ועדת הכלכלה, כנסת 25, פרוטוקול מספר 69, 2023-04-23 00:00

דוד ביטן: אני פותח את הישיבה

דוד ביטן:  הנושא: פרק ז' (בנקאות ואשראי), למעט סעיפים 26-25 מתוך הצעת חוק התכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב 2023 ו-2024), התשפ"ג-2023

דוד ביטן:  כל מי שמדבר שיגיד את שמו לפרוטוקול

דוד ביטן:  זה אני מקבל על הראש כל פעם שאני לא אומר את זה

דוד ביטן:  בסופו של דבר, היום אין הצבעה, כיוון שזו פגרה ולכן אנחנו יכולים לדון בלי להצביע

דוד ביטן:  אני מקווה, נקבע עוד מועד להצבעות ולהסתייגויות וכל מה שקשור מסביב

דוד ביטן:  מי ניסח את החוק הזה? איזה משרד?     

מיכאל בן דהן: משרד האוצר

דוד ביטן: האוצר

דוד ביטן:  אז תציג אותו בבקשה

מיכאל בן דהן: מיכאל בן דהן, רפרנט פיננסים באגף תקציבים

מיכאל בן דהן:  הכנו פה מצגת קצרה

מיכאל בן דהן:  גם להציג טיפה רקע לוועדה, לעולם הבנקאות והאשראי וגם לגבי התיקונים הספציפיים שהבאנו במסגרת חוק ההסדרים

מיכאל בן דהן:       אז באמת נתחיל בקצת רקע לגבי השוק הזה, שוק הבנקאות

מיכאל בן דהן:  יש הרבה מאוד שווקים במדינת ישראל

מיכאל בן דהן:  בהרבה מאוד מהם הממשלה פעלה הרבה מאוד שנים כדי באמת להוריד את יוקר המחיה, רגע

מיכאל בן דהן:  ולהגביר את התחרות

מיכאל בן דהן:  ששוק הבנקאות, לעומת כל השווקים האלה שהשקיעו בהם באמת הרבה מאוד מאמצים, הוא גדול לאין שיעור

מיכאל בן דהן:  אנחנו מסתכלים על 2019 ושוק הבנקאות עומד על 60 מיליארד שקלים מחזור

מיכאל בן דהן:  שתחומים שבהם פעלו ועשו הרבה מאוד רפורמות כמו מוצרי חלב, כמו אינטרנט

מיכאל בן דהן:  זה פרומיל באמת לעומת שוק הבנקאות

מיכאל בן דהן:  היום הוא כבר עומד על 90 מיליארד

מיכאל בן דהן:  ואיך אנחנו רואים את זה מתבטא? אנחנו עשינו חישוב לגבי כמה כל משק בית ממוצע משלם למערכת הבנקאית על השירותים שהוא מקבל

מיכאל בן דהן:  והמספר שאנחנו קיבלנו זה 9,300 שקלים בשנה

מיכאל בן דהן:  כלומר, זה הסכום - - -     

דוד ביטן: עמלות

מיכאל בן דהן: לא

מיכאל בן דהן:  עמלות זה 2,100 וריביות זה 7,200

מיכאל בן דהן:  זה סך הסכום על השירותים הבנקאיים

מיכאל בן דהן:  באמת מחירים שאף אחד לא יודע לתאר לעצמו מאיפה זה מגיע, אבל זה המספרים

דוד ביטן: כל פעם שיש תקציב אתם עושים רפורמה בעניין הזה ותמיד הם מרוויחים יותר

דוד ביטן:  איך אתה מסביר את זה?     

מיכאל בן דהן:  אז אני עוד מעט אתייחס

דוד ביטן: אז או שהרפורמה לא מצליחה או שיש להם שיטות לעקוף כל חוק שיש

אריאל קלנר: או שהיא מצליחה

דוד ביטן: לא, הרפורמה זה כדי שלא ירוויחו

דוד ביטן:  בסוף הם כן

אריאל קלנר: תלוי מי מגדיר אותה

מיכאל בן דהן: אז אני עוד מעט אדבר באמת גם על המערכת הבנקאית וגם מה עשינו וגם מה אנחנו מתכוונים לעשות עכשיו ואיך כל הדבר הזה משתלב באמת להגברת התחרות

מיכאל בן דהן:       כשמסתכלים על המערכת הבנקאית רואים בעיקר חמישה בנקים ששולטים ב-99% מהשוק הזה

מיכאל בן דהן:  כשיש שני בנקים עיקריים: פועלים ולאומי, שהם מעל חצי מהשוק

מיכאל בן דהן:  וגם כשמסתכלים על הריכוזיות הזאת בהשוואה בין לאומית אנחנו רואים שהמערכת הבנקאית בישראל היא אחת הכי ריכוזיות באירופה

מיכאל בן דהן:  הרחק מהממוצע או החציון של כל האיחוד האירופאי

מיכאל בן דהן:  ומעבר לזה שהמערכת הבנקאית היא מערכת מאוד ריכוזית, גם הבנקים די שולטים בשוק האשראי בישראל

מיכאל בן דהן:  כשאנחנו מסתכלים על האשראי למשקי בית אנחנו רואים שאשראי מהמערכת הבנקאית הוא 67%

מיכאל בן דהן:  בשנים האחרונות, באמת בעקבות הרפורמות שנעשו, הצטמצם חלקם של הבנקים

מיכאל בן דהן:  הם היו פעם קרוב ל-80%

אריאל קלנר: אני לא יודע אם אתה יכול לענות לי על זה

אריאל קלנר:  אבל אנחנו ערב יום העצמאות אמרו לי שבתקופה של המנדט הבריטי היו פה יותר בנקים והייתה תחרות, מאשר היום על 9 מיליון, 10 מיליון אזרחים

מיכאל בן דהן: אז אני יודע שהיסטורית היו בישראל הרבה מאוד בנקים

דוד ביטן: בטוח

אריאל קלנר: אמרו לי שעל 600,000 - - -     

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  רשמו את הבנקים בלונדון

דוד ביטן:  כאילו בגלל שזה מנדט בריטי

דוד ביטן:  מה אתה רוצה? זה לא אומר שהם היו פה

אריאל קלנר: לא, לא, אמרו שרשמו

אריאל קלנר:  היו רושמים פה

מיכאל בן דהן: כן

מיכאל בן דהן:  היה גם אגודות פקדון ואשראי

מיכאל בן דהן:  היה הרבה מאוד גופים שנתנו זה

מיכאל בן דהן:  עם השנים הייתה הצטמצמות לכדי חמישה בנקים

מיכאל בן דהן:  אנחנו גם ראינו את זה שמזרחי רכש את איגוד לפני שלוש שנים אם אני לא טועה

מיכאל בן דהן:  והתמונה אפילו חמורה יותר כשאנחנו מסתכלים על אשראי לעסקים קטנים וזעירים

מיכאל בן דהן:  אם במשקי בית זה עוד 70% זה סכום מאוד מאוד, שיעור מאוד מאוד משמעותי, באשראי לעסקים קטנים ובינוניים זה כמעט שליטה מוחלטת של הבנקים

מיכאל בן דהן:  החברות מאוד מנסות להתחרות שם, אבל זה תחום מאוד מורכב

מיכאל בן דהן:  אנחנו במסגרת בידוק בוועדת הכספים מתקיים דיון מקביל על להגדיל את האשראי, את האפשרות לאשראי של חברות - - - ולהגביר את התחרות

מיכאל בן דהן:  זה עוד צעד שאנחנו מקדמים במסגרת ההסדרים

מיכאל בן דהן:       אז זה בעצם המצב היום, זו המערכת הבנקאית

מיכאל בן דהן:  מאוד מאוד ריכוזית

מיכאל בן דהן:  אין הרבה תחרות

מיכאל בן דהן:  אנחנו מאמינים שהדרך להגברת התחרות נשענת על שלוש רגליים: דבר ראשון, שחקנים חדשים

מיכאל בן דהן:  השחקנים הקיימים, כל אחד מאוד נוח לו במקום שלו

מיכאל בן דהן:  הוא, כמו שאתם רואים רווחי הבנקים היו מאוד מאוד גבוהים בשנה האחרונה

מיכאל בן דהן:  וזה בלי באמת, בוא נגיד ככה, להתחרות יותר מידי אחד בשני

מיכאל בן דהן:  כל אחד נשאר בערך אותם אחוזים היסטוריים שהוא היה בו לאורך השנים

מיכאל בן דהן:  ומצליחים להרוויח מזה באמת הרבה מאוד כסף

מיכאל בן דהן:  מעבר לזה, כשייכנסו שחקנים חדשים אנחנו חושבים שהמערכת הבנקאית והמערכת הפיננסית באופן כללי היא מערכת מאוד מורכבת, שצריך הנגשה לציבור של הדבר הזה

מיכאל בן דהן:  ובגלל זה אנחנו מאמינים גם שצריך לעשות צעדים שיגבירו את יכולת ההשוואה של לקוחות ויגבירו את השקיפות

מיכאל בן דהן:  אתם תראו בהמשך את הצעדים שהבאנו בתחום העמלות, שאנחנו מאמינים שיגבירו את השקיפות ללקוחות

מיכאל בן דהן:  ומעבר קל בין ספקים

מיכאל בן דהן:  זה יש פה צעד מרכזי שהוא הניידות בין בנקים

מיכאל בן דהן:  היום כל אזרח בישראל יכול לעבור מבנק אחד לבנק שני, כשכל הוראות קבע, משכורות, כל הדברים שהיו בבנק הקודם, תוך שבעה ימי עסקים עוברים לבנק החדש

מיכאל בן דהן:  אז זה באמת צעד דרמטי

דוד ביטן: מה זה שחקנים חדשים? מי הם השחקנים החדשים?     

מיכאל בן דהן: אז השחקנים החדשים, הצעדים שעשינו פה הם דבר ראשון קם בנק חדש בישראל, אחרי עשרות שנים שלא קם פה בנק

דוד ביטן: דיגיטלי

מיכאל בן דהן: בדיוק, הבנק הדיגיטלי

דוד ביטן: יש כבר, הוא מפרסם המון פרסום

מיכאל בן דהן: הוא מנסה להתחרות

מיכאל בן דהן:  ככה זה נראה גוף שרעב לתחרות ורוצה להשיג לקוחות

מיכאל בן דהן:  הבנקים האחרים הם גם כמובן מפרסמים

מיכאל בן דהן:  אבל אנחנו רואים את הבנק הדיגיטלי באמת כגוף שיש לו אינטרס משמעותי להביא הצעת ערך איכותית ללקוחות ולהגביר את התחרות

מיכאל בן דהן:  מעבר לזה, גם ב-2016 חוקק חוק שירותים פיננסיים מוסדרים שהכניס פה גופים חוץ בנקאיים והסדיר את התחום הזה לראשונה

מיכאל בן דהן:  ואפשר סוף סוף תחרות חוץ בנקאית לגופים

מיכאל בן דהן:  גם הפרטת חברות כרטיסי האשראי, אנחנו נדבר גם עליהם

מיכאל בן דהן:  מקס וישראכרט הופרדו מפועלים ולאומי וגם כאל אמורה להיפרד מדיסקונט ממש בקרוב

מיכאל בן דהן:  וזה בעצם כל הדברים שעשינו

מיכאל בן דהן:       עכשיו, מעבר לזה, אנחנו רוצים לעשות, יש עוד שלושה צעדים מרכזיים: הצעד הראשון זה צעד שלא ידון בוועדה הזאת

מיכאל בן דהן:  זה בוועדה למיזמים ציבוריים, ה-PSD שיכניס לפה שחקנים חדשים בתחום שירותי התשלום

מיכאל בן דהן:  רפורמה שאנחנו מאוד גאים בה ואנחנו,      

דוד ביטן: שהעברנו את זה אליהם, כן

מיכאל בן דהן: אנחנו שמים שהיא חלק מחוק ההסדרים

מיכאל בן דהן:  שני צעדים נוספים זה הצעדים שבאנו לדבר עליהם

מיכאל בן דהן:  הראשון בכותרת של חיזוק הגופים החוץ בנקאיים והשני זה הגברת השקיפות בעמלות

דוד ביטן: אז מה הצעת החוק הזאת?     

מיכאל בן דהן: אז עכשיו אני מגיע, עכשיו אני מגיע

דוד ביטן: תסביר מה היא מסייעת לנו בסיפור

מיכאל בן דהן: בטח

מיכאל בן דהן:  אז היום, אני אתמקד שנייה בעמלות

מיכאל בן דהן:  היום, יש פה צילום מסך מהטלפון שלי, אני עשיתי העברה בנקאית לא מזמן

מיכאל בן דהן:  ושמו לי את כל המלל הזה כדי להגיד לי כמה אני משלם

מיכאל בן דהן:  עכשיו, בסופר אני רגיל שאני, כן, אני עובד מדינה

אריאל קלנר: אבל אתה פטור

מיכאל בן דהן: בסופר אני רגיל שאני הולך, קונה חלב, אומרים לי יש תג מחיר

מיכאל בן דהן:  אני לא זוכר מה המחיר של החלב, 6 שקלים

מיכאל בן דהן:  וזה המחיר שאני משלם

מיכאל בן דהן:  עכשיו, פה מספרים לי את כל הסיפור הזה רק כדי להגיד לי שאני לא משלם עמלות

מיכאל בן דהן:  בעצם כל השורה הזאת אומרת שהמחיר הוא ככה, אבל עושים לי הנחה וכו' וכו'

מיכאל בן דהן:  שורה תחתונה, אין שקיפות

מיכאל בן דהן:  אני לא יודע כמה אני משלם והמספר, אני שם אותו שוב, 2,100 שקלים זה המחיר שמשלמים רק על עמלות בבנקים

מיכאל בן דהן:  תשאלו את רוב האנשים ברחוב, אני יצא לי לשאול כמה וכמה אנשים כשדיברנו על הצעד הזה, כמה הם משלמים למערכת הבנקאית, כמה הם משלמים לבנק

מיכאל בן דהן:  דיברו על עשרות שקלים בודדים בחודש, אם לא מתחת לזה

מיכאל בן דהן:  כשמה שאנחנו רואים פה זה 2,100 בשנה

מיכאל בן דהן:  כלומר, קרוב יותר ל-100 ומשהו שקלים בחודש

מיכאל בן דהן:       מה שאנחנו, היעדים שלנו זה קודם כל להגביר את השקיפות, להעלות את המודעות הצרכנית וכך לחזק את הלקוחות

מיכאל בן דהן:  כי אנחנו מאמינים שברגע שהלקוחות יבינו את המחיר של המערכת הבנקאית הם יצאו ויפעלו כדי לשפר את המצב שלהם

מיכאל בן דהן:  וזה שני הצעדים שאנחנו רוצים לקדם

מיכאל בן דהן:  דבר ראשון אנחנו קוראים לזה עדכון חודשי על תשלום עמלות וריביות ב-S

מיכאל בן דהן: M

מיכאל בן דהן: S

מיכאל בן דהן:  זה איזה שהוא שם קוד שאנחנו, הצעד הזה הוא אמור לידע את הלקוחות כמה הם משלמים

מיכאל בן דהן:  איך זה יראה? בפרקטיקה זה מאוד מאוד פשוט

מיכאל בן דהן:  זה גם תיקון מאוד משפטי, אבל בפרקטיקה כל אזרח במדינת ישראל יקבל מידי חודש הודעת S

מיכאל בן דהן: M

מיכאל בן דהן: S או מייל, לא משנה באיזה דרך בדיוק

מיכאל בן דהן:  והיא תגיד לו כמה עמלות הוא שילם בחודש האחרון לבנק וכמה ריביות הוא שילם בחודש האחרון לבנק

מיכאל בן דהן:  תמונה מאוד מאוד פשוטה שמציפה לכל אחד ואחד מאתנו את המחיר האמיתי של המערכת הבנקאית ומאפשרת לנו להבין באמת כמה זה עולה לנו

מיכאל בן דהן:  התקווה שלנו שאנשים יבינו כמה זה עולה להם וכמה הם יכולים לחסוך

מיכאל בן דהן:       אז תהיה הודעה חודשית שאומרת בדיוק כמה שילמתי, בלי כל הפירוטים המאוד קשים של זה ערוץ ישיר, זה עמלות זה, זה עמלות מט"ח

מיכאל בן דהן:  כל הדברים האלה, יהיה כאן כתוב מאוד מאוד ברור כמה אתה משלם

מיכאל בן דהן:  וכל אחד, ברגע שהוא מקבל את ההודעה הזאת, אם הוא ירצה משהו בנושא - - -     

דוד ביטן: מה זה? הוא חוק רגיל או הוראת שעה?     

מיכאל בן דהן: לא, חוק רגיל

מיכאל בן דהן:  אנחנו חושבים שזה משהו שהלקוחות צריכים לדעת תמיד

מיכאל בן דהן:  זה דבר ראשון

מיכאל בן דהן:       דבר שני זה צמצום ההטעיה בעמלת מינימום

מיכאל בן דהן:  היום בתעריפונים של הבנק יש, כתוב עמלת מינימום כשאני עושה כל מיני פעולות

מיכאל בן דהן:  למשל קונה ניירות ערך או עושה המרת מט"ח כתוב לי מה העמלה המינימלית שגובים על כל פעולה

מיכאל בן דהן:  גובים באחוזים, אבל מה העמלה המינימלית

מיכאל בן דהן:  אנחנו חושבים שזו הטעיה

מיכאל בן דהן:  לכתוב עמלת מינימום זה עושה איזה שהוא רושם אצל הלקוחות שאי אפשר להתמקח על זה

מיכאל בן דהן:  זו העמלה שאי אפשר לרדת ממנה

מיכאל בן דהן:  הבנק, זה המינימום שהוא יכול לגבות על הדבר הזה

מיכאל בן דהן:  אנחנו רוצים לתקן את הדבר הזה ובמסגרת חוק ההסדרים אנחנו רצינו לבטל את זה ובמקום, בעקבות הערות ציבור שהגיעו בנושא אנחנו חושבים לשנות את הנוסח ואנחנו נדבר על זה כשנקריא את הדברים

מיכאל בן דהן:  וליידע את הלקוחות שהם יכולים להתמקח

מיכאל בן דהן:  זה ייתן להם את - - -     

דוד ביטן: כמה לדעתך יופחת הממוצע של העמלות אחרי שהחוק הזה יאושר?     

מיכאל בן דהן: אז אנחנו לא עושים כאן איזה שהיא הפחתת עמלות ישירה

מיכאל בן דהן:  אנחנו לא אומרים במקום 10 שקלים מחר תשלם 5 שקלים

מיכאל בן דהן:  אנחנו מאפשרים ללקוחות להבין כמה הם משלמים ואז הם יוכלו להתמקח

דוד ביטן: אין בעיה

דוד ביטן:  אחרי שהחוק הזה מאושר ושנה שלמה הוא בביצוע

דוד ביטן:  ה-2,100 ירד? לכמה בערך? לפי דעתם

דוד ביטן:  אם הוא לא יורד, אז מה זה משנה? אז נעשה שקיפות וזהו

מיכאל בן דהן: אני פשוט, אני חושב שהוא ירד

מיכאל בן דהן:  קשה לי מאוד להגיד מספר

מיכאל בן דהן:  זה לא מדע מדויק ולהגיד בדיוק כמה אנשים ילכו

דוד ביטן: אני לא אתפוס אותך בזה

דוד ביטן:  הוא ירד 20%, 30%?     

מיכאל בן דהן: אני באמת לא רוצה להתחייב למספר

דוד ביטן: 10%, 0%? מה?      

מיכאל בן דהן: בעקבות הדבר הזה הלקוחות, גם יש הרבה מאוד אנשים שזה יאיר אצלם את המודעות לגבי העמלות ולגבי הסכומים שהם משלמים

מיכאל בן דהן:  ואני יכול לתת דוגמה מאוד פשוטה: הבנק הדיגיטלי הייתה הרבה מאוד ביקורת בתקשורת שבאה ואמרה הוא גובה 50 שקלים בחודש

מיכאל בן דהן:  מה זה, זה טירוף

מיכאל בן דהן:  אני לא משלם לבנק שלי 50 שקלים בחודש

מיכאל בן דהן:  אני בחיים לא אעבור לבנק הדיגיטלי ואשלם את המחיר הזה

מיכאל בן דהן:  כשאנחנו רואים שבפועל הלקוחות משלמים יותר, הם פשוט לא יודעים את זה

מיכאל בן דהן:  הם משלמים 150 שקלים בחודש

מיכאל בן דהן:  הם חושבים שהם משלמים 10 שקלים וכאן נוצר איזה שהוא פער

מיכאל בן דהן:  אז למשל לקוח ממוצע כזה, שמשלם 150 שקלים בחודש, אם הוא יעבור ויקבל שירותים מבנק אחר שיציע לו הצעה יותר משתלמת הוא יחסוך עמלות משמעותית

דוד ביטן: עוד או סיימת?     

מיכאל בן דהן: אני גם אשמח לדבר על הצעדים האחרים ואז - - -     

דוד ביטן: אולי כשנקרא את החוק אז תסביר לנו

מיכאל בן דהן: אין בעיה

דוד ביטן: בעניין הזה

דוד ביטן:  אם יש משהו חשוב מאוד שאתה רוצה להגיד, תגיד

מיכאל בן דהן: לא, יש לי פשוט הסבר על עוד, אנחנו מביאים כאן כמה צעדים

מיכאל בן דהן:  אני אשמח לציין

דוד ביטן: צעדים אופרטיביים אתה יכול

דוד ביטן:  משהו בגדול כן

מיכאל בן דהן: סבבה

מיכאל בן דהן:  זה ממש - - -     

דוד ביטן: ואנחנו נקרא ואז תסביר כל סעיף

מיכאל בן דהן: אין בעיה

דוד ביטן: ח"כים רוצים להגיש משהו?      

אליהו ברוכי: כן

אליהו ברוכי:  קודם כל, באמת חשוב מאוד הצעדים האלה

אליהו ברוכי:  אני רק רוצה לשאול שאלה אחת

אליהו ברוכי:  האם מרוב הודעות S

אליהו ברוכי: M

אליהו ברוכי: S שכל אחד מאתנו מקבל, האם זה לא ייבלע באיזה שהוא מקום? גם הבנקים עצמם צריכים לתת היום על כל מה שזז איזה הודעה

אליהו ברוכי:  אולי עדיף לתת את זה, לא יודע, אני חושב, פעם בחצי שנה

אליהו ברוכי:  ולייעל את זה ולעשות איזה שהוא גרף מסוים

אליהו ברוכי:  להגיד לתושב אתה משלם X עמלה

אליהו ברוכי:  בממוצע אתה רחוק, למעלה או למטה

אליהו ברוכי:  כלומר, לקבוע איזה שהוא, שהאדם ידע מה, איפה הוא עומד בתוך - - -      

מיכאל בן דהן: כמו שיש בקרן פנסיה

אריאל קלנר: ואני אשאל במקביל לזה, בשוק כל כך ריכוזי, שהוא עדיין נשאר ריכוזי מאוד

אריאל קלנר:  בסוף, אז תהיה שקיפות וכולם יראו שפחות או יותר אז העמלות הן אותו דבר

אריאל קלנר:  אז פה עמלה, זה, בסדר

אריאל קלנר:  אגורה יותר, אגורה פחות, גם ככה אפשר, גם הבנקים מסתכלים אחד על השני ורואים מה קורה והכל בסדר

אריאל קלנר:  והלקוחות אין להם לאן לברוח יותר מידי

אריאל קלנר:  מה, בסופו של דבר אנחנו צריכים כן לראות צעדים שבאמת מגבירים יותר את התחרות על ליבו של הלקוח

אריאל קלנר:  כי השקיפות כשלעצמה, כשאתה במונופול או דואפול, בסדר, 6-5 זה לא כזה, זה לא יעשה איזה שינוי דרמטי

מיכאל בן דהן: אז אני אתייחס

מיכאל בן דהן:  דבר ראשון, לגבי השאלות ששאלת

מיכאל בן דהן:  פעם, אני אגלה לכם סוד, החוק היום כשאנחנו הלכנו ועשינו את תיקון החקיקה וראינו איך משנים, החוק היום מחייב את הבנקים ליידע את כולנו פעם בחצי שנה על כל העמלות ששילמנו

מיכאל בן דהן:  מישהו יודע על הדבר הזה? מישהו? אני לא ידעתי

מיכאל בן דהן:  אני לקח לי זמן בירור לא קטן להבין איך זה נראה בכלל הדבר הזה

מיכאל בן דהן:  וזה משהו שקיים כבר היום בחקיקה

שלום דנינו: אבל סליחה, הבנקים שולחים את - - -     

דוד ביטן: אין להם מיקרופון

דוד ביטן:  אה, עשית? החזרת את זה?     

שלום דנינו: גם היום אתה מקבל את הדוח החודשי וזה והם רושמים את זה, כאילו

מיכאל בן דהן: אז דוח חודשי אני לא מכיר שיש

שלום דנינו: אפילו לא חצי שנתי

שלום דנינו:  כאילו, אתה מקבל יתרה מחודש קודם, מה, ומה היו העמלות שלך

שלום דנינו:  ובעניין הזה אי אפשר לבוא אליהם בטענות

שלום דנינו:  הם מספקים את החומר

שלום דנינו:  אני חושב שההערה שהייתה, האם אין אלטרנטיבה אחרת, באמת בשביל שנרגיש היום, בימים האלה של יוקר המחיה שכל דבר עולה והריבית עולה ורואים שמי שמרוויח מזה בעיקר הבנקים, מיליארדים לפי המאזנים האחרונים

שלום דנינו:  האם פה אפשר להגביל עמלות? דוגרי, ישר, בלי, בלי תהליכים

דוד ביטן: לא, לא רק להגביל

דוד ביטן:  אולי גם את המחיר לעצור

שלום דנינו: כן

שלום דנינו:  זאת אומרת לא, לא לדבר עכשיו על תהליך חינוכי שאנשים יבואו למודעות ואז הם יבחרו בדיגיטלי ולא בזה

שלום דנינו:  בוא נגביל

דוד ביטן: הרי הם ממציאים עמלות חדשות

דוד ביטן:  אתה עושה להם זה, הם ממציאים עמלה חדשה

דוד ביטן:  כל הזמן עמלות חדשות ובסופו של דבר הכל נשאר

דוד ביטן:  אנשים משלמים אותו דבר

שי אבו: כבוד יושב הראש, הכסף הגדול שגובים זה דווקא משכבות חלשות שלא עומדים בתשלומים

שי אבו:  שצ'ק חוזר, או לצורך העניין הוראת קבע חוזרת

שי אבו:  שם גובים את הסכומים העיקריים

שי אבו:  וה-2,100 שהוא מדבר עליהם, כאחד שבא מהשטח, גם אם אני אתאמץ אני לא אגיע ל-2,100

שי אבו:  הרי יש לך היום מסלול עמלות שכל בן אדם יכול לבחור

שי אבו:  20 שקלים זה 50 פעולות בחודש

שי אבו:  משקי בית

דוד ביטן: תגיע למצב שאתה תדבר, בוא

שי אבו: אוקיי, בסדר

דוד ביטן: עוד ח"כ רוצה להגיד משהו? פולקמן, מה אתה עושה פה?          

רועי פולקמן: באתי לשמור פה בשורה האחורית

דוד ביטן: אתה שומר עלינו או מה? לא הבנתי

רועי פולקמן: באתי לראות אותך

דוד ביטן: אתה בתחום הזה עכשיו?         

רועי פולקמן: קצת

דוד ביטן: איפה?         

רועי פולקמן: בפורום של תחרות פיננסית בבנקים

רועי פולקמן:  נדבר על זה

דוד ביטן: אוקיי, אין בעיה

דוד ביטן:  טוב, אז אני אתן לך זכות דיבור ראשון

דוד ביטן:  כי התכוונתי מפה, לא בגלל שזה אתה

דוד ביטן:  התכוונתי בסדר

קריאה: הוא ידע את זה, לכן ישב פה

דוד ביטן: לא, התכוונתי לעשות סבב כזה

דוד ביטן:  אז אתה ראשון, דבר

דוד ביטן:  אתה רוצה אחר כך? הח"כים דיברו

רועי פולקמן: תודה רבה אדוני יושב הראש

רועי פולקמן:  קודם כל, כיף לראות שיש פה דיונים

רועי פולקמן:  אני חושב שכמעט הדבר המרכזי שיש עכשיו בחוק ההסדרים עם בשורה גדולה זה החוקים שקשורים בתחרות הפיננסית

רועי פולקמן:  אנחנו, אתה היית מעורב בזה מאוד

רועי פולקמן:  אנחנו ב-2017 יצאנו לדרך עם חוק שטרום

רועי פולקמן:  ומאז היו דברים שהתקדמנו בהם, בהרבה עזרה של לא מעט מהגופים שיושבים פה

רועי פולקמן:  ויש דברים שלא הצלחנו להתקדם בהם

רועי פולקמן:  ואני אגיד, בסוף המבחן הוא מבחן התחרות

רועי פולקמן:  ושמנו ליעד, אדוני יושב הראש, שתי קבוצות להתחרות עליהן: אחד משקי הבית ושתיים העסקים הקטנים

רועי פולקמן:  הגופים הגדולים תמיד הלך להם בסדר

רועי פולקמן:  יש, הייתה להם אפשרות לקבל אשראי וכו'

רועי פולקמן:  בתחום הזה אנחנו לא התקדמנו מספיק

רועי פולקמן:  עכשיו, יש כמה נושאים בחוק ההסדרים פה עכשיו שקשורים ליכולת להתחרות, בין השאר חברות האשראי המופרדות, שיש עליהן כל מיני רגולציות והם יעלו את זה, אני לא אגע בפרטים הספציפיים, שמקשות על התחרות הזאת

רועי פולקמן:  ועדיין, היקף השוק של האשראי שמגיע מגופים חוץ בנקאיים הוא קטן מידי בישראל

רועי פולקמן:  ולכן זה הרקע שצריך להיות פה

רועי פולקמן:       יש לי סוגיה אחת שאני רוצה, אדוני יושב הראש, לעלות, שהייתה בטיוטות של חוק ההסדרים ויצאה ממנו

רועי פולקמן:  וזה הסיפור, אני אומר את זה, אני יודע שהיו פה הסכמות ואני מכבד הסכמות שמתקבלות והכל, וזה הסיפור של מאגר נתוני אשראי

רועי פולקמן:  אחד ההישגים הכי גדולים שהיו בחוק, בחקיקה לתחרות, הייתה מאגר נתוני אשראי, שאפשרה לרוב השחקנים החוץ בנקאיים להתחרות

רועי פולקמן:  ויש פה את שי אבו ואחרים שהתעסקו גם בדברים האלה, כדי שזה ייעשה בצורה הוגנת וכו'

רועי פולקמן:  סוכם שירחיבו את המאגר הזה לעסקים קטנים

רועי פולקמן:  אחת הסיבות שאין תחרות זה בגלל שאין את המאגר לעסקים קטנים

רועי פולקמן:  סוכם כנראה בהבנות, אני לא יודע,      

אריאל קלנר: תן פירוט רגע

אריאל קלנר:  מה המאגר מאפשר?         

רועי פולקמן: זה אומר היום שהרי הדרך לגוף פיננסי לתת אשראי זה שהוא צריך לדעת את ההיסטוריה

רועי פולקמן:  לפני מאגר נתוני אשראי רוב הידע הזה היה רק אצל הבנקים

רועי פולקמן:  ואז גופים אחרים לא יכלו להתחרות

רועי פולקמן:  הוקם מאגר, שמנוהל על ידי בנק ישראל, שבו, ויש גופים שמתווכים עם הדבר הזה

רועי פולקמן:  ואני יכול לקבל מידע עליך כדי להוזיל את עלויות ההלוואה שאני אתן לך, כי יש לי את היסטוריית האשראי שלך

אריאל קלנר: או לא לתת לך, בסדר

רועי פולקמן: או לא לתת

רועי פולקמן:  אבל אני אגיד, בקיצור, אבל זה אפשר תחרות

דוד ביטן: ועכשיו מה?         

רועי פולקמן: עכשיו הוצע להרחיב את זה לעסקים קטנים, שזו הצעה דרמטית

רועי פולקמן:  וזה הוסכם

רועי פולקמן:  רק מה?      

דוד ביטן: שמה? שהם יקבלו את כל - - -         

רועי פולקמן: שגם עסקים קטנים ידווחו למאגר נתוני אשראי

רועי פולקמן:  ואז אם אני רוצה עכשיו לתת הלוואה לעסק - - -     

דוד ביטן: אה, שהם ידווחו

רועי פולקמן: כן

רועי פולקמן:  כן, כן

רועי פולקמן:  אני רוצה לתת הלוואה לעסק, אני אדע את ההיסטוריה שלו וזה יוכל להוזיל את העלויות

דוד ביטן: למה, היום זה לא?          

רועי פולקמן: היום זה לא נמצא

אריאל קלנר: היום רק הבנקים שבו אתה מנהל את החשבון יודע את הדברים עליך

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  המידע על עסקים קטנים הוא לא נמצא

רועי פולקמן: בדיוק

דוד ביטן: בבנקים כן נמצא?         

רועי פולקמן: בבנקים, כי 95% מהעסקים מקבלים הלוואות מהבנקים

דוד ביטן: לא, כל אחד בבנק אחר

רועי פולקמן: נכון, נכון

רועי פולקמן:  אבל ככה, ובגלל זה הבן אדם לא זז

רועי פולקמן:  כי אם הוא זז לחברה אחרת, אוקיי

רועי פולקמן:  מה סוכם?      

דוד ביטן: עם מי סוכם?         

