HeTree/MevakerConcSen huggingface dataset:
רשות שוק ההון לא ערכה בדיקה של הסיבות שבעטיין מתלוננים אינם ממציאים את החומר הנוסף הנדרש לבירור התלונה, ולא בחנה אם לפערי הידע הקיימים בין המתלוננים לבין חברות הביטוח יש השפעה על כך.
הרשות השיבה למשרד מבקר המדינה כי במקרים שבהם לא ניתן לברר תלונה בשל חוסר בפרטים, הרשות פונה אל המתלונן בבקשה שימציא את הפרטים החסרים, אולם אינה מוצאת טעם בבירור הסיבות לכך שהפונה לא השלים את התהליך לאחר שהובא לידיעתו כי הדבר נדרש להתחלת הבירור.
מומלץ כי רשות שוק ההון תבחן דרכים לתזכר מתלוננים הנדרשים להמציא חומר נוסף לצורך בירור תלונתם, לרבות האפשרות להסביר להם את מהות הדרישה לחומר הנוסף ולהדגיש בפניהם כי בירור התלונה לא יתאפשר ללא המצאת חומרים אלו.
אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים557 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרהליכי השגה על החלטות רשות שוק ההון בבירור תלונות על פי המידע המפורסם לציבור באתר המרשתת של רשות שוק ההון, וכן על פי הדוחות השנתיים של הרשות, מכריעה הרשות בתלונתו של פונה לאחר קבלת עמדת הגוף הנילון והתייחסות הפונה, והחלטתה זו היא סופית.
נמצא כי הרשות מקיימת גם הליך של השגה, אשר איננו מוסדר בנוהל כלשהו שלה, ואינו מפורסם לציבור, ובמסגרתו גורם נוסף ברשות בוחן הכרעה שניתנה על ידה כאשר מוגשת השגה על ידי מתלונן.
בתחום ביטוחי הבריאות, 2018 - 2015 השגות שהוגשו לרשות בשנים425 בניתוח 2% מההשגות כי הן אינן מוצדקות, ורק לגבי64%-נמצא כי הרשות הכריעה לגבי כ מההשגות שהן מוצדקות.
בתרשים שלהלן, פירוט החלטות הרשות בנוגע להשגות .
2018 - 2015 בשנים החלטות הרשות בנוגע להשגות בתחום ביטוחי הבריאות :18 תרשים , לפי סוג הכרעה ושנה2018 - 2015 בשנים מקור: נתוני רשות שוק ההון, בעיבוד משרד מבקר המדינה.
חל 2018 - 2017 מניתוח רב-שנתי של ההכרעות בנוגע להשגות, עולה כי בשנים גידול ניכר בשיעור ההשגות בתחום ביטוחי הבריאות שנסתיימו ללא הכרעה.
558 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה משרד מבקר המדינה רואה בחיוב את קיום הליך ההשגה על החלטותיה של הרשות אך מציין כי עליה להסדיר הליך זה בנוהל וליידע את הציבור בדבר זכותו להשיג על החלטותיה.
כמו כן על הרשות לדאוג לכך שכל אחת מההשגות תסתיים בהכרעה ברורה המקבלת או דוחה את ההשגה.
בתשובת הרשות נכתב כי היא מקבלת את עמדת מבקר המדינה ומתכוונת לפרסם באתר המרשתת שלה את האפשרות להשיג על החלטותיה.
הסדרת פעולת הגופים המפוקחים במסגרת בירור תלונות הציבור פרסמה רשות שוק ההון חוזר המסדיר את אופן פעולת הגופים המפוקחים 2009 בשנת .
בחוזר נקבעו הוראות לגופים המפוקחים בדבר 101במסגרת בירור תלונות הציבור הפעולות שעליהם לנקוט לאחר שרשות שוק ההון מעבירה להתייחסותם תלונת ציבור.
בחוזר נקבע כי על הגוף המפוקח להשיב לרשות שוק ההון בכתב, בתוך 1 מקבלת התלונה, באופן מנומק ומפורט, ובצירוף כל המסמכים אשר נוגעים לבירור הפנייה.
עוד נקבע כי המפוקח ישיב באופן מנומק ומפורט גם לפונה, אם הורה כך הממונה על שוק ההון.
עם זאת, קובע החוזר כי "סבר המפוקח כי על מידע או מסמכים.
חל חיסיון, יעביר לממונה את המידע או המסמכים, לפי .
102"העניין, בנפרד, ויציין כי חל עליהם חיסיון ועל כן אין להעבירם לפונה רשות שוק ההון לא קבעה כללים כלשהם לסיווג מידע המצוי בידי הגופים המפוקחים כמידע חסוי שאין להעבירו למתלונן.
כמו כן, אין בידי הרשות נתונים מפורטים בדבר שיעור התלונות שלגביהן נטענה טענת חיסיון, וגם לא נתונים בדבר שיעור התלונות שהוכרע בהן נגד המתלונן בהסתמך על מידע שנטענה לגביו טענת חיסיון.
