ועדת הכספים, כנסת 25, פרוטוקול מספר 309, 2024-01-30 00:00

משה גפני: שלום רב, אני מתכבד לפתוח את הישיבה

משה גפני:  על סדר-היום: שיעור הריבית על הלוואות לדיור והריבית המשתלמת על-ידי הבנקים

משה גפני:  ולדימיר, בבקשה

ולדימיר בליאק: תודה רבה, אדוני היושב-ראש

ולדימיר בליאק:  אגע בכמה דברים ממש בקצרה

ולדימיר בליאק:  ראשית אני רוצה להזכיר לכולנו ולעמוד על כך שהממשלה נמצאת בפיגור של 11 ימים בהנחת תקציב המדינה לפי חוק יסוד שתיקנו אותו רק לפני חודש וחצי

ולדימיר בליאק:  אני יודע שאנו מתחלקים לאופוזיציה ולקואליציה, אך אני חושב שאנו מאוחדים בהבנה, שממשלה צריכה לכבד את הכנסת וחייבת לכבד חוקי יסוד לפחות

ולדימיר בליאק:  חוסר ההתייחסות שלכם לנושא הזה, מבחינתי הוא מקומם

ולדימיר בליאק:  תמיד עמדת על הכבוד של ועדת הכספים, על הצורך לכבד את התהליכים הפרלמנטריים, ודאי חוקי היסוד

ולדימיר בליאק:  אם התקציב יגיע ביום ראשון, אני מקווה, ביום שלישי הוא יעבור בקריאה ראשונה

ולדימיר בליאק:  זה משאיר לנו 13 ימים לאישור

ולדימיר בליאק:  אני לא יודע איך הגענו למצב הזה

ולדימיר בליאק:  לא יודע איך הממשלה יכולה לזלזל כך ולרמוס כך חוקי יסוד

ולדימיר בליאק:  מאוד אשמח להתייחסות אדוני יושב-ראש הוועדה לנושא

ולדימיר בליאק:  זה אחת

ולדימיר בליאק:      שתיים, אני ממשיך לקבל תלונות של בעלי עסקים בנושא של מתווה הפיצויים

ולדימיר בליאק:  לא מדבר על זה שהממשלה החליטה שהמלחמה נגמרה והעסקים חזרו לשגרה ומינואר ביטלו לגמרי את המתווה אבל עדיין העסקים מתקשים לקבל כספים על מתווה שאישרנו

ולדימיר בליאק:  אני מבקש לקבוע עוד ישיבת מעקב ולשאול את רשות המיסים מה המצב והאם הצליחו לסגור את הפערים

ולדימיר בליאק:  ודאי אין מענה הולם לאנשי מילואים, בעיקר לכאלה שהם בעלי עסקים וחוזרים עכשיו, ואלה שעדיין לא חזרו אבל גם אלה שחזרו הרבה פעמים חוזרים לשוקת שבורה

ולדימיר בליאק:  למרות כל הצהרות הממשלה, ומתווה כזה או אחר ו-9 מיליארד שקלים, הם לא מקבלי שום סיוע

ולדימיר בליאק:  אגב זה קשור גם לעיכוב בהגשת התקציב

ולדימיר בליאק:  חלק מהדברים אמורים לעבור במסגרת התקציב ושר האוצר היום, עצם העובדה שלא מניח את התקציב על שולחן הכנסת מעכב את הסיוע לאנשי המילואים

ולדימיר בליאק:  יש לומר זאת שוב ושוב

ולדימיר בליאק:  למרות ההצהרות הממשלה ושר האוצר היום מעכב את תוכנית הסיוע לאנשי המילואים

ולדימיר בליאק:      לסיום, לא רציתי לדבר על זה אך נאלץ

ולדימיר בליאק:  אתמול פורסם, שבעת המלחמה אושר שיפוץ במעון של ראש המשלה בקיסריה, שיפוץ של בריכה

ולדימיר בליאק:  תגידו לי שזה כסף קטן, שזה לא חשוב

ולדימיר בליאק:  אולי כסף קטן, אבל זה כסף גדול כי במקביל, בתקציב, אתם לוקחים 20 מיליון שקלים מהגמלאים הכי עניים שמקבלים סיוע מוגדל בשכר דירה, אלף, 1,200 שקל ואני מכיר אותם כי זה גם ההורים שלי

ולדימיר בליאק:  זה כל אותם אנשים שהגיעו ארצה בגיל 45, 50, 55, עבדו עד גיל הפנסיה

ולדימיר בליאק:  לא הספיקו לצבור זכויות פנסיוניות והיום נשארים עם קצבת זקנה עלובה ואתם לוקחים להם סיוע מוגדל בשכר דירה, אלף, 1,200, 1,500 שקל שזה קריטי למחיה שלהם

ולדימיר בליאק:  אני אסתדר עם ההורים שלי, אבל יש עוד עשרות אלפי גמלאים כאלה שהממשלה היום גוזלת מהם את הסיוע המוגדל בשכר דירה, אז כשאני שומע על שיפוץ בבית ראש הממשלה, אני באמת, באמת מתפוצץ

ולדימיר בליאק:  זו בושה גדולה ואני מצפה – לא מראש הממשלה

ולדימיר בליאק:  לא לדוגמה אישית ולא לשום דבר אבל אני מצפה מאתנו לעצור את החרפה הזו

ולדימיר בליאק:  תודה רבה

משה גפני: אני לא מכיר את זה

משה גפני:  לוועדה לא הגיע דבר כזה

ולדימיר בליאק: הם אמורים להביא לנו דיווח שנתי באיזה שלב משרד ראש הממשלה על כל הבזבוזים שם במעונות ראש הממשלה

משה גפני: תודה

משה גפני:  אלינו לא הגיע אבל נבדוק את זה

משה גפני:  ינון

משה גפני:  נבדוק מקצועית האם מגיע לפה

ינון אזולאי: אני רוצה להמשיך את הדברים של ולדימיר

ינון אזולאי:  היו פה בעלי אולמות וגם אנשי עסקים אחרים כמו הפקות ומתווה התיירות שהבטיחו לנו ועדיין לא הגיע לוועדה

ינון אזולאי:  הבטיחו מתווה תיירות מיוחד לכל ענף התיירות

ינון אזולאי:  כפי שאמרתי, יש נושא ההפקות, אולמות וכו' וסוכני הנסיעות שהבטחנו להם דיון וטרם קיימנו

ינון אזולאי:  הגיע הזמן שגם נעשה דיון על ינואר פברואר, ענפים ייחודים, בינואר פברואר שממשיכים להיפגע

משה גפני: אני לא מספיק

משה גפני:  רציתי לעשות גם על המילואים, לשים את זה בסדר-היום

משה גפני:  מה שוולדימיר העלה רציתי כמה פעמים אבל הגיע גם לאשר את התקנות והרבה דברים

ינון אזולאי: יש פה גם דבר שלצערי אישרנו אותו דו חודשי, חד חודשי, להפוך מחד חודשי לדו חודשי

ינון אזולאי:  אני מיום ליום מקבל עוד פניות שהרבה בעלי עסקים נפגעו מזה שלא מצליחים לקבל מה שמגיע להם כי אם היה חד חודשי כן היו מקבלים

ינון אזולאי:  גם על זה צריך לעשות חושבים

ינון אזולאי:  זה רק בתקנות ואפשר לתקן את זה

ינון אזולאי:  אני חושב שכדאי לעשות על כל המתווה

ינון אזולאי:  אני גם מקבל פניות שרשות המיסים עדיין לא מעבירה מקדמות

ינון אזולאי:  גם על נזק ישיר

משה גפני: זה אני לפני דיון

משה גפני:  אדבר איתם

משה גפני:  הם אומרים שהכול מוכן

ינון אזולאי: אגלה לך משהו

ינון אזולאי:  הכול מוכן אבל אין להם כוח אדם מספיק כנראה, שמטפלים בנושא הזה וכדאי שיבואו לפה ויספרו לנו כמה כוח אדם גייסו עכשיו רק לנושא הפיצויים כי יש מקומות שבגלל שהעסקים היו סגורים או עדיין סגורים, שיתפנו אותם מפקחים או בקרים או קונסים שעוברים בין כל החנויות

ינון אזולאי:  יש להם מספיק אנשים שיבואו ויעבדו, איך לתת לאנשים – לא לקחת מאנשים כרגע

ינון אזולאי:  לא מדבר על אלה שהמשיכו להעלים - מי שמעלים שיחטוף

ינון אזולאי:  אבל עם כל הכבוד שיתחילו לעסוק באיך מחלקים את הכסף שמגיע לאנשים בזכות ולא בחסד ואחר כך יתחילו לקחת מאנשים

ולדימיר בליאק: גם גייסו עובדים שלא תמיד נותנים מענה מקצועי

משה גפני: חמד, בבקשה

חמד עמאר: אדוני היושב-ראש, לא רציתי לדבר על זה אבל מה שהיה אתמול במליאה באמת ביזיון

חמד עמאר:  ריב בין חברי הכנסת, שר עולה, תוקף חבר כנסת יותר מעשר דקות

חמד עמאר:  חברי כנסת עולם ומדברים אחד על השני ומגדפים אחד את השני בצורה בלתי רגילה כאילו שכחנו שאנו במלחמה והחיילים שלנו נלחמים היום וכל שנייה

חמד עמאר:  החטופים שלנו נמצאים במנהרות, והכנסת מתנהלת כרגיל

חמד עמאר:  גידופים

חמד עמאר:  דברים שהורידו את הרמה של חברי הכבסת ושל הכנסת

חמד עמאר:  מאוד מצער אותי

חמד עמאר:      שתיים, אני מתחבר למה שאמר ולדימיר בנושא הפרת חוק יסוד

חמד עמאר:  הרי הובלת את הנושא הזה כאן בוועדה

חמד עמאר:  יש כבוד לוועדה

חמד עמאר:  לא יכול להיות 11 יום של הפרת חוק יסוד, ולא ראיתי שמניחים את חוק התקציב

חמד עמאר:  ואם לא יקרה מחר רק בשבוע הבא

חמד עמאר:  אנחנו אמורים עד 20

חמד עמאר: 2 להעביר את החוק

חמד עמאר:  לא יודע כמה זמן יהיו לנו לדיונים כאן

חמד עמאר:  ראיתי ששלחו את חוק ההסדרים, אבל חוק התקציב עוד לא ראיתי

חמד עמאר:  אני מקווה שיעבירו את זה כמה שיותר מהר כי זה יעזור גם לאנשי המילואים ואני מתחבר גם למה שנאמר על המתווה ולהביא את זה לדיון, גם מתווה התיירות

