ועדת הכלכלה, כנסת 20, פרוטוקול מספר 909, 2018-12-30 15:00

איתן כבל: שלום לכולם.

איתן כבל: אני מתכבד לפתוח את הדיון בהצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס' 31) (דחיית מועדי פירעון של הלוואה לדיור בשל פטירה), התשע"ט–2018, של חברי, חבר הכנסת יעקב אשר שאני פה בשם כולנו שולח לו תנחומים.

איתן כבל: אחיו אתמול נפטר בטרם עת וזו הזדמנות כאן, באמת, בשם כולנו, לשלוח לו תנחומים גדולים באמת.

איתן כבל: גברתי, מנהלת הוועדה, היועצת המשפטית, יועצות משפטיות, רשמת וערוץ הכנסת, וממלא מקום הדובר.

איתן כבל: כיוון שיש חובה שאת הצעת החוק יציג אחד החותמים או ממי מסיעתו – כי אם לא הייתי עושה את זה באהבה גדולה, אז קודם כל תודה לחבר הכנסת מקלב שבא להציג את הצעת החוק.

איתן כבל: אני, ברשותכם, רוצה כדי להכניס אותנו ישר לתוך התהליך עצמו, כי כאן בוועדה דנו בזה עד זרה, והיועצת המשפטית גם בדקה לבקשתנו את כל האופציות האפשריות.

איתן כבל: אז כך: הצעת החוק מדברת על כך שמי שנטל משכנתא – אנחנו מדברים קודם כל על משכנתאות ללא ביטוח, כי מי שמבוטח, לא צריכה להיות בעיה.

איתן כבל: ומסיבות כאלה ואחרות אנחנו מבקשים כי – אם הוא באבל, או קרה איזה אירוע, קרה אסון – שהבנק יאפשר לו בעצם סוג של דחיית תשלום מבלי שהוא יבוא אתו חשבון בריביות או דברים מהסוג הזה.

איתן כבל: יש הסכמה על דבר אחד, ובדיוק נכנס לכאן טיבי רבינוביץ מאיגוד הבנקים שהעלה את העניין שמבחינתכם, מפה והלאה יש על מה לדבר.

איתן כבל: היתה התנגדות מלכתחילה על הכל.

איתן כבל: רטרואקטיבית ברור שאי אפשר לעשות את זה, וזה סוכם.

איתן כבל: גם היועצת המשפטית של הוועדה והמשנה ליועץ המשפטי והמציע, שהבין גם ממני שאני לא אסכים בשום פנים ואופן ללכת מול המערכות המקצועיות בשאלה הזו, לכן אנחנו לא מדברים על רטרואקטיבי.

איתן כבל: אנחנו מדברים לגבי משכנתאות חדשות אשר תינתנה.

איתן כבל: בעניין הזה יש הסכמה גדולה.

איתן כבל: זה לא מונע מהבנק, דרך אגב, וחשוב לי לומר – שרוצה לתת ללקוח למרות הכל ואף על פי כן, ללכת לקראתו - הוא רשאי, זאת אומרת, רשאי.

אתי בנדלר: זה ברור, הבנק תמיד רשאי.

איתן כבל: אבל יש פה חשיבות במובן הזה שלא יגידו שהחוק לא מאפשר.

אורי מקלב: כרגיל, כשצריך לתת אישור לדבר כזה זה – זה כאילו, למה אתה נותן לו?

אורי מקלב: ו - - - אישורים.

אורי מקלב: החוק מאפשר בהליך ש - - -

איתן כבל: שלא תהיה סיבה להתחבא מאחורי ההליך כאילו שזה לא משהו שאפשר לעשות אותו, זו הכוונה.

איתן כבל: אני חושב שסיכמתי את הכל אבל אני מעביר את רשות הדיבור לחברי, חבר הכנסת מקלב.

איתן כבל: בבקשה.

אורי מקלב: רק כדי להגיד לך תודה רבה, לך ולמנהלת הוועדה, ליועצת המשפטית ולכל הצוות – שהואלתם להביא את לסדר היום על אף סדר היום העמוס.

אורי מקלב: אנחנו רואים גם את השעה שאנחנו דנים בה בעניין הזה, ובאמת, צר לנו יחד – משתתפים בצערו של חברנו, גם בחוק וגם חבר סיעתו.

אורי מקלב: אתמול היינו בלוויה קורעת לב, לפני 24 שעות עוד היה חי אתנו, נמרץ, הכל היה רגיל.

אורי מקלב: זה נפל לפתע פתאום ולא עזרו כל מאמצי ההחייאה, וללא כל סימנים מקודם.

אורי מקלב: זה קרה לפני אשתו, לפני ילדיו והוריו המבוגרים שהיו אתו בשבת.

איתן כבל: בן כמה הוא היה?

אורי מקלב: 56.

אורי מקלב: ילד.

אורי מקלב: חיכה הרבה שנים לילדים, ועכשיו ממש ציפה לנכד.

איתן כבל: טרגדיה.

אורי מקלב: באמת טרגדיה, באמצע החיים, אבל אני רוצה להגיד לכם עוד מילה אחת, וזה קצת מחבר לי לפה את הדברים.

אורי מקלב: שמעתי אתמול את ההספדים שהיו עליו.

אורי מקלב: הוא היה איש שעבד בבנק למשכנתאות.

אורי מקלב: הוא עבד בבנק ירושלים למעלה מ-10 שנה.

אורי מקלב: הוא היה המפקח על הרגולציה, בין הבנקים.

אורי מקלב: והוא התחיל כפקיד וככה המשיך הלאה.

אורי מקלב: החלק הספציפי הזה – לא יכולתי ממש לדבר עם יעקב אשר על זה, אבל מעבר לזה שהוא היה פקיד בנק הוא לא ראה רק את הבנק, הוא ראה את הלקוחות, הוא תמיד היה קשוב.

אורי מקלב: הוא היה מבקש לפעול, להגן עליהם בדברים שהוא ראה והבנק היה מנוע מלפעול כי החוק לא נתן לו.

אורי מקלב: אני חושב שאין כמו להקדיש לו את החוק הזה.

אורי מקלב: זה נכון לעשות, מתאים לעשות ומרגש מאוד לעשות את זה.

אורי מקלב: זה היה ב-20 השנה האחרונות כל עבודתו.

אורי מקלב: בזה הוא השקיע, והוא עשה את זה לא רק כדי לקבל משכורת, הוא עשה את זה - - -

אתי בנדלר: מה היה שמו המלא?

אורי מקלב: אברהם אשר.

אורי מקלב: זכרונו לברכה.

אורי מקלב: אז אנחנו באמת עושים את זה במלוא הרגש, אבל אנחנו יודעים שאנחנו גם עושים את זה - - -

איתן כבל: אני מחדש את הישיבה, אני מתנצל.

אורי מקלב: בכל אופן , אתה מיצית באומנות את ליבת הצעת החוק, אבל גם כשיש ביטוח עד שהם מממשים את הביטוח זה יכול לקחת זמן.

אורי מקלב: אין לנו, אנחנו לא מפעילים מנגנון - - -

איתן כבל: לכן אמרתי שיתאפשר ה - - -

אורי מקלב: לא, לא רק רטרואקטיבית, אנחנו מדברים גם כיום וגם הלוואות בעתיד, עד שהביטוח מתממש, כל ביטוח מתנהל בשפה אחרת.

אורי מקלב: זה לוקח חודשים.

אורי מקלב: הבנק כבר התחיל בתהליך.

אתי בנדלר: אני חושבת שיש כאן נציג של סוכני הביטוח.

אתי בנדלר: הם שלחו נייר שאני לא הספקתי לקרוא, הוא הגיע ממש עכשיו.

אורי מקלב: כפי שגם משתקף בהצעת החוק פה – נאמר שיש נפקותא גם למי ש - - - למעשה, לרוב רוב רובן של ההלוואות יש ביטוח חיים.

איתן כבל: אם אני זוכר את הנתונים – יש בערך 7% - - -

אתי בנדלר: כן.

אתי בנדלר: בהתאם לנתונים – ממוצע שנתי של 7% שאינם מבוטחים, שמקבלים הלוואה לדיור ואין להם ביטוח חיים.

אורי מקלב: איך שלא יהיה – גם אם יש ביטוח, הרי לא בכל ביטוח באופן אוטומטי – יש כאלה שהתהליך הוא ארוך, הוא יכול לקחת 3/4 שנה, ובזמן הזה הבנק כבר מתחיל בהליכים שלו.

אורי מקלב: מעבר לזה, יכול להיות שחברת הביטוח באמת רוצה לבדוק, יכול להיות שיש לה גם - - - היא לא מוכנה לממש את הביטוח, או שיש לה טענות, או מנסה לבדוק דיווחים.

