ועדת הכספים, כנסת 17, פרוטוקול מספר 483, 2007-07-30 11:00

סטס מיסז'ניקוב: שלום רבותיי, אנחנו עוברים לנושא הבא: כניסת הבנקים לייעוץ הפנסיוני.

סטס מיסז'ניקוב: הנושא הזה חשוב מאוד, אומנם הוא לא סקסי כמו הנושא הקודם שדנו בו, הוא לא מעניין את התקשורת כמו קודם, אבל לנושא יש השלכות רוחב על כל הצרכנים, במיוחד נוכח ההסכם בין ההסתדרות לבין המעסיקים, שכל אדם העובד במדינת ישראל זכאי לתוכניות פנסיה.

סטס מיסז'ניקוב: זה אומר, החל מ-1 בינואר 2008, יותר ממיליון ומאתיים אלף אזרחים חדשים יזדקקו לייעוץ פנסיוני ברמה כזאת או אחר.

סטס מיסז'ניקוב: כזכור לנו, ועדת בכר הסמיכה את הבנקים להיכנס לתחום הייעוץ הפנסיוני.

סטס מיסז'ניקוב: הנושא שעומד היום לדיון בעקבות החלטת המפקח על הביטוח והממונה על שוק ההון, להכניס את הבנקים הבינוניים והקטנים לתחום ולתת תקופה של שלוש שנים לשני הבנקים הגדולים בנושא הייעוץ הפנסיוני.

סטס מיסז'ניקוב: מכיוון שלפני כשבוע נחתם הסכם בין האוצר לבין בנק הפועלים, הייתי רוצה לשמוע את פרטי ההסכם מפי ידין ענתבי.

סטס מיסז'ניקוב: הייתי גם רוצה לשמוע את הצד של בנק הפועלים, מה הם חושבים בעניין "הפגיעה" בצרכנים, בסך הכול מדובר באחד הבנקים הגדולים במדינה.

סטס מיסז'ניקוב: כמו כן, הייתי רוצה לשמוע את עמדת בנק לאומי ואת כל מי שיירצה להתבטא.

סטס מיסז'ניקוב: בהסכם יש התייחסויות רבות, כולל לחברות ביטוח, שזה אחד מהתנאים - - -

ראובן ריבלין: אולי תספר לנו, מה היה הטריגר לישיבה הזאת?

סטס מיסז'ניקוב: הטריגר לישיבה הזאת, כל נושא הייעוץ הפנסיוני שהוא חשוב מאוד, במיוחד הדלתא הזאת של מיליון ומאתיים אלף איש, שבעקבות ההסכם בין ההסתדרות למעסיקים נכנסים לשוק הפנסיוני ובטח יזדקקו לייעוץ.

סטס מיסז'ניקוב: יש כאן החלטה, שהבנקים הקטנים והבינוניים, ברגע שהם מוכרים את כל נכסיהם בעקבות רפורמת ועדת בכר, הם מתחילים בייעוץ מיידי.

סטס מיסז'ניקוב: יש כאן החלטה לגבי הבנקים הגדולים, להימנע מלתת ייעוץ פנסיוני במשך שלוש שנים.

סטס מיסז'ניקוב: אנחנו יודעים שרוב אזרחי מדינת ישראל הם לקוחות של שני הבנקים הגדולים, אם לוקחים את הפריפריה, מונחת בפניי רשימה, ובפריפריה יש רק סניף אחד של בנק גדול.

סטס מיסז'ניקוב: מה זה אומר לגביהם?

סטס מיסז'ניקוב: בהסכם יש דברים נוספים, למשל, בתמורה לכך שהבנקים הגדולים יישארו במשך שלוש שנים מחוץ לייעוץ הפנסיוני, הם יקבלו לידם אפשרות לתת ייעוץ ביטוחי, הם מקבלים לידם את כל השוק הביטוחי.

סטס מיסז'ניקוב: בטח תהיה התייחסות של יוסי מנור ואחרים לנושא הזה.

סטס מיסז'ניקוב: הייתי רוצה לשמוע התייחסות לגבי אותה פסקה שמדברת על מכירת בנק מסד, איך הוא שורבב להסכם הזה?

ראובן ריבלין: האם בעקבות הדיון החשוב והמעניין הזה תתקיים הצבעה?

סטס מיסז'ניקוב: ראשית, הצבעה לא תתקיים היום כין אין על מה.

סטס מיסז'ניקוב: אבל מונחת על שולחן הוועדה הצעת החוק שלי – שעדיין לא עברו 45 יום – על החלטה חשובה כזאת צריך פיקוח גם של הרשות המבצעת וגם הרשות המחוקקת.

סטס מיסז'ניקוב: מדובר ביותר ממיליון אנשים שמושפעים מההחלטה הזאת.

ראובן ריבלין: ראשית, כל הכבוד על הצעת החוק, אבל אני מזהיר את יושב ראש הוועדה - - -

סטס מיסז'ניקוב: אנחנו לא דנים היום בהצעת החוק.

ראובן ריבלין: יפה.

ראובן ריבלין: לא טוב לעשות דבר או לדון בהצעה שעדיין לא עברה.

סטס מיסז'ניקוב: אני מעביר את רשות הדיבור לידין ענתבי, שיסביר במה מדובר.

ידין ענתבי: הדיון הקודם ערבב שלושה דברים, גם שלטון, גם כסף וגם סקס.

ידין ענתבי: אנחנו ננסה להציג בצורה מסודרת את כל מה שקשור בייעוץ הפנסיוני, מראשיתו בוועדת בכר ועד היכן אנחנו עומדים היום.

ידין ענתבי: נתחיל בוועדת בכר, לאחר מכן אעבור לחקיקה, אחר כך, התהליך שעברנו בשנה האחרונה.

ידין ענתבי: אסיים בהסכם שהגענו אליו עם בנק הפועלים לפני כשבוע.

ידין ענתבי: ועדת בכר – ועדת בכר קבעה שני דברים בהקשר הזה.

ידין ענתבי: הדבר הראשון, לאחר המכירה של קופות הגמל וקרנות הנאמנות, הבנקים יהיו זכאים להיכנס לתחום הייעוץ הפנסיוני, לאחר שאנחנו מנתקים אותם מכל האינטרסים שעלולים להטות אותם בייעוץ.

ידין ענתבי: אין שום סיבה שהם לא ייכנסו או ירחיבו את מעגל הייעוץ, לא רק למוצרים פיננסיים אלא גם למוצרים פנסיוניים.

ידין ענתבי: זאת קביעה אחת בהקשר הזה.

ידין ענתבי: קביעה שנייה בהקשר זה, לבנקים הקטנים תינתן עדיפות של כמה שנים על פני הבנקים הגדולים.

ידין ענתבי: זאת הקביעה של ועדת בכר.

ידין ענתבי: הגענו לכנסת בקיץ 2005, ועדת הכספים עמדה בזמנו על העניין הזה של מתן הזכות לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים.

ידין ענתבי: ישבנו כאן ושכנענו למה המנגנון שקבענו הוא המנגנון הנכון, כאשר בדיעבד התברר, שהשתמשנו בטכניקה לא נכונה.

ידין ענתבי: קרי, אמרנו, שאת היתרון הזה לבנקים הקטנים – שנחתם בחקיקה – ניתן באמצעות מועדי המכירות של קופות הגמל וקרנות הנאמנות.

ידין ענתבי: מתוך הנחה, שלשני הבנקים הגדולים שיש להם הרבה יותר נכסים מהבנקים הקטנים ייקח הרבה יותר זמן למכור את הקופות והקרנות ולכן ייקח להם גם הרבה יותר זמן לקבל את הרישיון של הייעוץ הפנסיוני.

ידין ענתבי: כך זה נכתב בדוח הוועדה, כך זה הוסבר לכנסת וככה נחקקו כל החוקים הרלוונטיים.

ידין ענתבי: מתוך תפיסת עולם, שצריך לנצל את מתן הרישיונות בתחום של הייעוץ הפנסיוני לטובת תגבור הבנקים הקטנים בתחום הייעוץ הפנסיוני או הקלה בכניסה שלהם.

ידין ענתבי: שנית, אולי השפעה גם על המערכת הבנקאית במובן הזה שיינתן יתרון יחסי לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים.

ידין ענתבי: שנה לאחר מכן התברר, שהטכניקה שבה השתמשנו גם בוועדה וגם בחקיקה – היא לא השתנתה במהלך החקיקה, בדיוק אותן המלצות שהוועדה דיברה עליהן – הטכניקה שנבחרה התבררה כלא אפקטיבית.

ידין ענתבי: כלומר, לבנקים הקטנים לקח יותר זמן למכור, ולבנקים הגדולים לקח פחות זמן מהצפוי.

ידין ענתבי: התוצאה היתה, שהבנקים הגדולים ערוכים פחות או יותר באותו מועד כמו הבנקים הקטנים.

ידין ענתבי: כשאני אומר פחות או יותר אני מדבר על חודשים לכאן או לכאן בין הבנקים הקטנים לבנקים הגדולים.

ידין ענתבי: משמעות הדבר, שהטכניקה שבחרנו בוועדה התבררה כלא נכונה והעיקרון או המהות של לתת מתן עדיפות לקטנים על פני הגדולים – קרס.

ידין ענתבי: כאשר טכניקה אל"ף לא עובדת ואנחנו נאמנים למהות – המהות היא מתן עדיפות לבנקים הקטנים – אנחנו מחפשים טכניקה בי"ת.

ידין ענתבי: כי הטכניקה היא פחות חשובה, המהות היא חשובה יותר.

ידין ענתבי: טכניקה בי"ת שמצאנו, למצוא תאריך טכני שמגביל את הכניסה של הבנקים הגדולים, עד לאותו מועד הם לא יכולים להיכנס לשוק השכירים, אבל עד לאותו מועד, כתאריך טכני שהוא לא תלוי במכירות – השיטה של התלות במכירה התבררה כלא נכונה – ועד למועד זה הבנקים הגדולים לא יכולים להיכנס לתחום הייעוץ הפנסיוני.

ידין ענתבי: זה פחות או יותר תפיסת העולם של ועדת בכר, אנחנו עקביים לגמרי עם התפיסה הזאת גם היום.

שלי יחימוביץ': אבל את הטכניקה הזאת הם לא המציאו?

