ועדת הכלכלה, כנסת 25, פרוטוקול מספר 129, 2023-05-31 00:00

דוד ביטן: אני פותח את הישיבה, הנושא עלות מקורות ההון והשפעתה על הפחתת התחרות בין הבנקים לחברות כרטיסי אשראי

דוד ביטן:  כחלק מהמאבק ביוקר המחיה מצאנו באחת הישיבות שלנו שיש הבדלים משמעותיים בין הריבית שהבנקים נותנים הלוואות או אשראי לבין הריבית שכרטיסי האשראי נותנים לצרכנים ולכן קבענו שנבדוק את מקורות המימון כי אם ישתפרו מקורות המימון של כרטיסי האשראי אז גם הריבית שלהם תשתפר מול הלקוחות שלהם

דוד ביטן:       זה חלק מהמאבק ביוקר המחיה

דוד ביטן:  צריך לטפל ביוקר המחיה בכל הפרמטרים לאט לאט, כל אחד בנפרד

דוד ביטן:  ביחד אם נטפל בכולם זה יכול להשפיע על יוקר המחיה באופן כללי

דוד ביטן:  הממ"מ הגיש היום את הדוח שלו, אז אנחנו ניתן לו אפשרות כרגע להתייחס לעניין

נעם דוד בוטוש: בוקר טוב

נעם דוד בוטוש:  אנחנו בחנו את הנושא הזה, עשינו השוואה בין עלות מקורות ההון של הגופים הבנקאיים אל מול חברות כרטיסי האשראי

נעם דוד בוטוש:  נדבר קצת על מה מקורות ההון העיקריים של הגופים הבנקאיים, הנתח הגדול זה פיקדונות הציבור

נעם דוד בוטוש:       נכון למרץ 2023 היקף פיקדונות הציבור היה כ-1

נעם דוד בוטוש: 9 טריליון ₪ כשבעצם הם מתחלקים לשלושה סוגים עיקריים, סוג ראשון זה פיקדונות שאינם נושאים ריבית כמו יתרות עו"ש ומוצרים כאלה שלא נותנים ריבית שעבורם העלות ההון הזאת היא אפסית עבור הבנקים

נעם דוד בוטוש:  הנתח שלהם הוא בערך כ-29%-28% מסך כל הפיקדונות

נעם דוד בוטוש:  אם יש פיקדונות לפי דרישה, כלומר פיקדונות שאפשר למשוך אותם במהירות, שהם כן נושאי ריבית, הם 25%, והפיקדונות לזמן קצוב, שזה לכל מיני טווחי זמנים, שהם גם נושאי ריבית הם 47%, הגיעו לכ-900 מיליון ₪

נעם דוד בוטוש:      בשנת 2022 היה שינוי מהותי בתמהיל בגלל עליית הריבית בבנק ישראל שהובילה גם בסופו של דבר לעלייה של הריבית על הפיקדונות כך שהפיקדונות שאינם נושאים ריבית, שזה מקור מימון אפסי, ירדו, מ-37% ל-28%, כלומר היה פה קיטון ולכן כן עלייה בעלות מקורות ההון של הבנקים

נעם דוד בוטוש:      בחנו גם מה קרה עם הריבית של פיקדונות הציבור, ראינו שכן הייתה עלייה משמעותית בשנת 2022, גם בהתאם לעליית ריבית בנק ישראל

נעם דוד בוטוש:  בעניין הזה כשבוחנים את זה לפי מגזרי פעילות מה קרה לריבית על פיקדונות אז רואים שהריבית על משקי בית היא הכי נמוכה, היא עלתה נכון לפברואר ל-2

נעם דוד בוטוש: 65% כשמה שנקרא שיעור התמסורת, זה איך עליית ריבית בנק ישראל התגלגלה לריבית הפיקדונות, בנק ישראל בחן את זה בדוח השנתי שלו והוא הראה שעבור משקי בית ובנקאות פרטית זה התגלגל ברמה של 74%

נעם דוד בוטוש:       אנחנו בדקנו את זה רק למשקי בית ומדובר על אחוז נמוך יותר, 60%

נעם דוד בוטוש:  בנקאות פרטית זה משקי בית שיש להם נכסים מעל מיליון, שני מיליון ₪, זה לא משק בית ממוצע, אז עבור משקי בית בנפרד זה היה יותר נמוך

נעם דוד בוטוש:  כשמשווים את זה לעסקים גדולים אז זה סביב 93%, אבל זה הנושא של הריבית על הפיקדונות

נעם דוד בוטוש:      לגבי עלות מקורות ההון עצמה

נעם דוד בוטוש:  כמו שאמרנו, יש את הנתח שהוא לא נושא ריבית, שהוא עלות אפסית, מלבד זאת יש מה שנקרא התחייבויות נושאות ריבית כשהחלק העיקרי שלהן, 1

נעם דוד בוטוש: 2 טריליון ₪, זה מפיקדונות הציבור

נעם דוד בוטוש:  העלות הממוצעת שלהם, שיעור הוצאות הריבית, הוא 3

נעם דוד בוטוש: 4%

נעם דוד בוטוש:  בחנו את זה מול 2020, זה עלה בכמעט 1 נקודת האחוז

נעם דוד בוטוש:  בסך הכול העלות של כל המקורות, שזה גם אג"ח, שהוא יותר יקר, הוא בסביבות 5%, סך הכול עלות הוא 1

נעם דוד בוטוש: 4%

נעם דוד בוטוש:       כשאנחנו משווים את זה, בלוח 4, סך ההתחייבויות של חברות כרטיסי האשראי, אנחנו רואים ששם העלות הממוצעת היא 2

נעם דוד בוטוש: 75%

נעם דוד בוטוש:  המקורות שלהם הם קצת אחרים, זה בעיקר שני מקורות עיקריים, אשראי מתאגידים בנקאיים ואגרות חוב והלוואות שמגייסים לשוק ההון וזה בממוצע יותר יקר, זה 2

נעם דוד בוטוש: 75%, כך שאנחנו רואים שכן יש איזה שהוא פער בנושא של מקורות המימון

נעם דוד בוטוש:      אני אגיד מילה על הנושא של הלוואות מוניטריות, שגם עלה פה בדיונים

נעם דוד בוטוש:  מה שהבנו מבנק ישראל, זה לא כלי שנועד להגדיל את מקורות המימון, זה כלי שנועד לשלוט בעודפי הנזילות

נעם דוד בוטוש:  בפועל, גם כשמסתכלים בדוחות של הבנקים סך הכול היתרה שיש היום של הלוואות מוניטריות היא בערך 35 מיליארד ₪, זה בגין הלוואות שניתנו בזמן הקורונה

נעם דוד בוטוש:  הייתה תכנית מיוחדת של בנק ישראל בשביל להעמיד אשראי לעסקים קטנים, אז הם נתנו הלוואות מוניטריות בריבית של 0

נעם דוד בוטוש: 1% וזה היתרה, אבל אנחנו מבינים שזה לא כלי שנעשה בו שימוש, זה יותר כלי שנועד לשלוט בעודפי הנזילות

נעם דוד בוטוש:  אם יש פחות מדי כסף, בנק ישראל רוצה להכניס לשוק אז הוא נותן להם הלוואות מוניטריות

נעם דוד בוטוש:  הרוב כיום הוא דווקא הצד ההפוך, הם מציעים לבנקים להפקיד אצלם כספים, בשביל להקטין את הנזילות

דוד ביטן: אין ויכוח שההלוואות של כרטיסי האשראי הן יותר יקרות

דוד ביטן:  אני חושב שבעניין הזה יש הסכמה כללית, השאלה עכשיו איך אנחנו משפרים את מקורות המימון של כרטיסי האשראי על מנת קודם כל שההלוואות שלהם יהיו יותר זולות, ודבר שני, על מנת שיוכלו להתחרות בבנקים

דוד ביטן:  אני בכלל שומע שחברות כרטיסי האשראי מקבלות הלוואות מהבנקים כחלק מהמימון שלהם

דוד ביטן:  זה גם כן בעייתי, במצב כזה לא יכולה להיות תחרות בכלל, כשהם מקבלים הלוואות מהבנקים

דוד ביטן:       אז הבנתי מבנק ישראל שרוב הכסף של ההלוואות של הבנקים זה הפיקדונות שלהם, דבר שאין אותו בכרטיסי האשראי מצד אחד, מצד שני הם מלווים באמצעות איגרות חוב מקופות הגמל וכל הדברים האלה

דוד ביטן:       בזה לא צריך שינוי חקיקה, רק צריך החלטות של האוצר ובנק ישראל

דוד ביטן:  אין ספק שמה שאנחנו צריכים לעשות כדי שתהיה תחרות וכדי שההלוואות של כרטיסי האשראי יהיו הרבה יותר זולות אתם צריכים לשפר את מקורות המימון שלהם ועל זה הישיבה

דוד ביטן:  אני חושב שעל העניין הזה לא צריכה להיות אי הסכמה, רק הסכמה

דוד ביטן:  פה זה תלוי באוצר ובבנק ישראל וברשות שוק ההון

דוד ביטן:  מי פה מרשות שוק ההון?      

קריאה: הם לא טרחו להגיע כנראה

דוד ביטן: הם לא באו או שלא הוזמנו?      

עידית חנוכה: הוזמנו

עידית חנוכה:  הם לא נרשמו גם להשתתף

דוד ביטן: למה לא? זה לא חשוב לרשות שוק ההון? אני לא מבין את זה

דוד ביטן:  מי אחראי על רשות שוק ההון, איזה משרד?      

עידית חנוכה: משרד האוצר

דוד ביטן: אני מבקש שתעירו להם, בישיבה כזאת הם היו חייבים להיות

דוד ביטן:  מה זה הדבר הזה? הם בונים עליך שאתה תייצג אותם? זו בושה שהם לא הגיעו

דוד ביטן:       אנחנו רוצים לצאת עם פתרון בישיבה הזאת, אני חושב שזה חשוב ליוקר המחיה, חשוב לתחרות שאתם כל הזמן מדברים עליה ואין אותה בין חברות כרטיסי האשראי לבנקים, על זה גם אין ויכוח

דוד ביטן:  אז איפה אתם? אתם מחכים לנו שאנחנו נבוא עם הצעות או ישיבות בעניין הזה? זו עבודה שלכם, אתם צריכים לעשות את זה לבד

דוד ביטן:  מי פה מטעם כרטיסי אשראי? יש מישהו? גם הם לא באו? העיקר כתבו לי כל הזמן כל מיני הודעות וכל מיני הצעות

דוד ביטן:  הם מפחדים מהבנקים או מה? ממי אתם מפחדים?      

אורית זוארץ: לא מפחדים

אורית זוארץ:  בוקר טוב

אורית זוארץ:  על מנת להוזיל את מקורות המימון של חברות האשראי צריך לעשות כמה צעדים

אורית זוארץ:  קודם כל לאפשר לחברות כרטיסי האשראי לקבל פיקדונות מהציבור ולמנף את כספי הפיקדונות

דוד ביטן: אבל אז אתם הופכים לבנק

אורית זוארץ: לפי חוק הבנקאים (רישוי) הקיים

אורית זוארץ:  נכון לעשות תיקון חקיקה על מנת לאפשר לנו

דוד ביטן: אני רוצה כרגע בלי תיקון חקיקה, תיקון חקיקה לוקח זמן

דוד ביטן:  יש לכם הצעה שלא מצריכה תיקון חקיקה?      

אורית זוארץ: כן

אורית זוארץ:  קודם כל לאפשר לנו להיות חלק ממכרזי בנק ישראל

דוד ביטן: אבל אלה, הבנתי, מכרזים אד-הוק לזמן קצר

אורית זוארץ: הם גם לזמן קצר, הם גם לעתות מצוקה

מירי רגב: לא

מירי רגב:  אם אפשר לומר משהו לגבי העניין הזה

מירי רגב:  בנק ישראל כבר די הרבה שנים, בדומה למה שקורה בעולם, עודפי הנזילות בשוק הם מאוד גדולים לכן אנחנו סופגים נזילות מהמערכת הבנקאית ולא מעניקים הלוואות למערכת הבנקים, לכן בנק ישראל בשלב הזה מציע לבנקים פיקדונות, הבנקים מפקידים בבנק ישראל פיקדונות ולא מקבלים הלוואות

מירי רגב:  לכן הכלי הזה הוא כלי שהוא לא רלוונטי

רועי פולקמן: רק הערה, היושב ראש

רועי פולקמן:  בגלל שהנושא כאן הוא תחרות, והיו"ר אמר את זה, אמר היושב ראש קודם שאנחנו רוצים תחרות, אז יכול להיות שיש כאן עניין שבו בנק ישראל אומר באותו מודל שהמטרה היא לא רק עודפי נזילות ועתות משבר ומה שקרה בקורונה - - -      

מירי רגב: יישום מדיניות מוניטרית, זאת המטרה

רועי פולקמן: מאה אחוז, אבל היא גם יכולה להיות בחלוקה הזאת

דוד ביטן: זה גם יכול להיות פתרון ביניים, בינתיים, עד שהם יצליחו להתרומם

רועי פולקמן: הרי מדובר על פערים אדירים בהיקפים

מירי רגב: לא, בוא נאמר ככה, התפקיד של בנק ישראל, שבגינו אנחנו מבצעים את המכרזים המוניטריים זה יישום מדיניות מוניטרית, למעשה הוועדה המוניטרית היא זו שמחליטה על הריבית ובאמצעות הכלים שאנחנו מפעילים הבנקים הם מנגנון התמסורת העיקרי שלנו וכך הריבית למעשה עוברת לציבור

מירי רגב:  בגלל מצב הנזילות, כמו שהסברתי, אנחנו מציעים מכרזי פיקדונות

מירי רגב:  שימו לב, כל הכלים שלנו מול המערכת הבנקאים הם כלי נזילות, הם לא כלי מימון, הם כלים לטווח קצר

מירי רגב:  כל הכלים שאנחנו מפעילים הם כלים של יום בשבוע, הם לא כלי מימון, הם לא רלוונטיים בעצם למקור מימון

מירי רגב:  חשוב להדגיש

דוד ביטן: הבנתי

דוד ביטן:  אז אולי תשנו את המדיניות באופן זמני, לשנה-שנתיים, עד שיסתדר העניין

דוד ביטן:  אתם לא רוצים תחרות, אתם לא רוצים שהאזרח ישלם ריבית פחות בהלוואות?      

מירי רגב: לא, בוודאי - - -     

דוד ביטן: אז מה העניין? אם הם יוכלו לקחת הלוואות לסגור מינוסים הם ישלמו פחות ריבית גם על העובר ושב

דוד ביטן:  אני לא מבין את העניין הזה

דוד ביטן:  אתם צריכים להביא פתרון זמני עד שחברות האשראי ירימו ראש בעניין הזה

דוד ביטן:  יכול להיות שכן צריך לתקן את החוק כדי שתהיו חצי בנקים לצורך העניין, לא נראה לי שבנק ישראל מתנגד לעניין הזה או שהאוצר מתנגד

מירי רגב: לא, לא מתנגד בכלל שחברות כרטיסי האשראי יגייסו פיקדונות ויהפכו לבנק, מה עוד שבשנים האחרונות בנק ישראל מעודד גופים חדשים - - -     

דוד ביטן: בסדר, אז קדימה, אולי תתקנו את החוק

אורית זוארץ: מימי, את יודעת שהמדיניות של להפוך בנק זה גם בשביל עו"ש וגם בשביל ניירות ערך

אורית זוארץ:  אנחנו הרי מפוקחים על ידיכם, אנחנו עומדים בכל תנאי הנזילות, בבזל, בהכול, אין שום סיבה לא למצוא איזה פתרון ביניים של חצי בנק, או נותן תשלום בעל חשיבות יציבותית, כי יש לנו הגדרה כזאת

דוד ביטן: מה זה חצי בנק? הם אומרים שברגע שיהיו לכם פיקדונות זה בנק לכל דבר ועניין

אורית זוארץ: על פי החוק, אז בואו נשנה את החוק

אורית זוארץ:  החוק נכתב לפני שנים

דוד ביטן: אז מה זה חצי בנק?      

