HeTree/MevakerConcSen huggingface dataset:
טענתה בדבר החוב שמירת ידע ארגוני ארגון נדרש לעגן חלק מתהליכי עבודתו בנהלים.
הנהלים משמשים לשימור ידע ארגוני, עיגונם של תהליכי עבודה קיימים, יצירת שינויים, ייעול תהליכים ושמירה על רמה אחידה של שירות.
קיומם של הנהלים מקל על העובדים ואף מונע טעויות וחריגה מנורמות רצויות, ומהווה בסיס לקליטה מוצלחת של עובדים חדשים.
בשנות עבודתו צובר כל עובד ניסיון וידע המבוססים על הוותק בארגון ובתפקיד, תחומי העיסוק השונים ורמת המקצועיות המתפתחת.
ערכו של ידע זה משמעותי מאוד לתפקודו התקין ולהצלחתו בעבודה, ובעת פרישתו של העובד העברת ידע זה למחליפו היא חיונית להמשך התנהלותו התקינה של הארגון.
כאשר ידע כזה אינו מתועד בארגון, ובהיעדר תהליכי הכשרה וחפיפה ראויים, לא יכול מלוא הידע שצבר העובד לעבור בעת פרישתו למחליפו.
עקב כך נבצר מהעובד החדש לבצע את תפקידו באותה הצלחה שבה ביצע אותו העובד שפרש, אלא עד שיצבור בעצמו את הידע הדרוש, תהליך שיכול לארוך שנים רבות.
נכסי הידע בארגון צריכים להיות מתועדים ומנוהלים ברמה הארגונית.
על מקבלי ההחלטות בארגון לזהות אצל מי מהעובדים צבור ידע חיוני לביצוע העבודה באופן מיטבי, ולקבוע את האמצעים לתיעוד הידע, שמירתו ועיגונו בתהליכי עבודה שוטפים של הארגון לשימוש עתידי.
נמצא כי אובדן הידע הארגוני 2018 בסקר סיכונים שנערך במינהלת בתחילת שנת הוא אחד מסיכוני המפתח.
בסקר נמצא כי "עיקר הידע הארגוני במנהלת הגמלאות בייחוד בקשר עם תהליכי שכר וגמלאות, כגון: אפיון הסכמי שכר במערכת, קביעת זכאות, תשלום גמלאות בפועל והשתתפויות, נמצא אצל מספר מצומצם של עובדים אשר הינם בעלי הידע וההכשרה לביצוע פעולות".
המלצת עורכי הסקר בתגובה לסיכון הייתה: "תכנית עבודה להכשרת עובדים נוספים על התהליכים שבאחריות ובטיפול מנהלת הגמלאות תוך מתן עדיפות לתהליכים מורכבים ובדגש על נושאים בהם קיים מספר מצומצם של גורמי מפתח בעלי הידע וההכשרה לביצוע הפעולות".
משרד מבקר המדינה מיפה את הפעילויות המבוצעות במינהלת הגמלאות ובחן את נושא שימור הידע הרלוונטי ותיעודו לצורך המשך פעילותה של מינהלת הגמלאות בשנים הבאות, גם לאחר פרישתם או עזיבתם של עובדים.
ניהול מערך הגמלאות של עובדי המדינהניהול מערך הגמלאות של עובדי המדינה661 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר ריכוז ידע אצל עובדים - נמצא כי עיקר הידע הארגוני המקצועי במינהלת .
1 הגמלאות מרוכז אצל מנהלי המחלקות ואצל מספר מצומצם של עובדים שהם בעלי ידע וניסיון בביצוע פעולות.
נהלים מקצועיים - נמצא כי במחלקת זכאויות קיימים שני נהלים מאושרים .
2 בלבד, בנושא קביעת זכות לשאיר שאינו עומד ברשות עצמו, ובנושא תשלום הפרשי שכר וגמלאות לעובדי מדינה.
במחלקת תשלומים ישנם נהלים, אך רק מהם חתומים ומאושרים.
2 עולה מכך שמרבית תהליכי העבודה והידע המקצועי אינם מעוגנים בנהלים או בחוזרים.
מערך הידע הארגוני נסמך על תכתובות והוראות במיילים אישיים של עובדים, על מכתבים פנימיים ועל סיכומי דיונים.
בחלק מהמקרים אף התבצעו תהליכי עבודה על פי הנחיות שאינן כתובות, לדוגמה (א) תחולה רטרואקטיבית להפסקת קצבת שאירים למי שנישא בשנית או חי עם ידוע או ידועה בציבור; (ב) השבת כספי פנסייה וחלק העובד בפרישה; (ג) הפחתה בגין גמלאות כפל במשרדים ביטחוניים; (ד) חישוב מענק - התייחסות לקצבת בריאות ועידוד פרישה; (ה) זכאות למענק פרישה לגמלאי שאיחר בהגשת תביעה; (ו) חישוב ימים לצורך תשלום פיצוי שנים עודפות; (ז) תחולת זכאות לעובד שפרש באמצע החודש.
