prop · H803117 · 2021-03-16 00:00:00 — Totalt fanns det 11 garantier inom ramen för strategin, vilka utgjorde av det totala värdet på Sidas garantier. och : Sida hade 1 garanti inom strategin för utvecklingssamarbetet med . Denna garanti utgjorde av det totala värdet på Sidas garantier. Det fanns totalt 4 strategier som rörde biståndet till och . Tematiska strategier: Sida använde 7 garantier i genomförandet av 5 tematiska strategier. tillkom garantier inom ramen för strategierna för humanitärt bistånd respektive stöd genom svenska organisationer i det civila samhället. 107I de 19 strategierna ingår garantier som getts inom ramen för strategier för , och . För dessa länder har en gemensam strategi, Resultatstrategi för reformsamarbete med , och 2014–2020. 108Sida, Sidas årsredovisning 2019, 2020, s. 130. Se också Sida, Sidas årsredovisning 2018, 2019, s. 36. 36 R I K S R E V I S I O N E N E N G R A N S K N I N G S R A P P O R T F R Å N R I K S R E V I S I O N E N 4.2.2 Garantiernas värde utgör endast hälften av garantiramen Värdet på Sidas garantier har ökat –2019, men garantiramen har ökat i ännu större takt (se tabell 2). Det innebär att Sida har haft ett relativt stort outnyttjat utrymme i garantiramen under de här åren.109 Trots detta har Sida föreslagit för regeringen att garantiramen ska utökas.110 I sitt budgetunderlag –2022 föreslog Sida en stegvis utökning av garantiramen till 15 miljarder , 16 miljarder och 17 miljarder år 2022.111 Sida menar att ett ointecknat utrymme i garantiramen (en marginal) är nödvändigt eftersom många garantier är under beredning . Garantier kan ta att bereda, är komplexa och långt ifrån alla leder till avtal.112 Ett ointecknat utrymme behövs också för att Sida ska vara en trovärdig förhandlingspart i förhållande till potentiella garantitagare.113 Sida har en ambition att utfärda fler garantier.114 Sida har en förteckning över garantier som finns i pipeline, det vill säga garantier som de har beaktat i sin planering och undersöker förutsättningarna för. fanns 13 garantier i pipeline vars sammanlagda värde uppgick till 5,1 miljarder kronor.115 Även om Sida har många garantier i pipeline beslutar de endast om ett fåtal garantier . har Sida beslutat om garantier till ett sammanlagt genomsnittligt värde av . har i genomsnitt 5 garantier beslutats . Som mest har Sida beslutat om garantier värda 1,7 miljarder (2016). fattade Sida beslut om nya garantier till ett värde på 0,4 miljarder. Det totala värdet på garantierna minskade dock under detta år eftersom flera garantier löpte ut.116 109Sida, Sidas årsredovisning 2015, 2016; Sida, Sidas årsredovisning 2016, 2017; Sida, Sidas årsredovisning 2017, 2018; Sida, Sidas årsredovisning 2018, 2019; Sida, Sidas årsredovisning 2019, 2020. Utöver Sidas garantier upptar äldre insatser i form av utvecklingslån ett utrymme om på garantiramen . Jämfört med Sidas garantier redovisas utvecklingslånen på ett annat sätt i Sidas årsredovisning, varför vi inte inkluderat dessa i Tabell 2. Se Sida, Sidas årsredovisning 2019, 2020, s. 129–130 och 170. Sida, Sidas budgetunderlag 2017–2019, s. 19, Sidas budgetunderlag 2018–2020, s. 11 och 26, Sidas budgetunderlag 2019–2021, s. 23 samt Sidas budgetunderlag 2020–2022, s. 23. 111Sida, Sidas Budgetunderlag 2020–2022, s. 23. 112Sida, Sidas Budgetunderlag 2020–2022, s. 23. 113Intervju med samordnare . Sida, Sidas Budgetunderlag 2020–2022, s. 22–23. 115Sida, Guarantee Portfolio – Overview per , 2020, s. 32. 