rfr · H70WRFR12 · 2020-01-01 00:00:00 — anordnade en offentlig utfrågning i om överskuldsättning. I det följande redovisas programmet, en förteckning över deltagarna och en utskrift av de uppteckningar som gjordes vid utfrågningen. De bilder som föredragshållarna visade under sina presentationer finns som en bilaga i rapporten. Program för civilutskottets offentliga utfrågning om från den offentliga utfrågningen om överskuldsättning..................... Bildpresentationer från utfrågningen ............................................................ Program för civilutskottets offentliga utfrågning om överskuldsättning har ett antal åtgärder vidtagits för att minska problemen med överskuldsättning. En ny skuldsaneringslag trädde i kraft . Genom lagändringar i konsumentkreditlagen infördes ett räntetak och ett kostnadstak för högkostnadskrediter. 2016 tog fram rekommendationer för den kommunala budget- och skuldrådgivningen. har även haft i uppdrag att i samarbete med och verka för en fördjupad samverkan med samhällsaktörer som utifrån sina verksamhetsområden bedöms kunna bidra till att personer som har eller riskerar att få problem med skulder kan få hjälp med att få ordning på sin ekonomiska situation. har vidare haft i uppdrag att inrätta ett samverkansråd. För att få ytterligare information om dagens situation när det gäller arbetet mot överskuldsättning och vidtagna åtgärders effekter – både lagstiftning och olika uppdrag – håller utskottet en offentlig utfrågning. Utskottet är bl.a. intresserat av att få veta om det finns tendenser som kan urskiljas när det gäller vilka grupper som är eller riskerar att bli överskuldsatta. Hur arbetar olika myndigheter och kommunala budget- och skuldrådgivare för att stödja personer som är överskuldsatta eller riskerar att hamna i överskuldsättning? Hur säkerställs en likvärdig budget- och skuldrådgivning i hela landet? Finns det behov av ytterligare åtgärder? Tid: kl. 9.00 – ca 12.00 ordförande (MP) , generaldirektör och , enhetschef, , biträdande rikskronofogde, , tillförordnad områdeschef, , ordförande, i () , sektionschef på arbetsmarknadssektionen, Kommuner och Regioner. , senior legal adviser, Frågor från utskottets ledamöter Fortsättning frågor från utskottets ledamöter (KD), vice ordförande i civilutskottet , tillförordnad områdeschef, , sektionschef på arbetsmarknadssektionen , senior legal adviser Representanter från för onlinespel () Representant från Svensk Inkasso från den offentliga utfrågningen om överskuldsättning Ordföranden: välkomna till civilutskottets offentliga utfrågning med titeln mot överskuldsättning – vägen framåt. Jag heter och är ordförande i civilutskott. På min högra sida sitter , som är vice ordförande i civilutskottet, och på min vänstra sida sitter , som är kanslichef. Dagens utfrågning utgör en del av utskottets arbete med uppföljning och kunskapsinhämtning. har ett antal åtgärder vidtagits för att minska problemen med överskuldsättning. En ny skuldsaneringslag trädde i kraft . Genom lagändringar i konsumentkreditlagen infördes ett räntetak och ett kostnadstak för högkostnadskrediter. tog fram rekommendationer för den kommunala budget- och skuldrådgivningen. har även haft i uppdrag att i samarbete med och verka för en fördjupad samverkan mellan samhällsaktörer som utifrån sina verksamhetsområden bedöms kunna stödja personer som är eller riskerar att bli skuldsatta. För att få ytterligare information om dagens situation när det gäller arbetet mot överskuldsättning och vidtagna åtgärders effekter – både lagstiftningarnas och uppdragens – håller utskottet denna offentliga utfrågning. Vi har bjudit in representanter för berörda myndigheter och organisationer och även det ansvariga statsrådet. Vi är mycket glada över att ni har kommit hit för att lämna den information ni har och för att diskutera denna angelägna fråga med oss. Utfrågningen inleds med sju talare som ger sin syn på dagens tema, och sedan blir det en kort paus. Därefter kommer utskottets