ועדת הכלכלה, כנסת 25, פרוטוקול מספר 101, 2023-05-08 00:00

דוד ביטן: אני פותח את הישיבה בנושא: פרק ז' (בנקאות ואשראי), למעט סעיפים 26-25 מתוך הצעת חוק התכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב 2023 ו-2024), התשפ"ג–2023

דוד ביטן:       מה, איווט? מה נשמע?     

אביגדור ליברמן: שום דבר טוב לא מאיים עלינו

אביגדור ליברמן:  לא לדאוג

דוד ביטן: אני לא יודע

דוד ביטן:  פתאום אני רואה אותך

דוד ביטן:  גם אתה וגם אלקין, מה קרה פה? אני לא מבין

זאב אלקין: אני איתך פה

זאב אלקין:  אנחנו תמיד פה

דוד ביטן: אתה איתי קבוע, כן

אביגדור ליברמן: מתי אתה עושה הפסקה? זה יותר חשוב

דוד ביטן: כבר? עוד לא הגעת

דוד ביטן:  עוד לא הגעת, אתה רוצה הפסקה?     

אביגדור ליברמן: בטח

דוד ביטן: כמה הבהרות לפני שאנחנו מתחילים

דוד ביטן:  היועצת המשפטית, יש לך משהו להגיד?     

ורד קירו זילברמן: לא

דוד ביטן: אתם רוצים איזה הסבר קטן לפני, למי שלא היה?     

זאב אלקין: בוודאי

דוד ביטן: בבקשה

אביגיל ונקרט: היושב-ראש, הכוונה שאנחנו נסביר? סליחה, לא שמעתי

דוד ביטן: הסבר כללי כזה על החוק, למי שלא היה בדיונים

אביגיל ונקרט: שמי אביגיל ונקרט, אגף התקציבים

אביגיל ונקרט:  מטרת החוק הזה היא כמה סעיפים שנועדו לשפר את התחרות ואת המידע הצרכני לציבור במערכת הבנקאות

אביגיל ונקרט:  יש כאן כמה סעיפים שגם ישפרו את השירות שהמערכת הבנקאית נותנת לפינטקים, למשל, בפתיחת חשבונות וניהול חשבונות שלהם

אביגיל ונקרט:  יש כאן סעיפים שנוגעים לעמלות ולריביות שנוגעות לדיווח שהבנק ידווח מדי חודש לציבור, כדי שידע מה סכומי העמלות והריביות שהציבור משלם

אביגיל ונקרט:  הם בעצם יאפשרו לאנשים להבין את גובה העמלות והריביות שהם משלמים היום

אביגיל ונקרט:  היום הבנקים למעשה גובים את העמלות ואת הריביות האלה בלי שהציבור מבין באופן מלא מה נגבה ממנו

אביגיל ונקרט:  והדבר הזה, הדיווח החודשי בעצם יאפשר לכולנו, ללקוחות, להבין מה יגבה מאיתנו כל חודש

אביגיל ונקרט:       מעבר לכך, יש כאן כמה סעיפים נוספים שנוגעים להגברת התחרות בין הבנקים לחברות כרטיסי אשראי

אביגיל ונקרט:  למשל, שימוש של חברות כרטיסי אשראי במידע שהן מקבלות אגב תפעול כרטיסי החיוב, יאפשרו להן בעצם להתחרות בבנקים על השירותים שהן נותנות

אביגיל ונקרט:  סעיף נוסף שאנחנו קובעים כאן נוגע למסגרות אשראי

אביגיל ונקרט:  בעצם היה תיקון חקיקה שקבע בעצם הפחתה של מסגרות כרטיסי אשראי שהבנקים נותנים כדי בעצם להגביר את התחרות עם חברות כרטיסי אשראי

אביגיל ונקרט:      בהמשך לתהליכים שנעשו בשנים האחרונות, אנחנו מחליטים בעצם לבטל את הסעיף הזה

אביגדור ליברמן: מה זה אומר לבטל את הסעיף הזה?     

אביגיל ונקרט: הסעיף הזה בעצם קבע שחברות כרטיסי אשראי, לאחר ההפרדה מהבנקים, כדי שהן יוכלו להציע כרטיסי אשראי, שהלקוחות יוכלו לפנות אליהן ולקבל הצעה תחרותית על כרטיסי אשראי, בעצם חייבו את הבנקים להפחית את מסגרת האשראי בכרטיסי האשראי הבנקאיים, את הבנקים שהופרדו מהם חברות כרטיסי אשראי

אביגדור ליברמן: יופי

אביגיל ונקרט: בעקבות פניות של חברי הכנסת בשנתיים האחרונות, נעשתה חשיבה נוספת וחשבנו שאין הצדקה להמשיך את הסעיף זה, ולכן אנחנו מציעים בעצם לבטל אותו

אביגדור ליברמן: גברתי, אני חושב שאתם לא נוגעים, אדוני היושב-ראש, בדבר העיקרי, בחולי העיקרי של מערכת הבנקאות

אביגדור ליברמן:  את יודעת מה הריבית החריגה היום בבנקים לבן אדם? מה הריבית החריגה?     

קריאה: בין 12% ל-14%

אביגדור ליברמן: 20%

אביגדור ליברמן:  זה מגיע ל-20% ריבית החריגה

אביגדור ליברמן:  זו ריבית של שוק האפור

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אבל אני אסביר לך

דוד ביטן:  קודם כול, אתה צודק

דוד ביטן:  אבל החוק הזה, זה לא שאני יכול לתקן כל חוק איך שאני רוצה

אביגדור ליברמן: כן

דוד ביטן: החוק הזה מתייחס לעניינים מסוימים ואני לא יכול להכניס דברים לא רלוונטיים לחוק

דוד ביטן:  אבל זה נכון, שהריבית גבוהה

דוד ביטן:  והדבר הכי חשוב שישפיע על התחרות הוא שחברות כרטיסי אשראי יוכלו לקבל כסף זול

אביגדור ליברמן: נכון מאוד

דוד ביטן: ועל זה קבעו דיון בוועדה אחרי שנגמור את חוק ההסדרים, כי זה נושא מאוד חשוב

דוד ביטן:  אז תהיה תחרות אמיתית בין חברות כרטיסי אשראי לבנקים

דוד ביטן:  היום הבנקים נותנים הלוואות בריבית נמוכה וחברות כרטיסי בריבית מאוד גבוהה

דוד ביטן:  וזה יכול להשפיע על התחרות ביניהם ובעצם ליצור מצב נכון

דוד ביטן:  אבל זה נכון, שהריבית גבוהה

דוד ביטן:  אבל זה לא החוק

אביגדור ליברמן: כן, כן

דוד ביטן: החוק הזה מדבר על דברים אחרים

דוד ביטן:  אז מה שיש – יש

אביגיל ונקרט: היושב-ראש, אם יורשה לי להוסיף

דוד ביטן: זה לא דיון על כל הבעיות של הבנקאות, של הריבית וכל הדברים

אביגדור ליברמן: זה עוד מתוכנן לפני אישור חוק ההסדרים?     

בועז טופורובסקי: אז אפשר להוסיף את זה כאן

דוד ביטן: אנחנו נעשה את הדיון הזה, כן

דוד ביטן:  דיון על מתן כסף זול יותר כמו בבנקים לחברות כרטיסי אשראי

דוד ביטן:  יהיה דיון אבל נצטרך לעשות את זה במסגרת החקיקה

אביגיל ונקרט: היושב-ראש, אם יורשה לי להוסיף, שר האוצר הקודם מכיר את סוגיית התחרות בבנקאות ויודע שהיא מעסיקה את משרד האוצר שנים רבות

דוד ביטן: אבל זה לא הגיוני, מה שקורה

אביגדור ליברמן: כן

דוד ביטן: אתה לוקח הלוואה מחברות כרטיסי אשראי בריבית מאוד גבוהה כי אין להן כסף זול

אביגדור ליברמן: לא

אביגדור ליברמן:  כרגע אותם אנשים מסכנים נכנסים לבעיות כי כל כך חורגים ממסגרת האשראי

דוד ביטן: יש פה בשורה לאנשים האלה שאתה מדבר עליהם

דוד ביטן:  בוטלו ההגבלות את המסגרת, שהייתה טעות גדולה מאוד

אביגדור ליברמן: זה נכון

דוד ביטן: והם הגיעו למסקנה שזאת הייתה טעות וביטלו את זה

אליהו ברוכי: חבל שלא מבטלים אותה מהגנות הינוקא

דוד ביטן: לגבי הבקשה של חבר הכנסת ברוכי, אנחנו נחזור להחלטה המקורית שלנו, שהנושא של 45 יום יהיה שנתיים, יכנס לתוקף בעוד שנתיים עם אפשרות להאריך בשנתיים

בועז טופורובסקי: מה 45?     

דוד ביטן: ולא שלוש שנים עם אפשרות להאריך בשנה

בועז טופורובסקי: איפה? איפה? על מה מדובר?     

אליהו ברוכי: אני רוצה להגיד לך משהו, היושב-ראש

דוד ביטן: קיבלתי את הטענה שלך

דוד ביטן:  אם צריך, ננסח הסתייגות ונאשר אותה

דוד ביטן:  אין בעיה

דוד ביטן:  מה?     

ורד קירו זילברמן: - - -     

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אני מאשר לו את ההגשה, אין בעיה

דוד ביטן:  אין בעיה

ד"ר עידית חנוכה: יכול להעלות

דוד ביטן: יכול להעלות, יכול להעלות

דוד ביטן:  אנחנו נקבל את זה כהסתייגות ונכניס את זה פנימה

בועז טופורובסקי: את מה אתה מקבל כהסתייגות?     

ד"ר עידית חנוכה: הוא יציג

דוד ביטן: הינה, אני מציג בשבילו

דוד ביטן:  אבל הוא יציג את זה

דוד ביטן:  כן

אליהו ברוכי: חבר הכנסת בועז, במסגרת ההסטה של האשראי הכניסו כמה מגבלות ינוקא

בועז טופורובסקי: כן

אליהו ברוכי: אחת מהמגבלות לביטול זה הנושא של - - -     

דוד ביטן: לא ביטול מיידי

דוד ביטן:  קובעים את זה בחוק

דוד ביטן:  הביטול יהיה בעוד שנתיים על מנת שחברות כרטיסי אשראי, ברגע שהן יגדלו מבחינת כוח מול הבנקים, אז אנחנו לא צריכים את 45 הימים האלה, את ההגנה הזאת

בועז טופורובסקי: אוקיי

דוד ביטן: ואם הן לא יצליחו לגדול, אז ניתן אורכה דרך ועדת הכלכלה

רן מלמד: - - - הולך וגדל, וצריך לצמצם אותו למינימום

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אנחנו לא עושים דיון

דוד ביטן:  עכשיו זה רק בין הח"כים

דוד ביטן:  אתם יכולים להקשיב, אבל זה לא דיון כללי עכשיו

דוד ביטן:       מי רוצה להתחיל בהנמקת ההסתייגויות?     

בועז טופורובסקי: רגע, יש לי שאלה נוספת, כי פנו אליי חברות הקריפטו

בועז טופורובסקי:  האם הן יוכלו לפתוח חשבון? אני מנסה להבין, הן פנו אליי עכשיו

דוד ביטן: היה דיון עליהן

דוד ביטן:  הן פנו אלינו

דוד ביטן:  היה דיון

דוד ביטן:  תשיבו לו

בועז טופורובסקי: הבנתי שיש עליהן מגבלות מבחינת הבנקים לפתוח חשבון, להעביר, למרות שהיינו אמורים לפתור את זה

אליהו ברוכי: אילו חברות?     

בועז טופורובסקי: קריפטו, כל המטבעות הקריפטוגרפים

דוד ביטן: תענו

דוד ביטן:  תענו לחבר הכנסת

אביגיל ונקרט: כן

אביגיל ונקרט:  הסעיף הזה בוודאי נמצא כאן

אביגיל ונקרט:  זה הסעיף הראשון בהצעת החוק, 27(1)

דוד ביטן: תסתכל, זה כתוב

בועז טופורובסקי: זה בסעיף 27?     

דוד ביטן: כן

אביגיל ונקרט: נכון, סעיף 27(1)

בועז טופורובסקי: כן?     

אביגיל ונקרט: הסעיף זה נוגע בעצם לפתיחת חשבונות של פינטקים בבנקים

אביגיל ונקרט:  הוא קובע חובה על בנק לדווח אם הוא סירב לפתוח חשבון או אם הוא מתעכב בפתיחת חשבון לבקשת חברה

דוד ביטן: שימו לב שיש קנסות שאפשר להשית על הבנקים במקרה שהם לא עומדים בסעיפים של החוק הזה

בועז טופורובסקי: אז רגע

בועז טופורובסקי:  אם הם פותחים חשבון - - -     

דוד ביטן: זה לא הדיון

דוד ביטן:  אתם לא מבינים את זה? אני לא מבין את זה

דוד ביטן:  לא פותחים דיון

דוד ביטן:  זה רק חברי כנסת

דוד ביטן:  כן

בועז טופורובסקי: הדבר הזה מאפשר להם לפתוח חשבון שיהיה מוגבל לחלוטין ולהגיד שהם לא מנעו לפתוח חשבון?     

אביגיל ונקרט: אולי בנק ישראל יוכלו להתייחס ולהסביר

מיקי רוזנטל: שמי מירי רוזנשטוק, הפיקוח על הבנקים

מיקי רוזנטל:  פתיחת חשבון עוסקת בפתיחת חשבון

מיקי רוזנטל:  יכול להיות מצב שבו בפתיחת החשבון מופעלות גם הגבלות על החשבון

מיקי רוזנטל:  זה לפעמים גם מה שקורה

מיקי רוזנטל:  הדיווח הזה לא רלוונטי לסוגיית הגבלות על החשבון

מיקי רוזנטל:  ככל שיש לקוח שיש לו בעיות ומגבלות, שהלקוח חושב שיש עוול לגופים עצמם, יש ערוצים שלמים שבאמצעותם ניתן לפנות לפיקוח על הבנקים כדי לטפל בזה ושנוכל להבין את הסוגיה

מיקי רוזנטל:  הדיווח עצמו עוסק בפתיחת חשבונות ולא בהגבלות על חשבונות

בועז טופורובסקי: אוקיי

בועז טופורובסקי:  השאלה היא אם אנחנו לא עושים את אותה טעות שעשינו קודם

בועז טופורובסקי:  הרי אנחנו רצינו לאפשר לחברות הקריפטו לעבוד באופן שוטף עם הבנקים בשביל לאפשר כלכלה מתקדמת ומפוקחת גם כמה שיותר, והתברר לנו שהבנקים פשוט לא פותחים להן

בועז טופורובסקי:  זה עכשיו דורש מהבנקים - -     

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אז יש פה דיווח

בועז טופורובסקי: נכון

בועז טופורובסקי:  - - לדווח על הסירובים

בועז טופורובסקי:  אבל אז הם יכולים כביכול לעקוף את זה ולפתוח להם חשבונות שהם באמת לא יהיו חשבונות אמיתיים, כי הם לא יוכלו להעביר שם כספים

בועז טופורובסקי:  הם היו חשבונות מוגבלים

בועז טופורובסקי:  אז אנחנו נחכה עוד הרבה מאוד חודשים עד שעוד פעם נתייחס לבעיה הזאת, והם יגידו: זה לא פייר, הם לא פתחו חשבונות

בועז טופורובסקי:  הם עקפו את ההוראה של החוק

מיקי רוזנטל: ככל שדרישת הדיווח תכלול גם מגבלות על פעילות בחשבון, זה יסכל את כל מטרת הדיווח הזה, שזה לזהות סירובים

מיקי רוזנטל:  מגבלות יכולות להיות יותר רכות

בועז טופורובסקי: אין ספק

בועז טופורובסקי:  אבל השאלה היא אם הם לא יכולים להשתמש בזה כסעיף סל ולהגיד: אנחנו פותחים חשבון מוגבל; רק לבודדי בודדים - - -     

מיקי רוזנטל: לכן אני אומרת, ככל שיש גוף שמוצא שהמגבלות הן קריטיות, נעשה עוול, פוגע בפעילות, לפיקוח על הבנקים יש ערוצים לטפל בזה

מיקי רוזנטל:  הגוף רשאי, פתוח לבוא ולפנות לפיקוח על הבנקים

דוד ביטן: אל תשכח שפה זה הבנק מדווח, אבל גם הלקוח יכול לדווח

בועז טופורובסקי: נכון

אליהו ברוכי: יש גופי אשראי לא הולכים למפקח

בועז טופורובסקי: נכון, אבל כבר כמה שנים שחברות הקריפטו מדווחות לבנק ישראל על הבעיות מול הבנקים

בועז טופורובסקי:  וכבר יותר משנתיים שאני גם פניתי גם לבנק ישראל על הבעיות עם חברות הקריפטו, ונוצר מצב שבו יש כלכלה שלמה שמתפתחת – יש אנשים שיגידו שהיא מסוכנת יותר, יש אנשים שיגידו שהיא מסוכנת פחות; אבל אנחנו לא נכנסים לזה, וגם לפיקוח עליה – שבו יש כסף שיוצא החוצה בגלל הקושי להתנהל בישראל מהבחינה העסקית

בועז טופורובסקי:  אז עכשיו את אומרת: אם יש בעיה, לפנות

בועז טופורובסקי:  אבל אני לא רוצה להגיע למצב שעוד שנתיים אני אגיד: אתם זוכרים שישבנו כאן, שזה היה את זה? זה בדיוק אותו דבר והם עוקפים את הסיפור

בועז טופורובסקי:  עכשיו, לצערי, זה קרה לי עם הבנקים בנושאים אחרים, שכל פעם הם ביקשו עוד זמן, ואמרנו שניתן פחות

בועז טופורובסקי:  תמיד יצא שהיה ניצול לרעה של הגרייס שניתן להם על ידי הוועדה, לפחות בתקופה שאני כאן

בועז טופורובסקי:  וזה לא מעט זמן יחסית

בועז טופורובסקי:       אז השאלה היא, אם אנחנו כבר כאן דנים בזה ופנו אלינו חברות הקריפטו, איך אנחנו דואגים שהם לא יעשו לכולם חשבון מוגבל אוטומטי ולא יצטרכו לדווח על אי פתיחת חשבון

דוד ביטן: בשביל זה יש בנק ישראל

בועז טופורובסקי: אבל זה מה שאני אומר, שבנק ישראל כבר הרבה שנים – שר האוצר לשעבר יושב כאן; הייתה ועדת בראשות החשבת הכללית – והכול נמשך ונמשך בינתיים

אביגדור ליברמן: לא החשבת הכללית, אלא הכלכלנית הראשית

בועז טופורובסקי: הכלכלנית הראשית, סליחה

דוד ביטן: אבל הכנסנו את זה בחוק הזה

דוד ביטן:  וזה שיפור למה שהיה קודם

בועז טופורובסקי: אין בעיות

בועז טופורובסקי:  אבל אז הם אומרים שהם יכולים לפתוח עדיין חשבון מוגבל

בועז טופורובסקי:  מה זה חשבון מוגבל? אי אפשר לעשות עסקים

בועז טופורובסקי:  אם יש לך עסק ואתה פותח חשבון מוגבל, אתה לא יכול להתנהל

בועז טופורובסקי:  אין לך עסק עם חשבון מוגבל

דוד ביטן: קודם כול, הם יכולים לפתוח בכל מקום אחר

אליהו ברוכי: לא, אין

בועז טופורובסקי: הם לא יכולים

דוד ביטן: סליחה, יכולים גם בחו"ל וגם בכל מקום

בועז טופורובסקי: אבל אז ישראלים, יש כאן בעיה

דוד ביטן: אבל אתה לא יכול לחייב בנק לעבוד עם מישהו

דוד ביטן:  אתה לא יכול לחייב

בועז טופורובסקי: אני לא יכול לחייב בנק

בועז טופורובסקי:  אבל אני יכול לחייב לא לפתוח חשבון למישהו, כשזה לא מסיבה שהיא סיבה - - -     

דוד ביטן: אז לכן הכניסו את הסעיף הזה

ניר הירשמן: רק על הדיווח

ניר הירשמן:  רק על דיווח על הפעולות

ניר הירשמן:  80% מהחברות לא מצליחות לפתוח חשבון

דוד ביטן: מי אתה? מי אתה?     

