Brevet FR2816085A1 — publié le 20020503

PROCEDE ET DISPOSITIF POUR PROCURER UN PRODUIT EN PERMETTANT DE FAIRE EVOLUER LEDIT PRODUIT Le domaine d'application de l'invention est celui des procédés et dispositifs pour procurer des produits à des clients. Le commerce électronique permet par exemple à un client de sélectionner des produits dans des catalogues diffusés sur le réseau ouvert INTERNET et d'effectuer un paiement en ligne au moyen d'une carte de crédit. Les produits ainsi achetés sont livrés au client par différents moyens de l'état de la technique. Dans un cadre plus traditionnel, le client se déplace chez un commerçant auprès duquel il prend possession d'un produit acheté en en payant le prix comptant ou à crédit au moyen d'un prêt. Dans un cas comme dans l'autre, pour bénéficier d'une acquisition de produit en sa faveur, un client doit dépenser une certaine somme d'argent pour payer le prix du produit. Ceci présente un inconvénient lorsqu'il s'agit de produits à obsolescence rapide tels que par exemple les produits informatiques, bureautique, photo, domotique, vidéo, électroménager,... Sachant que la somme d'argent dont il doit s'acquitter pour faire usage du produit est définitivement perdue, le client peut avoir tendance à différer son achat en attente d'un produit plus performant. La perspective constamment renouvelée de meilleurs produits à venir, risque de conduire certains clients à finalement se priver d'un produit dont ils souhaitent faire usage bien qu'ils possèdent une somme d'argent suffisante à en couvrir l'achat. Un tel client préfère alors placer cette somme d'argent sur un compte d'épargne qui présente l'avantage de rapporter des intérêts et d'augmenter ainsi son patrimoine, à l'inverse d'une acquisition de produit qu'il interprète périssable. L'inconvénient est que le client ne fait pas usage des progrès de la technique bien qu'il possède la somme d'argent le lui permettant. Le but de l'invention est de procurer un produit à un client sans que le client ait à se dessaisir d'une somme d'argent couvrant un prix d'acquisition du produit, au moment où celui-ci est procuré, ceci avec une possibilité d'évolution pour bénéficier des progrès de la technique. Un objet de l'invention est un procédé mis en oeuvre par un prestataire de service au moyen d'un système informatique pour procurer un produit proposé par un fournisseur, à un client bénéficiant d'un capital propre à couvrir une valeur d'achat du dit produit. Le procédé comprend une étape pour lier un compte d'épargne sur lequel ledit capital est placé, à un nantissement pour un financement assuré par le prestataire de service, une étape pour lier ledit financement à une option de reprise future du dit produit proposé et à un échéancier de charge périodique pour ledit client et une étape pour déclencher un paiement de ladite valeur d'achat au moyen du dit financement de façon à procurer ledit produit proposé. Ainsi, grâce au procédé mis en oeuvre par le prestataire de service, le client ne dépense pas le capital correspondant au prix d'achat du produit. Ce capital, placé sur un compte d'épargne, rapporte des intérêts dont le client peut bénéficier. Le prix du produit est payé non pas par perte du capital mais au moyen du financement assuré par le prestataire de service. Le client paye simplement une charge périodique pour couvrir un usage du produit. De plus, le client est conforté par l'option de reprise du produit proposé qu'il peut faire jouer à tout moment du financement en cours, de façon à reporter le financement sur un nouveau produit qui profite des progrès de la technique. En fin de financement, le capital dont bénéficie le client, n'est pas amputé par l'usage du produit mais augmenté éventuellement des intérêts acquis. Pour le prestataire de service, le financement est sécurisé par le capital placé sur le compte d'épargne. Le lien de nantissement lui permet de solder directement d'éventuelles échéances impayées en cas de défaillance du client. Ce premier automatisme évite alors au prestataire de service de mettre en place des moyens logistiques complexes et coûteux pour récupérer le produit dont un état d'usage et une localisation physique ne sont pas évidents à établir. Particulièrement intéressant dans le domaine de la distribution grand public où tout coût de sécurisation à prévoir pour assurer d'éventuels impayés, représente une part considérable du prix de revient du produit, le premier automatisme rendu possible en liant le compte d'épargne à un nantissement dans un système informatique, permet de procurer le produit à un moindre coût. Un deuxième automatisme est rendu possible en liant dans le système