system: [SYSTEM]

user: 3. 卫士链的工作原理 从图2中就可以看出，除了区块链作为卫士链系统平台的数据库外，卫士链还涉及五个重要的部分，即卫士链社区、专业团队(保险公司或者是专业的保险经理人)、积分池、积分盈余池、保险理赔积分。区块链主要存储交易用户的哈希数据，专业团队、和卫士链社区的参与者负责把交易数据打包上链，并且专业团队会评估每个链上交易保险的合理性，所有的交易积分会按照一定的比例存放在积分池、积分盈余池、保险理赔积分。 卫士链的系统架构图，如图2所示。 图2. 卫士链系统架构 3.1. 积分池 积分池制度是支持卫士链平台业务发展的重要模块，卫士链的积分将奖励给卫士链的保险发行人和被保人，每生产一个区块，20个积分将按照比例分配给所有提供贡献的参与者。 奖励所获取的积分可用于1) 承担保险风险并赚取保费。2) 持有积分并且享受卫士链的社区价值增长所带来的受益和社区提供一些积分杠杆服务。3) 可以在社区内部转让或者销售积分实现价值。 在积分奖励的支持下，保险业务将为积分持有人带来可观的利润，这一系列的社区生态会使卫士链积分的价值增长，较高的积分价值可以吸引更多的积分持有人维护卫士链保险社区生态 [ 9 ]，保证卫士链社区向积极的方向发展。 当积分盈余池的积分不满足于最低的积分要求是，积分盈余池的奖励交易将被冻结，直到积分盈余池的积分池满足最低需求的时候，积分奖励才会继续进行，这是由于有新的积分进入积分盈余池或者是由于积分制度的改变。 当积分盈余池不能满足所有的保险理赔时，将会使用积分池的积分支付剩余的所欠积分，积分模型用于监控卫士链保险平台的风险，并给积分池提供有吸引力的风险调整后的积分收益，积分持有人可以通过判断积分盈余池的积分状况，判断卫士链社区的运营状态。为了吸引更多的人参与卫士链平台提供的保险业务，平台上的积分持有人通过积分制度努力给卫士链社区做贡献。 对于保险产品来说，保险定价就是依据过去事故发生评估风险可能性，并且这种风险的发生的可能性是可观可衡量的，这也是一个保险产品确定保费的重要依据。大数定律是，当足够多的相同性质的事件发生时，它们的风险概率将越来越接近实际概率，从而可以获得更准确的估计。由于现实生活中每个人的思维方式有所不同，因此不能认为它是独立且分布均匀的，所以在卫士链的动态定价模型里使用切比雪夫大数定律更为合理。 假设 x 1 ， x 2 ， x 3 ， ⋯ ， x n 是一组独立的随机个体的，其中的每一个具有的预期值E(X 𝑘 )和方差D(X 𝑘 )。如果存在一个使D(𝑥 𝑘 ) ≤ c ( k = 1 ， 2 ， ⋯ ， n )的常数MCR，则对于任意正数ε，公式 lim n → ∞ { | 1 n ∑ k = 1 n x k − 1 n ∑ k = 1 n E x k | < ε } = 1 ，随着人数的增加，即n → ∞，获得的均值将越来越接近实际均值。 由于当前缺乏有关智能合约发生漏洞可能性的历史数据，所以刚开始合约定价成本会很高，但是随着之卫士链智能合约被调取次数的增多，调取智能合约成本会逐渐减降低。卫士链不用使用单个集中实体来设置溢价率，也不用由保单发行人与被保人之前进行保费金额的谈判，而是根据动态定价模型所提供的价格进行投保。我们假设风险遵循beta分布 [ 10 ]，其公式(1)如下： X   ~   Beta ( α ， β ) (1) 其中α是出售的保单所提供的总金额，β是为此类风险提供支持的总金额，然后计算出最终保费，其公式(2)如下： P { X ≤ 风 险 花 费 } ≥ 95 % (2) 额外的20%将加载到“风险成本”中，以获取最终的保单价格。 3.2. 购买保险 社区新用户在第一次在卫士链平台购买保险时，用户账户没有购买保险所需要的积分，这时用户需要去卫士链社区使用现金兑换积分，从而使用积分购买保险。 