ועדת הכספים, כנסת 20, פרוטוקול מספר 712, 2017-05-24 09:30

משה גפני: בוקר טוב, אני מתכבד לפתוח את ישיבת ועדת הכספים.

משה גפני: אני מקדם בברכה את הממונה על רשות ההגבלים העסקיים, עו"ד מיכל הלפרין.

משה גפני: אני מודה לך על זה שאת הסכמת לבוא, למסור פה את הדוח שעשית בעניין הזה של נושא המשכנתאות.

משה גפני: אני פיניתי את היום הזה לצורך העניין, מכיוון שנושא המשכנתאות עולה פה פעמים רבות בדיונים בוועדה - יש טענות קשות על הנושא הזה.

משה גפני: אני גם לא בטוח מה ההשפעה של הנושא הזה של המשכנתאות כך או אחרת על מחירי הדירות, אבל קודם כל היחס כלפי האזרח או זוג צעיר שרוצה לקחת משכנתא ולא תמיד הוא נתקל ביחס אוהד לא מבנק ישראל ולא מהבנקים.

משה גפני: מעניין אותי לדעת הדוח שלך בעניין הזה, האם זה נכון שיש פה קרטל, או משהו דומה לעניין הזה.

משה גפני: אנחנו כולנו נשמח לשמוע את הדוח שלך.

משה גפני: בבקשה.

מיקי לוי: חוסר תחרות או תיאום עמדות.

<מיכל הלפרין: תודה רבה לך, אני מודה על ההזמנה לבוא ולתאר פה את הממצאים שלנו.

<מיכל הלפרין: אני אחזור שוב, אני מודה על ההזדמנות, יושב ראש הוועדה, לבוא ולסקור פה את הממצאים שלנו מהבדיקה.

<מיכל הלפרין: אני אזכיר - אני הופעתי פה לפני מספר חודשים לבקשתך, ולבקשת ועדת הכספים בנושא הזה, והבטחתי שכאשר נסיים את הבדיקה שלנו, אנחנו נבוא ונספר על ממצאי הבדיקה, וזה באמת מה שאני מתכוונת לעשות היום.

<מיכל הלפרין: הבדיקה החלה בעקבות תלונה שהתקבלה מחבר הכנסת רועי פולקמן, שפנה באוגוסט 2016, אמר לנו שבמקביל בכל הבנקים עלו מחירי המשכנתאות באופן משמעותי, וזה למרות שהריבית במשק עקרונית לא עלתה, וביקש שאנחנו נבדוק את התופעה הזאת.

<מיכל הלפרין: בעקבות הדברים האלה נכנסנו לבדיקה – התחלנו בספטמבר 2016, להוציא דרישות נתונים לבנקים.

<מיכל הלפרין: נפגשנו עם בנק ישראל מספר פעמים, עם הפיקוח על הבנקים, נפגשנו עם יועצי משכנתאות, וביקשנו השלמות גם מהבנקים בעקבות זה.

<מיכל הלפרין: מה שאנחנו בחנו זה בפועל את שיעורי הריביות - את האופן שבו הם עלו, את אופן קבלת ההחלטות בבנקים על שיעורי ריביות, ואת נושא יועצי המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: אקדים ואומר, את הממצאים האלה אנחנו כבר הצגנו לפיקוח על הבנקים, אנחנו עובדים איתם בשיתוף פעולה על הממצאים האלה כדי לנסות ולקדם שיפור בנושא הזה.

<מיכל הלפרין: מכאן אלך ישר לסקירת הממצאים שלנו.

<מיכל הלפרין: קודם כל, כמו שכולנו יודעים, זה לא סוד מחירי המשכנתאות עלו.

<מיכל הלפרין: יש לי פה למי שצריך ריענון, גרפים של בנק ישראל עצמו שמדבר על עליית ריביות במשכנתאות, ומתאר החל מ-2015 התחלה של עלייה מאוד משמעותית בשיעורי הריביות.

<מיכל הלפרין: הבדיקה שלנו הראתה שהעלייה הזאת קשורה בקשר ישיר עם המגבלות הרגולטוריות שהוטלו על ידי הפיקוח על הבנקים, ועל-ידי בנק ישראל בהקשר הזה, שביקשו לייצר מדיניות של צמצום מעורבות הבנקים במשכנתאות, וזה הביא בעקבותיו עלייה במחירי המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: אני אומר במפורש, שהבדיקה שלנו לא העלתה ממצאים לתיאום בין הבנקים בהקשר הזה.

<מיכל הלפרין: אנחנו, המסמכים שלנו, לנו אין אינדיקציה שהבנקים תיאמו ביניהם את עליית מחירי המשכנתאות - במובן הזה זה חדשות מאוד טובות.

<מיכל הלפרין: החדשות הפחות טובות, נוגעות לממצאים שלנו בכל הנוגע ליועצי המשכנתאות.

משה גפני: הרי כל הבנקים העלו את מחירי המשכנתאות.

משה גפני: לא מצאת תיאום ביניהם, אבל כולם העלו את מחירי המשכנתאות - יש סיבה למה כולם העלו, בדקתם?

יעקב אשר: זה יכול לייצר בעיה עם בנק ישראל ולאו דווקא - - -

<מיכל הלפרין: נכון.

<מיכל הלפרין: אני לא יכולה לומר בוודאות שזו הסיבה במאה אחוז.

<מיכל הלפרין: אנחנו רואים קשר ישיר בין ההוראות הרגולטוריות שהוטלו על-ידי בנק ישראל והפיקוח על הבנקים, לבין עליית מחירי המשכנתאות, זה בפרוש אנחנו רואים קשר מתוך המסמכים הפנימיים של הבנקים, שזה נובע מיישום של הוראות רגולטוריות של בנק ישראל.

יעקב אשר: אגב, היה דיון אצלך, אדוני היושב ראש, בעניין הזה לפני חודש.

מיקי לוי: העלייה של המשכנתאות חד-משמעית אחד הגורמים המרכזיים, זו הדרישה הרגולטורית של הממונה על הבנקים להלימות הון גבוהה יותר בבנק שנותן את המשכנתא.

מיקי לוי: אני כאן יחד אתך התרעמנו על העניין הזה, ואמרנו, סליחה יש בטוחה כל כך בטוחה בשם הבית, הרי יש בטוחה למה את מעלה?

משה גפני: נאפשר לה.

משה גפני: נראה את התמונה הכוללת.

משה גפני: על כל פנים, אנחנו קיימנו על זה דיונים, זה לא מפחית מערך הבדיקה שלך שכמובן היא החשובה לאין ערוך ממה שאנחנו מדברים כל הזמן, שאנחנו גם נדע לשים את האצבע על הבעיות שכתוצאה מהן יש כשל של בנק ישראל בעניין של המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: אני רוצה לגעת בממצאים שאנחנו מצאנו בנוגע ליועצי המשכנתאות, כי אני חושבת שזה ממצאים מאוד חשובים ומאוד מטרידים.

<מיכל הלפרין: קודם כל מלה על יועצי המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: יועצי המשכנתאות הם בעינינו, ונתפסים על ידינו כגורם מאוד חשוב ליצירת תחרות בין הבנקים.

<מיכל הלפרין: אני מזכירה שתחום המשכנתאות זה אחד התחומים שעד לאחרונה ידעה יחסית תחרות בין הבנקים.

<מיכל הלפרין: אנחנו כולנו יודעים שיש בעיה בתחרות בין הבנקים, ולא קל להשיג תחרות בין הבנקים.

<מיכל הלפרין: אבל דווקא במשכנתאות כן ראינו תחרות.

<מיכל הלפרין: ראינו שהזוגות הצעירים מתחרים בין הבנקים, ויועצי המשכנתאות הם בעניין הזה אמצעי רב חשיבות ליצירת חשיבות בין הבנקים.

<מיכל הלפרין: צריך להבין שבשביל זוג צעיר עסקה של הלוואה של מאות אלפי שקלים, ומיליוני שקלים, זו עסקה מאוד מורכבת, מאוד מסובכת, יש פערי מידע עצומים בין הזוג הצעיר שרוצה לרכוש דירה לבין הבנק, והבנקים יכולים לנצל את פערי המידע האלה לטובתם.

<מיכל הלפרין: נכנסים יועצי המשכנתאות ומגשרים על פערי המידע האלה, מתחרים בין הבנקים, מביאים ללקוח הצעה זולה יותר, בדברים האלה, בעסקה של הלוואה של מאות אלפי שקלים, ומיליונים שנמשכת על פני 20 שנה, שברירי אחוזים של הנחה הם מאוד משמעותיים עבור זוג צעיר.

<מיכל הלפרין: לכן אנחנו רואים חשיבות עצומה לקיומם של יועצי משכנתאות כדי לייצר תחרות בין הבנקים, בטח ובטח בעולם שבו מתכווץ השוק הזה בגלל רגולציה של בנק ישראל, ובעולם שבו עולים מחירי המשכנתאות, בוודאי ובוודאי שאנחנו צריכים את יועצי המשכנתאות כדי לסייע לזוגות הצעירים.

<מיכל הלפרין: אני חייבת לומר, יועצי המשכנתאות הביאו ככל הנראה לפי הממצאים שלנו להורדת מחירי המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: אני רוצה להדגיש, הבנקים בעצמם מתוך המסמכים שמצאנו אצל הבנקים, הבנקים בעצמם מבינים היטב שיועצי המשכנתאות הם גורמים שמביאים להפחתת הריביות ומביאים לתחרות בין הבנקים.

