GiliGold/VAD_KnessetCorpus huggingface dataset:
רוני חזקיהו: אתם יודעים שבמשבר הנוכחי היה איום לפחות על לווה גדול אחד והשאלה הראשונה שנשאלנו בדיונים הפנימיים שהיו באמצע המשבר, האם המערכת הבנקאית תשרוד?
רוני חזקיהו: האם היא תשרוד לווה גדול אחד שייפול או שני לווים גדולים שיפלו וכן הלאה.
רוני חזקיהו: אז יש מגבלה וזה לא קיים בכל מקום בעולם, אגב, וטוב שזה קיים פה, על גודל החשיפה ללווה אחד או לקבוצת לווים.
רוני חזקיהו: שלוש, זה דרישות הון, אותו סיפור של הלימות ההון המפורסמת.
רוני חזקיהו: ההון זה המקור שבאמצעותו בנק עובד ונותן אשראי.
רוני חזקיהו: על כל שקל הון שלו יש לו יכולת לתת אשראי, למנף את זה.
רוני חזקיהו: זה עושה את העסק בנקאי מאוד מאוד מסוכן, כי בעצם הוא לוקח שקל ונותן כנגד זה, למשל, 10 שקלים אשראי.
רוני חזקיהו: בעצם הוא ממנף את אותם כספים ומקורות שבאים לו גם מהפיקדונות, גם מהרווחים שהוא צבר וגם מגיוסי ההון שהוא עשה.
רוני חזקיהו: הבנקים נדרשים לעמוד במגבלות האלה.
רוני חזקיהו: אנחנו קבענו להם אחוזים מסוימים, זה אחוזי מינימום.
רוני חזקיהו: הם נדרשים לקבוע לעצמם יעדים פנימיים בעניין הזה.
רוני חזקיהו: אם נתייחס למגבלת ריכוז אשראי ענפית אז אנחנו קובעים שסך הכול אשראי – זה לא לצורך קבוצות הרכישה אלא זה מאז ומתמיד – סך הכול אשראי לענף מסוים לא יעלה על 20% מתיק האשראי.
רוני חזקיהו: אם מישהו עובר את העניין הזה אז הוא צריך לשלם איזה קנס בגובה של הון מסוים שהוא מקצה עד שהוא ירד.
רוני חזקיהו: הוא יצטרך להראות לנו שהוא יורד.
רוני חזקיהו: לא מספיק שהוא ישלם את הקנס, הוא צריך להראות איך הוא יורד מהעניין הזה.
רוני חזקיהו: זה דבר אחד.
רוני חזקיהו: אם נרד לתוך הענפים יש את ענף הנדל"ן.
רוני חזקיהו: בתוך ענף הנדל"ן אנחנו כוללים את הענף לבנייה ועוד כאלה דברים.
רוני חזקיהו: זה ניתן לקבלנים, ליזמים, לחברות בניה, לדברים שקשורים לבנייה.
רוני חזקיהו: החרגנו בעצם דבר אחד מהענף הזה והוא מהותי והוא האשראי לדיור, מה שאנחנו קוראים משכנתא לפרטיים.
רוני חזקיהו: בעצם האשראי לדיור שניתן לפרטיים הוא לא נכלל במגבלה הענפית ואנחנו מחשיבים אותו כאשראי למשקי בית.
יעקב אדרי: גם אין הגבלה בסכום?
רוני חזקיהו: פה אין הגבלה.
רוני חזקיהו: יש לכך הרבה סיבות ולא רק סיבת הפיזור.
רוני חזקיהו: פעם אחת זה סיבת הפיזור כי זה אשראי של כל משקי הבית, לכן בעצם הסיכון מפוזר מאוד.
רוני חזקיהו: בפעם השניה, המשכנתא, כפי שאנחנו מכירים אותה, גם בצד של צרכני המשכנתאות וגם בצד של הבנקים שנותנים את המשכנתאות, היא מוצר שניתן למישהו שקנה דירה.
רוני חזקיהו: בישראל כל אחד רוצה דירה ולא רוצה לגור בשכירות.
רוני חזקיהו: לכן הוא לוקח משכנתא ובדרך כלל גם משלם אותה.
רוני חזקיהו: גם הבנקים, אולי קשים מאוד בהחזרה או נוטים להחזיר כל מיני רכיבים אבל משכנתא זה הדבר האחרון שגם הלקוח והגם הבנק יחזיר.
רוני חזקיהו: לכן ההתייחסות לזה היא מאוד מיוחדת.
רוני חזקיהו: ראינו לנכון לקחת את האשראי הזה.
רוני חזקיהו: גם הוראות "בזל 2" מכתיבות קריטריונים למשכנתא.
רוני חזקיהו: מי שלוקח משכנתא של 100% מהבנייה הוא לא יקבל את ההקלות המסוימות.
רוני חזקיהו: מי שייקח משכנתא בקריטריונים מסוימים כן יקבל.
רוני חזקיהו: בכל מקרה, אשראי לדיור הוחרג מתוך המגבלה הענפית והוא לא נמצא במגבלה הענפית.
רוני חזקיהו: זה היה המצב עד היום וכנראה ימשיך להיות בעתיד.
רוני חזקיהו: זאת מגבלה אחת עיקרית.
רוני חזקיהו: מגבלה שנייה היא מגבלה על חשיפות אשראי גדולות.
רוני חזקיהו: זאת אומרת, אנחנו צוברים את כל האשראים של לווה מסוים ודואגים שבאף בנק – שוב, אלה הוראות מינימאליות.
