ועדת הכספים, כנסת 25, פרוטוקול מספר 178, 2023-06-26 00:00

משה גפני: בוקר טוב, אני מתכבד לפתוח את ישיבת ועדת הכספים

משה גפני:  אנחנו מתחילים בתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל) ותקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל)

משה גפני:  מישהו שיסביר בקצרה בגלל שכבר קיימנו על זה דיון

אביגיל ונקרט: בדיון הקודם הצגנו לכם את התקנות שקובעות שעד פעמיים מהשכר הממוצע במשק לא ניתן יהיה מעתה ואילך להפקיד לביטוח מנהלים אלא רק לקרן פנסיה

אביגיל ונקרט:  הסיבה המרכזית היא שביטוח מנהלים הוא מוצר פחות טוב ללקוחות בכל הפרמטרים – דמי הניהול בו יותר גבוהים, עלויות הביטוחים יותר גבוהות, מקדם ההמרה יותר גבוה, אין בו את מנגנון הבטחת התשואה שהיה פעם אג"ח מיועדות, והתוצאה היא שהמובטחים שמופנים לביטוח מנהלים מגיעים לגיל הפרישה עם צבירה נמוכה שיכולה להגיע לפער של מאות אלפי שקלים

אביגיל ונקרט:  הצגנו לכם איזו שהיא סימולציה לעובד בשכר ממוצע שהגיע לפער של בערך חצי מיליון שקל

שולמית אלוני: היו הרבה שאלות ביחס לסימולציה הזאת

שולמית אלוני:  הבאתם נתונים נוספים? אז אמרתם שתבחנו עוד פעם

אביגיל ונקרט: עלו פה כל מיני טענות מצד המשתתפים שבחנו אותן

אביגיל ונקרט:  כשבחנו באמצעות הסימולטור שחלק מהמשתתפים אמרו שהשתמשו בו, הגענו ממש לאותן תוצאות

אביגיל ונקרט:  התוצאות רגישות לכל מיני הנחות – לשכר, למספר השנים שמפרישים, לפיצויים שמושכים, לדמי הניהול המדויקים, אבל ברמת המקרו הן נשארות זהות

אביגיל ונקרט:  מדובר על פערים של מאות אלפי שקלים בצבירה שאיתם מגיעים לגיל הפרישה

משה גפני: שלמה אייזיק, נשיא לשכת סוכני הביטוח

שלמה אייזיק: אני לא יודע מה ההחלטה שתתקבל פה היום, אבל הבקשה היא שלא חשוב איזו תקרה תיקבע מי שעובר את התקרה יהיה זכאי להפריש לאן שהוא רוצה מהשקל הראשון

שלמה אייזיק:  אני אתן סקירה קצרה על שוק החיסכון ארוך הטווח במדינת ישראל

שלמה אייזיק:  במדינת ישראל יש שלושה אפיקי חיסכון ארוך טווח

שלמה אייזיק:  אחד, קרנות פנסיה שמבוססות תקנונים, מבוססות ערבות הדדית של העמיתים, כשלמעשה מי שמשמש כחברת הביטוח של קרן הפנסיה זה העמיתים עצמם

שלמה אייזיק:  קרן הפנסיה הזאת מבוססת על איזון אקטוארי כך שאם האיזון האקטוארי הוא לצד החיובי העמיתים נהנים מהמצב, ואם האיזון האקטוארי הוא לצד השלילי מי שמשלם את המחיר זה העמיתים עצמם

שלמה אייזיק:  התנאים בה מאוד מאוד קשיחים, עמית ספציפי לא יכול להיות מופלה לרעה או לטובה ביחס לעמיתים אחרים

שלמה אייזיק:  המוצר השני, שסובל משם לא טוב, זה קופת גמל לקצבה בחברת ביטוח, שזאת קופת גמל לקצבה לכל דבר ועניין שמנוהלת בחברת ביטוח

שלמה אייזיק:  הוודאות שם הרבה יותר גדולה, כי זה מבוסס על הסדר אישי, לא הסדר קולקטיבי, וניתן להוסיף ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי

שלמה אייזיק:  לאחרונה גם רשות שוק ההון אישרה למספר חברות ביטוח מוצרים מהסוג הזה

שלמה אייזיק:  רק לאחרונה איילון הודיעה שהיא קיבלה אישור

שלמה אייזיק:  במוצר השלישי, שהוא קופת גמל לתגמולים, החיסכון מסתיים ביום שהעמית מגיע לגיל הפרישה ואז הקופה מחויבת להעביר את הכספים לקופת גמל משלמת קצבה, שזה או קופת גמל לקצבה בחברת ביטוח באמצעות פוליסת ביטוח או לקרן פנסיה

שלמה אייזיק:  לדעתי צריך לשקול לשנות ולאפשר בעתיד את האפשרות שגם קופות גמל לתגמולים יוכלו לעשות את ההמרה המיידית לקצבה, זה יקל על התחרות

שלמה אייזיק:       מה שמאוד מאוד הטריד אותי בטיוטת התקנות זה אי היכולת לנייד כספים בין הקופות עצמן, שזה חמור מאוד לדעתי, זה תוקע את חופש הבחירה של הלקוחות

שלמה אייזיק:  יש שם מגבלות שלדעתי לא צריכות להיקבע

שלמה אייזיק:  אם ייקבעו שתי תקרות של שכר ממוצע במשק, שזה בערך 24,000 ₪, נמית את קופת הגמל לקצבה באמצעות חברת הביטוח

שלמה אייזיק:  אני מאוד מקווה שתהיה תקרה יותר נמוכה

שלמה אייזיק:  אנחנו בעד תקרה אחת, תקרת שכר ממוצע אחת במשק שמי שעובר אותה יהיה זכאי להפריש מהשקל הראשון לאן שהוא רוצה

שלמה אייזיק:  אני מזכיר לכולכם, השכר הממוצע במשק גבוה ב-30% לערך מהשכר החציוני, מה שאומר שסדר גודל של 65% מאזרחי המדינה שהם שכירים חוצים את הקו הזה של השכר החציוני

שלמה אייזיק:  אני חושב שאין היום כשל שוק, כי כל הפעילות במסלול הזה של פוליסות קצבה בחברות ביטוח שואף לאפס – סדר גודל של 4%,5%,6%, לא יותר

שלמה אייזיק:  המוצר הזה היה מחוץ ליכולת שלנו לשווק אותו בשנים האחרונות

שלמה אייזיק:  אני חושב שצריך לשקול את העניין זה, לא לשים מגבלות כאלו ואחרות שיסירו לחלוטין את התחרות

משה גפני: 	ירון שמאי, משנה למנכ"ל חברת מגדל

דורון שמואלי: לא קיבלנו את החישובים, אבל אני חד וחלק אומר שאני לא יודע על איזה בסיס הם מחושבים ואיזו בדיקה נוספת עשיתם

דורון שמואלי:  השקפים האלה לא מתייחסים למוצרים החדשים שמשווקים היום

דורון שמואלי:  המוצר שמשווק היום משווק בדמי ניהול הרבה יותר זולים ממה שנכנס פה לסימולציה

ינון אזולאי: ירון, תיתן את הסכומים של דמי הניהול

יצחק פינדרוס: אני רוצה לדעת כמה אתם נותנים במוצרים שאתם משווקים היום

יצחק פינדרוס:  האם 170, 210 או 230?     

