bet · H701CU24 · 2020-06-12 00:00:00 — om konsumentskyddet på det finansiella området Utskottet föreslår att lägger regeringens skrivelse till handlingarna och avslår en motion som väckts med anledning av skrivelsen. Utskottet ser positivt på de åtgärder som regeringen har vidtagit och avser att vidta med anledning av iakttagelser. Regeringen har bl.a. i regleringsbrevet för tydliggjort att myndigheten ska redovisa hur arbetet med tillsyn har bedrivits kopplat till målen för området samt effekterna av tillsynen och på vilket sätt insatserna har bidragit till att uppnå målen. har även fått i uppdrag att ta fram nya indikatorer kopplade till målet för finansmarknadsområdet om ett högt konsumentskydd. I betänkandet finns en reservation (SD). Skrivelse 2019/20:128 om konsumentskyddet på det finansiella området. Ett yrkande i en följdmotion. Utskottets förslag till riksdagsbeslut Konsumentskyddet på det finansiella området Konsumentskyddet på det finansiella området (SD) Bilaga Förteckning över behandlade förslag Utskottets förslag till riksdagsbeslut Konsumentskyddet på det finansiella området 2019/20:3584 av m.fl. (SD) och lägger skrivelse 2019/20:128 till handlingarna. Reservation (SD) Följande ledamöter har deltagit i beslutet: (KD), (S), (C), (V), (M), (L), (M), (M), (M), (S), (S), (S), (S), (MP), (SD), (SD) och (SD). I betänkandet behandlar utskottet regeringens skrivelse 2019/20:128 om konsumentskyddet på det finansiella området. I skrivelsen redovisar regeringen sin, och bedömningar av de iakttagelser och rekommendationer som har gjort i sin rapport på det finansiella området – förutsättningar och statlig tillsyn (RiR 2019:32). Regeringen redovisar även vilka åtgärder som har vidtagits eller kommer att vidtas med anledning av iakttagelser. överlämnade rapporten till . Riksrevisor med medarbetare presenterade granskningsrapporten vid utskottets sammanträde . En motion har väckts med anledning av skrivelsen. Motionsförslaget finns i bilagan. Konsumentskyddet på det finansiella området Utskottets förslag i korthet avslår ett motionsyrkande om en översyn av offentlighets- och sekretesslagen i syfte att underlätta informations-utbyte mellan myndigheter samt lägger regeringens skrivelse till handlingarna. Utskottet hänvisar till vidtagna åtgärder och till att frågan om en översyn av offentlighets- och sekretesslagen bereds inom . Jämför reservationen (SD). I rapporten redovisar sin granskning av statens tillsyn kopplat till konsumentskyddande regelverk på det finansiella området. Rapporten berör , och . Granskningen syftar till att undersöka om regeringen, och har skapat förutsättningar för att tillsynen ska kunna bidra till ett högt konsumentskydd inom området. har även undersökt omfattningen av åtgärder för att stärka konsumentskyddet inom premiepensionen och om samverkan mellan berörda myndigheter bidrar till ett högt konsumentskydd. övergripande slutsats är att förutsättningarna har stärkts för att statens tillsyn ska bidra till ett högt konsumentskydd på det finansiella området. Sedan granskade statens tillsyn på det finansiella området 2006 har regeringens styrning blivit tydligare, och myndigheterna har formulerat interna mål och stärkt sina interna processer. Rapportering om konsumentproblem har förbättrats, och regeringen har gett ökad möjlighet att bedöma resultaten av statens åtgärder på området. Trots förbättringarna konstaterar att genomgången av statistik tyder på att konsumenternas upplevda problem har ökat . ser ett antal åtgärder som skulle kunna bidra till förbättrade förutsättningar avseende statens tillsyn kring konsumentskydd på det finansiella området. Bedömningen grundas på följande iakttagelser. konstaterar att den globala finanskrisen –2009 följdes av en kraftigt ökad reglering på det finansiella området, vilket innebar en ökad arbetsbörda inom både lagstiftnings- och tillsynsverksamheten för . För att hantera de ökade kraven och nya uppgifterna har anslag ökat kraftigt . har regeringen endast i begränsad omfattning styrt budgetmedel för att påverka omfattningen av den konsumentskyddande