ועדת החוקה, חוק ומשפט, כנסת 23, פרוטוקול מספר 105, 2020-09-08 12:40

יעקב אשר: אני פותח את הישיבה.

יעקב אשר: הצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 11) (אמצעי התשלום להעברת תגמולי ביטוח), של חבר הכנסת מיכאל מלכיאלי וחבר הכנסת משה אבוטבול.

מיכאל מלכיאלי: ההצעה מחייבת את חברות הביטוח להעביר את הכסף בדרך שבה הן גבו אותו, ולמנוע את הצ'קים שהיו עד היום.

אוסאמה סעדי: מה אם מישהו רוצה צ'ק?

יעקב אשר: אני מבקש מהיועץ המשפטי להגיד מה אושר לקריאה הראשונה ומה התיאומים שנעשו לקראת עכשיו.

אלעזר שטרן: בין הקריאה הראשונה לנוסח שמונח בפניכם נעשו מספר שינויים קלים, בין היתר בעקבות פניות שהגיעו ומחשבה מחודשת לדייק את ההוראה.

אלעזר שטרן: בנוסח המקורי ההוראה הייתה שתגמולי הביטוח ישולמו למבוטח באותו אמצעי שבו שולמו דמי הביטוח.

אלעזר שטרן: מכיוון שניתנו כל מיני דוגמאות למצבים שהוראה כזאת עלולה ליצור סיבוכים ואי אפשר להחזיר בדיוק באותו אמצעי תשלום שבו הבן אדם שילם, חשבנו שהדרך הנכונה היא לקבוע ברירת מחדל הכי פשוטה והכי נקייה - העברה בנקאית לחשבון הבנק של מי שזכאי לכסף.

אלעזר שטרן: שינוי שני שפשוט מדייק את העניין זה שהוספנו את המוטב.

אלעזר שטרן: לפעמים יש מצבים שבהם אדם עושה ביטוח מסוים והמוטב לא זהה למבוטח עצמו.

אלעזר שטרן: במקרה כזה מי שיהיה זכאי לקבל את הכסף זה המוטב.

אלעזר שטרן: אם הוא ירצה לקבל את הכסף בצורה שונה מהעברה בנקאית, הוא יוכל לבקש.

אלעזר שטרן: בשונה מהניסוח שהיה בקריאה הטרומית שדובר על זמן מסוים, מדובר פה בכל זמן שהוא, זאת אומרת, המבוטח או המוטב יוכל לפנות ולבקש בצורה אחרת, אפילו אם הוא ביקש בהתחלה בצורה מסוימת.

אלעזר שטרן: דבר נוסף שהוספנו פה זה סעיף תחילה, שהחוק ייכנס לתוקף 30 ימים מיום פרסומו.

מיכאל מלכיאלי: שמעתי מחברות הביטוח שיש בעיה עם ה-30 יום.

אלעזר שטרן: אפשר להאריך את זה.

אוסאמה סעדי: אני מברך את חברי מלכיאלי על ההצעה.

אוסאמה סעדי: אני חושב שהתיקון שנעשה לא יהיה תמיד לטובת המבוטחים, כי יכול להיות שאין להם חשבון בנק, יכול להיות שיש להם עיקול בבנק.

מיכאל מלכיאלי: מה היום קורה?

מיכאל מלכיאלי: פודים צ'ק.

אוסאמה סעדי: פה קבעת שהדרך הראשית היא העברה בנקאית.

מיכאל מלכיאלי: מי שיש לו עיקול יגיד: תעבירו לי צ'ק.

אוהד מעודי: כבר היום החברות הולכות למגמה של צמצום השימוש בצ'קים.

אוהד מעודי: העברה בנקאית היא האופציה העדיפה מבחינת הרבה מבוטחים.

אוהד מעודי: חברות הביטוח תמיד פונות ללקוח, במיוחד רגע לפני התשלום, כדי לתת לו את האפשרויות.

אוהד מעודי: מציעים היום הרבה יותר שימוש בארנקים דיגיטליים כמו ביט.

אוסאמה סעדי: חברות הביטוח שולחות אס-אם-אס?

