ועדת הכלכלה, כנסת 20, פרוטוקול מספר 577, 2017-08-08 10:00

איתן כבל: בוקר טוב לכולם, גברתי מנהלת הוועדה, גבירותי היועצות המשפטיות, רשמת, חברי כנסת ואורחים נכבדים.

איתן כבל: היום יום שלישי, פעמיים כי טוב, ואני פותח את ישיבת הוועדה.

איתן כבל: אתחיל ואומר שתי נקודות: הראשונה, קודם כול התאונה הקשה שהיתה.

איתן כבל: לא עניין של מה בכך – הרוג ופצוע קשה מאוד מאוד.

איתן כבל: אנחנו מוסרים מפה את תנחומינו הכנים למשפחה והחלמה מהירה, מכל הלב, לפצוע – זה בשם כולנו.

איתן כבל: אני מקווה שיידעו לתת מענה לתקלה, שהיא כנראה לא תקלה ראשונה, וזה אחרי טיפול.

איתן כבל: דבר שני נוגע לתאונות הדרכים.

איתן כבל: אתמול, כמידי יום, אני עובר, חבר הכנסת פרי, על המספרים, ולצערי אין רגיעה בתחום.

איתן כבל: אני חוזר ואומר: אם לא יקרה איזה נס או התעשתות אנחנו נחצה השנה את גבול ה-400 ההרוגים, שזה מסיג אותנו שנים לאחור.

איתן כבל: כל הממשלות – מי יותר ומי פחות, ובוודאי זו שהובילה ב-2012 עשתה כל אשר לאל ידה להוריד את רף ההרוגים אל מתחת לרף ה-300 הרוגים.

איתן כבל: זה לא הולך לחזור.

איתן כבל: ממבט חטוף אנחנו רואים שהדרמה מתקיימת בשלוש נקודות מרכזיות: הולכי רגל, דווקא במעברי חצייה – יש עלייה מאוד גדולה; המגזר הערבי – עלייה מאוד מאוד משמעותית; רוכבים על אופנועים דו-גלגלי, שחלקם הלא קטן היא פגיעה שנובעת מהתנהגות הרוכב עצמו.

איתן כבל: אלה שלוש נקודות שצריך לתת עליהן את הדעת.

איתן כבל: צריך גם שייאמר שבחלק ניכר מהפרמטרים יש שינוי לטובה.

איתן כבל: גם אנשים מבוגרים, דרך אגב, יש עלייה מאוד גדולה, בעיקר במעברי חצייה.

איתן כבל: אני שוב מנצל את ההזדמנות ופונה בפעם המי יודע כמה לממשלה, לשר התחבורה, לשר לביטחון פנים, לראש הממשלה עצמו, לשנס מותניים.

איתן כבל: אנחנו לא יכולים להרשות לעצמנו שדברים כאלה ימשיכו ויהיו, ורק אם יש תמונה קשה במיוחד רואים את זה בכותרות יום–יומיים, וזה נעלם ויותר לא עוסקים בעניין הזה.

איתן כבל: אנחנו נמשיך לעקוב גם במסגרת ועדת המשנה וגם במליאת הוועדה אחרי העניין הזה.

איתן כבל: התכנסנו כאן במסגרת הפגרה.

איתן כבל: יש לנו שבעה דיונים שמותר לוועדה לקיים בתקופת הפגרה; חלק מהם כבר ביצענו, היום יש לנו שלושה דיונים וביום חמישי עוד שניים או שלושה דיונים כדי לסיים את המכסה.

איתן כבל: אם נידרש לעניין משמעותי יוצא דופן – דרך אגב, מנכ"ל בנק ישראל פנה אלינו בעניין של הסליקה האלקטרונית, שיש לה משמעויות מאוד גדולות כלפי הרשות הפלסטינית.

איתן כבל: הוא ביקש להביא את זה, אם אפשר, ביום חמישי הקרוב.

איתן כבל: הוא אומר שזה אמור להיות דיון קצר – אם זה מתאפשר, כי יש לזה משמעויות - - -

<לאה ורון: עוד לא נולד מישהו שרצה להעמיד על סדר-היום משהו ולא אמר לי שהדיון יימשך רבע שעה עשרים דקות.

איתן כבל: גברתי צודקת.

<אתי בנדלר: בעיקר מהאוצר.

<לאה ורון: מכל מקום.

איתן כבל: זה לא רק בעניין הזה.

יעקב פרי: זה נושא קריטי.

איתן כבל: אבל זה נושא שיש לו משמעויות, כנראה.

איתן כבל: לא רק משמעויות כלכליות, גם משמעויות נוספות.

איתן כבל: אבל אני רוצה להזכיר: לפני הדקה ה-90 היו הרבה דקות, היו 90 דקות לפני הדקה ה-90.

איתן כבל: אני שוב מוצא לנכון לנזוף במערכות - - -

<לאה ורון: זה נכון גם לברר כמה זמן ארך למערכת – לממשלה ולבנק ישראל – עד שהם הגיעו לרגע שהם העבירו את הצעת החוק לכנסת, והם מבקשים מוועדת הכלכלה לאשר אותה תוך שבועיים.

איתן כבל: למרות הכול, הרי הם יודעים שבסוף יש דברים שיקשה עלינו לעמוד מנגד.

<לאה ורון: נכון.

<לאה ורון: אנחנו כולנו אזרחי מדינת ישראל.

איתן כבל: כפי שאת אומרת, כולנו אזרחים ורוצים שהדברים ייעשו הכי נכון והכי טוב, למרות הכול ואף על פי כן.

איתן כבל: אז אנחנו באמת, גברתי, נעשה כל מאמץ להביא את הצעת החוק של סליקה אלקטרונית ביום חמישי.

<אתי בנדלר: זאת אומרת, זה יידון עוד השבוע.

איתן כבל: כן.

איתן כבל: אוקיי, אנחנו עושים את המעבר לכללי חוק נתוני אשראי (הוראות שונות).

איתן כבל: אני רוצה להזכיר: חוק נתוני אשראי, מצד אחד, ומצד שני כל החקיקה שעברה בוועדת הרפורמות - שתי החקיקות המרכזיות האלה אמורות לקבל תמיכה בתקנות, שחלקן כבר הובאו וחלקן מובאות כאן בפנינו.

איתן כבל: אנחנו מקווים שנעשה את מלאכתנו נאמנה כדי שבאמת אפשר יהיה להוציא את החוקים האלה מן הכוח אל הפועל.

איתן כבל: בבקשה, מי כאן כדי להציג את הדברים?

<צורי תמם: אני הממונה על שיתוף נתוני האשראי בבנק ישראל.

<צורי תמם: ברשותך, אנחנו באמת רוצה להודות לוועדה – לצוות המקצועי ולכל המשתתפים פה - שבאתם בפגרה לסיים את הדיון הזה על התקנות והכללים.

<צורי תמם: זה מאוד חשוב לנו.

<צורי תמם: תודה רבה.

איתן כבל: תודה.

יעקב פרי: זה אומר שאתה אופטימי שנסיים היום.

<צורי תמם: אני מקווה.

<אתי בנדלר: אני רוצה להזכיר שבישיבה הקודמת, שהתקיימה ב-17 ביולי 2017, אישרה הוועדה את כללים 1–4, חלקם בשינויים.

<אתי בנדלר: בכלל 2 אפשרה ללשכת אשראי לתת שירותים נוספים או לעסוק בתחומי פעילות נוספים.

<אתי בנדלר: היא לא אישרה להם לעסוק בפעילויות נלוות, שאנחנו לא יודעים מה הן, וכך גם לא בשירותי גביית חובות.

איתן כבל: זה היה הנושא המרכזי – אם הם יהפכו להיות גובים.

יעקב פרי: סיימנו את 4, נכון?

<אתי בנדלר: סיימנו את 4.

<אתי בנדלר: אני רק רוצה להזכיר לגבי כלל 2, שהתעוררה שאלה שהתבקשנו לבדוק: מה היחס בין הפעילויות המותרות בהתאם לחוק והפעילויות הנוספות שמותר להם לבצע בהתאם לחוק, לבין הפעילויות האלה.

<אתי בנדלר: ביקשנו לבדוק האם הפעילויות האלה יאפשרו שימוש בנתוני האשראי של הלקוחות.

<אתי בנדלר: בתחילת השבוע קיימנו ישיבת הכנה עם צוות בנק ישראל ואני מבקשת שתימסר הצהרה לפרוטוקול בעניין הזה.

<צורי תמם: מה שאנחנו אומרים זה שאם יש ספק, אז שלא יהיה ספק שכל השימושים שביקשנו בסעיף 2 ושאושרו, השימוש במידע יהיה בדיוק בהתאם לנקבע בחוק ויהיה פיקוח הדוק בסוגיה.

<אתי בנדלר: דהיינו, לא ניתן להסיק מהנוסח של סעיף 2 לכללים, המאשר פעילויות נוספות, שימוש בנתוני האשראי.

<אתי בנדלר: לא יהיה שימוש בנתוני האשראי, אלא אך ורק במקרים הנקובים בחוק.

<צורי תמם: בדיוק.

יעקב פרי: האם מה שדובר אז בסעיף 2, שהשירותים יכולים להינתן ללקוח פרטי או עסקי, אותו מגוון שירותים, אתם עומדים על זה?

יעקב פרי: זאת אומרת, זה מה שיישאר.

<צורי תמם: כן.

<צורי תמם: גם החוק עצמו מרשה ללשכה לתת שירותים גם לנותן אשראי וגם - - -

יעקב פרי: זה שהוא מרשה – כן, אבל שלא תהיה אפליה בין לקוח עסקי - - -

<צורי תמם: לא תהיה אפליה.

<צורי תמם: נדאג שיהיו תהליכים שימנעו ניגודי עניינים, שיהיו תהליכים שימנעו אפליה.

יעקב פרי: זה ברור.

איתן כבל: מה שמבקש חבר הכנסת פרי כשהוא אומר את זה - לא רק אליכם ואל הפרוטוקול, כי בסוף לא אתם תשבו בלשכות אלא בסוף זה בני אדם וכל אחד בא עם עולם הערכים שלו ואיך הוא מפרש את הדברים - שאם נידרש לשאול איך ומה, שזה יהיה ברוח הדברים שחבר הכנסת פרי מציג.

איתן כבל: כן, גברתי.

<שירלי אבנר: אני מהמחלקה המשפטית בבנק ישראל.

<שירלי אבנר: לחדד עוד נקודה אחת שהתבקשתי מהרשות לניירות ערך: ככל שעיסוק מסוים המוסדר בחוק אחר - אם זה נותן השוואת עלויות או יועץ השקעות כמו במקרה שלהם - ההוראות האלה, כמובן, לא באות לגרוע מההסדרה שנקבעה שם.

יעקב פרי: ואם הן סותרות, מה קובע?

<שירלי אבנר: זה לא עניין של סתירה, זה עיסוקים נוספים שמותר לעסוק בהם.

<שירלי אבנר: אם יש הסדרה לעיסוק מסוים שדורש רישום מסוים, כמו נותן השוואת עלויות או יועץ השקעות שיש הסדרה בחקיקה מיוחדת, החקיקה בעינה עומדת וזה, כמובן, לא בא לסתור אותה.

<שירלי אבנר: אלה כללים ויש חוקים אחרים שמסדירים פעילויות נוספות.

<אתי בנדלר: אנחנו מקווים שהחקיקה באמת לא תסתור.

<אתי בנדלר: עד עכשיו לא זכינו לראות את התקנות.

<אתי בנדלר: הן כבר פורסמו?

<שירלי אבנר: עדיין לא.

<אתי בנדלר: תקנות לפי חוק הבנקאות (רישוי) הן בדיוק על שירות השוואת עלויות, שהיתה הוראה בחוק שהתקנות האלה יותקנו בתוך שישה חודשים, ובשל הדחיפות אותן תקנות – התקנות הראשונות - פטורות מאישור פרלמנטרי.

<אתי בנדלר: זאת אומרת, הן אמורות להיות מותקנות ללא אישור ועדת הכלכלה של הכנסת בתוך שישה חודשים, ואני מבינה שהתקנות עדיין לא הותקנו.

יעקב פרי: אנחנו יודעים, וגם בנק ישראל אישר את זה – לפחות כך ראיתי בתקשורת – שישנן סתירות מהותיות בין מה שאושר בוועדה לענייני רפורמה בנושאים שהוחזרו שם כתוצאה מדוח שטרום, אם אינני טועה, לבין החקיקה שלנו בנושא.

יעקב פרי: אז בעניין הזה אנחנו צריכים להיות בדוקים עד הסוף.

איתן כבל: בסוף זה סוג של תצרף, וצריך להסתכל שלכל אחד בתצרף הזה יש את המקום שלו והוא לא מפרק משהו או מרכיב משהו אחר, שלא נרגיש שמישהו מנסה בהזדמנות הזו שמישהו אולי לא שם לב – ויכול להיות שלא נשים לב ונראה את זה ביום אחד, כשהכול כבר נמצא מאחורינו.

