ועדת הכלכלה, כנסת 25, פרוטוקול מספר 156, 2023-06-26 00:00

דוד ביטן: אני פותח את הישיבה

דוד ביטן:  הנושא הקמת והפעלת קרן הלוואות לאוכלוסיות מעוטות הכנסה (מודרי אשראי)

דוד ביטן:  חבר הכנסת ביטון ביקש את הישיבה, אבל הוא יבוא יותר מאוחר

דוד ביטן:  אני מבין שיש קרן שהקמתם

נועה וידר: כן

דוד ביטן: מתי הקמתם אותה?      

נועה וידר: הקרן במכרז שנבחרו בו שני זוכים, שני מכרזים שמקימים את הקרן, האחד זה מכרז של ליווי כלכלי והשני זה מכרז של גוף שייתן את ההלוואות ולאחרונה נבחרו שני זוכים שיושבים איתנו פה, קבוצת עוגן לתת את ההלוואות, וקבוצת פילת לתת את שירותי הליווי הכלכלי

נועה וידר:  הם נמצאים עכשיו בשלבי התארגנות, אם זה מערכות, גיוס עובדים, טפסים, כל מה שצריך

דוד ביטן: מה התקציב של הקרן?      

נועה וידר: לקרן יש 50 מיליון שקלים שהם הוסכמו בעבר על ידי שר האוצר כהתחייבות לוועדת הכלכלה גם

נועה וידר:  עוגן, שנבחרו כנותן האשראי, ימנפו את הסכום הזה עד ל-90 מיליון שקלים הלוואות

דוד ביטן: מתי היא תתחיל לעבוד?      

נועה וידר: תחילת הפעילות צפויה בספטמבר הקרוב, בעוד חודשיים וחצי

דוד ביטן: וכמה הלוואות אתם תתנו, מקסימום, מינימום?      

נועה וידר: תנאי ההלוואות, יש לנו שני מסלולים

נועה וידר:  מסלול אחד זה הלוואה לכל מטרה עד 25,000 שקלים, מסלול שני זה הלוואה לשיקום כלכלי עד 50,000 שקלים שהיא מחייבת את הליווי הכלכלי, בתהליך צמוד

דוד ביטן: מה זה מודרי אשראי?      

נועה וידר: זאת באמת שאלה ששאלנו את עצמנו והתייעצנו עם גופים במשק, כי זה לא מובן מאליו, זאת אומרת אתה יכול להיות מודר אשראי היום ומחר לא, או להיפך

נועה וידר:  אנחנו דיברנו עם לשכות האשראי שעובדות עם בנק ישראל, עם מאגר נתוני האשראי, והגדרנו לפי דירוגים של שתי הלשכות האלה, מדירוג מסוים ומטה אלה אנשים שכנראה לא יצליחו לקבל אשראי מהמערכת הפיננסית

דוד ביטן: אבל איך אתם יודעים שהוא לא מצליח?      

נועה וידר: שוב, אנחנו לא יודעים בוודאות

דוד ביטן: אתם עוד לא קבעתם את הקריטריונים?      

נועה וידר: לא, קבענו, הקריטריון הוא מדירוג 481 של לשכת אשראי אחת ודירוג 620 של לשכת האשראי השנייה ומטה, זה אנשים שאנחנו כמעט בטוחים שאם הם יבואו היום למוסד פיננסי שיש לו רישיון - - -     

דוד ביטן: מה זה הניקוד הזה?      

נועה וידר: לשכות אשראי דן אנד ברדסטריט ו-BDI, הם נבחרו על ידי בנק ישראל לדרג את האזרחים לפי נתוני האשראי שלהם בבנק

נועה וידר:  המאגר הזה הוקם ב-2019 ובגללו הייתה את ההחלטה להקים את הקרן

דוד ביטן: קודם כל זה רק לאנשים פרטיים, לא לעסקים

נועה וידר: למשקי בית, נכון

דוד ביטן: איזה ערבויות הם נותנים?      

נועה וידר: זה לא בדיוק ערבות מדינה קלאסית כמו שמכירים מוועדת כספים, אלא יש פה מה שנקרא הגנת מדינה, תקציב משוריין לזה

דוד ביטן: לא, אבל האנשים, באתי לבקש הלוואה

נועה וידר: האנשים ללא ערבים, המדינה ערבה פה ב-90% ומעלה על דיפולט

דוד ביטן: ואם הם לא משלמים הם מגישים תביעות והכול? לא שילמו את ההלוואה

נועה וידר: כן, הם פועלים בהליכי הגבייה המקובלים

דוד ביטן: לכמה תשלומים?      

נועה וידר: זה בפריסה של עד חמש שנים

דוד ביטן: מי קובע את הסכום? הקרן קובעת?      

נועה וידר: בא מבקש ההלוואה, מבקש את הסכום שהוא רוצה

דוד ביטן: כותב לכם את הצרכים?      

