ועדת הכספים, כנסת 20, פרוטוקול מספר 913, 2018-01-10 09:40

משה גפני: בוקר טוב.

משה גפני: אני מתכבד לפתוח את ישיבת ועדת הכספים.

משה גפני: על סדר היום תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (הון עצמי מזערי הנדרש לקבלת רישיון מבטח), התשע"ז-2017.

<עבד חסדייה: סגן הממונה על שוק ההון.

<עבד חסדייה: מה שאנחנו מציגים היום אלה בעצם תקנות של הון עצמי לקבלת רישיון לחברות ביטוח.

<עבד חסדייה: אני מזכיר ליושב ראש ולחברי הכנסת שתפקידנו כרשות, כפי שקבעתם אתם המחוקקים, היא בין היתר לקדם את התחרות במערכת הפיננסית, במיוחד בשוק ההון, הביטוח והחיסכון.

<עבד חסדייה: לפי זה ראינו שאחת הבעיות הקיימות או אחד החסמים להגברת התחרות בשוק הזה זה הנושא של דרישות הון, ההון העצמי המינימלי לכניסה של חברות ביטוח לשוק, ולכן מה שאנחנו באים לעשות ביום הזה, זה לנסות להוריד את החסם הזה כדי לאפשר ליותר מיזמים וליותר חברות להיכנס לשוק הזה ובהתאם לזה גם להגביר את התחרות.

משה גפני: אתם מורידים בחצי?

<עבד חסדיה: יותר.

<עבד חסדיה: המצב הקיים היום בכל מה שקשור לדרישות ההון של חברות ביטוח הוא שיש לנו רובד מינימלי שהוא בעצם סף הכניסה לפעילות.

<עבד חסדיה: היום הוא מורכב מ-55 מיליון שקלים בביטוח כללי, 52 מיליון שקלים בביטוח חיים ואם חברת ביטוח רוצה לעסוק בכל תחומי הביטוח היא נדרשת להעמיד הון עצמי של 89 מיליון שקלים.

<עבד חסדיה: מעבר לדרישות האלה יש דרישות של הון נוסף שהוא מותאם לפעילות.

<עבד חסדיה: בעבר היו לנו תקנות הון שעדיין ממשיכות להתקיים בסוג של מצב של הוראות מעבר.

<עבד חסדיה: אני מזכיר שגם לפני כחצי שנה העברנו את המשטר הכלכלי החדש, הוראות לפי 02, בהתנגדות של הוועדה.

<עבד חסדיה: מה שאנחנו באים לעשות היום זה להוריד את חסם הכניסה הזה מ-59 מיליון שקלים בביטוח כללי ל-15 מיליון שקלים ובביטוח חיים מ-52 מיליון שקלים ל-15 מיליון שקלים, ובביטוח כללי וחיים, שזה בעצם כל ענפי הביטוח, ממצב שבו חברת ביטוח נדרשת להעמיד 89 מיליון שקלים, היא תידרש להעמיד רק שלושים מיליון שקלים.

עמר בר-לב: מה?

עמר בר-לב: מה האינטרס?

משה גפני: תחרות.

אחמד טיבי: יוזמה מבורכת אבל למה?

עמר בר-לב: אולי צריך להעלות.

אחמד טיבי: אמרת שזה טוב ועכשיו תסביר למה זה טוב.

אחמד טיבי: לא למה זה טוב אלא איך אנשים כמוכם מציעים הצעה כזאת.

אחמד טיבי: ממשלה.

<עבד חסדיה: קודם כל, אנחנו מזהים את דרישות ההון כחסם מאוד מאוד משמעותי בכניסתן של חברות ביטוח חדשות לשוק.

<עבד חסדיה: אני חושב שכולנו נסכים שכניסה של מתחרים חדשים לשוק הזה היא רק תגביר את התחרות, תפחית את הריכוזיות ובסוף תביא בשורה לצרכנים.

<עבד חסדיה: מה שאנחנו בעצם מנסים לעשות בצעד הזה, זה בסופו של דבר לאפשר כניסה של מיזמים חדשים לשוק.

<עבד חסדיה: אני יכול להגיד סביב השולחן הזה שיש לנו היום שלושה מיזמים שחלקם גם יושבים כאן והם מחכים לתיקון של התקנות האלה כדי לבוא ולהתקדם ולהקים חברות ביטוח חדשות בישראל.

<עבד חסדיה: לא צריך להסביר שלא כל יום כמה חברת ביטוח חדשה בישראל ואני חושב שזה צעד מבורך לתחרות ולמשק בכלל.

עמר בר-לב: אני שואל את השאלה הזאת ברצינות כי אני לא בקיא בנושא.