116Sida, Sidas årsredovisning 2019, 2020, s. 130 samt 170. R I K S R E V I S I O N E N SIDAS GARANTIVERKSAMHET – STATENS ARBETE MED GARANTIER INOM SVENSKT BISTÅND 4.3 Ökat fokus på användningen av garantier Sidas ledning har i sin styrning varit tydlig med att garantier ska övervägas Satsningar har också gjorts på att anställa handläggare med garantikompetens vid Sidas operativa avdelningar för att 4.3.1 Garantier har framhållits i Sidas verksamhetsplaner Sidas ledning har i verksamhetsplaner framhållit att garantier ska övervägas i strategigenomförandet. Bland annat har de uppmuntrat till mobilisering av kapital samt ett mer innovativt och katalytiskt arbete, vilket främst sker genom garantier.117 Detta är tydligt i Sidas verksamhetsplaner . I rutan nedan sammanfattar vi hur arbetet med garantier har beskrivits i Sidas verksamhetsplaner . Garantier i Sidas verksamhetsplaner 2009–2020118 Sidas verksamhetsplaner –2012: Möjligheten att utnyttja garantier skulle övervägas i samtliga samarbetsländer, enligt Sidas verksamhetsplan . En liknande ambition fanns i verksamhetsplanen , där ett mål var att Sida skulle öka användningen av olika finansieringsformer och öka antalet katalytiska insatser. I övrigt har inte garantier varit ett prioriterat område i verksamhetsplanerna –2012. Sidas verksamhetsplaner –2015: Den interna styrningen och kontrollen inom garantiverksamheten skulle förbättras . Flera processinriktade utvecklingsprojekt skulle genomföras i detta syfte. Inga mål för att använda garantier eller mobilisera kapital framgick av verksamhetsplanerna. Sidas verksamhetsplaner –2020: I dessa verksamhetsplaner fanns ett större fokus på att Sida skulle mobilisera kapital samt arbeta innovativt och katalytiskt. –2017 fanns mål om att det mobiliserade kapitalet skulle öka. Liknande mål saknades dock i verksamhetsplanerna –2020. Men det framgår att Sida ska utveckla struktur och arbetssätt för att i högre grad kunna arbeta med att mobilisera kapital. Flera medarbetare på strategiansvariga enheter har påpekat att Sidas ledning har varit tydlig med att garantier ska övervägas i strategigenomförandet.119 Detta har varit en viktig anledning till att enheterna i större utsträckning har utforskat hur de kan använda garantier.120 Den interna styrningen förefaller därmed ha fått ett visst genomslag på Sida. 117Se Sida, Sidas verksamhetsplan 2017; Sida, Verksamhetsplan för Sida 2018; Sida, Verksamhetsplan 2019–2021; Sida, Verksamhetsplan 2020–2022. 118Rutan bygger på genomgång av Sidas verksamhetsplaner för åren 2009–2020. 119Intervjuer med ; BR ; samt . Se även intervjuer ; 2GAR ; SA ; ; ; 2SA . 120Intervjuer med ; BR ; ; . 38 R I K S R E V I S I O N E N E N G R A N S K N I N G S R A P P O R T F R Å N R I K S R E V I S I O N E N 4.3.2Garantienheten har arbetat aktivt för att öka användningen av garantier Sida har arbetat med att etablera ett starkt garantiteam.121 Flera intervjupersoner har uppgett att garantienheten har haft en viktig roll för att beslutade garantier har blivit av.122 Eftersom garantier är ett relativt nytt instrument inom biståndet, har det varit viktigt att garantienheten gett handläggare på strategiansvariga enheter expertstöd i beredningen av garantier, enligt intervjupersoner.123 Garantienheten har även arbetat med att sprida kunskap om garantier, bland annat genom att erbjuda utbildningar. Detta har ökat kunskapsnivån bland handläggare på strategiansvariga enheter, enligt intervjupersoner.124 Garantienheten har också haft intentionen att bidra till strategiansvariga enheters arbete med att operationalisera och genomföra strategier samt i strategiska processer, till exempel när Sida ska ta fram underlag till UD för nya strategier. Företrädare för garantienheten brukar även träffa nytillsatta biståndsråd innan de ska tillträda sin tjänst vid ambassaden.125 4.3.3 Satsningar på handläggare med garantikompetens Två av Sidas fem operativa avdelningar hade tillsatt varsin handläggare med garantikompetens . Dessa handläggares uppgift var att arbeta med handläggare på de strategiansvariga enheterna, bland annat för att öka intresset för garantier.126 tillsattes liknande tjänster på fyra av Sidas fem operativa avdelningar (se figur 1).127 Tanken med tjänsterna är att de ska stärka kompetensen om garantier och att de ska bistå de operativa avdelningarna i arbetet med garantier.128 Bland annat ska handläggarna med garantikompetens hjälpa till med att identifiera områden där garantier kan vara relevanta, samt skapa diskussion och intresse för garantier och bidra till kompetensutveckling.129 121Intervju med Sidas överdirektör . 