<מיכל הלפרין: מאמצע 2016, החלו כל הבנקים במהלך של צמצום פעילותם של יועצי המשכנתאות, כאשר כל בנק מודע לזה שגם הבנקים האחרים עושים את אותו דבר, והם החלו לנקוט צעדים כדי לצמצם את רגליהם של יועצי המשכנתאות, וכדי לצמצם את פעילותם של יועצי המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: אני רוצה לדייק ולומר, ברקע הדברים עומדים גם חששות מהונאה ומתרמית.

<מיכל הלפרין: במאי 2016, התפרסמה פרשה של הונאה על ידי יועץ משכנתאות.

<מיכל הלפרין: הפרשה זכתה לחשיפה, בעקבות זה הבנקים החלו לבחון את עצמם באשר לאופן העבודה שלהם עם יועצי משכנתאות.

<מיכל הלפרין: אבל מהמסמכים שאנחנו גילינו, ראינו שזה רק חלק מהסיפור, וזה רק חלק מהמניעים של הבנקים בצמצום העבודה של יועצי המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: השיקול של חשש מהונאות ומתרמית הוא לא השיקול היחיד שמניע את הבנקים בהקשר הזה.

יעקב אשר: כשהיה הונאה בבנקים, לא סגרו את הבנקים בגלל זה, ודאי שהסיבות הן אחרות.

<מיכל הלפרין: נכון.

<מיכל הלפרין: הסיבות הן גם חשש מהונאה ומתרמית, וגם סיבות אחרות.

<מיכל הלפרין: אני רוצה לסקור רגע את האמצעים שננקטו על ידי הבנקים בהקשר הזה, מה הפרקטיקות שהם עשו כדי לצמצם את הפעילות של יועצי המשכנתאות ולדבר על ההשלכות של זה.

<מיכל הלפרין: אני מחלקת את הפרקטיקות שננקטו לשני סוגים גדולים – אל"ף, עם מי עובדים, בי"ת, איך עובדים, ובכל אחד מהם ננקטו מספר צעדים.

<מיכל הלפרין: קודם כל, כל הבנקים התחילו להנהיג הליך של קבלה וקבלה של יועצי משכנתאות.

<מיכל הלפרין: הם מראיינים יועצי משכנתאות, יש להם דרישות ניסיון מקדימות, כל בנק כפי שידבנו ליבו, אבל הערימו חסמי כניסה ליועצי משכנתאות, מעבירים אותם הליכי קבלה שונים ומשונים, בוחנים אותם, ולאו דווקא משיקולים ענייניים.

<מיכל הלפרין: כלומר, מצאנו ממצאים בבנקים, שחלק מהשיקולים לבחירת יועץ משכנתאות זו השאלה כמה נוח לבנק לעבוד אתו, כמה הוא מביא לבנק עסקאות טובות.

<מיכל הלפרין: הבנקים פתחו לעצמם מאגרי מידע פנימיים שבהם הם מסווגים את יועצי המשכנתאות ומדרגים אותם לפי יועצי משכנתאות שטובים לנו, יועצי משכנתאות שפחות טובים לנו.

<מיכל הלפרין: יועצי המשכנתאות הטובים, הם יועצי המשכנתאות שמביאים עסקאות עם ריבית גבוהה, עסקאות אטרקטיביות לבנק.

<מיכל הלפרין: יועצי משכנתאות פחות טובים, הם יועצי משכנתאות שמביאים למשל, מיחזור משכנתאות, או משכנתאות שהריבית בהם היא נוחה, או יועצי משכנתאות שלא מביאים יחד עם המשכנתא גם את העו"ש, כי יש יועצי משכנתאות שמשכנעים את הלקוח גם להעביר את העו"ש שלו, אז הם רצויים יותר על הבנקים, ושלל שיקולים מהסוג הזה.

<מיכל הלפרין: אני כמובן מזכירה שיועץ המשכנתאות במהותו הוא שלוח של הלוקח, הוא לא שלוח של הבנק, והוא אמור לשרת את הלקוח, ואיכשהו הבנקים הצליחו תוך כדי התהליך הזה להפוך את הקערה על פיה, ולייצר סיטואציה שבה יועצי המשכנתאות מצופה מהם להיות השלוחים של הבנקים, ולייצר עבור הבנקים את העסקאות הטובות ביותר והמוצלחות ביותר, הדבר הזה הוא בעינינו לא טוב וחמור.

משה גפני: מה זאת אומרת הצליחו?

משה גפני: - הצליחו בכוח.

משה גפני: אם הרגולטור היה מונע את זה מהם, הפיקוח על הבנקים ובנק ישראל היה מונע את זה מהם, אז זה לא היה קורה.

<מיכל הלפרין: אני תיכף אדבר על מה אנחנו עושים עם בנק ישראל גם בהקשר הזה כדי לנסות לתקן את המצב הזה.

<מיכל הלפרין: ההליך של אישור יועצי המשכנתאות, והעבודה עם יועצי המשכנתאות הלך והוחמר.

<מיכל הלפרין: בנוסף, הבנקים יצרו לעצמם רשימות שחורות של יועצי משכנתאות.

<מיכל הלפרין: יש יועצי משכנתאות שנכנסו לרשימות השחורות של הבנקים, ויותר לא הורשו להיכנס לבנקים, גם אם השיקולים להכנסה לרשימה שחורה היו ענייניים הם בוודאי לא היו שקופים.

<מיכל הלפרין: יועץ משכנתאות קיבל הודעה שהוא לא מורשה יותר להיכנס לבנק, אף אחד לא הסביר לו למה, איך, מה הנימוקים, ולכן הוא גם לא היה יכול לשכנע בשום צורה אחרת, פשוט נכנס לרשימה שחורה וזהו.

<מיכל הלפרין: גם בשאלה של לא רק בשאלה של עם מי עובדים, אלא איך עובדים, אנחנו גילינו שחלה החמרה מאוד רצינית החל מאמצע 2016, באופן העבודה מול יועצי משכנתאות.

<מיכל הלפרין: הבנקים יצרו לעצמם נהלים שהם לא מוכנים לדבר עם יועצי המשכנתאות מבלי שהלקוח מגיע יחד עם יועץ המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: הם לא מוכנים למסור מסמכים ליועץ המשכנתאות, אלא רק ללקוח ישירות.

<מיכל הלפרין: הם לא מוכנים לדבר עם יועץ המשכנתאות בטלפון, וכהנה וכהנה פרוצדורות שמקשות על יועץ המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: כולנו מבינים שאם אנחנו רוצים שיועץ משכנתאות יהיה אפקטיבי, אנחנו רוצים שהוא ירוץ בין הבנקים, יתחר ביניהם, ויביא את ההצעה הטובה ביותר.

<מיכל הלפרין: אם אנחנו זוג צעיר צריך עכשיו ללוות את יועץ המשכנתאות לכל שיחה ושיחה כדי שאפשר יהיה לנהל יחד אתו את המגעים, אנחנו במידה רבה מאוד מוציאים את העוקץ מתוך השרות שנותן יועץ המשכנתאות, והדברים הם מאוד ברורים.

<מיכל הלפרין: כמו שאני אמרתי, ברקע הדברים האלה עומד כמובן החשש מתרמיות והונאות, אבל בבירור אנחנו רואים שזה לא השיקול היחיד, ושזה לא העניין היחיד.

יעקב אשר: תרמיות והונאות של מי – של הלקוחות או של הבנקים?

<מיכל הלפרין: של יועצי המשכנתאות.

יעקב אשר: הבנתי.

יעקב אשר: הם מפחדים שעובדים על התושבים על האזרחים או על הבנקים?

<מיכל הלפרין: גם וגם.

משה גפני: אבל זה לא הדבר הכי חשוב.

<מיכל הלפרין: הם חושבים גם וגם.

<מיכל הלפרין: אבל בפירוש, מה שמטריד אותנו - אני רק אומר, כמובן אף אחד לא גורס שצריך לאפשר ליועץ משכנתאות שהוא נוכל לשרת לקוחות שלו ולעשות עסקאות, אף אחד לא יגיד את זה, וכולנו תמימי דעים שיועצי משכנתאות כאלה לא טוב שייעצו.

<מיכל הלפרין: לצערי הרב, זה לא השיקול היחיד שעמד לנגד עיני הבנקים, לא טובת הלקוחות, ולא החשש מהונאות, אלא גם החשש של הריביות של עצמם, והרצון לקבל את העסקאות הטובות ביותר, ולכווץ את פעילותם של יועצי המשכנתאות שבסופו של דבר מביאים עסקאות טובות ללקוחות ופחות לבנקים.

<מיכל הלפרין: ברור שפרקטיקה כזאת פוגעת בתחרות, יועצי המשכנתאות הם מחוללי תחרות בשוק, הם שומרי סף, הם שומרי תחרות בשוק.

<מיכל הלפרין: ולכן, פעילות כזאת של הבנקים היא בעינינו פעילות שפוגעת בתחרות.

<מיכל הלפרין: אני כבר אמרתי, השרות של יועצי המשכנתאות הוא לא שרות מיותר, הוא שירות שמגשר על פער הכוחות שבין הזוג הצעיר לבין הבנק, והם חשובים מאוד להתנהלות הטובה של המשכנתאות, ושל שוק המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: הם חשובים למשק, ולכן אנחנו חושבים שצריך לקיים את פעילותם, והפגיעה בעבודה שלהם פוגעת בתחרות, ומעלה את מחירי המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: ההמלצות שלנו בהקשר הזה מתחלקות לשתיים.

<מיכל הלפרין: קודם כל, ואני אומר את זה כאן, חושבים שהגיע העת להסדיר את פעילותם של יועצי המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: אני חושבת שצודק בנק ישראל, שלא יכול להיות שכל אחד קם בבוקר ומכריז על עצמו שהוא יועץ משכנתאות, בלי שאנחנו יודעים שהוא מבין במשהו במשכנתאות, בלי שאנחנו יודעים שהוא מבין במשהו במימון, בלי שאנחנו מבינים שיש לו את הידע הבסיסי - זה עלול להטעות לקוחות, זה עלול להטעות צרכנים, וזה לא טוב לשוק, צריך להסדיר את זה, וכמובן צריך להסדיר שנוכלים ורמאים יהיו מחוץ לתמונה בשוק הזה.

