HeTree/MevakerConcSen huggingface dataset:
השר והמשרד דרשו לאחרונה כי בטיוטת הצעת החלטה לוועדת שרים להפרטה של דואר ישראל, תיכלל הוראה כי תמורת ההפרטה תיועד לצורך מימון ההון העצמי המזערי ופיתוח בנק הדואר וכי הרוכש יחויב ליישם את תיקון 11 תוך12 חודשים לכל המאוחר, וזאת במטרה להביא ליישום מידי של תיקון מספר 11.
" בתשובת חברת הדואר מיום 7.
18 (להלן- תשובת חברת הדואר) נמסר כי " לאור המבוי הסתום בפתרון סוגיות ההון עצמי המזערי וקבלת אישורים רגולטוריים למתן שירותים נוספים, דירקטוריון חברת דואר ישראל קיבל החלטה על ביצוע פעולות נדרשות להגדרת בנק הדואר כחטיבה עסקית נפרדת ומינוי מנהל קבוע לבנק הדואר, מתוך אחריות וכוונה לסיים את תקופת האי - וודאות בפעילות בנק הדואר אשר נמשכה מס' שנים, ועד להתממשות שא ר התנאים המוקדמים לביצוע ההפרדה.
לציין כי האחריות להעמדת ההון עצמי המזערי אינה על חברת דואר ישראל".
משרד מבקר המדינה מעיר למשרד התקשורת וחברת הדואר כי תשובותיהם אינן מצדיקות את הזמן הארוך כל כך שחלף מפרסומו של תיקון 11 ומהמלצתו של מבקר המדינה ליישום ההפרדה, בדוח 2012 .
על משרדי האוצר והתקשורת להחיש את פעולותיהם ולוודא כי במסגרת ההפרטה הצפויה, וכפי שנכתב בתשובת משרד התקשורת, תיפתר בהקדם סוגיית מימון ההון העצמי וייושם תיקון 11.
11 מבקר המדינה, דוח שנתי 64א (2012 " ,) חברת דואר ישראל בע"מ - עניינים כספיים בחברה", עמ' 636.
חברת דואר ישראל בע"מ |301 .
הגברת התחרות במערכת הפיננסית .
במערכת הבנקאות בישראל יש תאגידים בנקאיים ספורים בלבד.
ריכוזיות זאת משפיעה בין השאר על מחיר האשראי, על רמתם של שירותי האשראי ועל תנאי הקצאתו.
גם בדין וחשבון של הצוות לבחינת הגברת התחרותיות בענף הבנקאות12 נכתב13 כי "הצוות סקר את ההיבטים התחרותיים במערכת הבנקאות הישראלית.
ממצאי הסקירה מצביעים על מספר מאפיינים של המערכת הבנקאית והעיקריים שביניהם: מערכת הבנקאות הישראלית מתאפיינת בריכוזיות גבוהה המהווה גורם המקטין את התחרותיות בה".
הממשלה, המודעת לריכוזיות זאת, הקימה ביוני 2015 "ועדה להגברת התחרותיות בשירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים" בראשותו של עו"ד דרור שטרום (להלן - ועדת שטרום).
בספטמבר 2016 פרסמה הוועדה את מסקנותיה14:, ובהן ההמלצות הרלוונטיות הבאות ביטוח פיקדונות: הנהגת ביטוח פיקדונות, כפי שקיים במדינות רבות, צפויה להגביר את התחרות על ידי צמצום חששותיהם של לקוחות לפעול באמצעות בנקים קטנים.
הוועדה המליצה כי צוות משותף של בנק ישראל ומשרד האוצר יציע מתווה מפורט של ביטוח פיקדונות, על מנת להתאים את המשק לסטנדרטים בינלאו מיים בנושא, לחזק את יציבותה של המערכת הבנקאית כולה ולהפחית חסמי תחרות.
שירותי מחשוב: מאחר שלבנקים קטנים ובינוניים יש הוצאות גדלות והולכות, המעיקות עליהם ומעיבות על כושרם להתחרות בבנקים גדולים מהם, הוועדה המליצה לאפשר לבנקים כאלה שיתופי פעולה באיגום משותף ש ל משאבי טכנולוגיות מידע (IT.
) :הקלות למתחרים חדשים מתוך הכרה בתרומתם של מתחרים חדשים בתחום הבנקאות וכדי להגביר את התחרות על משקי בית ועסקים קטנים, הוועדה המליצה כי הפיקוח על הבנקים יקבע תנאים מקלים (לרבות בדרישות להון מינימלי) לאגודות אשראי הנותנות אשראי ב היקף מוגבל.
עוד הומלץ שהמדינה תסייע במימונם של שירותי מחשוב לכמה גופים שיבקשו להקים בנקים חדשים.
כבר בדיון שנערך ביוני 2008 בהשתתפות מנכ"ל משרד האוצר דאז, החשב הכללי ומנהל רשות החברות ונושאו "שיתוף פעולה של בנק הדואר עם בנק קטן-בינוני", נקבע כי במהלך שכזה יתממשו שתי מטרות: הפחתת הריכוזיות במגזר הבנקאי והקמעונאי והפרטת חברת הדואר.
12 הצוות הוקם בדצמבר2011 בידי שר האוצר ונגיד בנק ישראל והגיש את המלצותיו במארס2013.
