Brevet FR2840434A1 — publié le 20031205

DISPOSITIF D' AUTHENTIFICATION ET DE PAIEMENT VIRTUEL ET/OU REEL ET PROCEDE DE MISE EN OEUVRE La présente invention concerne un dispositif d'authentification et de paiement adapté pour le e-commerce, c'est-à-dire le commerce par Internet. L'invention couvre aussi le procédé de mise en oeuvre. En effet, si Internet permet de présenter et de diffuser des informations de façon très aisée et très pratique, les réticences des clients viennent essentiellement des modalités de paiement. En effet, le paiement présente des risques de piratage en ligne. Même si ces risques sont statistiquement très limités, ils créent un frein disproportionné et limitent fortement le e-commerce. Certains systèmes en ligne ont été développés avec plus ou moins de succès. C'est ainsi que l'on connaît par la demande de brevet français N 2 806 192 un "procédé et moyen de paiement sur Internet". Il s'agit de prévoir un ticket matériel avec une première zone d'informations portant un identifiant unique lisible et une seconde zone d' informations avec la valeur de ce support, valeur qui est corrélée à l'identifiant, cette zone étant masquée avant utilisation. Afin de vérifier la validité de ces tickets, il est prévu une base de données associée à un serveur pour mémoriser les informations des deux zones portées par chaque ticket et pour tenir un état des tickets qui ont été utilisés. Le paiement est effectué de deux façons : - soit en ligne et le possesseur démasque la zone masquée et indique au serveur le premier identifiant et la valeur, ce qui a pour conséquence de modifier la base de données et de considérer ce support comme utilisé et donc non réutilisable, - soit en remettant à un destinataire physique le ticket matériel avec la seconde zone toujours masquée et inviolée. A son tour ce destinataire personne physique peut alors prendre connaissance du code masqué par grattage et obtenir auprès de l'organisme émetteur le paiement de la somme correspondante. Il s'agit d'une application limitée à des paiements de valeurs présélectionnées tels que les chèques cadeaux ou les cartes prépayées. Or la demande du commerce en ligne n'est pas l'opposé du commerce en boutiques et il faut une coexistence harmonieuse. Ceci requiert des moyens de paiement qui soient fiables et qui puissent permettre indifféremment de payer en ligne ou en boutique des articles choisis. Or ilfaut constater que la sécurité des achats en ligne n' est pas encore garantie, malgré les cryptages, les protocoles spécifiques, ce qui provoque un manque de conf iance des Internautes et la fraude aux paiements par carte bancaire se poursuit, ce qui ne renforce pas la tendance à utiliser le commerce en ligne. Le but de la présente invention est de proposer un support qui peut prendre une forme réelle ou virtuelle pour des achats en ligne ou en magasin, indifféremment. Ainsi, le dispositif d'authentification et de paiement d'une transaction dans un magasin réel MR ou sur un site marchand SM à travers le réseau Internet par un titulaire d'un compte bancaire se caractérise en ce qu'il comprend un support avec au moins un feuillet comprenant un numéro corrélé à une date de validité dudit numéro et à un mot de passe attribué audit titulaire et à une plate-forme sécurisée d'authentification ayant en mémoire chaque couple numéro/ mot de passe ainsi que la date de validité, relié à un réseau de communication bancaire de gestion dudit compte du titulaire. Plus spécifiquement, le dispositif comprend un carnet de feuillets, avec un talon susceptible de recevoir des informations complémentaires sur la transaction. De plus, il peut comprendre une zone susceptible de recevoir des informations publicitaires L'invention couvre aussi le procédé d'authentification et de paiement mettant en #uvre le dispositif. Ce procédé comprend les étapes suivantes : - saisie sur un terminal de paiement électronique ou en ligne d'un montant d'une transaction, d'un numéro de feuillet et du mot de passe attribué au titulaire, et envoi à la plate-forme sécurisée, - comparaison du couple numéro de transaction / mot de passe avec ceux mémorisés dans la plate-forme sécurisée, comparaison de la date de validité avec la date d' envoi de la transaction, - demande d'autorisation de la transaction par la plate-forme sécurisée à travers le réseau de communication bancaire de gestion