M-Pesa

title: 历史.
content: 于2002年期间,英联邦电信组织与协助开发中国家培训发展的组织Gamos旗下研究人员有注意到,在乌干达、博茨瓦纳、加纳这些国家的民众会透过把手机的通话时长额度转移给别人,之后对方在将通话时长给卖出,来作为一种汇钱的方式。随后,Gamos的人员有与莫桑比克当地电信公司MCel接洽,在2004年推出了能以授权之通话时间来作为信用交换的服务。  而在M-Pesa出现之前,肯尼亚具有银行账户的人民并不多,另外居住在海外的肯尼亚人若想汇钱到家乡,都必须支付额度不低的手续费。基于以上现象,加上在当地持有手机的人比拥有银行账户的人还要多,让英国国际发展部(DFID)把Gamos相关研究人员介绍给英国电信集团沃达丰,来构思一种在手机上使用的汇款系统,让民众透过手机的短信发送便可完成转账。  M-Pesa专案于2005年期间动手研发,到了2007年位于肯尼亚首都内罗毕的莫伊大学(Moi University)学生们开发出适用于M-Pesa的软件,之后沃达丰集团旗下在肯尼亚营运的Safaricom电信公司买下了该软件版权,来进行推广。  2007年3月期间M-Pesa开始在肯尼亚运行,之后在当地获得广泛的使用率,其中该年年底肯尼亚正逢选举缘故引起社会动荡不安,当时有机构单位无法正常运作情况,民众则透过使用M-Pesa服务将金钱安全地转移。肯尼亚的银行在注意到使用该服务的人群逐渐增加时,有在2008年年底向财政部长陈情,希望让政府审核M-Pesa是否符合法规以冀望能争取客源回来。之后因该服务的表现能力稳健,让财政部门认可了M-Pesa。  在2011年,肯尼亚使用M-Pesa的人数增加到1700万多。到了2017年,肯尼亚国内里占GDP48%左右、约3.6兆肯尼亚先令的经济活动金额是经由M-Pesa所做出,以及有约12万间提供将M-Pesa账户内虚拟金钱额度汇换成实体现钞服务的代理商。  维运方面,最初M-Pesa是交付给技术开发公司Sagentia负责,之后在2009年9月改转交给IBM。2012年年底沃达丰另与通讯商华为合作,替M-Pesa进行名为G2的平台升级计划,该计划则在约3年后整并完成。  在智能手机平台上用于管理M-Pesa交易内容的移动应用程序「M-Ledger」,是在2014年11月推出。2018年2月里,因特网公司Google旗下的移动支付服务Google Pay开始接受透过M-Pesa做出的付款行为。
title: 服务.
content: 要使用M-Pesa的方法,是先注册好一个M-Pesa的账户,之后账户里的额度可以自行透过现金购买、或是让其他拥有M-Pesa账户的人转过来。因Vodacom与Safaricom本身为电信公司,并非如银行之类的存款机构,所以M-Pesa的用户在将账户里额度汇换成现金时,需透过代理商或是零售店来提领。  M-Pesa启用的服务包含有汇款与提现、转账至其他用户、支付、购买电信通话服务、在虚拟账户储值等等。与肯尼亚当地银行合作的一些企业公司,另有在M-Pesa上提供计息账户、贷款、保险等额外服务。  使用者接口内容上,在不同国家之间会有所差异。其中服务选单有设计成透过SIM卡工具包来使用,或是以快速码、移动应用程序方法取得。在2019年1月期间Safaricom另推出名为「Fuliza」,可在M-Pesa上进行透支的工具。  部分非营利组织的志工也将M-Pesa做为让偏僻地区人民取得资金的方法,例如要将资助款项转移至该地区时,便可利用M-Pesa来快速达到目的。在坦桑尼亚里的一些医院也以M-Pesa做为媒介,将补贴的交通费用汇给收入较低、从较远地区前来医院看诊的病患。
title: 其它市场.
title: 坦桑尼亚.
content: Vodacom在2008年期间於坦桑尼亚推出M-Pesa服务,但初期吸收到的使用者数目低于预期。在2010年国际金融公司有释出一份Vodacom基于此现象而改变营运策略、增进市场地位的报告。到了2013年5月,坦桑尼亚的M-Pesa用户达到约500万人,有平均每月约1.3兆坦桑尼亚先令的交易流量。2018年年底,则成长到690万人左右。
title: 南非.
content: 南非的M-Pesa是在2010年9月开始启用,当时Vodacom虽然看上当地社会有约1300万人身上无银行账户的情况,但南非使用M-Pesa的用户却成长得很慢,到了2011年5月仅约10万人注册此服务。之后Vodacom分析肯尼亚与南非两地的使用情况落差,发现到南非有较严厉的银行法规,影响了大众对M-Pesa的接收度。  鉴于以上情况,Vodacom在2011年6月调整M-Pesa在南非的客户群,改成转向具有较高生活物质水准的人群。但另外在南非与其它非洲国家相较之下,有较高持有银行账户人口比例、以及创新的金融机构等情形,到了2015年当地的M-Pesa使用率仍不及在肯尼亚、或是坦桑尼亚的成绩,仅达到约100万用户数。
title: 阿富汗.
content: 2008年沃达丰和阿富汗电信公司Roshan合作,推出当地的M-Pesa服务。此服务最初是作为用来支付阿富汗警察工资的媒介。使用后不久,阿富汗国家警察注意到与过去现金支付方式和M-Pesa相较之下,之前上级会另外拨给在占整体薪资10%、实际上并不存在的幽灵警察名目上。靠着M-Pesa支付流程避免掉此贪腐情况后,有让不少警察获得自己实际应得的薪资金额。M-Pesa也在阿富汗扩展到支援店家付款、面对面转账交易、拨付借款等服务。
title: 印度.
content: 沃达丰与印度的工业信贷投资银行在2011年11月开始导入M-Pesa服务,之后于2013年4月期间正式启用。
title: 东欧.
content: M-Pesa首次扩展到欧洲的国家为罗马尼亚,是在2014年3月开始营运;但之后因成效不彰,于2017年12月宣布停止在罗马尼亚的服务。而沃达丰在当地于2016年期间的亏损,换算约有250万欧元。  阿尔巴尼亚则是从2015年5月开始有M-Pesa服务,不过沃达丰也在2017年7月选择退出该国市场。

Summary: M-Pesa是由电信集团沃达丰旗下在非洲经营的通信商Safaricom与Vodacom于2007年开始推出,一种可经由手机进行汇款、转账、支付等金融方面交易的移动支付服务。此服务名称当中,「M」代表着行动的英语字词「Mobile」开头字首,「Pesa」则是斯瓦希里语里代表「金钱」的意思。

M-Pesa: M-Pesa ist ein von der kenianischen Mobilfunkfirma Safaricom in Kooperation mit dem Kommunikationsunternehmen Vodafone entwickeltes und Anfang 2007 in Kenia eingeführtes System für die Abwicklung von grundlegenden Funktionen des Geldtransfers und des bargeldlosen Zahlungsverkehrs über Mobiltelefone ohne die Notwendigkeit eines regulären Bankkontos. Es ermöglicht den Nutzern über als "M-Pesa-Agents" bezeichnete Händler die Ein- und Auszahlung von Bargeld auf ein elektronisch geführtes Guthaben. Auf dieser Basis können dann direkte bargeldlose Übertragungen vom eigenen M-Pesa-Guthaben an andere M-Pesa-Nutzer und Übertragungen von Geld an Personen ohne eigenes M-Pesa-Guthaben durch Abwicklung über einen M-Pesa-Agent durchgeführt werden.