ועדת הכלכלה, כנסת 18, פרוטוקול מספר 527, 2011-05-31 13:30

כרמל שאמה-הכהן: צהרים טובים לכולם, אנחנו פותחים ישיבה רביעית להיום של ועדת הכלכלה.

כרמל שאמה-הכהן: על סדר-היום הצעת חוק פרטית, הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – עמלת פרעון מוקדם בעת מימוש נכס), התשס"ט-2009, של חבר הכנסת איתן כבל.

כרמל שאמה-הכהן: איתן, אתה חבר כנסת פורה.

איתן כבל: אני משתדל להיות פורה ולהפרות.

כרמל שאמה-הכהן: הצעת החוק היא הצעה קצרה וברורה.

כרמל שאמה-הכהן: היא עוסקת בהסדרה של מימוש כפוי של הלוואות לדיור.

כרמל שאמה-הכהן: במקרה כזה, תאגיד בנקאי יוכל לפרוע בכפייה, על פי תנאי המשכנתא, אך לא יוכל לגבות את העמלה בשל מימוש הנכס או בשל פירעון מוקדם.

כרמל שאמה-הכהן: הצעת החוק עברה בקריאה טרומית ב-23 במרץ 2011.

כרמל שאמה-הכהן: אני מעביר את רשות הדיבור לחבר הכנסת איתן כבל.

איתן כבל: תודה, אדוני היושב ראש.

איתן כבל: אני גם מודה לך על שהבאת את הנושא הזה לדיון בתחילת המושב, כי אני יודע כמה הוועדה עמוסה בעבודה.

איתן כבל: אני רוצה קודם כול לפתוח בתודה לעמותת ידיד, שהייתה הכוח המניע מאחורי החוק הזה.

איתן כבל: אומר בקצרה שניים-שלושה משפטים על החוק ואומר מה הסיכומים שהגענו אליהם סביב העניין הזה.

איתן כבל: הצעת החוק, בקדנציה הקודמת הגיעה כבר למצב מתקדם מאוד, ונפילת הממשלה סגרה את הגולל עליה.

איתן כבל: הצעת החוק אומרת שבמקרה – ויש מקרים כאלה – בו הבנק מחליט להשתלט על דירתו של אדם שלקח משכנתא - -

לאה ורון: של לווה.

איתן כבל: של לווה.

איתן כבל: אבל חשוב להדגיש – לא סתם לווה, וכאן הנקודה החשובה, שלא נפתח עכשיו את היריעה למקומות שלא כיוונתי אליהם.

איתן כבל: כשהלווה לקח את המשכנתא עבור הדירה בה הוא גר - לא למטרות ספקולנטיות ולא לשום מטרה אחרת, אלא למטרה שזה יהיה ביתו.

איתן כבל: כשהוא לקח את המשכנתא הוא עבד, אישתו עבדה, היה לו אופק.

איתן כבל: כל הזמן מרים אתי על אותם מסכנים - זה לא אנשים מסכנים, רובם המכריע של האנשים האלה ממעמד הביניים, אנשים נורמטיביים, שיש להם מקום עבודה מסודר.

איתן כבל: קרה מה שקרה והבנק, כתוצאה מכך, נאלץ לקחת את ביתם.

איתן כבל: במצב הזה, שהבנק לוקח את ביתם, הגדרתי את זה כמצב של הירשת וגם רצחת – סליחה בפני הבנקים.

איתן כבל: אבל זה במובן שגם לוקחים את דירה - זה הירשת, והרצחת – הם אומרים שעכשיו גם נקנוס אותך בעמלת הפירעון המקדם.

איתן כבל: אני יודע, כדי שיהיה לפרוטוקול, שכשאנחנו מרים על עמלת פירעון מוקדם הכוונה היא לאותו היוון של אותם תשלומים שהיה צריך לשלם.

איתן כבל: זה לא שאני לא מבין את הר הזה, אבל יחד עם זאת אמרתי שאם לבן-אדם היה את הכסף לשלם את עמלת הפירעון המוקדם – או, כפי שהבנקים קוראים לזה, תשלום החוב – הוא היה משלם את החוב השוטף.

איתן כבל: אני שמח לבשר לאדוני היושב ראש וגם לחברים כאן, שגם איגוד הבנקים - ישבתי עם משה פרל - וגם עודדה, שתי המערכות החשובות האלה הודיעו לי שהן מצטרפות אל החוק.

איתן כבל: הן לא היו רוצות שהחוק הזה יתקיים, זה לא עניין שהם הפכו להיות מויצ"ו או כל גורם הומניטרי אחר, אבל הם מבינים את העניין, הם מבינים גם שכנסת ישראל הולכת לתת רוח גבית לחוק הזה, והם מצאו לנכון לבוא בדין ורים כדי לראות איך סוגרים את החוק בצורה משותפת, כשבאמת כוונת המחוקק תבוא לידי ביטוי בפועל בנוסח החוק.

איתן כבל: עברתי על ההגדרות שהם מציעים, הן מקובלות עליי בגדול.

