ועדת הכלכלה, כנסת 20, פרוטוקול מספר 884, 2018-12-11 13:05

איתן כבל: אני מתכבד לפתוח את ישיבת ועדת הכלכלה.

איתן כבל: על סדר היום הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס' 28) (דחיית מועד הפירעון של הלוואה לדיור בנסיבות מיוחדות), התשע"ח-2018 של חברי הכנסת רועי פולקמן, מירב בן ארי, מרדכי יוגב ויעקב אשר – בקשה לדיון מחדש ודיון מחדש בנושא החלת הוראות החוק המוצע על גופים חוץ בנקאיים הנותנים הלוואות לדיור.

איתן כבל: אני מבקש להעלות להצבעה את הבקשה לדיון מחדש.

איתן כבל: מי בעד?

איתן כבל: ירים את ידו.

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: מי נמנע?

איתן כבל: בעד – 2

איתן כבל: נמנעים – אין

איתן כבל: הבקשה לדיון מחדש נתקבלה.

אתי בנדלר: בישיבה האחרונה הייתה החלטה להחיל את הצעת החוק על הלוואות לדיור שהגופים הממסדיים נותנים.

איתן כבל: הם מתחילים לתת.

איתן כבל: בינתיים אני יודע על "כלל".

אתי בנדלר: למרות שהחברות הוזמנו, למרות שרשות שוק ההון הוזמנה, הם לא היו כאן ולכן חשבנו שלפנים משורת הדין נאפשר להם בכל זאת.

איתן כבל: להשמיע את קולם.

אתי בנדלר: הנחנו כבר נוסח מוצע בעניין הזה.

אתי בנדלר: חשוב לנו לשמוע מה העמדה שלהם בנושא הזה לפני שהוועדה מקבלת סופית החלטה.

איתן כבל: תודה.

איתן כבל: רשות שוק ההון, בבקשה.

יואב גפני: קודם כול, שאלה: האם הרחבת ההצעה נוגעת לגופים מוסדיים בלבד או גם לגופים חוץ מוסדיים, דהיינו לכל נותני שירותי אשראי?

יואב גפני: אנחנו מפקחים על שני סוגי גופים: גופים מוסדיים – ואכן יש גוף מוסדי אחד בעיקר שאנחנו מכירים שנותן.

איתן כבל: "כלל".

יואב גפני: נכון.

אתי בנדלר: עלה לאתר הנוסח המעודכן של ההצעה שהכנו ובו תיקון לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (קופות גמל); לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים); ולחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח).

יואב גפני: בעצם אתם אומרים שזה יחול גם על כל העולם של נותני שירותי אשראי שאינם בנקים וגם על הגופים המוסדיים.

איתן כבל: כל מי שנותן הלוואה לדיור.

יואב גפני: ההערה שלנו לא נוגעת לתוכן מכיוון שאנחנו מבינים את הצורך ואנחנו לא מבקשים להתנגד להיבט התוכני.

יואב גפני: אנחנו רק מתחבטים בשאלה האם בעת הזאת, בטח לגבי הגופים החוץ בנקאיים שעדיין היקף הפעילות שלהם בנושא הזה מוגבל מאוד - - -

איתן כבל: אל תרחמו עליהם.

איתן כבל: אתם מרחמים עליהם יותר מדי כל הזמן.

יואב גפני: לא נכון, אנחנו לא מרחמים.

יואב גפני: כבוד היושב-ראש, אתה אומר פה דברים שהם לא המציאות כהווייתה.

יואב גפני: אנחנו מאוד מאוד מקשים בעולם הזה.

יואב גפני: הטיעונים שאנחנו מקבלים כלפינו בעת הזאת לגבי הגופים האלה, שאנחנו מאוד מאוד נוקשים בשלב הרישוי.

יואב גפני: נכנסו ביוני 2017 סדר גודל של 1,000 גופים חדשים לעולם של רישוי.

יואב גפני: בהתחלה נתנו אישור המשך עיסוק.

יואב גפני: כעת אנחנו עובדים על הרישוי, והרישוי מאוד מאוד קפדני.

