הוועדה המיוחדת לעניין הצעות חוק מסוימות שהועברו לדיון בה, כנסת 20, פרוטוקול מספר 144, 2017-12-11 12:30

רחל עזריה: צהרים טובים.

רחל עזריה: ברוכים השבים, הרבה זמן לא הייתם פה.

רחל עזריה: אני מתכבדת לפתוח את ישיבת הוועדה בנושא: היערכות ליישום (מעקב) חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) (תיקון מס' 4), התשע"ז-2017 (מ/1127) – הלוואות חברתיות.

רחל עזריה: לא, קראנו לזה לא הלוואות חברתיות אלא הלוואות מערכת תיווך אשראי או הלוואות והשקעות המונים.

רחל עזריה: טוב, בואו נתחיל.

רחל עזריה: האמת היא שקבענו את הדיון כי הגיעו אלינו כמה מכתבים ופניות ממספר פלטפורמות, ואז התחיל איזה שהוא דיון עם בנק ישראל ועם הבנקים עצמם, ובאיזה שהוא שלב הבנו שזו דברים נקודתיים, זו איזו שהיא תופעה וזה בסדר, ככה זה חבלי לידה של שינוי, יש פה שינוי משמעותי.

רחל עזריה: לכן קבענו את הדיון.

רחל עזריה: סדר היום יהיה כדלהלן: אנחנו נשמע קודם כל את התלונות של הפלטפורמות.

רחל עזריה: אני אבקש לרכז את זה כמה שיותר - -

<אריאלה מלכה: כל הפלטפורמות יושבות אחד ליד השני, נכון?

<אריאלה מלכה: כולכם פה?

<אריאלה מלכה: יופי.

<אריאלה מלכה: כולם יושבים באותו מקום.

רחל עזריה: בסדר?

רחל עזריה: אז אנחנו נבקש לשמוע את התלונות ואחר כך אנחנו נמשיך למשרדי הממשלה השונים.

רחל עזריה: לפני כן, יש גם ארגונים שרוצים להתייחס, ואז נמשיך למשרדי הממשלה השונים ונפעל לחלץ את האירוע הזה.

רחל עזריה: בבקשה, בואו נתחיל לפי – בי.

רחל עזריה: טי.

רחל עזריה: בי בבקשה.

<שלומי תורג'מן: שלום.

<שלומי תורג'מן: תודה רבה על כינוס הוועדה ועל ההיענות המהירה.

<שלומי תורג'מן: הקשיים שאנחנו חווים נוגעים בעיקר – למרבה הצער, זה לא דווקא הבנק שאנחנו מנהלים בו את החשבון אלא בעיקר, מבחינתנו לפחות, הבנקים האחרים.

<שלומי תורג'מן: יש בנקים שלקוח מגיע אליהם ורוצה להעביר כסף לטובת השקעה באמצעות פלטפורמה, והפקיד אומר לו שזה מסוכן, זה גוף לא מפוקח, אל תעביר לשם.

<שלומי תורג'מן: זה במקרה הקל.

<שלומי תורג'מן: במקרה הקשה, הפקיד מונע את זה כפי שכתבנו במכתב ששלחנו.

<שלומי תורג'מן: זה בעיה מסוג אחד.

<שלומי תורג'מן: בעיה מסוג אחר היא שכאשר לקוח מקבל הלוואה מפלטפורמה והבנק מזהה את זה, אז הוא מכביד עליו בשאלת מקור הכסף או שאפילו לפעמים זוקף לו את זה כחלק מהאובליגו, וזאת גם כן בעיה שהתעוררה בזמן האחרון.

<שלומי תורג'מן: למרבה הצער, זה לא בנק אחד או שניים, זה כמעט כל הבנקים בסניפים שונים.

<שלומי תורג'מן: אני לא יודע אם זה הנחיה גורפת, אם זה רעיון של פקיד אבל החששות האלה שנותנים הפקידים באזני הלקוחות מתורגמים בסוף לפעמים להיעדר מס, ובמקרים אחרים גם מניעות שהבנק עצמו מציב אותה.

<שלומי תורג'מן: אז אלו הדברים הנוספים מעבר למה שכתבנו.

רחל עזריה: בסדר גמור.

רחל עזריה: תודה.

רחל עזריה: "בלנדר".

<קריאה: "בלנדר" לא פה אבל אילן פה.

רחל עזריה: אוקי.

רחל עזריה: רגע לא, אתה מטריא?

רחל עזריה: בבקשה, אז בוא תצטרף לשולחן.

<גיל אבירם: אני מ"בלנדר".

<גיל אבירם: אנחנו מנהלים את החשבון שלנו בלאומי ואין לנו בעיה במובן הזה.

<גיל אבירם: כן אין לנו אפשרות לפתוח חשבונות בבנקים האחרים כמו שתואר, וזה נכון לכרגע.

<אריאלה מלכה: אין להם אפשרות לפתוח חשבונות.

<גיל אבירם: בבנקים האחרים שהם לא לאומי.

רחל עזריה: מלבד הבנק שאתם.

רחל עזריה: .. בסדר.

<אריאלה מלכה: "הומי" פה?

<אבי אבגיל: שלום, אני מ"הומי", שזה מיזם חדש של p2p.

<אבי אבגיל: אנחנו במשך השלושה חודשים האחרונים קיבלו סירובים או התעלמויות מכל הבנקים לגבי פתיחות חשבון.

<אבי אבגיל: בנק דיסקונט סירב לפתוח חשבון בלי להסביר למה.

<אבי אבגיל: בנק הפועלים עדין לא גיבש מדיניות בנושא ולכן לא מוכן לפתוח.

<אבי אבגיל: לאומי אמר שזה ייקח זמן וטפחות אפילו לא טרחו לחזור אלינו.

רחל עזריה: הבנתי.

רחל עזריה: טריא.

<אייל אלחיאני: אני רוצה להגיד שמאז שחוקק החוק, אחרי עבודה מאוד ממושכת של הוועדה, מה שקרה זה שהתנאים די החמירו כמעט בכל אפיק, מחסימת החשבון בפועל לפעילות לכמה ימים דרך מניעה כמעט יום יומית של העברת כספים - -

רחל עזריה: אני רק אחדד: עבודת החוק הסתיימה, החוק עוד לא נכנס לתוקף.

<אייל אלחיאני: כן, והטענה היא תמיד שיש איזו שהיא בעיה.

<אייל אלחיאני: אף פעם אנחנו לא מקבלים אמת הסבר.

<אייל אלחיאני: במקרה הטוב זה נפתר אחרי כמה ימים כשלעצמו.

<אייל אלחיאני: הרבה פעמים זה מפסיק אחרי שאנחנו פונים במכתב רשמי לפיקוח על הבנקים.

<אייל אלחיאני: ממש יש התעמרות כמעט בכל תחום.

רחל עזריה: הם השמיעו כמה דוגמאות, דיברו על פתיחת חשבון, אמרו על זה שאומרים לאנשים בבנקים אחרים: לא כדאי לכם.

<אייל אלחיאני: אז כל מה שהיה כאן כמעט בכל בנק, בכל סניף, כולל דוגמאות פרטניות שהעברנו לפיקוח על הבנקים, חוסמים ברמה היומיומית העברה של כספים של מלווים לטריא.

<אייל אלחיאני: הרבה פעמים חוסמים החזרים של הלוואות של לווים לטריא.

<אייל אלחיאני: אנחנו ממשך חווים המשך של ההתעמרות.

<אייל אלחיאני: לאחרונה אפילו קיבלנו הודעה מהבנק שלאחר ארבע שנים הם מבטלים את כל ההטבות בעמלות ויתחילו לעבוד לפי תעריפון הבנק.

<אייל אלחיאני: ממש תמחור סלקטיבי של ההלוואות רק לפלטפורמות, מה שאומר שמעלה במאות אחוזים את העלויות שלנו לטיפול בבנק.

<אייל אלחיאני: מדובר על חשבון הנאמנות, כמובן שלא נפתחו חשבונות באף אחד מהבנקים האחרים.

<אייל אלחיאני: שמענו דוגמאות, אני לא רוצה לחזור על אותן דוגמאות שהיו.

<אייל אלחיאני: אנחנו רואים שלמרות הרצון הטוב אולי של הפיקוח על הבנקים, שום דבר לא קורה, לא בהנחיות לבנקים.

<אייל אלחיאני: הטיוטה שיצאה אתמול, אני חושב שמדגישה את העניין הזה שהיא עוסקת בעיקר בניהול סיכונים ולא בעידוד התחרות, לא באמירה.

<אייל אלחיאני: יש כאן תחרות ואנחנו מבקשים לכבד אותה.

<אייל אלחיאני: תפסיקו לנצל את המעמד שלכם כגורם בעל תשתית הרבה יותר חזקה כדי לעודד את התחרות אלא שורה ארוכה בעמודים הראשונים על ניהול סיכונים, ועל כמה שהפלטפורמות האלה מסוכנות - -

רחל עזריה: טוב, אתה בשלב של הטיוטה שנשלחה אתמול.

<אייל אלחיאני: אז אני רוצה לסכם: שלושה דברים שאני חושב שבלעדיהם התהליך הזה ימשיך, ולא משנה אם החוק ייכנס לתוקף או לא: 1.

<אייל אלחיאני: אם לא תהיינה סנקציות על עיכוב או על סירוב של ביצוע פעולות לבנקים בצורה מפורשת, זה יימשך כי זה "שיטת מצליח".

<אייל אלחיאני: כל דבר ייקח יומיים, שלושה לשחרר, ואנחנו רואים את זה כל שבוע.

<אייל אלחיאני: הדבר השני זה פיקוח מחירים ועמלות, והעלנו את זה עוד בדיוני הוועדה כחשש שהיה ברור שכחלק מהרעיון של התנגדות לתחרות, זה מה שיקרה.

<אייל אלחיאני: זה יפה שכל הזמן אומרים זה ניהול סיכונים אבל בעצם זה שהם העלו את המחירים, זה לא להוציא את המרצע מן השק.

<אייל אלחיאני: זה לא עניין של הלבנת הון וזה לא עניין של ניהול סיכונים, זה פשוט פגיעה בתחרות.

<אייל אלחיאני: הדבר השלישי, אני חושב שזה משהו שהיה ברור לכולם: עד שלא התכבדה הוועדה לכנס את הדיון הזה, לא קרה כלום.

<אייל אלחיאני: מיום חקיקת החוק ועד אתמול לא יצא שום חוזר, שום טיוטה, והאקט הזה של כינוס הוועדה לדעתי היה הטריגר.

<אייל אלחיאני: ולכן, אני רוצה לבקש, אם אפשר, שהוועדה הזאת תתכנס עוד פעם לפני תום המושב כי לדעתי, לצערי, שום דבר לא קורה בלי התערבות שלכם אל מול הרגולטורים, עד כמה שזה מצער, כדי לנסות לא למסמס את ההחלטות של החוק.

רחל עזריה: בסדר גמור.

רחל עזריה: הצטרף אלינו חבר הכנסת חיים ילין.

רחל עזריה: יש עוד כמה פלטפורמות, אתה רוצה עכשיו?

חיים ילין: כן, בסך הכל אנחנו מכירים את ה...

חיים ילין: קודם כל, תודה על הדיון.

חיים ילין: אני חושב שאנחנו גם את החוקים הקודמים או את החוק הקודם הבאנו לוועדת הכלכלה אז לכל ועדה יש את הוועדה שצריכה לפקח על הוועדה עצמה.

חיים ילין: אני חייב להגיד את הדברים כמות שהם: חששנו שזה מה שיקרה.

חיים ילין: אני לא חושב שעוד ועדה ועוד לחץ על הרגולטור זה מה שישנה אלא מה שישנה זה שהמדיניות עצמה שצריכה להשתנות, והמדיניות כנראה לא משתנה.

חיים ילין: יש לנו פה שני רגולטורים, אני מזכיר לכולכם: יש את הרגולטור שהוא של הפלטפורמה עצמה, שנמצאים פה מולנו.

חיים ילין: ויש את הרגולטור שהוא מפקח על הבנקים, ופה הכשל.

חיים ילין: הכשל הוא שהרגולטור על הבנקים, הוא לא מאפשר את ההתפתחות של אותם חוקים שאנחנו רוצים לפתח.

חיים ילין: זאת אומרת, האוצר, בתבונה, מביא לפה רפורמה ענקית של ארבעה חוקים, ששלושה העברנו או כמה?

חיים ילין: אני כבר לא זוכר.

חיים ילין: הרביעי לא הגיע עדין, לא התחלנו לדון עליו.

<קריאה: הגמ"חים.

חיים ילין: הגמ"חים זה דור שלוש וחצי.

חיים ילין: הרביעי לא.

חיים ילין: עוד לא גמרנו כדי לסיים את הרפורמה ואנחנו רואים כל הזמן, זה לא משנה איזה החלטות ואיזה חוקים אנחנו נקבל פה, אנחנו ניתקע תמיד ברגולטור על הבנקים.

חיים ילין: עכשיו, אני מבין, אין לי טענות.

חיים ילין: למה?

חיים ילין: כי אני מבין שאתה עושה רפורמה, וכל מי שעשה שינוי פעם יודע שזה לוקח זמן וכוח, וצריך ויש הרבה כסף שמונח על השולחן.

חיים ילין: ולכן, אני יודע שזה הולך להיות קשה ואתם צריכים להיות גם סובלניים.

חיים ילין: אנחנו נהיה כי לא יכול להיות שכנסת ישראל תחוקק משהו והרגולציה תעשה פעולה הפוכה או לא תיתן לחקיקה הזאת לתחרות אמתית כמו שאנחנו רוצים.

חיים ילין: דרך אגב, כל הדיונים, הכל צף בדיונים גם.

חיים ילין: זה לא שלא צף גם מאחורי הקלעים כל הזמן הלחץ בין המשרדים השונים ובין המחלקות השונות.

חיים ילין: הכל צף, הכל ידוע, זה לא שאנחנו מסתירים.

חיים ילין: אז עכשיו נשאלת השאלה למה בנק ישראל מחכה?

<קריאות: נכון.

חיים ילין: גם אחרי שדיברנו על המערכת הבנקאית ש"איגוד" ו"מזרחי" לא התאחדו, הבאנו לפה דיון עוד פעם, מעל הראש שלנו עוד פעם.

חיים ילין: אז מה התפקיד שלנו כמחוקקים?

חיים ילין: אם לא מכבדים אותנו, אז תאמינו לי שאחרי זה למה שהעם יכבד אותנו?

חיים ילין: למה שיכבדו בכלל את כנסת ישראל אם לא מכבדים את החוקים שלנו שהם לטובת הכלל?

חיים ילין: ככה אנחנו רואים את זה לפחות.

רחל עזריה: נכון אבל אתה יודע חיים, אנחנו נעשה את העבודה כדי לוודא שרוח החוק בסופו של דבר היא זו שתתרחש במציאות.

חיים ילין: פה זה לא רוח, פה צריך שממש יפתחו.

חיים ילין: בלי חשבון בנק הם לא יכולים לעשות שום דבר, כלום.

רחל עזריה: ניכרים דברי אמת.

רחל עזריה: בואו נמשיך.

רחל עזריה: מיטב-דש, בבקשה.

<עופר כרמל: אני מנכ"ל מיטב-דש הלוואות מה שקרוי eloan.

