ועדת הכלכלה, כנסת 20, פרוטוקול מספר 770, 2018-06-05 12:30

דוד ביטן: שלום רב, אני מתכבד לפתוח את ישיבת ועדת הכלכלה בנושא הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון - ביטול עמלת פירעון מוקדם והגדלת התחרות), התשע"ז-2017, הכנה לקריאה ראשונה.

דוד ביטן: בבקשה, חבר הכנסת קיש.

דוד ביטן: אתה הגשת את זה?

יואב קיש: לא רק אני, אני חושב שהיו עוד הרבה חברי כנסת, אבל אני אגיד איפה אנחנו עומדים.

יואב קיש: הצעת החוק המקורית דיברה בכלל על נושא ביטול עמלת פירעון מוקדם.

יואב קיש: לדעתי, אתה גם אפילו חתום על ההצעה הזו.

דוד ביטן: תמיד אני חותם.

דוד ביטן: לפעמים אני לא יודע על מה אני חותם.

דוד ביטן: אומרים לי באופן כללי, אני לא בודק את הנוסח.

יואב קיש: אנחנו, במסגרת ועדת שרים, כדי לקדם את המהלך, הסכמנו לכך שראשית, זה לא יהיה רטרואקטיבי; ושנית, אני לפחות הבנתי, שנתקדם בחקיקה לקריאה ראשונה, נביא לאישור ועדת שרים לקריאה ראשונה.

דוד ביטן: זה צריך לחזור לוועדת שרים?

יואב קיש: זה מה שכביכול אני חשבתי שנעשה.

דוד ביטן: נו, אז ועדת שרים יתנגדו לך, לפי מה שאני שומע.

יואב קיש: אז אני אגיד לך מה אני חושב לעשות.

יואב קיש: מאז היו לי שיחות - - -

דוד ביטן: איפה גיל?

יואב קיש: עזוב את גיל.

יואב קיש: דיברתי אתו בטלפון, אני אגיד לך מה סיכמתי אתו.

יואב קיש: חלק מהצעת החוק הזו מוסכם וחלק לא מוסכם – ותקני אותי, עודדה, אם אני טועה – החלק המוסכם זה שני המסלולים שהיו למעשה תיקון פקודת הבנקאות: סעיף 1 זה החלק המוסכם; סעיף 2 למעשה איננו מוסכם על הצדדים.

דוד ביטן: מה זה סעיף 2?

יואב קיש: סעיף 2 בא ומגביל את עמלת פירעון המוקדם.

אתי בנדלר: שינוי הנוסחה לחישוב עמלת הפירעון המוקדם.

דוד ביטן: זה היה בנוסח המקורי?

יואב קיש: לא, הנוסח המקורי היה הרבה יותר רחב וכולל.

יואב קיש: הנוסח הרחב דיבר על ביטול מוחלט של העמלה.

יואב קיש: הנוסח הזה אומר – לתפיסתי, אני מייצג כרגע את דעתי – שמכיוון שמחזירים את הכסף ואין סיכון יותר לבנק, כי הוא מקבל את הכסף חזרה, כשהוא בא לתמחר את "הנזק" שיש לו, שלא יעשה חשבון של רווחים עתידיים אלא שיסתכל על הכסף שהוא מקבל עכשיו, יש לו אלטרנטיבה, מה העלות שלו, מול ריבית - - -

דוד ביטן: אז על חלק מהכסף כן משלמים?

יואב קיש: כן, אבל עדיין גם על זה אין הסכמות.

דוד ביטן: למה צריך לשלם?

דוד ביטן: אם הם משלמים את הכסף למה צריך לשלם עוד פעם?

דוד ביטן: בכמה כבר מקרים משלמים את הכסף?

שמיל גינזברג: יש להם הפסד רווח עתידי.

דוד ביטן: כמה כבר מקרים כאלה יש, שהם באים ומשלמים מראש?

30704: המון מקרים.

יואב קיש: הרבה, יש מחזור.

יואב קיש: אבל אני אגיד לך, ביטן, מה שאני מציע – וזה גם מה שאמרתי לגיל ברינגר.

יואב קיש: אני חושב שזה לא מה שסוכם אבל לטענתו זה מה שהיה רשום, ואני לא רוצה שבעניין הזה נפעל שלא כפי שהוא חושב בעניין שהיה בוועדת שרים.

יואב קיש: אני מוכן להשאיר רק את סעיף 1 ולהעביר רק את סעיף 1 – תקנו אותי אם אני טועה – שהוא מוסכם על הצדדים.

דוד ביטן: כלומר, סעיף 2 בקריאה שנייה ושלישית?

יואב קיש: אני לא יודע מה נעשה עם סעיף 2.

אתי בנדלר: לא, אי אפשר.

דוד ביטן: בואו נשמע את היועצת המשפטית.

אתי בנדלר: אני מאוד אשמח לקדם את הצעת החוק לקריאה ראשונה, ואם זה אפשרי, בסיטואציה שנוצרה, על ידי כך שיהיה בהצעת החוק רק סעיף 1, אז כמובן שאני מאוד-מאוד מברכת על כך.

דוד ביטן: סעיף 2 הוא בעייתי?

אתי בנדלר: סעיף 2 הוא בעייתי.

יואב קיש: הוא לא בעייתי, הוא לא בהסכמה.

אתי בנדלר: אני אגיד למה הוא בעייתי.

אתי בנדלר: הוא בעייתי כי יש היום נוסחה שאושרה בוועדת הכספים שקובעת איך תחושב עמלת פירעון מוקדם.

דוד ביטן: בחוק?

אתי בנדלר: בצו, צו באישור ועדת הכספים.

אתי בנדלר: ועדת הכספים אישרה את הצו הזה.

אתי בנדלר: עכשיו מה שמוצע בעצם זה לבטל את הנוסחה שנקבעה כאמור בצו, וחלף זאת מוצעת הנוסחה של חבר הכנסת קיש.

דוד ביטן: מה ההבדל בין הנוסחאות?

אתי בנדלר: ההבדל בנוסחאות הוא איך מחשבים את ההפרש בין עמלה ממוצעת לבין עמלה קיימת.

יואב קיש: חסרת סיכון.

אתי בנדלר: חסרת סיכון וכו'.

יואב קיש: אני רוצה להגיד דבר אחד, חבר הכנסת ביטן, שתבין רק את האבסורד – אני באתי ואמרתי לבנק ישראל: אתם יודעים מה?

יואב קיש: אתם חושבים שזה משקף יותר את הנזק, אני מוכן, נשאיר את הנוסחה קיימת, אבל בואו נעשה את זה הדדי – במקומות שבהם אזרח מחזיר כסף והבנק עכשיו נהנה, כי הוא יכול להוציא בריבית יותר גבוהה, אז נא תנו בבקשה פיצוי לאותו אזרח.

כי השוק הולך לשני הצדדים.

יואב קיש: לא היו מוכנים.

דוד ביטן: יש לך פה צו.

דוד ביטן: תדבר עם הממשלה – ללא קשר להצעת החוק, אנחנו נתקדם כרגע – לפני קריאה שנייה ושלישית, שיביאו את זה לוועדת כספים, תיקון צו.

דוד ביטן: זה יותר קל.

אתי בנדלר: אבל הם לא רוצים לתקן את הצו.

דוד ביטן: אז אמרתי שהוא ינהל אתם משא ומתן.

דוד ביטן: זה לא שעכשיו אנחנו מסכמים את זה.

דוד ביטן: תנסה לתקן את הצו.

דוד ביטן: זה הרבה יותר קל מתיקון חוק.

דוד ביטן: מי נציג הממשלה פה?

רני נויבואר: אדוני, יש כאן את משרד המשפטים, אני, ואת בנק ישראל.

דוד ביטן: אני רוצה להבין – אם אנחנו מורידים את סעיף 2, יש לכם בעיה עם סעיף 1?

רני נויבואר: לא, ממה שאני יודעת לא.

דוד ביטן: הוסכם פה אחד?

דוד ביטן: אז זה בסדר.

יואב קיש: לא, זה לא בסדר.

יואב קיש: הנה, גיל ברינגר נכנס.

דוד ביטן: אתה אמרת שאתה רוצה את סעיף 1 ולא את 2.

יואב קיש: לא, ההפך.

יואב קיש: אני רוצה את סעיפים 1 ו-2, נקודה.

דוד ביטן: אמרת שאתה מוכן כרגע לדחות את 2.

יואב קיש: אני מוכן כרגע לדחות - - -

אתי בנדלר: אין דבר כזה לדחות כרגע, זה מה שאני מנסה לומר.

יואב קיש: חכי רגע, תני לי לסיים את דברי.

דוד ביטן: אז אתה נגד סעיף 1 בלבד?

יואב קיש: לא.

דוד ביטן: תחליט.

דוד ביטן: בבקשה, תדבר.

דוד ביטן: אני נותן לך לדבר כמו שאתה נותן לי לדבר אצלך.

דוד ביטן: אז הם ידחו לך.

דוד ביטן: אתה יודע מה התוצאה.

יואב קיש: לא, אני חושב שלא.

דוד ביטן: הרי גיל יושב שם עם העוזרים האחרים והם עושים מה שהם רוצים.

דוד ביטן: לפעמים לא יושבים בכלל.

יואב קיש: אני חושב שלא.

30704: מוכנים לקחת את הסיכון הזה.

יואב קיש: בדיוק, אני מוכן לקחת את הסיכון הזה.

דוד ביטן: אז מה אתה רוצה?