יואב גפני: אנחנו מקבלים הרבה מאוד בקשות.

יואב גפני: פה מדובר כבר על רגולציה שבעצם חלה על סדר גודל של 1,000 גופים, שרוב רובם אינם נמצאים בתחום הזה.

איתן כבל: אז מה הבעיה?

איתן כבל: אם לא חל עליהם - - -

יואב גפני: זאת שאלה טובה.

רועי פולקמן: אני רוצה להציע דבר מה.

יואב גפני: רק אטען את הטיעון, סליחה חבר הכנסת פולקמן.

יואב גפני: צריך להבין את התפקיד של המפקח על שירותים פיננסיים בהקשר הזה, והוא תפקיד מיוחד ושונה מכובענו כמפקח על המוסדיים.

יואב גפני: מצד אחד התפקיד הוא לפתח את השוק הזה, את שוק האשראי החוץ בנקאי, ומן הצד האחר, גם לייצר שוק אמין, כלומר שלא יפעלו גורמים שהם בלתי רלוונטיים.

יואב גפני: אנחנו מקיימים את שני התפקידים האלה, שכל אחד עומד בפני עצמו.

יואב גפני: לגבי התפקיד הראשון, שהוא תפקיד חשוב, כאשר מדובר בשוק שהולך ומתפתח – ממה אנחנו חוששים?

יואב גפני: חוששים מזה שגוף מתחיל להיכנס לעולם הזה תחת כללים שאנחנו מקפידים עליהם, ואז המקום שבו ברור שלבנק אין קושי לבצע דחייה, אבל גוף שרק אתמול נכנס לסיפור הזה יכול להיות שזה יקשה עליו ויכול להיות שזה ידחה את עצם הכניסה שלו.

יואב גפני: זה הסיבה היחידה.

רועי פולקמן: ראשית, אני שמח מאוד לראות פה את רן מלמד, שהיה שותף חשוב מאוד בכל העסק הזה ולא היה בדיון הקודם בשל סיבות שונות.

רועי פולקמן: אני רוצה להודות לך על שאתה כאן ומאחל לך בריאות טובה.

רועי פולקמן: יואב גפני, תראה, לימדו אותי בלשכה המשפטית בכנסת משפט שאומר "אלגנטיות חקיקתית".

אתי בנדלר: קוהרנטיות.

רועי פולקמן: גם אלגנטיות.

רועי פולקמן: אני מבין מאוד את מה שאתם עושים ואנחנו תמיד מדברים על הגנת ינוקא והכול.

רועי פולקמן: מדובר כאן על משהו מאוד מאוד מידתי.

רועי פולקמן: הוצגו במהלך הדיונים ההשלכות הכלכליות.

רועי פולקמן: לכן נראה לי, צופה פני העתיד, שזה לא באמת פגיעה בנותן אשראי, שבמידה וייתן הלוואה מדובר על משהו כל כך קטן, ולו בשם העובדה שאנחנו מייצרים איזו קוהרנטיות אלגנטית שבה מי שנותן הלוואות לדיור במדינת ישראל – וגם אמרנו שזה שקיפות, הרי אתה יכול לתמחר את זה, הגענו לכל הפשרות שאליהן הגענו עם בנק ישראל ועם כולם, וזה לא באמת עולה כסף.

רועי פולקמן: אם אותו גוף יסבור שיש לזה עלויות – אנחנו חושבים שהעלויות זניחות וזה יהיה אלמנט תחרותי.

רועי פולקמן: אם יסבור שזה יפגע בו כלכלית – שיתמחר את זה, הרי אפשרנו את זה.

רועי פולקמן: לא אמרנו לו: תן, אתה חייב, יש בזה אפס עלות.

רועי פולקמן: לא נכנסנו לשם.

רועי פולקמן: לכן זה כל כך מידתי וקטן.

רועי פולקמן: אולי בעוד עשר שנים יהיו הרבה.

רועי פולקמן: גם לא פנו לוועדה הגופים שאמרו שזה יפגע בהם תחרותית.

