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user: 4. 案例分析：技术创新与商业模式视角 4.1. 技术创新视角 区块链是对互联网的升级，被誉为革命性的技术创新。“去中心化、不可篡改、智能合约、可溯源、开放透明、匿名性”六个技术特点较为全面地代表了其创新的核心维度，这六个维度也可以用于检验区块链技术的应用项目是寻求真正意义上的变革还是新瓶子装旧酒？为此，我们首先从这六个维度对所选择的案例进行考察，分析区块链的技术优势是否被运用于银行业务中以及这些技术优势是如何发挥作用的(如表2所示)。 Table 2 Application of blockchain technology in different business scenarios of bank 核心特征 案例 去中心化 不可篡改 智能合约 可溯源 开放透明 匿名性 南京人行跨行 调款系统 · 用数字货币 点对点结算 · 确保数据 真实可信 · 自动化 · 各环节都可以查询 · 追责到人 · 信息多方 实时共享 / 招商银行跨境 支付系统 · 缩短结算时间 · 避免混淆 · 安全 · 数据安全可信 / / / / 工商银行精准 扶贫平台 · 精准识别 · 财务安全 · 自动化 · 追踪信息上下游 · 追责到人 · 信息实时 共享与传递 · 全流程监管 / 表2. 区块链技术在银行不同业务场景中的应用 资料来源：根据相关文献整理。 (1) 南京人行跨行调款系统 跨行调款业务是指在货币出现剩余或不足的情况下，各商业银行在央行的调节下相互取现的过程。该业务存在以下痛点：首先，央行规定跨行调款必须保证冠字号码信息流与现金实物流同步流转，从而避免重复清分等问题，但商业银行之间没有网络互联互通；其次，央行起初并没有对数据格式进行统一，由每个商业银行自行决定冠字号码的数据格式，只要能实现数据存储即可。然而，数据格式的不一致，增加了冠字号码流通的难度；最后，票款不同步。跨行调款流程结束之后，需要取款行开具转账支票给央行记账，再由交款行向央行领取支票回单，过程繁琐、费时费力。 南京人行建立了基于区块链技术的跨行调款系统以期解决上述业务痛点。第一，采用物联网技术对纸币进行清分并打捆成包，将捆包号、冠字号码等数据上传至区块链，在链上进行加密、确权，形成难以篡改的时间戳数据，只要货币在流转并且捆包号完好无损，那么银行收到的货币，就视为已经清分过，从而避免重复清分。第二，扫描每一捆纸币上的二维码即可得到相应的冠字号码，基于区块链的可溯源性，每一捆钱由谁清分等信息都会被登记在系统上，有错凭号倒查，追责到人。同时，基于开放透明的特性，各银行之间可以做到信息实时共享，这样就保证了冠字号码信息流和现钞实物流双流合一。第三，以数字货币取代转账支票。按央行规定将实物货币兑换成数字货币，运用智能合约进行自动支付，实现点对点结算，无需手工入账操作，票款不同步的问题迎刃而解。 (2) 招商银行跨境支付系统 跨境支付业务的现行流程中存在以下痛点：第一，耗时长。跨境支付需要通过银行、第三方支付平台以及托管机构等中介方来进行，而每一个中介机构都有独立的账务系统。交易过程中，不仅要在本银行登记，还需要与其他交易方互相清算和对账，致使跨境支付手续复杂、时效性差；第二，安全性低。以往的跨境支付中，顾客需要将自己的账户等私人信息提供给某一中心系统，这一中心机构根据客户提供的信息来完成汇款和提款等工作。如果不法分子攻击这一中心系统，就有可能导致信息泄露或篡改。 首先，招商银行跨境支付系统应用了区块链去中心化的特性，上海自贸区单元作为一个独立节点，可以直接与境外银行联通进行点对点支付，实现资金实时转移，交易与结算同时进行，极大地节省了跨境支付业务的时间。