איתן כבל: האמת שזה מתבקש מרוח החוק, והיה לי חשוב שרוח החוק תבוא לידי ביטוי.

איתן כבל: לא נפתח את זה עכשיו לכל מיני אנשים שכל מטרתם היא לשפר את המשכנתא שלהם.

איתן כבל: בראש ובראשונה אנחנו מרים על אדם שלקח משכנתא עבור בית למגורים, והוא גר בבית הזה.

איתן כבל: אני מסכים לחלוטין עם ההגדרה הזו.

איתן כבל: אני לא רוצה להגיד את המספר היום, ומצדי בדיון הבא ננסה להגיע להסכמה.

איתן כבל: צריך שיהיה מצב שלא מדובר בבית של איזה מיליונר, של בית ב-10 מיליון.

איתן כבל: הנחת העבודה היא שמי שיש לו בית שעלה 10 מיליו,יש לו גם את היכולת.

איתן כבל: לא לכאן אנחנו מכוונים.

איתן כבל: נרצה לקבוע סכום בהסכמה.

איתן כבל: זה לא הסכום שאתם מציעים, הרי ברור שהבאת סכום רק למטרת מיקוח אבל, כמובן, נר על הסכום הזה.

איתן כבל: הייתה רגל נוספת - - -

עודדה פרץ: קודם כול, אנחנו לא קבענו סכום.

איתן כבל: אני יודע.

איתן כבל: שיפרו את ההצעה שלכם.

עודדה פרץ: שתהיה יתרה לתשלום - - -

איתן כבל: בדיוק, זה ברור.

איתן כבל: אמרתי לכם שיושב ראש הוועדה חושב הרבה זמן על הצעת חוק בעניין, ואני חושב שהיא לא מופרכת, שאם נשאר כסף ממכירת הדירה – אני לא רוצה להרחיב בחוק הזה את היריעה.

איתן כבל: אם יושב ראש הוועדה ירצה להרחיב את המהלך הזה, זה עניין אחר.

איתן כבל: אנחנו רוצים שהבנק ימכסם את הרווח על הדירה, ולא בהכרח זה מה שהוא עושה.

איתן כבל: אם יישאר כסף, בוודאי ובוודאי שזה קודם כול יבוא עבור כיסוי המשכנתא ועמלת הפירעון המוקדם.

איתן כבל: אין ויכוח על העניין הזה.

איתן כבל: אלה הרגליים המרכזיות.

איתן כבל: אני רוצה להציע הצעה, אדוני היושב ראש, כי הרים די ברורים, לפחות מנקודת המבט שלי כמציע החוק.

איתן כבל: אשב יחד עם עודדה ויחד עם איגוד הבנקים ועמותת ידיד ונביא נוסח סגור לוועדה על בסיס הרגליים האלה.

כרמל שאמה-הכהן: לקראת קריאה שניה ושלישית?

איתן כבל: כן.

איתן כבל: אני מציע שנאשר את הצעת החוק בקריאה ראשונה ונביא לקריאה שניה ושלישית את הנוסח המתוקן.

איתן כבל: אני מתחייב לרוח הרים האלה.

אלקנה אפרתי: אם אדוני מבקש להישאר עם הנוסח הנוכחי אז – אם זה מקובל - ברי ההסבר נציין בקווים כלליים את העקרונות שהמציע הציג כאן.

איתן כבל: מקובל עלי לחלוטין.

כרמל שאמה-הכהן: בבקשה, אדוני.

משה פרל: התכוונתי לפתוח ולהגיד שהנאום של חבר הכנסת כבל ייתר את רוב הרים שאני רוצה להגיד ואפתח, בניגוד לדרכי, בשורה התחתונה.

משה פרל: אנחנו בהחלט מסכימים לרוח הרים.

משה פרל: הייתי מעדיף, חבר הכנסת כבל, שנשב על הניסוחים בטרם הקריאה הראשונה.

איתן כבל: בקשה לגיטימית, היא לא תתקבל.

משה פרל: למרות זאת, אבקש ברוח ההרמוניה ששוררת כאן להעיר איזושהי הערה.

משה פרל: אני אומר שזה לא לצורך הפרובוקציה אבל חשוב לי, אדוני היושב ראש, להבהיר משהו שכמעט הפך להיות סופר-שכיח בתפיסה הציבורית של הר הזה, שקיבל את הביטוי הלא מוצלח – עמלת פירעון מוקדם.

משה פרל: אני מבין שחבר הכנסת כבל מכיר את זה, אבל חשוב לנו להבהיר, כי לפעמים נוצרת אי-נוחות, שהבנקים נראים כרצחת וגם ירשת.

איתן כבל: הפוך: ירשת וגם רצחת.

משה פרל: העמלה הזו, חשוב לנו להבהיר, איננה עמלה בנקאית, היא לא באה לתגמל את הבנקים בגין שירותים בנקאיים.

משה פרל: מדובר בפיצוי על נזק שנגרם לבנק בגלל הפרת חוזה.

משה פרל: הדוגמה הכי בנלית, אבל היא באה מעולם התוכן שחלק מהחברים שיושבים כאן יבין מצוין, היא לא מהעולם הבנקאי.

