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user: 3. 区块链技术的应用 部分区块链技术在金融领域和非金融领域的应用如图1所示。 图1. 部分区块链技术在金融领域和非金融领域的应用 3.1. 金融领域 图2. 区块链技术的部分特点在金融领域的体现 区块链技术的部分特点在金融领域的体现如图2所示。 3.1.1. 虚拟代币 传统货币体系通常由货币及发行、账户及管理、交易创建及确认、网络及安全机制等基本要素组成。随着科技的进步，货币逐渐摆脱了贵金属、纸币、银行卡等具体物质载体的形态，正在向电子货币过渡。这些代币在其特定的虚拟网络交易平台上可以进行交易买卖，数字代币在特定虚拟交易平台，既具有交易介质的作用，同样具有虚拟资产的性质。当前代币和货币之间是具有价值联系的，而且代币吸引了越来越多的投机者。 比特币是一种基于密码技术、P2P网络等构建的去中心化的纯数字货币，与传统货币体系有本质区别。币圈的应用除了比特币，有名的还有以比特币为基础提供智能合约应用服务的以太坊，以及各种其它类比特币，如比特币(Bitcoin)、莱特币(Litecoin)、狗币(Dogecoin)、瑞波币(Ripple)、未来币(NXT)、点点币(Peercoin)等 [ 2 ] 。 3.1.2. 保险区块链 保险与区块链具有基因性相似与联系，社会性是二者共同的属性特征，实现个体的集合和协同是共同诉求，重构信任是核心价值。因此，保险是区块链应用的典型场景，应予以高度关注。 2017年5月5日，区块链企业促进发展联盟会上，众安科技正式发布“安链云”平台，众安保险从最初淘宝货物退运险的基础业务，到产品定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化的核心优势。正是利用区块链技术存储交易记录、资金流向等重要信息，确保每条信息不被篡改、真实可靠，并且对接“安链云”平台拓展电子保单业务。 保险公司在核保和承保环节主要面临道德风险和逆向选择问题，在进行理赔过程也容易产生与消费者之间的纠纷，这是传统保险无法绕开的难题。利用区块链自证明模式，通过区块链的公开信息对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息和各项交易记录进行验证，解决道德风险和逆向选择问题；利用区块链存储用户数据，客户信息独立于承保人存在，数据能够通过客户的公共密钥让第三方获得。这些完善的行为记录将用来帮助强化风险测评、核保核赔等工作；自动化保险政策写入智能合约，合约由代码定义并自动强制执行，从投保到索赔无需人工干预，过程透明，结果准确，可以保护消费者隐私；区块链的共识机制使得保险赔付得以发生，并且开放性和分布式网络使得赔付具有透明性，系统将不允许同一事件的多次索赔；同时保险公司也可以通过公有链数据对索赔历史进行检索，侦测潜在的骗保行为 [ 3 ] 。 3.1.3. 小额信贷区块链 借助互联网P2P平台，小额信贷借贷双方信息不对称程度虽有一定的缓解，但借贷利率、垃圾贷款率没有明显改善，表面互联网金融仍然存在较大问题。然而区块链的信息高度透明和难以篡改的特点，若个人或者组织存在道德、信用等负面信息，这将给其带来巨大的成本。 区块链技术下信贷业务可以基于图3所示的模式进行。 区块链引入小额信贷市场后，大量可以认证的结构化数据如财产证明、身份信息、交易记录等都可以通过区块链公开透明的进行展示，通过去中心化模式运用，将所有数据积累到一个统一的区块链平台上，并对所有信息进行整合，最终形成一个庞大的信息集合，并形成独立的、不受任何个人和组织操控的信息网络。信息是由包含在具有密码保护的各区块中，此时伪造信息的成本会很大。由此可以大大降低小额信贷的信息不对称程度，降低不良贷款率。 3.2. 非金融领域 区块链技术的部分特点在非金融领域的体现如图4所示。 图3. 区块链技术下信贷业务流程 图4. 区块链技术的部分特点在非金融领域的体现 3.2.1. 教育区块链 区块链技术并不是诞生于教育领域，但并不妨碍它在该领域的应用，实际上，区块链技术在教育领域已经悄然渗入。采用区块链技术，学生的学业信息以及各种证书不需要用纸质档案记录，区块链技术能够保证信息的真实性和安全性，同时还能降低信息管理的成本。 