הוועדה המיוחדת לעניין הצעות חוק מסוימות שהועברו לדיון בה, כנסת 20, פרוטוקול מספר 181, 2018-10-22 12:30

את הדיון: אני אתחיל בכמה שאלות שעלו בדיון הקודם, ואני אשמח לקבל תשובות.

את הדיון: המטרה המרכזית היא איך אנחנו מייצרים אכיפה הרבה יותר מדויקת.

את הדיון: דיברנו על זה בפעם שעברה, ששירותים פיננסיים מוסדרים הם מאוד מאוד חשובים אבל אנחנו יודעים שיש לנו מעין גיבנת שכל התחום סוחב איתו, ויש פה הרבה מאוד אכיפה שצריך לעשות כדי להסיר את הגיבנת.

את הדיון: וזו המטרה שלנו בדיונים.

את הדיון: כמובן שאין שום כוונה לדבר נגד שירותים פיננסיים מוסדרים.

את הדיון: הוועדה פה מאוד אוהדת, ובכלל אני חושבת שיש היום אהדה ציבורית.

את הדיון: אבל זה נושא שאי אפשר להתעלם ממנו ואנחנו צריכים לטפל בו.

את הדיון: אני רוצה לפנות קודם כל למשטרה.

את הדיון: התחלתם את הבדיקה ואתם מקווים לעמוד בסד הזמנים של ארבעה חודשים.

את הדיון: הדיון הקודם היה ביוני.

את הדיון: אני אשמח לשמוע איפה הדברים עומדים.

את הדיון: הדבר השני, היה עניין התקנים שהיה אצלכם.

את הדיון: והדבר השלישי הוא שיתוף הפעולה עם רשות שוק ההון, ואני מאמינה שנעסוק בזה הרבה.

מור חלפון: אני אורית חלפון, מאכיפה כלכלית במשטרה.

מור חלפון: לעניין הבדיקות שאנחנו עושים, אנחנו קיבלנו את הרשימה מרשות שוק ההון, עשינו בדיקה ראשונית, למעל 2,000 בקשות ניתנה תשובה לרשות שוק ההון, עמדה שלנו, ויש עוד בקשות שאנחנו צריכים להמשיך בדיקה יותר מעמיקה והן עדיין - - -

רחל עזריה: מבחינת

רחל עזריה: כם זה בסדר?

אלעד כהן: שמי אלעד כהן, אני מנהל מערך הרישוי ברשות שוק ההון.

אלעד כהן: אני לא יודע אם זה המקום או הפורום הנכון להתייחס לכל שיטות העבודה - - -

רחל עזריה: לא, לא שיטות העבודה.

רחל עזריה: הרוב נבדק?

רחל עזריה: קיבלתם תשובה?

רחל עזריה: התשובות מספקות?

רחל עזריה: הן מאפשרות לכם לעבוד?

אלעד כהן: לא, זה משהו מאוד ראשוני.

אלעד כהן: זה לקבל אינדיקציה ראשונית לגבי מבקשי הרישיון.

אלעד כהן: לגבי אותם מבקשי רישיון שככל הנראה יש איתם בעיה, אנחנו עוד בדין ודברים לגבי המשך הפעילות שלנו.

רחל עזריה: יש אינטרס לכולם, תקנו אותי אם אני טועה, להגיע להסדרה כמה שיותר מהירה שכל השירותים הפיננסיים המוסדרים כולם ידעו בדיוק מה מצבם ומה מעמדם.

רחל עזריה: נכון?

רחל עזריה: הא הרוב שעברתם עליהם, אתם יכולים לתת להם תשובה ולשחרר אותם הלאה או לא לשחרר?

רחל עזריה: האם הבדיקה הזו נותנת לכם?

רחל עזריה: - - -

אלעד כהן: הבדיקה הזאת נותנת לנו אינדיקציה ראשונית מעבר לרישום הפלילי שאנחנו רואים, אם יש אינדיקציות לבעיות עם מבקש הרישיון הזה או לא.

אלעד כהן: ולאחר שעברנו את המשוכה הזאת אנחנו יכולים להמשיך ולבדוק את בקשת הרישיון של אותו מבקש.

רחל עזריה: אז זה אומר שזה משוכה ראשונה.

אלעד כהן: כן.

אלעד כהן: לגבי עוד מספק לא מבוטל של בקשות יש לנו דרך יותר ארוכה לעשות, שאיתן יש אינדיקציות שליליות, ולגביהן יש לנו עוד כברת דרך לעבור כדי לראות אם אותו מבקש רישיון אכן ראוי לקבל רישיון מאתנו, או שלא.

רחל עזריה: אז בעצם זה אומר שיש בדיקות מאוד ראשוניות.

מור חלפון: אני רוצה לדייק.

מור חלפון: המענה המשטרתי הוא או שאין מניעה, שזה החלק הארי של הבקשות, זאת אומרת שמבחינת המשטרה אין המשך טיפול.

מור חלפון: המשך הטיפול הוא ברשות שוק ההון.

מור חלפון: והבקשות שנשארו אצלנו, שאני חושבת שהן כשישית מהבקשות, הן הבקשות שמצריכות בדיקות יותר מעמיקות והן עדיין בטיפול אצלנו.

רחל עזריה: ואז מה שעובר מבחינתם זה בסדר?

רחל עזריה: אתם יכולים לשחרר אותם?

אלעד כהן: לא.

אלעד כהן: הם רק פונקציה אחת שאנחנו מתייעצים איתה.

אלעד כהן: יש עוד רשויות אחרות או דברים אחרים שאנחנו בודקים, ואנחנו ממשיכים עם בדיקות הרישיון.

רחל עזריה: השישית שנשארו אצלכם, כמה מהם טופלו ונבדקו?

מור חלפון: הן מטופלות עכשיו.

מור חלפון: אנחנו בהליכים של טיפול - - -

רחל עזריה: ומה הלו"ז?

רחל עזריה: מתי אתם צופים שזה ייגמר?

מור חלפון: יש לנו דברים שעוד לא נסגרו עם רשות שוק ההון לעניין העברת המענה שלנו אליהם.

מור חלפון: אנחנו צריכים לסיים את הבדיקה אצלנו, כבר התחלנו בדיקה, ואחרי שנסיים את הבדיקה, אנחנו כרגע בשלבים סופיים של לסגור איתם איזה תשובות הם יקבלו.

רחל עזריה: עכשיו את רוצה להתייחס לשאלה השנייה, לנושא התקנים?

מור חלפון: עדיין חסרים לנו המון תקנים.

מור חלפון: לא קיבלנו שום תקן.

רחל עזריה: אתם דרשתם איזשהו תקן באיזשהו שלב?

מור חלפון: זה המשך המשפט.

מור חלפון: כדי לבקש תקנים צריכה להיות עבודה בתוך המשטרה ואנחנו עדיין בעבודה המשטרתית לפני שמעבירים את זה למשרד לביטחון הפנים.

מור חלפון: כלומר הדרישה עוד לא עברה.

מור חלפון: מחר יש פגישה ראשונה עם המשרד לביטחון הפנים כדי לדבר על התקנים, אבל כרגע עוד לא דרשנו תקנים.

מור חלפון: העבודה היא משטרתית כדי לאבחן בדיוק מה צריך.

מור חלפון: אבל אנחנו בכל מקרה ממשיכים בתהליך.

רחל עזריה: אז מתי אתם מעריכים שזה יתקדם?

מור חלפון: לעניין התקנים?

רחל עזריה: כן.

מור חלפון: לעניין התקנים אני לא יודעת להגיד לך.

מור חלפון: זה כבר לא תלוי בנו.

מור חלפון: זה משרד האוצר.

רחל עזריה: אבל אתם אפילו עוד לא ביקשתם אותם.

מור חלפון: העבודה שלנו, אנחנו ממשיכים לעבוד בלי קשר לצורך בתקנים.

מור חלפון: כלומר, אנחנו סופגים את זה על חשבון דברים אחרים שאנחנו צריכים לעשות.

מור חלפון: אנחנו מאוד מכירים בחשיבות של זה ואנחנו ממשיכים את העבודה.

רחל עזריה: אבל בקיצור, אתם עוד לא התקדמתם בעניין התקנים.

מור חלפון: בעניין התקנים לא.

רחל עזריה: טוב, בסדר.

רחל עזריה: בשיתוף הפעולה אני הבנתי שניצב גדי סיסו הוציא הנחיה ראשונית.

אריאלה מלכה: אז אמרו את זה, ב-18 ביוני.

רחל עזריה: איפה זה עומד עכשיו?

רחל עזריה: מה התחדש מאז?

רחל עזריה: תגידו, משהו קרה מאז שנפגשנו?

מור חלפון: קרו הרבה דברים.

רחל עזריה: אז אולי תספרו מה קרה?

רחל עזריה: במקום שאני אשאל, ספרו אתם מה קרה.

מור חלפון: מאז הישיבה האחרונה, שבה לדעתי רק קיבלנו את הדרישות של רשות שוק הוון, נעשה פילוח ראשוני של הבקשות, לגבי שישית מהפניות לא הועברה תשובה כי יש בדיקות נוספות.

מור חלפון: יש תהליכים אצלנו בבית איזה מידע יעבור לרשות שוק ההון.

מור חלפון: נעשו מספר פגישות עם רשות שוק ההון בדבר המידע שיעבור אליהם.

מור חלפון: כפי שנאמר בפעם הקודמת, יש לנו בעיה קשה להעביר אליהם מידע מודיעיני.

מור חלפון: ויש לנו אינטרס מאוד גדול שהם כן יהיו חשופים כמה שיותר במגבלות שאנחנו יכולים להעביר.

מור חלפון: אלה הפגישות שלנו איתם ואנחנו בינתיים ממשיכים בבית לעבוד ולבדוק את הבקשות.

מור חלפון: נקבעו קריטריונים בינינו על פי מה הבקשות ייבדקו, איזה דברים אנחנו נבדוק, על פי מה אנחנו נמליץ לא לתת או כן לתת.

רחל עזריה: אוקיי.

רחל עזריה: זה שלב הרישוי.

רחל עזריה: אז מה התקדם בפועל?

רחל עזריה: יותר נהלים?

מור חלפון: מיפוי של רוב הבקשות התקדם, כבר קיבלו תשובה - - -

רחל עזריה: כן, זה היה.

מור חלפון: והנהלים, כן.

מור חלפון: נהלים איך לעבוד.

רחל עזריה: רשות שוק ההון, אתם רוצים לספר מה התקדם מאז?

קריאה: מתוך 1,000 בקשות.

מור חלפון: לא.

מור חלפון: 3,700 בקשות.

עבד חסדייה: אני חושב שלפחות לגבי החלק הזה של ממשק העבודה של המשטרה במה כן עובר ומה לא עובר, אני חושב שנכון וראוי יותר שהדיון יתקדם בהתאם באופן סגור.

רחל עזריה: אני מבינה שיש דברים שעדיף לעשות בחיסיון כי יש מידע על איך המשטרה עובדת וכולי.

רחל עזריה: אבל יש פה דברים שהם הרבה יותר בסיסיים.

רחל עזריה: ההרגשה היא שזה כמו רכבת שהקרונות לא מחוברים אחד לשני.

רחל עזריה: כדי שנתמודד עם הנושא של השירותים הפיננסיים המוסדרים כדי להוציא את הגיבנת שיש, יש פה הרבה מאוד עבודה.

רחל עזריה: וההרגשה היא שזה כאילו לא מחובר ולא מתואם.

עבד חסדייה: לא הייתי מרחיק לכת עד כדי כך.

עבד חסדייה: אני חושב שכן יש יותר תיאום, כן יש יותר עבודה.

רחל עזריה: מאז הישיבה הקודמת?

עבד חסדייה: כן, יש עדיין צורך, המשטרה עדיין העבירה חלק ארי מהבקשות שאין לה התנגדות להן.

עבד חסדייה: אני אומר שיש עדיין בממשק הזה דברים שצריך להסדיר.

עבד חסדייה: אני רק אומר שאם יש מחלוקות או משהו שצריך להסדיר בתוך הממשק הזה, ואם צריך לקיים עליו דיון, אני חושב שהפורום צריך להיות יותר מצומצם.

רחל עזריה: אוקיי.

רחל עזריה: תמשיך לספר לנו איפה הדברים עומדים מבחינתכם.

עבד חסדייה: אני אעדכן לגבי כמה נושאים שעלו בפעם הקודמת לבקשת היושבת-ראש.

עבד חסדייה: דבר אחד זה עדכון סטטוס לגבי הצווים של איסור הלבנת הון.

