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user: 3. 实证分析——以北京市为例 本文采取随机抽样方式，在北京市范围内进行抽样调查，共发放664份问卷，收回659份有效问卷，有效率为99.25%，样本统计情况可以通过表4了解。 3.1. 不同年龄群体对长期护理保险需求的交叉分析 根据调查问卷获取的数据，运用交叉分析方法，从需求意愿、购买原因及购买顾虑三个方面分析不同年龄群体对长期护理保险需求的影响因素。 3.1.1. 不同年龄群体购买长期护理保险的意愿分析 问卷中有关购买长期护理保险意愿的问题设定为：“如果长期护理保险缴费期为10年，60岁后若被保险人发生失能情况，保险公司将会为您提供长期护理服务或给予保险金。参保年龄越大，总保费相对更高”。询问被调查者在该模式下的参保意愿，以及愿意购买长期护理保险的年龄阶段，结果如表1所示。从表1可以看出随着年龄的增长，被调查者购买长期护理保险的意愿增强。整体来看40~60岁年龄阶段为居民具有较强投保意愿的年龄阶段。 3.1.2. 不同年龄群体购买长期护理保险原因分析 表2为被调查者选择购买长期护理保险的原因分析。从表中可以看出，每个年龄阶段都有半数以上的被调查者选择购买长期护理保险的原因是想要获得保险保障，因此获得保险保障是消费者愿意投保的 Table 1 The cross statistic chart of the willingness to pay for long-term care insurance of different age group X\Y 现在购买 21~30岁 31~40岁 41~50岁 50岁以后 不会购买 21~30岁 32 (14.95%) —— 67 (31.31%) 51 (23.83%) 27 (12.62%) 37 (17.29%) 31~40岁 36 (25.00%) —— —— 41 (28.48%) 55 (38.19%) 12 (8.33%) 41~50岁 67 (43.79%) —— —— —— 76 (49.68%) 10 (6.54%) 51~60岁 138 (93.24%) —— —— —— —— 10 (6.76%) 表1. 不同年龄群体购买长期护理保险意愿交叉统计表 Table 2 The cross statistic chart of the primary reasons for purchase the long-term care insurance of different age group X\Y 21~30岁 31~40岁 41~50岁 51~60岁 比较了解长期护理保险 32 (14.95%) 28 (19.44%) 23 (15.03%) 16 (10.81%) 想要获得保险保障 107 (50.0%) 87 (60.42%) 81 (52.94%) 77 (52.03%) 为子女减轻负担 91 (42.52%) 62 (43.06%) 81 (52.94%) 88 (59.46%) 根据自身健康状况决定购买 79 (36.92%) 56 (38.89%) 63 (41.18%) 66 (44.59%) 目前有足够的经济实力购买 25 (11.68%) 28 (19.44%) 37 (24.18%) 58 (39.19%) 选择未来购买 未来有足够的经济实力购买 86 (40.19%) 25 (17.36%) 37 (24.18%) 20 (13.51%) 未来更加了解自身健康状况 49 (22.90%) 20 (13.89%) 30 (19.61%) 14 (9.46%) 距离保险金开始给付日更近 22 (10.28%) 11 (7.64%) 5 (3.27%) 3 (2.03%) 表2. 不同年龄群体购买长期护理保险原因交叉统计表 主要原因。在选择未来购买的原因中，经济因素是主要原因，尤其对21~30岁年龄段的年轻人的影响作用最大(40.91%)。而41~60岁的中老年人群，他们购买长期护理保险的原因一方面是因为自己的身体健康状况，另一方面是为子女减轻负担。 3.1.3. 不同年龄群体购买长期护理保险顾虑分析 表3为不同年龄群体对购买长期护理保险所持有的顾虑分析，从表中可以看出，不了解长期护理保险、保费过高和不信任保险公司是消费者不愿购买长期护理保险的三大主要原因。因此，要激发居民的潜在需求，应该增加他们对长期护理保险的认识、增强保险意识，或者通过政府的介入增强他们对保险公司的信任。 3.2. 模型构建 在交叉分析的基础上，本文采用Epi data 3.0双份录入数据，利用SPSS 21.0统计软件进行实证分析。不同年龄群体长期护理保险影响因素的单因素分析采用χ 2 检验，多因素分析用Logistic回归方法进行，且p < 0.05为有统计学意义。本文将“可接受保费”作为衡量长期护理保险参保意愿的因素，设为因变量，经济学中，消费者的消费意愿越强，愿意付出的货币越多，所以研究设定可接受保费为小于4000时表示意愿一般，可接受保费为4000~8000时为较有意愿，可接受保费为8000以上为意愿较强。自变量共有13个，分别为：性别、文化程度、婚姻状况、兄弟姐妹数量、子女数、家庭资产状况、收入、收入来源、就业单位性质、年均医疗费用、家人需要护理情况、参加其他保险情况等。 表4是对不同年龄段数据，通过χ 2 检验进行不同年龄群体长期护理保险影响因素的单因素分析。 