הוועדה למיזמים ציבוריים, כנסת 25, פרוטוקול מספר 29, 2024-02-18 00:00

אוהד טל: שלום ובוקר טוב לכולם

אוהד טל:  אנחנו מקיימים היום דיון נוסף בהמשך להצעה לסדר שהועלתה בנושא התנהלות בנק ישראל הפוגעת בתחרות הגופים הפיננסיים אל מול הבנקים

אוהד טל:  קיימנו מספר ישיבות משותפות יחד עם ועדת הכלכלה, ועדת המשנה של ועדת הכלכלה, בנושא המהלך המבורך שבנק ישראל עשה, להעמיד 10 מיליארד שקל בעקבות המלחמה כהלוואות לצורך סיוע לעסקים הקטנים והבינוניים, החלטת בנק ישראל מתאריך 6 בנובמבר

אוהד טל:       הבעיה שעלתה בהחלטה הזו היא שבנק ישראל בחר להעמיד את ההלוואה אך ורק דרך הבנקים

אוהד טל:  בבוקר הישיבה הראשונה שקיימנו ב-21 בנובמבר 2023 הודיע בנק ישראל, על מתווה נוסף, מתווה הריפו, שאמור לסייע ולהעמיד מהלך דומה גם לגופים החוץ-בנקאיים, אבל בדיון הסתבר שאמרו כל גופי המקצוע וכל הרגולטורים שהמתווה שהציב בנק ישראל לחוץ-בנקאי איננו רלוונטי ואיננו ישים

אוהד טל:  בנק ישראל התעקש שהמתווה מצוין, והשיב שהוא לא שוקל שיקולי תחרות בבואו לקדם צעדים מן הסוג הזה

אוהד טל:       בסוף הישיבה דרשנו מספר דרישות, א' ביקשנו מבנק ישראל ללכת ולקיים דיון על הנושא הזה עם הגופים הרלוונטיים, מה שלא קרה לפני שהוצגו המתווים, וביקשנו שתוך שבוע יחזרו אלינו חזרה עם מתווה מתוקן אחרי ששמעו את שאר הגופים ושאר הרגולטורים

אוהד טל:  ביקשנו גם שהמתווה החדש והמתוקן ייתן עדיפות מסוימת לגופים החוץ-בנקאיים, וכן ביקשנו מרשות התחרות להיות שותפה לדיון הזה, להציג נייר עמדה

אוהד טל:  היא הגישה נייר עמדה, וכמובן גם מרשות ההון

אוהד טל:  הבקשה האחרונה שהגשנו הייתה שעד סוף פברואר 2024 יוצג מתווה מערכתי יותר לתיקון חקיקה, שייתן מענה לנושא הנגשת מקורות הון בכללו גם במהלך שגרה, לנושא של פיקדונות וגם לנושא החוץ-בנקאי

אוהד טל:       בנק ישראל חזר אלינו ב-5 בדצמבר, והצהיר שהמתווה שהוא הציג הוא טוב דיו ונותן מענה לכל הדרישות

אוהד טל:  אני רוצה לשאול את בנק ישראל שתי שאלות פשוטות

אוהד טל:  א', במתווה לבנקים, כמה מתוך 10 מיליארד השקלים הללו מומש עד עכשיו? ב', כמה גופים חוץ-בנקאיים ניגשו למתווה המצוין שטענתם שיש לכם, ולמתווה הריפו? וכמה כסף מומש מתוכו? 	  << דובר >> סימה שפיצר: << דובר >>        שלום

אוהד טל:  סימה שפיצר, מנהלת יחידת הרישוי ובנקים חדשים, בפיקוח על הבנקים, בנק ישראל

אוהד טל:  בראשית דבריי אדגיש כי בניגוד לכותרת הדיון, בנק ישראל ועובדיו פועלים ללא לאות לקידום התחרות במערכת הפיננסית

אוהד טל:  לאורך השנים האחרונות פונה בנק ישראל ביתר שאת לקידום התחרות

אוהד טל:  במסגרת זו נוספו שני בנקים חדשים למערכת, שאת הקמתם מלווה ומעודד בנק ישראל

אוהד טל:  בנוסף, קודמו רפורמות משמעותיות ביותר, וביניהן פישוט יכולת המעבר בין הבנקים, רפורמת השקיפות בריביות על אשראי ופיקדונות, רפורמת המשכנתאות, הקמת מאגר אשראי קמעונאי, קידום מאגר אשראי עסקי, מתן האפשרות לחיבור ישיר של פינטק למערכות בנק ישראל ושיפור היכולת שלו להתחרות בבנקים, ועוד צעדים רבים ומגוונים

אוהד טל:       בנוסף פרסם בנק ישראל בימים האחרונים קול קורא, שלפיו בכוונתו להתוות מדיניות למתן רישיונות לתאגידים בנקאיים, שבמסגרתה יותאמו הרישיונות והפיקוח הבנקאי לפעילות המבוקשת ולרמת הסיכונים בפעילות של הגוף מבקש הרישיון

אוהד טל:  במדיניות כאמור ייקבעו שלוש מדרגות של רישיון בנקאי וזאת בהתאם לסמכות הקיימת של נגיד בנק ישראל בחקיקה לתת רישיונות גם היום, ובנוסף הצוות ימליץ על חקיקה ורגולציה מידתית

אוהד טל:  כאן נצטרך את העזרה שלכם, המותאמות לגודל ולמורכבות הפעילות של הגופים המבקשים רישיון בנקאי לצורך גיוס פיקדונות ומתן אשראי מתוכם, ובאופן שמביא בחשבון גם את דרישות היציבות

אוהד טל:       לגופים אלו תתאפשר גם נגישות לפיקדונות ולהלוואות מוניטריות בבנק ישראל בתנאים המקובלים

אוהד טל:  צעד זה יוזיל את מקורות המימון של ספקי האשראי שיקבלו רישיון בנקאי ויאפשר להם להתחרות במערכת הבנקאית בצורה אפקטיבית יותר ממה שצפוי להשתקף בהפחתת מחירי האשראי לציבור

אוהד טל:  עם זאת, לצד החשיבות של הגברת התחרות צריך לזכור כל העת כי יציבות המערכת הפיננסית בישראל היא מרכיב כלכלי קריטי בחוסן הלאומי של המדינה

אוהד טל:  היציבות של המערכת הפיננסית היא מרכיב חיוני בביטחון הלאומי שלנו, בדיוק כמו ההגנה על הגבולות

אוהד טל:  הרי נקל לשער כיצד היציבות הפיננסית והאפקט ההרסני שנגרר על הפעילות הריאלית היו משפיעים על היכולת של המדינה לנהל את המערכה הביטחונית הנוכחית

אוהד טל:  בהקשר הזה עלו הצעות

אוהד טל:  ההצעות שעלו בדיונים הקודמים של הוועדה טומנות בחובן סיכון של ממש, והן עלולות להפוך לכדור שלג בעל השלכות הרסניות על היציבות של המערכת הפיננסית

אוהד טל:       כך לדוגמה, הצעה שלפיה יש לאפשר לגופים פיננסיים לקבל פיקדונות מהציבור ולהעמיד מתוכם אשראי ללא רישיון של תאגיד בנקאי ולא פיקוח ורגולציה בנקאית מתאימה, עלולה לסכן את כספי המפקידים, לפגוע באמון הציבור במערכת הבנקאית ולהוות איום ממשי על יציבותה של המערכת הפיננסית כולה

אוהד טל:  הצעה זו מנוגדת לכל סטנדרט בינלאומי החל במדינות המפותחות והיא מסכנת את כספי המפקידים ואת יציבות המערכת הפיננסית

אוהד טל:  בהקשר להלוואות מוניטריות, הנושא שעלה בוועדה, על חברי הוועדה להבין כי ככלל, בנק ישראל לא מממן את פעילות המערכת הבנקאית

אוהד טל:       מקורות המימון העיקריים של הבנקים הם פיקדונות ואיגרות חוב המגויסים מהציבור

אוהד טל:  לעתים, כאשר בנק מסחרי יורד באופן זמני אל מתחת לחובת הנזילות שהוא נדרש לשמור, הוא מקבל הלוואה ליום אחד כנגד ביטחונות מלאים

אוהד טל:  הלוואה זו לא מהווה בשום פנים ואופן מקור למימון הפעילות של הבנק המסחרי בתחום האשראי

אוהד טל:  עם זאת, על רקע מלחמת חרבות ברזל, ערך בנק ישראל ניתוח שבמסגרתו זוהתה ירידה ביתרת האשראי לסגמנט העסקים הקטנים והזעירים

אוהד טל:       על רקע תוצאות הניתוח ובמטרה לתמוך בפעילות הסדירה של שוק האשראי בפרט לעסקים הקטנים והזעירים, ולהגביר את הוודאות הפיננסית עבורם, החליטה הוועדה המוניטרית לנקוט בצעד ממוקד של הלוואות מוניטריות מוזלות

אוהד טל:  במסגרת הצעד שננקט, ספק אשראי בנקאי או חוץ-בנקאי מעמיד בטוחה מקובלת לבנק ישראל ומקבל בתמורה מימון מוזל מבנק ישראל, כנגד העמדת ההלוואה המוזלת לעסק קטן או זעיר

אוהד טל:  הצעד נועד לסייע לעסק להצליח לשמור על שרידותו גם כשהמלחמה תסתיים

אוהד טל:  לפי הנתונים של בנק ישראל טרם המלחמה, העסקים הקטנים הטובים ביותר קיבלו הלוואה בריבית של פריים פלוס אחוז וחצי

אוהד טל:       בתוכנית שבנה בנק ישראל, העסק הקטן והזעיר קיבל הלוואה בריבית של פריים בלבד

אוהד טל:  זוהי ריבית מיטבית עבור עסק קטן וזעיר ושיפור מהותי בתנאי האשראי הנוכחיים

אוהד טל:  התוכנית השיגה את מטרתה, ובמסגרתה הועמדו הלוואות לאלפי עסקים קטנים וזעירים בסכום כולל העומד על כ-5

אוהד טל: 5 מיליארדי שקלים חדשים

אוהד טל:  למעלה ממחצית מהעסקים שקיבלו הלוואות במסגרת התוכנית הם עסקים שהמלחמה פגעה מאוד בפעילותם

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        כמה עסקים מתוכם?      << דובר >> סימה שפיצר: << דובר >>        מחצית מאותם עסקים שקיבלו הלוואות במסגרת התוכנית הם עסקים שהמלחמה פגעה מאוד בפעילותם באופן מיוחד

אוהד טל:  המחזור שלהם ירד - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        ומה לגבי החצי השני?      << דובר >> סימה שפיצר: << דובר >>        גם נפגע, אבל אנחנו מדברים על המחצית - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        איך אתם מודדים? תסבירי את ההיגיון המקצועי, לא רק בסיסמה, אם אפשר

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        מימי רגב, חטיבת השווקים, בנק ישראל

אוהד טל:  ממוצע שיעור הפגיעה של העסקים שקיבלו הלוואות במסגרת התוכנית הוא 53%

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        זאת אומרת, 50% מה-5

אוהד טל: 5 מיליארד שקל הגיעו לעסקים - - -      << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        אני אעשה סדר

אוהד טל:  כדי להשתתף בתוכנית, אחד הקריטריונים שקבעה הוועדה המוניטרית הוא ששיעור הפגיעה יהיה מעל 25%

אוהד טל:  כפי שסימה תיארה, ממוצע הפגיעה של העסקים שקיבלו הלוואות במסגרת התוכנית הוא 53%

אוהד טל:  מדובר באלפי עסקים, בהכנסות של החודשים שהוגדרו ביחס לאשתקד

אוהד טל:       << דובר >> סימה שפיצר: << דובר >>        התוכנית שנבנתה היא ניטרלית ככל האפשר מבחינת התרומה שלה לספקי האשראי

אוהד טל:  ספקי האשראי בתוכנית משמשים כמתווכים פיננסיים שמעמידים אשראי בלבד

אוהד טל:  אין ולא הייתה בכוונת בנק ישראל לתמוך או לסייע לספק אשראי ספציפי, בין אם זה בנק ובין אם גוף חוץ-בנקאי

אוהד טל:  חשוב לציין כי בנקים מרכזיים במדינות מתקדמות בעולם לא מעמידים הלוואות מוניטריות בשגרה לגופים חוץ-בנקאיים, וזה המצב גם בבנק ישראל

אוהד טל:  עם זאת, בנק ישראל והוועדה המוניטרית נקטו צעד יצירתי והפעילו כלי ייחודי שיאפשר לספקי האשראי החוץ-בנקאיים לקחת חלק בתוכנית זו, במסגרת העמדת בטוחות נדרשות לבנק המרכזי

אוהד טל:       ניתוח שנערך בבנק ישראל על סמך נתוני חברות כרטיסי אשראי ושיחות עימן מעלה כי התוכנית סיפקה את כל התנאים הנדרשים לחברות אלו לסייע ללקוחות העסקיים הקטנים והזעירים, להעמיד להם הלוואה בעלות של פריים בלבד ועדיין לשמור על הרווחיות שלהן

אוהד טל:  נדגיש כי מובן שקיימת שונות בין הרווח שכל ספק אשראי יניב, ושונות זו נכונה גם בין הבנקים וגם בין החברות החוץ-בנקאיות

אוהד טל:  מובן כי בקביעת מדיניות רוחבית אין ולא הייתה כל אפשרות לתפור חליפה ייחודית עבור כל ספק אשראי בהתאם למאפיינים שלו

אוהד טל:  בכל מקרה, הצעד שנקט בנק ישראל היה מוגבל בזמן

אוהד טל:  הוא נקבע לשלושה חודשים בלבד בתכולתו, וחל על עסקים קטנים וזעירים ובהיקף הכספי שלו

אוהד טל:       אין ולא הייתה כל השפעה לצד הזה על התחרות במערכת הפיננסית

אוהד טל:  החיבור של צעד זמני שננקט במהלך המלחמה לנושא מבני של תחרות במערכת הפיננסית לא מבוסס על שינוי רפורמה משמעותי והוא נטול היגיון כלכלי