איתן כבל: בסוף יש גם עניין של אמון, ואנחנו גם עובדים בצורה של אמון.

איתן כבל: אז בבקשה, נא לשים לב לנקודות האלה.

<אתי בנדלר: אני מבקשת לתקן את עצמי: התקנות לעניין שירות השוואת עלויות הן לא מכוח חוק הבנקאות (רישוי) אלא בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים).

<אתי בנדלר: האם יש צפי מתי התקנות יפורסמו?

<לירון מאוטנר לוגסי: אני ממשרד המשפטים.

<לירון מאוטנר לוגסי: אנחנו עובדים על זה.

איתן כבל: הם עובדים על ההסדרה של מה משמעות העניין של שישה חודשים.

<לירון מאוטנר לוגסי: כרגע עדיין אין צפי.

<לירון מאוטנר לוגסי: כמו שאמרנו בדיון שהיה על ההתקדמות של יישום ועדת שטרום, אנחנו עובדים על זה בצוות משותף עם משרד האוצר, בנק ישראל והגבלים עסקיים.

<לירון מאוטנר לוגסי: אנחנו מקווים שזה יהיה בהקדם האפשרי.

איתן כבל: בבקשה, רן.

<רן מלמד: רן מלמד, מנכ"ל עמותת ידיד.

<רן מלמד: קודם כול, אני רוצה להתייחס לדברים שנאמרו, כי הם באמת עלו בעבר, כמו שחבר הכנסת פרי זוכר.

<רן מלמד: יש היום ארבעה חוקים, שצריכים לעשות פעם אחת ולתמיד טבלה משווה בין התקנות שלהם - החל מחוק אשראי הוגן, שכבר עבר, דרך חוק שירותים פיננסיים, דרך חוק מאגר נתוני אשראי וכדומה.

<רן מלמד: חייבים לעשות את ההשוואה.

<רן מלמד: אני חוזר ומבקש שתנחו את בנק ישראל ואת משרד המשפטים לתת ממש טבלה עם הניתוח של התקנות השונות ואיך הן עומדות אחת מול השניה.

<רן מלמד: זו הערה אחת.

<רן מלמד: הערה שניה, משהו שאני מודה שבדיון הקודם לא שמתי אליו לב והוא עולה לי היום: הפחד שלי שחלק מההוצאות של העיסוקים הנוספים שייתנו ללשכות האשראי לעשות יושתו בסופו של דבר דרך מי שמקבל את השירות על הלקוחות.

<רן מלמד: זה אומר שאם חברת רייטינג גדולה רוצה לעשות מבצע והיא עושה פעולה כדי לקבל דוחות אשראי על לקוחות, וכצורך מזה היא תרצה לקבל מתן ייעוץ כלכלי או מתן שירותים של ניהול תקציב, היא תשית את העלויות האלה כחלק מהמחירים שהיא גובה מהצרכן.

<רן מלמד: אני אומר שאני לא יודע איך אפשר בכלל לפקח על כזה דבר, אבל אני חושב שאולי צריך להכניס איזשהו משפט שאומר שההוצאות הנוספות האלה לא יושתו על הלקוחות הסופיים, לאותם אלה שנתנו את הסכמתם שייקחו עליהם דוח אשראי.

<רן מלמד: אני חושב שזו נקודה חשובה, כי אני חושב שפה אנחנו צפויים להעלות מחירים במקומות שאנחנו לא רוצים.

יעקב פרי: באיזה סעיף היית שם את זה?

<רן מלמד: זה צריך להיות סעיף תוספת לסעיף 2.

<אתי בנדלר: ומי יפקח ואיך יפקח על כך?

<רן מלמד: אמרתי שאני יודע שיש פה בעיה בפיקוח.

<אתי בנדלר: אין אפשרות בפועל.

<אתי בנדלר: הרי אתה לא יודע מה המרכיבים של עלות - - -

<רן מלמד: אבל יש מערכת פיקוח על לשכות האשראי; אם יש מערכת פיקוח על לשכות האשראי, צריך להכניס בתוכה מנגנון שאומר: תראו לי מה הכנסתם.

איתן כבל: רן, לא רק שאני לא מזלזל בדברים שאתה אומר, אני חושב שזו אחת הנקודות שעוברת כחוט השני בוועדה בנושאים מנושאים שונים.

איתן כבל: אין כמעט עניין שאנחנו לא מניחים לפתחנו, מחוט ועד שרוך נעל – זה יכול להיות עניין כלכלי קטן, עניין צרכני או עניין גדול - שלא אומרים: אתם רוצים לעשות את זה?

איתן כבל: אין בעיה, זה יושת על הלקוח.

איתן כבל: האמירה הזו, שבסוף זה יושת על הלקוח, היא אמירה מחוזית כאן.

יעקב פרי: או לא יושת.

איתן כבל: או לא יושת.

איתן כבל: האמת היא שעד היום הזה לא הצלחנו למצוא את אותו נייר לקמוס - - -

יעקב פרי: - - - שבאמת מאפשר את הפיקוח.

<רן מלמד: צריך לצמצם את הרשימה.

איתן כבל: אני רוצה להזכיר לך את הדיון שאתה, אני וחלק מהיושבים פה בראש השולחן משתתפים בו, בחוק שאני מתמודד אתו, שאמור להיות הכי פשוט - חוק דמי שימוש.

איתן כבל: לכאורה, מה יותר פשוט מזה?

איתן כבל: אני משלם לך – תגיד לי על מה אתה גובה ממני.

איתן כבל: אפילו בדבר כזה, שאני אומר:

איתן כבל: תראה לי על מה אתה גובה - אומרים לי שזה יעלה את - - -

<רן מלמד: אז יכול להיות שצריך לצמצם את הרשימה.

<רן מלמד: אני קורא היום: אימות זהות ונתונים – אין לי ספק שסעיף כזה ישיתו על הלקוחות.

<רן מלמד: אז אולי השיטה צריכה להיות שנצמצם עכשיו את הרשימה הזאת, בואו לא נאשר את הרשימה הכל כך גדולה ומפורטת הזאת אלא לצמצם אותה למקרים שאתה יודע - - -

איתן כבל: תודה.

איתן כבל: כן, בבקשה.

<רן גזית: שלום, אין מסלף רייטינג.

<רן גזית: אני מצטער שלא הייתי בפעם הקודמת, זה היה בהתראה קצרה מדי.

איתן כבל: שמנו לב שהיית חסר, ודיברנו על זה.

<רן גזית: יש חוק נוסף, שהוא חוק שמסדיר את חברות הדירוג.

<רן גזית: אם אנחנו רוצים תחרות אז מן הסתם צריך לאפשר לחברות הדירוג שירצו להיכנס ולהפוך להיות חברות אשראי - במהות זו אותה מהות.

<רן גזית: לפי הסעיף הנוכחי הם יצטרכו להקים חברה אחרת, וזה לא יכול להיות באותה חברה.

<רן גזית: לתשומת ליבכם.

איתן כבל: כן, אדוני.

<שי-אברהם פרמינגר: שלום, אני מחברת אי.

<שי-אברהם פרמינגר: אר.

<שי-אברהם פרמינגר: אן.

<שי-אברהם פרמינגר: אני רוצה להזכיר לכולם שבחוק עצמו קבעו שכל המטרה של לשכות המידע תהיה מאוד מצומצמת, וזה היה פתרון להרבה סוגיות שהעלו לגבי לשכות המידע.

<שי-אברהם פרמינגר: פה אנחנו רואים הרחבה, שספק אם היא עומדת בחוק, אבל אחרי ההרחבה הזאת יש פה גם בעיה של המידע, כי יוצרים פה גוף שיהיה האח הגדול ואף אחד לא יידע מאיפה המידע מגיע.

<שי-אברהם פרמינגר: לא הבנתי מההבהרה שניתנה פה האם התחומים האלה יוכלו לעסוק רק במידע שניתן להם מתוך המאגר עצמו או גם במידע נוסף שיקבלו.

<שי-אברהם פרמינגר: הערבוב הזה - - -

יעקב פרי: מאיפה הם יקבלו את המידע הנוסף?

<שי-אברהם פרמינגר: ברגע שהם יכולים לעשות עריכת סקרי שוק, עריכת ניתוחים כלכליים, יהיו להם שני סוגי מידע: אחד שהוא ודאי וידוע כי הוא בא מהמאגר של בנק ישראל - -

יעקב פרי: אחד כללי ואחד פרטי.

<שי-אברהם פרמינגר: - - והשני פרטי, שאף אחד לא ערב לדבר.

<אתי בנדלר: זה יכול להיות גם פרטי ופרטי.

<אתי בנדלר: למשל, שירות השוואת עלויות זה אותו מיופה כוח שנותן שירות כזה.

<שי-אברהם פרמינגר: יש לנו פה בעיה של ערבוב.

<שי-אברהם פרמינגר: אם ההבהרה היא שהדברים האלה מותרים להם לעשות – ולדעתי הם מוגזמים ולא נכונים, אבל את זה הוועדה צריכה לקבוע - אך ורק על המידע שבא ממאגר בנק ישראל, אם זו מטרת ההבהרה, אז זה בסדר מבחינת ההבהרה.

<שי-אברהם פרמינגר: אם לא – זו תקלה אדירה, כי הלקוח ובתי העסק לא יידעו מאיפה מגיע המידע.

<אתי בנדלר: ההבהרה היתה שהם לא יוכלו לעשות שימוש במאגר המידע לצורך מתן השירותים האלה.

<שירלי אבנר: אלא אם כן הדבר ניתן בחוק.

<אתי בנדלר: אלא אם כן זה פעילות שהיא לפי החוק.

<שי-אברהם פרמינגר: רק כדי שאני אבין: במידע שהם מקבלים מהמאגר של בנק ישראל הם לא יוכלו לעשות שימוש באף אחד מהשירותים האלה.

<שי-אברהם פרמינגר: מקימים פה חומות סיניות, ויהיה מי שיפקח על זה שהמידע הזה לא גולש.

איתן כבל: אף אחד פה לא מסתובב עם פלס מים ואומרים: עברת, לא עברת.

איתן כבל: אם הולכים למקום הזה, שי, מתחיל גל ושיטפון של טענות מטענות שונות.

איתן כבל: אנחנו מדברים על מסגרת שהיא הרבה יותר פתוחה, יותר רחבה.

איתן כבל: לא על כל מילה מישהו יוכל להגיד: אתה לא פועל בהתאם לכללים.

איתן כבל: אבל בואו נשמע את משרד המשפטים, אם יש לו מה לומר, או את בנק ישראל.

<צורי תמם: חשבנו שזה פשוט.

איתן כבל: למה אתה חושב שזה פשוט?

<צורי תמם: אסביר.

<צורי תמם: אנחנו רוצים לומר בוודאות, בפירוש, בצורה חדה וברורה שכשאנחנו מוסיפים את הפעילויות האלה אנחנו לא משנים את הקונספט של שימוש במידע לפי החוק.

<צורי תמם: בסעיף 13(1) לחוק נאמר שהשירותים לנותן אשראי יהיו רק בהסתמך על המידע שבמאגר.

<צורי תמם: זה עיקרון אחד.

<צורי תמם: בסעיף 13(2) נאמר שהשירותים שאינם לנותני האשראי אלא ללקוחות יהיו גם בהסתמך על המידע של המאגר וגם בהסתמך על מידעים אחרים.

<צורי תמם: זה עיקרון החוק, ואנחנו ממשיכים עם העיקרון הזה בתקנות.

<צורי תמם: זאת אומרת, כשאנחנו מבקשים לאשר את סעיף 2 אנחנו לא משנים העיקרון של שימוש לפי החוק.

איתן כבל: אוקיי.

איתן כבל: שי, הבנת?

איתן כבל: לפי הקימוטים במצח לא.

איתן כבל: התאמצת להבין.

<שי-אברהם פרמינגר: באמת אני מתאמץ.

<שי-אברהם פרמינגר: אם אני מבין נכון, אז כמו שאמרה היועצת המשפטית של הוועדה, לא ניתן יהיה להשתמש במידע מתוך המאגר לאותם שירותים.

<שי-אברהם פרמינגר: כמובן שלא יהיו חומות סיניות מוגזמות – את זה הבנתי.

<צורי תמם: בשפה שלנו: אם יש שירותים ללקוח, כן יהיה אפשר, כי החוק מאפשר.

<צורי תמם: אם הוא נותן שירותים ללקוח, הלקוח מביא לו מידע, בוודאי שאפשר להשתמש במידע הזה.

<צורי תמם: זה מידע של הלקוח, החוק מאפשר.

איתן כבל: שי, אני חושב שאתה לוקח את זה קצת יותר מדי בקיצוניות את חוסר ההבנה שלך.

איתן כבל: אתה סוקר בראש שלך המון עניינים מעניינים שונים.

איתן כבל: אביטל, בבקשה.

