prop · H503216 · 2018-04-24 00:00:00 — En ny lag om försäkringsdistribution Regeringens proposition 2017/18:216 En ny lag om försäkringsdistribution Regeringen överlämnar denna proposition till . Genom och rådets direktiv (EU) 2016/97 av om försäkringsdistribution (försäkringsdistributions- direktivet) har det införts en ny EU-rättslig reglering av försäkrings- distribution. I propositionen föreslås att direktivet genomförs i svensk rätt i en ny lag om försäkringsdistribution, som ska ersätta lagen (2005:405) om försäkringsförmedling. Den nya lagen innehåller huvud- sakligen näringsrättsliga bestämmelser som ska gälla för försäkrings- distributörers försäkringsdistribution, dvs. för försäkringsförmedlare och försäkringsföretag när de distribuerar försäkringar. Försäkringsdistributionsdirektivet är ett s.k. minimiharmoniserings- direktiv som medger att medlemsstaterna inför krav som går utöver dem i direktivet. I propositionen föreslås att det enligt den nya lagen ska gälla sådana krav i fråga om bl.a. vissa tredjepartsersättningar och när rådgiv- ning lämnas grundad på en opartisk och personlig analys samt skärpta regler om marknadsföring. Vissa av de strängare regler som enligt direktivet ska gälla vid distribution av försäkringsbaserade investerings- produkter föreslås gälla även vid distribution av pensionsförsäkringar som är exponerade mot marknadsvolatilitet. Det föreslås även att nuvarande möjlighet för försäkringsförmedlare att få ett särskilt tillstånd för att som sidoverksamhet utföra investeringsrådgivning om fondandelar som inte har någon koppling till ett försäkringsavtal ska tas bort. Följdändringar föreslås i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., lagen (1996:1006) om valutaväxling och annan finansiell verksamhet, lagen (1998:620) om belastningsregister, lagen (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter, lagen (2007:528) om värdepappers- 2017/18:216 marknaden, marknadsföringslagen (2008:486), offentlighets- och sekretesslagen (2009:400), lagen (2014:484) om en databas för över- vakning av och tillsyn över finansmarknaderna och lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Lagen om försäkringsdistribution föreslås träda i kraft . De ytterligare bestämmelser som avser distribution av tjänste- pensionsförsäkringar som är exponerade mot marknadsvolatilitet ska dock enligt förslaget börja tillämpas . Enligt förslaget ska lagen om försäkringsförmedling upphävas . Övriga lagändringar föreslås träda i kraft . Förslag till riksdagsbeslut .............................................................. Förslag till lag om försäkringsdistribution 2.2Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m...................................................... 2.3Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006) om valutaväxling och annan finansiell verksamhet............... 2.4Förslag till lag om ändring i lagen (1998:620) om 2.5Förslag till lag om ändring i lagen (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter............................. 2.6Förslag till lag om ändring i lagen (2007:528) om 2.7Förslag till lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486)....................................................................... 2.8Förslag till lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400)............................................... 2.9Förslag till lag om ändring i lagen (2014:484) om en databas för övervakning av och tillsyn över 2.10Förslag till lag om ändring i lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av Ärendet och dess beredning........................................................... Utredningar och rapporter ............................................... 4.6Kort om behovet av en likartad reglering av 5.2Ett samlat genomförande av försäkringsdistributionsdirektivet i en ny lag .................. Val vid genomförandet av 5.4Möjligheten att införa strängare regler än dem i direktivet bör utnyttjas i vissa fall ................................... Följdändringar i andra lagar ............................................ 2017/18:216 6 Allmänt om tillämpningsområdet................................... Tillämpningsområdet för den nya lagen Förhållandet mellan tillämpningsområdet för försäkringsdistributionsdirektivet och lagen om Försäkringsförmedlare och försäkringsföretag som tillhandahåller ...............................finansiell rådgivning Tillstånd och registrering.............................................................. Tillstånds - och registreringsplikt Vilka bör omfattas av tillstånds - och En särskild ordning för registrering av Bör tillståndet kunna begränsas till vissa slag av försäkring och vissa försäkringsklasser?........................................186 Förutsättningar för tillstånd för Krav på kunskap och kompetens samt fortbildning och yrkesutveckling................... Vissa övriga förutsättningar för tillstånd....... En utökad lämplighetsprövning..................... Ägar- och ledningsprövning m.m.................. Svåröverskådliga företagsgrupper får inte förhindra en effektiv tillsyn........................... Verksamhet med sidotillstånd ....................................... Investeringsrådgivning med sidotillstånd..... premiepension med sidotillstånd vara 8 Verksamhet över gränserna.......................................................... 8.2Utländska försäkringsförmedlares verksamhet i 8.2.1Försäkringsförmedlare vars hemland hör Försäkringsförmedlare från tredjeland ......... 9 Regler för verksamheten.............................................................. Grundläggande krav vid försäkringsdistribution........... 