Brevet FR2885715A1 — publié le 20061117

PROCEDE ET SYSTEME DE GESTION D'AVANTAGES POUR TOUT TYPE DE CARTE BANCAIRE La présente invention concerne un procédé de gestion d'avantages, lors du paiement par un utilisateur par carte bancaire, à puce (à contact et/ou sans contact) et/ou à piste, au cours d'une transaction chez au moins un commerçant affilié. Par avantage, il faut entendre principalement un coupon papier ou électronique, mais également des points stockés dans un registre et de façon plus générale, tout ce qui apporte concrètement un profit matériel ou financier à un utilisateur =t qui se manifeste par le biais d'un support technique (papier, mais également enregistrement de points ou de tout type d'informations ou de daté dans la mémoire d'un PDA, d'un téléphone mobile, d'ordinateurs, ou plus généralement dans La mémoire d'un dispositif électronique). Alors qu'un coupon est plutôt à considérer comme un avantage fini, correspondant par exemple à un bon de réduction de 10 euros sur un produit donné, et ce de façon déjà définie, les points sont quant à eux cumulés au fur et à mesure des achats et n'Dnt pas de signification précise. Ils peuvent ainsi être utilisés différemment chez un commerçant A et chez un commerçant B. Par exemple 100 points correspondront à un café gratuit chez A et à une assiette en porce:_aine chez B. Elle concerne également un système ce gestion d'avantages pour tout type de carte bancaire, gestion d'avantages devant être compris de façon générale, c'est à dire notamment à la fois comme concernant l'émission mais aussi la rédemption d'avantages, comme étant par exemple à l'origine d'un coupon émis électroniquement et/ou imprimé sur un ticket de caisse. Elle trouve une application particulièrement importante bien que non exclusive dans le comaine des programmes de fidélité destinés à encourager les consommateurs à revenir chez le même commerçant ou le 10 même groupe de commerçants. On connaît déjà des systèmes d'obtention d'une réduction au travers d'un coupon papier à remettre en caisse lors de l'acte d'achat. Ce coupon papier peut éventuellement comporter un code barre pour faciliter son traitement. Les coupons papier sont généralement découpés dans les journaux ou encore imprimés au niveau d'un kiosque et plus récemment d'un ordinateur personnel. Il existe également des solutions avec cartes à puce spécifiques où les coupons de réduction sont stockés sous forme électronique dans la puce de la carte. La carte est introduite dans un lecteur sur le point de vente. Lorsqu'un article acheté bénéficie d'In coupon, le système déduit le montant de la réduction, du montant du paiement à effectuer par le consommateur tout en mettant la carte à jour. Les systèmes existants présentent des inconvénients. Les coupons de réduction papier requièrent en effet une gestion lourde et coûteuse pour diffuser l'offre, utiliser la réduction sur le point de vente et enfin traiter l'information. L'accumulation de bons de réduction papier par le consommateur est également un frein à leur utilisation. Les solutions utilisant une carte à puce pour stocker les coupons de réduction nécessitent quant à elles la remise d'une carte à puce au conscmmateur et la présence d'un lecteur pour traiter celle-ci en lecture et/ou en écriture. L'un des inconvénients est ici la nécessité de mettre en place une infrastructure matérielle de bout en bout cédiée à la carte à puce. De tels systèmes connus ne présentent également aucune différence de comportement lors d'une utilisation en circuit fermé (lorsque les coupons de réductions sont générés pour être utilisés dans le magasin même qui les accorde) et lors d'une utilisation à l'extérieur dudit circuit (c'est à dire en dehors de l'endroit où ils ont été obtenus). Or on remarque que l'efficacité de la promotion par coupons est nettement plus importante en cours d'émission des coupons sur les lieux même de leur utilisation. En effet si la part de coupons émis en magasin représente de l'ordre de 16% de tous les coupons émis, elle correspond par contre à de l'ordre de 45% des coupons utilisés par les consommateurs. Aucun système de l'art antérieur n'a cependant pour l'instant identifié et tenu compte de ces éléments d'ordre factuels pour proposer un système plus efficace et dédié aux coupons générés et utilisés sur place. La présente invention vise à pallier