ניר הירשמן: שמי ניר הירשמן

ניר הירשמן:  אני מנכ"ל פורום חברות הקריפטו

דוד ביטן: לא, לא

דוד ביטן:  אתה לא יכול לדבר

דוד ביטן:  אוקיי? זה הכול

דוד ביטן:  בנושא של הקריפטו, הם טענו את הטענה הזאת

דוד ביטן:  התייחסנו לזה

דוד ביטן:  אל תשכח שקודם כול אני לא יכול לחייב

דוד ביטן:  הבנק לא רוצה לעבוד איתך

דוד ביטן:  הוא חייב?     

בועז טופורובסקי: אלא אם כן - - -     

דוד ביטן: אלא אם כן מה? הוא חייב? זה מה שאתה אומר, שהבנק חייב לפתוח?     

בועז טופורובסקי: אם כל הבנקים לא עובדים? תתאר לך שהבנקים יחליטו שהם לא עובדים עם עסקים מסוכנים

דוד ביטן: רגע

דוד ביטן:  אם כל הבנקים לא עובדים, זה סיפור אחר

דוד ביטן:  אבל אם אתה אומר לבנק: חובה עליך לעבוד עם מישהו – עוד מעט תגיד: חובה עליך גם לתת לו אשראי?     

בועז טופורובסקי: לא

בועז טופורובסקי:  אני לא אגיד לו

דוד ביטן: זה לא ילך, הסיפור הזה

בועז טופורובסקי: יש מטבע בעולם

דוד ביטן: יש איזו מגמה לא לפתוח לקריפטו?     

בועז טופורובסקי: חד-משמעית

דוד ביטן: רגע, בואו נשמע את בנק ישראל

חן פליישר: שמי חן פליישר, מבנק ישראל, מהמחלקה המשפטית

חן פליישר:  אני רוצה רגע להזכיר את המסגרת של התיקון שאנחנו עושים פה כרגע

חן פליישר:  כבר היום קיים בחוק הבנקאות (שירות ללקוח) סעיף שאומר שתאגיד בנקאי לא יסרב סירוב בלתי סביר לתת שירות של פתיחת חשבון בפלוס, בסדר? פתיחת חשבון וניהולו, שאני מבינה שחבר הכנסת עוסק יותר בשאלת הניהול

בועז טופורובסקי: כן

חן פליישר: התיקון שאנחנו עושים עכשיו הוא בעצם איזושהי שכבה נוספת על גבי החובה הנורמטיבית הזאת שכבר קיימת וניתנו הרבה פרשנויות, היא גם עולה הרבה פעמים בבתי המשפט בכל מיני הקשרים

חן פליישר:  וכמו שנציגת הפיקוח על הבנקים ציינה, יש לנו קו פתוח לתלונות פרטניות

חן פליישר:  אם יש גוף שחושב שנעשה לו עוול ולא מקיימים את הדין, אז אנחנו פתוחים לקבל את הפנייה ומטפלים בה באופן פרטני

חן פליישר:  הסעיף הזה נועד לאתר את אותם מקרים שבהם - - -     

דוד ביטן: אז כמה מקרים כאלה יש? מהניסיון שלכם, כמה יש? אני שואל שאלה כללית

חן פליישר: כמה פניות יש?     

דוד ביטן: הם פותחים או לא פותחים?     

ניר הירשמן: 80% מהחברות מדווחות על אי פתיחת חשבון

ניר הירשמן:  80%

מיקי רוזנטל: מהנתונים שלנו, מדובר ב-90% מהחברות

ניר הירשמן: 80%, לפי סקר של BDO

דוד ביטן: של מה 80%?     

ניר הירשמן: ל-80% מהחברות לא מאפשרים לפתוח חשבונות בנק

חן פליישר: אז עוד פעם, התיקון נועד לקחת את אותם מקרים מובהקים שבהם אין פתיחת חשבון, בתוך תקופה סבירה אין עדיין פתיחת חשבון, ולהביא את הנתונים האלה בפני הפיקוח על הבנקים כדי שיוכל לראות אם יש איזו העבירה

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  תראו, אנחנו עכשיו לא פותחים דיון על כל דבר

דוד ביטן:  אבל אנחנו רוצים לקבל מכן דיווח, בואו נגיד, תוך שלושה חודשים על הנושא הזה

דוד ביטן:  בסדר? אבל מה קורה עם הקריפטו?     

בועז טופורובסקי: אני רוצה לדעת בדיווח - - -     

חן פליישר: אני רוצה להבהיר רק למה אנחנו בטוחות עם ההצעה

דוד ביטן: זו לא חוכמה להגיד: עשינו חוק שמחייב אותנו להגיד לנו אם פתחו או לא

דוד ביטן:  אבל אם יש בעיה כללית, אז מן הצדק שבנק ישראל יוציא הנחיות

דוד ביטן:  זו הסמכות שלכם, לא שלנו

דוד ביטן:  בסדר? תוציאו הנחיות ותגידו לנו מה קורה עם זה בעוד שלושה חודשים

דוד ביטן:  בסדר?     

חן פליישר: אני לא בטוחה שאני יורדת לסוף דעתך, ואני רוצה לחדד

דוד ביטן: אם הם אומרים שרוב החברות לא מצליחות לפתוח חשבון - - -     

חן פליישר: אבל הוראת הדיווח נועדה בדיוק לתת מענה לזה

דוד ביטן: בסדר, אוקיי

בועז טופורובסקי: אבל אני רוצה לדעת כמה חשבונות הם חשבונות שאפשר להתנהל איתם וכמה חשבונות הם מוגבלים

חן פליישר: אני אסביר רגע מה הבעיה עם הבקשה הזאת, למרות שהבעיה שאתה מציף היא מובנת לי

בועז טופורובסקי: היא מוכרת לך

חן פליישר: אני רק אומרת שהפתרון, בעיניי, של דיווח הוא לא בהכרח הפתרון המתאים, כי בשונה מפתיחה או מאי פתיחה של זה, שזה בעצם אפס או אחד, בסופו של דבר, אפשר להגיד פתחתי או לא פתחתי

חן פליישר:  בעולם של מגבלות כן יש מגבלות שהן לגיטימיות

בועז טופורובסקי: ברור

חן פליישר: עכשיו איך אתה תעשה הוראת - - -     

דוד ביטן: אבל עד היום אף אחד לא התלונן אצלכם?     

חן פליישר: יש, וגם מטופל

דוד ביטן: חיכיתם רק לחוק הזה?     

חן פליישר: לא, מה פתאום

חן פליישר:  זה טופל פרטנית

חן פליישר:  המטרה של הצעת החוק הזו היא לתת - - -      

דוד ביטן: וזה מה שאני אומר

דוד ביטן:  תבדקו את העניין הזה

דוד ביטן:  זה בסמכות שלכם ולא צריכים חוק

דוד ביטן:  זה ממש בסמכות שלכם

דוד ביטן:  ותראו מה המצב ותגידו לנו

חן פליישר: וכמו שאמרנו, הקו פתוח

בועז טופורובסקי: אני רק רוצה להגיד אמירה כללית

בועז טופורובסקי:  אני לא מושך זמן

דוד ביטן: אנחנו נעשה דיון על זה, בסדר?     

בועז טופורובסקי: אין בעיות

דוד ביטן: זה לא קשור כאן

בועז טופורובסקי: אני אשמח לדיון

בועז טופורובסקי:  אבל זה איכשהו כן קשור, כי יש איזושהי תחושה, הרי אנחנו חיים בעולם שבו  כל שנה זה כמו שלושה עשורים במאה הקודמת, ואני מרגיש שאנחנו לא מספיק פתוחים לעולם החדש, בואו נגיד את זה ככה

בועז טופורובסקי:  בנק ישראל צריך לשמור כמובן על מה שהוא צריך לשמור, אבל כלכלה שלמה בורחת מכאן כי לא נותנים לה את האפשרות

בועז טופורובסקי:  זה מה שאני מקבל כל הזמן מהשטח

דוד ביטן: זה לא לעכשיו

דוד ביטן:  אנחנו נעשה דיון אחרי שהם יבדקו את העניין, ואז נעשה

דוד ביטן:  אני מבטיח לך שיהיה דיון

דוד ביטן:  בסדר?     

בועז טופורובסקי: מאה אחוז

דוד ביטן: מי רוצה לנמק ראשון? אילו הסתייגויות יש?     

ורד קירו זילברמן: יש לנו הסתייגויות מסיעת יש עתיד

דוד ביטן: קודם כול, לפני זה, תציג את ההסתייגות שלך לגבי הנוסח

ורד קירו זילברמן: כן

דוד ביטן: מה שאני אמרתי, שזה יהיה שנתיים פלוס שנתיים אפשרות להאריך, ולא שלוש שנים פלוס שנה

דוד ביטן:  בסדר? כמו שהיה בדיון הראשון שלנו

אליהו ברוכי: אני רק רוצה לשאול

אליהו ברוכי:  שאלתי את האוצר

אליהו ברוכי:  הם לא נתנו לי תשובה

אליהו ברוכי:  ברגע שחברת אשראי נקנית על ידי חברת ביטוח, האם לדעתם יש עוד מקום להגבלות הינוקא? שאלה כללית

אביגיל ונקרט: אני מנסה להשיב

אביגיל ונקרט:  אני אשיב אולי כאן בעל פה

אביגיל ונקרט:  אנחנו לא חושבים שיש מקום להבחין בין חברה כזאת לכזאת

אליהו ברוכי: למה לא? חברת ביטוח עדיין נקראת ינוקא?     

אביגיל ונקרט: המטרה של הסעיף היא בעצם לאפשר לחברות כרטיסי אשראי, לא משנה מה - - -     

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  חברת כרטיסי אשראי היא ינוקא

אליהו ברוכי: בסדר

אליהו ברוכי:  אבל ברגע שחברת הביטוח קונה חברת כרטיסי אשראי היא כבר גוף אחד

דוד ביטן: לא שייך

דוד ביטן:  לא שייך

דוד ביטן:  מה שקובע הוא שחברת אשראי היא חברה אחרת

דוד ביטן:  היא אלא חברת הביטוח

דוד ביטן:  יכול להיות שאתה תגיד: מגדל קנתה; היא לא רוצה להשקיע; היא לא רוצה לעשות

דוד ביטן:  זה לא קשור לעניין

דוד ביטן:  מה שחשוב הוא שחברות אשראי יתחרו בבנקים באיזשהו שלב

דוד ביטן:  אבל הן צריכות לגדול על מנת להתחרות

דוד ביטן:  הבנקים הם ענקיים, הם גדולים

דוד ביטן:  תראה את בנק הפועלים, תראה את בנק לאומי

דוד ביטן:  אז על מנת שהינוקא הזאת לא תהיה לכל החיים, אמרנו שאנחנו כבר קובעים בחוק היום ש-45 יום יבוטל, הגנת 45 יום

אליהו ברוכי: בסדר גמור

דוד ביטן: אבל זה יתחיל בעוד שנתיים

דוד ביטן:  למה? כדי שבינתיים החברות יגדלו

דוד ביטן:  ואז לא יצטרכו את ההגנה הזאת

דוד ביטן:  אם לא יספיקו בשנתיים, אז יש אפשרות לעוד שנתיים באישור ועדת הכלכלה

דוד ביטן:  זה התיקון

דוד ביטן:  אנחנו מקבלים את ההסתייגות הזאת

ורד קירו זילברמן: עוד שנה?     

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  שנתיים עם אפשרות להאריך עד שנתיים

ורד קירו זילברמן: אוקיי

דוד ביטן: אז מקבלים את ההסתייגות הזאת, כדי לתקן, כדי שלא נצטרך לעשות עוד ישיבה על העניין הזה

דוד ביטן:  בסדר? יש הסכמה בעניין הזה, אלקין? לא מסכימים?     

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  לא מתנגדים לזה

דוד ביטן: לא מתנגדים לזה

דוד ביטן:  אז זה עבר

שלום דנינו: דוד, ומי יביא את הנתונים לראות מה קרה? נפח הפעילות וזה

שלום דנינו:  מי ידווח?     

דוד ביטן: האוצר ידווח

דוד ביטן:  האוצר, בנק ישראל

שלום דנינו: האוצר?     

אביגיל ונקרט: כן

שלום דנינו: זאת אומרת, אתם תעקבו, תבדקו, אתם בונים מודל?     

אביגיל ונקרט: כן

דוד ביטן: בואו נצביע

דוד ביטן:  מי עד?     

זאב אלקין: אנחנו לא נטען נושא חדש על זה, למרות שיכולנו

דוד ביטן: מי בעד לקבל את ההסתייגות של ברוכי? מי נגד? מי נמנע?         

דוד ביטן: אושרה

דוד ביטן: אוקיי

דוד ביטן:  אז ההסתייגות עברה

שלום דנינו: זה יוצא דופן שההסתייגות התקבלה

שלום דנינו:  ברוכי, אתה יכול לרשום תקדים

זאב אלקין: לא, למה? גם בדיון הקודם ההסתייגות התקבלה

דוד ביטן: גם התקבלה, נכון

זאב אלקין: כן

זאב אלקין:  עוד לא הצבענו, אבל הוא הסכים להכניס את זה

שלום דנינו: שלך?     

דוד ביטן: להכניס, להכניס, בוודאי

שלום דנינו: טוב, אחר ששלך תתקבל, ההיא לא תהיה ייחודית

דוד ביטן: יש לנו הסתייגויות של מי?     

ורד קירו זילברמן: יש לנו הסתייגויות של סיעת יש עתיד והסתייגויות של קבוצת חדש-תע"ל ללפני סעיף 27

דוד ביטן: אוקיי

דוד ביטן:  מישהו נמצא מחדש-תע"ל? לא

דוד ביטן:  אז מי בעד ההסתייגויות של חדש-תע"ל שכרגע התייחסה אליהן היועצת המשפטית? מי נגד? כמה יש?     

ד"ר עידית חנוכה: שבעה

דוד ביטן: שבעה

דוד ביטן:  מי נמנע? אחד נמנע

דוד ביטן: לא אושרו

דוד ביטן: ההסתייגויות לא עברו

דוד ביטן:       עכשיו נעבור של יש עתיד, בסדר? מי מיש עתיד ינמק?     

בועז טופורובסקי: לי יש הסתייגות אחת שאני רוצה לנמק

בועז טופורובסקי:  עידן ימשיך אותי אחרי, בסדר?     

דוד ביטן: בסדר

בועז טופורובסקי: אז ככה

בועז טופורובסקי:  תחת סעיף 27, בסעיף (5) להצעת החוק, בסעיף 9י2, מה שביקשתי הוא שיהיה איזשהו פער מקסימלי בין הריבית שהבנקים נותנים על הפלוס לבין הריבית שהבנקים לוקחים על המינוס

בועז טופורובסקי:  נכון להיום, רוב אנשים יכולים לשלם פי ארבעה, חמישה, שישה, ריבית במינוס, באוברדרפט, מאשר מה שהם יקבלו על אותו חשבון

דוד ביטן: כן

דוד ביטן:  אני בעד זה

דוד ביטן:  אבל זה לא רלוונטי לחוק הזה

בועז טופורובסקי: אבל אני מסיר הסתייגות

בועז טופורובסקי:  אני שמתי את זה דווקא בסעיף הרלוונטי

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אתה לא יכול להכניס כל דבר בהסתייגות

דוד ביטן:  לפי זה, אני יכול עכשיו להכניס בהסתייגות שאנחנו נקנה את החלל

דוד ביטן:  אני לא יכול הרי

בועז טופורובסקי: את החלל?     

זאב אלקין: אבל אטען נושא חדש עליך, ואולי אשכנע בוועדת הכנסת

בועז טופורובסקי: יכול להיות שאם תקבל את ההסתייגות שלי, אני אטען נושא חדש

דוד ביטן: יכול להיות

דוד ביטן:  מה שאתה אומר מקובל

דוד ביטן:  אבל אני רוצה להדגיש, ועדת הכלכלה, נכנסנו יותר לנושא המזון, דברים כאלה, בגלל חוק ההסדרים

דוד ביטן:  יש חוק אז התייחסנו אליו

דוד ביטן:  אנחנו לא מתכוונים לעזוב את העניין של הבנקאות ומה שקורה

דוד ביטן:  ואני מבטיח לך שאחרי התקציב, אנחנו נתחיל לנהל דיונים על העניין הזה

בועז טופורובסקי: נו?     

דוד ביטן: אז אני מסכים איתך שצריכה להיות ריבית על הפיקדונות בצורת יותר רצינית

שלום דנינו: על פער מוגדר

דוד ביטן: אני לא יודע אם פער, אבל חייב להיות

בועז טופורובסקי: אז אני רק אסיים, כי בכל זאת זו הסתייגות ונצביע עליה גם אם לא תקבלו אותה

דוד ביטן: אבל תגיש הסתייגות

דוד ביטן:  תגיש

בועז טופורובסקי: אני אומר שיהיה פער של 130%

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  מה שאני מדגיש הוא שאנחנו לא לקבל אותה לא בגלל שאנחנו נגד העניין, אלא בגלל שזה לא רלוונטי לחוק

בועז טופורובסקי: אני יודע

בועז טופורובסקי:  אבל חשוב להדגיש את זה, כי היום כשהריבית במשק היא 4

בועז טופורובסקי: 5% ויש את הפריים, ואנשים על פלוס מקבלים 1% אולי או 1

בועז טופורובסקי: 5% או 2%, ועל המינוס משלמים 10% ובאות כל – בדיוק דיבר על זה גם מקודם שר האוצר לשעבר – באות חברות פרטיות ונותנות ריביות במינוס יותר נמוכות מהבנקים, כי הן אומרות שזה יותר זול מהאוברדרפט, יש כאן משהו שהוא לא פייר

בועז טופורובסקי:  אני לא אומר שבנקים לא צריכים להרוויח

בועז טופורובסקי:  כל עסק צריך להרוויח ולדאוג ולעבוד בשביל רווח

בועז טופורובסקי:  אני חושב שראוי לעשות הגבלות על הפערים האלה

דוד ביטן: צריך להגיד שהחוק הזה לא נלחם ביוקר המחיה

דוד ביטן:  הוא נותן שקיפות

בועז טופורובסקי: נכון

בועז טופורובסקי:  אין ספק

דוד ביטן: ונותן לנו פתרונות אולי לעוד כמה שנים

בועז טופורובסקי: התהליכים שקורים בשנים האחרונות הם מעולים

דוד ביטן: אבל יש רק נושא אחד שבאמת נלחם, וזה הנושא של מסגרות האשראי שביטלו את זה

דוד ביטן:  זה באמת עוזר לעניים, לאלה שאין להם מסגרת גבוהה

ורד קירו זילברמן: איזה סעיף של ההסתייגויות שלך - - - בדיוק?     

בועז טופורובסקי: הכול הגשתי לכם

ורד קירו זילברמן: לא

ורד קירו זילברמן:  יש את כל ההסתייגויות, ואתה פירטת על הסתייגות אחת

דוד ביטן: אחת, אחת

בועז טופורובסקי: אני נימקתי הסתייגות אחת שהייתה - - -     

דוד ביטן: חבר הכנסת רול, כמה זמן אתה צריך?     

בועז טופורובסקי: חמש שעות, בסדר?     

דוד ביטן: כמה?     

