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user: 3. 金融服务创新决策的影响因素 3.1. 政府管制 3.1.1. 大数据时代下的金融监管 在互联网、大数据背景下，金融行业出现以互联网金融创新为主的金融创新模式，而它所带来的外部性影响也日益明显。对于新出现的互联网金融新概念、新模式等，政府需要加大监管力度。 互联网金融创新强度和金融监管力度是相互矛盾的。一方面，互联网金融需要不断创新，从而提高资源配置效率；另一方面，金融监管的滞后会使系统性金融风险增加，监管层需要高度防范过度创新所导致的金融风险 [ 2 ] 。 大数据时代下的金融监管是精确制导的，它为金融监管提供了全新的风险管理手段。大数据时代下数据量的急剧增加，促使金融监管放弃传统监管手段，重视个性化监管，考虑监管主体差异性。金融监管机构用独立数据集方式建立数据明细、综合统计、监管模型、智能筛选等应用，而金融监管平台通过大数据与监管模型的组合应用助力金融监管，促进金融市场平稳运作。 3.1.2. 金融监管与金融创新的关系 在传统金融创新约束理论下，消除外部监管约束以及追求最大化利润是金融创新的目的，而过度追求利润会不断累加金融风险，甚至导致金融危机，政府需要不断调整管制力度。互联网金融创新与监管之间存在相互促进和相互制约的关系，不仅要关注金融创新所带来的收益，也要重视过度创新可能会引发的系统性金融风险。金融监管可以利用大数据进行风险分析，通过大量微观数据以及机构对机构的数据，刻画出金融产品、金融市场、金融机构之间的复杂网络关系，用以追踪金融风险。同时为了控制金融风险，金融监管需要加强监管力度，利用金融创新活动规避金融管制，从而实现利润的增加。 随着金融创新的不断发展，金融监管机构对于不同互联网金融创新活动等也有一定的了解，从而逐渐调整其监管方式。当金融创新处于平稳期时，监管机构掌握金融创新的风险边界，消除金融监管的滞后问题。监管机构完善的审核和惩罚机制可以降低金融风险。金融监管机构采用动态管制措施，使金融监管和金融创新在监管、违规、创新、监管的路径上不断运动，从而实现“双赢”的最终目标 [ 2 ] 。 3.1.3. 基于政府管制的金融服务创新策略 1) 增加金融监管的资金投入 金融监管机构的审核和惩罚机制可以有效约束金融创新行为，增加对金融监管机构的资金投入，可以降低监管成本对监管机构的影响，从而促进监管机构加大监管力度。 2) 设置不同金融监管标准 大数据的精确制导监管意味着不同的市场参与主体需要达到相同的监管要求，但是由于大数据手段使用，监管部门更加了解不同市场参与主体的实际情况，因此需要灵活制定不同的监管标准。 3) 柔性监管和刚性监管结合 柔性监管是通过数据监测、信息披露等方式的监管，刚性监管是强制性实施监管。柔性监管给金融创新留下创新空间和监管弹性，刚性监管则是保证法律、政策、风险的底线，两者相辅相成。 4) 重视信息安全性 监管部门在使用大数据进行监管时，所收集到的大量数据将涉及监管对象隐私问题。监管部门必须对从业人员职业操守提出更高要求，解决金融监管体系开放和信息安全的有机统一，并且平衡监管需求和隐私需求。 3.2. 市场竞争 3.2.1. 大数据时代下的市场竞争 随着全球经济一体化的发展，传统的金融机构面临着来自多方带来的市场竞争的挑战，战略转型刻不容缓，创新成为金融机构谋求生存与发展的必经之路。大量的研究也表明，金融机构进行金融服务创新的主要目的是为了应对日益激烈的竞争。 市场是促成金融创新的基本环境因素之一，现今金融市场竞争日趋激烈，并随着大数据时代产生爆炸性的信息量，金融机构面临着前所未有的竞争压力。