אורי מקלב: עד שהדבר הזה מתמצה ו - - אותם חודשים שדיברנו עליהם שיוכלו להתארגן, המשפחה של המנוח, של הלווה.

אורי מקלב: לכן, גם אם יש ביטוח אנחנו מבקשים להחיל את הצעת החוק הזו.

אורי מקלב: אני לא יודע למה אין לכם הערה.

אורי מקלב: אני גם לא רואה למה זה לא רטרואקטיבית, חזקה עלי מה שאמרתם - - -

איתן כבל: עזוב, לא ניכנס לזה.

אורי מקלב: הרי לא מדובר בהפסד לבנק.

אתי בנדלר: בוודאי שמדובר בהפסד לבנק.

אורי מקלב: הם מקבלים הכל עם ריביות.

אתי בנדלר: לא.

אתי בנדלר: זה בא לפצות את הבנקים על האיחור, וזה מוסכם בתנאי ההלוואה.

אתי בנדלר: בעצם, אם מחילים את זה רטרואקטיבית, אתה משנה רטרואקטיבית של תנאי ההלוואה.

אורי מקלב: אני לא משנה, אני בסך הכל משהה.

אורי מקלב: אני לא עושה שום דבר.

אורי מקלב: כל בנק שמח לתת הלוואה ל-21 שנה מאשר ל-20 שנה.

אורי מקלב: אם ההלוואה היתה ל-20 שנה נותנים 12 חודש.

אורי מקלב: הריביות הללו מתמשכות.

אורי מקלב: אנחנו לא מבקשים לא לקבל את הריביות, לא ריביות פיגורים, כך שאין שום הפסד לבנק, הבנק רק מרוויח מזה.

אורי מקלב: כל בנק שאת נותנת לו הלוואה ל-20, יש לו יותר ריביות על הכסף הזה.

אורי מקלב: לא מדובר על מקרים כמו שראינו - - - שם הוא רוצה לגמור את ההלוואה מהר.

אורי מקלב: כאן מדובר באנשים שהפוך – ברוב המקרים מדובר באנשים עם ביטוח שהבנק יקבל את זה בכל מקרה, וגם מדובר באנשים שמשלמים.

אורי מקלב: אז אין לו מה לחשוש, וחבל שאנחנו לא עושים את זה כי ניתן כאן לאותם יתומים, אותן אלמנות – את האפשרות, ואנחנו מדברים על עשרות או מאות אלפי הלוואות שקיימות היום השוק ולא עלינו זה קורה.

אורי מקלב: הנה, אתמול קרה מקרה כזה.

אורי מקלב: אני לא חושב שהיתה לו הלוואה, אבל זו אחת הדוגמאות שיכולות לקרות.

אורי מקלב: לכן אני לא יודע למה בעניין הזה, זה פשוט לטובת הבנקים, אין שום בעיה.

אורי מקלב: או שזה ישולם בתשלומים חודשיים יותר גדולים, גם אין בעיה, או שזה עוד שנה אחת של הלוואה, אבל איך שלא יהיה ודאי שאנחנו מדברים על כך – גם כשיש ביטוח, עדיין צריך להחיל את החוק הזה עד שמממשים את הביטוח, כי זה יכול לקחת זמן.

טיבי רבינוביץ: לא הבנתי את אמירתו של חבר הכנסת מקלב שבסוף הבנקים בכל מקרה מרוויחים.

איתן כבל: עזוב עכשיו את הקטע הזה.

טיבי רבינוביץ: לכן אני לא אכנס לזה, זה פשוט לא נכון.

טיבי רבינוביץ: מה שרציתי להגיד - - -בסופו של דבר אמרת שזה לוקח 3,000 שנה עד שחברת הביטוח מעבירה את הכסף.

טיבי רבינוביץ: למיטב ידיעתנו, וקצת בדקנו את העניין, זה לוקח - - -

אורי מקלב: 3,000 שנה?

אורי מקלב: אמרתי 3/4 שנה.

טיבי רבינוביץ: אני מתנצל.

טיבי רבינוביץ: כנראה הבנתי לא נכון.

אורי מקלב: - - -

טיבי רבינוביץ: זה בסך הכל לוקח - - - אנחנו יודעים על 3 חודשים.

אורי מקלב: זה לא ככה.

אורי מקלב: אם הבנק יש לו הערות והוא לא רוצה לממש, ויש כאן את בקי כהן שאני כבר רואה - - -ממה נפשך?

אורי מקלב: אם זה רק 3 חודשים, אז מה אכפת לך?

אורי מקלב: מה הבעיה?

אורי מקלב: הרי הבנק משלם את זה מיד.

טיבי רבינוביץ: אנחנו מסכימים לפתיח של חבר הכנסת כבל שהציע נוסחה שמקובלת עלינו ואנחנו מוכנים להסכים לה כדי שלא יהיה שתמיד אנחנו מתנגדים.

טיבי רבינוביץ: הוצע פתרון סביר לחלוטין, ללכת בעיקר על אנשים שאין להם ביטוח חיים, זה בהחלט יכול לסייע להם.

טיבי רבינוביץ: זה נראה פתרון בהחלט סביר.

איתן כבל: הוא העלה נקודה אחת שאני רוצה לקבל עליה תשובה סופית: הנקודה היא כזו – בסוף אנחנו מחוקקים חוק שבסוף גם לא יעמדו בו, כמו תמיד.

איתן כבל: דהיינו, שמי שיש לו ביטוח - - - אז מה העניין?

איתן כבל: מי שיש לו ביטוח אנחנו רוצים ללכת לקראתו עוד יותר, הבן אדם כבר עשה ביטוח, הוא בסדר.

איתן כבל: אני מנסה להבין, בתווך הזה שמתקיים בין מימוש הביטוח לבין הצרות - - - הוא גם עשה ביטוח, גם אכל דגים מסריחים וגם ייזרק מהעיר.

איתן כבל: גם מצא את עצמו בצער, גם עשה ביטוח לפני כן, וגם ימצא את עצמו - - -כל העניין שאני אומר - - -

אתי בנדלר: אני רוצה להבין – במקרה שיש ביטוח, מי משלם את ריבית הפיגורים?

גלי כספרי: חברת הביטוח.

גלי כספרי: חברת הביטוח מיום הפטירה משלמת את הכל.

גלי כספרי: לכן אני לא כל כך מבינה - - -

לאה ורון: לשכת סוכני הביטוח בישראל, במכתב שהם העבירו לפני זמן מאוד קצר לוועדה מציינים שההליכים נמשכים זמן רב – גם הליך קבלת צו ירושה, וההליכים הנוספים.

גלי כספרי: אבל חברת הביטוח משלמת את החוב מיום הפטירה.

אליסה דברה: בינתיים הבנקים עושים הליכים כנגד אותם אנשים שבדיוק יקירם נפטר ועכשיו הם מצויים בבעיה.

קריאות: - - -

אליסה דברה: אני מבקשת שיהיה כתוב בחוק, שיהיה כתוב בחוק שלא עושים הליכים - - -

איתן כבל: יש פה מישהו משוק ההון?

שלי סבאג: נאמר פה משהו שהוא לא נכון, בדקנו אותו היום והוא גם עלה לדיון בוועדה הקודמת.

שלי סבאג: גם בפוליסות וגם דה פקטו בדקנו את זה עם החברות – חברות הביטוח היום, בהתאם להוראה שלנו נושאות בפיגור של המבוטח בעודו בחיים 12 חודשים לפני מועד הפטירה.

שלי סבאג: יש פה מטרה סוציאלית.

שלי סבאג: לפני הפטירה, לא מועד המימוש.

שלי סבאג: המטרה היתה סוציאלית.

שלי סבאג: אדם חלה, לא יכול לשלם, וכו' וכו', ההוראה שלנו מחייבת את החברות לשאת בזה.

שלי סבאג: הסוגיה כאן היא ממועד הפטירה עד מועד המימוש.

אתי בנדלר: ואז – מה?

שלי סבאג: וכאן חברת הביטוח לא נושאת בתשלום.

איתן כבל: זה מצחיק, את יודעת.

איתן כבל: בואי נתעלף מצחוק ביחד.

איתן כבל: הרי כל העניין הוא להקל.

שלי סבאג: נכון, ובגלל זה יש את הצעת החוק הזו, כבוד היושב-ראש.

שלי סבאג: בגלל זה ההצעה הזו היא חשובה.

קריאות: - - -

אתי בנדלר: מדוע הן לא נושאות בתשלום ממועד הפטירה ועד מועד המימוש?