יואב קיש: בוא נעביר את סעיף 1 שמוסכם.

דוד ביטן: אתה אומר שאתה מסכים לסעיף 1.

דוד ביטן: אתם מסכימים לסעיף 1?

עודדה פרץ: אנחנו מסכימים - - -

דוד ביטן: זה רק קריאה ראשונה, שימי לב.

דוד ביטן: אפשר לתקן את זה בם בקריאה שנייה ושלישית.

עודדה פרץ: אז זה מה שאני רוצה להבטיח – שלא.

עודדה פרץ: אנחנו מסכימים לכך שהתאגידים הבנקאיים יהיו מחויבים להציע הלוואה ללא פירעון מוקדם לצד מסלול של עם פירעון מוקדם.

עודדה פרץ: זאת אומרת, אנחנו קוראים לזה עם ובלי.

עודדה פרץ: אבל זהו, בהנחה שזה מוריד את ההצעה הזאת מהשולחן.

עודדה פרץ: זה לא שאחר כך, בשלב - - -

דוד ביטן: ואם אנחנו לא נסכים עם מה שאת אומרת, אז מה?

עודדה פרץ: אז אנחנו - - -

דוד ביטן: אז לא.

דוד ביטן: אתה יודע מה, גיל?

דוד ביטן: עכשיו היא הרגיזה אותי אז אנחנו נעביר גם את 2, אין בעיה.

עודדה פרץ: אני חושבת שזו היתה - - -

דוד ביטן: מה העניין הזה?

דוד ביטן: אני לא מבין.

דוד ביטן: את לא יכולה לחייב את הכנסת לא לדון או לא לתקן בקריאה שנייה ושלישית.

דוד ביטן: כרגע אנחנו דנים בקריאה ראשונה.

דוד ביטן: קריאה שנייה – תתנגדי.

דוד ביטן: תגידי שאת מתנגדת אחר כך, אם נרצה לתקן משהו.

דוד ביטן: אבל להגיד לכנסת: אל תגעו בכלום, אחרת אני לא אסכים – עלי זה לא מקובל.

דוד ביטן: גם גיל לא יכול לשכנע אותי בעניין הזה.

דוד ביטן: אז תסכימי לזה, מה יהיה בקריאה שנייה ושלישית – תגידי אז את מה שאת רוצה.

עודדה פרץ: לא, אז אני לא מסכימה.

עודדה פרץ: אנחנו מסכימים לזה למרות שאנחנו חושבים שזה לא דבר טוב.

עודדה פרץ: נעשה שינוי בדיוק לפני שבוע של עם ובלי גרייס, הצעה של חבר הכנסת פולקמן.

יואב קיש: כשזה פולקמן זה בסדר.

דוד ביטן: פולקמן זה בסדר, הוא מהאוצר.

דוד ביטן: אני מבין שאתם רוצים שהבנקים ירוויחו 7 מיליארד בשנה.

דוד ביטן: את זה תמיד הם ירוויחו.

דוד ביטן: לא משנה מה התיקונים שהם עושים – הם מרוויחים 7 מיליארד.

דוד ביטן: זה מה שאתם רוצים.

דוד ביטן: אני לא מבין את הטענה.

דוד ביטן: אני לא מבין את הטענה.

דוד ביטן: אנחנו, עם כל הכבוד, דנים בקריאה ראשונה, הנוסח מוסכם עליכם, עלא כיפק.

דוד ביטן: מה אנחנו דנים עכשיו בקריאה שנייה ושלישית?

דוד ביטן: גיל, מה אתה אומר?

גיל ברינגר: תמשיכו את הדיון.

עודדה פרץ: אנחנו מסכימים לזה בתור נקודת סיום של הדיון בנושא הזה כי אנחנו חושבים שזה לא דבר טוב.

30704: אדוני היושב-ראש, אני רק רוצה לומר לגופו של עניין, סעיף 1 – הם מוכנים להצביע עליו ומוכנים ללכת אתו כי הוא פשוט מעקר את כל הצעת החוק.

30704: הוא אומר: הבנקים ימשיכו לגבות עמלת פירעון מוקדם ויתנו מסלול נוסף עם ריביות מאוד גבוהות.

30704: את המסלול הזה אף אחד פשוט לא ייקח.

שעל זה יהיה דיון בעוד שנתיים כדי לשנות את זה.

דוד ביטן: אבל המציע מסכים, אז מה אתה רוצה שאני אעשה?

30704: המציע מסכים כשסעיף 2 יהיה פתוח לדיון בקריאה שנייה ושלישית.

30704: זה בסדר.

דוד ביטן: אבל יש לנו פה בעיה משפטית, נכון?

דוד ביטן: אם אני עכשיו מוחק את סעיף 2, אני יכול לחזור אליו?

אתי בנדלר: אם אנחנו מוחקים את סעיף 2 אפשר לנסות לעלות את זה אחרי הקריאה הראשונה, כי יכול כל חבר כנסת או נציג ממשלה לטעון נושא חדש.

דוד ביטן: כרגע אנחנו לא מקבלים את העמדה של בנק ישראל וגם של הממונה על ועדת השרים, גיל ברינגר.

גיל ברינגר: אני לא הבעתי עמדה.

דוד ביטן: תכף אני אתן לך.

דוד ביטן: אני יודע מראש מה אתה הולך להגיד.

דוד ביטן: אנחנו לא מקבלים את העמדה הזאת לגבי שנייה ושלישית, אנחנו במחלוקת, אבל לגבי קריאה ראשונה אין לנו מחלוקת.

יש בעיה משפטית על סעיף 2 בגלל שזה צווים?

עזבי רגע את ההסכמה או אי ההסכמה, זה נושא אחד.

אתי בנדלר: לא, הבעיה היא מחלוקת לגופו של עניין – מה צריכה להיות עמלת פירעון מוקדם.

אתי בנדלר: זו המחלוקת.

דוד ביטן: יש נוסחה אחרת.

דוד ביטן: בואו נגיד שזה יהיה ויכוח של שנה, הוויכוח הזה.

אז את מתארת את המחלוקת?

או, שאם נגיד הכרענו את המחלוקת הזאת פה, אנחנו סוברניים להחליט - - - ?

אתי בנדלר: אתם סוברנים והממשלה יכולה להתנגד ולא לקבל את הצעת החוק.

דוד ביטן: אתה לא סוברני עד הסוף כי יש לך את בג"ץ.

דוד ביטן: אל תשכח את זה.

לאה ורון: יש צו.

לאה ורון: הצו זו חקיקת משנה שמתקין שר, עם אישור או בלי אישור של ועדה מוועדות הכנסת.

לאה ורון: זה הליך חקיקה אחר לגמרי.

דוד ביטן: גיל, מה רצית להגיד?

גיל ברינגר: ועדת שרים, כשהיא דנה בעניין הזה, היו בה התנגדויות ממספר כיוונים להצעה.

גיל ברינגר: הממשלה החליטה לתמוך בהצעה בסופו של דבר.

דוד ביטן: אתה נגד סעיף 1 עכשיו?

גיל ברינגר: רק שניה, אני נותן רגע את ההיסטוריה.

גיל ברינגר: למרות ההתנגדויות, גם של בנק ישראל, גם של אוצר וגם של משפטים, הממשלה החליטה בכל זאת לתמוך בהצעה והציבה שלושה תנאים והם נכנסו לפרוטוקול: אחד, שזה יתקדם בהסכמה של משפטים-אוצר-בנק ישראל; שניים, שלא תהיה תחולה רטרואקטיבית; ושלוש, שזה יחזור לוועדת שרים לפני קריאה ראשונה.

גיל ברינגר: ואין שום קשר – כל אחד מהתנאים עומד כמובן בפני עצמו.

דוד ביטן: אנחנו עומדים בתנאים האלה.

גיל ברינגר: נכון, ולכן שמחתי שחבר הכנסת קיש אמר לי היום שאם זה לא בהסכמה הוא לא מביא את זה היום להצבעה.

דוד ביטן: למרות שאתם בכל החלטה עכשיו מכניסים בהסכמה.

דוד ביטן: בלי זה אי אפשר לקדם בכנסת כלום.

דוד ביטן: הכול צריך לחזור אליכם.

דוד ביטן: אם הייתם עושים את זה לא בכל הסעיפים – היום אין סעיף, אין הצעת חוק שעוברת ועדת שרים, ואתם לא כותבים: בהסכמה.

דוד ביטן: לפי זה אנחנו לא נעבוד בכלל.

דוד ביטן: ניתן לכם, תנסחו הכול וזהו.

דוד ביטן: לא ניכנס לוויכוח העקרוני הזה מכיוון שהפעם יש הסכמה.

גיל ברינגר: אני לא נכנס לוויכוח העקרוני, אני רק אומר ששמחתי היום שחבר הכנסת קיש באמת עמד בהסכמה ואמר שאם זה לא בהסכמה הוא לא מביא להצבעה משהו שהוא לא בהסכמה.

אתי בנדלר: אני רוצה לומר משהו לגבי התנאי השלישי, ברשותכם.

דוד ביטן: של ועדת שרים?

אתי בנדלר: כן, שזה יחזור לפני הקריאה הראשונה לוועדת שרים.

דוד ביטן: כן, זו גם שיטה חדשה.

אתי בנדלר: זו שיטה שאומצה לדעתי לראשונה בכנסת הזאת.

דוד ביטן: זה אני לימדתי אותם בעוונותיי.

דוד ביטן: היו כמה בעיות שהם לא רצו להעביר, אז אמרתי להם: נביא את זה לקריאה ראשונה לאישור.