רועי פולקמן: כנראה בממשלה

רועי פולקמן:  אני לא נכנס לסיכומים הפנימיים

רועי פולקמן:  בנק ישראל התחייב שזה יקרה

רועי פולקמן:  ואני מברך את בנק ישראל על זה

רועי פולקמן:  אבל אני אגיד משהו בתור מי שישב פה בבית הזה בעבר

רועי פולקמן:  אני הייתי מצפה שאתם כוועדה תדרשו, בין אם לפרוטוקול ובין אם בחקיקה, שיהיה ברור לוחות הזמנים

רועי פולקמן:  שיהיה ברור שמדווחים לוועדת הכלכלה של הכנסת אחת לחצי שנה איפה זה עומד

רועי פולקמן:  זה אירוע דרמטי

רועי פולקמן:  אנחנו מתאוששים מקורונה, המשק, יש אינפלציה, הריביות עולות

רועי פולקמן:  עסקים יכולים לקרוס, זה הזמן לקדם את זה

רועי פולקמן:  אדוני יושב הראש, תדרשו שזה לא ייקח עכשיו שלוש שנים

רועי פולקמן:  שזה יקרה בשנה הקרובה זה יקרה

רועי פולקמן:  עכשיו, כרגע, בטיוטות של ההסדרים היה סעיף כזה כללי

רועי פולקמן:  עכשיו הייתה הבנה שבנק ישראל אמר אנחנו מקדמים את זה

רועי פולקמן:  ואני אוהב את בנק ישראל וסומך עליו

רועי פולקמן:  אבל אני מצפה שוועדת הכלכלה תדרוש לוחות זמנים ותדרוש דיווח מתי הדבר הזה הולך לקרות בפועל ויפה שעה אחת קודם

דוד ביטן: תודה

דוד ביטן:  הלאה, תמשיכו

דוד ביטן:  מי שלא רוצה לדבר אז השני ידבר

דוד ביטן:  אמרתי, אמרתי, זה הולך ככה

דוד ביטן:  כל אחד שיציג את עצמו אם הוא רוצה לדבר

אלה תמיר שלמה: עורכת הדין אלה תמיר שלמה, מלובי 99

אלה תמיר שלמה:  לובי שמייצג את הציבור

אלה תמיר שלמה:  אנחנו עוסקים בנושא של חוסר התחרות כבר הרבה מאוד שנים

אלה תמיר שלמה:  אז קודם כל, תודה על זכות הדיבור

אלה תמיר שלמה:  הוועדה באמת עוסקת הרבה מאוד בנושא של יוקר המחיה

אלה תמיר שלמה:  אני אזכיר שוב את הנתון, משק בית - - -     

דוד ביטן: לא, אחרי חוק ההסדרים נתעסק עם הבנקים וחברות הביטוח

אלה תמיר שלמה: נהדר

דוד ביטן: אין לך מה לדאוג

אלה תמיר שלמה: אנחנו נהיה כאן גם אז

אלה תמיר שלמה:  אז 10,000 ש"ח בשנה משלם משק בית בממוצע על ריביות ועמלות

אלה תמיר שלמה:  באמת, הבנקים מתנהלים בשוק לא תחרותי

אלה תמיר שלמה:  לא פלא שהם הבנקים הרווחיים בעולם

אלה תמיר שלמה:  ובעצם אחת הסיבות לחוסר התחרות קשורה בחוסר השקיפות

אלה תמיר שלמה:  אז הצעת החוק אמנם מנסה לטפל בנקודה הזאת, אבל אם יציגו ללקוח רק במספר אחד את הסכום הכולל של העמלות ואת הסכום הכולל של הריביות, הוא למעשה לא יוכל לעשות עם הנתון הזה שום דבר

אלה תמיר שלמה:  כי כשהוא ילך לקבל הצעה מבנק אחר או מחברה חוץ בנקאית, למעשה הוא לא יוכל להשוות את ההצעות

אלה תמיר שלמה:  אנחנו מבקשים שחובת הדיווח הזאת תורחב, כך שזה יהיה מוצג בעצם פירוט של העמלות: עמלות עו"ש, עמלות מסוג אחר, עמלות מט"ח, עמלות ניירות ערך

אלה תמיר שלמה:  בעצם כמו שמוצג בתעודת הזהות הבנקאית

אלה תמיר שלמה:  כך גם לגבי ריביות

אלה תמיר שלמה:  הרי הריבית על המשכנתה היא לא דומה לריבית שמשלמים על המסגרת אשראי

אלה תמיר שלמה:  אז כל עוד זה מוצג כמספר אחד הלקוח פשוט לא יוכל לעשות שום דבר עם המידע הזה והצעת החוק לא תגשים את המטרה שלה

אלה תמיר שלמה:  לדעתי זו בקשה שהיא מאוזנת

אלה תמיר שלמה:  בסופו של דבר זה יהיה מוצג כמידע שללקוח באמת יהיה ממנו ערך צרכני וזה לא יהיה מפורט מידי

אלה תמיר שלמה:  זהו, תודה רבה

שי אבו: שי אבו, יושב ראש איגוד יועצים ומאמנים לכלכלת המשפחה

שי אבו:  בשבת האחרונה קראנו בפרקי אבות את המשנה "יהי ממון חברך חביב עליך כשלך"

שי אבו:  אז כאשר מדברים על נושא העמלות חשוב גם לומר כמה היבטים בהקשר הזה

שי אבו:  כי האוכלוסייה החלשה משום מה מודרת בהקשר הזה

שי אבו:  כשלבן אדם צ'ק חוזר אז הוא משלם על זה עשרות שקלים במערכת הפיננסית

שי אבו:  כשהוראת קבע חוזרת לו הוא משלם עשרות שקלים בחודש

שי אבו:  בשונה, דרך אגב, שבצ'ק עוד שולחים לו הודעת S

שי אבו: M

שי אבו: S, אתה יכול לתקן

שי אבו:  בדברים האחרים לא שולחים

שי אבו:  וזה גם פוגע לו מאוד מאוד בדירוג האשראי שדיברו פה

שי אבו:  כי אחרת הוא חסום גם על ידי חברות האשראי ובכלל

שי אבו:  אז קודם כל, כדאי לתת את ההתייחסות גם בהקשר הזה

שי אבו:       דבר נוסף, מאוד חשוב להרחיב את הנושא של הגילוי הנאות בכל מה שקשור לנושא החוץ בנקאי

שי אבו:  אני חושב שהרבה פעמים מדברים פה על תחרות, אבל עד כה מייצרים פה העדר תחרות

שי אבו:  כי לא נותנים פה לשחקנים, כולם ככולם, לשחק במגרש

שי אבו:  כל אחד מוגבל בצורה אחרת

שי אבו:  זה מוגבל ש-45 יום, זה מוגבל שיש לו הגנות מסוימות

שי אבו:  ומשום מה אני כאחד, כצרכן מהצד, מסתכל על זה ואומר איזה תחרות בדיוק אתם מביאים פה? מה הערך המוסף? גם כל הנושא עכשיו של קניית חברות הביטוח

שי אבו:  איפה זה פוגש את הצרכן? זו שאלה שאני מאוד אשמח להבין, כי היה אמור להיות איזה שהיא מסקנה מסוימת שהיא לא קיימת

שי אבו:       ולגבי כל מה שאמרו פה, אז אני רק עוד אציין, הנקודה היותר כואבת שלמשל כל הגופים החוץ בנקאיים למעשה אין שום שקיפות כלפי הלקוחות

שי אבו:  וזה נקודה מאוד מאוד מהותית שצריך לתת עליה את הדעת

שי אבו:  בסופו של דבר האנשים האלה משלמים הרבה מאוד כסף שאפשר היה למנוע ולהקל עליהם באמת

דוד ביטן: יש סדר, רבותיי

יונתן ברלינר: יונתן ברלינר, מהתאחדות יועצי המשכנתאות

יונתן ברלינר:  הדיון פה הוא על עמלות, אבל צריך להגיד שהשקיפות צריכה להיות לא רק בעמלות, אלא גם בריביות ובכל המוצרים

יונתן ברלינר:  וגם, ובעיקר בעמלות פרעון מוקדם

יונתן ברלינר:  כל מה שקשור לגילוי נאות ושקיפות זה חשוב לא רק להוגנות, אלא זה גם הבסיס לתחרות

יונתן ברלינר:  כאשר לחברות, ובעיקר היום לחברות חוץ בנקאיות, מותר לתת הלוואה ונותנים הלוואות מול לקוחות בלי שקיפות וגילוי נאות מלאים, אז התחרות קצת על התדמית ולפעמים גם תחרות של מי דוחף מה ללקוח בדלת האחורית, שהוא לא יודע

יונתן ברלינר:  שהוא לא יודע מתי הוא יכול לצאת, מתי להיכנס, ולא מבינים, כי אין את השקיפות והגילוי הנאות בזמן העמדת ההלוואה

יונתן ברלינר:       הבסיס לתחרות אמיתית היא קודם כל שקיפות וגילוי נאות מלא ללקוחות בהסכמי הלוואה

יונתן ברלינר:  ואז החברות יוכלו להתחרות באמת על הדברים האמיתיים ולא על הדברים הצדדיים או מי מצליח לשים אותיות קטנות יותר טובות

יונתן ברלינר:  ולכן, בכל מה שקשור לדיווח וחסמי כניסה צריך להיות הבדל בין גופים גדולים לקטנים, בשביל שהגופים הקטנים יוכלו להיכנס לתוך השוק

יונתן ברלינר:  אבל בכל מה שקשור לשקיפות וגילוי נאות צריך להחיל על נותני אשראי חוץ בנקאיים את אותן אמות מידה ונורמות של גילוי נאות כמו שיש במערכת הבנקאית, בשביל שכללי המשחק יהיו הוגנים

יונתן ברלינר:  להפריד בין התחרות שמעודדים לבין הגילוי נאות ללקוח שחייב להיות מלא בכל נותני אשראי בשוק, כי פשוט הלקוחות מאוד מאוד נפגעים

דוד ביטן: הלאה, תמשיכו

רחלי בינדמן: שלום

רחלי בינדמן:  רחלי בינדמן, one zero הבנק הדיגיטלי

רחלי בינדמן:  הבנק שבא לחולל תחרות במערכת הבנקאית

רחלי בינדמן:  אני רוצה לשתף אתכם שכשאנחנו באמת אמרנו שאנחנו נגבה 50 שקלים בחודש לחבילה שבעצם מחליפה מאות עמלות תעריפון, אז בדיוק כמו שנאמר פה אמרו 'רגע, אבל אני לא משלם

רחלי בינדמן:  לי יש פטור מעמלות

רחלי בינדמן:  אני משלם 20 שקלים, אני משלם 30 שקלים'

רחלי בינדמן:  אבל תכלס כל אחד מנחש, כי לאף אחד אין מושג כמה הוא משלם

רחלי בינדמן:  אני אתן לכם דוגמה מאוד מאוד פשוטה

רחלי בינדמן:  משפחה טסה לחו"ל, ליוון, בקיץ

רחלי בינדמן:  מוציאה 20,000 שקלים, אפילו בשנה על החופשות שלה לחו"ל

רחלי בינדמן:  היא משלמת על זה לבנק 600 שקלים רק בעמלות המרת מט"ח

רחלי בינדמן:  600 שקלים, 50 שקלים בחודש - -          

קריאה: גם לחברות האשראי

רחלי בינדמן: - - רק עמלות המרת מט"ח

רחלי בינדמן:  עוד לא דיברנו על באמת אנשים שקונים תעודות סל להשקיע בניירות ערך, לא דיברנו על ערבות בנקאית למי ששוכר דירה, עמלות עו"ש, דמי כרטיס

רחלי בינדמן:  זה בדיוק מגיע לסכומים האלה ואנשים לא יודעים

רחלי בינדמן:  ברגע שהמספר יהיה לנגד עיניהם, מספר אחד ברור, מובהק, שמתפרסם אחת לחודש, הם יתחילו לשאול שאלות

רחלי בינדמן:  הם יתקשרו לבנק שלהם וישאלו מה? ואמרתם בלובי 99 בצדק, המספר לבדו לכאורה לא מספיק, אבל הוא יעורר את השאלה

רחלי בינדמן:  ואז הבנקים יהיו מחויבים לבוא להגיד ולפרט

רחלי בינדמן:  אני חושבת שיש חשיבות מאוד גדולה להציג בצורה פשוטה

רחלי בינדמן:  כי אחד הדרכים שהבנקים מטשטשים לנו את המידע זה שהם מציגים לנו המון מידע

רחלי בינדמן:  המידע הזה למעשה של כל העמלות האלה שאנחנו מדברים עליהם הוא משוקף

רחלי בינדמן:  הוא פשוט משוקף באלף מקומות שונים, בתדפיסים שונים שאנחנו לא תמיד שמים לב, לא תמיד רואים

רחלי בינדמן:  למשל עמלות המט"ח של הטיסה לחו"ל מופיעות בכלל אצל חברת כרטיסי האשראי בדוח כזה ודוח אחר, עמלה רבעונית, עמלה חודשית, עמלה חצי שנתית

רחלי בינדמן:  שיהיה לנו מספר אחד ברור שמתפרסם, הן בהודעות S

רחלי בינדמן: M

רחלי בינדמן: S, בין באפליקציה של הבנק

רחלי בינדמן:  אנשים יבינו, זה יכאב להם

רחלי בינדמן:  הם פתאום יגידו מה זה? מה זה ה-150 שקלים האלה? מה זה ה-220 שקלים האלה? והם יבואו וישאלו שאלות וגם יוכלו להשוות ויוכלו לבדוק אלטרנטיבות

רחלי בינדמן:  המערכת הבנקאית תיאלץ להסביר להם מה מקור העלות הזו

שמעון סולומון: רונן סולומון, איגוד לשכות המסחר

שמעון סולומון:  במצגת שהציג משרד האוצר הם דיברו על שחקנים חדשים של מחוללי תחרות

שמעון סולומון:  אחת הבעיות שגם עלתה בזמנו על ידי חבר הכנסת לשעבר פולקמן, ואני שמח שגם היועצת המשפטית ורד הייתה בדיונים הקודמים, זה נושא של מקורות האשראי

שמעון סולומון:  אתה לא יכול לאפשר לשחקן חדש להתחרות מול תאגיד בנקאי שמגייס פקדונות או מגייס דרך בנק ישראל, בריבית בנק ישראל, להתחרות נגד בנקים ולהציע הצעות מתחרות כדי שתוכל להוזיל את העלויות

שמעון סולומון:  בטיוטה של הצעת החוק הופיע הפקדונות המוסדיים

שמעון סולומון:  משום מה זה ירד בנוסח הסופי שהוגש כאן בפני הוועדה

שמעון סולומון:  וכאן אני פונה למשרד האוצר לנסות להבין איפה זה נעלם? אם זה יבוא בהמשך, אז כמובן, עוד פעם, גם פה כמו שאמר חבר הכנסת לשעבר פולקמן, שייקבעו לוחות זמנים תוך חצי שנה או משהו בסגנון, כדי שזה יבוא בחזרה

שלום דנינו: תבהיר את הנושא של הפקדונות המוסדיים

שלום דנינו:  מה אתה מתכוון?     

שמעון סולומון: אז אני אומר ככה: אחת הדרכים לגוף שאינו בנקאי לגייס כסף, הרי הוא צריך לגייס כסף כדי לתת כסף

שמעון סולומון:  אז אני אתחיל עם הבנק

שמעון סולומון:  בנק מגייס כסף, פקדונות מהציבור או דרך בנק ישראל

שמעון סולומון:  גוף שאינו בנקאי יכול לגייס מהבורסה, מה שנקרא בגנאי או בכינוי "חוק נאווי", שהוא תוקן בהמשך

שמעון סולומון:  זאת אופציה אחת

שמעון סולומון:  אופציה שנייה זה לגייס כסף מהבנק

שמעון סולומון:  אבל אם הוא מגייס כסף מהבנק ומעביר את זה לציבור, מן הסתם הוא הרבה יותר יקר

שמעון סולומון:  ולכן הפתרון שהוצע, וזה היה בטיוטה ועכשיו זה ירד, זה לגייס פקדונות מגופים מוסדיים

שמעון סולומון:  לא מציבור רגיל, אלא מגוף מתוחכם

שמעון סולומון:  שזה קופות גמל, קרנות פנסיה, חברות ביטוח

שמעון סולומון:  שהם יזרימו כסף - - -     

דוד ביטן: וזה ירד?     

שמעון סולומון: ירד, לא יודע למה

שלום דנינו: ולמה לא לשפר את זה לרמה שגם הם יוכלו לקנות מבנק ישראל את הכסף?     

שמעון סולומון: זו גם הצעה שהצענו

שמעון סולומון:  זאת הצעה קלאסית

שמעון סולומון:  זאת הצעה שביקשנו אותה גם לפני 7-6 שנים

שמעון סולומון:  אז אמרתי, מזל שגם רועי פולקמן פה

דוד ביטן: האוצר, למה הורדתם את זה מהחוק?      

מיכאל בן דהן: אני אגיד ספציפית, התיקון שהוא מתייחס אליו הוא פוצל מחוק ההסדרים עוד לפני קריאה ראשונה, בחלק - - -     

דוד ביטן: אה, הוא פוצל על ידינו? על ידי מי?     

מיכאל בן דהן: על ידי הכנסת

דוד ביטן: על ידי יושב ראש הכנסת, או הוועדה?     

מיכאל בן דהן: הכנסת, כן

מיכאל בן דהן:  לא הוועדה, זה לפני קריאה ראשונה

דוד ביטן: יושב ראש הכנסת

שלום דנינו: אז שייקבעו לוחות זמנים תוך כמה זמן זה יגיע, זה הכל

דוד ביטן: אז זה בכל מקרה יבוא אלינו לדיון

דוד ביטן:  זה פוצל וההצעה קיימת?     

מיכאל בן דהן: לדעתי זה ועדת כספים

מיכאל בן דהן:  אני - - -         

קריאה: זה בחוק הבנקאות רישוי

מיכאל בן דהן: כן, אני לא

מיכאל בן דהן:  כן, גם התיקונים הקודמים בנושא הזה נעשו לדעתי גם בוועדת כספים

שלום דנינו: אז זה ידון בכספים, דוד?     

דוד ביטן: אם זה פוצל, כן

דוד ביטן:  אז למה לא אם כבר פיצלו היו מעבירים את זה אלינו, היינו מסיימים את הכל

דוד ביטן:  מה הרעיון שתי ועדות?      

שמעון סולומון: סליחה אדוני, אני לא חושב שזה פוצל מחוק הסדרים

שמעון סולומון:  זה לא נכנס אפילו ברמה של הצעת החוק

דוד ביטן: לא, לא חבר'ה, יש שיטה

דוד ביטן:  יושב ראש הכנסת יחד עם יושב ראש ועדת הכנסת, יושב ראש קואליציה וכו'

דוד ביטן:  הם מחליטים

דוד ביטן:  כי החוק הוא תמיד ארוך וגדול, מורידים סעיפים, זה פיצול ראשון

דוד ביטן:  ומורידים אותו

דוד ביטן:  זה לא פיצול ממש, זה יורד

דוד ביטן:  ודבר שני, זה ועדת הכנסת מחליטה לפצל

דוד ביטן:  ואז המליאה מאשרת

דוד ביטן:  מישהו עוד רוצה לדבר? בבקשה, זהו? יש פה מישהו מבנק ישראל? אז בואי, תשבי איתנו

דוד ביטן:  למה את, בואי שבי פה

קריאה: יש פשוט שתי נציגות - - -     

דוד ביטן: מה?         

קריאה: אני מהמחלקה המשפטית

דוד ביטן: לא, את צריכה לעבור למיקרופון, לא תהיי בפרוטוקול

קריאה: לא, לא לפרוטוקול

קריאה:  אני מהמחלקה המשפטית ויש שתי נציגות מהפיקוח על הבנקים

מיכאל בן דהן: אני כן גם אשמח שנייה אני להתייחס לחלק מהדברים שנאמרו פה ואז אני אעביר לבנק ישראל את שאר ההתייחסות

מיכאל בן דהן:       דבר ראשון, נאמרו פה הרבה מאוד צעדים על זה שאין תחרות וצריך עוד צעדים

מיכאל בן דהן:  אני כן רוצה להזכיר שעכשיו בחוק ההסדרים אנחנו גם מביאים את הצעדים של העמלות בבנקים

מיכאל בן דהן:  יהיו גם עוד צעדים כאן שאנחנו נדון בוועדה

מיכאל בן דהן:  במקביל גם יש בוועדת הכספים ובוועדה למיזמים ציבוריים באמת חבילה שהרכבנו כדי לטפל ביוקר המחיה בתחום הבנקאות ולקדם את התחרות

מיכאל בן דהן:       אנחנו ספציפית לגבי העדכון החודשי, אנחנו ישבנו וחשבנו והעלו כאן כל מיני טענות שצריך יותר, צריך פחות, צריך גם אחרים

מיכאל בן דהן:  אנחנו בסופו של יום חושבים שהפער המרכזי בכל הגבייה של העמלות הוא במערכת הבנקאית

מיכאל בן דהן:  המערכת הבנקאית היא מי שמנהל את העו"ש

מיכאל בן דהן:  היא יכולה לגבות עמלות בלי שאנחנו יודעים בכלל

מיכאל בן דהן:  ומגיעים למספרים מאוד מאוד גבוהים בלי שאנחנו בכלל שמים לב

מיכאל בן דהן:  ומצד אחד אנחנו כן רוצים שהאנשים יבינו כמה הם משלמים, שזה יגיע אליהם באופן פשוט, בנוח, ישר ב-S

מיכאל בן דהן: M

מיכאל בן דהן: S

מיכאל בן דהן:  יוכלו לראות מספר להבין את סדרי הגודל

מיכאל בן דהן:  ומכאן זה תחילת הדרך כדי לעשות בירור

מיכאל בן דהן:  אם אנחנו נלך מצד אחד ולא נגיד להם בכלל אנחנו נהיה בבעיה והם יישארו במצב היום שהם לא יודעים

מיכאל בן דהן:  מצד שני, אם אנחנו נלך כמו ההצעה שהייתה פה ונפרט על הכל - יהיה עודף מידע וחוסר רצון להתעסק בדברים

מיכאל בן דהן:  כבר היום מנגישים לכם את הכל

מיכאל בן דהן:  אני מתעסק בתחום הזה, אני לא נכנס לדברים האלה

מיכאל בן דהן:  זה לא ברור לי, כתוב שם כל מיני דברים

מיכאל בן דהן:  ואני פשוט מנסה להבין בדרכים אחרות

מיכאל בן דהן:  אני שואל את הבנקאי או כל בן אדם אחר, כי זה לא נגיש

מיכאל בן דהן:  אז אנחנו פה באמת רוצים להנגיש את הדבר הזה ללקוחות

דוד ביטן: מה שחשוב זה הנושא של - - -     

שלום דנינו: הנתון שהוצג כולל בעלי עסקים?     

מיכאל בן דהן: לא, לא כולל

מיכאל בן דהן:  זה רק משקי בית

דוד ביטן: תגיד לי, שנים קודמות מה היה סכום העמלות שגבו?     

מיכאל בן דהן: אז אין לי נתונים משנים קודמות

מיכאל בן דהן:  אם אני - - -     

דוד ביטן: איך אין לך?     

שלום דנינו: ממתי יש לך?     

מיכאל בן דהן: אני עשיתי ספציפית לשנת - - -     

דוד ביטן: השנה זה היה 9,300, 2,100 עמלות

דוד ביטן:  כמה היה לפני חמש שנים?     

מיכאל בן דהן: אין לי כרגע את הנתונים, אבל אני יכול להגיד לך - - -     

שלום דנינו: איזה שנה יש לך, התחלת להגיד?     

מיכאל בן דהן: 2021

שלום דנינו: מה היה, מה היה ב-2021?     

מיכאל בן דהן: 2,100 בשנה

דוד ביטן: אותו דבר

מיכאל בן דהן: כן, זה הנתון שיש לי

מיכאל בן דהן:  אין לי עוד נתונים חוץ מזה

אליהו ברוכי: זה כל הבנקים או שיש חלוקה בין הבנקים?     

דוד ביטן: אבל ב-2021 - - -     

מיכאל בן דהן: לא, עשיתי חישוב מאוד פשוט

מיכאל בן דהן:  אמרתי, הסתכלתי על הדוחות הכספיים של הבנקים

מיכאל בן דהן:  הם אומרים שם כמה עמלות הם גובים ממשקי הבית - - -     

אליהו ברוכי: חילקת את זה בין כל משקי הבית

מיכאל בן דהן: וחילקתי במספר משקי הבית

מיכאל בן דהן:  בדיוק

דוד ביטן: בנק ישראל, תגידו לי, אתם מאשרים לבנקים את העמלות עצמן?      

אליהו ברוכי: ואם יש משק בית שיש לו כמה חשבונות?     

דוד ביטן: אתם לא מאשרים להם את העמלות?     

מיכאל בן דהן: לא, לא

מיכאל בן דהן:  אני סופר - - -     

דוד ביטן: זאת אומרת הוא יכול לעשות איזה שינוי שהוא רוצה ולא, זה לא נתן בידכם?     

מיכאל בן דהן: - - - במשקי בית

גרניט אופק: אני יכולה להשיב על זה

דוד ביטן: טוב

דוד ביטן:  אז קודם כל תרשמי, שנייה, שנייה

גרניט אופק: אפשר להשיב?     

דוד ביטן: קודם כל, בנק ישראל, אנחנו נכניס סעיף שהם צריכים לאשר להם את העמלות

דוד ביטן:  את השינויים בעמלות

קריאה: הם מאשרים

דוד ביטן: היא אומרת שלא

גרניט אופק: אני אשיב

דוד ביטן: מי רוצה להשיב?     

גרניט אופק: כאן

גרניט אופק:  אתה לא רואה אותי מאחורי המסך כנראה

דוד ביטן: אה, את הצבעת עליה

דוד ביטן:  שאלתי אותה

דוד ביטן:  נו, כן

דוד ביטן:  אתם מאשרים להם את העמלות, את השינויים בעמלות? את הכל?     

גרניט אופק: כן, רק אני אגיד מי אני

גרניט אופק:  גרניט אופק, אני מנהלת את יחידת האסדרה בפיקוח על הבנקים באגף בנק לקוח

גרניט אופק:       זה עובד בצורה כזאת: החוק מסמיך את הנגיד לקבוע רשימה של שירותים שרק בגינם הבנקים יכולים לגבות עמלות

דוד ביטן: אבל את הסכום אתם מאשרים?     

גרניט אופק: מיד אני אומר

דוד ביטן: לא את הנושא

גרניט אופק: מיד אני אומר

גרניט אופק:  כמו כן, בחוק מוסמך, אמרנו, נגיד קובע את הרשימה של השמות של השירותים ואיך גובים אותם

גרניט אופק:  נגיד באחוז, שקל וכו'

גרניט אופק:  מעבר לזה, יש חובה לדווח לפיקוח על הבנקים על כל המחירים

גרניט אופק:  זה עובר דרכינו

גרניט אופק:  בנוסף, יש אפשרות לנגיד לקבוע מחירים - - -     

דוד ביטן: אתם מאשרים או מדווחים לכם? יש הבדל

גרניט אופק: יש מקרים בודדים שבהם נקבע המחירים על ידי בנק ישראל

גרניט אופק:  רק במקרים האלה

גרניט אופק:  לדוגמה, מסלול העמלות הבסיסי נקבע שהוא יהיה עד 10 שקלים

גרניט אופק:  זאת דוגמה, לא עושים את זה הרבה, כי זה לא התערבות נכונה בשוק

דוד ביטן: מה זה סכום עמלות בסיסי? זאת אומרת בסך הכל כמה אפשר?     

גרניט אופק: יש שירות שנקרא שירות המסלולים, שמאפשר כמות מסוימת של עמלות פקיד וישיר

גרניט אופק:  ופה הנגיד קבע שזה לא יהיה יותר מ-10 שקלים

דוד ביטן: למה אני לא יכול לרשום, למה שלא תאשרו כל שינוי בעמלה?     

גרניט אופק: זה מדווח לנו

גרניט אופק:  זה מדווח לנו

דוד ביטן: מדווח יש הבדל בין חובת אישור לבין דיווח

דוד ביטן:  הח"כים מסכימים לדעתי פה? להכניס סעיף שאומר שהבנקים מחויבים, בנק ישראל, בלי אישורו הם לא יכולים לשנות או לעלות סכום של עמלה

גרניט אופק: אני יודעת להגיד לך שבפרקטיקה, כשיש דיווחים שמגיעים אלינו שאנחנו סבורים שהם לא סבירים, אנחנו מחזירים את זה - - -     

דוד ביטן: אין שום בעיה

דוד ביטן:  אז אם זה עובד בפרקטיקה נכניס את זה בחוק

אליהו ברוכי: נחזיר את זה לאן?     

גרניט אופק: לבנקים עם הסתייגות

דוד ביטן: הכל בסדר

דוד ביטן:  טוב

אליהו ברוכי: ומה הם עושים עם ההסתייגות?     

דוד ביטן: שום דבר, עזוב, נו

אליהו ברוכי: אני רוצה לשאול - - -     

דוד ביטן: מה זה דיווח?      

מיכאל בן דהן: אני כן אגיד - - -     

אליהו ברוכי: אני רוצה לשאול אותך שאלה

אליהו ברוכי:  אתה אמרת שעשית ממוצע מכל הבנקים? ראית הבדלים בין הבנקים בממוצעים האלה למשקי בית בעמלות?     

מיכאל בן דהן: ספציפית לזה אני אגיד, אין לי יכולת לנתח את הדבר הזה

מיכאל בן דהן:  כי בשביל לדעת לנתח אני צריך לדעת כמה משקי בית יש בכל בנק וזה לא מפורסם

אליהו ברוכי: בנק יהב יש פטור מלא מעמלות

מיכאל בן דהן: אני צריך כדי להבין כמה משלם לקוח ממוצע

דוד ביטן: דן אילוז, אתה רוצה להגיד משהו? כי אתה באת אחר כך

דוד ביטן:  טוב, אוקיי

דוד ביטן:  אני מבקש - - -     

גרניט אופק: אני מעוניינת להשיב לשאלה הזאת, אם רק אפשר

גרניט אופק:  יש דיווח חצי שנתי שהפיקוח על הבנקים מעביר לכנסת

גרניט אופק:  זה גם במסגרת החוק - - -     

דוד ביטן: בסדר, בסדר

דוד ביטן:  בואי, אנחנו רוצים - - -     

גרניט אופק: - - - לא, ויש שם את הנתון שאתם מבקשים

דוד ביטן: - - - שכל שינוי בעמלות וכל תוספת יאושר מראש על ידי בנק ישראל

דוד ביטן:  לא דיווח לבנק ישראל

דוד ביטן:  תדאגי שם שזה ייכנס לחוק

שירלי אבנר: אני רוצה כן להתייחס לנושא של פיקוח על מחירים

שירלי אבנר:  פיקוח מחירים זה משהו מאוד מאוד מורכב

דוד ביטן: בסדר, זה לא פיקוח, זה אישור

שירלי אבנר: לא, לא, לא

שירלי אבנר:  אישור זה סוג של פיקוח

דוד ביטן: בסדר, שיהיה

שירלי אבנר: ולכן יש את האיזון העדין - - -     

דוד ביטן: אין בעיה, שיהיה איזון מצוין, אנחנו רוצים את זה

שירלי אבנר: - - - שירות ללקוח

דוד ביטן: בסדר

שירלי אבנר: וזה מאוד בעייתי למעשה כל עמלה - - -     

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  למה לא? אבל אז יוצא - - -     

שלום דנינו: כמה סך הכול עמלות יש?     

דוד ביטן: - - - שהבנק כל הזמן, כל החוקים שעשו פה בכנסת הם נשארים באותם רווחים ואפילו יותר?     

שלום דנינו: בדיוק

שלום דנינו:  בסוף זה לא עובד

דוד ביטן: כן, זה לא עובד

דוד ביטן:  מה אתם מספרים לי - - -         

קריאה: אבל זה לא מה שיפתור את זה

קריאה:  עוד פעם

שלום דנינו: אז בואי תגידי לנו מה את חושבת שיעבוד?         

טיבי רבינוביץ: אתה רוצה שמה שיקרה פה יהיה דבר חסר תקדים שלא קיים בשום מקום בעולם?     

דוד ביטן: כן

דוד ביטן:  כן, זה מה שאני רוצה

דוד ביטן:  כשאתה תיבחר לכנסת במקומי אתה תשנה את זה

טיבי רבינוביץ: אה, אוקיי

טיבי רבינוביץ:  זה משהו אחר

טיבי רבינוביץ:  אבל זה אומר שכל מה - - - לא, לא, בסדר

טיבי רבינוביץ:  אני רק רוצה שיהיה ברור

טיבי רבינוביץ:  זה דבר שלא קיים בשום מקום בעולם

טיבי רבינוביץ:  וזה דבר שלא קיים בשום עסק בעולם

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  שלא יקרה

טיבי רבינוביץ: זה מה שאתה מציע

טיבי רבינוביץ:  פשוט רק כדי שנבין

טיבי רבינוביץ:  זה אומר שהמחירים של כל מוצר שנמכר בישראל אתה רוצה שיפוקח

דוד ביטן: לא, לא, רק של הבנק

טיבי רבינוביץ: אה, רק של הבנקים?     

דוד ביטן: כן, עמלות הבנקים

טיבי רבינוביץ: אוקיי

טיבי רבינוביץ:  זה לא קיים בשום מקום בעולם

דן אילוז: רגע, אני רוצה להבין מה אתה מציע? באמת לא הבנתי

דוד ביטן: אני אומר, הבנק רוצה לשנות את העמלה מ-1 שקלים ל-1

דוד ביטן: 2 שקלים

דוד ביטן:  הוא פונה לבנק ישראל, זה התפקיד שלו לבנק, בנק ישראל

דוד ביטן:  והוא מאשר לו או לא מאשר לו

טיבי רבינוביץ: אז איפה תהיה פה תחרות?     

דוד ביטן: בעניין הזה כן

יונתן ברלינר: אני מהתאחדות יועצי המשכנתאות

יונתן ברלינר:  צריך לציין רק נתון עובדתי חשוב שאולי נעלם: ביולי 2022 היה החלטה, עבר חוק שמגביל את עמלות פתיחת תיק במשכנתאות ל-360 שקלים

יונתן ברלינר:  זה לכשעצמו, של חבר הכנסת חיים כץ

יונתן ברלינר:  זה לכשעצמו אמור להוריד את הנתון בכמה מאות שקלים למשק בית

יונתן ברלינר:  אז סתם, אפילו אם ילכו ושנה הבאה או השנה את אותם נתונים ויתבססו זה יוריד בכמה מאות שקלים למשק בית על החוק הזה שעבר ביולי 2022

דוד ביטן: מצוין

דוד ביטן:  אז את זה הבנקים - - -         

קריאה: על עלות הקמת הלוואה לא עשו שינוי

מיכאל בן דהן: אני כן, אני כן אשמח

דוד ביטן: לא, לא, גמרתי עכשיו

שלום דנינו: אנחנו חייבים להדגיש, סליחה

שלום דנינו:  אנחנו חייבים להדגיש שאנחנו בעד בנקים חזקים ויציבים

שלום דנינו:  זה א'-ב', כן? זה שלא יהיה ספק שזאת הגישה

דוד ביטן: מה, מה קרה? אתם מזכירים לי את מודעי, פעם שאל מה זה הסעיף התקציבי הספציפי הזה

דוד ביטן:  אף אחד לא ענה לו, בישיבה

דוד ביטן:  הוא אמר תבטלו אותו

דוד ביטן:  ואז הוא ראה מי קפץ

דוד ביטן:  רבותיי, אתם לא צריכים לקפוץ

דוד ביטן:  מה שקורה היום במערכת הבנקאית שהבנקים עושים כמעט מה שהם רוצים

דוד ביטן:  אז אני לא מוכן לזה ואם זה תקדים, אז זה תקדים

דן אילוז: אבל ברגע שזה - - - זה יעזור לנושא הזה

דוד ביטן: לא יעזור שום דבר

דוד ביטן:  זה לא נכון

דן אילוז: הלקוח ידע על מה הוא מתחייב

דוד ביטן: אתה לא יכול לסמוך על - - -     

מיכאל בן דהן: אני כן רוצה

מיכאל בן דהן:  אני אגיד, הבעיה - - -     

דוד ביטן: שקיפות לא נותנת לי, היא לא פתרון שקיפות

שירלי אבנר: גם אישור של המפקח לא פתרון

דוד ביטן: מה?     

שירלי אבנר: אני אשמח אם בכל זאת תינתן האפשרות, גם לרשות התחרות, גם למשרד - - - להתייחס לסוגיה, כי זו סוגיה - - -     

דוד ביטן: אין שום בעיה

דוד ביטן:       אני אמרתי משהו ליועצת המשפטית

דוד ביטן:  בין כה וכה לא מצביעים היום

דוד ביטן:  אתם רוצים להתייחס, תגישו ניירות, נתייחס אליהם

מיכאל בן דהן: אני כן גם רוצה להגיד שלגבי ההצעה הזאת - - -     

דוד ביטן: לא, אנחנו נקרא כרגע, אחר כך נשמע אותה

דוד ביטן:       מה, נראה לכם שאני אשאיר את המצב שמשנים עמלות, מזיזים עמלות, עושים מה שהם רוצים ותגידו לי 'זה לא טוב, זה תקדים'? אז אני אומר לך, יש תקדים כי בישראל עושים מה שרוצים

דוד ביטן:  מה אני יכול לעשות? בגרמניה לא

דוד ביטן:  בגרמניה אנשים זה

טיבי רבינוביץ: אז אולי אדוני, אולי אדוני כדאי לבדוק את מה שאתה אומר לפני שאתה מחליט?     

דוד ביטן: בסדר

טיבי רבינוביץ: שמי טיבי רבינוביץ מאיגוד הבנקים

טיבי רבינוביץ:  צריך, זה לא החלטה שאתה מקבל מהרגע להרגע

טיבי רבינוביץ:  אז אולי צריך לבדוק לפני?     

דוד ביטן: אז אתה מאיגוד הבנקים, אתה מייצג את הבנקים, נכון?     

טיבי רבינוביץ: אני מייצג את הבנקים

דוד ביטן: בסדר גמור

דוד ביטן:  אני מייצג את הציבור

טיבי רבינוביץ: בסדר גמור

טיבי רבינוביץ:  אבל אולי צריך לבדוק

שירלי אבנר: שיתקיים על זה דיון מעמיק, כי מדובר למעשה - - -     

דוד ביטן: אני צריך לגמור את החוק

שירלי אבנר: אנחנו מבינים

דוד ביטן: ישיבה הבאה אני מסיים את החוק

דוד ביטן:  אתם רוצים לשכנע אותי? תראו לי איך, איך נוצר, איך ייווצר מצב שהבנקים לא יעשו מה שהם רוצים

דוד ביטן:  אם תשכנעו אותי בזה, אני ארד מהסעיף הזה

דוד ביטן:  אם לא, אני לא יורד מהסעיף הזה

גרניט אופק: אני יכולה לעדכן על צעד שעשה בנק ישראל לאחרונה - - -     

דוד ביטן: זה הכל, תראו לי את זה

דוד ביטן:  אני לא חושב שאתם מפקחים עליהם במובן הזה של העמלות כמו שצריך

גרניט אופק: אני מבקשת להוסיף מידע לידיעת הוועדה שאולי תגרום לאיזה שינוי

גרניט אופק:  לעדכן שבנק ישראל לא מזמן, ממש בצעד תקדימי, אני חושבת שאנחנו היחידים שעשינו כזה דבר

גרניט אופק:  הטלנו צו פיקוח על המחירים הבסיסיים של עמלות העו"ש

גרניט אופק:  שזה אומר שאי אפשר להזיז את המחירים בלי אישור שלנו

גרניט אופק:  אנחנו בחרנו אלה עמלות הן העמלות הכי חשובות ועליהן הטלנו את צו הפיקוח

גרניט אופק:  אז זה כבר קורה

גרניט אופק:  אז אני חושבת - - -     

דוד ביטן: מה קורה? אז הוא לוקח עמלה אחרת שאין עליה פיקוח ומשנה אותה

שי אבו: יש גם בינואר משהו נוסף שאתם הכנסתם, שהעמלות, מסלול העמלות יהיה אוטומטי ובן אדם יוכל לקבל גם אם הוא לא השתמש במסלול עמלות, יוכלו לתת לו מסלול עמלות שמותאם לו

שי אבו:  שעד היום הייתה חגיגה

שי אבו:  בן אדם היה יכול לעשות 20 פעולות בחודש, הוא לא היה אפילו מודע למסלול עמלות

שי אבו:  עכשיו זה הולך להשתנות

שלום דנינו: עכשיו, איפה את רואה את הקושי אם לקחת חלק מעמלות, לא לעשות על כל העמלות, עד מחיר כאילו מקסימלי

שלום דנינו:  מה הבעיה?     