חמד עמאר:  אתמול נפגשתי עם אנשי תיירות כאילו המלחמה הסתיימה

חמד עמאר:  כולנו יודעים שענף התיירות נפגע ראשון ויוצא מהמשבר אחרון

חמד עמאר:  הפסיקו להם ב-1

חמד עמאר: 1 כל מתווה התיירות לא קיים, כאילו התיירות חזרה, כאילו התיירים מגיעים למדינת ישראל

חמד עמאר:  זה דבר שאנו חייבים בוועדת הכספים פה לטפל

חמד עמאר:       ראיתי חייל מילואים, גם בחור דרוזי שראיתי אותו בתקשורת שפתח עסק שלושה חודשים לפני המלחמה והתגייס שלושה חודשים למילואים והעסק שלו קרס ומתווה הפיצויים לא נותן לו שום פתרון, ואני חושב שכמוהו יש הרבה אנשי מילואים שאנו צריכים למצוא להם את הפתרון הזה ולקיים דיון בנושא זה של אנשים ששלושה חודשים פתחו עסק, התגייסו למילואים אחרי זה שלושה חודשים, והעסק שלהם קרס ואנו צריכים למצוא להם את הפתרון

חמד עמאר:       נושא התקציב, אתה כיושב-ראש ועדת הכספים, צריך ללחוץ על שר האוצר שיגיע כבר כאן לכנסת

חמד עמאר:  אנו חייבים להעביר את התקציב בשביל לעזור לאותם אנשים שזקוקים לכסף, לכל שקל

משה גפני: תודה רבה

משה גפני:  בבקשה

אליהו דלל: אני חושב שאנו כחברי ועדת כספים חייבים לקבל את התקציב עוד השבוע כי לא יהיה לנו זמן ללמוד את התקציב

אליהו דלל:  לכל אחד יש נגיעה במשהו

אליהו דלל:  נושא הרלב"ד, הרשות לבטיחות בדרכים

אליהו דלל:  התקציב שם לפי מה שאני שומע הולך לרדת

אליהו דלל:  מדובר בחיי אדם

אליהו דלל:  אנו צריכים להגדיל שם כי זו השקעה כדי שיהיו מינימום הרוגים

אליהו דלל:  כל שהנ זה עולה בעשרה, עשרים

אליהו דלל:  היום זה מגיע לכ-360 כלומר כל יום יש הרוג אחד

אליהו דלל:  השקעה ברלב"ד ובתאונות הדרכים היא חשובה, נכונה, טובה כי מונעת אחר כך הוצאות נוספות ועלויות נוספות על הביטוח הלאומי, על המדינה לא רק של הרוגים – גם של פצועים ונכים ומוגבלויות וכו'

אליהו דלל:  אנו חייבים לדאוג שזה יעלה או לפחות לקבל טיוטה לחברי ועדת הכספים

משה גפני: בבקשה

אורית פרקש הכהן: אני מצטרפת לבקשה

אורית פרקש הכהן:  גם הייתי מבקשת את התייחסותך, כי אני בטוחה שאתה מדבר עם שר האוצר

משה גפני: אומר שהיו טעויות בתקציב והם צריכים לתקן

משה גפני:  דיברתי איתו

ולדימיר בליאק: אבל הוא מכיר שיש חוק יסוד שעושה צחוק מוועדת כספים?     

אורית פרקש הכהן: אשמח שתרחיב על תשובת שר האוצר כי אנו גם מבינים שכל העבודה המקצועית של אגף התקציבים הסתיימה אחרי החלטת הממשלה ומי שמעכב את הגשת התקציב ופוגע במו ידיו בעמימות הכלכלית, מול חברות הדירוג, שגם כך בוחנים אותנו בשבע עיניים הוא שר האוצר עצמו שמתעקש להכניס פנימה כספים קואליציוניים בצורה שלא הייתה מעולם

אורית פרקש הכהן:  אשמח להתייחסותך

משה גפני: תודה רבה

משה גפני:  אנו ממשיכים את הדיון בעניין הזה של ההלוואות

משה גפני:  איגוד הבנקים פה? יש גם הצעת חוק בעניין של הריבית על המשכנתאות, הריבית על ההלוואות שהבנקים גובים, לעומת הפיקדונות שמשלמים הרבה פחות

משה גפני:  יש חוק של אורית בעניין הזה

משה גפני:  דיברנו על כך הרבה פעמים

משה גפני:  אני מבקש לדעת מבנק ישראל לפני התייחסות הבנקים, מה נעשה בעניין? כי יש פה פער עצום בין הרווחים של הבנקים לתשלום הריבית על ההלוואות לעומת התשלום שלהם לבעלי החשבונות שמפקידים כסף ומקבלים אחוז הרבה יותר נמוך

משה גפני:  האם בנק ישראל מתייחס לזה? האם חושב לעשות משהו? בבקשה

רויטל קיסר- סטויה: שלום, יש פה שני נושאים שבאים לידי ביטוי – גם הנושא של הריבית על האשראי ונטל החוב וגם הנושא של הריבית על הפיקדונות, - - - והעו"ש

רויטל קיסר- סטויה:  כמו שאמרנו גם בדיונים קודמים שהיינו וגם הנגיד התייחס לזה בדיון היום – כל מה שקשור להסטה של כספי ציבור מעו"ש לפיקדונות נושאי ריבית ולהעלאת הריבית על פיקדונות זה אחד היעדים שבנק ישראל שם, והנגיד אף ציין שאנו משתמשים בכל הכלים ובמגוון רב של כלים כדי לראות גם הסטה יותר גדולה וגם מחירים יותר גבוהים

רויטל קיסר- סטויה:  חברת הכנסת אורית מבקשת את הנתונים ואת המספרים

רויטל קיסר- סטויה:  הכלים בין אם במכתבים פורמליים, בין אם במפגשים, בין אם בזימון של כל חברי המערכת ביוני האחרון-  הנגיד והמפקח זימנו את בכירי המערכת הבנקאית ושמו להם יעדים גם להסטה וגם למחיר הפיקדונות

רויטל קיסר- סטויה:  גם עם כלי אחד נוסף מאוד חשוב שעלה בדיון הקודם – להנגיש לציבור ברמת הבנק הבודד את המחירים שהוא יכול לקבל בכל פיקדון בכל תקופת זמן בין הבנקים השונים

רויטל קיסר- סטויה:  זה כלי שנותן כוח ללקוח כשבא ויכול להתמקח

ינון אזולאי: יש גם כלי מעקב?     

רויטל קיסר- סטויה: אנו מפרסמים את זה מדי חודש

ינון אזולאי: מעקב אחרי הבנקים – בנק ספציפי – זה שיש לכם מעקב, עדיין אין לכם השוט עליו

רויטל קיסר- סטויה: אנו לא נוגעים בתמחור עצמו

ינון אזולאי: עשיתם איתם איזו פעילות

רויטל קיסר- סטויה: ודאי

רויטל קיסר- סטויה:  קיבלנו נתונים, אנו עוקבים ברמה מאוד הדוקה על הנתונים, גם על המחירים, גם על ההסטה ותכף אתן מהנתונים

רויטל קיסר- סטויה:       לגבי מחירים על פיקדונות, בכלל המגזרים – גם עסקים וגם משקי בית, מעל שלושה חודשים התמסורת קרי שיעור עליית ריבית בנק ישראל כיצד גולגלה לפיקדונות, אנו מדברים על ממוצע של 90%

רויטל קיסר- סטויה:  המקום של פחות משלושה חודשים, למעט משקי בית לעסקים, גם כאן שיעור גלגול הריבית הוא שיעור גלגול גבוה, בין 80, 90 ל-100

רויטל קיסר- סטויה:  הנקודה שהיתה צריכה לעשות את קפיצת המדרגה זה פיקדונות משקי בית, עד שלושה חודשים

רויטל קיסר- סטויה:  אנו רואים שיפור

רויטל קיסר- סטויה:  זה סדר גודל של 60%, 65%

רויטל קיסר- סטויה:  גם אמר הנגיד בדיוק לפני שעה שאנו מצפים ודורשים מהמערכת להמשיך ולעשות בתחום ריבית לפיקדונות למשקי בית עד שלושה חודשים

רויטל קיסר- סטויה:  אך אומר נתון נוסף חשוב – אם לוקחים את הפיקדונות עד שלושה חודשים, ומוציאים פיקדונות יומיים, אנו מגיעים לשיעור תמסורת של כ-75%, כלומר יש משמעות לתקופת הפיקדון

רויטל קיסר- סטויה:  אנו גם רואים הסטה מאוד גדולה של כספים מעו"ש לפיקדונות נושאי ריבית

רויטל קיסר- סטויה:  אם בתחילת 22' נתח עו"ש היה כ-65%, היום הוא 45%

רויטל קיסר- סטויה:  אנו רואים שהציבור מסיט את הכספים בין היתר בעקבות הצעדים וכן דחפנו את המערכת הבנקאית וגם הנגיד אמר ושוב אומר – בהתחלה זה היה איטי, גם ההסטה, גם גלגול המחיר

רויטל קיסר- סטויה:  היום אנו רואים את הצעדים, מקבלים את הנתונים

רויטל קיסר- סטויה:  בין היתר בא לידי ביטוי ברווחיות ובהוצאות הריבית של הבנקים

רויטל קיסר- סטויה:      אני כרגע מדברת על הרגל של ריבית הפיקדונות

רויטל קיסר- סטויה:  המקום שצריך להמשיך ולדחוף ולעשות עוד תוספת, זה פיקדונות משקי בית לתקופה שקצרה משלושה חודשים שיש שם מקום לשפר את גלגול הריבית

רויטל קיסר- סטויה:  כפי שהנגיד אמר, אנו ממשיכים בצעדים של הנגשת כלים ללקוח, קבלת נתונים מהמערכת הבנקאית והיזון חוזר, במכתבים פורמליים שאנו מוציאים למערכת הבנקאית

רויטל קיסר- סטויה:  אנו לא סבורים, ששימוש בכלי של תמחור והתערבות של מנגנוני שוק הוא הכלי הנכון מול המערכת הבנקאית

משה גפני: בבקשה

אורית פרקש הכהן: רציתי לראות, אם הבנתי בעברית את מה שאת אומרת

אורית פרקש הכהן:  היו פה הרבה מספרים אבל בסוף לכאורה יש שיפור גדול בקצב העברת הריבית הגבוהה שנחתה עלינו לצערנו, מכל מיני סיבות שהבנקים מרוויחים ממנה הרבה כסף, אז סוף-סוף הזדרזו להעביר את קצב ההנאה שלהם מהריבית ללקוחות