dudit compte du titulaire, et - validation en ligne de la transaction. En outre, la plate-forme sécurisée vérifie périodiquement la date de validité et désactive tous les couples numéro / mot de passe dont la date de validité est expirée. A cet effet, la présente invention propose un support qui est maintenant détaillé suivant un mode de réalisation particulier, en regard des dessins annexés sur lesquels les différents figures montrent : - figure 1, une vue d'un support de paiement selon la présente invention, et - figure 2, un schéma des circulations d'informations lors de l'utilisation du support selon la présente invention dans les deux cas d'un magasin réel MR et d'un site marchand SM Internet. Le feuillet support 10 d'authentification et de paiement selon l'invention est réel ou virtuel. On se reporte à la figure 1. Dans le cas d'un support réel, les feuillets 12 sont regroupés sous forme d'un carnet 14 de feuillets 12 portant chacun un numéro 16, parfaitement visible. De façon complémentaire mais non nécessaire, ce carnet peut porter lui-même un numéro 18 de référence. Ce carnet 14 de feuillets 12 est distribué de préférence à travers un réseau bancaire ou envoyé par courrier. Cet élément seul est inexploitable. Ainsi, un titulaire T d'un compte bancaire s'inscrit au service utilisant les feuillets virtuels ou réels objets de l'invention. L'inscription peut s'effectuer en ligne. Le titulaire est donc répertorié et le lien est établi entre le titulaire et le compte et il est enregistré comme client du service. Le titulaire est donc enregistré sur une plate-forme sécurisée S qui centralise les données et enregistre les transactions à venir. Le titulaire reçoit alors une information strictement confidentielle et personnelle sous forme d' un mot de passe MP de sécurité. On entend pour la suite de la description par mot de passe de sécurité, soit un code unique, soit un identifiant de connexion dit aussi "login" associé à un mot de passe "password", comme cela est bien connu en informatique. Ensuite, à sa demande, le titulaire T reçoit un carnet 14 de feuillets 12. Il y a donc autant de numéros 16 que de feuillets 12 et lors de l'envoi au titulaire, la plate-forme sécurisée 5 enregistre la corrélation entre chacun de ces numéros et le mot de passe du titulaire T. De plus, il est attribué une durée de validité DV qui débute à compter de cette mise en corrélation. Par exemple on choisit une durée d'une année. Ainsi, le feuillet 12 porte un numéro 16 et la reconnaissance par la plate-forme sécurisée du couple numéro de feuillet et mot de passe n'est possible que pendant une durée d'une année. Dans le cas d'un support virtuel, le titulaire T réalise les différentes étapes de son inscription par Internet, directement. Les échanges sont alors réalisés à travers un protocole sécurisé, connu sous le trigramme SSL. Le support se présente alors comme une liste de numéros 16, de la même façon que pour les feuillets en papier. De la même façon, un mot de passe MP confidentiel et personnel est attribué au titulaire T. Lors de la validation, à chacun des numéros 16 de chaque liste est attribuée une date limite de validité DV et chaque numéro est corrélé au mot de passe. On note qu'il n'y a aucune valeur indiquée sur chaque feuillet. Ces feuillets ne sont utilisables que pour confirmer et authentifier une transaction. De plus, chaque support est émis avec une date de validité DV. Il ne s'agit donc pas d'un moyen de paiement comme un billet de banque puisque sa durée de validité est limitée dans le temps. Le support est avantageusement complété par une partie formant talon 20 mais non détachable. Sur ce talon, l'acheteur peut porter des indications 21 complémentaires comme le montant de l'achat, la date, le lieu d'achat ou l'objet de l'achat. De même, on note que le feuillet support ne comprend aucune information sur les comptes bancaires, aucun code susceptible de déterminer le mot de passe. Seule la plate-forme sécurisée 5 possède toutes les informations. Ensuite, les sites marchands, qu'ils soient réels sous forme de magasins ou virtuels sur Internet, doivent être référencés sur la plate-forme sécurisée S. Ces magasins sont eux aussi référencés et disposent aussi d'un terminal de paiement TPE, relié à cette même plate-forme sécurisée 5 en sorte de permettre à un titulaire T de procéder à l'introduction du numéro 