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user: 2. 青岛市商业银行业理财产品现状 2.1. 青岛市银行业资产与负债不断增加 从银行金融机构的资产负债情况看，如表1，自2015年至2021年第一季度，青岛内的银行业持有的本外币资产总额与负债总额持续增加，2016年增长比例最大，可见青岛市银行业不断发展，有更多的资金进行银行业务。 Table 1 Assets and liabilities of banking financial institutions in Qingdao (unit: 100 million yuan 资产总额 增长比例 负债总额 增长比例 2021年一季度 30，541.2 4.8% 29，289.4 4.7% 2020年 29，129.3 15.1% 27，967.1 15.3% 2019年 25，299.9 10.08% 24，254.73 9.95% 2018年 22，983.9 6.6% 22，060.4 6.5% 2017年 21，556.7 1.1% 20，715.6 0.3% 2016年 21，332.1 16.8% 20，646.6 17.1% 2015年 18，264.9 11.6% 17，636.9 11.4% 表1. 青岛市银行业金融机构资产负债情况(单位：亿元) 数据来源：中国银行业监督管理委员会——青岛监管局。 2.2. 青岛市理财产品收益状况 从理财产品排名看，截止到2019年6月25日，青岛市共有银行业经营机构67家，如表2，汇总了当天在售的银行理财产品的部分排名，可以看到，在保本类产品中，起存金额与理财期限不同的情况下，交通银行出现三次，说明交通银行在保本类理财产品中比较占优势；在结构化理财产品与非保本类理财产品中，各银行在不同的起存金额与理财期限中有不同的表现。 Table 2 Qingdao's banking industry ranked first in some financial products on sale on June 25， 201 保本产品第一名 结构化产品第一名 非保本产品第一名 银行名称 利率 银行名称 利率 银行名称 利率 起存金额1万元，理财期限30天 交通银行 3.6% 交通银行 8.8% 青岛银行 4.4% 起存金额5万元，理财期限90天 北京银行 3.7% 招商银行 27.5% 潍坊银行 4.7% 起存金额5万元，理财期限360天 交通银行 4.0% 平安银行 5.5% 建设银行 4.49% 起存金额1万元，理财无固定期限 交通银行 2.9% 中国工商银行 8.0% 北京银行 4.8% 表2. 青岛市银行业于2019年6月25日在售理财产品部分排名 数据来源：青岛西海岸新闻网。 2.3. 青岛市商业银行理财产品供求现状 关于青岛市商业银行理财产品的供求现状，我主要通过调查问卷(见附录)的形式进行，以青岛市居民对理财产品的需求为辅助，分析青岛市商业银行理财产品的供给情况，进而提出其存在的问题并提出建议。首先在问卷方面，包括调查问卷的设计以及问卷评价指标体系的建立等几个方面，最后通过SPSS数据对问卷的差异度、信度和效度等做出验证并进行需求实证分析。 2.3.1. 调查问卷的设计与分析 关于问卷设计，主要包括以下几个方面：第一，就是受访者的个人情况，如收入、职业、年龄、性别、受教育程度等；其次，受访者对产品回报收益、回报周期、风险等的注重程度；三是根据被调查者对理财产品的认知，了解被调查者的需求情况，如满意的起投金额、购买过的理财产品等。 关于调查问卷的发放，在问卷星设计制作好问卷，通过互联网发给网友，发放地区主要集中于黄岛区、市南区、市北区、崂山区四个主要城区的网友，并在发放问卷后做好问卷回收的统计，总共回收262份问卷。 由于本次调查主要基于青岛市居民理财的需求现状进行分析，所以采用的是非量表类调查问卷，仅在问卷中您对理财产品的认知情况体现量表，所以对认知情况进行了信度分析，其他问题另外分析。 对样本背景进行分析，即分析调查者的个人情况，这一部分是所有问卷最基本的分析，我采用频数分析方法，结果如表3。 