מנחם אליעזר מוזס: פה מקבלים רישיון להיות יועץ משכנתא?

רועי פולקמן: אין רישיון היום.

משה גפני: אין.

<מיכל הלפרין: אין היום שום הסדרה.

מנחם אליעזר מוזס: נכין הצעת חוק.

משה גפני: אל תכין לי הצעת החוק, בנק ישראל היה צריך לעשות את זה.

רועי פולקמן: המפקחת על הבנקים ביקשה להסדיר את זה בנהלים, תיכף נראה איפה זה עומד.

רועי פולקמן: אני הבאתי לה הצעת חוק בנושא, היא אמורה לעשות את זה.

משה גפני: עם כל הכבוד לעניין, אני נותן לך להשלים את הכול.

משה גפני: מי שאחראי על העניין הזה, וצריך להיות מעוניין בטיפול בלקוחות של הבנקים, זה בנק ישראל.

משה גפני: אז אם הוא מצא לנכון שיש בעיה עם יועצי משכנתאות הוא היה צריך להביא הצעה.

<מיכל הלפרין: אני תיכף אגיד מה ההמלצות שלנו בהקשר הזה.

יצחק וקנין: אני טוען טענה יותר קשה, לא רק ליועצי המשכנתאות.

יצחק וקנין: הבעיה שהיה תיאום מלא בין הבנקים לגבי גובה הלימיט של - - -

משה גפני: היא טוענת שהיא ביצעה את זה.

יצחק וקנין: הממונה על ההגבלים אפילו - - -

יעקב אשר: התיאום הוא לא בין הבנקים, התיאום הוא לפי מה שבנק ישראל עושה בפועל וגורם לכך.

<מיכל הלפרין: לנו אין אינדיקציות לתיאום, אבל אני כן אציין, שאם תהיה הסדרה של התחום הזה, גם לא יהיה תירוץ לבנקים לדחוק את יועצי המשכנתאות החוצה - הם הצטרכו לקבל את מי שיש לו רישיון, והם לא יוכלו להחליט מי כן ומי לא.

<מיכל הלפרין: לכן, גם לתחרות אני חושבת שטוב שתהיה הסדרה של התחום הזה.

<מיכל הלפרין: הדבר השני זה שאנחנו חושבים, ובעניין הזה אנחנו פנינו לפיקוח על הבנקים, הצגנו להם את הממצאים, ועובדים אתם בשיתוף פעולה כדי לייצר נוהל מידי לבנקים על איך הם עובדים מול יועצי המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: אנחנו כבר החלפנו בינינו מספר טיוטות.

<מיכל הלפרין: בהקשר הזה אני חושבת שהפיקוח על הבנקים, להבנתי, הבין את המשמעויות של הדברים, מטפל בהכנת נוהל ורוצה ליישם את ההמלצות, ואני אגיד מה המרכזיות שבהן.

<מיכל הלפרין: קודם כל, אנחנו חושבים שהבנקים חייבים להפנים ולהבין שיועץ המשכנתאות הוא שלוח של הלקוח, ולא שלוח שלהם - כקונספציה בסיסית ביותר, הם לא יכולים לבוא בדרישות ובציפיות ליועץ המשכנתאות שישרת את האינטרסים שלהם, כמו שהם לא באים בדרישה כזאת לעו"ד של הלקוח, או לרואה החשבון של הלקוח - זה כדרישה ראשונה.

<מיכל הלפרין: הדבר השני, אני חושבת שהשיקולים שהבנקים צריכים להנחות את עצמם במניעת פעולה עם יועצי משכנתאות, זה אך ורק שיקולים של זיוף, הונאה, תרמית, ושיקולים על שמירה של אינטרסים של הלקוח ושל הבנק במובנים האלה.

<מיכל הלפרין: לא יכול להיות ששיקולים כמו רווחיות של הבנקים, הבאת עסקאות נוספות לבנקים, או דברים מהסוג הזה ינחו את יועצי המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: אני חושבת שצריך להקפיד עם הבנקים שלא יקשו על עבודת יועצי המשכנתאות שלא לצורך.

<מיכל הלפרין: היינו – לא צריכה להיות הכבדה מיותרת בדמות של דרישה מהלקוח להגיע לבנק, דרישה לדבר אך ורק עם הלקוח, דרישה להתייצב עם המסמכים המקוריים רק על ידי הלקוח, ולא על ידי יועץ המשכנתאות, וכל החבלות האלה בעבודת יועצי המשכנתאות צריכה להיות הנחייה ברורה שלא ניתן לעשות את המהמורות האלה.

<מיכל הלפרין: הדבר האחרון, אני חושבת שככל שבנק מייצר לעצמו רשימה של יועצי משכנתאות שנתפסו בהונאה ותרמית, ולכן הוא לא רוצה להמשיך ולעבוד איתם, הרשימה הזאת צריכה להיות שקופה וצריכה להיות עניינית, באופן שיועץ משכנתאות גם יוכל להתעמת אתה ולהגיב לה, בסופו של דבר זו פרנסתו של יועץ המשכנתאות.

<מיכל הלפרין: להבנתנו, הפיקוח על הבנקים מקבל את ההמלצות האלו, אנחנו מצפים מאוד לראות את הנוסח של ההנחיות שהוא מוציא לבנקים בהקשר הזה, שכאמור, אנחנו עובדים על זה בשיתוף פעולה אתו.

משה גפני: תודה רבה.

משה גפני: בנק ישראל, בבקשה.

<ריקי אליאס: אני סגנית המפקחת על הבנקים.

<ריקי אליאס: אני מצטרפת לכל הדברים שאמרה הממונה על ההגבלים העסקיים.

<ריקי אליאס: הפיקוח על הבנקים רואה עין בעין גם את ההמלצות שעלו, אגב, הבדיקה.

<ריקי אליאס: כפי שמיכל ציינה יותר מפעם אחת, אנחנו עובדים על הנחיה שהתכלית שלה זה - - -

משה גפני: אני רק רוצה לעשות סדר בדברים.

משה גפני: הממונה על ההגבלים העסקיים פועלת מכוח חוק – לבדוק את כל הדברים שאם יש תיאום בין הגופים או אם יש קרטל, וכל מה שנלווה לעניין הזה, אתם לא.

משה גפני: אתם צריכים לדאוג ללקוחות של הבנקים.

משה גפני: זה שאת מצטרפת עכשיו למה שהיא אומרת, זה יפה מאוד, אבל איפה הייתם עד היום?

משה גפני: עד היום אנחנו יודעים שהמשכנתאות גדלות, מחיר המשכנתאות גדלות, אנשים פחות לוקחים משכנתאות, זה נראה שאתם לא מפקחים על הבנקים, הבנקים מפקחים עליכם, הם קובעים מה יהיה, את מי מכניסים.

משה גפני: הרי קיימנו פה הרבה דיונים, הייתם, גם המפקחת על הבנקים הייתה.

משה גפני: הם לא קשורים בכלל, היא עושה את הביקורת שלה על כל גוף במדינה שלא יהיה תאום בין הגופים האלה, אבל איפה אתם?

משה גפני: המחירים עולים במשך זמן רב, אנחנו מתריעים על זה כל חברי הוועדה – איפה אתם?

משה גפני: מה, אתם מחכים להנחיות, כל הזמן אנחנו מחכים להנחיות שלכם.

משה גפני: במשך שנתיים מחכים לכל מיני הנחיות, אנחנו לא מוצאים אותם, זה נראה כאילו הבנקים מכתיבים לכם מה לעשות.

יצחק וקנין: סליחה, שבנק ישראל לא יפרסם כל חודש את גובה הריבית, תתאר לעצמך דבר כזה.

יצחק וקנין: פעם בשלוש שנים יגיד לנו מה גובה הריבית במשק, פעם בשלוש שנים.

<ריקי אליאס: חבר הכנסת גפני, אני התחלתי והתייחסתי לסוגיה של יועצי המשכנתאות, ובהקשר הזה, הממונה אמרה שאין תיאום מחירים, ואמרתי, נכון, אין תיאום מחירים, ואנחנו נוציא הנחיות בהקשר של יועצי משכנתאות.

<ריקי אליאס: השאלה שאתה העלית עכשיו בסיפא של הדברים שלך, מתייחסת לעליית המחירים במשכנתאות.

<ריקי אליאס: אני יכולה לחזור ולציין את הדברים המרכזיים שהעלנו כבר לפני חודש או חודשיים בישיבה שהייתה כאן.

<ריקי אליאס: גם אנחנו רוצים, אני אומרת, הפיקוח על הבנקים – מזכירה לכם, שרק לפני חצי שנה מחירי הדיור עלו שוב ושוב, בשיעורים של מאות אחוזים מאז 2010, והיה רצון של כל הנוגעים בדבר לצנן את השוק.

<ריקי אליאס: הרגולציה הבנקאית נועדה כדי לצנן את השוק.

<ריקי אליאס: המערכת הבנקאית חשופה לענף המשכנתאות בסדרי גודל ענקיים.

<ריקי אליאס: תיק האשראי של המערכת הבנקאית פלוס תיק בינוי ונדל"ן, מהווה 45% מהתיק.

<ריקי אליאס: מבחינתנו, זו חשיפה ענקית של המערכת הבנקאית, ולכן השתנו עליה רגולציה.