גרניט אופק: בגלל שאנחנו בוחרים את המקומות שבהם יש באמת - - -     

דוד ביטן: אין בעיה, תמצאו פתרון

דוד ביטן:  בסדר, אני לא מתעקש על זה

דוד ביטן:  אתם תביאו לי פתרון איך פותרים את הבעיה הזאת שבכל החוקים, אני פה 9 שנים בכנסת

דוד ביטן:  כל החוקים שעשינו על הבנקים - - -     

שלום דנינו: לא עובד

דוד ביטן: - - - לא יצא כלום

דוד ביטן:  אומר לכם את האמת

דוד ביטן:  כל שנתיים מביאים לנו, כל, מביאים לנו חוק הסדרים, הבנקים נשארים, מרוויחים

דוד ביטן:  פעם הרוויחו 6 מיליארד, עכשיו 20 מיליארד

דוד ביטן:  רבותיי, זה לא הולך הסיפור הזה

דוד ביטן:  אוקיי? זהו

דוד ביטן:  זה לא ילך

דוד ביטן:  אתם רוצים לשכנע אותנו? אני לא מדבר רק בשמי

דוד ביטן:  אתם רוצים לשכנע אותנו? תביאו לי איזה שהוא תהליך שמראה שזה לא יקרה

שלום דנינו: כמו שעשיתם בחלק מהעמלות, מצוין

דוד ביטן: אין בעיה

דוד ביטן:  מה, אתם לא רוצים לפקח על הבנקים? מה, אתם מפקח על הבנקים

דוד ביטן:  בתור מה אתם מפקחים על הבנקים? מה אתם עושים בדיוק? אם אתם לא מפקחים על מה שהציבור משלם כל הזמן? ריבית אנחנו לא אחראים, כי רק נגיד בנק ישראל הוא מעלה, מוריד, עושה מה שהוא רוצה

דוד ביטן:  אלוהים

דוד ביטן:  עמלות הם עושים מה שהם רוצים, אתם, רק מדווחים לכם

דוד ביטן:  בסדר

דוד ביטן:  אז זה לא ילך הסיפור הזה

רועי פולקמן: כבוד יושב הראש, רק צריך לומר שהדרך הכי יעילה פחות מפיקוח זה תחרות

רועי פולקמן:  וצריך באמת חבילה - - -     

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  זה לא תמיד, זה לא תמיד, תלוי בין מי למי

רועי פולקמן: אז אני אומר, לא

דוד ביטן: זה אותם בנקים

רועי פולקמן: לא, לא

רועי פולקמן:  תחרות יש הרבה גופים ואנחנו לא מספיק אגרסיביים

רועי פולקמן:  דרך אגב, הזכירו פה למה בנק ישראל למשל לא נותן הלוואה מוניטרית, דיברו על מקורות הון

רועי פולקמן:  תקנו, תקנו את חוק בנק ישראל שאומר שאפשר דרך בנק ישראל, היה נכון לפתוח את זה

רועי פולקמן:  רק הוא אמר יש לנו בעיה עם החוק

רועי פולקמן:  תקנו הלוואה מוניטרית, שאפשר יהיה לתת כסף מבנק ישראל

רועי פולקמן:  הוא נתן מיליארדים לבנקים בתקופת הקורונה כדי להעביר

רועי פולקמן:  וזה בסדר

רועי פולקמן:  הבנקים עשו עבודה טובה

דוד ביטן: בסדר גמור

רועי פולקמן: אבל צריך שיהיו עוד גופים

רועי פולקמן:  אז אני חושב שהשיטה הכי טובה תביאו פה חבילה רצינית ואגרסיבית, עכשיו ואחרי ההסדרים, לקדם את התחרות

שלום דנינו: אז עד שתיווצר התחרות הפתוחה הזאת בוא רגע נעצור את הרכבת הזאת

דוד ביטן: כשהתחרות תשפיע אני מוכן לכל דבר

דוד ביטן:  אני מוכן, בסדר, נעשה את זה הוראת שעה, אין בעיה

דוד ביטן:  נראה מה ההשפעה של זה ואחר כך זה יתבטל או יוארך לפי המצב

דוד ביטן:  אתם אולי לא מבינים את השיטה

דוד ביטן:  אנחנו לא נאפשר לבנקים לעשות מה שהם רוצים מול האזרח

דוד ביטן:  בשביל זה יש את בנק ישראל, נותנים את הסמכות לבנק ישראל לעשות את הבדיקות הנאותות ולאשר או לא לאשר

דוד ביטן:  זה לא פיקוח על מחירים, תסלחי לי

דוד ביטן:  זה בדיקה שלא, לא הולכים נגד האזרח

דוד ביטן:  זה הכל

דוד ביטן:  זה לא פיקוח

דוד ביטן:  להציג את זה כפיקוח זה בכלל לא נכון, עם כל הכבוד לך

דוד ביטן:  את מציגה את זה בכוונה כפיקוח

דוד ביטן:  זה לא פיקוח על המחירים

דוד ביטן:  זה לא הקפאת מחירים, אני לא מקפיא

דוד ביטן:  פיקוח מותר, אבל אני לא מקפיא את המחיר

דוד ביטן:  זה לא שעכשיו חלב עולה 15 שקלים ואני אומר לו זה עומד עד שאני מעלה לך

דוד ביטן:  לא

דוד ביטן:  אני אומר אתה רוצה לעלות? תפנה לבנק ישראל בצורה מסודרת, תגיד למה אתה רוצה להעלות, מה הסיבה, מה הוראת, מה הפחתת, מה זה משרת

דוד ביטן:  תבדקו

דוד ביטן:  אתם מייצגים את הציבור

דוד ביטן:  ואם אתם מאשרים לו, בסדר גמור

דוד ביטן:  אם אתם לא מאשרים לו, אז לא, לא יהיה

דוד ביטן:  מה לא בסדר בזה? לא הבנתי את העניין

דוד ביטן:  למה זה פתאום נהיה תקדים? מה, מה התקדים פה? אני לא מבין

דוד ביטן:  שאתה פונה לבנק ואומר לו, מסביר לו למה

דוד ביטן:  למי אתה רוצה לפנות? לוועדת הכלכלה לפנות?          

טיבי רבינוביץ: כי למעשה מה שאתה אומר זה שרגולטור יקבע את המחירים בשוק

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  הוא רק מאשר לך או לא מאשר לך

דוד ביטן:  זה לא נכון מה שאתה אומר

דוד ביטן:  מה פתאום

טיבי רבינוביץ: זה בדיוק המשמעות

דוד ביטן: לא, זה לא

דוד ביטן:  אז בוא, תגבה 100 שקלים על העברה בנקאית

דוד ביטן:  למה אתה לא גובה 100 שקלים?     

טיבי רבינוביץ: משום שאתה ממנה - - -     

דוד ביטן: אז זה לא סביר 100 שקלים, נכון?     

טיבי רבינוביץ: אתה ממנה רגולטור כדי שהוא ישקול את כל ההיבטים

טיבי רבינוביץ:  והוא שוקל את כל ההיבטים

דוד ביטן: אז מה הוא שוקל? אז תפנה אליו, הוא יאשר לך

דוד ביטן:  מה הבעיה?     

טיבי רבינוביץ: אבל אתה צריך לבדוק - - -     

דוד ביטן: אם אתה צודק, הוא יאשר לך

טיבי רבינוביץ: אדוני, אבל אתה צריך לבדוק את המציאות גם בהשוואה למקומות אחרים בעולם ולראות שכך זה עובד

טיבי רבינוביץ:  והרגולטור עושה את העבודה שלו

דוד ביטן: אני לא רוצה לבדוק שום דבר בעולם

דוד ביטן:  אני יודע איך זה עובד בישראל, עם כל הכבוד

דוד ביטן:  זה לא מעניין אותי מה קורה בגרמניה או באוסטריה ובפינלנד

דוד ביטן:  הבנת?     

טיבי רבינוביץ: אתה נתת כאן דוגמה של גרמניה

דוד ביטן: נתתי כי הם בסדר

דוד ביטן:  אין בעיה, כן

דוד ביטן:  אבל אני לא, אני לא רוצה לבדוק

דוד ביטן:  אני רוצה שהם יבדקו

דוד ביטן:  הם יעשו את ההשוואות

טיבי רבינוביץ: אין בעיה, אוקיי

דוד ביטן: הם יעשו את העבודה

דוד ביטן:  אבל איך הם יעשו את העבודה אם אתה לא מחויב לפנות אליהם? רק בדיעבד הם יבדקו לך אם כן או לא

טיבי רבינוביץ: אבל אולי, אבל אולי הם עושים את העבודה

טובי הריס: אני אשמח, אני אשמח להתייחס, אדוני

טובי הריס:  אפשר?     

דוד ביטן: מה התפקיד שלך?     

טובי הריס: מרשות התחרות

דוד ביטן: את יודעת, התחרות היחידה שיש בישראל זה מי מעלה את המחיר יותר מהר

דוד ביטן:  אבל בסדר, בואי

דוד ביטן:  דברי

דוד ביטן:  ותציגי את שמך לפרוטוקול

טובי הריס: טובי הריס מרשות התחרות

טובי הריס:  אני רק רוצה, אני חושבת שאנחנו ידועים כגוף שאנחנו לא, בלי להעליב, לא בצד הבנקים, אנחנו בצד הציבור

טובי הריס:  ואני רוצה להצטרף לדברים, אני רוצה להצטרף לדברים שנאמרו, שבסופו של דבר הפתרון לא יכול להיות לפקח על, או להסתכל רק על מחירים

טובי הריס:  כי מה שאנחנו מכירים מהרבה שווקים שמסתכלים להתמקד רק מחירים - מפקחים על המחיר הזה, ממציאים מחיר אחר או קובעים - - -     

דוד ביטן: זה מה שאני לא רוצה, שימציאו מחיר

טובי הריס: לא

טובי הריס:  או פוגעים - - -     

דוד ביטן: בדיוק אמרתי את זה

טובי הריס: לא, אבל או פוגעים באיכות או פוגעים - - -     

דוד ביטן: וממציאים מחיר אחר, בעמלה אחרת

טובי הריס: נכון

טובי הריס:  אבל אדוני, בסדר, אז מפקחים על כל המחירים, פוגעים באיכות

טובי הריס:  פוגעים בזמינות, סוגרים חשבונות

טובי הריס:  יש אלף דרכים לנצל כוח שוק והבעיה היא תמיד כוח השוק

טובי הריס:  ולכן אני מאוד מצטרפת לבואו נביא את הרפורמות

טובי הריס:  אנחנו מביאים עוד נגלה

טובי הריס:  ואני כן רוצה להגיד שלמרות, למרות התסכול - - -     

דוד ביטן: לא צריך רפורמה

דוד ביטן:  תראי לי, הרפורמה היחידה פה זה שקיפות?     

דן אילוז: - - - מגבירה תחרות - - -     

דוד ביטן: זה לא רפורמה, עם כל הכבוד

דוד ביטן:  עוד לא עברתי על החוק

דוד ביטן:  אבל אני אומר לך, רפורמה שלא משרתת את הציבור, חוץ מאשר שקיפות, אין בעיה

טובי הריס: אני מסכימה לגמרי

דוד ביטן: אז תעשו תקנה שהבנקים מחויבים

טובי הריס: וזה לא הדבר היחיד

מיכאל בן דהן: יש לנו עוד דברים

טובי הריס: אני רק כן רוצה להגיד שלמרות כל התסכול, אנחנו כן רואים - - -     

דן אילוז: זה באמת מהפכה השקיפות הזאת

דן אילוז:  אף אחד לא יודע כמה הוא משלם

דוד ביטן: אין לי בעיה, שקיפות אני בעד

דן אילוז: אבל זה יביא הרבה פירות טובים

דן אילוז:  עכשיו כאילו - - -     

דוד ביטן: מאה אחוז

דן אילוז: אתה רוצה כאילו לפגוע בשוק על מנת כאילו להביא רפורמה - - -      

שלום דנינו: איך אנחנו פוגעים בשוק, אילוז?     

דוד ביטן: מי פגע? אני פגעתי במשהו? אתה, אתה כל הזמן בא עם כל מיני טענות

שלום דנינו: הגברת אומרת לך שמשפחה על 20,000 שקלים משלמים עמלות 600 שקלים, יותר מ-5%

שלום דנינו:  זה נשמע הגיוני?     

דן אילוז: לא, זה לא הגיוני

שלום דנינו: מה, עכשיו אנחנו נחנך את הציבור?     

דוד ביטן: אבל מה אתה מדבר? מי שפוגע בשוק זה אנחנו?     

שלום דנינו: השקיפות תביא שינוי?     

דן אילוז: אני אלך לבנק אחר שלא לוקח - - -     

דוד ביטן: תראה, יש גבול כמה אפשר ללכת על הנושא של התחרות

דוד ביטן:  אתה לא רוצה שייתנו, טוב, אתה יודע מה? אני לא רוצה להתייחס

דוד ביטן:  אני לא רוצה לפגוע

דוד ביטן:  המצב הוא שאנחנו צריכים לדאוג לאזרח

דוד ביטן:  ואם האזרח נפגע התפקיד שלנו זה להגן עליו

שלום דנינו: אבל זה לא עובד - - -     

דוד ביטן: אולי אתה לא מבין את זה, אבל זה המצב

שלום דנינו: בוא לא נגזים - - -     

דן אילוז: יושב הראש, ידאגו לאזרחים - - -     

דוד ביטן: אבל עד היום זה לא עבד

דוד ביטן:  אתה יודע כמה זמן, כמה פעמים? בוא, אתה באוצר, תביא את כל החקיקה שהעברנו ב-10 שנים האחרונות

דוד ביטן:  תגיד לי ואיך, אתה יודע מה? אני עוצר את הישיבה, אנחנו נקבע עוד ישיבה

דוד ביטן:  תגיד לי בכל חוק שהעברת, עד היום, חוק הסדרים, חוק זה, מה ההשפעה שלו, מה הייתה ההשפעה שלו? תבוא ותציג לי את זה לישיבה הבאה

דוד ביטן:  תגיד לי כל חוק מה ההשפעה שלו הייתה, כולל בנק ישראל

דוד ביטן:  תגידו לי

דוד ביטן:  איך? מה אמרתם שיהיה ומה יצא בפועל

דוד ביטן:  אתם לא צריכים להביא כל פעם חוק אם זה היה עובד

דוד ביטן:  כל פעם אתם מביאים לי רפורמה

דוד ביטן:  מה, המילה רפורמה זה משהו באוויר? להגיד סתם רפורמות ואין שום רפורמה? מה קורה לכם? זה רק לתת סוכריות לציבור

שלום דנינו: ובגדול, כל הנתונים האלה - - -     

דוד ביטן: הנה, אנחנו עושים לכם רפורמה, יהיה בסדר

דוד ביטן:  אחרי שנתיים שלוש עוד פעם רפורמה

דוד ביטן:  יהיה בסדר

דוד ביטן:  תגידו לי, מה קורה לכם? בחייכם, מה, מה זה העניין הזה?     

שלום דנינו: ואגב, כל הנתונים - - -     

דוד ביטן: אני נגד רפורמה? אני בעד רפורמה, אבל שתעבוד

שלום דנינו: עכשיו, כל הנתונים - - - שקיפות - - -     

דן אילוז: כל מילה שאמרת עכשיו אני - - -     

דוד ביטן: אני רוצה שהיא תעבוד, לא שלא תעבוד

דן אילוז: אני גם מזדהה

שלום דנינו: הבנק סיפק את כל הנתונים האלה כל הזמן

שלום דנינו:  זה רק בפורמט

שלום דנינו:  ועכשיו זה יבוא ככה על הפלאפון

שלום דנינו:  זה מה שיעשה את השינוי

שלום דנינו:  מה, אתם נאיביים?      

דוד ביטן: זה מה שיוריד את העניין?     

שלום דנינו: הגרפיקה תשנה, להביא רק נתון כזה או נתון כזה? הבנק נותן את כל הנתונים כל השנים האלה ושום דבר לא השתנה

דוד ביטן: תגיד לי, עשו חוק בסופרים, אתה יודע, שכל מוצר צריכים להגיד מה המחיר שלו

דוד ביטן:  זה שינה את המחירים, זה הוריד את המחירים? שיש שקיפות? לא הוריד את המחירים, כי המחירים עולים מכל מיני סיבות

דוד ביטן:  לא תמיד שקיפות מורידה מחירים

דוד ביטן:  כי האזרח הישראלי, לא כמו בארצות הברית, שזה עולה בסנט אף אחד כבר לא קונה

דוד ביטן:  פה לא, קונים

דוד ביטן:  לא משפיע לך חוץ מהקוטג', שאז באמת זה השפיע

דוד ביטן:  לא משפיע, אף אחד לא מעניין אותו כמה יוצא לו בסוף החודש

מיכאל בן דהן: אז אני חושב - - -     

דוד ביטן: אז אנחנו נעשה את זה בשבילו, זה הכל

מיכאל בן דהן: דבר ראשון, לגבי הדברים שעשינו בעבר, אני הצגתי גם מקודם את הצעדים המרכזיים שהובלנו

מיכאל בן דהן:  ואני גם שותף לתסכול הזה

מיכאל בן דהן:  אנחנו עובדים מאוד מאוד קשה כדי לקדם את התחרות

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אני לא בא אליכם בטענות

מיכאל בן דהן: ומציעים הרבה מאוד רעיונות יצירתיים

דוד ביטן: אני בא רק על דבר אחד - שזה לא מצליח

דוד ביטן:  את הרפורמות, אל תקרא לזה רפורמות

דוד ביטן:  תעשה טובה, אל תגיד רפורמה

מיכאל בן דהן: אני לא חושב שזה - - -     

דוד ביטן: תגיד דברים אחרים, רפורמה זה לא

מיכאל בן דהן: אני חושב שהרפורמות שהביאו עד עכשיו זה לא שהן לא הצליחו, הן פשוט הצליחו באופן חלקי

דוד ביטן: מאוד הצליחו

דוד ביטן:  בשביל זה אתה מביא כל שנה רפורמה חדשה

מיכאל בן דהן: לא, יש כאן, העולם הפיננסי,      

דוד ביטן: בגלל שזה הצליח משהו-משהו

דוד ביטן:  נכון?     

מיכאל בן דהן: העולם הפיננסי הוא עולם מאוד מאוד מורכב - - -     

דוד ביטן: אין בעיה

דוד ביטן:  אני לא נותן הנחיה

דוד ביטן:  אתם תביאו לי עד לישיבה הבאה, כולל היועצת המשפטית, דרך שבה יהיה פיקוח נאות על העלאות ועל השינויים בעמלות באופן כזה שהאזרח לא ייפגע

דוד ביטן:  תביאו לי את זה

דוד ביטן:  אם תביאו לי משהו הגיוני, נאשר אותו

דן אילוז: הוא צודק בזה שאי אפשר - - -     

דוד ביטן: הנה, איגוד הבנקים, תשבו איתו גם כן

מיכאל בן דהן: אני אגיד - - -     

דן אילוז: הוא צודק שאי אפשר לקבל את המצב הקיים שבו לקוח שהוא בגדול עדיין די לקוח שבוי, משנים לו את העמלות בלי שהוא יכול לעשות כלום

מיכאל בן דהן: אז הפרקטיקה היום, אני אגיד לפחות מההיכרות שלי

דוד ביטן: והם מדווחים להם אחרי כמה חודשים, הכל טוב

מיכאל בן דהן: היא שלא משנים מחירים יותר מידי, אלא פשוט נותנים איזה שהיא הנחה לאורך זמן מסוים

מיכאל בן דהן:  אומרים שנה אתה תקבל 50%, 100% הנחה מהעמלות

מיכאל בן דהן:  ואז אחרי שנה הדבר הזה מסתיים ואתה משלם

דוד ביטן: בסדר

מיכאל בן דהן: עכשיו, הדבר שאנחנו פה, הלקוחות בסופו של דבר - - -     

דוד ביטן: אז מה? אז השקיפות היא תשנה את הכל פה?     

מיכאל בן דהן: היא לא תשנה את הכל

דוד ביטן: זה נראה לך, אתה רציני?     

מיכאל בן דהן: אני לא חושב שהיא תשנה את הכל

מיכאל בן דהן:  אבל אני חושב שהיא - - -     

דוד ביטן: אז כל החוק זה שקיפות?     

מיכאל בן דהן: לא, זה ממש, יש לנו עוד צעדים פה, גם כמו שאמרתי, יש גם בוועדות האחרות עוד צעדים

דוד ביטן: טוב

מיכאל בן דהן: יש גם מעבר לעמלות

דוד ביטן: נתתי לכם את זה

דוד ביטן:  אתם אנשי המקצוע? תביאו משהו שישכנע אותנו שהאזרח לא ייפגע

שי אבו: איך אפשר לדאוג לשכבה החלשה שחוזר לה צ'ק ושיש לה הוראות קבע והבנקים גובים פי 10 מהעמלה שאתם מדברים עליה? 67 שקלים

שי אבו:  ויש אנשים שעל כל פעולה חוזרת, ביום אחד, בחודש, ביום אחד יכולים לגבות להם אלפי שקלים, מאותו מסכן

שי אבו:  עושקים את הדל

דן אילוז: תסביר שוב, כי לא הבנתי

שי אבו: אני אסביר

שי אבו:  צ'ק חוזר, הוראת קבע חוזרת, הבנקים גובים 67 שקלים, 53 שקלים על כל פעולה

דוד ביטן: פעם זה היה 5 שקלים

שי אבו: מה זה? ממי לוקחים? ממי שאין? "וראיתי את דמעת העשוקים ואין להם מנחם" אמרו פה כל הדיונים בשנים קודמות

שי אבו:  אז כנראה גם זה חוזר על עצמו

שי אבו:  זה צריך להיות מהות הדיון

דוד ביטן: לא, זה גם זה צריך להיות

דוד ביטן:  זה, אתה מייצג אמנם את - - -     

שי אבו: לא, כואב לי לראות את הציבור הזה

דוד ביטן: את העמותה החברתית, אבל גם זה

דוד ביטן:  טוב

מיכאל בן דהן: יש גם, בקשר לשאלה ששאלת, יש עוד תיקונים שהכנו גם הסבר עליהם, במסגרת החקיקה הזאת

דוד ביטן: בבקשה, שנקרא את החוק

דוד ביטן:  מי קורא את החוק? האוצר

דוד ביטן:  בבקשה, תתחיל

דוד ביטן:  עכשיו, כל פרק שאתה חושב תעצור

עמיהוד שמלצר: סבבה

עמיהוד שמלצר:  אין בעיה

עמיהוד שמלצר:  אז התיקון הראשון, סעיף 27

עמיהוד שמלצר:  מדבר על בעצם מערכת היחסים בין הבנקים לבין המתחרים שלהם

עמיהוד שמלצר:  מה שאנחנו קוראים להם האשראי החוץ בנקאי

דוד ביטן: תקרא מההתחלה

דוד ביטן:  מההתחלה

עמיהוד שמלצר: אני אקריא, אני אקריא ואז

דוד ביטן: מההתחלה

דוד ביטן:  תקרא את זה איך שזה

עמיהוד שמלצר: תסקיר חוק התכנית הכלכלית, תיקוני חקיקה ליישום

עמיהוד שמלצר:  עמיהוד שמלצר, מהלשכה המשפטית באוצר

עמיהוד שמלצר:  תסקיר חוק התכנית הכלכלית, תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב 2023 ו-2024

דוד ביטן: איפה הוא קורא?     

עמיהוד שמלצר: התשפ"ג - 2023, פרק - - -         

קריאה: הוא קורא את התסקיר פשוט

עמיהוד שמלצר: סליחה, סליחה

עמיהוד שמלצר:  אני אקריא כבר בסעיף 27

עמיהוד שמלצר:  בסדר? תיקון חוק הבנקאות, שירות ללקוח

עמיהוד שמלצר:  אני מתחיל בסעיף 27

עמיהוד שמלצר:  סליחה אדוני

דוד ביטן: אה, זה מ-27? קדימה

דוד ביטן:  טוב

עמיהוד שמלצר: כן, כן, סליחה

עמיהוד שמלצר:  זה מתוך הצעת החוק

עמיהוד שמלצר:  התבלבלתי פה, בכותרת

עמיהוד שמלצר:           כל חטיבה פה זה נושא בפני עצמו

דוד ביטן: תסביר

עמיהוד שמלצר: פסקה פסקה

דוד ביטן: אם מישהו רוצה להתייחס, אז יצביע ויתייחס

מיכאל בן דהן: אז הצעד הזה בעצם מדבר על מערכת היחסים בין הבנקים לבין הגופים הפיננסיים האחרים

מיכאל בן דהן:  כל גוף פיננסי, גם אם הוא מתחרה בבנקים, הוא צריך בסופו של דבר לפתוח חשבון בנק

מיכאל בן דהן:  חשבון שבאמצעותו הוא משלם לעובדים שלו, שהוא לפעמים גם מקבל את הכספים של הלקוחות

מיכאל בן דהן:  ככה משלמים לו

מיכאל בן דהן:  ומה שאנחנו בעצם במסגרת הדוח של רשות התחרות מ-2021 - הם ראו שיש איזה שהיא בעיה שהבנקים בעצם עושים בעיות לגופים האלה ולא פותחים להם חשבונות בנק

מיכאל בן דהן:  עכשיו, זו תופעה מאוד מאוד לא רצויה, שאנחנו כמובן רואים אותה מאוד בשלילה את הדבר הזה

מיכאל בן דהן:  ואנחנו חושבים שזה באמת חסם אמיתי לתחרות בישראל

מיכאל בן דהן:  ובגלל זה אנחנו, יש בחוק בעצם חיוב לפתוח חשבון בנק לגופים האלה, אלא כן יש איזה שהוא מתאמים סבירים

מיכאל בן דהן:  אנחנו רוצים כל פעם שהוא מסרב לפתוח חשבון בנק למתחרים שלו שהוא יצטרך לדווח למפקח על הבנקים לגבי זה שהוא סירב

מיכאל בן דהן:  כך אנחנו באמת נוכל להבין את ממדי התופעה ולהבין כיצד להתמודד עם הדבר הזה

מיכאל בן דהן:  אנחנו גם מניחים שברגע שהוא צריך לדווח על הדבר הזה הוא יצטרך לחשוב טוב טוב לפני שהוא מסרב

מיכאל בן דהן:  וכך אנחנו גם נמנע סירובים בעתיד לפתיחת חשבונות בנק

דן אילוז: מה אם מסכימים, אבל

דן אילוז:  בכל מיני תנאים

מיכאל בן דהן: אז במקרה הזה אין דיווח

מיכאל בן דהן:  אנחנו מדברים פה רק על מקרה שלא פותחים בכלל חשבון בנק

דן אילוז: אז לא כדאי להכניס שם באמת שזה יהיה לפי מה שכתוב ברישיון וזהו? כאילו, לפי התנאים שיש ברישיון שם

מיכאל בן דהן: לא, סעיף קטן (ב), אני מחדד שאם זה תנאים בלתי סבירים, אז זה כמו לסרב

דן אילוז: אם הוא אומר לו אתה צריך, לא יודע - - -     

עמיהוד שמלצר: זה סעיף כבר קיים

קריאה: אפשר רגע לדבר?     

דוד ביטן: קודם כל ח"כים, הרי זה ועדה של חברי כנסת, לא? כן?     

אליהו ברוכי: השאלה אם בנק ישראל, הוא ידווח לבנק ישראל

אליהו ברוכי:  ואז מה בנק ישראל יעשה?     

מיכאל בן דהן: אז אנחנו, אנחנו במסגרת החלטת הממשלה של התקציב שקידמה גם את התיקון הזה, הקמנו צוות ביחד עם בנק ישראל ורשות התחרות ומשרד המשפטים, כדי לבחון את הנושא הזה

מיכאל בן דהן:  כך יהיה לנו גם מידע וכאן נוכל להבין איך לפתור אותו

מיכאל בן דהן:  כי אני אומר, הפתרון פה, אנחנו חושבים שזה תחום מאוד מאוד חשוב לאפשר את הדבר הזה

מיכאל בן דהן:  אבל אין פתרון קסם

עמיהוד שמלצר: לשאלתך אדוני, בנק ישראל יכול לחייב את התאגיד הבנקאי לפתוח - - -     

שי אבו: יש תקנה 4

שי אבו: 2

שי אבו: 2 של בנק ישראל, שמחייב לפתוח חשבון בנק

שי אבו:  אסור לבנק לסרב, למעט תנאים ממש ממש חריגים

עומרי דוניו: והם בכל זאת מסרבים

דוד ביטן: תציג את עצמך

עומרי דוניו: עומרי דוניו, אני סמנכ"ל כספים של "ביטס אוף גולד", אנחנו נותני שירותים פיננסיים בתחום המטבעות הווירטואליים

עומרי דוניו:  בעצם מה שאנחנו נתקלים, כמו שנאמר פה, שבאמת יש אי פתיחת חשבונות בנק לגופים כמונו

עומרי דוניו:  שגם אנחנו, גם באים להתחרות בבנקים גם בתחום המסחר במטבעות וירטואליים וגם בעצם לקדם חדשנות כעוד גוף פינטק

עומרי דוניו:       בעצם אנחנו רוצים להוסיף, כמו שנאמר פה, שאם הם מסרבים לפתוח חשבון שיפתחו חשבון בהתאם לתנאי הרישיון שלי

עומרי דוניו:  סתם אני אתן דוגמה: בנק מסכים לפתוח לי חשבון, אבל הוא לא מסכים לי לשמור כספי לקוחות

עומרי דוניו:  הרישיון כן מאפשר לי לשמור כספי לקוחות, אבל הבנק אומר אני פותח לך, אבל בתנאים שלי

עומרי דוניו:  בעצם לא לייצר פה מצב של חשבון מוגבל שבו אני לא, הם יפתחו לי חשבון, הם לא ידווחו לבנק ישראל שלא פתחו לי, אבל בעצם לא יאפשרו לי לעשות בו כמעט כלום

עומרי דוניו:  לא לסחור ועם גופים בחו"ל, משם אני מביא את הספקים שלי

עומרי דוניו:  או לסחור רק במטבעות שהם מאפשרים לבצע

עומרי דוניו:  בעצם אנחנו מבקשים להוסיף את התיקון שבהתאם לתנאי הרישיון של אותו גוף פיננסי

דן אילוז: יש התנגדות לזה אצלכם, במשרד האוצר?     

מיכאל בן דהן: א' אני אגיד, הבנקים יש להם איזה שהוא שיקול דעת

מיכאל בן דהן:  יש להם אחריות משפטית לגבי החשבונות שמתנהלים אצלם

מיכאל בן דהן:  אולי בנק ישראל גם יוכל לפרט על זה אחרי זה

מיכאל בן דהן:  אבל אני אגיד מלמעלה, יש להם איזה שהיא אחריות

מיכאל בן דהן:  אם עכשיו יש איזה שהיא העלמת מס או הון או מימון טרור, כל הדברים האלה, בסופו של דבר זה אחריות של הבנק שהוא ניהל חשבון שקרתה בו פעילות כזאת של הלבנת הון לצורך בעניין

מיכאל בן דהן:       שנייה אני אגיד

מיכאל בן דהן:  אני האחרון לסנגר על המערכת הבנקאית

מיכאל בן דהן:  אבל אי אפשר למנוע מהם את שיקול הדעת לחלוטין

מיכאל בן דהן:  אי אפשר להכריח אותם לעשות משהו

מיכאל בן דהן:  בגלל זה החוק מנוסח באופן הזה, שאסור סירובים סבירים

מיכאל בן דהן:  אסור לסרב סירוב בלתי סביר

אליהו ברוכי: ומי קובע מה סביר, מה לא סביר?     

מיכאל בן דהן: בדיוק, זה בדיוק הנקודה שבה יש הרבה מאוד מחלוקת ואנחנו מביאים את זה עכשיו לידיעת הרגולטור ואנחנו גם רוצים להתעסק בדבר הזה

דוד ביטן: כמה זמן לוקח ברגע שפונים אליו, בנק ישראל

דוד ביטן:  לא מוכנים לפתוח לי חשבון

דוד ביטן:  כמה זמן הטיפול מול הבנק אורך?      

שירלי אבנר: יש מחלקה שמטפלת,      

עומרי דוניו: הם טוענים ש-14 יום, אבל בפועל זה לא ככה

קריאה: תלוי את מי שואלים

שירלי אבנר: לא, אבל זה מאוד מורכב

דוד ביטן: לא, אבל בן אדם שלא פותחים לו

דוד ביטן:  הוא צריך את החשבון

דוד ביטן:  אם לוקח לכם שלושה חודשים זה בעייתי

שירלי אבנר: צריך - - -     

דוד ביטן: כמה זמן לוקח, כביכול, עד שאתם פונים לבנק - - -     

שירלי אבנר: לגבי הממוצע, גרניט, את יכולה לתת נתונים? אנחנו כמובן נשמח להציג את זה ביתר פירוט

שירלי אבנר:  אבל כן יש עבודה

שירלי אבנר:  פונים גם לבנק כדי לברר מה הנימוקים

דוד ביטן: אז כמה זמן זה לוקח פלוס מינוס?     

גרניט אופק: אני אשיב

גרניט אופק:  יש הוראת נב"ט 4

גרניט אופק: 2

גרניט אופק: 2 שקובעת שהחלטה על פתיחת חשבון צריכה להיות, רגע אני אומר לכם

דוד ביטן: לא, לא החלטה

שירלי אבנר: לא, לא החלטה

גרניט אופק: 10 ימים

שירלי אבנר: גרניט, השאלה היא כמה זמן לוקח לנו לטפל בפנייה

דוד ביטן: פנו אליכם ואתם מטפלים בזה

דוד ביטן:  הרי אתם הרגולטור

שירלי אבנר: לברר האם הנימוק של הבנק - - -     

גרניט אופק: פניית ציבור?     

דן אילוז: מה זמן הטיפול בגדול

שירלי אבנר: אם הסירוב הוא סירוב בלתי סביר

רועי פולקמן: זה לא כל כך עובד, כי הרבה מהגופים האלה לא פונים

רועי פולקמן:  מה שאמר חבר הכנסת אילוז הוא גם צודק

רועי פולקמן:  זה שאומרים 'כן, אבל'

רועי פולקמן:  וככה תוקעים את החשבונות

רועי פולקמן:  עכשיו, אותו דיון היה בזמנו בוועדות התכנון והבנייה

רועי פולקמן:  ואתה מבין בתחום

רועי פולקמן:  האירוע הוא שאתה אומר קודם כל אני מאשר והאמירה שיש להם חובה זו אמירה ששמענו אותה בעבר והיא אמירה לא תקינה במובן הזה

רועי פולקמן:  גוף שיש לו רישיון ויש לו רגולטור הבנק איננו הרגולטור שלו

רועי פולקמן:  ואם חברת פינטק או כל גוף אחר שיש לו רישיון מרגולטור במדינת ישראל לנהל, לפתוח חשבון נאמנות, לנהל כספי לקוחות, או כל דבר אחר שהרגולטור עושה - הבנק לא תפקידו להגיד 'אני חושב שזה לא תקין'

רועי פולקמן:  אני חושב שהמהלך צריך להיות הפוך

רועי פולקמן:  הבנק לחברה מפוקחת בעלת רישיון חייב לפתוח חשבון, בכלל לא שיקול דעתו

רועי פולקמן:  ואם יש לו חשש שיפנה לבנק ישראל ויגיד 'אל תפתח'

רועי פולקמן:  כלומר, כמו שעשינו בוועדות תכנון, שאתה חייב לתת את - - -     

דוד ביטן: הפוך

רועי פולקמן: בדיוק

רועי פולקמן:  עכשיו, אם - - -     

דוד ביטן: אבל זה הנוהל הרגיל היום

רועי פולקמן: בפתיחת חשבון, בפתיחת חשבונות - - -     

דוד ביטן: למה הבאתם את הסעיף הזה, כאילו, אם זה כתוב בחוק?     

רועי פולקמן: - - - למה, עכשיו, מדובר על מספרים

רועי פולקמן:  זה לא שיש פה אלפי חשבונות

דוד ביטן: מה השינוי שעשיתם פה?     

רועי פולקמן: זה, כמה בשנה פותחים?     

דוד ביטן: רגע, רגע, מה השינוי שעשיתם מול החוק הקיים?      

שירלי אבנר: קודם כל, אני אשמח להתייחס גם כן לסוגיה של המודעות של הציבור

שירלי אבנר:  אנחנו כל הזמן נתקלים בטענות 'לא פותחים, מסרבים', אבל בסופו של דר הטענות האלה, כמו שציינת בצדק, אינן מגיעות לבנק ישראל

רועי פולקמן: נכון

שירלי אבנר: אנחנו שומעים עליהן במקרה הטוב - - -     

רועי פולקמן: אתם יודעים למה? אז אני אסביר לכם, רגע, אז אני אגיד לך למה הם לא מגיעים אליכם

רועי פולקמן:  כי כשהיום, למשל, כחשבון נאמנות של חלק מחברות הפינטק יש בגדול בנק אחד בארץ שמסכים לפתוח חשבונות

רועי פולקמן:  חברות, שזה שוק כל כך קטן, מפחדות

רועי פולקמן:  הן יודעות שהן יפנו לבנק ישראל, הבנק יתחשבן איתם במקום אחר

רועי פולקמן:  ולכן ההצעה נורא פשוטה

רועי פולקמן:  זה לא חשבונות לקוח

רועי פולקמן:  זה חשבונות של חברות שבאות לייצר תחרות במערכת הפיננסית

רועי פולקמן:  ועוד פעם, זה בתוך אקווה סיסטם, גם לבנקים יש מקום מפואר שם

רועי פולקמן:  אבל כל האמירה שאם באה חברה שיש לה רגולטור ויש לה רישיון, תפתחו לה חשבון

דוד ביטן: אז רגע, רגע

רועי פולקמן: למה שואלים את הבנק? למה שואלים את הבנק?     

דוד ביטן: מי פה, האוצר? מה השינוי שעשיתם בחוק הקיים?      

מיכאל בן דהן: כרגע מה שאנחנו רוצים - - -     

דן אילוז: הבנק הוא זה שצריך לדווח, לא רק הלקוח

מיכאל בן דהן: עם עכשיו הלכת וקיבלת רישיון, שנייה שירלי

שירלי אבנר: סליחה

מיכאל בן דהן: אם אתה קיבלת רישיון - - -     

דוד ביטן: אם עד היום הבנק לא היה צריך לדווח - - -     

רועי פולקמן: זה שיפור

דוד ביטן: אז זה שיפור, מה אתה רוצה? אני לא מבין

רועי פולקמן: זה שיפור, אבל אפשר היה, זה בהחלט שיפור וזה בסדר

רועי פולקמן:  אבל אפשר היה להגיד שגוף עם רישיון שרוצה לפתוח חשבון מאשרים לו אוטומטית

רועי פולקמן:  ואם הבנק אומר יש פה בעיה, מאה אחוז, שידווח

דן אילוז: יש הבדל בין לאשר אוטומטית לבין הוא צריך לדווח אליכם ואז אחר כך יש לכם עדיין שיקול דעת

דוד ביטן: אבל למה, למה שהבנק יהיה חייב לפתוח איפה שהוא חושב שלא צריך לפתוח? בשביל זה יש את בנק ישראל שפונים אליו - - -     

רועי פולקמן: פשוט כי הבעיה היא - - -     

דוד ביטן: והוא אומר לו 'תשמע, פה אתה טועה'

דוד ביטן:  אני לא יודע הם החובה לפתוח ואז הוא צריך לדווח

רועי פולקמן: אגב, מה, מה הסיבה?     

אליהו ברוכי: שאלתי מקודם, ידווח לבנק ישראל

אליהו ברוכי:  ומה יקרה עם הדיווח הזה?     

דן אילוז: זה לא חובה לפתוח ואז לדווח

דן אילוז:  נכון?     

דוד ביטן: לא, על זה אני רוצה לעמוד רגע

דוד ביטן: אני, ורד, אני רוצה שיהיה כתוב במפורש כמה זמן, קודם כל, שבנק ישראל חייב להתייחס לעניין

דוד ביטן:  זה שהוא פנה אליו, הבנק, ואומר לו, או הלקוח, זה לא משנה

דוד ביטן:  הבנק צריך במועדים מסוימים לתת תשובה, בנק ישראל לבנק עצמו

דוד ביטן:  זה לא יכול להישאר ככה פתוח שזה לא יהיה במועדים קבועים

דוד ביטן:  זה חייב להיות, זה פותר את הבעיה

דוד ביטן:  גם אם יש דיווח של הבנק וגם זה, תשובה חייבת להינתן במועדים, במועד מסוים

שי אבו: יש לי שאלה

דן אילוז: יש שני דברים, דו

דן אילוז:  יש את העניין הזה - - -     

דוד ביטן: תסכמו ביניכם

דוד ביטן:  לא, לא, אבל אתם כאילו אתם מהאו"ם, אני לא מבין את העניין הזה

דוד ביטן:  אתם לא מהאו"ם

דוד ביטן:  כמה עובדים אתם בבנק?     