בועז טופורובסקי: כשהוא ילך לשירותים, אני אחליף אותו

בועז טופורובסקי:  חמש שעות

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  עשר דקות

עידן רול: עשר דקות

עידן רול:  תודה רבה, אדוני היושב-ראש

עידן רול:  בגלל שהדברים המהותיים יותר מבחינת התוכן נידונו, אני אפנה את תשומת לבכם רק למספר הסתייגויות, שהן הסתייגויות שמטרתן בעיקר שקיפות וההנגשה

עידן רול:  אנחנו כולנו מכירים שבעולם הבנקאות, וזה גם חלק מהרציונל של הצעת החוק הזאת, הצורך באמת לוודא שאנשים שבדרך העובדים גם מול חוזים אחידים ידעו היטב מה הם מקבלים, על מה הם חותמים

עידן רול:  ולכן זה בעיקר עניין של פרסומים של הנגשה, של הקפדה על שפה

עידן רול:       אני מפנה את תשומת לבכם להסתייגויות 2, 3, 4 בתור התחלה

עידן רול:  אתה רוצה שאני אקריא אותן? אני אקריא אותן

עידן רול:  הסתייגות 2 היא תחת סעיף 27, בסעיף קטן (1) להצעת החוק, לאחר המילים "לגוף פיננסי" יבוא "על פי תנאי רישיונו"

עידן רול:  הסתייגות 3 היא תחת סעיף 27, בסעיף קטן (1) להצעת החוק, לאחר המילים "ימסור התאגיד הבנקאי הודעה" יבוא "בכתב אשר תפורסם באתר האינטרנט של בנק ישראל"

עידן רול:  הסתייגות  4 היא תחת סעיף 27, בסעיף קטן (2) להצעת החוק, בסעיף קטן (ה)(ד) (4), לאחר המילים "לפנות לבנק" יבוא "באופן דיגיטלי או פיזי"

עידן רול:  הכנסנו את זה מתוך התייחסות לעובדה שעולם הבנקאות הולך ומצמצם את נוכחותו הפיזי בסניפים, ולא כולם מורגלים בגישה דיגיטלית ולא כולם מתמצאים בזה

עידן רול:      הסתייגות 7 באותה רוח, תחת סעיף 27, סעיף קטן (2) להצעת החוק, בסעיף קטן (ה)(ה) בסיפה הסעיף יבוא "האמור ויונגש ויובא לידיעת בעלי מוגבלויות השונות"

עידן רול:  צריך לתקן את הנוסח הזה שכתבו, אגב

עידן רול:  הסתייגות 14 תחת סעיף 27, בסעיף קטן (3) להצעת החוק, בסעיף קטן (1)(ב)(1) בסיפה הסעיף יבוא "האמור יינתן אף בשפה האנגלית, הערבית, האמהרית והרוסית"

עידן רול:      בגדול מה שביקשנו להדגיש מבחינתנו הוא לוודא שעולם הבנקאות, שחלק מהרציונל החוק הזה הוא לפשט אותו, לפשט לאנשים מה הם מקבלים, איך נראה דוח העמלות ובעצם לייצר להם נקודת פתיחה טובה יותר בתוך שוק מאוד תחרותי ומאוד סבוך שאנשים בדרך כלל מרגישים, האדם הסביר, הצרכן הרגיל מרגיש עמדת נחיתות כשהוא ניגש לקחת אשראי או עושה פעולה בנקאית משמעותית אחרת

עידן רול:  אז המטרה של הסתייגויות האלה היא להקל עליו ולוודא שהדברים מונגשים לו בצורה שתיתן לו הזדמנות שווה לצרוך את אותם שירותים

עידן רול:  תודה רבה

דוד ביטן: טוב, נצביע

ורד קירו זילברמן: אני רוצה לשאול

ורד קירו זילברמן:  יש לנו את לפני סעיף 27 וסעיף 27

ורד קירו זילברמן:  זה מסכם את ההנמקות שלכם לשני הסעיפים?     

עידן רול: סליחה, עוד פעם?     

ורד קירו זילברמן: יש לכם הסתייגויות ללפני סעיף 27 ולסעיף 27

ורד קירו זילברמן:  שאלה היא אם זה מסכם את ההנמקות שלכם לשני הסעיפים

דוד ביטן: אז אנחנו נצביע

זאב אלקין: לפני שאתה מצביע, אולי לאור התקדים של הפעם הקודמת, גם פה על 27 יש לי טענה של נושא חדש, תכף אני אגיד על מה

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אין בעיה

זאב אלקין: אז תחליט אם אתה רוצה להצביע עכשיו או אחר כך ביחד על הכול

ורד קירו זילברמן: אלה הסתייגויות שלהם

זאב אלקין: מה?     

ורד קירו זילברמן: אלה הסתייגויות של יש עתיד

זאב אלקין: אני יודע

זאב אלקין:  לא, אבל בפעם הקודמת הוא החליט לא להצביע על ההסתייגויות כשיש נושא חדש

דוד ביטן: אתה רוצה נושא חדש?     

זאב אלקין: בוודאי

דוד ביטן: בסדר, בסדר

דוד ביטן:  על מה? תגיד על מה?     

זאב אלקין: אני רק אגיד ליועצת המשפטית על מה

זאב אלקין:  אני מתכוון, זה נראה לי שנקרא סעיף קטן, מתחיל מסעיף קטן (4), (5), כל מה שלא היה בחוק

ורד קירו זילברמן: אצלכם?     

זאב אלקין: מה?     

ורד קירו זילברמן: תפנה אותי למה? לסעיף בהצעת חוק?     

זאב אלקין: כן, כן, כן

זאב אלקין:  בהצעת חוק

זאב אלקין:  לא להסתייגויות

זאב אלקין:  בתוך סעיף 27 יש הרי סעיפים (1), (2), (3), שהיו בהצעת החוק המקורית

ורד קירו זילברמן: נכון

זאב אלקין: ואז הסעיפים (4), (5), (6), (7), אלה סעיפים שנוספו בהכנת החוק עכשיו לקריאה שנייה ושלישית

ורד קירו זילברמן: כן

דוד ביטן: אוקיי

ורד קירו זילברמן: אז עליהם אתה רוצה לטעון נושא חדש?     

זאב אלקין: עליהם אני טוען נושא חדש

דוד ביטן: אני גם טוען נושא חדש לכל סעיפי החוק

זאב אלקין: מה תגיש?     

דוד ביטן: אני אסביר מה שאני אסביר

זאב אלקין: כשרוטמן עשה את זה לא הבנתי

זאב אלקין:  אבל כשאתה חוזר על זה, אולי יש משהו חכם

דוד ביטן: לא אני

דוד ביטן:  שלום טוען

דוד ביטן:  אני אומר לך, כדי שלא תחזור ותעלה עוד פעם משהו

זאב אלקין: אה

דוד ביטן: הרי לא נסיים איתך

דוד ביטן:       אוקיי

דוד ביטן:  בכל מקרה, נצביע על ההסתייגויות של יש עתיד

דוד ביטן:  את צריכה לחלק את זה לפי סעיפים? אתה רוצה הצבעה כוללת על הכול או לחלק?     

ורד קירו זילברמן: לא

ורד קירו זילברמן:  אין בעיה, אם הוא מסכים להצבעה כוללת על הלפני ועל כל סעיף 27

דוד ביטן: הוא מסכים

דוד ביטן:  אז מי בעד ההסתייגויות של יש עתיד, ירים את ידו? שניים

דוד ביטן:  מי נגד ההסתייגויות של יש עתיד?      

ד"ר עידית חנוכה: שבעה

דוד ביטן: שבעה

דוד ביטן:  מי נמנע?          

דוד ביטן: לא אושרו

דוד ביטן: ההסתייגויות לא עברו

דוד ביטן:  כן, אלקין, בבקשה

זאב אלקין: אני? יש עתיד סיימו את כל ההסתייגויות שלהם?     

דוד ביטן: כן

זאב אלקין: לסעיף 27?     

ורד קירו זילברמן: לסעיף 27

זאב אלקין: גם אצלנו כמעט כל ההסתייגויות הן לסעיף 27

זאב אלקין:  אז אני אנמק אותן

זאב אלקין:  יש לנו 12 הסתייגויות כאן

שלום דנינו: יצאנו בזול

דוד ביטן: מה?     

שלום דנינו: יצאנו בזול

זאב אלקין: לסעיף 27 יש לנו 12 הסתייגויות

זאב אלקין:  יש עוד כמה לסעיף שאחרי זה

ד"ר עידית חנוכה: - - -     

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  חייבים אצלו בקשה

דוד ביטן:  אי-אפשר להיכנס בלי בקשה

ד"ר עידית חנוכה: לא

ד"ר עידית חנוכה:  תגיד לי על מה, על איזה נושא

דוד ביטן: על נושא של בנקאות, באופן כללי

דוד ביטן:  שלום הגיש, והוא הגיש, כן

זאב אלקין: כבוד הוא לי

זאב אלקין:  אתה רואה, לא רק אני הרגשתי שזה נושא חדש – גם שלום

דוד ביטן: נכון, נכון

שלום דנינו: העתקתי ממך

זאב אלקין: אני מקווה שהוא גם יצביע הייתי בוועדת הכנסת, שזה אכן נושא חדש

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  זה לא

דוד ביטן:  הוא יצביע נגד עצמו

זאב אלקין: וואו, מצב חמור

זאב אלקין:       אז אני ברשותך אתחיל לנמק, אדוני היושב-ראש

זאב אלקין:  ההסתייגות הראשונה מתייחסת ממש להתחלה של החוק בסעיף 27(1), ללוחות זמנים שהם למעשה קובעים שלא ניתן השירות ומתחיל התהליך

זאב אלקין:  פה זה מצוין שלושה חודשים

זאב אלקין:  אלה לוחות הזמנים שמופיעים כרגע בנוסח החוק

זאב אלקין:  אנחנו מציעים לצמצם את זה בהסתייגות הראשונה לחודשיים

זאב אלקין:  ובהסתייגות השנייה זה טעות דפוס, כתוב 90 יום

זאב אלקין:  גברתי היועצת המשפטית, ל-30 יום התכוונו

זאב אלקין:  כי 90 יום זה בדיוק שלושה חודשים

זאב אלקין:  זה פשוט טעות הדפסה

ורד קירו זילברמן: בסדר

ורד קירו זילברמן:  תיקנתי

דוד ביטן: מה?     

זאב אלקין: אבל ההיגיון ברור

זאב אלקין:  הרי יש פה סוג של סנקציה, שאומרים שלמעשה תאגיד בנקאי מורח ולא נותן את השירות הזה

זאב אלקין:   אנחנו חושבים שאפשר להפעיל את המנגנון הזה יותר מהר

זאב אלקין:  לא לחכות שלושה חודשים

זאב אלקין:  שלושה חודשים זה יותר מדי זמן

דוד ביטן: מה בנק ישראל?     

מיקי רוזנטל: בחינת בקשה לוקחת זמן

מיקי רוזנטל:  אני רק מזכירה ואומרת שבעצם תהליך פתיחת הבקשה הוא גם כזה שכולל הרבה מאוד בקשת מסמכים וזה, ואצלנו בהוראות מרגע שהוגשו כל המסמכים, יש 14 יום שבו התאגיד הבנקאי נדרש להשיב

דוד ביטן: כן

מיקי רוזנטל: המטרה של הדיווח היא לזהות מקרים חריגים

זאב אלקין: אז למה צריך שלושה חודשים?     

דוד ביטן: מהמועד שהומצאו כל המסמכים

מיקי רוזנטל: הומצאו כל המסמכים

דוד ביטן: יותר משלושה חודשים

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  התהליך יהיה עוד יותר

זאב אלקין:  זה רק כשיש הכול, יש לו עוד שלושה חודשים

דוד ביטן: כן

דוד ביטן:  כי אם הוא מעכב, הלקוח מעכב מסמך מסוים שחייבים אותו - - -     

זאב אלקין: זה לא נספר

שלום דנינו: לא

שלום דנינו:  זה לא נספר

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אבל אם זה היה נספר, אתה יודע, אז פה יכולים להשית עליו קנסות גם

דוד ביטן:  אז אנחנו לא רצינו ליצור מצב שהלקוח יכול לעכב את זה ולהרוויח את הזמן

זאב אלקין: את זה אני מבין

דוד ביטן: כמה זמן אנחנו כתבנו בחוק?     

מיקי רוזנטל: בחוק יש שלושה חודשים

זאב אלקין: שלושה חודשים

מיקי רוזנטל: אני רק מזכירה שהמטרה של החוק - - -     

שלום דנינו: אבל, סליחה, בנק ישראל, את אומרת 90 יום מגמר הצגת המסמכים

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  אני אומר חודשיים או 30 יום

זאב אלקין:  למה 90 יום?     

מיקי רוזנטל: לא

מיקי רוזנטל:  זה לא מה שאני אומרת

שלום דנינו: אוקיי

שלום דנינו:  אז זה הבדל גדול

דוד ביטן: תוריד את נושא החדש

זאב אלקין: נושא חדש, כמו שאמרתי

דוד ביטן: תוריד

דוד ביטן:  מה, יש לך כינוס של ועדת - - - היום

דוד ביטן:  תוריד

זאב אלקין: אפשר ביחד באותו כינוס

דוד ביטן: אבל אני אומר, בשביל מה לעכב אותנו

שלום דנינו: אבל מה שהיא מסבירה זה משהו אחר ממה שהבנו

זאב אלקין: כן, ברור

שלום דנינו: אז תראה מה היא אומרת

מיקי רוזנטל: מרגע שהומצאו כלל המסמכים יש 14 יום להשיב לפונה

שלום דנינו: 14 יום, זהו

זאב אלקין: אז למה פה שלושה חודשים?     

מיקי רוזנטל: זה מרגע הגשת הבקשה, לא מרגע שהסתיימו כל הגשות המסמכים

זאב אלקין: זה מתחילת הגשת הבקשה?     

שלום דנינו: כן

מיקי רוזנטל: זה מתחילת הגשת הבקשה

שלום דנינו: וזה לטובת הלקוח

זאב אלקין: אז זה הפוך ממה שאמרת

שלום דנינו: זה בדיוק העניין

דוד ביטן: מה?     

זאב אלקין: זה הפוך ממה שאמרת

שלום דנינו: כן

שלום דנינו:  זהו

שלום דנינו:  עכשיו זה הסתדר

זאב אלקין: זאת אומרת שאם הלקוח מעכב מסמכים, אז עדיין - - -     

שלום דנינו: יש לו 90 יום

שלום דנינו:  ההפך, זה לטובתו

שלום דנינו:  אומרים לו: יש לך 90 יום

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אם הוא מעכב מסמכים מיוזמתו והמרוץ רץ, זה לא בסדר

דוד ביטן:  לכן אמרנו מרגע המצאת המסמכים

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  זה לא מרגע המצאת המסמכים

שלום דנינו: לא

דוד ביטן: ברור

זאב אלקין: היא אומרת מרגע תחילת הבקשה

זאב אלקין:  זה מה שהיא אומרת

דוד ביטן: שלושה חודשים מרגע תחילת הבקשה?     

שלום דנינו: כן

שלום דנינו:  אבל, דוד, זה לטובת הלקוח

זאב אלקין: זה דווקא הפוך

דוד ביטן: לא דיברנו על זה כך

דוד ביטן:  דיברנו מרגע המצאת כל המסמכים

שלום דנינו: זה 14 יום

זאב אלקין: אז טוב ששאלתי, אתה מבין?     

שלום דנינו: לא

שלום דנינו:  זה 14 יום

אביגיל ונקרט: היושב-ראש, אם אפשר לחדד, הסעיף הזה הוא דיווח של הבנק לבנק ישראל

אביגיל ונקרט:  במידה שהדבר הזה נובע מעיכוב של הלקוח, אז הבנק יוכל לדווח על זה, ואז זה לא ייחשב שהוא הפר את הסעיף הזה

זאב אלקין: אבל הדיווח הזה מתחיל מתחילת הבקשה

אביגיל ונקרט: נכון, נכון

זאב אלקין: ולכן צודק היושב-ראש, שאם הלקוח הוא זה שמעכב, למעשה הבנק יהיה חייב לדווח, למרות שהוא לא אשם פה בשום דבר

שלום דנינו: אבל זה לא מה שנציגת בנק ישראל אומרת

דוד ביטן: מה הוא ידווח? הבנק ידווח שהלקוח מעכב? אז אין לו טענה

זאב אלקין: אדוני היושב-ראש, יכול להיות הפתרון הוא לעשות את זה עם סיום הגשת המסמכים, אבל לא שלושה חודשים אלא חודש כמו שהצענו

דוד ביטן: במה אתה הולך לקראתי?     

זאב אלקין: כמו הפעם הקודמת, אני עוצר הנמקה של כל השאר

דוד ביטן: אז תסגור לי גם את העניין של נושא חדש

זאב אלקין: מה, יש לי 12 הסתייגויות

חן פליישר: אפשר להסביר רגע את המחשבה? למה אנחנו קובעים שלושה חודשים ולא 14 ימים? אנחנו כן מקווים שבאותה תקופה הצדדים יצליחו להגיע למצב שכן ייפתח החשבון

חן פליישר:  זאת אומרת, המהות היא שאם כל המסמכים נמצאים, הוא צריך לתת תשובה בתוך 14 ימים

דוד ביטן: הוא אומר שתקצרו את הזמן

דוד ביטן:  זה הכול

חן פליישר: לא, אבל אז לא נאפשר להם

חן פליישר:  יכול להיות שהגיעו אלינו בטעות הרבה מקרים, שאם היינו נותנים עוד טיפה שהות להסתדר בין הצדדים, אז הם לא היו נחשבים - - -     

זאב אלקין: אבל יש להם שהות בזמן הגשת המסמכים

זאב אלקין:  הרי היושב-ראש העיר, בצדק, שהעיכוב יכול להיות בגלל הלקוח, לא בגלל התאגיד הבנקאי

אביגיל ונקרט: החשש שיכול להעלות הוא שהגוף הבנקאי ידרוש עוד ועוד ועוד מסמכים, וכך יוכל לעכב את הלקוח

זאב אלקין: גם בזה יש משהו

אביגיל ונקרט: ולכן אנחנו מציעים שזה יהיה שלושה חודשים מיום הגשת הבקשה הראשונה

אביגיל ונקרט:  אנחנו חושבים שזה מסייע ללקוח

זאב אלקין: ואם הלקוח הוא זה שמעכב?     

אביגיל ונקרט: אז בדיווח הבנק יוכל לדווח על זה, ואז זה לא ייחשב שהוא הפר

דוד ביטן: היועצת אומרת שאם אתה לא תעשה מהבקשה הראשונה, הבנק יכול להגיד: לא מספיק

זאב אלקין: שהבנק ידרוש עוד ועוד מסמכים

זאב אלקין:  כן, יש בזה משהו

זאב אלקין:  זה נכון

דוד ביטן: תמצא משהו

דוד ביטן:  יש לך משהו אחר?     

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  בואו נמשיך

זאב אלקין:  אנחנו נמשיך

זאב אלקין:  אני לא אוריד את נושא החדש

שלום דנינו: דוד מחפש משהו לעשות טרייד-אין

שלום דנינו:  אז הוא מנסה עוד משהו הגיוני

זאב אלקין: בסדר

זאב אלקין:  אנחנו עושים

זאב אלקין:  עשינו

זאב אלקין:  בדיון הקודם עשינו

דוד ביטן: טוב

דוד ביטן:  תמשיך

זאב אלקין: אני עובר להסתייגות השלישית

זאב אלקין:  אני מניח שלזה התכוונתם, אבל זה לא מפורש בגוף החקיקה

זאב אלקין:  לכן הצענו לכתוב את זה בגוף החקיקה

זאב אלקין:  זה טכני, כן? ועדיין בסעיף הזה, 27 (1), כתוב שהתאגיד הבנקאי ימסור הודעה על כך למפקח על הבנקים וינמק את סירבו

זאב אלקין:  אנחנו מבקשים שגם הנימוק יהיה בכתב

זאב אלקין:  אני מניח שזאת הייתה הכוונה מלכתחילה, למרות שזה לא משתמע כחובה

אביגיל ונקרט: שהנימוק יהיה? לא הבנתי

זאב אלקין: בכתב

אביגיל ונקרט: בכתב?     

זאב אלקין: שהנימוק יהיה בכתב

זאב אלקין:  תכף גם תבינו למה, כי אנחנו רוצים לעשות איתה אחר כך משהו, עם ההנמקה הזאת

זאב אלקין:  אנחנו רוצים למסור את זה ללקוח

זאב אלקין:  תכף, זו ההסתייגות הבאה

זאב אלקין:  שהוא ידע למה לא נתנו לו

דוד ביטן: הנמקה?     

זאב אלקין: כן

דוד ביטן: כן, מה? יש לכם בעיה עם ההסתייגות הזאת?     

חן פליישר: אני לא בטוחה שאנחנו מבינים עד הסוף את ההסתייגות

זאב אלקין: כתוב פה ככה: "ימסור התאגיד הבנקאי הודעה על כך למפקח על הבנקים וינמק את סירובו למתן השירות או את הסיבה" וכולי

חן פליישר: כל הדיווחים לפיקוח על הבנקים הם בכתב

זאב אלקין: אוטומטית, כן?     

