Brevet FR2895824A1 — publié le 20070706

Domaine technique auquel se rapporte l'invention. La présente invention concerne le domaine technique des transactions commerciales. Elle concerne en particulier une méthode de rechargement instantané à distance des cartes de paiement prépayées via un système électronique spécifique baptisé Terminal de Chargement et de Paiement Électronique à reconnaissance acoustique, en abrégé TCPE, connecté à 1'Internet. État de la technique pertinent Concernant la méthode de rechargement des cartes prépayées : Il existe à l'heure actuelle plusieurs méthodes de rechargement des cartes prépayées . Ces opérations de rechargement des cartes prépayées peuvent s'effectuer en utilisant, entre autres, une des méthodes suivantes: i. Dépôt en espèces dans une banque affiliée, laquelle créditera le compte carte du porteur de la carte 20 prépayée dans les 48 heures qui suivent; ii. Émission d'un chèque ou virement à partir d'un compte bancaire du porteur de la carte prépayée dans un délai de 72 heures; iii. rechargement du compte carte par le biais d'un 25 coupon à gratter, qui révèle un numéro à 10 chiffres chiffré, correspondant à la valeur monétaire du coupon. Ce code est ensuite transmis par téléphone au serveur vocal de la plate-forme centrale pour créditer le compte carte, en cas de déchiffrage correct. 30 iv. rechargement au niveau d'un automate d'une banque. L'opération au niveau d'un tel automate se passe de la même façon que lors d'un retrait d'argent (Geldkarte Automat en Allemagne par exemple). Le client introduit sa carte dans l'automate, choisit sur un écran la somme à recharger et 35 confirme l'opération par son code PIN. La somme choisie est 2895824 -2- automatiquement chargée sur sa carte et son compte bancaire est en même débité de la somme correspondante. La somme à charger d'un montant limité est stockée dans la mémoire de la carte même. Si le client ne dispose d'un compte bancaire, il 5 peut recharger sa carte au guichet d'une banque en versant une somme d'un montant limité, laquelle est stockée dans la mémoire de la carte. Ce mode de rechargement ne nécessite pas la confirmation par un code PIN. 10 Les méthodes (i) et (ii) ont l'inconvénient de présenter un délai trop long avant la prise en compte du dépôt effectué. La méthode (iii) pose un problème de sécurité dû à 15 la possibilité ouverte aux faussaires de pouvoir fabriquer de faux coupons monétaires exactement comme ils seraient tentés de fabriquer de faux billets de banque. Il se pose donc un problème de confiance pour ce mode de rechargement. La méthode (iv) diffère de la présente invention en ce sens que le Terminal envisagé dispose d'un système de reconnaissance acoustique permettant de capturer des séquences sonores émises par une carte prépayée. Cette technologie acoustique associée à la carte prépayée permet d'assurer la sécurité des transactions. En outre le TCPE est simple, de la dimension d'un Terminal de Paiement Électronique (TPE) normal, comparé aux automates, et possède un écran rétro visualisant l'identité du porteur de la carte prépayée. Chaque utilisateur dispose d'un compte carte disponible sur une plate-forme qui est crédité à chaque rechargement contrairement à la méthode (iv) où la somme versée est stockée dans la mémoire de la carte elle-même. Le TCPE peut être aussi disponible à plusieurs points d'encaissement dûment choisis à cause de sa dimension très réduite et assure ainsi aux clients une certaine flexibilité et proximité. Concernant le Terminal de Chargement et de Paiement Électronique : Les terminaux de paiement électronique généralement installés chez les commerçants dénommés TPE (Terminaux de Paiement électronique) disposent d'une électronique très sophistiquée, clefs d'encryptage internes, SAM (Secure Access Module) ou SIM (Security Identity Module) afin de sécuriser au maximum les transactions financières. Toute l'intelligence du terminal se trouve à l'intérieur de celui-ci, ce qui induit la fabrication de terminaux fort complexes et très onéreux. Ces appareils n'assurent que les fonctions de paiement et ne sont pas conçus pour intégrer les nouveaux 15 services comme le rechargement de cartes prépayées. Le problème posé est celui de valider le montant d'un encaissement effectué par un client dans un point d'encaissement et de créditer ensuite le compte carte prépayée 20 de ce dernier, de la même valeur au niveau du serveur central instantanément. Le dispositif envisagé dans le cadre de cette présente invention permet de remédier aux problèmes précités, 25 à savoir la prise en compte immédiate du dépôt des espèces gérées à partir d'un compte carte disponible sur un serveur central, l'identification et l'authentification forte de la transaction d'encaissement, la validation du montant d'un encaissement effectué par un client au moyen d'un code PIN 30 confidentiel via le clavier du TCPE et la mise à disposition des commerçants d'un terminal simple unique de paiement et de rechargement des cartes, doté d'une technologie acoustique permettant d'assurer la gestion des identités et la sécurité des transactions. 