长期照顾保险

title: 长照保险运行机制.
content: 借由长照保险实施,加速带动长照服务资源发展,提高可近性,建构高龄化社会长照制度。服务多元性、工作机会可因此增加,并可促进长照相关产业(居住修缮、辅具科技、营养餐饮、资通讯科技等)蓬勃发展;另,长照服务机构在市场竞争机制下,须提供更有效率及品质的服务,方得以吸引更多民众。  纳保对象为全民,保险费由民众、雇主及政府三方分担。以月薪5万元新台币的民众为例,平均每个月保险费需缴纳180元左右。若经评估为重度失能者,并使用机构住宿式服务,每月约可获得约2万余元之服务;若失能者系在家接受照顾,其家庭照顾者可获得喘息服务、照顾训练服务、照顾咨询及关怀访视等支持性服务。  长照保险法实施后,不分年龄、身份、性别及经济所得,保险对象有长照需要时,可由本人或委托代理人提出申请。保险人(草案中规划为健保署)受理申请后,会派评估员到民众的住处进行长照需要评估,若评估结果符合保险给付的条件,将与有长照需要的民众及其家属或照顾者讨论所需要的长照服务,保险人会核定照顾计划。民众依照顾计划,就可以按自己的意愿找适合的保险服务机构提供服务,也可以请保险人协助联络及安排服务机构提供服务。  长照保险提供长照需要者基本之长照服务,及家庭照顾者支持性服务,长照保险给付是以实物给付为主,失能者经评估有长照需要时,依核定之照顾计划提供给付,优先提供居家或社区式服务,超过的部分需自行负担。给付项目包括:  第1项至第5项、第9项之给付项目,可以依个案需要,选择居家式、社区式或机构住宿式之一种方式或居家式与社区式混合方式提供。照顾者现金给付(第13 项)须搭配第10项至第12项等家属支持性服务共同使用。  供给面有支付制度(利用前瞻性支付制度达成费用控管)及审查机制(给付案件审查、档案分析、实地访查等)。需求面则有事前评估、限制给付对象、限制保险给付额度、订定机构住宿式给付条件、仅给付基本需求、不给付膳食、住宿费等。
title: 国际比较.
content: 荷兰、德国、日本与韩国等国家,在面临人口老化、医疗支出庞大、长照需要愈来愈高的挑战下,系以社会保险,采风险分担的方式,透过推动长照保险制度来办理长照,减轻社会及家庭之经济压力与照顾负荷。
title: 国际趋势.
content: 长照保险给付项目中的「自我照顾能力或复健训练服务」属于Reablement (生活复健),所谓生活复健,主要是借由专业服务介入,使个体能有效处理那些对他们而言重要的活动,而不是被动的做为被照顾者,亦是使个体更能应对他们的日常生活,增进个案日常活动的独立性,减少以居家为基础的照护需求和延缓以机构为基础的照护需求,有别于现行之居家复健服务。  Reablement强调目标是由个案所设定,所有专业拥有共同的目标,在职能治疗师、物理治疗师或护理师监督下,由照顾服务员或其他照顾者来执行。Reablement不只关注于室内活动和身体功能活动(Physical Activities of Daily living, PADLs),户外活动方面如社交活动、体能活动、休闲活动、工具性日常生活活动(Instrumental Activities of Daily Living, IADLs)等也一样重要。  失能人口上升带动服务需求的不断增加,长照的经费相对提升,财务压力日益加重,因此许多欧洲国家对于高龄者的政策,除了提供社会补助及医疗服务外,亦加入了自我照顾的精神,透过训练使高龄者能有效执行或参与日常生活活动,而非被动成为被照顾者,以增进日常生活独立功能,减少照顾需求,例如丹麦的「帮助自助者」(help-to-self-help)方案等;故长照保险草案亦借镜此一国际发展趋势,在长期照顾各项服务纳入此一服务精神。(而非一昧依赖照顾,提升高龄者的自我照顾能力,也减低照顾人力负荷,并提高长照人力成就感,造成三赢的局面)。  中华民国公共电视台在2009年的有话好说节目中即曾探讨过,为何长照保险要采全民纳保:「为何老年长期照护是一种全民保险制度,而不是有所选择和取舍的社会福利措施?这是政府在卸责的迹象吗?」。  根据卫生福利部长照政策专区之资料,采全民纳保主要系因长照保险服务之对象,是以其失能程度及长照需要作为提供服务之依据,任何年龄都可能因失能而需使用长照服务,并非年长者所特定需要(65岁以下失能者占1/3),年轻人一旦失能,其需要长照的时间将更长,更应该参加保险;若非采全民纳保,则部分失能的中华民国国民,将无法得到保障,故长期照顾保险法(草案)规划全民纳保,未来实施后,不分年龄、身份、性别及经济所得,当有长照需要时,经评估符合给付条件者,皆可获得保险给付。
title: 全民纳保的讨论.