3.2.1. 21~30岁年龄群体对长期护理保险需求的影响因素分析 对于21~30岁的年龄群体，不同个人月平均收入对不同投保率的影响有统计学差异(χ 2 = 23.587， p < 0.05)。 Table 3 The cross statistic chart of the primary reasons why the consumers do not want to purchase the long-term care insurance of different age group X\Y 21~30岁 31~40岁 41~50岁 51~60岁 不了解长期护理保险 113 (52.80%) 80 (55.56%) 66 (43.14%) 40 (27.03%) 长期护理保险保费高 88 (41.12%) 41 (28.47%) 56 (36.60%) 56 (37.84%) 子女会照看我 17 (7.94%) 9 (6.25%) 25 (16.34%) 17 (11.49%) 自己60岁后收入足以承受长期护理费用 33 (15.42%) 24 (16.67%) 24 (15.69%) 16 (10.81%) 已购买了其他保险 25 (11.68%) 22 (15.28%) 44 (28.76%) 40 (27.03%) 担心若不发生长期照料而用不上这笔保险金 60 (28.04%) 42 (29.17%) 43 (28.10%) 35 (23.65%) 不信任保险公司 55 (25.70%) 52 (36.11%) 45 (29.41%) 63 (42.57%) 表3. 不同年龄段购买长期护理保险顾虑交叉统计表 Table 4 Single factor analysis of the different age group 因素 选项 21-30岁 31-40岁 41-50岁 51-60岁 人数 χ 2 P值 人数 χ 2 P值 人数 χ 2 P值 人数 χ 2 P值 性别 男 85 4.01 0.135 70 1.82 0.403 82 5.922 0.052 74 9.855 0.007** 女 129 74 71 74 文化程度 小学及以下 0 2.8 0.946 1 2.8 0.946 3 7.06 0.530 5 12.35 0.136 初中 5 7 10 15 高中、中专 11 21 29 31 大专、本科 64 57 78 75 硕士及以上 134 58 33 22 婚姻状况 未婚 183 2.2 0.333 38 9.49 0.148 4 7.413 0.284 3 24.71 P < 0.001** 已婚 31 99 133 126 离异 0 6 12 5 丧偶 0 1 4 14 兄弟姐妹数 无 90 6.6 0.359 49 12.7 0.048* 31 6.766 0.343 34 22.58 0.001** 1个 68 45 35 24 2个 34 32 39 36 3个及以上 22 18 48 54 子女数 无 193 4.33 0.632 48 1.14 0.888 5 6.6 0.359 2 15.69 0.016* 1个 14 71 82 72 2个 6 25 58 48 3个及以上 1 0 8 26 工作状况 在职 74 2.69 0.611 135 6.98 0.137 139 3.614 0.729 91 25.25 P < 0.001** 学生 125 5 2 0 无业 15 4 7 7 退休 0 0 5 50 表4. 不同年龄段单因素分析结果 Continued 注：p < 0.05*；p < 0.01**。 收入与购买意愿整体呈正相关关系，即收入越高，投保意愿越强。另外，就业单位性质对长期护理保险需求意愿也有显著影响(χ 2 = 23.352， p < 0.05)。其他因素均不显著。 3.2.2. 31~40岁年龄群体对长期护理保险需求的影响因素分析 对于31~40岁的年龄群体，收入、家庭资产价值、兄弟姐妹数量、收入来源、自身健康状况(年均医疗费)、家人需要长期护理情况具有统计学差异，其他因素均不显著。 3.2.3. 41~50岁年龄群体对长期护理保险需求的影响因素分析 对于41~50岁的年龄群体，收入、家庭资产价值、自身健康状况(年均医疗费)等因素与该年龄群体对长期护理保险的需求显著相关，其他因素均不显著。 3.2.4. 51~60岁年龄群体对长期护理保险需求的影响因素分析 对于51~60岁的年龄群体，性别、婚姻状况、兄弟姐妹数、子女数、工作状况、家庭资产、个人月平均收入、主要收入来源、自身健康状况(年均医疗费)、家人需要长期护理情况都会影响该年龄群体对长期护理保险的需求。文化程度、参加其他保险情况未通过检验。 3.3. 不同年龄群体对长期护理保险需求的影响因素特点 从实证结果可以得出，不同年龄群体的长期护理保险需求的影响因素具有各自的特点。 3.3.1. 21~30岁年龄群体特点 对于21~30岁的年轻人群，由于发生保险事故概率相对较小，距离保险给付日期长，投保意愿相对较弱，经济因素是影响该年龄段人群对长期护理保险需求的主要因素。但该年龄阶段的人群表现出了较强的保险意识，有36%的居民表示会在40~60年龄段购买长期护理保险。 3.3.2. 