רחל עזריה: כן, היו כמה מיזוגים, רכישות נכון?

רחל עזריה: בכל זאת הפכתם להיות אטרקטיביים מאז החוק, לא?

<עופר כרמל: דברים טובים קונים, זה בסדר.

<עופר כרמל: אני לא אחזור על מה שאמרתי אבל זה חל עליהם באותה מידה.

<עופר כרמל: אני רק אגיד שאני לא מתפלא על ההתנהלות של בנק לאומי.

<עופר כרמל: בנק לאומי הוא היום בתחום של p2p הוא מונופול.

<עופר כרמל: וכמונופול הוא מתנהג כמונופול גם ברמת השירות שהוא נותן ללקוח, ובטח ברמת המחיר.

<עופר כרמל: אנחנו כבר מספר שבועות מבקשים להיפגש עם הבנק.

<עופר כרמל: להיפגש, לא שום דבר.

<עופר כרמל: פגישה שוטפת.

<עופר כרמל: עשרות מיילים ואין פגישה.

<עופר כרמל: אין פגישה.

<עופר כרמל: גם בחוזר שיצא עכשיו, שאפשר להיפגש וצריך להיפגש אז הם נפגשים עם הנאמן אבל הנאמן הוא לא באמת מנהל את החשבון.

<עופר כרמל: הוא מפקח, הוא שומר על ה - - - אבל הוא לא מנהל את החשבון.

<עופר כרמל: אנחנו מנהלים את החשבון, הבנק לא נפגש איתי.

<עופר כרמל: קיבלנו במחיר החלטה שוב, כמונופול.

<עופר כרמל: אף אחד לא אומר לו לא, אז הוא מעלה את המחירים כי הוא יכול ואנחנו לא יכולים לעשות שום דבר כי אנחנו, כמו שאמרנו עשרות פעמים, אנחנו קהל שבוי, אנחנו לקוח שבוי, אין לנו מה לעשות.

<עופר כרמל: אצלנו זה כבר הגיע ל-8% מההכנסות, שכשאנחנו מדברים על הלוואות זה ריבית נשך כבר, זה לא יאומן.

רחל עזריה: 8% מההכנסות הולך ל...?

<עופר כרמל: עמלות לבנק.

<עופר כרמל: וזה עמלות משתנות.

<עופר כרמל: זאת אומרת, גם כשאגיע למיליארד שקל אני אשלם את אותן עמלות.

<עופר כרמל: זה לא איזו שהיא עמלה "פלאט".

<עופר כרמל: אנחנו רואים את זה גם במחיר, אנחנו רואים את זה גם בשירות.

<עופר כרמל: אנחנו קיבלנו הנחייה שכל משקיע יקבל אישור של הבנק לפני שהוא מצטרף לפלטפורמה.

<עופר כרמל: אמרתי להם: חבר'ה, על גופתי המתה זה יקרה, אין דבר כזה.

<עופר כרמל: מה, אני עכשיו אגיד למשקיע: חכה עד שבנק לאומי יאשר אותך?

<עופר כרמל: אבל אני אומר שוב: הבעיה היא לא בנק לאומי.

<עופר כרמל: בנק לאומי הוא מונופול, הוא מתנהג ככה.

<עופר כרמל: מי שצריך לטפל בו זה הרגולציה, והרגולציה לא עושה את זה.

<עופר כרמל: ממאי, שה-mou הזה נחתם עד אתמול, שהיתה צריכה להיות ההודעה על הוועדה לא קרה כלום, ואנחנו רואים את זה כל הזמן.

רחל עזריה: אוקי, בסדר גמור.

רחל עזריה: תודה.

רחל עזריה: Neema פה?

רחל עזריה: לא.

רחל עזריה: payoneer פה?

רחל עזריה: לא.

רחל עזריה: PLS פה?

<רועי קונפינו: כן.

רחל עזריה: אתה דיברת כבר, נכון?

<רועי קונפינו: בישיבה שעברה, לא היום.

<רועי קונפינו: אז צהרים טובים.

<רועי קונפינו: אנחנו לא חברת הלוואות חברתיות, אנחנו חברה שמספקת שירותי תשלום.

<רועי קונפינו: האמת, אני קצת מבין את הבנקים.

<רועי קונפינו: זאת אומרת, במקומם גם הייתי נזהר.

<רועי קונפינו: בסופו של דבר, הם מחויבים על ידי הרגולציה בישראל ועל ידי תקנות בינלאומיות וחוקים בינלאומיים, הסכמים בינלאומיים, לדברים די חריפים.

<רועי קונפינו: אני מבין למה הם לא מוכנים לקחת סיכון, כי נקרא לזה ה"אפסייד" שלהם מזה שהם יתנו לנו שירות הוא די נמוך אבל ה"דאונסייד" שלהם אם יקרה משהו ומישהו יעמיד אותם לדין הוא מאוד מאוד גבוה.

<קריאה: - - -

רחל עזריה: לא, אתה ביקשת את הפלטפורמה, אני אמרתי שיש סדר לדיון.

<רועי קונפינו: אני אסביר למה.

רחל עזריה: לא, לא.

רחל עזריה: אמרתי שיש סדר לדיון, נכון?

<רועי קונפינו: אני אסביר מה אני חושב שצריך לעשות.

רחל עזריה: לא, זה לא השלב.

רחל עזריה: אתה אחלה, הכל טוב, זה לא השלב, בסדר?

רחל עזריה: אנחנו עכשיו רוצים לשמוע את התלונות – אמרתי שיש סדר לדיון, נכון?

רחל עזריה: היית בפתיחה?

<רועי קונפינו: כל מה שאמרו פה זה נכון.

רחל עזריה: מצוין.

רחל עזריה: יש תלונות שאתה רוצה להאיר את עינינו לגביהן?

<רועי קונפינו: לא מעבר למה שנאמר פה.

<רועי קונפינו: אם יש אפשרות שאני - -

רחל עזריה: אז לא, אז בשלב מאוחר יותר אם תהיה אפשרות.

רחל עזריה: אנחנו ממשיכים.

<אריאלה מלכה: אנחנו עם Covercy.

<דורון כהן: נעים מאוד, אני ממרכז Covercy.

<דורון כהן: אנחנו פתרון תשלומים בינלאומיים, מאפשרים לאנשים ולעסקים להעביר כסף בין מדינות, בין מטבעות.

<דורון כהן: מחזיקים ברישיון באנגליה תחת ה- - - הבריטי, אחד הרגולטורים הכי מחמירים בעולם הפיננסי.

<דורון כהן: ורשומים, לצערנו, כנש"מ בישראל עד שתיכנס לתוקף הרגולציה החדשה - - - באמצע שנה הבאה.

<דורון כהן: ה-MOU שנקבע פה לפני כחצי שנה, האמת שהוא מבחינתנו היה מבחינת פריצת דרך עד שגילינו שפחות או יותר כולם מנסים לקבור אותו למעט חברת הכנסת עזריה, את ועוזרותיך, אני מרגיש שאתן היחידות שמנסות לפעול בכיוון.

רחל עזריה: וכלל חברי הוועדה.

<דורון כהן: וכלל חברי הוועדה כמובן.

<דורון כהן: אפליה מהבנקים – אנחנו נתקלים בה ברמות הכי גבוהות.

<דורון כהן: מה שנקרא: ביום שני אפשר לעשות פעולה וביום חמישי אי אפשר יותר.

<דורון כהן: למשל, קבלת כסף במט"ח.

<דורון כהן: אנחנו חברה שמתעסקת בתשלומים בינלאומיים במטבע חוץ.

<דורון כהן: לדאבוני, לפני כמה שבועות אני יושב עם מנהלת אחד הסניפים שאנחנו עובדים אתם, והיא אומרת לי: לא ידעתי שאתם מתעסקים עם תשלומים בינלאומיים.

<דורון כהן: תיכנסו לאתר שלנו, תדעו את זה כי דיווחנו את זה מהיום הראשון, ידעתם את זה כל הדרך, נפגשנו 10 פעמים בדרך וסיפרנו את זה.

<קריאה: הם ממש מתנערים.

<דורון כהן: אז פתאום, ביום אחד היא מודיעה שאנחנו לא יכולים לקבל כספים ממט"ח לחשבון, וביום אחר היא מודיעה שמותר לנו לבצע עסקאות לקוחות, תקשיבו טוב, עד 10,000 דולר פר עסקה.

<דורון כהן: אנחנו מתעסקים בלקוחות שמעבירים עשרות ומאות אלפי דולרים ולפעמים גם יותר מזה.

<דורון כהן: להגיד לנו שאנחנו לא יכולים להעביר יותר מ-10,000 דולר זה כמו להגיד לנו... מונעים מאתנו שימוש במס"ב.

<דורון כהן: מס"ב זו דרך שלנו לאפשר לגבות כסף בצורה טובה יותר, לתת שירות יותר מהיר, יותר טוב ללקוחות שלנו הישראלים.

<דורון כהן: אבל לא, אנחנו לא יכולים להשתמש במס"ב שזה דבר הזוי.

<דורון כהן: מס"ב, למי שלא יודע, מאפשר למשוך כסף מחשבונו של אדם שנתן לכך הרשאה מראש.

<דורון כהן: אם "הוט" יכולה לחייב אותו במס"ב בהוראת קבע, למה שאנחנו לא נוכל לעשות את הדבר הזה?

<דורון כהן: דבר אחרון ואולי הכי גרוע זה שהבנקים מסוגלים לעצור פעילות מהרגע להרגע.

<דורון כהן: עושים לנו טלפון בוקר אחד ממנהלת סניף, אני לא אגיד את שמה בפורום הזה, שפשוט אמרה: חברים, החל מהיום אתם לא יכולים לעשות את ההעברות האלו בחשבונכם.

<דורון כהן: המשמעות האופרטיבית כלפינו זה להגיד לנו: החשבון סגור בלי להגיד את המשפט הזה.

<דורון כהן: אז הבעיה היא לא רק בפתיחת חשבון - -

רחל עזריה: באיזה בנק אתם?

<דורון כהן: אנחנו עובדים עם בנק הפועלים ועם בנק המזרחי.

רחל עזריה: אוקי.

רחל עזריה: נדמה לי שבמכתב ששלחת דיברת גם על ענייני אינטרנט ופקסים.

<דורון כהן: נכון.

<דורון כהן: בנק הפועלים מאפשר לנו להעביר באינטרנט עד 10,000,000 שקל בחודש.

<דורון כהן: אנחנו מתעסקים בקרוב לרבע מיליארד דולר בשנה - -

רחל עזריה: ואתם תחת הפיקוח של בריטניה אמרת?

<דורון כהן: נכון.

<דורון כהן: - - - ורישיון או רישום כנש"מ בישראל עד לכניסה לתוקף של החוק החדש בארץ.

<דורון כהן: אני עומד מאחורי הדבר הזה, והזמנתי לא פעם כולל את הרגולטורים כאן לבוא ולהסתכל: אין חברה בישראל שאוכפת הלבנת הון ברמה כמו ש- Covercyעושה.

רחל עזריה: סליחה?

<דורון כהן: שאוכפת הלבנת הון ברמה גבוהה יותר ממה ש- Covercy עושה ובאמת, כולכם מוזמנים לבוא ולראות איך אנחנו עושים את הדבר הזה.

<דורון כהן: עוד לא נתקלתי בבנק שבא עם הוכחה להלבנת הון אבל תמיד הם משתמשים בתירוץ הזה של החשש מהלבנת הון.

רחל עזריה: בסדר.

רחל עזריה: "קרדיט פלייס", בבקשה.

<עומר רותם: אני סמנכ"ל כספים.

<עומר רותם: צהרים טובים לכולם.

<עומר רותם: אני רוצה להתנצל קודם כל על זה שאנחנו מעלים נושא שהוא מעט מחוץ לליבת הנושאים שהעמיתים שלי פה העלו.

<עומר רותם: אנחנו נמצאים כאן דווקא בגלל שהחוק המדובר החריג אותנו מהתחולה שלו.

<עומר רותם: העברנו גם מכתב בנושא לחברי הכנסת שחברים בוועדה, גם לגברתי.

<עומר רותם: למעשה, בחודשים שחלפו מאז שהאסדרה הוסדרה, אנחנו היינו בדין ודברים עם הרשות לניירות ערך, שבזמנו הבטיחה שתיווצר לנו מסגרת האסדרה שתאפשר לנו לפעול.

<עומר רותם: לצערנו, בתום התקופה הזאת התברר שהאסדרה שהם מציעים למעשה היא הצעת מדף של אסדרה קיימת שהם עבדו עליה מבעוד מועד, והיא לא עונה על הצרכים שלנו.

<עומר רותם: אלה כללי משחק שאנחנו לא יכולים לעמוד בהם.

<עומר רותם: הסיבה לזה היא פשוט שמבנה העסקה שלנו הוא לא מבנה עסקת אשראי רגיל שיש לו שני צדדים אלא הוא מבנה קצת יותר אקזוטי מזה.

<עומר רותם: אנחנו במתכונת הנוכחית לא נוכל לפעול, במתכונת המוצעת.

חיים ילין: מה זה?

חיים ילין: אתה נמצא בקומה שמונה כאילו והם - - -

<עומר רותם: אני אסביר: אנחנו מתעסקים בסוג עסקאות שנקרא "פקטורינג".

<עומר רותם: זה עסקאות של מימון חשבוניות שבהן מקבל המימון הוא לא המשלם.

<עומר רותם: לא מדובר בהלוואה אלא מדובר בעסקה של רכישה של תקבולים עתידיים.

חיים ילין: בחייך נו.

<עומר רותם: למעשה, מה שנדרש מאתנו זה לתת איזה שהוא - -

חיים ילין: זה כאילו אנחנו לא הספקנו עם הבסיס, אתה רוצה את האקזוטי עכשיו שאנחנו - - -

<עומר רותם: זה ברור אבל המשמעות של זה תהיה שאנחנו נצא מהמשחק והתחרות לעסקים קטנים בתחום של מימון מהסוג הזה.

<עומר רותם: זה מימון של נכסים שנמצאים ברשות העסקים האלה, והם פשוט לא יכולים להנזיל אותם.

<עומר רותם: זה יוצר להם מצוקת אשראי אדירה וכרגע, השחקנים היחידים בתחום הזה הם הבנקים.

<עומר רותם: אנחנו היחידים שבעצם מסוגלים להציע פה תחרות לעסקים הקטנים, והמשמעות של זה תהיה שאנחנו פשוט - - -

רחל עזריה: אוקי.

רחל עזריה: אז מה התלונה הספציפית?

<עומר רותם: אנחנו היינו רוצים לבקש מהוועדה אם תוכל לצאת מכאן קריאה לרשות לניירות ערך לשבת אתנו ובהידברות להגיע לאיזו שהיא נוסחה ולקבוע כללי משחק שאנחנו נוכל לעמוד בהם.

רחל עזריה: אוקי.

רחל עזריה: אנחנו כן התייחסנו אחרי משא ומתן מפרך עם הרשות לניירות ערך להגדיר את הגובה.

רחל עזריה: אתם בעצם רוצים לא להיות תחת המגבלה שהגדרנו?

רחל עזריה: אני מנסה להבין.

חיים ילין: לא, כי זה לא - - -

רחל עזריה: לא, הם כן.

<צפנת מזר: אני מהרשות לניירות ערך.

