GiliGold/VAD_KnessetCorpus huggingface dataset:
אריאל מרום: אני רוצה להתייחס גם לבנקים שלכאורה נותנים היום את הייעוץ.
אריאל מרום: הייעוץ שניתן היום בבנקים הוא לא אובייקטיבי, נקודה.
אריאל מרום: למה?
אריאל מרום: כי יועצים מסתכלים היכן הבנק מקבל עמלת הפצה.
אריאל מרום: אם לבנק לאומי יש הסדר עם פסגות והוא משלם לו עמלת הפצה, הוא ימליץ על המוצר הזה ואם אין עמלת הפצה, הוא לא ימליץ.
אריאל מרום: בנקים לא לוקחים את המוצרים שאין בהם עמלה.
אריאל מרום: המשמעות היא ביטוח מנהלים וקרנות פנסיה.
אריאל מרום: נותנים ייעוץ שיעבירו הכול לקופות הגמל.
אריאל מרום: דבר אחרון הוא נושא של ניוד קופות.
אריאל מרום: חברות משחקות המון, תוקעות מקלות בגלגלי הלקוחות ולא מאפשרות לאותם הלקוחות שמחליטים לעשות סדר בתיק הביטוחי שלהם.
אריאל מרום: בן אדם עבד עשרים שנים והחליף שלושה-ארבעה מקומות עבודה ויש לו קרוב ל-15 מוצרים פנסיוניים.
אריאל מרום: אני נתקלתי באנשים עם עשרים מוצרים פנסיוניים, ביטוחי מנהלי מסולקות, קרנות פנסיה מסולקות, כמה מוצרים פעילים בו זמנית.
אריאל מרום: בן אדם כזה כשהוא בא לעשות סדר, למעשה היום רק בבנקים נותנים.
אריאל מרום: שוב, הבנקים, כדי להרוויח את העמלה, אומרים שלקוח שיש לו פחות מ-200 אלף שקלים בקופות גמל, לא ייתנו לו ייעוץ.
אריאל מרום: הם עושים מיון ראשוני כך ש-85 אחוזים מלקוחות הבנקים לא יכולים להגיע לייעוץ הזה והם לוקחים רק את הלקוחות הכבדים.
יעקב אדרי: יש גם קרנות שעושות את זה.
אריאל מרום: כן.
אריאל מרום: עושים מיונים.
אריאל מרום: בוודאי.
אריאל מרום: זאת הפליה בוטה כי בנק נהנה הוא בעצם לוקח כספים מהציבור.
חיים כץ: אנחנו לא יכולים לפתור את כל הבעיות ביום אחד.
חיים כץ: תאר לך שהיינו באים לפתור את כל הבעיות ביום אחד, היינו צריכים גם לשחק באג"חים, אלה שלא משלמים אג"חים, ואיזה אג"חים קונים.
יעקב אדרי: מר מרום, איפה אתה גר?
אריאל מרום: בחדרה.
אריאל מרום: אני פוטרתי אתמול מחברת בת של מגדל אחרי שנודע להם שאני הולך להשתתף בדיון הזה, שאני מנהל את המאבק הזה.
משה גפני: כמה זמן עבדת שם?
אריאל מרום: למגדל חזרתי פעם שנייה מכיוון שבמגדל לפני שנה וחצי פוטרתי כי חשפתי פרשה של דוחות שגויים של 85 אלף לקוחות.
אריאל מרום: זאת הייתה הסיבה לפיטורים.
יעקב אדרי: ומה הסיבה עכשיו?
אריאל מרום: נודע להם שאני משתתף במאבק הציבורי כי היום פייסבוק ונגישות המידע זה משהו שקיים.
משה גפני: ממה תתפרנס עכשיו?
יעקב אדרי: הוא ייעץ לקטנים.
אריאל מרום: זה בהחלט מאבק.
אריאל מרום: דמי ניהול זה מס עקיף שמשלם הציבור.
אריאל מרום: חד משמעית.
אריאל מרום: כך צריך להתייחס לזה.
משה גפני: רואה חשבון רמי דיין.
משה וינרב: רמי יצא ואני אדבר בשמו.
משה וינרב: אנחנו מבקשים לרדת ממרום הדיון העקרוני לתקנה 2 ספציפית אותה הקריא קודם אסי ולהעיר לגבי סעיף קטן (2)(א)(3) לעניין מקבל קצבה .
משה וינרב: לפי מה שאנחנו מבינים צריך להיות מקבל קצבת זקנה.
שגית אפיק: יש לך הגדרות.
רמי דיין: ההגדרות לשאירים הן באובדן כושר.
שגית אפיק: יש קצבת זקנה, קצבת נכות.
רמי דיין: כן, אבל כאן נאמר קצבה.
אסי מסינג: ההגדרה של קצבה היא בהוראות החוק וקצבה כוללת קצבת שאירים וקצבת זקנה.
חיים כץ: אתה יודע את זה יותר טוב מכולם.
חיים כץ: אתה היית שם.
רמי דיין: אני ביקשתי לחדד.
רמי דיין: אני אסביר את ההיגיון.
רמי דיין: אם לצורך העניין אדם נכנס למצב של אובדן כושר וגובים לו מהצבירה אחוז מסוים, זה לא בפנים.
אסי מסינג: זה לא חל.
אסי מסינג: קצבה היא רק קצבת זקנה וקצבת שאירים.
