ועדת החוקה, חוק ומשפט, כנסת 25, פרוטוקול מספר 116, 2023-07-09 00:00

יעקב אשר: אני פותח את ישיבת הוועדה

יעקב אשר:  על סדר היום: הצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 13) (שינוי מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים אגב הלוואה לדיור), התשפ"ג-2023, פ/530 כ/962, של חבר הכנסת יעקב אשר וחבר הכנסת משה גפני – הכנה לקריאה שנייה ושלישית

יעקב אשר:  בדיון הקודם הועלו כל מיני נקודות

יעקב אשר:  אני מציע שנתחיל להקריא את החוק, נשמע הערות ונסגור את הנוסח

יעקב אשר:  בקשה, גברתי היועצת המשפטית

ניצן רוזנברג: 	הצעת החוק הזאת נועדה להקל עבור הציבור את התהליך של מיחזור משכנתה

ניצן רוזנברג:  הכוונה היא להקל את התנאים להחלפת מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים שנערך לצורך קבלת הלוואה לדיור

יעקב אשר: 	אני מקווה שיהיו עוד דברים שיקלו על המיחזור

יעקב אשר:  בנק ישראל, איפה אנחנו אוחזים עם ההקלות האחרות שאינן קשורות דווקא להצעת החוק הזאת?     

גרניט אופק: 	אנחנו ממש בישורת האחרונה

גרניט אופק:  זה כבר נמצא על שולחנו של המפקח לאישור לקראת פרסום סופי

יעקב אשר: 	אחרי הערות לציבור?     

גרניט אופק: אחרי הערות לציבור

יעקב אשר: היו הרבה מחיאות כפיים מהציבור?     

גרניט אופק: לא מספיק לטעמי

יעקב אשר: אז משהו בהסברה שלכם לא טוב

גרניט אופק: כשנפרסם תהיה הסברה

יעקב אשר: 	זה הזמן לומר תודה לבנק ישראל ולכל החברים האחרים

יעקב אשר:  מקודמים כרגע מספר תקנות/נהלים שאמורים להפוך את הנושא של המיחזור לקל יותר, לדיגיטלי יותר עם הזמן, והכי חשוב, עם הרבה פחות רגולציה ופרוצדורות כאלו ואחרות

יעקב אשר:  כמו שאנחנו יודעים, הוא לא בא מספיק לידי שימוש, לפחות לא עד התקופה של עליית הריבית

יעקב אשר:  דווקא היום, בתקופה הזאת, הנושא הזה של המיחזור מקבל הרבה יותר משמעות, ואני מאוד מקווה שהוא גם יקבל הרבה מאוד משמעות בקרוב, כשתתחיל לרדת הריבית ואנשים ישתמשו בזה כדי לסדר לעצמם את ההלוואה בצורה נכונה יותר, טובה יותר

יעקב אשר:  זה התחיל עם הצעת חוק שהגשתי בממשלה, אבל בנק ישראל ביקש שהנושא הזה יטופל בצורה של תקנות

יעקב אשר:  לקח וכמה כמה חודשים להתקדם, אבל הנה, קיבלנו גם את הבשורה הטובה הזאת

יעקב אשר:  אנחנו נחכה כולנו שזה יתפרסם בימים הקרובים

יעקב אשר:  זה ישתלב יפה מאוד עם הצעת החוק שאנחנו מדברים עליה כרגע, שמתייחסת לחלק מסוים שהיה צריך שינוי חקיקה, אם זה העניין של הפרוצדורות, של כמה בן אדם צריך לרוץ כדי למחזר משכנתה, אם זה העניין של מוטב בביטוח

יעקב אשר:  אני כבר אומר, יש פה הרבה מאוד נקודות שתלויות לא רק בחקיקה שנעשה אותה היום, אלא בפרקטיקה שתתפתח לאחר מכן, אם בכל מה שקשור בשינויים כאלה ואחרים של ההלוואה, דלתא וכו'

יעקב אשר:  אני כבר אומר, אנחנו נעשה דיון מעקב אחרי תקופה מסוימת כדי לראות איך הדברים קורים בשטח

ניצן רוזנברג: 	אני אקריא את הסעיף הראשון, הסעיף המרכזי של הצעת החוק

ניצן רוזנברג:       חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 13), התשפ"ג-2023     הוספת סעיף 44א	1

ניצן רוזנברג: 	בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981 (להלן – החוק העיקרי), 				אחרי סעיף 44 יבוא:     				"שינוי מוטב	44א

ניצן רוזנברג:  נקבע מלווה מוסדי כמוטב בפוליסה 				בלתי חוזר	אגב הלוואה לדיור בקביעה בלתי חוזרת 						(בסעיף זה – מוטב ראשון), רשאי המבוטח, 						על אף אמור בסעיפים 11(ג) ו-13(א), לחזור 						בו מקביעתו ללא קבלת הסכמת המוטב  						הראשון, ובלבד שקבע מלווה מוסדי כמוטב 						אחר באותה פוליסה אגב הלוואה לדיור חדשה, 						ואולם, החלפת המוטב כאמור תיכנס לתוקפה 						מיום פירעון הלוואה לדיור שנותן המוטב  						הראשון; 						 הסעיף הזה מדבר על זה שכשאדם מבקש למחזר משכנתה, להעביר הלוואה לדיור ממלווה מוסדי אחד למלווה מוסדי אחר, הוא יוכל למשוך איתו, לקחת איתו את אותה פוליסת ביטוח חיים שכבר קיימת לו מול המלווה המוסדי הראשון ולהחליף בה את המוטבים

ניצן רוזנברג:  מה החידוש בהצעת החוק? את הדבר הזה הוא יוכל לעשות בלי לקבל את ההסכמה של המלווה הראשון למחיקה שלו כמוטב בלתי חוזר מהפוליסה

ניצן רוזנברג:   סעיף 13(א) לחוק חוזה הביטוח קובע שכשקובעים מוטב בלתי חוזר חייבים לקבל את ההסכמה שלו כדי למחוק אותו

ניצן רוזנברג:  הצעת החוק הזאת אומרת שבמקרים הספציפיים שעליהם היא מדברת לא יצטרכו לקבל את ההסכמה שלו

ניצן רוזנברג:       	התיקון הנוסף שכתוב בסיפה של הסעיף הזה, שזה מהמילה "ואולם", מדבר על זה שהחלפת המוטבים הזאת תיכנס לתוקף רק כשההלוואה שנתן הבנק הראשון תיפרע

ניצן רוזנברג:  המטרה כאן היא למנוע פגיעה במעמד של המלווה הראשון כמוטב בלתי חוזר, ולהימנע מהקושי, מהאפשרות שיכולה להיווצר אם תהיה אי התאמה בין הזהות של המלווה לבין הזהות של המוטב

יעקב אשר: הפירעון של ההלוואה גם מסתנכרן בין שני הבנקים

ניצן רוזנברג: נכון

ניצן רוזנברג:  הכוונה היא שברגע שהבנק השני פורע את ההלוואה עבור הבנק הראשון, הקביעה לגבי הבנק השני כמוטב בלתי חוזר תיכנס לתוקף

יעקב אשר: 	האם בכל ההליך הזה האזרח לא יצטרך לעשות פעולות מעבר לזה שהוא אומר "אני רוצה לעבור"?      