<צפנת מזר: הנושא שהחברים פה מעלים הוא באמת לא תחת הוועדה פה, הוא תחת המגבלות שנקבעו לעד 1,000,000 שקלים, אתם מדברים על סכומי הנפקות שעולים על 1,000,000 שקלים שנכנסים תחת החקיקה שלנו.

<צפנת מזר: החקיקה של דיני ניירות ערך עברה בתקנות בוועדת כספים לפני כשלושה שבועות.

<צפנת מזר: אנחנו, אגב, פנינו לחברים מ"קרדיטפלייס" בזמן שההצעה היתה בשלב של הערות ציבור והצענו להם לבוא ולהגיב בהערות ציבור למה מתאים ומה לא מתאים להם.

<צפנת מזר: לדיון בוועדת הכספים הם יכלו להגיע, הם לא הגיעו והחקיקה עברה רק לפני שבועיים אז קודם כל, לשנות אותה כרגע, שבועיים אחרי, אני לא חושבת שזה רלוונטי בשום צורה אבל זה גם חקיקה שנדונה בוועדת כספים.

<צפנת מזר: זאת אומרת, תחת גבולות הגזרה השונים זה לא לחלוטין נכנס פה כי הם מדברים על סכומי הלוואות שעולים על 1,000,000 שקלים ונכנסים תחת חוק ניירות ערך.

רחל עזריה: בסדר.

<קריאה: אפשר להגיב על זה?

רחל עזריה: קצר, אנחנו לא נפתח פינג-פונג כי באמת.

רחל עזריה: ..

<אריאלה מלכה: יושב ראש הוועדה, אני כנראה פספסתי פה פלטפורמה חדשה או איך שהיא נקראת - קרנג'.

<קריאה: אנחנו העברנו לפני מספר חודשים - -

רחל עזריה: לא, עזוב, זה לא לדיון הזה.

חיים ילין: לך לגפני שיעשה רביזיה על החוק.

חיים ילין: בוא נראה אם הוא יעשה רביזיה לחוק.

רחל עזריה: תראה, אני אומר לך: אני חשבתי שאתה מדבר על הגובה של מה שסגרנו פה, בוועדה.

רחל עזריה: אם מדובר בנושא אחר, אז לצערי זה לא – אני יכולה לבקש שתשבו ותראו אם יש איך לסייע - -

<צפנת מזר: אגב, אנחנו לפני שבוע הצענו לחברה להגיש בכתב טענות והצעות לתיקון החקיקה, ושאנחנו נבחן אותן.

רחל עזריה: אני חייבת לומר משהו - איך קוראים לכם?

רחל עזריה: "קרדיטפלייס".

רחל עזריה: יש לנו כאילו נטייה בישראל לחשוב שהמערכת הרגילה לא עובדת, וכאילו כשיש הערות לציבור, אז ההערות לציבור משפיעות.

רחל עזריה: אני חושבת שאם הם אומרים תכתבו, אז תכתבו.

רחל עזריה: בסוף ככה זה עובד.

רחל עזריה: אתם מגיעים עכשיו ויש לי הרבה - -

<קריאה: אנחנו עשינו את זה.

<גל פיינגולד: אני מייצג את "קרדיטפלייס".

<גל פיינגולד: ראשית הופענו בתחילת הדיונים על הרפורמה, באמת איפה - - - בשוק ההון.

<גל פיינגולד: הרגולטור החדש הוא הרשות לניירות ערך.

<גל פיינגולד: בסופו של דבר באמת דובר על סכום של 1,000,000 שקל, שלנו, ל"קרדיטפלייס" זה לא רלוונטי, והאכסניה הרלוונטית היא הרשות לניירות ערך.

<גל פיינגולד: אנחנו פנינו כמה פעמים עם הצעה ופירוט לגבי הפרמטרים שאנחנו צריכים אותם כדי שההסדרה תהיה רלוונטית.

רחל עזריה: אני אבקש שאתם תשבו ותעדכנו אותי איך הדברים מתקדמים.

רחל עזריה: בסדר?

רחל עזריה: אנחנו נתקדם הלאה.

<אהוד ציגלמן: אני מנכ"ל "קרנג'" ישראל.

<אהוד ציגלמן: אנחנו פלטפורמה p2p שיועדת כבר היום לחסוך 1% מכסף מומר במזומן אלקטרוני, לא מזומן ניירות.

<אהוד ציגלמן: אנחנו עם חשבון בנק – אנחנו 15 חודשים בוחרים לא להpghk את הפלטפורמה ללא חסם רגולטורי במע"מ, רשות המיסים, ואני אסביר: אני בחרתי חמישה חסמים עיקריים לפעילות הפינטק בישראל, להציג אותם, ואני גם אתייחס לנושא חשבון הבנק.

<אהוד ציגלמן: החסם הראשון, לדעתי, שהסיר את הפינטק בישראל והוא לא עלה עדין הוא סיווג כמוסד כספי במע"מ, שיוצר מיסוי של ההשקעה במובן הזה שכל כסף שמוציאים החוצה מהחברה חוטף מע"מ, לא חוזר אחורה כי אנחנו עדין לא רווחיים בשנות ההרצה עד להגעה לאיזון.

<אהוד ציגלמן: מדובר במיסוי של כל הכסף שיושקע בחברה.

<אהוד ציגלמן: זה הדבר הראשון.

<אהוד ציגלמן: הדבר השני – שהוא לא מרשה הקמה של חברות עם מטה בישראל מכיוון שתקלת מס במס רווח שזה חלק מהמנגנון של מע"מ, גורמת לזה שדיבידנד מחברות בת בחו"ל חוטף מע"מ בצורה של מס רווח באיזה שהוא מנגנון מעוות במובן מסוים, ולא מאפשר הקמה של המטה של החברה בארץ.

<אהוד ציגלמן: במצב הפוך, אם החברת אם היתה בחו"ל זה לא היה קורה.

<אהוד ציגלמן: דבר שלישי שאנשים לא יודעים אותו וזה הסוד הכי גדול אני חושב של רשות המיסים זה שיש מע"מ כפול, פעמיים מע"מ על שירותים פיננסיים בישראל שנתונים לעסקים.

<אהוד ציגלמן: אני אחזור ואגיד מה שאני אומר: המע"מ, במקבילתו של מס רווח בעסקים בישראל הוא לא 17%, הוא 35%.

<אהוד ציגלמן: בנק נותן שירות ל"תנובה", יש מס רווח 17%.

<אהוד ציגלמן: "תנובה" מוכרת קוטג' לבן אדם הפרטי עוד 17% על ה- - - שהפיננסים נשמע כמו רכיב קטן בתוך הקוטג' אבל בעצם הרווחים של הגופים הפיננסיים בישראל הם כרבע מכלל הרווחים של כלל החברות במשק הישראלי.

<אהוד ציגלמן: רבע מהרווחים של כלל החברות במשק הישראלי - -

רחל עזריה: אתה יכול לקפוץ ל...

<אהוד ציגלמן: כן.

<אהוד ציגלמן: הסיבה שאני אומר את הסיפור הזה שמע"מ, בניגוד להבנתנו, כופים על חברות הפינטק את הסיווג - - - כדי לא לעורר את הבנקים להתלונן על הנושא הזה של מה אנחנו צופים בשורות של העסקים.

<אהוד ציגלמן: אני אומר את זה אחרי דיונים במע"מ ובידיעה שזה הנושא.

<אהוד ציגלמן: המשמעות של זה, שלנו יש החלטת מיסוי שמסווגת אותנו הפוך כי אנחנו פעלנו כמו יקים מהתחלה ועברנו דרך מע"מ לפני ההפעלה.

<אהוד ציגלמן: בדין הישראלי, מי שיש לו אחר כך מיסוי כנגדו או במצב מסוים, אם הוא מקבל אותה בהתנהגות, מנוע בדין מלערער עליה.

<אהוד ציגלמן: זאת הסיבה ש-15 חודשים אנחנו לא מקימים את החברה רק מכוח מע"מ.

<אהוד ציגלמן: החודש אנחנו צפויים לקבל את ההחלטה הסופית שלהם שאמורה לשלול את זה.

<אהוד ציגלמן: הנושא הזה ספציפית נמצא כרגע על שולחנו של שר האוצר.

<אהוד ציגלמן: זה החסם הראשון לפעילות הפינטק.

<אהוד ציגלמן: החברות האחרות - -

רחל עזריה: אז יש עוד חמישה?

רחל עזריה: עוד ארבעה?

<אהוד ציגלמן: עוד ארבעה.

<אהוד ציגלמן: בחברות האחרות לא התלוננו כי החלטת המיצוי באה אליהם כשהם כבר היו פעילות, הן לא יכלו להפסיק את הפעילות וברגע שעשו עסקה אחת, הן מנועות מלהתלונן.

<אהוד ציגלמן: זה נושא המע"מ, חסם לכל חברה חדשה.

<אהוד ציגלמן: הדבר השני זה הבנקים.

<אהוד ציגלמן: לנו יש חשבון בנק עם תנאים מצוינים באחד הבנקים הגדולים בישראל אבל אנחנו צריכים בכל הבנקים, אם יש לקוח שהעסקה היא מהירה, אם יש לו למשל בבנק איגוד, זה לא הבנק שמשרת אותנו, וכדי שאנחנו נקבל את זה ונראה את זה מהיר, אנחנו פותחים גם חשבון בבנק איגוד.

<אהוד ציגלמן: העמלות שונות.

<אהוד ציגלמן: יש עמלות של העברת מט"ח בתוך הבנק שהן לא מפוקחות והבנקים שמו אותם - -

רחל עזריה: והבעיה?

<אהוד ציגלמן: הבעיה – ברגע שיש לך חשבון אחד, בנושא פתיחה של חשבונות בנקים, ה-MOU לדעתי הוא "בדיחה" שנעשתה לצערי על חשבונכם במובן הבא:

<אהוד ציגלמן: ברגע שזה מחטף שלא מחייב בהרעת מצב והבנקים נתונים לשיקול דעת, ברור ששיקול דעת שלהם צריך להיות תחת החשש מ - - - בנק לאומי כבר חטף את זה, בנק הפועלים חוטף את זה.

<אהוד ציגלמן: המשמעות היא שכל עוד יש להם שיקול דעת ולא כל האחריות וגבולות האחריות מה הפעולות שבנק עושה, והוא יוצא מחובת אחריות נוספת, הוא לא ירצה לשרת חברות פינטק.

<אהוד ציגלמן: החשבון שלנו בא מכוח 40 שנות בנקאות פרטית, שאנחנו לקוחות בבנק הפועלים כמשפחה.

<אהוד ציגלמן: זה לא היה קורה, אנחנו לקוחות בנק הפועלים וזה לא היה קורה בבנקים אחרים.

<אהוד ציגלמן: קיבלנו את התנאים מבנק למשל לאומי.

<אהוד ציגלמן: בנק לאומי שם דרישת הון עצמי של 2,500,000 שקלים, מחזור של 5,000,000 מיליון שקלים בדרישה לפתוח חשבון – כלומר, חברת פינטק שמתחילה את הפעילות שלה, לא מסוגלת היום להיכנס לדרישות הסטנדרטיות של בנק לאומי לקבל שירות.

<אהוד ציגלמן: אני מבין אותם לחלוטין, אני איש פיננסים במקור - -

רחל עזריה: אדוני תקשיב: יש המון דוברים.

רחל עזריה: יש איזה "בוטום ליין" שאתה רוצה לומר?

<אהוד ציגלמן: בוודאי.

<אהוד ציגלמן: שצריך לקבל החלטה רגולטורית לגבי חלוקת האחריות בין חברת הפינטק לבנק - -

רחל עזריה: לא המלצה, תלונות.

רחל עזריה: אנחנו בשלב התלונות.

<אהוד ציגלמן: תלונה?

<אהוד ציגלמן: לא ניתן - -

רחל עזריה: תודה.

רחל עזריה: עוד אחד?

רחל עזריה: אמרת שיש חמש: 1.

רחל עזריה: זה המע"מ, 2.

רחל עזריה: זה העניין של שאר הבנקים.

רחל עזריה: 3?

<אהוד ציגלמן: בסוף 2, הדבר האחרון, שחברת פינטק לא תבקש לפתוח חשבון בנק ותידחה מכיוון שהיא נשאלת בכל טופס אחר האם היא נדחתה על רקע פתיחת חשבון בנק על רקע איסור הלבנת הון מול - - - בחו"ל.

<אהוד ציגלמן: אם היא תענה כן, היא די שרופה שם - -

רחל עזריה: אז מה אתה אומר?

רחל עזריה: מה התלונה?

<אהוד ציגלמן: התלונה היא שבכלל לא יגיעו לבקש את החשבון.

<אהוד ציגלמן: הגישה שיבואו למפקח להתלונן על גוף מפוקח שלא קיבל חשבון היא גישה שגויה לדעתי כי לא נגיע לרגע הזה.

רחל עזריה: הבנתי.

<אהוד ציגלמן: אני עובר לשלישי: החסם השלישי - -

רחל עזריה: רק משפט.

<אהוד ציגלמן: כן.

<אהוד ציגלמן: דרישות המציעים מיוני על חשבונות הפינטק של 300,000 שקלים או 1,000,000 שקלים לא רלוונטיים בעתיד לחברות פינטק סטרט-אפ של - - - אי אפשר להקים פינטק וסטרט-אפ בצורה הזאת, זה מכוח החוק.

<אהוד ציגלמן: הדבר הרביעי של צו הלבנת הון הנוכחי של חברות שהן כרגע נש"מ הוא ארכאי.

<אהוד ציגלמן: הוא דורש דרישות שלא קיימות בבנקים, הבנקים מופלים לטובה.

<אהוד ציגלמן: צו איסור הלבנת הון של הבנקים מתיר לפיקוח על הבנקים לשנות את ההנחיות והפיקוח משנה את זה, מותר לזהות מרחוק, מותר לתת שירות מחוץ לסניף הבנק.

<אהוד ציגלמן: הדרישות של השאלות לגבי רקע הכסף הן שונות.

<אהוד ציגלמן: אנחנו נדרשים לעמוד בדרישות רגולטוריות קשות - -

רחל עזריה: אתה אומר שיש חוסר איזון בין הדרישות שחלות על הבנקים לבין דרישות שחלות על חברות פינטק.

<אהוד ציגלמן: נכון, ואנחנו צריכים את השינוי הזה עכשיו, בצו על הנש"מ כי ראו את זה...

רחל עזריה: אוקי, בסדר גמור.

<אהוד ציגלמן: חמישי - תשלום דביט בכרטיס אשראי, זה מה שיכול לאפשר הבאת פרטים אלינו בקלות - -

רחל עזריה: אתה מתלונן על זה שאין תשלום דביט בכרטיס אשראי.

רחל עזריה: בסדר, הבנו.

רחל עזריה: תודה רבה, הבנו.

רחל עזריה: רועי להב.

רחל עזריה: תודה רבה.

רחל עזריה: הכללים פה זה שמדברים קצר.

רחל עזריה: בבקשה דידי ואחריה רועי אבל קצר דידי.

<דידי לחמן מסר: אחרי שכולם דיברו ארוך, אני אדבר קצר.

רחל עזריה: לא, אחרי שכולם דיברו קצר חוץ מזה, גם את תדברי קצר.