אסי מסינג: הגדרת קצבה בחוק קופות גמל קובעת תשלום של קצבה לכל ימי חייו של העמית או העמיתה.
רמי דיין: קצבת שאירים לא אמורה להיכלל כאן.
דודי קופל: תסתכל בהגדרה.
רמי דיין: ביקשתי לחדד.
רמי דיין: אני מבין את מה שאתה אומר.
רמי דיין: יש שלושה חלקים להגדרה או שלוש הגדרות.
רמי דיין: אנחנו לפחות הבנו שמדובר רק על קצבאות זקנה ולא על קצבאות שאירים.
רמי דיין: אובדן כושר הוא מחוץ להגדרה אבל בתוך זה קצבאות שאירים וגם את זה מן הראוי להוציא.
משה גפני: תכף תשיבו.
משה גפני: רונן רגב כביר.
רונן רגב כביר: שלום רב.
רונן רגב כביר: ארגון אמון הציבור מברך על הפעולה של הוועדה יחד עם אגף שוק ההון.
רונן רגב כביר: זה נושא חשוב, נושא שמתבקשת הפעולה וההתערבות בו.
רונן רגב כביר: הקשבתי לכל גורמי התעשייה ולא הצלחתי להבין איך התחלנו מסדום ועמורה, מחזון אחרית הימים, מהתמוטטות קולוסאלית והגענו לוויכוח על פריסת תשלומים.
רונן רגב כביר: בסופו של דבר פתאום מדברים על כך שבכל מקרה השוק מגיע לרמות האלה תוך כמה שנים ובתוך כמה שנים זה יגיע באופן של שוק חופשי ועכשיו זאת התמוטטות מוחלטת.
רונן רגב כביר: אני חושב שאחד הגורמים האחרונים שאפשר לחשוד בהם שהוא לא ממלא את תפקידו לייצר איזון ולשמור על היציבות, זה אגף שוק ההון.
רונן רגב כביר: אני בטוח שהוא השקיע הרבה מחשבה והרבה מאוד תשומת לב ואת כל ההקשבה הדרושה לגורמים בתעשייה על הצרכים שלהם ולמנוע סיכון.
רונן רגב כביר: אני חושב שצריך להיזהר בעיקר כאשר מדובר בבעלי אינטרסים חזקים שאומרים שלא מתקיים דיון ולפעמים הם מתכוונים שלא קיבלו את עמדתם.
רונן רגב כביר: אני חושב שהוועדה צריכה להמשיך במהלך אמיץ וחשוב.
רונן רגב כביר: אני רוצה להצטרף לדבר אחד שנאמר כאן על ידי התעשייה והוא בהחלט מוצדק וזה נושא קביעת רצפה לדמי ניהול.
רונן רגב כביר: לא מדובר על מינימום של עמלה פלט אלא קביעת רצפה.
רונן רגב כביר: יש גבול למידה שבה מותר לסבסד באמצעות הלקוחות הקטנים, החוסכים הקטנים, את האיגודים וכמובן היבטים נוספים כמו נושא הקביעה של סטנדרטים שירותיים שלא יתחילו לשחוק עכשיו את השירות עוד יותר.
חיים כץ: אתה יודע שהדיון הזה הוא לא תם ונשלם.
רונן רגב כביר: ברור.
חיים כץ: הנושא הוא מגוון רחב של פעילויות.
רונן רגב כביר: אמרתי שארגון אמון הציבור מברך על כך.
חיים כץ: בשורה התחתונה אנחנו רוצים שהם יתפרנסו והחוסך יקבל את מה שמגיע לו.
חיים כץ: זה לא נגמר היום.
חיים כץ: אנחנו נעשה את זה בצורה מסודרת, ניכנס לנושאים השונים וננסה למצות מקסימום לשני הצדדים.
אברהם בירנבאום: בעקבות אתם קבעתם רצפה מאוד גבוהה, עמלת תפעול ועמלת הפצה.
אברהם בירנבאום: לא צריך להוסיף על זה.
חיים כץ: אתה צודק.
חיים כץ: גם שם צריך לגעת.
רונן סולומון: יש כאן בכל זאת גם הסכמת אמון הציבור שאמנם הוא יצא לגבי נושא הרצפה.
רונן סולומון: אני אחדד את זה לעומת דמי הניהול המינימאליים כי יש איזשהו הבדל וצריך להבין את הניואנס.
רונן סולומון: נכון שיש כאן הסכמה ואני מבין שיש כאן הסכמת חברי הכנסת לנושא דמי ניהול רצפה.
רונן סולומון: נושא הרצפה, כמו שציינתי הוא כדי למנוע מצב שיהיה סבסוד צולב.
רונן סולומון: יש מצבים כאלה ואנחנו מודעים להם.
רונן סולומון: לכן דמי ניהול הרצפה הם די חשובים.
רונן סולומון: זה לא מוציא את נושא דמי הניהול המינימאליים.
רונן סולומון: כלומר, יש גם חשבונות.
רונן סולומון: בן אדם משתחרר מהצבא, עובד חצי שנה כדי לחסוך לטיול בדרום אמריקה, כל הצבירה שלו היא כמה אלפי שקלים, עדיין יש תפעול של הכסף, עלות של הכסף, שליחת דוחות של הכסף, אנחנו נגיע גם לנושא של האיתור של הכסף.
רונן סולומון: יש עלויות ולכן צריכים להיות דמי ניהול מינימאליים.