ידין ענתבי: מי?

שלי יחימוביץ': ועדת בכר.

ידין ענתבי: לא, ועדת בכר השתמשה בטכניקה אחרת שמדברת על כך, שהבנקים לא נכנסים לפני - - -

שלי יחימוביץ': אבל אתה אומר, שהטכניקה הזאת היא ברוח ועדת בכר?

ידין ענתבי: הטכניקה היא לא ברוח ועדת בכר, המהות היא בוועדת בכר.

ידין ענתבי: ועדת בכר והחקיקה.

ידין ענתבי: דרך אגב, זה משהו שאומץ על ידי הכנסת.

ידין ענתבי: שני הדברים אומרים, מתן עדיפות לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים.

ידין ענתבי: אני אגיד כמה מילים על הטכניקה, הטכניקה אמרה, שהבנקים הגדולים יכולים להיכנס לתחום של הייעוץ הפנסיוני אחרי שהם מכרו גם את קופות הגמל, גם את קרנות הנאמנות וגם את האחזקות בחברות הביטוח עד 1999.

דוד טל: והם עשו את זה?

ידין ענתבי: הם עוד לא השלימו לגמרי אבל הם בדרך.

ידין ענתבי: בעוד שהבנקים הקטנים צריכים למכור רק שליטה בקופות הגמל.

ידין ענתבי: קרי, יכולים להמשיך להחזיק בקרנות הנאמנות, יכולים להמשיך להחזיק בתעודות הסל.

דוד טל: ואת זה הם עשו?

ידין ענתבי: שוב, הרוב.

ידין ענתבי: אם זה מעניין אתכם, אני יכול לתת תיאור איפה עומד כל בנק.

ידין ענתבי: אז נאמנים למהות ולא לטכניקה כי אנחנו קובעים מדיניות ואנחנו לא טכנאים.

ידין ענתבי: ברגע שהטכניקה התבררה כלא נכונה, החלטנו שאנחנו מחליפים טכניקה אל"ף בטכניקה בי"ת.

ידין ענתבי: וזה הדבר שעורר סערה די גדולה כי נוצר הרושם בחקיקה, כאילו הובטח משהו לבנקים אגב המכירות.

ידין ענתבי: ולא זה.

ידין ענתבי: ולא זה משתי סיבות.

ידין ענתבי: האחת, לאורך כל הדרך נאמר, שאנחנו נותנים יתרון לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים.

ידין ענתבי: השנייה, ניתנה סמכות מפורשת למשרד האוצר להחליט על מועדי הכניסה של הבנקים בהתייעצות עם הרגולאטורים האחרים בשים לב לנושאים ספציפיים של תחרות ומוגדרים השווקים הרלוונטיים של התחרות שאנחנו צריכים להתייחס אליהם.

ידין ענתבי: יש שלושה שווקים: שוק הייעוץ הפנסיוני, שוק הבנקאות ושוק התיווך הפנסיוני שכולל גם את הייעוץ וגם את התיווך.

ידין ענתבי: מאחר וראינו שהמהות לא מושגת באמצעות הטכניקה שנבחרה, החלטנו להשתמש בסמכות שמוקנית לנו כדי לעבור לטכניקה אחרת.

ראובן ריבלין: בלי לשנות את המהות.

ידין ענתבי: בלי לשנות את המהות.

ידין ענתבי: המהות אומרת, עדיפות לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים, זה כתוב בצורה ברורה ביותר בדוח הוועדה.

ראובן ריבלין: נדמה לי, שיש סתירה בדברים שאמרת.

ראובן ריבלין: כך אני הבנתי.

ראובן ריבלין: מה שאתה אמרת, היתה מהות והיתה טכניקה.

ראובן ריבלין: הטכניקה התבררה כלא נכונה כי המהות לא נכונה.

ידין ענתבי: לא.

ראובן ריבלין: אמרנו לתת עדיפות לבנקים הקטנים כי חשבנו שלבנקים הגדולים ייקח הרבה יותר זמן ולבנקים הקטנים פחות זמן.

ראובן ריבלין: התברר, שזה בדיוק הפוך.

ראובן ריבלין: זאת אומרת, ברמה המהותית התברר לנו דבר שאנחנו לא יכולים לעשות אותו.

ראובן ריבלין: כך אני הבנתי.

דוד טל: למה אדוני חושב, בזה שאתה עובר מטכניקה אל"ף לטכניקה בי"ת, כפי שהסתבר לך בדיעבד שטכניקה אל"ף היא טעות ביסודה – מי אמר שטכניקה בי"ת היא לא טעות?

דוד טל: אני רוצה לשמור על המהות, אני חושב שהמהות היא חשובה, לתמרץ את הבנקים הקטנים והבינוניים, אבל יכול להיות שגם הטכניקה השנייה היא טעות.

ידין ענתבי: קודם כל ייתכן שהטכניקה השנייה היא גם טעות.

ידין ענתבי: בגלל שמדובר בלוחות זמנים הרבה יותר קשיחים, טווח הטעות כאן הוא מצומצם יותר.

ידין ענתבי: אני רוצה להעלות נקודה חשובה, בתהליך החקיקה לא היה ויכוח בוועדה לגבי זה שצריך לתת עדיפות לבנקים הקטנים.

ראובן ריבלין: מה שעמד לפנינו בזמנו היה דוח בכר.

ידין ענתבי: נכון.

ידין ענתבי: דוח בכר כותב בצורה הכי ברורה, שצריך לתת עדיפות לבנקים הקטנים בכניסה לייעוץ הפנסיוני.

ידין ענתבי: זאת המהות.

ידין ענתבי: לזה אני קורא מהות.

ידין ענתבי: הטכניקה שבחרנו היא לא אפקטיבית, זה הכול.

ידין ענתבי: לפני כשנה, כאשר התברר לנו לגבי מידת ההיערכות של שני הבנקים הגדולים יחסית לבנקים הקטנים, השלב הראשון היה דו שיח עם בנק לאומי, שהיה הבנק האגרסיבי ביותר במהירות ההיערכות שלו.

דוד טל: אגרסיבי בצורה חיובית.

ידין ענתבי: אגרסיבי בצורה חיובית.

ידין ענתבי: כלומר, נערך בצורה מהירה.

ידין ענתבי: שוב, כאשר אני מדבר על הטכניקה, זה אומר, שזה פירק את ההעדפה בין הקטנים לבין הגדולים והתחלנו לנהל דו שיח בקשר למועדים.

ידין ענתבי: כשראינו שבנק לאומי מתקדם בהיערכות של הייעוץ הפנסיוני, התחלנו לקיים אתו דיאלוג לגבי מועד הכניסה שלו.

ידין ענתבי: ניסו להגיע להבנות שמתבססות על האלמנט, שכל מה שמנחה את הבנק משכירים יידחה לשלב מאוחר יותר.

ידין ענתבי: לעומת זאת, במקום שאנחנו מרגישים נוח שהבנק יעסוק בו בייעוץ בשלב המיידי, הוא ייכנס מייד.

ראובן ריבלין: האם הסכם כזה עם הבנקים הגדולים מצריך את האישור שלנו?

סטס מיסז'ניקוב: לא.

ידין ענתבי: כשהדיון הזה החל, לצערי העניין דלף והחלה חגיגה תקשורתית מפה ועד הודעה חדשה.

ידין ענתבי: אם זה לא היה מגיע לתקשורת, לדעתי היינו צריכים לגמור את זה לפני חצי שנה והדיון הזה לא היה מתקיים.

ידין ענתבי: חלק גדול מהאנרגיות שהושקעו על ידי כולנו בחצי שנה האחרונה היו מושקעות בדברים הרבה יותר פרודוקטיביים, אבל זה חלב שנשפך והיום אנחנו בסיטואציה אחרת.

ידין ענתבי: במהלך החודשים האחרונים קרו כמה דברים.

ידין ענתבי: ראשית, הממשלה קיבלה החלטה – כאן אני מתייחס לכל מיני טענות שהיו במהלך החודשים האחרונים, שזה איזה שהיא קריזה של פקיד אחד במשרד האוצר.

דוד טל: פקיד בכיר.

ידין ענתבי: פקיד.

ידין ענתבי: הממשלה קיבלה החלטה באמצעות ועדת שרים לענייני חקיקה, שתומכת בהצעת חוק פרטית של חברי הכנסת גלעד ארדן וסטס מיסיז'ניקוב - - -

סטס מיסז'ניקוב: אני משכתי את זה.

ידין ענתבי: ההחלטה אמרה שיש לדחות.

ידין ענתבי: דבר שני, הרשות לניירות ערך קיבלה החלטה, שהיא מאמצת את המלצות ועדת בכר, קרי, לתת מתן עדיפות לבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים.

דוד טל: לשמור על המהות.

ידין ענתבי: זאת המהות, זה הדיון.

חיים אורון: ועדת בכר לא אמרה ככה.

ידין ענתבי: ועדת בכר אמרה את זה בדיוק, אני אראה לך.

חיים אורון: נתנה העדפות, אבל לא בטוח בנושא הזה.

חיים אורון: לפחות בכר אמר בתקשורת – לא.

חיים אורון: אני לא רוצה לומר מה הוא אמר במקומות אחרים.

ידין ענתבי: ההמלצות כתובות, אני אקריא לך אותן, הן ברורות מאוד, לתת עדיפות לטכניקה מסוימת.

ידין ענתבי: משרד המשפטים הצטרף לאותה עמדה וגם הוא חשוד בעניין הזה כי גם הוא היה חלק מוועדת בכר.

ידין ענתבי: לאחרונה, גם הרשות להגבלים עסקיים, שכתבה חוות דעת מצוינת, גם אותו הדבר, בטח רונית תדבר עליה מייד.

ידין ענתבי: לכן, הסיטואציה היא, שיש קונסנזוס רחב בתוך הממשלה וברשויות השונות שלה, למעט בנק ישראל, שצריך להיצמד לאותה מהות שדיברנו עליה בוועדת בכר לפני שלוש שנים בתהליך החקיקה, ולאפשר לבנקים הקטנים את אותו יתרון של חלון זמן על פני הבנקים הגדולים.

סטס מיסז'ניקוב: אני רוצה למקד אותך בשלוש סוגיות.

