ועדת הכלכלה, כנסת 25, פרוטוקול מספר 80, 2023-05-01 00:00

דוד ביטן: הנושא פרק ז' (בנקאות), למעט סעיפים 26-25 מתוך הצעת חוק התכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב 2023 ו-2024), התשפ"ג-2023

דוד ביטן:  זו ישיבת המשך לישיבה קודמת

דוד ביטן:  אנחנו לא נתחיל את העניין מאפס, זאת אומרת כל האנשים שדיברו על נושאים מסוימים, התייחסנו אליהם, לא צריך לחזור על הנושאים האלה שוב פעם כי אחרת אנחנו לא נסיים ככה אף פעם

דוד ביטן:       היו לנו כל מיני הערות ותיקונים וכל מיני שאלות שנשאלו על ידי הנציגים מהשוק הפרטי והמוסדי

דוד ביטן:  הייתה לי שיחה עם המפקח על הבנקים לגבי הערות שהערנו והם הבטיחו לי נוסח מסוים שבגדול העקרונות היו מקובלים עליי, אז בואו נתחיל קודם כל עם בנק ישראל ואחר כך נמשיך

גרניט אופק: בוקר טוב

גרניט אופק:  כמו שאמר יושב הראש, בישיבה הקודמת התבקשנו לחשוב על פתרון להגברת הפיקוח בתחום העמלות

גרניט אופק:  הפתרון שאנחנו חשבנו במענה לבקשת היו"ר להגביר את הפיקוח בתחום העמלות זה להרחיב את סמכויות המפקח, להטיל עיצומים כספיים במקרים של הפרות ספציפיות

גרניט אופק:  ככל שהוועדה מעוניינת אנחנו יכולים להקריא נוסח

דוד ביטן: קודם כל איזה סוג של הפרות

דוד ביטן:  תואם איתך נוסח?     

ורד קירו-זילברמן: כן

דוד ביטן: בפעם שעברה אנחנו ביקשנו שיהיו נגד הבנקים עיצומים, כמובן בהחלטה, לא באופן גורף, אם יש הפרות שקשורות לפתיחת חשבונות, לנושא של העמלות וכל הדברים מסביב

דוד ביטן:  הנוסח הזה תואם איתך?      

ורד קירו-זילברמן: כן, הנושא של השקיפות

דוד ביטן: דבר שני, דיברתי עם המפקח על הנושא של אישור או פיקוח הדוק יותר על הנושא של העמלות

דוד ביטן:  לא יודע אם צריך תיקון חקיקה בנושא הזה, אבל לפחות הצהרה פה לוועדה מה התהליך שיקרה בנושא הזה של העמלות

דוד ביטן:  אני רוצה להגיד לכם שהנושא של העמלות מאוד מפריע לי כל השנים, לא קשור לזה שעכשיו אני יושב ראש ועדה

דוד ביטן:  תמיד הבנקים באיזה שהוא סיבוב כמעט הרווח שלהם אותו דבר בנושא של העמלות, אבל זה לא נושא לישיבה הזאת על החוק הזה, שלא לדבר על זה שהרווחים שלהם קופצים כל שנה באופן גדול

דוד ביטן:       אני רוצה להגיד שאני לא עזבתי את הנושא הזה שהבנקים יממנו את בנק הדואר, כי אתם סוגרים סניפים בכל מקום ובנק הדואר מאילוצי תקציב סוגר סניפים ואז אין לקשישים ואין להרבה מאוד אנשים שהם מהסוציואקונומי הכי נמוך אפשרויות, ואני לא עזבתי את זה

דוד ביטן:  זה לא נושא לחוק ההסדרים, אבל יש לי כוונה ללכת על זה

דוד ביטן:  אני אומר לכם, לבנקים, שתדעו, שהנושא של עלויות בנק הדואר, לאור זה שאתם סוגרים סניפים בכל מקום, ייפול על המערכת הבנקאית

דוד ביטן:  אבל אני רק אומר לכם בגדול, הצהרה, זה לא נושא לישיבה הזאת או לחוק הזה

שלום דנינו: בנק ישראל, את יכולה להגיד לנו מה המרכיב של ההכנסות של הבנקים מעמלות?      

גרניט אופק: אני אחפש את הנתון וכבר אחזור אליכם

דוד ביטן: אתם יכולים לקרוא את הנוסח שהוסכם בנושאים האלה?      

אליהו ברוכי: כבוד היושב ראש, רק שאלה קטנה, העלינו בישיבה כמה נקודות

דוד ביטן: לכל נתייחס, תיכף

דוד ביטן:  התחלנו בזה, אבל לא שכחנו שום דבר

דוד ביטן:  האוצר גם צריך לתת תשובות לכל מיני נושאים שעלו, אין שום בעיה עם זה

דוד ביטן:  בגדול החוק הזה לא הולך לתת איזה שהוא משהו מיוחד לנושא של יוקר המחיה או משהו כזה, זה יותר חוק שאולי ישפיע בעוד שנים, אחרי שאנשים יתרגלו לקבל את המידע, להתמודד איתו, לפנות לבנקים, לקבל הבהרות, אבל החוק הזה לא הולך לפתור את הבעיה של הבנקים במדינת ישראל

דוד ביטן:  הבאתם את זה לחוק ההסדרים, יפה מאוד, יכולתם להביא את החוק הזה גם שלא במסגרת חוק ההסדרים

דוד ביטן:  אין בזה דחיפות יתרה, אבל כבר הבאתם אז אנחנו חייבים להתייחס לזה

אליהו ברוכי: כבוד היושב ראש, ככל שתהיה תחרות בין חברות האשראי לבנקים, תחרות הוגנת, אז בסוף הכיס של האזרח הקטן - - -      

דוד ביטן: תיכף אנחנו נגיע לזה, בוא נתחיל קודם כל עם בנק ישראל מול הבנקים בנושא של קנסות ועמלות

דוד ביטן:  מי קורא את זה?      

גרניט אופק: אני אקריא, אני רק אציין שאנחנו קיבלנו הערות לנוסח, אבל אלה הערות נוסח לא במהות

דוד ביטן: בסדר, היועצת המשפטית של הוועדה תתייחס לזה

דוד ביטן:  אנחנו מראש מסמיכים את זה, תקריאו את זה מבחינת העקרונות

גרניט אופק: תיקונים לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), סעיף 9ט(ג), אחרי המילים 'או שיעורן' יבוא '(בפרק זה – התעריפון המלא של התאגיד הבנקאי)', ואחרי המילים 'אם נקבע' יבוא '(בפרק זה – התעריפון המצומצם של התאגיד הבנקאי)'

גרניט אופק:  אני אסביר את המהות של השינוי

גרניט אופק:  כרגע הנוסח בחוק מדבר על התעריפון שקובע הנגיד בכללים, המונחים שהתווספו מתייחסים למחירון שקובעים הבנקים עצמם שכוללים את המחירים בפועל

גרניט אופק:       לאחר סעיף 9י יתווספו סעיפים 9י1: 'תאגיד בנקאי לא יגבה מלקוחותיו עמלה בסכום או בשיעור העולה על הסכום או השיעור שנקבעו בתעריפון המלא של התאגיד הבנקאי או בתעריפון המצומצם של התאגיד הבנקאי או שלא בהתאם להוראות אחד התעריפונים האלה'

גרניט אופק:  אני אסביר גם את הסעיף הזה, הוא מגיע לאחר סעיף שאומר את אותו הדבר, אבל בהתייחס לתעריפון שקבע הנגיד בכללים, זאת אומרת שלגבי התעריפון שקבע הנגיד בכללים יש סמכות ועכשיו אנחנו מוסיפים סמכות לגבי התעריפונים עצמם שהבנקים קבעו שכוללים גם את המחירים

דוד ביטן: אז מתי הוא יקבל קנס? תבהירי את זה במילים פשוטות

גרניט אופק: למשל כדוגמה תאגיד בנקאי קובע מחיר של חמישה שקלים על איזה שהוא שירות ובפועל נגבה חמישה שקלים ואגורה, ולא משנה מאיזה סיבה, טעות, תקלה, לא משנה, זו הפרה של התעריפון שהוא פרסם, כי הרי בתעריפון שקבע התאגיד אין את המחירים עצמם

גרניט אופק:  אז זו התוספת שהתווספה

דוד ביטן: ומה סכום הקנס?      

גרניט אופק: מיד אני אגיע לזה בפרק העונשין

גרניט אופק:  אני אמשיך

גרניט אופק:  הסעיף הבא שהתווסף זה 9י2

גרניט אופק:  'מבלי לגרוע מהוראת סעיף 9י1 תאגיד בנקאי לא יגבה מלקוחותיו עמלה בסכום או בשיעור העולה על הסכום או השיעור שהוסכם עם הלקוח'

גרניט אופק:  לדוגמה אם ניתן איזה שהוא פטור או הנחה ובפועל היא לא ניתנה, אז זה משהו שניתן יהיה להטיל עליו עיצום

גרניט אופק:      הסעיף הבא הוא 9י3, 'תאגיד בנקאי לא יגבה מלקוחותיו עמלה אלא בעד שירות שניתן בפועל'

גרניט אופק:  לדוגמה עמלה בגין מכתב שבסופו של דבר לא נשלח

גרניט אופק:  אני רק אבהיר לפרוטוקול שזה לא מונע גבייה לפני מתן השירות ככל שהתעריפון מאפשר זאת, כי המטרה היא שלא יהיה מצב שהשירות כלל לא ניתן ובכל זאת נגבית העמלה

גרניט אופק:  בנוסף אני אבהיר שזה ברור שלא גובים בלי לתת שירות ושלא גובים בניגוד למה שהוסכם, אבל נדרש להוסיף את זה כהוראה נורמטיבית כדי שיהיה אפשר להטיל עיצום במקרה של הפרה

גרניט אופק:       זה החלק הנורמטיבי, אני עוברת לפרק העונשין ששם רשומים הסכומים

גרניט אופק:  סעיף 11א(ב), הרישא של הסעיף קובע שהסכום של העיצום הוא 750,000 שקלים חדשים, זה כבר קיים בנוסח

גרניט אופק:  לפני סעיף קטן (1) אנחנו מוסיפים 'עשה דבר העלול להטעות לקוח בעניין מהותי למתן שירות ללקוח מבין העניינים המפורטים בסעיף (3)', בניגוד להוראת סעיף (3)

גרניט אופק:       לאחר סעיף קטן (3) אנחנו מוסיפים, את אותם הסעיפים שתיארתי קודם, רק עכשיו הם בתוך סעיף העיצומים, אני אקריא אותם

גרניט אופק:  סעיף קטן (3)(א), 'גבה עמלה בסכום או בשיעור העולה על הסכום או השיעור שנקבעו בתעריפון המלא של התאגיד הבנקאי או בתעריפון המצומצם של התאגיד הבנקאי או שלא בהתאם להוראות תעריפונים אלה, בניגוד לסעיף 9י1'

גרניט אופק:  סעיף קטן (3)(ב) 'גבה עמלה בסכום או בשיעור העולה על הסכום או השיעור שהוסכם עם הלקוח בניגוד להוראת סעיף 9י2'

גרניט אופק:  בסעיף (3)(ד) 'גבה עמלה בעד שירות על אף שהשירות לא ניתן בפועל בניגוד להוראות סעיף 9י3'

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אתם חושבים שאנחנו עכשיו יכולים לעקוב אחרי סעיפים, אבל אין בעיה, אם מוסכם על הכול אין לי בעיה

דוד ביטן:  מה גובה הקנס? לא שמעתי

גרניט אופק: 750,000 ₪

דוד ביטן: על כל הפרה?      

גרניט אופק: כל הפרה

דוד ביטן: מה לגבי הנושא של פתיחת חשבונות, זה בפנים? אם הם לא דיווחו לכם על בעיה לפי הסעיף הראשון שקראנו אז, זה בפנים, או רק הנושא של העמלות? לא נעשתה פעולה שכתובה בחוק, דיווח לבנק על העניין הזה במועדים שנקבעו, זה בפנים, מבחינת קנסות?     

אילנית מדמוני: אנחנו נכניס את זה כחלק מההוראות של המפקח על הבנקים, את הדיווח והפרה של הוראות ניהול בנקאי תקין של הפיקוח, אז ניתן להטיל עליהם עיצום כספי

דוד ביטן: איזה עיצום כספי? מה שעכשיו קבענו?      

אילנית מדמוני: לא, זה עיצום כפי של העמלות, העיצום הכספי הרגיל שחל על הפרה של הוראות נב"ת

דוד ביטן: אתם מכניסים את זה?      

אילנית מדמוני: כן

דוד ביטן: יש הערות? הבנקים?      

טיבי רבינוביץ: אני מאמין, אדוני היושב ראש, שאתם גם תפרסמו נוסח כדי שנוכל לקרוא אותו ונדע על מה להעיר

טיבי רבינוביץ:  כי לא ראינו

דוד ביטן: אין בעיה, אחרי הישיבה יישלח

דוד ביטן:  אנחנו לא מסיימים את זה בישיבה הזאת

טיבי רבינוביץ: אתם בוודאי תפרסמו ואז נוכל לבדוק את דעתנו ולהשיב, ככה אנחנו לא יכולים

דוד ביטן: יש לכם הערות על העקרונות? לא חייבים על הנוסח הספציפי

דוד ביטן:  היועצת אומרת לי שאין חובה מבחינת הנוסח עכשיו להתחיל להתעסק בזה

דוד ביטן:  יש לכם משהו על העיקרון? דיברו איתכם, נכון? מה זה בשבילכם 750,000? בחייכם

דוד ביטן:  האמת, הקנס צריך להיות יותר גבוה, אבל נתחיל במשהו עקרוני ואחר כך נראה מה יהיה

טיבי רבינוביץ: העיקרון מקובל

דוד ביטן: אז את הנוסח אתה תקבל

חן פליישר: רק אתמול בשעות הצהריים כשהיה לנו איזה שהוא נוסח שהיה מתואם גם עם הממשלה וגם עם הייעוץ המשפטי של הוועדה אנחנו העברנו לבנקים

חן פליישר:  זה היה זמן מאוד מאוד קצר, אני מודה, כדי שלפחות יבינו שזה הולך לעלות

חן פליישר:  התחלנו לקבל הערות, אני מניחה שנקבל עוד, אנחנו נפרסם כמובן בעזרתכם - - -     

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אנחנו לא חייבים עכשיו, העקרונות קובעים, אחר כך תעשו את הניסוח וישלחו להם את זה, בוודאי

דוד ביטן:  אבל אני רוצה לדעת דבר אחד, מבחינת הקנסות, יש הבדל בין הפרה ספציפית ללקוח, שזה אתם מתייחסים לזה, נכון? מה שאמרתם על קנסות זה הפרה ספציפית

דוד ביטן:  אם ללקוח מסוים גבו יתר או זה

דוד ביטן:  מה קורה אם ההפרה היא הפרה ארצית, כללית, זאת אומרת שהבנק הפר את הפיקוח במובן הזה שהוא שינה איזה שהיא עמלה בלי שידעתם

דוד ביטן:  לזה אתם לא מתייחסים ופה צריך להיות קנס מאוד מאוד גבוה

שלום דנינו: כלפי כלל הלקוחות

דוד ביטן: לא די בזה ב-750,000 שקל

דוד ביטן:  זאת אומרת שבעניין הזה גם צריך להיות משהו כתוב וכאן אנחנו צריכים לדבר על קנס גבוה מאוד, על עשרות מיליונים, לא על 750,000, כי זו בעיה ארצית, זו הפרה של כללים של בנק ישראל באופן ארצי

דוד ביטן:  לא התכוונו רק שגבו למישהו ארבע אגורות יותר, אלא אם הם פתאום הביאו תעריף חדש בלי אישורכם או בלי ההתייחסות שלכם, על זה הם יקבלו קנס גבוה

דוד ביטן:       אני רוצה שהכול יהיה מפוקח על ידי הבנק בצורה שקופה ולא מקבל כבר את היחסים הטובים בין בנק ישראל לבנקים, אני מאוד מצטער

דוד ביטן:  זה צריך להיות עם קנסות ועם עיצומים כאלה שהם יקבלו על מנת שזה לא יקרה

דוד ביטן:  אני לא אגיד לכם עכשיו לנסח, אבל תנסחו את זה יחד עם היועצת המשפטית לקראת הישיבה הבאה

חן פליישר: קודם כל אני רוצה להגיד שכשיש מקרים רחבים והרבה פעמים אנחנו מקבלים מקרה פרטני ואנחנו מושכים את החוט ואנחנו מוצאים קבוצה יותר גדולה, דבר ראשון שאנחנו עושים זה מורים על השבה, זאת אומרת אם הייתה גבייה ביתר אז בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים מורה - - -     

דוד ביטן: בסדר, אין ויכוח על זה

חן פליישר: לעניין העיצום אני רוצה להסביר שהתפיסה של עיצומים כספיים זה שעל כל הפרה אפשר להטיל עיצום של 750,000 שקל, זאת אומרת שאם יש - - -      

דוד ביטן: אז את אומרת שעכשיו תיתנו לו בכל מקום?      