此外，代理行与总行在各自的账本上分别进行核算，有利于防止二者混淆，同时也加快了跨境结算的速度，进一步缩短交易时间。其次，与传统的中心化结构不同，分散式的节点降低了单点故障的风险，某一节点遭遇攻击并不影响到整个网络的运行。另外，支付信息不可篡改、不可伪造的特点保证了信息真实可信以及交易双方的资金安全，从而进一步提升了交易过程中的安全性。 (3) 工商银行精准扶贫平台 长久以来困扰着扶贫工作的痛点在于：首先，识别不精准。扶贫工作的首要任务是明确扶贫对象，以往都是通过看房、看粮等方式来辨别贫困人口，但不看存款额度。部分得到扶贫指标的群众或许有很多存款，并不符合贫困标准。其次，审批过程中大多采用纸质文件，存在信息伪造或篡改的风险，政府部门之间的协调不到位也会造成扶贫工作失去监督。再次，透明度低。扶贫工作涉及的金额大，扶贫对象所处地区往往交通和信息都不便利，造成扶贫过程中的信息较难完整披露。最后，监管困难。由于扶贫信息未能实现透明化，使得监管中断，个别地区存在对扶贫基金的挤占挪用等现象。 工商银行区块链精准扶贫平台实现扶贫经费的精细化监管。第一，基于去中心化的特性将贫困程度、贫困原因等信息上传至区块链平台，帮助扶贫工作人员更精准地识别哪些人符合贫困标准。第二，不可篡改性保证了数据真实可信，确保财务安全，同时智能合约的运用，有效减少了人工干预的环节，进一步防止数据造假。第三，透明性实现了信息的实时共享和传递，行政部门和金融机构实现跨链整合，自动进入监管体系，从而实现全流程监管。再利用可溯源性追踪信息的上下游，如资金由谁发起、谁审批等数据都可以在系统上查询到，确保所有环节责任到人，从而提升了整个扶贫工作的透明度。 4.2. 商业模式视角 技术创新的最终目的是为企业创造更多的商业价值。因此，我们进一步考察了区块链技术对商业模式的影响。完整的商业模式概念涉及诸多要素以及各要素之间的关系，由于商业模式分析的对象一般是企业主体，但本研究主要探讨的是区块链应用项目。因此，基于相关商业模式理论，我们主要抽取了“合作伙伴、业务成本、效率”三个核心要素，并且以上要素能比较集中地反映出区块链技术在商业模式上产生的作用。如表3所示，我们将逐一分析这三个银行业应用项目。 Table 3 The impact of blockchain technology on Banks’ business model 案例 核心要素 南京人行跨行调款系统 招商银行跨境支付系统 工商银行精准扶贫平台 合作伙伴 · 由第三方实施项目 · 消除了中转银行、第三方支付平台 · 由第三方实施项目 · 由第三方实施项目 业务成本 · 减少清分成本 · 降低现钞运营成本 · 降低中介成本 · 降低监管成本 效率 · 提升资金周转效率 · 票款同步，提高结算效率 · 加快结算速度 · 提升跨境支付效率 · 提高监管效率 · 提升资金拨付效率 表3. 区块链技术对银行商业模式的影响 资料来源：根据调研结果及各银行官网信息整理。 (1) 南京人行跨行调款系统 南京人行以识大局、讲宏观、懂技术为价值主张，将跨行调款与区块链技术相结合。首先，减少业务成本。每一张100元纸币的清分成本为0.015元左右，那么1亿元面值为100的纸币其清分成本将高达1.5万元左右。该银行全年跨行调款等业务合计1000余亿元，有效解决重复清分问题即可节约1500万元左右的成本。基于区块链技术的跨行调款系统使信息流与实物流双流合一，成功解决了重复清分的问题。因此，各银行的工作量大大减轻了，也节约了实物货币从交款行到取款行的时间，在减少清分成本的同时，降低现钞运营成本。 其次，提高工作效率。基于跨行调款区块链平台，实物货币清分、冠字号码信息登记等工作都由系统自动完成，大大减少了线下手工操作，业务信息以及实物流转的效率显著提高。