Table 3 Results of SPSS frequency analysi 名称 选项 频数 百分比(%) 累积百分比(%) 您的性别 男 132 50.38 50.38 女 130 49.62 100.00 您的年龄 25岁以下 37 14.12 14.12 26岁~35岁 65 24.81 38.93 36岁~45岁 131 50.00 88.93 46岁~55岁 26 9.92 98.85 55岁以上 3 1.15 100.00 您的婚姻状况 已婚 188 71.76 71.76 未婚 74 28.24 100.00 您的学历水平状况 高中及以下 21 8.02 8.02 专科 45 17.18 25.19 本科 164 62.60 87.79 硕士 28 10.69 98.47 博士 4 1.53 100.00 您所从事的职业 学生 17 6.49 6.49 农民 8 3.05 9.54 个体工商户 66 25.19 34.73 企业员工 145 55.34 90.08 公务员 26 9.92 100.00 您的月工资水平 3000元以下 19 7.25 7.25 3000元~5000元 63 24.05 31.30 5000元~8000元 133 50.76 82.06 8000元~12，000元 42 16.03 98.09 12，000元以上 5 1.91 100.00 合计 262 100.0 100.0 表3. 调查问卷SPSS频数分析结果 数据来源：问卷星SPSSAU数据分析结果。 从表3可知：从性别来看，样本中男女比例差距很小，说明填写该文件的性别差距不大；从年龄来看，“36岁~45岁”占比最高为50.00%，其次是“26岁~35岁”，占比为24.81%；从婚姻状况分布及学历水平上看，大部分为已婚和本科；从职业来看，“企业员工”的比例为 55.34%；从月工资水平来看，样本中有50.76%为“5000元~8000元”。综上所述，说明样本选择主要为有一定经济能力的青年人与中年人，同时也说明青岛市商业银行理财产品的需求者大致为青年人与中年人。 2.3.2. 针对量表问题的信效度分析 将第八题答案转化为量表数据，分别进行赋值，得出信度检验结果如表4所示。 Table 4 Cronbach reliability analysis of questionnair 名称 校正项总计相关性(CITC) 项已删除的α系数 Cronbach α系数 您对理财产品回报收益的注重程度 0.924 0.963 0.971 您对理财产品回报周期的注重程度 0.929 0.962 您对理财产品风险的注重程度 0.949 0.959 您对银行信誉及实力的注重程度 0.897 0.967 您对银行理财人员专业化程度的注重程度 0.886 0.969 表4. 调查问卷Cronbach信度分析结果 数据来源：问卷星SPSSAU数据分析结果。 首先分析α系数，结果为0.971，大于0.8，说明信度高，问卷的质量也比较高；其次分析“已删除项目的α系数”，发现不管哪项被删除，信度系数都不会产生很大的波动，说明该题不必删除；最后分析“CITC值”，各项的结果均大于0.4，说明分析项之间的相关性比较强，同时也说明信度水平良好。 效度检验结果如表5。 Table 5 Validity analysis of KMO and Bartlet KMO值 0.913 Bartlett 球形度检验 近似卡方 1811.625 df 10 p值 0.000 表5. 调查问卷KMO和Bartlett效度分析结果 数据来源：问卷星SPSSAU数据分析结果。 在分析KMO值时，如果高于0.8，则说明效度好，从表5可以看出：KMO值为0.913，KMO值大于0.8，说明研究数据效度非常好。 综上所述，可见青岛市居民在购买理财产品时，对理财产品的回报及风险非常重视，对银行的信誉、资金实力以及银行理财人员的专业化程度也非常重视。 2.3.3. 样本行为差异分析 关于青岛市居民对理财产品的需求情况，我们通过对问卷进行样本行为差异分析来了解。所谓样本行为，体现在该问卷中，即居民在购买理财产品时主要选择哪些银行、哪些理财产品，或者是获得理财信息的渠道以及起投金额，而在样本行为差异分析中，将青岛市居民分为两类，购买过理财产品的和没有购买过理财产品的，通过分析不同人群对于以上行为的差异表现，从而对青岛市居民关于理财产品的需求及偏好有一个大致了解，由于该分析属于定类分析，采用卡方分析，分析结果如表6。 