נועה וידר: הוא פונה לקבוצת עוגן, הם עושים הליך חיתום מקובל וקובעים את סכום ההלוואה

דוד ביטן: הבנו

דוד ביטן:  מישהו רוצה לדבר, אני מבין, נכון? למה אתם צריכים מצגת?      

נועה וידר: עשינו משהו יפה, שיהיה ברור ויזואלית, אבל לא חייבים

דוד ביטן: היה קשה להוציא את זה ממך, אבל הוצאנו

דוד ביטן:  היית כמו בחקירה נגדית פה

נועה וידר: אם כבר המיקרופון אצלי אני רוצה להגיד שאנחנו באמת שמחים ומברכים על הפעילות הזאת שיוצאת לפועל, שהיא גם חברתית, ונעזרנו פה בגופים חברתיים, במשרד הרווחה שיושבים איתנו, בג'וינט, וגם - - -     

דוד ביטן: מתי את אומרת שזה מתחיל להיות, לדעתך?      

נועה וידר: ספטמבר

דוד ביטן: אז קודם כל בהצלחה, זה רעיון טוב

נועה וידר: תודה, לכולנו

דוד ביטן: עם הזמן אני מקווה שתגדילו את הסכום גם

דוד ביטן:  מי זה רן מלמד? נו, תמיד אני לא נותן לך לדבר, עכשיו יש לך הזדמנות

רן מלמד: כן, אני שש שנים מחכה לדבר על זה

דוד ביטן: כשזה נושאים חברתיים

דוד ביטן:  אתה רוצה לדבר על כל דבר

דוד ביטן:  כאילו נהיית מומחה כלכלי

דוד ביטן:  פה מומחה חברתי אתה כן, אז דבר

רן מלמד: כן, אני לא מתבייש להגיד שאני עומד מאחורי היוזמה של הקרן הזאת, אדוני

דוד ביטן: כל הכבוד

רן מלמד: ואני שמח שמי שהיה לפניך בוועדה - - -     

דוד ביטן: תיכף הוא יבוא, תצפו, הוא יעשה רעש

רן מלמד: לא מיכאל ביטון, איתן כבל

רן מלמד:  אז קודם כל, אדוני, זה יום מרגש, למרות שאני חייב להגיד שאני מרגיש תחושה מאוד גדולה של החמצה ואני אגיד למה

דוד ביטן: בגלל הסכום?      

רן מלמד: גם, אבל לא רק

רן מלמד:  קודם כל כי זה לקח שש שנים וזה לא היה צריך לקחת כל כך הרבה זמן

דוד ביטן: אז זה באמת איתן כבל

רן מלמד: אני רוצה להגיד תודה גדולה לאגף החשב הכללי ולהגיד לא תודה גדולה ל - - -     

דוד ביטן: בסדר, כל דבר לוקח זמן במדינה, אין מה לעשות

רן מלמד: ולהגיד לא תודה גדולה לאגף התקציבים שעשה הכול כדי למסמס את הקרן

רן מלמד:  אבל אני אגיד משהו אחר, אדוני - - -     

דוד ביטן: שאגף התקציבים היה נגד הקרן?      

רן מלמד: כן

דוד ביטן: קודם כל העבודה של אגף התקציבים זה למסמס כל דבר

רן מלמד: נכון

רן מלמד:  למרות שהייתה התחייבות של שר האוצר

נועה וידר: אנחנו מהחשב הכללי, אבל נגן עליהם שהם באמת דרבנו אותנו לסיים עם המכרז

רן מלמד: הייתה התחייבות של שר האוצר, אדוני, שיש לי אותה, היא כתובה, אבל הנקודה היא אחרת

רן מלמד:  הקרן הזאת קמה כניסיון לייצר לאוכלוסיות מודרות אשראי, אנחנו מדברים על למעלה ממיליון וחצי ישראליים, שאו אין להם חשבון בנק ולא יכולים לקבל אשראי או יש להם חשבונות בנק בעייתיים, או שנמצאים בבנק הדואר

דוד ביטן: מיליון וחצי?      

רן מלמד: כן

דוד ביטן: לפי זה צריכים בקרן 100 מיליארד

רן מלמד: וגם בבנק הדואר אי אפשר לקבל אשראי, עד שאתה תפעיל את התכנית שלך שהבנקים יממנו את בנק הדואר, שאני חושב שזה רעיון יפה

רן מלמד:  אבל הרעיון היה שההלוואות האלה יינתנו על ידי הבנקים כדי שהלקוחות בסופו של דבר יהפכו ללקוחות טובים בבנקים, יסדרו להם דוח אשראי חיובי וטוב ויוכלו להמשיך בחיים שלהם כלקוחות של בנקים כמו שצריך

