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user: 3. 结果 3.1. 95后女大学生消费、理财观念的变化 3.1.1. 新一代消费方式的转变 调查结果显示：55%的95后女大学生选择在网络上消费， 45%的人选择实体店。如图1，可见，网络消费已经是女大学生消费方式的重要一种，甚至超过了实体店。这也反映了新一代消费方式的转变，网络越来越成为重要的趋势。除了新型消费场所之外，由于科技的快速发展，各种新型支付方式在大学校园中也是备受推崇，刘亮等学者的调查显示支付宝、刷卡支付、财付通和快钱支付等新型支付方式的使用比例高达98% [ 8 ] 。这些新的消费方式也不同于传统的消费方式，首先，消费者可以在家“逛商店”，订货不受时间、地点的限制，而且可以获得较大量的商品信息，买到当地没有的商品；其次，网上支付较传统拿现金支付更加安全可避免现金丢失或遭到抢劫，更加符合女大学生的心理；最后，网络消费从订货、买货到货物上门无需亲临现场既省时，又省力。在今后，网络的作用也许还会更加强大，95后女大学生作为即将进入社会的新生一代很好地把握了社会发展的趋势。各种市场上琳琅满目且不断推陈出新的产品是正他们展现个性、追求时尚的首要选择，而且他们还通过个性新潮的消费方式来展现个人品味，满足了自己的消费需要。 3.1.2. 消费行为趋于理性化 “影响你消费的主要因素是？”关于这个问题的调查结果显示了95后女大学生相对理性的消费观。个人消费需求占到64.29%，家庭经济情况占到32.14%，父母的消费观念仅占到2%和1.5%。如图2可见大学生的消费主要是从自身出发，所消费的商品首先满足了自己的消费需求。受父母的消费观影响很小，也反映了新一代消费观念的不一样，同学的消费观念对大学生影响也比较小，说明了大学生在进行消费时更注重自己的判断而不是追随别人的意见，不盲目，不跟风。 3.1.3. 对消费观、金钱观和幸福观关系的科学认识 如表1显示被调查的95后女大学生消费首先考虑的是质量，这是理智的。然后考虑价格，一是由于有限的经济，二是考虑商品的性价比，适度消费，适量消费。对于外观的要求高，说明了年轻人对于时尚对于美丽的要求比较高，也符合年轻人的消费观。最后是品牌，比重不算高，说明大学生会考虑品牌的知名度与质量保证度，但是不盲信，有自己的判断，95后女大学生的消费即从实际出发又具有鲜明的特色。对消费价值目标的各个维度重视程度不同，最看重的是消费的功能性目标，其次是情感性和经济性目标，象征性目标水平较低。这说明95女后大学生的消费价值目标更加看重消费品的安全好用、质量、品质以及售后服务和信誉，不太重视消费的“象征性目标”。由此可以看出95后女大学生对消费价值观与世界观、金钱观和幸福观的关系有着较积极、科学的认识。 图1. 95后女学生消费场所 图2. 影响95后女大学生的消费因素 Table 1 Post-95s female college student’s focus factors when purchasin 选项 小计 比例 A、质量 173 88.27% B、价格 162 82.65% C、品牌 66 33.67% D、外形美观 124 63.27% E、其它 8 4.08% 表1. 95后女大学生购物时关注的因素 3.1.4. 相对谨慎实际的消费观念 “您心中合理的消费状况是？”如图3所示61%的人认为每个月都要有余额，以供未来的消费或计划，21%的人觉得只要够花就行，14%认为能订出较细的消费计划，4%无所谓，不在意。可见大学生对于合理的消费有着不同的理解，绝大数对合理的消费认识比较贴切，小部分人要求更高，也有接近五分之一的人没有正确的认识，这也反映了部分女大学生在合理的消费观方面认识不够。调查结果就能说明95后女大学生消费价值观在消费价值手段上比较谨慎实际，对过于保守或超前消费还不是很赞同，更多的是崇尚理性消费。 3.2. 95后女大学生消费、理财中存在的问题 3.2.1. 理财意识不强 “平常生活中，自己有没有记账的习惯。”面对这个问题，64.8%的95后女大学生表示并没有记账的习惯，仅有35.2%的人能做到平时记账。记账，是有效理财方式的一种，有利于掌握个人或家庭收支情况，合理规划消费和投资。