עבד חסדייה: כאמור, צו אחד כבר עבר.

עבד חסדייה: זה הצו של האשראי.

עבד חסדייה: כרגע על שולחן העבודה שלנו לקראת סיום יש שני צווים.

עבד חסדייה: צו אחד הוא צו של הפלטפורמות p2p.

עבד חסדייה: הצו הזה הועבר לכנסת כבר ב-13 בספטמבר, מחכה לדיון בוועדת החוקה.

עבד חסדייה: הצו השני זה הצו של שירות בנכס פיננסי.

עבד חסדייה: הצו הזה הועבר על פי דין בהתייעצות עם שרת המשפטים והשר לביטחון הפנים.

עבד חסדייה: קיבלנו כבר מענה ממשרד המשפטים ואנחנו מחכים למענה מהמשרד לביטחון הפנים כדי שנוכל להביא גם את זה לדיון בוועדת החוקה.

עבד חסדייה: זה לגבי צווי איסור הלבנת הון.

עבד חסדייה: הנושא השני הוא נושא התקנים.

עבד חסדייה: בפעם הקודמת ביקשת לקבל סטטוס לגבי ההתקדמות בקליטת תקנים.

עבד חסדייה: בדיון הקודם שהיה ביוני היינו עם מכרז החוצה שלפיו היינו אמורים לקלוט תקנים.

עבד חסדייה: המכרז הזה לצערי עדיין לא הסתיים.

עבד חסדייה: התהליכים בשירות הציבורי צריכים טיפה יותר זמן.

עבד חסדייה: אנחנו אמורים לסיים את המכרז, קבענו את השלבים של מרכזי הערכה, אמורים לקלוט אגב זה כעשרה תקנים, וחלק מהם יגיעו גם למחלקות אכיפה ורישוי.

עבד חסדייה: זה לגבי התקנים.

עבד חסדייה: הנושא השלישי הוא תהליכי אכיפה.

עבד חסדייה: מתחילת השנה אנחנו ביצענו 26 ביקורות אצל נותני שירותי מטבע שונים.

עבד חסדייה: הביקורות האלה, חלקן מתקדמות יותר וחלקן פחות.

עבד חסדייה: חלק מזה כבר הגיע למצב של טיוטת דוח ביקורת - - - שירותי המטבע, וחלק נמצא בעבודה פנימית ברשות.

עבד חסדייה: אבל כעיקרון אנחנו סיימנו 26 ביקורות שאמורות בסופו של דבר להיות מגולמות לתוך דוחות ביקורת ולהגיע לאותם נותני שירותי מטבע.

רחל עזריה: אני מבקשת להבין איך אנחנו גורמים לזה לקרות.

רחל עזריה: יש לנו בעיה.

אריאלה מלכה: איך מתווכים ביניכם?

רחל עזריה: כן.

רחל עזריה: איך גורמים לזה לקרות?

רחל עזריה: איך מחלצים את כל הגורמים שצריכים לעבוד בשיתוף פעולה כדי לפתור את העניין הזה?

מור חלפון: מבחינת המשטרה התהליך הזה קורה.

מור חלפון: אנחנו לא צריכים שיגמרו לזה לקרות.

מור חלפון: אנחנו בקשר רציף עם רשות שוק ההון, אנחנו עובדים על זה.

רחל עזריה: רשות שוק ההון, אתם מרוצים מהתהליך ומרגישים שהכול קורה כמו שצריך והכול תיכף נפתר?

אלעד כהן: מבחינתנו כפי שנאמר כרגע יש עדיין דין ודברים לגבי חלק מהנושאים ואני לא אוכל לפרט בדיוק מה הם חילוקי הדעות כרגע.

אלעד כהן: אני לא יודע אם אני יכול לקרוא לזה חילוקי דעות, אלא מה אנחנו מבקשים ומה נוכל לקבל.

אלעד כהן: אבל מבחינתנו אנחנו עדיין לא יכולים לברך על המוגמר.

אלעד כהן: אנחנו מחכים לראות איך התהליך הזה יסתיים ואז לפי זה אנחנו נדע אם עלינו על המסלול ושעכשיו ניתן להתקדם מכאן.

אלעד כהן: אני כן יכול להגיד שבחודשים האחרונים כן קיבלנו מידעים מיחידות שונות של המשטרה שבעקבותיהם בחנו את הדברים, הפעלנו את שיקול הדעת שלנו והחלטנו אם מבקש הרישיון ראוי או לא ראוי לקבל רישיון.

אלעד כהן: במסגרת הזאת דחינו מספר בקשות לרישיון, החלטות סופיות.

אלעד כהן: על חלקן גם הוגשו נגדנו ערעורים בבתי משפט.

אלעד כהן: עד היום כל הערעורים שהוגשו נגדנו נדחו או נמשכו, נדחו על ידי בתי המשפט או נמשכו על ידי העותרים בעקבות הבנה שלהם במהלך הדיון שהעתירה שלהם הולכת להידחות, וכדי לחסוך לעצמם את ההוצאות הם משכו את העתירה.

אלעד כהן: ואנחנו מבחינתנו מתקדמים בתהליך, הן בתהליך של בדיקת הרישיונות, מתן הרישיונות למי שאפשר, והן בתהליך של דחיית בקשת הרישיון או בהודעה על כוונה לדחיית בקשת רישיון.

רחל עזריה: מה המספרים?

אלעד כהן: הנתונים המעודכנים הם שעד אמצע אוגוסט, עד שממונה הקודמת היתה בתפקיד ויכלה לחתום על רישיונות, ניתנו כ-134 רישיונות.

אלעד כהן: בחודשיים האחרונים מונחים, היום הממונה החדש נכנס לתפקידו, עוד כ-50 רישיונות מוכנים לחתימה.

רחל עזריה: מתוך?

אלעד כהן: מתוך סך הכול בקשות שהוגשו לנו אנחנו מדברים על כ-2,000 בקשות רישיון.

רחל עזריה: 100 בקשות ו-50 בקשות, בכמה זמן זה?

אלעד כהן: ל-134 ניתנו כבר רישיונות, עוד 50 מוכנות לחתימה.

רחל עזריה: תוך כמה זמן ה-50 האלה?

אלעד כהן: בסדר גודל של החודש האחרון, אם ניקח בחשבון את החגים שהיו באמצע.

רחל עזריה: אז אתה צופה עכשיו שכל חודש יהיו 50 בקשות - - -

אלעד כהן: השאיפה שלנו היא לכוון לכיוון ה-100.

אלעד כהן: אני לא יכול להתחייב על המספר הזה אבל זאת השאיפה הפנימית שהגדרנו לעצמנו.

רחל עזריה: זאת אומרת, תוך שנתיים הכול מטופל.

אלעד כהן: חשוב לציין שבמסגרת הזאת של החודש זה לא שאנחנו נוגעים ובודקים רק ב-100 בקשות.

אלעד כהן: אנחנו בודקים פי שניים ופי שלושה מזה.

אלעד כהן: פשוט חלק לא מבוטל מהבקשות שהוגשו לנו הן בקשות לא תקינות ולא טובות, מה שמצריך מאתנו לפנות את מבקש הרישיון, ומתחילים סוג של פינג פונג של השלמות שצריך לעשות או הבהרות של דברים וזה מאט את קצב העבודה שלנו.

אלעד כהן: מבחינת הבקשות שהן טובות וראויות, אנחנו מתקדמים איתן בקצב מהיר יותר.

אלעד כהן: במקביל לרישיונות שאושרו נדחו עוד כ-50 בקשות, דחייה מוחלטת וסופית, והעילות לדחיות בקשות הרישיון היו אי מענה לפניות הרשות.

אלעד כהן: כשאנחנו פונים למבקש רישיון יותר מפעמיים והוא לא משיב לפניות שלו אז אנחנו נאלצים לדחות את הבקשה שלו.

אלעד כהן: בנושא היעדר הון עצמי – הגישו לנו בקשות רישיון בלי לספק הון עצמי כנדרש ולא הציגו לנו אסמכתאות להשלמת ההון העצמי, אז אנחנו דוחים את בקשת הרישיון.

אלעד כהן: בנושא הרשעות של מבקש הרישיון – גם בגין הדברים הללו אנחנו דוחים בקשות רישיון.

אלעד כהן: נושאים שבטובת הציבור, במסגרת סעיפי 15א לרבדיו השונים, שזה הנושא שבו אנחנו מסתייעים ברשויות פיקוח אחרות, במשטרת ישראל וברשויות אחרות, אז אנחנו דוחים על סמך סעיפים שבטובת הציבור.

אלעד כהן: ונושא נוסף שבגינו דחינו בקשות רישיון זה נושא של מבקשים שהצהירו לנו הצהרות שקר.

אלעד כהן: גם מקרים כאלו היו לנו.

אלעד כהן: חלקם נידונו בבית משפט ואושרו על ידי בית המשפט, ואלה היו העילות העיקריות שבגינן דחינו בקשות רישיון עד היום.

רחל עזריה: אז כמה דחיתם?

אלעד כהן: כ-50 בקשות רישיון.

רחל עזריה: אבל יש עוד שנמצאים בדיונים איתכם?

אלעד כהן: יש כאלה גם כן - - -

רחל עזריה: בעוד כמה זמן אתם צופים שתסיימו?

אלעד כהן: יש בין חמש לשבע בקשות שמוכנות כבר להודעה - - -

רחל עזריה: את המהלך הגדול תוך כמה זמן אתם מאמינים שתסיימו?

אלעד כהן: אני לא יודע כרגע להגיד את זה במספר מסוים של חודשים.

אלעד כהן: אבל מדובר בעוד מספר לא מבוטל של חודשי עבודה.

רחל עזריה: שנה?

רחל עזריה: שנתיים?

אלעד כהן: אני לא יודע להגיד את זה.

אלעד כהן: אני מעריך שזה יהיה בין שנה לשנתיים.

רחל עזריה: בסדר.

רחל עזריה: זאב מימון, בבקשה.

זאב מימון: שלום.

זאב מימון: אני זאב מימון, מנכ"ל חברת Mazalit, חברת פינטק העוסקת בפיתוח טכנולוגי לתשלומים דיגיטליים, חברת הבת של החברה המחזיקה בהיתר מתן שירותים פיננסיים ממרץ 2018.

זאב מימון: זה המפגש השלישי שאני מגיע אליו בשנה האחרונה.

זאב מימון: אני רוצה להציג את מאות המסמכים שהעברנו בשנה האחרונה לבנקים.

זאב מימון: סליחה, אני קצת מתרגש.

זאב מימון: בשנה האחרונה הוצאנו קרוב לחצי מיליון שקל ועדיין אין לנו חשבון בנק.

זאב מימון: זה בעייתי.

זאב מימון: יש לנו היתר מהמדינה, אנחנו מפוקחים על ידי הרגולטור, והבנק מחליט שאתם לא מספיק טובים.

רחל עזריה: קיבלתם אישור מלא?

רחל עזריה: איפה אתם עומדים?

רחל עזריה: או שקיבלתם את הזמני?

זאב מימון: קיבלנו היתר זמני.

זאב מימון: מלווה אותנו עורך דין יהודה שפר בתחום הציות.

זאב מימון: אני טוען שבנושא שלנו לפחות או בחלק מהחברות לא מדובר בנושא הציות.

זאב מימון: מדובר בנושא של תחרות.

רחל עזריה: כן, היו לנו הרבה דיונים על זה.

זאב מימון: הדיונים לא קידמו אותנו באופן אישי, ואני מרגיש שחסר כאן עוד רגולטור של רשות ההגבלים העסקיים שאמור להתערב פה.

זאב מימון: אנחנו בסך הכול רוצים לעבוד ולהיות לקוח טוב של הבנק, לעבוד כחוק תחת ההיתר שניתן לנו ואין לנו אפשרות כזאת.

זאב מימון: להאשים רק את הבנק זו טעות.

זאב מימון: אני חושב שיש לו אחראים מעליו שממונים על ידי הממשלה ואני מרגיש שאני צריך את ההתערבות שלהם.

רחל עזריה: רשות שוק ההון, אתם רוצים להתייחס?

עבד חסדייה: - - -

רחל עזריה: אני מבינה.

רחל עזריה: אבל לגבי האישור.

רחל עזריה: הוא קיבל רק את האישור הזמני.

עבד חסדייה: האישור הזמני הוא לכל דבר ועניין.

עבד חסדייה: אתה רוצה להתייחס?

קריאה: לשיטתכם.

רחל עזריה: אבל לא לשיטת הבנקים.

רחל עזריה: אנחנו יודעים שזה לא לשיטת הבנקים.

