prop · H50377 · 2018-01-30 00:00:00 — sådana tjänster ska bl.a. förutsätta att företaget i fråga har en ansvarsförsäkring eller annan jämförbar garanti som täcker ett eventuellt skadeståndsansvar. Utredningen föreslår att en fysisk eller juridisk person som är leverantör endast av kontoinformationstjänster ska undantas från betaltjänstlagens krav på tillstånd. Dessa aktörer ska dock ansöka om undantag från tillståndsplikten, varefter de – om undantag beviljas – ska registreras av . En fysisk eller juridisk person som är leverantör av kontoinformationstjänster får registreras endast om företaget uppfyller vissa krav; det krävs t.ex. att leverantören har en ansvarsförsäkring eller annan jämförbar garanti mot skadeståndsansvar. En betaltjänstanvändare ska ha rätt att använda sig av betalnings- initierings- respektive kontoinformationstjänster om det betalkonto som berörs av tjänsten är tillgängligt online. Rätten för en betaltjänst- användare att använda sig av dessa tjänster ska vara oberoende av om det finns ett avtal mellan den kontoförvaltande betaltjänstleverantören och tredjepartsbetaltjänstleverantören. En kontoförvaltande betaltjänst- leverantör får endast i undantagsfall vägra en leverantör av betalnings- initieringstjänster eller kontoinformationstjänster tillträde till en betal- tjänstanvändares betalkonto. Utredningen föreslår att direktivets regler om de skyldigheter som åligger leverantörer av betalningsinitieringstjänster respektive kontoinformations- tjänster ska anges i betaltjänstlagen. De ska bl.a. vid varje kommunikationssession identifiera sig gentemot den kontoförvaltande betaltjänstleverantören och kommunicera säkert med denne. Den kontoförvaltande betaltjänstleverantören får å sin sida inte behandla en betalningsorder som överförs via en leverantör av betalnings- initieringstjänster eller en förfrågan om uppgifter som överförs via en leverantör av kontoinformationstjänster på ett avvikande sätt om det inte finns objektiva skäl för en särbehandling. Utredningen föreslår att de bestämmelser som genomför det andra betaltjänstdirektivets regler om skyldigheter i samband med utgivande och användande av betalningsinstrument samt om ansvar vid obehöriga transaktioner ska samlas i betaltjänstlagen, och att alltså lagen om obehöriga transaktioner med betalningsinstrument ska upphöra att gälla. Betalarens betaltjänstleverantör ska som huvudregel betala tillbaka beloppet för en obehörig transaktion till den drabbade betalaren. Detta gäller inte om betaltjänstleverantören har rimlig anledning att misstänka att betalaren genom svikligt handlande har bidragit till den obehöriga transaktionen Betalaren får av betaltjänstleverantören åläggas att stå för den förlust som är hänförlig till en obehörig transaktion upp till ett belopp om om transaktionen har kunnat genomföras till följd av att ett betalningsinstrument förkommit eller missbrukats. Självrisk ska inte utgå om betalaren inte kunnat upptäcka förlusten eller missbruket av betalningsinstrumentet innan den obehöriga transaktionen genomfördes eller om förlusten till följd av transaktionen har orsakats av någon på betaltjänstleverantörens sida. Betalaren ska, liksom , ansvara för hela beloppet om en obehörig transaktion har kunnat genomföras till följd av att betalaren av grov oaktsamhet har brutit mot sina förpliktelser. I konsumentförhållanden ska dock ansvaret vid grov oaktsamhet som huvudregel fortfarande begränsas till . Betalaren ska som huvudregel inte stå för beloppet vid en obehörig transaktion, om dennes betaltjänstleverantör inte tillämpar autentiserings- förfarandet stark kundautentisering. Det andra betaltjänstdirektivets regler om tillträde till betalningssystem föreskriver, utöver vad som följer av betaltjänstlagen, att betaltjänst- leverantörer under vissa förutsättningar ska ha rätt till tillträde till betalningssystem som anmälts i enlighet med det s.k. finalitydirektivet2. Utredningen föreslår