Brevet FR2681457A1 — publié le 19930319

Système et procédé de gestion de cartes de paiement comportant une information secrète. La présente invention a pour objet un système et un procédé de gestion de cartes de paiement comportant une information secrète d'identification du détenteur de la carte. L'utilisation de cartes de paiement pour obtenir un certain nombre de prestations ou pour acquitter un certain nombre de prestations s'est considérablement développée. Les cartes de paiement peuvent être du type magnétique ou du type électronique. Le plus souvent, les cartes de paiement sont effectivement munies d'une information secrète d'identification du porteur qui permet de s'assurer lors d'un paiement effectué par le porteur à l'aide de sa carte que celui-ci est le légitime détenteur de la carte. En fait, le fournisseur de la prestation dispose d'un terminal de paiement qui permet d'une part, de lire le numéro secret mémorisé dans la carte et, d'autre part, d'introduire le numéro secret d'identification à l'aide d'un clavier ou d'un organe d'entrée d'informations similaire. Cette introduction étant bien sOr effectuée par le porteur. Le terminal de paiement effectue la comparaison entre les deux informations et n'autorise le paiement ou la fourniture de la prestation que s'il y a correspondance entre les deux informations. Bien entendu, dans le cas d'une carte à mémoire électronique le terminal de paiement comporte un lecteur de cartes électronique et dans le cas de cartes à pistes magnétiques, le terminal comporte simplement une tête de lecture/ écriture magnétique. Dans un certain nombre de cas, le lecteur est mixte, ce qui lui permet de traiter indifféremment les deux types de cartes ou encore de traiter des cartes comportant ces deux modes d'enregistrement. Le plus souvent, les cartes de paiement comportent de plus sur leur corps une information tel qu'un numéro de série et le nom du porteur de la carte qui sont enbosssés sur le corps de carte. Dans de nombreux cas, le numéro secret ou l'information secrète mémorisé (e) dans la carte n'est pas utilisé(e) pour fournir une prestation. Soit le fournisseur de la prestation utilise un valideur purement mécanique qui se contente d'imprimer sur un feuillet spécifique les informations embossées sur la carte en même temps que le montant de la prestation, soit la carte est effectivement lue par un terminal de vente et le numéro dtindentification est comparé au numéro stocké dans une liste noire de cartes frappées d'opposition. La seule sécurité vise donc, dans ce dernier cas, à s'assurer que la carte considérée n'a pas fait l'objet d'une mesure d'opposition. I1 n'est procédé à aucun contrôle visant à s'assurer que le détenteur de la carte en est le légitime propriétaire. Les raisons pour lesquelles, souvent, la vérification du numéro d'identification n'intervient pas avant la fourniture de la prestation sont multiples. Dans certains cas, il s'agit tout simplement du fait que le fournisseur de la prestation ne désire pas faire l'acquisition d'un terminal de paiement. Dans d'autres cas, il s'agit des circonstances particulières de fourniture de prestation qui se prêtent mal à l'introduction par le détenteur de la carte de son numéro d'identification dans le terminal de paiement. Cette circonstance se rencontre notamment mais non exclusivement dans le cas des restaurants ou de prestataires de services similaires dans lesquels l'utilisateur, c'est-à-dire le client, se trouve à une table au moment où il doit régler l'addition correspondant à la prestation reçue. En revanche, le terminal de paiement se trouvera à la caisse ou en un autre lieu similaire du restaurant. Pour la qualité du service fourni et la discrétion souhaitable, il est difficile de demander au consommateur de se déplacer pour venir jusqu'à la caisse afin d'introduire son numéro confidentiel dans le terminal de paiement. Il en résulte que, pour ce type de prestation, on se contente d'un contrôle éventuel par rapport à une liste noire et que le numéro secret d'identification du porteur n'est pas vérifié. Un objet de la présente invention est de fournir un système et un procédé de gestion de cartes de paiement qui permettent effectivement la vérification de l'information secrète d'identification du détenteur de la carte bien que celui-ci se trouve