Brevet FR3010810A1 — publié le 20150320

La présente invention concerne le domaine des polices d'assurance, et concerne en particulier un système et un procédé, souple et semi-automatique, pour le support à la composition de polices d'assurance. Plus particulièrement, l'objet de la présente invention est un système amélioré pour la composition de polices d'assurance personnalisées à l'égard des risques contre lesquels un client veut se prémunir en fonction de sa propre propension au risque et de ses capacités économiques. Le système est techniquement et fonctionnellement configuré de sorte à dépasser les barrières psychologiques et l'attitude souvent prévenue du client moyen à l'égard des couvertures d'assurance, en particulier, de celles non obligatoires, par le biais d'une technologie qui rend transparent et immédiatement tangible, pour le client, le rapport coût/bénéfice de la souscription de couvertures diversifiées. Le contrat d'assurance est un contrat avec lequel l'assureur, face au paiement d'une prime, s'engage à compenser l'assuré, dans les limites convenues, du dommage subi pour un sinistre, ou bien dans le cas d'assurances relatives à la personne, à payer un capital ou une rente si un évènement concernant la vie humaine se vérifie. La prime d'assurance relative à une couverture déterminée, ou bien le coût de l'assurance, est calculé(e) en fonction de la probabilité que l'évènement lui-même se vérifie. Cette probabilité est calculée sur la base de différents éléments, parmi lesquels, par exemple, les tableaux actuariels, l'expérience mutuelle de l'entreprise d'assurance, le besoin de l'entreprise elle-même, l'expérience du marché dans ledit risque. Au cours du temps, le marché de l'assurance a vu croître, de manière consistante, son propre portefeuille clients. Toutefois, cet accroissement est principalement imputable à la nécessité des clients de souscrire des assurances rendues obligatoires par des règlementations législatives. Bien qu'aujourd' hui, en réalité, pratiquement chaque famille ait en soi au moins un contrat d'assurance, la majeure partie des contrats concerne les assurances obligatoires de responsabilité civile pour la circulation des véhicules, sans lesquelles la circulation des véhicules sur les voies publiques ne serait légalement pas possible. Il existe, toutefois, de nombreuses autres couvertures d'assurance que l'utilisateur moyen a tendance à ignorer en ce qu'elles ne sont pas obligatoires : l'assurance sur la maison, l'assurance sur la vie, l'assurance sanitaire ne sont que quelques exemples des services proposés par les compagnies d'assurance pour protéger ses propres clients des sinistres qui peuvent se concrétiser par un dommage du patrimoine ou des personnes. De tels services proposés par les compagnies ne sont cependant exploités que par des personnes ayant une connaissance et une perception du monde de l'assurance supérieures à la moyenne, telles qu'elles lui ont fait comprendre la réelle utilité des couvertures d'assurance et/ou par des personnes ayant un revenu moyen - élevé, qui peuvent se permettre économiquement de contracter une pluralité de polices d'assurance, chacune relative à un risque spécifique, et donc de payer une pluralité de primes d'assurance. La majorité des gens ordinaires a au contraire tendance, comme on l'a mentionné, à ne contracter des polices d'assurance que limitées aux risques contre lesquels il est obligatoire, de par la loi, de se prémunir auprès d'une compagnie d'assurances agréée. Cette différence sensible entre les tranches de clientèle provient non seulement de la composante économique, entendue comme étant le montant des primes d'assurance d'ensemble, mais également du manque de souplesse des systèmes d'assurance actuels. En particulier, il y a un degré excessif de séparation dans la pluralité de polices d'assurance proposées par une même compagnie d'assurances pour la protection des différents sinistres qui peut se vérifier au détriment de l'assuré. La tranche de clientèle la moins disposée à contracter de nombreuses polices d'assurance est, en réalité, d'une part, effrayée à la perspective de devoir payer des sommes d'argent également consistantes pour pouvoir étendre sa propre couverture d'assurance, et d'autre part, les compagnies d'assurance n'ont pas à leur disposition, des systèmes et des procédés suffisamment efficaces pour stimuler l'utilisateur moyen, même pour ne considérer que la possibilité de couvertures plus étendues. Un des problèmes qui accable principalement le champ d'application de l'invention est exactement le fait que les polices d'assurance sont aujourd'hui totalement indépendantes les unes des autres : chaque typologie de police répond essentiellement à un et un seul risque spécifique. La couverture sur deux typologies de risques comporte donc la souscription de deux polices séparées, demande souvent l'intervention de deux professionnels différents pour la souscription de chaque police, limitant la souplesse de l'offre et les promotions par rapport à la souscription des polices multiples et empêchant par conséquent les clients, en particulier les clients des tranches de revenu moyen - bas, d'avoir une vision d'ensemble des services d'assurance offerts, amenant cette clientèle potentielle à être ultérieurement méfiante. En substance, la nécessité de souscrire, pas une mais deux, trois, quatre ou cinq polices pour pouvoir étendre sa propre couverture d'assurance, conjointement au fait qu'une telle souscription multiple mais séparée ne permet pas une modalité de calcul simple des risques pour la proposition de remise ou de tarifs avantageux de la part de la compagnie d'assurances, constitue une barrière à l'entrée qui a l'effet de décourager la souscription des couvertures différenciées. On connaît, dans le secteur, en particulier dans le secteur des polices pour véhicule, des systèmes semi- automatiques conçus pour fournir un support pendant la traditionnelle phase de négociation. De tels systèmes permettent de calculer le montant de la prime d'assurance que l'assuré potentiel devra verser à la compagnie d'assurances en cas de souscription d'une nouvelle police, en fonction des caractéristiques personnelles du sujet intéressé, telles que par exemple l'âge, la profession, la région de résidence, l'état de santé, et en fonction des conditions même de la police d'assurance, telles que le maximum assuré, ou bien la limite au-delà de laquelle l'assurance ne garantit plus l'indemnité des personnes ou des biens impliqués dans un sinistre. Toutefois, de tels systèmes présentent eux aussi des inconvénients considérables, parmi lesquels, en particulier, la limite déjà mentionnée du système à 20 l'application d'une typologie spécifique de police. Ceci signifie par exemple qu'il est possible de calculer de manière semi-automatique un devis d'assurance RC (responsabilité civile) auto, en insérant quelques données comme la plaque d'immatriculation du véhicule, la 25 province de résidence et l'âge du conducteur, mais que le montant ainsi résultant sera cependant dégagé de toute autre position d'assurance et ne permettra donc pas de pouvoir générer une offre au client qui comprend une vision d'ensemble de tous les services d'assurance 30 proposés par la