HeTree/MevakerConcSen huggingface dataset:
כלל השינויים שעברה מערכת הבנקאות העולמית היו בסיס להקמת בנקים דיגיטליים ברחבי .
בנק דיגיטלי הוא בנק שעיקר פעילות לקוחותיו מבוצעת בערוצים דיגיטליים, ולרוב .
פעילותו מתקיימת ללא סניפים פיזיים, זאת בשונה מבנקים מסורתיים, שפעילותם הורחבה גם .
פעילות הבנק הדיגיטלי מבוססת על תשתית דיגיטלית מתקדמת 82 יחסית .
לבנק מסורתי, והיא מכוונת לדיגיטציה של הפעולות הבנקאיות אגב הרחבת היצע המוצרים .
והשירותים הן מפיתוח הבנק הן משיתופי פעולה עם חברות פינטק.
בנק דיגיטלי פונה בעיקר .
למגזר הקמעונאי ולקהלי יעד חדשים, בהם מי שחסרים גישה מספקת לשירותים הפיננסיים .
שבדרך כלל מציע בנק מסורתי וללקוחות במדינות מתפתחות שיש בהן נגישות גבוהה לניידים .
חכמים אך חוסר בנגישות לשירותי בנקאות.
ראו הרחבה בפרק: מערכת שירותי מחשוב בנקאיים .
81 European Commission, Payme nt Services Directive: frequently asked questions, Brussels (12.
24af773c962f-8305-45d6-ede6- https://docisolation.
לרבות התבססות על מחשוב ענן ואוטומציה של מגוון פעילויות .
בנקאות דיגיטלית בנק דיגיטלי מציע מוצרים ושירותים המאופיינים בפשטות, בשקיפות, במהירות ובתמחור תחרותי .
שימוש נרחב בטכנולוגיה, לרבות התבססות על מחשוב ענן ואוטומציה .
של מגוון פ עילויות, וחיסכון ניכר בעלויות נדל"ן וכוח אדם מפחיתים מאוד את עלויות התפעול .
לבנק דיגיטלי ותומכים בהצעת שירותיו.
בסקירת הפיקוח על הבנקים לשנת 2019 צוין כי .
בבריטניה יחס היעילות התפעולית 83 של בנקים דיגיטליים הוא 40% - 50% , ואילו בבנקים .
מסורתיים הוא 60% - 70% , וכי עלות השירות ללקוח בבנק דיגיטלי נמוכה בכ-70% - 90% .
בהשוואה לשירותים מקבילים בבנק מסורתי .
בנקים דיגיטליים בעולם הוקמו בידי יזמים פרטיים שהקימו בנקים עצמאיים ובידי בנקים .
מסורתיים שהקימו חברות -בנות.
בנקים דיגיטליים עצמאיים הם לרוב חברות פינטק שקיבלו .
רישיון בנקאי לאחר שמינפו את כישוריהן הטכנולוגיים ואת יכולתן לעבד נתונים כדי לספק .
שירותי בנקאות במחירים אטרקטיביים84 .
אלה מתקשים לספק סל מוצרים רחב, בדומה לבנקים .
המסורתיים, כיוון שהם פועלים לפי מודל עסקי המתמקד בצמיחה ובהתמחות הממוקדת .
בשירותים שייתכן בהם יתרון תח רותי, זאת כדי לצבור קהל לקוחות רחב.
דיגיטליים עצמאיים מתמקדים ומתמחים במוצרים ובשירותים מצומצמים במחירים אטרקטיביים .
אגב שימוש במערכות ליבה מתקדמות, כאלה המאפשרות לספק פעולות בסיסיות במכשירים .
כמו כן, הם משתפים פעולה עם חברות פינטק אחרות ומתאפיינים במבנה .
ארגוני רזה התומך בחיסכון בעלויות.
בנקים דיגיטליים שהוקמו על ידי בנקים מסורתיים הם .
ישויות עצמאיות ונפרדות בתוכם, ואינם תלויים במערכותיהם.
אלה הוקמו מתוך הצורך במענה .
לאיום התחרותי הגובר ולשינוי בפרופיל הלקוחות.
שינוי זה חייב מתן מענה שאינו תלוי במערכת .
הקיימת כדי לספק מענה מהיר ויעיל יחסית לחברות-האם.
במשך השנים ניתנו כמה רישיונות להקמת בנקים דיגיטליים בכמה מדינות ברחבי העולם, בהן .
אוסטרליה, ארצות הברית, בריטניה, גרמניה, הונג-קונג, סין, סינגפור ורוסיה.
בעקבות זאת מספר הלקוחות בהם ממשיך לגדול מדי שנה, אך הוא .
נותר נמוך בהשוואה לבנקים המסורתיים.
הבנקים הדיגיטליים השקיעו השקעות גדולות לשם .
הגדלת מספר הלקוחות שלהם, והדבר גרם להם הפסדים, בעיקר בשנים הראשונות לפעילותם.
ואולם, לקוחות, שווקי מניות ורגולטורים מבינים שהיעדים המרכזיים של בנק דיגיטלי בשנים .
הראשונות לפעילותו הם צבירת לקוחות ויצירת אמון לטווח ארוך85 .
התרשים להלן מציג את .
מספר המשתמשים ואת סך ההכנסות של בנקים דיגיטליים מובילים בעולם לפי גיוסי הון בשנים .
