prop · H50377 · 2018-01-30 00:00:00 — Nya regler om betaltjänster Regeringens proposition 2017/18:77 Nya regler om betaltjänster Regeringen överlämnar denna proposition till . Propositionen innehåller förslag till lagändringar som syftar till att utveckla marknaden för elektroniska betalningar och skapa bättre förut- sättningar för säkra och effektiva betalningar. Termen betaltjänst utvid- gas till att omfatta även betalningsinitieringstjänster och kontoinforma- tionstjänster. Tillämpningsområdet utökas i fråga om geografiskt område och valutor. Betaltjänstleverantörer ges rätt till tillgång till betalkonto hos kreditinstituten på objektiva, icke-diskriminerande och proportionella grunder och i den omfattning som krävs för att de effektivt ska kunna tillhandahålla betaltjänster. Det införs även nya bestämmelser som reglerar frågor om säkerhet och hantering av risker. Genom de föreslagna ändringarna genomförs och rådets direktiv /2366 av om betaltjänster på den inre marknaden, om ändring av direktiven /65/EG, 2009/110/EG och 2013/36/EU samt förordning (EU) nr 1093/2010 och om upphävande av direktiv /64/EG. I propositionen föreslås ändringar i lagen (2010:751) om betaltjänster och lagen (2011:755) om elektroniska pengar. Vidare föreslås att lagen (2010:738) om obehöriga transaktioner med betalningsinstrument ska upphöra att gälla och att bestämmelserna i den lagen ska överföras till lagen om betaltjänster. Det föreslås även följdändringar i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., bokföringslagen (1999:1078), lagen (2006:595) om europakooperativ, marknadsföringslagen (2008:486) och lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Lagändringarna föreslås träda i kraft . Förslag till riksdagsbeslut ............................................................... Förslag till lag om ändring i lagen (2010:751) om 2.2Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m....................................................... 2.3Förslag till lag om ändring i bokföringslagen (1999:1078)...................................................................... 2.4Förslag till lag om ändring i lagen (2006:595) om 2.5Förslag till lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486)........................................................................ 2.6Förslag till lag om ändring i lagen (2011:755) om 2.7Förslag till lag om ändring i lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av Ärendet och dess beredning............................................................ Berörda regelverk och allmänna utgångspunkter............................ 4.2Första betaltjänstdirektivet och motsvarande svensk betaltjänstdirektivet och e - 4.4Rättsakter som antas av kommissionen och riktlinjer och rekommendationer från Europeiska Ändringar i svensk rätt med anledning av Hänvisningar till EU-rättsakter...................... 5.2Betaltjänst, betalningsinitieringstjänst och Övriga definitioner i betaltjänstlagen............................. Inlösen av transaktionsbelopp ...................... Betalningsinstrument och utgivning av 6.2Geografiska begränsningar och betaltjänster i olika Transaktioner inom EES i en Transaktioner inom EES i ett tredjelands Transaktioner där endast en av betaltjänstleverantörerna hör hemma inom Undantag från tillämpningsområdet.............................. Transport av kontanter och Betalningsinstrument som används i ett Betalningstransaktioner via en leverantör av elektroniska kommunikationsnät eller Information om uttagsavgifter för att automatuttag ska undantas............................ handelskommissionär eller handelsagent...... Anmälan om och register över verksamhet som omfattas av vissa undantag............................................ Leverantörer av betalningsinitieringstjänster ................ Krav på ansvarsförsäkring, startkapital Information som ska lämnas i samband med betalningstransaktioner när det inte finns ett ramavtal........................................... Informationsskyldighet vid ramavtal............. Godkännande av betalningstransaktion......... Rätt att använda sig av Skyldigheter för leverantören av Åtkomst till betalkonto för leverantörer av Möjlighet att vägra en betalningsorder som inte strider mot ramavtalet..................... Underrättelse vid vägran att initiera en Återkallelse av en betalningsorder ................ Styrkande av att en betalningstransaktion har godkänts och genomförts korrekt............ Ansvar för uteblivet, bristfälligt eller försenat genomförande av en Underrättelse och rättelse i samband med Leverantörer av kontoinformationstjänster .................... Undantag från tillståndsplikt och krav på Undantag från vissa krav i direktivet............. Rätt att tillhandahålla närliggande tjänster kontoinformationstjänster i andra länder....... Informationskrav vid utförandet av Informationskrav vid ramavtal ...................... Avgifter för information................................ Bevisbörda för informationsgivning.............. Skyldigheter och tillgång till information Möjlighet att vägra tillträde till betalkonto.... Övriga tillämpliga bestämmelser för leverantörer av kontoinformationstjänster.... 8.2Reglerna i andra betaltjänstdirektivet bör genomföras i betaltjänstlagen........................................ 8.3Skyldigheter vid utgivning och användning av Villkor för utgivning och användning av Avgifter som får belasta betaltjänstanvändaren vid förlust av betalningsinstrument eller en obehörig Ansvar vid obehöriga transaktioner............................... återställa den drabbade kontohavarens Valuteringsdag vid återställande av kontot... Ansvar när den obehöriga transaktionen initierats av en leverantör av Kontohavarens ansvar vid obehöriga transaktioner till följd av att kontohavaren inte har skyddat sin personliga Kontohavarens ansvar vid grovt förpliktelserna vid användning av Ansvaret när stark kundautentisering inte Ansvar efter spärranmälan............................ Underrättelse och rättelse vid obehöriga transaktioner och kontohavarens ansvar för annan behörig persons hantering av 9Tillträde till betalningssystem och tillgång till betalkontotjänster hos kreditinstitut............................................. Tillträde till betalningssystem ....................................... Tillgång till betalkontotjänster hos kreditinstitut........... Avgifter för betaltjänster och förbud mot vissa avgifter.............. Operativa risker, säkerhetsrisker och autentisering...................... Hantering av operativa risker och säkerhetsrisker......... Skyldighet att ha system för hantering av Skyldighet att rapportera om risker och Skyldighet att rapportera allvarliga samband med allvarliga incidenter................ 12 Alternativ tvistlösning, tillsyn och sanktioner............................... Klagomål och alternativ tvistlösning.............................. Behöriga myndigheter, tillsyn och sanktioner................ 13 Verksamhet över gränserna och tillhandahållande av betaltjänster genom ombud eller filial i ........................... Uppdragsavtal och tillhandahållande av tjänster genom ombud i eller ett annat land inom Uppgifter som ska lämnas till tillhandahållas genom ombud........................ Underrättelser om ändringar i Verksamhet över gränserna............................................ Uppgifter som ska lämnas till tillhandahållas i ett annat land inom EES...... verksamhet i ett annat land inom EES ska Utbyte av information mellan myndigheter i andra länder inom EES........... Vägran att registrera ett ombud eller en filial i annat land inom land........................... Tidpunkt för registreringsbeslut och rätt att inleda verksamhet..................................... Skyldighet att lämna underrättelse om ändringar i verksamheten .............................. Tillsyn när verksamhet drivs i ett annat land inom Skyldighet för utländska företag att lämna Central kontaktpunkt när verksamhet drivs genom ombud....................................... Information till behöriga myndigheter i hemlandet när ett utländskt företag brutit Åtgärder om ett svenskt betalningsinstitut överträtt föreskrifter som gäller för institutets verksamhet i ett annat land Möjlighet för att vidta säkerhetsåtgärder samt samarbete och 14 Övriga frågor................................................................................ Ägarprövning och krav på företagets ledning ............... inte är känt i förväg ....................................................... 14.5Besked om tillgängliga medel på betalarens 14.6Återbetalning av betalningstransaktioner som initierats av eller via en betalningsmottagare ................ 14.7Tidpunkt för när medel ska finnas tillgängliga för Felaktiga unika identifikationskoder ............................. 14.9Valuteringsdag och ansvar vid felaktigt genomförda Betalningstransaktioner som har initierats av betalaren men inte genomförts eller Betalningstransaktioner som initieras av eller via betalningsmottagaren men inte genomförts eller genomförts bristfälligt ....... Rätt till återkrav............................................................. Information i samband med ingående av Ändringar av villkoren enligt ramavtalet ...... Information ...............................om avgifter i vissa fall Information ....................i samband med valutaväxling Behandling ......................................av personuppgifter Information .........................................till konsumenter Lösande av ..........tvister mellan behöriga myndigheter Ändringar .....................i lagen om elektroniska pengar 15 Ikraftträdande- och ................................övergångsbestämmelser verksamhet med stöd av gällande Lagen om elektroniska pengar....................... Lagen om europakooperativ och 16 Förslagens konsekvenser .............................................................. Förslagens syfte och alternativa lösningar...................... och andra aktörer.................................. Konsekvenser för företagen............................................ Aktörer som kommer att omfattas av ett tillståndskrav eller krav på registrering ......... Krav på hantering av risker och Konsekvenser för små företag....................... Påverkan på konkurrensförhållanden ............ 16.5Konsekvenser för domstolarna och Allmänna 17.1Förslaget till lag om ändring i lagen (2010:751) om 17.2Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m..................................................... 17.3Förslaget till lag om ändring i bokföringslagen (1999:1078).................................................................... 17.4Förslaget till lag om ändring i lagen (2006:595) om 17.5Förslaget till lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486)...................................................................... 17.6Förslaget till lag om ändring i lagen (2011:755) om 17.7Förslaget till lag om ändring i lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av och rådets direktiv (EU) 2015/2366 av om betaltjänster på den inre marknaden, om ändring av direktiven /65/EG, 2009/110/EG och 2013/36/EU samt förordning (EU) nr 1093/2010 och om upphävande av direktiv /64/EG........................ Sammanfattning av betänkandet Betaltjänster, förmedlingsavgifter och grundläggande betalkonton (SOU 2016:53).............................................................. Lagförslag i betänkandet Betaltjänster, förmedlingsavgifter och grundläggande betalkonton (SOU 2016:53).............................................................. Förteckning över remissinstanserna .............................. Parallelluppställning över genomförandet i svensk rätt av och rådets direktiv (EU) 2015/2366 av om betaltjänster på den inre marknaden, om ändring av direktiven /65/EG, 2009/110/EG och 2013/36/EU samt förordning (EU) nr 1093/2010 och om upphävande av direktiv /64/EG....................... Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde ... 694 Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 1.lag om ändring i lagen (2010:751) om betaltjänster, 2.lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 3.lag om ändring i bokföringslagen (1999:1078), 4.lag om ändring i lagen (2006:595) om europakooperativ, 5.lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486), 6.lag om ändring i lagen (2011:755) om elektroniska pengar, 7.lag om ändring i lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Regeringen har följande förslag till lagtext. 2.1Förslag till lag om ändring i lagen (2010:751) om betaltjänster Härigenom föreskrivs1 i fråga om lagen (2010:751) om betaltjänster dels att nuvarande 5 kap. 6–33 §§ ska betecknas 5 kap. 28–48, 50, 51, 53–55, 57 och 59 §§, dels att 1 kap. 1–4, 6 och 7 §§, 2 kap. 1–3 och 6 §§, 3 kap. 1, 2, 6, 7, 9, 13, 17–21 och 23–28 §§, 4 kap. 2, 3, 5–7, 9, 10, 15 och 20 §§, 4 a kap. 5 §, 5 kap. 1–3 och 5 §§, de nya 5 kap. 28, 32–34, 36, 37, 39, 40, 42, 43, 45, 47, 48, 50, 51, 54, 55 och 59 §§, och 8 kap. 1, 2, 3–5, 13, 21, 22 och 27 §§, rubriken till 7 kap. och rubrikerna närmast före 3 kap. 19, 21 och 23 §§, 4 kap. 20 §, 5 kap. 5 § och 8 kap. 5 § ska ha följande lydelse, dels att rubriken närmast efter 4 kap. 3 § ska lyda ”Informations- skyldighet vid enstaka betaltjänster”, dels att rubrikerna närmast före 5 kap. 6, 9, 13, 16, 17 och 30–32 §§ ska sättas närmast före 5 kap. 28, 31, 35, 38, 39, 54, 55 respektive 57 §, dels att rubriken närmast före 5 kap. 23 § ska sättas närmast efter 5 kap. 44 § och lyda ”Ansvar för genomförandet av en betalningstran- saktion”, dels att rubrikerna närmast före 5 kap. 10, 25, 27 och 33 §§ ska sättas närmast före 5 kap. 32, 47, 50 respektive 59 § och ha följande lydelse, dels att det ska införas två nya kapitel, 5 a och 5 b kap., 45 nya paragrafer, 1 kap. 1 a, 6 a, 6 b och 9–11 §§, 3 kap. 18 a och 28 a §§, 4 kap. 3 a, 4 a, 4 b, 7 a, 8 a, 21 och 22 §§, 5 kap. 6–27, 49, 52, 56, 58, och 60 §§, 7 kap. 4 och 5 §§ och 8 kap. 23 e §, och närmast före 1 kap. 6, 7, 9, 10 och 11 §§, 4 kap. 3 a, 21 och 22 §§ och 5 kap. 7, 8, 14, 15, 20, 23, 27, 45, 58 och 60 §§ nya rubriker av följande lydelse. Nuvarande lydelse Föreslagen lydelse I denna lag finns bestämmelser I denna lag finns bestämmelser om betaltjänster som tillhandahålls om betaltjänster som tillhandahålls i och utförs inom det i och utförs inom det arbetsområdet (EES) i euro eller i (EES). 1 Jfr och rådets direktiv (EU) 2015/2366 av om betaltjänster på den inre marknaden, om ändring av direktiven /65/EG, 2009/110/EG och 2013/36/EU samt förordning (EU) nr 1093/2010 och om upphävande av direktiv /64/EG, i den ursprungliga lydelsen. 2 Senaste lydelse 2017:342. 2017/18:77 någon annan av EES-ländernas valutor. I denna lag finns också bestämmelser om betalningsinstitut och registrerade betaltjänstleverantörer. I 4 a kap. finns bestämmelser om 1. avgifter för betalkonto, 2. byte av betalkonto, och 3. kreditinstituts skyldighet att tillhandahålla betalkonto med grund- läggande funktioner till en konsument. genomförs i en valuta som inte är någon av EES-ländernas valutor och både betalarens och betal- antörer hör hemma inom EES, stycket 2, 10 § 8 stycket 1 och 5 kap. 38–41 §§, 42 § första stycket, 43 och 44 §§. samma gäller om det bara är en hemma inom EES. leverantör i en betalningstrans- aktion hör hemma utanför EES, stycket 2, 10 § 8 och 24 samt 16 § 28–30, 47–53 och 55 §§. Med betaltjänster avses i denna lag 1. tjänster som gör 1. tjänster som att sätta in på och ta ut kontanter att sätta in kontanter på ett betal- från ett betalkonto samt de konto samt de åtgärder som krävs för förvaltning av kontot, förvaltning av kontot, 2. tjänster som gör det möjligt att ta ut kontanter från ett betal- konto samt de åtgärder som krävs 2. genomförande av betalnings- för förvaltning av kontot, 3. genomförande av transaktioner, inklusive överföring transaktioner, inklusive överföring av medel som även kan täckas av