אוהד מעודי: כן, על מנת לדעת באיזה אופן להעביר את התשלום.

אוהד מעודי: זה נכון שזה עדיין לא בתפוצה רחבה, אבל הצעת החוק תיתן לזה רוח גבית.

אוסאמה סעדי: למה לא לכתוב בחוק שחברות הביטוח ישלחו אס-אם-אס למבוטח טרם התשלום?

אוהד מעודי: הן עושות את זה בכל מקרה.

אוסאמה סעדי: אתה אומר שזה לא חל על כולן.

מיכאל מלכיאלי: פה אתה מראש סוגר עם חברת הביטוח.

אוהד מעודי: התהליך צריך להיות יעיל ומהיר.

אוהד מעודי: כשהלקוח רוכש את הפוליסה, מבקשים ממנו פרטים מהותיים - כתובת, מספר טלפון, פרטי חשבון בנק.

אוהד מעודי: ברוב המקרים הלקוחות הולכים לכיוון של חשבון בנק.

אוהד מעודי: החברות פונות באופן יזום בשביל לוודא מול המבוטח ובשביל להציע לו חווית שירות אחרת כמו השימוש בארנק דיגיטלי.

אוהד מעודי: במצב שהחשבון של לקוח מוגבל ברור שהחברה תפנה אליו כדי לדעת איך הוא מעדיף לקבל את הכסף.

אלעזר שטרן: במקרה כזה הוא יכול לומר: אני מבקש שתעבירו לי לחשבון.

אוהד מעודי: החובה של החברה, בשביל לממש את הזכות של המבוטח בפוליסה, היא לפנות למבוטח באופן יזום.

אוסאמה סעדי: האם זה לפי נוהל או לפי שיקול דעתם?

אוהד מעודי: יש את ההוראות של הממונה על שוק ההון שמתייחסות לנושאים האלה.

אוהד מעודי: זה פחות נכון ברמה של חוק.

אוסאמה סעדי: מה אם המבוטח מיוצג על ידי עורך דין?

אוהד מעודי: מה החשש שאתה מעלה?

אוסאמה סעדי: בדרך כלל היו מעבירים את זה בהעברה בנקאית.

מיכאל מלכיאלי: עכשיו הוא יבקש מה שהוא רוצה.

מיכאל מלכיאלי: אם הוא מעוקל, הוא יגיד: תעבירו את זה למישהו אחר.

אוהד מעודי: הכסף שייך למבוטח.

אוהד מעודי: זה שהוא מיוצג לא רלוונטי.

נועם לאור: אנחנו חושבים שההצעה היא הצעה טובה.

נועם לאור: המטרה שלה היא שלא יצטברו כספים בחברות הביטוח.

נועם לאור: צריך להחריג מבוטחים מיוצגים.

נועם לאור: צריך להוסיף בתחילת הסעיף המוצע את המילים "במקרה שהמבוטח אינו מיוצג", כי כשהמבוטח מיוצג, חברות הביטוח מעבירות את התשלום ישירות לעורך הדין שבהתאם להסכם שכר הטרחה שלו מפריד בין סכום שכר הטרחה שמשולם לו לבין יתרת הסכום שהוא משלם ללקוח, שזה בדרך כלל מתוך חשבון נאמנות.

נועם לאור: אם הצעת החוק תתקבל כפי שהיא ולא יוחרג העניין של הטיפול של עורכי הדין, אנחנו נביא למצב שלעורכי הדין לא יהיה אינטרס ולא יהיה אינסנטיב לטפל בתיקים מהסוג הזה.

מיכאל מלכיאלי: אתה מחתים אותו על חוזה.

נועם לאור: דווקא האוכלוסיות במקרה כזה ייצאו כשידן על התחתונה.

נועם לאור: מלכתחילה הצעת החוק באה לשמור על מצב של כספים אבודים, על מצב של כספים שמצטברים ואין בהם עניין של ייצוג.

נועם לאור: ההיגיון אומר שברגע שיש הליך של ייצוג המצב יישאר כפי שהוא היום.