informatique, le financement à une option de reprise future du produit. Exercée alors volontairement par le client dans un contexte positif d'évolution, l'option de reprise facilite au prestataire de service, une récupération automatique du produit que le client a alors intérêt à localiser dans les meilleures conditions et dans le meilleur état d'usage possible. Avantageusement, le procédé selon l'invention comprend une étape pour déduire de l'échéancier de charge périodique, un montant correspondant à une valeur de reprise d'un ancien produit. Ainsi, lorsque le client veut remplacer un ancien produit devenu obsolète par un nouveau produit, le financement porte sur le nouveau produit. Si le financement portait déjà sur l'ancien produit, le financement est reporté sur le nouveau produit. Le remplacement de l'ancien produit par le nouveau produit n'est pas perdu car la valeur de reprise sert à diminuer la charge périodique pour faire évoluer le produit. Un autre objet de l'invention est un système informatique pour financer une acquisition de produit en faveur d'un client. Le système informatique comprend une structure mémoire contenant un lien de nantissement entre une première structure de données relative à un compte d'épargne sur lequel est placé un capital propre à couvrir une valeur d'achat du dit produit et une deuxième structure de données relative à un financement de ladite acquisition, un lien de débit entre la deuxième structure de données et une troisième structure de données relative à un échéancier de charge périodique, un lien d'évolution entre la deuxième structure de données et une quatrième structure de données relative à une option de reprise du dit produit, une unité de traitement arithmétique et logique prévue pour déclencher un paiement de ladite acquisition au moyen du dit financement et pour activer le lien de débit. D'autres aspects de l'invention ressortent de la description suivante d'un exemple de réalisation, à titre illustratif en référence aux figures où : - la figure 1 présente un système informatique conforme à l'invention ; - la figure 2 présente des étapes de procédé conforme à l'invention ; - la figure 3 présente une succession d'étapes pour établir un échéancier de charge périodique ; - ! a figure 4 présente une succession d'étapes activées en cours de financement. En référence à la figure 1, un ordinateur 1 est relié à un clavier 2, un écran 3, une souris 5 et un réseau de communication 8. Un système informatique 4 est lui aussi relié au réseau de communication 8. Le système informatique 4 comprend une unité de traitement arithmétique et logique 20 constituée d'un ou plusieurs processeurs, reliée par un bus 29 à une mémoire 10, un circuit d'entrée sortie 19 et un circuit de communication 18. Le circuit de communication 18 relie le système informatique 4 au réseau 8. Le circuit d'entrée sortie 19 relie le système informatique 4 à un écran 7, un clavier 6 et une souris 9. La mémoire 10 est à prendre en son sens le plus large, c'est à dire qu'elle couvre tant une mémoire de travail comme une mémoire à accès aléatoire qu'une mémoire de masse comme des disques ou des bandes magnétiques. En référence à la figure 2, le système informatique 4 fonctionne en mode serveur à l'écoute de messages qui arrivent du réseau 8 sur le circuit de communication 18. Un procédé conforme à l'invention est mis en oeuvre dans le système informatique 4 au moyen d'une application serveur initialement dans une étape d'attente 15. L'application serveur est exécutée par l'unité de traitement arithmétique et logique 20 au moyen de programmes résidants dans la mémoire 10. Une transition 16 fait passer l'application serveur de l'étape 15 à une étape 17. La transition 16 est activée par l'arrivée d'une requête d'appel sur le circuit 18. Cette requête d'appel est émise sur le réseau 8 depuis l'ordinateur 1. Elle est déclenchée par un client face à l'écran 3, au moyen du clavier 2 et/ou de la souris 5. Le client projette d'acquérir un produit et prévoie pour cela de bénéficier du procédé conforme à l'invention. L'ordinateur 1 peut être situé au domicile du client ou dans un point de vente. Depuis son domicile, le client consulte par exemple des catalogues de vente en ligne qui attirent son attention sur un produit. Depuis un point de vente, un commerçant propose au client d'acquérir un produit au moyen du procédé de l'invention. Dans l'étape 17, le système 4 émet un questionnaire sur le réseau 8 à destination de l'ordinateur 1 au moyen du circuit 18. Le questionnaire se présente par exemple sous la forme d'une page au format connu HTML qui s'affiche sur l'écran 3. La page du questionnaire