דורון שמואלי: הסימולציה, להבנתי, התייחסה לקרן פנסיה ברירת מחדל

דורון שמואלי:  קרן פנסיה ברירת מחדל זה דמי ניהול שהמדינה קובעת

דורון שמואלי:  דמי הניהול האלה היו במכרז האחרון לפני שנתיים, כשסביר להניח שהם יעלו גם בעתיד

דורון שמואלי:  היום דמי הניהול בקרן הפנסיה ברירת מחדל בחברת הביטוח עומדים על אחד אחוז מההפקדה ועל 0

דורון שמואלי: 22% מהצבירה, כשרוב הכסף הוא בדרך כלל בצבירה

דורון שמואלי:  במגדל אנחנו מוכרים היום ביטוחי מנהלים ב-3% מהפרמיה, שזה בעצם פי שלוש מדמי הניהול בקרן הפנסיה, כאשר דמי הניהול בחברת הביטוח אצלנו מוגבלים ל-40 שקלים

דורון שמואלי:  לקוח שמפקיד על שכר של 10,000 שקל מגיע, פחות או יותר, לדמי ניהול כמו בקרן פנסיה להפקדה

דורון שמואלי:  אמנם מהצבירה אנחנו גובים חצי אחוז, אבל ככל שהאדם חוסך בפוליסה ומגיע לחצי מיליון שקל זה יורד ל-0

דורון שמואלי: 2

דורון שמואלי:  אגב, 0

דורון שמואלי: 2 זה יותר נמוך מקרן ברירת מחדל

דורון שמואלי:  דמי הניהול בחברת הביטוח ידועים ללקוח היום, יהיו ידועים לו בעוד שנה ובעוד 20 שנה

דורון שמואלי:  בקרן הפנסיה דמי הניהול משתנים תקנונית כך שמותר למדינת ישראל להעלות את דמי הניהול

ינון אזולאי: מה יקרה אם יהיו שתי משכורות כמו שהאוצר דורש?        

דורון שמואלי: סביר להניח שלא יהיה ביטוח מנהלים

דורון שמואלי:  כדי ליהנות מאותם 40 שקלים שדיברנו עליהם עכשיו אדם צריך להפקיד לכל הפחות 10,000 או 12,000 שקל שכר לביטוח מנהלים

דורון שמואלי:  שתי משכורות שכר ממוצע במשק היום זה 24,000, כשמחר זה יכול להיות 26,000

דורון שמואלי:  אם אנחנו קובעים את התקרה ולא נותנים לבן אדם מעל התקרה את האפשרות לרדת כלפי מטה עד השקל הראשון, התוצאה תהיה שהוא יוכל להפקיד רק את הדלתא

דורון שמואלי:  אנחנו מדברים על קבוצת אוכלוסייה שצריכה להרוויח 45,000 שקלים כדי להפקיד במוצר הזה

ינון אזולאי: מה טווח המשכורות שיש בקרן מנהלים?           

דורון שמואלי: השכר הממוצע בביטוחי מנהלים, ואני מדבר רק על מגדל, זה סדר גודל של 10,0000 שקל, כשהשכר הממוצע בקרן הפנסיה הוא סדר גודל של 14,000

יצחק פינדרוס: כמה אתה גובה היום מההפקדה בקרן פנסיה?     

דורון שמואלי: מההפקדה אני גובה אחוז אחד בממוצע ו-0

דורון שמואלי: 22%, ואני מתייחס לעלות של קרן פנסיה ברירת מחדל או קרן פנסיה נבחרת

ינון אזולאי:   אני מבין שביטוחי מנהלים אצלך בממוצע זה 10,000 ומעלה

דורון שמואלי: נכון, השכר הממוצע הוא בערך 10,000 שקל

ינון אזולאי: ואז אתה נותן לו מהשקל הראשון?     

דורון שמואלי: נכון

משה גפני: משה ארנסט, משנה למנכ"ל כלל ביטוח

משה ארנס: יש לנו מחלוקת עובדתית

משה ארנס:  אנשי אגף התקציבים אומרים שהם בדקו והם הגיעו למסקנה שביטוח מנהלים פחות טוב לגיל פרישה בשכר מסוים מקרן פנסיה

משה ארנס:  אני מציג פה שני סימולטורים שונים

משה גפני: למה זה אכפת לכם? אם בא האוצר ואומר שביטוח מנהלים לא טוב, מה מפריע לך לעשות את זה בקרן פנסיה? למה אתה צריך לעשות את זה דווקא בביטוח מנהלים? אתה דואג למבוטח?     

משה ארנס: כלל ביטוח במהלך השנים 2020,2021 ו-2022 הפסידה ממכירת ביטוחי מנהלים

משה ארנס:  למרות ההפסד אני פה

משה גפני: אתם סתם רוצים להפסיד?     