<אביטל סומפולינסקי: לדוגמה, הכללים עכשיו נותנים את האפשרות לתת ייעוץ כלכלי.

<אביטל סומפולינסקי: גם סעיף 13 מאפשר, במובנים מסוימים, לתת ייעוץ כלכלי.

<אביטל סומפולינסקי: הוא מאפשר לתת ללקוח ייעוץ בדבר ההתנהלות הפיננסית של הלקוח.

<אביטל סומפולינסקי: מה שאפשר לתת תחת הכותרת "ייעוץ כלכלי" לפי החוק, אז החוק אומר מה הנתונים מהמאגר שאפשר.

<אביטל סומפולינסקי: לדוגמה, ללקוח אתה יכול לתת ייעוץ בדבר ההתנהלות הפיננסית על בסיס דוח ריכוז נתונים רגיל; למי שהוא לא לקוח, מתן ייעוץ כלכלי לא יכול להיעשות על בסיס הנתונים במאגר אלא על בסיס נתונים אחרים.

איתן כבל: תודה.

איתן כבל: רן, בבקשה.

<רן מלמד: לאור מה שאמרתי קודם, הייתי מבקש שתשקלו להוריד מהרשימה את מספר (7) – אימות זהות ונתונים, ואת מספר (1) – מתן שירותי ריכוז מידע פיננסי.

<רן מלמד: אני חושב שאלה שני מוצרים שאין לי ספק שהעלות שלהם תושת בסופו של דבר על הלקוחות בצורה כזו או אחרת, ואני חושב שאפשר להוריד אותם מהרשימה.

<אתי בנדלר: אני קודם כול רוצה להעיר לצד הפרוצדורלי: הוועדה כבר אישרה.

איתן כבל: בואי נניח שזאת לא הבעיה.

איתן כבל: אם רן צודק, אז עוד לא עזבנו, הכנסת לא התפזרה.

<אתי בנדלר: בסדר, פשוט כדי להביא לתשומת הלב - - -

איתן כבל: אני יודע.

איתן כבל: מה שחשוב לי - כמו שאת מכירה את זה וכך אנחנו נוהגים בוועדה - זה העניין.

איתן כבל: אם רן צודק – צריך להתעמת עם השאלות האלה; אם רן לא צודק – אנחנו מתקדמים.

<אתי בנדלר: אני רוצה להוסיף בכל זאת עוד אלמנט אחד.

<אתי בנדלר: באותן לשכות אשראי יוכלו להיות גם יועצים פיננסיים או יועצים שייתנו שירותי השוואת עלויות, יוכלו להיות יועצי השקעות, ולכל אחד מהתפקידים האלה יש חקיקה אחרת – חקיקה ראשית וחקיקת משנה.

<אתי בנדלר: בסופו של דבר, כשמגיע מישהו ללשכת האשראי שיש לה אפשרות למלא את מגוון התפקודים לפי החוקים השונים, אז אם לא יהיה כתוב כאן זה יהיה מכוח חוק אחר.

<אתי בנדלר: הרי בסופו של דבר, אותן חברות כנראה יהיו מולטי-טסקינג, יבצעו כל מיני פעולות.

<אתי בנדלר: למרות ההצהרה שביקשתי לפרוטוקול בתחילת הישיבה, אני די סקפטית עד כמה ניתן יהיה לבדוק מה היה בסיס המידע ששימש לכל אחת מהפעולות שהם עשו בגלל המערכות השונות של החוקים המסדירים את הנושאים האלה והיכולת של גוף כזה למלא מגוון תפקידים.

<אתי בנדלר: אני כמעט יכולה לומר את זה מתוך עצב, רן, שגם אם תוריד חלק מהתפקידים האלה הם יבצעו את זה מכוח - - -

<רן מלמד: אבל בכל דבר שעושים - - -

איתן כבל: רן, רן, יש לי שאלה.

איתן כבל: כמה לשכות כאלה אנחנו מצפים שיהיו?

<אתי בנדלר: שתיים-שלוש, במקרה הטוב.

איתן כבל: אמרנו שאם תוקמנה שתיים זה יהיה ממש טוב, אני זוכר את ההתייחסות.

איתן כבל: שלוש – זה כבר להסתכל מהחלון אם המשיח הגיע.

איתן כבל: אני אומר לכם כאן, שדווקא בגלל העניין הזה, כל מי שמקבל את האישור לפעול כלשכת שירות - יקשה לייצר תחרות בין שני הגופים האלה, בואו נשים את הדברים עוד לפני שאנחנו יוצאים לדרך.

איתן כבל: שאף אחד לא ידבר אתי במושגים של תחרות שתייצר בין שני הגופים האלה את האיזון הנדרש.

איתן כבל: היא לא תייצר.

איתן כבל: יש שלב מאוד מאוד ברור, שכל אחד ואחת מאתנו יודע כמעט לראות אותו, שכל אחד מתייצב עם הקהל שלו ועובדים בקריצה, דרך הכותרות בעיתונים.

איתן כבל: הם אפילו לא צריכים לדבר אחד עם השני, הדברים יהיו מאוד ברורים.

איתן כבל: לכן החובה המוטלת על בנק ישראל היא לראות את הדברים כבר עתה, להתרות, להזהיר, שזה לא יתפרץ לכם בוקר אחד.

איתן כבל: ברור לי שזה יקרה.

איתן כבל: אין לי ספק שבעוד שנה–שנתיים–שלוש–ארבע–חמש אפתח עיתון, נקרא באינטרנט, ומה שרן מעלה יונח לפתחנו בעוצמות כאלה או אחרות, כי יצר לב האדם רע מנעוריו, וזה רק עניין של זמן שזה יקבל ביטוי.

איתן כבל: אם ידעו מראש, כשאתם נותנים את הרישיון הזה על פי כל הכללים שקבענו, שאתם שמים לב ותעקבו והרגולטור הוא חלק מהדברים – זה גם לשים לב לניואנסים האלה – אין לי ספק שגם אם הם יעשו זאת זה יהיה במחשכים ובצורה שיהיה להם הרבה יותר קשה לפעול.

איתן כבל: אני אומר את זה לפרוטוקול.

איתן כבל: בבוא העת, אם זה יקרה – הנה, אמרנו זאת, בקול רם וברור, כי אין לי ספק שזה יגיע.

איתן כבל: מה שאמר רן, מה שאני אומר, מה שנאמר כאן על-ידי היועצת המשפטית ואחרים – הדברים האלה יקרו.

איתן כבל: זה הולך להיות דואופול, על כל המשתמע מכך.

איתן כבל: ראו הוזהרתם.

איתן כבל: אני אומר ראו הוזהרתם במובן העקרוני, הערכי, כי זה מונח לפתחכם.

איתן כבל: אני יודע שלא כל יום אפשר להסתכל, אבל שלא נצטרך להקים ועדה בעוד X זמן כדי לבדוק איך הדברים האלה קרו.

<אתי בנדלר: אני רוצה להוסיף עוד נימוק אחד, שדווקא תומך בנקודת המבט של מר מלמד בעניין הזה.

<אתי בנדלר: כיוון שההערכה היא שלא יקומו יותר מאשר שני גופים, ככל שמאשרים להם לבצע יותר פעולות, אלה יהיו שני גופים מאוד חזקים ומבוססים, שלגופים קטנים שירצו להתחרות בחלק מהפעילויות הנוספות שאפשרו להם, שלא קשורות למתן שירות של לשכות אשראי דווקא, יהיה מאוד קשה להתחרות בהם.

<אתי בנדלר: זאת אומרת, אלה יהיו שני גופים מאוד מאוד גדולים שעלולים לדרוס או לא לאפשר בכלל הקמה של כל מיני גופים, למשל גופים שנותנים ייעוצים כלכליים היום.

<אתי בנדלר: גם זה אלמנט שצריך לחשוב עליו.

<אתי בנדלר: הרחבתם את הפעולות המותרות כדי לתת להם בסיס כלכלי איתן ויציב וכדאיות ברורה לפעילות שלהם.

<אתי בנדלר: מצד שני, יכול להיות שעל-ידי כך אתם פוגעים בגופים אחרים שמבצעים חלק מהפעילויות הנוספות שאפשרתם להם.

איתן כבל: שי, רק אם אתה רוצה להגיד משהו שיהיו לך נדודי שינה אם לא תגיד אותו.

<שי-אברהם פרמינגר: אשמח אם תיתן לי, אדוני.

איתן כבל: בסדר.

<שי-אברהם פרמינגר: אני חושב שבגלל שחלק מהשירותים פה מפוקחים במחיר וחלק לא מפוקחים במחיר, כי הם כלליים, יהיה פה מצב שאותם גופים יוכלו על-ידי התניית שירות בשירות דה פקטו, ליצור מצב שיהיו גופים שיהיו להם שירותים עם מחירון ושירותים בלי מחירון; בשירותים שהם בלי מחירון המחיר יהיה פרוץ ויוכל להיות - - -

איתן כבל: שי, אני עוצר אותך.

<שי-אברהם פרמינגר: לגבי האימות - אין מצב בכלל.

<שי-אברהם פרמינגר: מה זה אימות מסמכים?

<שי-אברהם פרמינגר: מכוח מה החוק מאפשר אימות מסמכים?

<שי-אברהם פרמינגר: איזה אימות מסמכים יש מכוח התקנות?

איתן כבל: שי, אני בטוח שכשיתחיל החוק לפעול והתקנות תיכנסנה לתוקף נמצא את עצמנו בעוד סדרה ארוכה ורבה של שאלות משאלות שונות, ואני מקווה שבנק ישראל ידע להתמודד אתן או להביא תיקונים נקודתיים.

איתן כבל: לוחשת לי היועצת המשפטית את ההצעה הבאה, שהיא הגיונית: היא אומרת שהסעיף שאישרנו לפעילויות, אם יש לנו חשש - נעשה את זה כהוראת שעה לארבע–חמש שנים.

איתן כבל: זה גם יחייב אתכם להיות על זה.

<שירלי אבנר: התייעצות - - -

איתן כבל: לא תמיד צריך לדבר כדי להבין, כי שמעתי עד כאן "איך אפשר?

איתן כבל: " וראיתי את הפנים.

איתן כבל: מה שאני מנסה לומר לכם זה שקודם כול זה אפשרי.

איתן כבל: עוד מעט ננחית אדם על המאדים, אז פה לא נצליח לעשות את זה?

איתן כבל: זו נקודה אחת.

איתן כבל: נקודה שניה שאני רוצה להסב אליה את תשומת הלב שלך: זה יחייב אתכם.

איתן כבל: אני לא יודע איפה תהיי בעוד ארבע-חמש שנים, אני לא יודע איפה יהיה מר תמם בעוד ארבע-חמש שנים – אני מקווה שתהיו במקומות הרבה יותר טובים.

איתן כבל: לא שרע לכם, חס וחלילה.

איתן כבל: אני אומר תמיד שאם היינו יודעים שכולנו נשארים ויודעים שכל אחד מאתנו יעקוב אחרי הדברים – ניחא, אבל זה לא יקרה.

איתן כבל: אין לי ספק שהוראת שעה תחייב את כולנו להיות על זה.

איתן כבל: בבקשה.

<צורי תמם: הוראת שעה, אני חושב שהיא יכולה להיות בעייתית, כי עסק לא הולך להשקיע משאבים ולהקים תשתיות אם הוא חושב שהוא נכנס לתחום שהוא עם סימני שאלה לטווח הארוך.

<צורי תמם: מה שאני מציע, כדי לתת מענה: החוק קבע שכל שנה בנק ישראל חייב לדווח על מספר גדול של נושאים.

<צורי תמם: אפשר לבדוק אם הנושאים האלה נמצאים ברשימה, ואם הם לא נמצאים ברשימה - - -

איתן כבל: הבנתי.

<רן מלמד: אבל גם היום אתם לא נותנים את הנתונים כמו שצריך כשמבקשים אותם.

<צורי תמם: תכתיבו לנו כבר היום – אני אומר את זה בנפש חפצה – איזה סוג של דיווחים אתם רוצים בהקשר הזה, איזו הטלת אור אתם רוצים באיזה נושאים, ואחת לשנה נבוא.

<צורי תמם: תמיד אפשר לשנות תקנות ולשפר חוקים.

<רן מלמד: מה שלא נתקן היום יהיה הרבה יותר קשה לתקן.

איתן כבל: מה שמר תמם מעלה לא מופרך.

<רן מלמד: אגיד לך איפה הוא מופרך, אדוני.

<רן מלמד: כל עוד בנק ישראל עוד לא יודע איך יעשה את הפיקוח - - -

איתן כבל: אתה לא עונה לשאלה שלי.

איתן כבל: בסוף אתה רוצה שייכנסו כוחות ויפעילו את זה.

איתן כבל: עזוב עכשיו תקנות כאלה ואחרות.

איתן כבל: מי שנכנס לעסק רוצה שיהיה לו ביטחון בכך שהוא נכנס למשהו שלא בעוד ארבע-חמש שנים משנים לו את הכללים.

