HeTree/MevakerConcSen huggingface dataset:
ועדת באזל לפיקוח בנקאי 272 קובעת בתקנים הבין -לאומיים חובות רגולטוריות ברמת עקרונות .
( principle based) , בלי לפרט במדויק את האופן שבו עקרונות אלה אמורים להיות מיושמים .
(הוראות ציות rules based ).
הוראות הפיקוח על הבנקים לניהול בנקאי תקין הן ברובן הוראות .
ברמת עקרונות, וכך גם הוראות נוהל 472 כפי שנקבעו במסגרת עדכון הנוהל.
יתרון מרכזי של קביעת עקרונות על פני ספים כמותיים נוגע לגמישות ביישום העיקרון, בהתאם .
קביעת עיקרון מטילה על הגוף המפוקח חובה רחבה לבחון את מצב הדברים .
באופן שוטף ולבצע שינויים בט יפול בהתאם לעיקרון, והדבר יכול לסייע כאשר החברות .
המעוולות משנות אף הן את אופן התנהלותן בתגובה לקשיים בהם הן נתקלות.
272 The Basel Committee on Banking Supervision (BCBS) .
הוועדה קובעת תקני רגולציה לניהול תקין וזהיר של עסקי .
הוועדה משמשת פורום לשיתוף פעולה וידע בנושא רגולציית בנקאות, וחברים בה 45 נציגים ונגידי בנקים .
ה | סוגיות בהגנה על הצרכן בנק ישראל מסר בתשובתו כי בסכמות הבין-לאומיות מפורטים תבחינים שונים כדוגמת שיעור .
ה- charge backs, במספרים מדויקים, ובנק ישראל הסתמך גם על קיו מו של מנגנון זה.
הדירקטוריון וההנהלה של התאגיד הבנקאי, מוטלת האחריות להפעיל שיקול דעת ביישום זהיר .
ונאות של עקרונות אלה.
במסגרת תהליכי ביקורת והערכה של הפיקוח על הבנקים נבחנת, בין .
היתר, סבירות שיקול הדעת שה פעיל הדירקטוריו ת ומועלות לפני התאגיד הבנקאי דרישות .
נמצא כי על אף התבחינים ברמת עקרונות שנקבעו בנוהל 472 בנק ישראל לא אפיין .
פרופיל עסקאות מדיד של חברות העוסקות בהונאה, בנק ישראל לא קבע רשימת דגלים .
אדומים וסיפי התנהגות מדידים המאפיינים עסקים החשודים כמבצעים הונאה, ולא קבע .
פעולות שע ל חברות האשראי לנקוט כדי לבסס חשד סביר לגביהם, כדי שניתן יהיה .
להפסיק את הסליקה במידת הצורך.
הבנק גם לא ביקש דיווחים ולא ביצע ביקורות .
בחברות הסליקה לבחינת המשטר התאגידי שהנהיגו לעצירת סליקה לעסקים הפועלים .
תוך הונאה ועמידתן במשטר זה, ולא בחן את טיפול המנפיקים בבקשות צרכנים לביטולי .
עסקאות, לרבות מדיניות ם, מערכות יהם, נוהליהם וטיפולם בסיכון האשראי הנובע מכך.
עוד נמצא כי בנק ישראל ל א העמיד דרישות פיקוחיות פרטניות ל מנפיקים ולסולקים .
חלק מהמאפיינים של חברות כאלו נדון בבית המשפט.
במסמך עמדה של היועץ המשפטי .
לממשלה שהוגש לבית המשפט באחד ההליכים 273 צוין כי שיעור החזרי החיוב בעסקאות .
במסמך חסר בעבור החברה שנידונה עמד על 12.
58% מסך העסקאות בשנת 2020 .
המשפט בדיון בהליך אחר274 הוצג כי שיעור החזרי החיוב הממוצע בכלל העסקאות מסוג זה .
אצל כלל בתי העסק אצל אותו הסולק עומד על כ- 0.
שיעור התלונות שקיבלה חברת .
כרטיסי האשראי בגין החברה הנדונה ביחס למחזור עמד על כ- 16.
נציגי הרשות להגנת הצרכן מסרו בינואר2022 לצוות הביקורת כי על פי בדיקתם אצל חברות .
האשראי בישראל, שיעור החזרי חיוב העולה על 2% מאפיין חברה שיש לבחון אם פעולתה .
נציגי בנק ישראל מסרו בפברואר 2022 לצוות הביקורת כי ב-2021 טיפלו בהונאה באמצעות .
כרטיסי אשראי כנגד עולים מחבר העמים שפותו למסור קוד שמאפשר לחייב את כרטיסם (להלן .
במקביל טופל הנושא גם במסגרת ת לונות ציבור שהתקבלו מלקוחות של שתי .
חבר ות כרטיסי אשראי שנפגעו בפרשה ותלונה אחת נוספת של לקוח חברת כרטיסי אשראי .
היחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים וידאה שהזיכוי שניתן לצרכנים כולל גם .
את הצרכנים שפנו, והתיקים נסגרו.
הבנק מסר ש במסגרת הטיפול בנושא התעוררה שאלה .
משפטית בדבר ההגנה שזכאים לה הלקוחות לפי חוק שירותי תשלום, ונציגי הפיקוח על הבנקים .
פנו להתייעצות עם משרד המשפטים .
