ועדת המשנה לתחרות ושירות ללקוח במערכת הבנקאית, כנסת 25, פרוטוקול מספר 2, 2023-07-13 00:00

רון כץ: בוקר טוב, ברוכים הבאים לוועדת המשנה לתחרות ושירות הלקוחות במערכת הבנקאות

רון כץ:  אני מתכבד לפתוח את הוועדה

רון כץ:  הוועדה הזו היא בעצם ועדת המשך שהולכת לדון ולהעמיק עוד יותר בכל נושא הריביות שהבנקים משלמים עבור החשבונות ביתרה חיובית, כל נושא המשכנתאות וההשפעות של עליית הריבית של המשכנתאות, ואיך אנחנו בסופו של דבר נוכל לעזור לאזרחי ישראל לעמוד בצורה טובה יותר בנטל המשמעותי שהוטל עליהם בחודשים האחרונים בעקבות הרבה מאוד גורמים

רון כץ:       המטרה בסופו של דבר בדיון הזה היא לצאת עם כלים פרקטיים, איך אנחנו עוזרים מחר בבוקר לאזרחי מדינת ישראל להגיע למקום טוב יותר בסוף החודש

רון כץ:  אנחנו מבינים ואנחנו רואים, ומהיום שקמה הוועדה הזאת אנחנו מקבלים הרבה מאוד פניות על כך שיש קושי משמעותי גם במעבר בין הבנקים, גם במשא ומתן מול הבנקים, גם באיזושהי קשיחות מול האזרח הקטן ואפליה מובנית אל חברות גדולות יותר

רון כץ:  אנחנו רואים את זה גם מהנתונים

רון כץ:  אני אשמח לשמוע מה שיש לבנקים לומר

רון כץ:  נתחיל ממצגת של איגוד הבנקים

רון כץ:  אנחנו נעבור את זה בשיח באמת פתוח, אבל בסופו של דבר פרקטי שאנחנו רוצים שייתן כלים

רון כץ:  כל המשרדים הרלוונטיים נמצאים איתנו כאן ובסופו של דבר אני מקווה שנצא עם מסקנות ולא נצטרך לקיים עוד דיון מעקב בנושא הזה

רון כץ:  תודה רבה

רון כץ:       נתחיל עם איתן

איתן מדמון: כן, תודה רבה אדוני היושב-ראש

איתן מדמון:  אני רוצה באמת לעשות איזושהי מצגת קצרה שתיתן איזשהו רקע מסוים לגבי המערכת, לגבי התפיסות לגביה

איתן מדמון:  אני מניח שאחרי זה נרד דריל דאון לנתונים יותר נקודתיים כפי שביקשת לאור הרצון שלך לקיים את הדיון בנושאים הללו

רון כץ: איתן, רק תציג את עצמך לפרוטוקול

איתן מדמון: איתן מדמון, מנכ"ל איגוד הבנקים

רון כץ: תודה

איתן מדמון: (הצגת מצגת)     אני רוצה רגע אחד לפתוח קצת בנתונים ביחס בעצם למערכת ולהיקפים שלה

איתן מדמון:  כפי שאתם רואים, היקף הפיקדונות במערכת היום נכון ל-1

איתן מדמון: 9 טריליון שקל, עלייה של 48% מ-2019

איתן מדמון:  אנחנו נזכור את המספר הזה כשנדבר למה הרווחים גדלו כל כך

איתן מדמון:  היקף האשראי כמעט 1

איתן מדמון: 5 טריליון

איתן מדמון:  היום בערך התל"ג הישראלי הוא סביב 1

איתן מדמון: 6 טריליון, משהו בסדר גודל כזה, עלייה של 34% מ-2019

איתן מדמון:  היקף הנכסים הכולל של המערכת, 2

איתן מדמון: 4 טריליון

איתן מדמון:  מספרי הסניפים, אנחנו במקום מאוד מכובד ביחס למ"ר במה שקורה ב-OECD

איתן מדמון:  מכשירים של משיכות מזומנים, בערך 2,500 מכשירים

איתן מדמון:  רוב המכשירים לא של המערכת הבנקאית, אגב, בעקבות רפורמה שנכפתה על המערכת למכור אותם ולהוציא אותם ממנה, והמערכת מעסיקה בערך 34,000 עובדים

איתן מדמון:       אני רוצה להתחיל מאיזושהי אמירה שנאמרה בכנסת בדיון שאתה היית בו גם, על ידי שר האוצר

איתן מדמון:  שר האוצר פתח ואמר: "המערכת הבנקאית הישראלית היא הריכוזית ביותר בעולם"

רון כץ: זה לפי נתונים של ה-OECD, זה לא שלנו

איתן מדמון: רגע, שנייה

איתן מדמון:  אני מבקש שכשאנחנו מביאים נתונים לשולחן ועל בסיס אותם הנתונים אתם מקבלים החלטות, אז שהדברים יהיו ראויים, נכונים ומדויקים

רון כץ: בשביל זה אנחנו פה

איתן מדמון: אוקיי, ולכן קודם כל בוא נבחן

איתן מדמון:  כשאנחנו בוחנים מה קורה בעולם, בוא נבחן במדינות בסדר גודל כמו שלנו

איתן מדמון:  אמרנו, בוא נתמקד בסדר גודל של 20 מיליון תושבים

איתן מדמון:       דבר נוסף שרצינו לראות, רצינו לבחון בעצם מה משווים

איתן מדמון:  כשעושים השוואה, בעצם מה משווים

איתן מדמון:  אנחנו ביקשנו מד"ר רועי שלם, אחד המומחים המוכרים בארץ בתחום הזה, ביקשנו ממנו בעצם לבצע עבודה ולבחון ולהשוות באופן מדויק בין מדינה למדינה

רון כץ: גם לפי הנתונים שלכם אנחנו לא במקום מדהים

איתן מדמון: הריכוזיות הגבוהה זה המספרים הגבוהים

איתן מדמון:  הריכוזיות הנמוכה זה המספרים הנמוכים

איתן מדמון:  אנחנו נמצאים איפשהו במקום מתחת לממוצע

איתן מדמון:  מה שעשו עד היום ואני חושב שלא עשו את זה בכוונה, עשו את זה בטעות, לקחו את הנתונים שכל מדינה מפרסמת ועל בסיסם ביצעו השוואה

איתן מדמון:  אגב, גם על בסיס ההשוואה שכל המדינות מפרסמות, אז אנחנו קצת מעל הממוצע

איתן מדמון:       בוא נגיע לבעיה עצמה

איתן מדמון:  הבעיה עצמה היא שבכל מדינה בוחנים את הריכוזיות באופן שונה, וכשאתה מבצע מדידה אחידה של הריכוזיות עם אותם פרמטרים, וזה מה שעשינו, אנחנו מגלים שהמערכת הישראלית היא מתחת לממוצע

איתן מדמון:  אגב, גם אם תיקח את הנתונים המקוריים של הבנק המרכזי האירופי, היא בטוח לא הכי גבוהה בעולם

איתן מדמון:  זה לא

רון כץ: לא אמרו שהיא הכי גבוהה בעולם

איתן מדמון: אמרו

איתן מדמון:  אפשר להסתכל בפרוטוקולים

רון כץ: הרביעית מהסוף

רון כץ:  "אחרי קפריסין"

רון כץ:  אני זוכר את המשפט

איתן מדמון: אז אתה יודע מה, גם לא אחרי קפריסין

איתן מדמון:  כמו שאתה יכול לראות, ממש לא אחרי קפריסין, אבל אנחנו ממש לא המערכת הכי ריכוזית בעולם

איתן מדמון:      נכון, יושבים פה אנשים מקצועיים וגם מרשות התחרות

איתן מדמון:  הריכוזיות במערכת הבנקאית בכלל בכל העולם היא גבוהה יחסית

איתן מדמון:  יש לזה הרבה מאוד סיבות אחרות

איתן מדמון:  צריך להבין וצריך לזכור, מדובר במערכת שיש עליה רגולציה מאוד מוקפדת ומאוד מאוד מורכבת

איתן מדמון:  יש לה ניהול סיכונים מאוד מאוד משמעותי ומקצועי, מדויק ובעלי תחומים שונים ומגוונים של אופן ניהול הסיכונים, ואתם פה לפעמים מתמקדים רק בסיכונים שאתם מכירים אותם או שהם יותר לנגד עיניכם, סיכוני אשראי, סיכוני מצב סוציו אקונומי וכו'

רון כץ: דרך אגב, גם בדוח שלך אנחנו אחד לפני קפריסין

רון כץ:  אותו דבר

איתן מדמון: אמרתי, אנחנו לא המערכת הריכוזית ביותר בעולם

איתן מדמון:  ככה נאמר

איתן מדמון:  שר האוצר של מדינת ישראל פותח את הדיון וככה הוא אומר, ועל בסיס זה אחרי זה מתקבלות החלטות

איתן מדמון:  אני חושב שזה לא נכון

איתן מדמון:  אם כבר אומרים ומביאים נתונים לשולחן, אז תביאו אותם בצורה מדויקת

רון כץ: אין בעיה

איתן מדמון: אתה יכול להגיד שהיא גבוהה, אתה יכול להגיד שהיא בממוצע, אתה יכול להגיד שבאופן יחסי לענפים אחרים היא גבוהה

איתן מדמון:  אני מקבל את זה

רון כץ: הבנו את הנקודה

רון כץ:  בוא נתקדם

איתן מדמון: אני רוצה להדגיש עוד משהו

איתן מדמון:  זה מערכת שמתמודדת ברמת ניהול הסיכונים שלה לא רק עם סיכונים שהם סיכונים, אשראי מה שאתם מכירים טוב

איתן מדמון:  כל סיכון רלוונטי שקשור למדינת ישראל, מסיכונים חברתיים, מסיכונים ביטחוניים, מסיכונים גיאופוליטיים זה חלק מהדברים שהמערכת הזאת חייבת בנקודות קצה לדעת שהיא יודעת לבצע תפקוד סביר, תקין ובעל ערך ושוטף ללקוחות שלה, כי אם לא, אז אבוי לכולנו, ופה נקודות המבחן האמיתיות שלה

איתן מדמון:       הנושא הבא שאני רוצה לגעת בו זה חלקם של הבנקים בשוק הפיננסי

איתן מדמון:  זה הוצג פה גם בוועדה מספר פעמים

איתן מדמון:  כפי שאתם רואים אני חושב שבסופו של דבר, ותיכף תיראו גם את אסופת הרפורמות שנעשתה בשנים האחרונות

איתן מדמון:  בסופו של דבר תהליכים מתקדמים בכיוון הנכון כפי שכל הרגולטורים והמחוקקים מכוונים לשם, להקטנת חלקה של המערכת הבנקאית בשוק הפיננסים הישראלי

איתן מדמון:  בצד האשראי הכולל אנחנו כבר פחות מחצי

איתן מדמון:  בקמעונאי או באשראי הצרכני, מה שנקרא, יש מגמת ירידה

איתן מדמון:  אנחנו תוך כמה שנים ירדנו מנפח של 80% ל-67% ואני מניח שהרפורמות האחרונות שמבשילות בימים אלו יקטינו עוד יותר את חלקה של המערכת הבנקאית בתחום הזה

איתן מדמון:      אם מסתכלים על נכסי הציבור, שם המצב בכלל אחר

איתן מדמון:  אנחנו מחזיקים בערך בסדר גודל של שליש מהיקף נכסי הציבור הכוללים

איתן מדמון:  רוב נכסי הציבור בעצם לא נמצאים היום בידי המערכת הבנקאית

איתן מדמון:  אני מזכיר שבסופו של דבר אותם פיקדונות שתיכף מן הסתם גם ידברו עליהם פה, הם מקורות האשראי של מערכת בנקאית לא רק בישראל, בכל העולם

איתן מדמון:  ככה עובדת בנקאות

איתן מדמון:       אנחנו באמת בשנים האחרונות עדים לפעילות חקיקתית מאוד ענפה שייצרה שלל רפורמות בתחומים שונים ומגוונים, שמטרתם בסופו של דבר הגברת התחרות

רון כץ: פה יש לנו נתונים כמה הרפורמות האלה באמת עזרו לאזרח?     

איתן מדמון: באיזה מובן שאתה אומר עזרו לאזרח?     

רון כץ: קח דוגמה נגיד את הבנקאות הפתוחה

רון כץ:  כמה באמת עברו מבנק לבנק?     

איתן מדמון: אני חושב שזה עוד מוקדם

איתן מדמון:  הבנקאות הפתוחה זה רפורמה שנחקקה בסוף 2021

איתן מדמון:  אנחנו בשלבי הטמעה סופיים שלה, ושוב, היא תלויה בעיקר בגורמים חיצוניים מחוץ למערכת הבנקאית שאמורים בעצם להאיץ - - -     

רון כץ: לא, זה ברור

רון כץ:  השאלה שלי מה הבנקים עשו? האם הבנקים עשו פניות יזומות? מה החלק שלכם?     

איתן מדמון: הרפורמה אמורה להנגיש את כל המידע הפיננסי על הלקוח בהסכמתו לכל צד ג' אחר שמקבל רישיון רלוונטי לבצע פעולות מהסוג הזה, ובאמצעות אותו מידע - - -      

רון כץ: את הרפורמה אני מכיר

רון כץ:  אני הייתי אחד ממי שחוקק אותה

רון כץ:  אני שואל מה עשיתם

איתן מדמון: התפקיד של הבנקים היה לאפשר את הסיסטם הזה

איתן מדמון:  את הדבר הזה הם ביצעו למעט נושא אחד שכרגע התקבלה איזושהי דחייה של כמה חודשים, ואני מניח שתוך פרק זמן קצר הוא גם ייכנס לתוך המערכת

רון כץ: פעמיים שהבנקים ביקשו דחייה

איתן מדמון: ממש לא

איתן מדמון:  אדוני היושב-ראש, אני שוב רוצה לדייק

רון כץ: בבקשה

איתן מדמון: בקשת הדחייה הגיעה על ידי הגורמים הממשלתיים שאמונים על התחום הזה

רון כץ: אני פשוט מכיר את המאחורי הקלעים של הבקשה

איתן מדמון: הבנקים אכן הודיעו ואמרו שיש בעיה

איתן מדמון:       << יור >> היו"ר רון כץ: << יור >>      שהם לא מסוגלים לעמוד בזה

איתן מדמון: אנחנו מכניסים תיק ניירות ערך שאין את הרפורמה הזאת בשום מקום אחר בעולם

איתן מדמון:  בשום מקום אחר בעולם היא לא קיימת, רק בישראל

איתן מדמון:  לוחות הזמנים כפי שהוגדרו מהתחלה, אמרנו שהם בעייתיים לגבי הנושא הזה

איתן מדמון:  ביקשנו דחייה של תהליך החקיקה

רון כץ: זה מה שאני אומר

רון כץ:  בסוף הבנקים ביקשו דחייה אבל בסדר, זה יגיע

רון כץ:  המועד הבא זה יהיה המועד האחרון

איתן מדמון: בתהליך החקיקה הדגשנו ואמרנו שלוחות הזמנים אינם ריאליים

איתן מדמון:  זה אכן היה לא ריאלי

איתן מדמון:  שאר הדברים נעשו בזמן, אפילו לפני הזמן, דרך אגב, אם אתה רוצה לדייק

טיבי רבינוביץ': אני רוצה רגע הבהרה לגבי לוחות הזמנים

טיבי רבינוביץ':  קודם כל לגבי בנקאות פתוחה

טיבי רבינוביץ':  קודם כל בואו נדבר רגע על מעבר בין בנקים כדי שהדברים האלה פעם אחת יהיו ברורים

טיבי רבינוביץ':  היו שתי רפורמות מרכזיות, גם מעבר בין בנקים שהתבקשה דחייה וגם בנקאות פתוחה

טיבי רבינוביץ':  במעבר בין בנקים אמרנו מ-day 1 שלוחות הזמנים שנקבעו על ידי הממשלה והכנסת, על ידכם, לא ריאליים

טיבי רבינוביץ':  קם פרויקט שנוהל על ידי נציגי ממשלה, גם בנק ישראל, גם משרד האוצר

טיבי רבינוביץ':  הם ניהלו את הפרויקט ביחד עם חברה חיצונית

טיבי רבינוביץ':  הם ידעו בדיוק את לוחות הזמנים, ניהלו את הפרויקט

טיבי רבינוביץ':  זה לא שהבנקים ישבו רגל על רגל והיו בחוף הים ופתאום נזכרו - - -      

רון כץ: לא משנה, לא חשוב למה

טיבי רבינוביץ': מדובר בפרויקטים טכנולוגיים מורכבים

רון כץ: לא, כי אמרו זה בקשה של הממשלה, אז צריך להבין שלפני זה, עם כמה שאני לא אוהד את הממשלה הזאת, היא לא אשמה הפעם כי זה הבנקים אמרו שהם לא עומדים בזמנים

טיבי רבינוביץ': אבל זאת הייתה אמירה מדויקת בסופו של דבר כי הממשלה היא זו שמבקשת

רון כץ: זה בסדר

רון כץ:  בוא נתקדם

טיבי רבינוביץ': שהדברים יהיו ברורים

רון כץ: אין בעיה

רון כץ:  זה לא הנושא

איתן מדמון: אוקיי

איתן מדמון:  בכל מקרה מה שאני רוצה לומר זה שבסופו של דבר אנחנו בשנים האחרונות עדים לשלל רפורמות שמטרתן הגברת התחרות בעיקר בצד הצרכני

איתן מדמון:  אתם רואים פה את הרשימה לפניכם

איתן מדמון:  אני חושב שיש מקום לתת לכל מרכיבי הרפורמה הזאת את הזמן להבשיל על מנת אכן לייצר את התוצאה שלשמה הם נחקקו, בוצעו וקיימות כבר הלכה למעשה

איתן מדמון:       עכשיו נדבר רגע אחד על רווחיות המערכת

איתן מדמון:  באופן עקרוני ובהשוואה רב-שנתית כשבוחנים את רמת הרווחיות של המערכת הבנקאית הישראלית, היא לא שונה ממה שקורה בעולם כולו

איתן מדמון:  בשנה וחצי האחרונות אנחנו עדים לכך שהמערכת הבנקאית הישראלית אכן הציגה רמת רווחיות שהיא יחסית יותר גבוהה ממה שקורה בעולם

רון כץ: הנה, במשהו אנחנו הכי טובים מכולם

איתן מדמון: ואפשר לפרגן

רון כץ: הציבור שמפרגן נחנק

רון כץ:  זה הבעיה

איתן מדמון: תראה, אדוני היושב-ראש, צריך להבין למה זה קורה

איתן מדמון:  אני רוצה להגיד פה משהו

איתן מדמון:  בכל הבדיקות שנעשו לא על ידנו, כי אנחנו נהיה תמיד בבחינת החשודים המיידיים, על ידי גורמים ממשלתיים שונים, נעשו לפני שנים, נבחנו רמות מחירי השירותים הבנקאיים הן בעולמות האשראי והן בעולמות מחירי השירותים עצמם, העמלות מה שנקרא

איתן מדמון:  כל הבדיקות האלה שנעשו בעבר הצביעו על זה שרמות המחירים בישראל אינן חריגות

איתן מדמון:  הן בממוצע ואפילו מתחת לממוצע, אז קודם כל צריך להבין את זה וצריך לשים את זה גם על השולחן

איתן מדמון:  זו המציאות

איתן מדמון:  אגב, גם כשבחנו בנושא האחרון שדיברנו עליו זה נושא גלגול הפיקדונות, גילינו שיחס הגלגול הישראלי הוא מהגבוהים בעולם, מקום שני

