ועדת הכלכלה, כנסת 20, פרוטוקול מספר 301, 2016-07-26 10:50

איתן כבל: אנחנו עושים את המעבר, ברשותכם - - -

<לאה ורון: סוגרים ישיבה - - -

איתן כבל: סוגרים ישיבה ומתחילים דיון חדש לגמרי שכבר התחלנו בו.

איתן כבל: זה דיווח של המפקחת על הבנקים בתום המחצית השנייה של 2015 על עמלות בהתאם לחוק הבנקאות.

איתן כבל: ברשותכם, גברתי, מי שמבקש להתייחס, מוזמן להירשם, לשלוח פתק.

איתן כבל: בבקשה, גברתי.

<חדוה בר: תודה רבה.

<חדוה בר: לפי הנוהל, פעם בחצי שנה אנחנו נותנים דיווח חצי-שנתי על השינויים שחלו במחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי הבית.

<חדוה בר: אני מחלקת לכם כאן נייר שאני אשתמש בו בזמן הדיווח ואחר כך אני אשמח לענות על שאלות.

<חדוה בר: הדגשים המרכזיים, שמסתכלים על השינויים שחלו בתקופה האחרונה או בשנים האחרונות, רואים שבסך הכול עלות ניהול חשבון העו"ש למשקי הבית ירדה לאורך השנים ויש פה ממש מגמת ירידה.

<חדוה בר: אני תכף אראה לכם את הנתונים, כשתקבלו את המצגת, תוכלו לראות.

<חדוה בר: אנחנו מדגישים היום, וזה מאוד חשוב, שלשרות הלקוחות עומדים כלים רבים כדי להוזיל עוד את עמלות שמשלמים לבנקים.

<חדוה בר: מהם אותם כלים שחשוב לי שהציבור ידע עליהם?

<חדוה בר: אחד, השימוש בערוצים הישירים, כמו שאני אראה לכם וכמו שדיברנו קודם.

<חדוה בר: פעולה שאתם עושים בערוצים הישירים יותר זולה בעשרות אחוזים למשק הבית.

<חדוה בר: הצטרפות למסלולי עמלות.

<חדוה בר: כפי שתיארתי גם קודם, הפיקוח על הבנקים הגדיר שני מסלולי עמלות.

<חדוה בר: המסלול הבסיסי שהוא סל של חבילה של פעולות ב-10 שקלים והוא מפוקח.

<חדוה בר: יש מסלול מורחב שכולל יותר פעילויות שמתאימות גם לעסקים קטנים שחשוב לנו לסייע גם להם.

<חדוה בר: הם יכולים להוזיל בצורה משמעותית את המחירים.

<חדוה בר: שימוש בתעודת זהות בנקאית.

<חדוה בר: תעודת זהות בנקאית זה כלי חדש שהפיקוח על הבנקים דרש מהבנקים להוציא.

<חדוה בר: ב-28 בפברואר השנה הם שלחו לכל משקי הבית.

<חדוה בר: זה דוח מאוד פשוט בעברית שאומר כמה הלוואות יש לך בבנק, כמה פיקדונות, חסכונות, ניירות ערך, כמה שילמת בכסף בעמלות, כמה קיבלת בריביות, כמה שילמת בריביות.

<חדוה בר: הכול בשפה מאוד פשוטה, אחידה בין כל הבנקים.

<חדוה בר: זה כלי שנותן ללקוח שקיפות ותמונת מצב שאתו, אגב, הוא יכול לגשת לבנק ולשאול שאלות:

<חדוה בר: איך יכול להיות ששילמתי כל-כך הרבה או האם יש חלופה אחרת וכך הלאה.

<חדוה בר: אני רוצה שהלקוחות של משקי הבית ידעו וישתמשו בכלי הזה.

<חדוה בר: מעבר לזה, הדגש שאני רוצה לספר לכם זה שאנחנו בשנה האחרונה, בחודשים האחרונים התערבנו כמה פעמים כדי להוזיל את העמלות.

<חדוה בר: דבר ראשון זה מה שוחחנו עליו קודם, לטובת אזרחים ותיקים ובעלי מוגבלויות.

<חדוה בר: אגב, בהמשך - - -

איילת נחמיאס ורבין: עם מוגבלויות.

<חדוה בר: אנשים עם מוגבלויות.

<חדוה בר: תודה.

<חדוה בר: ההגדרה שלנו יותר רחבה ממה שנאמר קודם, זה נותן מענה למה שהגברת אמרה.

<חדוה בר: אנחנו לא מדברים רק על נכים אלא על אנשים עם מוגבלויות.

<חדוה בר: הגבלנו, דרשנו מהבנקים ושמנו מגבלה על עמלת הפקת מסמכים סטנדרטיים.

<חדוה בר: הייתה עמלה גבוהה וקבענו לה תקרה.

<חדוה בר: גם קבענו תקרה לעמלת שינוי מועד פירעון של הלוואה לדיור.

<חדוה בר: היה שותף בנושא הזה חבר הכנסת אייכלר.

<חדוה בר: חבר הכנסת אייכלר סייע לנו בשינוי הזה.

<חדוה בר: אני רוצה בכמה דקות לעבור אתכם ולהראות לכם את הנתונים שעל בסיסם סכמתי את הממצאים ואחר כך נפתח את זה, אם תרצו, ואני אענה על שאלות.

<חדוה בר: אתם רואים בשקף 3 את עלות השירותים הבסיסיים הממוצעת למשק בית.