דוד ביטן: מאז הם קלטו שזה טוב, אפילו חוק שלי, עשו כבר – אני אגיד לך את האמת, יש לי חוק שגם בשנייה ושלישית אני צריך להביא לאישור.

דוד ביטן: זה דבר שלא היה עד עכשיו.

לאה ורון: וגם התיאום עם שורה שלמה של משרדי הממשלה.

דוד ביטן: אנחנו צריכים 10 משרות פה רק לתיאומים.

דוד ביטן: אתה יודע את זה?

דוד ביטן: תעלו בעיה תקציבית.

אתי בנדלר: אני רוצה לומר ולהצהיר בעניין הזה שכשוועדה מאשרת הצעת חוק שאני, או שהצוות שלי, מטפל בה, מאשרת לקריאה ראשונה, אנחנו פועלים לניסוח ראוי של הצעת חוק, אנחנו בדרך כלל גם מעבירים את זה להערות של משרדים לפי העניין ומפרסמים אותה ברשומות.

אתי בנדלר: אנחנו לא דואגים כאן, וזה לא מענייננו, להעביר את זה לוועדת שרים.

אתי בנדלר: מבחינתי, זה יכול לעלות לקריאה ראשונה גם כך.-

דוד ביטן: נכון, זו ועדת כלכלה.

דוד ביטן: ועדות אחרות מחזירות לוועדת שרים, שתדעי.

דוד ביטן: הנה, ועדת מדע החזירה לוועדת שרים.

אתי בנדלר: אני לא מבינה למה הכנסת מכפיפה את עצמה בצורה כזאת לרשות המבצעת.

דוד ביטן: אני מסכים אתך.

אתי בנדלר: יש את המסלול של הכנסת ויש את המסלול של הממשלה.

לאה ורון: ובשיעורי האזרחות לימדו אותנו שיש רשות מחוקקת, מבצעת ושופטת.

לאה ורון: הפרדת רשויות.

דוד ביטן: אני רוצה, לאה, מכיוון שעלתה בעיה שלא לקחנו אותה בחשבון אף פעם – שהתיאומים האלה מצריכים כוח אדם נוסף בוועדות – אני מבקש פניה של הוועדה - - -

לאה ורון: סליחה, לא בוועדות, של חברי הכנסת המציעים את הצעות החוק.

דוד ביטן: לא, גם של הוועדות.

דוד ביטן: אתם כל הזמן צריכים לתאם.

דוד ביטן: זה מגדיל את כוח האדם.

דוד ביטן: אני אפנה למנכ"ל שיגדיל את תקציב הכנסת בעניין הזה.

דוד ביטן: צריכים לכל ועדה להוסיף עכשיו עוד עוזר.

לאה ורון: לא, התיאומים אינם מוטלים על עובדי ועדות הכנסת, הם מוטלים על חברי הכנסת בלבד.

לאה ורון: תבקשו עוזרים פרלמנטריים.

דוד ביטן: אבל זה קורה.

דוד ביטן: אתם צריכים לתאם.

דוד ביטן: נגדיל את כוח האדם.

דוד ביטן: נעשה אגף לתיאומים עם משרדי הממשלה.

דוד ביטן: באמת, אני לא צוחק.

דוד ביטן: אתה אשם בתקציב של 100 מיליון תוספת.

גיל ברינגר: יש פתרון זול יותר – להתנגד.

יש פתרון זול עוד יותר – לא להגיש הצעות חוק.

דוד ביטן: אני אמרתי להם פעם, הם לא הסכימו, באתי למשרד המשפטים ואמרתי: אנחנו נגביל את החקיקה שלכם בתנאי שנגביל גם את הממשלתית.

גיל ברינגר: אנחנו בעד, אנחנו בעד.

דוד ביטן: אתה יודע מה התשובה שקיבלתי?

דוד ביטן: לא, מה פתאום, איך נגביל את הממשלתית?

רני נויבואר: אדוני, אבל הסיבה שעושים את זה היא כי בעבר היו מתנגדים.

רני נויבואר: אני יושבת הרבה פה ופה ופה – בעבר היו מתנגדים, היום רוצים להתקדם ורוצים לתת אז הם אומרים: נעביר את זה בהסכמה.

דוד ביטן: עודדה, בבקשה.

עודדה פרץ: אנחנו הסכמנו לעם ובלי הזה בהנחה שזה מסיים את העניין.

עודדה פרץ: אם זה לא מסיים אז אנחנו לא מסכימים ואני רוצה להסביר למה.

דוד ביטן: לא מסכימים למה?

עודדה פרץ: לא מסכימים לכלום.

דוד ביטן: טוב, בסדר, אז אל תסכימו.

דוד ביטן: מי בעד?

אתי בנדלר: רגע, אדוני, צריך לקרוא, לשמוע הערות.

דוד ביטן: תקריאי.

דוד ביטן: אין בעיה, אל תסכימי.

דוד ביטן: מקובל עלי.

דוד ביטן: אנחנו נאשר את זה בלי שתסכימי.

עודדה פרץ: אני רוצה להסביר למה.

דוד ביטן: גיל, שלא תגיד לוועדת שרים לדחות את זה בגלל אי הסכמה כי אתה שומע מה הסיבה.

עבד אל חכים חאג' יחיא: אבל תן לנו לשמוע למה.

30704: אדוני היושב-ראש, אולי נאשר גם את סעיף 2, שהוא העיקרי.

דוד ביטן: לא, זה לא.

דוד ביטן: יש לי הסכמה.

דוד ביטן: אנחנו, בניגוד לממשלה, עומדים בהסכמות.

יואב קיש: נכון.

עודדה פרץ: אני רוצה להסביר מה הנימוקים שלנו לאדוני.

דוד ביטן: אמרת מה הנימוקים – שאנחנו לא מסכימים להתחייב על קריאה שנייה ושלישית.

דוד ביטן: זה הנימוק שלך, אין לך נימוק אחר.

עודדה פרץ: אבל אם אתם מצביעים אני רוצה להסביר למה אנחנו מתנגדים לנוסח של ההצעה.

דוד ביטן: כשנגיע לסעיף.

דוד ביטן: תראי, אי אפשר לשנות פה את העסק.

דוד ביטן: את אמרת במפורש לפרוטוקול שהסיבה שאת מתנגדת היא שאנחנו לא מוכנים להתחייב שבקריאה שנייה ושלישית לא יהיה שינוי.

דוד ביטן: אני אומר משהו לא נכון?

עודדה פרץ: לא, אני אמרתי שהסכמנו לזה בתור הרע במיעוטו.

דוד ביטן: אמרת את זה לפרוטוקול.

דוד ביטן: לפרוטוקול אמרת את זה.

דוד ביטן: לא לגופו של עניין, לדבר השני.

עודדה פרץ: אני חוזרת.

עודדה פרץ: אנחנו הסכמנו לזה בתור הרע במיעוטו, לא כי אנחנו חושבים שזה רעיון טוב וכדי לסיים את העניין בתור פשרה, אבל אם זו לא פשרה אלא ממשיכים הלאה אז אני רוצה להסביר למה אנחנו מתנגדים להצעה.

דוד ביטן: אנחנו בקריאה ראשונה.

דוד ביטן: בקריאה ראשונה יש הסכמה כללית – מה הבעיה?

דוד ביטן: אתה רוצה לדבר אתה, גיל?

דוד ביטן: שלוש דקות הפסקה, בבקשה.

דוד ביטן: אני פותח את הישיבה.

דוד ביטן: גיל, בבקשה.

דוד ביטן: תודה רבה.

דוד ביטן: נקריא את הנוסח והיא תעיר לנו הערה היכן שהיא תרצה, אף אחד לא אומר לה לא להקריא.

דוד ביטן: מה רצית להגיד?

אני רוצה רק לומר את מה שאמרתי מקודם לא לפרוטוקול ואני אגיד את זה עכשיו לפרוטוקול, אמרתי את זה גם בישיבה הקודמת.

אחד הדברים שהתאכזבנו מהם הוא שבאנו ואמרנו לבנק, למפקחת או לנציגי המפקחת: תעשו את החישוב, תנסו לעשות חישוב, איזושהי פלטפורמה שיודעת לחשב באמת שהבנקים לא יפסידו.

אנחנו לא רוצים שהבנקים יפלו.

אם הבנקים נופלים, האזרחים נופלים אחרי הבנקים גם כן.

אבל זה שאתם לא טורחים לנסות ולמצוא פתרון לעמלת הפירעון המוקדם הזה זה עוול לתושבים, זה עוול לאנשים.

אנחנו מדברים על כלכלה.

הרי אם בן אדם הצליח להביא את הכסף הזה ולפדות את המשכנתה שלו מוקדם יותר, אולי הוא יוכל לקחת משכנתה אחר כך ולפתוח עסק קטן ולהיות גם אדם יותר עצמאי וכו'?

למה להגביל ולעשות סיבוב?

אתם לא חייבים להרוויח בכל מקום.

אני מסכים שהבנקים לא צריכים להפסיד ולא ליפול, אבל אתם לא חייבים להרוויח בכל מקום.

תביאו אתם הצעה, חבר הכנסת קיש ביקש מכם:

תנו לי אתם פלטפורמה איך אנחנו עושים את זה בצורה כזאת שאתם לא מחשבים פה את כל החישובים הללו שאתם יוצאים מנצחים בכל צד.

יש חישובים שיכולים לעשות גם צדק לאזרח וגם לא להפיל את הבנקים.