122Intervjuer med BR ; BR ; samt . Se även intervjuer SA ; SA samt SA . 125Intervju med samordnare . 126Se intervjuer med , , SA och . 127En sådan tjänst har inte tillsatts på Sidas avdelning Partnerskap och innovation. 128Intervjuer med chef samt Sidas överdirektör . 129Se t.ex. intervju med chef . R I K S R E V I S I O N E N SIDAS GARANTIVERKSAMHET – STATENS ARBETE MED GARANTIER INOM SVENSKT BISTÅND 4.4 Utmaningar i användningen av garantier Garantier är ett relativt nytt instrument där flera moment är svåra att handlägga, eftersom de tar och kräver särskild kompetens. Medarbetare på Sida upplever också att deras arbete framför allt värderas utifrån genererade utbetalningar snarare än från mobiliserat kapital genom garantier. 4.4.1 Garantier genererar inga utbetalningar av biståndsmedel Större delen av Sidas verksamhet handlar om att genomföra strategierna genom att betala ut medel till lämpliga aktörer som genomför biståndsinsatser. Att ställa ut garantier genererar dock inga, eller relativt små, utbetalningar av bistånd. Detta skapar en spänning mellan att nå utbetalningsmål och mobilisera kapital via garantier, enligt flera medarbetare på Sida.130 Sidas ledning anser att det är lika viktigt att arbeta med garantier som att betala ut gåvobistånd.131 Det ska framgå av Sidas verksamhetsplaner (se avsnitt 4.3.1). Sidas ledning har också lagt större vikt vid att följa upp garantianvändningen på enhets- och avdelningsnivå , enligt Sidas överdirektör. Vid personalmöten har ledningen också förtydligat att garantier ska användas i strategigenomförandet.132 Flera medarbetare på såväl strategiansvariga enheter som på garantienheten menar dock att det finns en större press att betala ut biståndsmedel än att mobilisera kapital. Detta innebär till exempel att utbetalningar följs upp mer noggrant, enligt medarbetarna. Därför upplever medarbetarna att incitamenten är starkare att använda andra instrument än garantier i strategigenomförandet.133 Enligt chefen för garantienheten bör mobiliseringen av kapital ges samma vikt som utbetalning av biståndsmedel och bör därför följas upp på ett tydligare sätt. Därutöver anser han att ledningens styrning när det gäller garantier behöver få större genomslag i interna styrdokument och rapporter.134 4.4.2 Handläggning av garantier är resurskrävande Garantier är ofta resurskrävande och tar att bereda. Enligt chefer och handläggare på strategiansvariga enheter kan det vara svårt att få den tid det krävs för att handlägga garantier, särskilt eftersom de redan har en hög arbetsbelastning.135 Garantier tar därmed relativt mycket handläggarresurser 130Intervjuer med BR ; SA ; SA ; ; 2BR & ; SA ; ; samt chef . 131Intervju med Sidas överdirektör . 133Intervjuer med 2BR & SA2020-03-10; ; ; samt chef . 134Intervju med chef . 135Intervjuer med BR ; ; 2BR ; SA ; SA 40 R I K S R E V I S I O N E N E N G R A N S K N I N G S R A P P O R T F R Å N R I K S R E V I S I O N E N i anspråk utan att resultera i några större utbetalningar. Handläggare menar därför att det finns situationer där insatser som genererar utbetalningar av biståndsmedel behöver prioriteras framför garantier.136 Att garantier är resurskrävande beror på flera faktorer, bland annat på att de garantitekniska delarna är komplicerade och kräver expertkompetens från Sidas garantienhet och . Garantitagare är också ovana vid att hantera biståndsmedel, vilket gör att de ofta har ett större behov av assistans från Sida än andra biståndsaktörer. Det kan till exempel handla om att Sida behöver bistå garantitagarna med att ta fram förändringsteorier och uppföljningsramverk. Förhandlingar med garantitagare är också resurskrävande.137 Det här kan också medföra att beredningar av garantier tar än andra biståndsinsatser.138 Flera intervjupersoner vittnar också om att beredningar av garantier har dragit ut på grund av interna diskussioner om statsstöd –2019 (se kapitel 3).139 Enligt medarbetare på garantienheten arbetar de löpande med att effektivisera beredningsprocessen. Det handlar till exempel om att i ett tidigare skede kunna identifiera vilka garantier som är genomförbara, standardisera mallar och arbeta med garantityper som det redan finns erfarenhet av.140 Flera intervjupersoner har påpekat att det kostar relativt mycket att arbeta med garantier, vilket belastar förvaltningsanslaget.141 Det har dock skett en förändring i hur förvaltningsanslaget allokeras mellan Sidas enheter och avdelningar. skedde det i relation till enheternas användning av biståndsanslag, medan det sker i förhållande till årsarbetskraft (där enheterna har en så kallad basbemanning), och därefter till områden som är prioriterade i verksamhetsplanerna. Den nuvarande modellen ses dock över, bland annat med anledning av att Sidas förvaltningsanslag ökade 2020.142 Se även intervjuer med samordnare . 137Intervjuer med chef ; ; samt samordnare . 138Intervju med chef . Se även Sida, – insatshantering för garantier, 2019, s. 24–25. 139Se t.ex. intervjuer med chef samt ; samt intervju med Sidas överdirektör . 140Intervjuer med chef samt samordnare . 141Se t.ex. intervju med BR 2020–02-20, ; samt samordnare . 142Intervju med Sidas överdirektör, . Se också intervjuer med och 2BR . R I K S R E V I S I O N E N SIDAS GARANTIVERKSAMHET – STATENS ARBETE MED GARANTIER INOM SVENSKT BISTÅND 4.4.3Handläggare på strategiansvariga enheter har kunskap om garantier, men det finns behov av att bredda kompetensen Vår uppfattning är att det på strategiansvariga enheter finns en allmän kunskap om garantiinstrumentet för att bedöma om en garanti kan användas Denna kunskap manifesteras till exempel i att strategiansvariga enheter har tagit initiativ till garantier eller undersökt om garantier skulle vara ett relevant instrument för att genomföra en viss strategi. De chefer och handläggare som vi har intervjuat på strategiansvariga enheter som inte hade beslutat om en garanti 2018, hade också i någon omfattning undersökt förutsättningarna för garantier.143 Utifrån vår granskning har vi därför inte kunnat se några avgörande skillnader mellan strategiansvariga enheter med respektive utan beslutade garantier.144 Även om det finns en allmän kunskap om garantier på Sidas strategiansvariga enheter är det relativt få handläggare som är insatta i hur garantier fungerar i praktiken och att kunskapen ökar successivt, enligt flera intervjupersoner. Intresset för att arbeta med garantier varierar också mellan handläggare och chefer.145 Sidas överdirektör menar att det finns ett behov av att öka kunskapen om garantier på strategigenomförande enheter samt att Sida har relativt långt kvar att gå när det gäller att arbeta med garantier.146 Garantienheten har inkommit med ett förslag till Sidas ledning som bland annat går ut på att garantienhetens handläggare placeras på strategiansvariga enheter för att stärka garantikompetensen. Syftet är att garantihandläggare ska ge stöd i garantiinsatser utan att ta över det garantiarbete som strategiansvariga handläggare gör idag.147 Ett första steg har tagits i detta arbete genom att tjänster har tillsatts på de operativa avdelningarna (se avsnitt 4.3.3).148 143Intervjuer SA 2020–03-05a, SA och BR samt e-post från biståndsråd på Sida . 144I granskningen inkluderade vi såväl strategier där det fanns beslutade garantier 2018, som strategier utan. Det ska dock poängteras att urvalet är litet, se mer i avsnitt 1.4 och elektronisk bilaga 2. 145Se t.ex. intervju med Sidas överdirektör ; chef ; ; BR 2020–02–20; SA ; ; ; ; SA 2020–03-05a; SA ; ; samordnare ; samordnare ; SA . 146Intervju med Sidas överdirektör . 147Intervju med Sidas överdirektör ; chef . 148Se t.ex. intervjuer med Sidas överdirektör samt chef . 