83 היחס בין סך ההוצאותהתפעוליות והאחרות לסך ההכנסות מריבית נטו ולהכנסות שאינן מריבית.
84 בנקים דיגיטליים שקיבלו רישיון מהרגולטור נבדלים ממיזמי פינטק המציעים בין היתר כרטיסי אשראי וחשבון עו"ש .
על סמך רישיונות של בנקים אחרים, בהם נאו-בנקים רבים.
85 ,בנק ישראל, הפיקוח על הבנקיםמערכת הבנקאות בישראל - סקירה שנתית 2019 ( 13.
תרשים 5: מספר המשתמשים וההכנסות של הבנקים הדיגיטליים המובילים .
בעולם לפי גיוסי הון, 2017 - 2021* .
על פי פרסומי הבנקים הדיגיטליים, בעיבוד משרד מבקר המדינה .
* יחס ההמרה של ההכנסות חושב ליום האחרון בשנה קלנדרית.
NUbank - הוקם ב-2013 .
בברזיל ופועל בכל רחבי העולם .
Revolut - הוקם ב-2015 .
בבריטניה ופועל ברחבי אירופה, ארצות הברית, אסיה ואוסטרליה .
בגרמניה ופועל ברחבי אירופה וארצות הברית .
Monzo - הוקם ב-2015 .
בבריטניה ופועל בבריטניה ובארצות הברית .
עלה כי בשנים 2017 - 2021 נפח הפעילות המצטבר של ארבעת הבנקים הדיגיטליים .
המובילים בעולם גדל מ-5.
25 מיליון משתמשיםלכ-75 מיליון משתמשים, וכי הכנסותיהם .
המצטברות גדלו בשנים 2018 - 2020 מ-484 מיליוני דולרים ל- 1,570 מיליוני דולרים.
לסוף שנת 2021 לא פעלו בישראל בנקים דיגיטליים עצמאיים.
עם זאת, תאגידים קיימים .
שדרגו את מערכותיהם לתמיכה במגוון שירותים ופעולות באתר וביישומונים.
הקים תאגיד בנקאי גדול פלטפורמה בנקאית דיגיטלית הפועלת באמצעות יישומון .
פלטפורמה בנקאית זו פועלת מכוח ההיתר לסניף דיגיטלי שהתאגיד הבנ קאי קיבל .
פלטפורמה זו נועדה לשרת בעיקר קהל לקוחות צעיר בביצוע .
פעולות בנקאיות ברובד הבסיסי 86 בלבד אך צפויה להתרחב להספקת מגוון שירותים .
ומוצרים נוספים בהמשך.
בשנת 2018 הוגשה פנייה לפיקוח על הבנקים להקמת בנק דיגיטלי עצמאי חדש בישראל.
החדש תוכנן כבנק קמעונאי , והוא מיועד לשמש בשלב ראשון משקי בית.
יישומון דיגיטל, ללא פריסת סניפים.
נוסף על כך, בשנים האחרונות פנו לפיקוח כמה יזמים, אך .
86 הפקדת ומשיכת מזומנים, העברת כספים לחשבון אחר, הפקדת ומשיכת צ'קים, אחזקת כרטיס אשראי וביצוע חיובים .
בנקאות דיגיטלית פניותיהם נמצאות בשלב התחלתי, והם טרם קיבלו רישיון בנק שאינו מוגבל.
הבנקים, ובפרט יחידת הרישוי, מלווים את פניות אלה.
קבלת רישיון "תאגיד בנקאי חדש" 87 כוללת ארבעה שלבים מרכזיים: (א) בחינת הבקשה למתן .
רישיון בנק מוגבל שאינו בתוקף 88; (ב) השלמת היערכות טרם כניסת הרישיון המוגבל לתוקף89 ; .
(ג) קבלת רישיון "תאגיד בנקאי בהקמה", המקנה אישור פעילות בנקאית תחת רישיון בנק מוגבל .
אגב המשך היערכות; (ד) קבלת רישיון תאגיד בנקאי חדש לאחר השלמת ההיערכות והסרת .
בשלב הראשון נקבעים מתווה אבני דרך ולוחות זמנים להשלמת ההיערכות עד קבלת .
רישיון תאגיד בנקאי חדש.
הלוח להלן מציג את המתווה שנקבע ואושר להקמת הבנק הדיגיטלי .
העצמאי שאושר בינואר 2022 .
לוח2: אבני הדרך ומועדי הביצוע להקמת הבנק הדיגיטלי החדש .
מתן רישיון בנק מוגבל .
שאינו בתוקף מתן רישיון מוגבל מנגיד בנק ישראל , .
רישיון שטרם נכנס לתוקף 30.
כניסת הרישיון המוגבל .
לתוקף חתימה של הבנק הדיגיטלי עם לשכת .
שירות ותחילת היערכות להקמת הבנק 1.
הבנק הודיע על מוכנותו להתחיל .
ב פעילות כתאגיד בנקאי (לפי ס' 21 .
לחוק בנקאות רישוי) 1.
אי-התנגדות של המפקח על הבנקים .
להפעלת הרישיון הזמני ול התחלת .
הפעילות כתאגיד בנקאי 28.
היערכות הרישיון המוגבל נכנס לתוקף, .
תחילת פיילוט "משפחה וחברים" 1.