אני מצר על כך שאתם בורחים מהעניין הזה.

אתם לא רוצים לגעת בו.

תהיה פה מלחמת עולם שלישית.

דוד ביטן: המזל שלנו, שהחרדים בחיים לא באים לפירעון מוקדם של המשכנתאות.

דוד ביטן: אם זה היה לא היינו מעבירים את החוק הזה בחיים.

מה עכשיו חרדים?

עודדה פרץ: אני יכולה לענות עכשיו?

דוד ביטן: לא, חכי, חבר הכנסת עבד אל חכים חאג' יחיא.

עבד אל חכים חאג' יחיא: עקרונית אני בעד העניין של הפירעון המוקדם, אבל אני לא אוכל לתמוך כל עוד שאין לי נוסחה שאני אראה - - -

דוד ביטן: לא, זה לא בדיון היום.

עבד אל חכים חאג' יחיא: אני יודע שזה לא בדיון, אבל אני אומר לך, כל זמן שאנחנו רוצים להיטיב עם האזרח – היום אתה יכול להגיע לבנק וגם לסכם אתם על פירעון מוקדם, אבל הם יעשו לך את החישובים ואתה תשלם ועוד תשלם.

עבד אל חכים חאג' יחיא: במצב הזה אנחנו נמשיך באותו מצב, כאילו שהצעת החוק לא קיימת.

דוד ביטן: אבל בחלק מהמשכנתאות שאתה לוקח יש סעיף, אתה אומר להם: אני רוצה לפרוע מוקדם, הם נותנים לך.

דוד ביטן: אתה כותב את זה בהסכם הראשוני.

עבד אל חכים חאג' יחיא: בדיוק.

עבד אל חכים חאג' יחיא: אבל אני אומר, הצעת החוק הזאת, בלי הטבה ברורה שאנחנו נדע מה ישלם האזרח - - -

יואב קיש: כרגע זה ללא שינוי.

עבד אל חכים חאג' יחיא: הצעת החוק הזו מיותרת עכשיו - - -

יואב קיש: היא לא מיותרת, היא נותנת מסלול נוסף שלא תהיה עמלת פירעון מוקדם.

יואב קיש: היא מחייבת את הבנקים לעשות את זה.

עבד אל חכים חאג' יחיא: היא מיותרת אם אנחנו לא נקבע את העמלות של הפירעון המוקדם ואם לא נדע אותן.

דוד ביטן: הוא מתקן את ההסכם.

דוד ביטן: הוא מחייב אותם בהסכם לשים סעיף מסוים.

עבד אל חכים חאג' יחיא: כי היום אתה יכול להגיע ולשלם את העמלות שהם ירצו, וזה מה שממשיך להיות גם.

דוד ביטן: גלי כספרי, בבקשה.

גלי כספרי: חשוב לנו מאוד להדגיש כמה דברים לפני שאתם מתקדמים.

גלי כספרי: דבר ראשון, שוק המשכנתאות בארץ הוא שוק מאוד תחרותי, כשהריביות על המשכנתאות בארץ הן מהנמוכות בעולם.

דוד ביטן: אבל אנחנו לא דנים בסעיף 2, אין שום בעיה.

עודדה פרץ: אנחנו רוצים להסביר.

דוד ביטן: אנחנו לא דנים בסעיף 2, אני לא אמשוך את הדיון סתם.

עודדה פרץ: אנחנו רוצים להגיב לדברים שנאמרו כאן.

דוד ביטן: אז תגיבי במילה כשנגיע לזה, אבל אנחנו לא נתחיל עכשיו לדון בזה כי זה לא בדיון.

דוד ביטן: זה סתם יאריך לנו את הדיון.

אני אשמח לשמוע את התגובה.

גלי כספרי: כמו שאמרתי, השוק הזה הוא שוק תחרותי, כשהריביות בארץ על המשכנתאות הן בין הנמוכות בעולם.

גלי כספרי: את זה קבע גם דוח של משרד האוצר, לא רק אנחנו - - -

דוד ביטן: מה, אתם מרוויחים 7 מיליארד שקל, או 9, ואתם עוד מ"הנמוכות בעולם"?

גלי כספרי: לא, זה לא קשור.

גלי כספרי: הריביות של המשכנתאות הן מהנמוכות בעולם, כן.

דוד ביטן: הרווח גדול, מה זה משנה ריבית, לא ריבית?

גלי כספרי: דבר שני, אחת המחלות שהיו לשווקי בנקאות בעולם - - -

דוד ביטן: מה אתם רוצים להרוויח – 30 מיליארד שקל?

גלי כספרי: אחת המחלות שהיו לשווקי בנקאות בעולם, בין השאר השוק בארצות-הברית, שהמשבר של ה-subprime, נבע בין השאר בגלל שלא תומחר נכון ולא היתה עמלת פירעון מוקדם.

גלי כספרי: חשוב לי להדגיש משהו, בניגוד למה שאומרים פה - - -

שמיל גינזברג: מה זה קשור בכלל?

יואב קיש: מה הקשר?

יואב קיש: מה את מדברת?

יואב קיש: נתנו 100% מימון, מה הקשר?

יואב קיש: ועם בטוחות.

יואב קיש: יש לך בטוחות.

יואב קיש: הכול.

יואב קיש: אין לך סיכון.

יואב קיש: מאיפה המצאת את האמירה הזו?

יואב קיש: ה-subprime בגלל עמלת פירעון מוקדם?

יואב קיש: מצוץ מהאצבע, שקר מוחלט.

30704: ועדיין אין בארצות-הברית עמלת פירעון מוקדם.

גלי כספרי: עמלת פירעון מוקדם לא נועדה רק למקרה של מישהו אחד שבא להחזיר את המשכנתה בגלל שהוא קיבל פתאום איזה סכום כסף או ירושה.

גלי כספרי: עמלת פירעון מוקדם באה במקרים שבהם הריבית במשק יורדת ויש תופעה של מחזור גדול של משכנתאות.

גלי כספרי: ואז, במידה והנזק הכלכלי לא יתומחר נכון ולא תהיה - - -

יואב קיש: יהיה קשה לתאם את זה כי יכול להיות שזה מבנק לבנק.

30704: אנחנו מוכנים לפצות על עלויות גיוס.

30704: זו היתה ההצעה המקורית.

דוד ביטן: אז אין בעיה.

דוד ביטן: אם אני בא, מחזיר את המשכנתה מכסף שלי, קיבלתי ירושה – אין הרבה מקרים כאלה, נכון?

דוד ביטן: אני לא משלם עמלה בכלל.

דוד ביטן: לא תחשיב ולא כלום.

דוד ביטן: אם אני מחזיר את המשכנתה בגלל שהריבית ירדה - - -

יואב קיש: ואם זה זוג שהתגרש?

דוד ביטן: רגע.

דוד ביטן: אם אני מחזיר את זה בסבב חדש של משכנתה רק בשביל הריבית, כאן אני כן אשלם עמלה.

דוד ביטן: ואז אני מגן על הבנקים בעניין הזה.

דוד ביטן: למה לא ללכת על שיטה כזאת?

דוד ביטן: אני חושב שזו שיטה הגיונית מבחינה חברתית גם כן.

דוד ביטן: מי שעושה את זה כך – לא ישלם; מי שעושה את זה בגלל סיבות של ריבית – כן ישלם.

עודדה פרץ: אפשר לחשוב על כל דבר וכל סיבה - - -

דוד ביטן: תחשבו על זה, נחשוב על זה גם כן.

יואב קיש: בסדר, נחשוב על זה.

יואב קיש: מה, אני צריך לתת לו להרוויח בגלל שירדה הריבית, והבנקים צריכים להפסיד?

יואב קיש: זה מקובל עלי.

יואב קיש: הבעיה שהעמלה היום לא משקפת באמת את - - -

דוד ביטן: עזוב, זה נכון, אבל לא משנה, על זה נדבר.

דוד ביטן: אבל הבסיס צריך להיות שאם הוא בא ורוצה להפוך רק בגלל שירדה הריבית, אין שום - - -

יואב קיש: ואם הם התגרשו?

יואב קיש: השתנו הנסיבות.

יואב קיש: אם זוג התגרש ורוצים - - -

דוד ביטן: ומוכר את הבית?

דוד ביטן: בכל מקרה הוא צריך להחזיר.

יואב קיש: הנה, הוא מוכר את הבית.

דוד ביטן: אז, אוקיי, אז נסייג באיזושהי צורה.

דוד ביטן: אבל עדיין הבסיס הוא שאם אתה עושה את זה בגלל הריבית אתה צריך לשלם עמלה.

דוד ביטן: אין מצב שלא תשלם עמלה.

דוד ביטן: אתה לא יכול רק להרוויח.

דוד ביטן: זה הכול.

יואב קיש: אבל זה מאוד תלוי מה המצב של הריביות.

אם שחלפת את זה למשהו יותר טוב - - -

דוד ביטן: אם הוא עשה את השחלוף של המשכנתה בגלל ריבית הוא כן צריך לשלם עמלה.

יואב קיש: ולמה כשאני בא לבנק ביום שהריביות גבוהות – נגיד מכרתי את הבית ואני רוצה לסגור את המשכנתה, ואני אז לקחתי, לפני שלוש-ארבע שנים, כשהריבית היתה מאוד נמוכה, ואני אמכור עוד 10 שנים, כשהריבית כבר תעלה, אז הבנק אומר לי תודה.