אורית זוארץ: היום אנחנו מפוקחים על ידי בנק ישראל, עומדים בכל התנאים הסופר מחמירים של בנק ישראל, אין שום סיבה בעולם שלא נוכל לנהל פיקדונות לציבור, למנף את הכסף לאשראי וכך נוכל לתת אשראי במחיר הרבה יותר זול

מירי רגב: אז תהפכו בנק

אורית זוארץ: אז בואו נשנה את החוק

דוד ביטן: בנק ישראל, בואו נעשה דבר כזה, אני צריך אתכם יחד איתי בעניין הזה והציבור צריך אתכם יחד איתו

דוד ביטן:  זה לא יכול להיות שהלוואה מבנק היא 3%-2% והלוואה מכרטיסי אשראי זה 10%

דוד ביטן:  כרגע תיתנו הלוואות לא מסיבות מוניטריות, אלא מסיבות אחרות, לתקופת זמן קצרה על מנת שהם יתחילו לתת הלוואות יותר זולות, בינתיים תקנו את החוק

דוד ביטן:       זה לוקח זמן לתקן חוק, זה לוקח שמונה-תשעה חודשים, כי זה יהיה חוק ממשלתי, אלא אם כן אתם רוצים שאנחנו נגיש, אין שום בעיה דרך אגב, אנחנו יכולים לעשות לכם את העבודה, בהסכמתכם, הכול בסדר, לא תצטרכו לעבור, לא את היועץ המשפטי לממשלה, לא את התהליכים בממשלה

דוד ביטן:  זה דבר ראשון

דוד ביטן:      דבר שני, למה אי אפשר לתת לחברות ביטוח ולקופות גמל לעשות הלוואות? מה הבעיה? למה הם צריכים לתת להם באיגרות חוב? מהצד השני אני מדבר, לא של כרטיסי האשראי

דוד ביטן:  הם נותנים את הכסף באמצעות איגרות חוב לבנקים, לכרטיסי אשראי, לא יודע מה, למה הם לא יכולים לעשות את זה באופן ישיר? הרי יש להם כסף, שיעשו את זה גם כן

מירי רגב: זו שאלה טובה ובהחלט מענה

דוד ביטן: במי זה תלוי, באוצר? חבר'ה, הפתרון בידיים פה, אפשר לעשות אותו, אפשר לשפר אותו ולסיים את העניין הזה

אורית פרקש הכהן: יש לי שאלה לפני כן

אורית פרקש הכהן:  האם דוח ועדת שטרום וכל הנושא הזה התייחס להיבט של התחרות והריכוזיות במשק? הרי אנחנו כבר רואים את כל חברות האשראי נפרדות

אורית פרקש הכהן:  מה ההתייחסות המקצועית שיש היום למה צריך לעשות ומה נעשה?      

דוד ביטן: דוח שטרום, את יודעת מתי זה היה?     

אורית פרקש הכהן: אני יודעת, אבל בכל זאת

אורית פרקש הכהן:  בחוק ההסדרים ראיתי בפרסום שזה מה שהיה, אבל –      

דוד ביטן: אנחנו לא צריכים את דוח שטרום כדי לעשות את הדברים האלה

דוד ביטן:  לא כל דבר הולך לפי דוח של מישהו ואיזה פרופסור שצריך לעשות דוח, אתם גם יכולים לעשות לבד

דוד ביטן:  הבעיה היא ברורה ופשוטה, רבותיי

דוד ביטן:  הכול פשוט, רק צריך אתכם שתעשו את הדבר הזה, זה הכול

דוד ביטן:  אתם יכולים לאפשר את כל הדברים האלה ואז הציבור ירוויח

דוד ביטן:  למה שייקח הלוואה ב-11%-1% בגלל מקורות הון שהם נמצאים, רק צריך לתת אותם, זה הכול? מה הבעיה? אני לא מבין

אורית פרקש הכהן: זה כשל שוק

מיכאל בן דהן: אנחנו במשרד האוצר, תחרות במערכת הבנקאית זה אחד מהדגלים שאנחנו מובילים לאורך השנים

דוד ביטן: מצוין, אבל לא נראה לי שבעניין הזה הובלתם משהו

דוד ביטן:  אתם בזמן האחרון מובילים רק בזה שאנשים יידעו, מה שנקרא העברת מידע, אבל יש דברים נוספים להעברת מידע

דוד ביטן:  בן אדם שיש לו מינוס של 100,000 שקל או 80,000 שקל ויכול לקחת הלוואה לסגור אותה והבנק לא נותן לו את ההלוואה הזאת אז הוא יכול לקחת את זה או מחברת כרטיסי אשראי, בעיקר, ואז הוא מקבל הלוואה והם – מקס כל היום בטלפונים לאנשים על מנת לתת והם נותנים בשניות את ההלוואות האלה, למה? כי הריבית גבוהה, למה שלא ייתנו? חבר'ה, זה בידיים שלכם, אתם צריכים לעשות את הפעולה

דוד ביטן:  הפתרונות ברורים פה

מיכאל בן דהן: כן חשוב לי להגיד שזה לא חלל ריק, אנחנו עובדים על הדברים האלה הרבה מאוד שנים, גם יש לנו תפיסה מאוד מגובשת לעניין התחום הזה איך צריך לתקוף את הדבר הזה, איך מגבירים את התחרות

דוד ביטן: בעניין הזה אתם לא מגבירים את התחרות, תסלח לי

דוד ביטן:  עזוב, דיבורים בצד, מעשים בצד, אתם לא מגבירים את התחרות

דוד ביטן:  זה לא נכון

מיכאל בן דהן: בניתוח האחרון ש - - -     

דוד ביטן: אתה יכול לדבר עד מחר ולעשות לי דוחות של הממ"מ ושל כולם, אין הגברת תחרות בתחום, זה ברור לגמרי כי אתם לא נותנים להם את האמצעים להתחרות

דוד ביטן:  אני לא מומחה לתחרות, מאז שבאתי לוועדת הכלכלה אני כבר נהייתי חצי מומחה

דוד ביטן:  עזבו, אתם לא עושים את העבודה, מכל מיני סיבות, אני לא מאשים אתכם, זה לא האשמה פה, אבל זה נתון בידיים שלכם

מיכאל בן דהן: אז כן חשוב לי להגיד, א', היו הרבה מאוד צעדים במהלך השנים שעשינו, אם זה רפורמת הניידות בבנקים ביחד עם בנק ישראל, הפרדת חברות כרטיסי האשראי - - -     

דוד ביטן: אל תזכיר לי את הרפורמות, רפורמה זה מילה לא טובה בישראל, אף רפורמה לא עובדת

מיכאל בן דהן: אנחנו דווקא ראינו שהרבה מאוד מהרפורמות האלה שעברו, בעיקר מאגר נתוני האשראי למשקי בית והפרדת חברות כרטיסי האשראי גרמו ל - - -     

דוד ביטן: אבל איך? אין להם כסף, על מה אתה מדבר? הפרדתם כרטיסי אשראי, אין להם כסף

דוד ביטן:  רק כרטיס אשראי שקשור לבנק מסוגל לעבוד, מי שלא קשור לבנק אין לו בכלל אמצעים

דוד ביטן:  על מה אתה מדבר?      

מיכאל בן דהן: בניתוח שאנחנו עשינו והצגנו אותו גם לוועדת כספים בהקשר של הפעלת סמכות השר להפרדת כאל מדיסקונט - - -     

דוד ביטן: אז עזוב אותנו ממה עשיתם, עשיתם הרבה, בסדר? אני רוצה לדעת מה אתם הולכים לעשות

דוד ביטן:  מה אתם הולכים לעשות תגידו לי, כי אני בינתיים לא רואה שאתם הולכים לעשות משהו

מיכאל בן דהן: לא, כן חשוב לי להגיד מה העובדות מבחינת המצב בשטח

מיכאל בן דהן:  המצב בשטח היום, מהניתוחים שאנחנו עשינו, עשינו את הניתוח ביחד עם מחלקת מחקר בבנק ישראל, עם רשות התחרות ועם עוד הרבה גורמים שהיו בוועדה

מיכאל בן דהן:  מה שאנחנו ראינו זה שחברות כרטיסי האשראי - - -     

דוד ביטן: בסדר, אנחנו הצענו את הדברים עכשיו, תסביר לי אם אתם מתכוונים לעשות את זה או לא, או שעוד פעם צריך להקים ועדה ממשלתית שתיתן תשובות בעוד שנתיים ואז נחוקק חוק רפורמה שייתן תשובות בעוד ארבע שנים

דוד ביטן:  תסבירו לי איך אנחנו עושים את זה באופן מיידי

מיכאל בן דהן: באופן מיידי הכלי שאנחנו יודעים להשתמש בו במשרד האוצר בתחום הזה של פיננסים זה תיקוני חקיקה וגם בחוק ההסדרים האחרון - - -     

דוד ביטן: זה לא חייב תיקון חקיקה, הם יכולים לבד גם

דוד ביטן:  אם צריך תיקון תביאו תיקון, אין בעיה

דוד ביטן:  תגידו לי, על מנת שקופת גמל תיתן הלוואות באופן ישיר, אתם לא יכולים לעודד את זה?      

מיכאל בן דהן: לא, זה קיים היום ואנחנו רואים - - -     

דוד ביטן: אבל הם לא עושים את זה, הם מעדיפים לתת איגרות חוב

דוד ביטן:  הם לא עושים את הלוואות

מיכאל בן דהן: ספציפית בנושא הזה התקבלה החלטת ממשלה במסגרת ההסדרים של תיקון לחוק הבנקאות (רישוי) שיאפשר למוסדיים לתת אשראי - - -      

דוד ביטן: אבל הם לא עושים את זה, למה הם לא עושים את זה?      

מיכאל בן דהן: כשחוק ההסדרים הגיע לכנסת חלק מהצעדים יצאו ממנו בגלל סדרי עדיפויות של הכנסת

אורית פרקש הכהן: זה פוצל ויש לכם נוסח?      

מיכאל בן דהן: זה פוצל על ידי הכנסת ויש לנו נוסח ואנחנו - - -      

דוד ביטן: אז תביאו לי את הנוסח הזה

דוד ביטן:  באיזה ועדה זה, אנחנו או כספים?      

מיכאל בן דהן: זה ועדת כספים

אורית פרקש הכהן: ומה ההצעה? מה כתוב שם?      

מיכאל בן דהן: חוק הבנקאות (רישוי) קובע שמי שלא בנק לא יכול לקבל פיקדונות ולתת במקביל אשראי

דוד ביטן: ואת זה אתם מתקנים?      

מיכאל בן דהן: מה שאנחנו מתקנים זה שהמוסדיים לא ייספרו תחת ה - - -     

דוד ביטן: אז תביאו לי, אני אסכם עם ועדת כספים שזה יעבור אליי, אין בעיה

אורית זוארץ: מיכאל, זה כוסות רוח למת

אורית זוארץ:  זה אחלה, זה טוב, זה מצוין שיהיה את זה, זה לא מה ש - - -     

אורית פרקש הכהן: אני לא שמעתי מה זה, אני אשמח שתגיד

מיכאל בן דהן: אני אשמח להשלים, להסביר את הדבר הזה

מיכאל בן דהן:  היום כשחברת אשראי חוץ בנקאית שהיא לא בנק רוצה לתת אשראי היא צריכה להתממן, היא מקבלת הלוואות ובאמצעות ההלוואות האלה היא נותנת את האשראי

מיכאל בן דהן:  החוק קובע - - -     

דוד ביטן: אתה יכול להעביר לנו את החוק הזה? אנחנו יכולים לתקן את זה איך שאנחנו מבינים

דוד ביטן:  אני אדבר עם ועדת הכספים שיעבירו את זה אלינו

מיכאל בן דהן: אני כן אשמח להשלים את ההסבר לחברת הכנסת

מיכאל בן דהן:  המשמעות היא שאתה לא יכול לקבל פיקדונות מהציבור ולתת אשראי שזה פעילות בנקאית, אבל בתוך הדבר הזה נספרים גם גופים שהם לא הציבור מבחינתנו, שהם לא באותה רמת סיכון, כמו שאני או כל אחד אחר יפקיד את הכספים בבנק והוא ימנף אותם, והם הגופים המוסדיים שהם מקורות מימון מאוד משמעותיים לגופים החוץ הבנקאיים

מיכאל בן דהן:  בגלל זה אנחנו מציעים לייתר מהספירה של ה-30 גופים שהם מוסדיים

מיכאל בן דהן:  היום גם הבנקאים מוחרגים, זה לא נספר כחלק מהספירה ואם אנחנו נוציא גם את המוסדיים אפשרויות המימון של הגופים החוץ בנקאיים יגדלו משמעותית ויאפשר להתממן מכמה גופים מוסדיים

אורית פרקש הכהן: אתה רק מגדיל להם את מקורות המימון, אבל היד השלישית ממשיכה לעבוד, כלומר הם תמיד יקבלו את זה דרך גורם מתווך מבנק ישראל ובעצם לכן תמיד ישלמו איזה עמלה בדרך

דוד ביטן: חבר'ה, אל תמרחו אותי

דוד ביטן:  הדברים ברורים

דוד ביטן:  תגידו לנו, אתם יכולים לעשות את זה או אתם לא יכולים לעשות את זה? אתם רוצים לחשוב עוד קצת? אין בעיה

דוד ביטן:  רבותיי, אתם צריכים ליצור מצב שהם יוכלו לקבל אשראי במחיר נמוך

דוד ביטן:  אז אוקיי, אין להם פיקדונות, תאפשרו להם פיקדונות

דוד ביטן:  היא אומרת שהיא לא חייבת להיות בנק, לצורך העניין, רק פיקוח מסוים כמו שיש לבנק

דוד ביטן:  לא יודע מה, זה לא התפקיד שלי

דוד ביטן:      דבר שני, איך אתם גורמים לתאגידים שהם תאגידי קופות גמל, שיש להם הרבה כסף, לתת הלוואות

דוד ביטן:  שיהיה להם תמריץ לעניין הזה, להגדיל את ההלוואות

דוד ביטן:  זה שהם יכולים לעשות את זה והם לא עושים את זה, זה התפקיד שלכם, של רשות שוק ההון שלא הגיעה לפה

דוד ביטן:  אני מבקש שתשלחי להם מכתב בעניין הזה, תשלחי להם מכתב נזיפה

דוד ביטן:      הפתרונות ברורים, אתם מסוגלים לעשות פה עבודה? בלי קשר כרגע לתיקון החוק

דוד ביטן:  תיקון החוק, בסדר, זה שלב אחד, אבל יש דברים הם בהחלטות שלכם, של רשות שוק ההון ושל בנק ישראל

דוד ביטן:  אל תספרו לי שלא

מיכאל בן דהן: אני מייצג את משרד האוצר וכן חשוב לי מבחינת המצב היום, חשוב לנו שמקורות ההון של גופים חוץ בנקאיים יוזלו כי אנחנו מאמינים בהם

דוד ביטן: בסדר, אז תעשו משהו

דוד ביטן:  אי אפשר רק בדיבורים

מיכאל בן דהן: עשינו הרבה דברים ויש לנו עוד תכניות לעשות בדברים האלה - - -     

דוד ביטן: כמה זמן ייקח לכם לבוא אלינו עם תשובות מסודרות בעניין הזה, עם נהלים מסודרים, עם חקיקה מטעמכם? לא מטעמנו

מיכאל בן דהן: מטעמנו יש כבר תיקון חקיקה

דוד ביטן: זה לא התפקיד שלנו לחוקק, אנחנו לא צריכים כל היום לרוץ אחרי חוקים בעניין הזה, אתם צריכים גם כן לעשות את העבודה

מיכאל בן דהן: יש תיקון חקיקה עכשיו

דוד ביטן: אבל אמרו לי שזה לא מספיק, אין בעיה, אנחנו נתקן אותה כמו שאנחנו מבינים, אם זה אצלנו ביד

אורית פרקש הכהן: אולי תעביר את הטיוטה שלכם ויו"ר הוועדה יסתכל עליה ויתחיל איתכם שיח?      