13 דין וחשבון הצוות לבחינת הגברת התחרותיות בענף הבנקאות (2013 ,) 'עמ 12.
14 בהמשך להמלצות הוועדה, אישרה הכנסת בינואר2017 את החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ז-2017.
גם בדוח ועדת רייך15 נכתב16 כי "בשלב הראשון על חברת הדואר ובנק הדואר ליישם את ההפרדה המבנית כפי שנקבע בתיקון 11 .
במסגרת זו, על בנק הדואר לפעול להתקשר עם גופים בנקאים למתן שירותים ללקוחות אותם הגופים באמצעות בנק הדואר ולהפצת שירותי אשראי ופקדונות עבור לקוחות בנק הדואר.
במקביל על בנק הדואר להרחיב פעילותו בתחום הסליקה של כרטיסי חיוב בישראל.
בהמשך, יש לבחון את האפשרות להתיר לבנק הדואר לספק שירותי פקדונות בדומה למודל הקיים באיטליה ובשוויץ ובהמשך לבחון את הפיכתו לתאגיד בנקאי קמעונאי מלא על פי מודל העצמאות שיושם בניו זילנד".
את כושר התחרות של בנק הדואר במערכת הבנקאית אפשר להגביר תחילה על ידי שיתוף פעולה עם גופים פיננסיים אחרים, שכן אמינותו בעיני הציבור ותפוצתם הנרחבת של סניפיו הם פוטנציאל להעמקת החיבור שלהם עם משקי הבית והעסקים הקטנים.
יצוין כי בעבר חתם בנק הדואר עם בנק מסחרי על הסכמים להפצת פיקדונות ועם חברת אשראי להפצת אשראי, אך פעילויות אלה לא תפסו נפח רב17, בין השאר עקב אי-התמחותם של אשנבאי בנק הדואר בפעילויות מעין אלה ועקב אי-ביצועה של ההפרדה המבנית.
גם במכתב מ-25 ביוני2017 שכתב מנהל רשות החברות דאז מר אורי יוגב לשר האוצר ולשר התקשורת צוין כי "מימוש תיקון 11 הינו זרז משמעותי בתהליך שמטרתו קידום תחרות במערכת הבנקאות הישראלית ואשר יתבטא בהקלה משמעותית על יוקר המחיה ברמת משק הבית ויצירת אימפקט משמעותי במגזר הפיננסי ללא השקעה תהליכית ותקציבית ניכרת".
מסקנותיה והמלצותיה של ועדת שטרום מעידות על החשיבות הרבה המיוחסת להגברת התחרות במערכת הבנקאות בישראל.
חשיבותה של התחרותיות במערכת הבנקאית מחזקת את הצורך ביישומו המהיר של תיקון 11 .
זאת ועוד, חלק מההמלצות רלוונטיות לבנק הדואר ויישומן עשוי להקל את הפיכתו, בעתיד, לגוף בנקאי בעל השפעה רבה יותר בתחרות על משקי בית ועסקים קטנים.
במקביל למימושו של תיקון 11 , על משרד התקשורת ומשרד האוצר לבחון בכובד ראש את פוטנציאל הפיתוח של בנק הדואר ואת הרחבת השירותים שיספק.
מהלך שכזה משתלב בהמלצותיהן של ועדת רייך וועדת שטרום: הוא יתרום לקידום התחרות במערכת הבנקאית ובסופו של דבר ישפר את השירות לציבור.
בתשובתו של אגף התקציבים שבמשרד האוצר מיום 6.
18 (להלן- תשובת אגף התקציבים) נכתב: "ישנם צעדים בסיסיים אשר נדרש לבצע בחברת בנק הדואר, על מנת שזו תהיה גורם תחרותי במערכת הבנקאית בישראל, כגון: .
15 הוועדה הוקמה באוקטובר2012 בידי שר התקשורת והגישה את מסקנותיה והמלצותיה באפריל 2014.
16 דין וחשבון הוועדה לבחינת תעריפי חברת הדואר וחברת בנק הדואר ושירותיהן (2014,) 'עמ 207.
הפעילות במסגרת ההסכם עם חברת האשראי עדיין נמשכת חברת דואר ישראל בע"מ |303 .
מכירת אחזקות לציבור, תיקון חוק הדואר וכיוצא בזה.
כל עוד צעדים אלולא יבוצעו, הצעדים האחרים (ביטוח פקדונות, לשכת שירות וכו') לא יהיו משמעותיים ליכולת התחרותית של בנק הדואר ולא יהיה ניתן ליישמם".
בתשובת חברת הדואר נכתב: "כאשר מדיניות הממשלה היא לפתח את התחרות בשוק הבנקאי ולהגביר את הנגישות לשירותים בנקאיים בקרב אוכלוסיות ש ונות, בנק הדואר הוא הגורם הגדול, המנוסה ובעל הפוטנציאל הרחב ביותר להשגת היעדים הלאומיים בתחום זה".
עיכוב מימוש הפוטנציאל הגלום בבנק הדואר בתמורה בגין ההפרטה .
החלטת ממשלה מס' 2103 מ- 19.
14 אישרה את החלטת ועדת השריםלענייני חברה וכלכלה 18, על הפר טת חלק מחברת דואר ישראל.