יואב קיש: הוא מקבל עכשיו את הכסף שאני נותן לו, הוא מיד מוציא.

יואב קיש: אז למה שם - - - ?

דוד ביטן: אבל הוא בנק, מה אתה רוצה – שהוא לא יעבוד כבנק?

דוד ביטן: לפי השיטה שלך אתה אומר לו: אל תהיה בנק.

גלי כספרי: אני לא בטוחה שכולם מודעים לזה – על גבי החישוב של עמלת הפירעון המוקדם יש היום הנחות ללקוחות, קבועות בצו, עד 40%.

גלי כספרי: זאת אומרת, עושים את החישוב הכלכלי - - -

יואב קיש: החישוב הוא לא רלוונטי לכלום.

דוד ביטן: את מי את מייצגת?

גלי כספרי: איגוד הבנקים.

דוד ביטן: איגוד הבנקים זה כל הבנקים ביחד?

דוד ביטן: מה זה, מונופול?

דוד ביטן: קרטל?

דוד ביטן: מה?

גלי כספרי: חס וחלילה.

גלי כספרי: איגוד הבנקים.

דוד ביטן: אני צוחק.

דוד ביטן: כן, בבקשה.

רימון חייט: אדוני היושב-ראש, כבר פעם שנייה אנחנו שומעים על כך שפירעון מוקדם זה כאילו בגלל ירושה.

רימון חייט: 30% מהזוגות בישראל לצערנו מתגרשים וצריכים למכור את הבית.

רימון חייט: זוגות אחרים צריכים לעבור מבית אחד לבית אחר.

רימון חייט: כל אלה פורעים מוקדם בלי ירושה.

רימון חייט: הם לא מיליונרים, הם בשעה קשה ביותר.

דוד ביטן: אבל הם לוקחים משכנתה במקום אחר.

רימון חייט: לא, הם מתגרשים, הם רחוקים עוד מלהיות מסוגלים למשכנתה.

דוד ביטן: אם אדם מוכר בית וקונה בית – רוב האנשים מוכרים וקונים, אף אחד לא מוכר והולך לארצות-הברית – אם מתאים לו, הוא מעביר את המשכנתה, גורר, ואחר כך לוקח עוד משכנתה, ואם לא מתאים לו, הוא פורע וכו'.

דוד ביטן: אז אנחנו אומרים: מי שמתאים לו לפרוע וכו', זה חוסך ריבית, שישלם משהו.

שמיל גינזברג: זה עכשיו שני משקי בית.

שמיל גינזברג: מה שהיה משק בית אחד הפך להיות שניים.

דוד ביטן: אני אגיד לכם מה אני אומר, אני לא מדבר בשם קיש.

דוד ביטן: במצב הזה, צריך לשקול גם קנס מסוים כי הוא מרוויח מהריבית, ולכן בנקים עובדים על ריביות ונותנים משכנתה - - -

30704: נכון, אבל לא עתידי, לא ריביות ל-30 שנה קדימה.

30704: אנחנו מוכנים לפצל - - -

דוד ביטן: לא אמרתי את הנוסחה, אני מדבר על העיקרון.

דוד ביטן: אני לא מתמטיקאי.

30704: זו לא הנוסחה.

רימון חייט: אדם שמתקשה בתשלומי המשכנתה וצריך לפרוס אותה מחדש, ישלם לבנק ריבית יותר גבוהה מהריבית המקורית שהיתה לו.

רימון חייט: הבנק ירוויח יותר כסף ולמרות זאת יגבה פיצוי על הפסד שכביכול היה לו בגלל המחזור.

דרור פלדמן: איך אתה אומר את זה?

דרור פלדמן: לפי מה אתה קובע את זה?

רימון חייט: מה זאת אומרת לפי מה?

רימון חייט: כאשר הוא יאריך את השנים הוא ישלם יותר ריבית.

דוד ביטן: מי אתה?

רון מאירי: אני גם מייצג את איגוד הבנקים.

דוד ביטן: גם איגוד הבנקים?

דוד ביטן: אבל היא דיברה בשם כולם.

רון מאירי: עוד שתי מילים, אם אפשר.

דוד ביטן: מאיזה בנק אתה?

רון מאירי: אני מייצג את איגוד הבנקים.

דוד ביטן: אבל באיגוד הבנקים זה לא הולך לפי בנקים?

רון מאירי: יש איגוד ויש בנקים.

דוד ביטן: מה, אין נציג של כל בנק באיגוד הבנקים?

גלי כספרי: איגוד הבנקים זה גוף מטה.

דוד ביטן: אבל עדיין יש נציג לכל בנק.

עבד אל חכים חאג' יחיא: אנחנו נסתפק באיגוד הבנקים.

עבד אל חכים חאג' יחיא: אתה רוצה שכל בנק גם ידבר פה?

דוד ביטן: מה, זה לוביסטים?

דוד ביטן: יועצים?

דוד ביטן: אני לא מבין, באיגוד הבנקים אין נציג לכל בנק?

טיבי רבינוביץ: אנחנו עובדי איגוד הבנקים.

טיבי רבינוביץ: אנחנו מקבלים שכר מגוף שנקרא איגוד הבנקים.

גלי כספרי: הבנקים מיוצגים אבל אנחנו עובדים באיגוד הבנקים.

דוד ביטן: אתם עמותה כזאת?

טיבי רבינוביץ: אנחנו גוף שנקרא איגוד הבנקים.

גלי כספרי: עמותה רשומה.

טיבי רבינוביץ: זה גוף מבוקר, הכול בסדר.

לאה ורון: כמו איגוד לשכות המסחר או התאחדות התעשיינים.

דוד ביטן: אבל יש 6 בנקים, אז מה יש להם איגוד?

דוד ביטן: איגוד לשכות המסחר זה אלפים.

דוד ביטן: מה הם צריכים פה איגוד של 4 בנקים?

דוד ביטן: כל הכבוד לבנקים, בחיי.

רון מאירי: החוק המוצע פוגע פגיעה נוספת בבנקים כי החישוב הוא חישוב כלכלי עליו יש הנחות.

רון מאירי: החוק המוצע הוא שגוי מימונית.

רון מאירי: אני אומר את זה בתור איש מימון, הוא שגוי מימונית.

רון מאירי: אני אומר בפה מלא – הלקוח אינו משלם שום רווח עתידי מההלוואה שהוא לקח, הלקוח שפורע.

רון מאירי: הנוסחה כבר היום פוגעת בבנקים, יש פה פגיעה נוספת.

רון מאירי: המהות המימונית שלו שגויה.

רון מאירי: אין שום גביית רווח עתידי מהלקוח שפורע את ההלוואה.

דוד ביטן: עזוב אותך, אפילו אני לא מאמין לזה.

דוד ביטן: נו, באמת.

דוד ביטן: מה, הם עושים בחינם?

דוד ביטן: הם לא נותנים שום דבר בחינם.

רון מאירי: מהלקוח שפורע את ההלוואה אין שום גביית רווח עתידי.

רון מאירי: אני יכול גם להוכיח את זה.

דוד ביטן: אני לא מאמין שאתה צודק.

דוד ביטן: תכף נשמע מבנק ישראל אם מה שאתה אומר זה נכון.

דוד ביטן: גיל ברגפרוינד, בבקשה.

גיל ברגפרוינד: אמרתי את זה גם בדיון הקודם ואני אחזור על זה – המשק הישראלי מתאפיין במעט מאוד בנקים, מה שאומר שכאשר אדם פורע הלוואה, בעצם הוא פשוט ילך לבנק אחר ויקבל ריבית מקבילה.

גיל ברגפרוינד: המושג הזה שהבנקים מפסידים הוא לא נכון.

גיל ברגפרוינד: זה פשוט מה שנקרא סיבוב בתוך המערכת.

גיל ברגפרוינד: גם כאשר מציעים איזשהו מסלול ללא פירעון מוקדם, חשוב להבטיח שהוא יהיה בריבית נמוכה משמעותית כדי לאפשר לצרכן בכלל לעשות את המשא ומתן, כי כרגע נוצר מצב שהצרכן פה עומד חסר אונים.

גיל ברגפרוינד: איך שהוא לא יבחר, רק הבנק יכול להרוויח.

דוד ביטן: עוד מישהו רוצה לדבר?

30704: רק לתת את ההיסטוריה בקצרה של העמלה הזאת – בשנת 89' קבעו אותה בגלל מצב שוק קיצוני, כשהיו ריביות שוק של 15%, הריביות ירדו ל-4%-5% והבנקים באו לכנסת ואמרו:

30704: אנחנו נקרוס אם לא נגבה את עלויות הגיוס שלנו, כי גם אנחנו גייסנו ב-13%-14%.

30704: זה המקור בכלל לעמלת פירעון מוקדם – פיצוי על עלויות גיוס כדי שהבנקים לא יקרסו.

30704: אני הקראתי בישיבה הקודמת מתוך ציטוטים של אברהם פורז, מליאת הכנסת - - -

דרור פלדמן: אבל שכחת את הדיון מלפני שלוש שנים שהתקיים בוועדת הכספים, שחדר הוועדה לא היה יכול להכיל - - -

דוד ביטן: למה אתה מפריע?

דוד ביטן: אני אתן לך אחר כך.

דוד ביטן: תן לו לסיים.

יואב קיש: עד עכשיו הוא לא שכח כלום, הוא אמר בדיוק את ההיסטוריה.

דרור פלדמן: גם בוועדה הקודמת וגם הפעם הוא שכח.

