HeTree/MevakerConcSen huggingface dataset:
בניגוד לרוב (כ-85% בממוצע) האישורים שניתנו לשלושת הבנקים האחרים.
בתשובת הפיקוח על הבנקים נכתב כי במקרים שבהם נשאר שירות פרונטלי , במסגרת המשך .
פעילות בסניף נייד או חלקי, אומנם מדובר בסגירת סניף על פי ההגדרות בחוק, אך בפועל נותר .
שירות פרונטלי בהתאם לצורכי הלקוחות.
עוד נכתב כי במקרים שבהם אושרו סגירות סניפים .
ללא התניות, הדבר נעשה מכיוון שהפיקוח לא נדרש להוסיף ה תניות על בקשתו המקורית של .
הבנק, שכן המתווה לסגירה שהוצע על ידי הבנק היה הגון וסביר כלפי הלקוחות ונתן מענה .
עוד נכתב כי ההנחיות המפורטות בהוראה 400 , ובפרט הליך הבדיקה המקדמית .
שמבצעים הבנקים, מקיימות ת הליך סינון משמעותי טרם פנייה לפיקוח בבקשת סגירה .
ומבטיחות ניהול נכון של קבלת החלטות, המסביר בין היתר, את שיעור האישורים הגבוה.
על כך נכתב בתשובת הפיקוח כי ככלל ההחלטה לאשר סגירת סניף ללא התניות נקבעת על .
סמך השיקולים האלה:(א) קיים סניף אחר של הבנק או הקבוצה בטווח של 3 ק"מ, שקולט את .
לקוחות הסניף (בכ-80% מהמקרים); (ב) ישנם מאפיינים מקלים אחרים, כגון: מופע קהל נמוך .
בסניף, שיעור נמוך של לקוחות המתגוררים בקרבת הסניף ואילוצים הנוגעים לנכס שבו ממוקם .
בהתאם להוראת ניהול בנקאי תקין 400 ובמסגרת השמירה על ענייניהם של הלקוחות, הבנקים .
נדרשים בעת סגירת סניפים להציג ללקוחות חלופות הולמות, כך שיוכלו להמשיך לצרוך בנוחות .
את מגוון השירותים הבנקאיים.
חלופות מקובלות הן הפניית הלקוחות לסניף סמוך, הדרכה וליווי .
להרחבה בעניין זה ראו להלן .
206 אישור בתוקף כל עוד ימשיך לפעול מכשיר אחר של הבנק או הקבוצה אליה משתייך בקרבת מקום.
בנקאות דיגיטלית של לקוחות במעבר לבנקאות ישירה, פתיחת סניף נייד או סניף במתכונת חלקית שישרת את .
הלקוחות באזור שנסגר הסניף והשארת מכשירים אוטומטיים בסביבת הסניף שנסגר.
מכשירים אוטומטיים מאפשרים ללקוחות לנהל את החשבון, לקבל מידע ולבצע פעולות בשירות .
ככלל, המכשירים האוטומטיים נחלקים למכשירים המשמשים למשיכת .
מזומן (ATM ) ולמכשירים המשמשים לקבלת מידע ולמתן הוראות שונות בחשבון.
רצון לקוחות בקרב משקי בית שערך הפיקוח על הבנקים נמצא כי מידת שביעות הרצון מרמת .
השירותים שהמכשירים האוטומטיים הבנקאיים מציעים גבוהה - 85% - 88.
מציג את מספר המכשירים האוטומטיים הבנקאיים למשיכת מזומן ולקבלת מידע או למתן .
הוראות בפריסה לפי מחוזות בשנים 2016 עד2020 .
תרשים 24: מספר המכשירים האוטומטיים הבנקאיים למשיכת מזומן ולקבלת .
מידע או למתן הוראות, בפריסה לפי מחוזות, 2016 - 2020 .
מהתרשים עולה כי בשנים 2016 עד 2020 גדל מספר המכשירים למשיכת מזומן בכל .
המחוזות, עלייה של כ-33% במשך התקופה (מ- 1,552 מכשירים ב-2016 ל- 2,067 מכשירים .
)מנגד, בפריסת המכשירים האוטומטיים לקבלת מידע או למתן הוראות חלה .
ירידה במשך התקופה, ירידה שנאמדה ב- 3.
2% (מ- 1,388 מכשירים ב-2016 ל- 1,343 .
) מגמת הירידה התרחשה בכל המחוזות למעט במחוזות הצפון ויהודה .
ושומרון, שבהם כמות המכשירים לקבלת מידע או למתן הוראות נמוכה.
השינויים בסביבה הבנקאית, בהם מגמת ההתייעלות, כניסת טכנולוגיות חדשות, ובפרט שירותים .
פיננסיים אינטרנטיים והסרת הפיקוח על גובה עמלת המשיכה ממכשירים אוטומטיים שאינם .
צמודים לסניף207 הביאו לגידול במספר מכשירי ה-ATM שהקימו בנקים וגופים עסקיים208 (להלן .
- מכשירי ATM חוץ-בנקאיים) במשך השנים.
יצוין כי מכשירי ATM חוץ-בנקאיים פרוסים ברחבי .
הארץ, אינם מפוקחים על ידי בנק ישראל ופועלים כמתחרים למכשירי ATM .