compagnie. Egalement, là où il existe des systèmes semi-automatiques, il est donc nécessaire d'élaborer des polices d'assurance, par rapport à un seul risque à la fois, avec une perte de temps conséquente qui contribue 35 ultérieurement à décourager le client. En outre, les systèmes connus présentent peu de souplesse et une précision non adéquate dans le calcul de la prime, puisque la prime est calculée sur une base statistique relative à chaque macro-catégorie et non adaptée aux exigences d'ensemble et à l'historique du client individuel qui doit souscrire la police. De nouveau, ceci empêche la composition de polices d'assurance réellement en adéquation avec les besoins de l'assuré et avec la marge de risque que la compagnie peut s'attribuer par rapport à l'assuré spécifique. La tâche principale de la présente invention est 10 donc de dépasser les limites de l'art connu mentionné ci-dessus, en concevant un système et un procédé pour la composition de polices d'assurance, sur mesure et ultérieurement personnalisables, rapidement et précisément, et qui tiennent compte des exigences tant de 15 la compagnie d'assurances comme du client. Dans le cadre de cette tâche, un but de l'invention est de concevoir un système et un procédé qui permettent d' inclure dans une seule police d'assurance, une pluralité de risques contre lesquels le client souhaite 20 se protéger. Un autre but de l'invention est d'imaginer un système et un procédé qui permettent de calculer une prime de police complète qui permet à la compagnie d'assurances de s'attribuer un risque de couverture 25 suffisamment bas et, en même temps, rende la couverture majoritairement avantageuse, pour le client, contre les différents risques, avec une économie conséquente pour le client par rapport aux polices selon l'état actuel de l'art, pour inciter à la souscription des couvertures 30 elles-mêmes. Un autre but de l'invention est de concevoir un système et un procédé qui simplifient le processus de négociation, la rédaction et la conclusion de la police d'assurance, réduisant de manière consistante les temps 35 nécessaires pour le calcul de la prime, afin de permettre au client d'évaluer et de souscrire les couvertures opportunes avec une négociation unique et de manière transparente. Le dernier but de l'invention, mais non des moindres, est de réaliser un système qui soit très 5 fiable, relativement facile à réaliser et à coûts compétitifs. Cette tâche, ces buts ainsi que les autres qui ressortiront plus clairement par la suite, sont atteints par un système pour la composition de polices d'assurance 10 personnalisées à couverture multiple comprenant un moteur d'inférence relié avec une base de données de modules d'assurance, chaque module étant relatif à une typologie de couverture d'assurance différente, le moteur d'inférence étant configuré pour déterminer au moins une 15 solution d'assurance en fonction d'une pluralité de règles d'inférence paramétrées en fonction des données personnelles de l'utilisateur et des modules d'assurance inhérents aux couvertures d'assurance demandées par l'utilisateur. 20 Avantageusement, le système comprend au moins une base de données de solutions d'assurance préconfigurées. Avantageusement, le système comprend au moins une base de données de solutions d'assurance personnalisées. Avantageusement, le système comprend un générateur 25 de polices approprié pour convertir lesdites solutions d'assurance préconfigurées ou personnelles en documents contractuels uniques. Avantageusement, le système comprend un raccordement à un réseau télématique pour la 30 communication avec des dispositifs client dudit utilisateur. La tâche et les buts prédéterminés sont aussi atteints par un procédé pour la composition de polices d'assurance personnalisées à couverture multiple, 35 comprenant les étapes consistant à fournir à un moteur d'inférence relié avec une base de données de modules d'assurance, chaque module étant relatif à une typologie de couverture d'assurance différente, une pluralité de données d'entrée relatives à un utilisateur ; appliquer, par le biais du moteur d'inférence, des règles d'inférence paramétrées en fonction de la pluralité de données personnelles de l'utilisateur, restituer, par le moteur d'inférence, un résultat relatif à une solution d'assurance pour l'utilisateur. Avantageusement, la phase de composition comprend une phase de proposition d'au moins une solution 10 d'assurance préconfigurée de la part du moteur d'inférence. Avantageusement, la phase de composition comprend une phase de choix d'une de ladite au moins une solution d'assurance préconfigurée de la part de l'utilisateur. 15 Avantageusement, la phase de composition comprend une phase de modification de ladite solution d'assurance personnelle. Avantageusement, le procédé comprend l'étape consistant à générer un document contractuel unique à 20 partir de ladite solution d'assurance préconfigurée ou personnelle. D'autres caractéristiques et avantages de l'invention ressortiront principalement de la description d'un mode de réalisation préféré, mais non exclusif, du 25 système et du procédé selon l'invention, illustré à titre indicatif et non limitatif, sur les dessins joints, dans lesquels : - la figure 1 est un schéma fonctionnel exemplaire d'un mode de réalisation de l'architecture du système 30 pour la composition de polices d'assurance personnalisées modulaires selon l'invention, illustrant le principe de l'invention en référence à l'art connu ; - la figure 2 est un schéma fonctionnel illustrant un mode de réalisation possible de l'architecture du 35 système pour la composition de polices d'assurance personnalisées modulaires, selon l'invention ; - la figure 3 est un schéma fonctionnel détaillé illustrant un mode de réalisation possible du moteur d'inférence et de la base de données contenant les modules d'assurance, ces deux éléments faisant partie du système pour la composition des polices d'assurance personnalisées modulaires, selon l'invention ; - la figure 4 est un organigramme qui représente les différents passages qui constituent un mode de réalisation possible du procédé pour la composition de polices d'assurance personnalisées modulaires, selon l'invention ; et - les figures 5A, 5B et 5C représentent au contraire les pages - écran de l'interface utilisateur d'interaction appartenant à un mode de réalisation 15 possible du système pour la composition de polices d'assurance personnalisées modulaires, selon l'invention. La figure 1 représente l'architecture d'un système illustré selon l'invention, qui présente le principe de l'invention par rapport aux systèmes actuels. En 20 particulier, la partie inférieure de la figure 1 illustre une pluralité de moteurs tarifaires 2, 2', 2", chacun relié à une base de données relative 4, 4', 4". Par souci de simplification de référence, chaque combinaison de moteur - base de données est désignée par 25 le terme module d'assurance ou module tarifaire 5, 5', 5,,. Dans chaque module d'assurance, on trouve typiquement un ensemble de règles, qui sont paramétrées en fonction des données relatives à l'utilisateur pour lequel est formulée une offre, habituellement de la part 30 d'un agent d'assurance. Le module d'assurance ou tarifaire comprend typiquement