בעקבות זאת פרסמה מחלקת ייעוץ וחקיקה (אזרחי) .
במשרד חוות דעת ובה פרשנות לסעיף 24 (ד) לחוק.
בנק ישראלשלח את מכתב חוות הדעת .
ודרישה לפיצוי הלקוחות שנפגעו לשלוש חברות כרטיסי אשראי (שכן בבדיקה נמצא שהפרשה .
בעקבות התהליך חברת כרטיסי אשראי א' פיצתה 743 לקוחות בסכום כולל .
273 ראו ה"פ 13627 -09-20 ( עמדה מטעם היועץ המשפטי לממשלה 07.
274 )ת"א (רחובות 28169 -06-17 שרון נ' ישראכרט (פורסם במאגר ממוחשב, מיום 07.
סוגיות בהגנה על הצרכן של 1.
2 מיליון ש"ח (נוסף ע ל 295,000 ש"ח שבהם פיצתה בשלב הראשון ); חברת כרטיסי .
אשראי ב' פיצתה 37 לקוחות בכ- 151,000 ש"ח; וחברת כרטיסי אשראי ג' פיצתה 148 לקוחות .
בכ- 540,000 ש"ח - סך הכול כ- 2,186,000 .
בנק ישראל מסר בתגובתו בעניין "עוקץ העולים" כי כשסבר שהכלים העומדים לרשותו למתן .
סעד ללקוחות אינם מספקים, הוא פעל מול משרד המשפטים לקבלת חוות דעת משפטית, על .
מנת לשפר את יכולתו לטפל בתלונות ולתת סעד ללקוחות אלה, שרובם ככולם כלל לא פנו .
לבנק ישראל לשם קבלת סעד.
לפי מידע שנמסר מהמועצה לצרכנות ומהרשות להגנת הצרכן, חברות המבצעות הונאה .
מתרכזות לרוב באוכלוסיות של אנשים עם מוגבלות, פגועי נפש, קשישים ועולים חדשים, .
שרבים מהם אינם מודעים לזכויותיהם הצרכניות.
משרד מבקר המדינה ממליץ לבנק ישראל לבצע ביקורות יזומות אצל המנפיקים והסולקים .
בנושא עצירת פעולות הסליקה לעסקים הפועלים להטעיה והונאה בכרטיסי אשראי.
זו, הפיקוח על הבנקים יוכל לנקוט בכלים המצויים בידיו לעצירת השימוש בכרטיסי אשראי .
כאמצעי המאפשר את ההונאה והתעשרות של העבריינים על גביהם של הקשישים, כפי .
שפעל במקרה עוקץ העולים.
בנק ישראל מסר בתגובתו כי הוא מקבל את המלצת משרד מבקר המדינה בנוגע לביצוע ביקורות .
יזומות אצל מנפיקים וסולקים, בשים לב, בין היתר, לעצימות פעילויות ההונאה ולתעדוף משימות .
הפיקוח, זאת לצד המשך התפתחות החקיקה בנושא.
צעדים לצמצום הונאות באמצעות כרטיסי אשראי .
לנוכח המקרים הרבים שבהם חברות המבצעות הונאה צרכנית קיבלו את תקבוליהן באמצעות .
כרטיסי אשראי החליטה הממשלה באוקטובר 2020275 על שורת צעדים שמטרתם מתן כלים .
נוספים בידי הרשות להגנת הצרכן ורגולטורים נוספים לפעולה כנגד מבצעי ההונאה.
ההחלטה קבעה כי אין בתיקוני החקיקה ובצעדים הנוספים שקבעה הממשלה כדי לגרוע .
מהוראות המפקח על הבנקים, שלפיהן בנסיבות שבהן התעורר אצל סולק חשש ממשי כי .
בפעילותו של בית עסק יש משום הונאת לקוחות, הטעייתם או הפעלת השפעה בלתי הוגנת .
עליהם, רשאי הוא לסרב לתת לבית העסק שירותי סליקה או לבצע עבורו פעולה מסוימת, .
והסירוב ייחשב כסירוב סביר.
להלן עיקרי החלטת הממשלה האמורה: .
משרד המשפטים יבחן עם הרשותאת האפשרות להקנ ות לממונה על הרשות להגנת הצרכן .
(להלן - הממונה) את הסמכות לבצע חיפוש בחומרים השמורים במחשב, לנוכח העובדה .
כי כיום חלק גדול מן ההפרות כלפי צרכנים פגיעים נעשות על יסוד שימוש במאגרי מידע .
דיגיטליים ובהם שמורים פרטי צרכנים, והכול בכפוף לאישור היועץ המשפטי לממשלה.
275 החלטת ממשלה מס' 450 מיום 18.
2020 , "תכנית חירום לחיזוק המאבק נגד עוקץ וניצול צרכנים אזרחים ותיקים .
וצרכנים פגיעים אחרים במיוחד בעידן משבר הקורונה ".
ה | סוגיות בהגנה על הצרכן 2.
הרשות ומשרד המשפטים יבחנו בתוך60 ימיםאת האפשרות ל הוספה של נסיבה מחמירה .
- פגיעה בצרכן כאמור בסעיף 23 ()א(ב4 ) לחוק הגנת הצרכן - להגדרת "נסיבות מחמירות" .
ד(ב) לחוק, אשר עוסק בהטלת עיצומים כספיים בנסיבות מחמירות .