<חדוה בר: צרפנו פה כמעט כל מה שמשק בית עושה מול הבנק:

<חדוה בר: פעילות בעובר ושב בכחול כהה; את הפעילות בכרטיסי אשראי.

<חדוה בר: אתם רואים שהיום משק בית בממוצע שגם פועל בעו"ש ולא הצטרף למסלולים עדיין וגם יש לו כרטיס אשראי, משלם 25 שקלים לחודש.

איתן כבל: יש לך את החלוקה של ההצטרפות?

איתן כבל: כמה הצטרפו לכל אחד מהמסלולים?

<חדוה בר: אין לי את זה נגד עיני, אני אתן לכם סדרי גודל.

איתן כבל: כבר בפברואר בקשתי את זה.

<חדוה בר: לא שלחנו לך?

<חדוה בר: אני מתנצלת.

<חדוה בר: אנחנו נשלח.

<חדוה בר: היום כ-250 אלף משקי בית הצטרפו למסלולים.

<חדוה בר: עשינו בדיקה ודרשנו מהבנקים לשלוח לכל לקוח שההצטרפות כדאית לו מכתב.

<חדוה בר: ראינו במכתבים האלה שיש אוכלוסייה של כמיליון וחתי משקי בית שהצטרפות למסלול כדאית להם.

<חדוה בר: כלומר יש פה עוד המון משקי בית שיכולים להוזיל את העלויות שהם משלמים עם הצטרפות למסלולים.

איתן כבל: א-פרופו יום הגמלאי, האם אפשר לבחון כמה גמלאים מצטרפים?

איתן כבל: יש פילוח כזה?

<חדוה בר: ייתרנו את הבדיקה הזאת עכשיו כי חייבתי בצו שהוצאנו וייכנס לתוקף ב-1 בספטמבר שאת כל הגמלאים הבנק יעביר באופן אוטומטי אם זה כדאי להם.

<חדוה בר: זאת הדרישה שדרשנו.

<רן מלמד: מה זה "אם זה כדאי"?

<חדוה בר: אם זה כדאי, יעשו בדיקות.

<רן מלמד: יודיעו להם לפני?

<רן מלמד: יודיעו להם אחרי?

<חדוה בר: אני אסביר.

<חדוה בר: קבענו את זה בנוהל שלנו, אפשר לשלוח לכם את זה.

<חדוה בר: נדמה לי שזה אפילו עלה לאתר של בנק ישראל.

<חדוה בר: דרשנו מהבנק שיבדוק 12 חודשים אחרונים את כל הפעילות של הלקוח מול הבנק, יראה כמה עמלות הוא שילם.

<חדוה בר: אם הוא עשה רק פעולה אחת, נניח, ניקח מישהו שלא היה בבנק, היה בחוץ לארץ, אז לא כדאי לו לשלם 10 שקלים, אז לא יעבירו אותו.

<חדוה בר: אבל אם הוא עשה פעולות בהיקף קצת יותר גדול והמעבר למסלול יוזיל לו, אז הבנק ישלח מכתב ללקוח, יודיע לו מראש:

<חדוה בר: אני עומד להעביר אותך למסלול הבסיסי כי זה כדאי לך מבדיקה שערכנו, אם לא אשמע ממך, אני אעביר אותך אוטומטית.

איילת נחמיאס ורבין: כזה זמן אמור לקחת כל התהליך הזה של העברת הגמלאים?

איילת נחמיאס ורבין: בין ה-1 לבין ה-2 בספטמבר אמורים לשלוח מכתבים לכל אותם גמלאים שנמצאים כרגע בסל עמלות שהוא גבוה מדי לצרכיהם - - -

<חדוה בר: סליחה.

<חדוה בר: אני רגע רוצה לשאול את הצוות שלי איך זה ייעשה פרוצדורלית.

<דורית מרקוביץ: קודם כל, לגבי הנושא של החישוב, הפיקוח קבע איזשהו תבחין שהבנק צריך לבדוק אם זה נכון ללקוח לעבור, להעביר אותו באופן יזום למסלול או לא.

<דורית מרקוביץ: הוא צריך לעשות את התבחין הזה.

<דורית מרקוביץ: זה מופיע בכללי העמלות, במשך 12 החודשים האחרונים הוא צריך לבדוק אם הוא שילם פחות או יותר מ-10 שקלים.

<דורית מרקוביץ: אם במצטבר ב-12 החודשים האלו הוא שילם יותר, אז הלקוח יימצא שההצטרפות כדאית עבורו והמעבר - - -

איתן כבל: סליחה.

איתן כבל: אני רוצה לומר תודה לענת סרגוסטי.

איתן כבל: נעמה לנו חברתך והציוצים שלך לא פחות.

איתן כבל: תודה.

<דורית מרקוביץ: זה לגבי הצירוף היזום.

<דורית מרקוביץ: עכשיו לגבי השאלה השנייה.

<דורית מרקוביץ: ב-1 בספטמבר הבנקים אמורים לבצע את - - - לקוח שלא מעוניין צריך להודיע לבנק שהוא לא מעוניין ויוצא - - -

<חדוה בר: אבל אם הוא לא ענה, אז אוטומטית הוא יעבור.

<דורית מרקוביץ: - - - הוא יכול להודיע לבנק שהוא לא רוצה בדרכים מאוד פשוטות: אצל הפקיד, באינטרנט - - -

איילת נחמיאס ורבין: את זה אני מבינה.

איילת נחמיאס ורבין: אני שואלת כמה זמן זה אמור לקחת?

<חדוה בר: 1 בספטמבר - - -

איילת נחמיאס ורבין: - - - הבנתי, הבנתי.

