הוועדה המיוחדת לעניין הצעות חוק מסוימות שהועברו לדיון בה, כנסת 20, פרוטוקול מספר 168, 2018-05-16 09:30

רחל עזריה: בוקר טוב, אני שמחה לפתוח את דיון המעקב בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) (תיקון מס' 4), התשע"ז-2017 – הלוואות חברתיות.

רחל עזריה: בוקר טוב לדורית סלינגר, הממונה על שוק ההון, בוקר טוב לחדוה בר, המפקחת על הבנקים, בוקר טוב לכולם.

רחל עזריה: החוק עבר לפני שנה ומאז הייתה הרבה מאוד עבודה על ה-MOU, והיו רגעים שזה היה נראה שלא נצליח להגיע להסכמות, אבל אני מאוד שמחה שהייתה התקדמות ואני רוצה לומר שאפו וכל הכבוד, כי אני יודעת כמה מאמצים הושקעו ועל איזה פערים היה צריך לגשר.

רחל עזריה: אני חושבת שהוכח שגם ה-P2P וגם כל גופי האשראי עומדים בראש סדר העדיפויות של הממשלה ושל הכנסת.

רחל עזריה: באמת עשיתם מהלך מאוד משמעותי.

רחל עזריה: אני אבקש שתציגו את המסמך.

רחל עזריה: מי רוצה להציג את המסמך?

חדוה בר: אני אגיד כמה מילים ואחרי זה הצוות שלי ירחיב.

חדוה בר: לפני חודש, ב-15 באפריל, הוצאנו הנחיה לבנקים בנושא מדיניות פעילות התאגידים הבנקאיים מול לקוחות מסוג נותני שירותים פיננסיים מוסדרים.

חדוה בר: המסמך הזה הוא מסמך שהוכן בשיתוף פעולה מלא בין רשות שוק ההון לבין הפיקוח על הבנקים, ישבנו על כל מילה ואנחנו מאוד גאים בתוצאה.

חדוה בר: המטרה של המסמך היא להסדיר את הפעילות של כל הגופים.

חדוה בר: אנחנו התחלנו, בעזרתך ובעזרת הוועדה, בנושא של P2P, והדגש הוא עליהם והם מאוד חשובים, אבל הם אחדים.

חדוה בר: ובסופו של דבר, די לקראת הסוף דורית ואני קיבלנו החלטה שנרחיב את זה לכל הגופים שהם נותני שירותים פיננסיים מוסדרים, כלומר שמפוקחים על ידי רשות שוק ההון.

חדוה בר: זו הרחבה מאוד משמעותית וזה יפתח פתח לעוד הרבה גופים לפעול.

חדוה בר: כמו שבטח ראיתם המסמך הזה מנחה את הבנקים לפתוח חשבונות לגופים הללו, אלא אם יש סיבה מהותית סבירה שבגינה הם לא יכולים לפתוח.

חדוה בר: מצד שני הוא משקף שהם גם נדרשים לקבל מסמכים שנוגעים לניהול הסיכונים מהגופים שרוצים לפתוח אצלם חשבון, כדי לוודא שהגוף יודע לנהל סיכונים.

חדוה בר: זה חשוב כי בסופו של דבר העובדה שגוף פותח חשבון מרובה נהנים בפלטפורמה חושפת גם את הבנק לסיכוני ציות ואיסור הלבנת הון, ולכן הבנק חייב לוודא שאותו גוף מנהל את הסיכונים שלו ושיש לו את כל המסמכים והתהליכים כדי לעשות את זה.

חדוה בר: בסוף המסמך גם הרחבנו בצורה מפורשת שזה נוגע ל-P2B, שזו הייתה בקשה של ראש רשות ניירות ערך, ענת גואטה.

חדוה בר: אני לא איכנס לכל הפרוצדורה שמתוארת פה, אבל חשוב לי לומר כמה דברים.

חדוה בר: קודם כול, מדובר בתהליך.

חדוה בר: אנחנו בעצם דרשנו מהבנקים שיכתבו מדיניות תוך 90 יום, עבר חודש מאז, ונשארו עוד חודשיים עד שנקבל את מסמכי המדיניות.

חדוה בר: דבר שני, יש פה תהליך מהצד של רשות שוק ההון, שצריכים לתת את הרישיונות לגופים האלה, כאשר הבנק יכול לפתוח חשבון רק למי שקיבל היתר להמשך עיסוק או למי שיש לו רישיון מלא, ולפי החוק הוא לא יכול לפתוח למישהו אחר.

חדוה בר: עוד נדבך מאוד מרכזי זה צווי איסור הלבנת הון, שעדיין לא קיימים על הגופים האלה בתוקף.

חדוה בר: הם קריטיים פעמיים: אחת, כדי להסדיר את האחריות של הגופים בניהול סיכוני הציות ואיסור הלבנת הון, ושתיים, ברגע שהצו ייכנס לתוקף אנחנו בפיקוח הבנקים ניתן עוד הקלות לבנקים בכל הנושא של איתור וזיהוי נהנים, וזה יקל גם על הפלטפורמה או הגוף הפיננסי שפתח חשבון.

חדוה בר: כרגע אנחנו בתהליך בעניין.

חדוה בר: כרגע אנחנו שומעים שיש חשבונות שנפתחים, שזה משמח, ויש חשבונות שהם עדיין בפינג-פונג מול הבנקים, כי הם צריכים להמציא מסמכים וכי לחלקם עדיין אין רישיונות וכו'.

חדוה בר: זה תהליך שאני מקווה שייקח חודשים בודדים, עד שהאבק ישקע, כמו שראינו גם בנושאים אחרים, כמו למשל בנושא הגמ"חים, שראינו שלשני הצדדים לוקח זמן להתכוונן לדרישות החדשות.

חדוה בר: אנחנו ביקשנו מחמשת הבנקים הגדולים – שאגב, המסמך מתייחס אליהם – שייתנו לנו נתונים.

חדוה בר: הנתונים הם בעירבון מוגבל, כי הם נאספו באופן ידני, כי זה לא משהו שיש לגביו דרישת דיווח מוסדרת.

חדוה בר: אנחנו רואים שבבנקים יש היום יותר מ-110 חברות פינטק שמנהלים להן חשבונות.

חדוה בר: בנוסף, יש עוד 12 חשבונות של מערכת לתיווך אשראי, בין אם P2P ובין אם P2B, שיש להן כבר חשבון במערכת.

חדוה בר: בנוסף, יש מאות חשבונות של נותני שירותי מטבע, ובסך הכול יש הרבה שיש להם חשבונות והם מנהלים אותם, ויש עוד כאלה שהם בתהליך, שאולי נשמע פה את חלקם.

חדוה בר: אז נשמע ונתייחס.

רחל עזריה: תודה.

רחל עזריה: דורית, בבקשה.

דורית סלינגר: אני גם חושבת שנעשתה עבודה רבה בנושא הזה, בעידוד הוועדה הזאת ואת בראשה.

דורית סלינגר: כמו שחדוה אמרה, אנחנו הרחבנו את זה בעצם לכל מי שיש לו רישיון והוא מורשה לעסוק.

דורית סלינגר: רשות שוק ההון שלמה עם זה לגמרי.

דורית סלינגר: אנחנו כבר נתנו תשובה לכל המקטעים באשר הם של אותם שירותים שיקבלו רישיון – אם זה רישיון להמשך עיסוק ואם זה רישיון חדש.

דורית סלינגר: אנחנו מתמודדים עם עומס לא פשוט.

דורית סלינגר: אני אגיד שבבקשות לרישיון למתן אשראי עד היום הוגשו כ-1,150 בקשות, ומתוכן ל-950 בקשות הוצא כבר המשך עיסוק והם ממשיכים לעבוד כרגיל, 100 בקשות הן חדשות, שזה הולך לאט יותר, ויש עוד בקשות שלא הגישו את החומרים בזמן שאושר להם ולכן זה מתנהל בקצב איטי יותר.

דורית סלינגר: אני רוצה להגיד שאנחנו דחינו כמה בקשות.

דורית סלינגר: יש בקשה אחת שהגיעה לבית משפט.

דורית סלינגר: בקשה כזאת שמגיעה לבית משפט גוזלת מאיתנו משאבים רבים.

דורית סלינגר: זה לגיטימי כמובן, אבל זה רק מראה שהתהליכים הם לא אינסטנט.

דורית סלינגר: הם גם לא היה מיועדים להיות כאלה, כי חלק מהמטרה של החוק הזה היא לאפשר לגורמים לעבוד בצורה לגלית, באווירה של שוק שמתנהל בצורה נכונה ואין לו תדמית שלילית.

דורית סלינגר: לכן הבחינות צריכות להיות בהתאם לחוק ובהתאם לנהלים שקבענו לעצמנו.

דורית סלינגר: ולכן, כמה ששכללנו את המערכת ובנינו מערכת ממוחשבת להגשת המידע ומענה לשאלות שעולות, אני עדיין אומרת לא לצפות שאפשר יהיה לסיים את כל הדברים, את כל הבקשות החדשות, בפרקי זמן מאוד קצרים.

דורית סלינגר: אנחנו בוחנים כל הזמן את העבודה שלנו ומנסים להאיץ אותה, כדי לסיים גם את הבקשות החדשות בפרקי זמן קצרים יותר.

דורית סלינגר: בד בבד אנחנו שבועיים לפני כניסת הפיקוח על...

דורית סלינגר: אנחנו מתמודדים כבר עם בקשות של נותני שירותים פיננסיים, מטבע.

דורית סלינגר: רק כדי לסבר את האוזן, אנחנו נתנו התראות לשוק.

דורית סלינגר: .. מבחינת נותני שירותי אשראי, קיבלנו 1,000 בקשות ואנחנו חושבים שיש עוד יותר עוסקים מזה.

דורית סלינגר: אנחנו מאוד מתעניינים, מבחינת הלבנת הון וכל הנושאים האלה, מי הם אותם גופים שלא הגישו עדיין בקשות.

דורית סלינגר: אבל זה כבר פרק אחר מהפעילות שלנו.

