Brevet FR2769736A1 — publié le 19990416

Procédé pour la sécurisation de transactions financières, carte et terminal de paiement mettant en oeuvre ce procédé. La présente invention concerne le domaine des transactions financières en ligne. On connaît dans l'état de la technique les transactions financières mettant en oeuvre une carte à mémoire et un terminal de paiement électronique ou un distributeur de billets de banques. Pour s'authentifier, l'utilisateur détenteur de la carte saisit un code confidentiel avant de pouvoir valider la transaction financière. Dans le cas où le code introduit est erroné, la transaction ne peut s'effectuer. Ce mode de sécurisation permet de limiter considérablement les fraudes, car il n'est possible d'utiliser la carte à mémoire d'une personne habilitée que si l'on est en possession simultanément du support matériel, et du code confidentiel. La détention de la carte seule ne permet pas de réaliser une transaction financière. De même, la détention du seul code ne permet pas non plus de réaliser une transaction. Toutefois, il arrive qu'un tiers indélicat obtienne par une indiscrétion le code confidentiel, et s'empare de la carte à mémoire. Il peut alors effectuer des transactions financières au détriment du possesseur de la carte, ou de organisme financier de ce dernier. Le but de l'invention est de remédier à cet inconvénient, par un procédé pour la sécurisation de transactions financières mettant en oeuvre une carte de paiement à mémoire comportant les étapes de saisie d'un code confidentiel par une personne habilitée à utiliser la carte à mémoire et une étape de vérification du code saisie avec des informations préenregistrée dans la carte à mémoire, caractérisé en ce qu'il comporte une étape de test déclenchant dans une circonstance prédéfinie l'activation d'une étape de demande d'introduction d'un second code, et de vérification dudit second code. De préférence, l'étape de test est une comparaison entre le montant d'une transaction avec une valeur-seuil. Il apparaît en effet au vue de l'histogramme des transactions d'un utilisateur donné, qu'une très grande majorité de transactions correspondent à une valeur inférieure une valeur-seuil, alors que les transactions abusives sont généralement effectuées pour des montants élevés, et souvent supérieurs à la valeur-seuil. En imposant la saisie d'un deuxième code pour les transactions correspondent à une valeur inférieure une valeur-seuil, et pour ces montants seulement, on évite que l'utilisateur habilité ne soit obligé de saisir trop souvent deux codes, et surtout on évite qu wse personne indiscrète n'ait accès facilement à ce deuxième code. Par contre, la personne indélicate qui aura volé une carte ne pourra l'utiliser que pour des transactions portant surde faibles montants. Selon une première variante, la valeur-seuil est préenregistrée dans la mémoire de la carte de paiement. Selon une deuxième variante, la valeur-seuil est calculée dynamiquement lors de chaque transaction en fonction des montants des transactions précédentes et est mémorisée dans la mémoire de la carte de paiement. Avantageusement, la valeur-seuil est calculée de façon à ce que le nombre de transactions dont le montant est inférieur à ladite valeur-seuil soit très supérieur au nombre de transactions dont le montant est supérieur à ladite valeur-seuil. L'invention concerne également une carte de paiement pour la mise en oeuvre d'un tel procédé caractérisé en ce qu'elle comporte une mémoire permettant d'enregistrer d'une part un premier code confidentiel et d'autre part un second moyen de vérification de l'utilisateur en cas de détection d'une transaction dont le montant dépasse une valeur-seuil. L'invention concerne également un terminal de paiement pour la mise en oeuvre d'un tel procédé caractérisé en ce qu'il comporte une mémoire permettant d'enregistrer d'une part un premier code confidentiel et d'autre part un second moyen de vérification de l'utilisateur en cas de détection d'une transaction dont le montant dépasse une valeur-seuil. L'invention sera décrite dans ce qui suit à titre d'exemple non limitatif. La carte à mémoire comporte une mémoire dans laquelle sont enregistrées des informations permettant de vérifier le code saisie par un utilisateur sur un terminal de paiement, et de valider la transaction demandée si le code saisie est conforme. Lorsque la transaction dépasse un montant prédéterminé, la mémoire de la carte déclenche une étape de vérification supplimentaire, consistant à comparer un second code avec une seconde série d'informations enregistrées dans la mémoire de la carte. La valeur seuil peut être préenregistrée par l'organisme financier délivrant la carte, ou encore par l'utilisateur lui-même. Elle peut également être calculée dynamiquement, de façon à ce que le nombre de transactions dont le montant est inférieur à la valeur-seuil soit très supérieur au nombre de transactions dont le montant est supérieur à la valeur-seuil. A titre d'exemple, la valeurseuil est déterminée de façon à ce que 80 % des transactions soit effectuées pour un montant inférieur à la valeur-seuil. La demande de saisie du second code peut également être activée aléatoirement, ou lorsque d'autres circonstances particulières sont détectées, par exemple une succession anormale de saisies incorrectes du premier code. L'invention n'est pas limité aux exemples de réalisation qui précède, mais peut s'étendre à toute variante de mise en oeuvre. REVENDICATIONS 1 - Procédé pour la sécurisation de transactions financières mettant en oeuvre une carte de paiement à mémoire et un terminal de paiement électronique comportant les étapes de saisie d'un code confidentiel par une personne habilitée à utiliser la carte à mémoire et une étape de vérification par le terminal de paiement électronique du code saisie avec des informations préenregistrées dans la carte à mémoire, caractérisé en ce qu'il comporte une étape de test déclenchant dans une circonstance prédéfinie l'activation d'une étape de demande d'introduction d'un second code, et de vérification dudit second code. 2 - Procédé pour la sécurisation de transactions financières selon la revendication 1 caractérisé en ce que l'étape de test est une comparaison entre le montant d'une transaction avec une valeur-seuil. 3 - Procédé pour la sécurisation de transactions financières selon la revendication 2 caractérisé en ce que la valeur-seuil est préenregistrée dans la mémoire de la carte de paiement. 4 - Procédé pour la sécurisation de transactions financières selon la revendication 3 caractérisé en ce que la valeur-seuil est calculée dynamiquement lors de chaque transaction en fonction des montants des transactions précédentes et est mémorisée dans la mémoire de la carte de paiement. 5 - Procédé pour la sécurisation de transactions financières selon la revendication 4 caractérisé en ce que la valeur-seuil est calculée de façon à ce que le nombre de transactions dont le montant est inférieur à ladite valeur seuil soit très supérieur au nombre de transactions dont le montant est supérieur à ladite valeur-seuil. 6 - Carte de paiement pour la mise en oeuvre du procédé conforme à l'une au moins des revendications précédentes caractérisé en ce qu'elle comporte une mémoire permettant d'enregistrer d'une part un premier code confidentiel et d'autre part un second moyen de vérification de l'utilisateur en cas de détection d'une transaction dont le montant dépasse une valeur-seuil. 7 - Terminal de paiment pour la mise en oeuvre du procédé conforme à l'une au moins des revendications précédentes caractérisé en ce qu'il comporte une mémoire permettant d'enregistrer d'une part un premier code confidentiel et d'autre part un second moyen de vérification de l'utilisateur en cas de détection d'une transaction dont le montant dépasse une valeur-seuil.