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user: 3. 我国网络支付业风险防范策略 3.1. 完善网络操作系统 在网络通讯以及相关的应用系统之中必须要大量应用具有较高安全性的相关加密设备。防火墙、身份认证技术以及各类信息加密技术等都是必不可少的设施。特别是银行系统，更是需要使用多种类型的加密设备，如加密机以及支付密码器和卫星通信保密设备等等加密方式对所要经手的信息进行严格的加密，进而实现跨地域、跨银行、跨币种的平台兼容性。安全保密技术以及设备的有效应用，大大提高了网络数据在传输过程中的安全系数，可以有效的防止资金被盗，网上银行通过对这些保密技术的有效使用，也可以更好的保障自身资金的一个安全。在系统设计这一概念上，已然舍弃了先前简易的一种单向认证方式，进一步的完善了客户信息处理系统，并更深入的建立了客户身份证件的电子文件信息库，有效实现了各系统之间内部的信息共享。这样就可以在需要调阅相关客户信息的时候，可以对客户提交的信息进行审核，核对前后信息是否一致，并核查其真实性。这样可以有效的减少不法分子的欺诈行为，减少网络支付环境中的危险 [ 8 ] 。 3.2. 降低网络支付人为风险 降低网络支付中所存在的人为风险，从加强培训方面切入，是可以有效解决这一问题的，提高柜员自身的的识别力，可以有效的降低这一风险。 对身份认证进行强化，是有效防范网络支付中的风险里，最为直接的一个手段。强化系统设计上的认证方式之外，在柜台进行的具体流程的操作也是至关重要的一个环节。要对利用伪造信息进行冒名注册的行为进行防堵，同时，如果能够及时识破假造的银行账户凭证，可以有效降低支付过程中的风险。基于此，进行相关的强化培训，可以有效提高柜员自身的一个防范的意识与识别的能力；除此之外，也要为柜员创造一个有利的条件，当拥有一套完善的客户信息库，并能够建立完善的客户身份信息电子文件库，在系统内实现信息的及时有效的共享，在如此便利的一个条件之下，柜员将可以更方便的识别出伪造的虚假信息。这就可以更有力的堵截非法分子的不良企图 [ 9 ] 。 3.3. 完善社会信用体系 1) 严惩不守信用的违法企业 第一，要严格实施市场退出这一制度。相关的政府部门，应当要建立一个就从事信用服务企业而言行之有效的惩戒机制。一定要明确规范行业规则，有效提高行业内自身的一个自律能力。对于那些背离行业操守、拒不守信的企业，就一定要让其承担相应的责任，甚至于是永远的让其退出这一行业，决不能不能任其肆意的扰乱整个信用市场。 第二，应当明确拥有对失信企业进行有力惩戒的政府部门究竟是哪一个部门。这里可以向美国的相关政策进行学习，其在对失信行为惩戒的政府相关部门划分成了两大类，其一是金融系统方面的管理部门，如中国人民银行证监会；其二是非金融系统的方面的管理部门，如国家经贸委、国家工商总局、国家质监局。在此基础上，细化权责，明确细节，可以在有效的保证惩戒力的同时，避免管理区的重合所产生的责任扩散。 第三，建立相关的司法处理途径。将社区义务劳动与社区矫正和罚款有机结合在一起，甚至是有期徒刑等各类短期刑罚综合实施，迫使失信的相关人员承担起自己应当要承担的责任，使其付出相应的代价，提高失信成本，这将能够有力的降低相关者背信弃约。 2) 实行信息公开和共享 在虚拟空间之中所进行的贸易活动，发生相关的支付行为，交易双方本身的一个信用度对资金安全有着至关重要的意义，建立一个再全国范围内可以有效共享的信用数据库是极其有必要的事情。政府相关主管部门有必要大力推动银行信用卡这一制度，并经由银行，以信用卡使用情况为基础信用信息。并将整合政府各部门现今已经收集到个人相关信用信息进行整合，建立健全一个全国范围内的信用信息数据库。此外，第三方机构和消费者也要参与进来，完善企业与个人的信用信息，进一步的完善这一信用信息库的建立完善 [ 10 ] 。 3) 强化身份认证，废弃简易交易 过于简单的身份认证信息以及过度简单的账号密码都导致了网络中的信息泄漏和资金的被盗。