ניצן רוזנברג: השאלה הראשונה היא לגבי הפרקטיקה, כי בדיון הקודם הסבירו מהצד של הממשלה שחברת הביטוח תרשום בפוליסה את הבנק המלווה השני כמעין מוטב על תנאי כך שיהיו רשומים שני מוטבים בתקופת ביניים: המוטב הראשון כמוטב בלתי חוזר והמוטב השני כמוטב בלתי חוזר על תנאי

ניצן רוזנברג:  מה התנאי? שההלוואה לבנק הראשון תיפרע

ניצן רוזנברג:  מה שהם אמרו זה שעל בסיס הרישום הזה הבנק המלווה השני יוכל לקחת על עצמו את הלוואה במקום הבנק המלווה הראשון ואז אפשר יהיה להודיע לחברת הביטוח שההלוואה שהבנק הראשון נתן נפרעה ואפשר למחוק אותו

ניצן רוזנברג:  לא כתוב כאן בדיוק מי מודיע מה ולמי בשלב הסופי

ניצן רוזנברג:       	הנקודה השנייה זה הנושא של הדלתא, מה קורה עם הדלתא

ניצן רוזנברג:  אם יש לנו פוליסת ביטוח שמכסה סיכון מסוים, במהלך המיחזור הסיכון גדל, בין אם זה בגלל שגדלה התקופה, בין אם זה בגלל שגדל הסכום, בין אם בגלל שפרסו אחרת את הריביות

ניצן רוזנברג:  מה שהסבירו בדיון הקודם זה שאפשר יהיה לייצר מוצר חדש, שחברות הביטוח ייצרו מוצר שנקרא "פוליסה על הדלתא"

ניצן רוזנברג:  השאלה הראשונה, האם יש איזה שהוא קושי מבחינת חברות הביטוח לייצר פוליסה כזאת, האם יש סיבה שמשהו ייתקע במובן הזה, והשאלה השנייה היא לגבי הבנקים, אם יש איזה קושי שיכול לעלות מבחינת הבנק השני לקבל עכשיו פוליסה מקורית ופוליסה על הדלתא, כשהרעיון הוא שעל הפוליסה המקורית לא צריך לעשות חיתום

יעקב אשר: 	מטרת החוק זה שלא יהיה חיתום נוסף

יעקב אשר:  אם אני זוכר טוב מהישיבה הקודמת, גם השאלה הזאת נשאלה במקרה של שינוי המשכנתה בשנים

ניצן רוזנברג: כן, וגם דיברנו על הריביות, על משהו שמשתנה והוא לא עוד סכום

יעקב אשר: 	פה הבנתי שהנושא של הדלתא הוא יותר ברור

יעקב אשר:  בוא נשמע איך זה הולך לקרות בפועל ואם יש משהו שצריך לתקן תוך כדי הפעולה

ירון לוי: 	לגבי הרישום של המוטב על תנאי ואיך הדברים האלה ייעשו בממשק שבין הבנקים לחברות הביטוח - -     

יעקב אשר: 	זה קודם כל בין הבנקים לבנקים, כי זה ההלוואה עצמה

לבנת קופרשטיין-דאש: 	כרגע אין ממשק, זו פשוט העברה בנקאית שעושים

יעקב אשר: 	זה אומר שהלקוח, אחרי שהוא סיכם על הבנק שהוא רוצה לעבור אליו, יעשה את העברת כיסוי ההלוואה לבד

יעקב אשר:  מה לגבי המוטב?     

ירון לוי: 	לגבי הרישום של המוטב הזמני כמוטב על תנאי, ניתן לפרקטיקה לפעול

ירון לוי:  ככל שצריך יהיה לעשות איזה שהם כיוונים, רשות שוק ההון תוכל לעשות את הפיין טיונינג

יעקב אשר: אבל העיקרון הזה מקובל?          

ירון לוי: אכן כן

ירון לוי:  הדלתא זה לא עניין פרוצדוראלי, זה כבר ענין מהותי

ירון לוי:  דלתא זה סוג של מילת קוד, זה סוג של מילת קסם שמה שעומד מאחוריה זו פשוט פוליסה חדשה, פוליסה חדשה לכל דבר ועניין

ירון לוי:  אני לא חושב שזה אפשרי, שזה יכול לעבוד במובן זה שניתן יהיה לכפות על חברות ביטוח בשוק הפרטי להתקשר בפוליסה שהן לא מעוניינות להתקשר בה ויכולה להיות במקרים רבים גם פוליסה הפסדית

ירון לוי:  בחוק שוויון לאנשים עם מוגבלות טופלה בעיה יותר קשה בהקשר של ביטוח החיים, והיא שהייתה לאנשים עם מוגבלות בעיה עם עצם השגת ביטוח חיים

ירון לוי:  המדינה אז התערבה ואכן ייצרה איזה שהוא מהלך שבו לווה שמתקשה לקבל משכנתה ישיג ביטוח

ירון לוי:  איך היא עשתה את זה? היא הכניסה את היד לכיס, היא זו שמימנה את הפרמיה העודפת מעצם העובדה שמדובר באיש עם מוגבלות

ירון לוי:  כשהמדינה רוצה להתערב לטובת סקטור מסוים, היא יודעת לעשות את זה

ירון לוי:  פה אני לא בטוח שמדובר בסקטור שמצוי באיזה מצב נואש שדורש את ההתערבות המדינתית

לידור אדם: 	גם אז חברות הביטוח יכולות להתנגד ולהגיד שהן לא מעוניינות להתקשר בחוזה הביטוח

ירון לוי: נכון

ירון לוי:  אני מזכיר ששוק הביטוח הוא שוק גלובאלי שנשלט על ידי מבטחי משנה

ירון לוי:  מאחורי כל פוליסה שמנפיקה חברת ביטוח עומד איזה שהוא גורם זר, מבטח משנה זר, והם לא מכירים תופעה כזאת של ביטוח שמשתנה או הכללים שלו משתנים במהלך - -     

יעקב אשר: 	יש מוצרים שמתפתחים תוך כדי, שיודעים לפתח אותם

ירון לוי: זה מוצר שמתפתח תוך כדי, שכללי המשחק שלו מוגדרים

ירון לוי:  חברת ביטוח או מבטח המשנה יכולים להחליט בנקודת זמן מסוימת אם לבטח על בסיס המוצר הזה או לסרב לבטח

יעקב אשר: 	כשאנחנו מדברים על הביטוח החדש, אנחנו מדברים על הדלתא, לא על הבסיס

ירון לוי: על הבסיס אין מחלוקת

יעקב אשר: 	לגבי הדלתא אני לא מתכוון לכפות

יעקב אשר:  אנחנו לא נמצאים פה בסוג חקיקה, כמו שתיארת, שבה יש מקום להתערבות של המדינה עצמה

יעקב אשר:  פה אני רק רוצה לדעת שבכוונתכם לייצר את המוצר הזה על פי אותם קריטריונים הגיוניים

יעקב אשר:  יש דברים קיימים שאתה יודע לחשב ולהישאר על אותו ביטוח ורק לעדכן אותו, יש דברים שלא

ירון לוי: אני משוכנע שיש סיכויים גבוהים שיתפתחו מוצרים כאלה, בעיקר במקטעים שאכן הסיכון יהיה סיכון שהוא בר ביטוח

ירון לוי:  אם זה סיכון שניתן יהיה לתמחר ויעמוד בכללים הרגילים, לא תהיה סיבה שלא תתפתח איזו שהיא תחרות

ירון לוי:  אם זה יהיה ביטוח שהוא ביטוח בר קיימא, יהיה מי שיציע לאותו לווה את המוצר המשלים

יעקב אשר: 	אנחנו מצפים משוק הביטוח שאם יהיה צורך הוא ייצר את הסוגים האלה

יעקב אשר:  הדבר החשוב הוא שהחיתום יהיה רק על החלק החדש, לא על הביטוח הבסיסי

דור פישר: זה כבר קיים אצלנו היום בחוזר, חברות הביטוח חייבות בכך

יעקב אשר: 	זה מתאים גם לחקיקה הזאת?      