16 d'un feuillet 12 de paiement et du mot de passe personnel et confidentiel. La plate-forme sécurisée S est elle-même reliée au réseau de communication RC existant dans le système bancaire afin de pouvoir interroger le compte bancaire BQ2 enregistré sur la plate-forme sécurisée S et associé au titulaire. Suite à cette interrogation, la transaction est ou n'est pas autorisée. Ce type d'échange est bien connu et utilisé pour les cartes bancaires notamment. Le procédé de mise en oeuvre du dispositif d'authentification et de paiement est maintenant décrit. Prenons d'abord le cas d'un titulaire T qui souhaite acheter un article auprès d'un magasin réel MR, magasin qui est affilié au service incluant le dispositif selon la présente invention. On se reporte à la figure 2. L'utilisateur choisit son article et procède au paiement en caisse. Le montant facturé # est transmis à un terminal de paiement électronique (TPE) de la caisse qui mentionne ce montant de l'achat. Pour effectuer son paiement, le titulaire relève sur son carnet 14 de feuillets 12, un numéro 16 d'un des feuillets, numéro qui n'a pas été utilisé précédemment. Il tape ce numéro sur le TPE, suivi de son mot de passe MP personnel et confidentiel et valide de façon habituelle ses opérations. Ces données sont transmises à la plate-forme sécurisée S qui vérifie que ce numéro est bien corrélé avec ce mot de passe MP, ce qui est une première vérification. Ensuite, ce couple de données vérifié, la date de validité DV associée à ce couple de données est comparée à la date du jour pour déterminer si elle n'est pas dépassée, ce qui rendrait la transaction invalide. Ensuite, si tous ces tests sont passés avec succès, la plate-forme sécurisée S interroge le réseau de communication RC bancaire pour savoir si l'établissement BQ2 chargé de la gestion du compte autorise cette transaction à hauteur du montant indiqué. Dans le cas où la transaction est autorisée en fonction des critères habituels d'accord, approvisionnement ou autorisation de découvert suffisante du compte, absence d'interdiction bancaire, etc..., l'achat de l'utilisateur auprès du commerçant est autorisé et garanti. On note que le commerçant est donc garanti quant au paiement, ce qui est sécurisant. Le dispositif selon la présente invention est utilisable aussi pour des paiements lors d'achats effectués par Internet et c'est sa principale raison d'exister. Cette autre possibilité est également symbolisée sur cette même figure 2. En effet, les sites marchands proposés sur Internet doivent être affiliés au service proposé, comme un magasin réel. Dans le cas d'un achat sur Internet, l'utilisateur utilise soit les numéros de son carnet papier, soit un numéro de la liste de numéros virtuels qu'il détient et qui lui ont été attribués en ligne à travers un protocole sécurisé comme indiqué ciavant. Lorsque le produit a été choisi sur le site marchand, l'utilisateur procède au paiement à travers une succession d'étapes pré-établies proposées par le site, comme pour tout autre paiement mais la procédure est alors différente. En effet, lors du paiement, si l'utilisateur souhaite payer avec ses feuillets, il est routé directement vers la plate-forme S sécurisée et les étapes de paiement peuvent être réalisées. Ces étapes sont réalisées en direct, en ligne, avec la plate-forme sécurisée S. Il est demandé un numéro 16 de feuillet suivi du mot de passe MP de l'utilisateur. Lors de la validation, la plate-forme sécurisée 5 vérifie comme précédemment la concordance de ce numéro et de ce mot de passe. Elle vérifie aussi la date de validité DV, en la comparant avec la date de la transaction. Ensuite, la plate-forme sécurisée interroge par le réseau de communication RC, bancaire, le compte pour avoir confirmation de la possibilité de la transaction. En retour, la plate-forme sécurisée informe le site marchand que la transaction de paiement est réalisée et l'utilisateur reçoit la confirmation de sa transaction. La plate-forme sécurisée autorisera le paiement du compte de l'utilisateur vers le compte du site marchand à hauteur de la transaction autorisée. Que ce soit dans le cas d'un achat dans un magasin réel ou sur un site marchand d'Internet, dès que la transaction est confirmée, la plate-forme sécurisée 5 désactive le couple numéro / mot de passe qui vient d'être utilisé, interdisant toute autre transaction avec