DreamBlooms/HansPub-15000-to-45000 huggingface dataset:
system: [SYSTEM]

user: 4. 保护规范理论在我国司法适用的续造 自2017年的刘广明案后，各法院积极援引保护规范理论，将该理论作为判断利害关系有无、原告资格存无的有益工具。“保护规范理论”在脱离刘案等个案后，也逐渐成为一般的解释方法论在其他个案判决中加以适用；于此同时，部分行政法官还对这一方法论进行了“填补留白式”的理论与实践续造，通过个案的有益探索继续推动这一外国学理在我国司法适用过程中的发展与完善。对此，笔者结合相关典型案例，对“保护规范理论”在具体个案中的本土续造情况进行探讨。 4.1. “权益法定要件”的细化 在“关卯春案” [ 11 ] 中，关卯春等人起诉规划部门核发选址意见书的行为侵犯其环境利益。在本案中，最高院根据保护规范理论，更加细致地阐释与续造了“权益法定要件”，将原告资格是否存在的因素分为了两方面：第一，原告诉请保护的权益类型；第二，行政实体法律规定。本案中，原告关卯春等人诉请保护的权益是环境权益，他们认为有关部门核发的《选址意见书》侵犯了其环境利益。最高院则认为，原告等人所居住的房屋距离案涉项目2公里之外，既不在案涉《选址意见书》保护的范围内，也不在300米的环境防护的范围之内，因此，原告诉请的环境权益不存在；再者，从行政实体法律规定上看，选址意见书本身不产生决策性，仅是为其他部门是否核准该建设项目提供决策参考，核发意见书的行为不会直接侵犯原告等人的环境利益。简言之，行政机关核发选址意见书时并不需要考虑原告请求保护的权益内容，原告请求保护的相关权益内容正好未落入行政机关作出行政行为时所依据的实体法律规范的保护范围内。因此，关卯春等人不具有原告主体资格。 4.2. “保护规范范围”的扩充 在北京联立房地产开发公司案 [ 12 ] 中，最高院对保护规范理论所指称的“保护规范”之范围予以了扩充，从“规范”变为“规范群”，并对“保护规范”的识别、援引和适用的相关规则也予以了完善。具体如下：第一，从直接依据的法律规范扩充到间接适用、潜在适用的法律法规；第二，从法律规范的正面规定，扩充到负面规定。第三，从保护相关人权益的法律规范，扩充到制裁相关人行为的法律规范；于此同时，还要扩大当事人权利保障的范围，将程序权利与参与权利也纳入法律规范的意旨范围。本案中，最高院认为联立公司作为出租房屋的实际所有权人，并不当然具有请求复议机关或者人民法院受理其撤销行政许可的权利。但本案特殊之处在于，涉案房屋明显未经竣工验收备案并不得投入使用，行政许可申请人持明显伪造的联立公司房屋所有权证申请许可，而开办幼儿园安全条件未经有权机关认定，涉案房屋安全性存有疑问且相关民事诉讼均未能解决纠纷的情况下，认可联立公司有权申请行政复议或提起行政诉讼，具有正当性以及合法性。因此，最高院在本案中强调，在行政行为必然或者很有可能侵害当事人合法权益时，可援引参酌整个行政实体法律规范体系，同时可考量法律规范的立法宗旨、目的以及内容和性质加以判定，以此将法律规范中保护的合法利益扩大到值得法律保护且需要法律保护的利益，更大程度上认可起诉人的原告主体资格。 4.3. “私益保护要件”的延伸 在“梁志斌案” [ 13 ] 中，最高院根据保护规范理论，进一步将举报、投诉权与行政诉权予以了区分。法院认为《劳动保障监察条例》中虽然对当事人的举报和投诉权作出了规定，但是起诉人也不一定就此享有行政诉权。换言之，不能混淆举报权与行政诉权。在本案中，监察条例规定当事人享有举报权的目的，主要是为行政机关查处劳动违法行为提供线索或证据，并不是为了保护特定劳动者的合法权益。因此，行政机关对于举报的处理答复行为，与举报人自身合法权益没有直接的利害关系，举报人并非行政诉讼的适格原告。再如，在“李百勤案 [ 14 ] ”中，最高院又将主观公权利与反射利益予以实质界分。最高院提出《城乡规划法》赋予当事人的举报权，目的是为公共利益而设立的，该举报权实际上具有公共利益性质，行政机关在行政执法或监管过程中可能会给予相关公民一定的事实利益，但这是反射利益，而非公民的主观公权利，因此，李百勤并不能因反射性利益受损而具有行政原告资格。又如在“任海超案” [ 15 ] 中，最高院厘清了行政救济途径与民事救济相关途径的区别。法院运用保护规范理论认为，本案原告任海超虽是为了“保护自身合法权益”而进行举报，但也不具有行政原告主体资格。因为原告举报投诉的主要目的是为了获取高额的赔偿金，这应归属于民事纠纷范畴，行政机关履行职责时并不需要考虑当事人的民事权益，因此原告诉请保护的利益应当通过民事救济渠道解决，而非走行政诉讼渠道。 由此可以看出，在这类行政举报案件 3 中，法院运用保护规范理论侧重于探求法律规范的目的是否具有“私益保护属性”，并进一步将私益保护性进行了延伸，不但将举报、投诉权与行政诉权进行了区分，还将主观公权利与反射利益进行了实质界分，同时将民事性权益摈弃在公法关系之外，厘清了行政诉讼途径与民事相关救济途径之间的区别。 同类型的典型案件还包括：
system: [SYSTEM]

user: 5. 结语 保护规范理论利用法律解释方法，探寻行政实体法律规范中是否包括个人利益的保护指向，不但为我国传统的“利害关系标准”提供了清晰且操作性强的思考框架，而且规范了司法适用者的自由裁量权，极具实践指导价值。保护规范理论在我国的司法适用，从最高法早期案例中的实际运用，到2017年刘广明案的正式引入，随后“保护规范理论”脱离具体的个案，逐渐成为判定原告资格案件一般性的方法论加以适用。各法院通过在个案中的有益探索，继续推动这一外国学理在我国司法领域的本土化续造。可以预见，随着市场竞争的加剧以及新型矛盾的增多，行政相关人提起行政诉讼案件会不断涌现，则保护规范理论在我国原告资格案件中一展风采的“舞台”也会日益增多。因而，通过典型案例积累与类型化研究，以及不断地进行中国式表达及本土续造，能够为该理论在我国司法适用提供方法指引，更好地促使该理论在我国的良性落成与运转。
system: [SYSTEM]

user: 摘 要 医学研究生的培养过程中，提高其教学质量及动手操作能力尤为重要。我们打破传统的授课模式，在《形态实验学技术》教学中实施的主要改革为：将《形态实验学技术》慕课引入研究生实验教学；实验带教过程采用教师“包组制”；考核采用小组操作竞赛方式，取得了较好的教学效果。此教学模式可为其他课程提供参考。 关键词 :形态实验学技术，教学改革，研究生 Copyright © 2020 by author(s) and Hans Publishers Inc. This work is licensed under the Creative Commons Attribution International License (CC BY 4.0). http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
system: [SYSTEM]