דור פישר: נכון

אלון שוסטר: כבר היום החוק מאפשר להחליף מוטבים, רק שהפרקטיקה לא הצליחה לבצע את זה והגענו לפתחה של הצעת החוק

אלון שוסטר:  התהליך הטכני הוא הכי חשוב

אלון שוסטר:  יש פה שתי סוגיות

אלון שוסטר:  אחת, שהבנק החדש רוצה לראות פוליסה על שמו לפני שהוא מאשר את האישור העקרוני של המשכנתה, ושתיים, שהבנק השני רוצה להיות מוטב עד הרגע שהכסף אצלו

אלון שוסטר:  אנחנו הצענו דרך שדומה לדרך הפנסיה, וזה היום הקובע

יעקב אשר:  זה מבחינתך עדיין פתוח?     

אלון שוסטר: בפרקטיקה זה לפעמים קצת מסובך

אלון שוסטר:  אם בן אדם בא לאשר בבנק החדש הלוואה, אחד הדברים שהוא נדרש בשביל שיתנו לו את האישור הסופי זה פוליסת ביטוח

אלון שוסטר:  הלווה יצטרך להציג סוג של פוליסה כמוטב על תנאי או משהו כזה כדי שיאשרו לו את זה

דור פישר: 	החוק עצמו מאפשר להוסיף מוטב חדש למרות שיש מוטב בלתי חוזר

דור פישר:  ההוספה הזאת קיימת כבר היום על פי חוק

דור פישר:  מה שיצרנו פה זה מוטב בלתי חוזר על תנאי

אלון שוסטר: זה מצוין

יעקב אשר: הניסוח של עכשיו נותן לנו את התשובה לעניין

לידור אדם: 	צריך לוודא שהבנקים יהיו מוכנים לקבל את ההגדרה הזאת, כי הם אלה שאמורים לקחת את הפוליסה הזאת ולהגיע איתה לבנק החדש

לידור אדם:  הבנק החדש רואה פוליסה שבה האדם מוגדר כמוטב בלתי חוזר רק ברגע שהכספים יעברו לבנק הקודם

לידור אדם:  צריך לוודא שזה לא נופל שם

דור פישר: 	התייחסנו רק למישור של חברת הביטוח שתרשום את המוטב הבלתי חוזר

ניצן רוזנברג: 	האם אתם לא חושבים שצריך עוד הבהרה, הנחיה, חוזר? מבחינתכם החוק מספיק?         

לידור אדם: כן

דור פישר: בשיח שלנו עם חברות הביטוח הן לא ראו שיש צורך בעוד הבהרה

דור פישר:  כבר היום המבוטח יכול לרשום איזה מוטב שהוא רוצה, יש הסדר ספציפי לגבי מוטב בלתי חוזר

דור פישר:  באמצעות הצעת החוק של כבוד היושב ראש פתרנו את האפשרות של לשנות את המוטב הבלתי חוזר, כולל ההבהרה שזה יהיה מוטב על תנאי

דור פישר:  אנחנו מבחינתנו לא רואים שיש צורך לעוד הבהרה

דור פישר:  כמו שכבוד היושב ראש ציין, אנחנו רגולטור שחי, נושם וכל הזמן בודק את השוק

דור פישר:  אם נראה שיש צורך כמו שצוין גם על ידי חברות הביטוח, יש לנו סמכויות לתת הוראות וחוזרים שישלימו את הנושא הזה

יעקב אשר: כרגע לא נראה שצריך

דור פישר: כרגע, גם מבחינתנו וגם מבחינת השוק, אנחנו לא רואים צורך

דור פישר:  אם יתגלה צורך, יש לנו את כל הכלים

יעקב אשר: את החלק הביטוחי סיימנו

אלון שוסטר: 	לגבי הדלתא אין בעיה לעשות פוליסה נפרדת

אלון שוסטר:  בסוף מדובר על סיכון נוסף שאי אפשר לחייב חברות לקחת אותו

אלון שוסטר:  אם יהיה חיוב בחקיקה, יפסיקו למכור פה ביטוחי משכנתה בדיוק כמו שהפסיקו למכור ביטוחי סיעוד

יעקב אשר: 	אף אחד לא פילנטרופ של אף אחד, זה ברור

יעקב אשר:  אני רוצה שבמקומות שהשינויים לא גורמים להפסדים כאלה ואחרים הדבר הזה ילך באופן חלק

יעקב אשר:  אני רוצה שלגבי אותם דברים שיש בהם שינויים תהיה פלטפורמה איך עושים את זה, שלא כל אחד יתחיל בדיקה מחדש

אלון שוסטר: יש אפשרות להוסיף כיסוי של ברות ביטוח

אלון שוסטר:  אני לא חושב שצריך להוסיף את זה בחקיקה, אבל מהחברות היה מצופה שיוסיפו את הסעיף הזה כך שאפשר יהיה להגדיל את סכומי הביטוח גם בלי חיתום נוסף, כי הן מראש גובות איזה שהוא סכום קטן לאורך חיי הפוליסה שמכסה להן את השינויים האלה גם בדלתא

יעקב אשר: אני לא יכול לחייב

יעקב אשר:  בואו לא נתאמץ במקום שעדיין לא צריך להתאמץ

יעקב אשר:  איגוד הבנקים, איך אתם רואים את החלק ברגע שזה מגיע אליכם?     

לבנת קופרשטיין-דאש: החוק יוצר הסדר מאוד ברור, במיוחד בעקבות השינויים שעשו בהצעה הזאת

לבנת קופרשטיין-דאש:  הבנק החדש מוגן מאחר שהוא יודע שהוא מקבל הודעה על הפירעון ושהביטוח הוא לטובתו

לבנת קופרשטיין-דאש:  הבנק הישן גם מוגן, כי ברגע שנפרעה ההלוואה אין לו שום אינטרס בפוליסה הזאת יותר

לבנת קופרשטיין-דאש:  מבחינתנו הנושא סגור

יונתן ברלינר: 	אני לא חושב שלאף אחד הייתה כוונה שלא יהיה חיתום על הדלתא

יונתן ברלינר:  ברור שעל התוספת תמיד צריך שיהיה חיתום

יונתן ברלינר:  אנחנו חוששים ממצב שבו בגלל התוספת הקטנה של 100,000 שקל או 50,000 שקל יבקשו חיתום מחדש על הכל

יעקב אשר: זה לא קיים

יעקב אשר:  האם מבחינת הנוסח ברור שלא צריך חיתום נוסף?       