רחל עזריה: זה חלק מהבעיה.

רחל עזריה: לכן אני שואלת כל הזמן תוך כמה זמן אתם תסיימו להכין את האישורים המלאים כי האישורים הזמניים לא ממלאים את הפונקציה שאתם רוצים שהם ימלאו.

רחל עזריה: כי אם ברור שכל מי שיש לו אישור זמני נמצא תחת בדיקה וחלק מקבלים אישור קבוע וחלק לא, מבחינת הבנקים זה לא נותן את המענה.

רחל עזריה: לכן שאלתי קודם תוך כמה זמן ואמרתם שנה-שנתיים.

אייל בן ישעיה: אני עורך דין אייל בן ישעיה, מהלשכה המשפטית במשרד האוצר.

אייל בן ישעיה: רק למען ההבהרה, מדובר בבקשה שהגשתם לרישיון למתן אשראי או לשירותים בנכס פיננסי?

זאב מימון: שירותים בנכס פיננסי.

זאב מימון: קיבלנו את ההיתר.

זאב מימון: בסופו של דבר אנחנו עומדים בכל בקשות הבנק.

זאב מימון: ניסיתי להגיש את זה לוועדה עצמה – יש פה מאות מסמכים, מאות התכתבויות.

זאב מימון: זה לא הגיוני שחברה שמייצרת פתרון לצמצום בשימוש במזומנים צריכה לבזבז חצי מיליון שקל שנה מזמנה ועדיין בלי פעילות.

זאב מימון: איך בדיוק מצפים מחברה שתפתח תיקים ברשות המיסים אם אין לך חשבון בנק?

זאב מימון: הופכים אותך לעבריין בשיטה הזאת.

זאב מימון: הבנק גילה שהרבה יותר קל למנוע ממך ולהילחם בך לפני שאתה הופך להיות מתחרה, לשים מקל בגלגלים, מאשר לסגור לך את חשבון הבנק ברגע שאין לו הצדקה לכך.

זאב מימון: אתם חייבים להתערב.

זאב מימון: זה בידיים שלכם.

רחל עזריה: איזו התערבות אתה מציע?

זאב מימון: אני הייתי מאוד שמח אם הרגולטורים יאכפו קודם כל את המכתב של המפקחת על הבנקים, את ההנחיה שלה.

זאב מימון: כיום יש לי, אחרי קרוב לשנה של התדיינות מול בנק, עדיין אין לי סירוב לפתיחת חשבון, עדיים אין לי חשבון, וגרירת הרגליים היא מעבר לשנה, כאשר המכתב של המפקחת מבקש מהם שבעה ימים.

זאב מימון: דרך אגב, כשאתה מציין שאתה הולך לערב את בנק ישראל, ברוב הבנקים מגחכים גם על המכתב, גם על ההיתר.

זאב מימון: אם אני מקבל רישיון נהיגה ממשרד התחבורה שיש לו את הסמכות לתת לי את ההיתר או את הרישיון לנהוג, והייתי עולה על הכביש והיה מגיע נהג סמיטריילר ואומר לי, אתה לא נוסע פה היום, למה, כי אני לא רוצה שתיסע, אני לא רוצה שתתחרה בי או שאני חושב שאתה נהג מסוכן.

זאב מימון: חברה מסוכנת, אפשר לאמוד את הסיכון שלה, זה חלק מהתפקיד, אי אפשר להדיר אותנו לגמרי - - -

רחל עזריה: בואו נשמע מרונן איך מתייחסים בבנק ישראל.

רונן ניסים: אני רונן ניסים, מהלשכה המשפטית בבנק ישראל.

רונן ניסים: כפי שצוין כאן קודם וכפי שגברתי אמרה, דנו בזה ארוכות במסגרת הוועדה הזו, בנושא הסירוב ובנושא איך לאפשר פתיחת חשבונות.

רונן ניסים: באפריל אכן יצא חוזר של המפקחת שאמור לתת מענה למקרים הללו.

רונן ניסים: הבנקים הגישו לנו את המדיניות ואת הנהלים שלהם.

רונן ניסים: אנחנו בחנו ככלל את העילות שהם מציינים שם כעילות לסירוב לפתיחת חשבונות.

רונן ניסים: בסופו של דבר, ודיברתי עם האדון לפני הדיון, חשוב לנו לקבל את המקרים הללו ולבחון אותם פרטנית מול הבנק.

רחל עזריה: לא, לא, לא.

רחל עזריה: זה לא תשובה.

רחל עזריה: סליחה.

רחל עזריה: זה לא תשובה, כי כל פעם מגיע עוד מקרה פרטני ועוד מקרה פרטני.

רחל עזריה: זה לא תשובה.

רונן ניסים: אין בעיה בהסדרה, גברתי.

רחל עזריה: יש בעיה כנראה במערכת היחסים עם הבנקים.

רחל עזריה: זה לא יכול להיות שזה כל פעם חוזר על עצמו.

רונן ניסים: אבל גברתי, אין בעיה בהסדרה - -

רחל עזריה: אבל אדוני, כמה דיונים אפשר?

רחל עזריה: נו, באמת.

רחל עזריה: אנחנו חוזרים - - -

רונן ניסים: - - וקשה מאוד להתייחס כשאנחנו לא מכירים את הפרטים.

רחל עזריה: תקשיב רגע.

רחל עזריה: סליחה, אני נשואה למורה.

רחל עזריה: בוא אני אספר לך, אני נשואה למורה.

רחל עזריה: ויש כלל בהוראה, כשתלמיד אחד לא מבין זה בעיה של התלמיד, כשהכיתה לא מבינה זה בעיה של המורה.

רחל עזריה: זה עוד מקרה ועוד מקרה.

רחל עזריה: הבנקים צוחקים כשבאים – אתה יודע כמה מקרים פרטניים טיפלנו מולכם.

רחל עזריה: היה לי יועץ פרלמנטרי, כל הזמן טיפלנו מולכם במקרים פרטניים.

רחל עזריה: לא יכול להיות.

רחל עזריה: זה בעיה של המורה, זה כבר לא בעיה של התלמיד.

רחל עזריה: ולומר לתלמיד, תביא את המקרה, נביא את המקרה, אין בעיה, ואתם תפתרו אותו.

רחל עזריה: אבל יש פה בעיה של המורה.

רונן ניסים: אפשר שני משפטים?

רחל עזריה: בבקשה.

רחל עזריה: אפילו יותר.

רונן ניסים: אני מבין, אבל אין לנו סטטיסטיקה מסודרת של כמה מקרים.

רונן ניסים: וצריך להפריד גם בין התקופה שלפני החוזר והתקופה שאחרי החוזר.

רונן ניסים: הגיעו אלינו מקרים פרטניים ישירות לבנק ישראל - - -

רחל עזריה: זה לפני החוזר או אחרי החוזר?

רונן ניסים: אחרי החוזר, והם טופלו ישירות מול הבנקים.

רחל עזריה: לא, לא.

רחל עזריה: אתם?

רחל עזריה: זה לפני החוזר או אחרי החוזר?

קריאות: אחרי.

קריאות: אחרי.

קריאות: אחרי החוזר.

זאב מימון: זה אחרי החוזר.

זאב מימון: יתירה מזאת אני חייב לציין, וחס וחלילה אני לא רוצה להביך אף אחד, בנק ישראל מעורה ומכותב בכל ההתכתבויות שלנו מול הבנקים, אפילו הדריכו אותנו לפנות לפניות הציבור בבנק ישראל, פנינו, ואני אומר לכם, הבנקים לא עונים.

זאב מימון: יש לי פה את כל ההתכתבויות.

זאב מימון: מי שרוצה לעיין בזה, אז זה חומר פתוח, זה רגיש לנו אבל אני אתכבד אם תסתכלו ותגידו לי אם הסיפור פה הוא הציות.

זאב מימון: פשוט מאוד תחרות.

זאב מימון: אתם חייבים לאכוף את מה שאתם נותנים לבנקים.

זאב מימון: אני חושב שזה תפקידו של בנק ישראל.

רונן ניסים: אין לי בעיה לקראת הישיבה הבאה, בוא נטפל בזה - - -

רחל עזריה: לא.

רחל עזריה: אני לא רוצה.

רחל עזריה: לא, לא, אדוני.

רחל עזריה: אני אגיד לך מה.

רחל עזריה: אני אשמח בשבילו שתטפל בזה.

רחל עזריה: אבל לא יכול להיות שזה כל הזמן חוזר על עצמו.

רחל עזריה: זה לא בעיה של תלמיד.

רחל עזריה: יש פה בעיה בשיטה.

רחל עזריה: יש פה בעיה בשיטה אם כל פעם זה חוזר על עצמו.

רחל עזריה: די, החוק עבר מזמן, התווכחתם על כל פסיק ופסיק בחוק.

רחל עזריה: אבל אם בסוף החוק לא ממומש, בשביל מה עשינו את זה?

רחל עזריה: באמת, עבדנו ברצינות, שמענו את כולם, הגענו להסכמות.

רחל עזריה: אז בשביל מה?

רונן ניסים: אני מציע שלקראת הישיבה הבאה נביא חברות שכן פתחו להם חשבונות בנק, שנראה את הצד השני גם.

רחל עזריה: בסדר.

רחל עזריה: זה שיש חברות שפתחו להן - - -

רונן ניסים: היה מספר לא מבוטל של חברות - - -

רחל עזריה: לכמה חברות פתחו חשבונות בנק?

רונן ניסים: אני אשלח סטטיסטיקה לוועדה - - - טיפול בפניות הציבור אצלנו.

רחל עזריה: אני לא רוצה פניות ציבור.

רחל עזריה: אני לא רוצה שלא נגיע לשלב פניות ציבור.

רחל עזריה: אבל זה העניין, כשמגיעים אליכם ל פניות ציבור אתם יודעים לפתור את זה.

רונן ניסים: הלוואי שהיה פתרון קסם.

רחל עזריה: זה לא פתרון קסם.

רחל עזריה: מה המנוף שלכם על הבנקים כדי לוודא שהוא לא יצטרך להגיע אליכם לפניות ציבור?

רחל עזריה: הם כאילו לא מפחדים, הם כאילו לא חוששים ולא מפחדים.

רחל עזריה: הם אומרים, מקסימום זה יגיע לפניות ציבור, אתם תרימו טלפון, יפתרו את העניין ובזה הכול ייפתר.

רחל עזריה: אז מה אכפת לכם חצי שנה לטרטר אותם?

רונן ניסים: אני לא שותף להתרשמות שהבנקים לא חוששים ולא מקבלים עליהם את המרות ואת ההנחיות - - -

רחל עזריה: מה היו הסנקציות שהופעלו על בנקים כשמגיעה פניית ציבור כזו?

זאב מימון: שאלה מצוינת.

רחל עזריה: תודה.

רחל עזריה: כשחצי שנה מטרטרים אותו, מה קורה?

רחל עזריה: האם אתם רק פותרים את הבעיה או שיש איזושהי סנקציה שמופעלת על הבנק?

רונן ניסים: גברתי, הנושא הוא מורכב.

רונן ניסים: סליחה שאני חוזר על זה ואנחנו יודעים את זה טוב מאוד שזה לא שחור-לבן.

רונן ניסים: אם זה היה שחור-לבן זה היה קל לכולנו, אבל זה לא המצב.

רחל עזריה: האם איזה שהן סנקציות הופעלו?

רונן ניסים: לא.

רחל עזריה: נו?

רונן ניסים: אבל למה שיופעלו סנקציות?

רחל עזריה: אני לא יודעת, כי כל דיון מחדש - - -

רונן ניסים: על סמך מה?

רונן ניסים: על סמך התרשמות?

רונן ניסים: על סמך התחושה?

רחל עזריה: אנחנו מדברים על הפשיעה במגזר הערבי ועל הנש"מים ומגיעים כאלה.

רחל עזריה: זה כאילו לא משנה על מה אנחנו מדברים, מגיעות אלינו עוד פניות ציבור.

רחל עזריה: יש לי יועצת פרלמנטרית חדשה, היא לא פה, היא נכנסה היום, הטלפון שלה לא מפסיק לצלצל עם כל אלה שנפלו בין הכיסאות.

רחל עזריה: תקשיב, זה לא סביר.

רחל עזריה: עם כל הכבוד, אני שמחה לעזור לכולם ואני שליחת ציבור וזה התפקיד שלי.

רחל עזריה: אבל לא יכול להיות שאנחנו בסוף מטפלים בכל מקרה נקודתי וזה שוב אותו דבר.

רחל עזריה: אם עוד מקרה נקודתי ועוד מקרה, זה אומר שיש בעיה בשיטה.