<דידי לחמן מסר: אנחנו עוד לא קיימים על הפלטפורמה ממש, אנחנו בשלבי הקמה וכבר עכשיו אנחנו נתקלים בבעיה לקבוע פגישה עם הבנק.

<דידי לחמן מסר: אנחנו עוד לא מדברים בכלל על פתיחת חשבון.

<דידי לחמן מסר: אפילו פגישה.

<דידי לחמן מסר: בגלל שאנחנו פלטפורמה שנותנת הלוואות ללא ריבית וצריכים הקלות בדמי החשבונות כדי שלא נוכל את כל ההוצאות לא לתת ללא ריבית אז הבנק אפילו לא נפגש אתנו.

<דידי לחמן מסר: אז אנחנו מאוד מבקשים – הנושא הזה של המערכת הבנקאית כתשתית לקיומה של תחרות לא מקבלת מענה בטיוטת החוזר שעכשיו קיבלנו אותו.

<דידי לחמן מסר: אני רוצה לברך את הוועדה על הישיבה כי עובדה שהמפקחת על הבנקים שלחה את הטיוטה ב-10 לחודש, יום לפני כינוס הוועדה.

<דידי לחמן מסר: דבר שני, הטיוטה מתחילה עם כל הסיכונים שחלים על המערכת הבנקאית.

<דידי לחמן מסר: אני נדהמת לקרוא אותה.

<דידי לחמן מסר: נקודת המוצא ב-MOU היתה שהמפקחת על הבנקים תעשה טיוטה כדי לאפשר את התחרות.

<דידי לחמן מסר: הנושא של התחרות מופיע בסעיף 4 לטיוטה.

<דידי לחמן מסר: הנושא של הסיכונים על המערכת הבנקאית הוא בסעיף 1 לטיוטה.

רחל עזריה: אני יודעת.

רחל עזריה: אני חושבת שכולנו קראנו את הטיוטה ואנחנו שמחים שזו טיוטה, אגב.

<דידי לחמן מסר: יפה.

<דידי לחמן מסר: אנחנו שמחים שהיא הגיעה אבל אני חושבת שהוועדה הזאת, תפקידה לוודא שפיקוח על הבנקים יאפשר את התחרות במערכת הבנקאית כי על זה אנחנו מדברים.

<דידי לחמן מסר: תודה.

רחל עזריה: רועי בבקשה.

<רועי כהן: צהרים טובים.

<רועי כהן: קודם כל, כמו שאתם רואים, יש סקופ: הבנקים גילו אתה עסקים הקטנים.

<רועי כהן: פתאום כולם מעוניינים לתת אשראי לעסקים קטנים.

<רועי כהן: אנחנו רואים שהם נלחמים אפילו בלייצר את הנושא של תחרות עבור העסקים הקטנים.

<רועי כהן: אז קודם כל, יש לנו סקופ: הבנקים גילו את העסקים הקטנים ואני שמח ש-99% מהעסקים במדינת ישראל הם עסקים קטנים ועכשיו הבנקים מפנים תשומת לב בנושא של הלוואות עבור העסקים הקטנים.

<רועי כהן: ועכשיו, זה לא סוד שהפלטפורמות האלה, ככל שיהיו מקורות אשראי נוספים, כך תהיה תחרות וכך תרד הריבית כי עדין אנחנו משלמים פי ארבע ריבית מעסק גדול בלי שום סיבה.

<רועי כהן: בלי שום סיבה, ונמצאים פה המפקחת על הבנקים ויודעים שהייתי אצלם ויש לנו שיתוף פעולה מעולה עם דוקטור חדווה בר, ויודעים את הנתונים האלה, שהעסקים הקטנים משלמים היום פי ארבע ריבית מעסק גדול ללא שום סיבה.

רחל עזריה: אתה יכול לתת סדרי גודל?

<רועי כהן: העסקים הקטנים משלמים 8% צפונה.

<רועי כהן: עסק גדול, 1.5%,2%.

רחל עזריה: אז נשמע שאתם בחברה טובה.

רחל עזריה: ברכות למיטב, סוף סוף אתם מרגישים מה זה להיות עוסק קטן.

<רועי כהן: עכשיו, מה שמדברים פה זו סוגיה שכואבת כי מה לעשות?

<רועי כהן: התשתית של הפלטפורמה הזאת נמצאת בבנקים, ואם יהיה על התשתית עמלות גבוהות אז תהיה פחות תחרות.

<רועי כהן: זה הסוד של הכלכלה.

<רועי כהן: איפה שיש את התשתית, אם בן אדם יש לו את התשתית והוא מנצל את הנושא הזה כדי לגרוף מכך רווחים, אז מה קרה?

<רועי כהן: היה פעם מקרה כזה.

<רועי כהן: היה מקרה בשוק התקשורת.

<רועי כהן: היה את המקרה של הקישוריות.

<רועי כהן: בא, התערב שר התקשורת אז, היום הוא שר האוצר ואני שמח שהוא שר האוצר, והוא יכול לעשות מעשה פה בדיוק כמו בשוק התקשורת, ולקבוע עמלה אחידה בנושא של פלטפורמות חברתיות שעוסקות בתחום ההלוואות לעסקים קטנים.

<רועי כהן: לקבוע עמלות אחידות, לקבוע רף מסוים שיאפשר תחרות אמתית כי לא יכול להיות שמה שיקרה את ה-8% על מי הוא מגלגל?

<רועי כהן: הוא רוצה להמשיך להרוויח, על מי הוא מגלגל?

<רועי כהן: הוא מגלגל את זה עלי, על העסק הקטן.

<קריאה: לצערי לא.

<קריאה: אני - -

<רועי כהן: אתה יכול להגיד לא אבל אתה חייב להרוויח.

<רועי כהן: אתה לא עסק של פילנתרופיה, אתה רוצה להרוויח.

<רועי כהן: מיטב דש זה עדין לא פילנתרופיה.

<רועי כהן: הם רוצים להרוויח, והם רוצים - -

רחל עזריה: עזבו את הוויכוח ביניכם, אני מסכימה עם העיקרון.

<רועי כהן: הפלטפורמה הזאת תגלגל את התנאים הטובים עלינו, על העסקים הקטנים ועל זה אני מבטיח לפקוח עין.

<רועי כהן: כלומר, לא יהיה מצב שהם יקבלו פה בצורה כזאת או אחרת עזרה מהרגולטור, ובסופו של דבר העזרה הזאת תגולגל לטובת רווחים עבור הפלטפורמות האלה אלא לא, אנחנו בלה"ב, כמי שמאגדים 45 ארגונים, 200,000 בעלי עסקים, באנו לכאן לדרוש דבר אחד: שהעסק הזה יצא לפועל.

<רועי כהן: תראו, רק מהדיבור, תראו מה קורה, הבנקים פתאום רוצים לתת לעסקים הקטנים, תראו מה קורה.

<רועי כהן: אז בואו, שגם ייצא לפועל לדעתי הריבית תרד וגברתי היושבת ראש, אנחנו מאחוריך.

<רועי כהן: אנחנו חושבים שאת עושה פה היום, הדיון הזה, הוא קריטי ולכן אני באתי.

<רועי כהן: הוא קריטי לנושא של אשראי עבור העסקים הקטנים ויש "בעל בית", קוראים לו שר האוצר והוא יכול לקחת את הסמכויות ולקבוע את הנושא של עמלות.

<רועי כהן: הוא עשה את זה בתחום התקשורת והוא יכול לעשות את זה בתחום האשראי.

<רועי כהן: תודה רבה.

רחל עזריה: תודה רבה.

רחל עזריה: אנחנו בהחלט עובדים בעניין.

רחל עזריה: לובי 99, לינור דויטש, בבקשה.

<לינור דויטש: אני מלובי 99, הלובי הציבורי.

<לינור דויטש: אני לא רוצה להוסיף על דברים שנאמרו, לא אחזור ובגלל זה אהיה מאוד מאוד קצרה.

<לינור דויטש: ראשית, ראינו שבעקבות הדיון סוף סוף יצאה הטיוטה אתמול.

<לינור דויטש: אני כן רוצה לומר לעובדי בנק ישראל, סימה, אני מדברת לתשומת לבכם: מעבר לנימה המאוד מאוד בעייתית שעולה מהטיוטה ששולחת מסר שמסוכן, מסוכן, מסוכן, מסוכן, ובסוף אנחנו בעד תחרות.

<לינור דויטש: זה קצת שולח מסרים לבנקים שגם ככה מערימים כל קושי אפשרי, שכמו שאנחנו שומעים פה וגם שמעתי הרבה לפני שפשוט מתעמרים באופן שיטתי בבריונות מגעילה בפלטפורמות בגלל ניגוד העניינים האינהרנטי שיש להם מול אותן פלטפורמות שרוצות לקיים תחרות, התפקיד של בנק ישראל הוא להילחם בכך ולהבהיר באופן חד-משמעי שלא יהיה מקום לבריונות במדינת ישראל.

<לינור דויטש: לא יהיה מקום להתנהלות כל כך קשה.

<לינור דויטש: עכשיו, אין פה שום סנקציה בטיוטה ולמעשה מדברים גבוהה גבוהה ובסופו של דבר, אם הם לא יעשו אז מה יקרה?

<לינור דויטש: יעשו נו, נו, נו?

<לינור דויטש: לא הכנסתם שום סנקציות, שום התייחסות למה יקרה אם לא יעמדו.

<לינור דויטש: בסופו של דבר, הפלטפורמות יקומו ויפלו על נושא של עיכוב – באמת, יש אין סוף דרכים להערים להם קשיים ואכן הם עושים את זה, ולא נתתם לכך שום מענה.

<לינור דויטש: שוב, אני מדברת מקריאה מאוד קצרה של הבוקר לאור העובדה שזה התפרסם אתמול, אנחנו נלמד את זה עוד לעומק אבל כן, אני כבר אומרת שאלה דברים שהם מאוד מאוד בולטים, ואני חושבת שנכון אמר איל מ"טריא", ואני חושבת שבאמת יהיה נכון שהוועדה תודיע שתמשיך לעקוב בצמידות אחר הנושא כי זה באמת הדבר היחיד שגורם לרגולטור לזוז, ושיהיה דיון נוסף עוד לפני סוף המושב כדי באמת שידעו שיש "דד ליינים" והדברים אכן הולכים לקרות אחרת לא העברתם למעשה את החוק הזה לשווא.

רחל עזריה: בסדר גמור, תודה.

רחל עזריה: אנחנו נעבור לשלב ההתייחסויות של משרדי הממשלה, של הרגולטורים.

רחל עזריה: תראו, אם הייתי מקיימת את הדיון לפני שהיתה יוצאת הטיוטה אז היה אפשר לומר בסדר, ברגע שזה יקרה וחבל שזה לא קרה מוקדם יותר.

רחל עזריה: אני חייבת לומר שהטיוטה שיצאה לא היתה כוונת המשורר.

רחל עזריה: כשישבנו פה ודיברנו על MOU, הציפייה היתה שבאמת ייעשה פה מהלך משותף.

רחל עזריה: הנחת העבודה שלנו, כמחוקקים, היתה שהפלטפורמות האלה חשובות.

רחל עזריה: ולצערי, למרות שעבר זמן ואני חושבת שגם באמת נתנו את הזמן ובאמת חיכינו לשיתוף פעולה, לצערי הטיוטה לא נותנת מענה למה שדיברנו.

רחל עזריה: אני מבקשת לשמוע ממספר גורמים התייחסות.

רחל עזריה: אני מבקשת לשמוע גם על הטיוטה עצמה, גם על אופן העבודה על הטיוטה וגם על הציפייה להמשך.

רחל עזריה: אני מבינה שזאת טיוטה אז אני מניחה שבימים הקרובים יצא משהו קצת יותר רשמי.

רחל עזריה: אני רוצה לשמוע מה באמת העבודה שמצפים לעשות על המסמך הרשמי יותר בימים הקרובים.

רחל עזריה: יש פה כמה גורמים – נתחיל במשרד המשפטים כי אני רוצה לשמוע בעניין הרשות לאיסור הלבנת הון כיוון שזה בסוף המשפט שחוזר על עצמו.

רחל עזריה: אלינור?

רחל עזריה: לא, סבטלנה.

רחל עזריה: בסוף זה מה שחוזר על עצמו, שכאילו מאפשר את הקשיים שמתמודדות אתם הפלטפורמות, אז אני אשמח להתייחסות.

רחל עזריה: בבקשה.

<סבטלנה גרנר: תראי, הנימוק הזה שהבנקים משתמשים בנימוק של הלבנת הון, אנחנו לא יכולים להיות אחראים לדבר הזה.

<סבטלנה גרנר: כלומר, זה הנימוק שהם בוחרים בו.

<סבטלנה גרנר: מה שאנחנו עושים כרגע בכל הנוגע לp2p, אנחנו בשלבים סופיים או די מתקדמים של חקיקת שר, של טיוטת השר, בכל הנוגע לגבי הלבנת הון.

<סבטלנה גרנר: אני מאמינה שזה יהיה מוכן בזמן הקרוב.

רחל עזריה: עשית "בילד אפ".

רחל עזריה: אני מניחה שיהיה מוכן בזמן הקרוב.

רחל עזריה: ..

<סבטלנה גרנר: אני לא יודעת בדיוק מתי אבל זה די קרוב.

רחל עזריה: רגע, רק כדי להבין את התהליך: אתם מכינים צו?

רחל עזריה: לא חקיקה?

<סבטלנה גרנר: צו.

<סבטלנה גרנר: החוק כבר עבר.

רחל עזריה: צו, בסדר.

רחל עזריה: אז זה מהלך מהיר ברגע שאתם מסיימים לעבוד על זה, המהלך הוא מהיר.

<סבטלנה גרנר: כן.

<סבטלנה גרנר: החוק כבר קיים.

<סבטלנה גרנר: בעצם צו איסור הלבנת הון הוא כל צו שחל על הבנקים, על התחום של הבנקים או של נש"מים – נותני שירותי מטבע.

<סבטלנה גרנר: זה בעצם הזיהוי, זה דיווח, זה הכרת הלקוח וכל העניינים של הלבנת הון.

<סבטלנה גרנר: גם על p2p תהיה רגולציה בסגנון של הלבנת הון.

<סבטלנה גרנר: עכשיו, אנחנו עובדים על הנושא הזה.

<סבטלנה גרנר: מעבר לזה, לאיך להתייחס ל-MOU, שאנחנו שותפים לדבר הזה.

רחל עזריה: לעניין איסור הלבנת הון – המשפט שאמרת, שזה מה שהם בוחרים לענות.

<סבטלנה גרנר: - - - אני שומעת את זה, כן?

<סבטלנה גרנר: אין לנו - - - מי שמול הבנקים הוא הרגולטור פה.

<סבטלנה גרנר: אנחנו גוף - - - אנחנו לא נותנים להם שום הנחיות, אין לנו ממשק.

רחל עזריה: אין לכם ממשק.

רחל עזריה: אני אשמח לשמוע את משרד המשפטים בהקשר הזה.

<צליל לוין: משרד המשפטים לא היה מעורב בהכנת ה - -

רחל עזריה: לא, אמרתי שיש גם את הטיוטה אבל עוד קודם, אני אומרת שזה משהו שחוזר על עצמו כל הזמן ואגב, זה מילות הפתיחה של הטיוטה, במבוא.