user: 1. 引言 目前，我国高等医学院校研究生招生数量已有一定的规模。研究生教育的根本目标是培养具有创新意识和科学思维的高层次专业人才，应试教育只是让学生应付了考试，随着招生规模的不断扩大，研究生的培养质量有所下降 [ 1 ]。医学是实践性很强的学科，研究生动手能力及创新思维的培养尤为重要 [ 2 ]。但是，在目前医学院校给研究生开设的课程中，以理论课程为主，实验课程相对较少，且大部分教学方法陈旧，类似于本科生的实验课程 [ 3 ]，不能有效提高研究生的动手实践操作能力，无法满足新时代研究生培养的需要。因此，研究生实验课程的教学改革势在必行。
system: [SYSTEM]

user: 2. 原实验教学模式存在的问题 《形态实验学技术》是研究细胞或组织的形态结构并对其中的某些化学成分进行定性、定位和定量研究的技术。我们给研究生开设的本门课程，共36学时(理论14学时，实验22学时)，主要教授动物取材、石蜡切片制作、HE染色、免疫组化化学染色等技术，是一门实践性很强的学科。这些技术不仅对基础或科学学位的研究生培养至关重要，对专业学位乃至学生毕业后的深造和工作也有重要的意义 [ 4 ]。而我们在以前的教学过程中，主要存在两方面的问题： 2.1. 实验教学效率较低 本课程实验教学环节采用“大锅饭”的形式，效率较低。授课形式为所有选课学生(一般40人左右选课)同时上实验，僧多粥少。例如：在取材环节，练习大鼠灌注固定取材，每只动物从麻醉到取材大约需要1小时，而4节实验课的时间，受场地及实验器材限制，不可能保证每个同学都能实际操作，部分同学只能观看了事，没法自己操作，不能有效提高学生的动手能力，以至于以后真正用到该技术时，不能很好应对，不得不重新学习，失去了课程的意义，达不到学以致用的目的。 2.2. 传统的考核方式不利于调动学生的学习积极性 该课程传统的考核方式是理论考试加实验设计报告。其中理论考试成绩占80%，实验设计报告成绩占20%。实验报告为书写形式，非动手操作，这与理论/实验学时分配不相匹配，无法检测学生的实验操作掌握情况，后经调查大部分学生没有完全掌握所学的操作技能，以至于以后不能真正运用在自己的课题实验中，貌似学习该课程的目的只是为了修到学分而已。 因此，为真正提高学生动手操作能力并有效检测学生对本课程的掌握程度，《形态实验学技术》实验教学改革势在必行。
system: [SYSTEM]

user: 3. 改革措施 我们从2015年开始，进行了《形态实验学技术》相关的教学改革，充分调动了学生的学习积极性，取得了较好的教学效果，主要的改革措施总结如下： 3.1. 将实验操作的慕课引入研究生实验教学 近年来，网络信息技术的快速发展给高校课程改革带来了新的机遇。网络教育具有传统教育所没有的优势，使教学方法和教学模式等发生着深刻的变革。 慕课(Massive Open Online Course， MOOC)是一种“大规模、开放性、在线课程” [ 5 ]。慕课以开放、共享为理念，随时随地学习，可调动学生的参与积极性，促进师生及时互动，对课堂教学具有较好的补充作用。为此，我们录制了形态学相关技术的微课视频，比如大鼠灌注固定取材、石蜡切片、HE染色及免疫组织化学技术，并将这些视频放在本校的SPOC平台及中国大学慕课网，学生可以随时随地观看。尤其是在上完理论、实验操作之前，研究生能通过视频进行“热身”，提前了解了一些操作流程及注意事项，到真正操作时能得心应手；在实验室进行实验操作时，我们滚动播放视频，学生可以在操作间隙再次观看，遇到问题能及时解决；在实验课结束之后可以再次观看，总结提高。该方式也是对理论知识巩固的有益补充，通过实施，教学效果比以前有很大提升。 3.2. 实验带教过程采用教师“包组制” 以往的实验过程，教师分段，学生一起上课。例如，40个学生，分到两个实验室操作，一个老师带教20个学生，教师示教时，有的学生看不清楚，而且学生自己操作时，教师指导也不充分，不能达到较好的教学和学习状态。我们目前采用了教师“包组制”，即将一个班的学生分成6~8组，每组4~6人不等，由一位教师负责到底。不同小组之间错开了操作时间，避免了教学场地和教学资源冲突，学生和自己的带教老师协调时间，教师只负责指导本组的学生，操作时由于人数较少，学生看的清楚，且每个学生都有动手操作机会，时间充裕，练习充分，教师指导到位，真正做到了“零距离”指导和研究生操作的“精培养”。 3.3. 考核采用小组操作竞赛方式 为了达到学以致用的目的，我们在教师“包组制”教学结束以后，实施了小组竞赛式的考核方式。主要方式如下：集中选取一天，每个小组进行四项操作的考核，即大鼠麻醉、灌注固定取材；石蜡切片；HE染色和免疫组织化学染色，每项操作由小组内的1~2名同学完成，所得成绩代表小组的该项成绩。操作现场，由两位监考老师根据评分细则负责某项操作的考核打分，取平均分为最终成绩，并且在操作进行中，监考教师会提问同学与操作相关的理论知识。例如：在HE染色时，会提问学生：盐酸酒精分化的作用是什么？封片时需要注意什么？免疫组化染色时，提问学生：降低染色背景的措施有哪些？显色时需要注意什么？学生即时回答，让学生不仅会操作，还要知道理论依据是什么。最终每个小组四项操作的平均分为实验操作成绩，占期末成绩的50%，这项改革措施的实施，不仅提高了学生的动手能力，也培养了其团队协作精神，让研究生懂得团结一致、互相提高。
system: [SYSTEM]

user: 4. 结语 通过近5年的改革，我们取得了预期的效果，问卷调查显示学生的满意度较高，学到的实验技能实用且扎实，能很好地助力自己的课题研究。但是目前的改革也存在一定的问题有待解决，比如本模式适用于选课人数不多的情况，如果研究生选课人数较多，师资则相对匮乏，这是需要考虑和解决的问题。另外，不同专业研究生所选课程不同，在实验操作时协调一致的时间较困难，以至于少数同学不能全程跟踪操作。这些问题有待于在以后的改革中进一步改进。本课程的研究生教学改革经验可为其他有医学操作实验的选修课提供一定的参考。
system: [SYSTEM]

user: 摘 要 新型冠状病毒(2019-nCoV)引发的人新型冠状病毒性肺炎在全球流行，疫情在中国境内已基本控制，防控重点由诊治确诊患者转向筛查无症状感染者以及严防境外输入病例。目前中国疾病预防控制中心(CDC)与世界卫生组织(WHO)各推荐两对不同的2019-nCoV核酸检测引物，核酸检测引物作为实时荧光RT-PCR病毒核酸检测的关键，面对病毒具有变异速度极快的特点，其灵敏度是否能适应境外2019-nCoV的迅速变异变得尤为重要。 关键词 :2019新型冠状病毒，核酸检测引物，病毒变异 Copyright © 2020 by author(s) and Hans Publishers Inc. This work is licensed under the Creative Commons Attribution International License (CC BY 4.0). http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
system: [SYSTEM]