ledamöter att få tillfälle att ställa frågor till de inbjudna deltagarna, även till dem som inte har hållit en presentation. Efter pausen kommer civilminister att redogöra för regeringens syn på dessa frågor. Innan jag lämnar över ordet till inledningstalaren vill jag lämna viss praktisk information. Hela utfrågningen sänds direkt i . Den sänds också på hemsida, där den även kommer att gå att se i efterhand. Det som sägs under utfrågningen upptecknas och kommer att publiceras i en rapport från . Eftersom vi har begränsat med tid till vårt förfogande vill jag uppmärksamma deltagarna på att det är viktigt att tiderna för anföranden hålls; jag kommer att så artigt jag kan hjälpa till med detta. Anföranden hålls från talarstolen här framme på podiet. UTSKRIFT FRÅN DEN OFFENTLIGA UTFRÅGNINGEN OM ÖVERSKULDSÄTTNING , : Tack för att vi får komma till civilutskottet och tala om dessa viktiga och angelägna frågor! Jag kommer att inleda med att ge en snabb skiss av dagens kredit- och konsumtionssamhälle. Jag tänker att detta kan ge en bra ram, eller en bra fond, för det vi ska tala om här . Jag kommer sedan att lämna över till min kollega , som kommer att berätta lite om vad vi gör på och hur vi ser på dessa frågor. Det jag kommer att säga handlar i korthet om att vi lever i en kommersialiserad värld med starka kommersiella krafter. Marknadsföringen är smart och spelar med både behov och sinnen. Konsumtionen ökar, och krediterna flödar. Vi handlar allt oftare för pengar som vi inte har. Det är enkelt att låna, och man erbjuds krediter i väldigt många sammanhang. Det har blivit normalt att låna pengar också för den vardagliga konsumtionen, och dagens betalningslösningar leder oss ganska lätt in i en kreditsituation. Onlinespel är nog den allra snabbaste vägen att skaffa sig överskuldsättningsproblem. Överskuldsättningen är skoningslös och drabbar både enskilda och familjer väldigt hårt. Det finns en stark koppling mellan överskuldsättning och fysisk och psykisk ohälsa. Överskuldsättning är ett samhällsproblem, och det finns behov av att vi vidtar fler åtgärder. har konsumtionen ökat, och det är klart att det finns flera skäl till detta. Vi har mer pengar än vi har haft tidigare, och det finns sociala faktorer. Men vi har också digitala kanaler som möjliggör för oss att handla dygnet runt, i veckar. Utbudet är i princip obegränsat. Vi behöver inte ens lämna sängen; en affär är bara några knapptryck på mobiltelefonen bort. För inte så länge sedan lånade vi pengar när vi köpte bil och när vi köpte hus, men så är det inte längre. är det helt normalt och accepterat att vi lånar pengar också till löpande konsumtion, och det finns inte mycket som vi inte enkelt kan betala med en kredit. Många klarar det, men inte alla. Det finns en koppling mellan hög konsumtion och skulder, särskilt när vi handlar på kredit. Marknadsföringen är smart. Den kittlar både våra behov och våra sinnen, och den fungerar. Vi köper både sådant som vi inte behöver och sådant som vi inte hade tänkt köpa, ofta för pengar som vi inte har. Som sagt: Det finns inte mycket som vi inte kan betala genom en snabb kredit, som i princip stoppas i händerna på oss. Att skjuta upp betalningen är vardagsmat . Med den insamling av personuppgifter som sker vet företagen väldigt mycket om enskilda konsumenter. De använder denna kunskap, och de vet också hur den mänskliga hjärnan fungerar. Här talar vi om ”dark patterns”. Ett exempel på detta är att en klocka som räknar ned när vi är inne på en hotellbokningssajt förmår oss att snabbare bestämma oss för att boka hotellrummet, i all synnerhet om vi får reda på att det är många konsumenter som tittar på det. Med hjälp av algoritmer personaliseras marknadsföringen, och vi uppvaktas med marknadsföring som matchar oss väl. Det är väl bra – är man intresserad av bilar får man bilreklam. Ja, det finns fördelar. Men det finns också UTSKRIFT FRÅN DEN OFFENTLIGA UTFRÅGNINGEN OM ÖVERSKULDSÄTTNING Det är människor som har ont om pengar som uppvaktas