אורית פרקש הכהן:  ואז דיברת על שיעור של 80% ו-90% אבל אלה לגבי אותם לקוחות שאכן העבירו את הכסף לפיקדונות

אורית פרקש הכהן:  את עדיין מדברת על 40% וכמה, כמעט מחצית מהלקוחות הביתיים, שהכסף שלהם עדיין יושב בעו"ש

אורית פרקש הכהן:  הבנתי נכון? כלומר אותם אלה שיותר יודעים לנהל את ענייניהם כפי שצריך, והעבירו את הכסף לפיקדונות, לגביהם כאילו שיעור גלגול הריבית הוא קצת יותר טוב

אורית פרקש הכהן:  עושים עליהם קצת פחות כסף

אורית פרקש הכהן:  עדיין, בסך הכול, אני רוצה לקבל תשובה על המספרים בשאלה הזו – כמה כסף מלקוחות שהם משקי בית במדינת ישראל עדיין שוכב בעו"ש ולא מקבל כל תמורה על כספו? כמעט חצי

רויטל קיסר- סטויה: כן

אורית פרקש הכהן: זה השורה התחתונה כי זה ששיעור התמסורת עלה, ועלה ביוני, בעקבות לחץ מאוד כבד שלנו בוועדה הזו

אורית פרקש הכהן:  יש לומר את האמת

אורית פרקש הכהן:  זה לקח חצי שנה של ללחוץ על רשות התחרות ולהביא לפה פעמיים מפקח שלא ידע אפילו נתונים, להניח הצעות חוק, ואז קראו להם סוף-סוף ביוני ועשו עליהם קווץ'

אורית פרקש הכהן:  היושב-ראש, חשוב לי לדעת האם רשות התחרות פה כי התחיל השימוע וסיפרה לנו שהוציאה להם הודעה

רויטל קיסר- סטויה: בסוף יש פה שלושה דברים – מחיר פיקון שקיים

רויטל קיסר- סטויה:  הוא עלה – זה אחת

רויטל קיסר- סטויה:  שתיים זה ההסטה שעלתה, ועדיין יש לקוחות שמעדיפים שהכסף שלהם מבחינת הצרכים, גם הנזילות, גם סביבת ריבית גבוהה, ואגב עכשיו אנחנו באירוע של מלחמה שאנשים מעדיפים שהכסף שלהם יהיה בעו"ש

אורית פרקש הכהן: 50% הזה כמה כסף זה?     

רויטל קיסר- סטויה: 480 מיליארד שקל נמצאים בעו"ש

אורית פרקש הכהן: כשהבנקים נהנים מהכסף הזה בסביבת ריבית גבוהה

אורית פרקש הכהן:  אני מחדדת כי על פניו היה נראה- -      

רויטל קיסר- סטויה: אני כן רגע מתעקשת על השאלה מה הנקודה שהם נהנים

רויטל קיסר- סטויה:  כן היו צריכים לגלגל יותר מהר, כן היו צריכים להסיט ולפקוח את עיני הלקוח שיעביר את הכסף לאפיקי השקעה

רויטל קיסר- סטויה:  כן אנו רואים הסטה גם למכ"מים ולקרות כספיות

רויטל קיסר- סטויה:  בסופו של יום הציבור גם מקבל מאתנו עוד כלים שיכול לדעת, בכל בנק, כמה הריבית, כמה ייתנו לו

רויטל קיסר- סטויה:  גם אם בסופו של יום ציבור צריך להחליט, גם צרכי הנזילות שלו וצרכי המחיה שלו היכן שם את הכסף

משה גפני: יפה מה שאת אומרת וגם הנגיד אמר – אבל אתם חוזרים ואומרים – אתם לא רוצים להתערב בשוק

משה גפני:  אתם לא רוצים ללכת באופן דרמטי בכל הדברים האלה

משה גפני:  יפה שאתם מתקדמים

משה גפני:  יש עלייה של התשלומים לגבי נושא העו"ש

משה גפני:  רחוק מאוד מלהשביע רצון, רחוק מאוד

משה גפני:  ואנו עדיין עומדים פה עם החוק של לעשות זאת באופן דרמטי

משה גפני:  אנו בניגוד לכם – אתם גוף מקצועי

משה גפני:  אנו גוף ציבורי

משה גפני:  אנו עומדים מול הציבור

משה גפני:  הבנקים הם גופים חזקים ועשירים והיה מן הראוי שהבנקים ייתנו יותר כסף לאותם אנשים שמצבם הכלכלי קשה כשמפקידים את זה בחשבון העו"ש שלהם ולא לגבות מהם כל כך הרבה כסף כשלוקחים משכנתא כשזה הדבר היחיד שיש להם

רויטל קיסר- סטויה: נתתי רק רגל אחת אבל היא חשובה – רגל של הפיקדונות ששם נהעה הרבה

רויטל קיסר- סטויה:  הרגל הנוספת, ואפרופו חלק מהשאלות שהעלו חברי הכנסת קודם על המילואימניקים זה נטל החוב

רויטל קיסר- סטויה:  בדיוק הכניסה מתחת לאלונקה של המערכת הבנקאית שגם פה יש להם מה לעשות אבל הרווחיות והיציבות וכריות ההון של המערכת הבנקאית מאפשרת להם, ואיני לוקחת את הביקורת שהיה צריך לעשות יותר מהר יותר חזק הסטה ומחירים אבל אם ארחיב גם על הרגל הנוספת, רגל החוב, ומה עשו מרגע המלחמה, מ-7

רויטל קיסר- סטויה: 10, גם אם אקח את יוני ותחילת השנה, בסופו של דבר מסתכלים על העוגה בכללותה

רויטל קיסר- סטויה:  כן צריך לשלם על הפסיבה, יש להיכנס מתחת לאלונקה בנטל החוב ולא הרחבתי על הצעדים שהבנקים עשו

ינון אזולאי: אגב על הפיקדונות שדיברת עליהם - למה הורידו ראשונים את הריביות על הפיקדונות עוד לפני שהנגיד הוריד את הריבית על הפריים?     

אורית פרקש הכהן: את הריבית על המשכנתאות לא הורידו

רויטל קיסר- סטויה: היא לא עלתה במלוא גובה העלייה

ינון אזולאי: הפיקדונות הראשונים שהלכו להוריד זה הבנקים

ינון אזולאי:  מה קרה פתאום?     

אורית פרקש הכהן: הריביות ירדו חודש לפחות לפני הורדת הריבית

אורית פרקש הכהן:  חד משמעית

רויטל קיסר- סטויה: יש עניין של מגזר קבוע או משתנה ועניין שת תקופה

רויטל קיסר- סטויה:  פיקדון בריבית קבועה לתקופה של שנה שיש צפי לירידת ריבית איכשהו מתחיל להתגלגל פנימה אבל הירידה הייתה מינורית

ינון אזולאי: זה לא משנה

ינון אזולאי:  עצם זה שהם מורידים ראשונים את הריבית ואין עליהם כל השפעה

ולדימיר בליאק: כשהיה צפי לעלייה הם לא מיהרו להעלות את הריבית

ינון אזולאי: אבל זה התחלה וזה הסוף

ולדימיר בליאק: והצפי לעלייה היה הרבה יותר מובהק

משה גפני: תודה

משה גפני:  היינו מצפים מבנק ישראל שיהיה יותר אקטיבי

משה גפני:  נדבר ישר עם הבנקים

משה גפני:  מי מייצג את הבנקים?     

איתן מדמון: שלום, אני רוצה לפתוח בנתונים מלמעלה ואתייחס אחר כך באופן פרטני למרבית הדברים שעלו פה

איתן מדמון:  ברבעון השלישי של 23' הכנסות מריבית של הבנקים ירדו ב-7

איתן מדמון: 4 ביחס לרבעון הקודם לו והסיבות בין היתר זה ירידה במרווח הפיננסי, תכף נדבר עליו, והמשך מגמה של העברת כספים מעו"ש לפיקדונות

איתן מדמון:  כדי לקבל פרופורציה על מה שחברת הכנסת אורית פרקש הכהן שאלה קודם, יש הסטה – ירידה של רבע טריליון שקלים ביתרות העו"ש לטובת הפיקדונות

איתן מדמון:  אנו גם רואים זינוק מאוד משמעותי בקרנות הכספיות

איתן מדמון:  המספרים האלה גם השרשרו לרווח הנקי – ברבעון השלישי ירד ב-22% לעומת הרבעון הקודם לו כך שלכל הצעדים- -     

משה גפני: אם אתה מביא את כל הנתונים, תביא את כל הנתונים

משה גפני:  כמה היה וכמה עכשיו?     

איתן מדמון: זה עדיין מספרים גבוהים לטעמכם

איתן מדמון:  על הגבוה והנמוך אפשר להתווכח

משה גפני: אתה אומר את כל המספרים אז תגיד

ולדימיר בליאק: הטעם שלנו פחות חשוב

ולדימיר בליאק:  אנו מדברים על הטעם של הציבור

משה גפני: אנחנו מייצגים את הציבור

משה גפני:  יש לנו עניין? לי אף פעם לא הייתה בעיה עם בנק

משה גפני:  הכול היה בסדר

איתן מדמון: אני חושב שכשרווח נקי יורד ב-22%, מתבצעים בעקבות זה מהלכים מאוד משמעותיים

משה גפני: אם אתה אומר שירד ב-22% תגיד באיזה סכום מדובר

איתן מדמון: הרבעון האחרון הסתכם ב-5

איתן מדמון: 8 מיליארד רווח

משה גפני: אני יכול להיות שותף באיזה בנק?      