dans un premier lieu, par exemple à la table d'un restaurant, alors que le terminal de paiement ou analogue se trouve dans un deuxième lieu par exemple à la caisse du restaurant. Pour atteindre ce but, le système de gestion de cartes de paiement comportant une information secrète d'identification, selon l'invention, se caractérise en ce qu'il comprend : un terminal portable comportant des moyens de mémorisation, des moyens d'entrée d'informations accessibles de l'extérieur pour entrer dans les moyens mémoire au moins ladite information secrète et des moyens pour émettre vers l'extérieur un signal représentatif de ladite information secrète mémorisée en réponse à un organe de commande ; et un terminal fixe comportant des moyens pour lire l'information secrète mémorisée dans la carte, des moyens récepteurs pour recevoir le signal émis par le terminal portable lorsque celui-ci est disposé en relation spaciale avec le terminal fixe et en réponse à l'actionnement de l'organe de commande, des moyens pour comparer l'information secrète lue dans la carte et l'information contenue dans le signal émis et reçu, et des moyens pour élaborer une information d'autorisation de transactions en fonction des résultats de la comparaison. L'invention concerne également un procédé de gestion de cartes de paiement comportant une information secrète d'identification, caractérisé en ce qu'il comporte les étapes suivantes : dans un premier lieu, le détenteur de la carte entre dans le circuit mémoire d'un terminal portable l'information secrète d'identification et remet sa carte à un opérateur, dans un deuxième lieu, l'opérateur introduit la carte dans un terminal fixe pour que celui-ci lise l'information secrète contenue dans la carte et l'opérateur dispose le terminal portable en relation spaciale avec le terminal fixe et commande celui-ci pour qu'il émette un signal représentatif de l'information entrée dans le terminal portable, par quoi le terminal fixe reçoit ledit signal et effectue la comparaison entre l'information correspondant au signal reçu et l'information lue dans la carte et autorise une transaction en fonction des résultats de ladite comparaison. On comprend que grâce à l'invention, le détenteur de la carte peut introduire dans le terminal portable et de façon totalement confidentielle son information secrète d'identification à l'emplacement où il se trouve par exemple à la table où il est installé. L'opérateur, c'est-à-dire par exemple, le serveur du restaurant, transporte jusqu'au lieu du terminal fixe c'est-à-dire du terminal point de vente, la carte et le terminal portable et il introduit la carte du consommateur dans le terminal fixe et commande le transfert du terminal mobile vers le terminal fixe de l'information qui y a été préalablement entrée par le consommateur c'est-à-dire par le détenteur de la carte. Le terminal point de vente effectue alors la comparaison comme cela est classique avec un tel dispositif. On comprend que selon l'invention, le terminal portable remplace l'introduction par le détenteur de la carte de son code confidentiel c'est-à-dire de l'information secrète. De préférence, le terminal portable comporte en outre des moyens pour entrer dans ses moyens mémoire une information de montant correspondant à la transaction à effectuer et des moyens d'affichage pour faire apparaître de façon lisible le montant correspondant et le signal émis par le terminal portable comporte de plus l'information de montant. On comprend qu'ainsi la transaction présente pour le détenteur de la carte une sécurité maximale puisque c'est lui-même qui peut vérifier que le montant introduit en sa présence par l'opérateur est bien correct avant qu'il n'introduise son propre code confidentiel. D'autres caractéristiques et avantages de l'invention apparaîtront plus clairement à la lecture de la description qui suit d'un mode préféré de réalisation de l'invention donné à titre d'exemple non limitatif. La description se réfère aux figures annexées sur lesquelles - la figure 1 est un schéma simplifié montrant les différents éléments du système de gestion de cartes - la figure 2 est une vue en coupe longitudinale du terminal portable selon la ligne II-II de la figure 1 - la figure 3 est un schéma montrant les circuits principaux du terminal portable ; et, - la figure 4 