Brevet FR2822979A1 — publié le 20021004

SYSTEME D'ECHANGE DE DONNEES ENTRE UN PRESCRIPTEUR ET UNE BANQUE La présente invention concerne un système d'échange de données entre au moins un prescripteur et au moins une banque, en particulier pour le traitement d'un dossier de demande de prêt. Elle se rapporte au domaine des systèmes informatiques pour le traitement de données dans l'exercice d'activités économiques, en particulier la prescription. Au sens de la présente invention et dans la suite, la prescription s'entend de l'activité de courtage traditionnel (par opposition au courtage sur Internet) en matière de prêts immobiliers ou autres. Cette activité s'est développée de façon importante ces dernières années, en particulier en ce qui concerne les prêts immobiliers. Elle constitue dès à présent le second canal de distribution du crédit immobilier, après le réseau d'agences des banques et bien avant les sites de courtiers sur Internet, dont l'activité demeure peu significative. En 1999, elle représentait 20% du marché français du crédit immobilier (lui- même en croissance de 7% par an), avec une progression de +30% par rapport à 1998. Un prescripteur, ou courtier traditionnel , agit pour le compte d'un client ayant besoin d'un prêt, comme intermédiaire entre les banques et son client. Les prescripteurs permettent aux banques de conquérir une clientèle à un coût limité et avec un très fort taux de concrétisation des dossiers de demande de prêt. De plus, les prescripteurs apportent aux banques une véritable valeur ajoutée, par la prise en charge de certaines tâches (par exemple la prospection, le montage des dossiers de demandes de prêt, etc. ) et par le suivi de la relation avec le client jusqu'à la mise à disposition des fonds. En outre, ils apportent à leurs clients une offre de prêts souvent plus avantageuse que celles qu'ils pourraient obtenir en s'adressant directement à une banque, du fait du facteur d'échelle qui intervient dans ses négociations avec les banques. Au sens de la présente invention, on entend par banque , toute banque, ou établissement financier ou de crédit qui réalise, soit directement soit indirectement le financement ou la garantie financière d'une opération de quelque nature que ce soit (achat d'un bien immobilier par exemple). Pour le montage du dossier de demande de prêt, le prescripteur obtient du client un certain nombre d'informations relatives à la demande de prêt, en vue de permettre à la banque d'évaluer l'intérêt et le risque attaché au dossier et d'émettre, le cas échéant, une offre de prêt appropriée. Ces informations permettant d'évaluer, notamment, le besoin de financement, le taux d'endettement actuel, et la capacité de remboursement du client, etc. Afin de permettre un contrôle de ces informations, un certain nombre de pièces justificatives sont également demandées au client. Ces pièces justificatives sont, notamment, la promesse de vente dont le client est le bénéficiaire, les relevés de comptes bancaires, les échéanciers de prêts antérieurs, et les bulletins de salaire du client, etc. Ces informations et les pièces justificatives correspondantes sont ensuite transmises à une ou plusieurs banques pour étude du dossier de demande de prêt, et pour décision sur la suite qui lui sera réservée par la banque. Cette transmission a lieu, en général, par envoi par la poste ou par télécopie, par remise par porteur ou par une société privée d'acheminement, ou par tout procédé similaire. En pratique, il est fréquent que la banque demande des informations complémentaires, soit parce que les informations initiales et/ou les pièces justificatives sont incomplètes, soit parce que les informations fournies par un prescripteur à une banque ne correspondent pas directement aux informations indiquées sur les pièces justificatives, en sorte qu'une interprétation est nécessaire. Il en résulte des échanges d'informations, sous la forme de conversations téléphoniques, d'envois de lettres par la poste ou par télécopie, de courriers électroniques, voire de réunions de travail, etc. Le traitement du dossier de demande de prêt s'en trouve ralenti. De plus, des risques d'erreur sont introduits, du fait que