רשות שוק ההון ציינה בתשובתה כי כאשר נטענת טענת חיסיון, היא נבדקת על ידי המטפל בתיק בהתאם להכרעות קודמות של הרשות, ובמידת הצורך תוך קבלת ייעוץ משפטי ובדיקה עם גורמים מקצועיים ברשות.
הרשות ציינה כי "מכיוון שהפניות מטופלות ע"י המחלקות המקצועיות עצמן ישנה אחידות במענה".
מומלץ כי רשות שוק ההון תבחן את אופן הטיפול בטענות חיסיון ותקבע כללים לקבלת טענת חיסיון ולטיפול במקרים שבהם נטענת טענה כזו.
, הסדרת אופן התנהלותם של הגופים המפוקחים במסגרת בירור תלונות 2009-9-9 ' חוזר גופים מוסדיים מס 101 .
ציבור סוגי חיסיון המוכרים בדין האזרחי הם למשל: חיסיון עורך דין – לקוח, חיסיון בנקאי, חיסיון רפואי, 102 .
חיסיון של דוחות חקירה וחיסיון על מסמכים שהוכנו לצורך הליך משפטי אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים559 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר .
חלק מהתלונות המופנות לתגובתם של הגופים המפוקחים מתייחסות לנושאים 2 .
עקרוניים, החוזרים על עצמם, והחורגים מעניינו של המתלונן הספציפי לדוגמה, פרשנות משפטית הנהוגה אצל הגורם המפוקח לתנאי פוליסה.
בחוזר נקבע, בין היתר, כי אם 103בדבר בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור במסגרת הליך בירור התלונה "מצא הגוף המוסדי שהיה ליקוי בהתנהלותו או בהתנהלות מי מטעמו ואותו הליקוי שנמצא מצביע על היותו ליקוי מערכתי, יערוך הגוף המוסדי בדיקה לאיתור מקרים דומים שבהם אירע הליקוי המערכתי; מצא הגוף המוסדי ליקויים דומים יפיק לקחים ממקרים אלו ויפעל לתיקונם בתוך זמן סביר".
כאמור לעיל, שיטת העבודה הנהוגה בבירור תלונות ברשות שוק ההון מביאה לכך שתלונות שבעניינן מעניק הגוף המפוקח סעד כלשהו למתלונן, והמתלונן מסתפק בסעד זה שניתן לו, כלל אינן מגיעות לבירור ולהכרעה אצל גורם מקצועי במחלקות הרשות.
בשל כך - ייתכן כי הרשות אינה מנצלת באופן מיטבי את הסמכות הנתונה לה להורות לגופים המפוקחים לתקן את הליקויים שנמצאו ונוגעים גם לציבור שלא התלונן על ליקוי זהה בפעולת הגוף המפוקח.
דרישת מידע לגופים המוסדיים 2019 רשות שוק ההון השיבה כי שלחה במרץ ובה הם נדרשו הגופים לדווח על אודות הליקויים שעלו אגב הטיפול בפניות הציבור, וכי היא בחנה את התוצאות ושוקלת להרחיב ולערוך ביקורת בנושא.
נמצא כי הרשות לא קבעה הוראה שעל פיה על הגופים המפוקחים לדווח לה באופן שגרתי על מקרים שעקב בירורם נמצאו ליקויים בעלי השלכה רוחבית.
על רשות שוק ההון לשקול אפשרות של הוספת הוראה כאמור, כדי שתוכל לזהות ליקויים רוחביים בהתנהלות גופים מפוקחים ובכך להגן על ציבור רחב של מבוטחים.
 לפעילות רשות שוק ההון בתחום פניות הציבור חשיבות רבה בשמירה על זכויותיהם של המבוטחים, בסוגיות הנובעות לא אחת מפערי ידע וכוחות בין הגופים המוסדיים ובין הציבור.
לשם כך הכרחי כי פעילות הרשות בתחום תיעשה על פי נוהלי עבודה מוסדרים, בפרקי זמן סבירים ובשקיפות מרבית.
, "בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור".
2016-9-9 חוזר גופים מוסדיים 103 560 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה הסדרת פעילותם של סוכני הביטוח בתחום ביטוחי הבריאות המסחריים התקשרויות חוזיות שבין הציבור הרחב ובין גופים פיננסיים, לרבות עסקאות בתחום הביטוח, הן מהמורכבות והקשות ביותר להבנה.
חשיבותן של עסקאות בתחום הביטוח נובעת מכך שחלק ניכר מהן נוגע לביטחון הסוציאלי הבסיסי שהאדם מבקש להקנות לעצמו ולמשפחתו.
הקושי בניתוח הכדאיות הכלכלית הטמונה בחוזה הביטוח עולה ככל שמשך חיי החוזה ארוך יותר וככל שהתשלומים מתפרסים למשך זמן רב יותר.