דוד ביטן: תעבירו אליי

דוד ביטן:  רוצים עוד משהו מבנק ישראל להגיד? בבקשה

יוסי סעדון: כן

יוסי סעדון:  אני רוצה קצת לשפוך מים ברשותכם, אני לא חושב שזה משהו שאפשר לעשות אותו בלי חקיקה

יוסי סעדון:  צריך להבין, המקור הזול ביותר לאשראי עבור בנקים ועבור חוץ בנקאיים בסופו של דבר זה כספי ציבור, זה פיקדונות

יוסי סעדון:  צריך להיות ברורים בעניין הזה

יוסי סעדון:  הרווחיות הגדולה של הבנקים - - -     

דוד ביטן: בסדר, הבנק שנותן הלוואות זה לא כספי ציבור?      

יוסי סעדון: זה בדיוק מה שאני אומר

דוד ביטן: נו אז מה הבעיה? אם הוא יכול כולם יכולים

יוסי סעדון: זה בדיוק המשפט שאני בא להגיד

יוסי סעדון:  הרווחיות הגבוהה של הבנקים נובעת מהמקורות הזולים שלהם ומצד שני מהריביות הגבוהות

יוסי סעדון:  כל גוף שהוא לא בנק הוא לא יכול לקבל פיקדון, זה בחוק

דוד ביטן: היום

דוד ביטן:  בסדר, הבנו את זה, זה צריך תיקון חקיקה

יוסי סעדון: אם חברות כרטיסי האשראי יהפכו להיות בנקים, יעשו את מה שצריך להיות כדי להיות בנק - - -     

דוד ביטן: מה זה חצי בנק? אני רוצה להבין כשהיא אומרת

יוסי סעדון: אני לא יודע מה זה חצי בנק

דוד ביטן: יש דבר כזה?      

יוסי סעדון: אולי זה רק ב' ו-נ', אולי בגימטרייה אפשר לעשות משהו

יוסי סעדון:  בנק זה בנק

יוסי סעדון:  אם הם יואילו ויהיו בנקים, אבל להם זה לא כל כך נוח בגלל כל מיני עניינים של להיות סוכני ביטוח או לא להיות סוכני ביטוח

יוסי סעדון:  נכון להיום הפתרון הנכון ביותר הוא חקיקה וזה - - -     

דוד ביטן: אבל חקיקה, לא כל דבר זה חקיקה, ריבונו של עולם

יוסי סעדון: אני רוצה לפרט, אדוני היושב ראש, בדיוק מה הכוונה חקיקה

יוסי סעדון:  יש מה שהזכיר חברי מיכאל, שזה משהו שהיה בחוק ההסדרים, הנושא הזה של ההחרגה מתוך ה-30, זה משהו שהסכמנו עליו, ברגע האחרון הוא יצא מחוק ההסדרים ונורא חבל

יוסי סעדון:  זה דבר אחד

יוסי סעדון:  דבר שני זה הנושא של איגוח

יוסי סעדון:  איגוח נמצא בתזכיר חוק כבר מזמן ואנחנו מחכים, ממש מחכים כבר המון שנים שהנושא הזה - - -      

דוד ביטן: איגוח של מה?      

יוסי סעדון: כל חברה שיש לה סדרה של תקבולים עתידיים יכולה לאגח את זה ולקבל במקום זה מזומנים

יוסי סעדון:  זה כלי מאוד מאוד - - -     

דוד ביטן: בסדר, למה לא עושים את זה?      

יוסי סעדון: למה? כי זה חוק שאנחנו מחכים מאוד שיעבור - - -      

דוד ביטן: זה רק בחוק? היום לא עושים איגוח?      

יוסי סעדון: עושים איגוח באופן פרטי, החוק - - -     

דוד ביטן: אז איפה החוק הזה?      

יוסי סעדון: החוק הזה מסדיר את העניין שהאיגוח יהיה בקלות כך שגם חברת כרטיס אשראי - - -     

דוד ביטן: איפה החוק?      

יוסי סעדון: זה בדיוק מה שאני אומר

יוסי סעדון:  החוק הזה נמצא, תזכיר חוק נמצא על שולחנו של שר האוצר

יוסי סעדון:  בבקשה, אתם, זה נמצא אצלכם, לא כל דבר אצלנו, זה נמצא אצלכם

יוסי סעדון:  אתם תביאו את זה, תקדמו את זה - - -     

דוד ביטן: הנה האוצר פה, מה הבעיה?      

אורית פרקש הכהן: לא, סליחה, זאת עמדת בנק ישראל שכל חברת אשראי תוכל להתחיל לקחת פיקדונות מהציבור?      

יוסי סעדון: לא, רגע - - -     

אורית פרקש הכהן: אני רוצה להבין מה אתה אומר, כי זה מאוד דרמטי

אורית פרקש הכהן:  בסוף אנחנו כן רוצים שהפיקדונות של הציבור יהיו במקומות עם איתנות פיננסית חריגה ויציבה

דוד ביטן: לחברת ישראכרט אין איתנות?      

אורית פרקש הכהן: לא יודעת, אני שואלת כי אני רוצה להבין מה בנק ישראל

יוסי סעדון: אני אסביר

דוד ביטן: אז את נגד זה?      

אורית פרקש הכהן: לא, אני רוצה לשמוע את הגורם המקצועי לפני שאני מגבשת דעה

יוסי סעדון: כיום מי שמקבל פיקדונות, בדיוק מהסיבה שציינת, זה בנקים כי הם נשמרים על ידינו בצורה מיטבית, אנחנו בודקים את היציבות שלהם, אנחנו בודקים - - -     

דוד ביטן: ואתם לא יכולים לעשות את זה מול חברות האשראי?      

אורית פרקש הכהן: לא הבנתי, אז מה אתה אומר?      

יוסי סעדון: נכון להיום רק בנקים יכולים לקבל פיקדונות

אורית פרקש הכהן: הבנתי, אבל מה דעתך? מה עמדת בנק ישראל? האם כדאי להרחיב את זה לכל חברות האשראי?      

יוסי סעדון: אם חברת האשראי רוצה לתת אשראי זול באמצעות מקורות שהם פיקדונות היא צריכה להפוך לבנק, זו הדרך

אורית פרקש הכהן: הבנתי, זה לא להגיד לציבור תפקיד כסף בחברות האשראי, זה רק לייצר קשר ישיר עם היכולת לקבל כסף מבנק ישראל

אורית פרקש הכהן:  מקורות מימון

יוסי סעדון: בדיוק, ולצורך העניין אנחנו צריכים לוודא - - -     

דוד ביטן: מה הבעיה, פרקש?      

אורית פרקש הכהן: לא, אני לא הבנתי מה הוא אמר

דוד ביטן: לא, מה הבעיה שהם יקבלו פיקדונות?      

יוסי סעדון: לא, יש בעיה - - -     

דוד ביטן: יהיה עליהם פיקוח של בנק ישראל

דוד ביטן:  מה בדיוק הבעיה?      

אורית פרקש הכהן: זו אותה שאלה כמו, בוא נגיד לקופות הגמל ולקרנות הפנסיה להתחיל לתת כספים להלוואות

אורית פרקש הכהן:  יש כאן מערכת שבסוף גם מחזיקה כספי פנסיה של הציבור בישראל ואנחנו רוצים שהיא לא תתחיל לנהל עסקים שהם פחות סולידיים

דוד ביטן: תגידי לי, הם נותנים כסף לחברות מסחריות שמשקיעות את זה בחו"ל, מפסידות כסף ואחר כך עושים צ'פיחס

דוד ביטן:  תגידי לי, זה הגיוני? זה בסדר, אבל חברת כרטיסי אשראי לא יכולה לקבל את הכסף הזה? על מה את מדברת?      

אורית פרקש הכהן: היושב ראש, אני רוצה לחדד

דוד ביטן: כמה צ'פיחס עשינו בלוח הזמנים הזה עם הבורסה, של חברות גדולות?      

אורית פרקש הכהן: אני חושבת שאם יש בעיה צריך לטפל במקור הבעיה, ואם הבעיה היא שיש פה צד שלישי שגורם לחברות שאמורות להתחרות בריבית על הלוואות אל מול משקי בית ועסקים קטנים, אבל בהגדרה הם נכים כי הם מקבלים את זה דרך צד שלישי שחייב מבחינה זו שהוא גוף עסקי להרוויח מזה, פה צריך לטפל, בזה צריך לטפל, ואז לחשוב על ההיבטים האחרים

אורית פרקש הכהן:  אני חושבת שזה הפתרון

דוד ביטן: פרקש, הבעיה שאת באת מהממשלה

דוד ביטן:  אני לא צוחק, אני מדבר ברצינות, הבעיה ברורה, לא צריך להיות פה גאון הדור כדי לדעת איפה הבעיה ומה הפתרון, זה תלוי בהם

יוסי סעדון: אני חוזר - - -     

דוד ביטן: רגע, אל תמרח אותי עוד פעם

דוד ביטן:  אתם צריכים לתת לנו פתרון מיידי

דוד ביטן:  קודם כל נתחיל מהעניין שאתם יכולים באופן זמני לתת הלוואות גם לכרטיסי אשראי, זה לא צריך החלטה של נגיד הבנק, לא צריך בשביל זה חקיקה ולא צריך שום דבר

דוד ביטן:  תיתנו את זה באופן זמני עד שנמצא את הפתרון של החקיקה

דוד ביטן:  ושוק ההון צריך לבוא ולהסביר איך קופות גמל יכולות להיכנס לעניין

דוד ביטן:  אני לא מפחד מזה, אם קופות גמל יכולות לתת הלוואה של מיליארדים לטבע ולתשובה ולכל מיני דברים עם סיכונים אדירים זה בסדר ולתת את זה לישראכרט זה לא בסדר? יש בזה סיכונים? אני לא מקבל את הטענה הזאת, אני מאוד מצטער

יוסי סעדון: רגע, אני רוצה להיות ברור בעניין הזה של ההלוואות המוניטריות

יוסי סעדון:  בנק ישראל לא יכול לתת הלוואות מוניטריות - - -     

דוד ביטן: אתם רק צריכים לקבל החלטה, אל תגיד לי שאתה לא יכול

יוסי סעדון: לקבל החלטה תמיד אנחנו יכולים - - -      

דוד ביטן: רק החלטה של הנגיד

דוד ביטן:  כמו שהוא מקבל החלטות על הריבית שיקבל גם החלטות על העניין הזה

יוסי סעדון: אנחנו יכולים גם לקבל החלטה ל - - -     

דוד ביטן: מה אתם צריכים להחזיק את הכסף, מאות מיליארדים? על מה? תנו קצת שהציבור ייהנה מזה קצת

דוד ביטן:  למה אתם מחזיקים את זה? כדי שאולי מישהו יבקש את הפיקדונות ואז יהיה לכם את הכסף?      

יוסי סעדון: לא, רגע

יוסי סעדון:  אנחנו צריכים לנהל דיון מדויק כדי שנגיע לפתרון מדויק

יוסי סעדון:  בנק ישראל יושב על מיליארדים וכו' וכו', זה משהו אחד, הוא יושב, הוא לוקח כנגד זה הלוואות, נוכל לדבר על זה ומימי בדיוק היא המומחית בעניין הזה

יוסי סעדון:  כשאנחנו מדברים על הלוואות מוניטריות צריך לראות מה הפרקטיקה הנהוגה גם בעולם

דוד ביטן: לא מעניין אותי העולם

יוסי סעדון: לא, כן מעניין - - -      

דוד ביטן: לא מעניין אותי

דוד ביטן:  כשזה נוח לכם אתם אומרים לי ה-OECD, כשלא נוח לכם – תגיד לי, המע"מ על המזון זה מאפס עד 8%, למה אין את זה בישראל? כי האוצר מתנגד למע"מ דיפרנציאלי

דוד ביטן:  אז כשנוח לכם OECD, כשלא נוח לכם לא OECD

דוד ביטן:  עזבו אותי כבר מהעולם, אותי לא מעניין

דוד ביטן:  הבעיה זה לא בעולם, הבעיה זה פה עם הצרכן הישראלי, שהוא לוקח הלוואה ב-10% כשהוא יכול לקחת את זה ב-3%

דוד ביטן:  אז אל תספרו לי סיפורים עכשיו, בנק ישראל, האוצר, וכל האנשים

מירי רגב: הבעיה היא ברורה, אבל רק לדייק את זה

מירי רגב:  הכלי של הלוואות של הבנק המרכזי הוא לא מתאים, הוא לא נותן מענה - - -     

דוד ביטן: בסדר, אז תביאו פתרון אחר

דוד ביטן:  אני לא אכפת לי, אני לא מסתכל כרגע, אתם לא רוצים בעניין הזה שנפגע במדיניות הזאת? אין לי בעיה, תביאו פתרון

דוד ביטן:  אם תביאו פתרון מניח את הדעת מה אכפת לי איך זה נעשה? את חושבת שאכפת לי אם זה נעשה ככה או ככה? העיקר שיהיה פתרון

מירי רגב: אז כמו שיוסי ציין קודם, יש גם את העניין של האיגוח ויש כמובן את הכלי המרכזי שהוצע פה וזה גיוס פיקדונות מהציבור, וכמו שאמרנו - - -     

דוד ביטן: זה צריך תיקון חקיקה, הבנו

יוסי סעדון: לא, זה לא צריך תיקון חקיקה, זו פשוט החלטה של חברת כרטיסי אשראי לעשות את מה שצריך כדי להפוך לבנק

יוסי סעדון:  אנחנו מעודדים הקמה של בנקים

דוד ביטן: מה זה חצי בנק? הם אומרים שאין דבר כזה

שלום דנינו: הוא שותל פה מוקש

ליעד ברזילי: אני אסביר

ליעד ברזילי:  היום אין הגדרה כזאת

דוד ביטן: אתם כמו מועמדים לבחירות מוניציפליות, כולם רוצים לראות את התמונה שלהם על לוח המודעות מתמודדים בלי שיש להם סיכוי לנצח

דוד ביטן:  בסדר, ניתן לכם לדבר

דוד ביטן:  אתם לא רוצים פתרון או שאתם רוצים רק לדבר? תגידו לי ואז ניתן לכולם לדבר ונלך הביתה

דוד ביטן:  אם זה הפתרון, על הכיפק

שלום דנינו: דוד, ברגע שהוא אומר שהם רק צריכים להיות בנק והוא בעד הוא בעצם אומר שזה לא ייצא לפועל

שלום דנינו:  זה המוקש הכי גדול

יוסי סעדון: אני לא אמרתי - - -     

שלום דנינו: זה המוקש הכי גדול, מה זאת אומרת שיהיו בנק? יש רגולציה כזאת עמוקה וכבדה ורחבה בשביל להיות בנק

יוסי סעדון: הם כבר מספיק מיומנים לעבוד מבנק ישראל, כמו שהיא אמרה, כמו שאמרו כאן

אורית זוארץ: נכון, ואנחנו כבר היום עומדים בכל הרגולציות

יוסי סעדון: המאמץ הוא לא מאמץ כל כך גדול

דוד ביטן: תקשיבו טוב, אם אתם, חברות כרטיסי האשראי, לא תלכו גם לקראת הציבור, אם אתם צריכים לעשות פעולה על מנת לקבל כסף זול ולא תעשו את זה אנחנו נחוקק חוק שאתם לא יכולים לתת הלוואות ואז לא תהיו קיימות

דוד ביטן:  אתם רוצים שנלך איתכם לכיוון הזה? אז הגיע הזמן שגם אתם תעשו צעד לכיוון הציבור ולא רק לומר שיש לכם בעיה

דוד ביטן:  הבעיה היא בשני הצדדים

דוד ביטן:  אתם גם תעשו כל מה שצריך כדי לקבל כסף זול, הבנתם אותי? אם לא, לא צריכים אתכם, מה אנחנו צריכים אתכם? בגלל התחרות? התחרות, אני שם עליה פס

דוד ביטן:  אני רוצה שאתם תיתנו הלוואות זולות, הבנת אותי?      