ces inconvénients et à fournir un procédé et un dispositif répondant mieux que ceux antérieurement connus aux exigences de la pratique notamment en ce qu'elle permet au consommateur de bénéficier aisément, grâce à ses propres cartes bancaires de paiement, d'un système autorisant la mise en oeuvre d'avantages à faire valoir chez les commerçants ou en supermarché, de façon simple, peu coûteuse et aisée à mettre en ouvre, et ce pour des avantages générés et délivrés dans le magasin même dudit commerçant. En d'autres termes, l'invention permet la mise en place d'un procédé ou système extrêmement puissant, qui va notamment autoriser la gestion optimisée d'avantages quelque soit le type de carte bancaire utilisée chez le commerçant. Ainsi parce qu'on utilise indifféremment les cartes bancaires du consommateur à puce et/ou à piste, d'usage grand public, l'invention permet aux consommateurs de participer au programme da fidélité des commerçants en instantané. De son côté, le commerçant va utiliser la carte bancaire du consommateur soit pour y stocker des données applicatives telles que des informations et des données comportementales concernant le consommateur (par exemple des données RFM - initiales de Récence-Fréquence-Montant ) et/ou des avantages acquis lors de précédentes transactions, soit pour initier l'obtention de ces données applicatives stockées par ailleurs sur un serveur à distance, pour conditionner la prise en compte et/ou l'émission d'avantages, sans avoir à créer un support de stockage spécifique comme une carte de fidélité. Les cartes bancaires sont en effet ces objets portables, sécurisés et distribués en masse, qui offrent beaucoup plus de possibilités et de sécurité qu'une simple carte de fidélité. Avec l'invention il va de plus être possible de produire un micro-résumé des données comportementales (par exemple des données RFM ou Recency, Frequency and Monetary Value ) du client en fonction de son 5 comportement passé chez le commerçant. Ainsi, lorsque la carte bancaire du client est analysée par le terminal de paiement du commerçant, celui-ci détermine si les données applicatives peuvent être obtenues directement à partir de la carte. Sinon, le terminal obtient ces données applicatives à partir d'un serveur à distance par le bais d'une requête connue en elle-même. Les données applicatives sont alors disponibles en temps réel à chaque fois que le client utilise sa carte bancaire chez le commerçant, ce qui autorise la rédemption et/ou l'émission immédiate d'avantages aux caisses. Tout se fait automatiquement et il n'y a donc pas 20 besoin d'intervention spéciale du consommateur et du commerçant. On notera donc qu'avec le mode de réalisation de l'invention plus particulièrement décrit ici, l'intelligence du système est dans le terminal de paiement et non dans un serveur à distance. Cela présente des avantages qui n'étaient pas obligatoirement apparents pour un homme du métier. En effet, il est donc ici possible de traiter à la fois des transactions qui nécessitent l'obtention des données applicatives depuis un serveur, ainsi que des transactions sans connexion à un serveur parce que stockées dans la carte elle-même, avec exactement les mêmes fonctionnalités dans les deux cas. Comme le serveur sert simplement à stocker des données applicatives, il est facile à maintenir, à surveiller et à opérer et peut gérer un grand nombre de demandes car il n'a pas besoin d'effectuer des 5 calculs lourds et/ou compliqués. Enfin, du fait de la grande simplicité proposée, les risques de blocage sont réduits, le serveur pouvant par ailleurs être remis en marche rapidement en cas de panne. De même, avec l'invention, un commerçant va pouvoir reconnaître la première fois qu'un utilisateur paye avec sa carte chez ce commerçant. Il peut alors lui offrir un cadeau d'accueil, puis suivre son parcours de client en adaptant ses offres au fur et à mesure de l'utilisation ultérieure de sa carte bancaire pour payer chez ce commerçant. Il peut par exemple choisir d'offrir des coupons électroniques préférentiels à ses meilleurs clients. Au contraire, le commerçant peut décider de donner des promotions préférentielles aux clients les moins assidus pour les inciter à revenir. Par exemple en reconnaissant que le client n'est pas venu depuis plus de quatre vingt dix jours, il peut l'inciter par le biais d'un ticket