חן פליישר: בוודאי

חן פליישר:  אנחנו לא מקבלים בטלפון הודעות

זאב אלקין: אני לא יודע שלא

זאב אלקין:  החוק לא אומר את זה מפורשות

זאב אלקין:  אבל אם זה ככה, אז בסדר

זאב אלקין:  זאת אומרת, אני אפילו מוריד את ההסתייגות, מוותר עליה

זאב אלקין:      ואז אני מגיע – אסביר למה חשוב לי שזה יהיה בכתב – להסתייגות הבאה, הסתייגות 4

זאב אלקין:  היא עדיין מתייחסת לסעיף הזה, והיא מציעה את הדבר הבא, שתתווסף פה "ההודעה אותה מסר התאגיד הבנקאי למפקח על הבנקים, לפי סעיף ד", כן? כל ההודעה שמנוסחת כאן

זאב אלקין:  "יוכל הגוף הפיננסי לבקש לקבל מן המפקח על הבנקים", כן? יוכל לקרוא אותה, "ועל המפקח על הבנקים למסור לו את ההודעה כלשונה בכתב בתוך שבועיים מיום הבקשה"

זאב אלקין:  קרי, לא נתת לי, אתה נימקת לבנק ישראל

זאב אלקין:  אני רוצה לדעת גם כן למה

זאב אלקין:  זו המטרה

מיקי רוזנטל: יש עם הבקשה הזאת בעיה

מיקי רוזנטל:  קודם כול, אני אגיד שככל שגוף פיננסי מרגיש שנעשה עוול בפתיחת החשבון, אני מזכירה שוב, יש לפיקוח על הבנקים את הערוצים שבהם הוא יכול לפנות, ואנחנו עושים את הבירורים דרך הערוץ הזה

מיקי רוזנטל:  אבל בשנייה שאנחנו מעגנים את זה שגוף יכול לפנות לפיקוח על הבנקים ולקבל את הסירוב, הוא לא – אני אסביר

מיקי רוזנטל:  סירוב לפתיחת חשבון, הסירוב יכול להיות מסיבות שנקובות בחוק, ובין הסיבות אלה הן סיבות שנוגעות לאיסור הלבנת הון

מיקי רוזנטל:  ולכן בחלק מהמקרים אסור בהגדרה, לפי צו, לפי חוק איסור הלבנת הון, להציג את סיבת הסירוב ללקוח

מיקי רוזנטל:  ואז אנחנו בעצם נמצאים באיזושהי בעיה

זאב אלקין: אז אי-אפשר למשל להגיד שיציגו לו אותו, חוץ מהמקרים שבהם זה נוגד את חוק איסור הלבנת הון?     

שלום דנינו: להחריג את זה

זאב אלקין: להחריג את זה

מיקי רוזנטל: אלה שתיים מתוך שלוש הסיבות לסירוב

מיקי רוזנטל:  ויכול לקרות מצב שבמשתמע הוא יבין שזו הסיבה שבגינה נוצר הסירוב

מיקי רוזנטל:  ולכן אני אומרת שעדיף שככל שיש סירוב שהוא לא מניח את דעתו של הגוף הפיננסי, שהוא יפנה במסודר לפיקוח על הבנקים

זאב אלקין: הוא יפנה

זאב אלקין:  אבל הוא בעצמו לא יודע למה סירוב לו

שלום דנינו: את יכולה להגיד מהן שלוש הסיבות? אני לא ידעתי את זה עד עכשיו

מיקי רוזנטל: כן

מיקי רוזנטל:  יש את הסוגיה של אי השלמת המסמכים

מיקי רוזנטל:  אני שמה אותה בצד

מיקי רוזנטל:  יש סוגיה שיש חשש סביר שהפעילות של הגוף קשורה להלבנת הון

שלום דנינו: אוקיי

שלום דנינו:  זה מה שעכשיו אמרת, כן

מיקי רוזנטל: ויש סיבה שלישית, שהיא קצת מסורבלת להבנה

מיקי רוזנטל:  אבל בעצם היא אומרת – כחלק מתהליך פתיחת החשבון יש תהליך שנקרא "הכר את הלקוח"

מיקי רוזנטל:  אתה נדרש להבין את מהות הפעילות של הלקוח

מיקי רוזנטל:  ומרגע שיש חשש שאם אתה תשלים את התהליך הזה על רקע שאלות וכו', הלקוח עשוי להבין שאתה נדרש לדווח על הפעילות שלו לרשות להלבנת הון, בגלל שיש פה פעילות בעייתית

מיקי רוזנטל:  ברגע שאתה מזהה שאתה עלול להפר את הצו הזה, אתה מחויב להפסיק את הליך "הכר את הלקוח"

שלום דנינו: אבל את חוזרת עכשיו לסיבה מספר אחת

מיקי רוזנטל: זה עניין סימנתי

מיקי רוזנטל:  אני לא רוצה ממש להיכנס לזה

מיקי רוזנטל:  אבל אלה שתי סיבות שונות

שלום דנינו: מה זה? מסובך כאילו?     

דוד ביטן: בואו רגע נתייחס להסתייגויות

שלום דנינו: טוב

זאב אלקין: הרציונל של ההסתייגות ברור, כן?     

דוד ביטן: כן

דוד ביטן:  הבנתי

זאב אלקין: אני הגשתי בקשה

זאב אלקין:  אני רוצה לדעת למה מסרבים לי

זאב אלקין:  אז יש מקרים מסוימים שלא רוצים להגיד לי, אבל למה זה הופך לכלל?     

דוד ביטן: למה אי-אפשר להגיד לו באמת? למה לא פותחים לו חשבון?     

שלום דנינו: נכון

שלום דנינו:  חשבתי שבסוף התהליך אומרים למה לא פותחים לך

רן מלמד: גם הלקוחות העתידיים שלו אמורים לדעת, שסירבו

רן מלמד:  כי אם הוא יעשה עליהם אחר כך אותו גוף פיננסי - - -      

דוד ביטן: זה לא הדיון

דוד ביטן:  רבותיי, זה לא הדיון

דוד ביטן:  אנחנו בהצבעות

דוד ביטן:  מה אתם אומרים? בסדר, הבנו שיש סיבות

דוד ביטן:  אבל למה שלא יגידו לו? מה שאפשר

דוד ביטן:  מה שאי-אפשר, אני לא יודע

שלום דנינו: כי זה גם בנוי על חשש ולא בטוח שהייתה סיבה נכונה לא לפתוח לו

שלום דנינו:  רק מחשש

מיקי רוזנטל: לכן אני אומרת שעדיף לפנות לערוצים הפורמליים

זאב אלקין: מה זה ערוצים פורמליים? עוד פעם, קודם כול, חברות אשראי פוחדות לפנות לערוצים הפורמליים נגד הבנק

זאב אלקין:  נתחיל מזה

זאב אלקין:  זה לא אירוע שכיח מסיבות ידועות

זאב אלקין:  מעבר לזה, גם בערוץ הפורמלי הוא לא יקבל את הסיבה

זאב אלקין:  ובזה אני רוצה לטפל

מיקי רוזנטל: גם אם הוא לא יקבל את הסיבה, הפיקוח על הבנקים יש לו את הכלים לברר מול הבנק ולראות את התמונה המלאה כדי להבין

זאב אלקין: לפיקוח על הבנקים יש הכול

דוד ביטן: ברור

זאב אלקין: אני שואל מצד הגוף

זאב אלקין:  לא מצד הפיקוח

דוד ביטן: אני לא רואה עם זה בעיה, באמת

דוד ביטן:  אולי לכתוב נוסח שאומר: עד כמה שאפשר, זאת אומרת, אם יש מניעה חוקית - - -     

זאב אלקין: במקרה שנטען במסגרת החוק, או משהו כזה, כן

דוד ביטן: כן

דוד ביטן:  אם יש מניעה חוקית להגיד לו, אז אין בעיה

דוד ביטן:  שלא יגידו לו

דוד ביטן:  אבל אם יש אין בעיה, אז למה שלא יגידו לו?     

שלום דנינו: תגיד לו: מכיוון שאנחנו מנועים חוקית להודיע לך, אנחנו לא פותחים

דוד ביטן: דרך אגב, זה מתאים לחוק הזה, כי החוק הזה מדבר על שקיפות, נכון?     

זאב אלקין: בוודאי

דוד ביטן: אז זה דווקא מתאים

שלום דנינו: אז פעם אחת זה הלבנת הון

שלום דנינו:  פעם שנייה זה אולי הלבנת הון

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  לא משנה מה

דוד ביטן:  שיגידו לו - - -     

שלום דנינו: לא

שלום דנינו:  אבל אני אומר, אין סיבות

מיקי רוזנטל: יש אך ורק שלוש סיבות לסירוב סביר

שלום דנינו: ששתיים מהן זה אותו דבר

מיקי רוזנטל: ששתיים מהן אותו דבר

מיקי רוזנטל:  בשנייה שאתה לא פורט את סיבת הסירוב, אתה בהכרח מצביע על זה שיש פה עניין של הלבנת הון

דוד ביטן: אה, רק מהבחינה הזאת, לא יגידו לו על מה?     

שלום דנינו: סליחה, מי החוק? מדינת ישראל או שזה בין-לאומי?     

מיקי רוזנטל: החוק הזה הוא חוק מדינת ישראל

מיקי רוזנטל:  כן

שלום דנינו: איזה חוק זה?     

חן פליישר: חוק איסור הלבנת הון

שלום דנינו: מה הסיבה המהותית?     

חן פליישר: בעצם מה קורה כשמזהים איזשהו חשש לאיסור הלבנת הון?     

שלום דנינו: שזה בחקירה?     

חן פליישר: יש חובת דיווח לרשות לאיסור הלבנת הון

חן פליישר:  אבל לא רוצים להתריע בפני הצד השני: תדע לך שיש עליך התרעה ותתחיל להתארגן לזה; זהינו משהו חשוד

חן פליישר:  לכן יש שם איזה מנגנון מאוד עדין שבו מה מותר ומה אסור לספר

שלום דנינו: עכשיו גם אם היה חשש, ואלה דווקא המקרים שבאמת דוד אומר שמחויבת השקיפות, אנחנו לא מספרים לו

שלום דנינו:  מצד שני מדווחים למישהו שיתחיל בחקירה נגדו

שלום דנינו:  נניח שעד כאן זה בסדר

שלום דנינו:  והחקירה יכולה להימשך שנה, שנתיים, שלוש שנים? עד כמה זמן?     

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  הם אומרים שבמקרה הזה הוא ידע שיש נגדו חקירה

שלום דנינו: אוקיי

שלום דנינו:  אז כמה זמן? כמה זמן?     

זאב אלקין: לכן אני מציע לא להגיד "אם זה סותר את חוק איסור הלבנת הון"

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  מה הם יגידו לו? הם לא יכולים להגיד לו על הלבנת הון

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  להגיד: ככל הניתן במסגרת החוק

דוד ביטן: הם יגידו לו: לא המצאת את המסמכים

דוד ביטן:  אבל את זה הוא יודע

חן פליישר: לא, אבל עצם העובדה שהם לא יכולים להגיד לו, זה גם מעיד על זה

חן פליישר:  אז למה אתם לא יכולים להגיד? כי זה נושא מאוד עדין - - -     

שלום דנינו: אוקיי

שלום דנינו:  אז עכשיו זה: מי אתה?      

דוד ביטן: אז הם יגידו לו רק על המסמכים

דוד ביטן:  על המסמכים הוא כבר יודע

שלום דנינו: אז עכשיו עד סוף הדורות הסירוב הזה יחזיק?     

חן פליישר: לא

דוד ביטן: אפשר לכתוב את זה, בגלל הלבנת הון

זאב אלקין: אבל מצד שני הוא לא ידע כלום

דוד ביטן: הוא לא ידע

דוד ביטן:  נכון

שלום דנינו: עכשיו אם אתה שואל אותי, אז כל המנגנון לא רלוונטי, דוד

שלום דנינו:  אם אתה לא אומר לבן אדם למה אתה מסרב לו, אתה לא יכול להגיד לו, אז בשביל מה כל המנגנון של הדיווח?     

דוד ביטן: על מה הוא יתלונן? יכתוב לכם מכתב ויאמר: לא פתחו לי חשבון

אביגיל ונקרט: אז אולי נבהיר

אביגיל ונקרט:  הפיקוח על הבנקים, בדיווח שהוא מקבל, הוא כן יקבל את סיבת הסירוב

אביגיל ונקרט:  אם הוא יראה שהסיבה לא סבירה, הוא יוכל לטפל בה

אביגיל ונקרט:  ובמקביל אותו גוף פיננסי שמבקש לפתוח חשבון יפנה לפיקוח על הבנקים

אביגיל ונקרט:  והפיקוח מחויב לענות לו תוך 14 יום

שלום דנינו: אבל אתן אומרות שבאמת יש רק שלוש סיבות, נכון? ואתן לא רוצות להגיד את הסיבה השלישית שמא הוא יחשוב שזו השנייה או השלישית

אביגיל ונקרט: אז בואו נפריד בין שני הדברים, בין הדיווח שאתה רוצה שהמפקח על הבנקים יעביר לאותו גוף פיננסי לבין הטיפול שהפיקוח על הבנקים ייתן לבעיה

אביגיל ונקרט:  אם קיימת בעיה, אם לא נפתח לו חשבון מסיבה לא סבירה, הפיקוח על הבנקים יטפל בזה בהתאם לדיווחים שהוא מקבל

דוד ביטן: אבל הוא תמיד יחשוב שאתם לא בסדר, כי גם אתם לא יכולים להגיד את הסיבה

אביגיל ונקרט: ולכן הוא בהחלט יוכל לפנות לפיקוח על הבנקים בדרכים שציינה נציגת הפיקוח על הבנקים

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אבל ללקוח עצמו אתם עונים לו שלמרות שלא פתחו לך, זה בסדר

דוד ביטן:  נכון? הוא אפילו לא יודע מה הסיבה

דוד ביטן:  אז אתם גם יוצאים לא בסדר

שלום דנינו: לדעתי, צריך לצאת מהחוק הזה

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  כל החוק הזה הוא לא רק זה

שלום דנינו: לא

שלום דנינו:  אני מדבר על הקטע הזה, על הסעיף הזה

אביגיל ונקרט: החוק הזה נועד להגן על אותם פינטקים

אביגיל ונקרט:  הדבר הזה משפר משמעותית את מצבם ביחס למצב הנוכחי

אביגיל ונקרט:  ייתכן שהפיקוח על הבנקים לא יוכל לדווח להם

דוד ביטן: עזוב

דוד ביטן:  ניסינו להוסיף משהו, אבל זה לא הולך

דוד ביטן:  בבקשה, אלקין

זאב אלקין: אם אין לי דרך – שנייה, אדוני היושב-ראש

שלום דנינו: ההסתייגות שלך לא מתקבלת על ידי בנק ישראל, לא על ידינו

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  בסוף אתם מחוקקים

זאב אלקין:  זה בסדר

זאב אלקין:  אתם רשאים להקשיב לבנק ישראל

זאב אלקין:  אבל בסוף מי שמחליט מה מתקבל או לא מתקבל זה אתם

זאב אלקין:  לא בנק ישראל

דוד ביטן: כן

זאב אלקין: אפשר?     

דוד ביטן: תמשיך, אלקין

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  אני רק שואל פה, נניח מה המצב, אם לא מספרים לו למה פסלו אותו

דוד ביטן: יש פה בעיה

דוד ביטן:  אתה עלית על בעיה, שגם אם בנק ישראל ייתן לו תשובה שלילית, הוא לא ידע למה

זאב אלקין: לא רק שהוא לא ידע למה, אלא השאלה מה קורה

זאב אלקין:  נניח יש את התהליך הזה

זאב אלקין:  תוך שלושה חודשים, לצורך העניין, לא ניתנה תשובה חיובית

זאב אלקין:  הרי התשובה היא לא שלילית

זאב אלקין:  הוא לא מקבל תשובה פה, כן? התאגיד הבנקאי דיווח למפקח על הבנקים

זאב אלקין:  לי לא אמרו למה

זאב אלקין:  ואז אני אפילו לא יודע לערער על זה

זאב אלקין:  אני לא יודע כלום

זאב אלקין:  ואז מה התהליך, מה קורה? אוקיי

זאב אלקין:  אז דיווחו למפקח על הבנקים

זאב אלקין:  מה הלאה?     

דוד ביטן: שום דבר

דוד ביטן:  לא פתחו לו

דוד ביטן:  לא פתחו לו

דוד ביטן:  לא פותחים לו

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  אבל השאלה, אומרים לי שהגוף הפיננסי יפנה בתלונה לפקח בערוץ הרשמי

זאב אלקין:  זה לא יקרה כי הוא יפחד

זאב אלקין:  השאלה היא שאם לא אומרים לי מה הסיבה, לפחות להפעיל איזשהו מנגנון אוטומטי שהמפקח בודק

דוד ביטן: כמו מה?     

זאב אלקין: שהמפקח בודק למה

זאב אלקין:  כי אחרת, מה יהיה? תהיה לך ערימת ניירת

זאב אלקין:  אז הבנק שלח מכתב למפקח

זאב אלקין:  הוא יתייק את זה, נגמר האירוע

זאב אלקין:  ולא עשית כלום

זאב אלקין:  הרי המטרה של זה היא לעודד בנקים כן לתת שירות ולא למרוח

דוד ביטן: כן, אבל יכול להיות שגם אם יש חשש להלבנת הון, עדיין הלקוח יכול להסביר את זה

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  אתה לא תסביר ללקוח

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  הלקוח יכול להגיד מה, להוריד את הבנק מהעניין הזה

דוד ביטן:  זה כאילו הוא לא יכול להגן על עצמו, הלקוח

שלום דנינו: להתגונן

דוד ביטן: הוא לא יכול להתגונן

זאב אלקין: ולכן  אני חושב שצריך פה בסיטואציה הזאת, אם אין את - - -     

דוד ביטן: אין דרך

דוד ביטן:  יש לך דרך? תגיד

זאב אלקין: אני מציע

דוד ביטן: מה?     

זאב אלקין: אם אין שקיפות בפני לקוח, לפחות לשגר את המפקח לבדוק את הבנק, שזה אכן מוצדק

זאב אלקין:  כי אומרים לי: תתלונן

דוד ביטן: ברור

דוד ביטן:  אז מה הם בודקים?     

זאב אלקין: לא בודקים

זאב אלקין:  הוא מודיע, נגמר האירוע

דוד ביטן: מה פתאום? הם בודקים

זאב אלקין: איפה כתוב שהם בודקים?     

דוד ביטן: זו העבודה שלהם

זאב אלקין: אבל לא כתוב שהוא חייב לעשות את זה

דוד ביטן: אתם לא בודקים בקשה שאומרים לכם?     

חן פליישר: בקשות פרטניות אנחנו בודקים

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  את אומרת לי: אם יפנה בצינורות מסודרים עם תלונה, נבדוק

דוד ביטן: אני הבנתי שהם בודקים

דוד ביטן:  אז על מה הם מדווחים? על עצמם?     

חן פליישר: לא, לא

חן פליישר:  אני אסביר רגע

זאב אלקין: נניח, אף אחד לא פנה

זאב אלקין:  התאגיד הבנקאי דיווח שאני עיכבתי, לא נתתי בזמן, ונימק למה

זאב אלקין:  מה אתם עושים עם המידע הזה?     

חן פליישר: המטרה של הדיווחים היא לתת תמונה על מה שקורה באופן רחב

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אתם לא בודקים כל בקשה?     

חן פליישר: לא בהכרח אחד לאחד, כי לא בטוח שיש בעיה

זאב אלקין: אז מה עשינו?     

חן פליישר: לעומת זאת, אם פונה אלינו שחקן באופן פרטני, אנחנו בודקים

זאב אלקין: אבל הוא לא יפנה באופן פרטני, כי הוא לא יודע מה הסיבות לסירוב

זאב אלקין:  הוא צריך להסתבך עם הבנקים

דוד ביטן: אני חשבתי שאתם בודקים, אני אומר לך את האמת

זאב אלקין: לא

דוד ביטן: אם אתם לא בודקים, מה אתם בודקים מדגמית?     

חן פליישר: המטרה של הדיווחים היא לא - - -     

שלום דנינו: ולמה לתת העדפה להחשדה ולא להגנה מול האזרח? מה זה תפקידכם להיות אלו שמדווחים?     

זאב אלקין: זה מאבד את הכוח הסעיף הזה

שלום דנינו: כאילו אנחנו באים פה לעזור ללקוחות ואנחנו מוצאים את עצמנו בעצם מחשידים אותם

דוד ביטן: אני הבנתי שאתם בודקים

דוד ביטן:  אם אתם לא בודקים, אז מה המשמעות של הדיווח? רק סטטיסטיקה?     