רן מלמד:       אני מאוד אוהב את עוגן, אני חושב שעוגן עושה עבודה נפלאה במשך הרבה הרבה מאוד שנים, ההלוואות שעוגן נותנים במשך הרבה מאוד שנים מאוד דומות לדעתי למה שהולך להיות פה בהתאמות המתבקשות, אבל אני חושב שהפספוס הגדול שזה לא היה חובה של הבנקים לעשות את זה

דוד ביטן: הבנקים לא נועדו לתת כסף באופן הזה

רן מלמד: לא, הרעיון המקורי היה אפילו שחלק מהכסף יעבור דרך הבנקים וחלק מגופים כמו עוגן, ואני שמח שהדבר הזה נעשה בהקשר הזה

רן מלמד:      אני כן חושב, אדוני, שמכיוון שזה לקח כל כך הרבה זמן, ויגיד גם חבר הכנסת ביטון שאני מקווה שהוא יגיע, את הקרן הזאת חייבים להגדיל

דוד ביטן: שיתחילו לעבוד, אתה אומר שלקח שש שנים

רן מלמד: חייבים לעשות אותה 50 מיליון שקל לשנה ולא 50 מיליון שקל פלוס מה שעוגן יצליחו למנף, ומההיכרות שלי עם שגיא אני בטוח שהוא ימנף את זה ליותר

דוד ביטן: עוגן זכו במכרז?     

נועה וידר: נכון

רן מלמד: כן, ואני בטוח שזה יהיה

רן מלמד:  אז ברכות באמת גדולות

דוד ביטן: למה, עוגן מתעסקים בהלוואות?      

נועה וידר: כן

רן מלמד: ברכות מאוד גדולות לעוגן

רן מלמד:  אני הייתי מאוד שמח אם הם יציגו פה את התכנית הכלכלית כדי להבין איך היא תעבוד, מה יהיה בה, מה המומחיות של פילת בנושא הזה או שהם הולכים להעסיק קבלני משנה לצורך הנושא

דוד ביטן: איזה קבלני משנה?      

רן מלמד: אנשים שהם מדריכים לנושא תכנון פיננסי, כי אם הם עושים את זה אז זה אומר שמישהו גזר קופון על תקציב ציבורי עוד פעם ואני חושב שזה יהיה חבל

רן מלמד:  תודה

דוד ביטן: מה זה כל אלה שביקשו לדבר? אני מבין שעוגן קיבלה את המכרז, אז עוגן תדבר

נועה וידר: עוגן ופילת, כדאי שהם יתייחסו

דוד ביטן: בבקשה

דוד ביטן:  מי זה רבנים לזכויות אדם? אתם גם בהלוואות האלה?     

בקי קשת: אני

בקי קשת:  אנחנו לא נותנים הלוואות, אנחנו בעצם מחוק נתוני אשראי מלווים את הנושא הזה

בקי קשת:  אנחנו פועלים עבור כל מי שחי בעוני בישראל ועוסקים בכל התחומים שמשפיעים על החיים שלהם

בקי קשת:  במסגרת הזאת אנחנו עסקנו כבר מתחילת הצעות החוק הראשוניות של חוק נתוני אשראי ואמרנו שיש קושי גדול, שיש אוכלוסייה שתינזק מאוד מהחוק הזה

דוד ביטן: אוכלוסייה שתינזק?      

בקי קשת: לא מהקרן, מחוק נתוני אשראי

נועה וידר: הקרן הוקמה בעקבות החוק

בקי קשת: הקרן הוקמה בעקבות זאת אלא שהתקבלה החלטה 2016, אם אינני טועה, ואנחנו היום מאוד - - -     

דוד ביטן: לא נתתי לך זכות דיבור, אבל לקחת את זה

בקי קשת: שאלת אותי

דוד ביטן: שאלתי מי את, רציתי לתת לעוגן, אבל אני רוצה להגיד לך, כבר דיברת, אני אגיד לך דבר מאוד פשוט, זה לא קשור מאיזה חוק נפגעים, אנחנו מדברים פה על מודרי אשראי באשר הם, לא קשור לחוק ספציפי

דוד ביטן:  אנחנו מדברים על מודרי אשראי, כל מודר אשראי שיכול לקבל הלוואה ויאשרו לו אותה, אז הוא ייקח

דוד ביטן:  מה זה משנה אם הוא נפגע מהחוק הזה או זה, או שהוא פתח עסק ואין לו מה לאכול

בקי קשת: לא, אדוני, אני רק אומרת כמה זמן אנחנו מלווים את זה וכמה אנחנו מברכים

דוד ביטן: זה לקח זמן, נכון

דוד ביטן:  בואו נתעלם מהזמן ונדבר כרגע על זה שסוף סוף פתחו את זה

בקי קשת: אנחנו מאוד מאוד שמחים ומברכים

בקי קשת:  ברשות אדוני, ובכל זאת, אנחנו כמובן רוצים לשמוע אותם, אבל אם אפשר להוסיף כמה שאלות שאולי הם ישיבו לנו, לעוגן ולפילת

דוד ביטן: אז רגע, תני לו לדבר ואז תשאלי

דוד ביטן:  רוצה לפני שהם מדברים?      