, לאחר תחילת הביקורת, פורסם נוהל עבודה במחלקת השתתפויות 2019 בנובמבר המפרט הוראות בכמה מהנושאים שבהם עוסקת המחלקה, כגון הסכמי רציפות, השתתפות בקצבת נכות ופרישה מוקדמת של מורים.
הנוהל טרם נחתם וטרם אושר, וכן אינו כולל הוראות מלאות ומפורטות בחלק מהנושאים.
לדוגמה, בנוהל נקבע כי כאשר קיימת תקופת עבודה חופפת בקופה ציבורית ובמדינה תבוצע הפחתה מהמדינה אלא אם כן מדובר בגוף שאימץ את חוק הגמלאות, אולם לא מפורט אופן חישוב ההפחתה בפועל, אף על פי שהחישוב מצריך מקצועיות רבה.
הכשרה לעובדים - במינהלת הגמלאות אין תוכניות הכשרה לעובדים ואין 3 תהליכי חפיפה וקליטה מוסדרים לעובדים חדשים.
בשנתיים האחרונות לא קיימה מינהלת הגמלאות השתלמויות או ימי עיון כדי להשלים את הפערים בידע הנדרש לצורך עבודה מיטבית, למעט הדרכה בת שעה וחצי לשלוש עובדות חדשות במחלקת השתתפויות, הדרכות בנושא המעבר למערכת ספק מנהלי מחלקות ולסגניהם.
5-שכר ב' וקורס חשבי שכר ל 662 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה ,משרד מבקר המדינה ממליץ למינהלת הגמלאות למפות את כל פעילויותיה לבחון מה הידע הרלוונטי החשוב לרציפות תפקודית, וליצור מערך של ניהול ידע שיתועד ויפורסם לציבור.
בכך יעוגנו תהליכי העבודה הקיימים ושינויים החלים בהם, תישמר רמה אחידה של שירות ונורמות רצויות, יימנעו טעויות ויקטן הנזק שעלול להיגרם בעת פרישתם או עזיבתם של עובדים.
כמו כן מומלץ לקיים תכנית הכשרה לעובדים חדשים וותיקים לשם רכישת ידע והעמקתו בקרב כלל עובדי מינהלת הגמלאות.
מינהלת הגמלאות מסרה בתשובתה כי עם הקמת מפ"ם הידע המקצועי שנצבר במחלקה, ובכללו החוק והסכמי הרציפות, הוטמע באפיון המערכת.
חוקת השכר שעל פיה משולמות הקצבאות מתועדת הן במסמך אפיון המערכת והן בהוראות נוספות אשר נכתבות במסמכים מסודרים ונשמרים בספרייה משותפת במינהלת הגמלאות.
עוד מסרה כי בשנתיים האחרונות, נעשו במינהלת הדרכות פנימיות וקורסים מקצועיים בהתאם לעומסים, אך ההכשרות הופחתו בשל המאמץ הרב שהופנה להטמעת המערכות.
העבודה בשנה האחרונה התקיימה ללא תקציב ולכן גם לא היה תקציב לפעולות הדרכה.
ניהול מערך הגמלאות של עובדי המדינהניהול מערך הגמלאות של עובדי המדינה663 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרסיכום 100,000- מיליארד ש"ח בשנה ליותר מ 11-מינהלת הגמלאות משלמת כ גמלאים ושאירים.
תקציב מינהלת הגמלאות מגיע מאוצר המדינה, ועליה לנהוג בו על פי כללי החיסכון ולוודא כי היא משלמת גמלאות בהתאם לחוק.
על כן חובה עליה מצד אחד לבצע בקרה כדי לוודא שאין היא משלמת קצבאות למי שאינו זכאי להן, ומצד שני לוודא כי היא משלמת לכל גמלאי או שאיר את מלוא הקצבה המגיעה לו על פי זכויותיו.
חובה זו של מינהלת הגמלאות מקבלת משנה תוקף מכך שמקבלי הקצבה הם ברובם ציבור מבוגר ולעיתים קצבה זו היא הכנסתם העיקרית או הבלעדית.
ממצאי דוח זה מצביעים על ליקויים בתשלום הקצבאות, כך שלאורך שנים רבות שולמו לאלפי גמלאים קצבאות בסכומים שגויים.
לדוגמה: ניכוי מס ; תשלום קצבאות לגמלאים 101 בחסר לגמלאים אשר לא המציאו טופס השוהים בחו"ל אף על פי שלא המציאו טופס אישור חיים; אי-הקטנת קצבה על פי חוק לגמלאים אשר חזרו למקום העבודה שממנו פרשו; תשלום קצבאות לשאירים אף על פי שלא היו זכאים להן או בשיעורים הגבוהים מהשיעור המרבי על פי חוק; תשלום קצבאות על תוספות שאינן פנסיוניות או שלא על פי משכורת קובעת עדכנית.
בעניין ידועים בציבור: על מינהלת הגמלאות לפעול להפסקת הקצבאות לשאירים אשר להם ידועים בציבור ולבחון את האפשרות לגבות תשלומים ששולמו ביתר.
