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user: 5. 公交第三方支付平台的商业盈利模型 由附件三对于第三方支付平台常见盈利模式的介绍以及对相关文献的查阅，本文将对公交第三方支付平台盈利模型分解为收入和支出两部分，依次进行求解，建立模型。 5.1. 日收入P模型的建立与求解 根据附件三及相关文献 [ 2 ]，本文共分四部分计算第三方支付平台的日收入，分别是手续费 P 1 ，广告收入 P 2 ，沉淀资金 P 3 和服务费 P 4 (如图7)。 5.1.1. 手续费收入的模型建立及求解 设单日乘坐公交、地铁的次数占总次数的比例分别为 ν ， μ ，且 ν + μ = 1 ，则可表示：单日乘坐公交车的总次数为 ν × N ，单日乘坐地铁的总次数为 μ × N 。 青岛市的公交车票价为1元或2元，本文取单次乘坐公交车票价为1.5元，即： I 1 = 1.5 ；地铁的乘 坐价格从3元到6元不等，本文取单次乘坐地铁的票价为4.5元，即： I 2 = 4.5 。 基于附件一中数据的统计，本文知：一周的公交车第三方支付次数为458，723次，地铁第三方支付次数为1，395，160次。因此有： 图7. 第三方支付平台日收入来源 N = 1395160 + 458723 7 ≈ 264840.4. (1) ν = 458723 1395160 + 458723 ≈ 0.2474. (2) μ ≈ 1 − ν = 0.7526. (3) 由于手续费收入与当日公交系统第三方支付金额成正比，且由附件三已知 α ∈ ( 0.08 %， 1.25 % ) ，可得： P 1 = α ( I 1 × ν N + I 2 × μ N ) . (4) 由式(4)可知， P 1 是关于N的一次函数，且与 α 取值有很大关系。 将已知数据代入(4)式，得到 P 1 ∈ ( 796.173 ， 12440.215 ) . 5.1.2. 广告费收入模型的建立与求解 网络广告收费的标准总体上分为三类 [ 3 ]：CPM (Cost Per Thousand Impressions)，即对每千次浏览量进行收费；CPC (Cost Per Thousand Click-through)，即对每千次点击量进行收费；CPR (Cost Per Response)，即对每千次互动量进行收费。 对于公交车第三方支付平台的广告收入，本文假设其使用CPM收费标准。即每千次收费为一常量，本文由百度广告了解到，其平台的广告价格为0.3元/千次。因此有： P 2 = β × N . (5) 由上式可知广告费收益 P 2 是关于N的一次函数，其数值与广告单次点击的价格有关，但关系并不明显。 将已知数据带入(5)式，得到 P 2 = 105.94 。 5.1.3. 沉淀资金收入模型的建立与求解 沉淀资金一般有三种产生原因 [ 4 ] [ 5 ]：一是在途资金，即存放在支付平台的交易资金；二是支付工具吸存的资金，包括买方预支付转入的资金和卖方收到未转出的款项；三是滞留资金，小额交易累积到一定规模时银行才会批量结算，等待结算的资金就会滞留在卖方账户上。在《非金融机构支付服务管理办法》和《非金融机构支付服务管理办法实施细则》中，明确将在途资金也纳入备付金管理。沉淀资金的来源图如图8。 图8. 沉淀资金三种来源 目前暂存在公交第三方电子支付平台账户的最重要的收益还是来自于沉淀资金在商业银行中所产生的利息收益。因此，在公交移动支付的沉淀资金问题上，本文不考虑吸存资金，只考虑在途资金和滞留资金。 规定 P 3 1 为第三方公司的日在途资金收入， P 3 2 为第三方公司的日滞留资金收入。由附件三知，滞留资金可以以三个月的定期存款进行沉淀。假设资金滞留时间为三个月，且在途资金为每三月有一次结算。 P 3 1 = q × ω 1 360 × ∑ i = 1 90 i × ( I 1 ν N + I 2 μ N ) . (6) P 3 2 = 90 × q × w 2 360 × ( I 1 ν N + I 2 ν N ) . (7) 由中国银行的官方网站，可知活期存款利率 ω 1 = 0.35 ，三个月定期存款的利率为 ω 2 = 1.10 ；由附件三可知q的最大值为0.9。