promotionnel à revenir dans les trente jours. L'invention part donc et notamment, d'une part de l'idée de s'affranchir d'une carte qui suppose un système physique spécifique avec un lecteur pour la réception de l'offre et son utilisation sur le point de vente, et d'autre part de la très forte et surprenante efficacité synergétique d'un fonctionnement en circuit fermé pour un utilisateur sur les lieux du magasin lui même. Un autre avantage de l'inventior est de permettre au commerçant d'adapter ses offres promotionnelles à celles qu'il sait être les plus efficaces et ce sans nécessiter l'interveition d'un personnel technique spécifique et/ou d'autres appareils que ceux existants. Dans ce but l'invention propose notamment un procédé de gestion d'avantages, lors du paiement par un utilisateur par carte bancaire à puce et/ou à piste, au cours d'une transaction chez at.. moins un commerçant affilié, caractérisé en ce que des données applicatives de l'utilisateur étant stockées dans la puce et/ou sur un serveur à distance exte=_ne, et un programme promotionnel déterminé étant stocké et/ou valable chez le commerçant, lorsque l'utilisateur utilise sa carte bancaire pour payer chez ledit commerçant, on interroge la puce et/ou ledit serveur pour connaître les données applicatives liées à cette carte, puis on utilise les éventuels avan-sages déjà acquis et/ou on génère de nouveaux avantages en fonction desdites données applicatives et dudit programme promotionnel du commerçant avant de remettre à jour ces données applicatives. Dans des modes de réalisation avantageux on a de 25 plus ou également recours à l'une et/ou à l'autre des dispositions suivantes. - dans le cas où le procédé ci-dessus est utilisé avec une carte à puce capable de s rocker les données applicatives, le programme promotionnel traite la transaction et le paiement chez ledit commerçant sans faire appel à un serveur a distance externe, les données utilisées étant stockées dans ladite puce; - dans le cas notamment où le procédé cidessus utilise soit une carte à piste, soit une carte à puce non capable de stocker les données applicatives, on met en uvre le protocole de communication d'autorisation de paiement par carte bancaire ou tout autre protocole de communication pour interroger et dialoguer avec le serveur à distance externe de stockage de données applicatives; - pour un utilisateur utilisant une nouvelle carte à puce en remplacement d'une carte ancienne (à puce ou à piste), le terminal de paiement du commerçant traite la transaction en faisant appel à un serveur à distance dans lequel sont stockées les données applicatives dudit utilisateur, puis on écrit lesdites données applicatives dans la puce de la nouvelle carte et on effectue ou non, les transactions suivantes sans connexion au serveur; pour un utilisateur utilisant une nouvelle carte en remplacement d'une carte ancienne à puce, on lit les données applicatives dans la puce de l'ancienne carte, on traite la transaction en faisant appel à un serveur à distance dans lequel sont transérées les données applicatives de l'ancienne carte dudit utilisateur, puis on effectue les transactions suivantes en se connectant au serveur; - les données applicatives sont les données comportementales du porteur de carte, par exemple les données RFM chez le commerçant concerné, ainsi que les avantages acquis par l'utilisateur lors de ses précédentes transactions; - on utilise des cartes bancaires standards du marché sans modification et/ou programmation spécifique, les données applicatives étant. stockées s'il y a lieu dans un registre de ladite carte; - on édite en temps réel les données applicatives de l'utilisateur lorsque celui-ci utilise sa carte bancaire chez un commerçant, on analyse les codes des articles achetés au cours de la transaction et lorsque un ou plusieurs articles sont identifiés pour lesquels un ou plusieurs avantages sont attribués, on attribue les avantages en conséquence. Cela peut par exemple entraîner une déduction automatique d'un montant de réductions sur le montant total des achats. L'invention propose également un système d'impression et/ou de stockage de coupons électroniques mettant en oeuvre le procédé décrit ci-dessus. Elle propose aussi un système de gestion d'avantages lors du paiement par un utilisateur par carte bancaire à puce et/ou à piste au cours d'une