שירלי אבנר: זה לא שאלה - - -     

דוד ביטן: למה לא? מה? אתם לא, יש לכם מאות עובדים? אז תעשו, תעשו את העבודה

דוד ביטן:  מה הבעיה? אני לא מבין

דוד ביטן:  למה כל דבר אתם נכנסים ללחץ מכל מילה שאומרים

דוד ביטן:  אני לא חושב שהבנק מחויב לפתוח

דוד ביטן:  אני לדעתי זה לא בסדר לחייב את הבנק לפתוח

דוד ביטן:  מה שכן, הוא מדווח

דוד ביטן:  הוא אומר אני לא פתחתי ל-X חשבון והם צריכים להתייחס לזה

דוד ביטן:  זה הכל

דן אילוז: אבל אם יש דיווח על סירוב, צריך שיהיה גם דיווח על זה שהוא מסכים, אבל לא לחלוטין

קריאה: בדיוק

קריאה:  בדיוק

שירלי אבנר: אנחנו רק צריכים שזה יהיה מספיק זמן

דוד ביטן: כמה זמן אתם צריכים לדעתך?     

שירלי אבנר: אני לא מי שעוסקת בזה

דוד ביטן: אז מי? אני לא מבין

שירלי אבנר: גרניט

שירלי אבנר:  אני צריכה - - -     

דוד ביטן: צריך פה לנהל משא ומתן עם בנק ישראל על כל דבר

דוד ביטן:  אני לא ראיתי דבר כזה

אליהו ברוכי: כבוד יושב הראש, בחוק כתוב שהבנק חייב לפתוח לכולם חשבון

אליהו ברוכי:  זה בחוק

שירלי אבנר: לא, לא חייב

מיכאל בן דהן: אלא אם כן יש לו נימוקים סבירים שלא לפתוח

שי אבו: תקנה 4

שי אבו: 2

שי אבו: 2 של בנק ישראל מחייבת לפתוח חשבון

דוד ביטן: זה בנק פרטי, עם כל הכבוד

דוד ביטן:  גם יש אופציה, רגע, רגע

דוד ביטן:  לכל אדם הולך לבנק לאומי הוא לא רוצה, הוא יכול ללכת לבנק

שלום דנינו: למה שפועלים יפתח לו אם לאומי לא?     

דוד ביטן: אבל יש לו אופציות, עדיין יש לו אופציות

שלום דנינו: אבל השאלה אם באמת זו אופציה

קריאה: - - - אופציה, חייבים לפתוח חשבון

קריאה:  בואו, אני בא מהשטח

קריאה:  אל תמציאו פה דברים שלא קיימים

קריאה:  לפתוח חשבון חייבים

אליהו ברוכי: זה זכות יסוד

דוד ביטן: אנחנו לא מדברים על השטח, אנחנו מדברים על החוק

שי אבו: זה לא נכון, אתה טועה

דוד ביטן: מה החוק אומר ומה השינויים

דוד ביטן:  מה זה השטח? השטח זה לא רלוונטי

קריאה: השטח זה האדם הפרטי, זה משהו אחר

דוד ביטן: היא לא, היא לא בעניין

דן אילוז: אני רק רוצה לחזור על מה שאני אמרתי

דוד ביטן: מה אתם רוצים, שיהיה חייב לפתוח?     

רועי פולקמן: כן

דוד ביטן: אני חושב שאתם מגזימים

דן אילוז: לא, לא, אני מסכים איתך

רועי פולקמן: דוד, הוא לא חייב לתת לו אשראי, הוא לא חייב לתת לו תנאים טובים

רועי פולקמן:  הוא לא חייב לעשות כלום

רועי פולקמן:  אבל בא - - -     

דוד ביטן: אז יש, בבנק הדואר, הוא חייב לפתוח לו

דוד ביטן:  זה כן

דוד ביטן:  אני עוד לא שאלתי את השאלה מה קורה עם אלה, ועכשיו אני אשאל את זה

דוד ביטן:  חלק מהאנשים שלא פותחים להם זה אנשים שהיו בפשיטת רגל, קיבלו הפטר

דוד ביטן:  סיימו את התהליך, באים לבנק, לא מוכנים לפתוח להם

דוד ביטן:  מה קורה עם אלה?      

שי אבו: לפי החוק חייבים לפתוח להם

דוד ביטן: רגע, מה קורה לאנשים האלה?     

שי אבו: חייבים לפתוח להם

שי אבו:  יותר מזה - - -     

דוד ביטן: רגע, רגע

שלום דנינו: מה כל הסיבוך? לדווח לבנק ישראל וזה

שלום דנינו:  שיפתחו חשבון ועל התנאים - - -     

דוד ביטן: אבל מה ייצא לו מהחשבון?     

שלום דנינו: אם הוא מקבל משכורת הוא צריך להעביר

דוד ביטן: הוא לא ייתן לו לפעול, שלום

דוד ביטן:  הוא לא ייתן לו

דוד ביטן:  עד שהוא לא, הוא יפנה לבנק, בנק ישראל

דוד ביטן:  עד אז הוא לא ייתן לו לזוז מילימטר

שלום דנינו: אבל גם בנק ישראל לא יפתור לו את הבעיה ופתאום הוא יסדיר לו את העניינים

שלום דנינו:  אבל אם הוא מצא עבודה והוא צריך לעשות העברה לחשבון

דוד ביטן: הוא פותח בבנק הדואר, מה אתה רוצה? יש לו, יש לו אופציה לפתוח חשבון

דוד ביטן:  בבנק הדואר פותחים לכולם

שלום דנינו: זה שהוא פותח לו חשבון זה לא מחייב אותו לשום תנאי

דוד ביטן: פותחים לכולם אבל, בנק הדואר פותחים לכולם

שלום דנינו: אני חושב שזה זכות יסוד של כל אזרח להיכנס לבנק - - -     

דן אילוז: גם בבנקים חייבים לפתוח לכולם

דן אילוז:  חייבים לפתוח לכולם

דן אילוז:  גם למי שבהוצאה לפועל, יש לו תיקים

דוד ביטן: לא, לא חייבים

דן אילוז: חייבים

דן אילוז:  חייבים

דוד ביטן: בנק הדואר פותח לכולם

דן אילוז: לא, גם בנק חייב לפתוח

שירלי אבנר: גם הבנק

דן אילוז: גם בנק חייב לפתוח

דן אילוז:  חייב

שירלי אבנר: כדי לפתוח חשבון - - -     

דוד ביטן: אז מה, אז שיניתם לרעה את החוק?     

שירלי אבנר: רגע, לא

שירלי אבנר:  סליחה, זה משהו אחר

דוד ביטן: אז מה אתם רוצים? אני לא מבין

שירלי אבנר: אנחנו מדברים, יש הבדל בין יחידים, שנייה

שירלי אבנר:  יש הבדל בין יחידים לבין העסקים שבהם אנחנו דנים עכשיו

שירלי אבנר:  בסדר?     

דוד ביטן: אוקיי

שירלי אבנר: ההצעה כאן לגבי סעיף קטן - - -     

אליהו ברוכי: ומה, מה ההבדל?     

שירלי אבנר: רגע, סליחה שנייה

שירלי אבנר:  לא

שירלי אבנר:  במובן, לא במובן של החיוב

שירלי אבנר:  לא 2, אני לא נכנסת עכשיו לפרשנות עכשיו של 2(א)(2), בסדר? אם החובה לפתוח חשבון עו"ש היא קיימת בין אם מדובר ביחיד ובין אם מדובר בגוף אחר

שירלי אבנר:  אבל כבוד יושב הראש התייחס לאדם פרטי

שירלי אבנר:  סעיף קטן (ה) אינו מתייחס לזה

שירלי אבנר:  סעיף קטן (ה) נועד לפתור מצב שבו גוף שרוצה לעסוק בפעילות שלו ומחויב לפתוח חשבון מסוים לצורך הפעילות הזאת, אם תאגיד בנקאי מסרב אז התאגיד הבנקאי יחויב בחובות - - -     

שלום דנינו: אז אני שואל מה ההבדל בין תאגיד עסקי שבא לפתוח חשבון לבין משק בית או אזרח רגיל?      

מיכאל בן דהן: אני אגיד, התאגיד הזה, אני אגיד - - -     

שלום דנינו: אזרח הבנתי, אילוז

שלום דנינו:  הבנתי שאזרח הם חייבים

שלום דנינו:  אני שואל למה לא יהיו חייבים גם לעסק קטן?     

מיכאל בן דהן: אני אסביר

מיכאל בן דהן:  מה שקרה פה היה דוח של רשות התחרות שהתייחס לסוגיה הזאת ספציפית

מיכאל בן דהן:  יש פה מצד אחד מערכת בנקאית שמנהלת חשבונות בנק ומצד שני גופים פיננסיים שמתחרים בדיוק באותה מערכת בנקאית

מיכאל בן דהן:  הם יכולים מחר בבוקר ללכת לאותו לקוח, כל אחד להציע לו אשראי ולהתחרות אחד בשני

מיכאל בן דהן:  מה שרשות התחרות מצאה בדוח שלה זה שהבנקים עושים קשיים במיוחד לחברות האלה

מיכאל בן דהן:  עכשיו, אנחנו לא, אני לא - - -     

שלום דנינו: אז למה לא לחייב אותם לפתוח חשבון?     

דוד ביטן: שלום, שלום, עזוב את זה

דוד ביטן:  זה איזון ראוי

דוד ביטן:  אתה בא לבנק

דוד ביטן:  הבנק אומר לך אני לא יכול לפתוח לך מסיבות א', ב', ג'

דוד ביטן:  הלקוח יכול לפנות לבנק ישראל

דוד ביטן:  הבנק מחויב לפנות לבנק ישראל

דוד ביטן:  רק מה? צריך להכניס סעיף שאומר כמה זמן, הכל מהיר

דוד ביטן:  ולא ארבעה חודשים

דן אילוז: ועוד משהו אחד

דן אילוז:  צריך למנוע - - -     

שלום דנינו: דוד, אני, אני לא רואה שום ערך לעניין הזה של דיווח לבנק ישראל

שלום דנינו:  כי הוא בנתיים בטח ייאלץ לפתוח את זה בבנק אחר

שלום דנינו:  מה זה משנה לו?     

דוד ביטן: אז יפתח

דוד ביטן:  אז נפתרה לו הבעיה, מה הבעיה? אז נפתרה לו הבעיה

שלום דנינו: אז למה לייצר בעיה?     

דוד ביטן: כי הבעיה נוצרת מזה שהבנק עדיין הוא בנק פרטי

דוד ביטן:  והוא לא, הוא לא רוצה

דוד ביטן:  הוא לא רוצה לפתוח מסיבות א', ב', ג'

דוד ביטן:  זה לא חובה מבחינתו

דוד ביטן:  כי היא אומרת - - -     

שלום דנינו: תראה, בנק - - -     

דוד ביטן: תגידי לי, בנק הדואר לא מחויב לפתוח

שירלי אבנר: בנק הדואר אנחנו לא מפקחים

דוד ביטן: לא, אבל הוא פותח, אבל מידיעה אישית, הוא פותח לא לאנשים פרטיים, אלא לעסקים הוא פותח?     

שלום דנינו: לא, זה רק על בסיס מזומן

שלום דנינו:  יש כסף אתה מוציא, אין אתה לא מוציא

דוד ביטן: נו, ברור

דוד ביטן:  אבל אתה אמרת, הוא לא חייב לתת אשראי

דוד ביטן:  גם הבנק עצמו לא חייב לתת אשראי

שלום דנינו: לא, אני מסכים

שלום דנינו:  אני אומר בטח - - -     

דוד ביטן: זה איזון ראוי לדעתי

דוד ביטן:  לא צריך להגזים, עוד פעם

שלום דנינו: עסק לא ילך לשם

שלום דנינו:  וצריך תמיד לקחת בחשבון שהבנקים בישראל הם לא עסקים פרטיים במאה אחוז

שלום דנינו:  הם בנקים שמעורב בהם פה אלמנט לאומי ובטח כשקרה האסון שקרה ולמדינת ישראל יש שם השקעות גדולות

דוד ביטן: בנתיים מכרו את כל הבנקים

דוד ביטן:  גם הבנקים האלה, חוץ מבנק אחד שעדיין לא מכרו אותו עד הסוף, זה בנק לאומי אני חוב

שלום דנינו: ואני חושב שהם מחויבים לכל אזרח, לכל עסק, לפתוח לו חשבון

שלום דנינו:  ואז מייתרים את הדיווח

דן אילוז: אבל שוב, דוד, אני רוצה גם למנוע מצב שבו פותחים בנק, אבל עושים לו, פותחים לו חשבון בנק ועושים לו כל מיני הגבלות

דוד ביטן: ברור

דוד ביטן:  אבל אם זה ייפתר מול בנק ישראל, לא יעשו לו את ההגבלות

דן אילוז: אז אני אומר, אם לפי הרישיון הוא - - -     

שירלי אבנר: אתה הופך את הבנק, אתה הופך את הבנק לגוף שבוחן את הכליות ואת הרגולציה שחלה על אותו גוף

שירלי אבנר:  זה לא רלוונטי

דוד ביטן: בנק ישראל?     

דן אילוז: להיפך, יש רישיון

דן אילוז:  אני לא רוצה שהוא יבחן, אני רוצה הוא ייקח כמו שהרישיון

שירלי אבנר: אבל מעבר לזה, זה גם במרבית המקרים באמת לא רלוונטי

דוד ביטן: לא, לא, זו התערבות, ברגע שאתה מחייב אותו לפתוח - - -     

דן אילוז: אתה - - -     

דוד ביטן: לא, זו התערבות מוגזמת

שירלי אבנר: הרישיון הוא לא רלוונטי

דוד ביטן: הנה, עכשיו אני איתך

דוד ביטן:  אני אומר, האיזון פה הוא ראוי

דוד ביטן:  ראוי, לא צריך להגזים

רועי פולקמן: יושב הראש, תראה, יש להבנתי, ותקן אותי, יתקנו אותי בנק ישראל: יש גופים היום שהם פטורים, כלומר, שזה אוטומטי

רועי פולקמן:  נכון? שיש להם, אני שואל את בנק ישראל

רועי פולקמן:  חברות ביטוח וכו', הגופים הגדולים, אין שיקול דעת לבנק

רועי פולקמן:  זה מוגדר סעיף פטור

רועי פולקמן:  נכון? פטור לבנק

רועי פולקמן:  דווקא להקל על הבנקים במקרה הזה

דוד ביטן: איזה?     

רועי פולקמן: שיש גופים פיננסיים שלא מחייבים אותם בבדיקה

רועי פולקמן:  אפשר, הבנק מחויב לפתוח בלי לבדוק

גלי כספרי: הבנק לא פותח, הבנק לא פותח חשבון בלי לבדוק את הלקוח שלו

רועי פולקמן: לא, אם זה חברת ביטוח רוצה לעשות - - -     

דוד ביטן: רגע סליחה, מאיזה בנק את?     

גלי כספרי: גלי כספרי, איגוד הבנקים

דוד ביטן: איגוד הבנקים

דוד ביטן:  דיברו איגוד הבנקים, לא? אתם שניים?      

גלי כספרי: שניים

גלי כספרי:  אפילו יותר

דוד ביטן: יפה

רועי פולקמן: כן, בסדר

רועי פולקמן:  מה שאני בא, מה שאני בא ואומר יש היום הגבלות על הבנקים בנושא חוק הלבנת הון על סכומים

רועי פולקמן:  כאן הבנקים עושים, כי הם אומרים אנחנו חשופים פה

רועי פולקמן:  אני מבין את העמדה הזאת

רועי פולקמן:  יכול להיות שצריך להגדיר שגופים מפוקחים, קודם כל אני, יש פה מתווה סביר

רועי פולקמן:  אבל, אפשר היה להגיד שגופים מפוקחים, שיש להם רישיון, אז אתם פוטרים את הבנקים מהחובה הזאת

רועי פולקמן:  היום אתם נותנים פטור מסכום מסוים או מעל סכום מסוים

רועי פולקמן:  תגדירו שאתם מאפשרים לגוף שהוא גוף פיננסי מפוקח, עם רישיון, שאתם לא מאפשרים את זה

רועי פולקמן:  כאילו, יש פה איזה בירוקרטיה קצת לא, קצת לא

רועי פולקמן:  דרך אגב, הבנקים עושים כאן כי אתם במידה מסוימת מחייבים אותם

רועי פולקמן:  אתם מחייבים אותם בגלל צו הלבנת הון

שירלי אבנר: לא הייתה נכונות לפטור את הבנקים מאחריות בצורה כזאת

רועי פולקמן: אז למה? למה אם יש חברה עם רישיון, למה אתם צריכים, למה הבנק צריך להיות רגולטור?     

שירלי אבנר: זו שאלה שצריך להפנות למשרד המשפטים או - - -     

דוד ביטן: מה רצית להגיד?     

גלי כספרי: אני מאיגוד הבנקים, כאמור

גלי כספרי:  קודם כל, המדינה קבעה שהבנקים יהיו שומרי סף בכל העולם הזה של המלחמה בהון השחור ובהלבנת הון

גלי כספרי:  מתוקף זה יש על הבנקים אחריות מאוד כבדה, כולל גם סנקציות פליליות

רועי פולקמן: ברור

גלי כספרי: זה לא כל כך ברור מהדברים שנאמרו כאן

גלי כספרי:  כולל סנקציות פליליות על עובדי הבנקים בכל הקשור לפתיחת חשבונות ולפעילות של גופים פיננסיים

דוד ביטן: טוב, הבנו

גלי כספרי: כאמור, יש אחריות, כולל אחריות פלילית וסנקציות

דוד ביטן: הבנו, הבנו, בסדר

דוד ביטן:  הולכים אתכם בעניין הזה

דוד ביטן:  אין בעיה

דוד ביטן:  אבל - - -     

גלי כספרי: אבל יש נקודה אחת שהיא חשובה

גלי כספרי:  תראו, הבנקים כשהם פותחים חשבון הם מחויבים לבקש כל מיני מסמכים מאותה חברה

גלי כספרי:  מיהם בעלי המניות, מיהם בעלי השליטה, מה מבנה האחזקות, מה הרישיון, איך הם מתכוונים לפעול - - -     

דוד ביטן: טוב

גלי כספרי: רגע, רגע, רגע

דוד ביטן: אבל זו לא הסיבה היחידה הלבנת הון

גלי כספרי: לא, לא

גלי כספרי:  רגע, רגע

גלי כספרי:  תן לי רק נקודה, נקודה ביחס - - -     

דוד ביטן: יש גם עוד סיבות לא לפתוח חשבון בנק

גלי כספרי: אבל זו הסיבה העיקרית

גלי כספרי:  על זה אנחנו מדברים פה

גלי כספרי:  יש נקודה אחת חשובה בנוסח של החוק

גלי כספרי:  הנוסח של החוק מדבר על שלושה חודשים מיום מתן הבקשה לפתוח חשבון

גלי כספרי:  הבעיה היא שיום מתן הבקשה הוא לא המועד הנכון לספור ממנו

גלי כספרי:  משום שאחרי שהחברה מבקשת את הבקשה הזאת הבנק מבקש את כל המסמכים האלה

גלי כספרי:  ולכן אנחנו מבקשים שהספירה תהיה ממועד קבלת האסמכתאות המבוקשות על ידי הבנק

דוד ביטן: אבל אני חושב בכלל, טוב שהפנית את תשומת ליבי

דוד ביטן:  שלושה חודשים זה יותר מידי זמן, בלי קשר

גלי כספרי: שלושה חודשים אי אפשר לבדוק את הדברים האלה

גלי כספרי:  מיהם בעלי המניות, מה החברה הזאת עושה

דוד ביטן: לא, לא, שלושה חודשים זה המון זמן

גלי כספרי: לא כשהלקוחות האלה צריכים להביא את המסמכים לבנק

דוד ביטן: בסדר

גלי כספרי: הם לא מביאים בתקופה הזאת

דוד ביטן: אין שום בעיה

דוד ביטן:  שיהיה, אבל שלושה חודשים זה הרבה

דוד ביטן:  מיום שהמציאו את כל המסמכים זה בסדר

דוד ביטן:  תיקון נכון, אבל לא שלושה חודשים

מיכאל בן דהן: אני אגיד שנייה שכן יש כאן, אני אשמח להתייחס לזה

אליהו ברוכי: השאלה אם הם מבקשים את המסמכים אחד-אחד או שהם נמשכים?     

שלום דנינו: חברים, הרבה פעמים זה מסמכים מחו"ל

שלום דנינו:  דווקא מהסיבה הזאת - - -     

דוד ביטן: לא, אין בעיה

דוד ביטן:  אין שום בעיה, שלום

דוד ביטן:  ממועד שהמציאו את המסמכים, זה מקובל

שלום דנינו: אוקיי

דוד ביטן: אבל שלושה חודשים זה המון זמן

שלום דנינו: כי יש עניין לשני הצדדים לפתוח את החשבון ולהפעיל אותו

שלום דנינו:  אלא אם כן יש בעיה עם הניירת

מיכאל בן דהן: אז אני כן רוצה להתייחס להערה הזאת

קריאה: שלושה חודשים מהיום שהם הגישו את הבקשה הראשונה

קריאה:  מתחיל מירוץ של מסמכים

קריאה:  זה לא משנה, ברגע שזה נגמר שלושה חודשים

דוד ביטן: אבל למה שלושה חודשים? זה המון זמן

קריאה: בסדר

קריאה:  אפשר להתווכח על זה

שלום דנינו: ואם הם לא הביאו את המסמכים - - -     

מיכאל בן דהן: לא, אני אגיד שאנחנו קבענו את זה מרגע הפנייה, כי כן יש פרקטיקה מסוימת בשוק שבה מבקשים עוד ועוד מסמכים

מיכאל בן דהן:  ויכול, תהליך כזה יכול לקחת כמה חודשים

דוד ביטן: ולא מסתיים אף פעם

מיכאל בן דהן: אז אנחנו כן רוצים לשים איזה שהוא דד ליין

גלי כספרי: המסמכים האלה נועדו אבל - - -     

דוד ביטן: טוב

מיכאל בן דהן: ואם הבנק לא קיבל את כל המסמכים מהגוף הפיננסי הוא יכול להגיד לבנק ישראל לא פתחתי כי לא קיבלתי את המסמכים

דן אילוז: גם צריך לזכור שזה דיווח לבנק ישראל

דן אילוז:  זה לא עכשיו כאילו דרמה

דוד ביטן: ממועד הפנייה

דוד ביטן:  אז תכתוב, הפנייה הראשונה

דוד ביטן:  כתבתם הפנייה באופן כללי

מיכאל בן דהן: נחדד את זה

דוד ביטן: בסדר, אנחנו מדברים על זה

דוד ביטן:  בישיבה הבאה תכניסו את זה

דוד ביטן:  רק תגידו את זה עכשיו

עמיהוד שמלצר: את רוצה להגיד? אני רוצה להכניס שני תיקונים, אז זה תיקון אחד שאנחנו נרצה להכניס

עמיהוד שמלצר:  אבל תיקון נוסף - - -     

דוד ביטן: שמה? מפנייה ראשונה

עמיהוד שמלצר: התיקון שמה שאדוני אומר זה בנוגע לשינוי המילה "הפנייה"

עמיהוד שמלצר:  אנחנו רוצים לשנות את זה ל-"ממועד הגשת הבקשה הראשונה של הגוף הפיננסי לפתיחת חשבון עובר ושב במטבע ישראלי וניהולו אצל התאגיד הבנקאי"

עמיהוד שמלצר:  כל מה שהוא אומר פה זה ממועד הבקשה הראשונה שלך

עמיהוד שמלצר:  אתה הגשת בקשה, זה לא ממועד שהגשת בקשה מלאה

דוד ביטן: ומה זה שלושה חודשים?      

עמיהוד שמלצר: שלושה חודשים מהמועד הזה

דוד ביטן: וזה נראה לך סביר שלושה חודשים?     

מיכאל בן דהן: אנחנו, מה שאנחנו רוצים להגיד שלושה חודשים זה תאריך שבו אנחנו כבר רוצים להבין למה

מיכאל בן דהן:  זה לא סביר בעינינו שלושה חודשים, בגלל זה הוא צריך לדווח

מיכאל בן דהן:  פחות מזה אנחנו עוד מבינים שיש כאן העברת מסמכים של דברים טיפה יותר מורכבים

מיכאל בן דהן:  וזה הזמן הנכון שראינו לקבוע

גלי כספרי: בעינינו, שוב, שלושה חודשים מיום הגשת הבקשה, הפנייה הראשונה, זה פשוט פרק זמן לא הגיוני

גלי כספרי:  זה יביא לדיווחים מיותרים, דיווחים לא נכונים

גלי כספרי:  אתם יוצרים בעיה במקום לפשט את כל הנושא הזה

דוד ביטן: אבל אני אגיד למה זה, בסדר? כי שלושה חודשים זה יותר מידי זמן

דוד ביטן:  אז אם אנחנו לא נוגעים בשלושה חודשים, אז גם אם עבר חודש ממועד הפנייה הראשונה זה לא נורא

דן אילוז: וגם שוב, זה דיווח

דוד ביטן: הבנת? ככה אני לא אתקן לך את השלושה חודשים

דוד ביטן:  אשאיר אותם

דוד ביטן:  מצד שני, אלך עם האוצר על הפנייה הראשונה

דוד ביטן:  ואז זה נשמע סביר

דוד ביטן:  בסדר?     

גלי כספרי: אז אם כבר, ההיגיון אומר שעדיף לעשות ממועד הגשת המסמכים ולקצר קצת את השלושה חודשים

דוד ביטן: אבל את יכולה פתאום לבקש עוד מסמך ובנתיים זה לא ייגמר אף פעם

גלי כספרי: תראה, הבנקים לא מבקשים מסמכים כי הם נהנים מזה

דוד ביטן: הבנת את העניין? לא משנה

דוד ביטן:  אבל אנחנו מדברים על חוק כרגע

דוד ביטן:  והחוק יותר הגיוני שזה יהיה ממועד הבקשה הראשונה ושלושה חודשים - - -      

טיבי רבינוביץ: אבל אם מצד שני, אדוני, הפונה לא מביא את המסמכים?     

דן אילוז: אז כמובן שזה סירוב סביר

שלום דנינו: מדווחים חוסר מסמכים

דוד ביטן: אתה מדווח שאתה לא נותן שירות, כי לא, לא הומצאו כל המסמכים

דוד ביטן:  היא אומרת זה דיווח מיותר, יותר מידי

דוד ביטן:  זה לא קורה כל הזמן

דוד ביטן:  כמה כבר זה קורה?      

עמיהוד שמלצר: תיקון נוסף שאנחנו נבקש אדוני זה אחרי, אחרי המילה בסעיף קטן (2), מה שאנחנו, התחלת הסעיף קטן זה "סירב תאגיד בנקאי לתת את השירות המנוי בסעיף קטן (א)(2) כשהכוונה היא לפתיחת חשבון עובר ושב

עמיהוד שמלצר:  אנחנו רוצים להכניס פה את המילים "לרבות חשבון עבור לקוחותיו"

עמיהוד שמלצר:  הגופים הפיננסיים לעיתים יש להם חובה לשמור את הכספים של הלקוחות שלהם בחשבון אחר, נפרד

עמיהוד שמלצר:  יש חשבון אחד של הגוף הפיננסי וחשבון נפרד שהוא שומר עבור הלקוחות שלו

עמיהוד שמלצר:  ואנחנו רוצים שגם בהקשר הזה תוטל חובה לדווח אם יש סירוב

שירלי אבנר: אבל צריך לחדד שזה לקוחות הגוף הפיננסי

עמיהוד שמלצר: לקוחות הגוף הפיננסי

דוד ביטן: גם על זה אתה רוצה דיווח?     

עמיהוד שמלצר: כן

עמיהוד שמלצר:  כי זה חלק מהפעילות

עמיהוד שמלצר:  יש חלק, יש רגולציה שדורשת מהגוף הפיננסי לפתוח חשבון עבור לקוחותיו

עמיהוד שמלצר:  זאת אומרת, להפריד את הכספים שלו מהכספים שהוא שומר עבור לקוחותיו

דן אילוז: אז אתה אומר לגוף פיננסי - - -     

עמיהוד שמלצר: אנחנו רוצים את שתי הפעילויות האלה

דן אילוז: - - - או לקוחותיו

עמיהוד שמלצר: או לקוחותיו של הגוף הפיננסי

עמיהוד שמלצר:  נכון

דוד ביטן: אבל כמה, כמה יש כאלה, דרך אגב?     

עמיהוד שמלצר: יש

עמיהוד שמלצר:  עכשיו גם בחקיקה הבאה שאנחנו מקדמים

גלי כספרי: מה זה? חשבונות נאמנות?     

דוד ביטן: כמה גופים פיננסיים יש שיש בהם?     

עמיהוד שמלצר: יש חוקים שדורשים את זה כחשבון נאמנות ויש חוקים שלא מגדירים את זה כחשבון נאמן

שירלי אבנר: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים למשל מחייב חברת תיווך באשראי לפתוח חשבון נאמנות

שירלי אבנר:  במסגרת החקיקה של חוק ההסדרים יש את חברות התשלומים שיפוקחו על ידי רשות ניירות ערך והם יחויבו לפתוח חשבונות יעודיים, שהם כמו נאמנות

דוד ביטן: הבנתי

דוד ביטן:  טוב, תמשיך לקרוא

דן אילוז: זה נאמנות כללית או נאמנות ספציפית ללקוח?     

עמיהוד שמלצר: זה תלוי ברגולציה שחלה על אותו גוף

שי אבו: אם זה על שם הלקוח זה פוגע לו בדירוג האשראי

שי אבו:  עודף חשבונות פוגע בדירוג האשראי

עמיהוד שמלצר: אני לא מתייחס עכשיו לרגולציה שחלה על הגופים הפיננסיים

דוד ביטן: לא אמרת שאתה אחראי על אלה שמשלמים 66 שקלים?     

שי אבו: אני יודע גם דברים אחרים

דוד ביטן: איך הגעת לזה?     

שי אבו: אל תדאג, הכל בסדר

שירלי אבנר: זה לא נחשב, לצורך חוק נתוני אשראי זה לא נחשב חשבון של הלקוח

שירלי אבנר:  רק לחדד

שי אבו: הפעם אני בכובע של, אני אגיד שאני בכובע - - -     

דוד ביטן: אתה מחליף כובעים כל הזמן?     

שי אבו: כן, אין לי בעיה

שי אבו:  אני בכובע של אחד שמרכז את תחום הפיננסי בדן אמפריס, נושא של דירוג אשראי והנושא הזה קרוב לליבי

שי אבו:  חשוב שיידעו את זה

שי אבו:  שני חשבונות פוגעים

דוד ביטן: בבקשה

ורד קירו זילברמן: אוקיי

ורד קירו זילברמן:  יש כמה הערות של הייעוץ המשפטי של הכנסת

ורד קירו זילברמן:  קודם כל, להבהיר שההתייחסות היא לזה שבכל מקרה התאגיד הבנקאי צריך להודיע גם אם הוא סובר שזה סירוב סביר

ורד קירו זילברמן:  עכשיו, הסעיף הזה, כפי שהוא, נכנס לתוך המסגרת של הסנקציות הפליליות

ורד קירו זילברמן:  ולכן החלטה הייתה של הממשלה וזה פשוט לא הוקרא

ורד קירו זילברמן:  אבל אני רוצה להפנות את תשומת הלב שבהמשך אנחנו או הם, הממשלה, מבקשת להוסיף תיקון ולהחריג את הסעיף הזה מהסנקציות הפליליות

ורד קירו זילברמן:  זאת אומרת שאם בנק לא דיווח, אז לא תהיה עליו סנקציה פלילית

ורד קירו זילברמן:  לגבי סנקציות אחרות אז אני לא יודעת

דוד ביטן: רגע

דוד ביטן:  ומה יקרה אם הוא לא דיווח? אז איזה סנקציה יקבל? אז למה שידווח?      

אליהו ברוכי: אז בשביל מה אנחנו יושבים פה?     

דוד ביטן: את עושה צחוק או מה? לא הבנתי

ורד קירו זילברמן: לא, לא, לא

ורד קירו זילברמן:  לא, רגע

ורד קירו זילברמן:  אני רוצה רק להגיד - - -     

דן אילוז: לא, צריך סנקציה לא פלילית

ורד קירו זילברמן:  שנייה, שנייה

ורד קירו זילברמן:  אני רוצה רק להגיד שבפועל האפקטיביות של הסנקציות הפליליות, בטח כלפי בנקים, היא פחותה

ורד קירו זילברמן:  אז לכן הם רצו לשקול אפקטיביות אחרת

דוד ביטן: אין בעיה, תני קנס

דוד ביטן:  אם הוא לא דיווח, יקבל קנס

שירלי אבנר: יש, יש עיצומים כספיים

דוד ביטן: כמה עיצום כספי? אם הוא לא מדווח הוא מקבל עיצום כספי?      

ורד קירו זילברמן: הוא יכול לקבל

דוד ביטן: מה זה יכול?     

ורד קירו זילברמן: על הוראה של הפרות אפשר להטיל עיצומים כספיים בסכומים לא מבוטלים

אליהו ברוכי: איך בנק ישראל ידע מזה בכלל?     

דן אילוז: לא, אבל הוא מדווח לבנק ישראל

דן אילוז:  זה כל, זה כל הסעיף

אליהו ברוכי: אבל הוא לא ידווח

דן אילוז: אה, אתה אומר - - -     

אליהו ברוכי: אם הוא לא ידווח, איך תדעו מזה?     

מיכאל בן דהן: לא, הוא ידע מהגוף הפיננסי

אליהו ברוכי: לא, אבל הוא מקודם אמר שהגוף הפיננסי לא רוצה לדווח

דוד ביטן: טוב רבותיי, אין את זה בעיצומים הכספיים כסעיף לעיצום הכספי

דוד ביטן:  אין את זה

דוד ביטן:  תכניסי שאם אין דיווח אז זה נכלל בעיצום הכספי

אליהו ברוכי: אבל מי ידווח לבנק?     

דוד ביטן: לא, אז יש לקוח, הוא יכול לדווח

שירלי אבנר: יש ביקורות גם

דוד ביטן: לא, לא, אתם הוצאתם את זה מהפלילי, תכניסו את זה לעיצום

שירלי אבנר: בעיצומים כספיים, במחילה, אני צריכה גם את הבחינה מול משרד המשפטים

דוד ביטן: אז תחליטי

דוד ביטן:  מה אתם רוצים? לא הבנתי

דוד ביטן:  אתם ביקשתם לתקן, אז תכניסו גם את העיצום הכספי

דוד ביטן:  חוסר דיווח לפי הסעיף הזה שייכנס לעיצומים הכספיים

שירלי אבנר: אנחנו נבחן את זה

דוד ביטן: אתם יודעים מה? לא, שאם הבנק באופן שוטף עושה טעויות בדיווח

דוד ביטן:  אם הוא לא דיווח פעם אחת בשנה, אין מה לעשות, לא צריך להגזים

דוד ביטן:  אבל אם הוא באופן קבוע לא מדווח, אז זה בעייתי

ורד קירו זילברמן: והערה אחרונה שהיא הערה ניסוחית

ורד קירו זילברמן:  יש פה הגדרה חדשה לחברת תשלומים, כהגדרתה בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום זה חוק שנדון במקביל

ורד קירו זילברמן:  אז רק להפנות את תשומת הלב שאנחנו נצטרך לעשות פה איזה שהיא עבודה משפטית כדי לסנכרן בין השניים

דוד ביטן: איפה, אצלנו?     

ורד קירו זילברמן: כן

ורד קירו זילברמן:  כן

ורד קירו זילברמן:  זה בסדר

דוד ביטן: בסדר, תעשי מה שצריך

דוד ביטן:  אין בעיה

דוד ביטן:  זה הערות משפטיות

ורד קירו זילברמן: כן, בסדר

ורד קירו זילברמן:  זהו, סיימתי

דוד ביטן: טוב, תמשיך לקרוא

אליהו ברוכי: רק שאלה קטנה

אליהו ברוכי:  מי יקבע מה זה הסביר או לא הסביר? שהבנק - - -     

עמיהוד שמלצר: זה או המפקח על הבנקים ואם זה יגיע לבית משפט אז בית משפט

עמיהוד שמלצר:  אבל למפקח על הבנקים יש את הסמכות היום

עמיהוד שמלצר:  להחליט שהסירוב היה סירוב בלתי סביר ולחייב אותו לפתוח את, לפתוח חשבון בנק

שלום דנינו: אתם לא יכולים לקבוע אמות מידה מסודרות

עמיהוד שמלצר: זה משאיר את זה גם, לטוב ולמוטב, זה גם משאיר את זה יותר רחב

דוד ביטן: טוב

עמיהוד שמלצר: זה הסעיף שהסברנו בו בהתחלה שבכל חודש בנק יצטרך לשלוח ללקוח שלו הודעה בערוץ נגיש ומיידי, שזה אומר כמה שיותר מהר וכמה שיותר קל ללקוח לראות את זה

עמיהוד שמלצר:  פעם אחת הוא ישלח לו את הסכום הכולל של העמלות

דוד ביטן: כולל

עמיהוד שמלצר: כן, סכום כולל

עמיהוד שמלצר:  גביתי ממך בחודש האחרון - - -     

אליהו ברוכי: למה אתם מתעקשים - - -     

עמיהוד שמלצר: מה זה?     

אליהו ברוכי: למה אתם מתעקשים שזה לא יהיה עם חלוקה? זו הערה נכונה מה שהעירו פה

עמיהוד שמלצר: אז עוד שנייה אני אתייחס

עמיהוד שמלצר:  אתה רוצה? לא, אני שנייה אסיים ואז אנחנו נענה על שאלות

עמיהוד שמלצר:       אז הדבר השני שהוא ישלח זה כמה ריביות גביתי ממך בחודש האחרון

עמיהוד שמלצר:  והכנסנו את זה לסעיף הכללי של סעיף קטן, של סעיף 5(א) שעוסק בכלל - - -     

דוד ביטן: היום אבל כל שלושה חודשים הוא שולח את זה

עמיהוד שמלצר: היום כל שישה חודשים

דוד ביטן: שישה חודשים?     

עמיהוד שמלצר: כל שישה חודשים

עמיהוד שמלצר:  זה קבוע היום בסעיף 5(א) לחוק הבנקאות, שירות ללקוח

עמיהוד שמלצר:  אדוני כנראה גם כן לא ראה את זה, גם אני לא

עמיהוד שמלצר:  ולא מודע להוראה הזאת ולכן בין היתר אנחנו - - -     

דוד ביטן: למה? מקבלים את זה בדוח

עמיהוד שמלצר: מקבלים, אבל - - -      

מיכאל בן דהן: אז פה יש באמת שלושה אלמנטים מרכזיים

אליהו ברוכי: אני לא מודע להוראה הקודמת

אליהו ברוכי:  אני שואל למה להוראה הזאת אני כן אהיה מודע?     