הבנק הודיע על השלמת היערכותו, .
כולל גיוס ההון הדרוש 1.
87 תאגיד שקיבל בהתאם להוראת ניהול בנקאי תקין480 רישיון בנק שאינו מוגבל אינו משתייך לקבוצה בנקאית קיימת, .
אינו בעל סניפים או חברות בנות בחוץ-לארץ, מנהל פעילות שאינה מורכבת ועומד בתבחינים הכמותיים המנויים .
88 בבחינה נבדקים בין היתר התוכנית העסקית, היכולת של התאגיד לפעול באופן זהיר, יציב והוגן אגב שמירה על .
כספי המפקידים, מערכות המחשוב, סיכוני הסייבר, המשכיות עסקית ואבטחת מידע, הסיכונים הגלומים בפעילות .
הבנק, היכולת לעמוד בהוראות הרגולטוריות ובדרישות הדיווח, התרומה לתחרות במערכת הבנקאות, לרמת .
השירותים בה ולטובת הציבור בטווחי זמן שונים, מתווה אבני דרך ולוחות זמנים להשלמת ההיערכות.
מתבצע תהליך של מתן היתר השליטה, שבמסגרתו מתבצע תהליך מקיף לבחינת כשירות בעלי השליטה ומבנה .
89 ,השלמת ההיערכות לקבלת הרישיון המוגבל כוללת בין היתר גיוס הון, איוש משרות דירקטוריון, הנהלה ועובדים .
פיתוח וביסוס התשתיות והמערכות התפעוליות הנדרשות.
אישור המפקח על השלמת היערכות, .
בנקאי חדש הסרת המגבלות מהרישיון ומעבר .
לסטטוס תאגיד בנקאי חדש ינואר 2022 10.
על פי נתוני הפיקוח על הבנקים, בעיבוד משרד מבקרהמדינה.
* הבנק מסר כי מועד גיוס ההון הצפוי הוא ינואר 2022 .
אפשר לראות בלוח כי הקמת הבנק הדיגיטלי החדש התבצעה בהתאם לאבני הדרך וללוח .
הזמנים שנקבעו באישור הפיקוח על הבנקים.
חריגות קטנות שאירעו בשלב שהבנק נערך .
לקבלת רישיון תאגיד בנקאי חדש לא גררו עיכוב במועד תחילת פעילותו.
חדש בישראל, לראשונה אחרי שנים ארוכות, זימן קשיים רבים, ובפרט בתקופת התפרצות נגיף .
הביקורת העלתה כי בנק ישראל, ובמיוחד הפיקוח על הבנקים, ובתוכו יחידת הרישוי, .
פעלו לקידום הפרויקט בהתאם לתוכנית ההקמה תוך שיתוף פעולה עם נציגי הבנק המוקם.
עלה כי משך זמן הקמת תאגיד בנקאי חדש ודיגיטלי היה 24 חודשים ממועד מתן רישיון .
בנק מוגבל שאינו בתוקף ועד לקבלת הרישיון בינואר 2022.
משרד מבקר המדינה מציין את פעילות הפיקוח על הבנקים לזיהוי חסמי כניסה ולהסרתם .
אגב התאמת הרגולציה כך שתתמוך בה קמת בנקים חדשים, ובפרט בבנקים דיגיטליים, .
שיפעלו להרחבת ה תחרות במערכת הבנקאות.
מומלץ כי הפיקוח על הבנקים ימשיך .
בעבודתו ויתמוך בהתבססות פעילות הבנקים החדשים שיקומו כדי להגביר את התחרות .
מבנה הפעילות של בנקים דיגיטליים זרים תומך בהתרחבותם לשווקים מפותחים רבים.
מומלץ כי הפיקוח על הבנקים ימשיך לפעול להסרת חסמים הנוגעים להקמת בנקים .
דיגיטליים חדשים בישראל ובכלל זה יבחן בשיתוף המאסדרים הרלוונטיים, הרשות .
לאיסור הלבנת הון ומימון טרור והבנקים הדיגיטליים הזר ים, את החסמים הרגולטוריים .
המונעים את כניסתם של האחרונים לישראל ואת הדרכים להפחתם, לטובת הרחבת .
בתשובת הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור מ- 10.
22 נכתב כי הרשות תשמח לשתף .
פעולה עם הפיקוח על הבנקים לצורך בחינה משותפת של הנושא וקידום הרחבת התחרות.
מערכת שירותי מחשוב בנקאיים .
אחד החסמים שזוהו להקמת בנק חדש ולתפעולו השוטף הוא עלות הקמת התשתית הטכנולוגית .
ומערך המידע המסחרי הדרוש לבנק.
החסם הוגדר בדוח ועדת שטרום מ-2016 כאחד החסמים .
להתפתחות תחרות בענף הבנקאות, חסמים הפוגעים ביכולת לממש את התחרות ומקלים על .
השחקנים הקיימים להפעיל כוח שוק על לקוחותיהם.
בנקאות דיגיטלית מתוך הבנה שתשתיות המחשוב הן חסם כניסה משמעותי לכניסת שחקנים חדשים וקטנים לענף .
הבנקאות, תוקנה החקיקה.
תיקון מספר 23 משנת2017 לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-1981 .
(להלן- חוק הבנקאות - רישוי), אפשר לבנק קיים לארח על מערכותיו בנק אחר.