בקי קשת: אבל אני מוכנה גם אחרי, בשמחה, רק עוד משפט, ברשות אדוני

בקי קשת:  בכנסת הקודמת אנחנו היינו בשנת שמיטה ובעצם קיווינו - - -      

דוד ביטן: בשנת שמיטה לא נותנים הלוואות, שתדעי

בקי קשת: בשנת שמיטה יש כלל, משמיטים את החזר החובות

דוד ביטן: אז זה לא

דוד ביטן:  עם כל הכבוד, אין דבר כזה

דוד ביטן:  מאיפה את מביאה את זה? זה לא דין תורה פה

דוד ביטן:  הגזמת עכשיו

בקי קשת: לא, אדוני, אנחנו סברנו שבכלכלה המודרנית הרעיון של קרן מודרי אשראי - - -     

דוד ביטן: כשסמוטריץ' יהיה ראש ממשלה או נשיא הוא יעשה את זה, אין בעיה

דוד ביטן:  כי הוא אמר באיזה שהוא מקום שצריך דין תורה

רן מלמד: נשיא בית המשפט העליון או נשיא המדינה?      

דוד ביטן: לא, נשיא המדינה

בקי קשת: אבל אנחנו מברכים

בקי קשת:  אני אשמח לשאול שאלות בהמשך על כמה סוגיות מאוד מרכזיות שלדעתנו חשוב לתת את תשומת הלב

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  קבוצת עוגן

דוד ביטן:  תן הסבר קצר איך אתם הולכים לעשות את זה

שגיא בלשה: צוהריים טובים

שגיא בלשה:  הסבר קצר על קבוצת עוגן

שגיא בלשה:  קבוצת עוגן היא קבוצה פיננסית חברתית ללא מטרת רווח שכוללת מספר קרנות אשראי חברתיות שבאות לתת אשראי לאוכלוסיות שלא מקבלות אשראי במערכת הבנקאית או החוץ בנקאית

דוד ביטן: איך אתה מגדיר מודרי אשראי?      

שגיא בלשה: מודרי אשראי זה קבוצת אוכלוסייה בעלי ציון אשראי נמוך, בעשירון הנמוך ביותר של ציון האשראי

שגיא בלשה:  ציון האשראי הוא משהו כמו הפסיכומטרי, תלוי באיזה חברה, אם זה בין 300 ל-800

דוד ביטן: אני בא לקבל הלוואה, אני בא אליך ואומר לך: יש לי בעיה של אשראי, איך אתה בודק? הוא יבוא אליך עם הניקוד? הוא לא יבוא אליך עם זה

שגיא בלשה: רק ברשותך תן לי להסביר ממש דקה אחת איך קבוצת עוגן וגם לענות לרן ואז אני אתן לך את כל הנתונים

שגיא בלשה:  לקבוצת עוגן יש תיק אשראי גדל והולך, כיום הוא סביב חצי מיליארד שקל, שליש ממנו ניתן ללא ריבית בכלל, למשקי בית בקשיים, ושני שליש ניתן עם ריבית לעסקים קטנים ומלכ"רים שלא נגישים ולא יכולים לקבל הלוואות ממקומות אחרים

שגיא בלשה:       חשוב לי פה להגיד לרן מלמד, באוגוסט 2020 החשב הכללי הגיש מכרז לבנקים, אף בנק לא ניגש

שגיא בלשה:  עוגן מחוברת למאגר נתוני אשראי של בנק ישראל ולכן כשאדם ייקח מאיתנו הלוואה, כשאותו מודר אשראי ייקח מאיתנו הלוואה והוא יחזיר אותה בצורה תקינה אז זה יבנה לו חזרה את דירוג האשראי, בדיוק כמו בנק, ולכן האפקט יהיה אפקט זהה לבנק

שגיא בלשה:  בנוסף לזה עוגן גם מחוברת לבנקאות הפתוחה, כמו כל הבנקים, מה שיאפשר לבנקים להסתכל על מה קורה לו בעוגן, לנו להסתכל מה קורה לו בבנקים, והאפקט אותו אפקט בדיוק

שגיא בלשה:       אנחנו ניתן את ההלוואות האלה ללא ריבית והעלות ללווה היא 5% דמי תפעול חד פעמיים, פעם אחת בזמן שהוא לוקח את ההלוואה

שגיא בלשה:  אגב, לפי תנאי המכרז זכינו גם ב-10%, אנחנו לא ניקח את זה מטעמים וולונטריים, אנחנו רק נגבה חצי ממה שסוכם במכרז

