ועדת הכספים, כנסת 24, פרוטוקול מספר 220, 2022-02-07 11:00

אלכס קושניר: אנחנו עוברים לסעיף השני בסדר היום, הצעה לדיון מהיר בנושא: "הבנקים מחייבים בעמלת דמי כרטיס גם את הלקוחות שקיבלו פטור מעמלות".

אלכס קושניר: הדיון המהיר הוצע על ידי חברי הכנסת מיכל שיר סגמן, ינון אזולאי ויצחק פינדרוס.

אלכס קושניר: מיכל שיר נמצאה מאומתת לקורונה אז אני לא יודע אם היא בזום, צריך לבדוק את זה.

אלכס קושניר: ינון אזולאי, בבקשה תציג.

ינון אזולאי: תודה רבה לך, אדוני, על הדיון המהיר.

ינון אזולאי: נחשפתי לזה על ידי הכתבה של הכתבת שרון קנובליך בערוץ 12.

ינון אזולאי: קודם כול, מבורך שמעלים את הדברים הללו, כי לפעמים לצערנו האזרחים לא מגיעים להתלונן ואנחנו לא יודעים על העוולות, אלא אם כן זה מגיע לתקשורת.

ינון אזולאי: חבל שזה כך, אבל טוב שיש לנו גם את הכתבים החרוצים שמעלים את זה לדיון.

ינון אזולאי: נושא הדיון הוא שיש עמלות על כרטיסי אשראי או סניפומטים ויש בהן שתי בעיות.

ינון אזולאי: בעיה אחת היא שאדם שהוציא כרטיס, יכול להיות שהוא סטודנט או כל אדם אחר, אמר הבנק שאין לו עמלה והוא יכול להתחיל להשתמש בכרטיס.

ינון אזולאי: הוא לא שם לב, לאחר שנה או שנתיים פתאום הוא רואה שלוקחים ממנו עמלה.

ינון אזולאי: אנחנו מדברים על עמלה שלפעמים היא 10 שקלים, 9.90 שקלים, 14.90 שקלים או 19.90 שקלים, אני לא בקיא בכל עמלות הבנקים, אבל זה לא משנה, דין פרוטה כדין מאה, ובמיוחד בתקופה הזאת של יוקר מחיה 10 שקלים זה קצת פחות משני חלב אבל זה הוצאה, זה כסף.

ינון אזולאי: יש עוד בעיה בנוגע לכספומטים, של אנשים שביטלו את הכרטיס שלהם וממשיכים לגבות מהם את העמלה.

ינון אזולאי: אומרים לו: יש לך חיובים.

ינון אזולאי: אבל בפועל הכרטיס אין לו הטבות, אין שום שימוש בו מלבד אותם חיובים שהיו לו, וממשיכים לגבות.

ינון אזולאי: אנחנו יודעים את זה, לטרטר את אותו לקוח, ולא משנה אם זה סטודנט או אזרח ותיק או לא משנה מי שאמור לקבל את ההנחה ולפעמים לא שמים לב ויכולות לעבור גם כמה שנים.

ינון אזולאי: זה לא אומר שלא אכפת לו מהכסף אלא זה אומר שהוא פשוט לא עקב אחרי זה, וזה מגיע גם למאות שקלים.

ינון אזולאי: בשנה זה יכול להגיע גם ל-200 שקלים, 240 שקלים.

ינון אזולאי: אני שואל: למה האחריות של הבנקים היא תמיד לקחת ולא להחזיר?

ינון אזולאי: למה אין להם אחריות לא לקחת?

ינון אזולאי: אם סגרתם עם אותו לקוח שלא מגיע שתיקחו ממנו, למה אתם לוקחים ממנו?

ינון אזולאי: למה?

ינון אזולאי: אותו אחד, לא משנה מי הוא, יש את הסיפור של סטודנטים – למשל בחורי ישיבות, מעל גיל 18, שנחשבים לומדים, שהבנקים קוראים להם סטודנטים, אבל כן לוקחים מהם עמלות.

ינון אזולאי: הוא לומד.

ינון אזולאי: אני לא מדבר אם הוא יצא לעבודה או לא יצא לעבודה, זה לא מן המקום הזה.

ינון אזולאי: הבנק צריך אותו, הוא צריך כל לקוח ואל כל לקוח הוא צריך להתייחס כאל לקוח, ובחורי הישיבות האלה גם משלמים, ממשיכים לשלם גם אם לא עשו שום פעולה לדוגמה בבנק לאומי במשך ארבע שנים.

ינון אזולאי: אני חייב להגיד שאנשי בנק לאומי דיברו איתי לאחר שהתפרסמה הכתבה.

ינון אזולאי: הם אמרו שאותו מקרה של הסטודנט, הם בדקו וזה לא היה.

ינון אזולאי: אני מציע שנשמע אותם ולא אותי.

ינון אזולאי: אני בדקתי בלשכה את כל נושא הכתבה.

ינון אזולאי: אבל התופעה – יכול להיות שעם הסטודנט הזה זה לא היה ויכול להיות שבאותו מקרה בנק לאומי לא היה אשם אבל אני מכיר דברים אחרים שהיו, אני מכיר בבנקים אחרים שזה נמצא.

ינון אזולאי: כל הבנקים חולים בדבר הזה.

ינון אזולאי: אין שום בנק שיכול להגיד: לא עשיתי את זה, לא פשעתי בזה.

ינון אזולאי: בכל בנק שתבדקו תמצאו אזרח שנפגע.

ינון אזולאי: בימים כאלה, ואפילו לא רק בימים כאלה, לבנקים יש מספיק כסף שהם גובים מלקוחות בעמלות, בהלוואות.

ינון אזולאי: לפעמים אנחנו מסתכלים פה על הבנקים שנותנים הלוואות בריביות מטורפות.

ינון אזולאי: בגלל שאדם לא יכול לקחת מבנק אז מנצלים אותו.

ינון אזולאי: יש לכם מספיק מאיפה לקחת.

ינון אזולאי: אל תיקחו את הגרוש וחצי מן הלקוח, את ה-20 שקלים האלה.

ינון אזולאי: בושה שלוקחים את זה בכלל.

ינון אזולאי: לא מכובד.

ינון אזולאי: סטודנט הוא אדם חלש, וגם אדם שכבר הגעתם איתו לסיכום, אם הוא התווכח וישב מול הפקיד או הפקידה והתווכח איתם על העמלה הזאת סימן שהוא לא באמת איזה טייקון.