הורחבו תחומי הפעולה המותרים לבנק הן בסעיף 10(11 ה), שהתיר לבנק למכור ולתפעל שירותי .
מחשוב המשמשים בעיקרם את הבנק, הן בסעיף 10(11 ו), שלפיו בנק רשאי להשכיר מקרקעין .
המשמשים אותו לצורכי מחשוב ותפעול לשוכר שישתמש בהם למטרה זו.
אלה מאפשרת לבנקים ולגופים פיננסיים שפעילותם צרה לרכוש שירותי מחשוב ותפעול ולשכור .
מבנקים אחרים מקרקעין המשמשים לצורך כך.
כך מתאפשר להם להוזיל עלויות ולהפחית .
חסמי כניסה לתחומי הבנקאות 90.
אף על פי כן, חיבור למערכות קיימות מורכב, יוצר תלות של .
הבנק המתארח בבנק המארח ועלול לפגוע בתחרות, נושא עלויות חיבור ותפעול גבוהות, מגביל .
את יכולת המעבר ואת היכולת לבצע עדכונים ושדרוגים במערכת הקיימת, וכן חושף את הבנק .
המארח לסיכונים שונים, בהם סיכוני סייבר.
במסגרת תיקון חוק הבנקאות - רישוי הוחלט גם כי משרד האוצר יעודד הקמה של תשתית .
מחשוב ותפעולה עבור גופים פיננסיים (להלן - לשכת שירותי מחשוב) באמצעות מתן תמריצים .
כלכליים, כדי שזו תשמש חלופה לאירוח בנק אחר, על מערכותיו.
שטרום, נקבע בסעיף 11 ג(א) לחוק הבנקאות- רישוי כי משרד האוצר יפרסם, בהתייעצות עם .
בנק ישראל, מכרז להקמת תשתית טכנולוגית לאספקת שירותי מחשוב ולתפעולם בעבור גופים .
פיננסיים וכי תנאי המכרז יבטיחו היתכנות כלכלית להקמת התשתית, לרבות מימון על ידי .
המדינה, אם שר האוצר יחליט כי יש צורך בכך.
לחלופין נקבע בסעיף כי משרד האוצר רשאי .
לקבוע כללים למתן מענקים, הלוואות או ערבויות שיאפשרו אספקת שירותי מחשוב ותפעולם .
בחלופה זו בחר משרד האוצר.
בכתב העקרונות להגברת התחרות מדצמבר 2017 המליץ צוות משותף של משרד האוצר, בנק .
ישראל ומיזם ישראל דיגיטלית91 להקצות200 מיליון ש"ח להקמת התשתית הטכנולוגית ולגבש .
עקרונות למכרז ההתקשרות עם ספקים פוטנציאליים להקמת לשכת שירותי מחשוב.
2019 נחתם מסמך הכללים למתן המענק הממשלתי להקמת לשכת שירותי מחשוב.
הכללים נקבעו בין היתר תכולה, אבני דרך ולוחות זמנים להקמת הפרויקט, מחיר הקמה ותפעול .
לפי סוגי השירותים ובכפוף למספר הלקוחות, חובת התקשרות של עשר שנות תפעול לפחות .
עם אפשרות להארכה המוגדרת מראש לעשר שנים נוספות, וכן זכות מוקנית למתקשרים לפתח .
מוצרים, שירותים וערוצים בפיתוח עצמי ועל ידי ספקי צד שלישי כפי שהוגדר בהסכם .
התרשים להלן מציג את חי שוב גובה המענק על פי סוגי הגופים הפיננסיים .
שהתקשרו עם הספק הזוכה ומספרם ואת אבני הדרך לקבלתו.
90 הכנסת, הצעות חוק- הממשלה, 1080 , הצעת חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות .
בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ו- 2016 ( 2.
91 ישראל דיגיטלית הוא מיזם ממשלתי השואף לרתום ולמנף את ההזדמנות הטמונה במהפכה הדיגיטלית ובהתקדמות .
טכנולוגיות המידע והתקשורת לטובת צמיחה כלכלית מואצת, צמצום פערים והפיכת הממשל לחכם, מהיר, ידידותי .
לאזרחים ומוביל עולמי בתחום הדיגיטלי.
page- landing-il https://www.
il/he/departments/digital_israel/gov .
תרשים 6: גובה המענק לספק הזוכה במיליוני ש"ח ושיעורי המענק .
מספר המצטרפים מאותו .
המחשוב בנקים קיימים בנקים חדשים אגודות פיקדון .
***סכום מענק מרבי 30 170 30 .
על פי נתוני משרד האוצר, בעיבוד משרד מבקר המדינה .
* גובה המענק מצטבר (לדוגמה עבור הצטרפות של בנק אחד גובה המענק יהיה 90 מיליון ש"ח .
והצטרפות של בנק נוסף תגדיל את המענק ב -35 מיליון ש"ח נוספים, התוספות כפופות למגבלת מתן .
המענק לפי הצטרפות של גופים מאותו סוג ולמגבלת התקציב הכוללת של הקמת הפרויקט).