当个人用户和企业用户购买数字资产保险时，用户提出自己的需求，被保内容，被保内容的价值和被保日期时，卫士链会生成一份保险需求，这份需求会通过区块链广播给保险发行人，保险发行人会根据用户需求，使用智能合约的形式生成一份智能合约，这份智能合约会传回给用户，用户看到智能合约之后，再确定是否对数字资产进行投保。不管用户采用或者拒绝，保险发行人都会得到积分奖励，若用户采用此只能合约，保险发行人的积分奖励由用户的保费承担，但若用户拒绝使用此份智能合约，保险发行人的积分奖励将由积分盈余池支付。用户不可恶意拒绝智能合约，必须给出合理理由，由积分持有者进行投票，积分持有者的投票资格由积分质押获得，无积分质押者不符合投票条件。当超过百分之七十的投票者认为拒绝合理，用户可以拿到奖励积分，若是拒绝不合理，会对用户进行投保积分百分之三十的扣除，扣除的积分用来奖励投票者和保险发行人。 投保人除了参与保险，还可以获得卫士链积分质押 [ 11 ]，将自己现有积分进行质押，获取更多的积分，积分质押的项目可以由投保人自由选择，一个保单，对应有两次积分质押项目的次数。这一机制会给卫士链吸引更多的参与者。参与者越多每个用户的数字资产的保险需求也不一样，这样也会促使卫士链数字资产保险更多元化。 当投保人投保的保单在保险期内，满足合同条约的赔付时，卫士链将自动启动赔偿的请求，卫士链的去中心化自治组织将启动一个或者多个投票，投票通过则根据合同条款进行自动赔偿，不通过会给出拒绝理由，投保人根据拒绝理由可以再次申诉，申诉次数不可超过三次，避免造成资源浪费。 在投保过程中一定会有个人隐私身份信息的传递，这样会增加个人隐私泄露的风险，为了较少这一风险，将使用重加密技术加密隐私数据 [ 12 ]，让除了保险公司之外的人无法拿到隐私数据，其他人想要获得用户隐私数据，必须得到用户授权，让用户自己控制权限。 具体步骤如下： 1) A用自己的公钥加密明文M，C A = E A (M)，M是A想要给B的东西，E是非对称加密算法，例如经典RSA。 2) B将请求发送给A，然后由A(或代理)生成一个转换密钥PK A ó B 。 3) A将C A 和PK A ó B 发送到卫士链社区。 4) 该卫士链社区使用PK A ó B 将密文C A 转换为C B 。在此，C B 是用B的公钥加密的M的密文。在该步骤中，卫士链社区仅提供转换服务，而不能获得明文。 5) 代理将密文C B 发送给B。 6) B用自己的私钥解密C B 以获得明文M。 3.3. 积分盈余池 每当投保人支付保费时，积分盈余池就会累计起来，将支付保费的30%的积分增加到积分盈余池当中，另外的20%的积分将保留到保险合同期满，如果此单保险没有发生索赔，这20%也将放置到积分盈余池当中。随着时间和参与者的增多，积分盈余池的积分不断增长，首先盈余池的积分将用来支付保险索赔，当盈余池中的积分无法满足所有的保险索赔的时候，就会启动积分池的积分索赔。当积分盈余池的积分足够多的时候，积分质押项目的受益就会不断减少，积分价值就会降低，为了卫士链社区平稳运营，社区参与者可以进行投票，将积分盈余池的积分进行部分销毁，以维持社区积分价值。 3.4. 积分质押 投保人和保险发行人可以将自己剩余的积分质押在不同的项目上面，获取溢价积分，一个项目最多可以获取50%的保费，但是这个数字不是固定的，一个保险项目质押的积分越多，那么质押所获的积分越少，当一个保险项目，质押的积分少与保费的10%的时候，质押积分的受益翻倍，相应的这个保险的保费更贵，保险项目质押的积分越多时，这个保险越便宜，质押受益越低。 如果索赔成功，积分盈余池会赔付保险积分金额的50%，剩余的50%由质押积分者赔付，一旦触发索赔合约，积分质押的积分会全部锁定，直至赔付完成，剩余的积分会退回到参与者账户。