משה ארנס: בכל פעם כשהיה כשל שוק מסוים הפתרון שנבחר על ידי רשות שוק ההון או על ידי האוצר היה לבטל את המוצר

משה ארנס:  כשהיה ביטוח סיעוד, אז אמרו: חברות הביטוח לא משלמות לסיעודיים עם בעיה, בואו נחליט שכל אחד מקבל כסף מגיל 80, מגיל 70, אם הוא קצת מתקשה, ונבטל את ביטוח הסיעוד

משה ארנס:  מה יצא? עכשיו זה מתפוצץ עם ביטוח הסיעוד בקופות

משה ארנס:  כשהיה כשל שוק בביטוח תאונות אישיות, מה עשה משרד האוצר? ביטל את ביטוח תאונות אישיות

משה ארנס:  כשהיה כשל שוק באובדן כושר עבודה קולקטיבי, מה עשה משרד האוצר? ביטל את אובדן כושר עבודה קולקטיבי

משה ארנס:  כשהיה כשל שוק בריסק ביטוח המנהלים, מה עשה משרד האוצר? ביטל את ריסק ביטוח המנהלים

משה גפני: אתה רוצה שאני אביא לך טעויות של משרד האוצר? יש לי יותר ממך

משה ארנס: הפתרון של משרד האוצר לכל כשלי השוק שהיו ב-15 השנים האחרונות היה לבטל את המוצר

משה ארנס:  אני מסכים שיש כשל שוק כשמוכרים ביטוח מנהלים לאנשים שזה לא מתאים להם, אבל הפתרון אינו ביטול ביטוח המנהלים

משה ארנס:  יש מגוון פתרונות רחב יותר שמשרד האוצר ואגף תקציבים יכול לנקוט בהם חוץ מלבטל את המוצר

משה ארנס:  לבטל את המוצר מבטל את האפשרויות שבידי האזרח

משה ארנס:  למרות שזה לא מקדם ישירות את האינטרס של כלל ביטוח, אני פה כי לדעתי הגיעו מים עד נפש בכך שכל מוצר שיש בו כשל שוק, ואני מודה שיש בו כשל שוק, הפתרון של משרד האוצר הוא ביטול המוצר

איתי טמקין: אם הוועדה תאשר את התקנות, תרוויחו יותר כסף? זה מה שאתה אומר?     

משה ארנס: לא

משה גפני: אברהם אייכלר, יועץ פנסיוני

אברהם מיכאלי: אני בשנה ה-30 שלי בתעשייה כיועץ עצמאי, בלי שום תלות כלכלית ביצרנים, בגופים, בשום מוסד פנסיוני כזה או אחר, כשבמצטבר עשיתי 20,000 פגישות אישיות

אברהם מיכאלי:  מעולם לא היה מצב שביטוח המנהלים נתן ערך גבוה יותר מאשר קרנות הפנסיה

אברהם מיכאלי:  קרנות הפנסיה הוותיקות, הגרוטאות האלו שכולם נוהגים לחבוט בהן, נותנות יותר ערך מאשר ביטוחי מנהלים, מבטיחות תשואה של 4

אברהם מיכאלי: 5%

משה גפני: כשאני בא אליך ושואל אם לעשות ביטוח מנהלים או לעשות דרך קופות גמל, מה אתה אומר לי?     

אברהם מיכאלי: אני לא איש דתי, אבל אני אומר לך ששומר נפשו ירחק מביטוח מנהלים

אורית פרקש הכהן: אתה תומך ביוזמה הזאת

אברהם מיכאלי: פוליסת הביטוח היא לא חוזה כמו שחושבים, היא כפופה להסדר תחיקתי

אברהם מיכאלי:  היו דברים מעולם שהחוזה הזה נשבר והופר

אברהם מיכאלי:  במגדל כתוב לגבי אובדן כושר עבודה שניתן לשנות את טבלת תעריפי הפרמיה בכפוף לאישור המפקח על הביטוח

אברהם מיכאלי:  זה לא חוזה?          

קריאה: זה חוזה

אברהם מיכאלי: גם הסימולציות לא לוקחות בחשבון את העלויות של הכיסויים הביטוחיים

אברהם מיכאלי:  קרנות הפנסיה ברירות המחדל יקרות היום בהשוואה למחירים שיש בשוק

אברהם מיכאלי:  לביטוח המנהלים יש מקום, רק לא במתכונת הזאת

אברהם מיכאלי:  אפשר לייצר ביטוח מנהלים מצוין, רק צריך לעשות לו רפורמה, רוויזיה, ואז להכניס אותו לשוק מחדש

ינון אזולאי: אתה אומר רפורמה על רפורמה על רוויזיה שכבר הייתה

אברהם מיכאלי:  לא

ינון אזולאי: האם לאדם שמגיע אליך עם משכורת של 30,000 אתה אומר כן להוציא ביטוח מנהלים?     

אברהם מיכאלי: מדוע לאפשר לבן אדם שמרוויח מעל 25,000 שקל להפסיד את כספו?     

ינון אזולאי: תגיד לי באיזה מצב ביטוח מנהלים הוא טוב

ולדימיר בליאק: יש איזה שהוא מצב שביטוח מנהלים עדיף על קרן פנסיה?     

אברהם מיכאלי: כן, לבני זוג פרודים ולא גרושים, שכל אחד רוצה להוציא לשני את העיניים שבמקרה מוות הכסף ילך לבן הזוג

אברהם מיכאלי:  זה המקרה היחיד

אורית פרקש הכהן: האם אחרי התיקון הזה של היום נדרוש הסתכלות מחדש בנושא הקרנות כדי לשפר את המוצרים?     

משה גפני: יצחק עוז, מנכ"ל אגף לידרים בע"מ, בקשה

יצחק לוי: אני 30 שנה בענף, פגשתי אלפי אנשים

יצחק לוי:  אני לא חושב שיש בפורום הזה אנשים שמבינים בביטוח פנסיוני יותר טוב ממני

יצחק לוי:  עם כל הכבוד למה שנאמר פה, יש פה חוסר הבנה שאפילו אותי מבייש

יצחק לוי:  יושבים פה שני משנים למנכ"ל, אנשים מאוד רציניים, שאומרים: תבדקו את זה

יצחק לוי:  זה דקה ורבע לבדוק את דמי הניהול

יצחק לוי:  אחד, דמי הניהול ירדו דרמטית, ושניים, יש פה זכות בחירה

יצחק לוי:  מה, חזרנו בחזרה להיות ההסתדרות של שנות ה-80? כל הרגולציה של השנים האחרונות אומרת שיש זכות בחירה

יצחק לוי:  יש זכות בחירה של חברת הביטוח, זכות בחירת הסוכן

יצחק לוי:  מה, פתאום העובדים לא מבינים? פתאום הם כולם צריכים ללכת לקרנות פנסיה?          

אורית פרקש הכהן: לא, הם לא מבינים

אורית פרקש הכהן:  בתחום הזה הם לא מבינים, בפרט בגיל הצעיר

יצחק לוי: אז בוא נחליט בשבילם הכל

אורית פרקש הכהן: זכות הבחירה זה לא הטיעון פה, אז כדאי שתתמקד במהות

יצחק לוי: אז בוא נחליט גם על חברת הביטוח, בוא נחליט גם על הסוכן

יצחק לוי:  רגולציה באה לתקן כשל שוק

יצחק לוי:  כשרואים שלמעלה מ-90% מהמכירות הן מכירות פנסיוניות, זה אומר שאין פה כשל שוק

ולדימיר בליאק: למה?     