רחל עזריה: ואם שום סנקציה לא הופעלה, אז למה שהבנקים יפתרו את הבעיה?

רחל עזריה: מה אכפת להם?

רחל עזריה: יטרטרו אותם חצי שנה, יבואו אלינו לוועדה, נביא אתכם אליהם, תפתרו את הבעיה והכול סבבה.

רחל עזריה: אבל זה לא.

רונן ניסים: גברתי, שלושה משפטים.

רונן ניסים: צר לי ששוב פעם אנחנו מגיעים לבנקים ולבנק ישראל שאחראי לבעיה, וזה ממש לא המצב.

רונן ניסים: דבר שני, אני חושב שכולנו שותפים פה למטרה, לתכלית שחברות יפתחו חשבונות בנק, יוכלו לפעול, ובאותה מידה שלא ינוצלו לרעה, לא הבנקים ולא גופים פיננסיים אחרים, למטרות של הלבנת הון ומימון טרור.

רונן ניסים: השאלה מי לוקח אחריות ומי בודק את זה ומי מנהל את הסיכון, בסופו של דבר זה הבנקים ואנחנו כמי שאחראים לפקח עליהם, רוצים לוודא שהם מנהלים את הסיכון הזה - - -

רחל עזריה: אבל אנחנו כבר היינו בדיון הזה.

רחל עזריה: אנחנו לא יודעים לומר אם זה עניין של תחרות או עניין של אחריות.

רחל עזריה: זה כל הזמן חוזר לשם.

רונן ניסים: עם כל הכבוד לחברה שיושבת כאן וחברות אחרות, הן לא בדיוק מהוות תחרות לבנקים.

רונן ניסים: לא בסדרי הגודל שהבנקים עובדים כרגע.

זאב מימון: ברשותך, יש לי עדות כתובה ממנכ"ל בנק בכיר שמסביר לי בכתב שכיוון שהחברה יכולה להוות סיכון משמעותי לבנק הוא לא יכול לשתף איתי פעולה.

זאב מימון: אז להגיד שלא מדובר בתחרות - - -

קריאה: סיכון או תחרות?

זאב מימון: תחרות.

זאב מימון: אני מוכן לשתף את זה איתך בלי לחשוף את שם הבנק ואת שם המנכ"ל.

רונן ניסים: תחשוף.

רונן ניסים: למה?

רונן ניסים: אם רוצים שנטיל סנקציות, אז תחשוף את שם הבנק.

זאב מימון: אני אגיד לך למה.

זאב מימון: מכיוון שאני לא מסכים שיזרקו אותנו תחת האוטובוס כשעיר לעזאזל - - -

רונן ניסים: אז מה מצפים שנעשה אם אתה לא מוכן לתת?

רונן ניסים: - - -

זאב מימון: אני מוכן לתת לך כרגע חומר קריאה מלא שכולל את כל הבנקים ואת כל השמות שהתנהלתי איתם.

זאב מימון: כשאתה מביא את מייסד הרשות לאיסור הלבנת הון לייצג את החברה בנושא הלבנת הון אני חושב שזה אומר מספיק.

זאב מימון: ואם אתה עדיין חושב שיש פה נושא אנחנו מוזמנים גם ללמוד ולתקן את המדיניות שלנו.

זאב מימון: אבל אנחנו טוענים שמדובר בנושא של תחרותיות.

זאב מימון: כשאנחנו נותנים מוצר שהבנק מוכר ב-100 ואנחנו נותנים בחמישה דולר ללקוח, אז זו תחרות לבנק.

זאב מימון: תודה.

רחל עזריה: אורי גולדמן מלשכת עורכי הדין, בבקשה.

אורי גולדמן: תודה.

אורי גולדמן: אנחנו ישבנו פה ביוני.

אורי גולדמן: באמצע היתה הפסקה - - -

רחל עזריה: אתה לפחות נראה משועשע.

רחל עזריה: זה נחמד.

אורי גולדמן: לי אין אשם.

אורי גולדמן: זה הפרצוף הרגיל שלי.

רחל עזריה: אשם ודאי, אשם תלוי.

אורי גולדמן: למעשה מיוני אנחנו כל הזמן רודפים אחרי עצמנו.

אורי גולדמן: כבודה, אני רוצה להזכיר משהו.

אורי גולדמן: הבקשות הן ממאי 2017.

רחל עזריה: אני יודעת.

אורי גולדמן: ומה שהיום בעצם מבלבלים פה זה שאומרים, יש לנו 2000, אבל יש 1,000 שכבר שנתיים תקועות, ועליהן אין תשובה.

אורי גולדמן: אני לא יודע אם ה-134 הן מתוך אלה או מתוך החדשות.

אורי גולדמן: דבר שני, יש עוד משהו שבפעם שעברה הבנקים אמרו פה ופשוט עברנו על זה הלאה, כי הם אמרו, גם כשיעבור החוק עדיין אני רוצה לראות איך יאכפו אותו לפני שאני אתן רישיונות, ועוד לא הגענו לשם אפילו.

אורי גולדמן: אנחנו עוד באכיפה הראשונית.

אורי גולדמן: דבר שלישי, כרגע אין צווים כי ב-1.10 הן הסתיימו, צווים של נותני שירותים פיננסיים, לא נותני שירותי אשראי.

קריאה: הצו פקע.

אורי גולדמן: הצו פקע והוא לא קיים.

אורי גולדמן: אני פשוט עושה סדר נורמטיבי.

אורי גולדמן: כרגע יש ואקום של שלושה שבועות.

רחל עזריה: נו ומתי הצו הבא?

אורי גולדמן: הוא תקוע כנראה בין משרד המשפטים לאיפה שהוא.

קריאה: לא, לא.

קריאה: למה אתה אומר?

קריאה: - - -

אורי גולדמן: סליחה, סליחה.

אורי גולדמן: הוא תקוע איפה שהוא.

רחל עזריה: לא בוועדת החוקה?

קריאה: הוא עוד לא הגיע לשם.

רחל עזריה: הוא עוד לא הגיע לוועדת החוקה?

קריאה: לא.

רחל עזריה: אז אין לי מה לדבר עם יו"ר הוועדה?

קריאה: יש, יש.

קריאה: יש p2p.

אורי גולדמן: של ה-p2p כן, אבל הפיננסי.

קריאה: זה תוך כמה ימים יהיה בוועדת החוקה.

אורי גולדמן: ה-p2p אומנם זה מעניין, אבל זה שמונה או עשר חברות.

אורי גולדמן: זה לא אלף ומשהו.

רחל עזריה: אני יודעת.

אורי גולדמן: פשוט אנחנו נמצאים בוועדת החוקה מטעם הלשכה על הצווים שכן יש, אבל הם לא קשורים לשולחן הזה.

אורי גולדמן: הם קשורים לרשות המסים.

אורי גולדמן: אנחנו שומעים לפחות שהיתה התקדמות עם נייר העמדה שכבודה הכריחה את הבנקים הגדולים לכתוב למפקח על הבנקים, שזה כבר סוג של התקדמות.

אורי גולדמן: אבל כבודה, עוד משהו קטן שמתפספס פה.

אורי גולדמן: למעשה כשמגישים בקשה, אז מגישים את הרש"פ.

אורי גולדמן: פשוט זה משהו שלנו ברור.

אורי גולדמן: הם מקבלים מאתנו כמייצגים את ההסכמה להיכנס לרישום הפלילי פלוס לפחות בבקשות שאני מכיר, שזה כמה עשרות, מגישים להם את הרש"פ.

אורי גולדמן: זאת אומרת, אין למשטרה מה להוסיף על זה.

אורי גולדמן: ככה אני מבין, כי אם יש חקירות פתוחות הן רשומות כבר ברש"פ, ומעבר לזה מחויבים הנש"מים לדווח.

אורי גולדמן: אמרו ששישית תקוע.

אורי גולדמן: גם לא צריך להיות שישית תקוע.

אורי גולדמן: ביום הגשת הבקשה יש להם את כל המידע.

מור חלפון: לא תקוע.

מור חלפון: בהליך בדיקה.

אורי גולדמן: אבל על מה הליך בדיקה?

אורי גולדמן: כי לא אמור להיות לכם הליך בדיקה.

יצחק מימון: לא הבהרתם את זה.

יצחק מימון: לא הבהרתם כי לא רציתם לחשוף את זה.

יצחק מימון: אבל אולי תסבירו את זה לכבוד היושבת-ראש שהיא תבין שלא מדובר על הרישום הפלילי שהם זכאים לקבל כי הם מקבלים את זה בלחיצת כפתור.

אורי גולדמן: אין בדיקה נוספת.

אורי גולדמן: פשוט אין.

אורי גולדמן: על חקירות סמויות אף אחד לא יודע, לא הנש"מ ולא אתם.

רחל עזריה: סליחה, כשאומרים חקירות סמויות זה כאילו - - -

יצחק מימון: אבל גברתי צריכה לדעת זה כי מדברים איתך פה בסיסמאות ואף אחד לא מסביר לגברתי במה מדובר.

יצחק מימון: כל אחד שמגיש בקשה נותן הסכמה למסירת מידע פלילי.

יצחק מימון: בלחיצת כפתור המידע הזה עובר, כבר 15 שנה אגף שוק ההון יודע לקבל מידע פלילי.

יצחק מימון: אבל לא מדובר על זה.

יצחק מימון: גברתי צריכה להיות מודעת לזה - - -

רחל עזריה: עזוב עם ה"גברתי צריכה להיות מודעת", בסדר?

רחל עזריה: תניח פה שאם אני יושבת פה – לא, אני לא יכולה לסבול את - - -

יצחק מימון: סליחה.

רחל עזריה: זה סגנון שיש לך כל פעם.

יצחק מימון: על מה?

יצחק מימון: אני יכול ללכת אם את לא רוצה.

רחל עזריה: לא, אני לא צריכה שתלך.

רחל עזריה: אני צריכה שתתנהג בכבוד.

רחל עזריה: זה פשוט מאוד.

יצחק מימון: אני מתנהג בכבוד.

יצחק מימון: אני מתנהג בכבוד.

רחל עזריה: יאללה, אז קדימה.

אריאלה מלכה: לא, למה אתה חושב שלא יודעים?

יצחק מימון: אני יושב פה ומקשיב בקשב רב.

יצחק מימון: אנשים אומרים פה דברים וזה בחלל האוויר, ואל נראה לי – סליחה שאני אומר את זה – שבאמת הוועדה מודעת למציאות.

רחל עזריה: אז בוא אני אתן לך את זה בפשטות.

רחל עזריה: הוועדה מודעת, ואנחנו פה עוד דיון ועוד דיון ועוד דיון, ופשוט בנק ישראל מחליט לא לקחת אחריות, והמשטרה נוח לה לומר שזה הכול מודיעיני כשבע

רחל עזריה: צם יש פה ויכוח על תקנים שהם אפילו לא הגישו למשרד האוצר אז אני לא יכולה אפילו ללכת למשרד האוצר לבקש את התקנים כי אתם אפילו עוד לא ביקשתם אותם.

אורי גולדמן: לכן זה לופ.

רחל עזריה: ברשות שוק ההון לא מצליחים לאייש את התקנים, ואנחנו כולנו יושבים פה, מעבירים חוק, עובדים עליו שנה, ואין לו שום משמעות בסוף מבחינת עם ישראל כי אתם לא צריכים לאייש תקנים, אתם במריבה איתם כי אתם רוצים עוד תקנים, ואפילו לא מבקשים מאף אחד את התקנים.

רחל עזריה: אתם אומרים שהכול מודיעיני ולא יכולים להעביר ויש לנו פה ויכוח מה מותר להעביר ומה אסור להעביר, ובנק ישראל מחליט שהבנקים סבבה והכול בסדר.

קריאה: גברתי זה לא מה שאמרתי.

רחל עזריה: סליחה.

רחל עזריה: וזה מה שחוזר על עצמו כל הזמן בדיונים האלה פעם אחר פעם אחר פעם.

רחל עזריה: אתם אומרים, גברתי מודעת, גברתי לא מודעת.

רחל עזריה: גברתי מודעת היטב, אבל יש פה בעיה שאי אפשר לגרום לאדונים הנכבדים האלה ולגברות הנכבדות האלה להתקדם ולגרום לדברים לקרות.

רחל עזריה: יש פה רכבת שיש בה קרונות וכל קרון לא מחובר לקרון השני.

רחל עזריה: באיזה שהוא שלב אני מתחילה לתהות למי זה נוח.