אורית זוארץ: גם אני רוצה לתת הלוואות זולות

דוד ביטן: אז אם את צריכה לעשות משהו על מנת שתוכלי לקבל הלוואות זולות תעשי את זה

אורית זוארץ: אין בעיה, אבל לדבר על המשמעות של להפוך בנק היא בלתי אפשרית

אורית זוארץ:  אנחנו אומרים שיש לנו - - -     

קריאה: את יכולה להסביר למה?      

אורית זוארץ: למה? כי אין לנו ניירות ערך, כי אין לנו עו"שים

אורית זוארץ:  אנחנו לא צריכים את זה - - -     

יוסי סעדון: או וואן זירו שבא מאפס והצליח להקים בנק

יוסי סעדון:  אתם כבר נמצאים מול בנק ישראל

אורית זוארץ: לשנייה תצאו מהמסגרת

אורית זוארץ:  למה חוק הבנקאות (רישוי) אומר שזאת ההגדרה של בנק? כדי לעמוד בכל מיני תנאי נזילות וזה וזה כשאנחנו עומדים באותם תנאים מולכם

אורית זוארץ:  לכם ברור שאם החוק אומר שמתן הלוואות ואשראי כאחד זאת ההגדרה של בנק ואתם לא זזים מזה ימינה ושמאלה, אבל בואו שנייה נשאל למה, למה זה מה שכתוב בחוק

אורית זוארץ:  כי על הלמה אנחנו עונים, כי אנחנו עומדים בכל התנאים ה - - -     

יוסי סעדון: אז מה באמת חסר לכם כדי להיות בנק?     

דוד ביטן: את מייצגת את מקס?     

ליעד ברזילי: כן

דוד ביטן: הצבעת כל הזמן, אז דברי גם את

ליעד ברזילי: תודה רבה

ליעד ברזילי:  אני רוצה לעשות סדר, בבקשה, ברשותכם

דוד ביטן: אין לך הרבה זמן, אני לא יודע במה את רוצה לעשות סדר

ליעד ברזילי: אני אשתדל הכי מהר שאני יכולה

ליעד ברזילי:  חברות כרטיסי האשראי מפוקחות בבנק ישראל כחלק מהמערכת הבנקאית, הם חלק מבשרה של המערכת הבנקאית כי היינו בבעלות של הבנקים

ליעד ברזילי:  אנחנו עומדים בכל הדרישות, בזל, יחס הון של 10

ליעד ברזילי: 2, עומדים בכל הנב"תים, עומדים בכל ההוראות

ליעד ברזילי:  יתרה מכך, בשבוע שעבר נכנס חוק לספר החוקים, PSD, חוק שירות תשלומים (רישוי), שבנק ישראל התעקש להשאיר אותנו מפוקחים שם ולקרוא לנו בשם מיוחד, 'חברת תשלומים בעלת חשיבות יציבותית'

ליעד ברזילי:  בגלל החשיבות היציבותית שיש לנו למשק אנחנו נשארים מפוקחים בבנק ישראל ולא עוברים לרשות ניירות ערך

ליעד ברזילי:       אנחנו מאוד מאוד תחרותיים בבנקים, אני מדברת בשם מקס, אנחנו כבר למעלה משלוש שנים עם קמפיין שאומר בריבית נמוכה מהבנק, אתה יכול לראות את זה באוטובוסים, אתה רואה את הפרסומות שלנו

ליעד ברזילי:  התיק שלנו הוא התיק הגדול ביותר - - -     

דוד ביטן: אתם נותנים הלוואות יותר נמוכות? מעניין

ליעד ברזילי: אני אסביר לך, תיכנס לאתר בנק ישראל, תסתכל, יש את הנתונים

ליעד ברזילי:  הריבית הממוצעת במזרחי, בפועלים, בלאומי היא 10 נקודה משהו, זה דומה מאוד לריביות שלנו

דוד ביטן: זה לא נכון

ליעד ברזילי: אז בוא אני אראה לך

דוד ביטן: זה לא נכון, הריביות בבנקים הרבה יותר נמוכות

אורית פרקש הכהן: אבל אולי בעולם של כאלה ריביות אתם יכולים להיות תחרותיים ובעולם רגיל יהיה לכם קשה

ליעד ברזילי: - - - האתר של בנק ישראל, בבקשה, הם מפרסמים את הריבית הממוצעת, הריבית הגבוהה ביותר בבנק הפועלים, אפריל 23'

דוד ביטן: זה אולי של מינוס בבנק

ליעד ברזילי: לא, לא, לא

ליעד ברזילי:  ריבית - - -     

דוד ביטן: לא, אין דבר כזה

ליעד ברזילי: היושב ראש, תסתכל, ריביות של הלוואות - - -     

דוד ביטן: אני לקחתי הלוואות גם מפה וגם מפה, ההפרשים זה 9%-8% לטובת הבנק, על מה את מדברת?      

ליעד ברזילי: אלה נתוני בנק ישראל, הם יכולים להעיד על עצמם

דוד ביטן: מה פתאום? אין דבר כזה

אליהו ברוכי: אם ככה, לפי דבריה - - -      

דוד ביטן: אז אין בעיה, נכון?      

ליעד ברזילי: לא, יש בעיה

ליעד ברזילי:  יש בעיה כי אם אנחנו והבנקים מצליחים לתת באותו מחיר וכפי שחברת הכנסת פרקש אמרה פה, האשראי שלנו הוא יד שנייה מהבנק, בוא תיתן גם לנו גישה לפיקדונות כדי שיהיה גם לנו, כמו שאומר ד"ר סעדון - - -     

דוד ביטן: אז הם אומרים שצריך לתקן את החקיקה

ליעד ברזילי: אז אני מסבירה

ליעד ברזילי:  אני רק אומרת שצריך לתקן את החקיקה, אנחנו לא חייבים להיות בנק, כי ועדת שטרום קבעה שאנחנו גם מתחרים של הבנקים והם גם הלקוח הגדול שלנו

דוד ביטן: אבל על מנת שתתחרו צריך לתת לכם כלים

ליעד ברזילי: אז תן לי משפט אחרון

ליעד ברזילי:  בשביל כוס חלב לא צריך את כל הפרה

ליעד ברזילי:  מה שאורית ניסתה להגיד פה, אנחנו לא צריכים לתת עו"ש ומשכנתאות וצ'קים, אנחנו רוצים לתת עוד מוצר, להתחרות בפיקדונות בבנקים וגם להתממן ככה

ליעד ברזילי:  זה הכי קרוב לבנק, זה לא חצי בנק

דוד ביטן: כשהם מדברים על חצי בנק הם מתכוונים שהם יתעסקו בהלוואות, הם לא צריכים לפתוח חשבון עו"ש ולא דברים מהסוג הזה

דוד ביטן:  מה הבעיה עם זה? אני לא מבין

דוד ביטן:  הם צריכים את כל הפעולות של הבנק כדי לתת הלוואה של 50,000 שקל למישהו?      

אילנית מדמוני: ברשותך

אילנית מדמוני:  כמו שגם יוסי ידידי אמר, אין כזה דבר חצי בנק

דוד ביטן: הם מתכוונים שלא צריך את כל הפעולות הבנקאיות

ליעד ברזילי: אין גם חברת כרטיסי אשראי בעולם שהיא לא חלק מבנק

ליעד ברזילי:  המודל של ישראל הוא שונה, אין אפילו מקרה אחד כזה בעולם

ליעד ברזילי:  אילנית, את יודעת את זה

אילנית מדמוני: ליעד, בבקשה תני לי להשלים את דבריי

אילנית מדמוני:  המהות של בנק זה אשראי ופיקדונות, כל השאר זה שירותים נלווים שגם גופים שהם אינם בנקאיים יכולים לעשות

אילנית מדמוני:  לדוגמה, ניירות ערך, השבוע היינו בדיון, יש גופים שמאפשרים לנהל את התיקים של הלקוחות ומאפשרים להם את כל השירות בניירות ערך

אילנית מדמוני:  יש גופים שנותנים אשראי לבד, יש גופים שלוקחים כספי ציבור, את כספי הפנסיה, זה הגופים המוסדיים

אילנית מדמוני:  שוק פיננסי מפותח - - -     

דוד ביטן: אבל למה הם צריכים לפתוח חשבון עו"ש?      

אילנית מדמוני: לא, הם לא חייבים לפתוח

דוד ביטן: אבל זה כאילו מה שאתם רוצים לחייב אותם

אילנית מדמוני: המהות של בנק היא שמישהו לוקח כספים של הציבור ומכפיל את הכסף, ממנף אותו והופך אותו לאשראי לגופים אחרים, לצד אחר

אילנית מדמוני:  זו המהות של בנק

ליעד ברזילי: ומה זה חוק נאווי? אנחנו מגייסים כסף מהציבור ומעמידים אותו לטובת הציבור

אילנית מדמוני: ליעד, ברשותך

אילנית מדמוני:  גם במסגרת חקיקת שטרום אנחנו אמרנו שנשמח לראות פה את חברות כרטיסי האשראי כבנקים

אילנית מדמוני:  אנחנו מאמינים בזה שאתם חברות סיסטמיות וחשובות למשק ולכן התעקשנו שהפיקוח עליכם ימשיך להיות אצלנו

אילנית מדמוני:  באה אורית ואומרת שהיא עם פיקוח ואם הפיקוח שלכם הוא זהה אחד לאחד לבנקים תתכבדו ותגישו

אילנית מדמוני:  אנחנו הראשונים שנשמח - - -     

ליעד ברזילי: אילנית, וואן זירו שלוש שנים 50,000 לקוחות, לנו יש מיליון וחצי לקוחות שלנו פלוס שני מיליון בנקאיים

אילנית מדמוני: על אחת כמה וכמה, אז עוד יותר קל לך - - -     

ליעד ברזילי: אני לא רוצה לעשות עו"ש, משכנתאות, צ'קים

אילנית מדמוני: את לא חייבת עו"ש

אילנית מדמוני:  יש בנקים במערכת שלא מציעים חשבונות עו"ש, את יכולה מבחינתנו מחר לבקש רישיון של בנק, אנחנו נשמח מאוד, אנחנו גם מכירים אתכם, יהיה לנו קל לתת - - -     

ליעד ברזילי: למה צריך חמש שנים את כל התהליך להיות בנק?      

אילנית מדמוני: את לא צריכה חמש שנים

אורית פרקש הכהן: אבל למה שלא תייצרו רישיון אחר? אתם רגולטור, תייצרו רישיון אחר עם מסלול אחר, פחות בירוקרטי

דוד ביטן: אני לא מאיים, אבל אם אתם לא תשתפו פעולה - - -     

אילנית מדמוני: הם לא צריכים בירוקרטיה, הם מוכרים על ידנו

אורית פרקש הכהן: אבל היא אומרת שמדברים על רישיון מלא לבנק

דוד ביטן: סליחה רגע, אתם צריכים לשתף פעולה עם בנק ישראל

דוד ביטן:  לא חשבונות עו"ש, לא צ'קים, הם יעשו לכם ברישיון שאתם לא חייבים, אין שום בעיה

דוד ביטן:  אם אתם לא תעשו את זה אנחנו נמנע מכם לתת הלוואות, אתם רוצים שנסגור אתכם? אנחנו נסגור אתכם

דוד ביטן:  כי עם כל הכבוד נוח לכם לתת הלוואות יקרות

דוד ביטן:  אני אומר לכם במפורש, האיום הוא דו צדדי, גם על בנק ישראל והאוצר וגם עליכם

דוד ביטן:  הציבור חשוב פה ואתם משרתים את הציבור ומרוויחים כסף, על הכיפק, זכותכם להרוויח כסף, אני לא אומר לא, אבל עם כל הכבוד אתם לא תתחילו להתווכח עם בנק ישראל על זה

דוד ביטן:  הם אומרים, אל תפתחו עו"ש, אל תעשו צ'קים, אל תעשו שום דבר, מה בדיוק הבעיה עם זה?      

אילנית מדמוני: ברשותך, גם התהליך יהיה קצר

דוד ביטן: ואתם תנו להם את זה בנייר, שאם הם מבקשים בקשה הם לא יצטרכו לעשות את הפעולות האלה

דוד ביטן:  תנו להם, לא בדיבורים

דוד ביטן:  לא אנחנו זה זה ואז יבוא איזה שהוא פקיד ויגיד להם: עכשיו תעשו גם את זה

אילנית מדמוני: כבוד היושב ראש, אנחנו נשמח לתת לכם רישיון

אילנית מדמוני:  אף בנק לא חייב לתת את כל השירותים, בנק מחליט מה הפעילות העסקית שלו ואנחנו נשמח, התהליך גם לא צריך להיות ארוך

דוד ביטן: אל, אתם תיתנו להם את זה בנייר מסודר לפני שהם מגישים את הבקשה

קריאה: וגם שטיח אדום

דוד ביטן: מי עוד רוצה לדבר?      

אורית פרקש הכהן: אני מתנצלת, יש לי את הדיון בוועדת כספים, בסוף אני חברה בוועדת כספים

דוד ביטן: דווקא רציתי לתת לך תפקיד

אורית פרקש הכהן: אתה יודע, בפוליטיקה בשביל תפקיד אולי שווה לשבת

דוד ביטן: מה שאני רוצה, את הבעיה הבנו, את הפתרונות אני חושב שאנחנו כבר יודעים, מה שאני רוצה, אנחנו ניתן ארכה של חודש, בארכה הזאת את תשבי עם בנק ישראל וגם עם חברות כרטיסי אשראי ונביא את הפתרונות המוסכמים, כולל תיקוני חקיקה, כולל הכול

דוד ביטן:  את מוכנה לקחת את התפקיד הזה?      