les instruments pour la détermination du prix de la police, sous forme d'algorithme et de base de données, et les définitions normatives relatives à ce qui est protégé et la façon 35 dont cela est protégé, avec les systèmes relatifs de personnalisation. Par exemple, le premier module 5 peut être préposé à la préparation d'une offre relative à une police de responsabilité civile pour un véhicule. Le module tarifaire 5 peut donc nécessiter l'insertion d'un certain nombre de données, telles que la plaque d'immatriculation du véhicule, le prénom et le nom de l'utilisateur, l'âge, le lieu de résidence, la profession. Au terme de l'opération, le module proposera un devis, qui amènera finalement à l'émission d'une police. Au moment où l'utilisateur souhaite souscrire une police différente, par rapport aux accidents, l'agent d'assurance aura accès à un second module tarifaire, complètement mis en relation avec le premier, par exemple, avec le module 5'. Le module 5' demandera à nouveau l'insertion d'une partie de ces mêmes données, comme le prénom et le nom de l'utilisateur, l'âge, le lieu de résidence, la profession et formulera un devis par rapport à la prévention des accidents. Le tout amènera à l'émission de la police relative. Si l'utilisateur veut souscrire une troisième police, par exemple une police sur la vie, le module tarifaire demandera d'insérer un ensemble d'informations, à nouveau tout à fait analogues et superposables par rapport à ce qu'il est nécessaire d'insérer en référence à l'émission de polices de type différent. A nouveau, le module tarifaire 5" demandera en effet l'insertion d'une pluralité de données, en partie identiques et en partie similaires à ce qui est demandé également par les modules 5 et 5', pour arriver ensuite à une nouvelle proposition indépendante. A l'état actuel de l'art connu, la séparation des modules pour la génération d'une police d'assurance respective, avec la répétition relative de demande des données insérées, en plus d'épuiser rapidement le temps et la disponibilité même de l'utilisateur intéressé par plusieurs couvertures, crée dans différents cas, des réponses non homogènes et inconsistantes entre elles et génère également, à diverses occasions, une superposition même en ce qui concerne les primes d'assurance. L'utilisateur peut en effet se trouver à verser accidentellement deux fois une prime pour la même couverture, par exemple une couverture en cas de décès sélectionnée parmi les options de la couverture pour la voiture et la même couverture sélectionnée comme option pour la police accidents ou maladie. La partie supérieure de la figure 1 représente au contraire certains des éléments introduits avec la présente invention, en particulier, un moteur d'inférence 20 relié aux dispositifs client 10 par le biais d'une connexion télématique 15 et à une base de données de modules d'assurance 30, contenant un nouvel ensemble de règles. La signification et le rôle de ces éléments seront illustrés plus clairement en référence à la figure 2, qui reporte un mode de réalisation de l'architecture du système pour la composition de polices d'assurance personnalisées modulaires selon l'invention. La figure 2 illustre un système informatique basé sur une architecture logicielle à trois couches : une première couche comprend le magasin de données ou base de données du système ; une deuxième couche comprend le noyau de l'application, qui implémente et applique des règles d'inférence définies dans le magasin de données et/ou dans le noyau lui-même ; une troisième couche est constituée par l'interface graphique homme - machine, qui permet à un opérateur ou à l'utilisateur lui-même d'interagir avec la couche d'application au-dessous et les bases de données. Là où le moteur 20 était représenté sur la figure 1 comme une couche supérieure additionnelle par rapport à la pluralité de modules tarifaires 5, 5', 5" et des moteurs tarifaires respectifs, le moteur d'inférence de la figure 2 contient implicitement en lui des modules assimilables aux précédents modules 5, 5', 5'', comprenant des moteurs tarifaires respectifs et des règles respectives, opportunément élaborées à nouveau et normalisées pour leur utilisation intégrée à l'explication suivante. De manière plus détaillée, la figure 2 représente un exemple d'une pluralité de dispositifs client 10, un réseau de communication 15, un moteur d'inférence 20, une base de données de modules d'assurance 30, une base de données de solutions d'assurance préconfigurées ou standard 40, une base de données de solutions d'assurance personnelles 50, et un générateur de polices 60. Chaque dispositif client 10 est un dispositif quelconque configuré pour communiquer avec le moteur d'inférence 20, par exemple un ordinateur personnel, une tablette ou un Smartphone, par le biais d'une connexion de réseau local ou à distance. La configuration des dispositifs client 10 qui permet de communiquer avec le moteur d'inférence 20 peut 20 se composer, par exemple, d'un logiciel commun de navigation (browser) ou bien d'un logiciel propriétaire, développé spécialement pour un tel but, comme par exemple un programme pour ordinateur personnel ou une App (application) pour tablette ou Smartphone. 25 Le dispositif client 10 visualise l'interface graphique à travers laquelle un usager peut remplir, avec l'aide du moteur d'inférence 20, certains champs relatifs aux données personnelles ou aux données d'entrée, comme par exemple, le prénom, le nom, la date de naissance, la 30 profession et la province de résidence, et les envoyer au moteur d'inférence lui-même. L'interface utilisateur du dispositif client 10 présentera en vidéo, un groupe de solutions d'assurance préconfigurées et calculées automatiquement par le moteur 35 d'inférence 20 et déterminées sur la base des données d'entrée introduites 20 selon les modalités qui seront illustrées de manière plus détaillée en référence à la figure 3. A travers la même interface graphique du dispositif client 10, l'usager peut sélectionner une solution spécifique qui l'intéresse dans le groupe de solutions d'assurance préconfigurées proposées et ensuite, personnaliser ultérieurement la solution d'assurance sélectionnée selon ses propres exigences. En variante, l'usager pourra également ignorer le 10 groupe de solutions d'assurance préconfigurées proposées sur l'interface utilisateur du dispositif client 10, en composant et en personnalisant, directement et automatiquement, sa propre solution d'assurance. Les dispositifs client 10 et le moteur d'inférence 15 20 sont en mesure de communiquer entre eux par le biais d'un réseau de communication télématique 15, de préférence le réseau Internet, ou bien un réseau local. Le moteur d'inférence 20 est un système de type serveur, par exemple, un serveur Web, comprenant un 20 module de calcul pour former une hypothèse et construire des solutions de police sur la base des règles contenues dans les bases de données du système paramétrées en fonction des données d'entrée fournies par l'utilisateur. Le moteur d'inférence est également configuré pour 25 déterminer, sur la base des données utilisateur fournies à l'entrée par le biais des dispositifs client 10, les risques contre lesquels l'utilisateur pourrait souhaiter s'assurer et une composition de solutions d'assurance plus appropriées à ses besoins potentiels. 