חן פליישר: זאת התפיסה, שאם אנחנו מזהים שיש קבוצה הדין אומר ש - - -     

דוד ביטן: לא, זה לא יקרה

דוד ביטן:  לא משנה, תעשו גם עיצום שתהיה לבנק סמכות לתת עיצום כספי אם יש הפרה בוטה במובן הזה של העמלות, לא קשור לאדם ספציפי שאולי בטעות ואולי זה וזה, אלא באופן כללי

שלום דנינו: את אומרת שזה מכפלה של 750,000 כפול X מפרים

שלום דנינו:  דוד אומר: בוא נעזור לבנקים, לא נעשה מיליארדים קנס, כי אז באמת גם נמוטט את הבנק, בואו נעשה משהו יותר סביר, זה מה שהוא מתכוון, כי באמת במספרים הגדולים לא יקרה לעולם, אתם לא תמוטטו פה בנקים, אז הוא אומר בוא נלך בין לבין

חן פליישר: אבל אני אומרת שהמנגנונים האלה של ההכפלות, שהם קיימים גם לפי מספר הפרות וגם לפי מספר ימי הפרה - - -     

דוד ביטן: זה לא יקרה בפועל

דוד ביטן:  הוא עשה הפרה כזאת לכל הלקוחות אז עכשיו תיתנו לו לשלם 100 מיליארד?      

חן פליישר: לא, אז מוצאים את האיזון, אבל זה לא הסכום הסופי במקרה שיש רצף של הפרות באותו עניין

דוד ביטן: לא משנה, אנחנו רוצים שיהיה כתוב סעיף על זה

דוד ביטן:  לא רק באישי, אלא גם בכללי

דוד ביטן:  זאת אומרת שאם יש הפרה כללית זה לא צריך לפגוע בקנסות פרטניים

שלום דנינו: אבל, דוד, זו הזדמנות להראות שהוועדה לטובת הבנקים, אנחנו מבקשים לא להכפיל את כל הקנסות

דוד ביטן: לא, זה לא סותר, זה חלופי

דוד ביטן:  הם יכולים גם את זה וגם את זה, או מצטבר

דוד ביטן:  בינינו, אנחנו יודעים שהם לא יטילו עליהם כל כך הרבה קנסות, הם יילכו לקראתם

דוד ביטן:       ההצהרה שלהם לגבי העמלות, אני רוצה שהנוסח יהיה מסוכם, איזה הצהרה בנק ישראל נותן לגבי הפיקוח על העמלות

דוד ביטן:  זה לא שמעתי, דיברתי על זה עם המפקח, משום מה אני לא שומע את זה, אז שתהיה הצהרה גם כן

דוד ביטן:  לא חייב תיקון של החוק פה, אין בעיה, הם סומכים על הבנק שאם תהיה הצהרה הוא גם יקיים אותה גם

דוד ביטן:  והאוצר, העניינים האחרים שדיברנו עליהם

מיכאל בן דהן: בדיון עלו הרבה מאוד הערות ורשמנו את כולן, מאז הדיון גם עשינו עבודה בנושא וגם דיברנו, מה שהיו"ר ביקש, גם עם בנק ישראל וגם עם הבנקים וגם עם הציבור, ואני אתחיל במה שכבר בנק ישראל נגעו בו, שזה העניין של העיצומים הכספיים על חשבונות

דוד ביטן: בסדר, אין בעיה, אתם תומכים בזה?      

מיכאל בן דהן: אנחנו תומכים, אני רק רוצה להבהיר שמבחינת הנוסח לא השתנה משהו מהותי, כמו שבנק ישראל אמר, הם יתקינו את זה בהוראות הדיווח שלהם ואז הם יוכלו להחיל על זה עיצומים כספיים

דוד ביטן: בסדר, אני סומך עליכם בעניין הזה

דוד ביטן:  תסכמו את זה עם היועצת המשפטית, מה שתסכמו איתה בעניין הזה זה בסדר

דוד ביטן:  הנה, אנחנו תומכים ביועצים המשפטיים כמו שצריך, נותנים לך את זה על מגש של כסף

דוד ביטן:  היו עוד הערות, לא?      

מיכאל בן דהן: כן

מיכאל בן דהן:  אתם רוצים שאני אקריא? כי היה תיקון מאוד - - -      

דוד ביטן: לא, קודם כל תגיד עקרונית ואחר כך תקריא

דוד ביטן:  בעיקרון, שאנשים יידעו

דוד ביטן:  מה נראה לך, שאנחנו מומחים למערכת הבנקאית? או אנחנו מכירים את החוקים באופן כזה שאם היא אומרת תיקון סעיף זה ותיקון סעיף זה? ברור שאנחנו לא יכולים לעקוב אחרי זה

דוד ביטן:  העיקרון

מיכאל בן דהן: דבר שני, בעניין של הדיווח החודשי על עמלות וריביות, ביקשת דבר ראשון שיהיה הפרדה בין הדיווח החודשי של כל הריביות והעמלות לבין הדיווח של משכנתאות ועשינו את זה בנוסח

מיכאל בן דהן:  כלומר שכרגע לפי הנוסח העדכון החודשי יהיה סכום על ריביות, סכום על עמלות וסכום נפרד על כל הוצאות המשכנתא

מיכאל בן דהן:  זה נכנס עכשיו לנוסח

שי אבו: זה יהיה ברור ללקוח על מה הוא משלם כל דבר בהיבט של ריבית? כי אם אתה תרשום לו ריבית כללית –      

מיכאל בן דהן: זו הערה אחרת, אני אתייחס להכול

דוד ביטן: זאת אומרת הוא יקבל בכל נושא את הסכומים ואת המחירים

מיכאל בן דהן: הוא יקבל לעניין המשכנתא סכום נפרד

דוד ביטן: שהוא לא יצטרך לצלצל לבנק ולשאול מה הריבית

מיכאל בן דהן: לזה אני אתייחס עוד מעט

מיכאל בן דהן:  לעניין המשכנתא ספציפית עשינו הפרדה

מיכאל בן דהן:  אני מזכיר גם שהעמדה המקצועית שלנו היא שאנחנו לא רוצים להעמיס במידע בתוך האס

מיכאל בן דהן: אמ

מיכאל בן דהן: אס, זה יכול לבלבל את הלקוחות, אבל משכנתא - - -     

דוד ביטן: לא, זה שורה אחת

מיכאל בן דהן: נכון, משכנתא ייחדנו באופן ספציפי

אליהו ברוכי: מהבנקים הוא יקבל עמלות וריביות בשורה אחת?      

מיכאל בן דהן: לא, הוא יקבל שורה עמלות, שורה ריביות ושורה משכנתא

דוד ביטן: בחשבון ספציפי, לא בכל החשבונות

מיכאל בן דהן: זה הדבר השני

מיכאל בן דהן:  גם ביקשתם שזה יהיה פר חשבון ואני אגיד שאחרי שעשינו בירור עם הפיקוח על הבנקים הנוסח כיום, הפרשנות הכי נכונה שלו זה פר חשבון, כלומר לא שינינו שום דבר בנוסח, אבל הדיווח יהיה פר חשבון

מיכאל בן דהן:  אם יש לי כמה חשבונות, חשבון עסקי וחשבון פרטי, יהיה לי דיווח נפרד על כל אחד מהחשבונות האלה

מיכאל בן דהן:       ודבר אחרון לגבי הפירוט

מיכאל בן דהן:  הכנסנו חובה לבנקים במסגרת ההודעה הזאת לידע את הלקוח שהוא יכול לפנות אליהם לקבל פירוט, ככה אנחנו מבהירים ללקוחות את האפשרות שלהם לקבל את הפירוט הזה והעניין של על מה שילמתי בדיוק ולמה שילמתי, הם יהיו מודעים לעניין הזה ויוכלו לפנות לבנקים שלהם כדי לקבל את הפירוט

ורד קירו-זילברמן: אני רוצה להדגיש שהייתה בקשה לגבי הסכום הכולל של הריביות, לא רק הסכום הכולל של הריביות והעמלות אלא גם שיעור העמלות והריביות

ורד קירו-זילברמן:  אז התשובה שלהם היא באמת לאפשר ללקוח לפנות לבנק לקבל פירוט אודות העמלות והריביות ובמסגרת הזאת לקבל את פירוט שיעורי העמלות והריביות

בועז טופורובסקי: זה רק אם הלקוח פונה, זה לא יופיע באתר?      

דוד ביטן: לא, חייבים פעם בחודש לשלוח לו

דוד ביטן:  זה לא רק פנייה

דוד ביטן:  הוא יכול לפנות לבירור, רק אין פקיד שיענה לו, אבל זה כבר לא משנה

בועז טופורובסקי: נכון, אז הם ישלחו לו את פירוט העמלות והריביות?      

מיכאל בן דהן: לא, אז הפירוט, כבר היום יש את המידע שקיים באתר ובכל מיני מקומות

מיכאל בן דהן:  אם הוא ירצה משהו מפורט הוא יוכל לפנות לבנקאי ולקבל את הדבר

דוד ביטן: איזה בנקאי? אי אפשר להגיע לבנקאי פה בכלל, איך הוא יגיע? יש הבדל בין הנושא של האינטרנט, שהוא מקבל, הוא עושה את הכול באינטרנט, אבל כשהוא רוצה לקבל מידע ספציפי על נושא הוא צריך לדבר עם מישהו

מיכאל בן דהן: היום אפשר גם לפנות באופן מקוון

מיכאל בן דהן:  במסגרת הזאת אפשר לקבל את הפירוט

דוד ביטן: אבל הוא צריך לדבר, אין אפשרות לדבר כי אין

שי אבו: מה הערך המוסף של זה לעומת תעודת זהות בנקאית? אני עדיין לא הבנתי

שי אבו:  מה זה מביא, איזה ערך זה מביא לציבור?      

דוד ביטן: מאיזו בחינה? העיקרון שהוא יקבל מידע

אליהו ברוכי: מי שיש לו תעודת זהות הוא מקבל אס

אליהו ברוכי: אמ

אליהו ברוכי: אס חודשי

אליהו ברוכי:  תעודת הזהות, הוא יודע שיש, מוציא ומסתכל

בועז טופורובסקי: יש גם איפה שהוא פער בין ריביות שמקבלים על זכות מאשר על חובה? זאת אומרת על פיקדונות מאשר על חובות?      

מיכאל בן דהן: אני אגיד שמה שאנחנו מדברים פה זה רק על הכסף שנגבה מהלקוח, לא על כסף שהלקוח מקבל מהבנק בזכות פיקדונות שיש לו בבנק

מיכאל בן דהן:  אז זה לא נכלל בהודעה, זה לא שעושים כאן איזה שהוא חיסור מעמלות שגבו ממנו

מיכאל בן דהן:  באופן כללי במערכת הבנקאית יש את העניין של המחיר של האשראי מול המחיר של הפיקדונות

מיכאל בן דהן:  כמובן שיש פער מסוים, הבנקים, זה העסק שלהם בסופו של דבר, הם עושים איזה שהוא מרווח בין הכסף שהם מקבלים ומשלמים עליו לבין הכסף שהם נותנים

בועז טופורובסקי: כן, השאלה עד כמה זה שקוף, זאת השאלה

מיכאל בן דהן: מבחינת שקיפות, אולי בנק ישראל יוכל להרחיב על זה, אבל יש דף ייעודי באתר של בנק ישראל והפיקוח על הבנקים שמציין את הריביות הממוצעות על פיקדונות ועל אשראי והציבור יכול לגשת

שי אבו: מיכאל, יש בנקים שנותנים פטור מעמלות באינטגרציה, נגיד של משכורת או באינטגרציה מסוימת, איפה זה יבוא לידי ביטוי? בהתחלה אדם משלם ואחרי שנכנסה המשכורת הוא מקבל את הפטור, איפה זה בא לידי ביטוי בדבר כזה? זה יופיע או לא יופיע?      

מיכאל בן דהן: השאלה אם פטור מעמלות יופיע

מיכאל בן דהן:  אנחנו מדברים בסופו של דבר על הסכומים שנגבים מהלקוחות, כלומר אם יש פטור ולא גובים עמלות אז הסכום יהיה אפס, אם אין פטור וגובים עמלות אז הסכום יהיה בהתאם למה שנגבה

מיכאל בן דהן:  זה שקוף ללקוח והלקוח יכול לדעת

דוד ביטן: החובה היא לתת את המידע

דוד ביטן:  זה לא יותר מזה

דוד ביטן:  זה החוק

דוד ביטן:  רק נותנים עכשיו פירוט של המידע באופן כזה שהוא יוכל לראות את זה ולא להתחיל לחפש

דוד ביטן:  אבל אני שואל, יש לו הבהרות שהוא רוצה להבהיר, איך הוא מגיע לבנק? תסביר לי, עוד פעם דרך האינטרנט? הוא צריך לקבל הסבר, הוא צריך לצלצל לבנק, לשאול אותו: תגיד לי, פה ופה ופה, למה זה ככה? סיכמנו וזה

דוד ביטן:  אז הוא יכתוב לו מייל והוא ישיב לו במייל עוד פעם? או ישלח לו עוד פעם הודעה? בנק ישראל, איפה המחויבות שלהם ליצור שירות כזה שאפשר לדבר עם מישהו? אולי צריך לעשות מרכז מידע כזה שהוא יכול לצלצל, כמו שיש בעיריות

אליהו ברוכי: כבוד היושב ראש, יש חוק

אליהו ברוכי:  חוק מוקדי השירות לא חל על הבנקים?      

דוד ביטן: לא נראה לי

שלום דנינו: זו ממש נקודה חשובה מאוד, בסוף בסוף אתם באמת נותנים מידע ללקוח והוא צריך לתקשר עם מישהו ואז זה מתחיל

דוד ביטן: לקבל הסברים, אם הוא רוצה לקבל הסבר ממי הוא יקבל?      