בשל רוחב התופעה, כמו גם בשל ההשפעות הצפויות של פעולה זו על אלפי שאירים, מומלץ כי מינהלת הגמלאות תבחן את הנושא בשיתוף הגורמים המתאימים במשרד האוצר, תערוך מחקר מקיף בנושא, לרבות בעניין ההשפעה על אורחות חייהם של שאירים המקבלים קצבה, ותדון בכך עם שר האוצר.
איש, מומלץ כי 120,000 -לאור הצפי שמספר הגמלאים יגדל בשנים הבאות ב מינהלת הגמלאות תטייב את יעילותן של הבקרות הקיימות ותבחן הגדרת בקרות חדשות ככל שנדרש כדי להבטיח שמירה על אוצר המדינה וזכויות הגמלאים, בין היתר על ידי תשלום מלא של תשלומי חסר וגביית החזר על תשלומי יתר.
נוכח הממצאים שהועלו והשפעתם על אוכלוסיית הגמלאים ואוצר המדינה, על משרד האוצר לפעול לתיקון הליקויים שהועלו.
מבוא ביטוח בריאות נועד לצמצום הנזק הכספי הנגרם למבוטח עקב בעיה בריאותית.
במהותו הוא תוכנית לכיסוי ומימון של הוצאות רפואיות עתידיות באמצעות צד ג' (חברת הביטוח).
הסיוע ניתן באמצעיים כספיים או באספקה ישירה של שירותי בריאות.
המבוטח משלם פרמיות חודשיות, בהנחה שבעת קרות מקרה הביטוח לא יידרש לשאת בהוצאה כספית ניכרת.
כיסויי הבריאות הפרטיים בישראל, המוצעים נוסף על הכיסויים הנובעים מחוק , ניתנים על ידי שירותי הבריאות הנוספים 11994-ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ"ד ועל ידי ביטוחים מסחריים, 2)של קופות החולים (להלן - תוכניות השב"ן או שב"ן של חברות הביטוח המסחריות (להלן - ביטוח מסחרי).
מכיוון שביטוחים אלו מספקים רובד שני ושלישי של כיסוי, חשיבותם היא בכך שהם מאפשרים לאזרחים לבטח את עצמם מעבר לכיסויים הקיימים מכוח החוק, מפני סיכון עתידי להוצאה כספית חריגה ובלתי צפויה מראש.
, שוק הביטוחים המסחריים בישראל מתאפיין בכך שהוא 3להבדיל מתוכניות השב"ן פועל מתוקף חוזה ביטוח ועל בסיס עסקי טהור, למטרת השאת רווחים; אין בו מחויבות לעקרונות "חברתיים" כגון ערבות הדדית; האקטואריה היא על בסיס הסיכון הביטוחי של הפרט/הקבוצה; ולרוב קיים בו הליך חיתום רפואי, המאפשר ) לחברת הביטוח bad risk( לחברות הביטוח לסנן סיכונים ומבוטחים שאינם רצויים נוכח הסיכון הכספי הגלום בביטוחם.
עת הונהגה רפורמה במערכת הבריאות 1995 מבנה שוק הבריאות הקיים בישראל עוצב בראשית שנת 1 .
1994 -ונחקק חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ"ד , ותוכניות השב"ן אושרו וקובעו על ידי 1998 התיקון לחוק המאפשר את הפעלת תכניות שב"ן בוצע בשנת 2 .
2000 השר בשנת יצוין כי התשלום החודשי בשב"ן נקבע על ידי קופות החולים, לפי קבוצות גיל.
קופת החולים מחויבת 3 לצרף לתכנית כל חבר המעוניין בכך, בלא קשר למצבו הבריאותי.
שירותי השב"ן עשויים להשתנות מעת לעת, גם ביחס לחברים שכבר הצטרפו לתוכנית, כפוף לאישור משרד הבריאות ומתן התראו מראש למבוטחים.
השב"ן נשען על המקורות והמשאבים של קופות החולים הממומנות מכוח החוק.
504 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה האסדרה בשוק הביטוחים המסחריים מבוצעת על ידי הממונה על רשות שוק .
הרשות היא יחידה 4)ההון, ביטוח וחיסכון (להלן - הרשות או רשות שוק ההון עצמאית האחראית להסדרה ולפיקוח בתחומי שירותים פיננסיים בישראל, בעיקר .
על פי חוק, 5בשוק החיסכון הפנסיוני, הביטוח והשירותים הפיננסיים המוסדרים תפקידי הרשות, הם להגן ולשמור על עניינם של המבוטחים והחוסכים, להבטיח את יציבותם של הגופים המוסדיים כדי שיוכלו לעמוד בהתחייבויותיהם כלפי ציבור לקוחותיהם, לקדם תחרות ולעודד חדשנות טכנולוגית.
שלהלן, מתחילת שנות האלפיים, צמח היקף הפרמיות 1 כפי שעולה מתרשים המשולמות לכיסויי בריאות פרטיים וולונטריים (תוכניות השב"ן והביטוחים 2005 מיליארד ש"ח בשנת3.