content: 同时,一个家庭里若有人失能(或失智)需要照顾,只以个别家庭的力量常常难以因应,甚至连带成为社会问题,因此,必须结合整体社会的力量,采全民纳保,以大数法则分担风险,缴纳保险费的人越多,保险费负担越低,亦较符合社会公平正义以及世代互助精神,并降低家庭整体照顾负担及财务压力,避免保险对象逆选择(健康者不愿加保)及形成弱体保险(只有失能者加保)的缺失。  根据卫生福利部于2011年所做的调查结果,推估中华民国台湾地区有13万人因照顾家人而离职,231万人因照顾家人而工作受影响(这些人被称为「隐形照护人口」)。为照顾家人工作常请假、减少或调整工时,有影响个人职涯发展升迁、生活压力增加的风险与可能性。基于「雇主应本于社会连带责任及对员工照顾义务」,长照保险草案亦规划雇主应分担部分保险费,让所属员工无后顾之忧,专心参与服务或生产,以期为雇主创造最大之服务产能及利润。  大法官会议释字第578号提到:「劳雇关系中,雇主对劳工负有两个主要义务,即给付工资及照顾义务。照顾义务是因劳工提供劳务须出自劳工之身体,故雇主为确保劳工能适时提供良好之劳务,对劳工身体之健康及安全,即有照顾义务。雇主对劳工的照顾义务,包括工作场所须设置安全卫生设备,防止对劳工身体健康之危害,以及劳工伤病、残废、及老年之照顾。」由雇主负担其劳工社会保险部分保费,是基于社会连带关系及对于劳动者所应属的照顾义务。长照保险之性质为社会保险,除了国家基于社会安全,照顾人民任务而应分担保险费外,雇主基于对劳工的照顾义务,也应该分担其一部分之保费。  在长照保险法草案中,雇主需负担四成的长照保险费,对此,工业总会曾发表「勿强制雇主负担劳工长照保险费」声明,表示「既有『法定劳动成本』的额外支出将近员工薪资的20%...企业雇主的负担势必雪上加霜、更加沈重」。
title: 雇主负担长照保险费的讨论.
content: 针对业界的反弹,行政院长毛治国于公元2015年6月3日邀集工总、商总等七大工商团体代表,讨论长照保险保费分摊问题,原本卫福部版本的草案雇主应负担六成,在毛治国院长的协商折衷下,该次会议决议将雇主负担比例由六成降低至四成,政府负担则由一成提高至三成。;会后七大工商团体发表联合声明,表示:「工业总会、商业总会、工商协进会、中小企业总会、工业协进会、电机电子公会暨工业区厂商联合总会因深受行政院毛院长亲自出面沟通诚意感动,勉为同意院长所提出『分担有一定雇主劳工之四成长期照顾保险费』方案」,并提出但书,如:未来立法院在审查长期照顾保险法草案时,行政院应积极为劳、雇、政负担长期照顾保险费比例为3:4:3作政策辩护,不宜再提高雇主负担等。  根据卫生福利部长照政策专区资料,开办长照保险主因有三:  2016中华民国总统大选候选人蔡英文认为应推动新「建构长期照顾体系十年计划」(简称长照十年2.0版),长期照顾服务不应采保险制度,应采税收制,以指定税收300亿元、政府公务预算30亿元为主要财源。若采预估规模为1100亿的长照保险,由于长期照顾经费需求是随人口老化而逐年增加,并非年年相同,且刚开始并无一千亿的需求,可能致使一半的金额亦用不完,且将增加薪资阶级的负担。
title: 税收制与保险制的讨论.
content: 针对税收制与保险制的比较,卫生福利部以新闻稿表示:长照保险1100亿的保险费系由保险人每月定期向被保险人、雇主及政府三方收取保险费用,能确保财源的稳定;若单以税收作为长照服务的长期财源,因税收极易受景气及民众节税的影响(如公元2008年发生金融海啸,致2009及2010年之国税分别降至1.23兆元及1.29兆元,与2008年比较,降幅达15%及12%),将可能财源不稳定,较难达成预期的目标。  有关此争议的专家讨论与投书也相当激烈,沈政男医师指出税收制的财源不足,并表示在长照保险的制度中,各县市会设立长照需求评估委员会,给予申请长照的老人家一个长照额度,比如每个月两万元,用的额度受限下,不会发生蔡英文团队所指「浪费资源」之情况。<ref name="蔡英文为什么会认为一年三百亿就足以做长照/沈政男">沈政男.蔡英文为什么会认为一年三百亿就足以做长照.The News Lens 关键评论网.2015-05-24</ref>陈亮恭医师则指出三百亿规模与公务体系的长照难以期待,并认为若对长照保险的公平正义有所质疑可透过费率设计方式的调整达成。<ref name="十年长照2.0──倒退版?/陈亮恭">陈亮恭.十年长照2.0──倒退版?.康健杂志.2015-09-10 </ref>健康远见杂志则于公元2015年11月20日出刊的杂志中专访卫生福利部次长李玉春、台大社工系林万亿教授,将保险、税收两制度做对照。

Summary: 长期照顾保险,一般简称为「长照保险」,在中华民国尚处于立法阶段,长照保险的主要精神,是以社会保险的方式为长照服务提供财源,透过保险的大数法则,由全体国民共同分摊长期照顾风险,在民众失能有长期照顾需要时,使其能获得基本的保险给付。

Long-term care insurance: Long-term care insurance (LTC or LTCI) is an insurance product, sold in the United States, United Kingdom and Canada that helps pay for the costs associated with long-term care. Long-term care insurance covers care generally not covered by health insurance, Medicare, or Medicaid.