גרניט אופק: אני אעדכן לגבי ההנחיות

מיכאל בן דהן: אני אשמח שנייה

דוד ביטן: לא, זה לא שלכם, זה בנק ישראל

מיכאל בן דהן: אני יודע, אבל כן חשוב לי להבהיר שמה שאנחנו עושים פה זה מה שאנחנו קוראים לו טריגר, זה איזה שהוא מנגנון - - -     

דוד ביטן: אבל אם מי הוא ידבר? לא הבנתי את העניין הזה

דוד ביטן:  אין בנקים

דוד ביטן:  אתה לא מבין? הכול נסגר

דוד ביטן:  יש פה ושם בכל עיר

דוד ביטן:  בראשון לא יודע כמה בנקים יש, כל בנק סוגר את הסניפים, משאיר אחד, שניים גג

דוד ביטן:  פעם היה בכל שכונה, אין

דוד ביטן:  מה, אתם לא מבינים? גם בנק הדואר סוגרים בכל מקום, אז תסבירו לי, צריך להיות פרופסור לאינטרנט כדי לדעת מה קורה

גרניט אופק: אני אתייחס מבחינת הנחיות הפיקוח על הבנקים למערכת הבנקאית בנושא השירות

גרניט אופק:  יש מגוון ערוצים שבהם לקוח יכול לקבל שירות וזה גם תלוי בהעדפות שלו, יש לקוחות, כמו שאומר היו"ר, שמעדיפים סניפים, אני רק אציין שהם לא הרוב, ויש לקוחות שמעדיפים ערוצים ישירים כשערוצים ישירים יכול להיות מגוון של אפשרויות, אפליקציה, אתר וגם המוקד הטלפוני שהוא סוג של ערוץ ביניים כזה בין הפרונטלי בסניף לאתרים והאפליקציות

גרניט אופק:  אופן ההתקשרות הוא בהתאם לאיך שהלקוח בוחר והנגשת המידע צריכה להיות בכל הערוצים האלה

גרניט אופק:       אני אציין שלפני מספר חודשים, בינואר, הפיקוח על הבנקים הוציא הוראה חדשה שתיכנס לתוקף בינואר הקרוב והיא הוראה שעוסקת בנושא השירות והיא קובעת שם עקרונות למתן שירות הולם ואפקטיבי ללקוחות ובין היתר היא מדברת גם על הנושא הזה ומחייבת את התאגידים הבנקאיים לקבוע תשתיות שיבטיחו מתן שירות הולם ללקוחות, בין היתר גם לברר את הצרכים שלהם

גרניט אופק:  לגבי כל שירות, ולאו דווקא רק בהודעה הזאת, יש שלל של שירותים בנקאיים שלקוחות צריכים לקבל ויהיה צריך לבחון את כל השירותים האלה ולראות מה הם הערוצים המיטביים ולהנגיש את השירות בכל הערוצים

דוד ביטן: הסברת את זה יפה, אבל לא הבנתי כלום

דוד ביטן:  אני רוצה לדעת, אדם שמקבל מידע בווטסאפ או בהודעה ורוצה לקבל הבהרות או לשאול שאלות, את מי הוא שואל? וכמה זמן לוקח לו להגיע למישהו שידבר איתו? אחרת מה אנחנו צריכים את זה?      

גרניט אופק: יש גם שאלה של יעילות

גרניט אופק:  אם אני הייתי תאגיד בנקאי זה לא דבר יעיל עכשיו שירימו טלפון למוקד ועכשיו בנקאים יתחילו לפתוח כל מיני מסכים ולעשות כל מיני סיכומים, זה לא יעיל

גרניט אופק:  הרבה יותר יעיל שהפירוט הזה כבר יופיע

דוד ביטן: אין בעיה, הוא קיבל את הפירוט, הוא רוצה לדעת משהו, עם מי הוא מדבר?      

גרניט אופק: הוא יכול לדבר עם המוקד, הוא יכול לדבר בצ'ט

דוד ביטן: איזה מוקד?      

גרניט אופק: יש מוקדים טלפוניים, יש צ'ט עם בנקאי, יש עדיין סניפים

גרניט אופק:  אני רוצה רק להגיד משהו לגבי הסניפים בסוגריים

גרניט אופק:  אגב לגבי המוקד הטלפוני, דובר קודם על חוק שש הדקות, הוא חל על המערכת הבנקאית

דוד ביטן: בנק לאומי, יש לו מוקד טלפוני ארצי?      

גרניט אופק: כן, בוודאי

גרניט אופק:  לכל הבנקים יש מוקדים טלפוניים

דוד ביטן: שמה, שמפנים אותו לפקיד הספציפי? או נותנים לו תשובות במקום?      

גרניט אופק: נותנים לו תשובות במוקד

דוד ביטן: לא יודע מה להגיד לכם

דוד ביטן:  אני אומר לכם, זה חסר

דוד ביטן:  אני לא רוצה כל דבר להכניס לחוק, זה לא רציני להכניס את זה לחוק, אבל חסר הנושא של מה קורה אם הוא רוצה להבהיר משהו

דוד ביטן:  אין לו עם מי לדבר

דוד ביטן:  אז הוא קיבל את המידע, יפה

גרניט אופק: אנחנו סבורים כפיקוח על הבנקים שתחום השירות הוא תחום מאוד חשוב שצריך להיות משהו שמנוהל ברמה הכי גבוהה בתאגידים בנקאיים ולכן ההוראה החדשה שלנו שיצאה בינואר

גרניט אופק:  אנחנו מאמינים שברגע שיהיו תשתיות תומכות לנושא הזה אז כבר ברמת הקצה, בלקוח הקצה, הוא יקבל את המענה ההולם

גרניט אופק:  זו המטרה של ההוראה הזאת

דוד ביטן: אבל בפועל אתם לא נותנים פתרון, כי ברגע שאתם מתחילים לתת מידע בהודעות כל חודש ודאי שמהצד השני צריך לתת פתרון שאפשר לדבר עם מישהו אם רוצים לברר מידע ואין פתרון לזה

גרניט אופק: זה השירות שלהם

גרניט אופק:  אני מסכימה עם היו"ר

דוד ביטן: זה לא אותו דבר, פעם היה סניף, היו הולכים לפקיד, יושבים איתו

דוד ביטן:  היום אין עם מי לשבת, כולם נהיו וואן זירו היום, מה ההבדל?      

אליהו ברוכי: חוק מוקדי השירות חל גם על הבנקים, השאלה אם הם מפקחים על החלק הזה

גרניט אופק: ודאי, בהחלט

גרניט אופק:  וגם מדווחים לכנסת וגם עושים אכיפה במקרים של הפרות

דוד ביטן: מה שאני רוצה, אני לא אגע בזה בחוק, אחרי חוק ההסדרים אנחנו נעשה ישיבה בעניין הזה, תודיעו לנו בישיבה הזאת איך אתם מטפלים בעניין הזה

דוד ביטן:  אם הכול בסדר אז אין בעיה, אם לא, אז צריכים לתת התייחסות, לא בחקיקה אלא בביצוע

טיבי רבינוביץ: אני לא רוצה להתווכח עם התחושה שלך, כי אם זאת התחושה שלך וזה מה שאתה מרגיש אני לא - - -     

דוד ביטן: התחושה שלי? תאמין לי, זו התחושה של הרבה אנשים, לאו דווקא שלי

טיבי רבינוביץ: אז אני לא רוצה לדבר על תחושות, אני רוצה - - -      

דוד ביטן: זה לא תחושה

דוד ביטן:  שמה? שאתם סוגרים סניפים זו תחושה?      

אליהו ברוכי: אפשר לעשות בדיקה עכשיו

דוד ביטן: כמה בראשון היו לכם סניפים לפני שש שנים וכמה יש לכם היום? מעניין אותי, בכל הבנקים

טיבי רבינוביץ: אפשר לבדוק ולתת לך תשובה רצינית

דוד ביטן: אני רואה את זה, אני לא צריך תשובה לזה, אני יודע מה המצב

טיבי רבינוביץ: אני רוצה לדבר על עובדות, ברשותך

טיבי רבינוביץ:  שוב, אני לא רוצה להתווכח עם התחושה שלך ואם זה מה שאתה מרגיש בוודאי זה מה שאתה מרגיש

דוד ביטן: אני מרגיש, אבל אני לא מכניס את זה לחוק או משהו כזה

טיבי רבינוביץ: אני מבין, אבל אני בכל זאת רוצה לדבר על עובדות כי גם לעובדות יש משמעות

דוד ביטן: זה נכון, העובדה החשובה ביותר, שהרווחים של הבנקים זה 24 מיליארד? כמה? העובדה הזאת ברורה, ידועה

טיבי רבינוביץ: זו גם עובדה וגם על זה - - -     

דוד ביטן: לפני עשר שנים כמה הייתם? תגידו לי

דוד ביטן:  אמנם משרד האוצר מבסוט כי הוא מקבל מס הכנסה, אז יש לו עניין שהרווחים שלכם יהיו כמה שיותר גבוהים

דוד ביטן:  זה המצב

שלום דנינו: אם אנחנו מדברים רק על עמלות, אדוני, אז היינו אומרים סגרנו ככה וככה בנקים לטובת היעילות הכלכלית והפריון של המשק והנה הורדנו גם את העמלות בהתאם אז זה היה בסדר, אבל כשרואים את העמלות, הייתם לפני שש-שבע שנים 15 מיליארד ועכשיו כבר הגעתם ל-14

שלום דנינו: 3 מיליארד

שלום דנינו:  זה הרבה כסף, זה לא קיבל ביטוי, היעילות שלכם בנקודה הזאת של עמלות

טיבי רבינוביץ: ברשותך כמה מילים בכל זאת

טיבי רבינוביץ:  קודם כל אתה מקבל שירות בבנקים, נקודה, ואתה מקבל שירות טוב בבנקים ואתה מקבל שירות לא פחות טוב משירותים שאתה מקבל מגופים אחרים, אני לא בטוח שהמדינה נותנת שירות יותר טוב

טיבי רבינוביץ:  ואם בודקים היום מה קורה במשרד הפנים עם תורים לדרכונים אני לא בטוח שהמצב יותר טוב

דוד ביטן: נכון, אתה רוצה להשוות את עצמך למדינה?      

טיבי רבינוביץ: לא, לא, מה שאני אומר - - -     

שלום דנינו: תן למשרד הפנים 14 מיליארד יהיה דרכון לכל אחד תוך רבע שעה

טיבי רבינוביץ: זאת אומרת הבעיה זה תקציב מדינה?      

שלום דנינו: לא, אני מנסה להגיד שאי אפשר להשוות את סוגי השירות ואני באופן אישי מאוד מעריך את המערכת הבנקאית, שלא תטעה חס וחלילה

שלום דנינו:  אני חושב שהיא יציבה, היא גדולה, היא משתפרת

דוד ביטן: יש לנו הערכה גדולה מאוד, רק מה? יש דברים שצריך לתקן

טיבי רבינוביץ: מאה אחוז, אבל לפני שאתם מתקנים תשמעו קצת מהעובדות ואחר כך תחליטו

דוד ביטן: אבל אנחנו לא צריכים לשמוע עכשיו הרצאה על הבנקים

טיבי רבינוביץ: לא, אבל אמרת הרבה מילים, אולי אני אגיד שני משפטים

דוד ביטן: תגיב בקיצור, אין בעיה, הכול בסדר

טיבי רבינוביץ: אוקיי

טיבי רבינוביץ:  קודם כל לגבי השירות, השירות שניתן במערכת הבנקאית הוא שירות טוב

טיבי רבינוביץ:  אחת

טיבי רבינוביץ:  שתיים, מדינת ישראל היא המדינה היחידה שבה יש חוק שנותן סמכות למפקח, לרגולטור, לאשר או לא לאשר סגירת סניף

טיבי רבינוביץ:  אין בשום מדינה אחרת בעולם, יש כלים

טיבי רבינוביץ:  אם הייתם יודעים את התהליך שמבצע הרגולטור הישראלי לפני שהוא מאשר סגירה של סניף הייתם מבינים איזה עבודה זאת ומתי ובאיזה תנאים אתה יכול לסגור סניף במדינת ישראל

טיבי רבינוביץ:  זאת המציאות, כדאי גם להכיר את העובדות

דוד ביטן: איזה סגירה לא אישרו? תן לי דוגמה של סניף שלא אישרו

טיבי רבינוביץ: זה נכון שאתה לפעמים אוהב להשוות לגרמניה, אז בגרמניה

דוד ביטן: בנק ישראל, איזה סניפים הוא לא אישר?      

טיבי רבינוביץ: יש מספיק סניפים שהוא לא אפשר, זה אחת, ושתיים, אתם צריכים להבין את התהליך

שלום דנינו: אז אולי, בנק ישראל, אתם יכולים להציג את הנתונים?      

דוד ביטן: אני מבקש לישיבה הבאה מבנק ישראל, כמה בקשות הוגשו לסגירת סניפים וכמה לא אושרו

אליהו ברוכי: וכמה בכלל נסגרו?      

דוד ביטן: צדקת, באמת אין לנו את המידע הזה

טיבי רבינוביץ: אני יכול לתת לך את המידע

דוד ביטן: לא, לא, בנק ישראל

טיבי רבינוביץ: אם תיתנו לי להשלים שני משפטים יכול להיות שלא תצטרך את המידע

טיבי רבינוביץ:  אתה צריך להבין קודם כל שקצב סגירת הסניפים במדינת ישראל הוא גם מהטובים בעולם, כלומר במדינת ישראל יש היום מעל 1,000 סניפים, מספר הסניפים במדינת ישראל ביחס למטר הוא מהטובים בעולם, כך גם מספר המכשירים האוטומטיים

טיבי רבינוביץ:  כלומר במדינת ישראל השירות שניתן ללקוח הוא שירות טוב

טיבי רבינוביץ:  החקיקה, הסמכויות שיש לרגולטור בנושא הזה היא מהטובים שיש בעולם ומהחריגים שיש בעולם

טיבי רבינוביץ:  אלה העובדות בסופו של דבר

טיבי רבינוביץ:       אלה העובדות בסופו של דבר

טיבי רבינוביץ:  יכול להיות שאתה מרגיש, אדוני, ואני לא רוצה להתווכח עם התחושה שלך שכשאתה מתקשר לבנק לא עונים לך אחרי שתי דקות

טיבי רבינוביץ:  אז קודם כל עונים לך, הבנקים כפופים לחוק שש דקות, הם נותנים את השירותים, אתה יכול לדבר עם פקידים בבנק

טיבי רבינוביץ:  אני חושב שאם תעשה סקר ולא תסתמך על תחושה אתה תבין שאתה מקבל שירות טוב בבנק, טוב ביחס לעולם

טיבי רבינוביץ:  זאת המציאות

טיבי רבינוביץ:  נכון שיש גם תחושות, שלך אישיות, אבל זאת המציאות

דוד ביטן: לא, אני אין לי בעיה עם הבנק

דוד ביטן:  אני מתקשר, עונים לי, הכול בסדר

טיבי רבינוביץ: אין חוק בעולם שמסמיך את הרגולטור לאפשר לעסק פרטי לסגור או לא לסגור סניף, אין

אליהו ברוכי: היום יש מעל 1,000 סניפים?      

טיבי רבינוביץ: כן

דוד ביטן: אבל תלוי איפה

אליהו ברוכי: לפני חמש שנים כמה היה?      

דוד ביטן: במתחמי עסקים רוב הסניפים

טיבי רבינוביץ: אני אבדוק לך בראשון ואני אתן לך תשובה

אליהו ברוכי: היום יש 1,000, לפני חמש שנים כמה היה?      