les informations considérées par la banque lors de sa prise de décision peuvent ne pas correspondre aux informations mises à jour et/ou attestées par les pièces justificatives. Par ailleurs, des documents peuvent être perdus lors de ces échanges, ce qui ralentit encore le traitement du dossier. En outre, un prescripteur doit multiplier le nombre d'envois par le nombre de banques qu'il consulte pour un dossier déterminé, ce qui alourdit d'autant son travail. De plus, le format et/ou la présentation des dossiers reçus par chaque banque peuvent dépendre du prescripteur dont ils proviennent. Enfin, chaque banque doit isolément saisir les données relatives au dossier, si elle utilise un système informatisé pour le suivi des dossiers. L'invention vise à atténuer voire éliminer tout ou partie des inconvénients des échanges d'informations entre un prescripteur et une banque selon l'art antérieur. Ce but est atteint, conformément à l'invention, grâce à un système d'échange de données entre au moins un prescripteur et au moins une banque pour le traitement d'au moins un dossier de demande de prêt, comprenant un serveur informatique accessible depuis au moins un terminal du prescripteur via des premiers moyens de transmission de données et depuis au moins un terminal de la banque via des seconds moyens de transmission de données, dans lequel des données relatives à un dossier de demande de prêt déterminé sont stockées sous la forme d'au moins un fichier de données comprenant différents volets dont chacun contient des données respectives relatives à la demande de prêt, d'une part, et d'au moins un fichier de pièces jointes contenant, sous la forme de documents électroniques, au moins une pièce justificative relative à la demande de prêt, d'autre part, et dans lequel les données stockées dans au moins un premier volet du fichier de données correspondent à des informations indiquées sur lesdites pièces justificatives. Le fait que les données stockées dans ledit premier un volet du fichier de données correspondent à des informations indiquées sur lesdites pièces justificatives, permet de garantir que les données prises en compte par la banque dans son processus de décision, sont des données réelles, c'est-à-dire attestées par les pièces justificatives. Le système est un système dit B-to-B (de l'anglais Business-toBusiness , qui signifie d'entreprise à entreprise), et se distingue des systèmes dit B-to-C (de l'anglais Business-to-Consumer , qui signifie d'entreprise à client) qui permettent l'offre aux particuliers de crédit immobilier sur Internet. Le système est un système informatisé et centralisé qui permet de relier les prescripteurs et les banques, et de simplifier et d'accélérer les échanges d'informations pour le traitement des dossiers de demande de prêt, en introduisant ce qu'il convient d'appeler un dossier électronique) de demande de prêt. Ce dossier électronique peut-être structuré, et normalisé de manière à répondre aux besoins de toutes les banques, ce qui rend son utilisation homogène. Ainsi les données ne sont saisies qu'une seule fois, par le prescripteur qui créé le dossier électronique. Au moins certaines des données du dossier électronique peuvent être extraites d'une base de données locale du prescripteur (par exemple le nom et l'adresse du client,...), ce qui limite encore le volume des données à saisir. Ensuite, la banque peut avoir accès à ces données directement dans une base de données centrale, reliée au serveur du système. Elle peut ainsi les télécharger pour les enregistrer, le cas échéant, dans une base de données locale de son système informatique. Dans ce cas, le langage utilisé est le langage XML (de l'anglais Extensible Markup Language ). D'autres caractéristiques et avantages de l'invention apparaîtront encore à la lecture de la description qui va suivre. Celle-ci est purement illustrative et doit être lue en regard des dessins annexés sur lesquels on a représenté : - à la figure 1 : le schéma d'un système selon l'invention ; - à la figure 2 : un diagramme d'états illustrant le traitement d'un dossier de demande de prêt selon l'invention ; -à la figure 3 : le schéma d'une structure de données pour le