על שר הכלכלה והתעשייה לתקן את חוק הגנת הצרכןבאופן שהממונה יוסמך לקבוע כי .
אם יתבצעו הפרות בנסיבות מסוימות וחמורות כפי שייקבע, עוסק וכן בעל זיקה אליו, כפי .
שייקבע, כל אחד מהם, הוא עוסק מפר בנסיבות מחמירות.
הממונה יקבע זאת לאחר .
שהודיע לעוסק על כוונתו לקבוע כי הוא עוסק מפר בנסיבות מחמירות ולאחר שהקנה לו .
את הזכות להשמיע את טענותיו.
הודעת הממונה וכן קביעתו כאמור י ימסרו גם לנותן שירותי .
שר הכלכלה, בתיאום משרד המשפטים, בנק ישראל והמשרד לשוויון חברתי לקדם תיקון .
חקיקה שיקבע חובות לנותני שירותי תשלום לפעול כלהלן : (א) לאחר הודעה למפר .
לכאורה על כוונה לקבוע כי הוא מפר בנסיבות מחמירות - הפסקת העברת הכספים לעוסק .
על ידיהם ; (ב) לאחר קביעת הממונה כי המפר הוא מפר בנסיבות מחמירות - הפסקת .
העברת הכספים אליו והשבת כספים לצרכנים המשלמים, אם כספים אלו טרם הועברו .
בנק ישראל מסר בתגובתו למשרד מבקר המדינה כי במסגרת הדיונים לגיבוש החלטת הממשלה .
450 ,הוא הציע להרחיב את הטיפול גם בנוגע ל״אמצעי הייצור״ הנוספים של הגורמים .
העבריינים, למשל מני עת שימוש בשירותי תקשורת לצורך ביצוע ההונאות הנדונות, וכן הציע .
קידום חקיקה שתיתן מענה על הנושא של "הונאות פישינג" 276.
עוד מסר הבנק כיבימים אלה .
נעשית עבודה נוספת עם משרד המשפטים ומשרדי הממשלה הרלוונטיים ליישום החלטת .
הממשלה באמצעות תיקוני חקיקה שייתנו מענה על נדבך נוסף של הגנה על אוכלוסיות .
שנפגעות מאירועי הונאה ויסדיר את הטלת חובת הדיווח על נותני שירותי התשלום, באופן שהם .
ימסרו מידע לרשות לסחר הוגן כדי לסייע לה לזהות את הספקים המפרים בהקדם האפשרי .
ולטפל בהם בכלים העומדים לרשותה.
נמצא כי בשנת 2021 הכינה הרשות להגנת הצרכן בשיתוף עם משרד המשפטים, בנק .
ישראל והמשרד לשוויון חברתי תזכיר חוק לתיקוני החקיקה הנדרשים בהתאם להחלטת .
הממשלה, אשר פורסם להער ות הציבור בדצמבר 2021 .
וממתין להשלמת החקיקהמומלץ .
כי הגופים האמורים בשיתוף המועצה לצרכנות יפעלו להשלים את קידום הליך החקיקה, .
בהתאם להחלטת הממשלה 450 מאוקטובר2020 .
דמי ביטול עסקה בכרטיס אשראי .
על פי סעיף 5 )(אלתקנות הגנת הצרכן (ביטול עסקה), התשע"א -2010 (להלן - תקנות ביטול .
עסקה), בעת ביטול עסקה בהתאם לתקנות בית העסק רשאי לנכות דמי ביטול מהסכום שעליו .
276 הונאות דיוג (באנגלית Phishing ) משתמשות בהנדסה חברתית ומתבצעות על ידי שליחה של מסרון (SMS ) או של .
הודעת דואר אלקטרוני או באמצעות הרשתות החברתיות.
לעיתים חשודים ישתמשו בדיוג על מנת להשיג גישה בלתי .
מורשית למידע רגיש דוגמת פרטי חשבונות בנק, אשראי וסיסמאות.
ההודעה הנשלחת אל המחשב או הטלפון של .
הקורבן עלולה להכיל קבצים או קישורים זדוניים שנועדו להדב יק את הקורבן בנוזקות.
במרבית הונאות הדיוג האתרים .
הזדוניים מתחזים לאתרים אמיתיים של בנקים, חברות אשראי או אמצעי תשלום מקוונים (דוגמת PayPal .
סוגיות בהגנה על הצרכן להשיב לצרכן.
אלה נגבים כהחזר על הוצאות והתחייבויות של העסק בשל העסקה או בשל .
ביטולה, וכוללים דמי טיפול וכל הוצאה הכרוכה בביטול העסקה277 .
שיעור דמי הביטול יהיה .
5% ממחיר הטובין או השירות , או 100 ש"ח, לפי הסכום הקטן בהם278 .
לא ניתן לנכות דמי ביטול .
כאשר סיבת הביטול היא פגם במוצר או אי-התאמה 279 בין המוצר שהוזמן למוצר שקיבל הצרכן .
(אם התבצעה עסקת מכר מרחוק) 280.
בתקנות ביטול עסקה מפורטים סוגי הטובין והשירותים שרכישתם ניתנת לביטול והזמן העומד .
לרשות הצרכן לביטול כל רכישה.
אם העסקה בוצעה בנוכחות הצרכן בבית העסק באמצעות .