est un schéma montrant les circuits principaux du terminal fixe. En se référant tout d'abord à la figure 1, on va décrire l'ensemble du système de gestion de cartes de paiement. Sur la figure 1, on a représenté une carte de paiement 10 du type à mémoire électronique. Cette carte comporte un corps en matière plastique 12, un module électronique 14 constitué notamment par une mémoire et par des circuits de traitement, le module électronique comportant également des plages externes de contacts électriques 16. Cependant, comme on l'a déjà indiqué, on ne sortirait pas de l'invention si la carte de paiement était du type à piste magnétique ou encore d'un type mixte comportant à la fois un module électronique et une piste magnétique. Le système de gestion proprement dit comprend d'une part, un terminal portable 20 et un terminal fixe 22 du type terminal de paiement électronique. Le terminal portable 20 est par exemple du type calculette. I1 comporte un boîtier 24 dont la face avant 24a duquel sont montés un dispositif d'affichage 26 par exemple du type à cristaux liquides et un clavier alphanumérique 28. Le clavier 28 est complété par une touche de commande 30. Le terminal portable 22 comporte également, par exemple dans sa paroi 24b, une diode électroluminescente 32 émettant par exemple dans le domaine des infrarouges. Si l'on considère maintenant le terminal fixe 22 il se présente de façon bien connue et on ne le décrira donc pas en détail. Le boîtier 34 du terminal de paiement comporte d'une part un lecteur de cartes à mémoire électronique 36, un clavier alphanumérique 38 et un dispositif d'affichage par exemple du type à cristaux liquides 40. Le boîtier du terminal comporte également, par exemple sur sa face latérale 41a, un récepteur de rayonnements infrarouges 42 constitué par exemple par un photo-transistor. Le boîtier du terminal de paiement comporte bien sOr également des circuits électroniques dont on décrira ultérieurement les principales parties. I1 suffit simplement de noter que le lecteur de cartes 36 comporte d'une part, un couloir d'introduction de cartes 36a et un connecteur 36b pour établir une liaison électrique entre les circuits du terminal de paiement et le module électronique 14 de la carte 10 via les contacts externes 16 de cette dernière. Comme cela est bien connu lorsque la carte 10 est introduite dans le couloir de guidage 36a le connecteur 36b est en contact électrique avec les plages externes 16 de la carte. En outre, on a représenté schématiquement une liaison 44 entre l'ensemble du terminal fixe ou terminal de paiement et des bases de données ou un centre de gestion capables d'être mis en liaison avec les circuits du terminal par exemple pour gérer des listes noires de cartes de paiement. A partir de la description sommaire des différents éléments du système de gestion de cartes de paiement faite en liaison avec la figure 1, on peut expliquer le mode d'utilisation du système selon l'invention. Dans la description qui suit, on envisagera le cas d'un détenteur de cartes qui veut acquitter, à l'aide de celle-ci, une note de restaurant avec utilisation de l'information secrète ou code confidentiel du porteur de la carte. Il va cependant de soi que plus généralement, on pourrait envisager le cas d'un détenteur de carte situé dans un lieu A qui voudrait effectuer le paiement d'une prestation, le contrôle de ce paiement étant effectué en un deuxième lieu B. Le détenteur de la carte reçoit au moment où il veut effectuer son paiement un terminal portable 20. L'opérateur c'est-à-dire le serveur du restaurant introduit à l'aide du clavier 28 une information d'identification de l'opération par exemple le numéro de la table. Ce numéro apparaît sur le dispositif d'affichage 26. Puis le terminal portable 20 demande d'entrer le montant de la transaction c'est-à-dire, dans l'exemple considéré, le montant de la note de restaurant. Lorsque cette opération est effectuée, le montant correspondant apparaît sur le dispositif d'affichage 26. Le client c'est-à-dire le détenteur de la carte peut vérifier l'exactitude de ce montant. Dans la phase suivante, le terminal portable 20 demande l'introduction du code confidentiel. A ce stade de l'utilisation, c'est bien sOr le détenteur de la carte qui introduit, à l'aide du clavier 28, son numéro