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user: 3. 统计分析 (一) 数据说明 本文所采用的数据是一手数据。调查问卷于2021年1月7日通过“问卷星”网络平台发放，于2021年1月17日收回，历时十天，共收集了268份有效问卷，主要来源于山西、吉林、北京地区的居民，还来源于全国其他省市的居民。 (二) 背景信息 表1说明，在被调查者中，女性的占比较大，且是男性的2.6倍左右。大多数被调查者的年龄层次为25岁以下，以在校大学生居多，还有部分刚入职者和极少数未成年人，这部分人的收入和积蓄都相对较少；其他年龄层次的人数均较少，这部分人的收入和积蓄都相对较多，且随年龄增长呈递增趋势，26~40岁的人大多处于家庭形成及成长期，成家立业以及子女教育的支出相对较多，41~55岁的人大多处于家庭成熟期，子女教育支出逐渐减少，56岁以上的人大多处于退休期，步入老年，支出相对较少。绝大多数被调查者的学历是本科或专科，且以在校大学生居多，而学历为高中或以下、硕士或博士的人数均较少。 Table 1 Frequency distribution table of background informatio 背景信息 选项 百分比 性别 男 27.99% 女 72.01% 年龄 25岁以下 61.94% 26~40岁 20.52% 41~55岁 14.55% 56岁以上 2.99% 学历 高中或以下 10.82% 本科或专科 76.49% 硕士或博士 12.69% 表1. 背景信息的频数分布表 月平均收入一题的有效值有226个，缺失值有42个。表2说明，被调查者月平均收入的平均数大于中位数，偏态系数为正且大于1，说明数据呈高度右偏分布，峰态系数为正，说明数据呈尖峰分布，由众数可知，数据集中分布于0；全距为50000，内距为3000，且方差大，说明数据整体上的跨度大，正如图1显示。 Table 2 Descriptive statistics of monthly average incom 描述性统计 值 平均数 2505.53 中位数 0.00 众数 0.00 标准差 4884.61 方差 23859402.61 偏度 5.06 峰度 40.72 最小值 0 最大值 50000 下四分位数 0.00 上四分位数 3000.00 表2. 月平均收入的描述性统计 图1. 月平均收入的直方图 (三) 了解程度及途径 表3说明，被调查者对银行理财产品的了解程度大致呈正态分布，其中，不了解的人数偏多。通过做卡方分析可知，男性和女性在对银行理财产品的了解程度上存在显著性差异，男性中认为非常了解、非常不了解的比例都显著高于女性，而女性中认为比较了解、比较不了解的比例都显著高于男性。 Table 3 Frequency distribution table of understanding degre 了解程度 百分比 非常了解 7.46% 比较了解 24.63% 适中 27.24% 比较不了解 27.24% 非常不了解 13.43% 表3. 了解程度的频数分布表 图2显示，被调查者主要通过银行工作人员介绍、网络渠道、亲戚朋友推荐三种途径了解银行理财产品，而其他途径均相对较少，极少数人从未了解过。 图2. 了解途径的条形图 (四) 购买情况及意愿 购买金额一题的有效值有209个，缺失值有59个。表4说明，被调查者购买银行理财产品的金额的平均数大于中位数，偏态系数为正且大于1，说明数据呈高度右偏分布，峰态系数为正，说明数据呈尖峰分布，由众数可知，数据集中分布于0；全距为500，000，内距为2000，且方差大，说明数据整体上的跨度大，正如图3显示。 Table 4 Descriptive statistics of purchase amoun 描述性统计 值 平均数 13920.37 中位数 0.00 众数 0.00 标准差 54867.12 方差 3010400739.49 偏度 6.16 峰度 43.65 最小值 0 最大值 500，000 下四分位数 0.00 上四分位数 2000.00 表4. 购买金额的描述性统计 图3. 购买金额的直方图 图4. 月平均收入和购买金额的散点图 通过做独立样本T检验可知，男性和女性在购买银行理财产品的金额上不存在显著性差异。通过做方差分析可知，不同年龄段、不同学历的人在购买银行理财产品的金额上都存在显著性差异，购买金额整体上随着年龄段的增加而显著增加，随着学历的提高而显著增加。