ינון אזולאי: לכן אני אומר, האחריות היא על הבנקים בכלל לא לקחת.

ינון אזולאי: לא להחזיר אלא לא לקחת בכלל.

ינון אזולאי: תודה, אדוני.

אלכס קושניר: תודה רבה.

אלכס קושניר: אנחנו נעבור לרגולטור, בנק ישראל, בבקשה.

עינב הכט עמיר: שלום לוועדה, שלום יושב-ראש הוועדה וחברי הכנסת.

עינב הכט עמיר: העברנו מצגת.

עינב הכט עמיר: אני מנהלת את היחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים.

עינב הכט עמיר: קודם כול אתייחס לאירועים שהוצגו בפניית חבר הכנסת.

עינב הכט עמיר: התחלנו ללמוד אותם והם הוצגו גם בכתבות.

עינב הכט עמיר: לאחר מכן אציג בפניכם השבה רוחבית ועיצומים כספיים וקנסות בשנים 2020 ו-2021 בתחום הספציפי שאליו התבקשנו להתייחס, שזה תחום ההטבות בעמלות וביטולי כרטיס.

עינב הכט עמיר: במסגרת הזאת הורינו לבנקים להשיב מעל 20 מיליון שקלים ללקוחות.

עינב הכט עמיר: לאחר מכן אשוחח על הגברת האכיפה הצרכנית כמבוקש.

עינב הכט עמיר: אתחיל בשלושת האירועים אבל לפני כן אני רוצה להסביר.

עינב הכט עמיר: בירור פניות הציבור בפיקוח על הבנקים – אנחנו מבררים מידי שנה 10,000 פניות ושאלות של הציבור.

עינב הכט עמיר: עקב הקורונה היה לנו אפילו גידול במספר הפניות והבקשות בגלל המצב הכלכלי שיש לחלק מן האנשים.

עינב הכט עמיר: יש בערך 2,000 תלונות ציבור שאנחנו נכנסים לעומקן ומכריעים האם הפנייה מוצדקת או לא, ויש לנו סמכות להורות לבנק להשיב את הכסף.

עינב הכט עמיר: בכל פנייה שנסגרת אנחנו שואלים את עצמנו האם אותה פנייה יכולה להיות רלוונטית לעוד לקוחות.

עינב הכט עמיר: חבר הכנסת אמר: זה סטודנט.

עינב הכט עמיר: אנחנו שואלים את עצמנו האם יש סטודנטים נוספים שמהם נגבתה עמלה שלא כדין.

עינב הכט עמיר: במידה וכן, בדומה לתובענות ייצוגיות, אנחנו מורים לבנקים להשיב את הכסף לאותה קבוצה.

עינב הכט עמיר: אנחנו מבצעים בדיקת עומק, מגדרים את האוכלוסייה, מורים על השבה ומפקחים עליה.

עינב הכט עמיר: בנוסף לזה, במקרים שבהם הכנסת נתנה לנו סמכות הטלנו עיצומים כספיים.

עינב הכט עמיר: אראה לכם קנסות גם בנושא הזה של ביטול הכרטיס וגביית עמלות.

עינב הכט עמיר: שלושת המקרים האלה שהצגתם והוצגו בכתבה – אני מצטרפת לדברים.

עינב הכט עמיר: גם לנו חשוב לבדוק אותם.

עינב הכט עמיר: אנחנו רואים בזה מקור מידע, גם התקשורת וכל פנייה.

עינב הכט עמיר: אני שמחה על הדיון הזה, אני שמחה להציג את העבודה שלנו.

עינב הכט עמיר: אני חושבת שפניות ציבור הן מקור לתיקון ושיפור מערכת.

עינב הכט עמיר: שלושה מקרים הגיעו לתוכנית החיסכון.

עינב הכט עמיר: קודם כול אנחנו רוצים להגיד שהטבות שהבנק מפרסם בתעריפון או שהוא מפרסם בפרסומות או שהבנק מגיע בהסכמה עם הלקוח או עם קבוצת אוכלוסייה, צריך לקיים אותן ואנחנו נאכוף את זה.

עינב הכט עמיר: לגבי מתן פטור לסטודנט – התחלנו את הבירור מול בנק לאומי.

עינב הכט עמיר: היה מדובר שם בסטודנט שככל הנראה קיבל פטור לארבע שנים ובהמשך היו בעיות כלשהן בהמשך קיום הפטור.

עינב הכט עמיר: בנק לאומי ישיב על זה ואנחנו נמשיך לבדוק את זה.

עינב הכט עמיר: במקרה השני דובר על לקוחה שהיה לה הסדר הטבות מסוים.

עינב הכט עמיר: היא עברה לסניף הדיגיטלי של בנק דיסקונט וההטבות השתנו.

עינב הכט עמיר: אנחנו נעמיק בבדיקה הזאת.

עינב הכט עמיר: פשוט קיבלנו את המידע ביום חמישי.

עינב הכט עמיר: משם אנחנו ממשיכים את הבדיקה.

ינון אזולאי: לפתוח סוגריים בעניין הבנק הדיגיטלי – אנחנו יודעים שזה לא בדיוק משרת את ציבור האזרחים הוותיקים ואת אלה שלא יודעים להשתמש ואין מספיק הסברה מצד הבנקים לאותם אזרחים ותיקים ואחרים איך להשתמש בזה.

ינון אזולאי: סוגרים סניפים על ימין ועל שמאל.

ינון אזולאי: זה לא נושא הדיון אבל כדאי שתיקחו גם את זה בחשבון כי יש שם מכה ותחלואה רעה, שנסגרים סניפים על ימין ועל שמאל.

ינון אזולאי: האזרחים הוותיקים במיוחד ואותם אלה שלא משתמשים בעולם הדיגיטלי ובאפליקציות למיניהן הם הציבור שמפסיד, ויכול להיות שזה גם הציבור החלש יותר.

ג'ידא רינאוי-זועבי: אני מקיימת דיון בוועדת הכלכלה בשעה 12 בנושא הזה, על סגירת סניפי בנקים.

ג'ידא רינאוי-זועבי: זה נושא חשוב מאוד.

נורית פלתר: יש אוכלוסיות מובהקות שמצריכות טיפול עומק בהקשר למה שאמרת.

נורית פלתר: זה גם אוכלוסיית ניצולי השואה וגם אוכלוסיית דוברי רוסית.