יונתן ברלינר: 	כן

יונתן ברלינר:  אנחנו רוצים לשים את הדגש על מקרים בהם יש מיחזור ויתרת התקופה גדלה מבחינה טכנית או הסכום גדל מבחינה טכנית - שם אנחנו רוצים שהלקוח לא ייפגע

יונתן ברלינר:  ברור לכולם שלקוח שלוקח משכנתה של מיליון שקל ועכשיו ממחזר ולוקח ביטוח בפוליסה חדשה על עוד חצי מיליון שקל, או לקוח שהייתה לו משכנתה ל-10 שנים ועכשיו פותח אותה ל-30 שנה וצריך פוליסה חדשה, יעשה תהליך מלא של חיתום והכל בסדר

יונתן ברלינר:  יש הרבה מאוד מקרים שהלקוח לקח משכנתה ל-18 שנה ובמיחזור זה יהיה ל-20 שנה

יונתן ברלינר:  למה? כי בהרבה מהבנקים מסלול שמשתנה כל חמש שנים לוקחים בקפיצות של חמש

יונתן ברלינר:  מה הדלתא שזה עושה? 30,000 שקל

יונתן ברלינר:  אם לקוח לקח משכנתה של מיליון שקל, אז עכשיו בעקבות מדד תשומות הבנייה היא גדלה לו ל-1,030,000 שקל

יונתן ברלינר:  אם יש לו עמלת פירעון מוקדם, זה גדל ל-1,050,000 שקל

יונתן ברלינר:  הוא לא לקח חוב חדש, וגם אפילו לא האריך תקופה, פשוט יש לו קנסות פירעון מוקדם ובגלל זה עכשיו הסכום שלו יותר גדול

יונתן ברלינר:  פה אנחנו חוששים שיהיה לו קושי לקבל ביטוח

יונתן ברלינר:  למה? כי מי רוצה לבטח עכשיו 20,000? להיתקע על 20,000 שקל זה מיותר

יונתן ברלינר:  אנחנו חושבים שדווקא הפתרון יכול להיות בפיקוח על הבנקים כך שיהיה ברור שבנק יכול לקבל על אותה משכנתה שתי פוליסות, שלא יהיה מצב שהבנק אומר שהוא רוצה פוליסה אחת

יעקב אשר: זה נאמר

יונתן ברלינר: 	כשיתרת החוב היום היא עד 30,000 שקל, ללקוח יש פטור מביטוח חיים ומביטוח נכס

יונתן ברלינר:  אנחנו מציעים להרחיב את זה גם למקרים כאלה

יונתן ברלינר:  הפיקוח על הבנקים יכול להגיד שכאשר הסכום גדל כתוצאה מהמיחזור, לא בגלל שהלקוח לקח עוד תוספת, הוא לא צריך לעשות ביטוח נוסף על הדלתא, או שאם הייתה עלייה של עד שנתיים בגלל דברים טכניים, אז הבנק לא ידרוש הרחבה של הפוליסה או תוספת של הפוליסה

יעקב אשר: נתת עכשיו רעיון

גרניט אופק: 	אני חושבת שאנחנו קצת רותמים את העגלה לפני הסוסים

גרניט אופק:  אין חובה לדרוש ביטוח

גרניט אופק:  הבנקאים רשאים לדרוש ביטוח

גרניט אופק:  אני חושבת שצריך לצאת לדרך ולראות אם בכלל התופעה הזאת קורית, אם יש בכלל בעיה, ואז נראה מה עושים

יעקב אשר: 	את מסכימה לעיקרון?      

גרניט אופק: 	אני לא יודעת איפה לשים את הגבול, האם ב-30,000 שקל, לא ב-30,000 שקל

יונתן ברלינר: 	30,000 שקל זה בהוראות הפיקוח

יונתן ברלינר:  הפיקוח על הבנקים קבע שהבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים, אבל אם היתרה מגיעה באותה שנה קלנדרית עד לסכום של 30,000, הבנק לא יכול לדרוש ביטוח חיים

יונתן ברלינר:  אנחנו מציעים שההוראה של הפיקוח על הבנקים ב-451 תחול גם במקרה כזה,  כלומר שבמקרים כאלה הבנק לא יוכל לדרוש ביטוח חיים נוסף

גרניט אופק: 	אני חושבת שאלה צעדים משלימים שיהיה אפשר לעשות בעתיד, אם וכאשר נראה שיש איזו שהיא בעיה

יעקב אשר: הבנק עצמו לא הולך להרוויח הרבה מאוד מהסיפור הזה

גרניט אופק: הבנקים מעוניינים לתת את ההלוואות

גרניט אופק:  אני לא מאמינה שזה הדבר שישפיע על גובה ההלוואה שהבנק מחליט לתת

יעקב אשר: אבל ברור שזה שיקול הדעת של הבנק, נכון?     

גרניט אופק: כן

יעקב אשר: 	האם כשיהיה משהו מינורי מאוד בהלוואה, לא משהו מחייב, הבנק יתעקש על שתי פוליסות? מה תהיה ההמלצה שלכם כשתדברו על העניין הזה?     

לבנת קופרשטיין-דאש: 	כמובן שכל בנק מחליט בהתאם לשיקול הדעת שלו, בהתאם להיכרות שלו עם הלקוח

לבנת קופרשטיין-דאש:  הבנק לא יתעקש סתם

לבנת קופרשטיין-דאש:  הבנק פועל לפי ההוראות של 451

לבנת קופרשטיין-דאש:  הבנקים עובדים עם הלקוחות, הם יודעים להקל מתי שנדרש להקל

לבנת קופרשטיין-דאש:  הם לא ישלחו לקוח לעבור את כל התהליך הזה בשביל סכומים שהם לא משמעותיים

טיבי רבינוביץ: כולנו מבינים את מטרת הצעת החוק הזאת

אלון שוסטר: אני חייב להגיד שאני לא כזה אופטימי

אלון שוסטר:  מיחזור משכנתה מבחינת הבנק החדש זו משכנתה חדשה, זו הלוואה חדשה

אלון שוסטר:  אם הם יקבלו פוליסה שנמוכה ב-30,000 שקל או פוליסה נמוכה בשנתיים, הם לא יקבלו אותה, ואת זה אני אומר מניסיון

אלון שוסטר:  כשאני מעביר היום במשכנתה פוליסה חדשה וחסרים לי 30,000 או חסרות לי שנתיים, הם לא מאשרים אותה

אלון שוסטר:  בנק חדש שמבחינתו זה לקוח חדש לא יקבל פוליסה שלא מתאימה לו פיקס להלוואה

יעקב אשר: 	אתה מדבר על המיחזור או בכלל?          

אלון שוסטר: זה לא משנה

יעקב אשר: הניסיון שלך הוא במיחזור או בהלוואה ראשונית?     