יצחק לוי: 	כי קרן הפנסיה הוא מוצר שברוב המקרים עדיף על ביטוח מנהלים, אין ויכוח על זה

ולדימיר בליאק: מה הסיבה שביטוח מנהלים הוא מוצר נחות לדעתך?     

יצחק לוי: הבעיה של ביטוח מנהלים הייתה דמי הניהול, אבל היא נפתרה

ולדימיר בליאק: אז עכשיו הוא לא נחות?     

יצחק לוי: לא

יצחק לוי:  דבר שני, עלויות הביטוח בקרן הפנסיה יותר זולות בנושא של קצבת שארים

יצחק לוי:  אם ניקח את הנושא של קצבת אובדן כושר עבודה, אז בחלק גדול מהמקרים המוצר של ביטוח מנהלים יותר טוב ויותר זול

יצחק לוי:  אם ניקח אנשים מעל גיל 55,56, עלות הכיסוי של קצבת השארים וקצבת הנכות בקרן הפנסיה מגיעה לכמעט 30% מהפרמיה, בעוד שבביטוח מנהלים יכול להיות שהוא לא צריך לקנות קצבת שארים כי הילדים שלו גדולים

יצחק לוי:  יכול להיות מצב שאותו אדם נמצא במפעל, ורוב המקרים הם כאלה, שיש בו תעריף של אובדן כושר עבודה קולקטיבי, אחיד לכל העובדים, ואז הוא יכול לשלם שליש מהעלות שבקרן הפנסיה עם כיסוי הרבה יותר טוב

יצחק לוי:  לאנשים בני 55 ו-60 שלחלקם ביטוח מנהלים יותר טוב, לא מגיעה הזכות הזאת? בוא ניקח לדוגמה אנשים עם בעיות רפואיות

יצחק לוי:  מה אומרת קרן הפנסיה לאדם שיש לו פריצת דיסק? אני מכניסה אותך לביטוח, רק בחמש השנים הראשונות אתה בתקופת אכשרה, מה שאומר שאם אתה נפגע כתוצאה מאיזו שהיא בעיית גב אנחנו לא נשלם לך קצבת אובדן כושר עבודה

אורית פרקש הכהן:   השאלה אם זה הקריטריון שבו אתה בוחן ביטוח מנהלים שאתה אמור להיות בו 20 שנה עד הפנסיה

אורית פרקש הכהן:  בן אדם עם פריצת דיסק יקבל מענה באיזה שהוא ביטוח רפואי משלים

יצחק לוי: ביטוח רפואי הוא ביטוח רפואי וקצבת אובדן כושר עבודה היא משכורת שהעובד אמור לקבל כל עוד הוא לא מסוגל לעבוד

יצחק לוי:  אם בחלק מהמקרים אני מסוגל לתת לעובד מענה דרך ביטוח מנהלים, אני רוצה את הזכות הזאת

יצחק לוי:  הרגולציה מחייבת אותנו למלא מסמך הנמקה מפורט, מטילה עלינו אחריות

יצחק לוי:  אם מישהו לא בסדר, תבדקו אותו, אחרת בשביל מה יש מסמך הנמקה? אנחנו פה לא בגלל העמלה, באמת שלא

יצחק לוי:  אנחנו רוצים שלסוכנים יהיה ערך, שהסוכנים יוכלו לתת אלטרנטיבה לעובד איפה שצריך

יצחק לוי:  שוק שאין בו אלטרנטיבה זה שוק נכה

משה גפני: לינור דויטש, לובי 99

לינור דויטש: תסתכלו שנייה על האירוע, תסתכלו מי יושב לכם בחדר

לינור דויטש:  יושבים לכם פה 15,20 נציגים, לוביסטים

משה גפני: את מוועדת הביקורת?     

לינור דויטש: גפני, אני משקפת לך מה התפקיד שלכם באירוע

משה גפני: אני הזמנתי אותם

לינור דויטש: יושבים לך פה נציגים של חברות הביטוח ושל סוכני הביטוח שבאים לשמור על השמנת

לינור דויטש:  יושב פה נשיא לשכת סוכני הביטוח ומסביר לך שאין כשל שוק

משה גפני: לכל מי שנכנס בשער פולומבו יש אינטרס

לינור דויטש: התפקיד שלכם, הח"כים, זה להיות פה בשם מיליוני אנשים בציבור הרחב שאין להם מושג בפנסיה

לינור דויטש:  בעקבות הדיון האחרון העלינו סרטונים ופוסטים שמסבירים על הסיפור הזה

לינור דויטש:  קיבלנו למייל שלנו אלפי פניות מאנשים עם שכר שלא מתקרב לשכר הממוצע שיש להם ביטוח מנהלים

לינור דויטש:  הם אומרים: ביטוח מנהלים זה של מנהלים, אנחנו גם רוצים להיות מנהלים, זה מוצר סקסי

לינור דויטש:  בישראל כולם רוצים להיות מנהלים, אתה יודע את זה? כשיושב לך פה המשנה למנכ"ל ומסביר לכם, כשאפילו אתם כח"כים לא מצליחים - -     

אליהו (אלי) רביבו: עם כל הצניעות, הם לא הצליחו

לינור דויטש: הסיבוך הזה גרם לשמר מוצר שהוא מוצר פנסיוני נחות, כשאף אחד פה לא יכול להגיד לך שזה לא מוצר פנסיוני נחות

משה גפני: מה את מציעה?     

לינור דויטש: התפקיד של המדינה בהקשר הזה הוא להיות פטרנליסטית ולא עכשיו בשם זכות הבחירה לשמור מוצר שפוגע באנשים, פוגע באוכלוסיות היותר חלשות שחוסכות בביטוח מנהלים כי אין להן מושג מהחיים שלהן

לינור דויטש:  אסור לרדת משתי משכורות ממוצעות, אסור להיכנע לבעלי האינטרסים שיושבים בשולחן הזה

משה גפני: גיא רוטקופף, מנכ"ל איגוד חברות הביטוח

גיא רוטקופף: אני לא חושב שהציבור כל כך מטומטם שהוא חושב שהוא מנהל

גיא רוטקופף:  כל בעלי האינטרסים שנמצאים פה אומרים שיש קושי שהם מודעים לו

גיא רוטקופף:  לפי הנתונים המושכלים, 90% מהאנשים מופנים לפנסיה ורק 10% מופנים לביטוח מנהלים

אורית פרקש הכהן: זה מאות אלפי אנשים בשנה

גיא רוטקופף: כל מי שנמצא פה בחדר, ואני בראשם, חושב שמי שמוכר ביטוח מנהלים לאזרח שיותר טוב לו קרן פנסיה עושה מעשה מאוד מאוד חמור שצריך למצות איתו את הדין

אליהו (אלי) רביבו: המציאות הזאת קיימת?     