stockage des données relatives à un dossier de demande de prêt (ou dossier électronique ) selon l'invention. A la figure 1, on a représenté le schéma d'un système selon l'invention. Le système est une plate-forme pour l'échange de données entre au moins un prescripteur et au moins une banque pour le traitement d'un ou plusieurs dossiers de demande de prêt. Le système comprend un serveur informatique 10 qui est accessible depuis un ou plusieurs terminaux du prescripteur, tels que les terminaux 11 et 12, par l'intermédiaire de premiers moyens de transmission de données 16. Le serveur 10 est accessible par un terminal soit directement via les moyens 16, comme c'est le cas pour le terminal 12, soit en outre via un serveur de réseau local 44 du prescripteur, comme c'est le cas pour le terminal 11 qui est relié au serveur 44. Le serveur 10 est également accessible depuis un ou plusieurs terminaux de la banque, tels que les terminaux 14 ou 15, via des seconds moyens de transmission de données 18. Le réseau 10 est accessible par un terminal de la banque, soit directement via les moyens 18 comme c'est le cas pour le terminal 14, soit en outre via un serveur de réseau local 45 de la banque comme c'est le cas pour le terminal 15 qui est relié au serveur 45. Le serveur 10 est en outre relié à une base de données centrale 19 dans laquelle les dossiers de demande de prêt (dossiers électroniques) sont stockés. Dans un exemple, le serveur 10 est un serveur Web APACHE, fonctionnant sous le système d'exploitation Linux. La base de données 19 est une base de données relationnelle de type mySQL . Le serveur 10 comprend une unité de traitement pour exécuter un programme d'application (appelé script dans le langage de l'homme du métier). Le système offre une interface graphique de type site Web, l'utilisateur utilisant des fonctions connues pour la navigation entre les différentes pages Web du site. Le programme est écrit dans le langage PERL 5 (de l'anglais Practical Extraction And Report Language ) qui est un langage de programmation très puissant permettant d'accroître l'interactivité des pages Web. Celles-ci sont des pages dynamiques, le script étant conforme à l'interface CGI (de l'anglais Common Gateway Interface , qui signifie interface passerelle commune) comprenant du texte qui peut être généré en réponse à une entrée de l'utilisateur ou à l'extraction d'information de la base de données 19. Les pages Web sont écrites dans le langage HTML 3.2 (de l'anglais HyperTexte Markup Language , qui signifie langage de marquage hypertexte). Dans l'exemple représenté, les moyens 16 et 18 sont constitués par le réseau Internet. Le système utilise donc le réseau Internet pour la transmission des données. Ainsi, il ne requiert pas le déploiement d'une infrastructure de transmission de données dédiées. L'invention ne se limite toutefois pas à ces exemples, et les moyens de transmission de données reliant les terminaux du prescripteur et ceux des banques au serveur 10 peuvent comprendre, à la place ou en complément du réseau Internet, le Réseau Téléphonique Commuté (RTC), une ou plusieurs liaisons spécialisées, un ou plusieurs réseaux de transmission de données publics ou privés reliés entre eux, le cas échéant, par des routeurs appropriés, etc. Les terminaux tels que 11,12, 14 et 15 sont par exemple des ordinateurs à usage général. Les terminaux 12 et 14 sont en outre équipés d'un modem pour la transmission de données à travers les réseaux de transmission de données respectivement 16 et 18 (lorsque l'accès à l'interne passe par le RTC). Le système comprend en outre un serveur de fax 52, qui est relié au serveur central 10. Le serveur de fax 52 peut recevoir des télécopies depuis au moins un télécopieur 51 du prescripteur via des troisièmes moyens de transmission de données 17 (le RTC par exemple). Le serveur de réseau local 44 du prescripteur est relié à une base de données locale 46. De même, le serveur de réseau local 45 de la banque est relié à une base de données locale 47. Dans un exemple, au moins un terminal du prescripteur, tel que le terminal 12 et/ou le terminal 11 (dans ce cas via le serveur 44) peut être relié à un équipement de scannérisation 