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user: 4. 平台消费金融对大学生竞争性消费的影响及问题分析 4.1. 平台消费金融对大学生的影响分析 4.1.1. 平台消费金融通过营销活动培养学生借贷消费的使用习惯 这里的借贷消费，我们以大学生使用较多的支付宝生态下的借贷消费——蚂蚁花呗为例来具体分析。根据我们的调查发现，松江大学城学生多数或者是因为看到借贷消费平台有优惠，或者是平台红包，以及它又是属于支付宝生态，因此在线下场景中，看到有广告、宣传图的提示表明，使用花呗支付有优惠或红包而开始使用花呗。对于在校学生，使用支付宝，在进入付款界面时也都会推荐使用花呗。虽然每笔补贴的现金红包数额不大，但是对没有额外较多自身收入的大学生群体仍是一笔较为客观的变相收入，同时在使用过程中学生也普遍体会到它的方便和便捷等，而逐步养成了使用花呗的消费习惯。 标题：你为什么要用花呗呢？ Title: Why do you use Huabei? 图1. 花呗的使用情况 标题：那你喜欢花呗带来的那些优惠或者福利呢 Title: Do you like the benefits and welfare of Huabei? 4.1.2. 平台营销活动与核心竞争力 从列示的图1和图2，即花呗推出的优惠活动以及学生使用的原因分布，我们可以看出花呗除了具有红包并且和支付宝绑定这一优势以外，也会根据消费者的过往消费情况，临时开通额外消费额度，以支持紧急情况。此外，花呗也和淘宝天猫做了很好的联合合作，针对许多商品都支持花呗支付，并推出享受多期免息的优惠活动。这一优惠对于平时偏好网络购物的大学生来说，十分具有吸引力。除此以外，也有些消费者认为花呗比信用卡具有还款时期更长，并可以直接通过手机app使用，及可以设置自动到期还款等原因，使用十分便捷。另外，还有通过优惠活动以及小额红包使消费者养成使用花呗的消费习惯。同时，与支付宝母公司的生态结合并且针对目前十分流行的网络购物方式进行了丰富的商务合作，对消费者使用友好，同时也推出多个互联网新功能，这很好地填补了传统借贷方式的不足之处。 图2. 花呗提供的优惠和福利调查 4.2. 当代大学生竞争性消费特点及问题 4.2.1. 大学生消费额度仍符合预期 标题：那你的平均每月花呗用了多少呢？ Title: How much do you spend on average per month on Huabei? 从图3每月花呗的平均使用额度，我们可以得出，大学城学生消费额度仍保持正常，在合理范围内。根据我们的调查发现，有接近95%的学生的花呗消费额度是在2000以下，也就是正常的每月生活费数额附近，月平均在1200左右，而仅有1.4%的学生月花呗额度在3000以上，同时有0.35%的消费能力在5位数，同时因这部分样本过小，不具有代表性，不着重分析。 图3. 每月花呗平均使用额度 4.2.2. 大学生线上消费趋势问卷分析 标题：一般你线上都用来买点什么呢？ Title: What do you usually buy online? 从图4花呗和京东白条线上的使用情况来看，在花呗额度的线上消费趋向上，占主要的还是衣服鞋帽、日常吃喝以及美妆护肤品、休闲娱乐类——也就是说，大学生使用借贷消费平台，主要是为了满足生活必需的消费，但同时也有一定数额和比例的资金流向质量更好，价格更高的消费类产品，例如美妆、衣物购买等。根据校园里的实际观察，从高中进入大学且随着学生年级的升高，对于化妆品护肤品、衣服购买的花费也逐渐增多，原因部分在于更高的消费偏好，同时也是同学互相之间存在着的竞争性消费效应。在样本内，有5.3%的学生会在线上通过花呗支付奢侈品，也就是在非自己当下消费能力中，即时满足自己的消费欲望。但是这个问题也可以通过其他方式来得以解决，例如把握住消费实际，利用很多大商场以及电子商务平台换季以及活动时候衣服进行促销的低折扣销售进行购买。同时，也要学会理性消费、客观消费，不要盲目追求所谓的“攀比”和“高品位”，而不贴近学生身份的实际。 