confidentiel. Enfin, le terminal portable 20 affiche sur son dispositif d'affichage 26 que l'ensemble des opérations préliminaires est terminé. Dans l'étape suivante, l'opérateur, muni d'une part du terminal portable 20 avec les informations qu'il détient déjà et d'autre part de la carte 10 du client, va jusqu'au lieu B où se trouve le terminal fixe 22. I1 introduit dans le lecteur 36 la carte 10. Les opérations dans le terminal 22 se déroulent normalement jusqu'à ce que le dispositif d'affichage 40 indique qu'il faut introduire le numéro secret d'identifiation. A ce stade des opérations, l'opérateur dispose le terminal portable 20 de telle manière que la diode émettrice 32 soit sensiblement en regard du photo détecteur 42 du terminal fixe 22. L'opérateur appuie alors sur le bouton de commande 30 du terminal portable 20. Cela entraîne l'émission d'un signal, par exemple par faisceau infrarouge, comportant les informations d'identification de l'opération, de montant de la transaction et d'information secrète du détenteur de la carte. Ces informations sont reçues par le terminal fixe 22 et décodées. Le terminal fixe 22 effectue alors la comparaison entre l'information secrète lue directement dans la mémoire 14 de la carte 10 et l'information secrète transmise via le signal infrarouge. S'il y a correspondance, l'opération de transaction est effectuée et le dispositif d'affichage 40 affiche "transmission réussie". Ce signal de retour vers la carte 10 et vers le terminal portable 20 entraîne l'effacement de la totalité des informations contenues dans la mémoire. Si, au contraire, après une première tentative, le dispositif d'affichage 40 indique que l'essai est infructueux, l'opérateur peut répéter l'opération pendant une durée limitée prédéterminée. Si le transfert d'informations n'aboutit pas durant ce laps de temps, la totalité des informations mémorisées dans le terminal portable 20 est effacée et les opérations doivent être reprises à leur début. On comprend qu'un élément très important pour assurer la sécurisation du système de traitement de cartes de paiement qui vient d'être décrit est qu'il soit impossible d'avoir accès en particulier à l'information secrète d'identification qui est stockée temporairement dans le terminal portable 20. La figure 2 montre un exemple de réalisation du terminal permettant de mettre en oeuvre cette fonction. Le boîtier 24 du terminal portable définit, par une cloison intermédiaire 50, un compartiment supérieur 52 comportant l'ensemble des circuits électroniques et un compartiment inférieur 54 dans lequel peut être mis en place une pile ou autre accumulateur 56, ce dernier compartiment 54 étant fermé par une trappe 58. Le compartiment supérieur 52 est réalisé de manière étanche c'est-à-dire que la cloison supérieure 5Q dans laquelle sont montés en particulier le dispositif d'affichage 26 et le clavier 28 est fixée de façon étanche sur le rebord du boîtier. A l'intérieur du compartiment supérieur 52, on trouve par exemple un circuit imprimé 60 sur lequel sont réalisées un certain nombre de connections électriques non représentées. Ce circuit imprimé supporte des circuits électroniques 62 et un détecteur d'effraction 64. Le détecteur d'effraction 64 est par exemple un composant sensible à la composition du mélange gazeux occupant le compartiment supérieur 52. En cas de tentative d'effraction qui entraînerait la rupture de l'étanchéité du compartiment 52, l'introduction d'air qui en résulte est détectée par le composant 64 et entraîne la destruction des circuits électroniques et, en particulier, du circuit mémoire comme on l'expliquera dans la suite de la description Bien entendu, d'autres systèmes anti effraction pourront être utilisés. De préférence, le boîtier 24 du terminal portable comporte en outre un logement 66 qui permet le portage de la carte de paiement 10 afin d'éviter, lors des opérations décrites précédemment, une confusion entre le terminal portable 20 qui contient les informations relatives à une carte et la carte 10 qui lui est associée. En se référant maintenant plus particulièrement à la figure 3, on va décrire les principaux circuits du terminal portable 20. Celui-ci comprend un microprocesseur 70 capable de gérer l'ensemble des fonctions du terminal portable. Le microprocesseur est relié à une mémoire ROM 72 