13 pour produire des documents électroniques à partir de documents sur papier. L'équipement 13 peut alors être utilisé pour produire un ou plusieurs fichiers de pièces jointes contenant, sous la forme de documents électroniques, une copie de pièces justificatives relatives à la demande de prêt. Ces fichiers de pièces jointes sont par exemple au format PDF (de l'anglais Printable Document Format , qui signifie format de document imprimable) qui est un format créé par la Société ADOBE. De tels documents peuvent ultérieurement être lus et imprimés à l'aide du logiciel ACROBAT READER, qui est un programme freeware édité par ADOBE. Tout autre format de document électronique peut bien entendu être utilisé à la place du format PDF ci-dessus, comme par exemple le format GIF (de l'anglais Graphics Interchange Format , qui signifie format d'échange de données graphiques) conforme à une norme de codage des images utilisant une méthode de compression pour réduire la taille des fichiers, ou le format TIFF (de l'anglais Tagged Image File Format , qui signifie format de fichiers image étiquetés) qui est également une norme de codage de fichiers image. De façon avantageuse, le prescripteur peut alors té ! écharger ( upload , en anglais) des données vers la base de données centrale 19, soit depuis la base de données locale 46, soit depuis le terminal 12, soit depuis le télécopieur 51 via le RTC 17 et le serveur de fax 52. De plus, le prescripteur comme la banque peuvent également télédécharger ( down-load , en anglais ! des données depuis la base de données centrale 19 vers leur base de données locale, respectivement 46 ou 47, vers les terminaux respectivement 12 ou 14, ou vers un télécopieur (non représenté) via le serveur de fax 52 et le RTC. Ces transferts de données peuvent être réalisés selon le protocole FTP (de l'anglais File Transfer Protocol ) ou le protocole HTTP (de l'anglais HyperText Transfer Protocol) pour le transfert des données du fichier des pièces justificatives, et par le protocole HTTP ou par le protocole HTTPS (version du protocole HTTP sécurisée par l'utilisation du protocole SSL, voir ci-dessous) pour le transfert des données du fichier de données. Dans un exemple, en outre, au moins un terminal de la banque, tel que le terminal 14 et/ou le terminal 15 (dans ce cas via le serveur de réseau local 45) peut être relié à une imprimante 49 pour l'impression sur support papier de documents générés à partir des données et/ou des pièces jointes du dossier de demande de prêt. Ceci permet à la banque d'imprimer un formulaire de demande de prêt reprenant tout ou partie des données du dossier électroniques. Le format de ce formulaire peut être personnalisé par chaque banque. De même, au moins un terminal du prescripteur, tel que le terminal 12 et/ou le terminal 11 (dans ce cas via le serveur de réseau local 44) peut être relié à une imprimante 48, dans le même but et avec les mêmes avantages. Différentes mesures sont prévues pour garantir la sécurité et l'inviolabilité du système. Tout d'abord, les accès aux sites sont régis par le protocole SSL (de l'anglais Secure Socket Layer ) qui est un protocole garantissant la sécurité des transmissions de données par chiffrement et déchiffrement des données échangées. Dans un exemple, le chiffrement utilise une clé de chiffrement sur 128 bits. Par ailleurs, le serveur 10 comprend des moyens pour contrôler la connexion au site par un mécanisme de login, qui utilise un nom d'utilisateur et un mot de passe. Dans un exemple, le nom d'utilisateur est associé au prescripteur ou à la banque en tant qu'entreprise abonnée au système. Dit autrement, il existe un seul et unique login pour chaque prescripteur et pour chaque banque reliés au serveur 10 du système, et non un login par utilisateur (typiquement, un utilisateur est un employé du prescripteur ou de la banque). L'administration du système est ainsi simplifiée. Néanmoins, plusieurs login peuvent être attribués à une même entreprise afin de permettre des connexions simultanées au site par différents employés de l'entreprise. Afin de renforcer la sécurité, les mots de passe sont stockés sous forme cryptée dans la base de données 19. En