av medel på ett betalkonto, genom ett kreditutrymme, genom a)autogiro, b)kontokort eller andra betalningsinstrument, eller c)kontobaserade betalningar, 3. utfärdande av betalnings- instrument, 4.inlösen av transaktionsbelopp där ett betalningsinstrument har använts, 6.genomförande av betalnings- transaktioner där a) betalaren godkänner trans- aktionen med någon form av utrustning för telekommunikation, digital teknik eller informations- teknik, och b) betalningen sker till system- operatören, som endast fungerar som mellanhand mellan betaltjänst- användaren och leverantören av varorna eller tjänsterna. 4. genomförande av betalnings- transaktioner, när medlen täcks av ett kreditutrymme, genom a)autogiro, b)kontokort eller andra betal- ningsinstrument, eller c)kontobaserade betalningar, 5. utgivning av betalnings- instrument eller inlösen av trans- aktionsbelopp där ett betalnings- instrument har använts, 6. penningöverföring, 7. betalningsinitieringstjänster, eller 8. kontoinformationstjänster. Med betaltjänstleverantörer avses i denna lag följande tillhandahållare av betaltjänster: 1. banker och kreditmarknads- 1. kreditinstitut, företag enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, pengar och de företag som har undantagits från tillståndsplikt enligt lagen (2011:755) om elektroniska pengar, 3.betalningsinstitut och de fysiska eller juridiska personer som har undantagits från tillståndsplikt enligt 2 kap. 3 §, 4.statliga och kommunala myndigheter, när de inte ägnar sig åt myndighetsutövning, 5. utländska fysiska och juri- diska personer samt myndigheter inom EES, motsvarande dem i 1–4 inom EES, som motsvarar dem i 3 Senaste lydelse 2011:775. 9. filialer till troniska pengar från länder utan- för EES. 1–4 med undantag för sådana eller juridiska personer som har som har undantagits från tillstånds- enligt nationella bestämmelser som plikt enligt nationella bestämmel- ser som genomför betaltjänst- 2007/64/EG marknaden och om ändring av 97/7/EG, 2002/65/EG, 2005/60/EG och 2006/48/EG samt upphävande av direktiv /5/EG, och nationella centralbanker i andra EES- länder, när de inte agerar i egenskap av monetär eller offentlig har rätt att tillhandahålla betal- har rätt att tillhandahålla betal- 8. filialer till länder utanför EES. institut från länder utanför EES, I denna lag betyder autentisering: ett förfarande där en betaltjänstanvändares person- liga behörighetsfunktioner an- vänds och genom vilket en betal- tjänstleverantör kan kontrollera betaltjänstanvändarens identitet eller ett betalningsinstruments giltighet, autogiro: en betaltjänst för debitering av en betalares betalkonto, där initiativet till en betalningstransaktion tas av betalningsmottagaren på grundval av betalarens samtycke till mottagaren, mottagarens betaltjänst- leverantör eller betalarens egen betaltjänstleverantör, bankdag: på vilken en betaltjänstleverantör har öppet för verk- samhet i den utsträckning som krävs för genomförande av en betalnings- transaktion, betalare: en fysisk eller juridisk person som är antingen betalkonto- innehavare och som godkänner en betalningsorder från detta betalkonto, eller en fysisk eller juridisk person som lämnar en betalningsorder, betalkonto: ett konto som innehas i en eller flera betaltjänstanvändares namn och som är avsett för genomförandet av betalningstransaktioner, 4 Senaste lydelse 2017:342. betalkontodirektivet: och rådets direktiv /92/EU av om jämförbarhet för avgifter som avser betalkonto, byte av betalkonto och tillgång till betalkonto med grund- läggande funktioner, i den ursprungliga lydelsen, betalningsinstitut: ett aktiebolag eller en ekonomisk förening som har fått tillstånd att tillhandahålla betaltjänster enligt 2 kap., tjänst för att på begäran av betal- tjänstanvändaren initiera en betal- ningsorder från ett betalkonto hos betalningsinstrument: ett konto- en annan betaltjänstleverantör, betalningsinstrument: ett konto- kort eller något annat personligt kort eller något annat