רחל עזריה: אני רוצה לקבל מכם את חוות דעתכם בעניין הזה.

<צליל לוין: אנחנו עוד לא הספקנו ללמוד את הטיוטה.

רחל עזריה: אז קחי תקראי, בסדר?

רחל עזריה: ואז תעני לי.

רחל עזריה: תקראי, זה מאוד פשוט.

רחל עזריה: אז עוד מעט נחזור אליכם.

רחל עזריה: אני אשמח לשמוע התייחסות של רשות שוק ההון.

<ברוך לוברט: אני היועץ המשפטי, רשות שוק ההון.

<ברוך לוברט: לגביה ההיערכות – חשוב לנו לעדכן שאנחנו בהחלט נערכים לתחילת הפיקוח שלנו על הפלטפורמות החל מפברואר.

<ברוך לוברט: יש לנו כבר נוהל רישוי שצפוי להתפרסם בימים הקרובים, הוא כבר פורסם למעשה הבוקר.

<ברוך לוברט: יש טיוטת צו איסור הלבנת הון שמתגבשת.

<ברוך לוברט: כמו שדיברו באמת מרשות לאיסור הלבנת הון אנחנו, כרגולטור, שאחראי על הפלטפורמות האלה, אנחנו מגבשים הצעה לשר האוצר יחד עם הרשות לאיסור הלבנת הון צו איסור הלבנת הון שיחול על הפלטפורמות ואנחנו מגבשים את זה.

<ברוך לוברט: אני מקווה שזה יהיה כבר מוכן ממש בשבועות הקרובים.

רחל עזריה: בסדר.

רחל עזריה: אני מבקשת שתעצור כרגע כי התייחסנו לנושא של הרשות להלבנת הון.

רחל עזריה: אני מבקשת לשמוע מבנק ישראל - -

<ברוך לוברט: רגע, אבל עוד לא סיימתי.

רחל עזריה: אני אתן לך שוב זכות דיבור, בסדר?

<ברוך לוברט: אבל זה על הנושאים שהתייחסתם.

רחל עזריה: אני רציתי לשמוע את הרשות לאיסור הלבנת הון.

רחל עזריה: אני חושבת ששמענו את התגובה ואני שמחה שקיבלנו אותה.

רחל עזריה: אני אבקש מבנק ישראל לשמוע את ההתייחסות לכלל התלונות שהועלו, ואנחנו ניתן לך הרבה זמן.

רחל עזריה: התלונות שהועלו, ההתייחסות לטיוטה, בסדר?

<סימה שפיצר: אני מבנק ישראל, הפיקוח על הבנקים.

<סימה שפיצר: אני רוצה להתייחס לכמה עניינים.

<סימה שפיצר: אני אתייחס לכל התלונות כי אני לא בטוחה שזה לפי סדר השמעת הטענות.

<סימה שפיצר: אם שכחתי טענה, תוסיפו אותה.

<סימה שפיצר: קודם כל, אני חייבת להגיד שאנחנו, כפיקוח על הבנקים, היינו מאוד מופתעים מהתהליך.

<סימה שפיצר: אנחנו קודם קראנו את הכתבות בעיתונות, אחר כך קיבלנו את התלונות מחברת הכנסת ומהרגולטור של רשות שוק ההון, ורק בסוף שמענו מהבנקים למעט תלונה אחת שקיבלנו מידית, בזמן אמת פחות או יותר, ואני חושבת שזה לא סביר שאנחנו מוזמנים לדיון בוועדה כשאנחנו לא מודעים לתלונות, ולכאורה מצטייר פה מהדיון הזה מצב - -

<רועי כהן: אני קורא מהבוקר עד הערב על זה שחוסמים - - -

רחל עזריה: סימה, תקשיבי: בואי לא ניקח את הדיון למקום - -

<סימה שפיצר: אני חייבת להגיד שכשמבקשים מאתנו עמדה אז התהליך צריך להיות קצת אחר, ותרשו לי להעלות את הטענה הזאת כי היא לא הוגנת.

<סימה שפיצר: טענות כאלה קודם התפרסמו בעיתון, ורק אחר כך אדוני, אנחנו קיבלנו את הפרטים כדי שנוכל להתעדכן אבל - -

<קריאות: - - -

רחל עזריה: חברים, רגע.

רחל עזריה: תראי, אני ניהלתי לא מעט שיחות אתמול עם כל הגורמים הרלוונטיים.

רחל עזריה: חלק מהתלונות, יכול להיות שהגיעו לעיתון לפני, אני גם הופתעתי לגלות מהתלונה שקיבלתי כי היא נשלחה אבל את יודעת מה?

רחל עזריה: זה בסדר, ככה אנשים מתנהלים.

רחל עזריה: אוהבים את זה יותר, אוהבים את זה פחות, זה לא נושא הדיון וגם אם מישהו נהג לא בדיוק כמו שהיינו מצפים לגבי האופן שבו עברה התלונה – עזבי.

רחל עזריה: יש פה תלונות שמונחות כרגע על שולחן הוועדה - -

<סימה שפיצר: אני רק רוצה לציין שלא התאפשר לנו כאשר אנחנו מקבלים את התלונות אחרי שמוזמנת ועדת המעקב כדי לשבת על תלונות והתלונות לא מונחות בפנינו ואין לנו את הפרטים מה קרה ומה נגרם ומה הסיבות, קשה לנו - -

רחל עזריה: לא, לא.

<סימה שפיצר: אני אומרת את זה כהקדמה, ותרשי לי לעבור הלאה, לעניין הבא: הנושא הבא הוא הנושא של איסור הלבנת הון.

<סימה שפיצר: אני חושבת שצריך להדגיש את חוסר הסימטריה, ומאוד הופתעתי מהעמדה של רשות איסור הלבנת הון בעניין שהבנקים הם אלה שמבקשים להשתמש בנימוק הזה מכיוון שהם מקבלים - -

רחל עזריה: היא אמרה: בוחרים.

<סימה שפיצר: הם מבקשים ובוחרים.

<סימה שפיצר: יותר נכון היא אמרה: משתמשים בנימוק הזה והיא לא יודעת להגיד.

<סימה שפיצר: בסופו של דבר, אין כאן סימטריה.

<סימה שפיצר: הבנקים היום כפופים לחקיקת איסור הלבנת הון מאוד דרקונית במובן הזה שהם צריכים להבין מה מקור הכסף, והם צריכים להבין, וכולם יודעים פה מה החקיקה וגם מה החקירות שמתנהלות מול הבנקים, מה הציפיות מ - - - במובן הזה.

<סימה שפיצר: מה הסטנדרטים המצופים בביקורת שצפויה להתחיל ממש בעוד שלושה חודשים פה, במדינת ישראל.

<סימה שפיצר: יש סטנדרטים בינלאומיים וכל הגופים הפיננסיים אמורים לפעול לאורם, גם אלה שאינם מפוקחים וגם אלה שיהיו מפוקחים, הציפייה היא שיהיה מגרש משחקים אחיד, ופה המצב לא סימטרי.

<סימה שפיצר: כל הסיכון בעת פתיחת החשבון, ואמרו את זה בהוגנות גם החברים כאן, נמצאים על המערכת הבנקאית - -

<דורון כהן: לא נכון.

<סימה שפיצר: - - כשמצד שני - -

רחל עזריה: לא, לא.

רחל עזריה: חברים, יש כללים.

רחל עזריה: אני מבקשת לדיון להיות ענייני וגם זה פשוט מפריע.

<סימה שפיצר: ולכן, כשהבנקים נדרשים להעביר פעולות בסכום של רבע מיליארד שקלים או דולרים בלי שהם יודעים מי הם הלקוחות, מי הנהנים בחשבון, מה הפרטים, האם יש הון עצמי, האם הבנק חשוף לסיכוני נזילות, סיכוני סליקה, הכסף יגיע, לא יגיע?

<סימה שפיצר: יש הרבה מאוד סיכונים בפעילות הזאת ואנחנו, כפיקוח על הבנקים, אני חייבת להגיד שקצת הופתעתי מזה שאתם מופתעים שכפיקוח על הבנקים אנחנו דורשים מהבנק לנהל סיכונים.

<סימה שפיצר: אנחנו, כפיקוח על הבנקים, מסתכלים על נקודת המבט שלנו איך בנק צריך לנהל סיכונים.

<סימה שפיצר: עכשיו, יכול להיות שחסר משפט מקדים שאנחנו, כפיקוח על בנקים, רוצים גם לעודד את התחרות וגם לאפשר הרי ממילא החוזר יצא מתוך נקודת המבט הזאת – אנחנו ניקח בחשבון את ההערה הזאת אבל החוזר יצא מכיוון שמחד, מגרש המשחקים עדין לא מיושר, אין עדין צו שחל קודם כל הל הp2p, אחר כך על הגופים האחרים שייכנסו לפעילות בתחום הזה.

<סימה שפיצר: ומצד שני, הבנקים מצופים לפתוח חשבון ולקחת את הסיכונים על עצמם.

<סימה שפיצר: אז אני מבקשת כן מהרשות לאיסור הלבנת הון לחזור בה מהדברים שנאמרו - -

<קריאות: - - -

רחל עזריה: לא, עזבו.

<סבטלנה גרנר: סליחה רגע, אולי לא הובנתי נכון.

<סבטלנה גרנר: מה שאני התכוונתי להגיד שאנחנו, כרשות לאיסור הלבנת הון, אין לנו ממשק לבנקים.

<סבטלנה גרנר: אנחנו לא יכולים להתערב בניהולו של הבנק ואנחנו לא יכולים לתת לו הוראות.

<סימה שפיצר: בוודאי שלא, זו לא הציפיה.

<סימה שפיצר: הציפיה היתה לשמוע מה דעתכם על זה שיש גופים שפועלים ללא צו ומאידך, יש גופים שפועלים תחת החובות - -

<סבטלנה גרנר: - - -

<סימה שפיצר: יש גופים, למשל p2p.

רחל עזריה: טוב, בסדר.

רחל עזריה: עזבו.

רחל עזריה: אני מבינה שיש את הענין של איסור הלבנת הון, שהוא מאתגר את המערכת.

רחל עזריה: יש לי הרגשה שזה לא רק איסור הלבנת הון.

רחל עזריה: זאת אומרת, אם אומר ארגון, אחת הפלטפורמות אומרות שהן עובדות תחת פיקוח במדינות אחרות, זאת אומרת שהן נמצאות תחת פיקוח והן צריכות להתמודד עם האיסור הלבנת הון ועדין אין אבחנה בבנקים.

רחל עזריה: אם היינו מגיעים היום לדיון שבו מי שנמצא בפיקוח במדינות אחרות, ובאמת אפשר להבין שהדברים מתנהלים בצורה מסודרת אבל זה שכל החברות p2p הן סל אחד, לא משנה מי הם, לא משנה מה הם עושים, עניין העמלות הגבוהות.

רחל עזריה: יש פה דברים שהם לא רק איסור הלבנת הון.

רחל עזריה: אז אני מבינה את העניין של איסור הלבנת הון, זה גם נושא שאנחנו עוסקים בו הרבה גם בוועדת הכספים וגם פה והוא מאוד מאוד חשוב אבל התחושה היא שלפעמים מסתתרים מאחורי איסור הלבנת הון דברים אחרים.

רחל עזריה: לכן, בעיני יש פה שלב אחד שחייב לקרות, ואנחנו מבקשים להאיץ את הנושא של הצו לאיסור הלבנת הון, ואם את יכולה בינתיים לברר מתי זה יסתיים - -

<סבטלנה גרנר: זה בשלבי גיבוש.

<בוריס פבלוב: זה באחריותנו.

רחל עזריה: אז אתם סיימתם?

<סבטלנה גרנר: די סיימנו.

רחל עזריה: תכף אנחנו נשמע, זה מה ששאלתי קודם, רציתי להבין איפה זה עומד.

רחל עזריה: בואי תמשיכים עם שאר הנושאים.

<סימה שפיצר: אני רק רוצה לחדד, ואני אשמח אם משרד המשפטים יתייחס גם לשאלה ולסוגיה הזאת - בסופו של דבר, גם אם יהיה עליהם צו איסור הלבנת הון, האחריות לפעילות עדין תהיה על כתפי הבנקים.

<סימה שפיצר: כלומר, אם יקרה איזו שהיא פעילות - -

רחל עזריה: סימה, לא...

<סימה שפיצר: רגע, אני חייבת להסביר את זה.

<סימה שפיצר: הנושא הוא שגם על הבנק, בסופו של דבר, וכן צריך להבין וגם בוועדת המעקב הבאה אנחנו נתייחס לזה, אני די מאמינה שכן, הבנקים עדין יצטרכו לנטר את הפעילות שמתנהלת אצלם, בחשבונות שלהם, ולכן אנחנו כן חושבים שנדרשת סבלנות וסובלנות מצד שני הדברים.

<סימה שפיצר: כמובן שלא מדובר על עיכוב כל פעילות וכל עסקה שמתנהלת בחשבונות של הp2p אבל אם יש פעילות חריגה, פעילות משמעותית שמשנה את האופי של הפעילות, עדין נדרש שיתוף פעולה - -

רחל עזריה: כן אבל סימה תקשיבי, אבל איך מגדירים פעילות חריגה?

רחל עזריה: מה שיש היום, גם ממה שאנחנו שומעים בשטח וגם ממה שאנחנו מקבלים פה, בטיוטה, אתם אפילו לא מגדירים להם פעילות חריגה.

רחל עזריה: טעמים סבירים, טעמים מיוחדים, אני לא יודעת מה זה.

<סימה שפיצר: אנחנו לא יכולים להגדיר היום מאפס.

<סימה שפיצר: יש מונח שנקרא "טעמים סבירים" בחקיקה.

<סימה שפיצר: זה לא מונח שאנחנו כרגע ממציאים אותו, זה מונח שנמצא בחקיקה לגבי הפעולות שניתן ולא ניתן, שיש לבנק יכולת לעצור או לשאול שאלות ואפילו לסגור פעילות בחשבון במקרה שבו יש חשש סביר לנושא של איסור הלבנת הון.

<סימה שפיצר: אני לא יכולה היום להגדיר מראש מה הן הפעולות האלה, וזה מונח שהוא מקובל מאוד בחקיקה.

<סימה שפיצר: אנחנו כן מצפים מהבנקים - -

רחל עזריה: כן, אבל אנחנו כנראה צריכים קצת יותר בשלב הזה אם אנחנו רואים...

<סימה שפיצר: אנחנו נבחן אותם לעומק ביחד עם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, זאת הכוונה.

<סימה שפיצר: לשם אנחנו חותרים.

<סימה שפיצר: לא נראה לי שיהיה מנוס מלעשות את התהליך הזה.

רחל עזריה: אני חושבת שזה מה שאמרו ל-MOU.

<סימה שפיצר: נכון.

<אייל אלחיאני: אני חושבת שאנחנו מפספסים את הנקודה, אם יורשה לי.

<אייל אלחיאני: אנחנו מנסים לנתח פה מקרה מקרה, כשאנחנו מדברים פה על התנהלות גורפת בכל מצב שנמצא, אם זה בכסף, אם זה בחתימה.

<אייל אלחיאני: אני רק אציין מצב אבסורדי שקרה: נחסם חשבון של 20,000 אנשים, נהנים, שהבנק מקבל אותם כל שבוע, מפורט מ"טריא", כי אחד האנשים שכולה שם 30,000 ב"טריא" בחשבון אחר שלו, בבנק לאומי, לא מילא את הבקשה.