42 R I K S R E V I S I O N E N E N G R A N S K N I N G S R A P P O R T F R Å N R I K S R E V I S I O N E N 5 Sidas utformning av garantier I det här kapitlet behandlar vi delfråga 2b, om Sida utformat garantier utifrån väl motiverade bedömningar. Granskningen visar att det till stor del går att följa de överväganden som legat till grund för garantierna. Det är dock otydligt hur Sida bedömer riskerna för negativ marknadsstörning och hur Sida motiverar den valda riskdelningen och behovet av subventioner. Vi utgår från att Sida utformar sina garantier utifrån väl motiverade bedömningar och att det är möjligt att följa de överväganden som legat till grund för utformningen av garantin. Sammanfattningsvis granskar vi om Sida utformar garantier i enlighet med gällande bestämmelser och att Sida motiverar följande aspekter: •Garantin har relevant inriktning och är finansiellt additionell: Sida får använda garantier inom ramen för regeringsbeslutade strategier och när låntagare annars saknar tillgång till finansiering till rimlig kostnad på de finansiella marknaderna.149 Därutöver bör Sida beskriva varför det saknas finansiering, hur en garanti bidrar till att lösa finansieringsproblemet samt förväntade resultat av garantin. •Risken för negativ marknadsstörning är liten och garantitagaren lämplig: Sida får ge garantier om risken för negativ marknadsstörning bedöms vara liten inom den finansiella sektorn, eller den sektor som garantigäldenären tillhör.150 Garantitagaren ska bedömas vara redbar, ha förutsättningar att bedriva den verksamhet som garantin avser och förväntas kunna fullgöra sina skyldigheter enligt garantivillkoren.151 Vår tolkning är att garantin inte ska riskera att snedvrida konkurrensen på de lokala eller kommersiella marknaderna.152 •Lämplig riskdelning och eventuell subvention: Sida får ge garantier i syfte att dela risker med andra aktörer och möjliggöra finansieringslösningar till acceptabla villkor för insatser som Sida bedömer vara av stort värde ur utvecklingssynpunkt.153 Sida ska ta ut garantiavgifter och administrativa avgifter, men får subventionera dessa.154 •Eventuella kompletterande stödinsatser: Utvärderingar av Sidas garantier har visat att garantier kan behöva kompletteras med andra stödinsatser, så kallat teknisk assistans. Sådana stödinsatser är avsedda att exempelvis öka garantitagarens kunskap om målgruppen eller förbättra potentiella låntagares finansiella kunskaper.155 149Se 3 § andra stycket 1 och 3 förordningen (2018:2098) om garantier för utvecklingssamarbete. 150Se 3 § andra stycket 2 förordningen (2018:2098) om garantier för utvecklingssamarbete. 151Se 6 § förordningen (2011:211) om utlåning och garantier. 152Se t.ex. , Private Sector Engagement for Sustainable Development: Lessons from the DAC – Highlights, 2016, s. 10–11; , Converged Statistical Reporting Directives for the and the Annual DAC Questionnaire, 21 Reporting methods for private sector instruments, 2019, s. 6 samt SOU 2006:108 s. 150, 228 och 238. 153Se 8 § förordningen (2018:2098) om garantier för utvecklingssamarbete. 154Se 9 § förordningen (2018:2098) om garantier för utvecklingssamarbete samt 14 och 17 §§ förordningen (2011:211) om utlåning och garantier. Evaluation of Sida’s use of guarantees for market development and poverty reduction. Case Studies for Evaluation report, 2016, s. 5, 16–18 och 49–50. R I K S R E V I S I O N E N SIDAS GARANTIVERKSAMHET – STATENS ARBETE MED GARANTIER INOM SVENSKT BISTÅND 5.1 Så utformar Sida garantier Sida bereder insatser enligt sin regel för insatshantering, den så kallade insatsregeln. Beredningen genomförs i insatshanteringssystemet Trac.156 Insatsregeln innehåller kriterier för att bedöma insatser och i Trac finns det hjälptexter som ska guida handläggaren genom beredningen av insatser. I Trac finns även anpassade hjälptexter för beredningen av garantiinsatser.157 Sidas ger handläggare stöd i hur en garantiinsats ska genomföras.158 Vi refererar till dessa texter som Sidas interna dokument. Sida tar fram två huvudsakliga underlag inför beslut om en garanti: en beredningspromemoria och ett beslut. Dokumenten innehåller beskrivningar av garantin. Vi refererar till dem som underlag. 