רונן סולומון: כלומר, צריך להבחין בין שני הדברים האלה.
רונן סולומון: דמי הניהול ברצפה צריכים להיות באחוז מסוים.
רונן סולומון: נושא שני הוא נושא של לקוחות שלא רוצים אותם כי לא יעיל לנהל אותם.
רונן סולומון: שיקימו קרן לאומית ושהם יעברו לשם.
רונן סולומון: כלומר, שתהיה לנו גם את האופציה הזאת.
רונן סולומון: בדיון הקודם אמר חבר הכנסת כץ שאם יש לקוחות שאנחנו מפסידים עליהם, אנחנו לא ננהל אותם.
רונן סולומון: כלומר, אפשר להוציא אותם החוצה לקרן ממשלתית.
משה גפני: אתה מדבר על מי שהקשר אתו ניתק?
משה גפני: על מי אתה מדבר?
רונן סולומון: יכול להיות שחלקם הם כאלה שהקשר אתם ניתק.
יעקב אדרי: אלה עם השכר הנמוך.
רונן סולומון: יש גם כאלה שאנחנו לא מרוויחים עליהם.
רונן סולומון: כלומר, אם לא יתקבל הטיעון שצוין קודם לגבי דמי הניהול, הרצפה, יכול להיות שיש כאן לקוחות שאנחנו לא יודעים מה לעשות אתם ואנחנו מפסידים עליהם.
רונן סולומון: לא בטוח שאנחנו יודעים מה לעשות אתם חוץ מאשר להפסיד עליהם עוד ועוד ועוד.
רונן סולומון: יכול להיות שחלקם אחר כך גם יהיו מנותקי קשר.
רונן סולומון: נושא אחרון.
רונן סולומון: לדעתי צריך לפתוח את כל נושא עמלות ההפצה.
רונן סולומון: עמלת ההפצה של 0.25 נקבעה בזמנו עת תקרת דמי הניהול הייתה שני אחוזים.
רונן סולומון: כשהייתה תקרת ניהול של שני אחוזים קבעו ש-0.25 אחוז הוא עמלת ההפצה לבנק והבנק יעשה מה שהוא יעשה עם אותו היועץ הפנסיוני.
רונן סולומון: גם הנושא הזה צריך להשתנות.
רונן סולומון: לא ניתן היום לחיות עם 0.25 כאשר התקרה הופכת – אני מקווה שלא תאשרו, אבל בהנחה שתאשרו – ל-1.05 אחוז.
רונן סולומון: זה אומר שעוד לפני שהחברה קמה בבוקר, היא שילמה 0.25 לבנק, עוד 1.05 עמלת התפעול, יש עלויות רגולציה שאנחנו יודעים שהן 0.2 ואני חושב שזה אפילו יותר, כך שהגענו ל-0.7-0.8, עוד לפני שהתחלנו לעבוד ואני לא מדבר על משכורות של בכירים וכדומה.
רונן סולומון: אם כן, איפה נתייעל?
אריאל מרום: למה אתם גובים 0.6 מתוך הוועדים?
רונן סולומון: אם רוצים שנתייעל, צריך גם לקצץ בדברים אחרים שאפשר לקצץ לנו.
רונן סולומון: אנחנו לא נוכל לעשות דיאטה ביום אלא כמו שצוין קודם צריך את הדיאטה לעשות בכמה שנים.
רונן סולומון: גם חבר הכנסת כץ הסכים שכן צריך להחיות את הנושא ההוני בקופות הגמל.
רונן סולומון: אין מה לעשות, היום קופות הגמל – סליחה שאני אומר את זה – הן מוצר מת.
רונן סולומון: כבר מ-2005 זה מוצר מת.
רונן סולומון: אין שם הפקדות, יש בעיקר הפקדות שליליות, כלומר, יש יותר משיכות מאשר הפקדות ובעוד כמה שנים כבר לא תהיה צבירה של כמה מאות מיליארדי שקלים בקופות הגמל אם לא יחיו כאן את הנושא ההוני.
משה גפני: הדיון שהיה היה דיון מאוד חשוב שלימד אותנו הרבה דברים ואני מקווה שגם לימד אתכם.
משה גפני: הדברים לא מסתיימים בדיון הזה.
משה גפני: הדיון הזה יימשך ואמר את זה גם חבר הכנסת חיים כץ.
משה גפני: אנחנו נמשיך את הדיונים בנושאים רבים שעומדים על סדר היום אבל תדעו שזה היום עומד על סדר היום.
משה גפני: זה נושא שהוצף ונמצא היום בפניות רבות שאנחנו מקבלים, אנחנו חברי הכנסת וגם משרד האוצר.
משה גפני: כנראה שגם אתם מקבלים פניות כאלה.
משה גפני: נצטרך למצוא את האיזון – וזאת מילת המפתח – בין שמירה על בתי השקעות אבל שמירה על החוסך הקטן, על העמית.
משה גפני: זה עומד על סדר היום.
משה גפני: מעבר לכל הדברים שנצטרך לדון עליהם בהמשך וכל מה שנלווה לזה, שזה לא כל כך קשור לתקנות האלה, יש שני דברים שאנחנו סבורים שבאמת צריך לתקן אותם.
משה גפני: האחד הוא מי שניתק הקשר אתי.
משה גפני: שני אחוזים, אנחנו חושבים שזה נמוך מדיי.
