ועדת החוקה, חוק ומשפט, כנסת 25, פרוטוקול מספר 95, 2023-06-05 00:00

יעקב אשר: בוקר טוב לכולם, אני פותח את ישיבת ועדת החוקה, חוק ומשפט

יעקב אשר:  אני מחליף את יושב-ראש הוועדה שנמצא בחו"ל

יעקב אשר:  אני חושב שאין אחד שלא יודע את זה שהוא נמצא בחו"ל

יעקב אשר:  על סדר-היום הצעת חוק חוזה ביטוח (תיקון – העברת מוטב בביטוח חיים בין תאגידים בנקאיים),  התשפ"ג, פ/530/25, של חבר הכנסת יעקב אשר וחבר הכנסת משה גפני

יעקב אשר:      מאחר שאני היוזם, אני צריך גם להציג את החוק

יעקב אשר:  האמת היא שהנושא הזה הוא חלק מסדרה של נושאים שאני מטפל בהם כבר תקופה לא קצרה

יעקב אשר:  החוק הזה מדבר כרגע על מוטבי הביטוח, אבל בגדול, אני אוכל לומר למי שגם עוקב אחרי הפרסומים של בנק ישראל, שהייתה הצעת חוק שלי לפני כשנה וחצי, שנה ומשהו, שעלתה לוועדת השרים, שבה דיברנו על כך שמִחזור יוכל להיעשות בצורה מקוונת, זאת אומרת, שהבנקים ידברו בינם ובין עצמם

יעקב אשר:  עשינו בדיקה כמה פעמים לקוח שרוצה לעשות מִחזור צריך לגשת לבנק הזה ולבנק הזה, ולהביא את האישורים האלה ואת האישורים האלה

יעקב אשר:  אגב, על הדרך בחוק ההסדרים גם הורדנו עוד דבר מהמשכנתה, למי שעדיין לא יודע, גם אישור עירייה לא צריך למשכנתה, שזה עוד חסם – לבוא לעירייה, לשלם אגרה, יבדקו לך כמה אתה חייב, ויעשו לך שערוך כמה תהיה חייב בחודשים הבאים – גם זה ירד מהדרך

יעקב אשר:       באותה הצעת חוק בזמנו הגענו להסכמה עם בנק ישראל, שזה לא יהיה כהצעת חוק, נתנו אז ארבעה חודשים, חמישה חודשים, אחר כך הגיעו בחירות וכו', אבל בנק ישראל, אני מוכרח לומר לשבחם, אני מקווה שאני לא אתבדה בשבוע, שבועיים, שלושה הקרובים, התקדם עם העניין הזה ובהחלט הטמיע את הרעיון הזה

יעקב אשר:       אני מתחיל ברקע הזה, כדי שנבין כולנו למה אנחנו חותרים

יעקב אשר:  הצעת החוק שלי, הרפורמה שאני הצעתי והתקבלה בסופו של דבר ונעשית, היא באה אחרי הרפורמה שעשה בנק ישראל לגבי הנושא של שקיפות של ההלוואות, מה שנקרא "תפוח מתפוח", זאת אומרת לקבל הצעות מהבנקים, כמה הבנקים מציעים על הלוואה מסוג מסוים שהלקוח יכול להוציא

יעקב אשר:  הלקוח יכול להגיד מה הוא רוצה, והוא מקבל מהבנקים כמה נותן כל בנק על כל רכיב וכו'

יעקב אשר:  וכהשלמה לזה באתי אז עם הצעת החוק שלי

יעקב אשר:  זה התקדם

יעקב אשר:  זה נמצא כרגע בהערות לציבור, ואני מאוד מקווה שבזמן הקרוב נוכל לברך על המוגמר ביחד

יעקב אשר:      חלק מעניין של הפיכת הדבר הזה למקוון – מאיפה הגיע לי הרעיון הזה? הרעיון הגיע ממה שנחקק כאן לפני שנה, גם שנה וחצי, העברת חשבונות בנקים בצורה מקוונת

יעקב אשר:  פעם כדי להעביר חשבון מבנק לבנק היית צריך לבוא ולעשות "טקס פרידה", "טקס סיום", ניירת מפה, ניירת משם, ללכת לבנק אחר – היום אתה יכול לעשות את זה בצורה קלילה, כך גם מחזור משכנתאות

יעקב אשר:       כשאני התחלתי לטפל בעניין הזה של מחזור המשכנתאות, זה היה כשהריבית עוד לא הייתה כמו היום, זאת אומרת, כשעדיין לא היו הסיבות שהיום יש לחשוב על מחזור משכנתאות, ואני גם מקווה שבזמן הקרוב, כשיתחילו לרדת הריביות, ודאי יהיו הרבה לקוחות שיצטרכו וירצו לעשות מחזור

יעקב אשר:  בנתונים שלנו כמות המחזור שנעשית על ידי הציבור היא נמוכה מאוד, וראינו גם יותר מזה, לא רק שהיא נמוכה, אלא במקום שהיא קורית יותר, זה בתוך הבנק עצמו

יעקב אשר:  אותו בנק שלקחת ממנו את ההלוואה הראשונה – מחזרת

יעקב אשר:  אתה לא מנסה לחשוב אפילו ללכת לבנק אחר, כי אין כוח לכל הפרוצדורה הזאת

יעקב אשר:  זה דבר שהולך להיות מתוקן עכשיו

יעקב אשר:      כהשלמה לעניין הזה הגשנו את הצעת החוק שאנחנו דנים בה היום, שמדברת על החלפת מוטבים

יעקב אשר:  היא מתייחסת לשני הבנקים, המלווה הראשון והמלווה החדש, ואנחנו רוצים באותה צורה שביטוח החיים שנעשה על ידי בן אדם שלקח את המשכנתה בפעם הראשונה ילך איתו גם לבנק השני, גם להלוואה הבאה

יעקב אשר:  כמובן אנחנו נדבר תיכף על מקרים שיש שוני או שונות כזאת או אחרת, אבל זה הרעיון של הצעת החוק הזאת

יעקב אשר:  אני מציע שניכנס ישר להצעת החוק עצמה, כי אני חושב שמטרתה ברורה לכולם

יעקב אשר:      יש פה כשל שוק מסוים

יעקב אשר:  במחזור משכנתה מבנק לבנק – אין אדם שלא משתנה לו משהו במצב הבריאותי – פתאום אדם קיבל משהו קטן כזה או אחר, אני לא מדבר על דברים גדולים, וכל סיפור כזה, כשאתה מגיע עכשיו לחברת ביטוח – תעשה ביטוח חדש, מתחילים איתך מההתחלה, "ארמי אבד אבי", מתחילים לבדוק, והכול שוב

יעקב אשר:  אנחנו מונעים מאנשים את זכותם, אולי אפילו חובתם לנסות ולמחזר את המשכנתה על ידי כל מיני תהליכים שקורים, פיקטיביים כביכול, וכל הרעיון שלנו זה לפשט את הדבר הזה, וזה משליך על הכדאיות הכלכלית של המחזור, וזה משליך על זכותו של אדם למחזר, ואולי אפילו חובתו

יעקב אשר:  יש אנשים שבגלל הפרוצדורות הארוכות האלה, כמו שאמרתי, בכל הנושאים וגם בנושא הזה, מעדיפים להיות ב"שב ואל תעשה"

יעקב אשר:  ו"שב ואל תעשה" עולה כסף

יעקב אשר:  זה "הגנב השקט" הייתי קורא למשכנתה, כי זה עובד בשקט, זה עולה קצת בכל פעם, ופתאום אתה מסתובב אחורנית ורואה שאתה משלם 900-800 שקל יותר ממה ששילמת לפני חצי שנה, שנה

יעקב אשר:  זו מטרת הצעת החוק

יעקב אשר:  אני מציע שניכנס ישר להצעת החוק עצמה ולאישור לקריאה הראשונה

ניצן רוזנברג: אם אני אתן את המסגרת המשפטית, אז חוק חוזה הביטוח, שהוא החוק המרכזי שעוסק ביחסים בין מבטחים לבין מוטבים, ולגבי כל ההסדר של חוזה הביטוח, הוא קובע הסדר מיוחד לגבי מוטבים, ובסיטואציה הזאת אנחנו עוסקים היום

ניצן רוזנברג:      סעיף 11(ג) לחוק מדבר באופן כללי על כל סוגי הביטוחים, והוא אומר שהמבוטח יכול לשנות את זהות המוטב בהודעה בכתב בחברת הביטוח, והוא מוסיף ואומר שהמבוטח יכול לקבוע מוטב בקביעה בלתי חוזרת

ניצן רוזנברג:      מוטב שנקבע בקביעה בלתי חוזרת, הוא נהנה מאיזה הגנה על הזכות הזאת שלו, והסעיף המרכזי שאנחנו מדברים עליו בהקשר הזה זה סעיף 13(א) לחוק חוזה ביטוח, שהוא קובע ש"אם היתה קביעת המוטב בלתי חוזרת, יהיו העברה ושעבוד של זכויות המבוטח טעונים הסכמת המוטב בכתב"

ניצן רוזנברג:  מהסעיף הזה נובע שהסיטואציה שאתה מדבר עליה, של מחזור משכנתה, דורשת את ההסכמה של הבנק הראשון, כי הוא זה שקבוע בחוזה הביטוח כמוטב בלתי חוזר

ניצן רוזנברג:  דורשים את ההסכמה שלו כדי לרשום את הבנק השני כמוטב בחוזה ביטוח במקומו

ניצן רוזנברג:  במקרה של מחזור משכנתה גם הבנק השני רוצה להיות מוטב בלתי חוזר, והשאלה מה הסיטואציה שנמצא בה כרגע הלווה

ניצן רוזנברג:       למיטב הבנתי הוא יכול לעשות שני דברים: אופציה אחת היא לבטל את הביטוח הקיים ולעשות ביטוח חדש, שבו הבנק החדש נרשם כמוטב, וכפי שעולה מהצעת החוק שלך, ותיכף נרצה לשמוע גם את השוק ואת גורמי המקצוע בשאלה הזאת, זה כרוך בעלויות עבור המבוטח; והאופציה השנייה שאמורה להתאפשר ללווה זה להשאיר את הביטוח הקיים, ולהחליף בו את המוטב, מה שאמרנו שמצריך את ההסכמה של המוטב הבלתי חוזר הראשון, זאת אומרת הבנק הראשון

ניצן רוזנברג:       שתי האפשרויות האלה מציבות סוג של חסם בפני הלווה, שהוא המבוטח

ניצן רוזנברג:  ובסיטואציה הזאת הצעת החוק באה ומבקשת לערוך שינוי

ניצן רוזנברג:      שתי השאלות הראשונות שאני חושבת שכדאי שהוועדה תבחן: סוג של תשתית עובדתית, נתונים, מה שאפשר לקבל מהשוק על המקרים שבהם עולים קשיים שמתוארים בהצעת החוק

ניצן רוזנברג:  זאת אומרת, בסיטואציה שבה עושים מחזור משכנתה, מה קורה עם פוליסת ביטוח החיים? והאם אפשר לאפיין את המקרים שקורים בפועל? האם באמת בהרבה סיטואציות מבקשים מהלווה להחליף את הפוליסה ובאיזה מהמקרים מתאפשר לו לשנות את המוטב הבלתי חוזר? והשאלה השנייה היא לנסות להבהיר מה היקף ההצעה לגבי כל אחד מהמעורבים באירוע

ניצן רוזנברג:  יש לנו פה את הלווה ויש שני בנקים: המלווה הראשון והמלווה השני, והשאלה מה הצעת החוק הולכת להגיד לגבי כל אחד מהם

ניצן רוזנברג:  לגבי הבנק הראשון, אני חושבת שזה די ברור

ניצן רוזנברג:  אם אנחנו רוצים להגיד שלא נדרשת ההסכמה של הבנק הראשון לצורך ביטול שלו כמוטב בלתי חוזר והעברה למוטב בלתי חוזר חדש, שהוא הבנק השני, אנחנו צריכים להתגבר על מה שכתוב בסעיף 13 בחוק חוזה הביטוח, אבל זה כן דבר שצריך לשמוע לגביו

ניצן רוזנברג:  ולגבי הבנק הלווה השני, ההצעה כרגע בנוסח שלה לא מתייחסת אליו באופן מפורש

יעקב אשר: היא כן מתייחסת

יעקב אשר:  ההצעה עצמה לא פותרת את העניין, אבל מבחינתי זה חלק מההצעה, ואני רוצה להביא את הכול בצורה ברורה ומושלמת

יעקב אשר:  זה יכול להיות בצורה של תיקון בתוך החקיקה או מחוץ לחקיקה, אבל אנחנו צריכים להבין, כי בסוף אנחנו מדברים על דבר צרכני

יעקב אשר:  בסוף אנחנו מדברים על הורדת חסם אחד, ואנחנו צריכים לראות איך אנחנו עוברים גם את החסם השני, ולא להשאיר את זה ליד הדמיון

ניצן רוזנברג: בגלל זה אני מציינת את הנקודה שצריך להבהיר, איך הצעת החוק מתייחסת לכל אחד מהבנקים שמעורבים בהצעה

ניצן רוזנברג:       יש לי עוד כמה שאלות בהמשך, אבי אני חושבת שאפשר לפתוח את הדיון

יעקב אשר: בהמשך למה שאמרת אני לא יודע אם יש את האנשים שעושים את סקרי השוק, אבל יש פה יועצי משכנתאות שוודאי יוכלו לספר לנו מה קורה בשטח

יעקב אשר:       נער הייתי וגם זקנתי, אני מכיר את המערכות האלה ואת הדברים הללו, גם כאזרח, אבל גם כאחד ששומע ריבוי תחנות מסוגים כאלה ואחרים, שתמיד מביאים לעודף של פרוצדורות, של בעיות, וגם ניצולים כאלה ואחרים של הסיטואציה

יעקב אשר:  בן אדם הלך, עשה בזמנו ביטוח, לקח משכנתה, הכול טוב ויפה, עכשיו הוא רוצה לשנות את המשכנתה, כדי שהוא יוכל להתמודד עם זה ביום-יום, הוא מגיע, ואז מצאו לו שיש לו פצע באף, ואולי צריך לבדוק את זה, ואז מספרים שצריך להעלות טיפה את המחיר של הביטוח וכו' וכו'

יעקב אשר:  אני לא רוצה להיכנס לצבעוניות בעניין הזה, אבל אין לי ספק שזה קורה, ולכן המטרה שלנו להסדיר את הדברים בצורה הכי מיטבית שאפשר

הילה דוידוביץ-בלומנטל: אני ממשרד המשפטים

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  באמת הממשלה תמכה בהצעת החוק

יעקב אשר: תומכת

הילה דוידוביץ-בלומנטל: תמכה ותומכת

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  מדובר בהצעת חוק צרכנית

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  אנחנו מבינים אותה כפי שאמר היושב-ראש, שמדובר בהצעה שמבקשת לפתוח חסם ביורוקרטי ולהקל בסיטואציה של מחזור משכנתה

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  אנחנו רואים את ההצעה כחלה ביחסים שבין חברת הביטוח למבוטח

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  אנחנו לא רואים בהצעה הזאת, כרגע לפחות, ובטח שלא במסגרת של חוק חוזה הביטוח, כמי שמחייבת את הבנקים כרגע בנוסח הזה

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  זה אולי משהו שמצריך דיון ולחשוב איפה ומה המסגרת - - -     

יעקב אשר: גם בהיבט של הבנק הראשון?     