transaction chez au moins un commerçant affilié, le système comportant: un registre, dit registre aDplicatif, appartenant à la carte ou à un serveur distance externe, propre à stocker les données applicatives de l'utilisateur, - un terminal point de vente par exemple de type terminal de paiement ou encore caisse enregistreuse électronique muni d'un programme promotionnel déterminé, - un dispositif lecteur de la carte pour 30 payer, - des moyens d'interrogation du contenu du registre applicatif de la puce et/ou dudit serveur pour connaître les données applicatives dudit utilisateur, - des moyens de calcul et des moyens de prise en compte et/ou de génération d'avantages en fonction desdites données applicatives et dudit programme promotionnel déterminé du commerçant - et des moyens d'effacement et/ou d'écriture dans ledit registre applicatif de nouvelles données applicatives de l'utilisateur en fonction de la transaction. Les moyens d'interrogation, de calcul, de prise en compte et/ou de génération et les moyens d'effacement et/ou d'écriture comprennent de façon connue des microprocesseurs du commerce programmés en conséquence. Avantageusement la carte étant une carte à puce, le programme promotionnel traite la transaction et le paiement chez ledit commerçant sans faire appel à un serveur à distance externe. Dans un mode de réalisation avantageux le système comporte des moyens permettant d'utiliser le protocole de communication d'autorisation de paiement par carte bancaire pour interroger et dialoguer avec le serveur à distance externe de stockage de données applicatives. Encore avantageusement les cartes bancaires sont des cartes standards du marché sans modification et/ou programmation spécifique, les données applicatives étant stockées s'il y a lieu dans un registre de ladite carte. Dans un autre mode de réalisation avantageux le système comprend des moyens d'édition en temps réel chez le commerçant des données applicatives de l'utilisateur lorsque celui-ci utilise sa carte bancaire chez un commerçant. Egalement avantageusement le système comporte un appareil de lecture des codes des articles achetés et des moyens agencés pour générer des avantages en fonction du programme promotionnel et des articles identifiés. La présente invention sera mieux comprise à la lecture de la description qui suit de modes de réalisation donnés à titre d'exemples non limitatifs. Elle se réfère aux dessins qui l'accompagnent dans lesquels: La figure 1 est une vue schématique d'un système selon un mode de réalisation de l'invention. La figure 2 donne un exemple de ticket de caisse 15 avec coupon généré, utilisé avec le procédé selon un mode de réalisation de l'invention. La figure 3 est un organigramme décrivant schématiquement les étapes de mises en ouvre d'un mode de réalisation du procédé selon l'invention. La figure 1 montre un système 1 d'impression d'un coupon 2 sur un ticket de caisse 3 lors du paiement par un utilisateur 4 avec sa carte bancaire 5 à puce 6 ou à piste 7 introduite dans un lecteur 5' au cours de l'achat d'un article 8 chez un commerçant. Le système comporte un registre 9 appartenant à la carte et/ou un registre 9' appartenant à un serveur 10 à distance externe par exemple relié par le réseau Internet 11 à la partie du système localisée chez le commerçant proprement dit via une interface 12. Le registre 9 ou 9' est agencé pour stocker les données applicatives de l'utilisateur, par exemple sous la forme d'un fichier du type suivant: Champ Numéro de la carte (s'il y a lieu) 1 Code commerçant n 1 Code activité Date première visite Date dernière visite Nombre visites ce mois Dépenses ce mois Nombre visites cette année Dépenses cette année Nombre visites total Dépenses total i Code commerçant n i Code activité Etc... On notera ici que, dans ce mode de réalisation, tous les champs après celui du numéro de carte, et à partir du champ Code Commerçant, se répètent pour chaque commerçant ou groupe de commerçan=s que le client fréquente ou à fréquenté, et qui mettent en oeuvre des offres promotionnelles. Dans un mode de réalisation de l'invention les données comportementales 9' sont stockées dans le serveur à distance 10 sous la forme d'un fichier plus complet qui va notamment permettre l'édition de micro-résumé de la fiche d'un client. Le format fichier est exactement le même que celui stocké dans la puce