עמר בר-לב: הלא מהצד השני אתה לא רוצה שייכנסו חברות שבאמת לא יוכלו להעניק את הביטוח הראוי למבוטחים.

עמר בר-לב: לכן השאלה שלי היא מה באמת ההון – אני לא יודע אם המילה אופטימלי היא המילה הנכונה – המינימלי שלדע

עמר בר-לב: ת

עמר בר-לב: כם דרוש כדי שבאמת לא יהיה מצב שחס וחלילה נכניס חברה חדשה שיש לה תעריפים אולי מאוד נמוכים ומאוד אטרקטיביים – וראינו את זה גם בתחום התקשורת, ואני לא יודע אם זה קשור או לא קשור - ובסוף היא לא מסוגלת לספק את השירותים.

<שגית אפיק: אם נדרש עכשיו הון נמוך יותר לחברות חדשות, למה להשאיר את ההון הגבוה יותר ביחס לחברות קיימות?

<שגית אפיק: אתם לא חושבים שיש אפליה בעניין הזה?

<עבד חסדיה: אני חושב שזה די קשור אחד בשני.

<עבד חסדיה: השקף הזה מתאר את מצב משטר ההון הקיים בישראל.

<עבד חסדיה: יש לנו רובד ראשון שהוא רובד כניסה לפעילות.

<עבד חסדיה: מה צריך להעמיד, איזה הון צריך להעמיד כדי להיכנס לשוק הזה.

<עבד חסדיה: ללא שום קשר אם אפילו לא מכרת פוליסה אחת, אתה צריך לבוא ולהעמיד היום תשעים מיליון שקלים.

<עבד חסדיה: מעל הרובד הזה יש לנו את ההון הנוסף שהוא הון שתלוי בפעילות שלך.

<עבד חסדיה: ככל שאתה גדל יותר, ככל שאתה חשוף ליותר, אתה צריך להעמיד יותר הון.

<עבד חסדיה: בסופו של דבר נסכים כולנו שאנחנו רוצים שהחברות האלה באמת יהיו יציבות מספיק כדי לעמוד בהתחייבויות שלהן כלפי הלקוחות ולכן אנחנו אומרים שמבחינת הדרישות שתלויות בפעילות שלך שהולכת וגדלה, אתה תידרש להעמיד יותר הון בעתיד.

<עבד חסדיה: אבל כדי שתיכנס לשוק הזה, אתה לא צריך להעמיד ביום הראשון תשעים מיליון שקלים אלא מספיק שתעמיד שלושים מיליון שקלים.

<אמיל ויינשל: אני עבדתי בתעשיית הביטוח כעשרים שנים.

משה גפני: היית בחברת מגדל.

<אמיל ויינשל: גם.

<אמיל ויינשל: הייתי במגדל.

<אמיל ויינשל: הייתי המנכ"ל של אילון חברה לביטוח.

משה גפני: ועכשיו יש לך חברה חדשה.

<אמיל ויינשל: בעזרת השם תהיה לי חברה חדשה.

משה גפני: הכול בעזרת השם, אבל עכשיו תהיה לך חברה חדשה.

<אמיל ויינשל: נכון.

<אמיל ויינשל: אני לא אספר לכם את כל ההיסטוריה אבל חשוב לומר שאני גם קיבוצניק לשעבר.

משה גפני: כן, אבל זה לא רלוונטי כי גם אם היית גר בעיר, העסק הזה הוא אותו עסק.

<אמיל ויינשל: כיום אני מושבניק.

משה גפני: לא חשוב.

משה גפני: אנחנו לא בתכנית חיים שכאלה.

משה גפני: תגיד מה עמדתך בעניין ואם אפשר, בקצרה כי אין לנו ישיבה ארוכה.

<אמיל ויינשל: עמדתי היא שאנחנו מברכים על התקנות האלה.

<אמיל ויינשל: שאלתם שאלה ואני אענה.

<אמיל ויינשל: היום כפי שאישרתם לפני כמה חודשים בעצם דרישות ההון הן נגזרות מסולבנסי, דירקטיבת סולבנסי 2, שבצם מבוססות על הסיכונים שהחברה לוקחת על עצמה.

<אמיל ויינשל: החסם המרכזי שהיה לכניסה של מתחרים, וחוקי הכלכלה הבסיסיים הם שאם יש יותר שחקנים, בהכרח זה מיטיב עם הציבור, ואנחנו כן רוצים להיות שחקנים נוספים שמצד אחד גם נציע מוצרים חדשניים.

<אמיל ויינשל: השוק הזה הוא בסגנציה, הוא ריכוזי מאוד.

משה גפני: מישהו אמר לכם – לא שאני חושד אלא שאלות שאני נוהג לשאול גם אם זה לא נכון – או רמז לכם או דיבר אתכם שאם תעזבו את החברות הגדולות ותפתחו חברות קטנות יותר חדשות, יפחיתו את המחירים כדי שתוכלו להשתלב?