כרטיס אשראי, והעסק הוכיח לצרכן כי חברת כרטיסי האשראי או גוף אחר שעימו התקשר .
העסק לביצוע סליקת כרטיסי אשראי גבו ממנו תשלום בעד הסליקה בעסקה שבוטלה - רשאי .
העסק לחייב את הצרכן גם בתשלום שנגבה ממנו281.
סעיף4ג(א) לחוק הגנת הצרכן עוסק בחובת גילוי מדיניות החזרת טובין.
הסעיף מעגן את חובתו .
של עסק המציג או מוכר טובין לצרכן להציג במקום עסקו, במקום הנראה לעין ובאותיות ברורות .
וקריאות, מודעה המפרטת את מדיניותו לגבי החזרת טובין שלא עקב פגם; במודעה יצוין אם .
ניתן להחזיר טובין כאמור, ובכלל זה יצוינו הגבלות על ההחזר ה, תנאי ההחזרה ואופן ההחזר .
בהיעדר מודעה כאמור, חזקה כי מדיניות העסק היא מתן אפשרות לצרכן .
להחזיר את הטובין ואם ביקש הצרכן לעשות כן וסורב, הוא יהיה רשאי להחזירם בתוך שבעה .
ימים מיום שסורב והעוסק יהיה חייב להשיב לו את מלוא התמורה 282.
בביקורת עלה מקרה שבו עסק גבה דמי ביטול, לרבות דמי סליקה של כרטיסי האשראי, .
בלי שניתן לצרכן גילוי נאות מראש על עלויות הביטול הכוללות.
העסק לא הציג במקום הנראה לעין ובאותיות ברורות מודעה המפרטת את מדיניותו לגבי .
החזרת טובין ולגבי חיוב בדמי סליקה ברכישה באמצעות כרטיס חיוב .
האפשרות כי יש עסקים שכוללים את דמי הסליקה שנגבו מהם במסגרת דמי הביטול, ויש .
עסקים שמוותרים על דמי הסליקה וסופגים את העלויות שנגרמו להם.
אפשרות כי הצרכן אינו יודע מראש מהן עלויות דמי הסליקה שיחולו על העסקה; הדבר .
תלוי בהתקשרות בין העוסק לסולק - מידע שלעיתים אינו גלוי לפני הצרכן.
277 על פי סעיף 14 "ה(ד) לחוק הגנת הצרכן, "דמי ביטולכוללים הוצאות או התחייבות בשל משלוח, אריזה או כל הוצאה .
או התחייבות אחרת, שלטענת העוסק הוא הוציא או התחייב בהן בשל ההתקשרות בעסקה או בחוזה, או בשל .
279 סעיף 14 הלחוק הגנת הצרכן.
280 אין באמור כדי לגרוע מזכותו של עוסק לתבוע את נזקיו עקב כך שערך הנכס פחת עקב הרעה משמעותית במצבו, .
אם ייקבע שהייתה הטעיה או ניצול מצוקה לפי סעיף 32 לחוק הגנת הצרכן.
281 סעיף 5 )(בלתקנות.
282 בסעיף 4 )ג(באת מתאר הדין את התהליך שיתרחש אם ביקש הצרכן להחזיר לעוסק טובין שלא עקב פגם, בהתאם .
למדיניות החזרת טובין המפורטת במודעה, והעסק לא פעל בהתאם לאותה מדיניות.
בנסיבות אלה רשאי הצרכן .
להחזיר את הטובין לעסק בתוך שבעה ימים מיום קבלת הסירוב להחזרת הטובין, והעסק יהיה חייב להשיב לו את .
מלוא התמורה שקיבל באופן ששילם הצרכן, ובלבד שלא חלה הרעה במצב הטובין.
לעניין זה, פתיחת האריזה לא .
תיחשב להרעה במצב הטובין.
סעיף 4 ג(ב) קובע כי אותו דין יחול בשינויים המחויבים כאשר לא הוצגה מודעה בדבר .
ה | סוגיות בהגנה על הצרכן חוק הגנת הצרכן מחייב את העסק להציג את מדיניות החזרת הטובין, לרבות את מדיניות .
גביית דמי ביטול ודמי סליקה.
עלה כי יש עסקים שכוללים את דמי הסליקה שנגבו מהם .
במסגרת דמי הביטול, ויש עסקים שמוותרים על דמי הסליקה וסופ גים את העלויות שנגרמו .
להם, ולפיכך תיתכן האפשרות כי הצרכן אינו יודע מראש מהן עלויות דמי הסליקה שיחולו .
על העסקה, והיעדר גילוי נאות שכזה אינו מאפשר לצרכן לשקלל את כל העלויות של .
משרד מבקר המדינה ממליץ לרשות להגנת הצרכן לוודא כי כל העסקים מציגים לצרכן .
לפני ביצוע העסקה מידע על מדיניות החיוב בעלויות דמי סליקה (ברכישה באמצעות .
כרטיס אשראי), לרבות שיעור דמי הסליקה, שנוספים על דמי הביטול הקבועים בחוק.
על פי תקנות ביטול עסקה, צרכן זכאי לבטל עסקה כאשר מתקיימים התנאים ה אלה: ערך .
המוצר הנרכש עולה על 50 שקל; המוצר הוחזר לעסק; המוצר לא נפגם והרוכש לאהשתמש .
בו (חיבור של המוצר לחשמל, גז או מים ייחשב כשימוש בו).