שלי סבאג: פוליסת הביטוח נועדה לכסות אירוע של פטירה.

שלי סבאג: הפוליסה היא לפטירה.

שלי סבאג: ולכן המועד שבו נקבע כמה תגמולי ביטוח זכאי המבוטח הוא במועד הפטירה – החוב שיש לו במועד הפטירה.

שלי סבאג: מה שמצטבר לשארים שלו זה כבר לא לו, כי הוא כבר נפטר.

שלי סבאג: אחרי מועד הפטירה הוא לא רלוונטי.

אתי בנדלר: סליחה, בהנחה שחברת הביטוח – אני רוצה להבין את זה עד הסוף - - -

איתן כבל: זה שהבנקים עוד לא הצליחו להפוך את חברות הביטוח להיות לפניהם במדד ה - - -

טיבי רבינוביץ: אני חושב שאתה יכול לזקוף את זה לזכותך.

אתי בנדלר: לכאורה, במועד הפטירה נוצרה העילה, ואז חברת הביטוח היתה צריכה לשלם מייד.

אתי בנדלר: זו היא שמעכבת את התשלום.

שלי סבאג: בואי נדבר על זה, גם זה לא מדויק.

שלי סבאג: קודם כל, מה שאמר כאן טיבי רבינוביץ הוא נכון.

שלי סבאג: אנחנו מדברים על עזיבה של 3 חודשים, בממוצע שזה ממוצע.

שלי סבאג: ממוצע 3 חודשים.

שלי סבאג: זאת אומרת, יש מקרים שהתשלום משולם אחרי 10 ימים, יש אחרי חודש ויש אחרי חצי שנה.

שלי סבאג: איפה נתקע התשלום של תגמול ביטוח?

שלי סבאג: כי תגמול ביטוח לפי חוק חוזה ביטוח – חברת ביטוח מחויבת לשלם תוך 30 יום.

שלי סבאג: איפה זה נתקע?

שלי סבאג: זה נתקע כאשר – וזו הוראה של משרד המשפטים, לא הוראה של חברות הביטוח ולא של רשות שוק ההון – זה נתקע כאשר צריך להביא צו ירושה.

שלי סבאג: כשצריך להביא צו ירושה - - -

איתן כבל: את יודעת מה זה להביא צו ירושה?

שלי סבאג: אני יודעת, מסכימה אתך.

שלי סבאג: זו הבעיה.

איתן כבל: תקשיבו.

איתן כבל: תעודת פטירה וצו ירושה – אני עשיתי את זה, לצערי.

איתן כבל: זה יום לימודים ארוך.

איתן כבל: זה במצב שבו הכל תקין במשפחה – שאין ויכוחים, ברוך ה' כמו אצלנו, שהאמה והאחים מיד התייצבו – וזה גם לקח חודשים.

איתן כבל: זה תיאומים, והרב ההוא, למועצה הדתית, ללכת למקווה לפני כן.

אורי מקלב: - - - דרך הרשם, קיימנו דיונים - - -צו ירושה.

איתן כבל: תבינו, יש פה סיפור שלם אם ככה.

איתן כבל: אנחנו כל הזמן סברנו שלא צריך להתעסק עם הביטוח כי הביטוח – ברור שהוא - - -

אתי בנדלר: אני מוכרחה לומר שאני לא מבינה משהו.

אתי בנדלר: כשאני מבטחת את עצמי שבמקרה של פטירה לא נצטרך יותר לשלם את המשכנתה.

שלי סבאג: הביטוח הוא ביטוח חיים.

שלי סבאג: התגמול הוא החוב שלך במועד שבו לא עלינו פלוני אלמוני נפטר, אבל הביטוח הוא ביטוח חיים.

שלי סבאג: ולכן, בביטוח חיים מה שקובע זה מועד האירוע המזכה – כמו כל ביטוח: אובדן כושר עבודה, ציוד, תאונות.

שלי סבאג: המועד הרלוונטי - - -

לאה ורון: אובדן כושר עבודה משלמים למבוטח שלושה חודשים לאחר קרות אירוע הביטוח של אובדן הכושר.

שלי סבאג: אבל את יכולה להוסיף כסף ולקבל תגמול בתוך השלושה חודשים.

שלי סבאג: מה שמשנה כאן זה – מתי האירוע מתגבש?

שלי סבאג: לפי מה?

שלי סבאג: לפי התנאים – באובדן כושר עבודה, במועד קרות האירוע.

שלי סבאג: למשל, השכר המבוטח - - -

איתן כבל: אני כבר מזה רוצה למות, מההסבר שלך.

איתן כבל: מה בראש שלי?

איתן כבל: ממה אני פוחד?

איתן כבל: אני אומר – אם חס וחלילה קורה לי משהו, אשתי מפסיקה לשלם מייד את ההחזרים של המשכנתה.

אתי בנדלר: מסתבר שלא.

איתן כבל: מסתבר שלא.

איתן כבל: אני כבר אגיד לה שלא תבנה על זה.

איתן כבל: שלא תפסיד פעמיים.

איתן כבל: נו, בחייכם, השתגענו?

איתן כבל: מה קורה פה?

איתן כבל: כל הצעת החוק בעצם, שהיינו אמורים לבוא לכאן ולעשות אותה פשיטא – מי בעד-מי נגד, נפתח לנו פה עולם שלם בגלל הביטוח.

אתי בנדלר: זה לא תחום שאני בקיאה בו, לא בדקתי את הנושא, אבל באינסטינקט המשפטי שלי הייתי אומרת שמשהו מקומם בניסוח של זה.

אתי בנדלר: אני לא בדקתי את הנושא, ויכול להיות שאם הייתי יושבת ובודקת הייתי מגיעה למסקנה שלכם, אבל משהו לא מסתדר על פניו, אני מוכרחה מאוד לומר.

לאה ורון: מהניסיון שלנו כדאי מאוד לסמוך על האינסטינקט המשפטי שלך.

אתי בנדלר: אני לא יודעת.

אתי בנדלר: אתם בדקתם את הטענה הזו של חברות הביטוח עד הסוף?

אתי בנדלר: בדקתם שאתם לא יכולים לתת הוראות בקשר לעניין הזה?

שלי סבאג: אני לא מצליחה להבין.

שלי סבאג: החוק, אם אני מבינה נכון – עוסק בזה שהבנקים יקפיאו את ריבית הפיגורים והתשלומים עד למועד - - - זאת אומרת, הבסיס של החוק מכיר בעובדה שלשארים יש עדיין חוב.

שלי סבאג: נכון?

שלי סבאג: זה הבסיס של החוק, כי אחרת לא היה צורך בחוק, כי אם לצורך העניין חברת הביטוח היתה נושאת בכל התשלומים של לאחר הפטירה – אז למה אנחנו נמצאים כאן?

שלי סבאג: אבל העובדה היא שלא, כי אדם מבטח את התנאים במועד הפטירה.

לאה ורון: בגלל ההימשכות של התהליכים.

שלי סבאג: לא.

שלי סבאג: ההימשכות של התהליכים, עוד הפעם - - -

איתן כבל: גברתי, עזבי.

איתן כבל: סליחה.

איתן כבל: אני רוצה להבין את הדבר הבא.

איתן כבל: אני פה מדבר עם הנציג של בנק ישראל.

איתן כבל: לא נכנס עכשיו לדין ודברים.

איתן כבל: ברגע שקרה אחד מהאירועים שמתקיימים לא עלינו פה, בתהליך הזה, יינתן לחייבים - - -כמה?

איתן כבל: 12 חודש למי שיש לו ביטוח או אין לו ביטוח.

איתן כבל: מה זה משנה?

איתן כבל: לפי השיטה הזו שהגברת משוק ההון מתארת, לעובדה שיש לך ביטוח אין בכלל רבותא, זה בכלל לא משנה.

אורי מקלב: ומקל וחומר גם – אם בן אדם - - - אחד שיש לו ביטוח, ודאי שצריך לתת לו את זה.

אורי מקלב: אתה יותר בטוח בכסף שלך, אין לך בכלל ממה לחשוש.

אורי מקלב: אני רק אקרא לך סעיף 7 מתוך המכתב, סעיף קצר ממכתב של לשכת סוכני הביטוח.

אורי מקלב: הוא אומר: "הליך קבלת צו ירושה הינו הליך לא פשוט ולא קצר שלעתים מתמשך מספר חודשים.

אורי מקלב: בתקופה זו הבנק ממשיך לדרוש את פירעון תשלומי המשכנתה המתווספים, והיעדר תשלום מוביל לריביות, וכן לאיומים על פינוי..." - - -

איתן כבל: זה מה שהיא אמרה .

איתן כבל: זה בעצם מה שהיא אמרה.