30 Le moteur d'inférence 20 comprend en outre des moyens pour s'interfacer avec les dispositifs client 10, avec la base de données des modules d'assurance 30, avec la base de données des solutions d'assurance préconfigurées 40 et avec la base de données des 35 solutions d'assurance personnelles 50. La structure interne du moteur d'inférence 20 sera illustrée de manière plus détaillée en référence à la figure 3. La base de données des modules d'assurance 30 est 5 une base de données pour la gestion des modules d'assurance utilisés par le moteur d'inférence 20 pour composer les solutions d'assurance à l'intérieur du système selon l'invention. Il s'agit en substance d'une archive comprenant les différents services d'assurance 10 proposés par la compagnie d'assurances, chacun dédié à un risque spécifique, classés et organisés en fonction de la typologie, et facultativement, de paramètres ultérieurs. En correspondance de chaque service d'assurance proposé par la compagnie d'assurances, on archive 15 également, dans la base de données des modules d'assurance 30, les informations générales et les paramètres relatifs, tels que par exemple, la prime d'assurance, la franchise ou bien le plafond. La base de données des solutions d'assurance 20 préconfigurées 40 est une base de données pour la gestion et l'archivage des solutions d'assurance proposées à l'utilisateur par le moteur d'inférence 20 et composées par les modules d'assurance contenus dans la base de données de modules d'assurance 30 sélectionnés par ce 25 même moteur d'inférence 20 en fonction des données introduites par l'utilisateur en phase opérationnelle. Une telle base de données de solutions d'assurance préconfigurées 40 permet de conserver dans le temps, les résultats produits par le moteur d'inférence 20, en 30 particulier, elle permet de récupérer, successivement, les solutions d'assurance déjà proposées à un utilisateur précédent et compatibles avec les données d'entrée introduites dans le système par un nouvel utilisateur, avec une économie conséquente de temps et de ressources. 35 La base de données de solutions d'assurance personnelles 50 est une base de données pour la gestion et l'archivage des solutions d'assurance modifiées et personnalisées de l'utilisateur à partir des solutions d'assurance proposées à l'utilisateur lui-même par le moteur d'inférence 20, et des solutions d'assurance composées de manière autonome par l'utilisateur en partant de zéro. Ainsi, comme les solutions d'assurance préconfigurées contenues dans la base de données 40, les solutions d'assurance personnelles contenues dans la base de données 50 sont aussi composées par les modules d'assurance contenus dans la base de données des modules d'assurance 30. Dans ce cas, de tels modules d'assurance sont sélectionnés et établis en partie par le moteur d'inférence 20, en fonction des données d'entrée introduites dans le système par l'utilisateur et en partie par l'utilisateur lui-même, qui peut modifier et personnaliser ensuite la solution d'assurance sélectionnée, par conséquent dans les limites prédéfinies à l'intérieur des modules eux-mêmes. Dans le cas particulier dans lequel l'utilisateur choisit de composer de manière autonome une solution propre d'assurance en partant de zéro, c'est-à-dire pas sur la base d'une solution préconfigurée, les modules d'assurance qui composent les solutions d'assurance personnelles contenues dans la base de données 50 sont sélectionnés et établis exclusivement par l'utilisateur lui-même et le moteur d'inférence se charge exclusivement de déterminer, toujours sur la base des données d'entrée introduites par l'utilisateur, la prime d'assurance des modules individuels sélectionnés et par conséquent, la prime d'assurance globale de la solution d'assurance. Chacune des solutions d'assurance contenues dans la base de données des solutions d'assurance préconfigurées 40 ou dans la base de données de solutions d'assurance personnelles 50, si elle est confirmée et acceptée par l'utilisateur, constituera le contenu de la police d'assurance contractée par l'utilisateur lui-même avec la compagnie d'assurances. Dans un mode de réalisation en variante, les données relatives aux solutions d' assurance préconfigurées 40 et aux solutions d'assurance personnelles 50 peuvent être gérées et archivées dans une seule base de données. Enfin, le générateur de polices 60 est le composant du mode de réalisation du système selon l'invention décrite ici, approprié pour convertir la solution d'assurance proposée par le moteur d'inférence 20 et sélectionnée, et éventuellement personnalisée, par l'utilisateur en un véritable et propre document : le contrat d'assurance ou police. Une telle police comprend, dans un seul document, le contenu de tous les modules d'assurance de la solution d'assurance confirmée par l'utilisateur. Le fichier relatif à la police est de préférence généré sous format pdf bien connu et répandu, afin de garantir une compatibilité élevée et la facilité d'impression. Dans un autre mode de réalisation, le générateur de polices 60 est raccordé à une imprimante, afin de pouvoir lui envoyer directement le fichier pdf généré par rapport à la police d'assurance et en effectuer l'impression, éventuellement sur papier à en-tête. Le détail d'un mode de réalisation du moteur d'inférence 20 et de la base de données contenant les modules d'assurance 30, les deux faisant partie du système pour la composition de polices d'assurance personnalisées modulaires selon l'invention, sera maintenant illustré en référence à la figure 3. Cette figure comprend un moteur d'inférence 20, ayant à l'intérieur de ce dernier, une base de données de règles d'inférence 22, une interface utilisateur 24 et un totalisateur 26, une base de données de modules d'assurance 30 et un tableau qui présente un ensemble de modules d'assurance 35 contenus dans la base de données 30 relative. Comme déjà mentionné, la fonction principale du moteur d'inférence 20 est de déterminer les solutions d'assurance les plus adaptées aux exigences de l'utilisateur, en les composant à partir des modules d'assurance 35 présentés dans le tableau et contenus dans la base de données de modules d'assurance 30, pour ensuite les proposer à l'utilisateur par le biais de l'interface utilisateur 24. Les modules d'assurance 35 mémorisés dans la base de données de modules d'assurance 30 couvrent une grande palette de risques contre lesquels on s'assure communément par le biais d'une multiplicité de polices d'assurance, et pas par le biais d'une seule solution d'assurance, ou bien par le biais d'une seule police d'assurance, comme décrit ici. De tels modules d'assurance 35 comprennent les risques de différentes typologies, qui vont des risques sur la personne (assurance sanitaire et assurance sur la vie), comme par exemple l'invalidité permanente due à un accident, l'invalidité permanente due à la maladie, les indemnités journalières suite à un accident, les interventions importantes et les maladies graves ou décès précoces ; aux risques concernant l'habitation, comme par exemple, le vol, les dommages du contenu de l'habitation, les dommages des pièces de l'habitation ; jusqu'aux