אוהד טל:  ההצעה שלפיה בנקיטת המדיניות המוניטרית תהיה חובה לשקול שיקולי תחרות בעייתית מאוד בלשון המעטה, אינה קיימת למיטב ידיעתנו במדינות מפותחות אחרות ופוגעת בעצמאותה של הוועדה המוניטרית

אוהד טל:  למותר לציין שהגברת התחרות במערכת הפיננסית אינה מצדיקה בשום פנים ואופן פגיעה בעצמאותו של בנק ישראל

אוהד טל:  עצמאות זו מהווה רכיב יסודי בפעילותן של כלכלות מפותחות בעולם, ופגיעה בה עלולה להשליך על חוסנה הכלכלי של המדינה

אוהד טל:       קביעה זו מקבלת משנה תוקף בתקופה הנוכחית, שבה המשק הישראלי נתון לבחינה הדוקה מצד הגופים הבינלאומיים, וחלקם כבר הדגישו לאחרונה את החשיבות בשמירה על חוזקם ועצמאותם של המוסדות

אוהד טל:  זה משחק באש

אוהד טל:  הגברת התחרות במערכת הפיננסית היא משימה מתמשכת שיש לבצע בנחישות ובהתמדה, תוך זהירות והקפדה שלא לפגוע ביציבות המערכת הפיננסית, ודאי לא לפגוע בעצמאותו של בנק ישראל

אוהד טל:  שומה עלינו להיזהר לא לשפוך את התינוק עם המים ולקדם מהלכים חפוזים ולא אחראיים אשר נזקם רב על תועלתם

אוהד טל:       מכלל האמור לעיל, עולה בבירור כי הכותרת שניתנה לדיון שבנדון עושה עוול לבנק ישראל ולעובדיו, העושים לילות כימים במסירות ובמקצועיות אין קץ לקידומה של כלכלת ישראל

אוהד טל:  הקביעה המקופלת בכותרת שלפיה בנק ישראל פוגע בתחרות במערכת הפיננסית היא האשמה חמורה וחסרת שחר, ובנק ישראל מוחה כנגדה באופן נחרץ

אוהד טל:  לצערנו כותרת הדיון משקפת את סיכום הדיון בנוגע להתנהלות בנק ישראל עוד בטרם החל ועוד לפני שניתנה לאנשי המקצוע של בנק ישראל יכולת להציב את תמונת המצב והניתוח המקצועי מנקודת מבטם

אוהד טל:  בנק ישראל והנגיד בראשו ימשיכו לעמוד איתן ולהתריע מעל במה כנגד כל ניסיון לכרסם ביציבות - - - ובעצמאות הבנק המרכזי, מרכיבים החיוניים כל כך לחוסן הלאומי של - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        גברתי, תודה רבה

אוהד טל:  עשית את עבודתך מצוין

אוהד טל:  אני שואל שאלה פשוטה ולא קיבלתי תשובה

אוהד טל:  כמה גופים פנו למתווה הכל כך מצוין שהצגתם לחוץ-בנקאי וכמה כסף מומש במסגרתו?      << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        אנחנו בסוף המתווה, גם עבור המערכת הבנקאית וגם עבור הגופים החוץ-בנקאיים

אוהד טל:  עד כה גופים חוץ-בנקאיים לא ניגשו להפיק

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        אני שואל את עצמי, כשאתם עומדים מול המראה, מה אתם לומדים מהנתון הפשוט הזה שעכשיו אמרת? אף גוף לא ניגש למתווה שאתם עדיין ממשיכים להגיד שהוא מצוין

אוהד טל:  תסבירי לי בבקשה מה את לומדת מהדבר הזה

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        אנחנו חוזרים על עמדתנו - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        לא, לא

אוהד טל:  בבקשה לענות לשאלתי ולא לחזור על המניפסטים שאתם חוזרים כבר במשך שלוש ישיבות ועדה

אוהד טל:  מה את לומדת מזה שהמתווה, שכולם אומרים לכם שהוא מתווה רע, שהוא פוגע בתחרות במדינת ישראל, שיש לו השלכות רוחב קשות, והמציאות מתיישבת לפי מה שכולם אומרים ולא לפי מה שאתם מציגים, אז לחזור על אותה סיסמה לא מקדם אותנו בדיון, וזה כן יקדם אותנו לצעדים שאנחנו ננקוט אם אתם לא תבינו שיש עוד עולם חוץ מאשר בנק ישראל

אוהד טל:  יש עוד כמה גופים במדינת ישראל

אוהד טל:  יש עוד כמה רגולטורים ויש גם כנסת, וגם לנו יש מה לומר

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        כפי שסימה הסבירה קודם, אנחנו מדברים על כלי ייחודי לזמן המלחמה

אוהד טל:  אנחנו בבנק ישראל סבורים שאין לו כל קשר למצב התחרות, אנחנו מדברים על כלי שהופעל לשלושה חודשים שמסייע לעסקים הקטנים והזעירים

אוהד טל:  כפי שהסברנו כבר, אלפי עסקים קיבלו הלוואות וריבית מוזלת, מה שלא היו מקבלים לולא הצעד הזה

אוהד טל:  אנחנו מדברים על כלים שהבנק מפעיל גופים חוץ-בנקאיים, כדי לקבל מימון מוזל, ואנחנו חוזרים על ההסברים שכבר נאמרו בוועדת הכלכלה, הדרך הנכונה היא לגייס פיקדונות מהציבור

אוהד טל:  כך בנק מתממן, ולא באמצעות בנק ישראל, שאין לו כלים למימון

אוהד טל:  כדי להיות זכאי לקבל מקורות מהציבור, שהם המקורות המוזלים, בנק ישראל פרסם קול קורא, ואגב הקול הקורא זה לא משהו שעושים בשבוע לקראת ועדה, אלא בהחלט עבודה ארוכה ומאומצת שנעשתה בפיקוח על הבנקים - - -       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        אני מזכיר לכם שהתבקשתם להכין את זה כבר לפני כשמונה חודשים

אוהד טל:        << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        התבקשנו על ידי ועדת הכלכלה להביא את המתווה עד סוף פברואר והוא מוכן אף קודם, והוא מתווה חשוב ומשמעותי

אוהד טל:        << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        לא, הוא לא מוכן

אוהד טל:  בואי נדייק

אוהד טל:  הוצאתם קול קורא, הצעד בכיוון הנכון

אוהד טל:  התבקשתם להגיש מתווה עד סוף פברואר, והמתווה לא מוכן

אוהד טל:  רק אתם עכשיו מגישים את הקול הקורא

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        מה שחשוב לומר שאנחנו עובדים על המתווה הזה, וכל גוף שייגש לבנק ישראל - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        אני חושש שהמתווה הזה בסופו של דבר, קול קורא שאני מקווה שהוא באמת בכיוון הנכון, לא יהיה עוד מתווה ריפו שיתברר שהוא הצהרה גדולה וריקה מתוכן

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        לגבי מתווה הריפו, אנחנו כמובן לא רוצים לעמוד במשברים כאלה קיצוניים ולהעמיד כלים מיוחדים

אוהד טל:        << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        נכון

אוהד טל:  אבל בשביל הבנקים זה מותר, זה בסדר

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        אנחנו לא רוצים להיות במצב הזה

אוהד טל:  אנחנו לא עושים את זה עבור מערכת הבנקאות

אוהד טל:  הכלי הזה שהוועדה החליטה עליו - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        במקרה קרה שזה עוזר רק לבנקים

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        הוא כלי שמיועד לעסקים הקטנים והזעירים, ואנחנו הסברנו את זה גם בוועדה הקודמת, אנחנו מקבלים את כל הנתונים, הם חשופים בפנינו עבור כל חברה וחברה ואנחנו בהחלט רואים שהכלי השיג את המטרות שלו

אוהד טל:  הדבר המשמעותי בשגרה הוא לא כלים מהסוג הזה, אלא השגת מימון זול באמצעות פיקדונות לציבור, וזו הראייה הרחבה - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        לא, אי אפשר להציג את מה שאמרת עכשיו כראייה רחבה

אוהד טל:  אני מברך על המהלך, זה טוב לסייע לעסקים הקטנים והבינוניים בזמן מלחמה, אבל בנק ישראל לא חי בוואקום

אוהד טל:  יש עוד כמה גופים במדינת ישראל, יש עוד כמה שיקולים שצריכים לשקול

אוהד טל:  לא כל שיקול נוסף שקשור לתחרות הוא פגיעה בעצמאות בנק ישראל

אוהד טל:  אני לא מקבל את הלוגיקה ואת הנרטיב ההפחדה

אוהד טל:  זה לא מקובל

אוהד טל:  חבר הכנסת ברוכי, בבקשה

אוהד טל:       << דובר >> אליהו ברוכי (יהדות התורה): << דובר >>        שלום

אוהד טל:  קודם כל, הכותרת לא מדברת על זה שבנק ישראל פוגע בעסקים, כי זה לא נכון, בנק ישראל נתן, עשה צעד לטובת העסקים ושאפו

אוהד טל:  הכותרת מדברת על פגיעה של בנק ישראל בגופים הפיננסיים והחוץ-בנקאיים, וזו עובדה פשוטה

אוהד טל:  אוהבים את הכותרת או לא אוהבים? זאת עובדה שבנק ישראל נתן 10 מיליארד שקל לבנקים

אוהד טל:  הבנק נמצא פה לומר בצורה הכי ישרה שהמתווה הנגדי החליפי שהוא העמיד לגופים האלה לא נוצל, אז הוא פגע בהם

אוהד טל:  לא ניסיתם אפילו להביא מסמך, להגיד אם בדקתם כמה עסקים הלכו לגופים הפיננסיים החוץ-בנקאיים, וכשהבינו את התנאים, פשוט פנו לבנקים

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        אלה אותם תנאים

אוהד טל:       << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        אם זה קורה, אלה לא אותם תנאים, כי נתתם הלוואה בפריים

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        העסק רואה תנאים זהים

אוהד טל:      << דובר >> אליהו ברוכי (יהדות התורה): << דובר >>        דיברתי עם עסק אחד לפחות שהתחיל הליך בגוף חוץ-בנקאי, הוא אמר לי "פרשתי"

אוהד טל:  הוא מתחיל את ההליך עם הגוף הזה ופורש, ועוד כמה שירותים נוספים שהוא מקבל ממנו בשוטף ופונה לבנק

אוהד טל:  זאת אומרת, ההליך הזה לא פגע רק בצעד הזה, אלא בעוד כמה דברים אחרים

אוהד טל:  זאת עובדה

אוהד טל:  אז אפשר לכעוס על הכותרת, אבל אני מציע להתמודד עם העובדות

אוהד טל:  את תיארת בדברים שלך שאנחנו רוצים לאפשר להם לקחת פיקדונות, וזה מסוכן, אדרבה

אוהד טל:  תציעו מתווה מפוקח

אוהד טל:  אנחנו לא מנסים לכופף אף אחד, אלא לתת להם יכולת להתמודד בשוק מול הבנקים

אוהד טל:  זה חשוב

אוהד טל:  כשאת מקריאה ממסמך שפתחתם שני בנקים חדשים, אני מציע שתצייני גם כמה זמן לקח לפתוח אותם וכמה זמן עבר מאז שנפתח הבנק הקודם

אוהד טל:        << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        40 שנה

אוהד טל:  ובחמש שנים נפתחו שניים

אוהד טל:       << דובר >> דרור שטרום: << דובר >>        יותר מ-40 שנה, וזה לא בגלל בנק ישראל

אוהד טל:  אם את רוצה לשים את ההיסטוריה איפשהו, אז בואי לא נשכח למה שונו יחסי ההון ולמה התאפשרה פתיחת הבנקים האלה

אוהד טל:  כולנו יודעים שזה היה בעקבות ועדה עם משרד האוצר, אז תפסיקו עם הניסיון לשכתב את ההיסטוריה

אוהד טל:  יש גבול

אוהד טל:       << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        דרור, אני מכבדת אותך מספיק כדי לא לענות על זה

אוהד טל:       << דובר >> דרור שטרום: << דובר >>        אני חושב שלא היית בזמן האירועים, אז את לא יכולה לענות על זה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        משרד האוצר, אתם רוצים להתחיל?      << דובר >> אביגיל ונקרט: << דובר >>        צהריים טובים, אביגיל ונקרט, אגף התקציבים, משרד האוצר

אוהד טל:  הצטערנו לשמוע שאף גורם לא פנה לתוכנית המוניטרית של הגופים החוץ-בנקאיים, אבל לא הופתענו

אוהד טל:  גם אנחנו חשבנו במקור שהתנאים של התוכנית לא יביאו גורמים חוץ-בנקאיים לפנות אליה, כי בסופו של דבר אלו גורמים עסקיים, ואם היא הייתה תוכנית אטרקטיבית, הם היו פונים

אוהד טל:       << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        אתם לא שותפים להליך, לפני שמתווה כזה יוצא החוצה?      << דובר >> אביגיל ונקרט: << דובר >>        לצערי לא היינו שותפים

אוהד טל:  כפי אמרנו גם בדיונים הקודמים, פנינו לבנק ישראל בנושא והבענו את עמדתנו

אוהד טל:  לא נערך איתנו שיח, אבל כן הבענו את עמדתנו גם כאן בוועדה  וגם מול בנק ישראל

אוהד טל:  בשלב הזה קשה להגיד מה הייתה ההשפעה התחרותית, מכיוון שאין עדיין נתונים

אוהד טל:  אנחנו כן יודעים מה קרה בעבר כשהיה תהליך דומה, מה היה בתקופת הקורונה, וגם פורסם לוח של ועדת היישום שקמה בעקבות ועדת שטרום שאז מצאה שמהלך דומה מאוד, כמעט זהה, הביא לשינוי הנוסח של מאזן הכוחות לטובת אשראי בנקאי

אוהד טל:  אם אנחנו לומדים מהעבר, אנחנו חושבים שמרב הסיכויים שזה גם מה שיקרה או קרה הפעם, וחבל מאוד