Table 6 Cross (chi square) analysis results of questionnair 题目 名称 您购买过理财产品吗(%) 总计 χ² p 买过 没买过 您购买理财产品时选择最多的银行是哪个 工商银行等国有银行 155 (69.82) 19 (47.50) 174 (66.41) 43.951 0.000** 青岛银行 40 (18.02) 2 (5.00) 42 (16.03) 交通银行 9 (4.05) 1 (2.50) 10 (3.82) 招商银行 4 (1.80) 1 (2.50) 5 (1.91) 其他商业银行 14 (6.31) 17 (42.50) 31 (11.83) 总计 222 40 262 您近三年来选择过最多的理财产品是什么？ 银行存款(活、定期存款) 38 (17.12) 18 (45.00) 56 (21.37) 30.794 0.000** 网上理财产品(余额宝等) 134 (60.36) 14 (35.00) 148 (56.49) 基金、股票等金融产品 47 (21.17) 4 (10.00) 51 (19.47) 房地产、黄金 1 (0.45) 0 (0.00) 1 (0.38) 其他 2 (0.90) 4 (10.00) 6 (2.29) 总计 222 40 262 您一般通过哪些渠道了解理财产品呢？ 互联网 107 (48.20) 18 (45.00) 125 (47.71) 19.492 0.001** 书籍、报刊 9 (4.05) 0 (0.00) 9 (3.44) 银行柜台 38 (17.12) 8 (20.00) 46 (17.56) 第三方理财机构 52 (23.42) 3 (7.50) 55 (20.99) 熟人介绍 16 (7.21) 11 (27.50) 27 (10.31) 总计 222 40 262 您满意的理财产品投资金额起点是多少？ 一万元以下 131 (59.01) 28 (70.00) 159 (60.69) 6.516 0.164 二万元 49 (22.07) 3 (7.50) 52 (19.85) 三万元 18 (8.11) 5 (12.50) 23 (8.78) 四万至五万元 10 (4.50) 3 (7.50) 13 (4.96) 五万元以上 14 (6.31) 1 (2.50) 15 (5.73) 总计 222 40 262 表6. 调查问卷交叉(卡方)分析结果 *p < 0.05，**p < 0.01。 数据来源：问卷星SPSSAU数据分析结果。 首先，分析是否购买过理财产品对于购买时选择银行的差异性，从表6可知：买过理财产品的选择工商银行等国有银行的比例69.82%，明显高于没买过的选择比例47.50%；买过理财产品的选择青岛银行的比例18.02%，明显高于没买过的选择比例5.00%；没买过理财产品的选择其他商业银行的比例42.50%，明显高于买过的选择比例6.31%。综上所述，在青岛市居民中买过理财产品的选择国有银行和青岛银行较多，而没买过理财产品的除了国有银行，选择最多的是其他商业银行。 其次，分析是否购买过理财产品对于购买时选择产品种类的差异性，从表6可知：没买过理财产品的选择银行存款(活、定期存款)的比例45.00%，明显高于买过的选择比例17.12%；买过理财产品的选择网上理财产品(余额宝等)的比例60.36%，明显高于没买过的选择比例35.00%；买过理财产品的选择基金、股票等金融产品的比例21.17%，明显高于没买过的选择比例10.00%。综上所述，在青岛市居民中没买过理财产品的人更倾向于银行存款，相反，购买过理财产品的人，对于理财产品的选择多种多样，其中网上理财产品购买的最多，究其原因，网上理财产品方便且利率高。 再次，分析是否购买过理财产品对于理财信息渠道的差异性，从表6可知：买过理财产品的选择第三方理财机构的比例23.42%，明显高于没买过的选择比例7.50%；没买过选择熟人介绍的比例27.50%，明显高于买过的选择比例7.21%；但从总体看，在青岛市居民中不管是否购买过理财产品，互联网都是选择最多的渠道。 最后，分析是否购买过理财产品对于理财产品起始金额的差异性，从表6可知：结果并没有差异性，所以此处只分析样本总体的结果，可见起始金额选择一万元以下的人数最多，说明青岛市居民在购买理财产品时更倾向于起始金额低的产品。