משה גפני: סליחה, 0.2.
משה גפני: אנחנו חושבים שזה נמוך.
משה גפני: הדבר השני הוא הרצפה, מה שדובר על תשעה שקלים.
רונן סולומון: זה לא רצפה.
רונן סולומון: הסברנו את ההבדל.
חיים כץ: גם בזה לא נדון היום.
משה גפני: אסי, תשלים את התקנות.
משה גפני: עודד, אני אבקש שתתייחס לשני הדברים האלה ונראה מה אנחנו עושים.
אסי מסינג: אני אסביר את התקנות שחלקן למעשה אלה תקנות שחוזרות על ההסדרים היום בתקנות מס הכנסה.
אסי מסינג: תקנה 3(א) מתייחסת לדמי ניהול מקרן חדשה מקיפה שהיא מחולקת ליתרה הצבורה של עד חצי אחוז לגבי עמית או מקבל קצבה ואינו פרש לגמלה לפני ה-1 בינואר 2004, שלגביו ההסדר הקודם נותר כמו שהוא, שהייתה גבייה של שמונה אחוזים מהשוטף ואין גבייה מהקצבה.
אסי מסינג: הרכיב השני הוא קצבה בשיעור דמי הגמולים השוטפים שלא יעלה על שישה אחוזים.
אסי מסינג: ההסדר השלישי מטפל בקצבאות שהן עולות על קצבת מינימום לפי התקנון, שזה חמישה אחוזים משכר מינימום לבין חמישה אחוזים משכר ממוצע במשק.
אסי מסינג: התקנות הקודמות וגם התקנות החדשות מאפשרות לנכות עד שישה אחוזים מההפרש שבין קצבת המינימום לבין הקצבה המשולמת להם בפועל.
אסי מסינג: תקנה (ב) מדברת על קרן חדשה כללית שההסדר המוצע לגביה הוא הסדר זהה עליו דיברנו בסעיף 2 עם הוראות החרגה שמדברות על תשלומי קצבאות שמתחלקות לשניים.
אסי מסינג: החלוקה הראשונה לפני השיעור הראשון שנעשה ב-1 בינואר 2006 והתקנה כאן מעגנת את אותו מצב.
אסי מסינג: ההחרגה השנייה היא בין יום השינוי לגבי מי שהתחיל לקבל קצבה לבין מועד תחילתם של התקנות הללו כאשר מה שמוצע כאן זה לאפשר לנכות לו לפי ההסדר הקיים הקודם שמדבר על עד שני אחוזים לשנה מהנכסים העומדים כנגד ההתחייבויות שלו.
אסי מסינג: הסכום שמעודכן, בסיפא של תקנה 3 הוא הסכום המעודכן נכון למועד התקנות הללו.
אסי מסינג: תקנה 4 מדברת על דמי ניהול מרביים בקופות גמל אחרות שלא מנינו אותן קודם לכן שזאת קרן השתלמות, קוטפת גמל בניהול אישי, קופת גמל מרכזית, קופת גמל לדמי מחלה, קופת גמל לחופשה וקופת גמל למטרה אחרת.
אסי מסינג: כאן מוצע להשאיר את ההסדר הקיים כך שדמי הניהול בקופות הללו לא יעלה על שני אחוזים.
אסי מסינג: תקנה 5 מדברת על קופות גמל ענפיות ואני מזכיר שאלה קופות גמל שסגורות לציבור מסוים של עמיתים.
אסי מסינג: מדובר בקופות גמל שאינן מנוהלות למטרות רווח ובהתאם למדיניות של אגף שוק ההון מדובר בקופות גמל היסטוריות ולא נפתחות קופות גמל ענפיות חדשות.
אסי מסינג: בתקנה מוצע שדמי הניהול יהיו לפי ההוצאות שהוצאו בפועל ובכפוף לשיעור המרבי שנקבע בתקנה 4.
רמי דיין: הערה לגבי סעיף 3(ג)(2)(ב), לגבי מגבלת שישים שקלים לחודש.
רמי דיין: "רשאית חברה מנהלת לגבות מתוך תשלום לעמית לא יעלו על שני אחוזים, הוא סכום של שישים שקלים לחודש".
משה גפני: לפי הנמוך שבהם.
רמי דיין: אני אומר שזאת תקרה של שישים שקלים ולצורך העניין היינו מבקשים שהתקרה תהיה באחוזים גם אם המספר יהיה אחר.
אסי מסינג: זה ההסדר שקיים היום בתקנות מס הכנסה.
אסי מסינג: הסכום הוא סכום מעודכן.
חיים כץ: לא עשינו כלום בעניין הזה.
אסי מסינג: אין כאן שינוי.
אסי מסינג: תקנה 6 מדברת על קופת גמל מסלולית.
אסי מסינג: מוצע כאן לראות מסלולי השקעה שונים בתוך קופה, שיחולו התקנות 2 עד 5 בהתאמה לפי הקופה עליה אנחנו מדברים, לגבי כל מסלול השקעה כאילו הוא חשבון נפרד כדי שלא יהיה כאן סבסוד בין מסלולי השקעה.