אלון שוסטר: גם וגם

אלון שוסטר:  כשבנק חדש נכנס לעסקה הוא רוצה פוליסה שמתאימה לו לעסקה

גרניט אופק: אפשר להביא את הפוליסה המשלימה שהיא לא מהותית כי זה סכום קטן

גרניט אופק:  אפשר שתהיה את ההשלמה הזאת, אם הבנק יחליט שהוא רוצה את זה

גרניט אופק:  אני חושבת שיש פה מקום לשיקול דעת

יעקב אשר: השאלה אם יש המלצה, אם יש הנחיה

לבנת קופרשטיין-דאש: זו מדיניות של הבנק

יעקב אשר: 	אני מתאר לעצמי שכל הבנקים אמרו לאותם אנשים שהם לא רוצים פחות, שהם רוצים אחד לאחד את הסכום

יעקב אשר:  השאלה אם ההחלטה של הבנק לגבי סכומים קטנים תהיה כזאת או לא

לבנת קופרשטיין-דאש: אנחנו מציעים, כמו שנאמר על ידי הפיקוח, שניתן להצעה הזאת לשקוע ולהיטמע

לבנת קופרשטיין-דאש:  אם ניתקל באיזה שהן בעיות, הפיקוח יטפל כפי שהוא תמיד מטפל

ניצן רוזנברג: 	האם מבחינת ההסמכה החקיקתית שיש לכם אתם יכולים לתת הוראה על סכומים קטנים, או שזה משהו שחסר לכם ואתה צריכים הסמכה בחקיקה?      

גרניט אופק: יש לנו את ההסמכה

גרניט אופק:  בהתאם למהותיות נבחן את זה, נראה מה המאפיינים, נראה מה המצב

גרניט אופק:  אם מדובר ב-10 שקלים, לא הגיוני לדרוש פוליסה נוספת, אבל אם מדובר ב-50,000 שקלים, אולי כן יש היגיון

יעקב אשר: 	בשביל הדברים האלה יש אתכם שתתנו הנחיה

גרניט אופק: אם נראה שיש צורך

יעקב אשר: אני אבקש לתזכר אותנו בעניין הזה

יעקב אשר:  לאחר כניסתו של החוק לתוקף נקיים דיון מעקב שבו נדבר על הנקודות שציינו

יעקב אשר:  המטרה כאן היא כמה שפחות לבלבל ולשגע את הלקוח

טיבי רבינוביץ: אחרי השינוי שאתה עושה בכל תחום מיחזור המשכנתאות, הבנק החדש ירצה להעביר את המשכנתה אליו

יעקב אשר: אני מסכים איתך

יונתן ברלינר: 	נכון להיום זה לא מתקיים

יונתן ברלינר:  יכול להיות שאחרי זה ישימו לב לזה יותר וזה כן יתקיים

יונתן ברלינר:  לבנקאי שיושב בסניף או במוקד ורואה משכנתה על סכום של מיליון שקל, רשום שהוא צריך למלא את הפוליסה על מיליון שקל, הוא לא יכול להזין במחשב 990,000, וגם אף אחד לא ייתן לו הרשאה לחרוג

יונתן ברלינר:  זה או שיש הנחיה או שאין הנחיה

יונתן ברלינר:        הרבה מאוד מביטוחי המשכנתה היום נעשים דרך או על ידי הבנקים בעצמם

יונתן ברלינר:  זה לא רק הסכום של המשכנתא שיהיה מבוטח, אלא גם לבנק יש עניין בביטוח עצמו

יעקב אשר: 	אבל הביטוח הראשוני שלו נשאר, נכון? הוא לא יכול לחייב אותו לעשות ביטוח חדש

יעקב אשר:  אתה מדבר שוב על הדלתא

יונתן ברלינר: 	יכול להיות שכמבטח יש לו אינטרס לראות אם הלקוח יעשה ביטוח חדש או לא

יעקב אשר: 	אבל אין לו אפשרות להכריח אותו, הוא חייב לתת לו את ההלוואה עם הביטוח הקודם

יונתן ברלינר: 	החשש היחיד הוא שבגלל 30,000 שקל או בגלל עוד שנה במשכנתה תיתקע הפרוצדורה

יונתן ברלינר:  ככה הבנק בעצמו - -     

יעקב אשר: גם היום זה לא חייב להיות הבנק בעצמו, גם היום אתה יכול להביא מבטח

לידור אדם: 	זה לא הבנק מבטח

לידור אדם:  הבנק אולי מחזיק בסוכנות, אבל הסוכנות היא לא חברת הביטוח

יונתן ברלינר: 	נניח שיש לי משכנתה של מיליון שקל וכשאני ממחזר אני צריך ביטוח על 1,030,000 אבל אני לא יכול לעשות ביטוח על ה-30,000 כי אני חולה

יעקב אשר: אבל על המיליון נשאר לך ביטוח

יונתן ברלינר: כן

יונתן ברלינר:  אני לא יכול למחזר אם אין לי ביטוח על 1,030,000 שקל

יעקב אשר: 	פה נכנס העניין שצריך לעשות ביטוח על ההפרש

יעקב אשר:  באת וביקשת שאם ההפרש הוא מינורי ומגיע עד 30,000, הם יפעילו את שיקול דעתם ואת סמכותם כמו שקיימת במשהו אחר

יעקב אשר:  אומרים מהמפקח על הבנקים ומהבנקים עצמם, "הבנו את העניין, תבחנו אותנו בדרך"

יעקב אשר:  אני לא אכניס את זה בחקיקה

יעקב אשר:  אני חושב שזה לא יהיה נכון גם לעשות את זה, לפחות לא בשלב הזה

יונתן ברלינר: 	אין ספק שבמקרים רגילים לא תהיה בעיה, אבל יכול להיות מקרה שבו אני אהיה מסורב ביטוח ולא אוכל לעשות מיחזור משכנתה בגלל ה-30,000 שקל

יעקב אשר: למה?     

יונתן ברלינר: 	כי הלקוח עכשיו הוא בעייתי

יעקב אשר: אתה מדבר על כך שלא ייקחו את כל נושא הדלתא או ההפרשים ויהפכו לכלי

יונתן ברלינר: 	זה דבר שאסור להשאיר לשיקול דעת הבנקים

יונתן ברלינר:  שיקול דעת הבנקים לא יהיה תקף כאשר הלקוח הוא לא בר ביטוח כשיש לו בעיה

יעקב אשר: מה אתה מציע?     

יונתן ברלינר: אני מציע שהפיקוח יחשוב על זה יותר

יונתן ברלינר:  אני חושב שיהיה קל להגדיר את זה, כי זה לא תלוי סכום

יונתן ברלינר:   כאשר הלקוח לא ביקש תוספת סכום או הארכה של שנים וכל המשכנתה שלו גדלה רק בגלל עמלות פירעון מוקדם או מדדים, הפיקוח צריך לדאוג - -     

יעקב אשר: שידאג שאין שום שינוי בזמן - -?      

יונתן ברלינר: נכון, וגם לא בסכום המקורי

הילה דוידוביץ: 	נראה לי שצריך להישאר באזור של הצעת החוק, של מיחזור משכנתה

הילה דוידוביץ:  הרציונל של מה שאתה אומר יכול להיות בכל סכום, לא רק ב-30,000

יונתן ברלינר: במיחזור פנימי אפשר לחייב, ממילא זה אותו סיכון לבנק

גרניט אופק: הצעת החוק לא עוסקת במיחזור פנימי

יעקב אשר: 	הפיקוח על הבנקים, האם אתם מבינים את החששות, ואם כן, מה התרופה של זה?     