user: 1. 引言 目前，新冠疫情于国内整体趋于平稳，境外则日益严重，全面对外开放的战略面临严峻的考验。国外疫情流行的同时，病毒也在不断变异，《新型冠状病毒肺炎诊疗方案(试行第七版)》 [ 1 ] 将实时荧光RT-PCR检测新型冠状病毒核酸阳性作为确诊标准，对入境人员进行核酸检测是保障战疫成果的关键，CDC与WHO各推荐的两对不同病毒核酸检测引物是否会因病毒变异而使得检测准确度下降，引发人们担忧。本文以新型冠状病毒核酸检测引物配对区域的变异情况来对CDC与WHO不同检测引物进行比较。
system: [SYSTEM]

user: 2. 新冠病毒基因组及蛋白结构功能 2.1. 新冠病毒基因组 2019-nCoV基因组大小约为29.8 Kb [ 2 ] [ 3 ]，2019-nCov在系统分类上属冠状病毒科(coronaviridae)冠状病毒β属(coronavirus)，本文收集的2019-nCoV全基因组数据来源于NCBI和2019新型冠状病毒信息库(https://bigd.big.ac.cn/ncov/release_genome) [ 4 ]。共有14个开放阅读框(Opening reading frame， ORF) (图1)，编码27~28个蛋白质 [ 5 ]。 图1. 新型冠状病毒(2019-nCoV)基因组结构模式图 2.2. 病毒蛋白及功能 ORF1ab和ORF1a基因位于病毒基因组5’端，分别编码pp1ab和pp1a蛋白，后剪切为15或16个非结构蛋白(Non⁃structure protein， NSP)，包括NSP1~NSP10和NSP12~NSP16，其中NSP12可能为RNA依赖型RNA聚合酶(RNA⁃dependent RNA-polymerase， RdRp) [ 6 ] [ 7 ]。4种相对保守的冠状病毒结构蛋白基因位于基因组的3’端，分别为表面刺突糖蛋白(Spike， S)、小包膜蛋白(Envelope， E)、外膜蛋白(Membrane， M)、核衣壳蛋白(Nucleocapsid， N) [ 2 ] [ 3 ]。2019-nCoV的S蛋白是一种位于病毒表面具有融合功能的糖蛋白，负责冠状病毒与宿主细胞ACE2受体结合，实现病毒感染的第一步 [ 8 ]。N蛋白是位于2019-nCoV内部的核衣壳蛋白，常用作冠状病毒检测的靶点 [ 9 ]。E蛋白在病毒组装，释放和致病中起作用 [ 10 ]。M蛋白促成形成病毒粒子，促进膜弯曲，并与N蛋白结合 [ 11 ]。
system: [SYSTEM]

user: 3. 新冠病毒实时荧光RT-PCR核酸检测 3.1. RT-PCR核酸检测原理 新冠疫情在国内爆发以来，国家卫生健康委员会总共推出7个版本的《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案》，从第一版到第七版病例确诊的金标准依旧是标本的荧光RT-PCR核酸检测阳性。RT-PCR基本原理是根据欲检测病毒的已知保守核酸序列设计高度特异性引物以扩增该部分，同时另外设计可以结合扩增区段内部区域的Taq-man探针，探针会在Taq酶外切酶作用下发生水解进而产生荧光信号，根据荧光信号与扩增循环数之间的关系可得到实时扩增曲线，对检测曲线进行分析来判断是否受检对象已感染新型冠状病毒。目前各大商业公司试剂盒中以2019-nCoV的RdRP基因(位于ORF1ab读码框)、E基因和N基因为检测对象，从而实现对2019-nCoV核酸的检测 [ 12 ]。 3.2. CDC与WHO的新冠病毒核酸检测引物 由核酸检测原理可知，引物的特异性以及设计区域的保守性对核酸检测准确度有极大的影响。CDC与WHO推荐的2019-nCoV核酸检测引物扩增区域不同(表1)，各有一对引物(CDC-ORF1ab， WHO-ORF1ab)位于病毒的ORF1ab区域，但扩增区域在基因组上相差1970 bp的距离。CDC另外一对引物(CDC-N-F/R)位于病毒核衣壳蛋白(N)区域，WHO另外一对引物(WHO-E-F/R)位于小包膜蛋白(E)。四对引物在基因组上的相对位置已标注(图1)。 Table 1 CDC WHO 2019-nCoV acid detection primer 引物名称 序列 基因组区域 CDC-ORF1ab-F CDC-ORF1ab-R CDC-N-F CDC-N-R WHO-ORF1ab-F WHO-ORF1ab-R WHO-E-F WHO-E-R 5’-CCCTGTGGGTTTTACACTTAA-3’ 5’-TCAGCTGATGCACAATCGT-3’ 5’-GGGGAACTTCTCCTGCTAGAAT-3’ 5’-CAGCTTGAGAGCAAAATGTCTG-3’ 5’-GTGAAATGGTCATGTGTGGCGG-3’ 5’-TATGCTAATAGTGTTTTTAACATTTG-3’ 5’-ACAGGTACGTTAATAGTTAATAGCGT-3’ 5’-TGTGTGCGTACTGCTGCAATAT-3’ 13342~13362 13442~13460 28881~28902 28958~28979 15431~15452 15505~15530 26269~26294 26360~26381 表1. CDC WHO 2019-nCoV核酸检测引物
system: [SYSTEM]

user: 4. 核酸检测引物区域变异情况 本文利用国家生物信息中心(CNCB)/2019新型冠状病毒信息库(2019nCoVR) (https://bigd.big.ac.cn/ncov/release_genome)发布的2019-nCoV数据进一步分析统计了病毒基因组上的四对核酸检测引物配对区域变异情况(图2)，发现CDC-ORF1ab-F/R，WHO-ORF1ab-F/R与WHO-E-F/R这三对引物与CDC-N-R引物配对区域变异病毒株数极低，变异群体发生率小于0.01。CDC-N-F在基因组配对区域变异病毒株数高达14099株，其中13888株变异病毒集中在基因组28881~28883的位置(图3)，变异群体发生率大于0.05，也就是说该区域的变异有可能会在2019-nCoV群体大范围发生 [ 13 ]。 图2. 引物配对区域病毒变异情况 图3. CDC-N-F基因组区域病毒变异
system: [SYSTEM]

user: 5. 小结 实时荧光RT-PCR作为新冠疫情防控检测病毒的主要手段，病毒特异性的核酸引物作为其核心组成部分，需要拥有很高灵敏度与准确度，一旦新冠病毒群体在引物配对区域出现变异，必然影响核酸检测精确度，从而导致大量感染者漏诊，进而引起国内疫情形势反弹。 从统计分析结果来看，病毒基因组在CDC检测的ORF1ab区与WHO检测的ORF1ab区与E区相对保守，因此实际新型冠状病毒检测盒表现跟之前不会有大的改变，但新型冠状病毒基因组在CDC-N-F区域前三个碱基发生变异的病毒株数大，变异群体的发生率大于0.05，则说明这部分的变异很可能会在病毒整个群体中扩散，导致使用该引物的核酸检测试剂盒的筛查阳性率下降，而发生该变异的新冠病毒群体在地域上的具体分布则有待于进一步的研究分析。 结合不断更新的新冠病毒变异信息库对新冠病毒核酸检测引物的特异性进行分析，将核酸检测试剂盒检测能力与不断变异的病毒基因组信息保持同步，对于有效检测出该疾病具有非常重要的价值和意义。
system: [SYSTEM]