רחל עזריה: אני לא יודעת אם זה סתם מין משרדי ממשלה שלא מצליחים להתקדם או שזה לא מעניין אף אחד, או שלא מעניין אף אחד מה יהיה המצב של הפינטק במדינת ישראל.

רחל עזריה: אבל בכנות זה לא קורה.

רחל עזריה: אני בדרך כלל מבינה מציאות, מבינה מה הדבר הבא שצריך לעשות.

רחל עזריה: אבל פה, תהיו בריאים, אתם מצליחים לסובב את הכול כל מפגש וכל ועדה וכל דיון והכול אותו דבר.

רחל עזריה: אני רוצה לקרוא לכל הגורמים המקצועיים, אני רוצה לעשות ישיבה פנימית בחדר ואני רוצה לראות איך אנחנו מתקדמים.

אריאלה מלכה: גברתי, את עושה הפסקה או שנסיים את הישיבה?

רחל עזריה: בואו נעשה הפסקה של 10 דקות.

רחל עזריה: אני מחדשת את הישיבה.

רחל עזריה: יש פה כמה אנשים שביקשו לדבר.

רחל עזריה: השאלה היא אם יש דברים שספציפית חשוב לכם לומר.

רחל עזריה: עורך דין עדו מלין, בבקשה.

רחל עזריה: אני רוצה לעדכן במה שסיכמנו, אם חשוב אז דברו.

עדו מלין: אני אומר בקצרה, לא אחזור על הדברים שנאמרו.

עדו מלין: גם אנחנו כמובן נתקלנו בלא מעט לקוחות והדילמה שיש להם בעיה לפתוח חשבונות.

עדו מלין: והבעיה והדילמה היא באיזה שלב אתה פונה לבנק ישראל.

עדו מלין: כי הרי בסופו של דבר אתה פותח חשבון אצל מישהו שאתה רוצה לייצר איתו מערכת יחסים עסקית.

עדו מלין: וידוע שכשאתה מתחיל תלונה על סניף שלא פתח לך חשבון, אחר כך בוא נראה אם תקבל הטבות ועמלות.

עדו מלין: הדברים הם לא פשוטים.

עדו מלין: ולכן לא ביום הראשון ישר פונים לבנק ישראל ומתלוננים על סניף שלא פתח חשבון.

עדו מלין: זה לוקח את הזמן שלו, וזה אכן עניין הסטטיסטיקה שדיברת עליה.

עדו מלין: וכל רגע גם אומרים לך, עוד רגע יהיה בסדר, עוד אישור אחד, עוד אישור אחד, עוד אישור אחד, ואתה צריך להחליט מתי אתה מרים ידיים ופונה.

עדו מלין: וזה גם לגבי פנייה לבית משפט במקרה שבו לא פותחים.

עדו מלין: זה דבר ראשון.

עדו מלין: דבר שני, גברתי דיברה קודם על האחריות של בנק ישראל.

עדו מלין: אנחנו נתקלים יום יום בחוסר מודעות של הבנקים, החל ממנהלי הסניפים וקציני הציות, איזה סטטוס כרגע יש לחוק.

רחל עזריה: את זה עשינו בפעם שעברה.

רחל עזריה: נכון?

רחל עזריה: הוצאתם את המידע לכל הבנקים, וזה היה הסיכום של הדיון הקודם.

עדו מלין: באפריל יצא חוזר לגבי - - -

רחל עזריה: אבל אמרנו שיהיה גם רענון.

עדו מלין: כן, גברתי.

עדו מלין: אבל אני לא מדבר על זה.

עדו מלין: אני מדבר על כך שלא יודעים אפילו לומר מבחינת רשות שוק ההון להנחות על הדרך המפקחת על הבנקים את הבנקים מה הסטטוס החוקי כרגע, כי מגיעים עם אישורים שונים של המשכי עיסוק, אבל אומרים רגע, אבל החוק מצד שני לא נכנס לתוקף, ואיפה הצו, ואיפה הסניפים שלא מוזכרים לדוגמה באישור המשך עיסוק כי אין את רשימת הסניפים של אותו לקוח.

עדו מלין: אני מדבר על מה שהיה פעם, היה אישור.

עדו מלין: איציק מלכה, נכון?

עדו מלין: בזמנו היה אישור על כל תעודת נש"מ והיום אין אישור, אז אי אפשר לדעת על איזה סניף.

יצחק מלכה: מה שאתה אומר, עדו, זה חלוקה לשני דברים.

יצחק מלכה: אתה מדבר על תקופת הרישום לפי חוק איסור הלבנת הון שקיבלו תעודות רישום והם היו פר סניף.

יצחק מלכה: פה לצורך העניין היא רואה תעודת אישור הגשת בקשה, והיא לא מדברת ברמת סניפים.

יצחק מלכה: אם יש לך בעיה פרטנית, יש פה את החבר'ה של הרישוי, הם יעזרו לך.

עדו מלין: נכון.

עדו מלין: אבל קיבלתי מכם תשובה בנושא, איציק.

עדו מלין: ואלה שאלות שעולות יום יום מהבנקים.

עדו מלין: יום יום אנחנו מקבלים תשובות ואין להם שום הבהרה.

עדו מלין: ואתם צריכים כרשות שוק ההון להוציא הבהרה מסודרת בנושאים האלה, לא הבהרה שאני אשלח בשם איזשהו אי-מייל על הדברים, לאסוף את רשימת הנושאים ולהוציא הבהרה מסודרת על מנת שקציני הציות למעלה בבנק ידעו איך להתנהל.

עדו מלין: זה יכול לפתור חלק מהדברים.

עדו מלין: דבר נוסף – יש כללים חדשים שיוצאים, דיברנו כרגע על הבנקים, ויש גם ברשות שוק ההון.

עדו מלין: כמי שמטפלים בבקשות אנחנו כל פעם מוצאים החלטה חדשה בנוגע לטיפול בלקוח כזה או אחר.

עדו מלין: אני אתן דוגמה.

עדו מלין: למשל, בנושא המצאת אישור על ההון העצמי לחברה.

עדו מלין: אין מה לעשות, אם חברה צריכה להראות שיש לה הון עצמי, והיא חברה חדשה, וסוכם שלא תביא ביום הראשון הון עצמי, אם היא רוצה לעשות הון עצמי, הדרך הנכונה היחידה החשבונאית היא לקרוא לרואה לחשבון שיעשה באותו רגע סוג של מאזן בוחן ויגיד אם יש הון עצמי.

עדו מלין: פתאום בוקר אחד אנחנו מתעוררים – לא, שישים כסף בבנק.

עדו מלין: כשגוזרים על מישהו שמתעסק עם כסף לשים כסף בבנק, אז זה לא הון עצמי של תאגיד.

עדו מלין: אם יש לכם, רשות שוק ההון, בעיה משפטית כזאת או אחרת, תמצאו את הפתרון המשפטי.

עדו מלין: הפתרון לא יכול להיות שאתם תתנו לנו משהו מסוים שעכשיו מאיפה הם ימציאו את הכסף?

עדו מלין: אתם צריכים לראות, מאחר שהיישום מתעכב והרישיון מתעכב והדברים מתעכבים, איפה אתם נותנים את הפתרונות לאותם לקוחות שלכם, אותם 3,800 לקוחות שלכם שהגישו בקשות כי זה תוקע את כל המערכת.

עדו מלין: ולכן גברתי, בזה אני מסיים, אני חושב שההנחיה צריכה להיות גם הנחיות ברורות מרשות שוק ההון כגוף האחראי ולא רק מהבנקים שעליהם דיברנו רבות כבר קודם.

עדו מלין: תודה.

אלעד כהן: אני ארצה להגיב בעיקר על הסיפה של הדברים שנאמרו פה כרגע, שאותי קצת הפתיעו לשמוע.

אלעד כהן: אני לא מכיר את הדברים האלה.

אלעד כהן: אדרבה, בדוגמה שאתה ציינת אנחנו הקלנו על מבקשי הרישיון בכל הבדיקות שאנחנו עושים, ואני אפרט.

אלעד כהן: כחלק מהבדיקות ומהקשר השוטף שאנחנו מקיימים עם מבקשי הרישיון, הובאה לידיעתנו בעיה שאומרים לנו שהבנקים לא מוכנים לפתוח חשבון בנק כיוון שעדיין אין רישיון.

אלעד כהן: ולכן אם הבנקים לא מוכנים לפתוח חשבון בנק, איך אפשר יהיה להפקיד את הכסף בחשבון הבנק של החברה?

אלעד כהן: בשל המצוקה הזאת שהבנו שכנראה קיימת הגדרנו נוהל כדי להקל על מבקשי הרישיון.

אלעד כהן: אמרנו שבמקרה כזה מבקש הרישיון יצטרך להגיש לנו שני מסמכים.

אלעד כהן: האחד, זה אישור רואה חשבון על כך שקיים בידי מבקש הרישיון הכסף וכשהוא יקבל את הרישיון הוא יוכל להזרים אותו לחברה בדרך של הזרמת הון כזו או אחרת לפי שיקול דעתו כל עוד זה עומד בכללי חשבונאות מקובלים.

אלעד כהן: והדרך השנייה, המסמך השני שביקשנו, זה תצהיר חתום בפני עורך דין שמבקש הרישיון מצהיר שברגע שהוא יקבל את הרישיון הוא יבצע את ההזרמה של ההון העצמי לחברה.

אלעד כהן: לכן אני מאוד מאוד מתפלא על הדוגמה שנתת, כי אדרבה, אנחנו נקטנו בדיוק הפוך, הקלנו את דרכי הפעולה שלנו ויושבים פה מייצגים שיכולים לאשר את מה שאני אומר כרגע ושאנחנו נמצאים איתם בקשר שוטף.

עדו מלין: אתה צודק, אבל יש סתירות.

עדו מלין: יש מקרים אחרים שנתתם הנחיות אחרות, ומה שאני ניסיתי לומר ואני חס ושלום לא מנסה לפגוע בעבודה החשובה שלכם, שאני חושב שגם בדברים האלה צריך לצאת חוזר מנחה, חוזרים ברורים שמופצים לכולם, שאין איתם על מה להתווכח, כי אנחנו מוצאים פער רגולטורי בהנחיות הרשמיות.

עדו מלין: אני לא מדבר על מה שאתם אומרים בטלפון - - -

רחל עזריה: זה חלק ממה שאנחנו פועלים לפתור פה, את זה שהדברים יהיו הרבה יותר ברורים והרבה יותר מובהקים.

רחל עזריה: משה בן יעקב, בבקשה.

משה בן יעקב: אני מאיגוד נותני שירותים פיננסיים.

משה בן יעקב: אני רוצה לומר בקצרה שנכון שכל גוף כאן בנפרד לא יכול לפתור את הבעיה הזו.

משה בן יעקב: אנחנו כנותני שירותים פיננסיים בסך הכול רוצים לעבוד, הכלי המרכזי שלנו לעבודה הוא הבנק.

משה בן יעקב: הבנק תמיד מספר לנו שיש את העניין של דרגת הסיכון שלנו, ועד שהיא לא תיפתר אי אפשר להתקדם בנקודה הזאת.

משה בן יעקב: זאת אומרת, יש כאן שרשרת של דברים שצריכים לקרות כדי שרמת הסיכון שלנו תרד.

משה בן יעקב: הדבר הראשון שצריך לקרות הוא שרשות שוק ההון תסיים את תהליך ההסדרה.

משה בן יעקב: אם ההליך הזה התחיל לפני שנתיים ויש כאן צפי שהוא עתיד להסתיים בעוד שנתיים, זאת אומרת שיש גוף שמחכה ארבע שנים לרישיון וזה אומר גם שכל הענף הזה מחכה שההליך יסתיים ותצא איזושהי הודעה למשק שההליך הזה הסתיים ואפשר להתקדם.

משה בן יעקב: צריך להבין שעד שאתם לא תודיעו שההליך הזה מסתיים, אנחנו לא יכולים לקדם את ההסדרה שלנו מול המערכת הבנקאית.

משה בן יעקב: כשאתם תסיימו אנחנו נוכל להתקדם - - -

רחל עזריה: אני חושבת שזה ברור לגמרי, ולכן גם המשך הישיבות כי אנחנו רוצים לפתור את הדברים.

משה בן יעקב: בעוד שנתיים לא יישארו הגופים האלה שמחכים ארבע שנים.

רחל עזריה: קודם כל המטרה היא שזה ייקח פחות משנתיים.

רחל עזריה: ודבר שני, אין מה לעשות, כשמתחילים תהליך ועושים תהליך של הסדרה אז כולם צריכים לנשום עמוק וזה חלק מהעניין.