חן פליישר: לא, לא

חן פליישר:  אנחנו כן בודקים

חן פליישר:  המטרה של הדיווחים היא בשביל לתת תמונה רחבה, גם לזהות אולי שחקנים שבאופן מיוחד, למשל, באופן כללי מסרבים הרבה

זאב אלקין: אבל זה סטטיסטיקות

זאב אלקין:  אבל זה לא פתרון הבעיה הפרטנית שלי כגוף פיננסי שפנה

חן פליישר: לא

חן פליישר:  זה לא סטטיסטיקה

דוד ביטן: מה? זה מה שאתם עושים

חן פליישר: הדיווחים לא נועדו לטפל במקרה הפרטני, כי לא תמיד יש מחלוקת בין שני השחקנים

חן פליישר:  זה שהיה סירוב זה עוד לא אומר שהשחקן השני חושב שזה מצדיק התערבות של הפיקוח

שלום דנינו: אבל זה לא שחקן

שלום דנינו:  זה לקוח שאתם מחשידים אותו, בודקים את הדיווח, ולא מגינים עליו

שלום דנינו:  זכותו להגנה

דוד ביטן: את יודעת מה? בואו נעשה את הפוך

דוד ביטן:  אם שני הצדדים פנו אליכם, תבדקו

דוד ביטן:  גם הבנק אומר וגם הלקוח פנה אליכם

חן פליישר: בוודאי

חן פליישר:  אם הלקוח פונה, אנחנו בודקים כמובן

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  אז הם חייבים לבדוק

זאב אלקין:  אבל הבעיה היא שהלקוח לא פונה

זאב אלקין:  למה? כי הוא לא יודע למה פסלו אותו

זאב אלקין:  הוא לא יודע אם יש לו קייס או אין לא קייס, כי לא אמרת לו למה פסלת אותו

דוד ביטן: אבל הלקוח עכשיו פונה

זאב אלקין: שנייה, דוד

זאב אלקין:  ומצד שני, כשהוא פונה אקטיבית נגד הבנק, הוא מסתבך איתו

זאב אלקין:  והוא לא רוצה

זאב אלקין:  לרוב, חברות אשראי לא פונות

זאב אלקין:  ולכן הפוך

זאב אלקין:  אני מציע משהו אחר, שהם יפנו ללקוח

דוד ביטן: אז אני מציע משהו כזה

דוד ביטן:  אנחנו לא נצביע על ההסתייגות שלך כרגע, רק אחרי הנושא החדש

זאב אלקין: אוקיי

דוד ביטן: שב איתם ותראה למה אתה יכול להגיע

דוד ביטן:  אני חושב שיש משהו בהסתייגות הזאת

דוד ביטן:  זה מחייב אתכם לעבוד קצת יותר קשה

דוד ביטן:  אבל זה לא רק לסטטיסטיקה

דוד ביטן:  זה לא הגיוני רק לסטטיסטיקה

דוד ביטן:  שב איתם

זאב אלקין: בסדר

אביגיל ונקרט: בסדר

אביגיל ונקרט:  אנחנו נשב ונראה אם אפשר לעשות משהו

דוד ביטן: שלום, אתה רוצה גם לשבת? שב איתם גם אתה

שלום דנינו: בבקשה

דוד ביטן: זהו? סיימת?     

זאב אלקין: לא, לא

זאב אלקין:  זו הייתה רק הסתייגות 4

זאב אלקין:  ואתה רואה, יוצאים דברים נכונים מזה

דוד ביטן: ראינו

דוד ביטן:  כן

זאב אלקין: אז הסתייגות מס' 5 שלנו מתייחסת – אני עובר כבר לסעיף 27(2) – היא מתייחסת לסעיף קטן (ה), בסוף פסקה (4) איפה שכתוב: "יידוע הלקוח בדבר זכותו לפנות לבנק לקבלת פירוט על אודות העמלות" וכו' וכו', יבוא "בסוף ההודעה ייכתב באופן ברור כיצד יש לפנות לבנק לקבלת מידע זה באופן הנגיש והמהיר ביותר"

זאב אלקין:  שהבנק צריך גם לתת לו את הדרך ואת המידע

זאב אלקין:       הסתייגות מס' 6 גם כן מתייחסת לאותו מקום, לסעיף קטן (ה), איפה שאנחנו נמצאים

זאב אלקין:  למעשה זה 6, 7, ו-8

זאב אלקין:  אלה שלוש הסתייגויות שמציעות להוסיף עוד שלושה דברים

זאב אלקין:  אז אני אקריא כל אחת בנפרד

זאב אלקין:  אחת, "כלל ההודעות הנשלחות בהתאם להוראות המפורטות בסעיף קטן זה ירוכזו עבור הלקוח בעמוד ייעודי באתר הבנק, בנוסף לשליחתן מדי חודש כמפורט בסעיף קטן (ה)"

זאב אלקין:  זאת אומרת, שיהיה לי מקום באתר הבנק שאני אוכל לראות

דוד ביטן: כן

זאב אלקין: אז לחזור על זה? אתה איתי?     

דוד ביטן: כן

דוד ביטן:  אני איתך

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  אני מנסה לשכנע אותך

זאב אלקין:  אז ההסתייגויות שלנו 6, 7, ו-8 מציעות להוסיף כמה דברים, בנוסף למנגנון שיש פה

זאב אלקין:  אחת, שכל ההודעות שנשלחות לפי סעיף זה יהיו מרוכזות באיזשהו מקום, שאם אני פספסתי את זה כשזה נשלח אליי, אני יכול להיכנס לאתר הבנק ויהיה לי שם

דוד ביטן: תראה את זה בדרך כלל ב-SMS

דוד ביטן:  זה כל הרעיון

זאב אלקין: בסדר

זאב אלקין:  לא ראיתי, פספסתי

זאב אלקין:  יש לי מקום שאני נכנס ואני רואה את ההודעות האלה מרוכזות

זאב אלקין:  ואז אני יכול לבדוק

דוד ביטן: גם באינטרנט?     

זאב אלקין: באתר האינטרנט, כן

זאב אלקין:  הרי יש לי את העמוד האישי שלי

דוד ביטן: זה מחייב אותם בעוד פעולה

דוד ביטן:  לא

דוד ביטן:  הפעולה היא אחת

זאב אלקין: אם הם כבר שולחים

זאב אלקין:  את המידע יש להם

זאב אלקין:  הם רק צריכים לרכז אותו

דוד ביטן: אבל, אתה יודע, זה מיליונים

זאב אלקין: כי אז לי כלקוח זה נוח

זאב אלקין:  אני לא צריך לרדוף אחרי זה

דוד ביטן: אבל הלקוח קובע איך ישלחו לו

דוד ביטן:  אם הוא רוצה באינטרנט, הוא יגיד לפקיד בנק, אז הוא ישלח לו באינטרנט

דוד ביטן:  אם הוא רוצה בהודעה, הוא ישלח לו בהודעה

דוד ביטן:  הוא לא יכול להגיד: שלחו לי בכל האפשרויות, גם בכתב, גם זה וגם זה

קריאה: בתעודת הזהות הבנקאית זה קיים

רן מלמד: זה נשלח אוטומטית

רן מלמד:  אין בעיה בכלל

קריאה: יש רובריקה נפרדת

דוד ביטן: אתם יכולים לעמוד בשניהם?     

זאב אלקין: הרי בדרך כלל ההודעות שהבנק שולח מרוכזות שם

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  הוא אומר לבנק איך הוא רוצה

דוד ביטן:  הלקוח אומר

זאב אלקין: זה בלי קשר

זאב אלקין:  גם כששולחים לך הודעה זה בדרך כלל מרוכז

דוד ביטן: יש לכם הערה על זה? נגיד שיחליט גם פה וגם פה, זה נראה לכם? איפה הבנקים? פה? הם לא פה

ד"ר עידית חנוכה: הינה הוא, מולך

דוד ביטן: מה אתה אומר על ההסתייגות הזאת? יש לך עמדה?     

גלי כספרי: צריכים לבדוק את זה בכל מקרה באתר

גלי כספרי:  צריך יהיה בעוד איזשהו פיתוח

דוד ביטן: מה, לא אכפת לך אם זה יהיה שניהם?     

רן מלמד: נו, אז יהיה עוד קצת פיתוח

ד"ר עידית חנוכה: דברי למיקרופון, גלי, גם להציג שם

גלי כספרי: שנייה

גלי כספרי:  סליחה

דוד ביטן: לא זו הכבדה על הבנקים

דוד ביטן:  עוד זה בחוק, אל תשכח

זאב אלקין: אני יודע

זאב אלקין:  היום ההודעות שהבנק שולח לך הן בדרך כלל מרוכזות באתר

זאב אלקין:  לכן גם ההודעות האלה אני מציע שיהיו מרוכזות ברובריקה נפרדת

זאב אלקין:  ואז אתה יכול לראות בצורה נוחה, נגישה

גלי כספרי: זה בסדר

גלי כספרי:  זה יהיה גם באזור האישי של הלקוח באתר

דוד ביטן: מקובל

דוד ביטן:  אז בסדר

זאב אלקין: אז אפשר להכניס את זה

אביגיל ונקרט: אבל חשוב לי להבהיר לפרוטוקול, היושב-ראש, שהכוונה היא לא שזה יהיה רק באפליקציה

אביגיל ונקרט:  אם הלקוח מבקש ב-SMS, זה קריטי שזה יהיה ב-SMS

זאב אלקין: בוודאי שזה יהיה גם ב-SMS

זאב אלקין:  זה בנוסף, זה לא במקום

זאב אלקין:  אני הצעתי את זה בנוסף

קריאה: יש כבר היום הפרדה של תעודת זהות בנקאית כשורה נפרדת

דוד ביטן: תנסח את זה

זאב אלקין: כן

זאב אלקין:  זה מנוסח בהסתייגות שלנו

דוד ביטן: אני לא יודע אם זה מקובל

דוד ביטן:  אז תנסחו, בנק ישראל

זאב אלקין: הניסוח שאנחנו הצענו הוא כזה, שיתווסף שם - - -     

דוד ביטן: עזוב

דוד ביטן:  הבנו את העניין

דוד ביטן:  ינסחו את זה בצורה נכונה

זאב אלקין: אוקיי

זאב אלקין:  אז תנסחו

זאב אלקין:  הרעיון ברור

דוד ביטן: הרעיון ברור

זאב אלקין: אם אתם רוצים לנסות לשנות נוסח טיפה, תשנו

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אז אני אומר לך, הם ינסחו

זאב אלקין: כן

זאב אלקין:  בסדר

זאב אלקין:  מקובל

דוד ביטן: הם ינסחו

דוד ביטן:  אבל תראה מה ינסחו

זאב אלקין: מקובל

זאב אלקין:  בסדר גמור

דוד ביטן: זהו? סיימת?     

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  אתה רואה, זה הולך טוב

זאב אלקין:  אלה דווקא דברים טובים

דוד ביטן: מספיק

דוד ביטן:  מה אתה רוצה?     

זאב אלקין: רוצים לשפר, מה

דוד ביטן: נו, בסדר

שלום דנינו: את זה צריך לבקש מאלקין כשדנים בחוק שיבוא

זאב אלקין: זה לא תמיד אפשר

זאב אלקין:  יש גם ועדת פנים

זאב אלקין:  מה אני אעשה? אני לא יכול להתפצל

זאב אלקין:  אני בא במאני-טיים

זאב אלקין:  אחרי זה יהיה מאוחר לבוא לפה

זאב אלקין:  טוב, הסתייגות השביעית

דוד ביטן: איזו שביעית? היו חמישית, שישית, שביעית, שמינית כבר

דוד ביטן:  איך הגעת?     

זאב אלקין: שלוש תוספות הצעתי

זאב אלקין:  זו השישית

זאב אלקין:  עכשיו שביעית ושמינית

זאב אלקין:  שלושתן תוספות למקום הזה

דוד ביטן: נו, יאללה

דוד ביטן:  דבר מהר

דוד ביטן:  למה אתה מדבר לאט?     

זאב אלקין: כי אתם דנים איתי אחר כך על מה שאני מציע

זאב אלקין:  ההסתייגות השביעית מציעה להוסיף תת-סעיף כזה: "הבנק יציג ללקוח את פירוט העמלות והריביות המפורטות בסעיף קטן (ד) בעמוד ייעודי נגיש באתרו, המתעדכן מדי חודש באופן תדיר, יחד עם מועד שליחת ההודעה החודשית ללקוח"

זאב אלקין:  האמת היא, שאם יקבלו את שישית, שביעית, זה פחות קריטי, כי זה אותו כיוון, רק עוד יותר מהודק

דוד ביטן: תעבור להסתייגות 8

זאב אלקין: הסתייגות 8 היא כן משמעותית: "בסוף כל שנה קלנדרית ישלח הבנק לכל לקוח הודעה, כפי שמפורט בסעיף קטן (ה), אשר תכלול את סיכום הסכומים המפורטים בסעיף קטן (ד) באופן מרוכז ואת סכומם השנתי הכולל"

זאב אלקין:  כאילו לראות את התמונה השנתית

דוד ביטן: בסדר

גרניט אופק: אם אפשר, אני גרניט אופק, מהפיקוח על הבנקים

גרניט אופק:  זה כבר קיים

גרניט אופק:  זו תעודת הזהות הבנקאית שנשלחת ללקוחות והיא כוללת גם את המידע הזה

זאב אלקין: היא כוללת את המידע הזה בצורה מקורית?     

גרניט אופק: כן

דוד ביטן: כן

דוד ביטן:  זה קיים

זאב אלקין: אוקיי

רחלי בינדמן: רק אני מציינת שחסרות היום עמלות המט"ח בתעודת הזהות הבנקאית

רחלי בינדמן:  את זה לא רואים בתעודת הזהות הבנקאית

זאב אלקין: אז צריך להוסיף את זה

דוד ביטן: איזה עמלות מט"ח? זה רק לאלה שיש להם מט"ח בכלל

קריאה: לא

קריאה:  עמלת המרה זה גם מי קונה באינטרנט

רחלי בינדמן: לא, לא

רחלי בינדמן:  בכרטיס

רחלי בינדמן:  עמלת המרת מט"ח, מי שקונה בכרטיס אשראי בחו"ל

שלום דנינו: כרטיס אשראי בחו"ל

שלום דנינו:  אז אתה רואה את זה

שלום דנינו:  את כולם

רן מלמד: כל אלה שקונים בחו"ל

דוד ביטן: אז מה קורה עם עמלות מט"ח?     

גרניט אופק: כי זה באמת חברות כרטיסי אשראי

גרניט אופק:  ותעודת הזהות הבנקאית היא של הבנקים, הוראה של בנקים

דוד ביטן: אה, זה לא קשור

רחלי בינדמן: 70% מכרטיסי אשראי הם בנקאיים

קריאה: גם וגם

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  זה חל רק על הבנקים

רחלי בינדמן: זה כרטיס בנקאי

רחלי בינדמן:  עמלות המרת המט"ח נגבות על ידי הבנק

דוד ביטן: הבנתי

זאב אלקין: אז יכול להיות שאפשר להוסיף

דוד ביטן: עדיין החוק הזה חל בעיקר על הבנקים

דוד ביטן:  אנחנו לא הרחבנו אותו

קריאה: יש מקום להרחיב

דוד ביטן: יש גם על חברות כרטיסי אשראי כל מיני דברים

דוד ביטן:  אז את רוצה שגם חברות כרטיסי אשראי יתחילו לעשות לנו את אותם כללים?     

קריאה: כן

קריאה:  שקיפות עד הסוף

שלום דנינו: למה לא?     

דוד ביטן: כשיגדלו החוק הזה יחול עליהן

זאב אלקין: הלאה

זאב אלקין:  אני ממשיך

שלום דנינו: האמת היא שאתה מקבל גם מחברות כרטיסי אשראי את כל הדוח של ההוצאות בסוף שנה

שלום דנינו:  למה שלא יכתבו כמה עלה? זה לא כזה מסובך

קריאה: זה יכול לעזור גם לעסקים

קריאה:  זו הוצאה מוכרת, העמלות האלה

שלום דנינו: ובטח בנקים ש-70% מהם הם בעלי הכרטיסים

שלום דנינו:  אז מה הבעיה?     

דוד ביטן: בנקים זה משהו אחר

שלום דנינו: אז קודם כול, 70% זה כבר טוב

דוד ביטן: אתם יכולים להכניס את זה בהודעות בסוף שנה? עמלות מט"ח?     

שלום דנינו: בסוף שנה את עמלות המט"ח

שלום דנינו:  למה לא?     

אביגיל ונקרט: אנחנו נבחן את התיקון של תעודת הזהות הבנקאית

דוד ביטן: הם יבדקו את זה

דוד ביטן:  זהו, אלקין?      

זאב אלקין: לא

דוד ביטן: מה עכשיו?     

רחלי בינדמן: אני הבנתי מפרשנות החקיקה שעמלות שגובה הבנק בכרטיס הבנקאי כלולות ב-SMS

רחלי בינדמן:  זה כבר כלול ממילא

רחלי בינדמן:  זה כרטיס שהבנק גובה את העמלה שלו

רחלי בינדמן:  היא מופיעה בתעריפון הבנק

רחלי בינדמן:  זו עמלה לכל דבר

דוד ביטן: אם זו עמלה, אז זה כלול, כן

דוד ביטן:  זה כלול

דוד ביטן:  עמלת פעולה

דוד ביטן:  זה כלול

זאב אלקין: אז אם זה כלול, מה שנשאר זה רק להוסיף את זה לדיווח השנתי

שלום דנינו: כן

דוד ביטן: לדיווח השנתי

דוד ביטן:  אין בעיה עם זה

שלום דנינו: כן

שלום דנינו:  זה אותו דבר, אם אתם עושים את זה בחודשי

זאב אלקין: אם כל השאר מדווח, חוץ מזה, זה רק להוסיף את זה

אביגיל ונקרט: היושב-ראש, כל העמלות שגובה הבנק, כולל העמלה הזאת על כרטיס האשראי, תהיה כלולה בדיווח שאנחנו מדברים עליו בחוק הזה

חן פליישר: נכון

זאב אלקין: כולל גם בדיווח השנתי של תעודת הזהות הבנקאית, כן?     

שלום דנינו: כן

אביגיל ונקרט: אם זה לא קיים, אז אנחנו, יחד עם הפיקוח על הבנקים, נבדוק את זה

זאב אלקין: אוקיי

זאב אלקין:  אז אתם תעשו את זה לא דרך החקיקה, אלא - - -     

דוד ביטן: לא מקדמים את החוק בגלל זה

דוד ביטן:  לא עושים כלום

זאב אלקין: בסדר

זאב אלקין:  העיקר שנגיע לתוצאה הזאת

דוד ביטן: זהו? סיימת?     

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  אני בהסתייגות 9

שלום דנינו: בכל סעיף הוא ישאל אותך אם סיימת

דוד ביטן: למה לא? נתתי לך עשר דקות להנמקה

זאב אלקין: נשארו לי עוד ארבע הסתייגויות

דוד ביטן: תסכל על כולן ביחד

זאב אלקין: איך אני אשכנע אותך אם אני אסתכל ביחד?     

דוד ביטן: קח את הכי הטובה

זאב אלקין: הסתייגות 9 מתייחסת לסעיף 27 (3), לסעיף קטן (1)(ב)(1) שם

זאב אלקין:  היא מציעה שלאחר המילים "ישלחו לו הגוף המתפעל הודעה בכתב" ייכתב "באותו יום עסקים", כדי שזה יהיה באופן מיידי

זאב אלקין:  זו הסתייגות 9

דוד ביטן: מה עם הסתייגות 10?     

זאב אלקין: אני רואה שלהסתייגות 9 לא התחברת

זאב אלקין:  הסתייגות 10 היא בסעיף 27 (4) לנוסח החוק, בסעיף קטן (ג1)

זאב אלקין:  מה שאנחנו מציעים כאן הוא בסוף הסעיף להוסיף: "וכי הסכומים או השיעורים ייקבעו במסגרת משא ומתן בין הבנק לכל אחד מלקוחותיו"

דוד ביטן: מה אתה רוצה לומר פה?     