首先，记账最直接的作用就是摸清收入、支出的具体情况，看看自己到底挣了多少钱，花了多少钱，钱都花在什么地方。还可以知道维持正常的日常生活需要多少钱，剩下的钱可以考虑进行消费和投资，这是家庭财务规划的基础。第二，记账可以培养良好的消费习惯。“月光族”并不全是挣钱少不够花，而是不能理性消费。通过记账搞清楚钱是怎样花出去的，才会避免大手大脚乱花钱。第三，记账可以增强对个人财务的敏感度，提高理财水平。而绝大部分大学生没有记账的习惯，这表明她们的理财观念有所欠缺。记账习惯的缺失是因为财产支配权的缺失，也有理财教育的缺失。 3.2.2. 现代女大学生从观念上对“财商”的不重视 “您认为在您未来的发展中，以下哪项最为重要?”如图4所示，76%的人选择了情商、15%的人选择了智商、9%的人选择了财商。财商一词最早由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎提出。通过社会的发展，财商被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。就本题看来，财商在人们心中认为对未来发展的重要性是这三者中最弱的，并且它的比例很低。这也反映出受访者消费、理财观念的薄弱，或者是整个社会对于理财，消费观念的一个不重视。一个人的发展离开这三者的任意一者都是不行的。情商，故名就是处理事情，与人打交道的顺利程度衡量标准。它对于个人的发展无疑是最重要的。但是情商不完全是天生不变的，经过后天的学习是可以提高的。智商是衡量一个人智力程度高低的指标，是先天决定的，后天的改变不大。对于大学生，智商在一定程度上已经处于固定状态，可变度很小。而财商，是管理财产的能力的体现，对个人未来的发展有着很重要的影响。但是这一重要的指标重并没有受到足够的重视。财商在一定程度上与情商和智商有着 图3. 95后心中合理的消费情况 图4. 95后女大学生对财商的重视程度 紧密的联系，情商和智商高的人，往往也具有很高的财商。而财商在个人发展的过程中又起着至关重要的作用。综上，人们对于财商的认识和重视程度不够。 3.2.3. 学校消费、理财教育的缺失 调查结果显示只有45.92%的学校开设了开展培养理财能力的相关课程，54.08%的学校还未开设相关教程。大学是大学生消费观、理财观形成和发展的重要环节，因此正确的消费、理财教育是必须的。但是从结果显示，学校在这一方面的教育做的不够完善，对大学生的消费并未重视。大学的校园里面的课程包罗万象，但大多数的目的都是为了提高学生的专业课素质，关注的是大学生文化、素质的培养，对大学生日常生活、消费方面的关注不够，把消费理财看作是大学生个人的私事，尤其是一些非金融专业，很少关注大学生的消费理财状况和消费理财心态，缺乏对消费观的教育和对科学理财的引导。这使得当代大学生缺乏正确的消费指引，致使“消费主义”盛行。身份选择的多变与从众相互影响、相互作用，使一些女大学生的消费行为掺杂着不少非理性因素，大学里对于消费观的培养就显得尤为重要。所以大学学校消费、理财教育的缺失对大学生个人和家庭都造成了不良的影响，给大学生不良消费和对理财认识的匮乏埋下了伏笔。 3.2.4. 理财观念相对陈旧匮乏 蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，且蚂蚁花呗共接入了40多家外部消费平台，是上交所首单互联网消费金融ABS。所以，本课题小组选择蚂蚁花呗作为调查的平台。通过调查，我们发现76.02%的人没有使用过“蚂蚁花呗”等配备消费额度的网络支付服务，只有23.98%的人表示会使用。“蚂蚁花呗”是一款提供提前消费的平台，但是在95后女大学生群体中的接受度不高。大学生经济条件有限，对于这种提前消费，不具有绝对的偿还能力，说明大学生特别是女大学生对于新型提前消费方式接受起来比较慢。 其次，在投资理财的选择过程中，如图5大部分人选择了银行或是基金。较少人选择债券，保险。由于大学生有限的经济来源、较为贫乏的投资知识、较弱的风险承担能力，共同决定了大学生在理财产品的方面没有太多的选择，银行存款这种效益稳定、风险小的产品成为了最普遍的投资选择，由此可以看出，95后女大学生投资谨慎，理财观念相对比较陈旧。