אורי מקלב: אלא אם כן סוכני הביטוח מגיעים יחד עם בני המשפחה - - -

איתן כבל: אל תבנה על זה.

איתן כבל: ברוב המקרים – לא.

רונן ניסים: אני מהלשכה המשפטית בבנק ישראל.

רונן ניסים: הערנו על זה בדיון הקודם.

רונן ניסים: אנחנו לא רוצים שייווצר פה איזשהו תמריץ שלילי לחברת הביטוח לפעול ביעילות לטפל, לא עלינו, במקרים כאלה.

רונן ניסים: ברגע שהם יידעו שהבנק לא יגבה את ריבית הפיגורים לאחר הפטירה אז הם ייקחו את הזמן שלהם.

רונן ניסים: זה מצב שאנחנו לא רוצים שיקרה, זה לא טוב לאף אחד.

שלי סבאג: חוק חוזי ביטוח קובע 30 יום.

איתן כבל: אני מחדש את הדיון.

איתן כבל: שתדעו לכם כאן – אני אומר לכם, לחבורה משוק ההון – עוד עניין למדתי עליכם.

איתן כבל: לא עליכם באופן אישי, חס וחלילה: אין לציבור מושג אפילו, אני אומר לכם.

איתן כבל: אני לא רוצה להשתמש במושג "אם בארזים נפלה שלהבת, מה יאמרו אזובי הקיר" כי כולם בעניין הזה שווים, כולם צריכים לשלם, אבל באמת.

איתן כבל: אני כבר אומר לכם – אני אוציא מכתב לממונה על שוק ההון שיוציא הנחיות ברורות לציבור שאינו מודע אפילו להנחיות האלה.

איתן כבל: בשבילי היה שאם חס וחלילה, הרי כל הביטוח – שדרך אגב, בזמן האחרון הסתבר לי ששילמתי ב-5 מקומות ביטוח, כל פעם שאתה ממחזר עושים לך ביטוח, ופתאום מצאתי את עצמי – ייאמר לזכותו של מעודי שהכריח אותי להיכנס ל "הר הביטוח", אני מודה שזאת אחת הפעולות הטובות.

איתן כבל: הסתבר שיש לי שם קטסטרופה אמיתית, שבמשך השנים שילמתי אלפי שקלים – אתה אפילו לא מודע לזה.

לאה ורון: שילמת על פוליסות מיותרות, בקיצור.

איתן כבל: בכלל שלא צריכות להיות לי.

איתן כבל: ודרך אגב, אין לי ספק שכולם יודעים וכל אחד מדליק נצנץ שיכול להאיר לקילומטרים, אף אחד לא יודע בדיוק מה קורה.

איתן כבל: אף אחד לא פונה אליך ואומר לך תחליט איפה אתה רוצה להיות.

שלי סבאג: יכול להיות שלא הובנתי נכון.

שלי סבאג: חברת הביטוח נושאת בכל התשלומים גם אחרי, כי היא מכסה את החוב נכון למועד הפטירה.

איתן כבל: עכשיו אני אשאל כדי להבין.

איתן כבל: אני שואל את השאלה הבאה – ברגע שיש נפטר או נפטרת, חלילה, אחד מבני הזוג הלך לעולמו ויש לזוג משכנתה.

איתן כבל: יש להם ביטוח.

איתן כבל: אני אגיד לך מה אני מבין ותגידי לי איפה אני טועה.

איתן כבל: לתומי סברתי שהביטוח בעצם התפקיד שלו לקחת את החוב, והוא בעצם פוטר את בן או בת הזוג מחובת פירעון ההלוואה.

אורי מקלב: אפילו כשיש שני לווים, בעל ואישה – הביטוח משלם את כל - - -

איתן כבל: נכון.

איתן כבל: נכון.

איתן כבל: עכשיו, מה קרה?

איתן כבל: עד שיש מימוש של צו הירושה יש תהליך - - - או צו קיום צוואה.

איתן כבל: ההלוואה נושאת ריבית והצמדה – כל אחד והמשכנתה שלו, תנאי ההלוואה.

אתי בנדלר: - - -הלוואה, פלוס ריבית פיגורים.

שלי סבאג: חברת הביטוח משלמת הכל חוץ מריבית הפיגורים של הבית.

שלי סבאג: זהו.

שלי סבאג: את כל החוב.

איתן כבל: אבל אני שואל: למה?

שלי סבאג: כי ריבית הפיגורים נצברה אחרי מועד הפטירה.

קריאות: - - -

איתן כבל: אתם אלופים.

אורי מקלב: אבל היא חייבת לשלם את זה מיד.

אורי מקלב: היא לא חייבת לשלם את זה מיד?

אורי מקלב: למה חברת הביטוח לא משלמת את זה מיד, ואז – מי שמפגר זה היא, לא הלקוח.

איתן כבל: בדיוק.

איתן כבל: מה הקשר בין חובת התשלום, פירעון המשכנתה לבין הוויכוחים שיש – או אם המועצה הדתית בפתח תקווה שצריך להגיע אליה, או הרבנות - - -

אורי מקלב: - - - בדרך כלל באים, הרבה באים דווקא לבתי הדין ששם ההליך הרבה יותר קצר.

אורי מקלב: רשם הירושות הוא הרבה יותר זמן.

אורי מקלב: בתל אביב בכלל זה קטסטרופה.

איתן כבל: אנחנו הלכנו לרבנות בפתח תקווה.

איתן כבל: לא היתה לנו בעיה, אבל זה תהליך, זאת אומרת – זה תהליך, לתאם, מתי, יש ימים שהם בסוף מסכת ואין להם זמן – דברים כאלה.

אורי מקלב: זה מתפרסם ברשומות, פגרת בתי הדין, פגרת בתי המשפט – אף אחד לא - - -

איתן כבל: אז מה אדוני אומר לי?

איתן כבל: יש הבדל כזה.

איתן כבל: חובת התשלום צריכה להיות לאלתר.

איתן כבל: שחרור המשכנתה צריך להיות פועל יוצא, כי בסופו של דבר גם הבנק לא יכול להגיד למי הוא נותן את הנכס אלא אם כן מישהו מביא לו את הצו – צו ירושה או צו קיום צוואה.

איתן כבל: צו ירושה וצו קיום צוואה – יש בזה חפיפה.

אתי בנדלר: זה שני דברים שונים.

אתי בנדלר: ירושה זה ירושה על פי חוק, צו ירושה.

אתי בנדלר: אם יש צוואה אז מה שצריך לבקש זה צו קיום צוואה.

איתן כבל: את צודקת.

אורי מקלב: אבל אני חושב שהוויכוח מיותר.

אורי מקלב: הרי הריביות משתלמות – לא ריבית פיגורים אלא הריבית הרגילה, הריבית העסקית, שקבעו אותה.

אורי מקלב: אני לא חושב שאנחנו צריכים בעניין הזה הרבה - - - בגלל שאני לא חושב שיש כאן נפקות אמיתית.

אורי מקלב: אנחנו מבינים, עוד לפני שאנחנו מחילים את זה רטרואקטיבית או לא – שהחוק הזה חל על כל מי שנפטר ולכן זה לא משנה אם יש לו ביטוח או אין לו ביטוח – ממשיכים לשלם.

אורי מקלב: אבל אני רוצה להרוויח עוד משהו במיוחד כשאמרנו שזה חוק לזכרו של אברהם אשר, זכרו לברכה.

אורי מקלב: אני מבין שאין לנו הרבה בעיה ויש הסכמה או כמעט הסכמה – אם נצמצם, במקום 12 חודש – 9 חודשים, שנחיל את זה גם רטרואקטיבית.

טיבי רבינוביץ: ממש לא.

טיבי רבינוביץ: זו לא הסכמה.

טיבי רבינוביץ: אנחנו לא הסכמנו לרטרואקטיבית בשום פנים ואופן.

טיבי רבינוביץ: הסכמנו לקצר את התקופה - - -

אורי מקלב: תמורת מה?

טיבי רבינוביץ: תמורת זה שאתה רוצה להחיל למצבים של ביטוח חיים.

אורי מקלב: מה זה?

אורי מקלב: רוב המקרים יש ביטוח - - -

טיבי רבינוביץ: אבל חבר הכנסת מקלב, אתה לא יכול להפוך את החוק הזה לרטרואקטיבי.

אורי מקלב: אני מוכן לא להוריד את החבות של חברת הביטוח לשלם מידית.

איתן כבל: אני רוצה להציע את ההצעה שלי.

איתן כבל: רטרואקטיביות לא תהיה בשום פנים ואופן.