דוד ביטן: 1,200

טיבי רבינוביץ: לפני חמש שנים יכול להיות שהיו 1,150

דוד ביטן: טוב, אנחנו לא באים פה בביקורת על הבנקים

דוד ביטן:  זה לא ישיבה על הבנקים

דוד ביטן:  אני רוצה שתבין, אני שאלתי שאלה פשוטה, לאור זה שאנשים נחשפים למידע שלא היה להם ברור שבאופן טבעי הם יצטרכו לעשות בירורים מסוימים, איזה מרכז מידע יש להם כדי לעשות את זה ומהר

שלום דנינו: להשלים את התהליך

דוד ביטן: בנק ישראל אומרים שיש, זו התשובה שקיבלנו, לכן כל מה שאמרת מסביב, אנחנו לא באים עכשיו לעשות ישיבה אם הבנקים בסדר או לא בסדר

דוד ביטן:  אמרתי שאני לא מכניס את זה לחוק, אני לא בא פה באיזה הוראה חוקית לחייב אתכם בדברים האלה

דוד ביטן:  מה שכן, אחרי חוק ההסדרים, אמרתי למנהלת שנעשה ישיבה, נקבל את המידע, נראה את התכנית ולפי זה נעשה

דוד ביטן:  זה מה שאמרתי, לא אמרתי משהו מיוחד

דוד ביטן:  מה שכן, אתם סוגרים סניפים יותר מדי, בנק הדואר סוגר גם סניפים, כי אין לו תקציב, התוצאה היא שבן אדם מבוגר שרוצה להגיע לפקיד כבר לא יכול להגיע

דוד ביטן:  אז על זה אני לא חושב שאפשר להתווכח

טיבי רבינוביץ: לא, בנק הדואר התמוטט ועכשיו הוא סוגר את הסניפים

טיבי רבינוביץ:  זה לא המצב שאתה רוצה להגיע עם הבנקים

שלום דנינו: לא, זה מסיבות אחרות לגמרי, של רשות הדואר שמסיבות שהם לא אשמים, כי זה באמת לא התנהל כעסק

טיבי רבינוביץ: אני לא אומר שהם אשמים

דוד ביטן: אני אומר לך את האמת, אני מתכוון במלוא הרצינות, לאור סגירות הסניפים בבנקים ובבנק הדואר, בנק הדואר הוא לא בנק רווחי, שתהיה חובה לסניפים כאלה בכל מקום, הם ייתנו לכם את השירותים, יהיו קבלן ביצוע שלכם בהרבה דברים, זה גם יעזור לכם לסגור סניפים אם אתם רוצים, אבל זה בערך עלות של 400-300 מיליון

דוד ביטן:  אני צריך לסגור את זה מול האוצר, פחות מס הכנסה, מה יקרה? לא יקרה להם שום דבר

קריאה: הציעו בזמנו אוטובוסים ניידים שיעברו ללקוחות

דוד ביטן: עוד מעט צריך לתת להם קורקינט לקשישים, להגיע לסניף, איך יגיעו? יש 21 בכל עיר, זה מה שיש, או שניים, אחד במרכז העסקים בעיר, זה בטח, יש לכם אינטרס, והשני במרכז העיר

דוד ביטן:  בן אדם בעיר כמו ראשון שהוא צריך איך הוא יגיע לסניף? אפילו לא יודע מה הוא יעשה הוא לא יכול להגיע

טיבי רבינוביץ: אנשים לא מגיעים לסניף

דוד ביטן: לא כולם מכירים אינטרנט ולא כולם משחקים באינטרנט

דוד ביטן:  אולי הצעירים כן, היותר מבוגרים כן, המבוגרים ממש לא יודעים

דוד ביטן:  אני בעצמי לא מתעסק בזה, כשאני צריך משהו אני פונה לעוזר ואם נתקע לי הפלאפון באיזה משהו אני ישר נכנס ללחץ

שלום דנינו: צריך לזכור, מטרת החוק שמשרד האוצר הציג זה שיהיה את האינפורמציה ללקוח ברמה של אחת לחודש ואז הוא יבחן את מה שהוא רואה וינסה לחשוב איך אני עובר סניף, איך אני מייצר תחרות, שיהיה מודע

שלום דנינו:  מה שדוד אומר זו באמת נקודה מאוד חשובה, הוא אומר אוקיי, הוא קיבל את המידע, חלק מהחוק צריך להיות המקטע שאומר עם מי הוא מדבר

דוד ביטן: לא, זה לא רוצה להכניס את זה לחוק

שלום דנינו: אני לא יודע עם מי הוא מדבר

דוד ביטן: תן להם, שיטפלו בזה בבנק ישראל מול הבנקים

דוד ביטן:  לכל אחד יש את התפקיד שלו

דוד ביטן:  בישיבה שנדבר על העניין הזה תנו לנו בבקשה כמה בנקים נסגרו, איפה נסגרו וכמה פניות פנו אליכם שלא אישרתם, מאוד מעניין אותי, ולמה לא אישרתם

דוד ביטן:  בבקשה, הממ"מ

קריאה: בשנים שאנחנו בחנו בין אוגוסט 2016 עד ספטמבר 2020 היו 4% של דחיות

דוד ביטן: דחו ואחר כך אישרו?      

קריאה: לא, זה נדחה

דוד ביטן: נדחה וזהו? או שאחרי שנה הביאו להם את זה והם אישרו?      

קריאה: מתוך כ-120 תשעה נדחו, כלומר 4%

דוד ביטן: ואחר כך לך תדע אם אחרי שנה לא אישרו להם את זה

גרניט אופק: אני רוצה רק להשלים מידע לוועדה

גרניט אופק:  מבחינת התהליכים במקביל להוצאת החוק שהסמיך אותנו לאשר סניפים הוצאנו הוראה למערכת הבנקאית שלפני שהם בכלל פונים אלינו הם צריכים לעבור מסכת פנימית אצלם מאוד ארוכה של בחינה

דוד ביטן: בסדר, אין בעיה, הבנקים מסודרים בעבודות מטה, אין על זה ויכוח

גרניט אופק: לא, אבל זה מדלל את הבקשות שמגיעות אלינו עוד לפני שזה בכלל מגיע אלינו

גרניט אופק:  הם צריכים לבחון ממש סט מאוד מורכב של דברים - - -     

דוד ביטן: אבל זה לא הנושא של החוק, לכן אני לא מתווכח על זה, אבל הנושא של סגירות סניפים זה דבר בעייתי

גרניט אופק: כן, פשוט בהקשר של האחוז של הסירובים, זו הסיבה שהוא לכאורה נמוך

דוד ביטן: זה דבר מאוד בעייתי, סגירות הסניפים, כי בעצם הכול נהיה אינטרנטי, עוד מעט גם לא צריכים עובדים, תהיה בינה מלאכותית שתענה, תאשר, ואז מה יעשה משרד האוצר, ממי הוא יגבה מסים? לא יהיו לכם מסים

דוד ביטן:  אבל אני סומך עליכם, כמו עם המכוניות, שהגיע חשמל פתאום שכחתם את איכות הסביבה

דוד ביטן:  בהתחלה אמרתם בגלל הדלק אנחנו מחייבים מס על הדלק, עכשיו כבר יש חשמל אז אין זיהום אוויר אז אתם מחייבים על החשמל גם

דוד ביטן:  אי אפשר לצאת מכם, אתם באוצר שם, בכל מקרה אתם דואגים שמה שגביתם אתם תמשיכו לגבות

דוד ביטן:  שוכחים את העקרונות, למה גביתם, הכול שוכחים

קריאה: כמו הדיבידנדים, אותו דבר

דוד ביטן: הכול הם שוכחים, העיקר שתקציב המדינה לא יירד בשקל

דוד ביטן:  איזה עוד נושאים, האוצר?      

מיכאל בן דהן: יש עוד שני נושאים שבעקבות פניית הוועדה בחנו אותן

ורד קירו-זילברמן: מיכאל, תעצור

דוד ביטן: שיקרא את זה?      

ורד קירו-זילברמן: ואחר כך אופן ההודעה, שזה גם היה נושא שעלה

מיכאל בן דהן:   כאן אין שינוי

מיכאל בן דהן:           זה בעצם מחריג את הסכומים של המשכנתא מהדיווח הכללי בעניין העמלות

מיכאל בן דהן: גם פה אנחנו מחריגים את הסכומים של המשכנתאות מהדיווח על הסכום של הריביות

מיכאל בן דהן:          שזה הסעיף שמורה על שורה נפרדת למשכנתאות אחרי שגרענו אותן מהסכומים של העמלות והריביות הכלליות

מיכאל בן דהן:  מה שהצגתי זה ההבחנה בין הסכומים הכוללים לבין המשכנתאות

מיכאל בן דהן:           וזה, כמו שהצגתי מקודם, החובה שהכנסנו על הבנקים ליידע את הלקוח במסגרת ההודעה על זכותם לקבל את הפירוט הזה בדרכי ההתקשרות

מיכאל בן דהן:           פה עשינו איזה שהוא שינוי יחסית טכני בנוסח בעקבות ההערה של בנק ישראל על המונח 'באופן מיטבי' ובעקבות זה החלפנו את זה במונח של 'ככל הניתן' וגם שינינו בהתאם

דוד ביטן: הבנקים, יש הערות לנוסח הזה? אין

דוד ביטן:  רק שלא יובן לא נכון, אני חושב שהבנקים נותנים שירות טוב במדינת ישראל בגדול והם יציבים, רק צריך שיפורים, אין מה לעשות

שי אבו: אני חושב שיש פה פספוס בעניין הזה

שי אבו:  א', גם אם האדם מקבל את המידע, לצורך העניין, אז מה הטריגר שלו? איך הוא יידע לעשות את ההשוואה, לפחות שיהיה רשום לו כמו שיש בקרן הפנסיה, בקרן הפנסיה כתוב איפה הוא עומד ביחס לממוצע

דוד ביטן: לא, החוק לא יכול להתייחס לדבר כזה, זו כבר החלטה של הלקוח

דוד ביטן:  מה אתה רוצה, שיודיעו לו שהריבית גבוהה, תעבור בנק?      

שי אבו: לא, יש גם עמלות היום שקיימות ב - - -     

מיכאל בן דהן: אני כן רוצה להגיד בהקשר הזה - - -     

שי אבו: יש רק בנוסף עוד משהו אחד ואני אסיים, סליחה, מיכאל

שי אבו:  יש גם עמלות לחברות האשראי, יש ריביות בחברות האשראי, חשוב שהלקוח יידע את זה, לא פחות, לפעמים שם הריביות הן הרבה יותר גבוהות ואז הלקוח ככל שהוא יידע יותר אנחנו נעזור לו יותר

שי אבו:  כנ"ל לגבי גופים חוץ בנקאיים, השקיפות הזאת צריכה לחול גם עליהם

דוד ביטן: החוק הזה מדבר גם על כרטיסי אשראי?      

שי אבו: וגם גופים חוץ בנקאיים, שם העוול הכי גדול

דוד ביטן: כרגע זה רק על בנקים

שי אבו: בסדר, אבל כל פעם מפספסים

שי אבו:  הרי אתה בעצמך אמרת, כבוד היושב ראש, אמרת ובצדק בדיון הקודם, שאתה מרגיש שאין פה בשורה

שי אבו:  אני גם כאחד מהציבור, אין פה בשורה

דוד ביטן: לא, אין פה בשורה לעניין יוקר המחיה

שי אבו: אין פה בשורה, אבל הדרך לעזור לאנשים עוברת דרך השקיפות, דרך הפתיחה לכולם, שיידעו את המידע הזה

שי אבו:  אם אנחנו ניתן רק מידע לצד אחד לא עשינו כלום

דוד ביטן: אני לא יודע מה התפקיד שלך

שי אבו: שי אבו, אני יושב ראש איגוד יועצים לכלכלת המשפחה, אני יועץ הרבה מאוד שנים

דוד ביטן: אין בשורה במובנים של יוקר המחיה, אבל יש פה בשורה בנושא של השקיפות ואנחנו מקווים שתוך תקופת זמן, אולי כמה שנים ייקח, זה יסייע לו במעבר לבנק, בשינוי העמלות

שי אבו: שורש הבעיה הגדול טמון ב - - -     

דוד ביטן: זה לא חוק של השפעה על יוקר המחיה או משהו

שי אבו: אבל אני אגיד משהו אחד, העמלות האלה, הידיעות האלה, זה לא מה שייתן את זה, היום מחיר הכסף, מה שורש הבעיה?      

דוד ביטן: מה זה מפריע לך ש - - -     

שי אבו: אני אסביר רגע משהו אחד

שי אבו:  שורש הכסף היום, מחיר הכסף - - -     

מיכאל בן דהן: אני כן אשמח להציג את כל השינויים שעשינו וזה כבר חותר לנושאים חדשים

שי אבו: לא, אבל זה לא סותר, אתם פשוט מפספסים את הנקודה העיקרית

דוד ביטן: טוב, הבנו את ההערה, אנחנו בכל זאת בעד שקיפות

שי אבו: אבל למה לא לכולם? למה לא להחיל את זה על כולם?      

דוד ביטן: תיכף נתייחס לעניין הזה

דוד ביטן:  מה עוד היה?      

מיכאל בן דהן: עוד תיקון שאנחנו כבר הצגנו בדיון הקודם ועכשיו אנחנו מביאים את הנוסח לוועדה

אליהו ברוכי: למה באמת שההודעות האלה לא יגיעו גם מחברות האשראי, למה רק מהבנקים?     

שי אבו: כל גוף חוץ בנקאי

דוד ביטן: תיכף נתייחס לזה

דוד ביטן:  בואו נגמור את הבנקים

דוד ביטן:  אם יוחלט על כרטיסי אשראי זה ישפיע גם עליהם

אליהו ברוכי: אבל הודעות האס

אליהו ברוכי: אמ

אליהו ברוכי: אס האלה מגיעות רק מהבנקים

דוד ביטן: אני לא אומר שזו לא הערה נכונה, תיכף נשמע למה זה רק על בנקים

מיכאל בן דהן: אני כן רוצה לסיים את מה שהתחלתי, את העניין של סעיף (4) שמדבר על העמלות בשיעור מזערי

מיכאל בן דהן:  פה הכנסנו עוד שקיפות ללקוח שמאפשר לו לקבל מידע בתעריפון, שלא ייווצר איזה שהוא מצג שווא שאם כתוב עמלת מינימום אי אפשר להתמקח על זה והבנקים יחויבו במסגרת התעריפונים להגיד באופן מפורש ולכתוב את זה שניתן להתמקח ושניתן לקבל מחיר נמוך יותר מהמחיר שמוצג בתעריפון

מיכאל בן דהן:  וזה עוד צעד מבחינתנו ליידע את הלקוחות על היכולת שלהם לקבל מחיר טוב יותר

מיכאל בן דהן:      הצגנו את זה בנוסח הקודם, עכשיו אנחנו מביאים את הנוסח

מיכאל בן דהן:           כשבעצם בסיפא מיעטנו את העמלות לפי 9יב1 שזה עמלות מפוקחות שבנק ישראל קובע ובגלל זה הם לא יכולים לגבות שיעורים נמוכים יותר, המחיר נקבע על ידי בנק ישראל

דוד ביטן: לפני שנתייחס לשאלת ההדדיות שהבנקים העלו היה את הסיפור של החשבונות, איך קראתם להם?      

מיכאל בן דהן: אני אתייחס דבר ראשון לגבי חשבונות פינטק

מיכאל בן דהן:  מה שהצגנו זה את העניין של העיצום הכספי

מיכאל בן דהן:  לגבי פירוט המענה של בנק ישראל אני אחרי זה אפנה את זה אליהם כדי שהם יוכלו לענות על זה, יש להם מספר מענים לדבר הזה

מיכאל בן דהן:  לגבי מה שנקרא הדדיות, אני מזכיר, במסגרת החקיקה אנחנו מכניסים הוראה שמחייבת את הבנקים לאפשר לחברות כרטיסי האשראי לעשות מידע - - -     

דוד ביטן: זה נכנס לחוק

מיכאל בן דהן: כן

דוד ביטן: לא, אבל הם טענו להדדיות

דוד ביטן:  פה אני מבין שאתם מתנגדים

מיכאל בן דהן: כמו שהצגנו בדיון הקודם, אנחנו מאוד מתנגדים לעניין הזה

מיכאל בן דהן:  הסיבה מלכתחילה שאנחנו הכנסנו את הסעיף זה איזה שהוא קיבוע של המצב הקיים בו חברות כרטיסי האשראי מקבלות כבר את המידע, הן מתפעלות, הן עושות את כל הנושאים שקשורים לכרטיסי האשראי, הן כבר מקבלות את המידע, והדבר היחידי שאנחנו מאפשרים להם זה לקבל הסכמה מהלקוח לעשות שימוש במידע שכבר נמצא אצלן כדי להציע לו הצעות ערך

מיכאל בן דהן:       ההצעה להדדיות כוללת שני מרכיבים

מיכאל בן דהן:  דבר ראשון יש כאן איזה שהוא חוסר פרופורציה, המטרה פה היא להגביר את התחרות, אנחנו מאפשרים לגופים שאנחנו תופסים אותם כמחוללי תחרות לעשות שימוש במידע כדי להציע הצעות ערך מהלקוחות ואנחנו תופסים את זה כצעד שמחזק את התחרות, מאפשר להתחרות בבנקים שהיום כלפי הלקוחות שלהם יש להם כוח שוק מאוד מאוד גדול והם יכולים לקחת ממנו הרבה מאוד כסף בגלל הבלעדיות הזאת

מיכאל בן דהן:  מצד שני אם אנחנו נחיל את זה על חברות כרטיסי האשראי אנחנו עושים בדיוק ההיפך, אנחנו מאפשרים לגופים הגדולים בשוק, אלה בעלי כוח השוק המרבי, להיכנס לחברות הקטנות ולדעתנו זה יפגע בתחרות וזו גם עמדה שמתואמת עם רשות התחרות

מיכאל בן דהן:      מעבר לזה אנחנו לא מדברים פה על מידע שכבר קיים אצל הבנקים

מיכאל בן דהן:  המידע קיים אצל חברות כרטיסי האשראי, הן מתפעלות את הכול, הן מעבירות את הכול, לעומת זאת אם נעשה הדדיות אנחנו נעביר מידע שלא היה קיים אצל הבנקים עד היום מחברות כרטיסי האשראי לבנקים

דוד ביטן: ואז זה יפגע בתחרות?      