comprend par exemple trois boutons. Un premier bouton correspond à une demande d'ouverture d'un plan de financement pour une personne dont le nom est à inscrire dans une première case disposée à côté du premier bouton. Un deuxième bouton correspond à une demande de paiement au moyen d'un plan de financement déjà ouvert dont les références sont à inscrire dans une deuxième case disposée à côté du deuxième bouton. Un troisième bouton correspond à une demande de reprise d'un produit ancien dont les références sont à inscrire dans une troisième case disposée à côté du troisième bouton. Un clic sur le premier bouton, uniquement possible si la première case est remplie, provoque une émission de message sur le réseau 8 dont la réception dans le système 4, valide une transition 11. Le message alors émis contient les informations inscrites dans la première case. Un clic sur le deuxième bouton, uniquement possible si au moins la deuxième case et éventuellement la première case sont remplies, provoque une émission de message sur le réseau 8 dont la réception dans le système 4, valide une transition 21. Le message alors émis contient les informations inscrites dans la deuxième case et éventuellement celles inscrites dans la première case. Un clic sur le troisième bouton, uniquement possible si au moins la deuxième case et éventuellement la première ou la troisième case sont remplies, provoque une émission de message sur le réseau 8 dont la réception dans le système 4, valide une transition 31. Le message alors émis contient les informations inscrites dans la deuxième case et éventuellement celles inscrites dans la première ou la troisième case. La transition 11 fait passer l'application serveur de l'étape 17 à une étape 12. Dans l'étape 12, le système 4 émet un dossier d'ouverture, sur le réseau 8, à destination de l'ordinateur 1, au moyen du circuit 18. Le dossier d'ouverture se présente par exemple sous la forme d'une page au format connu HTML qui s'affiche sur l'écran 3. La page du dossier d'ouverture comprend différentes cases dans lesquelles des inscriptions d'information sont utiles pour ouvrir un plan de financement conforme au procédé selon l'invention. Par exemple, un premier groupe de cases sert à identifier le client par son nom, son adresse, voire son état civil. Un deuxième groupe de cases sert à définir un potentiel de financement PF souhaité, c'est à dire une somme d'argent pour couvrir un ou plusieurs achats de produits. Le deuxième groupe de cases sert encore à définir un montant de charge périodique Cp souhaité sous forme de seuil ou de pourcentage. Un troisième groupe de cases sert à définir un compte d'épargne dont le client est propriétaire et à conclure un contrat de nantissement sur le compte d'épargne pour sécuriser le potentiel de financement. Un quatrième groupe de cases est prévu pour ouvrir un compte d'épargne s'il n'en existe pas déjà un de disponible. La page du dossier d'ouverture comprend aussi pour chaque groupe de cases les renseignements utiles tels que par exemple des conditions contractuelles. La page du dossier d'ouverture peut comprendre d'autres groupes de cases, par exemple à des fins marketing. Le client a différentes possibilités pour remplir le dossier d'ouverture. Selon une première possibilité, le client rempli les différentes cases en ligne au moyen du clavier 2. Le client affecte ensuite d'une signature électronique le ou les groupes de cases qui requièrent son consentement puis envoie en mode sécurisé sur le réseau 8 à destination du système informatique 4, la page du dossier d'ouverture complétée. Selon une autre possibilité, le client imprime le dossier d'ouverture au moyen d'une imprimante 30 connectée à l'ordinateur 1. Le client rempli éventuellement sous forme manuscrite des cases qu'il n'aurait pas remplies au moyen du clavier 2. Le client appose sa signature manuscrite à différents endroits prévus du document imprimé. Le client remet ensuite le document imprimé complété et signé, au prestataire de service qui met en oeuvre le procédé selon l'invention. Lorsque le prestataire de service reçoit le document imprimé signé, il saisit les différents renseignements inscrits sur le document imprimé, au moyen du clavier 6, de l'écran 7 et/ou de la souris 9 connectés au système informatique 4. La réception du dossier complété par le système 4, au moyen du circuit 18 selon la première possibilité ou du circuit 19 selon l'autre possibilité, active une transition 13. On peut aussi prévoir dans l'étape 12, d'établir un dialogue entre l'ordinateur 1 et le système 4 pour effectuer des simulations d'échéancier de charge périodique. Si le client s'est déplacé chez le