מיכאל בן דהן: כי יש פה שלושה אלמנטים מרכזיים - - -     

דוד ביטן: הם סומכים עליך

מיכאל בן דהן: שחשובים לנו

דוד ביטן: בחייאת דינאק

דוד ביטן:  אנשים לא יודעים לקרוא את הנייר הזה

דוד ביטן:  שולחים לך ניירות

דן אילוז: שיירשמו להם בממוצע איפה הם עומדים ביחס לכלל, יהיה להם יותר פשוט

שלום דנינו: רק שנייה

שלום דנינו:  אתה רואה שהוא אומר שזה עם הוראה פעם בחצי שנה שאמרתי לו לשלוח S

שלום דנינו: M

שלום דנינו: S, לא מקבלים

מיכאל בן דהן: לא, לא S

מיכאל בן דהן: M

מיכאל בן דהן: S

דוד ביטן: לא S

דוד ביטן: M

דוד ביטן: S, בדואר

דן אילוז: איזה הנעה לפעולה יש פה בדבר הזה? איזה הנעה לפעולה?     

דוד ביטן: בדואר שולחים את זה

דן אילוז: הנעה לפעולה שהוא יראה איפה עומד הממוצע

דן אילוז:  שהוא ידע שיש בנקים אחרים שהם יכולים להתחרות

אליהו ברוכי: זו שאלה נוספת

אליהו ברוכי:  דיברתי, אני - - -     

מיכאל בן דהן: אני כן רוצה להסביר

מיכאל בן דהן:  יש פה את האלמנטים המרכזיים

מיכאל בן דהן:  דבר ראשון, אנחנו רוצים שזה יהיה פשוט

מיכאל בן דהן:  מאוד מאוד חשוב לנו שלא, ברגע שאנשים פוגשים הרבה מאוד מידע פיננסי, עמלות ערוץ ישיר, המרות מט"ח, שיעורי המרה, ניירות ערך

מיכאל בן דהן:  כל מיני מושגים שלא מאוד מוכרים לציבור, הם ישר נרתעים ומתעלמים מההודעה הזאת

מיכאל בן דהן:  גם אני, אני גם אשם בדבר

שי אבו: זה יחליף את תעודת הזהות הבנקאית או שזה יהיה בנוסף?     

מיכאל בן דהן: זה יהיה בנוסף, כן

מיכאל בן דהן:  ברור שזה בנוסף

שי אבו: אז שלא יהיה עומס מטורף

מיכאל בן דהן: אז מאוד חשוב לנו שזה כן יהיה פשוט וברור ומובן ללקוחות

מיכאל בן דהן:  ובגלל זה אנחנו מבקשים שיהיה רק הסכום הכולל של העמלות ושל הריביות

מיכאל בן דהן:  עוד דבר שחשוב לנו שזה יהיה כל חודש

מיכאל בן דהן:  אנחנו לא רוצים שיפגוש פעם בשנה, חצי שנה

מיכאל בן דהן:  אנחנו רוצים כמו שאני מקבל חשבונית חודשית כמה שילמתי על הסלקום טי

מיכאל בן דהן: וי לצורך העניין, על מכשיר הטלוויזיה, כך אני אקבל גם על הבנק

מיכאל בן דהן:  אני אדע כל חודש כמה שילמתי

אליהו ברוכי: זה יכול גם על חברות אשראי ועמלות המרה? אם כבר

דוד ביטן: הסכום הכולל של, מה עם אחוז הריבית?      

מיכאל בן דהן: אז פה אנחנו מדברים על כמה כסף לקחו ממני

דוד ביטן: הבנתי

דוד ביטן:  אבל אם כבר אתה שולח לו הודעה, תגיד לו חייבתי אותך בריבית החודש לפני - - -     

מיכאל בן דהן: אבל זה יכול להיות כבר מאוד מורכב

מיכאל בן דהן:  כי אז הם באים, יגידו לך 'אוקיי, יש לנו את ההלוואה של חריגה מחשבון עו"ש', שזה בעצם האוברדרפט

דוד ביטן: למה לא? אבל זה מידע

דוד ביטן:  לא?      

דן אילוז: על הריביות שיפרטו

דן אילוז:  אבל היא הנותנת - - -     

דוד ביטן: לא שלא נדע? גביתי 1,000 שקלים ריבית

דוד ביטן:  אבל תדע לך שהריבית הייתה 2

דוד ביטן: 4% החודש

שי אבו: אולי 17%

דוד ביטן: יכול להיות

מיכאל בן דהן: אני אגיד, זה יכול מאוד בקלות הדברים האלה - - -     

אליהו ברוכי: כבוד יושב הראש, שתהיה הודעה כזאת

דוד ביטן: עמלות בסדר, אי אפשר לתת את כל העמלות באותה הודעה

דוד ביטן:  אבל ריבית לפחות זה

מיכאל בן דהן: אבל גם כאן - - -     

אליהו ברוכי: אבל גם הריבית, שיפרטו על ההלוואה ככה, על העו"ש ככה, על ההלוואה של המשכנתה ככה

אליהו ברוכי:  שיהיה - - -     

דוד ביטן: כן, אתה רוצה איך שכנעת אותנו שאתה רוצה שיידעו? תן שקיפות כמו שצריך

אליהו ברוכי: שיפרט את זה

מיכאל בן דהן: לא, אני אגיד

דוד ביטן: רגע

אליהו ברוכי: סליחה

אליהו ברוכי:  הוא ילך לחבר שלו או לבנק המקביל, תשמע שילמתי ככה

אליהו ברוכי:  יגיד לו על מה שילמת

אליהו ברוכי:  על הלוואה? על ריבית?     

דוד ביטן: לא, כולל - - -      

אליהו ברוכי: על מה? על מה אתה עושה את זה?     

מיכאל בן דהן: אני כן רוצה לחדד, שנייה, שני דברים פה

דוד ביטן: מה, למה אתה מתנגד לזה? לא הבנתי

מיכאל בן דהן: אני לא, אני חושב מקצועית

דוד ביטן: מה אתה נלחם על כלום?     

מיכאל בן דהן: לא, אני חושב - - -     

דוד ביטן: אתה תכתוב פה הסכום הכולל וכן שיעורי הריבית ששולמו

דוד ביטן:  זה הכל

מיכאל בן דהן: אני אגיד, מקצועית אני חושב, ובאמת אחרי שאני, אנחנו מתעסקים בנושא הזה הרבה מאוד זמן לגבי הכלה פיננסית אוריינות פיננסית, השקיפות ללקוחות

מיכאל בן דהן:  זה מרתיע את האנשים להסתכל על, על אובר מידע

דוד ביטן: מה, מה מרתיע פה? לא הבנתי

דוד ביטן:  עכשיו אתה יודע מה?          

דן אילוז: אני אוסיף משהו אדוני

דן אילוז:  את המידע הזה יש לך בתעודת זהות הבנקאית

דוד ביטן: מה מרתיע, מה?      

דן אילוז: יש את המידע הזה

דן אילוז:  המידע הזה גם אמור להיות - - -     

דוד ביטן: לא, הגזמתם עכשיו

דוד ביטן:  באמת הגזמתם

קריאה: ההיפך, שם זה ייתן לו דרייב להנעה ולמה לא רכיב על חברות אשראי כבר?     

מיכאל בן דהן: אני כן רוצה לחדד

דוד ביטן: - - - על בנקים

מיכאל בן דהן: בתוך ההודעה הזאת אנחנו גם כתבנו בדברי ההסבר לחקיקה שאנחנו מאפשרים לשים איזה שהוא לינק שהלקוח יוכל לברר יותר טוב על מה הוא שילם

מיכאל בן דהן:  ההודעה עצמה תהיה מאוד מאוד פשוטה

דן אילוז: אבל זה צריך גם להנגיש את המידע

דן אילוז:  לא רק - - -     

שלום דנינו: אני יכול להציע הצעה? אני יכול להציע לכם הצעה, חברים

דן אילוז: נראה לי זה המפתח

שלום דנינו: אולי כל נתון - - -     

דן אילוז: לדרוש שיהיה את הלינק הזה

דן אילוז:  ואז יהיה פירוט בלינק

דן אילוז:  אבל כן אני - - -     

שלום דנינו: אולי כל נתון - - -     

דוד ביטן: איזה לינק? מה לינק? הוא שולח לך בדואר נגיד

דוד ביטן:  אז הוא כותב

דוד ביטן:  מה הבעיה לכתוב כמה ריבית? אני לא מבין מה הם מתנגדים

דוד ביטן:  אתם מתנגדים לזה?     

שלום דנינו: אוצר, אולי כל נתון - - -     

דוד ביטן: רגע, רגע, שלום, בוא נשמע רגע

דוד ביטן:  הבנקים מתנגדים לזה שיכתבו את שיעורי הריבית?     

גלי כספרי: תראו, קודם כל ברמה העקרונית: ברמה העקרונית יש כבר היום דוחות שבין השאר דיברת על ריבית אוברדרפט

גלי כספרי:  כל רבעון הלקוח מקבל הודעה עם שיעור הריבית שהוא משלם על המסגרת

דוד ביטן: מה זה? נו, בחייכם

דוד ביטן:  איזה הודעה?          

דן אילוז: רוב הציבור לא יודע כמה הוא משלם ריבית על האוברדרפט, זה נתון

דן אילוז:  אפילו זה מוסתר בחלק מהבנקים

דוד ביטן: אתם יושבים בבנק, יודעים הכל

דוד ביטן:  אנחנו לא יודעים כלום

שלום דנינו: דוד, אני רציתי להציע ככה: אוצר, אם אפשר את העמלות העיקריות כל אחד ב-S

שלום דנינו: M

שלום דנינו: S נפרד

דן אילוז: הנה, חברות האשראי אומרות שאין התנגדות

דן אילוז:  למה שלא יכלילו גם אותם?     

שלום דנינו: ואז הכל בולט וכל אחד לוקח את מה שהוא מעוניין

קריאה: זה קיים ב- statement

דן אילוז: אז ב- statement תוסיפו את זה גם כן לציבור הרחב שיידע

מיכאל בן דהן: שוב אני אגיד

מיכאל בן דהן:  גם אנחנו חשבנו הרבה מה כדאי להכניס ומה לא

שלום דנינו: שלושה S

שלום דנינו: M

שלום דנינו: S-ים

מיכאל בן דהן: עורף מידע בסופו של דבר הוא לא, הוא גורם לרתיעה

דוד ביטן: לא, לא

דוד ביטן:  את סכומי העמלות, סכומי העמלות, סכום כולל פעם בחודש זה בסדר

דוד ביטן:  אבל שיעור הריבית חייב להיות

דן אילוז: הריביות זה מה שאנחנו מבקשים

מיכאל בן דהן: אנחנו נבדוק את זה ואנחנו חוזרים עם תשובה

דוד ביטן: כן

דוד ביטן:  קוד 99

דן אילוז: לא קוד, לובי

דוד ביטן: אין, נכנס לי לראש קוד 99

רחלי בינדמן: סבבה, זה בסדר

רחלי בינדמן:  אז קודם כל, כמו שאתה כותב, נכתב פה בדברי ההסבר, אין מניעה להפנות את הלקוח

רחלי בינדמן:  אז שתהיה חובה להוסיף לינק, שבלינק הזה יהיה את הפירוט כל סוג עמלה

דוד ביטן: אבל אם את מקבלת בדואר אין לינק

רחלי בינדמן: רגע, אז בוא, אז רגע

דוד ביטן: רק אם את מקבלת את זה בווטסאפ, אני יודע מה?     

רחלי בינדמן: אבל הסעיף מנוסח פה "תקשורת מיידית ונגישה באופן המיטבי ביותר"

רחלי בינדמן:  זאת אומרת, ההנחה היא שלרוב האנשים לפחות זה לא יישלח בדואר, אלא יישלח ב-S

רחלי בינדמן: M

רחלי בינדמן: S

דן אילוז: תלוי באיזה מגזר

רחלי בינדמן: נכון

דוד ביטן: חרדים אין להם חוץ מזה

רחלי בינדמן: נכון

רחלי בינדמן:  אבל גם יכולה להיות, אולי אם זה בלאו הכי במכתב, אז נראה לי שהפירוט הוא לא הבעיה כאן

רחלי בינדמן:  לפי מה שהבנתי הבעיה בפירוט זה כשזה מגיע ב-S

רחלי בינדמן: M

רחלי בינדמן: S ורוצים שיהיה מוצג מס' 1

רחלי בינדמן:  אז לפחות שיהיה שם לינק ובלינק הזה יהיה את הפירוט, כמו שביקשת גם אתה, אדוני יושב הראש, את שיעור הריבית

רחלי בינדמן:  שיעור הריבית - - -     

דוד ביטן: כן, שיעור הריבית יהיה, נו, חבל על הוויכוח

רחלי בינדמן: בסדר

רחלי בינדמן:  אבל בנוסף הזכירו כאן הטבה בעצם שנגמרת

רחלי בינדמן:  הטבה שמתחדשת

רחלי בינדמן:  והלקוח הוא לא מיודע שנגמרת לו ההטבה

רחלי בינדמן:  אז זאת גם בעיה שאנחנו דיברנו על זה בהקשר אחר

רחלי בינדמן:  וצריך בעצם להוסיף באותו פירוט שללקוח הזה עומדת להיגמר ההטבה עוד חודש, עוד חודשיים, עוד שלושה חודשים

שלום דנינו: כן

שלום דנינו:  והוא צריך ליזום

קריאה: שאלה נוספת, האם זה חל גם על עמלות וריביות במשכנתאות השקיפות הזאת?     

דוד ביטן: לא, זה לא

דוד ביטן:  בואו תבינו, זה דובר על בנק מסחרי

דוד ביטן:  בנק משכנתה שולח לך הודעה אחרת

דן אילוז: לא, אבל אם כבר, זה בפנים, השאלה אם יש את ההפרדה או אין את ההפרדה

דוד ביטן: זה חל גם על הבנקים למשכנתאות החוק הזה?      

שירלי אבנר: כן

דן אילוז: לא, זה בפנים

מיכאל בן דהן: העמלות והריביות כוללות את כל - - -     

דן אילוז: כוללות הכל, השאלה אם זה - - -     

דוד ביטן: זה כולל בנק זה?     

מיכאל בן דהן: כן, זה כולל גם

דוד ביטן: בסדר, אז זה חל גם על זה

דן אילוז: השאלה אם זה מפורד או בפנים כולל - - -     

דוד ביטן: אבל בבנק למשכנתאות זה ריבית קבועה כל הזמן

רחלי בינדמן: אבל במטרה שהלקוח יוכל להשוות

דוד ביטן: אין פה הרבה בעיות

קריאה: הלוואי וזה היה ככה

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  עכשיו בעקבות העלאות ריבית

דוד ביטן:  אבל בדרך כלל זה קבוע

דוד ביטן:  פלוס מינוס

רחלי בינדמן: אבל מה הלקוח יכול לעשות עם הודעה עם סכום אחד של עמלות? באמת

רחלי בינדמן:  בואו נדמיין

נופר יעקב: לא, עזבו את one zero

נופר יעקב:  אני אומרת, רגע

דוד ביטן: חבר'ה, אני אגיד לך מה הוא יכול לעשות

דוד ביטן:  אני אגיד לך

נופר יעקב: ברגע שאת רואה מספר, ברגע שאת רואה לנגד עינייך שילמתי החודש 150 שקלים במעלות ו-729 שקלים בריביות את אומרת 'וואו, מה זה?' הדבר הראשון שאת עושה זה הולכת לכל התדפיסים שכבר קיימים, לכל המידע שכבר קיים

נופר יעקב:  אם את לא מוצאת את זה - - -     

רחלי בינדמן: איזה לקוח עושה את זה?     

דוד ביטן: לא, לא, לא

דוד ביטן:  אף אחד

נופר יעקב: אבל שוב, אבל הלקוח לא יודע כרגע

דוד ביטן: רגע, רגע, רגע

נופר יעקב: הוא לא יודע שהוא משלם

דוד ביטן: זה נותן לו בסיס כבר

דוד ביטן:  זה נותן לו בסיס

נופר יעקב: ללכת ולדרוש

דוד ביטן: נגיד, סתם דוגמה, הוא שילם החודש 20 שקלים

דוד ביטן:  מי משלם בחודש 150 שקלים? 20 שקלים נגיד עמלות

דוד ביטן:  זה נותן לו בסיס

דן אילוז: משלמים

דן אילוז:  אם אתה משלם - - -     

דוד ביטן: הוא אומר זה יותר מידי

דוד ביטן:  הוא מצלצל לפקיד שלו בבנק ושואל אותו

נופר יעקב: בדיוק

נופר יעקב:  בדיוק

דוד ביטן: זה לא אומר שעכשיו כל המידע האפשרי אנחנו ניתן לו

דוד ביטן:  זו לא הכוונה

דוד ביטן:  אבל זה מאפשר לו בסיס מסוים של ידיעה שממנו הוא יכול להמשיך הלאה

קריאה: אבל אם אפשר להנגיש כבר במהלך החוק את כל המידע בצורה פשוטה, למה לא לעשות את זה ולפתור את זה עכשיו?             

קריאה: זה כבר לא יהיה פשוט

קריאה:  ואם הולכים לשקיפות - - - נרחיב את זה לכל גוף חוץ בנקאי וחברות אשראי והכל

נופר יעקב: יהיה לינק

נופר יעקב:  יהיה לינק

נופר יעקב:  שיהיה לינק ובתוך הלינק יהיה פירוט של המידע

נופר יעקב:  למה זה לא יכול להיות עם לינק?     

אליהו ברוכי: כבוד יושב הראש, היום אין למי להתקשר בבנק

דן אילוז: אני, אני בעד הלינק

דן אילוז:  אני חושב שזה חכם

אליהו ברוכי: אין למי להתקשר בבנקים היום, זה כבר פסה הדבר הזה

דן אילוז: צריך לחשוב על מגזרים אחרים שאין להם S

דן אילוז: M

דן אילוז: S-ים ולמצוא פתרון אחר

דוד ביטן: החוק הזה מדבר על משהו ספציפי

דוד ביטן:  זה אנחנו בחוק ההסדרים

דוד ביטן:  זה לא שאנחנו עכשיו יכולים - - -     

נופר יעקב: אבל רק חשוב, חשוב שגם כשהמערכת הבנקאית גובה עמלה רבעונית או עמלה שהיא לא על בסיס חודשי, אז שהיא תדע לחלק את החלק היחסי

נופר יעקב:  למשל עמלת הקצאת אשראי היא עמלה רבעונית

דוד ביטן: אבל בשביל זה מדברים פה על סכום עמלות

נופר יעקב: אז סכום, אז בדיוק

נופר יעקב:  אם הם גובים 20 שקלים אז שיציגו חלקי, חלקי, כדי שזה - - -     

דוד ביטן: למה?     

נופר יעקב: - - - יוצג את הסכום

נופר יעקב:  לא

דוד ביטן: אם החודש שילמתי 100 שקלים, לשלושה חודשים, זה בפנים

דוד ביטן:  מה שירד לי בחשבון הם יציגו לך

נופר יעקב: נכון

שי אבו: עכשיו, יש פה, יהיה פה משחק

שי אבו:  שאלת תמיד למה משחקים איתנו? יהיה פה משחק

שי אבו:  כי לא יגעו בתאריך מסודר

דוד ביטן: לא, לא, אז אני אומר, יש לך הערות לסעיף הזה, שלך?      

שירלי אבנר: רגע, יש לנו עוד הערות

מיכאל בן דהן: אני כן רוצה שנייה להתייחס

מיכאל בן דהן:  אני, אני כן רוצה שנייה להתייחס למה שנאמר פה

מיכאל בן דהן:  חשוב לנו מאוד להדגיש שהדבר הזה כולל את כלל העמלות שגובים הבנקים מאותו לקוח וכלל הריביות שהם גובים

מיכאל בן דהן:  כל העמלות מט"ח, ניירות ערך, שיעורי המרה, הקצאת אשראי

מיכאל בן דהן:  כל עמלה שהם יכולים לחשוב עליה - זה כולל

מיכאל בן דהן:  אז כאילו היה כאן שאלות גם לגבי משכנתאות, גם לגבי דברים אחרים

מיכאל בן דהן:  זה כולל את כל העמלות שהבנק גובה מהלקוח

שי אבו: יהיה תאריך אחיד? תאריך אחיד? תאריך, תאריך שבו נגיד יוגדר

מיכאל בן דהן: לא, אנחנו רוצים להשאיר פה כן גמישות לכל בנק

מיכאל בן דהן:  אנחנו דיברנו אז בתחילת כל חודש

מיכאל בן דהן:  אנחנו לא רוצים להיכנס למיקרו של המיקרו של המיקרו

דוד ביטן: אני לא מבין את זה

דוד ביטן:  סך הכל חשבתי שהסעיף הזה יהיה הכי פשוט

דוד ביטן:  אתם, באמת אבל

דוד ביטן:  מה, סכום העמלות ונגמר הסיפור

דוד ביטן:  מי שרוצה לברר, שימשיך לברר

דוד ביטן:  מה אתם רוצים עכשיו שמה? מיליון דפים יגידו לו כל מיני דפים? אני כן רוצה אבל, אמרתי לך, שאני רוצה להסדיר את העניין שאי אפשר לעלות ולהוריד ולשנות מה שרוצים

דוד ביטן:  זה אמרתי את זה, אני אעמוד על זה

דוד ביטן:  אני אומר לכם את האמת

שירלי אבנר: אנחנו נדבר

דוד ביטן: אין לדבר

דוד ביטן:  תביאו לי, תביאו לי הסדר מניח את הדעת

דוד ביטן:  אין לי בעיה

דוד ביטן:  אני לא מחפש עכשיו לא לפגוע בבנקים ולא לפגוע בבנק ישראל

דוד ביטן:  אבל אני צריך לדאוג לאזרח

דוד ביטן:  אני אומר לכם

דוד ביטן:  תביאו איזה שהיא דרך שפה לא יהיו שינויים מה שרוצים, עם כל הכבוד

דוד ביטן:  וזה קורה כל הזמן

דוד ביטן:  אז מה אתם רוצים? אני לא מבין את זה

דוד ביטן:  אם הבעיה שלכם זה פיקוח, נביא לכם עוד עובד אחד

דוד ביטן:  במקום 1,200 יהיה 1,201

דוד ביטן:  אין בעיה

עמיהוד שמלצר: אדוני, רק שלושה תיקונים

דוד ביטן: אני צוחק, כן? אני סתם אומר את זה

עמיהוד שמלצר: שלושה תיקונים קטנים מהצעת החוק

עמיהוד שמלצר:  ראשית, בסעיף קטן (ב) אז בסיפה כתוב "בהתאם להוראות סעיפים קטנים (ב) עד (ד)

עמיהוד שמלצר:  צריך להוסיף כאן "(ב) עד (ה), כי סעיף (ה) הוא גם חלק מהדרך שבה מציגים את המידע

עמיהוד שמלצר:       בסעיף (ה) אז יש שם הודעה כאמור, בהצעת החוק כתוב "הודעה כאמור בסעיף קטן (ד)(ה)" והכוונה היא לסעיף קטן (ד)

עמיהוד שמלצר:      ואנחנו מוסיפים גם את המילה "תישלח ללקוח בכתב"

עמיהוד שמלצר:  את המילה "בכתב"

עמיהוד שמלצר:  יש רצון שההודעה הזאת לא תימסר בדרך שנעלמת, אלא בדרך שתישאר ללקוח גם לעתיד

דוד ביטן: רק נציין שבכתב, לציין מה זה בכתב

ורד קירו זילברמן: יש פרשנות די, בדיני הבנקאות שגם S

ורד קירו זילברמן: M

ורד קירו זילברמן: S-ים וגם ווטסאפים, באמת

ורד קירו זילברמן:  ואם צריך, אז ממש בכתב, במכתב לכאלה שאין להם שום אמצעי נגיש

שירלי אבנר: אם דווקא כאן נתייחס ולא במקומות אחרים זה עלול ליצור בעיה

שירלי אבנר:  אז לכן אנחנו

דוד ביטן: אין לי בעיה, אני רק שואל

דוד ביטן:  אני לא - - -     

שירלי אבנר: כן, כן, כן

דוד ביטן: זה עניינים משפטיים

ורד קירו זילברמן: יש שם דרישת כתב בסעיף הראשון

דוד ביטן: טוב

שירלי אבנר: ואני רוצה רגע להתייחס ברשותך

דוד ביטן: מה?     

שירלי אבנר: למילים - - -     

דוד ביטן: למה?     

שירלי אבנר: למילים "באופן המיטבי"

שירלי אבנר:  אנחנו חוששים, אנחנו חוששים שהמילים האלה יקשו גם על הפיקוח האפקטיבי שלנו - - -     

דוד ביטן: אתם הכנסתם את המילים

שירלי אבנר: אנחנו לא הכנסנו, זה האוצר

שירלי אבנר:  בנק ישראל מתנגד לזה

שירלי אבנר:  אנחנו המפקחים

שירלי אבנר:  אנחנו יודעים מה יקשה עלינו בעבודת הפיקוח שלנו

שירלי אבנר:  ואנחנו חושבים שהמילים האלה "באופן המיטבי ביותר" תוביל למעשה להתנגשות בינינו לבין הגופים המפוקחים

דוד ביטן: אז למה התכוונתם "האופן המיטבי ביותר"?     

מיכאל בן דהן: אז אני אסביר

שירלי אבנר: רגע, רגע, אני אשמח להשלים את המשפט

דוד ביטן: למה הוספתם את המילה "ביותר"? אם זה מיטבי זה מיטבי

דוד ביטן:  להוסיף "ביותר" זה כאילו לעשות עוד סיבוב

דן אילוז: זה פוגע, זה פוגע בבנק הדיגיטלי, הוא לא יודע מה זה דוח

שירלי אבנר: הלקוח אומר איך הוא רוצה את זה

שירלי אבנר:  למה להקשות? גם על עבודת הפיקוח שלנו, כרגולטור

שירלי אבנר:  אנחנו לא - - -     

דוד ביטן: זה נראה לי הגיוני מה שהיא אומרת

מיכאל בן דהן: אז אני אסביר מה המשמעות של הדבר הזה

מיכאל בן דהן:  יש הרבה - - -     

דוד ביטן: ועוד "המיטבי ביותר"

מיכאל בן דהן: כי יש, יש הרבה דרכי התקשרות של הבנק עם הלקוחות שלו

מיכאל בן דהן:  לדוגמה, אפשר לקבל באינבוקס באפליקציה או באינטרנט או במייל

מיכאל בן דהן:  או אפשר לקבל בהודעה, אפשר לקבל בווטסאפ, אפשר לקבל מסרון קולי, אפשר לקבל מכתב

דן אילוז: למה לא לשאול את הלקוח? שהלקוח יבחר איך הוא רוצה לקבל

מיכאל בן דהן: נכון, נכון

אליהו ברוכי: אבל אם היא אמרה באמצעים בכתב אין יותר מסר קולי

מיכאל בן דהן: נכון, נכון

דן אילוז: אז למה שהלקוח אז כבר לא יבחר את האמצעי שהוא רוצה?     

דוד ביטן: רגע, רגע, אז מה אתם אומרים הבנקים?     

מיכאל בן דהן: אני כן רוצה להשלים את ההתייחסות שלי, בבקשה, כבוד היו"ר

דוד ביטן: שנייה, שנייה

גלי כספרי: אנחנו מסכימים עם ההערה הזאת

גלי כספרי:  אבל יש לנו עוד נושא שחשוב לנו להגיד

דוד ביטן: רגע, תני לנו לגמור

דוד ביטן:  את עוברת לנושא

דוד ביטן:  יש בזה משהו

מיכאל בן דהן: אני אגיד

דוד ביטן: לכתוב, לכתוב פה - - -     

מיכאל בן דהן: כבוד היו"ר, אני כן אשמח להסביר

דוד ביטן: רגע, רגע

דוד ביטן:  "כפי שיוסכם בין הצדדים"

מיכאל בן דהן: ובמידה והלקוח לא, לא יסכים?     

גלי כספרי: הלקוח היום בוחר, הלקוח היום בוחר, הלקוח מקבל הרי הודעות מהבנק

דוד ביטן: רגע, רגע, לא

גלי כספרי: הוא בוחר, הוא בוחר באיזה ערוץ תקשורת - - -     

דוד ביטן: או בדרך אחרת

גלי כספרי: אין צורך מחדש לנסח את זה

מיכאל בן דהן: אני כן, אני כן רוצה להסביר טיפה לעומק על הסעיף הזה, כי הוא חשוב בעינינו

מיכאל בן דהן:  והוא חלק משמעותי מתוך הדבר הזה

מיכאל בן דהן:       בסופו של יום, אנחנו מקבלים הרבה מאוד הודעות מהבנק, כמו שנאמר פה

מיכאל בן דהן:  רובן נעלמות מהעין

מיכאל בן דהן:  הן לא נגישות לנו

דוד ביטן: לא, אבל הניסוח הוא בעייתי

דוד ביטן:  "המיטבי ביותר"

מיכאל בן דהן: אז במידה - - -     

דוד ביטן: יהיה ויכוחים על זה

מיכאל בן דהן: לצורך העניין - - -     

דוד ביטן: יבוא בן אדם יגיד אני לא, אני לא ראיתי את הווטסאפ, לא ביקשתי את זה בצורה הזאת

מיכאל בן דהן: אז כבר היום - - -     

דוד ביטן: יהיו המון בעיות משפטיות

מיכאל בן דהן: כבר היום המערכת הבנקאית עושה איזה שהוא שיקול דעת ותעדוף בין דרכי התקשורת

דוד ביטן: אני מציע שתסתדרו ביניכם

דוד ביטן:  תסתדרו ביניכם

דוד ביטן:  בגדול, צריכה להיות הודעה בכתב

דוד ביטן:  הכי טוב מוסכם בין הצדדים

דוד ביטן:  אם לא מוסכם בין הצדדים, אז דרך אחרת

מיכאל בן דהן: אני כן חשוב לי להדגיש שאנחנו רוצים בסופו של דבר שיהיה S

מיכאל בן דהן: M

מיכאל בן דהן: S - - -     

דוד ביטן: אז אמרתי תסכמו בנק ישראל והאוצר - - -     

מיכאל בן דהן: או משהו נגיש - - -     

דוד ביטן: והיועצת המשפטית שלנו

דוד ביטן:  תסתדרו ביניכם

ורד קירו זילברמן: אני רוצה לחדד, אני רוצה להבהיר משני הצדדים

ורד קירו זילברמן:  דבר ראשון, נאמר שיכולה להיות באמת סוגיה פרשנית

ורד קירו זילברמן:  מצד שני, רוצים שהדרך שהוא בחר זאת לא תהיה דרך של ככה, שיגידו לו תיכנס לאפליקציה ותמצא את הקוד הסודי ושם בתוך ההודעות הבנקאיות ייבלע לך הדבר הזה

ורד קירו זילברמן:       אז מה שאני מציעה, והציע יושב הראש, האופן המיטבי ביותר בסופו של דבר העיקרון המוסכם, יכול להיות שאנחנו צריכים למצוא ניסוח קצת יותר ברור

דוד ביטן: כן, אבל לא, אבל שלא בפתיחת החשבון ייתנו לו לחתום בין השורות על איזה משהו

דוד ביטן:  יגידו לו - - -     

מיכאל בן דהן: זה בדיוק מה שיעשו, זה בדיוק מה שיעשו

מיכאל בן דהן:  זה החשש שלנו

ורד קירו זילברמן: שנייה

ורד קירו זילברמן:  הדרך, כמו שהם כותבים זו אחת הדרכים שבחר הלקוח לקבל הודעות מהבנק

ורד קירו זילברמן:  זו צריכה להיות אחת הדרכים האלה

דוד ביטן: אין בעיה

דוד ביטן:  לא, בחר באופן ספציפי

דוד ביטן:  כי אם הוא חתם על ניירת כשפתחו לו את החשבון ושם הכניסו, עיגלו איזה סעיף, אז יגידו לו 'הנה, אתה הסכמת בכתב'

דוד ביטן:  צריך להיות משהו ספציפי, ידיעה ספציפית

קריאה: אבל הלקוח בוחר בפתיחת החשבון, הלקוח בוחר או בשלב מסוים בניהול החשבון, איך הוא מקבל הודעות מהבנק

קריאה:  לא צריך הסדר

דוד ביטן: כן, אבל מי קורא את הניירת הזאת? בחייך

קריאה: אבל לא צריך הסדר ספציפי לדבר הזה

שי אבו: יש חשבונות שעשרות שנים או שנים בודדות לא עשו גילוי נאות בחשבון ולא בחרו את זה

שי אבו:  עשרות חשבונות

שי אבו:  אני יועץ משכנתאות, נתקל בזה עשרות פעמים

קריאה: זה תיעוד של משהו אחר

דוד ביטן: רק על הנייר הזה, לא במכלול הניירות

דוד ביטן: טוב, תסתדרו ביניכם על העניין הזה, באמת

דוד ביטן:  תסתדרו

דוד ביטן:  מה שכן, אתם מבינים את הכוונה

דוד ביטן:  שהלקוח יידע באופן ספציפי

דוד ביטן:  לא סיפורים שהוא חתם על 100 ניירות, יגידו לו בעמוד 8 בסעיף זה וזה זה כתוב

דוד ביטן:  לא, הוא צריך להיות מסמך נפרד שהוא יודע עליו והוא חותם עליו בנפרד

דוד ביטן:  לא במסמכים הרגילים, אלא בנפרד

מיכאל בן דהן: מה שאני יכול להציע זה שיהיה לו אפשרות, תהיה אפשרות לשנות את ברירת - - - שנייה, אני, מה שאני יכול להציע, הלקוח, יש עכשיו מלאי עכשיו גדול של לקוחות

מיכאל בן דהן:  9 מיליון משקי בית

דוד ביטן: אל תנהלו איתנו משא ומתן

דוד ביטן:  אתם ביניכם תסתדרו על הניסוח הנכון

דוד ביטן:  זה הכל

מיכאל בן דהן: אין בעיה

דוד ביטן: בין כה וכה היום לא מצביעים על כלום

דוד ביטן:  נכון?     

ורד קירו זילברמן: כן

דוד ביטן: אז אין בעיה

דוד ביטן:  רק מדברים כדי שיהיה לנו קל לישיבה הבאה

מיכאל בן דהן: אנחנו נעשה את העבודה ונחזור עם נוסח לוועדה

דוד ביטן: תמשיך לקרוא

דוד ביטן:  עוד מישהו רוצה להעיר משהו?     

גלי כספרי: כן

גלי כספרי:  תודה רבה

גלי כספרי:  הערה שהיא עבורנו קריטית

דוד ביטן: קריטית?     

גלי כספרי: המידע הזה שמבוקש כאן - - -     

דוד ביטן: מה, זה משפיע על הרווחים של הבנק?     

גלי כספרי: המידע הזה שמבוקש כאן דורש מהבנקים - - -     

דוד ביטן: היא כל הבנקים

גלי כספרי: דורש מהבנקים להקים מערכת חדשה, גדולה, מורכבת

דוד ביטן: זה?     

גלי כספרי: רגע, רגע, כן

גלי כספרי:  כי צריך להתממשק, המערכת הזאת צריכה לדעת להתממשק עם כל המערכות האחרות שקיימות בבנק

דוד ביטן: אז מה את רוצה? שזה יהיה בעוד חצי שנה?     

גלי כספרי: לא, אני, אנחנו חושבים, המערכת הזאת, להקים אותה, לאפיין אותה, לממשק אותה עם כל המערכות - - -     

דוד ביטן: למה? אבל אתם נותנים הודעות לאנשים

גלי כספרי: לא, אין לנו מערכת כזאת שאוספת את הריביות מכל המקומות: ממשכנתאות, מכרטיסי חיוב, מהעו"ש

גלי כספרי:  מכל - - -     

דוד ביטן: לא, לא, לא

דוד ביטן:  אז זה לא, אני אמרתי, אולי לא הובנתי כראוי

דוד ביטן:  המשכנתה זו הודעה נפרדת, זה לא יהיה בהודעה הזאת

דוד ביטן:  כי זה יבלבל את כולם

דוד ביטן:  כמה ריבית שילמת

דוד ביטן:  אני רוצה שהוא יידע בחשבון שלו מה - - -      

גלי כספרי: אנחנו חושבים, אנחנו חושבים שזה צריך להיות רק ריבית - - -     

דוד ביטן: לא הכל ביחד, לא

גלי כספרי: רק ריבית על חשבון העו"ש

דוד ביטן: רק על העו"ש

דוד ביטן:  לא, העו"ש בנפרד, על המשכנתה בנפרד

דוד ביטן:  אבל את לא מאחדת, אז איך הוא ידע מאיפה הוא משלם?     

מיכאל בן דהן: אפשר לעשות הודעה נפרדת למשכנתה

מיכאל בן דהן:  אני כן חשוב לי להדגיש שזה לא רק עמלות עו"ש

מיכאל בן דהן:  כי עמלות עו"ש זה לא כולל פתאום עמלות בכרטיסי אשראי

גלי כספרי: אנחנו מדברים על ריביות

מיכאל בן דהן: לא כולל בניירות ערך

מיכאל בן דהן:  זה לא כולל בכל הדברים שהם צורכים - - -     

דוד ביטן: זה לא, זה לא על כל החשבונות ביחד

דוד ביטן:  כל חשבון יקבל הודעה בנפרד

דוד ביטן:  אחרת הוא לא ימצא את הידיים ואת הרגליים

מיכאל בן דהן: כן

מיכאל בן דהן:  אבל יש עוד מוצרים שאתה מקבל מהבנק כמו כרטיס אשראי

מיכאל בן דהן:  אתה משלם, דוגמה שנתנו פה על משפחה שטסה ומשלמת 600 שקלים

דוד ביטן: זה יורד, לא, לא, זה יורד מהחשבון הספציפי?     