user: 摘 要 土壤温度对作物生长发育、土壤水盐运移、生物的数量与活性、土壤碳平衡等均有较大的影响。为了探究毛乌素沙区土壤温度的变化规律，分别设置了砒砂岩与沙复配比为0:1、1:5、1:2、1:1和黄土与沙复配比为1:1的五个处理。结果表明，5 cm土层中，春夏秋冬四季地温的平均值依次为15.67℃、30.29℃、25.21℃和5.50℃，砒砂岩与沙1:2处理的变幅分别为85.63%、15.29%、71.10%和120.05%。10 cm土层中，春夏秋冬四季地温的平均值依次为14.46℃、29.04℃、24.31℃和5.75℃，砒砂岩与沙1:5处理的变幅分别为99.76%、16.47%、74.28%和133.04%。15 cm土层中，春夏秋冬四季地温的平均值依次为11.39℃、25.12℃、21.58℃和3.95℃，砒砂岩与沙1:1处理的变幅分别为137.30%、16.94%、83.45%和206.48%。可见，随着土层的增加，对温度缓冲效果较好，且温度较高的处理分别为砒砂岩与沙1:2处理(5 cm)、砒砂岩与沙1:5处理(10 cm)和黄土与沙1:1处理(15 cm)。 关键词 :土壤温度，季节，砒砂岩，风沙土，土层 Copyright © 2020 by author(s) and Hans Publishers Inc. This work is licensed under the Creative Commons Attribution International License (CC BY 4.0). http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
system: [SYSTEM]

user: 1. 引言 土壤温度主要受太阳辐射、近地面空间热平衡、土壤水分和大气湿度等环境因子的影响，是表征土壤热状况的综合响应指标，在农业生产中作为重要的土壤物理指标，与生态环境紧密相关 [ 1 ] [ 2 ]。土壤温度与土壤中的生物代谢、腐殖化和矿化等重要的生物化学过程相关 [ 3 ]，以不同的时空分布规律影响着植物的生长发育，对作物种子的萌发，尤其是出苗以后作物根系对养分的汲取具有显著影响 [ 4 ]。 毛乌素沙地位于我国西北部干旱与半干旱地区的陕晋蒙交界处，该地区光热资源充分，人们过度的放牧以及无节制的对土地资源进行开发，导致土壤沙漠化的土地退化现象越来越严重，这也是各国政府和相关科学家高度重视的生态环境问题之一 [ 5 ]。毛乌素沙地是我国土地荒漠化强烈发展的主要地区之一，土地荒漠化的剧烈程度不仅加剧了当地生态系统的紊乱和生态退化，而且当地的农业、牧业和林业等民生基础也受到了极大的损失 [ 6 ]。为了改善毛乌素沙区的不良土地情况，以广泛分布于该地的砒砂岩风化物为改良剂材料，探究砒砂岩改良沙土后对土壤温度的影响程度，为区域资源的高效利用和生态环境改善提供理论支撑和实践基础。
system: [SYSTEM]

user: 2. 材料与方法 毛乌素沙地是中国四大沙地之一，位于陕西省榆林地区和内蒙古自治区鄂尔多斯市之间，面积达4.22万平方公里(37˚27.5'~39˚22.5'N， 107˚20'~111˚30'E)。为了监测毛乌素沙地土壤温度的变化规律，模仿毛乌素沙地砒砂岩风化物与风沙土两种物质混合分布的情形，共设置5个不同试验处理的配比试验，每个处理设置4个重复，共计20个微试样块。每个微试样块选用花盆进行布置，其中花盆的圆口直径为38 cm，高度为40 cm。其中试验处理分别为：砒砂岩与沙体积比为0:1、砒砂岩与沙体积比为1:1、砒砂岩与沙体积比为1:2、砒砂岩与沙体积比为1:5和黄土与沙体积比为1:1。 在地表挖出4条坑穴(长190 cm × 宽40 cm)，各花盆在放入挖好的坑穴前调节其含水量为最大持水量的20%左右，使其放入高度与地面齐平。初配复配土，先让其自然通气培养3天，使其微环境达到相对适应状态，第一个月按照3天为一个周期进行不同土层日不同时刻(8:00、10:00、12:00、14:00、16:00、18:00和20:00)地温的测定。之后1年时间每个月分别于第5天、15天和25天测定3次，将3次的测定值进行计算取平均值作为该月的温度变化梯度。地温的测定时间从2018年7月1日开始，2019年6月30日结束。
system: [SYSTEM]