דורית סלינגר: לגבי נותני שירותים פיננסיים הפצנו מייל שמודיע על הנהלים החדשים, ובאגרה ששולמה כתבנו שהיא לחמישה חודשים ולכן הם צריכים להגיש בקשה.

דורית סלינגר: כלומר, נתנו כמה התראות כדי שהגופים יהיו מוכנים להזרים את הבקשות למערכת, כדי לקבל לפחות המשך עיסוק לאותם אלה שכבר פועלים.

דורית סלינגר: עד היום הוגשו כ-500 בקשות, חלקן לא סופיות, כלומר כ-200 מהן בשלבי טיוטה והם לא השלימו את התהליך.

דורית סלינגר: יש מתוכן 80 בקשות חדשות של גורמים שלא עסקו לפני כן בנושא.

דורית סלינגר: 60 נשלחו למשטרה כדי לדעת אם קיים בהן איזשהו מידע שיגרום לנו לא לתת את הרישיון.

דורית סלינגר: במאמר מוסגר אני אגיד שאנחנו עובדים יחד עם משטרת ישראל על איזשהו הליך כדי שנוכל לקבל מידע בצורה ברורה יותר, מידית יותר - - -

רחל עזריה: לגבי מה?

רחל עזריה: לגבי המעמד של הגופים?

דורית סלינגר: זה לא רק הרישום הפלילי, אנחנו מנסים לראות אם אנחנו מקבלים גם מעבר לרישום הפלילי.

רחל עזריה: מבחינת הלבנת הון?

דורית סלינגר: מבחינת עבירות שונות.

דורית סלינגר: אני אומרת לפרוטוקול, בעיניי גורמים שנוגעים בכסף הם גורמים שצריכים להיות נקיים לגמרי מכל עבירה, מכל ספק ומכל נושא, ולכן איפה שיהיה ספק – לא יהיה ספק.

דורית סלינגר: אני אומרת את זה חד וחלק.

דורית סלינגר: לכן אנחנו מנסים לבנות את ערוצי העבודה כך שהם ייכנסו לנו בצורה חלקה, ויש הבעת נכונות לשתף פעולה בנושא הזה.

דורית סלינגר: לגבי צווי הלבנת הון, ה-P2P יגיעו בשבועות הקרובים לשר - - -

רחל עזריה: הוא צריך לעבור אישור עד יוני.

יואב גפני: אתמול שלחנו את זה לנַסָּחוּת משרד המשפטים.

דורית סלינגר: ברוך, תן לי לוחות זמנים של זה.

רחל עזריה: אני רק אומר שבדיון שהיה פה שבוע שעבר ביקשנו בסיכום הדיון לקבל פרטים, כי בעצם אם זה לא עובר אז אנחנו בבעיה.

יואב גפני: באנו מוכנים.

ברוך לוברט: הטיוטה של צו איסור הלבנת הון הופצה להערות הציבור ואנחנו קיבלנו את הערות הציבור, הטמענו אותן, וכרגע יש תהליך שבמסגרתו הצו עבר, רק אתמול, למחלקת נסחות במשרד המשפטים, ולאחר מכן הוא יעבור לשר האוצר, שצריך להתייעץ עם שרת המשפטים והשר לביטחון פנים, ולאחר מכן הוא יעבור לכנסת לוועדת חוקה לאישור.

ברוך לוברט: אנחנו עושים את כל המאמץ - - -

רחל עזריה: זה נשמע כמו פרוצדורה ארוכה מאוד.

ברוך לוברט: זו פרוצדורה שהחוק מחייב אותנו, ואנחנו עושים את כל המאמץ לעשות את זה בהקדם האפשרי.

רחל עזריה: ומה קורה אם זה לא עובר עד תחילת יוני?

ברוך לוברט: לא, אנחנו מדברים על ה-P2P, שזה פלטפורמות שכבר נכנסו לפיקוח ב-1 בפברואר.

רחל עזריה: ומה לגבי צו האיסור על הלבנת הון?

ברוך לוברט: לגבי צו איסור הלבנת הון על נותני שירותים בנכס פיננסי – זה עדיין בעבודה אצלנו ואנחנו מקווים שבימים הקרובים נפיץ את זה להערות הציבור.

רחל עזריה: אנחנו לא מקווים, אנחנו צריכים מידע ואנחנו צריכים לדעת לאן אנחנו מתקדמים.

רחל עזריה: כי אם אנחנו לא עומדים בכללים אז מה יגידו אזובי הקיר?

רחל עזריה: איך אנחנו פותרים את זה?

יואב גפני: אנחנו עושים מאמץ לפרסם את צו איסור הלבנת הון לנותני שירותים בנכס פיננסי מאוד מאוד בקרוב.

יואב גפני: אנחנו עושים מאמץ נוכח, בין השאר, הדיונים בוועדה הזאת והלחץ האמיתי להוציא את הצו הזה, מכל הסיבות שתוארו עכשיו על ידי שתי המפקחות.

יואב גפני: אני לא יודע לומר כמה ימים, אבל אני יודע לומר שזה בעדיפות גבוהה מאוד - - -

דורית סלינגר: זה כבר בביצוע.

יואב גפני: אני פשוט לא רוצה לתת יום מדויק - - -

רחל עזריה: אולי לא יום, אבל תנו איזשהו מידע - - -

דורית סלינגר: אני חושבת שאפשר להגיד שזה יהיה בשבועות הקרובים.

יואב גפני: חד-משמעית.

ברוך לוברט: חד-משמעית.

רחל עזריה: כלומר, זה יגיע לוועדת החוקה בשבועות הקרובים.

ברוך לוברט: לא, לא, ממש לא.

ברוך לוברט: אנחנו נוציא את זה - - -

רחל עזריה: אה, זה יצא רק להערות הציבור בשבועות הקרובים?

ברוך לוברט: כן.

דורית סלינגר: זה גם לא כל כך בשליטתנו, אנחנו עובדים עם הנסחות ואנחנו ננסה להאיץ את זה.

דורית סלינגר: אני מקווה מאוד להוציא את זה לציבור בהקדם.

רחל עזריה: אני שמחה לשמוע שזה יוצא לציבור - - -

ברוך לוברט: מה שכן, כרגע אנחנו בוחנים איזשהו פתרון ביניים, שלפיו במסגרת אותם אישורים שאנחנו נותנים להמשך עיסוק אנחנו נחייב את הגופים להמשיך ולקיים את הוראות הצו הנוכחי, גם אם הצו החדש יתעכב לאחר 1 ביוני.

דורית סלינגר: כדי לא ליצור חלל לאותם אלה שממשיכים בעיסוק.

רחל עזריה: אוקיי, אבל אני מציעה שאת הארכה תעשו מוגבלת בזמן, כדי שזה לא יהפוך עכשיו - - -

דורית סלינגר: לאף אחד מאיתנו אין אינטרס שזה יקרה, הרי צו הלבנת ההון הנוכחי לא מתאים לעולם הקיים, לא מצד העוסקים ולא מצדנו, ולכן אנחנו לא רוצים להשאיר אותו.

רחל עזריה: נכון, אני מסכימה לגמרי.

רחל עזריה: אז אני שמחה לשמוע את שלוש הבשורות, ואנחנו נמשיך לעקוב ולוודא שהדברים אכן יקרו.

רחל עזריה: אני גם מאוד שמחה לשמוע את האמירה שברור שמה שיש עכשיו הוא לא מותאם למציאות.

רחל עזריה: אני מסכימה לגמרי שמי שעוסק בכספים צריך להיות נקי מאה אחוז.

רחל עזריה: החשש של הבנקים מהלבנת הון גורם לזה שהם מחמירים הרבה יותר ממה שצריך, וככל שאנחנו נהיה בהירים יותר וככל שהממשלה תהיה בהירה יותר ותגדיר כללים ברורים יותר, זה יהיה לטובת כולם.

רחל עזריה: ובכללים הברורים, מי שלא בסדר לא ייהנה מהאפשרות.

רחל עזריה: שיהיה ברור, ברגע שהכללים ייכנסו לתוקף תתחיל הבחנה מאוד ברורה בין מי שבסדר ומי שלא בסדר.

רחל עזריה: מי שבסדר, כל השערים ייפתחו עבורו, ומי שלא בסדר – לא יקבל.

רחל עזריה: זה תמיד איזשהו רגע מורכב, אבל זו השאיפה שלנו, כי כרגע בגלל החשש יותר מדי אנשים משלמים מחיר שלא מגיע להם לשלם אותו.

רחל עזריה: רציתי לשאול לגבי הרישיונות, זמן הרישיונות.

דורית סלינגר: אנחנו בוחנים את עצמנו.

דורית סלינגר: אנחנו מנסים לצמצם את הזמן - - -

רחל עזריה: כמה זמן זה לוקח היום בממוצע?

דורית סלינגר: זה מאוד תלוי בחומרים.

דורית סלינגר: לפעמים לא כל החומרים מגיעים ואז אתה מבקש שוב וכו'.

דורית סלינגר: אספקת המידע היא לא תמיד מלאה.

דורית סלינגר: אבל מרגע שיש לנו את כל המידע של החברה, לדעתי זה כבר תהליך מהיר.

יואב גפני: אני רוצה לחזור בקצרה על הדברים שהממונה אמרה בתחילת הדיון וגם להגיד שוב איפה אנחנו עומדים מבחינת התהליכים אצלנו.

יואב גפני: תראו, יש שני סגמנטים של רישיונות שמעניינים את הוועדה כעת.

יואב גפני: הראשון הוא זה שנכנס עכשיו ביוני, כלומר, כל אותם 1,000 או יותר גורמים שיפנו אלינו החל מיוני כי החוק משתנה לגביהם ועכשיו הם צריכים רישיון כי הם נותני שירותים בנכס פיננסי.

יואב גפני: החלק השני זה מה שנכנס בדיוק לפני שנה, ביוני 2017, כל אותם נותני שירותי אשראי.

יואב גפני: אני אתחיל לגבי נכס פיננסי, זה הכי פשוט.

יואב גפני: לגבי נכס פיננסי נערכנו היטב.

יואב גפני: אנחנו פנינו מבעוד מועד, כבר בנובמבר, לכל הגופים לגבי הצורך בקבלת רישיון החל מיוני 2018.