איתן כבל: עד שאני אסיים את כל השיח שלי עם משרד המשפטים בחוק זה ובחוק זה – אין רטרואקטיביות.

איתן כבל: אני רוצה להודיע שאני בכל מקרה נותן שנה, שנה תחול בין אם יש לו ביטוח ובין אם אין לו ביטוח – לכל משכנתה חדשה.

גלי כספרי: כלומר, אתה מעביר את הכסף ששוכב בחברת הביטוח ואתה נותן עכשיו לחברת הביטוח שנה לחכות עם הכסף עד שהיא מעבירה - - -

איתן כבל: חברת הביטוח סוחבת את זה על הגב?

גלי כספרי: חברת הביטוח נהנית מהכסף עד שהיא מעבירה אותו לבנק.

איתן כבל: בואי נסכם את זה, כי באמת זו הטרלה כבר.

איתן כבל: אם אין בעיה, מה טובו אוהליך.

איתן כבל: אנחנו מתרסקים לבעיה של הבעיה – במשפחות שלא מצליחות להגיע, מסיבות כאלה ואחרות - --

גלי כספרי: אם אין ביטוח זה באמת סיפור אחר, זה משהו אחר.

איתן כבל: נכון, אבל מה את רוצה – הכסף שלך מכוסה בכל מקרה.

אורי מקלב: אבל אפשר להוסיף, אדוני, ש "אין בהוראות חוק זה.

אורי מקלב: .." – מה שמציע לי העוזר שלי - "...

אורי מקלב: לקצר או לצמצם את הוראות חוק הביטוח..." - - -

אתי בנדלר: ברור שאין, אני לא צריכה לכתוב דבר כזה.

אורי מקלב: אז מה הבעיה שלכם?

אורי מקלב: חברת הביטוח חייבת.

אורי מקלב: זה רק לגבי האזרח.

אתי בנדלר: הרחבה לפי חוק חוזי ביטוח חלה.

אתי בנדלר: זה לא פוגע בחובה הזו.

טיבי רבינוביץ: למרות שאנחנו באווירת סוף קורס, אפשר משהו?

טיבי רבינוביץ: על פי החוק, אם אני מבין נכון, חברות הביטוח מחויבות להעביר את הכסף תוך 30 יום היום, בהנחה שכל המסמכים - - - אז אתה רוצה עכשיו לקחת את מה שנקבע – 30 יום ולא להאריך את זה לחודשיים-שלושה אלא להאריך את זה לשנה שלמה.

טיבי רבינוביץ: מה ההיגיון?

איתן כבל: אני אסביר.

איתן כבל: חובת התשלום מתקיימת לאלתר גם היום.

איתן כבל: אני מדבר רק על הליכי הגבייה של הריבית, ההצמדה.

טיבי רבינוביץ: אז בוא נזקק את מה שאתה רוצה – אתה רוצה לגרום לכך שהבנק לא יפעל בהליכי גבייה כלפי הלקוח.

טיבי רבינוביץ: זה בעצם מה שמעניין אותך, נכון?

טיבי רבינוביץ: הבנתי.

טיבי רבינוביץ: אז בוא נמצא פתרון אולי באמצעות חוזר של בנק ישראל.

טיבי רבינוביץ: אתה, בסופו של דבר – אתה פותר בעיה אחרת אבל - - -אתה, בסופו של דבר, מה שמעניין אותך לטובת הלקוח זה לא להפעיל כלפיו הליכי גבייה כדי שלא להגיע למצב שהלקוח בעצם מגיע להוצאה לפועל כי הבנק מפעיל כלפיו הליכי גבייה.

טיבי רבינוביץ: לדעתי אפשר לפתור את זה בדרך אחרת, באמצעות חוזר של בנק ישראל שיאסור על הבנק, שימנע ממנו להפעיל הליכי גבייה.

טיבי רבינוביץ: לדעתי אנחנו נפתור את הבעיה הזו בדרך אחרת ולא לעכב את התשלום של חברת הביטוח - - -

איתן כבל: לא ביקשתי לעכב.

טיבי רבינוביץ: אבל זה מה שאתה עושה.

איתן כבל: לא, לא.

איתן כבל: יש כאן שני חלקים – השנה הזאת, למי שאין לו ביטוח – שים את זה בצד.

איתן כבל: אנחנו מדברים על אלה שכבר שילמו את הביטוח.

איתן כבל: אני בא ואומר את הדבר הבא – חברת הביטוח חייבת להעביר את הכסף כמתחייב, לאלתר, לבנק, על פי הפוליסה.

איתן כבל: הוויכוח, עכשיו אני מזקק אותו – הוא רק על ההוצאות שמעבר.

אורי מקלב: תרשה לי - החוק בא להגיד דבר אחד: אחד שלקח משכנתה ונפטר, לא מחילים עליו הליכי גבייה 12 חודש.

אורי מקלב: מה זה משנה לי עכשיו אם יש ביטוח או אין ביטוח?

איתן כבל: הבנתי, תאמין לי.

איתן כבל: אתה עכשיו חסמת שור בדישו.

איתן כבל: אני כבר הבנתי מה אתה - - - אני כבר מנסה לתת את הפתרון לבעיה כמתקיימת - - - זאת אומרת, אין ויכוח לגבי השנה.

איתן כבל: אני אומר את הדבר הבא: אני שם את כל אלה שאין להם ביטוח בצד, פשיטא.

איתן כבל: זה ברור.

איתן כבל: אלה – בראש ובראשונה, שביקשנו לסייע להם, אני שם אותם בצד.

איתן כבל: אנחנו מדברים עכשיו על מי שיש לו ביטוח.

איתן כבל: הבעיה מתחלקת לשניים – האחד, החובה של חברת הביטוח להעביר את הכסף לבנק ובזמן שיש לו בפוליסה.

איתן כבל: בזה אין ויכוח.

איתן כבל: יש מדרגה נוספת.

איתן כבל: מה קורה?

איתן כבל: כיוון שלא כולם מצליחים להגיע להבנות – להביא את הצו ירושה והמסמכים, נוצר gap שיוצר ריבית והצמדה.

איתן כבל: אומרת נציגת שוק ההון שהריבית וההצמדה צריכות ליפול על הלקוח – יורשיו - - -

קריאות: לא, לא.

שלי סבאג: לא, לא.

שלי סבאג: אומרת נציגת רשות שוק ההון שהיא מסכימה מאוד עם ההצעה, שהיא מבורכת וחשובה, ואנחנו חושבים שריבית הפיגורים שגובה הבנק אחרי מועד הפטירה - גובה לא מהמבוטח אלא מהשאירים שלו – צריך להיות משולם על ידי הבנק, כמו שמוצע בהצעת החוק.

שלי סבאג: רשות שוק ההון מברכת על הצעת החוק הזו וחושבת שהיא מאוד מאוד חשובה.

אורי מקלב: והריבית הזו, של הפיגורים – מי ישלם?

שלי סבאג: רק על ריבית פיגורים.

שלי סבאג: כל היתר – חברת הביטוח מכסה.

קריאות: - - -

אורי מקלב: מי ישלם?

שלי סבאג: הבנק.

אורי מקלב: יספוג.

אורי מקלב: יספוג.

שלי סבאג: מה שהצעת החוק אומרת.

איתן כבל: בגלל זה לא גילינו אותם עד היום – אנחנו מהבנקים חוטפים כל שבוע.

איתן כבל: אצלם – פעם אחת בשנה בשביל כל החיים.

אורי מקלב: היא אומרת – מה ההבדל אם יש לו ביטוח או אין לו ביטוח.

שלי סבאג: זה מה שאני אומרת, נכון.

אורי מקלב: זה שיש לו ביטוח – זה אירוע אחר ממה שאנחנו - - - בחוק.

אורי מקלב: יש כאלה שיש להם, יש כאלה שאין להם.

אורי מקלב: מה זה משנה לבנקים?

איתן כבל: אתה אומר שבמקרה שיש ביטוח הבנק כבר יקבל את הכסף שלו.

אורי מקלב: הוא יקבל את הכסף, הרי הביטוח משלם את הכל מיד.

אורי מקלב: הבנק לא הולך להפסיד מהעניין הזה.

אורי מקלב: זה לא רלוונטי.

איתן כבל: אני אומר את הדבר הבא – השנה תינתן לביטוח ולביטוח ללא - - -

אתי בנדלר: זה מה שכתוב בהצעת החוק.

איתן כבל: ואני לא נכנס לכל השאלה – הבנק במילא נותן את הגרייס הזה, של השנה הזאת, לא משנה אם יש לו ביטוח או אין.

אתי בנדלר: צריך לקרוא את החוק.

איתן כבל: אני קורא:

איתן כבל: למה רק מתאגיד בנקאי?