2016年，中央财经大学发起“校园区块链”项目，以微软公司Azure云平台为基础，由世纪互联公司提供基础区块链协议，搭建了一条长时间有效、不被篡改、不可造假、去中心化的信用链条，帮助学生记录相关证明文件 [ 4 ] 。2017年，美国麻省理工学院利用比特币区块链技术为111位毕业生签发证书，这是MIT试点计划——学历证书系统的初步应用，采用Cert-schema、Cert-issuer和Cert-viewer三个代码库组成了证书系统的架构。 虽然区块链技术在教育领域方面有一定的前景，但还是存在一些阻碍，目前最大的困扰就是确定存储在区块链上的虚拟数据的归属权，由谁来确定数据的真实性，这些都等待我们的解决。 区块链技术的去中心化特点允许任何教育机构和组织跨平台、跨系统记录学员的学习行为和结果，并且记录永远存在，不可更改；智能合约能够使得教育服务的买卖和使用完全摆脱第三方介入；可追溯性使得每一项教育资源都有迹可循，让版权的认定和保护变得方便、快捷、具有信服力。 关于数据归属权与监督权的问题，可以赋予一个公众认可的机构这些权利，若需要删除数据，可参考MIT证书系统，“删除”只是在证书上设计了一个不可用标记。 3.2.2. 医疗区块链 区块链与医疗，看似毫无相关的两个领域，实际上是被业内预测很可能仅此于金融领域的第二大应用场景。这主要是因为区块链技术的不可篡改性与多重权限的特点正是目前保护患者隐私和药品防伪的需求点。 2014年，医疗记录和服务方案供应商HealthNautica与区块链技术服务公司Factom合作，研究运用区块链技术保护医疗记录以及追踪账目，为医疗记录公司提供防篡改数据管理。2016年，Philips区块链实验室与区块链数据记录初创公司Tierion开展合作，研究区块链技术是否能够开发医疗健康产业中数据交互过程的潜在价值。 即便区块链与医疗的契合度非常高，但仍然存在一些亟待解决的问题，比如我们希望患者个人信息完全隐藏，而药品信息完全公开，主治医生是否会泄露患者信息等。 区块链技术的诞生，为医疗领域提出了一种可去除中间机构、増加数据安全性、节约时间和成本的全新模式。区块链技术可以帮助医生、病人和研究人员快速安全地认证权限，实现自由的数据访问和分享。采用去中心化和电子签名授权机制，即公私钥对：医疗机构掌握公钥，控制医疗数据的访问权限，防止信息被篡改、泄露，用户每交易一次获得一把私钥，通过私钥查看自己的健康信息，增加了医疗行业的透明度，主治医生写入病人的病情信息，确认签名后便失去了对该数据区的访问权限，若需要修改信息只能向上级申请重新建立一个数据区写入信息。 3.2.3. 能源区块链 当能源碰上区块链，会产生怎样的化学反应？能源领域应用区块链技术有着巨大的潜力，区块链技术的分布式结构、去中心化等特点可作为能源领域优化资源配置、降低成本的保障。 GridSingularity公司开发的能源支付捐赠平台，捐助者通过这个平台，可将钱直接发送到比特币驱动的预付费电表，无须通过中介组织，大大提高了捐款的透明度，确保了公益最大化 [ 5 ] 。可交互电网平台TransActiveGrid是由LO3公司、西门子数字电网以及区块链开发商ConsenSys共同打造的，意在实现社区间居民的电力交易，即时家里没有发电设备，也可以通过智能仪表与其他分布式家庭互联，买入电力。 虽然目前区块链技术在能源领域的应用慢慢开始起步，但由于能源的特殊性——与日常生活息息相关，会有人对区块链的安全性产生质疑，如果某一个节点发生错误，是否会影响整个区块链上的用户？ 区块链技术因其具有完备可追溯、去中心化和去信用化等特点，正在“重塑”许多行业领域，如物流、医疗、金融等，金融是其中最主要的领域，现阶段的探索和应用多数是围绕金融领域展开的。区块链技术有很好的兼容性，所以它能在能源领域同样有着极大的优势，比如其扁平化的分布式网络能够保证各个节点随时进行信息的读写和验证，运用在能源互联网上就能实现能量和信息节点的充分互联，具有较高的安全性和经济性；分散化的数据库可以在各节点之间共享系统运行和市场交易的信息，提升资源优化配置的能力 [ 6 ] 。并且区块链技术的安全性极高，如果某个节点发生错误，并不会影响整个区块链，只有超过半数的节点出错才有可能影响到日常生活，但这样的可能性是微乎其微的。