带入数据计算知： P 3 1 = 35659.88. P 3 2 = 738948.62. 从而可求得沉淀资金利息日收入为： P 3 = P 3 1 + P 3 2 90 = 175.481.67. 5.1.4. 服务费收入模型的建立与求解 普通用户向第三方平台支付的服务费为交易金额的0.1%，从而有： P 4 = γ ( I 1 × ν N + I 2 × μ N ) ， (8) 式中， γ 为常数0.1%。与手续费收入类似，服务费收入是关于单日公交移动支付次数的一次函数，其变化与服务费的定价有直接的关系。代入数据可得： P 4 = 9952.2 。 小结 将各部分求解表达式汇总，得到公交第三方支付平台的日收入P的表达式： P = ( I 1 × ν N + I 2 × μ N ) [ α + q ( ω 1 360 × ∑ i = 1 90 i + ω 2 4 ) + γ ] + N β . (9) 5.2. 总支出C模型的建立与求解 公交第三方支付平台的支出包括仪器本金、维修费、维修人员工资、客服工资、公司场地费、网络平台运营费等。由于其形式为移动支付，因此公司场地费、客服工资的支出极小，可忽略不计。第三方支付平台总支出去向如图9。 图9. 第三方支付平台总支出去向 由百度百聘得来的信息，设备维护工程师的月工资为3000~6000元，客服工资为3000~5000元，刷卡扫码设备3000一台。由于设备会面临淘汰的问题，本文规定每年的设备更新率为5%。 由以上分析知： K ∈ ( 100 ， 200 ) ，   L = 3000 ，   ζ = 5 % . 由附件三，公交系统收到零钱的金额为总收益的48%，因此刷卡和扫码为主的第三方支付占总收入的52%；同时，附件三中数据显示，该城市出现的总ID数为1，749，890，由此估算乘坐公交车和地铁出行的总用户数为3，365，173。将客服数量设置为用户数量的0.0025‰。 公安部、建设部《2002年全国城市道路交通管理畅通工程总体方案》的有关规定以及公安部交通管理局、建设部城市建设司于2002年联合下发《城市道路交通管理评价指标体系》(2002年版)及《城市道路交通管理评价指标体系说明》对公共交通提出了万人拥有公共交通车辆的公共交通评价指标、设立了万人拥有公交车数量的标准。根据该标准，300万人口以上城市万人公共交通车辆拥有量达到15标台以上。100~300万人口城市万人公交车拥有量达到5标台以上。由于本文城市人口大约为3，365，173人，因此本文假设每万人拥有7台公交车，得到该城市公交车数量为2355辆。同时由于所得数据是城市总公交车数据的1/4，因此此模型中公交车数量应该为已知数量的1/4，即589辆。假设设备维护工程师5人。 公交第三方支付平台的支出C分为两部分，其中购机成本不随着时间的变化而变化，为固定资产投入，设为 C 1 ；人员工资和设备损坏的维修费会随着时间的改变而改变，设为 C 2 。则有： C 1 = J × L . (10) C 2 = J × ζ 365 L + K + c 0 . (11) 其中， c 0 为一个很小的数，计算过程中忽略不计。 C = C 1 + t × C 2 . (12) 将数据代入公式，可得总支出计算结果见表2： Table 2 Calculation results of total expenditur 支出 数值 C 1 1，767，000 C 2 (2267.8，3207.8) 表2. 总支出计算结果 由公式可知，第三方平台的支出是以时间为自变量的一次函数，且受到人员工资的影响。 由以上推算，可得公交第三方支付的盈利 ℜ 的公式： ℜ = ( I 1 × ν N + I 2 × μ N ) [ α + q ( ω 1 360 × ∑ i = 1 90 i + ω 2 4 ) + γ ] + N β − C . (13) 代入数据，可得： ℜ ∈ ( 16253.27 ， 28837.31 ) . 