איתן מדמון:  אוסטרליה כרגע היחידה שמעלינו

איתן מדמון:  פעם זו הייתה בריטניה

איתן מדמון:  עקפנו את בריטניה, עכשיו זה רק אוסטרליה

איתן מדמון:  נכון, אני לא אגיד לך שהכול מושלם

איתן מדמון:  הובהר לנו, יש כשלים מסוימים בנושא הקמעונאי, נושא קצר הטווח

איתן מדמון:  אני חושב שהמערכת היום מטפלת בנושא הזה ותיתן מענה ברמה כזו או אחרת, כל בנק לפי השיקולים העסקיים שלו ובהתאם למדיניות הסיכונים שלו, אבל אי אפשר לבוא ולהגיד ולטעון כלפי המערכת שיש בה איזשהו רמת מחיר שהיא לא פרופורציונאלית ביחס למה שקורה בכל העולם

איתן מדמון:  היא ממוצעת ומתחת לזה

רון כץ: חכה

איתן מדמון: אני אחכה, בסדר

איתן מדמון:      עכשיו בוא נסתכל רגע אחד על הרווחיות

איתן מדמון:  מקור הרווחיות הזאת הגבוהה שעלתה נובעת ממספר גורמים

איתן מדמון:  גורם ראשון, הסברנו את זה גם פה מספר פעמים, נושא האינפלציה

איתן מדמון:  הוא נושא ייחודי למערכת שוק ההון והפיננסים והבנקאות בישראל

איתן מדמון:  יש לבנקים נכסים, דהיינו הלוואות שהם נותנים צמודי מדד

איתן מדמון:  רוב הפיקדונות הם לא פיקדונות צמודי מדד, בטוח לא בתקופה ובעידן שבה האינפלציה הייתה אפסית, ולכן הסיטואציה הינה שכשהאינפלציה עולה, באופן אוטומטי רמת הנכסים עולה ולכן רמת הרווחיות עולה

איתן מדמון:       הנושא השני הוא הגידול בהיקף הפעילות

איתן מדמון:  ראינו את זה קודם

איתן מדמון:  מערכת גדלה, בממוצע נגיד פיקדונות ואשראי אתה יכול לדבר על סדר גודל של 40%

איתן מדמון:  היקף עצום, היקף משמעותי, שכן כתוצאה מזה שהמערכת גדלה אז גם הרווחים גדלים

איתן מדמון:       הנושא השלישי, שרמת הצמיחה של המשק הישראלי, שזה גם מסביר למה המערכת גדלה, ביחס למה שהיה בעולם כולו ויש פה איזה גרף שמראה לכם את החריגות של המשק הישראלי, וזה נקודת ציון לטובה בהחלט במשק הישראלי

איתן מדמון:  אין ספק שרמת הצמיחה הייתה גבוהה

איתן מדמון:  אני אגיד גם יותר מזה, רמת כשל האשראי שהייתה במשק הישראלי הייתה מאוד נמוכה ביחס למה שקורה בכל העולם כולו, זאת אומרת המשק הישראלי מציג באמת נקודות חוזקה מאוד מאוד משמעותיות

איתן מדמון:       בנוסף, השנה הזאת שנת 2022 אופיינה ברווחים חד-פעמיים משמעותיים בעיקר בעולמות של נדל"ן אבל לא רק, ועוד כל מיני סיפורים חשבונאיים כאלו ואחרים בחלק מהבנקים ולכן יצרה אכן איזושהי רמת רווחיות שהיא יחסית חריגה

איתן מדמון:  בסופו של דבר אנחנו צריכים להבין, אוקיי, הבנקים הרוויחו, מה עשו עם הרווח הזה ולאן הרווח הזה הלך?      מאחר והמערכת הזאת, בסופו של דבר רובה המוחלט מוחזק על ידי הציבור, אז צריך להבין שמרבית ההנאה והתועלת הכלכלית של אותו רווח נמצאת בעצם בשליטת הציבור וגם היא עצמה עובדת עבור הציבור

איתן מדמון:  מקור האשראי הכי זול במערכת הבנקאית הוא מקור ההון העצמי, העודפים או הרווחים

איתן מדמון:  זה מקור שהעלות שלו היא אפסית והוא משמש בעצם את המקור הזול ביותר להעמדת אשראי ולהמשך צמיחה, וכמו שאנחנו רואים, המשק הישראלי צומח, המשק הישראלי צריך אשראי , המשק הישראלי דורש אשראי והמערכת צריכה להעמיד לו מקורות, והזולים הם הכי טובים כמובן עבורו

איתן מדמון:      הנושא השני זה חיזוק ההון העצמי לצורך יציבות

איתן מדמון:  אני רוצה ברשותך להגיד לך כמה מילים לגבי יציבות

איתן מדמון:  אני יודע שאתם חושבים שיציבות זה מן איזה אגדה שלא קורית, אנחנו רק מנפנפים בה כי אנחנו רוצים להצדיק את ההון העצמי הגבוה ואת הנכסים ואת הרווחיות והכול, אבל כמו שאתם רואים, דברים קורים

רון כץ: ארצות הברית

איתן מדמון: לא רק בארצות הברית

איתן מדמון:  גם בישראל

איתן מדמון:  תסתכל מה קורה מחוץ למערכת הבנקאית ותראה מה קורה כשניהול הסיכונים לא מתבצע באופן נאות, וסיכוני נזילות לא מנוטרים כמו שצריך בזמן, וסיכומי מח"מים לא מנוהלים ומתופעלים כמו שצריך באופן שוטף, ותראה מה התוצאות ומה קורה

איתן מדמון:       אני אגיד עוד משהו לגבי המשק הישראלי

איתן מדמון:  צריך לזכור, המשק הישראלי ייחודי, אדוני היושב-ראש

איתן מדמון:  הוא ייחודי מאוד ברמת הסיכון שחלה עליו

איתן מדמון:  יש פה סיכונים גיאופוליטיים אזוריים ייחודיים

איתן מדמון:  המערכת הבנקאית חייבת לדעת שבנקודות קצה ובנקודות קיצון מהסוג הזה היא יודעת לתפקד באופן תקין וסביר

איתן מדמון:  אל תקלו ראש

רון כץ: אני רוצה רגע לתקן אותך

רון כץ:  אני מבין את זה

רון כץ:  עם זאת, דווקא עכשיו בנקודת קצה שלנו הפעם היא תפקדה בצורה לא טובה לא בכספים על העו"ש החיובי, לא בהפחתת ריביות שהיא הייתה יכולה להפחית

רון כץ:  הבנקים עשו העתק-הדבק למה שהנגיד עשה, והעלו

רון כץ:  זו האמת

רון כץ:  צריך להגיד את האמת גם

רון כץ:  דווקא עכשיו לאחרונה התחילו להיות כל מיני יוזמות שהן ממש בשוליים של השוליים, עד 25,000 שקל, דברים קטנים בשביל לתת איזשהו מראה כאילו עושים משהו

איתן מדמון: אני מזכיר לך, שיעור הגלגול הישראלי השני בטובו בעולם, בסדר? אי אפשר לבוא ולהגיד, המערכת לא עשתה, המערכת לא נתנה

רון כץ: היום המערכת צריכה לתת הרבה יותר

איתן מדמון: אתה יודע, הרבה קצת זה מונח יחסי

איתן מדמון:  אני מוכן לדון מה זה הרבה ומה זה קצת, בסדר?     

רון כץ: אין בעיה

רון כץ:  יש לנו דוגמאות גם

איתן מדמון: אפשר לדון

איתן מדמון:  אני באמת רוצה להדגיש משהו

איתן מדמון:  אם אתה בוחן את רמת הסיכון מכל ההיבטים השונים, ואני לא רוצה להיכנס אליהם כרגע

איתן מדמון:  זה לא מטרת הדיון, אבל כולנו מכירים אותם, ואתה בוחן את רמת הסיכונים על המשק הישראלי בנקודת הזמן הזו, ואתה שואל את עצמך למה אתה צריך להתכונן בנקודות הקצה שלך

איתן מדמון:  אני אומר לך שוב, המערכת לא נבחנת עכשיו

איתן מדמון:  זה לא נקודת קצה עכשיו

איתן מדמון:  נקודת קצה, אגב, זה קורונה, ואני אזכיר לך מה קרה במרץ בקורונה

איתן מדמון:  במרץ בקורונה כשהממשלה עסוקה אך ורק, ובצדק, בצד הבריאותי של המגפה, הגוף הפיננסי היחידי ששפך באותו חודש, במרץ, שאף אחד לא ידע בכלל מה היקף הפעילות ומה היקף ההשפעה וההשלכה של המגפה

איתן מדמון:  כולם חשבו שסוף העולם הגיע

איתן מדמון:  אף אחד לא הבין עוד לאן זה הולך

איתן מדמון:  אין חיסונים

איתן מדמון:  אף אחד בכלל לא מדבר על חיסונים

איתן מדמון:  אני אזכיר לך מה קרה

איתן מדמון:  המערכת הבנקאית שפכה באותו חודש פי עשרה ממה שהיא שופכת בחודש רגיל כשאשראי למשק לפני ערבויות מדינה עדיין

איתן מדמון:  לא היה כלום

איתן מדמון:  21 מיליארד שקלים נשפכו למשק

רון כץ: לא שהייתה להם ברירה, אגב

איתן מדמון: אדוני היושב-ראש, תמיד כשאנחנו עושים את מה שצריך לעשות, אז אין לכם ברירה, ותמיד שאנחנו לא עושים, אז אתם לא עושים מספיק

רון כץ: זה האמת

איתן מדמון: אני גם מציע לשים איזה שהם משקפיים אחרות ולהסתכל בצורה יותר שקולה

רון כץ: אנחנו נשמע את משרדי הממשלה

רון כץ:  אני גם רוצה לשמוע את הבנקים שהועילו בטובם סוף סוף להגיע

רון כץ:  דרך אגב, מי הנציגים של הבנקים שפה? כל הנציגים של הבנקים, שבו בשולחן, תרגישו חופשי

איתן מדמון: בסופו של דבר אותם עודפים לצורך העניין שנשארים בתוך המערכת, לכאורה שאין להם שימוש ומחלקים אותם כדיבידנד, הנהנה העיקרי מאותם דיבידנדים זה הציבור

רון כץ: אנחנו נסכים שלא להסכים על זה שהציבור לא הנהנה הגדול ממה שקורה עכשיו במערכת הבנקאות

רון כץ:  אני יכול להראות לך את תיבת המייל שלי אם אתה רוצה שאנחנו נראה ביחד את מה שהציבור חושב, רק את התגובות שקיבלתי היום שהם יודעים שיש דיון

איתן מדמון: אני רוצה להגיד לאדוני שאני חושב שחלק ניכר מזה שהציבור לא מבין שהוא נהנה מהדברים הללו זה קשור בכלל לבעיה הרבה יותר חמורה והרבה יותר משמעותית במשק הישראלי בכללותו, זה רמת האוריינות הפיננסית של הציבור

איתן מדמון:  אני חושב שזאת מטלה שגם כדאי מאוד שבית המחוקקים ייתן עליה את הדעת וגם הממשלה תיתן עליה את הדעת ותתחילו קצת לייצר איזושהי רמת אוריינות פיננסית הרבה יותר גבוהה בקרב הציבור, כי כל הכלים שנעשה פה וכל החקיקות שלא תעשו פה וכל הרפורמות שלא תבצעו פה, הן לא יצליחו להתממש במלוא היכולות והפוטנציאל שלהן אם לא תהיה אוריינות פיננסית כמו שצריך לציבור

רון כץ: זה ברור שצריך לשווק יותר

איתן מדמון: בסדר, יכול להיות שזה לא חשוב

שלי טל מירון: אגב, זה גם יכול להיות התפקיד שלהם לעשות את זה, של הבנקים

שלי טל מירון:  אף אחד לא אמר להם לא לעשות אוריינות פיננסית

רון כץ: חברת הכנסת שלי טל מירון, זכות הדיבור תהיה שלך בעוד דקה

רון כץ:  איתן, תתכנס לסיום כי אני רוצה לשמוע את כולם

איתן מדמון: אוקיי

איתן מדמון:  גבירתי, המערכת הבנקאית עשתה רבות לצורך חינוך פיננסי

איתן מדמון:  יותר מזה, היה מיזם ארצי שביצענו אותו על חשבוננו, על ידנו בתיאום עם משרד החינוך, בנק ישראל - - -      

שלי טל מירון: אז אתה טוען שזה נכשל? כי אתה מסביר לנו שאין אוריינות פיננסית והעם לא מבין, אז אולי הפרויקט נכשל

איתן מדמון: תני לי להסביר

איתן מדמון:  את לא נותנת לי להשלים אפילו

שלי טל מירון: בבקשה

איתן מדמון: פה בכנסת ישראל התכנסו המחוקקים וזעקו שמה קורה פה? איך יכול להיות שהבנקים הם אלה שמבצעים את האוריינות הפיננסית? ודרשו מאיתנו - - -      

שלי טל מירון: אני לא נגד שתהיה אוריינות פיננסית מטעם בית המחוקקים

שלי טל מירון:  אני שואלת על הצד שלכם בעניין

איתן מדמון: אתם דרשתם מאיתנו להפסיק עם זה

רן מלמד: נכון, נכון

איתן מדמון: בבקשה

רן מלמד: אני כמי שמייצג במקרה הזה את הלקוחות, קוראים לי רן מלמד ויש לי הרבה דברים לא טובים להגיד אם תיתנו לי באמת לדבר אחר כך

רן מלמד:  בהקשר הזה אני חייב להגיד, הבנקים הם כמעט הגוף היחידי שמזה 15 שנה פועל בנושא של אוריינות פיננסית

רן מלמד:  הם עובדים בין באופן עצמאי ובין באמצעות ארגונים חברתיים ואחרים כדי להפעיל תוכניות

רן מלמד:  הכנסת מנעה את הפעילות של הבנקים בתוך מערכת החינוך

רון כץ: אנחנו לא פותחים את זה עכשיו

רון כץ:  איתן, משפט לסיום

איתן מדמון: זו דוגמה קלאסית להראות כמה שחוסר ידע ואווירה יוצרים בדיוק תפיסות עולם שונות מהמציאות

רון כץ: תיכף אנחנו נשמע את רשות התחרות ונפתח את זה לדיון יותר פרקטי, כי עד עכשיו אנחנו בתיאוריות ואני רוצה לרדת לרזולוציות של מחר בבוקר לאזרח

איתן מדמון: בסדר גמור

איתן מדמון:      עכשיו אני רוצה להראות פה עוד גרף

איתן מדמון:  אתם מדברים כל הזמן על שיעור הגלגול של הפיקדונות

איתן מדמון:  עכשיו בוא נסתכל מה קורה במשכנתאות שזה התחום שלשמו התכנסנו כאן

איתן מדמון:  אני רוצה שתיראו מה קורה

איתן מדמון:  תיראו במשכנתאות את היקף הגלגול של עליית הריבית על תמחור המשכנתאות

איתן מדמון:  זה הנתונים הממוצעים

איתן מדמון:  כל בנק כמובן מבצע באופן ספציפי אבל תיראו מה קורה טרום עידן העלאת הריבית

איתן מדמון:  הקו הכחול הוא ריבית הפריים ושאר הקווים הם בעצם ריביות של מגזר הצמוד ומגזר הלא צמוד

איתן מדמון:  כפי שניתן לראות, טרום עליית הריבית הפריים הרבה יותר נמוך מהמסלול של ריבית צמודה או ריבית לא צמודה

איתן מדמון:  ברגע שהתחילה עליית הריבית תיראו מה קורה לפריים, עולה, הוא מטפס

איתן מדמון:  לעומת זאת הריבית הלא צמודה או הריבית הצמודה שניתנת ללקוחות היא בעצם בהיקפים הרבה יותר נמוכים, כך שבעצם גם שיעור הגלגול שמתגלגל ללקוחות במשכנתאות הוא בשיעור הרבה יותר נמוך

איתן מדמון:       אני אגיד שוב כי אדוני קצת היה עסוק

איתן מדמון:  תשים לב ותראה, שיעור הגלגול במשכנתאות ביחס לעליית ריבית הפריים הרבה יותר נמוך מאשר ריבית הפריים עלתה, ורואים את הפער הזה איך הוא קורה

איתן מדמון:  אני רוצה גם לסייג את מה שאני אומר

איתן מדמון:  נכון שבמרכיבים, לפחות המרכיב הצמוד אתה יכול לבוא ולהגיד, כן, זה בסדר כי חלק מהסיכון הוא אצל הלקוח

איתן מדמון:  יש בזה משהו כי הרי זה צמוד, אבל עדיין יש סיכון אשראי אחר

איתן מדמון:  גם קודם לעליית הריבית זה היה בדיוק באותו מצב, לכן שיעור הגלגול הוא הרבה יותר נמוך

איתן מדמון:  אם אתה בוחן גם את הריבית הלא צמודה שהיא בעצם תואמת פריים, אתה מגלה שם שיעור הגלגול היה הרבה יותר נמוך, אז בואו נסתכל גם על שני צידי המטבע

איתן מדמון:  אל תתנפלו תמיד על הנקודה של - - -     

רון כץ: אתה צודק שלא צריך להתנפל תמיד על הבנקים

רון כץ:  מצד שני אתה לא יכול לבוא לפה ולהגיד רק כמה הבנקים טובים

רון כץ:  אנחנו בסוף רוצים למצוא פתרונות אמיתיים וטובים, ואתה מכיר אותי

רון כץ:  אין לי כוונה לעשות שום דיון מתלהם

רון כץ:  אני רוצה לבוא באמת עם נתונים פרקטיים

רון כץ:  החוק שלי שנמצא פה עכשיו, דרך אגב, שאמור לתת מיסוי על הרווחים העודפים של הבנקים, לא הגשתי אותו בכוונה כי אני לא מאמין בחוק הזה

רון כץ:  אני חושב שזה חוק שלא צריך להיות מוגש

רון כץ:  זה חוק רק כשאין ברירה

רון כץ:  אם לא תהיה ברירה ולא נצא מפה עם נתונים אמיתיים, נגיש את החוק

רון כץ:  זה חוק שחתמו עליו כל סיעות הבית

רון כץ:  מאוד מקווה שלא נצטרך להגיע לשם, שנמצא פה פתרונות

רון כץ:  אני מאוד מאמין בשוק חופשי

רון כץ:  קידמתי את זה כל הקדנציה הקודמת כולל כל הרפורמות של הבנקים

רון כץ:  בגלל זה היה לי חשוב לשמוע אותם, לשמוע את רשות התחרות ולראות איך אנחנו באמת מוצאים פה כלים

איתן מדמון: אוקיי

איתן מדמון:  אני רוצה להגיד עוד משהו

איתן מדמון:  הבנקים, בלי קשר כרגע לאירוע ולנושא הרלוונטי הזה

איתן מדמון:  הבנקים מנהלים עבור המדינה הרבה מאוד תפקידים שבסופו של דבר יוצרים עבורם חיכוך מאוד משמעותי מול הלקוח

איתן מדמון:  בחלק מהמקרים הללו, תיכף אני אציין פה את חלקם - - -      

רון כץ: אני מכיר את התפקידים של הבנקים

איתן מדמון: הבנקים משמשים כזרוע הארוכה של המדינה בהרבה מאוד דברים, ובהרבה מאוד אירועים מהסוג הזה אנחנו לצורך העניין השכפ"ץ של המדינה, ואני אתן לך כמה דוגמאות נקודתיות שחלקן אתה מכיר ולפעמים אתם גם פונים אלינו ואנחנו מנסים למצוא פתרונות נקודתיים ברמה כזו או אחרת, אם זה העברות כספים, אם זה נושא של ניכויי מס, אם זה נושא של סיכוני סביבה, כל עולמות הפטקה וה-CRS וכל העולמות הללו

איתן מדמון:  צריך להבין, כל הדברים הללו הם תפקידים שהמערכת הבנקאית כאיזשהו שומר סף שבאמצעות החקיקה בעצם מבצע עבור המדינה, יוצר רמת חיכוך מאוד גבוהה

איתן מדמון:  אני אתן לך דוגמה, גם נושא האפוטרופוס למשל אל מול חובת הזהירות וכל הדברים הרלוונטיים, ומצד שני הפרקטיות של הפעילות היום-יומית של החשבון

איתן מדמון:  קשה, מאוד מורכב, מאוד בעייתי, יוצר ציר חיכוך שבסופו של דבר מתפרץ ותמיד במקומות לא רלוונטיים

רון כץ: איתן, אנחנו מסכימים שהבנקים עושים הרבה מאוד דברים טובים בשביל המדינה

רון כץ:  לצערי בתקופה האחרונה הם נכשלו בטיפול מול האזרח ובשביל זה אנחנו פה

איתן מדמון: אני קצת חולק על זה

רון כץ: בשביל זה אני רוצה לשמוע את כולם

רון כץ:  בוא נשמע ונקבל החלטות בסוף

איתן מדמון: ברשותך, תודה רבה

רון כץ: תודה רבה

רון כץ:      רשות התחרות

טובי הריס: תודה, אדוני, טובי הריס, סגנית ראש מחלקת שווקים, רשות התחרות

טובי הריס:  אני מעדיפה לא להתייחס לדברים שנאמרו כאן על ידי איגוד הבנקים

טובי הריס:  אני חושבת שהשוואות בין-לאומיות הן יכולות להיות מאוד מטעות

טובי הריס:  אני לא רוצה להיכנס לשאלה האם צריך להשוות אותנו לאסטוניה עם מיליון התושבים שלה ומדינת אירופה שרואים שוק אירופי או מדינה כזאת או מדינה אחרת

טובי הריס:  גם שיעורי התמסורת, החישובים שלנו שהסתכלו על הגלגול לפי מגזר והפרידו בין בנקאות פרטית לבין משקי בית רגילים

טובי הריס:  אני לא רוצה להיכנס לדברים האלו

רון כץ: אבל באבחנה שלכם בין בנקאות פרטית לבין בנקאות עסקית מה ראיתם?     