רועי פולקמן: לדעתי זה מינורי.

רועי פולקמן: זה לא נראה לי מהותי.

יואב גפני: אני לא רוצה להישמע כאילו מדובר פה בדבר שעליו יקום וייפול דבר.

יואב גפני: זה לא המצב.

יואב גפני: אבל אני רוצה לחדד לוועדה את הנקודה הזאת.

רועי פולקמן: היד שלנו לא קלה על ההדק כדי לפגוע במשהו.

יואב גפני: אנחנו נמצאים פה חדשות לבקרים בהחלה של הוראות שהן תוצאה של ניסיון בעולם הבנקאי והן מוּחלות כמעט באופן אוטומטי על העולם החוץ מוסדי.

יואב גפני: לומר לך שבנקודה הזאת על זה יקום וייפול דבר ושזה לא מידתי, וממילא, כפי שאמר היושב-ראש, זה לא שהחוץ בנקאי נמצאים באופן מסיבי בעולם הזה, ואפילו לא באופן פחות ממסיבי בעולם הזה – לא, זה לא יהיה.

יואב גפני: אבל בסוף אנחנו נמצאים פה, אני אומר לכם, אני הגעתי כמה פעמים - - -

איתן כבל: יואב גפני, יקירי, תקשיב: קודם כול, לא רע שתלמדו משהו מעולם הבנקאות.

איתן כבל: הם טוענים שכל הזמן אנחנו על הראש שלהם.

איתן כבל: זה דבר אחד.

איתן כבל: דבר שני, אם על זה יקום או ייפול העניין – אני גם הייתי מציע לך לשקול אם לאפשר להם.

איתן כבל: בשל העניין הזה בסוף יחליט גוף האם הוא הולך או לא הולך?

יואב גפני: ברור שזה לא יקרה.

איתן כבל: ברור שלא.

איתן כבל: פה אתה שואל: מי אשם?

איתן כבל: החור גנב או העכבר גנב?

איתן כבל: אנחנו כאן כבר מראש צופים פני העתיד.

איתן כבל: הרי מה חבר הכנסת פולקמן מביא בהצעה הזאת?

איתן כבל: הוא אומר: יש מצב שצריך להסדיר אותו ולתקן אותו והוא עוסק במשכנתאות.

איתן כבל: הנחת העבודה, שאם השוק יתפתח בעזרת השם, והלוואי ויתפתח ויגיע גם למוסדיים וגם לחוץ מוסדיים, הלוואי.

איתן כבל: ואז אנחנו אומרים: הנה, חבר'ה, דעו לכם, יש עניין שצריך לתת עליו את הדעת.

איתן כבל: זה לא אמור להבהיל.

איתן כבל: זה אמור רק להזהיר, להגיד: הנה, דעו לכם, אלה הכללים.

איתן כבל: זה לא יגרום לאחד לא לקחת משכנתה ולא יגרום לאחד לא לתת משכנתה.

איתן כבל: אני חושב שכבר אמרנו יותר דברים ממה שצריך.

רן מלמד: רק מילה אחת, כי הייתי שותף לחבר הכנסת פולקמן בהכנה של הצעת החוק.

רן מלמד: אני חושב שהדברים שנאמרו פה אומרים בדיוק דבר הפוך: מי שלא ירצה לקחת עליו את הכללים כשהוא רוצה לתת הלוואות לדיור – שלא ייקח עליו את הכללים ולא ייתן הלוואות לדיור.

רן מלמד: אחת הבעיות הגדולות שאנחנו רואים היום - - -

איתן כבל: חידדת את הדברים שלי בעצם.

איתן כבל: זה מה שאני אומר, לגמרי.

איתן כבל: שלום גיל סלומון.

איתן כבל: הוא בא עם רזומה פוליטי מאחורי הגב, משפחתי.

איתן כבל: יש לכם משהו להגיד או שאתם רק נמצאים פה על תקן בד"צ, משגיחי כשרות, לבחון שיואב גפני אומר את המילים הנכונות?

