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user: 4. 提升N银行小微企业贷款信用风险管理的对策 4.1. 优化信用风险管理组织结构 图5. N银行优化后的信用风险管理组织结构图 银行信用管理体系的构建核心在于构建组织结构。健全的组织结构既可以保证信用风险管理的统一性，又可以解决信用风险管理在不同部门之间的协调问题。具体可以由董事会、监事会、风险管理职能部门、稽核部门、小微贷款业务部门组成分工合理、职责明确、关系清晰的组织架构。同时，需各部门应强化各自风险管理职责，各司其职。部门设置上，在董事会下设立风险管理委员会并对应设立内控委员会，稽核审计部门需单独设立小微企业贷款稽核岗，对小微企业贷款信用风险管理工作进行再监督，这样才能使发现的问题及时反馈给风险管理委员会；另外，需在风险管理委员会下设信用风险执行委员会，即信用风险职能部门，具体实施信用风险委员会的风险政策，监控风险限额的使用，控制小微金融部业务过程中的信用风险；最后，在小微金融部设立专门的信用风险管理岗，定期向上一级信用管理部门进行情况汇报，提供信用管理资料和数据。整体形成直接垂直条线，风险管理全覆盖的信用风险管理模式，上下联动，认真贯彻执行总行的风险管理决策，实现信用风险的有效管理。具体优化后的信用风险管理组织结构如图5所示。需要注意的是，N银行现有的风险管理组织机构种包含了所有风险管理，在人员充足的条件下，建议应单独设立专门的信用风险执行委员会及内控委员会，在整个信用风险管理过程中及时总结、评估，发现不足并及时调整。 4.2. 加强信用风险管理制度建设 一方面，及时修订信用风险管理制度。一是深入基层走访调研，及时全面收集“9个文件”执行过程中遇到的问题。通过对N银行行关于小微企业信用风险管理的各项管理办法、操作规程和实施细则执行过程中遇到的问题收集和整理，及时修订现有的《N银行行小微个人贷款业务操作规程》、《N银行行小微企业法人客户贷款业务操作规程》、《N银行行小企业信用评级管理办法》、《N银行行小微授信业务管理暂行办法》、《N银行行小微信贷资产风险分类管理暂行办法》、《N银行行小微企业贷款尽职免责实施细则》和《N银行行小微贷款利率定价管理办法》等9个制度文件；二是全面科学论证，借鉴其他银行先进经验，补充建立新的制度文件，更新各种政策。结合N银行小微企业信用风险管理实际情况和现实需要，借鉴其他银行关于小微企业信用风险管理先进方法和制度，深入研讨，科学论证，补充建立健全适合本行的小微企业贷款信用风险管理体系。 另一方面，确保信用风险管理制度建设连续性。基于高层主要领导和分管领导近年变动较大、频率过快的现实，建议N银行尽快出台政策文件，以保障小微企业贷款的信用风险管理制度建设不会因人事变动而受阻，以确保制度建设的连续性、系统性、科学性和完整性。 同时，严控信用风险管理岗位职责分离。强化信用风险管理岗位职责，风险管理岗位职责分离。通过政策保障、全面培训、经验交流、继续教育、岗位考核等方式，确保N银行行涉及小微企业贷款的信用风险管理部门(小微金融部、三农金融部、信贷管理部、风险合规部、贷款审批中心和不良贷款处置中心等)的主要领导履行好部门职责，确保信用风险管理岗位职责分离。同时，全面加强新老员工培训，梳理工作流程，使员工进一步明确岗位职责，让大家在各自的信用风险管理岗位上目标明确、各司其职。基于信用风险管理需遵循独立性、真实性和审慎性原则，小微企业信用评级过程中，评级人员需根据企业基础材料和财务报表独立评定信用等级，需做到不受内部其他部门、其他岗位人员的影响和干扰，健全信用风险管理岗位职责就显得尤为重要，这是严格控制信用风险管理岗位职责分离的前提和基础。所以，要通过健全信用风险管理岗位职责、配备足够信用风险管理人员和建立一个相对集中的风险管理中心来实现信用风险的防控岗位职责完全分离，来降低N银行小微企业贷款的信用风险。 4.3. 优化小微企业信用评级管理办法 信用风险计量方面，需优化N银行小微企业信用评级管理办法。基于N银行针对小型企业和微型企业信用评级无差异性和针对性不强的问题，N银行应依据中国人民银行、国家发展和改革委员会、财政部、中国证券监督管理委员会2019年11月26日最新发布的《信用评级业管理暂行办法》及时优化小微企业信用评级管理办法，通过大数据等方式建立健全N银行对小型企业和微型企业的信用评级办法。