הכדאיות הגלומה במכשירים האוטומטיים לקבלת מידע ולמתן הוראות נמוכה בהשוואה .
למכשירי ה-ATM, והצורך במכשירים אלה פוחת בקרב אוכלוסיות בעלות אוריינטציה דיגיטלית .
ונגישות לערוצים הדיגיטליים.
לפיכך, מכשירים אלה משמשים בעיקר את האוכלוסייה .
מומלץ כי הפיקוח על הבנקים יבחן את נחיצות המכשירים האוטומטיים המשמשים לקבלת .
מידע ולמתן הוראות, בייחוד עבור האוכלוסיות המשתמשות בערוץ זה בעקבות סגירת .
סניפים, ובמידת הצורך יפעל להשארתם או לעידוד ביצוע פעולות בערוצים אחרים.
מומלץ כי המפקח על הבנקים יבחן גיבוש תוכנית ארצית לפריסת מכשירים למשיכת מזומן .
והסבת מכשירים לקבלת מידע ולמתן הוראות למשיכת מזומן, בפרט בפריפריה ויפעל .
ליישומה בד בבד עם מגמת סגירת הסניפים.
מוקדים טלפוניי ם וסניפים אחרים .
מוקדי הטלפונים שהורחבו במעבר לבנקאות דיגיטלית וסניפים אחרים יכולים לשמש כמענה .
חלופי לסניפים שנסגרו.
המתנה לקבלת מענה במוקד טלפוני עלולה להימשך זמן רב, ולא תוביל .
בהכרח למענה הרצוי באותה שיחה.
ביולי 2018 פורסם תיקון29 לחוק הבנקאות- שירות ללקוח .
ובו התווסף סעיף 5א3 לחוק בעניין מענה אנושי מקצועי טלפוני.
בסעיף5א3 (א) לחוק מצוינים .
הנושאים (טיפול בתקלה, בירור חשבון וסיום התקשרות) שבהם פניית לקוחות למענה אנושי .
מקצועי טלפוני לא תעלה על שש דקות מתחילת השיחה, ונקבע כי הלקוחות לא יופנו לשירות .
השארת הודעה אלא אם בחרו בכך.
ביוני 2019 פרסם הפיקוח על הבנקים את הוראת ניהול בנקאי תקין מספר426 שעניינה מתן .
מענה טלפוני אנושי מקצועי.
בהוראה נקבעה חובה להעניק מענה אנושי מקצועי והולם ללקוחות .
נוסף על כך, ההוראה עיגנה חובה לתת קדימות במענה לאזרחים ותיקים 209 .
207 עד חודש דצמבר2005 נאסר לגבות עמלה בגין משיכת מזומן ממכשירים אוטומטיים, למעט "עמלת שורה".
פיקוח על מחירי מצרכים ושירות ים (הסרה חלקית של הפיקוח מעמלת משיכת מזומנים באמצעות מכשירים .
אוטומטיים), התשס"ו-2006 , הופסק הפיקוח על גביית עמלות בעבור משיכת מזומן ממכשירים אוטומטיים בנקאיים .
המצויים במרחק של 500 מטרים או יותר מסניף של תאגיד בנקאי.
הסרת צו הפיקוח הייתה תמריץ להגדלת מספר .
המכשירים ולכניסתן לשוק של חברות פרטיות נוספות, שעמלות המשיכה שהן גובות אינו בפיקוח.
208 ,לפי נתוני הכנסת, מרכז המחקר והמידעתיאור וניתוח שוק המכשירים האוטומטיים למשיכת מזומן (עמדות .
21 ), בשנת2019 נאמד מספר עמדות ה-ATM הפרטיות ב- 4,620 , עלייה בשיעור מצטבר של 228% משנת .
209 אזרחים ותיקים שגילם75 לפחות מקבלים עדיפות בנתב השיחות האוטומטי לקבלת מענה מהיר.
הגיל הקובע הופחת ל-70 .
בהשפעת התפרצות נגיף הקורונה .
בנקאות דיגיטלית ואפשרה לתאגידים הבנקאיים לבחור באחת משתי חלופות 210 לצורך יישום חובת העמידה במתן .
מענה בתוך שש דקות לנושאים המנויים בסעיף 5א3 :(א) לחוק .
)(אבשעות גרעין 211 : לפחות85% מהשיחות בנושאים המנויים בסעיף5א3 (א) ייענו בתוך .
שש דקות, ובשיחות שבהן משך ההמתנה ארוך משש דקות, הממוצע לא יעלה על שמונה .
דקות; (ב) בשעות שהמוקד הטלפוני פועל מעבר לשעות הגרעין: לפחות 70% מהשיחות .
בנושאים המנויים בסעיף 5א3 ;(א) ייענו בתוך שש דקות .
לפחות85% מהשיחות בנושאים המנויים בסעיף5א3 (א) ייענו בתוך שש דקות, ובשיחות .
שמשך ההמתנה מעל שש דקות, הממוצע לא יעלה על שמונה דקות.
על פי הדיווח שמסר המפקח על הבנקים בינואר 2022 לוועדת הכלכלה בכנסת, בהתאם .
להוראות החוק, בתקופה יולי 2021 עד דצמבר2021 בחרו רוב הבנקים בחלופה הראשונה.
פי הדיווח שנמסר, תועדו חריגות בחודשים מעטים ובשיעורים של אחוזים בודדים, ורק בחלק .
