ועדת הכספים, כנסת 18, פרוטוקול מספר 1021, 2012-02-27 12:45

משה גפני: אנחנו ממשיכים בסדר היום.

משה גפני: על סדר היום הצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 5) (מועד ביטול פוליסה), התשע"ב-2012 של חבר הכנסת אמנון כהן.

שגית אפיק: 1.

שגית אפיק: תיקון סעיף 10 בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981, בסעיף 10 – סעיף 10 לחוק חוזה ביטוח היום קובע את מועד הביטול של פוליסת ביטוח.

שגית אפיק: (1) האמור בו יסומן "(א)" ובו במקום "ביטל אחד הצדדים את" יבוא "הודיע המבטח על ביטול" ובמקום "לצד השני" יבוא "למבוטח".

שגית אפיק: (2) אחרי סעיף קטן (א) יבוא: "(ב) הודיע המבוטח על ביטול החוזה על פי תנאיו או על פי חוק זה, מתבטל החוזה במועד שבו נמסרה הודעת הביטול למבטח".

שגית אפיק: היום סעיף 10 קובע שאם המבטח או המבוטח מבטלים את פוליסת הביטוח, היא תתבטל רק כעבור 15 ימים מהמועד שבו נמסרה הודעת הביטול.

שגית אפיק: הצעת החוק הזאת מבחינה בין שני מצבים, מצב שבו המבטח מודיע על ביטול למבוטח ואז יישארו אותם 15 ימים, לבין מצב שבו המבוטח מודיע למבטח על ביטול הפוליסה.

שגית אפיק: לפי הצעת החוק הזאת במועד הודעתו של המבוטח על ביטול החוזה, מתבטל החוזה על אתר.

משה גפני: יש מישהו שמבקש להתייחס להצעת החוק?

שמואל מלכיס: שמואל מלכיס מאיגוד חברות הביטוח.

שמואל מלכיס: עם כל הכבוד לחבר הכנסת כהן, אנחנו חושבים שההצעה הזאת לא מועילה למבוטח ולא תורמת לו שום דבר.

שמואל מלכיס: לא סתם חוק חוזה הביטוח שישבו עליו הרבה מאוד שנים החליט לתת את הגרייס הזה של 15 ימים לאחר שמבוטח מודיע על רצונו לבטל את הביטוח מהרבה מאוד סיבות.

שמואל מלכיס: יש יתרון לתקופת ההשהיה הזאת.

שמואל מלכיס: ראשית, יכול להיות שהמבוטח מחליט להתחרט.

שמואל מלכיס: שנית, לא תמיד המבוטח שמחליט בהחלטה פתאומית לבטל את הביטוח דאג לעצמו לביטוח חלופי.

אמנון כהן: מכרתי נכס, ביטלתי.

אמנון כהן: למה אתה צריך ליהנות עוד שבועיים?

שמואל מלכיס: עם כל הכבוד, לראות את הביטוח רק דרך ביטוח הרכב, זה לא נכון.

אמנון כהן: נכס.

אמנון כהן: מכרתי נכס.

אמנון כהן: מכרתי בית.

אמנון כהן: מכרתי דירה.

אמנון כהן: מכרתי עסק.

אמנון כהן: למה שתהנה עוד שבועיים?

שמואל מלכיס: יש ביטוחי בריאות.

שמואל מלכיס: אדם מחליט לבטל את ביטוח הבריאות ופתאום להפתעתו הרבה הוא לא יכול למצוא ביטוח חלופי לביטוח בריאות.

אמנון כהן: סמוך על האינטליגנציה של האזרחים.

אמנון כהן: מי שמבטל ביטוח, יש לו ביטוח חלופי.

שמואל מלכיס: האמת היא שחוק חוזה הביטוח כנראה בכל זאת החליט לתת את התקופה הזאת גם למצב שבו המבוטח יתחרט.

שמואל מלכיס: מבחינה מעשית אין כאן כמעט שום יתרון.

שמואל מלכיס: מה איכפת למבוטח אם הוא מבוטח עוד 15 ימים בחברה מסוימת ולא עובר לחברה אחרת?

שגית אפיק: כי הוא משלם על הימים האלה.

שמואל מלכיס: גם בחברה האחרת הוא ישלם.

שגית אפיק: הוא משלם גם קנס.

שגית אפיק: חבל שההצעה לא מטפלת בקנסות.

שמואל מלכיס: אין כאן בכלל קשר לנושא הקנס.