** המענק בגין בנק קיים יינתן בשלב הראשוני של בחירת הספק הזוכה.
*** סכומי המענק יינתנו בכפוף למגבלת התקציב הכוללת - 200 מיליון ש"ח, ובהתאם לשיעור ההפחתה .
אפשר לראות בתרשים כי גובה המענק מותנה במספר הגופים המתקשרים ובסוגיהם וכן בכך .
שאבני הדרך יבוצעו במועד הנדרש.
מנגנון זה נועד להבטיח כי הכספים שיושקעו בפרויקט .
ישמשו להקמת גופים פיננסיים חדשים ולהגברת התחרות, בהתאם למטרות של הקמת .
בנקאות דיגיטלית המערכת.
לדוגמה, התקשרות עם בנק חדש אחד ואגודת פיקדון ואשראי אחת מקנים לספק .
זכות למענק בגובה 105 מיליון ש"ח92 בכפוף לעמידה באבני הדרך.
התקשרות נוספת עם בנקים .
חדשים או עם אגודות פיקדון ואשראי או עם בנק קיים מקנה תוספת למענק עד תקרה כוללת .
התקשרות עם בנק חדש שני תגדיל את המענק ב-35 מיליון ש"ח, וכל .
התקשרות נוספת עם בנק חדש, עד חמישה בנקים חדשים בסך הכול, תגדיל את המענק ב-15 .
התקשרות עם אגודת פיקדון ואשראי שנייה תגדיל את המענק ב-10 ,מיליון ש"ח .
והתקשרות עם אגודה שלישית תגדיל את המענק ב-5 מיליון ש"ח נוספים.
לאלו עם אגודה נוספת לא תגדיל את המענק.
התקשרות עם בנק קיים תגדיל את המענק ב-30 .
"מיליון שח, אולם התקשרות עם בנק קיים נוסף לא תגדיל את המענק.
מוגדר לפי אבני דרך שהוגדרו בחוזה עם הספק, ומשרד האוצר צריך לאשר זאת בהתייעצות עם .
הפיקוח על הבנקים או עם רשות שוק ההון, לפי העניין, וזאת לאחר שהגופים הפיננסיים .
המתקשרים בחנו את איכות התוצר .
במרץ 2019 נבחר הספק הזוכה במכרז להקמת לשכת שירותי מחשוב.
עד מועד חתימת החוזה .
(להלן חוזה ההתקשרות), יוני 2019 , התקשר הספק הזוכה בהסכם התקשרות עם שני גופים .
פיננסיים - בנק חדש אחד ואגודת פיקדון ואשראי אחת, ובהתאם למסמך הכללים נקבעה זכאותו .
לקבל מענק מרבי בסך 105 מיליון ש"ח, בכפוף לעמידה באבני הדרך.
ההתקשרות לעניין גובה המענק כי בתום שלוש שנים ממועד ההודעה לספק הזוכה על בחירתו, .
במרץ 2022 , יהיה הספק הזוכה רשאי להגיש בקשה לקבל עד40% מהסכום שנותר ולא נוצל .
(38 מיליון ש"ח93 בנוסף למענק על סך105 מיליון ש"ח ו -143 מיליון ש"ח במצטבר, ללא חתימה .
עם גופים נוספים), ובתנאי שעמד באבני הדרך שנקבעו בחוזה ההתקשרות.
21 החלה לשכת שירותי מחשוב לספק שירותים לבנק המתקשר.
שפרסמו בנק ישראל ומשרד האוצר יחד, באפריל 2021 , נכתב כי "הקמת הלשכה צפויה להוזיל .
באופן משמעותי את שירותי המחשוב לבנקים ולאגודות אשראי חדשות בבואן להקים מערכות .
עצמאיות שעלות הקמתן גבוהה מאוד ונאמדת במאות מיליוני ש"ח.
בכך, יוזלו משמעותית עלויות .
הקמת גוף פיננסי חדש בישראל ויוסר חסם משמעותי לכניסת שחקנים חדשים"94.
לשכת שירותי מחשוב פיננסיים נועדה לתמוך בהקמת גופים פיננסיים חדשים ובגופים קיימים .
שנתח השוק שלהם קטן כדי לקדם את התחרות, ובפרט בענף הבנקאות.
חדשים המעוניינים להיכנס לשוק האשראי בתחילת דרכם ניתן לנוכח הקשיים וחסמי הכניסה .
הרבים הניצבים לפניהם, זאת כדי שיוכלו להתחרות בגופים הקיימים, גופים עתירי משאבים, ידע .
92 90 מיליון ש"ח בגין התקשרות עם בנק ו-15 .
מיליון ש"ח בגין התקשרות עם אגודת אשראי ופיקדון .
93 :החישוב בגין בנקים חדשים32=0.
4(*90 - 170 :); החישוב בגין אגודות אשראי ופיקדון6=0.
94 בנק ישראל ומשרד האוצר, דוברות והסברה, "הודעה משותפת לעיתונות: הוסר חסם משמעותי להקמתם של בנקים .
חדשים: משרד האוצר ובנק ישראל מברכים על הקמתה של לשכת שירותי מחשוב בנקאיים" ( 12.
בפגישות שקיים צוות הביקורת עם נציגי הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון נמצא כי .
בשלב זה קיים ביקוש למערכת מצד מועמד פוטנציאלי יחיד מעבר לגופים שכבר חתמו .
עם הספק הזוכה להקמת לשכת שירותי המחשוב.
עוד עלה כי גופים שפנו לפיקוח על .