יתר על כן, העובדה שהתמורה בחוזי הביטוח אינה ודאית, ועשויה להיות תלויה בתנאים שאינם בשליטת המבוטח, הקושי בהבנת חוזי הביטוח מבחינה משפטית, השינויים הרגולטוריים התכופים בתחום, המחסום הפסיכולוגי הקיים בהתמודדות עם נושאים כלכליים ודרכי השיווק של הפוליסות - כל אלו יוצרים חוסר איזון בולט בין חברות הביטוח ובין הציבור המבקש להתקשר בחוזה ביטוח.
ההתקשרות בחוזי ביטוח יכולה להתקיים במישרין, בין חברת הביטוח למבוטח, או באמצעות מתווך.
מרבית המתווכים הפועלים בשוק הביטוח הם סוכני ביטוח, יחידים או תאגידים, שחובתם העיקרית היא להתאים את המוצר הביטוחי ללקוח, 2018 בהתאם למאפייניו ולצרכיו.
כעולה מהדוח השנתי של רשות שוק ההון, בשנת סוכנים יחידים בעלי רישיון ביטוח כללי (הכולל גם את תחום 6,306 פעלו בישראל .
בשנה זו פעלו בישראל 2015 ממספרם בשנת0.
6%-ביטוחי הבריאות), עליה של כ .
5%-, עלייה של כ104 סוכנויות בענף הביטוח הכללי1,166 בקרב הציבור הרחב היא אחד הגורמים המרכזיים 105אוריינות פיננסית נמוכה .
סקר אוריינות 106לעלויות יתר שהציבור נושא בהן ברכישת שירותים פיננסיים , בהזמנת המועצה 2012 פיננסית שערכה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בשנת הלאומית לכלכלה ובשיתוף משרד האוצר ובנק ישראל, הציג ממצאים המעידים כי .
107רמת האוריינות הפיננסית של הציבור בישראל נמוכה מאוד סוכנויות אשר להן רישיון משולם בתוקף.
104 – על פי הגדרת הלמ"ס, אוריינות פיננסית היא היכולת לקרוא, לנתח, להבין ולדון בגורמים כלכליים 105 ,פיננסיים המשפיעים על רווחתו הכלכלית של הפרט.
היא כוללת את היכולת להעריך אפשרויות כלכליות להשתמש בכסף בצורה נכונה, לתכנן את העתיד, לפעול בהתאם להווה ולהגיב בצורה מושכלת לשינויים כלכליים.
Lusardi A, Mitchell OS.
The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and : ראו למשל 106 Evidence.
5 " ראו הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה "סקר אוריינות פיננסית: ידע, דעות והתנהלות בנושאים פיננסיים 107 , החלטה לפעול להגברת האוריינות הפיננסית של הציבור 2011 ).
יצוין כי הממשלה קיבלה בשנת 2012( ובהתאם להחלטה זו הוקמה ברשות שוק ההון יחידה לחינוך פיננסי.
עם זאת, מחקרים עולמיים הטילו Fernandes, Daniel & Lynch, - ספק ביעילות לאורך זמן של תוכניות להגברת האוריינות הפיננסית.
ראו John & Netemeyer, Richard.
Financial Literacy, Financial Education, and Downstream Financial Behaviors.
1849 אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים561 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר לשכת סוכני ביטוח בישראל (להלן - לשכת סוכני הביטוח), כתבה בתשובתה למשרד כי "את הפער באוריינות הפיננסית ניתן לסגור באמצעות 2020 מבקר המדינה מאפריל סוכני הביטוח.
כל סוכן ביטוח אשר עוסק בתחום הבריאות, מתמחה ועובר הכשרות מקצועיות על מנת שידע לגשר על הפער בין הלקוח לבין תנאי הפוליסה".
במחקר שנערך בישראל נמצא כי להמלצת סוכן הביטוח יש השפעה ניכרת על קבלת ההחלטות של הצרכנים גם בקרב בעלי אוריינות פיננסית גבוהה, ואף לאחר שקיבלו .
לשכת סוכני הביטוח 108גילוי נאות בדבר ניגודי אינטרסים שסוכן הביטוח נתון בהם ציינה כי היא "תומכת ומחזקת את הממצאים כי הציבור פועל על פי המלצות סוכן הביטוח שכן זו תכלית עבודתו, לספק המלצה ראויה למבוטחים".
בתחום ביטוחי הבריאות, נוסף על פערי הידע הקיימים בין חברות הביטוח ובין הציבור הרחב בתחום הביטוח, קיימים בין הצדדים גם פערי ידע גדולים בתחום הרפואי.
(להלן - עבודת המטה 2013-2012 בעבודת מטה שעשתה רשות שוק ההון בשנים ), נכתב כי "החלטה על חיסכון פנסיוני או על תוכניות ביטוח היא 2013 משנת החלטה מורכבת, שלתוצאותיה השלכות משמעותיות על עתידו הכלכלי של אדם.