במסמך ההצעה של רשות החברות בנושא נכתב כי מהלכים אלו יסייעו לחברה בהשגת שקיפות, יעילות ורווחיות ארוכת טווח ויקלו עליה לפתח מנועי צמיחה חדשים בחברה ולהרחיב את פעילות הדואר.
כמו כן נכתב כי שלבי ההפרטה צפויים להניב תמורות למדינה בעקבות מכירת החזקותיה וכן צפויים להביא לשיפור בתוצאותיה של החברה בהיקף של עשרות מיליוני ש"ח בשנה.
גם בתגובתה של חברת הדואר על דוח קודם19 בעניין זה נכתב כי "יכולת ההפרטה של החברה נשענת בראש ובראשונה על אופק הצמיחה העסקית והרחבת מקורות ההכנסה של החברה ואלה תלויים הרבה יותר בהסרת כבלי האסדרה המונחים על ידיה של החברה, אשר מנועה מלהרחיב את עסקיה בתחום הבנקאות והפיננסים.
אין לנו ספק ששינויי אסדרה כאמור יתרמו במידה הרבה ביותר לקבלת תמורה נאותה בעת הפרטת החברה".
בתשובתו כתב משרד התקשורת: "לפני כשנתיים, עת הובאה הצעת החל טה להפרטת דואר ישראל לוועדת השרים לענייני הפרטה, שולבה בהצעת ההחלטה, בהתאם לדרישת המשרד, החובה של הרוכש ליישם את תיקון מס' 11 וכי תמורת ההפרטה תיועד לחברת בנק הדואר לצורך ההון העצמי המזערי ופיתוחו.
כך דרשו גם לאחרונה השר ונציגי המשרד ממשרד האוצר עת נדונה טיוטת הצעת החלטה לוועדת שרים לענייני הפרטה" .
בתשובתה כתבה חברת הדואר: "בכדי לחזק ולפתח את חברת בנק הדואר, וכמובן כדי להעלות את ערך החברה בעת הפרטה, יש לאפשר לבנק הדואר, בנוסף להפרדה המבנית, ליזום שירותים בנקאיים בסיסיים אשר יגרמו להגדלת הכנסות ורווחי הבנק.
הפרדה ללא יצירת מקורות להכנסות נוספות, לא רק שלא תביא לחיזוקו ופיתוחו של בנק הדואר אלא תביא רק לתוספת עלויות".
18 /החלטה חכ42 מיום 5.
19 מבקר המדינה, דוח שנתי 68א (2017 " ,) ניהול הנכסים וההתקשרויות ב חברת דואר ישראל בע"מ".
האינטרס הציבורי מחייב את המדינה לפעול למירוב (מקסום) התמורה שתקבל בעת ההפרטה של חברת הדואר.
ביישום תיקון 11 יש כדי לחזק את הפוטנציאל הגלום בבנק הדואר ולהעלות את ערכה של חברת הדואר ועל כן לאפשר את מירוב תמורתה של ההפרטה.
מטרת התיקון היא בין השאר הפרדת הפעילות הפיננסית מן הפעילות הריאלי ת20 .
של החברות מהלך שכזה, במקביל לחיזוק הממשל התאגידי בבנק הדואר, יתרום לפיתוחה ולחיזוקה של חברת בנק הדואר, וימרב (ימקסם) את תמורתה של חברת הדואר לכשתופרט.
היערכות לעתיד והשלכות עיכובו של תיקון 11 .
פילוח הכנסותיו של בנק הדואר מגבייה של חיובים עבור משרדי ממשלה .
הכנסותיה של חברת בנק הדואר בשנים 2013 עד2016 היו כ-400 מיליון ש"ח בשנה, רובן מפעולות בתחום הגבייה והשאר מפעולות במטבע חוץ ומשירותים אחרים.
בלוח שלהלן מובא פירוט ההכנסות של בנק הדואר מגבייה21 בשנים 2013 עד 2016 : לוח: פירוט הכנסותיה של חברת בנק הדואר מגבייה עבור משרדי ממשלה (באלפי ש"ח) .
168,099 163,729 157,760 155,365 מהלוח עולה כי רמת ההכנסות של חברת בנק הדואר מגבייה עבור משרדי הממשלה השונים יורדת בעקביות בשנים האחרונות.
הירידה מיוחסת בעיקר לעלייה המקבילה בתשלומים מקוונים לרשות המיסים22 ולשאר משרדי הממשלה.
גם בתוכנית העבודה של בנק הדואר לשנת 2017 נצפה המשך ירידה בהכנסות משירותי גבייה מסורתיים.
פעילות הדואר המסורתית, הלא פיננסית, במשלוחם של דברי דואר 21 ,פלח הכנסות מהותי מכלל ההכנסות, כאמור400 מיליון ש"חבשנה .
הורחבה חובת הדיווח המקוון לרשות המיסים חברת דואר ישראל בע"מ |305 .
,הפגיעה המתמשכת במרכיב הכנסות כה מרכזי בפעילותו של בנק הדואר מחזקת את הצורך בקידומו של תיקון 11 ובפיתוחתחומי פעילות חדשים בבנק הדואר, שיאזנו את הירידה המתוארת בהכנסות מגבייה.