<ריקי אליאס: בסופו של דבר, הרגולציה הזאת הופנמה, הסיכונים האלה, המערכת הבנקאית מבינה אותם, ולכן, הורידה רגל מהגז על דחיפת משכנתאות עוד ועוד שהובילה לעלייה שוב ושוב של מחירי הדיור, כי כאשר מחיר המשכנתא הוא זול, אז אפשר לקחת עוד ועוד והביקושים עולים.

<ריקי אליאס: המדינה נוקטת היום בצעדים לצנן את השוק, מגדילה את ההיצע.

<ריקי אליאס: גם אנחנו עושים - - -

משה גפני: מה זה נוגע ליועצי משכנתאות?

<ריקי אליאס: לא, אבל אתה שאלת אותי על הריבית, אני אחזור אל יועצי המשכנתאות.

משה גפני: אני זוג צעיר, אני רוצה לקחת משכנתא.

<ריקי אליאס: אני אסביר.

משה גפני: אני זוג צעיר, אני רוצה לקחת משכנתא כבר לפני שנה – אתם לא עושים לבנקים שום דבר.

משה גפני: סיפר פה חבר הכנסת מיקי לוי, באחד הדיונים על מקרים מהסוג הזה, תגידו מה עשיתם.

משה גפני: אל תדברי אתי ציונות על מחירי דירות.

משה גפני: מה עשיתם מול הזוגות הצעירים שרצו לקחת משכנתא בבנק מסוים?

משה גפני: האם נתתם לבנק לעשות מה שהוא רוצה, או שהתערבתם?

משה גפני: מדברת איתי על מחירי הדירות?

<ריקי אליאס: בהקשר הכללי.

<ריקי אליאס: יש כיום בערך כ-800 יועצי משכנתאות.

<ריקי אליאס: היועצים האלה לא רשומים בשום מקום, כל אחד יכול להציג את עצמו כיועץ משכנתאות.

<ריקי אליאס: הבנקים עובדים עם בין 250 ל-700 יועצי משכנתאות.

<ריקי אליאס: אנחנו לא רואים ירידה בחלקם של יועצי המשכנתאות בביצועים השוטפים הם מהווים בערך כ-20% מסך המשכנתאות שניתנו – לא ראינו איזושהי ירידה משמעותית.

<ריקי אליאס: בהמשך למה שמיכל אמרה, לא היה מקרה הונאה אחד באמצע 2016.

<ריקי אליאס: היו עשרות מקרי הונאות ועשרות מיליונים.

<ריקי אליאס: אף אחד מאתנו לא רוצה שיועץ משכנתאות יפגע בלקוח.

<ריקי אליאס: אגב, לשאלה של מה שנשאלה כאן.

<ריקי אליאס: העוקץ הוא לא רק כלפי הבנק, הפילו לקוחות בפח.

<ריקי אליאס: יועץ משכנתאות יש לו אינטרס שהעסקה תצא לפועל, כי הוא מקבל עמלה מהלקוח, ולכן, צריך לוודא שהיועץ עובד רק ממניעים כשרים.

משה גפני: מי צריך לוודא את זה?

<ריקי אליאס: כבר הוצאנו הנחיה לפני חודשיים למערכת הבנקאית שמסדירה את הנושא של יועצי המשכנתאות.

משה גפני: אה, אז אין דיון בכלל, אז הכול בסדר.

<ריקי אליאס: רגע, אני רוצה לחדד.

<ריקי אליאס: בעקבות הבדיקות - - -

משה גפני: לא, אם זה מסודר, אז יש לי דיונים אחרים.

משה גפני: מסודר?

משה גפני: יש כללים ליועצי משכנתאות, אפשר לראות אותם?

משה גפני: על תעשו לי את זה פעם אחר פעם אחר פעם.

משה גפני: הוצאנו הנחיה – לא הוצאתם שום הנחיה, למי אתם מספרים את הסיפור הזה?

משה גפני: תגידו מה ההנחיה על יועצי המשכנתאות.

<ריקי אליאס: אנחנו הוצאנו הנחיה.

משה גפני: לא הוצאתם כלום.

<ריקי אליאס: ההנחיה אומרת שכל לקוח - - -

משה גפני: לא הוצאתם שום דבר.

<ריקי אליאס: הוצאנו הנחיה שאומרת.

משה גפני: תראי לי.

משה גפני: אנחנו פה בוועדה.

משה גפני: אומרת הממונה על ההגבלים העסקיים שאין.

משה גפני: אתם לא יכולים כל הזמן להגיד הוצאנו, הוצאנו – לא הוצאתם, אין כללים ליועצי המשכנתאות.

<ריקי אליאס: הכללים לעבודה עם יועצי משכנתאות, זה כללים שאנחנו יכולים להנחות את המערכת הבנקאית ואת זה הוצאנו.

<ריקי אליאס: בעקבות הבדיקה של הממונה, אנחנו עובדים - - -

משה גפני: אני לא מאמין לכם.

משה גפני: לא מאמין לכם.

משה גפני: את רוצה שאני יאמין לכם, תראי לי את הכללים.

משה גפני: מה הכללים של יועצי המשכנתאות?

<ריקי אליאס: הכללים הם כאלה.

<ריקי אליאס: כל לקוח - - -

משה גפני: תראי לי.

<ריקי אליאס: אין לי את זה לפניי.

משה גפני: לא, אבל אתם שלחתם לבנקים.

משה גפני: התפקיד שלכם זה לשלוח לבנקים.

<ריקי אליאס: מסכימה.

משה גפני: לא, אני מתאר לעצמי שאחד הכללים, זה שיועץ משכנתאות יכול לקבל מסמכים - אם הוא בסדר, לא מושחת, הוא באמת מייצג את הלקוח - הוצאתם דבר כזה?

משה גפני: או שעדיין ממשיכים להתגלגל עם העניין, ואנחנו, כל חברי הוועדה, מקבלים טלפונים שלא נותנים להם לפעול, גם פוגעים בפרנסה שלהם, אבל בעיקר פוגעים בלקוחות.

<ריקי אליאס: ההנחיות למערכת הבנקאית, זה שלקוח יכול לשלוח את יועץ המשכנתאות שיפעל מולו בבנק, שיעשה תיחור מולו ויביא לו כמה הצעות.

<ריקי אליאס: יועץ משכנתאות כמוהו כלקוח, זו ההנחיה המפורשת שיצאה למערכת הבנקאית.

משה גפני: בסדר גמור.

משה גפני: מה אתם עושים אם יש תלונה נגד בנק מסוים, לא חשוב השם שלו, שהוא לא נתן ליועץ משכנתאות להיכנס - מה אתם עושים לבנק כזה?

<ריקי אליאס: אנחנו מטפלים בזה.

משה גפני: מה אתם עושים לו? לוקחים לו את הרישיון, מה אתם עושים?

<ריקי אליאס: בודקים מה הייתה הסיבה.

משה גפני: מה הייתה הסיבה, ומתברר, שהבנק עשה את זה בגלל משמעויות רווחיות של הבנק - מה אתם עושים לו? מה הסנקציה?

משה גפני: אתם המפקחים הרי, מה אתם עושים להם?

משה גפני: תראי, אנחנו לא מדינת עולם שלישית.

<ריקי אליאס: אני אסביר.

<ריקי אליאס: כל עוד לא הייתה הנחיה למערכת הבנקאית בתחום של יועצי המשכנתאות כי לא התקבלו שום תלונות, והפעילות מול יועצי המשכנתאות הייתה בסדר עד אמצע שנה שעברה, אז ממילא לא הייתה הנחיה, וממילא הבנק לא עשה משהו לא כשורה.

<ריקי אליאס: ברגע שיוצאת הנחיה מטעם המפקחת, בנק שלא יפעל כשורה יפעל - - -

משה גפני: את ידעת מזה שיצאה הנחיה?

<מיכל הלפרין: למיטב ידיעתי יצאה טיוטה של הנחיה לשימוע לבנקים לפני מספר חודשים, אני לא זוכרת חודשיים, אבל ריקי אם אומרת אז ודאי שכן, שלטעמנו לא הספיקה.

<מיכל הלפרין: ולכן, אנחנו פנינו למפקחת על הבנקים, קיבלנו שם אוזן קשובה לממצאים שלנו.

<מיכל הלפרין: אני מבינה שאנחנו בעיצומו של תהליך כרגע לתיקון ההנחיה הזאת, כדי שתחיל גם הוראות והנחיות ספציפיות על הבנקים על האופן שבו הם רשאים ולא רשאים לסנן יועצי משכנתאות, על האופן שהם רשאים ולא רשאים להכביד על יועצי משכנתאות.

<מיכל הלפרין: במובן הזה אנחנו בהחלט בעיצומו של תהליך עבודה על הנושא הזה יחד עם המפקחת על הבנקים.

משה גפני: אבקש שתשיבו לחברי הכנסת.

מיקי לוי: הייתי אצל הממונה על הבנקים שלוש פעמים, ובפגישה האחרונה יחד עם הנגידה, ואמרתי, חברים, תקום פה מחאה חברתית חדשה רק על נושא המשכנתאות.

מיקי לוי: את גם אמרת, וגם אמרה את זה חדווה, שמודים בעקבות הדרישות הרגולטוריות שלכם, ואני טוען שיש בטוחה, מחיר המשכנתא לדורש אותה התייקר.

מיקי לוי: באתי ואמרתי, חברים, אל תתנו משכנתא למשקיעים למי שבבעלותו דירה, אלא רק לזוגות הצעירים ולמשפרי הדיור – התחננתי, אז אמרו לי, אנחנו בוחנים את זה.