מורכבות זו מקשה בבחירת מוצרים ויצרנים, וגורמת לכך שרבים נזקקים לעצת סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני.
בבחירת מוצר ויצרן המתאימים להם.
למעשה, לרוב הצרכן אינו זה שבוחר עצמאית, אלא מפיץ ממליץ לו על מוצרים ויצרנים.
לכן, חשוב להבטיח שלמפיץ, המתווך בין לקוחות ליצרנים, לא יהיו שיקולים זרים והוא יפעל בשקיפות ראויה כלפי לקוחותיו לגבי קשריו עם יצרנים שונים".
הסדרה מפורטת בחקיקה של מעמדם ואחריותם של סוכני הביטוח בתחום ביטוחי הבריאות שנים כתב משרד מבקר המדינה בדוח בעניין "רישוי סוכני 30-כבר לפני כמעט כ כי: "הסוכנים, ובפרט הסוכנים הגדולים, הם הגורם 109"ביטוח והפיקוח עליהם הבלעדי כמעט העומד מול המבוטחים הפרטיים שלהם, וגם מול רבים אחרים המבוטחים באמצעותם.
אף על פי כן הדגש בתחיקה הוא על המבטחים עצמם, ואין הוראות רבות, חוקיות או מינהליות, העוסקות בסוכנים, ביחסים ביניהם לבין המבטחים שאותם הם מייצגים, ובפיקוח עליהם מטעם המפקח".
Carmel, Eyal & Carmel, Dana & Leiser, David & Spivak, Avia.
Facing a Biased Adviser While 108 Choosing a Retirement Plan: The Impact of Financial Literacy and Fair Disclosure.
Journal of Consumer .
1991 ,, רישוי סוכני הביטוח והפיקוח עליהם 41 דוח שנתי 109 562 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה בין ההוראות הכלליות הקבועות בחקיקה, החלות על כל סוכני הביטוח, ניתן למנות , הקובעות כי סוכן 1981- לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א33-35 את הוראות סעיפים הביטוח ייחשב לשלוח של חברת הביטוח לעניין המשא ומתן לקראת כריתתו של חוזה הביטוח ולעניין כריתתו, לעניין חובת הגילוי בכריתת חוזה הביטוח ולעניין קבלת דמי הביטוח והודעות הנמסרות בקשר עם חוזה הביטוח.
חוק הפיקוח מסדיר את דרך מתן הרישיונות לסוכני הביטוח, אוסר על הטעיית הציבור בפרסום או בתיאור של עסקת ביטוח וכן אוסר להתנות עשיית ביטוח בענף אחד בקניית שירות לחוק הפיקוח קובע כי "לא יעשה 58 אחר או בעשיית ביטוח בענף אחר.
סעיף מבטח או סוכן ביטוח – במעשה או במחדל, בכתב, בעל פה או בכל דרך אחרת – דבר שיש בו משום ניצול מצוקתו של מבוטח, חולשתו השכלית או הגופנית, בורותו, אי ידיעתו את השפה או חוסר נסיונו, או הפעלת השפעה בלתי הוגנת עליו, הכל כדי לקשור עסקה של ביטוח בתנאים בלתי סבירים או כדי לקבל תמורה העולה על התמורה המקובלת".
בהעדר קביעה בחוק המסדירה את חובת הנאמנות הכללית .
110של סוכן הביטוח, ביססו לרוב בתי המשפט את החובה על הוראות חוק כלליות ואולם אף שבנוגע לסוכנים המשווקים ביטוחים פנסיוניים יש הוראות מפורטות המחייבות את הסוכן לפעול לטובת לקוחותיו באמונה ובשקידה ולהימנע מניגוד עניינים אפשרי, אין הוראות כאלה בנוגע לסוכני הביטוח בתחומים האחרים.
על אף האחריות הרבה המוטלת על סוכני הביטוח, ההסדרה הקיימת בחקיקה ביחס לאחריותם נוגעת במהותה לסוכני ביטוח פנסיוני, ואילו עיקר ההוראות הנוגעות להסדרת התנהלות הסוכנים בהקשר של מכירת מוצרי ביטוח אחרים, מוסדרות .
111בחוזרים ובהוראות שפרסמה הרשות עמלות המשולמות לסוכני הביטוח בגין מכירת ביטוחי בריאות שיווק ביטוחי הבריאות נעשה בעיקרו באמצעות סוכני ביטוח, המקבלים מחברות הביטוח עמלות בגין מכירת הפוליסות.
מנתוני רשות שוק ההון עולה מגמה רציפה בשנים האחרונות, של עלייה בסך העמלות המשולמות לסוכנויות ולסוכנים.
נעמט נ' מנורה חברה לביטוח בע"מ, שבו התבסס בית המשפט על חובת 190/99 ראו לדוגמה: בע"א 110 , המחייבת את השלוח לפעול 1965 לחוק השליחות, התשכ"ה 8 הנאמנות המוטלת על שלוח מכוח סעיף בנאמנות על מנת לשרת את ענייניו של השולח ולהימנע מניגודי עניינים.