35 Exposé de l'invention La présente invention se caractérise par une double spécificité en ce sens qu'elle concerne en même temps la mise au point d'un Terminal multifonctionnel de rechargement des cartes prépayées baptisé Terminal de Chargement et de Paiement Électronique (TCPE) à reconnaissance acoustique et une méthode de rechargement instantané à distance des cartes prépayées permettant aux utilisateurs de recharger leurs cartes de paiement prépayées via ce même Terminal connecté à un serveur central d'identification et d'authentification forte. Les clients disposent d'une carte prépayée au format carte de crédit munie d'une pastille sonore comportant un système d'identification et d'authentification acoustique, personnalisée par des identifiants spécifiques pour chaque utilisateur et chaque carte. a. Le Terminal de Chargement et de Paiement Électronique û TCPE û Le Terminal de Chargement et de Paiement Électronique (TCPE) est conçu comme un outil simple, flexible et sécurisé facilitant la gestion des identités, à savoir l'identification et l'authentification forte d'un porteur de carte prépayée, lors des opérations de rechargement instantané à distance des cartes prépayées et de paiement via ces mêmes cartes. Une fois rechargée, l'utilisateur de la carte peut immédiatement l'utiliser pour effectuer des achats ou accéder à certains services disponibles sur une plate-forme dédiée. La fonction de base du TCPE est le rechargement des cartes prépayées. Son orientation multifonctions lui permet aussi d'assurer la fonction de paiement à l'instar d'un TPE classique en réalisant toutes les étapes de la transaction et la fonction de gestion de l'identité grâce à son écran rétro éclairé orienté côté marchand où les données du client sont immédiatement visualisables (coordonnées, identité photo...). Une simple comparaison visuelle avec le porteur de la carte permet dès lors de s'assurer que ce dernier est bien le propriétaire de celle-ci. Dans le cas contraire l'opération pourra être refusée. Ce niveau complémentaire de sécurité détecte et prévient la fraude. En permettant au marchand de réagir, ce dispositif accroît la sécurisation des transactions par le biais d'un terminal. La description du TCPE / Le TCPE dispose d'un microphone interne discret intégré à un module comportant un préamplificateur et un Codec (6) pour capturer et traiter une séquence sonore cryptée émise par une pastille sonore installée sur une carte prépayée. Cette pastille sonore est actionnée par le client au moyen d'un bouton poussoir installé sur la carte. / La carte prépayée mise au point dans le cadre de cette invention dispose d'un algorithme puissant à base de séquence sonore qui génère un code sonore dynamique chiffré pseudo-aléatoire. Cette séquence sonore cryptée analogique est captée par le microphone interne du TCPE, préamplifiée, numérisée et traitée par le Codec (6), puis stockée dans la mémoire vive (RAM) (2). Le logiciel contenu dans le TCPE encapsule ces données cryptées et numérisées sous la forme d'un datagramme-IP, lequel est ensuite transmis au serveur central via l'Internet pour identification et authentification forte du porteur de la carte. / Le TCPE est connecté à l'Internet par une unité de communication (UART, USB,...)(3).35 / Une unité d'affichage (4) (écran rétro éclairé) permet de visualiser les données du client et les opérations (solde ancien et nouveau) de la transaction. / Une unité d'entrée de données (5) (clavier û PIN PAD par exemple) permettant de saisir le code PIN confidentiel. / Une imprimante intégrée (7) pour l'impression du 10 récipissé. Voir schéma descriptif en annexe (Annexe 1). b. Procédé de rechargement des cartes prépayées Le procédé selon cette invention est caractérise en qu'il permet aux utilisateurs de recharger leur carte instantanément à distance d'après la procédure décrite ci-après. Chaque utilisateur d'une carte dispose d'un compte carte virtuel disponible sur une plate-forme de gestion des comptes cartes. La carte prépayée elle-même ne stocke pas la somme à recharger. Le processeur bancaire chargé d'émettre les cartes prépayées met à la disposition des commerçants ou des instituts bancaires le TCPE décrit ci-dessus. 