מיקי לוי: אני שרכתי רגליי למשרדה של הנגידה ושל הממונה על הבנקים, מכיוון שלא הצלחתי לפתור אחרי שבע, שמונה פגישות עם יועצי המשכנתאות אצלי במשרד, לא הצלחתי לפתור את הכניסה שלהם בצורה חופשית אל הבנקים, אלא תמיד הבנק אמר, עם זה אני עובד, ועם זה אני לא עובד.

מיקי לוי: ועוד יותר מכך, ניסיתי להסדיר מסגרת ליועצי המשכנתא.

מיקי לוי: חברים, הוא הולך לייעץ למישהו לקחת הלוואה שבין מיליון ל-2.5 מיליון שקל, או פחות מזה, זה לא משנה, זה המהלך הכי גדול בחיים.

מיקי לוי: כדי למנוע את כל השרלטנים האלה, את כל אלה שעובדים, ויש הונאות, אני מכיר אותם, אני מכיר אותם גם מהצד השני - אין מסגרת.

מיקי לוי: דיברתי עם הממונה על שוק ההון, דיברתי עם הממונה על הבנקים, אף אחד לא מוכן להרים את הכפפה ולהגיד, מה המסגרת שאני נותן - איזה דרישות השכלה, איזה קורס הכנה אני עושה - מדובר פה במיליארדים.

מיקי לוי: איזה רישיון אני נותן ביד.

מיקי לוי: תראו, רואה חשבון, עורך דין, יועץ מס, מקבלים רישיון עבודה מהמדינה.

מיקי לוי: הנציג הזה שהוא בין החשובים שיש בשוק ההון, אינו מקבל שום רישיון.

מיקי לוי: אף אחד לא מוכן לבוא ולהגיד, איזה השכלה נדרשת?

מיקי לוי: איזה קורס אני נותן לו לעשות - כלום.

מיקי לוי: מהוועדה הזו צריכה לצאת אחת הקריאות - אני רוצה להיות יועץ משכנתאות, דרישות הסף שלי הן כאלה שהמדינה תקבע אותם, או הממונה על הבנקים, או הממונה על רשות ההון.

מיקי לוי: נלך לעשות קורס, יתנו לי רישיון, וכשאני בא עם הרישיון הזה לבנק - אין שיחה, אין דיבורים.

מיקי לוי: יש לי רישיון, אני יכול לייצג - אז גם לא יהיו גם הונאות.

מיקי לוי: יש הונאות תמיד, גם מאלה שיש להם רישיון עיסוק כזה או אחר, אבל בגדול, זה יסדיר את השוק הפרוץ הזה.

מיקי לוי: עכשיו, המאגרים, גברתי, כשאני שומע מגברת מיכל הלפרין שיש לבנקים מין רשימה שחורה - אתה מביא לי את העסקאות הטובות ביותר, והוא לא מביא את העסקאות הפחות טובות, אתה לא תיכנס, וההוא כן ייכנס - שוד ושבר, זה גזלת הציבור.

מיקי לוי: זו גזלה ישירה של הציבור, כי ברור שמחיר המשכנתא עולה מכיוון שהרשימות האלה הם מין רשימות שחורות, אדוני היושב ראש.

מיקי לוי: ואני אומר לכם, אם אנחנו נצליח להסדיר את המסגרת החוקית הממשלתית, הרישיון, כמו שנותנים לעורך דין, כמו שנותנים לרואה חשבון, אפילו ליועץ מס הוא לא יכול לעבוד בלי אישור.

מיקי לוי: ולכן, יהיה דבר כזה, לבנקים לא תהיה שום אפשרות למנוע את כניסתו של אדם שנושא רישיון, וכאן צריך, הוועדה צריכה, מעבר לעניין שהמשכנתאות התייקרו - כאן צריכה לבוא הוועדה לכדי ביטוי.

מיקי לוי: תודה.

משה גפני: תודה רבה.

משה גפני: חבר הכנסת יעקב אשר, אחריו, חבר הכנסת רועי פולקמן.

יעקב אשר: אדוני היושב ראש, אני חושב שבחודשים האחרונים המון ישיבות הקדשת לנושאים הללו.

יעקב אשר: כמה וכמה ישיבות, שזה בלוח הזמנים הצפוף – בהחלט הנושא הזה הוא חם ובוער, ואני חושב שצריך להוציא את בנק ישראל קצת מהאדישות שלו בעניין הזה.

יעקב אשר: אני לא יודע, אני לא גאון גדול בכלכלה, אבל כשאני מבין שיש חוסר תחרות, שזו נקודה אחת.

יעקב אשר: יש ריבית גבוהה, ומרחיקים את היועצים, שבדרך כלל יועצים כאלה הם מחוללי תחרות, אז יש פה קרטל, לא יודע אם קרטל בין הבנקים, אבל קרטל בין הבנקים ובנק ישראל ביחד בזה שהוא שותק, ובזה שהוא מאפשר את זה כדי לגרום לכך.

יעקב אשר: אותי גם מדאיג, מה שאמרתי קודם, על החלק של לצנן את השוק.

יעקב אשר: אני לא יודע.

יעקב אשר: אני יודע שמי שבעצם אמון על נושא מחירי הדיור בארץ, והניסיון להוריד אותם, זה משרד האוצר.

יעקב אשר: אני רוצה לדעת האם הייתה הנחיה, בקשה, של משרד האוצר, של שר האוצר, של מטה הדיור של להקשות ולגרום לכך שהריביות נשארו גבוהות יותר - אם יש קו על המכוון פה?

יעקב אשר: זאת אומרת, האם המדינה הזאת מתנהלת באיזשהו שולחן עגול שאנשים שמצד אחד רוצים להוריד מחירי דירות, ומצד שני, גורמים לכך שזוגות צעירים לא יגיעו לדירה אף פעם, גם אם יהיה להם "מחיר למשתכן", ויזכו בהגרלה, ויפתחו שמפניה, וישתו לחיים ולא יוכלו להוציא את זה לפועל כי אין להם משכנתא.

יעקב אשר: אני רוצה לדעת, האם הייתה הנחיה כזאת?

יעקב אשר: האם הייתה בקשה כזאת של האוצר?

יעקב אשר: ואם לא - אז מי מנהל את העסק הזה?

יעקב אשר: מי מקרר?

יעקב אשר: מי מחמם?

יעקב אשר: מי מפשיר?

יעקב אשר: - מה הולך כאן?

יעקב אשר: אני רוצה גם לגופו של עניין.

יעקב אשר: הבנתי גם מפניות שהיו אלינו, ובאמת, המון פניות בנושא הזה.

יעקב אשר: דיברתי קודם על איזה הנחיות - התייעצתם מול מי?

יעקב אשר: מול מי ישבתם כאשר הוצאתם את אותן הנחיות שאנחנו גם לא ראינו אותן עדיין?

יעקב אשר: האם ישבו גם עם יועצי המשכנתאות?

יעקב אשר: האם מישהו ניסה לבוא ולהסדיר אותן כי זה גוף מסודר ולשמוע מהם את התלונות האלה, או שהכול נעשה ביניכם לבין הבנקים?

יעקב אשר: כי אני למיטב ידיעתי יודע, שיועצי המשכנתאות פנו לבנק ישראל, ועד רגע זה לא ענו להם אפילו, ולא קבעו איתם פגישה בנושא הזה, ואת התיאומים אתם עושים ביניכם לבין הבנקים - זה כמו האימא האווזה עם הגוזלים שלה.

יעקב אשר: משהו כאן לא עובד בממלכה הזאת, משהו פה לא מחובר למציאות וצריך לעשות שינוי בעניין הזה.

יעקב אשר: השינוי הראשון שצריך לבוא, זה באמת להסדיר את מעמדם ולתת להם חופש פעולה, ולא יכול להיות שהם יהיו דילרים של הבנקים, אחרת זה סוף הסיפור של התחרות בנושאים הללו.

יעקב אשר: הנושא הזה הוא נושא קריטי, שפוגע שוב במשפחות האלה שאולי פעם בחיים הם עושים עסקה בסדרי גודל כאלה, לא אנשים שקונים מגרשים, ולא קונים יאכטות.

יעקב אשר: זה אנשים שפעם אחת בחיים יודעים שכל העשרים שנה שהם ישלמו את המשכנתא שלהם, יידעו שהם שילמו הכי נמוך שאפשר, והכי מוצדק שאפשר עם הריבית האמתית ולא עם משהו שבא כדי לצנן משהו אחר.

משה גפני: תודה רבה.

רועי פולקמן: אני רוצה להודות לממונה על ההגבלים על הבדיקה.

רועי פולקמן: אני פניתי אליה לפני למעלה מחצי שנה, כי באמת, ראינו תופעה מדאיגה לא רק שהריביות התייקרו, אבל מה שגם קרה, זה שהיקף המשכנתאות של זוג עלה משמעותית – אם פעם היו לוקחים 400, 500 אלף, היום זוגות עם הכנסה ממוצעת כבר לוקחים 900 ומיליון שקלים.

רועי פולקמן: אם פעם היית לוקח 20 שנה משכנתא, היום זוג צעיר לוקח ל-30 שנה משכנתא, ללימיט העליון, והדבר הזה מתבטא באופן טבעי בהתייקרות דרמטית שלא פעם הזוגות הצעירים בכלל לא מפנימים אותה באותה פנייה שבזמנו לפני שהגעתי לממונה על ההגבלים, פניתי למפקחת על הבנקים, דיברנו אפילו על זכות הגילוי שלא קיימת מספיק בבנקים, במובן שהלווה לא יודע את השיעור הסופי של מה שהוא יחזיר, הוא לא מודע לזה, כי אומרים לו תשמע, אני בעיקר מוטרד מכמה אני מחזיר כל חודש, אני ער לריבית, אני לא מבין שבסך הכול מה עשו לי? - העלו אותי מ-20 שנה ל-28 שנה, ואני משלם עוד 200, 300, 400 אלף שקל.