בתשובתה כתבה חברת הדואר: "אנו מסכימים כי הירידה בשירותי הגבייה בבנק הדואר הנובעת ממעבר לקוחות לתחליפים טכנולוגיים כגון כרטיסי אשראי, הוראות קבע ותשלום באמצעות אתרי תשלום באינטרנט ובטלפ ונים חכמים מחייבת את בנק הדואר להרחיב את פעילותו לתחומי עיסוק נוספים.
אין ספק כי הפרדה מבנית בין החברות אשר לצידה יינתנו האישורים לבנק הדואר להפעיל שירותים פיננסיים -בנקאיים נוספים כגון ריבית על פיקדונות ומתן אשראי עשויים להוות תחליף להכנסות משירותים מסורתיים".
אפשרות למתן אשראי וחיסכון חוץ-בנקאי .
במסמך שהוגש לוועדת הכלכלה של הכנסת ביולי 201523 נאמד נפח האשראי שמספקים נותני שירותי מטבע ב - 30-20 מיליארד ש"ח, בריבית שנתית העולה בעשרות אחוזים על המקובל במערכת הבנקאית.
עוד נכתב במסמך כי חלק מנותני שירותי המטבע פועלים בצורה לא חוקית ומשמשים כמקור למימון פעילות פלילית.
בסיכום המסמך נאמר כי השוק מורכב בעיקר מלֹווים אשר לא הצליחו לגייס אשראי בנקאי וכי להסדרתו של ענף האשראי החוץ-בנקאי חשיבות מיוחדת כמענה לאוכלוסיות מוחלשות שאינן נהנות כיום מאשראי בנקאי.
ברוח זו נאמר גם בדוח מבקר המדינה 24 כי "הנפגעים העיקריים מאי -הסדרתו של שוק האשראי החוץ -בנקאי הן אוכלוסיות שנגישותן לאשראי בנקאי נמוכה יותר, כגון בעלי ההכנסות הנמוכות".
בהקשר דומה יצוין כי גם בשנים האחרונות מרבים לדון בקשייהם של העסקים הזעירים במדינת ישראל לגייס אשראי במחיר הולם על מנת לפתח את תחומי פעילותם.
מניתוח של נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ובנק ישראל, שערך הכלכלן הראשי בהתאחדות המלאכה והתעשייה, עולה כי 498 אלף העסקים הזעירים במשק, מהווים כ-96% מהמגזר העסקי אך מקבלים כ-30% .
בלבד מן האשראי הבנקאי את אפשרות שיפורו של המצב על ידי שילובו של בנק הדואר העלה גם מנהל רשות החברות דאז מר אורי יוגב בדברים שכתב ב-25 ביוני2017 לשר האוצר ולשר התקשורת: "ככל שההפרדה המבנית לא תצא אל הפועל בטווח הזמן הקרוב ייסגר חלון ההזדמנויות בעתיד הנראה לעין לפיתוח בנק הדואר וליצירת אלטרנטיבה למערכת הבנקאית לשכבות החלשות.
23 "תיאור וניתוח שוק ההלוואות החוץ בנקאיות", איתמר מילרד, מרכז המחקר והמידע של הכנסת.
24 מבקר המדינה, דוח שנתי 66א (2015 " ,) הפיקוח על מתן אשראי למשקי בית ועל נותני שירותי מטבע", עמ' 82.
נבקשכם לפעול במכלול הכלים שעומדים לרשותכם ליישום החוק מתוך ראיה של חשיבות הנושא"25.
נוכח המצב המתואר לעיל וחשיבותם של העסקים הקטנים לכלכלת ישראל ולצמיחה במשק, על שר האוצר ושר התקשורת לבחון את שילובו של בנק הדואר, על כל סניפיו, במערך ההלוואות לעסקים הקטנים.
במהלך שכזה יש כדי להגדיל את נגישותם של עסקים אלה להלוואות בתנאים סבירים ולשפר את מצבם ואת הנגשתו של אשראי בנקאי לאוכלוסיות מוחלשות, ובכך לסייע לפיתוח המשק הישראלי.
בתשובתו מסר משרד התקשורת: "סניפי הדואר הינם בבעלות דואר ישראל.
דואר ישראל מציע לא אחת למשרדי הממשלה השונים ולגופים עסקיים לשמש עבורם נקודת קצה והפצה.
המשרד תומך במתן עדיפות לדואר ישראל לתת שירותי קצה והפצה ביחידות הדואר עבור גופי ממשלה שונים ואף להכריז על דואר ישראל כזרוע ביצוע ממשלתית לעניין שירותי אשנב.
עמדה זו הובאה בפני נציגי משרד האוצר".
חשיבות רבה יש להנהגתה של תרבות חיסכון בקרב משקי הבית, במיוחד בקרב האוכלוסיות המוחלשות בחברה.
בפעולות שהחוק מאפשר לבנק הדואר להציע ללקוחותיו לא נכללות תוכניות חיסכון הנפרדות מחשבונות עו"ש.
בעבר הציע בנק הדואר תוכנית חיסכון, בשיתוף בנק מסחרי, ששם קץ למיזם, משיקוליו.