ותיקונים לחוזר זה שפורסמו מעת לעת, המסדיר את חובות 2016 מיוני 2016-1-7 " חוזר "צירוף לביטוח 111 סוכן הביטוח לקראת כריתת חוזה ביטוח - ומטיל חובות שקיפות והגינות לצד חובת התאמת צרכי המבוטח , הקובע קווים מנחים לסוכן 2018-10-3 "למוצר הביטוחי, וכן חוזר "שירות סוכנים ויועצים ללקוחות הביטוח בכל הקשור למתן שירות ללקוחותיו.
אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים563 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר:2018 - 2013 בתרשים להלן פירוט סך העמלות לבעלי רישיון לשנים עמלות ששולמו לבעלי רישיון (סוכנויות וסוכנים):19 תרשים בגין מכירת ביטוחי בריאות ופרמיות ברוטו בביטוח בריאות (במיליוני ש"ח)2018 - 2013 (מחלות ואשפוז), בשנים מקור: דוחות שנתיים של רשות שוק ההון, בעיבוד משרד מבקר המדינה.
בביטוחי בריאות פרטיים חברות הביטוח משלמות לסוכני הביטוח שני סוגים מרכזיים ) עמלה הנקבעת בהתאם להיקף המכירה של פוליסות חדשות (להלן 1( :של עמלות ) עמלה המשולמת באופן שוטף לאורך חיי הפוליסה (להלן - 2( ;)- עמלת היקף מדמי הביטוח 60% - 50% עמלת נפרעים).
עמלת ההיקף המקובלת היא בגובה של מגובה 25% - 15% המשולמים בשנה הראשונה, ועמלת הנפרעים היא בגובה של הפרמיה, מדי שנה.
נוסף עליהן משלמות חברות הביטוח לסוכנים, בכסף ובשווי .
112כסף, תשלומים נוספים במסגרת מבצעי מכירות בקרב הסוכנים ראו להלן בפרק בנושא "הצורך בהסדרת חלוקת הטבות לסוכני ביטוח בתמורה לעמידה ביעדי מכירות".
112 564 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה להלן בתרשים פירוט העמלות ומספר המבוטחים בביטוחי פרט ובביטוחים קבוצתיים :2018 - 2013 בתחום ההוצאות הרפואיות לשנים סכום העמלות בביטוחי פרט ובביטוחים קבוצתיים :20 תרשים , ומספר המבוטחים 113(במיליוני ש"ח) בתחום הוצאות רפואיות 2018-2013 בביטוחי פרט ובביטוחים קבוצתיים בשנים מקור: נתוני רשות שוק ההון, בעיבוד משרד מבקר המדינה.
מהתרשים לעיל עולה מגמה רציפה של גידול בסך העמלות ובמספר המבוטחים .
בעוד שמספר המבוטחים בביטוחים 2018-2013 בביטוח הוצאות רפואיות בשנים מיליון ועל היקף 2.
4-, בתחום ההוצאות הרפואיות, עמד על כ2018 הפרטיים בשנת מיליון ש"ח, בביטוחים הקבוצתיים בתחום זה היו 726-עמלות בסך של למעלה מ מיליון ש"ח 94- מיליון מבוטחים והיקף העמלות עמד על כ1.
9-באותה השנה כ עלתה 2018-2013 בלבד.
חלוקת סך העמלות במספר המבוטחים מלמדת כי בשנים 303- ש"ח לשנה ל276-העמלה הממוצעת המשולמת בגין מבוטח בביטוח פרטי מכ 41-ש"ח לשנה, ואילו בביטוחים הקבוצתיים עלתה העמלה הממוצעת למבוטח מכ ש"ח לשנה.
4-ש"ח בשנה לכ בתשובת רשות שוק ההון ציינה הרשות כי הגידול במספר המבוטחים ובסכומי העמלות נובע, בין היתר, מעלייה במודעות הציבור לחשיבות ביטוחי הבריאות הפרטיים ומגידול טבעי, וכן בשל העובדה שמכירה ושיווק של מוצרי ביטוח בריאות נעשית באמצעות אסטרטגיית שיווק אקטיבי.
תחום ההוצאות הרפואיות הוא התחום המרכזי בין ביטוחי הבריאות.
113 אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים565 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר להלן התפתחות שיעור העמלות הממוצע בביטוח פרט ובביטוח קבוצתי מתוך :2018 - 2013 הפרמיות ברוטו בענף הוצאות רפואיות בשנים שיעור העמלות הממוצע בביטוח פרט ובביטוח קבוצתי :21 תרשים 2018 - 2013 מתוך הפרמיות ברוטו בענף הוצאות רפואיות בשנים , בעיבוד משרד מבקר המדינה.