<אייל אלחיאני: עכשיו, כל העניין של הלבנת הון ופטקא וסיכונים – הרי נדרשנו על ידי הבנק של הנאמן יהיה זה שרשום כמדווח פטקא.

<אייל אלחיאני: אז אי אפשר להשתמש כל הזמן באותם דברים כאשר אנחנו עומדים בכל הכללים.

<אייל אלחיאני: עד שלא ייצא משהו גורף שאומר – ואין שום סיבה לבנקים להתנהג אחרת אם הרגולטור שלהם מגבה אותם בכל דבר שהם עושים.

<אייל אלחיאני: כשאנחנו על סגירת החשבון הזאת גורפת שלושה ימים הפסקת הפעילות, התשובה של הפיקוח על הבנקים בנייר מסודר שאנחנו שלחנו, שהתקבלה אחרי מספר שבועות, לא אחרי יומיים, שהבנק היה חייב לנקוט אמצעי זהירות.

<אייל אלחיאני: שום התנצלות, שום תמיכה בעמדה כשברור מה היו הסיבות.

<אייל אלחיאני: אז להגיד שנבחן כל מקרה פרטני זה פשוט להתעלם מהבעיה ולהמשיך להנציח אותה.

<אייל אלחיאני: אני חושב שעד שלא ייצא נייר ו - - - לפחות עד שהחוק ייכנס לתוקף כדי שנדע מי המפוקח, שלכל הבנקים ולכל הפקידים – חבר'ה, הנה התחרות, קוראים לה "טריא", קוראים לה "בי טי בי", אלה השחקנים, זה תיאור הפעילות שלהם ואתם חייבים להתנהג לפי 1,2,3, הדבר הזה לא ייגמר.

<אייל אלחיאני: וכל דבר שאני רוצה לכבס פה לא יעזור.

רחל עזריה: את רוצה להתייחס?

<סימה שפיצר: לנושא של סגירת החשבון, אני חושבת שצריך לקבל את ההחתמה של הבעלים של החשבון - - -

רחל עזריה: זה בסדר, אפשר לדון.

<סימה שפיצר: הנאמן נמצא כאן?

<סימה שפיצר: הבעלים של החשבון?

<סימה שפיצר: אבל בכל זאת, אני חייבת להגיד שאנחנו כן מתייחסים ברצינות לחובת הסודיות שמוטלת עלינו.

<סימה שפיצר: אנחנו ספציפית חושבים שלבנק מותר להטיל בקרות על החשיפות לסיכוני פטקא.

<סימה שפיצר: אנחנו מצטערים שלא השתמשנו במילת התנצלות, יכול להיות שאנחנו נשתמש בזה אבל מה שקרה זה שהבנק כעבור יום מבין שהתרחשה תקלה ופעל לתקן את זה ביוזמתו, וגם לקבוע בקרות ביוזמתו על חסימה מסוג כזה, ואנחנו מאוד מקווים שלא תתרחש שוב חסימה מהסוג הזה.

<סימה שפיצר: אני מאוד מקווה שלא.

<סימה שפיצר: צריך להבין שהבנקים מנהלים עשרות חשבונות עבור לקוחותיהם.

<סימה שפיצר: לקוח אחד יכול לנהל מספר חשבונות וכשהם מגלים אנומליה שבחשבון אחד – אני פשוט מנסה להבין איפה אנחנו מצפים שהקו יעבור.

<סימה שפיצר: בחשבון אחד הלקוח הצהיר שהוא אמריקאי, בחשבון אחר הוא לא.

<סימה שפיצר: והבנק שחשוף לסיכוני פטקא אומר ללקוח: אם לא תפעל לתקן את הפעילות שלך, החשבונות שקשורים אליך ייחסמו.

<דורון כהן: אפשר להגיד איך זה פועל באירופה?

<דורון כהן: היו פונים לחברה ואומרים לה: יש לנו חשש באשר ללקוח X, בבקשה שימו לב אליו, תקפיאו את הכסף שלו, בואו נדבר עליו אבל יש לכם 22,000 לקוחות אחרים והם יכולים להמשיך לעבוד.

<אייל אלחיאני: או יש עיקול על חשבון, יכול להיות שיש מלווה או לווה שמישהו הוציא עליו צו עיקול, אז אנחנו מקבלים מכתב מרשות המסים: דעו לכם שפלוני אלמוני, החשבון שלו מעוקל.

<אייל אלחיאני: לא סוגרים לכל החשבונות את האפשרות כמי שעיקלו לו את החשבון.

רחל עזריה: סימה, מבחינתך זה לגיטימי שהם סגרו - -

<אייל אלחיאני: אני רק רוצה טיפה לתת את הפרטים: אנחנו ביקשנו הסבר מהבנק מה קרה.

<אייל אלחיאני: פתאום נחסם החשבון.

<אייל אלחיאני: הודעה לכל הלקוחות: דעו לכם שאתם מעבירים כסף ל"טריא", החשבון של "טריא" חסום.

<אייל אלחיאני: תחשבי שאת היית מלווה במערכת, מיד היית בטוחה שיש כאן איזה - - - שגנבו לך את כל הבנק - -

רחל עזריה: תארי לך שהיו מוציאים הודעה שהתפטרתי.

רחל עזריה: זה מסוג הדברים שאחר כך מאיפה אתה מתחיל לאסוף את החלקים?

רחל עזריה: סימה, איך את עם זה?

<סימה שפיצר: אני אסביר: זו תקלה שקרתה פעם ראשונה לבנק - -

<קריאה: נו באמת.

רחל עזריה: סימה, אבל נו...

<סימה שפיצר: הבנק לא יכול היה לדעת שברשימת החשבונות הנחסמים יש גם פעולות שהוא לא תכנן לחסום את הפעילות.

<סימה שפיצר: היום הוא קבע לעצמו - -

רחל עזריה: הוא שלח מכתב?

<סימה שפיצר: אני לא יודעת.

רחל עזריה: בעלי החשבונות, מה קרה למשקיעים?

<ורדה לוסטהויז: אפשר רגע לעדכן?

<ורדה לוסטהויז: הסיפור עצמו של החסימה, יכול להיות שהוא מעניין ומציק מול הבנק עצמו.

<ורדה לוסטהויז: זאת היתה בעיה, הוא לא הודיע בכלל.

<ורדה לוסטהויז: האמת שנודע לנו על זה ממלווים שהתקשרו ואמרו: מה קורה?

<ורדה לוסטהויז: אנחנו לא מצליחים להעביר כסף.

<ורדה לוסטהויז: אז לקח יום, יומיים שלושה עד שהבנק טרח לברר, הרי לא מבררים מיד.

<ורדה לוסטהויז: חבל להתעסק עם לקוחות כאלה או אחרים.

<ורדה לוסטהויז: אחרי שלושה ימים הוא הודיע לנו על תקלה.

<ורדה לוסטהויז: עכשיו אני רוצה להגיד משהו: אני אפילו לא רוצה להיכנס לשאלה כן תקלה, לא תקלה.

<ורדה לוסטהויז: אני מוכנה לצאת מתוך נקודת מוצא שהיתה תקלה.

<ורדה לוסטהויז: הבעיה שלי היא אם המערכת של הפיקוח לא עבדה אם היתה תקלה או לא.

<ורדה לוסטהויז: ניהלתי שיחה עם סימה על זה.

<ורדה לוסטהויז: הפיקוח עצמו לא מבין את חומרת הדבר הזה.

<ורדה לוסטהויז: אז בסדר אם היתה תקלה אבל לעבור על זה במין שוויון נפש.

<ורדה לוסטהויז: היתה תקלה והבנק ידאג לזה שזה לא יישנה עוד פעם.

<ורדה לוסטהויז: אלוהים, נחסם לנו כל הפעילות.

<ורדה לוסטהויז: זה כמו שבבנק, בהשאלה, הבנק עכשיו יושבת מלא.

<ורדה לוסטהויז: כל הפעילות שלו תושבת לשלושה ימים אז את תשבי גם ותגידי: נקווה שהתקלה לא תישנה?

<ורדה לוסטהויז: זה התפיסה של הפיקוח, זאת הבעיה שלי, שנורא קשה לנו להסביר לפיקוח שכל פגיעה כזאת היא פשוט קטלנית.

<ורדה לוסטהויז: הכל טוב ויפה ואמנם זה תוקן מעצמו עוד לפני שפניתי לפיקוח, אז מה?

<ורדה לוסטהויז: אבל כל דבר כזה נמשך, מתוקן וממשיכים הלאה.

<ורדה לוסטהויז: אז הטיפול הפרטני באמת לא נורא עוזר לי אם את – סימה, אם את לא מבינה שזה דבר הרסני שהיה צריך לבוא ולהגיד: אנחנו רואים את זה בחומרה יתרה.

<ורדה לוסטהויז: זאת אמנם תקלה, אנחנו נוודא, והבנק עכשיו יודיע לנו כמו שאתם יודעים לעשות את זה בכל מקרה, כל שבוע הוא יודיע לנו שהוא תיקן את התקלה ויראה לנו - - - דבר כזה לא יכול לקרות בשום חברה.

<ורדה לוסטהויז: מה הבעיה?

<עופר כרמל: אני מנכ"ל מיטב דש הלוואות.

<עופר כרמל: אני מאוד אנסה לא להיות מתלהם אבל אני רוצה שתדעו שהבטן – ככה.

<עופר כרמל: תקשיבו למוסיקה.

<עופר כרמל: אנחנו באים לכאן, אנחנו סטרטאפים.

<עופר כרמל: אני חושב שאני הp2p הראשון שהוקם בישראל.

<עופר כרמל: אני כבר ארבע שנים פועל ויש פה חבר'ה שרק עכשיו קמו.

<עופר כרמל: אנחנו חוד החנית כדי לייצר אשרה חוץ-בנקאית לתחרות לבנקים.

<עופר כרמל: עכשיו, אם לא יגנו עלינו ולא בהגנת ינוקא אלא לא יגנו עלינו, אנחנו ניסגר.

<עופר כרמל: אני פונה עכשיו לא לבנק ישראל כי אני שומע את המוסיקה וזה לא יעזור, זה ב-DNA, זה לא יעזור.

<עופר כרמל: הם יגנו על הבנקים בכל דרך אפשרית.

<עופר כרמל: אני פונה אליכם, לחברי הכנסת ולרגולטורים למשרד האוצר: חבר'ה, אנחנו פה בשבילכם, אנחנו לא עושים את זה לשם שמיים, אנחנו רוצים גם להרוויח אבל אנחנו פה, ואם לא יעזרו לנו אנחנו נסגר.

רחל עזריה: בסדר.

רחל עזריה: בבקשה.

<שלומי תורג'מן: אני מ"בי טי בי".

<שלומי תורג'מן: אולי כדאי לפוגג את המילים האלה, הלבנת הון, שהבנקים עושים בהם שימוש כל הזמן.

<שלומי תורג'מן: ראשית, מי שמצוי תחת זכוכית המגדלת בגלל פרשיות קודמות בהלבנת הון זה דווקא הבנקים ולא הפלטפורמות.

<שלומי תורג'מן: 2.

<שלומי תורג'מן: בניגוד למקרים שבהם עשויים להתגלות מקרי הלבנת הון, אנחנו לא סוחר שבא אליו מזומן או באים אליו צ'קים ואנחנו אותם מפקידים בחשבון.

<שלומי תורג'מן: אנחנו מקבלים רק העברות בנקאיות בלבד, וזה עובר מבנק ישראלי, שכבר בטח עשה הליך "הכר את הלקוח" - - - לגבי אותו לקוח לאותו בנק ישראל.

<שלומי תורג'מן: אז לבוא ולספר שמהבנק הישראלי יש מקרי הלבנת הון או מימון טרור כפי שאומרים, פשוט אי אפשר לשמוע את זה בכלל.

<שלומי תורג'מן: ואז לקשור את זה לנושאים של - - - או עמלות או פעילות מסחרית בחשבון, זה פשוט לא יתכן.

<שלומי תורג'מן: הרי חשבונות נאמנות, מתחננים הבנקים לעורכי דין: תבואו, תפתחו אותם, תביאו קבוצות ואנשים.

<שלומי תורג'מן: פותחים את זה במשרדו של עורך הדין.

<שלומי תורג'מן: אני גם עורך דין ומכיר את זה מפעילותי הקודמת.

<שלומי תורג'מן: משום מה, הפעילות הזאת, שהיא פעילות מבורכת וגדולה, לא מקובלת על ידי הבנק ולכן, זה לא יתכן.

<שלומי תורג'מן: והמילים האלה "הלבנת הון" זה פשוט שימוש לא נכון במושג מאוד מפחיד אבל הוא לא רלוונטי לדיון הזה בכלל.

<שלומי תורג'מן: וגם יותר מזה, אנחנו ארבע שנים פועלים.

<שלומי תורג'מן: אין מקרה אחד שחשדו בנו אפילו.

<שלומי תורג'מן: ארבע שנים מעבירים רק - -

רחל עזריה: אז סימה, זה שוב חוזר לאותו דבר.

רחל עזריה: הלבנת הון היתה משכנעת, ואין ספק שצריך לטפל בזה ואנחנו תכף נראה מה יהיה המהלך כדי לזרז את העניין של איסור הלבנת הון.

רחל עזריה: זה היה משכנע אם זה היה נקודתי, אם זה לא היה גורף לכל הפלטפורמות.

רחל עזריה: אם יש פלטפורמה - זה לא יכול להיות שאין שום משמעות - -

<שלומי תורג'מן: אין דוגמה, אין מקרה.

רחל עזריה: וגם בטיוטה, זה לא שאם יש מקום שהוא מפוקח על ידי רשות אחרת או במדינה אחרת או שם יש מישהו שארבע שנים עובד ולא היה דבר כזה.

רחל עזריה: זאת אומרת, זה נכון שהבנקים נמצאים בסיטואציה מורכבת אבל תתמודדו.

רחל עזריה: תעברו לשלב הבא וזה לא מה שאנחנו רואים.

רחל עזריה: אנחנו רואים כל הזמן מן הסתתרות מאחורי העניין של הלבנת הון.

<סימה שפיצר: אני לא מסכימה.

<סימה שפיצר: אני רק אומרת שהתקלה עצמה, שאנחנו מדברים עליה, נגרמה מסיבה של קיומן של בקרות אוטומטיות שהבנק הפעיל בלי רגישות ובלי תשומת לב.

<דורון כהן: סימה, זה לא נכון לגבינו ואת יודעת את זה.

<דורון כהן: זה לא לגבי אף אחד מהיושבים כאן.

<סימה שפיצר: אני לא מדברת על המקרה שלך כי אתה לא p2p ספציפית, זה לא המקרה להשוואה.

רחל עזריה: יש עוד מישהו?

<לבנת קופרשטיין דאש: אני מאיגוד הבנקים.

<לבנת קופרשטיין דאש: אני קודם כל רוצה לענות לטענות שמועלות בוועדה או בוועדות אחרות מזה שנים שהבנקים פועלים בנושא הזה ובנושאים אחרים ממניעים תחרותיים.