אורית פרקש הכהן: כן, בשמחה רבה

קריאה: יסלח לי היושב ראש, הבעיה היא לא רק חברות כרטיסי האשראי

דורון ספיר: בדיוק לזה אני רוצה להתייחס

דוד ביטן: היא לא חברת ועדה, אבל היא יכולה לעזור

אורית פרקש הכהן: תודה, דוד

דורון ספיר: חבל לי שהיא עוזבת בדיוק עכשיו כי רציתי להכניס נדבך נוסף שאני חושב שהוא חשוב לדגל שאתה מוביל, של המלחמה ביוקר המחיה

דורון ספיר:  שמי דורון ספיר, אני יושב ראש של מיכמן אשראי לעסקים, חברה ציבורית בתחום האשראי החוץ בנקאי

דורון ספיר:  אני חושב שאני מביא פרספקטיבה קצת יותר רחבה, הייתי מנכ"ל חברת כרטיסי האשראי של ויזה כאל, הייתי מנכ"ל מגדל חברה לביטוח, אני גם מכיר את העולם המוסדי, גם את העולם הבנקאי והיום אני בעולם האשראי החוץ בנקאי הציבורי

דוד ביטן: החוץ בנקאי זה כרטיסי אשראי?      

דורון ספיר: לא, אשראי חוץ בנקאי לעסקים, עסקים קטנים ובינוניים, חברה ציבורית

דוד ביטן: זה חברות שנותנות הלוואות?      

דורון ספיר: חברות שנותנות הלוואות ולצערנו אנחנו קונים את רוב האשראי שלנו מהבנקים בריבית גבוהה ולכן נותנים את האשראי לעסקים בריבית עוד יותר גבוהה

דורון ספיר:  אנחנו היום חברות ציבוריות מפוקחות על ידי רשות שוק ההון שלא נמצאת פה והרגולציה שלנו הולכת וגדלה, וככל שאנחנו נצליח לקבל מקורות אמיתיים שהם עצמאיים אנחנו נוכל בהחלט להתחרות פעם אחת ופעם שנייה להוריד את האשראי לעסקים ולגופים שאנחנו נותנים להם אשראי ועל ידי כך באמת בבת אחת להצטרף למלחמה ביוקר המחיה

דורון ספיר:       אין זכות קיום לאשראי חוץ בנקאי ולתעשייה שקיימת ופורחת בכל העולם ולא בישראל, כי הבנקים מאוד חזקים בישראל, אם לא יהיו לה מקורות אשראי עצמאיים

דורון ספיר:  אנחנו מוכנים לקחת על עצמנו כל רגולציה שקיימת, אני מכיר את הרגולציה של כרטיסי האשראי, הייתי מנכ"ל, אין לנו שום בעיה לקחת את הרגולציה הזאת עלינו

דורון ספיר:  בנק ישראל אומר שאי אפשר לקבל פיקדונות אם אתה לא בנק, לנו יש רישיון מרשות שוק ההון להחזקת נכסים פיננסיים, אנחנו יכולים לקבל פיקדונות, רק אסור לנו להשתמש בפיקדונות האלה למתן אשראי

דורון ספיר:       אני חושב שחייבים להכניס את תעשיית האשראי החוץ בנקאית הזאת, יש גופים ציבוריים שם, יש רגולציה, התעשייה הזאת יכולה לקחת עליה עוד רגולציה אם צריך, היא יכולה להשתתף במכרזים מוניטריים של בנק ישראל, לקבל כסף ישיר מבנק ישראל

דוד ביטן: לא, אתה מכניס אותי לפינה אחרת, אני לא רוצה כרגע להיכנס לזה

אורית פרקש הכהן: בנק ישראל מנדנד ועושה לא

אורית פרקש הכהן:  בעצם אתה אומר בוא נרחיב את קבוצות הגופים שיכולים להגיש את המכרזים האלה

דורון ספיר: אני כבר לא דואג לחברות כרטיסי האשראי, הן כבר נרכשו על ידי חברות ביטוח, לא צריך לדאוג להם

דורון ספיר:  אנחנו צריכים לדאוג לתעשיית האשראי החוץ בנקאי, לתת לה רגליים חזקות כדי שהיא תהיה תחרותית

דורון ספיר:  בוא נעלה על הגל הזה

דוד ביטן: אוקיי, הבנתי את זה

דוד ביטן:  עוד מישהו רוצה לדבר?      

דן מאיר שלוש: שמי דני שלוש מחברת קידום, היא מוחזקת גם על ידי חברת הפניקס, מחזיקה חלק

דן מאיר שלוש:  יש לי רעיון שלדעתי הוא מאוד פשוט וישים

דן מאיר שלוש:  למעשה מי שמפקח עלינו, כי רוב האשראי שאנחנו לוקחים זה מהבנקים אז למעשה הבנקים מפקחים - - -     

דוד ביטן: בסדר, זה מה שהם אומרים, אתה לוקח כסף מהבנק ועם זה אתה נותן ריבית אז הריבית שלך הרבה יותר גבוהה, אין מה לעשות

דן מאיר שלוש: אז רק שנייה, אני פותר את זה בשנייה

דן מאיר שלוש:  לבנק מותר לקבל פיקדונות מהציבור, אני אומר שהפיקדונות יישארו אצל הבנק רק שהבנק יהיה מחויב לתת את אותם הפיקדונות לאשראי החוץ בנקאי, חלק קטן, והמרווח שלו יהיה מוגבל

דן מאיר שלוש:  ואז מה שאתה השגת זה מצד אחד פיקוח, מה שבנק ישראל אומר שאין לו עלינו, יש לנו את רשות שוק ההון, אז המערכת הבנקאית תפקח כמו שהיא מפקחת היום על האשראי שהיא נותנת לנו, רק מה? חלק מהפיקדונות של הציבור יהיו חייבים להיות מוסטים לטובת האשראי החוץ בנקאי שיתחרה במערכת הבנקאית

דן מאיר שלוש:  על זה בארה"ב למשל מצאו פתרונות, אמרו שכל הבנקים הקטנים יקבלו ביטוח פדרלי של עד 250,000 דולר שלמעשה בן אדם שמפקיד עד 250,000 דולר הכסף שלו מוגן - - -      

דוד ביטן: זה מה קרה עם הנפילות של הבנקים שם, שנשיא ארה"ב אמר שהוא מכסה את זה? זה לא מספיק 250,000 דולר

שלום דנינו: לא, לבן אדם

שלום דנינו:  משקי בית עד 250,000 זה הרבה

דן מאיר שלוש: סבלנות

דן מאיר שלוש:  מצד שני אפשר גם אז להתחרות על התשואה שהפיקדון נותן לציבור

דן מאיר שלוש:  הלוא אתם מתלוננים כל הזמן שהבנק לא נותן תשואה טובה לציבור על הפיקדונות שלו, אז פה אפשר לקחת עוד שפיל, שהמערכת החוץ בנקאית תשלם לאותו בן אדם, הבנק יהיה מחויב - - -     

דוד ביטן: שמעתי, אלה רעיונות שצריך לשקול אותם אולי במסגרת הדיון שלנו

דן מאיר שלוש: פה אפשר לשחק עם הרבה דברים

דן מאיר שלוש:  עוד דבר, קודם כל אתה נלחם גם ביוקר המחיה שיאפשר לחוץ בנקאי למעשה את התכלית של ועדת שטרום ולהוות תחרות למערכת הבנקאית, דבר שני זה הפיקדונות של הציבור יקבלו תשואה יותר גדולה, דבר שלישי, אפשר לשחק עכשיו עם הסיכון, זאת אומרת שנניח החשכ"ל, כמו שעשו בקורונה, ייקח על עצמו חלק מהסיכון

דן מאיר שלוש:  הלוא מה עשו? החוץ בנקאי נתן גם הלוואות בקורונה, הגבילו את הריבית שהחברה החוץ בנקאית יכלה לתת את האשראי והסיכון יתחלק - - -     

דוד ביטן: הבנתי

דוד ביטן:  אני מציע ככה - - -      

דן מאיר שלוש: רק תן לי לגמור

דוד ביטן: אבל אי אפשר לדבר בלי הפסקה

דוד ביטן:  תעשה לנו נייר בעניין הזה שבמסגרת הישיבות עם אורית עם בנק ישראל זה יעלה

שי אבו: אני שי אבו, יו"ר איגוד יועצים ומאמנים לכלכלת משפחה

שי אבו:  אני גוף ניטרלי, בשונה אולי ממי שיושב כאן, אולי למעט רן מלמד

שי אבו:  אני גם העליתי את הנושא הזה במהלך הדיונים, את כל הנושא הזה של מקורות המימון, אני רוצה לגעת בנקודה מקדימה לפני כן

שי אבו:  בנק ישראל למעשה, מתוך האתר שלו, היום הריבית הממוצעת בשלושת הבנקים הגדולים היא מעל 10

שי אבו: 5 נכון להיום כאשר 25% מההלוואות ניתנות היום בריביות של מעל 15% וצפונה בשלושת הבנקים הגדולים

שי אבו:  זה נתון שמפורסם באתר של בנק ישראל

שי אבו:      זאת אומרת שיש פה כשל שוק, אי אפשר להתעלם ממנו, שאפילו שיש פה מחיר נמוך שהבנקים למעשה מקבלים מבנק ישראל משהו פה לא טוב קורה

שי אבו:  זה נובע מתודעה ציבורית, שהציבור לא מודע לזה כי היה עכשיו מחקר מאוד מעניין, שלמעשה אנשים בכלל לא עושים השוואה כשהם מקבלים נתון של הלוואה, מציאות קיימת

שי אבו:      אני אגיד רק הערה כללית, חברות אשראי היום מציעות ללקוחות, ישראכרט נותן בפריים פלוס 1, זה אומר 7

שי אבו: 25, מקס נותנים החל מ-, כמובן שריביות יכולות לעלות, אני לקחתי צעד אחד לפנים, אני שואל את הגופים האלה, הרי יש מחיר לכסף שבא לידי ביטוי בביטחונות, אז תייצרו לעצמכם ביטחונות שבאמצעותם מעבר להחלטה הכספית פה תוכלו להוזיל עלויות

שי אבו:  הצעתי למשל שחברות האשראי נניח ייתנו, מי שיעשה ביטוח למשל יוכל לקבל הקטנה של ריבית

שי אבו:  הצעתי למשל שחברות האשראי יהיו חלק משחקני המשכנתא, לצורך העניין, כי אין שום סיבה שהם לא יוכלו, ברגע שהיום יש גופים חוץ בנקאיים שנכנסים

שי אבו:      עומד לנגד עיניי רק דבר אחד, בסוף זה אח שלי או אחותי שעלולים ליפול למקומות בעייתיים שהמחיר שלהם הוא יקר

שי אבו:  אני לא אוביל אף אחד לעולם בשום סיטואציה לקחת הלוואה שתהיה בפני עיוור לא תיתן מכשול

שי אבו:  אם אנחנו נייצר פה מציאות שאנחנו נגרום לגופים כאלה ואחרים שהם ייתנו הלוואות למישהו והוא ייפול אין שום תועלת לעצם הדיון הזה כשלעצמו

שי אבו:       רוצים לייצר פה דיון, אני חושב שכל העולם הפיננסי פה צריך דבר אחד להבין, בסוף הצרכן והצרכנים והציבור, מה שיעניין אותם זה ערך ואם מישהו חושב שהעולם הישן, למכור אשראי בכל מחיר, פה זו הטעות שלו, מי שיביא ערך אמיתי למען הציבור, ערך שהציבור יבין שהוא לא באמת נופל, הוא באמת מסייע לו, זה הערך החשוב

דוד ביטן: הבנו את הסיכונים, מה אתה מציע?      

שי אבו: אם עכשיו לדוגמה חברת אשראי בתור בעלי עסקים, נגיד הם סולקים דרכם, אז לאפשר להם אפשרויות, למשל בערבויות, שזה שוק שחולש על מיליארדים, 500 מיליארד שקל, לאפשר שם אפשרויות יותר רחבות

שי אבו:  לא יכול להיות שחברות האשראי לדוגמה לא נמצאות כמעט במכרזים

שי אבו:  אני התמודדתי במכרז, הדבר היחיד שנתן את האפשרות זה בנק, למה? התחרות הזאת צריכה להגיע ויכולים לייצר אותה גם באמצעות הדברים האלה כי פה יש להם איזה שהיא בטוחה מסוימת

שי אבו:      לצד הדברים האלה אני אומר גם לחברות האשראי, תתאמצו, תעשו מאמץ, תהיו חלק מהעניין של אותן אפשרויות לתת משכנתאות כי בזמן הזה נכנסים גופים, חלקם בעייתיים, חלקם בעייתיים מאוד, שבסוף יכולים להפיל את אח שלי ואת אחותי

שי אבו:  ועם זה אני אומר פה, כדאי להתעורר

דוד ביטן: תודה רבה

דוד ביטן:  דרך אגב, מישהו כתב לי בווטסאפ שלוקח חמש שנים לסיים את התהליך של בנק

דוד ביטן:  אם זה נכון אז מה אנחנו מקשקשים פה?      

אילנית מדמוני: זה לא נכון

דוד ביטן: חברת כרטיסי אשראי לא צריכה חמש שנים, היא צריכה בדיוק חודש כדי לעשות את זה

אילנית מדמוני: גם הבנקים שקיבלו רישיונות לאחרונה לא לקח להם חמש שנים

דוד ביטן: כמה זמן זה לוקח? נגיד ישראכרט רוצה עכשיו לקבל את ההצעה שלהם, כמה זמן לוקח להם את האישור? היא בפיקוח, אתם יודעים מיהי, אתם יודעים הכול

אילנית מדמוני: אני לא אחראית על הרישיונות, אבל אני מניחה שסביב חצי שנה הם יוכלו לקבל רישיון של בנק

דוד ביטן: ואם לא?      

אליהו ברוכי: כמה זמן לקח לוואן זירו לקבל את הרישיון?      

אילנית מדמוני: לוואן זירו לקח פחות משנה והוא היה הבנק הראשון שעליו למעשה עשינו את הדרך

אילנית מדמוני:  הוא היה הראשון שעליו התנסינו, למדנו, למדנו תוך כדי תהליך

אליהו ברוכי: ושנה לקח לו?      

אילנית מדמוני: אל תשכחו שחלק מהדברים לא אצלנו, חלק מהדברים הם אצל החברות ש - - -     

דוד ביטן: אבל את ישראכרט ואת מקס אתם מכירים טוב, מה הבעיה?      

אילנית מדמוני: נכון, בגלל זה אני אומרת שלדעתי זה יהיה תהליך מאוד קצר

דוד ביטן: למה לא חודש? מה הם כבר צריכים?      

אילנית מדמוני: שיגישו בקשה מלאה, אנחנו נעשה מאמץ כמה שיותר מהר

דוד ביטן: הם יגישו עכשיו, אין להם ברירה

דוד ביטן:  אני אומר לכם, תגישו, כי אם לא תגישו, מה נראה לכם שאנחנו ניתן לכם הלוואות ב-10% כשאתם יכולים לתת את זה ב-3%?      