איילת נחמיאס ורבין: קודם היו צריכים להפיק את - - -

<חדוה בר: אני חושבת שזו בשורה כי לצערי הרב הרבה לקוחות הם פאסיביים.

<חדוה בר: החלטנו באופן קצת פטרנליסטי, אבל אני חושבת שזה עדיין טוב - -

איילת נחמיאס ורבין: פטרנליזם שבמקומו.

<חדוה בר: בדיוק.

<חדוה בר: - - לגבי לקוחות ותיקים ובעלי מוגבלות.

<חדוה בר: אני עוברת לשקף 4 ואני רוצה להראות לכם שאם פועלים בערוצים ישירים מול הבנק – הערוצים הישירים כוללים את המכשיר האוטומטי, מה שנקרא ה-ATM, האינטרנט, באפליקציה בסלולר – זה יותר זול בצורה דרמטית, עד 75%, בהשוואה לביצוע פעולה מול פקיד.

<חדוה בר: אתם רואים פה את ההשוואה בין כל הבנקים.

<חדוה בר: לפעולה אחת, אם אתה עומד מול הפקיד ועושה את הפעולה, עולה לך כ-6 שקלים, תלוי בבנק.

<חדוה בר: אתם רואים כאן את המגוון.

<חדוה בר: לעומת זאת, אם אתה עושה את אותה פעולה בערוץ ישיר – הרבה-הרבה פחות.

<חדוה בר: אפילו אני עצמי התנסיתי לאחרונה בעניין הזה.

<חדוה בר: לכל אחד יש את החוויות האישיות שלו.

<חדוה בר: אני הזמנתי את פנקס הצ'קים בשיחה עם פקיד, בעלי באותו יום הזמין את אותם פנקסים באפליקציה, וזה עלה בצורה משמעותית הרבה פחות.

<חדוה בר: בפנקסי הצ'קים, ההנחלה שאנחנו ראינו הייתה 25%.

איתן כבל: משפחה מחונכת כלכלית.

איילת נחמיאס ורבין: האם המפקחת על הבנקים עושה בקרה בעצמה או שמה אנחנו צריכים לעזור לה באוריינות הפיננסית?

איתן כבל: א-פרופו עמלות, גם החלפתי אתך גם מילה בטלפון על זה.

איתן כבל: אני יודע שהטענה הישירה לא כלפיך, אבל בכל זאת בענייני בנקאות עסקינן.

איתן כבל: העניין של גובה העמלות במכשירים האוטומטיים – אם בבנקים זה עדיין מפוקח, אז תראי מה קורה, מצד אחד, יש מיסים שאתה מוריד אבל מצד שני, המכשירים שאינם שייכים לבנקים, זה כמעט כאילו אתה מוציא ואקדח מכוון אליך לראש.

איילת נחמיאס ורבין: אתה מדבר על הכספונטים?

איילת נחמיאס ורבין: בלי להגיד שם מותג.

איתן כבל: זה שוד.

איתן כבל: מה עניין?

איתן כבל: כיוון שיש התמעטות של הכספומטים המפוקחים, אתה נאלץ - - -

<משה פרל: אין התמעטות, אין התמעטות.

איתן כבל: אין התמעטות?

איתן כבל: סתם נדמה לי?

<חדוה בר: לא.

<חדוה בר: אבל אני רוצה להתייחס למה שאתה אומר.

איתן כבל: בכל מקרה - - -

<משה פרל: קשה לך להגיד מילה טובה על המחירים של השירותים - - -

<קריאה: בכל מקום שנסגר הסניף, גם נסגר הכספומט לידו.

<קריאה: זה ברור.

איתן כבל: קודם כל, משה - - -

<משה פרל: אתה יכול להגיד שהשירותים הבנקאיים זולים מאלה שאינם בנקאיים.

איתן כבל: קודם כל אמרתי.

איתן כבל: אולי בגלל המרחק ויום הגמלאי, אתה שומע פחות טוב.

<משה פרל: הרווחתי ביושר.

<רן מלמד: אגב, זה תלוי באיזה בנקים ובאיזה מכשירים.

<רן מלמד: יש כספומטים - - - ויש שם כספונטים.

איתן כבל: אני פתחתי ואמרתי ופרגנתי ואמרתי שהבנקים המפוקחים – אבל הרווחת לעשות על זה עוד קומה.

איתן כבל: גם אתה הרווחת.

יצחק זיו: ביום האזרח הוותיק אפשר לתת לכל האזרחים הוותיקים - - -

<לאה ורון: הציבור לא מכיר אותך, אדוני.

איתן כבל: חבר הכנסת לשעבר.

איתן כבל: אתם זוכרים את הרשימה המיתולוגית של המלאים?

איתן כבל: חבר הכנסת יצחק זיו.

יצחק זיו: אני מצטער בשם אותה מפלגה כי היה מישהו שהיה מעוניין לחסל אותנו - - -

איתן כבל: לא, לא.

עבד אל חכים חאג' יחיא: והצליח.

יצחק זיו: בכל אופן, הנושא של האזרחים הוותיקים, כמו שיש מגיל 80 שלא עומד בתור, צריך לחשוב על אותם אזרחים ותיקים שלא יודעים להשתמש בכל השיטות החדישות האלה והאם צריך לעשות להם מחיר מיוחד מגיל מסוים.

יצחק זיו: אני רוצה שתקשיב.

יצחק זיו: להעביר את הנושא - -

איתן כבל: אני מקשיב.

איתן כבל: עסקנו בזה.