החזרת המוצר לספק באריזה .
המקורית תהווה ראיה מספקת לכך שלא היה בו שימוש; פתיחת האריזה לא תיחשב כשימוש או .
כפגימה במוצר, אלא אם כן יוכח אחרת.
התקנות מפרטות סוגי מוצרים ואת פרק הזמן שבו ניתן .
לבטל את העסקה לרכישתם.
צרכן המבטל עסקה לרכישת טובין או שירותים אינו זכאי תמיד להחזר כספי לפי תקנות ביטול .
עסקה, בין משום שהתקנות אינן חלות על הטובין א ו השירותים שרכש, ובין משום שביטול .
העסקה נעשה לאחר המועד המזכה בהחזר כספי בהתאם לתקנות.
עם זאת במקרים רבים של .
ביטול עסקה, הצרכן מקבל שובר זיכוי ועל כן על העוסק הבוחר לתת זיכוי לעמוד בהוראות .
בהתאם להוראות סעיף 14 ז לחוק הגנת הצרכן, שעניינו חובת גילוי מדיניותהחזרת טובין.
גם אם הצרכן זכאי להחזר כספי לפי תקנות ביטול עסקה, הוא מעדיף לקבל שובר זיכוי, שכן .
בעת קבלת החזר כספי העוסק רשאי לגבות ממנו דמי ביטול ודמי סליקה בהתאם לחוק הגנת .
הצרכן והתקנות מכוחו (כמפורט לעיל ).
אולם לעיתים נבצר מצרכנים להשתמש בשוברי זיכוי .
שקיבלו, מסיבות שאינן קשורות בהם.
למשל, יש בתי עסק המגבילים את מועד תוקפו של שובר .
הזיכוי לתקופה פחותה מהתקופה הקבועה בסעיף 14 ז, בלי לציין זאתלפני הצרכן או על גבי .
השובר, ותוקף הזיכוי פג קודם למימושו.
יובהר כי אם תוקף זיכוי קצר משנתיים יש בכך משום .
הפרה של חוק הגנת הצרכן.
חוק הגנת הצרכן קובע כי אם צרכן ביטל הסכם לרכישת טובין או שירותים והעוסק נתן לו שובר .
זיכוי בשל הביטול, יחולו הוראות אלה: (א) השובר יודפס או יכתב באופן שימנע את מחיקת .
הכתוב בו; (ב) הסכום הנקוב בשובר יהיה הסכום ששולם בעת ביצוע העסקה; (ג) השובר יהיה .
תקף לשנתיים לפחות מיום מסירתו; (ד) מימוש השובר לא יותנה בהצגת החשבונית שניתנה .
לצרכן בעת ביצוע העסקה; (ה) לא יהיה תוקף לתנאי המגביל את האפשרות לממש את השובר, .
לרבות לעניין מימושו במכירה מיוחדת, ו תקופת תוקף השובר וציון האפשרות להשתמש בו ללא .
תנאים מגבילים יופיעו על גבי השובר, באותיות ברורות ובהבלטה מיוחדת.
עלה כי שלא בהתאם לחוק הגנת הצרכן בנושא ביטול רכישת טובין או שירותים ישנם .
עסקים שנותנים זיכוי לצרכן באמצעות שובר שנמחק עם הזמן (בנייר כימי).
סוגיות בהגנה על הצרכן משרד מבקר המדינה ממליץ לרשות להגנת הצרכן לפעול למניעת קיומם של מקרים .
בשני העשורים האחרונים הוקמו מועדוני צרכנים שמטרתם להביא לחבריהם תועלת כלכלית .
ויכולת לעמוד על זכויותיהם הצרכניות מול העוסקים.
נוכח כוחם של המועדונים , המחירים של .
המוצרים או השירותים שנרכשים באמצעותם עשויים להיות נמ וכים ביחס למחירם בשוק .
מועדוני צרכנות נועדו לתת מענה לאוכלוסיות ספציפיות - עובדים בתחום מסוים, סטודנטים, .
פנסיונרים וכ דומה, וליצור עבורן הצעות אטרקטיביות ורלוונטיות לרכישה בעסקים שונים .
עובדים וחברים בגופים ציבוריים שונים הקימו מועדוני לקוחות כדי שיוכלו לנצל את כוח הקנייה .
המשותף שלהם לשם השגת הנחות מעסקים.
יש מועדוני צרכנות רבים, אך חלק מהצרכנים אינם מצטרפים אליהם עקב חוסר מודעות .
ליתרונות או לתנאי הזכאות שלהם.
תנאי הקבלה משתנים ממועדון למועדון, ומתפרסמים באתר י .
חלק מ המועדוני ם הוקמו על ידי גופים ציבוריים שחברים בהם מאות אלפי .
סקר שיתוף ציבור של משרד מבקר המדינה בחן, בין היתר, עד כמה לדעת הצרכנים מועדוני .
הצרכנות שומרים על האינטרסים שלהם ומשיגים עבורם הטבות משתלמות (להלן בתרשים).
תרשים 15: תפיסת החברות במועדוני צרכנות כמשתלמת283 .
283 המשיבים נשאלו: "עד כמה לדעתך מועדוני הצרכנות שומרים על האינטרסים של הצרכנים ומשיגים עבורם הטבות .
" (מספר המשיבים 613=N.