user: 3. 结果与分析 3.1. 土层厚度5 cm时地温的变化特征 在5 cm土层中，春夏秋冬四季地温的平均值依次为15.67℃、30.29℃、25.21℃和5.50℃ (图1)。春季中，砒砂岩与沙体积比为1:2时土壤温度最高，为16.41℃，其次依次是黄土与沙体积比为1:1的处理，温度为15.67℃，砒砂岩与沙体积比为0:1的处理，温度为15.44℃、砒砂岩与沙体积比为1:5的处理，温度为15.41℃，而砒砂岩与沙体积比为1:1时土壤温度最低，为15.4℃。夏季中，以黄土与沙体积比为1:1的处理地温最大，较春季增加了94.96%，其次为砒砂岩与沙体积比为0:1、1:2、1:1和1:5的处理。秋季中，砒砂岩与沙体积比为1:2处理的土壤最高，为25.81℃，其次依次为砒砂岩与沙体积比为0:1的处理，温度为25.41℃，黄土与沙体积比为1:1的处理，温度为25.28℃，砒砂岩与沙体积比为1:1的处理，温度为25.09℃，砒砂岩与沙体积比为1:5的处理，温度为25.45℃。冬季以砒砂岩与沙体积比为1:2的处理地温最高，为7.46℃，其次为砒砂岩与沙体积比为1:5、0:1、和1:1的处理，温度为5.28℃、5.20℃、4.89℃，黄土与沙体积比为1:1的处理温度最低，为4.67℃。 根据春季、夏季、秋季、冬季的依次变化规律，砒砂岩与沙体积比为1:1处理的土壤温度变化范围介于16.98%~214.85%之间，砒砂岩与沙体积比为1:2处理的土壤温度变化范围介于15.29%~120.05%之间，砒砂岩与沙体积比为1:5处理的土壤温度变化范围介于17.75%~191.71%之间，砒砂岩与沙体积比为0:1处理的土壤温度变化范围介于16.70%~197.00%之间，其中均已夏季的变幅最小，冬季的变幅最大；而黄土与沙体积比为1:1处理的土壤温度变化范围介于变幅分别为81.52%~235.46%之间，以秋季的变幅最小，冬季的最大。综合来看，砒砂岩与沙体积比为1:2处理的土体温度变幅较小，对温度的缓冲作用明显，且此处理下温度较高。 3.2. 土层厚度10 cm时地温的变化特征 在10 cm土层中，春夏秋冬四季地温的平均值依次为14.46℃、29.04℃、24.31℃和5.75℃ (图1)。春季中，黄土与沙1:1处理的地温最高，为14.93℃，其次为砒砂岩与沙体积比为1:5、0:1、1:2和1:1处理，温度依次为14.73℃、14.46℃、14.18℃和13.99℃。夏季中，以黄土与沙1:1处理地温最大，较春季增加了96.45%，其次为砒砂岩与沙1:5处理、砒砂岩与沙1:1处理、砒砂岩与沙1:2处理和全沙处理；秋季以砒砂岩与沙1:5处理和黄土与沙1:1处理地温最高，其次为全沙、黄土与沙1:1、砒砂岩与沙1:2；冬季以砒砂岩与沙1:5处理地温最高，其次为黄土与沙1:1处理、砒砂岩与沙1:2处理、全沙处理和砒砂岩与沙1:1处理，可见春季以黄土与沙1:1处理的地温最高，其他季节均以砒砂岩与沙1:5处理的地温最高。 图1. 不同土层下地温随季节的变化情况 根据春季、夏季、秋季、冬季的依次变化规律，砒砂岩与沙体积比为1:1处理土壤温度的变化范围介于16.54%~176.71%之间，砒砂岩与沙体积比为1:2处理土壤温度的变化范围介于16.84%~149.24%之间，砒砂岩与沙体积比为1:5处理土壤温度的变化范围介于16.47%~133.04%之间，砒砂岩与沙体积比为0:1处理土壤温度的变化范围介于15.40%~149.73%之间，黄土与沙体积比为1:1处理的土壤温度变幅介于16.17%~152.92%之间，其中均已夏季的变幅最小，其次为秋季和春季，冬季的变幅最大。综合来看，砒砂岩与沙体积比为1:5处理的土体温度变幅较小，对温度的缓冲作用明显，且此处理下温度较高。 3.3. 土层厚度15 cm时地温的变化特征 在15 cm土层中，春夏秋冬四季地温的平均值依次为11.39℃、25.12℃、21.58℃和3.95℃ (图1)。春季中，黄土与沙体积比为1:1处理的地温最高，为12.13℃，其次依次为砒砂岩与沙体积比为0:1、1:5、1:2和1:1处理，温度分别为11.73℃、11.23℃、11.21℃和10.65℃，表明随着砒砂岩比例的增加土壤温度逐渐降低。夏季中，以砂岩与沙体积比为0:1处理地温最大，其次为砒砂岩与沙体积比为1:5的处理、砒砂岩与沙体积比1:1的处理、砒砂岩与沙体积比为1:2的处理和黄土与沙体积比为1:1的处理。秋季以黄土与沙体积比为1:1处理的地温最高，其次为砒砂岩与沙体积比为0:1的处理、黄土与沙体积比为1:2的处理、砒砂岩与沙体积比为1:5的处理和砒砂岩与沙体积比为1:1的处理。冬季以黄土与沙体积比为1:1处理地温最高，为4.26℃，其次依次为砒砂岩与沙体积比为0:1、1:5、1:2和1:1处理，温度分别为4.14℃、3.98℃、3.89℃和3.47℃，可见夏季以砂岩与沙体积比为0:1处理的地温最高，其他季节均以黄土与沙体积比为1:1处理的地温最高。 根据春季、夏季、秋季、冬季的依次变化规律，砒砂岩与沙体积比为1:1处理的变幅分别为137.30%、16.94%、83.45%和206.48%，砒砂岩与沙体积比为1:2处理的变幅分别为125.26%、14.47%、81.99%和188.25%，砒砂岩与沙体积比为1:5处理的变幅分别为125.27%、15.39%、81.39%和181.88%，砒砂岩与沙体积比为0:1处理的变幅分别为119.66%、14.81%、81.12%和183.11%，黄土与沙体积比为1:1处理的变幅分别为97.99%、8.49%、80.60%和184.43%。综合来看，黄土与沙体积比为1:1处理的土体温度变幅较小，对温度的缓冲作用明显，且此处理下温度较高。
system: [SYSTEM]

user: 4. 结论 不同土层下复配比处理的地温随着季节的更替呈现先增加后减小的趋势，地温平均值以夏季的温度最高，其次是秋季和春季，冬季的土壤温度最低。随着土层的增加，土体对温度的缓冲效应发生变化，5 cm土层中当砒砂岩与沙复配土的体积比为1:2时，其对温度的缓冲作用较好，10 cm土层中当砒砂岩与沙复配土的体积比为1:5时，其对温度的缓冲作用较好，15 cm土层中当黄土与沙复配比为1:1时，其对土层温度的缓冲作用较好，不同土层的地温变化趋势均表现为5 cm > 10 cm > 15 cm，且随着土层的增加温差也在逐渐减小。
system: [SYSTEM]

user: 摘 要 伴随着科技革命和产业变革，金融科技异军突起，第三方支付、p2p等新型金融科技模式的出现给我国传统商业银行带来了不小的冲击，尤其是对我国商业银行的盈利能力产生了很大的影响。传统商业银行在积极应对外来冲击，找寻提高盈利能力方法的过程中，逐渐开始顺应潮流，发展金融科技，企图利用大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴技术达到提高商业银行盈利能力与竞争力的目的。本文剖析了金融科技对我国商业银行的盈利能力的影响，在对比了金融科技与互联网金融、科技金融的基础上，阐述金融科技在目前我国商业银行中的发展现状，对金融科技影响我国商业银行盈利能力的机制进行分析。然后通过文本挖掘法和因子分析法构建金融科技指数，在此基础上以我国33家商业银行2008~2018年的面板数据建立模型，提出假设，通过系统GMM方法验证假设，最终分析金融科技对我国商业银行盈利能力的影响，并结合分析提出金融科技的发展建议。 关键词 :金融科技，商业银行，盈利能力，实证研究 Copyright © 2020 by author(s) and Hans Publishers Inc. This work is licensed under the Creative Commons Attribution International License (CC BY 4.0). http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
system: [SYSTEM]

user: 1. 绪论 1.1. 研究背景与意义 近年来，随着大数据、人工智能、区块链等新型金融科技技术的普及，金融科技公司大量兴起，它们以其先进的技术，便捷的方式，优良的服务获得了人们的青睐，这给我国传统商业银行带来了不小的冲击，商业银行为了提高自身的盈利能力和竞争水平，纷纷开始利用金融科技进行转型，近年来不少大型商业银行开始和金融科技公司合作，企图在金融科技领域占领一片市场。比如中国银行与腾讯，中国建设银行和蚂蚁金服，中国农业银行与百度，中国工商银行与京东以及交通银行与苏宁纷纷展开合作，商业银行借鉴金融科技公司的先进技术和优秀理念，金融科技公司吸取商业银行充足的资金以更好的发展，二者优势互补，不断提高自身盈利能力。兴业银行更是成为了首家成立金融科技子公司的商业银行，不只停留在业务和金融科技公司合作，更是从正面和金融科技公司竞争 [ 1 ]。 金融科技的产生和发展对于商业银行的盈利能力也并非完全是正向影响，当前我国商业银行仍处于发展金融科技的初期阶段，仅有少数几家商业银行开展了金融科技业务，而且开展金融科技业务的商业银行仍无法将金融科技效用发挥到最大化，因此研究金融科技对我国商业银行盈利能力的影响显得格外重要，对于仍未涉及金融科技的商业银行发展金融科技具有一定的借鉴意义。 1.2. 研究内容 本文利用郭品和沈悦(2015)的文本挖掘法构建金融科技指数，在此基础上以33家商业银行2008~2018年的年度经营数据为样本进行实证研究，其中包括5家国有商业银行，12家股份制商业银行，16家城市商业银行，提出金融科技对商业银行盈利能力的影响，为提高商业银行的盈利能力与竞争水平提供参考。 具体内容如下： 第一章：绪论。阐述本文的研究背景与意义，并梳理本文的主要研究内容。 第二章：结合金融科技指数构建经验，借鉴郭品和沈悦(2015)的文本挖掘法构建金融科技指数。 第三章：对实证分析提出假设，选取合适的解释变量并说明变量选取的原因。 第四章：金融科技对商业银行盈利能力的实证分析，为本篇的重点，首先提出合理的假设，然后基于我国33家商业银行2008~2018年的面板数据，以总资产收益率(ROA)作为被解释变量，金融科技指数(Fintech)作为核心解释变量，提出假设，最终验证假设是否成立。 第五章：针对我国金融科技在商业银行中发展存在的问题提出相应的解决措施。
system: [SYSTEM]