הילה דוידוביץ-בלומנטל: היא לא מחייבת מבחינת תנאי ההלוואה, היא לא מתערבת בהלוואה עצמה

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  ראינו הערות של איגוד הבנקים

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  היא לא מחייבת את הבנק החדש לתת את ההלוואה

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  אנחנו מדברים פה על הפוליסה וחשוב לנו להבהיר את זה, כי ראינו בחלק מההערות שיש חשש שהבנק השני יהיה מחויב או לא מחויב

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  במסגרת של חוק חוזה הביטוח אנחנו לא מבקשים להתערב בעסקה של ההלוואה עצמה

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  זו נקודה שהיה חשוב לנו להבהיר

הילה דוידוביץ-בלומנטל:      יש לנו הערות כלליות כרגע, כמה נקודות שהעברנו לניצן, וניצן הציעה נוסח שמקובל גם עלינו

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  אני אגיד בקצרה ואחר כך נרחיב

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  ההצעה מדברת על תאגידים בנקאיים

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  כיום יש גופים מוסדיים נוספים שמעניקים הלוואות לדיור, ולכן אנחנו חושבים שצריך להרחיב את ההגדרה

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  הצענו הלוואה בחוק אשראי הוגן, אחר כך, כשנגיע לנוסח עצמו, אפשר לדון

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  נקודה שנייה שצריך להתייחס אליה זה לתקופה של העברה מהבנק הראשון לבנק השני

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  צריך למנוע מצב שבו המבוטח, הלווה, עבר לבנק השני, והוא לא פרע עדיין את ההלוואה, ומצד שני, הבנק הראשון כבר לא מוטב בלתי חוזר, ולכן הסיטואציה הזאת עשויה לייצר חשיפה למבוטח, ללווה - - -     

יעקב אשר: אני מתקן

יעקב אשר:  אתם כל הזמן אומרים: "בנקים", "בנק אחד", "בנק שני", הצעת החוק מדברת על כל מלווה מוסדי

ניצן רוזנברג: הצעת החוק בנוסח הטרומי שלה דיברה על תאגיד בנקאי, ועכשיו ההצעה שמובאת כאן מרחיבה את ההגדרה למלווה מוסדי, ואפשר להתייחס לזה עכשיו או כשנקרא את הנוסח

יעקב אשר: אם רוצים להתייחס

הילה דוידוביץ-בלומנטל: המעבר יכול לחשוף את המבוטח, את הלווה, מכיוון שיכולה להיות סיטואציה שהוא ביטל את הקביעה שלו של התאגיד, או המוסד הראשון שכמוטב בלתי חוזר הוא עבר לתאגיד השני, אבל הוא לא פרע את ההלוואה, ואז הוא עשוי להיות בסיטואציה שהוא חשוף בה

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  חשוב לנו להזכיר שפוליסת הביטוח נועדה בראש ובראשונה להגן על המבוטח הלווה

יעקב אשר: לא הבנתי את הסיפור הזה

ניצן רוזנברג: היא מדברת על שלב הביניים

הילה דוידוביץ-בלומנטל: אני רוצה להתייחס להצעה של הנוסח המקורי

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  הנוסח שניצן הציעה אחרי דין ודברים איתנו זה נוסח שמשנה כמה דברים חשובים, לכן חשוב לי להציג מאיפה הגיע השינוי

הילה דוידוביץ-בלומנטל:       בגלל הסיטואציה של המעבר הצענו להתנות בנוסח המוצע שהמבוטח הלווה פרע את ההלוואה, ורק אז תיכנס לתוקפה ההוראה שלו של המוטב החדש, הבלתי חוזר, של הבנק השני

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  זה היה חשוב לנו כדי לא לחשוף אותו

הילה דוידוביץ-בלומנטל:      התחלתי להבהיר עוד משהו חשוב, שבסוף פוליסת הביטוח נועדה בראש ובראשונה להגן על המבוטח הלווה

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  אלמלא תהיה פוליסת ביטוח חיים, הבנק יוכל לממש את ההלוואה באמצעות מימוש הנכס, ולהוציא מהנכס את הקרובים של אותו נפטר, של הלווה המבוטח שנפטר, וזו סיטואציה שאנחנו רוצים להימנע ממנה, ולכן האינטרס הראשון של ביטוח חיים כנגד ההלוואה הוא של המבוטח

הילה דוידוביץ-בלומנטל:      עוד נקודה חשובה שצריך לוודא שכל ההצעה הזאת היא קוגנטית, שהצדדים לא יכולים להתנות עליה ולקבוע ביניהם אחרת

הילה דוידוביץ-בלומנטל:      היו לנו שלוש נקודות כלליות, אחר כך נרחיב על כל נושא, כל מיני תיקונים נוסחיים גם על המיקום, על הסעיף המתוקן הרלוונטי

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  אלה הנקודות המרכזיות שהעברנו כהערות

ניצן רוזנברג: מבחינת התייחסות כללית לסיטואציה בשטח, מה עולה אצלכם? איזה בעיות יש?     

יעקב אשר: זה משרד המשפטים?     

הילה דוידוביץ-בלומנטל: זה לא משרד המשפטים, אולי רגולטורים יוכלו לענות

ניצן רוזנברג: מבחינת בנק ישראל

ניצן רוזנברג:  אני מסתכלת על הצד של הממשלה בשולחן

יעקב אשר: זה התפקיד שלנו, ניצן

יעקב אשר:  התפקיד שלנו זה לעורר את הדברים הללו ולגייס את הנוגעים בדבר

יעקב אשר:  בסופו של דבר, אני מקווה שאף אחד לא ייפגע, לא כולם אוהבים לעשות שינויים

יעקב אשר:  יש דברים שהם טובים, וזה זורם כבר 20 שנה, יזרמו עוד 20 שנה

יעקב אשר:  התפקיד שלנו שזה לא יהיה כך, ואני גם מצפה לשיתוף פעולה בעניין הזה

יעקב אשר:  אני מקווה שנגיע בסופו של דבר להסדרה הרצויה

יעקב אשר:  משרד האוצר? שוק ההון?     

לידור אדם: אני ממחלקת ביטוח חיים ברשות שוק ההון

לידור אדם:  אדוני היושב-ראש, אני חושב שמדובר על הצעת חוק חשובה

לידור אדם:  אנחנו כמובן תומכים בה

לידור אדם:  בשלב הזה לא נגיד דברים נוספים

לידור אדם:  אני מניח שבמהלך הדיון יהיו לנו נקודות נוספות שנשמח להעלות

יעקב אשר: אני רוצה שתתייחסו גם לנושא של ההמשכיות של זה לגבי המוטב השני

יעקב אשר:  איך שומרים מצד אחד על רעיון של מינימום ביורוקרטיה, ומצד שני גם התאמה לשינויים כאלה ואחרים בהלוואה

יעקב אשר:  הרי אף אחד לא מצפה שהבנק יקבל או שחברת ביטוח תסכים לאותו דבר אם יש שינוי דרסטי בהלוואות

יעקב אשר:  צריך את הדברים האלה לחדד ולראות מה הכלים שעומדים לרשותכם בעניין הזה

דור פישר: אני סגן היועץ המשפטי ברשות שוק ההון

דור פישר:  בנושא של שינויים בחוזה הביטוח, כתוצאה משינוי בהלוואה, כבר היום יש חוזר שמסדיר את הנושא הזה

דור פישר:  החוזר היום הוא חוזר שוק ההון, מתוקף הסמכות שלה על פי חוק הפיקוח על הביטוח

דור פישר:  הוא קובע שכל עוד אין שינוי בחוזה הביטוח עצמו דרך ההלוואה עצמה, שאין שינוי כתוצאה מהמחזור, חברת הביטוח מחויבת להמשיך בחוזה הביטוח עצמו, ולא יכולה לדרוש חיתום והצהרת בריאות מחדש

דור פישר:  עם זאת, אם יש שינוי, כמובן שחל חוק חוזה הביטוח והפיקוח שלנו, ולכן אם יש כתוצאה מכך שינוי בסיכון שלה, היא יכולה לדרוש חיתום מחדש והצהרת בריאות מחדש, בהתאם לכל הכללים

יעקב אשר: השאלה על מה? מההתחלה או רק על הדלתא?      

דור פישר: המבוטח עצמו יכול לעשות, זה יכול להיות אולי יותר מסורבל ביורוקרטית, לעשות למעשה שני חוזי ביטוח

דור פישר:  חוזה ביטוח אחד שחל על מה שכבר יש לו, ואז על הדלתא לעשות חוזה ביטוח נוסף

יעקב אשר: שוב, אני אומר עוד פעם, אני לא רוצה לפספס את התהליך ואת המהלך שאנחנו רוצים לעשות כאן

יעקב אשר:  אני רוצה להתייחס לבעיות ולשינויים שצריכים להתאים, אבל לנסות למצוא להם סיסטם, וכמובן להשאיר במקרים מאוד מיוחדים וברורים עילה של סירוב או שינוי כזה או אחר

יעקב אשר:  אני רוצה לבנות את דרך המלך

יעקב אשר:  אם נבנה ישר את דרך החתחתים, יוליכו את כולם לכיוון הזה

דור פישר: עוד פעם, במקרה שאין שינוי בהלוואה עצמה, הצעת החוק עצמה פותרת את הסוגיה הזאת, שלא הייתה פתורה לפני זה, ולכן גם הממשלה תמכה ותומכת

יעקב אשר: במקרה שאין שינוי לגמרי זה ברור

יעקב אשר:  אגב, הצעת החוק בנוסח עכשיו, לפחות ממה שהיועצת המשפטית אומרת, גם אם אין שום שינוי, עדיין זה לא אומר שהמוטב השני - -     

ניצן רוזנברג: הבנק השני

יעקב אשר: - - הבנק השני חייב לקבל אותו, וגם לזה אני רוצה להתייחס

דור פישר: זה פחות במישור שלנו

הילה דוידוביץ-בלומנטל: זה כבר חוזה ההלוואה עצמו, זה לא חוזה הביטוח

ניצן רוזנברג: ההצעה הזאת היא בחוק חוזה הביטוח, והיא מתייחסת לסיטואציה בין המבטח לבין המבוטח, המוטב הבלתי חוזר

ניצן רוזנברג:  ככל שרוצים לגעת בתוספת הזאת, אנחנו צריכים לעשות משהו נוסף

דור פישר: זה גם לא במישור שלנו, אנחנו כמפקחים על חברות הביטוח

דור פישר:  כל עוד אין שינוי בתנאי ההלוואה, ההצעה הזאת מטפלת בנושא הזה, כולל בסיכון של שלב הביניים, כמו שהוצג קודם, וקובעת מתי יעבור מהעולם המוטב הבלתי חוזר הישן וייכנס במקומו המוטב הבלתי חוזר החדש, התאגיד החדש - - -

דור פישר:      בנוגע לדלתא, למעשה זה כבר מוסדר דרך החוזר שלנו, למקרה שצריך פה ביטוח חדש, כי השתנו תנאי ההלוואה, ולכן כבר יש צורך בחיתום והצהרת בריאות מחודשת בהקשר הזה

יעקב אשר: גם הצהרת בריאות?     

לידור אדם: הצהרת בריאות מחודשת, אבל רק על הדלתא

לידור אדם:  זאת אומרת, הסכום שהיה מבוטח לפני כן במסגרת פוליסת הביטוח, אפשר להמשיך איתו הלאה לבנק החדש, ככל שהבנק החדש מעוניין לקבל את הפוליסה

לידור אדם:  עבור הדלתא הנוספת יצטרכו הצהרת בריאות מחדש

שלמה אייזיק: דלתא זה לא מחזור

שלמה אייזיק:  אין לזה משמעות

שלמה אייזיק:  זה חיתום מחדש

הילה דוידוביץ-בלומנטל: כן

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  זה לא משנה אם החיתום הוא על ה-200,000 או על כל - - -     

לידור אדם: מה הכוונה?     

שלמה אייזיק: הדלתא לא קשורה במחזור

שלמה אייזיק:  כשאתה מדבר על מחזור, אתה לוקח משהו קיים, או במלואו או בחלקו, ומעביר אותו מגורם א' לגורם ב'

שלמה אייזיק:  על זה הדיון פה

שלמה אייזיק:  ככה אני מבין

שלמה אייזיק:  בשביל לייצר משהו חדש, לא צריך מחזור, אתה פשוט מייצר

לידור אדם: קודם כול, כשאתה לוקח הלוואה קיימת ומעביר אותה מבנק א' לבנק ב', אתה יכול לקחת למשל את אותו סכום ולפרוס אותו על פני תקופה ארוכה יותר

לידור אדם:  ברור שבנסיבות כאלה יש דלתא נוספת שעבורה כן צריך חיתום

שלמה אייזיק: ברור

לידור אדם: מצוין

לידור אדם:  זאת הדלתא שאנחנו מדברים עליה כרגע

יעקב אשר: השאלה שוב, האם זה פתח למשא-ומתן מחדש מול הלקוח

יעקב אשר:  כן או לא? אם יש כללים ברורים בעניין הזה, זה בסדר, אבל אם זה מתחיל עוד פעם את התהליך, אז שוב, עשינו מהלך גדול ב-50%, אבל אני רוצה את המהלך המלא

דור פישר: משעה שאנחנו משנים את התנאים, יש פה סיכון חדש על חברת הביטוח, והיא צריכה לבחון אותו מחדש

דור פישר:  זה כבר היום מוסדר אצלנו, שבמקרה קשה, כשיש שינוי בסיכון שלה, היא כן יכולה לבדוק את המצב - - -     

יעקב אשר: שוב, צריך להגדיר פה מה זה נקרא "שינוי בסיכון" אפרופו מחזור

שלמה אייזיק: אנחנו הולכים לאיבוד, כי זה לא הדיון לטעמי

דור פישר: בהצעת החוק המקורית הדיון לא היה על זה

דור פישר:  היושב-ראש העלה את השאלה מה קורה כשהתנאים לא אותם תנאים, האם גם אז נחייב את חברת הביטוח

דור פישר:  ועל זה אנחנו מבהירים שזה חוזה ביטוח חדש למעשה

יונתן בלינר: אני מהתאחדות יועצי המשכנתאות

יונתן בלינר:  רק על הדיון הקצר שהיה פה לגבי הדלתא, אני חושב שיש קצת בלבול, כי מדברים על מונחים שונים של דלתא

יונתן בלינר:  בדרך כלל כשמדברים על דלתא, הכוונה היא לתוספת סכום

יונתן בלינר:  כלומר, לקוח עושה מחזור, בדרך כלל במעבר דירה, רוכש דירה יותר יקרה, משפר דיור, ואז הוא גורר משכנתה של מיליון שקלים ומוסיף עוד 300,000 שקלים

יונתן בלינר:  שם הוא גורר מצד אחד, ומצד שני יש תוספת, וזה בנפרד, והתוספת הזאת יכולה להיות בנפרד

יונתן בלינר:  אני מבין שהדלתא שכבוד היושב-ראש התייחס אליה, הכוונה לשינוי תנאי ההלוואה בתקופה

יונתן בלינר:  צריך לדעת שזה לא מונח בדלתא, כנראה כשאמרו "דלתא", לא הבינו למה הכוונה, שזה מופרד לחלוטין

יעקב אשר: מה קורה במצב כזה, בשינוי שנים או שינוי מסלולים?     