גיא רוטקופף: אני לא יודע

אליהו (אלי) רביבו: אם אתה לא יודע אתה בתפקיד הלא נכון

אליהו (אלי) רביבו:  מה זה "אני לא יודע"? אתה יודע שהמציאות הזאת קיימת

אליהו (אלי) רביבו:  אני לא בא להגן מפני אנשים ישרים והגונים כמוך, אני בא להגן מפני אנשים שרואים את העמלה שלהם בקצה, שהאינטרס שלהם הוא לפני הלקוח

אליהו (אלי) רביבו:  אל תיתממו

גיא רוטקופף: חבר הכנסת אלי רביבו, אני איתך בעניין הזה

גיא רוטקופף:  מי שרואה את העמלה שלו בקצה ולא את טובת הלקוח לא צריך להיות סוכן ביטוח

גיא רוטקופף:  אני חושב שמוסכם על כולם שזה מוצר שלא צריך למות, שצריך לשפר אותו כדי שיהיה שם מבחינה תחרותית

גיא רוטקופף:  מה אנחנו רואים בתקופה האחרונה?      

אליהו (אלי) רביבו: זו תעודת עניות אם המוצר הזה ימות

גיא רוטקופף:  אם המוצר ימות לחלוטין כי לא יהיה כלכלי להחזיק אותו, אני חושב שיצא שכרנו בהפסדנו

גיא רוטקופף:  אני חושב שאפשר למצוא פתרון שישאיר את המוצר הזה חי, ושתצא קריאה שלנו שזה פשע למכור את זה לאדם הלא נכון

ולדימיר בליאק: איך אתם מונעים את זה?    

גיא רוטקופף: אנחנו רואים שחברות הביטוח וסוכני הביטוח עושים הכל בשביל להיכנס לתחרות הזאת

גיא רוטקופף:  חברות הביטוח מתחרות בעצמן

גיא רוטקופף:  למגדל יש פנסיה ענקית וביטוח מנהלים גדול

גיא רוטקופף:  כנ"ל גם לכלל

גיא רוטקופף:  אגב, יש חברות שאין להן פנסיה, יש להן רק ביטוח מנהלים והן רוצות להמשיך להתחרות בשוק

גיא רוטקופף:  אני חושב שעל מנת לשפר את המוצר ולהתחרות בשוק לא צריך להרוג אותו

גיא רוטקופף:  אפשר להוציא מפה קריאה שזה נכון רק במקרים מאוד קיצוניים

ולדימיר בליאק: הקריאה הזאת לא תגיע לאותם אנשים עם משכורת של 7,000 ו-8,000 שקל

גיא רוטקופף: אני חושב שאפשר להגדיל את זה למשכורת או משכורת וחצי

גיא רוטקופף:  אפשר לחזור לכאן בעוד שנה ולראות על פי הנתונים מה היו השינויים

גיא רוטקופף:  יש לנו רגע קריטי אם באמת החשש הוא שלא יהיה מוצר כזה לאחר מכן

יצחק פינדרוס: ל-90% מאזרחי ישראל אין מושג קלוש מה קורה בפנסיה, הם לא מבינים על מה מדובר וגם אין להם דרך לדעת על מה מדובר

יצחק פינדרוס:  התפקיד שלנו כנבחרי ציבור זה להגן עליהם

יצחק פינדרוס:  אם כולם פה אמרו שהמוצר הזה הוא לא המוצר הנכון והטוב, זה אומר שהוא צריך להיות ברירת המחדל ברמה הכי גבוהה שאפשר לעשות והוא צריך להיות פעמיים השכר הממוצע במשק

משה גפני: אנחנו פועלים למען סוכני הביטוח בכל הנושאים, גם בהתמודדויות מול האוצר, וזה לא הנושא שעומד בכל העניין של סוכני הביטוח

ולדימיר בליאק: עם כל הרצון הטוב שלי, עם כל ההשכלה והניסיון שלי לא הבנתי עד הסוף את הסימולציה, שלא נדבר על האזרח הפשוט

ולדימיר בליאק:  התחושה שלי היא שנכון להיום מדובר במוצר נחות

ולדימיר בליאק:  אם מחר זה ישתנה, נוכל לחזור לסוגיה הזאת ולשנות את התקנות

ולדימיר בליאק:  נכון להיום, ואני מסכים עם פינדרוס, אנחנו נמצאים פה כדי להגן על אותם אזרחים שלרוב המוחלט מהם אין מושג על מה הם חותמים, לכן אני בעד לאשר את זה על פעמיים השכר הממוצע

ינון אזולאי:  יש תמימות דעים מסביב לשולחן שהתכנית של ביטוח מנהלים צריכה לעבור רוויזיה

ינון אזולאי:  איתי, אם אתם באמת רוצים לסגור את התכנית, בואו תסגרו

ינון אזולאי:  אם אתם חושבים שהיא לא טובה, תביאו חוק לסגירת התכנית

ינון אזולאי:  יכול להיות שיהיה יותר קל לסגור את התכנית מאשר לבוא ולהגיד להם: "חבר'ה, תמשיכו לשחק עם זה עוד שנה, שנתיים, שלוש ואז התכנית תיסגר", כי במצב כזה הקיימים יפסידו

ינון אזולאי:  אם זה טוב או לא טוב, אם זו פשיעה שלהם כך שגם הקיימים מפסידים מכך, אני לא יודע, גם בזה צריך לדון

ינון אזולאי:  אני רוצה לשלוח אותך כמה שנים אחורה לביטוח הסיעודי

ינון אזולאי:  לגבי הביטוח סיעודי יש הרבה קולות שאומרים: "למה סגרנו את הביטוח הסיעודי, למה הוצאנו אותו"

ינון אזולאי:  קופות החולים, מי שיודע, לא נותנות את ה-100%

ינון אזולאי:  קופות החולים לא מכסות את הביטוח הסיעודי כמו הביטוח הרגיל שכן היה מכסה את זה

ינון אזולאי:  צריך שלא נגיע פה למצב שבסופו של דבר בעוד כמה שנים נגיד: "חבל שאז לא עשינו את זה"

ינון אזולאי:  אני כן מצטרף לדעה של אחד וחצי, אולי גם לעשות את זה כהוראת שעה לשנה, לשנתיים, לשלוש ולבדוק את זה