יצחק זיו: - - כדי שתהיה עלות מינימלית לאותם אנשים שלא יודעים להשתמש.

איתן כבל: תודה, יקירי.

איתן כבל: תודה, תודה, תודה.

<חדוה בר: אני רק רוצה להתייחס בכל זאת לנקודה שהעלית כי שוחחת אתי על זה אתמול והסתכלתי על הנתונים.

<חדוה בר: אכן, בישראל היום יש 5,600 מכשירים אוטומטיים שחלקם רק כספומטים ולחלקם יש יותר פעילויות.

<חדוה בר: מתוכם 65% הם חוץ-בנקאיים, לא מפוקחים.

איתן כבל: 65%.

<חדוה בר: נכון ל-2016.

<חדוה בר: הם חוץ בנקאיים.

<חדוה בר: הם לא מפוקחים.

<חדוה בר: המחיר שלהם, מההתנסות שלנו כאזרחים, הוא גבוה.

איתן כבל: זה עמלות שוק אפור.

<חדוה בר: אבל לצערי הנושא הזה הוא לא באחריותי.

<חדוה בר: אבל חשוב לי להגיד שבבנקים המחיר הוא מאוד נמוך, לפעמים הוא אפס, זה תלוי.

איתן כבל: גברתי, יכול להיות – סליחה, איילת – היא הנותנת, בגלל המעבר לטכנולוגיה מתקדמת יותר ויותר את לא הולך לבנק יותר.

איתן כבל: הנתונים שגברתי נותנת כאן:

איתן כבל: אם 65% מהמכשירים האוטומטיים הם חוץ בנקאיים, זה אומר שהבנקים צריכים להגדיל - - -

<חדוה בר: הבנקים בכל שנה הגדילו בצורה משמעותית את כמות המכשירים האוטומטיים.

<חדוה בר: אני יודעת על התכניות שלהם: הם מתכוונים להגדיל עוד וקנו כבר מכשירים רבים.

<חדוה בר: כלומר, הבנקים עושים את העבודה והנגישות הבנקאית – בסופו של דבר, האינטרס של הבנק הוא להיות בקשר - - -

איתן כבל: בעוד חצי שנה אנחנו נרצה לקבל גם כן דיווח.

איתן כבל: זה נתון של 65%.

איתן כבל: 35% הם - - -

<חדוה בר: השאלה היא בדיוק מה שאמרנו קודם: איך יכול להיות?

<חדוה בר: יש פה שחקן חוץ בנקאי, הרבה פעמים אנחנו חושבים שהחוץ-בנקאי ייצור תחרות.

<חדוה בר: אבל לא, הוא בעצם העלה את המחירים וגובה מחירים יותר גבוהים.

<חדוה בר: צריך לחשוב מה עושים עם זה אם עושים עם זה.

<חדוה בר: זה בקטע שלך, האם החוץ-בנקאי זה משהו שדורש התייחסות נפרדת.

איתן כבל: האם כספומטים של הבנקים הם רק במקום שיש בנק או שיש - - -

<חדוה בר: לא, לא.

<חדוה בר: עד היום הייתה - - -

איתן כבל: אז אני מבקש, שקודם כל יהיה סימון.

איתן כבל: כשאתה מגיע לכספומט כזה, לא תמיד אתה יודע למי הוא שייך - - -

<אתי בנדלר: אם הוא במסגרת הפיקוח או לא.

איתן כבל: זה לא שתהיה חתימה שלך כמו דוד הורוביץ בזמנו.

<חדוה בר: יש סימון: כתוב בנק איקס.

<חדוה בר: איפה שלא כתוב בנק איקס או אחר, זה לא בנקאי.

איתן כבל: עוד דבר.

איתן כבל: אם כבר אנחנו עוסקים בזה כי זה באמת א-פרופו הקדמה שלנו, היום "הבנקו-חור" הזה הוא שחקן מרכזי במערכת היחסים המתקיימת בשוטף.

<חדוה בר: היום אנחנו מדברים הרבה על תחרות וחלק מהפעילויות יוצאות מהבנקים.

<חדוה בר: אתם יודעים, חלק מהשינוי, אפילו ברפורמת שטרום, יש דיאלוג היום ויש הצעת חקיקה לפקח על גופים חוץ-בנקאיים כמו על נותני שירותי מטבע.

איתן כבל: עושים את זה עכשיו בחוק נתוני אשראי.

<חדוה בר: אתה צריך לשקול להכניס את הנושא של אותם שחקנים גם לפיקוח על פעולה בנקאית.

<חדוה בר: זה נושא שבהחלט טובת הצרכנים - - -

<רן מלמד: זה נמצא שם.

<רן מלמד: יש עוד בעיות קשות עם החוק של המפקח על שירותים פיננסיים.

<חדוה בר: לא ראיתי את הסעיף הזה שנוגע למכשירים חוץ-בנקאיים.

איתן כבל: פעם היה את המערכון של הגשש" זה לא זה, זה בנק.

איתן כבל: זוכרת את המערכון של הגשש שבכל פינה בנו בנק?

איתן כבל: היום כבר אין לנו בכל פינה - - -

<חדוה בר: יש בהרבה פינות עדיין.

איתן כבל: אבל לא כמו שהיה בעבר.

איתן כבל: אם אינני טועה, אני מגיע והבנק שהוא לא חוץ-בנקאי שנמצא לידי הוא אחד מהבנקים - - -

איילת נחמיאס ורבין: הוא בנק או לא בנק?

איתן כבל: הוא לא הבנק שלי.

איתן כבל: אין לי חשבון בו.