איתן מדמון: וזו ירידה של 22% ביחס לרבעון שקדם לו

איתן מדמון:      לגבי מתווה בנק ישראל והצעדים המשלימים והנוספים שהבנקים עשו במסגרת אירוע הלחימה בעזה

איתן מדמון:  אני רוצה להזכיר, בהקשר לדברים שנאמרו פה, שהמערכת הבנקאית באופן מיידי עוד לפני תום תקופת ההטבות הראשונה החליטה להרחיב את תקופת המתווה לעוד שלושה חודשים כי אנו ערים, מבינים ומאוד קשובים למצב הלקוחות בהקשר זה

איתן מדמון:  הבנקים דחו מעל 300,000 הלוואות מתחילת המלחמה

איתן מדמון:  שליש מהם ללא ריבית

איתן מדמון:  בתחום המשכנתאות 45% מההלוואות נדחו ללא ריבית

ינון אזולאי: אתם מדברים על ההטבות שלכם

ינון אזולאי:  הדיון לא להעצים את הבנקים ולא להאדיר אותם

ינון אזולאי:  אמרתם את זה בוועדת כלכלה, דאגתם לפרסם את זה

ינון אזולאי:  שאפו על הפרסומים שאתם יודעים לעשות על ההטבות שאתם נותנים

ינון אזולאי:  בנקש ישראל היה פה ודיבר עליכם טובות, כל מה שנתתם ועשיתם למען המפונים, למען עם ישראל

ינון אזולאי:  הדיון הזה מדובר על הריבית של המשכנתאות, על ההלוואות

ינון אזולאי:  אנו רוצים שתדברו על הריביות, על הבעיות

ינון אזולאי:  לא על ההטבות שנתתם

ינון אזולאי:  תעודת הוקרה לבנקים על ההטבות של התקופה הזו

איתן מדמון: נדבר על המצב הנוכחי

איתן מדמון:  כשמסתכלים על שיעור התמסורת או שיעור הגלגול של עליית הריבית יש לבחור את שני צדדי המטבע – צד האשראי וצד הפיקדונות

איתן מדמון:  צד הפיקדונות הוצג פה קודם

איתן מדמון:  נסתכל מה קורה בצד האשראי

איתן מדמון:  גם זה הוצג פה אגב בוועדה – על ידי הנגיד - לא בישיבה האחרונה אלא בזו שקדמה לה

איתן מדמון:  התמסורת במגזר העסקי – במגזר העסקים הגדולים, הוא המגזר החזק ביותר, הוא של 109% בצד האשראי

איתן מדמון:  הלוואות

אורית פרקש הכהן: שם אנו יודעים שיש עבודה טובה

איתן מדמון: שוב, יש פה טענה שאנו נותנים לחזקים את הריביות הטובות, ומונעים זאת מהחלשים

איתן מדמון:  יש להסתכל על כך משני צדי המטבע

איתן מדמון:  יש צד אשראי וצד פיקדונות

איתן מדמון:  אישית, דעתי, יותר חשוב לכם צד האשראי מאשר הפיקדונות אבל נעזוב את זה כרגע כי שני הצדדים חשובים

איתן מדמון:  כפי שאמרתי, בצד האשראי, בעוד שבמגזר העסקי זה מגולגל בין 90% לעסקים זעירים ל-109% לעסקים גדולים שמקבלים את שיעור התמסורת הגבוה ביותר, במשקי הבית הממוצע הוא 76%, וגם כשבוחנים את הממוצע הזה של 76%, צריך להפריד בין מה שנקרא דיור, משכנתאות שזה הכי מטריד פה וגם שיעור הגלגול הוא 59%, הנמוך ביותר, זה גם מה שנאמר פה, שבצד האשראי הצד הקמעונאי מקבל את ההטבה הטובה ביותר לעומת שאר המגזרים במשק הישראלי

איתן מדמון:  נכון, בצד הפיקדונות, כפי שהוצג פה, הנתונים הם – אני מפריד אותם בין מגזר עסקי למגזר קמעונאי או משקי הבית, הוא 89% לעומת 93%

איתן מדמון:  כממוצע

איתן מדמון:  וגם כשנכנסים לממוצע הזה מגלים שבפיקדונות שמעל שלושה חודשים, שזה לא טווח כל כך ארוך, שיעור הגלגול מגיע ל-88%, כאשר אכן, כפי שנאמר, בשיעור הגלגול של הפיקדונות קצרי הטווח של עד שלושה חודשים הוא 58%, כלומר 58% לעומת 88% - מעל שלושה חודשים, שיעור התמסורת

איתן מדמון:      אני רוצה להסביר למה זה קורה

איתן מדמון:  אני לא נכנס לשיקולים של כל בנק כי כל בנק יחליט כמה ואיך רוצה

איתן מדמון:  עקרונית, יש לזכור שאשראי לטווח קצר מאוד, הוא אחד המוצרים היותר נחותים מבחינתנו במערכת הבנקאית, כי מערכת בנקאית מעמידה את מרבית האשראי שלה וזה מקורות שלה לטובת העמדת אשראי-  כאשראי ארוך טווח, ממשכנתאות שזה הכי ארוך טווח ועד כל מיני הלוואות אחרות שהן בטוח מעל שלושה חודשים

איתן מדמון:  לכן יש למערכת אינטרס להסטת הפיקדונות לצד תקופות שהן הרבה יותר ארוכות ומשמעותיות כדי לאפשר לנו גלגול שהוא הרבה יותר נמוך

איתן מדמון:  כפי שניתן לראות, חל פה שינוי מאוד משמעותי שגם בא לידי ביטוי גם בתוצאות

איתן מדמון:  זה לא שקורה ואין לו משמעות

איתן מדמון:  אני חושב שכתהליך לאורך זמן המערכת הבנקאית כשמסתכלים על שני צדי המטבע, האשראי והפיקדונות, אתם בהחלט רואים שהמצב הוא משתפר

משה גפני: למה הריבית על המשכנתאות גבוהה, והפער לעומת זה שאותו זוג, שמפקיד כסף בעו"ש או באיזה מקום, מקבל מעט מאוד? למה יש פער כזה גדול בין מה שאתם מקבלים לבין מה שאתם נותנים? יש שיפור, אמרתי

משה גפני:  אני מדבר אחרי השיפור

איתן מדמון: יש הבדל

איתן מדמון:  אחד זה בטווחי הזמן

ינון אזולאי: אין בעיה

ינון אזולאי:  אז תלך על עו"ש חודשי מול פיקדון חודשי

ינון אזולאי:  אני מדבר על חריגה בעו"ש, על האשראי שאתה נותן לו בעו"ש מול פיקדון ששם לו בחודש

ינון אזולאי:  ריבית החובה שהוא חי אותה כל חודש

ינון אזולאי:  יש לו מינוס

ינון אזולאי:  שם כמה אתה נותן זה מול פיקדונות

איתן מדמון: שוב, במערכת בנקאית תקינה יש  מרכיב סיכון

ינון אזולאי: אבל מה טווח הסיכון?     

איתן מדמון: מרכיב הסיכון הוא חסר סיכון לחלוטין לעומת מרכיב- -      

משה גפני: אתה יכול לומר: יש דברים שלא דנים עליהם

משה גפני:  אנו מדברים על זה כל השנה

משה גפני:  המציאות - אינך יכול להתחמק מזה

משה גפני:  אתה יכול לומר: אנו רוצים להרוויח הרבה כסף

משה גפני:  אנחנו מכירים גם את הסיכונים

משה גפני:  הפער בלתי נסבל

משה גפני:  במיוחד שהבנקים לא גופים עניים

משה גפני:  זה לא שמישהו הולך לפשיטת רגל

משה גפני:  אנו מבקשים כל הזמן: תפחיתו את הריבית על המשכנתאות ותגדילו את הריבית על הפיקדונות, על העו"ש

משה גפני:  אתה לא יכול לומר שתורידו את הריבית- -      

איתן מדמון: כשאני אומר שיחס התמסורת במשכנתאות ירדה, המשמעות היא שמה שאתה אומר זה מה שקורה

איתן מדמון:  אתה יכול לומר: זה לא מספיק

איתן מדמון:  אני לא רוצה 50% ומשהו אלא 40% ומשהו

איתן מדמון:  אפשר כתהליך ולאורך זמן הדברים שאתם מדברים עליהם קורים במציאות ובאים לידי ביטוי במספרים הלכה למעשה

אורית פרקש הכהן: אני רוצה להוסיף על דברי היושב-ראש וחבר הכנסת אזולאי

אורית פרקש הכהן:  ביוני האחרון ישבו פה נציגי רשות התחרות ממשלה, והציגו לנו ממצאים מאוד מדאיגים שנכון לנתוני מרס – ובואו נתרכז - מרס 23', אדוני היושב-ראש, לפי חישובים שהם עשו, הבנקים השאירו בידיהם על גבם של משקי הבית, לא כולל עסקים קטנים – תקני אותי אם אני טועה - סכום – תקשיב טוב, של 4

אורית פרקש הכהן: 5 מיליארד שקלים, שהיו צריכים לשלם בפיקדונות לציבור הזה, וזה עוד לא כולל את העסקים הקטנים

אורית פרקש הכהן:  בוא נעשה חשבון, ממרס 23', אנחנו עוד דקה שנה אחרי

אורית פרקש הכהן:  בוא נראה כמה כסף נוסף התגלגל

אורית פרקש הכהן:  אתה מדבר על התמסורות ואתה מדבר על כל ההשוואות

אורית פרקש הכהן:  אני מחכה לשמוע את נציגי רשות התחרות כדי לשמוע מה עבר בשנה האחרונה כי עברה כמעט שנה מאז

אורית פרקש הכהן:  הממצאים שבעיניי מאוד חמורים כי לקחת מהציבור הביתי 4

אורית פרקש הכהן: 5 מיליארד שקלים לא כי  התייעלתם, לא כי נתתם שירות טוב, לא כי לקחתם להם הרבה כסף ונתתם להם כתשואה

אורית פרקש הכהן:  סתם כי התמהמהתם בלגלגל עליהם העלאת ריבית כללית שקרתה בגלל  סביבה כלכלית גלובלית שלא קשורה אליכם בכלל

אורית פרקש הכהן:  עכשיו אני מצטטת את רשות התחרות

אורית פרקש הכהן:  לא אותי

אורית פרקש הכהן:  ואלה נתונים שלפני שנה

אורית פרקש הכהן:  אני מעגלת

אורית פרקש הכהן:  אנו בסוף ינואר, כאילו בפברואר

אורית פרקש הכהן:  עוד דקה אנו שנה אחרי הנתונים הללו

משה גפני: אל תמשיך להסביר

משה גפני:  אתה מסביר יפה מאוד

משה גפני:  אנו מבקשים מכם לשנות את כל הקונספציה

איתן מדמון: אבל דברים השתנו

אורית פרקש הכהן: זה שוק ריכוזי

אורית פרקש הכהן:  הממשלה צריכה לטפל בדברים האלה

אורית פרקש הכהן:  מבנה השוק הזה מדי בעייתי

אורית פרקש הכהן:  לכן הצעתי הצעת חוק מאוד מתונה – אתם התלוננתם בפניי שמתונה

משה גפני: למה? חתמתי לך

אורית פרקש הכהן: נכון, שאנו מסמיכים את המפקח או הנגיד להפעיל שיקול דעתו אפילו בתקופות מסוימות כמו התקופה הזו