כדי לספק מענה הולם ולייעל את איכותו גם ביתר הנושאים שבגינם לקוחות פונים למענה .
הטלפוני, בהוראת ניהול בנקאי תקין 426 הוגדרו דרישות לניטור ובקרה של דפוסי מענה .
ללקוחות במוקד הטלפוני.
על פי ההוראה, תאגידים בנקאיים נדרשים להסדיר ולעגן מערך דיווח .
תקופתי הכולל מידע ניהולי לטיוב המענה הטלפוני.
נמצא כי נוסח כללי של הוראת ניהול בנקאי תקין 426 ("מתן מענה אנושי מקצועי") מוביל .
לאי-אחידות בנתוני הדיווח המתקבלים מהבנקים בעניין איכות המענה הטלפוני.
הפיקוח מתקשה להשוות בין הבנקים ולתמוך בשיפור המענה הטלפוני בבחינת איכותו .
הפיקוח על הבנקים מסר לצוות הביקורת בינואר 2022 כי הוא שוקד על תיקון ההוראה כדי לטייב .
את נתוני הדיווח התקופתי.
התופעה של סגירת סניפים יוצרת עומסים על הסניפים שנותרו פתוחים ועלולה לפגוע בטיב .
בסקר שביעות הרצון שערך הפיקוח על הבנקים בדצמבר 2019 בקרב .
משקי בית נרשמה ירידה של 11.
4% בסעיף שביעות הרצון מזמן ההמתנה בסניפים עד קבלת .
שירותי בנקאי יחסית לסקר שבוצע בחודש ינואר באותה שנה.
סעיף זה קיבל את הציון הנמוך .
ביותר בשני הסקרים מבין השירותים שנותנים הבנקים.
נתונים אלה מעלים את החשש שעיכובים .
במתן השירות הפרונטלי בעקבות סגירת סניפים פוגעים בטיב השירות שמקבלות אוכלוסיות .
הנמדדות בחישוב חודשי קלנדרי .
211 שבע שעות בכל אחד מהימים ראשון עד חמישי, בימים שהם ימי עסקים, אשר סיומם נקבע לשעה 18:30 , בהתאם .
להוראת ניהול בנקאי תקין מספר 402 .
, למעט בימי חול המועד .
212 ,בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, לשכת המפקח דיווח לוועדת הכלכלה של הכנסת בהתאם לסעיף .
5א3()(ד2 ) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א - 1981 ( 23.
הביקורת העלתה כי הפיקוח על הבנקים לא בחן את השפעת התופעה של סגירת סניפים .
על הסניפים שנותרו פתוחים ואת השפעתם על טיב השירות שניתן ל ציבור, בפרט .
לאוכלוסיות הזקוקות לשירות הפרונטלי.
מהפיקוח על הבנקים נמסר כי תפיסת הפיקוח, המשתקפת גם בניהול בנקאי תקין 400 , מטילה .
על הבנקים את האחריות לדאוג לחלופות מספקות, לרבות העמדת סניפים חלופיים.
הפיקוח בתשובתו כי בשלב בחינת הבקשות לסגור סניפים , הבנקים נדרשים להצהיר שהם .
יכולים וערוכים לקלוט לקוחות בסניפים חלופיים, וכי בחינת הבקשות לסגירה נבחנות על ידי .
אגף בנק- לקוח בפיקוח על הבנקים, האמון על שמירה על טובת לקוחות הבנקים ובוחן את .
הבקשות תוך מתן דגש על הפגיעה האפשרית בלקוחות.
במסגרת זו, כתב הפיקוח, נעשית .
בדיקה מדוקדקת של הנתונים הייחודיים של כל בקשה ונבחנים פרמטרים רבים, כגון: סבירות .
המרחק של הסניף הנסגר מהסניף המוצע ללקוחות כסניף קולט, המאפיינים הדמוגרפיים של .
לקוחות הסניף הנסגר ומאפייני היישוב שבו הוא ממוקם, הפריסה הגיאוגרפית של סניפי בנק .
נוספים, רמת הפריפריאליות והאשכול החברתי -כלכלי של היישוב, הנגישות לבעלי מוגבלויות, .
שיעור הלקוחות העושים שימוש בפועל בשירותי הבנקאות הישירה, דפוסי השימוש של הלקוחות .
במכשירים הסמוכים לסניף שאותו מבוקש לסגור ושיעורי ההגעה אל פקיד , אגב משקל מיוחד .
לנתוני האזרחים הוותיקים בסניף הנסגר.
הפיקוח על הבנקים הוסיף כי הוא עוסק בניטור בעיות העולות מהשטח לאחר סגירת סניפים .
באמצעות היחידה לטיפול בפניות הציבור .
יחידה זו מטפלת בכל התלונות בנוגע לשירות לקוי .
ובודקת את התלונות נקודתית מול הבנקים הנילונים .
במסגרת זו מסר הפיקוח על הבנקים לצוות .
הביקורת כי תמונת מצב פניות הציבור בנושא מצביעה על ירידה בכמות התלונות בשנים .
מומלץ כי הפיקוח על הבנקים יבחן בצורה יזומה את השפעת סגירת הסניפים על השירות .
שהצרכנים מקבלים בסניפים ולא יסתפק בנתון בדבר הירידה בכמות התלונות.