mot denna bakgrund att om en deltagare i ett sådant system ger en betaltjänstleverantör, som inte är deltagare i systemet, möjlighet att sända överföringsorder genom systemet, ska den deltagaren på objektiva, proportionella och icke-diskriminerande grunder ge även andra auktoriserade eller registrerade betaltjänstleverantörer samma möjlighet. Reglerna får inte hindra tillträde i större utsträckning än som är nödvändigt för att skydda mot risker i verksamheten och för att skydda betalningssystemets finansiella och operativa stabilitet. Om en begäran om tillträde avslås ska deltagaren motivera avslaget. ska i samråd med utöva tillsyn över betaltjänst- leverantörernas möjlighet till indirekt tillträde till anmälda system enligt finalitydirektivet. Tillgång till kreditinstitutens betalkontotjänster Det andra betaltjänstdirektivet ger betalningsinstitut rätt att under vissa förutsättningar få tillgång till kreditinstitutens betalkontotjänster. Utredningen föreslår därför att betalningsinstitut ska ha rätt att få tillgång till kreditinstitutens betalkontotjänster på objektiva, icke-diskriminerande och proportionella grunder i den omfattning som krävs för att de effektivt och obehindrat ska kunna tillhandahålla betaltjänster. Om ett kreditinstitut avslår en begäran om tillgång till betalkontotjänster ska institutet lämna en motivering till avslaget. Utredningen föreslår att i samråd med Konkurrens- 2 och rådets direktiv /26/EG av om slutgiltig avveckling i system för överföring av betalningar och värdepapper. verket ska utöva tillsyn över betalningsinstitutens tillgång till kredit- Medlemsstaterna får enligt det andra betaltjänstdirektivet, precis som tidigare, förbjuda eller begränsa betalningsmottagarens rätt att ta ut avgifter vid användandet av ett visst betalningsinstrument. Utredningen anser att förbudet enligt 5 kap. 1 § fjärde stycket betaltjänstlagen mot sådana avgifter bör bestå. Utredningen föreslår att betaltjänstleverantörer ska vara skyldiga att inrätta system med lämpliga åtgärder och kontrollmekanismer för att hantera operativa risker och säkerhetsrisker. Inom ramen för ett sådant system ska det finnas rutiner för hur allvarliga incidenter ska upptäckas och klassificeras. Betaltjänstleverantörerna ska också vara skyldiga att rapportera till om operativa risker och säkerhetsrisker som är förknippade med de betaltjänster som de tillhandahåller och vilka åtgärder som vidtagits för att hantera dessa risker. En betaltjänstleverantör ska vara skyldig att utan onödigt dröjsmål underrätta om en allvarlig operativ incident eller säkerhetsincident. Om incidenten riskerar att påverka betaltjänst- användarnas ekonomiska intressen ska betaltjänstleverantörerna också underrätta sina användare om händelsen och vidta de åtgärder som krävs för att begränsa den skada som kan uppkomma till följd av incidenten. Utredningen föreslår vidare att den kontoförvaltande betaltjänst- leverantören ska tillämpa autentiseringsförfarandet stark kundautentisering när betalaren bl.a. loggar in på sitt konto online eller initierar en elektronisk betalningstransaktion. I tillämpliga fall ska stark kund- autentisering också användas för betalningstransaktioner som initieras via en leverantör av betalningsinitieringstjänster liksom för information som begärs via en leverantör av kontoinformationstjänster. När leverantörer av betalningsinitierings- eller kontoinformationstjänster tillhandahåller sina tjänster ska de kunna använda de autentiserings- förfaranden som den kontoförvaltande betaltjänstleverantören förser betaltjänstanvändaren med. Utredningen konstaterar att det finns lämpliga och effektiva förfaranden för hantering av klagomål som rör betaltjänstleverantörers överträdelser av bestämmelserna i betaltjänstlagen. Regeringen eller den myndighet regeringen bestämmer bör bemyndigas att meddela närmare föreskrifter om hur betaltjänstleverantörer ska hantera betaltjänstanvändares klagomål