משה גפני: מישהו אמר לכם את זה?

<אמיל ויינשל: לא.

<אמיל ויינשל: איך הם יכולים להגיד?

משה גפני: אם הייתי רשות שוק ההון והייתי רוצה תחרות, הייתי אומר תעזוב את החברות הגדולות, תפתח חברה קטנה ואנחנו נעזור לך.

<אמיל ויינשל: איך הם יעזרו לנו.

<אמיל ויינשל: בסוף צריכים לשלם תביעות.

משה גפני: זה בסדר.

משה גפני: זה ברור.

משה גפני: אף אחד לא אמר לכם.

<אמיל ויינשל: ובסוף אנחנו שמים את הכסף שלנו וההון שלנו והרשות לא נותנת לנו שום רשתות ביטחון.

משה גפני: בדיעבד, אתה לא ידעת את זה מראש, אתה מברך על כך שהרשות עושה את זה.

<אמיל ויינשל: חד משמעית.

<אמיל ויינשל: אני רוצה לומר עוד נקודה.

<אמיל ויינשל: בסך הכול בעשורים האחרונים לא נכנסו שחקנים חדשים לתחום הזה.

<אמיל ויינשל: עשורים שכבר לא נכנסו שחקנים חדשים.

משה גפני: אתה לבד נכנס עכשיו לשוק או שיש עוד כאלה שנכנסים?

<אמיל ויינשל: יש עוד שתיים-שלוש.

משה גפני: שעוזבים את הגדולים ופותחים חדשים.

<אמיל ויינשל: כן, אבל זה לא רק אלו שעוזבים.

משה גפני: זו תופעה מעניינת.

משה גפני: אי אפשר להתעלם ממנה.

<אמיל ויינשל: בשנים האחרונות יזמים ישראלים יצאו לחוץ לארץ, דוגמת למונייד שאני בטוח שקראתם עליהם, אלה אנשים ישראלים שבגלל שהיו כאן חסמים, בעצם הלכו ויצאו לחוץ לארץ, לארצות הברית ולאירופה, ופתחו שם את הפעילות שלהם בגלל החסמים שהיו כאן.

משה גפני: תודה רבה.

<עבד חסדיה: אני רוצה לומר, לשאלתך.

<עבד חסדיה: בסוף מי שיקים חברת ביטוח זה כנראה בן אדם שיש לו ניסיון בביטוח.

משה גפני: לפעמים יכול להיות שאתם אומרים לאנשים שעוסקים בזה.

<עבד חסדיה: לא.

<עבד חסדיה: זה ברור שלא.

<עבד חסדיה: אני אומר שבסף מי שמקים חברת ביטוח, זה בדרך כלל אדם שיש לו ניסיון.

<עבד חסדיה: ביטוח זה עסק מאוד מאוד מורכב וכנראה שהוא עבד בחברת ביטוח.

משה גפני: נדמה לי ששלושה מנכ"לים שהיו בחברות גדולות עזבו ופותחים עכשיו חברות חדשות ואתם מביאים את התקנות האלה וזאת במקרה הזה יד המקרה, אבל זאת עובדה.

משה גפני: זאת אומרת, אני אתמוך בזה אבל אני רוצה שידעו שאני מודע לעובדות.

משה גפני: שלא יבוא מישהו ויגיד שאני לא יודע מה היה.

<אמיל ויינשל: חבר הכנסת גפני, גם אם היו אומרים לנו איזשהו משהו - - -

משה גפני: אני לא אמרתי.

<אמיל ויינשל: אכלנו מהם כל כך הרבה חצץ שתאמין לי שכל מה שהוא היה אומר לי, הייתי לוקח בעירבון מוגבל.

<אמיל ויינשל: כבדהו וחשדהו.

משה גפני: לא כבדהו ולא חשדהו ולא כלום.

משה גפני: הדבר הכי נורא מבחינתי, אני יכול לקבל החלטה שגויה, זה בסדר, כולנו בשר ודם, אבל שלא יגידו שלא ידעתי את העובדות.

משה גפני: אלה העובדות.

משה גפני: ציינתי אותן וזה בסדר גמור.

<אמיל ויינשל: האלטרנטיבה שלי היא ללכת לחקלאות.

משה גפני: איפה איתן ברושי מתי שצריך אותו?

משה גפני: אפשר להקריא.

<לירז דמביץ כהן: הלשכה המשפטית, רשות שוק ההון.