<רן מלמד: אדוני, אנחנו קודם כול מייצרים פה דואופול, ואולי, במקרה הנוסף, יהיה עוד גוף שלישי.

<רן מלמד: אני עוד לא מדבר על מה הממונה על ההגבלים צריכה או לא צריכה לעשות בנושא הזה, אבל שני הגופים הגדולים האלה שהולכים לעבוד, אם הם הולכים לבסס חלק גדול מהעבודה שלהם על אותן עבודות נוספות, אולי זה מה שמגביל את היכולת לעשות יותר לשכות קטנות שיעבדו יותר טוב.

<רן מלמד: לכן אני חושב שהרעיון של הוראת שעה הוא בהחלט - - -

איתן כבל: תודה.

איתן כבל: בבקשה, אדוני.

<מוטי כץ: אני מהרשות להגבלים עסקיים.

<מוטי כץ: דווקא בשל החששות התחרותיים שהושמעו פה על-ידי היועצת המשפטית ואחרים, חשוב לאפשר פעילות רחבה ללשכות כדי לאפשר להן להתבדל אחת מהשניה במסגרת תחרותית.

<מוטי כץ: אתה רוצה שגופים לא ייתנו בדיוק את אותו שירות, שאז הרבה יותר קל ליצור דואופול מאשר גופים שיכולים לתת מגוון שירותים וכל אחד מתבדל מהשני ויוצר איזשהו יתרון תחרותי.

<רן מלמד: למה צריך תחרות ביניהם?

איתן כבל: מוטי, על כל דבר שאמרת צריך לשים פתק בכותל כדי שזה יקרה.

איתן כבל: אתה מקווה, זה לא משהו שיצרת ואתה אומר שהוא חלוט.

איתן כבל: הוא ממש לא.

איתן כבל: הכללים מכתיבים יצירת דואופול, אל תטעה.

איתן כבל: גם אם נוסיף עוד כמה וכמה פעולות שייצרו ביניהם את התחרות, זה מכוון את זה שכל אחד מהם ילך רק למה שנותן לו את הכלים היותר - - -

<מוטי כץ: יכול להיות שהמבנה השונה - - -

איתן כבל: כל אשר אני אומר – לכם, לבנק ישראל – זה להיות על זה, להבין שהמצב שבו זה עלול להגיע לידי דואופול הוא ברור, קיים וצריך להיזהר ממנו.

איתן כבל: צריך לשים לב, להיות עם עיניים פקוחות.

איתן כבל: צריך לדעת שברגע שהתקנות נכנסות לתוקף צריך לעקוב אחר הדברים האלה.

<מוטי כץ: זה כמו כל שוק ריכוזי אחר.

איתן כבל: ברור, בוודאי.

איתן כבל: כן, אדוני.

<רן גזית: אני מסלף רייטינג.

<רן גזית: לא סתם ביקשתי את חוק הדירוג, כי אנחנו עולים בהתחלה לפי חוק הדירוג, אבל בעתיד ניכנס גם לשוק הזה.

<רן גזית: לכן יש פתרון, רק שצריך שהמערכת תאפשר שניכנס לשוק.

<רן גזית: לכן הצעתי להוסיף את חוק הדירוג, כדי שנוכל לעשות גם וגם.

איתן כבל: לא בדיוק הבנתי, אני מתנצל.

<אתי בנדלר: אתרגם את דבריו.

<אתי בנדלר: יש חברות דירוג אשראי לפי חוק הדירוג.

<אתי בנדלר: מה שהוא מבקש לוודא, שלשכת אשראי תוכל לעסוק גם בדירוג אשראי לפי אותו חוק, כדי שהם יוכלו להיכנס לתחום הזה.

איתן כבל: ואז מה?

איתן כבל: יהיו יותר - - - ?

<רן גזית: חברות דירוג - - -

איתן כבל: איך זה פותר לי את בעיית התחרות?

<רן גזית: אני יכול להסביר לך איך זה פותר לך, אבל זה ברמת ההסבר האישי של החברה שלנו.

איתן כבל: מה שנקרא ידע אישי.

<רן גזית: לא ידע אישי, אלא משהו שהולך לקרות.

<רן גזית: אבל אני לא חושב שזה ראוי במקום הזה.

איתן כבל: אז עזוב.

איתן כבל: העניין הזה לא הונח לפתחנו.

איתן כבל: בוקר טוב, חבר הכנסת ברושי.

איתן כבל: הנושא, אם תרצו להניח אותו הנושא לפתחנו - אני לא יודע לעסוק בו.

<אתי בנדלר: אני מציע שבנק ישראל יבדוק את הנושא הזה.

<אתי בנדלר: מקסימום יבואו עם תיקון תקנות.

איתן כבל: אם מה שרן גזית יכול לקדם תהליך כזה או אחר – אין לי בעיה מיוחדת עם זה.

איתן כבל: ברשותכם, למרות הכול אלך על העניין של הוראת שעה לארבע–חמש שנים, לא בגלל זה ייכנסו.

איתן כבל: הרי אתם תבהירו ותסבירו במה דברים אמורים.

איתן כבל: אלא אם כן יש לכם רעיון יותר טוב.

<שירלי אבנר: הפיקוח והבקרה - - -

איתן כבל: שירלי, עשי לי טובה: אל תתחילו אתי עם הפיקוח.

איתן כבל: יש ועדה לא רחוק מכאן – ועדת החוץ והביטחון.

איתן כבל: מתכנסים בחדר סגור, עולה הרמטכ"ל או שר הביטחון ואומר: מצבנו עוד לא היה יותר טוב.

איתן כבל: ואז מגיע המבצע – ועדת חקירה.

איתן כבל: ממלחמת לבנון הראשונה ועד הראשונה אני שומע שמצבנו עוד לא היה יותר טוב, וכולם מפקחים, ואם הייתי יודע להקריא לכם את כל הדוחות הסגורים על כך שמצבנו הכי טוב - - - אין פיקוח, גם לא יהיה פיקוח.

איתן כבל: את תקומי, אתה תקומי, אתם תלכו לדרככם, וכשאזכיר לכם במסדרון – אם אני אהיה פה - תגידו לי: עזוב, אנחנו כבר לא בעניין הזה, אנחנו כבר במקום אחר.

איתן כבל: ככה זה החיים.

איתן כבל: אז עכשיו כל אחד, כמו קאטו, לוקח על עצמו להעביר את הסעיף שהוא הביא, אבל אנחנו לא מעבירים את הסעיף הזה, לא עבורך, לא עבורו וגם לא עבורי.

איתן כבל: אנחנו עוסקים בחקיקה שהמשמעות שלה היא ליום שלא נהיה כאן.

איתן כבל: זה חלק מהבעיות שנוצרות בחקיקה.

איתן כבל: תמיד אמרתי שלא להסביר לעצמך אלא לאלה שלא חווים את החוק ביומיום ולא בדיוק מכירים את הנושאים, ולראות איך זה מתכתב עם המציאות ביום שאחרי, כשכבר לא נהיה אלה שמנהלים את העניין.

איתן כבל: פיקוח – יש חוברות, נו בחייך.

איתן כבל: אתם, בנק ישראל, מתי הפעם האחרונה שמישהו קרא את האותיות הקטנות כשמחתימים על הלוואה בבנק?

<שירלי אבנר: עושים את זה מעת לעת.

איתן כבל: שנבדוק מה זה מעת לעת, על האותיות הקטנות האלה שזו שמחתימה אותך לא יודעת מה הן.

איתן כבל: 45 דקות של חתימות, כשאתה אפילו לא יודע על מה שאתה חותם.

איתן כבל: זה שמחתים אותך יודע שאתה לא יודע, זה שחותם יודע שהוא לא יודע, וכולם בסדר גמור ויאללה בואו נגמור את הסיפור.

איתן כבל: לכן, אני אומר שלפחות ננסה לייצר כללים שיש בהם איזה שכל, זה הכול.

איתן כבל: זה העניין.

איתן כבל: אני לא מנסה לתת מענה לכל החוליים ולכל הבעיות, רק להבין.

איתן כבל: לפחות אני משתדל, לא תמיד אני מצליח.

איתן כבל: אבל לפחות אני יודע שאנחנו פה עושים את המיטב להוציא מתחת ידינו את התוצאות הכי טובות.

איתן כבל: לכן אין דעתי נוחה.

איתן כבל: תבינו, אנחנו נכנסים לתהליך שמראש אנחנו יודעים שמייצר - הוא תהליך חשוב, אנחנו לא מזלזלים בו, אנחנו מקדמים אותו, מתכנסים בפגרה כדי להעביר אותו - ולמרות זאת אני חוזר ואומר שצריך להכניס אותו לתוך מסגרת ראויה.

איתן כבל: אם תגידי לי שאכניס לרשימה את זה – לא מעניין אותי.

איתן כבל: אגלה לך את האמת: כל הפיקוח, כפי שאתם מציגים אותו, הוא בלוף אחד גדול.

איתן כבל: בואו נגיד את האמת.

איתן כבל: "ידווח לוועדת הכלכלה" – איך שמגיע הדוח, כולנו מתכנסים פה, עוברים, כל אחד מתחיל לעבור שורה שורה.

איתן כבל: אף אחד לא עושה את זה בסוף, גם אי אפשר לעשות את זה.

איתן כבל: לכן אני מנסה למצוא את הכלים.

איתן כבל: הרעיון הזה הוא בעייתי, אני לא מתכחש - - -

<שירלי אבנר: אני מצטערת, לא התכוונתי - - -

איתן כבל: אז תנו לי איזה רעיון יותר טוב.

<כפיר בטט: אני מאגף התקציבים ממשרד האוצר.

<כפיר בטט: השירותים שנוספו פה הם קודם כול כדי לתת שירות נוסף ללקוח.

<כפיר בטט: למשל, מה שרן ציין על ריכוז מידע פיננסי, בעינינו זה שירות חשוב ללקוח.

<כפיר בטט: יש לו הלוואות מכל מיני מקומות, אין כרגע - - -

איתן כבל: אין בעיה.

איתן כבל: אתה חושב שהתחלת עם הפיתיון.

איתן כבל: לא, הכול בסדר, אנחנו אתך.

איתן כבל: אני מחפש תשובה יותר טובה מהתשובה שנתתם לי עד עכשיו.

איתן כבל: אני מבין שבסוף סוגי השירותים אמורים לשרת את הלקוח.

איתן כבל: למה להיות סקפטים?

<אתי בנדלר: לא.

<אתי בנדלר: חלקם מיועדים ללקוח, וחלקם בכלל לא מיועדים ללקוח.

<אתי בנדלר: בניית מודלים כלכליים זה לא ללקוח.

<שירלי אבנר: לקוח עסקי.

<שירלי אבנר: זה עדיין לקוח.

איתן כבל: בגדול, אני רואה את זה.

איתן כבל: רן אומר: אין בעיה, אבל בסוף איך זה מתגלגל בשרשרת המזון.

<כפיר בטט: לסוגיה הזאת אשמח להתייחס, איך הוראת שעה לארבע-חמש פותרת את זה, אם בכלל.

<כפיר בטט: בסופו של דבר, את אותם שירותים לשכת האשראי תיתן אם זה כלכלי לה לספק את אותם שירותים נוספים.

<כפיר בטט: זאת אומרת, עבור אותם שירותים נוספים היא כנראה גם תקבע עלות נוספת.

<כפיר בטט: אם אני מבין נכון את החשש של רן, החשש הוא שיצירת שירותים נוספים, שהם אופציונליים ללשכה – אם המודל העסקי לה - תייקר את העלות של הדברים האחרים הקבועים בחוק, שהלשכה צריכה לספק.

<רן מלמד: ושעליהם הלקוח הסופי ישלם בסופו של דבר.

<כפיר בטט: אני מבין, אבל לדעתי ההיגיון הזה קצת לוקה בחסר, כי בסופו של דבר אותה לשכה תציע את אותם מוצרים אם זה מודל עסקי נכון עבורה ואם היא תוכל לגבות עבורם כסף.

<כפיר בטט: אם זה לא כלכלי עבורה והיא תצטרך לגלגל את אותן עלויות על אותו דוח שבחוק אפשרנו ללקוח לקבל בתשלום, אז ברור שהיא לא תעשה אותם.

איתן כבל: אגיד לך איפה אתה טועה, תרשה לי.

איתן כבל: הטעות שלך היא שאין באמת תחרות.

איתן כבל: אם היתה מתקיימת תחרות אמיתית בין לשכות האשראי, כל אחד היה עושה את החשבון שלו.

איתן כבל: למשל, לי חשוב סעיף (7) או סעיף (6) ואני יודע שאתה יכול לקבל את השירותים האלה בלשכת שירות אחת או בלשכת שירות שניה - אין לך את זה.

איתן כבל: ללקוח אין מרחב תמרון.

<רן מלמד: אסביר את ההיגיון הלקוי שלי, ברשותך.