אורית פרקש הכהן:  לקבוע כללים או תמריצים, עד כדי כך נזהרתי ודקדקתי בעצמאות בנק ישראל כדי לחדד לכם את השריר הזה של הדאגה ללקוח

אורית פרקש הכהן:  לצערי, שר האוצר אמר: חכי, נטפל בזה

משה גפני: רשות התחרות

זוהר בוצר: כפי שאמרה חברת הכנסת, הצגנו לוועדה כבר לפני כמה חודשים את הנתונים שנוגעים לריבית בפיקדונות בהתחשב בעליית הריבית שתומכים בהבנה די ברורה שקיימת תחרות מוגבלת מאוד בין הבנקים על הלקוחות הקמעונאיים

זוהר בוצר:  ראינו פערים מאוד משמעותיים בריבית שמוצעת בפיקדונות לעסקים גדולים לבנקאות פרטית למול הריבית שמוצעת למשקי בית ולעסקים קטנים וזעירים

זוהר בוצר:  בסוף כשריבית בנק ישראל עלתה, העלייה התגלגלה לפיקדונות של העסקים הגדולים בצורה מהירה, גם בקצב מהיר ואפילו למעלה ממאה אחוז

זוהר בוצר:  במשקי בית ובעסקים קטנים ראינו זאת בקצב מאוד איטי וגם הגלגול היה חלקי

זוהר בוצר:  לפי הערכות שלנו מדובר במיליארדים שבסופו של דבר לא הגיעו לכיסים של אותם לקוחות קמעונאיים

זוהר בוצר:      מעבר לכך גם בבדיקה נוספת שערכנו מאז אותם נתונים שהצגנו, אנו רואים – לא רואים פריקות בכלל של הפיקדונות כלומר הבנקים לא מתחרים ביניהם על הלקוחות שלא מנהלים אצלם חשבונות

זוהר בוצר:  לא מתחרים על לקוחות של בנקים אחרים, על לקוחות העו"ש שלהם

זוהר בוצר:  רואים שמי שמציע, במשקי הבית ראינו שרק 8% היו פריקים, כלומר רוכשים פיקדון היכן שלא מנהלים את חשבון העו"ש שלהם

ולדימיר בליאק: מדברת על הבנקים הגדולים או כולם?     

זוהר בוצר: כל הבנקים

זוהר בוצר:  בעסקים הקטנים המצב אפילו מצב הרבה יותר עגום - היה רק 2% כלומר אנו מבינים שהבנקים לא מתחרים ביניהם על מי שאינם לקוחותיהם

זוהר בוצר:  בעקבות הנתונים האלה רשות התחרות פתחה בבחינה של אפשרות להכרזה על הבנקים כקבוצת ריכוז כדי לתת להם הוראות בתחום הפיקדונות

זוהר בוצר:  אנו נמצאים בשלבים כפי שנדרש בחוק בהתייעצות עם בנק ישראל

זוהר בוצר:  מן הסתם זה מתעכב בגלל המצב הנוכחי אבל אנו בעבודה על זה

אורית פרקש הכהן: במרס היו תוצאות אחרי עבודה

אורית פרקש הכהן:  אנו עוד דקה שנה אחרי

אורית פרקש הכהן:  אני בעצמי עבדתי ברשות התחרות שנים רבות, יש לי הערכה גדולה למקום הזה, אך איני מבינה את הקצב

ינון אזולאי: למה לא עשית את השינוי הזה? היית עושה את השינוי הזה כשהיית שם

אורית פרקש הכהן: אני לא מבינה את הקצבים

זוהר בוצר: הנתונים שהגיעו אלינו זה עד מרס

אורית פרקש הכהן: במרס הוצאתם על קבוצת ריכוז

אורית פרקש הכהן:  שנה?     

משה גפני: מתי אתם משלימים את העבודה?     

זוהר בוצר: אנו בשלבים של השלמת העבודה

זוהר בוצר:  אנחנו נמצאים גם בהתייעצות מול בנק ישראל אבל בסוף זה תהליכים שלוקחים זמן

אורית פרקש הכהן: מתי תדעו מה ממשלת ישראל או מה ועדת כספים, מה אתם ממליצים כדי להתמודד עם הבעיה של הריכוזיות של השוק הזה? בסוף הריבית זה רק סמן

אורית פרקש הכהן:  זה אירוע מאוד חריג בתקופה של ריבית מאוד גבוהה

אורית פרקש הכהן:  אבל יש פה סממן

אורית פרקש הכהן:  השאלה, מתי תגידו, מה צריך לעשות? כי בסוף לעשות את כל המחקרים- -     

משה גפני: מתי הנושא הזה יסתיים?     

זוהר בוצר: פרסמנו גם את הצעדים המומלצים על ידינו שנוגעים גם לאפשרויות של ניוד, גם לשקיפות, גם לקשירה בין מוצרים וצעדים נוספים

זוהר בוצר:  אנו נמצאים בהתייעצות כרגע

אורית פרקש הכהן: תוכלי לומר מה ההמלצות שלכם בקצרה, מה המלצתם במסמך?     

זוהר בוצר: ההמלצות נגעו למספר היבטים

זוהר בוצר:  גם לשקיפות ללקוח כלומר להבהיר לו היכן נמצא בממוצע אל מול הלקוחות האחרים כולל הלקוחות הגדולים

זוהר בוצר:  המלצה נוספת הייתה על היבט של מאגדים, אפשרות שייכנסו גופים, שיאגדו כספים של לקוחות של משקי בית, ויקבלו מחירים הרבה יותר טובים כשמגיעים כמו עסקים גדולים, כמו קבוצה

זוהר בוצר:  הייתה לנו המלצה שלא יתאפשר לבנק, להתנות או לקשר בין רכישה של הלקוח של מוצרים אחרים שרוכש בבנק לבין התנאים שמוצעים לו בפיקדון בין היתר גם בגלל מה שאמרנו על הפריקות, וגם כדי לאפשר ללקוח להבין עד הסוף את הדברים ולאפשר לבנקים להתחרות על לקוחות

רויטל קיסר- סטויה: חלק מהצעדים וההמלצות שרשות התחרות המליצה כבר נמצאים בשיח וכפי שהצגנו ודיברנו בעשייה

רויטל קיסר- סטויה:  אפרופו לשקף ללקוח את הריבית

אורית פרקש הכהן: עזבי את השקיפות

אורית פרקש הכהן:  אנו מאוד לא מתרשמים

רויטל קיסר- סטויה: אבל בסוף חלק מהצעדים שרשות התחרות שמה זה לתת ללקוח כלי- -     

משה גפני: אין צורך

משה גפני:  אני מבקש תוך שבועיים שרשות התחרות תאמר, האם אתם מסיימים את העבודה, איפה אתם עומדים בעבודה

משה גפני:  מבקש מבנק ישראל וממך שתגידי לנו תוך שבועיים מה הדברים שמתקדמים, מה הדברים שנעשים ומה עוד לא נעשה

משה גפני:  בנק הפועלים רוצה להתייחס לעניין? בנק דיסקונט? מישהו רוצה להתייחס?     

לוטם בכר: אני מבנק הפועלים

לוטם בכר:  ראשית, לעניין האקטיביות, אנו פנינו אקטיבית טלפונית – נפגשנו והצגנו לכם בפעמים אחרות את העובדה, שהתקשרנו אקטיבית ללקוחות להעביר כספים מהעו"ש לפיקדונות, וההיענות הייתה מאוד-מאוד נמוכה

לוטם בכר:  גם כשאתה ממש פונה אקטיבית יש אנשים שיש להם החלטות אחרות

ולדימיר בליאק: מה זה נמוכה?     

לוטם בכר: שליש

לוטם בכר:  זה עוד הרף היחסית גבוה

לוטם בכר:  בנוסף, בבנק יש לנו מוצר שנקרא עו"ש מתקזז

לוטם בכר:  במהלך החודש אנו מתייחסים ללקוחות שבמהלך החודש יש להם, במהלך החודש יש ירידה

ולדימיר בליאק: צריך לעשות פעולה אקטיבית כדי להיכנס למסלול הזה?     

לוטם בכר: לא

לוטם בכר:  כל הלקוחות זה חל עליהם באופן אקטיבי

לוטם בכר:  זה לקחת שקל יקר על ריבית חובה אל מול כסף יותר זול של ריבית זכות ולעשות את הקיזוז

לוטם בכר:  כך הלקוח מרוויח מהמהלך הזה

לוטם בכר:  אין צורך לעשות מהלך אקטיבי וזה מאוד משמעותי לאותם לקוחות שאין להם לאורך כל החודש

ולדימיר בליאק: לקוח שמרוויח, מפסיד פחות

אורית פרקש הכהן: זוהר, מבקשת שכשתעדכנו תודיעו מתי תושלם ההכרזה על קבוצות ריכוז

אורית פרקש הכהן:  לזה לא התייחסת

אורית פרקש הכהן:  ההכרזה הושלמה? בוצעה הכרזה?     

זוהר בוצר: אנו צריכים להתחיל בהליך שימוע גם מול הבנק

אורית פרקש הכהן: אבל התחלתם את השימוע במרס

זוהר בוצר: נמצאים כרגע בהתייעצות מול בנק ישראל

אורית פרקש הכהן:  אתם שנה בהתייעצות לפני יציאה לשימוע על הכרזה על קבוצות ריכוז?     

זוהר בוצר: יצאנו להתייעצות מול בנק ישראל ביולי או אוגוסט

אורית פרקש הכהן: זוהר, הקצבים האלה - זה לא מתאים

אורית פרקש הכהן:  לא רלוונטי

אורית פרקש הכהן:  זה דברים שידועים כל כך הרבה שנים

אורית פרקש הכהן:  אתם בהליך התייעצות כה ארוך ועוד לא הוצאתם אפילו לשימוע את עצם ההכרזה

אורית פרקש הכהן:   ביוני 23' הוצאתם הודעה, שאתם מתחילים תהליך של קבוצת ריכוז

ולדימיר בליאק: בנק דיסקונט

ניר ימין: אתייחס לכמה נקודות אחרי הסקירות כאן

ניר ימין:  אל"ף, בתחום המשכנתאות, אגב עליית הריבית שהתמזג עם אירועי המלחמה שלצערנו פרצה, יצאנו עם מהלך של הקפאת קרן ריבית למשך שישה חודשים ללקוחות שמתקשים בזה בלי עמלה, באפס עמלה

ולדימיר בליאק: כמה לקוחות ביקשו?     