אוהד טל:       אנחנו מוטרדים מהצורה שבה הדבר הזה נעשה, או מאיך שהייתה ההתייחסות של בנק ישראל להיבט התחרותי

אוהד טל:  אנחנו כן חושבים שזה דבר שצריך להילקח בחשבון והנימוקים שעלו גם מצד בנק ישראל, גם בדיון הקודם וגם בדיון הנוכחי, לא מספקים, וכן צריך להיות שינוי באופן שבו הנושא הזה נשקל

אוהד טל:  לכן, בסופו של דבר אם זו העמדה, אז יש מקום לבחון גם תיקון פורמלי של העניין הזה, בין אם זה תיקון בחקיקה או בין אם זה תיקון באופן אחר

אוהד טל:       לטעמנו זו לא פגיעה בעצמאות המוניטרית של בנק ישראל

אוהד טל:  אמרתי את זה גם בדיונים הקודמים ואני רוצה להדגיש את זה, לטעמנו העצמאות המוניטרית של בנק ישראל היא סופר-קריטית למשק הישראלי

אוהד טל:  השיקול התחרותי לטעמנו לא פוגע לו בעצמאות

אוהד טל:  זה לא שיקול על גובה הריבית, זה לא שיקול על היקף התוכנית או על התנאים שלה, אלא השאלה היא מי מקבל את הגישה לתוכנית, ולטעמנו זה דבר שצריך להילקח בחשבון גם בבנק ישראל

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        תודה רבה למשרד האוצר

אוהד טל:  עוד מישהו ממשרד האוצר רוצה לומר משהו? נציגי רשות התחרות נמצאים איתנו, נשמח לשמוע את עמדתכם

אוהד טל:       << דובר >> אייל שפירא: << דובר >>        אייל שפירא, רשות התחרות

אוהד טל:  אין לי הרבה מה להוסיף על העמדה ששלחנו, היא מפורטת מאוד ומדברת גם על התחרות בטווח הקצר וגם על התחרות בטווח הארוך

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        אולי תציג בכל זאת את עיקרי הדברים? אנחנו נשמח

אוהד טל:  	  << דובר >> אייל שפירא: << דובר >>        בסדר גמור

אוהד טל:  כמו שגם אגף התקציבים אמר עכשיו, מבחינתנו עצמאות בנק ישראל והמדיניות המוניטרית זה קדוש, ואנחנו חושבים שאין מקום וצריך להיזהר מאוד מלפגוע בעצמאות הזאת

אוהד טל:  דבר שני, אנחנו חושבים שיש במתווה הזה בעצם פגיעה בתחרות גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך, וגם בשני היבטים, אחד בהיבט של העסקים הקטנים והבינוניים והתחרות שהם רואים כשהם רוצים לקבל הלוואה

אוהד טל:  הם נמצאים כרגע בפני הבנקים, אנחנו יודעים שבדרך כלל הם פונים לבנק שבו הם מנהלים את העו"ש, ורואים תחרות פחותה לעומת מצב שבו הם היו יכולים לעבוד מול הגופים החוץ-בנקאיים

אוהד טל:       זה א'

אוהד טל:  בהיבט המבני לטווח ארוך, אנחנו מדברים על מצב שבו אנחנו מקבעים את היחסים של העסקים שפועלים ממול

אוהד טל:  יש המון כסף שנכנס למערכת, ואני מסכים שכרגע זה משהו, כמו שבנק ישראל אמר, שלא נעשה כדי לקדם תחרות, אלא כדי לפתור בעיה נקודתית, אבל כשפותרים בעיה נקודתית צריך גם לחשוב על השיקול התחרותי ולראות שבעצם אנחנו מייצרים מצב שבו העסקים פונים לבנקים, וזה משהו שמקבע את היחסים

אוהד טל:  כלומר, בהמשך יש מחזור של הלוואות ויכולות להיות כל מיני סיטואציות

אוהד טל:  אז זה העיקר וזו עמדתנו

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        תודה רבה

אוהד טל:  אחד מגופי הממשלה האחרים שלא דיבר ונמצא איתנו כאן? רשות שוק ההון, בבקשה

אוהד טל:       << דובר >> אלי טובול: << דובר >>        אלי טובול מרשות שוק ההון

אוהד טל:  אני לא אחזור על הדברים

אוהד טל:  בסופו של דבר, לא ראינו שינוי משמעותי - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        סליחה שאני עוצר אותך

אוהד טל:  רשות התחרות, מאז הדיונים הראשונים ועד עכשיו, פנו אליכם מבנק ישראל? התייעצו איתכם באיזשהו אלמנט בתוכניות הללו, אפילו בקול קורא החדש? משהו קרה מולכם?      << דובר >> אייל שפירא: << דובר >>        ביחס לקול הקורא כן, ביחס להלוואות המוניטריות, אנחנו לא בקשר עם בנק ישראל

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        תודה

אוהד טל:       << דובר >> אלי טובול: << דובר >>        ההערה היחידה שתהיה לי מעבר לדברים שכתבנו בדיון הקודם והעמדה ששלחנו אליך, תיגע בנושא של התהליך, כי אני חושב שמעבר למחלוקות מקצועיות, היה ראוי שיתקיים דיון, וזה משהו שחשוב שייעשה כחלק מתהליך קבלת ההחלטות וקביעת מדיניות, וגם בהקשר של הקול הקורא

אוהד טל:  אנחנו נדע לדבר עם בנק ישראל ונדע להציף את עמדתנו ולבחון את הסוגיות גם ביחס לכוונות העתידיות

אוהד טל:  חלק מהדברים אנחנו חושבים שהם חיוביים, חלק מהדברים אנחנו חושבים שצריך לבחון אותם לעומק כדי לראות איך זה באמת לא מעמיק את הפערים שקיימים כבר היום, אבל מעבר לזה לא

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        גם בהקשר הזה אני חייב לשאול את בנק ישראל, נגיד שאתם הכי צודקים בעולם והמדיניות שלכם הכי נכונה ומדויקת

אוהד טל:  שיהיה ברור לפרוטוקול שאני לא חושב ככה, אבל נאמר שבעולם אחר, האם לא נכון בעיניכם שהתהליך יתקיים בדיון יחד עם שאר הגופים, שאר הרגולטורים לכל הפחות, מבחינת תהליך?       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        כדאי לומר מבחינת התהליך שבנק ישראל נוקט בכלי מוניטרי, שהוא בסמכות הוועדה המוניטרית

אוהד טל:  אם יש גופים שאנחנו צריכים להתייעץ איתם אנחנו עושים את זה, ויש לומר שלפני שהשקנו את הכלי - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        מי מחליט אם אתם צריכים בעיניכם?

אוהד טל:  הכנסת אמרה לכם שאתם צריכים

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        יש תהליך סדור ופנימי בבנק ישראל

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        אני יודע

אוהד טל:  אני שואל האם נראה לך הגיוני, תנו לי משהו שאתם - - -      << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        אמרתי את זה אולי - - -       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        שהוא לא מגדל שן שאי אפשר לחדור דרכו

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        זה אולי יפתיע אותך, אבל שוחחנו עם חברות כרטיסי האשראי שחלקן יושבות פה והיו בחלק מהדיונים האלה

אוהד טל:  בסופו של דבר, אף אחת לא עשתה שימוש בכלי הזה

אוהד טל:  זה לא אומר שום דבר אם הכלי הוא אפקטיבי, היה יכול להיות אפקטיבי או לא

אוהד טל:  כל אחת בחרה, מהשיקולים השמורים עמה, לא לגשת לכלי הזה, ואני יכולה לומר שמניתוחים מפורטים שנעשו בבנק ישראל, יחד עם חברות כרטיסי האשראי, לפי הניתוח שלנו, הגישה לכלי הזה בהחלט רווחית

אוהד טל:  אז אני חושבת - - -       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        מרוב שזה רווחי, אנשים אוהבים להפסיד כסף כנראה

אוהד טל:        << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        יכול להיות שיהיו שיקולים אחרים בלגשת או לא לגשת לכלי הזה

אוהד טל:       << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        כמו מה, לדעתך?      << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        אני לא רוצה לפרט פה, אבל אני חושבת שיכול להיות שיש שיקולים אחרים

אוהד טל:  אני מציעה שחברות כרטיסי האשראי יסבירו לנו למה לא דיברו איתנו, והסברנו בצורה מאוד ברורה איך הכלי הזה רווחי

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        מי שמעוניין ברשות דיבור מעכשיו, יש כאן רשימה

אוהד טל:  אני אעשה את זה לפי הסדר של מי שנרשם

אוהד טל:  ניר הירשמן מפורום חברות הקריפטו

אוהד טל:       << דובר >> ניר הירשמן: << דובר >>        שלום, שמי ניר הירשמן

אוהד טל:  זומנו לדיון לגבי דברים שקשורים לבנק ישראל ולא ספציפית לדברים שדיברו עליהם כאן

אוהד טל:  אחת הבעיות הקשות שאנחנו נתקלים בהן כחברות קריפטו בלוקצ'יין ווב-3 בישראל היא בעיה של נגישות לשירותי בנקאות בסיסיים, שלא נפתרת במשך תקופה ארוכה

אוהד טל:  ביקשנו מבנק ישראל לייצר שולחן עגול בעניין הזה

אוהד טל:  לצערי הדברים - - -       << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        ממש לא

אוהד טל:  הבנק הציע שהוא יעשה שולחן עגול והבנק מתעתד לעשות שולחן עגול, ואני אומרת את זה לפרוטוקול

אוהד טל:  אל תגיד "אנחנו ביקשנו"

אוהד טל:  אנחנו הצענו לכם ואנחנו גם נעמוד בזה

אוהד טל:       << דובר >> ניר הירשמן: << דובר >>        דבר ראשון, ביקשנו במשך תקופה ארוכה מאוד

אוהד טל:  הבנק הסכים ואנחנו שמחים על כך, אבל הבעיה הגדולה והמשמעותית כאן היא לא הרצון והאמירות, אלא תקופת הזמן

אוהד טל:  אנחנו ממתינים יותר מתשעה חודשים בעניין הזה, ובינתיים מגלים שמרבית החברות בתחום – שמקיף כיום 174 חברות, 3,800 עובדים והשקיעו בו יותר מ-3

אוהד טל: 85 מיליארד דולר – עוזבות את ישראל אחת אחרי השנייה בגלל שאין להן נגישות לשירותי בנקאות בסיסיים, פתיחת חשבונות בנק, ביצוע העברות בנקאיות וקבלת כספים, בעיה מאוד משמעותית שטרם נפתרה, ואני חושב שכדאי שניתן עליה את הדעת

אוהד טל:  תודה רבה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        תודה

אוהד טל:  חברת גמא נמצאת איתנו בזום

אוהד טל:  בבקשה, אריאל גנוט

אוהד טל:       << דובר >> אריאל גנוט: << דובר >>        שלום, צהריים טובים

אוהד טל:  שמי אריאל גנוט ואני מנכ"ל חברת גמא, שמעניקה אשראי בסך מיליארדי שקלים לעסקים קטנים ובינוניים

אוהד טל:  היא מוחזקת ב-100% בבעלות גוף מוסדי, הפניקס

אוהד טל:  המתווה שניתן לבנקים לא היווה פגיעה בתחרות

אוהד טל:  זו אמירה לא נכונה

אוהד טל:  אני מצטרף למה שאמרה רשות התחרות

אוהד טל:  יש כאן פגיעה משמעותית בנו כגוף מתחרה, ואני אסביר

אוהד טל:  אם אנחנו כגוף בבעלות גוף מוסדי מצליחים לגייס בפריים, והצטרפנו לקרן חרבות ברזל, וכדי להרוויח אנחנו צריכים למכור בפריים פלוס 1

אוהד טל: 5, פריים פלוס 2 או פריים פלוס 3

אוהד טל:  בנק ישראל נתן לבנקים כסף בפרטיים מינוס 3

אוהד טל:       ברגע שאני מתחרה מול גוף שמקבל כסף מסובסד, ויש כאן סבסוד של מאות מיליוני שקלים מתנה לבנקים באמצעות אשראי זול יותר, אני לא יכול להתחרות בו

אוהד טל:  יש כאן פגיעה בתחרות

אוהד טל:  זה כמו שמישהו בא ואומר, "אני רוצה לתת ריבית זולה יותר לאוניברסיטת תל-אביב כי אני רוצה להקל עליה

אוהד טל:  אני רוצה שלסטודנטים באוניברסיטת תל אביב יהיה נהדר", והוא פוגע באוניברסיטה העברית

אוהד טל:  אנשים ילכו ללמוד באוניברסיטת תל-אביב ולא ילכו ללמוד באוניברסיטה העברית

אוהד טל:  נכון שבסוף ההטבה הזאת הגיעה לעסקים הקטנים, כי הבנקים נתנו להם כ-5 מיליארד שקל, אבל ברגע שמפנים גוף אחד, נותנים לו מחיר נמוך יותר, הוא לוקח את הלקוחות, ולאורך זמן היתרון התחרותי שלו מתעצם מול גופים אחרים

אוהד טל:       במקום לתת לנו הגנת ינוקא כדי שנוכל להתחרות בבנקים, נותנים אותה לגופים החזקים שבהם כמעט אף אחד לא יכול להתחרות, וזה בדיוק מה שקרה פה

אוהד טל:  נתנו את הכסף הזול לבנקים, ואנחנו שמנסים להתחרות בשוק, אני לא רוצה לומר, אפילו הבאישו את ריחנו בעיני העסקים מכיוון שעסק שניגש לקרן חרבות ברזל, ואני מתאמץ ומאשר אותו ומציע לו הלוואה בפריים פלוס 1

אוהד טל: 5, פריים פלוס 2

אוהד טל: 5, כדי שאני אוכל לחיות ממשהו, בסוף אומר: "תגיד לי, מי אתה בכלל?