רחל עזריה: אנחנו פה כל דיון וכל דיון דורשים מכולם לעשות את הדברים האלה יותר.

משה בן יעקב: אבל יש תוכנית עבודה שברגע שתסתיים ההסדרה?

משה בן יעקב: - - -

רחל עזריה: אז תיכף.

רחל עזריה: זה מה שאני רוצה לספר.

רחל עזריה: אני רוצה לספר מה קבענו פה ואני מקווה שזה יוכל לקדם אותנו.

רחל עזריה: יו"ר איגוד חברות הפינטק, בבקשה.

איתי ברכה: שלום.

איתי ברכה: אני עורך דין איתי ברכה.

איתי ברכה: אני רוצה לתת קודם כל נתון שביקשתם קודם.

איתי ברכה: בישראל יש 460 חברות פינטק פעילות ומול הבנקים היום מצויות למעלה מ-100 בקשות לפתיחת חשבונות בנק, גם של פינטק, גם של צ'יינג'ים.

איתי ברכה: בשנה האחרונה מהנתונים שיש לנו נפתחו לא יותר מ-20 חשבונות בסך הכול, ומצב הצ'יינג'ים שכמעט לא נפתח בכלל אלא אם כן אחד או שניים.

רחל עזריה: ובפינטק מה אחוז הפתיחה?

איתי ברכה: פחות מ-20%, וזה אחוז מאוד עגום.

איתי ברכה: אני חושב שהבעיה העיקרית זה הנושא הזה שבעצם על הבנק מוטל והוא מחויב להפעיל שיקול דעת.

איתי ברכה: ברגע שהבנק בא לפתוח חשבון, הרגולטורים אומרים לו, אתה חייב להפעיל שיקול דעת, לדעת אם לפתוח את החשבון או לא לפתוח את החשבון.

איתי ברכה: וגם בניהול החשבון אתה כל הזמן צריך לעבוד עם שיקול הדעת שלך.

איתי ברכה: כשנותנים לבנקאי שיקול דעת ומצד שני גם מחילים עליו אחריות אפילו אישית ברמה כל כך קשה, אף אחד לא יטרח לעשות את הדברים, וזה מה שאנחנו שומעים מקציני הציות של הבנקים שאנחנו הולכים איתם.

איתי ברכה: בנושא של הבנקים – אני שמוע את זה הרבה מבנקים, יש איזשהו זלזול ברשות שוק ההון.

איתי ברכה: עם כל הכבוד לרשות שוק ההון, הם אומרים, זה רגולטור יחסית חדש, הפיקוח עוד לא באמת החל, אנחנו לא מכירים את הדברים ולכן אנחנו בכלל לא יכולים להסתמך עליהם.

איתי ברכה: יותר מזה הם גם אומרים, אישור זמני, אישור המשך עיסוק, לא מספיק לנו, מה עם הרישיון?

איתי ברכה: אולי כדאי שתצא איזושהי הבהרה מהפיקוח על הבנקים שיגיד, אישור המשך עיסוק כמוהו כרישיון עד אשר יינתן רישיון או יישלל רישיון מגוף, כי כיום הבנקים פשוט מזלזלים בנושא הזה.

איתי ברכה: נקודה שלישית, הבנקים עדיין לא נותנים סירובים, לא מסבירים את הדברים למה הם לא פותחים חשבונות, ויותר מזה, הם טוענים שהם כבר פנו לפיקוח על הבנקים עם כל מיני שאלות הבהרה וטרם נענו.

איתי ברכה: כל הבנקים בישראל העבירו לפיקוח על הבנקים מדיניות מוסדרת.

איתי ברכה: לחלק מהמדיניות הזאת אנחנו כן חשופים ואני חושב שהיא חשובה לכל חברה שבאה היום לפתוח חשבון בבנקים.

איתי ברכה: ואני מציע, אם אפשר לפרסם את המדיניות של כל בנק ובנק, אם הפיקוח על הבנקים יכול לפרסם אותו.

איתי ברכה: יש שם הרבה נהלים שלמה בנק מחפש כשגוף כזה או אחר מגיע לפתוח חשבון.

רונן ניסים: אתה מכיר את הפסיקה בנוגע לפרסום של נהלים שעלול לסכל את היכולת של הבנק לנהל את הסיכון - - -

איתי ברכה: כן, אבל אם אנחנו כל היום נעבוד בנושא של אולי נסכל, חשבונות לעולם לא ייפתחו פה.

איתי ברכה: צריך בסוף לקבוע נהלים.

איתי ברכה: ובלי הנהלים לא יקרה שום דבר.

איתי ברכה: דבר אחרון, בחודש האחרון יצאה טיוטה מהפיקוח על הבנקים אל הבנקים בישראל שאומרת שהבנקים יכולים להסתמך בנושא מסים, בנושא ציות לענייני מסים – בגלל שעבירות מס עלו כעבירות מקור, הבנק רשאי להסתמך על הצהרות של חברה, הצהרות של לקוח והצהרות של עורך הדין שלו או בעל מקצוע אחר לפתיחת חשבון ולניהול חשבון.

איתי ברכה: אני יודע שהבנקים בוחנים את זה ורוצים לנסות להסתמך.

איתי ברכה: למה לא יכולה לצאת הוראה דומה גם בנושא ציות איסור הלבנת הון?

איתי ברכה: אם יש חברה שאומרת, אנחנו מפעילים שיקול דעת, אנחנו מעסיקים יועצים, אני לא חושב שיש חברה אחת ממה שאנחנו מכירים שלא עובדים עם שניים או שלושה יועצים חיצוניים בנושא איסור הלבנת הון.

איתי ברכה: למה הבנקים לא יכולים לקבל את האישורים של עורכי הדין?

איתי ברכה: למה הבנקים לא יכולים לקבל את מסמכי הבקרה שנעשים אחת לרבעון שהחברות האלה אכן עושות?

איתי ברכה: למה הבנקים לא יכולים לקבל את מסמכי איסור הלבנת הון של החברות?

איתי ברכה: למה הבנקים לא יכולים בסופו של דבר להסתמך על תצהיר?

איתי ברכה: הלקוח מצהיר, אני עומד בכל הדרישות, אני עושה את כל מה שאני יכול, למה אי אפשר להוציא את אותו נוהל כמו רשות המסים גם לנושא הזה?

רחל עזריה: רועי קירשנר, בבקשה.

רועי קירשנר: רק דבר אחד קצר ואני יודע שהיתה לגביו התייחסות גם בעבר בוועדה.

רועי קירשנר: זה משהו שכבר נדון בעבר בוועדה ורשות שוק ההון התייחסה אליו, אבל אני רוצה עוד פעם לתת עליו דגש.

רועי קירשנר: כל מה שאנחנו מדברים עליו כרגע, זה נכון שזה מתעכב וכן הלאה, אבל עדיין אלה גופים קיימים שרובם הגדול היו עוסקים בתיקים וממשיכים לעבוד.

רועי קירשנר: יש בעיה עם כל מי שהוא חדש ורוצה להיכנס לשוק הזה.

רועי קירשנר: אני אומר לכם את האמת, היום באים אליי אנשים שרוצים להיכנס לתחום ואני אומר להם, אני לא יודע להגיד לך אם זה ייקח שלושה חודשים או שנתיים.

רועי קירשנר: יש כאלה שאומרים, תשמע יש לי מקום – אני ממש נותן לכם מקרים מהשטח, בסוף הכלכלה עובדת, אנחנו חיים במדינה שדווקא לשמחתנו כן יש פה יוזמה ואנשים רוצים לפתוח עסקים חדשים - - -

רחל עזריה: לשמחת כולם.

רועי קירשנר: כן, הוא אומר לי, אני רוצה עכשיו לסגור על חוזה שכירות, אני אומר לו, אתה רוצה לשלם עכשיו, אני לא יודע להגיד לך אם תשלם שנה שכירות ולא תוכל לפתוח את העסק.

רועי קירשנר: הוא רוצה לעבוד על פי חוק.

רועי קירשנר: אז אולי איזשהו נתיב נפרד שיהיה - - -

רחל עזריה: נכון.

רחל עזריה: זו לא פעם ראשונה שזה עולה.

אלעד כהן: בהקשר הזה גם אלה דברים שנאמרו בעבר, אז חשוב לי להעמיד דברים על דיוקם.

אלעד כהן: מתוך אותם 134 רישיונות שכבר נתנו, 106 רישיונות ניתנו לנותני שירותי אשראי.

אלעד כהן: בעקבות זה שהחוק נכנס לתוקף עוד קודם, ביוני 2017, אז אנחנו רואים את זה גם במספר הרישיונות, ודרך אגב עשינו גם ממשק אינטרנטי חדש באתר שלנו והכול - - -

רחל עזריה: מי שפעל בעבר מקבל אישור המשך, והחדשים לא מקבלים כלום.

אלעד כהן: זה בדיוק מה שאני רוצה להגיד.

אלעד כהן: מתוך 106 אני לא יודע להגיד לך בדיוק כרגע את המספר, אין לי פה את הנתון, השתדלנו לתעדף את אותם מבקשים חדשים שאין בידיהם את אותו אישור הגשת בקשה או כפי שזה נקרא בעבר, אישור המשך עיסוק, השתדלנו לתעדף אותם ולטפל בבקשת הרישיון שלהם בעדיפות.

רחל עזריה: כן, אבל השתדלנו זה לא מספיק.

רועי קירשנר: אנחנו מאוד מעריכים את העבודה וזה גם נכון.

רועי קירשנר: אבל אתם צריכים להבין שכשאנשים יושבים מהחוץ, לא משנה אם אני כמייצג או מה שנקרא שחקנים פוטנציאליים בשוק, אין לי שום כלי שאני יושב מול לקוח פוטנציאלי כזה להאריך את הזמן הזה.

רועי קירשנר: זה שאתם עושים בתוך הבית, אנחנו מבחוץ לא יודעים את זה.

רועי קירשנר: אנחנו צריכים משהו - - -

רחל עזריה: אתם יכולים להגיד דד ליין, גג, כמה זמן זה ייקח?

אלעד כהן: אני לא יודע עדיין להגיד את זה - - -

רחל עזריה: כשמגיע מישהו ומבקש אישור, אתם יכולים לומר בכל מקרה, כן או לא, ייאמר לכם בתוך - - -

קריאה: 70 יום בחוק, אבל זה מוחרג עכשיו.

אלעד כהן: אבל לא סתם הסעיף של 70 יום נדחה רק ל-1 ביוני 2019.

אלעד כהן: היתה לזה חשיבה - - -

רועי קירשנר: אין לנו שום טענה.

רועי קירשנר: אנחנו מאוד מעריכים את העבודה.

רועי קירשנר: אני רק מנסה לבקש שזה ישוקף החוצה, שתהיה לי הוודאות – וגם אין שום דבר ודאי, אין ערבות - - -

רחל עזריה: נכון.

רחל עזריה: ודאות שווה הרבה בעסקים.

רועי קירשנר: בדיוק.

רועי קירשנר: אתם צריכים להבין שזה משפיע על הכלכלה.

רחל עזריה: אפילו עדיף שתגיד להם חצי שנה והם יידעו שזה חצי שנה.

רועי קירשנר: בדיוק.

רועי קירשנר: שאני אוכל להגיד מספר עד.

עבד חסדייה: מאחר שהחוק קובע 70 יום, כפי שציינו, אנחנו ננסה להיכנס לתהליך שלנו כמתחייב בחוק - - -

רועי קירשנר: זה בטוח.

רועי קירשנר: אני מדבר על טווח ביניים.

עבד חסדייה: זה הולך לקרות אוטוטו.

רחל עזריה: אני מעדיפה שתגיד יותר מ-70 יום, אבל שיהיה ברור, לא משתדל.

רחל עזריה: אני מעדיפה שתגיד מהיום, ושיהיה ברור שביום ה-99 אתה פותר את זה לא משנה מה, או כן או לא, מאשר שתגיד 70 יום תשתדל.

רועי קירשנר: אין לי ספק שבעוד שנתיים מהיום - - -

רחל עזריה: זה ברור.

רחל עזריה: זה לא הדיון.

רחל עזריה: זה ברור.

רועי קירשנר: אני מדבר על השנתיים הקרובות.

רחל עזריה: אז עדיף אפילו לומר מהיום או לא משנה מה מספר הימים, אבל יש לאנשים ודאות.

רחל עזריה: הם לא מחכים ומחכים ומחכים.

רחל עזריה: הם לא מקווים.

רועי קירשנר: - - - אם הם לא יעמדו - - -

רחל עזריה: הם צריכים לעמוד בזה.

רחל עזריה: זה בדיוק זה.