דורון ספיר: אנחנו יכולים להיות בנק, לא הם יכולים להיות בנק

דוד ביטן: אני לא יודע, לגבי הצד שלכם, אני לא רוצה להיכנס לזה

דורון ספיר: אין לנו בעיה לבקש רישיון - - -     

דוד ביטן: אני יותר רוצה מול כרטיסי האשראי

דוד ביטן:  כרטיסי האשראי זה יותר חשוב לי מאשר חברות ה - - -     

דורון ספיר: אתה טועה, הם כבר בבעלות חברת ביטוח

דוד ביטן: אני הבנתי, אבל הם התחייבו לכם שאתם לא צריכים צ'קים ולא זה, מה אתם רוצים? אני לא מבין

דוד ביטן:  אתם ממשיכים לדבר על אותו דבר כשאמרו לכם שזה לא מה שיהיה

אורית זוארץ: אני אשמח להשלים

דוד ביטן: לא, את לא צריכה, שמענו אותך

אורית זוארץ: המשמעות של להפוך לבנק היא עלויות לא מבוטלות לחברת כרטיסי האשראי וזה לשפוך את התינוק עם המים

דוד ביטן: איזה עלויות? אם אתם לא צריכים שום דבר?      

אורית זוארץ: לא, זה לעמוד ברגולציות נוספות

דוד ביטן: לא, תסלחי לי, פיקוח גם ככה נעשה, את אמרת זה פה, זה הכול, אז איזה עלויות? אל תספרו לנו סיפורים של עלויות

דוד ביטן:  בינתיים הבנקים 26 מיליארד, בחיאת דינקום, מה?      

קריאה: כדאי להיות בנק

דוד ביטן: למה אני אומר רפורמות? עושים כל היום רפורמות כדי להקטין ובסוף הם מרוויחים תמיד יותר

דוד ביטן:  מה הסיפור? העיקר רפורמה

דוד ביטן:  מי עוד רוצה לדבר?      

שמעון סולומון: סולומון רונן, איגוד לשכות המסחר

שמעון סולומון:  מאחר שרוב הנושאים פה נאמרו אז אני לא אחזור

דוד ביטן: לשכות המסחר, אתם הלווים, אתם לא הבנקים

דוד ביטן:  אז למה הצבעת כל כך הרבה?      

שמעון סולומון: אנחנו לא פה ולא פה, אני מנסה לעזור לאדוני

עידית חנוכה: יש להם כמה מחלקות

דוד ביטן: הם אחראים על הבנקים גם?      

שמעון סולומון: אני אסביר

שמעון סולומון:  לשכות המסחר הם גם חברות עסקיות וגם חברות אשראי וגם בנקים חברים בלשכת המסחר וגם כרטיסי אשראי חברים בלשכת המסחר

דוד ביטן: כולם אצלכם? יפה, לא ידעתי

דוד ביטן:  אוריאל לין, הוא מחזיק את כולם אני רואה

שמעון סולומון: ננסה להיכנס לעניין

שמעון סולומון:  הרי המטרה של הדיון הזה זה לנסות להוזיל את יוקר המחיה ובמבחן התוצאה הגענו למצב שעל פיקדונות אנחנו מקבלים, כמו שאמר הממ"מ, 2

שמעון סולומון: 86 ועל ההלוואות בממוצע מעל 10%, 10 נקודה משהו

שמעון סולומון:  מלבד שלוש חברות כרטיסי אשראי, השלישית אמורה להיות מפורדת בתקופה הקרובה, אנחנו מדברים על כמעט 200 חברות אשראי שלפני שש-שבע שנים נכנסו לשוק במטרה לעורר את התחרות מול המערכת הבנקאית

שמעון סולומון:  נתנו ל-200 גופי אשראי פלוס שלוש חברות כרטיסי אשראי לצאת למגרש, להתחרות, עם כלים לא שווים מול הבנקים לכן תמיד הבנק יהיה מנצח

שמעון סולומון:       אף אחד לא רוצה לקום בבוקר כי בא לו ולנסות להיות בנק

שמעון סולומון:  נכון שמרוויחים שם מיליארדים ואם זה היה כל כך פשוט וקל אז אני חושב שהיו הרבה אנשים נכנסים לתחום הזה

שמעון סולומון:  זה לא לפתוח שווארמה או פיצוצייה, בלי לזלזל בבעל שווארמה, זה דורש עלויות של הלימות הון, הון עצמי, פיקוח, בקרה

דוד ביטן: אבל יש להם את זה כבר

שמעון סולומון: אבל זה לא באותן הרמות

דוד ביטן: לישראכרט יש את זה

שמעון סולומון: לא באותה רמה של בנק

שמעון סולומון:  אני מסביר

דוד ביטן: אז עכשיו אתה מייצג את החברות בעניין העלויות?      

שמעון סולומון: אני מייצג את הציבור

דוד ביטן: עזוב את זה עכשיו, זה לא לעכשיו, זה בדיונים מול בנק ישראל שהם יעשו ביניהם

שמעון סולומון: בסדר, אבל אני אומר לך, אם אנחנו רוצים למצוא פתרונות יש הרבה פתרונות

דוד ביטן: לא יודע, בינתיים חיכיתם שאני אעשה דיון כדי שיהיה פתרון, אז אני לא יודע על איזה פתרונות אתה מדבר

שמעון סולומון: לא, כי בנק ישראל מתעקש על אותה תשובה - - -      

דוד ביטן: אז הנה, הם נתנו לכם תשובה אחרת

שמעון סולומון: מה הוא אמר? תהפכו לבנק

שמעון סולומון:  זו התשובה

דוד ביטן: אבל הוא אומר שהוא יעשה לכם רגולציה מופחתת, הוא אמר את זה במפורש

ליעד ברזילי: הוא לא אמר שהוא יעשה רגולציה מופחתת, את זה הוא לא אמר

דוד ביטן: ככה אני הבנתי את זה

אילנית מדמוני: יש כבר היום רגולציה מופחתת על בנקים בהקמה, הוראת נב"ת 408

ליעד ברזילי: למשך כמה זמן, אילנית?      

אילנית מדמוני: למשך עד סכומים, אבל אפשר לשקול את זה

אילנית מדמוני:  אם אתם תבואו ותבקשו בקשה של רישיון בנק אנחנו נשקול לתקן את ההוראה כדי שכן תהיה לכם רגולציה מופחתת

ליעד ברזילי: כל זה כדי לא לתקן חקיקה?     

דוד ביטן: לא צריך כל דבר בחקיקה, זה לא נכון

דוד ביטן:  חבר'ה, גם אתם עושים קשיים, ראיתי את זה עכשיו

דוד ביטן:  הם דווקא הלכו לקראתכם בצעדים קדימה, אתם הולכים אחורה

דוד ביטן:  הם הולכים צעד קדימה אתם עושים שניים אחורה, כי אתם לא רוצים להיות בנק

דוד ביטן:  את זה הבנתי כבר

דוד ביטן:  חצי בנק, אז הם ייתנו לכם חצי בנק, העיקר שתעשו את זה כמו שצריך

קריאה: צריך לשאול, ברגע שחברות הביטוח קונות אותם איזה אינסנטיב יש להם להיות בנק?      

ליעד ברזילי: אסור לנו להיות בנק

שמעון סולומון: אני רק אסיים

שמעון סולומון:  לגבי גופים מוסדיים, כל תיקוני החקיקה שיתבצעו בעתיד ובוצעו נכון להיום, יצא לנו לשוחח איתם, גופים מוסדיים לא ייכנסו להלוואות הציבור

שמעון סולומון:  כלומר הם יכולים להשקיע בגופים שנותנים אשראי - - -     

דוד ביטן: הבנתי שהם רוצים להיות באמצע

שמעון סולומון: נכון

דוד ביטן: אבל זה לא מקובל עליי שהם יהיו באמצע, מה לעשות? הם ייתנו מיליארדים לתשובה, זה בסדר, ולא ייתנו 100,000 שקל לאזרח?      

שמעון סולומון: אבל הן חברות שנותנות הלוואות, הן כן בתחום הזה, הם נכנסים להשקעה - - -     

דוד ביטן: אז למה אני צריך תיווך? ברגע שהם נותנים לישראכרט כסף זה תיווך שעולה כסף

שמעון סולומון: אם לדוגמה - - -     

דוד ביטן: אתה מייצג גם קופות גמל?      

שמעון סולומון: לא

דוד ביטן: אז מה הבעיה? אוקיי, הבנו

דוד ביטן:  אני צריך שיתרמו לדיון, לא צריך רק דיבורים

דוד ביטן:  אל תיעלב

רועי פולקמן: א', אני שמח שגם הכנסת מראה מה זה תחרות בריאה, כאילו עושים דיון באותו זמן בין שתי ועדות

דוד ביטן: זה לא בסמכות שלהם, זה שלי דווקא, כי בנקאות זה אצלי

דוד ביטן:  אבל אני מוותר, אין לי בעיה, העיקר שיעשו דיון בעניין הזה

רועי פולקמן: לכן אני אומר, זה שני דיונים חשובים, שתי ועדות חשובות

דוד ביטן: מה אני יכול לעשות? פנינו אליהם, הם התעקשו

דוד ביטן:  לי זה לא משנה

רועי פולקמן: בסדר, דוגמה לתחרות

דוד ביטן: זה רק יגרום לזה שיהיו שני סמנכ"לים לרגולציה, אחד יישב פה, אחד יישב פה

דוד ביטן:  נכון לעכשיו יש רק אחד, נכון, מקס?     

ליעד ברזילי: בקושי אחד וגם אחראית על שלושה תחומים

רועי פולקמן: היושב ראש, מילה אחת על הקשר בין הריכוזיות בבנקים ובמערכת הפיננסית לבין יוקר המחיה

רועי פולקמן:  אנחנו הרבה מדברים על המחיר הישיר שבו האזרח משלם כסף על עמלות וכו', אבל זה לא המצב רק

רועי פולקמן:  בסוף כשיש ריכוזיות, וזה מאוד מאוד בולט בתחום העסקים הקטנים, הריביות שהשוק הפרטי משלם והעלויות על האשראי הן כאלה שאם אני גוף גדול, ועשינו את זה דרך אגב בוועדת החקירה שהכנסת קיימה בנושא המערכת הבנקאות, מה ראינו? שאם אתה רשת סופרים ענקית, אני לא אגיד שמות, אתה תקבל תנאים מאוד מסוימים מהמערכת הבנקאית ואם אתה רשת קטנה - - -     

דוד ביטן: יש עדיפות לגודל, אתה יודע את זה

רועי פולקמן: לגודל, לקשרים, למי אתה פוגש בבר מצווה של הבן דוד ולכן - - -     

דוד ביטן: זה העולם, אתה יודע, אי אפשר לשנות אותו

רועי פולקמן: לא, איך כן משנים את זה?      

דוד ביטן: תשאל את פישמן כמה כסף הוא קיבל בזכות הקשרים

שלום דנינו: אפשר לשנות, פשוט לדחות את הגיל של הבר מצווה ל-30

רועי פולקמן: ואז הם נפגשים בחתונות

רועי פולקמן:  היושב ראש וחברי הכנסת, האירוע כדי להילחם במציאות שאני מתאר, וזה משפיע ישירות על יוקר המחיה, כך עובדים היבואנים הגדולים וכו', זה תחרות

רועי פולקמן:  נקודה

דוד ביטן: אבל פה אין תחרות

דוד ביטן:  זה בדיוק העניין, כי זה לוקח מזה וההוא לוקח מזה ובסוף הצרכן מפסיד

רועי פולקמן: אני עכשיו בפרקטיקה

רועי פולקמן:  מה הפרקטיקה? אחת, לבנק ישראל, אני חושב שאתה נגעת בנקודה, שצריך פה מאמץ משני הצדדים

רועי פולקמן:  בארה"ב יש סוגים שונים של בנקים, בישראל כאילו בנק ישראל אמר, יש או בנק או אין בנק

רועי פולקמן:  בזכות רפורמת שטרום ובעבודה קשה וחשובה שבנק ישראל עשה הוא הקל את הרגולציה לבנק חדש, אבל אנחנו צריכים ללכת עוד צעד קדימה

רועי פולקמן:  ודרך אגב גם באירופה, זה לא או בנק או לא בנק, יש למשל את המושג של בנקים מיוחדים שעושים רק חלק מהדברים ואז יש להם רק חלק מהרגולציה

רועי פולקמן:      אז קודם כל, היושב ראש, כדי שיהיו פיקדונות אצל גופים חוץ בנקאיים, להגדיר רישיון, שבנק ישראל יקרא לו רישיון בנקאי ברמה מסוימת, מאה אחוז

רועי פולקמן:  אני מבין את האמירה שפיקדונות ואשראי זה בנק, רק מה שאני מבקש, ופה היושב ראש אמר את זה, אתם צריכים לייצר הגדרה שאומרת מה זה אותו בנק חלקי, קטן

רועי פולקמן:       בארה"ב בנקים מקומיים, בנק של מחוז, שהם מאוד אהובים על המפלגה הרפובליקנית, יש להם לובי מטורף בוושינגטון, אלה בנקים שהרגולציה שלהם שונה לגמרי מבנקים בינוניים וגדולים

רועי פולקמן:  זה כמעט בנק שכונתי, יש לו שני סניפים, יש לו מחזור, לא יודע מה, של 100 מיליון דולר ויש לו רגולציה אחרת לגמרי

רועי פולקמן:  ודרך אגב, בגלל קונצנזוס בוושינגטון לא נוגעים בהם בכלל ברגולציה ואומרים, אוקיי, אז בשנה נסגרים 1,000 בנקים כאלה, לא נורא, בשביל התחרות זה שווה לנו המחיר

דוד ביטן: אבל למה שישראכרט ייסגר? פה המצב שונה

רועי פולקמן: מסכים איתך, המצב בארץ יותר קל

רועי פולקמן:  ולכן כל מה שאני אומר, אומרים כאן חברות האשראי שהם לא יכולים להיות בנק, אז קודם כל אפשר לשחרר את התנאים - - -     

דוד ביטן: בסדר, יהיה משהו ביניים

דוד ביטן:  אני חושב שגם הם מבינים את זה, גם בנק ישראל מבין את זה

רועי פולקמן: בדיוק

רועי פולקמן:  לכן המשימה שכרגע עומדת בפני בנק ישראל ובפני השוק החוץ בנקאי גם הוא, להגדיר מהי אותה חיה שהיא, אם תרצו, בנק חלקי, בנק קטן, שיש לו רגולציה לא רק לשנה-שנתיים, רגולציה הרבה יותר פשוטה, אם תרצה הקמת בנק בקליק

רועי פולקמן:  זו הערה אחת

רועי פולקמן:  אני סתם צוחק על אילנית, אני רוצה בנק בקליק

דוד ביטן: קליק זה חטיף

דוד ביטן:  זה אוכל שנקרא קליק

רועי פולקמן: זה חטיף טעים

דוד ביטן: כל אחד והאסוציאציות שלו

רועי פולקמן: ודרך אגב, יושב כאן שגיא בלשה, מנכ"ל עוגן שיגיד על איך בונים מתווה מותאם, כי לאגודות אשראי יש חוק מותאם

רועי פולקמן:  תיכף הוא יגיד

רועי פולקמן:      ההערה השנייה, הייתה כאן הצעה מעניינת שאני לא חשבתי עליה קודם, של דני שאומר, כמו שהיה פעם לחברות הביטוח אג"ח מיועדות, היה פעם דבר כזה, הוא אומר שבנק ישראל יגיד שאיזה שהוא פלח מהפיקדונות שכן נמצא בבנקים ייועד לאשראי של גופים חוץ בנקאיים בתנאים מפוקחים

רועי פולקמן:  כלומר לבנקים יש כל כך הרבה אשראי - - -      

דוד ביטן: על זה אמרתי לו שיגיש מסמך

רועי פולקמן: זו הצעה מאוד מעניינת

רועי פולקמן:  נגיד תיקחו 5% מזה, אתם לא יכולים לעשות עם זה מה שאתם רוצים, נגדיר תנאים שבתוכם הפיקדונות האלה שעוברים פיקוח בנקאי כי זה יושב במערכת הבנקאית

רועי פולקמן:  זה גם רעיון שבעיניי יוצא מהקופסה

רועי פולקמן:  ביקשת הצעה, בעיניי זה פרקטי

דוד ביטן: ביקשתי הצעה כי זה נראה לי הגיוני

רועי פולקמן: לגמרי מעניין

רועי פולקמן:  הדבר השלישי, היושב ראש, עלה כאן חוק האיגוח שוועדת הכלכלה יכולה לקדם

דוד ביטן: כן, הם יביאו לנו את זה

רועי פולקמן: וארבע, הסיפור של לאפשר למכרזים מוניטריים, אנחנו מבינים את כל האילוצים שאמרתם במכרזים מוניטריים, עדיין יש אירועים שבהם בנק ישראל משתמש בזה

דוד ביטן: תודה

דוד ביטן:  אני מבקש שתגיש גם אתה מסמך לוועדה

רועי פולקמן: מאה אחוז

שלומי תורג'מן: שלום

שלומי תורג'מן:  שלומי תורג'מן, מנכ"ל Be The Bank, אנחנו פלטפורמת תיווך באשראי, נותנים הלוואות לעסקים

דוד ביטן: אתה בנק באמת או שאתה קורא לעצמך בנק? מותר, דרך אגב, למי שלא בנק להגיד שהוא בנק? אתם רואים? איפה אתם, הפיקוח על הבנקים?      