personligt instrument eller en personlig rutin instrument eller en personlig rutin som används för att initiera en som enligt avtal används för att initiera en betalningsorder, betalningsmottagare: en fysisk eller juridisk person som är den avsedda mottagaren av medel vid en betalningstransaktion, betalningsorder: varje instruktion som en betalare eller betalningsmottagare ger sin betaltjänstleverantör om att en betalningstransaktion ska genomföras, betalningssystem: ett generellt betalsystem enligt 1 kap. 3 § andra stycket lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, betalningstransaktion: insättning, uttag eller överföring av medel som initieras av betalaren eller betalningsmottagaren, oberoende av eventuella underliggande förpliktelser mellan betalaren och betalningsmottagaren, betaltjänstanvändare: en fysisk eller juridisk person som utnyttjar en betaltjänst, betaltjänstdirektivet: – parlamentets och rådets direktiv (EU) 2015/2366 av den 25 novem- ber 2015 om betaltjänster på den inre marknaden, om ändring av direktiven /65/EG, 2009/110/EG och 2013/36/EU samt förordning (EU) nr 1093/2010 och om upphävande av direktiv /64/EG, i den ursprungliga lydelsen, debitera: att medel dras från ett konto, elektroniskt kommunikationsnät: detsamma som i 1 kap. 7 § lagen (2003:389) om elektronisk kom- munikation, elektronisk kommunikations- tjänst: detsamma som i 1 kap. 7 § lagen om elektronisk kommunika- tion, filial: ett avdelningskontor med självständig förvaltning, varvid även ett utländskt betalningsinstituts etablering av flera driftställen ska anses som en enda filial, grupp: detsamma som i 1 kap. grupp: en grupp av företag som 7 § lagen (2006:531) om särskild är knutna till varandra genom ett tillsyn över finansiella konglo- 1 kap. 4, 5 eller 5 a § årsredovis- ningslagen (1995:1554) eller en grupp av företag som avses i artik- larna 4–7 gerade förordning (EU) nr 241/2014 och rådets förordning (EU) nr kapitalbaskrav på institut och som är knutna till varandra genom ett sådant förhållande som avses i artikel 10.1 eller artikel 113.6 eller 113.7 i tillsynsförordningen, hemland: det land där ett företag har fått tillstånd att driva sådan verksamhet som avses i denna lag, inlösen av transaktionsbelopp: en betaltjänst där en betaltjänst- leverantör accepterar och behand- lar betalningsmottagarens betal- ningstransaktioner för att sedan överföra medel till betalningsmot- tagaren, kapitalbas: detsamma som i 1 kap. 5 § 9 lagen om bank- och finansieringsrörelse, kontobaserad betalning: en betaltjänst för kreditering av en betalningsmottagares betalkonto med en betalningstransaktion från en betalares betalkonto, som utförs av en betaltjänstleverantör som har tillgång till betalarens betal- konto, på grundval av en instruk- tion som lämnats av betalaren, kontoförvaltande betaltjänstleve- rantör: en betaltjänstleverantör som tillhandahåller och förvaltar ett betalkonto, kontoinformationstjänst: en on- linetjänst för att tillhandahålla sammanställd information om ett eller flera betalkonton som betal- tjänstanvändaren har hos en eller flera andra betaltjänstleverantörer, konsument: en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet, kreditera: att medel tillförs ett konto, kreditinstitut: detsamma som i 1 kap. 5 § 10 lagen om bank- och finansieringsrörelse, kvalificerat innehav: detsamma som i 1 kap. 5 § 15 lagen om bank- och personlig behörighetsfunktion eller annan uppgift som kan användas för svikliga förfaranden, dock inte kontoinnehavarens namn och konto- nummer i sådan verksamhet som drivs av en leverantör av betalnings- initieringstjänster eller en leverantör av kontoinformationstjänster, lagligen bosatt inom EES: en fysisk person som har rätt att bosätta sig inom EES i enlighet med unionsrätten eller nationell rätt, inbegripet personer utan fast adress och personer som söker asyl inom ramen för av angående flyktingars rättsliga ställning, protokollet till denna av och andra relevanta internationella fördrag,