יואב גפני: בדצמבר, כשחידשנו את רישום הנש"ם, חידשנו אותו רק לחמישה חודשים וגם התשלום היה רק לחמישה חודשים.

יואב גפני: במרץ, שזה יותר מוקדם מהשנה הקודמת, העלינו כבר מערכת לאוויר, ובתחילת מאי שלחנו התראות לכולם.

יואב גפני: והתוצאות הן תוצאות חיוביות מבחינתנו, כי הגישו סדר גודל של 500.

יואב גפני: עכשיו, כשיש בערך עוד שבועיים ומוגשות הרבה מאוד בקשות מדי יום.

יואב גפני: .. 500 כבר הגישו ואנחנו מדברים על בין 1,000 ל-1,500 שצריכים להגיש, ומתוכם אנחנו נותנים אישור המשך עיסוק בקצב מאוד מאוד גבוה.

יואב גפני: נתנו אישור המשך עיסוק כבר לסדר גודל של 120, וכמו שדורית אמרה, אלה שלא קיבלו זה כאלה שאי אפשר לתת להם אישור המשך העיסוק כי הם עוסקים חדשים וצריך לתת להם רישיונות, או כאלה שזה פשוט טיוטה במערכת מנקודת מבטם.

יואב גפני: הסגמנט הזה הוא סגמנט שאנחנו מטפלים בו היטב ומקדישים לו הרבה מאוד מאמצים.

יואב גפני: פה אנחנו נערכנו מבעוד מועד ואנחנו לא צופים שיהיה קושי.

יואב גפני: עכשיו, לגבי החלק של נותני - - -

רחל עזריה: אבל מה פרק הזמן?

רחל עזריה: אתה מספר את מה שאתם עושים, אבל אני שואלת גם מהזווית של הצד השני.

רחל עזריה: כמה זמן אתה צופה?

יואב גפני: אני לא בטוח כמה - - -

רחל עזריה: יואב, אני חושבת שעדיף שאנשים ידעו מה הצפי לזמן שייקח עד שהם יקבלו אישור המשך עיסוק או רישיון, גם אם הוא קצת יותר ארוך ממה שהיינו רוצים, כי זה מאפשר לאנשים לתכנן קדימה.

רחל עזריה: פשוט הגיעו אנשים וסיפרו שתשעה חודשים הם מנסים, ואז הרבה פעמים הכסף אוזל וכו'.

רחל עזריה: לעומת זאת, כשאתה יודע מה התהליך אז אתה גם יודע לתכנן.

רחל עזריה: לכן אני חושבת שכדאי שתהיה כמה שיותר ודאות.

רחל עזריה: מכיוון שמדובר בתהליך חדש, אני חושבת שאחד הדברים הכי חשובים זה ידע וודאות.

רחל עזריה: ככל שהמידע יותר נתון לציבור וככל שיש יותר ודאות, או לפחות צפי של פרקי זמן – זה מקל.

יואב גפני: אז אני רוצה להשלים.

יואב גפני: פרקי הזמן לגבי נכס פיננסי זה ימים בודדים, זה המצב.

יואב גפני: הם מגישים עכשיו בקשות במאות, ואנחנו כבר נתנו מאות אישורי המשך עיסוק.

יואב גפני: עכשיו, יש נושא אחר שאנחנו מדברים עליו, שזה נותני שירותי אשראי.

יואב גפני: גם פה – 950 מתוך 1,150 קיבלו אישור המשך עיסוק והם יכולים לפעול.

רחל עזריה: אוקיי, אבל חוץ מזה - - -

יואב גפני: ה-200 האחרים, כמו שאמרה הממונה - - -

רחל עזריה: לא, אני שואלת לגבי הרישיון עצמו.

יואב גפני: קודם כול, מי שיש לו אישור המשך עיסוק יכול לעבוד.

יואב גפני: לגבי הרישיון של אלה שלא יכולים לעבוד ומחכים לרישיון כדי להתחיל לעבוד – זה לקח לנו לא מעט זמן, ועכשיו אנחנו מקדישים לזה הרבה מאוד משאבים וזמן ניהול כדי לשפר את הדבר הזה, כמו שאמרה הממונה.

דורית סלינגר: חברת הכנסת עזריה, אני רוצה להגיד עוד משהו.

דורית סלינגר: גם אנחנו בתהליכי לימוד.

דורית סלינגר: אני אומרת בכנות לכל הנוכחים פה: גם אנחנו בתהליכי לימוד, ואנחנו גם עם כוח אדם מוגבל.

דורית סלינגר: אנחנו הרחבנו את המשאבים בעניין הזה, אבל אנחנו גם מסיקים מסקנות מתהליכים קודמים.

דורית סלינגר: כלומר, אנחנו מסתכלים אחורה ובונים קדימה.

דורית סלינגר: המשך עיסוק הוא פתרון זמני, קל לנו לתת אותו ביומיים, אבל בסופו של יום אנחנו נצטרך לתת רישיון לכל הגופים האלה, שזה מאות גופים.

דורית סלינגר: ולכן בוודאי שיש לנו אינטרס לעשות את זה מהר, ואין לנו שום מטרה להיכנס פה לאיזשהו פלונטר, אף אחד לא נהנה ממצב כזה.

דורית סלינגר: לכן אני מתנצלת מראש בפני כל הנוכחים כאן, ולכן גם קשה לנו להגיד כמה זמן זה ייקח, אבל אנחנו בהחלט מנסים, גם בשבילנו, לבנות תהליכים עם לוחות זמנים מסוימים, כדי שאנשים ידעו למה הם צריכים להתכוונן בעבודה השוטפת שלהם.

רחל עזריה: אז מתי תהיה לכם תשובה לגבי פרקי הזמן?

דורית סלינגר: כמו שיואב אמר, בעניין נותני שירותים פיננסיים אנחנו מסיקים מסקנות של התהליך שהיה בעניין נותני שירותי אשראי.

דורית סלינגר: הייתה לנו דילמה במה להתמקד קודם – בלתת את הרישיונות לאלה שכבר עובדים בעסק או לטפל קודם בעסקים חדשים.

דורית סלינגר: כי מדובר אצלנו באותו צוות.

דורית סלינגר: הייתה לנו דילמה בנושא, ושינינו את דעתנו.

דורית סלינגר: בהתחלה החלטנו להתחיל לרוץ על העסקים הקיימים ולתת להם רישיון מלא, אבל אז אמרנו, אוקיי, אבל כבר יש להם אישור המשך עיסוק, אז בואו נלך על העסקים החדשים, כדי שיוכלו להיכנס מהר יותר לשוק.

דורית סלינגר: כך שגם בינינו לבין עצמנו אנחנו בוחנים מהי הדרך הנכונה, ותבינו, זה עסק דינמי, אנחנו מקבלים כל הזמן החלטות בהתאם לתוצרים ולעומס הבקשות שיש מכל סוג.

יואב גפני: אני רוצה להוסיף משהו קונקרטי לשאלתך.

יואב גפני: זה לקח הרבה זמן יחסית, מהסיבות שהממונה ציינה.

יואב גפני: אגב, היא אמנם ציינה את זה, אבל אני רוצה להדגיש: אנחנו גם דחינו 30 בקשות, ודחייה של בקשה שותה משאבי זמן רבים.

יואב גפני: עכשיו אנחנו עובדים על ייעול של התהליך, ועד תום הרבעון השלישי של השנה הזאת אני מניח שאנחנו נוכל לבוא עם לוחות זמנים ברורים – אנחנו רוצים שזה יהיה ברמה של חודשים – לרישיון.

יואב גפני: אבל אני אומר פה שאנחנו עובדים על זה עכשיו, זה משהו שאנחנו מקדישים לו משאבים, ובתום הרבעון השלישי אנחנו נוכל לדווח לוועדה גם מה עשינו וגם באיזה לוחות זמנים אנחנו עומדים.

יואב גפני: אבל לזרוק עכשיו נתונים סתם - - -

רחל עזריה: לא, לא צריך.

יואב גפני: אבל אין ספק שאנחנו במגמת שיפור.

רחל עזריה: מי רוצה להציג את המסמך?

סימה שפיצר: אני סימה שפיצר, מנהלת יחידת הרישוי והפיקוח על הבנקים.

סימה שפיצר: כמו שהמפקחת אמרה, המטרה של החוזר היא להבטיח ולעגן את התנאים של שני הצדדים – גם הבנקים וגם הגופים הפיננסיים המוסדרים שבאמצעותם יינתנו השירותים ופתיחת החשבון.

סימה שפיצר: ברור לנו לחלוטין שפתיחת החשבון היא קריטית לעצם התנהלותו של הגוף הפיננסי, ומצד שני הסיכונים של הגופים האלה מייצרים סיכונים מאוד משמעותיים גם למערכת הבנקאית, כולל גם חשיפות שהן לא במסגרת הדין הישראלי, חשיפות בין-לאומיות לחלוטין שלא ניתנות לגידור, סיכונים חוצי גבולות – גם בתחום של איסור הלבנת הון, גם בתחומים של הגנת הפרטיות ועוד ועוד סיכונים.

סימה שפיצר: גם חשוב שהגופים הפיננסיים יבינו שאם הם עומדים לייצר סיכון משמעותי, כגון איזשהו סיכון נזילות משמעותי, שבין לילה החשבון קורס ומעמיד את כל האנשים שהשקיעו שם כספים בפני שוקת שבורה – הבנק לא רוצה להיתפס כמי שישמש ככיס עמוק רק בגלל שהוא פתח את החשבון.

סימה שפיצר: הבנק גם מבקש הסברים על סיכונים אחרים, לאו דווקא רק בתחום הלבנת הון.

סימה שפיצר: אנחנו חושבים שנכון שהבנק ישאל את השאלות האלה, כי אנחנו לא רוצים להביא לפגיעה בבנק ולא במשקיעים.

יצחק מימון: איזה משקיעים?

סימה שפיצר: כל הציבור מחזיק בכספי הפנסיה שלו את מניות הבנקים למשל - - -

קריאה: את מתכוונת למשקיעים בגופים הפיננסיים?

רחל עזריה: סימה, עזבי את זה, לא נתחיל דיון עכשיו.