טובי הריס: אנחנו ראינו שאם מסתכלים על שיעור תמסורת בפיקדונות לבנקאות פרטית שזה יחידים עשירים ולעסקים גדולים אל מול עסקים קטנים ומשקי בית רגילים, היה פער מאוד משמעותי בהיקף התמסורת

טובי הריס:  היקף התמסורת לעסקים גדולים היה סדר גודל של 100% בצד הפיקדונות, אולי טיפה יותר, ולמשקי בית סדר גודל של 70

רון כץ: כלומר, כמו תמיד העשירים משלמים פחות והאזרח הרגיל משלם יותר

טובי הריס: אכן

טובי הריס:  אנחנו חושבים שכיום המערכת הבנקאית היא לא מספיק תחרותית

טובי הריס:  אני מסכימה שנעשו כאן הרבה רפורמות

טובי הריס:  אנחנו היינו חלק מכל הרפורמות האלה

טובי הריס:  הבית הזה היה חלק מכל הרפורמות האלה

טובי הריס:  הם מאוד חשובים

טובי הריס:  אנחנו עוד לא חושבים שאנחנו רואים שהגיע המפץ הגדול והפכנו להיות מערכת תחרותית

טובי הריס:  ממה שאנחנו רואים, היא מערכת שהיא עדיין סובלת מבעיות תחרותיות כולל בתחום הפיקדונות, לכן גם הודענו על זה בדיונים קודמים ואנחנו התקדמנו עם המהלך הזה

טובי הריס:  אנחנו בהליך של היוועצות עם בנק ישראל ומשרדי ממשלה נוספים לקראת האפשרות להכריז על בנקים כקבוצת ריכוז, ואני שנייה אסביר מה זה קבוצת ריכוז, וביצענו הוראות שהמטרה שלהן זה למנוע את הפגיעה בציבור והפגיעה בתחרות בתחום הפיקדונות ויתרות העו"ש

טובי הריס:      אני אסביר במילה מה זה קבוצת ריכוז

טובי הריס:  על פי חוק התחרות יש אפשרות להכריז על גוף מסוים כמונופול, שוק מסוים שנשלט בידי גורם יחיד

טובי הריס:  זה עולם אחד

טובי הריס:  יש עולם אחר שהשוק לא נשלט בידי גורם יחיד, הוא נשלט בידי קבוצה מצומצמת של גורמים שלא מתקיימת ביניהם מספיק תחרות או שמבנה השוק יכול להתאים לכך שלא תתקיים ביניהם מספיק תחרות

טובי הריס:  במינוח הכלכלי, אוליגופול במקום מונופול

טובי הריס:  במקרה כזה הממונה יכולה להכריז על קבוצת ריכוז בשוק מסוים אם מתקיימים תנאים שבאמת מדובר בשוק שמתאים למבנה אוליגופוליסטי, שווי משקל מתואם וגם שיש לו הוראות שימנעו פגיעה בתחרות או יקדמו תחרות

טובי הריס:  זה מהלך שאנחנו בוחנים אותו

טובי הריס:  אנחנו מתקדמים איתו כרגע בהליך היוועצות לקראתו, להכריז על הבנקים באמת כקבוצת ריכוז ולתת הוראות שונות בתחום הפיקדונות ויתרות העו"ש

טובי הריס:  אם אתה רוצה אני יכולה לפרט קצת על הצעדים שאנחנו בוחנים אותם

רון כץ: אני אשמח

טובי הריס: בסדר גמור

טובי הריס:  אנחנו בוחנים ארבעה כיוונים עיקריים

טובי הריס:  הכיוון הראשון הוא איסור על קשירה או התניה של הפיקדון בכך שהלקוח מקבל שירותים אחרים מהבנק, כולל שהלקוח הוא לקוח עו"ש של הבנק, כי ממה שאנחנו רואים באופן כללי התחרות בין הבנקים מתאפיינת בכך שכל אחד נותן כל סל השירותים הבנקאי ללקוחות העו"ש שלו

טובי הריס:  ממעטים להציע הצעות למי שלא לקוח עו"ש שלהם, והלקוח בסוף, ברגע שיש לו עו"ש שלהם או כל שירות אחר, יש לו בעצם רק אחד שהוא פונה אליו, שהוא מכיר אותו, שהוא במערכת יחסית איתו וזה נותן לבנק שלו כוח שוק כלפיו

רון כץ: כלומר לפרק את אפשרות ההשקעה בין בנקים לבנקים

רון כץ:  מי שיש לו כסף בעו"ש, שהוא יוכל להשקיע מבנק לבנק

טובי הריס: הוא יכול לשים את הפיקדון בכל בנק שהוא ירצה בלי להעביר את העו"ש, כי להעביר את העו"ש זה אפשרי אבל זה סיפור, אז כאילו שהוא יוכל לשים את זה בכל בנק

טובי הריס:  בנוסף אנחנו אומרים שהצעה לתת ריבית על יתרות עו"ש לא יהיה גם הוא מותנה בכך שאתה מקבל שירותים אחרים מהבנק, בכך שיש לךX משכנתא או X כרטיס אשראי או דברים כאלה, שגם זה דרך כאילו למנוע את פריקות הסל שהוא בעצם החזון של הפריקות שהוא כבר מוועדת - - - , בלב הרצון לקדם תחרות

טובי הריס:  זה הכיוון הראשון של איסור קשירה

טובי הריס:      הכיוון השני הוא מאגדי פיקדונות

טובי הריס:  במסגרת חוק ה-PSD שעבר לפני כמה חודשים במסגרת חוק ההסדרים, גופים שיכולים לנהל כספים בלי להיות מאגדים יכולים לנהל חשבונות תשלום, והותר להם גם להציע ריבית, אז אנחנו בעצם ממנפים את זה ואומרים, כשיקומו גופים כאלה, האמת שיכול להיות גם סוגים אחרים של גופים אבל זה דוגמה קלאסית לגופים שיכולים להיות

טובי הריס:  הבנקים חייבים להציע להם את הפיקדונות ואם הם מביאים מיליון שקל, יציעו להם מה שהם מציעים למישהו אחר שמביא מיליון שקל, ואז גופים כאלה בעצם יכולים לפעול כקבוצת רכישה של פיקדונות, לאחד את כוח המיקוח של כל הלקוחות ביחד ולתת הצעה שהיא יותר דומה להצעה כפי שאמרת, שמקבלים הגדולים והחזקים

טובי הריס:  זה הכיוון השני

טובי הריס:      הכיוון השלישי הוא להקל על ניוד, שאם לקוח רוצה לנייד את הכסף שלו ונגיד שיש לו נקודת יציאה, אז לא לשבור את נקודת היציאה, אבל שהוא כבר יכול לפנות לגוף החדש, להגיד, תדאג אתה לכל מה שצריך

טובי הריס:  אתה תעקוב מתי יש נקודת יציאה, אתה תעשה את כל הטפסים שלי, והבנק הנוכחי חייב לשתף פעולה שהגוף הקולט עושה את כל הניירת, ולעקוב אחרי המועדים כדי לנייד את הכסף כשמגיעים לנקודת היציאה

טובי הריס:      הצעד האחרון, כדי שכל הדבר הזה יעבוד אנחנו גם שמים לב שלקוחות בכלל לא מודעים לאפשרויות שלהם וגם לא מודעים לכך שאולי הם לא מקבלים הצעה משתלמת, לכן אנחנו גם נחייב את הבנקים לפנות ללקוחות בצמתי החלטה או ליצור להם צומת החלטה

טובי הריס:  לפני שהם קונים פיקדון או אם יש להם יתרה בעו"ש או אם יש להם פיקדון שהולך להתחדש בלי שהם אפילו שמים לב, אפשר לחייב לפנות אליהם, להגיד, דע לך שזה הריבית שאני מציע לך

טובי הריס:  הממוצע אצלי לכל הלקוחות הואX 

טובי הריס:  תקבל את ההחלטה שלך על סמך הידע הקצת יותר מלא שמקטין עבור הלקוח את עלויות החיפוש, עלויות ההשוואה ויכול להוביל אותו להתחיל בתהליך ההשוואה, בין שזה בין בנקים במוצגים הפריקים שלהם, בין שזה - - - , בין - - - חוץ בנקאיים נוספים

שלי טל מירון: היום בנקודת הזמן הזאת כשלקוח מדבר מול הבנק, הוא לא יודע את כל הנתונים האלה שאמרת עכשיו?     

טובי הריס: היום כשלקוח קונה פיקדון הוא כמובן יודע מה מציעים לו

טובי הריס:  לא מוצג לו למיטב ידיעתי גם כלקוח מידע השוואתי בעת הרכישה

זיו נאור: המידע ההשוואתי מוצג באתר בנק ישראל

רון כץ: אם כבר אנחנו מדברים, בנק ישראל, מה הצעדים שכבר נקטתם בנושא הזה?     

זיו נאור: ד"ר זיו נאור, אני מנהלת את היחידה הכלכלית בפיקוח על הבנקים

זיו נאור:  ב-20 ביוני הנגיד זימן את כל מנכ"לי הבנקים אליו לשיחה ושוחח איתם על כך שהוא מעוניין שהם יקדמו צעדים על מנת לסייע ללקוחות

זיו נאור:  הוא הגדיר בעצם ארבעה יעדים

זיו נאור:  היעד הראשון הוא שיפור התמסורת של ריבית בנק ישראל למשקי הבית

זיו נאור:  זה בעצם מה שדיברנו עליו בהקשר של הפיקדונות, סיוע אפקטיבי לבעלי משכנתאות המאובחנים כבעלי קשיים, הקלת נטל החוב ללקוחות בעלי יתרה שלילית בעו"ש, ועידוד אפקטיבי של הלקוחות להעביר כספים מפיקדונות העו"ש לפיקדונות ממש

רון כץ: זיו, ממה שאת רואה עכשיו, מהדברים שהבנקים כבר עשו, את רואה - - -      

זיו נאור: כל הבנקים הוציאו תוכניות ואני אשמח שכל אחד מהם יספר - - -      

רון כץ: כן, אנחנו נשמע אותם

רון כץ:  זה מספק אתכם מה שהם עשו עכשיו, ריבית עד 25,000 שקל, כל מיני דברים מינוריים כאלה של הרבה גימיקים? מבחינת בנק ישראל מה השלב הבא? אני רואה שהם לא בדיוק ששים לשתף פעולה עם הנגיד

זיו נאור: יש שונות בין ההצעות שהבנקים הציעו

זיו נאור:  חלק מהבנקים הציעו הצעות יותר אטרקטיביות, חלק מהבנקים הציעו הצעות פחות אטרקטיביות

רון כץ: אתם מפרסמים מי הציע יותר אטרקטיבי, מי פחות?     

זיו נאור: התוכניות השונות פורסמו בכל המקומות

רון כץ: אתם מדרגים אותם?     

זיו נאור: לא

רון כץ: אנחנו נעשה את זה

זיו נאור: חלק מהבנקים, כאמור, הציעו תוכניות יותר אטרקטיביות וחלק פחות

זיו נאור:  זה גם נורא תלוי באיזה מן לקוח אתה, כי התוכניות הן שונות גם במדרג בין הסעיפים השונים שהגדרנו ולכן זה קצת קשה לבוא ולהגיד, אבל אנחנו יודעים להגיד מה יותר אטרקטיבי ומה פחות, ואנחנו מקווים שכוחות השוק יעשו את שלהם באופן שידחוף לקוחות לעשות שימוש בתוכניות בצורה מושכלת

זיו נאור:       אני אגיד שאנחנו לא מסתפקים בזה

זיו נאור:  אתמול עלינו לאוויר עם שדרוג של אתר האינטרנט שלנו והוספנו תחום שנקרא "קו משווה" שיש בו השוואה מאוד יפה של ריביות בין הבנקים השונים במגוון רחב של נושאים

זיו נאור:  זה דברים שכבר נמצאים בקנה - - -      

רון כץ: הלינק הזה כבר קיים?     

זיו נאור: כן, הלינק כבר קיים והלינק כבר עובד

זיו נאור:  הדברים האלה אמורים לבוא ולסייע ללקוח ולתת לו את הכוח לבחור נכון בין הבנקים השונים

רון כץ: אני רואה שרשות התחרות - - -      

טובי הריס: אני פשוט לא יכולתי להתאפק

טובי הריס:  זה צעדים מאוד מבורכים

טובי הריס:  היא אומרת שכוחות השוק יעשו את שלהם

טובי הריס:  אני חושבת שהעובדה שהרגולטור חייב לבוא ולהגיד, תציעו משהו יותר משתלם, מפני שכוחות השוק לא עושים את שלהם

זיו נאור: המטרה היא לבוא ולסייע לבנות תשתיות

רון כץ: בסדר גמור

רון כץ:  בואו נעבור לגופים שלכבודם התכנסנו פה היום

רון כץ:       בבקשה גבירתי, רק את השם לפרוטוקול

אלונה אלזס לזר: אלונה אלזס לזר, בנק יהב

רון כץ: אני אשמח אם תפרטי לנו מה אתם עושים בשביל להקל על הציבור בתקופה הזו

רון כץ:  אני יודע שאתם בנק יותר קטן וידידותי בדרך כלל ממה שאני שומע

רון כץ:  אני אשמח לשמוע מה אתם כן עושים

אלונה אלזס לזר: בעניין יתרות הזכות גם אנחנו יצאנו עכשיו בתוכנית

אלונה אלזס לזר:  החל מה-1 ביולי נכנסה לתוקף

אלונה אלזס לזר:  לקוחות עד 25,000 שקלים מקבלים 2% על יתרת הזכות

רון כץ: למה דווקא 25,000? אם מישהו מחזיק 100,000 שקלים בעו"ש?     

אלונה אלזס לזר: מתוך ההנחה שלנו

אלונה אלזס לזר:  אנחנו עושים גם הרבה פעולות יזומות ללקוחות שנמצאים ביתרה גבוהה, ודווקא הלקוחות שלא עשו שום דבר זה הלקוחות עם יתרה עד 30,000 שקלים שהם גם פחות מודעים והם גם פחות פועלים כדי לסגור - - -      

רון כץ: אני שואל שאלה כללית

רון כץ:  אם יהיה לו 100,000 שקל מינוס, הוא ישלם ריבית על כל ה-100,000 מינוס, ואם יש לו 100,000 שקל פלוס, למה שלא יקבל על כל ה-100,000 שקל?     

אלונה אלזס לזר: לקוחות עם 100,000 שקל פלוס, יש לנו פעולות יזומות כל הזמן גם עם הודעות שאנחנו שולחים ללקוחות

רון כץ: הם פספסו את הפעולות היזומות האלה

רון כץ:  למה לא להשוות את הדבר הזה על כל הכסף?     

אלונה אלזס לזר: אנחנו יוצרים קשר עם הלקוחות לסגירה

רון כץ: אני מבין

רון כץ:  לא הצלחתם לתפוס אותם

רון כץ:  למה לא לתת על כל הכסף שיש להם בחשבון?      

אלונה אלזס לזר: מתוך ההנחה שלקוחות עם יתרה כזאת פועלים כל הזמן גם מיוזמתם וגם מיוזמת הבנק לסגירת הכספים, ואם הם לא סוגרים אותם יש - - -      

רון כץ: אני יכול לומר לך שהרבה מאוד אנשים לא פועלים מיוזמתם לסגירת הכספים ובסופו של דבר הם פשוט יושבים עם כסף בחשבון בעובר ושב

רון כץ:  אם את רוצה לדעת כמה כאלה יש, בפעם האחרונה שבדקתי, 470 מיליארד שהבנקים לקחו והעבירו לבנק ישראל ועל זה לקחו ריבית

אלונה אלזס לזר: אנחנו יום-יום פועלים מול הלקוחות ביתרות הגבוהות

רון כץ: בואי נלך לצורך המחשבה

רון כץ:  זה משהו שאפשר לבחון אותו, לתת ריבית על כל הכסף? אם גם ככה אתם פועלים ורוצים שיהיה להם ריבית על מה שסגור, אנחנו רוצים לדעת אם אפשר להשאיר את זה על כל הכסף שבעובר ושב? תחשבי על זה

רון שטיין: רון שטיין, קבוצת הבנק הבינלאומי

רון שטיין:  דבר ראשון אני אענה לכל השאלות שלך, אבל כמה אמירות כלליות

רון שטיין:  אנחנו הקבוצה החמישית בגודלה בישראל

רון שטיין:  אתה אמרת שהצעדים הם מינוריים ואפילו אמרת גימיק

רון שטיין:  עם כל הצניעות אדוני היושב-ראש, אני לא מסכים

רון שטיין:  זה צעדים אמיתיים

רון כץ: מותר לך לא להסכים

רון שטיין: הבנק הבינלאומי הקדיש המון מחשבה, והתפיסה כאילו האינטרס של הלקוח לא חשובה לנו היא שגויה

רון כץ: לא, אני לא חושב שהיא לא חשובה לכם

רון כץ:  אני חושב שאפשר לעשות הרבה יותר, אבל אני אשמח לשמוע מה אתם כן עושים

רון שטיין: אני חושב שאנחנו חלק מהבנקים שעשו הצעות יותר אטרקטיביות

רון שטיין:  1,400 שקל מענק ללקוחות משכנתא שנפגעו, עד 2

רון שטיין: 2% ללקוחות עם עו"ש גם עד 25,000 שקלים

רון שטיין:  לשאלה שלך למה לא יותר? מה שאתה מציע יפגע בלקוחות

רון שטיין:  יש לנו כבר הרבה לפני שבנק ישראל פנה אלינו, מדיניות של לפנות ללקוחות גם באמצעות באנרים שקופצים להם וגם באמצעות הסניף ולהגיד להם, יש לכם פתרונות טובים יותר

רון שטיין:  התפיסה שאין להם פתרונות היא שגויה

רון כץ: אנחנו מבינים שיש להם פתרונות טובים יותר

רון כץ:  עם זאת יש כאלה שמעדיפים להשאיר את הכסף בעובר ושב, אז עכשיו גם לכם אין אינטרס לא לתת להם את זה, כי אתם נותנים פחות הרי, אז מה אכפת לכם אם זה 25,000 שקלים או 100,000 שקלים?     

