互助会

title: 历史.
content: 互助会的成员,可分为「会首」(即发起人,俗称「会头」)和「会脚」(又称「脚仔」,即「一般会员」)。发起人一般是为了经商或者急需用钱才立会的;而「会脚」入会则是主要是为了储蓄,当急需用钱时,不需要去借,亦可薄收利息,有些互助会较为严谨,「会脚」入会还需要有担保人为其作保。  互助会的起源众说纷芸。有一说指出,互助会起源于福州民间,后来传到温州,这对后来温州商人的崛起有直接的关系,有一说指出,互助会是由东汉的庞德公所发明,但是如何创立却无记载可考。另有一说法指出,标会起源于晋代竹林七贤。由于江苏、安徽等地曾盛行过七人伦会的「七贤会」,故又有说起源于此。另外,在敦煌文献的记载中发现,标会可能是在唐宋时期由印度随着佛教东传而来,是一种印度人互相借款的方法。据《新唐书》197卷,学者推测在唐末,互助会已经初具雏形。  清代台湾由泉漳传来此模式,民间的合会分为「摇会」、「写会」(标会)、「摇干会」三种。其中摇会又称「谷会」、「冬会」、「季会」,于农作物收成时开会。另有一种「戒指会」。  在琉球国第二尚氏王朝,当地久米村人蔡温从中国大陆引入互助会至琉球。  在台湾日治时期经过日本人改良之后,曾经传入日本,目前以台湾或台商社群最为流行。反而中国大陆并不盛行此模式。
title: 运作.
content: 会首起会之后,可以向所有会员收取首期全数会款,之后每期会员所缴交之会款则需交给得标会员。互助会按照会员缴交会款方式的不同,又可分为「内标式」互助会和「外标式」互助会:  每个月,会内都要进行一次标会,出价最高者可取走当月所有的会费。会费是规定不变的,但中标者所得的所有会费又不是完整的会费。比如,一个会的会费为500元,标会的最低出价为100元,如果一个会员出价260元,是最高价,那么会中的所有会员只需给这位会员240元(会费-最高价=所付金额)。但如果所有会员出价都是100元,那么就由第一个出标的会员投中。这种情况在标会当中经常会有出现,因为大家都不急着用钱,而且,一旦标中,以后就不能再标了,只有付费的份了,每个会员都只能标中一次,大家都想在急需时才标中。另外就算一个会结束,都没有急需要钱的,只要能够等到是最后一名标中,那么他所能够收到的会费将是最多的(formula_1,formula_2会员数formula_3所得金额)。
title: 利益.
content: 会员会根据自己的情况对自己何时标会有所期待。以内标会为例,通常急需用钱的人会倾向于先得标,以取得资金,此亦为会首发起互助会的目的。而资金较充裕,并不急于套现的会员,则会倾向于最后得标,因为这样所得的利息最多。也就是说,在会中得标者,在时效、利息各方面都无优势可言,所以多数人不愿意在中间得标,一般来说,无人竞标的时候,会首会以抽签方式选到得标者,并以最低利率加以计算。在有些起会初即规定会员得标顺序的互助会中,会首多只好安排自己的亲友在中间得标。
title: 标会实例.
content: 某标会会脚formula_4人,会首formula_5人,共计formula_6名会员。每月开标一次,约定月标金formula_7元。形式为内标会,会首为甲。  第一个月,第一次聚会投标,按规则会首甲得标。所有会脚必须缴交formula_7元给会首,因此甲可得formula_9元。实际上凡是会首即在首期享有无息借款的权利。  第二个月,第二次聚会投标,formula_4个活会会员大家都来竞出利息,假设乙出价formula_11元最高,第二个月即由乙得标。甲因已经死会,本月必须拿出formula_7元给得标的乙,其他22个活会会员,则各缴交formula_13元给乙,所以乙可以一次借得formula_14元。尔后乙丧失投标权利,每个月要拿出formula_7元来交给得标人。  第三个月,第三次聚会投标,formula_16个活会会员大家都来竞出利息,假设丙出价formula_17元最高,第三个月即由丙得标。甲乙因已经死会,本月必须拿出formula_7元给得标的丙,其他formula_19个活会会员,则各缴交formula_20元给丙,所以丙可以一次借得formula_21元。尔后丙丧失投标权利,每个月要拿出formula_7元来交给得标人。  第四个月,第四次聚会投标,formula_19个活会会员大家都来竞出利息,假设丁出价formula_24元最高,第四个月即由丁得标。甲乙丙因已经死会,本月必须拿出formula_7元给得标的丁,其他formula_26个活会会员,则各缴交formula_27元给丁,所以丁可以一次借得formula_28元。尔后丁丧失投标权利,每个月要拿出formula_7元来交给得标人。  以此类推,直到最后剩下一人戊从未得标。此人在最后第formula_6个月时必定得标(因其他所有会脚都已死会)。所有前面formula_4人都必须缴交formula_7元给他,他可以一次得标formula_9元。标会至此结束。
title: 网络标会.
content: 网络标会为结合传统民间标会及现代科技的一种理财方式,亦是在2008年新兴之网络理财方式。网络标会与传统民间标会的运作流程几乎雷同,不过在金流部分整个走向自动电子化。会员自行选择网络上之标会组合,参与率达八成即可成会。由出高标者得标,若无投标者,即以抽签的方式抽出得标者。其方式与传统标会雷同,在金流部分由人工作业改为电子作业。
title: 关于合会的相关法律规定.
content: 民国89年(公元2000年)5月5日施行的《民法》第709-1至709-9条,对合会有作出规定,具体内容如下:
title: 标会的风险.
content: 中华人民共和国政府迄今尚未对互助会进行正式的法律规范。因此标会存在于民间,全依靠会员之间的信用来维持,因缺乏明确法律地位,产生纠纷时法律无法给予受害人完全的保护。特别是那种大规模集群性的投机性标会或以骗取会款而设立的恶性标会。一般标会利息上限没有事先限制,标中最高利息者得会钱,而不问其用途和还款收入来源。如果会员标中利息过高,而其经济基础过于薄弱,或者是转放到更高中标利息的标会以赚取利息差,那么金融风险就陡增。极端时会出现标会之间大规模会套会、会抬会,中标利息越来越偏高,一旦会首或者会员中出现欺诈逃逸,就导致支付链和信任链的断裂,发生大规模倒会风波,直至相互斗殴、寻仇,引发社会动荡。  民间为了规避风险,通常把标会建立在亲情、乡情、友情等牢固的血缘、地缘关系基础之上。
title: 在标会的风险.
content: 标会在美国属非法集资的金融活动,这种金融活动形式没有受到合同法、公司法的保护,这种无正规协议、无收据、缺少书面证据的投资操作隐藏了巨大风险。标会不受美国法律保障,不过被倒会的会员若能提供受骗的证据,倒会的会头可被控诈骗等刑事罪名。

Summary: 互助会,俗称「标会」、「做会」或「呈会」,在法律上则称为「合会」,是民间一种小额信用贷款的型态,流行于台湾人、香港和海外一些华人的社群,具有赚取利息与筹措资金的功能。互助会的发起人称为「会首」(或称会头),其余参加互助会的人则为「一般会员」(或称会脚)。早年以台湾和香港最盛,目前随着理财商品越来越多后,互助会已慢慢没落;但近年有人应用因特网科技来运作,复兴了互助会,称为网络标会。

Rotating savings and credit association: A rotating savings and credit association (ROSCA) is a group of individuals who agree to meet for a defined period in order to save and borrow together, a form of combined peer-to-peer banking and peer-to-peer lending.