图4显示，月平均收入和购买金额之间的线性关系不明显；通过做相关分析可知，二者在显著性水平0.05上存在显著的线性关系，相关系数为0.25，两变量呈正相关；设y为购买金额，x为月平均收入，通过做线性回归分析可知，估计的回归方程为y=6132.78+2.63x，在购买金额的总变差中只有5.8%可由估计的回归方程解释，这个比例是经过样本量和解释变量个数调整后的比例，因此，估计的回归方程对数据的拟合较差；由方差分析表可知，在估计的回归方程中，整体线性关系在显著性水平0.05上显著，月平均收入对购买金额的影响显著，但常量对其影响不显著。 表5说明，绝大多数被调查者只愿意将少数钱用于购买银行理财产品，如1万以下(含1万)、1万~10万(含10万)。 被调查者对不同利率的银行理财产品都具有一定的购买意愿，但更倾向于购买利率较高的产品，由此也可以看出，利率较高的银行理财产品更具有吸引力。通过做卡方分析可知，男性和女性在愿意购买银行理财产品的利率上存在显著性差异，男性中选择利率为4%以上的比例显著高于女性，而女性中选择利率为2%~3%(含3%)的比例显著高于男性。 绝大多数被调查者更倾向于购买期限相对较短的银行理财产品，如1年~3年(含3年)、1年以下(含1年)。 大多数被调查者更倾向于购买银行自有产品，部分被调查者对于银行自有产品和代销其他银行产品表示都愿意购买，只有少数人都不愿意购买或者更倾向于购买代销其他银行产品。通过做卡方分析可知，男性和女性在愿意购买银行理财产品的种类上存在显著性差异，大部分男性和女性都更愿意购买银行自有产品，但男性中更愿意购买代销其他银行产品、都不愿意购买的比例都显著高于女性，而女性中更愿意购买银行自有产品、都愿意购买的比例都显著高于男性。 Table 5 Frequency distribution table of purchase intentio 购买意愿 选项 百分比 金额 1万以下(含1万) 58.58% 1万~10万(含10万) 32.09% 10万~20万(含20万) 4.10% 20万以上 5.22% 利率 2%以下(含2%) 16.79% 2%~3% (含3%) 25.37% 3%~4% (含4%) 30.60% 4%以上 27.24% 期限 1年以下(含1年) 42.16% 1年~3年(含3年) 48.88% 3年~5年(含5年) 5.97% 5年以上 2.99% 种类 银行自有产品 57.09% 代销其他银行产品 4.85% 都愿意 28.36% 都不愿意 9.70% 表5. 购买意愿的频数分布表 图5显示，在购买银行理财产品时，被调查者最主要考虑的因素是产品的收益和风险，其次考虑银行的信誉、产品的期限、产品的资金起点、银行的规模，而考虑其他的因素均相对较少，极少数人都不考虑。 图5. 考虑因素的条形图 (五) 收益和风险 表6说明，被调查者对银行理财产品的收益大小和风险大小的看法都大致呈正太分布，其中，认为收益适中、风险适中的人数都占一半以上，且认为收益小、风险小的人数都偏多。通过做卡方分析可知，男性和女性在对银行理财产品的收益大小和风险大小的看法上存在显著性差异，男性中认为收益大、风险大的比例都显著高于女性，而女性中认为收益适中、风险小的比例都显著高于男性。 被调查者对银行理财产品的风险承受能力较弱，只有极少数人能接受本金出现亏损的情况。 Table 6 Frequency distribution table of benefit and ris 收益和风险 选项 百分比 收益大小 非常大 4.85% 比较大 11.57% 适中 55.60% 比较小 22.76% 非常小 5.22% 风险大小 非常大 6.72% 比较大 12.69% 适中 54.85% 比较小 22.76% 非常小 2.99% 风险承受能力 不低于预期收益 15.67% 不低于银行同期存款利率 36.19% 保本 40.67% 本金亏损不超过10% 5.97% 本金亏损超过10% 1.49% 表6. 收益和风险的频数分布表 图6显示，被调查者最主要担心的风险是市场风险，即经济周期、利率、汇率等的变动带来的风险，担心代销风险、政策风险、信用风险的人也较多，相比之下，担心操作风险、流动性风险、兑付延期风险等的人较少，极少数人都不担心。总的来说，居民最在乎的还是自己的本金是否会亏损，在本金不会亏损的情况下，他们并不是非常担心到期前不能随时变现、到期后不能及时兑付、不能及时获取信息，而工作人员操作失误、提前终止理财等虽然可能会对收益有一定影响，但是本金不太可能出现亏损。 图6. 风险种类的条形图 (六) 期望 图7显示，被调查者对现阶段银行理财产品的种类、资金起点、期限选择这些专业的属性并没有特别高的要求，但在收益和风险上有着较大的期望，绝大多数被调查者希望银行理财产品可以带给他们更稳的收益，极少数人没有期望。