רון שטיין: האינטרס שלי שהלקוח יהיה מרוצה, לכן גם פתחנו אקדמיה דיגיטלית שפתוחה לכל הלקוחות

רון שטיין:  יש לנו פתרונות טובים יותר

רון שטיין:  ייעוץ השקעות אצלנו כבר ניתן מ-50,000 שקלים - - -      

רון כץ: אני מבין מה אתה אומר, אבל אני מקבל את פניות הציבור ואני אומר לך שמאות אם לא יותר אנשים פונים אליי ואומרים, אנחנו מחזיקים יותר מ-25,000 שקלים בעובר ושב, לא רוצים לסגור אותו לתקופה X או כזאת

רון כץ:  מה הבעיה לתת את אותה ריבית של ה-2

רון כץ: 2% שהיא כמעט כלום על כל הכסף?     

רון שטיין: יש לנו מוצרים שמשתלבים בצורה באמת לטובת הלקוח מעל יתרה מסוימת שהוא קובע, שעוברים גם לפיקדונות קצרים מאוד

רון שטיין:  ברמת יום הכסף יהיה נזיל

רון שטיין:  הבקשה שלך לדעתי בסוף תפגע בציבור עצמו

רון כץ: אני אלך איתך הפוך

רון כץ:  למה לא לעשות ריבית מתחדשת כל לילה? בן אדם שהשאיר את הכסף בעובר ושב, אחרי שעה מסוימת נסגרים הבנקים, הוא נכנס אוטומטית לאותה ריבית, משתחררת בבוקר

רון כץ:  למה לא לעשות כלי כזה?      

רון שטיין: יש כלים קיימים כבר היום

רון שטיין:  לא פותחים עוד עולם שלם של השפעות והשפעות משנה והשפעות משנה להשפעות משנה

רון שטיין:  לא בכדי המערכת הבנקאית כל כך מפוקחת וכל הוראה שעוברת היא בשבע עיניים נעשתה

רון שטיין:  יש השפעות רוחב לכל דבר

רון שטיין:  קצרה היריעה כאן מלדון בזה, אבל בסופו של דבר אנחנו רוצים לדעתי שהבנקים יהיו חזקים גם

רון כץ: תיראו, אני אגיד לכם בשביל שאנחנו לא ננהל את אותו דיון וכולם יגידו לי את אותו 25,000 שקלים

רון כץ:  זה לא מספק אותנו

רון כץ:  זה לא מספק את הבית הזה, זה לא מספק את הציבור ובסופו של דבר אתם תביאו על עצמכם התערבות שאני חושב שהיא התערבות פסולה אבל היא תגיע בסופו של דבר

רון כץ:  בסופו של דבר מישהו פה יניח חוק שיקבע ריבית מינימום לחשבונות עו"ש, ולא יהיה חבר כנסת אחד שיצביע נגד הדבר הזה, ואני לא רוצה להגיע לשם כי אני מאמין באמת שאתם צריכים לעשות את העבודה שלכם בצורה שכלכלית לכם

רון שטיין: אנחנו עושים את העבודה יום-יום

רון שטיין:  הזכירה ד"ר נאור מבנק ישראל את השירות החשוב שהם עושים, של אתר שמשווה באופן אובייקטיבי לחלוטין, ואני מזמין אותך ללכת לשם ולראות שהבינלאומי בריביות הקבועות בולט לחיוב

רון שטיין:  בריבית על המשכנתאות אנחנו עם הריבית הנמוכה ביותר

רון כץ: אני רוצה שייזכר לפרוטוקול שהזהרתי מהחוק הזה שיגיע

רון כץ:  בוא נמשיך

עמיר פרץ: עירן פאר, בנק הפועלים

עמיר פרץ:  אנחנו כבר בחודש דצמבר לא חיכינו לנגיד והתחלנו לפעול כדי לסייע ללקוחות שזקוקים לכך, והדגש הוא על לקוחות שזקוקים לכך

עמיר פרץ:  כבר אז התחלנו להקפיא משכנתאות ולעצור את הריבית, כלומר לקוח ששילם משכנתא בבנק הפועלים, הקפאנו את הריבית וספגנו את עליית ריבית בנק ישראל

עמיר פרץ:  עשינו את זה פעמיים, גם דצמבר וגם מאי

עמיר פרץ:  גם התחייבנו לעשות את זה עוד 0

עמיר פרץ: 5% עד סוף השנה אם יהיו עליות ריבית נוספות

עמיר פרץ:  זה לגבי המשכנתאות

רון כץ: לכל הלקוחות?     

עמיר פרץ: ללקוחות שזקוקים לכך

רון כץ: מה זה ללקוחות שזקוקים לכך?     

עמיר פרץ: לקוח שיש לו דירה שעולה 5 מיליון שקל, אין סיבה שאני אעצור לו את המשכנתא

עמיר פרץ:  לקוח שיש לו דירה ראשונה, הוא לא משקיע, עד סכום דירה ממוצעת בישראל, 2 מיליון שקל

רון כץ: איזה דירה בישראל, הממוצע שלה הוא 2 מיליון שקל?      

עמיר פרץ: ממוצע דירות בישראל הוא 2 מיליון שקל

עמיר פרץ:  זה נתוני הלמ"ס

רון כץ: איפה אפשר לקנות דירה ממוצעת ב-2 מיליון שקל במדינת ישראל?     

עמיר פרץ: בכרמיאל, זה איפה שגרתי עד לפני כמה שנים, נצרת עילית איפה שגדלתי, שם קונים דירות ב-2 מיליון שקל

עמיר פרץ:  זה הדירה הממוצעת בישראל

קריאה: גם בתל אביב דירה יד שנייה עולה 2 מיליון שקלים

רון כץ: כן, דירת חדר

רון כץ:  אני רוצה רגע לשאול שאלה אמיתית

רון כץ:  הציבור שרואה אותנו עכשיו שמע כבר את העניין הזה של ה-2 מיליון שקלים

רון כץ:  זה עלה

רון כץ:  אנחנו מבינים איזה מגזר באוכלוסייה אולי קונה דירות ב-2 מיליון שקלים

רון כץ:  דירות במקומות שהציבור שמשקיע אצלך את הכספים שלו קונה דירות, במרכז הארץ אפילו, בדרום הארץ, בצפון, לא קונה דירות ב-2 מיליון שקלים

רון כץ:  לתת את הקריטריון הזה של 2 מיליון שקלים, אתה פסלת 80% מהמשכנתאות

רון כץ:  עכשיו אני אלך הפוך

רון כץ:  כמה משכנתאות כאלה יש, באחוזים בבנק, של 2 מיליון שקלים?     

עמיר פרץ: הלקוחות שסייענו להם זה רבע מלקוחות המשכנתא של הבנק

עמיר פרץ:  זה המון

עמיר פרץ:  שיעור עדיפות למשכנתא הממוצע הוא 0

עמיר פרץ: 05

עמיר פרץ:  סייענו ל-25%, זה פי 50 בערך

רון כץ: ואיפה כל השאר?     

עמיר פרץ: לא צריכים סיוע

עמיר פרץ:  אנחנו בדקנו את הלקוחות, ראינו את כושר ההחזר שלהם

עמיר פרץ:  אם לקוח מסוים, כושר ההחזר, הקריטריון המרכזי במשכנתא עומד על 30% - - -      

רון כץ: אתה חושב שזוג צעיר שמתפרנס שניהם והם מרוויחים משכורות ויש להם אולי ילד קטן בגן, שעכשיו המשכנתא שלו עלתה בעוד 2,000 שקלים בחודש, בעוד 1,000 ומשהו שקלים בחודש לא צריך את העזרה שלך כי הוא קנה דירה בפתח תקווה או כי הוא קנה דירה בכפר סבא או כי הוא קנה דירה בבאר שבע?     

עמיר פרץ: לקחנו קריטריונים שכללו שווי דירה - - -      

רון כץ: אבל הקריטריונים לא רלוונטיים למדינת ישראל

רון כץ:  זה לא מתאים

עמיר פרץ: שניים, כושר החזר, ושלוש, עליית החזר המשכנתא משיעור מסוים ומעלה

עמיר פרץ:  אנחנו בודקים אם הלקוח יכול או לא יכול להחזיר

עמיר פרץ:  אם הוא יכול להחזיר, אין סיבה שאני אסייע לו

עמיר פרץ:  אם יש חשש שבעתיד יהיה לו קושי, אנחנו סייענו לו

עמיר פרץ:  לעזור לרבע מהלקוחות זה המון, שיעור עדיפות הרבה יותר נמוך

עמיר פרץ:  עשינו את הקפאת הריבית פעמיים והתחייבנו לעוד 0

עמיר פרץ: 5% במהלך השנה

עמיר פרץ:  זה לגבי משכנתאות

עמיר פרץ:  עשינו את זה הרבה לפני שהנגיד קרא למנכ"לים וביקש מהם לסייע

רון כץ: עירן, אני אגיד לך משהו

רון כץ:  אחד, טוב שעשיתם את זה כי עזרתם ל-25%

רון כץ:  זה גם משהו אבל זה לא מספיק

עמיר פרץ: זה אגב קיבלנו - - - מגפני לצורך העניין

רון כץ: ברור שקיבלתם את זה מגפני כי זה קהל היעד שלו, אבל לא רציתי אפילו להיכנס לשם

עמיר פרץ: זה לא הנתונים שלנו אבל בסדר

רון כץ: אני אומר לך שמי שקונה דירה פחות מ-2 מיליון שקל במדינת ישראל, כנראה שזה לא הציבור שאני מייצג

רון כץ:  עם זאת אני מייצג את כל הציבור במדינת ישראל

רון כץ:  אני שמח שעזרתם לאותם 25%

רון כץ:  בנק ישראל צריך להבין שהקריטריונים האלה לא רלוונטיים לרוב האוכלוסייה

רון כץ:  כראיה לכך הוא אומר, הוא סייע ל-25%

רון כץ:  רוב האוכלוסייה של מדינת ישראל שמשלמת את המשכנתאות האלה לא מקבלת מענה בבנקים ולא מקבלת מענה מאיתנו בתור מי שאמור לחוקק את הדבר הזה, לכן חשוב לי שתשמעו את זה ותבינו את זה גם

רון כץ:  זה לא שעכשיו אני אומר את זה רק בשביל הביקורת

רון כץ:  אני אומר את זה כי תדעו שפונים אנשים ואומרים, אנחנו לא מצליחים לסיים את החודש ואף אחד לא רואה אותנו ולא שומע אותנו

עמיר פרץ: אני יכול להמשיך, ברשותך?     

רון כץ: בבקשה

עמיר פרץ: פתחנו קו ישיר לאנשים שיש להם משכנתא וזקוקים לסיוע

עמיר פרץ:  גם לקוחות בנקים אחרים יקבלו מאיתנו עצה, סיוע, פריסה, הקפאה, כל אחד חליפה תפורה למידותיו

עמיר פרץ:  הפניות יחסית מינוריות למה שציפינו

עמיר פרץ:  כנראה שהבעיה נמוכה ממה שמשתקף

עמיר פרץ:  אנחנו פתחנו את הקו הזה ומחכים לפניות ומסייעים לכל מי שמבקש

עמיר פרץ:  יש לנו מספר כלים: הקפאה, דחייה

עמיר פרץ:  ביום ראשון יש דיון על זה בוועדת הכלכלה

רון כץ: כלומר, אם עכשיו זוג צעיר קנה דירה ב-2

רון כץ: 5 מיליון שקלים, הוא יכול לפנות לבנק הפועלים ואז מה קורה?     

עמיר פרץ: כל מקרה לגופו

רון כץ: מה זה אומר? מה הקריטריונים?     

עמיר פרץ: כל לקוח, אנחנו בודקים קודם כל את כושר ההחזר שלו, מה יכולתו להחזיר

עמיר פרץ:  אם החזר המשכנתא החודשי הוא מעל 30% מהמשכורת, מההכנסות של אותו משק בית, נסייע להם במגוון דרכים שכל מקרה לגופו

עמיר פרץ:  אתה יכול להקפיא לו את המשכנתא, אתה יכול לדחות לו משכנתא

עמיר פרץ:  יש מגוון דרכים לסייע ללקוח שיש לו בעיה

עמיר פרץ:  לקוח צריך לפנות ולהגיד, יש לי בעיה

עמיר פרץ:  בינתיים כמות הפניות מאוד מאוד נמוכה, הרבה יותר נמוכה ממה שציפינו שיקרה

עמיר פרץ:  עובדה שזיהינו מראש את האנשים עם הבעיות ובלמנו את הבעיה הזו כבר בדצמבר

רון כץ: והחלק הגדול הנוסף זה כי הם לא יודעים על זה אבל עכשיו הם יודעים

עמיר פרץ: אני לא חושב שהם יודעים על זה

עמיר פרץ:  אנחנו עשינו קמפיין תקשורתי - - -      

רון כץ: אני לא ראיתי את זה בחיים ואני עוקב

עמיר פרץ: כולל פרסומות בטלוויזיה שקיבלו רייטינג לא נמוך

עמיר פרץ:  אנשים יודעים את זה

רון כץ: הנה אני אומר לך, אני לא יודע את זה

רון כץ:  אתה אומר אנשים יודעים

רון כץ:  אני לא יודע את זה

רון כץ:  אם נשאל את אופיר, אני לא חושב שהיא יודעת את זה, ואם נשאל עוד כמה אנשים בקהל, אני לא חושב שגם הם יודעים את זה

רון כץ:  כולנו משלמים משכנתא

עמיר פרץ: לקוחות בנק הפועלים מקבלים - - -      

רון כץ: אני לקוח בנק הפועלים

רון כץ:  אתה רואה, אפילו ספוילר עשיתי לך

עמיר פרץ: אוקיי

עמיר פרץ:  אני יכול להמשיך בבקשה?     

רון כץ: בבקשה

עמיר פרץ: נאמנים לתפיסה של לעזור למי שיש לו בעיה

עמיר פרץ:  אנחנו הורדנו את ריבית העבודה ב-3% בערך, ביטלנו את מדרגות שנייה ושלישית, השארנו רק מדרגה אחת על אוברדראפט

עמיר פרץ:  זה הקלה משמעותית למי שאין לו

עמיר פרץ:  מי שאין לו זה מי שצריך סיוע

עמיר פרץ:  מי שיש לו אוברדראפט קבוע, יש לו בעיה

עמיר פרץ:  הורדנו לו את הריבית ב-3% כדי לסייע לו

עמיר פרץ:  למי שיש לו ריבית זכות וגם ריבית חובה נתנו את הפתרון, שאני נותן לו פתרון הכי טוב בכל המערכת הבנקאית

עמיר פרץ:  הוא לא גימיק כמו ריבית על העו"ש אלא הוא פתרון אמיתי, פתרון שאומר שאם יש לך עו"ש זכות ועו"ש חובה אתה יכול לקזז בין הריביות

עמיר פרץ:  מדוע זה משמעותי כל כך? כי ריבית הזכות הרבה יותר קטנה מריבית החובה

רון כץ: ואם יש לך רק זכות?     

עמיר פרץ: אם יש לך רק זכות אנחנו פונים אליך

עמיר פרץ:  אנחנו מנובמבר פנינו למאות אלפי לקוחות

עמיר פרץ:       אני רוצה לתת נתון בסיסי

עמיר פרץ:  רוב מכריע של הלקוחות עם עו"ש זכות, ממוצע ריבית הזכות שלהם הוא 2,000 שקל בחודש בערך

עמיר פרץ:  זה הרוב המכריע

רון כץ: אוקיי

עמיר פרץ: חצי מהלקוחות עם ריבית זכות הם לקוחות עסקיים בכלל שלא צריכים לא אותי ולא אותך, הם יודעים להסתדר לבד עם הבנק

עמיר פרץ:  יישארו 30% מהחצי, 15%, אליהם אנחנו פונים מנובמבר

עמיר פרץ:  אומרים ללקוח, יש לך - - -      

רון כץ: יש לך נתונים לכמה לקוחות פניתם?     

עמיר פרץ: כן, אבל אני לא יכול לפרט את הנתון הזה כי זה נתון שלא פרסמנו בדוחות הכספיים

עמיר פרץ:  אני יכול לתת לך בנפרד אם אתה תרצה, אבל זה לא מפורסם פשוט

עמיר פרץ:  אנחנו פונים לכל לקוח שיש לו עו"ש זכות פרמננטי, קריטריון שקבענו, לאורך זמן כמובן, אומרים לו, תסגור בבקשה בפיקדון

עמיר פרץ:  כל פיקדון יותר טוב מריבית זכות על העו"ש

עמיר פרץ:  כל פיקדון בהגדרה

עמיר פרץ:  יש לנו פיקדון יומי, שבועי, חודשי

עמיר פרץ:  בפיקדונות השנתיים יש לנו ריבית הרבה יותר גבוהה מריבית בנק ישראל היום, צמודי מדד שזה הכי אפקטיבי היום והכי טוב ללקוח

עמיר פרץ:  יש אינפלציה גבוהה מאוד

עמיר פרץ:  אנחנו פנינו למאות אלפי לקוחות, ביקשנו מהם לסגור

עמיר פרץ:  לצערנו ההיענות לא גבוהה

עמיר פרץ:  לאחרונה ביקשנו וקיבלנו מבנק ישראל אישור חריג לפנות אליהם ב-SMS כי לא כולם חתומים על הרשאה לשלוח להם SMS, אחרת אני עובר על חוק הספאם, ואנחנו מאמינים וגם נתנו לבנק ישראל יעד שנגיע להסתת פיקדונות, שלקוחות יעברו מעו"ש לפיקדונות בשיעור גבוה מאוד

עמיר פרץ:  אין לנו עניין שהכסף יישב בעו"ש

עמיר פרץ:  אני לא רוצה להרוויח על עו"ש

עמיר פרץ:  אני רוצה לתת עם הכסף הזה אשראי ואני מרוויח על האשראי, לכן אני רוצה שהכסף לא יישב בעו"ש אלא בפיקדונות

עמיר פרץ:  זה היעד שלי

עמיר פרץ:  שוב, אנחנו נתמקד בחודשים הקרובים בלקוחות עד 50,000 כי זה הלקוחות

עמיר פרץ:  לקוח שיש לו 100,000 יודע את זה ומבין את החלופה

עמיר פרץ:       העו"ש מקזז שהצענו לריבית זכות, ריבית חובה זה הפתרון הטוב ביותר ללקוחות שמתחילים את החודש בפלוס

עמיר פרץ:  הפלוס הזה הולך ויורד ככל שאתה משלם משכנתא, גן, צ'ק פה ושם, מתנ"ס, דברים כאלה

עמיר פרץ:  הגיע ה-10 בחודש, אתה נכנס למינוס, אנחנו צוברים את היתרה מה-1 עד שהיתרה מתאפסת, והכסף הזה יורד והלקוח משלם רק על ההפרש בין יתרת הזכות ליתרת החובה

עמיר פרץ:  זה מוריד לו את ריבית החובה בצורה משמעותית

עמיר פרץ:  זה חוסך לו מאות שקלים בחודש

רון כץ: זה כלי יפה, בנק ישראל

עמיר פרץ: הרבה יותר משמעותי

זיו נאור: הריבית האפקטיבית על העו"ש עבור אותם לקוחות שנמצאים חלק מהזמן בפלוס וחלק מהזמן במינוס, הריבית על הפלוס שווה בעצם לריבית על המינוס

זיו נאור:  זה כלי מאוד יפה

רון כץ: יפה

עמיר פרץ: דרך אגב, הכלי הזה פועל כבר - - -      

רון כץ: יש עוד בנק שעושה את זה?     