הפיקוח על הבנקים כתב בתשובתו כי בתוכנית העבודה לשנתיים הקרובות מתוכננת בדיקת .
עומק של סעיפי מדיניות ובחינת יישומם בבנקים.
פתיחת סניף נייד או חלקי .
הפיקוח על הבנקים גיבש מתכונת היתר המאפשרת לבנקים לפתוח סניפים חלקיים, כאלה .
העובדים במתכונת מצומצמת ואינם מציעים את כל השירותים הבנקאיי ם, באתרים שונים, .
שאפשר להפעילם גם באמצעות סניף נייד.
מתכונת זו נועדה לאפשר לבנקים לספק מענה הולם .
ללקוחות המעדיפים לקבל שירותים בנקאיים בערוצים המסורתיים ולא באמצעים טכנולוגיים .
ולאפשר נגישות רבה לשירותים הבנקאיים לכלל האוכלוסייה, לרבות ביישובים המרוחקים .
זאת ועוד, סגירה של חלק מסניפי הבנקים המובילים הותנתה בדרישה .
מהבנקים להציע ללקוחותיהם מספר מינימלי של סניפים ניידים או חלקיים כחלופה.
הפעלת סניפים חלקיים וניידים כרוכה בקבלת היתרים כלליים מהפיקוח על הבנקים, זאת בשונה .
מאישורים פרטניים, הניתנים לפתיחת סניפים קבועים.
בחוזר הפיקוח לתאגידים הבנקאיים .
מפברואר 2016 נטען כי נוסף על הנגישות הגבוהה שסניף חלקי יוצר ועל השפעתו החיובית על .
בנקאות דיגיטלית היעילות, בהיעדר הצדקה כלכלית לפתוח סניף מלא, מתכונת פעילות זו צפויה לתמוך בהגברת .
התחרות במערכת הבנקאית.
מנגנון זה יכול לספק לבנקים הקטנים יותר, שלהם פריסת סניפים .
הביקורת העלתה כי5 מתוך11 בנקים ביקשו היתר כללי לפתוח סניפים ניידים או חלקיים .
וכי קבלת ההיתר משמשת בעיקרה את שני הבנקים הגדולים (ב-90% ,מהמקרים).
השימוש בהיתר, שנעשה ברובו בהתאם להתניות הפיקוח לקבלת היתר לסגור סניפים, .
אינו תורם להגברת התחרות במערכת הבנקאית כפי שציפה הפיקוח.
התרשים להלן מציג את כמות הסניפים הניידים והחלקיים שנפתחו בפועל בהתאם להנחיות .
הפיקוח כחלופה לסגירת סניפים בשנים 2016 - 2021 .
תרשים 25: כמות הסניפים הניידים והחלקיים שנפתחו בהתאם להנחיות .
הפיקוח כחלופה לסגירת סניפים, 2016 - 2021 .
ב-37 מקרים אושרה סגירת סניפים על ידי הפיקוח בכפוף להפעלת סניף חלקי או נייד חלף .
ב-18 ( מקרים48% ) פועל סניף נייד או חלקי; ב-15 ( מקרים41% ) החליט הבנק .
להשאיר את הסניף במקומו במתכונתו המקורית או אחרת ולפיכך לא נדרש להקים סניף נייד .
או חלקי; וב-4 (11% ) מקרים הסיר הפיקוח את דרישתו להקמת סניף נייד או חלקי בעקבות .
התנגדות של גורם ביישוב להצבת הסניף או היעדר מופע קהל.
213 בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים- אגף מדיניות והסדרה, היתר לפתיחת סניפים חלקיים וניידים ( 28.
הביקורת העלתה כי דרישת הפיקוח להקמת סניפים חלקיים וניידים כמענה לסגירת .
סניפים נענתה ואף הביאה לכך שבכ-40% מהמקרים הבנקים החליטו שלא לסגור את .
הסניף ולשמור על הפעילות המתקיימת בו במתכונת ה נוכחית או לצמצמה לשירותים .
עם זאת נמצא כי הפיקוח אינו עוקב אחר זמני הפעילות בסניפים הניידים והחלקיים .
כדי לוודא כי השירות הניתן בהם ללקוחות הוא מענה חלופי ראוי למגמת סגירת הסניפים.
מומלץ כי הפיקוח על הבנקים יוודא שדרישותיו נענות ובפרט בעניין זמני הפעילות בסניפים .
מהפיקוח נמסר לצוות הביקורת כי הבנקים מפרסמים באתרי האינטרנט שלהם את המידע בדבר .
זמני הפעילות בסניפים הניידים והחלקיים.
עוד נמסר כי במסגרת בחינה מקיפה של מדיניות .
הסינוף הקיימת, בכוונת הפיקוח להרחיב את המידע המתפרסם לציבור בנושא הסניפים ולהנגיש .
אותו בצורה נוחה יותר.
במסגרת זו, מתוכנן להתפרסם לציבור מידע על זמני הפעילות בסניפים .
חלקיים וניידים, כדי לאפשר בחינה של זמינות השירות.
התועלת לציבור ממעבר לבנקאות דיגיטלית .
הדיגיטציה משנה את האופן שהציבור צורך שירותים בנקאיים, את אמצעי הגישה למידע הפיננסי .