גרניט אופק: הנושא הזה אמור להיות מעוגן במסמכי המדיניות של הבנקים

גרניט אופק:  מסמכי המדיניות של הבנקים זה דבר שהפיקוח על הבנקים בוחן כדי לדעת אם נקבעו או לא נקבעו כללים הגיוניים

יעקב אשר: 	תעשו לזה התאמות?     

גרניט אופק: אנחנו נבחן את מסמכי המדיניות שהבנקים יקבעו לעצמם

יעקב אשר: 	בעקבות השינוי בחוק?     

גרניט אופק: כן

גרניט אופק:  נראה אם זה סביר או לא סביר בהמשך הדרך

יעקב אשר: רק שזה לא יהווה חסם

יעקב אשר:  אני מסכים שאתם לא יכולים לגדור את זה בסכום, אבל העיקרון צריך להיות

יעקב אשר:  מה שאתה אומר יכול לחול גם על 100,000 ועל 150,000

יעקב אשר:  האם מבחינתכם נכון לעשות הבדל בין מיחזור פנימי למיחזור בין בנקים?      

גרניט אופק: מיחזור פנימי זה לא נושא שלשמו התכנסנו, כי אין בו אירוע של הוספת מוטב, זה אותו הבנק

יעקב אשר: 	אם אחרי שהחוק ייכנס לתוקפו אני ארצה לעשות מיחזור עם אותו בנק, האם הוא יוכל לדרוש ממני לשנות את הפוליסה? החוק הזה לא נותן לנו תשובה גם על מיחזור פנימי?      

דור פישר: במיחזור פנימי אין צורך לשנות מוטב

דור פישר:  יש פה את זה שאתה מבצע מיחזור עם בנק חיצוני ורוצה לשנות את המוטב הבלתי חוזר, ואת זה פותרת הצעת החוק, ויש את זה ששינית משכנתה, שעשית מיחזור וכתוצאה מכך עברת בנק עם אותם תנאי הלוואה או עם תנאי הלוואה בהחזר נמוך יותר, ואת זה פותר החוזר שלנו שאומר שחברת הביטוח מחוייבת להשאיר את אותו מוטב

דור פישר:  מיחזור פנימי שלא משנה את גובה ההלוואה, שלא משנה את תנאי הלוואה ולכן לא צריך ביטוח אחר, מוסדר כבר היום בחוזר שלנו

יעקב אשר: 	אם נראה שינצלו לרעה את ההטבה הזאת, נטפל בזה

יעקב אשר:  אני מעריך שלא, כי בסוף זה פותח שוק

יעקב אשר:   ברגע שפתחת את השוק לבנקים אחרים, הבנק שאתה נמצא בו לא ירצה לשגע אותך עם דברים חדשים, הוא ירצה דווקא לבוא לקראתך יותר ויותר

יעקב אשר:  תנו גם להיגיון הבריא לעשות את העבודה

פנחס מנדה: אם הבנקים למשכנתאות, כמו שאמר יונתן, יראו שחסר שקל, הם לא יתאימו את הביטוח

יעקב אשר: בעקבות השינויים האלו יצאו מסמכי מדיניות

יעקב אשר:  אני סומך על הבנקים שיעשו את זה בצורה נכונה, ואני סומך על הפיקוח של הבנקים שיעבור על זה

יעקב אשר:  בעוד כמה חודשים, לאחר כניסת החוק לתוקף, אנחנו נבחן את הדברים האלה

יעקב אשר:  אין ספק שזה פותח את השוק בצורה יותר טובה, זה נותן תחרות, זה נותן חופש לבנקים להתחרות גם בחלק של התנאים וגם בחלק של הביטוח שהוא חלק מהתנאים

ניצן רוזנברג: 	"הלוואה לדיור" – הלוואה שהיא אחת מאלה, ובלבד שלא ניתנה  	למטרה עסקית:     

ניצן רוזנברג: במשכון על זכויות לדירת מגורים

ניצן רוזנברג: מגורים, בנייתה, הרחבתה או שיפוצה

ניצן רוזנברג: מגורים או לרכישת זכות בדירת מגורים תמורת דמי מפתח

ניצן רוזנברג: הלוואה כאמור בפסקה (2) או (3), במלואה או בחלקה

ניצן רוזנברג:      את ההגדרה הזאת הכנסנו ברגע האחרון של הקריאה הראשונה

ניצן רוזנברג:  למה ההגדרה הזאת חשובה?      

יעקב אשר: הגדרה ראשונית

ניצן רוזנברג: כן

ניצן רוזנברג:  זה סוגי ההלוואות שהתיקון הזה יחול עליהם

יעקב אשר: הפוך, את יכולה גם לייתר את האחרים

ניצן רוזנברג: את ההגדרה הזאת לקחנו מהוראות ניהול בנקאי תקין, מ-451 של הפיקוח על הבנקים מנובמבר 2017 שהכותרת שלו זה "נהלים למתן הלוואות לדיור"

ניצן רוזנברג:  זאת ההגדרה, לפי מה שהבנו, הרחבה ביותר שקיימת בתחום הזה

ניצן רוזנברג:  לפי ההגדרה התיקון הזה יחול על שני סוגים של מקרים שהם שונים

ניצן רוזנברג:  אחד, על הלוואות שניתנו לכל מטרה שהיא, גם למטרה של החזר חובות כללי בלי קשר בכלל לדיור למגורים, והסיטואציה השנייה זה שיש לך הלוואות שהן בלי רישום של משכנתה, בלי רישום של משכון, אם זה למטרות שונות שקשורות לדיור או למגורים, אם זה חכירה, בנייה, הרחבה, שיפוץ, מגרש, כל מה שכתוב בסעיפים (2) ו-(3)

ניצן רוזנברג:  סעיף קטן (4) מדבר על הפירעון המוקדם, על הלוואה שנועדה למימון של פירעון מוקדם כשאין לך משכנתה או משכון

יעקב אשר: אני חושב שאת (2) אפשר להשאיר ואת (3) ו-(4) אפשר - -     

ניצן רוזנברג: 	חלק מנציגי הממשלה הפנו אותי להגדרה שיש היום בצו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), 2002, שאומר שהלוואה לדיור היא הלוואה שנתן תאגיד בנקאי לשם רכישת דירת מגורים או במישכון של דירת מגורים - זאת אומרת, הוא לוקח את סעיף קטן (1), את כל מה שיש לך עליו משכנתה או משכון, גם אם הוא הלוואה לכל מטרה שהיא, וברכיב של הדיור למגורים הוא מדבר על רכישת דירת מגורים ומשמיט את כל המקרים של בנייה, הרחבה, שיפוץ וכו' אם אין לך בהם סיטואציה של משכנתה

ניצן רוזנברג:  השאלה מה הדבר המתאים, מה הדבר העיקרי פה

גרניט אופק: ההגדרה שכרגע מופיעה היא הגדרה שיש בה את כל האפשרויות שקשורות לעולם הדיור

גרניט אופק:  בצו זה קצת יותר מצומצם, זה תופס רק את החלק הארי

גרניט אופק:  צריך להחליט מה רוצים שייכנס

יונתן ברלינר: 	ההגדרה המצומצמת היא טובה, רק צריך להוסיף שם מגרש לבנית מגורים ואז זה כולל בפרקטיקה את הכל

אלון שוסטר: למה לצמצם אם כולם מסכימים שהרחב הוא בסדר?      