prestataire de service, ces simulations peuvent aussi être faites par l'intermédiaire du clavier 6, de l'écran 7 et de la souris 9. La transition 13 fait passer l'application serveur de l'étape 12 à une étape 14. Dans l'étape 14, le système informatique 4 vérifie que le capital placé sur le compte d'épargne dont les références sont portées dans le dossier complété et signé, suffit à sécuriser le potentiel de financement. Si besoin, le système informatique 4 interroge un autre système informatique 26 qui contient les données relatives au compte d'épargne. Le système informatique 26 est par exemple sous le contrôle d'un organisme financier qui gère le compte d'épargne. Au sein d'une structure de la mémoire 10, le système informatique 4 crée une première structure de données 42 relative au compte d'épargne et une deuxième structure de données 46 relative au financement. La première structure de données 42 contient par exemple les références du compte d'épargne, le montant du capital placé sur le compte d'épargne, les coordonnées du client. Le système informatique 4 élabore un numéro de référence de dossier de financement et un code confidentiel d'accès au dossier de financement, mémorisés dans la deuxième structure de données 46. Le système informatique 4 crée ensuite un lien de nantissement 27 entre la première et la deuxième structure de donnée, de façon à lier le compte d'épargne sur lequel le capital est placé, au financement assuré par le prestataire de service. Le lien de nantissement 27 contient la signature électronique du client ou une référence de document imprimé sur lequel est porté la signature manuscrite du client selon le mode choisi pour valider le consentement du client sur un contrat de nantissement. De façon connue en cryptographie, une signature électronique du client authentifie son accord sur un document électronique qui décrit ici les conditions du contrat de nantissement. Le lien de nantissement 27 contient un pointeur sur la première structure de données et un pointeur sur la deuxième structure de données. Si besoin, le lien 27 contient aussi une adresse de communication du système informatique 4 et une adresse de communication du système informatique 26. Dans ce cas, une image du lien 27 dans le système informatique 26 garantit le nantissement par l'organisme financier. Au sein de la structure de la mémoire 10, le système informatique 4 crée une troisième structure de données 43 relative à un échéancier de charge périodique. La troisième structure de données 43 est destinée à contenir une valeur d'acquisition du produit, un montant de charge à acquitter par le client, calculé en fonction de la valeur d'acquisition et de frais financiers, ainsi qu'une périodicité d'acquittement. Le système informatique 4 crée ensuite un lien de débit 28 entre la deuxième et la troisième structure de donnée, de façon à lier le financement à l'échéancier de charge périodique. Le lien de débit 28 contient la signature électronique du client ou une référence de document imprimé sur lequel est porté la signature manuscrite du client selon le mode choisi pour valider le consentement du client sur l'échéancier de charge périodique. Le lien de débit 28 contient un pointeur sur la deuxième structure de données 46 et un pointeur sur la troisième structure de données 43. Le lien de débit contient les références d'un compte courant du client à débiter pour acquitter la charge périodique. Si besoin, par exemple si le compte courant est géré par l'organisme financier au moyen du système informatique 26, le lien de débit 28 contient aussi une adresse de communication du système informatique 4 et une adresse de communication du système informatique 26. Au sein de la structure de la mémoire 10, le système informatique 4 crée une quatrième structure de données 44 relative à une option de reprise du produit. La quatrième structure de données 44 est destinée à contenir des références et une date d'acquisition du produit procuré. Le système informatique 4 crée ensuite un lien d'évolution 45 entre la deuxième et la quatrième structure de donnée, de façon à lier le financement à l'option de reprise. Le lien d'évolution 45 contient un pointeur sur la deuxième structure de données 46 et un pointeur sur la quatrième structure de données 44. Le lien d'évolution 45 permet d'évaluer au cours du financement, par exemple au moyen d'un pointeur vers une base de données du marché, une valeur de reprise du produit à une date à laquelle l'option de reprise est exercée par le client. Le système informatique 4 envoie ensuite en mode chiffré à l'ordinateur 1 par le réseau 8, le numéro de référence du dossier de financement