רועי פולקמן: אפילו התמונה הזאת ההשוואתית כשאתה מקבל היום הצעה בין הבנקים, אין את הסכום הסופי שם, ואפילו על זה דיברנו, כלומר, המידע לא מספיק שקוף ללקוח בעניין הזה מהבנקים.

רועי פולקמן: הדבר השני, שקצת חסר לי בבדיקה, ואני אומר פה בעיקר לפיקוח על הבנקים, שלי לא ברור, האם הדרישות הלימות ההון של בנק ישראל מסבירים את כל ההתייקרות.

רועי פולקמן: לכאורה, באים הבנקים ואומרים, גדל הסיכון, הדירות התייקרו וכו', ונבדק, אין כאן תיאום, והתיאום כמובן זה הרמה החמורה ביותר של ההגבל העסקי.

רועי פולקמן: אבל יכול להיות שיש גורמים אחרים שהדרישות של בנק ישראל לא מסבירות את כל העלייה, למיטב ידיעתי, לא עשיתם את הבדיקה הזאת, וצריך לבדוק את זה.

רועי פולקמן: לדעתי, גם גילו שיש פה דרך לעשות סיבוב על חלק מהלווים.

רועי פולקמן: אני אומר גם לידידי יעקב אשר.

רועי פולקמן: קודם כל, הדבר המשמעותי ביותר כדי לטפל במחירים, גם של המשכנתאות, זה לגרום לזה שזוגות צעירים הצטרכו לקחת משכנתא קטנה יותר.

רועי פולקמן: כי ברור שכאשר זוג צעיר עם הכנסה ממוצעת לוקח 900 אלף משכנתא ל-30 שנה, הסיכון הוא גדול, כי זוג צעיר קשה לו להחזיר הסכומים כאלה, ולכן, הדבר הראשון הוא שמחירי הדירות חייבים לרדת, וזה הדבר הראשון.

רועי פולקמן: לכן רוב המאמץ הוא להוריד את המחירים, כיוון שאם זוג צעיר צריך לקחת מיליון שקל משכנתא - יש פה בעיה.

יעקב אשר: ולהעלות את הריבית ולהקשות זה חלק מהמאמץ הזה?

רועי פולקמן: לא, ממש לא.

יעקב אשר: יש הנחיה של משרד האוצר?

רועי פולקמן: למיטב ידיעתי, אין שום הנחיה כזאת, בוודאי שלא.

רועי פולקמן: אני כן כמובן מסכים שצריך להקשות את לקיחת המשכנתא למי שזה דירות השקעה, זה דיונים שמתנהלים כבר הרבה זמן, ובהחלט יכול להיות שזה גם יוריד את עוגת המשכנתאות בתוך נתח ההשקעות של הבנקים, ולדרוש מהם להתחרות על אותם אנשים שכן נשארים להם, ולהציע הצעות יותר אטרקטיביות.

רועי פולקמן: אני אגיד מלה על יועצי המשכנתאות.

רועי פולקמן: באותה תקופה שפניתי לממונה על ההגבלים, ישבתי עם יועצי המשכנתאות, הבאנו הצעת חוק להסדרת הדבר הזה.

רועי פולקמן: אני, ברמה האישית, חוויתי את זה – אני לקחתי פעם ראשונה בחיים משכנתא לפני שלוש שנים, השימוש שלי ביועץ משכנתאות חסך לי, לא רק שהוא חסך לי כסף, הוא הציל אותי מהחלטות.

רועי פולקמן: קיבלתי קצת מפה וקצת משם, ועזר לי בהחלטה לא לקחת סיכונים מופרזים, ואני קצת כלכלן, קצת מבין בדברים האלה.

רועי פולקמן: דרך אגב, הוא לא לקח ממני עמלות – שלמתי לו פר שעה, ולא היה פה שום דיון על זה שאם אני אקח זול אז אני אשלם יותר, שילמתי לו פר שעת ייעוץ.

רועי פולקמן: סיכמנו מראש, אמר לי חמש שעות, שש שעות בממוצע, זה מה שהיה.

רועי פולקמן: לכן כבר אז, זה היה לדעתי לפני שבעה, שמונה חודשים.

רועי פולקמן: הגעתי למפקחת על הבנקים, אמרתי לה, יש פה הצעת חוק להסדרת – דרך אגב, אני מציע לוועדה, שיכול להיות שזה מה שצריך לעשות.

רועי פולקמן: אז אמרה לי המפקחת, אנחנו חושבים שעדיף לא הצעת חוק, אלא עדיף להסדיר את זה בנהלים של בנק ישראל, ואנחנו מכירים את כל הדברים, מסכימים, כל מה שאמרת היום נאמר.

רועי פולקמן: צודק יושב ראש הוועדה, חבר הכנסת גפני, שעבר מאז שבעה חודשים, באמת, רק לפני חודשיים יצאה טיוטה של נהלים – ראיתי, שיתף אותי הפיקוח על הבנקים.

רועי פולקמן: ראיתי את הנהלים, אני מברך עליהם.

רועי פולקמן: אבל יכול להיות שזה לא מספיק, וגם הצורך בלהסדיר את הנושא הזה בחקיקה, אני מציע לוועדה שבטווח של שבועיים, חודש, נבקש חוות דעת מהפיקוח על הבנקים, בדיוק מה הנהלים, איך מסדירים גם את ההסמכה.

רועי פולקמן: האם אנחנו צריכים לקדם חקיקה, ואם כן, בוא כוועדה, כחברי וועדה, נקדם חקיקה שמסדירה מי מוגדר יועץ מוסמך, מה מותר לו לעשות מול הבנקים – האם מותר למשל לא לגבות עמלות אלא רק פר שעה.

רועי פולקמן: כל הדברים האלה יהיו ברורים, ואז לא יהיה אירוע שהבנקים יחששו.

רועי פולקמן: אני כן אשמח שגם בנק ישראל יבדוק את העלייה בעלויות, אל מול סוגיית הלימות ההון, כי יש שני מרכיבים שאנחנו מדברים עליהם.

רועי פולקמן: אחד, עלייה בסיכון בגלל הצורך בהלימות הון שאני מבין את זה, ואת זה אנחנו מתמודדים דרך טיפול במחירי הנדל"ן בכל הכלים שאתם מכירים, לבין האם יש צעדים אחרים שקשורים למדיניות העסקית של הבנקים.

מנחם אליעזר מוזס: אני שומע את כל הדיון על יועצי המשכנתאות, אדוני היושב ראש, אבל אני לא יודע בשביל מה הדיון הזה?

מנחם אליעזר מוזס: כי לא מקבלים משכנתאות, לא מקבלים משכנתאות בכלל.

מנחם אליעזר מוזס: תראו לי זוג צעיר שזכה ב"מחיר למשתכן" והבנק דורש ממנו 12 אלף שקל הכנסה חודשית בשביל ללכת איפה?

מנחם אליעזר מוזס: איפה שאתה היית באופקים.

מנחם אליעזר מוזס: בשביל ללכת לרכסים, בשביל ללכת לערי הפיתוח.

מנחם אליעזר מוזס: האם עם 12 אלף שקל הוא יכול להביא הכנסה?

מנחם אליעזר מוזס: הוא יכול להישאר לגור בבית-שמש, במרכז הארץ.

מנחם אליעזר מוזס: תסבירו לי למה אי אפשר לקבל משכנתאות בכלל?

מנחם אליעזר מוזס: לא יועצי משכנתאות - לא מקבלים היום משכנתאות.

מנחם אליעזר מוזס: אני אומר לכם בשם פקידי בנקים שאמרו לי - אתמול דיברתי עם מישהו מגדולי הבנק, והוא אומר, לי כואב לראות איך שאני שולח זוג צעיר שזכה ב"מחיר למשתכן" שילכו הביתה.

מנחם אליעזר מוזס: יש עוד סיבה, אדוני היושב ראש, אתה יודע שהיה פעם עניין של לווה נוסף.

מנחם אליעזר מוזס: רועי, אתה יודע מה זה לווה נוסף?

מנחם אליעזר מוזס: לווה נוסף זה יכול להיות בילד ראשון, אז ההורים יכולים, בילד שני.

מנחם אליעזר מוזס: אבל אם יש למישהו בלי עין רעה בית עם ילדים?

מנחם אליעזר מוזס: בשלישי, הערבים כבר לא יכולים להיות לווה נוסף, אז אומרים לך, לך הביתה אם אין לך לווה נוסף.

מנחם אליעזר מוזס: בדיוק היום התפרסם בעיתון "המודיע" – "ירידה חדה בהיקף המשכנתאות שנלקחו באפריל".

מנחם אליעזר מוזס: שמחה גדולה, בנק ישראל, ברוך השם.

מנחם אליעזר מוזס: ומה הם כותבים כאן?

מנחם אליעזר מוזס: לגבי מספר משכנתאות, מדובר במספר הנמוך ביותר, אז זה פלא?

מנחם אליעזר מוזס: הנה, הבנק לבד מעיד על עצמו.

מנחם אליעזר מוזס: אין משכנתאות, לא תקבלו משכנתאות.

מנחם אליעזר מוזס: זוג צעיר יכול לזכות ב"מחיר למשתכן", לשתות לחיים, אבל הוא בא לבנק, ואין.

יעקב אשר: מצננים את השוק.

משה גפני: תודה רבה.

משה גפני: אורן שלו, יועצי המשכנתאות, סגן יושב ראש ההתאחדות.

<אורן שלו: תודה רבה.

<אורן שלו: תודה לוועדה, ותודה גם למיכל, שלמעשה, מאמתת את הטענות שלנו בשנה האחרונה כמעט אחד לאחד.