נורית פלתר: אני מדברת כאן כבר על דברים שהם הונאות פליליות, לא של הבנקים.

נורית פלתר: בהחלט כשיש אוכלוסייה שהיא מוחלשת יותר רואים את ניסיונות ההונאה כלפיהם.

עינב הכט עמיר: ארחיב על זה בהמשך.

עינב הכט עמיר: רק אסיים לתאר את המקרים.

עינב הכט עמיר: בוודאי אנחנו רואים אוכלוסיות מסוימות תחת מיקוד העשייה שלנו והן זקוקות להגנה רחבה יותר.

עינב הכט עמיר: בוודאי קשישים, סטודנטים, עולים חדשים, נשים נפגעות אלימות – יש לנו הרבה מאוד עשייה סביב הנושא הזה.

עינב הכט עמיר: תיכף אפרט.

עינב הכט עמיר: לגבי המקרה השלישי שהופיע בכתבה, היה מדובר בגביית עמלת דמי כרטיס לאחר שהכרטיס בוטל.

עינב הכט עמיר: אסביר: היה והכרטיס מבוטל באמצע חודש ינואר, בחודש פברואר ישלם הלקוח על מחצית חודש ינואר.

עינב הכט עמיר: אנחנו עדיין בבדיקה מול בנק דיסקונט לגבי האירוע הפרטני.

עינב הכט עמיר: דיברתי על הפניות הספציפיות.

עינב הכט עמיר: אנחנו ממשיכים בבדיקה.

עינב הכט עמיר: הכנסת העבירה לנו את השאלות.

עינב הכט עמיר: אנחנו רואים בזה מקור מידע חשוב.

עינב הכט עמיר: אנחנו נעמיק בזה.

עינב הכט עמיר: אני רוצה לעבור לשקף הבא ולהציג לכם מקרים דומים, בנושא עמלות או פטורים שלא קוימו.

עינב הכט עמיר: אני מסכימה עם חבר הכנסת אזולאי: דין פרוטה כדין מאה, וגם 10 שקלים מצטברים לכסף רב יותר ומקיף.

עינב הכט עמיר: כפי שמוצג במצגת: בשנים 2020 ו-2021, בתיקים רוחביים שצמחו מתוך תלונות ציבור, מתוך התקשורת, מתוך תלונות אנונימיות שהגיעו לפיקוח על הבנקים, השבנו 20 מיליון שקלים בהשבה של קבוצת לקוחות.

עינב הכט עמיר: אנחנו מאתרים את הקבוצה ואז אנחנו מורים לבנק להשיב את הכסף.

עינב הכט עמיר: אתם יכולים לראות דוגמאות שכולן קשורות או בביטול כרטיס וגביית עסקאות חדשות בכרטיס שבוטל כשהחוזה הסתיים ולכן הבנק לא היה זכאי לקחת את הכסף או לחייב את העסקה.

עינב הכט עמיר: במקרים מסוימים כאשר הכנסת נתנה לנו את הסמכות הטלנו עיצומים כספיים.

עינב הכט עמיר: העיצום הכספי המרבי הוא מיליון שקל.

עינב הכט עמיר: הטלנו שני עיצומים בסכום הכמעט מרבי, עם הפחתות.

ינון אזולאי: באילו מקרים אתם מטילים עיצומים כספיים?

עינב הכט עמיר: למשל בנושא של קליטת עסקאות חדשות בכרטיס שבוטל הטלנו על חברת מקס עיצום כספי, קנס של 900,000 שקל, כי היו לנו יותר ממקרה אחד.

עינב הכט עמיר: אנחנו מסתכלים על הצטברות של מקרים.

עינב הכט עמיר: ראינו שלא מדובר בטעות אנוש, לא מדובר במקרה קצה, לא מדובר בטעות שיכולה לקרות אלא בהתנהלות לא תקינה ולכן הגברנו את האכיפה.

ינון אזולאי: וגם החזרת כסף למי שגבו מהם?

עינב הכט עמיר: אם הוא ביצע את העסקה אז הוא ישלם את הכסף בכל זאת.

עינב הכט עמיר: כאן קנסנו את החברה.

עינב הכט עמיר: יש מקרים נוספים.

ינון אזולאי: בנושא שהעלינו עכשיו בדוגמה, שהם גבו עמלה שלא צריך, על זה יש עיצומים כספיים?

עינב הכט עמיר: אם עמלה נגבית שלא בהתאם לצו הבנקאות או לא בהתאם לתעריפון, הכנסת נתנה לנו סמכות להטיל עיצום כספי.

ינון אזולאי: כן אפשר, אבל כאשר הגיעו להבנות עם הלקוח - - -

עינב הכט עמיר: ולא ניתן הפטור?

עינב הכט עמיר: לדעתי לא ניתן להטיל עיצום כספי.

עינב הכט עמיר: אני יכולה לבדוק את זה.

ינון אזולאי: זו אחת הבעיות.

ינון אזולאי: כלומר נצא פה מהדיון והכול בסדר, ואותו בנק יכול להמשיך לקחת.

ינון אזולאי: הוא יגיד: מקסימום יגידו לי להחזיר את הכסף.

ינון אזולאי: אבל כמה לקוחות לא הגיעו לזה?

עינב הכט עמיר: קודם כול, אתה יכול לראות את הדוגמה, שכאשר מצאנו גביית עמלת התראה של עורך דין בבנק לאומי מעבר לצו הפיקוח גם החזרנו את הכספים, כמיליון שקלים שניגבו ביתר, וגם הטלנו ענישה של קנס.

עינב הכט עמיר: יחד עם זאת, כל מקרה אנחנו בודקים בהתאם לסמכות שניתנה לפיקוח על הבנקים.

עינב הכט עמיר: אם יש סמכות להטיל עיצום כספי, אם מדובר בהפרה מהותית לקבוצת לקוחות אנחנו כן נשתמש גם בתהליך המינהלי מעבר להשבה, ואנחנו גם מפרסמים את זה.

עינב הכט עמיר: אני רוצה להמשיך הלאה ולהציג לכם את התפיסה שלנו לגבי הגברת האכיפה.

עינב הכט עמיר: קודם כול, מכיוון שיש הרבה טרנזקציות, הפעילות בכרטיסי אשראי היא ענפה מאוד, גם בחשבון העו"ש שלנו, אנחנו עושים הרבה מאוד פעילות בחשבון, לכן כלקוחות יכולות להיות טעויות, אבל אנחנו מצפים קודם כול מן הבנקים להגביר בקרות.