ה | סוגיות בהגנה על הצרכן מהתרשים להלן עולה כי רוב המשיבים (58% ) סבורים שהחברות במועדונים משתלמת .
במידה מועטה או בינונית; כ-42% סבוריםשהחברות במועדונים משתלמת במידה רבה.
בביקורת נבדקו חמישה מועדוני צרכנות שהוקמו על ידי גופים ציבוריים (להלן - מועדוני צרכנות .
ציבוריים): מועדון ביחד בשבילך, המיועד לחברי ההסתדרות; מועדון קרנות השוטרים של עמיתי .
המשטרה והמתנדבים במשטרה (להלן - מועדון קרנות השוטרים); מועדון חבר לאנשי הקבע .
וגמלאי הצבא (להלן - מועדון חבר); מועדון טוב לעובדי המדינה, פעילים וגמלאים (להלן - .
מועדון טוב); ומועדון פיס פלוס למנויי הפיס (להלן - מועדון פיס).
להלן בלוח נתוני הפעילות .
של מועדוני הצרכנות הציבוריים שנבדקו, נכון לינואר 2022 .
לוח 12: נתוני פעילות של חמישה מועדוני צרכנות של גופים ציבוריים, נכון .
על פי נתוני מועדוני הצרכנות והדוחות הכספיים שלהם, בעיבוד משרד מבקר המדינה.
סוגיות בהגנה על הצרכן תקציב פעילותם של כלל המועדונים הוא מעל ל -600 מיליון ש"ח ומחזור פעילותם מעל .
מהלוח עולה כי במועדונים שנבדקו יש כ- 885,000 חברים.
המועדון הגדול ביותר .
הוא מועדון ביחד בשבילך, שהחברות בו חינם לחברי ההסתדרות, ובחלק מהמועדונים נהוג .
קיימות שתי שיטות לתפעול פעילות המועדון - תפעול חיצוני284 או תפעול פנים-ארגוני.
פיס, מועדון טוב ומועדון ביחד בשבילך התקשרו עם מתפעל חיצוני שמתקשר עם ספקים של .
לעיתים שלושת מועדונים אלה מאתרים ספקים ומנהלים עימם משא ומתן .
לגבי מוצרים, הנחות ועוד, ובתום המשא ומתן מפנים את המתפעל החיצוני לחתום על ההסכם .
עם הספקים, וההתקשרות והתשלום של חברי המועדונים לספקים נעשים באמצעותו.
הצרכנים חבר וקרנות השוטרים מתפעלים את המועדון בתפעול פנים-ארגוני עצמאי, באמצעות .
עובדים שכירים, והם מתקשרים ישירות עם ספקי המוצרים.
תווי קנייה, זיכויים וקופונים .
סעיפים 14ז ו-14ח בחוק הגנת הצרכן מתייחסים לשלושה סוגים של שוברים: .
תו קנייה: מוגדר בסעיף 14ח לחוק ככרטיס או מסמך הנרכש בכסף או בשווה כסף, .
והמאפשר לאוחז בו לרכוש טובין או שירותים אצל עוסק, בסכום הנקוב בו , למעט כרטיס .
או מסמך המיועד לשימוש בעבור סוג מסוים של מוצר או שירות בלבד.
קניה ניתן בכך שהוא נמכר בערך מופחת מהערך הנקוב בו.
השימוש בתווי קנייה נעשה .
נפוץ בעיקר בשל מתן תווי קנייה כשי לעובדים במקומות עבודה רבים.
מהצרכנים האפשרות להשתמש בתווי הקנייה מסיבות שונות, למשל פקיעת תוקפם או .
קיומן של הגבלות אחרות על השימוש בהם.
שוברזיכוי ושובר מתנה : מסמך בעל ערך כספי נקוב שהוא הערך הכספי ששולם בגינו.
הצרכן יכול לרכוש באמצעותו כל מוצר או שירות, ללא מגבלות, שמציע העוסק שמכבד .
תוקפו יהיה לא פחות משנתיים, ולא ניתן להגביל את מימושו כך שלא .
ייכללו בו מוצרים מסוימים או מבצעים.
קופון: מסמך המיועד לרכישת סוג טובין או סוג שירותים הנקובים בו (למשל, טיפול ספא .
או כרטיס לקולנוע), על פי ר וב מעסק מסוים 285 .
ערך הקופון תומחר ביחס לערכו בעת .
הטעם להחרגת הקופון מסעיף 14 ח לחוק העוסק בתוויקניה הוא השוני המהותי בין השניים .
והאינטרסים והתמריצים הכלכליים הגלומים בכל אחד מהם.
ב רכישת תו קנייה, מסמך בעל .
ערך כספי נקוב (בין אם שולם במלואו ובין אם נקנה בהנחה), משלמים בעת רכישתו את הערך .
הכספי הנקוב בו, ואת המוצרים רוכשים רק לאחר מכן.
מכאן שגם אם תהיה עליית מחירים .
במרוצת השנים, לא עשויה להיווצר פגיעה כלכלית לעסק, שכן עליית המחירים תגולם במוצרים .
284 התקשרות עם ספק חיצוני.
285 בבקשה לאישור תובענה ייצוגית שעניינה הפרת הוראות חוק הגנת הצרכן, התשמ"א-1981 ,וחוק החוזים האחידים .
