Brevet FR2611061A1 — publié le 19880819

Terminal électronique pour opérations bancaires et svsteme électronique de traitement de données Pour opérations bancaires en faisant La présente invention concerne, d'une façon générale, des perfectionnements apportés dans le domaine des opérations bancaires, en particulier des paiements, effectués à l'aide de cartes de paiement, de chèques ou analogues, et elle concerne plus spécifiquement un terminal électronique perfectionné pour de telles operations bancaires ainsi qu'un système électronique perfectionné de traitement de données pour de telles opérations bancaires qui fait usage de ce terminal électronique. Le développement de l'usage des cartes bancaires, ou cartes à mémoire, ou de cartes du même genre a été accompagné d'un accroissement des fraudes entrainant des pertes financières qui deviennent insupportables pour les banques. Ces fraudes sont liées a la structure du système actuel de gestion des cartes bancaires qui n'a pas évolué en concordance avec le développement de ce moyen de paiement. La saisie des données est actuellement effectuée de plusieurs manières. Le transcripteur mécanique d'informations (dit communément "fer a repasser") est un appareil apte a transférer sur un support, par voie purement mécanique, les informations portées sur une carte rigide. Cet appareil est peu couteux, mais n'autorise aucun contrôle fiable, puisque le seul contrôle possible, celui de la signature du porteur de la carte, est laissé au libre arbitre du commerçant. En outre, le coût de traitement des tickets, effectué manuellement, est très élevé l'appel au centre d'autorisation est fait manuellement et est donc long et coûteux. Un terminal de paiement électronique a été réalisé, qui remédie aux inconvénients des transcripteurs mecaniques puisqu'il permet un contrôle du code secret ou confidentiel attribué au porteur de la carte. Cependant, ce terminal est très coûteux, ce qui rend impossible sa généralisation ; en outre, il n'autorise pas une gestion du nombre des paiements effectués avec une carte magnétique ; de plus, sa capacité de mémoire est limitée et son fichier interne d'oppositions est réduit, ce qui empêche une mise générale et immédiate en opposition en cas de perte ou de vol d'une carte. Enfin, pour accroitre la sécurité d'utilisation des cartes à mémoire avec un transcripteur mécanique, il est prevu d'adjoindre a ce transcripteur mécanique un dispositif de certification ou certificateur qui est apte d gérer le code confidentiel et à gérer également le flux de paiement.Cependant plusieurs inconvénients ne sont pas écartés : le coût du certificateur, bien qu'étant de l'ordre de quinze fois moins élevé que celui du terminal de paiement électronique, est cependant loin d'étre négligeable, et il faut tenir compte également du cout des machines de banque pour réhabiliter les cartes; la saisie des tickets restant manuelle, les frais de fonctionnement sont les mêmes que dans le cas des transcripteurs mécaniques ; le déroulement du processus de paiement est rendu plus complexe puisque se déroulant sur deux machines (transcripteur mécanique et certificateur) ; enfin l'appel du centre d'autorisation reste manuel avec les inconvénients qui en résultent. Le but de l'invention est donc de proposer un appareil perfectionné qui donne mieux satisfaction que les appareils de l'art antérieur, et qui notamment réunisse tous les avantages recherchés (fonctionnement entièrement automatique ; contrôle complet et immédiat du code confidentiel, des oppositions, du flux de paiements ; utilisation possible de divers appareils terminaux tels que lecteurs de cartes, imprimante de tickets, encrypteur, etc. ; enfin coût minimum de l'appareil aussi bien à l'achat qu'a l'entretien et en fonctionnement) sans présenter les inconvénients des diverses solutions connues. A cette fin, un premier aspect de l'invention porte sur un terminal électronique pour des opérations bancaires, notamment des paiements, à l'aide de cartes de paiement, de chèques ou analogues, caractérisé en ce qu'il comporte essentiellement - un terminal de télétexte, - des appareils périphériques (tels qu'imprimante de tickets, lecteur de cartes, encrypteur, etc.) raccordés à une