הבנקים בבקשה להקים בנקים דיגיטליים חדשים אינם מעוניינים להשתמש בשירותי .
היעדר נכונות להשתמש בלשכת שירותי מחשוב, ובפרט מצד גופים פוטנציאליים, .
מעלה חשש שאין בהקמתה של הלשכה כדי לעודד כניסת שחקנים חדשים או לסייע .
לגופים קטנים כדי להגביר את התחרות, בהתאם למטרתה, זאת אף שהושקעו בה כספים .
מתקציב המדינה בהיקף של 105 - 200 .
הפיקוח על הבנקים מסר בתשובתו כי מערכות כאלו נבחנות לאחר שנות פעילות רבות ולכן .
מוקדם לבחון את הצלחתה.
בסעיף 6 להוראת ניהול בנקאי תקיןA359 בנושא מיקור-חוץ נקבע עיקרון מרכזי, שלפיו הוצאת .
פעילות למיקור -חוץ אינה גורעת מאחריות התאגיד הבנקאי לקיים את מכלול הדינים וההו ראות .
חוזה ההתקשרות מחייב את הספק הזוכה לאפשר לגופים פיננסיים המתקשרים .
עימו לעמוד בכל כללי הרגולציה אגב הבחנה בין אלה החלים על גופים קיימים לאלו החלים .
הספק הזוכה הוא תאגיד שהתמחותו באספקת שירותי מחשוב לתאגידים .
החקיקה הקיימת, בהתאם לנהוג בעולם, אינה מקנה למאסדרים את הסמכות להחיל .
פיקוח על ספקים שהגופים הפיננסיים מתקשרים איתם.
גישה זו נועדה לתמוך ביעילות תפעולית, .
במסגרתה נקבעת ההתקשרות בין הספק לגוף המפוקח, בהתאם לתפיסה הפיקוחית שמטילה .
על גופים פיננסיים אחריות מלאה לעמוד בדר ישות המאסדר.
אף שהפיקוח על הבנקים אינו .
מפקח על לשכת השירות, כל תאגיד בנקאי המשתמש בשירותיה נדרש לעגן בחוזה התקשרות .
מולה את הקביעה כי כל ההוראות לעניין ניהול בנקאי תקין וכל הנחיה של הפיקוח לתאגידים .
הבנקאיים יחולו עליה באופן עקיף בנושאים הרלוונטיים לשירותים שהיא מספקת.
בנובמבר 2021 ,, במהלך תקופת הביקורתכתב אגף טכנולוגיה וחדשנות נייר עמדה, ובו בחן את .
מעמדה של לשכת שירותי המחשוב, לאחר שזה נבחן לראשונה בשנת 2019 .
כי מאסדרים אחרים בעולם שוקלים ליטול לעצמם סמכויות פיקוח על ספקי מיקור -חוץ .
ואולם, כיוון שהנושא עדיין נשקל ובהינתן ש היקף הפעילות הפיננסית של הלשכ ה .
נמוך, הומלץ להמשיך במתווה הנוכחי ולא להחיל פיקוח מצד הפיקוח על הבנקים.
לשוב ולבחון את סוגיית הפיקוח בעתיד, לרבות כיצד תבוצע, בהתאם לגידול בהיקף פעילותה .
ומבלי לגרוע מהאחריות המוטלת על הדירקטוריון ו על ההנהלה של הגופים המתקשרים95.
בתשובת הפיקוח על הבנקים נכתב כיהיעדר פיקוח ובקרה על הלשכה מצ ידו אינו דבר ייחודי .
ללשכה ומאפיין כל ספק מיקור חוץ.
כל תאגיד בנקאי מביא בחשבון במסגרת שיקוליו האם .
לבחור בפעילות פנימית או במיקור חוץ גם את שיקול העלויות הנדרשות כדי לוודא שספק מיקור .
החוץ עומד בכללי הרגולציה הרלוונטיים לפעילות שאותה הוא מבקש לעשות.
הפיקוח על הבנקים אינם מפחיתים מאחריות התאגיד הבנקאי ומהבדיקה הפרטנית הנדרשת .
ממנו בהסכם מול ספק חוץ, ובכלל זה גם מול לשכת המחשוב.
95 בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים - אגף טכנולוגיה וחדשנות, מעמד לשכת שירותי המחשוב - נייר עמדה .
בנקאות דיגיטלית הקמת הלשכה מתקציב המדינה מבטאת את החשיבות הרבה שיוחסה לפרויקט לשם עידוד .
כניסתם של גופים חדשים כדי להגביר את התחרות, וכן את הצורך בגישת פיקוח תומכת.
פיקוחית כאמור נועדה לתמוך בגופים חדשים וקטנים המבקשים להתחרות מול הגופים הגדולים .
ועתירי המשאבים הפועלים בשוק באמצעות צמצום עלויות הפיקוח והבקרה על ידי הטלת .
אחריות פיקוחית ישירה.
בהיעדר פיקוח ובקרה על הלשכה נדרשים גופים פיננסיים .
הפוטנציאליים להתקשר עימה להשקיע משאבים רבים כדי להבטיח שהמערכת תתמוך בכללי .
עלויות אלה, שכל גוף פיננסי נושא בהן לבדו, מפחיתות את הרצון להתקשר עם .