קריאה: כן

רון שטיין: גם אצלנו בבינלאומי יש קיזוז

עמיר פרץ: בניגוד לבנקים אחרים אין לנו פה התניה של תצטרך או תעשה משכורת או פנסיה או כרטיס אשראי

עמיר פרץ:  כולם מקבלים

עמיר פרץ:  זה אוטומטית

עמיר פרץ:  לא צריך לעשות שום דבר בעניין הזה

עמיר פרץ:       דבר נוסף שעשינו, העלינו את ריבית הפיקדונות לכולם במחיר שווה

עמיר פרץ:  מה הכוונה? לקוח שסוגר 20,000, אתה סוגר חצי מיליון, תקבל אותה ריבית בדיוק על אותו סכום

עמיר פרץ:  אם אתה סוגר 20,000 שקל או חצי מיליון שקל לאותה תקופה, תקבל אותה ריבית בדיוק

עמיר פרץ:  אין הבדל בבנק הפועלים בין לקוח גדול מאוד עם חצי מיליון ללקוח עם 20,000 או 2,000

רון כץ: ההבדל הוא לא שם

רון כץ:  ההבדל הוא לגבי האשראי, הריביות של האשראי

עמיר פרץ: אתה זה שדיברת על זה קודם, שרשות התחרות מצאה את הפער

עמיר פרץ:  אנחנו אומרים, סגרנו את הפער הזה

עמיר פרץ:  בבנק הפועלים הלקוח הקטן מקבל כמו הלקוח הגדול בדיוק

עמיר פרץ:  לקוח עסקי זה אירוע אחר, לא ניכנס לזה כרגע

עמיר פרץ:  לקוח עסקי יודע לטפל בזה לבד

עמיר פרץ:  שוב אני אומר, המוטו שלנו לעזור למי שיש לו בעיה

עמיר פרץ:  זהו

רון כץ: תודה רבה

רון כץ:       ד"ר ניר ימין, מנהל אגף רגולציה , בנק דיסקונט

ניר ימין: נעים מאוד ותודה על הדיון החשוב הזה

ניר ימין:  אנחנו מאוד שמחים להיות פה

ניר ימין:  קצת בדומה למה שעירן אמר אנחנו בחרנו להתמקד בלקוחות שיש להם בעיה והם מתקשים ונפגעו מעליית הריבית, ופחות בלקוחות שאין להם בעיה, וגם לתת מענה בתחום של - - -

ניר ימין:  אם תרצה אני אתאר לפי הנושאים שתיארת את המהלכים שעשינו, ואם יהיו שאלות אז אשמח כמובן להתייחס ולהגיב

ניר ימין:  אגב, חלק מהמהלכים נעשו גם לפני הדיון שהיה עם הנגיד

ניר ימין:  אנחנו כמובן מכבדים גם את הדיונים שנעשו עם הנגיד ואנחנו מגיעים ופועלים, אבל חלק מהמהלכים, אני אציין אותם, עשינו גם הרבה לפני

ניר ימין:       אני אגיד כאמירה כללית

ניר ימין:  דיברתם על הפיקדונות קודם

ניר ימין:  אני אזכיר שלפני שנה אולי היו שני בנקים קטנים שנתנו בהתחלה ריביות על הפיקדונות

ניר ימין:  הציבור לא הלך עם זה יותר מידי וגם בנקים אחרים לא הלכו עם זה אחר כך

ניר ימין:  כשאנחנו יצאנו עם המהלך הזה ועשינו קמפיין מאוד גדול כדי להביא לקוחות, ונתנו שיעור יחסית משמעותי לריבית על הפיקדונות, הרבה מהמערכת הבנקאית הלכו אחרינו

ניר ימין:       אנחנו הבנק הרביעי בגודלו במערכת

ניר ימין:  אני חושב שזה חלק מהיתרונות שבנקים בינוניים יכולים להביא בתחרות הזאת

ניר ימין:  אנחנו מספיק גדולים כדי לעשות את השינוי הזה ומספיק קטנים כדי שיהיה לנו גם כדאי לעשות אותו

ניר ימין:  יש לנו פחות מה להפסיד מאשר לבנקים הגדולים, אז זה כאמירה כללית לגבי כל המהלכים שלנו

ניר ימין:      אמירה נוספת אגב הדברים של עו"ד טובי הריס קודם

ניר ימין:  אני חושב שזה רלוונטי לכולנו פה אבל כמובן לדיסקונט אני יכול להגיד את זה בוודאות

ניר ימין:  כל מהלך שיאפשר או להפחית חסמי מעבר או לעודד את התחרות, מהלכים אמיתיים, אנחנו נהיה הראשונים לאמץ אותם וליישם אותם, לא כי אנחנו נדיבים מאוד, כי יש לנו אינטרס לעשות את זה

ניר ימין:  אני חושב שאנחנו יכולים להרוויח הרבה מאוד מהמהלכים האלה, ואם חסמי המעבר יהיו כמה שיותר נמוכים, תהיה לנו יותר אפשרות לגייס לקוחות אלינו

ניר ימין:  אני חושב שיש לנו הצעות אטרקטיביות, מהלכים כמו ניוד בקליק, כי אנחנו תפסנו אותם בשתי ידיים ויישמנו אותם

רון כץ: כמה עברו אליכם, אתה יודע?     

ניר ימין: אני לא זוכר במספרים אבל הנטו היה יחסית גבוה ביחס למערכת, כלומר יותר עברו אלינו מאשר עזבו אותנו, מהטעם הפשוט שעבדנו בזה ורצינו להשתמש בכלי הזה כדי להביא לקוחות אלינו, ונתנו הצעות אטרקטיביות כדי לאפשר את זה

רן מלמד: שווה להרחיב על זה, אדוני

רון כץ: אתה תוכל לדבר גם

רן מלמד: תודה

ניר ימין: אני אתייחס לזה כאמירה טיפה יותר כללית לפתח את הספקטרום

ניר ימין:  בתחום של המשכנתאות אנחנו כבר כמה חודשים טובים מאפשרים ללקוחות שמתקשים

ניר ימין:  בהתחלה היה גל פניות של לקוחות אלינו

ניר ימין:  אחר כך ראינו שאין היענות, אגב השאלה שלך, היענות מאוד גבוהה מצד הלקוחות

ניר ימין:  אנחנו פונים גם באופן יזום ללקוחות שאנחנו מזהים שאולי יצטרכו את הסיוע שלנו

רון כץ: רק בשביל שאני אבין את התהליך

רון כץ:  לקוח שאתם מזהים שהוא לקוח מתקשה, אתם פונים אליו?     

ניר ימין: כן

רון כץ: ומה מציעים לו?     

ניר ימין: אנחנו בעצם מכניסים לו לחשבון את כל עלויות הריבית למשך שנתיים, ומאפשרים לו בסוף התקופה להחזיר את הכסף בלי ריבית, בריבית 0 למשך תקופה של שלוש שנים

רון כץ: כלומר אתם נותנים לו כהלוואה ללא ריבית

ניר ימין: הלוואה בריבית 0 לשלוש שנים

רון כץ: את העלייה במשכנתא?     

ניר ימין: כן, אבל זה בריבית 0

ניר ימין:  אנחנו לוקחים עלינו את כל הריבית

רון כץ: זה כלי יפה

רון כץ:  אני לא הכרתי אותו עד עכשיו

ניר ימין: אנחנו עושים קמפיינים בעיתונות הכתובה

ניר ימין:  אנחנו שוקלים כל הזמן, אגב מה שאמרת בהתחלה לגבי מהלכים שצריך עוד לקדם ולעשות

ניר ימין:  מבחינתנו המהלכים הם שזה דיון דינמי

ניר ימין:  תיכף אני אפרט את כל המהלכים

ניר ימין:  אנחנו בודקים כל פעם איפה זה פוגש את הציבור, איך הציבור מגיב לזה, איך הלקוחות מגיבים לזה

ניר ימין:  אנחנו עושים מהלכים יזומים כדי לעודד את הלקוחות או שאנחנו שמים אותם בצד ובוחנים מהלכים אחרים, אבל זה מהלכים שאנחנו בוחנים אותם ואנחנו שוקלים אותם באופן דינמי, לכן כל המהלכים שאני אומר כעת הם מהלכים שנכונים להיום

ניר ימין:  תמיד אנחנו בודקים את עצמנו בדרך גם אגב מה שאתה אומר, כדי לראות איפה זה פוגש את הלקוחות כדי לתת באמת מענה אפקטיבי למה שצריך

רון כץ: זה כלי מרשים

ניר ימין: תודה, אנחנו גם חושבים

ניר ימין:  אנחנו מציעים אותו

ניר ימין:       לגבי לקוחות שמתקשים כשיש להם ריבית באוברדראפט על המינוס – מאז עליית הריבית הראשונה המשמעותית, עשר עליות ריבית, אנחנו עד 2,000 שקל מאפשרים ללקוחות לא לשלם ריבית על המינוס בכלל

ניר ימין:  מעבר לזה אנחנו נותנים הקלה נוספת שהתחילה במאי השנה והיא נמשכת למשך שנה

ניר ימין:  התחייבנו לספוג את כל עליות הריבית שהיו מאז ויהיו עד תום השנה הזאת, כלומר עד מאי-יוני 2024

ניר ימין:       בתחום שהתייחסת אליו - - - אני חושב שנאמרו כבר הרבה דברים ביחס לאפקטיביות של המהלך הזה

ניר ימין:  אני אציין שהבנק כידוע מחזיק בין השאר באפליקציית פייבוקס

ניר ימין:  אפליקציית פייבוקס נותנת ריבית על היתרה בשיעור הכי אטרקטיבי היום בשוק לכל לקוחות הבנקים בלי התניה שזה יהיה לקוח - - -      

רון כץ: איך זה עובד טכנית? מפקידים כסף לאן? צריכים להיות לקוח של הבנק בעצם

ניר ימין: לא

ניר ימין:  זה רלוונטי לכל לקוחות הבנקים, לא רק ללקוחות דיסקונט

ניר ימין:  מורידים את האפליקציה ומאותו רגע היתרה שאתה צובר באפליקציה - - -      

רון כץ: מה זה היתרה שאתה צובר באפליקציה? צריך להעביר כסף לאפליקציה?     

ניר ימין: או שאתה מקבל מחברים, מכל פעילות שאתה עושה במסגרת האפליקציה

ניר ימין:  יש הקלה רגולטורית שמאפשרת לצבור ביתרה שם עד 20,000 שקלים כדי ליהנות מאיזושהי הקלה רגולטורית בצו איסור הלבנת הון

ניר ימין:  אנחנו גם פנינו לבנק ישראל, אני מרשה לעצמי להגיד, כדי לאפשר שתהיה אפשרות לצבור מעל 20,000 שקלים

ניר ימין:  ככל שיתאפשר לנו לאפשר את זה למעל ל-20,000 שקלים - - -      

רון כץ: מפריע לך רק לרגע

רון כץ:  למה לא בעצם, בנק ישראל?     

זיו נאור: זה שיקולים של איסור הלבנת הון

זיו נאור:  הנושא בבחינה אצלנו

רון כץ: אני אשמח שתעדנו אותי גם

ניר ימין: בתחום של ריבית על העו"ש, גם בתחום הזה בדומה למה שאמרו חבריי, אנחנו לא ממתינים רק ללקוחות שייפנו אלינו

ניר ימין:  אני יכול להראות לך SMS שאני קיבלתי גם כלקוח

ניר ימין:  אנחנו פונים ללקוחות גם ב-SMS, דע לך, יש לך סכום כזה וכזה בעו"ש ואנחנו ממליצים לך לבחון אפיקי השקעה יותר כדאיים לך

ניר ימין:  תעביר לפיקדון, תעביר לאפיקים אחרים

ניר ימין:  זה בתחומים האלה

ניר ימין:       גם אגב מה שאמר עירן ידידי מבנק הפועלים, תהיה את ההקלה לפי - - - שתאפשר לנו לפנות גם ללקוחות שלא חתמו על הסכם בנקאות בתקשורת שמאפשר לפנות אליהם ב-SMS

ניר ימין:  אנחנו נרחיב את המעגל של לקוחות שאנחנו פונים אליהם ואנחנו מצפים שיהיו יותר לקוחות שייענו לזה

רון כץ: כרגע אתם לא יכולים לפנות לכל הלקוחות?     

ניר ימין: אנחנו פונים למי שאישר לנו לפנות אליו בערוצים ישירים, וכשתינתן ההקלה הזאת שבנק ישראל מקדם עכשיו ואנחנו מברכים עליה - - -      

רון כץ: במה זה תלוי, בנק ישראל?     

זיו נאור: זה קשור לחוק הספאם

רון כץ: איפה זה עומד?     

זיו נאור: זה אושר וזה בתהליך

רון כץ: הבנתי, אוקיי

ניר ימין: אז כשזה יתאפשר אנחנו נשתמש גם בכלי הזה

ניר ימין:  כמו שאמרתי, יש לנו עוד הרבה כלים שאנחנו בוחנים על השולחן, חלקם עוד לא public ולכן אולי בוועדה הבאה אני אתאר אותם, אבל יש לנו עוד תוכניות לסייע ללקוחות מתקשים בדרכים מגוונות ושונות, ואנחנו בוחנים את הכול בצורה מאוד יצירתית ודינמית

רון כץ: מה קורה אצלכם אם ללקוח יש כסף גם בעובר ושב מעל 20,000 שקל? מה אתם עושים איתו?     

ניר ימין: בעובר ושב אנחנו לא נותנים יתרה על העו"ש כ - - - באפליקציית פייבוקס, כי בסוף אנחנו רוצים שהמענה יהיה ממוסד, יעיל ואפקטיבי ולא למי - - -     

רון כץ: וגם שם כרגע זה מוגבל עד 20,000 שקל

ניר ימין: כרגע זה מוגבל

רון כץ: אבל אין לכם בעיה לפתוח את זה אם יהיה אישור

ניר ימין: לגמרי

רון כץ: אוקיי

רון כץ:       מאיר טיבי, ניהול סיכונים, בנק מזרחי טפחות

מאיר יערי: שלום, אני אציג מה שהנהלת הבנק עשתה עוד לפני כל העלאות הריבית

מאיר יערי:  בסך הכול הנהלת הבנק שמה דגש לעניין של צעדים צרכניים, הוגנות מול הלקוח הן בפעילות מול הסניפים והן מול המוקדים העסקיים

מאיר יערי:  סך הכול עשינו מספר צעדים כדי ללכת ולבחון את הקשיים של הלקוחות שנבעו כתוצאה מעליית הריבית ומעליית המדד, וההשפעה שלהם הן על חשבונות העו"ש ובעיקר על מוצרי המשכנתא שלהם

מאיר יערי:      בסך הכול הבנק יצא בפרסום נרחב, בפנייה ישירה, פרואקטיבית מול הלקוחות ב-SMS, בניוזלטר, בטלפונים, וללכת ולעדכן אותם על ההטבות המיוחדות שיש ללקוחות כדי לעניין אותם וכדי לפנות למומחים שלנו במשכנתאות כדי לבחון איך אפשר להקל על אותה אוכלוסייה שנפגעה יותר מעליית הריבית כמו שאמרתי, והמדד

מאיר יערי:       בואו נסתכל על המשכנתאות

מאיר יערי:  על המשכנתאות אנחנו אפשרנו ללקוחות שלנו, מי שיש לו רכיב פריים לפרוס את המשכנתא ל-30 שנה וללכת ולהקטין את ההחזר החודשי ללא עמלה, ללא עלות, ואנחנו מטפלים בזה

מאיר יערי:  נטרלנו את האוכלוסייה המיוחדת שנפגעה הכי הרבה מהעלאת הריבית והמדד, שראינו שההחזר החודשי שלה הוא מאוד גבוה, ופנינו אליהם באופן יזום כדי להציע להם הצעות אחרות כדי להקל עליהם את התשלום ולראות איך אפשר לבנות את רכיב המשכנתא כך שיהיה להם יותר קל

מאיר יערי:       אנחנו גם יצאנו עם מוצר חדש, "משכנתא בקצב שלך"

מאיר יערי:  זה משכנתא שבעצם הלקוח יכול לקבוע את ההחזר החודשי שלו

מאיר יערי:  יש תקופות כמו עכשיו שיותר קשה לו לבצע את ההחזר והוא יבצע החזר נמוך יותר, ותקופות יותר טובות הוא יכול להגדיל ובעצם להחליט - - -      

רון כץ: משתנה לו הריבית כשהוא עושה את זה או שזה באותה ריבית?      

מאיר יערי: אנחנו משאירים את זה כמו שזה

מאיר יערי:  אנחנו בוחנים מספר מוצרים נוספים כדי ללכת ולהקל על אותה אוכלוסייה

מאיר יערי:  אנחנו גם נתנו הקלה לנוטלי המשכנתאות בזיכוי כספי של 1,200 שקל שיחולק לו אחת לרבעון ישירות לחשבון לאוכלוסייה מסוימת שה-LTV שלהם הוא מעל 60% ויחס הכנסה שלו הוא מעל 30%

מאיר יערי:  זו אוכלוסייה שאנחנו רואים שיש לה קשיים

מאיר יערי:  אנחנו מפקידים להם את זה ישירות לחשבון, ואנחנו נותנים גם לאוכלוסייה שהמשכנתא שלהם משולמת מהחשבון של הבנק, למי שיש יתרת חובה והוא משלם ריבית, אז אנחנו מזכים אותו עד לגובה המשכנתא או עד לסכום של 6,000 שקל, הנמוך מביניהם, כך שבעצם אנחנו נותנים לו כאן עוד הטבה שאנחנו משלמים לו ריבית על יתרת החובה

מאיר יערי:  בהתחלה יצאנו עם המוצר הזה לשנה ולאחר מכן הרחבנו אותו לשנתיים

מאיר יערי:       מעבר לזה גם ללקוחות הרגילים, ללקוחות הצרכניים באנו ופעלנו בכמה מישורים, אחד מהם זה מתן יתרת זכות ללקוחות כאשר בעצם לפי השכבות זה מתחיל מהפחתה של 1% בשלב א' עד לשלב ג' שזה 2%, שזה בעצם הקלה לאוכלוסייה יותר המוחלשת שזקוקה יותר לאשראי ולכן התשלום שלהם הוא יותר נמוך

מאיר יערי:  מתן ריבית על יתרות זכות ללקוחות שיש להם בסביבות 50,000, גם בדומה לאחרים עד סכום של 25,000 שקל, וגם מוצר שחיברנו את כל הלקוחות שלנו, לפני כן הציג את זה בנק הפועלים, אוברדראפט ללא ריבית

מאיר יערי:  אנחנו חיברנו את כל הלקוחות שלנו למוצר הזה ואצלנו גם יש כפל מבצעים, כלומר אתה מקבל ריבית זכות ויש לך גם אוברדראפט ללא ריבית, אתה תקבל בהתאם את שתי ההטבות

מאיר יערי:  אנחנו מצרפים את כל הלקוחות שלנו באופן שווה

מאיר יערי:      בחנו את כל ההטבות האלה

מאיר יערי:  בדקנו וראינו שזה משפיע על מאות אלפי לקוחות של הבנק, אז אנחנו גם יוזמים

מאיר יערי:  אנחנו גם מציעים להם הצעות אלטרנטיביות טובות יותר בפיקדונות עם תחנות יציאה כדי למזער את אי הוודאות שיש לנו במשק, ועם ריביות הרבה יותר טובות וגבוהות

מאיר יערי:  ככל שהתקופה היא יותר ארוכה, לא כולם צריכים את כל הכסף היום אצלם נזיל בתוך העו"ש, אנחנו מנסים להשאיר להם חלק בעו"ש אם הם צריכים למחיה היום-יומית או לאי ודאות, אבל לקוחות יכולים לסגור את זה לתקופה של שלושה חודשים עם תחנות יציאה או לשנה או לשנתיים וחמש, לזכות בריבית הרבה יותר גבוהה כי הם לא צריכים את כל הכסף עכשיו

רון כץ: יש איזשהו כלי שנותן את אותה ריבית כמו שלוקחים אשראי?     

