system: [SYSTEM]

user: 2. 调查结果分析 2.1. 基本情况介绍 本次研究对象包含绍兴市的绍兴文理学院、浙江工业大学之江学院、浙江越秀外国语学院、浙江农林大学暨阳学院等七所绍兴高校。我们利用双休日去各个学校门口、讨论区等人群较为集中的地方定点发放问卷，并结合线上问卷星网络转发填写等形式共发放480份问卷，回收有效问卷455份，有效回收率达94.79%。在此次参与问卷调查的对象中，男生有229人，约占50.33%，女生226人，约占49.67%；大一学生有127人，约占27.91%，大二学生有168人，约占36.92%，大三学生有124人，约占27.25%，大四学生有36人，约占7.91%；经管类的学生有105人约占23.08%，非经管类的学生有350人约占76.92%，城镇生源占47.03%，农村生源占52.97%。 从收集到的问卷数据来看，绝大多数的大学生的平均月生活费在1000~2000之间，占被调查者总人数的64.18%。其次，有一部分的大学生的平均月生活费在1000以内和2000~3000这两个区间内，分别占被调查人数的15.38%和14.51%。并且，只有极少数的人的月平均生活费在3000以上，占被调查者总人数的5.93%。另外，调查发现对消费是有规划有节制的学生占总人数的40.22%，而无节制的消费占总人数的21.31%。大学生对生活费有节制有规划的使用便足以满足日常消费，然而部分学生对于生活费管理欠妥也导致了他们陷入资金短缺的状况，从而选择了方便快捷的互联网信贷。 此外，大学生生活费主要来源于父母，占被调查者总人数的76.92%，其次便是兼职收入，占总人数的13.41%。此外，将贷款、奖助学金和其他来源作为生活来源的，分别占总调查人数的5.05%，2.64%和1.98%。由此发现大多数的大学生的生活费的主要来源是父母给予的生活费和兼职收入，少部分的大学生的生活费的来源是贷款、奖助学金和其他方式。 2.2. 绍兴高校互联网消费信贷现状 大学生有接触互联网消费信贷经历的情况是普遍的，占比高达74.3%，而在这一类大学生中使用途径以支付宝(花呗、借呗)的信贷消费最为普遍，有76.33%的学生使用过。另外，对于京东(京东白条)或者淘宝(分期付款)也有31.95%的学生尝试过。对于其他信贷服务包括银行APP的快贷服务、快速放贷的小平台和其他信贷平台，接触过的学生占比只有22.78%，18.93%和10.36%。不难发现大学生们在选择信贷平台时更多是偏向于正规的比较知名的平台，而对于快速放贷的小平台也有人选择则说明多样的互联网信贷平台已经进入了大学生的生活之中，这时对互联网信贷平台的管理约束也就格外重要。 从互联网信贷认知现状的角度出发，见表1所示，发现大部分大学生对互联网消费信贷的知识有所了解，有一定程度及以上了解的人数占比达73.7%，不太了解占16.9%，完全不了解占9.5%。数据表明随着网络时代的普及，互联网信贷在大学生中也占有举足轻重的地位。并且见表2所示，大学生对互联网信贷了解程度越深，则对其发展前景持憧憬态度就越多，这两者相关性呈现正向趋势。数据表明在选择互联网消费信贷的学生中大多数对于互联网消费信贷还是有一定了解的，这也就使得大学生们越来越愿意相信并选择互联网信贷。 Table 1 College students’ understanding of internet credi 频率 百分比 有效百分比 累计百分比 有效 完全不了解 32 9.5 9.5 9.5 不太了解 57 16.9 16.9 26.3 一般 121 35.8 35.8 62.1 比较了解 97 28.7 28.7 90.8 非常了解 31 9.2 9.2 100.0 总计 338 100.0 100.0 表1. 大学生对互联网信贷了解程度 Table 2 Correlation analysis of credit understanding degree and development prospec Q9.了解程度 Q10.发展前景 Q9.了解程度 皮尔逊相关性 1 0.127 * 显著性(双尾) 0.020 个案数 338 338 Q10.发展前景 皮尔逊相关性 0.127 * 1 显著性(双尾) 0.020 个案数 338 338 表2. 信贷了解程度与发展前景相关分析 从互联网信贷使用的角度出发，见表3所示，发现大学生之所以会选择互联网信贷的原因集中在申请便捷、能提供相关优惠措施、提高借款额度、申请门槛低和安全措施完善五个方面，占比分别为：27.3%、23.1%、17.7%、15.9%、12.8%，其中操作便捷、申请简单、消费便利是主要原因。而根据大学生实际生活消费水平，借款额度在1500元以内占绝大多数，为57.1%，大部分人的借款在3500元以内，只有10.65%的人借款超过3500元，甚至高达5000元如图1。由于大学生们更多是看中互联网消费信贷的快捷性对自身的消费的帮助，故贷款额度以小额贷款为主。 