אסי מסינג: תקנה 7 היא הוראת השעה שכבר דובר עליה קודם לכן והיא מדברת על כך שבשנת 2013 דמי הניהול מהיתרה הצבורה בחשבונו של עמית שתקנה 2 חלה לגביה – אותן קופות גמל לא משלמות לקצבה, קופות גמל תגמולים אישיות לפיצויים וקופות הביטוח – דמי הניהול יהיו בשיעור שלא יעלה על 1.1 אחוז מתוך היתרה הצבורה בחשבונו של כל עמית.
אסי מסינג: תקנה 8 היא התקנה שמדברת על דמי ניהול בחשבונות של עמיתים שהקשר עמם נותק.
אסי מסינג: לגבי התקנה הזאת, זאת למעשה התקנה שמשלימה את ההסדר שהותקן לאחרונה שקובע את שורת הצעדים שקופת הגמל צריכה לעשות על מנת לאתר עמיתים או מוטבים.
אסי מסינג: מוצע כאן לקבוע שבתום – אני אתייחס לתקנה הזאת – יש כאן הבחנה בין עמיתים, איתור של עמיתים ואיתור של מוטבים.
אסי מסינג: לגבי עמיתים שהקשר עמם נותק, מוצע כאן שבתום שנה מהמועד שבו הפך העמית שהקשר עמו נותק – כשאנחנו מדברים על פוליסות פרט – פרק הזמן שנקצב בחוזר שהוצא המשלים, אם לא הצליח הגוף המוסדי ליצור קשר עם העמית האמור, דמי הניהול יהיו 0.2 מהיתרה.
אסי מסינג: הוראה מקבילה לגבי עמית שנפטר, המוטב שלו.
אסי מסינג: אני קורא כרגע את ההסדר שקיים כרגע בתקנות המוצעות ותכף נדבר על שינויים.
אסי מסינג: החלופה השנייה מדברת על מוטב שנפטר.
משה גפני: אני מציע שבמקום 0.2 זה יהיה 0.3 אחוז ואם מצאו אותו, זה יהיה 0.5 אחוז.
רונן סולומון: דמי הניהול המקוריים.
אסי מסינג: אם מצאו אותו, דמי הניהול חוזרים לדמי הניהול המקוריים.
יעקב אדרי: מה זאת אומרת מצאו אותו?
יעקב אדרי: את הנפטר?
חיים כץ: את היורש.
אסי מסינג: מרגע איתור העמית קדימה, חוזרים לדמי הניהול הקיימים.
אסי מסינג: אני מניח שהכוונה הייתה 0.5 אחוז לגבי התקופה בה הייתה הפחתה ל-0.3 אחוז.
יעקב אדרי: השאלה היא איך אנחנו דואגים שהם יאתרו אותו.
שגית אפיק: יש להם תמריץ.
חיים כץ: יש להם תמריץ.
יעקב אדרי: מה התמריץ?
יעקב אדרי: יש להם את כל הכסף ביד.
יעקב אדרי: למה הם צריכים את התמריץ?
זבולון אורלב: התמריץ הוא דמי הניהול.
זבולון אורלב: כך הם מקבלים 0.2 אחוז ואם הם ימצאו אותו, הם יקבלו 0.5.
יעקב אדרי: הכסף אצלם בכל מקרה.
יעקב אדרי: הכול אצלם.
יעקב אדרי: זה תמריץ אבל הם מעדיפים לא למצוא אותו.
יעקב אדרי: מה הסנקציה?
יעקב אדרי: החוק צריך להגיד שהוא חייב למצוא אותו.
יעקב אדרי: הוא יקבל עוד עמלה, אין לי בעיה עם זה אבל שהוא ימצא אותו, את היורש.
עודד שריג: הכסף הוא לא שלהם.
חיים כץ: נשאלת השאלה מתי הם יעבירו אותו.
יעקב אדרי: הייתי נותן להם עוד תמריץ אבל שימצאו אותו.
משה גפני: ההסדר המוצע הוא שבמקום 0.2, שזה מחיר הפסד, זה יעלה ל-0.3.
יעקב אדרי: גם זה מחיר הפסד.
משה גפני: ברגע שמוצאים, במשך כל התקופה הזאת זה יהיה 0.5.
משה גפני: לאחר מכן מקבלים דמי ניהול רגילים.
משה גפני: לחברה יש עניין למצוא אותו מכיוון שב-0.3 לדבריהם זה עדיין מחיר הפסד.
משה גפני: לכן אם מוצאים אותו, דמי הניהול יותר גבוהים.
יעקב אדרי: אם הם לא מוצאים אותו, הכסף אצלם.
זאב אבן חן: זה לא נכון.
זאב אבן חן: אפשר שרמי דיין יאמר משהו?
משה גפני: אבל לא נאום.
יעקב אדרי: רק תענה לנו על העניין הזה שהעלינו עכשיו.
רמי דיין: ההסדר מדבר על מצב שבו כשלא מוצאים, יש כאן סדרת צעדים שמנויה בחוזר שהוא לא כאן ומגדירה מה צריך לעשות גוף מנהל כדי לאתר לקוחות.
רמי דיין: לא איתרת את הלקוח, דמי הניהול – לפי המספר כרגע מדברים על ירידה של 0.2 - כדי שיהיה לך תמריץ למצוא את הלקוח ואתה צריך לעשות את הפעולה הזאת אחת למספר שנים, לפנות לכ מאגרי המידע שאתה מכיר ולעשות פעולות כדי לאתר את הלקוחות.
חיים כץ: כמה כסף יש של אנשים שלא מצאו אותם?
יעקב אדרי: הרבה מאוד.