prise péri-informatique du terminal de télétexte pour l'échange d'informations entre le terminal de télétexte et les appareils périphériques, - au moins un circuit adaptateur relié à la prise périinformatique pour rendre compatibles les entrées et sorties respectivement du terminal de télétexte et de l'appareil périphérique entre lesquelles sont échangés des signaux électriques, - et au moins un dispositif d'aiguillage disposé entre le circuit adaptateur et les appareils périphériques pour établir sélectivement une liaison électrique entre le terminal de télétexte et un desdits appareils périphériques. Un second aspect de l'invention porte sur un système de traitement électronique de données pour des opérations bancaires, notamment pour des paiements, effectués à l'aide de cartes de paiement, de chèques ou analogues, caractérisé en ce qu'il comporte au moins un terminal électronique et des systèmes serveurs situés à distance pour gérer des informations ou des groupes d'informations (notamment centre de gestion du code secret, centre de gestion des oppositions, centre d'autorisation des transactions, etc.) auxquels le terminal électronique est relié par ligne téléphonique. L'invention sera mieux comprise à la lecture de la description détaillée qui suit d'un mode de réalisation préféré, donné uniquement à titre illustratif et non limitatif dans dans cette description on se réfère aux dessins annexés sur lesquels la Fig. 1 est une vue schématique d'ensemble d'un système de traitement électronique de données pour des opérations bancaires agencé conformément à l'invention ; et la Fig. 2 est une vue schématique d'une partie du système de la figure 1. Le système de traitement de données pour opérations bancaires, représenté schématiquement à la fig. 1, comprend essentiellement un terminal électronique pour opérations bancaires 1 qui est lui-même architecturé autour d'un terminal de télétexte 2, ou Minitel. Les mémoires internes du terminal de télétexte sont initialement chargées avec les paramètres caractérisant le commerçant : numéro d'identification du commerçant et informations relatives à celui-ci (par exemple plafond de garantie, taux de commission, etc.). Ces mémoires ont une capacité suffisante pour autoriser une identification sûre et la sécurité est conférée par le fait que ces mémoires ne sont accessibles que par la ligne téléphonique du terminal de télétexte à l'exclusion de toute autre voie (en particulier leur accès n'est pas possible par la prise péri-informatique dont est équipé le terminal de télétexte). A la prise péri-informatique du terminal de télétexte sont connectés un certain nombre d'appareils périphériques 3, en nombre et de types variables selon les utilisations. On peut noter en particulier - lecteur de carte du type carte bancaire, ce lecteur, éventuellement motorisé, pouvant être du type IS02, susceptible d'évoluer en lecteur de carte à mémoire ou lecteur mixte - lecteur de chèque - imprimante de ticket (par exemple papier double exemplaire), qui est adressée en permanence par le terminal de télétexte et qui est pilotée par un serveur (dont il sera question plus loin) lui envoyant les données a imprimer;; - encrypteur DES destiné à encrypter les données en ligne par mesure de sécurité - dispositif de numérotation ou numéroteur - lecteur de codes à barre - capteurs numériques - capteurs analogiques - ordinateurs ; etc. Les niveaux des signaux d'entrée et de sortie (en principe aux normes RS 232) de ces appareils péri phériques n'étant généralement pas compatibles avec les niveaux des signaux d'entrée et de sortie du terminal de télétexte, il est nécessaire d'interposer, entre la prise péri-informatique du terminal de télétexte et les appareils périphériques, un appareil d'interface 4 apte à assurer, d'une part, l'adaptation requise des niveaux des signaux échangés et, d'autre part, la liaison sélective appropriée entre le terminal de télétexte et l'appareil périphérique requis. A cette fin, l'appareil d'interface 4 comporte, comme représenté à la figure 2, un premier circuit d'adaptation 5, connecté à la prise péri-informatique 6 du terminal de télétexte 2, pour adapter les signaux de sortie du terminal de télétexte et les amener au standard