סטס מיסז'ניקוב: אל"ף, הסוגיה הצרכנית – זה שהבנקים הגדולים נכנסים רק כעבור שלוש שנים, האם הצרכנים נפגעים?

סטס מיסז'ניקוב: אם לא, תסביר לי הכיצד?

סטס מיסז'ניקוב: בי"ת, מה הקשר לחברות ביטוח, מה שנחתם בהסכם עם בנק הפועלים, האם אחד קשור בשני?

סטס מיסז'ניקוב: גימ"ל, מה הקשר למכירת בנק מסד?

אבשלום וילן: וארבע – איך מגנים על תושבי הפריפריה?

ניסן סלומינסקי: זה הראשון.

ראובן ריבלין: אני לקוח של הבנק הבינלאומי וגם של בנק לאומי - - -

סטס מיסז'ניקוב: יש לך מזל שאתה לקוח גם של זה וגם של זה.

ידין ענתבי: עלתה כאן הערה חשובה ואני רוצה להתייחס אליה.

ידין ענתבי: אין קשר בין המקום שאני מנהל בו את חשבון הבנק שלי לבין המקום שאני צריך לקבל ממנו ייעוץ פנסיוני.

ידין ענתבי: בדיוק כמו שעד היום ניהלתי את חשבון הבנק שלי בבנק אל"ף וקיבלתי תיווך פנסיוני מסוכן ביטוח, לא היה קשר בין אותו סוכן לבין הבנק, כך אין קשר בין המקום שאני מנהל את החשבון שלי לבין הייעוץ הפנסיוני.

דוד טל: כן, אבל אם אתה גר במצפה רמון ויש שם רק בנק אחד, אז לא תהיה ברירה, יצטרכו ללכת לבנק הזה ולא - - -

סטס מיסז'ניקוב: יש רבים: אבן יהודה, אזור, אעבלין, בקעה אל גרביה, בית ג'אן, בית דגן, זה רק חלק מהיישובים, יש חמישים יישובים כאלה, כולל שדרות, יש שם רק סניף בנק גדול, הם יצטרכו לנסוע.

שלי יחימוביץ': המסקנה היא, שצריך לחזק יותר את הבנקים הגדולים?

סטס מיסז'ניקוב: לא, המסקנה היא, שצריך לדאוג לצרכנים.

שלי יחימוביץ': אתה מגדיר אי שוויון כדי לתקן שוויון?

סטס מיסז'ניקוב: לא, אני שואל, מה לגבי הצרכנים שיצטרכו לנסוע כדי לקבל ייעוץ פנסיוני?

שלי יחימוביץ': תן לי את הפתרון הטכני.

ידין ענתבי: ראשית, לגבי המהות.

ידין ענתבי: הנושא של הייעוץ הפנסיוני הוא דבר סופר מרכזי באג'נדה שלנו.

ידין ענתבי: הנושא של הייעוץ הפנסיוני הוא יקר לליבנו הן בערים והן בפריפריה.

ראובן ריבלין: ייעוץ פנסיוני צריך אג'נדה?

ידין ענתבי: כן.

ידין ענתבי: חברים, למען הזהירות, תסתכלו על רשימת היישובים, קיבלנו אתמול רשימה ארוכה מאוד של כ-50 יישובים שנמצאים בפריפריה בלי סניף בנק של אחד משני הבנקים הגדולים.

ידין ענתבי: למדנו שכפר שמריהו זה חלק מהפריפריה.

ידין ענתבי: מוזר, אבל כפר שמריהו מופיע ברשימה עם 50 היישובים - - -

דוד טל: כפר שמריהו הוא הפריפריה של הרצליה פיתוח.

ידין ענתבי: אני אומר את זה כי צריך להיות מדויקים.

סטס מיסז'ניקוב: אני מדויק מאוד, דליית אל-כרמל, דיר אל-אסד, חצור הגלילית, חורפיש, טייבה, טירה, יקנעם - - -

ידין ענתבי: יש לנו רשימה מסודרת לגבי המקומות שאנחנו חושבים שיש בעיה, מקומות שיש לנו פחות בעיה.

ידין ענתבי: ברוב היישובים בישראל, ברוב המוחלט של הפריפריה אין בעיה.

סטס מיסז'ניקוב: ואיפה שיש בעיה?

ידין ענתבי: גם כשיש בעיה אנחנו נפתור אותה.

סטס מיסז'ניקוב: איך?

ידין ענתבי: או באמצעות סניפים ניידים, שהבנקים הקטנים כבר התחילו לחשוב על זה.

סטס מיסז'ניקוב: אגב, יש כאן נציגות של הבנקים הקטנים?

רועי אופיר: כן, בנק דיסקונט.

אבשלום וילן: מה זה סניף בנק נייד, באה מכונית, דואר נע?

סטס מיסז'ניקוב: אני ארצה לשמוע מנציגי הבנקים, איך תסתדרו בתקופה של שלוש שנים עם מספר הלקוחות גם שלכם וגם של בנק הפועלים ובנק לאומי?

ראובן ריבלין: אדוני יושב ראש הוועדה, בהחלט שאלה ראויה, אבל זה שינוי מהות, לא שינוי טקטיקה.

ראובן ריבלין: זה שינוי מהות.

סטס מיסז'ניקוב: איזה שינוי מהות?

ראובן ריבלין: אם אתה רוצה לתת העדפה לבנקים קטנים, שזה דבר ראוי, אני לא יודע אם זה אמור בדוח בכר בנושא הפנסיוני, אני לא נכנס לעניין זה כרגע.

ראובן ריבלין: אתה עכשיו בא ואומר, שמי שחשוב הוא הצרכן ולא נותן השירותים, טובת הצרכן עומדת בראש, זה משנה את המהות של אותם דברים שקבענו כאן.

סטס מיסז'ניקוב: אומנם אני לא ישבתי כאן בדיוני ועדת בכר, בניגוד לחבר הכנסת אבשלום וילן.

סטס מיסז'ניקוב: אבל אני בטוח, שגם ועדת בכר לא התכוונה לפגוע בצרכנים שהם תושבי מדינת ישראל.

ראובן ריבלין: אני מסכים אתך.

סטס מיסז'ניקוב: אז אני מבקש לא להפריד בין שני הדברים.

ידין ענתבי: לגבי נושא הביטוח, השאלה השנייה שלך.

ידין ענתבי: כאשר כתבנו בדוח ועדת בכר שאנחנו רוצים להכניס את המערכת הבנקאית לתוך תחום הייעוץ הפנסיוני, כתבנו מפורשות, שאותו יועץ פנסיוני שיושב בבנק – עזבו רגע אם זה בנק קטן או בנק גדול, אם זה עצמאים או שכירים – נותן ייעוץ כולל עבור הלקוח בתחום של החיסכון הפנסיוני.

ידין ענתבי: בישראל יש לנו שלושה מוצרים שבאמצעותם הממשלה מעודדת ארוך טווח, קופות גמל, פנסיה, ביטוחי מנהלים וביטוחי חיים.

ידין ענתבי: עם זה הגענו לכנסת.

ידין ענתבי: היה דיון ארוך על כך.

ידין ענתבי: לצערנו, לשכת סוכני ביטוח הצליחה להפתיע אותנו בתהליך החקיקה.

ידין ענתבי: בתהליך החקיקה לשכת סוכני הביטוח הצליחה לשכנע את הכנסת, שלהכניס את המערכת הבנקאית גם לתחום הביטוח, זה דבר לא טוב.

ידין ענתבי: לכן הכנסת קיבלה בחקיקה שתי החלטות, אחת, דחייה של המועדים שהבנקים יוכלו להיכנס לתחום הייעוץ בביטוחי חיים.

ידין ענתבי: השנייה, גם לאחר שהם ייכנסו לתחום ביטוחי החיים, הם לא יכולים לקבל עמלה בגין ייעוץ ביטוחי חיים.

ידין ענתבי: מה המשמעות של הדבר?

ידין ענתבי: שמראש אנחנו בונים מודל מעוות בכל הקשור לייעוץ פנסיוני.

ידין ענתבי: אם אנחנו אומרים, שלחלק מהצרכנים מתאים גמל, לחלק אחר מתאים פנסיה ולחלק אחר מתאים ביטוחי חיים, וכל אחד בא עם ההיסטוריה שלו, עם הגב ועם המכשיר שהוא מושך ממקומות העבודה הקודמים שלו – ביום שלבנק יהיה אינטרס למכור רק פנסיה וגמל, מראש אנחנו מכניסים אותו למודל קלוקל בכל הקשור לייעוץ הפנסיוני.

ידין ענתבי: אני רוצה להזכיר לכם מה אמרתם בזמנו, חברי הכנסת אמרו לנו, או שאין רפורמה בשוק ההון, או שאתם מוציאים את ביטוחי החיים מתוך הבנקים.

ידין ענתבי: בזמנו התקבלה החלטה מוצדקת ללכת בכל זאת על הרפורמה בשוק ההון - - -

חיים אורון: בהקשר הזה חברי הכנסת זה שם שהפך למושג, אבל לא תמיד הוא תופס.

חיים אורון: קבוצת ח"כים מסוימת, עם מפלגה שהיה לה רוב.

ידין ענתבי: בלית ברירה הוצאנו את ביטוח החיים מתוך חוק הייעוץ הפנסיוני וכתבנו מגבלות על המערכת הבנקאית, שהם לא יוכלו להיכנס לביטוח חיים עד מועדים מסוימים וגם לאחר מכן תהיה עמלה.

ידין ענתבי: מהתחלה אמרנו שזה משהו שדורש תיקון ואנחנו חושבים שאנחנו פוגעים בצרכן הסופי שלנו, שזה הלקוח, שהוא זה שצריך לקבל את הייעוץ ולא ייתכן שהוא ייכנס לסניף בנק ויקבל ייעוץ פנסיוני ויגידו לו שמשהו לא בסדר רק בגלל שהם לא מקבלים על זה עמלה.

ידין ענתבי: ועכשיו, כאשר עיצבנו את השוק הזה במובן של קטנים, גדולים, אנחנו מתחייבים להביא הצעת חוק לוועדת הכספים עד סוף שנת 2007 שאומרת את הדבר הבא, כי אנחנו משווים את תחום ביטוח החיים לפנסיה, לגמל, במסגרת הייעוץ הפנסיוני בתוך המערכת הבנקאית.