risques relatifs à la voiture, comme par exemple, l'assistance d'urgence en voiture. La base de données des règles d'inférence 22 est une base de données pour la gestion et l'archivage des règles d'inférence grâce auxquelles le moteur d'inférence 20 est en mesure de sélectionner les modules d'assurance 35 contenus dans la base de données 30 qui composeront les solutions d'assurance qui s'adaptent le mieux aux exigences de protection des risques de l'utilisateur et de déterminer pour chaque module d'assurance, la prime d'assurance correspondante. Les règles d'inférence 22 sont représentées sous forme de règles déductives et procédurales de raisonnement dans le domaine d'assurance particulier. Elles contiennent soit des relations statistiques, soit la probabilité qu'un évènement ait lieu, soit des relations et les règles qualitatives provenant de l'expérience mutuelle de l'entreprise et/ou du marché dans le risque spécifique. La base de données des règles d'inférence 22 est en outre une base de données dynamique, en ce qu'elle est continuellement révisée et mise à jour, grâce aux informations relatives aux nouvelles connaissances dans le secteur, basées par exemple sur l'évolution dans le temps de la probabilité qu'un évènement déterminé se vérifie dans une zone déterminée, comme la probabilité de subir un vol dans une habitation dans la ville de Milan. L'interface utilisateur 24 a au contraire la tâche de garantir la communication et le transfert des données entre les dispositifs client 10, sur lesquels travaille effectivement l'utilisateur, et le moteur d'inférence 20 lui-même. Dans le mode de réalisation préféré dans lequel le moteur d'inférence 20 est un serveur Web, l'interface utilisateur 24 se présente à l'utilisateur sous la forme d'un site Internet visualisé au moyen du navigateur et est exploité au moyen d'un service Internet. Le totalisateur 26 a enfin une fonction principale de calcul mathématique, en ce qu'il recueille en entrée, les valeurs des primes d'assurance relatives aux modules d'assurance 35 sélectionnés, calculées par le moteur d'inférence 20 sur la base des données personnelles introduites par l'utilisateur, et produit à la sortie la somme de ces primes d'assurance, qui constitue la prime d'assurance globale que l'utilisateur devra payer à la compagnie d'assurances dans le cas de souscription de la police. Sur la base des données de l'utilisateur, fournies à l'entrée au système par le dispositif client 10 par le biais de l'interface utilisateur 24, le moteur d'inférence 20 balaie toutes les règles d'inférence 22 et sélectionne les plus idéales à appliquer au cas spécifique, en définissant en outre l'ordre d'application. Par le biais des règles d'inférence 22 sélectionnées et l'ordre relatif d'application, le moteur d'inférence 20 envisage successivement les risques les plus significatifs pour l'utilisateur, contre lesquels ce dernier devrait se protéger, et combine par conséquent les modules d'assurance 35 mémorisés à l'intérieur de la base de données 30 relatifs à ces risques envisagés, créant une ou plusieurs solutions d'assurance en fonction des caractéristiques de l'utilisateur, déduites des données de ce dernier. En outre le moteur d'inférence 20 établit les éventuels paramètres des modules d'assurance 35 mémorisés à l'intérieur de la base de données 30 sélectionnés, tels que par exemple le plafond, toujours en fonction des données fournies par l'utilisateur. En particulier, il est utile de souligner que le moteur d'inférence 20 crée des solutions d'assurance sur mesure pour l'utilisateur même en prenant en considération les capacités économiques envisagées de ce dernier, parce qu'il serait inutile de proposer à un utilisateur et par conséquent à un client potentiel, des solutions d'assurance économiquement hors de sa portée, pour lesquelles il ne contracterait en aucun cas une police d'assurance. Un mode de réalisation du procédé pour la 30 composition de polices d'assurance personnalisées modulaires selon l'invention est illustré maintenant en référence à la figure 4. Le procédé a commencé à l'étape 110, à laquelle l'utilisateur a accès au système par le biais du 35 dispositif client 10, afin de s'interfacer avec le moteur d'inférence 20. Dans le cas d'un accès avec un ordinateur personnel, l'utilisateur peut par exemple taper sur le navigateur, l'adresse du site Internet publiée par le système. Dans le cas dans lequel le dispositif client 10 est un Smartphone ou une tablette, au contraire, cette activité peut comprendre le chargement d'une App (application) d'une des archives de distribution numérique disponibles sur Internet, par exemple, selon une plateforme d'intérêt, App Store ou Google Play Store. A l'étape 120, l'utilisateur entre, par le biais de l'interface 24 visualisée par le dispositif client 10, 10 les données demandées par le système, qui sont ensuite transmises au moyen du réseau de communication 15 au moteur d'inférence 20, une fois confirmées par l'utilisateur lui-même. A l'étape 130, le moteur d'inférence 20 applique 15 les règles opportunes d'inférence 22, sélectionnées par le moteur d'inférence 20 en fonction des données introduites par l'utilisateur à l'étape 120, et identifie les modules d'assurance 35 contenus dans la base de données 30 les plus adaptés aux caractéristiques de 20 l'utilisateur. A l'étape 140, le moteur d'inférence 20 compose une ou plusieurs solutions d'assurance préconfigurées, constituées par des modules d'assurance 35 identifiés à l'étape 130, et les propose à l'utilisateur au moyen de 25 l'interface 24, en les mémorisant en outre dans la base de données des solutions préconfigurées 40. De telles solutions d'assurance préconfigurées sont visualisées par l'utilisateur toujours au moyen du dispositif client 10. A ce moment-là, l'utilisateur doit prendre une 30 décision 150 : sélectionner une des solutions d'assurance proposées à l'étape 140, ou bien ignorer ces solutions d'assurance proposées et continuer de manière autonome avec la composition, en partant de zéro, d'une solution d'assurance personnalisée sur la base de ses propres 35 exigences. Dans le second cas, le procédé va directement à l'étape 180, à laquelle l'utilisateur travaille par le biais de l'interface utilisateur 24 sur la solution d'assurance personnelle, en ajoutant les modules d'assurance 35 mémorisés dans la base de données 30 souhaités, et éventuellement en modifiant les paramètres. Dans le premier cas, au contraire, l'utilisateur choisit, par le biais de l'interface utilisateur 24, une des solutions préconfigurées proposées par le moteur d'inférence 20, comme prévu par l'étape 160, et doit ensuite prendre une seconde décision 170 : personnaliser ultérieurement la solution d'assurance préconfigurée sélectionnée à l'étape 160, ou bien confirmer la solution d'assurance préconfigurée sélectionnée à l'étape 160, comme proposée par le moteur d'inférence 20 à l'étape 140. Dans le second cas, le procédé va directement à l'étape de conclusion 200, qui sera décrite ultérieurement. Dans le premier cas, au contraire, l'utilisateur travaille par le biais de l'interface utilisateur 24 sur la solution d'assurance préconfigurée sélectionnée, en ajoutant ou en retirant de cette dernière, des modules d'assurance 35 