מיכאל בן דהן: זה אירוע מז'ורי, זה לא עניין של מה בכך

אליהו ברוכי: הכול נעשה בהסכמת הלקוח, אז מה הבעיה? אם הלקוח מסכים אז הוא יעביר

אליהו ברוכי:  גם מהבנק לחברות האשראי צריך להעביר בהסכמת הלקוח

מיכאל בן דהן: המידע גם ככה עובר לחברת האשראי, השאלה אם אפשר לעשות שימוש במידע הזה ואנחנו תופסים את זה כמידע - - -      

אליהו ברוכי: אם זה בהסכמת הלקוח אז שיעשה, אם זה לא בהסכמה שלא יעשה

מיכאל בן דהן: אם הוא רוצה בהסכמה יש את המנגנונים של בנקאות פתוחה שהוא יכול להעביר את המידע ולהחליט לא רק לגבי כרטיסי האשראי, לגבי דברים אחרים

מיכאל בן דהן:  זה תהליך טיפה יותר מורכב כי אתה מעביר מידע שלא היה קיים היום אצל חברה מסוימת, אתה מאפשר להעביר לה את המידע ויש מנגנונים טיפה יותר מורכבים לגבי העניין הזה

מיכאל בן דהן:  פה אנחנו לא מדברים על העברת מידע חדש, אנחנו לא מאפשרים לו להעביר מידע מגוף לגוף, אלא רק לעשות שימוש כדי להציע לו הצעות ערך

מיכאל בן דהן:       האפשרות להעביר מידע קיימת, פשוט במסגרת מה שאנחנו עושים פה אנחנו מדברים על איזה שהיא הסכמה בתוך החוזה שהיא רלוונטית למי שכבר יש לו מידע, אבל רק מקבל הסכמה לעשות בו שימוש אחר מהשימוש של תפעול, אלא שימוש גם להצעות ערך

אליהו ברוכי: אז באותה הסכמה הוא יכול גם להעביר את המידע עצמו מהאשראי לבנק בחזרה

אליהו ברוכי:  אם אנחנו רוצים לעודד תחרות אז צריך לעודד תחרות

אליהו ברוכי:  בפועל עכשיו אם אתה יוצא לשוק אתה יודע טוב מאוד שאחוז האשראי, הריבית בחברות האשראי היא בלי פרופורציה למה שהבנקים לוקחים

אליהו ברוכי:  הם נכנסים לשוק, הם לוקחים אחוז ריבית הרבה יותר גבוה מאשר בבנקים, כלומר נתנו להם כוחות וזה הגבלה לבנקים בלי פרופורציות

אליהו ברוכי:       גם אתה בחוק הזה נותן הגבלה של הצמצום במסגרות האשראי

אליהו ברוכי:  בדיון הקודם דיברנו על ההגבלה של 45 יום שאתה לא מתייחס אליה עכשיו, אני רוצה לשמוע על זה גם הסברים, שיעבירו גם מחברות האשראי מידע לבנקים

טובי הריס: אני אשמח להתייחס

דוד ביטן: תיכף, אני מקבל הסברים מהיועצת המשפטית למה לא צריך לאפשר את ההדדיות

ורד קירו-זילברמן: אני לא אמרתי שלא צריך, אמרתי שזה - - -     

טובי הריס: אני אשמח להתייחס

טובי הריס:  אני מצטרפת לדברים שמיכאל אמר, אני גם רציתי לחדד שבסוף זה מידע שכל אחד יכול לקבל באמצעות הבנקאות הפתוחה, השאלה היא האם אנחנו מכניסים את הבנקים למערכת היחסים הזאת מהיום הראשון

טובי הריס:  אני חושבת שצריכים להכיר שבסוף יש הבדל בסיסי בין כרטיס בנקאי לבין כרטיס חוץ בנקאי בגלל רפורמות אחרות שנעשו

טובי הריס:  כרטיס בנקאי הוא בהגדרה מערכת יחסים משולשת, יש מתפעל הנפקה

טובי הריס:  אסור לבנקים להיות שם לבד בלי חברת כרטיסי אשראי בגלל הרפורמות שנעשו

טובי הריס:  אז יש שלושה צדדים ואנחנו אומרים מהיום הראשון שכל שלושה הצדדים יהיו בסיפור

טובי הריס:  כרטיס חוץ בנקאי הוא מערכת יחסים של שני צדדים, היא בילטרלית מהיום הראשון והשאלה אם אנחנו מכניסים את הבנקים בכוח למערכת היחסים הזאת

אליהו ברוכי: לא, בהסכמת הלקוח

דוד ביטן: לא, הסכמה הם ייקחו ממנו, הוא ייתן להם בלית ברירה

דוד ביטן:  יש להם מנופים על הלקוח, אל תשכח את זה

דוד ביטן:  הם לא ייתנו לו אשראי נגיד, יורידו לו מהמינוס

אליהו ברוכי: מי לא ייתן? לא הבנתי

דוד ביטן: הבנק

דוד ביטן:  אתה אומר שהוא ייתן הסכמה, הבנק ידרוש ממנו את ההסכמה הזאת

אליהו ברוכי: לא הבנתי

אליהו ברוכי:  אדם מוציא כרטיס אשראי חוץ בנקאי, הבנק לא בסיפור בכלל

דוד ביטן: לא, הבנק יכול להגיד לו שהוא רוצה את המידע: תן הסכמה למידע והוא ייתן לו

אורית זוארץ: אני אשמח רגע להתייחס, בבקשה

דוד ביטן: שנייה, קודם כל להבין את העניין

דוד ביטן:  התיקון לחוק אומר שהבנק חייב לתת מידע, נכון?      

אורית זוארץ: לא, השיח הוא לא על העברת מידע, השיח הוא על הזכות לפנות ללקוח אגב המידע שכבר יש לחברה שמתפעלת את ההנפקה

אורית זוארץ:  אין פה העברת מידע בכלל

אליהו ברוכי: זה זכות לעשות שימוש במידע

אורית זוארץ: היום קיים חוזה משולש

אורית זוארץ:  על כל הנפקה של כרטיס בנקאי יש שלושה צדדים לחוזה, יש את הבנק, את הלקוח ואת מתפעלת ההנפקה

דוד ביטן: אבל זה בתנאי שאת עובדת מול הבנק

דוד ביטן:  נגיד ישראכרט הוא בנק הפועלים

אורית זוארץ: לא בהכרח, היום כולם עובדים עם כולם כבר

דוד ביטן: זה המידע שיש

אורית זוארץ: אבל זה לא המידע

אורית זוארץ:  אגב זה שאותו לקוח חתום על הסכם שמאפשר לי כישראכרט לפנות אליו אני יכולה לפנות אליו ולהציע לו הלוואה

אורית זוארץ:  אין פה העברת מידע בכלל, זה רק הזכות לפנות ללקוח

דוד ביטן: אני אגיד לך את האמת, לפי ההבנה שלי אם יש כרטיס חוץ בנקאי אי אפשר לחייב אותו לתת מידע על הבנק כי הבנק מקבל את המידע ומשתמש בו

אליהו ברוכי: לא אמרתי לחייב, שיקבל הסכמה

דוד ביטן: לא, הסכמה, הלקוח יכול לתת, אני מדבר כרגע באופן כללי

דוד ביטן:  החוק באופן כללי, ברגע שאתה נותן לבנקים את כל המידע אז הוא נהיה יותר חזק בתחרות עצמה

שי אבו: עצם זה שהבנקים מקבלים את מחיר הכסף במחיר זול מבנק ישראל זה שורש הבעיה

שי אבו:  ברגע שייתנו לחברות האשראי - - -     

דוד ביטן: אתה רוצה שייתנו לו יקר?      

שי אבו: לא, להיפך, אני רוצה שלחברות האשראי ייתנו את הכסף בזול כמו שבנק ישראל מוכר

שי אבו:  זו המהות, זו מהות הדיון שיכול לעזור, מכל העמלות, מכל מה שאמרתם

דוד ביטן: כן, אבל זה לא מהות החוק

שי אבו: אבל זה הסיפור

דוד ביטן: זה לא קשור לחוק

דוד ביטן:  אנחנו לא באנו עכשיו לטפל בכל הבעיות של המערכת הבנקאית וכרטיסי האשראי

דוד ביטן:  אני לא יכול להכניס את זה גם אם אני רוצה, זה לא קשור לחוק

אליהו ברוכי: כבוד היושב ראש, מה שקורה עכשיו זה שאנחנו נותנים כוח עוד ועוד לחברות האשראי ובסוף הן לא מקבלות כסף מבנק ישראל אלא רק מהבנקים והן מציעות לאזרחים בפועל הלוואות באשראי מאוד גבוה מאשר הבנקים

דוד ביטן: אתה צודק, יכול להיות שבעניין הזה צריך רביזיה, אבל זה לא קשור לחוק

אליהו ברוכי: אבל ככל שאנחנו נמעיט בכוח שלהן אז הבנקים יוכלו להתחרות איתם הלאה ובסוף הלקוח ירוויח

דוד ביטן: בסוף זה מה שצריך להיות, נכון

דוד ביטן:  הם צריכים לקבל כסף זול בדיוק כמו שהבנקים מקבלים

דוד ביטן:  כי בינתיים הריביות בחברות כרטיסי האשראי, אתה לוקח הלוואה מחברת כרטיס אשראי, אתה יודע איזה ריבית משלמים? למה? כי הם מקבלים כסף כנראה באופן יקר

אליהו ברוכי: ויש להם את כל המידע, והם פונים אליך ומציעים לך הלוואות בריבית מאוד יקרה

דוד ביטן: נכון, הריבית גבוהה שם

אליהו ברוכי: אז אני אומר, תן לבנקים גם להתחרות על המידע הזה

טובי הריס: אני אשמח להתייחס לזה

טובי הריס:  בסוף חברת כרטיסי האשראי כן מציעה ריבית גבוהה בגלל המקורות שלה, אבל לא מגיעים להם מי שיכול להגיע לבנק

טובי הריס:  מי שיכול להגיע לבנק מגיע לבנק שלו, הבנק מכיר אותו, כי לבנק יש את כל המידע על הלקוחות שלו

טובי הריס:  מי שיכול להגיע לבנק מגיע לבנק

דוד ביטן: אם יש סניף שהוא יכול להגיע אליו, כן?      

טובי הריס: מי שמגיע לחברת כרטיסי אשראי זה מי שיודע שהבנק לא ייתן לו

אליהו ברוכי: מה שקורה שדופקים פעמיים את החלשים

אליהו ברוכי:  כל המידע של החלשים נמצא אצל חברות האשראי וגם חברות האשראי נותנים לו בריבית מאוד גבוהה

דוד ביטן: רגע, משרד המשפטים, ניתן למשרד

לירון מאוטנר: האמת שהתייחסתי לזה גם בדיון הקודם, אבל אני אתייחס גם למה שאדוני אמר

לירון מאוטנר:  בסוף אין פה משהו שעוסק ביחסים בסיטואציה שאתה תיארת, שיש מנפיק חוץ בנקאי שהוא מקבל את המידע, הבנק בתור מי שאצלו מוקמת ההרשאה לחיוב שממנו בסוף יורדים כל החיובים על הכרטיס, הוא יודע שיש את הכרטיס הזה

לירון מאוטנר:  החוק בכלל לא מתעסק ביחסים שבין הבנק לבין הלקוח, הוא יכול לבקש ממנו הסכמות בהתאם לדין הכללי, דיני חוזים אחידים, איך מקבלים הסכמות לפי פרטיות וכו'

לירון מאוטנר:       פה יש איזה שהיא סיטואציה מיוחדת, שאנחנו כופים על צד ג', הגוף המתפעל נמצא באיזה שהיא נחיתות אל מול הבנק בסיטואציה ההפוכה, שבה הכרטיס הוא כן כרטיס בנקאי, שהמידע כבר נמצא אצלו, אבל אסור לו לעשות שימוש בפרטים האלה כדי אפילו לפנות ולקבל ממנו הסכמה

לירון מאוטנר:  לכן זה מה שאנחנו רוצים לפתור פה, הנחיתות הזאת לא קיימת בצד ההופכי של הסיטואציה ולכן אנחנו לא רואים צורך להתערב ביחסים החוזיים שבסיטואציה כזאת של מנפיק חוץ בנקאי, בין המנפיק לבין הלקוח, ועכשיו לדרוש הסכמה עבור הבנק, שזה בכלל צד ג', שיש לו קשר ישיר מול הלקוח באופן קבוע

לירון מאוטנר:  לכן זה גם לא נדרש גם בהיבט הזה

דוד ביטן: ברוכי, עזוב את זה

דוד ביטן:  זה נכון מה שהם אומרים, זה יפגע בתחרות בסופו של דבר כי הבנקים חזקים בפני עצמם

דוד ביטן:  אבל הטענה הזאת שאומרת שהכסף שמקבלים כרטיסי האשראי הוא יקר יותר היא טענה נכונה, זה משפיע באופן כללי על הלקוח כיוון שהריבית שהוא משלם להלוואות או לאשראי שהוא מקבל הוא גבוה מאוד יחסית לבנקים

דוד ביטן:  זה ברור לגמרי שזה צריך להשתנות

דוד ביטן:  מכיוון שזה לא בתחום החוק הזה אני לא נכנס לזה

דוד ביטן:       זה בסמכות שלנו מה שאמרתי עכשיו, לטפל בבנקאות בנושא הזה? אז אני אבקש דיון מיוחד על העניין הזה, לא נשאיר את זה באוויר

דוד ביטן:  מי לא מאפשר את זה, משרד האוצר? או בנק ישראל? לא יודע מי, אבל הנושא הזה חייב להשתנות כי הריבית על הלוואה מכרטיס אשראי היא פי שלושה כמעט

קריאה: פעם הייתה שחקנית קרן מור, כבר בשם שלה היו מבינים שלקרן משלמים מור

דוד ביטן: זה לא ריביות, אני אומר מה הסיבה שההלוואות לאזרח, זה פוגע באזרח, אין מה לעשות, זה לא קשור לוועדת כספים

דוד ביטן:  בסופו של דבר הם יקבלו כסף זול והריבית תהיה יותר נמוכה

אליהו ברוכי: בדיון העלינו את הנושא של המגבלה של 45 יום

דוד ביטן: תיכף אנחנו נשמע

דוד ביטן:  נגמור רק את הדיון הזה

גלי כספרי: אני רוצה רק להתייחס חזרה לסעיף שדיברנו עליו

גלי כספרי:  בסעיף הזה נעשה עוד שינוי שאני חושבת שלא בטוח שניתנה לו פה תשומת הלב וזה השימושים שיהיה אפשר לעשות באותו מידע שהלקוח עכשיו נותן את הסכמתו

גלי כספרי:  עד עכשיו במידע הזה ניתן היה לעשות שימוש לצרכי אשראי והנפקת כרטיסים, שזה באמת לב ליבה של התחרות, על זה מדובר, זה במקור רפורמת שטרום שהתחילה את כל המהלך הזה

גלי כספרי:  עכשיו במסגרת השינוי הזה רוצים לפתוח את הכול ולא לעשות שום הגבלה על המידע

גלי כספרי:       זאת אומרת שעכשיו למשל חברות הביטוח, כפי שאנחנו יודעים, הולכות לקנות את חברות כרטיסי האשראי, הם יוכלו לעשות שימוש במידע הזה לכל צורך שהוא, להציע ביטוח מכל סוג

גלי כספרי:  לא בטוח שהלקוח מבין את זה, בטח לא זו התכלית שלשמה בכלל נפתח המידע

גלי כספרי:  אנחנו חושבים שצריך לחזור למגבלות שקיימות כבר היום

דוד ביטן: אם הם ייקנו

דוד ביטן:  חברות הביטוח קנו כבר את כרטיסי האשראי?      

גלי כספרי: זה עומד לקרות

דוד ביטן: אם יעמוד אז יכול להיות שיביאו תיקון חקיקה, אבל כרגע זה לא עומד

גלי כספרי: השאלה למה לפתוח את כל גבולות המידע מעבר לאשראי שזו המטרה של החקיקה

גלי כספרי:  מי עונה על זה?      