משרד מבקר המדינה סבור כי על בנק הדואר לבחון אפשרויות שונות להענקת שירותי חיסכון למשקי בית, באמצעות שיתוף פעולה עם גופים פיננסיים אחרים 26 , כפי שעשה בעבר.
מהלך שכזה יועיל ללקוחות אלה לאורך זמן, ויסייע בהגשמת האינטרסים הכלכליים של הממשלה, שבנק הדואר הינו זרוע שלה לנושא זה.
בתשובתו כתב משרד התקשורת: "המשרד מאפשר לבנק הדואר להיכנס לכל תחום פעילות אפשרי בהתאם לדין (למעט אשראי, פיקדונות וסולק - הנתונים לסמכות בנק ישראל וטעונים רישוי מבנק ישראל).
כבר כיום בנק הדואר מורשה לספק שירותי קצה והפצה של אשראי ופיקדונות וכן כל פעילות אחרת, בכפוף למגבלות פיקוח ובקרה".
25 גם במאמר "הגברת התחרות בשירותים הבנקאיים והפיננסיים בישראל", סנדרין פיטוסי, ד"ר אבי טילמן, ד"ר מיכאל שראל , פורום קהלת למדיניות, יוני 2016 נכתב: ".
יש צורך בלשכות שירות פיזיות שבהן יוכלו הצרכנים לפתוח חשבון, להזדהות ולקבל שירותים.
אחת החלופות שכדאי לבחון היא שימוש בסניפי הדואר כלשכות למתן שירותים אלו".
26 בנק הדואר רשאי לספק שירותי קצה בתוכניות חיסכון בכפוף למגבלות הנדרשות.
חברת דואר ישראל בע"מ |307 .
משרד מבקר המדינה מעיר למשרד האוצר ולבנק הדואר, כי במסגרת התאמת הפעילות להוראותיו של תיקון 11 ולהתפתחויות העשויות להשפיע על הכנסותיו, עליהם להמשיך ולפתח, עוד לפני תחולת תוקפו של התיקון, את אפשרות הפעולה בתחומים פיננסיים חדשים, כנותן שירותי קצה לגופים פ יננסיים אחרים, ובכך לשפר את מצבו הכספי של בנק הדואר, להועיל למשק הישראלי ולצרכנים ולשפר את ההיערכות לשינויים במעמדו.
בשיחות עם נציגי משרד מבקר המדינה ציין ממלא מקומו של מנכ"ל בנק הדואר, כי מקורות צמיחה פוטנציאליים עיקריים של הבנק הם העמקתו של שיתוף הפעולה ומגוון השירותים הפוטנציאליים שעשוי בנק הדואר לספק לממשלת ישראל (בניגוד לפעילות הגבייה בלבד עבור משרדי הממשלה, אשר נמצאת במגמת ירידה27 ).
פוטנציאל זה נובע בין השאר מריבוי סניפיו של בנק הדואר, פריסה שעשויה להגביר את נגישותם של שירותי הממשלה לאז רחים ברחבי המדינה.
לדוגמה, בשנת 2015 הקימה חברת בנק הדואר עבור משרד התחבורה מסלקה לכלל הפעילות בכרטיסי רב -קו, ובשנת 2017 החלה בפרויקט של הענקת רישיונות רכב מטעם משרד התחבורה.
גם בדוח ועדת רייך28 נכתב כי "קיימת מגמה לפיה, בנקי דואר בעולם מספקים שירותים לממשלה ואף מתמקדים בהרחבת אספקת השירותים לממשלה לאור נגישותם לציבור.
בבריטניה, ניו זילנד, אירלנד ובלגיה בנקי הדואר מתמקדים כיום בהרחבת מתן השירותים לממשלה, כגון: שירותי זיהוי, הפצת מידע לציבור, איסוף והעברה של טפסים וכדומה.
על בנק הדואר לפעול להרחיב את השירותים השונים שהוא מספק לממשלה.
תוך ניצול יתרונותיו ובעיקר נגישותו לציבור".
נמצא כי אגף החשב הכללי וחברת בנק הדואר חלוקים ביניהם על גובה העמלות שישולמו לחברה על פי הסכם השירותים (בעיקר שירותי גביי ה) שחתמו בספטמבר 2003 .
בנובמבר2008 ביקשה חברת בנק הדואר מן היועץ המשפטי לממשלה דאז להכריע במחלוקת, שבלבה סכום הנאמד ב-18.
9 מיליון ש"ח, אך הוא טרם הכריע.
יתרה מכך, לא נמצא כי בנק הדואר פנה למשרד המשפטים על מנת לקדם את טיפולו בנושא.
12 חתמו הצדדים על הסכם שירותים חדש למרות המחלוקת הקיימת ביניהם.
27 על כך ראו לעיל בפרקהנפרד העוסק בנושא זה.
28 דין וחשבון הוועדה לבחינת תעריפי חברת הדואר וחברת בנק הדואר ושירותיהן (2014,) 'עמ 207.
משרד מבקר המדינה מעיר למשרד המשפטים כי בחלוף כעשור מאז הובאה להכרעתו המחלוקת שנתגלעה בין החשב הכללי ובין בנק הדואר, הגיעה העת להכריע בה בהקדם.