לשינויים אלה השפעות רבות, בפרט על חוויית השירות, על התנאים .
המסחריים ועל עמדות הציבור כלפי המערכת הבנקאית.
התועלת לציבור מהמעבר לבנקאות .
דיגיטלית מתבטאת הן בשינויים כמותיים, בייחוד בעלות השירות, הן בשינויים איכותיים, בין היתר .
בשינויים בעמדות הציבור במשך הזמן.
יצוין כי המעבר לבנקאות דיגיטלית מתרחש בה -בעת עם .
תהליכים אחרים שנועדו לטייב את השירותים והמוצרים הבנקאיים, לרבות חקיקה והוראות .
רגולטוריות, ואי אפשר לנתקם זה מזה בבחינת התועלות לציבור.
עלויות השירותים הבנקאיים .
בכללי הבנקאות (שירות ללקוח)(עמלות), התשס"ח -2008 (להלן- כללי העמלות), נקבע .
תעריפון עמלות ללקוחות "יחידים" ול"עסקים קטנים", והוא מפורסם בסניפים ובאתרי האינטרנט .
התעריפון כולל רשימה אחידה של שירותים פיננסיים שבגינם אפשר לגבות .
עמלות ומאפשר להשוות תעריפים בין הבנקים בעד כל שירות.
גביית העמלות קשורה לרוב להוצאות הבנקים בגין מתן השירות.
בסעיף 2 (ג) לכללי העמלות .
נקבע כי "עמלה שרשאי תאגיד בנקאי לגבות בעד שירות הכלול בתעריפון המלא, הניתן בערוץ .
ישיר, תהיה נמוכה מסכום או משיעור העמלה שהתאגיד הבנקאי קבע לאותו שירות הניתן .
באמצעות פקיד, למעט אם השירות באמצעות פקיד ניתן בלא עלות".
2017 הוצגה ציפייה שגובה ההנחה בגין פעולה שלקוח מבצע בערוצים ישירים תוזל בשיעור של .
10% עד 100% מתשלום העמלה בגין אותה פעולה כשמבצע אותה פקיד.
צריכת שירותים בנקאיים באפיקים דיגיטליים תורמת להפחתת העלויות לצרכנים יחס ית לביצוע .
אותן הפעולות בידי פקיד, פעולות שמשיתות עלויות גבוהות יותר על הבנק.
214 היקף פעילותם הוא עד5 .
מיליון שקלים חדשים בשנה .
בנקאות דיגיטלית על פי נתוני הדיווח התקופתי על מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי בית לשנת .
2020 שפרסם הפיקוח על הבנקים (להלן - דיווח העמלות לשנת 2020 ,) תעריף הפעולה .
הממוצע במערכת הבנקאית בערוץ הישיר נמוך בכ-69% מתעריף ביצוע הפעולה בידי .
הוזלת מחיר השירותים הבנקאיים ללקוחות עסקיים ולמשקי בית הושגה בזכות כמה צעדים .
שנקט הפיקוח על הבנקים.
העיקריים שבהם: הפחתת עמלת המינימום לניהול חשבון עו"ש, .
הנפקת תעודת זהות בנקאית, שנועדה לאפשר השוואת עלויות יעילה, והרחבת ההגדרה של .
העסקים הקטנים הזכאים להיכלל בתעריפון העמלות הקמעונאי.
צעד מרכזי אחר שהוביל הפיקוח על הבנקים באפריל 2014 הוא השקת שירות המסלולים216 , .
המושתת על שימוש בכלים דיגיטליים.
השירות מאפשר לרכוש חבילת פעולות חודשית .
(בערוצים ישירים ובאמצעות פקיד) במחיר מופחת יחסית למחירי העמלות הרגילים לביצוע .
פעולות בחשבון, וההצטרפות אליו פשוטה ומתאפשרת דרך הערוצים הישירים.
לשנת 2020 עולה כי 60% מסך החשבונות משלמים פחות מ -10 .
ש"ח בממוצע מדי חודש .
חשבונות אלה נהנים ממחיר מוזל, ושירות המסלולים אינו מיטיב את מצבם.
כי 13% מהחשבונות מצורפים לשירות המסלולים, ושיעורם גדל בהתמדה במהלך השנים, וכי .
עבור 27% מהחשבונות הנותרים, הצטרפות לשירות המס לולים עשויה להפחית את עלות .
הפיקוח על הבנקים קרא לציבור הלקוחות לבחון את כדאיות השירות בעבורם.
4א(ב1 ) לכללי העמלות מחייב את הבנקים לצרף אזרחים ותיקים או אזרחים עם מוגבלויות .
לשירות המסלולים הבסיסי באופן יזום בכפוף לכדאיות המ עבר וליידע אותם בכך, וכך גם .
בסעיף 4א(ב2 ) נקבע כי יש לבצע צירוף יזום של עסקים קטנים ושל עוסקים מורשים לשירות .
המסלולים אם המסלול משתלם עבורם.
עלה כי קיימות הוראות לצירוף יזום לשירות המסלולים הבסיסי בכפוף לכדאיות המעבר .
עבור עסקים קטנים, עסקים מורשים, אזרחים ותיקים או עם מוגבלויות ולא עבור משקי .
משרד מבקר המדינה ממליץ לפיקוח על הבנקים לבחון את האפשרות לגבש הוראה דומה .