2018-2013 מקור: דיווחי חברות הביטוח לרשות שוק ההון לשנים השיעור הממוצע של העמלות הישירות 2018-2013 עולה כי במהלך השנים , 32.
6% המשולמות בגין ביטוחי פרט בענף הוצאות רפואיות עמד על לערך משיעור העמלות הממוצע בביטוחים קבוצתיים.
4 גבוה פּי נמצא כי כשליש מהפרמיות שהמבוטחים בענף הוצאות רפואיות בביטוחי פרט שילמו לחברות הביטוח הועברו לסוכני הביטוח כעמלה, דבר המשפיע אף על שיעור ההחזר למבוטחים.
הינו 30% לשכת סוכני הביטוח ציינה בתשובתה, כי "תיאור העמלות כמשקף מעל שגוי, ואינו משקף את שיעור העמלה בפועל למוצרי הבריאות".
משרד מבקר המדינה מציין כי היקפי העמלות מבוססים על דיווחי חברות הביטוח .
21 המפורטים לעיל בתרשים רשות שוק ההון כתבה בתשובתה כי במסגרת שינויי הרגולציה שהיא בוחנת כעת, נבחן גם נושא העמלות והתמהיל הראוי לקביעתן.
566 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינהריכוזיות של פעילות מכירת ביטוחי בריאות בסוכנויות הביטוח סוכנויות ביטוח בתחום ביטוחי 1,500- פעלו בישראל יותר מ2018 - 2017 בשנים .
ניתוח נתוני התפלגות ההכנסות של הסוכנויות, ושינויי ההתפלגות 114הבריאות במשך השנים, כמפורט להלן, עשויים ללמד על ריכוזיות הקיימת בתחום.
ריכוזיות חלוקת עמלות בגין מכירת ביטוחי בריאות:22 תרשים 2018-2017 בידי סוכנויות ביטוח בשנים מקור: דיווחי חברות הביטוח לרשות שוק ההון, בעיבוד משרד מבקר המדינה.
40%- הסוכנויות הגדולות ביותר כ15 , קיבלו2018 מהתרשים שלעיל עולה כי בשנת מהעמלות.
כמו 70%- הסוכנויות הגדולות קיבלו כ 130-מכלל העמלות בתחום, ו כן עולה מהגרף התחזקות של מגמת הריכוזיות בחלוקת ההכנסות של הסוכנויות .
2017 בהשוואה לשנת2018 מעמלות בשנת מסוכנויות הביטוח 35%-מניתוח שביצע משרד מבקר המדינה עולה כי כ מקבלות את כל העמלות בתחום ביטוחי הבריאות מחברה אחת בלבד, וכי מהעמלות בתחום 80% מסוכנויות הביטוח, מתקבלות לפחות 80% אצל ביטוחי הבריאות משתי חברות לכל היותר.
2018-2017 הספירה התבססה על דיווחי חברות הביטוח לרשות שוק ההון על הסוכנויות שקיבלו בשנים 114 .
עמלות בגין מכירת מוצרי ביטוח בריאות אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים567 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר בתרשימים שלהלן מוצגת התפלגות הסוכנויות לפי שיעור הכנסותיהן מעמלות בתחום 2018 שהתקבלו מחברת ביטוח אחת ומשתי חברות ביטוח (בהתאמה) בשנת ביטוחי הבריאות: התפלגות הסוכנויות לפי השיעור מהכנסותיהן מעמלות :23 תרשים בתחום ביטוחי הבריאות2018 שהתקבלו מחברת ביטוח אחת בשנת מקור: דיווחי חברות הביטוח לרשות שוק ההון, בעיבוד משרד מבקר המדינה.
568 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה התפלגות הסוכנויות לפי השיעור מהכנסותיהן מעמלות:24 תרשים בתחום ביטוחי הבריאות2018 שהתקבלו משתי חברות ביטוח בשנת מקור: דיווחי חברות הביטוח לרשות שוק ההון, בעיבוד משרד מבקר המדינה.
מהתרשימים שלעיל עולה כי במרבית סוכנויות הביטוח עיקר ההכנסות מעמלות מתקבל מחברת ביטוח אחת או לכל היותר שתיים.
הדבר עלול לגרום למתן עדיפות של סוכני ביטוח לחברה שעימה הם קשורים, גם אם העדפה זו אינה עולה בקנה אחד עם האינטרסים של הצרכן.
בתשובת לשכת סוכני הביטוח טענה הלשכה כי סוכנויות ביטוח שבבעלות חברות ביטוח מוכרות לרוב ביטוחים של החברה המחזיקה בהן, ועל כן, בניכוי הסוכנויות שבבעלות, הריכוזיות בתחום נמוכה יותר.
על רשות שוק ההון לעקוב באופן שוטף אחר מגמת הריכוזיות בחלוקת ההכנסות מעמלות של סוכנויות הביטוח.