contenant les différents programmes exécutés par le terminal portable. Le microprocesseur 70 est également relié à la commande d'un circuit d'alimentation 74 pour commander le fonctionnement de la diode électroluminescente 32 afin d'émettre le signal, par exemple infrarouge, élaboré à partir des informations entrées dans le terminal portable. Le microprocesseur 70 est également relié au clavier d'entrée 28 et à l'organe de commande ou bouton de commande 30 par l'intermédiaire d'un décodeur de type connu 76. Ainsi, les informations entrées à l'aide du clavier 28 sont reçues par le microprocesseur 70. Le microprocesseur 70 est également associé à une mémoire de données du type RAM référencé 78 ainsi qu'à un circuit de commande 80 du dispositif d'affichage à cristaux liquides 26. Enfin, un circuit de temporisation 82 est également relié au microprocesseur et est déclenché par exemple par l'actionnement du bouton de commande 30. Le fonctionnement de ces différents circuits apparaît clairement. Après l'introduction des informations, typiquement le numéro d'identification de table, le montant de la note et le numéro d'information secrète d'identification, le microprocesseur 70, à partir de programme stocké dans la mémoire 72, convertit ces informations à l'aide d'un algorithme pour les stocker dans un premier temps dans la mémoire 78. Les informations stockées dans la mémoire 78 seront destockées lorsque l'opérateur appuie sur le bouton de commande 30. Ces informations sont alors converties par le microprocesseur 70 en des signaux de commande appliqués au circuit de commande 74 qui contrôlent la diode électroluminescente 32 de telle manière que celle-ci émette le signal infrarouge correspondant aux informations entrées. Comme on l'a déjà expliqué, lorsque le terminal portable reçoit du terminal fixe l'information d'acquittement, c'est-à-dire l'information lui disant que le transfert a été correctement effectué, le microprocesseur commande l'effacement des informations stockées dans la mémoire 78. De meme, si le terminal portable n'a pas reçu de signal d'acquittement au bout d'un temps par exemple égal à 10 minutes défini par le circuit de temporisation 82, le microprocesseur 70 commande à nouveau l'effacement des informations. En se référant maintenant à la figure 4, on va décrire les principaux circuits du terminal fixe c'est-à-dire du terminal de paiement. Ce type de terminal étant bien connu, on en décrira que les parties essentielles et notamment celles qui sont spécifiques au système de gestion de cartes de paiement selon l'invention. Le terminal fixe comporte un microprocesseur 90 qui gère l'ensemble des fonctions du terminal 22. Le microprocesseur 90 est associé à une mémoire de programme du type ROM 92 et à une mémoire de travail 94 du type RAM. Le microprocesseur 90 commande également le dispositif d'affichage 40 par l'intermédiaire du circuit de commande 96. Le microprocesseur 90 est également relié au circuit de commande de lecture et d'écriture 98, relié au connecteur 36b du lecteur de cartes à mémoire électronique 36. Enfin, le microprocesseur 90 reçoit sur son entrée 90a les signaux reçus par le détecteur infrarouge 42 via à un circuit de convertion 100. Le microprocesseur 90 reçoit donc, sur son entrée 90a, les informations correspondant au signal infrarouge émis par la diode électroluminescente 32 du terminal portable 20. Le fonctionnement du terminal fixe est le suivant. Lorsque la carte est introduite dans le lecteur 36, le microprocesseur 90 active le circuit de commande 98 pour effectuer les opérations classiques d'un lecteur de cartes à mémoire électronique et notamment pour lire le solde encore disponible dans la carte ainsi que le numéro secret d'identification du porteur. Ce numéro est stocké temporairement dans la mémoire RAM de travail. En parallèle, le microprocesseur 90 reçoit sur son entrée 90e les informations notamment de montant et l'information secrète d'identification déduites du signal infrarouge reçu par le photodétecteur 42. Le microprocesseur 90 met alors en oeuvre un algorithme de comparaison stocké dans la mémoire de programme 92. Le microprocesseur compare les informations secrètes d'identification reçues sur les entrées 90a et 90b S'il y a correspondance entre ces deux informations, le microprocesseur en déduit que