במסמך הכללים נקבעו מכלול התשתיות, המערכות, היישומים, הממשקים, התנאים והשירותים .
יש מערכות ליבה, מערכות משלימות וערוצים שהוגדרו במסמך .
הכללים לאספקה פרטנית, בהתאם להתקשרות עם כל גוף מתקשר וצרכיו.
ובעיקר באלה שהוגדרו שחובה על הלשכה לספק, מורכבים ואינם תמיד מתאפשרים כיוון שזו .
מערכת סגורה, ובפרט לאחר שהחלה בפעילות.
לרכישת שירותי מחשוב מהלשכה מאפיינים .
דומים לרכישת מוצרי מדף בבחינת ה תלות במאפיינים של המוצר, באופן הטמעתו במערכות וכן .
בהיקף הת שומות שהתאגיד הבנקאי מוכן להשקיע בביצוע השינויים .
להתקשרות עם ספקי מחשוב אחרים, המאפשרים לגוף המתקשר לפתח יישומים המתבססים .
על המערכת, ושונה מהמערכות שהבנקים מפתחים בעצמם, מערכות המקנות שליטה גבוהה .
יותר בשינויים המתבקשים.
משכך נפגעים החופש והגמישות של מצטרפים פוטנציאליים חדשים, .
והדבר עלול להביאם להחלטה שלא להתקשר עם הלשכה.
עלה כי ללשכת שירותי המחשוב הצטרפו ב-2019 שני גופים- בנק חדש אחד ואגודת .
פיקדון ואשראי אחת וכי מאז קיים מועמד פוטנציאלי יחיד להצטרפות לשירותיה, גם מצד .
גופים שפנו לפיקוח על הבנקים להקים בנק דיגיטלי חדש.
אי -הצטרפות של גופים פיננסיים .
חדשים ללשכת שירותי מחשוב יכולה ללמד כי הטלת אחריות פיקוחית בלעדית על .
מבקשי הרישיון, לצד אובדן הגמישות בביצוע עדכונים ושדרוגים, הם חסמי הצטרפות .
ללשכת שירותי המחשוב ולפיכך הם פוגעים בתחרות.
זאת אף שהושקעו ב הקמת לשכת .
שירותי המחשוב תקציבים בהיקף של 105 מיליון ש"ח- 200 .
מומלץ כי בנק ישראל ומשרד האוצר יבחנו נוכח אי הצטרפות גופים פיננסים עד עתה את .
האפשרות להחיל אסדרה על לשכת שירותי מחשוב כדי ליצור ודאות רגולטורית ולהפחית .
את העלויות לגופים פיננסיים חדשים, וכן יבחנו צעדים נוספים לתמרץ את התקשרותם עם .
הלשכה ולהגביר את התועלת שבהקמתה.
הרחבת תחומי העיסוק של מערכת הבנקאות .
בסעיף 10 לחוק הבנקאות-רישוי מנויים תחומי הפעולה שמותר לבנקים לעסוק בהם.
לחוק מוגדרים סוגי התאגידים שבנקים יכולים לשלוט ולהחזיק בהם.
במהלך השנים קודמו כמה .
רפורמות שהטילו על הבנקים מגבלות כדי לצמצם את הריכוזיות ולעודד תחרות, בהן הפרדתם .
מקופות הגמל ומקרנות הנאמנות, צמצום החזקתם בחברת תשתיות התשלומים שירותי בנק .
אוטומטיים (להלן - שב"א) ומכירת השליטה של שני הבנקים הגדולים בחברות כרטיסי האשראי.
צמצום החזקות הבנקים בתאגידים ובמוצרים פיננסיים שונים תמך בהרחבת פעילותם לתחומים .
הצוות הבין-משרדי לעניין רפורמה בשוק ההון משנת 2004 )(להלן רפורמת בכר96 ראה .
במערכת הבנקאית אמצעי חשוב להנגשת ייעוץ אובייקטיבי לציבור בהסדר החדש שנוצר.
בהתאם, נקבע בסעיף 11 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה .
פנסיוניים), התשס"ה-2005 (להלן חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים), כי בנקים יוכלו לעסוק .
בייעוץ פנסיוני ברישיון וכי קבלת הרישיון מותנית בהגבלת החזקתם ושליטתם בקופות הגמל .
עוד נקבע בחוק כי הבנקים יספקו ייעוץ פנסיוני בתוך סניפיהם הקבועים .
גרידא, ונאסר עליהם להתקשר עם נציגות עובדים לעניין מתן ייעוץ פנסיוני לעובדים שאותה .
נציגות עובדים מייצגת.
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מסדיר את העיסוק בייעוץ ובשיווק פנסיוני.
ייעוץ פנסיוני, שעניינו כדאיות החיסכון באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו, ובין .
שיווק פנסיוני, שיש בו זיקה בין נותן הייעוץ למוצר.
סעיף 12 לחוק מחייב את בעליהרישיון לפעול .
באובייקטיביות מלאה, ובעת מתן הייעוץ או השיווק הפנסיוני ללקוח, לבחור את המוצר הפנסיוני .
המתאים ביותר עבורו מכלל המוצרים הפנסיוניים והגופים המוסדיים בשוק 97 .
תשלום העמלות הקיים, שלפיו על שיווק פנסיוני משלמים הגופים שהחיסכון הפנסיוני מתנהל .