עינב הכט עמיר: אנחנו בעצם מורים להם להגביר בקרות: בקרות טכנולוגיות, בקרות של ארגון ושיטות.

עינב הכט עמיר: אנחנו דורשים מהם ממשל תאגידי, פונקציות שיגרמו לכך שיהיו פחות תקלות, וגם נציבי תלונות בתוך הבנק.

עינב הכט עמיר: בכל בנק יש את נציב תלונות הציבור ואנחנו מפקחים עליהם.

עינב הכט עמיר: בשנת 2020 הם טיפלו ביותר מ-35,000 תלונות ציבור במערכת הבנקאית והשיבו 7 מיליון שקלים ללקוחות עוד בטרם התערבות הפיקוח על הבנקים.

עינב הכט עמיר: אנחנו המדרגה השנייה.

עינב הכט עמיר: אם אני נמצאת כאן בשידור, אני קוראת למי שלא קיבל מענה מן הבנק שלו לפנות אלינו, ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים.

אלכס קושניר: איך פונים אליכם?

עינב הכט עמיר: הכנתי לכם את השקף האחרון עם כל פרטי הפנייה.

אלכס קושניר: אין מספר טלפון עם כוכבית?

עינב הכט עמיר: לא.

עינב הכט עמיר: אני ממליצה להיכנס לאתר האינטרנט שלנו.

אלכס קושניר: דיבר ינון אזולאי נכון מאוד על האוכלוסיות שקשה להן מאוד להגיע לאמצעים דיגיטליים.

אלכס קושניר: למה שלא תעשו מספר עם כוכבית?

עינב הכט עמיר: יש לנו מוקד טלפוני.

עינב הכט עמיר: אנחנו עונים בטלפון ל-15,000 תלונות ציבור בשנה.

אלכס קושניר: אם תעשו מספר עם כוכבית אתם תכפילו את המספר, אני בטוח.

ינון אזולאי: אני מפרגן לכם שיש לכם פקס, כי לצערנו לא כולם מחזיקים עדיין פקס.

ינון אזולאי: זה דבר מבורך.

ינון אזולאי: אגב, אני מציע לכולם לחזור לפקס.

ינון אזולאי: בפקס יש יותר בעיה לקחת מן הפגסוס, להוציא את הדפים משם.

עינב הכט עמיר: אנחנו רוצים להיות נגישים מאוד לציבור.

עינב הכט עמיר: אנחנו מקפידים על כך שיהיה לנו פקס.

עינב הכט עמיר: לפעמים אנשים גם מגיעים אלינו לבנק ישראל.

עינב הכט עמיר: היה עדיף להגיש את התלונה בטופס אינטרנטי, זה נגיש מאוד למי שיכול.

עינב הכט עמיר: אשמח אם נחזור שקף אחד אחורה.

נורית פלתר: לגבי הערת היושב-ראש על שיחת חינם – זה בתוכנית העבודה שלנו ל-2023, כל המוקדים הטלפוניים של הבנק.

אלכס קושניר: זה לא עניין של שיחת חינם כי היום השיחות הן בתעריף קבוע, זה לא עניין של כמה האדם משלם, אלא זה עניין של נגישות המספר.

אלכס קושניר: תעשו מספר עם כוכבית, תעשו גם קמפיין ברדיו ואנשים יתקשרו.

עינב הכט עמיר: מוגשות אלינו 15,000 שיחות ו-10,000 תלונות.

עינב הכט עמיר: אנחנו מרגישים שפונים אלינו.

ינון אזולאי: בתוך כמה זמן מטפלים בכל פנייה בממוצע?

עינב הכט עמיר: פנייה טלפונית תטופל באותו יום עסקים או יום למחרת.

עינב הכט עמיר: פניית תלונת ציבור – אם זה בקשה למידע - - -

ינון אזולאי: תלונה על בעיה של עמלה לא נכונה.

עינב הכט עמיר: תלוי.

עינב הכט עמיר: זה כמו בית משפט למעשה.

עינב הכט עמיר: יש לנו מדור של תלונות ציבור.

עינב הכט עמיר: יכול להיות שזה מקרה פשוט מאוד ותוך חודש או חודשיים או כמה שבועות תתקבל תשובה.

ינון אזולאי: אם את אומרת "תוך חודש או חודשיים" אז אולי כדאי להעביר את זה דרך תוכנית חיסכון, זה ילך מהר יותר.

ינון אזולאי: כשקורה דבר כזה אז פתאום בתוך שלושה–ארבעה ימים מתחילים לפעול וזה עובד.

ינון אזולאי: תוכנית חיסכון מציפה בעיה אבל כאשר יש 10,000–15,000 פניות אז צריך, כמו במקרים האלה של העמלות, כפי שאת יודעת לטפל במערכת, שהיא מערכת טובה כנראה, תוך שלושה–ארבעה ימים, תוך שבוע, שאפשר יהיה לענות על צרכים מיידיים, שפניות כאלה בתוך 14 ימים מטופלות.

ינון אזולאי: זה גם יגדיל את האמון של הלקוח.

ינון אזולאי: כי אם תגידי לי עכשיו ללכת להתלונן בבנק – אציג לך דוגמה: פעם אחת ניגשתי לחניון וגבו ממני 20 שקלים מיותרים, לא נתנו לי מטבעות כעודף.

ינון אזולאי: לחצתי על האינטרקום והתחילו לספר לי סיפורים: תשלח מייל, תלך לפה ולשם.

ינון אזולאי: בקיצור, התייאשתי.

ינון אזולאי: אני מאמין שכמוני יש רבים שהתייאשו, כאשר 20 שקלים זה המון כסף.

ינון אזולאי: לכן אני אומר: אם תייעלו את המערכת שלכם, שהפנייה תהיה מהירה ויעילה, ככל שתוכלו, האזרחים ייהנו, יהיה להם קל יותר לגשת ולקבל מענה.

עינב הכט עמיר: לא רק שאנחנו מציבים יעדים, אנחנו משפרים את זמן המענה.

עינב הכט עמיר: יש תלונות שמצריכות בדיקה כמו בבית משפט, בדיקה עובדתית, בדיקה רוחבית.

ינון אזולאי: עזבי בית משפט.

ינון אזולאי: את הורסת הכול.

ינון אזולאי: אנחנו מפרגנים לכם.

ינון אזולאי: את רוצה עכשיו שלא אפרגן לך?