אתי בנדלר: זה אחד הדברים שנשלים אחר כך.

אתי בנדלר: זה תיקון לחוק הבנקאות שחל על תאגידים בנקאיים.

אתי בנדלר: בנוסף לזה יש עוד 3 חוקים לגבי הלוואות, ואנחנו - - -

איתן כבל: נכון.

איתן כבל: אוקיי.

אתי בנדלר: מי שחייב לפרוע את ההלוואה - בין אם זה היורשים, השאירים, או חברת הביטוח.

אורי מקלב: כאן ביקשנו להכניס "רשאי": תאגיד בנקאי רשאי ל - - - הלוואה שניתנה טרם - - -.

אורי מקלב: לגבי רטרואקטיבי – שהבנק רשאי, תאגיד בנקאי רשאי לדחות פירעון הלוואה - - -

אתי בנדלר: "רשאי לדחות" זה יותר גרוע, כי זה אומר שהוא רשאי גם לא לדחות.

אורי מקלב: זה על הרטרו.

איתן כבל: הכוונה היא כזו – בוודאות החוק הוא קודם כל קדימה.

איתן כבל: אין ויכוח על זה.

אתי בנדלר: כאן זה הסעיף האופרטיבי.

אתי בנדלר: כשנגיע לסעיף התחילה והתחולה, אז אני מציעה שתעלה את הצעתך.

אתי בנדלר: בסדר?

אתי בנדלר: יש עוד הערות: "ידחה התאגיד הבנקאי לבקשת מי שחייב לפרוע את ההלוואה עקב הפטירה" האם ברור שהשאירים או היורשים תמיד יודעים שהם צריכים לבקש את זה?

אתי בנדלר: האם לא להטיל חובה על הבנק להודיע על כך או להציע את זה ליורשים?

איתן כבל: גברתי צודקת.

איתן כבל: זו תהיה חובה על ה - - -

אתי בנדלר: גברתי צודקת, וזו תהיה חובה על ה - - -

אתי בנדלר: זאת אומרת, זה צריך להיות: "...

אתי בנדלר: לאחר שהתאגיד הבנקאי הביא לידיעת.

אתי בנדלר: .." אותו אחד – "...

אתי בנדלר: את זכותו לפי סעיף זה".

קריאות: - - -

אתי בנדלר: אני שואלת, מה הפרקטיקה?

אורי מקלב: העובר ושב יודעים – עובדה שמי שנפטר, מייד סוגרים לו את החשבון.

גלי כספרי: אבל זה לאו דווקא הבנק של העובר ושב.

איתן כבל: קודם כל – יש פה בעיה.

קריאות: - - -

אתי בנדלר: מגיע מי שצריך לפרוע את ההלוואה ואומר – זה לא שולם עד עכשיו כי האדם נפטר.

אתי בנדלר: אז צריך להודיע לו.

איתן כבל: הרי בסוף – הבנק שולח הודעות ב SMSכמו שהוא יודע שלא שילמתי כשזה עוד לא קרה לי.

טיבי רבינוביץ: כי לקחת את המשכנתה באותו בנק, אולי.

איתן כבל: דווקא לא לקחתי בסניף שלי.

איתן כבל: באמת.

טיבי רבינוביץ: בסניף שלך או בבנק שלך?

איתן כבל: לא בסניף ולא בבנק.

קריאות: - - -

אורי מקלב: אבל היועצת המשפטית הציעה נוסחה הרבה יותר מוחלשת, הרבה יותר עדינה.

איתן כבל: נקודת המוצא היא שאתה לא יכול להטיל על הבנק לקרוא מודעות אבל.

בקי כהן קשת: אפשר להציע נוסח?

בקי כהן קשת: "נודע לבנק על הפטירה, יודיע ....." - - -

איתן כבל: בואי לא נעשה את זה יותר מסובך.

איתן כבל: סיכמנו את זה.

איתן כבל: הרי גם אם זה לא קרה בחודש הראשון - - - הרי ממה נפשך?

איתן כבל: הרי זה שנה.

איתן כבל: הם לא יגיעו לבנק אחרי שנה.

איתן כבל: זה עדיין בתהליך – הרטרואקטיביות כאן היא לא בעניין הזה.

איתן כבל: דהיינו, כשהוא מגיע לסניף - - -

קריאה: מישהו צריך לבוא לסניף.

איתן כבל: מישהו צריך להגיע לטפל בעניינים.

איתן כבל: ברגע שמי מקרוביך נפטר אז אתה צריך להביא לסגירת החשבון, ביטוחים – כל אותן פעולות כאלה, בסיסיות שנעשות בשוטף, לצערנו, בנסיבות שכאלה.

איתן כבל: אין ספק שהוא יגיע, זה ברור.

איתן כבל: זה פשיטא.

אתי בנדלר: אני לא מציעה לכתוב בדיוק באיזה שלב.

אתי בנדלר: באופן כללי: "על אף האמור בכל דין או הסכם, נפטר לקוח שנטל הלוואה לדיור מתאגיד בנקאי, ידחה התאגיד הבנקאי לבקשת מי שחייב לפרוע את ההלוואה עקב הפטירה..." – אני לא מדברת כרגע איך זה ינוסח – "...

אתי בנדלר: לאחר שנודע לתאגיד הבנקאי על פטירת הלקוח והוא הביא לידיעת החייב בתשלום את זכותו לפי סעיף זה – הוא ידחה את מועד פירעון ההלוואה לתקופה.

אתי בנדלר: .." – וכאן היתה הערה, ואני מציעה לשנות כבר – "...

אתי בנדלר: לתקופה שיבקש החייב בתשלום ושלא תעלה על 12 חודשים, ובלבד שהמבקש הציג בפני התאגיד הבנקאי תעודת פטירה".

איתן כבל: בכל מקרה זה עד 12.

איתן כבל: אבל אם יבוא ויגיד - - -

לירון מאוטנר לוגסי: לא כל כך הבנתי למה צריך את הרישא של "על אף האמור בכל דין או הסכם".

לירון מאוטנר לוגסי: בעיקרון, אם החובה הזו קבועה אז היא קבועה, ההסכם ודאי לא יכול לגבור על זה וזה גם יכול להשתמע שגם אם רוצים לקבוע לטובת הלקוח תקופה ארוכה יותר אז הם לא יוכלו.

אתי בנדלר: אני מוכנה להוריד את זה, אין שום בעיה, בעיקר מאחר ואני מתכוונת להציע סעיף ש "אין להתנות על הוראות סעיף זה", אלא לטובת הלקוח, כמובן.

חן פליישר: אה יכולה להסביר שוב את המנגנון של ההודעה?

חן פליישר: כי מהנוסח שקראת לא ברור לנו.

אתי בנדלר: המנגנון של ההודעה יהיה שלאחר שנודע לתאגיד הבנקאי - - -

חן פליישר: אבל איך הוא יידע?

איתן כבל: הרי יגיע לסניף, לא כל אחד יכול לבוא ולהורות על סגירת חשבון, הרי יש כללים איך לסגור חשבון.

איתן כבל: הוא בא ואומר- אני בעל הסמכות לבצע את כל הפעולות הנדרשות.

איתן כבל: זה לא כל אחד מהאחים, גם.

איתן כבל: זה ברור לנו.

חן פליישר: אז החידוד שלי היה שה "נודע" צריך לחול גם על מי הוא החייב עכשיו, העדכני.

אתי בנדלר: זאת אומרת הבנק צריך לדעת שני דברים – אל"ף, שהלקוח נפטר, ובי"ת – מי הוא החייב בתשלום, ואז הוא יצטרך להביא לידיעתו את זכותו לפי הדין, לדחות.

אורי מקלב: אז הוא יכול להיתפס בזה ולהגיד – לא ידעתי מי החייב, ולכן לא שלחתי.

אורי מקלב: אם הבנק שולח מכתב לפני התרעה - - -

אתי בנדלר: הוא שולח, אבל נניח שהוא לא יודע כרגע על הפטירה.

אתי בנדלר: הוא שולח בדרך כלל ללקוח עצמו.

קריאות: - - -

בקי כהן קשת: הדיוק הוא שאם הוא יודע שאדם נפטר – הוא עדיין לא בטוח מי היורש.

קריאות: - - -

איתן כבל: אני לא מבין עכשיו מה הסיפור.

לירון מאוטנר לוגסי: אני חושבת קודם כל שצריך להפריד בין הזכות המהותית לבין החובה לגלות, פשוט שיהיה מסודר.

לירון מאוטנר לוגסי: אני לא חושבת שזו הצעה כזו גרועה.