גיל ברגפרוינד: אני חושב שההיסטוריה היא מאוד קריטית וכדאי שהוא ידבר.

30704: אפשר לראות את הדיונים, יש לי אותם, דיוני המליאה משנת 90'-91'-92'.

30704: בסופו של יום, החליטו לא לבטל אותה לגמרי אלא להגביל אותה לריבית של 7.5%.

30704: זה המקור.

30704: המקור לא הייתה מטרתו לפצות על רווח עתידי אלא על עלויות גיוס.

30704: וזה מה שבאנו ואמרנו – בואו תגידו לנו מה עלויות הגיוס שלכם - - -

דוד ביטן: והיום מה בנק ישראל אומר על זה?

30704: בנק ישראל לא מוכן לא רק עליות גיוס.

30704: אפילו את ההצעה הנוכחית שיש כרגע, שזה רק לנטרל את גורם הסיכון, להגיד: לקוח שקיבל - - -

זיו נאור: זה לא רק לנטרל את גורם הסיכון, זה דרך לא נכונה לנטרל את גורם הסיכון.

30704: בסדר, אז תמציאו דרך אחרת.

30704: תציעו דרך אחרת, אנחנו מוכנים לשמוע.

דוד ביטן: אבל זה נכון שזה היה בעצם על עלויות גיוס ולא על הפסד רווח עתידי והדברים האלה?

30704: נכון, אפשר לראות את זה.

זיו נאור: גם היום אבל זה לא על הפסד רווח עתידי.

זיו נאור: אם תראה פה את - - -

דוד ביטן: אני לא רציתי להיכנס לזה כי זה לדיון הבא ואני כבר לא אהיה פה.

דוד ביטן: אני מנהל באופן זמני את הוועדה.

דוד ביטן: תודה.

דוד ביטן: בנק ישראל רוצה לענות משהו או שלא?

זיו נאור: הדרך הנכונה לנטרל את הסיכון היא כמו שמחושב כרגע.

זיו נאור: למה זה?

זיו נאור: כי ברגע שאתה לוקח את הסיכון גם בנקודת ההתחלה וגם בנקודת הסיום, הפער בעצם מנוטרל לחלוטין מסיכון.

זיו נאור: בדרך שבה הוא מציע, בעובדה שאתה מנטרל את הסיכון רק באחד מהצדדים, אתה יוצר עיוות ואתה משאיר את הסיכון בפנים.

דוד ביטן: מה שאני מציע ליוזם החוק הוא לקיים ישיבה עם בנק ישראל ומשרד האוצר, תנסו להגיע להסכמות.

דוד ביטן: אי אפשר יהיה פה, בנוסחה מקצועית כזאת ,להגיע לכיפוף ידיים, אין מצב.

יואב קיש: התפיסה הבסיסית שאם הם עכשיו שותפים לה – כי אני לפחות רואה עדיין שזה משקף רווחים עתידיים – אם אנחנו אומרים: נרד מנוסחת הרווחים העתידיים ונעסוק אך ורק באמת במשמעויות של מה הוא נפגע בעלויות הגיוס שהיו לו, שזה מה שהעמלה באה לשקף, בזה אני מוכן ללכת.

דוד ביטן: תשבו, תעשו ישיבה באמת, תראו.

דוד ביטן: היו דברים יותר מסובכים שפתרו פה יחד עם הממשלה והכנסת.

דוד ביטן: יש גם לכנסת יועצים.

דוד ביטן: אפשר ללכת למשהו שהוא טוב לאזרח וגם לא יפגע במטרות שאתם שמים לעצמכם.

דוד ביטן: זה לא ילך בכיפוף ידיים אבל אפשר להגיע להסכמה, זה לא נורא פה.

עודדה פרץ: חשוב לי שוב להגיב לדברים של חבר הכנסת יעקב אשר, שזה לא שאנחנו אטומים וכל מה שאמרת.

עודדה פרץ: הנושא הזה עלה בוועדת הכספים לפני שלוש שנים, נדון, נעשו תיקונים מרחיקי לכת בצו לטובת הלקוחות, נגד הבנקים, פגיעה משמעותית מאוד בהכנסות של הבנקים מהעמלה הזאת, למרות שהעמלה, איך שאנחנו רואים אותה, איך שהיא קיימת היום, העמלה הנקייה, משקפת נכון את הנזק שנגרם לבנקים כתוצאה מפירעון מוקדם.

עודדה פרץ: על זה יש את ההנחות, וזה ריבית גבוהה – על כל ההלוואות בריבית משתנה בכלל אין עמלת פירעון מוקדם.

עודדה פרץ: ההנחות הן מאוד מאוד משמעותיות.

עודדה פרץ: אם כן תסתכלו בדוגמאות שהבאנו, הבנקים מקבלים לפעמים 50% מהסכום, זה לא שהם מפוצים במלוא הנזק שנגרם להם.

עודדה פרץ: אבל אני שוב אומרת, נעשה תיקון מאוד משמעותי בדבר הזה לפני שלוש שנים ואנחנו חושבים שזה ממש עודף רגולציה לדון באותו דבר, כשעוד לא יבשה הדיו מהתיקון הקודם.

דוד ביטן: עודף רגולציה של הכנסת?

עודדה פרץ: כן, כשעוד לא יבשה הדיו מהתיקון הקודם.

דוד ביטן: זו טענה שאני שומע אותה פעם ראשונה – עודף רגולציה של הכנסת.

דוד ביטן: הלוואי שזה היה ככה.

דוד ביטן: בינתיים הרגולציה היחידה היא על הכנסת.

לפעמים יכול להיות שמחוקקים משהו ותוך כדי תנועה מתבהר שפספסו.

עודדה פרץ: זה פשוט דיון באותו נושא שדנו בו.

עודדה פרץ: ועדת הכספים דנה בו.

עודדה פרץ: זה לא שזו הוראה של המפקח על הבנקים, זה נעשה באישור ועדת כספים.

דוד ביטן: כמה פעמים אתם, ובכלל משרדי ממשלה, הבאתם לכנסת דיונים חוזרים ותיקונים כאלה ואחרים?

דוד ביטן: הביאו.

דוד ביטן: אז גם לכנסת מותר.

דוד ביטן: אנחנו נקריא, בבקשה.

דוד ביטן: אם מישהו רוצה להעיר על איזה סעיף, קדימה.

נעמה דניאל: "הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון - ביטול עמלת פירעון מוקדם והגדלת התחרות), התשע"ז–2017

דוד ביטן: רציתם להעיר משהו, בנק ישראל?

עודדה פרץ: אחד, צריך לשנות את כותרת ההצעה כי אנחנו לא מדברים על ביטול עמלת פירעון מוקדם.

אתי בנדלר: ברור שנשנה.

דוד ביטן: היועצת המשפטית תתקן את זה אחר כך.

עודדה פרץ: בסעיף (2)(א1)(1) "הסכם הלוואה הכולל אפשרות לפירעון מוקדם המותנה בתשלום" – צריך להוריד את המילה "עמלה", לא משנה – "תשלום שיחושב", ואז זה לא: "בהתאם להוראות סעיף 9א1(ג) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)", אלא זה בהתאם לצו.

דוד ביטן: אפשר לבטל את המילה "עמלה"?

אתי בנדלר: כשמדובר בחקיקת משנה שמותקנת מכוח סעיף מסוים ורוצים להפנות לחקיקת המשנה - - -

דוד ביטן: לא, אני שואל על המילה "עמלה".

דוד ביטן: זה בסדר גמור.

אתי בנדלר: "בתשלום שיחושב בהתאם להוראות לפי סעיף 9א1(ג)".

שמיל גינזברג: ואז יבלבלו את הציבור והציבור לא יידע.

יואב קיש: איפה?

עודדה פרץ: "בהתאם לצו" וכו'.

אתי בנדלר: "לתשלום שיחושב בהתאם להוראות לפי סעיף 13 לפקודת הבנקאות".

יואב קיש: זה כדי לזקק את ההגדרה של עמלת פירעון מוקדם?

שמיל גינזברג: סליחה, זה בשביל להסתיר שיש עמלה.

דוד ביטן: זה בסדר?

יואב קיש: אם זו רק הבהרה.

יואב קיש: אני לא מבין.

דוד ביטן: מה הבעיה עם המילה" עמלה" פה?

עודדה פרץ: כשעשינו את התיקון ב-2014 הורדנו את זה.

עודדה פרץ: זו לא עמלה.

שמיל גינזברג: אם מורידים אותה הציבור לא יידע.

שמיל גינזברג: הבנקים יסתירו ממנו שיש לו - - -

דוד ביטן: זו רק קריאה ראשונה.

קריאה: יש גילוי נאות, אדוני.

דוד ביטן: מה את אומרת, גברתי היועצת המשפטית, על המילה "עמלה"?

דוד ביטן: כתוב, אז למה את רוצה שאני אבטל את זה?

עודדה פרץ: כי בצו, בתיקון ב-2014, אנחנו הורדנו - - -

יואב קיש: אבל זה הצו וזה החוק.

יואב קיש: בחוק כתוב "עמלה".

עודדה פרץ: אז שיהיה כתוב "עמלה", בסדר.

דוד ביטן: כתוב "עמלה", למה שאני אוריד את זה?

דוד ביטן: אתם רוצים שאני אתקן באמצעות החוק הזה?

רני נויבואר: זה לא משנה, זה רק כדי שיהיה ברור למה מתכוונים.

יואב קיש: ברור למה מתכוונים.

עודדה פרץ: מה שצריך להיות ברור – שזה לא כולל - - -

דוד ביטן: אבל זה כתוב.