לבנקים - לצרף משקי בית לשירות המסלולים כדי להוזיל את עלויות ניהול החשבון, .
ולמצער לבחון את האפשרות לחייבם לפרסם הודעת גילוי ברורה ללקוחות כדי שיבצעו .
הפיקוח על הבנקים כתב בתשובתו כי במטרה לאפשר ללקוחות לבחון את כדאיות השירות .
בעבורם ולהגביר את המודעות לגבי עלויות השירותים הבנקאיים נשלחת להם מדי שישה .
215 ,בנק ישראל, הפיקוח על הבנקיםדיווח תקופתי אודו ת מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי בית - .
216 לקוחות יכולים לבחור לשלם עבור פעילות בחשבון העו"ש תשלום חודשי קבוע (שירות המסלולים) או בגין מספר .
הפעולות שבוצעו בחשבון.
שירות המסלולים נחלק לשני מסלולים: (1 ) מסלול בסיסי- עד 10 פעולות בערוץ הישיר .
ועד פעולה אחת על ידי פקיד מדי חודש במחיר מפוקח של עד 10 ( ;ש"ח2 ) מסלול מורחב- עד 50 פעולות בערוץ .
ישיר ועד 10 פעולות באמצעות פקיד במחיר של20 - 30 .
חודשים הודעה הכוללת מידע מרוכז וסיכום של סכומי העמלות שנגבו , בהתאם לסעיף 5א לחוק .
הבנקאות - שירות ללקוח.
הודעה זו משולבת אחת לשנה בדוח השנתי הנשלח ללקוחות כפי .
שנקבע בהוראה 425 בפורמט אחיד וקבוע.
נוסף על כך העמיד בנק ישראל לרשות הציבור .
מחשבון מסלולי עמלות, המאפשר להשוות את עלויות השירותים הבנקאיים הכלולים בשירות .
המסלולים בהתאם לאפשרויות השונות (עלות ללא השתייכות למסלול, עלות במסלול בסיסי .
ועלות במסלול מורחב) בין הבנקים השונים 217.
צרכנות נבונה מחייבת את הלקוחות לבחון את פעולותיהם השכיחות ולהשוות את עלויותיהן .
עיקר הסכום שהציבור משלם על עמלות בנקאיות קשור בפעילות בניירות ערך, פעילות ניהול .
חשבון עו"ש ופעילות בכרטיסי אשראי.
בשנת 2020 סך הכנסות הבנקים מפעילויות אלה נאמד .
בכ-70% מסך הכנסותיהם מעמלות יחידים ועסקים קטנים218 .
בדיווח העמלות לשנת2020 צוינה ירידה ביחס לשנה הקודמת בעמלת דמי ניהול תיק ניירות ערך .
הנגבית במערכת הבנקאית בשיעור ממוצע של 5% - 10% , בכפוף לשווי התיק, לאחר שעלה .
בעקביות בשנים האחרונות.
עוד עולה מהדיווח כי שימוש בערוצים ישירים מאפשר חיסכון בתעריפי .
עמלת קנייה, מכירה ופדיון של ני"ע הנסחרים בארץ בכ - 29% בממוצע במערכת הבנקאית219 .
העלות החודשית הממוצעת של ניהול חשבון עו"ש כוללת פעולות שלקוחות מבצעים בחשבון .
עו"ש וקבלת מידע 220 .
העלות החודשית הממוצעת של פעילות בכרטיסי אשראי מורכבת בעיקרה .
מעלות החזקתם ומעלויות בגין השימוש בהם בביצוע עסקות ובמשיכות במטבע -חוץ (להלן .
התרשים להלן מציג את העלויות של ניהול הפעילות בחשבון עו"ש וקבלת מידע ושל .
החזקת כרטיס אשראי, מדי חודש, בממוצע, במשקי בית, בשנים 2011 עד2020 .
217 :להלן קישור למחשבון .
il/he/ConsumerInformation/ToolsAndCalculators/Pages/CommissionsCalculator.
218 " ,יצוין כי קטגוריית עמלות כרטיסי אשראי כוללת גם נתוני עסקים גדולים.
בנק ישראל, הפיקוח על הבנקיםדיווח .
תקופתי אודות מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי בית - שנת 2020( " 18.
220 השירותים הנכללים בעלות ניהול חשבון בנק הם פעולות בנקאיות בסיסיות, לרבות הפקדת מזומן ומשיכתו, העברות .
בנקאיות, פעולות בצ'קים, הרשאות לחיוב חשבון, הוראות קבע, הפקת דוחות סטנדרטיים, קבלת מידע בתקשורת, .
לרבות בטלפון, בנייד ובדואר האלקטרוני ואיתור מסמכים.
בנקאות דיגיטלית תרשים 26: העלות החודשית הממוצעת בש"ח של ניהול חשבון עו"ש ופעילות .
בכרטיס אשראי למשקי בית, 2011 - 2020 .
אפשר לראות בתרשים כי בעשור האחרון פחתה בהדרגה העלות הממוצעת של ניהול .
חלק מהירידה מיוחס להרחבת השימוש בערוצים ישירים.
בדיווח העמלות לשנת 2020 יוחס עיקר הירידה בשנה שחלפה להרחבת השימוש בערוצים .