לירון מאוטנר לוגסי: שיהיה ברור שההודעה - - - כי לדעת מי החייב יכול לפעול גם לרעת הלקוח, כי זה מכניס כל מיני מודעות לדברים שלא בהכרח הבנק יידע.

לירון מאוטנר לוגסי: אז אחרי שיש מקרה של פטירה הרי הוא מוציא מכתבים – בין אם זה לעיזבון ובין אם זה לנושה משותף יחד עם הלווה שנפטר.

לירון מאוטנר לוגסי: שיכתוב את זה במכתב - - -

איתן כבל: יש כללים, אין לי ספק, לבנק.

איתן כבל: חברים יקרים, הנפטר הראשון – המשפחה שלו לא מתחילה מהחוק.

איתן כבל: זה לא חוק שהחיה את כל אלה רטרואקטיבית.

איתן כבל: התהליך הזה מתקיים לצערנו יום יום.

איתן כבל: באים אנשים, רוצים לסגור חשבון, רוצים לשלם חובות, רוצים לטפל בעניין הזה – זאת לא המצאה.

איתן כבל: אני מניח שיש כללים לבנק שכשבא אדם לבצע כל פעולה אחרי שיש הודעה על פטירה, הוא לא יכול לבצע פעולות אם הוא לא מביא את האסמכתא שיש לו סמכות לבצע את הפעולות האלה.

איתן כבל: אפילו אמא שלי כשבאה לסגור בכל מקום ומקום – לא היינו יכולים לבצע את זה סתם ככה.

איתן כבל: היינו צריכים להוציא – יש אישור, לסניף, לבוא לבנק, חברת הביטוח "הראל", שהמשיכה לגבות כמובן – תמיד ממשיכה לגבות גם כשאתה מודיע לה, עד שהבינו שבאמת האיש מת.

איתן כבל: זהו, שלום כבל ז"ל, והם ממשיכים לגבות.

אורי מקלב: אבל גם במידה שהוא לא בא, הנפטר או מישהו מבני משפחתו לא הגיעו, אבל הבנק כן ידע והוא שולח התרעות בעקבות פטירה, אז הוא יכתוב שיש לך את הזכות, אם תביאו תעודת פטירה.

אתי בנדלר: בקיצור, מה שאכתוב הוא די כללי: נודע לבנק על הפטירה והוא שולח מכתב בקשר לחוב, הודעה או מכתב, הוא יודיע על הזכות.

אתי בנדלר: זה בקשר לסעיף (א).

רונן ניסים: הערה קטנה – לגבי מי שחייב לפרוע את ההלוואה עקב הפטירה.

רונן ניסים: האם לא ייתכנו מצבים שהחייב הוא חייב בלי קשר לפטירה?

רונן ניסים: זאת אומרת, בני זוג שחייבים ביחד ולחוד לפרוע את ההלוואה.

רונן ניסים: לכן השאלה היא האם התוספת של "עקב הפטירה" לא מצמצמת את הזכות לבקש לדחות את ה - - -

אתי בנדלר: אז מה אתה מציע?

רונן ניסים: להוריד את "עקב הפטירה".

איתן כבל: אבל כל החוק הוא הפטירה.

אתי בנדלר: בסדר, נמחק את המילים "עקב הפטירה".

אתי בנדלר: יש עוד הערות לסעיף קטן (א)?

איתן כבל: מי בעד סעיף (א)?

איתן כבל: בעד – 2

איתן כבל: נמנעים –אין סעיף קטן (א) אושר.

איתן כבל: סעיף קטן (א) אושר עם השינויים.

לאה ורון: חבר הכנסת מקלב הצביע במקום חבר הכנסת יעקב אשר.

איתן כבל: ממשיכים בקריאה:

אתי בנדלר: קודם כל אני חושבת שכדאי לכתוב את זה באופן יותר כללי, ואני מבקשת את ההתייחסות של איגוד הבנקים – איזה תשלומים יכולים עוד להוסיף, האם זה רק ריבית פיגורים או משהו אחר?

אתי בנדלר: אני מציעה שיהיה כתוב: לא יגבה תשלום כלשהו מלבד התשלומים, כולל ריבית, שנקבעו בהסכם ההלוואה.

אתי בנדלר: או – מלבד התשלומים שהוא היה גובה לולא הפיגורים, עבור תשלום שוטף.

לירון מאוטנר לוגסי: אבל כדאי להתייחס במפורש לריבית פיגורים כי ריבית פיגורים היא חלק מהסכם הלוואה ש - - -

קריאות: - - -

אתי בנדלר: "לא ייגבה תשלום כלשהו, לרבות ובכלל זה ריבית פיגורים".

אתי בנדלר: ב-(ב).

אתי בנדלר: מלבד התשלומים, כולל ריבית שהוא היה גובה לפי הסכם ההלוואה, לולא הפיגור – משהו כזה.

איתן כבל: תמצאי נוסח.

קריאות: - - -

אתי בנדלר: "שלא יגבה תשלום כלשהו ובכלל זה ריבית פיגורים או ריבית אחרת, מלבד התשלומים, כולל הריבית, שנקבעו בהסכם לתשלום שוטף ללא פיגורים".

לאה ורון: שהתשלום יהיה רק ההחזר.

אתי בנדלר: תשלום שוטף ללא פיגורים.

חן פליישר: אפשר להציע נוסח חילופי?

חן פליישר: מה שכתוב ב-(ב), את הסיפה – אחרי "לא יגבה ריבית פיגורים.

חן פליישר: ..." - "...

חן פליישר: או תשלום אחר שלא היה חייב לשלם לולא הפטירה".

חן פליישר: בעצם אנחנו רוצים להשאיר את המצב כמו שהוא היה אם זה היה כסדרו.

קריאה: לולא הפיגור.

איתן כבל: מי בעד סעיף (ב) עם התיקונים?

איתן כבל: בעד – 2

איתן כבל: נמנעים – אין

איתן כבל: סעיף (ב) אושר.

איתן כבל: אני ממשיך בקריאה:

אתי בנדלר: שתי שאלות: אל"ף, האם ברור תמיד שמדובר רק בתשלומים חודשיים?

אתי בנדלר: האם אין אפשרויות אחרות בהסכם?

איתן כבל: לפי ההסכם.

לירון מאוטנר לוגסי: תקופתיים, אולי?

אתי בנדלר: עתיים.

אתי בנדלר: אז במקום "חודשיים" נכתוב "עתיים".

אתי בנדלר: עכשיו אני רוצה לשאול – האם לתת אופציה לחייב בתשלום את הסכום שבתוספת להוסיף לתשלומים הקבועים ולא לדחות את המועד?

אורי מקלב: בפריסה.

אורי מקלב: אז להגדיר את התשלום החודשי.

אתי בנדלר: זאת אומרת – "או יחולקו ויתווספו לתשלומים שעל החייב בפירעון ההלוואה לשלם עד לתום תקופת הפירעון בהתאם להחלטתו" משהו כזה.

בקי כהן קשת: בהתאם לבחירת המשלם.

טיבי רבינוביץ: את יכולה לקרוא שוב?

אתי בנדלר: "נדחו מועדי פירעון ההלוואה לדיור לפי הוראות סעיף זה ישולמו התשלומים שמועד פירעונם נדחה בתום תקופת פירעון ההלוואה לפי ההסכם בתשלומים עתיים כמספר המועדים שנדחו או יחולקו ויתווספו לתשלומים שעל החייב בפירעון ההלוואה לשלם עד לתום תקופת הפירעון לפי בחירתו", או – "בהתאם לבחירתו".

קריאות: - - -

קרן פורת: אפשר לקבוע ברירת מחדל ואם יש מבקש – לתת לו לשנות.

אתי בנדלר: לא כל כך הבנתי את הבעיה, הרי יש לכם עם מי לדבר, כי זה שחייב בתשלום הוא זה שחייב לבקש את הדחייה, נכון?

אתי בנדלר: אז באותה הזדמנות הוא יגיד – נניח, היה פיגור של 10 חודשים?

אתי בנדלר: תוסיפו 10 תשלומים בסוף, או שיגיד לכם - - -

יהודה גוטמן: יכול להיות שמתי שהוא דוחה הוא לא יודע מה יהיה בעוד 10 חודשים.

יהודה גוטמן: רק בתום הדחייה הוא יידע אם הוא רוצה לפרוס או אם הוא רוצה - - -

אתי בנדלר: זה תמיד בסוף.

אתי בנדלר: בוודאי.

יהודה גוטמן: הוא מגיע, מבקש לדחות היום.

יהודה גוטמן: בעוד שנה, כשהוא יתחיל את התשלומים, רק אז הוא יחליט האם הוא רוצה לפרוס - - -

אתי בנדלר: אני לא יודעת, זה מאוד מסובך.