התשמ"ג-1982 ), ת"צ (מרכז 29864 -09-14 גולן נ' תפוזנט- פתרונות לשיווק ופירסום בע"מ, דן בית המשפט .
המחוזי בהבחנה בין תווי קניה מסוגים שונים.
במסגרת הדיון בבית המשפט הוגשה חוות דעת משפטית והנחיה של .
הרשות להגנת הצרכן המהווה את פרשנותה כרגולטור לגבי מהות ההבחנה בין תווי הקניה מהסוגים השונים.
ה | סוגיות בהגנה על הצרכן או השירותים שהצרכן זכאי לרכוש באמצעות התו, והצרכן יקבל מספר מוצרים קטן יותר .
אם המסמך מיועד ל שימוש בשירות או מוצ ר מסוים (להלן - קופון), קביעת תקופת תוקף ארוכה .
ובלתי גמישה עלולה להיות לא סבירה ואף להוביל להפסד כלכלי, שכן ערכו הכספי של המוצר .
או השירות בתקופה זו עשוי להשתנות באופן אשר מאיין את הכדאיות הכלכלית של העסק .
בינואר 2014 תוקן חוק הגנת הצרכן 286 כך שתינתן הגנה נרחבת יותר לצרכנים שרכשו תווי קנייה, .
ואלה יובדלו משוברי קני יה מסוג אחר שאינם זכאים להגנה זו , כמו שובר מתנה או שובר זיכוי .
אלה ההגנות שנקבעו בתווי קנייה 287 : )(א"מנפיק תו קנייה המבקש להגביל את תוקף תו הקנייה .
שהוא מנפיק יציין על גבי תו הקנייה, באותיות ברורות ובאופן בולט, נוסף על שמו, גם את מועד .
ההנפקה ואת מועד פקיעת התוקף, ובלבד שתקופת תוקפו של התו לא תפחת מחמש שנים .
ממועד ההנפקה"; (ב) הסכום הנקוב בתו הקנייה יהיה אחיד לגבי כל העוסקים המנויים בו.
עוד קובע החוק כי עוסק שנתן לצרכן שובר זיכוי כעודף בשל מימוש תו קנייה, יאפשר שימוש .
בשובר הזיכוי בכל אחד מסניפיו, ואולם הוא רשאי להגביל את השימוש בו בסניף הנושא שם .
במרץ 2022 אישרה ועדת הכלכלה של הכנסת תקנות 288 המחריגות תווי קנייה שהונפקו .
באמצעות כרטיסי חיוב מוטענים מראש בשווי של עד 1,500 ש"ח מהגנות צרכניות בחוק שירותי .
ההחרגה היא ל-18 חודשים, ובתקופה זו תושלם אסדרה כוללת של התחום, תוך שמירה .
משרד המשפטים מסר בתגובתו לעניין התוקף שהתקנות שיפרו את המצב הקיים בכך שחייבו .
את המנפיק להאריך את תקופת תוקפם של תווי הקנייה בתקופת תוקף זהה נוספת לבקשת .
הלקוח (חמש שנים נוספות לתווי קנייה ושנתיים נוספות לשוברי מתנה).
משרד מבקר המדינה בדק באתרים של מועדוני הצרכנות הציבוריים את תוקפם של .
הקופונים שהם מפרסמים.
לכל תווי הקנייה שמוכרים המועדונים יש תוקף של חמש שנים .
עם זאת, כל המועדונים מוכרים קופונים שההגנות המורחבות לצרכן לפי .
סעיף 14 חלחוק הגנת הצרכן אינן חלות עליהם.
תוקפם של חלק מהקופונים הנמכרים .
קרוב למועד פקיעת תוקף מימושם (שבוע עד חודש ימים לפני מועד פקיעת התוקף).
כי המועדונים אינם מתריעים על העובדה שאורך חיי הקופונים קצר ואינם מפרסמים .
בהדגשה מיוחדת את מועד תוקפם.
מלבד מועדון חבר , המועדונים אינם מתריעים לפני .
חבריהם על מועד פקיעת תוקף המימוש של קופונים שרכשו.
286 ( חוק הגנת הצרכןתיקון מספר 36 ,) התשע"ד-2014 .
287 ראו חוק הגנת הצרכן סעיף 14.
288 תקנות שירותי תשלום (פטור מתחולת החוק), התשפ"ב-2022.
סוגיות בהגנה על הצרכן להלן דוגמאות להצעות שפורסמו באתרי המועדונים (קרנות השוטרים, מועדון פיס, מועדון ביחד .
בשבילך ומועדון טוב), בעלות תוקף מימוש קצר טווח.
תמונה 1: הצעה לרכישת קורס צלילה .
המקור: צילום מאתר האינטרנט של מועדון קרנות השוטרים, 23.
21 (סימון במעגל אדום הנו הדגשה של .
תמונה 2: הצעה לרכישת לינה בבית מלון .
ה | סוגיות בהגנה על הצרכן תמונה 3: הצעה לרכישת הדפסת תמונה .
המקור: צילום מאתר האינטרנט של מועדון טוב , 24.
22 (סימון במעגל אדום הנו הדגשה של משרד מבקר .
מועדון טוב מסר בתגובתו למשרד מבקר המדינה במאי 2022 (להלן- תגובת מועדון טוב) כי .
הוא פועל שלא למטרות רווח ומעניק לעמיתיו שקיפות מלאה לעניין מועד פקיעת תוקף הקופונים .