יעקב אשר: אנחנו לא ניכנס בחוק להחרגות.

יעקב אשר: מה שאני מציע זה שכשעורך דין עושה הסכם בכל הקשור לייצוג שלו, הוא יכתוב בהסכם שהמבוטח יודיע לחברת הביטוח - -

אוהד מעודי: הסעיף מדבר על האמצעי להעברת התשלום.

אוהד מעודי: הסעיף לא מדבר למי הולך הכסף, הוא מדבר על איך להעביר.

יעקב אשר: מאחר והחוק מדבר על כך שהלקוח הוא זה שיקבע דרך איפה להעביר לו, עורכי הדין חוששים מזה שזה יעבור להם מתחת לפנס והם לא יראו.

אוהד מעודי: תסמכו על חברות הביטוח שלא ירצו להעביר כסף בניגוד להוראות הדין.

נועם לאור: ברוב ייפויי הכוח יש סעיף שמקנה לעורך הדין לקבוע להיכן יועברו הכספים.

נועם לאור: בדרך כלל חברות הביטוח עובדות על אוטומט.

נועם לאור: הרבה פעמים חברות הביטוח, למרות שנמסרים להן ייפויי הכוח, טוענות באמצע ההליך או בסוף ההליך שהן לא קיבלו את ייפויי הכוח וכך נוצר מצב שהכספים עוברים אוטומטית למבוטחים, מדלגים על עורכי הדין.

נועם לאור: יש דוגמאות כאלו גם היום.

נועם לאור: אסור לנו לקחת שבויים בנושא הזה, כי מי שייפגע בסופו של דבר זה הציבור הרחב ובעיקר האוכלוסיות המוחלשות.

הילה דוידוביץ-בלומנטל: אנחנו מדברים על חוק חוזי שקובע את הזכויות החוזיות בין מבטח לבין מבוטח.

הילה דוידוביץ-בלומנטל: אנחנו לא מכניסים פה שחקנים נוספים.

הילה דוידוביץ-בלומנטל: אנחנו לא מטילים את החובות על עורך הדין.

הילה דוידוביץ-בלומנטל: מערך היחסים בין עורך הדין למבוטח הוא עניין אחר, הוא לא קשור לחוק חוזה ביטוח.

הילה דוידוביץ-בלומנטל: אני לא חושבת שההערה שמועלית פה מוצדקת ויש צורך להתייחס אליה בהצעת החוק שלפנינו.

גיל סלומון: אנחנו מברכים על החוק, אנחנו חושבים שהוא חוק טוב.

גיל סלומון: חברות הביטוח לא אוהבות, בלשון המעטה, להעביר צ'קים.

גיל סלומון: צ'קים זה חתימות, זה זמן.

גיל סלומון: כתוב פה כך: "אלא אם כן בחר המבוטח או המוטב, לפי העניין, בדרך אחרת".

גיל סלומון: "דרך אחרת", צריך להבין, זה מה שמאפשר המבטח.

גיל סלומון: יכולה חברת ביטוח לעבוד עם אפליקציה מסוימת והמבוטח יגיד שהוא רוצה אפליקציה אחרת.

אוסאמה סעדי: זה צריך להיות בדרך מקובלת אחרת.

אוסאמה סעדי: הדרך המקובלת היא דרך מקובלת, הוא לא עכשיו יבוא וימציא המצאות.

גיל סלומון: תמיד יהיה המבוטח המתחכם.

מיכאל מלכיאלי: למה שהוא יתחכם?

מיכאל מלכיאלי: הרי הוא רוצה כסף בסוף.

גיל סלומון: למבוטח יש אפליקציה מסוימת שהוא עובד איתה.

גיל סלומון: יכול להיות שחברת הביטוח לא עובדת עם האפליקציה הזאת.

יעקב אשר: אנחנו לא נכנסים עכשיו לשמות של אפליקציות.

יעקב אשר: חברות עובדות עם שלושה-ארבעה סוגי העברות.

אוהד מעודי: צריך לחשוב גם על הצד השני, על המבוטח, כי יכול להיות שתבוא חברה ותגיד: הדרך המקובלת היא העברה בנקאית.