ניר ימין: אין לי פה הנתונים הללו

ניר ימין:  יכול לבדוק לך

ניר ימין:  לא היה מיעוט לקוחות

ניר ימין:  מהלך נוסף שעשינו בנוגע למשכנתאות, הטבה של אשראי שניתן עד סכום של 24,000 שקלים בלי ריבית ובלי עמלה, שאפשר לפרוס ל-36 חודשים ועדיין בתוקף

ניר ימין:  מתווה בנק ישראל – יישמנו אותו לחצי שנה עוד לפני שהייתה החלטה של בנק ישראל שיתפרס לעוד שלושה חודשים מעבר לשלושת החודשים הראשונים

ניר ימין:  חלק מהמהלכים שדיברתי עליהם, יזמנו אותם עוד לפני מתווה בנק ישראל, בראשית אוקטובר, בנק ישראל נכנס מעט מאוחר יותר

ניר ימין:  המהלכים שבנק ישראל עשה גם בתחום הפיקדונות וההשוואה שלהם – אנו בודקים את עצמנו כל הזמן

ניר ימין:  אנו לא חושבים שאנו מושלמים

ולדימיר בליאק: גם הורדתם את הריבית על הפיקדונות לפני בנק ישראל?     

ניר ימין: אנו בודקים עצמנו לפי המידע שאנו רואים בשוק, במידע הפומבי כמובן

ניר ימין:  ראינו במקטעים מסוימים, בשישה עד 12 חודשים ולמיטב זיכרוני גם בשנה עד שנתיים, אנו עם הריבית הכי טובה במערכת על פיקדונות

ניר ימין:  מעבר לזה שאנו מאפשרים צורך לתת ריבית על העו"ש באמצעות פייבוקס, 3% עד 20,000 שקלים, זו ההטבה שניתנת היום, מעבר למהלכים שאנו עושים באופן פרואקטיבי ועשינו גם בהמשך למה שתואר פה, לפנות ללקוחות שיש להם יתרות עו"ש משמעותיות ולעודד אותם או להציע להם להעביר את הכספים לפיקדונות

ניר ימין:  לצערי אין הנתונים שעמיתתי מהפועלים עדכנה

ניר ימין:  וגם באשראי צרכני בריבית למשקי בית, לפי הנתונים של בנק ישראל באתר קו משווה, אנו השניים מלמטה, כשבוחנים מי נותן את הריבית הכי נמוכה לאשראי שהלקוחות לוקחים בין כל המערכת הפיננסית לרבות חברות כרטיסי אשראי

ניר ימין:  אני חושב שהמהלכים שבנק ישראל עושה לערוך את ההשוואות חשובים

ניר ימין:  זה מאפשר לנו לשפר את עצמנו, לראות היכן אנו עומדים, ואנו כל הזמן בתהליך דינמי

ניר ימין:  אנו תמיד בוחנים עצמנו גם למול צורכי הלקוחות וגם למול המערכת היכן אנו יכולים להשתפר

ולדימיר בליאק: תודה

ולדימיר בליאק:  יש פה נציג בנק לאומי? הוא גם לא חלק מאיגוד הבנקים, אז אני חושב שהיה ראוי שיהיה פה

אורית פרקש הכהן: בדרך כלל יש כמעט תמיד נציג בנק לאומי

אורית פרקש הכהן:  להיות הגונים איתם

ולדימיר בליאק: לובי 99

משה שמיר: בעצם אנו עומדים מול מערכת בנקאית ריכוזית שנשלטת על ידי מספר מצומצם של בנקים

משה שמיר:  גם בתחום המשכנתאות שכיבכול מסתכלים עליו כשוק תחרותי כי יש פריקות – 50% מהלקוחות לא לוקחים את המשכנתא בבנק הבית שלהם

משה שמיר:  אנו רואים, שהמשקל של בנק מזרחי הוא גדול, ושלושה בנקים שולטים ב-80% מהמערכת

משה שמיר:  כל זה מביא אותנו למצב, שבזמן המלחמה הבנקים העלו את הריביות על המשכנתאות, והצעדים שיש לעשות הם כאלה: ראשית, כפי שבנק ישראל אומר - להגביר את השקיפות

משה שמיר:  בנק ישראל באמת מפרסם את נתוני הריבית גם על המשכנתאות, גם על ההלוואות, אבל הנתונים האלה הם מוסתרים בתוך האתר של בנק ישראל

משה שמיר:  קשה למצוא אותם

משה שמיר:  לא מונגש לציבור

משה שמיר:      שנית, דיברו פה כשנגיד בנק ישראל היה על מאגר נתוני אשראי

משה שמיר:  יש במאגר הזה הרבה מידע שאפשר לשחררו לציבור דרך גופים מידע מפוקחים, כמו ריבית ממוצעת

משה שמיר:  היום כשלקוח ניגש לבנק, לבקש הלוואה או פיקדון, בעיקר הלוואה, לא יודע איזה ריבית משלם מישהו ברמת סיכון דומה לו

משה שמיר:  הפער הזה בין נוטלי האשראי לספקי האשראי מאפשר לגבות ריביות הרבה יותר גבוהות

משה שמיר:      צעד שלישי, כפי שהציעו פה, ליידע את הלקוח על ריבית הנץ' מארק בפיקדונות, בעת מתן הפיקדון, יש לעשות זאת גם במתן הלוואה

משה שמיר:  ליצור בנץ' מארק של הלוואות, וכשלקוח בא לקבל הלוואה, בעת מתן ההצעה יש לשקף לו מה הריביות, שלקוח כמוהו מקבל, אם בבנק עצמו ואם בכלל השוק

ולדימיר בליאק: בבקשה

רויטל קיסר- סטויה: חלק מהדברים, אני מתקשה לקבל, כי המידע קיים ומונגש לא באיזה דף בית אחורי, והוא במהלך – חברת הכנסת, אומר משהו כי זה אפרופו חלק מהצעדים של רשות התחרות – מידע ובנץ' מארק והשוואה זה כוח בידי לקוח

רויטל קיסר- סטויה:  כרגע הציג נציג בנק דיסקונט איך הוא כל שנייה משווה עצמו

אורית פרקש הכהן: אנו שנה עם המידע ועם השקיפות

אורית פרקש הכהן:  לפי הנתונים שלך, 50% ממשקי הבית ולא רק בגלל המלחמה לא נהנים מהריבית שיכלו ליהנות

אורית פרקש הכהן:  לפי נתוני רשות התחרות 4

אורית פרקש הכהן: 5 מיליארד שקלים נגרעו ממשקי הבית

אורית פרקש הכהן:  אני מכבדת את זה שזה חשוב, אבל להיתלות בשקיפות כשלקוחות מוחלשים מול הבנקים – צריך להפשיל שרוולים ולטפל באירוע הזה כפי שצריך

אורית פרקש הכהן:  אנחנו לא באותו מקום

רויטל קיסר- סטויה: בסדר, אבל אני רוצה ליישר קו על המקום שיש בעיה

רויטל קיסר- סטויה:  דיברנו על מחיר לפיקדונות

רויטל קיסר- סטויה:  לא אלך אחורה ואומר שהקצב היה בסדר לא בהסטה ולא במחיר

רויטל קיסר- סטויה:      ישבו פה מהמפקח על הבנקים ואמרו שהכול בסדר

רויטל קיסר- סטויה:  אגב, המפקח, שאמר שכל הנתונים בסדר, ואין בעיה, הגיע ללא נתונים

רויטל קיסר- סטויה:  זה היה בינואר 23'

רויטל קיסר- סטויה:  חצי שנה אחר כך הבנו שיש בעיה רק בגלל הלחץ שלנו באמצעות רשות התחרות

רויטל קיסר- סטויה: בסדר שלא נסכים

רויטל קיסר- סטויה:  תני לי לדברר

רויטל קיסר- סטויה:  אני חושבת שאנו נפגשות בין אם כאן ובין אם דרך נתונים שאת מבקשת

רויטל קיסר- סטויה:  אני לא מאכזבת, גם אם אנו לא מסכימים

רויטל קיסר- סטויה:  אני לא נסוגה מהאמירה שקצב גלגול הריבית ולדחוף את הלקוחות מעו"ש לפיקדונות היה קצב נכון וטוב

רויטל קיסר- סטויה:  אמרנו את זה על כל במה

ולדימיר בליאק: הירידה הזו מ-65% ל-45%- -     

רויטל קיסר- סטויה: אני בדרך כלל מדברת על תקופת עליית הריבית קרי תחילת 22' עד סוף 23'

רויטל קיסר- סטויה:  זה המקומות שאתם אומרים לנו: ריבית בנק ישראל עלתה

רויטל קיסר- סטויה:  הבנקים הרוויחו

רויטל קיסר- סטויה:  האם לקחו גם בצד הפסיבה וגם בצד האקדיבה אשראי? עשו כמו שצריך בשתי הזרועות

רויטל קיסר- סטויה:  בתחום הפיקדונות שוב אומר – היה צריך לעשות יותר מהר, היה צריך לגרום לציבור להסיט כספיו

רויטל קיסר- סטויה:  הנתונים הם הרבה יותר טובים

רויטל קיסר- סטויה:  עדיין הציבור חלק מהכסף שם בעו"ש משיקוליו שלו עם כל ההסטה והקמפיינים

רויטל קיסר- סטויה:  אני לא מקבלת את זה, שלתת תוספת – לא או-או

רויטל קיסר- סטויה:  לתת ללקוח את המידע – בין היתר זה הצעדים שרשות התחרות ממליצה

רויטל קיסר- סטויה:  גם וגם

רויטל קיסר- סטויה:  להעלות ריבית, להסיט כספים, להנגיש מידע ברמת כל הבנקים

רויטל קיסר- סטויה:  גם על אשראים, גם על פיקדונות

רויטל קיסר- סטויה:  גם על מסלולים, גם על תקופות

רויטל קיסר- סטויה:  לא מקבלת שזה בדף אחורי

רויטל קיסר- סטויה:  מספיק שבשנייה אחת עושים גוגל, ואם זה בדף אחורי אני לא חושבת שצריך להגיע לוועדה ולומר: זה לא מונגש

רויטל קיסר- סטויה:  הטלפונים שלנו נמצאים 24/7 ואתם יכולים להגיע אלינו ולומר: יש המידע אבל נראה לנו שהוא לא מונגש מספיק טוב

