ועדת הכלכלה, כנסת 24, פרוטוקול מספר 235, 2022-05-16 12:10

מיכאל ביטון: שלום לכולם, אנחנו מתחילים דיון נוסף בוועדת הכלכלה בסוגיית תקנות המכר (דירות) (שיעור מרבי של ריבית פיגורים), זה כחלק מהמאמצים של שר השיכון, המנכ"ל והצוות לשלוט בפרמטרים שמייקרים את הדיור בישראל.

מיכאל ביטון: זה אחד המרכיבים, הוא יוצג בקצרה ואנחנו בעדו.

מיכאל ביטון: בבקשה.

אביעד פרידמן: אני אציג את העיקרון שעומד מאחורי ההצעה.

אביעד פרידמן: היועצת המשפטית ומנהל יחידת חוק המכר יציגו את הפרטים.

אביעד פרידמן: אסביר במה מדובר - - -

מיכאל ביטון: עצה – אנחנו בעד, אז קצר ולעניין.

אביעד פרידמן: הכי קצר.

אביעד פרידמן: היום, כשמישהו רוכש דירה, אם הקבלן מאחר זה סאגה מאוד קשה כדי לקבל את האחריות על הפיגורים, אבל אם חלילה מי שרכש דירה נקלע לבעיה כספית ולא הצליח לשלם את הכסף בזמן, הריביות שהיו גובים ממנו היו ריביות נשך ותרבית – אפרופו פרשת השבוע – לפעמים הגיעו ל-50% וסכומים מטורפים.

אביעד פרידמן: גם לקבלן יש הוצאות.

אביעד פרידמן: הקבלן טוען מצדו, וזו טענה הגיונית, שהוא לווה כסף מהבנק כדי להשקיע בפרויקט ולכן גם על זה יש אחריות, אבל לא יכול להיות שהקבלן מחייב את הרוכש בריבית יותר גבוהה מאשר הריבית אשר הקבלן משלם.

אביעד פרידמן: איחור בתשלום לדירה זה לא בסיס לעושק של צרכנים ויחסי הכוחות בין הקבלנים לבין הרוכשים תמיד יהיו לטובת הקבלן, שתמיד יהיה יותר חזק מהרוכש הבודד.

אביעד פרידמן: מזה בא התיקון – להגביל את הריבית.

אביעד פרידמן: לא יותר ריביות של 50 ו-60 ו-70 אחוז, אלא מוגבל ריבית בנקאית מוגדרת, מחויבת בזמן ובמקום.

מיכאל ביטון: יפה.

מיכאל ביטון: אני מציע שנעבור להקראת הצעת התקנות.

מיכאל ביטון: לפני כן, היועצת המשפטית לוועדה, בבקשה.

מרב תורג'מן: עו"ד רויזמן, לפני שאתה מקריא, אני מבקשת שתתייחס לשינויים.

מרב תורג'מן: אני רק אציין שמשרד השיכון העביר אלינו נוסח בשינויים קלים, חלקם הם שינויים נוסחיים, ועוד איזשהו תיקון קטן מהותי שאנחנו נבהיר אותו לוועדה וכמובן להחלטת חברי הוועדה.

אילן רויזמן: אני אקרא: תקנות המכר (דירות) (שיעור מרבי של ריבית פיגורים), התשפ"א-2021.

מרב תורג'מן: צריך לתקן – 2022.

אילן רויזמן: כמובן, התשפ"ב-2022.

אילן רויזמן: "בתוקף סמכותי לפי סעיפים 5ב ו-13 לחוק המכר (דירות), התשל"ג-1973 (להלן - החוק), בהתייעצות עם שר האוצר, ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת, אני מתקין תקנות אלה:

מרב תורג'מן: למעשה זו הגדרה שלא הייתה קיימת בנוסח שהונח בפני חברי הוועדה.

אילן רויזמן: זו הגדרה שהועלתה מתוך גוף התקנות.

אילן רויזמן: "שיעור הריבית המרבי על אשראי" - שיעור הריבית המרבי על אשראי במסגרת המאושרת, בחשבון חוזר דביטורי (חח"ד), במדרגת הריבית השנייה או השלישית שבמסגרת, לפי הגבוה מהן.