i fråga om de rättigheter och skyldigheter som fastställs i betaltjänstlagen samt om hur kontrollen av betaltjänstleverantörernas klagomålshantering ska utformas. verksamhet uppfyller det andra betaltjänstdirektivets krav för hanteringen av tvister om rättigheter och skyldigheter enligt betaltjänstlagen mellan betaltjänstanvändare som är konsumenter och deras betaltjänstleverantörer. Utredningen anser att förfaranden för alternativ tvistlösning också i fortsättningen bara bör vara öppna för betaltjänstanvändare som är konsumenter. I fråga om direktivets reglering om gränsöverskridande verksamhet föreslår utredningen bl.a. att utländska betalningsinstitut som bedriver verksamhet i genom ombud eller filial ska lämna upplysningar om sin verksamhet i på begäran av respektive . Utredningen föreslår också att betalningsinstitut som har huvudkontor i en annan medlemsstat och som bedriver verksamhet i genom ombud ska utse en central kontaktpunkt i om anser att det behövs. Det bör också anges i lagen att den centrala kontaktpunkten på begäran av ska lämna information om sin verksamhet och att inspektionen ska få rätt att göra platsbesök. Det andra betaltjänstdirektivet ska – med undantag för ett fåtal be- stämmelser som ska genomföras först vid ett senare datum – vara genomfört i nationell rätt . Merparten av de föreslagna författningsändringarna föreslås träda i kraft . Lagförslag i betänkandet Betaltjänster, förmedlingsavgifter och grundläggande betalkonton (SOU 2016:53) Förslag till lag om ändring i lagen (2010:751) om betaltjänster Härigenom föreskrivs att i fråga om betaltjänstlagen (2010:751) dels att nuvarande 5 kap. 6–33 §§ ska betecknas 5 kap. 25–49 och 58, 60 och 61 §§, dels att de nya 5 kap. 25, 29–31, 33, 34, 36, 37, 39, 40, 42, 44–47, 49, 58 och 61 §§, ska ha följande lydelse, dels att 1 kap. 1–4, 6 och 7 §§, 2 kap. 2–4 och 6 §§, 3 kap. 2, 5, 7, 9, 11, 13, 17–20, 24, 25 och 27–29 §§, 4 kap. 1–3, 5–7,10–13 och 15 §§, 5 kap. 1–3 och 5 §§, 7 kap. 3 § och 8 kap. 1–3, 5, 13, 21 och 27 §§ ska ha följande lydelse, dels att rubriken till 7 kap. ska ha följande lydelse, dels att rubriken närmast 5 kap. 5 § ska ha följande lydelse, dels att rubrikerna närmast nuvarande 5 kap. 6, 9, 10, 13, 16, 17 23, 25, 27, 30–33 §§ ska sättas före de nya 5 kap. 25, 28, 29, 32, 35, 36, 42, 44, 46, 49, 58, 60 och 61 §§, dels att det ska införas ett nytt kapitel, 5 a, av följande lydelse, dels att det ska införas 37 nya paragrafer, 3 kap. 28 a § 4 kap. 4 a, 4 b, 7 a, 7 b och 8 a §§, 5 kap. 6–24, 50–57 och 59 §§, 7 kap. 4 och 5 §§ och 8 kap. 4 a §, av följande lydelse, dels att det närmast de nya 5 kap. 7, 14, 19, 20, 24 och 51 §§ ska införas nya rubriker av följande lydelse. I denna lag finns bestämmelser I denna lag finns bestämmelser om betaltjänster som tillhandahålls om betaltjänster som tillhandahålls i och utförs inom det i och utförs inom det arbetsområdet (EES) i euro, i arbetsområdet (EES). någon annan av EES-ländernas Bestämmelserna i 4 och 5 kap. är tillämpliga på betalnings- valuta om såväl betalarens som om den ende betaltjänstleveran- tören i betalningstransaktionen är etablerad i EES-området. Bestämmelserna i 4 kap., med undantag för 4 § första stycket 2, 10 § 8 och 16 § första stycket 1, och bestämmelserna i 5 kap., med undantag för 35–38, 39 § första och andra styckena, 40–41 §§, är tillämpliga på de delar av en betalningstransaktion som genom- förs inom EES-området i en valuta som inte är någon medlemsstats valuta om såväl betalarens som betalningsmottagarens betaltjänst- leverantörer är etablerade inom EES-området. Detsamma gäller om den ende betaltjänstleveran- tören i betalningstransaktionen är etablerad inom EES-området. Bestämmelserna i 4 kap., med undantag för 4 § första stycket 2, 10 § 8 och 24 samt 16 § första stycket 1, och bestämmelserna i 5 kap., med undantag för 1 § andra stycket, 25–27, 35, 37, 44–48, och 58 §§, är tillämpliga på de delar av en