מיכאל בן דהן: זה יורד מכרטיס האשראי, לא מהחשבון

דוד ביטן: לא, אז זה בנפרד

דוד ביטן:  מה אתה מדבר? הבנקים לא, לא, אין להם כרטיסי אשראי

מיכאל בן דהן: יש להם כרטיסי אשראי והם גובים את העמלות האלה

דוד ביטן: אין להם, זה עבר לחברות אחרות

מיכאל בן דהן: אנחנו, נגיע לפירוט הזה

נופר יעקב: לנו יש בנק, יש לו כרטיס אשראי, בוודאי

מיכאל בן דהן: יש להם כרטיסי אשראי בנקאיים

מיכאל בן דהן:  רוב השוק הוא כרטיסי אשראי בנקאיים

דוד ביטן: כן, אתם בנק חדש, נותנים לכם

נופר יעקב: לא, לכל הבנקים

נופר יעקב:  לכל הבנקים

דן אילוז: ועדת שטרום

דוד ביטן: אבל עשו, שטרום עשה זה

מיכאל בן דהן: לא, - - - הופרדו, אבל הכרטיס הוא בנקאי

נופר יעקב: הכרטיס הוא בנקאי

נופר יעקב:  יש כרטיסים חוץ בנקאיים

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  לא, יש, יש עמלה שיורדת לו מהחשבון, זה בתוך העמלות

נופר יעקב: לא, זה כולל גם את הכרטיסים

אליהו ברוכי: כבוד יושב הראש, דוד, אבל זה מצדיק, זה מצדיק שההודעה חייבת להיות מפורטת

אליהו ברוכי:  חייבת להיות מפורטת

דוד ביטן: לפי חשבונות

דוד ביטן:  חשבון יש לו חשבון X, זה מה ששילמת

דוד ביטן:  הבנק, מערבבים לי הכל ביחד

אליהו ברוכי: זה מה שהוא רוצה, הוא מתעקש על זה

אליהו ברוכי:  ואנחנו אומרים לא, זה חייב להיות מפורט

נופר יעקב: אבל, אבל - - -     

דוד ביטן: מה קורה לך אתה? אתה לא מבין שזו טעות?     

נופר יעקב: הכרטיסים הם של הבנקים

דוד ביטן: אף אחד לא ימצא את הידיים ואת הרגליים

נופר יעקב: אבל אתם מתבלבלים

דוד ביטן: אתה מערבב לו את מה שהוא משלם ריבית למשכנתה בתוך הריבית לחשבון?      

מיכאל בן דהן: אז אני אומר - - -      

דוד ביטן: מה נראה לך? שהוא יכול לעשות - - -     

מיכאל בן דהן: משכנתה, אני חושב שאפשר להכניס לנוסח שזה יהיה בנפרד

מיכאל בן דהן:  זה יהיה - - -     

דוד ביטן: הוא יכול לדעת מי נגד מי?         

רחלי בינדמן: לא, אבל תשימו לב שאתם מפספסים

רחלי בינדמן:  70% מכרטיסי האשראי הם כרטיסים בנקאיים, כרטיסים ששייכים לבנק

דוד ביטן: כל אחד הודעה

דוד ביטן:  או שייתנו כל דבר הודעה בנפרד, זה הכל, מה? לא צריך, אבל יש לו לאותו חשבון סכום כולל, כן, מה הבעיה עם זה?     

ורד קירו זילברמן: אתה רוצה אז הכל?     

דוד ביטן: כל חשבון, ברור

דוד ביטן:  אחרת הוא לא יודע מה, מי נגד מי

מיכאל בן דהן: גם בחשבון עסקי זו הוצאה מוכרת

דוד ביטן: טוב שהערת לנו את זה

דוד ביטן:  מי העיר לנו את זה? את, תאמיני לי, כל תיקון שלך הוא תיקון טוב

דוד ביטן:  בסדר גמור, בסדר

דוד ביטן:  ברור, אני חשבתי ברור שזה כל חשבון בנפרד

דוד ביטן:  מה זה השטויות האלה, מה?      

אליהו ברוכי: לא, שיהיה לכל, אבל שיהיה נפרד

אליהו ברוכי:  מפורט

דוד ביטן: תקשיב, בכרטיס אשראי אתה מקבל הודעה מחברת האשראי כמה אתה משלם

מיכאל בן דהן: אבל כרטיס האשראי הוא בנקאי

דוד ביטן: רגע, רגע, ואם הוא משלם בחשבון עו"ש, הוא ירד לו 2

דוד ביטן: 2 על חשבון כרטיס האשראי זה בתוך העו"ש, בעמלות

דוד ביטן:  מה אתה רוצה?      

מיכאל בן דהן: אז הם לא רואים את זה, אני מדבר את השפה, קצת מדבר את השפה של המערכת הבנקאית

מיכאל בן דהן:  והם לא יראו את זה כך

מיכאל בן דהן:  כי אם נכתוב פה רק חשבון עו"ש אנחנו צריכים להבהיר את הדבר הזה, וחשוב שייאמר לפרוטוקול

שלום דנינו: לא, ההודעה תהיה מפורטת

שלום דנינו:  על משכנתה, כרטיס אשראי

מיכאל בן דהן: משכנתה, משכנתה יהיה - - -     

שמעון סולומון: אז אל תעשה כל חודש, תעשה שלושה חודשים, שיהיה לך מסודר

שמעון סולומון:  אבל תעשה מסודר

דוד ביטן: לא, לא, לא

דוד ביטן:  אתה, תגיד לי, אתה מאיפה באת לי פתאום אתה? פתאום עכשיו הם, היום זה כל חצי שנה

דוד ביטן:  רוצים כל חודש

שמעון סולומון: לא, אבל שיעשו כמו שצריך

שמעון סולומון:  פשוט וקל

דוד ביטן: יעשו גם חודש

שמעון סולומון: או שיפרטו את העמלות בתוך החוק, איזה עמלות יכללו בדוח ואיזה עמלות לא יכללו ב-S

שמעון סולומון: M

שמעון סולומון: S הזה

דוד ביטן: אני לא חושב

דוד ביטן:  עמלות זה בעייתי

דן אילוז: למה? כי מחר יש עמלה חדשה

דוד ביטן: יש המון עמלות

דוד ביטן:  אתה רוצה שעכשיו יתחילו דף, אני חושב צריך 20 דפים בשביל - - -     

נופר יעקב: לפי תעודת הזיהוי הבנקאית, גם שם יש כבר את הפירוט

מיכאל בן דהן: אנחנו נעשה את ההפרדה

דוד ביטן: תעשה הפרדה

מיכאל בן דהן: מה שהלקוח בחשבון שלו וכל השירותים שפועל החשבון לבין המשכנתא

מיכאל בן דהן:  וזה יהיה שתי הודעות נפרדות שיהיה ברור שיש מה שהלקוח, את השירותים שהוא מקבל מהבנק ויש את המשכנתה

דוד ביטן: משכנתה זה בנפרד, זה ברור

מיכאל בן דהן: כן

דוד ביטן: וגם יש לו מספר חשבונות בבנק, אתה רוצה שדף אחד יתייחס לכולם?      

מיכאל בן דהן: כן

מיכאל בן דהן:  אם יש לקוח אחד עם כמה חשבונות, בסופו של דבר שיקבל כמה הבנק לקח ממנו

דוד ביטן: באותו סניף או בסניף אחר? יש לו בסניף אחר, מה קורה עם זה?     

מיכאל בן דהן: אז אנחנו בסופו של דבר אומרים - - -     

דוד ביטן: לא, בסדר

דוד ביטן:  יש לו בסניף 4 ובסניף 8

דוד ביטן:  הוא מקבל הודעה אחת על כל הסניפים?     

מיכאל בן דהן: כן

מיכאל בן דהן:  כי בסופו של דבר ההתנהלות שלו זה מול הבנק הספציפי שהוא מתנהל מולו

מיכאל בן דהן:  והבנק רואה אותו כלקוח אחד

שי אבו: חייבת להיות הפרדה בין חשבון פרטי לעסקי

שי אבו:  חייבת להיות הפרדה

נופר יעקב: לא, זה פר חשבון, זה חייב להיות פר חשבון

דוד ביטן: אתה חייב להתייחס פר חשבון

דוד ביטן:  אני לא יודע למה אתה לא מתייחס פר חשבון

דן אילוז: למה לא פר חשבון? באמת, למה לא פר חשבון?     

מיכאל בן דהן: אנחנו - - -     

דוד ביטן: תסביר לנו

מיכאל בן דהן: אני חושב שזה יוריד את האפקט

מיכאל בן דהן:  כי בסופו של דבר אם תראו 100 ועוד 200 ועוד 100 ועוד 200 יש לך ארבעה חשבונות

מיכאל בן דהן:  במקום לראות בסכום אחד 600 דקלים ולשאול את עצמך למה

מיכאל בן דהן:  הרי בכל מקרה, בהודעה הזאת הוא לא יצליח להבין למה הוא משלם את כל הכסף הזה

מיכאל בן דהן:  יצטרכו להסביר לו את כל הדברים בעולם

אליהו ברוכי: אם יש לו פרטי ועסקי מה אתה מציע?     

מיכאל בן דהן: שהוא גם יקבל הודעה אחת

אליהו ברוכי: אבל הוא לא יכול

אליהו ברוכי:  היא חייבת להיות פר חשבון

שירלי אבנר: ההודעה היא פר חשבון

מיכאל בן דהן: אם זה חברה - - -     

אליהו ברוכי: אתה מייצר לו בעיה בדיווח שהוא מדווח

גלי כספרי: ההודעה היא פר חשבון

גלי כספרי:  הבנקים יודעים לדווח פר חשבון

דוד ביטן: טוב, רבותיי

דוד ביטן:  אני חושב, אני לא מדבר על דעתי רק

דוד ביטן:  זה צריך להיות לפי חשבונות, זה לא באופן כללי

דוד ביטן:  אבל, אתם יודעים מה? אני אין לי - - -     

גלי כספרי: הבנק יודע לדווח פר חשבון

גלי כספרי:  לא פר, רק פר חשבון, זה ברור

דוד ביטן: אבל מה הם מפחדים שתעלימו לנו בדיווח? אני לא מבין

מיכאל בן דהן: אז אנחנו נחשוב על זה ונחזור עם תשובות לוועדה

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אז תראו איך אתם גומרים את זה

דוד ביטן:  שבו עם הבנקים

דוד ביטן:  עכשיו, נגיד שאת צריכה לדווח באופן כללי

דוד ביטן:  מה זה גורם לך? את אומרת אני צריכה לעשות תוכנה מיוחדת?     

גלי כספרי: אני צריכה, אנחנו צריכים, כן

גלי כספרי:  משום שאנחנו צריכים זמן היערכות

דוד ביטן: אז מה את צריכה? זמן היערכות? כמה זמן?     

גלי כספרי: אנחנו צריכים בין שנה לשנה וחצי זמן היערכות

דוד ביטן: הגזמת עכשיו, הגזמת

דוד ביטן:  אז לא צריכים חוק, עזבי

דוד ביטן:  בואו, דברו איתנו בחוק הבא

דוד ביטן:  בחוק ההסדרים הבא

גלי כספרי: העבודה הזאת - - -     

דוד ביטן: הגזמת

גלי כספרי: לא, זה, זה עבודה תפעולית, מיכונית

דוד ביטן: צריך זמן, אין בעיה, ניתן לכם את הזמן הזה

דוד ביטן:  אבל לא - - -     

גלי כספרי: כשבמקביל יש עכשיו הרבה גם, כמו שנאמר כאן מהאוצר, יש עוד סעיפים בחוק ההסדרים שקשורים לבנקים

גלי כספרי:  שקשורים לבנקים, שדורשים עכשיו עבודות מיכונית כמו חוק איזון תשלומים, כמו ה-EPI, כמו עוד הרבה חוקים אחרים

דוד ביטן: אתם לא דיברתם עם הבנק כשהבאתם את החוק הזה? הם רוצים שנה וחצי הוראת, שהחוק יחול בעוד שנה וחצי

מיכאל בן דהן: אנחנו שמענו - - -     

דוד ביטן: זה נשמע לך הגיוני?     

מיכאל בן דהן: - - - אנחנו שמענו את ההערות של איגוד הבנקים לפני

מיכאל בן דהן:  אנחנו לא חושבים ששנה וחצי זה זמן סביר

דוד ביטן: כמה לדעתם צריך?      

מיכאל בן דהן: שלושה חודשים

גלי כספרי: לא, זה לא - - -     

לבנת קופרשטין דאש: לא, זה לא מספיק זמן

לבנת קופרשטין דאש:  זה לא מספיק זמן להיערכות

דוד ביטן: אוקיי

דוד ביטן:  אז בואו, תחילת החוק - - -      

לבנת קופרשטין דאש: זה לא מספיק זמן

לבנת קופרשטין דאש:  למה לתת הוראה שלבנקים - - -      

דוד ביטן: רגע, תחולה, בסדר, לא יודע, לא ראיתי

מיכאל בן דהן: אם זה חודשי, כמה זמן אתם יכולים?     

דוד ביטן: תחולה, תחולה

לבנת קופרשטין דאש: זה לא מספיק זמן

דוד ביטן: ארבעה חודשים תחולה

לבנת קופרשטין דאש: לא, זה לא מספיק זמן אדוני

משה שמיר: אדוני, אפשר בבקשה הערה, אדוני יושב הראש, סליחה?     

דוד ביטן: כן

משה שמיר: אפשר?     

דוד ביטן: כן

משה שמיר: אני רוצה להגיד שני דברים, אם אפשר, בנוסף לדבריה של גלי

משה שמיר:  קודם כל, שלושה חודשים-ארבעה חודשים, אתה נופל בעצם נטו, אתה נשאר עם חודש וחצי

משה שמיר:  יש לך חגים - - -     

דוד ביטן: אבל יש לך כבר דיווח

משה שמיר: לא, אבל שנייה

דוד ביטן: אתם לא מדווחים, מה?     

משה שמיר: זה לא משנה

משה שמיר:  אבל אתה צריך לייצר מערכות שמסוגלות להביא את המידע מכל, מכל החלקים

דוד ביטן: אז עשינו לכם פר חשבון, לא פר - - -     

משה שמיר: אבל בסדר

משה שמיר:  אבל אתה לא עושה את זה, אבל שנייה, רק רגע

משה שמיר:  מדובר בתהליכים, אתה חושב שבנק זה, אתה צריך להביא, לבדוק את החשבון, לעשות את הדברים בצורה רצינית

משה שמיר:  אתה מדווח ללקוח בדיוק את המצב שלו

דוד ביטן: הכל במחשב, למה?     

משה שמיר: לפני, תן לי עוד חצי מילה

משה שמיר:  באמת, אני - - -     

דוד ביטן: נותן לך, נותן לך

דוד ביטן:  אתה יכול לדבר

משה שמיר: לפני, לפני בערך שלוש שנים היה אותו סיפור עם חוק הניוד בין חשבונות

משה שמיר:  אמרנו זה לוקח זמן

משה שמיר:  רצתה המדינה לחוקק את זה וליישם את זה בתוך שלושה, שלוש שנים

משה שמיר:  אמרנו זה לא יספיק שלוש שנים, כי זה מערכות מורכבות שלוקח זמן

משה שמיר:  לקח בסופו של דבר ארבע שנים

משה שמיר:  אחרי שלוש שנים היינו צריכים לרוץ כולנו, כולל משרד האוצר ובנק ישראל

משה שמיר:  ולהתחנן לכל העולם ואחותו, כדי להאריך בעוד שנה

משה שמיר:  בדיוק כמו שאמרנו זה

משה שמיר:  זה לא מספיק

דוד ביטן: אז רגע, רגע

דוד ביטן:  לאט לאט

משה שמיר: לכן ביקשנו שנה וחצי

דוד ביטן: שנה וחצי זה אומר שחבל על החוק הזה

משה שמיר: אבל אתה מבין שכשאתה אמרת ארבעה חודשים אתה, או חצי שנה - - -     

דוד ביטן: אז אני אפתור לך את הבעיה, אני אפתור לך את הבעיה

דוד ביטן:  ארבעה חודשים תחולה

דוד ביטן:  ואם משרד האוצר יגיע למסקנה שצריך עוד זמן, אז יביאו לנו צו

לבנת קופרשטין דאש: אדוני, זה לא מספיק ארבעה חודשים

לבנת קופרשטין דאש:  אנחנו לא באים - - -     

דוד ביטן: יביאו לנו צו ונאשר אותו

לבנת קופרשטין דאש: - - - אנחנו לא באים למרוח או לעשות דברים

לבנת קופרשטין דאש:  באמת, הבנקים רוצים - - -     

דוד ביטן: אז הנה, אמרתי אבל

לבנת קופרשטין דאש: - - - צריכים לחבר מספר - - -     

דוד ביטן: אז הנה, לא יהיה שנה וחצי ולא שנה ולא זה

דוד ביטן:  תתארגנו

דוד ביטן:  אבל אם יבוא משרד האוצר ויגיד, הנה

לבנת קופרשטין דאש: אדוני, אבל זה מנגנון אבל מלכתחילה שאנחנו נבוא אליך

לבנת קופרשטין דאש:  למה?     

דוד ביטן: חבר'ה, יש דרך משפטית

דוד ביטן:  אז אני מסביר לכם

דוד ביטן:  יש דרך

דוד ביטן:  כותבים בחוק שבמקרה שהאוצר, האוצר מטפל בזה? יחליטו

דוד ביטן:  יביאו לנו צו להארכה בוועדת הכלכלה ואנחנו נאריך

דוד ביטן:  מה הבעיה? בסדר?      

לבנת קופרשטין דאש: אבל ארבעה חודשים זה זמן לא סביר, אדוני

לבנת קופרשטין דאש:  ארבעה חודשים זה זמן לא סביר

לבנת קופרשטין דאש:  תחשבו - - -     

ורד קירו זילברמן: שמונה חודשים

דוד ביטן: שמונה חודשים

דוד ביטן:  ארבעה ועוד ארבעה אפשרות להארכה

דוד ביטן:  מה אתם רוצים?     

לבנת קופרשטין דאש: ארבעה חודשים מלכתחילה זה לא יקרה

לבנת קופרשטין דאש:  חבל, חבל על הזמן שלך אדוני

לבנת קופרשטין דאש:  אנחנו לא סתם אומרים את זה

דוד ביטן: אבל ידוע לכם, נתנו פה, לא אתם לא - - -     

טיבי רבינוביץ: אני בדיוק בסרט הזה עם חוק הניוד

טיבי רבינוביץ:  כל היושבים פה מבינים את, מבינים את העניין הזה

טיבי רבינוביץ:  זה היה ברפורמות

טיבי רבינוביץ:  בדיוק כל היושבים כאן, כל היושבים כאן יכולים להיזכר איך רצנו והתחננו לעשות משהו שמלכתחילה אמרנו שזה לא ייצא

טיבי רבינוביץ:  זה לא, זה לא, כמה חודשים זה לא מספיק

דוד ביטן: לא, אם זה ארוך מידי, אז אין טעם בחוק

דוד ביטן:  תעזבו אותי מזה

טיבי רבינוביץ: אז אנחנו ביקשנו שנה וחצי

דוד ביטן: דברו איתי בעוד שנה על החוק, חבל על הזמן שאנחנו מבזבזים

טיבי רבינוביץ: אפשר להוריד שלושה ארבעה חודשים ולהסתפק בזה

טיבי רבינוביץ:  אנחנו לא נספיק

טיבי רבינוביץ:  זה לא - - -     

משה שמיר: אפשר להגיד, שנה שעברה עבר חוק שירותי מידע פיננסי

משה שמיר:  החוק IPI

משה שמיר:  לבנקים המערכות האלה כבר קיימות

משה שמיר:  הם יכולות תוך שלושה ארבעה חודשים להכניס

משה שמיר:  זה אותן מערכות

לבנת קופרשטין דאש: אתה לא יודע איך הבנקים עובדים, לכן אתה לא יכול לומר את הדברים האלה

לבנת קופרשטין דאש:  אני מאוד מצטערת

משה שמיר: הייתי בנקאי 10 שנים, אני יודע איך הבנקים עובדים

לבנת קופרשטין דאש: אתה לא יודע איך המערכות האלה עובדות

לבנת קופרשטין דאש:  ואיזה קישוריות צריך לשים בין המערכות

לבנת קופרשטין דאש:  וגם כל בנק שונה מבנק אחר

דוד ביטן: נתתי אפשרות להאריך, מה הבעיה?      

טיבי רבינוביץ: אבל מלכתחילה תן זמן סביר כדי להאריך אותו אחר כך

דוד ביטן: פולקמן, מה אתה אומר? מה?      

רועי פולקמן: אני אגיד מה הבעיה

רועי פולקמן:  הם צודקים במובן שכל פעם מה שקורה זה שמכיוון שבעיקר הרגולטור הישיר לא מצליח ביום יום לעקוב בשלבים אז כל פעם מגיעים בסוף ואומרים, דרך אגב, אותו דבר קורה עכשיו בחוק הבנקאות הפתוחה

רועי פולקמן:  באים, באים הבנקים ואומרים אנחנו לא מצליחים עדיין לעמוד בלוחות הזמנים

רועי פולקמן:  ולצערי אני אומר, בנק ישראל צריך להיות זה שאומר חברים, אנחנו עוקבים אחרי זה ב- real time, מגיעים לשוקת שבורה

רועי פולקמן:  אבל עובדה שאז מה שקורה מעמידים אותנו בפני, אני אומר מה קרה עכשיו, אני יודע מדיונים גם אצלכם מה קורה בחודשים האחרונים

רועי פולקמן:  באים ואומרים לכם אנחנו לא עומדים בזמנים ואתם אומרים אין לנו מה לעשות

טיבי רבינוביץ: לא, לא, זה לא מה שהם אומרים

טיבי רבינוביץ:  אני אגיד לך מה קורה

טיבי רבינוביץ:  אנחנו כל הזמן מצביעים וזה תהליך שקוף

טיבי רבינוביץ:  גם הרגולטור נמצא - - -     

רועי פולקמן: לא, בסדר, יש לכם - - - אני לא יודע

טיבי רבינוביץ: רגע, שנייה, שנייה

טיבי רבינוביץ:  אני רוצה להסביר

רועי פולקמן: אני לא יודע כמה זמן

טיבי רבינוביץ: אז אני יודע, כי אני נמצא שם

טיבי רבינוביץ:  ומה שקורה זה לא הרגולטור מצדיק

טיבי רבינוביץ:  פשוט כולם רואים שאלה תהליכים מורכבים שלוקחים זמן

טיבי רבינוביץ:  זה לא שאנשים יושבים רגל על רגל ומשתזפים בחוף הים

דוד ביטן: לא, זה לא עד כדי כך מורכב

טיבי רבינוביץ: זה מערכות מורכבות

דוד ביטן: רגע

דוד ביטן:  כי פעם בחצי שנה אתה נותן את אותו דיווח כמעט

גלי כספרי: אין לנו דוח כזה

גלי כספרי:  לא, אין לנו דוח כזה

דוד ביטן: למה? אני מקבל את זה בדואר כל הזמן

גלי כספרי: אין לנו דוח שאוסף את הריביות - - -     

דוד ביטן: אני לא קורא את זה, כי זה מיליון שורות עם כל מיני זה, אני לא מבין בזה כלום

גלי כספרי: אדוני, אבל אנחנו מבינים בזה

גלי כספרי:  אין לנו היום דוח - - -     

דוד ביטן: את מבינה

דוד ביטן:  אבל אני הלקוח, לא את

לבנת קופרשטין דאש: אבל מסבירים לך

גלי כספרי: אין לנו היום דוח שעושה את הדבר הזה בשום תדירות שהיא

לבנת קופרשטין דאש: אז את העמלות, אז בוא נתחים עם העמלות

גלי כספרי: צריך להקים - - -     

דוד ביטן: אז אנחנו מדברים ארבעה ועוד ארבעה

גלי כספרי: צריך להקים מערכת חדשה

גלי כספרי:  אנחנו לא סתם מתעקשים על זה

גלי כספרי:  לא סתם מתעקשים על הדבר הזה

דוד ביטן: פחות משנה לא צריך אותו

גלי כספרי: לא, אולי אפשר להתחיל עם העמלות ולהוסיף את הריביות אחר כך

לבנת קופרשטין דאש: אנחנו לא סתם מתעקשים על הנקודות האלה

לבנת קופרשטין דאש:  זה נקודות שהן מאוד מאוד חשובות לנו

לבנת קופרשטין דאש:  אפשר להתחיל באמת קודם עם,      

גלי כספרי: עמלות

גלי כספרי:  ואז הריביות

דוד ביטן: מה אתם אומרים, חבר'ה, האוצר?     

לבנת קופרשטין דאש: הריביות זה, זה הקטע שהוא חדש

דוד ביטן: קודם כל, הדבר הזה רק לגבי הסעיף הזה

דוד ביטן:  הסעיף הקודם אין צורך - - -     

לבנת קופרשטין דאש: על הסעיף הזה אנחנו מדברים אדוני

מיכאל בן דהן: נכון, נכון

דוד ביטן: אז מה, מה אתם אומרים?     

מיכאל בן דהן: אז אני אגיד, אנחנו - - -     

דוד ביטן: - - - אפשר להתעסק במחשב?     

מיכאל בן דהן: אני אגיד, 18 חודשים זה - - -     

דוד ביטן: בנק ישראל רוצה לתת להם

דוד ביטן:  אתם הולכים לקראתם בכל דבר אתם

דוד ביטן:  אתם משהו אתם

דוד ביטן:  מה? נו?     

מיכאל בן דהן: 18 חודשים זה באמת לא מספר ריאלי לדעתנו ואין שום סיבה ללכת לקראתו

מיכאל בן דהן:  אנחנו אמרנו שלושה

מיכאל בן דהן:  אפשר לחשוב גם על טיפה להרחיב את הזמן הזה וגם לתת סמכות לשר במקרה באמת יהיה בעיות יוצאות דופן

מיכאל בן דהן:  ששוב, אנחנו לא מאמינים, זה לא ניידות

מיכאל בן דהן:  אין כאן היערכות למערכות מורכבות עם גורמים נוספים ופרויקט באמת ענק שהיה כמו של הניידות

לבנת קופרשטין דאש: שלושה ארבעה זה non issue, אין, אין מצב כזה

לבנת קופרשטין דאש:  אנחנו לא סתם אומרים

לבנת קופרשטין דאש:  אנחנו מתריעים

לבנת קופרשטין דאש:  ישבנו, בדקנו ועשינו עבודה

לבנת קופרשטין דאש:  אין מצב כזה

לבנת קופרשטין דאש:  צריך זמן יותר סביר

קריאה: גם על העמלות?     

לבנת קופרשטין דאש: אנחנו חישבנו את זה ביחד

מיכאל בן דהן: אנחנו נציע לדיון הבא מספר

דוד ביטן: אז תשבו איתם, גם עם בנק ישראל

דוד ביטן:  בעיקרון תהיה תקופה

דוד ביטן:  זה לא אומר שאתם צריכים להתבסס על התקופה השנייה

גלי כספרי: אנחנו כבר מתחילים לעבוד ברגע - - -     

דוד ביטן: תשתדלו לגמור את זה מהר

גלי כספרי: זה ברור

גלי כספרי:  זה ברור

גלי כספרי:  אף אחד לא - - -     

דוד ביטן: אני עדיין לא מבין, אני עדיין לא מבין מה הבשורה הגדולה מאוד בחוק הזה

דוד ביטן:  כן? אין בשורה פה

דוד ביטן:  זה לא מה שיציל לנו את המשק, את יוקר המחיה ולא כלום

דוד ביטן:  בסדר

דוד ביטן:  אבל זה בשביל הבנקאות זה בסדר

דוד ביטן:  שיידעו מה קורה

דוד ביטן:  אין פה בשורה בסעיף, בחוק הזה

דוד ביטן:  אבל יאללה

רועי פולקמן: יושב הראש, הבשורה תגיע מהרבה צעדים

רועי פולקמן:  אין, אתה צודק שזה לא רק, זה לא זבנג וגמרנו

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אבל בזה אין בשורה

דוד ביטן:  אין בשורה

רועי פולקמן: המפתח הוא במחיר הכסף

דוד ביטן: אתם כדי לפתור את הבעיה של יוקר המחיה אתם צריכים להביא חוק שהאוצר נותן, מעביר לחשבונות של האנשים כסף ונגמר הסיפור

קריאה: עשו בפינלנד משכורת, איך זה נקרא?     

דוד ביטן: ואז לא צריכים שקיפות ולא צריכים כלום

דוד ביטן:  נתווכח רק על הסכום, זה הכל

דוד ביטן:  מה אתה אומר דן?     

דן אילוז: יצטטו אותך, יחשבו שאתה רציני

דוד ביטן: אני צוחק עכשיו

דן אילוז: אני יודע

דוד ביטן: מה יש להם לצטט אותי?      

דן אילוז: אני יודע

דן אילוז:  אבל - - -     

דוד ביטן: זה בצחוק, ריבונו של עולם

דן אילוז: בפרוטוקול לא שומעים את הצחוק שלך, זה הבעיה

דוד ביטן: מה?     

דן אילוז: בפרוטוקול לא שומעים

דוד ביטן: אתה יודע מה? שיצטטו שאמרתי לתת לכל אחד

דוד ביטן:  פוליטית זה בסדר, לא? טוב, מי קורא?     

עמיהוד שמלצר: אני בפסקה 3

עמיהוד שמלצר: יש לנו תיקונים

עמיהוד שמלצר:  נסביר שנייה את הרעיון ואז יש תיקונים

דוד ביטן: עוד תיקונים?     

עמיהוד שמלצר: יש תיקונים בעקבות ישיבות עם הייעוץ המשפטי

דוד ביטן: מה, ורד את רצינית?     

ורד קירו זילברמן: מלא מלא

מיכאל בן דהן: כן הכנו במצגת הסבר לדבר הזה, כי הוא קצת - - -     

דוד ביטן: מה, מה אתה רוצה להגיע פה? תסביר

מיכאל בן דהן: לגבי הצעד הזה

דוד ביטן: כן, מה?     

מיכאל בן דהן: כמו שהזכרתי מקודם, אחד הצעדים המשמעותיים שהיו, היו הפרדה של חברות כרטיסי האשראי מהמערכת הבנקאית

דוד ביטן: כן

מיכאל בן דהן: שזה הגופים שמפורדים

מיכאל בן דהן:  אבל עדיין רוב כרטיסי האשראי הם כרטיסים בנקאיים

מיכאל בן דהן:  הם שייכים לבנקים

מיכאל בן דהן:  חברות כרטיסי האשראי הן מתפעלות אותם

מיכאל בן דהן:  אתם רואים אותם, אתם רואים את הלוגו, אתם גם מדברים, נכנסים לאפליקציות לפעמים

דוד ביטן: טוב, זה ייקח זמן כנראה

דוד ביטן:  לא?     

מיכאל בן דהן: אז זה ייקח זמן ואנחנו רואים מגמות חיוביות

מיכאל בן דהן:  אנחנו כן רוצים שהלקוחות יבינו שיש להם אופציות מחוץ לבנק

מיכאל בן דהן:  כי בדרך כלל הם מסוגלים כשהם מתמחרים בין כמה ספקים - - -     

דוד ביטן: זה טוב לאשראי

דוד ביטן:  ללווים באשראי

מיכאל בן דהן: בדיוק

דוד ביטן: נו?     

מיכאל בן דהן: אז אנחנו חושבים שכרגע הבלעדיות שיש לבנק על הלקוח, שהוא נותן לו את כרטיס האשראי, היא מזיקה

מיכאל בן דהן:  יש פה עוד גופים שיכולים לתת להם אשראי ולא יודעים עליהם

מיכאל בן דהן:  אז מה שאנחנו מציעים במקרה הזה הוא יחסית פשוט

מיכאל בן דהן:  חברות כרטיסי האשראי הן מתפעלות

מיכאל בן דהן:  ככה קוראים להן

מיכאל בן דהן:  הן עושות את כל העבודה והן מקבלות גם את כל המידע שמגיע מכרטיסי האשראי

מיכאל בן דהן:  הן יודעות לחייב אותך ב-5 שקלים כשאתה קונה פחית במזנון

מיכאל בן דהן:  אז אם הן מקבלות את המידע אנחנו אומרים אם הלקוח יסכים לתת להם לעשות שימוש במידע ובשביל להציע להם הצעות ערך למה לא?      

דן אילוז: מה זה הצעות ערך?     

מיכאל בן דהן: הצעות ערך זה בדיוק הדבר הזה: אשראי, כרטיס אשראי חדש, לא יודע

מיכאל בן דהן:  ביטוח אם צריך

מיכאל בן דהן:  כל השירותים שהם נותנים הם נמצאים על המידע והלקוח - - -     

אליהו ברוכי: כרטיסי הבנק החוץ בנקאיים, החברות מעבירות לבנקים את המידע?     

מיכאל בן דהן: בדיוק

מיכאל בן דהן:  הן מנהלות, אני אגיד - - -     

אליהו ברוכי: - - - שאלת

אליהו ברוכי:  הוא לא שמע מה שאלתי

אליהו ברוכי:  בפעילות של כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים, החברות מעבירות לבנקים את המידע?     

מיכאל בן דהן: לא

מיכאל בן דהן:  שם לא

אליהו ברוכי: למה שם לא חשוב תחרות?     

מיכאל בן דהן: כי שם - - -     

טובי הריס: זה מופיע לך, זה כתוב פה

דן אילוז: החיוב הסופי

אליהו ברוכי: היא אמרה, החיוב הסופי

אליהו ברוכי:  אבל הם לא רואים אם אני טס לחו"ל, לא טס לחו"ל

אליהו ברוכי:  אם אני מוציא על קולה או שאני מוציא על פופקורן

אליהו ברוכי:  למה שלא יהיה - - -     

מיכאל בן דהן: כי אנחנו מאמינים שמי שמגיע בסופו של דבר לחוץ בנקאי זה לקוח יחסית מתוחכם שכבר תמחר מול הבנק שלו והלך ובחר כרטיס חוץ בנקאי

אליהו ברוכי: אתה צודק, רק לפני שהוא הגיע לשם הוא כבר שבוי

מיכאל בן דהן: הוא ממש לא שבוי

מיכאל בן דהן:  הבנק יודע עליו - - -     

אליהו ברוכי: הבנק לא יודע שום מידע

אליהו ברוכי:  אז תמיד חברת האשראי תיתן לו לצורך העניין עשירית האחוז פחות מהבנק וזהו, הוא עכשיו אצלם

אליהו ברוכי:  לעולם ועד

אליהו ברוכי:  תן להם, אתה, ההצעה היא טובה, אבל תן דו סטרי

אליהו ברוכי:  שהבנק ידע מה שקורה בחוץ, שהחוץ ידע מה שקורה בבנק

אליהו ברוכי:  שיריבו, יתקוטטו עלינו

מיכאל בן דהן: אז אני אגיד

מיכאל בן דהן:  הסיבה שאנחנו עושים את זה היום, כי היום יש כוח שוק מאוד מאוד חזק למערכת הבנקאית

מיכאל בן דהן:  וכל לקוח שמנהל חשבון בנק אצל בנק מסוים - - -     

דוד ביטן: הבנקים זה כמו מונופול

מיכאל בן דהן: יש לו המון המון כוח שוק עליו

מיכאל בן דהן:  ממש מונופול

דן אילוז: אבל הלקוח כלקוח - - -     

אליהו ברוכי: בסדר, שיריבו - - - שיריבו עליי

מיכאל בן דהן: אז אנחנו אומרים נגד המונופול

מיכאל בן דהן:  אנחנו רוצים ללכת נגד המונופול

מיכאל בן דהן:  מי שיש לו בלעדיות, אנחנו רוצים לאפשר למישהו שגם ככה מקבל את המידע הזה

מיכאל בן דהן:  הוא גם ככה חשוף אליו

מיכאל בן דהן:  אתה תוכל - - -     

אליהו ברוכי: לאיזה מידע הוא חשוף?     

דוד ביטן: אז מה אתה רוצה? שמה?     

מיכאל בן דהן: שהלקוח יוכל להסכים שהגוף החוץ בנקאי יעשה שימוש במידע כדי להציע לו הצעות

אליהו ברוכי: רגע, חשוף רק למידע הסופי שלי

קריאה: רבו עליך על עמלת המרה?     

מיכאל בן דהן: אשראי אם הוא צריך או כל דבר אחר שהוא מציע

דוד ביטן: מי?     

מיכאל בן דהן: הגוף החוץ בנקאי

דוד ביטן: הגוף החוץ בנקאי

אליהו ברוכי: היום אף אחד לא רב עליי

רועי פולקמן: ביטן, תשמע

רועי פולקמן:  בחוק שטרום היה סעיף, היה סעיף כזה והוא הוגדר פשוט פג תוקף בזמן

רועי פולקמן:  ולכן הטענה הייתה שכדי לייצר את התחרות, היה סעיף כזה שאמר החברות המופרדות יהיה לכם כמה שנים וכו'

רועי פולקמן:  אנחנו רואים שהתחרות התחילה, אבל היא בראשית הדרך

רועי פולקמן:  החברות האלה מופרדות, רובן 3 שנים

רועי פולקמן:  זה לקח זמן

דוד ביטן: לא, 3 שנים לא

רועי פולקמן: ולכן הרעיון היה שיהיה שם את המידע כדי שאפשר יהיה להתחרות

רועי פולקמן:  יש בעיית מידע שעד היום כולו ישב - - -     

אליהו ברוכי: רגע, אני אמרתי בעד

רועי פולקמן: - - - רק במערכת, עכשיו רק הערה

אליהו ברוכי: אבל שיהיה דו סטרי

אליהו ברוכי:  שגם החברות

רועי פולקמן: נכון

רועי פולקמן:  אולי זה נכון ברגע שנראה שכבר מתחילה להתפתח תחרות

רועי פולקמן:  עדיין כל החברות אשראי הן באמת במובן הזה הן קטנות מאוד אל מול המחזורים של - - -     

דוד ביטן: איזה, החוץ בנקאי אתה מדבר?     

רועי פולקמן: על החוץ בנקאי

רועי פולקמן:  החברות המופרדות שהן חוץ בנקאיות

רועי פולקמן:       אני רק אגיד שיש פה הצעה, אני אגיד הערה אחת שאני דווקא פה בא לקראת הבנקים

רועי פולקמן:  תראו, יצא כאן מתווה שבסוף מייצר גם בירוקרטיה במערכת הבנקאית

רועי פולקמן:  כי זה שהמידע צריך לעבור, זה ברור

רועי פולקמן:  זה הסעיף

רועי פולקמן:  אבל היה נכון לבוא ולהגיד, וזה עלה גם בעבר ואני לא יודע למה הממשלה התנגדה

רועי פולקמן:  שברגע שבן אדם מאשר הנפקת כרטיס, אוטומטית המידע הזה עובר

רועי פולקמן:  בלי עוד ניירת

רועי פולקמן:  בלי עוד ניירת

רועי פולקמן:  כי ברגע שיש כאן עוד ניירת אתם גם גוזרים הרבה עלויות על הבנקים

רועי פולקמן:  עכשיו, אני חושב שאני רוצה שהבנקים יתחרו והכל, אבל אני לא מחפש בכוונה להקשות עליהם

רועי פולקמן:  אז אני אומר, אני חושב שהיה נוהל שבן אדם אומר אני מאשר עכשיו פתיחת כרטיס ויש לי מתפעל

רועי פולקמן:  זה לא כל חברה

רועי פולקמן:  הבנקים בעצמם לא מתפעלים, יש להם חברה מתפעלת

רועי פולקמן:  תעבירו לו את הנתונים

דוד ביטן: טוב

רועי פולקמן: בלי שהוא יחתום על עוד טופסולוגיה, עוד ניירת, עוד חתימות

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  אוקיי, אז יעבירו מידע

מיכאל בן דהן: כל זמן שיש זיקה בין חברות האשראי לבנקים לא תהיה תחרות אמיתית

רועי פולקמן: אתה צודק שצריך עוד דברים, אבל זה חלק מזה

רועי פולקמן:  ולמה להקשות? אז נכון שזה מקשה גם תפעולית

רועי פולקמן:  אבל אם כבר זה מקשה תפעולית אז בוא - - -     

דן אילוז: אני צריך שמישהו יעשה לי סדר

דוד ביטן: רגע, הוא לא דיבר עד עכשיו, בוא נראה

דן אילוז: רגע, אני לא הבנתי עדיין את העניין

דן אילוז:  אני מצטער, אולי לוקח לי יותר זמן

דן אילוז:  אבל אולי אתה יכול להסביר

מיכאל בן דהן: אני גם לא סיימתי

דן אילוז: לא, אולי אתה יכול להסביר שוב

דן אילוז:  כאילו, המידע, מאיפה מגיע המידע? למה מישהו אחר רוצה את המידע? מיהו המישהו האחר הזה ומה הוא רוצה לעשות עם המידע?     