ינון אזולאי: עזבי את בית המשפט.

ינון אזולאי: עוד מעט תגידי כמו המשטרה וכמו הפרקליטות.

ינון אזולאי: עזבי.

ינון אזולאי: תישארי במקום שלך.

עינב הכט עמיר: אנחנו קודם כול מצפים מן הבנקים לתקן את עצמם ולבדוק את פניות הציבור אצלם.

עינב הכט עמיר: חבר הכנסת אזולאי, דרך אגב, בנק שמגיעה אליו פניית ציבור לנציבות תלונות הציבור חייב לענות תוך 45 ימים לפי הוראות הפיקוח על הבנקים.

עינב הכט עמיר: אנחנו עוקבים אחרי זה.

עינב הכט עמיר: רוב הבנקים משיבים לציבור תוך 30 ימים וזה זמן טוב מאוד לבירור תלונה.

עינב הכט עמיר: מעבר לזה יש לנו הרבה מאוד מקורות מידע.

עינב הכט עמיר: קודם כול, אנחנו גם משתמשים בתקשורת, ברשתות חברתיות, בפסקי דין.

עינב הכט עמיר: יש לנו יחידה גדולה מאוד לתלונות ציבור אבל אנחנו מפעילים גם ביקורות ובקרות.

עינב הכט עמיר: לפני שנתיים הקמנו מדור חדש, מדור בקרה צרכנית, שהמטרה שלו לעשות בדיקות יזומות.

עינב הכט עמיר: למשל הכנסת נתנה לנו סמכות וקבעה חקיקה שאומרת שבכל שיווק אשראי צריך שיהיו אזהרה ופרסום.

עינב הכט עמיר: בדקנו את זה באופן יזום.

עינב הכט עמיר: בנקים שלא פרסמו את אותה אזהרה נקנסו על ידינו בעיצום כספי.

עינב הכט עמיר: בנוסף לכך גם הכנסת וגם משרדי הממשלה פונים אלינו.

עינב הכט עמיר: אנחנו רואים בכל פנייה כזאת הזדמנות לבדוק.

עינב הכט עמיר: אנחנו יכולים לדרוש תיקון ליקויים, שזאת המטרה שלנו, לשפר את המערכת, להכריע בתלונה, לבצע החזרים לקבוצת לקוחות, כפי שהצגתי.

עינב הכט עמיר: אנחנו מטילים במקרה הצורך גם קנסות, ובמקרים מתאימים אנחנו מעבירים להסדרה ורגולציה.

עינב הכט עמיר: לגבי אוכלוסיות חלשות – בשנה האחרונה נתקלנו בשני אירועים חריגים באוכלוסיות הללו.

עינב הכט עמיר: הן אוכלוסיות תחת מיקוד.

עינב הכט עמיר: הייתה אלינו פנייה אנונימית של נכד של ניצול שואה.

עינב הכט עמיר: הובא לידיעתנו שסבו לא מקבל ריבית בפיקדון הרנטה.

עינב הכט עמיר: מצאנו שזה לא היה אירוע נקודתי.

עינב הכט עמיר: מצאנו שזה בדיקה רוחבית שנגעה לעוד לקוחות ניצולי שואה והחזרנו 1.7 מיליון שקל בבנק הפועלים בנושא הזה.

עינב הכט עמיר: בנוסף לכך, לאחרונה היה עוקץ, הונאה שכוונה לאוכלוסייה מיוחדת של דוברי שפה רוסית מבוגרים.

עינב הכט עמיר: פנינו למשרד המשפטים וביחד איתם הוצאנו הנחיה מקיפה לכל חברות האשראי.

עינב הכט עמיר: עכשיו סיימנו החזר של 2 מיליון שקלים לאותה אוכלוסייה ודרשנו הגברה של שמירה על אוכלוסיות כאלה.

עינב הכט עמיר: אנחנו נמשיך להגביר את האכיפה.

עינב הכט עמיר: אנחנו מפרסמים בכל שנה סקירה של פניות הציבור.

עינב הכט עמיר: בסקירה יש מדדים.

עינב הכט עמיר: אנחנו מודדים את הבנקים ומפרסמים מי הבנק שהגיע ראשון ומי הגיע שני בכל מיני מדדים מרכזיים.

עינב הכט עמיר: לא רק תלונות הציבור אלא גם למשל מי פעל לפנים משורת הדין.

עינב הכט עמיר: יש לנו גם מקרים קשים מאוד שמגיעים אלינו.

עינב הכט עמיר: לאחרונה מגיעים אלינו למוקד אזרחים, אפילו מקרים של איום בהתאבדות, מצוקה קשה מאוד, נשים נפגעות אלימות.

עינב הכט עמיר: יש הרבה מאוד אנושיות אצלנו והרבה מאוד ניסיון לסייע.

עינב הכט עמיר: אנחנו מפרסמים גם מי הבנקים שבאים לקראת הלקוח ונותנים לפנים משורת הדין, אנחנו מעודדים את זה.

עינב הכט עמיר: אנחנו רוצים להרחיב את המדדים האלה, אנחנו רוצים לייצר מדד להוגנות בנקאית.

עינב הכט עמיר: אנחנו פועלים כדי להרחיב את המדדים ולפרסם אותם.

ינון אזולאי: יש את הסיפור שהוציאו את כרטיסי האשראי מן הבנקים ויש עדיין בנקים שמתנים את ההלוואות בכרטיס בנקאי ולא חוץ-בנקאי.

ינון אזולאי: אומרים: אם תיקח את הכרטיס שלנו זה יכול לתת לך יותר הטבות.

ינון אזולאי: אני חושב שזה להחזיק את הלקוח על ידי מתן ההטבות.

ינון אזולאי: השאלה אם לא נכון וראוי להוציא בכלל מכל הבנקים, שלא תהיה להם אפשרות לתת את הכרטיס שלהם.

ינון אזולאי: אנחנו יודעים שלשני בנקים יש את הכרטיס שלהם.

ינון אזולאי: הגיע הזמן שזה לא יהיה דרכם, או שאם קורה דבר כזה, אני לא יודע איך אפשר לעלות על זה כי תמיד הם יכולים לטעון אחרת – זה פשוט עבירה על החוק, אין משהו אחר להגיד על מה שהם עושים.

ינון אזולאי: השאלה איך אתם אוכפים את הדבר הזה, שלא יקרה?