31~50岁年龄群体特点 31~40岁和41~50岁年龄段群体表现出较为相似的需求特征，由于自身的健康状况的变化让他们感受到了医疗费用支出对于整个家庭的压力，从而影响了其保险意识和长期护理保险需求。该年龄群体在生活中家人如果需要长期护理则会增加他们对长期护理保险的需求。 3.3.3. 51~60岁年龄群体特点 51~60岁年龄群体是被调查者中对长期护理保险需求意愿最强的年龄群体。随着年龄增长，老年人越来越关心自身健康问题和自身的养老问题，他们比50岁以下的消费者考虑的因素更多，其中婚姻状况、兄弟姐妹数、子女数、工作状况、家庭资产、收入、主要收入来源、自身健康状况、家人需要长期护理情况都会影响该年龄群体对长期护理保险的需求。 3.4. 长期护理保险需求的影响因素的多因素分析 在进行分年龄群体的单因素分析后，为了把变量间的内在联系和相互关系考虑在内，多方面检验年龄结构对居民长期护理保险需求的影响，进一步研究不同年龄群体长期护理保险需求的影响因素，采用SPSS 21.0统计软件对数据进行Logistic回归模型多因素分析。将调查问卷获得的分类变量转换为虚拟变量，Logistic模型虚拟变量赋值情况如表5所示。 3.4.1. Logistic回归模型 有序多分类Logistic回归模型表示为： log i t P j = log i t [ P ( y > j | x ] = − α j + ∑ i = 1 p β i x i P ( y ≤ j | x ) = 1 1 + exp ( − α j + ∑ i = 1 p β i x i ) 3.4.2. 回归分析 模型以保费3个等级为因变量，选取可接受保费8000元以上为参考分类项，以性别、婚姻状况、兄弟姐妹数、子女数等13个因素为自变量进行有序Logistic回归分析。多因素分析结果如表6所示。 Table 5 Dummy variables assignmen 变量 变量含义 赋值情况 Y 可接受保费 0~4000元，Y = 0；4000~8000，Y = 1；>8000，Y = 2 X 1 性别 男 = 0；女 = 1 X 2 文化程度 小学及以下 = 1；初中 = 2；高中、中专 = 3；大专、本科 = 4；硕士及以上 = 5 X 3 婚姻状况 未婚 = 1；已婚 = 2；离异 = 3；丧偶 = 4 X 4 兄弟姐妹数 无 = 1；1个 = 2；2个 = 3；3个及以上 = 4 X 5 子女数 无 = 1；1个 = 2；2个 = 3；3个及以上 = 4 X 6 工作状况 在职 = 1；退休 = 2；无业 = 3 X 7 家庭资产状况 小于50万元 = 1；50~200万元 = 2；200~500万元 = 3；500~1000万元 = 4 X 8 个人月平均收入 小于5000元 = 1；5001~8000元 = 2；8001~11000元 = 3；11001~14000元 = 4；14000元以上 = 5 X 9 主要收入来源 工资 = 1；子女 = 2；退休金 = 3；其他 = 4 X 10 就业单位性质 机关事业单位 = 1；国营企业 = 2；民营企业 = 3； 外资企业 = 4；合资企业 = 5；个体户 = 6；其他 = 7 X 11 年均医疗费 小于1000元 = 1；1001~3000元 = 2；3001~5000元 = 3；5001~8000元 = 4；8000元以上 = 5 X 12 家人是否需要长期护理 否 = 0；是 = 1 X 13 是否参加社保或商业保险 否 = 0；是 = 1 表5. 虚拟变量赋值说明 Table 6 Ordinal logistic regression model analysi B SE Wald P值 OR (95% CI) 性别 男 −0.456 0.238 3.659 0.056 0.634 (−0.922~0.011) 女 1.000 婚姻状况 未婚 −3.057 0.821 13.860 0.000** 0.047 (−4.666~−1.447) 已婚 −1.517 0.637 5.670 0.017* 0.219 (−2.765~−0.268) 离异 −0.932 0.785 1.406 0.236 0.394 (−2.471~0.608) 丧偶 1.000 兄弟姐妹数 无 −1.046 0.354 8.714 0.003** 0.351 (−1.741~−0.352) 1个 −0.710 0.336 4.458 0.035* 0.492 (−1.369~−0.051) 2个 −0.549 0.319 2.956 0.086 0.578 (−1.175~0.077) 3个及以上 1.000 子女数 无 1.404 0.675 4.332 0.037* 4.071 (0.082~2.727) 1个 0.092 0.482 0.037 0.848 1.096 (−0.852~1.037) 2个 −0.156 0.484 0.104 0.747 0.856 (−1.106~0.793) 3个及以上 1.000 表6. 有序Logistic回归分析结果 Continued Continued 注：p < 0.05*；p < 0.01**。 回归结果显示，经似然比检验，回归模型有意义(χ 2 = 85.053， p < 0.01)，影响不同年龄人群对长期护理保险需求的因素有：婚姻状况、兄弟姐妹数、子女数、家庭资产状况、个人月平均收入、就业单位性质和年均医疗费用，其他因素均不显著。