ינון אזולאי:  אי אפשר לבוא ולהגיד להם: "חבר'ה, זה או שתי משכורות או שנגמר הסיפור"

ינון אזולאי:  גם ממך, איתי, אני לא שומע באמת מה הסיבה של שתי משכורות

ינון אזולאי:  תתייחסו גם לדמי הניהול שהם גבוהים

ינון אזולאי:  באים פה סוכני הביטוח וחברות הביטוח ואומרים: "תשמע, הורדנו את דמי הניהול, וכנראה הולכים עוד להוריד"

ינון אזולאי:  תחרות תמיד זה טוב

אליהו (אלי) רביבו: האירוע זה לא דמי הניהול, זה רק תוספת לעניין

ינון אזולאי: יש שם גם דמי ניהול גבוהים יותר

אליהו (אלי) רביבו: אם זאת הייתה הסיבה היחידה אז הם לא היו נמצאים כאן

ינון אזולאי: תנו את הדעה שלכם גם על דמי הניהול

ינון אזולאי:  אני כרגע בדעה של אחד וחצי, שזה סוג של פשרה, לא משהו אחר

אליהו (אלי) רביבו: אודה ולא אבוש שבתחילת הדרך הייתי בגישה לפנות לאוצר ולהציע מתווה של משכורת וחצי, שזה המינימום, ושכל מי שמעוניין יחתום על כך שהוסבר לו על ידי סוכן הביטוח מה המשמעויות, עם השוואה והדמיה

אליהו (אלי) רביבו:  אחרי שאני שומע את ההצהרות שצריך להיזהר שמא ביטוח המנהלים יעבור מן העולם כי הוא יהיה לא כלכלי אני עוד יותר מתבצר בעמדתי

אליהו (אלי) רביבו:  אוי ואבוי אם חברות הביטוח ינהלו את המוצרים על פי הרווחיות שיש בהם

אליהו (אלי) רביבו:  מוצר צריך להיות קיים כי יש לקוחות שהם מתאימים לו והוא מתאים להם

אליהו (אלי) רביבו:  חברות הביטוח עושות על גבי הכסף שלנו ארגזים של כסף

אליהו (אלי) רביבו:  כשמגיעה חברת ביטוח ואומרת: "לא תהיה לנו כדאיות להחזיק את התכנית הזאת, את המוצר הזה בגלל שלא יהיה בו כבר רווחיות", זה מסביר עד כמה היא רואה אך ורק דרך החור שבגרוש

אליהו (אלי) רביבו:  אתם צריכים לראות את הלקוחות מולכם

אליהו (אלי) רביבו:  תראו אותנו כמקשה אחת גדולה ותבינו שאם אתם מרוויחים עלינו בכל כך מוצרים יכול להיות שמהיום באחד מהמוצרים אתם תרוויחו פחות

אליהו (אלי) רביבו:  לא יקרה כלום אם תרוויחו פחות, אתם מספיק חזקים בשביל לעמוד איתנים

אליהו (אלי) רביבו:  אני מבקש מכם להסתכל על הצרכן הקטן, הפשוט, שלא יודע להבין, שהוא לא כלכלן, שלא יודע לייצר את ההדמיות האלו ולהבין שמקדם 200 מלפני 10 שנים שונה מהיום, ושלפני 20 שנה זה לא לפני 15 שנים

אליהו (אלי) רביבו:  תבינו שרבע שוק לא באמת מבין ואנחנו פה בשביל להגן עליו

משה גפני: אני לא יודע מה שהוועדה תחליט, אבל מה שהוועדה תחליט אתם תעשו

משה גפני:  הדיון הזה איננו דומה לשום דיון אחר

משה גפני:  בכל הדיונים האחרים שביקש משרד האוצר לסגור משהו הוא עשה את זה בגלל שהוא רצה להרוויח כסף

משה גפני:  פה אתם לא מרוויחים כסף

משה גפני:  אני לא מבין למה הוויכוח פה הוא ויכוח עם אמוציות כאלו, אבל מה שבטוח זה שאין ויכוח על זה שביטוח המנהלים הוא ביטוח פחות טוב מאשר הביטוח האחר

משה גפני:  אני מבין שאתם כמו חסידי אומות העולם מתכוונים לשם שמיים, אתם רוצים לעזור לאנשים, אז למה אתם לא מביאים חוק שיסגור את ביטוח המנהלים? אני השתכנעתי שלא טוב ביטוח מנהלים

משה גפני:  אני עוד לא הבנתי למה חברות הביטוח נלחמות על זה, אבל אני אשאר עם אי ההבנה

משה גפני:  תביאו חוק שיסגור את ביטוח המנהלים וכולנו נצביע בעד

איתי טמקין: אני אענה על השאלה למה פעמיים ועל השאלה לגבי לבטל את המוצר לעומת להשאיר אותו במתכונת הנוכחית

איתי טמקין:  גם הנוכחים פה אמרו שברוב המקרים דמי הניהול יותר גבוהים, כשיש אולי מקרים שדמי הניהול דומים

איתי טמקין:  הנושא השני הוא נושא הריסקים שגם פה אמרו שבמרבית המכריע של המקרים הוא יותר יקר

איתי טמקין:  בסוף אני פוגש פנסיה יותר נמוכה אם הריסקים שלי יותר גבוהים

איתי טמקין:  נושא שלישי שלא דיברנו עליו פה עד עכשיו זה הנושא של הבטחת התשואה, מה שנקרא עד לפני שנה אגרות חוב מיועדות

איתי טמקין:  אנשים היום עד פעמיים שכר ממוצע זכאים ליהנות מסבסוד של המדינה לפנסיה שלהם, שזאת אחת ההוצאות הגבוהות בתקציב המדינה

איתי טמקין:  תשעה מיליארד שקל בשנה המדינה משקיעה כדי לעזור למי שיש לו עד פעמיים שכר ממוצע בפנסיה

משה גפני: למה המדינה מסבסדת את זה?     

איתי טמקין: המדינה אומרת לך היום: על 30% מהפנסיה שלך תקבל תשואה ריאלית של 5

איתי טמקין: 15 והצמדה למדד

משה גפני: למה?      