אילנית מדמוני: להבנתי קוראים לו BTB והסלוגן הוא Be The Bank ולכן זה בסדר

דוד ביטן: הבנת? לוקח לכם חמש שנים לתת רישיון בנק ואלה בשנייה אחת –      

אילנית מדמוני: הכול עניין של יחסי ציבור

שלום דנינו: אבל הם תמיד כותבים הערה למטה 'המציג איננו בנק'

שלומי תורג'מן: אנחנו קיימים עשר שנים, זו פלטפורמה לתיווך באשראי, כבר נתנו מעל לשלושה מיליארד שקל של הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל והציבור מספק את הכסף ומרוויח את הריבית וזה באמת נעשה בהמון טכנולוגיה

שלומי תורג'מן:      אנחנו מתמודדים עם הרבה תחרות שאנחנו רוצים לחולל והמון המון חסמים שמגיעים כמעט מכל כיוון, בעיקר מהצד של הבנקים, וכמובן גם בנק ישראל ויש אולי איזה פרדיגמה שבנק ישראל שייך רק לבנקים או עובד רק עם הבנקים

שלומי תורג'מן:  לא, בנק ישראל הוא בנק של מדינת ישראל והוא צריך לעבוד עם כולם

שלומי תורג'מן:  גם בקורונה רצינו שזה יקרה וזה לא קרה, לפחות איתנו, הבנק המרכזי האירופאי, ה-ECB, וגם הבנק המרכזי הבריטי, ה-BOE, אלה בנקים שיודעים לתת הלוואות מוניטריות, מה שנקרא עסקאות מכר חוזר, עסקאות ריפו, הם עושים את זה גם עם חברות פינטק, עם חברות חוץ בנקאיות שנותנות אשראי ונותנות הלוואות מאוד מאוד זולות בחסות הבנק

שלומי תורג'מן:       וגם לבנק ישראל יש פתרון לדבר הזה

שלומי תורג'מן:  היום למשל בנקים, זה דבר ידוע, קונים תיקי הלוואות מגוף כמו למשל מימון ישיר או חברות אשראי

שלומי תורג'מן:  גם מימון ישיר לפני שהיא הייתה חברה ציבורית מכרה תיקי הלוואות לבנקים

שלומי תורג'מן:  בנקים היום קונים תיקי משכנתאות מגופי אשראי חוץ בנקאיים ובכך אולי הם מקלים על התזרים שלהם

שלומי תורג'מן:       בנק ישראל, על פי הרגולציה הקיימת, יכול אם הוא רוצה לקנות תיקי הלוואות או לאפשר מימון על תיקי הלוואות שאנחנו מנהלים למשל, גם כאלה שמגובות בשעבוד, גם כאלה שלא, אפילו בלי צורך בדירוג

שלומי תורג'מן:  החוק מאפשר את זה, אני אגיש מסמך לוועדה בנושא הזה, וזה דבר שיכול לקרות

שלומי תורג'מן:  רק שיובן, הבנקים בפעם הראשונה עשו סמכות בהלוואות המוניטריות האלה ונתנו לבנקים בזמן הקורונה הלוואות בפרומיל, ההלוואות האלה הוצמדו לפריים והיום זה הלוואות שניתנו בפריים פלוס 3, פריים פלוס 1

שלומי תורג'מן: 75, מספרים אדירים, אנשים שחשבו שהאשראי הוא זול והוא נהיה להם מאוד יקר

שלומי תורג'מן:  אלה הלוואות לשלוש או ארבע שנים שרצות עדיין

שלומי תורג'מן:  בעצם זה לא פסול שבנק ישראל יפנה לגופים כמונו שהם גופי אשראי חוץ בנקאי

שלומי תורג'מן:      רוב ההצעות שהוצעו כאן, יכול להיות שיש בהן טעם, אבל ייקחו המון זמן

שלומי תורג'מן:  גם ה-open banking זו רפורמה שלקחה המון המון זמן, מכל מיני סיבות, גם מסיבות של חקיקה, ולכן אני לא רואה את הפתרונות האלה כישימים

שלומי תורג'מן:  מה שאני מציע כרגע, ואני אכתוב מסמך מפורט וגם אתן השוואה למה שקורה באירופה, הוא דבר שיכול בהחלט לקרות

שלומי תורג'מן:  הרעיון שחברות אשראי, ישראכרט או מקס, יהיו בנקים הוא רעיון שנגדע בחקיקה, היא לא מאפשרת, הרי למה מפרידים את חברות האשראי מהבנקים? כי זה אסור, אז הן לא יכולות לחזור בכיוון הפוך, לכן אני לא חושב שזו הצעה שכדאי לדון בה

קריאה: אבל הן לא יחזרו להיות תחת הבנקים

שלומי תורג'מן: מפרידים את חברות האשראי מהבנקים, אז לא עכשיו חברת אשראי תהיה בנק וגם חברת אשראי, היא תהיה או בנק או חברת אשראי

דוד ביטן: טוב, אנחנו נפנה לשטרום בעניין הזה

דוד ביטן:  מישהו עוד רוצה להגיד משהו?     

שגיא בלשה: שגיא בלשה, מנכ"ל קבוצת עוגן

שגיא בלשה:  קבוצת עוגן היא גוף אשראי חוץ בנקאי חברתי וללא מטרת רווח, בזה אנחנו נבדלים מאחרים

שגיא בלשה:  אנחנו נותנים הלוואות לאוכלוסיות, לעסקים קטנים, למלכ"רים שלא יכולים לקבל הלוואות מהבנקים

שגיא בלשה:  במה אנחנו לא שונים? אנחנו לא שונים ביכולת שלנו לגייס כספים

שגיא בלשה:  היום לא יכולים לגייס פיקדונות ומגייסים כספים מאג"חים ומקווי אשראי חוץ בנקאיים, מה שמייקר את עלויות ההון שלנו

שגיא בלשה:       אנחנו עד היום נתנו שני מיליארד שקל, בשנה האחרונה אנחנו נתנו 250 מיליון שקל הלוואות

שגיא בלשה:  יכולנו לתת פי עשרה, פי 20, הרבה יותר, אם מקורות ההון שלנו היו זולים, קרי אם יכולנו לגייס פיקדונות

שגיא בלשה:  אנחנו בזמנו ניסינו ללכת על תהליך של רישיון בנקאי ולכן קצת מקומם אותי מה שהחברים מבנק ישראל מספרים פה, על חצי שנה ועל בנק קטן

שגיא בלשה:  בפועל לבנק ישראל יש רק דרך אחת שאתה יכול להיות בנק, או שתהיה בנק מלא או בנק לאומי - - -     

דוד ביטן: אומרים לך שלא

שגיא בלשה: אנחנו עברנו את זה

דוד ביטן: הם כנראה שינו את העמדה שלהם

שגיא בלשה: היושב ראש, אנחנו עברנו את זה, אני יכול לספר לך על כל התהליך בדרך

דוד ביטן: אבל הם אמרו פה שלא

שגיא בלשה: הם אמרו, גם לנו הם אמרו שלא

דוד ביטן: אז יכול להיות שבעבר זה היה, עכשיו הם מדברים אחרת

שגיא בלשה: יכול להיות

קריאה: למה לא תיכנס להיות גמ"ח?      

שגיא בלשה: אני נותן הלוואות עם ריבית, אני לא יכול להיות גמ"ח

שגיא בלשה:  זה לא קשור

שגיא בלשה:  אנחנו מציעים פתרון בשני שלבים, ואני הולך על הרעיון שלך, היושב ראש, על בנק קטן, והרעיון צריך להיות דו שלבי

שגיא בלשה:  השלב הראשון, צריך ללכת ברוח חוק נאווי

שגיא בלשה:  מה אומר חוק נאווי? הוא מאפשר לגופי אשראי, לגופים חוץ בנקאיים, לגייס אג"חים עד חמישה מיליארד

שגיא בלשה:  תאפשרו באותה צורה, באותה רמת סיכון, לכל מי שכאן, גופי אשראי חוץ בנקאיים וחברות כרטיסי האשראי, לגייס פיקדונות עד חמישה מיליארד שקל ולהישאר בפיקוח של רשות שוק ההון עד אז

שגיא בלשה:  אין בזה שום סכנה יציבותית וזה ריאלי ויש לזה היתכנות מאוד גבוהה ואפשר לעשות את זה בתיקון חקיקה קטן

שגיא בלשה:      השלב הבא, ברגע שגוף עובר חמישה מיליארד שקל צריך לייצר מתווה להקמת בנק קטן עם רגולציה מופחתת בבנק ישראל

שגיא בלשה:  לא שהם אומרים לך פה שזה קל, שיראו מתווה להקמת בנק קטן שאין לו עו"שים, שאין לו צ'קים, שאין לו דברים אחרים, שהוא רק פיקדונות

דוד ביטן: בסדר, הם יעשו את זה תוך 45 יום

דוד ביטן:  אנחנו רוצים לפתור את הבעיה אחת ולתמיד

דוד ביטן:  תגיש לנו גם אתה נייר

שלום דנינו: אתם תוכלו להציג מודל כזה, בנק ישראל, תוך 45 יום?      

דוד ביטן: כשאני אומר להגיש לנו נייר זה שבוע ימים להגיש את הניירות, לא בעוד שנתיים לבוא לפה עוד הפעם

רן מלמד: שלום, אדוני, רן מלמד, נקודת מפנה

דוד ביטן: כן, אנחנו נמצאים בנקודת מפנה עכשיו, מה אתה רוצה?      

רן מלמד: נכון, אז בוא נראה, אולי מהדברים שאני אגיד אפשר יהיה לקחת עוד משהו

רן מלמד:  אני עוסק בנושא של הדרה פיננסית של אוכלוסיות מה שנקרא מוחלשות או מעוטות הכנסה כבר הרבה מאוד שנים

רן מלמד:       אני קודם כל רוצה לברך אותך על זה ששמת את היעד ואת האצבע על הדבר הכי חשוב באמת שמוכיח שהרפורמה שניסו לעשות והתחרות שמנסים לעשות לא שווה שום דבר כי לא מדברים על מחיר הכסף

רן מלמד:  זה דבר שאמרנו אותו במסגרת החקיקה לפני ארבע, חמש ושש שנים חזור ואמור והוא נדחה על ידי כל מי שעמד בראשי הוועדות השונות שקידמו את הנושא

רן מלמד:  אני באמת חושב שכדי שהרפורמה תצליח הדבר היחידי שאפשר לעשות זה לייצר תחרות שווה בכלים שנותנים לאנשים וזה מדבר על מחיר הכסף

רן מלמד:       אבל אני רוצה להפנות את תשומת ליבך ותשומת לב חברי הוועדה האחרים לסוגיה נוספת והיא חוסר העמידה של הממשלה, יותר נכון משרד האוצר, בהתחייבויות כתובות שניתנו לכנסת שיכולות היו לסייע מאוד לאוכלוסיות המוחלשות שלא יכולות היום לקבל הלוואות בבנקים, חלקן לא יכולות לקבל גם הלוואות בחברות כרטיסי האשראי ובמקומות אחרים כי דירוג האשראי שלהן נמוך

רן מלמד:  אני מדבר על הקמתה של קרן מודרי אשראי שהשווי שלה נכון להיות אמור להיות כ-300 מיליון שקלים, קרן שעליה התחייב משה כחלון בפני ועדת הכלכלה, אז עמד בראשה איתן כבל, שזה היה עסקה על העברת חוק נתוני אשראי תמורת הקמת הקרן למודרי אשראי שהמטרה שלה הייתה - - -     

רועי פולקמן: רק שאלה, יש משהו כזה - - -     

רן מלמד: הקרן לא קמה, היא לא פועלת

שגיא בלשה: עוגן זכתה במכרז, היא מפעילה את זה בעוד עשרה שבועות

רן מלמד: חבר'ה, זה לא 50 מיליון, 300 מיליון צריך להיות בתוך הקופה ולכן אני מעלה את זה

דוד ביטן: אנחנו מנסים לפתור את הבעיה בלי קרן ובלי כלום

דוד ביטן:  למה אני צריך קרן? רק כדי שיגידו שעשינו קרן?      

שלום דנינו: לא, לאנשים שאין להם סיכוי לקבל

רן מלמד: אדוני, גם אם אתה תוריד היום את הריביות בחברות כרטיסי האשראי לאוכלוסיות מוחלשות הם לא ייתנו את ההלוואות בריביות נורמליות אם בכלל ייתנו להם

דוד ביטן: הם לא ייתנו, זה לא ריבית ולא לא ריבית

רן מלמד: ולכן הייתה התחייבות שהמדינה תקים קרן בערבות מדינה של 50 מיליון שקל לשנה לקדם מתן הלוואות באמצעות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי

דוד ביטן: שהמדינה תיתן גמ"ח, זה מה שאתה אומר?      

רן מלמד: לא, שהמדינה תיתן ערבות, כמו שהיא נותנת ערבות לעסקים היום

רן מלמד:  כמו שהיא נותנת ערבות להלוואות לעסקים במשרד הכלכלה באמצעות מקורות שונים כך היא הייתה צריכה לעשות

רן מלמד:  משרד האוצר תקע את הנושא

רן מלמד:       אני מאוד אוהב את עוגן, אני תומך בעוגן כבר הרבה מאוד שנים, אבל העיקרון הוא שאזרחים צריכים להיות מסוגלים לנהל את חשבונות הבנק או החשבונות הפיננסיים שלהם

דוד ביטן: רבותיי, אני לא נגד שתהיה קרן לאנשים מעוטי יכולת, אבל זה עניין לוועדת העבודה והרווחה

רן מלמד: לא, אדוני, זה נושא של ועדת הכלכלה

דוד ביטן: בסדר, הבנו את זה, אנחנו רוצים לפתור את הבעיה הכללית כרגע ואתה מוביל אותנו לכיוון אחר לגמרי שלא פותר לי את הבעיה

דוד ביטן:  הקמת קרן לסייע למשפחות מעוטות יכולות זה דבר שאני תומך בו, אבל זה כרגע לא הפתרון של הבעיה הכללית

רן מלמד: אני אומר שכמו שהממשלה מבינה שלנושא של אוכלוסיות מוחלשות היא צריכה להבטיח באיזה שהיא צורה את רמת הסיכון, אותו דבר היא צריכה לעשות גם בנושא של חברות המימון - - -      

דוד ביטן: הבנו את הבקשה

דוד ביטן:  את רוצה להגיד משהו?      