mest intensivt med erbjudanden om snabba krediter som de kanske inte har råd med. Människor som har ett problematiskt spelande får, när lusten och längtan efter att spela är som störst, fina erbjudanden som lockar med gratis spins och så vidare, och det kan vara svårt att stå emot. Onlinespel är nog, som sagt, den snabbaste vägen in i skuldproblem; vi kommer nog att få höra mer om det . Överskuldsättning är en komplex fråga. Vem som helst kan drabbas, även utan koppling till överdriven konsumtion eller ett problematiskt spelande. viser är att detta inte sällan sker i samband med skilsmässor, då man blir änka eller änkling eller i samband med att man blir sjuk eller arbetslös. Det är ofta det som triggar igång en skuldproblematik. Konsekvenserna är förödande, inte bara för den enskilde utan också för barnet. Vi vet också att skuldproblem faktiskt tenderar att gå i arv. Samhället drabbas som sagt också, inte minst för att det finns en mycket stark koppling mellan just överskuldsättning och fysisk och psykisk ohälsa. Att få bukt med denna utveckling är alltså en angelägen fråga. , : Vad gör då på detta område? Vi jobbar med stöd både till den enskilde konsumenten och till olika yrkesgrupper. Folk kan ringa till vår vägledningstjänst Hallå konsument och ställa frågor. Vi får dock väldigt sällan frågor om skuldproblem, utan det gäller oftast efterköpsproblematik Men om vi lyssnar mer noggrant kan vi ibland höra att personen behöver få en lotsning vidare till budget- och skuldrådgivningen. Vi tar fram skolmaterial för att inspirera lärare att undervisa om privatekonomi. Hur betalar man sina räkningar? Hur kan man förstå hur en liten skuld blir stor? Vi ger också stöd, vägledning och utbildning till landets budget- och skuldrådgivning. tillhandahåller vi rekommendationer för hur en vägledning bör bedrivas. Syftet med rekommendationerna är att försöka åstadkomma en likvärdig budget- och skuldrådgivning oavsett var i landet den ges. Det handlar bland annat om att ha tillräcklig kapacitet för behoven, så att man kan ge stöd utan oskäligt dröjsmål. är köerna på många håll långa; den kommun som just nu har längst köer har en väntetid , trots sju heltidstjänster. Det är viktigt att komma ihåg att överskuldsatta personer ofta lider av skuld och skam. Stigmatisering och tabun gör att man drar sig för att söka hjälp. Det finns också en stark korrelation mellan skuldsättning och ohälsa. En viktig uppgift som vi har är därför att nå ut till dem som behöver hjälp i ett tidigare skede. Eftersom budget- och skuldrådgivningen oftast har fullt upp med att hantera en mängd olika skuldsaneringsärenden behöver fler yrkesgrupper i samhället träda in och ställa frågor till rådsökande om hur deras ekonomi egentligen har det. UTSKRIFT FRÅN DEN OFFENTLIGA UTFRÅGNINGEN OM ÖVERSKULDSÄTTNING har tillsammans med och Kronofogden på regeringens uppdrag bedrivit ett arbete för att främja en fördjupad samverkan mellan olika aktörer på överskuldsättningsområdet. Vi har samarbetat med , , , , budget- och skuldrådgivningen och för att nämna några. Gemensamt för alla de instanser som vi träffade är att de ofta jobbar nära individer som lever i utsatta situationer och som på olika sätt kämpar för att få livet att gå ihop. Inte sällan har dessa personer ekonomiska bekymmer, obetalda skulder och kontakt med kronofogden. Vi har därför arbetat fram ett metodmaterial för att stimulera lokal samverkan som kan få fler yrkesgrupper att ställa frågor om hur personens ekonomi mår. Jag tänker nu visa en kort film ur detta metodmaterial. Den innehåller tre verkliga berättelser som handlar om , och . ”Hur mår din ekonomi? De flesta av oss har skulder, till exempel bolån, studieskulder och andra avbetalningar som ska betalas med viss regelbundenhet. är betalningarna inga större problem, men ibland händer det något – som en skilsmässa eller en sjukskrivning – som gör utgifterna mycket tyngre att bära. Låt oss stifta bekantskap med , och . Han har precis skilt sig. För att barnen