אורית פרקש הכהן: המדינה רוצה שאנשים יצאו עם פנסיה מכובדת

איתי טמקין: המחוקק החליט שעד פעמיים שכר ממוצע כולם זכאים לאותה הטבה מהמדינה

איתי טמקין:  אנחנו רוצים שכל אזרח שיש לו פנסיה יזכה לאותה הטבה מהמדינה, לכן אמרנו שמעל פעמיים שכר אחד מהיתרונות של קרן פנסיה לעומת ביטוח מנהלים יורד

איתי טמקין:  אמרנו שלמישהו מעל הסכום הזה שרוצה לעבור למסלול של ביטוח מנהלים יש בכל מקרה פנסיה נאותה כי הוא מפריש עוד 24,000 שקל

איתי טמקין:  אנחנו לא מסכימים עם מצב שבו אנשים לא באופן מודע מוותרים על אחת ההטבות הגדולות שהמדינה נותנת

איתי טמקין:  אתם צריכים לשאול את עצמכם מה קורה עם כל הקיימים, עם כל אותם אנשים שאומרים לכם שלא רק שאין להם את הבטחת התשואה, הם גם תקועים עם דמי ניהול יותר גבוהים ועם ריסקים מאוד מאוד גבוהים

איתי טמקין:  צריך יהיה לראות בהמשך איך אנחנו דואגים לניתוב שלהם למסלולים שיהיו יותר נכונים להם

אליהו (אלי) רביבו: התחייבת בפני בדיון הקודם שתגבירו פרסום, שתממנו את זה

איתי טמקין: נעשה את זה

אליהו (אלי) רביבו: למה אתה לא מזכיר את זה עכשיו?     

איתי טמקין: אנחנו נגביר פרסום, ואנחנו מבקשים את העזרה שלכם להמשיך לעקוב אחרי הדבר הזה

שולמית אלוני: לא ענית על השאלה אם הכוונה היא לבטל

איתי טמקין: הגענו למסקנה שעד פעמיים שכר ממוצע זה בוודאות עדיף לטובת הלקוח, כשמעל פעמיים שכר ממוצע, אם הלקוח יש לו כבר פנסיה נאותה כי הוא מרוויח - -      

משה גפני: לידור אדם, רשות שוק ההון

לידור אדם: התכלית של המוצר הפנסיוני זה להגיע לגיל פרישה ולקבל קצבה ראויה

לידור אדם:  מהסימולציות שערכנו הגענו לתוצאות שהן חד משמעיות: עם קרן פנסיה מגיעים לגיל פרישה עם יכולת לקבל קצבה גבוהה יותר

לידור אדם:  בשנת 2022, שבה היו ירידות שערים, המסלול למקבלי קצבה בקרנות הפנסיה הביא תשואה חיובית של 3%, לעומת ביטוחי המנהלים ששם הייתה תשואה שלילית של 6

לידור אדם: 5% בממוצע

לידור אדם:  מדובר על פער משמעותי

לידור אדם:  זה אומר שלמי שב-2022 היה ביטוח מנהלים הקצבה קטנה ב-10%

לידור אדם:  אם מדברים על תרופות ועל חימום לבית, אז זה הכסף הזה

לידור אדם:  אם יש מצבי קצה שבהם עדיף כיסוי ביטוחי שהוא גמיש יותר, אפשר לרכוש אותו באופן פרטי

לידור אדם:  לא צריך לפגוע בחיסכון הפנסיוני בצורה כל כך קשה כדי שיהיה ביטוח גמיש יותר, אפשר ללכת לשוק הפרטי, לקנות ביטוח שמתאים בדיוק למידות שלך

לידור אדם:        עלתה טענה מקודם שביטוח אובדן כושר עבודה זול יותר מנכות בקרן פנסיה

לידור אדם:  הטענה הזאת לא נכונה

לידור אדם:  אובדן כושר עבודה לפעמים גבוה יותר פי שניים ופי שלוש מביטוח נכות

ינון אזולאי:     יש לכם עוד הערות על תכניות כמו של ביטוח מנהלים שאנחנו לא יודעים? אני בעד שתעשה פיקוח, רק שהפיקוח יהיה טוב

לידור אדם: הפיקוח על המוצרים הוא פיקוח הדוק – אנחנו בודקים את התעריפים, אנחנו בודקים את התכנית עצמה

אליהו (אלי) רביבו: שווה שתפתחו את היריעה באופן רחב ותבדקו אם יש דברים שאתם מפספסים בעוד אפיקים

עפר שלח: הרגולציה שלנו חיה ונושמת, אנחנו כל הזמן בודקים את כל המוצרים בכל התחומים

עפר שלח:  גם בתחום הזה עשינו רפורמה בעבר כדי לנסות לייעל

עפר שלח:  הרפורמה שלנו, בגלל שהשוק הוא דינמי, היא צעד אחרי צעד

אליהו (אלי) רביבו: אני לחלוטין מעריך כנות ולקיחת אחריות, לא להחביא צרה בצרה גדולה יותר

עדי קול: 		בתוקף סמכותי לפי סעיפים 22(א) ו-(ב)(1) ו-60 חוק הפיקוח על שירותים  		פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 (להלן –החוק), ובאישור ועדת  		הכספים של הכנסת, אני מתקין תקנות אלה:     תיקון תקנה 1

עדי קול: 	בתקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), התשכ"ד-1964 19		(להלן – התקנות העיקריות), בתקנה 19, במקום תקנת משנה (ב1) יבוא:         

שולמית אלוני: האם כאן אתם הולכים לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים ולא לפי פקודת מס הכנסה?     

עדי קול: 	נכון

עדי קול:  הסעיף המסמיך בפקודת מס הכנסה הוא סעיף מסמיך שבוטל עם חקיקתו של חוק קופות גמל, לכן סעיפים 22(א) ו-22(ב)(1) הם הסעיפים המסמיכים הרלוונטיים

עדי קול:       		("ב1) על אף האמור בתקנת משנה (א) ו-(ב) –      

עדי קול: על תקרת ההפקדה החודשית;     

עדי קול: קופת ביטוח יהיו רק בשל חלק מן המשכורת העולה על  התקרה החודשית של השכר המבוטח ובלבד שהופקד בעבור העובד בקופת גמל לקצבה שאינה קופת ביטוח,  בחודש שבו בוצעה הפקדה לקופת גמל לקצבה שהיא  קופת ביטוח, סכום העומד על תקרת ההפקדה  החודשית לפחות

עדי קול: "     תיקון תקנה 2

עדי קול: 	בתקנה 19א לתקנות העיקריות, אחרי תקנת משנה (ג) יבוא: 19א 			"(ד) חברת ביטוח תהיה רשאית לקבל הפקדות  			מעמית עצמאי בשנת מס מסוימת לקופת גמל 			לקצבה שהיא קופת ביטוח, רק אם העמית  			הפקיד באותה שנת מס לקופת גמל לקצבה 			שאינה קופת ביטוח, סכום העומד על מכפלת 			תקרת ההפקדה החודשית ב-12, לפחות

עדי קול: "     תחילה      3

עדי קול: 	תחילתן של תקנות אלה ביום י"ב בתמוז התשפ"ג  		(1 ביולי 2023) (להלן – יום התחילה)

משה גפני: מתי שלחתם את התקנות האלו?     