קריאה: 19 מיליארד.
יעקב אדרי: אתם מבינים מה אנחנו עושים כאן?
יעקב אדרי: אנחנו נותנים להם להרוויח פעמיים.
יעקב אדרי: פעם אחת אומרים להם שאם הם לא מוצאים, הם מקבלים עוד דמי ניהול, ושנית, הכסף אצלם.
יעקב אדרי: אני לא מבין כמו חיים אבל ההיגיון הפשוט שלי אומר שכאן אנחנו נותנים להם להרוויח פעמיים.
חיים כץ: אנחנו רואים בגופים האלה אנשים ישרים.
יעקב אדרי: אני לא אמרתי שהם לא ישרים.
חיים כץ: שהם צריכים לקבל תמריץ למצוא את האנשים.
יעקב אדרי: הוא נקב במספר מיליארדים שלא מצאו.
אהרן כהן: קחו את הכספים האלה לאפוטרופוס.
חיים כץ: לא, אנחנו רוצים שתמצאו.
אהרן כהן: אם לא נמצא, קחו אותם לאפוטרופוס.
אהרן כהן: אין בעיה.
חיים כץ: אחר כך בתיקונים אפשר לומר שאם לא יימצאו תוך שלוש שנים, תוך שנתיים, תוך שנה.
חיים כץ: אנחנו נטפל בכל.
רמי דיין: ברשותך, לא סיימתי את הדברים.
יעקב אדרי: כל משפט שלך, מחמיר עוד יותר.
רמי דיין: יש את הנושא של התמריץ לגרום לבתי ההשקעות לאתר את הלקוח, אבל ברגע שאיתרו את הלקוח כן נכון וסביר להעלות את המספרים למספרים שהיו קודם לכן.
רמי דיין: יש מוצרים בהגדרה – והמפקח מודע לזה כי העלינו את הסוגיה גם בפניו – בהם יש הבטחת מקדם שהעלות של המקדם הזה היא למעשה 0.7 אחוז.
רמי דיין: זה כבר נרשם בדוחות הכספיים של חברות הביטוח.
רמי דיין: כלומר, לרדת למספרים שהם פחות מ-0.7, אלה מספרים שלצורך העניין לא מכסים את העלויות.
רמי דיין: לכן מהבחינה הזאת צריך לתת את הדעת על מוצרים בהם יש עלות מקדם.
רמי דיין: אלה מספרים מהדוחות של החברות השונות.
רמי דיין: כלומר, זאת עלות קיימת בספרים.
רמי דיין: לכן למוצרים האלה צריך לייחס למעשה מספרים אחרים לחלוטין מאשר 0.3 או 0.5 או כל מספר אחר.
רונן סולומון: לגבי אותם עמיתים שצריך לאתר אותם, אני מציין שברגע שאיתרנו אנחנו צריכים לחזור לאותם דמי הניהול המקוריים שהיו.
רונן סולומון: ברגע שאיתרנו, צריך לדרוש אפילו את דמי הניהול שהוא היה צריך לשלם באותה תקופה כי יש עלויות איתור.
רונן סולומון: היינו צריכים להפעיל לשם כך חברות חקירות וחברות בילוש.
רונן סולומון: כלומר, יש כאן מאמצים שאנחנו עושים.
רונן סולומון: יש כאן גם את האשמה של אותו לוקח שמחליף כתובת ולא מעדכן את החברה המנהלת ועכשיו אנחנו יושבים שלוש שנים, מחפשים אותו ולא מוצאים אותו.
רונן סולומון: יש עלויות ולכן עלויות האיתור האלה גם הלקוח יתכבד, אם הוא לא דאג לעדכן אתנו, ויישא בחלקן.
רונן סולומון: כמובן שלא נעביר אליו חשבונית על אותו בלש שאיתר אותו, אבל הדרך לחייב אותו הם אותם דמי ניהול.
רונן סולומון: ציין הממונה שהוא רוצה לעזור לנו להתייעל ואני מציע הצעת ייעול.
רונן סולומון: לבנקים יש קשר רציף עם הלקוחות ולכן אם בא אדם להוציא תדפיס מהבנק וניסה לברר את החשבון ואת היתרה שלו בקופת הגמל, זה כבר סוג של איתור לקוח.
חיים כץ: עוד מעט תהיה מסלקה וידעו הכול.
רונן סולומון: נעשה הכול עד שתהיה מסלקה.
רונן סולומון: כשתהיה המסלקה, נביא את התקנות האלה.
משה גפני: אסי, תמשיך.
אסי מסינג: מה שהוצע כאן עכשיו, התוספת של 0.3 אחוז שאמורה לחזור ל-0.5 בגין תקופת האיתור, אותן הוצאות עליהם דובר.
אסי מסינג: זה לא רק כתמריץ.
אסי מסינג: צריך כמובן לנסח את ההסדר שמוצע כאן.
אסי מסינג: תקנה 9 מדברת על המועדים לקביעת דמי הניהול ומאפשרת לגבות אותם בשיעורים שווים באחד מהמועדים הבאים: יום העסקים האחרון של כל חודש.
יורם מנחם: סליחה, לא הובן מה נאמר.
יורם מנחם: דובר על 0.2 שעולה ל-0.3 ובמידה וזה עולה ל-0.5 זה בגין הוצאות ישירות שהוצאו?
יורם מנחם: לא הבנו מה נאמר כאן.