3-המסחריים - להלן "כיסויי בריאות פרטיים") מכ .
כמו כן סקר הוצאות משקי הבית שמפרסמת הלשכה 2018- מיליארד ש"ח ב11-לכ המרכזית לסטטיסטיקה (להלן - הלמ"ס) מלמד כי החלק היחסי בהוצאת משקי 2005 בשנת1.
3%-הבית על כיסויי בריאות פרטיים (לרבות ביטוח סיעודי) עלה מ .
יש לציין כי מדובר בשיעור הגידול הגבוה ביותר שהתרחש 62017 בשנת2.
1%-ל בסל ההוצאה של מש קי הבית בתקופה זו.
מכיוון ששירותי השב"ן ניתנים על ידי קופות החולים הרגולציה והפיקוח על השב"ן מבוצע על ידי משרד 4 .
הבריאות , בהתאם לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (תיקוני חקיקה), 2016 הרשות הוקמה בנובמבר 5 עד למועד זה פעלה הרשות כאגף במשרד האוצר - אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
בדוח זה 2016–התשע"ו ההתייחסות לרשות כוללת אף את האגף טרם הקמת הרשות.
שיעור ההוצאה של משקי הבית על ביטוחי בריאות מתייחס לכלל סוגי כיסויי הבריאות הפרטיים.
להלן 6 ,)38%( ), שב"ן 52%( : מסחרי 2017 המשקל היחסי של כל ביטוח מסך ההוצאה על ביטוחי בריאות בשנת ).
10%( סיעודי אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים505 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר הגידול בכיסויי הבריאות הפרטיים:1 תרשים (ביטוחים מסחריים ותוכניות השב"ן) בישראל ושיעורם מסךההוצאה של משקי הבית בישראל (במיליארדי ש"ח) וסקר הוצאות משק הבית, בעיבוד משרד 2018 ההוצאה הלאומית לבריאותמקור: הלמ"ס, .
7מבקר המדינה בהתאם להגדרות הלמ"ס, פרמיות ביטוחי הבריאות המסחריים כוללים ביטוחי הוצאות רפואיות, מחלות 7 קשות, שיניים, עובדים זרים, ביטוח חו"ל ואחר.
כמו כן, בביטוחים אלו נכללים הן ביטוחי פרט והן ביטוח קבוצתי.
506 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה שיעור ההוצאה הלאומית לבריאות כחלק מהתמ"ג:2 תרשים (באחוזים)2018 , לפי סוג מימוןOECD במדינות .
2019 מבט על הבריאותמקור: הלמ"ס, שיעור ההוצאה הפרטית מסך ההוצאה הלאומית על בריאות, :3 תרשים 2018 - 1995 OECD-מקור: ה אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים507 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר 7.
5% בישראל הייתה 2018 עולה כי סך ההוצאה על בריאות בשנת 2 מתרשים עולה כי 3 .
כמו כן, מתרשים8 OECD- בממוצע מדינות ה8.
8% מהתמ"ג, לעומת , חל שינוי בחלקה של ההוצאה הפרטית על בריאות מכלל ההוצאה 1995 משנת בשנים 40%- לכ1997 - 1995 בשנים32% הלאומית בישראל, והוא עלה משיעור של .
בהשוואה 36%- ואילך קיימת מגמת התייצבות על כ2011 , וכי משנת2009-2005 בין-לאומית, ניתן לראות כי ההוצאה הפרטית בישראל גבוהה באופן עקבי ביחס הפער הולך וגדל.
2000 , וכי משנתOECD-לממוצע ה ההוצאה הפרטית הגבוהה בישראל בתחום כיסויי הבריאות באה לידי ביטוי גם , כמוצג בתרשים להלן.
OECD-בהשוואה ליתר מדינות ה ,9 אחוז מבוטחים בכיסויי בריאות פרטיים:4 תרשים 2017 ,OECD-מדינות ה OECD-מקור: ה מהתרשים לעיל עולה כי שיעור המבוטחים בכיסויי בריאות פרטיים בישראל עומד .
10, שיעור גבוה מאוד ביחס ליתר המדינות85%-על כ דולר בשנה לעומת ישראל 4,000- על כ OECD - יצוין כי ההוצאה לבריאות לנפש עומדת במרבית מדינות ה 8 .
דולר לנפש בשנה 2,780-המוציאה כ כוללים בהגדרת ביטוח פרטי הן את השב"ן והן את הביטוחים המסחריים.
OECD - הלמ"ס וה 9 יצוין, כי בשל הבדלים גדולים במבנה מערכת הבריאות ובהסדרה של תחום ביטוחי הבריאות בין מדינות 10 שונות בעולם, ובשל ההשפעות הצולבות שבין מערכת הבריאות הציבורית למערכת הבריאות הפרטית בכל מדינה יש קושי מהותי בהסקת מסקנות מביצוע השוואה רב-לאומית כמותית של פרמטרים כלכליים בשוק ביטוחי הבריאות.