שמואל מלכיס: הוא לא מקבל שום קנס.

שמואל מלכיס: בסך הכול יש חישוב לתקופות קצרות שלוקחות בחשבון שחלק מהוצאות המבטח נעשו כבר.

אמנון כהן: אם אני כאזרח רוצה לבטל ביטוח, אני כבר הגנתי על עצמי.

שמואל מלכיס: לא בטוח.

שמואל מלכיס: אתה מביא את המקרה האופטימאלי בו המבוטח אכן דאג לעצמו לביטוח אחר ואז הוא מחליט לבטח.

שמואל מלכיס: אם אנחנו מדברים על מצב שהמבוטח מסיים את הביטוח באמצע תקופת הביטוח, העובדה שהוא משלם ביטוח לתקופה קצרה בגלל שכל ההוצאות של המבטח כבר נעשו.

שמואל מלכיס: הוא לא יכול להחזיר בחזרה את העמלה שהוא שילם לסוכן הביטוח.

שמואל מלכיס: הוא לא יכול להחזיר אותה בחזרה.

שמואל מלכיס: כל ההוצאות של הנפקת הפוליסה, הוצאת הפוליסה, גם פעולת הביטול כשלעצמה יש לה עלויות מסוימות.

שמואל מלכיס: לא מדובר על קנס ואין שום קשר להצעה שקיימת עכשיו.

שמואל מלכיס: לגופו של עניין.

שמואל מלכיס: גם אם המבוטח מצא לו ביטוח חלופי, מה ההבדל אם הוא יהיה מבוטח 15 ימים בחברה הישנה ורק אחרי 15 ימים הוא ייכנס לביטוח חדש?

שמואל מלכיס: אפילו אם הוא יזכה בהנחה גדולה מאוד בחברה החדשה, מדובר בסכומים זניחים של 10-20 שקלים לגבי 15 ימים מתוך 365 ימים לגבי פרמיה ממוצעת.

שמואל מלכיס: הנושא הזה הרבה יותר חמור בפוליסות לביטוח חיים לדוגמה.

שמואל מלכיס: בפוליסות לביטוח חיים הרבה פעמים יש מוטבים.

שמואל מלכיס: אם הפוליסה מתבטלת מיד, אין לחברת הביטוח שום אפשרות לברר בכלל אם קיים מוטב, היא אמורה לפנות למוטב ולשאול אותו אם הוא מעוניין להמשיך את הביטוח.

שמואל מלכיס: לכן כל הנושא הזה הוא מאוד מאוד בעייתי.

שמואל מלכיס: בכל מקרה צריך לדעתנו להחריג את הנושא של ביטוח חיים ובריאות מתוך הצעת החוק הזאת.

שמואל מלכיס: גם כאן אנחנו באמת לא מוצאים שום יתרון למבוטח שתבוא מהצעת החוק הזאת.

ירון אליאס: עורך-דין ירון אליאס, מייצג את איגוד חברות הביטוח.

ירון אליאס: הנושא הזה של סעיף 10 ואותם 15 ימים כבר נדון בפסיקה.

ירון אליאס: בית המשפט העליון בחן את העניין וקבע שהסעיף הזה, המטרה של 15 הימים הללו היא לשרת את העניין של המבוטח, את האינטרס של המבוטח ולא של המבטח.

ירון אליאס: אני אסביר ואוסיף על דבריו של חברי.

ירון אליאס: עניין אחד הוא עניין של וידוא של הביטול.

ירון אליאס: איך ביטולים בדרך כלל מתבצעים?

ירון אליאס: על ידי שיחת טלפון אולי לסוכן, על ידי שליחת פקס.

ירון אליאס: הרבה פעמים לא ברור אם אכן מבוטח שלכאורה מבקש לבטל את החוזה, אכן מעוניין בביטול החוזה.

ירון אליאס: לכן 15 הימים האלו של הגרייס מאפשרים לוודא שאכן יש כאן כוונת ביטול ובעניין הזה באמת החיפזון הוא מהשטן.

ירון אליאס: דבר אחר שכבר הוזכר כאן

ירון אליאס: הוא שיש הרבה מצבים שיש כמה מבוטחים שמבוטחים על פי הפוליסה, או למשל יכולים להיות בני זוג שמבוטחים על אותו פוליסה ועקב סכסוך מסוים אחד מעוניין בביטול הפוליסה בעוד שהאחר לא.