אייל בן ישעיה: זו בדיוק הנקודה.

אייל בן ישעיה: עבד נגע בזה ואני אגע בזה שוב.

אייל בן ישעיה: אנחנו לא מכירים רגולציה פיננסית אחרת שמנחה בחקיקה את משך - - -

רחל עזריה: אני לא אמרתי בחקיקה.

רחל עזריה: אנחנו לא בשלב החקיקה.

רחל עזריה: אני מבקשת שתגידו לוועדה.

רחל עזריה: אין בעיה, יש את ה-70 יום - - -

אייל בן ישעיה: גברתי צודקת.

אייל בן ישעיה: העניין הוא שזה בדיוק לב העניין כי בדיקת רישיון זה לא מדע מדויק.

אייל בן ישעיה: בסופו של דבר יכול להיות שהבדיקה תעלה ממצאים שמצריכים בדיקה נוספת וכן הלאה וכן הלאה.

רחל עזריה: אבל תוכלו לתת להם go/no go.

רחל עזריה: יש גם שיטה שאתם אומרים, ככה זה עובד בכל העולם, מי שכן, מי שטוב, אתם אומרים לו תוך שבועיים.

רחל עזריה: זה מה שאמרתי בדיון קודם, שאנחנו לא מצליחים לומר, טוב, רע, ולא יודעים, וכולם סובלים בגלל זה.

רחל עזריה: אם אתם יודעים לומר תוך שבועיים טוב, אז הם יודעים, באים ובודקים, תוך שבועיים טוב.

רחל עזריה: אם לא, עכשיו הם יודעים שצריך לקחת להם שנתיים, אבל בסדר, מה לעשות, הם לא עמדו בכל התנאים.

רועי קירשנר: יש את המקרים המובהקים שהם בעייתיים - - -

רחל עזריה: ולמקרים המובהקים שהם בעייתיים, אתם אומרים להם תוך שבועיים, אתם בבעיה, וכל השאר אם זה לוקח יותר זמן.

רחל עזריה: אבל שתהיה איזושהי ודאות.

רחל עזריה: אתם משאירים את כל האופציות אצלכם, ואז אתם אומרים, הנה, התקדמנו ב-50 והתקדמנו ב-134, והתקדמנו בעוד 50 - - -

רועי קירשנר: שזה בסדר גמור, אבל צריך להבין שיש שוק שלם - - -

רחל עזריה: זה מעולה, אבל תתנו כמה שיותר ודאות.

רחל עזריה: אם אתם יודעים לומר, מי שטוב, אנחנו אומרים לו תוך שבועיים, מי שבאמת אתם רואים שהכול מגיע נקי, צח כשלג - - -

אייל בן ישעיה: אבל זה בדיוק העניין, גברתי.

אייל בן ישעיה: אם הכול טוב והכול נקי, צח כשלג, אני אתן לו רישיון.

אייל בן ישעיה: ה-go/no go זה מתן הרישיון.

אייל בן ישעיה: אני לא רוצה להעמיד את עצמי במצב שאני נותן לו הסתמכות על משהו שבסופו של דבר לא ייצא לפועל כי גיליתי חריגה כזו או אחרת.

רחל עזריה: טוב.

רחל עזריה: מיכה אבני, בבקשה.

אריאלה מלכה: הוא אחרון.

אריאלה מלכה: לא?

רחל עזריה: ויש את יצחק מימון.

רחל עזריה: מי זה יצחק מימון?

רחל עזריה: אתה דיברת.

יצחק מימון: אני דיברתי, גברתי?

רחל עזריה: כן.

רחל עזריה: אתה דיברת.

אריאלה מלכה: אבני נשאר.

יצחק מימון: אני מעדיף לא לבוא לפה.

רחל עזריה: אין בעיה.

רחל עזריה: תעשה מה שאתה רוצה.

רחל עזריה: תבוא או לא תבוא, זה זכותך המלאה.

רחל עזריה: מספיק.

יצחק מימון: אין בעיה.

רחל עזריה: בבקשה, מיכה.

רחל עזריה: הוא דיבר.

רחל עזריה: הוא דיבר.

יצחק מימון: מהבוקר אני מנסה לדעת על מה יהיה הנושא של הישיבה.

יצחק מימון: אף אחד לא יודע להגיד.

רחל עזריה: אתה התקשרת למנהלת הוועדה?

אריאלה מלכה: הישיבה כבר עברה.

יצחק מימון: אז אני מגיע לפה - - - גברתי נותנת 10 משפטים.

רחל עזריה: הנה, בבקשה.

רחל עזריה: אתה התקשרת למנהלת הוועדה?

אריאלה מלכה: רגע, רגע.

אריאלה מלכה: מה הוא רוצה?

אריאלה מלכה: רוצה לדבר?

רחל עזריה: אני לא מבינה מה הבעיה.

רחל עזריה: אני לא יודעת.

יצחק מימון: לא, אין בעיה.

יצחק מימון: אין בעיה.

רחל עזריה: בבקשה, מיכה.

מיכה אבני: לפני שאתחיל אני אסתייג לרגע מהאמירה של למה הנשים תמיד קמות.

מיכה אבני: אצלנו בפנינסולה מתוך תשעה חברי הנהלה חמש נשים, והגברים תמיד קמים ונותנים את המקום.

רחל עזריה: טוב.

מיכה אבני: אני רוצה לספר לכם על שני דיונים שהיו אצלי בחדר ישיבות בפנינסולה עם קציני ציות ראשיים של בנקים גדולים בישראל.

מיכה אבני: שני הדיונים היו סביב אותו מכתב מאפריל שנפנפו פה בוועדה ואמרו שזה יפתור את כל הבעיות, והם הטילו עלינו כל מיני בדיקות ובקרות שלא נשמעו לא נשמעו לי הגיוניות.

מיכה אבני: ואמרתי, רגע, תסתכלו, יש על המדף מאחוריכם שלושה רישיונות למתן אשראי כשאנחנו מפוקחים על ידי אגף שוק ההון ולכן אני לא מבין למה אתם בכלל צריכים לבדוק אותנו, למה אתם צריכים בכלל לבקר אותנו?

רועי קירשנר: סליחה, אפשר להגיד רגע משהו בעניין הזה?

מיכה אבני: בתור בנק אני לא מבין למה אתם – והם אמרו לי, כי אגף שוק ההון, אנחנו לא סופרים אותם, את הרישיון, אנחנו לא סופרים אותו.

מיכה אבני: אם המצב הוא שקציני ציות ראשי בשני בנקים, ואני מניח שאם הייתי מביא את האחרים הייתי שומע אותו דבר, אומרים אנחנו לא סופרים את אגף שוק ההון, ואני לא חוסך במילים כי זה המילים שלהם, ושהרישיון הזה לא שווה כלום, אז מה הפואנטה של החוק הזה?

מיכה אבני: מי שמחזיק ברישיון צריך להגיד למערכת הבנקאית בצורה מאוד ברורה, אתם לא צריכים לפקח עלינו.

רחל עזריה: איפה בנק ישראל בתוך זה?

מיכה אבני: בנק ישראל צריך להנחות את הבנקים ולהגיד להם, חברים, מי שמוציא לכם רישיון בנושא של הלבנת הון, זהו, הוא כשיר.

רחל עזריה: זהו, מדינת ישראל הגדירה את זה, בזה זה נגמר.

מיכה אבני: אבל זה לא המצב.

רחל עזריה: אז איך אתה מסביר את זה?

קריאה: אבל ככה עובדת הרגולציה בכל העולם.

קריאה: ברגע שזה גוף מפוקח אתה מתייחס אליו - - -

מיכה אבני: איך אני מסביר את זה?

רחל עזריה: לא, לא אתה.

רחל עזריה: אני שואלת את בנק ישראל.

מיכה אבני: רגע, סליחה, אני רק אסיים את המשפט.

מיכה אבני: כי אותו מכתב מאפריל אומר, אני בנק ישראל לא מוכן לקחת על עצמי את האחריות איך להנחות את הבנקים, אז אני אתן לבנקים להפעיל שיקול דעת ואני לא אהיה שקוף עם שיקול הדעת הזה בפני העולם.

מיכה אבני: וזה יצר אנדרלמוסיה, וזה הכלי שנתן לבנקים - - - את כל העסקים הקטנים פה.

רחל עזריה: תגובת בנק ישראל.

קריאה: פנינסולה זה לא הדוגמה.

קריאה: הם בשפיץ.

מיכה אבני: לא, אבל אם הם עושים לי אז מה עושים למישהו שאין לו אפילו עורך דין?

רחל עזריה: תודה על המידע.

רחל עזריה: בבקשה, בנק ישראל.

רונן ניסים: הפיקוח של רשות ההון, וזה בא לידי ביטוי בחוזר, הוא גורם שמפחית סיכון באופן משמעותי.

מיכה אבני: אבל עדיין ביקשו ממני לשלם 40,000 שקל ליועצים חיצוניים.

רחל עזריה: מיכה, רגע.

רחל עזריה: אני רוצה לשמוע את בנק ישראל.

רונן ניסים: בעיקר שהרישיון הוא רישיון קבוע.

רחל עזריה: אבל מה זה מפחית סיכון?

רונן ניסים: החוזר מתייחס גם להיתר זמני, ועצם העובדה שיש היתר זמני היא לא עילה - - -

רחל עזריה: מיכה, אתה לא עם היתר זמני?

קריאה: אני עם שלושה רישיונות קבועים.

רחל עזריה: הוא עם קבוע.

רחל עזריה: הוא לא עם זמני.

רונן ניסים: עדיין, עצם העובדה שיש ללקוח רישיון קבוע לא פותרת את הבנק מניהול הסיכון לחלוטין.

רונן ניסים: זה עומד בסטנדרטים הבין-לאומיים.

רונן ניסים: יש פה מומחים שיושבים באולם שיוכלו להעיד על זה.

רונן ניסים: החיכוכים האלו קיימים גם בעולם, הם לא אופייניים רק לישראל.

רונן ניסים: בסופו של דבר, אנחנו כן נפעל ברגע שישלימו את כל תהליך הרישוי ונראה שהפיקוח הוא פיקוח אפקטיבי וכולי, אנחנו נפעל להוצאה לפועל של הקלה מאוד משמעותית, וזה הנושא של הנהנים, דהיינו הלקוחות של אותם שירותים פיננסיים, ואני חושב שזה יקל עוד יותר על החיכוכים בין הבנקים ובין נותני השירותים הפיננסיים.

מיכה אבני: אבל יש עוד 103 רישיונות חוץ מאתנו.

מיכה אבני: למה הם צריכים להתעסק בזה בכלל?

מיכה אבני: אמורים להיות פטורים מכל הדבר הזה.

עדו מלין: כשמדובר בלקוח קטן שצריך לקחת עורך דין או משרד רואה חשבון ב-40,000 שקל כדי להביא לכם מסמך - - - לעצמו ביקורת ציות, זה נשמע הגיוני?

עדו מלין: כבודה, האם נשמע הגיוני שלקוח קטן יצטרך לקחת עורך דין או רואה חשבון עם ביקורת של 40,000 או 50,000 שקל כדי לפתוח חשבון?

עדו מלין: על איזה עוד גופים אתם עושים כאלה ביקורות?

עדו מלין: האם מוסכניק שמקבל מהם תשלומים עובר הליך של ביקורת כדי לוודא שהוא לא עשה החלפה של הרכבים?

רונן ניסים: מה קשור מוסכניק?

עדו מלין: אני נותן לך דוגמה.

עדו מלין: כי אם גורם שהוא גורם מפוקח או ברישיון המורחב – אתה יודע שברישיון מורחב הוא מגיש את מדיניות הסיכון, ורשות שוק ההון קוראת אותה ומאשרת.

עדו מלין: למה אתם צריכים לבדוק את זה פעם נוספת?

קריאה: זו מדיניות עסקית.

קריאה: מדיניות עסקית וגם מדיניות סיכונים וגבייה.

רחל עזריה: זה לא יכול להיות שהבנקים יזלזלו באישורים של רשות שוק ההון.

רועי קירשנר: גברתי, צריך לתקן את הצו.

קריאה: להחריג בצו.

אריאלה מלכה: לא.

אריאלה מלכה: די, די.

רחל עזריה: די, נו.

יצחק מימון: אבל יש פתרונות.

יצחק מימון: אתם לא רוצים לשמוע את הפתרונות.

רחל עזריה: אנחנו החלטנו שרשות שוק ההון מטפלת בזה.