从市场对金融创新的影响来看，我国的金融市场仍存在着发育不足、格局单一、市场规模偏小、结构不合理等问题。我国金融市场开放程度低、价格管制严格、市场准入条件苛刻、交易不够活跃、地区封锁等矛盾使金融融资困难、市场效率低下，金融运行难以真正实现市场化，市场需求受到抑制，金融创新很难快速得到市场认同，从而导致金融创新缓慢。 3.2.2. 竞争对手影响机制分析 传统金融机构提供了较为丰富的金融服务业务，总体可分为资产类、负债类、中间业务三大类别。其中资产类以贷款业务为主，负债业务以存款业务为主，中间业务则包括汇兑业务、支付结算业务、代理类业务等。而这些金融机构面临的竞争对手开展的业务也包含传统的金融业务(如存款、贷款、销售等)，并且竞争对手依托大数据技术，使用云计算、社交服务等新兴技术来开展金融业务。但针对不同的业务市场，竞争程度也各不相同。对于贷款业务上，新型的竞争对手与传统金融机构具有不同的目标市场，传统金融机构更倾向于信誉好、低风险的客户，而竞争对手除信誉好的客户外，也注意到中高风险的客户需求，这一部分客户虽然可能需求量小，但根据长尾理论加之大数据技术的需求分析也能够带来丰厚的回报，总体说来二者并不构成明显竞争；对于存款业务，由于较高风险带来的高回报率，新型的竞争对手致使传统金融机构面临大量的存款流失的风险，二者竞争激烈；对于销售业务，新型的竞争对手也导致传统金融机构的销售收益率和销售费用率都下降 [ 3 ] 。 3.2.3. 基于市场竞争的金融服务创新策略 1) 强化风险管理，夯实业务基础 从核心业务出发，提高贷款质量，防范不良贷款带来的负面影响，合理把握信贷的准入条件，扩大目标客户群体。同时加强放贷后的风险管理，关注客户的现金流状况和还贷来源，防范信贷资金被不规范挪用。 2) 依托信息技术，提高核心竞争力 依托信息技术，建立以大数据为基础的C2B经营模式。金融企业要想在未来发展中占据有利地位，就必须通过发展与创新不断适应时代的洪流。发展C2B的经营模式能够通过技术分析目标客户的消费行为，及时、精准的提供技术支持，准确提供个性化服务，从而提高竞争力；同时行业的发展离不开人才的培养，因此制定先进的管理方案，引进专业复合型人才，开发先进的金融产品对于方便人们的生活，进一步开拓市场，推动金融业的发展同样是至关重要的。 3.3. 顾客参与 3.3.1. 大数据时代下顾客参与和金融服务创新的关系 随着大数据以继续高速增长的形式发展，如何利用数据分析技术快速获取真正的客户需要的金融服务是金融机构制胜的关键，而作为大数据的一个非常重要的组成部分，顾客参与所获得的信息与顾客需求紧密相连，有效分析顾客所提供的信息将能够帮助金融机构洞察客户的真正需求，进而对金融服务决策进行创新，提升顾客的满意度。而在大数据时代下的金融服务则可理解为金融机构与顾客之间的互动行为，金融服务的无形性要求顾客必须参与其中，而顾客参与所提供的信息也将通过大数据进行收集、分析，最终作用于金融服务决策。研究表明，顾客参与是提高金融服务创新成功率的关键。因此，顾客参与是反映金融服务创新是否成功的主要指标之一。 3.3.2. 金融服务创新的本质 在金融服务创新活动中，对于金融机构而言，它在创新过程中了解以及吸收大数据下客户的知识来提升自己的知识储备，增加自己对于市场上瞬息万变的需求变化的掌握程度，并从中获得创新的灵感，更好的进行金融服务的创新。而对于客户而言，直接参与到金融服务的创新中，不仅可以帮助金融机构真正了解到他们需要的服务，还可以在一定程度上提高客户对于金融知识学习的兴趣，进而提升企业在未来对进行决策实施的行动力。因此，金融服务创新的过程就是金融机构与客户的交互学习、互相创新的过程，其本质是知识转移。 