שגיא בלשה:  חשוב לי להגיד את זה ושזה יהיה כתוב בכל מקום

שגיא בלשה:       תיכף נדבר על התהליך, עכשיו לשאלתך

שגיא בלשה:  אדם מודר אשראי, אדם שעשה מספר טעויות פיננסיות בחייו ולכן חזרו לו צ'קים, הוא היה בחדלות פירעון, היו לו בעיות גבייה כאלה ואחרות ולכן דירוג האשראי שלו ירד למצב שאם מחר הוא הולך לבנק הוא לא יכול לקבל הלוואה מאף אחד

שגיא בלשה:  יש פה ביצה ותרנגולת, הוא לא יקבל הלוואה ולכן הוא לא יכול לשפר את דירוג האשראי שלו

דוד ביטן: מי עושה לו את הניקוד? הרי בא בן אדם, הוא לא בא אליך עם הנתונים שלו, אתה עושה לו את הניקוד?      

שגיא בלשה: לא, יש שתי סוכנויות דירוג בישראל

דוד ביטן: אז הוא יילך אליהם?      

שגיא בלשה: הוא לא צריך ללכת

שגיא בלשה:  לכל אדם, גם לך, אתה יכול לבדוק את זה, יש דירוג, לכל אזרח ישראלי יש דירוג

שגיא בלשה:  אנחנו לא עושים שום דבר כדי שיהיה דירוג

דוד ביטן: יש במערכת הבנקאית?      

שגיא בלשה: זה לא במערכת הבנקאית

שגיא בלשה:  יש שתי חברות, יש חברה שקוראים לה דן אנד ברדסטריט ויש חברה שקוראים לה BDI

דוד ביטן: אז אתה נכנס למחשב שלהם, לאפליקציה שלהם, ושם מופיע לכל אדם ה דירוג שלו?     

שגיא בלשה: כן

שגיא בלשה:  אני מציע שהיושב ראש יבדוק לעצמו את הדירוג ותוכל לראות איך זה בנוי

דוד ביטן: יותר טוב שאני לא אבדוק

דוד ביטן:  איך אתה קובע כמה לתת הלוואה לבן אדם?      

שגיא בלשה: לא, יש שני מסלולים שהאדם עצמו בוחר

שגיא בלשה:  אדם שרוצה ליווי כלכלי של קבוצת פילת שהם הזכיין השני יכול לבקש עד 50,000 שקל, ואדם שלא רוצה ליווי כלכלי יכול לבקש עד 25,000 שקל

שגיא בלשה:  כמובן שאנחנו כגוף אשראי עושים לו חיתום וגם במקרים מסוימים נסרב לתת לו אשראי ולמה? כי לתת אשראי למודר אשראי שלא שיקם את עצמו זה יכול למוטט אותו ולדרדר אותו

שגיא בלשה:       לכן חשוב מאוד להגיד שאנחנו קודם כל נבדוק אם יש לאדם יכולות החזר

שגיא בלשה:  אם אין לו יכולות החזר והוא לא רוצה ליווי יכול להיות שנשלח אותו לליווי, נגיד לו לעשות ליווי ואז נשקול את הבקשה מחדש

שגיא בלשה:  יש פה נושא מאוד מאוד רגיש, איך אנחנו כמלכ"ר ואיך המדינה ואיך קבוצת פילת, כולנו ביחד - - -     

דוד ביטן: ומי משלם את הליווי? אתם משלמים את הליווי? אתה אומר שאתה שם לו יועץ ליווי, מי משלם את הליווי?      

שגיא בלשה: יש פה שני שלבים

שגיא בלשה:  גוף הליווי המרכזי הוא קבוצת פילת, שהם הזכיין השני והם מקבלים את התמורה במסגרת המכרז מהמדינה, הם תיכף ידברו, שהמדינה תקצבה לנו - - -     

דוד ביטן: מי משלם את זה?      

שגיא בלשה: המדינה

נועה וידר: מתוך ה-50 מיליון שהוקצו לקרן חמישה מיליון לליווי

דוד ביטן: זאת אומרת הקרן משלמת את זה, לא האדם מההלוואה שהוא מקבל

שגיא בלשה: מבחינת האשראי קרן האשראי לבד היא קרן של 90 מיליון שקל, מתוכה 45 מיליון שקל זה כסף אוצרי ועוד 45 מיליון שקל זה כסף שעוגן הקצתה לנושא מתוך כספים פילנתרופיים שהיא מגייסת, ולכן אנחנו יכולים לעשות את זה גם ללא ריבית

דוד ביטן: יפה

דוד ביטן:  ההלוואות זה בלי ריבית?      