ינון אזולאי: אלה דברים שקורים בכל יום.

עינב הכט עמיר: הגיעו אלינו תלונות גם בנושא הזה.

עינב הכט עמיר: אנחנו בודקים, אם יש התניה שהיא לא חוקית ולא בהתאם לחוק אנחנו נפעל, ואם יש דברים שאפשר לעשות והבנק יכול לתת איזו הטבה אגב הכרטיס והיא במסגרת החוק – כפי שנורית אמרה, אנחנו פועלים לפי מה שהחוק מתווה, אבל אנחנו מבררים כל תלונה.

עינב הכט עמיר: אם אנחנו רואים הצטברות סביב נושא מסוים אנחנו לא נהסס ונפעל.

אלכס קושניר: תודה רבה.

אלכס קושניר: איגוד הבנקים, טיבי רבינוביץ בזום, בבקשה.

טיבי רבינוביץ: שלום.

טיבי רבינוביץ: קודם כול אתחיל באמירה לגבי הטענה של חבר הכנסת אזולאי לגבי אותו סטודנט שנגבו ממנו כספים, 20 שקלים, בניגוד להסכם.

טיבי רבינוביץ: קודם כול, גם אם זה שקל, כל כסף שניגבה מסטודנט או מכל אדם אחר שלא לפי ההסכם, כמובן שהכסף הזה צריך להיות מושב לו.

טיבי רבינוביץ: אני אומר בשם כל אחד מן הבנקים ברמה מערכתית, אני מתנצל בפני כל לקוח שלגביו אנחנו עושים טעות, ואני מודה שיש טעויות שאנחנו עושים.

טיבי רבינוביץ: יכול להיות שחלק מן המקרים שהועלו בכתבה הם נכונים.

טיבי רבינוביץ: אני לא מכיר כל מקרה לגופו אבל יכול להיות.

טיבי רבינוביץ: פעם בדקנו והגענו למסקנה שאנחנו מקיימים בערך 700,000 אינטראקציות עם הציבור ביום: באמצעות האינטרנט, באמצעות הטלפון, בסניפים, בכל מקום אפשרי.

טיבי רבינוביץ: יכול מאוד להיות, לצערי הרב, שאנחנו גם עושים טעויות.

טיבי רבינוביץ: אין ספק שאם אנחנו עושים טעויות קודם כול אנחנו צריכים לפצות את הלקוח, צריך להחזיר לו את הכסף, ולא משנה אם זה 20 שקלים, אם זה 1,000 שקלים או אם זה שקל.

טיבי רבינוביץ: טעות שאנחנו עושים, אנחנו צריכים לשלם עליה.

טיבי רבינוביץ: אנחנו בהחלט צריכים להחזיר ללקוחות את מה שמגיע להם ואת מה שהתחייבנו כלפיהם.

טיבי רבינוביץ: לכן, חבר הכנסת אזולאי, אתה צודק.

טיבי רבינוביץ: אם יש מקרים כאלה אז אני מתנצל.

טיבי רבינוביץ: שנית, אני מודה שאנחנו גם עושים טעויות בחלק מן המקרים.

טיבי רבינוביץ: אנחנו מנסים לתקן.

טיבי רבינוביץ: יש לבנקים מערכות שהן לפעמים כבדות, לוקח זמן עד שאנחנו מתקנים את הדברים, לפעמים לוקח זמן עד שאנחנו מממשקים, ממכנים את התהליכים ולפעמים יכולות לקרות טעויות.

טיבי רבינוביץ: אני יכול להגיד לכם שבנק ישראל בהחלט בוחן את כל הפעילויות שלנו, ויש לא מעט מקרים, כפי שיכולתם לראות, שבנק ישראל הטיל עיצומים על הבנקים ובודק אותנו על כל פעולה.

טיבי רבינוביץ: אנחנו באמת משתדלים לא לעשות טעויות כאלה.

טיבי רבינוביץ: הלוואי והייתי יכול להתחייב בפניך שזה לא יקרה.

טיבי רבינוביץ: לצערי אני לא יכול להתחייב, אבל אנחנו בהחלט עושים מאמץ כדי להקטין גם את הנזקים כלפי הלקוחות, ולא משנה אם זה שקל או 20 שקלים או 1,000 שקלים.

טיבי רבינוביץ: אם יש מקרים שבהם אנחנו טעינו – הם לא צריכים לקרות, פשוטו כמשמעו, אין בכלל ספק.

טיבי רבינוביץ: אבל אני חושב שמדובר במקרים.

טיבי רבינוביץ: אני לא מצליח לזהות תופעה מערכתית שהבנקים ממשיכים לגבות לאורך זמן דמי כרטיס מלקוחות שביטלו את הכרטיס.

טיבי רבינוביץ: אני חושב שאין כאן תופעה מערכתית.

טיבי רבינוביץ: אני לא יכול לומר שאין מקרה כזה כי אם שרון קנובליך מצאה מקרה כזה – שוב, אני לא מכיר את המקרים שקרו בבנקים השונים – אבל יכול להיות שבחלק מן המקרים אנחנו טועים ויכול להיות שזה נמשך, אבל למיטב הבנתי אין כאן תופעה מערכתית.

טיבי רבינוביץ: לבנקים יש את ההסכמים שלהם עם כל אחד מן הלקוחות לפי ההסכם העסקי שלו עם חברות כרטיסי האשראי.

טיבי רבינוביץ: אני לא התרשמתי שיש כאן תופעה מערכתית.

ינון אזולאי: 10,000–15,000 פניות בשנה זה תופעה מערכתית.

אלכס קושניר: תודה רבה.

אלכס קושניר: יש לנו נציג של בנק לאומי, מנהל הרגולציה, ברי רוזנברג, בזום, בבקשה.

אלכס קושניר: אי אפשר לשמוע.

אלכס קושניר: חבר הכנסת פינדרוס, אתה היית אחד מיוזמי הדיון, אשמח לשמוע אותך.

יצחק פינדרוס: אני מתנצל על האיחור.

יצחק פינדרוס: אני קצת מכיר את העבודה שלכם בפיקוח על הבנקים ואת הרגולציה.

יצחק פינדרוס: גם נפגשנו כשהגעתי לכנסת.

יצחק פינדרוס: העבודה חשובה מאין כמוה.

יצחק פינדרוס: אבל אני חושב שגם עצם הדיון הזה חשוב.

יצחק פינדרוס: אלכס, שאלת אותי על מה הדיון.