רוני חזקיהו: יכול להיות שהבנקים קבעו הוראות עוד יותר חמורות מזה.
רוני חזקיהו: אם נתייחס להוראות שלנו בעניין הזה, שהן הרף שאסור לעבור אותו, שאם ניקח את כל החובות של לווה מסוים בבנק הם לא יעברו 15% מהון הבנק כדי שאם יקרה משהו ללווה הזה, הבנק יהיה במצב שיוכל להמשיך לעשות את עסקיו.
רוני חזקיהו: יש קבוצת לווים.
רוני חזקיהו: אתם יודעים שיש היום חברות ואשכולות, כמו למשל קבוצת אפריקה ישראל שתחתיה יש סוגים שונים של ענפים.
רוני חזקיהו: חלקם נופלים במגבלה הקודמת וחלקם לא, חלקם חובות פרטיים של הבעלים, חלקם חובות בשוק ההון.
רוני חזקיהו: בתוך הבנק אנחנו מאחדים את כל קבוצת הלווים ודואגים שאף קבוצת לווים לא תעלה על 25% או 30%, זה תלוי במה שהבנק בחר מהון הבנק.
רוני חזקיהו: מגבלה נוספת היא שאנחנו לוקחים את 6 הלווים הגדולים בכל בנק, שסך הכול האשראי ל-6 הלווים הגדולים האלה לא יעלה על 125% או 150% מהון הבנק.
רוני חזקיהו: אלה מגבלות שאומרות שאם יקרה משהו בסוג מסוים של לווים – קודם זה היה בענף, הפעם בסוג מסוים של לווה, אז הבנק, בגלל המגבלות האלה, הסיכוי שהוא ייקלע למצב של קשיים של יציבות, זה מגביל אותו בעניין.
רוני חזקיהו: שוב, אלה דרישות מינימום ואנחנו מצפים מהמערכת שתעבוד.
רוני חזקיהו: המערכת עובדת לפי הדרישות האלה.
רוני חזקיהו: יש לנו את דרישות ההון שזה הדבר המפורסם ביותר, בעקבות המשבר הזה, אותה דרישה של 12% הלימות הון.
רוני חזקיהו: מה זה בכלל?
רוני חזקיהו: בלבלו פה ואמרו שאנחנו דורשים עכשיו פתאום 100% הון על כל אשראי שניתן.
רוני חזקיהו: אנחנו לא דורשים 100% הון משום דבר.
רוני חזקיהו: מה שקורה הוא דבר כזה: הלווים מחולקים לקבוצות חשיפה.
רוני חזקיהו: אתה מלווה למדינה, מלווה לבנק, מלווה לאשראי קמעונאי או מלווה לאשראי רגיל או מלווה לאשראי בעייתי.
רוני חזקיהו: לכל דבר כזה מייחסים לו משקל סיכון ספציפי ואז בעצם אומרים שעל המשקל הזה אתה צריך להחזיק הון.
רוני חזקיהו: מה זה משקל סיכון ספציפי?
רוני חזקיהו: האשראי הרגיל זה משקל סיכון של 100% כי זה אשראי 100%.
רוני חזקיהו: נתת 100 שקל זה אשראי של 100 שקל.
רוני חזקיהו: על זה אתה צריך להחזיק, למשל, 10 שקלים הון.
רוני חזקיהו: אז על אשראי של 100 שקל אתה מחזיק 10 שקלים הון.
רוני חזקיהו: אמרנו שיש אשראים שהאשראי הוא לא 100 אלא 150, שזה אשראי בעייתי.
רוני חזקיהו: ובאנו ואמרנו שיש אשראים שאנחנו רוצים לתת להם הקלות מסוימות, כמו אשראי קמעונאי או אשראי לדיור, אותה משכנתא שאנחנו מדברים עליה.
רוני חזקיהו: אמרנו ששם, אם נתת 100 שקל זה נחשב שנתת 35 ואתה צריך להחזיק 3.5 שקלים על כל 100 שקל שנתת.
רוני חזקיהו: זאת אומרת, שנתנו פה הקלה.
רוני חזקיהו: האשראי הרגיל, שזה רוב האשראי במשק, מחזיק 10 שקלים על כל 100 שקלים שהבנק נותן.
רוני חזקיהו: יש לו הון מוקצה לטובת העניין.
רוני חזקיהו: זה כדי להמחיש את העניין הזה, למעט כמה דוגמאות והבאנו דוגמאות שנוגעות לעניין שהן אשראי לדיור שבהן אמרנו, למרות שנתת 100 שקלים אתה לא תחזיק 10 שקלים אלא תחזיק רק 3.5 שקלים כי רמת הסיכון יותר נמוכה וכן הלאה.
רוני חזקיהו: אלה המגבלות שאנחנו בחנו.
רוני חזקיהו: אני רוצה להראות שקף אחד שמדבר על התפתחויות באשראי לדיור בבנקים.
רוני חזקיהו: אני רוצה שתבינו שבעצם, מעבר לתפקיד שלנו לדאוג שהבנקים יעמדו במגבלות שלהם, צריך להסתכל בהסתכלות מערכתית.
רוני חזקיהו: בהסתכלות מערכתית חשוב לדעת מה המצב.
רוני חזקיהו: עוד לפני הטיוטה שהוצאנו – אגב, היא עדיין לא עובדת, זאת טיוטה.
רוני חזקיהו: ישבנו עם הבנקים, עם הוועדה המייעצת, ניפגש עם הגורמים שביקשו להיפגש איתנו.