מאיר יערי: לא

מאיר יערי:  המוצר זה אוברדראפט ללא ריבית

רון כץ: לא, אני מדבר עכשיו אם לקוח לוקח אצלכם אשראי, הוא משלם סתם דוגמה 6%, ואם הוא ישים את זה באיזשהו כלי של פיקדון הוא יגיע לאותו מספר? אפילו הכי ארוך

מאיר יערי: בין אשראי לבין פיקדון הריביות לא יכולות להיות זהות

מאיר יערי:  סיכון האשראי הוא סיכון שצריך לקחת אותו בחשבון

מאיר יערי:  זה לא כסף שהוא בטוח

מאיר יערי:  פרמיית הסיכון של כל לקוח ולקוח בתחום האשראי היא שונה

מאיר יערי:  יש לקוחות שרמת ההכנסה שלהם או הביטחונות שלהם יותר גבוהים ולכן הריבית על האשראי שלהם תהיה יותר נמוכה מן הסתם, ולהיפך, לקוחות שאין להם ביטחונות או שיכולת ההחזר שלהם היא נמוכה והוא ברמת סיכון יותר גבוהה, הריבית שלו תהיה יותר גבוהה מן הסתם

מאיר יערי:  זה לא בר השוואה

רון כץ: אוקיי

רון שטיין: יש לנו למשל פיקדון שנותן את מלוא ריבית בנק ישראל

רון כץ: של 4

רון כץ: 7?         

רון שטיין: 4

רון שטיין: 75, ויש לנו את מלוא ריבית בנק ישראל בפיקדון אופק

רון שטיין:  הפתרונות קיימים

רון כץ: אוקיי

רון כץ:  יפה

רון כץ:       נמצא איתנו רן מלמד, נקודת מפנה

רן מלמד: שלום, שמי רן מלמד, אני בעברי ניהלתי את עמותת ידיד

רן מלמד:  אני מזה 20 שנה עוסק בזכויות הלקוחות במערכת הפיננסית

רן מלמד:  הייתי מעורב מאוד בחקיקת חוק נתוני אשראי ברפורמת שטרום

רן מלמד:  לפני שש שנים יזמתי את הקמת הקרן להלוואות ללקוחות מודרי אשראי

רן מלמד:  לצערי הרב זה כשל גדול מאוד לדעתי

רן מלמד:  אף אחד מהבנקים לא הסכים לקחת את זה תחת חסותו

רן מלמד:  המשמעות הייתה שגוף וולונטרי לקח את זה במקום שהלקוחות יהיו לקוחות של הבנקים

רן מלמד:       אני שומע את הדברים, ובהתחלה שמעתי את דברי מנכ"ל איגוד הבנקים שלפי דבריו הבנקים צריכים לקבל אולי את פרס ישראל גם על חדשנות וגם על יחס ללקוחות, אז אני מצטער, אני לא שם אבל אנחנו חושב שאנחנו צריכים לשאול את עצמנו קודם כל מה אנחנו באמת רוצים להשיג

רן מלמד:  אני חושב שהדבר הראשון הוא האם יש זכות ללקוחות הבנקים להיות שותפים לרווחים האדירים של הבנקים ובאיזה צורה זה יכול להיות? מעבר לאמירה הפופוליסטית, כי כמו שמשתפים עובדים ברווחים, ככה במקרה של הבנקים שלוקחים את הכסף של הלקוחות שלהם ומזה הם עושים את הרווח שלהם, יכול להיות שצריך לבנות מנגנון של שיתוף ברווחים

רן מלמד:  יש לי הצעה למנגנון כזה אם אתה תרצה לקבל אותו

רן מלמד:      הדבר השני שאנחנו צריכים לדבר עליו זה באמת דווקא היום במצב הכלכלי הנוכחי, איך מגדילים את ההכנסה הפנויה של לקוחות הבנקים? שמענו פה כל מיני הצעות

רן מלמד:  אני חושב שחלקן טובות וחלקן לא

רן מלמד:  אני אציע עוד כמה דברים מייד אחרי שאני אגיד את הדבר השלישי

רן מלמד:       הדבר השלישי זה הנושא של ריבית הזכות שאתם מדברים עליה פה

רן מלמד:  היה לי חבר טוב שקראו לו אילן גילאון

רן מלמד:  היה, כי לצערי הוא נפטר לפני כשנה

רן מלמד:  אחד מהדברים שהוא לימד אותי ב-30 שנות חברות היה 'דבר פשוט'

רן מלמד:  כשלא מדברים פשוט אנשים לא מבינים והם לא רוצים לדעת מה מגיע להם

רן מלמד:  אם מדברים אליהם פשוט הם יכולים להבין את הכול

רן מלמד:       שמעתי פה הרבה מאוד דברים נורא יפים שכשרוצים אחר כך להבין איך הם עובדים, ונכנסתי לאתר של בנק ישראל כדי לנסות לעשות השוואות בין התוכניות השונות

רן מלמד:  זה לא כזה פשוט

רון כץ: לא הצלחת בלינק?     

רן מלמד: לא כזה פשוט לעשות את זה, אבל אני חושב שאפשר כי צריך לדבר פשוט

רן מלמד:  לדבר פשוט בין השאר זה לבדוק באמת האם הפער בין ריבית זכות לריבית החובה שמשלמים בבנקים הוא פער ריאלי? האם לא צריך לקבוע ולהגיד, הפער צריך להיות טיפה יותר קטן? אם הפער יהיה טיפה יותר קטן אנשים יבזבזו פחות כסף

רן מלמד:  מפה לכמה צעדים פרקטיים שאני הייתי רוצה לדבר עליהם

רן מלמד:      הצעד הראשון הוא הקלה ביורוקרטית

רן מלמד:  זה צעד שנוגע גם לבנקים, גם לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל וגם לממשלה, ואני אתן שתי דוגמאות

רן מלמד:  יש היום לצערי הרב לא מעט לקוחות בנקים שמקבלים בוקר אחד הודעה שהוטל עיקול על חשבון הבנק שלהם כי הם לא שילמו דוחות חניה ב-10,000 שקל שהצטברו להם לרשות המקומית שפנתה לרשות האכיפה והגבייה, עיקלה להם את חשבון הבנק ועכשיו הם תקועים, הם לא יכולים לשלם תשלומים

רן מלמד:  אותו לקוח עושה מאמץ והוא רץ כדי להשיג את הכסף

רן מלמד:  הוא רץ להוצאה לפועל, הוא משלם את הכסף על העיקול ועכשיו הוא צריך לחכות בין שלושה לארבעה ימים עד שהעיקול יגיע לבנק וישוחרר

רון כץ: זה לא בדיוק נושא השיחה שלנו היום

רן מלמד: אני כבר אסביר לך מדוע כן, כי אם באותו יום או באותם יומיים ללקוח הזה יש צ'קים שיוצאים לגן ילדים של הילדים שלו - - -      

רון כץ: אני מבין מה אתה אומר אבל זה לא הנושא שלנו של הדיון הזה

רון כץ:  אני אשמח אם תתכנס לנושא הזה

רן מלמד: אני מנסה להתכנס ואני עדיין אומר לך שאני חושב שזה חלק מהבעיה כי היא גורמת ללקוחות הבנקים להיכנס למצוקה

רן מלמד:  אותו דבר אנחנו מגיעים לשאלה אחרת שלא עולה לבנקים כסף בהכרח, ואגב, לא כל הזמן צריך רק לבקש מהבנקים כסף

רן מלמד:  יש לא מעט לקוחות היום שהם מה שנקרא שכירים ועצמאיים, פרילנסרים שהם גם שכירים

רן מלמד:  הם מנהלים בחשבון הבנק שלהם גם עסק קטן וגם את החשבון המשפחתי שלהם

רן מלמד:  הם מקבלים משכורת, הם מקבלים הכנסות ותשלומים מלקוחות שלהם והם מוציאים את אותם תשלומים

רן מלמד:  לעיתים יש פער של יום או יומיים בין מועד קבלת התקבול למועד הוצאת הכסף

רן מלמד:  הבנקים באים ואומרים ובצדק, אם יש לך צ'ק שנתנו לך, עד שאנחנו לא נדע שהפירעון שלו מובטח, אנחנו לא יכולים להתחייב לקבל אותו

רון כץ: רן, אנחנו בדיון שונה לגמרי

רון כץ:  משפט לסיום בבקשה

רן מלמד: עוד שני משפטים ואני אסיים

רן מלמד:  אני חושב שהנושא הזה של לוחות הזמנים, ואני ארחיב לך עליו בנפרד, הוא חשוב מאוד

רן מלמד:  הנושא של אוריינות פיננסית שעלה פה הוא קריטי וזאת חובתה של הממשלה וחובתה של הכנסת לחוקק סוף סוף את חוק אוריינות פיננסית שיחייב חינוך פיננסי לא רק למבוגרים אלא גם לילדים

רן מלמד:  יש היום פיילוט מצוין שהולך ברשות האכיפה והגבייה לחדלות פירעון

רן מלמד:  אני מאמין שאם לוקחים את הדברים האלה ועושים את זה לכלל הציבור הישראלי בשיתוף הבנקים, זה דבר שיכול מאוד להגדיל את ההכנסה הפנויה של האנשים

רן מלמד:      הדבר האחרון ובזה אני מסיים

רן מלמד:  אני מודה שמאוד התלבטתי אם להעלות את הנושא הזה פה

רן מלמד:  אני אגיד אותו מאוד בקצרה

רן מלמד:  בשבועות האחרונים קיבלתי מידע ושלחתי אותו לפיקוח על הבנקים

רן מלמד:  שלחתי אותו גם לחלק מחברי הכנסת

רן מלמד:  שלחתי אותו גם לגורמים אחרים אודות התנהלות של סחיטה באיומים ופרוטקשן בסניפים של בנק דיסקונט בצפון הארץ

רון כץ: זה לא המקום, כי אם יש דבר כזה הולכים למשטרה

רון כץ:  אתה לא צריך לענות

רן מלמד: הלכנו גם למשטרה

רון כץ: אדוני, זה לא נושא הדיון

רון כץ:  אני לא רוצה להוציא אותך החוצה

רון כץ:  זה לא נושא הדיון

רן מלמד: יש פה סחיטה באיומים שצריך לטפל בה

רן מלמד:  תודה

רון כץ: זה לא נושא הדיון

רון כץ:  תודה רבה

רון כץ:       אתה רוצה להגיב? אתה לא חייב להגיב, כי אם יש טענות - - -     

רן מלמד: אם הוא יגיב אני אגיב בחזרה עוד פעם גם אם תוציא אותי

רון כץ: אנחנו לא מתנהלים ככה בוועדה שלנו, בסדר? תודה

רן מלמד: אני מתנהל פה מספיק שנים

רון כץ: איתי עוד לא התנהלת

רון כץ:  אני לא מתנהל ככה

רון כץ:  לא מעלים האשמות בלי - - -     

רן מלמד: מבוססות

רון כץ: מבחינתי אם יש האשמות, יש גורמי אכיפת חוק, פונים אליהם

רון כץ:  זה בטח לא המקום להכפיש גוף כזה או אחר

רון כץ:  תודה רבה

רן מלמד: אני מציין את העובדות

רן מלמד:       אריאל ברזילי, התנועה לאיכות השלטון, בבקשה

ישראל ברזילי: תודה רבה אדוני היושב-ראש

ישראל ברזילי:  שמי אריאל ברזילי, אני ראש האגף הכלכלי בתנועה לאיכות השלטון

ישראל ברזילי:  אדוני ביקש לשמוע פה פתרונות פרטניים מהנציגים של הבנקים ואנחנו כמובן מברכים על זה

רון כץ: לקח לי הרבה זמן להגיע להבין אותם

רון כץ:  שתדע, זה לא היה פשוט

ישראל ברזילי: זה לא פשוט לאף אחד, אני חושב

ישראל ברזילי:  אתה שומע פה הרבה מאוד, אני חושב את הסיסמאות הנכונות, את ההוגנות על הכוח, את הגנת הצרכן

ישראל ברזילי:  הם מנטרים לקוחות, הם שולחים להם SMS וניוזלטרים ופקסים וזה זה טוב ויפה, אבל הבעיה הגדולה מתחילה בזה שבעצם יש פה איזשהו פער בכך שהבנקים בכלל לא מסכימים להכיר בבעיה הגדולה של ריכוזיות בנקאית והמשמעויות של זה ליוקר המחיה

ישראל ברזילי:  הראו לך פה איזושהי מצגת

ישראל ברזילי:  חוץ מגרף אחד שהיה כתוב שם שהמקור שלו זה מישהו בשם ד"ר רועי שלם, כל יתר הנתונים, אני לא הבנתי מאיפה הם הגיעו

רון כץ: לא צריך להגיב

ישראל ברזילי: המקור היה פשוט עלום ונעלם

קריאה: אפשר לבדוק כל נתון

ישראל ברזילי: לכן אני בכלל מציע להאמין קודם כל לנתונים של רשות התחרות, רשות אובייקטיבית שמביאה את הנתונים, ולא לנתונים של איזשהו גוף לוביסטי

ישראל ברזילי:  זאת הנקודה הראשונה וחשוב מאוד לדייק אותה

ישראל ברזילי:      הנקודה השנייה, אדוני, כמו שציינת יש איזושהי הצעת חוק על מס רווחי היתר של הבנקים, והשיח הוא מאוד ער סביב אותה הצעת חוק

ישראל ברזילי:  אדוני אמר שהוא חושב שזאת לא הצעת חוק שכדאי לקדם אותה, אבל ההתנהלות של הבנקים בסופו של דבר יכולה להביא את זה עליהם

רון כץ: אתה צודק

ישראל ברזילי: יש איזושהי תחושה שזה משהו שמתעורר רק בזמן האחרון כשמדברים עליו

ישראל ברזילי:  אנחנו, התנועה שלחנו כבר לפני שנה לשר האוצר אז ליברמן את ההצעה שלנו להטיל מס רווחי יתר על הבנקים

ישראל ברזילי:  זאת הצעה שקורית בספרד, היא קיימת באנגליה

ישראל ברזילי:  הרעיון העקרוני הוא מאוד מוכר במס שישינסקי, כלומר גם בישראל מס רווחי יתר הוא לא איזושהי המצאה לא קיימת

ישראל ברזילי:  העניין הוא שזה נכון שזאת הצעה מאוד תקיפה והיא באה להתמודד עם שעת חירום

ישראל ברזילי:  אנחנו נמצאים פה בשעת חירום

ישראל ברזילי:  האינפלציה היא מרקיעה שחקים

ישראל ברזילי:  משקי בית מתמוטטים והבנקים פה מדברים איתך על זה שהם שולחים פה פקסים וניוזלטר לכל מיני לקוחות, ואולי בעוד שנה, שנתיים, עשר, 15 באמת יימצא הפתרון לבעיה שאנחנו נמצאים בה איתה היום

ישראל ברזילי:       אנחנו חושבים שאחת הסיבות לזה שהבנקים כמו שאמרת, מאוד קשה לכנס אותם אבל איכשהו הצלחת לכנס אותם היום, והעובדה שהם באים ומספרים לך על כל מיני שקלים בודדים שהם מחלקים ללקוחות שלהם, אני חושב שזאת אחת הסיבות שהם עושים את זה, כי הם מבינים שהלחץ הציבורי קיים והוא ילך ויחריף, לכן אנחנו קוראים לך בתור יושב-ראש של ועדת המשנה הזאת לקדם את הצעת החוק הזאת לא במהירות אלא בדחיפות ובנחישות, ולהעביר אותה כמה שיותר מהר כדי באמת להעביר את המסר של התקופה שאנחנו נמצאים בה היום

ישראל ברזילי:  תודה רבה, אדוני

רון כץ: תודה רבה

אלי טובול: אם אפשר מילה אחת בתגובה לדבריו של נציג התנועה לאיכות השלטון

אלי טובול:  במקום להגיד במה הנתונים לא טובים ובמה הבדיקה לא טובה לפני שבדקת מילימטר או גרם תיקח, תבדוק ותגיד, לא טוב

ישראל ברזילי: זאת פעם ראשונה שראיתי את המצגת הזאת

אלי טובול: אם זו פעם ראשונה תנהג בצניעות

רון כץ: חברים, זה לא שיח ביניכם

רון כץ:  ההערה התקבלה, תבדוק את המצגת

רון כץ:  אם היא לא נכונה אז זה בסדר, אבל מה שכן הוא אמר, רציך להתבסס על רשות התחרות

אלי טובול: אין שום בעיה

רון כץ: תודה רבה

רון כץ:       ברוך פיירשטיין, התאחדות יועצי המשכנתאות לדיור

רון כץ:  בבקשה, אדוני

ברוך וינשטיין: תודה, ברוך פיירשטיין, התאחדות יועצי המשכנתאות

ברוך וינשטיין:  אני רוצה כמובן לדבר על החלק של המשכנתאות ומה שקורה שם בשוק

ברוך וינשטיין:  לצערי רוב הדיון פה של נציגי הבנקים היה בעיקר על הפיקדונות, אבל אלה שיש להם כסף בעו"ש הם פחות כרגע הבעיה בשוק

ברוך וינשטיין:  הבעיה בשוק היא יותר מתמקדת באלה שנחנקים מהעלייה בהחזר החודשי, ולצערי בתחום הזה כמעט ולא ראינו פתרונות

ברוך וינשטיין:  היה כמו שהיושב-ראש אמר, קצת גימיקים, בנק אחד שעלייה אחת הוא לא יחיל, אבל גם רק על חלק קטן מהלקוחות

ברוך וינשטיין:  בסופו של דבר אין פתרון במערכת שמקל על הזוגות שנמצאים בקשיים

ברוך וינשטיין:  יש הרבה הצעות שעלו במהלך השנה האחרונה בהרבה דיונים, גם פה, גם בוועדת כלכלה עצמה, וגם ביום ראשון לדיון נעלה עוד רעיונות שגם הרגולטור וגם הבנקים יכולים - - -      

רון כץ: מה אתם מרגישים בעצם?     

ברוך וינשטיין: אנחנו מרגישים שבנק ישראל בעצם התחיל לפרסם לדוגמה את הריבית הממוצעת על המשכנתאות לפי כל בנק

ברוך וינשטיין:  זה צעד חשוב, זה שקיפות והכול, אבל הריבית הממוצעת מטבע הדברים מושפעת מהלקוחות שמקבלים ריבית יקרה והלקוחות הפחות טובים

ברוך וינשטיין:  הפרסום הזה יכול מצד אחד לגרום לבנקים להפסיק לתת אשראי ללקוחות פחות טובים כי הם משפיעים לו על הממוצע בריבית יקרה, והוא לא רוצה אז הוא ינסה לדחוף אותם החוצה

ברוך וינשטיין:  מצד שני הוא גם לא נותן באמת כלי עזר ללקוח שבא עכשיו לבנק, רוצה למחזר את המשכנתא שלו, רוצה לדעת איזה מסלול הוא עובר בשביל לדעת שהוא מקבל הצעה טובה, כי הריבית הממוצעת בסוף היא לא משקפת את ההצעה הטובה בשוק

ברוך וינשטיין:  לפחות בעיניי הצעד שבנק ישראל היה צריך לעשות זה את אותה טבלה פשוט רק על ה-20% האחרונים, כל בנק, ה-20% הזולים של המשכנתאות שקיבלו

ברוך וינשטיין:  אם זה היה נתון שהיה מתפרסם זה היה עוזר לציבור הרבה יותר

רון כץ: אני עוצר אותך רגע

רון כץ:  זה נתון אפשר לפרסם? זה משהו שזה ישים?      