tillsynen på det finansiella området, och prioriteringsbeslut har därmed i hög utsträckning delegerats till myndigheterna. upprepar att regeringens styrning har förbättrats sedan föregående granskning 2006, men konstaterar att Datainspektionen inte omfattas av motsvarande krav som , trots att tillsynen enligt inkassolagen (1974:182) är uppdelad mellan och Datainspektionen. anser att regeringens redovisning till av målet för det finansiella systemet, där ett högt konsumentskydd ingår, i den årliga budgetpropositionen har utvecklats. Redovisningen skulle dock kunna göras med högre precision om den utgick från de tre övergripande villkor som anser ska vara uppfyllda för att ett högt konsumentskydd ska vara uppnått. En mer detaljerad måluppföljning och en tydligare belysning av åtgärdernas effekt skulle enligt förbättra förutsättningarna att följa kopplingen mellan mål, gjorda insatser och resultat, vilket finansutskottet efterfrågat. I granskningen noterar förbättringar i styrning genom att myndigheten har brutit ned regeringens mål i tre villkor för ett högt konsumentskydd. konstaterar också att har utarbetat en tillsynsstrategi som innebär att tillsynen ska vara riskbaserad, heltäckande och kommunikativ. anser dock att de tre villkor som har utarbetat för ett högt konsumentskydd inte följs upp. Redovisningen av den heltäckande tillsynen bedöms därför inte vara konsekvent utan varierar över tiden. anser att det därför är oklart om man uppnår det bakomliggande syftet med den heltäckande tillsynen, nämligen att alla företag med jämna mellanrum ska bli föremål för tillsyn och därmed respektera och följa befintliga regler. anser att det i fråga om den riskbaserade tillsynen finns ett samband mellan målen för konsumentskyddet, de risker som framkommer i riskanalysen och de åtgärder som vidtar, men att det inte går att få fram en sammanställning över vilka åtgärder myndigheten vidtagit eller utfallet av tillsynen. I granskningen konstateras att konsumentutvärderingar skulle kunna användas i högre utsträckning. framhåller vidare att i frånvaro av en konsekvent och tydlig redovisning av antalet tillsynsinsatser och en utvärdering av deras konsekvenser är det inte möjligt att bedöma tillsynens effektivitet och produktivitet. konstaterar att har utvecklat interna mål och styrning med utgångspunkt från det konsumentpolitiska målet. I den verksamhetslogik som myndigheten tillämpar har målet brutits ned i effektmål som anger vilka effekter i samhället myndigheten vill uppnå. konstaterar att det ännu inte har gjorts någon utvärdering på effektmålsnivå sedan den nya verksamhetslogiken infördes . I granskningen konstateras att till varje effektmål finns operativa resultatmål som verksamheten styrs och planeras utifrån. bedömer att målstruktur med tillhörande processer för planering, prioritering och uppföljning ger förutsättningar för myndigheten att bedriva ett effektivt konsumentskyddsarbete på det finansiella området. anser att myndighetens återkommande konsumentrapport, tillsammans med den interna planerings- och prioriteringsmodellen, ger förutsättningar för att insatserna ska kunna riktas mot de områden där konsumenterna upplever störst problem. konstaterar att resultatmål inte följs upp för enskilda sakområden men att granskningen av manuellt framtagna uppgifter indikerar att resultaten på det finansiella området är tillfredsställande. beskriver att det har funnits brister i konsumentskyddet inom premiepensionssystemet. I granskningen framhålls att det enligt har förekommit olagliga eller mycket olämpliga aktiviteter. konstaterar att flera åtgärder har vidtagits – bl.a. har telefonförsäljning och marknadsföring av fonder och tjänster kopplade till premiepensionsområdet förbjudits – och att numera har en löpande uppföljning av bolagens efterlevnad av kraven. bedömer att de åtgärder som vidtagits har stärkt konsumentskyddet inom premiepensionssystemet väsentligt. Enligt innebär offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) vissa hinder för ett effektivt informationsutbyte mellan de tre granskade myndigheterna. noterar