图4. 花呗和京东白条线上使用情况 4.2.3. 大学生线下消费趋势问卷分析 从图5花呗的线下使用情况，我们可以得出，花呗的线下消费占最主要的还是日常吃喝，主要是因为花呗红包活动几乎覆盖所有支持花呗付款的线下餐饮店，且基本都是在校学生的长期出现地点，这也与消费能力不高的学生群体的。 标题：一般你线下都用来买点什么呢？ Title: What do you usually buy offline? 图5. 花呗线下使用情况 消费行为特性相关。从图6不同年级学生线下花呗使用情况表，我们可以看到，与本科学生相比，研究生在线下使用花呗，衣帽鞋物等生活必须品的开支比例更高。除开刚开学的大一和即将毕业的研三，从大二到研二，在线下使用花呗购买衣物鞋帽等生活用品的比例越来越高，此外，近三分之一的学生使用花呗进行线下休闲娱乐活动，说明了花呗在餐饮以及娱乐行业的普及度已经达到了一个很高的程度。综合来看，大学生随着年级的升高，消费能力明显提升。其中，学生在休闲娱乐上以及餐饮的部分花呗也存在竞争性消费效应，例如在社团以及组织进行娱乐活动时，往往会存在部分消费、穿着攀比的情况而刺激学生的冲动性消费，助长不合理的消费观念和行为。 图6. 线下不同年级花呗消费情况 4.2.4. 大学生主要消费开支分布 在消费对象上，大学生的支出主要分布在生活必需品，但从数据中得出，学生有更多的消费在更高层次的消费品上，更因为大学生群体之间的竞争性消费氛围，有小部分的学生选择在超出大学生日常支出的消费品类上，例如奢侈品以及某些高价数码电子产品等。 4.2.5. 学生花呗消费数额与院校分布不同而不同 标题：一周要用花呗多少次？ Title: How many times do you use Huabei one week? 从图7不同学校学生一周使用花呗次数展示图中，我们可以得到，从整体数据值以及分布来看，东华大学、上海立信会计金融学院、上海对外经贸大学和上海工程技术大学(后称东华、立信、上外贸、工程大)的同学每周使用花呗次数高于30次的比例最高而就平均而言，上海外国语大学(后称上外)的同学每月平均使用花呗的次数最少。对于学生的平均消费来看，大部分学生的月花呗消费额小于1000，数额正常，平均11%~20%的同学使用花呗在1000~2000范围内，而从使用比例上，个别极高消费格外突出，展现了竞争性消费效应，也体现了不同风格、类型学校的学生开支不同。 4.2.6. 学生竞争性消费支出的特点 标题：一般你线上都用来买点什么呢? Title: What do you usually buy online? 从图8不同学校学生群体线上的消费开支情况展示图，我们可以看到，在线上的消费品类上，大部分学生主体消费在数码电子产品上，其次就是日常的饮食开支。同时，立信、工程大、外国语、华东政法大学(后称华政)学生更偏好在休闲娱乐上支出较大比例的费用。此外，占据学生花呗支出另一大比例的就是美妆和护肤品，这也与松江大学城，女生本身数量和比例有关，数据较为明显的是上外，东华，上海视觉艺术学院(后称视觉)和外贸为首的商科，设计类以及语言类学校，而女生比例相对较低的工科和综合类学校则在这一方面开支较低。各个学校线下使用花呗所占比例最高为伙食费的支出，除开伙食之外，四所院校的线下花呗使用方向存在明显不同：立信以及外贸学生在线下更多使用花呗进行休闲娱乐活动，而工技大以及视觉的学生在线下更多选择购买衣物鞋帽等外物；唯有工科院校(工技大)在传统文具线下消费开支方面占比较大，其他学校在线下文具用品上开支较少。究其原因应当是大学生对文具的需求相对较低。大学生一般较多使用电子设备如iPad，个人电脑进行学习，较少比例学生使用纸质笔记本等传统文具做笔记或进行作业提交。从中可以看出，如今大学生的学习方式已经发生了较大改变，从传统文具转变成了如今的电子设备。电子设备在当代大学生中的普及度以及使用量上已经得到大幅度提高。 图7. 不同学校学生一周使用花呗次数 图8. 不同学校学生群体线上消费开支情况