אוהד טל:  הבנק נותן לי בפריים"

אוהד טל:  למה? כי הוא קיבל כסף במתנה מבנק ישראל בפריים מינוס 3

אוהד טל:  אז להגיד שאין פה פגיעה בתחרות, זה פשוט לא נכון

אוהד טל:  הייתה פה פגיעה בתחרות

אוהד טל:  נכון, הטיבו את מצב העסקים, אבל פגעו בגופים שהם מחוללי התחרות באשראי לעסקים שבאמצעותם רוצים להרחיב את התחרות

אוהד טל:       זאת אומרת, עשו פה מעשה טוב, אבל בתחרות פגעו פגיעה אנושה

אוהד טל:  דבר נוסף לגבי הריפו, הכלי אינו ישים, מכיוון שכדי שנבנה אותו ונוכל לבצע את העבודה באמצעותו, המחיר שבנק ישראל הציע היה לא ריאלי, כי גם להשאלה יש עלות

אוהד טל:  לכן לא אנחנו ולא אף גוף אחר יכולים להשתמש במתווה הזה, והוא נשאר תיאורטי

אוהד טל:  אני חושב שלבנק ישראל היה ברור ברגע שהוא הציע אותו שאף אחד לא יוכל להשתמש בו, כדי לתת את האשראי בתחרות לפריים מינוס 3 לבנקים

אוהד טל:  תודה רבה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        תודה רבה לאריאל

אוהד טל:  רועי פולקמן

אוהד טל:       << דובר >> רועי פולקמן: << דובר >>        תודה, יושב-הראש

אוהד טל:  רועי פולקמן, פורום מחוללי תחרות

אוהד טל:  א', אני שמח לראות שיש הרבה אנשים שמתעניינים בנושא ביום ראשון בצהריים

אוהד טל:  זה כבר מראה שהוא חשוב

אוהד טל:  הייתי יו"ר השדולה לעסקים קטנים בכנסת בתקופתי כאן, ואני רוצה לומר שאתם שבתהליך הזה אתם פוגעים בעסקים הקטנים

אוהד טל:  למה? קודם כל, מאיזושהי סיבה הקציתם 10 מיליארד שקל והצרכים בשוק לדעתי גדולים אפילו מ-10 מיליארד

אוהד טל:  ראה זה פלא, רק 5 מיליארד ניצלו

אוהד טל:  אתם יודעים למה? כי כשמשקים שדה עם צינור אחד, הוא לא מגיע לכל קצות השדה

אוהד טל:  יהיו הרבה מאוד עסקים, וזה עלה כאן בדיונים הקודמים, שכשהערוץ היחיד שלהם הוא בנק, הבנק יודע גם כשיש לו הלוואה מוניטרית והמצב התחרותי שלו בשוק הוא פנטסטי, הוא עדיין נוח לו, אפילו בתעדוף בטלפון או בתעדוף הראשון של הסינון הראשוני

אוהד טל:       הרבה מאוד עסקים נפגעו

אוהד טל:  אם אני יכול לא לתת לחנות בשדרות, אבל יכול לתת לחנות בתל אביב, אז אני אעדיף חנות בתל אביב

אוהד טל:  גם היא נפגעה ב-50% וגם היא נפגעה, אבל אני עדיין יכול לתעדף

אוהד טל:  אז קודם כל גם העובדה שדיווחתם כאן על ניצול של 5 מיליארד מתוך 10 היא כישלון

אוהד טל:  כלומר אם מקצים, ואז אנחנו גאים בזה שלא מנצלים אותם, אני אגיד שזו לא גאווה

אוהד טל:  אם אני נותן כלי סיוע ולא מנצלים אותו, נכשלתי

אוהד טל:  המערכת הציבורית תפקידה לא לשמור את הכסף, אלא להעביר אותו לעסקים

אוהד טל:  קודם כל, גם במובן של הסיוע לעסקים, בסוף האמירה שלכם כאילו זו עזרה לעסקים, לא נכונה

אוהד טל:  אחד, כי הרבה מאוד עסקים שהיו יכולים לקבל סיוע לא מקבלים אותו, כי אתם מעבירים הכל בצינור יחיד, 5-7 בנקים, ושתיים, העסק הזה ישלם בריבית דריבית

אוהד טל:       בסוף, היעדר תחרות פוגע בעסקים

אוהד טל:  אני בכוונה רוצה לומר שזה לא דיון על תחרות שמנותקת מהמצב בשוק

אוהד טל:  היעדר תחרות פוגע בצרכנים

אוהד טל:  וכשוועדת שטרום הוקמה, יושב כאן המומחה בעצמו ויגיד לכם, בסוף ראינו פער עצום במחיר שמשלמים העסקים הקטנים בישראל ואתם ממשיכים את הקו הזה, ולכן האמירה, אחד, שלא נפגעת התחרות, יושבת כאן רשות התחרות, יושבת כאן רשות שוק ההון, יושב כאן אגף התקציבים, כנראה שעוד מומחים כלכליים במדינת ישראל, ואני באמת סופר-מעריך אתכם, אבל הם אומרים לכם 'יש פה פגיעה בטווח הקצר, הארוך והבינוני בתחרות'

אוהד טל:  אני מוסיף את שני הסנטים שלי – זו פגיעה בעסקים הקטנים, אחד, כי פחות מדי עסקים יודעים להגיע, יש פה הרבה מאוד עסקים, כולל גמא, כולל ישראכרט, כולל מקס, כוללBTB , כולל כל חברה שיושבת כאן ואחרות, ועוגן שיושבת כאן, שהיא גוף עם אג'נדה חברתית ועסקית – מגיעים לשווקים אחרים

אוהד טל:       מה לעשות שבנק לאומי לא יודע להגיע אליהם? ובנק הפועלים לא יודע להגיע אליהם? ובנק דיסקונט לא יודע להגיע אליהם? למה להקשות על העסקים? זו פגיעה בעסקים הקטנים ובתחרות וברור שאם לא ניגשו, חברות האשראי גם הן שחקנים רציונליים, הן לא פילנתרופיה

אוהד טל:  אז אם זה היה מתווה כדאי - - - שום דבר מאחורי הקלעים, אני ראיתי, ישבתי איתם על המספרים, ביקשתי לראות אותם וראינו שזה לא כדאי

אוהד טל:  הערה, אדוני היושב-ראש, ובזה אני מסיים, אז אחד, בעיניי, מה שאני חושב שהיושב-ראש וחברי הכנסת ציפו לשמוע זה שנכשלנו

אוהד טל:  סליחה על האמירה הפוליטית, אני לוקח אחריות

אוהד טל:  אני פה, הקמנו מתווה, המתווה הזה לא עבד, רק הבנקים נכנסו אליו, אין לנו אג'נדה לפגוע בשוק החוץ-בנקאי, ונכשלנו

אוהד טל:  בואו נחשוב מה לעשות

אוהד טל:       אם הייתם אומרים את זה ליושב-הראש, הוא כנראה היה אומר, "בואו נחשוב יחד

אוהד טל:  אנחנו לא נגדכם"

אוהד טל:  אפשר לתקן את זה

אוהד טל:  דיברנו על זה שני דברים

אוהד טל:  אחד,, היה אפשר לתקן את המרווח, והרבה מהשחקנים פה היו נכנסים

אוהד טל:  זו לא פגיעה מהותית במודל

אוהד טל:  אפשר לתקן את המרווח ולעשות אותו שוויוני יותר לבנקים, ו-2, הצענו כאן עוד רעיון, שאם הבנקים ניצלו רק 5 מיליארד, אז 5 מיליארד

אוהד טל:  3 מיליארד

אוהד טל:  הייתם אומרים בנקים יקרים, אתם לא משתמשים בזה, תקצו את זה לשוק החוץ-בנקאי כהנחיה, הנחיית מבא"ת אפילו

אוהד טל:  הבנקים כן יודעים לקבל את הבטוחות מול החברים פה, כי ככה הם עובדים, והייתם אומרים לבנקים "קחו מאיתנו 3 מיליארד בהלוואות מוניטריות, תקצו אותם לשוק החוץ-בנקאי"

אוהד טל:  גם זה היה יכול לעבוד אם הייתם רוצים

אוהד טל:  הקול הקורא שפרסמתם הוא התקדמות אדירה בעיניי

אוהד טל:       הבקשה היחידה, ואמר את זה גם יושב-הראש – תעשו תהליך

אוהד טל:  לא רק במובן שפרסמנו קול קורא ואחר כך תשלחו לנו ניירות כתובים וניפגש בעוד שלושה חודשים ונקבל מה שנקרא "ראה וקדש"

אוהד טל:  צריך לקיים דיונים מתמשכים עם השוק, עם הרגולטורים

אוהד טל:  רגולציה חכמה עושים בהידברות

אוהד טל:  אנחנו לגמרי שותפים, לא נגדכם

אוהד טל:  אני אומר את מה שאמרה נציגת אגף התקציבים, אני לא מכיר בשום דיון למה להגדיר שבחוק בנק ישראל שיקולי תחרות אינם פגיעה בשום דבר מוניטרי

אוהד טל:  גם אנשי מקצוע יגידו לכם את זה, גם אני דיברתי עם כמה כאלה, אין כאן שום פגיעה בעצמאות בנק ישראל, השיקולים המוניטריים של סיכומים, ואילו סכומים, ומתי עושים, ואיך מתערבים, ובטח גובה הריבית שזו ליבת ההחלטה המוניטרית אין לה שום קשר

אוהד טל:  בתוך סל השיקולים, לגיטימי שזה יקרה

אוהד טל:  אני מקווה שזה יתקדם, כי כמו שאמרנו כאן, כרגע, לצערנו היציבות גוברת יותר מדי על שיקולי תחרות, ובסוף הציבור צריך גם וגם

אוהד טל:  תודה רבה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        תודה רבה

אוהד טל:  עו"ד רונן סולומון, סמנכ"ל פיננסי, שוק ההון

אוהד טל:       << דובר >> רונן סולומון: << דובר >>        תודה, אדוני

אוהד טל:  רונן סולומון מאיגוד לשכות המסחר

אוהד טל:  רועי פולקמן צודק בהחלט

אוהד טל:  בנק ישראל צריך לבדוק כמה עסקים עשו מיחזור הלוואות, כלומר, היו להם הלוואות בריבית גבוהה יותר והבנק הציע להם "קחו הלוואה בריבית נמוכה יותר, דרך אותה תוכנית של בנק ישראל", וזה לדעתי מה שנעשה

אוהד טל:  הייתה פה סלקציה של עסקים ואני מכיר את זה דווקא מאיגוד לשכות המסחר, כי פנו אלינו הרבה

אוהד טל:  אם אני בכל זאת אחזור אל השוק החוץ-בנקאי, בתחילת המלחמה פנה אליהם הרגולטור של הגופים שאינם בנקאיים ואמר להם, "בנק ישראל יצא בתוכנית ופנה לבנקים כדי לדחות הלוואות

אוהד טל:  תבואו גם אתם, תדורגו באותו אופן"

אוהד טל:       הגופים באמת הרימו את הכפפה, דחו את ההלוואות כמה שיכלו ופנו להתממן דרך המתווה של הלוואות בערבות המדינה, והפלא ופלא, הם לא יכולים גם משם כסף

אוהד טל:  כלומר, יוצא שמצד אחד הוא לא מצליח להתממן דרך בנק ישראל, מצד שני, הוא לא יכול להיכנס לתוכנית של קרן ערבות המדינה של החשכ"ל, כי יש שם סייג של מוסד כספי אז איך בדיוק הוא אמור להתנהל בתהליך הזה? לא ברור

אוהד טל:  יש כאן פגיעה ארוכת טווח, זה כבר נאמר ואני רק אחדד

אוהד טל:       << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        לא הבנתי

אוהד טל:  אתה אומר שחוץ-בנקאיים - - -       << דובר >> רונן סולומון: << דובר >>        לא יכול להיכנס, כן

אוהד טל:  דיברנו עם גיל כהן, סגן החשכ"ל, ניסינו לפתור את הבעיה ולצערנו זה לא נפתר, ונכון להיום, גופים שאינם בנקאיים שנקראים מוסד כספי, בגלל הגדרה שם שאפשר לשנות, זו לא חקיקה, הם לא מסוגלים להתממן או להתכסות ליתר דיוק, דרך הקרן שבערבות המדינה של החשכ"ל

אוהד טל:       << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        עוגן בערבות המדינה

אוהד טל:       << דובר >> רונן סולומון: << דובר >>        לא, אני שם את עוגן בצד ואומר גופים - - -       << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        זהו, כי אני ידעתי שכן

אוהד טל:       << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        לא, יש גופים חוץ-בנקאיים במקרה, גם BTB נותנת בערבות המדינה

אוהד טל:  יש כמה גופים כאלה

אוהד טל:       << דובר >> אביגיל ונקרט: << דובר >>        אולי צריך לתקן את זה

אוהד טל:  כן, יש גופים חוץ-בנקאיים שנמצאים בקרן ערבות מדינה - - -       << דובר >> רונן סולומון: << דובר >>        לא אמרתי "בקרן"

אוהד טל:  אמרתי לקבל הלוואה בערבות המדינה

אוהד טל:  לא להיות בקרן, לא כנותן אשראי

אוהד טל:       << דובר >> אביגיל ונקרט: << דובר >>        אני לא בטוחה למה הכוונה

אוהד טל:       << דובר >> רונן סולומון: << דובר >>        כלומר, אם גוף, אני אסביר

אוהד טל:       << דובר >> אביגיל ונקרט: << דובר >>        הקרן נועדה לעסקים קטנים

אוהד טל:       << דובר >> רונן סולומון: << דובר >>        נכון, יש גם עסקים קטנים שהם גופים שנותנים הלוואות

אוהד טל:        << דובר >> אביגיל ונקרט: << דובר >>        זו לא הכוונה

אוהד טל:       << דובר >> רונן סולומון: << דובר >>        יש גוף קטן שנותן הלוואות

אוהד טל:  בתקופת הקורונה תיקנו את זה וביקשנו שגופים קטנים, מוסדות פיננסיים קטנים כן יוכלו להתממן

אוהד טל:  זה יכול להיות בית השקעות קטן אפילו, לא חייב להיות משהו ענק

אוהד טל:  ביקשנו את זה בתקופת הקורונה בפעם השנייה שבוצעה התוכנית של הקרן בערבות המדינה, וזה התאפשר