ירון אליאס: 15 הימים הללו מאפשרים לאתר את כל המבוטחים על פי הפוליסה - אגב, זה שוב אופייני למקרים של ביטוחי חיים ובריאות – ואכן לוודא שיש כוונה לבטל את הפוליסה על ידי כל המבוטחים אם לא כן, יכול מבוטח אחד לעמוד על כך שהפוליסה תישאר בתוקף ולא תתבטל.

ירון אליאס: יש עניין של זכויות צדדים שלישיים כמו מוטבים בלתי חוזרים שיש להם זכאות לאמץ את הפוליסה.

ירון אליאס: כלומר, לבוא במקום המבוטח עצמו שביטל את הפוליסה ולהיכנס בנעליו כמבוטחים.

ירון אליאס: זוהי זכות שמעוגנת בחוק חוזה הביטוח עצמו, בסעיף 45(ב).

ירון אליאס: יש כאן איזשהו שינוי שנעשה בסעיף 10 מבלי לבחון את ההשלכות שלו על מרכיבים אחרים בחוק.

ירון אליאס: שולפים כאן איזושהי לבנה מהחומה בלי להסתכל על התמונה הכללית.

ירון אליאס: יש עניין של פרמיות ביטוח בתחום ביטוח החיים שמבוססות על חישוב חודשי ולא על חישוב יומי.

ירון אליאס: לכן 15 הימים הללו עוזרים בריכוך החישוב כשרוצים לבצע את ההחזר.

ירון אליאס: גם מבטחי המשנה מחשבים את הפרמיות הללו בביטוח חיים על בסיס חודשי ולא על בסיס יומי.

ירון אליאס: מכל הסיבות הללו, אנחנו חושבים שלכל הפחות יש להחריג את ביטוחי החיים והבריאות מגדר השינוי בחוק ודעתנו, שוב, שה-15 הימים האלו צריכים להישאר.

ירון אליאס: אם מחליטים לבטל אותם, לפחות להחריג את תחום ביטוחי החיים והבריאות.

אוהד מעודי: אוהד מעודי מאגף שוק ההון.

אוהד מעודי: אני רוצה לומר שמבחינת הנוסח שהציע חבר הכנסת אמנון כהן, מבחינתנו הנוסח מקובל ומוסכם וכך גם על ידי משרד המשפטים.

אוהד מעודי: יש חשיבות לסוגיה של החזר הפרמיה.

אוהד מעודי: מה שמציע חבר הכנסת אמנון כהן הוא שאותם ימים, 15 או 21 ימים כמו בפוליסות התקניות, יהיה חסכון למבוטח כאשר הוא יקבל החזר של הפרמיה גם בגין אותם 21 ימים.

אוהד מעודי: אני יכול לומר שלגבי מנגנון של החזר הפרמיה, אנחנו מתקנים בפוליסות התקניות.

אוהד מעודי: בפוליסת רכב חובה נכון להיום ההחזר הוא כמעט יחסי ואותו הדבר יהיה גם בפוליסות רכב רכוש וגם בדירות.

אוהד מעודי: פוליסות רכב רכוש, התקנות כבר עברו את נסחות משרד המשפטים ובימים הקרובים השר יחתום עליהן.

אוהד מעודי: לגבי פוליסה תקנית של דירות, כבר יש טיוטא ראשונה ואנחנו מקדמים גם את זה במלוא המרץ.

אוהד מעודי: אנחנו לא רואים בעייתיות בסוגיה הזאת.

אוהד מעודי: מה שמציע חבר הכנסת אמנון כהן כן יתרום להחזר גבוה יותר למבוטח בעת ביטול הפוליסה.

משה גפני: היו להם כמה טענות אבל טענה אחת הייתה שיש מקרים בהם לא מדובר במבוטח אחד אלא בכמה מבוטחים.

משה גפני: מבוטח אחד אומר שהוא ביטל את הביטוח על הרכב או שהוא ביטל את ביטוח הבריאות ובכך הוא דאג לעצמו, אבל יש כמה מבוטחים ולא כולם הודיעו.

משה גפני: מה קורה במקרה כזה?

ירון אליאס: דיברנו על נסיבות למשל של ביטוחי חיים כאשר יש בני זוג שמבוטחים על פי הפוליסה או למשל בית עסק בו יש כמה שותפים שמבטחים את בית העסק.

אמנון כהן: אני ביטחתי ואני מבטל.