<רן מלמד: יש לקוח שפונה ללשכת אשראי, והלשכה אומרת:

<רן מלמד: אם אתה רוצה לטייב את הקמפיין שאתה עושה כדי לתת בו אשראי, אני מציעה לעשות לך סקר והסקר יעלה 50,000 שקל.

<כפיר בטט: אסור להתנות שירות בשירות.

<רן מלמד: לא התניית שירות בשירות.

איתן כבל: להיפך, הוא רוצה לטייב את העבודה שלך.

<רן מלמד: אני רוצה לטייב את העבודה.

<רן מלמד: יבוא הלקוח ויגיד ללשכת השירות: מתאים לי.

<רן מלמד: אני רוצה סקר, ואני מוכן לשלם את 50,000 השקלים האלה.

<רן מלמד: מאיפה הוא יביא 50,000 שקל?

<רן מלמד: הטענה שלי היא שהוא יחלק אותם בסופו של דבר בין הלקוחות החדשים שלו.

<קריאה: זה לא רלוונטי.

יעקב פרי: הם קצת פחות סבירים.

יעקב פרי: אני לא מכיר מצב שבו תפנה ללשכת אשראי ויגידו לך: על מנת להיענות או לא להיענות לבקשתך אני צריך לעשות סקר, ואז משית אותו עליך.

<רן מלמד: לא להיענות או לא להיענות, לשכת האשראי תציע לך.

<רן מלמד: היא תגיד: אין בעיה, אני נותנת לך את הדוחות שאתה רוצה.

<רן מלמד: אבל דע לך שיש לי מוצר משלים, והמוצר המשלים הזה הוא סקר.

<רן מלמד: אנחנו יודעים איך הם מוכרים.

יעקב פרי: רן, אתה יודע שב-98% מהמקרים אני אתך, אבל בענין הזה זה קצת לא סביר.

<רן מלמד: אנחנו יודעים איך מתבצעות המכירות.

<כפיר בטט: אני רוצה לציין שיש פה חיסרון משמעותי, כמו שצורי העלה, לעניין הארבע-חמש שנים.

<כפיר בטט: לא רק לעניין האם לשכה תיכנס לשוק או לא, אלא האם היא תפתח את אותם מוצרים.

איתן כבל: ברשותכם, אני רוצה לחלץ אותנו מהמקום הזה, לא לעסוק בהסברים.

איתן כבל: אני מבקש שיהיה פה סעיף מיוחד שיודע למקד - לא להגיד: במסגרת השירותים והדיווחים – כדי לתת לזה את המסגרת המאוד מיוחדת, שבכל שנה יוגש דוח קצר שיודע לתת את המענה בדיוק לשאלות שרן מעלה.

איתן כבל: דוח מיוחד, כי אתם שולחים לנו חוברות כאילו אנחנו ספרנים, כל היום נשב רק להסתכל על עקומות.

איתן כבל: אני רוצה שיהיו שורות תחתונות שיגידו אם יש שימוש לרעה או אין שימוש לרעה, אם זה מושת על הלקוח או לא מושת על הלקוח.

<לירון מאוטנר לוגסי: היום יש בחוק את סעיף 50 שהנושא שלו הוא המחיר המרבי שרשאית לשכת אשראי לגבות.

<לירון מאוטנר לוגסי: היא מסמיכה את הנגיד לקבוע סכומים מרביים לגבי אותם שירותי בסיס שבסעיפים 12 ו-13.

<לירון מאוטנר לוגסי: זאת אומרת, אם תהיה תחושה של מימוש לרעה או ניצול - - -

איתן כבל: לא, זה רע מאוד.

איתן כבל: אני לא רוצה בכלל להגיע לשם.

<לירון מאוטנר לוגסי: גם אני לא רוצה להגיע, אני רק אומרת - - -

<אתי בנדלר: גם לא יגיעו לשם, לא יקבעו מחיר - - -

איתן כבל: לא הרגעת אותי.

איתן כבל: חברים, אני כבר ותיק פה.

איתן כבל: רק נתחיל את הדיון האם בכלל לפתוח והאם באמת מתקיים או לא מתקיים – תיגמר הקדנציה של זה שצריך לאשר.

איתן כבל: את יודעת את זה, את חיה את זה יומיום.

איתן כבל: אז בואו לא נייצר לעצמנו כללים שאין לנו סיכוי לעמוד בהם.

איתן כבל: לכן, פרי, הרעיון שאני מציע הוא שזה יהיה סעיף מאוד ממוקד, שיודע לתת לנו את התשובות לשאלה האם הטענה שרן מעלה מתגשמת.

יעקב פרי: אני חושב שזה אפשרי לעשות.

<צורי תמם: בדוח נפרד מהדיווח הכולל.

איתן כבל: כן, בנפרד מהדיווח הכולל.

איתן כבל: אני גם שכל אחד יידע, בעיקר משני הגופים שמתקיימים, שיש על זה ספוטים מיוחדים.

<שירלי אבנר: התקופה שנקבעה בסעיף 113: הדיווחים יוגשו כל עוד מוגשים דיווחים לפי סעיף - - -

איתן כבל: כן כן.

<אתי בנדלר: אם אני לא טועה, זה חמש שנים החל מתום השנה הראשונה ממועד תחילת החוק.

<אתי בנדלר: אדוני, לא בדקתי כרגע, אני רוצה לוודא שבמסגרת הכללים יש אפשרות בכלל להוסיף סעיף כזה.

<אתי בנדלר: זאת אומרת, שיש סעיף שמסמיך לדרישת דוח כזה.

<אתי בנדלר: לא בדקתי את העניין.

<צורי תמם: לנו אין בעיה, לראות איזשהו סעיף כללי.

<אתי בנדלר: שהוא בסמכותו של הנגיד.

יעקב פרי: את מתכוונת לתקנות.

<אתי בנדלר: לא, אנחנו כרגע בכללים.

<אתי בנדלר: את התקנות סיימנו כבר, אין על סדר יומה של הוועדה תקנות שירותי אשראי.

<אתי בנדלר: עכשיו אנחנו בכללים שהם בסמכותו של הנגיד.

<אתי בנדלר: הכללים האלה מותקנים מכוח סעיפים מסוימים.

<שירלי אבנר: לשאלתה של היועצת המשפטית של הוועדה, הפרשנות שלי את סעיף 12ב היא שלמרות שהסמכות לא נקבעה במפורש לנו אין לנו בעיה להוסיף את זה במסגרת הסעיף.

<אתי בנדלר: אוקיי.

<אתי בנדלר: אז תעבירו את הנוסח המוצע.

<עודד אופק: כבוד היושב-ראש, אני מטעם איגוד החברות הממוסדות למתן אשראי.

<עודד אופק: גם אנחנו, לצערנו, נעדרנו מהישיבה הקודמת.

<עודד אופק: היינו רוצים להעיר לסעיף 3, ברשות הוועדה.

איתן כבל: משהו שכבר היה?

<עודד אופק: משהו שכבר היה.

<עודד אופק: גם סעיף 2 כבר היה.

איתן כבל: שים את זה בצד.

איתן כבל: בשלב הזה אני לא מחזיר לאחור.

איתן כבל: נתקדם, ואאפשר לך בסוף לחזור לאחור.

<אתי בנדלר: אדוני, אני מבקשת שתצביע על ההחלטה הקודמת, שזה יהיה ברור שזאת החלטת ועדה, לתקן את הכללים שבאופן שיחייב מסירת דיווח, כפי שאמרנו.

איתן כבל: אוקיי.

איתן כבל: איתן ברושי מצביע במקום איילת נחמיאס ורבין.

איתן כבל: מי בעד?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – פה אחד

איתן כבל: ההחלטה נתקבלה.

איתן כבל: תודה, אושר.

איתן כבל: נעבור לסעיף 5.

<שירלי אבנר: "5.

<שירלי אבנר: מועדים לטיפול בבקשת לקוח.

<שירלי אבנר: הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח כאמור בסעיף 4, תטופל בקשתו בתוך יום עסקים אחד.

<שירלי אבנר: " סעיף 5 אומר שברגע שבנק ישראל מקבל את הבקשה של הלקוח, הוא מחויב לטפל בבקשה בתוך יום עסקים אחד.

איתן כבל: תודה.

איתן כבל: מי בעד סעיף 5?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – פה אחד

איתן כבל: סעיף 5 נתקבל.

איתן כבל: תודה, אושר.

<שירלי אבנר: "6.

<שירלי אבנר: הודעת ביצוע ללקוח בהתייחס לבקשתו.

<שירלי אבנר: בסיום הטיפול תשלח הודעת ביצוע ללקוח בכתב בהתייחס לבקשתו, בדרך שבה בחר לקבל את ההודעה בפנייתו.

<שירלי אבנר: שינינו קצת את הנוסח בעקבות הבקשה שלכם.

איתן כבל: אוקיי.

איתן כבל: הערות?

איתן כבל: אין.

איתן כבל: מי בעד?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – פה אחד

איתן כבל: סעיף 6 נתקבל.

איתן כבל: תודה, אושר פה אחד.

<שירלי אבנר: "פרק ה': בקשת לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר וביטולה.

<שירלי אבנר: 7.

<שירלי אבנר: אופן הגשת בקשת לקוח.

<שירלי אבנר: (א) לקוח ייפנה לבנק ישראל בבקשה לאי מסירת נתוני אשראי לגביו, לשם עריכת דוח אשראי, או בבקשה לשינוי או ביטול בקשתו לאי מסירת נתוני אשראי לגביו, באחת מהדרכים הבאות: ׁׁׂ(1) בטופס מקוון באתר האינטרנט של בנק ישראל; (2) דרך מוקד טלפוני מאויש של בנק ישראל; מספר הטלפון ושעות הפעילות של המוקד יהיו כפי שיפורסם בנק ישראל באתר האינטרנט שלו.

<שירלי אבנר: (ב) הפנייה תוכל להיעשות בשפה העברית או בשפה הערבית.

<שירלי אבנר: (ג) לקוח הפונה לבנק ישראל בבקשה לאי מסירת נתוני אשראי, שינוי או ביטול בקשה כאמור בסעיף קטן (א), יזוהה באחת הדרכים שנקבעו בתקנה 5(1) לתקנות נתוני אשראי בשינויים המחויבים.

<שירלי אבנר: (ד) בקשה כאמור יכול שתוגש לגבי נותן אשראי מסוים, לסוג מסוים של נותני אשראי או לכלל נותני האשראי בהתאם לתקנה 16 לתקנות נתוני אשראי.

<שירלי אבנר: " הפרק הזה נקבע בהתאם לסמכות לפי סעיף 30ד – אופן הגשת בקשת לקוח לאי מסירת נתוני אשראי לגביו.

<שירלי אבנר: התיקונים שעשינו כאן הם תיקונים לבקשת הוועדה מהדיון שהיה ב-7 בנובמבר וגם המשך דיונים עם היועצת המשפטית של הוועדה.

איתן כבל: הערות?

איתן כבל: אין.

איתן כבל: מי בעד הסעיף?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – פה אחד

איתן כבל: סעיף 7 נתקבל.

איתן כבל: תודה, הסעיף אושר.

יעקב פרי: אנחנו מעלים תהיות באיזה פלח של האוכלוסייה זה יפגע יותר.

יעקב פרי: רן צוחק, הוא יודע למה אני מתכוון.

יעקב פרי: כמו בכל חוק, אין פה מאה אחוז, אבל אני בעד.

איתן כבל: אנחנו רודפים אחרי השלמות, לא תמיד נשיג אותה.

<שירלי אבנר: "8.

<שירלי אבנר: מועדים לטיפול בבקשת לקוח לאי מסירת נתוני אשראי לגביו.

<שירלי אבנר: הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח כאמור בסעיף 7, תטופל בקשתו בתוך יום עסקים אחד.

<שירלי אבנר: "

איתן כבל: מי בעד הסעיף?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – פה אחד

איתן כבל: סעיף 8 נתקבל.

איתן כבל: תודה, הסעיף אושר.

<שירלי אבנר: "9.

<שירלי אבנר: הודעת ביצוע ללקוח בהתייחס לבקשתו.

<שירלי אבנר: בסיום הטיפול תשלח הודעת ביצוע ללקוח בהתייחס לבקשתו.

<שירלי אבנר: " כאן נוסיף: "בדרך שבה בחר לקבל את ההודעה".

<אתי בנדלר: להתאים את זה לנוסח סעיף 6, וכמובן, גם את כותרת השוליים אני מניחה שתצטרכו לבדל כי זו אותה כותרת שוליים שיש ב-9.

איתן כבל: מי בעד סעיף 9, עם התוספות?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – פה אחד

איתן כבל: סעיף 9 נתקבל.

איתן כבל: תודה, סעיף 9 אושר.

<שירלי אבנר: "פרק ו': בקשת נותן אשראי לקבל חיווי אשראי מלשכת אשראי.

<שירלי אבנר: 10.

<שירלי אבנר: דרך יידוע הלקוח מראש ובאופן מפורש על כוונה לקבל חיווי.