מיכאל בן דהן: כשכל אחד מאתנו מוציא כרטיס אשראי בנקאי, זאת אומרת שהוא שייך לבנק שלו, יש חברה מתפעלת

מיכאל בן דהן:  שזה היום כל אחת מחברות כרטיסי האשראי

מיכאל בן דהן:  אם אפשר להסתכל, יש כרטיס שכתוב הלוגו של הבנק ומאחורה יש לוגו של חברת כרטיסי האשראי

דן אילוז: זה אתה מדבר על הבנקאיים, לא החוץ בנקאיים

מיכאל בן דהן: נכון, זה הבנקאי

מיכאל בן דהן:  זה כרטיס ששייך לבנק, אבל מי שעושה את כל העבודה: מוציא את הכרטיס, מתחבר למערכות, יודע לדבר עם בתי העסק כשאתה מגהץ את הכרטיס, זה חברות כרטיסי האשראי

מיכאל בן דהן:  גם שירות הלקוחות הרבה פעמים אתה פונה לחברת כרטיסי האשראי, למרות שזה כרטיס בנקאי בכלל

מיכאל בן דהן:  אז החברות האלה הן חשופות היום לכל המידע והן עושות את עבודת התפעול

מיכאל בן דהן:  אנחנו רוצים שבמסגרת ההסכם, כשאתה מוציא כרטיס אשראי בנקאי תוכל גם לאשר להם להשתמש במידע שכבר נמצא אצלם בשביל להציע לך הצעות

מיכאל בן דהן:  אם הן יכולות להציע לך אשראי, יכולות להציע לך כרטיס אשראי חלופי

מיכאל בן דהן:  אולי הן רואות - - -     

דן אילוז: איך אתה מוודא שזה לא יהפוך להיות דלת למלא ספאם של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים שישלחו לי הצעות כל יומיים כדי שאני אעבור אליהם?     

אליהו ברוכי: או גם ביטוחים

קריאה: לא, אסור להעביר את זה לגורמים שלישיים

מיכאל בן דהן: אז הם לא יכולים למכור את המידע או משהו

מיכאל בן דהן:  הגופים האלה הם גופים מפוקחים על ידי בנק ישראל

דן אילוז: כל יום ראשון הם יציעו לי אשראי

דן אילוז:  אני לא רוצה

מיכאל בן דהן: הגופים האלה הם גופים מפוקחים על ידי בנק ישראל

דוד ביטן: יש, היום שולחים הודעות, במייל הצעות

מיכאל בן דהן: זה לא הגופים האלה

מיכאל בן דהן:  זה לא הגופים האלה

מיכאל בן דהן:  הגופים האלה זה גופים מפוקחים על ידי בנק ישראל ברמה מאוד מאוד גבוהה

מיכאל בן דהן:  גם אם יש איזה שהיא בעיה או משהו, עוד לא הגענו לזה, אבל אנחנו רוצים גם ליידע את הלקוחות איך הם יכולים לבטל את ההסכמה

מיכאל בן דהן:  אם הם רואים שיש איזה שהיא בעיה

דוד ביטן: מה רצית להגיד?     

דן אילוז: אני - - -     

דוד ביטן: שנייה רגע

דוד ביטן:  בוא ניתן רגע

ברי רוזנברג: ברי רוזנברג, מנהל רגולציה בנק לאומי

ברי רוזנברג:  אני רציתי להעיר שצריך להסתכל על התמונה הכוללת

ברי רוזנברג:  חסר פה נתון מאוד מאוד משמעותי כדי לקבל החלטה

ברי רוזנברג:  והנתון הוא שחברות הביטוח, ענקי הביטוח, הגופים המוסדיים, רשאים לרכוש את חברות כרטיסי האשראי

ברי רוזנברג:  עוד מעט האוצר יפרסם את זה, הדבר זה סוג גלוי

ברי רוזנברג:  יש כבר משא ומתן, כבר רכשו, הכל בסדר

ברי רוזנברג:  כלומר, מה שקורה עכשיו בסעיף הזה, הבנקים צריכים לסייע לענקי הביטוח, הממותות הגדולות, לסייע להם, להעביר אליהם מידע דרך חברות כרטיסי האשראי שאותן הם ירכשו

ברי רוזנברג:  בעצם זה, וזה הסעיף - - -     

דוד ביטן: אז איך אתה רוצה שהם יתחרו בבנקים? איך הם יתחרו אם אין להם מידע? רק להתחיל לאסוף את המידע - - -     

ברי רוזנברג: למי אין מידע?     

דוד ביטן: - - - ייקח להם 10 שנים

ברי רוזנברג: למי אין מידע? לגופים המוסדיים אין מידע?      

דוד ביטן: לא

דוד ביטן:  איזה מידע יש להם?     

ברי רוזנברג: לגופים המוסדיים אין מידע?     

דוד ביטן: אם יש לי קופת גמל, יש לה מידעים על הלקוח?         

קריאה: לחברות כרטיסי האשראי אין את המידע

ברי רוזנברג: הם רוצים, הם רוצים ליזום על הלקוח

ברי רוזנברג:  הם יכולים ליזום על הלקוח מה שהם רוצים

ברי רוזנברג:  וגם צריך להבין - - -     

דוד ביטן: אבל לוקח זמן לאסוף מידע

ברי רוזנברג: אבל שנייה, אדוני לא שומע

דוד ביטן: זה פוגע בתחרות אם אין לך מידע

מיכאל בן דהן: על מה שאמר חבר הכנסת ברוכי

ברי רוזנברג: במקור ההגנה, במקור הרעיון הזה הוא נולד כהגנה, כהגנה ינוקא לחברת כרטיסי האשראי המופרדת

ברי רוזנברג:  אנחנו בבנק לאומי, שמכרנו את לאומי קארד, מה שהיום מקס, הוא קיבל את הגנת הינוקא ל-5 שנים

ברי רוזנברג:  5 שנים חלה הגנת הינוקא הזאת

ברי רוזנברג:  הוא התבסס, הוא גדל וכו'

ברי רוזנברג:  אין בזה שום סבירות והיגיון להשתמש בהגנה הזאת שנועדה לשעתה, שהייתה נכונה

דוד ביטן: הבנתי, הבנתי

ברי רוזנברג: עכשיו, בשביל הדבר הזה, ושוב אני אומר - - -     

דוד ביטן: אז מה ההצעה? מה ההצעה?     

ברי רוזנברג: אני אומר - - -     

דוד ביטן: אתה נגד הסעיף הזה?     

ברי רוזנברג: אי אפשר למשוך, ראיתי את הסעיף

ברי רוזנברג:  אני אומר אי אפשר למשוך את החבל בשתי קצוות

ברי רוזנברג:  וזה נכון גם לגבי הסעיף הבא, שאני ברשותך אעיר עליו כשנגיע אליו

ברי רוזנברג:  אי אפשר למשוך את החבל בשתי קצוות

ברי רוזנברג:  ברגע שגוף מוסדי רוכש חברת כרטיסי אשראי ההגנות האלה צריכות להיבדק

ברי רוזנברג:  זה מה שאני אומר

שי אבו: כבוד יושב הראש

דוד ביטן: איזה הגנות? זה לא הגנה פה, זה רק הסכמה להעביר מידע

ברי רוזנברג: זה הגנה, עם עטפו את זה יפה, זה בסדר

ברי רוזנברג:  אבל במקור זה הגנה שנועדה להגן על חברת כרטיסי אשראי מופרטת ולחזק אותה אל מול הבנקים

דוד ביטן: אז אני שואל אותך שאלה אחרת

דוד ביטן:  איך אתה מצפה שחברה, הרי כל הסיפור הזה שתהיה תחרות

דוד ביטן:  נגיד חברת הביטוח מגדל קנתה את כרטיס האשראי

דוד ביטן:  אם אין לה שום מידע על שום דבר ייקח לה שנים לאסוף את המידע ולהתחרות

דוד ביטן:  אז איך אני פותר את העניין הזה? יש הבדל בין האינטרס של בנק לאומי לבין האינטרס של הציבור פה

דוד ביטן:  הציבור רוצה תחרות, כדי זה יפעל לטובתו

דוד ביטן:  לפי השיטה שלך מגדל קנתה את החברה, עד שהיא תאסוף מידע ועד שהיא תוכל להתחרות יעברו שנים

ברי רוזנברג: א', יש לחברת מגדל מספיק מידע

ברי רוזנברג:  וזה שעד היום לא - - -     

דוד ביטן: אין, איזה מידע יש לה?     

ברי רוזנברג: זה שעד היום היא לא נכנסה - - -     

שי אבו: מידע פיננסי אמר רועי שזה קל

ברי רוזנברג: היא לא רצתה להיכנס

דוד ביטן: מה זה?     

שי אבו: מידע פיננסי היום לשכות האשראי מאפשרות, צמצמו את פערי הידע

שי אבו:  היום כל חברה שהיא נותנת אשראי באמצעות דוח נתוני אשראי, תאמין לי שפערי המידע יצטמצמו לגמרי

שי אבו:  אין כמעט פער גדול כל כך

מיכאל בן דהן: לא, זה רק דירוג אשראי, שי

שי אבו: בסדר, אבל זה נותן לך אינדיקציה שלא הייתה לך אותה קודם

ברי רוזנברג: אין שום דבר שמונע מגוף מוסדי היום לתת אשראי

ברי רוזנברג:  שום דבר

דוד ביטן: מה התשובה שלכם, רבותיי?     

טובי הריס: אני רוצה - - -     

דוד ביטן: רגע, רגע, מה התשובה שלכם אוצר? לטענה

דוד ביטן:  אם חברה, חברות ביטוח יקנו כרטיסי אשראי, למה הם זקוקים לעזרה?     

טובי הריס: אני אשמח להתייחס

מיכאל בן דהן: שנייה

מיכאל בן דהן:  אני אתייחס ואז אני אעביר לך

דוד ביטן: כן, רשות התחרות

דוד ביטן:  גם זה אוצר, אין בעיה

דוד ביטן:  מה הרשות התחרות אומרת?     

טובי הריס: אני אשמח

טובי הריס:  כשמדברים על הגנות ינוקא זה לא היה הנקות ינוקא כי הם קטנים ומסכנים ואין להם

טובי הריס:  זה היה רעיון מאוד ברור שכרגע יש לבנק בלעדיות על הלקוח הזה

טובי הריס:  כרטיס האשראי נותן לו זיקה ומידע יום יומי על כל דבר שהלקוח עושה וזה מידע שבסוף הוא אין לו תחליף

טובי הריס:  וזה הופך את זה שהבנק מונופול על האשראי

טובי הריס:  וגם היום, 75% מעסקות עדיין בכרטיסים הבנקאיים, למרות כל הדברים שנעשו כדי שיהיו יותר כרטיסים חוץ בנקאיים

טובי הריס:  והאשראי הבנקאי הוא עדיין, כאילו, הוא עדיין המונופול

דוד ביטן: אז אתם ברשות תומכים בדבר הזה?     

טובי הריס: ולכן, ולכן - - -     

דוד ביטן: גם אם יקנו גופים גדולים ומוסדיים

טובי הריס: בדיוק

טובי הריס:  ולכן זה לא שאלה של מי גדול, מי קטן, מי מסכן או מי לא מסכן

טובי הריס:  זו שאלה של האם יהיה לבנק מונופול על המידע הזה או שהמידע הזה יהיה אצל גוף נוסף, שכל סיבה שיש מתפעל, שיש חובה לעבוד עם מתפעל, בדיוק כדי שיהיה לו גישה למידע הזה וגישה ללקוח הזה

טובי הריס:  זה כל הרעיון של החוק

דוד ביטן: בנק לאומי, מה אתה משיב על זה, על מה שהיא אומרת?     

ברי רוזנברג: קודם כל, לגוף המתפעל יש את המידע, הוא רואה את המידע

טובי הריס: אבל אסור לו להשתמש בו

ברי רוזנברג: אוקיי, בסדר

רועי פולקמן: הוא רואה אותו, זה גזר כזה מול העיניים, אבל אל תיגע

ברי רוזנברג: רגע, רגע, פולקמן

ברי רוזנברג:  עם כל ההתלהבות, הכל בסדר

ברי רוזנברג:  רק אני אומר, השאלה היא - - -     

דוד ביטן: הוא לא התכוון לזה ככה

ברי רוזנברג: לא, בסדר, בסדר

ברי רוזנברג:  הכל בסדר, הוא מייצג את חברות כרטיסי האשראי המופרדות

ברי רוזנברג:  הכל בסדר, כל אחד והתפקיד שלו

ברי רוזנברג:  אני, מה שאני אומר זה דבר מאוד פשוט

ברי רוזנברג:  כשיש סיבה, אוקיי? כשיש סיבה לתת, זאת אומר, ליצור מציאות שאני צריך, הרי קורה פה משהו שהוא לא סביר, הוא לא הגיוני

ברי רוזנברג:  תשווה את זה לעולמות אחרים בין מתחרים

ברי רוזנברג:  שאני צריך להעביר את המידע שיש לי, להעביר אותו בכוח ולעשות איזה שהן פעולות כאלה ואחרות כדי לגרום לחברות שמתחרות בי להציע וליזום על הלקוח שלי

ברי רוזנברג:  זה לא קורה במקום אחר

טובי הריס: זה לא מידע שלך, זה מידע של הלקוח

רועי פולקמן: אני רוצה להגיד שהמידע לא שייך לבנק, המידע שייך ללקוח

דוד ביטן: בוא, בוא, אני אגיד לך

דוד ביטן:  הסיפור הזה של - - -     

ברי רוזנברג: אבל אני אומר, אבל אני אומר - - -     

דוד ביטן: הם שולטים ב-60% מהשוק

ברי רוזנברג: - - -הציע, סתם למשל, הציע חבר הכנסת ברוכי למשל - אז למה שלא תהיה הדדיות?     

דוד ביטן: יכול להיות שזה הפתרון

אליהו ברוכי: אני עכשיו בדקתי - - -     

טובי הריס: יחסי הכוחות הם לא - - -     

אליהו ברוכי: כבוד יושב הראש, לי יש, רק רגע

אליהו ברוכי:  לי יש כרטיס אשראי חוץ בנקאי עם המרה של 2

אליהו ברוכי: 8

אליהו ברוכי:  שאלתי אותם מה אני עושה?     

שלום דנינו: אל תהיה פראייר

שלום דנינו:  אל תהיה פראייר

אליהו ברוכי: אין, לא מוכן להוריד את זה

שלום דנינו: אל תהיה פראייר

אליהו ברוכי: אני אומר שגם כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים שיעבירו את המידע לבנקים ושהם יתחרו עלינו

טובי הריס: יחסי הכוחות - - -     

אליהו ברוכי: שתהיה תחרות אמיתית

דוד ביטן: למה אתם לא רוצים שזה יהיה הדדי?     

ברי רוזנברג: אתה מבין מה קורה אדוני יושב הראש?     

מיכאל בן דהן: א', אני אגיד, יש פה, יש פה שני - - -     

דוד ביטן: לא, רגע, למה אתה לא רוצה שזה יהיה הדדי?     

מיכאל בן דהן: כי אנחנו חושבים, הסיבה שרצו, כמו שטובי מרשות התחרות אמרה

מיכאל בן דהן:  הסיבה שרצו שחברות כרטיסי האשראי יתפעלו ואסרו על הבנקים לתפעל בעצמם, אמרו להם אתם חייבים להשתמש בהם - זה כי הבנקים בעצם שולטים בלקוחות

מיכאל בן דהן:  לקוח שנמצא אצל בנק הוא יודע עליו הכל

מיכאל בן דהן:  הכל מהכל

מיכאל בן דהן:  איזה משכורת הוא מקבל, כמה כסף יש לו, כמה כסף הוא מוציא, כמה זה

דוד ביטן: נו, ומה לא בסדר בזה?     

אליהו ברוכי: זה אשראי, גם דירוג אשראי יודע כמה משכורת יש לי, הכל

מיכאל בן דהן: זה מאפשר לו, אין לזה תחליף למידע הזה

מיכאל בן דהן:  המידע הזה מאפשר - - -     

דוד ביטן: אתה יודע, בארצות הברית, האשראי ניתן דרך כרטיסי האשראי, לא דרך הבנק

מיכאל בן דהן: כי שם יש העברת מידע - - -     

דוד ביטן: ואיך אתה מקבל את האשראי? נגיד עכשיו נתנו לך בכרטיסי האשראי 1,000 דולר בחודש

דוד ביטן:  עמדת בזה לאורך תקופה, מעלים לך את זה ל-2,000

דוד ביטן:  עמדת, מעלים לך את זה ל-4,000

דוד ביטן:  זאת אומרת, מה לא בסדר בזה שהם יודעים עליו הכל? מה לא בסדר? מה הבעיה?     

מיכאל בן דהן: יש גם בישראל, אני כן אחדד

ברי רוזנברג: אדוני יושב הראש, אני לא סיימתי

ברי רוזנברג:  רק משפט אחד

דוד ביטן: לא, לא, נתת לנו חומר למחשבה

מיכאל בן דהן: שני הבנקים הגדולים, השאלה - - -     

ברי רוזנברג: לא, לא, הפאנצ' ליין לא אמרתי

דוד ביטן: פאנצ' ליין לא אמרת? אז מה אמרת עד עכשיו?     

רועי פולקמן: ההבדל, האירוע הוא שלא השתנה הסיפור המרכזי ששני הבנקים הגדולים, או אם תרצה שלושת הבנקים ביחד הגדולים, שהם, עוד פעם, הם, זכותם להרוויח

רועי פולקמן:  אבל הם מייצרים, הם שולטים ב-60% מהשוק בארץ

רועי פולקמן:  זה לא קיים בארצות הברית וזה לא קיים בהרבה מדינות אחרות

רועי פולקמן:  ולכן כל הרעיון אומר - - -     

דוד ביטן: הבנתי

רועי פולקמן: שעד שתהיה תחרות תחלקו במידע הזה

רועי פולקמן:  ואני לא מבין מה - - -     

דוד ביטן: רגע, רגע

ברי רוזנברג: אתה מבין? אדוני יושב הראש

דוד ביטן: אני לא רואה למה אתם נגד

דוד ביטן:  הדדיות לא תהיה עכשיו, אוקיי? היא תהיה בעוד שנה, שנתיים

מיכאל בן דהן: כבוד היו"ר, אני כן רוצה להשלים

דוד ביטן: אבל אני לא רוצה לעשות עוד פעם חוק אחר כך

מיכאל בן דהן: אני רוצה להשלים

דוד ביטן: שיהיה הכל הדדי

דוד ביטן:  זה טוב לתחרות

דוד ביטן:  למה - - -     

מיכאל בן דהן: הדדיות, הדדיות לצורך העניין תהיה

דוד ביטן: - - - מה לא בסדר בסדר?     

מיכאל בן דהן: כשהבנקים יתפעלו את הכרטיסים של חברות כרטיסי האשראי ויעבירו את המידע

מיכאל בן דהן:  ואז יוכלו, המידע כבר נמצא אצלם, יוכלו לעשות בו שימוש

מיכאל בן דהן:  זה בעצם מה שאנחנו מציעים פה

ברי רוזנברג: אבל אתה לא נותן לי להתחרות עליו

מיכאל בן דהן: שנייה, אני לא הפרעתי לך

ברי רוזנברג: הסעיף הבא הוא מגבלת 45 יום

מיכאל בן דהן: אני לא הפרעתי

ברי רוזנברג: אתה מבין מה קורה כאן? אני צריך להעביר מידע לחברות כרטיסי האשראי שיעשו בו שימוש

ברי רוזנברג:  אבל אסור לי להתחרות איתם על כרטיסי האשראי

טובי הריס: מותר לך - - -     

ברי רוזנברג: כי יש עליי הגבלת 45 יום

טובי הריס: אם היה אסור לך להתחרות, איך אתה 75% מהשוק?     

ברי רוזנברג: אתם מבינים את האבסורד הזה? על זה אני מדבר

מיכאל בן דהן: שנייה אני אגיד לגבי מה שהוא מתייחס

דוד ביטן: איפה אתה רואה בחוק 45 יום?      

מיכאל בן דהן: אין פה שום התייחסות ל-45 יום

ברי רוזנברג: זה מה שקיים בחוק

דוד ביטן: היום קיים

ברי רוזנברג: קיים היום

מיכאל בן דהן: שנייה, שנייה

מיכאל בן דהן:  מה שהוא מתייחס זה תקנות - - -     

דוד ביטן: היום, לא בחוק הזה

מיכאל בן דהן: - - - שאושרו, זה צו שאושר בוועדת הכספים - - -     

ברי רוזנברג: אז תשנו

ברי רוזנברג:  אי אפשר למשוך בשתי קצוות

מיכאל בן דהן: - - - לפני, כמה זמן זה היה?         

קריאה: חודשיים

מיכאל בן דהן: כמה? חודשיים? נשמעו הטענות

מיכאל בן דהן:  כבוד היו"ר של ועדת הכספים שמע את הטענות והחליט כנגד הטענות האלה ולהשאיר את תקנות הינוקא

מיכאל בן דהן:  אבל זה נושא אחר

אליהו ברוכי: אבל זה היה לפני שחברות הביטוח הולכות להיכנס, בוא נודה על האמת

ברי רוזנברג: לפני שחברות הביטוח נכנסו

אליהו ברוכי: רגע, ומה קרה, מה קרה למחיר של האשראי?     

ברי רוזנברג: ואמרתם שתדונו בזה

אליהו ברוכי: סליחה, ומה קרה על המחיר שלהם אחרי?     

מיכאל בן דהן: בכל מקרה, אני כן רוצה לחזור פה לדבר

דוד ביטן: עזוב אותך

מיכאל בן דהן: יש פה חברות שיושבות על המידע הזה ואסור להן להשתמש בו

מיכאל בן דהן:  אסור להן להשתמש בו כדי להתחרות על הלקוחות

מיכאל בן דהן:  אנחנו רוצים שיהיה להם רק את - - -      

ברי רוזנברג: אדוני, או שעושים תחרות - - - על הלקוחות

מיכאל בן דהן: אבל הבנקים לא יושבים על המידע של החברות

דוד ביטן: אבל למה אתה נגד תחרות?     

ברי רוזנברג: או שעושים תחרות בכל - - -     

דוד ביטן: רשות התחרות

ברי רוזנברג: - - - או שלא עושים תחרות

דוד ביטן: למה אתם נגד לעשות את זה הדדי?     

טובי הריס: שוב, אני חושבת - - -     

דוד ביטן: רגע

דוד ביטן:  רגע

ברי רוזנברג: אי אפשר - - - מה הקשר? דברי עניינית

דוד ביטן: רגע

דוד ביטן:  ברוכי - - -     

טובי הריס: אני רוצה לדבר עניינית, תנו לי שנייה לדבר

דוד ביטן: ברוכי, בוא נשמע את רשות התחרות

דוד ביטן:  כן?     

טובי הריס: אני חושבת שאי אפשר לדבר, באמת, אי אפשר לדבר על חברות כרטיסי אשראי שהם 25% מעסקאות

טובי הריס:  כל אחד היה צריך להביא הצעת ערך אמיתית כדי לגייס את הלקוח, כי ברירת המחדל של הלקוח זה לקחת את הכרטיס הבנקאי

טובי הריס:  כמעט אין לקוח שאין לו כרטיס בנקאי

טובי הריס:  לחלקם יש גם כרטיס חוץ בנקאי, אבל כמעט כולם יש להם כרטיס בנקאי

טובי הריס:  90% פלוס לדעתי

טובי הריס:  וכרטיס ברירת מחדל של כמעט כל הלקוחות, ברירת המחדל זה הכרטיס הבנקאי

טובי הריס:  אי אפשר להגיד שהמידע על מעט הכרטיסים, מעט העסקאות שהם היו צריכים להביא הצעת ערך אמיתית והם מנסים דרך זה לגייס את הלקוח ואז ליהנות מהלקוח

טובי הריס:  זה כמו הבנק שהוא ברירת המחדל

טובי הריס:  הוא עדיין ברירת המחדל

טובי הריס:  למרות כל הדברים שעשינו, הוא עדיין ברירת המחדל

טובי הריס:  כרטיס הוא ברירת המחדל לאשראי

אליהו ברוכי: אבל למה הפחד מתחרות?     

טובי הריס: נחמד להגיד שבנקים הם - - -     

ברי רוזנברג: אין בעיה

ברי רוזנברג:  נעביר את המידע

טובי הריס: זה נחמד להגיד שבנקים לא יכולים להתחרות על האשראי של הלקוחות, רק שכל חברות כרטיסי האשראי ביחד הם פחות מ-10% מהאשראי הצרכני והבנקים הם 70%-80%

טובי הריס:  זה לא יחסי כוחות שווים ולכן זה - - -     

ברי רוזנברג: היה כתוב בנתון פה 30%, דרך אגב, אבל לא משנה

מיכאל בן דהן: 73%

מיכאל בן דהן:  של שחקנים מוסדיים

טובי הריס: זה מוסדיים

ברי רוזנברג: בסדר

ברי רוזנברג:  אבל אמרתם אשראי בנקאי

טובי הריס: לא, אמרתי שהבנקים 70%-80% וחברות כרטיסי האשראי - - -     

שי אבו: זה למה אתה כל שנה תצטרך לעשות דיון מחדש

שי אבו:  אתה מבין? כי כל פעם לא פותחים את התחרות כמו שצריך

שי אבו:  כל פעם מייצרים ככה, מייצרים ככה, ולכן אנחנו נראים ככה

מיכאל בן דהן: אני כן רוצה להגיד

מיכאל בן דהן:  יש פה תחרות בין - - -     

דוד ביטן: אתם לא, אתם לא משכנעים בכלל בטיעונים

לירון מאוטנר לוגסי: אני יכולה גם להתייחס בבקשה?     

דוד ביטן: עשיתם ממני בנק ישראל

לירון מאוטנר לוגסי: אפשר בבקשה גם להתייחס?     

דוד ביטן: אני, אני לא רואה שאתם משכנעים, אני אומר לכם את האמת

לירון מאוטנר לוגסי: היו"ר, אני יכולה להתייחס?     

מיכאל בן דהן: אז אני כן רוצה להדגיש שהמצב של השוק הזה הוא מצב שבו הבנקים - - -     

דוד ביטן: משרד המשפטים רוצה להגיב?     

לירון מאוטנר לוגסי: כן

דוד ביטן: בבקשה

לירון מאוטנר לוגסי: עורכת דין לירון מאוטנר לוגסי ממשרד המשפטים

לירון מאוטנר לוגסי:  אני חושבת שאנחנו בתוך כל הדבר הזה שכחנו שיש גם את הלקוח

לירון מאוטנר לוגסי:  ולנו כן מאוד חשוב להתייחס ללקוח

לירון מאוטנר לוגסי:  יש פה משהו שהוא לא טבעי

לירון מאוטנר לוגסי:  אני לא יודעת אם ירדתם עד לסוף דעתנו במובן הזה

לירון מאוטנר לוגסי:  אנחנו בעצם מטילים על צד לחוזה, שיש חוזה בעצם בין התאגיד הבנקאי לבין הלקוח לקבל הסכמה לעשות שימוש במידע של הלקוח עבור צד ג', שהוא לא צד לחוזה

לירון מאוטנר לוגסי:  זה לא דבר טריוויאלי

לירון מאוטנר לוגסי:  בטח לא שצד ג' הזה הוא איזה שהוא סוג של מיקור חוץ עבור אותו צד

לירון מאוטנר לוגסי:  הציפייה הסבירה של אדם זה שמי שאוסף עליו מידע ומי שמחזיק עליו את המידע זה אותו גוף שאיתו הוא התקשר

לירון מאוטנר לוגסי:  לא איזה שהוא צד ג'

דוד ביטן: אז את נגד הסעיף הזה?     

לירון מאוטנר לוגסי: לא, אני לא נגד

לירון מאוטנר לוגסי:  ואני אסביר למה יש פה, למה יש פה הצדקה

לירון מאוטנר לוגסי:  אנחנו מבינים שיש פה איזה שהיא סיטואציה מורכבת יותר שבה הגוף המתפעל הוא גוף שמכיר בעצם, שהלקוח מכיר אותו, הוא לא שקוף ללקוח

לירון מאוטנר לוגסי:  אלא ההיפך, הרבה פעמים אפילו לקוח שיש לו כרטיס למשל ניקח את ישראכרט כדוגמה, אז הוא אפילו לא מבין שהכרטיס הזה הוא בכלל כרטיס בנקאי, אלא הוא חושב שהכרטיס הוא של ישראכרט, למרות שישראכרט היא רק מתפעלת את ההנפקה עבור בנק הפועלים, לצורך העניין, למשל כדוגמה

לירון מאוטנר לוגסי:       אז אני אומרת שבסיטואציה המיוחדת הזאת, שבה אנחנו מבינים שהלקוח כן מכיר את הגוף המתפעל ויודע ליצור איתו קשר

לירון מאוטנר לוגסי:  ואפילו ההיפך, כשאובד לו כרטיס או כשיש שימוש לרעה למי הוא פונה? הוא פונה לאותה חברה מתפעלת, הוא לא פונה לבנק שלו

לירון מאוטנר לוגסי:  לכן אנחנו מבינים שיש פה איזה שהוא, יחד עם הצורך בתחרות, אנחנו מבינים שיש פה איזה שהיא הצדקה מיוחדת לסטות מאותו כלל הרגיל ולקבוע בצורה מפורשת, להתערב בעצם בחוזים של הבנקים ולומר אתם תבקשו ותאפשרו בעצם לאותו גוף מתפעל ליצור הסכמה ישירה בין הגוף המתפעל לבין הלקוח באמצעות החוזה שלכם

לירון מאוטנר לוגסי:  זה לא דבר שהוא טריוויאלי

לירון מאוטנר לוגסי:  אז קודם כל, גם מבחינת ההתערבות אנחנו צריכים לוודא שהיא משיגה את התכליות שלה

לירון מאוטנר לוגסי:  וכמו שרשות התחרות הציגה שיש צורך מאוד אמיתי ושיש חוסר, שהכוחות מאוד לא מאוזנים בשוק בין הגופים הבנקאיים לחוץ בנקאיים, אז זיהינו את הצורך הזה פה

לירון מאוטנר לוגסי:  אני לא בטוחה שזיהינו את הצורך הזה בכיוון ההפוך

לירון מאוטנר לוגסי:  זאת נקודה אחת

לירון מאוטנר לוגסי:       נקודה שנייה, גם מבחינת המידע

לירון מאוטנר לוגסי:  לגוף מתפעל יש היום כבר את המידע, כמו שנאמר פה בהרבה הזדמנויות

לירון מאוטנר לוגסי:  זה רק העניין של לתת את ההסכמה שהוא יעשה את השימושים הנוספים כדי שהוא יוכל להציע לו הצעות ערך והצעות מתחרות

לירון מאוטנר לוגסי:  לעומת זאת, כשאתם מדברים על גוף מתפעל שיעביר את המידע לבנק - לבנק אין את המידע הזה

לירון מאוטנר לוגסי:  זאת אומרת, יש פה, הולכים צעד אחד נוסף שלא שהמידע על הפירוט של החיובים נמצא אצל הבנק והוא יכול לעשות בו שימוש

לירון מאוטנר לוגסי:  אלא שממש ייקחו את המידע של הלקוח, שלא נמצא בידי הבנק של הכרטיס החוץ בנקאי - - -     

דוד ביטן: רגע, רגע

דוד ביטן:  אני רוצה לשאול אותך שאלה

דוד ביטן:  סעיף 2 אומר "התאגיד לא ימנע מהגוף המתפעל, במעשה או במחדל, לקבל את הסכמת הלקוח כאמור"

דוד ביטן:  למה אני צריך את סעיף 1 בכלל? שיפנו ישר ללקוח

דוד ביטן:  אם הוא מסכים, מסכים

דוד ביטן:  אם הוא לא מסכים, לא מסכים

דוד ביטן:  למה אני צריך לתת סעיף שאומר שהבנק יהיה, יוכל לפנות ללקוח

דוד ביטן:  למה אני צריך את זה?      

לירון מאוטנר לוגסי: מי עוד? אתם רוצים להתייחס לזה?     

דוד ביטן: אז אם יהיה, אם הלקוח רוצה, הבנק לא יכול להתנגד

דוד ביטן:  מה הוא יכול לעשות? כל הסיפור הזה והיינו מונעים את הוויכוח

דוד ביטן:  תכף אנחנו נגיע לתחרות שבאמת היא בעייתית

דוד ביטן:  שאם היא, אם, זה גם פוגע

ברי רוזנברג: ביטן, ההסבר לזה, הפשוט הוא שזה פשוט לא יקרה

ברי רוזנברג:  כי אז נוצר כאן בירוקרטיה

דוד ביטן: תתקנו את הניסוח הזה

ברי רוזנברג: לא, אבל זה זה לא יקרה

ברי רוזנברג:  פשוט לא יקרה

דוד ביטן: שהגוף המתפעל יכול, הבנק יאפשר לגוף - - -         

קריאה: כן, זה בדיוק הבנקאות הפתוחה

קריאה:  נכנסתם למקום שזה בדיוק הקשר גם עם הבנקאות הפתוחה

קריאה:  בבנקאות הפתוחה הם ככה אמורים להעביר את המידע הזה

מיכאל בן דהן: אנחנו, אני כן רוצה להשיב לגבי הדבר הזה

דוד ביטן: רגע, אני אתן ליועצת

דוד ביטן:  רגע

דוד ביטן:  יש לנו יועצת משפטית שהיא תתייחס

דוד ביטן:  היא כבר יש לה תיקונים

ורד קירו זילברמן: אז באמת, בעיניי מה שהכי חשוב פה באמת זה הלקוח, מעבר לבנקים ולגוף המתפעל

ורד קירו זילברמן:  כרגע הגוף המתפעל הוא גלוי וברור, כי היום בגלל שטרום אז החוזים הם משולשים, בין הבנק, בין המתפעל, הגוף המתפעל ובין הלקוח

ורד קירו זילברמן:  בעתיד, ועל זה הסעיף הזה מדבר, הגוף המתפעל יהיה שקוף ללקוח

ורד קירו זילברמן:  הלקוח לא ידע מיהו הגוף המתפעל

ורד קירו זילברמן:  זה מה שפחות או יותר הסברתם לי, אני לא מתמצאת

ורד קירו זילברמן:  ולכן אני אומרת אוקיי, יש פה באמת איזה שהוא הסדר לא שגרתי שמגיע הבנק

ורד קירו זילברמן:  הבנק לכאורה אמור לאפשר לגוף המתפעל לבקש את ההסכמה של הלקוח, לקבל את המידע שלו

ורד קירו זילברמן:  מה שהבנק בפועל עושה זה מקבל בעצמו את ההסכמה של הלקוח, אוקיי? זה דבר ראשון

ורד קירו זילברמן:  אז כדי איך שהוא להתגבר על זה ולאפשר אחר כך שייווצר איזה שהוא, ההסכם הוא בין הבנק ללקוח

ורד קירו זילברמן:  הגוף המתפעל, קודם כל, לא חייב להיות מפוקח, זה כמו שהבנתי מבנק ישראל

ורד קירו זילברמן:  ודבר שני,      

מיכאל בן דהן: הוא מפוקח על ידי בנק ישראל

לבנת קופרשטין דאש: אין גוף כזה לא מפוקח היום

מיכאל בן דהן: יש מפוקח על ידי בנק ישראל

לבנת קופרשטין דאש: מפוקח על ידי בנק ישראל

ורד קירו זילברמן: לא, אז לא חייב

ורד קירו זילברמן:  זה הבנתי

ורד קירו זילברמן:  זה הבנתי

לבנת קופרשטין דאש: שלוש חברות כרטיסי האשראי מפוקחות על ידי הבנקים

ורד קירו זילברמן: מעבר לזה, ללקוח אין standing משפטי בתוך הסיפור הזה

ורד קירו זילברמן:  אוקיי? הוא התחייב מול הבנק, בסדר? ואם הוא עכשיו רוצה לדעת מי הגוף המתפעל, מה הוא יעשה עם המידע שלו? אני לא רוצה

ורד קירו זילברמן:  אני רוצה לסרב

ורד קירו זילברמן:  עכשיו אני לא רוצה שאתה תפציץ אותי בהודעות על אשראי

ורד קירו זילברמן:  אין, הלקוח פשוט נעלם פה מתוך הסיפור הזה

ורד קירו זילברמן:  ואותי, אותנו זה מעניין

ורד קירו זילברמן:  ולכן אני ביקשתי, אני לא אקריא לכם ספציפית, אבל אני אגיד את העקרונות שביקשתי והייתה הסכמה שייכנסו היה וההסדר הזה באמת נשאר ולא תהיה פנייה ישירה של הגוף המתפעל ללקוח

ורד קירו זילברמן:       אז קודם כל, הגוף המתפעל יבקש ויקבל

ורד קירו זילברמן:  המידע יהיה אודות הלקוח, לא כל מידע שהוא

ורד קירו זילברמן:  דבר שני, הגוף צריך להיות גוף מפוקח לצורך השירותים הפיננסיים ולהציע שירותים פיננסיים

ורד קירו זילברמן:  לא כל דבר שיש בעולם

ורד קירו זילברמן:  התאגיד הבנקאי יציין בפני הלקוח את שם הגוף המתפעל בעת בקשה ההסכמה, במקרה ובאמת הוא לא יודע מי מתפעל את ההנפקה

ורד קירו זילברמן:  את הגוף המתפעל

ורד קירו זילברמן:  נתן הלקוח את הסכמתו, ישלח לו הגוף המתפעל הודעה בכתב שבה יצוין דבר הסכמת הלקוח, פרטי המידע, השימושים המותרים במידע

ורד קירו זילברמן:  לא כל דבר מותר לו

ורד קירו זילברמן:  אפשרות הלקוח לבטל את הסכמתו ולהתנותה בכל עת ודרכי התקשרות עם הגוף המתפעל

ורד קירו זילברמן:       זה פה נותן איזה שהיא הגנה על הלקוח, שבסופו של דבר זה המידע שלו

ורד קירו זילברמן:  עושים במידע הזה שימוש 

ורד קירו זילברמן: ואמנם אולי לטובתו, אבל צריך להגן עליו

אליהו ברוכי: אז כל מה שאמרת יכול לחול גם על הצד השני, שכרטיסי אשראי החוץ בנקאיים יעבירו לבנקים, אותו דבר

ורד קירו זילברמן: זה לא נקודה שאני מטפלת

אליהו ברוכי: דו סטרית

ורד קירו זילברמן: זה עניין של מדיניות

דוד ביטן: טוב, כל התיקונים מקובלים

דוד ביטן:  רק לגבי הדדיות

אורית זוארץ: אני אשמח רגע להתייחס להדדיות בבקשה

דוד ביטן: רגע, רגע

דוד ביטן:  מאיפה את?     