avec le code confidentiel d'accès et le montant du potentiel de financement. On peut prévoir aussi que le système informatique 4 imprime les données précédemment mentionnées au moyen d'une imprimante 35 connectée au circuit 19. Le document imprimé au moyen de l'imprimante 35 est alors remis au client, en main propre ou par la poste. Ainsi, la mémoire 10 du système informatique 4 est structurée de façon à contenir un lien 27 entre le compte d'épargne et le financement pour lequel est définie une valeur nantie VN qui résulte du potentiel de financement PF souhaité. La valeur nantie est calculée par l'unité de traitement arithmétique et logique 20, généralement en additionnant des frais de gestion au potentiel de financement PF. Initialement, la partie utilisée Pu du potentiel de financement, est nulle. Le lien 27 est prévu pour permettre à un organisme prêteur de prélever la valeur nantie sur le compte d'épargne en cas de défaillance du client. Les conditions pour valider un potentiel de financement sont remplies lorsque les liens 27 et 28 existent et que le compte d'épargne est provisionné avec un montant supérieur au potentiel de financement PF. La réception du numéro de référence du dossier de financement par le client, lui permet de valider le deuxième et/ou le troisième bouton du questionnaire émis dans l'étape 17. La transition 21 fait passer l'application serveur de l'étape 17 à une étape 22. Comme précédemment décrit, la transition 21 est validée par un clic sur le deuxième bouton du questionnaire lorsque la deuxième case est remplie avec les références d'un plan de financement. On peut prévoir une quatrième case dans laquelle le client inscrit une valeur d'achat VA du produit à acquérir, au moyen du clavier 2. On peut prévoir aussi que la valeur d'achat VA soit inscrite automatiquement à côté du deuxième bouton, en liaison par exemple avec une application de commerce électronique. Dans l'étape 22, le système informatique 4 vérifie l'existence d'une couverture suffisante de la valeur d'achat VA par le plan de financement dont les références sont reçues dans le message ayant validé la transition 21. Le système informatique 4 envoie ensuite à l'ordinateur 1, une proposition d'échéancier de charge périodique. L'étape 22 est par exemple exécutée par l'unité de traitement arithmétique et logique 20 au moyen d'un ou plusieurs programmes résidant dans la mémoire 10 dont des étapes essentielles sont présentées en référence à la figure 3. Le plan de financement tel qu'il résulte de l'étape 14, est accessible dans un ou plusieurs fichiers de données, adressés dans la mémoire 10 du système informatique 4, au moyen de la deuxième structure de données 46. La mémoire 10 est à prendre ici dans son sens le plus large, c'est à dire que la mémoire 10 comprend tant la mémoire vive que la mémoire de masse adressable du système informatique 4. En référence à la figure 3, une étape 36 est prévue pour ouvrir le ou les fichiers de données correspondant au plan de financement référencé par la transition 21, de façon à accéder aux données du plan de financement telles que le potentiel de financement PF, une valeur nantie VN, le lien 28 vers un échéancier de charge périodique. Dans une étape 37, une valeur de prêt Vp est calculée en ajoutant à la valeur d'achat VA des frais F de gestion. Une partie disponible PD de potentiel de financement est calculée en soustrayant au potentiel de financement PF, une partie utilisée Pu de potentiel de financement si elle existe. Dans une étape 38, la valeur prêtée Vp est comparée à la partie disponible PD. Si la valeur prêtée Vp n'est pas inférieure à la partie disponible PD, une étape intermédiaire 39 est exécutée. Dans l'étape 39, le système informatique 4 génère une proposition d'augmentation du potentiel de financement PF de façon à ce que la valeur de prêt Vp soit inférieure à la partie disponible PD de potentiel de financement. Si besoin, la proposition d'augmentation du potentiel de financement est accompagnée d'une demande de placement supplémentaire sur le compte d'épargne de façon à ce que la valeur totale placée sur le compte d'épargne soit toujours supérieure au potentiel de financement PF. Si dans l'étape 39, aucune augmentation du potentiel de financement n'est effectuée, le programme de la figure 3 et par conséquent l'étape 22 sont suspendus. Suite à une augmentation de potentiel de financement en étape 39, conforme à celle demandée, dans une étape 40, l'unité de traitement arithmétique et logique 20 recalcule la valeur de nantissement VN et remet à jour le lien 27. Lorsque la partie disponible PD de potentiel de financement est supérieure à la valeur de prêt Vp