אתי בנדלר: לחלק להם עכשיו - - -

יהודה גוטמן: אז הם רוצים ברירת מחדל.

יהודה גוטמן: שברירת המחדל תהיה פריסה של עוד שנה - - -

קרן פורת: מי שירצה – יבקש אחרת, כי ל - - -לא תמיד קל לאתר את מי שרוצה לבקש.

אתי בנדלר: אתם לא צריכים לחפש, הוא זה שבא לבקש את הדחייה.

אתי בנדלר: הרי אם אין לכם בקשה אתם לא דוחים.

אתי בנדלר: אתם רוצים ברירת מחדל?

אתי בנדלר: לי אין בעיה, אני פשוט לא רואה מה ההבדל.

איתן כבל: אני לא מבין מה הבעיה.

קריאות: - - -

איתן כבל: הניסוח שהבאת מקובל עלי.

איתן כבל: מי בעד סעיף קטן (ג) עם התוספת?

איתן כבל: בעד – 2

איתן כבל: נמנעים – אין

איתן כבל: תודה, הסעיף אושר.

אתי בנדלר: אני מבקשת להוסיף סעיף שאין להתנות על הוראות סעיף זה אלא לטובת הלקוח, טובת המבקש.

איתן כבל: הערות?

איתן כבל: מישהו מתנגד?

איתן כבל: מי בעד?

איתן כבל: בעד – 2

איתן כבל: נמנעים – אין

איתן כבל: אושר.

אתי בנדלר: לפני שנעבור לתיקונים העקיפים לשלושת החוקים של הגופים הפיננסיים האחרים צריכים צריכים לקבוע תחילה ותחולה.

אתי בנדלר: האם זה יחול מיידי?

אתי בנדלר: ממועד פרסום החוק?

טיבי רבינוביץ: לא, אנחנו לא יכולים.

איתן כבל: אוקיי, שלושה חודשים.

טיבי רבינוביץ: חצי שנה לדעתי סביר לגמרי.

טיבי רבינוביץ: זה תיקון טפסים, וכו'.

איתן כבל: בסדר.

אתי בנדלר: תחילה – שישה חודשים ממועד הפרסום.

אתי בנדלר: זה יחול על הסכמים שנכרתו ממועד התחילה ואילך.

אתי בנדלר: לא לפחות כאן – המצב המשפטי כבר ידוע.

אתי בנדלר: אני מציעה שזה יחול על חוזים שייכרתו נניח – שלושה חודשים ממועד הפרסום, והדחייה תהיה - - -

טיבי רבינוביץ: למה לסבך את העניין?

איתן כבל: בסדר.

אתי בנדלר: טוב, שישה חודשים ועל חוזי הלוואה שנכרתו ממועד התחילה ואילך.

איתן כבל: מי בעד?

איתן כבל: בעד – 2

איתן כבל: נמנעים – אין

איתן כבל: תודה, אושר.

אתי בנדלר: עכשיו אני רוצה להבין האם יש צורך לכתוב בחוק שאין בהוראות סעיף זה כדי למנוע מבנק להחיל את הוראות החוק גם על חוזים שנכרתו לפני התחילה?

אתי בנדלר: אני חושבת שהם תמיד יכולים לעשות את זה.

חן פליישר: גם הסעיף שהצעת להוסיף עוזר, לגבי התנייה רק לטובת לקוח.

חן פליישר: להבהיר שאפשר.

איתן כבל: אני רוצה שהסעיף הזה יתקיים.

איתן כבל: גם הברור מאליו מוטב שייאמר.

איתן כבל: אז פה אני אומר – גם שייכתב, לא רק ייאמר.

איתן כבל: אף אחד לא מכריח את הבנק, אבל הטיעון יהיה – אין לי אפשרות בחוק.

אתי בנדלר: "אין בהוראות סעיף זה כדי למנוע מבנק להחיל את הוראות סעיף 9ח(2) על חוזי הלוואה שנכרתו ערב התחילה.

איתן כבל: מי בעד?

איתן כבל: בעד – 2

איתן כבל: נמנעים – אין

איתן כבל: תודה, אושר.

אתי בנדלר: עכשיו – הוראות זהות ומקבילות מוצע לחוקק בשלושה חוקים נוספים:

אתי בנדלר: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), וחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים).

שלי סבאג: למה גמל?

שלי סבאג: אין בגמל, אין דבר כזה הלוואות - - -

אתי בנדלר: קופות גמל לא יכולות לתת הלוואה לדיור?

שלי סבאג: יש הלוואה, לא לדיור.

שלי סבאג: אין דבר כזה.

שלי סבאג: אין אפשרות כזו בכלל להתנות כספים של גמל.

שלי סבאג: לשעבד לצורך העניין לצד שלישי – אין אפשרות.

שלי סבאג: זה לשעבד את כספי הפנסיה.

אתי בנדלר: אז אני מוחקת.

אתי בנדלר: אז שירותים פיננסיים – ביטוח, יש?

קריאה: מה עם חברה מנהלת כספים?

שלי סבאג: אין לה כסף משלה, היא מנהלת כספי פנסיה.

אתי בנדלר: פשוט התאמנו את החוקים האלה בהסכמת הרשות במסגרת ה - - -

שלי סבאג: אם נוכל להעלות את שני החוקים – את הביטוח ואת שירותים פיננסיים מוסדרים, אנחנו נחזור אליכם עם נוסח מוסכם לשניהם.

אתי בנדלר: אין נוסח מוסכם.

אתי בנדלר: הנוסח יהיה מקביל לנוסח שיהיה - - -.

אתי בנדלר: מוזר ביותר.

אתי בנדלר: אני רק רוצה להביא לתשומת לבכם שהכנסת כבר קיבלה את חוק הבנקאות (שירות ללקוח) שיזם חבר הכנסת פולקמן שעניינו דחיית מועד פירעון החודשי של ההלוואה לדיור בנסיבות מיוחדות, ושם תוקן גם חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים – קופות גמל, בהסכמתכם.

אתי בנדלר: דחיית מועד הפירעון החודשי של הלוואה לדיור.

שלי סבאג: בקופות גמל אני לא מכירה את זה.

אתי בנדלר: אנחנו שלחנו את התיקון, היו כאן גם נציגים שלכם בוועדה - - -

שלי סבאג: אין פה ויכוח עקרוני יש פה רק שאלה אם יש דבר כזה כן או לא.

שלי סבאג: אני יודעת מהניסיון, ואני מוכנה לבדוק את זה, אין דבר כזה הלוואה לדיור כי אי אפשר לשעבד כספי קופות גמל.

שלי סבאג: זה סעיף 25 – את יכולה לבדוק אותי בחוק, סעיף 25 לחוק קופות גמל, את לא יכולה לשעבד.

אתי בנדלר: היו נציגים אחרים מרשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון כשדנו בהצעת החוק הזו שהתקבלה, ויש תיקון לחוק האמור בקשר להלוואה לדיור.

אתי בנדלר: לכן זה מוזר שבחוק הזה זה יהיה ובחוק הזה זה לא יהיה.

שלי סבאג: אני לא מתווכחת.

שלי סבאג: אם יש – אין בעיה.

שלי סבאג: אני לא מכירה את החוק הזה.

שלי סבאג: אשמח אם נוכל לבדוק ולדבר על זה אחרי זה.

שלי סבאג: עקרונית, אם יש הלוואה לדיור מכספי קופות גמל, אנחנו מבינים את הצורך להרחיב.

איתן כבל: נסכם ככה – אני מיפה את כוחה של עורכת הדין בנדלר לדבר.

איתן כבל: אם יסתבר שכן – אז כן.

איתן כבל: אם לא, אז לא, לא קרה כלום.

שלי סבאג: גם בחוק הפיקוח על הביטוח אני רוצה אני מסייגת.

איתן כבל: מי בעד התיקון הנוסף?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – 2

איתן כבל: נמנעים – אין

איתן כבל: אושר.

איתן כבל: לגבי קופות גמל וביטוח ביקשתי שנבדוק שזה אכן יכול לחול עליהם כי הם יכולים לתת משכנתאות.

אורי מקלב: פטור מחובת הנחה?

אתי בנדלר: פטור מחובת הנחה זה אם לא נצליח להניח מחר, וקרוב לוודאי לאור השינויים המפליגים שלא נצליח, כי יש עוד כמה חוקים שאנחנו צריכים להניח, אז ביום שלישי נגיש בקשה לפטור מחובת הנחה.

איתן כבל: תודה לכולם, הוועדה אישרה את החוק.

איתן כבל: ישיבה זו נעולה.