מרב תורג'מן: תסביר בבקשה את השינויים בהגדרה הזאת, גם המדרגה השנייה והמדרגה השלישית – מדוע נדרשו שתי מדרגות לצורך העניין?

אילן רויזמן: בחלק מהבנקים המדרגה הגבוהה ביותר היא המדרגה השנייה ובחלק יש גם מדרגה שלישית.

אילן רויזמן: רצינו להבהיר שהמדרגה הגבוהה היא זו שקובעת.

אילן רויזמן: אם היינו נותרים רק עם המדרגה השלישית, נשאלת שאלה מה קורה כשיש רק מדרגה שנייה.

מיכאל ביטון: מי בעד תקנה 1?

עודד פורר: אני רוצה להעיר.

מיכאל ביטון: יש לך הסתייגות?

עודד פורר: אני רוצה לומר שיש איזו סתירה בין הנוסח של התקנות לדברי ההסבר, כי בדברי ההסבר כתוב שהריבית המקסימלית תהיה לפי מה שהקבלן הספציפי משלם, שזו הכוונה.

עודד פורר: כלומר, שזה הנזק שנגרם לאותו קבלן.

עודד פורר: אם מפנים לריבית המרבית הזאת שמתפרסמת לפי כללי גילוי נאות, זה השיעור המרבי בבנק, לא בחשבון הספציפי.

מיכאל ביטון: לא הערת להם את ההערה הזאת מראש?

מיכאל ביטון: הנוסח הזה הגיע אליכם.

עודד פורר: לא קיבלתי את זה מראש.

אפרת פרוקצ'יה: אני אשיב להערה.

אפרת פרוקצ'יה: התקנות האלה עברו מספר גלגולים, הן כבר בנוסח תקופה מאוד ארוכה.

אפרת פרוקצ'יה: בשלב ראשוני של התקנות באמת חשבו ללכת לפי החשבון הספציפי של המוכר.

אפרת פרוקצ'יה: הבעיה היא שרוכש שצריך איזושהי ודאות, שצריך לבדוק מה הריבית המקסימלית שניתן לגבות ממנו, הוא צריך מקום מסוים שמפורסם לציבור וניתן לדלות ממנו את המידע.

אפרת פרוקצ'יה: כמובן שהוא לא יכול לדעת בהסכמים בין המוכר לבנק מה הריבית הספציפית ולכן קבענו מה הריבית המקסימלית שאותו בנק יכול לגבות, וזאת הריבית שאליה הוא מוגבל.

עודד פורר: אם זו הכוונה, זה בסדר.

מיכאל ביטון: זאת הכוונה.

מיכאל ביטון: מי בעד תקנה 1? מי נגד?

מיכאל ביטון: מי נמנע?

מיכאל ביטון: תקנה 1 אושרה.

מיכאל ביטון: אני בעד, אין מתנגדים ואין נמנעים, ולכן תקנה 1 מאושרת בתיקונים שהוקראו.

אילן רויזמן: תקנה 2.

מרב תורג'מן: בהמשך לדברים שאמרה עו"ד פרוקצ'יה, השאלה היא מתי מבחינים בין שני האירועים האלה.

מרב תורג'מן: למעשה יש כאן שתי חלופות: במקרה שיש חשבון ליווי בנקאי ובמקרה שאין.

מרב תורג'מן: אני מבקשת שתסבירו מתי כל אחד מהם חל.

עמית גרידי: כשרוכשים דירה בישראל, שיטת הליווי הבנקאי היא השיטה הנפוצה ואז נכנס לתוקף 2(1) לחוק.

עמית גרידי: אבל במקרה שאין ליווי בנקאי, שזה בערך 10% מהשוק, השיטה היא הערות אזהרה ולכן אין חשבון ליווי ואז אנחנו עוברים לתקנה 2(2).

מרב תורג'מן: תוכל, בבקשה, לומר לוועדה מה שיעור הריבית הצמודה בצירוף הפרשי הצמדה?

מרב תורג'מן: התיבה הזאת היא קצת שונה מהרגיל, כי יש פה גם ריבית צמודה וגם צירוף הפרשי הצמדה.

עמית גרידי: זה יוצא 7.5%.

עמית גרידי: כשהולכים לחוק שאליו התקנות מפנות, זה יוצא 7.5%.