אסי מסינג: במקום מה שמופיע כעת בתקנות המוצעות, במקום 0.2 יופיע 0.3.
אסי מסינג: במידה שהגוף המוסדי הצליח לאתר את העמית, דמי הניהול בגין התקופה שהורדו ל-0.3, הוא יוכל לגבות עד 0.5, בגין התקופה עד האיתור.
אסי מסינג: מהאיתור חוזרים לדמי הניהול הישנים.
יעקב אדרי: יכול להיות שישתלם להם לאתר אותו הרבה זמן.
רמי דיין: מה עם פוליסות הקצבה?
אסי מסינג: תקנה 10 מדברת על דמי ניהול בשיעור יחסי לגבי מי שמושך או מעביר את הכספים במהלך החודש.
אסי מסינג: תקנה 11 מדברת על כך שהוראות תקנות 2 ו-7 לא יחולו לעניין פוליסות ביטוח שהוצאו על פי קופת ביטוח לפני יום התחילה.
אסי מסינג: כלומר, יחולו רק על פוליסות ביטוח חדשות.
אסי מסינג: תחילתן של התקנות ביום 1 בינואר 2013.
אסי מסינג: בנוסף יש לנו תיקון לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (תנאים בחוזה ביטוח).
אסי מסינג: כיום ההסדרה של דמי הניהול שקיימים לגבי פוליסות ביטוח, התקנות הללו מסדירות היום את דמי הניהול שיש לגבות מפוליסות ביטוח, גם פוליסות פרט וגם פוליסות משתתפות ברווחים.
אסי מסינג: אלה תקנות שמסדירות את הפעילות של פוליסות ביטוח והן מתייחסות במצב הקיים היום לדמי ניהול שיש לנכות הן מפוליסות ביטוח משתתף ברווחים והן מפוליסות פרט.
אסי מסינג: מאחר שקופות הביטוח שהן פוליסות משתתפות ברווחים הן חלק מהחסכון הפנסיוני והן מוסדרות גם במסגרת חוק הפיקוח על קופות גמל, כלל ההסדרה של נושא דמי הניהול יהיה בתקנות שדיברנו עליהן קודם לכן ובהתאם לשיעורים שהוצעו קודם לכן.
אסי מסינג: התקנות הללו יחולו אך ורק לגבי פוליסות פרט.
אסי מסינג: לא פוליסות שמשתתפות בביטוח חיים.
אסי מסינג: אנחנו עושים הבחנה בין פוליסות פרט שהתקנות הללו יטפלו בהן לבין כל סוגי החיסכון הפנסיוני פלוס קופות גמל נוספות, שתקנות מכוח חוק קופות גמל יסדירו לגביהן.
אסי מסינג: זאת פשוט חלוקה שהיא יותר מתאימה והיא גם יותר נוחה להבנה של מי שרוצה לדעת ולהשוות בין סוגי החיסכון הפנסיוני.
אסי מסינג: אנחנו נעשה כאן הוראת מעבר.
אסי מסינג: בתקנות הקודמות אמרנו שהן יחולו רק לגבי פוליסות ביטוח שיוצאו ממועד זה ואילך, התקנות הללו, התקנות הישנות לגבי חוזה ביטוח, ימשיכו לחול על פוליסות קיימות.
אסי מסינג: הדבר האחרון הוא תיקון המתאים לתקנות מס הכנסה שמבטל את הכללים שהחלפנו אותם בתקנות המוצעות.
משה גפני: היועצת המשפטית, לגבי הרצפה, אנחנו לא יכולים להכניס את זה כאן?
שגית אפיק: החקיקה מדברת על שיעורים מרביים.
שגית אפיק: לכאורה אין הסמכה לשר להביא לאישור ועדת הכספים סכום רצפה.
חיים כץ: אנחנו נעשה את זה אמנם לא הכול ביום אחד אלא באופן מסודר.
יעקב אדרי: זה ייקח עוד שנה.
חיים כץ: לא ייקח עוד שנה.
אסי מסינג: מה שכן אפשר, אם רוצים לקבוע שיעור מרבי שהוא סכום שקלי או 1.05, הגבוה מביניהם.
אסי מסינג: את זה כן אפשר לעשות.
חיים כץ: אבל זה יהיה פחות טוב.
עודד שריג: הניסוח יהיה כך: תקרת הגבייה תהיה 1.05 או תשעה שקלים לחודש לפי הגבוה מביניהם.
עודד שריג: זה פותר את הבעיה.
רמי דיין: לא, זה עדיין לא פותר את הרצפה.
עודד שריג: לא פותר את הרצפה.
חיים כץ: צריך לקיים דיון נוסף.
חיים כץ: אנחנו נבוא בצורה מסודרת, נשב גם אתם, נראה היכן אנחנו חיים.
יעקב אדרי: יש הסכמה שתהיה רצפה?
חיים כץ: כן, תהיה רצפה.
משה גפני: אנחנו מדברים על כך שתהיה רצפה, כמו שנאמר קודם.
דוד חודק: לגבי הנושא של הריווח.
דוד חודק: אם אפשר בנושא הזה לתת לתעשייה להסתגל.
דוד חודק: אני חושב שזה מאוד חשוב.
יעקב אדרי: זה פתיחת כל הנושא.
חיים כץ: שמענו אותך.
חיים כץ: אנחנו לא מקבלים את זה.