הבדלים נוספים בין מדינות בעולם, כגון במגמות הדמוגרפיות, מקשים גם הם על השוואה רב-לאומית.
508 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה במסגרת דוח זה התמקד משרד מבקר המדינה בניתוח שוק ביטוחי הבריאות המסחריים בישראל על רקע המאפיינים הייחודים למערכת הבריאות בישראל , על-ידי רשות שוק ההון במטרה 2016 ולנוכח הרפורמה שהונהגה בתחום בשנת להגביר את התחרות בשוק ביטוחי הבריאות ולהעצים את כוחו של המבוטח אל מול או הרפורמה).
2016 חברות הביטוח (להלן - רפורמת פעולות הביקורת , לסירוגין, בדק משרד מבקר המדינה מגוון היבטים 2019 בחודשים מרץ - דצמבר בתחום ביטוחי הבריאות המסחריים בנושאים שלהלן: היבטים כלכליים וצרכניים בפיקוח רשות שוק ההון על פוליסות ביטוחי הבריאות; הטיפול בפניות ציבור בתחום ביטוחי הבריאות; הסדרת פעילותם של סוכני הביטוח בתחום ביטוחי הבריאות המסחריים; השירות לציבור בביטוחי בריאות ופרסום מדדי שירות.
הביקורת נערכה ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
פוליסות ביטוחי בריאות - היבטים כלכליים וצרכניים בפיקוח רשות שוק ההון איסוף וניתוח נתונים בשנים האחרונות חלה עליה בשיעור ההוצאה הפרטית על בריאות בישראל.
עם זאת, למרות התמורות והגידול בתחום, רשות שוק ההון אינה מבצעת די הצורך ניתוחים עיתיים המתבססים על נתונים בסיסיים מהימנים ועדכניים.
(להלן - תשובת הרשות) ציינה הרשות כי היא מבצעת 2020 בתשובת הרשות ממאי ניתוחים שוטפים של נתוני השוק לשימושים פנימיים וכן מפרסמת נתונים וחישובים עדכניים מדי שנה בדוח הממונה על שוק ההון.
עוד ציינה, כי מתוך רצון לשפר את הפיקוח על השוק באופן תמידי, בימים אלו היא משלימה הליך שאותו החלה , ובסופו יהיו בידיה נתונים בהיקף רב יותר מבעבר, אשר יאפשרו לה 112016 בשנת לבצע ניתוחים מפורטים יותר שיגדילו את היקף המידע הנגיש לציבור במסגרת דוח הממונה.
זאת במטרה להגדיל את השקיפות שתשפר את הבנת הציבור ותאפשר לגופים להשתמש במידע הרלוונטי להם.
"תיקונים והבהרות לגבי דיווחים בביטוח 2016-1-23 פרסמה הרשות את חוזר ביטוח 2016 בסוף שנת 11 בריאות".
החוזר משמש תשתית לדרישת המידע מחברות הביטוח לרשות מדי רבעון בתחום ההוצאות הרפואיות, לרבות מידע בדבר רמת הכיסוי ושנת חיתום.
אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים509 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר פעילות הרשות להרחבת בסיס המידע שברשותה היא מהלך חיובי אשר עשוי עם השלמתו לסייע לה בפעולות הבקרה והפיקוח על תחום ביטוחי הבריאות.
בהתאם, משרד מבקר המדינה ממליץ לרשות לעדכן את דרישות הנתונים השוטפות מחברות הביטוח וליצור באמצעותם בסיס נתונים רחב ומעודכן אשר יאפשר בחינה מלאה ותדירה של השינויים בשוק.
להלן דוגמאות של ניתוחים מהותיים לעבודת המאסדר אשר אף שהיה אפשר לבצע אותם באופן שוטף ברשות שוק ההון, הם לא נעשו: בחינה מפורטת של השינויים בשוק מכיוון שהרשות מקבלת דיווחים פיננסיים שוטפים המפרטים את ההכנסות וההוצאות של חברות הביטוח, עיבוד המידע עם מספר המבוטחים והפוליסות היה מאפשר לרשות לבצע באופן תדיר עיבודי נתונים מפורטים (בפוליסות השונות) כגון: מחיר הפוליסה הממוצע, התפלגות המבוטחים, השוואה של מחיר הפוליסה הממוצע בקבוצות שונות (פרט מול קבוצתי לדוגמה), השתנות מחיר הפוליסה .
ניתוח מסוג זה יכול לספק מידע בדבר השפעת צעדי 12הממוצע לאורך זמן ועוד המדיניות של הרשות בתחום וכן בחינת הגורמים שהובילו לגידול המהיר בסך תשלומי הפרמיות לביטוח המסחרי בישראל אשר הוכפל בעשור האחרון.