outre, le serveur 10 comprend des moyens pour la mise en oeuvre d'un mécanisme de log, qui permet de conserver la trace de chaque connexion et de chaque utilisation du site. Enfin, le serveur 10 est protégé par un mécanisme de firewall (parefeu) afin de prévenir des connexions au site depuis des terminaux non autorisés, par vérification de l'adresse IP (Internet Protocol) du terminal à partir duquel une connexion est initiée. On rappelle que, selon l'invention, un dossier de demande de prêt est traité sous la forme d'un dossier électronique. Le traitement d'un dossier électronique par le système selon l'invention va maintenant être exposé en référence au diagramme d'états de la figure 2. Par convention, chaque état du dossier électronique est associé à un statut déterminé du dossier de demande de prêt. Par conséquent, les termes états et statuts sont utilisés dans la suite en tant que synonymes l'un de l'autre. Sur la figure 2, on a regroupé, en les superposant suivant la verticale (de haut en bas), un premier groupe de statuts intermédiaires du dossier, dans lesquels seulement le prescripteur peut modifier le dossier et le faire passer dans un autre statut, un second groupe de statuts intermédiaires dans lesquels seulement la banque peut modifier le dossier et le faire passer dans un autre statut, et enfin un groupe de statuts décidés dans lesquels le dossier peut se trouver après que la banque ait pris une décision sur la demande de prêt. Dans l'exemple représenté, le premier groupe de statuts intermédiaires comprend des statuts brouillon 21 et à compléter 23, le second groupe de statuts intermédiaires comprend un unique statut à l'étude 22, et le groupe de statuts décidés comprend un statut accepté 24, un statut refusé 25 et un statut annulé 26. Le serveur 10 comprend des moyens pour affecter chaque dossier d'un statut déterminé parmi les statuts ci-dessus, en fonction des actions de l'utilisateur autorisé à intervenir sur le dossier. En outre, des statuts complémentaires peuvent être affectés par l'utilisateur (banque ou prescripteur), à un dossier qui se trouve dans le statut accepté 24. Ces statuts complémentaires (non représentés) peuvent par exemple rendre compte de l'envoi de l'offre de prêt au client par la banque, de l'acceptation ou du refus de l'offre de prêt par le client, du décaissement des fonds, du règlement de la commission du prescripteur, du classement final du dossier (archivage) etc. Seul le prescripteur peut créer un nouveau dossier. Chaque nouveau dossier créé est automatiquement affecté du statut brouillon . Un numéro de dossier lui est automatiquement affecté, ce numéro étant par la suite utilisé par le prescripteur et la banque pour accéder aux données relatives à ce dossier. Le dossier électronique est affecté du statut accepté ou refusé , lorsque le dossier de demande de prêt est, respectivement, accepté ou refusé par la banque. Seule la banque peut faire passer un dossier dans l'un de ces statuts. Le dossier électronique peut aussi être affecté du statut annulé , lorsque le dossier de demande de prêt a été annulé par le prescripteur, par exemple parce que le client renonce à sa demande de prêt ou parce que le prescripteur considère, après une pré-étude, que le dossier de demande de prêt ne pourra être accepté par la banque. Seul le prescripteur peut faire passer un dossier dans le statut annulé . Le dossier passe du statut brouillon 21 au statut à l'étude 22 lorsque le prescripteur envoie virtuellement le dossier à la banque, par un premier envoi. En fait, il n'y a pas d'envoi de données proprement dit, mais le passage du statut 21 au statut 22 rend le dossier accessible par la banque. Il n'est alors plus modifiable par le prescripteur. Le dossier passe du statut à l'étude 22 au statut à compléter 23 lorsque la banque retourne le dossier au prescripteur, pour demander des informations complémentaires. Là encore, il n'y a pas réellement de retour du dossier chez le prescripteur, mais le passage du statut 22 au statut 23 rend le dossier accessible par le prescripteur et non par la banque. Ensuite, seulement le prescripteur peut faire repasser le dossier du statut à compléter 23 au statut à