רחל עזריה: תנסי לסיים את זה כמה שיותר מהר, כי ב-11:00 אנחנו הופכים לדלעת.

סימה שפיצר: בסדר גמור.

סימה שפיצר: אז עם ההתפתחות של החדשנות הטכנולוגית, שהובילה להתפתחות מאוד משמעותית בהתפתחות של הגופים האלה, אנחנו עדים להרבה גופים חדשים כאלה, אנחנו בהחלט מברכים על כך, וכפיקוח על הבנקים אנחנו בהחלט רוצים לסייע להתנהלות של הגופים האלה.

סימה שפיצר: מרבית הגופים הם גופים לגיטימיים ואנחנו חושבים שלא צריכה להיות בעיה בפתיחת חשבון עבורם, ואנחנו הוצאנו הנחיות שיאפשרו לתאגידים הבנקאיים לתת שירות וגם לחייב אותם לתת את השירות.

סימה שפיצר: זאת המטרה של החוזר.

סימה שפיצר: לעניין החוזר, מדובר על גופים פיננסיים מוסדרים, שיפוקחו או על ידי רשות שוק ההון או על ידי רשות ניירות ערך.

סימה שפיצר: ככל שהצווים ייכנסו לתוקף והרישיונות יהיו רישיונות סופיים, זה יוסיף לוודאות של המערכת הבנקאית בתהליך פתיחת החשבון, מכיוון שתהיה אחריות ברורה וישירה של הגופים האלה על קיום הסיכונים בתחום איסור הלבנת הון.

סימה שפיצר: למשל, איסור הלבנת הון יוכלו לדווח על הלקוחות שלהם את הדיווחים הנדרשים, החובות בתחום "הכר את הלקוח" יהיו מעוגנים וכו' וכו'.

סימה שפיצר: בעצם הצווים האלה מייצרים איזשהו אקו-סיסטם שמפחית את הסיכון מהמערכת הבנקאית, ואנחנו בהחלט גם כתבנו בחוזר שלנו התייחסות לכך שברגע שהצווים ייכנסו לתוקפם אנחנו גם ניתן הקלות מתאימות לגופים.

סימה שפיצר: אנחנו חייבנו את חמשת הבנקים הגדולים – זאת הייתה החלטה שלנו – להתחייב לתהליך הזה.

סימה שפיצר: זה לא אומר שבנקים אחרים לא יוכלו לבחור לתת שירותים כאלה, ואז הם כמובן ייכנסו לגדר החוזר והחובות שבו.

סימה שפיצר: אבל מלכתחילה בעינינו מי שצריך לספק את החובות האלה הם חמשת הבנקים הגדולים.

סימה שפיצר: חייבנו את חמשת הבנקים הגדולים להעביר אלינו, לפיקוח על הבנקים, בתוך 90 ימים מסמך מדיניות שיכלול התייחסות לחובה לפתיחת חשבון, את התנאים לניהול החשבון, ובמקרה שהם חושבים שמתעוררות עילות לאי-מתן שירות או פתיחת חשבון, ביקשנו לקבל רשימה של הטעמים הסבירים לכך.

סימה שפיצר: קבענו גם לוחות זמנים תוך כמה זמן על הבנקים לתת הסדר.

סימה שפיצר: אנחנו חייבים להסביר משהו.

סימה שפיצר: גם בבנק עצמו מתקיים תהליך, וזה תהליך לא פשוט.

סימה שפיצר: יש את הפקיד בסניף, שהוא זה שרואה מולו איזשהו קושי או דילמה והוא נדרש לקבל החלטות בעניין הזה.

סימה שפיצר: אבל לפי ההוראות שלנו לא הוא זה שאמור להחליט אם לסרב לתת שירות או לתת שירות, אלא הוא צריך, בשרשרת ניהולית, להעביר את ההחלטות לקצין הציות האזורי, וקצין הציות האזורי מעביר את זה לקצין הציות הראשי – וזה דבר שלוקח זמן, ומכאן לוחות הזמנים שאנחנו קבענו.

סימה שפיצר: השיקולים הם לא שיקולים פשוטים, ונדרשת פה הבנה מצד שני הגופים – גם מצד הבנק, שנאלץ לעמוד במדדים האלה ולהשיב בפרק הזמן ולא להיעלם לגוף הפיננסי, וגם מצד הגופים הפיננסיים, שצריכים גם הם להבין את התהליך הזה.

סימה שפיצר: בכל מקרה, בחוזר עצמו עיגנו את ההתחייבות שלנו כפיקוח על הבנקים שבמידה ולא יתקבל מענה, יפנו אלינו.

סימה שפיצר: ואכן הרבה גופים כאלה פונים אלינו ואנחנו משתדלים לתת מענה כמיטב יכולתנו.

סימה שפיצר: בנהלים ובמדיניות עצמם ייכללו גם המידעים שהבנק יבקש מהגופים הפיננסיים, לרבות הסברים על אופי הלקוח, סוג הפעילות וכו'.

סימה שפיצר: צריך להבין למה הבנקים מבקשים את המידע הזה.

סימה שפיצר: הסיבה היא שהבנקים מחויבים לנטר את הפעילות בחשבונות.

סימה שפיצר: גם כאשר הגוף מפוקח, עדיין באחריות הבנקים, לפי הכללים הבין-לאומיים ולפי ההוראות ולפי הדין בישראל, לנטר את הפעילות בחשבון.

סימה שפיצר: ולכן ככל שהגוף הפיננסי ישתף יותר פעולה ויסביר מה סוג הפעילות ואופי הפעילות שמתנהלת בחשבון וייתן דוגמאות, אז לבנק יהיה יותר קל לנטר אותו.

סימה שפיצר: וכשתהיה פעילות חריגה אז הבנק יפנה לגוף הפיננסי להסבר, וככל שהגוף הפיננסי יסביר את הסיבה לפעילות החריגה וככל ששיתוף הפעולה יהיה יותר טוב, יהיה יותר קל לשני הצדדים לעבור את המהמורות האלה.

סימה שפיצר: כי כבר היום, כמו שהמפקחת הזכירה קודם, יש 12 גופי P2P ו-P2B שמנהלים חשבונות במערכת, יש מאות חברות פינטק, יש מאות חברות של נותני שירותי אשראי שפעילים וגם מאות חשבונות של נותני שירותי מטבע שמנהלים פעילות בחשבונות הבנקים ויש להם גישה למערכת הבנקאית ולמערכת התשלומים.

סימה שפיצר: ולכן ככל ששיתוף הפעולה יהיה טוב יותר ושני הצדדים יבינו ששיתוף הפעולה הוא נדרש, כך ייטב לכולם.

סימה שפיצר: בחוזר גם קבענו שהטעמים ייבחנו ויאושרו בפיקוח על הבנקים, בהתייעצות עם רשות שוק ההון, כמו שעד היום שיתפנו פעולה בנושאים האלה.

סימה שפיצר: עוד נקודה היא הנושא של חשבונות מרובי נהנים, שהוא באמת אתגר מאוד משמעותי למערכת הבנקאית.

סימה שפיצר: היום יש בנקים שמנהלים חשבונות עם אלפי נהנים בחשבון.

סימה שפיצר: מדובר בקושי טכנולוגי עצום, בקושי בקרתי עצום, ויש בזה גם מגבלות שקופצות על הבנק עצמו בכל מיני בדיקות, כמו למשל במימון טרור, שיש שמות שדומים לשמות שמופיעים ברשימות מימון טרור, שבמקרה כזה לפי החוק החשבון מיד צריך להיחסם.

סימה שפיצר: ויש פה עוד כמה קשיים טכנולוגיים, וככל שהצווים ייכנסו יותר מהר לתוקף, ההקלות ישפיעו דרמטית על זמן התגובה של המערכת הבנקאית.

סימה שפיצר: אני רואה פה את לילך וגנר ממשרד המשפטים מהנהנת ומסכימה.

סימה שפיצר: הם בהחלט מבינים עד כמה האחריות על הבנקים לא ניתנת להסרה.

סימה שפיצר: הבנקים עדיין מחויבים לכללים האלה ולסביבה של הניהול.

סימה שפיצר: כמו שאמרנו, ככל שהצווים ייכנסו יותר מהר לתוקף ההקלות יהיו משמעותיות ויוכלו להקל בחשבונות מרובי נהנים.

סימה שפיצר: על רקע המקרים שהתעוררו פה גם הכנסנו את החובה של הבנק להתריע ולהסביר, במידת האפשר ומבלי לפגוע בהוראות כל דין, בטרם נקיטת פעולות בחשבון על הכוונה לעשות כן, כדי שהצד השני ידע שעומדים לנקוט בפעולות בחשבון.

סימה שפיצר: גם חייבנו את המערכת למסור גילוי מלא אודות עלויות הניהול של החשבון, מדדי ביצוע, פעילות כגון ימי עבודה מרביים לביצוע הוראות תשלום וכו'.

סימה שפיצר: זהו לדעתי.

רחל עזריה: תודה.

רחל עזריה: אני מתנצלת, אני צריכה לעשות הפסקה של שתי דקות, יש לי בעיה בוועדת הכנסת.

רחל עזריה: אני מתנצלת על העיכוב, הכול בא על מקומו בשלום.

רחל עזריה: יש פה לא מעט אנשים שביקשו לדבר, אז אני איאלץ להגביל כל דובר לשתי דקות, כי אני רוצה גם לתת למפקחת על הבנקים להגיב.

רחל עזריה: נפתח ביו"ר איגוד חברות האשראי, מיכה אבני.

רחל עזריה: בבקשה.

מיכה אבני: תודה רבה.

מיכה אבני: קודם כול, אני מודה לכם ומברך על העבודה המקצועית שנעשית בוועדה וברשויות ביישום החוק הזה, ואנחנו כמובן מברכים על זה ומשתפים פעולה.

מיכה אבני: אבל יש תחושה שבטכנוקרטיה של הדבר אנחנו קצת שכחנו את המהות.

מיכה אבני: המהות של הרפורמה זה לייצר משק אשראי תחרותי.

מיכה אבני: כל אחת מהחברות פה קמה בבוקר כדי ליצור תחרות בבנקים, על מנת להיטיב עם הצרכן ולהביא לצמיחה במשק.