זיו נאור: אפשר לחשוב על זה

רון כץ: לנסות להוריד את המשכנתאות היקרות בעצם, הוא אומר

זיו נאור: אפשר לחשוב להשאיר את הניתוח ולהראות יותר נתונים מאשר רק את הממוצע

זיו נאור:  אנחנו גם בחלק מהדברים מראים גם את הרביע העליון והרביע התחתון

זיו נאור:  אפשר לראות אם אפשר לעשות את זה גם על המשכנתאות

רון כץ: אוקיי

ברוך וינשטיין: דיברו פה על האוריינות הפיננסית

ברוך וינשטיין:  אני חושב שבתחום מהמשכנתאות יש היום מספיק ידע בציבור

ברוך וינשטיין:  יש המון יועצי משכנתאות שיודעים לשקף את הידע הזה, אבל הבעיה הקשה היא שהרגולציה לא מתאימה את עצמה למצב השוק ואז כתוצאה מזה בעצם האוריינות הפיננסית לא הייתה עוזרת ללקוחות האלה

ברוך וינשטיין:  אם היום בזכות הרפורמה הבנקאית כל לקוח מקבל כמה הצעות באישור העקרוני, מקבל הצעה על ריבית קבועה לא צמודה, בשוק רגיל, בשוק מתייקר הציבור היה צריך להתאבד, לקחת את המסלול הזה, קבוע לא צמוד בלי שום בעיה

ברוך וינשטיין:  זה בדרך כלל אפילו יותר זול מריבית הפריים

ברוך וינשטיין:  המצגת שאיגוד הבנקים הציג היא קצת מטעה כי היא בעצם מציגה את - - - 

ברוך וינשטיין:  טוב, אני לא אתייחס למצגת עצמה

רון כץ: שהיא הציגה את הפריים ככלי הזול יותר

ברוך וינשטיין: המצגת מציגה ריבית קבועה שהיא כביכול יותר זולה מהפריים, אבל לא לוקחת בחשבון את עמלות הפירעון המוקדם וזה החסם הגדול כיום בשוק

ברוך וינשטיין:  כשאני מקבל הצעה ללקוח אני יכול לקבל הצעה מאוד מאוד זולה בריבית קבועה, אבל הלקוח לא ייקח אותה

ברוך וינשטיין:  הוא יעדיף לקחת בריבית הפריים, הריבית היקרה יותר כדי לא להיקלע לעמלת פירעון מוקדם מטורפת שתהיה לו בעוד כמה שנים כשהריבית תתחיל לרדת, ואנחנו מדברים על אנשים שלוקחים משכנתא מראש לטווח קצר

ברוך וינשטיין:  הוא לא רוצה את המשכנתא בכלל ל-30 שנה

ברוך וינשטיין:  הוא חייב לקחת ל-30 שנה בשביל לעמוד ברגולציה של יחס החזר שבנק ישראל מחיל על הבנק

ברוך וינשטיין:  הוא חייב לקחת שליש משכנתא בריבית קבועה כי בנק ישראל מחייב לקחת שליש משכנתא בריבית קבועה, אבל הוא כשלעצמו יודע שבעוד חמש שנים הוא פורע את המשכנתא

ברוך וינשטיין:  אין לו דרך מפלט

ברוך וינשטיין:  הוא לוקח הלוואות בריבית קבועה גבוהה גם כשהוא יודע שהוא ישלם עמלת פירעון מוקדם, או שהוא מעדיף לקחת שני שליש, את המקסימום בפריים או במסלול משתנה אחר רק בשביל למנוע מעצמו את הסיכון של הקנס, והוא לוקח על עצמו את הסיכון של המשך עליית הריבית

ברוך וינשטיין:  הדברים האלה, הרגולציה שהיא כבר המון שנים נמצאת איתנו, היא צריכה להתאים את עצמה

ברוך וינשטיין:       לוויים שלקחו לפני עשור כשהריבית הייתה זולה, לקחו ריבית קבועה

ברוך וינשטיין:  אמנם בשנים ההם שילמו יקר קצת ביחס לאותו זמן אבל עכשיו הם ניצלו

ברוך וינשטיין:  הם משלמים פחות

ברוך וינשטיין:  העלייה פחות פגעה בהם, אבל כשאנחנו נמצאים בריבית גבוהה אין היגיון בלחייב את האנשים לקחת שליש משכנתא בריבית קבועה בריבית גבוהה כשהשוק עצמו צופה שהריבית תרד

ברוך וינשטיין:  זו הציפייה של כל השוק

ברוך וינשטיין:  הריבית תרד והלקוח הזה ישלם קנס שיכול להגיע לעשרות עד מאות אלפי שקלים

ברוך וינשטיין:  זה דוגמה פשוטה

רון כץ: אז בעצם ההמלצה שלך זה לבטל את השליש

ברוך וינשטיין: אני לא ממליץ לבטל, אני ממליץ להתאים את הרגולציה

ברוך וינשטיין:  יש הצעות שעלו, לדוגמה להגדיר שריבית שמשתנה ביותר מכל חמש שנים תיחשב לעניין הזה בתקופה הזאת לריבית קבועה, לדוגמה

ברוך וינשטיין:  קח לקוח שיודע שבעוד חמש, שבע, שמונה שנים הוא הולך להחזיר את המשכנתא, הוא ייקח מסלול כזה, הוא יהיה מוגן לחמש, שבע, שמונה שנים הקרובות ואז הוא יודע שהוא מסלק, אז לא משנה לו מה קורה בשוק ואין לו עמלת פירעון מוקדם

ברוך וינשטיין:  יש המון פתרונות שאפשר להציע ואנחנו נעלה גם חלק מהדברים בדיון ביום ראשון בעזרת השם בדיון המשותף, אבל אני חושב שבאמת בנק ישראל צריך פה להיכנס למקום של התאמות רגולטוריות ביחס לתקופה, ואת זה לא ראינו בשנה האחרונה לעומת הקורונה ששם ראינו את בנק ישראל באמת משנה את המציאות ומגדיר נהלים חדשים לאותה תקופה

ברוך וינשטיין:  פה כבר שנה אנחנו באירוע של עליית ריבית שהולכת ומחריפה אבל לא ראינו שום צעדים ממשיים

רון כץ: בנק ישראל, בבקשה

זיו נאור: בנק ישראל בוחן את הצעדים שלו באופן תדיר ושוטף ואנחנו בוחרים היטב את מה שאנחנו עושים, ואנחנו בינתיים החלטנו שלא לשנות אף אחד מהצעדים על רקע הסיכונים בשוק

רון כץ: מה דעתך לגבי הרעיון?     

זיו נאור: הרעיון בעצם מתעלם מכל מגוון האופציות של מצבים שיכולים לקרות בעתיד

זיו נאור:  הוא מניח למשל שהריבית שהגענו אליה היא הריבית המקסימלית, והוא מתעלם מהאפשרות שאולי אנחנו לא בריבית המקסימלית והריבית תמשיך לעלות בעתיד

רון כץ: יש חשש כזה?     

זיו נאור: אני לא אתייחס ברשותך לנושא

רון כץ: אוקיי

זיו נאור: צריך לחשוב במחשבה הרבה יותר רחבה ולא להיות בטוחים שאנחנו יודעים לנבא את העתיד

רון כץ: שאלה טכנית

רון כץ:  אם משנים מסלולים לפני הזמן, יש שינויים בעמלת הפירעון גם, כלומר אם מישהו רוצה לעבור או לזוז?     

זיו נאור: עמלת הפירעון, בצורה גסה יש עליה כל מיני הקלות

זיו נאור:  בצורה גסה, כפער בין הריבית שבה לקחת את המשכנתא לבין הריבית היום

זיו נאור:  בתקופה הזאת שהריבית היום היא גבוהה ביחס לכל מה שהיה בעבר, בעצם הלקוחות לא נדרשים לעמלת פירעון מוקדם כשהם עוברים בין מסלול למסלול

רון כץ: אז מה בעצם ההמלצה הכי טובה של בנק ישראל למי שעכשיו לקח משכנתא? מה הוא צריך לעשות בשביל להתמודד עם התקופה הזאת בהנחה שהריבית לא תעלה יותר, שזה התקווה שלנו? זה שאלה לכולם, כי בסופו של דבר צופים בזה

רון כץ:  אנחנו נדאג לפרסם את זה

רון כץ:  אנחנו נדאג לעזור בזה

רון כץ:  כל המטרה של הדיון היה שכולנו נדבר ביחד ונמצא פתרונות פרקטיים בסופו של דבר לציבור

רון כץ:  אין לי כוונה שכל אחד ינסה להצטדק

רון כץ:  זה לא המקום

רון כץ:  אני באמת מנסה להביא לפה פתרונות פרקטיים מחר בבוקר שגם יעזרו לכם אבל יותר יעזרו לציבור במדינת ישראל, ופה בנק ישראל הוא הרגולטור המשמעותי בנושא הזה

זיו נאור: מה שבנק ישראל עשה בינתיים, קידמנו רפורמה של המשכנתאות שבעצם מנגישה לציבור הרחב, נותנת לו כלים להבין טוב יותר את המשמעויות של המסלולים השונים של המשכנתא גם בין הבנקים וגם בתוך אותו בנק בין מסלולים שונים

זיו נאור:  למשל, אחד מהדברים שכלולים שם, יש שם ריבית שנקראת IRR

זיו נאור:  היא בעצם לוקחת בחשבון את סך התשלומים הצפויים של הלקוח קדימה, מה הריבית האפקטיבית שהוא יצטרך לשלם, תוך כדי שהיא לוקחת בחשבון בעצם את ציפיות השוק לשינויים בריבית, לשינויים באינפלציה

זיו נאור:  הדבר הזה מאפשר לו להשוות בין מסלולים

רון כץ: אתם יודעים כמה אנשים עושים בזה שימוש? יש לכם איזה מידע כזה או שזה לינק פתוח?     

זיו נאור: כל הלקוחות מקבלים את זה כחלק מאותו אישור עקרוני שהם מקבלים לקראת נטילת המשכנתא

זיו נאור:  אין לי שום דרך לדעת עד כמה המשתנה הספציפי הזה מהווה או לא מהווה שיקול עבור הלקוח, אבל רצוי שיהווה

רון כץ: אוקיי

רון כץ:       חבר הכנסת יוסי טייב, יושב-ראש ועדת החינוך של הכנסת, בבקשה

יוסף טייב: שלום וברכה, בוקר טוב

יוסף טייב:  אני רק רוצה באמת לחדד ולהבין

יוסף טייב:  אני אתן דוגמה אחת

יוסף טייב:  אני מקבל ללשכתי מאות פניות, ללא גוזמה, של עולים, בעיקר עולים מצרפת שקורסים תחת הנטל של החזר המשכנתא

יוסף טייב:  בעקבות כך כמות לא מבוטלת של אותם עולים שמחליטים לחזור לארץ מוצאם

יוסף טייב:  אני אתן דוגמה אחת כי זה אחת הדוגמאות האחרונות שהגיעה ללשכתי

יוסף טייב:  אדם שבעצם היה לו החזר חודשי של 7,000 שקל

יוסף טייב:  בתקופה האחרונה אותו החזר עלה כבר ל-9,300 שקל

יוסף טייב:  אנחנו מדברים על עלייה של 2,300 שקל

יוסף טייב:  אדם שלא צלח מזלו והתגרש ונמצא עם שלושה ילדים, מגיע לבנק ואומר, אני לא יכול לעמוד בהחזר

יוסף טייב:  ההכנסה שלי היא בסביבות ה-10,000 שקל

יוסף טייב:  מה אתם מציעים לי? מה שהבנק מציע, אתה תופתע, אדוני היושב-ראש

יוסף טייב:  הוא אומר לו, תקשיב, בוא תקפיא את המשכנתא לחצי שנה

יוסף טייב:  לכאורה נראה נהדר

יוסף טייב:  הבעיה היא שמתברר לו שאחרי אותה חצי שנה אמנם משאירים לו את הריבית כפי שהיה אבל ההחזר החודשי יעלה לו, זאת אומרת אומרים לו, לא תמות עכשיו, תמות עוד חצי שנה

יוסף טייב:  אני חושב שהדבר הזה, אנחנו חייבים למצוא לו פתרון

יוסף טייב:  חייבים למצוא מספר אפשרויות כדי להציל את אותם אנשים

יוסף טייב:  אם ללשכתי הגיעו, ואני לא מגזים, היועץ שלי כותב לי עכשיו 187 פניות, אני מאמין שאם אנחנו נאחד את כלל חברי הכנסת שמקבלים פניות, ואין לי ספק שאנחנו פחות או יותר כולם באותו מצב, ואלה שלא מעיזים גם לפנות, לא יודעים שאפשר לפנות לחבר כנסת, אנחנו מדברים על אלפי אזרחים במדינת ישראל שקורסים תחת הנטל, והדבר הזה, אנחנו חייבים למצוא לו פתרון

יוסף טייב:       אין לי כרגע איזשהו פתרון קסם אבל אני חושב, כן, אנחנו צריכים יחד סביב שולחן עגול לשבת ולנסות לראות מה אנחנו עושים

יוסף טייב:  גם אם אנחנו נמצא פתרונות כאלו ואחרים, בסוף כמו שאמרתי, אותו אדם לא ימות עכשיו, ימות עוד חצי שנה

יוסף טייב:  עוד חצי שנה אני גם לא בטוח שאותו אדם כבר יישאר פה ויהיה פה במדינה, לכן אני חושב שהנושא הוא נושא חירום ואני מברך על התכנסותה של ועדת המשנה

יוסף טייב:  אשמח לשמוע תשובות

רון כץ: תודה רבה, יוסי

רון כץ:       בבקשה

ברוך וינשטיין: אני רוצה רק להתייחס לנקודה שהיא ציינה, של הרפורמה שנותנת באמת את האישור העקרוני

ברוך וינשטיין:  אנחנו היינו מאלו שבירכנו על האישורים האלה

ברוך וינשטיין:  אנחנו חושבים שהם חשובים, שהם נותנים באמת יותר מידע ואפשרות ללקוחות

ברוך וינשטיין:  לצערי בחלק מהבנקים קצת ממסמסים את זה על ידי זה שאין התאמה בין הריבית במסלולים האחידים לריבית בסל המוצע

ברוך וינשטיין:  לקוח יכול לקבל ריבית תחרותית מאוד בסל המוצע, ובסלים האחידים יקבל ריבית מאוד גבוהה כדי בכלל לא לשחק עם זה, אבל זו נקודה פחות חשובה

ברוך וינשטיין:      מה שיותר חשוב זה שאני מציע לבנק ישראל לעשות בדיקה מתוך כלל האישורים העקרוניים, כמה אנשים לקחו את המסלול של ריבית קבועה

ברוך וינשטיין:  את ציינת שאנחנו לא יודעים, יכול להיות שהריבית תמשיך לעלות

ברוך וינשטיין:  אני בעד ריבית קבועה

ברוך וינשטיין:  אני הייתי שמח לקחת את כל המשכנתא שלי בריבית קבועה, אבל שוב, הבעיה שלנו עם עמלת הפירעון המוקדם ולזה אין פתרון, לכן לחייב בן אדם לקחת עכשיו ריבית קבועה שהסיכון שלו לעמלת פירעון מוקדם היא גבוהה בצורה משמעותית של עשרות עד מאות אלפי שקלים - - -     

רון כץ: למה זה הסיכון שלו בעצם?     

ברוך וינשטיין: ירידה של 1% במשכנתא ארוכת טווח, ירידה של 1% בריבית הממוצעת יכולה להגיע לעמלת פירעון מוקדם, אם זה משכנתא ארוכת טווח ממש, לכמעט 10% מסכום האשראי שזה המון כסף

ברוך וינשטיין:  זה סיכון מטורף שאנשים לא יכולים להרשות לעצמם לקחת את זה

ברוך וינשטיין:  הם קונים נכס, הם ייצאו בסוף בנזק כשהם ימכרו את הדירה

רון כץ: איתן, רצית להגיב?     

איתן מדמון: כן

איתן מדמון:  אני רוצה להגיד שאין כמו להסתכל אחורה ולראות 6:6

איתן מדמון:  אני אזכיר שדיונים שהיו פה בנושא ביטול מגבלת הפריים, שהיום כולם זועקים ואומרים, אוי, אוי, אוי, איך עשיתם ביטול מגבלת הפריים? ביטול מגבלת הפריים בוצע בעקבות לחץ פוליטי מאוד משמעותי, ובנוסף אני לא זוכר את התאחדות יועצי המשכנתאות מסבירים שרגע אחד

איתן מדמון:       כשמסתכלים ארוך טווח, ומשכנתא זה מוצר ארוך טווח, צריך להבין, כשאתה בוחן סיכונים של מוצר ארוך טווח, מי יודע? אף אחד פה בשולחן הזה ואף אחד בעולם כולו לא יכול לבוא ולספר לך ולהגיד לך מה יקרה עוד עשר שנים, מה יקרה עוד 15 שנה

איתן מדמון:  הרעיון הוא בגדול, בתורה הכלכלית הכוללת היא, תעשה את הסיכונים שלך

איתן מדמון:  אי אפשר לבוא ולהגיד היום, ריבית קבועה זה הדבר הטוב ביותר

איתן מדמון:  זה הייעוץ הכי נורא שאתה יכול לתת, יכול להיות

איתן מדמון:  יכול להיות שזה גם יהיה הדבר הנפלא ביותר, אבל בראייה ארוכת טווח אף כלכלן בעל שם, זוכה עשר פרסי נובל ברצף לא יוכל לבוא ולהגיד לך מה יקרה עוד 30 שנה, וזה טווח החיים של משכנתא

רון כץ: זה גישה לגיטימית וכל אחד יחזיק את הגישה שלו

רון כץ:  אני כן רוצה רגע להתעכב על מה שחבר הכנסת טייב אמר

רון כץ:  בסיטואציה הזו של הסיטואציה שאנחנו נתקלים בה הרבה מאוד פעמים, האם למישהו מהבנקים יש איזשהו מענה? האם יש משהו חוץ מהקפאה של חצי שנה שזה לא באמת עוזר, כי בסוף ההחזר החודשי עולה

רון כץ:  יש איזשהו מענה, איזשהו כלי שאתם יודעים לענות למי שפונה, שאפשר לעזור לו בזה? אתם מכירים כלי כזה?      

עמיר פרץ: אין פתרונות קסמים ואין פתרון בית ספר

עמיר פרץ:  כל לקוח צריך לפנות לבנק שלו ולקבל שם את ההתייחסות הספציפית למצבו

רון כץ: אנחנו נעשה רגע סימולציה למה שחבר הכנסת טייב אמר

רון כץ:  הוא נתן את כל הנתונים

רון כץ:  אני שואל בסיטואציה כזאת האם יש לכם מענה?      

עמיר פרץ: הנתונים לא כל כך הגיוניים כי החזר 7,000 שקל על משכורת של 10,000 שקל - - -      

רון כץ: הוא התגרש

רון כץ:  לפני זה היה להם שתי משכורות

רון כץ:  עכשיו הוא נשאר עם משכורת אחת

רון כץ:  זה הסיפור

עמיר פרץ: איך אפשר לבנות לזה פתרון רוחבי?     