דוד ביטן: אני רק בהסכמת היועצת המשפטית – מה עמדתך?

אתי בנדלר: מדובר כאן על שינויי נוסח בסך הכול.

אתי בנדלר: הם רוצים שזה יהיה "המותנה בתשלום עמלה שתחושב בהתאם להוראות לפי סעיף 13 - - -

דוד ביטן: טוב, תגיעו למשהו עם היועצת המשפטית.

דוד ביטן: מה שתגיעו אתה – מקובל עלי.

עודדה פרץ: זה צריך להיות ברור שזה מדבר על הפרשי ההיוון.

דוד ביטן: אם אין לה בעיה לתקן את המילה "עמלה" אז גם לי אין בעיה.

דוד ביטן: אין לזה משמעות, נכון?

דוד ביטן: תסבירו את זה.

קריאה: אולי נקרא לזה "קנס"?

עודדה פרץ: כשתיקנו את הצו ב-2014 הורדנו את המילה "עמלה".

עודדה פרץ: אנחנו לא חושבים שזו עמלה.

דוד ביטן: אבל היא אומרת שיש את המילה.

עודדה פרץ: אבל לא תיקנו את פקודת הבנקאות באותו זמן, תיקנו את הצו.

עודדה פרץ: לכן בפקודת הבנקאות נשארה המילה "עמלה".

עודדה פרץ: זה הרקע.

עודדה פרץ: אנחנו מעדיפים שלא תהיה המילה "עמלה" כי אנחנו לא חושבים שזו עמלה אבל זה לא קריטי.

אתי בנדלר: אין לי בעיה שזה יהיה "תשלום" ושלא יקראו לזה "עמלה", למרות שאפשר להתווכח - - -

דוד ביטן: תגידי מה העמדה, לפי זה נראה.

אתי בנדלר: אני אמחק את המילה "עמלה", זה לא משנה לגופו של עניין שום דבר.

יואב קיש: אני לא מבין – אם כתוב בחוק "עמלה" אז למה לא להשאיר את זה "עמלה"?

יואב קיש: אנחנו מסתירים משהו מהציבור?

יואב קיש: תובילו שינוי חקיקה, תקראו לזה: מטרות עתידיות שאולי הבנקים ירצו לעשות בהמשך.

יואב קיש: כרגע בחוק כתוב "עמלה", בצו שלכם לא כתוב.

יואב קיש: אני מבקש להיצמד לנוסח החוק.

עודדה פרץ: בסדר.

דוד ביטן: למה אתם רוצים לתקן את זה?

עודדה פרץ: כי אנחנו חושבים שזו לא עמלה אבל בסדר.

יואב קיש: אז תתקנו בחוק ואז נתקן.

עודדה פרץ: בסדר, אז נתקן בחוק.

דוד ביטן: אם זה לא משמעותי אין בעיה.

יואב קיש: אבל זה לזרות חול בעיני הציבור.

עודדה פרץ: זה לא חול, אנחנו אומרים שזה תשלום.

דוד ביטן: אם בקריאה השנייה והשלישית תרצו לתקן את זה ותשכנעו – אנחנו נתקן, אין בעיה.

דוד ביטן: אבל כמובן אני צריך להבין שאין פה שינוי מהותי אלא שינוי סמנטי.

עודדה פרץ: זה לא שינוי מהותי.

יואב קיש: אני פשוט מתנגד לכל הסמנטיקה הזאת שבאה לזרות חול בעיני הציבור.

טיבי רבינוביץ: ההפך, חבר הכנסת, זה בדיוק להטעות את הציבור ולתת לו תחושה שהוא מרוויח משהו מהשינוי הזה.

יואב קיש: נכון, הבנקים סובלים מזה.

עודדה פרץ: זה צריך להיות ברור שאנחנו מדברים על מרכיב ההיוון.

עודדה פרץ: בתשלום הזה יש כמה מרכיבים: יש עמלה תפעולית של 60 שקל, שזה כן עמלה.

יואב קיש: תפעולית זה הגיוני, אוקיי.

עודדה פרץ: ויש עמלת הודעה מוקדמת.

עודדה פרץ: מה שאתה רוצה לטפל בו פה הוא שזה עם הפרשי היוון או בלי הפרשי היוון.

עודדה פרץ: זה מה שצריך להיות ברור.

אתי בנדלר: מה אתם רוצים שיהיה כתוב, עודדה?

עודדה פרץ: אני לא מנסחת עכשיו.

30704: אבל הסעיף בחוק שם מדבר רק על הפרשי ההיוון.

דוד ביטן: רבותי, חמש דקות הפסקה.

דוד ביטן: תשבו יחד ותראו.

דוד ביטן: אני מחדש את הישיבה.

יואב קיש: לפני כן, ברשותכם, רק מילה אחת.

יואב קיש: עודדה, אני לא רוצה לעכב את ההצבעה.

יואב קיש: כרגע התיקון הוא רק לפקודת הבנקאות.

יואב קיש: אני חושב שלקראת קריאה שנייה ושלישית צריך לשקול להוסיף את כל הגורמים שנותנים משכנתאות במשק.

עודדה פרץ: אנחנו גם מסכימים.

אתי בנדלר: זו תהיה בעיה מאוד-מאוד גדולה כי אתה בעצם רוצה להחיל בלי דיון מוקדם הוראות על גבי גופים שהם בכלל לא הוזמנו, שהם יהיו כאן פעם ראשונה לעניין הזה.

יואב קיש: אז אמרתי שכרגע לא, ואמרתי שאני מבקש - - -

אתי בנדלר: לא נוכל לעשות את זה בקריאה שנייה ושלישית.

יואב קיש: למה לא?

אתי בנדלר: כי לגביהם זה משהו לגמרי חדש.

יואב קיש: אז שיטענו נושא חדש.

אתי בנדלר: לא, זה לא עניין של נושא חדש.

יואב קיש: למה לא? אני לא מבין.

אתי בנדלר: לא.

אתי בנדלר: אם אתה רוצה, אנחנו צריכים לעשות עוד ישיבה ולהזמין את הגופים האלה.

אתי בנדלר: אי אפשר יהיה לעשות את זה.

דוד ביטן: מה הטענה?

יואב קיש: אמרתי שאני חושב שראוי שהתיקון יחול על כל הגופים שנותנים משכנתאות.

אתי בנדלר: זה לא רק עניין של נושא חדש, זה מעבר לנושא חדש.

אתי בנדלר: זה בכלל גופים אחרים שאתה לא - - -

דוד ביטן: לא, זה לא נושא חדש.

דוד ביטן: החוק בא לבנקים, אתה מביא משהו אחר.

יואב קיש: כרגע אז נרד מזה, בסדר.

יואב קיש: נראה מה אפשר לעשות אחר כך.

דוד ביטן: יש מדיניות.

דוד ביטן: לפי זה, אתה יכול לקחת סתם חוק, "איקס", ולתקן את כל החוקים בכנסת.

יואב קיש: טוב.

אתי בנדלר: אי אפשר לקחת פלטפורמה ולהרחיב אותה עד דלא ידע.

דוד ביטן: תגידי לנו מה כל התיקונים שנסכים אתם וזהו.

אתי בנדלר: כמובן שאת הנוסח הסופי אני אכין אחרי שהוועדה תאשר.

אתי בנדלר: אני רק רוצה להגדיר את העקרונות שלפיהם תנוסח הצעת החוק.

אתי בנדלר: בסעיף 13(א)(2) לפקודת הבנקאות 1941, מדובר על כך שניתן לבצע פירעון מוקדם, ואז (2) "התאגיד הבנקאי רשאי להתנות פירעון מוקדם, כאמור בתשלום עמלה, בתנאים ובשיעור שקבע הנגיד בצו, לאחר התייעצות עם הוועדה ובאישור שר האוצר וועדת הכספים של הכנסת".

אתי בנדלר: מכוח הסעיף הזה נקבעה עמלה.

אתי בנדלר: יש את צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור) וכאן יש סעיף, בצו הזה, סעיף 3, שעניינו עמלות הפירעון המוקדם ויש מספר סוגי עמלות.

אתי בנדלר: יש עמלה תפעולית, שבה, אני מבינה, לא נוגעים.

יואב קיש: לא נוגעים.

אתי בנדלר: יש עמלה שהיא אופציונלית, תלוי מתי מודיעים על - - -

יואב קיש: לא חלה בכל המקרים.

אתי בנדלר: נכון, אז גם בה לא נוגעים.

אתי בנדלר: הדבר היחידי שאני מבינה שאליו מתייחסים זו עמלה שמדברת על ריבית היוון.

יואב קיש: נכון.

אתי בנדלר: אני עדיין לא יודעת בדיוק איך לנסח את זה אבל אני אנסח את זה באופן כזה שהאופציה בהסכם הלוואה הכולל אפשרות לפירעון מוקדם - - -

יואב קיש: למרות שמה הבעיה כבר שיתמחרו את זה בלי עמלת התפעול וכו'?

יואב קיש: הרי מדובר על 60 שקלים סך הכול.

יואב קיש: למה אנחנו בכלל נכנסים לזה?

יואב קיש: שהבנק, בתמחור שלו, יבין שזה כולל בפנים גם את עמלת – זה לא אלפי שקלים, זה סתם מסבך בעיני.

יואב קיש: אני לא חושב שצריך להפריד עכשיו.