<לבנת קופרשטיין דאש: אני מצטערת להרוס את החגיגה הפופוליסטית שנראית טוב בעיתונים אבל הבנקים לא מודאגים מהפעילות של הפלטפורמות האלה בכלל, זה לא המניע וזה לא היה המניע - -

<קריאה: - - -

<לבנת קופרשטיין דאש: - - זה לא היה המניע, והעובדה היא שהבנקים פותחים חשבונות לגופים הכי גדולים במשק, הם מתחרים גדולים יותר מכם.

<לבנת קופרשטיין דאש: אז תורידו את זה מהשולחן.

<לבנת קופרשטיין דאש: זה נראה טוב בעיתון אבל זה לא העניין.

רחל עזריה: גברתי רגע, את מדברת איתי ועם חברי הכנסת אז לצורך העניין איתי.

<לבנת קופרשטיין דאש: דיברתי אליהם, לא אליך.

רחל עזריה: לא, אז אני אומרת שהכללים בוועדה שלא מדברים בפינג-פונג.

<לבנת קופרשטיין דאש: דבר שני: הנושא שבאמת מטריד את הבנקים ועדין לא נפתר זה הנושא של איסור הלבנת הון.

<לבנת קופרשטיין דאש: חברי פה אמר שזה שכסף עובר מחשבון אחד מבנק לבנק זה באמת טיעון נכון אבל עדין הבנקים לא פטורים.

<לבנת קופרשטיין דאש: אין שום מקום בחקיקה שפוטר את הבנקים בנושא הזה מבדיקת הנהנים.

<לבנת קופרשטיין דאש: אם היה מקום שאומר שהבנקים לא צריכים לבדוק את הנהנים בהקשר של הפלטפורמות כאשר הכסף עובר מבנק אחד לבנק שני, אז לא היתה בעיה.

<לבנת קופרשטיין דאש: אולי, אני לא יודעת מה הולך להיות בצו לאיסור הלבנת הון.

<לבנת קופרשטיין דאש: אגב, הייתי מאוד מופתעת מהדברים שדיברה פה מהרשות לאיסור להלבנת הון, שהבנקים משתמשים, בוחרים.

<לבנת קופרשטיין דאש: הבנקים לא בוחרים איך לפעול בחקיקה הזאת.

<לבנת קופרשטיין דאש: זו חקיקה שחלה עלינו.

<לבנת קופרשטיין דאש: יש לנו ממשקים עם הרשות לאיסור הלבנת הון למרות מה שנאמר פה - -

רחל עזריה: גברתי תשמעי, יש בנקים שלא פותחים חשבונות לפלטפורמות.

רחל עזריה: זה מה שאנחנו שומעים על מספר פניות.

רחל עזריה: אנחנו שומעים על בעיה שאם נמצאים בבנק אחד, אנחנו יודעים איזה בנק מוכן לפתוח חשבון, אז כשצריך בבנקים אחרים כדי לנהל את הפלטפורמה, לא מאפשרים.

רחל עזריה: הטיעון של איסור הלבנת הון הוא פשוט נשחק.

רחל עזריה: הוא פשוט לא מספיק משכנע אז אני מציעה שפשוט תעזבו את הטיעון הזה.

רחל עזריה: בסדר?

רחל עזריה: אנחנו נעשה את העבודה מול הרשות לאיסור הלבנת הון ונוודא שהצו יגיע כמה שיותר מהר אבל בינתיים, יש לכם עבודה שאתם צריכים לעשות, ואני ממש ממליצה בחום לשחרר את העניין הזה ולהסתכל – ושוב, אם היינו שומעים את זה רק מכאלה שהיו אתם בעיות או מכאלה שלא מפוקחים במקומות אחרים.

רחל עזריה: זאת אומרת, לא יכול להיות שכל הפלטפורמות חוות את אותן בעיות וזהו.

רחל עזריה: אחרי שעברנו פה על החוק ואתם הייתם לא מעט ודיברתם בוועדה.

רחל עזריה: את היית?

רחל עזריה: אני לא זוכרת.

<אריאלה מלכה: טיבי היה.

רחל עזריה: כן, ודיברתם בוועדה והיו הרבה מאוד דיונים סוערים, זה לא יכול להיות שככה זה קורה.

<לבנת קופרשטיין דאש: אז אני מציעה – אם מותר לי להציע כזה דבר: אנחנו רוצים מאוד לראות את החוזר הסופי של ההוראה של בנק ישראל.

<לבנת קופרשטיין דאש: אנחנו רוצים לראות את צו איסור הלבנת הון שיעביר את הפיקוח על החברות, ורוצים לראות שהרשות תפקח.

<לבנת קופרשטיין דאש: אחרי שכל החקיקה הזאת תגרום לכך שהאחריות הכבדה ביותר לא תהיה מוטלת על הבנקים, אני מציעה שתקיימי עוד דיון אחרי תקופה מסוימת ונראה איך המצב ייראה אז מבחינת עמלות, מבחינת החובות של הבנקים.

רחל עזריה: טוב, אנחנו גם נזרז את התהליך הזה.

רחל עזריה: בסדר.

רחל עזריה: בבקשה דידי, אבל ממש בקיצור.

רחל עזריה: כל אחד 20 שניות ונמשיך הלאה.

<דידי לחמן מסר: אני רוצה להגיד שמידע על רגולציה במקומות אחרים, יש כאן תשתית שהיא חיונית לפיתוח התחרות אבל התשתית היא גם מתחרה.

<דידי לחמן מסר: ולכן, הרגולטור של התשתית, הרגולטור של השחקנים שזה בנק ישראל, נמצא באיזה שהוא מצב שהוא צריך להחליט על מי הוא מגן.

<דידי לחמן מסר: האם הוא מגן על בעלי התשתית או האם הוא מגן גם על אפשרות של שימוש בתשתית.

רחל עזריה: תודה.

רחל עזריה: הבנו את העניין.

רחל עזריה: בבקשה.

<אהוד ציגלמן: הפניות שלנו לבנק ישראל מחודש יולי - -

רחל עזריה: אני מקציבה לך 30 שניות.

<אהוד ציגלמן: בסדר גמור.

<אהוד ציגלמן: גברת ריקי אליאס, אדון דובי שפגשתי אותו וגברת אילנית מדמוני קיבלו מידע לגבי כל הבעיות שיש פה, היינו בפגישה.

<אהוד ציגלמן: הדבר השני: ציפייה שיהיה מגרש משחקים אחיד.

<אהוד ציגלמן: להם יש קונספציה, כלומר התרה בחוק לשנות את צו הפיקוח לבנקים.

<אהוד ציגלמן: בנק ישראל הקל על הבנקים, זה לא מגרש אחיד.

<אהוד ציגלמן: הדבר הנוסף שאין צו על p2p, יש צו על p2p.

<אהוד ציגלמן: כל חברה שמעבירה כסף מאדם א' לאדם ב', היא מפוקחת מכוח צו של נש"מ בדיוק כמו הצו שיש על הבנקים, אותו צו מגביל כבר שנים רבות.

<אהוד ציגלמן: אנחנו תחת אותו פיקוח, הפיקוח ביוני לא ישתנה מהותית, הוא רק יהיה תחת שם אחר של מתן שירות בנכס פיננסי.

<אהוד ציגלמן: הצו עכשיו, אנחנו נשמח שתהיה לו התאמה עכשיו אלינו כמו ההתאמות לבנקים.

<אהוד ציגלמן: אני מדגיש שלבנקים יש התאמות שלהם מעבר לצו מכוח הוראות הפיקוח על הבנקים בשונה מכל השחקנים האחרים במשק.

רחל עזריה: תודה רבה.

רחל עזריה: בבקשה ברוך.

<ברוך לוברט: אני היועץ המשפטי של רשות שוק ההון.

<ברוך לוברט: אז מה שבאמת תיארתי לגבי ההיערכות שלנו: א.

<ברוך לוברט: אנחנו בהחלט נערכים לפיקוח גם לגבי נוהל הרישוי, גם לגבי צו איסור הלבנת הון יחד עם הרשות לאיסור הלבנת הון.

<ברוך לוברט: לגבי התלונות – אנחנו בהחלט מקבלים תלונות לא מעטות של פלטפורמות, וקיבלנו בשבועות בעיקר תלונות שמופנות לבנק ישראל ואנחנו מכותבים.

<ברוך לוברט: אנחנו בקשר עם הפיקוח על הבנקים.

<ברוך לוברט: לצערי, אנחנו לא כל כך קיבלנו תשובות.

<ברוך לוברט: אני מבין שזה עדין בבדיקה אבל מה שחשוב לנו להגיד זה שצריך לזכור שאנחנו, בגלל שאנחנו מפקחים על הפלטפורמות והם מפקחים על הבנקים, אנחנו חייבים את שיתוף הפעולה בין הרגולטורים ואולי לא היה צריך אפילו מזכר הבנות על זה.

<ברוך לוברט: אבל אנחנו חתמנו עם בנק ישראל על מזכר הבנות ולצערנו, המזכר הזה אינו מיושם.

<ברוך לוברט: הטיוטה שפורסמה אתמול, הטיוטה של ההוראות היתה צריכה לפחות לפי מזכר ההבנות לעבור התייעצות אתנו.

<ברוך לוברט: ההתייעצות הזאת לא התקיימה, המכתב לא נשלח אלינו.

<ברוך לוברט: הוא אמנם הגיע אלינו ושלחנו הערות וההערות שלנו לא התקבלו.

<ברוך לוברט: אמנם מדובר - -

רחל עזריה: אני רוצה לומר שזה MOU, זה אמור להיעשות בשותפות.

רחל עזריה: להיעשות ביישור קו, להבין - -

<ברוך לוברט: נכון, אז אני אומר שעדין מדובר בחובת התייעצות בלבד.

<ברוך לוברט: הסמכות היא אצל המפקחת על הבנקים אבל עדין, גם אם אנחנו שולחים הערות – אגב, עוד פעם, זה מסמך שלא קיבלנו אותו, לפחות לא מהפיקוח, וההערות שלנו נדחות, אז הציפייה שלנו היתה לקיים איזה שהוא דיון אתנו.

<ברוך לוברט: זה דיון שלא התקיים.

<ברוך לוברט: לכן, אנחנו מאוד מאוד מצפים ליישם את מזכר ההבנות.

<ברוך לוברט: עוד פעם, שיתוף הפעולה בין הרגולטורים חייב להיות כי שוב, יש פה גופים משני הצדדים, יש פה רגולטורים משני הצדדים, ואם לא יהיה את שיתוף הפעולה בין הרגולטורים, אני חושב שלא נוכל לתת לשוק הזה לעבוד כמו שצריך.

רחל עזריה: אוקי.

רחל עזריה: סימה, את רוצה להתייחס?

<סימה שפיצר: לגבי הנושא של הטיוטה – הוועדות שלנו לצורך ועדות מייעצות ובוודאי דורית יודעת שנקבעות שנה מראש, והמועד נקבע ליום חמישי האחרון, זה המועד שלגביו נקבע המועד לדיון ולא בגלל הוועדה הוקדם או נדחה המועד של הדיון, לפי הנהלים שלנו גם המערכת הבנקאית לא קיבלה את הטיוטה להתייחסות.

<סימה שפיצר: רק אחרי שאנחנו מפיצים את הטיוטה לדיון מול כל הגופים, אנחנו מקיימים את הדיונים, עכשיו היא פתוחה להערות הציבור ואנחנו מקווים לשמוע את התוצאות.

רחל עזריה: רגע, לא הבנתי, זה לא היה הסיכום.

<בוריס פבלוב: אני מרשות שוק ההון.

<בוריס פבלוב: אני אשמח להתייחס.

<בוריס פבלוב: אנחנו דיברנו על המצב של כשל שוק לאספקת שירותי p2p.

<בוריס פבלוב: דיברנו על כשל שוק בניהול חשבון נאמנות, זה לא נושא חדש.

<בוריס פבלוב: יש במזכר ההבנות התייחסות ספציפית שמדברת על זה שעוד לפני כניסת החוק צריך להגדיר את הנושא.

רחל עזריה: נכון.

<בוריס פבלוב: יש סדרי עדיפויות.

<בוריס פבלוב: אמרנו שבשביל למנוע את המצב הקודם שנתן חופש פעולה לבנקים לנהל את הסיכונים ולא התייחס לכשל שוק, רצינו למנוע את המצב הזה ולעשות איזה שהיא הוראה בהבנה בין המפקחים.

<בוריס פבלוב: זה מה שניסינו להתיר בין היתר במזכר ההבנות.

<בוריס פבלוב: התהליך הזה חזר על עצמו, לא ראיתי שינויים משמעותיים למרות שהגבנו ברגע האחרון בגלל - -

<סימה שפיצר: אבל אנחנו עדין נתייחס לטענות האלה.

<בוריס פבלוב: - - אבל אני חושב שזה לא רציני להגיד שזה נושא חדש, קבענו מראש, יש סדרי עדיפויות.

<בוריס פבלוב: ואם יש תהליך שלא מאפשר לטפל בכשל שוק עוד לפני כניסת החוק לתוקף אז אפשר להגיד מראש שלא מתכוונים למלא את מזכר ההבנות.

רחל עזריה: לא, הרי עבדנו על זה בוועדה בצורה מאוד ברורה.

רחל עזריה: היה שלב שהיתה מחשבה ללכת לחקיקה בנושא, וההחלטה היתה שלא תהיה חקיקה כי יש את מזכר ההבנות והגדרנו את כללי ההתנהגות במזכר ההבנות.

רחל עזריה: האמירה עכשיו כאילו רשות שוק ההון היא בעצם כמו כל גוף אחר, זה נראה לי חוטא לכל מה שעשינו בחקיקה.

רחל עזריה: זאת אומרת, אני חושבת שאם נצטרך להאיץ חקיקה בנושא, אני יודעת כמה אתם לא אוהבים את זה אבל כשהלכנו על המסלול הרך יותר, את באה ואומרת שהמסלול הרך שבניתם, אתם מתעלמים ממנו, אתם לא מתכוונים לפעול לאורו.

<סימה שפיצר: אין שום כוונה חס וחלילה לא להפעיל את המסלול בכלל וזו לא היתה הכוונה.

<סימה שפיצר: זה התהליך שלנו.

<סימה שפיצר: אפשר לראות - -

רחל עזריה: שניה, לא, אז מה עשינו ב-MOU?

<סימה שפיצר: אז אני רוצה להבין: אם עשינו MOU – אני פשוט רוצה לחדד את זה: אנחנו אמורים לקבל את התלונות לטיפולנו לא דרך הוועדה?

רחל עזריה: זה לא קשור.

רחל עזריה: העבודה צריכה להיות משותפת.

<סימה שפיצר: העבודה חייבת להיות משותפת ולכן הציפייה שלנו שהעבודה תהיה משותפת.

<סימה שפיצר: אם ישנן תקלות, אנחנו רוצים לדעת עליהן בזמן אמת.

<סימה שפיצר: אכן הנושא של התקלות - -

רחל עזריה: אבל סימה, זה מין שאינו מינו.

<סימה שפיצר: רגע, הרי את התלונות אנחנו קיבלנו אחרי שהן התפרסמו בעיתון, עוד לא קיבלנו אפילו לתגובה.

<סימה שפיצר: איך אפשר בכלל להזמין לדיון, פה בוועדה, כשאנחנו אפילו לא יודעים מה פרטי התלונות.