<אורן שלו: התחלנו לפני שנה בתהליך שאנחנו הבנו שצריך לעשות אותו, תהליך של מה שנקרא - רגולציה דה-פאקטו.

<אורן שלו: כיוון שאף אחד עוד לא לקח את המושכות לידיים, אנחנו הבאנו כמה הצעות חוק בנושא, אתם מכירים את הנושא של הצעות החוק שהעלנו, וגם של הפעילות שאנחנו עושים.

<אורן שלו: אבל חוץ מזה, אנחנו התחלנו גם בעמותה שלנו לאמץ את הדברים שאנחנו הצענו לכם.

<אורן שלו: העמותה שלנו שהיא עמותה התנדבותית, מצטרפים רק חברים שעברו ועדה מסודרת גם של אתיקה.

<אורן שלו: יש גם ועדת אתיקה שמאפשרת לנו לבדוק האם הבן-אדם אמין וישיר, ואם מישהו לא אמין, אין רישיון, אבל לוקחים לו את הרישיון שלנו, הוא לא יכול להיות חבר יותר בהתאחדות יועצי המשכנתאות וזה כבר קרה.

<אורן שלו: אנחנו גם מעבירים מבחן.

<אורן שלו: מה שנקרא בינתיים אנחנו מתחילים את העובדה ומתחילים לעשות אותה.

משה גפני: אין אבל רגולציה ממסדי, זאת אומרת, אין פה משרד האוצר, בנק ישראל.

<אורן שלו: בינתיים, בדגש על בינתיים.

<אורן שלו: בעניין הזה אמרתי שאנחנו כבר העברנו הצעת חוק, ואנחנו מצפים לקדם אותה ורוצים לקדם אותה.

<אורן שלו: אני רוצה להגיד תודה רבה למיכל, ולוועדה.

<אורן שלו: אני בטוח שייצאו פה עוד הרבה דברים טובים.

<אורן שלו: לגבי הטיוטה של בנק ישראל.

<אורן שלו: הייתה הנחיה, לא היה כתוב עליה שהיא טיוטה.

<אורן שלו: בטיוטה שהבנקים קיבלו היה כתוב טיוטה.

<אורן שלו: אנחנו קיבלנו הנחיה, והבנקים קיבלו טיוטה, אני לא יודע מה מקור הטעות.

<אורן שלו: בשורה התחתונה הטיוטה לא מתקיימת, כיוון שהבנקים נדרשו שם לאלתר להפסיק עם הרשימות של היועצים, והם לא הפסיקו עם הרשימות של היועצים.

משה גפני: לא, זו לא טעות.

משה גפני: תודה רבה.

משה גפני: אני רוצה להביע את דעתי.

משה גפני: אני מתנצל מראש, זה לא אישי.

משה גפני: אני רוצה רק שתדעו, אני מתרשם יותר ויותר, במהלך השנתיים האחרונות שבנק ישראל שבוי בידי הבנקים, הוא פשוט לא רב איתם.

משה גפני: להם מעבירים הנחיה ולבנקים מעבירים טיוטה, אולי איזה בנק יצעק, ואתם פוחדים מהם.

משה גפני: ראיתי את זה לאורך כל הדרך, כל הזמן.

משה גפני: יש בעיה שאנחנו מעלים אותה כאן מבחינה ציבורית, מעלים אותה פעם אחר פעם אחר פעם עם הנושא של יועצי המשכנתאות, לא קשור למחירי הדירות, לא קשור לשום דבר.

משה גפני: אני הולך לאיזשהו נושא, אני לוקח איתי עו"ד, אני הולך לנושא אחר, אני לוקח איתי יועץ מס, או רואה חשבון.

משה גפני: אני לא מבין בזה, אני פעם אחת בחיים לוקח משכנתא, אני רוצה מישהו שמבין בזה, שהוא אדם ישר, שזה המקצוע שלו, אני רוצה לקחת אותו.

משה גפני: מה היה צריך לעשות?

משה גפני: היה צריך שבנק ישראל ייכנס לעובי הקורה.

משה גפני: יש לבנק ישראל שני תפקידים – התפקיד האחד זה לדאוג ליציבות הבנקים, והתפקיד השני זה לדאוג ללקוחות.

משה גפני: אני העברתי את חוק בנק ישראל, זה גם הופיע בפקודת הבנקאות.

משה גפני: אתם צריכים לדאוג להם - לא עשיתם דבר וחצי דבר, כלום, כלום.

משה גפני: טיוטה, לא טיוטה, אף בנק לא חייב לכם שום דבר.

משה גפני: מגיע יועץ משכנתאות שנראה לפקיד בבנק שהיועץ הזה יוזיל את מחיר המשכנתאות, הוא פשוט פוסל אותו.

משה גפני: שמענו את זה פה בעדויות אחת אחר השנייה, ואתם הייתם פה, ושמעתם את זה, והפנייה של רועי פולקמן לממונה על ההגבלים העסקיים היה בעקבות הדברים האלה, להערכתי.

משה גפני: זה היה שהתברר לכולנו שהשוק הזה פרוץ.

משה גפני: אתם לא יכולים לדאוג ללקוחות, בסדר, מה לעשות, אתם לא אנשים אמיצים.

משה גפני: ללכת נגד הבנקים, זה רק אנחנו יכולים, רק הוועדה שמגבילה את שכר הבכירים, ונכנסת איתם לפייט ולמלחמה קשה - אנחנו יודעים לעשות את זה.

משה גפני: אני אבקש מהיועצת המשפטית של הוועדה להכין הצעת חוק שתנתק את בנק ישראל מהטיפול בלקוחות, שתשמור על יציבות הבנקים.

משה גפני: לתת לגורם רגולטורי אחר שהוא ידאג ללקוחות, חוקית, בנק ישראל כשל לחלוטין בדאגה ללקוחות.

משה גפני: אין לפי דעתי גם תרופה לדבר הזה, שאתם מדברים על זה ששלחתם הבנקים הנחיות, אני לא מאמין לזה.

משה גפני: לא ראיתי את זה, אם היו הנחיות הייתי רואה.

משה גפני: על הרבה מאוד דברים שהייתם צריכים לשלוח הנחיות לא רבתם עם הבנקים.

משה גפני: נתתם לבנקים יציבות מעבר לעניין הזה, שירוויחו כמה שיותר כסף.

משה גפני: כשבנקים בעולם היו במצוקה, מנהלי הבנקים פה הרוויחו הון תופעות, ואני מפרגן להם את זה עד גבול מסוים.

משה גפני: היינו צריכים לעשות כאן חוק שאני לא אוהב אותו - להגבלת שכר הבכירים שמנהלי הבנקים לא ירוויחו עם דיבידנדים כל כך הרבה כסף, שאנחנו לא יודעים לספור את האפסים האלה, ואתם יושבים ומגינים עליהם, כאילו אנחנו חברה של פאודלים – שכל האחרים הם הצמיתים שלהם, צריכים לשלם להם עמלות גבוהות, אבל לא מעבר לזה.

משה גפני: אני מבקש להכין הצעת חוק.

משה גפני: נדבר עם החברים, נראה אם אנחנו מחתימים את כולם.

משה גפני: להוציא את הטיפול בלקוחות מידי בנק ישראל.

משה גפני: זאת הייתה טעות שחוקקנו את החוק הזה וכשעשינו את פקודת הבנקאות - זה לא עובד.

משה גפני: לא קיבלתי סיוע מבנק ישראל על שום תחום שהוא נגד הבנקים, שהוא טובת הלקוחות.

משה גפני: במקביל לבחון את העניין הזה של החוק של הסדרת מעמדו של יועץ המשכנתאות, מתי הוא פסול, מתי לפי החקיקה הזאת הוא אחד שלא יכול לתת ייעוץ במשכנתאות, ומה ברגע שהוא יכול, מה הוא צריך לעבור, איזה קורסים הוא צריך לעבור, מה שמיקי לוי אמר קודם, כל הדברים האלה לעגן בחקיקה, לראות איך אנחנו עושים את הדבר הזה.

משה גפני: ומאז הבנק לא יכול להגיד ללקוח, כמו שלא יכול להגיד שום גוף כשאני בא עם עורך דין שיש לו רישיון, שהוא אומר לי, אני לא רוצה לשבת עם העו"ד שלך, אין דבר כזה.

משה גפני: אני לא רוצה לשבת עם היועץ מס שלך, אין דבר כזה.

משה גפני: לא יוכל הבנק להגיד, אני לא רוצה לשבת עם יועץ משכנתאות, אין מציאות כזאת.

משה גפני: את כל זה היה צריך לעשות בנק ישראל לא אני, לא אנחנו.

משה גפני: לכן אנחנו נביא את שני הדברים האלה.

<ריקי אליאס: אני אתחיל עם נושא ההסדרה של תחום יועצי המשכנתאות.

<ריקי אליאס: גם בנק ישראל חושב שהסדרה רוחבית של תחום יועצי המשכנתאות יש לה יתרון גדול - מי כשיר, מי מקצועי, מי ישר לתת את הייעוץ הזה, וזה מאוד חשוב, יש לזה בהחלט יתרונות רבים.

<ריקי אליאס: יחד עם זאת, צריך לזכור שלהסדרה הזאת יש בסוף עלויות והן אלה יכולות להתגלגל על הלקוח, ואת זה אנחנו ממש לא היינו רוצים.

<ריקי אליאס: בנק ישראל בהחלט רואה לנגד עיניו את טובת הלקוח.

<ריקי אליאס: אנחנו חושבים שהפתרון שאנחנו מציעים, אגב, הבעיה של טיוטה, הנחיה, משכנו את הטיוטה, כיוון שרצינו לטייב אותה, לכן ההנחיה עוד לא יצאה למערכת הבנקאית, אנחנו נמצאים בדיאלוג מאוד צמוד עם הממונה על ההגבלים כדי להוציא הנחייה לשביעות רצון כולם, שבאמת תדאג בסופו של דבר ללקוח.