en étape 38 ou 40, l'unité de traitement arithmétique et logique 20 calcule dans une étape 41, une charge périodique à acquitter par le client de façon à générer un échéancier qui diminue régulièrement la partie utilisée PU de potentiel de financement. L'échéancier généré est affiché sur l'écran 3 par le circuit 18 et le réseau 8, sur l'écran 7 et/ou sur l'imprimante 35 par le circuit 19, de façon à être proposé au client. Pour marquer son accord sur l'échéancier proposé, le client communique, de préférence sous forme chiffrée, le code confidentiel qui lui a été donné en étape 14, au système informatique 4. La réception par le système informatique 4 du code confidentiel et des coordonnées du fournisseur du produit, valide une transition 23 qui fait passer l'application serveur de l'étape 22 à deux étapes 24 et 25. Dans l'étape 24, le système informatique 4 règle le fournisseur dont les coordonnées ont validé la transition 23, en lui payant la valeur d'achat VA. Dans l'étape 25, le système informatique 4 confirme au client que le paiement est effectué en envoyant un message de confirmation à l'ordinateur 1 par le circuit 18 et le réseau 8 pour être affiché sur l'écran 3, par le circuit 19 à l'écran 7 ou à l'imprimante 35 pour être envoyé par la poste. Simultanément, le système informatique 4 complète la quatrième structure de données avec les références du produit payé en étape 24 et la date de paiement. Le système informatique 4 valide le lien 28 en y rangeant la signature de l'échéancier obtenue au moyen du code confidentiel transmis. Tant que le financement du produit procuré n'est pas amorti, le lien 28 est périodiquement réveillé par le système informatique 4 qui déclenche une exécution automatique d'étapes décrites en référence à la figure 4. Une étape 47 est prévue pour effectuer une demande de débit du compte courant du client, égal à la charge périodique Cp, telle qu'elle est due selon l'échéancier. Une étape 48 est prévue pour vérifier que la charge périodique est acquittée conformément à l'échéancier. Si la charge périodique est correctement acquittée, le financement est normalement poursuivi sans action particulière. Si en étape 48, la charge périodique n'est pas acquittée, c'est à dire en cas de défaillance du client, une étape 49 est prévue pour clôturer de façon automatique le financement. En étape 48, le lien de nantissement 27 est activé pour solder l'échéancier en retirant sur le compte d'épargne, les sommes qui restent dues. La propriété du produit procuré est alors laissée au client. C'est à dire que si le client est déjà propriétaire du produit, par exemple dans le cas d'un financement d'achat à crédit, aucune action matérielle n'est déclenchée. Si le client n'est pas propriétaire du produit, par exemple si le financement s'appuie sur une location, un transfert de propriété du produit au profit du client, est automatiquement déclenché. En référence à la figure 2, la transition 31 fait passer l'application serveur de l'étape 17 à une étape 32. Comme décrit précédemment, le message validant la transition 31, contient les références d'un dossier de financement inscrites dans la deuxième case. Si le client souhaite faire reprendre l'ensemble des produits précédemment acquis au moyen du procédé et encore en son usage, les référence de ces produits sont déjà répertoriées dans le dossier de financement. Les références du dossier de financement inscrites dans la deuxième case suffisent alors à faire une reprise de l'ensemble des produits. Si le client souhaite faire reprendre un ou plusieurs produits déterminés, acquis précédemment au moyen du procédé, ou en possession du client lors de l'ouverture du plan de financement, les références de ce ou de ces produits sont inscrites dans la troisième case. Dans l'étape 32, une valeur VR de reprise du ou des produits qui résulte de la transition 31, est calculée au moyen du lien 45. Si la validation de la transition 31 est concomitante à la validation de la transition 11, la reprise peut aussi porter sur un produit acquis hors financement par le prestataire de service, produit que le client souhaite faire évoluer au moyen du financement assuré par le prestataire de service. Le système informatique 4 génère une offre de reprise qui mentionne la valeur de reprise VR calculée. La valeur de reprise sert à effectuer un paiement anticipé de charges périodiques sur l'échéancier déterminé en étape 22. Ceci permet d'alléger les charges périodiques de l'échéancier pour une acquisition de nouveaux produits. L'offre de reprise est ensuite transmise par le système informatique 4 au client. De façon avantageuse, le système informatique 4 émet l'offre