מיכה אבני: ושני הדרייברים העיקריים ליצירת תחרות זה לא הרישוי, אלא זה יצירת מקורות אשראי והשקיפות לגבי התמחור בבנקים ברמת המאקרו וברמת המיקרו.

מיכה אבני: מה שאנחנו מבקשים – וברור שאין לזה זמן היום – זה שעכשיו, אחרי שיצרנו תשתית יפה לרישוי, נקיים דיון נוסף כדי להתחיל לדבר על איך ממשיכים לכיוון של יצירת מקורות אשראי ושקיפות במערכת הבנקאית לגבי עמלות לקוחות ברמת הפרט ובנתוני מאקרו לגבי פילוח התעשיות.

רחל עזריה: בסדר, יהיו לנו עוד דיונים ואני מתארת לעצמי שנגיע גם לזה.

רחל עזריה: רועי קונפינו, חברת PLS, בבקשה.

רועי קונפינו: בוקר טוב, אני רועי, מחברת PLS.

רועי קונפינו: אנחנו אחת החברות הראשונות שקיבלו רישיון תחת החוק החדש להסדרת שירותים פיננסיים.

רועי קונפינו: אנחנו עושים מוצר שמאפשר להורים להעביר כסף לילדים ולילדים לקנות בבתי עסק שרלוונטיים עבורם.

רועי קונפינו: בגדול אני מאוד מבין את המקום שהבנקים נמצאים בו ואני רוצה להגיד מה אני חושב שצריכים לעשות לטווח הרחוק כדי לפתור את זה.

רועי קונפינו: בסוף, אם חברה קיבלה רישיון מטעם רשות שוק ההון, המדינה צריכה להסתכל עליה כחברה שיכולה להתמודד לבד עם ציות.

רועי קונפינו: זה אומר שצריך, ברמת החקיקה או באיזשהו אופן, לפטור את הבנקים מהעול הזה.

רועי קונפינו: זה אומר שמי שיקבל רישיון – האחריות היא עליו.

רועי קונפינו: כלומר, אם אנחנו נעשה פשלה אז אותנו תעלו על המוקד, ושזו לא תהיה בעיה של הבנקים.

רועי קונפינו: ככה אני חושב שיהיה הרבה יותר פשוט לכולנו להתנהל, כי היום הבנקים מרגישים, בצדק, שהם לוקחים על עצמם סיכון כמעט בלתי סביר כשהם נותנים לנו חשבון.

רועי קונפינו: אנחנו למשל הצלחנו, אחרי שעשינו שמיניות באוויר, לפתוח חשבון אחד, בבנק אחד.

רועי קונפינו: ופנינו לכולם.

רועי קונפינו: ושוב, אני לא אומר את זה כביקורת על הבנקים, אני מבין אותם, ולכן חייבים לייצר פה משהו שיעביר את האחריות עלינו.

רועי קונפינו: ברמה היותר קונקרטית וקרובה, הבעיה המהותית שעדיין יש, גם למי שהצליח לפתוח חשבון, זה חשבונות נאמנות, או יותר נכון, חשבונות מרובי נהנים.

רועי קונפינו: בסוף, רוב החברות החדשות האלה יצטרכו להתנהל כמו חברת ביטוח או גוף מוסדי שמנהל אלפי ואולי עשרות אלפי אנשים בתוך חשבון אחד.

רועי קונפינו: כיום הרגולציה קובעת שאנחנו צריכים לדווח על כל בן אדם, וזה מאוד מקשה על הבנקים ולכן הם לא כל כך מאפשרים לנו לעשות את זה.

רועי קונפינו: תודה.

רחל עזריה: מצוין.

רחל עזריה: משה בן יעקב, בבקשה.

משה בן יעקב: אני משה בן יעקב, מאיגוד נותני שירותים פיננסיים.

משה בן יעקב: אני רוצה לשאול לגבי נותני שירותי אשראי.

משה בן יעקב: כבר יש צו בתוקף אבל אין שום הקלה בהתנהלות הבסיסית, בשירותים הבסיסיים, שאנחנו מקבלים בבנקים.

משה בן יעקב: אם יש לנו צו ואנחנו גופים מפוקחים, אני לא מבין למה אנחנו לא יכולים לקבל שירותים בסיסיים, כמו העברות באינטרנט ללקוחות שלנו, להתנהל עם פנקס צ'קים בעסק שלנו או לקבל כרטיס אשראי כדי לשלם על ציוד משרדי שאנחנו קונים למשרד.

משה בן יעקב: אני גם לא מבין למה אנחנו מקוטלגים באופן אישי אם אנחנו מחזיקים בכובע של נותני שירותי אשראי – למה אנחנו לא יכולים לקבל משכנתא לרכישת דירה פרטית ולמה אנחנו לא יכולים לפתוח חשבון גם לעסק אחר שאנחנו מקימים שלא קשור לנתינת שירותי אשראי.

רחל עזריה: אני אבקש התייחסות אחר כך, אבל חדוה, את מכירה את הדברים האלה?

חדוה בר: האמת שלא.

חדוה בר: לגבי משכנתא אין, ולא תהיה, חובה מבחינת הפיקוח על הבנקים לתת אשראי לשום גוף.

חדוה בר: הבנק חייב לבדוק האם יש לו נוחות במתן אשראי ולעשות את החיתום, ואנחנו לא מחייבים אותו לגבי זה.

חדוה בר: לגבי הנושאים האחרים – אני לא מכירה את זה.

חדוה בר: סימה, את מכירה?

סימה שפיצר: זה עלה בדיון האחרון, בשבוע האחרון.

רחל עזריה: אוקיי, אז אתה אמרת לגבי אשראי ומשכנתא.

רחל עזריה: ומה עוד?

משה בן יעקב: במסמך מדברים הרבה על עניין פתיחת חשבון.

משה בן יעקב: יש כאלה שכבר צלחו את המשוכה הזאת, אבל גם כשיש לנו חשבון אנחנו לא יכולים להתנהל.

משה בן יעקב: איך אני יכול לתת שירות אשראי אם אני לא יכול למסור ללקוח שלי את הכסף בהעברה בנקאית?

משה בן יעקב: אני צריך לשלוח פקס בבוקר, גם אם זו העברת זהב, ומבצעים את זה רבע שעה לפני סגירת הסניף, כי הם דוחים את כל ההעברות לסוף היום.

משה בן יעקב: כך שללקוח אין אפילו ודאות שהוא בסופו של דבר יקבל את הכסף.

משה בן יעקב: לפעמים הוא מקבל את זה אחרי יום העסקים.

משה בן יעקב: ככה אנחנו לא יכולים לעבוד, מדובר בשירותים בסיסיים.

משה בן יעקב: עוד דוגמה: הגבלה של משיכת מזומן; מצד אחד אתם לא נותנים לנו לעשות העברות בנקאיות, ומצד שני אתם אומרים לנו לא למשוך הרבה מזומן בבוקר.

משה בן יעקב: יש אפילו בנקים שאפשרו לי למשוך כסף רק פעמיים בשבוע.

משה בן יעקב: וככה אנחנו באמת לא יכולים לעבוד, זה משהו בסיסי.

משה בן יעקב: או למשל אני רוצה לקנות דפים למשרד אבל אין לי כרטיס אשראי.

משה בן יעקב: אני צריך לרדת לסניף של "אופיס דיפו" ולשלם במזומן עבור ציוד כזה.

רחל עזריה: תודה.

רחל עזריה: חבר הכנסת ינון אזולאי, בבקשה.

ינון אזולאי: אני מפנה את השאלה שלי גם לגופים הפיננסיים ואולי גם למשרד המשפטים.

ינון אזולאי: לצערנו ידוע שבשוק הזה נמצאים גם גורמים שהם לא הכי ישרים, בלשון המעטה.

ינון אזולאי: מה אתם עושים על מנת להוציא את הגורמים האלה ומה אתם עושים על מנת למנוע שהם לא ייכנסו לשוק הזה?

יצחק מימון: אתה פונה אלינו?

יצחק מימון: כי עם כל הכבוד - - -

רחל עזריה: לא, לא, לא, אנחנו לא פותחים את זה עכשיו.

ינון אזולאי: השאלה פתוחה ואני מפנה אותה למשרד המשפטים.

רחל עזריה: חבר הכנסת ינון אזולאי, אנחנו נעשה דיון על זה, כי זו באמת אחת הבעיות שיש לנו, היכולת לעשות את ההבחנה.

רחל עזריה: רק שתדע, פנו אליי עוד חברי כנסת, גם מהמגזר הערבי, כי שם זה אחד האתגרים שהם מתמודדים איתו, ואנחנו נקיים על זה דיון עם המשטרה, אבל זה לא לעכשיו.

רחל עזריה: אבל תודה, זו שאלה חשובה.

רחל עזריה: הדובר הבא, איגוד נותני שירותי מטבע, עורך דין אורי גולדמן.

אורי גולדמן: משה מהאיגוד כבר דיבר, אבל אני רוצה להוסיף דבר קטן.

אורי גולדמן: את הישיבה שאנחנו עושים היום ושעשינו שבוע שעבר – האיגוד צפה אותן כבר לפני שנה, וכבר ישבנו עם הפיקוח על הבנקים והעלינו את הבעיות האלה.

אורי גולדמן: זאת אומרת שזה כבר קיים בידיעה.

אורי גולדמן: ולמה אני אומר את זה?

אורי גולדמן: כי היום אומרים, הנה, אוטוטו יש צו על נותני שירות פיננסי, אלא שה"אוטוטו" הזה היה כבר לפני שנה, בנותני שירותי אשראי.

רחל עזריה: אני מבינה אותך, אבל באמת נאמרו פה התחייבויות לפרוטוקול ולוועדה, ואני חייבת לומר שיש פה מאמץ אמיתי להתמודד עם האתגר.

רחל עזריה: ובוא נשים את הקלפים על השולחן: זה באמת אתגר.

רחל עזריה: אני חושבת שכולם מכירים בזה.

רחל עזריה: ולכן אני חושבת שדווקא יש פה התקדמות משמעותית.