שגיא בלשה: הלוואות ללא ריבית עם דמי הקמת הלוואה חד פעמיים של 5% כדי לממן את התפעול של הקרן

שגיא בלשה:  אנחנו במכרז זכינו על 10% והחלטנו החלטה פנימית שלנו שאנחנו לא זקוקים לאותם 10% כרגע, נתחיל לגבות 5%, אנחנו מקווים שזה יכסה לנו את ההוצאות

שגיא בלשה:  אם זה לא יכסה לנו את ההוצאות תמיד נוכל לעלות עד תקרה של 10% שזכינו במכרז

שגיא בלשה:  זה לא 10% ריבית, חשוב להגיד, זה הלוואה לחמש שנים עם 5% חד פעמיים פעם אחת

דוד ביטן: הבנתי, כבר עשיתי בראש חישוב כמה הוא משלם יחסית

שגיא בלשה: זה משתווה לריבית של פחות מ-2% בשנה, החד פעמי הזה

שגיא בלשה:  ואגב זה לא צמוד

דוד ביטן: מי זה מקבוצת פילת? איזה ליווי אתם עושים?      

עדי בומש: צוהריים טובים

עדי בומש:  אחת, חשוב להגיד גם לרן מלמד, יש לנו שני דברים שאנחנו עושים בצורה של פורטה, אחד זה בית הספר הכי גדול להכשרת יועצים ומאמנים לכלכלת משפחה, זאת אומרת אין לנו ספק תחתינו בתהליך, אנחנו אלה שעושים את התהליך ויש לנו את היועצים, אנחנו נמצאים כבר מעל עשר שנים ויש לנו יועצים שאנחנו מכשירים כמעט אחת לחודש וחצי

עדי בומש:  צריך להגיד, התעודה היא גם שלנו וגם בשותפות עם בר אילן והתעודה הזאת כמובן מוכרת על ידי האיגוד של יועצים ומאמנים לכלכלת משפחה

עדי בומש:  זה ראשית

עדי בומש:      שנית, התהליך הוא תהליך אחוד ביחד עם עוגן

עדי בומש:  הכוונה שלנו זה לקחת את כל המשפחות שפונות לתהליך כלכלי ולמעשה להכיר אותם, לעשות להם אבחון ראשוני, לעשות להם שיקוף משפחתי שכולל גם את השווי המשפחתי, זה אומר כל הנכסים פחות התחייבויות, גם את המאזן החודשי, את ההכנסות פחות ההוצאות, ולמעשה להבין מה התרחישים העתידיים למשפחה, האם נולד להם ילד, ילד בן 18 שיוצא, פרישה

עדי בומש:  כל תהליך מתוכנן לשנה-שנתיים הקרובות בתוך התהליך ובהתאם את הצורך להלוואה

עדי בומש:  אנחנו נדייק את ההלוואה בהתאם למה שתעלה הדרישה, נבין שהמשפחה, לאחר קבלת ההלוואה וההחזר החודשי המתוכנן, עוד פעם ללא ריבית, יכולה לעמוד בהחזר ההלוואה ולמעשה אנחנו עושים ריכוז הלוואות בצורה מסודרת

עדי בומש:       לאחר התהליך הזה מסירת התיק הכלכלי, אנחנו בתהליך משולב עם עוגן, אנחנו מוסרים את זה חזרה לעוגן לטובת חיתום, קבלת ההלוואה והמשפחה חוזרת אלינו עוד פעם חזרה לפילת על מנת לבדוק שהם עושים בקרה ומעקב, הם עושים על פי עץ ההחלטות שאנחנו הגדרנו איך הם עושים את ההלוואות, לפי הריביות ולפי הצורך המשפחתי, מחזירים את ההלוואות, נקרא לזה הרעות, ומקבלים את ההלוואה הטובה של עוגן ואנחנו מוודאים שגם ההחזר החודשי קורה בתוך התהליך

עדי בומש:  חשוב להבין שגם תוך שלושה-ארבעה חודשים, שזו גם הכוונה, גם דירוג האשראי שלהם מתחיל לעלות כמשפחה בתוך התהליך

עדי בומש:       אני רוצה גם להגיד בהזדמנות הזאת, אחת, לשותפות האסטרטגית עם עוגן תודה רבה, וכמובן למשרד האוצר שבחר בתהליך הזה, אני חושב שהוא תהליך משמעותי מאוד

עדי בומש:  אני באמת מאמין שכל משפחה במדינת ישראל צריכה לעבור תהליך כלכלי

עדי בומש:  התכנית שלנו, הכוונה שלנו, זה שכל מי שיפנה לתהליך הזה נציע לו תהליך כלכלי, בין 25 ל-50 המחויבים, עד 25

עדי בומש:  בסוף אין באמת הבדל אם משפחה מבקשת 24,000 או 26,000 שקלים ולכן אנחנו כן נציע את התהליך הזה

עדי בומש:  מעל 25,000 הם יהיו מחויבים לתהליך כלכלי, מתחת זו תהיה החלטה משפחתית

עדי בומש:  אנחנו נסביר את הצורך, בסוף זו תהיה החלטה שלהם

דוד ביטן: מה זה מעל, ההלוואות זה עד 25,000

עדי בומש: בין 25 ל-50

עדי בומש:  יש פה שני מסלולים, עד 25,000 זה הלוואה לכל מטרה ובין 25 ל-50 הלוואה לשיקום כלכלי שמחויבת בתהליך כלכלי