פתרונה של המחלוקת חשוב לשמירה על סדרי המינהל התקין, במיוחד לנוכח חלקה הגדול של ההתקשרות עם ממשלת ישראל בפעילויותיו של בנק הדואר ולנוכח פוטנציאל ההרחבה של השירותים שתיתן חברת בנק הדואר לממשלה והגדלת הכנסותיו של בנק הדואר.
18 ,מסר משרד המשפטים "לאחר בדיקה מעמיקה נוספת בעקבות ה מסמכים ששלחתם.
איננו מכירים את המחלוקת ההיסטורית המתוארת בין החשב הכללי של מדינת ישראל לחברת בנק הדואר, ואיננו יודעים מהי הדרך בה טופלה בשעתו פניית חברת הדואר ליועץ המשפטי לממשלה.
לצד זאת, לנוכח האמור בטיוטת דוח הביקורת ולנוכח המסמכים שהעברתם אלינו, נפנה בהקדם.
במטרה להבין האם המחלוקת עומדת בעינה.
ובמידת הצורך להכריע במחלוקת בהקדם האפשרי".
חברת הדואר מסרה בתשובתה: " נבקש לציין כי במסגרת המו"מ להסכם השירותים החדש בין החשב הכללי לחברת בנק הדואר סוכם כי תיערך בדיקה משותפת של התביעות ההדדיות הקיימות בין הממ שלה לבנק הדואר (לאחר פגישה שהתקיימה בין יו"ר חברת דואר ישראל לחשבת הכללית במשרד האוצר,(ככל הנראה בחודש דצמבר 2011 ), וכי החברה שיתפה פעולה עם הבדיקה והעבירה את כל המסמכים הנדרשים לסגן החשב הכללי אשר ריכז בדיקה זו בשנת 2012.
הממשלה מייחסת חשיבות לחינוך הפיננסי של הציבור הרחב ואף העבירה בדצמבר 2011 החלטה29 על "הגברת החינוך הפיננסי בישראל".
בהחלטה נקבע כי לשם כך יש לפעול להנגשת מידע בנושאי החינוך הפיננסי לציבור הרחב, בכלים שונים; לקדם שיתוף פעולה עם גורמים ממשלתיים ההדגשה לא [ ועם גופים]במקורמהמגזר העסקי; ולהקים באגף שוק ההון במשרד האוצר 30 (להלן- רשות שוק ההון) מחלקה לחינוך פיננסי אשר תרכז את הנושא.
על פי מחקר31 שפרסם בנק ישראל, אזרחים מן השכבות החלשות באוכלוסייה מודעים פחות לזכויותיהם, ועל כן אף מנצלים פחות הטבות המגיעות להם בתחום הפיננסי.
29 'החלטת ממשלה מס3926 מיום 8.
שמה הקודם של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון 31 "האם הרגולציההפיננסית מתעלמת בלא כוונה מאוכלוסיות מוחלשות?
בחינה של הקשר בין הטמעת רגולציה בכלים דיגיטליים לבין אוריינות פיננסית אובייקטיבית וסובייקטיבית", שדה אורלי, הרן-רוזן מאיה.
בנק ישראל, סדרת מאמרים לדיון, אוגוסט 2017.
חברת דואר ישראל בע"מ |309 .
בנק הדואר, שהינו בבעלות המדינה, מפעיל כ-700 סניפים ברחבי הארץ ובפריפריה, ועל כן בכוחו למלא מטעם המדינה תפקיד חשוב בחינוך הפיננסי של הציבור ובהנגשת המידע על הזכויות וההטבות שהציבור זכאי להן, במיוחד ללקוחות הבנק המשתייכים לשכבות המוחלשות בחברה.
מבדיקה של משרד מבקר המדינה עולה כי לא מתקיימת פעילות בתחום החינוך הפיננסי וכי עד כה לא התקיים כל שיתוף פעולה בנושא זה בין בנק הדואר ובין רשות שוק ההון המופקדת על הנושא, ולא נוצל פוטנציאל בנק הדואר להנגשת מידע חשוב זה לציבור.
עוד הועלה כי בהתאם לתקנות בנק הדואר, הגיל המינימלי לפתיחת חשבון עו"ש בבנק הדואר הוא 18 , בעוד בכל הבנקים המסחריים הגיל הוא16.
" :בתשובתה מסרה חברת הדוארהחברה פנתה בשנים האחרונות מספר רב של פעמים למשרד התקשורת בבקשה לשנות את התקנה בהתאם, ועל אף הסכמה עקרונית, התקנה טרם שונתה".
משרד התקשורת השיב כי " עדכון התקנות (הפחתת הגיל המינימלי לפתיחת חשבון ל- 16 שנים) נמצא בהליכי חקיקה.
טיוטה הועברה למשרד המשפטים".
בנובמבר 2017 , בשיחה עם נציגים של משרד מבקר המדינה, הסביר הממונה על החינוך הפיננסי ברשות שוק ההון כי התשתית של בנק הדואר אכן עשויה להיות לעזר רב בסוגיית החי נוך הפיננסי, ובשלב ראשון אפשר להשתמש במשאביו הקיימים, כגון הצגים בעמדות ההמתנה, כרזות גדולות במתחמים ובסניפים המרכזיים, עלוני מידע ועוד.