יונתן בלינר: יכולה להיות גם שינוי ריבית

יונתן בלינר:  יכולה להיות הלוואה שהייתה ב-4%, עכשיו 4

יונתן בלינר: 5% - - -     

יעקב אשר: מה קורה איתה בשלב השני?     

יונתן בלינר: יחייבו ביטוח חדש, נכון להיום

יונתן בלינר:  ואת זה צריך להפריד, כי לפעמים הדלתא, כל השוני על מיליון שקלים, זה ב-5,000 שקלים או 10,000 שקלים ביתרה איפשהו באמצע הדרך, ועל זה יחייבו פוליסה חדשה באופן מוחלט נכון להיום

יונתן בלינר:  המערכת בכלל לא מכירה מציאות אחרת

יעקב אשר: אני לא מדבר נכון להיום

יונתן בלינר: זה צריך להיות כתוב באופן יותר מדוקדק

יונתן בלינר:  הניסוח כרגע - - -     

יעקב אשר: עזוב את הניסוח

יעקב אשר:  אני מדבר איתך כרגע מה הצורך

יעקב אשר:  מה הצורך כשאנחנו באים לתקן? ואנחנו רוצים לתקן את התיקון בצורה מלאה עד כמה שאפשר

יעקב אשר:  ברור שאם יש סכום אחר, גדול יותר

יעקב אשר:  אגב, גם בסכום קטן יותר, צריך לראות שגם מזכים אותו

יעקב אשר:  הרבה פעמים אומרים: תישאר עם הביטוח כמו שהוא

יעקב אשר:  אני שואל כרגע, מה צריך להערכתך? עזוב איך אנחנו נעשה את זה כרגע בנוסח

יעקב אשר:  כרגע בנוסח זה לא ברור

יעקב אשר:  השאלה, מה קורה? אני שואל את הממונה על הביטוח וגם אתכם מהשטח

יעקב אשר:  מה יקרה במצב של שינוי ריביות, שינוי של שנים, לא בקפיצות גבוהות מדי, בשינוי יחסית מינימלי? איך אנחנו יכולים להגדיר את הדברים האלה?     

לידור אדם: אני רק אוסיף ואומר: כאשר אני מגיע לעשות מחזור משכנתה, לרוב אני לא רוצה להגדיל את הריביות שלי

לידור אדם:  לרוב אני עושה מחזור משכנתה כי אני רוצה להקטין את הריביות

לידור אדם:  יכול להיות שאני אהיה מוכן להגדיל ריביות בסיטואציה שבה מוכנים להאריך לי את התקופה כדי שההחזר החודשי שלי יהיה נמוך יותר, זה נכון, אבל אם אני נשאר באותה תקופה, כנראה שהריביות שלי יהיו נמוכות יותר

לידור אדם:  סביר להניח

יונתן בלינר: זה לא נכון

לידור אדם: אם הגעתי וביקשתי להקטין את ההחזר החודשי, ואני מוכן לעשות את זה על ידי שאני אאריך את התקופה גם בהינתן זה שיעלו לי את הריביות, בסיטואציה כזאת הקושי המרכזי הוא הארכת התקופה

לידור אדם:  הארכת התקופה מייצרת לי מעין דלתא

לידור אדם:  יכול להיות שלא לזה אתה מתכוון כשאתה אומר דלתא ביום-יום, אבל לעניין הזה בהחלט זו דלתא נוספת, יש כאן סכום נוסף

לידור אדם:  למשל אם ההלוואה שלי הייתה ל-20 שנה ועכשיו היא ל-30 שנה, עבור עשר השנים האחרונות אני צריך לקחת פוליסה חדשה, כיסוי ביטוחי נוסף, כי לפני כן לא היה לי כיסוי ביטוחי שהבנק היה מוכן לקבל

לידור אדם:  לעניין הדלתא הזאת, כן, יהיה צריך כיסוי ביטוחי נוסף, והכיסוי הביטוחי הנוסף הזה, כנראה שגם יהיה מחויב בהצהרת בריאות חדשה

יעקב אשר: השאלה, האם יש דרך? פה הנקודה

יעקב אשר:  מה שאמרת קודם, שבמצב של היום, גם אחרי התיקון שאנחנו עושים בשלב א', במוטב הראשון, עדיין אנחנו מגיעים לבעיה שהוא יצטרך פוליסה חדשה, ואז מתחיל הסיפור מחדש

יונתן בלינר: קודם כול, צריך להגיד שיש המון מחזורים שמיטיבים את התנאים, אבל הריבית עולה

יונתן בלינר:  כלומר, אם לקוח היה במסלול של 4% צמוד למדד ועובר ל-5% לא צמוד, הוא היטיב את התנאים, אבל הריבית הנומינלית שלו וממילא הפוליסה - - - ולוח הסילוקין משתנה

יונתן בלינר:  אם הביטוח החדש שיידרש, הוא יהיה בנוסף רק על הדלתא, אין שום בעיה, כי זו דלתא מאוד קטנה

יונתן בלינר:  גם אם שם הוא יצטרך הצהרת בריאות, והיא תהיה מאוד יקרה, הוא יצטרך נגיד הצהרת בריאות על עוד 50,000 שקל – אני אסביר לכבודו מאיפה נובע הפער

יונתן בלינר:  בן אדם לקח מיליון שקל ל-20 שנה, אז קצב ירידת החוב שלו הוא למשל 50,000 בכל שנה, עכשיו הוא פרס את זה ל-22 שנה, אז קצב ירידת החוב שלו היא 48,000 שנה, אז יש לו עוד 2,000 שקלים בכל שנה שמצטברים

יונתן בלינר:  אם רק את ה-2,000 שקלים האלה הוא יבטח לפי לוח סילוקין, זה יהיה מאוד מאוד נמוך, גם אם חלילה יש משהו, וסביר להניח שהבנקים הרבה פעמים בדרך כלל יוותרו במקרה כזה על הדרישה של הביטוח

יונתן בלינר:  כלומר, אנחנו מעריכים שאם תהיה דרישה שהדלתא הזאת של התקופה או מהריבית, רק היא תהיה בהצהרת בריאות חדשה ותדרוש פוליסה חדשה, סביר להניח שהבנקים פשוט יוותרו על זה ולא ידרשו עוד על הדלתא הזאת, כי זה זניח מבחינתם וזה לא באמת סיכון ללווה ולא לבנק

יעקב אשר: איך אנחנו מבנים את הדבר הזה? ברור שאם יש הארכת זמנים משמעותית צריך לעשות חישוב על הדלתא

יעקב אשר:  אני רוצה להגיע למצב שבו לא יהיו שתי פוליסות, שתהיה איזה הגדרה שנבנה אותה, או על דברים קיימים אצלכם היום מבחינת ההנחיות שלכם, וצריך לשמוע גם מהביטוחים עצמם וגם את הבנקים בעניין

יעקב אשר:  אני רוצה להגיע למצב שלא תהיה תוצאה של שתי פוליסות, אלא שיהיה חישוב ברור, פחות או יותר, עד כמה שניתן, כתוספת על הפוליסה הקיימת

יעקב אשר:  אני לא רוצה לפתוח משא-ומתן חדש

יעקב אשר:  בפני עיוור, לא תיתן מכשול

יעקב אשר:  אני לא רוצה שיתחילו חברות הביטוח למיניהן, ואני לא מדבר על אף אחד בצורה ספציפית, לבוא ולתפוס אותו בנקודת הזמן הזאת ולהגיד לו: בוא, אז היינו נחמדים, נגמר, מאז השתנינו כי רשות ההון הרגיזה אותנו בחוק ההסדרים, וההוא עשה לנו ככה, וזה עשה לנו ככה, ואנחנו באים ופותחים עכשיו עסקה מחדש

יעקב אשר:  זה הדבר שאני רוצה לאתגר אתכם

יעקב אשר:       אנחנו נמצאים היום בדיון אומנם בקריאה הראשונה, אני לא יודע אם נצליח כבר להביא את הפתרונות הללו, אבל זה נושא שכאשר נעביר את החוק במלואו, אני רוצה למצוא את ההתייחסות שלו

יעקב אשר:  וצריך פה את חוכמת השולחן של כולם, גם כמובן מהפיקוח על שוק ההון, גם מחברות הביטוח, גם מהבנקים, תיכף נשמע את ההתייחסות שלהם לעניין

יעקב אשר:  לשם אני מכוון

יעקב אשר:  ברור שכאשר יש שינוי, עושים שינוי, אבל השינוי הזה צריך להיות על משהו קיים שעבר מבנק אחד או ממלווה מוסדי אחד לשני, כשכולם מבינים שזאת הדרך הטבעית שהוא צריך לעבוד

יעקב אשר:  יוסיפו עליו קצת את מה שצריך כאן ומה שצריך שם בצורה שהיא מובנית, שקיימת היום או שאינה קיימת

שלמה אייזיק: אני רוצה רגע להתייחס לסוגיה שעלתה פה לגבי הדלתא

יעקב אשר: עמדתכם בכלל לגבי הצעת החוק

שלמה אייזיק: עמדתנו שהמהלך מבורך, כל הפחתת ביורוקרטיה מבורכת, וכל מה שמאפשר ללקוחות שלנו לנייד עסקת משכנתה מבנק א' לבנק ב', או מגוף מוסדי א' לגוף מוסדי ב', לטובתו הוא, מבורכת

שלמה אייזיק:  זה דבר אחד

יעקב אשר: זאת אומרת, לנייד לא רק את המשכנתה, אלא לנייד גם את הביטוח

שלמה אייזיק: נכון

שלמה אייזיק:  יש מושג בביטוח שנקרא "ברות ביטוח", וזה כבר קיים היום בלא מעט מוצרי ביטוח, שיש אופציה למבוטח להגדיל את סכום הביטוח, במקרה שקורים מספר אירועים, לדוגמה משפחתיים בחייו, או עד לפני תקופה מסוימת זה היה גם באובדני כושר עבודה, שהייתה אפשרות להגדיל את הכיסוי בסדר גודל של 10%, במקרה שהמשכורת עולה, ללא צורך בחיתום רפואי

שלמה אייזיק:  ובהחלט ניתן להוסיף לפרק הזה ולעשות שינוי קטן שאם סכום הביטוח נועד לצורך מחזור משכנתה, ויש שם תוספת של דלתא, שתהיה אופציה למבוטח מובנית מראש שהוא יכול להעלות את סכום הביטוח ב-X אחוזים ללא צורך בחיתום רפואי

שלמה אייזיק:  אלה דברים שקיימים בעולם ואלה דברים שקיימים היום על המדפים של חברות הביטוח, וזה גם היה בעבר

יעקב אשר: תשובה עכשיו או שאתם רוצים לחשוב?     

ירון לוי: אני רק רוצה לחדד שמדובר פה למעשה על הרחבה - - -     

ניצן רוזנברג: זה תניה בתוך הפוליסות, מה שאתה אומר?     

שלמה אייזיק: כן, זה הבטחה למבוטח

ירון לוי: לא

ירון לוי:  זה לא תניה, זה כיסוי

שלמה אייזיק: זה במעמד צד אחד

ירון לוי: זה כיסוי

שלמה אייזיק: כן

שלמה אייזיק:  זה כיסוי ביטוחי

שלמה אייזיק:  המבוטח מחליט

ירון לוי: זה למעשה הצעה להרחיב את הכיסוי הביטוחי תמורת תשלום פרמיה נוספת

ירון לוי:  זו הצעה שאפשר לשקול בין שלל ההצעות

ירון לוי:  אנחנו לא היצרנים של המוצרים כרגע, ולכן גם לא נוכל להגיב לגוף ההצעה

ירון לוי:  אבל חשוב לי להדגיש, אדוני היושב-ראש, כי בתחילת הדרך דיברת על דרך המלך, שקודם רצית להסדיר ולהבין מהי דרך המלך, ואיכשהו גלשנו מהר מאוד לדרך הצדדית, שנוגעת למצב שבו סכום הביטוח או תקופת הביטוח משתנה

ירון לוי:       חשוב להזכיר שכאשר אנחנו מדברים על מחזור משכנתה בבסיס, אנחנו מדברים על מצב שבו סכום הביטוח או תקופת הביטוח אינם משתנים, אלא מה שמשתנה זה המעבר של ההלוואה, ואגב כך גם הביטוח, מבנק אחד לאחר

ירון לוי:  והחוק הזה אכן מסדיר את דרך המלך הזאת ולמעשה משפר את המצב לעומת המצב הקיים כיום, במובן של שחרור חסמי ביורוקרטיה

ירון לוי:  מפה אפשר לדבר על אותם - - -     

יעקב אשר: וכל הרעיון שבזמנו, כשהוא עשה את הביטוח הזה, והבנק הסתפק בכך, וזה היה טוב לו לתקופת זמן ארוכה, והוא קיבל משכנתה, עכשיו מאחר שהוא ממחזר, כי יש לו בעיות של ריבית או בעיות כאלה ואחרות, הוא חוזר בשלב השני

יעקב אשר:      אני רואה את הצעת החוק כאילו היא כבר עברה

יעקב אשר:  עשינו את הצעד הנכון, אנחנו צריכים לחפש את הצעד המשלים, שלא תהיה פה תחנה נוספת שמישהו יעשה על זה סיבוב כזה או אחר

ירון לוי: אסור לשכוח מושכלות יסוד

ירון לוי:  בסופו של דבר מדובר פה על ביטוח חיים, לכן כשמשנים את התקופה, כשאדם למעשה מבטח את חייו לתקופה ארוכה יותר, כמובן כל אחד מבין שזה מגדיל את הסיכון