רחל עזריה: אבל אתם אחראים על הבנקים, לא יכול להיות שאתם לא מבהירים לבנקים בצורה שאינה משתמעת לשתי פנים שהאישור של רשות שוק ההון הוא האישור הקובע, ולא יכול להיות שהוא מעין המלצה חמה שאפשר להתייחס אליה.

רונן ניסים: גברתי, בואי לא נערבב מין בשאינו מינו.

רונן ניסים: הבנקים לא מחליפים את רשות שוק ההון ורשות שוק ההון לא מחליפה את הבנקים.

רונן ניסים: שוב, זה מקובל גם בעולם.

רונן ניסים: ברגע שמוסד פיננסי נותן שירות למוסד פיננסי אחר, הוא לא פטור מכל החובות כלפי אותו פיננסי אחר.

רונן ניסים: יש הכרת לקוח מופחתת, יש גורמים שהם מפחיתי סיכון.

רונן ניסים: אבל אותו מוסד פיננסי לא פטור לחלוטין, אלא אם כן ייצא חוק שיפטור את הבנקים מכל אחריות.

מיכה אבני: את יודעת שאנחנו מצלמים מאות צ'קים ורושמים עליהם בכתב יד ומפקססים לבנקים ברמה יומית כדי לעמוד בדרישות שלהם כי הרישוי לא מספיק להם, ואנחנו משלמים כסף ליועצים חיצוניים - - - כי האישורים האלה לא מספיקים להם?

רונן ניסים: גברתי, האם את מכוונת לחוק שיפטור מאחריות את הבנקים לחלוטין ברגע שיש רישיון של רשות שוק ההון?

רונן ניסים: אני לא חושב שמשרד המשפטים יתמוך בזה.

רונן ניסים: גם אנחנו לא תומכים בזה, דרך אגב.

יצחק מימון: אפשר משפט, בבקשה?

רחל עזריה: כן.

יצחק מימון: תודה.

יצחק מימון: אתמול בערב התקשר אליי לקוח, הוא בעל רישיון, רישיון קבוע, לא רישוי זמני.

יצחק מימון: הוא נש"ם ותיק מאוד.

יצחק מימון: בנק לאומי פונה אליו ואומר לו שאם עד ה-15 בנובמבר הוא לא יגיש דוח שייערך על ידי אחד ממאה משרדי רואי החשבון המובילים בארץ, שיבחן לעומק את מדיניות הציות שלו, את הבקיאות שלו, את הנהלים שלו, את כל הבפנוכו של העסק שלו, הוא יסגור לו את החשבון.

יצחק מימון: נותנים לו רשימה של 56 משרדים.

יצחק מימון: הלקוח צייתן, הוא מתחיל לפנות משרד משרד ואף משרד לא רוצה לקחת את העבודה בכלל.

יצחק מימון: ומשרדי רואי חשבון אפילו לא נוקבים בסכום שהם מוכנים לעשות את העבודה, הם פשוט לא עושים את זה.

יצחק מימון: אמר פה עכשיו ידידי הטוב רונן ניסים שעושים עלינו הכרת לקוח מופחתת.

יצחק מימון: גברתי, מנהלים עלינו חקירות.

יצחק מימון: הכרת לקוח בבנק מזרחי זה 10 עמודים.

יצחק מימון: 10 עמודים.

יצחק מימון: אני לא יודע מה מופחת שם.

רונן ניסים: לא אמרתי שכרגע - - -

יצחק מימון: אה, זה לא כרגע.

יצחק מימון: אבל אני מדבר על לקוח שיש לו רישיון, רונן.

מיכה אבני: מה שהאדון אמר פה בהתחלה, כל הסיפור זה מניעת תחרות.

מיכה אבני: הם רוצים למנוע - - -

יצחק מימון: גברתי, לקוח שיש לו רישיון.

יצחק מימון: אני לא מדבר על לקוח שהתחיל לעבוד היום.

רחל עזריה: אנחנו צריכים לסיים.

רחל עזריה: סיימנו.

יהודה שפר: אפשר שני משפטים?

רחל עזריה: בבקשה, שני משפטים.

יהודה שפר: שמי יהודה שפר וזה עתה פרשתי משירות המדינה אחרי 30 שנה שעסקתי בתחום הזה.

קריאה: בפרקליטות.

יהודה שפר: הייתי לפני זה ראש הרשות לאיסור הלבנת הון, ואני מתרוצץ כבר כמה חודשים עם זאב בניסיונות לפתוח חשבונות בנקים, ואני רוצה להעיר שלושה דברים שלא נאמרו עדיין.

יהודה שפר: התחום של הפינטק, זה עוד לא עלה פה, זה עלה אולי בדיונים הקודמים.

יהודה שפר: אבל צריך להבין שמבחינת מדינת ישראל זה מצמצם את סיכוני הלבנת ההון כי כל העוסקים פה הם אנשים שמצמצמים את השימוש במזומן ומעבירים את זה - - -

רחל עזריה: ברור, ברור.

יהודה שפר: ולכן יש פה חלם, כי מכיוון שאנחנו לא פותרים את הבעיה הבין-משרדית אנחנו למעשה מגדילים את הסיכונים של הלבנת הון הכלליים ולא מצמצמים אותם.

יהודה שפר: יש פה את הבעיה של הצווים, ואני מציע לכבודה לקצוב בזמן שני צווים שחייבים להיות בתוקף.

רחל עזריה: כן, כן.

רחל עזריה: את זה אנחנו יודעים - - -

יהודה שפר: רגע, שנייה, שנייה - - -

אריאלה מלכה: אתה לא היית פה?

אריאלה מלכה: מה, הוא לא היה פה?

יהודה שפר: שנייה, שנייה.

יהודה שפר: שני משפטים.

רחל עזריה: אנחנו פשוט צריכים לסיים, נו.

יהודה שפר: שני משפטים.

רחל עזריה: כן.

יהודה שפר: יש את הסיפור של הטיפול בקצב של הדברים, ויש את הסיפור של הבנקים.

יהודה שפר: לגבי הבנקים, בנק ישראל פעל, הוא הוציא צו, אבל נדרשת פה פרואקטיביות - - -

רחל עזריה: אני איתך.

רחל עזריה: בבקשה, תסיים את המשפט.

יהודה שפר: אני מבטיח במשפט אחד.

רחל עזריה: יש פה תופעה של נס פך השמן, משפט שהופך להיות ספר.

רחל עזריה: אתה לא הראשון.

רחל עזריה: משפט, יאללה, קדימה.

יהודה שפר: נדרשת פה פרואקטיביות של בנק ישראל מעבר למה שנעשה עד כה בשני תחומים.

יהודה שפר: דבר ראשון, הבנקים לא מנהלים את הסיכון אלא עושים דיריסקינג ולא - -

רחל עזריה: אנחנו יודעים.

רחל עזריה: אנחנו בדיון הזה הרבה זמן כבר.

יהודה שפר: - - בצורה מתוחכמת מספיק.

יהודה שפר: ודבר שני ונוסף, זה שהם נושאים את שם הלבנת הון לשווא, כלומר יש פה שיקולי תחרות סמויים.

יהודה שפר: בשני הנושאים האלה בנק ישראל ראוי שייכנס בצורה פרואקטיבית יותר לאכוף את ההנחיה של המפקחת עצמה וידווח לוועדה איזה פעולות אקטיביות הוא נקט כדי לקדם את הפעילות שלו בנושא הזה.

רחל עזריה: אני רוצה לסכם.

רחל עזריה: קיימנו דיון פנימי כדי להבין איך אנחנו מתקדמים.

רחל עזריה: נושא אחד שחוזר על עצמו ואנחנו צריכים לטפל בו זה הנושא של איסור הלבנת הון.

רחל עזריה: אם אני מבינה נכון בתוך שבועיים הצו מגיע לוועדת החוקה.

רחל עזריה: נכון?

קריאה: יש שני צווים.

רחל עזריה: לא.

רחל עזריה: יש צו שכבר נמצא שם, ויש צו נוסף שצריך להגיע בתוך שבועיים.

אריאלה מלכה: ה-p2p שם.

רחל עזריה: ה-p2p שם.

רחל עזריה: זה כבר יהיה תלוי בוועדת החוקה, אבל אנחנו מקווים שזה יקרה בתוך כחודש בוועדת החוקה.

אריאלה מלכה: לפרוטוקול, אנחנו מדברים על הצו של הנכס הפיננסי.

רחל עזריה: נכון.

רחל עזריה: הנושא השני זה ישיבה שאמורה להתקיים במשרד המשפטים, של המשטרה, רשות שוק ההון והפרקליטות כדי להגיע להסכמות לגבי העבודה המשותפת, הדברים שפתחנו איתם את הדיון.

רחל עזריה: אני מבקשת שהישיבה תוקדם.

רחל עזריה: ביררנו וגילינו שהישיבה יחסית מאוחרת.

רחל עזריה: אז שהישיבה תוקדם.

רחל עזריה: והנושא השלישי הוא ההסכמות בין המשטרה לבין רשות שוק ההון.

רחל עזריה: גם זה אני מקווה שזה כבר בישורת האחרונה.

רחל עזריה: אנחנו נקיים דיון בעוד כחודש וחצי ואולי פחות אם אנחנו נראה שדברים מתקדמים, עדי לוודא את שלושת הנושאים האלה.

רחל עזריה: הנושא האחרון, ובזה אני אפתח נתיב מול בנק ישראל בנושא התייחסות הבנקים לרישיון של רשות שוק הוון, איך אנחנו פותרים את זה כי אחרת זה כאילו לא עשינו כלום בפועל.

רחל עזריה: וכל הזמן אנחנו מדברים על נושא הוודאות.

רחל עזריה: אם לוקח זמן לקבל את הוודאות וגם כשלכאורה מקבלים את הוודאות זה בסוף לא ודאות בפועל כי הבנקים זכותם לעשות כראות עיניהם אז אנחנו בבעיה.

רחל עזריה: אז אני מבינה מה אתה אומר על הפטור מאחריות, אבל אנחנו נצטרך לפתור את העניין הזה.

רחל עזריה: אז אני אפתח מולכם דיון בעניין הזה.

רחל עזריה: נושא אחרון זה רשות המסים.

רחל עזריה: גברתי היועצת המשפטית, בבקשה.

ורד קירו-זילברמן: לפי התוספת לחוק יש לרשות המסים סמכויות רחבות שעדיין נמצאות בתוקף, והיינו רוצים לשמוע ולקבל דיווח מדויק על היישום של הסמכויות האלה.

אביבה אזון: אתם רוצים לשמוע כמה ביקרנו בצ'יינג'ים?

רחל עזריה: כן.

אביבה אזון: בשנתיים האחרונות פקדנו 555 צ'יינג'ים.

אביבה אזון: בהתחלה קיבלנו את העניין של הרגולציה לשנה, שנה וחצי, אז עשינו גם את זה במסגרת הרגולציה וגם במסגרת רגילה שמחלקת ניהול ספרים מבקרת בעסקים, ובשבילי זה עסקים כמו עסק לכל דבר.

אביבה אזון: אנחנו לקחנו גם את כל החומרים מהם, את הדיסק און קי, העתקנו את הלקוחות שלהם.

אביבה אזון: יש לנו כרגע ממה שלקחנו משהו כמו 70 דיסק און קי ויש שם יותר מ-40,000 לקוחות שם.

יצחק מימון: שלא כדין מן הסתם.

אביבה אזון: למה?

רחל עזריה: סליחה, אדוני.

רחל עזריה: אתה לא ברשות דיבור.

אביבה אזון: למה?

רחל עזריה: סליחה, גברתי.

רחל עזריה: אנחנו לא מנהלים שיחות כאלה.

אביבה אזון: בכל אופן שמעתי את ההערה שלו.

רחל עזריה: לא.

רחל עזריה: אני מבקשת שתעני לשאלה של היועצת המשפטית, בבקשה.

אביבה אזון: אוקיי.

אביבה אזון: זה במסגרת הבדיקה שלנו של ניהול ספרים, שאנחנו בודקים ספרים, בודקים את הלקוחות, כמו סיטונאי וכמו קמעונאי.

אביבה אזון: מהביקורות שעשינו בערך 60% היה לנו רישום תקבולים או שלא ניהלו ספרים בכלל.

אביבה אזון: גם חלק מהצ'יינג'ים וגם חלק מהלקוחות, ואנחנו ממשיכים עם זה.

אביבה אזון: אנחנו עוד לא סיימנו.

אביבה אזון: זה הרבה עבודה.

רחל עזריה: טוב, בסדר.

רחל עזריה: אנחנו נעשה את הדיון הבא בעוד חודש וחצי.

רחל עזריה: הישיבה נעולה.

רחל עזריה: תודה רבה.