אוהד מעודי: יש התייחסות יותר פרטנית בהוראות שלנו, בהוראות של הממונה על שוק ההון.

אוהד מעודי: גם לסוגיה הזאת יש התייחסות שלנו.

יעקב אשר: צריך להבהיר שזה יהיה דרך האפליקציות שהחברות עובדות איתן.

אוהד מעודי: זה פחות רלוונטי לתיקון בתוך בחוק.

יעקב אשר: לא בחוק.

יעקב אשר: אני מסתפק בהודעה של סגן המפקח על הביטוח על כך שבהנחיות של המפקח על הביטוח יובהר שזה יהיה בדרכים המקובלות.

אוהד מעודי: אנחנו בוחנים מול השוק את אופן התשלום.

אוהד מעודי: אם נראה שיש איזה שהוא כשל והחברות מצמצמות את אפשרויות הבחירה - אנחנו נתערב.

אוהד מעודי: המגמה היום היא לאפשר למבוטח לבחור בין כמה חלופות, כאשר אחת האפשרויות היא ארנקים דיגיטליים.

יעקב אשר: מה שחשוב זה שיהיו חלופות.

גיל סלומון: אם נאמר עכשיו שזה מתוך החלופות הקיימות, זה בסדר.

אוהד מעודי: כבר היום יש כמה חלופות.

גיל סלומון: בנוסח הקיים כתוב שהתחולה היא תוך 30 יום מיום הפרסום.

גיל סלומון: יש עם זה קושי.

יעקב אשר: כמה זמן אתה צריך?

גיל סלומון: אנחנו מבקשים שזה יתחיל מ-1.1.2021.

אוהד מעודי: יש כבר היום לחברות כמה חלופות להציע.

יעקב אשר: אני מציע שבמקום 30 יום יהיה 60 יום.

גיל סלומון: אנחנו בתוך תקופת חגים.

יעקב אשר: כולל החגים.

גיל סלומון: אלה לא ימי עבודה.

גיל סלומון: יש חברות שאמרו שמורכב להן להעביר את התשלומים בדרכים כפי שהן בחוק.

יעקב אשר: מיכאל, אתה מסכים ל-1.1.2021?

אוסאמה סעדי: תקבע 1.12.

גיל סלומון: בסדר.

יעקב אשר: אז יהיה 1.12.

אלעזר שטרן: הצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 11), התש"ף-2020 הוספת סעיף 1.

אלעזר שטרן: בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981 (להלן – החוק העיקרי), אחרי 27א סעיף 27 יבוא: "אמצעי התשלום 27א.

אלעזר שטרן: תגמולי הביטוח ישולמו באמצעות העברה להעברת תגמולי בנקאית, אלא אם כן בחר המבוטח או המוטב, ביטוח לפי העניין, בדרך אחרת.

אלעזר שטרן: " תיקון סעיף 2.

אלעזר שטרן: בסעיף 39(ב) לחוק העיקרי, במקום "27, 28" יבוא "27, 27א, 28".

אלעזר שטרן: 39 תחילה 3.

אלעזר שטרן: חוק זה ייכנס לתוקף ב-1 לדצמבר 2020.

הילה דוידוביץ-בלומנטל: צריך להבהיר שהתחולה היא על פוליסות קיימות.

אוהד מעודי: צריך להבין שזה גם על פוליסות קיימות.

אלעזר שטרן: זה יחול גם על פוליסות קיימות.

הילה דוידוביץ-בלומנטל: על כל תשלום שטרם הועבר.

יעקב אשר: אני מעלה להצבעה את הצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 11) (אמצעי תשלום להעברת תגמולי ביטוח), התש"ף, של חבר הכנסת מיכאל מלכיאלי וחבר הכנסת משה אבוטבול.

יעקב אשר: מי בעד ההצעה בנוסח שהוקרא על ידי היועץ המשפטי?

יעקב אשר: אושר.

יעקב אשר: ארבעה פה-אחד.

יעקב אשר: ההצעה התקבלה.

יעקב אשר: יישר כוח, הרב מלכיאלי.