רוני חזקיהו: עם חלקם ישבנו ועם חלקם נשב.
רוני חזקיהו: אתמול בלילה קיבלנו מכתב וקראתי אותו.
רוני חזקיהו: אני אשב איתכם גם בעניין הזה.
רוני חזקיהו: בלי קשר לנושא הזה, חשוב לראות מה קורה בענף.
רוני חזקיהו: אנחנו רואים בתקופה האחרונה ובשנים האחרונות גידול משמעותי מאוד בסך האשראי לדיור.
רוני חזקיהו: זה האשראי לדיור בבנקים, לא כולל מחוץ לבנקים, לא כולל הון עצמי שאנשים מביאים, לא כולל דירות שאנשים קונים דירות מכספם.
רוני חזקיהו: זאת התמונה ל-12 החודשים של 2009.
רוני חזקיהו: אנחנו מדברים על קצב שנתי של כ- 14% גידול באשראי בנקאי, במצב שבו האשראי הכללי במערכת הבנקאית בשנת 2009 לא גדל.
רוני חזקיהו: אני לא רוצה להגיד שירד, כי אני לא מכיר את המספרים הסופיים אבל הוא לא גדל.
רוני חזקיהו: זה אומר שהצמיחה בשנת 2009 היתה סביב האפס.
רוני חזקיהו: זאת אומרת שכשאנחנו מדברים במצב כזה, אנחנו מסתכלים על נתונים ושואלים את עצמנו גם מבחינה מערכתית - - -
כרמל שאמה-הכהן: האם זאת עדות לבועה?
רוני חזקיהו: האם זאת עדות לבועה?
רוני חזקיהו: זאת השאלה שאנחנו שואלים.
אופיר אקוניס: מחלקת המחקר שלכם אמרה שלא, ואני חלקתי עליה גם בפומבי.
רוני חזקיהו: מחלקת המחקר שלנו אמרה שלא כי הנתונים היום אומרים שאין בועה.
רוני חזקיהו: אני אומר מה הסיכוי שתהיה בועה וזה הבדל.
אופיר אקוניס: הגרף הזה אומר הרבה מאוד.
רוני חזקיהו: מחלקת המחקר שלנו תבוא, ואני כמובן מאוד מאוד מעריך אותם.
אופיר אקוניס: גם אני מעריך, אבל לפעמים מותר לחלוק.
רוני חזקיהו: אתם יודעים מה, ברבעון האחרון היתה בועה.
רוני חזקיהו: אני צריך, באחריות שלי על היציבות של הבנקים, לדאוג שהבועה לא תתקיים ואם אפשר שניערך אליה לפני כמה שאפשר.
קריאה: סליחה, זה מייצג את האשראי הכללי או את האשראי - - -
רוני חזקיהו: זה רק אשראי לדיור.
רוני חזקיהו: אני הגדרתי בהתחלה מה זה אשראי לדיור, כמו שהגדרתי מה זה מגבלה ענפית.
רוני חזקיהו: זה מה שנקרא "משכנתא" - אשראי בביטחון של דירה.
רוני חזקיהו: אבל זה לא אשראי לפרויקט סגור.
קריאה: אומרים שיש צמיחה.
רוני חזקיהו: בשלב זה אנחנו לא מביעים דעה, אנחנו מביאים נתונים.
רוני חזקיהו: להביע דעה אנחנו יכולים גם בלי לראות את הנתונים האלה.
רוני חזקיהו: בואו תיראו מה עוד מתחבר לזה.
רוני חזקיהו: אם אנחנו מדברים על יציבות מערכתית, תיראו מה קרה למשכנתאות.
רוני חזקיהו: פה זה מדבר על הריבית על משכנתאות.
רוני חזקיהו: אנחנו מדברים על סוגים שונים של ריביות.
רוני חזקיהו: הירוק זה צמוד בריבית קבועה, הכחול זה צמוד בריבית משתנה והוורד אדום זה אשראי בריבית משתנה.
רוני חזקיהו: בעצם אתם רואים שהאשראי בריבית משתנה בעצם גדל מאוד בתקופה שהיתה וכתוצאה מהריבית הנמוכה הוא תפס עוד יותר תאוצה.
אופיר אקוניס: הריבית המשתנה מדברת על 2009, שעוד הייתם בירידה.
אופיר אקוניס: בגרף הבא כבר יהיה שנוי בצבעים.
רוני חזקיהו: אתם רואים את הבטן הזאת במאי-יוני 2009?
רוני חזקיהו: אנחנו באנו לבנקים ואמרנו: רבותיי, זה שהריביות נמוכות, זה לא אומר שהן לא יעלו פעם.
רוני חזקיהו: בתרחישים שלכם תיקחו בחשבון שהם יעלו.
כרמל שאמה-הכהן: להיפך, זה אומר שהם יעלו.
רוני חזקיהו: עצם העובדה שפנינו וביקשנו נתונים, כבר הבנקים התחילו לייעץ לאנשים לעבור אולי לאשראי צמוד, אולי לפצל את התיק, אולי לקחת רק אשראי צמוד.
רוני חזקיהו: בינתיים המדדים גם ירדו אז בכלל היה בסדר.
רוני חזקיהו: בגדול, איפה שאנחנו רואים התחברות – המשבר האחרון שהיה התחיל ממשבר אשראי, הוא התחיל ממשבר שהתפתח משנת 2005 של ריביות נמוכות, בעצם אשראי שהולך וגדל בכמויות אדירות ופיקוח שכשל ושלא ראה את הדברים האלה.