ניצן רוזנברג: 	אין סיבה לכתוב בחקיקה אם אין צורך בזה

ניצן רוזנברג:  אם זה משהו שכן קורה, אז כן

ניצן רוזנברג:  אין טעם לרשום משהו שלא מתקיים בפרקטיקה

יונתן ברלינר: זה כולל את כל מה שיש בפרקטיקה

יונתן ברלינר:  כל הלוואה לשם דירת מגורים כוללת שיפוצים, כוללת הרחבות

יונתן ברלינר:  בבנק ישראל זה די מפורט - -     

ניצן רוזנברג: גם כשאין משכנתה? האם יש לך הלוואה לצורך הדברים שאמרת שאין עליה משכנתה או משכון של זכויות?      

דור פישר: והאם יש ביטוח חיים על אותם מקרים?       

יונתן ברלינר: זה תלוי בסכום שלהם

יונתן ברלינר:  אם יש שיפוץ או הרחבה של חצי מיליון שקל - -     

יעקב אשר: אני הייתי פותח את זה עד כמה שאפשר

יונתן ברלינר: ההגדרה כוללת בפרקטיקה את כל הדברים הרחבים, את כל ארבעת הסעיפים

יעקב אשר: אתה אומר להשאיר את סעיף (1), ולהוסיף לו רק את רכישת הקרקע

יונתן ברלינר: קרקע למגורים

יעקב אשר: האם את (2) להשאיר או לא להשאיר?     

ברוך וינשטיין: (2) מיותר

ברוך וינשטיין:  אם זה לא מישכון דירת מגורים, בפרקטיקה אין על זה ביטוח

לבנת קופרשטיין-דאש: 	אנחנו חושבים שבשביל הסדר והניקיון לא טוב כל כך שיש בכל מקום כל מיני הגדרות, כי זה יבלבל את הבנקים, זה מקור לטעויות

לבנת קופרשטיין-דאש:  בוא ניצמד להגדרה הרחבה

לבנת קופרשטיין-דאש:  גם אם זה תופס מקרה אחד, זה בסדר, העיקר שנעבוד לפי שיטה שלא יהיו בה טעויות

יעקב אשר: ההגדרה הזאת כוללת גם מגרש למגורים?      

ניצן רוזנברג: זה כתוב היום במפורש

לבנת קופרשטיין-דאש: כן, רכישת מגרש או בניית דירת מגורים

יעקב אשר: אוקיי, נשאיר את הסעיפים כמו שהם כרגע

ניצן רוזנברג: 	"מלווה מוסדי" – כהגדרתו בחוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993"

ניצן רוזנברג:      	הגופים שכתובים בחוק אשראי הוגן שהם מלווה מוסדי זה תאגיד בנקאי, תאגיד עזר או סולק, מבטח, חברה מנהלת, בעל רישיון למתן אשראי, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי, ובעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי

ניצן רוזנברג:       		"פוליסה אגב הלוואה לדיור" – פוליסת ביטוח חיים המשמשת 		בטוחה לפירעון הלוואה לדיור

ניצן רוזנברג: "     	2

ניצן רוזנברג:  בסעיף 52(א) לחוק העיקרי, אחרי "42" יבוא "44א"

ניצן רוזנברג:      	סעיף 52 לחוק חוזה הביטוח זה סעיף שהכותרת שלו זה "סייגים להתניה"

ניצן רוזנברג:  המשמעות של התיקון זה שהצדדים לא יוכלו להתנות על ההוראה החדשה הזאת שאנחנו מכניסים

ניצן רוזנברג:  בדיון בקריאה הראשונה הייתה הסכמה שזה משהו שנדרש

ניצן רוזנברג:      	3

ניצן רוזנברג:  הוראות החוק העיקרי כנוסחו בחוק זה יחולו גם על חוזה ביטוח חיים 	שנכרת לפני פרסומו

ניצן רוזנברג:      	זאת הוראה שהוועדה הוסיפה

ניצן רוזנברג:  זה נכנס אחרי שהובהר שהשינוי במעמד של הבנק, של המלווה המוסדי הראשון כמוטב בלתי חוזר, לא יפגע בו, כי נוספה במסגרת החוק הוראה שנועדה לוודא שהמחיקה שלו כמוטב בלתי חוזר תיעשה רק אחרי שההלוואה שהוא נתן נפרעה

יעקב אשר: התחילה היא מיום אישור החוק?     

ניצן רוזנברג: התחילה היא עם פרסום החוק ברשומות

דור פישר: התחולה היא גם על פוליסות ביטוח שהופקו לפני

לבנת קופרשטיין-דאש: ההגדרה של הלוואה לדיור היא בדיוק לפי 451 המעודכן?     

ניצן רוזנברג: יש פה תיקונים של נסחות החוק

לבנת קופרשטיין-דאש: זה לא באמת מה שמופיע ב-451

ניצן רוזנברג: מה חסר?     

לבנת קופרשטיין-דאש: זה נוסח אחר

ניצן רוזנברג: זה תיקוני נוסח בלבד

ניצן רוזנברג:  מבחינת המהות זה אמור לקחת את כל מה שכתוב שם

יעקב אשר: חשוב היה לה מקודם שההגדרות יהיו אותן הגדרות

לבנת קופרשטיין-דאש: חשוב שזה יהיה אותן הגדרות

ניצן רוזנברג: זה תופס בדיוק את אותו דבר מבחינת ההיקף

ניצן רוזנברג:  כשמשהו נכנס לחוק, עושים עליו עבודה של נסחות, זה לא נראה בדיוק כמו נהלים

ניצן רוזנברג:  מבחינת המהות נכנס בדיוק מה שכתוב שם

ניצן רוזנברג:  אם יש משהו שחסר לכם, אפשר בהחלט לדבר עליו אחר כך

ניצן רוזנברג:  ככל שזה הערות נוסח בלבד, נדבר על זה אחרי הדיון

יעקב אשר: את רוצה להעלות את מה שהעלינו בפעם הקודמת על הממשקים בין חברות הביטוח?     

לידור אדם: 	אנחנו נהיה בקשר עם הפיקוח על הבנקים

לידור אדם:  הוסכם שננסה לקבוע ממשק כזה במסגרת הוראות שלנו

לידור אדם:  אנחנו נשמח לתת עדכון בנושא

יעקב אשר: מה אמור לפתור הממשק?      

לידור אדם: אמור לתת מענה למספר סוגיות, בין היתר גם המקרה הזה

ניצן רוזנברג: הוגשו להצעת החוק הסתייגויות

ניצן רוזנברג:  קיבלנו הסתייגויות של קבוצת ישראל ביתנו, של קבוצת העבודה ושל קבוצת המחנה הממלכתי

יעקב אשר: מי בעד ההסתייגויות של ישראל ביתנו, העבודה והמחנה הממלכתי, מי נגד, מי נמנע?   