ריכוזיות גוברת של חלוקת ההכנסות מעמלות עשויה להצריך התערבות במערכת היחסים שבין חברות הביטוח לסוכנויות המקבלות את מרבית העמלות, במטרה לוודא שמאזן הכוחות שבין סוכנויות אלו ובין חברות הביטוח אינו מביא לפגיעה אפשרית בציבור המבוטחים ובתחרות בין סוכנויות הביטוח.
אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים569 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר היא עוקבת2017 רשות שוק ההון השיבה למשרד מבקר המדינה כי החל משנת אחר התפלגות העמלות בין הסוכנויות והסוכנים, וכי במסגרת שינויי הרגולציה העתידיים ברפורמת הסוכן האובייקטיבי, בכוונת הרשות לטפל גם בנושא הטיית הסוכן או הסוכנות למספר מצומצם של חברות ואף להסדיר את נושא הגילוי על אודות התלות העסקית למבוטח.
פעולות למניעת ניגודי עניינים אפשריים בפעילות סוכני הביטוח שיטת התגמול המקובלת לסוכני הביטוח, המבוססת על עמלות מחברות הביטוח הנקבעות בהתאם להיקף המכירות, עלולה ליצור ניגוד עניינים מובנה בין טובת הלקוח לטובת סוכן הביטוח, בכמה היבטים: .
שיטת התגמול הקיימת, המבוססת על עמלת היקף ועמלת נפרעים, קושרת בין 1 היקף הפרמיות בביטוחים הנמכרים על ידי הסוכן ובין התגמול לסוכן.
בעוד שמחד גיסא הסוכן נדרש להתאים את המוצר לצורכי הלקוח, יש לו מאידך גיסא תמריץ חומרי מובהק להגדיל את היקף המכירות ככל הניתן, גם כשהדבר אינו עולה בקנה אחד עם צורכי הלקוח.
מודל תגמול זה עלול לעודד את סוכני הביטוח לבצע עסקאות טוויסטינג (החלפת ביטוח קיים בביטוח חדש), גם במקרים שבהם ההחלפה פוגעת בזכויות המבוטח.
קיים חשש שסוכן הביטוח ימליץ ללקוח על המוצר שעבורו הוא מקבל עמלה 2 ,גבוהה יותר, או על פוליסות ביטוח של חברה המשלמת עמלות גבוהות יותר .
115או המתגמלת את הסוכן בפרסים כספיים ובשווה כסף .
לא ]בדבר ניגוד עניינים[ בתשובת לשכת סוכני הביטוח נכתב כי "החששות מדובר על פוליסת בריאות 2016 עולים בקנה אחד עם העובדה כי החל מפברואר אחידה, אשר הוגדרה על ידי המאסדר בצורה ברורה ומפורשת לשיווק לכלל הציבור (בדומה לביטוחים על פי מבנה מוגדר) ולסוכני הביטוח אין שיקול דעת בעניין, כך שאף עובדה זו מייתרת את ניגוד העניינים".
יצוין בהמשך לתשובת לשכת סוכני הביטוח כי הרפורמה שנערכה , שבמסגרתה הופחתו הפערים שבין הכיסויים הביטוחיים 2016 בשנת בפוליסות ביטוחי הבריאות, לא שללה מסוכני הביטוח את השפעתם על הציבור ביחס לזהות החברה שעימה כדאי לו להתקשר (למשל - בהיבטי מחיר הפוליסה והשירות), בהיבטי רכיבי הביטוח הנרכשים ועוד.
ראה לעניין מבצעי קידום מכירות בהמשך.
115 570 2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה2020- התשפ"א| א71 דוח שנתי| מבקר המדינה ,.
מרבית סוכנויות הביטוח הגדולות בישראל הן בבעלות חברות הביטוח 3 ומחזיקות בנתח שוק גדול.
לפי ניתוח שבוצע ברשות שוק ההון, סוכנויות אלו מוטות למכירת מוצרי חברות הביטוח המחזיקות בהן.
לשכת סוכני הביטוח מסרה אף היא בתשובתה כי סוכנויות בבעלות חברות הביטוח נוטות למכור פוליסות של החברה המחזיקה בהן.
משרד מבקר המדינה ממליץ לרשות לשקול לפעול להסדרת פעילותן של סוכנויות בבעלות חברות הביטוח במטרה למנוע חשש לפגיעה .
116בלקוחות בתשובת רשות שוק ההון נכתב כי נוסף על חוזרים שפרסמה, שמטרתם לוודא שסוכני הביטוח יפעלו בהגינות, בשקיפות ולטובת הלקוח, בכוונתה לטפל במסגרת שינויי הרגולציה העתידיים בחשש לניגודי העניינים הקיימים כעת, ובכלל זה בנושא תגמול הסוכנים, הטיית הסוכן לחברה וסוכנויות בבעלות, וזאת לצד הטלת חובות גילוי על סוכנים לשם הגברת השקיפות.