רוני חזקיהו: זה עשה הפריים בעיקרון ואחרי זה התפתח לנזילות וכן הלאה.
רוני חזקיהו: אנחנו חיים בעידן שהריבית היא אפס או שהריבית היא אחוז או רבע אחוז או שלושת רבעי אחוז או אפילו 2%, במצב שאתם רואים, האשראי הולך וגדל בדברים שלכאורה יציבים, כי מה יותר יציב מדירה.
רוני חזקיהו: אין משבר שלא התחיל מנדל"ן.
רוני חזקיהו: בחיים שלי גם ראיתי שמחיר הקרקע נהיה שלילי, גם בארץ, אבל במיוחד בחוץ לארץ.
קריאה: הנדס"ק התחיל מנדל"ן?
רוני חזקיהו: אני לא יודע.
רוני חזקיהו: אני רק אומר שכל משבר שאני מכיר התחיל מנדל"ן.
ראול סרוגו: אגב, זה קיים במקומות בארץ שערך הקרקע הוא שלילי.
ראול סרוגו: זה מה שקורה עכשיו בפריפריה.
רוני חזקיהו: לכן בעצם צריך להסתכל על מה שקורה ואחר-כך להסיק את המסקנות, כל אחד בשטח שלו.
רוני חזקיהו: לי יש את השטח שלי וזה מספיק לי ואני לא מתכוון להתייחס לדברים אחרים.
רוני חזקיהו: תיראו מה קרה למחירי הדיור.
רוני חזקיהו: לפי מחלקת המחקר, סקר מחירי הדיור, כפי שאתם רואים פה, בעצם מראה עלייה אסטרונומית.
רוני חזקיהו: זה מתחיל בינואר 2005 אבל אם נסתכל על 2009 אנחנו מגלים שב-12 החודשים האחרונים של 2009 זאת עלייה של 20%.
אופיר אקוניס: אני מתקן, זה מחירים של חצי חדר בהונג קונג.
רוני חזקיהו: יש לנו גם עליית מחירים בכל הזמן הזה.
אופיר אקוניס: מה אמרה מחלקת המחקר לגבי הסיבות לעלייה?
אופיר אקוניס: אם אינני טועה זה התחיל בינואר 2008.
רוני חזקיהו: אני רוצה לומר עוד דבר אחד.
רוני חזקיהו: אני קורא את המכתבים ששולחים לי.
רוני חזקיהו: תראו, אני לא הייתי פה עם שום הוראה בעליות האלה.
רוני חזקיהו: לא אני הבאתי את העליות האלה, לא אני העליתי את המחירים לזוגות צעירים ולא שום דבר.
רוני חזקיהו: צריך להבין שהמחירים עלו בגלל דברים אחרים שצריך להבין אותם, יש ביקוש והיצע ויש דברים אחרים כמובן.
רוני חזקיהו: תבוא מחלקת המחקר ותסביר למה עלו.
רוני חזקיהו: אולי יבוא משרד השיכון ויגיד כמה דברים.
רוני חזקיהו: בגדול, אני רוצה להגיד שזאת תמונת המצב של עליית מחירים.
רוני חזקיהו: אני מזכיר את זה אפרופו עליית המחירים האפסית.
רוני חזקיהו: כבר שנים יעדי האינפלציה הם 2%.
רוני חזקיהו: עכשיו שאנחנו יודעים את זה נחזור לנושא של קבוצות הרכישה.
רוני חזקיהו: יש לנו סביבת ריבית נמוכה, שזה תמריץ לקחת אשראי.
רוני חזקיהו: למה להשקיע את הכסף בבנק, בוא נשקיע אותו במשהו אחר.
רוני חזקיהו: יש לנו פעילת ניכרת לצרכי השקעה.
רוני חזקיהו: תשימו לב, לפי נתונים של מנהל הכנסות המדינה, יש אחוזים רבים מהדירות החדשות שנקנות לצורך השקעה.
קריאה: לפי איזה נתון?
רוני חזקיהו: מנתונים של מנהל הכנסות המדינה.
יעקב אדרי: אין ויכוח, זה נכון.
כרמל שאמה-הכהן: זאת מגמה רב שנתית.
רוני חזקיהו: זה טוב שישקיעו בנדל"ן.
רוני חזקיהו: כל עוד יש לאנשים יש כסף והם משקיעים זה בסדר, אבל ברגע שיש טרנד וכולם רצים להשקיע כי הריבית נמוכה וכן הלאה, כי זה לא מסוכן, כי זאת דירה, זה קרקע, זה דלא ניידי, אז באותו רגע, כמובן, אנחנו עוברים למצב שבו גם אנשים שאין להם משקיעים.
רוני חזקיהו: פה יש בעיה.
רוני חזקיהו: אנחנו מדברים על סיכונים חדשים ופה אני מתחבר לנושא של קבוצות רכישה.
רוני חזקיהו: יש פה סיכונים יזמיים שלוקחים עליהם האנשים.
רוני חזקיהו: פעם אנשים היו קונים מקבלן ומיזם וכן הלאה.
רוני חזקיהו: היום אנשים הם יזמים וקבלנים בעצמם.
רוני חזקיהו: נרחיב על זה את הדיבור בהמשך.
רוני חזקיהו: גם הבנקים בעצם מלווים את קבוצות הרכישה כאילו זה היה פרויקט.
רוני חזקיהו: הם רוצים לבדוק מי הדיירים, כמה אשראי, מה הקרקע, כמה השווי.