<לירז דמביץ כהן: התשע"ז-2017 בתוקף סמכותי לפי סעיף 35(א) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981 (להלן – חוק הפיקוח על הביטוח) ובאישו8ר ועדת הכספים של הכנסת, אני מתקין תקנות אלה:

<לירז דמביץ כהן: הגדרות בתקנות אלה – "ביטוח בריאות" ביטוח מפני תאונות אישיות וביטוח מפני מחלות אשפוז המנויים בפסקאות (5) ו-(6) בסעיף 1א להודעת ענפי הביטוח.

<לירז דמביץ כהן: "ביטוח בריאות ארוך טווח" – ביטוח בריאות הכולל את אחד לפחות מהכיסויים הבאים: סיעוד, אובדן כושר עבודה, מחלות קשות, השתלות, ניתוחים, תרופות או תאונות אישיות לתקופה העולה על שנה.

<שגית אפיק: היום אין לכם הגדרה של ביטוח בריאות ארוך טווח וקצר טווח?

<לירז דמביץ כהן: אני אקריא את ההגדרות ואני אסביר.

<לירז דמביץ כהן: "ביטוח בריאות קצר טווח" – ביטוח בריאות הכולל את אחד לפחות מהכיסויים הבאים: נסיעות לחוץ לארץ, שיניים, עובדים זרים, או תאונות אישית לתקופה שאינה עולה על שנה.

<שגית אפיק: אולי בכל זאת תסבירי כי עברת מביטוח בריאות.

<שגית אפיק: תסבירי לנו את ההגדרות של ביטוח בריאות.

<לירז דמביץ כהן: בתקנות האלה, כפי שנאמר קודם, אנחנו מנסים להשוות את המצב למצב העולם, למשטר הסולבנסי.

<לירז דמביץ כהן: במשטר סולבנסי הדגש הוא על הסיכון שחברת הביטוח לוקחת.

<לירז דמביץ כהן: לכן השווינו גם לדירקטיבה האירופאית, בין הביטוחים שהם במהותם קצרי טווח וביטוחים שהם ארוכי טווח.

<לירז דמביץ כהן: אנחנו בעצם מיישרים קו עם אירופה ועם העולם.

<לירז דמביץ כהן: כך נכון יותר להסתכל על ההגדרות האלה.

<שגית אפיק: ההגדרות של ביטוחי הבריאות הן הגדרות חדשות?

<לירז דמביץ כהן: כל ההגדרות היו קיימות גם בתקנות הקודמות.

<לירז דמביץ כהן: פשוט החלוקה הייתה שונה מעט.

<עבד חסדיה: אנחנו לא יוצרים כאן ענפי ביטוח חדשים.

<עבד חסדיה: אנחנו רק מקבצים את הענפים בהתאם לסיכון שלהם.

<עבד חסדיה: ככל שהסיכון יותר ארוך, ככל שהביטוח הוא לטווח יותר ארוך, הסיכון שנופל על חברת הביטוח הוא יותר ארוך.

<עבד חסדיה: אני צריך עכשיו לבטח אדם בשלושים, ארבעים וחמישים שנים.

<עבד חסדיה: אם הביטוח הוא קצר, הוא ביטוח לשנה בלבד, הסיכון בהתאם הוא הרבה יותר נמוך.

<עבד חסדיה: לכן מה שאנחנו עושים, אנחנו מקבצים מחדש את ענפי הביטוח בהתאם לדירקטיבה של הסולבנסי ואומרים ככל שהסיכון נמוך, זה ביטוח בריאות קצר טווח וככל שהסיכון יותר גבוה, זה ארוך טווח.

<שגית אפיק: מה זה קצר טווח?

<שגית אפיק: לכמה זמן?

<עבד חסדיה: בדרך כלל אלה ביטוחים של שנה ואפילו פחות מזה, למשל כמו נסיעות לחוץ לארץ אבל ביטוחים שהם לר ארוכים.

<שגית אפיק: למה עובדים זרים?

<עבד חסדיה: כי זה ביטוח שמתחדש אחת לשנה.

<עבד חסדיה: ככל שזה מתחדש אחת לשנה, הסיכון של חברת הביטוח בביטוח הזה הוא סיכון תחום בשנה אחת.

<עבד חסדיה: אני לא מדבר עכשיו על הצד של המבוטח אלא על הצד של חברת הביטוח.

<עבד חסדיה: ככל שהסיכון שלה שנובע מתקופת הפוליסה הוא קצר יותר, הסיכון קטן יותר.

<אייל לב ארי: גם פוליסות, עד שהן מתממשות גם יכולות להתחדש.

<אייל לב ארי: עד שלא מתממש איזשהו תנאי בפוליסה, יכולת להתחדש משנה לשנה.

<עבד חסדיה: יש למשל פוליסה של אובדן כושר עבודה, זו פוליסה שנרכשת עד גיל הפרישה ואז מבוטח שרכש את הפוליסה הזאת בגיל שלושים, יש לחברת הביטוח עכשיו סיכון של לכאורה 37 שנים שהיא צריכה לנהל את הביטוח הזה.