אוהד טל:  הפעם זה לא התאפשר

אוהד טל:  אני בקשר עם סגן החשכ"ל בנושא

אוהד טל:  אנחנו מנסים לפתור את זה, ולצערי זה עדיין לא קרה

אוהד טל:  עוד רגע המלחמה נגמרת, או לא נגמרת, אבל זה עדיין  לא נפתר, ובתורנות של חרבות ברזל זה לא קיים

אוהד טל:  אם אנחנו מסתכלים על התוכנית הנוכחית, או על הקול קורא ליתר דיוק, שהוציא בנק ישראל, אני חושב שצריכים לקבוע לוחות זמנים

אוהד טל:  יש פה אפשרות לקבוע סייגים ומה זו יציבות ומה זו נזילות ואיך נוסיף עוד ועוד תנאים על מה שקבעה רשות שוק ההון, וזה יכול להימשך שנים על גבי שנים

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        לא ניתן לזה לקרות

אוהד טל:       << דובר >> רונן סולומון: << דובר >>        יש לי גם ניסיון עם הדברים האלה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        אתה צודק מאה אחוז

אוהד טל:       << דובר >> רונן סולומון: << דובר >>        זה יכול להימשך בדיונים ובעוד דיונים, לכן צריכים לקבוע לוחות זמנים

אוהד טל:  יצא הקול קורא, ביקשו תגובות עד מארס, באזור מאי לכל היותר כבר צריך להיות סיכום, ואם צריך אז גם תיקוני חקיקה

אוהד טל:  תודה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        תודה

אוהד טל:  משה קאשי, לובי 99

אוהד טל:       << דובר >> משה קאשי: << דובר >>        משה קאשי, מנהל תחום פיננסי בלובי 99

אוהד טל:  רציתי לדבר על הקול הקורא שיצא למתן רישיונות לתאגיד בנקאי לגופים חוץ-בנקאיים

אוהד טל:  תחילה יש לברך על ההחלטה הזאת, הדרך להגברת התחרות במערכת בנקאית ריכוזית זו הגדלת מספר השחקנים, אבל צריך לשים פה לב לנקודה

אוהד טל:  יש פה כוונה לאפשר גם לגופים מוסדיים, לחברות ביטוח ולגופים שמנהלים את הפנסיה ואת הגמל להיכנס לתחום הבנקאות דרך רכישה של חברות כרטיסי אשראי

אוהד טל:  העמדה שלנו היא שמהלך כזה לא רק שלא יגביר את התחרות, הוא גם יפגע בה, מהסיבה הפשוטה שהגופים המוסדיים הם הלקוחות של הבנקים והבנקים הם הלקוחות של  הגופים המוסדיים

אוהד טל:       הבנקים שולטים בערוצי הפצה של אותם גופים מוסדיים, גם של קרנות נאמנות וגם של פנסיה וגמל, והמוסדיים הם בעלי מניות מרכזיים בבנקים

אוהד טל:  לחשוב שאותם גופים יתחרו בבנקים שירידה בשווי של המניות יפגע להם ברווחיות, זה בעייתי

אוהד טל:  על סמך ניגודי העניינים האלה בין הגופים המוסדיים לבנקים, לא תתאפשר תחרות, ויותר מזה – תיפגע התחרות, ומה שאנחנו נקבל זה חלוקה של הרווח העודף בין מספר מצומצם של תאגידים פיננסיים גדולים

אוהד טל:  תודה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        טוב

אוהד טל:  דרור שטרום

אוהד טל:       << דובר >> דרור שטרום: << דובר >>        תודה, יושב-הראש

אוהד טל:  דרור שטרום, המכון הישראלי לתכנון כלכלי

אוהד טל:  אני רוצה למקד את הדברים שלי בשלוש נקודות עיקריות

אוהד טל:  הנקודה הראשונה היא האם יש פה פגיעה בתחרות

אוהד טל:  הנקודה השנייה היא איך אנחנו דואגים שהדבר הזה לא יישנה, והנקודה השלישית היא העצמאות של בנק ישראל

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        למה אתה מתכוון? רק תחדד

אוהד טל:       << דובר >> דרור שטרום: << דובר >>        שבעתיד, כשיהיו עוד הקצאות מטעם המדינה ובכלל זה בנק ישראל, לא יקרה עוד פעם שהתחרות תחטוף עוד מכה כמו שהיא חטפה פעם אחת בקורונה ופעם שנייה כאן, ואני רוצה רגע אחד להסביר את הנושא הזה

אוהד טל:  נכון להיום, כשאנחנו מסתכלים על ההקצאה שקיבל בנק ישראל, ומדוע היא פוגעת בתחרות, אפילו בחוק התחרות יש סעיף שאומר שאם מונופול מקצה נכס בצורה לא שוויונית, אני לא מדבר עוד על הגנות ינוקא – הוא לא נותן הזדמנות שווה לגורמים שרוצים לתת אשראי לקבל הקצאה כלשהי בנכס הזה, והדבר הזה הוא עבירה על חוק התחרות

אוהד טל:       לו חוק התחרות היה חל על בנק ישראל, והוא לא חל עליו משום שהוא גורם מדינתי ריבוני ועצמאי, זאת הייתה פשוט עבירה על החוק

אוהד טל:  עד כדי כך הדברים פשוטים וברורים, ואני משוכנע לגמרי ואני רוצה בהקשר הזה להגיד משפט אחד לאנשי בנק ישראל, שכולנו מעריכים את מקצועיותם ואת נכונותם, ואף אחד לא חושב שהם פועלים בחוסר תום לב, אבל מצד שני שיבינו שאף אחד פה הוא לא האויב שלהם

אוהד טל:  אף אחד לא מחפש להשמיץ את בנק ישראל כדי לרוות נחת בסוף היום

אוהד טל:       ויש לי מספיק ועדות בציקלונים עם בנק ישראל כדי שאני אדע שאתם גם יודעים לעבוד בשיתוף פעולה וברגע שמדברים איתכם בשפה המקצועית, אז יש תוצאות טובות וראינו את זה גם בוועדת בכר, וראינו את זה בוועדה שאני עמדתי בראשה, ובסך הכל הדברים לא התכנסו פה בכלל לעלות על פסים מקצועיים, ומה שקיבלנו אחרי זה זו רכבת שירדה טיפה מהפסים, ואז כל אחד מנסה להתבצר בעמדתו ולהגיד כן עשינו בסדר או לא עשינו בסדר

אוהד טל:  המהלך עצמו מבורך

אוהד טל:  עצם הרצון לתת הלוואה מוניטרית ולהקצות כספים בצד המוניטרי למשק שהוא במצוקה הוא מבורך, יצירתי ומצוין, אבל לגבי ההקצאה שלו, אני בטוח שאף אחד בוועדה המוניטרית לא היה מצביע נגד לתת אותה גם לגופים כאלה

אוהד טל:       ברגע שכבר נעשה המהלך, מטבע הדברים מנסים תמיד להתגונן, ולפעמים מה שצריך לעשות זה לקחת אחריות ולשנות

אוהד טל:  אמרתם שניצלו 5

אוהד טל: 5 מיליארד מתוך 10? תחשבו איך אתם תיקחו 2-3 מיליארדים, ובניגוד למה שאמר החבר מאיגוד לשכת המסחר, לדעתי המלחמה לא נגמרת, והמצוקה הכלכלית של המשק בוודאי לא תיגמר, לא בעוד חודש ולא בעוד שנה

אוהד טל:  אנחנו מדברים על מצב חמור ביותר שהנזקים שלו, רק הולכים וגדלים, ולכן החוכמה היא לקחת אחריות מכאן ואילך ולשנות, ועדיף שזה ייעשה בידי בנק ישראל ולא בידיים חיצוניות לבנק ישראל, לא באמצעות חקיקה ולא באמצעות ועדה ולא באמצעות איזה כלי חיצוני שכל המנטרה שלו תהיה לחוף הר כגיגית על בנק ישראל, קחו אחריות ותשנו

אוהד טל:       אני לא חושב שהדבר הזה הוא כישלון קולוסאלי, אבל עצם העובדה שמתוך 10 מיליארד בתנאי המצוקה שאנחנו נמצאים בהם הוקצו 5

אוהד טל: 5, זה אומר שאנחנו יודעים איך נראית הפחתת תחרות

אוהד טל:  היא ניכרת גם בזה שהכמות שמשווקת קטנה מדי

אוהד טל:  וכשהכמות שמשווקת קטנה מדי, במקרה הזה 5

אוהד טל: 5 מתוך 10, ואני מניח שה-5

אוהד טל: 5 האלה שהוקצו הם לא רק דברים שכבר ניתנו בפועל, אלא גם דברים שהתבקשו ואשראי שיוקצה במהלך הזמן, ולכן אני מוטרד מהעובדה הזאת, ואני חושב שאפשר לתקן את זה בקלות יחסית

אוהד טל:       הנושא השני היה איך לגרום לזה שזה לא יישנה, כי בואו לא נעמיד פנים שאנחנו מדברים כאן רק על בנק ישראל

אוהד טל:  מדינת ישראל בכללותה מקצה הרבה מאוד דברים, הרבה מאוד הטבות, וגם משרד האוצר עושה את זה וגם משרדי הכלכלה והאנרגיה, ושיקולי התחרות בהקצאת ההטבות האלה, לא קיימים

אוהד טל:  ולכן אני הצעתי, וזה גם הנייר שנתתי לידידי הטוב, היועץ המשפטי של הוועדה, ואמרתי, כמו שאמרנו בחוק הריכוזיות, בואו נחשוב על שיקולי הריכוזיות במגוון של מצבים, בואו נחשוב על הקצאה ועל שקילת השיקול התחרותי, לא חס וחלילה כדי לכפות אותו, אבל לשקול אותו לפחות, להביא אותו במניין

אוהד טל:       בואו נחשוב על זה גם בהקצאות של תוכניות הטבות ממשלתיות

אוהד טל:  זה לא משהו שהוא גזירה שהציבור לא יכול לעמוד בה, ובטח לא גזירה שמוסדות מקצועיים כמו בנק ישראל או מחלקות כלכליות במשרדי ממשלה אחרים לא יכולים לעמוד בה, ואם הכנסת תבצע את הדבר הזה, יהיה ממנו רק רווח ולא שום נזק

אוהד טל:   דיברתי כבר על עניין העצמאות של בנק ישראל, כי באמת אף אחד לא מתכוון לפגוע בה והיא יקרה לכולנו

אוהד טל:  כולנו מבינים במה זכינו שבנק ישראל הוא מוסד עצמאי ולא מנווט כפי שהיה עוד לפני שנת 1983, למי שזוכר, שבעצם כל מיני אנשים, לא רוצה לשייך אותם למחנה כזה או אחר, ניווטו את מה שקרה כי הנגיד שם פעל לפי תכתיבים ואף אחד לא רוצה לחזור למאה ההיא

אוהד טל:       אני מפציר בכם, תשקלו את זה

אוהד טל:  אנחנו כל הזמן מדברים מ-50 אלף רגל, ואני הבוקר ישבתי על נתוני בנק ישראל באותו אתר של ה-compare שלכם, של ההשוואה של הריביות על האשראי ועל הפיקדונות, וניסיתי לראות מה ההפרשים שיש בין המוסדות הבנקאיים השונים, רק כדי להבין כמה עם ישראל מפסיד כל חודש על כך שהתחרות לא משוכללת, ואם מסתכלים על הבדלי הריביות האלה, רואים תופעה מדהימה

אוהד טל:  חודש דצמבר 2023, 19 מיליארד שקלים של הציבור, של משקי הבית, שהופקדו בפיקדונות של עד חודש, כי אנשים רוצים בזמנים כאלה שהכסף יהיה להם זמין

אוהד טל:  לא תאמינו, ההבדל הוא בין 4

אוהד טל: 70% בבנקים שנותנים ריבית פיקדונות גבוהה - - -      << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        כבר לא נותנים

אוהד טל:       << דובר >> דרור שטרום: << דובר >>        לבין, איך אמרת קודם? אפשר להזמין אנשים לנחש, 0

אוהד טל: 92 שנותנים - - -       << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        בנק דיסקונט

אוהד טל:       << דובר >> דרור שטרום: << דובר >>        לא

אוהד טל:  שנותנים בממוצע שלושת הבנקים הגדולים

אוהד טל:  מאחר ואם אני צריך באחוזים, 60% ומשהו נמצאים בשלושת הבנקים הגדולים, וסביר להניח שאנשים בפיקדונות הולכים לבנק שלהם כי זה הדבר הכי נוח באפליקציה היום, יוצא שהחישוב לחודש אחד על הפרשי הריבית האלה הוא 50 מיליון שקלים, רק על הציבור הזה של עד חודש

אוהד טל:  אני לא מדבר על מי שמפקיד לשישה חודשים, לשנה  וכו'

אוהד טל:  אתם בעצמכם עוסקים בכלכלה, אתם יודעים מה המשמעות של 4 נקודות אחוז באשראי

אוהד טל:  זה סכום מטורף, ולכן אני חושב שההבדלים האלה צריכים להילקח בחשבון, ושצריך לחוקק כאן את החקיקה הזאת כדי ששיקולי התחרות שאנחנו רואים מה נזקם יבואו לידי ביטוי

אוהד טל:  תודה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        מ

אוהד טל: מ

אוהד טל: מ, אתם רציתם גם כן להתייחס?      << דובר >> עמי צדיק: << דובר >>        עמי צדיק, מ

אוהד טל: מ

אוהד טל: מ

אוהד טל:  אנחנו לא עסקנו ישירות בנושא שאדוני יזם

אוהד טל:  אנחנו מלווים את הנושא של הבנקאות במשך הרבה מאוד שנים, בעיקר בנושאי אשראי ועמלות

אוהד טל:  ב-31 במאי לפני שנה היה דיון ועדת הכלכלה בנושא פיקדונות, והכנו מסמך שמראה שעלויות הגיוס של הבנקים הרבה יותר נמוכות מעלויות גיוס של הגופים החוץ-בנקאיים