מרב תורג'מן: כלומר, יש כאן גם את תקנה 2 לתקנות פסיקת ריבית והצמדה שמדברת על הפרשי הצמדה וריבית, בשיעור הריבית הצמודה המשתנה, ובלבד ששיעור זה לא יפחת מ-0%, בתוספת 1 נקודת האחוז, וכן תקנה 5 שמדברת על שש וחצי נקודות אחוז?

עמית גרידי: נכון מאוד.

אפרת פרוקצ'יה: שתיהן ביחד 7.5%.

מיכאל ביטון: תודה רבה.

מיכאל ביטון: מי בעד תקנה 2?

מיכאל ביטון: תקנה 2 אושרה.

מיכאל ביטון: אני בעד, מקלב עוד לא התארגן, אין מתנגדים ואין נמנעים, תקנה 2 מאושרת.

מיכאל ביטון: נא לקרוא את תקנה 3.

מרב תורג'מן: לפני כן, עלתה השאלה בנוגע לסעיף ההתניה.

מרב תורג'מן: אני אשמח אם תסבירו את העניין הזה.

אפרת פרוקצ'יה: זה הרי חוק קוגנטי ויש הבהרה שלמעשה לא ניתן להתנות על החוק, אלא לטובת הרוכש.

אפרת פרוקצ'יה: להבנתנו הכלל הזה חל גם על התקנות.

אפרת פרוקצ'יה: התקנות מעצם טיבן הן תקנות קוגנטיות, למעשה הן מורות מה המקסימום שניתן לגבות מהרוכש ולכן מבחינתנו זה ברור שלא ניתן להתנות על זה.

אפרת פרוקצ'יה: הדרך היחידה להתנות היא כמובן לתת משהו שהוא נמוך יותר, כי מדובר במגבלה מקסימלית.

מרב תורג'מן: אוקיי.

מרב תורג'מן: כאמור, בסעיף 5(ב) נקבע האיסור המפורש, אלא רק ששיעור הריבית הוא השיעור שנקבע כרגע בתקנות.

מרב תורג'מן: לכן כמובן המוכר לא יכול לגבות שיעור ריבית או להתנות על שיעור הריבית שקבוע בתקנות.

אפרת פרוקצ'יה: שיעור ריבית גבוה יותר מהמכסימלי.

מיכאל ביטון: תודה רבה.

מיכאל ביטון: נא להקריא את 3.

מרב תורג'מן: הבהרה – כמובן שאין תחולה רטרואקטיבית לגבי חקיקה, אלא במקרים מיוחדים.

מרב תורג'מן: לכן כאן חשבנו להבהיר שהתקנות האלה יחולו על חוזים שנכרתו ביום התחילה ואילך ולא על חוזים שטרם - - -

אורי מקלב: האם זה הולך ביחד עם ההצמדות?

אביעד פרידמן: אלה שתי חקיקות שונות.

אביעד פרידמן: פיצלתם, חלק עשיתם פה, וחלק עבר לוועדת הכספים.

אורי מקלב: כלומר, יש הלימה בין ההצמדות לבין הריבית.

אביעד פרידמן: שניהם נועדו להגן על הרוכשים ואני מקווה ששניהם יעברו במושב הזה.

מיכאל ביטון: מי בעד תקנה 3?

מיכאל ביטון: תקנה 3 אושרה.

מיכאל ביטון: שנינו פה אחד, אין נמנעים ואין מתנגדים, תקנה 3 מאושרת.

מיכאל ביטון: אנחנו שמחים על היוזמה של שר השיכון, המנכ"ל והצוות למצוא את הדרכים לגדר את הסיכון ואת גובה התשלומים ואת העלויות של הדיור, שזו ההוצאה הכי גדולה למשפחה.

מיכאל ביטון: יש לנו דרך גדולה לעשות כדי להוזיל או לייצר דיור בר-השגה.

מיכאל ביטון: עוד לא עשינו את זה עד הסוף, אבל כל המעשים הקטנים האלה מצטרפים למעשים גדולים.

מיכאל ביטון: תבורכו ותביאו לנו עוד תיקונים ועוד תקנות שמאפשרות לשמור על רוכשי הדירות בישראל.

מיכאל ביטון: תודה רבה, אני נועל את הדיון.