סטס מיסז'ניקוב: האם מה שכתוב בהסכם בין האוצר לבין בנק הפועלים בנושא הביטוחים, ביטוחי חיים, כרוך אחד בשני, כלומר, בלי הנושא של הביטוח לא מתקיים הסכם?

ידין ענתבי: אנחנו מציעים לכנסת שלא להרחיב את זה מעבר לביטוחי חיים.

סטס מיסז'ניקוב: אני שואל, האם אחד כרוך בשני?

ידין ענתבי: יש התחייבות של הממשלה להגיש הצעת חוק לכנסת בעניין הזה.

ידין ענתבי: אנחנו מתכוונים להגיש הצעת חוק לכנסת בעניין הזה ואנחנו מתכוונים לגבות אותה מהתחלה ועד הסוף כי אנחנו מאמינים בה מאוד.

סטס מיסז'ניקוב: בלי הפסקה הזאת בנק הפועלים לא היה חותם על ההסכם.

ידין ענתבי: אני לא יודע להגיד לך, תשאל את בנק הפועלים.

סטס מיסז'ניקוב: לגבי בנק מסד - - -

ראובן ריבלין: בהסכם מתחייבת הממשלה לשנות את החוק.

ידין ענתבי: לא, בהסכם מתחייבת הממשלה להגיש הצעת חוק שמתקנת את החוק.

ראובן ריבלין: האם זה סעיף מתלה?

ידין ענתבי: לא.

ידין ענתבי: סעיף מתלה בוודאי לא.

ידין ענתבי: בוודאי לא סעיף מתלה.

ראובן ריבלין: ההסכם יחול לפני שהחוק יחוקק?

ידין ענתבי: כן, הוא כבר חל.

סטס מיסז'ניקוב: אבל השאלה, האם בנק הפועלים היה חותם על זה, והאם בנק לאומי יחתום על זה, בלי הסיפא?

חיים אורון: בנק הפועלים ובנק לאומי מכירים את הכנסת כמונו, אז הם שקלו את השיקול.

סטס מיסז'ניקוב: שאלתי, מה הקשר של בנק מסד, למי הוא נמכר, האם הכוונה היא להכניס בנק נוסף לתחרות או שמישהו מתכוון לרכוש אותו?

ידין ענתבי: במסגרת הדיונים או המעורבות הרבה של הכנסת בנושא המועדים, הכניסה של המערכת הבנקאית לתחום הפנסיוני, יש כמה הצעות חוק בעניין, בעקבות אותן הצעות חוק, חבר הכנסת גלעד ארדן היה מעורב גם במועדי הכניסה לייעוץ הפנסיוני ובנק הפועלים נתן לחבר הכנסת ארדן לגבי בנק מסד.

סטס מיסז'ניקוב: למה?

סטס מיסז'ניקוב: אל"ף, למה נתן?

סטס מיסז'ניקוב: בי"ת, למה לחבר הכנסת גלעד ארדן?

חיים אורון: אני לא רוצה לדבר בשם יושב ראש ועדת האתיקה, אבל לכל העסק הזה יש ריח, אני לא יודע של מה, חבר'ה, כל הגבולות נפרצים, עם כל הכבוד.

סטס מיסז'ניקוב: אני לא רוצה לדון בנושא של גלעד ארדן, הוא לא נמצא פה.

סטס מיסז'ניקוב: אני רוצה לשאול, למה בנק מסד מופיע בהסכם - - -

ידין ענתבי: הוא לא מופיע בהסכם, זאת התחייבות.

סטס מיסז'ניקוב: הוא מופיע בקומוניקט ששלחתם.

סטס מיסז'ניקוב: מה הרציונאל להופעתו של בנק מסד בהודעה לעיתונות ובהסכם?

ראובן ריבלין: למה הבטיח הבנק לחבר הכנסת גלעד ארדן - - -

סטס מיסז'ניקוב: עזבו את גלעד ארדן, למה הבטיח הבנק למכור את בנק מסד לפני שהוא הסכים לאותו גרייס של שלוש שנים?

חיים אורון: חבר'ה, תקשיבו למה שהולך כאן.

חיים אורון: מחר אני ארצה שבנק הפועלים ימכור לי רבע מהבנק, אז אתחיל לנהל משא ומתן עם בנק הפועלים על החלק של שרי אריסון או על החלק של מישהו אחר?

חיים אורון: מה זה?

חיים אורון: אף פעם לא קניתי ולא מכרתי בנקים.

סטס מיסז'ניקוב: חברים, נמצאת לפניי רשימה של חברי כנסת שמבקשים רשות דיבור, אבל לדעתי, לפני שאתם מקבלים את רשות הדיבור, חשוב לשמוע את המפקח על הבנקים ואת נציגי הבנקים עצמם.

ראובן ריבלין: למה התנה מי שהתנה את עניין מסד בכל הנושא?

ראובן ריבלין: תסביר לנו.

סטס מיסז'ניקוב: הוא לא יכול להסביר, יסביר בנק הפועלים.

רוני חזקיהו: אני המפקח על הבנקים, אני שמח שהרבה שירותים אחרים מתחזקים בנושא של התחרות במערכת הבנקאית.

רוני חזקיהו: לגופו של עניין, נתבקשנו לחוות דעת בנושא הזה, הנושא של דחיית כניסת הבנקים הגדולים לייעוץ הפנסיוני.

רוני חזקיהו: בתחילת 2007 ישבנו על הנושא הזה, בדקנו את הנושא הזה מנקודת מבט של התחרות במערכת הבנקאית, מה תהיה התרומה של דחיית כניסת הבנקים הגדולים לתחרות במערכת הבנקאית.

רוני חזקיהו: מצד שני, בדקנו את הטרייד אוף, מה יספוג הצרכן, השכיר, בנושא הייעוץ הפנסיוני, במידה שנאפשר את הנושא הזה של אי כניסת הבנקים הגדולים.

רוני חזקיהו: מה שראינו לנגד עינינו בנושא הזה הוא קודם כל מצב, שהיום לקוחות הבנקים הגדולים הם כשני שליש מהשוק, בעוד שלקוחות הבנקים הבינוניים הם שליש.

רוני חזקיהו: כרגע, הנושא של כניסה למערכת הייעוץ הפנסיוני על ידי הבנקים הקטנים או הבינוניים בלבד, יוצר מצב, שמבחינה מתמטית טהורה יהיה בלתי אפשרי לספק ייעוץ פנסיוני למרבית השכירים במשק.

רוני חזקיהו: אני כבר לא מדבר על הקושי להביא לקוח של בנק אחר.

רוני חזקיהו: כידוע לכם, הבנקים הגדולים ובכלל כל הבנקים, אם יש דבר שנמצא בשורה הראשונה של האסטרטגיה שלהם, זה תוכניות העבודה שזה שימור לקוחות.

רוני חזקיהו: אף אחד לא ייתן לשום לקוח שלו לעזוב בגלל אפשרות לקבל או אי אפשרות לקבל ייעוץ פנסיוני.

רוני חזקיהו: התרומה של הנושא הזה לתחרות בין הבנקים תהיה שולית, אם בכלל.

רוני חזקיהו: אנשים לא עוזבים בנקים גם בשביל דברים גדולים יותר מהנושא הזה.

רוני חזקיהו: זאת אומרת, בסך הכול, אני לא רואה שינוי מצב שיווי משקל בתרומה לתחרות במערכת הבנקאית בנושא הזה.

רוני חזקיהו: כמה מילים בנושא הייעוץ הפנסיוני – הייעוץ הפנסיוני הוא נושא מורכב מאוד.

רוני חזקיהו: כפי שנאמר כאן על ידי ידין, זה נושא חשוב מאוד, חשוב ברמה הלאומית.

רוני חזקיהו: יש כאן עניין שבו תוחלת החיים גדלה, הנושא של הכנסה פנויה יורדת - - -

שלי יחימוביץ': מה עם השכר שיורד?

רוני חזקיהו: יש לי דעה בנושא הזה אבל לא אכנס לזה כעת.

רוני חזקיהו: הנושא הזה חשוב מאוד, לתת לעם ישראל מערכת ייעוץ פנסיונית טובה.

רוני חזקיהו: היום מי שזכאי או מי שמנצל ייעוץ פנסיוני זה האלפיון העליון ומעלה, שיש לו יועצי מס משלו, הוא יודע לתכנן את המס שלו ויודע לתכנן את העתיד שלו.

רוני חזקיהו: רוב הציבור בעם ישראל, בכל המגזרים ובכל הרמות, הרוב הגדול של הציבור, אין לו יועצים.

רוני חזקיהו: דבר שני, ייעוץ פנסיוני הוא מוצר שעל פי החוק כרגע צריך לתת אותו בסניפי בנק ולא בסניפים ניידים.

רוני חזקיהו: צריך לתת אותו יועץ השקעות ולא כל בנקאי אחר.

רוני חזקיהו: לפעמים נדרש יועץ השקעות בכיר לעניין הזה.

ראובן ריבלין: כלומר, בנק ישראל חושב, שלא נכון להעדיף את הבנקים הקטנים על פני הבנקים הגדולים.

רוני חזקיהו: נכון.

סטס מיסז'ניקוב: הוא אמר את זה בריש גלי.

ראובן ריבלין: כדאי שזה יירשם בפרוטוקול.

סטס מיסז'ניקוב: זה רשום.

רוני חזקיהו: זאת אומרת, שאת העניין הזה צריך לתת יועץ השקעות.

שלי יחימוביץ': למה אתה מדבר בביטול כזה על בנק נייד?

רוני חזקיהו: יש המון חוקים שצריך לשנות, אני אומר, זה חוק, אם אתם רוצים לשנות אותו, זה סיפור אחר.

ניסן סלומינסקי: יועץ בכיר לא יישב ברכב נייד וייתן שירותים.

שלי יחימוביץ': לא ריקשה, רכב מכובד.

סטס מיסז'ניקוב: בפעם הבאה נושיב אותו בקנטינה, יש גבול.