אורי גולדמן: ועוד הערה.

אורי גולדמן: עלה פה הנושא שהצו עוד לא נכנס לתוקף, ויהיה פה איזה אתגר נוסף:

אורי גולדמן: איך בעצם מקבלים משהו שהוא לא בתוקף חוקי דרך הוראה של גוף הפיקוח.

אורי גולדמן: אולי צריך לעשות הוראת שעה.

אורי גולדמן: זה משהו שהעלו היום וזה דווקא יכול להיות מעניין.

אורי גולדמן: תודה.

רחל עזריה: תודה.

רחל עזריה: יואב להמן, בבקשה.

נאות מהיר: אני מתנצל על זה שאני קצת מקלקל את החגיגה, אבל כמפקח על הבנקים לשעבר אני חושב שהנוסח של החוזר הזה, של המכתב הזה, הוא נוסח שבעצם עלול לעשות את הפעולה ההפוכה.

נאות מהיר: כאשר הייתה פעילות מסוכנת לבנקים ואנחנו בפיקוח על הבנקים – אני עדיין חי את החוויה של הפיקוח – רצינו לצנן אותה אם לא להרוג אותה, שלחנו לבנקים מכתב שאומר, תבדקו את כל הסיכונים שיש בזה, תקבעו מדיניות, תחשבו טוב-טוב אם זה נכון לכם ותתנהלו בזהירות מרבית ביום-יום.

נאות מהיר: זה היה אחד האמצעים למתן ולהרגיע ולהכניס קצת חול בגלגלים של נושאים שהייתה בבנקים התלהבות יתר לגביהם.

נאות מהיר: למשל, אשראי לרכישת ניירות ערך, אשראי לענף הנדל"ן, אשראי לטייקונים.

נאות מהיר: הפיקוח על הבנקים והממונה בעצם מטילים אחריות כבדה על הבנקים בניהול החשבונות.

נאות מהיר: על פי חוק הבנקאות (שירות ללקוח), צריך לפתוח את החשבון אלא אם יש סיבה לסירוב סביר, בעוד שפה בעצם אומרים שכל רשימת הקניות הזו היא סירוב סביר.

נאות מהיר: ויותר מזה, בעצם מפילים על הבנקים להיות הזרוע הארוכה של הממונה על שוק ההון בפיקוח על נותני השירותים - - -

רחל עזריה: טוב, אנחנו צריכים להתקדם, אבל אני רק אומר שאם עד היום המצב היה שהכול היה עובד כמו שצריך ואפשר היה לפתוח חשבונות בקלות, אז הייתי נוטה להסכים לטענה שלך שמסמך כזה רק עוצר.

רחל עזריה: אבל כיוון שהמצב היום הוא שהכול היה פרוץ לגמרי, אני חושבת שהמסמך הזה מכווין לכיוון הנכון, ואני חושבת שכשנעשה את המהלך של צווי איסור הלבנת הון ועוד רעיונות שעלו פה, וככל שאנחנו נהיה ברורים יותר לגבי מי לגיטימי ומי לא, אז הבנקים לא יוכלו להמשיך להשתמש בזה.

יואב להמן: אם יורשה לי להשלים, אני מסכים איתך שאם - - -

יואב להמן: רחל, הייתי בסרט הזה בנושא של תחרות בבנקים בתחום הביטוח הנלווה למשכנתא.

יואב להמן: את השחיטה, או את השחיקה, של הפעילים בתחום הזה הם עשו בשטח, ברמת השטח.

יואב להמן: ולכן הפתרונות שדיברו עליהם פה – זה באמת לא הוגן לבקש מהבנקים לקחת עליהם את הסיכון.

יואב להמן: ולכן צריך להעביר את האחריות למפקח עליהם.

יואב להמן: דרך אגב, קופות גמל, חברות ביטוח, מעבירות מיליארדים, בהמון טרנסקציות של מאות אלפים ומיליונים, להמון אנשים, ואף בנק לא בא ובודק להם את מדיניות איסור הלבנת הון בתוך חברת הביטוח.

יואב להמן: אף בנק לא נדרש לבדוק את הדברים האלה.

יואב להמן: ולכן צריך לפטור את הבנקים מהעניין הזה, ואז לחייב אותם שזו לא תהיה עילה לסירוב סביר.

רחל עזריה: אני מסכימה איתך ואני חושבת שזה אחד הכיוונים - - -

חדוה בר: אולי נשמע את משרד המשפטים.

חדוה בר: אני מאוד תומכת בכיוון הזה של הגדרת אחריות.

רחל עזריה: לפני זה יש לנו עוד כמה דוברים קצרים.

רחל עזריה: עורך דין יצחק מימון, בבקשה.

יצחק מימון: תודה, גברתי.

יצחק מימון: דבריי מופנים כלפי הרגולטוריות המכובדות פה.

יצחק מימון: דבר ראשון, בנקים אינם מכבדים את אישורי המשך העיסוק, או בשמם היותר נכון, האישורים על הגשת בקשה.

יצחק מימון: הם לא מכבדים את זה.

יצחק מימון: דבר שני, דובר פה על מסמך המדיניות שחמשת הבנקים הגדולים צריכים להגיש.

יצחק מימון: ואני שואל את המפקחת על הבנקים לגבי בנקים שאני יודע שכבר הגישו בעבר מסמכי מדיניות בנוגע לאופן שבו הוא מטפלים בנותני שירותי מטבע.

יצחק מימון: הם נהנו מהסעיף בחוק שקובע שעצם הגשת הבקשה מבלי לקבל תגובה של המפקחת שווה לאישור של המפקחת למדיניות.

יצחק מימון: זאת אומרת, לבנקים האלה יש כיום מדיניות של הדרה של נותני שירותי מטבע שאושרה לכאורה על ידי המפקחת.

יצחק מימון: דבר שלישי, לגבי צו איסור הלבנת הון.

יצחק מימון: אני הערתי בדיון של שבוע שעבר על העובדה שלא יהיה לנו צו ב-1 ביוני.

יצחק מימון: עכשיו, אני רוצה שהרגולטוריות שיושבות פה היום יפתרו כבר היום את החשש שאנחנו נוחזק כבני ערובה ב-1 ביוני.

יצחק מימון: לא יכול להיות שמשהו שרובץ לפתחה של המדינה, שידעה ש-1 ביוני 2018 יגיע אבל לא עשתה את מה שהייתה צריכה לעשות, וזאת למרות שכבר היינו בדיון בוועדת חוקה ויכולנו להעביר שני חוקים במקביל - - -

רחל עזריה: עזוב, זה חלב שנשפך.

רחל עזריה: מה הבקשה?

יצחק מימון: שלא ייתכן שב-1 ביוני...

יצחק מימון: זה מצטרף לנקודה הראשונה.

יצחק מימון: הבנקים לא מכבדים אישורי המשך עיסוק, וב-1 ביוני הם יגידו: אתה, בכלל אין לך צו, ולכן הסיכון שלך להלבנת הון הוא בלתי נתפס, כי אתה בכלל לא מנוהל.

רחל עזריה: אתם צריכים להגיע לכנסת בשביל לחדש את הצו?

ברוך לוברט: כן.

רחל עזריה: לוועדת החוקה?

ברוך לוברט: כן.

רחל עזריה: אז אני מאחלת לכם בהצלחה...

לילך וגנר: זה צו של האוצר בהתייעצות עם שרת המשפטים ו - - -

רחל עזריה: לא, אבל אני שואלת אם בזמן הביניים אתם יכולים להאריך את הצו?

ברוך לוברט: לגבי פתרון הביניים שאנחנו בוחנים, אנחנו בוחנים פתרון שנמצא במגרש שלנו, שבו אישורי המשך עיסוק אנחנו לא מאריכים, אלא אנחנו למעשה בוחנים את הפתרון שיחייב בפועל את הגופים להמשיך ולהתנהל לפי הצו הקיים.

רחל עזריה: יש לנו שבועיים בעצם.

אורי גולדמן: אבל מה עם הבנקים?

אורי גולדמן: הבנקים צריכים להבין את זה, לא הגופים.

לילך וגנר: אני רק אגיד שחוק שירותים פיננסיים מוסדרים מוחק את הפרק בחוק איסור הלבנת הון שקשור לנש"מים ב-1 ביוני.

לילך וגנר: זאת אומרת שאם לא מתקנים את החוק הזה אז כל הרגולציה שעל פי חוק איסור הלבנת הון, מתה.

לילך וגנר: ולכן צודק עורך דין מימון בזה שהוא אומר שמ-1 ביוני הם יוצאים מרגולציה ותיווצר לאקונה.

לילך וגנר: זה קרה לנו לגבי נותני שירותי אשראי, שהרגולציה נכנסה לתוקף ב-1 ביוני שנה שעבר ולא היה צו, והצו עבר רק במרץ, והוא נכנס לתוקף באופן הדרגתי כך שלגבי ותיקים הוא ייכנס לתוקף בספטמבר ולגבי חדשים במרץ.

רחל עזריה: מה צריך לעשות כדי לתקן את החוק - - -

לילך וגנר: צריך לתקן את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), ולדחות את הכניסה לתוקף של החלק הזה, אחרת - - -

רחל עזריה: אתם בממשלה מתכננים לתקן את החוק?

ברוך לוברט: לא.

ברוך לוברט: שוב, הפתרונות של תיקון הצו או תיקון החקיקה הראשית - - -

רחל עזריה: אתם רוצים שאני אגיש את זה בהצעת חוק פרטית ונבקש פטור מחובת הנחה?

יצחק מימון: זה בסמכות שר האוצר לדחות את - - -

רחל עזריה: שר האוצר יכול לדחות?

רחל עזריה: אני לא מצליחה להבין.

רחל עזריה: משרד המשפטים - - -

ברוך לוברט: שוב אני אומר, לתקן חקיקה ראשית ולתקן את הצו זה עניין של לוחות זמנים של שבועות או חודשים - - -

רחל עזריה: אני העברתי את הארכת חופשת לידה בשלושה שבועות מטרומית עד קריאה שלישית.

ברוך לוברט: אבל אנחנו מנסים לתת פתרון - - -

רחל עזריה: שנייה, מה אומר משרד המשפטים?