אביגיל ונקרט: אדוני, אולי אני אתייחס

אורית זוארץ: אבל לא מדובר על העברת מידע, ואת בטח יודעת את זה אם את מאיגוד הבנקים

גלי כספרי: מדובר על שימוש במידע

אורית זוארץ: לא על העברת מידע, אלא על זכות לפנות ללקוח בהצעות ערך

אורית זוארץ:  המידע קיים, אין העברת מידע מנקודה א' לנקודה ב'

גלי כספרי: זה הסכמה של הלקוח על המידע, זה השימוש במידע

אליהו ברוכי: השאלה על מה יפנו

אביגיל ונקרט: אם אפשר להתייחס, כי אני חושבת שהדברים הוצגו לא בהכרח בצורה מדויקת

אביגיל ונקרט:  הניסוח כן מגביל את השימוש לגבי הנושאים שהגוף המתפעל מפוקח לגביהם

אביגיל ונקרט:  כלומר אי אפשר לעשות בזה שימוש רוחבי לחלוטין לכל דבר ועניין, הסעיף אומר במפורש

דוד ביטן: את אומרת שיש מענה לעניין הזה

אביגיל ונקרט: זה לצורך מתן שירותים פיננסיים ללקוח שלגביהם מפוקח הגוף המתפעל

גלי כספרי: אבל חברת הביטוח מפוקחת בתחום של הביטוח

אביגיל ונקרט: זה לא הגוף המתפעל

דוד ביטן: קיבלת תשובה, זה לא חל על דברים אחרים

דוד ביטן:  וגם קודם כל שחברות הביטוח ייקנו

דוד ביטן:  אם הם לא ייקנו, יכול להיות מצב שאולי אבו דאבי ייקנו, אז מה נעשה? בסוף הם ייקנו את כל מדינת ישראל

דוד ביטן:  מה הנושא הבא שביקשת לדעת, 45 יום? תזכיר לי

אליהו ברוכי: זה עלה בדיון, שהבנקים לא יכולים להציע כרטיסי אשראי למי שיש לו כרטיס חוץ בנקאי עד 45 יום האחרונים של התוקף

דוד ביטן: זה מה שאתה רוצה?      

אליהו ברוכי: לא, זה קיים היום ובדיון העלינו את זה

אליהו ברוכי:  אנחנו מבטלים עכשיו חלק מהגבלות הינוקא של צמצום מסגרות האשראי והעלינו בדיון שגם ההגבלה הזאת תבוטל

אורית זוארץ: ה-45 ימים לא קיים פה

אליהו ברוכי: נכון, ובדיון העלינו את זה

דוד ביטן: שאתה רוצה לבטל את ה-45 יום?      

אליהו ברוכי: כן, שבנק יוכל לפנות גם בתוך התקופה שיש לו את זה

ברי רוזנברג: אפשר להתייחס לזה, אדוני?      

דוד ביטן: את מי אתה מייצג?      

ברי רוזנברג: בנק לאומי

דוד ביטן: איגוד הבנקים לא מייצג אותך?      

ברי רוזנברג: לא

דוד ביטן: שבאת בלעדיהם? בבקשה

ברי רוזנברג: אנחנו לא חברים באיגוד הבנקים

ברי רוזנברג:  אני רוצה להתייחס לדברים שהעלה חבר הכנסת ברוכי

ברי רוזנברג:  אדוני היושב ראש, גם בדיון הקודם וגם בדיון הזה אמרת שאותך לא מעניין אף אחת מהחברות העסקיות, מעניין אותך רק הציבור

דוד ביטן: לא, מעניין אותי הכול, אבל הציבור בעיקר

ברי רוזנברג: הציבור בעיקר, בסדר

ברי רוזנברג:  אני אומר את זה לשבחך

דוד ביטן: אנחנו לא רוצים לפגוע בבנקים, אנחנו רוצים שהם יתפקדו

דוד ביטן:  קראתי, יש איזה עיתונאי, שרוני, כל פעם הוא כותב נגדי במעריב, הוא החליט שמה שאמרתי אולי בנק יתמוטט

דוד ביטן:  לא יודע מאיפה הוא הביא את זה, אבל אוקיי

ברי רוזנברג: אני אמרתי את זה לשבחך

ברי רוזנברג:  בכל מקרה צריך להסתכל בפריזמה כזאת של טובת הלקוח

ברי רוזנברג:  כל אחד בא עם האינטרסים שלו, הכול בסדר, בסוף מה טובת הלקוח

ברי רוזנברג:  העברת מידע, ככל שהוא נעשה בצורה הראויה זה לטובת הלקוח, וכמה שיותר יתחרו זה לטובת הלקוח, להוריד מחירים זה טובת הלקוח, אבל מה שקורה בפועל, בעקבות כל האירועים שקורים והארכת ההגנות לחברות כרטיסי האשראי, שיכול להיות שהן היו מוצדקות לשעתן, אנחנו לא חלוקים על זה, בפועל זה פוגע מאוד בלקוח

ברי רוזנברג:       כמו שאתם תיארתם פה קודם, הריבית והאשראי בחברות כרטיסי האשראי כבר נוסקת לשמים ובעצם מה שאנחנו עושים בסעיף הזה שמדבר על זה שהבנקים לא יכולים לפנות ללקוחות שלהם שיש להם כרטיסי אשראי, היום אוסרים עלינו לפנות אליהם, בעצם אנחנו דוחפים אותם בכוח לזרועותיהן של חברות כרטיסי האשראי

ברי רוזנברג:  דיברנו על הריבית, דיברתם על כל מה שקורה שם ואני לא מצליח להבין, שוב, מהפריזמה של הלקוח, מה הבעיה שכולנו נזיע ונתאמץ, כשאני אומר כולנו אני מתכוון כל המערכת הבנקאית, כל חברות כרטיסי האשראי, על הלקוח, אתה תציע הצעה יותר טובה, אני אציע הצעה יותר טובה, ככה אנחנו ניאבק עליו והוא ירוויח מזה, בעמלות המרה, בהטבות בכרטיס, בכל דבר אפשרי

קריאה: אני אתייחס להתייחס פעם אחת לעניין של הריביות, כי אתם חוזרים על זה שוב ושוב

דוד ביטן: מה לעשות הריבית גבוהה בכרטיסי האשראי, לא צריך להיות גאון הדור כדי לדעת את זה

דוד ביטן:  אז ההמלצה שלך לבטל את ה-45 יום?      

ברי רוזנברג: יש לך בחוק הזה סעיף שעוסק בדיוק בנושא הזה והוא ביטול הגנות הינוקא שניתנו לחברות כרטיסי האשראי

ברי רוזנברג:  מה שמבוטל שם כרגע זה צמצום המסגרות, שגם שם גופים מסוימים שנמצאים פה אמרו שצריך לקדם - - -     

דוד ביטן: אז אתה רוצה לבטל את ה-45 יום?      

ברי רוזנברג: תוסיף לשם גם את העניין הזה

דוד ביטן: מי יכול להסביר למה אתם רוצים את ה-45 יום? מה המטרה, מה התכלית?      

אביגיל ונקרט: אני אגיד אמירה קצת קודמת

אביגיל ונקרט:  הנושא הזה נידון בוועדת הכספים לפני כמה חודשים והוחלט לאשר אותו

אליהו ברוכי: זה לא נידון, סליחה

אליהו ברוכי:  גפני היה פה אתמול, זה לא נדון, זה עבר שם בהפרדה של דיסקונט, כרטיס האשראי שלהם, אז הכניסו את זה ככה

אליהו ברוכי:  זה לא היה דיון ענייני שם

דוד ביטן: השאירו את ה-45 יום?      

אליהו ברוכי: השאירו את הכול ורק את הצמצום הביאו לביטול

אביגיל ונקרט: כל הגנות הינוקא שקיבלו חברות כרטיס האשראי אושררו

אליהו ברוכי: זה לא היה

אליהו ברוכי:  כבוד היושב ראש, גפני היה פה אתמול, זה לא היה שם בדיון, לא היה שם דיון על הדבר הזה, זה עבר שם באיזה שהוא –      

אביגיל ונקרט: בכל מקרה זה נושא שלטעמנו כן נידון שוב בוועדת הכספים לפני כמה חודשים

אביגיל ונקרט:  הוועדה דנה בזה ואישרה את זה ואנחנו לא חושבים שזה המקום לדון בו, זו גם לא הוועדה שדנה בנושא הזה

דוד ביטן: למה? קודם כל אנחנו יכולים לדון בכל דבר כששמתם לי חוק מול העיניים

אליהו ברוכי: הגנות הינוקא האלה לביטול זה פה והם מחילים ואנחנו מבטלים? גם את הגנת הינוקא הזאת הם החילו אז אנחנו מבטלים את זה

אליהו ברוכי:  הם מחילים ואנחנו מבטלים, זה הסדר?      

אביגיל ונקרט: לא, אנחנו טיפה משנים אותה

דוד ביטן: מה הבעיה שלכם עם ה-45 יום? תסבירו לי

אביגיל ונקרט: אנחנו חושבים שבסופו של דבר ניתנה פה איזה שהיא הגנה לחברות כרטיסי האשראי, שכפי שמיכאל ציין קודם לכן, הן חברות שהמטרה שלהן זה להגביר את התחרות

אביגיל ונקרט:  חברות שהן מחוללות תחרות

אביגיל ונקרט:  אנחנו כן חושבים שנכון לאפשר להן ליהנות מכמה אפשרויות שמאפשרות להן לקיים תחרות

דוד ביטן: ומה יקרה בעוד שנה נגיד?      

אביגיל ונקרט: תמיד אפשר לבחון את הנושא

דוד ביטן: כשחברות כרטיסי האשראי יהיו חזקות?      

אליהו ברוכי: רק לסבר את האוזן, כבוד היושב ראש, ההגבלות האלה הן כבר שש שנים לאחור

אליהו ברוכי:  בגלל שדיסקונט ביצעו עכשיו את ההפרדה החילו אותן עוד חמש שנים קדימה

אליהו ברוכי:  אתה מבין? הן ניתנו במקור לחמש שנים, עכשיו בגלל שהייתה ההפרדה של דיסקונט עשו עוד חמש שנים

דוד ביטן: האמת, זה נשמע לי מאוד הגיוני

אביגיל ונקרט: אדוני היושב ראש, אנחנו מדברים פה הרבה על איך אנחנו מגבירים את התחרות במערכת הבנקאית

אביגיל ונקרט:  יש פה גופים שהם בדיוק הגופים מחוללי התחרות

אביגיל ונקרט:  יש עליהם כל מיני חסמים - - -      

דוד ביטן: אז בו נסגור את הבנקים, מה הבעיה? אז לא תהיה תחרות

דוד ביטן:  חבר'ה, יש גבול כמה אפשר ללכת נגד הבנקים, בכל זאת הם נותנים שירות

אביגיל ונקרט: אין פה מעשה נגד הבנקים, זה לא נגד הבנקים

דוד ביטן: מה את רוצה? אני לא מבין

אליהו ברוכי: בשם התחרות נתתם את צמצום האשראי והיום כולם פה יודעים כמה זה פגע באזרחים

אליהו ברוכי:  כולם פה יודעים כמה זה פגע

דוד ביטן: והבנקים התנגדו לצמצום האשראי, נכון?      

אליהו ברוכי: כולם בכו, כולם התלוננו והאוצר בא, כל החוכמה הייתה אצלו

דוד ביטן: אני בעד הביטול הזה, אבל על מנת ש – אני רוצה שבחוק ייכתב הנושא של הביטול אבל הוא יחול רק בעוד שנה

דוד ביטן:  ניתן עוד זמן לדברים האלה שאתם רוצים

דוד ביטן:  בגדול אין היגיון, אתם נגד התחרות פה

דוד ביטן:  הגנות ינוקא זה נגד תחרות, אבל זה כדי לאפשר למישהו לגדול ולהתחרות

רועי פולקמן: קודם כל לא שש שנים ולא כלום, הגנות ינוקא, כיוון שלקח לפחות שנתיים עד שלוש עד שהחברות נמכרו

רועי פולקמן:  עד אותו רגע, גם היום, כשהוחלט על הפרדת כאל מבנק דיסקונט, זה לא שהיום היא עצמאית, זה ייקח עוד שנה אולי שנתיים

רועי פולקמן:  אז קודם כל מדובר על כשלוש עד ארבע שנים ש - - -     

דוד ביטן: לא משנה, מה זה מפריע לך ה-45 יום?      

אליהו ברוכי: נתנו לחמש שנים, חשבנו ששנתיים ייקח לזה להיכנס, עוד שלוש זה יהיה בשוק

רועי פולקמן: חברים, תקשיבו רגע

רועי פולקמן:  משפט

דוד ביטן: רגע, הנושא של ההגנות חשוב, אין בעיה, צריך לבנות מתחרה, אבל עדיין ה-45 יום זה לא לכל החיים

רועי פולקמן: אדוני היושב ראש, חבר הכנסת ברוכי, תקשיבו רגע, המבחן הוא דיון על האם יש תחרות

רועי פולקמן:  אתם יודעים היום שהשווי של שני הבנקים הגדולים, שהם בנקים מצוינים, שידידי מייצג כאן, הם פי עשרה מחברת האשראי הגדולה ביותר וכמובן הרבה יותר מהחברות האחרות

רועי פולקמן:  העניין הוא שבסוף המבחן הוא לא התיאוריה, האם צריך או לא צריך הגנות ינוקא, חברות הפינטק נותנות האשראי הן עדיין במיליארדים הבודדים של האשראי, זה קטן, זה פרומילים

דוד ביטן: בסדר, לאט לאט יגדלו

רועי פולקמן: אין בעיה, ולכן המבחן הוא לא עניין של זמן, האם נותנים שנה או שנתיים

אליהו ברוכי: אבל השאלה מי משלם את זה בסוף

דוד ביטן: רגע, אבל אם הבנק כתוצאה מזה ייתן ללקוח ריבית יותר נמוכה ואשראי יותר נמוך אז מה אתה רוצה?     

רועי פולקמן: מעולה, אבל מה שקורה, אדוני היושב ראש, משפט בעניין הזה

רועי פולקמן:  בסוף אפשר לתת הרבה דברים בחינם, אם אין תחרות בסוף האזרח משלם יותר יקר

רועי פולקמן:  הייתה כאן בכנסת ועדה על הלוואות, ועדת החקירה שנעשתה על המערכת הבנקאית, למה? כיוון שבסוף אם יש מונופולים בנקאיים, ועוד פעם הבנקים הם מצוינים, הם באמת מצוינים והם יציבים והם נותנים שירות טוב, גם אני לקוח שלהם, אבל בסוף צריך תחרות ולכן המבחן הוא לא מבחן של זמן או האם זה שלוש שנים

רועי פולקמן:  כשתהיה תחרות תבחנו את זה

דוד ביטן: אוקיי

דוד ביטן:  לחצתם אותי לקיר, אין בעיה

דוד ביטן:  45 יום יבוטל בעוד שנתיים, אבל אנחנו נסיים את העניין הזה אחת ולתמיד

דוד ביטן:  תכניסו את זה לחוק, בבקשה

אביגיל ונקרט: אדוני היושב ראש, אני כן רוצה להתייחס

אביגיל ונקרט:  אנחנו מתנגדים לדבר הזה

דוד ביטן: בסדר, אז אנחנו לא מתנגדים

אביגיל ונקרט: אנחנו נשמח שנקיים דיון נוסף

דוד ביטן: אני מבקש שה-45 יום יהיה ביטול בחוק, אבל הוא יחול רק בעוד שנתיים, עד אז שיגדלו האנשים, אין בעיה

דוד ביטן:  אנחנו נכניס סעיף כזה

קריאה: בהצעת חוק שעומדת כרגע לדיון, בסעיף 28 הצעת האוצר בחוק להגברת התחרות, אותו חוק שטרום המפורסם, הם מציגים לבטל את סעיף 9(ג)

דוד ביטן: ואז מה? מה ה-45 יום האלה כל כך חשובים?      