et comprend plusieurs Slots , chacun par exemple d'une vingtaine d'octets, pour stocker les données comportementales qui indiquent par exemple et simplement Le montant et/ou le nombre de visites. Le fichier concernant le commerçant spécifique chez qui la transaction a lieu est alors transmis à grande vitesse par le serveur. Ce fichier se présente par exemple sous la forme suivante: Numéro d'identité carte bancaire Référence Valeur Compteur de Date Programme représentative des transaction d'expiration promotionnel données inc:émental comportementales du client correspondant à la carte bancaire 1234 5678 9012 3456 00000012 010E 27 13 1004 1234 5678 9012 3456 00000015 010E 34 13 1004 1234 5678 9012 7895 00000033 010E 55 LO 0105 Le Numéro d'identité de la carte bancaire est stocké de façon sécurisée selon les standards requis. Les numéros de référence des programmes promotionnels et la valeur représentative des données comportementales sont en format hexadécimal. Dans l'exemple ci-dessus, la carte 1234 5678 9012 3456 a activé deux différents programmes proportionnels: le programme n 12 et le programme n 15. Cette carte a par ailleurs effectué 13 transactions et sa date d'expiration est Octobre 2004. Un fichier additionnel est également avantageusement prévu qui permet de stocker des données administratives concernant chacue carte connue à la date de création de son image, ainsi que la date de sa dernière mise à jour, ce qui permet notamment de purger la base des cartes trop anciennes. La création d'une référence à une carte spécifique et/ou sa mise à jour dans le fichier se fait via une commande dite image downloac request reçue par le serveur 10, et qui sera plus particulièrement détaillée ciaprès. Dans le cas où aucune référence n'existe, celle-10 ci est créée. Enfin, à la fin d'une transaction, le serveur reçoit une demande de mise à jour, contenant les valeurs représentatives crées, modifiées os effacées lors de la transaction. Bien que le fichier stocké sur le serveur comprenne également des enregistrements pour d'autres commerçants que le client a déjà fréquentes, il est souhaitable de limiter les données retournées par le serveur aux seules données liées au commerçant concerné par la transaction en cours. De la même manière, il est souhaitable de limiter les données retournées au serveur aux seules données modifiées lors de la transaction. Plus précisément le fichier stocke sur le serveur peut se présenter sous une forme détaillée englobant l'intégralité des données applicatives habituellement stockées dans une carte à puce, par l'exemple sous la forme d'une suite d'objets élémentaires dénommés LARD OBJ, ISSUER OBJ POOL OBJ et COUPON OBJ ci-après. CARD OBJ: La table suivante donne la liste des champs communément définis dans l'objet CARD OBJ Nom Description CARD_NUM numéro de la carte, qui identifie de façon univoque l'utilisateur pour un fournisseur de carte déterminée UTC ("Update Transaction Cougter" en language anglo-saxon): ce champ est incrémenté au début Je chaque transaction d'un programme de fidélité qui modifie le:ontenu de la carte NETWORK ID identifiant d'un réseau d'acceptation du type CB, Visa , Aurore , etc, qui identifie de façon Inique le réseau dans lequel la parte peut être utilisée. Du point de vue applicatif, ce champ détermine si la carte est acceptée par le commerçant c'est à dire si elle peut être mise en oeuvre par son terminal. PERSO_DATE date de personnalisation de la carte STARTDATE date de première utilisa:ion de la carte EXP DATE date d'expiration de la carte CARD ISS ID identifie de façon univoque l'émetteur de la carte 16 ISSUER OBJ: Un deuxième objet ISSUER OBJ est avantageusement prévu. Il contient les champs de données optionnels 5 sélectionnés par l'émetteur de la carte. La table suivante donne la liste des champs communement définis dans l'objet ISSUER OBJ: Nom Description CARD HOLDER NAME Nom du détenteur de la carte PAN Numéro de compte du détenteur BIRTH DATE Date de naissance du détenteur GENDER Sexe du détenteur MEMBERSHIP DATE Date de souscription ISS COUNTRY CODE Pays ORIGIN Nationalité FINANCIAL INST Banque CLASS LEVEL Type de carte ACQUISION CODE Code d'acquisition STAFF MEMBER Information sur le personnel LOY OBJ: Le troisième objet intitulé LOY OBJ contient plusieurs enregistrements ou slots RFM contenant les données comportementales de