משה גפני: יש החלטה שלנו, החלטה שהוועדה מקבלת, שתהיה רצפה.
משה גפני: התבררה בעיה משפטית וזה יובא בהקדם או שנצרף את זה לחקיקה קיימת או משרד האוצר או אנחנו נביא את זה באיזושהי צורה.
משה גפני: זה לגבי הנושא של הרצפה.
רונן טוב: זה לא קשור למינימום.
חיים כץ: אנחנו יודעים.
יעקב אדרי: הפרדנו.
עודד שריג: את התשעה שקלים, סכום המינימום, אפשר להוסיף כרגע.
חיים כץ: בוא נעשה את זה מסודר.
חיים כץ: נגיש את זה כמו שזה.
חיים כץ: נעשה את השאר מסודר והכל יבוא על מקומו בשלום.
משה גפני: אתה רוצה להתייחס להבדל בין ה-1.2 ל-1.05?
עודד שריג: אני אומר מילה אחת.
עודד שריג: הסימולציות האלה הן סימולציות שצופות פני עתיד ולכן הן מניחות הנחות מסוימות.
עודד שריג: במהלך הדיונים חבר הכנסת כץ, כמו גופים אחרים, הביאו לידיעתנו אינפורמציות שהיו חשובות לסימולציות האלה ולקחנו אותן בחשבון.
עודד שריג: המספרים שאנחנו מביאים היום הם מספרים שאני חושב שהגופים יכולים לעמוד בהם.
עודד שריג: אני חושב שגם מה שנאמר כאן זה שהגופים יוכלו לעמוד בהם.
עודד שריג: האמירה שנאמרה הייתה לגבי משך הזמן שהם צריכים כדי להתארגן.
עודד שריג: לא נאמר שהם לא יכולים לעמוד במספרים האלה ואני שמח לקבל את האישוש לכך.
משה גפני: אנחנו מצביעים על אישור תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול) התשע"ב-2012.
משה גפני: אנחנו מצביעים על אישור תקנות מס הכנסה (כללים לאישור וניהול קופות גמל (תיקון מס') התשע"ב-2012.
משה גפני: אנחנו מצביעים על אישור תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח ותנאים בחוזה הביטוח) (תיקון), התשע"ב-2012.
משה גפני: התקנות אושרו בתוספת השינויים שאמרנו שייעשו בעניין הזה.
משה גפני: על סדר היום הצעת חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות (תיקון - פעילות מתן ייעוץ השקעות), התשע"א-2011, הצעתם של חברי הכנסת אמנון כהן, פניה קירשנבאום, ציון פיניאן ויצחק וקנין.
משה גפני: אמנון, אתה רוצה להציג את הצעת החוק?
אמנון כהן: אם תגיד לי, אני אציג.
אמנון כהן: להצעת החוק שותפים חברי הכנסת פניה קירשנבאום, ציון פיניאן ויצחק וקנין.
אמנון כהן: אדוני היושב ראש, גיליתי שאזרחי המדינה באים לקבל ייעוץ מיועצים ואז למעשה – גם הבנקים וגם במקומות אחרים – מציעים להם חבילה מסוימת כשבתוך החבילה יש גם דברים שהם לא אחראים עליהם.
אמנון כהן: זאת אומרת, אם אזרח מקבל ייעוץ בתחום מסוים, יש לו קרן השתלמות, אותו פקיד מייעץ לו.
אמנון כהן: כששאלתי את רשות ניירות ערך מי הגוף המפקח האם אותו פקיד נתן עצה נכונה, נאמר לי שזה אגף שוק ההון וכי זה לא קשור אליהם.
אמנון כהן: אגף שוק ההון אומר לי שזאת רשות ניירות ערך.
משה גפני: מה התברר?
רונן סולומון: שניהם צודקים.
אמנון כהן: הפרדנו את שוק ההון מהבנקים, נתנו לשוק להתנהל ואנחנו מגלים כל פעם עוד ועוד דברים ורואים שהכספים של הציבור נמצאים בכל מיני מקומות ועוברים ידיים אבל אף אחד כבר לא יודע היכן נמצא החיסכון שלו.
אמנון כהן: לא שואלים אותו ומודיעים לו שהכסף עבר מחברה זאת לחברה זאת.
אמנון כהן: ביקשתי מהם לומר מי מטפל, הבנו שאף אחד לא מטפל וכי הנושא נופל בין הכיסאות.
אמנון כהן: שניהם מטפלים אבל אף אחד לא מטפל.
אמנון כהן: כאן באה הצעת החוק כדי לקבוע מי בסוף יטפל ומי ייתן את הייעוץ.
משה גפני: הצעת חוק טובה.
אמנון כהן: באתי לרשות לניירות ערך ושאלתי איך הם מטפלים בזה.
אמנון כהן: אמרו לי שהצבעתי על נקודה חשובה אבל יש להם בדרך עוד כמה דברים לתקן.
אמנון כהן: שאלו אותי אם אני אסכים להם.
אמנון כהן: כל מה שאפשר לתקן לטובת הציבור, אנחנו נסכים לכך ונותנים את הבמה.
משה גפני: רשות לניירות ערך צריכה להגיש חוק שלה.
אמנון כהן: היא מגישה.
אמנון כהן: יש לה חוק אחר שלה.
משה גפני: יש לה הרבה חוקים.
משה גפני: אני כאן עמוס אתם.