בהם, עלול לגרום חוסר אובייקטיביות במתן השירות.
דוח מבקר המדינה העלה ב-2016 כי יש חשש שמרבית האוכלוסייה אינה זוכה לייעוץ פנסיוני .
אובייקטיבי, כזה הבוחן את צורכי המבוטח.
זאת לנוכח שיעורם הנמוך של בעלי ר ישיון יחידים .
לייעוץ פנסיוני מקרב בעלי הרישיון לעסוק בענף הביטוח הפנסיוני ומאחר שייתכן שחלקם אינם .
עוסקים במתן ייעוץ פנסיוני כלל 98 .
ממצאי דוח הממונה על שוק ההון לשנת2020 מראים כי שוק .
הייעוץ הפנסיוני האובייקטיבי קטן בשנים האחרונות.
בדוח ניכרת מגמת ירידה עקבית בשנים .
2017 עד2020 במספר בעלי הרישיונות הפעילים כיועצים פנסיוניים ועלייה עקבית במספר .
הרישיונות הפעילים של סוכני ביטוח פנסיוני, העוסקים בשיווק פנסיוני 99 .
מעקב שערך משרד מבקר המדינה ב-2022 נמצא כי מספר סניפי הבנק ברחבי הארץ שפעלו .
בהם יועצים בנקאיים פחת ב -53% בשנים2015 עד2020100.
בשנים האחרונות חלה התפתחות טכנולוגית משמעותית בבנקים המאפשרת ללקוחות לקבל .
שירותים מרחוק, ללא צורך בנוכחות פיזית של מבקש השירות או של נותן השירות.
זו תורמת להתייעלות ומשפרת באופן ניכר את השירות הניתן ללקוחות.
פוגע ביכולתם של לקוחות היועצים הבנקאיים לקבל ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי באופן דיגיטלי, .
יתרה מכך, נמצא בביקורת כי במשך השנים פיתחו הבנקים כלים דיגיטליים .
היכולים לפעול להנגשת ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי לכלל הציבור.
96 הצוות הבין-משרדי לעניין רפורמה בשוק ההון, דוח (ספטמבר 2004.
97 כאמור בסעיף12 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005.
98 ,מבקר המדינההסדרי הפנסיה במדינה - דוח ביקורת מיוחד (אוקטובר 2016 '), עמ15.
99 ,רשות שוק ההוןדוח הממונה לשנת 2020 ( 24.
21 ), "פרק ה- סוכנים ויועצים".
100 ,מבקר המדינה דוח שנתי 73 א(2022" ,) דוח מעקב- קרנות ברירת מחדל וייעוץ פנסיוני".
בנקאות דיגיטלית עלה כי המגבלות הקבועות היום בחוק מונעות מהבנקים להציע לציבור ייעוץ פנסיוני .
אובייקטיבי בכלים דיגיטליים מתקדמים, ייעוץ שחשיבותו גוברת לנוכח דעיכתו של ייעוץ .
התפרצות הקורונה בעולם הביאה לסיום או לצמצום העסקתם של עובדים רבים ולעלייה בצורך .
לקבל ייעוץ פנסיוני בשל השינויים בשוק העבודה.
התפרצות הנגיף והנחיות משרד הבריאות .
להימנע מיציאה מהבית, למעט לשירותים חיוניים, בדגש על האוכלוסייה המבוגרת והסובלים .
ממחלות רקע, מגבירה את החשיבות שבמתן שירותי ייעוץ פנסיוני באפיקים דיגיטליים.
פי כן, האיסורים הקיימים בחוק מקשים מאוד על לקוחות הייעוץ הבנקאי לקבל ייעוץ פנסיוני .
אובייקטיבי בתקופה קריטית זו.
20 פרסם משרד האוצר את תזכיר חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת .
סליקה פנסיוניים) (תיקון מס' 11 ), התש"ף-2020 , שנועד לאפשר לתאגיד בנקאי או למי שעוסק .
בשמו בייעוץ פנסיוני להעניק ייעוץ פ נסיוני באמצעות טלפון או באמצעי דיגיטלי .
בעקבות התפשטות נגיף הקורונה, ובכלל זה החלת הגבלות והמלצות שונות הנוגעות לתנועה .
במרחב הציבורי, פרסם הממונה על שוק ההון ב- 1.
20 הודעה שלפיה הרשות לא תנקוט צעדי .
אכיפה נגד תאגידים בנקאיים שיעניקו ייעוץ פנסיוני באמצעי דיגיטלי או בטלפון ללקוחות קיימים.
מועד תוקף ההודעה הוארך כמה פעמים בהתאם להגבלות שהוטלו על ההתקהלות במרחב.
20 פרסם הממונה על שוק ההון, מתוקף סמכותו לפי סעיף 2 (ב) לחוק הפיקוח על .
שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981 , חוזר ביטוח שמטרתוהגברת השקיפות וה הוגנות .
בהליך צירוף הלקוחות והקניית כלים לקבלת החלטה מושכלת התואמת לצורכיהם.
הוראות המחייבות את סוכן הביטוח לגלות למועמדים לביטוח, ב עת הליך הצירוף, את המקור .
לעיקר הכנסותיו המתקבלות מ חברות ביטוח מסוימות ואוסר להתנות את הליך צירוף הלקוחות .