רוני חזקיהו: הם מנהלים את זה כמו ליווי פרויקט סגור.
רוני חזקיהו: הם מזרימים כספים בהתאם להתקדמות הבנייה וכן הלאה.
רוני חזקיהו: כל הדברים האלה הם חיוביים אבל זה סממן של פרויקט בניה.
רוני חזקיהו: הנושא של קבוצות רכישה לא טופל בהוראות שלנו עד היום.
יעקב אדרי: למה לא טופל?
רוני חזקיהו: קבוצות הרכישה מוכרות לנו עוד מלפני "ב.ס.ר".
רוני חזקיהו: אנחנו מכירים את זה עוד מימי המושבים שהיתה להם קרקע בבית ובנו בעצמם ולקחו אשראי מנהל כפרי וכל הדברים האלה.
רוני חזקיהו: היו עמותות קטנות, היו משפחות.
רוני חזקיהו: יותר מאוחר היו חבר'ה שבנו ביחד בניין של 10 דירות, בנו דברים קטנים.
רוני חזקיהו: בשנה שנתיים האחרונות, אני לא יודע להגדיר את כמות הזמן, זה הפך להיות טרנד.
רוני חזקיהו: כמעט אין היום פרויקט שהוא לא קבוצת רכישה.
רוני חזקיהו: קבלנים תפסו את הפטנט וגם הם עושים קבוצות רכישה.
רוני חזקיהו: לכן היום צריך להתייחס לתופעה שהיתה זניחה בעבר.
רוני חזקיהו: היינו במאות אלפים ועכשיו אנחנו במיליארדים.
רוני חזקיהו: כשהגענו למיליארדים וזה קרה די מהר, אמרנו בואו נבדוק מה זה.
רוני חזקיהו: אנחנו היינו צריכים לתת מענה לדבר הזה ולכן עשינו בדיקה בבנקים וגילינו שבבנקים זה לא כל-כך ברור.
רוני חזקיהו: קבוצת רכישה בעצם עובדת על-כך שהיא מקבלת את האשראי מהמשכנתא.
רוני חזקיהו: היא לא מקבלת את האשראי דרך אשראי נדל"ני טהור מהבנק אלא היא מקבלת את זה דרך משכנתא.
רוני חזקיהו: אותם דיירים יזמים לוקחים משכנתא.
רוני חזקיהו: כמובן שהם מביאים כסף והון.
רוני חזקיהו: הם קונים קרקע והם משלמים על הקרקע.
רוני חזקיהו: הם הולכים לבנק, מקבלים משכנתא ועם המשכנתא הם מלווים את הבנייה.
רוני חזקיהו: זה מה שקורה בעניין הזה.
רוני חזקיהו: הלכנו לבדוק מה קורה עם המשכנתאות האלה.
רוני חזקיהו: עכשיו אני רוצה לשים דבר אחד על השולחן ואני מקווה שעל זה לא יהיו חילוקי דעות.
רוני חזקיהו: אתם מסכימים איתי שאין דין משכנתא שניתנת לעם ישראל באופן הרגיל עד לקבוצות הרכישה, באופן שבו היא ניתנת למישהו שהוא קנה דירה, הוא גר בדירה והוא לוקח משכנתא ל-20 שנה.
רוני חזקיהו: אם הוא יזכה בפיס, הכוונה שלו היא לעשות פירעון מוקדם ואם לא לנסות לשלם את המשכנתא בזמן.
רוני חזקיהו: יש הבדל בין משכנתא כזאת לבין משכנתא שממנת תקופה קצרה או ארוכה של בניה.
יעקב אדרי: עד גמר הבנייה.
רוני חזקיהו: ברור שעד גמר הבניה, אין דין הסיכון במשכנתא הזאת כדין סיכון במשכנתא הרגילה.
רוני חזקיהו: לא לזה התכוון המשורר כשהוא אמר:
רוני חזקיהו: בואו נחריג את האשראי לדיור מתוך מגבלה ענפית.
רוני חזקיהו: אז בעצם ראינו שחלק מהבנקים כן סיווגו את זה כאשראי ענפי אבל רוב הבנקים לא סיווגו את האשראי הזה של המשכנתא בזמן הבניה כאשראי נדלנ"י אלא סיווגו אותו כמשכנתא, קרי, אין להם שם מגבלות.
רוני חזקיהו: זאת אומרת, שנפתח פה הברז.
רוני חזקיהו: נפתח פה הברז בצורה שבעצם אפשר שכל האשראי לנדל"ן יעבור דרך איזו פרצה, בגודל החדר הזה או יותר, ובעצם אף אחד לא יסתכל מה קורה שם.
יעקב אדרי: אבל לבנק גם יש את המגבלות והוא בודק.
יעקב אדרי: הוא לא נותן כל-כך מהר כמו שזה נשמע.
רוני חזקיהו: אני לא נכנס לסיכון של קבוצת הרכישה והפרויקט עצמו.
יעקב אדרי: אני מתייחס לבנק.
רוני חזקיהו: אני לא מתייחס לסיכון של הקבלן.
רוני חזקיהו: יש קבלן טוב ויש קבלן פחות טוב.
רוני חזקיהו: אז על קבלן פחות טוב תקצה יותר הון אבל המינימום שתקצה זה 100% כאילו שזה ה-9% אחוזים האלה.
רוני חזקיהו: אותו דבר בקבוצות רכישה.
רוני חזקיהו: יש קבוצת רכישה טובה, תקצה עליה 9% בשלב הבניה ואחר-כך תקצה עליה פחות 3 או 4 שקלים.