קרן ז'ורנו פילוסוף: כן

קרן ז'ורנו פילוסוף:  אני אציג את עצמי, אני יועצת משפטית של גמא ניהול וסליקה בע"מ, היא חברה ציבורית

קרן ז'ורנו פילוסוף:  אנחנו למעשה המתחרים אולי הכי - - -     

דוד ביטן: גם אתם נותנים הלוואות?      

קרן ז'ורנו פילוסוף: גם, בעיקר נותנים הלוואות, עושים סליקה של כרטיסי אשראי

קרן ז'ורנו פילוסוף:  אנחנו מאגד סליקה

קרן ז'ורנו פילוסוף:  אם יש באמת גוף שניתן לומר שפעל למען עידוד התחרות, לא רק פעל, עשה וגם הצליח, זה גמא

קרן ז'ורנו פילוסוף:  יש על זה גם דוח של רשות התחרות, אני מוכנה להעביר אותו ליושב ראש שתראה שבאמת אנחנו פעלנו להוזלת עלויות עמלות הסליקה לבתי העסק בעקבות הרפורמה שהייתה משנת 2017

שלום דנינו: מה הכוונה שלך בסליקה לעסקים?      

קרן ז'ורנו פילוסוף: אנחנו למעשה נותנים שירותים לבתי עסק, אנחנו - - -     

דוד ביטן: אני מבין שאם הם מביאים לכם כרטיסי אשראי דחויים אתם עושים את זה מזומן

קרן ז'ורנו פילוסוף: נכון

קרן ז'ורנו פילוסוף:  אנחנו גם מנכים להם שוברי אשראי ואנחנו גם ממש מאגדים סליקה

דוד ביטן: בסדר, אנחנו פחות דנים פה בעסקים, יותר בצרכנות

קרן ז'ורנו פילוסוף: זו בדיוק הנקודה שלדעתי חשובה פה בדיון

דוד ביטן: עסקים יודעים להסתדר בסוף

קרן ז'ורנו פילוסוף: אז זהו, אני חושבת שלא

קרן ז'ורנו פילוסוף:  בריביות כמו היום גם עסקים לא יכולים להסתדר ואני חושבת שאם מדברים על יוקר המחיה אז אי אפשר לדבר על יוקר המחיה בלי לדבר על העלויות של גיוס אשראי לעסקים

קרן ז'ורנו פילוסוף:  צד אחד זה הצרכן הסופי והצד השני זה כמה עולה לו לקנות מוצרים ואם המוצרים יהיו יקרים הוא יצטרך לקחת יותר אשראי

קרן ז'ורנו פילוסוף:  אפשר להוזיל לו את המוצרים והוא יצטרך לקחת פחות אשראי, בשביל שהמוצרים שהוא רוכש והשירותים שהוא רוכש יהיו יותר זולים חייבים גם להוזיל את העלויות

קרן ז'ורנו פילוסוף:       כל מה שאנחנו עושים בנושא הזה, אנחנו גם נותנים אשראי, בפועל אנחנו מנכים שוברי אשראי בסכומים של מעל 30 מיליארד שקל בשנה, עושים סליקה כמאגד בסכומים של 15 מיליארד שקל בשנה ויש לנו תיק אשראי שזה גם אשראי לעסקים, ממש הלוואות ישירות לעסקים במעל שני מיליארד שקל בשנה

קרן ז'ורנו פילוסוף:       מה שאני רוצה לומר זה שהדיון שהעלית כמובן הוא דיון סופר חשוב, אבל יהיה תמים לחשוב שאם תפתור לחברות כרטיסי האשראי את הבעיה ותוזיל להם את המקורות זה יתגלגל בסוף לצרכנים הפרטיים

דוד ביטן: למה שזה לא יתגלגל?      

קרן ז'ורנו פילוסוף: כי עובדה שכשהם היו בבעלות הבנקים ואז כן הייתה להם גישה ישירה למקורות המימון הם לא הוזילו את העלויות והנה הראיה, רק כשחברה כמו גמא הגיעה הם הוזילו

דוד ביטן: בסדר, אתם תקבלו את ההטבות האלה ולא תוזילו את ההלוואות? אני רוצה להבין

אורית זוארץ: בוודאי שנוזיל

דוד ביטן: אני לא צוחק

דוד ביטן:  עם כל הכבוד לדוח שטרום ולא יודע מה, אם הם לא יילכו לקראת האזרחים הם לא יהיו

אורית זוארץ: לא, אין צורך באיומים

דוד ביטן: זה לא איום, אבל זה ברור

דוד ביטן:  עושים דוח שטרום, הכול טוב ויפה

אורית זוארץ: ככל שעלויות המימון שלנו יהיו זולות יותר ככה הריביות שנגבה מלקוחות עבור הלוואות יהיו יותר זולות

קרן ז'ורנו פילוסוף: אני אומרת שאם הנושא של האשראי החוץ בנקאי לא יהיה מפותח ולא תעזרו גם לנו זה לא יעבוד

דוד ביטן: הבנו, תודה

דוד ביטן:  אני רוצה לסכם את זה

דוד ביטן:  אנחנו מבינים את הבעיה, אין על זה ויכוח

דוד ביטן:  אנחנו רוצים תוך 45 יום שתבואו אלינו עם פתרונות

דוד ביטן:  שמעתם את הדיון, כולל, אני לא יודע אם בנק קטן, בנק חלקי אני קורא לזה, וכמה זמן זה ייקח לעשות את זה מבחינת רגולציה

דוד ביטן:  כמובן שצריך כמה שפחות הוצאות לחברות כרטיסי האשראי או לחברות שנותנות את ה – אם יהיו להם הוצאות אז אם הם יישאו בהוצאות נגיע עוד פעם לאותה ריבית

דוד ביטן:  למרות שאני לא רואה מצב איך הבנקים גם מרוויחים, גם יש להם הוצאות, ואתם אומרים שאם תהיו רבע בנק אז לא תוכלו כי יהיו לנו הוצאות

דוד ביטן:  אז תלמדו מהבנקים איך הם עושים 26 מיליארד ואתם אומרים שעל קצת רגולציה לא תוכלו להתקיים

דוד ביטן:       אנחנו גם רוצים תשובה לגבי הגופים המוסדיים

דוד ביטן:  הם גם צריכים להיכנס לעניין, לא רק לתת איגרות חוב, הם גם צריכים לתת הלוואות לציבור

דוד ביטן:  זו דעתי

דוד ביטן:  התיווך שהם נותנים איגרות חוב ואחר כך מי שנתנו לו את הכסף עושה הלוואות הוא לא במקום, צריך לאפשר גם להם לתת ולתמרץ אותם בעניין הזה

דוד ביטן:  אני לא יודע אם אחראי על זה, האוצר, רשות ההון, מי שלא יהיה

דוד ביטן:       הגדרה של הבנק, ההגדרה צריכה להיות ברורה, לא בדיבורים

דוד ביטן:  כל חוק שצריך לתקן תביאו אותו, תגידו מה אתם צריכים לתקן, תגידו כמה זמן ייקח לכם להגיש את ההצעות האלה

דוד ביטן:  שיהיו הצעות חוק ממשלתיות, זה לא חוקים שאנחנו צריכים לעשות אותם, אתם מסכימים איתי, נכון? זה התפקיד של האוצר ובנק ישראל ורשות שוק ההון

דוד ביטן:       45 יום, שמנו את פרקש מולכם, תאמינו לי שהיא תדע לשגע אתכם, היא אלופה בזה, אני סומך עליה, לא סתם שמנו אותה

דוד ביטן:  היא גם מתמצאת בזה, לדעתי

דוד ביטן:  אז עוד 45 יום נבוא לפה ואני מקווה, לאור זה שכולם מסכימים שצריך לפתור את הבעיה שתבואו עם פתרון

דוד ביטן:  ואם החברות לא ישתפו פעולה אז אנחנו נעבור אליכם, יש לנו סנקציות, תאמינו לי, יהיו לנו סנקציות כלפיכם

אורית זוארץ: אנחנו נשמח לשתף פעולה      

דוד ביטן: חבל לכם להתחרות בנו בעניין הזה

דוד ביטן:  ביוקר המחיה אנחנו נילחם, בכל תחום בתחום שלו

דוד ביטן:  קחו אותנו שאנחנו רציניים בתחום הזה

דורון ספיר: אבל אל תתעלם מהחוץ בנקאיים, אני חושב שכן צריך באיזה שהיא דרך - - -     

דוד ביטן: יכול להיות, אני לא יודע

דוד ביטן:  אני לא כל כך

דורון ספיר: נגיש נייר מסודר לוועדה

דוד ביטן: תגישו

קרן ז'ורנו פילוסוף: אין סיבה שאם הולכים להשתמש במקורות של הציבור שבסוף תהיה אפליה, צריך לתת את זה פתוח לכולם

דוד ביטן: תשכנעו את בנק ישראל קודם, אחר כך תבואו אליי

דורון ספיר: נעבור את בנק ישראל, זו לא בעיה

שלום דנינו: אתה יכול להגיד משהו על הלקוחות שלכם? למרות שאתם לוקחים כסף דרך מתווכים ואתם יקרים, אז מי מגיע אליכם?     

דורון ספיר: עסקים קטנים ובינוניים שצריכים אשראי מגיעים אלינו ופועלים אלינו

דורון ספיר:  מה שקרה בעסקים קטנים ובינוניים, שהגישה שלהם מול הבנקים הולכת ו – בזמנו הם עבדו מול הסניפים הבנקאיים, ככל שהסניפים קטנו נוצר ואקום מסוים ולכן הם מחפשים פתרונות

דורון ספיר:  אנחנו נותנים להם נגישות יותר גבוהה, גמישות והבנה, אנחנו נותנים להם אשראי הרבה יותר זמין ומהיר ולכן הם פועלים

דורון ספיר:  אנחנו נותנים המון ערך לעסקים

דוד ביטן: אתם חברות בורסאיות היום, נכון?      

דורון ספיר: אנחנו חברות ציבוריות בורסאיות מפוקחות על ידי רשות שוק ההון, עומדות בכל מיני נהלים ששמים עלינו

דורון ספיר:  יש טיוטות היום שמבקשות מאיתנו אפילו להכניס את בזל 3, הלימות הון

דוד ביטן: אתה מדבר על חברה כמו נאווי?      

דורון ספיר: כן

דורון ספיר:  יש היום חברות ציבוריות כאלה שהן שחקניות מאוד משמעותיות ואני חושב שאם יקלו עליהם במקורות קבלת האשראי אלה החברות שיכולות לייצר את התחרות

דוד ביטן: איזה ריבית שנתית אתם נותנים בממוצע?      

דורון ספיר: לעסקים, בין 13 ל-20

דוד ביטן: נו, זה נראה לך - - -     

דורון ספיר: בסדר, אבל אתה רוצה שאני אוריד את הריבית הזאת, אז תן לי מקורות אשראי

קרן ז'ורנו פילוסוף: אנחנו למשל נותנים פחות

שלום דנינו: לאפשר לו

שלום דנינו:  איך רמת ההחזרים אצלכם ביחס לבנקים? אובדנים?      

דורון ספיר: פחות מחצי אחוז

קריאה: דוד, ככל שיהיו יותר שחקנים על המגרש זה יעזור להוריד את זה

דוד ביטן: הם נותנים את זה לעסקים שלא מקבלים הלוואות, לא מהבנק ולא משום דבר

קרן ז'ורנו פילוסוף: אנחנו נותנים להלוואות שעובדים גם עם הבנקים

נירית רחמים: אנחנו פלטפורמה שנותנים אשראי לעסקים קטנים ובינוניים שהם לא מסורבי הבנקים בריבית מאוד תחרותית למערכת הבנקאית

קריאה: מי שאין לו חשבון בנק לא נותנים לו

דוד ביטן: לא, הם לא יכולים לקבל הלוואה מהבנק

נירית רחמים: זה נתון שהוא לא נכון, מתן אשראי לעסקים זה לא למסורבי בנקים

דוד ביטן: לא אמרתי מסורבים, אבל הם צריכים עוד אשראי שהבנק לא נותן

נירית רחמים: כי יש מחנק אשראי משמעותי לעסקים קטנים ובינוניים וזה מה שמוביל ליוקר המחיה

דוד ביטן: אבל עדיין 20%, נראה לך שאנחנו נתמוך ב-20%?      

נירית רחמים: אנחנו נותנים הלוואות בריבית חד ספרתית

נירית רחמים:  הריבית ב-BTB, האשראי לעסקים בפריסה של עד שמונה שנים, אשראי לטווח ארוך, שמוביל לצמיחה

שי אבו: תוסיפי את המע"מ, תוסיפי לזה את - - -      

דוד ביטן: שמענו, למה אתה מפריע לה? אחר כך אתה כותב שלא קיבלת אפשרות לדבר

שי אבו: היא לא יכולה להגיד חד ספרתי, זה לא נכון להגיד נתון שהוא לא נכון

נירית רחמים: כרגע ההלוואות, עקב עליית הפריים הריביות שניתנו, הפריים עלתה אז הריבית עלתה, עדיין BTB נותנת אשראי - - -     

שי אבו: אל תגידו דברים לא נכונים

נירית רחמים: אני מדברת על ריבית אפקטיבית, שהיא כוללת את העמלה

דורון ספיר: בקיצור יש פה תעשייה שלמה שיש לה צורך, היא נותנת פתרונות למשק

דוד ביטן: אבל 13% עד 20% זה הרבה

דורון ספיר: אבל זה התעשייה, אלה הריביות היום, גם הבנקים לוקחים את הריביות האלה

דוד ביטן: 20% הבנק לוקח?      

דורון ספיר: מגיעים לזה בעסקים קטנים ובינוניים

נירית רחמים: אנחנו לא נותנים ריביות ב-20%, הריביות שלנו זה פריים פלוס 3, פריים פלוס 2

נירית רחמים: 5 ואני רוצה גם להגיד - - -      

שלומי תורג'מן: מי שמרוויח את הריביות אצלנו זה הציבור, אנחנו מעבירים יותר מ-140 מיליון שקל ריביות לציבור, זה יותר טוב מפק"מ, הציבור מרוויח 8% ריבית והוא מקבל את זה באופן חודשי

דוד ביטן: לא נעשה פרסומת עכשיו של כל החברות

דוד ביטן:  שאל חבר הכנסת שאלה, הבנו

שלומי תורג'מן: לא, זה לא פרסומת, זה פשוט גוף מחולל תחרות

דוד ביטן: אני לא פוסל שום דבר, אבל אנחנו צריכים לבדוק את העניין הזה יחד עם בנק ישראל והאוצר

דורון ספיר: אנחנו נגיש מסמך מסודר, זו תעשייה שצומחת, יש לה מקום, בכל העולם היא קיימת, היא צריכה להיות גם בישראל

דוד ביטן: תודה רבה לכולם, הישיבה נעולה