יעקב אשר: לא אושר

יעקב אשר: ההסתייגויות הוסרו

ניצן רוזנברג: לאחר שהוסרו ההסתייגויות, אפשר לעבור להצבעה על החוק

יעקב אשר: מי בעד הצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 13) (שינוי מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים אגב הלוואה לדיור), התשפ"ג (פ/530/25) (כ/962), מי נגד, מי נמנע?     

יעקב אשר: אושר

יעקב אשר: הצעת החוק אושרה בוועדה לקריאה שנייה ושלישית

יעקב אשר:  אני מבקש רוויזיה

יעקב אשר:  אני רוצה לומר תודה לכל השותפים שנמצאים כאן

יעקב אשר:  למרות שיש לי עוד הרבה דברים להגיד על משכנתה בכלל ועל בעיות הריבית של עכשיו, אני לא אנצל את המעמד הזה, אנחנו נעשה את זה בדרכים אחרות

יעקב אשר:  אני חושב שהדבר הזה, יחד עם אותה רפורמה שזכיתי לעזור לקדם אותה עם בנק ישראל, יחד עם עוד דברים אחרים שיבואו בהמשך, פותחים ומקלים מאוד מאוד על נושא המיחזור

יעקב אשר:   מיחזור זה גמישות של כלכלה, וגמישות בכלכלה, במיוחד שהיא מפתיעה אותנו מידי פעם, היא קריטית מאוד

יעקב אשר:  השימוש שהיה עד היום במדינת ישראל במיחזור היה נמוך מידי

יעקב אשר:  נמוך מידי לא אומר שזה בגלל שהמצב היה כל כך טוב, אלא בגלל שאנשים חששו לבוא, להיכנס ולקחת על עצמם כל מיני בירוקרטיות חדשות

יעקב אשר:  עכשיו נתנו להם את האפשרות, יחד עם ההוראות שיתפרסמו והרפורמה הראשונית, לבחור מה שהכי טוב להם, איך שהכי טוב להם, בזמן שהכי טוב לה, בסכומים שהכי טוב להם, ובוא נקווה שיהיה להם טוב ושגם הריבית תניח לנו קצת בהמשך הדרך

יונתן ברלינר: 	אני רק מבקש שהמפקח על הביטוח ובנק ישראל יעלו בפני הבנקים וחברות הביטוח משהו ששווה המון כסף לציבור, וזה הדלתא ההפוכה, המצב שבו אנשים פורעים משכנתאות ואין מי - -     

יעקב אשר: זו אחת הנקודות שדיברנו עליהן

יעקב אשר:  דיברנו על מה קורה כשזה פחות, דיברנו על הממשק בין חברות הביטוח לבנקים

יונתן ברלינר: צריך שאנשים ידעו שהיושב ראש מטפל בזה ועל זה חל כי מדובר בעשרות מיליוני שקלים בשנה

יעקב אשר: תתרגם אותי

יונתן ברלינר: הרבה אנשים פורעים היום משכנתאות, במיוחד עכשיו כשהריבית עולה, מקרנות השתלמות וכו'

יונתן ברלינר:   מכיוון שהם לא יודעים ללכת לחברת הביטוח כדי לעדכן את הסכום, נוצר מצב שיש להמון אנשים ביטוח יתר בביטוח חיים, שזה ביטוח שהם לא היו רוכשים אם הם לא היו לוקחים משכנתה

יונתן ברלינר:  ברגע שמסתיימת להם המשכנתה הם לא רוצים את הביטוח, הם היו רוצים שביטוח החיים למשכנתה יהיה מותאם לסכום המשכנתה

יונתן ברלינר:  לגבי כל אותם פירעונות, ויש המון כאלה, לא מעדכנים

יונתן ברלינר:  ברגע שיהיה ממשק ישיר בעקבות הצעת החוק הזה בין הבנקים לחברות הביטוח, הם יוכלו לעדכן גם את הסכומים כך שכשהלקוח פורע   הבנק יוכל לעדכן את חברת הביטוח להפחית לו את סכום הביטוח

יונתן ברלינר:  זה מהלך שיחסוך עשרות מיליוני שקלים בשנה לציבור

יעקב אשר: 	אמרת בדיוק את מה שאני מתכוון אליו

יעקב אשר:  אמרנו את זה בישיבות הקודמות, וגם הייתה על זה הסכמה כוללת

יעקב אשר:  אנחנו נעקוב בעזרת השם גם על הנקודה הזאת

יעקב אשר:  תודה רבה לכולם

שמחה רוטמן: אנחנו פותחים מחדש את ישיבת הוועדה בנוגע לחוק חוזה הביטוח

שמחה רוטמן:  הוסמכתי לנמק את הרוויזיה בשם המציע, אבל לפני שאנמק את הרוויזיה אני מבקש מהיועצת המשפטית להתייחס לסוגיית ההסתייגויות שהוגשו

ניצן רוזנברג: ההצבעה על ההסתייגויות שעשינו הייתה בשעה 13:51, וההצבעה על החוק עצמו הייתה בשעה 13:52

ניצן רוזנברג:  כמה דקות לאחר מכן, בשעה 13:59, התקבלו הסתייגויות נוספות של סיעת יש עתיד

ניצן רוזנברג:  אין חובה לקבל את ההסתייגויות מאחר והן הגיעו אחרי שהצעת החוק אושרה לקריאה שנייה ושלישית

שמחה רוטמן: אנחנו, כמובן, פרסמנו שייתכנו הצבעות

שמחה רוטמן:  לפנים משורת הדין, ובלי שהדבר הזה יהווה תקדים, קיבלתי פנייה בנושא מחברי הכנסת מהאופוזיציה

שמחה רוטמן:  מכיוון שאנחנו רוצים לשמור על יכולתם של חברי יש עתיד לדבר על ההסתייגויות במליאה, אז לפנים משורת הדין נצביע על ההסתייגויות שלהם ונעבירן למליאה

שמחה רוטמן:  עכשיו נצביע על הרוויזיה שהוגשה להצעת החוק

שמחה רוטמן:  מי בעד קבלת הרוויזיה, ירים את ידו?   

שמחה רוטמן: אושר

שמחה רוטמן: אני קובע כי הרוויזיה התקבלה והנוסח של החוק נפתח מחדש

שמחה רוטמן:  אני מבקש, לפנים משורת הדין, להעלות להצבעה את ההסתייגויות של סיעת יש עתיד שהועברו כמכלול לטובת המליאה

שמחה רוטמן:  מי בעד ההסתייגויות של סיעת יש עתיד, מי נגד, מי נמנע?     

שמחה רוטמן: לא אושר

שמחה רוטמן: אני קובע שההסתייגויות נדחו והן יועברו למליאה בשינויים שדובר עליהם עם הייעוץ המשפטי

שמחה רוטמן:  עכשיו נותר לנו החוק בנוסח הוועדה

שמחה רוטמן:  מי בעד החוק בנוסח הוועדה, ירים את ידו, מי נגד, נמנע?      

שמחה רוטמן: אושר

שמחה רוטמן: אני קובע כי החוק התקבל כנוסח הוועדה

שמחה רוטמן:  אני מבקש רוויזיה