ישירים, בהמשך למגמת ההסטה של ביצוע פעולות לאפיקים דיגיטליים, התורמים להוזלת .
יצוין כי הירידה בעלות הממוצעת של ניהול חשבון עו"ש ב -2020 מיוחסת גם .
לירידה של 6% במספר הפעולות שבוצעו (פקיד וישיר, ביחד) בהשוואה לשנת2019.
עוד אפשר לראות בתרשים כי העלות הממוצעת לפעילות בכרטיסי אשראי עלתה במשך העשור .
עם זאת יצוין כי ב-2020 פחתה העלות הממוצעת (ירידה של 23.
שקדמה לה) וכי לפי דיווח העמלות לשנת 2020 , הירידה נבעה בעיקר מירידה בהכנסות מעמלות .
עסקות ומשיכות במט"ח עקב ירידה בהיקף הפעילות בכרטיסי אשראי במשבר הקורונה.
בעלות הממוצעת של פעילות בכרטיסי אשראי במשך השנים מיוחסת לעלייה בדמי הכרטיס .
הנגבים בעקבות סיום תקופת הפטור מתשלום הניתנת לרוב כהטבת הצטרפות בעת הנפקתו .
ומגידול רציף מדי שנה בכמות הכרטיסים שהלקוחות מחזיקים בחשבון יחיד221 .
221 יחס מספר כרטיסים למספר חשבונות עו"ש משקי בית ובנקאות פרטית גדל מ-1.
על הבנקים המליץ לציבור בדיווח העמלות לשנת 2020 לבחון את תוקפן של הטבות שניתנו .
בעת ההצטרפות לכרטיס האשראי ואם הם צריכים את הכרטיס משפג תוקף הטבה.
בסעיף 5א2 (ד) לחוק הבנקאות- שירות ללקוח נקבע כי מנפיק כרטיס אשראי המפעיל תוכנית .
הטבות לתקופה קצובה ישלח ללקוח הודעה שלושה עד ארבעה חודשים לפני סיומה222 ,.
הטבה לתקופה קצובה אינה נמשכת בסיומה, ולקוחות מתקשים לעקוב אחר מועד סיומה .
ומחויבים בסכומים גבוהים מאלה שהוסכמו בעת ההתקשרות223 .
מקרים אלה נעשים שכיחים .
עם הגידול בכמות הכרטיסים שלקוחות מחזיקים בחשבונותיהם.
הגידול בעלות הממוצעת בגין .
החזקת כרטיס אשראי מעלה חשש כי הוראת החוק הקיימת בדבר יידוע הלקוחות ובדבר שמועד .
שליחת ההודעה אינם משיג את מטרת החוק.
הרחבת השימוש באפיקים דיגיטליים תורמת להפחתת הסכום שהציבור משלם בגין .
עמלות בנקאיות על פעילותו בניירות ערך ובחשבון עו"ש, למרות הגידול במספר המוצרים .
והפעולות שצורכים הלקוחות.
עם זאת, הרחבת השימוש באפיקים דיגיטליים אינה ניכרת .
בעלויות שהציבור משלם בגין פעולות בכרטיסי אשראי.
עלויות אלו נמצאות במגמת עלייה .
בעשור האחרון והן עומדות על 14.
5 ש"ח בממוצע ב-2019 למול 12 ש"ח בממוצע ב-2011.
הגידול בעלויות כרטיסי האשראי מדגיש את התועלת הגלומה ביצירת חלופות תשלום .
לציבור, ובמיוחד בשימוש במערכת תשלומים מיידיים.
מומלץ כי הפיקוח על הבנקים יוודא כי מנפיקי כרטיסי האשראי עומדים בחובתם למסור .
מידע לציבור בדבר סיום תוכנית הטבות שניתנה לתקופה קצובה בדרכים ובמועדים .
נוסף על כך, מומלץ לבחון אם מועד שליחת ההודעה ללקוח משיג את .
מטרתו, ובמידת הצורך - לעדכנו וכן לבחון דרכים חלופיות שיוזילו עלויות אלו.
הדיון הציבורי בעלויות השירותים הבנקאיים מתמקד על פי רוב בעמלות שהמערכת הבנקאית .
גובה בגין ביצוע פעולות ובגין החזקת חשבון וניהולו.
ואולם, מקור הרווחיות העיקרי של המערכת .
הבנקאית הוא הכנסותיה מריביות שהציבור משלם על אשראי, ומהשקעות שהיא מבצעת בשוק .
ההון בחלק מהכספים שהופקדו אצלה ומהרווחים שנוצרו.
פעילות הבנקים הקלסית היא תיווך .
לפער הריבית, המשקף את המרווח שבין הוצא ות הריבית על פיקדונות הציבור ובין .
הכנסות הריבית מאשראי לציבור, יש השפעה מהותית על עלות השירות הבנקאי.
מציג את פער הריבית בסך המערכת הבנקאית בשנים 2013 עד2020 .
222 הודעה כאמור צריכה להתבצע בהתאם לסעיף5א2 (ה) לחוק הבנקאות- שירות ללקוח.
223 ,הכנסת, רשומות, הצעות חוקהצעת חוק הגנת הצרכן (תיקון מס' 44 ) (הודעהעל סיום עסקה לתקופה .
קצובה), התשע"ו -2015 ( 29.