אוהד טל:  אז מה שעכשיו דיברתם עליו יכול לשנות את התמונה במידה מסוימת לגבי אשראים חדשים, שוליים

אוהד טל:  לגבי מלאי האשראי, רוב רובה של ההתחייבות הבנקאית היא לפיקדונות הציבור, בערך 90%

אוהד טל:       מה שבנק ישראל מעביר, ואפילו גיוסי אג"ח, הם אחוז מאוד קטן מהמקור לאשראי שהבנקים נותנים ללקוחות שלהם

אוהד טל:  הרוב הם פיקדונות, וכאן גם הרגולטורים וגם הכנסת לא עסקו בנושא הזה בצורה אינטנסיבית לפחות ב-15 השנים האחרונות

אוהד טל:  יש שתי סוגיות, אחת היא מה שעכשיו, הקול הקורא של בנק ישראל שמאפשר גם לגופים אחרים לקבל רישיון בנקאי ולתת אפשרות - - -       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        להיכנס לשוק הפיקדונות

אוהד טל:  כן

אוהד טל:       << דובר >> עמי צדיק: << דובר >>        והדבר השני הוא ביטוח פיקדונות שזה דבר שנהוג בכל מדינות העולם כמעט ללא יוצא מן הכלל ולא בישראל

אוהד טל:  זה די מדהים

אוהד טל:  לא רק במדינות ה-OECD, גם במדינות עולם שלישי

אוהד טל:  יש ביטוח פיקדונות שמאפשר להקים בנקים חדשים בצורה הרבה יותר קלה, כי אחת הבעיות היא כניסה של לקוחות חדשים שפוחדים שהבנק יתמוטט, כי בנקים קטנים, מי יודע מה יקרה? אנחנו סומכים על הבנקים הגדולים

אוהד טל:  ביטוח פיקדונות נותן מענה לסוגיה הזאת ומאפשר תחרות יותר גבוהה, כי יהיו יותר בנקים קטנים

אוהד טל:  הסוגיות האלה לא נחקרו מספיק עד עכשיו, ואני מאוד שמח שיש עכשיו קול קורא בנושא הזה שאולי יעזור במידה מסוימת

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        כן

אוהד טל:  תודה

אוהד טל:  רן בייליס, BTB

אוהד טל:       << דובר >> רן בייליס: << דובר >>        רן בייליס, היועץ המשפטי של BTB

אוהד טל:  קודם כל מילה על BTB, היא שחקן מוביל ומשמעותי בתחום האשראי לעסקים

אוהד טל:  BTB סיפקה כבר מיליארדי שקלים לעסקים, מנהלת ספר אשראי של כ-2 מיליארד שקל, משתתפת פעילה ובעלת משקל משמעותי בקרן בערבות מדינה

אוהד טל:  בכלל אנחנו ניצבים בקרן כתף לצד כתף עם הבנקים במתן אשראי לעסקים

אוהד טל:  כבר במסגרת הקרן נתנו בזמן קצר יחסית כבר יותר מ-120 מיליון שקלים דרך הקרן בערבות מדינה

אוהד טל:  בנק ישראל כותב במכתב שלו של המשנה לנגיד שהוועדה המוניטרית החליטה לנקוט צעד ממוקד של העמדת מקורות מימון מוזלים, ואני אגיד בסוגריים, חלוקה של משאב ציבורי לספקי אשראי, ופה רק נחדד שאלה לא ספקי אשראי, אלא בעצם בנקים בלבד

אוהד טל:       העמדה של 10 מיליארד שקל לבנקים פוגעת בתחרות, כי זה בעצם חיזוק למי שכבר חזק מאוד, בשוק שהוא מלכתחילה לא מאוזן ולא תחרותי מספיק

אוהד טל:  לחזק את החזק בשוק שבו כל החלשים רבים על הפירורים, המימון המוניטרי הזה בתנאי מימון כל כך משמעותיים ופנטסטיים, אנחנו מבינים שזה מהפריים מינוס 3

אוהד טל:  צריך ללכת לכלל השחקנים הרלוונטיים המתמחים באשראי לעסקים וכבר מפוקחים

אוהד טל:  אין שום מניעה, כי הם כבר נמצאים תחת רגולטור, ואם אנחנו מאמינים ברגולטורים שלנו, אנחנו צריכים לסמוך עליהם שהם גם, בשביל לתת לגופים שנמצאים תחת רגולטור אחר לתת את המימון הזה ובראשם גופי ה-peer to peer כדוגמת BTB ולא רק לבנקים

אוהד טל:       השבוע פורסם בשעה טובה חוזר הנוסטרו של גופי ה-peer to peer, אדוני יושב-הראש, אחרי שנים רבות שביקשנו זאת

אוהד טל:  זה בעצם מאפשר לפלטפורמות להעמיד אשראי דרך הפלטפורמה מהמקורות שלהם, זה צעד משלים יכול להשתלב למתן פתרונות שבהם מעמידים את המימון המוניטרי הזה דרך BTB או גופים דומים לה, והיא יכולה לתת אותו כאשראי לעסקים במהירות יחסית, לשעבד את אותו אשראי שניתן לטובת המימון על ידי המדינה

אוהד טל:  היא יכולה לחלופין להחזיק תיקי משקיע בגופים כמו BTB, ובכך היא תיתן אשראי מהיר מאוד לעסקים דרך גופי ה- ה-peer to peer

אוהד טל:        אלה דברים שצריך להבין, אנחנו מומחים בלתת אשראי לעסקים, ולכן זה כלי עוצמתי מאוד, ואם היו מתייעצים איתנו לפני הוועדה המוניטרית בנושא ההחלטה לתת את זה לבנקים, היינו מציעים את זה כפתרון

אוהד טל:  צריך גם לצאת מהאקסיומה של בטוחות שהן סחירות, וגם העברנו לוועדה פתרונות שנעשו גם באנגליה של הבנק המרכזי שם, שבעצם אפשרו מתן בטוחות שהן לא אג"חים

אוהד טל:  הדבר הזה יכול להכניס שחקנים ודם חדש למערכת הזאת, לתת בטוחה שהיא לא סחירה, ויאפשר לנו בעצם להשתתף במשחק הזה

אוהד טל:  אם תכניסו אג"חים כבטוחה למימון מוניטרי, השחקנים לא יהיו בתחום כי זה אומר לעקר את זה מתוכן בדרך אחרת

אוהד טל:  צריך לפתוח את הראש בנושא הזה ולהכניס גם תיקי משקיעים דרך פלטפורמות peer to peer ולאפשר את זה כבטוחה בתוך עולמות המימון המוניטרי

אוהד טל:  תודה אדוני

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        תודה

אוהד טל:  שי אבו

אוהד טל:       << דובר >> שי אבו: << דובר >>        ראשית, ב-7 באוקטובר, מוצאי שבת, בין הגופים היחידים שירדו לשטח ופעלו, היה בנק ישראל

אוהד טל:  הפעולות שהוא נקט היו טובות, וחשוב לומר את זה, ואני באופן אישי כאחד שנמצא בשטח רואה את זה ומוקיר על כך הרבה, כי היו פה יותר מדי אמירות קשות כלפיהם

אוהד טל:  גם יש לי ביקורת גם לגבי המהלך, כי אותם 10 מיליארד באמת יצרו חוסר איזון מסוים, והביקורת פה היא בסך הכל בונה וחייבת לבוא לידי ביטוי

אוהד טל:  באתי ושאלתי שאלה מאוד פשוטה, האם גופים שאנחנו יודעים שיש להם קשיים אשראיים, יקבלו אשראי? לא קיבלתי על כך תשובה, ולצערי הרב, גם היום במציאות הנוכחית, אנחנו גם עדים, לאור המצוקה שהרבה בעלי עסקים נמצאים בה, שיש הרבה פרסומות שמובילות להונאה אחת גדולה, וכבוד יושב-הראש, הנושא הזה הוא נושא חשוב מאוד כי משתמשים לפעמים בתמונות של שר האוצר, של נגיד בנק ישראל וכל מיני של אנשים כאלה ואחרים

אוהד טל:  כשבעל עסק תמים מגיש בקשת אשראי, לוקחים ממנו סכום חד-פעמי, ובפועל הוא לא מקבל את ההלוואה הזאת ולא שום דבר

אוהד טל:  פשוט מרמים אותו

אוהד טל:  זו תופעה הולכת ונרחבת

אוהד טל:  אני חושב שכולנו צריכים להילחם בה, לא פחות מהמלחמה שציינתם

אוהד טל:       << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        אם זה משהו שאפשר לציין לוועדה, אנחנו בבנק ישראל ערים לניסיונות התחזות, גם לנו וגם למשרד האוצר בהלוואות שונות ומשונות

אוהד טל:  אנחנו פועלים מול המשטרה ומול יחידת ההונאות של המשטרה

אוהד טל:  אנחנו גם יוצאים בקמפיין, וזו נקודה חשובה מאוד שצריך לשים עליה דגש

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        זה מקובל

אוהד טל:       << דובר >> שי אבו: << דובר >>        אנחנו רואים גם הצגת ריביות שהן לא ריאליות בכל מיני קבוצות כאלה ואחרות, וחשוב שהן כמובן יבואו לידי ביטוי

אוהד טל:  הערה, לגבי הנושא שהם מפתחים עכשיו, לחברות האשראי וגם לחברות החוץ-בנקאיות יש פה הזדמנות, לא רק בעניין של הפיקדונות, ואני טוען את זה הרבה מאוד שנים שחברות חוץ-בנקאיות צריכות לתת משכנתאות בצורה טובה, כי מה שקורה כרגע במציאות הנוכחית, באותם מקומות שבהם בנק ישראל לא יכול לתת מימון, נכנסים גופים פחות טובים והציבור משלם מחיר  גבוה מאוד

אוהד טל:       בנושא של ביטוחי חיים, אני מלווה לא מעט משפחות לצערי של נרצחים ושל חטופים, ורואה את הקשיים שלפעמים היו להם, הלוואות כאלה ואחרות, וכמה חשוב להכניס היבט של ביטוח חיים לא רק בהיבט של משכנתא, אלא גם כי הדבר הזה יכול להקטין את הסיכון הכללי של אותם גופים פיננסיים וגם יכול להעמיד את המשפחות בסיטואציה שונה

אוהד טל:  אני רוצה לברך על ההתקדמות שנעשית

אוהד טל:  גם אם אנחנו מרגישים שצעד אחד קטן נעשה, נמשיך לעקוב ולקוות באמת לשינוי משמעותי יותר

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        תודה

אוהד טל:  שגיא בלשה

אוהד טל:       << דובר >> שגיא בלשה: << דובר >>        צהריים טובים

אוהד טל:  אני רוצה להעיר פריזמה אחת חשובה מאוד שלא נאמרה פה

אוהד טל:  צריך לעשות דיפרנציאציה, אילו עסקים נהנו מהלוואות מוניטריות דרך הבנקים

אוהד טל:  אנחנו הרי יודעים שלבנק יש דנ"א משלו

אוהד טל:  הבנק לא נותן הלוואות לכל סוג של עסק

אוהד טל:  עסק קטן בישראל הוא עד 20 מיליון שקל במחזור

אוהד טל:  אבל בתוך 20 מיליון השקלים האלה יש עסקים של חצי מיליון שקל, של 100,000 שקל, של 200,000 שקל, של מיליון שקל לעסקים מאוד קטנים

אוהד טל:       אלה עסקים שפחות מקבלים הלוואות, ואם יבדקו את התמהיל של ה-5

אוהד טל: 5 מיליארד השקלים שקיבלו מהבנקים, יראו שהעסקים שקיבלו אותם הם עסקים גדולים יותר מקרב העסקים הקטנים, עסקים חזקים יותר, ותיקים יותר, פחות פריפריאליים

אוהד טל:  ולכן אני חושב שצריך לדבר על פתרון לאותם עסקים קטנים, למשל מסעדנים

אוהד טל:  אני רוצה לראות בנקים שנותנים הלוואות למסעדנים או לעסקי מזון

אוהד טל:  כמעט אין כאלה, קמעונאיים קטנים

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        אגב בנק ישראל, יש לכם נתונים על הדברים האלה?      << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        יש לנו נתונים כמובן על כל מאפייני האשראי שניתנו

אוהד טל:  אנחנו נפרסם אותם בצורה מסודרת כשתסתיים התוכנית

אוהד טל:  אני אגיד משהו כללי

אוהד טל:  אנחנו מדברים על עסקים שהם קרובים יותר לזעירים בשפה שלך מאשר עסקים קטנים

אוהד טל:  אז אפשר לומר שהתוכנית פה בהחלט הגיעה לא רק לאותם עסקים מעל 20 מיליון שקל אלא להפך, הרבה יותר קטנים מזה

אוהד טל:       << דובר >> שגיא בלשה: << דובר >>        לא דיברתי על עסקים מעל 20 מיליון, כי הם לא נחשבים קטנים, אבל דיברתי על - - -       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        בחלק הנמוך בסקאלה

אוהד טל:       << דובר >> שגיא בלשה: << דובר >>        קודם כל אני שמח לשמוע

אוהד טל:  כדאי לפרסם את הנתונים האלה

אוהד טל:        << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        אני יכולה להתייחס למה שכן פורסם, אנחנו פרסמנו לדעתי לפני חודש על האשראי שניתן עד אז וגם שם פרסמנו חלוקה גאוגרפית וראינו בצורה מאוד ברורה, סליחה על זה, אם אני זוכרת נכון את הנתון, כ-45% מההלוואות ניתנו לעסקים בצפון ובדרום, כך שאנחנו לא מדברים רק על עסקים במרכז תל אביב

אוהד טל:       << דובר >> שגיא בלשה: << דובר >>        באמת כדאי לראות את הנתונים

אוהד טל:  בכל מקרה אם אלה הנתונים, אני תוהה מדוע ב-4 החודשים האחרונים – למי שלא מכיר את עוגן, אנחנו גוף קרן הלוואות חברתית ללא מטרת רווח ואנחנו מעניקים את כל האשראי למי שיותר קשה לו לקבל מהבנקים – פנו אלינו, קיבלנו בקשות הלוואה של 400 מיליון שקל