רוני חזקיהו: דבר נוסף, הייעוץ הפנסיוני הזה לא יכול להינתן בפגישה אחת, זה צריך להיעשות במינימום שתיים-שלוש פגישות, שבהן צריך לשבת, לראות מה יש ללקוח, מה אין ללקוח, לעשות תכנון, לאפשר לו לחשוב, לחזור בחזרה ואחר כך, במקרה הטוב, אחרי שתי פגישות, זה המינימום, אולי שלוש פגישות.

רוני חזקיהו: מה שעשינו, אמרנו, בוא נבדוק את המוכנות של הבנקים ונראה כמה יועצים יש לבנק.

רוני חזקיהו: עשינו חשבון, הבנקים הקטנים והבנקים הבינוניים, והיה אם ירתמו את כל היועצים שלהם, כולל היועצים שהם גייסו, רק למטרה של הייעוץ הפנסיוני, לא יעשו כלום במשך שלוש שנים, לא ימכרו ניירות ערך, לא יישבו עם הלקוח על כלום רק על הייעוץ הפנסיוני, 200 יום בשנה כפול שמונה שעות עבודה, אחרי כל הסיפור הזה הם לא יצליחו לייעץ ללקוחות שלהם מבחינה מתמטית.

רוני חזקיהו: כלומר, נוצר מצב, שהם לא יגיעו ללקוחות השכירים שלהם.

רוני חזקיהו: מה עם שני שליש הלקוחות של הבנקים הגדולים במשק?

קריאה: יש יועצים פרטיים.

רוני חזקיהו: זה נכון, יש יועצים פרטיים, אבל גם היום יש יועצים פרטיים ומי הולך ליועצים הפרטיים?

רוני חזקיהו: האלפיון העליון, לו יש יועצים פרטיים, לכל השאר אין.

רוני חזקיהו: מה ייקרה?

רוני חזקיהו: יכולים לקרות שני דברים, מה שיכול לקרות זה בעצם, שהבנקים הבינוניים ימקדו מאמצים בלקוחות לא שלהם ואז הם יצליחו להגיע אליהם.

רוני חזקיהו: אבל איפה הם ימקדו את המאמצים?

רוני חזקיהו: בלקוחות העשירים.

רוני חזקיהו: בלקוחות הרגילים הם לא יתמקדו.

רוני חזקיהו: זאת אומרת, שהם לא יגיעו גם ללקוחות הרגילים שלהם כי הם ימקדו את המאמץ בלקוח עשיר.

רוני חזקיהו: אתם יודעים מה זה להביא לקוח מבנק אחר?

רוני חזקיהו: זאת הולכת להיות התרומה לתחרות?

רוני חזקיהו: איזה לקוח יעבור?

רוני חזקיהו: אני מודיע לכם, לקוחות לא יעברו.

חיים אורון: מה הוא מקבל מזה?

רוני חזקיהו: ראשית, יש שם יותר כסף, יש גם עמלה שתהיה כנראה בהתאם.

חיים אורון: אבל הוא לא מוכר את המוצרים שלו.

סמדר אלחנני: זה לא ייעוץ.

רוני חזקיהו: בהמשך הוא יירצה להעביר אותו עם תיק הנכסים שלו.

רוני חזקיהו: דובר כאן על ועדת בכר.

רוני חזקיהו: אמרנו, מה עושים הבנקים?

רוני חזקיהו: הם מייצרי המוצרים, הם מוכרים אותם ללקוחות שלהם ובעצם נוצר מצב שאין פה ייעוץ אובייקטיבי.

רוני חזקיהו: בעקבות זה אמרו, בוא נוציא את המוצרים מהבנקים, שהם רק יפיצו וימכרו ולא ייצרו אותם.

רוני חזקיהו: יושב לקוח של בנק הפועלים או של בנק לאומי – שני שליש מהמשק – הוא יושב מול יועץ ההשקעות שלו, מה הוא אומר לו, אני לא יכול לתת לך ייעוץ אובייקטיבי, אני יכול לתת לך ייעוץ רק על זה, אבל לא ייעוץ פנסיוני.

רוני חזקיהו: כלומר הוא לא רואה את כל המפה.

רוני חזקיהו: דיברו על להכניס ביטוח, ואני בעד.

רוני חזקיהו: אני אומר, רגע, בנושא ייעוץ פנסיוני, שני שליש צרכני המשק לא יקבלו ייעוץ אובייקטיבי כי לא יגידו להם, תלך לקבל את זה בבנק אחר.

רוני חזקיהו: אז איך הוא ייתן לו ייעוץ אובייקטיבי אם הוא לא יכול לתת לו ייעוץ פנסיוני?

רוני חזקיהו: כלומר, נוצר מצב, שרוב הלקוחות לא יוכלו לקבל את הייעוץ הפנסיוני, וגם אלה שיבואו לקבל, יגידו להם, החוק אסר עלינו לתת לכם ייעוץ פנסיוני.

רוני חזקיהו: הפגיעה בצרכנים גם תבוא לידי ביטוי בייקור המחיר.

רוני חזקיהו: אם נוציא פחות מוצרים לשוק כי יש פחות יועצים שיוציאו מוצרים, זאת אומרת, אלה שמייצרים את המוצרים יוכלו להעלות את המחיר.

רוני חזקיהו: לעניין בנק מסד, הופתענו לשמוע שקשרו מין שאינו במינו וביקשנו מבנק הפועלים להסביר לנו איך השתרבב הנושא של בנק מסד לתוך הדיל של הייעוץ הפנסיוני.

רוני חזקיהו: ביקשנו לדעת את התהליכים, איך התנהלו בדירקטוריון הבנק, איך התנהלו בהנהלה, איך התקבלו החלטות לעשות עסקה בייעוץ הפנסיוני על חשבון מכירת בנק מסד.

רוני חזקיהו: אנחנו יודעים לפחות משני בנקים שפנו לבנק הפועלים לרכוש את בנק מסד והודיעו להם שהבנק לא למכירה.

רוני חזקיהו: פתאום בשלושה שבועות של משא ומתן הבנק כן נמכר כאשר אנחנו ידענו על כך לאחר שההסכם הסתיים והיה דיווח על כך בעיתונות.

רונית קן: אני רוצה להציג את עמדת רשות ההגבלים העסקיים כמו שהוגשה לפי הדרישה בחוק של המפקח על שוק ההון ועודכן גם המפקח על הבנקים.

רונית קן: רשות ההגבלים העסקיים נכנסה לתהליך בדיקה יסודי ומעמיק לגבי המשמעויות של דחייה או כניסה מיידית של הבנקים הגדולים לתחום הייעוץ הפנסיוני.

רונית קן: אני אכן מסכימה שנושא הייעוץ הפנסיוני הוא נושא חשוב ובעל משמעות מרכזית ולכן נדרשנו לתהליך בדיקה יסודי ומעמיק, שיחות עם כל הבנקים הרלוונטיים לנושא, עם גורמים נוספים ושקלנו למעשה שלושה נושאים.

רונית קן: האחד, מה תהיה המשמעות של השהיית כניסת הבנקים הגדולים למידת התחרות בתחום הבנקאות על משקי הבית.

רונית קן: שניים, מה תהיה המשמעות של השהיית כניסת הבנקים הגדולים לתחום הייעוץ הפנסיוני על אותו שוק של ייעוץ פנסיוני.

רונית קן: והשלישי, מה יהיה המחיר לצמצום ההיצע ומה המשמעות של צמצום ההיצע עקב דחיית כניסתם של הבנקים הגדולים למקבלי ייעוץ פנסיוני.

רונית קן: זאת היתה הבדיקה.

רונית קן: אין ספק, כמו בכל תהליך שבו אתה מצמצם היצע או מונע כניסה של מתחרים, כשרשות תחרות מסתכלת על הדברים היא אומרת, צמצום היצע כקו מנחה הוא בעייתי.

רונית קן: כשאתה נותן הגנות מהסוג הזה של דחיית כניסת מתחרים, הרי שאתה רוצה לראות שלצרכן יש תמורות נוספות שמפצות על הדחייה ועל צמצום התחרות.

רונית קן: כי אם הוצאת וגרעת שחקנים ומתחרים מהשוק, בוודאי מתחרים כבדי משקל, הרי אתה רוצה לראות שיש לזה משמעות ותמורות בתחומים האחרים.

רונית קן: אנחנו בהחלט רואים שיש מקום לדחייה אבל יש מקום לדחייה מוגדרת בזמן של בין שנתיים לשלוש שנים.

רונית קן: הסיבה לדחייה היא, כמו שאנחנו רואים את שוק הבנקאות והכנסת הרבתה ודנה בזה בוועדותיה, אנחנו רואים את תחום הבנקאות כתחום שיש בו בעיות תחרות משמעותיות.

רונית קן: נתחי השוק כמו שקיימים וההתנהלות התחרותית כמו שהיא עומדת לנגד עינינו, היא בעייתית.

רונית קן: אם יש כאן הזדמנות לתת לבנקים הקטנים והבינוניים אפשרות להעביר לקוחות אגב הייעוץ הפנסיוני ולשנות את מפת נתחי השוק כמו שהיא קיימת היום בין הבנקים הגדולים לבנקים הקטנים, זאת אומרת שיש כאן איזשהו אירוע משמעותי ביכולת של הבנקים הקטנים לגייס לקוחות באמצעות הייעוץ הפנסיוני אל שורותיהם מתוך שורות הבנקים הגדולים, הרי שיש כאן צעד תחרותי שהוא בהחלט בעל משקל.

אמנון כהן: אבל צריך תשתית.

אבישי ברוורמן: רונית, אם אפשר להתייחס לדברים שאמר רוני חזקיהו, נקודה שהוא טוען שהיא מתמטית - שהדבר הזה בלתי אפשרי.

אבישי ברוורמן: את וידין וגם אחרים חושבים שזה כן אפשרי.

אבישי ברוורמן: אולי תסבירי היכן המחלוקת.

דוד טל: רוני גם סבור שאי אפשר לעבור בקלות כל כך מבנק לבנק, במיוחד עם החסמים שנחשפנו אליהם בוועדת הכלכלה.

דוד טל: לכן זה לא יתרום שום תרומה סגולית.

ראובן ריבלין: גברתי הממונה, למה שלא לאפשר לשוק את ההתנהלות שלו?

רונית קן: אני מבטיחה להתייחס לכל השאלות.

רונית קן: כמו שאמרתי, הנקודה הראשונה היא, הראייה שלנו לגבי שוק הבנקאות שאומרת, מדובר בשוק שיש בו בעיית תחרות.