ירון לוי:  לכן העובדה שיהיה צריך להתאים את תנאי הביטוח לשינוי בסיכון הביטוחי, זה כמובן כלל יסוד, שאני לא חושב שמישהו סביב השולחן הזה חולק עליו

יעקב אשר: צריך למצוא את הדרך הנכונה

יעקב אשר:  אני לא יודע אם ההצעה של נשיא סוכני הביטוח היא נכונה, כי יכול להיות שאנחנו נותנים כבר מחיר צמוד, וזה יהיה רק על חדשים, וזה כבר יכול להתחיל לייקר את העניין

יעקב אשר:  צריך לבחון את הדברים הללו

יעקב אשר:  בנק ישראל

גרניט אופק: אני מהפיקוח על הבנקים

גרניט אופק:  גם אנחנו תומכים בהצעה, אנחנו חושבים שהיא טובה עבור הצרכנים, כמו שציין אדוני היא גם המשך ישיר של צעדים שאנחנו נקטנו בעבר של רפורמת הגברת השקיפות והשיפור בשירות, וגם המהלך שאנחנו מקדמים זה שיתוף איתך כרגע של השיפור של המחזור

גרניט אופק:      הדבר העיקרי שהטריד אותנו, וציינה את זה נציגת משרד המשפטים זה לוודא שהלקוח לא יהיה בחשיפה בתקופת הביניים, ואני מאמינה שאנחנו נצליח לתת לזה מענה

גרניט אופק:  מעבר לזה אנחנו תומכים

יעקב אשר: יש גם את הנקודה של שיקול הדעת בהמשך, של הבנק השני, של "המוטב החדש", מה שנקרא

יעקב אשר:  תכף נגיע לזה

אלון שוסטר: אני יושב-ראש הוועדה הפנסיונית בלשכת סוכני הביטוח

אלון שוסטר:  אני אמשיך את דבריו של שלמה, אבל אני רוצה לעשות צעד אחורה ולדבר על הרקע

אלון שוסטר:  בעיקרון, אפשר היום להחליף מוטב בפוליסות, אפשר גם להחליף מוטב בבלתי חוזר, רק שזה מאוד מאוד מסובך, ולכן אנחנו מאוד מברכים על ההצעה הזאת, כי כשאתה בא להתעסק בזה טכנית בשטח זה מאוד מאוד מסובך

אלון שוסטר:  אגב, ביטוחי חיים הולכים ונעשים זולים עם השנים, תוחלת החיים עולה, זה פוגע בנו בפנסיה

אלון שוסטר:  בביטוחי החיים זה אחד המקומות שאנחנו מרוויחים ונהיים יותר זולים

אלון שוסטר:  בדרך כלל האינטרס של המבוטח יהיה לבוא ולעשות פוליסה חדשה שהיא יותר זולה, או להתמקח על הפוליסה הישנה ולשפר אותה

אלון שוסטר:       איפה אנחנו נתקעים? באנשים עם בעיות במצב הבריאות, שאז יש להם למעשה ביטוח שסוגר להם את המשכנתה, והם באים להחליף ונתקעים, והרבה פעמים אגב זה בביטוחים הישנים, ואני מזכיר שהפוליסות פעם נעשו בבנקים עצמם, פוליסות מאוד מאוד יקרות, שהבנקים היו מוכרים בתעריף אחיד, בלי חיתום רפואי, בלי שום דבר

אלון שוסטר:  אגב, אותן הם מבקשים להחריג מהחוק, וזה אסור, כי הפוליסות בסוף נעשות בחברות הביטוח וצריך לאפשר את המעבר של כל הפוליסות, גם אם נעשו בבנק, ואין עם זה שום בעיה

אלון שוסטר:  הבנק יכול להעביר את זה אחורה לדסק של חברת הביטוח בצורה ישירה כזאת או אחרת, או להעביר את זה לסוכן לטיפול

אלון שוסטר:      הבעיה שהחוק לא פותר אותה עד הסוף זה הפרקטיקה

אלון שוסטר:  זאת אומרת, נבוא ליישם גם את החוק הזה ולא יתאפשר

אלון שוסטר:  למה? כי הבנק השני רוצה את הביטחון על ההלוואה לפני שהוא משחרר את הצ'ק לבנק הראשון

אלון שוסטר:  אנחנו צריכים לזכור שבפועל לעולם לא יהיו שתי הלוואות

אלון שוסטר:  זאת אומרת, אם לקחתי מיליון שקל, יש לי מיליון שקל חוב, הם יהיו או בבנק א' או בבנק ב'

אלון שוסטר:  תיכף אני אתן ליועץ המקצועי שלנו, יניב, להרחיב על זה

אלון שוסטר:  לנו יש פתרון למעשה כמו בעולם הפנסיה, לקבוע יום קבוע, לאפשר למעשה לחברת הביטוח לרשום שני משעבדים, כשרק אחד מהם יכול לקבל את הכסף, לפי היום הקובע

אלון שוסטר:  כרגע רשום למשל בנק לאומי – סליחה, על השמות – ובאה הלוואה חדשה בבנק הפועלים, רושמים את שניהם, ויש את היום הקובע שזה היום שבו עוברת האחריות, כשלמעשה מי שיקבל את הכסף זה בנק ב' ולא בנק א'

שלמה אייזיק: בהתאם ליום הקובע

אלון שוסטר: בצורה הזאת אנחנו פותרים את הבעייתיות, ומאפשרים לבנק השני לקבל פוליסה, כי אחרת הוא לא ישחרר את הכסף

אלון שוסטר:  הפתרון אגב שאנחנו עושים הרבה פעמים היום זה לעשות פוליסה לחודש, שתהיה רשומה  על הבנק, כדי להעביר - - -     

שלמה אייזיק: ביורוקרטיה

אלון שוסטר: זה יוצר בעייתיות וסתם עלויות ללקוח

אלון שוסטר:       אגב, אני אתייחס פה רגע לדברים שעלו, הארכת ביטוח תעריפי

אלון שוסטר:  אני למדתי גם אקטואריה שבע שנים, כמו שאמרתי הפוליסות הישנות היו יותר יקרות מהחדשות, אז אין גם בעיה למצוא פתרון אקטוארי שאת הפוליסות הישנות טיפה יאריכו תקופה, טיפה יאריכו סכום, זאת אומרת, במגבלות, כי בפוליסות הישנות יש לחברות מספיק כסף לממן את הדברים האלה גם בלי לקנות סעיף ברות ביטוח, שאפשר לשקוד עליו בפוליסות החדשות

אלון שוסטר:  זה אפשרי

אלון שוסטר:  כשיש בעיה טכנית, שוב צריך לפתור אותה בחוק

אלון שוסטר:  יש פוליסות ישנות שלא ניתן להאריך

אלון שוסטר:  בעבר מכרנו ביטוחי חיים למשל רק עד גיל 65, אם תבוא היום לפוליסה כזאת עם חברת ביטוח שטכנית היא לא יכולה להאריך אותה לגיל 70, כי לקחת משכנתה לעוד חמש שנים, היא תבוא ותגיד לך בתום לב, לא מתוך כוונה רעה: אני לא יכולה להאריך אותה

אלון שוסטר:  אבל בחוק תקבע לה שהיא חייבת להאריך ולהתאים אותה למשכנתה, הם יעשו את השינויים כמו שהם עשו היום, ויאריכו אותה

אלון שוסטר:  זה בדיוק החסמים הקטנים האלה שנראה לי שאתה רוצה לפתור

אלון שוסטר:  אם נעשה פה משהו, עדיף שנעשה אותו ב-100% ולא 95%, כדי לעזור ללווים

יעקב אשר: נכון

אלון שוסטר: אני אתן ליניב לפרט טיפה

יניב מאיר: אני חושב שהרחבת יפה מאוד לגבי הסוגיה

יניב מאיר:  גם כשאני קורא את הצעת החוק, אדוני, ואנחנו גם התייחסנו והעברנו אליך פנייה מסודרת בנושא הזה, כדי לתת את השנקל שלנו להצעה החשובה הזאת שלך ושל חברי הכנסת המכובדים, הנוספים, אנחנו חושבים שיש פה תהליך שצריך לייצר איזה זרימה, אבל ככל שאני שומע את הדיון כאן, וגם מעמיק בהצעת החוק, אני מבין שהשימוש מתוך דברי ההסבר במונח ביורוקרטיה, הכוונה של אדוני ושל מנסחי הצעת החוק, כמו שאני מבין אותה, זה לתת את הדעת לכל אותן סיטואציות, לאו דווקא במעבר עצמו, אלא גם לעניין של רצף ביטוחי, גם לעניין של הארכת תום תקופת הביטוח וכיוצא בזה

יניב מאיר:  וכמו שאמר חברי פה, אלון, אולי הדבר הנכון הוא להסתכל על הצעת החוק כמכלול כולל לתקלות שעלולות להתעורר

יעקב אשר: נתקן אותה בהתאם, בשביל זה אנחנו כאן

יניב מאיר: נכון מאוד, אדוני

יניב מאיר:  מה שהצענו, בין היתר, זה לייצר סיטואציה של מסמך כוונות בין הבנק המקורי לבין הבנק הקולט בהליך המחזור עצמו, לשמור גם על הבנקים בקטע הזה, שאם חלילה קורה מקרה ביטוח שנופל בין הכיסאות, ואני חושב שהצעת החוק לא מתייחסת לזה, אולי זה ברור איך זה אמור להיות, אבל אני כן חושב שאולי במסגרת הצעת החוק צריך לתת את הדעת גם למקרה ביטוח שנופל בין הכיסאות

יניב מאיר:  חלילה בטווח הזמן הזה או הזה, בהליך המחזור קרה מקרה ביטוח, ועל מנת שהאלמן או האלמנה לא יצטרכו מחר או מוחרתיים להתדיין בבתי המשפט, כבר לקבוע במסגרת הצעת החוק, כבר לתת את הדעת על הדבר הזה, מי נושא באחריות או מי אמור לקבל את הכסף, ושהבנקים לא יילחמו באלמן או באלמנה

יניב מאיר:  סליחה שאני משתמש במונח "יילחמו", אבל הכוונה היא לשמור על הזכויות שלהם כמובן

יניב מאיר:      עניין הרצף הביטוחי; עניין של מקרה ביטוח שנופל בין הכיסאות; הנקודה שהעלה פה נשיא הלשכה, נושא של ברות ביטוח, כלומר, היכולת של מבוטח להגדיל את סכום הביטוח מחר-מוחרתיים

יניב מאיר:  נכון, כפי שנאמר פה על ידי איגוד חברות הביטוח, מדובר על כיסוי ביטוחי נוסף, אבל יכול להיות שיש מקום כן לשקול שזה יהיה חלק אינטגרלי במסגרת רכישה של ביטוח חיים לצורך כיסוי משכנתה

יעקב אשר: מה יהיה חלק אינטגרלי?     

יניב מאיר: ברות ביטוח – היכולת להגדיל סכום ביטוח עתידי מבלי להוכיח מצב בריאות מחדש, שזה כיסוי שקיים

יעקב אשר: יש פוליסות היום שקיימות?     

יניב מאיר: יש כיסוי ביטוחי שכזה

יניב מאיר:  יכול להיות שיש מקום לבחון את זה

יעקב אשר: במשכנתה חדשה?     

אלון שוסטר: בביטוחי חיים רגילים

שלמה אייזיק: במקרה שהמשפחה גדלה, שיש אירוע שמצריך כתוצאה מזה שכרגע יש עליך יותר אחריות, להגדיל את סכום הביטוח, לדוגמה נישואים, הולדת בן נוסף או בת נוספת

יניב מאיר: הכיסוי הביטוחי יקבע נקודות מסוימות, קבועות, ידועות מראש, שבהן שמורה הזכות למבוטח להגדיל את סכום הביטוח

יעקב אשר: ומה ההצעה שלך?     

ירון לוי: רק לחדד, בביטוח חיים ריסק, אני לפחות לא מכיר מוצר כזה שיש ברות ביטוח - -     

אלון שוסטר: יש

ירון לוי: - - שאתה יכול להאריך את תקופת הביטוח ואת סכום הביטוח במסגרת משכנתאות

יעקב אשר: מה אתם אומרים?     

לידור אדם: התייחסות חשובה

לידור אדם:  העניין הזה של ברות ביטוח במסגרת תנאי הפוליסה בפוליסות ריסק הוא קיים, הוא קיים לא לעניין הארכת משך התקופה, אלא רק לעניין הסכום

לידור אדם:  הוא נולד לא מתוך רגולציה, אלא מתוך תחרות

לידור אדם:  הגיעו חברות הביטוח, התחרו זו בזו, חשבו איך הן מציעות ערך יותר גבוה ללקוח ואמרו שנוסיף פיצ'ר לפוליסה שבא ואומר, שכאשר תגיע לסיטואציה כזאת וכזאת, למשל הולדת בן, חתונה וכו', יהיה אפשר להגדיל את סכום הביטוח בכך וכך אחוזים, למשל 50%

לידור אדם:  זה נולד מתוך תחרות, לא מתוך רגולציה

לידור אדם:  אנחנו לא רצינו להיות שם במקום שאנחנו באים ומתערבים בשיקולים העסקיים של חברות הביטוח

לידור אדם:  הגדלת סיכון מבחינתנו זה עניין עסקי לחלוטין, זה מה שחברת ביטוח עושה, היא לוקחת על עצמה סיכון, מוכרת כיסוי ביטוחי - - -     

יניב מאיר: אתה צודק, אבל אומר היושב-ראש שזה צורך של הלקוח

לידור אדם: אנחנו חושבים שלחייב חברת ביטוח זו התערבות גסה

לידור אדם:  במקרה הזה, שוק ביטוחי הריסק, אנחנו ערים למגמות בשוק הביטוח

לידור אדם:  שוק ביטוחי הריסק אגב משכנתה הוא שוק תחרותי

לידור אדם:  אנחנו סבורים שעם התחרות יכול להיות שתבוא חברת ביטוח ותרצה להציע פיצ'ר כזה לפוליסה, שבמסגרתו יהיה אפשר להגדיל את הכיסוי הביטוחי במקרה כזה וכזה

לידור אדם:  יכול להיות, אבל אנחנו ניתן לתחרות לעשות את שלה ולחברות הביטוח להציע את ההצעה הזאת

שלמה אייזיק: אני רוצה להוסיף למה שאמרת, יש כיסוי שנקרא "עוד בחיים", אתה בטח מכיר אותו, שבמקרה של מחלה סופנית אתה יכול - - - את סכום הביטוח

שלמה אייזיק:  אל תשכח שבאובדני כושר עבודה הייתה שם תוספת כתוצאה מהגדלת שכר, תוך כדי ייתור הצורך בחיתום רפואי, שזה גם משהו שנולד כתוצאה מצורך