att frågan om en översyn av gällande sekretessbestämmelser bereds inom . konstaterar att det saknas samarbetsavtal mellan och . anser att ett samarbetsavtal mellan myndigheterna skulle kunna tydliggöra respektive myndighets ansvar och former för samverkan. framför vidare att motsvarande samarbetsavtal även skulle kunna tydliggöra ansvarsfördelningen mellan och Datainspektionen. Mot bakgrund av granskningens iakttagelser rekommenderar regeringen att • tydliggöra krav på samråd på de områden där myndigheterna har gemensamt tillsynsansvar i instruktionen till och Datainspektionen • att överväga framtagande av förslag till förändrade sekretessbestämmelser så att dessa inte utgör ett hinder för informationsutbyte mellan myndigheterna. Om regeringen önskar se en prioritering av tillsynen på konsumentskyddsområdet bör regeringen därtill • ställa krav på att återredovisar effekten av tillsynen • ge i uppdrag att ta fram indikatorer avseende de tre övergripande villkor som myndigheten anser ska vara uppfyllda för att ett högt konsumentskydd ska uppstå • överväga att inkludera det ovannämnda i redovisningen till . • vidareutveckla styrningen och uppföljningen av den heltäckande tillsynen för att säkerställa jämförbarhet och att det bakomliggande syftet med den heltäckande tillsynen uppnås • vidareutveckla styrningen och uppföljningen av den riskbaserade tillsynen genom – att utarbeta prestationsmål för de olika tillsynsaktiviteterna – analysera utfallet och effekten av tillsynen. rekommenderar att utvärdera uppfyllelsen av myndighetens effektmål. rekommenderar och att sluta en överenskommelse om samarbete i syfte att tydliggöra respektive myndighets ansvar och former för samverkan. Regeringens bedömning av iakttagelser Regeringen anför att beskriver konsumenternas problem på det finansiella området samt konstaterar att bilden inte är helt entydig, men att det inom vissa segment finns indikationer på en negativ utveckling. Ett högt skydd för konsumenter på det finansiella området är en viktig fråga, men regeringen framhåller att klagomål kan ha sin grund i olika omständigheter och inte behöver handla om bristande regelefterlevnad. Regeringen hänvisar till att i redogörelsen nämner några företeelser (bankernas service, teknisk support och öppettider) som kan leda till missnöje och klagomål men som ligger utanför myndigheternas tillsynsansvar. Vad gäller konstaterande att regeringen i begränsad omfattning har styrt budgetmedel och att prioriteringsbeslut därmed har delegerats till anför regeringen att den fastställer mål, uppdrag och ekonomiska resurser för myndigheten och att myndigheten sedan fördelar resurserna internt för att uppnå målen på det sätt den bedömer är mest effektivt. Regeringen anser i likhet med att samråd mellan myndigheter som har gemensamt tillsynsansvar är viktigt och anser att myndigheterna bör ta initiativ till samarbete och samverkan när det är motiverat. Regeringen instämmer även i iakttagelse att förutsättningarna för en bedömning av konsumentskyddet skulle kunna förbättras om åtgärdernas effekt analyserades. När det gäller bedömning att regeringens samlade resultatredovisning i budgetpropositionen kan göras med högre precision anser regeringen att en mer detaljerad uppföljning kan ge en tydligare bild men att möjligheterna för en sådan uppföljning är begränsade av tillgången på statistik. Regeringen instämmer delvis i iakttagelse om att frånvaron av en konsekvent redovisning av antalet tillsynsinsatser och en utvärdering av deras konsekvenser gör att det inte är möjligt att bedöma effektivitet och produktivitet i tillsyn, men konstaterar också att myndigheten i sin årliga rapport på finansmarknaden redovisar de viktigaste tillsynsinsatser som har gjorts. Myndigheten redogör även för sina tillsynsinsatser i årsredovisningen. Regeringen konstaterar att är positiv till att vidareutveckla återrapporteringen och anser att detta är bra. Regeringen anser vidare att det är viktigt att tillsynen bedrivs på det sätt som möjliggör störst nytta och, vilket framhåller, att det är viktigt att upprätthålla