5.2 Garantiernas inriktning och finansiella additionalitet Det vanligaste sättet för Sida att motivera en garanti är att målgrupperna har svårt att få tillgång till finansiering till rimliga villkor utan garantin.159 Sida förklarar ofta det med att garantitagare saknar kunskap om målgruppen och betraktar utlåningen som riskfylld. Förklaringen underbyggs dock inte alltid med källor eller iakttagelser. 5.2.1Garantiernas målgrupper motiveras i Sidas underlag, men den finansiella additionaliteten underbyggs inte Sida beskriver på ett tydligt sätt varför en garanti riktar sig till en viss målgrupp och hur inriktningen relaterar till den aktuella strategins mål.160 Det gäller samtliga tio garantier i vårt urval. Sida hänvisar i de flesta fall till externa rapporter som underbygger resonemangen om målgruppens behov.161 Sida konstaterar att målgruppen har svårt att få tillgång till finansiering. Det gäller de flesta garantier i vårt urval. Sida styrker i regel resonemanget med referens till åtminstone en källa, exempelvis med en rapport från Världsbanken.162 Men det är endast för ett fåtal garantier som Sida beskriver hur den faktiska finansieringssituationen ser ut för målgrupperna, till exempel om det finns finansiella aktörer som lånar ut pengar till målgruppen och hur villkoren för den utlåningen i så fall ser ut.163 156Se Sida, Regel för att hantera biståndsinsatser, 2018. 157Sida, av Trac, formulär och hjälptexter för att hantera en garantiinsats, 2019. 158Sida, – insatshantering för garantier, 2019, s. 9–10. ger framför allt stöd till handläggare vid Sidas garantienhet för den garantitekniska beredningen. 159Våra iakttagelser i det här kapitlet bygger på vår genomgång av tio garantier som ingick i Sidas garantiportfölj 2018, se avsnitt 1.3.1. Vi redovisar endast det antal garantier som berörs av våra iakttagelser i rapporten. Vi hänvisar till granskningens akt för dokumentation av, och fullständiga referenser för, vår genomgång av garantier. 160Det framgår av underlagen för de tio garantier som ingår i vårt urval. 161Det framgår för sex av tio garantier i vårt urval. 162Gäller sju garantier i vårt urval. 163Gäller tre garantier i vårt urval. 44 R I K S R E V I S I O N E N E N G R A N S K N I N G S R A P P O R T F R Å N R I K S R E V I S I O N E N Sida förklarar på olika sätt varför finansiärer inte lånar ut till de målgrupper som är aktuella för garantin. Förklaringarna framstår som rimliga, men det är endast för ett fåtal garantier som Sida hänvisar till källor.164 Enligt medför detta svårigheter i att värdera finansieringsproblemet och att följa hur Sida har bedömt att garantier är rätt verktyg för att adressera det. Två förklaringar som Sida ger är att finansiärer bedömer att små- och medelstora företag saknar tillräcklig säkerhet eller kredithistorik,165 eller att låntagare saknar den kunskap som krävs för att kvalificera sig för lån.166 För de flesta garantier i vårt urval bedömer Sida att finansiärer saknar tillräcklig kunskap om målgrupperna och därför anser det för riskfyllt att låna ut till dem.167 Även extremt väder168 och institutionella hinder, såsom överregleringar,169 nämns i enstaka fall som hinder mot utlåning. 5.2.2Förväntade finansiella resultat och utvecklingsresultat framgår av underlagen Sidas förväntningar på garantiernas resultat framgår av underlagen, åtminstone på övergripande nivå. Den vanligaste beskrivningen av de förväntade finansiella resultaten är att garantin ska stimulera ökad utlåning till målgrupperna, vilket ska bidra till förbättrad tillgång till finansiering. En vanlig intention med portföljgarantier är att garantitagaren ska kunna sänka sina krav på säkerhet och på så vis öka sin utlåning till avsedda målgrupper.170 Exempel på andra intentioner är att garantitagaren ska nå nya låntagare eller erbjuda lån till bättre villkor.171 En annan förväntning är att garantitagare ska få större erfarenhet av att analysera risker och låna ut till målgrupperna.