此外，票款不同步问题，导致交款行收款滞后，大幅降低了银行资金周转的效率，难以开展日间多场次调款 [ 13 ]。因此，考虑将数字货币运用到跨行调款中，用数字货币进行付款，点对点实时支付。实物现金与数字货币同步到帐，去除了人工干预的环节，简化交易流程，极大地缩减了交易时间，从而提高结算效率。 (2) 招商银行跨境支付系统 招商银行借助于区块链平台来完成跨境支付，旨在给顾客带来最佳体验。首先，区块链分账处理的模式加快了结算速度，总行直接与境外分行进行结算，将原本繁琐的结算流程优化为简便的点对点交易，大大减少了中间环节，为结算的双方提供了便利。基于招商银行的区块链系统，资金以及报文的传输时间由分钟级减少为秒级，极大地提高了跨境支付的效率。原先需要花费多天时间才能够完成的业务，现在只需几秒钟即可结束。 其次，降低中介成本、减少合作伙伴。在以往的跨境支付流程中，从付款方到收款方涉及诸多机构，而每个机构都会收取相应的中介费，致使跨境支付的成本始终居高不下。据悉，当前跨境支付业务平均每笔交易成本超过20美元，其中包括中转银行费用，合规费用以及其他各种运营成本。区块链技术消除了中转银行、第三方支付平台等中介机构，通过压缩中间环节的方式减少了合作伙伴，同时降低了中间费用，为全球现金管理业务节省了交易成本。 (3) 工商银行精准扶贫平台 工商银行将诚信、人本、稳健、创新、卓越作为其价值主张，积极建设“客户首选的银行”，将区块链技术融合于精准扶贫等公益事业。一方面，降低监管成本。分布式记账模式将所有关于扶贫资金的操作明细完整记录在区块链上，并且信息能够多方实时共享，与扶贫相关的各个机构自动加入到监管队伍，进而有效降低监管的难度与成本，政府部门可以实时掌握扶贫资金的动向以及具体使用情况，确保各环节不截留、不挪用。 另一方面，提高扶贫效率。基于共识机制将贫困户信息准确添加到区块链系统中，由系统自动记录添加时间及操作人员等信息，并且信息永久储存、公开透明，有利于快速审查和追踪，实现对每一个扶贫项目的穿透式监管，从而提高了监管效率。此外，当项目达到资金拨付的条件时，只要审批通过，智能合约就会自动进行资金拨付，实现资金实时到账，减少了人工干预的环节，简化流程。在降低人工失误率的同时，大幅提高了扶贫经费拨付的效率。 4.3. 案例小结 基于技术创新与商业模式两个视角的分析，可以发现区块链的去中心化、不可篡改、智能合约等特点与银行基础业务具有天然的适配性。区块链技术应用在一定程度上为银行业的经营管理带来了积极影响。具体表现为： (1) 缓解信息不对称。每笔交易的资金流都会被详细记录到区块链上，资金流经的各参与方的信息能够实时共享，所有参与者都能即时获取每一笔交易明细。在没有第三方监管的情况下，实现了资金走向透明化以及各环节责任到人，有效缓解交易过程中的信息不对称程度，从而降低信任成本。 (2) 业务流程自动化。在区块链上进行的交易，一旦满足事先设置的条件，系统会自动执行智能合约，无需人工审核，从而简化业务流程、避免人为的操作失误。此外，交易过程中产生的数据由所有参与节点共同验证，在确认交易合法之后，各节点会自动更新并存储交易明细，实现区块链上的记录动态同步。 (3) 突破地域限制。当参与方在区块链网络中点对点交易时，借由数字货币直接进行支付结算。即付款方将所在地的法定货币兑换成数字货币支付给收款方，而收款人再将收到的数字货币兑换为其所在地的法定货币 [ 14 ]。可见，数字货币的运用突破了地域限制并且可在全球范围内实现交易方的支付结算。 (4) 减少中间环节。区块链以技术背书的方式来获取人们的信任，区块链技术与银行业务的融合，避免了第三方信用机构以及中间商的介入。比如在跨境支付业务中，去除了汇款行、汇入行的中间操作环节。通过这种缩减交易环节的方式，各参与方之间可以直接进行交易，从而在减少合作伙伴的同时，提高工作效率、降低业务成本。