<עבד חסדיה: מצד שני, אם ניקח פוליסה של רכב, זאת פוליסה שמתחדשת כל שנה.

עמר בר-לב: אם הוא מבוגר, הסיכון יותר גדול כי אלה פחות שנים.

<עבד חסדיה: נכון.

<עבד חסדיה: אני מדבר על תקופת הביטוח.

<עבד חסדיה: ככל שהיא יותר ארוכה, אני בעצם נמצא במצב של אי ודאות לתקופה ארוכה יותר.

<עבד חסדיה: ככל שהביטוח הוא קצר יותר, כמו נניח רכב רכוש, זאת פוליסה לשנה שחברת הביטוח יש לה ודאות הרבה יותר גבוהה ובהתאם הסיכון שלה הוא יותר נמוך.

אחמד טיבי: אני אומר למה חבריי ואני שאלנו את השאלות, בצורה חיובית.

אחמד טיבי: לא בכל יום מגיע לכאן הרגולטור ומבקש להפחית את חסמי הכניסה לשוק ההון, בטח בשוק הביטוח.

אחמד טיבי: מתי לאחרונה למשל שמענו על הקמת חברת ביטוח או בנק חדש?

אחמד טיבי: לא הרבה.

אחמד טיבי: לכן אנחנו רואים את זה בצורה חיובית.

משה גפני: פתיחת התחרות ואפשרות להקים חברות חדשות.

אחמד טיבי: כן.

משה גפני: בסדר.

משה גפני: תמשיכי.

<לירז דמביץ כהן: "ביטוח חבויות" – ביטוח מפני אחריות מעבידים, ביטוח לפי דרישות פקודת ביטוח רכב מנועי (נוסח חדש), התש"ל-1970, ביטוח מפני אחריות כלפי צד שלישי וביטוח מפני אחריות למוצרים פגומים, המנויים בפסקאות (7), (8), (14) ו-(22) בסעיף 1א להודעת ענפי ביטוח.

<לירז דמביץ כהן: "ביטוח חיים" – ביטוח חיים מקיף כאמור בפסקה (1) בסעיף 1א להודעת ענפי ביטוח.

<לירז דמביץ כהן: "ביטוח חיים" - סיכון בלבד, ביטוח חיים קבוצתי הדדי.

<לירז דמביץ כהן: "ביטוח כללי, - כל ביטוח המנוי בסעיף 1א להודעת ענפי ביטוח, למעט ביטוח פנסיה כאמור בפסקה (3) שבה ולמעט ביטוח חיים וביטוח בריאות.

<לירז דמביץ כהן: "הודעת ענפי ביטוח" – הודעת הפיקוח על עסקי ביטוח (ענפי ביטוח), התשמ"ה-1985.

<לירז דמביץ כהן: "הון עצמי ראשוני" – סך כל אלה: הון מניות מונפק ונפרע.

<לירז דמביץ כהן: יתרת עודפים.

<לירז דמביץ כהן: פרמיה שולמה בעת הנפקת מניות.

<לירז דמביץ כהן: קרנות הון בניכוי קרנות הון בחובה.

<לירז דמביץ כהן: כל מרכיב אחר שעליו הורה הממונה ובשיעורים שעליהם הורה.

<אייל לב ארי: תסבירי את ההגדרה הזאת, בעיקר את קרנות הון וכל רכיב אחר.

<לירז דמביץ כהן: הון עצמי ראשוני זה מה בעצם אנחנו מתירים לחברת הביטוח, איזה חלקים מהדוח הסופי שלה, מהרכיבים החשבונאיים מוכרים לצורך הדרישות של ההון העצמי, לצורך עשרה מיליון או 15 מיליון.

<לירז דמביץ כהן: שלושת הרכיבים הראשונים הם הון מניות שמונפק ונפרע, יתרת עודפים שרשומה בעת הנפקת מניות, ואלה רכיבים שהיו גם בתקנות הקודמות ולא חל שינוי בהיבט הזה.

<לירז דמביץ כהן: כנ"ל לגבי הרכיב החמישי, כל רכיב אחר שעליו הורה הממונה.

<לירז דמביץ כהן: זו סמכות שהייתה לנו גם בתקנות המקוריות.

<אייל לב ארי: מה היום נכנס ברכיב האחר?

<עבד חסדיה: הסמכות קיימת.

<אייל לב ארי: הסמכות הייתה קיימת ולא השתמשתם בה בתקנות הקיימות.

<עבד חסדיה: כן.

<עבד חסדיה: אני אסביר.

<אייל לב ארי: מה אתם מתכוונים לעשות הפעם בסמכות הזאת?