et éventuellement en modifiant les paramètres, comme prévu par l'étape 180 déjà mentionnée. Une fois que l'activité de personnalisation et de 25 modification de la solution d'assurance sélectionnée par la biais de l'interface utilisateur 24, prévue à l'étape 180 du procédé décrit, à l'étape 190, est terminée, l 'utilisateur procède à la confirmation et à la sauvegarde de sa solution d'assurance personnelle 30 résultante, qui est mémorisée dans la base de données 50. Enfin, à l'étape 200, le système génère un seul contrat d'assurance ou police comprenant le contenu de tous les modules d'assurance 35 des solutions d'assurance préconfigurées confirmées à l'étape 170, ou bien des 35 solutions d'assurance personnalisées sauvegardées à l'étape 190. Le fonctionnement du système selon l'invention, en particulier pour la composition des polices d'assurance personnalisées constituées par une pluralité de modules d'assurance, sera expliqué de manière plus détaillée par 5 le biais de l'exemple suivant, illustré en référence aux figures 5A, 5B et 5C, qui constituent un mode de réalisation des interfaces d' interaction ci-après également dénommées plus simplement pages - écran, entre l'utilisateur et le système, en particulier dans le cas 10 du dispositif client 10 sous la forme d'ordinateur personnel et d'interface utilisateur 24 sous la forme de site Internet. La figure 5A présente l'interface visualisée à partir du dispositif client 10 au moment de l'accès au 15 système de la part de l'utilisateur. Sur cette dernière, on trouve les champs relatifs aux données d'entrée 410, comme par exemple la date de naissance de l'utilisateur, la profession et la province de résidence, que l'utilisateur doit remplir avant de démarrer les 20 activités du moteur d'inférence 20. Dans une telle page écran, on trouve en outre un bouton 420, sur lequel l'utilisateur doit cliquer pour confirmer l'insertion effective de ses données et pour pouvoir démarrer les activités du moteur d'inférence 20. 25 Dans le mode de réalisation de l'interface d'interaction illustrée par la figure 5A, les champs relatifs à la profession et à la province de résidence présentent une aide au remplissage, étant mis en oeuvre sous la forme d'un menu déroulant. Une telle forme de 30 mise en oeuvre permet de sélectionner l'élément d'intérêt dans un ensemble d'éléments prédéfinis, comme par exemple la liste ("ouvrier", "employé", "profession libérale", "étudiant", "retraité") pour le champ relatif à la profession, ou bien la liste des provinces italiennes, 35 rangées par ordre alphabétique, pour le champ relatif à la province de résidence. Dans un autre mode de réalisation de l'interface, le champ relatif à la date de naissance peut également présenter une aide au remplissage sous la forme d'un menu déroulant. En séparant le champ relatif à la date de naissance en trois champs distincts relatifs au jour, au mois et à l'année, et en mettant en oeuvre pour chacun un menu déroulant, il est possible en fait de présenter trois ensembles d'éléments prédéfinis avec lesquels composer la date de naissance. De tels ensembles d'éléments prédéfinis seront constitués respectivement par des nombres de 1 à 31 pour le champ relatif au jour, par des mois de janvier à décembre pour le champ relatif au mois et par des nombres de 1920 à 2000 pour le champ relatif à l'année (la plage du champ relatif aux années devra naturellement être adaptée, au fur et à mesure que le temps passe). L'interface d'interaction illustrée par la figure 5A, qui est la page - écran initiale qui présente à l'utilisateur le système décrit, présente en outre une zone 415 dédiée à la promotion du système lui-même, qui comprend des slogans publicitaires et en expose les avantages dérivés. Dans un mode de réalisation différent, la même zone 415 peut, en variante ou simultanément à l'aspect promotionnel décrit ci-dessus, présenter un guide à l'utilisation du système destiné à l'utilisateur, afin de décrire brièvement les passages qui amèneront ce dernier à la conclusion de l'élaboration. La figure 5B présente l'interface d'interaction visualisée à partir du dispositif client 10 de suite après la confirmation de l'insertion des données de l'utilisateur, et donc suite à la composition des solutions d'assurance préconfigurées du moteur d'inférence 20, selon le procédé décrit dans les paragraphes précédents. Dans une telle interface d'interaction, on propose à l'utilisateur, sous forme de tableau, quatre solutions d'assurance préconfigurées 430, chacune identifiée par un titre (par exemple "START" c'est-à-dire de "DÉPART", "TON MONDE", "TA FAMILLE", "FULL" c'est-à-dire "COMPLETE") et caractérisée par le coût mensuel relatif (18E/mois, 43E/mois, 45E/mois, 90E/mois). En outre, chaque solution d'assurance préconfigurée 430 proposée peut être sélectionnée par l'utilisateur lui-même au moyen d'un bouton prévu à cet effet, placé à proximité de la copie correspondante formée par le titre et le coût mensuel. Les solutions d'assurance préconfigurée 430 proposées sont en outre accompagnées par quelques informations descriptives 435. De telles informations descriptives 435 sont constituées par une brève phrase explicative des caractéristiques de la solution préconfigurée 430 relative proposée et par une copie de graphiques qui représentent synthétiquement le degré de protection d'assurance offert par la solution préconfigurée 430 proposée, par rapport à la personne et au patrimoine. Chacun de ces graphiques est constitué par un rectangle fin placé à l'horizontale, divisé en quatre petits blocs. Sur la base du nombre de petits blocs remplis/colorés, à partir du premier petit bloc à gauche, il est possible d'identifier le degré de protection d'assurance de la solution préconfigurée 430 proposée : un seul bloc coloré indique une protection suffisante, deux blocs colorés indiquent une protection moyenne, trois blocs colorés indiquent une protection élevée, alors que les quatre blocs colorés indiquent une protection complète. Selon ce qui est mentionné par rapport aux graphiques qui représentent synthétiquement le degré de protection d'assurance, les quatre solutions préconfigurées 430 proposées et présentées sur la figures 5B peuvent donc avoir les caractéristiques suivantes : - solution START, protection de la personne suffisante, protection du patrimoine suffisante ; - solution TON MONDE, protection de la personne moyenne, protection du patrimoine élevée ; - solution TA FAMILLE, protection de la personne élevée, protection du patrimoine moyenne ; - solution FULL, protection de la personne complète, protection du patrimoine complète. Dans cette page - écran, on trouve également un bouton 440 qui permet à l'utilisateur d'ignorer les solutions d'assurance préconfigurées 430 proposées et de passer directement à l'interface d'interaction suivante, créant de manière autonome sa propre solution d'assurance personnelle en partant de zéro. Enfin, la figure 5C présente l'interface de modification de la solution d'assurance, qui permet à l'utilisateur de personnaliser la solution d'assurance précédemment sélectionnée entre les solutions d'assurance préconfigurées 430 précédemment proposées, ou bien de composer de manière autonome sa propre solution d'assurance personnelle en