זאב אלקין: זה ב-(ג1)

זאב אלקין:  מה שכתוב שם כרגע הוא כך: "תאגיד בנקאי יידע את לקוחותיו, במסגרת תעריפון המלא של התאגיד הבנקאי ותעריפונים המצומצמים של התאגיד הבנקאי, כי הוא רשאי לגבות סכומים או שיעורים נמוכים יותר מהסכומים או השיעורים הנקובים בהם, למעט עניין העמלה שנקבעה לפי סעיף 9יב(1)"

זאב אלקין:  כאילו זה אומר שהכול פתוח

זאב אלקין:  אז אנחנו מוסיפים שהוא יודיע לו מפורשות שזה נושא למשא ומתן, שהלקוח יכול להתעקש מול הבנק

זאב אלקין:  הרי זה חלק ממטרת החקיקה הזאת

אביגיל ונקרט: משמעות של הסעיף היא שברגע שהבנק אומר לו שהוא רשאי לגבות סכומים נמוכים יותר, הוא למעשה אומר לו: אתה מוזמן לנהל איתי משא ומתן

זאב אלקין: זה לא אותו דבר

אביגיל ונקרט: זו המשמעות הפרקטית של הסעיף

ורד קירו זילברמן: זה אותו דבר

דוד ביטן: אומרת היועצת שזה אותו דבר

זאב אלקין: זה לא בדיוק

ורד קירו זילברמן: זאת הייתה הכוונה

זאב אלקין: טוב, לא השתכנעת, אנחנו משאירים את ההסתייגות

זאב אלקין:  בסדר

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  היועצת אומרת

דוד ביטן:  מה, לא אקבל את המלצה שלה?     

זאב אלקין: תנסה להיכנס לנעליים של הלקוח שבא לבנק

דוד ביטן: רק את הייעוץ של משרד הפנים לא קיבלתי

שלום דנינו: דוד, זו דוגמה שהוא מקשיב ליועצים המשפטיים

זאב אלקין: אפילו ליועץ המשפטי של רשות המים בסוף הקשבת, למרות שכעסת עליו

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  כעסתי

דוד ביטן:  אבל על מנת לא לעכב את החוק, הם קיימו הצעות שיפתרו לי את הבעיה

דוד ביטן:  אז בסדר

דוד ביטן:  אין לי בעיה

דוד ביטן:  אני לא מחפש לריב עם אף אחד

דוד ביטן:  אני מחפש שהדברים יתקדמו

זאב אלקין: הסתייגות - - -     

דוד ביטן: 12

זאב אלקין: איך 12? 11

דוד ביטן: איך? הייתה הסתייגות 11

זאב אלקין: זו הייתה 10

זאב אלקין:  אחרי 10 יש 11

דוד ביטן: אתה עושה לי חזרה אחורה

דוד ביטן:  אני לא מבין את הקטע הזה

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  זו הייתה הסתייגות 10, מה שעכשיו דיברנו

דוד ביטן: טוב

זאב אלקין: הסתייגות 11 היא הסתייגות לסעיף 27 (5) קטן לנוסח החוק

זאב אלקין:  בסוף סעיף 9י1 יבוא: "במידה והתאגיד הבנקאי גבה את הסכום או את השיעור המקסימלי שנקבעו בתעריפון המלא או בתעריפון המצומצם של התאגיד הבנקאי, מחובת התאגיד הבנקאי להודיע על כך בכתב ללקוח כאשר תעריף זה מתחיל להיגבות"

דוד ביטן: מה? יש לכם איזו תשובה?     

גרניט אופק: רצינו לבקש להבהרה לכוונה, כי נכון להיום יש חובת יידוע בכל פעולה שלקוח מבצע

גרניט אופק:  אז אנחנו לא בטוחים שהבנו מה הכוונה

זאב אלקין: שאם התאגיד הבנקאי הולך על הסכום המקסימלי, הוא חייב להודיע על זה מפורשות ללקוח

זאב אלקין:  שהוא ידע שזה מה שעושים לו

זאב אלקין:  אם הולכים לקצה העליון

דוד ביטן: שהוא ידע את זה

דוד ביטן:  זה מה שאתה אומר

זאב אלקין: כן

דוד ביטן: יכול להיות

דוד ביטן:  למה לא?     

זאב אלקין: הרי המטרה של כל זה היא לגרום לבנקים לרדת מהמקסימום וללכת לקראת הלקוח

חן פליישר: אפשר עוד הבהרה רק?     

זאב אלקין: כשהבנק מודיע לך שהוא גבה ממך איזשהו סכום, אתה בדרך לא יודע אם זה מקסימום או לא מקסימום

זאב אלקין:  כשאומרים לך: גבינו ממך הכי הרבה שאנחנו יכולים – אתה נלחץ

זאב אלקין:  אז בנק לא יעשה את זה כל כך מהר

שלום דנינו: ואז בנק, אתה גם מלמד אותו לבוא ולהגיד: במקום 5 שקלים, 4

שלום דנינו: 99 שקלים

זאב אלקין: בטח שזה מה שהוא יעשה

שלום דנינו: ואז זה לא המקסימום

שלום דנינו:  והוא לא אומר לו שזה רק אגורה פחות

זאב אלקין: בסדר

זאב אלקין:  זה עדיף, לקחת 5 שלקים, מאשר לא להגיד שלוקחים ממך את המקסימום

זאב אלקין:  אתה צודק

שלום דנינו: כן

שלום דנינו:  נכון

גרניט אופק: זה עובד הפוך

גרניט אופק:  בעינינו לפחות, זה יותר אפקטיבי, שכשיש הנחה או הטבה, אז מציינים ללקוח

שלום דנינו: אני חושב שתמיד צריך לבנות גם את היחסים על בסיס של הגינות ולהבין את הלקוח

שלום דנינו:  אם אנחנו דוחקים בכל אחד ללכת לקצה ואומרים לו: אתה תגיד ככה וככה – אז אתה דוחף אותו

זאב אלקין: אבל זו המטרה של כל החוק הזה

שלום דנינו: לא

שלום דנינו:  המטרה מבוססת על בקרה עצמית של הלקוח, שאומרים לו: תדע לך, זה וזה וזה עלה לך ואתה תבדוק את זה מול בנקים אחרים

שלום דנינו:  זו המטרה

שלום דנינו:  לייצר תחרות

זאב אלקין: כן

זאב אלקין:  אבל בדרך כלל הלקוח הוא לא כזה מתוחכם

זאב אלקין:  הוא לא הולך לעשות סקר שוק על כל העמלות

שלום דנינו: לא

שלום דנינו:  זה לא תחכום

שלום דנינו:  זו המטרה

זאב אלקין: כשהבנק שלו אומר לו: אני גובה ממך את המקסימום שאני יכול – הוא נדרך, גם לקוח פשוט, שהוא לא מתוחכם

שלום דנינו: אז תשקלל את זה

שלום דנינו:  תגיד: אני גובה ממך את המקסימום

שלום דנינו:  למרות שאני יכול לעשות לך הנחה, אני לא עושה לך הנחה

דוד ביטן: שלום, שלום, אנחנו גומרים את הזמן שלך

דוד ביטן:  תודה

זאב אלקין: רגע

זאב אלקין:  12

דוד ביטן: נו, מה?     

זאב אלקין: האחרונה לסעיף הזה

זאב אלקין:  הסתייגות 12 היא לסעיף 27(5) לנוסח החוק

זאב אלקין:  בסוף סעיף 9י3, אנחנו מציעים להוסיף: "בפני לקוחות הבנק יהיה מפורט, בעמוד העמלות והריביות באתר הבנק, אופן הגשת תלונה מקוונת שתאפשר ללקוחות לטעון כי נגבתה מהם עמלה בעבור שירות שלא ניתן להם בפועל"

זאב אלקין:  שמעת? לא שמעת אותי אפילו

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  לא שמעתי

דוד ביטן:  זה נכון

זאב אלקין: אז אולי אני אחזור על זה

שלום דנינו: לא

שלום דנינו:  לא צריך

זאב אלקין: למה לא צריך? אני כמה פעמים שכנעתי אותו היום

דוד ביטן: תשמע, רק בגלל שפה לא הגשת סתם הסתייגויות, אלא התייחסת אחד לאחד, אני נותן לך להסביר הרבה

דוד ביטן:  אנחנו מדגישים באופן כללי, אז אנחנו מקצרים

זאב אלקין: בסדר

זאב אלקין:  אז ההצעה שלנו היא שיהיה כתוב בסוף סעיף 9י3: "בפני לקוחות הבנק יהיה מפורט, בעמוד העמלות והריביות באתר הבנק, אופן הגשת תלונה מקוונת שתאפשר ללקוחות לטעון כי נגבתה מהם עמלה בעבור שירות שלא ניתן להם בפועל"

זאב אלקין:  הרעיון הוא שיגידו לי כלקוח בצורה מסודרת באתר הבנק איך אני מתלונן אם אני רואה שגבו ממני עמלות לא מוצדקות, כשלא ניתן שירות

דוד ביטן: גם את זה אתה רוצה לכתבו בחוק, איך אתה מתלונן?     

זאב אלקין: אבל כל החוק הזה בנוי על יידוע שלי

דוד ביטן: כותב מכתב

דוד ביטן:  הולך למנהל בנק, הולך לזה

דוד ביטן:  זה באמת לא

זאב אלקין: איך אתה מתלונן היום?      

דוד ביטן: מה אתה רוצה, שהוא יבוא לתת סטירה למנהל הבנק?     

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  שבאתר יהיה כתוב איך אני מגיש תלונה בצורה מסודרת

שלום דנינו: יש פורמט לתלונה?     

דוד ביטן: אבל כל אחד יודע להגיש תלונה

זאב אלקין: איך? באמת

שיש גרניט אופק: הפורמט מופיע באתרים של הבנקים

שלום דנינו: יש פורמט

שלום דנינו:  אלקין, הם עונים לך

שלום דנינו:  יש פורמט

גרניט אופק: האינפורמציה איך להגיש באתרי הבנק - - -     

זאב אלקין: על גביית עמלה לא מוצדקת

גרניט אופק: יכולים להיות עוד הרבה נושאים אחרים לתלונה

זאב אלקין: איפה זה מופיע?     

שלום דנינו: בנושא חדש

גרניט אופק: במקום ייעודי באתרים של הבנקים

גרניט אופק:  שם מופיע איך אפשר להגיש תלונה

גרניט אופק:  יש הרבה מאוד נושאים שאפשר להגיש עליהם תלונות

גרניט אופק:  אז דווקא בהקשר הזה זה מופיע באתר

זאב אלקין: זה מופיע בצורה נגישה וברורה, אני נכנס לאתר הבנק ומוצא את זה די מהר איך אני מגיש תלונה?     

שלום דנינו: איפה אתה מוצא ברור משהו, אחי?      

זאב אלקין: מה?     

שלום דנינו: איפה אתה מוצא משהו פשוט וברור כשאתה רוצה להתלונן?     

זאב אלקין: ברור שלא

זאב אלקין:  לכן אני מציע שפה יהיה מנגנון כזה שהבנק יהיה חייב לפרסם את זה בצורה ברורה

שלום דנינו: קודם כול, לזכותך ייאמר שאתה מנמק בצורה הגיונית דברים ולא מלא הסתייגויות ריקות מתוכן

זאב אלקין: זה הצוות שלי

זאב אלקין:  זה לא אני

זאב אלקין:  זה בזכותם

שלום דנינו: יפה מאוד

דוד ביטן: רגע

דוד ביטן:  סיימת, נכון?     

זאב אלקין: לסעיף הזה

דוד ביטן: גמרנו

דוד ביטן:  מה זה לסעיף הזה?     

שלום דנינו: 12 זהו

שלום דנינו:  זהו, מה?     

זאב אלקין: לסעיף 29 יש עוד הסתייגויות של סעיף תחילה

זאב אלקין:  עוד לא דיברנו עליהן

דוד ביטן: מה יש לך בסעיף 29? מה?     

זאב אלקין: גם ליש עתיד יש הסתייגויות לסעיף 29 בטח, נכון?     

אורית פרקש הכהן: אני רוצה לסעיף הזה

דוד ביטן: מה? למה? הצבענו על הכול ביחד

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  הצבענו רק על סעיף 27

דוד ביטן: מה יש לך בסעיף 29? לא הבנתי

זאב אלקין: אתה רוצה שאני אנמק?     

דוד ביטן: אבל גמרנו

אורית פרקש הכהן: לא

אורית פרקש הכהן:  אני באותו הסעיף עדיין

דוד ביטן: שנייה, שנייה

זאב אלקין: יש לי הסתייגויות בלי קשר

אורית פרקש הכהן: לא

אורית פרקש הכהן:  יש לי רק אחת לסעיף 27

דוד ביטן: רגע

דוד ביטן:  מה יש לך? אז קח חמש דקות נוספות וזהו

זאב אלקין: מה?      

דוד ביטן: חמש דקות יש לך על ההסתייגויות

זאב אלקין: על סעיף 29 אתה רוצה?     

דוד ביטן: על מה שאתה רוצה

שלום דנינו: אתה יודע מה? תן לה רגע

שלום דנינו:  יש לה הסתייגות אחת

זאב אלקין: ברור

זאב אלקין:  הסתייגות על סעיף 27 לפני זה

שלום דנינו: כן

שלום דנינו:  אז תן לה

דוד ביטן: סעיף 27, בבקשה

אורית פרקש הכהן: תודה רבה

דוד ביטן: קדימה, פרקש

אורית פרקש הכהן: בגלל שאנחנו מדברים כאן על חוק התיקונים לחוק שכותרתו "שירות ללקוח", אני - - -     

דוד ביטן: ישיבת ועדת הכנסת על נושא החדש ב-14:15, על כל הנושאים

דוד ביטן:  שני החוקים האלה, בסדר?     

זאב אלקין: כן

דוד ביטן: עכשיו, אפילו אם אתם לא חברים בוועדת הכנסת, אנחנו עוברים מפה לשם

דוד ביטן:  בסדר? על מנת להחליף את האנשים ונוכל לסיים את זה

שלום דנינו: מי מנהל שם את הישיבה, דוד? אתה?     

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אופיר כץ

שלום דנינו: אופיר?     

ד"ר עידית חנוכה: אופיר

ד"ר עידית חנוכה:  אופיר פה

ד"ר עידית חנוכה:  כן, כן

שלום דנינו: אוקיי

דוד ביטן: כן

אורית פרקש הכהן: אדוני היושב-ראש, אני רוצה להעלות כאן נושא עקרוני בוועדה שדנה בחוק כל כך חשוב כמו השירות ללקוח, ללקוחות הבנקים

אורית פרקש הכהן:  והייתי רוצה להוסיף בעצם הסתייגות שמדברת על סוגיה מאוד מאוד חשובה שכבר עלתה על סדר-היום הציבורי של הכנסת ומשום מה לא זוכה למענה

אורית פרקש הכהן:  אנחנו נמצאים בתקופה של יוקר מחיה

אורית פרקש הכהן:  אתה, אדוני היושב-ראש, מעלה את הנושא הזה כל הזמן על ראש הסדר העדיפויות שלך וגם על סדר הדיון הציבורי

אורית פרקש הכהן:  ואותי מטרידה היא נקודה אחת שאנחנו חווים אותה בשוק הבנקאות הלא תחרותי, בגלל כל מיני סיבות, שחלקן בכלל בין-לאומיות וכלכליות כלליות

אורית פרקש הכהן:  הריביות במשק מזנקות בין היתר כתוצאה מהאינפלציה, כתוצאה יותר ממה שקורה בעולם

אורית פרקש הכהן:  והבנקים במדינת ישראל בעצם צריכים, לפי הכללים שלהם – מעלים את הריביות על ההלוואות, מעלים את הריביות על המשכנתאות

אורית פרקש הכהן:  אנחנו גם יודעים שהם מעלים את הריביות על חשבונות החובה של כולנו

אורית פרקש הכהן:  ואנחנו רואים את זה בצורה מאוד בולטת שצעירים בישראל היום כבר לא יכולים לקחת משכנתה בגלל הריביות

אורית פרקש הכהן:      אבל בעוד שהבנק בעצם הולך ומעדכן באופן מיידי לפי הכללים שחלים עליו את כל הבנקים, את כל הריביות שהוא גובה מהציבור של הלקוחות שלו, אנחנו לא רואים את אותה תנועה מיידית כלפי ציבור הלקוחות בלתת ריבית זכות

אורית פרקש הכהן:  כלומר אנחנו לא רואים עלייה בריבית שהלקוחות נהנים כשהריבית עולה בצורה קיצונית

אורית פרקש הכהן:      עכשיו אני אתן לך דוגמה

אורית פרקש הכהן:  אני פה שמרתי לעצמי את הנתון הזה ורציתי לחלוק אותו איתך ולשתף אותך שנכון לסוף יולי 2022 היקף יתרות המזומנים של משקי הבית בחשבונות העובר ושב שמנוהלים על ידי הבנקים במדינת ישראל הם 675 מיליארד שקלים, יותר מכל תקציב המדינה שכולנו כל היום מתעסקים בו, כן? הסכום הזה הוא 50% מסך הפיקדונות של משקי הבית

אורית פרקש הכהן:       עכשיו מה קורה מבחינת המנגנון הבנקאי? כל ערב המוסדות הבנקאים פקידים את חשבונות עו"ש של הלקוחות, של האזרח פשוט, על פי כללי בנק ישראל וכל מיני כללים מוניטריים, והם מקבלים ריבית על הכסף הזה של לקוחות העו"ש, של לקוחות, על הפיקדונות קצרי מועד; והכסף הזה לא חוזר ללקוחות

אורית פרקש הכהן:  הוא קודם כול קורה בדיליי מאוד גדול, שבעצם בתקופה הזו הבנקים מרוויחים כסף, וגם הוא לא תמיד חוזר ללקוחות החלשים, אלה שלמשל אין להם כסף בפיקדונות, אלה שיש להם פיקדונות קצרי מועד

דוד ביטן: מה ההסתייגות?     

אורית פרקש הכהן: ההסתייגות שלי היא בעצם החוק הזה, שאם אנחנו באמת קוראים לו "שירות ללקוח", בואו נתעסק באמת בבעיות הגדולות

אורית פרקש הכהן:       אני רוצה להוסיף סעיף נוסף לסעיף 27 לתיקון

אורית פרקש הכהן:  סעיף נוסף שבעצם ינחה, בלי לפגוע בשיקול הדעת, על המפקח על הבנקים סוף סוף להידרש לסוגיה הזאת לפי שיקול דעתו המקצועי

אורית פרקש הכהן:  ההצעה שלי היא שהמפקח יקבע כללים שמטרתם לוודא שציבור הלקוחות, לרבות לקוחות העובר ושב או הפיקדונות קצרי מועד, ייהנו מרווחי הבנקים בשל ריבית בנק ישראל, לרבות קביעת ריבית מינימלית או כללים, והכל לפי שיקול דעתו

אורית פרקש הכהן:      תראה, אדוני היושב-ראש, אני העליתי את הנושא הזה כבר תקופת מה

אורית פרקש הכהן:  אני לא מצליחה לקבל תשובות וגם לא נתונים

אורית פרקש הכהן:  ממה שאנחנו רואים בנתונים הפומביים, יש כאן סוגיה שצריך להידרש אליה

אורית פרקש הכהן:  גם אמרו אנשי ונציגי אגף התקציבים בדיון שקיימתי ויזמתי בנושא הזה בוועדת הכספים ביחד עם חבר הכנסת ינון אזולאי ועוד חברי כנסת, שבאמת צריך לעסוק בנושא הזה ומקימים איזשהו צוות בוועדה

אורית פרקש הכהן:  אני חושבת שאנחנו כחברי כנסת שרואים את הציבור, ראוי שנציע כאן משהו מתון ככל האפשר, ומבחינתי שיבוא המפקח על הבנקים ויגיד: הכללים שלי, שרק בנסיבות מאוד קיצוניות, יהיו כללים כאלה, כללים כאלה, כללים אחרים

אורית פרקש הכהן:       חשוב לי מאוד להדגיש, שאין שום הכוונה לפגוע באמינות הבנקים במדינת ישראל

אורית פרקש הכהן:  להפך

אורית פרקש הכהן:  שום דבר שאנחנו רוצים לעשות פה לא נועד לעשות את זה

אורית פרקש הכהן:  ולכן אני בסך הכול מבקשת כאן להתניע איזשהו תהליך

אורית פרקש הכהן:  לתת למפקח את הזכות לבצע את תפקידו, לדאוג גם ליציבות של המוסדות הבנקאים במדינת ישראל, אבל גם לצרכן, כי זה גם חלק מתפקידו ולהתעסק בנושא הזה

אורית פרקש הכהן:      עכשיו, למה אני גם מתעקשת על זה, אדוני היושב-ראש? כי בסוף השוק הבנקאי, כמו שאתה יודע פה יותר טוב מכולם, אחרי ועדת שטרום, הוא לא שוק תחרותי

אורית פרקש הכהן:  אם הוא היה שוק תחרותי, היינו רואים פרסומות בכלי התקשורת שקוראים לציבור ואומרים: בואו, אצלנו תקבלו כזה אחוז ריבית; אצלנו תקבלו כזה אחוז ריבית

אורית פרקש הכהן:  זו תקופה שאפשר להתחרות על ליבו של הצרכן בריביות גבוהות ולהזמין אותו, וגם ליידע את לקוחות העו"ש: בואו, מגיעים לכם פיקדונות בריביות טובות

דוד ביטן: הבנתי

דוד ביטן:  בהסתייגות בעצם את נותנת סמכות לבנק ישראל?     