le porteur de la carte est bien le détenteur légitime. Il s'assure alors que le solde encore disponible dans la carte est inférieur au montant de la transaction si toutefois le type de carte de paiement considéré contient l'information de solde encore disponible. Dans le cas d'une carte ne comportant pas cette information, le microprocesseur 90 se contentera d'effectuer la comparaison des informations secrètes. Il est également possible de prévoir que le microprocesseur 90 commande la mise en oeuvre d'une liaison par exemple du type TRANSPAC entre le terminal fixe 22 et des banques de données extérieures contenant notamment la liste des cartes de paiement frappées d'opposition. Il va également de soi que le transfert d'informations entre les deux terminaux pourrait être effectué par un signal autre qu'un signal infrarouge. Ce transfert pourrait également être réalisé en établissant une liaison filaire temporaire entre les deux terminaux. REVENDICATIONS 1. Système de gestion de cartes de paiement (10) comportant une information secrète d'identification, caractérisé en ce qu'il comprend - un terminal portable (20) comportant des moyens de mémorisation (78), des moyens d'entrée d'informations (28) accessibles de l'extérieur pour entrer dans les moyens mémoire ladite information secrète et des moyens (32) pour émettre vers l'extérieur un signal représentatif de ladite information secrète mémorisée en réponse à l'actionnement d'un organe de commande (30) et - un terminal fixe (22) comportant des moyens (36) pour lire l'information secrète mémorisée dans la carte (10) des moyens de réception (42) pour recevoir ledit signal émis par ledit terminal portable lorsque celui-ci est disposé en relation spatiale avec ledit terminal fixe et en réponse à l'actionnement dudit organe de commande (30) ; des moyens (90) pour comparer ladite information secète lue dans la carte et l'information continue dans ledit signal ; et, des moyens (90) pour émettre une information d'autorisation de transaction en fonction des résultats de ladite comparaison. 2. Système selon la revendication 1, caractérisé en ce que ledit terminal portable (20) comporte en outre des moyens (28) pour entrer dans lesdits moyens mémoire (78) une information de montant correspondant à une transaction et des moyens d'affichage (26) pour faire apparaître de façon lisible le montant correspondant, et en ce que ledit signal émis comporte de plus l'information de montant. 3. Système selon l'une quelconque des revendications 1 et 2, caractérisé en ce que ledit terminal portable (20) comporte un boîtier (24) et en ce que ledit terminal portable est muni de moyens de destruction des moyens mémoire (78) en réponse à une tentative d'effraction contre le compartiment du boîtier (52) contenant lesdits moyens mémoire. 4. Système selon l'une quelconque des revendications 1 à 3, caractérisé en ce que ledit terminal portable (20) comprend des moyens (66) pour transporter la carte (10) en même temps que ledit terminal portable. 5. Procédé de gestion de cartes de paiement comportant une information secrète d'identification connue du détenteur de la carte, caractérisé en ce qu'il comporte les étapes suivantes en un premier lieu (A), le détenteur de la carte entre dans les moyens mémoire (78) d'un terminal portable (20) l'information secrète d'identification, et remet sa carte (10) à un opérateur dans un deuxième lieu (B), l'opérateur introduit la carte dans un terminal fixe (22) pour que celui-ci lise l'information secrète contenue dans la carte, l'opérateur dispose le terminal portable (20) en relation spatiale avec le terminal fixe (22) et commande celui-ci (30) pour qu il émette un signal représentatif de l'information entrée dans le terminal portable ; par quoi le terminal fixe reçoit ledit signal et effectue la comparaison entre l'information correspondant audit signal et l'information lue dans la carte et autorise une transaction en fonction des résultats de ladite compararaison. 6. Procédé selon la revendication 5, caractérisé en ce que avant que le détenteur n'entre l'information secrète dans le terminal portable (20), on introduit dans celui-ci une information de montent, qui apparaît sous une forme lisible pour le détenteur de la carte, et en ce que ladite information de montant est contenue dans ledit signal.