user: 2. 金融科技指数构建 日益涌现的创新和纷繁复杂的形式导致金融科技尚未实现全面的数据统计和度量，故而目前没有一个得到公认的金融科技指数。为了寻求一个较好刻画金融科技发展状况的指标，本文在回顾现有金融科技指数构建经验的基础上，借鉴目前学术界广泛认可的郭品和沈悦在构建互联网金融指数时采用的文本挖掘和因子分析法，从支付清算、资源配置、风险管理、渠道业务、技术基础五个方面构建金融科技指数。 第一步：构建金融科技原始词库。现代金融具有支付清算、资源配置、风险管理、渠道业务、技术基础五个功能，同时金融科技包括大数据、云计算、人工智能、区块链、ABS云等方面，参考郭品和沈悦的在量化Fintech指数时所建立的词库，本文建立如下表1关键词词库。 Table 1 Thesaurus of keyword 维度 关键词 支付清算 第三方支付 在线支付 手机支付 移动支付 网上支付 资源配置 P2p 众筹 网上融资 网上投资 网络小贷 风险管理 互联网理财 互联网保险 手机理财 网络理财 券商APP 渠道业务 网银 电子银行 在线银行 网上银行 网络银行 技术基础 大数据 云计算 人工智能 区块链 ABS云 表1. 关键词词库 第二步：量化原始词库。在本文中，借鉴郭品和沈悦的文献，通过《中国重要报纸全文数据库》 [ 2 ]，统计出2008年至2018年每年的新闻发布总数以及初始关键词每年的新闻发布总数，算出金融科技初始关键词的词频，删除年度词频为零的关键词。 第三步：根据相关分析法，筛选有效关键词。将金融科技初始词库里关键词的年度词频进行标准化处理后，通过Pearson相关分析法，计算各初始关键词词频与商业银行盈利水平年均值之间的相关系数，并进行因子分析。最终选出3个公因子，且三个公因子的累积方差贡献率达到81.369%，说明前3个公因子基本包含全部指标的信息。 第四步：合成金融科技指数。根据因子的得分系数矩阵来计算公因子得分，结合得分系数矩阵，三个公因子的得分计算如下式： f 1 = − 0.836 x 1 − 0.729 x 2 − 0.795 x 3 + 0.727 x 4 + 0.83 x 5 − 0.311 x 6 + 0.734 x 7             + 0.95 x 8 − 0.227 x 9 + 0.701 x 10 − 0.22 x 11 + 0.733 x 12 + 0.462 x 13 f 2 = − 0.04 x 1 − 0.058 x 2 − 0.04 x 3 + 0.01 x 4 + 0.077 x 5 + 0.747 x 6 + 0.12 x 7             + 0.095 x 8 + 0.948 x 9 + 0.564 x 10 + 0.904 x 11 + 0.088 x 12 − 0.198 x 13 f 3 = 0.318 x 1 + 0.287 x 2 − 0.315 x 3 + 0.545 x 4 + 0.426 x 5 − 0.152 x 6 + 0.447 x 7             − 0.004 x 8 + 0.053 x 9 − 0.146 x 10 + 0.004 x 11 − 0.577 x 12 − 0.777 x 13 F = w 1 f 1 + w 2 f 2 + w 3 f 3 f 1 ，f 2 ，f 3 为三个公因子的得分，w 1 ，w 2 ，w 3 为三个公因子的方差贡献率，x 1 ~x 13 分别代表25个关键词的年度词频(其中一部分为0)。 第五步：将数据标准化至0~1，将金融科技指数标准化 F I = F − min ( F ) max ( F ) − min ( F ) 。 标准化后的金融科技指数FI如图1所示。 图1. 金融科技指数FI趋势图 从图1可以看出，金融科技指数在2008年至2009年呈现下降的趋势，主要是因为2008年爆发了金融危机，金融危机对金融科技的发展带来了不良的影响，2009年之后金融科技指数开始回升，甚至开始大幅度增长，2011年中国经济有所放缓，金融科技指数伴随宏观局势有所下降。2012年被称为“金融科技元年”，自2012年金融科技开始蓬勃发展，大数据，云计算，人工智能，区块链的大面积普及推动了金融科技的发展，促进金融科技指数到2015年达到最大值。2015年之后金融监管趋严，2016年是金融科技“规范元年”，金融科技指数呈现下落趋势，但不意味着金融科技的发展减慢，长远来看金融科技将会在规范中再次掀起浪潮。
system: [SYSTEM]