אביגיל ונקרט: אני רוצה להסביר רגע מה החשש שלנו

דוד ביטן: אבל אני הולך איתכם, אתם אומרים שזה פוגע, אז עוד שנתיים

דוד ביטן:  בעוד שנתיים שכולם יתארגנו לעניין הזה, זה הכול

אביגיל ונקרט: אני מציעה שנעשה הפוך

אביגיל ונקרט:  אולי נחזור אליך בשנה הקרובה ונראה אם אנחנו מצליחים להעביר - - -      

דוד ביטן: לא, אז נצטרך הצעת חוק ספציפית, אני לא מוכן לזה

קריאה: זה מה שקרה עם צמצום המסגרות, שבמשך שלוש-ארבע שנים - - -      

דוד ביטן: לא תהיה הצעת חוק ספציפית

דוד ביטן:  רבותיי, זאת פשרה, לא מחילים את זה מיד, מחילים את זה בעוד שנתיים

קריאה: היו שני אנשים שנאבקו על צמצום המסגרות

קריאה:  האיש היקר, רן מלמד, נאבק על צמצום המסגרות בכל הכוח

רן מלמד: צמצום המסגרות והגנות הינוקא עשו נזק ללקוחות

דוד ביטן: זה נכון, אין ויכוח

רן מלמד: והדבר שצריך לדבר עליו ואתה התחלת לדבר עליו הוא באמת הדיון למה בנק ישראל וממשלת ישראל לא מאפשרים לחברות כרטיסי האשראי לפנות - - -      

דוד ביטן: אבל זה לא בחוק הזה, אמרתי

רן מלמד: אני יודע, אבל זה חשוב להגיד, לקנות את הכסף יותר בזול כי זה הדבר היחידי שיחולל תחרות

רן מלמד:  זאת השאלה שצריך לשאול את האוצר

דוד ביטן: זה לא בדיון הזה

דוד ביטן:  היועצת המשפטית, יש לה משהו לומר

ורד קירו-זילברמן: כן, אני מנסה להבין על איזה סעיף אתם מדברים

אליהו ברוכי: סעיף 9(ג)

אביגיל ונקרט: אדוני היושב ראש, אם אפשר להתייחס, בבקשה

דוד ביטן: לא, לא

דוד ביטן:  אי אפשר

דוד ביטן:  גמרנו את הסעיף

אביגיל ונקרט: לא קיימנו דיון מהותי על הסעיף

דוד ביטן: אין לי זמן

אביגיל ונקרט: בכל זאת, אנחנו לא קיימנו דיון מהותי על הסעיף הזה ולא ניתנה לנו הזדמנות להסביר למה אנחנו מתנגדים

דוד ביטן: זה המצב, אי אפשר לקבל כל בקשה שלכם, רבותיי

אביגיל ונקרט: לא, אבל חברי הכנסת לא שמעו את עמדתנו

דוד ביטן: עם כל הכבוד לאוצר, לא כל דבר שאתם מבקשים – אנחנו לא עובדים אצלכם, זו ההחלטה, נגמר הסיפור

אביגיל ונקרט: אם אפשר, בבקשה - - -      

דוד ביטן: לא, נגמר

ורד קירו-זילברמן: אני רוצה להבין באיזה סעיף

אליהו ברוכי: (א)(2)(ב)

ורד קירו-זילברמן: הבנק רשאי לפנות ללקוח - - -      

דוד ביטן: בסדר, הם ייתנו לך ניסוח אחר כך, אין בעיה

ורד קירו-זילברמן: לא, הם לא משנים את הסעיף, הם רק רוצים או לבטל אותו או - - -     

דוד ביטן: לא, תעשי העברה בסעיף, שהנושא של ההגנה של 45 יום תחול רק בעוד שנתיים

דוד ביטן:  אנחנו מבטלים אותו, אבל את יכולה - - -      

ורד קירו-זילברמן:  (ב)	הבנק רשאי לפנות ללקוח בעניין חידוש כרטיס אשראי רק בתוך 45 ימי העבודה שלפני המועד לסיום חוזה כרטיס האשראי, ואולם רשאי הבנק לפנות ללקוח לפני התקופה האמורה בהתקיים אחד מאלה: 

ורד קירו-זילברמן: (2)	 קיימת מניעה לשימוש בכרטיס האשראי הקיים; הנפיק הבנק כרטיס אשראי חדש לפי פסקת משנה זו, יהיו תנאי חוזה כרטיס האשראי החדש זהים לתנאי חוזה כרטיס האשראי הקיים; 

ורד קירו-זילברמן: (ג)	שר האוצר, בהסכמת הנגיד, רשאי לשנות בצו את התקופה האמורה בפסקת משנה (ב)

אביגיל ונקרט: מה זה הנוסח הזה?      

ורד קירו-זילברמן: אני הקראתי את החוק

אביגיל ונקרט: חשבתי שאת מקריאה נוסח אחר

אליהו ברוכי: אז לבטל את זה, שהבנק יוכל להתחרות כל הזמן

אליהו ברוכי:  שאנחנו הלקוחות נהיה מה שנקרא מוצר תחרותי כל הזמן

דוד ביטן: לא נכון, כל דבר אצלם מייצר אנטי

דוד ביטן:  את יודעת כמה אנשים פנו אליי שהבנק נותן להם אשראי ובגלל הצעת החוק שלכם הם לא יכלו לקנות לחם במכולת? כשהבנק מסכים ואתם מנעתם את זה

דוד ביטן:  אז מה, עכשיו באתם ואמרתם: עשינו טעות

דוד ביטן:  אז מה הבעיה? גם לנו מותר לעשות טעויות, לא רק לכם

אביגיל ונקרט: אם אפשר שתי בקשות

אביגיל ונקרט:  אחת, אנחנו כן נשמח להסביר, אם זה בדיון הבא אין בעיה, להסביר למה אנחנו חושבים שההגנה הזאת כן - - -     

דוד ביטן: אין בעיה, תסבירו, אם תשכנעו אותנו – אבל אני אומר לתקן את זה ותחולה בעוד שנתיים

דוד ביטן:  יש לכם שנתיים להתארגן, נקווה שיהיה בסדר

אביגיל ונקרט: ולגבי התחולה בעוד שנתיים, אנחנו נשמח שתהיה סמכות - - -     

דוד ביטן: בינתיים נראה, אולי ישראכרט יגדל ויהיה יותר חזק מבנק הפועלים

אביגיל ונקרט: אם אנחנו נשאיר את הסעיף הזה כמו שהוא אז אנחנו נשמח שתהיה סמכות לשר האוצר לדחות את השנתיים בתקופה נוספת

דוד ביטן: אז מה עשינו? נראה לכם שאני ילד קטן?      

אביגיל ונקרט: במטרה שנבחן האם הגענו למצב התחרותי

דוד ביטן: הנה, איתי כתב לי, הם רוצים פשרה

דוד ביטן:  בסדר, הצעתי פשרה, תחולה בעוד שנתיים

דוד ביטן:  זה פשרה

אביגיל ונקרט: אנחנו כן חושבים שנכון שיהיה מנגנון בחוק, במידה שהתחרות לא משתפרת

דוד ביטן: עד לישיבה הבאה תראו מה אפשר לעשות

דוד ביטן:  אני רוצה שגם הבנקים יהיו מעורבים בזה, לא כל דבר צריכים ללכת נגדם, איפה שהם צודקים הם צודקים

דוד ביטן:  אנחנו נעשה תיקונים, נקרא מחדש ונגמור את התיק

דוד ביטן:  מה חדש פה? זה נושא שעלה בדיון הקודם גם

אליהו ברוכי: אם זה חדש, אז אנחנו לא - - -     

דוד ביטן: לא, עזוב, אין פה שום דבר חדש

אליהו ברוכי: החוק הוא כזה ראה וקדש?      

דוד ביטן: הנה איתי רואה אותנו, אני יכול לדבר אליו גם

דוד ביטן:  הוא כותב לי ווטסאפים

דוד ביטן:  איתי, תקשיב טוב, אם אתה חושב שאפשר להגיע לפשרה, בבקשה, אני לא נגד

דוד ביטן:  אני חושב שהצעתי פשרה, שזה יחול בעוד שנתיים

דוד ביטן:  זו פשרה הוגנת

דוד ביטן:  עכשיו אתם אומרים: תן לנו ארכה נוספת, נכון? בוא נראה, יכול להיות

אביגיל ונקרט: שתהיה סמכות לארכה נוספת

דוד ביטן: אבל שבע שנים ושש שנים ושמונה שנים וכל פעם אתם באים עם עוד ארכה, זה לא יילך הסיפור הזה

דוד ביטן:  גם חברות האשראי לא מסוגלות לגדול, לא מסוגלות להביא לקוחות, לא מסוגלות לתת אשראי, אז מה הבנקים אשמים? אז אתם לא עושים את העבודה שלכם

אורית זוארץ: אני אשמח רגע להתייחס, בבקשה

דוד ביטן: לא, לא כל מילה שלי אתם צריכים עכשיו דיון

דוד ביטן:  עזבי את זה

דוד ביטן:  מה הנושא הבא, האוצר? הייתה בעיה של תחולה, נכון?      

אביגיל ונקרט: הנושא שנשאר לנו הוא סעיף התחילה, נכון, סעיף 29

אביגיל ונקרט:  למעשה עשינו פה כמה תיקונים

אביגיל ונקרט:  התיקון הראשון נוגע לתחילה של הסעיפים שלא נוגעים לדיווח של העמלות והריביות, אלא שאר הסעיפים, אלו סעיפים שדורשים איזה שהיא היערכות קצרה, גם של הפיקוח על הבנקים וגם של המערכת הבנקאית ולכן אנחנו מציעים שהתחילה שלהם תהיה בעוד שלושה חודשים, ב-1 בספטמבר 2023, סעיף קטן (א)

דוד ביטן: מתי אתם מציעים שהתחולה תהיה? היה ויכוח עם הבנקים על זה

אביגיל ונקרט: לא, אני מדברת על יתר הסעיפים

אביגיל ונקרט:  יתר הסעיפים דורשים איזה שהיא היערכות טכנית קצרה, גם מצד הפיקוח על הבנקים וגם מצד הבנקים, לכל הדיווח של הפינטקים ויתר הסעיפים

אביגיל ונקרט:  לכן אנחנו מציעים כאן תחילה ב-1 בספטמבר 2023

אביגיל ונקרט:       לעניין דיווח העמלות והריביות, עלתה כאן הערה שנדרשת היערכות מצד המערכת הבנקאית, ובהתאם לבקשה שלך ניהלנו שיח גם עם הפיקוח על הבנקים וגם עם המערכת הבנקאית וההצעה שלנו היא שהתחילה תהיה בעוד חצי שנה, ב-1 בינואר 2024 ושתהיה סמכות לשר האוצר לדחות בתקופה נוספת

שלום דנינו: זה מוקדם מדי

דוד ביטן: אז מתי אתה רוצה להתחיל את זה, בעוד שנתיים?      

שלום דנינו: לא, בעוד שנה ומשהו, כי זה המון זמן לבנות מערכת, הדרכה, שיסבירו

דוד ביטן: בוא נעשה חצי שנה ואפשר להאריך את התקופה עד חצי שנה

דוד ביטן: עד חצי שנה נוספת, נכון

דוד ביטן: אם באמת יש בעיות בתחום ההכנה

דוד ביטן:  אני נותן למשרד האוצר בעניין הזה, לא צריכים ועדת כלכלה

דוד ביטן:  מה שהאוצר או בנק ישראל יחליט

שלום דנינו: לבנקים, זה מתאים לכם הזמן?      

דוד ביטן: בנק ישראל או אתם, תחליטו מי אתם רוצים

אביגיל ונקרט: שר האוצר

דוד ביטן: למה שר האוצר? זה עניין מקצועי

דוד ביטן:  מה שר האוצר צריך לראות אם הם עומדים במכשיר מיתוג? מה כל דבר שר אוצר?      

שלום דנינו: כי זה לא באמת שר האוצר, זה הם

דוד ביטן: לא, זה אתם צריכים לקבוע, אחרי שהבנק ואתם, לא יודע מי אצלכם, יישבו עם הבנקים ויראו שהם באמת צריכים עוד זמן והתחילו כבר, לא שהם התחילו בחודש חמישי ויגידו שאין להם זמן, שהם התחילו באמת בעניין הזה בזמן ובאמת יש בעיות מקצועיות אז אין בעיה לתת ארכה

דוד ביטן:  תביאו את זה לוועדה וניתן, בהמלצה שלכם

דוד ביטן:  לא צריך שר אוצר ולא שר האנרגיה ולא ראש הממשלה פה

דוד ביטן:  תעשו את זה מקצועית

אביגיל ונקרט: זו הדרך שאנחנו נוטים לפעול

דוד ביטן: אבל למה צריך שר האוצר?     

ורד קירו-זילברמן: הוא השר שאחראי על החוק

דוד ביטן: אז מה, מה זה שייך? אז מה אם הוא אחראי על החוק? אז הוא יבדוק מה המחשבים? הם יגידו לו מה זה ואז הוא יחתום

דוד ביטן:  אז במקום כל הסרט הזה, שהם יגידו לנו, יביאו את ההמלצה ונגמר הסיפור

ורד קירו-זילברמן: אבל אין להם סמכות להגיש בקשה לוועדה, זה טכני לגמרי

דוד ביטן: לא, מה שהחוק קובע זו הסמכות

דוד ביטן:  לא נכון, עם כל הכבוד לכם, מה זה הסמכות של השר?      

טיבי רבינוביץ: אדוני, אפשר להעיר להצעה שלך?      

אביגיל ונקרט: אני כן רוצה להשלים לגבי ההסבר על הסעיף

דוד ביטן: לא טוב לכם חצי פלוס חצי?      

אביגיל ונקרט: רק הסבר קצר, השלמה לגבי הסעיף

אביגיל ונקרט:  כן חשוב לנו שהסמכות פה גם תבחין בין סוגי הדיווחים

דוד ביטן: אני אגיד לך מה חשוב לנו, חשוב לנו שאתם תתחילו מהר מאוד לטפל בזה ואם אחרי חצי שנה אתם תוכיחו לבנק ישראל, נראה לי בנק ישראל הכי מתאים, תוכיחו שבאמת עשיתם את כל מה שאתם יכולים ואתם צריכים עוד זמן בוודאי שתקבלו, אין על זה ויכוח בכלל

טיבי רבינוביץ: אדוני היושב ראש, אני מבין את הפשרה ואני מבין את הרצון הטוב, אבל מה שאתה מציע לא יקרה, אני אסביר לך למה

טיבי רבינוביץ:  אנחנו יודעים איך המערכות עובדות

דוד ביטן: אז מה אתם רוצים, שהחוק הזה יחול בעוד ארבע שנים?      

טיבי רבינוביץ: לא

טיבי רבינוביץ:  פשוט הרגולטור, לא משרד האוצר ולא בנק ישראל, הם לא יבקשו, הם לא מבקשים כי הם לא רוצים לבקש

דוד ביטן: מה זאת אומרת לא יבקשו?      

טיבי רבינוביץ: ככה, הם לא יבקשו

טיבי רבינוביץ:  אנחנו היינו בסיטואציה - - -     

דוד ביטן: מי זה הרגולטור?      

טיבי רבינוביץ: גם בנק ישראל וגם משרד האוצר, הם לא יבקשו, הם לא ייפנו לוועדה ואנחנו ניכנס פה לסרט

דוד ביטן: למה שהם לא ייפנו לוועדה? לא נכון, אתה טועה

טיבי רבינוביץ: עזוב, תצטרך לסמוך עליי

אביגיל ונקרט: אני חושבת שההיסטוריה מוכיחה ש - - -     

טיבי רבינוביץ: הם לא יבקשו, הם לא יגיעו לוועדה שוב, שר האוצר לא יחתום ואנחנו - - -      

דוד ביטן: הנה, אני לא נותן לשר האוצר בכלל להגיד משהו בזה

טיבי רבינוביץ: אני אגיד לך מה אני מציע

טיבי רבינוביץ:  לדעתי זאת הצעה הגונה לחלוטין

דוד ביטן: אם אתה רוצה להגיד לי עוד שנתיים זה לא יילך

טיבי רבינוביץ: תשמע אותי, יכול להיות שבסוף גם תשתכנע

טיבי רבינוביץ:  אנחנו מבינים שאתם רוצים להתחיל מהר, גם אנחנו רוצים להתחיל מהר ואם הייתם בודקים מה קרה ברפורמות האחרונות הייתם מבינים שאנחנו מתחילים מיד להיערך ואנחנו עושים את זה בצורה מקצועית ונכונה

טיבי רבינוביץ:  מכיוון שבסוגיית העמלות ההיערכות היא יותר קלה אני מציע שתאפשר חצי שנה היערכות בעמלות, בדיוק מה שאתה רוצה, ובסוגיית הריביות, מכיוון שזו סוגיה יותר כבדה ליישום ולהיערכות כי הכול מתחיל מחדש, תאפשר שנה

דוד ביטן: אבל האדם שמקבל אס

דוד ביטן: אמ

דוד ביטן: אס יתרגל לקבל רק את העמלות, זה מה שיקרה

טיבי רבינוביץ: אדוני היושב ראש, אני חושב שזאת הצעה סבירה לחלוטין

דוד ביטן: אין בעיה בהצעה, הבעיה היא - - -      

קריאה: דוד, למה שהם יתרגלו? מה זה יתרגל? הוא יתרגל ואחרי זה הוא יקבל גם את הריבית

דוד ביטן: כן, אבל אתה יודע, זה עניין של תרגולת

דוד ביטן:  בהתחלה אם הוא מקבל את הכול זה הרבה יותר טוב מאשר שהוא יקבל חצי ואחרי שנתיים עוד חצי

טיבי רבינוביץ: אבל הרפורמה יוצאת לדרך, זה עניין של מקסימום שנה לכל האירוע הזה

דוד ביטן: אז מה אתה אומר על הריבית, כמה זמן אתה רוצה?      

