Attention au PERP, il faut tenir jusqu'à 100 ans, car on paye 2 fois la CSG !

Y a-t-il d'autres points sur les impôts et les dépenses sur lesquels vous souhaiteriez vous exprimer ? — Le PERP est théoriquement intéressant, jusqu'au moment où la banque vous fait le calcul du versement mensuel. Dans mon cas, Il faudra atteindre  l'âge de 99  ans pour que le cumul des rentes mensuelles soit égal au capital épargné le jour de ma retraite. Même avec l'inflation, compte tenu de l'espérance de vie, il est plus intéressant de  garder son argent au fond de son coffre que de souscrire un PERP!!!  L'analyse plus fine montre qu'en fait, la CSG est imposée 2 fois, ce qui est scandaleux !  Rappelons que pendant la période d'activité, chaque salarié est imposé sur la CSG dans tous les cas. Il fait ensuite un versement mensuel à la banque. Ce versement est entièrement déductible de l'impôt sur le revenu.  La banque prélève déjà 5% de frais d'entrée à chaque versement.  Le capital acquis le jour du départ en retraite est donc une épargne acquise après avoir déjà payé la CSG, CRDS, etc...  En retraite, lors du versement de la rente, la banque retire encore une fois la CSG, CRDS, CASA soit 9,1 %  sur le montant total de la rente, comme si la rente constituait un nouveau salaire, ce qui est profondément anormal, car ceci est une épargne économisée après avoir déjà payé la CSG, CRDS, etc.. !  Le capital est aussi amputé de 0,75% par an, au titre des droits de garde (ce qui est très cher pour un compte sur lequel il n'y a aucun mouvement, hors du prélèvement mensuel régulier, et avec un dépôt "illimité". En vingt ans, la banque "pique" ainsi encore 20x0,75 = 15% du capital... Par contre, j'ai eu aussi la bonne surprise de voir que le capital bénéficie d'intérêts, ce qui donne pour 2018, un intérêt net de 0,88% (après les frais) qui a donc légèrement gonflé le capital.   Ensuite, la rente est intégrée dans les revenus pour payer l'impôt sur le revenu qui n'a pas été payé durant l'étape d'épargne (ce qui est normal). Depuis 2019, cet impôt est prélevé également à la source par la banque, ce qui réduit la rente.  En fait, il serait normal de payer chaque année la CSG, mais uniquement sur la petite part de la rente qui correspond aux intérêts acquis par le placement du capital (soit sur 1 à 2% du montant de la rente, mais pas sur la totalité de la rente versée).  Ceci dit, même en tenant compte de 9,1% de la CSG, la banque considère une espérance de vie très élevée et conservera très probablement le reliquat, sans que l'état récupère la partie impôt sur le revenu qui était due.  Autrement dit, la banque ne prend aucun risque, et récupère en moyenne probablement au moins 25% à 40% des sommes versées dans les PERP. Cette règle de calcul (bien cachée) est tout à fait abusive et me semble représentative de la confiance que l'on peut avoir dans les banques. Finalement, l'encouragement à placer son argent dans un PERP par la déduction fiscale est un magnifique piège...    Dans le cadre du grand débat, je demande que la CSG, la CRDS, la CASA soient appliquées uniquement à la part de la rente issue des intérêts  et pas à la totalité de la rente, ce qui constituerait une double imposition. Il est très difficile d'avoir des informations sur ce mode de calcul, y compris lors de la souscription du contrat. Je demande donc que les règles de calcul soient validées par les institutions et mises à disposition des souscripteurs.  En complément, il me semble que l'état a tout intérêt à regarder ce que devienne les reliquats, car je ne suis pas sûr du tout que l'état récupère la part de l'impôt sur le revenu qui n'a pas été payé durant la période d'activité.