יצחק פינדרוס: יכול להיות שמה שפורסם – ושמעתי את הגרסה של בנק לאומי על מה שפורסם על אותו סטודנט – כן היה נכון או לא היה נכון, יכול מאוד להיות, אבל עצם הידיעה – ואנחנו מקבלים תלונות, גם מאז שנולדה היוזמה לדיון הזה, עצם קיום הדיון פה ושמיעת הגורמים, גם הפיקוח על הבנקים וגם כולם.

יצחק פינדרוס: זה אומר לאותו בנק ולאותו מנהל אזור או מנהל שירות לקוחות שיידע שיש פיקוח על הדבר הזה, זה לא הפקרות.

יצחק פינדרוס: יכול להיות שהסיפור הספציפי הזה כן נכון או לא נכון.

יצחק פינדרוס: אנחנו מקבלים תלונות גם על פגיעה בסטודנטים וגם על דברים אחרים כפי שהציגו קודם.

יצחק פינדרוס: אני חושב שהדיון חשוב וטוב ואני מודה לחבריי שיזמו את הדיון.

אלכס קושניר: שרון קנובליך מערוץ 12, הכתבת שחשפה את המקרים הללו, נמצאת בזום.

אלכס קושניר: בבקשה.

שרון קנובליך: קודם כול, אני מצטערת שלא יכולתי להגיע לדיון.

אלכס קושניר: ינון אזולאי ייצג אותך נאמנה.

שרון קנובליך: אני רוצה להתחיל דווקא כן במה שהיה בכתבה.

שרון קנובליך: צריך להגיד, עוד לפני שהכתבה שודרה כל הלקוחות זוכו.

שרון קנובליך: זו כתבה שעשינו במשך חודש, לא הכנו אותה יום לפני ושידרנו.

שרון קנובליך: במשך חודש שלם עקבנו אחרי המקרים האלה.

שרון קנובליך: הדברים שהנציגים אמרו לאותם אנשים גרמו לכך שהלקוחות כן התעקשו על מה שמגיע להם, אבל הנציגים אמרו משהו אחד שבסוף התברר בימים האחרונים – גם אני דיברתי עם נציגים בבנק דיסקונט ובבנק לאומי – שהדברים שונים ממה שהוצג לי בכתבה.

שרון קנובליך: קודם כול, זה שעושים בדיקה חודש אחרי, ואני שמחה שממשיכים לבדוק את מה שאנחנו מעלים, רק מראה שיש כאן בעיה, כי אם הלקוח הבין משהו אחד ואחרי חודשיים הבנק מבין משהו אחר אז יש איזו בעיה גם במידע שלא הועבר נכון ללקוח.

שרון קנובליך: זה דבר ראשון.

שרון קנובליך: אתם מדברים פה הרבה על סטודנטים.

שרון קנובליך: אני לא יודעת אם אתם יודעים אבל סטודנט שבא לבנק ומציג תעודת סטודנט ומבקש פטור מעמלות, הפטור הוא רק לשנה, הוא צריך בכל שנה מחדש לבוא ולהציג.

שרון קנובליך: כולם יודעים שתואר זה מינימום שלוש שנים, אז יש פה עוד שיטה.

שרון קנובליך: למה בכל שנה צריך ללכת מחדש לבנק ולהביא את אותה תעודת פטור?

שרון קנובליך: לא כל הסטודנטים יודעים על זה, הרבה סטודנטים חושבים שהם מביאים את התעודה פעם אחת וזה מספיק כי הם לומדים שלוש שנים.

שרון קנובליך: זה גם דבר שצריך להאמין לו.

שרון קנובליך: הבעיה האמיתית – זו הייתה סדרת כתבות שהעלינו – היא ההתניות שהבנקים מציבים כלפי הלקוחות.

שרון קנובליך: הראינו באחד הפרקים בסדרה שמגיע לקוח שרוצה לפתוח חשבון בנק אבל יש לו כרטיס חוץ-בנקאי, כי שם יש לו פטור והטבות הרבה יותר טובות שהוא מקבל, ואז הבנקים שמים התניות.

שרון קנובליך: הם פתאום אומרים שההלוואה שהציעו לא תהיה באותה ריבית, פתאום אי אפשר לקבל את הפטור מעמלות כי אין את אותו כרטיס בנקאי.

שרון קנובליך: בעיניי זה דבר חמור יותר.

שרון קנובליך: יכול להיות שאפילו פוגעים פה בתחרות.

שרון קנובליך: הפרידו את חברות האשראי מן הבנקים אבל עדיין כשמגיע לקוח לבנק והוא לא רוצה להוציא כרטיס בנקאי, הוא רוצה כרטיס חוץ-בנקאי כי ההטבות שם טובות יותר, אז הבנק מציב סוג של מחסום ואומר: עכשיו אתה לא מקבל את הפטור.

שרון קנובליך: צריך להבין, רוב הידע והכוח הוא אצל הבנק, הוא לא אצל הלקוחות.

שרון קנובליך: זה בעיניי דבר חשוב יותר לשים עליו את האצבע כי בסוף יש פה בעיה שצריך לפתור אותה, מה קורה עם לקוח שרוצה כרטיס חוץ-בנקאי.

שרון קנובליך: יש גם כרטיסים שהם עם פטור מעמלות לכל החיים.

שרון קנובליך: ואז הבנק אומר: לא, אם אתה עם כרטיס חוץ-בנקאי אז לא תקבל את כל הפטורים שהבטחנו לך, אלא אם כן תוציא כרטיס בנקאי, אבל אז אתה צריך לשלם את דמי הכרטיס.

שרון קנובליך: אם נחזור לרגע לכתבה, אני לא יודעת אם זה שיטתי ואם זה קורה לכל לקוח אבל זה קורה להרבה מאוד לקוחות וזה צריך להדליק נורה אדומה, בין אם ההסברה לא מספיק נכונה, בין אם הנציגים לא מספיק מודעים אל מה שקורה, כי אם הם אומרים בכתבה, וכך נאמר ללקוחה כמה וכמה פעמים מכמה נציגים שונים, שלוקחים ממנה דמי כרטיס בגלל שיש לה תשלומים, ואז חודשיים לאחר מכן מתברר שלא בגלל זה לקחו לה וזה לא היה כך, אז יש פה בעיה כי הנציגה אמרה כמה וכמה פעמים שבגלל זה לקחו לה.

שרון קנובליך: אותו דבר עם הסטודנט.