<שירלי אבנר: (א) נותן אשראי המעוניין לקבל חיווי מלשכת אשראי, בשאלה אם להתקשר עם הלקוח בעסקת אשראי לפי סימן ג' בפרק ז' לחוק, יודיע ללקוח בעל פה, אם הדבר אפשרי בנסיבות העניין, וכן יציג הודעה באשר לכוונתו לעשות כן באזור התשלום או על גבי טופס מתן השירות ללקוח, באופן שנראה לעין ובאותיות ברורות וקריאות, בשפה העברית ובשפה הערבית; הודעה כאמור תכלול גם הסבר לכך שלשם קבלת החיווי לשכת האשראי תגיש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר.

<שירלי אבנר: (ב) בהודעה לפי סעיף קטן (א) יפורט מהם המקרים שבהם יפנה נותן האשראי ללשכה לקבלת החיווי.

<שירלי אבנר: (ג) בראש ההודעה לפי סעיף קטן (א) תופיע כותרת שנוסחה יהיה: 'הודעה בנוגע לקבלת חיווי אשראי'.

<שירלי אבנר: " הסעיף נוסח לפי סעיף 33 לחוק.

<שירלי אבנר: גם הוא נדון בדיון שהיה ב-7 בנובמבר וקיבלנו את הערות הוועדה.

איתן כבל: כן, רואים.

יעקב פרי: כשאתם מדברים על שירותי חיווי, את יכולה לתת לי דוגמה במשפט אחד?

<שירלי אבנר: בשמחה.

<שירלי אבנר: אתה, הלקוח, רוצה לקנות בגדים בחנות מסוימת ורוצה לשלם עם צ'ק.

<שירלי אבנר: לפני שהחנות מקבלת את הצ'ק היא פונה בבקשה לקבל חיווי האם לקבל את הצ'ק הזה.

<אתי בנדלר: במקום.

יעקב פרי: זה יהיה מידי.

<שירלי אבנר: כן.

איתן כבל: כבר עסקנו בשאלות האלה.

איתן כבל: בן אדם עומד בתור עם צ'ק, נתקע – כל אותם סיפורים שאנחנו לפעמים חווים ורואים.

איתן כבל: אבל אנחנו כבר אחרי כל - - -

<אתי בנדלר: יהיה שלט על הקופה למעלה, שמי שמבקש לשלם בצ'ק ידע שמקבלים עליו חיווי אשראי.

יעקב פרי: זאת אומרת, עלולים להתגלות לגביך פרטים שאולי אתה לא רוצה שיגלו.

<אתי בנדלר: לא.

<אתי בנדלר: חיווי אשראי זה כן או לא.

איתן כבל: רק כן או לא, לא צריך יותר מזה.

איתן כבל: כבר קיימנו את הדיון הזה, שבאמת היה לא פשוט ולא קל, גם לאדם כמוני.

<רן מלמד: יש לי הערה, שיכול להיות שהיא מאוחרת כי באמת נעשו הרבה דיונים על זה.

<רן מלמד: אבל לאור מקרים שהיו לאחרונה בנושאים של חיוויים, אם אפשר לתקן את הסעיף כך שהבקשה לחיווי תיעשה לפני שהבן אדם מגיע לקופה.

יעקב פרי: כשהוא עומד בתור?

<רן מלמד: היום כשאתה ניגש לאחת מרשתות השיווק, יש אנשים שהולכים מראש לקופה הראשית ואומרים: אני רוצה לעשות קניות, אלה הצ'קים שלי, תאשרו לי אותם.

<רן מלמד: אז הם הולכים לעשות קניות וכשהם מגיעים לקופה - - -

איתן כבל: כדי לא להעמיד אותם במצב המביך.

<רן מלמד: בדיוק.

<רן מלמד: קורים מקרים שהיום, בגלל טעויות של לשכות השירות הקיימות, שמקבלים אישור פעם אחת אבל כשמגיעים לקופה משהו קרה וכבר לא מקבלים.

יעקב פרי: איזה אחוז - - - ?

<רן מלמד: אנחנו מקבלים יותר ויותר פניות כאלה לאחרונה.

<רן מלמד: לכן, אם אפשר, להכניס שם תיקון שאומר שהפעולה תיעשה לפני שהבן אדם מגיע לקופה.

<רן מלמד: זה יותר טרטור ללקוח.

יעקב פרי: זה אומר שגם אחד שלא בא קודם לבדוק ועומד בתור עם הצ'ק שלו יצטרך ללכת לעשות את זה.

יעקב פרי: זו הכבדה על הלקוח.

<רן מלמד: אני חושב שעדיף ללקוח שיבדוק את החיווי לפני שהוא ממלא את העגלה.

איתן כבל: אני רוצה להגיד שתינתן לו האפשרות.

איתן כבל: זאת אומרת, הוא לא חייב.

יעקב פרי: כן כן, זה לא צריך גם להפריע - - -

<שירלי אבנר: השאלה היא רק אם יש לנו סמכות לפי סעיף 33 לקבוע את זה.

<שירלי אבנר: לכן אני מתלבטת.

איתן כבל: אגיד לך למה אין לך בעיה – לא תיאורטית, גם מעשית.

איתן כבל: יש לך את החלון הקטן שיושבת שם המנהלת או המנהל וגם שם אפשר לשלם.

איתן כבל: זאת נקודת תשלום לגיטימית.

יעקב פרי: פה אתה רוצה שתהיה נקודת חיווי, לפני שהיא הופכת להיות נקודת תשלום.

איתן כבל: נכון, אתה צודק.

איתן כבל: אם היה מדובר שכל לקוח שני מגיע עם צ'ק הייתי אומר שצריך להתחיל לחשוב, אבל זה לא המצב.

איתן כבל: היום מספר האנשים שאני פוגש בתור בסופר שמשלמים עדיין בצ'קים הולך ופוחת.

איתן כבל: זה כמעט כבר לא סחיר, המקומות היחידים זה בבתי-הספר, שצריך לשלם תשלומי הורים כי יש מקומות שעדיין לא מקבלים אשראי.

איתן כבל: אני חושב שצריך שיתאפשר לו.

<שירלי אבנר: יתאפשר ללקוח?

איתן כבל: ללקוח.

<כפיר בטט: אתה לא רוצה לחייב כל בעל עסק - - -

איתן כבל: לא לא.

איתן כבל: תינתן לו האפשרות.

<אתי בנדלר: אתה כן רוצה לחייב כל עסק שרוצה לקבל חיווי לגבי לקוח, לאפשר ללקוח לקבל את החיווי לא בנקודת התשלום.

<כפיר בטט: אוקיי, אבל לא כל בעל עסק יחויב.

איתן כבל: לא לא.

איתן כבל: אין מצב שכל חנות אבקש - - -

<אתי בנדלר: כל בעל עסק שרוצה לקבל חיווי יהיה חייב לאפשר ללקוח לקבל את החיווי לא בנקודת התשלום.

<אתי בנדלר: זאת אומרת שאתה מחייב כל בעל עסק שמתקשר לקבלת חיווי.

איתן כבל: יש כאן בעיה, כי אני לא רוצה שכולם יתחילו לקנות עוד מסופים.

איתן כבל: בסוף מישהו צריך לבצע את הפעולה.

יעקב פרי: ברוב בתי העסק אין נקודות חיווי.

יעקב פרי: אולי בסופרמרקט יש, אבל בחנות בגדים או בחנות רגילה אתה קונה ומשלם למוכר.

יעקב פרי: זה מה שאתי אומרת.

איתן כבל: נכון.

איתן כבל: זה מה שאתי אומרת, והיא צודקת.

איתן כבל: במצב הזה יש פחות הלבנת פנים.

איתן כבל: הבעיה היא כשאתה עומד עם כל הסחורה ביד ואומרים לך: תחזיר אותה, תשים אותה בצד.

איתן כבל: אני רוצה שתינתן לי האפשרות שאם אני מגיע עם צ'ק, שיתאפשר לי לבדוק - - -

יעקב פרי: אבל יש מקומות שלא תוכל למנוע את ההלבנה.

<רן מלמד: אבל מה מסובך לשים שלט שאומר:

<רן מלמד: אם אתה מתכוון לשלם בצ'ק, אנא, לפני הקנייה עבור בקופה לקבל אישור.

<רן מלמד: למה זה כל כך מסובך לעשות שלט כזה?

יעקב פרי: כי ברוב בתי העסק גם הקופה וגם המוכר זה היינו הך.

איתן כבל: בואו נעשה סדר, לא גולשים מההרים כדי לשלם בצ'קים.

איתן כבל: תיכנס לחנות ותבדוק, אני בטוח שגם נתונים בנק ישראל יאששו את זה - השימוש בצ'קים הולך ופוחת.

איתן כבל: נכון?

<כפיר בטט: אנחנו המדינה הכי גבוהה.

איתן כבל: אתה יודע מה אתה מזכיר לי?

איתן כבל: אומרים: יש עלייה של 30% בכספומטים, ואז אתה אומר: 30% הוסיפו?

איתן כבל: זה מדהים.

איתן כבל: השאלה היא מכמה.

איתן כבל: אם זה מבור, אז כל אחד הוא 100%, ואז העלייה היא באלפי אחוזים.

איתן כבל: אתה יודע מה, אני רוצה את הנתונים האלה.

איתן כבל: לדעתי – ואני אומר את זה באינסטינקט – השימוש בבתי עסק של קנייה ומכירה של מוצרים נמצא בירידה מאוד דרמטית.

איתן כבל: יכול להיות שאנחנו עדיין אחת המדינות שהשימוש בהן הוא יחסית גבוה, אבל גם ביחס לזה יש ירידה מאוד משמעותית.

<רן מלמד: יותר מזה – אם בנק ישראל יעודד את השימוש בדביט ולא יגביל את היכולת - - -

<צורי תמם: אני יודע שהשימוש הוא גדול מאוד, כי בדקתי את זה כשבנינו - - - אני לא יודע אם הוא בירידה, אני חושב שזה בעלייה, לצערנו.

איתן כבל: שימוש בצ'קים?

<צורי תמם: אני חושב, אבל זה ממש טעון בדיקה.

<צורי תמם: אני לא חושב שיש לנו פילוח איפה משתמשים בצ'קים – האם משתמשים בצ'קים בבתי עסק או משתמשים בצ'קים - - -

איתן כבל: אני רוצה לסכם את העניין הזה.

איתן כבל: אני חושב שצריך לאפשר, למי שירצה – לא חייב.

איתן כבל: מי שירצה לבדוק את עצמו בטרם הוא מגיע.

איתן כבל: אני שוב חוזר ואומר: יש הבדל עצום מבחינת התחושה של האזרח כשהוא כבר עם העגלה.

איתן כבל: כמה פעמים עמדתם אחרי אדם כזה שמצא את עצמו בנסיבות האלה, והתחושה היתה לא נעימה?

איתן כבל: דרך אגב, ברוב המקרים זה אנשים שבאמת אין שום בעיה, ופתאום הם עומדים ומתקשרים לסניף שלהם ומסתבר שזו תקלה בקריאה או במספר.

איתן כבל: בסוף אותו אדם שמגיע ונותן צ'ק בידיעה שאין לו כיסוי - - -

יעקב פרי: אבל זה לא נעים.

איתן כבל: זה לא נעים.

איתן כבל: לכן אני אומר שאם יש שלט שיגיד שמי שמשלם בצ'ק, תינתן לו האפשרות בטרם התשלום – בודקים אותו ואז הוא לא צריך לעמוד עם כל החבילות.

<כפיר בטט: חבר הכנסת כבל, הייתי רוצה לשמוע נציגי עסקים קטנים ובינוניים כדי לקבל מהם את חוות הדעת של מה זה היה דורש מהם.

<כפיר בטט: אולי ברשתות הגדולות זה פחות בעייתי, אבל קשה לנו לתת את הדעת על ההשפעה של זה, כי זה לקבוע עוד מסוף.

<כפיר בטט: אם אני צריך להכניס עכשיו עוד מסוף אלקטרוני או להכניס עוד עובד – קשה לי להעריך - - -

<אביטל סומפולינסקי: ואם זה אותו מסוף, שהוא עומד ומחכה את כל התור רק בשביל לבדוק, ואז עוד פעם עושה את זה – זה משהו אחר.

איתן כבל: אחד שיש לו חנות קטנה ויש לו תור כזה ארוך וצריך לחכות שעה כדי שאותו לקוח יגיע אליו פעמיים – לא רע, אז הוא יכול לפתוח עוד מסוף.

יעקב פרי: אבל הרוב הם לא כאלה.

איתן כבל: הרוב הם לא כאלה.

איתן כבל: אני מנסה לפתור את הדילמה הזו; מצד אחד אני באמת לא רוצה להכביד, גם ככה אנחנו כל הזמן עסוקים בהכבדה על עסקים קטנים ובינוניים, כי מבחינת העסקים הגדולים – הם אפילו לא שמים לב לזה, הם אפילו מעדיפים.