principen att regler för en viss verksamhet gäller lika för alla och att alla företag därmed kan bli aktuella för en tillsynsaktivitet. Regeringen delar bedömning att arbete med att utveckla interna mål och intern styrning ger goda förutsättningar för att bedriva ett effektivt konsumentskyddsarbete också på det finansiella området. Regeringen instämmer även i bedömningen som görs när det gäller förutsättningarna för att, genom sina interna planerings- och prioriteringsmodeller inklusive myndighetens arbete med att identifiera och värdera konsumentproblem till grund för dessa, se till att insatserna riktas mot de områden där konsumenterna upplever störst problem. Regeringen instämmer i bedömning att konsumentskyddet inom premiepensionssystemet har förbättrats väsentligt genom de åtgärder som har vidtagits. Regeringen framhåller att det dock, som konstaterar, finns ett bestående problem med att det svenska konsumentskyddet är beroende av faktorer som ibland ligger bortom svenska myndigheters kontroll. Regeringen instämmer också i slutsats att det krävs tydligare krav inom EU-samarbetet på att tillsynen bedrivs effektivt i alla medlemsstater, för att konsumentskyddet ska kunna förbättras. I likhet med bedömer regeringen att offentlighets- och sekretesslagen kan innebära vissa hinder för ett effektivt informationsutbyte mellan , och . Regeringen framhåller dock att frågan bereds inom . Grunden för det pågående arbetet är en myndighetsgemensam redovisning till från , och om vilka sekretessregler som gäller för utlämnande av uppgifter mellan respektive myndighet. Redovisningen kom in . Regeringens åtgärder med anledning av iakttagelser Regeringen anför att ett högt skydd för konsumenter är ett av de riksdagsbundna målen för finansmarknadsområdet och en viktig fråga för regeringen. Även för konsumentområdet är väl fungerande konsumentmarknader ett av de riksdagsbundna målen. Med anledning av iakttagelser och slutsatser har regeringen i regleringsbrevet för tydliggjort att myndigheten ska redovisa hur arbetet med effektiv reglering, tillsyn, registrering och tillståndsprövning har bedrivits kopplat till målen för området samt effekterna av tillsynen och på vilket sätt insatserna har bidragit till att uppnå målen. I regleringsbrevet ges därutöver i uppdrag att ta fram nya indikatorer kopplade till målet för finansmarknadsområdet om ett högt konsumentskydd. Regeringen anser vidare att samråd mellan myndigheter med gemensamt tillsynsansvar är viktigt och att det därför är positivt att har tagit kontakt med Datainspektionen och för att undersöka möjligheterna till ett utökat samarbete och informationsdelning. Inom de områden där och Datainspektionen har gemensamt tillsynsansvar pågår arbete såväl nationellt som inom EU. Ändringar i myndigheternas instruktioner bör därför enligt regeringen avvaktas och inte genomföras . Regeringen konstaterar att det i regleringsbreven för , och finns ett återkommande återrapporteringskrav om att redovisa hur konsumenternas ställning på finansmarknaden har stärkts till följd av samverkan mellan myndigheterna. I regleringsbreven för och finns även ett återrapporteringskrav om att redovisa hur tillsyn utövas av att kreditprövningar görs i enlighet med kraven i konsumentkreditlagen (2010:1846) och hur det resulterat eller väntas resultera i ett högt konsumentskydd. Myndigheterna ska även i det arbetet redovisa hur erfarenheter utbytts mellan myndigheterna. Regeringen har även beslutat om att genomföra förordningsändringar som underlättar ett effektivt informationsutbyte mellan och . Regeringen ser allvarligt på den ökning av antalet ansökningar om betalningsföreläggande från finansiella företag som beskrivs i granskningen och har därför vidtagit åtgärder för att skärpa lagstiftningen om marknadsföring av kreditalternativ för betalningar vid e-handel (prop. 2019/20:79). För att stärka konsumentskyddet har regeringen även vidtagit en rad ytterligare åtgärder. Regeringen har remitterat en promemoria om stärkt konsumentskydd på inlåningsmarknaden. Därutöver har ny lagstiftning införts för