רוברט טיבייב: מה ההבדל בין קבוצת רכישה לבין קבלנים?
רוברט טיבייב: הבנתי שגם הקבלנים משתמשים באותה מערכת.
רוני חזקיהו: קבלנים מוקצה עליהם הון כאשראי לנדל"ן.
רוברט טיבייב: אמרת עכשיו שהם משתמשים בזה.
רוני חזקיהו: בסדר, גם פה יש פרצה שצריך לעצור אותה לכן גם קבלנים זה אותו דבר.
רוני חזקיהו: לצורך העניין זה אותו דבר.
רוני חזקיהו: מה שקורה הוא, שכל האשראי לנדל"ן נפרץ, כל המגבלה הענפית נפרצה.
רוני חזקיהו: בעצם אפשר עכשיו לעשות – כדאי גם כי יש הקלות מס ויש פה ויש שם, הכול בסדר והמחירים עולים.
רוני חזקיהו: עכשיו בואו נעביר את כל האשראי לנדל"ן ואין מגבלה ענפית בנדל"ן אז בשביל מה אנחנו נמצאים אם אנחנו לא שומרים על המגבלות הענפיות שלנו?
רוני חזקיהו: לכן אמרנו שזה לא הגיוני.
רוני חזקיהו: אמרנו שיש 3 מגבלות ונבדוק איך האשראי לקבוצת הרכישה, שזה האשראי שניתן באמצעות משכנתא בעצם - אני מדבר רק על האשראי.
רוני חזקיהו: אני לא מדבר על הסיכון של הפרויקט ולא אומר אם זה טוב או כמה זה זול.
רוני חזקיהו: אני מדבר כרגע רק מצד הבנק.
רוני חזקיהו: שמנו מגבלות, בואו נראה שלא עוקפים אותן.
רוני חזקיהו: יש מגבלת ריכוז ענפית, יש מגבלה על חשיפות גדולות ויש דרישת הון.
רוני חזקיהו: אנחנו בעצם אומרים בעניין הזה שזה לא סיכון של משכנתא רגילה.
רוני חזקיהו: לכן כל עוד זה בבנייה תסווגו את התאגיד שהוא יהיה ענף נדל"ן.
רוני חזקיהו: מצידי תיקחו משכנתא, תיתנו משכנתא לקבוצות רכישה.
רוני חזקיהו: נניח שהבנייה אורכת שנתיים, בשנתיים הראשונות תקצו הון כמו נדל"ן רגיל – לא יותר, כמו נדל"ן רגיל.
רוני חזקיהו: אני לא מחמיר את התנאים לקבוצות הרכישה, אני משווה אותם.
רוני חזקיהו: תקצו הון ותשימו במגבלה והמשכנתא הזאת, בעוד שנתיים, אותה משכנתא, היא תצא מהגדרת ענף נדל"ן ויחול עליה פחות הון כי אנחנו נותנים הקלות לדבר הזה ובא לציון גואל.
רוני חזקיהו: לכן אנחנו אומרים בשלב הבניה נדל"ן, בתום הבנייה הסיווג יהיה כאשראי לדיור כמו שהוא נמצא במשכנתאות רגילות אחרות, והמשמעות היא ללא מגבלה ענפית וכן הלאה.
רוני חזקיהו: אם לסכם את הנושא שלי בדיון הזה, ההוראה או טיוטת ההוראה שהוצאנו מכילה מגבלות קיימות, לא המצאנו שום מגבלה, על אשראי לקבוצות הרכישה בתקופת הבניה עד מסירת המפתח או עד טופס 4.
רוני חזקיהו: ההוראה מכילה את המגבלה הזאת באופן שמשקף את הסיכון שמשתנה.
רוני חזקיהו: בנית הסיכון הוא כזה, גמרת לבנות סיכון אחר, יותר נמוך.
רוני חזקיהו: ההוראה מטפלת כמובן בעיקר בבנקים ובסיכון האשראי שהם נותנים.
רוני חזקיהו: לכן היא אומרת להם: גם אחרי שתעשו את זה, תבדקו שאתם יודעים לטפל.
רוני חזקיהו: זה לא פוטר מלהסתכל על הלווה.
רוני חזקיהו: זה שיש משכנתא זה לא מספיק.
רוני חזקיהו: אתם צריכים להיערך מה יקרה.
רוני חזקיהו: אתם לא יודעים איך מטפלים בקבוצת רכישה שתיכנס לבעיה.
רוני חזקיהו: תשימו נהלים ותיראו איך אתם נערכים בהמשך.
רוני חזקיהו: זה לא משפיע על אף אחד רק שיהיו נהלים ברורים שלא נופתע.
רוני חזקיהו: באופן כללי, לאור השקפים שהראיתי ולאור המגמה שישנה, תפעילו ניהול זהיר כפי שאתם נדרשים בהערכת סיכונים.
רוני חזקיהו: תודה רבה.
אופיר אקוניס: חבר הכנסת אדרי, בבקשה.
יעקב אדרי: אני רוצה לברך את המפקח על הבנקים.
יעקב אדרי: אני חושב שצריך להכניס סדר בעניין הזה.
יעקב אדרי: זה טוב שמוזילים, זה טוב שיש קבוצות רכישה ואני בעד.
יעקב אדרי: אבל חשוב שתהיה בקרה.
יעקב אדרי: ראינו מה קרה בעולם ולשמחתנו זה לא קרה אצלנו אם כי זה קרה פה ושם דווקא עם קבלנים.