אוהד טל:  למה שאנשים יפנו אלינו אם כל כך קל להם לקבל מהבנק? הרי יותר קל לקבל מהבנק כי זה הבנק שלהם, ובכל זאת פנו אלינו 400 מיליון שקל, רובם עסקים קטנים, מאוד קטנים, שרצו הלוואות שהם לא יכולים לקבל מהבנק

אוהד טל:  אי אפשר להתווכח עם העובדה הזאת

אוהד טל:  מעניין לראות את הנתונים

אוהד טל:       דבר שני, אנחנו עובדים הרבה בתוך המערכת, ובחודשים האחרונים שמענו על מחזורים, שהבנק מתקשר ומוכר אשראי ובעצם מדובר על מחזור

אוהד טל:  אני לא יודע אם בנק ישראל מפקח על העניין הזה

אוהד טל:  כמה מתוך ה-5

אוהד טל: 5 מיליון שקל זה כסף חדש וכמה ממנו זה ניצול הזדמנות של עסקים שכבר קיבלו הלוואות, ועכשיו ממחזרים את זה להלוואה זולה יותר? האימפקט האמיתי של התוכנית הוא רק הדלתא, אשראי חדש, וגם את זה צריך לבדוק

אוהד טל:  באלמנט התחרות נאמר פה מספיק, ורק אוסיף דבר אחד

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        אגב, בהקשר הזה, יש לכם נתונים? עשיתם את הבדיקה הזאת?      << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        אנחנו נפרסם נתונים מכלל התוכנית

אוהד טל:  אם אתה שואל למה עסקים ניגשו או לא ניגשו אליה, נקבע סט של קריטריונים

אוהד טל:  עסק שלא נפגע, ששיעור הפגיעה שלו נניח קטן מ-25%, הוועדה המוניטרית החליטה למקד את מתן האשראי - - -       << דובר >> שגיא בלשה: << דובר >>        לא, זה מובן, סיפור המחזור - - -      << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        עסק שלא עומד בכלל הקריטריונים בוודאי לא יכל לגשת - - -       << דובר >> שגיא בלשה: << דובר >>        זו לא הנקודה

אוהד טל:  השאלה אם הייתה לו הלוואה - - -      << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        לא, אמרתם שפנו אליכם 400 מיליון - - -       << דובר >> שגיא בלשה: << דובר >>        חשוב להגיד, גם אצלנו הקריטריון הוא 25%

אוהד טל:  זה לא שונה

אוהד טל:  אלה אותם 25% פגיעה

אוהד טל:  אנחנו אימצנו את אותם קריטריונים, ורק אלמנט התחרות, אנחנו גם אימצנו את עצם הפגיעה וגם את הריבית

אוהד טל:  נתנו הלוואות בפריים כמו הבנקים

אוהד טל:  כדי לתת הלוואות בפריים, היינו צריכים להביא סבסוד מפילנתרופיה, ופה הפגיעה גדולה מאוד בתחרות

אוהד טל:  הבנק לא צריך להביא סבסוד מפילנתרופיה, וכדי לתת הלוואות בפריים אנחנו צריכים לגייס פילנתרופים נדיבים מהעולם, שאומרים לנו "למה בנק ישראל לא מממן את זה? למה אתם לא בתוכנית המוניטרית? למה אנחנו צריכים לתת לכם פילנתרופיה כדי שתוכלו לתת הלוואות בפריים?" זו התוספת רק בעניין התחרות פה

אוהד טל:  תודה רבה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        תודה רבה

אוהד טל:  הדובר האחרון, יובל רואש

אוהד טל:       << דובר >> יובל רואש: << דובר >>        שלום

אוהד טל:  אני יובל רואש, אני מנכ"ל ומייסד ביטס אוף גולד

אוהד טל:  אנחנו חברת פינטק פיננסית, עם רישיון נותן שירותים פיננסיים מרשות שוק ההון ביטוח חיסכון, פועלת בתחום המטבעות הווירטואליים משנת 2013

אוהד טל:  אני רוצה להתייחס, גם אם זה בצורה עקיפה, לתחרות עם הבנקים

אוהד טל:  אנחנו גם חברים בפורום

אוהד טל:  אני מתייחס למה שגופי הנש"פים חווים מהבנקים ולהיעדר ההתייחסות של בנק ישראל, או לפחות הפיקוח על הבנקים, כדי למנוע את היחס הזה

אוהד טל:  אני אשתף מנקודת המבט שלנו

אוהד טל:  אנו חברה בתחום הפיננסים שמתמודדת כבר שנים עם בעיות במערכת הבנקאית, לצערנו ללא התערבות מספקת

אוהד טל:  אני אתן מספר דוגמאות קונקרטיות להתעמרות הזו, שמייצגת את קצה הקרחון של הבעיה עם המערכת הבנקאית

אוהד טל:  דוגמה ראשונה - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        בקצרה בבקשה

אוהד טל:       << דובר >> יובל רואש: << דובר >>        אני אתמקד בדוגמה העיקרית והקונקרטית שגם נוגעת לעניין התחרות, כדי שיהיה מאוד ברור שיש פה פגיעה אמיתית וממשית

אוהד טל:  שלחנו לפיקוח על הבנקים התכתבות של לקוח שלנו עם בנק לאומי

אוהד טל:  הבנק מצד אחד מונע מהלקוח להעביר אלינו כספים כדי לקנות ביטקוין, אני מדגיש לקנות, ולצערנו זה לא משהו חריג, ומצד שני, באופן אולי חמור יותר בהודעה עוקבת, הבנק מציע לו להצטרף לשירותי הקריפטו של הבנק

אוהד טל:  זאת אומרת ביד אחת הוא חוסם העברה לגוף מפוקח עם רישיון של אחד הרגולטורים בישראל, וביד השנייה מנסה לשכנע את הלקוח לרכוש את אותם שירותים ממנו

אוהד טל:  גם אחרי שפנינו לבנק הוא התעלם מהדרישה שלנו להפסיק את ההודעות האלה, ולמיטב ידעתנו, בנק ישראל לא התערב למרות פנייתנו

אוהד טל:       אני אתן עוד דוגמה קצרה

אוהד טל:  בנק וואן זירו קיבל אישור מבנק ישראל או מהפיקוח על הבנקים לא לאפשר כניסה אליו של כספים שקשורים לקריפטו עד אוגוסט 2025, זאת אומרת, גוף מפוקח בישראל לא יכול לשלוח כספים ללקוחות, כי הם קיבלו אישור מבנק ישראל

אוהד טל:  אני אסכם את הטענות שלנו

אוהד טל:  אנחנו גוף מפוקח בישראל שפועל מ-2013 תחת אותו צו איסור הלבנת הון אחוד

אוהד טל:  לצערנו הבנקים לא סופרים את הרישיון שלנו ושל גופים דומים לנו, ממשיכים לעשות מה שהם רוצים, ובנק ישראל והפיקוח על הבנקים לא פועלים מספיק בעניין

אוהד טל:  אנחנו מאוד מבקשים שיתקנו את ההוראות, את מבא"ת 411, או שיוציאו הוראות אחרות כדי שיתייחסו לנש"פים ישראליים כמו שצריך ושיסמכו על הנש"פים, על הישראלים ועל הרישיון שהם מקבלים מהרגולטור בישראל

אוהד טל:  תודה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        תודה רבה

אוהד טל:  נוסיף עוד דוברת אחת אחרונה, נציגת ישראכרט, בבקשה

אוהד טל:       << דובר >> נעה דוד: << דובר >>        נעה דוד ממחלקת רגולציה בישראכרט

אוהד טל:  אנחנו רוצים להגיש שהמודל שבנק ישראל פרסם לפני מספר ימים הוא באמת ראוי ונכון, ואנחנו חושבים שזו התחלה טובה

אוהד טל:  אנחנו מקווים שכתוצאה מהמודל הזה נצליח להוזיל את מקורות המימון

אוהד טל:  אם הצעד הזה יצליח, כמובן נגלגל אותו לציבור וזה יקרה בשתי דרכים, גם נשלם ללקוחות יותר ריבית על הפיקדונות וגם ניתן ללקוחות הלוואות בריביות יותר נמוכות מהיום, כי כיום מקורות המימון שלנו הם באמצעות הלוואות שאנחנו לוקחים מהבנקים, ואנחנו משלמים על כך מיליוני שקלים בשנה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        בנק ישראל, אתם רוצים להגיב להכל, או שאני אסכם ואחר כך אתם? אני אבוא לקראתכם

אוהד טל:       << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        הבמה שלך

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        שמענו את אותם הדברים ששמענו גם בדיונים הקודמים משני צדי השולחן הזה, והם חזרו על עצמם

אוהד טל:  אני רוצה להתחבר למה שאמר דרור

אוהד טל:  אף אחד פה לא אויב שלכם, אנחנו לא מחפשים לעשות רווח פוליטי ולהיכנס לבנק ישראל

אוהד טל:  רצוי שנתקדם למצב שבו שיקול התחרות הוא שיקול שבנק ישראל מבין שהוא לא היחיד, אבל הוא לפחות אחד השיקולים שאתם צריכים לשקול כשאתם עושים צעדים שיש להם השלכות כל כך דרמטיות על מדינת ישראל

אוהד טל:  זאת המטרה של כולנו

אוהד טל:  אנחנו רוצים שהמתווים שאתם מציגים יהיו כאלה שעוד כמה גופים יאמרו שהם טובים ומממשים את היעדים שעבורם יזמתם אותם

אוהד טל:      היוזמה שלכם טובה וחדשנית, היא בכיוון הנכון, המטרה שלה טובה, אבל בסופו של דבר יש גם פרקטיקה של החיים, ואם אנחנו לא מגיעים למימושים טובים, אנחנו לא מגיעים לעסקים הקטנים שלהם אנחנו רוצים לעזור

אוהד טל:  אנחנו פוגעים בתחרות ובעצם מנציחים ומעמיקים את הבעיה שקיימת, ויורים לעצמנו ברגל

אוהד טל:  אם יהיה שיתוף פעולה עם בנק ישראל, נשמח לשנות את הדינמיקה של הדברים ולהמשיך לפעול ביחד, והדברים האלה כבר קרו בעבר

אוהד טל:  אתם יודעים לפעול ככה, ושאר הגופים יודעים לפעול יחד איתכם

אוהד טל:  זאת השאיפה של כולנו

אוהד טל:  לא נשמח לפעול באופן שהוא אחר, אלא אם כן לא תישאר לנו ברירה, ואני מקווה שנצליח לצאת מהמקום הזה

אוהד טל:  הוצעו פה גם פתרונות

אוהד טל:  אפשר לתקן את המצב הנוכחי, אם זה בנושא של המרווחים, אולי להקצות אותם, כי לא כל הכסף מומש

אוהד טל:  יש כל מיני אפשרויות, ואם תקיימו דיון עם שאר הגופים, אני בטוח שאפשר יהיה למצוא נוסחה שגם אתם תרגישו איתה בטוב וגם שאר הגופים

אוהד טל:      גם הנושא של הקול קורא הוא מהלך בכיוון נכון, אבל גם כאן אני מבקש שייעשה דיון גם עם רשות שוק ההון, גם עם רשות התחרות וגם עם משרד האוצר

אוהד טל:  אולי אפילו עם הגופים הפיננסיים

אוהד טל:  אנחנו רוצים לקבל מכם לוחות זמנים הגיוניים על הדבר הזה, ובכל מקרה נבקש לקיים דיון עדכון בעניין

אוהד טל:  פרסמתם את הקול הקורא בצורה מסודרת  מאוד עם כל התנאים והקריטריונים

אוהד טל:       תפרסמו תזכיר חוק שיהיה אפשר לקבל עליו התייחסויות

אוהד טל:  רואים שעשיתם עבודה ויש כאן כבר בסיס

אוהד טל:  אני מבקש שמה שלא יהיה, אנחנו לא נמצא את עצמנו שוב באיזשהו מתווה שהיחיד שאומר שהוא טוב הוא בנק ישראל, וכל השאר אומרים שהוא לא טוב

אוהד טל:  אני רוצה לבקש בינתיים ממשרד האוצר להכין תזכיר, הצעת חוק, הצעה לתיקון חוק בנק ישראל, שכולל את הנושא של שיקולי תחרות שבנק ישראל צריך להביא בחשבון בבואו לקדם מהלכים מהסוג הזה

אוהד טל:  שבועיים זה פרק זמן שתוכלו לעמוד בו?      << דובר >> אביגיל ונקרט: << דובר >>        אני אגיד שני דברים

אוהד טל:  אחד, כפי שציינת וכפי שגם נאמר מהצד השני של השולחן, ברמת העיקרון אנחנו גם חושבים שהיה עדיף לולא היינו צריכים תיקון חקיקה

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        כולנו מסכימים על זה

אוהד טל:       << דובר >> אביגיל ונקרט: << דובר >>        אם בנק ישראל ירצה לעשות שיח בנושא הזה, נשמח לעשות, אבל כפי שגם אמרתי קודם, אנחנו חושבים שיש מקום לשקול כאן תיקון חקיקה, ואנחנו נגבש אותו

אוהד טל:  שבועיים זה לא ריאלי לצערי

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        כמה זמן אתם צריכים?      << דובר >> אביגיל ונקרט: << דובר >>        כמה שבועות נוספים

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        חודש מהיום?      << דובר >> אביגיל ונקרט: << דובר >>        אפשר לדבר על חודש

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        טוב

אוהד טל:  אז בתוך חודש מהיום אני מבקש לקבל מכם תיקון חקיקה בעניין הזה

אוהד טל:  כולנו היינו רוצים לפעול בדרך אחרת, בשיתוף פעולה, אני קורא לכם מכאן פעם נוספת

אוהד טל:  אני חושב שקראתי לכם בכל שאר הפעמים, אבל אם הקריאה הזו לא נשמעה, אני קורא אותה שוב