ska kunna fortsätta att leva som förut har han börjat att shoppa på kredit, och skulderna bara växer. Stressen över livspusslet leder till vården, där hans läkare ordinerar antidepressiva. fick han ett inkassomärkt kuvert från hyresvärden, och hotas han och barnen av vräkning. är och änka. Hon betalar fortfarande av skulder på lån som hennes make tog. Vad det innebar att gå i borgen för lån hade hon ingen aning om när det begav sig. är hon arbetslös och söker jobb via Arbetsförmedlingen. Hur hon än försöker får hon inte ekonomin att gå ihop. är och studerar på stadens universitet. I perioder är hon hyperaktiv och deltar i föreningsliv, startar projekt och spelar nätpoker om nätterna. Men däremellan försvinner energin helt, och allt rinner ur händerna, bland annat räkningarna. Hon inser att det inte kan fortsätta så här och skulle så gärna vilja prata med någon om sin situation, fast vem pratar man med om sådant här? Det finns många personer som , och där ute. Troligtvis kommer ingen av dem på eget bevåg att öppna sig och tala om sina problem, men det är här du kommer in i bilden. Kanske är just du en av dem som träffar människor som kämpar med sin privatekonomi? Genom att fånga upp de varningssignaler som finns och våga ställa frågan ’Hur mår din ekonomi?’ och sedan hänvisa till den hjälp som finns att få kan du spela en avgörande roll för de här individerna. Alla kommuner erbjuder kostnadsfri budget- och skuldrådgivning.” När det gäller vårt konsumentskyddande arbete utövar vi tillsyn över kreditmarknaden och har ett särskilt stort fokus på sociala medier och kravet på UTSKRIFT FRÅN DEN OFFENTLIGA UTFRÅGNINGEN OM ÖVERSKULDSÄTTNING måttfullhet i marknadsföringen men även på hur konsumenter lockas in i kreditavtal, till exempel när de står vid disken i en butik och ska betala sina kläder. Vi granskar även kreditprövningar. Det är ju väldigt viktigt att bolagen endast erbjuder krediter till dem som faktiskt har möjlighet att betala. viser är att det saknas en samlad bild av konsumenternas totala skuldsättning. Vi instämmer därför i analys att det behövs någon form av helhetsbild av skuldsaldot som kan förbättra kvaliteten i de kreditprövningar som görs. En sådan helhetsbild skulle även vara hjälpsam för den skuldsatte själv, eftersom man förväntas ha koll på vilka skulder man har när man kommer till kronofogden, vilket är ganska svårt för de allra flesta. Vi för naturligtvis också dialog med branschföreningar som finns på området. Vi ser att det finns fördelar med att lyfta upp vissa problem direkt till branschen, medan det i andra ärenden är lämpligare att skriva tillsynsbrev till enskilda bolag. Vad ser vi då för utmaningar? Erfarenheterna från vårt samverkansuppdrag visar att vi behöver jobba framåt i två olika spår. Vi behöver jobba på individplanet, och vi behöver jobba vidare på strukturell nivå. Det behövs ett förstärkt förebyggande arbete lokalt, nära enskilda personer som är i behov. Här är det naturligtvis superviktigt med en budget- och skuldrådgivning av hög kvalitet. Sedan våra rekommendationer kom har årsarbetskraften ökat totalt sett i landet, och 2018 hade vi, trots det lagstadgade tillhandahållandet av budget- och skuldrådgivning, sådan verksamhet i alla kommuner. Detta är bra, men det är inte tillräckligt. Köerna är fortfarande långa, och fler yrkesgrupper behöver få kompetens när det gäller hur man ställer frågor om överskuldsättning. Vi behöver också sänka tröskeln så att fler ska våga be om hjälp. Kunskapen om vart man kan vända sig är låg, och skamstämpeln hindrar många människor att söka hjälp. I våra nordiska grannländer finns nationella vägledningstjänster dit människor kan ringa och anonymt få ett första samtal om sin situation. Det kan möjligtvis vara ett sätt att sänka denna tröskel. Ofta nämns skolans roll. Naturligtvis anser också vi att barn och unga behöver bra utbildning i privatekonomi. Hem- och konsumentkunskapsämnet har för få timmar. Men vi bedömer också att man kanske inte ska ha en