לילך וגנר: מבחינתנו כל פתרון שישאיר בתוקף את הרגולציה בנושא הלבנת הון יהיה מקובל עלינו.

רחל עזריה: שר האוצר יכול לעשות את זה?

יצחק מימון: כן.

לילך וגנר: לפי חוק שירותים פיננסיים מוסדרים הוא יכול.

לילך וגנר: הוא יכול למחוק את הוראת השעה - - -

יצחק מימון: לא צריך חקיקה בשביל זה.

ברוך לוברט: לא, צריך חקיקה ראשית.

יצחק מימון: לא, זה לא נכון, גברתי.

יצחק מימון: בסמכות שר האוצר לדחות את יום התחילה המאוחר של החוק - - -

רחל עזריה: שנייה.

רחל עזריה: אני מבקשת שתבדקו את זה, בסדר?

לילך וגנר: אגב, זה מה שביקשנו בנושא האשראי, דחיית תוקף, אבל בסופו של דבר הצו כבר עבר וייכנס לתוקף הדרגתית.

לילך וגנר: אבל צריך לזכור שכל עוד אין רגולציה של הלבנת הון שהיא בתוקף, הבנקים לא יוכלו לתת את ההקלות שסימה דיברה עליהם.

לילך וגנר: וגם אם הצו יצליח לצלוח את הכול ולעבור במהרה, עדיין - - -

ברוך לוברט: הנושא שאתם קוראים פה הוא דחייה של תחילת החוק, הוא לא רלוונטי לצו איסור הלבנת הון, שהוא מכוח חוק איסור הלבנת הון.

לילך וגנר: החוק מוחק את כל הפרק הזה, ולכן אם מאריכים את הוראת השעה, אז - - -

יצחק מימון: אז לא מוחקים.

דורית סלינגר: כולנו רוצים למצוא פתרון - - -

רחל עזריה: ויש לכם פתרון?

דורית סלינגר: אנחנו נלבן את זה.

רחל עזריה: טוב, אז אתם בממשלה תלבנו את זה ואני מבקשת שתעדכנו אותנו ממש בימים הקרובים.

דורית סלינגר: הרי כוונה יש לנו, אנחנו רוצים למצוא את הפתרון המהיר ביותר.

רחל עזריה: והטוב ביותר.

דורית סלינגר: אנחנו לא עמדנו בלוחות הזמנים, בסדר?

דורית סלינגר: אמרנו את זה.

דורית סלינגר: אבל אנחנו כן רוצים למצוא פתרון - - -

יצחק מימון: גברתי, אני יכול להמשיך?

רחל עזריה: אני אתן לך, אבל אנחנו מנסים לפתור את הבעיות.

רחל עזריה: חשוב שכל מי שבא ידבר, אבל יותר חשוב שנפתור את הבעיות.

רחל עזריה: אז אתם בממשלה תחפשו את הפתרון בימים הקרובים.

רחל עזריה: אבל אתם צריכים ללבן את הדברים ביניכם.

רחל עזריה: יצחק, בבקשה.

יצחק מימון: יש שני פתרונות לתאונה הרגולטורית הזאת - - -

רחל עזריה: לא, אנחנו לא דנים עכשיו בזה, אנחנו ניתן לממשלה לייצר את הפתרונות.

רחל עזריה: אדוני, תקשיב, אנחנו לא יכולים, יש לנו עשר דקות לסיים את הדיון.

יצחק מימון: אבל בדיוק בשביל זה אנחנו פה, גברתי.

רחל עזריה: לא, אבל אדוני - - -

יצחק מימון: אני אסביר לך למה - - -

רחל עזריה: לא, תודה, בוא נעצור פה, תודה.

רחל עזריה: יש לנו עוד הרבה דוברים ואמרנו שתי דקות לדובר.

יצחק מימון: יש לי עוד נקודה, אפשר להעלות אותה?

רחל עזריה: בעשר שניות.

רחל עזריה: בבקשה.

יצחק מימון: לגבי בקשות חדשות הייתה פה התייחסות של רשות שוק ההון.

יצחק מימון: אני רוצה להעמיד את הדברים על דיוקם.

יצחק מימון: לתת אישור המשך עיסוק או אישור על הגשת בקשה לוקח עשר שניות, לא צריך יותר מזה, זה כל מה שהמחוקק ביקש לעשות.

יצחק מימון: לעומת זאת, לדון בבקשה זה כבר לדון בעניין מהותי.

יצחק מימון: מונחות בפני הממונה בקשות של חברות חדשות שאין שם שום דבר לבדוק חוץ מאשר את הפרסונות של מגישי הבקשה.

יצחק מימון: יש בקשות כאלה שמונחות למעלה מחצי שנה – שבעה ושמונה חדשים.

רחל עזריה: נכון, נכון, הדבר הזה מובן.

רחל עזריה: תודה.

יצחק מימון: אז לבוא ולהגיד היום שזה לוקח זמן זה - - -

רחל עזריה: תודה רבה.

רחל עזריה: עורך דין איתי ברכה, יו"ר איגוד חברות הפינטק.

רחל עזריה: דקה, בבקשה.

איתי ברכה: אני חושב שהרבה מהדיון פה התמקד מאוד בנושא של איסור הלבנת הון והצווים, ואין כמעט שיח בנושא של סיכוני מסים.

איתי ברכה: הבנקים הרי חשופים גם לדברים האלה, ואנחנו שומעים את זה לא מעט, את כל הנושא של FATCA ו-CRS וניכוי מס במקור, ואין פה איזשהו נציג מרשות המסים שאפילו נותן התייחסות.

איתי ברכה: הבנקים אומרים שהאחריות עליהם, וכשפונים לרשות המסים ומבקשים אישורים פרטניים לחברות על פטור מניכוי מס במקור, לא ממש מקבלים את זה.

רחל עזריה: הבנתי, יפה.

איתי ברכה: נקודה שנייה, אני חושב שכדאי לבוא ולהגדיר על מי האחריות.

איתי ברכה: כי אם חברת פינטק באה ואומרת שהיא לצורכי FATCA רשומה כמוסד פיננסי מול האמריקאים - - -

רחל עזריה: אז אתה אומר גם בזה בעצם להגדיר אחריות.

איתי ברכה: תורידו את האחריות.

איתי ברכה: נקודה קצרה נוספת.

איתי ברכה: לגבי כל הנושא הזה של הפרשנות של חוק איסור הלבנת הון – אין היום לרשות איסור הלבנת הון איזשהו גוף בדומה לרשות המסים, שיכול לתת פרשנות מסוימת.

איתי ברכה: כי הבנקים מפרשים את זה בצורה מאוד רחבה בעוד שהחברות מפרשות את זה אחרת, כאשר גם עם חוות דעת זה לא מתקבל.

איתי ברכה: כך שהשאלה היא מי אחראי לפסוק אם מדובר בהלבנת הון או לא.

רחל עזריה: על זה בדיוק הדיון.

רחל עזריה: תודה.

רחל עזריה: לינור, בבקשה.

לינור דויטש: אני עורכת דין לינור דויטש, מלובי 99.

לינור דויטש: קודם כול ברכות על ההתקדמות.

לינור דויטש: כל הזמן שמענו את סימה מדברת על הנושא של הטרור, ואני מבינה את הקושי, אבל עדיין אני חושבת שלא מצאנו פתרון.

לינור דויטש: ..

לינור דויטש: נכון לעכשיו הפלטפורמות שבאות – ביום-יום הפקידות שולחת לקוחות הביתה.

לינור דויטש: הם מאבדים המון לקוחות והמון עסקאות בגלל שלא מכירים אותם ולא יודעים מי הם.

לינור דויטש: בשטח לא מכירים אותם.

לינור דויטש: לכן צריך לוודא שהנהלת הבנקים תוריד בפועל, גם לסניפים וגם לרמת השטח, את ההוראה לעבוד איתם.

לינור דויטש: כי קשה להעריך כמה כסף זה עולה להם וכמה הם לא יכולים להתרומם.

לינור דויטש: סימה אמרה שיש קושי של טרור.

לינור דויטש: אז צריך להגדיר ימי תגובה, להגיד כמה זמן, לא להשאיר את זה באוויר.

לינור דויטש: אוקיי, אתם חושדים שיש משהו לא בסדר?

לינור דויטש: אז תוך 24 שעות אתם מחויבים להעביר לגוף את ההודעה שאתם חושדים שיש משהו לא בסדר, כדי שיהיה להם בכלל את הידע שזה מה שקורה ושהם יוכלו להגיב.

לינור דויטש: כי היום פשוט חושדים, מעבירים את זה ל - - -

רחל עזריה: בסדר, זה מה שאמרנו, שצריכים שהם יהיו בהירים יותר.

לינור דויטש: זה מאוד חשוב.

לינור דויטש: וגם צריך להוסיף סנקציות.

לינור דויטש: כבוד המפקחת, אני חושבת שעצם העובדה שהוצאתם הוראות לגבי דברים שהבנקים צריכים לעשות אבל אין שום סנקציות אם הם לא עושים, גורמת להם להמשיך להתנהל ביד מאוד רכה על הנושא.

לינור דויטש: אני חושבת שבלי שוט אמיתי לא נראה פה התקדמות, לצערי.

לינור דויטש: תודה.

רחל עזריה: תודה.

רחל עזריה: ורדה, בבקשה.

ורדה לוסטהויז: שלום, אני ורדה מטריא P2P.

ורדה לוסטהויז: ראשית, אני די שותפה למה שיואב אמר.

ורדה לוסטהויז: אני לא מרגישה שזו חגיגה גדולה, למרות שזה יפה ששתי הרשויות הסכימו ביניהן.

ורדה לוסטהויז: סך הכול זה סעיף שקיים בחוק ממילא.

ורדה לוסטהויז: עכשיו, אני רוצה להצביע על דבר אחד שאנחנו מתלוננים עליו.

ורדה לוסטהויז: אני שנתיים כאן, ואנחנו מגישים תלונות ולא מקבלים תשובות, זה מתאייד.

ורדה לוסטהויז: עכשיו, כל פעם שיש פה ישיבה אומרים תתלוננו.