partant de zéro. Au centre de cette page - écran, on trouve une circonférence 450 qui représente la solution d'assurance courante, sur laquelle sont positionnés les modules d'assurance 455 qui constituent cette solution d'assurance courante. Dans le cas où l'utilisateur aurait sélectionné une solution d'assurance préconfigurée 430 précédemment proposée, les modules d'assurance 455 inclus dans une telle solution d'assurance préconfigurée 430 seraient déjà positionnés sur la circonférence 450. Dans le cas, au contraire, où l'utilisateur aurait précédemment décidé de composer de manière autonome sa propre solution d'assurance personnelle en partant de zéro, la circonférence 450 sera vide et dépourvue de modules d'assurance 455. L'utilisateur, pour élargir la solution d'assurance courante et sélectionner les modules d'assurance 460 souhaités, doit positionner sur la circonférence 450, ces modules d'assurance 460 souhaités, en les faisant glisser à partir des positions externes, à droite et à gauche de la circonférence 450 elle-même, où ils sont regroupés par typologie : modules d'assurance relatifs à l'habitation, modules d'assurance relatifs au véhicule et modules d'assurance relatifs à la personne. De la même manière, l'utilisateur peut retirer de la solution d'assurance courante un ou plusieurs modules d'assurance 455, en les faisant glisser à partir de la 10 circonférence 450 vers les positions extérieures. Dans les deux solutions de modification de la solution d'assurance courante décrite ci-dessus, les modules d'assurance 460 glissés par l'utilisateur sur la circonférence 450 ou bien les modules d'assurance 455 15 glissés vers les regroupements externes, sont disposés et alignés automatiquement à partir de cette même interface d' interaction dans les positions souhaitées, en conservant la page - écran lisible et ordonnée. A l'intérieur de l'interface d'interaction 20 illustrée par la figure 5C, dans une zone située au-dessous de la circonférence 450, on trouve en outre trois boutons 465 qui permettent à l'utilisateur d'effectuer des modifications globales automatiques à la solution d'assurance courante, représentée par la circonférence 25 450. Ces boutons 465 permettent respectivement de : - rétablir la situation initiale, annulant toutes les modifications de la solution d'assurance courante effectuées par l'utilisateur et repositionnant les modules d'assurance 455 ou 460 glissés par l'utilisateur 30 sur la circonférence 450 ou bien hors de cette dernière ; - éliminer tous les modules d'assurance 455 de la solution courante, en les retirant de la circonférence 450 et en les repositionnant dans les regroupements relatifs par typologie ; 35 - sélectionner, pour la solution courante, tous les modules d'assurance 460 disponibles, en les positionnant par conséquent sur la circonférence 450. En outre, la page - écran de la figure 5C comprend le champ 470 qui présente la prime d'assurance mensuelle globale correspondant à la solution d'assurance courante, calculée par le totalisateur 26 qui effectue la somme des 5 primes d'assurance mensuelles relatives à tous les modules d'assurance 455 sélectionnés pour la solution d'assurance courante et par conséquent positionnés sur la circonférence 450. Cette valeur totale, observée dans le champ 470, est mise à jour automatiquement et en temps 10 réel pendant la composition de la solution d'assurance courante par l'utilisateur, augmentant ou diminuant au moment où l'utilisateur ajoute ou enlève de la solution d'assurance courante et par conséquent de la circonférence 450, un ou plusieurs modules d'assurance. 15 La page - écran comprend également un bouton 480 qui permet à l'utilisateur de conclure la composition de sa propre solution d'assurance, en confirmant et en sauvegardant la solution d'assurance courante, pour passer ensuite à la phase de génération de la police. 20 Dans un mode de réalisation préféré et particulièrement avantageux, le moteur d'inférence 20 fonctionne en appliquant un mécanisme de calcul récursif, qui intervient pour modifier progressivement les estimations de coût au fur et à mesure que le système 25 reçoit de nouvelles informations plus détaillées, sous forme par exemple de données relatives à l'utilisateur, utiles pour la valorisation des paramètres qui s'appliquent sur les différentes règles de calcul. Dans ce mode de réalisation, le système conçu peut 30 être en fait configuré afin de recalculer en temps réel le niveau de risque relatif à chacune des couvertures différentes que l'utilisateur demande, sur la base des données de détail éventuellement introduites par rapport à chaque couverture, afin de réaliser le meilleur 35 compromis entre la minimisation des données insérées pour chaque couverture (et par conséquent, le temps nécessaire pour compléter le devis) et la prime d'assurance. Ce mode de réalisation est mieux illustré avec un exemple pratique, bien que l'homme du métier comprend sans effort comment configurer le système selon l'invention pour la mise en oeuvre de ce dernier. Au moment où l'utilisateur demande le devis pour une première couverture d'assurance, par exemple, la couverture de responsabilité civile automobile, le système demandera l'insertion de quelques données personnelles, telles que l'âge et le lieu d'habitation. Sur la base de ces données, le système peut déjà estimer une prime, calculée sur une base statistique par rapport à l'historique des utilisateurs qui ont répondu à des paramètres analogues. Au moment où l'utilisateur doit ajouter à son devis également une assurance contre les accidents, le système demandera l'insertion d'autres données personnelles, par exemple, la profession. Cette nouvelle donnée, insérée en référence à une couverture d'assurance différente, peut maintenant être utilisée par le moteur 20 pour recalculer la prime également en référence à la couverture auto, circonscrivant la base statistique de calcul au sous-ensemble d'utilisateurs du même âge et résidant dans le même lieu, comme déjà connus du système en vertu de la première couverture d'assurance, qui exercent la profession indiquée par rapport à la nouvelle couverture d'assurance requise. Le système est en fait avantageusement calibré pour demander initialement un nombre limité d'informations, afin de fournir une réponse rapide et immédiate à l'utilisateur, en supprimant le découragement typique des systèmes traditionnels qui demandent une quantité considérable de données pour chaque couverture, en intégrant les données introduites avec les demandes progressives relatives aux composants de chaque couverture différente. Ces nouvelles insertions sont perçues par l'utilisateur comme demandes de données spécifiques de cette couverture, sans duplications ni redondances inutiles là où l'information serait déjà connue par I 'insertion des données introduites précédemment. Poursuivant avec l'exemple, un utilisateur pourrait insérer, en tant que données initiales pour la couverture auto, un âge égal à 40 ans et Milan comme lieu d'habitation. Le moteur d'inférence pourrait ainsi estimer un premier devis basé sur ces seules données. Lorsque l'utilisateur sélectionne également le module couverture maladie pour lui et sa famille, il pourra lui être demandé d'insérer la profession exercée