לידור אדם: מתוך המאפיינים של שכר, שהוא תמיד דינמי ותמיד משתנה

שלמה אייזיק: כן, אבל זה בתנאי הפוליסה

ברוך וינשטיין: אני מהתאחדות יועצי המשכנתאות

ברוך וינשטיין:  אני רק רוצה להתייחס לנושא של החשיפה ושל הסיכון ללקוח

ברוך וינשטיין:  חשוב להבהיר - - -     

יעקב אשר: גם תתייחסו וגם אנחנו מנסים להגיע - - -     

ברוך וינשטיין: נתחיל בהתייחסות

ברוך וינשטיין:  במצב הנוכחי הלקוח בזמן הזה של המחזור הוא נמצא עם כפל ביטוחי שהוא לא צריך אותו

ברוך וינשטיין:  ברגע שהחוק יעבור, הוא לא יהיה ברגע אחד בסיכון, הוא פשוט לא יהיה עם כפל

ברוך וינשטיין:  מה שיקרה כשהבנק השני, החדש, לוחץ על הכפתור ומעביר את הכסף, באותו רגע נכנסת לתוקף הפוליסה ביחס אליו, זאת אומרת, אין רגע שהוא חייב כסף לשני בנקים, ואין רגע שהפוליסה משועבדת לשני בנקים

ברוך וינשטיין:  זה קורה באותו מעמד, ברגע שהבנק השני, החדש, מעביר כסף, אוטומטית הפוליסה עוברת לרשותו, ואין רגע אחד שהלקוח הוא בסיכון

ברוך וינשטיין:       אני רוצה להתייחס בהרחבה

ברוך וינשטיין:  הנקודה של האפשרות לשנות את הפוליסה הזאת יש פה שתי אוכלוסיות שונות - - -     

יניב מאיר: סליחה שאני רגע עוצר אותך

יניב מאיר:  זה לא כל כך מדויק מה שאתה אומר, מהסיבה הפשוטה שאני משער שהבנק המקורי לא יהיה מוכן להעביר את המוטב הבלתי חוזר עד אשר יתרת המשכנתה תסולק לחלוטין - -     

ברוך וינשטיין: בשביל זה יש מכתב כוונות

יניב מאיר: - - ואילו הבנק הקולט לא יהיה מוכן להזרים את הכסף כל זמן שהוא לא יקבל את המוטב הבלתי חוזר

ברוך וינשטיין: זה בדיוק מה שהצעת החוק מטפלת בו

ברוך וינשטיין:  הוא מקבל פוליסה שכתוב בה שהוא נמצא - - -     

יעקב אשר: זהו, שבצומת השנייה הצעת החוק לא מספיק מטפלת

יעקב אשר:  ופה אנחנו צריכים למצוא את הטיפול

ניצן רוזנברג: השאלה אם זה משהו שצריך לכתוב בחוק, וזו באמת שאלה אליכם, או שזה משהו שאתם מסדירים אותו בנהלים שלכם?     

יעקב אשר: ההצעה תהיה הבניה בחוק, או בצורה ברורה, או בצורה של הבניית תהליך

דור פישר: הצעת החוק היא מאוד ברורה בהקשר, כמו שנאמר, שהוא הופך להיות מוטב בלתי חוזר מרגע שנפרעת ההלוואה, לפי הצעת החוק בנוסח המתוקן שלה, שהוסכם איתנו

דור פישר:  ולכן זה יפתור את המצב שברגע שהוא מעביר את הכסף, הוא כבר יודע שהוא המוטב הבלתי חוזר, ולכן אין לו חשש להעביר את הכסף, לפתוח את ההלוואה, הבנקים יתייחסו מההקשר הזה

דור פישר:       ההבניה איך בדיוק כותבים את זה ואיך זה מתנהל במערכות, זה לגמרי דברים שלא נכנסים אליהם בחקיקה, כבוד היושב-ראש, זה לגמרי הוראות ביצוע והתנהלות מול חברות הביטוח

דור פישר:  יושבות פה חברות הביטוח, הן יגידו אם הן צריכות עוד הוראות להקשר הזה

דור פישר:  לדעתנו זה מאוד ברור - - -     

ניצן רוזנברג: לא רק חברות הביטוח, אנחנו רוצים לשמוע מהבנקים

ניצן רוזנברג:  השאלה אם זה כמו שיניב העלה או כמו שברוך שדיבר שנייה לפניו

ניצן רוזנברג:  הם אמרו בדיוק דבר והיפוכו

ניצן רוזנברג:  ברוך אמר שזה יעבוד חלק ויניב אמר שזה לא יעבוד, שהבנק הראשון לא ישחרר את היותו מוטב בלתי חוזר, והבנק השני לא יסכים לתת את הכסף לפני שהוא לא יהיה מוטב בלתי חוזר

ניצן רוזנברג:  השאלה, מה מהדברים קורה בפרקטיקה? ואיך אנחנו יכולים לוודא שזה מסתדר?     

יעקב אשר: איגוד הבנקים, בבקשה

עינת יוסוב: אני מאיגוד הבנקים

עינת יוסוב:  ברוך תיאר את המצב נכונה

עינת יוסוב:  בהליך כרגע יש שני שלבים: באמת יש מכתב כוונות שהבנק הראשון, שהוא זה שהעמיד את ההלוואה המקורית, מספק ללקוח לקראת המחזור

עינת יוסוב:  עם המכתב הזה הוא זכאי לקבל את הכסף מהבנק החדש

עינת יוסוב:  ברגע שההלוואה מועברת ומסולקת אצל הבנק הראשון, אז מופק אישור סילוק משכנתה, שאיתו הוא מעביר את המוטב

עינת יוסוב:  כלומר, יש כאן שני שלבים, שהיום מאפשרים את המחזור בפועל

יעקב אשר: השלבים האלה עובדים ישירות בין שני הבנקים?     

עינת יוסוב: כבר היום

עינת יוסוב:  לכאורה לפי המצב שהוצג פה, לא יכול להתקיים אף פעם מחזור

אלון שוסטר: מה עם הביטוח?     

עינת יוסוב: ברגע שהוא מקבל את האישור שהכסף עבר, והמשכנתה סולקה בפועל - - -     

אלון שוסטר: הבעיה שהבנק השני לא משחרר את האישור העקרוני - -     

יעקב אשר: כל עוד שאין לו ביטוח

אלון שוסטר: - - כל עוד שאין לו פוליסה על שמו

לבנת קופרשטיין-דאש: זה לא נכון

ניצן רוזנברג: הם אומרים שיש את מכתב הכוונות - - -     

אלון שוסטר: זה מה שקורה בפועל בפרקטיקה

ניצן רוזנברג: היא אומרת שעל סמך מכתב הכוונות הבנק השני כן מוכן לשחרר את הכסף

ניצן רוזנברג:  את אומרת שהיום זה יעבוד

יעקב אשר: גם כשאין לו עדיין פוליסה?     

ברוך וינשטיין: לא

ברוך וינשטיין:  היום יש לו פוליסה חדשה, אבל בהמשך יהיה לו מוטב שני, הוא יהיה באותו מצב

יניב מאיר: אנחנו לא רוצים פוליסה

יעקב אשר: היא אומרת בלי פוליסה

יעקב אשר:  אל תענו במקומה

יעקב אשר:  חברים, כל אחד שייצג את עצמו

עינת יוסוב: הבנק המקורי, ברגע שהלקוח מגיע אליו עם כל האסמכתאות, עם כל הנתונים, נותן לו את מכתב הכוונות

עינת יוסוב:  עם מכתב הכוונות הוא מגיש לבנק השני

עינת יוסוב:  הבנק השני מסתמך עליו

עינת יוסוב:  זו מערכת יחסים שקיימת בין הבנקים

עינת יוסוב:  יש כאן אמון ויש כאן יחסים

עינת יוסוב:  לאחר שהכסף מועבר בפועל מהבנק החדש לבנק הראשון, מתקבל אישור על סילוק המשכנתה, עם האישור הזה אפשר להעביר מוטב

עינת יוסוב:  כלומר, יש כאן הליך שהוא מוסדר

אלון שוסטר: זה לא קורה בפועל מהסיבה שלקוחות מגיעים אליי, ואני עושה לא מעט ביטוחי משכנתה, והם אומרים: הבנק השני, החדש, לא נותן לי את אישור ההלוואה בלי שאני אביא לו פוליסה פיזית ביד

אלון שוסטר:      יש מקרים שאני מצליח עם חברת הביטוח לרשום עוד מוטב בפוליסה

אלון שוסטר:  זה נדיר, אבל זה קורה

אלון שוסטר:  ואז אני מביא את זה לבנק, ורושמים שם הערה על ההעברה של הכיסוי הביטוחי, אבל לא מסכימים בכל פוליסה, לא מסכימים בכל חברת ביטוח

דור פישר: זה ייפתר עכשיו

דור פישר:  זה בדיוק מה שהצעת החוק - - -     

אלון שוסטר: צריך לסדר את זה

אלון שוסטר:  אם אמרת בתקנות בפרקטיקה, אני מקבל

אלון שוסטר:  אולי לא צריך בחקיקה

דור פישר: החוק עצמו אומר שהוא יוכל לכתוב מוטב בלתי חוזר נוסף, והמוטב הבלתי חוזר הנוסף ייכנס לתוקף במועד פירעון ההלוואה

אלון שוסטר: זה יפתור את זה, כי היום הבנק החדש לא מוכן לשחרר את הכסף, הבנק השני לא מוכן לתת מכתב שחרור - - -     

יעקב אשר: מה שאין ויכוח, שהצעת החוק מדברת על זה שהבנק הראשון חייב לרשום עוד מוטב, זה ברור

יעקב אשר:  השאלה שלי בהמשך, זאת הבעיה שלי

הילה דוידוביץ-בלומנטל: זה לא מחייב את הבנק לכתוב עוד מוטב

ניצן רוזנברג: זה גם לא בדיוק עוד מוטב, זה סוג של מוטב על תנאי

ניצן רוזנברג:  זה מוטב בלתי חוזר שני או על תנאי, שייכנס לתוקף רק אם הכסף יעבור מהבנק השני - - -     

עינת יוסוב: לפי מכתב הכוונות - - -     

יעקב אשר: אני אחזור אליך כי היית באמצע

ברוך וינשטיין: אני אחדד

ברוך וינשטיין:  הוא על תנאי באופן שתלוי במוטב השני, כי המוטב השני הוא זה שלוחץ על כפתור ההעברה

ברוך וינשטיין:  ברגע שהוא לחץ על כפתור ההעברה, מבחינתו יש לו מכתב כוונות, הוא יודע בוודאות של 100% שהוא יקבל - - -     

יעקב אשר: חסר לי בהצעת החוק הזאת מה המחויבות של המוטב השני בעניין הזה

ניצן רוזנברג: זה כבר משהו אחר

ניצן רוזנברג:  זה לא מה שעכשיו

ניצן רוזנברג:  זו התוספת

יעקב אשר: זו תוספת על התוספת

ברוך וינשטיין: אם נתקדם עם כל הנושא של משכנתה בקליק, שאנחנו מעבירים טיוטה חדשה של בנק ישראל, המצוינת, שמעבירה סוג של אחריות לבנק בתפעול של הדרגה השנייה, היא תוכל לקבל ישירות מהבנק השני את השחרור, והיא גם תוכל להיות זאת ששולחת את זה לחברת הביטוח לעשות את ההחלפה, את הסוויץ' בין המוטבים

יעקב אשר: סליחה, מה אמרת?     

ברוך וינשטיין: לא ברור לי בטיוטה החדשה האם השחרורים גם יעברו בין הבנקים

ברוך וינשטיין:  האם רק מכתב הכוונות לפני הביצוע של המחזור או גם אחרי? אם זה יקרה גם אחרי, זה פותר את הבעיה, כי הבנק החדש, השני, הוא מקבל לידיו מהבנק הראשון את השחרור באופן ממוחשב, והוא בעצמו מעביר את זה לחברת הביטוח כדי להסב את המבוטח עד הסוף

לבנת קופרשטיין-דאש: - - -     

יעקב אשר: למה לא?     

ברוך וינשטיין: הולכים להיות ממשקים מול כל המוסדיים, זו בדיוק הטיוטה החדשה

יעקב אשר: למה לא? ממה אתם חוששים?     

לבנת קופרשטיין-דאש: אני היועצת המשפטית של איגוד הבנקים

לבנת קופרשטיין-דאש:  הטיוטה החדשה של בנק ישראל מדברת על פעולת המחזור

לבנת קופרשטיין-דאש:  אני חושבת שכבודו הוא זה שהציע את זה, שיש מערכת יחסים בין הבנקים, בין הבנק הישן לחדש, ובין מלווים אחרים

לבנת קופרשטיין-דאש:  לא מדברים על מערכות יחסים עם גורמים שלישיים שנוגעים לפוליסות ודברים כאלה, מדברים על מחזור המשכנתה

יעקב אשר: עכשיו אנחנו מדברים על שלב נוסף, שמדבר על הנושא של הביטוח

יעקב אשר:  תפסיקו לפחד משינויים

יעקב אשר:  מה קרה?      