יואב קיש: הבנק הרי עושה מסלול נפרד ללא עמלת פירעון מוקדם ,אז שיהיה ללא עמלת פירעון מוקדם ואז יגדירו שבוע, או כמה שזה יהיה, של ההודעה, אבל בבירור שגם עמלת התפעול תיכנס פנימה.

יואב קיש: מה הסיפור?

יואב קיש: למה אתם מסבכים?

יואב קיש: אני לא לחוץ מזה.

יואב קיש: אם אתם רוצים נלך לכיוון הזה.

יואב קיש: אבל אני חושב שיותר ראוי לעשות את זה ללקוח.

יואב קיש: עכשיו מה יסבירו לו בבנק?

יואב קיש: זה ללא עמלת פירעון מוקדם אבל יש עמלת פירעון מוקדם.

יואב קיש: בשביל מה לסבך?

אתי בנדלר: חבר הכנסת קיש, את זה באמת יהיה אפשר כבר לשנות בין השנייה לשלישית כי זה כבר כניסה לפרטים.

יואב קיש: אוקיי.

דוד ביטן: זה נשאר פתוח.

אתי בנדלר: בשלב זה, מה שמדובר כאן הוא ש"הסכם הלוואה הכולל אפשרות לפירעון מוקדם המותנה בתשלום עמלה שעניינה הפרשי היוון", משהו כזה.

יואב קיש: טוב.

דוד ביטן: אבל להשאיר את המילה "עמלה", אם כך.

יואב קיש: זה ברור.

אתי בנדלר: כן.

אתי בנדלר: עמלה שעניינה הפרשי היוון, שתחושב בהתאם להוראות לפי הסעיף הזה שקראתי עכשיו.

אתי בנדלר: אני אומרת שוב, זה לא הנוסח הסופי אבל זה מה שקראתי.

דוד ביטן: גיל, לאור העובדה שהכול היה בהסכמה – נכון, אין ויכוח?

גיל ברינגר: אנחנו בהסכמות, כן.

דוד ביטן: אז אין צורך בוועדת שרים.

גיל ברינגר: ההחלטה של ועדת שרים הייתה שזה חוזר לפני ראשונה.

דוד ביטן: אבל אין צורך, הכול היה בהסכמה.

יואב קיש: אנחנו לא נביא את זה היום למליאה, זה ייקח שבוע.

יואב קיש: תהיה ועדת שרים ביום ראשון - - -

דוד ביטן: אתה נציג ועדת שרים, נכון?

דוד ביטן: הכול היה בהסכמה, אז מה הבעיה?

גיל ברינגר: מכיוון שזה היה אחד משלושת התנאים.

דוד ביטן: אבל אתה ועדת שרים, אז תוותר על זה.

גיל ברינגר: אני לא ועדת שרים.

גיל ברינגר: אני מעלה את זה ביום ראשון לוועדת שרים וזה לא יעכב אתכם ברגע.

יואב קיש: מאה אחוז.

דוד ביטן: בסדר.

דוד ביטן: אם זה לא יעלה ביום ראשון אנחנו נעלה את זה ביום שני בכל מקרה.

גיל ברינגר: בסדר.

אתי בנדלר: אני לא אספיק לנסח את זה עד יום ראשון.

דוד ביטן: לא תספיקי?

דוד ביטן: אז למה אני מתווכח אתו?

דוד ביטן: סתם חבל על הוויכוח.

אתי בנדלר: ודאי שלא.

דוד ביטן: אז תעלה ביום ראשון והיא תעלה מתי שאפשר.

אתי בנדלר: אני מבקשת להעמיד להצבעה בסעיף (1) את פסקה (2).

אתי בנדלר: פסקה (1) נמחקת.

דוד ביטן: תיקנת גם את השם?

אתי בנדלר: את השם אני תמיד מתקנת, השם תמיד משתנה בעת הכנה לקריאה ראשונה.

יואב קיש: מה שאני הצעתי היה עושה את הכול יותר פשוט וזה היה חוסך לך גם את העבודה, כי זה היה מבטל את כל העמלה.

יואב קיש: ואז, אם היינו חושבים שרוצים להכניס את העמלה התפעולית, היינו מכניסים את זה בין ראשונה לשנייה.

יואב קיש: אני רציתי לפשט לך את זה, שלא תתעסקי עם ניסוח והצו וכל זה.

אתי בנדלר: אם יש הסכמה לבטל את כל העמלות אז אין לי בעיה.

יואב קיש: בוא נלך לקריאה ראשונה על ביטול כל העמלות, ונדון בזה אחרי קריאה ראשונה, אם נרצה ללכת - - -

אתי בנדלר: אתם מוכנים לבטל את שתי העמלות?

יואב קיש: לפשט את הניסוח, יקל עליה את כל העבודה.

גלי כספרי: זה שני דברים אחרים, זה במהות שונה לגמרי.

גלי כספרי: זה בא לתקן דברים אחרים לגמרי.

יואב קיש: למה מהות שונה?

דוד ביטן: אנחנו צריכים את ההסכמה של בנק ישראל, לא את שלכם.

דוד ביטן: כן, בנק ישראל.

דרור פלדמן: אבל מותר לנו להגיד את דברנו ולהסביר.

דוד ביטן: כן.

דוד ביטן: אבל חכה, עוד לא שמעתי את בנק ישראל.

דוד ביטן: אולי הם יעשו לכם את העבודה?

דוד ביטן: כן, מה אתם אומרים?

עודדה פרץ: אני רוצה לחשוב על זה.

דוד ביטן: מה יש לחשוב כל כך הרבה?

עודדה פרץ: לא יודעת אם הרבה אבל לחשוב, מכיוון שיש שם למשל מרכיב של הודעה מוקדמת אז יכול להיות שיש לזה משמעות.

עודדה פרץ: ה-60 ש"ח זה באמת לא נראה לי - - -

יואב קיש: כמה המרכיב של ההודעה המוקדמת?

עודדה פרץ: לא זוכרת.

יואב קיש: אז נכתוב שצריך שבוע מראש להודיע.

יואב קיש: כמה זמן זה ההודעה המוקדמת?

יואב קיש: שבוע?

רון מאירי: מה קורה אם לקוח מודיע ולא מבצע בסוף?

יואב קיש: מה קורה היום אם לקוח מודיע ולא מבצע?

קריאה: לא קורה לו שום דבר.

יואב קיש: אין לי בעיה שזה אחרי זה יהיה במסגרת ההודעה המוקדמת של שבוע.

יואב קיש: אין בעיה.

דוד ביטן: מה ההסכמה?

יואב קיש: אני אומר, כדי לפשט – כי בסוף אני רוצה שללקוח יהיה ברור שהוא הולך להליך ללא עמלת פירעון מוקדם - - -

דוד ביטן: אני אעשה את זה יותר קל, עזוב.

דוד ביטן: אם אתם תסכימו למה שהוא אומר, אז התיקון יהיה שונה, בסדר?

אתי בנדלר: מתי?

אתי בנדלר: הוועדה צריכה להחליט.

דוד ביטן: אז אנחנו אומרים שאנחנו מסכימים ועכשיו זה תלוי בהם.

דוד ביטן: זה מה שסוכם, נכון?

דוד ביטן: אם הם יסכימו לתיקון שהוא מבקש אז תנסחי את זה שונה, זה הכול.

יואב קיש: טוב, אני מרגיש שאני מקלקל.

יואב קיש: באתי לתקן ואני מקלקל.

יואב קיש: יש ניסוח, אתם רוצים?

יואב קיש: נדון בזה אחרי קריאה ראשונה.

יואב קיש: אני לא רוצה לגעת.

יואב קיש: תלכי למסלול הארוך, המורכב.

יואב קיש: גמרנו.

דוד ביטן: זה יעכב לך את הקריאה הראשונה.

יואב קיש: אני יודע, מה אני אעשה?

דוד ביטן: כי לאה אומרת שאי אפשר לעשות את זה כך.

אתי בנדלר: אז אם כך, ההצעה תכלול את מה שמופיע היום בסעיף 1(2) – דהיינו, תוספת של סעיפים קטנים (א1) ו-(א2) לסעיף 13 לפקודת הבנקאות, בשינויים שדובר עליהם, כך שיהיה ברור שמתייחסים אך ורק לעמלה שעניינה הפרשי היוון.

אתי בנדלר: אפשר לאשר את הסעיף, אדוני.

דוד ביטן: זהו, אני יכול להצביע על הכול?

אתי בנדלר: על מה שאמרתי, כן.

דוד ביטן: מי בעד סעיף 1?

אתי בנדלר: בשינויים שפירטתי.

לאה ורון: חבר הכנסת קיש מצביע במקום חברת הכנסת נורית קורן.

לאה ורון: בעד – פה אחד

דוד ביטן: פה אחד.

דוד ביטן: מה זאת אומרת?

דוד ביטן: אז מה עשינו בזה?

יואב קיש: א', הסעיף הזה בהגדרה אומר שהוא מחייב אותם לעשות מסלול.

יואב קיש: זה לא יכול להיות רטרואקטיבי.

עודדה פרץ: זה לא יכול להיות.

אתי בנדלר: אוקיי, אז אין צורך.

דוד ביטן: אז הצבענו.

תצרף אותי להצבעה, אדוני היושב-ראש, לפרוטוקול.

דוד ביטן: אני אומר לכם, המזל של בנק ישראל, שלחרדים אין כסף לפירעון מוקדם.

דוד ביטן: אם היה, הייתה פה מלחמת עולם, שתדעי.

דוד ביטן: תודה לכולם, הישיבה נעולה.