l'étude 22, par un nouvel envoi virtuel du dossier. En outre, lorsque le dossier est affecté du statut brouillon 21 ou du statut à compléter 23, seulement le prescripteur peut le faire passer dans le statut annulé 26. Le prescripteur peut faire passer le dossier du statut à compléter 23 au statut annulé 26 par exemple lorsque la banque formule une demande d'informations complémentaires à laquelle le prescripteur ne peut pas ou ne veut pas répondre. Enfin, lorsque le dossier se trouve dans l'un des statuts décidés 24 à 26, ni le prescripteur ni la banque ne peuvent modifier les données des volets 32 à 35 (au moins). On s'assure ainsi, en particulier, que ces données ne seront pas modifiées après que la banque aura émis l'offre de prêt (lorsque le dossier est accepté). Selon un avantage de l'invention, le prescripteur peut réutiliser les données d'un dossier qui est affecté du statut annulé 26 pour générer un nouveau dossier reprenant tout ou partie des données du dossier annulé, par exemple dans le but de l'envoyer à une autre banque. Un nouveau numéro de dossier est affecté à ce nouveau dossier. En outre, le nouveau dossier est affecté du statut brouillon 21, comme tout dossier nouvellement créé. A la figure 3, on a représenté de façon schématique la structure d'un dossier électronique 30 associé à un dossier de demande de prêt selon l'invention. Le dossier 30 comprend tout d'abord un fichier de données 31 comprenant différents volets 32 à 38 dont chacun contient des données respectives, relatives à la demande de prêt. Il comprend en outre un ou plusieurs fichiers de pièces jointes tel que le fichier 39 qui contient, sous la forme de documents électroniques, une ou plusieurs pièces justificatives relatives à la demande de prêt. Le fichier de données 31 est organisé selon toute structure de données appropriée, compatible avec l'organisation de la base de données 19 du système. Dans un exemple, les données de chaque volet 32 à 38 sont stockées sous la forme de fichiers respectifs logiquement associés les uns aux autres et au fichier de pièces 39, par exemple par référence au numéro du dossier (qui lui a été affecté lors de sa création). Les données comprises dans chacun des volets 32 à 38 sont par exemple les suivantes : - pour le volet 32, appelé volet données prescripteur : l'ensemble des informations relatives à la demande de prêt qui sont saisies par le prescripteur (par exemple le nom et l'adresse de l'emprunteur, l'adresse du bien immobilier acheté, son prix, le montant de l'apport personnel de l'emprunteur, ses revenus mensuels, etc. ) ; - pour le volet 33, appelé volet données banque : les mêmes informations que celles du volet données prescripteur ci-dessus mais librement modifiables par la banque (lorsque le dossier est dans un statut où la banque peut le modifier). Ce volet n'est pas accessible par le prescripteur, ni pour modification, ni pour consultation ; - pour le volet 34, appelé volet ratios prescripteur : des données calculées sur la base des données contenues dans le volet 32 (par exemple des ratios tel que le taux d'endettement du client emprunteur, le pourcentage de l'apport personnel de l'emprunteur par rapport au prix du bien immobilier concerné, etc. ) ; - pour le volet 35, appelé volet ratios banque : les mêmes données que celles du volet 34 mais calculées à partir des données contenues dans le volet 33. Ce volet n'est pas accessible par le prescripteur, ni pour modification, ni pour consultation ; - pour le volet 36, appelé volet fiche d'étude : l'ensemble des messages et commentaires rédigés par la banque ou le prescripteur à l'attention respectivement du prescripteur ou de la banque. De préférence, ce volet se présente sous la forme d'une messagerie avec consolidation des messages ; - pour le volet 37, appelé volet historique : un historique des différentes étapes de la vie du dossier (par exemple la date de chaque changement de statut et la date de chaque modification apportée aux données du dossier) ; et, - pour le volet 38, appelé volet liste pièces : une liste des pièces justificatives qui doivent être contenues dans le fichier de pièces jointes 39. De façon avantageuse, cette liste est