הרשות ציינה בתשובתה כי היא בוחנת כל העת דרכים לשיפור ולפרסום המידע שהיא אוספת וכי הציגה נתונים ובדיקות שביצעה לבחינת השוק: סקירת הרפורמה ) ושבה בחנה הרשות שינויים במחיר 2017 בביטוח הבריאות (נעשתה בשנת ; הדוח השנתי של הממונה 132016 הפוליסה הממוצעת שבוצעו לאחר הרפורמה של על הרשות המציג את שיעור ההפסד, מדדי תחרות, נתח שוק ונתונים אחרים; אתר "הר הביטוח" שבו זמין מידע בדבר מחירי הפרמיות בפוליסות מרכזיות באופן ספציפי לפי גיל ומין.
, בחינה ייחודית ביחס לשינוי הפרמיה הממוצע בשוק.
נתון זה בוצע 2017 יצוין שהרשות ביצעה בשנת 12 על בסיס דרישת נתונים חד פעמית שהוגשה לחברות הביטוח, ופורסם לציבור במסגרת סקירת הרפורמה בביטוח הבריאות.
2016 להרחבה בנושא הרפורמה ראו פרק "הרפורמה בביטוחי הבריאות המסחריים משנת 13 510 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה משרד מבקר המדינה מציין כי ככל שהנתונים הזמינים לרשות יהיו ברמת פירוט גבוהה יותר ויתקבלו באופן שוטף וקבוע מחברות הביטוח, כך יהיו בידיה הכלים המלאים לבחינת השינויים בפוליסות למיניהן ומידת ההשפעה של מגוון הפרמטרים בתחום.
בחינה תדירה מסוג זה תאפשר זיהוי מגמות ובחינת מידת ההשפעה של הגורמים השונים על התחום.
כך לדוגמה, בחינת (שצוינה בתשובת הרשות לעיל) אשר בוצעה על בסיס דרישת 2016 רפורמת נתונים ייעודית שנשלחה באופן חד-פעמי לחברות, יכולה להתבצע באופן שוטף ולספק תמונת מצב ארוכת טווח של התחום.
באופן דומה, המידע יכול לשמש את הרשות לבחינה שוטפת ומדויקת של גובה השפעת הפרמטרים .
14העיקריים על הגידול בסך הפרמיות לא אישר הממונה שום בקשה להעלאת 2016 לטענת הרשות, לאור העובדה שמשנת תעריף בפוליסות הוצאות רפואיות, ניתן להעריך כי הגידול בסך הפרמיות נובע מהסיבות אלה: צירוף מבוטחים חדשים; הרחבת הכיסוי למבוטחים קיימים; ייקור הפרמיות בשל מעבר של מבוטחים קיימים בין קבוצות גיל (למשל בעת מעבר מגיל ).
30- ל29 מאפייני האוכלוסייה הרוכשת ביטוחי הבריאות כיום בידי הרשות יש נתונים חלקיים בלבד על מאפייני האוכלוסייה הרוכשת את ביטוחי הבריאות המסחריים.
נתונים אלו מבוססים על סקרי הלמ"ס ומכוני מחקר נוספים, אשר בוחנים את התפלגות המבוטחים בהתאם להכנסה, לגיל, לאזור מגורים, מצב משפחתי ועוד.
מידע זה משמש את מקבלי ההחלטות לצורך הבנה מעמיקה של התחום.
כך לדוגמה, מנתוני הלמ"ס, כפי שיוצגו בתרשימים שלהלן, עולה כי רכישת הכיסויים הפרטיים (הביטוחים המסחריים ותוכניות השב"ן) נעשית בעיקר במשקי .
15הבית מהמעמד החברתי-כלכלי הגבוה, דבר התורם לאי-שוויון בולט בתחום לדוגמה האם גידול בפרמיות נובע ברובו מהפחתה של ההנחות או מהצטרפות של מבוטחים נוספים.
14 בהתאם לאתר מחשבון הביטוח של משרד האוצר, העלות החודשית של ביטוחי בריאות למשפחה של זוג 15 ,.
(עלות ביטוחי בריאות לרבות: ניתוחים, השתלות 1.
2019 ש"ח נכון ל 220-עם שני ילדים עומדת על כ - עלות 2010 ש"ח, ילד - יליד 81 - עלות 1980 ש"ח, אימא - ילידת 81 - עלות 1980 תרופות) אבא - יליד ).
30 - עלות 2010 ש"ח, ילדה - ילידת 30 אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים511 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר ומעלה בישראל המבוטחים בביטוחי בריאות20 שיעור בני:5 תרשים ,(אחוזים)2017 ,לפי מאפיינים נבחרים , בעיבוד משרד מבקר המדינה.
2017 הלמ"ס, הסקר החברתימקור: ומעלה בישראל המבוטחים בביטוחי בריאות 20 שיעור בני:6 תרשים (באחוזים)2017 ,)לפי הכנסה ממוצעת לנפש במשק בית (ברוטו לחודש , בעיבוד משרד מבקר המדינה.
2017 הלמ"ס, הסקר החברתימקור: 512 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה מהתרשימים לעיל עולה כי יש פערים ניכרים בשיעורי האוכלוסייה שמחזיקה בכיסויי בריאות פרטיים, פערים הקשורים במגוון מאפיינים.