RS 232 assimilable par les appareils périphériques, et un second circuit d'adaptation 7, connecté à la prise péri-informatique 6 du terminal de télétexte, pour adapter les signaux d'entrée du terminal de télétexte à partir des signaux au standard RS 232 délivrés par les appareils périphériques. Ces circuits d'adaptation de sortie et d'entrée peuvent être agencés à partir de circuits intégrés, tels les circuits intégrés MC 1488 et MC 1489, respectivement, commercialisés par la firme Motorola. La sortie du premier circuit de sélection 5 et l'entrée du second circuit de sélection 7 sont raccor- dées à un dispositif d'aiguillage 8 apte à assurer la sélection de l'appareil périphérique 3 qui doit être mis en liaison avec le terminal de télétexte 2, l'échange des informations entre le terminal de télétexte et l'appareil périphérique ainsi sélectionné et l'analyse des statuts de cet appareil périphérique. A titre d'exemple un tel dispositif d'aiguillage 8 peut, comme schématisé à la fig. 2, comporter un ensemble de portes NON ET 9 à deux entrées associées fonctionnellement par paires à chaque appareil périphérique à raison d'une porte 9a pour l'échange d'information du terminal de télétexte vers l'appareil périphérique et d'une autre porte 9b pour l'échange d'information de l'appareil périphérique vers le terminal de télétexte. Pour chaque porte, l'une des entrées est utilisée pour la sélection et est connectée à une ligne de commande véhiculant les informations de sélection de, la porte correspondant à 1-' appareil périphérique dont le fonctionnement est requis, tandis que l'autre entrée de la porte est raccordée à l'appareil périphérique correspondant et sert à la transmissiôù' des informations échàngées entre le terminal de télétexte ét l'appareil périphérique. Une alimentation électriqué interné 16 6urnit les niveaux de tension d'àlîmêntation propres aux fonctionnement de l'appareil adapteur 4. Pour le reste, én se reportant à nouveau à la fig. 1, lé système comporte fin Serveur Videotex 11 auquel les terminaux 1 Sont raccordés par fin réseau dé communication 12.Le serveur 11 ést apte à intérrogér des mémoires annexes 13 pour effectuer automatiquement les opérations de gestion de la transaction bancaire interrogation du centre de gestion des codes confidentiels, gestion directe du fichier des mouvements, gestion du flux des paiements pour une carte donnée par exemple pour respecter un plafond de dépenses, accès direct et automatique au centre d'autorisation 14 par l'intermédiaire du réseau de communication 12, gestion directe de l'imprimante de ticket des terminaux 1, etc. Le fonctionnement du système au cours d'un paiement s'effectue de la manière qui suit. On rappelle que le terminal de télétexte a été initialisé, par exemple lors de la création du commerce, en chargeant les paramètres du commerçant dans les mémoires du terminal de télétexte. La séquence des opérations en vue du paiement sont a) composition du numéro du serveur au téléphone, ou appui sur une touche le terminal 1 est équipé d'un numéroteur b) le serveur lit les mémoires du terminal de télétexte et retrouve les coordonnées du commerçant correspondant sur le fichier commercial c) le serveur envoie des informations au terminal 1 pour qu'apparaisse sur l'écran du terminal de télétexte une grille avec le nom et l'adresse du commerçant (pour vérification visuelle), ainsi que deux zones correspondant au montant et au code secret d) le commerçant frappe sur le clavier le montant, qui est affiché sur l'écran e) le client frappe, soit sur le clavier du terminal de télétexte, soit sur un clavier annexe spécial, son code secret sans affichage f) si le montant est supérieur au plafond autorisé, le serveur se connecte au centre d'autorisation qui répond en fournissant un numéro d'autorisation si le paiement est accepté, ou qui refuse le paiement dans le cas contraire g) le serveur vérifie les fichiers opposition h) le serveur vérifie l'exactitude du code secret auprès du centre de gestion correspondant ; si le code frappé est incorrect, le serveur demande une nouvelle composition du code, jusqu'à concurrence de trois codes faux i) si le code secret frappé est correct, le serveur enregistre la transaction sur