övertro på att kunskap och ökad medvetenhet ensamt löser detta problem. Det kanske allra mest förebyggande är att ha ett starkt regelverk på plats. Nya regler kom ju 2018. Vi fick nya regler om de så kallade högkostnadskrediterna, i vanligt tal kallade snabblån. Vi ser redan nu vissa problem med att en del bolag har sänkt sin ränta till precis under den 30-procentsgräns som gäller för en högkostnadskredit. Det innebär i praktiken att de undgår regeln för kostnadstaket. Vi ser också att marknadsföringen av så kallade samlingslån, alltså lån där man samlar ihop sina krediter till ett enda lån, ofta lyfter fram en lägre månadskostnad. Med en lägre månadskostnad kommer ofta en förlängd återbetalningstid, vilket gör att det är svårt för konsumenten att få en uppfattning om lånets totala kostnad, som ju riskerar att bli högre. UTSKRIFT FRÅN DEN OFFENTLIGA UTFRÅGNINGEN OM ÖVERSKULDSÄTTNING Överlag är det viktigt att beakta hur man som konsument styrs in i olika kreditalternativ. Både när man handlar i butik och när man handlar på nätet sker det att man erbjuds att betala . Vi tycker att det är viktigt att debetbetalningarna är ett självklart betalningsalternativ. Vi ser positivt på att detta kommer att regleras. När det kommer till spel kan vi konstatera att det är förbjudet att spela för lånade pengar, men bara om krediten lämnas av ett spelbolag. Vi vet att det finns risk att personer som spelar för mycket behöver finansiera sitt spelande på något sätt. För att minska risken för onödig skuldsättning har vi tidigare framfört att det borde vara förbjudet att spela på kreditkort. En sådan bestämmelse kommer att införas i . Avslutningsvis: Det skulle innebära stora vinster för både enskilda och samhället om vi tillsammans kunde gå framåt och dämpa överskuldsättningen. Vi behöver jobba på olika fronter och på alla nivåer för att åstadkomma en förändring. Det behövs ett fortsatt nära samarbete mellan myndigheterna och regional och lokal samverkan nära den enskilde konsument som är i behov av hjälp. Vad gäller företagen måste vi kunna förvänta oss att man gör gedigna kreditprövningar och inte lånar ut pengar till personer som inte har förmåga att betala tillbaka samt att bolagen verkligen följer den nya lagstiftningen om måttfullhet i marknadsföringen. Det är väldigt lätt att tro att det är den enskildes oförmåga som leder till ekonomiska problem, men låt oss beakta det som , forskare i socialt arbete, sa vid vår avslutningskonferens när vi avslutade regeringsuppdraget om samverkan: Låt oss inte individualisera strukturella problem. Vi kan inte ha samhälleliga strukturer som ökar riskerna för att konsumenter leds in i en onödig skuldsättning. Tack så mycket för ordet! Vi ser fram emot era frågor. , : har knappt 400 000 personer skulder hos Kronofogden. Det är den lägsta nivån på , och det är naturligtvis mycket glädjande. En av de viktigaste orsakerna till minskningen är att många människor har beviljats skuldsanering; bara fick över 12 000 personer skuldsanering. Totalt har över 100 000 personer nu fått möjlighet till en ekonomisk nystart via skuldsanering. Vi ser också att avskaffandet av den särskilda radio- och tv-avgiften har gjort att färre har skulder hos oss. Självklart spelar även den högkonjunktur som har rått en roll i detta. Men det finns orostecken. Skuldsättningen ökar generellt i samhället, och viser att de personer som har skulder hos oss har allt större skulder – beloppen ökar. Vi ser också att antalet skulder som gäller lån utan säkerhet har ökat markant. Det antalet har fördubblats . En del av förklaringen till detta kan naturligtvis vara de förändrade bolånereglerna. ser vi dock inte att det är den typen av lån som kommer till oss, utan det är lån som gäller konsumtion. De är ofta på , och vanligen UTSKRIFT FRÅN DEN OFFENTLIGA UTFRÅGNINGEN OM ÖVERSKULDSÄTTNING kommer lånen från så kallade nischbanker med en utpräglat digital verksamhet. Det räcker med några klick – sedan har man pengarna på kontot. Med de nya digitala