l'utilisateur. Chaque enregistrement est lié à une campagne RFM pour laquelle un commerçant, ou un groupe de commerçants, récompense ses clients sur leur comportement RFM, commerçant que le client a fréquenté. La table suivante donne une liste de champs communément définis dans un enregistrement ou slot RFM: Nom Description RFMSLOTID Identifiant du programm RFM RFMSLOTEXPDATE Date d'expiration RFM LAST VISIT DATE Date de la dernière visite RFM VISIT REGISTER Nombre total de visites RFM AMOUNT REGISTER Montant d'achat cumulé RFM PUNCH REGISTER Nombre total de "punchs' POOL OBJ: Un objet supplémentaire dénommé POOL OBJ contient les avantages ou rewards de type numéraire liés à une campagne déterminée à laquelle participe l'utilisateur. Ainsi et par exemple lors d'une campagne, le commerçant va donner une récompense à ses clients (soit un montant fixe soit un montant basé sur un 10 pourcentage du montant de l'achat). La récompense peut aussi bien être un nombre de points que de l'argent. La table suivante donne une liste de champs 15 communément définis dans un enregistrement ou slot POOL: Nom Description POOLSLOTID Identifiant du pool POOLSLOTEXPDATE Date d'expiration BALANCE Balance courante CPN OBJ: Un objet supplémentaire dénommé CPN OBJ contient les avantages ou rewards de type coupons électroniques liés à une campagne déterminée à laquelle participe l'utilisateur. Ainsi et par exemple lors d'une campagne, le commerçant va donner une récompense à ses clients (soit un montant fixe soit un montant basé sur un pourcentage du montant de l'achat) sous forme de coupon électronique. La table suivante donne une liste de champs communément définis dans un enregistrement ou 15 slot COUPON: Nom Description CPN SLOT ID Identifiant du coupon électronique CPNSLOTEXPDATE Date d'expiration COUNTER Nombre de coupons de ce =ype Toujours en référence à la figure 1, Le système 1 comporte de plus un terminal point de vente 13 (POS pour Point of Sale en langue anglaise) par exemple formé d'une caisse enregistreuse 14 électronique munie d'un programme promotionnel déterminé stocké dans un registre 15 de la caisse. Ce programme promotionnel permet de prévoir des avantages spécifiques au consommateur sous forme de bon de réduction et/ou de bon pour cadeau imprimé sur le ticket de la carte bancaire à valoir sur l'achat même ou sur un prochain achat. On donne ci-après plusieurs exemples de fonctionnements. Le commerçant peut par exemple offrir un bon de réduction, à valoir sur un achat chez lui. Par exemple le commerçant peut accorder 25% de réduction à ses clients qui viennent pour la première fois, et 10% aux autres. Le commerçant peut accorder un cadeau de bienvenue, il peut offrir des échantillons par exemple différents à chaque achat, il peut donner une entrée gratuite et/ou un repas gratuit à chaque achat etc. On comprend ici que tout type d'offre promotionnelle liée aux paramètres décrits ci- avant en référence aux fichiers est possible en fonction d'algorithme spécifique dont la programmation est à la portée de l'homme du métier, l'avantage obtenu étant alors imprimé sur le coupon de paierlent de la carte bancaire. Dans un mode de réalisation de l'invention, le système 1 comprend également un lecteur 16 de codes à barre permettant d'entrer les références des produits achetés. On a représenté sur la figure 2 un exemple de ticket 17 de caisse de carte bancaire obtenu en mettant en oeuvre le procédé selon l'invention et faisant apparaître les éléments 18 concernant la transaction bancaire et l'offre promotionnelle 19. On va maintenant décrire en réfé:ence aux figures 1 et 3 le fonctionnement d'une transaction d'un consommateur chez un commerçant mettant en oeuvre le procédé recherché dans le mode de réalisation de l'invention plus particulièrement décrit ic:L. 2885715 21 Lorsqu'un achat est effectué chez le commerçant sa carte bancaire est introduite en 20 dans le lecteur qui prépare la demande d'autorisation de la banque en 21. Le message de demande d'autorisation est alors constitué en 22. Parallèlement une requête 23 en programmes promotionnels est effectuée, ceux-ci étant générés en 24 de façon connue en elle-même pour remplir les fonctionnalités déterminées par le commerçant, puis transmise en 25. Les données correspondantes au(x) programme(s) promotionnels sont par exemple intégrées à la demande d'autorisation