3.3.3. 顾客参与对金融服务创新的影响机制 在研究顾客参与对金融服务创新的影响机制时，我们将顾客知识转移作为了中间变量，来得出以下结论： 1) 在顾客参与金融服务创新活动中，顾客参与行为对顾客知识转移有正向影响作用； 2) 顾客知识转移能够很好的促进金融服务创新； 3) 通过知识转移这个中间变量， 顾客参与行为能够对金融服务创新产生积极的影响 [ 4 ] 。 3.3.4. 基于顾客参与的金融服务创新策略 1) 建立金融机构与客户间的信息分享渠道 数据的真正价值在于能够洞察规律，信息能力由此成为了金融机构重要的核心竞争力，而通过信息分享渠道所获取的信息也是金融机构信息的重要来源。研究表明，在金融服务创新的过程中，信息分享有利于客户知识转移，进而有利于提高服务创新的成功率。因此，金融机构内部需要建立与客户进行信息分享的渠道，从而有效的加强双方之间的联系与沟通，推出更满足客户需求的服务。 2) 积极开发员工与顾客之间的人际互动 毫无疑问，维持良好的客户关系和提升客户对金融机构的信任度是当前大数据时代下提升顾客参与率并引导其做出正确的、有需求的金融服务创新决策的关键。相较于以前客户与金融机构关系的状况，客户如今有一种全新的影响力，而这种影响力正是由于大数据时代下新媒体的快速发展所带来的。 3.4. 信息技术 3.4.1. 信息技术提升金融服务 传统的金融服务是劳动密集型产业，效率十分低下，金融服务业是一个信息高度密集型的行业，信息技术的发展提高了信息搜集、信息处理及信息分析的效率，使得金融市场参与者可以更高效、快捷地测量和管理风险敞口。金融科技时代的来临，无疑给传统金融带来了极大的挑战，无论在哪个领域，金融科技的核心是用技术驱动金融行业的创新。 3.4.2. 信息技术对金融服务的影响 信息技术会提高金融服务的效率，降低整体成本，对传统金融带来极大的冲击，具体表现在：客户服务、风险管理和运营模式等几个方面。 相对于传统的线下获客，互联网具有网上用户和渠道入口的巨大优势。利用互联网技术，能有效突破距离对客户的限制，极大提升连接客户的能力和成本。 信息技术还能解决商业银行信息不对称的和风控问题，用十分有效的技术方法找到互联网风控的完美途径。互联网企业通过海量数据，通过数据整理、数据分析提炼出有效的信息，逐渐形成十分有效的破局策略。 借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制，可通过网络平台方便的进行信息甄别、信息匹配、制定价格和完成交易，降低了传统金融模式下的中介、交易和运营成本；信息更加透明、交易可以随时随地进行。金融交易突破了传统安全边界和和商业交易可行性，推陈出新，焕发新活力，使客户感受到全新的、快捷的、舒心的服务，交易线上随时可以进行，免去了客户排队等候和限时服务的烦恼，例外，可通过分析每个客户的使用信息，为每个客户提供个性化服务。 3.4.3. 信息技术和金融服务创新的关系 信息技术和金融服务是相互促进、相互进步的关系。 几乎每一家银行、券商、保险公司等都设有信息技术部门，从各大高校招聘计算机、软件工程专业类的毕业生，因为现代的金融市场绝大多数的交易都是在网上完成的，对于现在交易所的交易量，如果由人力完成纯属天方夜谭，所以，信息技术提高了服务的效率，促使金融服务更加便捷、服务也更加趋近于多元化和个性化，如果没有信息技术，金融这个行业不可能发展到现在金融的高度。 而正是金融服务的需求，又促进了信息技术的发展。有需求才会有市场，正是金融服务行业需要提升服务的质量，从而需要相应的信息技术，相应的供应商进而大力研究创新，从而推动信息技术的发展。