שרון קנובליך: אמרו לו: נכון, מגיע לך פטור מעמלות, יש לנו פה בעיה.

שרון קנובליך: ועדיין המשיכו לחייב.

שרון קנובליך: גם אם חודשיים לאחר מכן רואים שזה לא היה כך, יש בעיה אם זה מה שהוצג ללקוח ועם זה הוא צריך להתמודד מול הבנק.

שרון קנובליך: אסיים בכך שגם ההתמודדות מול הבנק לא פשוטה.

שרון קנובליך: אם זה להמתין זמן רב, ואם זה לפנות בצ'ט מול נציג, שגם על זה עשינו כתבה וראינו שלא כל כך פשוט לפנות בצ'ט מול נציג.

שרון קנובליך: אז יש פה כל מיני בעיות.

שרון קנובליך: אני שמחה שהעלינו את הנושא הזה לדיון ואני חושבת שצריך להמשיך לעסוק בנושא הזה.

אלכס קושניר: תודה רבה שרון.

אלכס קושניר: אני רוצה לסכם, אלא אם כן לחברי הכנסת יש עוד משהו לומר על הנושא.

ינון אזולאי: אני מבקש לדעת את אופי הפניות, אם אפשר להעביר אלינו לוועדה, וזמן הטיפול הממוצע בפניות.

אלכס קושניר: קודם כול, באמת נשמח לקבל מכם את הדוח שלכם על פניות הציבור.

אלכס קושניר: מתי צפוי לצאת הדוח על 2021?

עינב הכט עמיר: בערך בעוד חודשיים וחצי.

עינב הכט עמיר: הדוח של פניות הציבור יוצא בכל שנה וחצי.

עינב הכט עמיר: הדוח האחרון הוא על שנת 2020 ומחצית שנת 2021.

עינב הכט עמיר: הבאנו לכם חוברות.

אלכס קושניר: אשמח אם תוכלו לשלוח לוועדה עותק דיגיטלי.

אלכס קושניר: עוד דבר, תבחנו את האפשרות לעשות מספר עם כוכבית.

אלכס קושניר: אני חושב שזה יגדיל את הנגישות של אנשים אליכם כדי שתוכלו לעזור להם אל מול הבנקים.

אלכס קושניר: לגבי המקרים הספציפיים, אני בטוח שהפיקוח על הבנקים יחקור אותם וייתן את המסקנות שלו.

אלכס קושניר: באופן כללי, אני חושב ששורש האתגר נמצא באזור שנקרא היעדר תחרות.

אלכס קושניר: כל עוד יהיה היעדר תחרות אז כל גוף – ולא משנה אם זה גוף בנקאי או גוף מסחרי – ירשה לעצמו לעשות טעויות כי הוא יודע שהלקוח שנמצא אצלו הוא לקוח שבוי או כמעט שבוי.

אלכס קושניר: לכן אני שמח מאוד שאנחנו בחודשים האחרונים מקדמים פה הרבה מאוד פעולות לפתיחת התחרות, גם בשוק הפיננסי, אם זה הרפורמה של מעבר בלחיצה, אם זה חוק נאוי שהעברנו פה שפותח את שוק האשראי לתחרות, ועוד הרבה מאוד דברים נוספים.

אלכס קושניר: נושא התניית הנפקת כרטיס בנקאי לצורך פתיחת חשבון בנק או הגבלה בהטבות מסוימות – אני לא יודע, תגידו לי האם זה חוקי או לא חוקי, האם אפשר לעשות את זה או אי אפשר לעשות את זה.

ינון אזולאי: זה לא חוקי.

אלכס קושניר: ואם אי אפשר לעשות את זה אז אני מבקש מכם, כפי שאתם יודעים לעשות במפקח על הבנקים, להוציא הבהרה ברורה מאוד לבנקים.

אלכס קושניר: אני גם פונה לבנקים.

אלכס קושניר: בסופו של דבר אתם אלה שאמורים לשרת את הלקוחות שלכם.

אלכס קושניר: נכון שלפעמים יש טעויות אבל לצערי הרב אנחנו מזהים כאן כל מיני מגמות לא בריאות, גם לא לכם כי בסופו של דבר אני בטוח שהתדמית שלכם אל מול הציבור חשובה גם לכם מאוד.

אלכס קושניר: אני מציע עוד דבר לפיקוח על הבנקים, תגידו לי אם זה במסגרת שלכם או שאנחנו צריכים לחוקק חקיקה בנושא הזה.

אלכס קושניר: במידה ואנחנו רואים שבנק גבה עמלות שלא לצורך או בניגוד להסכם, אז למה שהבנק לא יחזיר אותן בהצמדה של ריבית, כפי שהבנק לוקח ריבית כשהלקוח מאחר?

עינב הכט עמיר: זה חוזר עם הצמדה וריבית, בוודאי.

אלכס קושניר: אנחנו כוועדה נמשיך לעקוב אחרי הסוגיה הזאת, ובעיקר נשים דגש על נגישות הבנקים, על פתיחת שוק הבנקאות והשוק הפיננסי ושוק התשלומים לתחרות.

אלכס קושניר: אני שמח מאוד שחברי הכנסת ינון אזולאי, יצחק פינדרוס ומיכל שיר סגמן יזמו את הדיון הזה, כי זה מעלה את הנושא הזה על סדר היום.

אלכס קושניר: זה חשוב מאוד.

אלכס קושניר: אני גם מנצל את ההזדמנות הזאת ופונה לאזרחים: אם יש לכם בעיה מול הבנקים אל תהססו לפנות גם אלינו כחברי הכנסת וגם כמובן לפיקוח על הבנקים.

אלכס קושניר: בקרוב נודיע כאן בוועדה על מספר עם כוכבית שהם יעשו ושיהיה קליט.

אלכס קושניר: תודה רבה לשרון קנובליך שהעלתה את הנושא הזה בתוכנית החיסכון.

אלכס קושניר: שרון, אני מציע לך להתחיל לדאוג כי נראה לי שינון אזולאי בונה פה על קריירה נוספת מקבילה בתקשורת.

אלכס קושניר: שלא ייקח לך את הפרנסה.

אלכס קושניר: .. תודה רבה.

אלכס קושניר: אנחנו מסיימים את הדיון.

אלכס קושניר: נחזור בשעה 12:00, נצביע על הרביזיה ואחר כך נעבור לסעיף הבא.

אלכס קושניר: תודה רבה.