שקיפות של האינטרסים של סוכני הביטוח ואפקטיביות הגילוי הנאות ההתקשרות בחוזי ביטוח בתיווכו של סוכן הביטוח אינה שקופה לציבור בכל הנוגע למודל התגמול של הסוכן, להיקף העמלה המשולמת לו מתוך הפרמיה, לניגודי העניינים שבהם מצוי הסוכן ולזיקתו לחברת הביטוח.
כאמור, במחקר שנערך בישראל נמצא כי מרבית הצרכנים נוטים לקבל את המלצת סוכן הביטוח גם כאשר , כלומר הגילוי הנאות האמור 117קיים גילוי נאות בדבר ניגוד העניינים שבו הוא מצוי אינו כלי אפקטיבי לצמצום הפגיעה האפשרית בצרכנים.
בדוח הקודם, כתב משרד מבקר המדינה, כי קיומו של גילוי נאות בדבר ניגוד עניינים אפשריים בתחום הביטוח הפנסיוני, באמצעות מסמך הנמקה "אינו פותר את בעיית ניגוד העניינים המובנה בה מצוי סוכן הביטוח ונוכח רמת האוריינות הפיננסית הנמוכה של האוכלוסייה בישראל אינו אפקטיבי להגנה על ציבור החוסכים.
לפיכך על אגף שוק ההון, לא להסתפק בגילוי הנאות בלבד, ועל הביקורת של הגוף המוסדי על יישומו, ולבחון דרכים נוספות להתמודד עם ניגודי העניינים".
בדוח המליץ 2016 , לעניין זה ראה גם מבקר המדינה, דוח ביקורת מיוחד בעניין הסדרי הפנסיה במדינה 116 משרד מבקר המדינה לאגף שוק ההון (דאז) לשקול הסדרת הוראות הקובעות מגבלות מתאימות בעניין הפצת מוצרי חברת האם באמצעות סוכנות בבעלות, זאת לאור השפעה מהותית של חברת האם על סוכנויות ביטוח המצויות עימה בהסדר.
108 ראו הערה 117 אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםאסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים571 פרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצרפרק שני: משרדי הממשלה - משרד האוצר מומלץ כי רשות שוק ההון תביא בחשבון, בהסדרה עתידית של מעמדם של סוכני הביטוח, לנוכח מורכבות תחום ביטוחי הבריאות, ולנוכח פערי הידע הקיימים בין הציבור ובין סוכני הביטוח, את נושא הסדרת ניגודי העניינים לרבות אפקטיביות הגילוי הנאות ודרכים חילופיות להתמודד עם הנושא.
בתשובת רשות שוק ההון נכתב כי הרשות מודעת לשאלות המורכבות המתעוררות בנוגע לחובת הגילוי, והאם חובת הגילוי מסייעת למבוטח בשלב קבלת ההחלטות, אולם לעמדתה מדובר בפעולה נדרשת כחלק ממכלול שלם של פעולות לשם צמצום החשש לניגוד עניינים והגברת השקיפות למבוטח כדי שמועמד לביטוח יוכל לקבל החלטה מושכלת.
הצורך בהסדרת חלוקת ההטבות הניתנות לסוכני ביטוח בתמורה לעמידה ביעדי מכירות נוסף על עמלות המשולמות לסוכני הביטוח באופן שוטף, חברות הביטוח נוהגות ) מתן תגמול 1( :לקיים מבצעי קידום מכירות בין סוכניהן, בעיקר משני סוגים בכסף או בשווה כסף לסוכנים העומדים ביעדים אישיים שקובעת חברת הביטוח; ) קיום תחרויות בין סוכנים, המזכות את הסוכנים המוכרים פוליסות בסכומים 2( .
הגבוהים ביותר בפרסים כספיים או בשווה כסף התגמול שמחלקות חברות הביטוח לסוכניהן במסגרת מבצעי קידום המכירות כולל בין היתר: פרסים כספיים בשווי של עד עשרות אלפי שקלים לסוכן, תווי קנייה, נסיעות לחו"ל, חופשות בארץ, שוברים להופעות ולאירועי חוויה, תוספות לעמלות המכירה הרגילות, טלפונים סלולריים, מוצרי חשמל ועוד.
קיום מבצעי מכירות בקרב סוכני הביטוח בתחום ביטוחי הבריאות מעלה חשש לפגיעה בלקוחות בשל ניגודי עניינים אפשריים של הסוכנים בין טובת הלקוחות לבין ההטבות והתועלת שהם עצמם עשויים להפיק ממכירת הביטוח.
כדי להגביר את שקיפות המידע העומד לרשות המבוטחים והציבור הרחב ביחס להטבות הניתנות לסוכני ביטוח במסגרת מבצעי מכירות פרסמה רשות שוק ההון , ובו הנחיות לפרסום 118"חוזר בדבר "מידע נדרש באתר אינטרנט של גוף מוסדי מידע בדבר תגמול שמציע גוף מוסדי לבעל רישיון תמורת עמידה בתנאי מבצע קידום מכירות.