לבנת קופרשטיין-דאש: אנחנו לא מפחדים, אנחנו דנים יחד אתכם, ולא הבענו התנגדות להצעת החוק

לבנת קופרשטיין-דאש:  אנחנו לא מפחדים

יעקב אשר: כן צריך לתת את הדעת ולא לחסום את המחשבה ולבוא ולומר: זה גוף שלישי

יעקב אשר:  ביטוח חיים הוא גוף שלישי, זה נכון, אבל הוא גוף מפוקח, ויש ממשלה ואנחנו יושבים כאן בשולחן ולדעתי אנחנו כן צריכים, ולזה אני חותר, התחלנו גל ראשון וגל שני ויכול להיות שיהיה גל שלישי, בסוף נצטרך להגיע למסלול מסוים שאנחנו רואים איך נכנסים אליו ואיך יוצאים ממנו, כשמה שמוליך אותנו זה שנתקשר היטב לתקנות החדשות של בנק ישראל, שצריכות גם להתכתב עם הסיפור של הביטוח, וסוכני ביטוח או חברות הביטוח, זה לא איזה גוף שלישי זר שאי-אפשר לנסות ולסדר את המעמד שלהם בהצעת החוק הזאת

יעקב אשר:  בנק ישראל

גרניט אופק: אני אנסה לחדד את הסיטואציה, ואולי זה יקל עלינו את הדיון

גרניט אופק:  למיטב הבנתי, כשהבנק החדש מבקש את הפוליסה החדשה זה בשלב ראשוני, כשלקוח פונה ומבקש הצעה לקבל הלוואה

גרניט אופק:  בשלב הזה הבנק אומר לו, כחלק מהתנאים לקבל את ההצעה: תביא לי פוליסה על שמי

גרניט אופק:  בשלב הזה הלקוח צריך לפנות לחברת הביטוח

שלמה אייזיק: זה המצב הנוכחי

גרניט אופק: נכון

גרניט אופק:  עד פה לא נגענו

גרניט אופק:  בהצעה שאנחנו עכשיו מקדמים, מה שיקרה שהלקוח יגיד לחברת הביטוח: אני מבקש את זה לצורך מחזור, וחברת הביטוח, מה שהיא תצטרך לעשות זה להוסיף את הבנק החדש לפוליסה הקיימת

גרניט אופק:  הוא יפנה לחברת הביטוח הקיימת שלו עם הפוליסה הקיימת שלו בבנק הישן, יגיד לחברת הביטוח: אני שוקל עכשיו לעשות מחזור, תוסיף בבקשה את השם של הבנק החדש לפוליסה, וזה מה שהוא יעביר לבנק החדש

גרניט אופק:  בזה יסתיים האירוע

יעקב אשר:  השאלה אם בזה זה יסתיים

גרניט אופק: להבנתי כן, כי כשכל האירוע יסתיים בסוף, כשבסוף יגיע הכסף - - -     

שלמה אייזיק: נכון להיום, תגיד לך היועצת המשפטית, לדעתי אי-אפשר לרשום שני מוטבים חוזרים

שלמה אייזיק:  לכן צריך לעשות את התיקון הזה בחוק

יעקב אשר: צריך לעשות בהצעת החוק את הביניים - - -     

גרניט אופק: להבנתי גם מה שהצעת החוק עכשיו תפתור, שבתוך הפוליסה הקיימת יתווסף - - -     

יעקב אשר: יהיו כביכול שניים, אבל יהיה איזה יום קובע שבא ואומר - - -     

גרניט אופק: יהיה רשום שם שזה ייכנס לתוקף במועד הפירעון

קריאות: - - -     

ניצן רוזנברג: זה לא באמת שני מוטבים

יעקב אשר: בסוף יש מוטב אחד, אבל צריך לקבוע את הכללים על מי זה נופל

אלון שוסטר: כבוד היושב-ראש, יש לי רעיון שיפתור - - -     

יעקב אשר: שמור את הרעיון

יעקב אשר:  רגע

דור פישר: אני אבהיר מבחינה משפטית

דור פישר:  אין שני מוטבים, יש מוטב אחד ומוטב על תנאי, מוטב עם תנאי מותנה, ולכן לא צריך להבהיר שום דבר בנוסח, כי התנאי עצמו קבוע בחקיקה

דור פישר:  זה אומר שהוא נכנס לתוקף, המוטב החדש, מיום הפירעון

דור פישר:  לכן יש מוטב אחד, והמוטב החדש נכנס מיום פירעון ההלוואה, והוא הופך להיות המוטב

ברוך וינשטיין: השאלה היא טכנית

ברוך וינשטיין:  מתי חברת הביטוח יודעת את זה?     

יניב מאיר: מה קורה במחזור חלקי?     

הילה דוידוביץ-בלומנטל: אנחנו לא מדברים עכשיו על מחזור חלקי - - -     

אלון שוסטר: יש לי פתרון פרקטי

יעקב אשר: אנחנו צריכים להבין איך זה עובד אצלם בסוף

הילה דוידוביץ-בלומנטל: אתם כל רגע מוסיפים - - -     

יעקב אשר: הם מוסיפים, וטוב שיוסיפו עכשיו, שלא יוסיפו אחר כך

יעקב אשר:  אתם צריכים לראות איך זה הולך לעבוד

הילה דוידוביץ-בלומנטל: אדוני היושב-ראש, עכשיו פתאום עלה הנושא של מחזור חלקי

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  אם תישמע הצעתי, מחזור חלקי כרגע עוד לא על השולחן

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  שנייה

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  בואו ננסה לפתור את מה שאדוני היושב-ראש רוצה, שזה מחזור מלא

אלון שוסטר: יש לי פתרון למה שעל הפרק אני חושב שזה מאוד פשוט

אלון שוסטר:  אני לא יודע אם צריך להכניס בחקיקה, בתקנות, פשוט עם מכתב הצהרת הכוונות הראשונית שהבנק הראשון מעביר, שיעביר גם את פוליסת הביטוח לבנק החדש, כדי שהבנק החדש יראה את פוליסת - - -     

לבנת קופרשטיין-דאש: לקוח מגיע לבנק החדש עם פוליסת הביטוח ומכתב הכוונות

לבנת קופרשטיין-דאש:  זה המצב היום

אלון שוסטר: ממש לא

אלון שוסטר:  שום פוליסת ביטוח

אלון שוסטר:  הוא מגיע לבנק, ואז אומרים לו: תביא גם פוליסת ביטוח, והם לא מקבלים את הפוליסה

אלון שוסטר:  לבנק הראשון יש את הפוליסה שהוא משועבד לה - - -     

יעקב אשר: הוא יכול להגיד: אני לא רוצה את הפוליסה - - - 

אלון שוסטר: לא

אלון שוסטר:  הוא יביא את הפוליסה עם הצהרת הכוונות, ואז הם יראו אם הפוליסה מתאימה להם לתנאי המשכנתה שהוא מקבל בבנק החדש

אלון שוסטר:  ועם זה הם יפנו לשנות את הפוליסה

אלון שוסטר:  יחד עם האישור שהחוק ייתן למעשה יהיה אפשר

אלון שוסטר:  הבנק החדש, וזה לא מכוונה רעה, לא מעניין אם יש לו פוליסה, אין לו פוליסה, מה הפוליסה

אלון שוסטר:  הוא נותן הלוואה, הוא רוצה ביטוח

אלון שוסטר:  זה בסדר, ואני מבין גם את הבנק החדש

אלון שוסטר:      אתה רוצה להקל ולעשות פשוט, שיחד עם מכתב הכוונות המבוטח מקבל את הפוליסה מהבנק הראשון

אלון שוסטר:  אין מצב שזה נעלם בדרך

אלון שוסטר:  והבנק החדש, שיהיה אפילו מכתב מובנה או משהו שהרשות יכולה להוציא בתקנות, שאיתו אתה ניגש עם הפוליסה, עם המכתב המובנה, להוסיף את המוטב השני, המוטב המותנה שמתחלף עם הזמן, ואז לדעתי זה יפעל בקלות

אלון שוסטר:      צריך להבין היום שחברות הביטוח לא מקבלות הוראות מבנקים, גם כשבנק שולח לחברת הביטוח הוראה, חברת הביטוח פונה ללקוח

אלון שוסטר:  לבנק יש את הזכות המוגבלת שלו, בתור היותו מוטב בלתי חוזר

אלון שוסטר:  הוא לא יכול להגיד לחברת הביטוח: תאריכי ביטוח, תגדילי את הביטוח, תקטיני את הביטוח

אלון שוסטר:  אין לו שום זכות

אלון שוסטר:  הזכות היחידה שעומדת לו זה מה שמוקנה לו במסגרת היותו מוטב בלתי חוזר

אלון שוסטר:  לכן תמיד פונים ללקוח, ולכן הלקוח צריך להיות מעורב שם

אלון שוסטר:  אנחנו גם לא רוצים שבנקים יוכלו לשנות לנו את הפוליסות, אז בואו ניזהר מלהכניס אותם לשינויים

אלון שוסטר:  אני חושב שאם הבנק יהיה מחויב עם הצהרת הכוונות לתת את הפוליסות – אני אגיד לכם משהו אפילו יותר הזוי, כשאני מחדש - - -     

לבנת קופרשטיין-דאש: סליחה

יעקב אשר: היא לא הבינה מה היא מחויבת

לבנת קופרשטיין-דאש: לא הבנתי מה הבנק מחויב אליו

אלון שוסטר: יחד עם הצהרת הכוונות היא תוציא את הפוליסה שנמצאת אצלה ותיתן

לבנת קופרשטיין-דאש: הפוליסות זה הפוליסות שהלקוח מבוטח, סוכן הביטוח שלו מביא ללקוח את הפוליסה

לבנת קופרשטיין-דאש:  כבר כיום, כשלקוח בא לקבל הלוואה מבנק אחר, הוא מגיע עם מכתב הכוונות ועם פוליסת הביטוח

לבנת קופרשטיין-דאש:  הלקוח מביא אותה

אלון שוסטר: שוב, אנחנו רוצים לעשות פרקטיקה פשוטה

אלון שוסטר:  בגדול את צודקת

אלון שוסטר:  לצערי אגב לא לכל לקוח יש סוכן, זה דבר אחד

אלון שוסטר:  אנשים עושים טעויות בחיים

יעקב אשר: בקשות אישיות זה אחרי הדיון, לא עכשיו

אלון שוסטר: כשהלקוח מגיע לבנק, הוא לא יודע שהוא צריך להביא פוליסה

אלון שוסטר:  אנחנו בסך הכול, כמו שאדוני היושב-ראש רוצה, רוצים לעשות את הדברים פשוטים

אלון שוסטר:  אם עושים משהו שהוא כביכול - - -     

יעקב אשר: זה הדיון עכשיו

אלון שוסטר: גם היום, כמו שאמרתי לך, אני מסוגל לשנות מוטב בפוליסה קיימת בלי החוק הזה, אבל זה מאוד מורכב

ברוך וינשטיין: להשיג העתק של פוליסה יותר קל מאשר לבקש מהבנק להביא את הפוליסה, כי אז ייקח שבועיים עד שנקבל את מכתב הכוונות, כי הבנק יגיד שהוא צריך להזמין מסריקה את הפוליסה

ברוך וינשטיין:  עדיף לי לפנות למגדל ולבקש עם קוד להוריד את הפוליסה באתר

ברוך וינשטיין:  לקבל את הפוליסה עצמה זה פחות בעיה

אלון שוסטר: שוב, הלקוח לא תמיד יודע איפה הפוליסה

אלון שוסטר:  ניסיתי לעזור, אבל אם אתם רוצים לעבוד - - -     

יעקב אשר: מה אתה אומר?     

ברוך וינשטיין: אם נחדד את הבעיה, בסופו של דבר זה רק מי ימחק בסוף את המבוטח הראשון

ברוך וינשטיין:  זאת אומרת, מי יעדכן את חברת הביטוח שבוצע סילוק

ברוך וינשטיין:  זאת השאלה

ברוך וינשטיין:  אין פה שאלה של תוקף, כי ברגע שלבנק השני יש אסמכתה שהוא סילק את ההלוואה, הוא יודע שהפוליסה שלו, גם אם הוא רשום שם שני, זה כמו בדרגה שנייה בטאבו – אם הוא יודע שהוא סילק, הוא יודע שהוא ראשון, ולא משנה מה רשום בפועל

ברוך וינשטיין:  לכן הפרקטיקה הסופית היא לא דרמטית כזאת, היא יכולה להיעשות או בצורה שהבנק החדש, שזה נראה לי הכי נוח – אולי הם לא יאהבו את זה – הוא זה שישלח לחברת הביטוח את האסמכתה על הסילוק, את אישור הסילוק שהוא יקבל מהבנק הראשון, הוא ישלח את זה לחברת הביטוח, ואז חברת הביטוח באופן עצמאי תאשר את זה, תבצע את המחיקה, הלקוח מחוץ לסיפור

יעקב אשר: אז יגידו לך מאיגוד הבנקים: אנחנו לא רוצים גופים שלישיים בפעולה

יעקב אשר:  ואז היושב-ראש יענה שהגוף הזה הוא לא גוף שלישי סתם, הוא חלק מהעניין הזה כאן

ברוך וינשטיין: הגופים המוסדיים בכל מקרה יהיו מחוברים לבנקים במערכות

ברוך וינשטיין:  אני לא חושב שזאת איזה טרחה

יעקב אשר: אגב, גם היום יש איזה חיבורים בעניין הזה

ברוך וינשטיין: בטאבו יש

יונתן בלינר: יש להם חיבורים גם היום לעניין המשכנתה כי יש הוראה שמיושמת חלקית, אבל - - -     

יעקב אשר: רשות שוק ההון, גם לכם יש כל מיני הנחיות לקישורים אצלכם

יונתן בלינר: יש היום קישורים ספציפיים לעניין ביטוחי חיים למשכנתה בין חברות הביטוח לבנקים, בגלל שצריכים לעדכן את גובה - - -     

לידור אדם: על איזה קישורים אתה מדבר?     

יונתן בלינר: לקוח עשה פירעון מוקדם של 200,000 שקל, צריכים לעדכן את הגובה

יעקב אשר: לא

יעקב אשר:  אני מדבר על ממשק

לידור אדם: לצערי מה שהוא העלה כרגע לא קיים היום

לידור אדם:  היום לא קיים ממשק בין חברות הביטוי לבין הבנקים

דור פישר: טיוטת חוזר

לידור אדם: הייתה טיוטת חוזר, היום אין ממשק בין חברות הביטוח לבין הבנקים, ולכן כשאני מבצע פירעון מוקדם, חברת הביטוח לא יודעת את זה ולא מעדכנת - - -     

יעקב אשר: אולי צריך ליצור ממשק כזה שמדבר בין הגופים הללו, ושלא יקראו להם "גוף שלישי", כי זה נורא מעליב, למרות שאני לא איש ביטוח

לבנת קופרשטיין-דאש: להפך, זה כבוד

יעקב אשר: סתם בצחוק, זה סתם בשביל המצב רוח

לידור אדם: היושב-ראש, בעבר ניסינו לקדם מהלך כזה ליצירת ממשק בין חברות הביטוח לבין הבנקים, כדי לפתור כשל נוסף

יעקב אשר: אני חושב שהטסט הכי נכון הוא בסיפור הזה של משכנתאות בכלל ומחזורים בפרט

ברוך וינשטיין: זה אינטרס של הבנק לעשות את החיבור הזה

יעקב אשר: ברור, זה גם נותן לו שקט נפשי כשעובדים עם מערכת מסוימת של כללים

יעקב אשר:  אני לא אוהב את הקטע שנשלח את הבחורצ'יק שירוץ לחברת הביטוח שהם יסדרו לו, והוא יחזור עם הפוליסה

יעקב אשר:  אני רוצה שיתחילו לדבר בנקים בינם לבין עצמם והביטוח ידבר האחד עם השני

יעקב אשר:  כך נכון לעשות את זה

יעקב אשר:  כך מונעים ביורוקרטיה

יעקב אשר:  כל בנק וכל גוף כזה פיננסי עובד בצורה מסודרת

יעקב אשר:  פה אתה רץ, הוא רץ, צריך לשכנע את הפקיד הזה והפקיד ההוא, והבנק השני אומר: מה אני צריך לתקן? רוץ על זה עכשיו ותביא לי פוליסה אחרת, וזה לא טוב וזה כן טוב

יעקב אשר:  את זה אני רוצה למנוע, משם אני בא, במילים הלא מקצועיות שלי

יעקב אשר:  אני לא בנקאי, ואפילו לא סוכן ביטוח

לבנת קופרשטיין-דאש: אני רק רוצה להשלים את התהליך, כי הלקוח נמצא בתהליך הזה מול הבנק החדש