רונית קן: ואם בנקודת הזמן הזאת יש לנו אפשרות או הזדמנות באמצעות הייעוץ הפנסיוני לראות מעבר לקוחות מהבנקים הגדולים אל הבנקים הבינוניים והקטנים, הרי שיש לזה משמעות תחרותית כבדת משקל.

רונית קן: הנתונים לדבר הזה מבוססים על הערכות הבנקים, מה היכולת שלהם באמצעות הייעוץ הפנסיוני, ההערכות הפנימיות שלהם בהנהלות, בתוכניות העסקיות שלהם, מה היכולת שלהם באמצעות ייעוץ פנסיוני להעביר לקוחות.

רונית קן: למה אנחנו רוצים לראות שינוי, למה אנחנו לא נותנים לשוק להתנהל בדרך עצמאית וחופשית לחלוטין?

רונית קן: בדרך כלל אנחנו כן נותנים אלא אם אנחנו רואים שיש בעיות תחרותיות בתחום שהוא כבד משקל כמו תחום הבנקאות, שנמשכות לאורך שנים.

ראובן ריבלין: ברמה שמתייחסת דווקא לנושא הביטוחי הזה?

ראובן ריבלין: כדי לפתור בעיות אתם יוצרים בעיות קשות יותר.

ראובן ריבלין: כדי לפתור את הבעיה של התחרות בעניין הבנקים, שקיים דואופול וצריך להתמודד עם זה, אתם רוצים למצוא פתרון שגם יוצר איזה שהיא אנומליה בנושאים שדיברנו עליהם וכפי שהוצגו על ידי הממונה על הביטוח.

רונית קן: ההיבט השני הוא שוק הייעוץ הפנסיוני.

רונית קן: בשוק הייעוץ הפנסיוני, כמו שאנחנו רואים את הדברים ומתוך המספרים שנמצאים לנגד עינינו, אנחנו רואים שכניסה מיידית של כולם ביחד אכן תיתן היצע משמעותי, אבל אנחנו יכולים לקבל מהשוק הזה לא רק תמונת מראה של לקחי השוק כפי שהם קיימים היום בתחום הבנקאות בכלל, שכמו שאנחנו מנתחים אותה היא תמונה שאינה טובה.

רונית קן: אגב, אנחנו לא רואים תחרות עזה על לקוחות, אנחנו רואים אולי תחרות חלקית בשימור לקוחות, בנקודת הרצון שלהם לעזוב.

רונית קן: דובר על כך רבות גם בוועדת הכלכלה וגם בוועדה הזאת.

רונית קן: אנחנו לא רואים שוק עם התנהלות תחרותית מאוד.

רונית קן: לא היינו רוצים לראות שוק נוסף בתחום הבנקאות, שאנחנו מקבלים בו נתחי שוק דומים לנתחי השוק הקיימים או אולי אפילו קשים מהם.

רונית קן: כך שבעקבות הכניסה המיידית של הבנקים הגדולים נראה תמונה בתחום שוק הייעוץ הפנסיוני שתהיה אפילו בנתחי שוק גדולים יותר.

רונית קן: לכן, ההמלצה היתה כלהלן: המלצתנו היתה לאפשר דחייה של בין שנתיים לשלוש בכניסת הבנקים הגדולים לתחום הייעוץ הפנסיוני.

רונית קן: אבל, מכיוון שמדובר בצמצום היצע בתחום הייעוץ הפנסיוני ואין ספק לגבי היכולת המשמעותית של שני הבנקים הגדולים להציע או להעמיד לרשות הצרכן היקפי ייעוץ, אמרנו, יש לוודא שהבנקים הבינוניים והקטנים לא גוררים את רגליהם בייעוץ.

רונית קן: יש להעמיד להם יעדים שאפתניים שיגרמו להם להתחרות על לקוחות, להציע ייעוץ מסיבי.

רונית קן: כמו כן, צריכה להיות גם סנקציה לצד היעדים האלה.

רונית קן: היעדים שהצבנו היו פזורים מתוך תוכניות עסקיות של הבנקים עצמם, היעדים שהצבנו הם 110 אלף לקוחות לאחר שנת פעילות, בהנחה שניתנות שנתיים של הגנה טרם כניסת הבנקים הגדולים, 120 אלף אחרי שנה, 250 אלף אחרי שנתיים.

סטס מיסז'ניקוב: פספסתי, מה אומר מספר הלקוחות?

רונית קן: 250 אלף לקוחות שיחתמו על הסכמי ייעוץ.

דוד טל: איזה אחוז זה 250 אלף מכלל הלקוחות?

רונית קן: הנתונים שונים בין הבנקים.

רונית קן: ההערכות לגבי מספר החשבונות שלגביהם צריך להינתן ייעוץ או שהם הפוטנציאל למתן ייעוץ הוא בין 1.2 ל-1.5 מיליון חשבונות.

סטס מיסז'ניקוב: לא הבנתי.

סטס מיסז'ניקוב: מה שאת אומרת, שמבחינת

סטס מיסז'ניקוב: כם התמונה טובה אם בשנה הראשונה 110 אלף לקוחות יקבלו ייעוץ פנסיוני.

רונית קן: על ידי הבנקים הקטנים והבינוניים.

סטס מיסז'ניקוב: אם נכפיל את זה ב-3, יוצא שכ-400 אלף לקוחות יקבלו ייעוץ פנסיוני על ידי הבנקים הקטנים בטווח של שלוש שנים.

יונה פוגל: החשבון לא הגיוני.

יונה פוגל: ייעוץ פנסיוני כל שנה.

יונה פוגל: לפי החוק, ייעוץ פנסיוני הוא לא חד פעמי, נתת 110 אלף בשנה אחת, זאת אומרת, שבשנה השנייה הם צריכים לתת ל-110 שנתנו להם כבר בשנה הראשונה ועוד 110 אלף.

סטס מיסז'ניקוב: לפי המתמטיקה של רונית קן, בשלוש השנים הללו, אף לקוח של הבנקים הגדולים לא יכול להיכנס לייעוץ פנסיוני.

יוסי ניצני: זה לא נכון, כושר הייצור הרבה יותר גדול.

רונית קן: המספרים שנמסרו לא נאספו באוויר, הם מעוגנים בתוכניות העסקיות של הבנקים.

רונית קן: צריך לציין, שהמספרים שצוינו כאן הם המינימום של הסף שאנחנו רואים, בוודאי שהבנקים יוכלו להציע היקפים גדולים יותר אם ימצאו לנכון.

דוד טל: האם אתם מאמינים שזה בר השגה?

רונית קן: בפירוש כן.

רונית קן: בפירוש ברי השגה.

רונית קן: אני אגיד יותר מזה, אם הם לא ברי השגה והבנקים הקטנים והבינוניים לא עומדים במספרים האלה, הרי שהיקף הצמצום או הנזק שנגרם כתוצאה מצמצום ההיצע הוא גדול מדי ויש לאפשר לבנקים הגדולים להיערך ולהיכנס לייעוץ.

רונית קן: אני חושבת שיש כאן אפשרות למתן כניסה ראשונית לבנקים הקטנים והבינוניים.

רונית קן: הלוואי ויש פוטנציאל לשינוי מסוים בתמונת התחרות כמו שהיא עומדת לנגד עינינו בתחום הבנקאות בכלל.

רונית קן: אני חושבת שאין מקום לתת תקופת גרייס מבלי להציב אבני דרך ברורות ולוודא שהבנקים הבינוניים והקטנים אכן עומדים בה ונותנים את השירות שיש להציע לציבור.

סטס מיסז'ניקוב: נציג בנק הפועלים, אני אמקד אותך, מה לגבי הלקוחות שלכם, מה חשבתם עליהם בתווך שלוש השנים, במיוחד בפריפריה?

סטס מיסז'ניקוב: איך אתם מתייחסים אליהם כלקוחות ברגע שחתמתם על ההסכם?

סטס מיסז'ניקוב: שנית, ברגע שאתם מקבלים את נושא ביטוח חיים, האם זאת התניה לחתימה על ההסכם?

סטס מיסז'ניקוב: שלישית, לגבי מכירת בנק מסד.

ציון קינן: במהלך תשעת החודשים האחרונים אנחנו מנסים בכל הערוצים, התחלנו באופן מסודר עם הממונה על שוק ההון, עם מר ענתבי, בנתונים שהבאנו, בהצגות לגבי הסיטואציה שאם בנק הפועלים או הבנקים הגדולים לא יהיו, לפחות על פי אותה הבטחה שניתנה, להיכנס מיידית, אזי, מי שייפגע מהנושא הזה הם הלקוחות.

ציון קינן: בעיקר הלקוחות מהפריפריה.

ציון קינן: אני מחזק את הדברים של המפקח על הבנקים לגבי הניתוח שלו, זה ניתוח מדויק בנושא הזה.

ציון קינן: במהלך תשעת החודשים נפגשנו עם מנכ"ל האוצר, מר ירום אריאב, ניסינו לשכנע גם אותו או לפחות לומר לו מה משמעות הנזק לגבי הלקוחות.

ציון קינן: היינו אצל המפקח על הבנקים, נפגשו בנושא הזה גם עם הממונה על ההגבלים, הצגנו מצגת מסודרת בפני חברי הכנסת, מצגת שמציגה את המשמעות של אי כניסה מיידית והפגיעה בלקוחות מבחינת הנושא.

ציון קינן: אין ספק שגם בפגישה המסודרת שהיתה לנו עם יושב ראש ועדת הכלכלה, חבר הכנסת גלעד ארדן, גם לו הצגנו את משמעות הפגיעה.

ציון קינן: למרות כל מה שעשינו ולמרות כל ניסיונות השכנוע, לצערי לא הצלחנו להגיע לאותה נקודה של כניסה מיידית, לא הצלחנו לשכנע.

ציון קינן: אני אומר כאן, ההסכם הוא הרע במיעוטו לגבי לקוחות הבנק או בכלל לגבי הסיטואציה שבה אנחנו נמצאים.

ציון קינן: הייתי שמח מאוד אם היו מקבלים את הדברים של המפקח על הבנקים ומאפשרים כניסה מיידית כדי לא לפגוע.