הנושאים הרלוונטיים לחשיפה ללקוחות: תקציב משפחתי - מבנהו ובקרתו, צרכנות נבונה; בנקאות - ניהול חשבון, יתרת החובה, סוגי הא שראי הבנקאי, תכנון פיננסי לטווח הקצר והארוך; חיסכון פנסיוני, סוגי הביטוחים וחשיבותם; אתרים, כלים ומחשבונים - הר הביטוח, הר הכסף וכדומה.
משרד מבקר המדינה מעיר כי כחלק מיישומה של החלטת הממשלה בנושא, על רשות שוק ההון לבחון שיתוף פעולה עם בנק הדואר בתחום החינוך הפיננסי והנגשת המידע לאוכלוסיות המוחלשות, כדי לתרום לשיפור היקפו, הנגשתו וחשיפתו של המידע שבידיהן בנושאים אלה, ולשיפור מצבן.
אי-איושן של משרות דירקטורים .
חברת בנק הדואר היא חברה בת ממשלתית.
בהתאם לסעיף 32 לחוק החברות הממשלתיות, על הדירקטוריון לקבוע את המדיניות הכללית של החברה בתחום 310 |דוח שנתי 69א .
מטרותיה, ואת פעולותיה הפיננסיות ואת תקציבה השנתי, ולנטר ברציפות אחרי הגשמת מדיניותה ותוכניותיה ומימוש תקציביה.
סעיף 57(3 ) לחוק החברות הממשלתיות, המסדיר את דרך מינויו של דירקטור בחברת בת ממשלתית, קובע: "די רקטור בחברת בת מטעם חברת האם יתמנה בידי הדירקטוריון של חברת האם.
המינוי טעון אישור השרים, לאחר התייעצות עם הוועדה לבדיקת מינויים32 .
" רק בדצמבר2014 , כשנתיים לאחר שנקבע הדבר בתיקון11 כאחד מתנאי תוקפם של הסעיפים העוסקים במתן שירותים בידי בנק הדואר, מונה לראשונה דירקטוריון לחברת בנק הדואר, שמנה חמישה דירקטורים.
סעיף 26 (א) לחוק החברות הממשלתיות קובע כי ישיבות הדירקטוריון של חברה ממשלתית יתקיימו לפי צ ורכי החברה ולפחות אחת לח ודשיים, אלא אם כן השרים, לאחר התייעצות עם הרשות, קבעו מועדים אחרים, לפי טיב עסקיה של החברה.
בתקנון33 של חברת בנק הדואר נקבע כי "המניין החוקי להתכנסות הדירקטוריון יהיה חמישה דירקטורים בהם שני דירקטורים חיצוניים.
עם זאת, בתקופת ההקמה, המניין החוקי להתכנסות הדירקטוריון יהיה חמישה דירקטורים בהם שלושה דירקטורים חיצוניים".
17 כתבה סגנית בכירה למנהל רשות החברות אל חברי הדירקטוריון של חברת הדואר כי מינוי חסר של דירקטור חיצוני בדירקטוריון בנק הדואר ימנע השלמתו של המניין החוקי הנדרש, ועליהם לפעול להשלמתו.
מנהל רשות החברות דאז מר אורי יוגב, כתב ב-25 ביוני2017 לשר האוצר ולשר התקשורת, כי "עם פקיעת כהונתו של דירקטור חיצוני בחברה.
לא יהיה קוורום לדירקטוריון בנק הדואר ולא יהיה ניתן לכנסו עד למינוי דירקטור חדש".
מבדיקת משרד מבקר המדינה עולה כי כבר ב- 23.
17 הסתיימה כהונתו של אחד מהדירקטורים בדירקטוריון בנק הדואר ונותרו בו ארבעה דירקטורים בלבד.
32 הוועדה פועלת מכוח סעיף18 ב לחוק החברות הממשלתיות לבדיקת כשירותם והתאמתם של מועמדים לכהונת דירקטור, יושב ראש דירקטוריון או מנהל כללי בחברה ממשלתית.
לתקנון בנק הדואר חברת דואר ישראל בע"מ |311 .
במועד סיום הביקורת, דצמבר 2017 , טרם מונה דירקטור חמישי בבנק הדואר, דבר שאינו מאפשר את התכנסות הדירקטוריון בקוורום חוקי ופוגע בעבודתו התקינה של הדירקטוריון, ולכן גם בבנק הדואר עצמו.
יתרה מכך, התכנסותו האחרונה של דירקטוריון זה הייתה באפריל 2017 וגם בשנת 2016 :התכנס הדירקטוריון לעתים רחוקות מאוד, במועדים אלה 12.
בדוח 2007 של מבקר המדינה 34 נכתב כי "יסוד מוסד בניהול מועצות מנהלים של חברות הוא קיומו של מספר בעל משקל סגולי של חברי דירקטוריון, כך שהדיונים וההחלטות שיתקבלו יהיו פרי תבונתם המקצועית והמצרפית של קבוצת אנשים שהוסמכו לקבוע את מדיניות החברה".
בתשובת חברת הדואר נכתב כי: " אין טעם בכינוס ישיבות תכופות כאשר תפקיד הדירקטוריון הוא לפקח ולקדם את תכנית יישום תיקון 11 .