user: 3. 研究假设的提出及变量解释 为了验证金融科技的发展是否对商业银行的盈利能力产生影响，本章进行实证研究前的准备，提出假设，同时基于我国33家商业银行2008~2018年的面板数据，选取总资产收益率(ROA)作为被解释变量，金融科技指数(FI)作为核心解释变量，进行回归分析，从而考察金融科技与商业银行盈利能力之间的关系。 3.1. 研究假设的提出 从前文分析可以看出由于金融科技公司早已占领市场，商业银行发展金融科技不成熟，人才缺乏以及监管不严可能带来的种种问题给商业银行带来冲击，在一定程度上降低商业银行的盈利能力，而随着商业银行发展金融科技逐渐成熟，与金融科技公司强强联合，及时解决发展金融科技出现的问题，最终金融科技的发展会给商业银行带来正向效应，提高商业银行的盈利能力。由此可以提出本文的第一个假设：金融科技对我国商业银行盈利能力影响呈倒U型趋势 [ 3 ]。 我国商业银行发展金融科技目前仍处于未全覆盖的局面，仅大型国有商业银行和部分股份制商业银行开始发展金融科技，城市商业银行目前涉及金融科技的方面较为薄弱，而且大型国有商业银行资金雄厚，资源面广，发展金融科技带来的正向效应可能比其他股份制商业银行以及城市商业银行显著，因此可以提出本文的第二个假设：金融科技对我国商业银行的盈利能力影响存在异质性 [ 2 ]。 3.2. 样本与数据来源 考虑数据的可得性，本文选取了33家商业银行，其中包括大型国有商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行16家，详细样本分布情况见下表2，研究的时间跨度为2008~2018年，样本总数为363。数据来源于wind数据库、东方财富网以及各家商业银行年报，本文的实证使用Stata14软件进行。 Table 2 Sample distributio 国有银行 股份制银行 城市商业银行 中国银行 招商银行 北京银行 中国农业银行 中信银行 上海银行 中国建设银行 光大银行 宁波银行 中国工商银行 华夏银行 江苏银行 中国交通银行 浦发银行 南京银行 兴业银行 杭州银行 民生银行 徽商银行 平安银行 盛京银行 广发银行 成都银行 恒丰银行 郑州银行 渤海银行 贵阳银行 浙商银行 天津银行 哈尔滨银行 重庆银行 锦州银行 长安银行 表2. 样本分布情况 3.3. 变量说明 3.3.1. 被解释变量 总资产收益率(ROA)是衡量单位资产可以创造多少净利润的指标 [ 3 ]，是最能反映营内能力的指标，因此本文选取总资产收益率(ROA)来衡量商业银行的盈利能力，ROA越大，说明商业银行的盈利能力越强。 3.3.2. 核心解释变量 本文的目的是研究金融科技对商业银行盈利能力的影响，因此核心解释变量为金融科技指数(Fintech)。由于目前国内还没有形成统一的衡量金融科技发展情况的指标，因此前文参照郭品和沈悦的文本挖掘法构建出金融科技指数，以此来研究金融科技对商业银行盈利能力的影响。 3.3.3. 控制变量 影响商业银行盈利能力的指标不止金融科技指数，本文综合考虑其他解释变量，将商业银行不良贷款率，流动性比例作为风险指标，成本收入比作为运营指标，综合起来解释商业银行盈利能力的各种影响因素以及各因素彼此之间的关系(表3)。 Table 3 Control variabl 变量类型 变量名称 变量解释 变量符号 被解释变量 盈利能力 总资产收益率 ROA 核心解释变量 金融科技 Fintech指数 FI 控制变量 运营指标 成本收入比 cbsrb 风险指标 不良贷款率 bldkl 流动性比例 ldxbl 表3. 控制变量 3.4. 变量描述性统计 Table 4 Variable descriptive statistic 变量名称 变量符号 最大值 最小值 平均值 标准差 总资产收益率 ROA 0.12 −0.005 0.01 0.008 金融科技指数 FI 1 0.07 0.6 0.275 成本收入比 Cbsrb 59.29 14.83 31.36 6.4 不良贷款率 Bldkl 9.81 0.1 1.46 0.921 流动性比例 ldxbl 106.62 25.49 46.14 11.259 表4. 变量描述性统计 根据表4，本次实证分析一共有363个数据，商业银行盈利能力指标(ROA)平均值0.01，标准差0.008，相较其他指标变动幅度较小，成本收入比，不良贷款率，流动性比例的最大值最小值相差相对较大，说明我国商业银行在运营能力和风险管控能力方面存在较大差异，这可能与商业银行的规模，自身的经营策略等有很大的关系。
system: [SYSTEM]

user: 4. 金融科技对我国商业银行盈利能力影响检验结果分析 4.1. 模型回归形式选择 本文选择面板数据进行实证检验，需对面板数据选择合适的模型进行回归，因此本文选择Hausman检验来判断选取固定效应模型还是随机效应模型。在Hausman检验中，原假设为采取随机效应模型，备择假设为采取固定效应模型。检验结果如下图2。 由于P值为0.0085小于0.05，故强烈拒绝原假设，选择备择假设，认为应该使用固定效应模型而非随机效应模型。 图2. 豪斯曼检验结果 4.2. 回归方程设计 依据前文猜想金融科技对商业银行盈利能力的影响呈倒U型分布，将金融科技指数的平方项引入方程式，设计的回归方程如下 [ 4 ]： R O A i = α + β 1 F I i + β 2 F I 2 i + β 3 c b s r b i + β 4 b l d k l i + β 5 l d x b l i + e i 预期β 1 为负，β 2 为正。 4.3. 实证检验与结果分析 4.3.1. 全样本回归结果分析 图3. 全样本回归结果 考虑到数据的不可得性造成的数据缺失，本文选用系统GMM对面板数据进行分析，结果如图3所示。从图3可以看出，Fintech指数对商业银行的总资产收益率(ROA)的影响是显著的，具体分析如下 [ 5 ]。 从图3可以看出Fintech指数的系数为负，这验证了本文的第一个猜想：即金融科技在发展初期会对商业银行造成冲击，从而降低商业银行的盈利能力。在本次实证结果中，Fintech指数的二次项显著为正，验证了之前的猜想，方程式的拐点在(0， 1)内，这说明金融科技对商业银行盈利能力的影响确实是呈倒U型分布。这是因为商业银行在发展金融科技初期，由于市场上已存在成熟的大型金融科技公司抢占市场，而且初期商业银行缺乏金融科技人才与技术，自身原有业务不能很好的和金融科技这类新生业务很好的结合，给商业银行带来冲击，使商业银行盈利能力下降。随着金融科技的发展以及商业银行与金融科技公司的合作，商业银行传统业务与金融科技的磨合，金融科技给商业银行盈利能力带来的正向影响逐渐显著，最终提高商业银行的盈利能力。 4.3.2. 子样本回归结果分析 本文的样本是33家商业银行，可将33家商业银行划分为3类，分别是5家大型国有商业银行，12家股份制商业银行以及16家城市商业银行，为了更好的对比金融科技对三类商业银行盈利能力的影响，将三类商业银行分为三个子样本进行回归分析，结果如图4~6所示，金融科技与三类商业银行的盈利能力都有很强的显著性，这说明金融科技确实能影响商业银行的盈利能力，但金融科技对大型国有商业银行和股份制商业银行的影响显著为正，对城市商业银行的影响为负，且金融科技对股份制商业银行盈利 图4. 金融科技对大型国有银行盈利能力的回归结果 图5. 金融科技对股份制商业银行盈利能力的回归结果 图6. 金融科技对城市商业银行盈利能力的回归结果 能力的显著性大于对大型国有商业银行盈利能力的影响。 首先解释金融科技对大型国有商业银行和股份制商业银行盈利能力的影响显著为正，对城市商业银行的影响显著为负，大型国有商业银行和股份制商业银行资金实力雄厚，有更广泛的客户群体，知名度品牌效应都要大于城市商业银行，而且这两类银行在风险控制方面，国家支持方面也比城市商业银行优越，因此大型国有商业银行和股份制商业银行发展金融科技更易提升盈利能力，城市商业银行发展金融科技初期可能因为缺乏经验，市场被金融科技公司及大型商业银行挤占，再加上资产规模较小，监管不到位等种种不利因素降低盈利能力，但长期看城市商业银行发展金融科技仍有很大的潜力。另外金融科技对大型国有商业银行盈利能力影响的显著性不及股份制商业银行，这是因为大型国有商业银行发展金融科技存在一定的时滞性，与股份制商业银行相比，产品设计不够灵活，管理体制比较僵硬，服务质量也有待提高，这可能造成金融科技对大型国有商业银行的正向影响短时间显现不出来，金融科技更易影响股份制商业银行的盈利能力，但从长期来看，金融科技对大型商业银行盈利能力的正向效应会越来越强。这验证了前文的第二个猜想：即金融科技对我国商业银行的盈利能力影响存在异质性，对大型国有银行和股份制商业银行的盈利能力正向影响较大，对城市商业银行的盈利能力负向影响较大；但金融科技对大型国有商业银行盈利能力和对股份制商业银行的盈利能力的影响与猜测不同，原因已在上文分析。综上，我国商业银行应该抓住金融科技所带来的机遇，积极制定和实施发展金融科技的计划，改善金融科技发展过程中存在的问题，提高自身的盈利能力和竞争力。
system: [SYSTEM]