דוד ביטן: הבנתי

דוד ביטן:  מה רצית לשאול אותם, גברתי? אני מקווה שלא הרבה שאלות

בקי קשת: יש לי כמה שאלות

בקי קשת:  שאלה ראשונה, אחד הרכיבים המשמעותיים בדיונים שהיו, שאנחנו מתכתבים עם השוק האפור ושבעצם חלק מהאלמנט פה זה התמודדות עם השוק האפור כחלופה משמעותית לציבור

בקי קשת:  אז כמובן שצריך להיות יותר כסף כדי שזה יהיה חלופה משמעותית בשוק, אבל גם בטווח הקיים אני רציתי לשאול אם מי שכבר יש לו חוב, כבר יש לו הלוואות בשוק האפור, יוכל לקבל הלוואה פה בקרן

בקי קשת:  זאת שאלה ראשונה והכי חשובה בעיניי

בקי קשת:      שאלה שנייה, שנוגעת לעבודה שלהם עם הרווחה, אם באמת נוצרה הסדרה מסודרת של עבודה עם הרווחה גם להיעזר במי שלמשל אצלם בתהליכים של עוצמה או נושמים לרווחה, גם מסלול שיווק דרך הרווחה וקבלת פניות דרך הרווחה והפניה חזרה לרווחה, כי אני מתארת לעצמי שפילת מן הסתם מוגבלים בטווח

בקי קשת:  אז כל השאלה של הממשק שלכם עם הרווחה, שזה גם דבר שדיברנו לכל אורך התהליך שהוא נורא נורא חשוב

בקי קשת:       שאלה שלישית, לגבי המגזר הערבי, אם אתם עושים שיווק בערבית, טפסים בערבית ואם יש לכם תכנית סדורה כדי בעצם להגיע גם לקהל הזה

בקי קשת:  תודה

שגיא בלשה: ראשית, אנחנו פועלים מתוקף כללים מאוד מאוד מתוחמים של מכרז ממשלתי ואין התייחסות לאנשים בעלי חוב בכלל, בטח לא חוב לשוק האפור או לא לשוק האפור

שגיא בלשה:  ברור שיגיעו אלינו אנשים במצבים שונים, לעוגן יש תכנית נוספת בשיתוף קרן התובענות הייצוגיות של משרד המשפטים שבמסגרתה הקצינו 53 מיליון שקל לשיקום בעלי חוב בהוצאה לפועל

שגיא בלשה:  אז אנחנו כן מטפלים בזה ישירות בתחום הזה

בקי קשת: אני רוצה לשאול על השוק האפור, כי זו המטרה

שגיא בלשה: הנושא של שוק אפור הוא מאוד מאוד רגיש ובעייתי וכל מקרה לגופו, כי לפעמים ברגע שהשוק האפור יודע שאתה קיים - - -     

דוד ביטן: יש מודרי אשראי, הם בודקים את זה, הם לא בודקים שוק אפור או לא שוק אפור

בקי קשת: זה לא יחסום או זה כן יחסום? אדם שאומר לכם שיש לו חוב בשוק האפור עדיין יוכל לקבל אצלכם הלוואה?      

שגיא בלשה: קודם כל כן, אין לנו כלל שאומר שאנחנו לא ניתן הלוואה למישהו שהוא בשוק האפור, אבל יש לנו כלל, זה כלל גם אגב מוסרי ואתי, אנחנו לא ניתן הלוואה לאדם שההלוואה הזאת תסבך אותו עוד

שגיא בלשה:  חשוב מאוד להגיד את זה גם פה ולפרוטוקול, זאת אומרת אנחנו נראה בחיתום עומק מאוד מיוחד שאנחנו עושים, חיתום עומק שהוא הרבה מעבר לחיתום רגיל של הלוואה שלאדם הזה אין יכולות החזר ולא יהיו לו ואין שום יכולת לשקם אותו כרגע על ידי הלוואה

שגיא בלשה:  זה אדם שצריך מענק, הוא צריך סיוע אחר שהוא לא הלוואה, לאנשים כאלה מסוכן לתת הלוואה

דוד ביטן: אבל אם אתה נותן הלוואה כדי לסגור משהו בהוצאה לפועל, אז עדיף במקום לתת את ההלוואה ישירות לצלצל לעורכי הדין של ההוצאה לפועל ולהפחית את הסכום

דוד ביטן:  ברגע שאתה בא במסגרת עמותה וקרן שעוזרת לאדם אז אתה אומר לעורך דין, החוב שלך הוא 5,000 שקל, אנחנו מבקשים לשלם 2,500 ולסגור את החוב

דוד ביטן:  זאת אומרת אתם צריכים לעשות תהליך שממנף את ההלוואה שלכם במקרה של הוצאה לפועל