ציון קינן: אפילו הצענו פשרה שאומרת, תאפשרו לבנקים הגדולים לתת ייעוץ רק ללקוחות הבנקים.

ציון קינן: אין סיכוי שבנק הפועלים או בנק לאומי יגיעו ללקוחות בנק מזרחי והבנקים האחרים.

ציון קינן: אמרנו, תאפשרו לנו במהלך של שלוש שנים או אפילו חמש שנים, לתת ייעוץ רק ללקוחות הבנקים שלנו.

ראובן ריבלין: לקוח לפני ההחלטה.

ראובן ריבלין: אני יכול להיות מחר לקוח שלך.

סטס מיסז'ניקוב: לא, הכוונה לפני ההחלטה.

ציון קינן: לפני ההחלטה.

ציון קינן: ניסינו לאפשר לתת ייעוץ רק ללקוחות הבנק שלנו, שלא תהיה סיטואציה שאומרת, נכנס לקוח בנק הפועלים, מתחיל לדבר אתי על תיק השקעות בראייה כוללת, אותו יועץ השקעות, כאשר הוא מעלה על דל שפתיו את המילה פנסיה לקבל ייעוץ, אני אומר לו, סליחה, אסור לי לדבר אתך על זה, קום וסע אולי לבאר שבע או למקום אחר כי אין סיכוי שלקוח כזה יעשה את זה בנסיעה עצמה.

סטס מיסז'ניקוב: למה הסכמתם להסכם הבעייתי הזה?

ציון קינן: בסוף, אחרי כל אותו מסע, בתשעת החודשים ניסינו להגיע לתובנות.

ציון קינן: אני מזכיר לכולם, במקרה הזה יש שלושה מפקחים שמייצגים את ממשלת ישראל.

ציון קינן: ניסינו להגיע לתובנות עם הממונה על הפיקוח, ברגע שאתה לא מגיע לזה, אתה חייב להגיע לפשרה של הרע במיעוטו.

ציון קינן: אני אשמח מאוד, שהוועדה תקבל החלטה בחקיקה מיידית, שממחר כל הלקוחות מקבלים ייעוץ באופן מיידי.

ציון קינן: אפילו את הצעת הפשרה שציינתי קודם לגבי לקוחות - - -

סטס מיסז'ניקוב: יש לי שאלה, בנק לאומי עדיין לא נכנס, מה היתה המהירות לחתום על ההסכם?

סטס מיסז'ניקוב: יכול להיות שיכולתם להוציא יותר אם הייתם פועלים בתיאום עם שני בנקים גדולים.

סטס מיסז'ניקוב: סליחה, אסור לתאם, כל אחד בנפרד אבל בהסכמה.

ציון קינן: לגבי האמירה, מה המהירות, אני לא חושב שתקופה של תשעה חודשים זה מהר, ניסינו לפעול בכל הערוצים, אין חבר כנסת שלא הצגנו בפניו את רוע הגזירה.

ציון קינן: לצערי יש לנו גם ניסיון עגום בדברים שניסינו לשכנע דרך ועדת הכלכלה, ראו דוגמה של ועדת הכלכלה בנושא הפיקוח לגבי עמלות, לאיזה קיצוניות זה הלך.

ציון קינן: ועוד רבות ידובר בנושא הזה.

ציון קינן: שוב אני אומר, בנושא הזה ניסינו בכל הערוצים.

ציון קינן: חברי הכנסת, אני רוצה להזכיר לכם, שמחר אנחנו צריכים להמשיך לעבוד עם הממונה על שוק הביטוח בדברים נוספים.

ציון קינן: אין ספק שאנחנו צריכים לפעול לא במלחמה אלא למצוא פשרה ולכן הגענו לאותה פשרה.

ציון קינן: בנושא הביטוח, היוזמה בנושא הביטוח לא היתה תנאי, זאת היתה הצעה של הממונה על שוק ההון וזה לא היה מותנה בחתימה.

ציון קינן: לגבי בנק מסד – אני קופץ רגע לוועדת הכלכלה, חלק מהמנדט של ועדת החקירה הפרלמנטרית, היה סעיף שאמר "ריכוזיות הבנקים".

ציון קינן: בנושא ריכוזיות הבנקים הופיע ידין ענתבי בפני הוועדה, אחד הדברים שעלה מפי חברי הכנסת לגבי הריכוזיות – את בנק מסד מכרנו לפני שישה-שבעה חודשים, גם מתוך רצון טוב, גם לתרום בנושא הריכוזיות.

ציון קינן: נושא של בנק מסד לא מופיע בהסכם שחתום עם ידין ענתבי.

ציון קינן: אז הוא לא נמצא בהסכם.

ציון קינן: הנושא של בנק מסד עלה בשיחה שהתקיימה עם יושב ראש ועדת הכלכלה וידין ענתבי, כחלק מרצון טוב וכחלק מתהליכי עבודה למכור את בנק מסד.

סטס מיסז'ניקוב: למי?

ציון קינן: לא קבענו למי.

ציון קינן: נכון לרגע זה אנחנו לא יודעים למי.

סטס מיסז'ניקוב: מעניין, כולם יודעים ואתם לא יודעים.

סטס מיסז'ניקוב: לא התייחסת לסוגיה האחרונה, האם הייתם חותמים על ההסכם אם לא היה מופיע סעיף הביטוח?

ציון קינן: אמרתי, זה לא שייך לעניין, היינו חותמים.

סטס מיסז'ניקוב: רבותיי חברי הכנסת, אנחנו בפיגור עצום מבחינת לוח הזמנים.

סטס מיסז'ניקוב: מכיוון שמדובר בדיון חשוב מאוד, אני מציע לפרוס את הדיון גם בשבועות הקרובים.

סטס מיסז'ניקוב: נשמע את נציגי הבנקים ונמשיך את הדיון בעוד שבועיים.

ראובן ריבלין: אדוני היושב ראש, צריך לשים לב שלא יתקבל דבר שוועדת הכלכלה - - -

סטס מיסז'ניקוב: אני מודיע לפרוטוקול, נושא הייעוץ הפנסיוני הוא נושא פרקסלנס ששייך לוועדת הכספים, אין על כך מחלוקת בכלל.

אלי אפללו: אני מבקש להבהיר, כל החלטה שצריכה להיעשות, גם אם נקבע בוועדת כלכלה מהלכים שונים - - -

סטס מיסז'ניקוב: בוועדת הכלכלה לא נקבע כלום.

אלי אפללו: היו דיונים.

סטס מיסז'ניקוב: לא בנושא הזה.

אלי אפללו: אני רוצה שיהיה ברור לכל המכובדים כאן, שאנחנו נדון בנושא הזה עד שנמצה אותו עד תום, למשל, האם הבנקים הם יועצים או מפיצים, האם היו הסכמים וכו'.

אלי אפללו: אני מסכים שנדחה את הדיון ונמשיך אותו בעוד שבועיים.

אלי אפללו: זה רק תחילת הדיון בנושא.

יעקב ליצמן: לישיבה הבאה אני מבקש להזמין את נציגי ועדת בכר.

סטס מיסז'ניקוב: חשבתי על זה אתמול, לא יצרתי קשר עם יוסי בכר.

יעקב ליצמן: אני מציע להזמין את כל נציגי ועדת בכר על מנת לשמוע את עמדתם.

סטס מיסז'ניקוב: בסדר גמור.

סטס מיסז'ניקוב: רבותיי, נשמע את נציג בנק לאומי, יונה פוגל.

יונה פוגל: אני ראש החטיבה הבנקאית בבנק לאומי, בין השאר אחראי על נושא ההתאמה - אני מקווה הכנסה - של הייעוץ הפנסיוני.

יונה פוגל: אני רוצה להתחיל בחשיבות הגדולה שיש לנושא הייעוץ הפנסיוני, לא עבור הבנקים אלא עבור עם ישראל.

יונה פוגל: החיסכון הפנסיוני במדינת ישראל, בהשוואה לכל מדינה אירופאית, הוא נמוך.

יונה פוגל: מספר האנשים שיש להם חיסכון פנסיוני שמספיק לתוחלת החיים, מספר האנשים שיש להם חיסכון הוא מעט, הוא לא נכון ולא מספיק.

יונה פוגל: מספר האנשים שמבוטחים בתוכניות לא נכונות והם חושבים שהם נמצאים בתוכניות נכונות – גדול.

יונה פוגל: בכל העולם, אירופה המערבית, ארצות הברית, כניסת הבנקים לתחום הייעוץ הפנסיוני וביטוח חיים הגדילה ושיפרה את מספר האנשים שיש להם ביטוחים.

יונה פוגל: אני רוצה להזכיר לכם, בכל מקום שלאנשים אין חיסכון פנסיוני מתאים, פרט לזה שהם אומללים, הם נופלים למעמסה על המדינה.

יונה פוגל: את האמירות האלה אמרה ועדת בכר והן מופיעות בדברי ההסבר לחוק, חוק שעליו נסמך הייעוץ הפנסיוני.

יונה פוגל: נאמר שם, שמטרת החוק היא להביא ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, נגיש וזמין.

אלי אפללו: אתם מפיצים, לא יועצים.

יונה פוגל: לבנקים אין מפיצים.

יונה פוגל: הבנקים, ברגע שהם מכרו ואין להם נכסים, מבחינתו לא משנה לו - - -

אלי אפללו: אתם מקבלים עמלה.

יונה פוגל: העמלה היא אחידה וקבועה.

יונה פוגל: לפני כשנתיים, בחודש יולי 2005, בוועדה הזאת עלה לדיון סעיף 12, על פיו יינתן לממונה על שוק ההון ולמפקח על הביטוח, את הזכות לשקול בנושא ריכוזיות ותחרותיות, האם לתת או לא לתת לבנקים רישיון.

יונה פוגל: באותו דיון עלתה השאלה – מי שהעלה את השאלה הוא עורך הדין של בנק המזרחי – אמרו איך יכול להיות, עד עכשיו הגדרתם את התנאים, אמרתם מה הבנקים צריכים לעשות כדי לקבל.

יונה פוגל: אומר אייל בן שלוש, אני מצטט: אני מדבר בסמכות ומתוקף תפקידי, אני אומר לכם, גם כשהיינו שוקלים היום את מצב התחרותיות ומצב הריכוזיות, היינו נותנים לבנקים להיכנס לפנסיה בביטוח חיים.