יעקב אדרי: אני מאמין שהפיקוח הזה הוא גם לטובת העניין.
יעקב אדרי: בסופו של דבר, לאחר שקבוצות הרכישה ישבו עם המפקח, אני מאמין שתגיעו לעמק השווה וזה יהיה לטובת כולם.
כרמל שאמה-הכהן: האם יש לך אמדן, אדוני המפקח, מה המשמעות של ההוראות שלך בעלויות הקמת הפרויקט פר דירה ממוצעת?
רוני חזקיהו: אין לי, אבל יש לי ניחוש.
רוני חזקיהו: הניחוש שלי הוא לא סתם.
רוני חזקיהו: חבר'ה, האנשים שלקחו משכנתא לצורך השתתפות בקבוצת רכישה להערכתי שילמו מחיר יותר גבוה, מאנשים שלקחו משכנתא רגילה לקניית בית יד שנייה.
רוני חזקיהו: הבנק כבר תמחר את העובדה שיש פה שלב של סיכון מסוים.
רוני חזקיהו: לכן לדעתי זה לא יעשה כלום בתחום של המחירים.
רוני חזקיהו: לכן לדעתי זה גם לא ישפיע על הלימות ההון.
רוני חזקיהו: זה לא הרבה בחישוב הכללי של ההון הנדרש.
רוני חזקיהו: אין לזה שום השפעה של הבנקים על הלימות הון.
רוני חזקיהו: אם תהיה השפעה ניתן להם תקופת מעבר מספקת לתקן את העניין, כך שזה לא אמור להשפיע.
רוני חזקיהו: זה כן אמור להכניס קצת שכל וצדק והיגיון וניהול סיכונים סביר לתוך התמונה.
רוני חזקיהו: במגזר הענפי, במגבלה הענפית, שם העניינים קצת יותר קרובים לגבולות ובשביל זה יש מגבלות.
רוברט טיבייב: אזרח מן השורה רכש דירה בקבוצת רכישה או אצל קבלן.
רוברט טיבייב: איפה יותר זול?
רוני חזקיהו: אין לי מושג, זה לא התחום שלי.
אופיר אקוניס: הוא לא בדק לאחרונה.
אופיר אקוניס: חבר הכנסת טיבייב, מכיוון ששר הבינוי והשיכון הודיע שהוא מקיים בדיקה במשרדו של כל תחום קבוצות הרכישה הישיבה הבאה בנושא הזה תהיה בנוכחותו.
אופיר אקוניס: אנחנו נשמע ממנו האם משרד הבינוי והשיכון הגיע לתובנות בקשר לשאלתך.
רוברט טיבייב: איפה יש יותר סיכון, בקבוצת רכישה או אצל קבלן?
רוני חזקיהו: יש קבוצות רכישה יותר מסוכנות מקבלנים ויש קבלנים יותר מסוכנים מקבוצות רכישה.
כרמל שאמה-הכהן: אדוני המפקח, בדבריך אמרת שאתה חושש מבועה עתידית.
כרמל שאמה-הכהן: האם הפיקוח על הבנקים ביצע איזו בדיקה עצמאית של העניין או שאתה מסתמך רק על הנתונים של מחלקת המחקר של בנק ישראל.
רוני חזקיהו: אנחנו מסתמכים על הנתונים של מחלקת המחקר ואנחנו מוסיפים לזה את הבדיקה בשטח שאנחנו עושים בבנקים ורואים מה קורה.
רוני חזקיהו: מחלקת המסחר מסתמכת על נתונים, חלקם סטטיסטיים וחלקם נתוני עבר.
רוני חזקיהו: אני מסתמך גם על הנתונים בפועל.
כרמל שאמה-הכהן: הצגת לנו גרף של מחירי הדירות שהוא נוסק.
כרמל שאמה-הכהן: לעומת זאת, הגרף של הלמ"ס של מחירי שכירות נמצא בירידה מתמדת כבר שלושה או ארבעה חודשים.
רוני חזקיהו: מחירי הדיור במדד עלו בתקופה הזאת.
רוני חזקיהו: כשזה עלה ב-20% זה עלה ב-8%.
רוני חזקיהו: מדד הדיור, כפי שהוא משתקף, שהוא כולל שכירות ודירות בבעלות, עלה ב-8% באותה תקופה שזה עלה ב-20%.
אופיר אקוניס: עורך דין חג'ג', יו"ר פורום קבוצות הרכישה, בבקשה.
יצחק חג'ג': שלום לכולם.
יצחק חג'ג': קודם כל אני רוצה לברך על הפורום הזה.
יצחק חג'ג': הפורום הזה כשלעצמו כבר מעיד על החשיבות.
יצחק חג'ג': אנחנו לא ביקשנו את הפורום הזה והוא כונס לבקשתו של חבר הכנסת שאמה, אבל הוא כשלעצמו מעיד על החשיבות קבוצות הרכישה היום בתוך תחום הנדל"ן בישראל.
יצחק חג'ג': שמחתי גם לשמוע מכבוד המפקח על הבנקים שאנחנו נזכה לשימוע אצל כבודו ואולי נצליח להבהיר כמה מהעניינים שאכן תופסים כותרות גדולות בעיתונים.
יצחק חג'ג': אנחנו מבינים מאיפה הם באים אבל לדעתנו המשקל שצריך לייחס לדברים הוא משקל נמוך, לפחות ברוב הדברים.
יצחק חג'ג': ראיתי את המצגת והאמת את הנתונים אני קצת מכיר.
