user
Sila berikan nasihat untuk cara-cara menguruskan hutang persendirian.


assistant
Hutang memainkan peranan penting dalam kehidupan kita. Jika digunakan secara bijak, hutang boleh menjadi alat yang berguna untuk membantu mencapai matlamat kewangan anda. Walau bagaimanapun, jika anda berhutang secara berlebihan, anda mungkin akan menghadapi kesulitan untuk membayarnya dan ini akan mendatangkan masalah kewangan kepada anda.

Salah satu cara untuk mengelakkan kesulitan daripada pinjaman kewangan adalah untuk meminjam hanya setakat yang anda mampu bayar balik dengan tahap pendapatan sekarang. Jangan meminjam berdasarkan jangkaan pendapatan masa depan, kerana jika perancangan anda tidak menjadi, anda akan terjebak dengan hutang yang tidak dapat dibayar dengan pendapatan semasa.

Dalam mengira kemampuan anda, harus mengambil kira sebarang kos tambahan yang akan dikenakan secara berkala untuk aset yang dibeli. Contohnya, semasa membeli kereta, anda juga harus menganggarkan kos minyak, tol, pembaikan dan penyelenggaraan bagi menentukan tahap kemampuan bayaran sewa beli bulanan 

Selain itu, anda patutlah belajar mengurus kad kredit anda dengan bijak. Bayar keseluruhan baki anda setiap bulan untuk mengelakkan caj kewangan (faedah). Ini kerana caj kewangan pada baki kad kredit tertunggak biasanya lebih tinggi daripada yang dikenakan pada pinjaman konvensional. Sekiranya anda tidak dapat membayar keseluruhan baki, bayarlah lebih dari jumlah minimum kerana ini akan mengurangkan baki hutang dengan lebih cepat dan menjimatkan kos kewangan. Namun, sekiranya anda hanya mampu membayar jumlah minimum, pastikan ini hanya untuk jangka masa yang pendek.

Sekiranya anda membeli barang yang mahal, anda boleh memilih skim pembayaran mudah yang disediakan oleh pengeluar kad kredit anda. Skim sedemikian membolehkan anda membahagi kos pembelian anda dalam jangka masa tertentu, misalnya 6-12 bulan tanpa dikenakan sebarang kos kewangan dengan syarat anda membayar mengikut jadual. Bayar baki dengan segera untuk mengelakkan sebarang bayaran lewat, can elakkan mengambil wang tunai dari kad kredit anda kecuali jika amat diperlukan. Hadkan jumlah kad kredit yang dimiliki untuk mengelakkan perbelanjaan berlebihan dan batalkan kad kredit sekiranya anda mendapati bahawa anda tidak dapat mengawal penggunaan kad.

Seterusnya, anda bolehlah membayar pinjaman anda jika anda mempunyai lebihan wang, misalnya daripada bayaran bonus, untuk menjimatkan caj faedah. Pertimbangkan beberapa bentuk kaedah pembayaran automatik agar bil dibayar tepat pada waktunya. Sebagai contoh, anda boleh mengatur arahan tetap dengan caj nominal dengan institusi perbankan anda untuk mendebitkan dana dari akaun deposit anda untuk membayar ansuran bulanan.

Anda juga patut belajar membuat bajet dan patuh kepadanya. Dengan cara ini, anda akan dapat mengesan perbelanjaan anda dan mengelakkan berbelanja lebih. Mulakan dengan menyenaraikan pendapatan anda dari semua sumber. Seterusnya, senaraikan perbelanjaan tetap, termasuk pembayaran pinjaman tetap seperti ansuran perumahan dan kenderaan bermotor serta pembayaran kad kredit. Senaraikan juga perbelanjaan berubah seperti bil utiliti dan makanan. Akhir sekali, hitung kedudukan kewangan anda, iaitu pendapatan ditolak jumlah perbelanjaan (tetap dan berubah-ubah). Kedudukan kewangan anda mungkin menunjukkan bajet lebihan bajet (pendapatan melebihi perbelanjaan) atau defisit bajet (perbelanjaan melebihi pendapatan). Sekiranya anda mengalami eficit bajet, anda perlu segera mengambil tindakan pemulihan untuk memperbaiki defisit tersebut.

Akhirnya, anda harus cuba membina simpanan anda. Tambah simpanan anda dengan membuat rancangan simpanan kerana ini akan mengurangkan keperluan meminjam untuk pembelian kecil. Anda juga mungkin mahu membentuk dana kecemasan untuk membayar perbelanjaan sara hidup sekiranya anda hilang pekerjaan buat sementara waktu. Secara amnya, dana kecemasan harus mencukupi untuk menampung 3 hingga 6 bulan perbelanjaan tetap anda (yang biasanya tidak berbeza dari bulan ke bulan). Perbelanjaan tetap merangkumi pembayaran pinjaman tetap, seperti ansuran perumahan dan kenderaan bermotor, serta pembayaran kad kredit.