טיבי רבינוביץ: על העמלות בתוך חצי שנה תסתיים ההיערכות

דוד ביטן: אין ארכה

טיבי רבינוביץ: בלי ארכה

טיבי רבינוביץ:  ושנה על הריביות בלי ארכה

דוד ביטן: יש לכם בעיה עם ההצעה הזאת?     

אביגיל ונקרט: אנחנו חושבים שיש אפשרות שהמערכת הבנקאית תוכל לעמוד בחצי שנה או בתקופה קצרה יותר משנה ולכן הסמכות שאנחנו מציעים פה היא לדחות לכל היותר בשישה חודשים

אביגיל ונקרט:  אם לא תידרש שנה אין סיבה לעשות את זה

דוד ביטן: אבל אתם תביאו לנו לאשר לכם ארכה?     

אביגיל ונקרט: ודאי שנביא

אביגיל ונקרט:  אין לנו כוונה ל - - -     

דוד ביטן: אז מה מפריע לכם שתוך חצי שנה יהיה את העמלות ואחר כך קצת יותר זמן?      

טיבי רבינוביץ: אני אגיד לך מה קרה - - -      

אביגיל ונקרט: אולי אני אשלים את ההסבר על הסעיף ואז תתייחס

אביגיל ונקרט:  אנחנו מבינים שאין שום בעיה עם העמלות ואפשר לעשות את זה תוך חצי שנה ושהמערכת הבנקאית מציינת שיש יותר מורכבות עם הריביות, ולכן ההצעה שלנו מאפשרת גמישות

אביגיל ונקרט:  אם תהיה היערכות מלאה תוך חצי שנה, מצוין, אם לא תהיה היערכות אפשר לדחות בעד שישה חודשים, אפשר בשלושה, בחודשיים, בארבעה וכו'

אביגיל ונקרט:  מעבר לזה הסעיף שאנחנו מציעים מאפשר גם להפריד ביניהם, הוא מאפשר לדחות רק את רכיב הריביות ולכן אנחנו חושבים שזה נותן מספיק גמישות לשר האוצר

דוד ביטן: אבל הוא אומר לך שהם לא יעמדו בחצי שנה

דוד ביטן:  הם אומרים, יש להם ניסיון בזה, הם לא יעמדו בזה

טיבי רבינוביץ: אני אגיד לך מה קרה ברפורמה בניוד בין בנקים

דוד ביטן: אתה תעמוד בתשעה חודשים, לא בשנה?      

טיבי רבינוביץ: מכיוון שאני עומד מול הלקוח מחר בבוקר וכשהוא יתקשר לבנקים ויבקש לדעת מה קורה ברפורמה אנחנו צריכים להיות מוכנים, אנחנו רוצים לדעת שאנחנו עונים ללקוח בדיוק מה שצריך וכשהלקוחות יתקשרו, בדיוק כמו שאתה רוצה, ויבררו מה יש בסכום, אני צריך להדריך את הפקידים בבנקים לתת את התשובות הנכונות

דוד ביטן: בנק ישראל, מה חוות הדעת שלכם לגבי היכולת שלהם לעמוד במחשוב של הריביות?      

שלום דנינו: מהניסיון של פרויקטים אחרים

טיבי רבינוביץ: אני אגיד לכם מה קרה בניוד בין בנקים

טיבי רבינוביץ:  בניוד בין בנקים קרה בדיוק מה שאני אומר עכשיו, אנחנו לא עמדנו בזה, ולא בגלל שלא רצינו, כולם הבינו שאנחנו צודקים ואז התחלנו לרוץ אחרי משרד האוצר ואחרי ועדת הכלכלה ואחרי בנק ישראל

דוד ביטן: בנק ישראל, מה שתגידו

דוד ביטן:  אני נותן לכם את האופציה להחליט

דוד ביטן:  מה אתם אומרים?      

גרניט אופק: נשמע שההצעה טובה ונותנת ודאות

שלום דנינו: איזה הצעה?      

גרניט אופק: של איגוד הבנקים

דוד ביטן: אמרתי לה, מה שהיא תחליט

דוד ביטן:  אז נגמר הסיפור

דוד ביטן:  אבל אין ארכות, שתדע

טיבי רבינוביץ: אין ארכות, הכול בסדר

דוד ביטן: ומה יהיה אם לא תעמוד?     

טיבי רבינוביץ: אנחנו נעמוד במה שנקבע, אם זאת הצעה סבירה

טיבי רבינוביץ:  ההצעה שהצעתי זאת הצעה סבירה

דוד ביטן: אם אתה לא עומד בזה יהיה לך עיצום כספי

טיבי רבינוביץ: סקילה

שלום דנינו: או סליקה, מה שתחליט

דוד ביטן: סקילה של מה? אין סניפים, את מי אני אסקול? אני מבקש, אם הם לא יעמדו בזה עיצום כספי

אביגיל ונקרט: אז רק לוודא, חצי שנה עמלות ושנה ריביות בלי סמכויות דחייה?      

ורד קירו-זילברמן: כן

דוד ביטן: עיצום כספי על כל חודש שהם לא עומדים, לא אחד

דוד ביטן:  כי הם יכולים לשלם קנס ולהגיד תעזבו אותי במנוחה

דוד ביטן:  אם הם לא עומדים כל חודש יהיה עיצום כספי, כל חודש של ארכה

דוד ביטן:  זאת אומרת העיצום הכספי יהיה בגין כל חודש שהם לא עומדים בזה

לירון מאוטנר: אני חושבת שצריך להטיל אולי עיצום כספי על זה שהם לא שלחו את ההודעה

דוד ביטן: לא, זה לא קשור, התחולה

דוד ביטן:  ברגע שאחרי שנה או אחרי חצי שנה הם לא עומדים בעניין של המחשוב הם יקבלו עיצום כספי על כל חודש איחור

אביגיל ונקרט: העמידה בזה תתבטא בשליחת ההודעה

לירון מאוטנר: לא, אני אומרת שעל עצם זה שהם לא שלחו את ההודעה, זה העיצום

לירון מאוטנר:  יש להם חובה לשלוח הודעה

דוד ביטן: לא, זה עיצום נוסף פה

דוד ביטן:  אני רוצה שתביני, אנחנו רוצים שהם יעמדו בתאריכים שהם נתנו

דוד ביטן:  נתנו לוועדה תאריכים, שיעמדו בהם

דוד ביטן:  אז יהיה להם עיצום כספי על עצם זה שהם לא עמדו בעניין הזה באופן כללי וגם על עצם זה שהם לא נתנו ללקוח

דוד ביטן:  שני עיצומים כספיים

דוד ביטן:  את לא אוהבת עיצום כספי, אני רואה

שלום דנינו: לא, היא לא מתלהבת מהסכום

דוד ביטן: אתם במשרד המשפטים לא אוהבים עיצומים כספיים

לירון מאוטנר: אין פה עניין של אהבה או לא אהבה, אני רוצה לדייק את ההתנהלות עם ההפרה

דוד ביטן: אז אני רוצה להגיד לך דבר כזה, אני לא רוצה להטיל עליהם פעמיים

דוד ביטן:  אם הם לא עומדים בגלל המחשוב או מכל סיבה שהיא, שבנק ישראל גם אומר שיש איזה שהיא בעיה שהייתה, אז הם יקבלו עיצום כספי על עצם זה, הם לא יקבלו עיצום כספי על זה שהם לא שלחו עכשיו לכל הלקוחות שלהם בארץ

דוד ביטן:  אין לי מגמה למוטט את הבנק, אבל הם ישלמו עיצום כספי על כל חודש איחור

דוד ביטן:       כתוב בחוק שיהיה עיצום כספי בשיקול דעת של בנק ישראל, באיזה שהוא שלב אם בנק ישראל יראה שהם מתמהמהים סתם אז הוא כן יכול להטיל עליהם גם על זה שהם לא שולחים ללקוח

דוד ביטן:  אנחנו משאירים את זה לבנק ולמשרד המשפטים לקבל החלטה לפי הנסיבות

דוד ביטן:  אבל עיצום כספי על עצם זה שהם לא עומדים בתאריכים, זה יהיה בלי קשר לכלום, זה לא בשיקול דעת אפילו

לירון מאוטנר: אני צריכה לבדוק את זה, אני לא מכירה את זה

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  לבנקים אין בעיה לשלם גם 100 מיליון

דוד ביטן:  במקום 26 מיליארד, הם ירוויחו 25

דוד ביטן: 900

שי אבו: הייתי רוצה להציע הצעה שלהבא, אני גוף ניטרלי, אולי כדאי שתהיה איזה שהיא בדיקה חיצונית שתבדוק כמה נדרש לעשות את זה

שי אבו:  כל שינוי לפעמים במערכות גדולות יכול לקחת זמן

שי אבו:  יש בנקים גדולים וחזקים, יש בנקים קטנים

דוד ביטן: לא, עזוב

דוד ביטן:  הוועדה לא בנויה לזה, בשביל זה יש את משרד האוצר ובנק ישראל, הם אלה שצריכים להגיד לנו מהניסיון שלהם ומהידע שלהם מה קורה

דוד ביטן:  אנחנו לא מפקחים על ההחלטות שלהם במובן הזה

דוד ביטן:  לא צריך כל דבר בדיקות

אליהו ברוכי: כבוד היושב ראש, נשארה לנו עוד נקודה אחת, למה הודעות אס

אליהו ברוכי: אמ

אליהו ברוכי: אס רק מהבנקים ולא מכל התאגידים נותני האשראי החוץ בנקאיים גם כן

דוד ביטן: לא נצליח להיכנס לזה כבר

דוד ביטן:  זה בישיבה הבאה

דוד ביטן:  תחשבו על תשובה, אולי תשלחו לנו את זה בכתב לחברי הוועדה, נשלח להם מכתב, למה זה חל רק על הבנקים ולא על כרטיסי האשראי

אליהו ברוכי: שוב פעם, צריך לחזק אותם, צריך לתת להם אפשרות לעשוק את האזרחים עוד קצת ועוד קצת

אליהו ברוכי:  אז שיגידו את זה, שיגידו את זה שוב

אורית זוארץ: חברות כרטיסי האשראי מפרסמות אחת לחודש

אורית זוארץ:  אנחנו מפרסמים אחת לחודש את כל העמלות אצלנו, הבנקים עושים את זה אחת לרבעון

דוד ביטן: רבותיי, מהדוח של הממ"מ, קחו את זה לתשומת ליבכם, עולה שב-2013 היה 15

דוד ביטן: 3 מיליארד הכנסה לבנקים מעמלות, ב-2014 היה 15

דוד ביטן: 1, זה התחיל לרדת ל-14

דוד ביטן: 9 ב-2016, עלה עוד פעם ל-15

דוד ביטן: 1 מיליארד וירד ב-2018 ל-13

דוד ביטן: 5, ירד ב-2019 ל-12

דוד ביטן: 6, ירד ל-12

דוד ביטן: 4 ב-2020, והתחיל לעלות עוד הפעם ב-2021

שלום דנינו: והמגמה היא עלייה

מיכאל ביטון: הקורונה

דוד ביטן: מה קורונה? לא השתמשו בעמלות?      

מיכאל ביטון: פחות פעולות בנקאיות

דוד ביטן: לא, פחות עלה

דוד ביטן:  ב-2021 עלה ל-13

דוד ביטן: 5, ב-2022 עלה עוד פעם ל-14

דוד ביטן: 3

דוד ביטן:  זאת אומרת שיש עכשיו מגמת עלייה

גלי כספרי: לא ביחס להיקף הפעילות, אדוני

גלי כספרי:  ביחס להיקף הפעילות, כמו שרואים בעבודה של הממ"מ, שיעור העמלות נמצא בירידה עקבית

גלי כספרי:  צריך לבדוק ביחס להיקף הפעילות

אליהו ברוכי: היא מדברת על תרשים מספר 5

גלי כספרי: ביחס להיקף הפעילות יש ירידה עקבית

דוד ביטן: אני מסתכל על המיליארדים, לא רק על האחוזים

גלי כספרי: אבל גם צריך לראות ביחס לכמה, ביחס לכמות

דוד ביטן: בינתיים הציבור לא משלם אחוזים, הוא משלם בכסף

שלום דנינו: אבל היא לא עקבית

דוד ביטן: מה זה אומר לנו הדבר הזה?      

גלי כספרי: היא עקבית, בוודאי, היא יורדת

שלום דנינו: היא מתחילה לעלות, הגיעה ל-14

שלום דנינו: 3 ואין לנו את הנתונים של אחרי, זאת המגמה

גלי כספרי: ביחס לפעילות, אדוני

גלי כספרי:  ביחס להיקף הפעילות יש ירידה כל השנים האלה

דוד ביטן: אתם עושים את העבודה שלכם, הכול טוב ויפה

דוד ביטן:  בנק ישראל, לקראת הישיבה שאנחנו מתכננים אחרי חוק ההסדרים אני מבקש התייחסות לעלייה שיש מ-2020 עד 2022 ואני לא יודע מה המגמה ב-2023

דוד ביטן:  באותה ישיבה שנדבר על הכול נדבר גם על זה

דוד ביטן:       אם אתם רוצים תחרות אמיתית בין כרטיסי האשראי לבנקים, ודאי שאין תחרות, הבנקים נותנים ריבית הרבה יותר נמוכה מכרטיסי האשראי, אז איך אתם רוצים שכרטיסי האשראי יגדלו? בחיים הם לא יכולים לגדול

דוד ביטן:  זה ברור לגמרי, לא צריך להיות מומחה לבנקים ולא לשוק ההון, אתם צריכים לתת להם כסף זול, לא יודע מה השיטה, מקופות גמל, מבנק ישראל וכו', כדי שהם יוכלו להתחרות

דוד ביטן:  אם אתם לא תעשו את זה לא תהיה תחרות אמיתית

דוד ביטן:  אתם יכולים להביא לי כמה ניירות שאתם רוצים, תכתבו מה שאתם רוצים בסעיפים, זה דבר שחייב להשתנות

דוד ביטן:  זה שזה לא השתנה עד עכשיו זה לא בסדר

דוד ביטן:  הריבית שאתם נותנים ללקוחות אצלכם היא הרבה יותר גבוהה מהבנקים

דוד ביטן:  אולי לא לקחת אף פעם הלוואה מחברת כרטיסי אשראי, אבל לצערי הרב הריבית היא גבוהה

דוד ביטן:       זה פתרון עד לישיבה הבאה, באותה ישיבה נטפל בכול, זה לא קשור לחוק ההסדרים, אנחנו נבדוק את העניין הזה

דוד ביטן:  אם צריך שוועדת הכספים גם יישבו פה אני אדאג שגפני יישב לידי, אין שום בעיה, אני מסתדר עם גפני טוב

דוד ביטן:  רק שאני יושב לידו לא רואים אותו בגלל הגודל, אבל זה עניין אחר

דוד ביטן:       טוב, הסתיימה הישיבה, תודה רבה