איתן כבל: לא בסניף, אלא בתאגיד.

איתן כבל: ואני מנסה למשוך כסף.

איתן כבל: אני בא לבנק הפועלים ונניח שאני רוצה למשוך מבנק לאומי.

איתן כבל: העמלה היא גם כן - - -

<חדוה בר: היא עמלה מותאמת - - -

<דורית מרקוביץ: - - - אתה יכול למשוך כסף מכספומט שנמצא על קיר הסניף בתור לקוח ולא משנה לאיזה בנק אתה שייך, ואת משלם את העמלה בחשבון שלך או עמלת כרוץ ישיר או מסלול לפי ההשתייכות - - -

<חדוה בר: - - - של 10 שקלים זה בתוך - - -

איילת נחמיאס ורבין: כשאיתן מוצא כסף הוא עושה ככה אז הוא לא ממש-ממש רואה כי כתוב בצורה מפורשת.

איילת נחמיאס ורבין: יש מסך שכתוב בו שאתה עשוי להיות מחויב בעמלה על פי העמלות שבבנק שלך.

איתן כבל: ולא מרמים אותי - - -

<חדוה בר: נתקדם.

<חדוה בר: אם תסתכלו בעמוד 5, אתם רואים פה את שירות המסלולים שתיארתי, השירות הבסיסי.

<חדוה בר: אתם רואים שהמחיר מפוקח.

<חדוה בר: מי שמצטרף הוא עד 10 שקלים.

<חדוה בר: אתם רואים שרוב הבנקים גובים 10 שקלים או קצת פחות.

<חדוה בר: לעומת זאת, מי שלא הצטרף משלם בבנקים מסוימים הרבה יותר ולכן ההצטרפות היא כדאית.

איילת נחמיאס ורבין: מה שמצער לראות זה שיעור הירידה.

איילת נחמיאס ורבין: זאת אומרת ששיעור העמלות ללא מסלול – יש איזושהי התייצבות סביב אותו ממוצע, פחות או יותר, של 9 שקלים במסלול הבסיסי, אבל בעולמות של עלות בפועל ללא מסלו אנחנו רואים שהבנקים הקטנים שאמורים לזנב ולייצר את התחרות מול הגדולים, לא מצליחים להוריד את גובה העמלות.

<לאה ורון: גם בדיווח האחרון לוועדת הכלכלה על המחצית השנייה של 2014, העלות החודשית הממוצעת לחשבון עו"ש עמדה על 11 - - -

<חדוה בר: שם אני עכשיו הרחבתי - - -

<לאה ורון: אולי לקחתם 5 שנים בדיווח?

<חדוה בר: לא, לא.

<חדוה בר: ממש לא.

<חדוה בר: אני רוצה להבהיר: העלות הזאת, 11.2 שקלים, התייחסה רק לפעילות עו"ש.

<חדוה בר: חשבתי שנכון יותר ושקוף יותר להכניס גם את כרטיס האשראי כי לכל משק בית כמעט יש כרטיס אשראי ולכן היום תראי את זה בשקף.

<חדוה בר: זה כולל את שני הדברים.

<לאה ורון: - - - פה הפרדה בדיווח.

<לאה ורון: כרטיס האשראי הסתכמה ב-25 - - -

<חדוה בר: אני מראה לכם את הנתונים כאן על פני שנים, ללא ממוצע.

<חדוה בר: תסתכלו שוב בשקף 3: לשאלתך, את רואה בנפרד את הפעולות בעו"ש.

<חדוה בר: היא הייתה 20 שקלים ב-2011 והיום היא 14.7 שקלים.

<חדוה בר: לעומת זאת, בכרטיס אשראי היא הייתה 9 שקלים והיום היא 10.8 שקלים.

<חדוה בר: בסך הכול הייתה ירידה בעלות ששלמו משקי בית.

<חדוה בר: אגב, יש לנו הרבה מידע.

<חדוה בר: אני מנסה לזקק לכם את המידע החשוב.

<חדוה בר: אם יש משהו נוסף שאתם - - -

איתן כבל: אנחנו חייבים להתכנס כי אני רוצה - - -

<חדוה בר: אני אראה לכם דבר אחרון: תסתכלו בשקף 7.

<חדוה בר: אתם רואים פה את כל ההפחתות שביצענו וייכנסו לתוקף השנה.

<חדוה בר: אזרחים ותיקים: דיברנו רבות דיברנו רבות על ההפחתה שתהיה אז אני לא רוצה להרחיב.

<חדוה בר: אתם רואים שעמלה בגין דוחות סטנדרטיים, הגבלנו אותה ל-15 שקלים.

<חדוה בר: טווח המחירים לפני המגבלה היה בין 13 ל-55 שקלים.

<חדוה בר: אני אציין שוב שמי שמדפיס בבית במדפסת שלו מהאינטרנט ועובד בדיגיטל באינטרנט זה בחינם.

<חדוה בר: אבל בכל זאת בחרנו להגביל את זה.

<חדוה בר: אותו דבר לגבי עמלה בגין מועד פירעון של הלוואה לדיור, מ-125 שקלים אנחנו מגבילים אותה לעמלת פקיד.

<חדוה בר: לסיום: אנחנו עדיין ממשיכים, הבטחתי לעשות סריקה של כל העמלות וביקשתי, דרשתי גם, מהבנקים שהם יעשו בעצמם סריקה ואם יש עמלות שהן חריגות – מבחינתי חריגה שאין פרופורציה בין העלות לבין המחיר – אז אני מצפה שהבנקים ישנו.