ורדה לוסטהויז: אז אני עושה את זה.

ורדה לוסטהויז: הגשתי רשימת תלונות על דברים כמו אלה שלינור דיברה עליהם.

ורדה לוסטהויז: מה שקורה בבנקים זה לא שלא מעבירים הוראות של לקוחות, לא מבצעים.

ורדה לוסטהויז: לא נראה לי שזה שירות לקוחות.

ורדה לוסטהויז: בא לקוח, רוצה להעביר כסף לטריא, אומרים לו: לא יודעים מי אלה, תביא לנו הסכם נאמנות, תביא לנו הסכם עם טריא.

ורדה לוסטהויז: הם לא יודעים מה זה.

ורדה לוסטהויז: עכשיו, אני מקבלת את זה שהמסע עובר מהפקיד למנהל הסניף ולכל מיני אנשים, אבל אפילו את זה הם לא עושים.

ורדה לוסטהויז: אני לא יודעת אם זה ברמת הפקידים או מישהו אחר, אבל זה גם לא כל כך מעניין אותי.

ורדה לוסטהויז: עכשיו הגשתי תלונה שיעמידו לדין, שיקנסו את הבנקים על זה שהם לא מבצעים ולא נותנים תשובות במועד.

ורדה לוסטהויז: מדובר גם בלקוחות יחידים, כבר לא מדובר רק בהתעללות בפלטפורמות.

ורדה לוסטהויז: זה פשוט הרמה הכי נמוכה של מתן שירות לקוחות.

רחל עזריה: תודה רבה.

רחל עזריה: אני מבקשת לשמוע התייחסות.

חדוה בר: אני חושבת שהנושא המרכזי הוא צווי האיסור על הלבנת הון.

חדוה בר: ואני בטוחה שהמפקח על הבנקים לשעבר והיועצת המשפטית של בנק ישראל לשעבר מבינים שכל עוד אין צו אז בוודאי אין אחריות על הגוף עצמו, הוא לא מדווח.

חדוה בר: כשיש פעילות חריגה אין לו את הסמכות ואת היכולת לדווח עליה.

חדוה בר: מכאן שבמצב הזה האחריות היא בהגדרה על הבנק, ומכאן הקשיים.

חדוה בר: ולכן אני בטוחה שאתם מבינים - - -

יואב להמן: אבל כשיהיה - - -

רחל עזריה: סליחה, אדוני, אנחנו לא מתחילים פינג-פונג.

רחל עזריה: חדוה, תדברי אליי בבקשה.

חדוה בר: זה בסיסי שזה יהיה, זה הדבר הקריטי כדי שאפשר יהיה לעבוד יותר בקלות, ואז גם ניתן הקלות שבמסגרתן הן לא יידרשו לאסמכתאות על כל אחד מהנהנים בחשבון.

חדוה בר: אתם ודאי מכירים את הנושא הזה, ולכן קצת הופתעתי מההערות שלכם.

חדוה בר: אבל זה לדעתי נושא מפתח, שיוריד משמעותית את ה - - -

רחל עזריה: את חושבת שזה גם עניין של העברות בנקאיות?

רחל עזריה: של שימוש באינטרנט?

חדוה בר: כן.

חדוה בר: אמרו פה אנשים בצורה ברורה – ואני מסכימה איתם – שלא יכול להיות שהאחריות תהיה על הבנק, שבעצם מארח את החשבון הזה.

חדוה בר: לכן חייבים להגדיר את האחריות בצורה ברורה.

חדוה בר: ההגדרה הראשונה של האחריות היא דרך הצו.

חדוה בר: הצו מגדיר שהאחריות עוברת קודם כול בפלטפורמת ה-P2P, בנותן שירותי האשראי, בנותן שירותי המטבע, זה אל"ף-בי"ת של איסור הלבנת הון.

חדוה בר: ברגע שזה יהיה, אני לא בטוחה שגם זה יספיק.

חדוה בר: כי עדיין רשות איסור הלבנת הון ומשרד המשפטים מתעקשים שהאחריות היא גם על הבנק, למרות האחריות שיש על המעגל הראשון.

חדוה בר: כך שאני בטוחה שברגע שיהיו צווים תהיה הקלה, אבל האם זה יפתור לחלוטין את הבעיה?

חדוה בר: אנחנו נצטרך לראות, אבל כנראה שלא.

חדוה בר: בנוסף, כפי שאנחנו יודעים וגם נכתב בדוח של אבי ליכט, יש גורמים עברייניים בחלק מהמקומות.

חדוה בר: כמובן לא כולם כאלה, וככלל אנחנו יוצאים מתוך הנחה שהגופים הם לגיטימיים, אבל הגורמים העברייניים מכתימים את השם של התעשייה ומקשים על העבודה, ומחייבים בדיקות מעמיקות, ולא סתם רשות שוק ההון והמפקחת עליה מעבירים את הדברים למשטרה כאשר יש דברים שנדרש לבדוק אותם לעומק.

חדוה בר: ולכן ההערה של חבר הכנסת הייתה מאוד רלוונטית.

חדוה בר: כי ראינו את זה גם בתעשיות אחרות – מספיק שיש כמה תפוחים רקובים בסל בשביל להכתים את כל השאר.

רחל עזריה: אבל התפקיד שלנו זה לייצר את ההבחנה בין התפוחים הרקובים לשאר.

חדוה בר: נכון, אז זה בדיוק מה שעושה רשות שוק ההון.

חדוה בר: היא עושה תהליך מוסדר של בדיקה, פונה לרשויות ולמשטרה, וזה בדיוק כדי לנפות את אלה שהם לא.

חדוה בר: ועדיין נשאר הנושא של הצו והדיווחים.

חדוה בר: לסיכום, כמו שאמרת, יש פה תהליך, יש פה התקדמות, ובשונה מהפקח על הבנקים לשעבר, שכנראה לא רצה לאפשר את הדברים האלה, לנו יש כוונה אמיתית לאפשר את הדו-קיום הזה, ואנחנו פשוט צריכים שהכלים והחקיקה והצווים יתמכו בזה.

רחל עזריה: אני רוצה לשאול מה מבחינתך הסנקציות על בנק שלא יעמוד בתנאים.

חדוה בר: ברגע שתהיה.

רחל עזריה: לא, אני שואלת על עכשיו, לגבי המסמך.

רונן ניסים: אני רונן ניסים, מהלשכה המשפטית של בנק ישראל.

רונן ניסים: אפשר להטיל סנקציה על בנק שלא מקיים הוראה של המפקח על הבנקים, לא מתקן ליקוי - - -

קריאה: - - -

רונן ניסים: חוק הבנקאות (שירות ללקוח) כן נותן סמכות.

רונן ניסים: יש סמכות בחוק הבנקאות (שירות ללקוח) להטיל עיצום כספי על בנק שלא מתקן ליקוי לפי הוראת המפקח על הבנקים.

רחל עזריה: אני כן רוצה לשאול את משרד המשפטים לגבי לפטור את הבנקים, כלומר להעביר את האחריות לחברות עצמן.

לילך וגנר: אני אסביר.

לילך וגנר: הבנקים כפופים לצו איסור הלבנת הון, ולא יינתן להם פטור מצו איסור הלבנת הון.

לילך וגנר: מה שכן, כאשר הגופים יהיו מפוקחים בעניין הלבנת הון – וכשאני אומרת מפוקחים אני מתכוונת לצו בתוקף לגביהם, ולא שהצו הגיע להכנסת או אפילו עבר אישור ועדת חוקה, אלא שהוא כבר בתוקף לגבי הגופים הקונקרטיים האלה – אז יהיו כל ההקלות שסימה תיארה, מאחר שבנושא כמו למשל הצהרת נהנה, ברגע שיש הצהרה על הנהנה אצל אותו גוף פיננסי וזה מפוקח על ידי רשות שוק ההון, אז בוודאי שזה יוצר הקלות מבחינת פתיחת חשבונות בנק אצל הבנקים עצמם.

לילך וגנר: אבל צריך להבין שהבנק כפוף לצו איסור הלבנת הון ולבנק אין פטור – וגם הסטנדרטיים הבין-לאומיים לא פוטרים בנקים בעולם – בגין זה שהלקוחות הם גופים פיננסיים.

יצחק מימון: אבל יש לנו צו 15 שנה, זה לא שבפעם הראשונה יש צו איסור הלבנת הון.

רחל עזריה: זמננו תם, אני רוצה לסכם.

רחל עזריה: קודם כול, אני מעריכה ומוקירה את העבודה שנעשתה.

רחל עזריה: אני יודעת שנשמעו קולות שמפקפקים, אבל אני חושבת שהייתה התקדמות מאוד משמעותית, אנחנו רואים אותה לאורך השנה ומשהו האחרונות, ואני חושבת שיש פה פריצת דרך אבל גם עוד הרבה עבודה.

רחל עזריה: אנחנו נצטרך לייצר פתרון ל-1 ביוני.

רחל עזריה: אני מבקשת שתחזרו אליי עם פתרון ונדאג שהדברים יקרו כמה שיותר מהר, כדי לא לייצר פער.

רחל עזריה: לגבי צו איסור הלבנת הון הרחב אנחנו נצטרך להבין איך הדברים מתקדמים.

רחל עזריה: זה באחריות משרד המשפטים, נכון?

קריאה: לא, זה שר האוצר.

רחל עזריה: יש פה גם עניין עם רשות המסים, מה שאיתי ציין.

רחל עזריה: אנחנו נזמין אותם לישיבה.

רחל עזריה: אנחנו נעשה ישיבה אחת שתהיה בנושא שלגביו פנו אליי חברי כנסת, העניין של "התפוחים הרקובים", שתהיה עם המשטרה; ונעשה עוד ישיבה בהמשך כדי להתעדכן איפה הדברים מתקדמים.

רחל עזריה: אם לא נצטרך ישיבה לפני 1 ביוני, אם תהיה תשובה והדברים יובהרו, אנחנו נודיע לכולם ונוודא שהדברים ברורים ואז נהיה פטורים מהישיבה הזו.

רחל עזריה: אני שמחה מאוד על הישיבה הזו, אני מודה לכולם, תודה רבה, הישיבה נעולה.