försäkringsföretagens uttag av avgifter vid återköp och flytt av individuella personförsäkringar. Vidare har en ny reglering för tjänstepensionsföretag införts. Ny lagstiftning har också införts för att skapa ett tryggt och hållbart premiepensionssystem i väntan på att ett nytt regelverk om upphandlat fondtorg är på plats. Regeringen har även vidtagit en rad åtgärder i syfte att stärka konsumentskyddet genom de nya reglerna om marknader för finansiella instrument (MiFID II och MiFIR). Sammantaget bedömer regeringen att myndigheternas insatser och de åtgärder som den har vidtagit eller kommer att vidta är tillräckliga. Med detta anser regeringen att är slutbehandlad. I kommittémotion 2019/20:3584 av m.fl. (SD) begärs ett tillkännagivande om att regeringen bör tillsätta en utredning för att se över hur bestämmelserna i offentlighets- och sekretesslagen kan ändras för att underlätta informationsutbyte mellan myndigheter som den enskilde skyddas. Ett effektivt informationsutbyte skulle enligt motionärerna stärka konsumentskyddet på det finansiella området. Utskottet konstaterar att det är viktigt att konsumentskyddet på det finansiella området är högt och att detta förutsätter att statens tillsyn fungerar väl. Förutsättningarna för att statens tillsyn ska bidra till ett högt konsumentskydd på området har stärkts men kan i vissa avseenden förbättras. Den granskning som har genomfört bidrar till att belysa frågan och möjliga åtgärder. Utskottet ser positivt på de åtgärder regeringen har vidtagit och avser att vidta med anledning av iakttagelser. Regeringen har bl.a. i regleringsbrevet för tydliggjort att myndigheten ska redovisa hur arbetet med effektiv reglering, tillsyn, registrering och tillståndsprövning har bedrivits kopplat till målen för området samt effekterna av tillsynen och på vilket sätt insatserna har bidragit till att uppnå målen. har även fått i uppdrag att ta fram nya indikatorer kopplade till målet för finansmarknadsområdet om ett högt konsumentskydd. Som både och regeringen bedömt kan offentlighets- och sekretesslagen innebära vissa hinder för ett effektivt informationsutbyte mellan , och . Utskottet konstaterar att frågan bereds inom och att grunden för det pågående arbetet är en myndighetsgemensam redovisning till av vilka sekretessregler som gäller för utlämnande av uppgifter mellan respektive myndighet. Regeringen har också beslutat om vissa förordningsändringar som underlättar informationsutbytet mellan och . Mot den bakgrunden ser utskottet inte skäl att föreslå någon åtgärd från sida med anledning av det som anförs i motionen. Med det som sagts ovan föreslår utskottet att avslår motionsyrkandet och lägger regeringens skrivelse till handlingarna. Konsumentskyddet på det finansiella området (SD) av (SD), (SD) och (SD). Vi anser att förslaget till riksdagsbeslut borde ha följande lydelse: ställer sig bakom det som anförs i reservationen och tillkännager detta för regeringen. 2019/20:3584 av m.fl. (SD) och lägger skrivelse 2019/20:128 till handlingarna. I konstateras att konsumenterna, trots att förutsättningarna för ett högt konsumentskydd på det finansiella området har stärkts, upplever att problemen ökar. Regeringen behöver enligt vår mening vidta fler åtgärder för att uppnå ett fullgott konsumentskydd. Ett effektivt informationsutbyte mellan myndigheter skulle öka skyddet för konsumenterna, men som framkommit i granskning hindras informationsutbytet i vissa fall av dagens regelverk. Det är därför angeläget att det tillsätts en utredning för att se över hur offentlighets- och sekretesslagen kan ändras för att underlätta informationsutbyte mellan myndigheter som den enskilde skyddas. Regeringen bör därför tillsätta en sådan utredning. Detta bör ställa sig bakom och tillkännage för regeringen. Förteckning över behandlade förslag Regeringens skrivelse 2019/20:128 om konsumentskyddet på det finansiella området. 2019/20:3584 av m.fl. (SD): ställer sig bakom det som anförs i motionen om att tillsätta en utredning för att se över hur sekretessbestämmelserna kan förändras och tillkännager detta för regeringen.