<עבד חסדיה: מה שיכול להיכנס למרכיב הה זה בעצם מה שנקרא הון ראשוני מורכב.

<עבד חסדיה: זה בעצם חוק שחברת הביטוח יכולה לקחת על עצמה עם מאפיינים הוניים.

<עבד חסדיה: זה חוב שיוכל להיות מומר במניות או להימחק אם חברת הביטוח נקלעת לצורך העניין לקשיים תזרימיים שהיא לא יכולה לעמוד בהתחייבויות שלה.

<עבד חסדיה: זה בעצם רכיב שמגביר יציבות מצד אחד ומצד שני זה רכיב שדרכו אנחנו לא מחייבים את חברת הביטוח או את הבעלים של חברת הביטוח להביא את הכסף מהבית אלא דרך חוק.

<עבד חסדיה: לא השתמשנו בזה אבל זאת עדיין אפשרות שיכולה להינתן.

<שגית אפיק: לא צריך כאן אישור ועדת כספים?

<עבד חסדיה: זאת הסמכות עצמה.

<עבד חסדיה: אני אזכיר שכל הנושא הזה של רכיבי הון בכתבי התחייבות גם היום נמצא בסמכות הממונה.

<אייל לב ארי: זה קיים בתקנות.

<אייל לב ארי: לא עושים בו שימוש.

משה גפני: בתקנות קיים אישור ועדת כספים?

<לירז דמביץ כהן: לא היה קיים אישור ועדת כספים.

<לירז דמביץ כהן: "חברה ממשלתית" – לרבות "חברת בת ממשלתית" ו"חברה מעורבת" כהגדרתן בחוק החברות הממשלתיות, התשל"ה-1975.

<לירז דמביץ כהן: "מבטח" – מבטח ישראלי או מבטח חוץ, מבטח ישראלי, חברה שקיבלה רישיון לבטח ישראלי לפי סעיף 15(א1) לחוק למעט חברה שקיבלה רישיון לבטח בהתקיים התנאים האמורים בסעיף 15(א1) לחוק.

<לירז דמביץ כהן: "מבטח חוץ" – מבטח שקיבל רישיון לפי סעיף 15(א)(2) לחוק הפיקוח על הביטוח.

<לירז דמביץ כהן: הון עצמי ראשוני הנדרש לקבלת רישיון מבטח ההון העצמי הראשוני המזערי הנדרש מחברה לקבלת רישיון מבטח ישראלי יהיה כדלקמן:

<לירז דמביץ כהן: לחברה המבקשת לעסוק בביטוח חיים או בביטוח בריאות ארוך טווח – 15 מיליון שקלים חדשים.

<לירז דמביץ כהן: לחברה המבקשת לעסוק בביטוח כללי או בביטוח בריאות קצר טווח – עשרה מיליון שקלים חדשים, ואולם חברה המבקשת שלעסוק בביטוח חבויות – 15 מיליון שקלים חדשים.

<לירז דמביץ כהן: על אף האמור בתקנת משנה (א), ההון העצמי הראשוני המזערי הנדרש מחברה ממשלתית לקבלת רישיון מבטח בענף נזקי טבע בחקלאות – שבעה מיליון שקלים חדשים.

<לירז דמביץ כהן: לעניין זה "חברה ממשלתית", לרבות חברת בת ממשלתית וחברה מעורבת כהגדרתן בחוק החברות הממשלתיות התשל"א-1975.

<לירז דמביץ כהן: מבטח נזקי טבע בחקלאות – מבטח שלפחות תשעים אחוזים מדמי הביטוח משולמים לו הם בשל עסקי ביטוח בענף ביטוח מפני נזקי טבע בחקלאות.

<לירז דמביץ כהן: עודף נכסים על התחייבויות שעל מבטח חוץ להחזיק בישראל עודף נכסים על התחייבויות מזערי הנדרש מתאגיד הנדרש לקבלת רישיון מבטח חוץ לא יפחת מהסכומים המפורטים בתקנה 2, לפי העניין.

<לירז דמביץ כהן: על אף האמור בתקנת משנה (א), עודף נכסים על התחייבויות מזערי הנדרש ממבטח חוץ העוסק בביטוח כללי שאינו ביטוח חבויות או בביטוח בריאות קצר טווח שהיקף דמי הביטוח השנתיים בהם אינו עולה על 15 מיליון שקלים חדשים – לא יפחת משלושה מיליון שקלים חדשים.

<לירז דמביץ כהן: עודף הנכסים על התחייבויות בסכום הנדרש לפי תקנות משנה (א) ו-(ב) יוחזק בחשבון נפרד בישראל.

<לירז דמביץ כהן: גם כאן השארנו את ההקלות שהיו למבטח חוץ כמו בתקנות הקודמות.