若是想要从最本质上降低网络支付自身的一个风险，强化身份认证是势在必行的一大措施，并配合以强制性的提高注册要求，限制信用等级和其可信度来保证信息的真实性。舍弃只是采用简单的账号密码这种过分简陋的传统认证方式已经到了不得不改变的时候了。在进行任何网上交易行为之前，必须要事先通过柜台进行详细的申请注册，成为网上银行的认证用户之后才能进行，并辅助以经第三方权威机构进行相关的核实之后提供的数字证书作为支付的一个重要认证内容。有关的监管部门也必须要明令禁止商业银行为只是基于账号加密码认证方式之下所进行的查询和转账这两种服务。 3.4. 加强对网络支付第三方机构的监管 1) 建立第三方支付平台的准入机制 国内目前的法律法规仍然缺乏相应的关于第三方支付平台准入机制方面的条款。相关的立法部门应当要为第三方支付平台企业顺利合法的进入该领域制定一个行之有效的市场准入制度，对其进入的标准设立具体的条件限制，于此同时，必须要限定只有国家机关才有审批通过中介服务准入资质的权利，而不能放权。尽快地建立健全第三方支付平台的一个市场准入机制，是有效保障第三方平台自身的经营主体资格的最佳途径 [ 11 ] 。 2) 制定相应的第三方支付退出保障机制 第三方支付机构所涉及到的客户数量是极大的，且客户的分散性也是极强的，故而，当第三方网络支付机构要退出市场之时，必须要有一个完善的保障机制，严格确保其退出这一行为不会损害到客户权益。这里要主要关注以下两点： ① 确定合理的备付金退还方案 第三方机构解散之后，所产生的最直接的一个问题就是，客户已经支付到平台上但尚未消费的资金如何进行处理。在笔者看来，第三方机构应当要制定多种可行方案以备客户进行选择，还可以向网上银行的退出方式进行学习，可以对客户的资金进行再次保险，在解散后的退还过程之中对客户资金实施严格的管理和核查程序，要认真确保客户能够在最大限度之上获得自身资金的返还。 ② 制定客户权益保障方案和业务信息处理方案 《非金融机构支付服务管理办法》进行了相关的规定，第三方机构首先应当要对自身的业务终止缘由和手续流程等事宜进行详细的通告，要对客户隐私信息所进行的处理进行详细的说明，要保证客户的隐私信息不被泄露。 3.5. 加快网络支付相关法律法规建设 1) 完善现行法律应对多变的计算机病毒与木马犯罪 当今的科技发展速度之快，令人叹为观止，在网络中伺机作案的计算机病毒犯罪态势也成一个日趋严峻的走向，政府有关部门必须要尽快制定行之有效的法律法规予以打击，建立健全一些相关机构以应对相关问题。 配合《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》当中规定，细化关于网络犯罪的具体定义，以及惩戒方法。只有适当的惩戒才能防微杜渐，阻止网络犯罪的大肆猖狂，使之得到应有的惩罚。 2) 完善网络支付的相关法律法规 第一点，建立健全完善的电子支付相关的法律法规是极其有必要的，首先应当要统一整个网络支付的标准和规范。向国外的先进经验学习是必不可少的过程，此外，也要积极的将国外的先进知识同国内的具体情况相结合，进而制定符合于我国国情的自成一体的统一网上支付标准和规范。这样就能够大大减少支付标准不统一所可能带来的风险，也可以大大便利消费者。 第二点，有关部门应当要加强对电子支付方面的法律法规进行有力的执行监督，协同银监会、证监会、保监会三者共同进行监管。对电子支付的相关网络金融业务等，建立三方联席会议制度，协同监督管理，进行及时的信息资源共享，并及时通告各自的实时监管情况，协同合作密切配合，共同进行防范网络风险犯罪。 第三点，最后一点，也是极其重要的一点。我们应当要加强金融监管的国际间合作。网络安全与经济安全，社会安全同国家安全之间是紧密联系，密不可分的，为了能够有效防范网络风险所可能引发的金融动荡，世界各国之间应当要加强多方的协同合作，这样才能在当前这个世界一体化的情况之下最大限度的保障国家和世界范围内的金融安全。