betalningstransaktion som genomförs inom EES-området i alla valutor om en av betaltjänst- leverantörerna i transaktionen är etablerad inom EES-området. I denna lag finns också bestämmelser om betalningsinstitut och Med betaltjänster avses i denna lag 1. tjänster som gör 1. tjänster som gör det möjligt att sätta in på och ta ut kontanter att sätta in kontanter på och ta ut från ett betalkonto samt de kontanter från ett betalkonto samt de åtgärder som krävs för förvalt- förvaltning av kontot, ning av kontot, 2. genomförande av betalningstransaktioner, inklusive överföring av medel som även kan täckas av ett kreditutrymme, genom b.kontokort eller andra betalningsinstrument, eller 3. utfärdande av betalnings- 4. inlösen av transaktionsbelopp där ett betalningsinstrument har 5. penningöverföring, eller 5. penningöverföring, 6. genomförande av betalnings- 6. betalningsinitieringstjänster, 7. kontoinformationstjänster. aktionen med någon form av ut- digital teknik eller informations- b. betalningen sker till operatören, som endast fungerar som mellanhand mellan betal- tjänstanvändaren och leverantören av varorna eller tjänsterna. Med betaltjänstleverantörer avses i denna lag följande tillhandahållare av betaltjänster: 1.banker och kreditmarknadsföretag enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, pengar och de företag som har undantagits från tillståndsplikt enligt lagen (2011:755) om elektroniska pengar, 3.betalningsinstitut och de fysiska eller juridiska personer som har undantagits från tillståndsplikt enligt 2 kap. 3 §, 4.statliga och kommunala myndigheter, när de inte ägnar sig åt myndighetsutövning, 5. utländska fysiska och juri- inom EES, motsvarande dem i 1–4 inom EES, som motsvarar dem i med undantag av sådana fysiska 1–4 med undantag för sådana eller juridiska personer som har som har undantagits från till- enligt nationella bestämmelser som 2007/64/EG marknaden och om ändring av 97/7/EG, 2002/65/EG, tjänster på den inre marknaden, 2005/60/EG och 2006/48/EG samt upphävande av direktiv / 5/EG, 2002/65/EG, 2009/110/EG 2013/36/EU samt förordning (EU) nr 1093/2010 och om upphävande av direktiv /64/EG2, och nationella centralbanker i andra EES- länder, när de inte agerar i egenskap av monetär eller offentlig 1 Senaste lydelse 2011:775. 2 EUT L 337, 23.12.2015, s. 35 (Celex 32015L2366). 8. filialer till kreditinstitut länder utanför EES. länder utanför EES, och troniska pengar från länder utan- 1. autogiro: en betaltjänst för debitering av en betalares betal- konto, där initiativet till en betal- ningstransaktion tas av betal- ningsmottagaren på grundval av betalarens samtycke till mottag- aren, mottagarens betaltjänst- leverantör eller betalarens egen betaltjänstleverantör, 2. bankdag: på vilken en betaltjänstleverantör har öppet för verksamhet i den utsträckning som krävs för genomförande av en betalningstransaktion, 3. betalare: en fysisk eller juridisk person som är antingen betalkontoinnehavare och som godkänner en betalningsorder från detta betalkonto, eller en fysisk eller juridisk person som lämnar en betalningsorder, 4. betalkonto: ett konto som innehas i en eller flera betal- tjänstanvändares namn och som är avsett för genomförandet av betalningstransaktioner, 5. betalningsinstitut: ett aktiebolag eller en ekonomisk förening som har fått tillstånd att tillhandahålla betaltjänster enligt 2 kap., 1.autentisering: ett förfarande inklusive användarens persona- liserade behörighetsfunktioner, genom vilket en betaltjänstleve- rantör kan kontrollera en betal- tjänstanvändares identitet eller ett betalningsinstruments giltighet, 2.autogiro: en betaltjänst för debitering av en betalares betal- konto, där initiativet till en betal- ningstransaktion tas av betal- ningsmottagaren på grundval av betalarens samtycke till mottag- aren, mottagarens betaltjänst- leverantör eller betalarens egen betaltjänstleverantör, 3.bankdag: på vilken en betaltjänstleverantör har öppet