רון כץ: עכשיו יש סיטואציה שהמשכנתא עלתה ב-2,300 שקלים

רון כץ:  הזוג, האדם, מי שלקח אותה לא יכול לעמוד בה

רון כץ:  השאלה אם הבנקים, יש להם עוד מענה חוץ מלהקפיא את המשכנתאות עכשיו לתקופה מסוימת ואז אחרי זה ההחזר החודשי עולה

גלי כספרי: אפשר להגיד משהו? גלי כספרי, איגוד הבנקים

גלי כספרי:  אני חייבת להגיד משהו

גלי כספרי:  לפעמים צריך להסתכל לאמת בפנים

גלי כספרי:  אם יש מישהו שהשכר שלו עכשיו עומד על 10,000 שקל והמשכנתא שלו לפני העלייה היא 7,000 שקל - - -      

רון כץ: לא, אבל לא הקשבת

רון כץ:  היו להם שתי משכורות

רון כץ:  עכשיו יש להם משכורת אחת

גלי כספרי: הם התגרשו ונשארה משכורת אחת

רון כץ: נכון

גלי כספרי: 10,000 שקל

גלי כספרי:  הקשבתי

גלי כספרי:  המשכנתא לפני העלייה היא 7,000 שקל

גלי כספרי:  צריך להגיד לאדם הזה ביושר שהוא לא יכול להמשיך לחיות בבית הזה

גלי כספרי:  זהו

גלי כספרי:  7,000 שקל גם לפני העלייה זה משאיר לו 3,000 שקל לחיים

גלי כספרי:  אני לא יודעת איך חיים מסכום כזה

גלי כספרי:  אני מבינה שיש גם ילדים

גלי כספרי:  צריך להגיד לו ביושר שהדירה הזאת - - -      

רון כץ: בואו נלך על מקרה פחות קיצוני

רון כץ:  האם יש לכם איזשהו כלי, לבנקים, שיכול לעזור לאנשים שכן יכלו לשלם את המשכנתא לפני העלייה, ועכשיו אחרי העלייה לא יכולים לעמוד בזה יותר? האם יש עוד כלי חוץ מלהקפיא את המשכנתאות?      בנק ישראל, כן

זיו נאור: קודם כל בנק ישראל חושב שהקפאות ופריסות הם דברים שצריך לעשות אותם מאוד במשורה בגלל שבסופו של דבר זה הלוואה נוספת שהלקוח לוקח על עצמו ויש לה עלויות

זיו נאור:  צריך לקחת את זה רק כשבאמת יש סיבה לחשוב שיש תקופה קצרה שצריך לעבור אותה, כמו שהיה לנו בקורונה

זיו נאור:  עכשיו אנחנו לא שם

זיו נאור:       הבנקים פה הציגו תוכניות ללקוח שלהם שיש בהם כדי לסייע ולספוג חלק מהעלייה

זיו נאור:  הם דיברו על ספיגה של ריבית, כל בנק וההיצע שלו

זיו נאור:  דיברו על מתן הלוואה בריבית אפסית, מעבר של כסף ממש לחשבון, תלוי באיזה בנק

זיו נאור:  יש פה איזשהו ניסיון לסייע ללקוחות

זיו נאור:  יתכן שאותו לקוח ספציפי שאנחנו מדברים לא נופל באותה קבוצה שהוגדרה מראש כקבוצה שזיהו אותה כקבוצה שצריך לסייע לה

ברוך וינשטיין: אפשר להציע הצעה?     

רון כץ: כן

ברוך וינשטיין: אחת ההצעות שהעלינו בעבר ואנחנו עדיין חושבים שהיא מעשית זה האפשרות לאפשר ללקוחות להאריך את תקופת המשכנתא בלי צורך במיחזור

ברוך וינשטיין:  נכון להיום לקוח שאין לו יכולת לשלם את המשכנתא, הפתרון שלו הוא הקפאה, אבל כמו שאמר חבר הכנסת טייב, זה לא באמת פתרון

ברוך וינשטיין:  זה פתרון לטווח קצר אבל מעמסה לטווח ארוך

ברוך וינשטיין:  הפתרון שאנחנו מציעים הוא פשוט מאוד: לקוח כזה יפנה לבנק, יבקש להאריך תקופה בלי מיחזור בלי שינוי בהלוואה, בלי התעסקות יותר מידי

זיו נאור: זה עדיין הלוואה נוספת שהלקוח צריך לשלם

ברוך וינשטיין: נכון, אבל עם אפשרות אחרי זה לקצר חזרה

ברוך וינשטיין:  לקוח שיש לו עכשיו 25 שנה למשכנתא וההחזר החודשי עלה לו יותר מידי, יוכל לפרוס מחדש ל-30 שנה, להוריד את ההחזר

ברוך וינשטיין:  ברגע שהרווחת לו הוא יוכל לקצר חזרה תקופה

ברוך וינשטיין:  נכון שזה הלוואה נוספת כי הקרן תרד יותר לאט, אבל עדיין הוא לא יהיה במצב של תמחור מחדש כמו שהיום במערכת הוא צריך לעבור מיחזור משכנתא, או שלא יהיה במקום של הקפאה

עמיר פרץ: אנחנו מאפשרים את הכלי הזה היום

עמיר פרץ:  אולי החבר מהתאחדות לא מכיר את זה - - -      

רון כץ: יש דבר כזה?     

עמיר פרץ: הארכת רכיב הפריים

עמיר פרץ:  כשהוא חוזר אחורה ויש לו כסף הוא יכול לצמצם בחזרה את המשך

עמיר פרץ:  הוא גם לא משלם על פירעון מוקדם כי זה פריים

עמיר פרץ:  הכלי הזה קיים היום ובשימוש למי שצריך ומתאים לו

ברוך וינשטיין: זה רק בדרך של מיחזור

רן מלמד: אדוני, הרעיון הזה עלה בין השאר בהצעת חוק שכתבתי לפני מספר שנים לחבר כנסת רועי פולקמן

רן מלמד:  הגענו לסיכום גם עם הפיקוח על הבנקים וגם עם משרד האוצר בנושא הזה

רן מלמד:  הצלחנו להעביר את זה בקריאה טרומית ואז הממשלה נפלה, כמו שזה קורה הרבה פעמים, ולא הרימו את הכפפה

רן מלמד:  אם תרצה אני אשמח להעביר לך את זה, כי אני חושב שזה בדיוק הפתרון שיכול להיות להאריך את משך המשכנתא בלי שזה קורר אחריו - - -      

רון כץ: זה כלי מעניין

רון כץ:  אני לא כל כך אוהב לחוקק חוקים שמטילים עוד חסמים ועוד רגולציה על הבנקים

רון כץ:  הדבר האחרון שהייתי רוצה זה לחוקק חוקים שיכבידו על הבנקים

רון כץ:  אני כן הייתי רוצה שהנציגים של הבנקים יקשיבו להצעה הזאת כי זו הצעה טובה שאפשר להשתמש בזה ואפשר לקחת אותה

רון כץ:  זה באמת כלי פרקטי אמיתי להאריך להם את התקופה

רון כץ:  יסתדרו, נצא מהברוך הזה, נצא מהתקופה הקשה הזאת, להחזיר את התקופה

רון כץ:  אני חושב שזה גם לא יותר מידי יפגע בבנקים כי אם המשכנתא היא ל-25 שנים, יאריכו אותה ל-30, זה לא יהיה סוף העולם, בנק ישראל

זיו נאור: ככלל זה רעיון שהוא לא רע וכמו שהבנקים אמרו, הם גם עושים את זה ללקוחות שזה מתאים להם

רון כץ: לא, אנחנו מדברים בלי מיחזור, כלומר יפנה הלקוח לבנק, יגיד, אנחנו רוצים שתיתן לנו כלי חדש בשם חדש, הארכת מועד כלשהי

רון כץ:  במקום 25 שנה זה יהיה 30 שנה ואז ההחזר יהיה 7,000 במקום 6,000

זיו נאור: זה אותו הדבר

רון כץ: לא, כי אין עלייה של ריבית

ברוך וינשטיין: במיחזור הריבית נקבעת מחדש ואי אפשר להחזיר חזרה אחורה את המצב

זיו נאור: אבל גם היום כמו שהבנקים אומרים, הם עושים את זה ללא עליית ריבית

ברוך וינשטיין: חלק מהבנקים הציעו לעשות את זה בלי עליית ריבית, אבל שוב, אי אפשר לקצר חזרה

ברוך וינשטיין:  זה לא בידיים של הלקוח

עמיר פרץ: אפשר לקצר חזרה אם זה ריבית הפריים, בלי בעיות

רון כץ: זה רק אצלכם

עמיר פרץ: אנחנו גם ביקשנו להרחיב את התקופה ל-35 שנה

עמיר פרץ:  כרגע לא קיבלתי אישור לעניין הזה

רן מלמד: ממי?     

עמיר פרץ: מהרגולטור שלי

עמיר פרץ:  אנחנו חושבים שצריך לתת ללקוח פתרון ספציפי לבעיה ספציפית

עמיר פרץ:  שוב, אין פתרון בית ספר

עמיר פרץ:  לקוחות שמגיעים אלינו מקבלים פתרון ייחודי להם

עמיר פרץ:  ההקפאה היא פתרון רע מאוד, אני מסכים

עמיר פרץ:  אנחנו לא אוהבים להשתמש בפתרון הזה

עמיר פרץ:  זה פתרון זמני לכמה חודשים אם מישהו מתגרש, אם יש לו מחלה, אם הוא מובטל

עמיר פרץ:  זה לא פתרון קבוע

עמיר פרץ:  הדחייה והארכה זה פתרון יותר טוב

רון כץ: קודם כל זה כלי מאוד מעניין

רון כץ:  גם הארכה לתקופה של המשכנתא מ-25 שנים ליותר זה מעניין לשמוע את בנק ישראל למה אתם חושבים שזה משהו שבעייתי לעשות בייחוד בתקופה הזו

רון כץ:  אם יאריכו את זה מ-30 ל-35 שנה, מה יקרה?     

זיו נאור: הכלי הזה נמצא אצלנו בבחינה

זיו נאור:  יש לו יתרונות, יש לו חסרונות

זיו נאור:  אחד מהחסרונות למשל שאפשר להצביע זה גידול מחודש של הביקוש בשוק הדיור שאולי יגרום להאצה מחודשת של המחירים, משהו שנמצא אצלנו כאחת המחשבות

זיו נאור:  מחשבה נוספת שצריך לקחת בחשבון זה ש-35 שנה זה באמת המון זמן

זיו נאור:  חלק גדול מהאוכלוסייה הרלוונטית בעוד 35 שנה כבר בעצם יהיו בפנסיה

זיו נאור:  אנחנו נותנים להם הלוואות ודוחפים אותם לקחת הלוואות לתקופות שאנחנו יודעים להגיד שההכנסה שלהם תהיה יותר נמוכה ממה שהם צופים

זיו נאור:  זה כלי שהוא בעייתי

רון כץ: תעשו את זה להוראת שעה לתקופה של שנתיים

זיו נאור: לא אמרתי שהתשובה היא לא

זיו נאור:  אמרתי שהדבר הזה נמצא אצלנו בבחינה

זיו נאור:  יש לו יתרונות ויש לו חסרונות

רון כץ: אוקיי

רון כץ:  טוב חברים, קודם כל אני שמח מאוד על הדיון הזה

רון כץ:  אני חושב שאנחנו נצא מפה עם כלים פרקטיים

רון כץ:  יש כמה דברים שאני רשמתי לעצמי שאנחנו צריכים לקדם בתור רגולטורים, בתור מחוקקים

רון כץ:  אני מאוד שמח שנציגי הבנקים הגיעו

רון כץ:  אני חושב שזו הדרך לעשות את זה בצורה הטובה ביותר

רון כץ:  גם אתם שומעים אחד את השני ואתם יודעים מה כל אחד נותן

רון כץ:  גם אתם שומעים את הפניות שהגיעו אלינו

רון כץ:  אני גם אשמח להעביר באופן אישי ואני בטוח שגם חבריי שיושבים פה, באופן אישי פניות שמגיעות בשביל שתבינו מה קורה בשטח

רון כץ:  אני רואה שאתם מפרסמים

רון כץ:  לא כל האזרחים רואים את זה, אז אותו דבר הפוך

רון כץ:  הרבה מאוד פניות מגיעות אלינו שלא מגיעות אליכם, כי רוב אזרחי מדינת ישראל לא יודעים שהם יכולים לפנות לבנקים, לשבת איתם, לנסות למצוא פתרונות

רון כץ:  דווקא הקהל הזה שכן יודע לעשות את זה, הוא לא הקהל שאנחנו מדברים עליו

רון כץ:       אני כן רוצה לראות לדיונים הבאים איך אנחנו פותחים את השוק

רון כץ:  בכוונה היום לדיון הזה הזמנתי רק בנקים

רון כץ:  לא הזמנתי עוד חברות שנותנות אשראי

רון כץ:  לא פתחנו את זה לעוד גופים שיכולים לתת פתרונות, כי אני רוצה לראות איך אנחנו בסופו של דבר עושים את זה ביחד

רון כץ:  המטרה היא לא לפגוע מצד אחד באף אחד, אבל כן לעזור בצורה משמעותית לאזרחי מדינת ישראל שבאמת עכשיו נמצאים במצב מאוד בעייתי, וזה שהריבית לא עלתה הפעם הזו, אף אחד לא יודע מה יקרה הלאה, ואנחנו רואים שהמצב הפוליטי וחוסר היציבות במדינת ישראל ממשיך וההשקעות הזרות יורדות, ואנחנו מבינים שאולי אנחנו נכנסים לתקופה שהיא תהיה תקופה קשה יותר וצריך להיערך לתקופה הזאת בצורה משמעותית ואמיתית

רון כץ:      בנק ישראל, אני מבין שאתם עושים הרבה אבל צריך לקחת על עצמו להיות קצת יותר אקטיבי בנושא הזה

רון כץ:  הזמן למחשבה שלנו הוא טיפה מתקצר ואני באמת אומר, אני לא הייתי רוצה להגיע למצב שעכשיו חברי כנסת פה ושרים או כל מי שלוקח חלק בדבר הזה חושב שהפתרון יהיה בצורה של חקיקה, כי לדעתי זה לא הפתרון הנכון

רון כץ:  יכול להיות שיחלקו עליי

רון כץ:  אני לא חושב שהפתרון זה לעשות כל מיני חוקים שאני יודע שהם בקנה והם כבר ביום ראשון בוועדת שרים

רון כץ:  יש כל מיני חוקים שאני חושב שלא צריכים להיות שם אבל הם נמצאים שם

רון כץ:  החוק שלי מונח בפולדר ואני מקווה שלעולם לא ייצא מהמגירה

רון כץ:  זו הגישה שלי

רון כץ:       חוק הספאם והאפשרות לפנות לכל לקוחות הבנקים – חייבים לתת להם אישור לפנות ללקוחות הבנקים

זיו נאור: הם קיבלו

רון כץ: כולם קיבלו?     

זיו נאור: כן

רון כץ: כי מישהו אמר שעוד מחכים

זיו נאור: זה תהליך ביורוקרטי אבל המהות - - -      

רון כץ: הוא חייב להיגמר

רון כץ:  מבחינתכם אפשר לשלוח כבר?     

זיו נאור: עוד לא אבל אנחנו - - -      

רון כץ: מתי זה יקרה?     

זיו נאור: אני לא יודעת לתת תאריך

רון כץ: אז בואו ננסה שתוך עשרה ימים יהיה להם אישור?     

זיו נאור: אני לא יודעת לתת תאריך

רון כץ: הבנתי

רון כץ:  אנחנו נדאג לפנות לשר הרלוונטי

רון כץ:  אם זה לא ייצא לפועל אני מבקש מכם לפנות אליי ולומר לי שזה לא יצא לפועל

רון כץ:  אני אדאג לקדם את זה בצורה מהירה יותר

רון כץ:      אני רוצה לומר גם לכל מי שהגיע, גם ליו"ר איגוד הבנקים

רון כץ:  בסופו של דבר בקצה של הקצה של הקצה יש המון אזרחים בחוסר ודאות אמיתית, שרואים את הריביות עולות ואת המשכנתאות מתייקרות

רון כץ:  המשכורות שלהם לרוב נשארות אותו דבר

רון כץ:  הם עושים כל מה שהם יכולים בשביל לנסות להחזיר את ההחזרים האלה

רון כץ:  הם מגיעים אליהם כשהם באמת כבר בקצה של הקצה של הקצה

רון כץ:  הם קודם כל יורידו חוגים לילדים והם קודם כל יחסכו מעצמם הרבה מאוד דברים, והם קודם כל יעשו חשבונות בסופר לפני שהם יגיעו לבנקים

רון כץ:  אני רוצה להקדים אותם

רון כץ:       אני רוצה שאנחנו נבוא וניתן להם כלי אמיתי, אפקטיבי, שהם לא יצטרכו לעשות הבחנה בין החוג לילד או המוצר הזה בסופר

רון כץ:  שאנחנו נבוא ונגיד להם, חבר'ה, אנחנו מבינים שזה עכשיו שעת חירום ובמקום 30 שנה משכנתא יהיה לך 35 שנה משכנתא כי זה כלי טוב, וההחזר החודשי שלך לא יעלה, ואנחנו נגביל את זה לתקופה של זמן כי עכשיו אנחנו במצב חירום

רון כץ:  זה משהו שאנחנו צריכים לראות איך אנחנו עושים אותו כבר מחר בבוקר כי יותר מידי אנשים פונים אליי, פונים לחברי כנסת אחרים

רון כץ:  לא סתם הוועדה הזאת קמה ולא סתם אני מתעקש לדבר איתכם באופן אישי, כי ככה אני עובד, אני מדבר עם אנשים ואני עובד עם אנשים, ואני יודע שסביב השולחן הזה יושבים אנשים שבמשך הרבה מאוד שנים עבדו עם אנשים, עזרו לאנשים, אכפת להם מאנשים

רון כץ:       כל מערכת הבנקאות בסופו של דבר בנויה על אמון, ואם האמון של הציבור במדינת ישראל ייפגע כי יחשבו שהבנקים עכשיו לוקחים את כל הכסף שלהם ומעבירים את זה לעצמם ולרווחי עתק, בסופו של דבר לא נעשה כלום

רון כץ:  אני מאוד מברך את רשות התחרות שפותחת את השוק הזה יותר

רון כץ:  יש בנק חדש שנכנס, זה יפה, זה טוב

רון כץ:  צריך לפתוח את זה לכמה שיותר שחקנים משמעותיים אמיתיים שיש להם איתנות פיננסית ויכולים לעמוד בזה

רון כץ:       צריך לעזור לאזרחים כמה שיותר ואני אומר לכם מניסיון והבנה קצת באנשים

רון כץ:  הבנקים שיעשו את העבודה הטובה עכשיו ויעזרו לאנשים עכשיו שהם במצוקה, לא ישכחו להם את זה, ואני כבר מזמין אתכם, תיפנו אליי

רון כץ:  אם אתם רוצים שאנחנו נפרסם, אני אפרסם ואני אדאג שיפרסמו דברים שאתם עושים

רון כץ:  תיפנו אליי

רון כץ:  הוועדה הזו תיצור כתובת מייל ייחודית לנושא של פניות של בנקים

רון כץ:  תושבים, אזרחי מדינת ישראל שלא יודעים למי לפנות, ייפנו אלינו ואני אדאג להעביר את הפניות אליכם באופן ישיר

רון כץ:  אנחנו נעבוד באופן ישיר לעזור גם במקרים פרטניים לאזרחי מדינת ישראל

רון כץ:       אני מאוד רוצה להודות לכם שהגעתם

רון כץ:  תודה רבה ותודה לצוות הוועדה