והוא מצינו באופן בולט, כך שברוב המוצרים התוקף מצוין בצבע אדום, בגופן מודגש ומוגדל.
הקופון המתואר מאפשר לחברי המועדון לרכוש מספק ההדפסה מוצרים שונים בשווי הנקוב בו .
(300 )ש"ח, ותוקפו חמש שנים ממועד רכישתו.
ככל הנראה חלה טעות, והתאריך ש פרסם .
המועדון כתום תוקף הוא תאריך סיום מכירתו של השובר ולא התאריך האחרון שבו ניתן לממשו .
הקופון הוצע למכירה באתר המועדון כבר מסוף פברואר 2021, ולפיכך היה זמין למכירה .
משרד מבקר המדינה ממליץ למועדון טוב לבדוק את תהליכי פרסום הקופונים ואת .
הפרטים הנמסרים לחברי המועדון לגבי התווים למניעת הישנות טעויות לגבי מועד תום .
תוקף הקופונים וכדי שחברי המועדון שרכשו קופונים או מעוניינים ברכישתם, לא יחמיצו .
את ההטבה רק בגלל שיחשבו בטעות שפג תוקפה.
סוגיות בהגנה על הצרכן תמונה 4: הצעה לרכישת תחפושות, אביזרים לפורים וצעצועים .
המקור: צילום מאתר האינטרנט של מועדון הפיס, 14.
נציג מועדון פיס מסר בפברואר 2022 לצוות הביקורת שכדי להקל על החברים לממש את .
הקופונים, שכאמור הוחרגו מהחקיקה שנוגעת לתווי קנייה, הם יפעלו להדגשת תום מועד .
המימוש של ההטבות שאינן תווי קנייה (לעניין זה - הקופונים).
בעת הנפקת קופונים בעלי תקופת .
מימוש קטנה משלושה חודשים, מועד פקיעת התוקף יודגש בצבע.
עוד מסר נציג מועדון פיס כי .
ידגישו בהגדלת הפונט ובצבע את כל הקופונים בעלי התוקף הקצר המוצעים באותו מועד באתר.
עם זאת, לדבריו במועד הנוכחי אין בידיהם היכולת הטכנולוגית לשלוח תזכורות לרוכשי .
הקופונים לקראת תום מועד המימוש.
מועדון הפיס מסר למשרד מבקר המדינה ביוני 2022 (להלן- תגובת מועדון הפיס) שהקופונים .
שהם בעלי תוקף קצר טווח, נועדו מעצם מהותם למימוש סמוך לרכישה.
הספק רוכש מלאי זמני מסוים שנועד למכירה מיידית, ואין לו כוונה או יכולת להחזיק סחורה .
במלאי מעבר לאותה תקופה קצרה.
בעקבות הביקורת ובמהלכה, מפעל הפיס כבר פעל להגדיל .
עוד יותר את הגופן של ההתרעה בדבר תוקף המימוש, ולדעת המועדון הגופן המוגדל והמודגש .
בתמונה הוא בגדר ״התרעה בולטת״ על התוקף הקצר .
ה | סוגיות בהגנה על הצרכן תמונה 5: הצעה לרכישת מזון מהיר289 .
המקור: צילום מאתרהאינטרנט של מועדון ביחד בשבילך, 16.
22 (סימון במעגל אדום הנו הדגשה של .
מועדון "ביחד בשבילך" מסר בתגובתו למשרד מבקר המדינה ביוני 2022 (להלן- תגובת מועדון .
"ביחד בשבילך") כי קופונים עונתיים - הקופונים שמוכר המועדון שהם מראש בעלי תוקף מימוש .
קצר - מיועדים לרכישת מוצרים עונתיים, דוגמת מוצרי חג או מוצרים הנרכשים עבור עונה .
ספציפית (סופגניות, אוזני המן, תחפושות, כניסה לאתר החרמון וכיוצ״ב).
למוצרים אלה תוקף קצר , הקבוע על פי עונות השנה ולא על פי מועד הרכישה של השובר, .
ולפיכך לא ניתן לדרוש מהספקים להאריך את תוקף תווי הקנייה ולאפשר מכירה של מוצרים .
מועדון "ביחד בשבילך " מקבל את הביקורת של משרד מבקר המדינה וידאג .
להבליט בפרסומים של השוברים העונתיים כי מדובר בהטבות בעלות תוקף מימוש קצר.
שאינם עונתיים - משנת 2019 המועדו ן מתקשר עם ספקים המאפשרים את הארכת תוקף השובר .
לרכישת מוצרים שאינם עונתיים , ומפעיל המועדון מבצע האר כ ה זו באופ ן אוטומטי גם בלי .
שהעמית מגיש בקשה להארכת תוקף השובר.
הארכה אוטומטית זו, שמתבצעת ללא גבייה של .
תוספ ת תשלום עבור ביצוע ההאר כה (גם כשמתבצעת העלאת מחירים של המוצרים משנה .
לשנה), מיטיבה עם חברי המועדון, מאחר שבזכותה הם אינם מחויבים לממש את השובר .
עולה כי מועדוני הצרכנות קרנות השוטרים ומועדון הפיס פרסמו הצעות לרכישת קופונים .
בעלי תוקף קצר של שבוע - חודש ימים, ללא התרעה בולטת על כך.