bancaire en 26, puis transmises (étape 27) via le réseau Internet de façon sécurisée en 28. Le serveur à distance 10, renvoie alors en 29 les données applicatives concernant le client, qui sont reçues en 30, transférées en 31 pour constituer un fichier 32. La transaction liée aux données applicatives concernant le consommateur est alors effectuée en 33, puis les données applicatives sont mises à jour en 34, pour former le fichier 35, transféré e son tour en 36 sous une forme éventuellement différente (losange 37) au serveur 10. Un accusé de réception en 38 est alos renvoyé par le serveur qui indique que le serveur a bien traité la transaction, information par exemple utilisée pour déclencher l'impression éventuelle du ticket de caisse, ce qui met fin à la transaction. On décrit maintenant ci-après plus précisément les opérationscorrespondant aux étapes 28, 29 (en langue anglaise Image download request et réponse) et 35, 36, 37, 38 (en langue anglaise image update request ). IMAGE DOWNLOAD REQUEST (28) FORMAT Data Description Numéro de carte Numéro d'identification unique de unique ou PAN + la carte bancaire (PAN informations complémentaires) RFM ID 1 Identifiant de la campagne RFM #1 RFM ID i Identifiant de la campagne RFM #i POOL ID 1 Identifiant du POOL #1 POOL ID j Identifiant du POOL #j CPN ID 1 Identifiant du CPN #1 CPN ID k Identifiant du CPN #k REPONSE AU MESSAGE IMAGE DOWNLOAD REQUEST (29) Data Description Numéro de carte Numéro d'identificaticn unique unique de la carte bancaire CARDOBJ Contenu de l'objet CARD OBJ comme défini précédemment ISSOBJ Contenu de l'objet CARI) OBJ comme défini précédemment LOYOBJ Contenu des l'objet LOY OBJ comme défini précédemment POOL OBJ Contenu de l'objet POOL OBJ comme défini précédemment CPN OBJ Contenu de l'objet CPN OBJ comme défini précédemment IMAGE UPDATE REQUEST (35) FORMAT Data Description Numéro de carte Numéro d'identification unique unique de la carte bancaire CARDOBJ Nouveau contenu de l'objet CARD OBJ, comprenant notamment la nouvelle valeur du compteur de transaction UTC ISS OBJ Nouveau contenu de l'objet ISS OBJ LOY OBJ Nouveau contenu de l'objet LOY OBJ POOL_OBJ Nouveau contenu de l'objet POOL OBJ CPN_OBJ Nouveau contenu de l'objet CPN OBJ REPONSE AU MESSAGE (38) Data Longueur Description Statut Statut de la requête Le texte qui précède a décrit le fonctionnement du système et du procédé lorsque les données applicatives sont obtenues depuis le serveur à distance. Par contre lorsque ces données sont disponibles dans la puce de la carte, et corme on l'a vu, ces données sont prises directement dans ladite puce par le terminal de paiement du:ommerçant concerné. Comme il va de soi et comme résulte d'ailleurs de ce qui précède, la présente invention ne se limite pas aux modes de réalisation envisagés. Elle en embrasse au contraire toutes les variantes. REVENDICATIONS 1. Procédé de gestion d'avantages lors du paiement par un utilisateur (4) par carte bancaire (5) à puce 6) et/ou à piste (7) au cours d'une transa:tion chez au moins un commerçant affilié, caractérisée en ce que des données applicatives de l'utilisateur étant stockées (9, 9') dans la puce et/ou sur un serveur à distance externe, et un programme promotionnel déterminé étant stocké et/ou valable chez le commerçant, lorsque l'utilisateur utilise sa carte bancaire pour payer chez ledit commerçant, on interroge la puce et/ou ledit serveur pour connaître les données applicatives liées à cette carte, puis on utilise les éventuels avantages déjà acquis et/ou on génère de nouveaux avantages en fonction desdites données applicatives et dudit programme promotionnel déterminé du commerçant avant de remettre à jour ces données applicatives de l'utilisateur. 2. Procédé selon la revendication 1, caractérisé en ce que, la carte étant une carte à puce:apable de stocker les données applicatives, le programme promotionnel traite la transaction et le paiement chez ledit commerçant sans faire appel à un serveur à distance externe. 3. Procédé selon la revendication 1, caractérisé en ce que on utilise le protocole de communication d'autorisation de paiement par carte bancaire pour interroger et dialoguer avec le serveur distance externe de stockage de données applicatives 4. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce que pour un utilisateur utilisant une nouvelle carte en remplacement d'une carte ancienne à puce ou à piste, on traite la transaction en faisant appel à un serveur à distance dans lequel sont stockées les données applicatives dudit utilisateur, puis on écrit lesdites données applicatives dans la puce de la nouvelle carte et on effectue les transactions suivantes sans connexion au serveur. 5. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce que pour un utilisateur utilisant une nouvelle carte en remplacement d'une carte ancienne à puce, an lit les données applicatives dans la puce de l'ancienne carte, on traite la transaction en faisant appel à un serveur à distance dans lequel sont transférées les données applicatives de l'ancienne ça:_te dudit utilisateur, puis ors effectue les transactions suivantes en se connectant au serveur. 6. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce que les données applicatives sont les données comportementales du porteur de carte ainsi que les avantages acquis par cet utilisateur. 7. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce qu'on utilise des cartes bancaires standards du marché sans modification et/ou programmation spécifique, les données applicatives étant stockées s'il y a lieu dans un registre de ladite carte. 8. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce que l'on édite en temps réel les données applicatives de l'utilisateur lorsque celui-ci utilise sa carte bancaire chez un commerçant. 9. Procédé selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce qu'on analyse les codes des articles achetés au cours de la transaction lorsqu'un ou plusieurs articles sont identifiés pour lesquels un ou plusieurs avantages sont attribués, on génère l'avantage en conséquence. 10. Système (1) de génération d'avantages lors du paiement par un utilisateur (4) par carte bancaire (5) à puce (6) et/ou à piste (7) au cours d'une transaction chez au moins un commerçant affilié, caractérisé en ce qu'il comporte un registre (9, 9'), dit registre applicatif, appartenant à la carte ou à un serveur à distance (10) externe, propre à stocker les données applicatives de l'utilisateur, et en ce qu'il comprend de plus chez ledit commerçant 20 affilié . un terminal point de vente (13) muni d'un programme promotionnel déterminé, un dispositif (5') lecteur de la carte pour payer, des moyens (14) d'interrogation du contenu du registre applicatif de la puce et/ou dud=_t serveur pour connaître les données applicatives dudit utilisateur, des moyens de calcul, des moyens de prise en compte et des moyens de génération desdits avantages en fonction desdites données applicatives et dudit programme promotionnel déterminé stocké chez le commerçant et des moyens d'effacement et/ou d'écriture dans ledit registre applicatif de nouvelles données applicatives de l'utilisateur en fonction de la transaction. 11. Système selon la revendication 10, caractérisé en ce que, la carte étant ur.e carte à puce, le programme promotionnel traite la transaction et le paiement chez ledit commerçant sans faire appel à un serveur à distance externe. 12. Système selon l'une quelconque des revendications 10 à 11, caractérisé en oe que il comporte des moyens permettant d'utiliser le protocole de communication d'autorisation de paiement par carte bancaire pour interroger et dialoguer avec le serveur à distance externe de stockage de données applicatives. 13. Système selon l'une quelco:zque des revendications 10 à 12, caractérisé en ce que les données applicatives sont les données comportementales du porteur de carte ainsi que les avantages acquis par cet utilisateur. 14. Système selon l'une quelconque des revendications 10 à 13, caractérisé en ce. que les cartes bancaires sont des cartes standards du marché sans modification et/ou programmation spécifique, les données applicatives étant stockées s'il y a lieu dans un registre de ladite carte. 15. Système selon l'une quelconque des revendications 10 à 14, caractérisé en ce qu'il comprend des moyens d'édition en temps réel chez le commerçant des données applicatives de l'u=ilisateur lorsque celui-ci utilise sa carte bancaire chez un commerçant. 16. Système selon l'une quelconque des revendications 10 à 15, caractérisé en ce cue il comporte un appareil de lecture des codes ces articles achetés et des moyens agencés pour générer des avantages en fonction du programme promotionnel et des articles identifiés.