אוהד טל:  נשמח לעבוד איתכם יחד ובשיתוף פעולה

אוהד טל:  אתם עושים צעדים בכיוונים נכונים, אבל כל עוד זה מתקיים ללא דיון, אנחנו לא מתקדמים למקום הנכון

אוהד טל:  אז אנא, זכות התגובה האחרונה שלכם

אוהד טל:       << דובר >> סימה שפיצר: << דובר >>        אני רוצה להודות ליושב-הראש הוועדה ולנוכחים

אוהד טל:  אנחנו בהחלט נתקדם עם הנושא של הקול הקורא

אוהד טל:  אין לי כרגע לוחות זמנים, נעדכן את היושב-ראש בהמשך לגביהם

אוהד טל:  הכוונה היא לעבוד על תיקוני חקיקה הכרחיים וגם על שינויים נוספים שנדרשים ברגולציה המפקחת, ללא תהליך מיידי, אבל זאת הכוונה

אוהד טל:  אנחנו רוצים לעבד את התוצרים שנקבל במסגרת הקול הקורא, וחשוב לנו להבין את כל הצרכים שעלו מהציבור ונבחן אותם

אוהד טל:  לגבי הנושא של תיקון החקיקה, בנושא התחרות, כדאי שהוועדה תשקול שוב את ההמלצות שלה ביחד עם משרד האוצר

אוהד טל:  זה מהווה פגיעה בעצמאות של בנק ישראל ובשיקולים

אוהד טל:  חשוב לנו מאוד שתבינו שזה ייבחן גם על ידי הגופים הבינלאומיים וחבל מאוד שנגיע למצב הזה - - -      << דובר >> איתי עצמון: << דובר >>        למה להוסיף שיקולים לקבלת החלטות זו פגיעה בעצמאות? אני לא מדבר על מעורבות של גוף אחר, אני מדבר על עצם שקילת השיקולים

אוהד טל:       << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        איתי, אתה נכנס לתוך העולם המוניטרי

אוהד טל:  סליחה שאני בוכה, זה לא בגללכם, זה כי פשוט יש תמונה של האחיין שלי מאחוריך

אוהד טל:  אתה מכניס שקילת שיקולים נוספים לתוך העולם של העצמאות המוניטרית של בנק ישראל

אוהד טל:  מי כמוך מבין מה אתם אומרים כאן ומה אתם עושים כאן, בעיקר בתקופה כזו

אוהד טל:  עכשיו אני מבינה, חבר הכנסת טל, שנראה לך שאנחנו תמיד הולכים לכיוון הזה, אבל אנחנו אלו שחושבים עכשיו - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        זה לא נראה לי, זה נראה לי כל מי שיושב כאן סביב השולחן, כל הרגולטורים האחרים

אוהד טל:       << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        לא, אני לא יודעת אם כולם שותפים לעמדות שלך, אבל - - -       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        ישבת פה בדיון? שמעת מה שנאמר?      << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        ישבתי לא רק בדיון הזה, גם בדיונים הקודמים וגם בדיונים שאמרת שלא היינו בהם וכן נכחנו בהם

אוהד טל:  בכל מקרה, אנחנו - - -       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        אף פעם לא אמרתי שלא הייתם

אוהד טל:       << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        זה כתוב שחור על גבי ורוד ב"גלובס"

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        "גלובס" לא דיברו איתי, אני יכול להבטיח לך את זה

אוהד טל:       << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        אני אביא לך גם את הציטוטים שלך ב"גלובס", אבל בסדר

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        אין בעיה

אוהד טל:  תביאי לי

אוהד טל:       << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        בסדר, לא משנה

אוהד טל:  אמרת או לא אמרת, זה פחות קריטי

אוהד טל:  אנחנו יושבים עכשיו עם חברות הדירוג ומגנים על הכלכלה הישראלית, ויש מה להגן, ופגיעה כזאת - - -      << דובר >> רועי פולקמן: << דובר >>        נורית, סליחה, אבל בדיוק הפוך

אוהד טל:  חברות הדירוג, וגם אנחנו ראינו את זה מהצד של משרד האוצר בעבר, רוצות לראות תחרות משמעותית ושינויים מבניים במשק, שהם לא פחות חשובים מההתעקשות הזאת, ולכן יש פה מספיק מומחים שחושבים שאין שום פגיעה בעצמאות בנק ישראל, וגם האמירה הזאת שזו פגיעה - - -       << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        

אוהד טל:  << דובר >> רועי פולקמן: << דובר >>        לא מומחים, יש פה עוד רגולטורים ממשלתיים ועוד אנשים שמבינים את המטריה - - -       << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        מוניטריים - - -      << דובר >> רועי פולקמן: << דובר >>        לא, זה לא קשור

אוהד טל:  הקצאה איננה - - - ברגע שיש כאן מתווה כזה, זה איננו החלטה מוניטרית, אחד - - -      << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        זו בהחלט החלטה מוניטרית

אוהד טל:       << דובר >> רועי פולקמן: << דובר >>        אז בוא נסכים לא להסכים

אוהד טל:  אתם לא השחקן היחיד שיקבע

אוהד טל:  שתיים - - -       << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        במוניטרי רק אנחנו

אוהד טל:        << דובר >> רועי פולקמן: << דובר >>        במהות כן, לא באמירה המקצועית, והאמירה המקצועית איננה נכונה

אוהד טל:       << דובר >> נורית פלתר איתן: << דובר >>        מה - - - לאמירה מקצועית?      << דובר >> רועי פולקמן: << דובר >>        מכיוון שהאמירה שזו פגיעה בתחרות איננה נכונה מקצועית

אוהד טל:  תביאו כמה מומחים, נדבר איתם על זה

אוהד טל:  סליחה, אדוני יושב-הראש, הערה אחרונה

אוהד טל:  זו לא האמירה, שזה יפגע בדיון עם חברות הדירוג, כולנו כמובן רוצים את מעמדה של מדינת ישראל, ופה אני אומר לכם , זה הפוך

אוהד טל:  אחת הביקורות על מדינת ישראל לאורך שנים היא העובדה שאנחנו משק ריכוזי

אוהד טל:  זו פגיעה ביוקר המחיה, זה פוגע במערכת בנקאית לא יעילה

אוהד טל:  חברים, אנחנו באותו צד

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        בוודאי, אבל זה במסגרות אחרות, לא כחלק מצעדים מוניטריים

אוהד טל:       << דובר >> רועי פולקמן: << דובר >>        בסדר, אז בואו נתקן את זה

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        חשוב לתקן ולומר שלמשרד האוצר אין סמכות להגיש הצעת חוק לתיקון חוק בנק ישראל

אוהד טל:  רק הממשלה יכולה לעשות את זה

אוהד טל:       << דובר >> איתי עצמון: << דובר >>        אבל זאת לא הייתה הכוונה

אוהד טל:  הכוונה הייתה שמשרד האוצר ייזום ויקדם - - -      << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        זה מה שביקשתם ממשרד האוצר

אוהד טל:       << דובר >> איתי עצמון: << דובר >>        אנחנו מודעים - - -       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        לא, הוא יוציא תזכיר

אוהד טל:  הכנסת תיזום את זה

אוהד טל:       << דובר >> מרים רגב: << דובר >>        אנחנו מדברים פה על הצעה שהיא רגישה מאוד, ולכן כמובן - - -       << דובר >> רועי פולקמן: << דובר >>        לא, הוועדה יכולה לתרום

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        בסדר

אוהד טל:       << דובר >> איתי עצמון: << דובר >>        הייתה כאן בקשה ממשרד האוצר - - -       << דובר >> רועי פולקמן: << דובר >>        ברור

אוהד טל:  הוועדה סוברת ליזום

אוהד טל:  יושב-הראש ביקש - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        נכון

אוהד טל:  אני ביקשתי, הוועדה יוזמת וביקשתי ממשרד האוצר - - - נכון

אוהד טל:       << דובר >> ניר הירשמן: << דובר >>        אני רוצה להגיד לנורית ששמענו אותך, וכל מי שיושב כאן שולח לך הרבה אהבה וחיזוקים וחיבוקים, ומעבר לכל מה שקורה כאן עכשיו, אנחנו קודם כל אוהבים ומחזקים אותך

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        כולנו מצטרפים לאמירה הזו ולתפילות

אוהד טל:  שכולם יחזרו, בעזרת השם

אוהד טל:       << דובר >> מרב שמש: << דובר >>        אוהד, אני יכולה?      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        מילה אחרונה, כן

אוהד טל:       << דובר >> מרב שמש: << דובר >>        מרב שמש מהפיקוח על הבנקים

אוהד טל:  אני רוצה לחזור על מה שאביגיל מהאוצר אמרה

אוהד טל:  חשוב מאוד שהנושא הזה לא ייכנס לתיקון החקיקה

אוהד טל:  יש לי ניסיון רב גם עם הנושא הבינלאומי, אני נפגשת גם עם חברות הדירוג והדברים שאמרת, רועי, הם בלשון המעטה לא מדויקים

אוהד טל:  שיקולי התחרות זה לא מה שמכריע אצלם, אלא נושא היציבות

אוהד טל:  הסיבה שלא - - -       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        לא אמרנו שיכריע

אוהד טל:  בנק ישראל אמר בדיונים הקודמים שזה בכלל לא בשיקולים שלו וזו בעיה

אוהד טל:       << דובר >> מרב שמש: << דובר >>        זה לא בשיקולים של הגופים הבינלאומיים, וזה מה שחשוב

אוהד טל:  אני רוצה לענות לעו"ד איתי עצמון בהתייחס לנושא של הכנסת שיקולים ומדוע זו פגיעה בעצמאות

אוהד טל:  הכנסת שיקולים מסוג מסוים זו פגיעה בעצמאות, כי עדיף לא להגיד

אוהד טל:  ברגע שאתה אומר תשקול את השיקולים האלה ואתה ממעט ולא אומר תשקול שיקולים אחרים, זו פגיעה בעצמאות כיוון שאתה מכוון את בנק ישראל לשקול שיקולים מסוימים

אוהד טל:  זה משהו שלא ראיתי ואני לא מכירה בשום מקום בעולם

אוהד טל:  אני גם אחראית על הקשרים הבינלאומיים, ולכן לא רק - - - בשום מקום בעולם ואני מבקשת מיושב-ראש הוועדה - - -      << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        חלק ממה שכתוב שם, בדוח של מודי'ס, שיש חולשה של הרשות המחוקקת במדינת ישראל

אוהד טל:  זה חלק מהסיבה שהורידו את דירוג האשראי

אוהד טל:  ובכן, אם בנק ישראל יעבוד איתנו בשיתוף פעולה על הנושא הזה, אנחנו הראשונים שנשמח

אוהד טל:  אם בנק ישראל יתעלם מהכנסת, כפי שלצערי הרב נעשה עד כה, הדבר הזה פוגע גם במה שאת מבקשת להגן עליו, ואנחנו לא נאפשר לדבר הזה לקרות

אוהד טל:  אני בחנתי את זה שוב - - -      << דובר >> מרב שמש: << דובר >>        - - - שיתוף  הפעולה הוא מובטח

אוהד טל:  הקול הקורא קורא לכולם, ואני קוראת מכאן לכל הגופים - - -       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        בנק ישראל קיבל בקשה פשוטה, לקיים דיון על המתווה הזה, אפילו הבקשה המינימלית הזו לא התקיימה

אוהד טל:  את מוכנה להסביר לי? - - -       << דובר >> מרב שמש: << דובר >>        אדוני, אני מבינה את התרעומת, אבל חתמנו מתווה שרבים מהנוכחים פה בירכו עליו - - -       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        מעניין

אוהד טל:  אני ישבתי בשלושה דיונים ולא שמעתי ברכה אחת שהתקבלה

אוהד טל:        << דובר >> מרב שמש: << דובר >>        כן, אמרו שהמתווה - - - גם שמענו את זה - - -      << קריאה >> קריאה: << קריאה >>        על איזה מתווה את מדברת?      << דובר >> מרב שמש: << דובר >>        אני מדברת על הקול הקורא

אוהד טל:       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        הקול הקורא הוא צעד טוב בכיוון הנכון, אני מפציר בכם שהוא ייעשה שלא כמו מתווה ההלוואות, אלא בדיון, וגם את נושא ההלוואות עדיין אפשר לתקן

אוהד טל:  תשבו עם הגופים, עם הרגולטורים ועם הגופים הפיננסיים

אוהד טל:  מה יגרע מכם אם תעשו את זה ותגיעו לתיקון שיניח את דעת הגורמים השונים?      << דובר >> מרב שמש: << דובר >>        אני מסכימה, והקול הקורא הוא צעד לכיוון הנכון - - -       << יור >> היו"ר אוהד טל: << יור >>        אם אנחנו נראה - - -       << דובר >> מרב שמש: << דובר >>        בוא נסכים - - -      << דובר >> מרב שמש: << דובר >>        אני אסכם

אוהד טל:  אם אנחנו נראה שבנק ישראל עושה צעד בהקשרים האלה, מקיים את הדיון, עושה תיקון שילך בכיוון שדיברנו עליו, אני מבטיח שאנחנו ניקח את הצעת החוק אחורה

אוהד טל:  אמרתי בתחילת דבריי, המטרה שלי היא לא להילחם עם בנק ישראל, המטרה שלי היא להצליח להגיע לשיתוף פעולה והבנה הדדית

אוהד טל:  אם הדבר הזה יקרה, בשמחה

אוהד טל:  כולנו נהיה שמחים

אוהד טל:  אם הדבר הזה לא יקרה, לא תותירו בידינו אפשרות אחרת, וזו לא תהיה הצעת החוק היחידה

אוהד טל:  אנחנו נייצר שורה של הצעות חוק שתטריד אתכם עד כדי כך שלא תהיה לכם ברירה אלא להבין שלא נרפה מזה

אוהד טל:  לכם קואליציה של חברי כנסת שמוקדשת לעניין הזה

אוהד טל:  אף אחד לא רוצה להיות שם, אבל אם לא תהיה לנו ברירה, כך נעשה

אוהד טל:  תודה רבה לכולם