יונה פוגל: אלה היו דבריו, הוא חיזק את מה שאמר בתצהיר לבית הדין לעבודה.

יונה פוגל: אנחנו ראינו בזה מחויבות שלטונית ברורה ופירוש נכון החוק.

יונה פוגל: על בסיס המחויבות הזאת בנק לאומי מכר את קופות הגמל וקרנות הנאמנות בקצב הכי מהיר ועשה רווח חד פעמי ששילם אותו כמס הכנסה וכדיווידנד, עשה הכול על מנת להיות ערוך כבר בסוף אוגוסט ולתת ייעוץ פנסיוני לכל עם ישראל.

יונה פוגל: שינוי כללי המשחק הוא קודם כל הפרת מחויבות שלטונית.

יונה פוגל: זאת הפרה ברורה, לא של טכניקה אלא של מהות.

יונה פוגל: כל נושא האפליה בין בנקים קטנים לבנקים גדולים נדון מפורשות אז בוועדה, זה לא היה פתרון טכני, היו על כך הרבה סוגיות.

סטס מיסז'ניקוב: הבנו, מה אתם מתכוונים לעשות?

יונה פוגל: זה לא בעיה רק של הבנקים, אני רוצה לומר, כל המספרים מראים, מי שיוכל לתת ייעוץ פנסיוני למספר גדול של לקוחות הם הבנקים הגדולים.

יונה פוגל: בנק לאומי נמצא עם מעל 500 יועצים שייתנו ייעוץ פנסיוני.

יונה פוגל: המספר שבנק לאומי יוכל לתת ייעוץ בשנה: 500 יועצים, זה אומר 90-100 אלף ייעוצים.

יונה פוגל: וזה בהנחה שהיועצים שלנו והלקוחות יבואו.

יונה פוגל: הלקוחות לא יבואו במהירות כי אנחנו לא מוכרים קוקה קולה ולא מוצר פיתוי, זה מוצר מסובך שרמת המודעות אליו היא גדולה.

יונה פוגל: זאת אומרת, שמראש בחרו כאן נושא שעליו רוצים למנוע תחרות בין בנקים גדולים לבנקים קטנים.

יונה פוגל: כל אחד יודע, כאשר הוא בא לסופר ורואה פחית שתייה, לא אכפת לו אם הוא קונה את אותה בשופרסל או בריבוע הכחול, הוא קונה מותג, ספרייט או קוקה קולה.

יונה פוגל: כשבנקים מוכרים מוצר, המוצר הוא מוצר לא מוחשי, הוא מוצר וירטואלי, מבוסס על אמון, מבוסס על קשר.

יונה פוגל: אנשים לא עוברים בנקים בגלל כותרות.

יונה פוגל: הלקוחות רוצים לדבר עם האנשים בבנקים שאתם הם בקשר.

סטס מיסז'ניקוב: אני שואל שוב, מה אתם מתכוונים לעשות?

יונה פוגל: אנחנו כבר קיימנו דיונים עם ידין ענתבי.

יונה פוגל: ההצעה שהוא נתן לבנק הפועלים הונחה על שולחננו לפני זמן רב ולא קיבלנו אותה.

יונה פוגל: אנחנו עדיין דנים אתו ומקווים שנצליח לשכנע אותו כדי להגיע למצב שבו נוכל להיכנס לזה מיידית.

יונה פוגל: להבדיל מבנק הפועלים, אנחנו מוכנים להיכנס לייעוץ פנסיוני בסוף אוגוסט.

יונה פוגל: אנחנו מדברים על מאות אלפי אנשים - - -

ציון קינן: אני אתקן אותך, גם בנק הפועלים.

יונה פוגל: בנק הפועלים מוכן בסוף אוגוסט?

יונה פוגל: הוא לא מכר את גדיש.

יונה פוגל: עתירתנו, מעבר לנזק שזה גורם לנו, זה גורם נזק למאות אלפי לקוחות.

סטס מיסז'ניקוב: אני מבקש סליחה מכל אלה שלא הספיקו לדבר.

סטס מיסז'ניקוב: אני מזמין את כולכם לישיבה נוספת, בישיבה הזאת ידבר כל מי שלא הספיק לדבר.

סטס מיסז'ניקוב: אני כבר מודיע, שבאותה ישיבה נקבל החלטות.

ראובן ריבלין: מה קורה בתקופת הביניים?

סטס מיסז'ניקוב: אין מה לעשות, בתקופת הביניים יש החלטה והיא סוברנית, אין לנו שום כלים.

סטס מיסז'ניקוב: אני מתנצל בפני אלה שהגיעו ולא הספיקו לדבר.

סטס מיסז'ניקוב: חבר הכנסת אבישי ברוומן אחרון הדוברים מכיוון שלא יהיה נוכח בשבועיים הקרובים.

אבישי ברוורמן: אני רוצה לדבר בקצרה על דבר אחד שמטריד אותי מבחינת השלטון התקין במדינת ישראל.

אבישי ברוורמן: אני חבר בשתי הוועדות, ועדת הכספים וועדת הכלכלה.

אבישי ברוורמן: הנושא הזה נדון בוועדת הכלכלה תקופה ארוכה והשקעתי מזמני בדיונים הנ"ל.

אבישי ברוורמן: מכיוון שאני יוצא לחופשה בת שבועיים וחצי, לצערי לא אשתתף בישיבה הבאה.

אבישי ברוורמן: אני רוצה להעלות שלוש נקודות, אני אומר לכם, שבעקבות הדיון היום אני מגיע למסקנה, שאם לא תהייה כאן תמונה כוללת של רשויות הפיקוח – יש לי הערכה לכל האנשים שיושבים כאן, אבל אני רואה, יושב הממונה על שוק ההון, יחד עם הממונה על ההגבלים העסקיים, שניהם אנשים רציניים מאוד, מציגים עמדה ברורה כאשר הם אומרים את המשפט הבא: מה שבעייתי בשוק ההון כרגע, בין השאר, הריכוזיות של הבנקים.

אבישי ברוורמן: מכיוון שבעבר כבר אמרנו, שלא תהיה כניסה של בנקים זרים לישראל, השאלה, באיזה דרכים אפשר ליצור מצב שנעבור משני בנקים לארבעה בנקים, בהנחה שזה ישפר את התחרות.

דוד טל: תן מעמד של ינוקא לבנקים הקטנים.

אבישי ברוורמן: מכיוון שכל הכלים הם כלים שלובים, כולנו יודעים, יש רק שוק אחד, אם אתה מתכנן את החיים שלך לעתיד, אתה צריך ביטוח ופנסיה וכל הדברים האלה ביחד.

אבישי ברוורמן: כרגע ישנו מאבק לגיטימי.

אבישי ברוורמן: הרי כולנו מסכימים, גם המפקח על הבנקים, המפקח על שוק ההון, שתוך מספר שנים יהיה מפקח אחד על שוק ההון ושיהיה דיון כוללני.

אבישי ברוורמן: כרגע העמדות שונות.

אבישי ברוורמן: ההערכה שהיתה עד עתה בוועדת הכלכלה אמרה, שהבנקים הבינוניים מוכנים להיכנס לשוק הפנסיוני, במידה ולא יעשו את זה, תוך שנייה מחזירים את הבנקים האחרים.

אבישי ברוורמן: אין ספק שהמאבק על הלקוחות – אתה רוצה שיהיה לך קשר עם הלקוח – השאלה המרכזית, האם אפשר לשנות את ריכוזיות הבנקים בישראל, האם זה חשוב בכלל?

אבישי ברוורמן: אם לא רוצים לשנות את ריכוזיות הבנקים, אין טעם להיכנס לנושא הייעוץ הפנסיוני.

אבישי ברוורמן: אם ריכוזיות הבנקים זאת לא הבעיה המרכזית במדינת ישראל - התפיסה שנמצאת כאן, שהריכוזיות היא בעיה - שעדיין אפשר לשפר את התחרותיות, הגישה שהתקבלה בקונסנזוס, להיאבק בריכוזיות צריך לטפל במכשירים אחרים כדי לאפשר לבנקים קטנים ובינוניים עדיפות – ההערה שהערת, חבר הכנסת דוד טל, תעשיית ינוקא לתקופת ביניים.

אבישי ברוורמן: התקיימו דיונים ארוכים בוועדת הכלכלה.

יעקב ליצמן: האם ועדת בכר המקורית היתה סוברנית להכריע?

אבישי ברוורמן: אנחנו מתחילים עכשיו את הדיונים האלה מבראשית.

רוני חזקיהו: איזה דיונים התקיימו בוועדת הכלכלה על הייעוץ הפנסיוני?

סטס מיסז'ניקוב: לא התקיימו דיונים בנושא הייעוץ הפנסיוני בוועדת הכלכלה.

אבישי ברוורמן: מקובל עליי שיתקיימו כאן דיונים רציניים, אולי בדיונים האלה אפשר לעשות את הדברים ביחד.

אבישי ברוורמן: מה שקורה, כל אחד דן על דבר חלקי.

אבישי ברוורמן: מה שאני אומר, לא ייתכן שיתקיימו דיונים בוועדת הכלכלה במקביל לוועדת הכספים.

סטס מיסז'ניקוב: רבותיי, תודה רבה לכולם, המון תודה למי שהגיע ולא דיבר.

סטס מיסז'ניקוב: אל"ף, אני מבטיח שתדברו בישיבה הבאה שתתקיים בעוד כשבועיים.

סטס מיסז'ניקוב: בי"ת, הוועדה בעוד שבועיים תקבל גם החלטות.

סטס מיסז'ניקוב: גימ"ל, רק ועדת הכספים מוסמכת לדון בנושא ייעוץ פנסיוני בהקשר הבנקים, לא מתקיימים שום דיונים בוועדת הכלכלה בנושא הזה, גם לא התקיימו.

סטס מיסז'ניקוב: אני מודיע, שרק ועדת הכספים מוסמכת לקיים דיונים בנושא הייעוץ הפנסיוני.

אבשלום וילן: בוועדת הכלכלה התקיים דיון על הריכוזיות של הבנקים.

סטס מיסז'ניקוב: זה משהו אחר לגמרי.

סטס מיסז'ניקוב: תודה רבה, אני מודה לכולם, הישיבה נעולה.