<לירון מאוטנר לוגסי: אם זה אותו מסוף – משהו אחר.

<אתי בנדלר: בבית העסק חייבות להיות למעלה משתי קופות.

<כפיר בטט: קשה לי להגיד כבר עכשיו, אבל אפשר לחשוב על מחזור של - - -

<רן מלמד: אז תלך אפילו לפי חוק פנינסולה ותגדיר את העסקים לפי הגודל שלהם.

<כפיר בטט: זה לא בדיוק ככה.

<רן מלמד: תגדיר אותם לפי הגודל, לפי המחזור שלהם.

<רן מלמד: חייב.

<כפיר בטט: מה שמעניין אותי זה הקמעונאים.

<כפיר בטט: מפעל שמייצר כשהלקוחות בכלל לא מגיעים לא מעניין אותך.

<רן מלמד: חנות קסטרו בקניון שיש לה שלוש קופות ונכנסים הרבה מאוד אנשים - - -

איתן כבל: רן, אני מבין את זה.

איתן כבל: אם לא תמצאו לי פתרון יותר טוב ארד מזה.

איתן כבל: אני יודע להתחבר למה שאתה אומר, לגמרי, אבל זה מייצר פרוצדורות שרב הנזק על התועלת.

יעקב פרי: רוב העסקים הקטנים יתקשו לעמוד בזה.

<רן מלמד: אז תגדיר את זה לפחות לרשתות הגדולות - -

<לאה ורון: שלא הוזמנו לישיבת הוועדה ולא ידעו שהולכים להעלות את זה בישיבת הוועדה.

<רן מלמד: - - כי שם משתמשים בחיווי באופן מלא.

איתן כבל: להם זה לא משנה.

איתן כבל: גם להם לא נוח שמישהו עומד להם בתוך התור.

איתן כבל: אף אחד לא נהנה מזה, גם בעל העסק לא נהנה מזה.

איתן כבל: בואו נקבע שבמקום שיש בו לפחות שתי קופות.

<כפיר בטט: יהיה לנו קשה לפקח על זה.

<כפיר בטט: איך ניכנס לבדוק?

איתן כבל: תנו לי לחשוב על זה.

איתן כבל: בוא נתקדם.

איתן כבל: חברים, יש לי בקשה אחת מהצד הזה של השולחן: התחושה היא לפעמים שאתם מנסים לנפנף אותי, גם אם זה נעשה בנחמדות.

איתן כבל: אני מנסה כל הזמן לראות שכל סעיף יודע להתכתב.

איתן כבל: יש בני אדם ממול, ובשבילי בן אדם שפניו הולבנו לשווא – אני רק מנסה לראות את הסיטואציה הזו וכבר הבטן מתהפכת לי.

איתן כבל: אני אומר את זה בכל הכנות.

איתן כבל: זה כבר קרה שעמדתי מאחורי מישהו, ואם זה מישהו שאתה מכיר – אז בכלל.

איתן כבל: לְמה?

איתן כבל: אם אני יודע למצוא את המענה שיודע לתת לי את התשובות האלה – הלוואי.

איתן כבל: לא שאני יודע לתת תשובה על כל דבר, אבל אני רוצה שתינתן התחושה שאנחנו באמת משתדלים להוציא מתחת ידינו, חושבים על האזרחים, על בני האדם.

איתן כבל: זה הכול.

<אתי בנדלר: יש איזה רעיון שאביטל זרקה, שאומר שאם נותן האשראי מאשר בדיקה של חיווי האשראי לפני הגעת הלקוח לאזור התשלום - שיודיע על כך בהודעה שהוא מפרסם.

<אתי בנדלר: במקום שזה אפשרי.

איתן כבל: דרך אגב, אם זה יהיה במודעות אני חושב שזה אינטרס.

איתן כבל: זה לא מצריך עוד בן אדם, הוא לא מביא כוחות.

איתן כבל: גם בעל העסק, אין לו עניין להלבין והוא גם לא רוצה שמישהו ייתקע לו - - -

<צורי תמם: אנחנו יכולים לקבל את ההצעה הזאת.

<אתי בנדלר: להוסיף בסוף סעיף קטן 10(א), בסופו: "אפשר נותן האשראי ביצוע של בדיקת חיווי האשראי לפני הגעת הלקוח לאזור התשלום יודיע על כך בהודעה האמורה.

<אתי בנדלר: "

איתן כבל: זה יותר טוב מכלום.

איתן כבל: אני מעלה להצבעה את התוספת הזאת – תוספת אביטל.

איתן כבל: זו פעם שניה היום שהיא מחלצת אותנו.

איתן כבל: מי בעד?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – פה אחד

איתן כבל: התוספת לסעיף 10(א) אושרה.

איתן כבל: תודה, אושר.

איתן כבל: עכשיו נצביע על כל סעיף 10.

איתן כבל: מי בעד הסעיף?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – פה אחד

איתן כבל: סעיף 10 נתקבל.

איתן כבל: תודה, הסעיף אושר, כולל התוספת החשובה.

<שירלי אבנר: "פרק ז': הוראות לגבי מיופה כוח בתמורה.

<שירלי אבנר: 11.

<שירלי אבנר: תנאים שעל מיופה כוח בתמורה לעמוד בהם לשם קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח מלשכת אשראי.

<שירלי אבנר: (1) יחיד המבקש לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח בשל היותו מיופה כוח בתמורה יעמוד בתנאים הבאים: (א) בגיר;"

איתן כבל: יש הגדרה לבגיר, נכון?

איתן כבל: מה היא?

<אתי בנדלר: בגיר הוא מי שאינו קטין.

איתן כבל: זה קצת מוזר היום, כי יש כאלה שרוצים להיכנס לבנק ולעשות פעולות.

איתן כבל: זה לא אנחנו, ובוודאי לא ההורים שלנו.

איתן כבל: אני מסתכל על הילדה הגדולה שלי, למשל.

<אביטל סומפולינסקי: הוא לא מבקש לקחת אשראי, הוא מבקש לעשות את זה בשם מישהו אחר.

<קריאה: יש היום יותר יזמים צעירים שפותחים עסקים.

איתן כבל: זאת אומרת, הוא יוכל להקים את העסק, לגלגל מיליונים, אבל לבקש לא יוכל.

<אביטל סומפולינסקי: להיחשף.

<שירלי אבנר: "(ב) אזרח ישראל או תושב ישראל; (ג) לא הורשע בישראל בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה, אינו ראוי, לדעת הממונה, לפעול כמיופה כוח בתמורה.

<שירלי אבנר: (2) תאגיד המבקש לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח בשל היותו מיופה כוח בתמורה יעמוד בתנאים הבאים: (א) נרשם בישראל; (ב) התאגיד, בעל השליטה בו, נושא המשרה בו לא הורשעו בישראל בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה, אינו ראוי, לדעת הממונה, לפעול כמיופה כוח בתמורה.

<שירלי אבנר: "

איתן כבל: למה דווקא בישראל?

איתן כבל: ואם הוא הורשע במדינה אחרת?

<שירלי אבנר: בדקנו את הנושא.

<שירלי אבנר: בעיקרון - - -

איתן כבל: זאת אומרת, פשעים בחו"ל מקבלים פה הכשר.

<שירלי אבנר: אין לנו מידע, למרבה הצער.

<שירלי אבנר: גם הבדיקות שלנו מול האינטרפול לא נותנות מידע לגבי הרשעות בחו"ל אלא מי שנדרש לחקירה.

<צורי תמם: לא פשוט לנו לקבל מידע אזרחי.

<שירלי אבנר: "(3) הממונה רשאי לסרב לבקשת מיופה כוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח, אם מתקיים אחד מאלה: (א) המבקש הוכרז פושט רגל, ואם הוא תאגיד – החליט על פירוק מרצון, או שבית המשפט ציווה על הקפאת הליכים, מינה לו כונס נכסים או ציווה על פירוקו; (ב) הוגש נגדו כתב אישום בשל עבירה כאמור בסעיף קטן (1)(ג)" – את זה הוספנו לבקשת היועצת המשפטית – "וטרם ניתן פסק דין סופי בעניינו או מתנהלת נגדו חקירה פלילית בשל חשד לביצוע עבירה; (ג) קיימות נסיבות, שבשלהן סבר הממונה שאין הוא ראוי לשמש מיופה כוח בתמורה, ואם הוא תאגיד – קיימות נסיבות כאמור הנוגעות לנושא המשרה בו או למי ששולט בו.

<שירלי אבנר: (4) בסעיף זה, 'נושא משרה' – למעט דירקטור.

<שירלי אבנר: " – גם זו הגדרה שהתבקשנו להוסיף.

יעקב פרי: כלומר, דירקטורים לא ייחשבו נושאי משרה לצורך היותם מיופי כוח.

<שירלי אבנר: לגבי דירקטורים לא נבצע את הבדיקות מול המרשם הפלילי.

<אתי בנדלר: זה לבקשת הייעוץ המשפטי.

<אתי בנדלר: זו הרחבה, לא צמצום של הגורמים שנבדקים.

איתן כבל: הערות?

איתן כבל: כן, רן.

<רן מלמד: אני מודה שיש לי קושי עם הנושא, כי מצד אחד אנחנו הולכים לעשות בדיקות מאוד מעמיקות למי לתת ולמי לא, כולל בדיקות במרשם הפלילי וכדומה.

<רן מלמד: ברגע שאנחנו מכניסים את המלים "תושב ישראל", סביר להניח שדווקא חלק ממי שמחזיקים תעודות תושב ולא תעודות זהות כחולות ישראליות – אזרחים - דווקא אתם יכולות להיות בעיות.

<רן מלמד: מול זה שאתה שם את זה שהכול תלוי איך הממונה יחליט, לפי מה שנראה לו או לא נראה לו, נראה לי שאולי אנחנו יכולים לעשות פגיעה באנשים שעשו מעשה, אולי אפילו שילמו עליו את חובם לחברה ועכשיו, בגלל שזה לא מוצא חן בעיני הממונה, הוא פשוט יגיד להם שהוא לא מקבל אותם.

איתן כבל: אני לא מקבל את זה, כי לכל אדם יש זכות לערער.

איתן כבל: את זה ניתן לומר על כל אדם נושא משרה.

<רן מלמד: איך מערערים?

איתן כבל: הוא יכול ללכת לבית-המשפט אפילו.

<רן מלמד: השאלה היא אם זה באמת הדבר שאתה רוצה - - -

איתן כבל: רן, אני לא יודע לחדד כל דבר ברזולוציות כאלה.

איתן כבל: גם אחרי שאחדד ואתקן, תמיד תהיה רזולוציה שלא תיכנס פנימה, וגם המקרים האלה – אם הם יקרו – הם כל כך נדירים שאני מקווה שהם לא יקרו.

יעקב פרי: ואם הם יקרו, יש כלים לטפל בזה.

איתן כבל: נכון.

איתן כבל: מי בעד הסעיף?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – פה אחד

איתן כבל: סעיף 11 נתקבל.

<שירלי אבנר: "12.

<שירלי אבנר: סוגי מיופה כוח בתמורה לגביהם ינהל הממונה מרשם.

<שירלי אבנר: הממונה ינהל מרשם לכל מיופי הכוח בתמורה שעומדים בתנאים שנקבעו בסעיף 11.

איתן כבל: מי בעד סעיף 12?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – פה אחד

איתן כבל: סעיף 12 נתקבל.

איתן כבל: תודה, הסעיף אושר.

<שירלי אבנר: "13.

<שירלי אבנר: שימושים שמיופה כוח בתמורה רשאי לעשות במידע שבדוח ריכוז נתונים רגיל.

<שירלי אבנר: (א) מיופה כוח בתמורה לא ימסור לגורם כלשהו נתוני אשראי על הלקוח או מידע אחר שמסר לו הלקוח לצורך שירותי הייעוץ וכן לא ימסור את תוצאות ומסקנות הייעוץ שנתן ללקוח, אלא אם כן הלקוח ביקש ממנו לעשות כן באופן מפורש ובכתב ונקב בבקשה בשם הגורם שלו הוא מבקש למסור נתוני אשראי או מידע אחר כאמור.

<שירלי אבנר: (ב) במתן שירותי ייעוץ פיננסי ללקוח בתחום האשראי לפי תקנה 6 לתקנות נתוני אשראי רשאי מיופה כוח בתמורה להשתמש בדוח ריכוז הנתונים הרגיל של הלקוח לכל אחד מאלה: (1) ייעוץ בדבר סבירות תנאי האשראי שקיבל מנותני אשראי שונים; (2) הצגת תנאי אשראי רצויים או עדיפים ללקוח לעומת תנאי האשראי שקיבל או שעשוי הלקוח לקבל; (3) ייעוץ בדבר דירוג האשראי של הלקוח וכיצד ניתן לשפרו; (4) הצגת הצעות אשראי של מלווים שונים בכפוף להסכמה מפורשת של הלקוח לקבלתם ובתנאי שהן נוגעות לאשראי קיים או לאשראי שהלקוח ביקש לקבל לפי לצרכיו.