<חדוה בר: אם לו – אנחנו נשנה ונתערב.

<חדוה בר: אשמח לענות על שאלות ככל שיש.

איתן כבל: תודה.

איתן כבל: משה, אתה נציג התאגיד.

<משה פרל: יש לי שתי הערות שאחת מהן כנראה מיותרת.

<משה פרל: דובר פה בחלק הקודם וגם נאמר על ידי חברי כנסת שכבר לא נמצאים פה על "תהליך מגורזן", ואתה השתמשת במילה "באבחה אחת".

<משה פרל: חשוב לי להדגיש, חבל שזה כבר לא בקונטקסט, התהליך שעוברת המערכת הבנקאית, שקראת לו בצדק חדשנות – אגב, הוא פחות או יותר המגזר האחרון שמגיע, אנחנו יודעים מה קורה במגזרים אחרים – הוא נעשה באופן מאוד מאוזן.

<משה פרל: כשבוחנים אותו ומשווים אותו לעולם, חשוב לי שתדעו שגם תהליך סגירת הסניפים, הקצב שלו, האינטנסיביות שלו, נמוך ממה שמקובל במדינות אחרות, וגם הוא עצמו נעשה אגב איזשהו הליך לא פורמלי שהזכירה המפקחת, שמתחשב ביישובים.

<משה פרל: סגירת הסניפים נעשית במרכזים.

<משה פרל: פה אני רוצה להדגיש: בפריפריה דווקא יש הגדלה.

<משה פרל: ביישובים הערביים, רק בשנתיים האחרונות נפתחו 13 סניפים חדשים.

<משה פרל: כלומר, אם הייתה פה איזושהי תמונה אכזרית, לא מתחשבת, מסובכת, שמשאירה מגזר שלם עם מקוצה קיצונית בקבלת שירותים בנקאיים, אני לא בטוח שזאת התמונה.

איתן כבל: זה לא יהיה רע שפם יישב איזה חבר פרלמנט באיזו מדינת OECD ויגיד: נהנה ישראל, אנחנו רוצים להיות כמוהם.

איתן כבל: מה רע?

<משה פרל: אני מאוד אשמח בזה.

איתן כבל: במקום שאנחנו כל הזמן נגיד: ב-OECD זה ככה - - -

<משה פרל: חשוב לי שיהיו חברי פרלמנט בישראל שיגידו - - -

איילת נחמיאס ורבין: אנחנו יולדים יותר ילדים.

<משה פרל: חשוב שזה יבוא לידי ביטוי גם בפרלמנט שלנו, מה שמוביל אותי אל ההערה השנייה שלי.

<משה פרל: הדברים מדברים בעד עצמם.

<משה פרל: יש פה הנחת עבודה שחשוב לי להמשיך לנסות לקעקע אותה, שמחירי השירותים הבנקאיים הם יקרים.

<משה פרל: המפקחת הציגה פה את התהליך ואת הדינמיקה.

<משה פרל: אני אומר שההצגה פה היא לא של סלים אלא אחרת, אבל בכל פעם שתבחני את רואה ירידה של שירותי העו"ש.

<משה פרל: חשוב שתדעו שאנחנו נמצאים במקום שהוא כבר הזול ביותר בעולם.

<משה פרל: כלומר, הרגולציה – שבחת את המפקחת על הבנקים על האקטיביזם שלה, ואני האחרון שיתלונן עליו, אבל זה לא מגיע ממקום שבו אנחנו נמצאים בקטסטרופה וצריך לטפל בזה.

<משה פרל: ההיפך הוא הנכון.

איתן כבל: תודה משה.

איתן כבל: בבקשה.

איתן כבל: בקצרה.

<ליאור תבורי: אני מנכ"ל של חברת MyFees, חברה שעוזרת לאנשים להפחית את העמלות שהם משלמים.

איתן כבל: שלחת לנו מכתב.

<ליאור תבורי: נכון, שלחתי לכם מכתב.

<ליאור תבורי: אני רוצה להגיד תודה למפקחת, תודה ליושב-ראש כמובן.

<ליאור תבורי: אבל תודה למפקחת על תעודת הזהות הבנקאית שהפיקוח הוציא.

<ליאור תבורי: זה מאוד מסייע לאנשים להפחית את העמלות שמשלמים בבנקים.

<ליאור תבורי: יחד עם זאת, באמצעים טכנולוגיים אפשר להפחית מאוד את העמלות שאנשים משלמים בבנקים.

<ליאור תבורי: אנחנו מדברים פה רק על העמלות הבסיסיות, זה לא הסיפור האמתי.

<ליאור תבורי: הסיפור הגדול בעמלות הבנקים הוא בניהול תיק ניירות ערך, פיקדונות, הלוואות – שם אנחנו מצליחים לעזור ללקוחות שלנו לחסוך אלפי שקלים בשנה.

איתן כבל: מי שצריך להתעסק עם זה, המפקחים על המשכנתאות.

איתן כבל: יש לי עמדה: צריך להסדיר את העניין הזה, אבל יחד עם זאת, אני לא הייתי עושה את מחזור המשכנתא שלי טוב אם לא היה לי יועץ, מבלי לפגוע בחברים שלי שאני עובד אתם בבנק.

איילת נחמיאס ורבין: בלי ייעוץ - - -

איתן כבל: זה לא אינטרס צר.

איתן כבל: הבנק רוצה למכור לך, זה לגיטימי.

איילת נחמיאס ורבין: זה אינטרס שמסתכל קדימה על יכולת - - -

איתן כבל: אני לא רוצה לפתוח את זה, ברשותכם.