כך לדוגמה, שיעור מהשיעור המקובל 4 האזרחים היהודים המחזיקים ביטוח רפואי מסחרי גבוה פי בחברה הערבית.
ניתן לראות גם פערים ניכרים בין אקדמאים לחסרי השכלה אקדמית.
משתנה נוסף משמעותי הוא ההכנסה לנפש במשק בית.
אפשר לראות 5 כי שיעור הביטוחים המסחריים במשקי הבית בעלי הכנסה לנפש גבוהה גבוה פי מאלה עם הכנסה לנפש נמוכה.
הנתונים מעידים שהעלייה הדרמטית ברכישת ביטוחי הבריאות המסחריים .
עקב 16בישראל ניכרת בעיקר בקרב האוכלוסייה האמידה והמשכילה במדינה חשיבות המידע, משרד מבקר המדינה ממליץ לרשות שוק ההון, לבחון את הסיבות וההשלכות של הפערים בשיעורי ההחזקה בביטוחים המסחריים בין האוכלוסיות השונות במדינה.
בתשובת הרשות צוין כי גם על פי המידע שבידה, קיימת בעולם מגמה של קיום מתאם בין שיעור ההכנסה לבין שיעור ההחזקה בביטוח בריאות מסחרי.
עוד ציינה הרשות כי היא פועלת להנגשת הביטוחים המסחריים לאוכלוסיות שונות על-ידי .
כן ציינה 17פישוט מבנה הפוליסות ופירוקן ליחידות בסיס הניתנות לרכישה בנפרד הרשות כי היא פועלת להגברת האוריינות הפיננסית של המבוטחים ולהנגשת המידע הנדרש עבורם.
משרד מבקר המדינה מציין כי הפערים האמורים מחדדים את הצורך את של הרשות לבחון את האמצעים העומדים לרשותה לשם גיבוש מדיניות, ובכלל זה הקמת מסד נתונים מקיף ומהימן, אשר יבנה, בין היתר באמצעות קבלת המידע הרלוונטי ישירות מחברות הביטוח.
תופעת כפל ביטוח בדברי ההסבר לחוזר הרשות בנושא חובת הצעת תכנית בעלת כיסוי ביטוחי משלים , הרשות ציינה כי מבנה שוק ביטוחי הבריאות יוצר 182007 לניתוחים שפורסם בשנת לעיתים כפל כיסוי ביטוחי, בין היתר עקב אי-ידיעה של המבוטחים בדבר הזכויות להרחבה בנושא הביטוחים המסחריים והשפעתם על אי השוויון בשירות הרפואי בישראל ראו מבקר 16 .
) "היבטים במערכת הרפואה הפרטית - מדיניות, אסדרה וכלי פיקוח 2013( ג63 דוח שנתיהמדינה אי תלות בין כיסויים, קביעת תנאים אחידים לכל 2015-1-20 להלן הפעולות שציינה הרשות: חוזר ביטוח 17 ,ביטוחי הניתוחים המסחריים, פרסום "המדריך לצרכן" שיאפשר למבוטחים ללמוד על הכיסויים למיניהם ומחשבון ביטוח בריאות שיאפשר למבוטחים להעריך את עלות ביטוחי הבריאות.
2007 , (חובת הצעת תכנית בעלת כיסוי ביטוחי משלים לניתוחים), מרץ 2007-1-6 חוזר רשות שוק ההון 18 אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים513 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר המוקנות להם ברבדים השונים וכן בדבר הפוליסות שבהן הם מבוטחים.
מצב זה מביא לפגיעה במיצוי זכויותיהם ולכך שהם משלמים לעתים פעמיים ויותר עבור אותו כיסוי ביטוחי.
בחלק מביטוחי הבריאות מנגנון הכיסוי הוא פיצוי כספי, ובחלקם מנגנון הכיסוי הוא באמצעות שיפוי - כלומר החזרת המבוטח למצבו ערב קרות המקרה בלבד.
לדוגמה, בביטוחי הבריאות מסוג כיסוי ניתוחים והשתלות אף אם למבוטח יש כמה פוליסות שונות בכמה חברות, במקרה הצורך הוא יבצע רק ניתוח אחד או השתלה אחת ועל כן ישופה בגין ההוצאות הרפואיות של פוליסה אחת בלבד.
לעומת זאת, בפוליסת ביטוח מסוג פיצוי, המקנה תגמולי ביטוח קבועים מראש, המשולמים בקרות מקרה הביטוח, וללא תלות כלשהי בהוצאות שהוציא המבוטח, לא מתקיים כפל ביטוח אף אם המבוטח מחזיק בכמה פוליסות זהות, וזאת בתנאי שהמבוטח יפוצה באופן מלא בגין כל אחת מהפוליסות.
במבנה שוק ביטוחי הבריאות בישראל קיים, נוסף על כפל הביטוח המסחרי שנוצר (להלן - כפל 19מרכישה של שני כיסויים חופפים בשתי פוליסות מסחריות שונות ביטוח מסחרי), גם כפל הנובע מחפיפה בכיסויים שבין תוכניות השב"ן לבין הביטוח .