<סימה שפיצר: אנחנו פוגשים פה גופים שבכלל לא פנו אלינו.

<סימה שפיצר: יושבים פה, בוועדה, אני רושמת שמות שמעולם לא ידעתי שהם פלטפורמות ואומרת: אוקי, הם מתלוננים וההם מתלוננים.

<סימה שפיצר: אני באמת רוצה להסביר לכם שהסיטואציה פה קצת מוזרה.

רחל עזריה: סימה סליחה, נו באמת.

רחל עזריה: אנחנו צריכים לחזור לשיעורי אזרחות על מה התפקיד של הכנסת?

רחל עזריה: אנחנו בין היתר אמורים לעסוק בביקורת.

רחל עזריה: החוק עבר.

רחל עזריה: היתה עבודה מאוד מאוד רצינית על החוק הזה - -

<סימה שפיצר: ולא שמענו שום דבר בכל התקופה שעד למועד כינוס הוועדה.

<סימה שפיצר: אנחנו, כרגולטור - -

רחל עזריה: אני חייבת לומר לך משהו סימה: אני קיבלתי מספר תלונות ואז, כשהחלטתי לכנס את הדיון, קיבלתי עוד הרבה מאוד תלונות שקודם לא קיבלתי.

רחל עזריה: עכשיו, אני רוצה לומר: עזבי, אתם הוצאתם אתמול טיוטה.

רחל עזריה: הטיוטה הזאת עוררה גלים ואתם יודעים את זה, אז עזבי, אם קיבלתם את התלונה ככה או לא ככה, זה בעיני – אם את רוצה, נדון על זה בדיון הבא ונראה איך אנחנו מנחים את הפלטפורמות, איך אנחנו מציעים להם להעביר תלונות.

רחל עזריה: אוקי?

רחל עזריה: אבל עדין, לאן פניכם מועדות?

<סימה שפיצר: כמו שאמרתי ומשם יצאתי – כשאנחנו רוצים להפעיל מסלול רך, אנחנו אמורים לדעת מה התקלות כדי שנוכל לפתור אותן בזמן אמת.

<סימה שפיצר: ולא סביר שאנחנו נפתור את התקלות אחרי שזומנה הוועדה ואז טיפין טיפין, אחרי כל כתבה שמתפרסמת, אנחנו גם יכולים להציג מתי קיבלנו את התלונה.

<סימה שפיצר: קודם התפרסמה הכתבה, אחר כך אנחנו מקבלים את התלונה.

<סימה שפיצר: אין לנו אפשרות להתמודד עם התלונות ולהגיד שלא קיים שיתוף פעולה כאשר אנחנו לא יודעים על התלונות - -

<בוריס פבלוב: אבל הם לא תלונות הציבור של איגוד הבנקים.

רחל עזריה: בוריס, אתה דיברת על התלונות?

<בוריס פבלוב: גם על התלונות אבל אני חושב שאני מסכים שהעניין הוא לא רק הטיפול הנקודתי בפעילות אלא הטיפול המערכתי של זה שהגופים לא מוכנים לזה שהם מתערבים.

<בוריס פבלוב: אז אין בעיה שצריך ניטור מסוים ואולי איגוד הבנקים גם לא צריך לרגולטור שיוציא להם הוראות.

<בוריס פבלוב: הכשל שוק היה ידוע.

<בוריס פבלוב: בכל מקרה, הלכנו על ההסדרה הרכה ביותר שאמרנו לבנקים: בואו תקבעו אתם את המדיניות שלכם למרות שאנחנו חושבים שיש בעיה באספקת השירות הזה.

<בוריס פבלוב: זה המסלול שהכי מקל והכי רך שיש לבנקים שיכול להיות.

<בוריס פבלוב: ועדין אנחנו יושבים פה חמישה חודשים אחרי, שגם איגוד הבנקים מכיר את זה ואני חושב שגם הפיקוח על הבנקים, אתם מכירים את זה, והנושא לא הוסדר.

<סימה שפיצר: רחל, אם אפשר אני אשמח להגיד כזה דבר: אנחנו, הכוונה שלנו היתה שהמערכת הבנקאית - והם יודעים את זה כי כבר זימנו אותם לדיון בנושא הזה - הם מצופים לפתוח חשבונות למערכת הבנקאית, למערכת של הגופים של ה-p2p, הם אמורים לספק שירותים, והם יודעים את זה כי זאת הדרישה שלנו.

רחל עזריה: אוקי.

<סימה שפיצר: אני אגיד עוד מעבר לזה: אנחנו כן מתכוונים ליישם את החוזר עצמו וגם את ה-MOU, ואנחנו מצפים שהתלונות תתקבלנה בזמן אמת ולא דרך הוועדה.

<סימה שפיצר: אם אנחנו נגיע לדיון הבא מתחת הרושם שהפעילות מתנהלת כסדרה, ורק לאחר שתוזמן ועדת המעקב אנחנו נתחיל לקבל את התלונות, זה לא סביר.

<דידי לחמן מסר: אז אולי לא לתלונות הציבור, למי לפנות?

<דידי לחמן מסר: אז בסדר, נניח שרוצים לפנות, נכון לרגע זה פונים לתלונות הציבור בבנק ישראל.

<דידי לחמן מסר: עד שזה מגיע למפקחת על הבנקים זה לוקח זמן.

<דידי לחמן מסר: אם יודעים כל השחקנים שעכשיו במשך חודשיים תהיה כתובת ישירה אצל סימה לתלונות על התנהלות המערכת, נוכל לדעת איפה זה עובד.

רחל עזריה: אז את זה אנחנו סוגרים?

<סימה שפיצר: תלונות הציבור, רק שאחדד לכם, אמורות לתת מענה לציבור.

<דידי לחמן מסר: זה לא ציבור פה, זה שחקנים.

<דידי לחמן מסר: עם כל הכבוד, זה לא ציבור שפונה על זה שסגרו לו את החשבון.

<דידי לחמן מסר: אפילו המפקחת על הבנקים לא מוכנה לקבל תלונות במישרין מהשחקנים האלה?

<דידי לחמן מסר: אני לא מבינה את זה.

<סימה שפיצר: לא אמרנו את הדבר הזה.

<סימה שפיצר: נהפוך הוא, אנחנו קראנו וגם נתתי בזמנו את המייל שלי למסור את התלונות - -

<קריאה: אבל אתם רגולטור, סימה.

רחל עזריה: חברים, אני רוצה לסכם את הדיון, אני חושבת שהדברים ברורים.

רחל עזריה: קודם כל, אני פונה לפיקוח על הבנקים, אני מבקשת ליישם את מזכר ההבנות שנחתם ב-17.7 בין בנק ישראל לרשות שוק ההון - -

<קריאה: גברתי היושבת ראש, משהו קטן:

<קריאה: אנחנו מבקשים ממך שתשתמשי בסמכויות שיש לך כדי לתת את הגיבוי ואת הכוח לרשות ההון כדי לקבוע נהלים, אינסטנציות עם יעדים - -

רחל עזריה: בסדר גמור.

רחל עזריה: אנחנו רוצים שהחוזר – יש את העניין של הטיוטה, לשנות את הטיוטה, לסיים את העבודה על הטיוטה וזה צריך להיות בשיתוף עם רשות שוק ההון.

רחל עזריה: איך את מציעה שזה יקרה?

<סימה שפיצר: אנחנו קיבלנו את ההערות ביום חמישי ובכל מקרה, התכוונו להיוועץ בהם ולקבל את העמדה שלהם.

<סימה שפיצר: אנחנו נתייחס כמובן לכל טענה וטענה.

רחל עזריה: לא, אני לא חושבת שה יספיק.

רחל עזריה: אני חושבת שאתם צריכים לשבת ביחד ולנסח - -

<סימה שפיצר: זה בדיוק מה שאמרתי.

רחל עזריה: לא, זה לא מה שהבנתי שקרה וגם לא... תשבו ביחד - -

<סימה שפיצר: זה לא קרה מכיוון שאנחנו פרסמנו את הטיוטה לפי התהליך הרגיל - -

רחל עזריה: אז זה לא יכול להיות לפי התהליך הרגיל.

רחל עזריה: אז זו הפנייה, בסדר?

רחל עזריה: זה לא יכול להיות לפי התהליך הרגיל.

רחל עזריה: אתם מכינים את זה, זה לא יכול להגיע דרך התקשורת.

רחל עזריה: זה ה-MOU.

רחל עזריה: אם הובנו לא נכון בסיבוב הראשון אז אני מבהירה את זה בסיבוב הזה.

רחל עזריה: החוזר האמור צריך לצאת עד סוף החודש, ועכשיו אני רוצה לומר ככה: תראו, אני מבינה ש-MOU לא הוביל אותנו לנקודה שרצינו להגיע אליה.

רחל עזריה: אני מבינה שהמפקחת על הבנקים - אתם רואים את התפקיד שלכם כלעשות את העבודה ואולי שרשות שוק ההון זה כמו הציבור.

רחל עזריה: אז מה שאנחנו נעשה: אני מבקשת מרשות שוק ההון להתחיל להוביל מהלך של חקיקה.

רחל עזריה: אני מבקשת שבחקיקה יהיו מספר דברים: 1.

רחל עזריה: הנושא של חיוב לפתוח חשבונות ולבצע העברות.

רחל עזריה: 2.

רחל עזריה: הנושא של פיקוח על המחירים.

רחל עזריה: 3.

רחל עזריה: העברת אחריות לפלטפורמות.

רחל עזריה: 4.

רחל עזריה: כל דבר שאתם תחשבו שצריך.

רחל עזריה: תראו, יש פה שני מסלולים, אנחנו כאילו חוזרים לתחילת הדיון על הצעת החוק.

רחל עזריה: זה ממש "דז'ה וו".

רחל עזריה: או שתעשו את העבודה כמו שצריך, ובזמן שאתם עושים את העבודה אנחנו נקדם את החקיקה.

רחל עזריה: אני אומרת בכנות שאני מקווה שהחקיקה תתייתר.

<סימה שפיצר: אני מעדיפה שתקדמו את החקיקה ומשרד המשפטים יגיד שעל הבנקים אין אחריות.

<סימה שפיצר: אני ממש מעדיפה את זה.

<סימה שפיצר: אני חושבת שזה הפתרון.

רחל עזריה: בסדר, אז נעשה את שניהם במקביל.

<סימה שפיצר: משרד המשפטים יקדם את האמירה שלבנקים אין שום אחריות בנושא של הפלטפורמות.

רחל עזריה: אנחנו נקדם - - -

<סימה שפיצר: ההצעה הזאת מנוגדת לכל טיעון סביר וזהו.

<סימה שפיצר: אנחנו נקבל את - -

רחל עזריה: בסדר, אז אנחנו נתחיל את שני המסלולים האלה במקביל.

רחל עזריה: אני אבקש דיון מיד בסוף החודש כי החוזר, אני מבקשת שהוא יצא עד סוף החודש, אנחנו נקבע דיון מיד בסוף החודש.

<אריאלה מלכה: בסוף החודש הזה, יושבת ראש הוועדה או שאת מתכוונת לתחילת תוקפו של החוק?

<אריאלה מלכה: אז מה נספיק?

רחל עזריה: לא, לא.

רחל עזריה: אני רוצה לדעת שהחוזר יצא כמו שצריך.

רחל עזריה: אז אם תצטרכו עוד שבועיים, אנחנו ניתן עוד שבועיים אבל אנחנו נסגור את האירוע הזה.

רחל עזריה: הטיוטה הזאת היא כל כך שונה ממה שדובר פה לאורך כל העבודה על הצעת החוק, והיתה עבודה מאוד רצינית ומכובדת.

רחל עזריה: אם זה מה שאנחנו מקבלים בסופו של דבר, אני לא יודעת אם זו בחירת מילים לא מוצלחת, אני אפילו לא נכנסת לזה אבל אנחנו לא יכולים לקבל את זה.

רחל עזריה: זה סיכום הישיבה.

רחל עזריה: אני ממש מבקשת שתעשו את זה אתם, המפקחת על הבנקים ובמקביל, אני מבקשת ברשות שוק ההון תתחילו להכין את הטיוטה, ובואו נראה בעוד חודש?

רחל עזריה: תוך כמה זמן?

<סימה שפיצר: אנחנו לא צריכים חודש.

<סימה שפיצר: שיקדמו את החקיקה, ואנחנו לא נתייחס בהוראות שלנו בכלל לנושאים האלה.

<סימה שפיצר: התיקון יהיה על הגופים עצמם.

רחל עזריה: זאת אומרת, אתם לא עושים את הטיוטה?

רחל עזריה: אתם לא רוצים להתקדם עם זה?

<סימה שפיצר: אם אנחנו מתקדמים במסלול של חקיקה, אנחנו נתקדם במסלול של חקיקה.

<סימה שפיצר: אני חושבת שלא הגיוני שהמסלול יתקדם בדרך של חקיקה כי לדעתנו - -

רחל עזריה: סימה תשמעי, אנחנו לא רצינו שזה יהיה חקיקה.

רחל עזריה: את יודעת מה?

רחל עזריה: בואי נתחיל מזה.

רחל עזריה: כשזה התחיל, זה היה אמור להיות חקיקה ואני אמרתי שאנחנו נדע להגיע להסכמות.

רחל עזריה: האמת היא, שבוועדה הגענו להסכמות וזה הפתיע את כל המערכת, בסדר?

רחל עזריה: ולא מעט שאלו אותי איך הצלחת להגיע להסכמות.

רחל עזריה: אמרתי שכשיש רצון טוב מגיעים להסכמות.

רחל עזריה: עכשיו, זה כאילו שכל ההסכמות ברגע האמת, אין להן תוקף אם התשובה היא שאתם הכנתם את הטיוטה והעברתם אותה ורשות שוק ההון גילתה אותה בתקשורת, אז אתם מלינים על זה שאת התלונות של הפלטפורמות אתם מקבלים מהתקשורת אבל יש פה – זה ארגון אח, יש MOU וזה נמצא בחוק, אז זה לא אמור להגיע.

רחל עזריה: אני מציעה שלא תעני עכשיו.

רחל עזריה: אנחנו נעשה דיון בעוד חודש, קצת פחות מחודש ובמקביל נעבוד על החקיקה.

רחל עזריה: בואו נפתור את העניין הזה, אין מה לעשות.

רחל עזריה: אנחנו נעבוד במקביל כמו שבתחילת העבודה על החוק הזה עבדנו במקביל על חקיקה ושמטתי אותה ברגע שהגענו להסכמות – אם נגיע להסכמות, החקיקה תישמט.

רחל עזריה: אם לא נגיע להסכמות ולא נתקדם, אנחנו נתקדם במסלול של החקיקה.

רחל עזריה: זה התפקיד שלי, ואני אומרת לך בכנות שאני עושה את זה בלית ברירה.

רחל עזריה: הדיון הזה הוא יותר מכל מצער אותי.

רחל עזריה: הוא מצער אותי כאזרחית במדינת ישראל, שבעצם עבודה שאנחנו עושים פה כמחוקקים, אני צריכה להמשיך ללוות אותה בהמשך יד ביד ואני מאוד מקווה שאנחנו נצליח להגיע להסכמות בשבועות הקרובים והחוזר יהיה מוכן, ואז נוכל לשקול את המשך צעדינו.

רחל עזריה: תודה רבה.

רחל עזריה: הישיבה נעולה.