משה פרל: פלוני ששוכר דירה, גדלה משפחתו, יש לו עוד ילד, והוא צריך עוד חדר.

משה פרל: הוא משכיר את הדירה שלו ב-1,000 שקלים, שוכר דירה אחרת ב-1,200 שקלים.

משה פרל: הוא עושה הסכם לתקופה ארוכה, של 15-10 שנים, מתוך הנחה ש-1,000 שקלים לשכר הדירה החדשה הוא יקבל מהשכירות והוא ישלים עוד 200 שקלים ויוכל לשלם את ההתחייבות שלו.

משה פרל: פתאום בא זה ששכר את דירתו המקורית ומפסיק את ההסכם באמצע.

משה פרל: אם הסדר כזה נעשה בעולם שבו עכשיו הוא יכול להשכיר שלו רק ב-700 שקלים נוצרה לו בעיה.

משה פרל: אי-אפשר להתנהל בעולם כזה, בטח לא בעולם פיננסי.

משה פרל: ר כזה בעולם הבנקאי בכל התחומים, בכל העולם, בא להגן על הבנקים כדי שיוכלו לעמוד בהתחייבויות שלהם.

משה פרל: לכן, זאת לא עמלה, גם את המחיר שלה לא קובע הבנק.

משה פרל: זה מוסדר על-ידי בנק ישראל, האוצר והכנסת.

משה פרל: חשוב לנו להבהיר שזה פיצוי על הנזקים שהבנק סופג.

משה פרל: אנחנו מבינים שיש לפעמים נישות שבהן נוצר איזה צורך חברתי.

משה פרל: אני לא מסתיר את העובדה שבעיניי הצורך הזה אמור לבוא לידי ביטוי באופן שבו המדינה נותנת מענה, אבל כן הגענו להבנה ושוכנענו על-ידי חבר הכנסת כבל שיש מקום לאתר איזושהי נקודה, לגדר אותה ולפתור את זה.

משה פרל: אנחנו נשתף פעולה ונלך עם ההצעה של יוזם החוק.

כרמל שאמה-הכהן: תודה רבה.

כרמל שאמה-הכהן: בבקשה.

רן מלמד: קודם כול, תודה רבה לחבר הכנסת כבל וכמובן לאיגוד והמפקח על הבנקים שמוכנים לקדם את הנושא.

רן מלמד: אני מודה שהייתי שותק אלמלא משה היה מר על הפיצוי שצריך לתת לבנקים.

רן מלמד: משה, אשמח מאוד להמשיך לתת פיצוי לבנקים אם הפיצוי תמיד יהיה גם הפוך:

רן מלמד: אם הבנקים יפצו במנגנון מוסכם את כל הלקוחות שלהם על שירות לא טוב שהם נותנים, על טעויות שנעשות ועל רים אחרים אז אני חושב שאפשר לר גם על הפיצוי.

רן מלמד: אני חושב שצודק חבר הכנסת כבל שאומר שכדאי שנתקדם הלאה.

כרמל שאמה-הכהן: תודה רבה.

כרמל שאמה-הכהן: נא להקריא.

אלקנה אפרתי: "הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – עמלת פרעון מוקדם בעת מימוש נכס), התשס"ט–2009.

אלקנה אפרתי: הוספת סעיף 9א1 1.

אלקנה אפרתי: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981, אחרי סעיף 9א יבוא: "איסור גביית עמלת פירעון מוקדם בעת מימוש נכס של לווה 9א1.

אלקנה אפרתי: מימש תאגיד בנקאי נכס של לווה בשל אי פירעון הלוואה, לא יהיה התאגיד הבנקאי רשאי לגבות עמלה בשל מימוש הנכס או בשל פירעון מוקדם של ההלוואה.

אלקנה אפרתי: "

כרמל שאמה-הכהן: הערות?

כרמל שאמה-הכהן: אין.

כרמל שאמה-הכהן: מי בעד?

כרמל שאמה-הכהן: הצבעה בעד הצעת החוק נגד הצעת החוק נתקבלה.

כרמל שאמה-הכהן: תודה, התקבל פה אחד.

לאה ורון: הנציג של אגף התקציבים, צחי דוד, מוסר שההצעה אינה כרוכה בעלות תקציבית.

כרמל שאמה-הכהן: תודה רבה.

כרמל שאמה-הכהן: הצעת החוק עוברת לקריאה ראשונה במליאה.

כרמל שאמה-הכהן: אני מודה לכל המשתתפים.

כרמל שאמה-הכהן: אני חושב שזו יוזמה ברוכה, תיקון של עיוות.

כרמל שאמה-הכהן: בכלל, כל הסיפור של עמלת פירעון מוקדם של משכתנאות לדעתי מצריך עיון מחדש, אבל נשאיר את זה למי שעוסק בכך.

כרמל שאמה-הכהן: אתה לקחת את הנישה הכי בעייתית בסיפור הזה - אנשים בשעת מצוקה, אסור להפיל עליהם עלויות מיותרות.

כרמל שאמה-הכהן: תודה רבה, הישיבה נעולה.