שמואל מלכיס: צריך זמן לברר אם באמת יש כוונת ביטול של מי שמבוטח בפוליסה.

אוהד מעודי: שלושת הימים, לא בהכרח הם פתרון נכון.

משה גפני: אם יש בני זוג, שניהם צריכים לבטל.

משה גפני: המבטח, בין אם הוא אחד או בין אם הוא שלושה, צריכים לבטל.

ירון אליאס: בוודאי.

ירון אליאס: אם יש כמה מבוטחים, כוונת הביטול תהיה של כולם.

שגית אפיק: זה לא עולה מהנוסח כרגע?

שמואל מלכיס: צריך לברר את הדבר הזה.

שמואל מלכיס: צריך לתת לזה זמן.

אמנון כהן: לא צריך לברר.

שגית אפיק: הנוסח כרגע אומר שהודיע המבוטח על ביטול החוזה.

שגית אפיק: אם המבוטח הוא שניים או שלושה מבוטחים, הם צריכים להודיע.

הילה דוידוביץ: הילה דוידוביץ, משרד המשפטים.

הילה דוידוביץ: אנחנו עכשיו גם עובדים על איזשהו תיקון מקיף לחוק חוזה ביטוח.

הילה דוידוביץ: זה עוד לא הופץ כתזכיר, אבל אנחנו מנסים בין היתר לעשות איזשהו סדר בין בעל פוליסה למבוטח.

הילה דוידוביץ: זה קצת קשור לעניין הזה שהועלה כאן.

הילה דוידוביץ: אני כרגע לא מרחיבה כי עוד לא הופץ תזכיר.

אמנון כהן: תמשיכו לעבוד, אבל יותר מהר.

משה גפני: אמרה היועצת המשפטית של הוועדה - ואני רוצה לדעת אם גם את חושבת כך – שכאשר כתוב כאן שהודיע המבוטח - אם למשל אלה שני בני זוג ששניהם ביטחו את הדירה, הבעל הודיע שהוא מבטל והאישה לא הודיעה - מה הכוונה לפי הצעת החוק הזאת?

הילה דוידוביץ: אני חושבת שזה מבטל את כל הפוליסה.

הילה דוידוביץ: אני מסכימה עם היועצת המשפטית של הוועדה.

משה גפני: שזה לא נקרא ביטול?

הילה דוידוביץ: אני יכולה לבדוק את זה?

הילה דוידוביץ: אני לא רוצה לומר סתם, אבל לדעתי זאת המשמעות.

אהרן כהן: ההגדרה לא נכונה.

הילה דוידוביץ: אני לא בטוחה ששלושת הימים שמדברים עליהם כאן, ייתנו את הפתרון.

הילה דוידוביץ: צריך לציין שהסעיף הזה הוא סעיף שהוא דיספוזיטיבי וכרגע זה הכלל.

שגית אפיק: בתקנות, לפי הפוליסות התקניות, זה היה אפילו 21 ימים.

עו"ד ירון אליאס: בדיוק בגלל הסיבה הזאת אתם הולכים להפוך את זה מ-21 ימים לאפס ימים.

משה גפני: אני לא רוצה לשמוע יותר.

משה גפני: אנחנו מצביעים על הצעת חוק חזוה ביטוח (תיקון מס' 5) (מועד ביטול פוליסה), התשע"ב-2012.

משה גפני: אנחנו אומרים שהודיע המבוטח והכוונה שכל המבוטחים, שלושה ימים במקום 15 ימים.

שגית אפיק: בפסקה (2), מתבטל החוזה, במקום "במועד שבו נמסרה הודעת הביטול למבטח" יבוא "מתבטל החוזה בתוך שלושה ימים מהמועד בו נמסרה הודעת הביטול למבטח".

משה גפני: אנחנו מצביעים.

משה גפני: בעד אישור הצעת החוק – פה אחד הצעת החוק אושרה

שמואל מלכיס: שלושה ימי עבודה לא נותנים כלום.

שמואל מלכיס: לפחות שלושה ימי עסקים.

אוהד מעודי: אני לא רואה הצדקה להוספת שלושה ימי עסקים.

אהרן כהן: אתם קודם כל צריכים לתקן ל"הודיע בעל הפוליסה" ולא "המבוטח".

משה גפני: הצעת החוק אושרה לקריאה שנייה ושלישית.

משה גפני: מדובר על שלושה ימים.

משה גפני: תודה רבה.

משה גפני: אנחנו חוזרים לנושא הקודם.