בנקאות דיגיטלית תרשים 27: פער הריבית בסך המערכת הבנקאית, 2013 - 2020 ( אחוזים) .
אפשר לראות בתרשים כי במשך השנים נותר פער הריבית ללא שינוי משמעותי והוא עומד .
בשנים שפחת שיעור הכנסות הריבית מאשראי לציבור , פחת גם .
שיעור הוצאות הריבית על פיקדונות, ולהפך.
מרווח האשראי מבטא את שיעור רווחיות הבנקים בגין האשראי שניתן לציבור.
בעיקר מהסיכון הגלום בהענקת אשראי ומעלויות הגיוס של הבנקים.
משכך, הוא משתנה בין .
הבנקים ובין מגזרי הפעילות.
התרשים להלן מציג את שיעור מרווח האשראי במגזרי הפעילות .
השונים בסך המערכת הבנקאית בשנים 2016 עד2020 .
תרשים 28: שיעור מרווח האשראי במגזרי הפעילות השונים בסך המערכת .
בנקאית, 2016 - 2020 ( אחוזים) .
אפשר לראות בתרשים כי מרווחי האשראי נותרו ללא שינוי משמעותי בשנים האחרונות .
בשני מגזרי הפעילות וב כל התבחינים.
במגזר משקי הבית מרווח האשראי הצרכני ( 4.
בשנת2020) גבוה במידה רבה ממרווח האשראי לדיור ( 1.
21% בשנת2020) , ובמגזר .
העסקים מרווח האשראי לעסקים גדולים ( 1.
83% בשנת2020) נמוך במידה רבה ממרווח .
האשראי לעסקים קטנים וזעירים ( 3.
בשנים האחרונות התייעלה המערכת הבנקאית בישראל מאוד, בעידוד הפיקוח על הבנקים224 , .
בעיקר בזכות צמצום בכוח אדם ובשטחי נדל"ן לצד גידול בהשקעה בתהליכי ההתאמה .
להתפתחות הסביבה העסקית והטכנולוגית.
מדדים מרכזיים לבחינת ההתייעלות במערכת .
הבנקאית הם: (א) יחס היעילות התפעולית, המבטא את היחס שבין סך ההוצאות התפעוליות .
והאחרות לסך ההכנסות מריבית נטו וההכנסות שאינן מריבית; (ב) יחס העלות ליחידת תפוקה, .
המשקף את היחס שבין סך ההוצאות התפעוליות והאחרות ליתרת הנכסים הממוצעת.
של מדדים אלה מצביעה על התייעלות.
התרשי ם להלן מציג את שני המדדים במערכת .
הבנקאית בשנים 2016 עד2020 .
224 הפיקוח על הבנקים דרש מהבנקים לגבש תוכנית התייעלות רב-שנתית והעניק הקלות חשבונאיות לפריסה של .
עלויות התוכנית לצורך חישוב יחסי הלימות ההון והמינוף.
בנקאות דיגיטלית תרשים 29 : יחס העלות ליחידת תפוקה ויחס היעילות התפעולית במערכת .
הבנקאית, 2016 – 2020 .
מהתרשים ניכרת מגמה חדה של ירידה בשני המדדים בשנים האחרונות, למעט בשנת .
2018 , מגמה המעידה על התייעלות במערכת הבנקאית (יחס העלות ליחידת תפוקה פחת .
6 בשנת2020 ויחס היעילות התפעולית פחת מ -66.
התייעלות זו מיוחסת לצמצום ההוצאות התפעוליות, ובפרט בסעיף השכר , .
לצד המשך צמיחה של המערכת הבנקאית אגב תמיכתה בפעילות המשק.
חלק מהפער במרווחי האשראי בין המגזרים נגרם מהוצאות תפעוליות גבוהות הנובעות מהחזקת .
מספר רב של סניפים בפריסה גיאוגרפית רחבה לצורך מתן שירות.
על פי סקירת הפיקוח על .
הבנקים לשנת 2020 , ההוצאות התפעוליות והאחרות של המערכת הבנקאית פחתו בעקביות .
בשנים 2018 עד2020 מ- 31,990 מיליוניש"ח ל- 28,484 מיליוני ש"ח.
עלויותעיקר יות שנחסכו .
במשך השנים מההוצאות התפעוליות והאחרות הן עלויות המשכורות וההוצאות הנלוות.
השתקפו בירידה במספר המשרות הממוצע225 (מ- 40,866 ב-2018 ל- 37,696 ב-2020 ) ובסך .
העלות בגין משכורת והוצאות נלוות לש כר (מ- 16,793 מיליוני ש"ח ל- 15,181 מיליוני ש"ח).
כי החיסכון בסעיף זה התרחש אף שבשנים האחרונות נדרשה המערכת הבנקאית להעסיק כוח .
אדם נוסף לקידום פרויקטים בתחום התחרות והחדשנות.
נמצא כי התייעלות המערכת הבנקאית לא הובילה לירידה במרווחי האשראי על אף .
הצמצום בעלויות התפעוליות מכ-32 מיליארדי ש"ח ב-2018 ל-28.
5 מיליארד ש"ח ב-2020 , .
בהן עלויות מערך הסינוף .
225 מספר המשרות כולל משרות בחברות-בנות בחוץ -לארץ ובחברות מאוחדות, וכן תרגום של עלות השעות הנוספות .