konsumtionsbeteenden som vi hörde beskriva målande – det är väldigt lätt att klicka hem en vara, gärna på avbetalning – har ribban sänkts påtagligt för att spendera pengar som man inte har. När vi nu ser att högkonjunkturen mattas av och betalningsförmågan därmed sannolikt kommer att minska finns det en stor risk att antalet skuldsatta kommer att öka. Kronofogdens huvuduppdrag känner ni alla till. Vi ska hjälpa den som ska ha betalt att få det, och vi ska naturligtvis också ge stöd och råd till den som ska betala. Men vårt uppdrag och vår vision är större än så. Vårt övergripande mål är att ingen ska bli överskuldsatt, och vi vill att inga barn ska växa upp med överskuldsatta föräldrar. Vi vill också att ungdomar och människor som är nya i vårt samhälle ska ha en chans att etablera sig utan att fastna i skuldsättning. Vi tror att så många som hälften av dem som har skulder hos oss kan vara så svårt skuldsatta att de inte kan betala sina skulder . Vi vet med säkerhet att ungefär 100 000 av dem som har skulder hos oss har haft det . Några har varit hos Kronofogden ; det är nästan hela deras vuxna liv. ”Jag är portad från livet” – så beskrev en svårt skuldsatt person sin situation för oss. Vi vet alla att överskuldsättning snabbt får svåra konsekvenser, inte bara för den skuldsatte och hens familj utan också för samhället i stort. På Kronofogden ser vi framför allt tre grupper som är i riskzonen för överskuldsättning. Den första gruppen är ungdomar mellan som får sin första skuld hos oss. Ungdomars skulder är typiskt sett brottsrelaterade. Men vi ser nu också en ny trend med allt fler skulder som gäller konsumtion, både gällande köp på nätet och lån utan säkerhet. Vad vi ser är att av dessa ungdomar fortfarande har en skuld hos oss. Det oroar oss, för när unga människor får skulder hos Kronofogden stängs många dörrar. Det kan bli svårt att hyra en lägenhet, och ibland kan det till och med vara svårt att få ett jobb. Bland dessa ungdomar finns en överrepresentation av unga män med låg utbildning och låg inkomst, inte sällan med utländsk bakgrund. Risken att dessa unga människor aldrig riktigt kommer in i samhället är överhängande. Vi ser även i övrigt att personer som har bakgrund i ett annat land är överrepresenterade hos oss. En ny trend som vi ser är att skulderna som dessa personer har är företagsrelaterade. Företagande är en viktig väg till sysselsättning för nyanlända, och många satsningar har gjorts för att fler nyanlända ska starta företag. Men kanske ser vi nu också en baksida i form av ökad skuldsättning. Här gäller det främst skulder till det allmänna, som skatteskulder, och – ofta – fordonsrelaterade skulder. En tredje grupp som är i riskzonen, och som vi också hörde tala om, är de som är spelberoende, framför allt av spel på nätkasinon. UTSKRIFT FRÅN DEN OFFENTLIGA UTFRÅGNINGEN OM ÖVERSKULDSÄTTNING En person som har blivit spelberoende kan bli överskuldsatt oerhört snabbt. Så här sa en skuldsatt till oss: Jag spelar bort mer på ett enda klick än vad jag tjänar på en hel månad. Det kan vara svårt att veta om en persons skulder beror på spelande, eftersom det ju är förbjudet att spela på kredit. Men vi vet att många tar lån för att spela. I vårt arbete med skuldsanering har vi indikationer på att så många som 15–av dem som ansöker om skuldsanering har skulder på grund av spel. Vad gör då vi på Kronofogden för att motverka överskuldsättning? Jo, vi arbetar förebyggande på många fronter, och helst gör vi det tillsammans med andra för då blir det bäst och vi når längst. och är två av våra mer stadiga partners, men vi samverkar också med många andra myndigheter. Bland annat har vi tagit fram utbildningsmaterial för högstadiet och gymnasiet, så att ungdomarna ska få veta vad som händer om man inte kan göra rätt för sig. Vi har också ett motsvarande material för föräldrar för att stödja dem i att prata med sina barn. Vi har ett material som riktar sig till den som funderar på att starta företag eller redan driver ett.