אורית פרקש הכהן: כן

אורית פרקש הכהן:  אני גם מוכנה, והייתי שמחה, אני גם מוכנה להקל עוד בנוסח הזה, להגיד: המפקח רשאי לקבוע כללים בסוגיית ריבית ללקוחות העו"ש, ללקוחות הפיקדונות

אורית פרקש הכהן:  בוא, יש כאן אירוע מאוד מאוד גדול

דוד ביטן: הבנתי, הבנתי

אורית פרקש הכהן: החישובים שלנו הראו שרק עליית הריבית תוסיף רווח של 3

אורית פרקש הכהן: 5 מיליארד שקלים, מעל ל-3 מיליארד שקלים לבנקים, פחות או יותר

אורית פרקש הכהן:  אני חושבת שמן הראוי שהדבר הזה גם מטופל בצד השני אל מול הצרכן, אבל על ידי הגורם המקצועי

אורית פרקש הכהן:  זו ההסתייגות שלי

דוד ביטן: הבנו

דוד ביטן:  עכשיו, מה העמדה של בנק ישראל ושל האוצר ושל הבנקים?     

אביגיל ונקרט: מבחינתנו, הסוגיה הזאת לא נידונה על ידי הממשלה

אביגיל ונקרט:  אז אין לנו עמדה לגופו של עניין

אביגיל ונקרט:  מבחינה פרוצדורלית, אני לא חושבת שזו הדרך הנכונה לעשות את זה

אביגיל ונקרט:  זה דורש בחינה

אביגיל ונקרט:  אנחנו לא חושבים שבהסתייגות, ברגע האחרון, נכון להכניס את הסוגיה הזאת

אביגיל ונקרט:  ונכון שהממשלה תבחן אותה

אביגיל ונקרט:  אנחנו ניקח את זה לבחינה במשרד האוצר

אורית פרקש הכהן: איפה זה עומד כרגע בממשלה?     

אביגיל ונקרט: זה לא נבחן על ידי הממשלה

אביגיל ונקרט:  לא התקבלה החלטה בעניין הזה

אורית פרקש הכהן: זה לא מה שנאמר לנו בוועדת הכספים

אורית פרקש הכהן:  נאמר שהוקדם צוות ושמודעים לסוגיה הזו

אביגיל ונקרט: הנושא לא נידון

אביגיל ונקרט:  אנחנו עובדים עליו מקצועית

אביגיל ונקרט:  הנושא לא נידון על יד הממשלה

אביגיל ונקרט:  גורמי המקצוע במשרד האוצר עוסקים בו כל הזמן

אביגיל ונקרט:  זה נושא שמעסיק אותנו ומטריד אותנו

אביגיל ונקרט:  אנחנו כרגע לא חושבים שנכון להכניס אותו בהסתייגות בפרוצדורה הזאת

דוד ביטן: כן, מה עמדת בנק ישראל?     

גרניט אופק: אז אני גם מצטרפת לאמירה שהנושא הזה עדיין לא נבחן על ידינו, ולכן אנחנו מתקשים להגיש עמדה מקצועית

אורית פרקש הכהן: עוד לא נבחן על ידכם

אורית פרקש הכהן:  מתי הוא ייבחן על ידכם סוף-סוף?     

גרניט אופק: אני רוצה להשיב

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  מה יש פה לבחון?     

גרניט אופק: אם אפשר, אני רוצה רק להשיב להגיב הצעדים שנעשו

אורית פרקש הכהן: אבל אדוני היושב-ראש, אנחנו ניתן להם את האפשרות סוף-סוף לבחון את זה

אורית פרקש הכהן:  נקבע שהם רשאים לקבוע כללים ואולי סוף-סוף יבחנו את הסוגיה הזו

אורית פרקש הכהן:  זה גם יוקר מחיה

גרניט אופק: אז אני רוצה לספר שהפיקוח על הבנקים נתן את דעתו בנפרד

דוד ביטן: מה? לא מפריע לכם שאין כמעט ריבית על הפיקדונות?     

גרניט אופק: בהחלט, זה מה שהפיקוח עשה בנושא הזה לאחרונה

גרניט אופק:  אנחנו יותר מאמינים בדרך של הנגשה של המידע לציבור

גרניט אופק:  ולכן בתקופה האחרונה אנחנו פעלנו להוציא פרסום חדש ללקוחות ברמת הבנק של הריביות על פיקדונות, פרסום חודשי

גרניט אופק:  אנחנו כן רואים שיש אפקטיביות לפרסום הזה

גרניט אופק:  מתוך איזושהי אמונה שברגע שהלקוחות יוכלו לראות מה הבנקים מציעים, אז יהיה להם קל יותר להתמקח ולבחון את המצב מול כל השחקנים

אורית פרקש הכהן: אז את חושבת שהמצב הקיים הוא מיטבי מבחינת בנק ישראל והמפקח על הבנקים?     

גרניט אופק: אנחנו חושבים שהפרסום שלנו הוא צעד לכיוון הנכון שמחזק את הכוח של הלקוחות

גרניט אופק:  לא עבר מספיק זמן בשביל לבחון את האפקטיביות, אבל כן אנחנו ראינו שבעקבות זה יש פרסומות של בנקים, כן יש שיח סביבה הנושא הזה

אורית פרקש הכהן: השאלה היא למה להתנגד לסעיף שאומר שהמפקח רשאי, לפי שיקול דעתו, לקבוע כללים בסוגיה כל כך חשובה

אורית פרקש הכהן:  ראינו את הריבית מזנקת

אורית פרקש הכהן:  וחודשים ארוכים של דיליי עד שהתניעו ועד שהביאו ללקוחות את הריביות, ואת יודעת, על הדרך עשו קצת כסף

אורית פרקש הכהן:  עכשיו, הכול בסדר

אורית פרקש הכהן:  אבל הדברים צריכים להיות מאוזנים

אורית פרקש הכהן:  ובשוק לא תחרותי זה מה שצריך לעשות, לדאוג לאזרח

אורית פרקש הכהן:  עכשיו, אין כאן סעיף שנכנס לתוך שיקול הדעת

אורית פרקש הכהן:  הוא רק אומר שהמפקח רשאי לקובע כללים

אורית פרקש הכהן:  אם הוא יחליט שהכול מצוין, שהוא ייתן את הדין והחשבון לציבור

אורית פרקש הכהן:       מה אתה אומר, אדוני היושב-ראש?     

דוד ביטן: קודם כול, הנושא הזה שאנשים לא מקבלים ריבית, למרות שהריבית גבוהה, הוא לא בסדר

דוד ביטן:  אני חושב שהאוצר ובנק ישראל כן צריכים להיכנס לעניין וכן צריך לקבל סמכויות על הראש של הבנקים

דוד ביטן:  אין לאנשים דרך

דוד ביטן:  הם תלוי בבנקים

דוד ביטן:  מה הם יעשו? אם הם לא מקבלים ריביות, אז הם חייבים להיות בבנק

דוד ביטן:  איפה הם יפקידו את הכסף? בבנק בחו"ל?     

שלום דנינו: תזכרו שלפני שנתיים הבנק חשב אולי גם לגבות על ההפקדה, לא רק שלא ייתן ריבית

שלום דנינו:  גם כשהוא שומר לך על הכסף

אביגיל ונקרט: אדוני היושב-ראש, אנחנו בהחלט מסכימים שזו סוגיה - - -     

דוד ביטן: אני רוצה להבין

דוד ביטן:  לבנק ישראל אין סמכות היום בחוק לתת הוראות בעניין הזה?      

חן פליישר: אני רוצה רגע להבהיר את העמדה

אורית פרקש הכהן: רגע, שנייה

אורית פרקש הכהן:  אגף התקציבים רצתה להגיד

אורית פרקש הכהן:  מה את אמרת? אני לא שמעתי

אביגיל ונקרט: רציתי לומר שאנחנו בהחלט מסכימים שזו סוגיה חשובה מאוד שדורשת התייחסות שלנו

אביגיל ונקרט:  אנחנו לא חושבים שהדרך הנכונה כרגע היא לעשות את זה באמצעות הסעיף שמוצע

חן פליישר: נכון

אורית פרקש הכהן: אבל זו סוגיה חשובה

אורית פרקש הכהן:  פשוט היא לא ממריאה

אורית פרקש הכהן:  אנחנו גם הגשנו בקשה לקבלת נתונים מבנק ישראל ולא קיבלנו את הנתונים האלה, אדוני היושב-ראש

אורית פרקש הכהן:  ביקשתי לדעת כמה מהלקוחות שנהנים מהריבית הם לקוחות – איך נקרא להם? – פחות מבוססים, שיש להם פיקדונות קצרי מועד לעומת פיקדונות ארוכי-טווח

אורית פרקש הכהן:  מה ה פילוח הזה? מה נעשה בדיליי? ולא נתונים ממוצעים או נתונים של העולם

אורית פרקש הכהן:  זה לא מעניין

אורית פרקש הכהן:  ולא יעלה על הדעת שרגולטור שאחראי על העניין הזה אין לו את הנתונים האלו

אורית פרקש הכהן:  ולהסתפק בפרסומם – גם אני יכולתי להיות רגולטורית של חברת חשמל ולהוציא ברושורים לציבור

אורית פרקש הכהן:  זה לא מספק אותי

חן פליישר: אני יכולה להתייחס?      

דוד ביטן: אני שאלתי גם שאלה

דוד ביטן:  יש היום סמכות כזאת לבנק ישראל? 

חן פליישר: אז אני רוצה להתייחס למכלול

חן פליישר:  אני רוצה קודם כול להבהיר, אם הייתה איזושהי אי הבנה, שכמובן שבנק ישראל עוסק בנושא הזה

חן פליישר:  אנחנו מקבלים פניות וגם זה בא מבפנים

חן פליישר:  אנחנו עוסקים וחושבים מה הפתרונות הכי נכונים, מה הדרך הכי נכונה להתמודד עם הנושא הזה

חן פליישר:  וכמו שגרניט הסבירה, אחד  המהלכים שכבר עשינו והרמנו בזמן מאוד מאוד קצר הוא באמת אותו פרסום לציבור של מידע

חן פליישר:  אני מבינה שזה לא הכול

דוד ביטן: בסך הכול, מידע זה טוב

דוד ביטן:  אבל צריך לקבל ריבית

דוד ביטן:  מה זה יעזור המידע?     

אורית פרקש הכהן: זה לגמרי בסדר

אורית פרקש הכהן:  אבל שוב את מטילה את העול על האזרח

אורית פרקש הכהן:  אנשים יותר פשוטים לא מבינים את זה, לא יודעים להתמקח

דוד ביטן: אבל פרקש, הוא לא יכול לעשות כלום

דוד ביטן:  אז יש לו מידע

דוד ביטן:  אבל הריבית לא קיימת כמעט

דוד ביטן:  מה זה משנה המידע?     

אורית פרקש הכהן: כן

אורית פרקש הכהן:  אני רוצה עכשיו לשאול אתכם בצורה מאוד פתוחה

אורית פרקש הכהן:  הרי יש צוות בממשלה שעוסק בזה

אורית פרקש הכהן:  למה שלא נעזור ונכתוב: המפקח רשאי לקבוע כללים בסוגיה הזו לפי שיקול דעתו? מה יותר מזה? אני לא אומר לו מה

אורית פרקש הכהן:  אני לא אומרת איך

אורית פרקש הכהן:  יצא המפקח ויגיד: רק ב-200% אינפלציה האזרח זכאי למשהו מזה שכל לילה מפקידים את הכסף שלו ועושים על זה ריבית – אתם תצטרכו לעמוד בפני הציבור

אורית פרקש הכהן:  אבל לא ייתכן שהסוגיה הזו היא בכלל לא בדחיפות עליונה

אורית פרקש הכהן:  לא עוסקים בה בדחיפות

חן פליישר: אז אני יכולה רגע להשלים? אני רוצה רגע להתייחס להצעה לגופה, בסדר? כי הנושא חשוב ועוסקים בו ומנסים לתת פתרונות בשים לב לזה שהתפיסה היא של שוק חופשי ושצריך להתחרות בו

אורית פרקש הכהן: שוק חופשי שיש בו כשל שוק

אורית פרקש הכהן:  יש בו כשל שוק של חוסר תחרותיות

אורית פרקש הכהן:  ואז נכנסים כללים אחרים

חן פליישר: כן, אבל זה כל כך פשוט להורות על כל מיני דברים קונקרטיים של זה המינימום או זה המקסימום, כי יש לזה השפעות רוחב

חן פליישר:  זה לא עולם מסודר של פיקדונות

אורית פרקש הכהן: אבל רשאי

אורית פרקש הכהן:  רשאי לעשות את זה לפי שיקול דעתו

אורית פרקש הכהן:  לא רוצה – לא יקבע

חן פליישר: אבל חברת הכנסת, גם את הרי שמה את זה, רוצה להציע את זה כהצעת חוק, לא כי את באמת רוצה שלא ישתמשו בסמכות, אלא כי את רוצה שזה יהיה תחילתו של פתח

חן פליישר:  אנחנו לא בטוחים שזו הדרך לטפל בזה

אורית פרקש הכהן: אני רוצה שזה יאלץ איתכם לבחון את הסוגיה ולגבש עמדה ולהודיע לנו מה העמדה

אורית פרקש הכהן:  ולבוא פה ולהגיד: הוצאנו ברושורים לצרכנים – זו לא עמדה בסוגיה כל כך כבדה של כל כך הרבה כסף

אורית פרקש הכהן:  השנה הזאת עוד מעט נגמרת, ומה עושים? צוות

אורית פרקש הכהן:       עכשיו, אני לא יודעת מה הפתרון הנכון ואני מאוד זהירה בעניין הזה

אורית פרקש הכהן:  ולכן אני כותבת: הוא רשאי לקבוע כללים לפי שיקול דעתו

אורית פרקש הכהן:  והוא יכול לקבוע שזה יחול רק במקרי קיצון

אורית פרקש הכהן:  הוא יכול לבחור משהו אחר מאשר ריבית מינימלית

אורית פרקש הכהן:  אני לא אשת המקצוע בתחום הזה

אורית פרקש הכהן:  אבל כשיש שוק שהוא ריכוזי והוא לא מתפקד בתחרות מיטבית ואין פה מה לדבר על היד הנעלמה של השוק, אז זה המקום שהממשלה צריכה לבוא ולבחון, לטפל בזה

אורית פרקש הכהן:       אז השאלה היא למה אתם מתנגדים לקבל את המתנה הזאת שאומרת לכם שאתם רשאים לקבוע כללים בנושא הזה?      

חן פליישר: ככל שיש כללים שכבר אפשר לקבוע אותם בהוראות, אין בזה צורך

חן פליישר:  אני מבינה שאת חותרת לקביעת כללים שמחייבים לתת שירות ומחירים

אורית פרקש הכהן: לא

אורית פרקש הכהן:  אני לא חותרת לכלום

אורית פרקש הכהן:  אחרת, הייתה הצעת מחיר של ינון אזולאי על ריבית מינימום

אורית פרקש הכהן:  אני לקחתי את זה למקום הכי התחלתי בסך הכול שאומר: אנחנו פותחים את הדלת למפקח להפעיל את שיקול דעתו בנושא הזה

אביגיל ונקרט: חברת הכנסת פרקש, אם אני יכולה להתייחס, אני מסכימה - - -     

אורית פרקש הכהן: סליחה, עכשיו אני פונה אליך, מאגף התקציבים

אורית פרקש הכהן:  מחר הצוות מסיים את עבודתו

אורית פרקש הכהן:  יש לו המלצות

אורית פרקש הכהן:  פתוחה לכם הדלת

אורית פרקש הכהן:  יש סעיף שמסמיך את המפקח על הבנקים לטפל בנושא הזה ולקבוע את הכללים בהתאם להמלצות הצוות שלכם

אביגיל ונקרט: אז אני אגיד ככה

אביגיל ונקרט:  על חלק גדולי מהדברים שאמרת, וגם היושב-ראש אמר, אנחנו מסכימים באופן חד-משמעי

אביגיל ונקרט:  יש לדעתנו בעיה תחרותית קשה במערכת הבנקאות וצריך לפתור אותה

אביגיל ונקרט:  אנחנו לא בחנו אופן מלא האם הסעיף שאת מציעה פה הוא הדרך הנכונה לפתור אותה

אביגיל ונקרט:  אנחנו חושבים שלכן הפרוצדורה שמוצעת פה, להכניס את זה בהסתייגות, בלי שנעשתה בחינה אם זה צריך להיות בסמכויות המפקח על הבנקים, אם זה צריך להיות בכלל בחקיקה או בדרך אחרת – ולכן יש מקום לסיים את הבחינה המקצועית ולהשלים את הטיפול המקצועי באופן מלא

דוד ביטן: כמה זמן? מתי תסיימו את הבחינה המקצועית?     

אביגיל ונקרט: אנחנו מוכנים להמשיך לדון על זה עם חברת הכנסת ואיתך ולהשלים את העבודה מייד לאחר סיום עבודה על חוק ההסדרים ולהיכנס לנושא הזה באופן מלא

אביגיל ונקרט:  אנחנו בהחלט חושבים שיש פה נושא חשוב מאוד שדורש בחינה

אביגיל ונקרט:  ובכל זאת, זו לא הדרך שמוצעת כאן בהכרח

אורית פרקש הכהן: בכל זאת, אני חושבת שזה נושא מספיק חשוב להעלות אותו על סדר הדיונים בדיוני תקציב שמנסים לטפל ביוקר המחיה

אורית פרקש הכהן:  והדברים המשמעותיים לא על השולחן

אורית פרקש הכהן:  סליחה שאני אומרת את זה

אורית פרקש הכהן:  ומן הראוי שהסעיף הזה היה בא מכן בנוסח שמתאים לכן

אורית פרקש הכהן:  אני ניסיתי להיות פה הכי הכי עדינה שאפשר

דוד ביטן: פרקש

אורית פרקש הכהן: טוב

אורית פרקש הכהן:  לשיקולך, היושב-ראש

דוד ביטן: אנחנו בעד מה שאת אומרת

דוד ביטן:  אין ויכוח

דוד ביטן:  אבל מה? זה שינוי רדיקלי יחסית להסתייגות בחוק הזה

דוד ביטן:  אז מה שאנחנו אומרים כרגע הוא: תנו לנו, בבקשה, התחייבות עכשיו פה, כמה זמן ייקח לכם להביא לנו את המסקנות ואיך אתם מתכוונים לפעול אחרי שיהיו מסקנות

אביגיל ונקרט: אני אעשה בחינה אצלנו ואחזיר לכם תשובה בעניין

דוד ביטן: כי אין ספק שהמצב הזה, שהלקוח לא מקבל כמעט ריבית על הפיקדונות, ומצד שני הבנק עושה הרבה מאוד ריבית וכסף מהפיקדונות שמוחזקים אצלו, אוקיי? לא מכסף אחר, זה דבר שצריך - - -     

אברהם בצלאל: אדוני היושב-ראש, זה נמצא בוועדה למיזמים ציבוריים, הדבר הזה גם בחוק ההסדרים

אברהם בצלאל:  צריכים באמת לטפל בדבר הזה

אורית פרקש הכהן: אבל זה היה בהיבטים אחרים

דוד ביטן: כן

אורית פרקש הכהן: בהיבטים אחרים

דוד ביטן: אבל אני בעד

דוד ביטן:  אני אומר לכם את האמת

דוד ביטן:  אני הייתי עושה את זה

דוד ביטן:  אני לא רוצה פה בג"ץ, דרך אגב

אורית פרקש הכהן: אנחנו לא רוצים להחליף תהליך מקצועי, שזה יהיה ברור

דוד ביטן: פרקש

אברהם בצלאל: אני חושב שחייבים להכניס תחרות לשוק הזה

אברהם בצלאל:  חייבים

דוד ביטן: אין ויכוח

דוד ביטן:  נשאלת השאלה גם אם אפשר להכניס את זה לחוק הזה

דוד ביטן:  זו שאלה שיכולה להגיע לבג"ץ גם

דוד ביטן:  הבנקים הרי לא ישבו בשקט

דוד ביטן:  אני אומר דבר כזה

דוד ביטן:  תגידו לנו כמה זמן אתם מתכוונים לעשות את הבדיקה ומה אתם מתכוונים לעשות בעקבות הבדיקה

דוד ביטן:  האם אתם מתכוונים להגיש לנו הצעת חוק ממשלתית? תיקון לחוק – יש חוק לבנק ישראל, נכון? נפרד? תיקון לחוק הזה

דוד ביטן:  תגידו לנו

דוד ביטן:  אנחנו לא נכריח אתכם עכשיו אחד על אחד

דוד ביטן:  אבל בואו תתחייבו לנו מה קורה

אביגיל ונקרט: היושב-ראש, קודם כול, אני אעשה את הבדיקה אצלנו ואני אחזיר לכם תשובה היום מה נוכל להציע

אביגיל ונקרט:  לא נוכל להציע כמובן פתרון ולא יודעת אם זה יהיה בתיקון חקיקה כזה או אחר

אביגיל ונקרט:  נצטרך לבחון מה אנחנו מציעים

דוד ביטן: מה אתם מתכוונים לעשות?     