et le nombre de personnes composant sa famille. En réponse, l'utilisateur indique, par exemple, qu'il est architecte et a deux enfants. Ces données sont, à nouveau, réutilisées également par le module pour le calcul du devis auto, en valorisant des paramètres ultérieurs des règles appliquées aux calculs pour ce devis. L'utilisateur sélectionne ensuite également la police sur la vie, pour laquelle le système peut demander quel type d'activité il exerce concrètement dans son rôle d'architecte, par exemple s'il est architecte dans un bureau ou architecte de chantier. A nouveau, le moteur d'inférence utilisera les données ainsi introduites pour valoriser des paramètres plus détaillés, soit en référence à la couverture auto, soit en référence à la police maladie. Un autre avantage de la récursivité du système est donné par la possibilité de garantir à l'utilisateur, la suppression de doubles versements par couvertures prévues comme obligatoires ou facultatives dans plusieurs polices. Par exemple, un utilisateur qui aurait souscrit une police auto avec une prime additionnelle en cas d'accident sur le conducteur et une police sur la vie avec une prime en cas d'accident analogue, selon l'état de l'art, il paierait deux fois la même couverture. Le système intégré de l'invention permet au contraire d'indiquer la superposition et de réduire le montant d'ensemble en supprimant les versements relatifs aux couvertures déjà souscrites. On montre ainsi que l'invention atteint la tâche et les buts préfixés. En particulier, on voit comment le système et le procédé ainsi conçus permettent de dépasser les limites qualitatives de l'art connu, en ce qu'ils permettent d'obtenir, de manière simplifiée, rapide et transparente, des propositions d'assurance avantageuses tant pour le souscripteur que pour la compagnie d'assurances, en introduisant non seulement des effets comparables à ceux pouvant être obtenus avec les procédés de négociation du type traditionnel, mais également des effets innovants et améliorants qui peuvent favoriser la croissance du marché de l'assurance, rapprochant les gens ordinaires des produits et des services d'assurance jusqu'à ce jour ignorés surtout de la tranche de clientèle la moins aisée et utilisés uniquement par des personnes ayant un revenu moyen - élevé. Bien que le système et le procédé selon l'invention aient été conçus en particulier pour aider à composer des polices d'assurance personnalisées sur la base des exigences de l'utilisateur et du client potentiel, ils pourront de toute façon être utilisés, plus généralement, pour n'importe quelle activité de personnalisation du produit ou du service offert par une société en fonction de certaines caractéristiques spécifiques d'intérêt de l'utilisateur et du client potentiel. L'invention, ainsi conçue, est susceptible de subir de nombreuses modifications et variantes, toutes entrant dans le cadre du concept de l'invention ; à titre illustratif et non limitatif, l'homme du métier comprend sans effort qu'en plus de la modalité d'accès au système direct et anonyme précédemment décrite, on peut prévoir une modalité d'accès avec enregistrement, c'est-à-dire que l'on demande à l'utilisateur de s'identifier avec un login à chaque accès et que les données personnelles introduites par l'utilisateur sont mémorisées dans une base de données et peuvent être récupérées chaque fois que l'utilisateur a accès au système. Cette variante 5 ouvre la porte à l'offre d'autres services additionnels, tels que, à titre illustratif et non limitatif, la mémorisation de l'historique des solutions d'assurance préconfigurées et personnelles associées à l'utilisateur enregistré. En outre, tous les détails pourront être 10 remplacés par d'autres éléments techniquement équivalents. En pratique, les matériaux utilisés ainsi que leurs dimensions, pourront être l'un quelconque selon les exigences et l'état de la technique. 15 REVENDICATIONS1.Système pour la composition de polices d'assurance personnalisées à couverture multiple, comprenant un moteur d'inférence (20) relié à une base de données de modules d'assurance (30), chaque module étant relatif à une typologie de couverture d'assurance différente, ledit moteur d'inférence (20) étant configuré pour déterminer au moins une solution d'assurance (40, 50) en fonction d'une pluralité de règles d'inférence (22) paramétrées sur la base des données personnelles d'un utilisateur et des modules d'assurance (30) inhérents aux couvertures d'assurance demandées par ledit utilisateur. 2. Système pour la composition de polices d'assurance personnalisées selon la revendication 1, caractérisé en ce qu'il comprend au moins une base de données de solutions d'assurance préconfigurées (40). 3. Système pour la composition de polices 20 d'assurance personnalisées selon la revendication 1 ou 2, caractérisé en ce qu'il comprend au moins une base de données de solutions d'assurance personnalisées (50). 4. Système pour la composition de polices d'assurance personnalisées selon la revendication 1, 2 ou 25 3, caractérisé en ce qu'il comprend un générateur de polices (60) approprié pour convertir lesdites solutions d'assurance préconfigurées ou personnelles (40, 50) en documents contractuels uniques. 5. Système pour la composition de polices 30 d'assurance personnalisées selon une ou plusieurs des revendications précédentes, caractérisé en ce qu'il comprend un raccordement à un réseau télématique (15) pour la communication avec des dispositifs client (10) dudit utilisateur. 35 6. Procédé pour la composition de polices d'assurance personnalisées à couverture multiple, comprenant les étapes consistant à :fournir (120) à un moteur d'inférence (20) relié à une base de données de modules d'assurance (30), chaque module étant relatif à une typologie de couverture d'assurance différente, une pluralité de données d'entrée relatives à un utilisateur ; appliquer (130), par le biais dudit moteur d'inférence (20), des règles d'inférence (22) paramétrées en fonction de ladite pluralité de données personnelles d'utilisateur, restituer, à partir dudit moteur d'inférence (20), un résultat relatif à une solution d'assurance pour ledit utilisateur. 7. Procédé pour la composition de polices d'assurance personnalisées selon la revendication 6, caractérisé en ce que ladite phase de composition comprend une phase de proposition (140) d'au moins une solution d'assurance préconfigurée (40) de la part du moteur d'inférence (20). 8. Procédé pour la composition de polices d'assurance personnalisées selon la revendication 7, caractérisé en ce que ladite phase de composition comprend une phase de choix (160) d'une de ladite au moins une solution d'assurance préconfigurée (40) de la part de l'utilisateur. 9. Procédé pour la composition de polices d'assurance personnalisées selon la revendication 6, 7 ou 8, caractérisé en ce que ladite phase de composition comprend une phase de modification (180) de ladite solution d'assurance personnelle (50). 10. Procédé pour la composition de polices d'assurance personnalisées selon les revendications 6 à 9, caractérisé en ce qu'il comprend l'étape consistant à générer (200) un document contractuel unique à partir de ladite solution d'assurance préconfigurée ou personnelle 35 (40, 50).