<ליאור תבורי: אפשר להפחית מאוד את העמלות שהלקוחות משלמים בבנקים באמצעות אמצעים טכנולוגיים.

<ליאור תבורי: אם יהיה לנו API שזו אפשרות להתחבר למערכות של הבנק, נוכל להמליץ לאנשים המלצות אישיות איך הם יכולים לחסוך הרבה יותר.

<ליאור תבורי: אני רוצה עוד הערה אחת: צריך לשים לב שהממוצע מטעה.

<ליאור תבורי: יש הרבה מאוד לקוחות שלא משלמים בכלל עמלות בבנקים, יש הרבה לקוחות שמשלמים עמלות מאוד גבוהות.

איתן כבל: אתה יודע, סטטיסטיקה היא גבר נפלא, רק שהיא חמקנית מאוד.

איתן כבל: הרבה פעמים אומרים לי: מה אתה רוצה?

איתן כבל: הנה.

איתן כבל: כשאתה מכניס את כולם - - -

יצחק זיו: - - -

איתן כבל: הוא לא תמיד, כי בסוף-בסוף, אם יש לך מתוך המוצר הזה 10% שהם נדרסים – מספרים זה יפה וזה לא רע בכלל להציג את הנתונים, אבל צריך גם להיכנס פנימה ולצלול לתוך הנתונים כי הרבה פעמים, כפי שאתה אומר, זה מטשטש.

איתן כבל: יש כוחות מטשטשים בתוך הנתונים.

<מיקי היבנר: אני גמלאי של אחד הבנקים הגדולים.

<מיקי היבנר: יש לי שאלה מאוד קצרה.

<מיקי היבנר: בקשר ל-ATM דיברנו, גם על נושא העמלות.

<מיקי היבנר: אבל זה לא חשוב 65% כמו שהפריסה חשובה.

<מיקי היבנר: אם בסניף אחד יש 5 כספומטים, אז אני מגיע ל-30% פריסה, אולי, של הבנקים לעומת המכשירים האחרים.

<מיקי היבנר: אני רוצה לציין שהבנקים הוציאו את המכשירים שלהם ממרכזי הקניות, אם זה קניונים, אין בשווקים בכלל פריסה.

איתן כבל: תודה, אדוני.

איתן כבל: רן, בבקשה, אחרון הדוברים.

<רן מלמד: תודה.

<רן מלמד: יש לי כמה שאלות שמתייחסות לדברים.

<רן מלמד: אני מוריד את מה שכבר עלה.

<רן מלמד: אני רוצה להתייחס מהדבר האחרון שנאמר פה לגבי נושא פילוח העמלות.

<רן מלמד: האם אפשר יהיה לקבל דוח מסודר שאומר בחלוקה לכספים, כמה לקוחות יש בכל תחום: מאפס עד 10, מ-10 עד 20, מ-20 עד 30.

<רן מלמד: לבקש פילוח מהבנקים - - -

איתן כבל: אנחנו כבר ביקשנו את זה.

<רן מלמד: אנחנו מבקשים את זה כבר חצי שנה כמעט ולא מקבלים.

<רן מלמד: הדבר השני שאנחנו מבקשים זה לדעת כמה אנשים עברו למסלולים החדשים של העמלות.

<חדוה בר: אמרתי, 251,000 איש נכון להיום.

עבד אל חכים חאג' יחיא: - - - כמה אחוזים הם מהווים?

<רן מלמד: לגבי נושא תעודת הזהות הבנקאית.

<רן מלמד: לתעודת הזהות הבנקאית היו שתי מטרות: מטרה אחת, להנגיש את המידע כדי שאנשים יוכלו לקבל החלטות מושכלות.

<רן מלמד: השנייה, לעזור לאנשים להשתמש במידע כדי לעודד תחרות בין הבנקים ולעבור מבנק לבנק.

<רן מלמד: אין בהתייחסות שלך נתון שאומר אם יש מעבר כזה.

<רן מלמד: האם אנחנו מתחילים כבר לראות איזשהו מעבר של לקוחות, יכול מאוד להיות שיש.

<רן מלמד: אני הייתי מבקש להציע, שכמו שמפרסמים כל הזמן נתוני נדידה בין חברות הסלולר, לעשות מנגנון שיבדוק נתוני נדידה בין הבנקים.

<רן מלמד: עוד דבר אחד.

<רן מלמד: בסקירה שלך את מתייחסת למה שמופיע באתר של בנק ישראל מבחינת כלים פיננסיים לאוכלוסייה.

<רן מלמד: קראתי וחיפשתי אותו, גם בערבית וגם ברוסית וניסיתי לראות אם אפשר להתמודד אתו.

<רן מלמד: זה לא קיים, זה מאוד קשה להתמודד אתו.

<רן מלמד: אני חוזר אליך, אדוני היושב-ראש, להתחייבות של מנכ"ל בנק ישראל מחוק נתוני אשראי: להנגיש את האתר של בנק ישראל בערבית, להנגיש אותו נכון, להנגיש אותו בשפות נוספות.

<רן מלמד: אם אוספים נתונים פיננסיים כאלה, חייבים שאנשים יוכלו להשתמש בהם.

<רן מלמד: דבר אחרון.

<רן מלמד: הייתה אתמול כתבה בטלוויזיה שהראתה שבנקים מסרבים לתת את ההנחה או ביטול העמלות ללקוחות שהם אנשים עם מוגבלויות שמראים שיש להם הכנסה קבועה של קצבה מביטוח לאומי.