לבנת קופרשטיין-דאש:  כבר כיום אישור הסילוק וכל הדברים האלה, הלקוח עצמו מקבל מהבנק הישן, כלומר, יש לו את המסמכים

יעקב אשר: מהבנק - - -     

לבנת קופרשטיין-דאש: מהמוטב הישן

לבנת קופרשטיין-דאש:  כלומר, הלקוח תמיד בתמונה

לבנת קופרשטיין-דאש:  זה לא שהלקוח יוצא מהתמונה

לבנת קופרשטיין-דאש:  הלקוח מקבל את כל המסמכים, אישור סילוק השעבוד בטאבו וכל הדברים האלה

יעקב אשר: חכי, נגיע לעוד כמה טופסולוגיות שיכול להיות שנמנע אותם, אבל ברעיון של מה שנמצא כרגע בפרסום, מה שנקרא "הערות לציבור", הרעיון הוא שהלקוח הוא בתמונה, למה הוא רוצה למחזר ואיפה, אבל בסוף הבנקים מדברים בינם ובין עצמם

לבנת קופרשטיין-דאש: אני מסכימה איתך

שלמה אייזיק: אם יורשה לי, אדוני היושב-ראש, לטעמי אפשרות לרשום יותר ממוטב בלתי חוזר לעניין מחזור המשכנתה יכול לפתור חלק גדול מאוד מכל הביורוקרטיה הזאת בפוליסת הביטוח

הילה דוידוביץ-בלומנטל: זה יכול לייצר בלגן לבנקים

לבנת קופרשטיין-דאש: זה יוצר עוד ביורוקרטיה

לבנת קופרשטיין-דאש:  עוד פרוצדורה

ירון לוי: יש כאן שני רגולטורים אקטיביים

ירון לוי:  זה יותר נושא של פרוצדורה

ירון לוי:  אני חושב שהחקיקה קובעת את עקרון היסוד, שהוא החשוב, שהמוטב המקורי צריך להסכים להעברה - - -     

יעקב אשר: פה חסרה לי הסיומת, החלק השני חסר כאן

ירון לוי: את הפרטים עצמם אפשר להשלים ברגולציה

ירון לוי:  זה בדרך כלל מה שנעשה

ירון לוי:  אני לא חושב שנכון דווקא לפתור את הסוגיה הספציפית הזאת, שהיא עניין בסופו של דבר ביורוקרטי, איך לממשק את התהליכים, איך לעשות אותם יותר חלקים

אלון שוסטר: מהניסיון, מהפרקטיקה, במיוחד בעולם הביטוח, לפעמים למה שעובר בחקיקה אין תקנות, נגיד לעצמאים שרוצים היום לפדות חלק מהפנסיה שלהם אין תקנות בתוקף, אז הם לא יכולים, אז עדיף כן להסדיר מה שאפשר בחקיקה

יעקב אשר: אתם מבינים מה שקרה פה במדינה? אמרו שבמקום לתקן חקיקה שזה דבר שצריך פחות ופחות לעסוק בחקיקה עצמה, אז יש דבר שנקרא "תקנות", שזה הליך הרבה יותר קל, ומסתפקים בזה

יעקב אשר:  היום אנשים מבקשים חקיקה בגלל שהם יודעים שתקנות - - -     

דור פישר: אני מופתע מהטענה שאנחנו לא מוציאים מספיק חוזרים

דור פישר:  זו הפעם הראשונה שאני שומע מצד גוף מפוקח שאנחנו לא מוציאים מספיק

דור פישר:  לקחנו לתשומת ליבנו את הנושא הזה

יעקב אשר: אל תיקח את זה תמיד למקום "הטוב"

אלון שוסטר: יש חוק שהעברתם לעצמאים - - -     

יעקב אשר: לא לעשות פה התחשבנויות מחוק ההסדרים, אני מבקש

יעקב אשר:  אנחנו בוועדה אחרת עכשיו

אלון שוסטר: אין בעיה

אלון שוסטר:  אם תעבירו את זה, אני אשמח

יונתן בלינר: אדוני היושב-ראש, אם ייקבע שכל התהליך בסופו של דבר יושלם על ידי קשר ישיר בין חברות הביטוח לבנקים, שיש להם גופים מוסדיים מאוד מאוד גדולים, זה יהיה הפתח שיפתור עוד עוול גדול מאוד ותשלומי ביטוח מיותרים

יונתן בלינר:  משכנתאות זה דבר מאוד גמיש, לקוחות פורעים 50,000 שקל, 100,000 שקל, מקצרים פתאום משכנתה ולא עושים את הביטוח, ומשלמים ביטוח יקר, כי הבנק לא יודע שעודכן סכום המשכנתה

יונתן בלינר:  לקוח שיש לו מיליון שקל ופרע 200,000, עכשיו יש לו 800,000, אבל עכשיו הוא צריך ביטוח חדש - - -     

יעקב אשר: או שהוא פורע מסלול אחד ולא פורע מסלול שני

יונתן בלינר: נכון

יונתן בלינר:  ברגע שיש קשר ישיר שהוא מאוד קל, גם האפשרות של עדכון ישיר של גובה המשכתנה ייפתר ויחסוך לציבור המון כסף דרך אגב בצורה קלה ופשוטה, בממשק פשוט

לידור אדם: אני רוצה רק להעיר, זה ממשק שקיים היום, הוא קיים היום רק במקומות מאוד ספציפיים

לידור אדם:  כאשר מדובר על סוכנות של בנק, בנק X, יש לו סוכנות ביטוח בבעלותו, לאותה סוכנות יש ממשק אל מול חברת ביטוח מסוימת, אבל רק בנסיבות הספציפיות האלה, כאשר לצערי לבנק יש את האינטרס שהממשק הזה יהיה קיים, וזה מעניק יתרון תחרותי לאותה סוכנות ביטוח

לידור אדם:  לצערנו הממשק הזה לא קיים באופן רוחבי בין כל חברות הביטוח לבין כל הבנקים

יעקב אשר: הגעתם למקום הנכון

יעקב אשר:  הבנקים מאותתים לי - - -     

גרניט אופק: לא הבנקים, בנק ישראל

גרניט אופק:  נושא הממשק כבר עלה בדיון, אני רק רוצה לציין שאנחנו כבר לפני שנתיים פנינו אל רשות שוק ההון במכתב בנושא הזה, עם שאלות, עם סוגיות

גרניט אופק:  זה נושא מורכב

גרניט אופק:  אנחנו לא נגד, אבל זה נושא שצריך לחשוב עליו לעומק

גרניט אופק:  יש כל מיני סוגיות שצריך לבחון

גרניט אופק:  אני רק לא רוצה שנאבד את הצעת החוק הטובה הזאת עם רצון ללכת למקום יותר רחב - - -     

יעקב אשר: ברור שלא נקשור דברים למשהו שעוד לא נולד, אבל יכול להיות שאפשר לעשות טסט

גרניט אופק: למשהו נקודתי, אולי, אבל לפתוח את זה עכשיו - - -     

יעקב אשר: בדיוק

יעקב אשר:  טסט קייס קטן, שאולי יעזור לכם בפתרון השאלות ששאלתם

יעקב אשר:  אבל נתתם לי עוד שיעורי בית עכשיו, לשבת לכם על הראש בדבר הזה

יעקב אשר:  זה כל כך חשוב

יעקב אשר:  בסוף המערכות צריכות לדבר ביניהן

יעקב אשר:  כל הרעיון הוא רק לבנות את הפלטפורמה הנכונה

יעקב אשר:  כשמערכות מדברות ביניהן, האזרח צריך פחות לדבר עם המערכות

יעקב אשר:  זו השליחות שלנו כאן

גרניט אופק: אתה צודק, אבל יש סוגיות כבדות משקל: הסכמת לקוחות, אבטחת מידע, סודיות

יעקב אשר: ברור

יעקב אשר:  הכול בזהירות

יעקב אשר:  גברתי, הכול בזהירות, הכול בשום שכל, אבל לעשות, להתקדם צעד אחרי צעד

גרניט אופק: צריך להביא בחשבון שיש את הצד השני של המטבע

גרניט אופק:  לדוגמה, במקרה הזה שציינו שלקוח משלם פרמיית יתר, יכול להיות גם מקרה הפוך, שיקטינו לו, והביטוח שלו יצטמק, והוא דווקא רצה שיישאר לו סכום ביטוח גבוה

לידור אדם: זה פתיר לחלוטין

לידור אדם:  גם מקרים כאלה אפשר לפתור כאופציה של opt out - - -     

אלון שוסטר: לעולם אישור של הלווה

יעקב אשר: חברים, אני מבקש מהיועצת המשפטית גם לקרוא וגם לדבר על הסוגיות, כי אנחנו נמצאים בהליך של הקריאה הראשונה

יעקב אשר:  נעלה עכשיו את כל הסוגיות, ונטפל בהן בין הקריאה הראשונה לקריאה השנייה והשלישית

יעקב אשר:  לצורך העניין הזה אתם תצטרכו לשבת ולנסות להביא הצעה אחת

יעקב אשר:  רוח המחוקק אתם מבינים, ואני רוצה להביא את התהליך לשלמות, עד הקצה של הבנק השני, שהוא סגור גם עם הפוליסה של הגוף השלישי, להלן הביטוח

יעקב אשר:  בבקשה

ניצן רוזנברג: ההצעה כאן היא הוספת סעיף חדש לחוק חוזה הביטוח

ניצן רוזנברג:          "שינוי מוטב בלתי חוזר" זו תהיה כותרת הסעיף

ניצן רוזנברג:          תיקנו פה את ההפניה

ניצן רוזנברג:  במקום מה שהיה בנוסח הטרומי, שהפנה רק לסעיף 11, מפנים גם לסעיף 13 לחוק חוזה הביטוח, שזה כמו שאמרתי קודם הסעיף שממנו אנחנו קוראים את החובה של הבנק הראשון לאשר את ההחלפה של המוטבים

ניצן רוזנברג:  יש כאן בסיפא, "החזרה מקביעתו של המבוטח תיכנס לתוקפה החל מ-" זו ההגנה על הבנק הראשון, זאת אומרת, שהשם שלו לא יימחק, או היותו מוטב בלתי חוזר לא יבוטל, אלא אם כן הכסף נפרע, ההלוואה מבחינתו נפרעה

ניצן רוזנברג:      תיכף אני אכנס להגדרות

ניצן רוזנברג:  היה לי פה עוד משהו אחד שחשוב לומר

ניצן רוזנברג:  בהצעת החוק בנוסח הטרומי היה סעיף קטן (ד), שדיבר על זה שנותנים למבטח או לתאגיד בנקאי אפשרות לפנות במקרים פרטניים לממונה על שוק ההון, כדי להורות שכל ההסדר הזה לא יחול, והסעיף הקטן הזה נמחק, האפשרות הזאת נמחקת, והסיפא שעכשיו דיברתי עליה, שמבטיחה את הזכויות של הבנק הראשון, היא נועדה לטפל בסיטואציה שסעיף קטן (ד) המקורי שנמחק מדבר עליה

ניצן רוזנברג:      אני ממשיכה להגדרות, ותכף אם לממשלה או לכם יהיה מה להוסיף, נשמח לשמוע

ניצן רוזנברג:          זאת הגדרה שדי מדברת בעד עצמה

ניצן רוזנברג:          שמתי את הסעיף הזה בסוף המסמך

יעקב אשר: אגב, זה מגביל לדירה יחידה?     

ברוך וינשטיין: זה מגביל רק לרכישה, וזה לא טוב

ניצן רוזנברג: לגבי ההגדרה הזאת, זאת הגדרה שהוצעה על ידי הממשלה

ניצן רוזנברג:  אם אתם רוצים רגע להתייחס למה שהוצע, אפשר לשמוע לגבי זה ההערות

ניצן רוזנברג:      אני רק אקרא את ההגדרה הנוספת

ניצן רוזנברג:      אם יש התייחסות להגדרות, נשמח לשמוע

ברוך וינשטיין: זו אותה טעות שחוזרת על עצמה בהרבה חוקים

ברוך וינשטיין:  מצמידים להגדרה של הלוואה לדיור, שנמצאת בחוק הלוואות לדיור, כששם מדובר רק על רכישת דירה, ולא שום דבר אחר

ברוך וינשטיין:  היום פונקציית המשכנתאות היא הרבה יותר רחבה, ההגדרות של בנק ישראל הרבה יותר רחבות, הן מדברות על כל הלוואה בשעבוד דירת מגורים, וזה מה שצריכה להיות ההגדרה

ניצן רוזנברג: ההבניה היא לא לחוק ההלוואות לדיור, היא לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)

ברוך וינשטיין: נכון

ברוך וינשטיין:  ושם מדובר על חוק הלוואות לדיור

ניצן רוזנברג: לא

ניצן רוזנברג:  הסעיף בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), אני אקרא

ניצן רוזנברג:  זה סעיף 9(ב), שהוא אומר שהלוואה לדיור היא אחת משתיים: "(1)   הלוואה שניתנה לשם רכישת דירת מגורים; (2) הלוואה לדיור כהגדרתה בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב-1992;"     

ברוך וינשטיין: שגם שם זה רכישה

ניצן רוזנברג: מה אתה אומר שחסר פה?     

ברוך וינשטיין: יש לנו רק רכישה

ברוך וינשטיין:  חסר לנו כל משכנתה שהיא לא רכישה: מחזור, הלוואת כל מטרה, שיפוצים – כל פונקציה

ניצן רוזנברג: זה לא נכלל בזה?     

ברוך וינשטיין: זה לא נכלל בהגדרה פה

שלמה אייזיק: חסרים גם רכישת נכסים לעסקים

ברוך וינשטיין: זה רק רכישה

ברוך וינשטיין:  אותה בעיה יש לנו עם - - -     

הילה דוידוביץ-בלומנטל: לא

הילה דוידוביץ-בלומנטל:  הצעת החוק נועדה להלוואות לצורך - - -      

יעקב אשר: יש הלוואות שבאות ביחד עם רכישה של דירה, אם זה לשיפוץ

ניצן רוזנברג: מדברים פה על שני דברים: דבר אחד, השאלה אם אנחנו מדברים רק על הלוואה לדיור, לרכישה של דירת מגורים, שהם מעלים פה שיש רכישה של נכסי מקרקעין אחרים

ניצן רוזנברג:  זאת שאלה אחת שצריך להחליט בה

יעקב אשר: יש לנו בעיה עם זה? יש לכם בעיה עם זה?     