20)המסחרי (להלן - שב"ן מסחרי ריבוי המידע, השוני במרכיבי הפוליסות של חברות הביטוח והיעדר האחידות בפוליסות מקשים על הציבור לבחון את מידת החפיפה בין הביטוחים השונים.
בפרט, קיים קושי להבחין בין כיסוי ביטוחי נוסף שיכול להיטיב עם המבוטח, לבין כיסוי ביטוחי כפול שהוא מיותר ומשית על המבוטח עלויות מיותרות.
בהתאם, מומלץ שהרשות תפעל להפחית ככל שניתן את תופעת כפל הביטוח.
הרשות השיבה לעניין זה כי היא זיהתה את כפל הביטוח ופעלה במטרה לצמצמו ולאפשר למבוטחים לרכוש כיסוי ראוי על פי העדפות הסיכון שלהם וללא כפל ביטוח מיותר (למעט במקרים של רכישה מיודעת ומושכלת).
כך לדוגמא הרשות ציינה את: חוזר דיווח שנתי הקובע כללים לעדכונים השנתיים שמקבלים המבוטחים בביטוח בריאות; אתר "הר הביטוח" לאיתור מוצרי הביטוח, אשר באמצעותו ניתן "צירוף לביטוח" קבע 2015-1-12 לאתר גם מקרים של כפל ביטוח; חוזר ביטוח כללים ברורים להליך הצירוף כדי שישוקף למבוטחים באופן מלא הליך המכירה ייתכן כפל ביטוח מסחרי שנוצר מרכישה משתי חברות שונות או מרכישה כפולה אצל אותה חברת ביטוח.
לדוגמה ביטוח קבוצתי שנרכש במסגרת מקום העבודה, ובמקביל ביטוח פרטי שנרכש באמצעות סוכן , לאחר סיום עבודת הביקורת, פורסמה טיוטת דוח של רשות התחרות 2020 יצוין כי במהלך חודש יוני 20 "ביטוחי בריאות פרטיים - דו"ח ביניים", אשר בחן את תופעת כפל הביטוח המסחרי והחפיפה הקיימת בין ביטוחי הבריאות לתוכניות השב"ן.
514 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה ותוכן המוצר הנמכר וכן מסירת מידע שעשוי למנוע כפל ביטוח; חוזר ביטוח - חוזר משלים שב"ן הגדיר חובת הצעה של פוליסה זו, במטרה לוודא 2007-1-6 שהאפשרות להימנע מכפל ביטוח מוצגת למבוטחים; תיקון הוראות החוזר המאוחד "גילוי ודיווח למבוטח בביטוח בריאות" לצורך שיפור המידע שמקבל המבוטח על ביטוחים שבהם הוא מבוטח, בהיבט של תדירות העדכונים ואופן המשלוח שלהם.
הפעילות שיזמה הרשות כאמור נועדה למבוטחים חדשים ולא למבוטחים קיימים המחזיקים בפוליסות ישנות, שכן הרשות סבורה כי תופעת כפל הביטוח בקרבם .
נובעת מקיומם של תנאים שונים, בחלק מהמקרים, אשר ברצון המבוטחים לשמר משרד מבקר המדינה ממליץ לרשות להמשיך לפעול בנושא ולהגדיר מהו כפל ביטוח מיותר שיש להימנע ממנו, למדוד את היקף התופעה וליידע את ציבור המבוטחים בעניינה.
כמו כן, משרד מבקר המדינה ממליץ לבחון כלים נוספים להתמודד עם התופעה במסגרת הכלים המוקנים לה בחוק כמאסדרת התחום.
חפיפה בין תוכניות השב"ן לביטוח המסחרי תחומי כיסוי, המוצעים 50-תוכניות הכיסוי הבריאותי של השב"ן מקיפות יותר מ לרכישה כחבילה אחת.
בין השירותים שמציעות תוכניות אלו למבוטחים - אפשרות לבחור מנתח, השתתפות ברכישת תרופות ואביזרים, מימון טיפולים רפואיים בחו"ל, רפואה משלימה, קבלת חוות דעת מרופאים מומחים, רפואת שיניים, ייעוץ .
התשלום החודשי נקבע על ידי קופות החולים, לפי קבוצות גיל 21דיאטני ועוד וקופת החולים מחויבת לצרף לתוכנית כל חבר המעוניין בכך, בלא קשר למצבו הבריאותי.
יצוין ששירותי השב"ן עשויים להשתנות מדי פעם בפעם, גם בנוגע למבוטחים שכבר הצטרפו לתוכנית, בכפוף לאישור משרד הבריאות והתראות מראש למבוטחים, ובהקשר זה קבע בית המשפט העליון כי תוכנית השב"ן אינה .
22"חוזה ביטוח", אף כי יש לה מאפיינים של חוזה ביטוח כיום בכל קופות החולים מוצעים למבוטחים במסגרת השב"ן שני רבדים של כיסוי והשיקול אם להצטרף 21 ולאיזה רובד נתון לבחירת החבר.