בלבד הפיקוח, הבקרה והאחריות על פעילות בנק הדואר מאז הקמת החברה בשנת 2006 ועד לביצוע ההפרדה בפועל היא באמצעות דירקטוריון חברת דואר ישראל אשר מקדיש חלקים נרחבים בפעילותו לעבודת בנק הדואר.
בשנת 2017 ,, לדוגמא 19% מהנושאים לדיון בישיבות דירקטוריון ועדות הדירקטוריון של חברת דואר ישראל היו במישרין בנושאים הקשורים בבנק הדואר (38 נושאי דיון מתוך 197 נושאים)".
עוד הוסיפה בתשובתה כי הפעלתו של דירקטוריון זה עלולה להקצות משאב ניהולי ללא תכלית והיא בזבוז כספי ציבור.
18 (להלן- תשובת רשות החברות) מסרה רשות החברות: "חוק החברות הממשלתיות מסדיר את דרך המינוי של דירקטור בחברה בת ממשלתית וקובע כי המינוי יעשה בידי דירקטוריון חברת האם, וכי המינוי טעון אישור השרים.
חשוב לציין כי כיוון שאנו רואים חשיב ות רבה באיוש הדירקטוריונים לצורך פעילות סדירה של החברות הממשלתיות, אנו ממשיכים בכל עת.
להביא לשיפור באיוש הדירקטוריונים".
משרד התקשורת מסר בתשובתו: "על פי חוק החברות הממשלתיות, דירקטוריון חברת האם ממנה דירקטורים לחברה הבת, באישור השרים והוועדה לבדיקת מינויים.
עוד יוער, כי בנק הדואר פועל כיום כמגזר פעילות בדואר ישראל.
אשר על כן, התווית המדיניות והפיקוח והבקרה על פעילותו מוטלת על כתפי דירקטוריון דואר ישראל35, ואין באי איוש דירקטורים בחברת בנק הדואר כדי לפגוע בפיקוח ובבקרה על פעילותו לרבות התווית המדיניות.
איוש דירקטוריון חברת בנק הדואר הינו תנאי מקדמי ליישום תיקון מס' 11.
34 מבקר המדינה, דוח שנתי 57 ב(2007), " מעקב ובקרה על החברות הממשלתיות", עמ' 128.
35 דירקטוריון דואר ישראל מינה ועדה דירקטוריונית ייעודית לבנק הדואר.
מצב העניינים, שאינו .
דירקטוריון חברת בנק .
משרד מבקר המדינה מעיר לדירקטוריון חברת הדואר ולשרים האחראים - שר האוצר ושר התקשורת - על התמשכותו של מצב העניינים, שאינו מאפשר את התכנסותו של דירקטוריון חברת בנק הדואר.
תפקיד הדירקטוריון איננו מסתכם ביישום תיקון 11 בלבד.
דירקטוריון שאינו מלא אינו יכול להשפיע ולפקח על הנעשה בבנק הדואר.
הדבר מוביל לכך שהחלטות בעניין הבנק מתקבלות כיום בידי דירקטוריון חברת האם, אשר אנשיו מתמחים בפעילות הריאלית -תפעולית של הדואר ולא בפעילויות הכספיות של בנק הדואר.
מ צב זה מקבל משנה תוקף משום שלקוחות הבנק מפקידים בו את כספם, ומייחסים חשיבות להיותו בבעלות ממשלתית ובפיקוח הממשלה.
נוכח הקמת "נבחרת הדירקטורים" יש היצע מתאים של מועמדים, ועל חברת הדואר למנות לאלתר דירקטור כדי להשלים את הקוורום ולהקפיד על מינוי דירקטור חדש בד בבד עם פרישתו של דירקטור שעוזב.
אי-מינוי יו"ר לדירקטוריון .
סעיף 24 (א) לחוק החברות הממשלתיות קובע כי הדירקטוריון של חברה ממשלתית יבחר באחד מחבריו ליושב ראשו; הבחירה טעונה אישור השרים הרלוונטיים לאחר התייעצות עם הוועדה לבדיקת מינויים.
היו"ר "הוא הגורם המקשר בין הדרג המבצע והגוף המפקח לבין הדירקטוריון והממשלה.
בהתאם לכך, מעניק לו החוק מעמד מיוחד.
החוק מטיל עליו תפקידי פיקוח מיוחדים ואחריות יתרה כלפי השרים וכלפי רשות החברות הממשלתיות, לרבות חובת דיווח בכתב לשרים אחת לשישה חודשים אודות פעולות החברה ועבודת הדירקטוריון"36.
עד מועד סיום הביקורת, דצמבר 2017 , טרם נבחר יו"ר לד ירקטוריון.
16 נבחר מועמד לתפקיד, אך יועץ שר התקשורת, במכתב מ- 7.
16 , ביקש מרשות החברות לדחות את הדיון בעניינו בגלל מחלוקת בין שר האוצר ובין שר התקשורת, ומועמדותו לא הובאה לאישור הוועדה לבחינת מינויים ולחתימת השרים ולכן לא נכנסה לתוקף.
משרד מבקר המדינה מעיר לבנק הדואר ולרשות החברות כי עליהן לפעול עם חברת האם והשרים, לזירוז הטיפול באיושה של משרת יו"ר הדירקטוריון בבנק הדואר בפרט כשמדובר בבחירה של אחד מהדירקטורים המכהנים.