דור פישר: לנו אין בעיה

דור פישר:  הנושא השני, לפתוח את זה לכל ביטוח חיים שהוא, זו כבר סוגיה אחרת

קריאה: כל ביטוח שמשועבד לבנק

יונתן בלינר: יש הגדרה של הלוואה לדיור של הפיקוח על הבנקים

יונתן בלינר:  הגדרה של הלוואה לדיור בצו הבנקאות היא כל הלוואה בשעבוד דירת מגורים, למעט הלוואה עסקית, כלומר, רכישה, שיפוצים, הרחבה

יונתן בלינר:  גם הלוואה שמוגדרת ככל מטרה, נגיד עזרה לדיירים, עזרה לבני משפחה וכו', חוץ מהלוואות עסקיות

יעקב אשר: זה לרכישת דירה

יונתן בלינר: או לרכישת דירה, או יכול להיות גם לסגירת חוב

יונתן בלינר:  מדובר גם על הלוואות צרכניות לכל מטרה

יונתן בלינר:  כלומר, יכול להיות בן אדם שהיו לו חובות של 300,000 שקל ולקחת אותן לצורך דירה - - -     

יעקב אשר: ההגדרה כרגע בחוק היא הגדרה שמגבילה רק - - -     

ניצן רוזנברג: זה לרכישה של דירת מגורים

ירון לוי: בואו נחזור צעד אחד אחורה, מאיפה נולדה החובה למעשה לרכוש פוליסת ביטוח אגב ההלוואה

ירון לוי:  זו חובה שנקבעה למעשה בהוראות בנק ישראל, והיא מתוחמת להלוואות לדיור

ירון לוי:  הסעיף הזה הוא נדבך על כל עולם ההלוואות לדיור

ירון לוי:  לכן עכשיו להרחיב את זה לדירות עסקים, זה לערב מין שבאינו מינו

יונתן בלינר: אין סיבה לדירות לעסקים

יונתן בלינר:  לא עסקים וגם לא הלוואות לעסקים

יונתן בלינר:  גם צריך להגיד שלפי הגדרת החוק זה גם לא חל על מחזורים

יונתן בלינר:  כלומר, לקחתי הלוואה לרכישת דירה, אחרי זה עשיתי מחזור לשיפור התנאים, בנוהלי בנק ישראל זה נקרא "הלוואה לדיור", אבל לפי החוק זה כבר לא הלוואה לדיור

יונתן בלינר:  כלומר, ברגע שעשיתי מחזור, כבר איבדתי

יעקב אשר: יש כאן הסכמה מסביב לשולחן שזה צריך להיות לצורכי דיור

יעקב אשר:  רחב, אבל לא רחב מדי לכיוונים אחרים

ברוך וינשטיין: איך חברת הביטוח תדע שזה היה לדיור או לא היה דיור?     

יעקב אשר: זו בדיוק השאלה הבאה שרציתי לשאול

יעקב אשר:  לכן אני אשמח לשמוע את התייחסותכם

גרניט אופק: אין לנו בעיה עם הרחבה, נצטרך לחשוב מה הנוסח המתאים

גרניט אופק:  יש כמה הגדרות בכמה מקומות, צריך לראות מה מתאים

יונתן בלינר: הנוסח של הפיקוח על הבנקים הוא מושלם, ככה עובד השוק

גרניט אופק: אתה מתכוון להוראה, להוראת נב"ת, או לצו?     

יונתן בלינר: לנב"ת

יונתן בלינר:  הוראת הנב"ת של הפיקוח על הבנקים, 451, זה אומר כל הלוואה בשעבוד דירת מגורים, למעט הלוואות עסקיות

יונתן בלינר:  זה פותר הכול, כלומר רק דירות מגורים, ובתנאי שלא ניתנה למטרת עסק

יעקב אשר: תעצור

לידור אדם: לנו אין התנגדות להחיל את זה גם עבור הלוואות נוספות שיש בהן שעבוד, מעין משכנתה

לידור אדם:  זה בסדר גמור

דור פישר: ההגדרה הזאת מקובלת

יעקב אשר: זה אולי אפשר לשנות כבר עכשיו

ניצן רוזנברג: ברור

ניצן רוזנברג:  זה הנוסח שנעשה

ניצן רוזנברג:  לגבי המלווה המוסדי, האם תוכלו להתייחס לשינוי שנעשה מהנוסח הטרומי?     

הילה דוידוביץ-בלומנטל: ההגדרה המוצעת כוללת שחקנים נוספים שכיום בשוק רשאים לתת את אותן הלוואות ורלוונטיים

יעקב אשר: שיכולים לתת הלוואות, שמורשים לתת

הילה דוידוביץ-בלומנטל: זה יכסה עוד מקרים

יעקב אשר: זה יכסה את כל השוק

ניצן רוזנברג: במקום "תאגיד בנקאי" זה יהיה "תאגיד בנקאי, מבטח, חברה מנהלת, בעל רישיון למתן אשראי, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי ובעל רישיון להפעלת למערכת תיווך באשראי"

יעקב אשר: זה תחת הכותרת "מלווה מוסדי"?     

ניצן רוזנברג: זה מלווה מוסדי

יעקב אשר: בסדר גמור

ניצן רוזנברג: הסוגיה האחרונה שהייתה לנו זה תיקון סעיף 52

ניצן רוזנברג:          סעיף 52, לחוק חוזה הביטוח זה סעיף שהכותרת שלו זה סייגים להתניה, זה סעיף שמדבר על איזה סעיפים בחוק חוזה הביטוח הם סעיפים שהם קוגנטיים, סעיפים שאי-אפשר להתנות עליהם

ניצן רוזנברג:  והשאלה פה לדיון, האם הסעיף החדש הזה, שעכשיו קובעים, הוא סעיף שצריך להיות קוגנטי, או שזה סעיף שיישאר ברמה חוזית, האם אפשר יהיה להתנות עליו

ניצן רוזנברג:  כמובן שההגנה על הצד החלש - - -     

יניב מאיר: אם יהיה אפשר להתנות, יתנו על זה

יעקב אשר: למה לעשות חצי עבודה?     

ניצן רוזנברג: ההגנה על הצד החלש מחייבת לקבוע את זה כסעיף קוגנטי

הילה דוידוביץ-בלומנטל: אנחנו מסכימים שצריך להיות סעיף קוגנטי כי אחרת באמת יש פה צד חזק וצד חלש, ותמיד יתנו לרעת הצד החלש

יעקב אשר: הלאה

לידור אדם: אין לנו התנגדות, זה צריך להיות סעיף קוגנטי

ירון לוי: זה לא רלוונטי

יעקב אשר: אתם לא רלוונטיים לדיון הזה

יעקב אשר:  מה אומרים יועצי הציבור?     

קריאה: חייב להיות

יעקב אשר: כשאני התחלתי לקדם את הדברים הללו, והיה לי חשש שאני אקבל ביקורת אדירה דווקא מיועצי המשכנתאות, כי אנחנו מקצרים פה הליכים שמקצרים עבודה, שמקצרים שכר טרחה בצורה כזאת או אחרת, אני מוכרח לומר לכם שנדהמתי, לא רק מהאנשים שיושבים כאן, הופעתי גם בכנס שקיבלתי מחיאות כפיים

יעקב אשר:  אני באמת משבח את יועצי המשכנתאות

יעקב אשר:  זה האינטרס של כולנו, כמה שיותר לגרום לתהליכים לעבוד מהר, לעבוד נכון

יעקב אשר:  יותר שווה להם שיתעסקו בעוד ארבע משכנתאות מאשר במשכנתה אחת, ויגבו עליה את שכר הטרחה שאותו אדם שבקושי הגיע למשכנתה עוד צריך לשלם על העבודה

יעקב אשר:      דיון חשוב כזה לא יקבל שום כותרת

יעקב אשר:  תאמינו לי

יעקב אשר:  לא יקבל, כי זה לא כלב נשך אדם, זה לא משהו פוליטי, אין פה מגפונים, אין פה צעקות

יעקב אשר:  דבר אחד יש כאן, יוקר מחיה

יעקב אשר:  אחד המקומות הכי קשים, עקביים ובעייתיים ביוקר המחיה זה המשכנתה, המחזור שלה והביטוח שלה

יעקב אשר:  זה הפיחות הזוחל

יעקב אשר:  זה משהו שזוחל בכל חודש

יעקב אשר:  אנשים לא מרגישים, כי זה לא נופל במכה אחת

יעקב אשר:  זה לא הגיע לסופר ופתאום הוא נדהם לראות שהקטשופ עלה

יעקב אשר:  זה כל חודש בשקט עובר

יעקב אשר:  זו השליחות שלנו

יעקב אשר:  אני משבח אתכם, יועצי המשכנתאות, גם את שיתוף הפעולה של סוכני הביטוח שנמצאים כאן

יעקב אשר:  אני עוד לא מסכם את הדיון, רק לא רציתי לשכוח את זה

יניב מאיר: אדוני, רק אם יורשה לי בהמשך למה שאמרת

יניב מאיר:  נגעת בנקודה מאוד מאוד עקרונית, וזה עניין של יוקר המחיה

יניב מאיר:  אולי זה לא העת, אבל יש מקום כן להרחיב את היריעה בכל ההיבטים שדיברנו עליהם ועדיין לא קיבלו פתרון

יניב מאיר:  לעניין מה קורה אם הלקוח רוצה להגדיל את תקופת הביטוח

יעקב אשר: במחזור

יעקב אשר:  עוד לא סיימנו את החוק

יעקב אשר:  כל מה שנצביע היום, ונצביע כנראה, יהיה לקריאה הראשונה

יעקב אשר:  אתם ודאי מכירים את התהליכים בוועדה

יעקב אשר:      השאלה אם יש עוד נושאים, גברתי היועצת המשפטית, שנעלה? אני בהחלט מתכוון בין הקריאה הראשונה לקריאה השנייה והשלישית - - -     

קריאה: לקיים עוד דיון

יעקב אשר: ודאי, וזה גם יצטרך להגיע להצבעה נוספת

יעקב אשר:  לא רק דיון, אלא נצטרך להגיע בסופו של דבר לנוסח שייתן פתרון גם לחלק - - -     

ניצן רוזנברג: דיברת להעלות את נושא התחולה

הילה דוידוביץ-בלומנטל: חשבנו שאפשר להחיל את ההסדר הזה, או לדון בזה בהמשך, גם על פוליסות קיימות, כי אין פה שינוי בסיכון מבחינת חברות הביטוח

יעקב אשר: על עבר, מה שנקרא

יעקב אשר:  אני לא רואה בזה בעיה

אלון שוסטר: זה חייב להיות, אחרת את כל החוק נתחיל מהיום?     

יעקב אשר: צריך לשאול הכול ולהעלות הכול כדי לדעת שזאת הכוונה

ירון לוי: כמובן ככל שנצמדים לעקרון היסוד הביטוחי, שסכום הביטוח לא משתנה ותקופת הביטוח אינה משתנה, ומחזור קלסי מתבצע, כמובן אין לנו התנגדות להחלה - - -     

יעקב אשר: האתגר שלנו הוא בשינויים של הזמנים ובשינויים של השנים

יעקב אשר:  זה האתגר שלנו לקראת הקריאה השנייה והשלישית, להגיע לתובנות כאלה ואחרות שיבואו לידי ביטוי או בחקיקה, או בתקנות משלימות, או בהבניה של הדברים

יעקב אשר:  אני לא רוצה כרגע להתחייב, כי אני בעצמי לא יודע

יעקב אשר:  אני חושב שהיה פה דיון מאוד מבלבל, אבל טוב, כי העלינו ושמנו את כל הנקודות, וכל אחד יעשה את שיעורי הבית שלו

יעקב אשר:  איגוד הבנקים, גם אתם צריכים לעשות את שיעורי הבית שלכם לגבי מה שדיברנו על הקצה, על הגוף השלישי

יעקב אשר:  אולי נעשה ישיבה פנימית לפני שנדון בקריאה השנייה והשלישית

יעקב אשר:  הייתי מציע אם אפשר לפתוח שולחן עגול

יעקב אשר:  יש דבר כזה של שוק ההון, בנק ישראל, הבנקים, הביטוח ויועצי משכנתאות, כדי לנסות ולהגיע לפתרונות שאולי הם יהיו טסט לכם, רשות שוק ההון, על הממשקים שדיברתם עליהם

יעקב אשר:  לא על כל התוכנית הגדולה, נתחיל עם דבר קטן

יעקב אשר:  כל דבר גדול מתחילים עם דבר קטן

ניצן רוזנברג: לגבי ההוראה של התחולה, באופן כללי ובדרך כלל אנחנו כייעוץ משפטי זה דברים שהם כן בעייתיים

ניצן רוזנברג:  חקיקה צופה פני עתיד, היא צריכה לכוון התנהגות, היא חלה בדרך כלל מעתה ואילך

יעקב אשר: אנחנו נרגיע אתכם בהמשך

ניצן רוזנברג: אני אומרת שזה דבר שככל שרוצים לקבוע, כמובן כמו שעשו כאן, יש כאן את כל הנציגים שנוגעים בדבר, גם הבנקים

יעקב אשר: צריך לשמוע על ההשלכות של זה, ואם כן, נטפל בהן

יעקב אשר:  העיקרון ודאי שצריך לחול

ניצן רוזנברג: כפי שעלה פה בשולחן, יש כאן שמירה, הגנה על הזכויות של המעורבים באירוע הזה, אבל זה עדיין משהו שצריך אני חושבת לכתוב אופן מפורש בלשון החוק

ניצן רוזנברג:  זה כרגע לא נמצא, ונצטרך להוסיף פה סעיף תחולה שאומר שהתחולה של הצעת החוק הזאת היא גם על פוליסות קיימות

ניצן רוזנברג:  זה יצטרך להיכנס לנוסח

יעקב אשר: ברור

יעקב אשר:  מבחינתי זה ייכנס כבר עכשיו לנוסח

ניצן רוזנברג: זה מה שאני שואלת

יעקב אשר: במפורש כן, גם לא הייתה התנגדות

יעקב אשר:  כמובן הוראות מעבר יהיו

יעקב אשר:  עוד נגיע לדברים הללו בהמשך הדרך

יעקב אשר:      אם כך, אנחנו יכולים להצביע על האישור לקריאה הראשונה? אני מעלה לאישור את הצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון – העברת מוטב בביטוח חיים בין תאגידים בנקאיים),  התשפ"ג–2022, פ/530/25, חבר הכנסת יעקב אשר וחבר הכנסת משה גפני

יעקב אשר:  מי בעד, ירים את ידו

יעקב אשר: בעד אישור הצעת החוק – 1 

יעקב אשר: נמנעים – אין  

יעקב אשר: פה אחד

יעקב אשר:      תודה רבה לכולם

יעקב אשר:  תודה רבה לצוות שלי, שטרח לעניין הזה, תודה לכל אלה שהגיעו

יעקב אשר:  בסופו של יום נוציא תחת ידינו משהו מלוטש, עשוי נכון, אמיתי, והכי חשוב שעוזר ללקוח

יעקב אשר:  תודה רבה לכולם