Table 3 Reasons for choosing internet credi 响应个案数 百分比 个案百分比 选择互联网信贷原因 Q15.申请方式简单，操作便捷，网上消费便利 215 27.3 63.6 Q15.信贷平台提供的优惠措施 182 23.1 53.8 Q15.能够积累信用记录，提高借款额度 139 17.7 41.1 Q15.申请贷款门槛低 125 15.9 37.0 Q15.平台安全措施良好、体系完善、信息透明 25 3.2 7.4 Q15.其他的吸引力 101 12.8 29.9 总计 787 100.0 232.8 表3. 选择互联网信贷的原因 图1. 信贷消费借款额度 图2数据显示表明，信贷的款项对于大学生的用途也各有不同，主要集中在生活用品上面，另外，男女生在信贷消费的使用途径上差异明显，如图2所示，除了日常生活用品和娱乐休闲消费，男生的消费途径主要集中在电子产品，而女生则是化妆品和服饰，说明不同性别的信贷用途侧重点各有不同。 信贷之后的偿还途径见表4显示，大学生主要是通过生活费来偿还，占41.1%，还有一部分通过奖学金、同学朋友借贷以及新的信贷产品来偿还，占比分别为27.8%、12.7%、10.4%。研究数据表明，大学生主要的互联网消费信贷集中于生活消费，满足生活所需，同时也使用日常生活费用来偿还信贷借款。 图2. 信贷消费途径 Table 4 Credit repayment channel 响应个案数 百分比 个案百分比 信贷偿还途径 Q16.生活费支出 242 41.1 71.6 Q16.奖助学金或者勤工俭学与课余兼职偿还 164 27.8 48.5 Q16.同学朋友借贷来偿还 75 12.7 22.2 Q16.新的信贷产品来偿还 61 10.4 18.0 Q16.其他途径 47 8.0 13.9 总计 589 100.0 174.3 表4. 信贷偿还途径 2.3. 网络消费信贷对大学生的影响 由图3发现，互联网信贷对当代大学生的影响比较大，且主要以正面影响为主。其中，有正向影响和有一点正向影响的人数比例为45.9%；也存在一部分互联网信贷对生活无影响作用的大学生，占比为30.5%；小部分的人认为互联网信贷对其生活有负面影响，有一点负面影响占16.9%和有负面影响占6.8%。 图3. 互联网信贷对生活的影响 而在互联网信贷对生活有影响 [ 2 ] 的这部分人中，互联网信贷的主要影响集中在如图4五个方面，分别是：缓解经济压力、未来征信能力的认可、诚信品格的养成、责任意识的培养和自我管理的能力。纵向分析，无论是哪一个方面的影响，互联网信贷对大学生生活都起了很大的作用，完全没作用和几乎没作用的占比不到30%；横向分析，这五个方面中，信贷对大学生生活的作用以缓解经济压力较为明显，比例达到91.9%。 图4. 互联网信贷对缓解经济压力等影响 2.4. 大学生消费信贷相关教育情况和风险防范意识 在图5与表5中发现，大学生对互联网信贷消费保持怀疑态度和信任程度比较低的人加起来占比达到15%左右；还有较大部分的大学生对互联网消费信贷的依赖程度比较高，占比将近40%；除此之外，绝大部分的大学生对互联网信贷消费持中立态度。而在信任程度较低或者对互联网消费信贷持怀疑态度的人中，不信任的原因主要集中在互联网信贷体质的漏洞和存在部分不正规的信贷组织牟取利益，占比高达78.7%，其余小部分的原因也主要集中在对信贷的接受程度不同和学校的信贷教育不够完善等，占21.3%。上述数据说明，互联网信贷虽然已经在大学生的生活中逐渐普及，但是互联网信贷体质的漏洞依然是大学生不信任互联网的主要因素。为了防止大学生陷入恶性的互联网信贷事件中，完善互联网体制漏洞，查封不正规的为了谋取私利的信贷组织，加强学校对于信贷教育的漏洞是有效的。 图5. 互联网消费信贷的可信程度 Table 5 Reasons leading to college students’ distrust of the interne 响应个案数 百分比 个案百分比 对互联网信贷不信任原因 Q24.对信贷的接受程度不同 149 19.5 44.1 Q24.信贷体制存在一定程度上的漏洞 236 30.8 69.8 Q24.部分不正规信贷组织可能会牟取私利信贷的原因 217 28.4 64.2 Q24.学校的相关信贷教育不够健全 122 15.9 36.1 Q24.其他原因 41 5.4 12.1 总计 765 100.0 226.3 表5. 导致大学生不信任互联网的原因 我们发现，大学生接受互联网信贷的教育程度并不是很高，经常有参加相关信贷教育的只占了不到15%，大部分主要集中在曾经或者偶尔接受过信贷教育。在对信贷教育的必要性和有效性统计如图6和图7，发现将近66%的大学生还是认为信贷的教育很有必要，并且将近86%的人认为信贷教育是有一定的效果的。从数据的相关比例可以看出，信贷教育虽然在很多大学生中并未普及全面，但是大学生对于信贷教育意识还是比较强烈的，并且绝大多数认为信贷教育很有必要，且其成效可观。 图6. 信贷教育必要性 图7. 信贷教育的有效性