גיל סלומון: אני סמנכ"ל איגוד חברות הביטוח.

גיל סלומון: אני לא נכנס לעניין הזה.

גיל סלומון: רק להערתך שזה או גנבים מפה או גנבים משם – אנחנו לא גונבים.

איתן כבל: לא, חס וחלילה.

איתן כבל: על ראש הגנב בוער הכובע ...

איתן כבל: לא התכוונתי לזה.

איתן כבל: גיל, למה אתה פותח איתי חזית?

איתן כבל: בסך הכול רציתי לומר לך בעדינות כי ראיתי איך אתה דרוך לשמוע כאן את הדברים.

איתן כבל: זה תפקידך.

איתן כבל: חס וחלילה, אני לעולם לא מכוון לדברים כאלה, באמת שלא כיוונתי.

גיל סלומון: לעצם ההצעה, כמובן שאין מניעה.

טל הרוש: אני מארגון "צדק לחייב".

איתן כבל: אני מניח שאתה בעד הצעת החוק.

טל הרוש: אני בעד.

טל הרוש: הצטרפתי לוועדה קצת מאוחר כמדומני, אבל גם זה משהו, צריך להתחיל מאיזשהו מקום.

איתן כבל: אם תרצה פולקמן ייתן לך שיעורי בית על הצעת החוק, או רן מלמד, ביחד.

טל הרוש: אני לא יודע אם זה יתרום לכם או לא, אבל תראו את הכתבה שהייתה בגלובס לפני שבוע בדיוק על הנושא הזה, על קשיים להחזיר משכנתה.

רן מלמד: זה בגלל שיש "מחיר למשתכן" אבל אין עוד דירות ואנשים משלמים כפול.

איתן כבל: ברשותך, אנחנו יכולים לומר שאנחנו משאירים את הנוסח.

איתן כבל: החלנו או לא החלנו?

איתן כבל: אני כבר לא זוכר.

רועי פולקמן: הנוסח כָּלַל.

אתי בנדלר: עכשיו צריכה להתקבל החלטה שהוועדה מאשרת, לא את נוסח הצעת החוק שיש בפניך כאן אלא את הנוסח שפורסם לדיון ב-11 בדצמבר, אלא אם כן יש עוד הערות.

רן מלמד: אבל הנוסח עדיין מדבר על תאגיד בנקאי.

רן מלמד: הורדתי מהאתר – זה מה שמופיע.

רועי פולקמן: יש נוסח שעכשיו הוקרא.

אתי בנדלר: מה כתוב למעלה?

חן פליישר: זה מתחיל בתאגיד בנקאי ואחר כך עובר לכל הגופים האחרים.

רועי פולקמן: נבהיר שהנוסח שאנחנו מצביעים עליו הוא הנוסח שכולל את מה שאת אמרת.

אתי בנדלר: הנוסח שמצביעים עליו הוא נוסח לדיון בוועדה ביום 11 בדצמבר 2018, שיש בו תיקונים לחוק הבנקאות (שירות ללקוח).

לאה ורון: זה מה שפורסם באתר הוועדה.

אתי בנדלר: יש בו תיקון לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) ולחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), וכן סעיף תחילה: שישה חודשים.

אתי בנדלר: יש כאן עוד הערה אחת.

אתי בנדלר: אתם צריכים לקבל עמדה אם להחיל את זה על חברות P2P או לא.

אתי בנדלר: אני מזכירה את דבריו של היושב-ראש: הרעיון הוא להחיל את זה על כל מי שנכנס לתחום הלוואות לדיור.

אתי בנדלר: אם הם רוצים להיכנס לתחום אז שיעמדו בהוראות.

איתן כבל: תודה.

איתן כבל: מי בעד?

איתן כבל: ירים את ידו.

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: מי נמנע?

איתן כבל: בעד – 2

איתן כבל: נמנעים – אין

איתן כבל: הצעת החוק אושרה כפי שפורסמה ותעלה לקריאה שנייה ושלישית במליאת הכנסת.

איתן כבל: תודה רבה לכם.

איתן כבל: הישיבה נעולה.