אורית זוארץ: אורית ארד כ"ץ, מישראכרט

דוד ביטן: ישראכרט

דוד ביטן:  תכף

דוד ביטן:       למה שלא נכניס סעיף שמדבר שבעוד שנה-שנתיים תחול ההדדיות? אם מול מוסד כמו חברות ביטוח, דברים מהסוג הזה

דוד ביטן:  למה שלא נכניס את זה כבר מראש?     

מיכאל בן דהן: אנחנו לא חושבים - - -     

דוד ביטן: למה צריך עוד פעם לחוקק חוק ונביא את זה לחוק ההסדרים הבא?      

אורית זוארץ: אני אשמח להשיב לשאלתך

דוד ביטן: כן?     

אורית זוארץ: כאמור, אורית מישראכרט

אורית זוארץ:  לעניין ההדדיות: מי יהיה הבנק שאליו מתפעל ההנפקה יעביר את המידע? לאיזה בנק הוא יעביר? לכל המערכת הבנקאית? כי היום איך זה עובד? הבנק - - -     

דוד ביטן: למי שפונה

אורית זוארץ: מה זה למי שפונה? שנייה

אורית זוארץ:  איך זה עובד היום? לבנק יש - - -     

דוד ביטן: הכל במחשב, לא?      

אורית זוארץ: כן, לבנק שאותו אני מתפעלת יש היום את היכולת לפנות לאותו לקוח, כי זה לקוח שלו

קריאה: מדברים על אשראי חוץ בנקאי

אורית זוארץ: אני לא מבינה איך זה עובד

אורית זוארץ:  אם היום - - -         

קריאה: כרטיס אשראי, מדברים על כרטיסי אשראי

אורית זוארץ: אני מבינה

אורית זוארץ:  יש היום כרטיס אשראי חוץ בנקאי, את המידע שלו אני צריכה להעביר לכל המערכת הבנקאית

קריאה: זה ההדדיות שאנחנו מדברים עליה

אורית זוארץ: זאת ההדדיות? כי מה שמדברים פה על העברת מידע - - -     

דוד ביטן: מידע זורם לשני הצדדים

אורית זוארץ: שנייה, שנייה

אורית זוארץ:  שנייה, אבל לא, זה לא מה שכתוב פה

אורית זוארץ:  מה שכתוב פה כרגע - - -     

דוד ביטן: לא, אז נתקן את זה, אין בעיה

אורית זוארץ: - - - כי זה חד כיווני

אורית זוארץ:  רגע, לא, לא, לא

אורית זוארץ:  מה שכתוב פה כרגע כשזה חד כיווני - - -     

דן אילוז: לא, אבל מה שהיא מתכוונת כרגע אם יש לי כרטיס בנקאי - - -     

דוד ביטן: כרגע זה חל רק על זה

אורית זוארץ: לא, לא, זה חל רק על מתפעל הנפקה אחד מול בנק אחד

דן אילוז: בדיוק

דן אילוז:  אחד על אחד

אורית זוארץ: ואתם מדברים, למי אני אעביר? אני נורא רוצה להעביר את המידע

אורית זוארץ:  למי? לאיזה בנק?     

ברי רוזנברג: אז סליחה, אני מתקן את עצמי

ברי רוזנברג:  הבנק שבו מופיע החיוב - - -     

אורית זוארץ: נו, אבל יש לך אותו

אורית זוארץ:  אם בו מופיע חיוב, יש לו חשבון שם

ברי רוזנברג: לא מופיע לי הפירוט

ברי רוזנברג:  כתוב לי 10,000, 5,000 שקלים

אורית זוארץ: זה מה שאתה רוצה? את הפירוט של כרטיסי האשראי? יש לך את זה בבנקאות - - -     

טיבי רבינוביץ: מה שאתם מבקשים מהבנק תנו דו סיטרי

ברי רוזנברג: אני גם רוצה ליזום עליו

ברי רוזנברג:  הוא נוסע לחו"ל, אני רוצה לתת לו עמלת המרה יותר טובה משלך

אורית זוארץ: פה לא מדובר על פירוט

אורית זוארץ:  שנייה, פה לא מדובר על פירוט

אורית זוארץ:  פה מדובר על היכולת לפנות ללקוח באמצעות - - -     

דוד ביטן: טוב, רבותיי, רבותיי, רגע, רגע

דוד ביטן:  תקשיבו רגע

דוד ביטן:  אני מציע לכם, הרי אנחנו לא נסיים את זה עכשיו

דוד ביטן:  אני גם עוד מעט צריך לסיים את הישיבה

דוד ביטן:  גם כך תהיה לנו עוד ישיבה

דוד ביטן:  אני מציע שתדברו עם היועצת המשפטית והיא תהיה בקשר עם האוצר, גם עם הבנקים

דוד ביטן:  איך פותרים את הבעיה הזאת של ההדדיות ואיזה סעיפים אתם רוצים, איזה נוסחים אתם רוצים פה לתקן

דוד ביטן:  אין לי בעיה

דוד ביטן:  פה אנחנו רוצים את מה שטוב לכולם

דוד ביטן:  אבל להכניס כבר סעיף שאומר שלגוף מוסדי תהיה הדדיות

דוד ביטן:  אז שנה מרגע שהוא פתח, אין בעיה

מיכאל בן דהן: נגיד, אבל הגוף המוסדי אין כאן, אין כאן - - -     

דוד ביטן: שנה מרגע שהוא רכש תהיה הדדיות

מיכאל בן דהן: א', דבר ראשון אין קשר, אין קשר

מיכאל בן דהן:  כאילו, גופים מוסדיים זו שאלה בפני עצמה ששר האוצר כרגע בוחן

מיכאל בן דהן:  הוא מינה צוות לעניין הזה

דוד ביטן: מה יש לבחון פה? אני לא מבין, כל דבר בוחנים

דוד ביטן:  לא, לא, לא, תסלח לי, עם כל הכבוד לשר האוצר

מיכאל בן דהן: זה משהו שהוא - - -     

ברי רוזנברג: - - - התשובות ברורות

דוד ביטן: מרגע שרכבת שנה יש עליך חלה הדדיות

דוד ביטן:  לא רכשת, אין הדדיות

דוד ביטן:  אין בעיה

מיכאל בן דהן: דבר שני, אני כן רוצה להגיד כי חברות כרטיסי האשראי - - -     

דוד ביטן: אז מה מעניין אותי שר האוצר? עכשיו אני אחכה לו שהוא יחשוב? אני אומר לך חד וחלק, הדדיות חייבת להיות

דוד ביטן:  אני מקבל את זה שאי אפשר באופן מיידי, מקובל עליי

דוד ביטן:  אז נעשה שנה מרגע שהוא רכש את החברה, שנה הוא מחויב להדדיות

דוד ביטן:  זה הכל

דן אילוז: יש הבדל, רגע, רגע

דוד ביטן: מה אני צריך לחכות לשר אוצר שיחשוב, אני לא מבין את זה

דן אילוז: אדוני יושב הראש

דוד ביטן: הדברים ברורים

דוד ביטן:  למה אתם נגד?     

מיכאל בן דהן: אנחנו נגד כי לדעתי זה יפגע בתחרות

דן אילוז: דוד, יש הבדל, רגע, יש הבדל בין - - -     

דוד ביטן: יפגע בתחרות? ההיפך

מיכאל בן דהן: יפגע בתחרות

מיכאל בן דהן:  כי הבנקים, הבנקים בסופו של דבר יש חוסר - - -     

דוד ביטן: איך זה פוגע בתחרות, אני לא מבין?     

מיכאל בן דהן: - - - יש חוסר פרופורציה היסטרי בין הבנקים לבין חברות כרטיסי האשראי

מיכאל בן דהן:  בנקים זה תאגידים של 60 מיליארד שקלים, שמולם יש חברות כרטיסי אשראי ששוות - - -     

מיכאל בן דהן: שנייה, שנייה, אני אסביר

דן אילוז: זה עודד תחרות או פגע באנשים?         

קריאה: צמצום המסגרות פגע באנשים? זה גם יכול

ברי רוזנברג: גם אמרתם את זה על צמצום מסגרות, שיושב הראש ביטל את הסעיף הזה

ברי רוזנברג:  על זה אמרתם את זה גם כן

ברי רוזנברג:  נו, בסוף הבינו - - -     

מיכאל בן דהן: אני לא הפרעתי לך, אז אני כן רוצה להשלים שנייה

ברי רוזנברג: סליחה, מתנצל

מיכאל בן דהן: יש פה חוסר פרופורציה

מיכאל בן דהן:  יש גופים שאנחנו מנסים ואני שותף לתסכול שלך, להתחרות במערכת הבנקאית

מיכאל בן דהן:  ומה שאנחנו רואים את המערכת הבנקאית רק מגדילה את הרווחים שלה

מיכאל בן דהן:  כשאנחנו מנסים - - -     

דוד ביטן: זה נכון

דוד ביטן:  היא מגדילה כל הזמן

מיכאל בן דהן: - - - פעם אחר פעם בשביל שכולנו, כל אזרחי ישראל, נוכל ליהנות מתחרות אמיתית

דוד ביטן: אז מתי אתה רוצה הדדיות? עוד 10 שנים?     

רועי פולקמן: כשיהיה שינוי בנתחי השוק, יושב הראש

דוד ביטן: איזה?     

רועי פולקמן: לא, תראה, מה שקורה עכשיו

רועי פולקמן:  אני אתן לך דוגמה לאירוע שקרה עכשיו

דוד ביטן: אבל אם אין תחרות בחיים לא ישתנה

רועי פולקמן: לא, רגע, לא

רועי פולקמן:  מה קרה עכשיו? ראינו את זה עכשיו קורה, עם כמה חברות פינטק

רועי פולקמן:  וזה קשור, דרך אגב, לדיון שגם אתה תגיע אליו מתישהו, על מס"ב ושב"א

רועי פולקמן:  חברות שהיו בבעלות הבנקים

דוד ביטן: זה דבר אחר

דוד ביטן:  זה דבר אחר, העברתי את זה לוועדה השנייה

דוד ביטן:  לא? זה מה שהעברנו

רועי פולקמן: לא, לא, זה לא בחוק ההסדרים

דוד ביטן: אה, אוקיי

רועי פולקמן: ברגע, מה שקרה שראינו שברגע שהבנקים רואים על פעולה מסוימת הם יכולים להציע הצעות בין השאר כמו שגם הבנק הגדול בישראל עשה - - -      

דוד ביטן: יותר טובות

רועי פולקמן: - - - לא, אבל מה קרה?     

דוד ביטן: מה זה מפריע לי? שהלקוח יהנה

רועי פולקמן: אז הנה אני אתן לך דוגמה

דוד ביטן: מה, לא, שהלקוח יהנה

רועי פולקמן: לא

רועי פולקמן:  אז אם תשנה, אבל הנה מה הדוגמה

דוד ביטן: בשם התחרות אתה רוצה שהוא יפסיד? אני לא מבין

רועי פולקמן: אז תשמע, היושב ראש, תשמע את הדוגמה

רועי פולקמן:  כי זה מה שקרה עם אפליקציית ביט

רועי פולקמן:  מה קרה עם אפליקציית ביט? - במשך X שנים בנק גדול שהוא בנק מעולה, אבל מה? לאורך שנים הוא סבסד, הוא סבסד עמלות כדי לקבל נתח שוק

רועי פולקמן:  ואז מה קרה? נוצרה אפליקציה מצוינת, רק שהיא 95% מהשוק

רועי פולקמן:  כולם יש, אין תחרות יותר

רועי פולקמן:  אין

קריאה: 75% לא 95%

רועי פולקמן: 95%

קריאה: 75%

רועי פולקמן: אוקיי, אני מכיר נתונים

ברי רוזנברג: אז מה, אז בנק אחד עשה טעות, אז מה? אתה דופק את כל - - -      

רועי פולקמן: עכשיו, לכן אדוני, חברי הכנסת, שנייה

רועי פולקמן:  אבל תן לי משפט לסיים

רועי פולקמן:  אדוני יושב הראש וחברי הכנסת, תשמעו

רועי פולקמן:  אני חושב שהאירוע כאן - יש כאן מהלך ארוך שנים של מונופול בנקאי

רועי פולקמן:  אין תקדים לזה למדינות שבו שני הבנקים הגדולים שולטים ברוב השוק

רועי פולקמן:  ולכן השאלה מתי צריכה להיות הדדיות? אני איתך, לגמרי

רועי פולקמן:  אבל כשנתחיל לראות שינוי בנתחי השוק

רועי פולקמן:  ויהיה כאן יותר תחרות בשוק האשראי, אז אתה צודק, נהיה משחק בין שווים

רועי פולקמן:  היום זה לא עובד

רועי פולקמן:  הם יוכלו להציע לך תמיד הצעה יותר טובה, כדי לגנוב את הלקוח

דוד ביטן: אבל הלקוח נהנה מזה, מה, מה הבעיה?     

רועי פולקמן: עוד פעם, אבל הוא לא נהנה מזה, כי אז הוא מקבל את זה בעמלות

רועי פולקמן:  הוא נהנה מזה לרגע

דוד ביטן: אל תדאג, עמלות אני כבר סגרתי

רועי פולקמן: זה כמו גוגל

רועי פולקמן:  אדוני יושב הראש, תראה, היה פה דיונים בזמנו על גוגל

קריאה: איך הוא נהנה? הריביות הכי גבוהות של חברות כרטיסי האשראי

קריאה:  איך הוא נהנה?     

רועי פולקמן: כל מונופול ברגע אחד הוא טוב לך

רועי פולקמן:  הוא טוב לך

רועי פולקמן:  כולם נורא מבסוטים, כי אתה חינם

רועי פולקמן:  בסוף אתה משלם את המחיר

רועי פולקמן:  אין תרחיש, אין מצב שכל עוד יש מונופולים, בסוף, לרגע אחד אתה מקבל הטבה ואחר כך אתה משלם - - -     

דן אילוז: דוד, יש עוד מרכיב אחד שלא דיברנו עליו בכלל וזה המידע שלי, שהולך ללכת לידיים של מישהו אחר

דן אילוז:  אני לא רוצה את זה

טובי הריס: אני יכולה לנסות עוד פעם אחת לשכנע את - - -     

דוד ביטן: תנסי, אבל אתם לא משכנעים

דוד ביטן:  כי הדדיות צריכה להיות

דוד ביטן:  גם לטובת התחרות היא צריכה להיות

דוד ביטן:  אז לא מיידי, אבל יהיה

טובי הריס: אני כן רוצה עוד משפט אחד

טובי הריס:  מסוף מערכת היחסים פרטית בנקאית זו מערכת יחסים משולשת בגלל חוק שטרום

טובי הריס:  יש עוד שני צדדים בסיפור

טובי הריס:  וכרטיס חוץ בנקאי זה מערכת יחסים בילטרלית

טובי הריס:  ואנחנו בכוח נכניס את הבנק במערכת יחסים שהוא לא נמצא בו

טובי הריס:  וזה לתת לבנק איזה שהוא עוד יתרון

טובי הריס:  למה לתת לבנק את המידע הזה? הוא לא נותן לחברת כרטיסי האשראי - - -     

דוד ביטן: אז אף פעם הבנק לא יקבל מידע?     

טובי הריס: לא

מיכאל בן דהן: לא, הוא יכול לקבל מידע, הבנק יכול לקבל מידע במסגרת - - -     

טובי הריס: הבנק יכול לקבל מידע

דוד ביטן: באיזה מסגרת?     

מיכאל בן דהן: אם אני, הוא יכול - - -     

דוד ביטן: מה, הוא צריך לעבור על החוק כדי לקבל מידע?     

טובי הריס: לא

טובי הריס:  לא

קריאה: הבנק יכול לקבל מידע בהסכמת לקוח

מיכאל בן דהן: - - - לקבל הרשאה למידע שיש לי בכרטיס אשראי

דוד ביטן: תראו, אני לא אלך נגד רשות התחרות

דוד ביטן:  שיהיה ברור פה

דוד ביטן:  אבל לדעתי תשקלו את הכל עוד פעם

דוד ביטן:  כי לא יכול להיות מצב שחברה גדולה, כמו חברת ביטוח ענקית, שיש לה אמצעים ויש לה יכולת ויש לה כוח וזה, שהיא יכולה להתחרות

דוד ביטן:  אז בשביל מה עשיתם את כל השטרום הזה אם בסופו של דבר אין מזה כלום? רגע

דוד ביטן:  זה לדעתי כן יכול לפגוע בתחרות במידה והם לא היה להם את המידעים

דוד ביטן:  הפוך על הפוך אני קורא לזה

טובי הריס: משהו שכן חשוב - - -     

דוד ביטן: אבל אני לא, אני לא אלך נגדכם, כי אני לא, אני לא מומחה לזה

דוד ביטן:  ואני לא עכשיו אבוא ואשנה את העסק - - -     

טובי הריס: אני רוצה רק לחדד מה שמיכאל אמר

דוד ביטן: - - - אבל תבדקו את זה

טובי הריס: שבבנקאות הפתוחה גם המידע של חברות כרטיסי האשראי, גם בחוץ בנקאי - - -     

דוד ביטן: לישיבה הבאה תחשבו על זה עוד פעם

ברי רוזנברג: בבנקאות הפתוחה הגופים המוסדיים לא מעבירים מידע, רק אני מזכיר

דוד ביטן: אני מציע, רגע, בנק לאומי ואיגוד הבנקים

דוד ביטן:  אם זה מפריע לכם הדבר הזה ואתם חושבים, דברו איתם, תציגו מסמך

דוד ביטן:  רגע

דוד ביטן:  רגע, לא להפריע

דוד ביטן:  תציגו מסמך למה זה לא פוגע בתחרות

דוד ביטן:  יש לכם את המומחים שלכם

דוד ביטן:  גם לאוצר וגם לנו וגם לרשות התחרות, בואו נתמודד עם זה

דוד ביטן:  אם אתם לא תשכנעו, אני לא אלך נגד רשות התחרות

דוד ביטן:  כי אני לא אגיד שהתחרות לא נפגעת ובסוף אולי היא תיפגע

דוד ביטן:  אז אני לא, אני לא מומחה לזה

דוד ביטן:  נראה לי שאתם צודקים יותר מהם, זה כן

דוד ביטן:  אבל אתם צריכים לעבד את זה יחד איתם

דוד ביטן:  בסדר?     

ורד קירו זילברמן: שתי הערות קטנות

דוד ביטן: כן

ורד קירו זילברמן: אחד, משהו לגבי עצם ההסדר עצמו

ורד קירו זילברמן:  אז הייתה, היה חידוד של משרד האוצר ושל הממשלה, שאותו עוסק בתפעול הנפקה הוא יהיה העוסק בתפעול ההנפקה המהותי

ורד קירו זילברמן:  שזה לא יהיה איזה גוף שנותן חלק מהשירותים, אלא באמת המהות

ורד קירו זילברמן:  ומאוד מתחברת למה שאמר חבר הכנסת

ורד קירו זילברמן:  העניין של המידע, אני, ברשותך, לבדוק את הנושא של הגנת הפרטיות

דן אילוז: מבחינתי זה א'-ב', אני לא יודע למה זה לא הדבר הראשון שאנחנו מדברים עליו

דן אילוז:  כל העולם כולו מפחד להעביר מידע ממקום למקום היום

דן אילוז:  יש כל מיני רגולציות בכל העולם, אנחנו לא יודעים מה לעשות עם זה

דן אילוז:  ופה אנחנו מדברים על ללכת מצד אחד לשני, להעביר מידע ממקום למקום

ברי רוזנברג: בהסכמה, הכל בהסכמה

דן אילוז: בסדר, במקרה שאתם מדברים עליו המידע כבר שם

דן אילוז:  בסדר, אבל ההדדיות

גלי כספרי: ההדדיות מבקשת מידע שלא קיימת היום

ברי רוזנברג: בהסכמה

דן אילוז: אני מתנגד שהמידע שלי - - -      

דוד ביטן: אבל כתוב, זה רק בהסכמה

דוד ביטן:  מה זה?     

דן אילוז: מה זה אומר בהסכמה? אתה יודע מה זה בהסכמה

ברי רוזנברג: כל הבנקאות הפתוחה שעשו, מה המהות שלה, לאן היא הולכת?     

דוד ביטן: אז אתה לא רוצה בכלל להעביר מידע?     

ורד קירו זילברמן: לא, רוצים לבדוק את זה

דן אילוז: על ההדדיות

דן אילוז:  במקרה הראשון המידע כבר שם

דוד ביטן: אני אמרתי, הנושא של הגנת הפרטיות הוא חשוב

דוד ביטן:  אבל המידע גם ככה זורם בכל מקום

דוד ביטן:  אני לא, לא חושב - - -     

דן אילוז: במקרה הזה המידע כבר אצלם

דן אילוז:  זה, זה משהו אחר

ורד קירו זילברמן: עדיין אני אשמח כן לבדוק את זה

דוד ביטן: אבל אמרתי, אני לא נלחם בזה

דוד ביטן:  אני מציע שידברו ביניהם

דוד ביטן:       אני חייב לסיים עוד מעט

דוד ביטן:  אני צריך לגמור, לסיים לגמור את זה

דוד ביטן:  אם זה לא הערה חשובה

גלי כספרי: רגע, עוד נקודה

גלי כספרי:  הערה חשובה, בהמשך גם למה שנאמר פה, גם משרד המשפטים וגם הייעוץ המשפטי של הוועדה

גלי כספרי:  מדובר הרי בהסדר שהוא מאוד לא סטנדרטי, מאוד לא טריוויאלי

גלי כספרי:  יש פה עוד נושא ששונה עכשיו בחוק ביחס למה שהיה בשטרום

גלי כספרי:  בשטרום היה ניתן לעשות שימוש במידע הזה רק לצורך מתן אשראי

גלי כספרי:  עכשיו שינו את זה ובעצם החברה יכולה לעשות שימוש במידע הזה בלי שום מגבלה

אורית זוארץ: זה לא נכון שזה רק, אגב, אשראי

אורית זוארץ:  זה היה אגב פעילות הנפקה

גלי כספרי: הנפקה ואשראי

אורית זוארץ: פעילות נלווית לפעילות הנפקה

גלי כספרי: ביטוח זה לא פעילות נלווית

אורית זוארץ: את חוששת שחברות כרטיסי האשראי יציעו ביטוח?     

גלי כספרי: שחברות ביטוח, שחברות הביטוח

אורית זוארץ: זה יפגע בפעילות של המערכת הבנקאית?     

גלי כספרי: א', חברות כרטיסי האשראי מציעות ביטוח

קריאה: מה זאת אומרת? - - - הגופים המוסדיים

אורית זוארץ: המערכת הבנקאית תיפגע אם חברות כרטיסי האשראי יציעו ביטוח? איך?     

דן אילוז: אני מסכים איתה, זה גם עניין של פרטיות

דן אילוז:  עם כל הכבוד, אני לא רוצה שישתפו את המידע הבנקאי שלי

דוד ביטן: רבותיי, רבותיי

דוד ביטן:  דברו, יש לנו עוד - - -      

דן אילוז: - - - למידע הזה לקדם תחרות

דן אילוז:  אני לא רוצה שגם תמכרו לי ביטוחים מהמידע הזה

גלי כספרי: זה לא קשור לעולם האשראי, אין סיבה לתת את זה

עמיהוד שמלצר: הכל תחת הסכמה

דן אילוז: זה לא באמת הסכמה

דן אילוז:  יהיה בוכטה של טפסים, תחתום על כל הטפסים ואז בסוף אתה תקבל כרטיס אשראי

עמיהוד שמלצר: אז הוספנו, אז הוספנו עוד הוראות בהקשר הזה

עמיהוד שמלצר:  שכן הן חייבות ליידע את הלקוח גם על השימושים

עמיהוד שמלצר:  גם למי הוא נתן את המידע

דוד ביטן: איפה הוספתם? לא, זה תיקונים

עמיהוד שמלצר: כן

דוד ביטן: בסדר, אז זה לישיבה הבאה

דוד ביטן:  תמשיך לקרוא

דן אילוז: שיהיה ברור, אני רק חושב שצריך לדייק את זה

דוד ביטן: תמשיכו לקרוא, קדימה, נו

דוד ביטן:  אני רוצה לגמור

דוד ביטן: הלאה

מיכאל בן דהן: אני כן רוצה להגיד פה את העיקריים של הדבר הזה

מיכאל בן דהן:  זה עומד בפני עצמו, זה העניין של עמלת המינימום

מיכאל בן דהן:  היום בתעריפונים של הבנקים מופיעה עמלת מינימום לגבי פעולות כאלה ואחרות

מיכאל בן דהן:  אנחנו זיהינו את זה כבעיה במובן הזה שהלקוחות לא יודעים שאפשר לקבל פחות מזה

דוד ביטן: אז מה הם צריכים לציין?     

מיכאל בן דהן: אז אנחנו בהתחלה חשבנו לבטל את זה

מיכאל בן דהן:  אחרי זה שמענו - - -     

דוד ביטן: עכשיו אתם לא רוצים לבטל את זה

מיכאל בן דהן: אז עכשיו אחרי ששמענו את הערות הציבור לדבר הזה ובאמת קיימנו שיח

דוד ביטן: שעכשיו אמרו?     

מיכאל בן דהן: לא, קיימנו עוד לפני זה שיח

מיכאל בן דהן:  אנחנו בנושא הזה ספציפית - - -     

דוד ביטן: אז זה נשאר ככה?     

מיכאל בן דהן: אז את זה אנחנו רוצים להוריד ובמקום זה לכתוב שיהיה כתוב בתעריפון שיהיה ברור שאפשר לקבל מחיר נמוך יותר גם כשזה עמלת מינימום

דוד ביטן: בסדר

דוד ביטן:  הלאה, תמשיך לקרוא

דוד ביטן: מה זה?     

עמיהוד שמלצר: זה הסעיף שמחייב את הבנקים לצמצם את מסגרות האשראי שלהם

עמיהוד שמלצר:  זה הגנת ינוקא

דוד ביטן: אז זה השלב הבא של הביטול

דוד ביטן:  נכון?     

עמיהוד שמלצר: נכון

עמיהוד שמלצר:  אנחנו צמצמנו - - -     

דוד ביטן: בסדר, זה בעד

דוד ביטן:  כולם בעד

דוד ביטן:  סעיף 29?     

ברי רוזנברג: אפשר להעיר?     

דוד ביטן: אתה נגד?     

ברי רוזנברג: לא, אני רוצה להעיר משהו

ברי רוזנברג:  אפשר להעיר משהו?     

דוד ביטן: כן, תעיר

ברי רוזנברג: אני מבקש להוסיף או בסעיף הזה או בסעיף אחר כך גם את, כמו שביטלו את הגנת הינוקא הזאת פה בוועדה של צמצום הוועדות, אני אבקש לבטל גם את הגנת הינוקא של 45 יום, בהמשך לדברים - - -     

דוד ביטן: מה זה 45 יום?     

דן אילוז: כן, כן, תפרט

דן אילוז:  תפרט

קריאה: זה לא בחוק הזה

ברי רוזנברג: אני אסביר

ברי רוזנברג:  אני אסביר

מיכאל בן דהן: אני כן אגיד, כבוד יושב הראש, שזה נושא נפרד לגמרי - - -     

ברי רוזנברג: זה לא נושא נפרד

מיכאל בן דהן: - - - שנדון בוועדת הכספים

דן אילוז: אפשר שהוא יסביר לנו רק מה זה?     

מיכאל בן דהן: לא, אין בעיה

ברי רוזנברג: זה לא נושא נפרד

מיכאל בן דהן: אני רוצה רק לתת רקע

ברי רוזנברג: תשמע, אוקיי

דן אילוז: אפשר שהוא יסביר לנו?     

ברי רוזנברג: קודם אני הפרעתי לך ואני מתנצל

ברי רוזנברג:  אוקיי? עכשיו אני אדבר ואחר כך, מיכאל, אתה

מיכאל בן דהן: אין בעיה, הדדיות

ברי רוזנברג: זה לא נושא נפרד בעיניי

ברי רוזנברג:  זה, זה הסעיף שבו מבטלים הגנת ינוקא שפגעה בלקוחות, שזה צמצום מסגרות אשראי שאתם מכירים

דוד ביטן: כן, זה ביטלנו

ברי רוזנברג: כן, אצלך בוועדה

דוד ביטן: לא, ביטלנו חלק וזה החלק השני

דוד ביטן:  אמרנו שזה - - -     

ברי רוזנברג: כן, כן, הסופי

ברי רוזנברג:  הצו, כן

ברי רוזנברג:  ומה שאנחנו מבקשים להכניס פה, זה צריך להיות לדעתי סעיף נפרד, אבל זה אותו רעיון

דוד ביטן: בסדר, זה עדיין על טיוטה

ברי רוזנברג: זה לבטל הגנת ינוקא נוספת שנקראת, שם הסלנג שלה, מגבלת 45 יום, שבעצם אומרת את הדבר הבא: לבנקים אסור לפנות ללקוחות שלהם בעניין כרטיס אשראי, רק 45 יום לפני פג תוקף הכרטיס

ברי רוזנברג:  כלומר, כאשר אני יש לי לקוח, כן, יש לו כרטיס אשראי שלי וכו'

ברי רוזנברג:  כמו שדיברו פה קודם להעביר מידע לחברות כרטיסי האשראי, הם יכולים להתחרות עליו, להשתמש במידע

ברי רוזנברג:  הכל בסדר

ברי רוזנברג:  אבל מה? לי, אני, לבנק, אסור לי לתת הצעה, הצעת נגד

ברי רוזנברג:      משל למה הדבר דומה? לזה שיש חברה א' וחברה ב'

ברי רוזנברג:  חברה א' מוכרת מוצר ב-8 שקלים

ברי רוזנברג:  חברה ב' רוצה לעשות תחרות, מוכרת אותו ב-7 שקלים

ברי רוזנברג:  ואז חברה א' רוצה להוריד את זה ל-6 שקלים, אומרים לה לא, לא, לא, נגמרה התחרות

ברי רוזנברג:  מה קורה ללקוחות? החברה השנייה אומרת רגע, למה שאני אמכור ב-7 שקלים? הרי הוא תקוע ב-8

ברי רוזנברג:  אני אעלה את זה ל-7

ברי רוזנברג: 5

ברי רוזנברג:  וזה מה, זה מה שהולך ומתהווה עכשיו

ברי רוזנברג:  לא יכול להיות מצב, דרך אגב, הייתה כתבה על ישראכרט בהקשר הזה, אפשר לראות את זה

ברי רוזנברג:  אבל אני אומר, במציאות כזאת שבה חברות כרטיסי האשראי יודעות שהבנקים לא יכולים להתחרות על הלקוחות, אלא רק 45 יום לפני פג תוקף

קריאה: הבנקים מנפיקים אוטומטית כשפג התוקף

ברי רוזנברג: אני לא הפרעתי לך, אל תפריעי לי

ברי רוזנברג:  הם לא יכולים להתחרות על הלקוחות

ברי רוזנברג:  מה קורה? אין תחרות על עמלות המרה

דוד ביטן: מה אתה רוצה? לבטל את ה-45 יום שתמיד תוכלו לפנות?     

ברי רוזנברג: אני אומר, אין שום הבדל

ברי רוזנברג:  הם לא יכולים, אני אסביר לך מה זה אומר

ברי רוזנברג:  זה אומר שבעמלות המרה, כמו הדוגמה שנתנו פה מישהו נוסע לחו"ל, חוזר עם וואחד עמלות עמלה, אי אפשר להתחרות

ברי רוזנברג:  המועדונים, ההטבות, כל הדברים האלה, אתה רואה בן אדם שנוסע הרבה לחו"ל, אתה רואה בן אדם שנמצא במועדון כזה, במועדון אחר

ברי רוזנברג:  או קונה באיזה שהוא מקום מסוים באופן ספציפי

ברי רוזנברג:  אתה יכול להציע לו הרבה הצעות

דוד ביטן: אין לי כבר זמן

דוד ביטן:  מה ההצעה?     

ברי רוזנברג: מה?     

דוד ביטן: אתה רוצה לבטל את ה-45 יום?     

ברי רוזנברג: אני אומר שכמו שביטלנו, נבטל גם את הסעיף הזה

דוד ביטן: זה בסמכות ועדת כספים?     

מיכאל בן דהן: זה, כן

מיכאל בן דהן:  זה נקרא במסגרת - - -     

דוד ביטן: זה לא חלק מהחוק הזה

מיכאל בן דהן: לא

מיכאל בן דהן:  זה נקבע במסגרת הצו שוועדת הכספים אישרה לפני חודשיים

דוד ביטן: שמה? שהם החליטו לא לבטל?     

מיכאל בן דהן: הם החליטו לא לבטל

ברי רוזנברג: זה לא מדויק

ברי רוזנברג:  סליחה שאני אומר את זה, זה לא מדויק

רועי פולקמן: כבוד יושב הראש, הרי למה, תראו, אני מכבד - - - למה זה בא?     

ברי רוזנברג: זה לא מדויק

רועי פולקמן: זה בא לתוך הטענה שנושאת מטוסים רוצה לדרוס את המכוניות הקטנות

ברי רוזנברג: זה לא מדויק

רועי פולקמן: את הסירות הקטנות

רועי פולקמן:  זה ברור, נו

ברי רוזנברג: אגב, הפרדת כאל מדיסקונט החליטו להאריך את הגנות הינוקא בעוד 5 שנים אחרי כבר 5 שנים

ברי רוזנברג:  5 שנים מנעו תחרות, אני, שנייה, ברשותך

ברי רוזנברג:  5 שנים מנעו תחרות ועכשיו עוד 5 שנים מנסים למנוע

רועי פולקמן: לא מנעו תחרות

רועי פולקמן:  מנסים לפתוח את השוק

רועי פולקמן:  אתם עדיין - - -      

מיכאל בן דהן: רועי, המפתח זה - - -     

רועי פולקמן: אתם הבנק, אתם מונופול

ברי רוזנברג: מה אכפת לך שנריב על הלקוחות?     

רועי פולקמן: לא, מכיוון שאתם לא רבים

ברי רוזנברג: מה אכפת לך שניתן לו מוצר יותר בזול?     

רועי פולקמן: כי אתם לא, א' אני בעד, רק השאלה מתי

רועי פולקמן:  היה לנו את אותו דיון, יושב הראש, היה פה דיון על - - -      

דוד ביטן: אני הבנתי

דוד ביטן:  אבל כיוון שוועדת כספים דנה בזה - - -      

מיכאל בן דהן: ברור, ברור

ברי רוזנברג: היא לא דנה בזה

דוד ביטן: - - - לפני חודשיים, רגע, אישרה את זה

דוד ביטן:  אני לא אגע בזה

ברי רוזנברג: היא לא אישרה את זה

ברי רוזנברג:  היא אישרה את זה אגב הפרדה - - -     

דוד ביטן: טוב, זה גם לא חלק מהחוק

דוד ביטן:  אני לא אגע בזה

דוד ביטן:  מה, תמשיך לקרוא

דוד ביטן:  אני לא יכול לגעת בזה, אני מאוד מצטער

דוד ביטן:  זה לא מקובל

דוד ביטן:  הם החליטו

דוד ביטן:  אז מה, עכשיו אחרי חודשיים אני אעשה להם היפוך מגמה?     

עמיהוד שמלצר: סעיף 29

דוד ביטן: זה לא פורמלי, אבל הם כבר דנו בזה

דוד ביטן:  מה אני יכול לעשות?     

עמיהוד שמלצר: בעיקרון, כל התיקונים שהכנסנו עכשיו ייכנסו לתוקף יחד עם כניסה לתוקף של חוק ההסדרים, 1 ביוני

עמיהוד שמלצר:  ולזה אנחנו נותנים תחילה מאוחרת של 1 בפברואר 2024

עמיהוד שמלצר:  וזה רלוונטי רק להוראת השעה שתיכנס לתוקף בשנת 2027

עמיהוד שמלצר:  זאת אומרת, מה שאנחנו צמצמנו את המסגרות, מה שהיה פה מצומצם, זה יסתיים ב-1 בפברואר 2024

עמיהוד שמלצר:  זה יישאר בתוקף

עמיהוד שמלצר:  הצמצום הנוסף שאמור להיכנס ב-2027 לא ייכנס לתוקף, כי אנחנו מבטלים אותו במסגרת החוק הזה

דוד ביטן: מבטלים אותו עכשיו

עמיהוד שמלצר: נכון

דוד ביטן: ואל תשכחו את מה שהם אמרו, שהם לא יכולים לעמוד בעניין הזה

דוד ביטן:  אז זה אתם צריכים לנהל איתם משא ומתן

עמיהוד שמלצר: להוסיף עוד סעיף תחילה

דוד ביטן: יחד עם בנק ישראל ותגידו לנו מה הוחלט בעניין הזה

דוד ביטן:  בסדר?      

עמיהוד שמלצר: אין בעיה

דוד ביטן: שבעיקרון לתת תקופה עם אפשרות להאריך תקופה נוספת

עמיהוד שמלצר: מקובל

דוד ביטן: בסדר? מישהו, מבחינתי קראנו את הכל

דוד ביטן:  סיימנו

דוד ביטן:  כל ההערות שלנו, אני מבקש להתייחס אליהם במסגרת של התיקונים

דוד ביטן:  כל מי שיש לו פנייה, שיפנה ליועצת המשפטית של הוועדה, היא תרכז לנו את הכל

דוד ביטן:       תודה רבה לכם