אביגיל ונקרט: אנחנו מתכוונים לסיים את הבחינה המקצועית

דוד ביטן: אבל אין סמכות לבנק ישראל בחוק הרלוונטי

דוד ביטן:  צריך תיקון חקיקה

דוד ביטן:  אין מה לעשות

אביגיל ונקרט: רק אשלים

אביגיל ונקרט:  מאחר שהתכוונת ממילא לקבוע דיון בנושאים רבים שעלו כאן לדיון, אז אני מציעה שנוכל להמשיך לדון בזה גם בדיון הזה

דוד ביטן: כן

דוד ביטן:  זה ברור שאנחנו נעשה

אביגיל ונקרט: את העבודה המקצועית אנחנו חייבים להשלים ולעשות, ועוד לא השלמנו

דוד ביטן: כמה זמן לדעתכם אתם צריכים לדבר הזה?     

אביגיל ונקרט: אז אני אחזיר תשובה בנושא היום

דוד ביטן: אוקיי

אורית פרקש הכהן: כן, תודה רבה

דוד ביטן: אני לא רוצה בג"ץ פה עכשיו

אורית פרקש הכהן: לא

אורית פרקש הכהן:  זה בסדר

אורית פרקש הכהן:  אני חושבת שגם חשוב להעלות את זה

אורית פרקש הכהן:  אנחנו נמשיך לעקוב

ורד קירו זילברמן: אני מורידה את ההסתייגויות?     

דוד ביטן: את מורידה את ההסתייגות שלה, הזאת

ורד קירו זילברמן: כן? הזאת? אחת?     

דוד ביטן: זה בהסתייגות בעל פה

דוד ביטן:  הגשת הצעה?     

ורד קירו זילברמן: היא הגישה בכתב

דוד ביטן: אז פרקש, את מסירה ?     

אורית פרקש הכהן: כן

אורית פרקש הכהן:  אני בסוף רוצה שהתהליך יהיה מקצועי

דוד ביטן: אין בעיה

ורד קירו זילברמן: אורית, מסירה את שלושתן?     

אורית פרקש הכהן: כן

דוד ביטן: סיימת, אלקין?     

זאב אלקין: ההסתייגויות לסעיף 29 הן לתאריכים של התחילה

זאב אלקין:  הן טכניות

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  מה אתה רוצה שיהיה בתחילה?     

אורית פרקש הכהן: הצענו הזזה של לוחות זמנים

אורית פרקש הכהן:  אבל זה טכני, בשונה מההסתייגויות שהיו קודם

דוד ביטן: אין בעיה

דוד ביטן:  אוקיי

דוד ביטן:  אז בואו נצביע על הסתייגות

דוד ביטן:  הייתה הסתייגות שכן קיבלנו, נכון? אצלך

דוד ביטן:  ואחת שאמרתי לך לדבר איתם, נכון?     

שלום דנינו: כן, לסכם מולם

דוד ביטן: בוא, שלא נטעה

זאב אלקין: שנייה

זאב אלקין:  מה שקיבלתם – רגע, רגע, רגע

ורד קירו זילברמן: זו הסתייגות 6

ורד קירו זילברמן:  שההודעות ירוכזו עבור הלקוח בעמוד ייעודי באתר הבנק? זו הסתייגות 6

זאב אלקין: כן

זאב אלקין:  זה אמרנו שנכנס פנימה

דוד ביטן: ועוד אחת שאמרתי לך לדבר איתם

דוד ביטן:  למעט שתי ההסתייגויות האלה, אנחנו לא נצביע כרגע

ורד קירו זילברמן: אחת

ורד קירו זילברמן:  - - - לדבר איתם

דוד ביטן: אז הוא יעביר לו

דוד ביטן:  לא

דוד ביטן:  על אחת נצביע, שהזכרנו, ואחת לא נצביע

דוד ביטן:  ועל השאר נצביע בסוף

ורד קירו זילברמן: להשאיר אותה פתוחה?     

דוד ביטן: להשאיר אחרי שנחזור, אחרי שהם יסכמו

ורד קירו זילברמן: איזו? איזה מספר זה? אתה זוכר?     

זאב אלקין: זו הסתייגות 4

ורד קירו זילברמן: הסתייגות 4?     

זאב אלקין: שיכול להיות המנגנון שם לא יהיה מה שמנוסח

דוד ביטן: זה לא יהיה ככה

דוד ביטן:  אבל הבסיס אמרנו

זאב אלקין: זה יהיה איזושהי פעולה אקטיבית של המפקח

דוד ביטן: אז תשב איתם בינתיים

דוד ביטן:  ככה בינתיים לא תשגע אותנו פה

דוד ביטן:  תשב איתם

ורד קירו זילברמן: אז היא תישאר פתוחה

חן פליישר: אפשר להתייחס רגע להסתייגות השנייה?     

דוד ביטן: לא, לא

דוד ביטן:  תשבו על זה

דוד ביטן:  אנחנו רוצים להצביע

דוד ביטן:  נצביע על הכול, למעט זאת

דוד ביטן:  בסדר?     

חן פליישר: עוד פעם רק בשביל שלא תהיה תקלה

חן פליישר:  על הסעיף שביקשתם שננסח, יש לנו הצעה

דוד ביטן: מה ההצעה? רגע, תני לנו להצביע קודם ואחר כך נשאיר את זה לסוף

חן פליישר: אוקיי

ורד קירו זילברמן: אז אנחנו מצביעים על ההסתייגויות לכם לסעיף 29?     

דוד ביטן: רגע

דוד ביטן:  לא

דוד ביטן:  נסיים איתו קודם

דוד ביטן:  אחר נעבור לעופר כסיף, כן

דוד ביטן:  מי בעד ההסתייגויות של המחנה הממלכתי?     

ורד קירו זילברמן: ההסתייגויות של המחנה הממלכתי לסעיף 27

דוד ביטן: אוקיי

דוד ביטן:  ארבעה

דוד ביטן:  מי נגד?     

ורד קירו זילברמן: למעט הסתייגות מס' 6

דוד ביטן: למעט 6

דוד ביטן:  לא

דוד ביטן:  אחת, אני בעד

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  למעט 6

ורד קירו זילברמן: הסתייגות 4 ו-6

דוד ביטן: 4 ו-6

דוד ביטן:  ההצבעה היא למעט 4 ו-6, אוקיי?     

ורד קירו זילברמן: אז צריך להצביע שהם בעד

דוד ביטן: מי?     

ורד קירו זילברמן: שהם בעד

דוד ביטן: אנחנו נצביע

דוד ביטן:  רגע

דוד ביטן:  אמרתי, למעט

דוד ביטן:  ועכשיו נצביע

דוד ביטן: לא אושרו

ד"ר עידית חנוכה: זה היה 8 נגד 4

דוד ביטן: 8 נגד 4

דוד ביטן:  אוקיי

דוד ביטן:  אז ההסתייגויות לא עברו

דוד ביטן:  תגידי לי את הסעיף שאמרנו שאנחנו הולכים להצביע בעד

ורד קירו זילברמן: הסתייגות 4 עדיין משאירים אותה פתוחה

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  לא זאת

דוד ביטן:  הסתייגות 6

דוד ביטן: הסתייגות 6 היא הסתייגות שמדברת על "כלל ההודעות הנשלחות בהתאם להוראות המפורטות בסעיף ירוכזו עבור הלקוח בעמוד ייעודי באתר הבנק, בנוסף לשליחתן מדי חודש כמופרט בסעיף קטן (ה)"

דוד ביטן: אנחנו בעד זה

דוד ביטן:  אולי בניסוח - - -     

זאב אלקין: הניסוח, נסמיך את הייעוץ המשפטי לתאם את הניסוח

דוד ביטן: נסמיך את הייעוץ המשפטי ואת בנק ישראל

דוד ביטן:  בסדר?     

זאב אלקין: כן

דוד ביטן: אוקיי

דוד ביטן:  מי בעד ההסתייגות 6 של המחנה הממלכתי? מי נגד? מי נמנע?         

דוד ביטן: אושרה

דוד ביטן: פה אחד

זאב אלקין: אוקיי

זאב אלקין:  תודה

דוד ביטן: עכשיו נשארה לנו עוד הסתייגות אחת? מה רצית להגיד?     

זאב אלקין: על ההסתייגויות שלא עברו כמובן רוויזיות

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אין בעיה

ורד קירו זילברמן: גם על 29 אפשר להצביע? על ההסתייגויות שלכם?     

דוד ביטן: תעשי רוויזיה כבר על הכול

ורד קירו זילברמן: דוד, על 29 גם אפשר

זאב אלקין: אפשר, כן

ורד קירו זילברמן: צריכים להצביע על 29

דוד ביטן: יש עוד את 29

דוד ביטן:  סליחה

דוד ביטן:  מי בעד ההסתייגויות לסעיף 29 של המחנה הממלכתי? שלושה

דוד ביטן:  איפה עוד אחד נעלם לנו?     

ד"ר עידית חנוכה: הוא לא מצביע

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אתה לא מצביע, כסיף? אתה מצביע איתם? אז אוקיי

דוד ביטן:  לא מצביע

דוד ביטן:  מי נגד? אוקיי

דוד ביטן:  שמונה

דוד ביטן: לא אושרו

דוד ביטן: ההסתייגויות לא עברו

דוד ביטן:       עכשיו, מה רצית להגיד לנו?     

חן פליישר: בעצם ההערה הייתה לגבי האופן שבו ההודעות האלה נשלחות ונשמרות

חן פליישר:  יש לנו תיקון שחשבנו לעשות ונראה לי שהוא מתחבר, בסעיף 5א(ה) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)

דוד ביטן: אתה שומע, אלקין?     

חן פליישר: מה שהיינו רוצים לעשות והיינו רוצים הוא בעצם להוריד מהנוסח שקיים היום את התיבה שמדברת על זה שמשלוח ההודעה ייעשה באחת הדרכים שבהן בחר הלקוח לקבל הודעות מהבנק, ולהחליף את זה "בסמכות של המפקח על הבנקים לקבוע הוראות לעניין זה", וההוראות יהיו גם לעניין משלוח ההודעה הפרטנית פעם בחודש וגם לעניין ההצגה של רצף ההודעות

חן פליישר:  אני אסביר למה זה חשוב

חן פליישר:  יש כאן התפתחות טכנולוגית בתחום ההודעות, ולפעמים הלקוחות עוד לא נרשמים לשירות מסוים אבל הם יכולים לקבל, למשל, הודעות ב-SMS, למרות שהם לא מנויים על השירות הזה

חן פליישר:  יש לנו מקרים חריגים שמצדיקים את זה

חן פליישר:  למשל, בתחום הצ'קים שבהם על אף שהלקוח לא בחר לקבל הודעות ב-SMS, הוא מקבל הודעות שחשוב לקבל אותן

זאב אלקין: כן

חן פליישר: וזה מכוח הוראות המפקח באותו חוק, בחוק שיקים ללא כיסוי

זאב אלקין: אבל זה לא קשור למה שאני ביקשתי

חן פליישר: מה שאני מנסה להגיד הוא שדרך אותה פסקה אפשר לטפל, ואנחנו אומרים לפרוטוקול, גם בעניין של איך שולחים את ההודעות האלה בדרך הכי טובה, הכי זמינה ללקוחות, שהם יראו אותן ולא יאבדו אי שם

זאב אלקין: אוקיי

חן פליישר: וגם הדרך שאם רוצים לראות את זה, כמו שאתה הצבעת עליו, שרוצים לראות את ההתפתחות של אותן הודעות, במקום מרוכז

זאב אלקין: אבל כמה זמן ייקח לכם להוציא הנחיות בעניין הזה?      

חן פליישר: אנחנו נעשה את זה באופן שיאפשר את העלייה לאוויר

חן פליישר:  זאת אומרת, הם צריכים לפתח את מה שאנחנו נגיד

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  אז השאלה כמה זמן זה ייקח?     

חן פליישר: אני חושבת - - -     

דוד ביטן: כן

דוד ביטן:  מה רצית לומר פה? אני חייב להתחיל ישיבה נוספת

דוד ביטן:  לכן אמרתי, שבו לבד

חן פליישר: מה שאנחנו יכולים להציע הוא שהנושא הזה של ריכוז ההודעות בעצם יהיה במועד התחילה הסופי של החלק השני אחרי שנה

חן פליישר:  ואנחנו נדאג שלבנקים יהיה מספיק זמן היערכות

זאב אלקין: שנה יחכו עם זה?     

חן פליישר: לא, לא

חן פליישר:  גם ככה מועד התחילה הסופי של החלק השני הוא אחרי שנה

חן פליישר:  אז אנחנו אומרים שהנושא הזה של ריכוז ההודעות יעלה לאוויר יחד עם המקטע השני

זאב אלקין: טוב

זאב אלקין:  מבחינתי, זה בסדר

זאב אלקין:  השאלה היא אם זה גם מבחינתך

זאב אלקין:  הם רוצים להוציא מהחוק הראשי את כל הסעיף הזה

דוד ביטן: איזה סעיף זה?     

חן פליישר: לא, לא

חן פליישר:  רק את העניין של הבחירה אנחנו רוצים בעצם, בשביל להיות פרקטיים ומאחר שהעולם משנה

דוד ביטן: של מה?     

זאב אלקין: זה משנה את הנוסח של החוק הראשי, מה שהם רוצים

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אי-אפשר להגיע לזה

חן פליישר: לא

חן פליישר:  כבר יש לנו נוסח

דוד ביטן: מה? לשנות את כל חוק עכשיו?     

חן פליישר: לא, לא, לא

חן פליישר:  ממש לא

זאב אלקין: זה סעיף מסוים

חן פליישר: בחוק, בתוך הסעיף הקיים, אופן משלוח ההודעות יש לו כרגע שני מאפיינים

חן פליישר:  מאפיין אחד הוא ששולחים את זה בהתאם לבחירת הלקוח

חן פליישר:  מאפיין שני הוא ששולחים את זה בדרך שמאפשרת תקשורת מיידית ונגישה ככל הניתן

חן פליישר:  את המאפיין השני אנחנו כמובן רוצים להשאיר, כי זאת המהות, כדי שזה יהיה נגיש

חן פליישר:  את החלק הראשון אנחנו מעדיפים למחוק, את העניין של הבחירה, ולקבוע בהוראות המאסדר הוראות, כמו שאנחנו עושים בהרבה תחומים אחרים, דרך אגב, שייתנו קונקרטיזציה ככל שנידרש

חן פליישר:  למשל, אם לקוח בכל זאת לא בחר לקבל הודעות SMS, אבל אנחנו נחשוב שיש לקוחות שכן אפשר לשלוח להם SMS, למרות שהם לא בחרו את זה, אז נוכל לעשות את זה

חן פליישר:  אם הסעיף הזה יהיה מוגבל, שזה רק אם יסכים, לא נוכל

דוד ביטן: את יכולה להכניס בלי הסכמת הלקוח?     

חן פליישר: שמה?     

זאב אלקין: בלי פעולה יזומה של הלקוח

חן פליישר: יש לנו דוגמה בחוק שיקים ללא כיסוי, ששם היה המקרה שהיה מאוד מאוד חשוב שהלקוחות יקבלו הודעה על זה ששיק - - -     

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אתם חושב שזה בסדר מבחינת האוצר?     

חן פליישר: אנחנו עשינו את זה וזה עובד

זאב אלקין: הם התחייבו פה לפרוטוקול שתוך שנה להחליט על זה

גרניט אופק: בכל מקרה, כרגע זה מגדיר רק דרך אחת

גרניט אופק:  וזה לא מאפשר עוד

חן פליישר: כן

חן פליישר:  ואז באותה הזדמנות נוכל - - -     

ורד קירו זילברמן: - - -     

דוד ביטן: אבל מקבלים את ההסתייגות וניתקן את ההסתייגות

ורד קירו זילברמן: זה לא חלק מההסתייגות שלו

דוד ביטן: לא, לא, לא

זאב אלקין: ההסתייגות שלי מתייתרת בכזה תהליך, כי הם התחייבו לפרוטוקול להכניס את זה להוראות שלהם, שיהיו תוך שנה

זאב אלקין:  ואז ההסתייגות שלי מתייתרת

חן פליישר: נכון

דוד ביטן: הוא עכשיו יוריד את ההסתייגות שלו ונצביע עליה, כן

ורד קירו זילברמן: הבנתי

ורד קירו זילברמן:  אז זאת 4? הסתייגות 4 שלך?     

זאב אלקין: הסתייגות 4

דוד ביטן: אז אין בעיה

חן פליישר: אבל זה מחייב תיקון של הנוסח

דוד ביטן: מה?     

חן פליישר: זה מחייב תיקון של הסעיף

דוד ביטן: עכשיו אנחנו נגיד

דוד ביטן:  העיקרון ברור

דוד ביטן:  הוא יתקן את ההסתייגות

זאב אלקין: לא

זאב אלקין:  אני לא צריך הסתייגות

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אבל צריכים להעביר את זה בהסתייגות

דוד ביטן:  אם לא, אני צריך עוד דיון

ורד קירו זילברמן: לא 4

ורד קירו זילברמן:  אז 6

ורד קירו זילברמן:  אה, העניין של הנוסח כאילו ירוכז?     

זאב אלקין: כן

ורד קירו זילברמן: זה לא בדיוק

דוד ביטן: אתה יודע מה? אני אגיש את זה כהסתייגות שלי

דוד ביטן:  בסדר?      

זאב אלקין: תגיש אתה את ההסתייגות שלך

זאב אלקין:  אני מוותר על ההסתייגות שלי

זאב אלקין:  אתה תגיש את ההסתייגות שלך

זאב אלקין:  נצביע אחרי נושא החדש

דוד ביטן: תנסחו את ההסתייגות שלי כאילו, ואנחנו נצביע עליה

דוד ביטן:  אז רק אחרי נושא חדש

דוד ביטן:  בסדר? אבל אתה לא טוען נושא חדש על זה

זאב אלקין: לא

דוד ביטן: שלא תחזיר אותי לוועדה

זאב אלקין: לא עשיתי את זה

זאב אלקין:  גם הקודם

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אני שואל אותך

דוד ביטן:  אני רק אומר לך, שאחרי שאני עושה את זה אל תגיד לי נושא חדש

זאב אלקין: - - -     

דוד ביטן: מאה אחוז, מאה אחוז

דוד ביטן:  אין בעיה

ורד קירו זילברמן: ממשיכים?     

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  אנחנו מתחילים ישיבה חדשה

ורד קירו זילברמן: מה זה, על האנרגיה?     

דוד ביטן: מה שיהיה

ד"ר עידית חנוכה: הישיבה נעולה? הישיבה נעולה?     

דוד ביטן: הישיבה לא נעולה

דוד ביטן:  אנחנו נמשיך

ד"ר עידית חנוכה: זאת, של הבנקאות?     

דוד ביטן: הפסקה