יצחק חג'ג': ברוב הנתונים לא כל-כך הבנתי איך זה קשור לקבוצות רכישה.
יצחק חג'ג': אנחנו, אגב, נשענים על אותה מערכת כללים שפירטת פה.
יצחק חג'ג': עד היום, קבוצות הרכישה אכן הוגדרו בתוך מה שנקרא שוק המשכנתאות, אשראי לדיור, כפי שהצגת.
יצחק חג'ג': אנחנו אכן חושבים שכך נכון וצריך וכך נכון גם להמשיך עם זה ואנחנו נסביר.
יצחק חג'ג': אם אני מסתכל על נקודת המוצא של אדוני, שהיא גם נקודת המוצא במכתב של אדוני וגם נקודת המוצא שאנחנו מביעים מהמצגת, היא נקודת מוצא שאומרת: בהשוואה לרכישת דירה מקבלן, פעילות קבוצת הרכישה כרוכה בסיכונים גבוהים ביחס לסיכון בהעמדת אשראי לדיור סטנדרטי.
יצחק חג'ג': בעצם אומר כבוד המפקח שהשתתפות בקבוצת רכישה יותר מסוכנת מאשר רכישת דירה מקבלן.
רוני חזקיהו: שלילי.
רוני חזקיהו: אם אתה שומע את מה שאמרת והקראת, היא יותר מסוכנת מאשראי לדיור רגיל.
רוני חזקיהו: זאת אומרת, לא מאשראי לפרויקט סגור.
רוני חזקיהו: שאלו אותי את השאלה מה יותר מסוכן ועניתי.
רוני חזקיהו: לא צריך להגיד עוד פעם.
יצחק חג'ג': בעצם, אם הטענה היא שהטענה קבוצת רכישה יותר מסוכנת מרכישת דירה, הרי רוב רכישות הדירות שאנחנו מכירים הן מקבלנים.
יצחק חג'ג': אם זה יותר מסוכן, הרי שהפעילות יותר מסוכנת מהפעילות השניה.
יצחק חג'ג': בעצם אדוני אומר שרכישה מקבלן היא בטוחה יותר.
רוני חזקיהו: יש שלב הבנייה ויש שלב הרכישה.
רוני חזקיהו: בשלב שאתה קונה אתה מקבל משכנתא.
רוני חזקיהו: בוא לא נרחיב את הנושא כי לא ניכנס לעבירות חוק מכר וכל מיני דברים.
רוני חזקיהו: מבחינת המשכנתא אני אומר שיש משכנתא רגילה ויש משכנתא שמממנת בניה.
אופיר אקוניס: אני מציע שנתקדם.
אופיר אקוניס: דיברת קודם על כותרות אז תדע לך שאין כותרת בלי אינטרס.
אופיר אקוניס: לכל אחד יש את האינטרסים שלו.
יצחק חג'ג': ניסיתי להגיד שאותה הבחנה שנעשית היום לגבי קבוצות רכישה, קרי, ההסתכלות על שלב הבניה ועל השלב שאחריו, אחרי שהיחידה גמורה והסתיימה, היא לא ההסתכלות שהמפקח מציע לגבי רכישה מהקבלנים, לדוגמה.
יצחק חג'ג': המפקח אומר שאם רכשתי דירה מקבלן, הדירה על הנייר, אפילו אין לה היתר בניה, אני עדיין אשלם ריבית משכנתאית רגילה.
יצחק חג'ג': לעומת זאת, אם עשיתי זאת בקבוצת רכישה, אני אכנס להקצאה מסוימת של סקטור הנדל"ן ואני גם אשלם ריבית יותר גבוהה.
יצחק חג'ג': לזה התייחסתי ומפה אמשיך.
יצחק חג'ג': ברגע שאדוני הסכים לשימוע שלנו מול הפורום המקצועי, אנחנו נשמח - - -
רוני חזקיהו: פניתם אתמול בערב.
יצחק חג'ג': יש פניה אחת מלשכות המסחר מלפני חודש.
יצחק חג'ג': אני גם ציפיתי לראות במצגת שאדוני עשה, את המשמעויות של העניין.
יצחק חג'ג': אם אני יכול לתאר נכון את המשמעות של ההוראה של כבוד המפקח, הרי שהמשמעות היא בעצם, ברגע שהכנסתם את המשכנתאות לקבוצות הרכישה להקצאה של אותם 20% מפורסמים שמותר לבנק להעמיד לטובת תאגיד שפעיל בנדל"ן, הרי בעצם אנחנו נמצאים היום במצב שיותר מחצי הבנקים יצאו מהתמונה בכלל משוק הנדל"ן ולאו דווקא מקבוצות הרכישה.
יצחק חג'ג': הם יצאו מנדל"ן גם לקבוצות הרכישה וגם לקבלנים כי הם בעצם עברו היום את המכסה של 20%.
יצחק חג'ג': בעצם, מבחינתנו לפחות, המשמעות של זה היא סגירת ברז מיידית, גם אם אדוני ייתן הוראות שעה שיתנו להם חצי שנה להתארגן, אבל להתארגן משמעותו להפחית כי הם כולם חורגים.
יצחק חג'ג': הסתכלתי היום בדוחות של הבנקים ולדוגמה, בנק איגוד, שהוא מעל 20% ובנק מרכנתיל מעל 20% והבינלאומי מעל 20% ובנק ירושלים מעל 20%.
יצחק חג'ג': אני לא יודע מי נשאר, נשארו 3-2 בנקים.