איתי טמקין: נשלח אליכם ב-2 במאי

משה גפני: צריך לשנות את התאריך לעוד חודשיים

שולמית אלוני: ל-1 בספטמבר

עדי קול: אנחנו מחילים את ההוראות האלו רק על פוליסות חדשות שיקלטו לתוכן כסף מביטוח מנהלים, לא על פוליסות קיימות

עדי קול:      סייג לתחולה  4

עדי קול: 		תקנות 19(ב1) ו-19א(ד) לתקנות העיקריות, כנוסחן בתקנות  		1 ו-2 לתקנות אלה, לא יחולו לעניין פוליסת ביטוח שהוצאה 		על פי קופת ביטוח לפני יום התחילה; נוסף על האמור, תקנות 		19(ב1) ו-19א(ד) לתקנות העיקריות, כנוסחן בתקנות 1 ו-2 		לתקנות אלה, לא יחולו לעניין פוליסת ביטוח שהועברו אליה 		כספים לאחר יום התחילה לפי סעיף 23 לחוק מפוליסת ביטוח 		אחרת שהוצאה על פי קופת ביטוח לפני יום התחילה ועל כל  		פוליסת ביטוח נוספת שתוצא לאחר יום התחילה ושיועברו  		אליה הכספים המועברים כאמור;

עדי קול:  לעניין פוליסת ביטוח  		שחל לגביהן הסייג לתחולה לפי תקנה זו ימשיכו לחול תקנות 		19 ו-19א לתקנות העיקריות כנוסחן ערב תחילתן של תקנות  		אלה

עדי קול:      זה מה שאומר שמותר לנייד כספים קיימים גם לפוליסות קיימות וגם לפוליסות חדשות שייפתחו

משה גפני: תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ניהול קופות גמל), עם שינוי בתאריך

משה גפני:  מי בעד אישור התקנות, ירים את ידו, מי נגד, מי נמנע?     

משה גפני: אושר

עדי קול: התקנות הבאות הן תקנות משלימות שנועדו לוודא שלא ניתן יהיה לעקוף את התקנות שכרגע הוועדה הזאת הצביע עליהן באמצעות ניוד

עדי קול:       תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל) (תיקון), התשפ"ג-2023         		בתוקף סמכותי לפי סעיפים 23(ב)(2) ו-60 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים 		(קופות גמל), התשס"ה-2005 (להלן – החוק), ובאישור ועדת הכספים של  		הכנסת, אני מתקין תקנות אלה:     תיקון 	1

עדי קול: 	בתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות תקנה		גמל), התשס"ח-2008 (להלן התקנות העיקריות) , בתקנה 1, אחרי ההגדרה 1  		"מועד קבלת הבקשה" יבוא:     		"מועד התשלום הראשון" – כהגדרתו בסעיף 9(16א)(ג) לפקודת מס הכנסה

עדי קול: "     תיקון	2

עדי קול: 	 בתקנה 2(ד) לתקנות העיקריות -  תקנה 2 

במקום הרישה יבוא: "על אף האמור בתקנת משנה (א), גוף מנהל של קופה  מקבלת לא יהיה רשאי לקבל כספים שלא ניתן להעביר כמפורט בתקנת משנה זו, לעניין זה לא ניתן להעביר";     

במקום הרישה יבוא: 			יבוא "לעניין זה, "מועד התשלום הראשון לקופה  			המעבירה" – מועד התשלום הראשון לקופה המעבירה 			שאליה שולמו לראשונה כספים או לקופת גמל שאינה 			קרן חדשה מקיפה שאליה שולמו לראשונה כספים  			שהועברו לקופה המעבירה, לפי העניין

במקום הרישה יבוא: ";     

אחרי פסקה  יבוא: "(1א) כספים מקופת גמל לקצבה שאינה קופת ביטוח לקופת גמל לקצבה שהיא קופת ביטוח, אם לאחר ביצוע ההעברה לא קיימת,  בעבור העמית, בקופת גמל לקצבה שאינה קופת ביטוח, יתרה צבורה שעומדת על מכפלת תקרת ההפקדה החודשית במספר  החודשים שחלפו ממועד התשלום הראשון לקופה המעבירה,  לפחות; לעניין זה –      

אחרי פסקה  יבוא: מועד התשלום הראשון לקופה המעבירה שאליה 

אחרי פסקה  יבוא: שאינה קופת ביטוח שאליה שולמו לראשונה 

אחרי פסקה  יבוא:        "תקרת ההפקדה החודשית" – כהגדרתה  

אחרי פסקה  יבוא: קופת גמל), התשכ"ד-1964

אחרי פסקה  יבוא: "     תחילה	3

אחרי פסקה  יבוא: 	תחילתן של תקנות אלה ביום תחילתן של תקנות מס הכנסה 		(כללים לאישור ולניהול קופות גמל) (תיקון מס' ), התשפ"ג- 		2023 (להלן – יום התחילה)

אחרי פסקה  יבוא:      סייג 	4

אחרי פסקה  יבוא: 	תקנה 2(ד)(1א) לתקנות העיקריות, כנוסחה בתקנה 2(2)  לתחולה		לתקנות אלה, לא תחול לעניין פוליסת ביטוח שהוצאה 		על פי קופת ביטוח לפי היום התחילה; נוסף על האמור,  		התקנה האמורה לא תחול לעניין פוליסת ביטוח  		שהועברו אליה כספים לאחר יום התחילה לפי  סעיף 		23 לחוק מפוליסת ביטוח אחרת שהוצאה על פי קופת 		ביטוח לפני יום התחילה ועל כל פוליסת ביטוח נוספת 		שתוצא לאחר יום התחילה ושיועברו אליה הכספים  		המועברים כאמור

משה גפני: תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל) (תיקון), התשפ"ג-2023, עם תאריך התחולה כפי שנקבע בתקנות הקודמות

משה גפני:  מי בעד אישור התקנות, ירים את ידו, מי נגד, מי נמנע?     

משה גפני: אושר

משה גפני: אני מודה לחברי הקואליציה ולחברי האופוזיציה בוועדה