constituée automatiquement, en fonction des données entrées dans le volet données prescripteur 32. Les volets 36 à 38 peuvent, en pratique, être regroupés sur une unique page Web intitulée par exemple fiche navette . L'utilisateur peut ainsi visualiser, sur une seule page Web, les données lui permettant de suivre la progression et l'état d'avancement du dossier. Cependant, en particulier pour des raisons d'ergonomie, ces volets peuvent aussi apparaître sur des pages Web différentes. L'accès aux données contenues dans les différents volets 32 à 38 et dans le fichier de pièces 39 obéit par exemple aux règles suivantes : - le prescripteur ne peut pas modifier le volet données prescripteur 32 après envoi virtuel du dossier 30 à la banque, même en cas de demande d'informations complémentaires par cette dernière. Dans ce cas, le prescripteur doit utiliser le volet fiche d'étude 36 pour communiquer des modifications sur les données ou les pièces du dossier 30 ; - les données saisies par le prescripteur dans le volet données prescripteur 32 doivent correspondre aux informations indiquées sur les pièces justificatives du dossier de pièces jointes 39. Par conséquent, l'utilisateur doit toujours saisir dans le volet 32 des données correspondant aux indications figurant sur les pièces justificatives, c'est-à-dire pouvant être directement vérifiées par comparaison avec ces indications. Les données peuvent toutefois provenir d'un calcul arithmétique à partir des indications figurant sur les pièces justificatives, à la condition de faire apparaître le détail de la formule de calcul. Par exemple, un revenu mensuel moyen peut être calculé à partir d'un salaire mensuel de 2000 et d'une prime annuelle de 3000 si la donnée correspondante prend la forme 2 000 + (3 000/12) = 2 250)) ; - les volets données prescripteur 32 et données banque 33 sont indépendants. Toutefois, le volet données banque 33 est initialisé avec les données du volet données prescripteur 32 lors du premier envoi du dossier par le prescripteur à la banque. Ensuite, la banque peut modifier les données du volet données banque 33, par exemple en fonction des informations indiquées sur les pièces justificatives du dossier de pièces jointes 39 ; - la banque peut à tout moment consulter les données du volet données prescripteur 32 ou du volet données banque 33 après le premier envoi virtuel du dossier, mais elle ne peut modifier que les données du volet données banque 33 seulement, lorsque le dossier est dans le statut à l'étude ? 22 ; - le prescripteur peut visualiser les données du volet ratios prescripteur 34 seulement, mais la banque peut visualiser les données du volet ratios prescripteur 34 et du volet ratios banque 35 après le premier envoi virtuel du dossier ; - seul le prescripteur peut entrer et modifier les données du volet liste pièces 38 ; - le volet liste pièces 38 et le fichier de pièces 39 peuvent être complétés par le prescripteur, en particulier suite à des demandes d'informations complémentaires de la part de la banque. Le prescripteur peut alors utiliser le dossier électronique 30 pour faire parvenir des pièces complémentaires à la banque. Cette transmission peut être réalisée par l'un quelconque des moyens envisagés plus haut, pour mettre à jour et/ou compléter le dossier de pièces 39 du dossier 30. La banque est alertée de cette mise à jour par l'intermédiaire du volet fiche d'étude 39 ; - le prescripteur peut consulter à tout moment les données du volet historique 37, de même que la banque après le premier envoi virtuel du dossier la banque. Bien entendu, les fonctionnalités du système ne se limitent pas à celles qui sont données ci-dessus à titre d'exemple seulement. REVENDICATIONS 1. Système informatisé, centralisé et sécurisé reliant au moins un prescripteur et au moins une banque pour le traitement de données relatives à au moins un dossier de demande de prêt déterminé (30) et attestées par des pièces justificatives, comprenant une base de données centrale (19), un serveur informatique (10) relié à la base de données centrale et accessible, par un protocole assurant le chiffrement/déchiffrement des données échangées, depuis au moins un terminal du prescripteur (11,12) via des premiers moyens de transmission de données (16) et depuis au moins un terminal de la banque (14,15) via des seconds moyens de transmission de données (18), dans lequel lesdits premiers moyens de transmission de données permettent de transférer les données relatives audit dossier de demande de prêt depuis le terminal du prescripteur vers la base de données centrale dans laquelle elles sont stockées sous la forme d'au moins un fichier de données (31) comprenant différents volets (32-38) dont chacun contient des données respectives relatives à la demande de prêt, d'une part, et d'au moins un fichier de pièces jointes (39), contenant, sous la forme de documents électroniques, au moins une pièce justificative relative à la demande de prêt, d'autre part, et dans lequel les données stockées dans au moins un premier volet (32) du fichier de données (31) correspondent à des informations indiquées sur lesdites pièces justificatives. 2. Système selon la revendication 1, comprenant en outre un équipement de scannérisation relié audit terminal du prescripteur (11,12), pour produire le fichier de pièces jointes (39) à partir de documents sur papier. 3. Système selon la revendication 1 ou la revendication 2, comprenant en outre au moins une imprimante (49) reliée audit terminal de la banque (14,15) et/ou au moins une imprimante (48) reliée audit terminal du prescripteur (11,12) pour l'impression sur support papier d'un formulaire personnalisé de documents généré à partir des données dudit fichier de données (31) et/ou du fichier de pièces jointes (39). 4. Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, dans lequel les dits premiers et/ou seconds moyens de transmission de données comprennent le réseau Internet. 5. Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, dans lequel le serveur est accessible via un mécanisme de login qui utilise un mot de passe stocké sous forme cryptée dans la base de données centrale (19). 6. Système selon la revendication 5, dans lequel le serveur informatique (10) est protégé par un mécanisme de vérification de l'adresse IP du terminal (11,12, 14,15) à partir duquel une connexion est initiée. 7. Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, dans lequel le serveur informatique (10) est accessible par un terminal du prescripteur (11) via en outre un serveur de réseau local (44) du prescripteur et/ou par un terminal de la banque (15) via en outre un serveur de réseau local (45) de la banque. 8. Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, comprenant en outre des moyens de calcul pour produire des données sur la base des données stockées dans le premier volet (32). 9. Système selon l'une quelconque des revendications précédentes, comprenant en outre des moyens pour affecter le dossier (30) d'un statut déterminé parmi un nombre donné de statuts comprenant un groupe de premiers statuts intermédiaires (21,23) dans lesquels seulement le prescripteur peut modifier le dossier (30), un groupe de seconds statuts intermédiaires (22) dans lesquels seule la banque peut modifier le dossier (30), et/ou un groupe de statuts décidés (24,25, 26) dans lesquels ni le prescripteur ni la banque ne peuvent modifier le dossier (30). 10. Système selon la revendication 9, dans lequel le groupe de statuts décidés comprend au moins un statut (26) qui est affecté au dossier lorsque le dossier est annulé par le prescripteur, seul le prescripteur pouvant annuler un dossier et le faire passer dans ledit statut (26). 11. Système selon la revendication 9 ou la revendication 10, dans lequel le groupe de statuts décidés comprend aux deux statuts (24,25) qui sont respectivement affectés au dossier lorsque le dossier est accepté ou refusé par la banque, seule la banque pouvant accepter ou refuser un dossier et le faire passer dans un desdits statuts (24,25). 12. Système selon la revendication 9 ou la revendication 10, dans lequel le fichier de données (31) comprend au moins un deuxième volet (33) qui n'est modifiable que par la banque lorsque le dossier (30) se trouve dans un statut (22) dudit second groupe de statuts, et dont les données sont initialisées avec les données dudit premier volet (32).