ולדימיר בליאק: לכן אנו עושים את הדיון, אחת הסיבות

ולדימיר בליאק:  אין לנו מטרה לתקוף אתכם

ולדימיר בליאק:  יש לנו מטרה לקדם מהלכים לטובת הציבור

ולדימיר בליאק:  גם אם אנו מותחים ביקורת פה ושם - את לא מותקפת

רויטל קיסר- סטויה: חלילה

רויטל קיסר- סטויה:  אני לא לוקחת זאת ברמה האישית

רויטל קיסר- סטויה:  יש מקומות שלא צריך להגיע לדיון בוועדה

ולדימיר בליאק: זה לא המקום שאנו רוצים להיות בו היום

רויטל קיסר- סטויה: אני מנסה לשים את הפנס, איפה אנו לא במקום

רויטל קיסר- סטויה:  אנו לא במקום שאנו רוצים להיות בריבית למשקי בית עד שלושה חודשים – למעט יומי - שם המערכת יכולה להיות יותר

רויטל קיסר- סטויה:  אנו במקום של אשראי במשכנתאות

רויטל קיסר- סטויה:  הן לא עלו אגב, גם לא עלו מתחילת המלחמה

ולדימיר בליאק: כן עלו, לפי הדוח שלכם

רויטל קיסר- סטויה: לא עלו

רויטל קיסר- סטויה:  גם הציג הנגיד שבוע שעבר שקף ספציפי שהראה שריביות משכנתאות בין היתר מושפעות מעוגנים רבים ואחרים

רויטל קיסר- סטויה:  העוגן עלה אבל המרווח שהבנק לקח קטן

רויטל קיסר- סטויה:  לא העלה את הריבית

רויטל קיסר- סטויה:  אני בסוף מנסה לראות איפה הבעיה

רויטל קיסר- סטויה:  חברת הכנסת אורית, נכון, הבנקים הרוויחו על האיטיות שנעשתה אבל גם בנטל החוב הבנקים בשנה האחרונה, אגב, להגיע לפה ולקבל את דברי הוועדה והצעדים שאנו עושים, בסופו של יום נותנים את הצעד בנטל החוב ובריבית על המשכנתאות

משה שמיר: בשקף שבנק ישראל הציג מראים שהריבית עולה

משה שמיר:  הריבית עלתה ב-0

משה שמיר: 3, הריבית הקבועה שלא מושפעת לא מאינפלציה ולא משום דבר

משה שמיר:  לגבי העוגנים, בנק ישראל שם בשקף את העוגן של ריבית זירו קופון ל-22 שנה

משה שמיר:  המח"מ של משכנתא הוא לא 22 אלא בין 8 ל-9

משה שמיר:  זו טעות פיננסית, לא יודע אם מכוונת או לא

משה שמיר:  אם אתם משווים את זה למח"מ של 10%, המרווח לא כה גדול – הרווח של הבנק

משה שמיר:  הרווח של הבנק לא נגזר מהמקום הממשלתי אלא נגזר מהפיקדונות ואם הריבית על הפיקדונות ירדה והריבית הקבועה על המשכנתא עלתה, הם הגדילו את המרווח

ולדימיר בליאק: תודה

ולדימיר בליאק:  בבקשה

טיבי רבינוביץ: נתון אחד שיש לזכור בלהט הדיון – שיעור התמסורת במדינת ישראל על הפיקדונות הוא 82%, מקום שני בעולם לפני מדינות כמו ארצות הברית שזה 27%, גוש היורו 85%, בריטניה 80%

טיבי רבינוביץ:  יכול להיות שלא מושלם פה אבל ביחס לעולם – בדרך כלל שדברים טובים שקשורים במערכת הבנקאית לא צריך להשוותם לחו"ל אבל זה דבר שאשר להשוות לחו"ל ומצבנו ביחס למדינות אחרות בחו"ל כמו ארצות הברית וגוש היורו ממש טוב

ולדימיר בליאק: תודה

ולדימיר בליאק:  התנועה לאיכות השלטון

תמר באום: שלום, אני רוצה לחזק פה הרבה קולות שנשמעו מחברי הכנסת מכלל סיעות שבסוף לבנקים אין תמריצים להתחרות על הלקוחות שאינם שלהם

תמר באום:  כל הפעולות המאוד יפות שעושים כלפי הלקוחות שלהם, שגם מוצלחות באחוזים לא מזהירים – הפואנטה היא – וכל מה שאגיד פחות או יותר מובן מאליו וידוע וחשוב לחזק את זה דווקא נגד הקולות שמדברים על מדינות נחשלות

תמר באום:  אין תחרות בין הבנקים

תמר באום:  כל הבנקים, בין אם קוראים להם לחמשת הבנקים הגדולים או השבעה, נכלול את בנק זירו בתוכם – אין תחרות ביניהם, אין להם תמריצים

תמר באום:  אני רוצה לשבח את משרד האוצר, משהו שאנו לא עושים בדרך כלל

תמר באום: בתוכנית המאזנת שאושרה בממשלה – וכפי שדובר פה, טרם הגיעה, ואם תסתכלו בתוכנית המאזנת, התאריך אצלם היה כתוב ב-28

תמר באום: 1 בהתחייבות שלהם כממשלה למרות שדובר פה על 19

תמר באום:  אנחנו היום ב-28

תמר באום: 1, התוכנית המאזנת עדיין לא מגיעה

תמר באום:  הבנתי מכם שאולי תגיע ביום ראשון

תמר באום:  19

תמר באום: 1 – הם התחייבו שיביאו אליכם עם שבוע לפה, שבוע לשם

תמר באום:  אנחנו ב-28 ואנו מדברים לעוד שבוע כלומר תחילת פברואר

תמר באום:  אחזור לפואנטה - בתוכנית המאזנת שאושרה בממשלה יש ההצעה שאנו כארגון קידמנו מאז אוגוסט 22' וזה כל העניין של להטיל מס ייחודי על רוחי היתר של הבנקים, כתוצאה, כפי שנאמר פה, מהסביבה הגלובלית הכלכלית שאינה קשורה לתחרות ולצעדים שנובעים מתחרות כאלה ואחרים

תמר באום:  כידוע, הצעד הזה, שנעשה באופן אחר ממה שהצענו, וחברת הכנסת לזימי הגישה הצעת חוק פרטית בשיתוף פעולה אתנו, ואיני זוכרת אם חברי הכנסת פה חתמו על ההצעה

תמר באום:  זה צעד חריג, שהרבה יכולים להתנגד לו

אורית פרקש הכהן: זה גם לא עוזר ללקוח הבודד

אורית פרקש הכהן:  רווחי היתר – ואני שמה בצד את תקופת המלחמה – זה לא הולך ללקוח הבודד

אורית פרקש הכהן:  זה הולך לקופת האוצר

תמר באום: אשלים ואסיים

תמר באום:  זו גם הנקודה הבאה

תמר באום:  זה דווקא נמצא בהצעת החוק הפרטית של חברת הכנסת לזימי

תמר באום:  ברור שזה צעד חריג ושעדיף צעדים מבניים

תמר באום:  אנו תומכים בעניין של הכרזה על הבנק, עיכוב הוצאות ריכוז ומתן הוראות ולא סתם שהרבה מההוראות של רשות התחרות בעניין הזה זה ספציפית על הפיקדונות וגם לפי מה שראיתי בהודעה שלהם, לא על השקיפות

תמר באום:  אני מסיימת

ינון אזולאי: חצי דקה

תמר באום: אבל הצעד הזה נועד כצעד אמנם חריג אך אקטיבי, שזה מה שיש לעשות, כדי לייצר תמריצים כדי להתנהג בתחרותיות

תמר באום:  זה מלאכותי, נכון, כולנו חושבים שדרושים צעדים כאלה, נקרא להם מופרעים, והתוספת שאני מסיימת איתה, בהמשך למה שחברת הכנסת פרקש אמרה, צריך בחקיקה ככל שאני מקווה שתתקדם לכאן ושתתמכו בה

ינון אזולאי: תודה

ינון אזולאי:  חבר הכנסת חמד עמאר, בבקשה

תמר באום: להקצות את הכספים לקרן ספציפי

תמר באום:  אשמח שתיתנו לי לסיים

ינון אזולאי: סיימת

תמר באום: זה ממש לא לעניין

ינון אזולאי: נכון

ינון אזולאי:  ביקשתי כמה פעמים שתסיימי

ינון אזולאי:  אם יישאר זמן, אתן לך

חמד עמאר: לא התערבתי בכוונה

חמד עמאר:  אנחנו מדברים על ריבית, על פיקדונות

חמד עמאר:  אתם יודעים שצעיר דרוזי או ערבי שרוצה לקבל משכנתא מקבל פחות מצעיר יהודי אפילו אם עובדים באותה עבודה ובאותה הכנסה? משלם יותר ריבית מיהודי, ואם צעיר ערבי או דרוזי שם כסף בפיקדון, מקבל פחות ריבית מצעיר יהודי, ששם אותו כסף? לכן כל מה שאתם מדברים פה, לא נכנסתי לדיון – פיקדונות, כמה מקבלים ריבית, כמה מקבלים על משכנתא, משלמים את הריבית, כמה מקבלים על פיקדון כסף

חמד עמאר:  הנושא הזה צועק לשמים, ולא בנק ישראל מטפל בזה, לא הבנקים עצמם

חמד עמאר:  אף אחד לא מטפל בזה

חמד עמאר:  אם צעיר ייגש לבנק בקריות, למשל, אני גר בשפרעם, יקבל פחות ריבית על המשכנתא שייקח

חמד עמאר:  אם ישים את הכסף שלו באותו בנק יקבל יותר כסף על הפיקדונות מאשר ילך וישים בנק במגזר הערבי בישוב ערבי

חמד עמאר:  זה דבר שלא יכול להתקבל במדינה נורמלית וזה מה שיש לנו במדינת ישראל

חמד עמאר:  אמרתי את זה והעליתי את הטענה הזאת גם בפני הבנקים, גם בפני בנק ישראל ואף אחד לא נוקף אצבע

חמד עמאר:  זה בלתי נתפס

חמד עמאר:  אנו מדברים פה כמה כסף הרוויח, לא הרוויח

חמד עמאר:  אני רוצה שהבנקים יהיו חזקים

חמד עמאר:  כי אם הבנקים לא יהיו חזקים, כולנו נסבול

חמד עמאר:  המדינה תסבול

חמד עמאר:  אבל לא עד כדי כך שאותו צעיר רוצה לקבל משכנתא כי הוא גר בישוב ערבי או בישוב דרוזי יצטרך לשלם יותר כסף, בגלל ששם בפיקדון בבנק בבית ג'אן יקבל פחות כסף אם היה שם בבנק בכרמל

חמד עמאר:  זה בלתי נתפס ולא יכול להיות במדינת ישראל

ינון אזולאי: תודה

ינון אזולאי:  התייחסות קצרה של הפיקוח על הבנקים לכך

רויטל קיסר- סטויה: אין לי מידע- -     

ינון אזולאי: רגע, אל תעני

ינון אזולאי:  לא פעם ראשונה שאומר את זה פה

ינון אזולאי:  השאלה אם ערכתם מידע מהעשר פעמים שהעלה את זה

חמד עמאר: העליתי את זה בפעם שעברה שישבנו פה ואמרתי אותם דברים ועד עכשיו לא בדקתם סימן זה לא מעניין

ינון אזולאי: איגוד הבנקים, מכירים את התופעה הזו?     

