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user: 5. 完善黑龙江省小额信贷精准扶贫的对策建议 5.1. 健全法律法规，完善各项机制 5.1.1. 建立“政策性补贴延期支付”机制 目前我国对“三农”实行多项财政性补贴，如粮农补贴、库区移民补贴等这些资金直接支付给补贴对象，对获得补贴的个体而言，金额小且分散，效果不明显，但将其汇总起来就是一笔巨大的资金。因此建议尝试建立“政策性补贴延期支付”机制，将延期支付期间积存的补贴资金汇聚导入“扶贫信贷服务平台”，补充壮大风险担保基金，提高担保实力。如将延期支付期限定为2年，即将农户2个年度应获得的补贴暂缓支付，2年到期连同本息一起支付给农户，之后以2年为周期滚动延续，将此期间暂缓支付的补贴资金全部补充到“平台”风险担保基金中，通过金融杠杆配套，加大对受补贴对象的支持。当然，作为风险担保基金，可能涉及代偿问题，需要当地政府专门研究制定相关延期支付管理办法，对风险基金构成的代偿先后顺序及支付比例给予明确，尽可能不动用农户补贴延期支付资金代偿。 5.1.2. 对精准扶贫小额贷款实行全额贴息政策 各级财政的扶贫资金投入就是要让建档立卡扶贫对象早日脱贫致富，因此扶贫小额信贷资金成本可以直接转移财政支出。一方面，银行要积极承担社会责任，对扶贫小额信贷统一执行基准利率；另一方面，鼓励财政对扶贫小额信贷实行全额贴息。这样既保证了银行具有一定收益，又兼顾了财政贴息支出负担，达到两者的相对平衡。作为精准扶贫开发对象，贫困户本身就是各级财政扶贫投入、支持脱贫致富的对象，对于其获取的小额信贷资金成本可以由财政直接转移支付，按贷款基准利率进行全额贴息。对单个贫困户进行小额信贷支持方面，其能获取的贷款额度应与生产经营能力相匹配，且不超过政府与银行约定的贷款额度及期限，这样既便于财政匡算贴息资金总量，安排预算，又符合小额分散、惠及更多贫困户的要求。 5.1.3. 建立农业风险补偿机制 农村金融机构承担贷款风险的能力较弱，这也限制其自身发展，为了更好地解决这一问题，更高效地扶持农村经济发展，政府应建立农村金融机构贷款风险补偿机制，这需要政府有关部门、人民银行、担保公司、保险公司一同建立长效机制。建档立卡贫困户多分布在农村，从事的生产项目以农业为主，受各种因素影响交易，产生风险。因此，对精准扶贫对象的小额贷款，应由财政出资建立风险补偿资金池，对单户限额内(如5万元以下、期限3年以内)的扶贫小额款进行风险补偿，实行财政兜底，以有效消除金融机构在支持精准扶贫开发上的资金安全顾虑。对于由自然灾害导致农户无法按时偿还贷款的，政府和其他金融机构都应对农村金融机构进行风险分担，政府还应出台一系列政策扶持受灾农户，适当地减少贷款率。 5.2. 密切银政合作，建立第三方平台 5.2.1. 银政密切协作实施阳光信贷 特惠金融是为贫困群体安排的特别金融服务，需要政府与银行密切合作，必要时政府与银行可以签订战略扶贫小额信贷服务平台运行机制作协议，明确双方职责与义务，实施“阳光信贷”。通过合作银行与扶贫信贷服务平台机构有效对接，开设扶贫信贷“绿色通道”，实行一站式服务，简化信贷手续，按人民银行公布的贷款基准利率放贷。同时，人民银行根据各县(市)扶贫信贷资金总量需求，安排扶贫再贷款，对合作银行进行资金支持，合作银行利用人民银行扶贫再贷款发放的小额贷还要执行更优惠的利率。 5.2.2. 完善推广“扶贫信贷服务平台”模式 长期以来，广大农户因金融知识欠缺、贷款条件不具备，银行不愿介入，农户特别是贫困户小额信贷难以覆盖。小额信贷服务平台作为社会化公益性组织，主要开展农户信息采集、信用评价；向银行推介农户小额信贷，并利用当地财政出资建立的担保基金为农户提供担保，协理农户申请小额贷款、合作贷后管理等配套服务。该模式下，农户通过电话或短信向促进会提出小额贷款申请，促进会根据农户信用档案，对其资信情况进行评估，审查相应的生产项目，必要时向乡/(镇)、村协理站发出补充调查，最后推介给金融机构。金融机构审核同意后，由促进会提供担保，并协助农户与合作银行办理贷款。 5.3. 完善信贷政策，优化信贷来源 5.3.1. 合理设定贷款额度和期限 黑龙江省农村金融机构的主要放贷对象就是农民，由于近年来黑龙江省不断对农业产业结构进行调整，导致农民对资金的需求也是多样化的，所以，作为服务于农民的农村金融机构，要积极主动调整信贷业务，放宽贷款用途，支持农民生产活动 [ 12 ]。