de reprise sur le réseau 8 à destination de l'ordinateur 1. Ceci permet d'afficher l'offre de reprise sur l'écran 3, par exemple sous forme d'une page au format HTML. Le client peut ainsi donner son accord sur l'offre en cliquant sur un bouton réservé à cet effet. Une réception d'accord sur l'offre reçue par le système informatique 4, valide une transition 33. La transition 33 fait passer le système informatique 4 de l'étape 32 à une étape 34. Dans l'étape 34, le système informatique 4 valide la reprise du ou des produits. En particulier, le système informatique 4 effectue un transfert de propriété à un repreneur du ou des produits repris. Le système informatique 4 déduit la valeur de reprise VR de l'échéancier. Le système informatique 4 informe ensuite le client de la validation de la reprise. Avantageusement, le système informatique 4 émet la validation de la reprise sur le réseau 8 à destination de l'ordinateur 1. Ceci permet d'afficher la validation d'offre sur l'écran 3, par exemple sous forme d'une page HTML. Cette page contient alors les modifications du plan de financement qui résultent des options choisies. La mise en oeuvre du procédé décrit en référence aux figures, permet au client de faire : - une demande de paiement au moyen d'un plan de financement déjà existant par validation de la transition 21 ; - une ouverture anticipée d'un plan de financement par validation de la transition 11 ; - une ouverture de plan de financement avec demande de paiement par validation de la transition 11 puis de la transition 21 ; - une ouverture de plan de financement avec demande de reprise par validation de la transition 11 puis de la transition 31 ; - une demande de paiement au moyen d'un plan de financement existant avec demande de reprise par validation de la transition 31 puis de la transition 21 ; - une ouverture de plan avec demande de paiement et de reprise par validation de la transition 11, de la transition 31 puis de la transition 21. Bénéficiant de l'enseignement ci-dessus exposé, l'homme du métier peut aisément concevoir d'autres variantes du procédé et du système précédemment décrit, sans sortir du cadre de la présente invention. Par exemple, on peut envisager de remplacer la souris ou le clavier par des moyens de reconnaissance vocale ou bio métriques, de faire la communication avec le système informatique au moyen de la téléphonie cellulaire. Le système informatique peut être réparti dans plusieurs machines serveurs. REVENDICATIONS 1. Système informatique (4) pour financer une acquisition de produit en faveur d'un client, caractérisé en ce qu'il comprend : une structure mémoire contenant un lien de nantissement (27) entre une première structure de données relative à un compte d'épargne sur lequel est placé un capital propre à couvrir une valeur d'achat du dit produit et une deuxième structure de données relative à un financement de ladite acquisition, un lien de débit (28) entre la deuxième structure de données et une troisième structure de données relative à un échéancier de charge périodique, un lien d'évolution (45) entre la deuxième structure de données et une quatrième structure de données relative à une option de reprise du dit produit ; une unité de traitement arithmétique et logique (20) prévue pour déclencher un paiement de ladite acquisition au moyen du dit financement et pour activer le lien de débit (28). 2. Système informatique (4) pour financer une acquisition de produit en faveur d'un client selon la revendication 1, caractérisé en ce qu'il comprend un circuit de communication (18) pour recevoir d'un réseau (8) un message émis par un ordinateur (1), ledit message contenant une demande de financement, de paiement de ladite acquisition ou de reprise d'un autre produit. 3. Système informatique (4) pour financer une acquisition de produit en faveur d'un client selon la revendication 2, caractérisé en ce que l'unité de traitement arithmétique et logique (20) déclenche le paiement de ladite acquisition au moyen du dit financement et active le lien de débit (28) lorsque ledit message contient une demande de paiement. 4. Système informatique (4) pour financer une acquisition de produit en faveur d'un client selon la revendication 2, caractérisé en ce que l'unité de traitement arithmétique et logique (20) active le lien d'évolution (45) lorsque ledit message contient une demande de reprise. 0 5. Système informatique (4) pour financer une acquisition de produit en faveur d'un client selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que l'unité de traitement arithmétique et logique (20) est agencée pour activer le lien de nantissement (27) en cas de défaillance du client.