30 Lors d'une opération de rechargement de la carte prépayée, le porteur d'une carte prépayée verse une somme donnée dans un point d'encaissement détenu par un commerçant possédant un TCPE. Le commerçant saisit la somme perçue au moyen du clavier du TCPE (5). Cette somme est créditée 35 instantanément sur le compte carte du porteur de la carte 15 20 25 prépayée. Le client valide le montant de la somme affichée sur l'écran en introduisant son code PIN confidentiel via le clavier du TCPE (5). La figure 1 représente le Schéma descriptif 5 d'exécution d'une opération de rechargement Sur ce schéma sont représentées les étapes et moyens suivants : la) : le client est porteur d'une carte prépayée à 10 charger 2a) : la carte est muni d'une pastille sonore et d'un bouton poussoir permettant d'actionner la pastille sonore 3a) : le commerçant dispose d'un point d'encaissement équipé d'un terminal de paiement électronique 15 TCPE 4a) : le terminal de paiement électronique du commerçant est relié par internet via un canal sécurisé à un serveur 5a) : la plateforme et serveur d'identification et 20 d'authentification forte 6a) : la plateforme de gestion des comptes cartes et de transaction, créditant le compte du client du montant de la somme perçue et débitant le compte du commerçant du montant de la somme perçue. 25 7a) : le compte carte du client 8a) : la banque du commerçant Le procédé de rechargement comprend les étapes 30 suivantes : / Identification et authentification de l'utilisateur (la) d'une carte prépayée(2a) via le TCPE(4a) connecté à un serveur central(5a) de gestion des identités. 35 L'opération d'identification et d'authentification est caractérisée en ce que l'utilisateur (la) de la carte prépayée (2a) pointe sa carte sur le microphone interne discret du TCPE (4a) puis appuie sur un bouton poussoir installé sur sa carte prépayée (2a). Ce bouton poussoir active une pastille sonore générant une séquence sonore cryptée comportant des identifiants spécifiques personnalisés pour chaque utilisateur de la carte prépayée et pour chaque carte. Cette séquence sonore cryptée est transmise, via l'Internet, au serveur central (5a), lequel la décrypte, la traite et compare les identifiants obtenus après décryptage avec ceux stockés dans sa base de donnée. Le serveur central (5a) peut alors soit valider la transaction en cas de correspondance entre les deux données ou la rejeter au cas où les données obtenues après décryptage différeraient de celles stockées dans une base de donnée du serveur central (5a). / Versement par le client (la) d'une somme donnée dans un point d'encaissement détenu par un commerçant (3a) 20 possédant un TCPE (4a). / Saisie du montant de la somme perçue par le commerçant (3a). Ce montant est affiché sur l'écran rétro du TCPE (4a). 25 / Le client (la) valide le montant affiché sur l'écran correspondant à la somme qu'il vient de verser au commerçant en introduisant son code PIN confidentiel au moyen du clavier du TCPE (4a). Ce code confidentiel est traité et 30 comparé au code confidentiel du client détenu par le serveur central (5a). / Le système (6a) crédite instantanément le compte carte (7a) du client et débite le compte (8a) du commerçant du 35 montant correspondant. / En tapant son code confidentiel, le client certifie au système central qu'il est bien le détenteur de la carte, et qu'il est d'accord sur le montant préalablement introduit par le commerçant pour recharger sa carte prépayée. Le serveur central (5a) a ainsi l'assurance que le client (la) et le commerçant (3a) sont d'accord sur le montant de la somme versée. Afin également de renforcer la sécurité du procédé et d'éviter que le client ne puisse contester la valeur du montant chargé sur son compte carte, un reçu lui est délivré mentionnant le détail de la transaction. Exemple d'exécution d'une opération de paiement Le procédé de paiement comprend les étapes suivantes : 1) identification et authentification par le serveur central 2) saisie de la somme totale à payer pour les achats effectués 3) validation par le client en saisissant son code PIN confidentiel 4) le compte du client est débité du montant 25 correspondant 5) le TCPE imprime le récipissé détaillé de la transaction L'opération d'identification et d'authentification 30 est identique à celle décrite dans le cas d'une opération de rechargement d'une carte prépayée. La figure 2 représente le schéma descriptif du Terminal de Chargement et de Paiement Électronique 2895824 -10- Le TCPE est un terminal simple comportant les éléments suivants: • (1) Un microprocesseur • (2) Unités de stockage des données composées de 5 mémoires non volatile réinscriptible, mémoires vive à accès aléatoire, mémoire morte pour des données permanentes • (3) Unités de communication diverses pour la connexion à l'Internet ou d'autres dispositifs • (4) Unité d'affichage (écran rétro éclairé), 10 permettant de visualiser les données et l'identité du porteur de la carte • (5) Unité d'entrée de donnée (clavier numérique), pour entrer les données comme le code PIN, le montant perçu 15 • (6) Unité intégrée de capture et de traitement du signal acoustique (microphone + préamplificateur + Codec) • (7) Unité d'impression • (8) Bloc d'alimentation 20 Avantages apportés par l'invention : / Sécurité des transactions et gestion sécurisée des identités au moyen d'un Terminal à reconnaissance acoustique permettant la transmission des données sous forme de séquences sonores cryptées, numérisées et transmises sous de datagramme-IP. Pour les transactions en ligne, il n'est plus nécessaire de saisir le numéro de la carte de crédit, ce qui a été jusque-la un risque de sécurité énorme. / La prise en compte instantanée d'un rechargement à distance de carte prépayée via un TCPE à reconnaissance acoustique. Etant donné que l'argent n'est plus stocké dans la mémoire de la carte prépayée par petites unités mais déporté sur une plate-forme, il n'y a aucune limite à la somme à recharger. / Le commerçant dispose d'un outil simple, flexible et sécurisé assurant à la fois les fonctions de rechargement des cartes prépayées et de paiement. / En renforçant la sécurité des systèmes de rechargement et de paiement à travers le TCPE à reconnaissance acoustique, on peut accroître la confiance des utilisateurs des cartes prépayées dans l'utilisation des systèmes de transaction électronique. / Les personnes non bancarisées possèdent, à travers la carte prépayée et le compte carte virtuel, un outil flexible et simple leur permettant d'effectuer des achats ordinaires ou en ligne et d'accéder à des services au même titre que les personnes bancarisées. / Le TCPE ne possède pas un lecteur de cartes. Il n'est plus nécessaire d'introduire la carte dans un terminal pour lire les données mémorisées sur la carte. Ces données sont générées, via un crypto-algorithme, par la pastille sonore sous forme de séquences sonores cryptées. Le TCPE ne possède pas une électronique très complexe, ce qui permet son déploiement à un coût très réduit comparé aux TPE classiques. Revendications 1 - Système de rechargement des cartes prépayées caractérisé en ce qu'il comporte une carte acoustique (2a) munie d'une pastille sonore et d'un bouton d'actionnement de ladite pastille sonore, et un terminal (4a) à reconnaissance acoustique muni d'un microphone interne, ledit terminal (4a) étant connecté, via Internet, à un serveur central (5a) d'identification et d'authentification forte. 2 - Système de rechargement des cartes prépayées selon la revendication 1 caractérisé en ce qu'il comprend des moyens de capture, de traitement et de transmission sous forme de datagramme-IP d'une séquence sonore cryptée, ladite séquence comportant des identifiants spécifiques pour chaque utilisateur et pour chaque carte, émise par une carte prépayée lors des opérations de rechargement et de paiement via le TCPE. 3 - Système de rechargement des cartes prépayées selon les revendications 1 et 2 caractérisé en ce que le serveur central (5a) comprend des moyens de traitement de séquences sonores cryptées, et en ce que le terminal (4a) comprend des moyens de capture d'une séquence sonore par un microphone interne lors d'un rechargement de la carte prépayée ou d'un paiement par cette même carte. 4 - Procédé de rechargement instantané à distance d'une carte prépayée au moyen d'un système conforme à la revendication 1 caractérisé en ce qu'il comporte une étape consistant à créditer d'un montant quelconque versé à un point d'encaissement lors d'une opération de rechargement un compte carte virtuel disponible sur une plate-forme de gestion des comptes cartes à une carte prépayée, et une étape de stockage de l'argent dans la mémoire d'une carte prépayée, dans une- - mémoire équipant une plate-forme centrale (5a) de gestion des comptes cartes et des transactions, ainsi qu'une étape de mise à jour du compte carte chaque transaction. 5 - Procédé de rechargement instantané à distance selon la revendication précédente caractérisé en ce qu'il le transfert des données sensibles est réalisé sous forme de séquences sonores cryptées et la mise à jour instantanée d'un compte carte lors d'une opération de rechargement à distance à travers l'Internet.