黑龙江省农村金融机构还应设定灵活的贷款额度，满足不同农户的需求，积极地制定信贷政策，对于那些及时还款甚至提前还款的农户，增加下一期的贷款数额，延长信贷期限，为其提供更多的资金支持和时间保障。同理，对于那些没有及时还款的农户，要降低其下次贷款的信用额度和缩减信贷期限，当然对于那些受到灾害的农户应该另当别论，主动帮扶他们渡过难关。总之，黑龙江省农村金融机构要灵活掌握信贷政策，灵活把握信贷贷款的额度和期限，既要保证贷款安全，又要最大限度地支持农民的生产活动，促进黑龙江省农村经济发展。 5.3.2. 优化贷款利率 利率市场化是经济发展的必然趋势，金融机构可在人民银行规定的范围内自动调节贷款利率。自主调节贷款利率可以使各家商业银行拓展经营空间，根据自身经营情况调节利率，也可通过对利率的调整改变经营现状，具有双向调节的功能。农村金融机构也要利用这一政策发展信贷业务。农村金融机构要考虑到农民的实际需求以及农村经济发展情况。贷款利率浮动范围直接影响贷款的风险程度，贷款利率浮动范围大则贷款风险高，贷款利率浮动范围小则贷款风险低。对于农村金融机构而言，农民贷款的风险程度也与贷款利率紧密相关，农村银行可根据农民的征信记录来制定贷款利率，对于征信情况好的农民，可享受到优惠的贷款利率，而对于那些信用记录差的农民，可以提高贷款利率，甚至拒绝其贷款申请。 5.3.3. 优化信贷资源 近几年农村经济的发展也是什么迅速，农村金融机构跟上农村经济发展的速度，更好的为广大农民服务。农村金融机构要转变工作方针，积极开发适合农民需求的产品，做好农村信贷工作的规章制度，在市场竞争中保持优势地位。农村金融机构可以利用小额贷款项目来吸引农民，在保证贷款安全的前提下优化申请小额贷款的流程，增设多种还款途径，方便农民申请及偿还贷款。农村商业银行还可以派专人与贷款需求大的村屯对接，了解他们的贷款需求、贷款用途、家庭情况及偿还能力等，发掘潜在优质客户，多向这些客户发放贷款，对于还款能力差的客户可以减少贷款金额，以此保证多吸收优质贷款客户。 5.4. 完善信用档案，开展素质教育 5.4.1. 建立健全农户信用评定制度 为了更好地保证农村商业银行的贷款安全性，可以组织一个由人民银行相关部门、金融机构信贷专家、会计师、律师及经济学家构成的团体，为农村商业银行提供专业的信贷建议。放贷前，银行应尽可能的调查借款人的个人信息、信用记录、家庭情况、资金用途、还款能力等，并对以上信息进行综合评估、严格审查，如发现存在信用低、还款能力差、项目违规的应立即驳回贷款申请，坚决不予放贷。根据不同的指标设定分值，按照分值大小来对申请贷款的客户进行分类，充分发挥信用评估的效用。对农户信用进行评级。对优质客户给予优惠和扶持，对于那些信用记录差的客户，要施行更加严格的审查标准，减少放贷额度。 5.4.2. 建立农村小微企业信用披露制度 建立农村小微企业信用披露制度需要多方配合才能取得最翔实的信用材料，如果小微企业的法人能主动提供真实的信用资料，信用记录良好的，那么银行应予以一定的奖励，例如提高贷款额度或降低贷款利率；如果企业法人不能提供，那么就要向人民银行、其他金融机构、政府相关部门寻求帮助，建立全网个人征信披露制度。既要保证征信信息的准确性又要做好信息保护工作，防止信息外泄。对于恶意欺骗的企业法人要有处罚制度并记录在案。 5.4.3. 开展对相关利益人的金融素质教育 一方面，黑龙江省政府和农村金融机构要多向农民宣传信用的重要性，让农民自身提供对信用的认识，积极还款。加大金融知识宣传，开展对建档立卡贫困人员的金融素质教育。着重教育信贷扶贫对象充分认识扶贫小额信贷既不是政府救助，也不是商业贷款，是国家推进扶贫开发大背景下政府与银行合作推出的特惠金融产品，资金使用人要讲信用、守信用，按期还款，要充分利用好这一资源帮助自身早日脱贫致富。 另一方面要加强对信贷人员的政策引导和职业素养培训，提升其职业道德和业务素养。督促相关岗位工人人员严格遵守银行信用等级复审制度，任何人不能违规操作。坚持谁放贷谁负责的原则，对于不良贷款少的工作人员进行奖励，对于呆账、坏账多的工作人员进行处罚，并将此项指标纳入绩效考核，从放贷源头最大限度的减少银行无法收回贷款的损失。