le fichier mouvements et envoie à l'imprimante les informations appropriée pour que celle-ci imprime un ticket en double exemplaire (un pour le client et un pour le commerçant). Le terminal électronique pour opérations bancaires qui vient d'être décrit s' inscrit dans un système qui offre un maximum de sécurité puisque toutes les informations, notamment celles portées sur la carte de paiement, sont systématiquement contrôlées de façon rapide et automatique. Le terminal fait appel à un appareil terminal de télétexte du type Minitel qui est utilisé tel quel, sans modifications, ses mémoires étant prévues d'origine bien qu'inemployées dans la plupart des emplois habituels. Le fonctionnement du système fait appel à des centres de gestion et de stockage de données qui existent et qui sont utilisés sans modification. L'invention propose donc un terminal et un système pour opérations bancaires qui sont peu coûteux aussi bien à la réalisation qu'à l'entretien et en fonctionnement. Un tel terminal et un tel système, de par leur faible coût et de par la haute sécurité qu'ils apportent dans les transactions, répondent aux souhaits exprimés depuis longtemps par les utilisateurs et non satisfaits par les appareils actuellement utilisés. Comme il va de soi et comme il résulte d'ailleurs déjà de ce qui précède, l'invention ne se limite nullement à ceux de ses modes d'application et de réalisation qui orit été plus spécialement envisagés elle en embrasse, au contraire, toutes les variantes. REVENDICATIONS 1. Terminal électronique pour des opérations bancaires, notamment des paiements, à l'aide de cartes de paiement, de chèques ou analogues, caractérisé en ce qu'il comporte essentiellement - un terminal de télétexte (2), - des appareils périphériques (3) (tels qu'imprimante de tickets, lecteur de cartes, encrypteur, etc.) raccordés à une prise péri-informatique (6) du terminal de télétexte pour l'échange d'informations entre le terminal de télétexte et les appareils périphériques, - au moins un circuit adaptateur (5, 7) relié à la prise péri-informatique (6) pour rendre compatibles les entrées et sorties respectivement du terminal de télétexte (2) et de l'appareil périphérique (3) entre lesquelles sont échangés des signaux électriques, - et au moins un dispositif d'aiguillage (8) disposé entre le circuit adaptateur (5, 7) et les appareils périphériques (3) pour établir sélectivement une liaison électrique entre le terminal de télétexte et un desdits appareils périphériques. 2. Terminal électronique selon la revendication 1, caractérisé en ce que le circuit adaptateur (5, 7) comprend un premier circuit (5) d'adaptation des signaux de sortie du terminal de télétexte et un second circuit (7) d'adaptation des signaux d'entrée vers le terminal de télétexte. 3. Terminal électronique selon la revendication 1 ou 2, caractérisé en ce que le dispositif d'aiguillage (8) comprend un premier circuit d'aiguillage pour les signaux de sortie du terminal de télétexte et un second circuit d'aiguillage pour les signaux d'entrée vers le terminal de télétexte, ces deux circuits d'aiguillage étant commandés simultanément pour établir sélectivement une double liaison de sortie et d'entrée des informations entre le terminal de télétexte et l'appareil périphérique sélectionné. 4. Terminal électronique selon la revendication 3, caractérisé en ce que chaque circuit d'aiguillage comprend plusieurs portes NON ET (9) à au moins deux entrées en nombre égal au nombre des appareils périphériques, l'une des entrées de chaque porte étant connectée à une ligne de transfert des informations de sélection de porte. 5. Système de traitement électronique de données pour des opérations bancaires, notamment pour des paiements, effectuées à l'aide de cartes de paiement, de chèques ou analogues, caractérisé en ce qu'il comporte au moins un terminal électronique (1) selon l'une quel- conque des revendications 1 à 4 et des systèmes serveurs (11) situés à distance pour gérer des informations ou des groupes d'informations (notamment centre de gestion du code secret, centre de gestion des oppositions, centre d'autorisation des transactions, etc.) (13, 14) auxquels le terminal électronique est relié par ligne téléphonique (12).