<רן מלמד: השאלה היא איך אתם מתכוונים להתמודד עם זה ומה לעשות עם זה?

איתן כבל: תודה.

איילת נחמיאס ורבין: ראיתי אתמול את התחקיר הזה.

איתן כבל: איפה זה היה?

איילת נחמיאס ורבין: בערוץ 10.

איילת נחמיאס ורבין: זה תחקיר "אנליסט".

איילת נחמיאס ורבין: אני מוכרחה להגיד שהתחקירים שלהם מאוד חשובים בעיני.

איילת נחמיאס ורבין: עשינו כבר כמה דיונים בנושא, אגב, גם בנושא של המשכנתאות שדיברנו עליו בינינו, גם נושאים בוועדת כספים.

איילת נחמיאס ורבין: אני מניחה שהמפקחת עוקבת אחרי זה ואני מניחה שגם חברי מאגוד הבנקים.

איילת נחמיאס ורבין: זה חשוב כי הם מציפים בעיות שהן לכאורה קטנות אבל הן משמעותיות לאדם שמקבל קצבה שנאמדת ב-5,000 שקלים שלצורך העניין הבנק החליט שזה המסלול ללא עמלות, אם אתה מכניס משכורת, אתה מקבל את המסלול.

איילת נחמיאס ורבין: אם אתה מכניס אותו סכום אבל דרך אבטחת הכנסה, דרך איזושהי קצבת נכות, אתה לא מקבל את זה.

איילת נחמיאס ורבין: סליחה שאני אומרת, לצערי, יכול להיות שהקצבה יותר בטוחה מהמשכורת שהאדם מקבל.

איילת נחמיאס ורבין: יש כאן איזשהו אבסורד שהוא לא סביר במידה מסוימת.

איילת נחמיאס ורבין: אני לא חושבת שהבנקים הם אויב הציבור, לפעמים יש תחושה שלהם שאנחנו חושבים ככה.

איילת נחמיאס ורבין: אני לא חושבת ככה.

איילת נחמיאס ורבין: אבל זה חוסר רגישות - - -

איתן כבל: תודה.

איתן כבל: בבקשה, גברתי.

<חדוה בר: אני מקשיבה למה שאתם אומרים.

<חדוה בר: זה נושא שהוא ongoing ואנחנו מטפלים בו - - -

איילת נחמיאס ורבין: הכרת את הנושא הזה?

<חדוה בר: את הנושא שהיה אתמול בתכנית לא הכרתי ולצערי לא ראיתי, ספרו לי על התכנית.

<חדוה בר: אנחנו נבדוק את זה.

<חדוה בר: אני גם מבינה שיש תביעה ייצוגית, אז בעצם הנושא הזה - - -

איילת נחמיאס ורבין: עדיף לא להגיע לתביעות - - -

<חדוה בר: ברור.

<חדוה בר: אני מסכימה.

<חדוה בר: אנחנו נבדוק את זה.

<חדוה בר: בכל מקרה אני רוצה להגיד שבאמת בצעד שעשינו של הכנסה אוטומטית של לקוחות למסלול הבסיס, שהוא צעד משמעותי, גם דרשנו מהבנקים להכניס את האוכלוסייה הזאת של נכים - -

איילת נחמיאס ורבין: של מקבלי הקצבאות?

<חדוה בר: כן.

<חדוה בר: - - ולכן זה גם ייתן מענה.

<חדוה בר: גם לאזרחים ותיקים וגם לנכים זה גם ייתן מענה לנושא הזה.

<חדוה בר: תודה.

איתן כבל: גברתי, מצד אחד קבלת מחמאות ולא מעט אבל מצד שני אני חושב שהגיע הזמן שגם תעני לנו על פניות.

איתן כבל: אני חושב שחלק מהדברים שנאמרו כאן יכלו להיחסך.

איתן כבל: חלק מהשאלות שנשאלו כן נשאלו כבר בפברואר.

איתן כבל: שמתי לב לזה רק עכשיו – העוזרים שלי יחטפו למה הם נזכרו רק עכשיו לשלוח לך ביוני תזכורת.

איתן כבל: זה דיון אחר, זה אצלי בבית.

איתן כבל: אבל אני מציע שגם בבית שלכם תבחנו איך יכול להיות.

איתן כבל: אני אתלה באילנות גבוהים, אני אומר:

איתן כבל: אם בארזים נפלה שלהבת, מה יאמרו אזובי הקיר?

איתן כבל: מה יאמר ההוא, שהוא לא יושב-ראש ועדת הכלכלה ויש לו מערכת שלמה לצדו שיודעת לפנות ולעשות.

<חדוה בר: אנחנו נעשה בדיקה.

איתן כבל: אני מבקש.

איתן כבל: אני מודה שאני אפילו לא מבקש – אני תובע.

<חדוה בר: בסדר גמור.

איתן כבל: זה הבית שלכם כאן

איתן כבל: ואני מצפה שתהיה מערכת יחסים שוטפת, נכונה, טובה.

איתן כבל: ככל שהיא תהיה טיבה, הדוקה והפיקוח על הבנקים, חלק מכם עובדים אתנו ואתי באופן שוטף ורציף ועשינו לא מעט דברים ביחד.

איתן כבל: אני מצפה שזה יהיה ואפילו יתחדד אתך ומערכת היחסים רק תלך ותהיה טובה יותר.

איתן כבל: אני באמת מודה לך מקרב לב.

איתן כבל: תודה לכם.

איתן כבל: אני מקווה שעשינו עוד צעד למען אזרחי ישראל.

איתן כבל: הישיבה נעולה.