将小微企业细化至轻工制造业、商务服务业和资本密集型行业共计56个二类行业，针对不同行业的小企业、微型企业单独建立合理的信用评级打分卡，根据实际情况调整原打分卡财务指标(45%)、非财务指标(55%)和特例调整指标(5%)分值权重和各指标明细分值权重。重点关注财务指标和非财务指标的同时，尤其注意特例调整指标，权重为5%的特例调整初衷是主要考虑地域因素和其他对小企业偿债能力有重大影响、难以量化的事件和因素而进行的补充评价，避免在评级过程中作为“人情分”、“关系分”和“关键分”被违规操作。 4.4. 加强信用风险管理人才队伍建设 首先，要树立以人为本的管理观念。现代化企业对人力资源的管理都遵循着以人为本的管理理念，N银行也不例外，信用风险管理人员队伍建设更应如此。在以人为本的管理原则指导下，N银行需重视员工的个人价值和职业规划，发现人才、培养人才、用好人才，让资源能在良好的平台中不断展露优势，提高能力，将员工所热爱的职业发展方向与银行未来发展规划相结合，这样一来既可以发挥员工的积极主动性、提高银行的人力资源利用率又可以改善银行的经营情况，促进银行的全面发展。因此，N银行应当做到：一要注重银行员工的职业规划，对员工的未来发展给予一定的配合和支持，尤其是对优秀人才要创造良好的工作氛围，积极采取措施留任二要积极关心员工的精神面貌和生活，解决其在生活上的难题，维护其合法利益，给予一定的交流沟通渠道，尽可能的多了解员工的想法并回应，让员工的思想渗透到N银行的方方面面，这不仅可以提高银行的整体凝聚力，也能够形成一种独特的企业文化。这样有利于激发员工工作的积极主动性，员工只要通过努力，其事业价值就能逐步体现，这将有利于吸引更多优秀人才加入N银行，才能有效解决N银行小微企业信用风险管理人员队伍学历偏低、高职称从业人员缺乏、人员年龄结构偏大且出现断层的现实问题。 其次，要优化人力资源配置。N银行发展过程中，人力资源优化尤为重要。企业进行人力资源优化一般会根据行业市场的发展方向、所处市场的竞争压力，未来这一行业的发展要求等进行规划，N银行也应如此。一要在基层进行大量调研，做好人力资源的发展规划并适时优化人力资源，尤其是针对N银行小微企业信用风险管理相关岗，及时将专业优秀人才调整到最适合的岗位。二要建立健全内部竞争制度，激发员工的上进意识，激励员工向上、向前发展，鼓励员工学历提升、职称晋升。三要建立健全属于银行体系内部的人才流动制度，促使内部优秀人才的流动，对于人才可以跨地、跨部门和跨岗位调动，优先满足小微企业信用风险管理相关岗位需求。四要对于不合适现在小微企业信用风险管理岗位的人员，要及时进行再分配，做到人尽其才、人尽其用。 同时，要重视人员综合素质和能力提升。近年银行均非常重视员工综合素质和能力提升，注重员工的专业技术、风险意识和金融知识的提高，关注学历提升和职称的晋升。一要引起领导层的足够重视，然后建立系统化的培训教育制度，通过培训提高员工综合素质和能力。二要重视并开展小微企业信用风险管理相关部门员工的精准培训并严格考评。三要借鉴当前其他银行人才激励政策和绩效考核制度，建立适应于本行的绩效考核管理体系，薪酬按照绩效考核结果、贡献程度、学历和职称情况等全面量化考核，这样可很好的激发员工的主动性和创新力，增加员工的工作信心。四要重视“传、帮、带”，有效解决小微企业信用风险管理人员队伍年龄结构偏大且出现断层的问题。五要对于人才的选拔和招聘，要始终坚持高标准的原则，通过优化形成一个良好的人力资源梯队。 最后，要增强人员信用风险管理意识。信用风险存在于N银行的各个方面、各个环节，其理念应该普及到每一位员工。尤其是领导要全面正确认识到提高从业人员信用风险管理意识的紧迫性与重要性。首先，N银行应进一步完善信贷人员约束与激励机制，在D该行内部营造出良性的竞争氛围，引导全体信贷业务人员要严格依法、依规办事，杜绝出现违法、违规现象，从而降低风险。另外，N银行要结合自身发展具体特点和信贷从业人员实际情况，明确责任、细化措施、优化方案，通过学历提升、职称晋升、专业培训、技能比赛、调查调研、知识竞赛、会议研讨、短期访学等多种方式和多种渠道全面深入落实信用风险管理理念，增强信贷人员风险管理意识。