<לירז דמביץ כהן: תוספת מיוחדת להון עצמי מזערי או לעודף נכסים על התחייבויות הממונה רשאי לדרוש ממבטח או תאגיד המבקשים לקבל רישיון לבטח לראשונה או ממבטח המבקש הרחבת רישיון קיים תוספת מיוחדת של הון עצמי ראשוני או עודף נכסים על התחייבויות לפי העניין בסכום הגבוה מבין אלה: סכום שלא יעלה על שיעור של חמישים אחוזים מההון העצמי הראשוני המזערי או מעודף הנכסים על ההתחייבויות הנדרש לקבלת רישיון כמור בתקנות 2 או 3 לפי העניין, לתקופה שלא תעלה על חמש שנים מתחילת פעילותו או הרחבתה לפי העניין.

<לירז דמביץ כהן: סכום אשר יוכיח עמידה של המבטח בהון העצמי הנדרש לשמירת איכותו לקיים התחייבויותיו בתום השנה הראשונה שלאחר קבלת הרישיון או הרחבתו לפי העניין.

<לירז דמביץ כהן: סכום התוספת יידרש על פי התחזית המחמירה ביותר לגבי היחס הצפוי בין ההון העצמי הקיים במבטח לבין ההון העצמי הנדרש לשמירת איכותו לקיים את התחייבויותיו על תכנית עסקית שיגיש המבטח לממונה.

<לירז דמביץ כהן: למעשה כאן אנחנו מבקשים לשמר איזושהי סמכות שהייתה לנו גם בתקנות הקודמות להוסיף דרישה מוגברת ביחס לחברות שאנחנו רואים צורך ספציפי לגביהן.

<לירז דמביץ כהן: זה בצעם שימור של סמכות שיש לנו.

<לירז דמביץ כהן: הפסקה השנייה היא סמכות שקיימת בדירקטיבה וחשבנו שנכון שתהיה לנו גם לאור ההפחתה המאוד מאוד דרסטית של הסכומים כפי שהצגנו אותה.

<לירז דמביץ כהן: יש כאן איזושהי הרחבה של שיקול הדעת שלנו שבעצם אנחנו יכולים לבקש הגדלה של ההון העצמי לפי אחת משתי החלופות האלה, לפי המחמירה שבהן, לפי שיקול דעת, לפי המצב בכל חברה כמו שהוא יהיה, חברה חדשה או חברה שתבקש להרחיב את הפעילות לתחומים אחרים.

<אייל לב ארי: באילו מקרים תעשו שימוש בסמכויות האלה?

<לירז דמביץ כהן: נעשה או עשינו?

<אייל לב ארי: עשיתם, אם עשיתם או תעשו.

מיכל בירן: כן.

מיכל בירן: זה קצת מוזר לי.

מיכל בירן: ישבנו כאן ימים ארוכים על סולבנסי ואמרתם לנו לא להיכנע לחברות הביטוח וכי צריך המון הון עצמי.

מיכל בירן: אני מנסה להבין את ההקשר.

מיכל בירן: עכשיו באים ומבקשים להקל.

משה גפני: אני מבקש להשלים את הקריאה ואחר כך לענות.

<לירז דמביץ כהן: חישוב הון עצמי ראשוני למתן הרישיון או הרחבתו הון עצמי ראשוני או עודף נכסים מהתחייבויות של מבטח כאמור בתקנות 2 או 3, יחושב על בסיס מאזן תקופה מבוקר וערוך מתחילת החודש שקדם לחודש בו רישיונו של המבטח ניתן או הורחב לפי העניין.

<לירז דמביץ כהן: ביטול תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) ( הון עצמי מינימלי הנדרש ממבטח), התשנ"ח-1998 – בטלות.

משה גפני: שואלת חברת הכנסת מיכל בירן, אבל היה צריך לשאול את זה בהתחלה ולא עכשיו, אתם תמיד אמרתם שצריך המון הון עצמי ועכשיו אתם מצמצמים אותו.

משה גפני: הם הסבירו את הצמצום ודווקא החברים כאן בירכו על כך ואמרו שזה מגביר את התחרות.

מיכל בירן: איך המציאות השתנתה תוך חצי שנה?

<עבד חסדיה: לא, היא לא השתנתה.

<עבד חסדיה: חבר הכנסת בר-לב שאל את זה בהתחלה.

משה גפני: הם ענו על זה.

מיכל בירן: הם ידעו את זה גם לפני חצי שנה.

<עבד חסדיה: אני אנסה לענות.

<עבד חסדיה: חבר הכנסת בר-לב התייחס לזה בהתחלה.

<עבד חסדיה: אנחנו אמרנו שהיום דרישות ההון מורכבות בעצם משני רבדים.