ce même couple. De la même façon, la plate-forme sécurisée 5 désactive tous les numéros des feuillets dont la date de validité est dépassée. La vérification peut être effectuée tous les jours, à Oh 00. On constate que sur le réseau Internet, la sécurisation du paiement est très importante lorsque l'utilisateur recourt au dispositif selon la présente invention. En effet, sur le réseau, les informations qui transitent sont cryptées et posent déjà le problème du décryptage pour un pirate. Il s'agit de numéros déterminés de façon aléatoire, utilisables une seule fois. Aucune information sensible comme les références bancaires, les noms du ou des titulaires ou des adresses, n'est diffusée. La seule opération envoyant simultanément le numéro et le mot de passe est l'envoi du poste de l'utilisateur ou du TPE du commerçant à la plate-forme sécurisée S ou au cours des échanges entre le titulaire et la plate-forme sécurisée en cas de paiement en ligne. Néanmoins, ce laps de temps est extrêmement court pour permettre un piratage. Ensuite, la possession de ces informations est inutile car toute utilisation différée de ce couple d' informations est impossible ultérieurement du fait que la plate-forme sécurisée va le désactiver extrêmement rapidement. Le dispositif selon la présente invention est simple à mettre en oeuvre et informatiquement aisément réalisable. Il ne peut qu'encourager les transactions à travers le réseau Internet en les fiabilisant de la sorte. Informatiquement, le réseau à mettre en place est également réalisable dès à présent car il ne demande pas de moyens démesurés. On peut noter aussi des avantages complémentaires de ce type de feuillets. En effet, ces feuillets peuvent servir de vecteur d'informations publicitaires 22, de bons de réduction à valoir dans certains des magasins affiliés. Ces feuillets représentent un vecteur particulièrement performant car ils sont nécessairement lus et conservés soit pendant la durée de validité pour les transactions, soit après comme preuves des achats effectués. De plus, comme ils doivent être imprimés, le complément d'impression est d'un coût peu élevé. En ce qui concerne les listes de numéros envoyés en ligne ils peuvent aussi prendre la forme de feuillets virtuels présentés à l'écran de la même façon. REVENDICATIONS 1. Dispositif d'authentification et de paiement d'une transaction réel ou sur un site marchand à travers le réseau Internet par un titulaire (T) d'un compte bancaire (BQ2), caractérisé en ce qu'il comprend un support (10) avec au moins un feuillet (12) comprenant un numéro (16) corrélé à une date de validité (DV) dudit numéro et à un mot de passe (MP) attribué audit titulaire et à une plateforme sécurisée 5 d'authentification ayant en mémoire chaque couple numéro/ mot de passe ainsi que la date de validité, relié à un réseau de communication (RC) bancaire de gestion dudit compte (BQ2) du titulaire (T). 2. Dispositif d'authentification et de paiement selon la revendication 1, caractérisé en ce qu'il comprend un carnet (14) de feuillets (12), avec un talon (20) susceptible de recevoir des informations complémentaires (21) sur la transaction. 3. Dispositif d'authentification et de paiement selon la revendication 1 ou 2, caractérisé en ce qu'il comprend une zone susceptible de recevoir des informations publicitaires (22) 4. Procédé d'authentification et de paiement mettant en oeuvre le dispositif selon l'une quelconque des revendications 1 à 3, caractérisé en ce qu'ilcomprend les étapes suivantes : - saisie sur un terminal de paiement électronique (TPE) ou en ligne d'un montante d'une transaction, d'un numéro (16) de feuillet et du mot de passe (MP) attribué au titulaire (T), envoi à la plate-forme sécurisée S, - comparaison du couple numéro (16) de transaction/ mot de passe (MP) avec ceux mémorisés dans la plate-forme sécurisée, comparaison de la date de validité (DV) avec la date d'envoi de la transaction - demande d'autorisation de la transaction à travers le réseau de communication (RC) bancaire de gestion dudit compte (BQ2) du titulaire (T), et - validation en ligne de la transaction. 5. Procédé d'authentification et de paiement selon la revendication 4, caractérisé en ce que la plate-forme sécurisée 5 vérifie périodiquement la date de validité (DV) et désactive tous les couples numéro/ mot de passe dont la date de validité (bV) est expirée.