för verksamhet i den utsträckning som krävs för genomförande av en betalningstransaktion, 4.betalare: en fysisk eller juridisk person som är antingen betalkontoinnehavare och som godkänner en betalningsorder från detta betalkonto, eller en fysisk eller juridisk person som lämnar en betalningsorder, 5.betalkonto: ett konto som innehas i en eller flera betal- tjänstanvändares namn och som är avsett för genomförandet av betalningstransaktioner, 6.betalningsinstitut: ett aktie- bolag eller en ekonomisk förening som har fått tillstånd att 7.betalningsinitieringstjänst: en tjänst för att på begäran av betal- 3 Senaste lydelse 2015:188. 6. betalningsinstrument: ett kontokort eller något annat per- sonligt instrument eller en per- sonlig rutin som används för att initiera en betalningsorder, 7. betalningsmottagare: en fysisk eller juridisk person som är den avsedda mottagaren av medel vid en betalningstransaktion, 8. betalningsorder: varje instruk- tion som en betalare eller betalningsmottagare ger sin be- taltjänstleverantör om att en betalningstransaktion ska genom- föras, 9. betalningssystem: ett generellt betalsystem enligt 1 kap. 3 § andra stycket lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 10. betalningstransaktion: in- sättning, uttag eller överföring av medel som initieras av betalaren eller betalningsmottagaren, oberoende av eventuella under- liggande förpliktelser mellan betalaren och betalningsmottag- aren, 11. betaltjänstanvändare: en fysisk eller juridisk person som utnyttjar en betaltjänst, 12. debitera: att medel dras från ett konto, 13. filial: ett avdelningskontor med självständig förvaltning, varvid även ett utländskt betal- ningsinstituts etablering av flera driftställen ska anses som en enda filial, 14. grupp: detsamma som i 1 kap. 7 § lagen (2006:531) om tjänstanvändaren initiera en betal- ningsorder från ett betalkonto hos en annan betaltjänstleverantör, 8. betalningsinstrument: ett kontokort eller något annat per- sonligt instrument eller en per- sonlig rutin som används för att initiera en betalningsorder, 9. betalningsmottagare: en fysisk eller juridisk person som är den avsedda mottagaren av medel vid en betalningstransaktion, 10. betalningsorder: varje in- struktion som en betalare eller betalningsmottagare ger sin be- taltjänstleverantör om att en betalningstransaktion ska genom- föras, 11. betalningssystem: ett generellt betalsystem enligt 1 kap. 3 § andra stycket lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 12. betalningstransaktion: in- sättning, uttag eller överföring av medel som initieras av betalaren eller betalningsmottagaren, oberoende av eventuella under- liggande förpliktelser mellan betalaren och betalningsmottag- aren, 13. betaltjänstanvändare: en fysisk eller juridisk person som utnyttjar en betaltjänst, 14. debitera: att medel dras från 7 § lagen(2003:389) tionstjänst: detsamma som i 1 kap. 7 § lagen(2003:389) om elektro- nisk kommunikation, 17. filial: ett avdelningskontor med självständig förvaltning, varvid även ett utländskt betal- ningsinstituts etablering av flera driftställen ska anses som en enda filial, 18. grupp: en grupp av företag som är knutna till varandra genom särskild tillsyn över finansiella konglomerat, 15. hemland: det land där ett företag har fått tillstånd att driva sådan verksamhet som avses i denna lag, ett sådant förhållande som avses i 1 kap. 4 § årsredovisningslagen (1995:1554) eller en grupp av företag enligt definitionen i artiklarna 4, 5, 6 och 7 i kom- missionens delegerade förordning (EU) nr 241/2014 av om komplettering av Europa- parlamentets och rådets förord- ning (EU) nr 575/2013 med av- seende på tekniska tillsynsstan- darder för kapitalbaskrav på in- stitut4, som är knutna till varandra genom ett sådant förhållande som avses i artikel 10.1 eller artikel 113.6 eller 113.7 i Europa- parlamentets och rådets förordning (EU) nr 575/2013 av om tillsynskrav för kreditinstitut och värdepappers- företag och om ändring av förordning (EU) nr 648/20125. 