由于手续费和人员工资的价格为区间值，所以公交第三方支付的盈利总额也为区间值。 5.3. 总支出C模型的建立与求解 附件一给出了该城市四分之一的公交车和地铁安装移动支付设备后试营运期间得到的数据，由随机抽样中样本与整体的关系，假设这四分之一的样本可完全代表整个城市的乘车人出行特征。所以，整个城市乘坐公交车的总次数应该为已知次数的四倍；城市公交车数量、交易数量皆为前文得出结论的四倍。同时假设城市总人口保持不变，所以客服数量不变。 在日收入模型的建立中，对于公交车第三方支付平台的广告收入，本文假设其使用CPM收费标准。每千次点击量次数越多，其每千次收费金额也就越高，在此本文选择对数模型来描述描述该城市全部实现公交第三方平台支付后的盈利情况，即： β = a [ lg N ] − k . (14) 由百度广告以及腾讯推广客服提供的信息，确定式(14)中的a，k的取值： a = 0.1 ， k = 0.2 。所以有： P 2 = N ( a [ lg N ] − k ) . (15) 将数据带入，得： P 2 = 105936.16. 同时由于公交车数量变为了原来的四倍，因此购机成本、维修成本变为了原来的四倍。将时间变量代入(13)式，并将购机成本费列为支出的一部分，得到修正公式： ℜ = { ( I 1 ν N + I 2 μ N ) [ α + q ( ω 1 360 ∑ i = 1 90 i + ω 2 4 ) + γ ] + a N [ lg N ] − C 2 } × t − C 1 . (16) 将数据代入(16)式，可得： P = t Ω − 7068000 ， 其中 Ω ∈ ( 65828.02 ， 113744.19 ) 。 为求收支平衡的时间，令 ℜ = 0 。得 t ∈ ( 62.24 ， 107.37 ) ，即最快63天可收回成本，最慢108天可收回成本。 5.4. 第三方支付平台盈利优化方案商业计划可行性报告 结合数据、模型和结果，本文给出第三方支付平台的盈利优化方案，以商业计划可行性报告的形式进行呈现： 公交移动支付可行性分析与商业计划书 一、市场分析 随着智能手机的普及和移动支付技术的提高，越来越多的支付手段可以转移到手机端。现有的现金缴费和实体公交卡刷卡的付费方式存在缺点，且现金支付带来很多不便，增加人工成本等，而公交移动支付则可以很好地解决这些问题。以杭州市为例，2016年，杭州每天乘坐公交车的乘客约390万次，每天大概能收到170万零钱，约占公交金额的48%。旅游的黄金时间，比如2016年五一，投币金额达到260余万元。如果刷公交卡能使用移动支付，可给市民和游客带来很大的方便。杭州市、广州市陆续改用第三方移动支付平台。可以看出，第三方支付给公交移动支付带来巨大的便利。因此公交第三方支付平台的市场广阔。 二、我们的目标 我们的目标是，在2018年进入市场，覆盖全市所有公交车。最快63天即可收回成本。以后日净利润65，828元以上。 三、资金使用 先期固定资产投入：710.8万元， 包括刷卡机2356台，服务器成本1万元，开发人员工资若干。后期人员、维护费等每天投入2440元以下。 四、产品成本及盈利分析 在模型运营开始，投入708.8万元购买刷卡机，在理论模型中，可以每天获得6.5万~11.3万元的收入。由于该项目最重要的支出都在起步阶段，且刷卡机十分容易获得，因此可行性障碍几乎不存在。 为了更快地收回成本，可以在前期收取较高的手续费，并降低人员工资。若前三个月客服3000元/月，设备维护工程师4000/月，服务费为交易资金的1.2%，则可在大约60天左右收回成本支出。之后调高人员工资以及服务费金额，以求稳定盈利。 五、销售前景 绝大多数城市仍未实行公交移动支付，部分城市有移动支付但是仍处于试运营状态，因此可向全国大部分城市推广该项目，开拓市场。 当占据了一个城市的公交移动支付平台时，获得的盈利不止会产生公交本身的盈利，客流量本身便是一种资源。当我们获得更多用户时，平台的潜在价值也会上升。