חמד עמאר: מכירים

חמד עמאר:  בדיון הקודם אמרתם שכן ושהסיכון יותר גדול

חמד עמאר:  שלא יגידו שלא מכירים

ינון אזולאי: אתה מכיר את התופעה?     

איתן מדמון: את הטענה אני מכיר

איתן מדמון:  לפני כשנה ומשהו היה דיון בכלכלה על הנושא הזה

איתן מדמון:  הוסבר והוצג שכשמנטרלים את נושא הסיכון בין שני המגזרים, התנאים פחות או יותר זהים

חמד עמאר: כשמנטרלים

חמד עמאר:  התשובה שלך זה מה שאמרנו

חמד עמאר:  בגלל הסיכונים אתה משלם יותר ריבית שם

חמד עמאר:  אני לא יודע איך בנק ישראל עדיין לא בדק את זה

איתן מדמון: באותה מידה, בכל מגזר אחר שתבדוק תמצא פערים בריביות

חמד עמאר: אותו צעיר שפותח חשבון בכרמל, שגר בבית ג'אן, יקבל יותר על הכסף שיפקיד בפיקדון

חמד עמאר:  ישלם פחות ריבית על המשכנתא או ההלוואה שייקח מאשר אם נמצא בבית ג'אן

ינון אזולאי: תודה

ינון אזולאי:  קיבלנו

ינון אזולאי:  בבקשה

יוסי סעדון: אני רוצה להתחיל ממה שאמר משה קאשי מלובי 99 על הריביות על המשכנתאות

יוסי סעדון:  יש להכיר את מה שאנו מפרסמים

יוסי סעדון:  למצוא את זה באתר שלנו – תוך שניה כתבתי בגוגל ומצאתי את זה

יוסי סעדון:  קל למצוא את זה, באזור קו המשווה, סך הכול די נגיש

יוסי סעדון:      כשאנו מדברים על הריבית של המשכנתאות, אצלנו כל המסלולים של המשכנתאות מורכב מכמה רכיבים, ובסופו של דבר בנינו מודל כדי לשקלל את כל הריביות ביחד כדי שאפשר יהיה להשוות גם באתר של קו המשווה וגם עבור הלקוחות שבאים לקחת משכנתא כדי שיהיה להם מס' אחד שאותו יוכלו להשוות

יוסי סעדון:  אני בניתי את המודל הזה, ומתבסס על עקומי תשואות כלומר על תחזיות שנגזרות משוקי אגרות החוב

יוסי סעדון:  זה כדי שנוכל להשוות בין רכיב צמוד מדד לריבית שהוא בריבית קבועה לריבית שהוא בריבית משתנה ולא צמוד מדד כדי להשוות בין כל הסלט הזה, ואצלנו בישראל זה הכי מורכב בעולם – אז אנו הכנסנו את המודל הזה ועל זה מתבססת הרפורמה במשכנתאות

יוסי סעדון:  אז כשעושים את ההשוואות האלה יש להבין מה כל רכיב ורכיב תרם לשינוי הזה במשכנתאות

יוסי סעדון:      הרכיב הכי רלוונטי, ולזה מתכוון משה, לדעתי, הרכיב של התוספת שהבנק דורש

יוסי סעדון:  זו הנקודה

יוסי סעדון:  ברכיב הזה יש מקומות שזה טיפה מעלה ויש רכיבים שבהם טיפה ירד

יוסי סעדון:  כשמסתכלים על הסך הכול, אותה תחזית שנועדה לספק את בסיס ההשוואה במשכנתאות כשבאים לקחת משכנתא, אותה תחזית הייתה שם עלייה בגלל המלחמה ועוד דברים שקרו בשוקי אג"ח

יוסי סעדון:  יש לשים לזה לב

יוסי סעדון:  זו נקודה ראשונה על המשכנתאות

אורית פרקש הכהן: דיברו משמעותית גם על התקופה לפני המלחמה

יוסי סעדון: הכול בסדר

יוסי סעדון:  אני לא מנסה להגן על הבנקים

יוסי סעדון:  אני לא חושב שאתם טועים בהרבה מהדברים שאמרתם

יוסי סעדון:  אבל כשאנו רוצים לפתור בעיה – יש לזהות אותה נכון

יוסי סעדון:  לומר שהריביות על המשכנתאות עלו, ולהסתכל על הרכיב הלא נכון, זה מיותר

יוסי סעדון:  אני רוצה לשפוך מים, בקצרה

יוסי סעדון:  נושא המערכת הפיננסית, ואנו חוקרים אותו אצלי באגף, ואנו מכירים הרבה שנים

יוסי סעדון:  המוצרים הפיננסיים זה משהו מורכב

יוסי סעדון:  זה לא פירות, לא ירקות, לא תפוח אדמה ולא בצל

יוסי סעדון:  כשהגב' כהן מאיפה שזה לא יהיה, הולכת לעשות קניות, אם היא מזהה שהבצל יקר בחנות א', קונה אותו מחנות ב'

יוסי סעדון:  אבל כשמדובר בפיקדון, בהלוואה, לא גב' כהן וגם לא ד"ר סעדון הולך ומצליח להבין ואולי לא להבין אבל לקחת את המוצרים האלה - קצת מסובכים

יוסי סעדון:  לכן קשה ליצור פה בסיס תחרותי

יוסי סעדון:  כל האירוע הוא מסובך

יוסי סעדון:  כשמדובר בפיננסים, האירוע מסובך וקשה ליצור תחרות

יוסי סעדון:  אנו מזהים שינוי, והנגיד דיבר על זה קודם, במוצרים, במכשירים, בשחקנים החדשים שנכנסים

יוסי סעדון:  ככל שנכנסים שחקנים חדשים והם לא בדיוק בנקים המסורתיים שאתה יכול לצרוך מוצר מאוד מסוים אצל מישהו שהוא לא בנק וככל שהתופעה הזו מתרחבת אנו מאמינים שזה יגרום לתחרות אמיתית

יוסי סעדון:  כל מה שנעשה – ננסה להתערב, ננסה לדחוף אותם בכוח, שיעלה את הריבית על הפיקדונות באמצעות חקיקה, באמצעות רגולציה

יוסי סעדון:  אולי זה ייתן פתרון נקודתי אך יש מחיר לרגולציה הזו מבחינת איך אנו נתפסים כמי שמשפיע על הפעילות

ינון אזולאי: בסופו של דבר יוצא שאין לכם שום השפעה

ינון אזולאי:  דבר אחד – כשהבאנו חקיקה, לא הבאנו חקיקה כדי שתתערבו בשיעור הריבית על הפיקדונות או על דבר כזה או אחר

ינון אזולאי:  ביקשנו חקיקה כדי שתהיה סמכות, ואז הבנקים אוטומטית יעשו צעד אחד אחורה

ינון אזולאי:  כנראה זה לא מספיק כי גם כשדיברתם על הפיקדונות וכל מה שאמרתם, אין לכם באמת כלים לאכוף

ינון אזולאי:  יש לכם כלים להמלצות

אורית פרקש הכהן: אם הם קובעים משהו- -     

יוסי סעדון: ההעדפה שלנו – ואנו מסתכלים על מה שקורה בעולם ובעולם מסתכלים עלינו

יוסי סעדון:  יש עניין של כמה שפחות התערבות רגולטורית חוקית בנושא של תמחור

יוסי סעדון:  כמה שיותר לתת לשוק החופשי

יוסי סעדון:  אנו מנסים כמה שיותר לתת הנגשה, לתת תשתית תחרותית וכל דבר שהוא תשתית תחרותית הוא מבורך וגם פה בוועדה הזאת ובוועדות אחרות בכנסת קיבלנו רעיונות והדברים האלה באים לידי ביטוי, אך בואו לא נשלה עצמנו

יוסי סעדון:  בסופו של דבר הלקוח הוא זה שיש לו הכוח, הוא זה שצריך לעשות את התחרות האמיתית

אורית פרקש הכהן: אין לו הכוח

יוסי סעדון: יש לו כוח

יוסי סעדון:  חסר הידע

אורית פרקש הכהן: זה לא רק הידע

אורית פרקש הכהן:  אני הייתי רגולטורית של שוק מאוד מונופולי, שוק האנרגיה במדינת ישראל

אורית פרקש הכהן:  מה שבעיניי הוא התקלה הממשלתית בנוגע למשק הבנקאות, שיש פה מבנה שוק לקוי מבחינה תחרותית ולא מטפלים לא במבנה השוק וגם לא באמת בכללים

אורית פרקש הכהן:  כי כשיש כשל שוק, יש לפקח

אורית פרקש הכהן:  אין מנוס

אורית פרקש הכהן:  בנקודות קיצון, באיזון הראוי, ואין לא את זה ולא את זה משך שנים ארוכות ועל חשבוננו

ינון אזולאי: תודה

ינון אזולאי:  אסכם במה שביקש יושב-ראש הוועדה הרב גפני

ינון אזולאי:  תוך שבועיים מהפיקוח על הבנקים, לחזור עם תשובות על המלצות ותוך כמה זמן תיישמו מה שהעלינו פה בדיון

חמד עמאר: גם מה שאני העליתי

רויטל קיסר- סטויה: ברשותך, הדרישה הייתה שרשות התחרות

רויטל קיסר- סטויה:  ברור כי הם בהתייעצות אתנו

רויטל קיסר- סטויה:  כן אבקש, שבועיים- -     

ינון אזולאי: אבל זה רק לדווח

ינון אזולאי:  זו בקשת הוועדה מרשות התחרות מהפיקוח על הבנקים וגם לגבי הנושא שהעלה חבר הכנסת חמד עמאר על הדרוזים שתעשו את הבדיקה שלכם

ינון אזולאי:  אל תסתמכו על בדיקת הבנקים, ואם זה לא קיים תחזרו ותגידו לנו שלא קיים כי הנתונים מראים לנו אחרת ואם קיים, מה אתם מתכננים לעשות בעניין

ינון אזולאי:      תודה רבה, הישיבה נעולה