19. hemland: det land där ett företag har fått tillstånd att driva sådan verksamhet som avses i denna lag, 20.inlösen av transaktions- belopp: en betaltjänst där en be- taltjänstleverantör accepterar och behandlar betalningsmottagarens betalningstransaktioner för att sedan överföra medel till betal- ningsmottagaren, 21.kapitalbas: en kapitalbas enligt definitionen i artikel 4.1.118 i förordning (EU) nr 575/2013 där åtminstone av primär- kapitalet är i form av kärn- primärkapital enligt artikel 50 i den förordningen och supplemen- tärkapitalet är högst en tredjedel av primärkapitalet, 22.kontoförvaltande betaltjänst- leverantör: en betaltjänstleverantör som tillhandahåller och förvaltar ett betalkonto, 4 EUT L 74 , s. 8 (Celex 32014R0241). 5 EUT L 176, 27.6.2013, s. 1 (Celex 32013R0575). 23. kontoinformationstjänst: eller flera betalkonton som betal- tjänstanvändaren har hos en eller flera andra betaltjänstleverantörer, 16. konsument: en fysisk person 24. konsument: en fysisk person 17. kreditera: att medel tillförs 25. kreditera: att medel tillförs 26. kreditinstitut: 18. kvalificerat innehav: det- 27. kvalificerat innehav: det- samma som i 1 kap. 5 § 15 lagen samma som i 1 kap. 5 § 15 lagen om bank- och finansieringsrörelse, om bank- och finansieringsrörelse, ter: personaliserade behörighets- funktioner och andra uppgifter som kan användas för bedrägerier, dock som bedrivs av en leverantör av 19. medel: sedlar och mynt, 29. medel: sedlar och mynt, 20. penningöverföring: en be- 30. penningöverföring: en be- taltjänst där medel tas emot från en taltjänst där medel tas emot från en betalare, utan att något betalkonto betalare, utan att något betalkonto slutande i syfte att överföra mot- slutande i syfte att överföra svarande belopp till en mottagare motsvarande belopp till en mot- eller en annan betaltjänstleverantör tagare eller en annan betaltjänst- som agerar på mottagarens vägnar, leverantör som agerar på mot- eller där dessa medel tas emot på tagarens vägnar, eller där dessa mottagarens vägnar och ställs till medel tas emot på mottagarens vägnar och ställs till mottagarens 2017/18:77 Bilaga 3 21. ramavtal: ett avtal om be- taltjänster som reglerar genom- förandet av kommande enskilda och successiva betalningstrans- aktioner och som kan innehålla skyldigheter och villkor för att öppna ett betalkonto, 22. referensväxelkurs: den växel- kurs som ligger till grund för beräkningen av eventuell valuta- växling och görs tillgänglig av betaltjänstleverantören eller härrör från en offentligt tillgänglig källa, 23. referensräntesats: den räntesats som ligger till grund för beräkningen av eventuell tillämplig ränta och som härrör från en offentligt tillgänglig källa som kan kontrolleras av båda parterna i ett avtal om betal- tjänster, 24. registrerad betaltjänstleve- rantör: en betaltjänstleverantör som undantagits från krav på tillstånd enligt 2 kap. 3 §, 25. startkapital: detsamma som i 1 kap. 5 § 18 lagen om bank- och 26. unik identifikationskod: kombination av bokstäver, siffror eller symboler som tillhandahållits användaren för autentiserings- ändamål, 32. ramavtal: ett avtal om be- taltjänster som reglerar genom- förandet av kommande enskilda och successiva betalningstrans- aktioner och som kan innehålla skyldigheter och villkor för att öppna ett betalkonto, 33. referensväxelkurs: den växelkurs som ligger till grund för beräkningen av eventuell valuta- växling och görs tillgänglig av betaltjänstleverantören eller härrör från en offentligt tillgänglig källa, 34. referensräntesats: den räntesats som ligger till grund för beräkningen av eventuell tillämplig ränta och som härrör från en offentligt tillgänglig källa som kan kontrolleras av båda parterna i ett avtal om betal- tjänster, 35. registrerad betaltjänstleve- rantör: en betaltjänstleverantör som undantagits från krav på tillstånd enligt 2 kap. 3 §,