user: 4. 金融科技提高商业银行盈利能力的对策和建议 通过前面的实证分析，我们可以看出金融科技虽然一开始会对商业银行产生冲击，但随着金融科技的发展及商业银行逐渐与金融科技的结合，金融科技带来的正向效应逐渐显现出来，在一定程度上提高了商业银行的盈利能力。因此我国商业银行应该紧跟时代潮流，积极与金融科技结合，充分发挥金融科技给商业银行带来的正向影响效应，改善发展金融科技存在的问题，最终提高商业银行的盈利能力与竞争水平。 但金融科技与商业银行的结合并非完全都是正面影响，金融科技也可能给商业银行带来的负面影响，因此本文从商业银行的角度提出以下几点对策与建议 [ 6 ] 以改善商业银行发展金融科技存在的问题，从而提高其盈利能力。 4.1. 充分发挥自身优势，积极与金融科技公司合作，实现双赢 通过分析金融科技对商业银行中间业务的负向影响，商业银行在发展金融科技方面较市场上成熟的金融科技公司晚，而且市场的金融科技公司更注重金融科技人才的培养，在专业度方面更强。因此，商业银行要想提高盈利水平，就必须解决金融科技先天优势不明显和人才缺乏等问题。 商业银行和金融科技公司不仅可以竞争金融科技的发展，还可以建立合作关系。金融科技在数据获取方面以及技术人才等方面相较商业银行来说有很强的优势，商业银行一方面发展比金融科技公司晚，一方面在专业度方面较金融科技公司弱。但商业银行强大的财力，市场知名度以及社会资源较金融科技公司有很强的优势，因此，若商业银行和金融科技公司之间可以加强合作，便可以相互学习对方的优势，一起开拓市场达到共赢的局面。商业银行可以通过合作学习金融科技公司专业的技术及其科技创新能力，提高商业银行自身金融科技的发展水平；同时，商业银行可以利用自身在风险控制等方面的能力，为第三方支付机构、网络贷款平台等提供资金存管、支付结算以及风险管控等服务，不仅可以提高商业银行的风险防控能力和影响力，还能拓展商业银行的业务范围，提高商业银行的盈利水平。 4.2. 加快金融科技研发与创新步伐，促进科技与金融的完美结合 当前我国的商业银行加大了对金融科技的研发力度，同时开始引入金融科技人才，注重金融科技创新，但与国际上发展金融科技先进的国家相比还是有很大的差距，2019年上半年，欧洲的金融科技投资金额高达260亿美元，中国只有146亿美元，而且只有大型国有银行和少数股份制银行发展金融科技，金融科技还没有惠及到所有商业银行，而且我国已经发展金融科技的商业银行总体上还处于不成熟的阶段，研发和创新能力不足，使得金融科技无法发挥最大效用以提高商业银行的盈利能力。 因此，我国商业银行应该加大对金融科技的投入，大量引入金融科技人才，如成立金融科技研究小组并引入奖励机制，促进金融科技的研发和创新。同时，商业银行也应该加快与金融科技的融合，积极运用金融科技技术改善自己传统的发展方式，如成立专门的金融科技智能部门，推广金融科技并负责执行，不仅能提高商业银行的工作效率和服务质量，还能在一定程度上降低商业银行的运营成本和风险，提高商业银行获客能力。 4.3. 完善金融科技风险防范体系，增强商业银行抵御风险的能力 商业银行在经营过程中面临很多危险，比如信用风险，流动性风险，操作风险等，伴随着金融科技的不断发展，将会衍生出新的问题和风险，所以在利用金融科技提高商业银行盈利能力的同时，也要注意金融科技给商业银行可能带来的风险，加强对金融科技风险的防控和管理。 为了完善金融科技风险防范体系，商业银行可以充分利用金融科技技术，对网络金融部门进行升级和监管，做好事前预防，事中监督和事后解决，首先利用大数据和人工智能等技术对客户信息，市场环境进行准确分析，如深入了解客户信用状况降低风险发生的可能性；其次，完善风险实时监控机制，一旦出现异常情况立即发出警报，降低操作风险和流动性风险等；最后，商业银行应成立专门处理金融科技风险的部门，在风险发生后及时应对，将损失降至最小化。
system: [SYSTEM]

user: 摘 要 本文以N银行为研究对象，通过分析该行对小微企业贷款的信用风险管理现状得知N银行小微企业贷款信用风险管理现阶段总的风险情况趋于多元化，虽然风险相对较大，但是呈下降趋势。同时，发现信用风险管理组织机构不够健全、管理制度建设滞后、风险计量需优化和人才队伍建设力度不够是目前面临的主要问题。另外，本研究结合目前N银行面临的主要问题从历史与现实角度剖析了存在问题的原因并提出相应对策。 关键词 :银行，小微企业，贷款，信用风险，管理 Copyright © 2020 by author(s) and Hans Publishers Inc. This work is licensed under the Creative Commons Attribution International License (CC BY 4.0). http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
system: [SYSTEM]

user: 1. 引言 习近平总书记多次强调防范化解金融风险，2017年10月党的十九大将防范化解重大风险作为三大攻坚战之首 [ 1 ] [ 2 ]，在中央印发了金融风险攻坚战行动方案后，N银行所在的四川省委省政府也对全省防范金融风险、完善金融服务做出了详细的安排部署。2019年6月，四川省政府召开了全省防范金融风险服务实体经济工作会议，指出四川目前金融业运行态势良好、风险总体可控，但金融发展不平衡不充分问题突出，尤其是金融服务民营和小微企业不充分，部分机构和领域金融风险比较突出，特别是地方法人银行金融机构面临不同程度的风险。 同时，当前经济金融形势呈现世界经济延续疲弱复苏，呈现动能减弱、增速放缓态势，大国战略博弈全面加剧，新的不稳定性不确定性上升，世界经济增速预期降低。国内经济仍处于“三期叠加”阶段，供给侧结构性改革深入推进，结构性调整阵痛凸显，中美经贸摩擦导致市场预期不稳，风险和挑战明显增多 [ 3 ] [ 4 ]。 近年来，因宏观经济不确定性风险增大，经济金融领域结构性矛盾突出，银行业信用风险管控的复杂性不断上升。中国银行家2018年调查报告显示，不良贷款增长、风险合规管理压力较大、负债增长乏力、利差收入下降是银行经营目前最主要的四大压力来源。面对这些压力，受访银行家认为在未来一段时间内，持续关注资产质量变化和围绕信用风险管控制定发展战略仍为银行发展的重点 [ 5 ]。 信用风险，作为银行的主要风险之一，可威胁整个金融安全，甚至威胁整个国家经济安全。基于国内外经济发展的复杂形势，考虑到小微企业对国民经济发展有着不可替代的重要作用，立足小微企业发展对银行资金依赖程度越来越高的现实，同时兼顾到小微企业自身存在信息不对称、制度不健全和管理水平有待提升等实际问题，所以使得银行对小微企业贷款的信用风险管理研究备受关注。因银行对小微企业贷款信用风险问题日益突出，且N银行信用风险管理机制目前不够健全。因此，如何降低N银行小微企业贷款信用风险、提高贷款信用风险管理水平、提升信贷盈利空间、促进小微企业健康快速发展是N银行亟需解决的重要问题。