דוד ביטן:  אני לא רוצה להגיד לכם איך לעבוד, אבל נראה לי שזה הדבר הכי טוב

שגיא בלשה: זו באמת גם מהות התכנית שיש לנו כבר שעובדת, היא כבר עובדת חודשיים עם קרן התובענות במשרד המשפטים, היא בדיוק כזאת שכוללת הסדרי חוב ותספורות

נורית ויסברג נקאש: אני אגיד גם, כבודו, אנחנו עם רשות הגבייה והאכיפה מקיימים מהלכים צמודים למקבלי השירות שלנו לסגירת חובות מול רשות הגבייה והאכיפה

דוד ביטן: כן, אבל זה לא הכול ברשות הזאת

דוד ביטן:  יש הוצאה לפועל רגיל, לאו דווקא באכיפה והגבייה

נורית ויסברג נקאש: בוודאי, אבל אנחנו בהחלט בכל פעם שאנחנו נתקלים בכל מיני תהליכים שלנו עם משפחות, אנחנו מנהלים ומסייעים למשפחות האלה לקיים משא ומתן די אגרסיבי עם בעלי החוב

בקי קשת: הם עוד לא סיימו לענות

דוד ביטן: הם לא צריכים לענות על השאלה של הרווחה, ברור שאם יש לאדם בעיות שהוא יכול להביא אישור מהרווחה על בעיות הוא מביא אותו, לא צריכים על זה תשובה בכלל, לדעתי

דוד ביטן:  יש תהליכים, הם עושים את התהליך הזה

שגיא בלשה: לגבי המגזר הערבי, לעוגן יש מחלקה שלמה למגזר הערבי, דוברת ערבית, אנחנו כרגע בתהליכי גיוס של מלווי משפחות בערבית ומענה טלפוני דובר ערבית, בהחלט יהיה לזה מענה

שגיא בלשה:  37% מהאוכלוסייה הזאת, מאוכלוסיית החייבים לפחות, אני לא יודע אם מודרי אשראי, הם באמת מהחברה הערבית ויש בזה צורך

דוד ביטן: יאיר שרגא, את מי אתה מייצג?      

שרגא יאיר זלושינסקי: בצלמו, זה ארגון זכויות אדם ברוח יהודית

שרגא יאיר זלושינסקי:  אנחנו מטפלים בהמון דברים

שרגא יאיר זלושינסקי:  עכשיו נסגר תיק שטיפלנו בו של זוג שנפגע ממכת"זית, אבל פונים אלינו בהמון נושאים, הנגשנו את מערת המכפלה, אבל בגלל שיש לנו פניות ציבור אז פנו אלינו גם בנושא הזה ובאמת כשלא היה לנו את ה - - -     

דוד ביטן: שמעת את הדיון, אתה יכול לענות להם

דוד ביטן:  יש לך איזה משהו שקשור לקרן שאתה רוצה להגיד?      

שרגא יאיר זלושינסקי: לא, אנחנו רק מברכים על הקמת הקרן כי זה דבר כל כך חשוב, גם נתקלנו במקרים שהסתבכו עם השוק האפור, אנחנו מקווים שזה יפחית את המקרים האלה

דוד ביטן: השוק האפור, אין בעיה, הבעיה בשוק האפור שאתה יכול לתת כסף וזה לא עוזר לכלום

דוד ביטן:  אם הכסף שנותנים בהלוואה סוגר את הבעיה לדעתי כן, אם זה לא סוגר שום בעיה, רק פותר בעיה זמנית והוא לא יוצא מהשוק האפור אז אני לא יודע מה ההלוואה הזאת יכולה לעזור

דוד ביטן:       אבל אני רוצה רק להגיד, קודם כל אני מודה לכל מי שעסק בזה לאורך השנים, זה רעיון מבורך וצריך לראות איך הוא עובד כמובן ואחרי שנראה איך עובד לדעתי אפשר להגדיל, כי בטוח שהסכום הזה לא יספיק לדרישות, אין על זה ויכוח

דוד ביטן:       אז אני מודה לכולם, גם לאוצר על זה שהקימו את הקרן, מי שזכה, לפי מה שאני שומע, הם כבר בעניין הזה בלי קשר, וגם הכפילו את הסכום כמעט, אז אני מודה לכולם

דוד ביטן:       אני רק רוצה להוציא הודעה לתקשורת שקשורה, שר התקשורת שמע לעצתנו והוא מתקן את הנושא של רשות הדואר, את הרישיון באופן כזה שעל מנת לסגור סניף בנק דואר יצטרכו את האישור של המשרד ושלו

דוד ביטן:  אז אני מודה לו קודם כל שהוא נענה לבקשה ושהוא עשה את הדבר הזה וכל הכבוד לו

דוד ביטן:       סיימנו

דוד ביטן:  תודה רבה, הישיבה נעולה