<שירלי אבנר: "

איתן כבל: תודה.

איתן כבל: הערות?

<רן גזית: לעניין האישור בכתב, אני חושב שצריך לאפשר את האופציה לאשר גם אלקטרונית.

<צורי תמם: בכתב זה לרבות אלקטרוני.

<רן מלמד: האם בסעיף 12 המאגר או המרשם יהיו גלויים באתר של בנק ישראל?

<רן מלמד: אז אולי צריך לכתוב את זה.

<רן מלמד: אם זה כתוב בחוק הראשי – זה בסדר.

איתן כבל: תודה.

איתן כבל: מי בעד סעיף 13?

איתן כבל: מי נגד?

איתן כבל: בעד – פה אחד

איתן כבל: סעיף 13 נתקבל.

איתן כבל: תודה, אושר.

איתן כבל: למרות שאלה לא תקנות אלא כללים יש את המתח שמתקיים, שהמשרדים השונים לא רוצים שיובאו לאישור ועדת הכלכלה.

<אתי בנדלר: לאו דווקא ועדת הכלכלה, אלא לכנסת.

איתן כבל: כן, בכלל.

איתן כבל: אבל במקרה הזה ועדת הכלכלה.

איתן כבל: אם הייתי יודע להגיד שכל דבר יגיע לוועדה הרלוונטית – זה מוציא את הדברים מהחשיבה הכי טובה שיכולה להיות בכל גוף וגוף, במקרה הזה בנק ישראל, כי כל דבר נראה בעין המקצועית של האנשים שנמצאים בתוך המערכת הזו, וזה העניין.

איתן כבל: אפילו דבר שהוא לכאורה לא היום הרת עולם, ותראו כמה שינויים נעשים.

איתן כבל: אולי הייתם מעדיפים שלא כולם היו, אבל אין לי ספק שהם פתחו עוד ערוצים לשכלול הכללים.

איתן כבל: בבקשה, אדוני.

<עודד אופק: אני מטעם איגוד החברות הממוסדות למתן אשראי.

איתן כבל: סעיף 3.

<עודד אופק: נכון, ותודה שאדוני שמר את הזכות כדי שנוכל להתייחס.

<עודד אופק: במקור חוק נתוני אשראי התייחס לגופים מאוד משמעותיים – בנקים וכיוצא בזה.

<עודד אופק: בהקשר הזה, אלה הגופים שנתבקשו למסור מידע.

<עודד אופק: החברות הממוסדות למתן אשראי אמנם העלו כאן את הרף ל-250 מיליון שקלים, אם אני מבין נכון מבחינת התיקון, וזה תיקון מאוד מהותי, אבל אנחנו עדיין חושבים שצריך להגדיל עוד משמעותית את ההיקף שייכנס פנימה של החברות הממוסדות.

<עודד אופק: במקור הן לא היו אמורות להיות חלק מהגופים שמוסרים מידע במסגרת החוק הזה.

<עודד אופק: בשונה מבנקים, אין להן את האמצעים או התשומות כדי להתמודד - - -

איתן כבל: אני כבר אומר לך: אתה מחזיר אותנו לדיון ולוויכוח שהתקיים כשניהלנו את הדיונים בחוק.

איתן כבל: נכון, הגופים האלה לא היו אמורים להיות חלק מהחוק, ואם אינני טועה, הייתי מאלה שביקשו להכניס את המוסדיים לחוק.

איתן כבל: לא רק אני הייתי, אבל חד-משמעית ביקשנו שגם המוסדיים יהיו חלק מהחוק, ואני חושב שטוב עשינו בעניין הזה.

איתן כבל: סיימת?

איתן כבל: אז בבקשה, תמשיך.

<עודד אופק: יש כמה נקודות, הייתי שמח להעלות את כולן.

<עודד אופק: רק דיוק קטן - אנחנו לא גוף מוסדי, אנחנו נותן שירותים מוסדר.

איתן כבל: לא משנה, אבל החוק לא הוכן או לא הוכן עבורכם.

<עודד אופק: הנקודה השניה, שהיא כחוט השני במסגרת ההערות שלי: המשמעות של מסירת המידע היא כבדה מאוד מבחינת תשומות, היערכות, המידע שיימסר.

<עודד אופק: דרך אגב, יש תקנות אחרות שאמורות להסדיר איזה מידע יימסר, באיזו צורה.

<עודד אופק: בחוק כתובות הוראות לבקרות שנדרש להחיל לגבי המידע שיימסר, ויש כאן עיצומים כספיים שעשויים להיחשף אליהם.

<עודד אופק: כל הדברים האלה מחייבים את הגופים להיערך.

<עודד אופק: עכשיו הכניסו אותנו פנימה במסגרת הכללים, יחד עם זאת - - -

איתן כבל: ולא נתנו לכם מספיק זמן להיערך.

<עודד אופק: אמת.

<עודד אופק: אין לנו מספיק זמן.

איתן כבל: הלאה, נושא שלישי.

<עודד אופק: הנושא השלישי הוא נושא קצת יותר מהותי, אשמח לקבל את התייחסות הוועדה.

<עודד אופק: הגורם שאחראי כאן

<עודד אופק: – בסופו של דבר הממונה ממונה על-ידי נגיד בנק ישראל.

<עודד אופק: אם אנחנו לוקחים את כל הקלסתר של החקיקה, זה נועד לקדם תחרות מול הבנקים.

<עודד אופק: לגופים המוסדרים למתן אשראי יש מפקח – רשות שוק ההון.

<עודד אופק: היא אמונה על הגופים, היא אחראית עליהם, היא רשאית להטיל עליהם עיצומים כספיים.

<עודד אופק: במסגרת הכללים האלה הפכו אותי לגוף מפוקח על-ידי נגיד בנק ישראל, שהוא אחראי ושומר על הגופים המתחרים אלי.

<עודד אופק: הוא רשאי להטיל עלי עיצומים כספיים בקשר לנושא הזה, הוא רשאי לדרוש ולבוא אלי בטענות.

איתן כבל: אני יכול לראות את זה גם אחרת.

איתן כבל: אנחנו חווים את זה גם בעניינים אחרים.

איתן כבל: מה העניין?

איתן כבל: פה כל אחד עושה שבת לעצמו, לכל אחד יש את הבייבי שלו: שוק ההון אחראי על המוסדיים ועל האחרים, והבנקים – כאילו כל אחד דואג לשלו.

איתן כבל: זה לא התפקיד שלהם לדאוג לכם, לא של סלינג'ר ולא של קרנית פלוג לבנקים.

איתן כבל: התפקיד הוא באמת לראות את התמונה הרחבה, ואם הייתי יודע שיהיה גורם על – איפה אני רואה את זה?

איתן כבל: באחת הבעיות שבאות לידי ביטוי בתוך הסיפור של ועדת החקירה.

איתן כבל: הגופים לא מדברים בכלל ביניהם.

איתן כבל: אם הגופים יכולים היו לדבר ביניהם ולא כל אחד היה חושב שהתפקיד שלו רק לדאוג לעסק שלו, חלק מהדברים יכול להיות שהיו מקבלים פרצוף אחר לגמרי.

איתן כבל: זה שעכשיו זה נכנס – ההיפך, אני רואה את זה כדבר חיובי.

איתן כבל: עכשיו קרנית פלוג, כשיבוא מוסדי, תגיד: אני בעד הבנקים?

איתן כבל: אם היא עושה כך או תחשוב במושגים כאלה או שמי שיחליף אותה יחשוב במושגים כאלה – הוא פשוט חוטא לתפקידו.

איתן כבל: התפקיד הוא להוציא את העניין, לא לתת מתנה לזה על חשבון ההוא או דברים מהסוג הזה, אלא לבחון את הדברים לפי אמות המידה שהחוק מכתיב וקובע והכללים.

איתן כבל: לכן העניין המהותי הזה הוא הכי פחות מהותי בעיניי.

<עודד אופק: אדוני, אני כמובן מבין את הטיעון של כבוד היושב-ראש.

<עודד אופק: בראייה הרחבה, במקרו, ישבנו כולנו - חלק מהנוכחים כאן - בוועדת החוקה, חוק ומשפט ודנו בהיבטים שקשורים גם בחוקים אחרים, כמו חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים וחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, ושם היתה עמידה דווקנית וחשובה לכך שהרגולטור הרלוונטי הוא זה שיפקח על הגופים המפוקחים על ידו.

<עודד אופק: איני מכחד לרגע שמה שאתה אומר הוא נכון – יכול בהחלט להיות שבנק ישראל יפעל כדין.

<עודד אופק: יחד עם זאת, הוא אחראי במסגרת החוק ליציבות הבנקים, הוא לא אחראי ליציבות - - -

איתן כבל: לא, אני מתנצל בפניך.

איתן כבל: אני חושב שהאמירה שלך, גם אם היא נאמרת בנון שלנטיות, לא מקובלת עלי.

איתן כבל: אני חושב שהנגיד/נגידה מקבל את האחריות עליו והחובה שלו היא לטפל בכל עניין ועניין בצורה המיטבית והטובה שהוא יכול לספק בתנאים האלה.

איתן כבל: כן, גברתי.

<מיקי טמיר: אני מאיגוד הבנקים.

<מיקי טמיר: רצינו להעיר לגבי סעיף 3.

<מיקי טמיר: לצערנו, גם לנו לא התאפשר להיות בישיבה הקודמת.

<מיקי טמיר: הסכום של 250 מיליון גבוה מדי, משום שדווקא אנחנו - - -

איתן כבל: לדעתי, נשאיר את זה כפי שהוא.

איתן כבל: עזרת לנו לגבי השאלה השניה.

<מיקי טמיר: אנחנו גם – וזאת הכוונה - נהיה צרכנים של הגופים האלה.

<מיקי טמיר: נקבל מידע - - -

איתן כבל: במחילה, גם נתתי לכם לחזור על משהו.

איתן כבל: אסביר לכם: אתם פותחים נושא שכבר נדון בחקיקה הראשית.

איתן כבל: כל מה שאתם מעלים נדון בחקיקה הראשית, במתח המתקיים בין המוסדיים לבין הבנקים.

איתן כבל: כבר קיבלנו את ההכרעות בעניין הזה, היה דיון.

איתן כבל: אני רוצה להזכיר לכם שזו היתה אחת הרגליים המרכזיות שהיה עליהן קרב בין המוסדיים לבין הבנקים.

איתן כבל: אז אזכיר לך: הבנקים רצו שהם יהיו.

<מיקי טמיר: בהחלט.

איתן כבל: המוסדיים לא רצו, הבנקים לא.

איתן כבל: קיבלנו את עמדת הבנקים, אתם רוצים שזה יהיה עוד יותר.

<מיקי טמיר: לא, להיפך.

<מיקי טמיר: חושב לקבל מידע גם על מישהו שנתן 300 מיליון.

איתן כבל: יקירה, עמדתכם נשמעה, נשקלה, נדחתה.

<מיקי טמיר: תודה רבה.

איתן כבל: אנא השיבי לסעיף הראשון שהוא העלה.

<צורי תמם: המטרה של הסעיף הזה נדונה בהרחבה קודם, כשדיברנו על החשיבות של מתן שלמות תמונת הלקוח.

<צורי תמם: זאת אומרת, כשיש נותן אשראי שבא לעשות תהליך ולקבל אשראי, אם הוא קיבל אשראי מנותן אשראי שאינם מדווחים התמונה תהיה חלקית וכל התהליך יהיה פחות אפקטיבי.

<צורי תמם: לגבי הבקרות על איכות הנתונים – אני מקווה שכל נותן אשראי, יש לו בקרות טובות על איכות נתונים, ולא בגלל המאגר תיווצר לכם בעיה לגבי איכות נתונים.

<צורי תמם: זאת התקווה שלי.

<צורי תמם: לגבי ההיערכות – אנחנו בהחלט מכירים בסוגיה של ההיערכות, שהיא סוגיה שצריך להתחשב בה, ובהחלט נתייחס לדברים בצורה מקצועית ובצורה הוגנת.

<צורי תמם: אם צריך זמן היערכות – תקבלו זמן היערכות, אין עם זה שום בעיה, אבל זה בתהליכי עבודה מקובלים ורגילים.

איתן כבל: אוקיי.

איתן כבל: אני מתנצל.

איתן כבל: דרך אגב, העובדה שלא נכחת בדיון הקודם לא היתה מסייעת לך, מכיוון שזה לא היה בליבת הדיון הקודם.

איתן כבל: ההשתדלות שלנו, כוועדה, גם אם נדונו עניינים ואושרו, היא לאפשר.

איתן כבל: לפעמים אנשים הולכים הביתה, נזכרו במשהו, שוחחו עם החברים שלהם בעבודה ואז זה מחדד נקודות.

איתן כבל: אנחנו רוצים להוציא את התוצאה הטובה מתחת ידינו בסוף.

איתן כבל: תודה רבה לכם, הישיבה נעולה.