<ריקי אליאס: לפרוטוקול אני אומרת, בנק ישראל לא יסכים ולא מסכים שבשום צורה הבנקים הפעילו שיקולים זרים בעת פסילת יועץ משכנתאות.

<ריקי אליאס: יועץ משכנתאות יכול להיפסל רק מטעמי אי הוגנות כלפי הלקוח, חוסר אינטגריטי, חוסר יושרה, שום שיקול עסקי, רווחי, זר, לא יכול להתקבל כסירוב לפעול עם הלקוח.

<ריקי אליאס: ההנחיה הזאת טרם יצאה.

<ריקי אליאס: טובת הלקוח בהחלט עומדת לעיני הפיקוח על הבנקים.

<ריקי אליאס: יש לנו אגף שלם שמטפל בפניות ציבור.

<ריקי אליאס: אנחנו מוציאים, נדמה לי, עוד שבוע סקירה רחבה על טיפול בפניות הציבור שטיפלנו, זה בהחלט דבר שעומד לנגד עינינו כל הזמן אלפי פניות – נדמה לי ש-20 אלף פניות קיבלנו ב-2016.

משה גפני: הנושא הוא לא הפניות, הנושא הוא הרגולציה.

<ריקי אליאס: אנחנו בהחלט מטפלים בה.

<ריקי אליאס: אני חושבת שההנחיה שנוציא בנושא יועצי משכנתאות, זה משהו שצריך לצאת תוך שבוע, יפתור את הבעיה של יועצי המשכנתאות.

<ריקי אליאס: החקיקה כרוכה בעלויות, ובסופו של דבר העלויות האלה עלולות להתגלגל על הלקוח.

<ריקי אליאס: אני חושבת שהיא מיותרת - שווה לתת לזה את הצ'אנס.

משה גפני: הגברת ריקי אליאס, את מדברת מאוד יפה.

משה גפני: אין לי שום דבר בעניין הזה.

משה גפני: איבדתי באופן מוחלט את האמון בבנק ישראל, איבדתי את האמון.

משה גפני: אני אביא לך סדרה של דברים.

משה גפני: ביקשנו כאן בוועדה.

משה גפני: אתם מדברים יפה, אפילו הכוונה שלכם יכולה להיות טובה, לא עשיתם דבר וחצי נגד הבנקים, דבר וחצי דבר בעד הלקוחות, אני אביא לך את הרשימה.

משה גפני: אנחנו מדברים על זה, זה לא דבר חדש היום.

משה גפני: אתם פשוט פוגעים באופן מוחלט בזוגות צעירים, במשפרי דיור, אתם פוגעים בהם.

משה גפני: מה את אומרת שאתם בעד?

משה גפני: אני יכול לחשוב בעד, אתם צריכים לעשות לא לחשוב.

<ריקי אליאס: אני רוצה להזכיר לך, בהקשר של "מחיר למשתכן" נתנו הקלות לזכאויות.

משה גפני: לא המחיר.

משה גפני: לא הזכרתי "מחיר למשתכן".

<ריקי אליאס: בקשר למשקיעים הקשחנו את ההוראות כדי שהם לא יוכלו לרכוש דירה אלא מהונם.

משה גפני: לא דיברתי על משקיעים, על משקיעים דיבר רועי פולקמן, ואני מסכים איתו.

משה גפני: לא על זה דיברתי.

משה גפני: דיברתי על יחס כלפי הלקוחות.

משה גפני: אני זכאי לקחת משכנתא.

משה גפני: אני זוג צעיר, זכאי לכל הדעות.

משה גפני: אני בא לבנק, אני רוצה לדעת, כמו שאני הולך למכולת.

משה גפני: אני הולך למכולת הזאת זה עולה שקל, אני הולך למכולת השנייה זה עולה חצי שקל.

משה גפני: מי שיודע לעשות לי את זה, זה יועץ משכנתאות - מה עשיתם בעניין הזה?

רועי פולקמן: אפילו בין סניפים, דרך אגב.

רועי פולקמן: אפשר להגיד לך, לך לסניף הזה תתקבל - - -

משה גפני: נכון.

משה גפני: לא עשיתם כלום.

משה גפני: אני איבדתי את האמון בבבנק ישראל.

<ירון שגיא: אני יו"ר יא"ל, יחידה אסטרטגית להתנהלות, אני עוסק בהגנות על הציבור מפני - - - אני מטפל באנשים שמוציאים אותם מהבתים מול בנק ישראל.

<ירון שגיא: אני רוצה לומר לאדוני, לחזק את דבריך, וזה נשמע טוב מה שאני שומע פה.

<ירון שגיא: אם אנחנו נלך ברחוב, אני פונה אליך סגנית המפקחת, ונשאל אנשים, מה זה בנק ישראל?

<ירון שגיא: מי שאמור להיות הגוף ששומר עליהם, הם יראו את זה כמקשה אחת כחלק מהבנקים.

<ירון שגיא: הם לא יודעים שאתם אמורים להגן עליהם.

<ירון שגיא: הם רואים אתכם כחלק מהבנקים שעושה את דברם של הבנקים.

<ירון שגיא: כאן אני מחזק את דבריך אדוני.

<ירון שגיא: דברינו נשואות אליכם.

<ירון שגיא: בהצלחה.

משה גפני: דבריך, אתה מתכוון ליושב ראש הוועדה, בגלל שמה שאתה אומר דבריך, לא רלבנטי, יכול להיות שאתה מתכוון למישהו אחר.

<ירון שגיא: דבריך, יושב ראש הוועדה, עינינו נשואות אליכם.

<רותי פרמינגר: אני מארגון נפגעי פעולות איבה.

<רותי פרמינגר: אני רק רוצה לתת עוד איזה נתון אחד שבנושא של ההתנהלות של הבנקים באופן אחיד כמעט, מסרבים ומקשים מאוד לקבל משכנתאות לנכים.

משה גפני: בסדר, הנכים נדון פה בנפרד עם חקיקה.

<רותי פרמינגר: כן, אבל התנהגות כאחת של כולם.

משה גפני: בסדר, זה לא נושא הדיון, בגלל שזה צריך לשנות חקיקה, זה לא בנק ישראל אשם, זה לא רלבנטי.

משה גפני: זאת אומרת, פה אנחנו מדברים על ההתנהלות, מה שאמרה הממונה על ההגבלים העסקיים.

משה גפני: זה מה שהעלית עכשיו הוא נושא חשוב, אנחנו דנים בו בחקיקה, בשינוי חקיקה, זה לא נוגע לממונה על ההגבלים העסקיים.

משה גפני: בבקשה, אם את יכולה לסכם.

<מיכל הלפרין: אדוני, תודה, אני אסכם בכמה מלים.

<מיכל הלפרין: בצד העובדה שאנחנו באמת לא מצאנו שום ממצא לתיאום בין הבנקים, אני חושבת שהממצאים שמצאנו לגבי התנהלות הבנקים כנגד יועצי המשכנתאות - - -

משה גפני: טכנית, את נותנת לנו את הדוח, מה את עושה אתו?

<מיכל הלפרין: אנחנו נעלה על הכתב את הדברים, ואנחנו נמסור אותם.

משה גפני: אני מבקש ממך את הדוח הזה, הנושא הזה לא יורד פה מסדר היום.

משה גפני: העבודה שעשיתם היא עבודה רצינית, אני רוצה להשתמש בזה.

<מיכל הלפרין: בהחלט, אין בעיה, אנחנו נדאג להמציא את זה.

<מיכל הלפרין: הממצאים שנמצאו לגבי יועצי המשכנתאות הם ממצאים שבעינינו מדאיגים, מטרידים, ובאופן ישיר פוגעים בתחרות.

<מיכל הלפרין: כמו שהבנקים בעצמם יודעים ממסמכיהם הפנימיים, יועצי המשכנתאות גורמים להורדת מחירי הריביות, ומביאים איתם תועלת למחיר המשתכן.

<מיכל הלפרין: בהקשר הזה, אני באמת קוראת לבנקים לחזור חזרה אחורה, ולהתייחס אל יועצי המשכנתאות כשלוחיהם של הלקוחות, ולא כשלוחיהם של הבנקים.

<מיכל הלפרין: וכמי שבאו לשמור על האינטרסים של הלקוחות, ולא על האינטרסים של הבנקים, וכך צריכה להיות ההתייחסות אליהם.

<מיכל הלפרין: אם הגישה הזאת תישמר, אני חושבת שמכאן אנחנו נוכל ליישם, הבנקים יוכלו ליישם את ההמלצות של בנק ישראל שאני מקווה שאנחנו נסיים לגבש אותם בימים אלה ממש בהרבה יותר הצלחה.

<מיכל הלפרין: תודה רבה.

משה גפני: אני מאוד מודה לך.

משה גפני: רבותיי, אני מבקש להכין את הצעות החוק האלה, זאת אומרת, להכין את הרעיונות קודם, בגלל שאני מבין שיהיו הרבה קשיים עם חקיקה.

משה גפני: אני כחבר כנסת חברתי, כל חברי הוועדה מהיכרותי רוצים לדאוג ללקוחות, אנחנו נלך על זה בכל הכוח.

משה גפני: אני, נמאס לי כבר כל הזמן לדון על זה, ולא לצאת עם שום דבר.

משה גפני: אם בנק ישראל עושה את עבודתו בסדר, מכיוון שהוא לא עושה את עבודתו, אנחנו נצטרך לעשות את זה.

משה גפני: תודה רבה.

משה גפני: הישיבה נעולה.

משה גפני: תודה רבה לכולם.

משה גפני: הישיבה נעולה.