<עבד חסדיה: רובד אחד הוא סף הכניסה לפעילות ביטוחית, כאשר היום נדרש להעמיד תשעים מיליון שקלים כדי להיכנס גם אם לא מכרת אפילו פוליסה אחת.

<עבד חסדיה: הרובד הנוסף שנדרש במסגרת דרישות הון לחברות ביטוח הוא כבר רובד שתלוי בפעילות ובהיקף הפעילות של חברת הביטוח וזה בעצם הסולבנסי.

<עבד חסדיה: אנחנו אומרים שככל שהפעילות הולכת וגדלה, אתה תידרש להעמיד הון בהתאם לדרישות הסולבנסי.

<עבד חסדיה: אבל ככל שאתה קטן ועדיין לא גדלת מספיק, ואין לך מספיק סיכונים במסגרתם תצטרך להעמיד יותר הון, אנחנו לא דורשים ממך כפי שדרשנו עד היום תשעים מיליון שקלים אלא אנחנו אומרים כדי שתיכנס לשוק הזה, רק להיכנס לשוק הזה, שלושים מיליון שקלים.

<עבד חסדיה: אנחנו אומרים את זה כבר עכשיו.

<עבד חסדיה: ככל שהוא גדול, אתה תידרש.

משה גפני: תודה.

משה גפני: אני לא רוצה להשאיר בידיכם באופן עצמאי מה שאמר קודם אייל, את הנושא הזה של כל רכיב אחר שעליו הורה הממונה בשיעורים שעליהם הורה.

משה גפני: אתם לא יכולים להחליט על זה לבד.

משה גפני: אתם צריכים להחליט עכשיו האם באישור השר או באישור ועדת הכספים.

משה גפני: אחרת הכול עובר אליהם ואתם הופכים להיות עצמאיים לגמרי.

משה גפני: תחליטו.

משה גפני: לא מפריע לי ושלא יגידו שאני רוצה את אישור ועדת הכספים.

יואב קיש: אני רוצה את ועדדת הכספים.

יואב קיש: לי אין בעיה להגיד ועדת הכספים.

משה גפני: זה יכול להיות גם באישור השר.

יואב קיש: אני אומר באישור ועדת הכספים.

משה גפני: יש לכם בעיה עם ועדת כספים?

מיכל בירן: באופן קבוע אתם מתעלמים מאתנו.

מיקי לוי: השר לוקח על עצמו סיכון לא פשוט.

משה גפני: זה לא הופיע עד היום אבל עד היום לא השתמשו בזה.

<עבד חסדיה: אני אומר שהנושא הזה הוא נושא סופר מקצועי ומורכב.

יואב קיש: כמו תקציב מדינת ישראל, נכון?

<עבד חסדיה: אני חושב שבסוף כן נכון שיישאר במסגרת הוראות הממונה מה שקיים גם היום.

<עבד חסדיה: אנחנו לא משנים את המצב הקיים.

משה גפני: בסדר, אבל לא השתמשו בזה והיום הולכים להשתמש בזה.

<עבד חסדיה: אני לא אומר שאנחנו נשתמש בזה.

משה גפני: אני מוסיף.

משה גפני: החברים מבקשים את אישור ועדת הכספים ואני מוסיף את אישור ועדת הכספים.

משה גפני: תסכימו לזה.

משה גפני: ועדת הכספים היא ועדה קלה ואנחנו לא נערים כאן קשיים ובעיות.

<קריאה: אולי אפשר להציע שאת כל רכיב אחר, האישור יהיה על הרכיב אבל לפחות לא על השיעורים ולא על המשך הסעיף.

משה גפני: למה?

<קריאה: מתחיל להיות פירוט מקצועי.

משה גפני: אז נשאל.

משה גפני: יגיע לכאן האישור על הרכיב.

משה גפני: אייל, מה אתם אומרים?

<אייל לב ארי: שיהיה אישור של הרכיב.

משה גפני: אז יגיע לכאן הרכיב ואנחנו נשאל על השיעורים.

משה גפני: בסדר.

משה גפני: קיבלנו את זה.

עמר בר-לב: אתה רואה שהוועדה קלה?

משה גפני: צריך אישור של ועדת הכספים על הרכיב ואז אנחנו גם נדבר על השיעורים.

משה גפני: אנחנו מצביעים.

משה גפני: מי בעד אישור תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (הון עצמי מזערי הנדרש לקבלת רישיון מבטח), התשע"ח-2018 עם התוספת שאמרנו?

משה גפני: מי נגד?

משה גפני: מי נמנע?

משה גפני: בעד – פה אחד תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (הון עצמי מזערי הנדרש לקבלת רישיון מבטח), התשע"ח-2018, נתקבלו.

משה גפני: התקנות אושרו פה אחד.

משה גפני: תודה רבה.