9.2Villkor för rådgivning grundad på en opartisk och 9.3Ersättningar till och från tredjepart vid all form av Förbud mot viss marknadsföring................................... 9.6Rutiner och riktlinjer för intern kontroll av kunskap Interna rutiner för produktgodkännande........................ Produktinformation och produktkännedom................... Korsförsäljning och kopplingsförbehåll........................ Övriga regler för verksamheten..................................... 10 Informationskrav och prövning av kundens krav och behov ....... Allmän information till kunden Information .................................om intressekonflikter Information om ägarförhållanden m.m Information om pris och ersättningar 10.3Information vid förnyelse och ändring av 10.4Vissa informationskrav och uppföranderegler vid rådgivning och vid försäljning utan rådgivning............. 10.4.2Allmän skyldighet att klargöra kundens krav och behov samt krav på anpassad 10.4.3Krav på personlig rekommendation vid Former för informationen.............................................. Allmänna krav på utformning av Mer specifika formkrav ................................. Särskilt formkrav vid distribution av skadeförsäkring ... Särskilt informationskrav vid anslutning till Särskilda informationskrav vid korsförsäljning ............. Skyldighet att vidarebefordra information ..................... Undantag från informationsplikten................................. Sanktioner vid utebliven information............................. 11 Ytterligare krav vid distribution av försäkringsbaserade investeringsprodukter och vissa pensionsförsäkringar.................. Krav vid distribution av försäkringsbaserade Förebyggande, identifiering och hantering av Identifiering och hantering av Information till kunder om försäkringsdistributionen och de försäkringsbaserade investeringsprodukterna.....322 Begränsningar och förbud avseende ersättningar till eller från tredjepart......................................................... Förbud mot vissa tredjepartsersättningar....... Bedömning av lämplighet och ändamålsenlighet och rapportering till kunder................................................... Lämplighetsbedömning vid rådgivning......... försäkringsdistribution än rådgivning............ Undantag från passandebedömning vid Dokumentation och rapportering till Regler som är dispositiva vid Krav vid distribution av pensionsförsäkringar som är exponerade mot marknadsvolatilitet............................... Ytterligare bestämmelser i föreskrifter på lägre nivå 12 Tillsyn och ingripanden ................................................................ Tillsynen över försäkringsdistributörer ......... Överenskommelse om överföring av och möjlighet att genomföra Rapportering om missförhållanden............... Sekretess för vissa uppgifter......................... Förordnande av revisor vid revision av Ingripanden mot försäkringsdistributörer...................... Den nuvarande ordningen för ingripanden mot försäkringsdistributörer bör behållas..... Ingripande genom föreläggande, förbud att verkställa beslut, anmärkning, återkallelse av tillstånd, förbud att fortsätta verksamheten eller varning............. försäkringsdistribution i ett annat land Ingripanden mot försäkringsförmedlare i Ingripanden vid vissa brister i ledningen juridiska personers ledning........................... Sanktionsavgifter mot juridiska personer..... försäkringsdistributörer som är fysiska Ingripande mot fysiska personer i Omständigheter som ska vara styrande vid beslut om sanktioner............................... Verkställighet av beslut om sanktionsavgift eller förseningsavgift........... som använder sig av förmedlare som saknar tillstånd eller registrering .................. Ingripanden när det finns en överenskommelse om överföring av 12.2.17 Ingripande mot den som saknar tillstånd eller registrering samt förbud mot att Offentliggörande av beslut............................ 12.2.20 Utökad underrättelseskyldighet till Eiopa ..... Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser................................. Övergångsbestämmelser för försäkringsförmedling....... 14.4Övergångsbestämmelser för verksamhet med 14.5Övergångsbestämmelse för krav på kunskap och Övergångsbestämmelse för tidigare ingångna avtal....... 14.7Övergångsbestämmelser för ingripanden och 14.8Övergångsbestämmelse om tillämpning i förhållande till vissa länder inom EES .............................................. 14.9Övergångsbestämmelse om behandling av uppgifter i databasen för övervakning av och tillsyn över 15 Förslagens konsekvenser .............................................................. En ny lag om försäkringsdistribution ............ Problem och mål med regleringen Vilka berörs ..........................................av regleringen? Marknaden för finansiella instrument Konsekvenser ......................................för myndigheter Konsekvenser .....................för försäkringsdistributörer Tidsåtgång och företagens administrativa Andra kostnader och förändringar till följd av den nya regleringen Konsekvenser för pågående anställnings- Påverkan på konkurrensförhållanden ........... Särskilda hänsyn till små företag.................. 15.6Konsekvenser för fondbolag, AIF-förvaltare och Konsekvenser för kunder............................................... Förslaget till lag om försäkringsdistribution.................. 16.2Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.................................................... 16.3Förslaget till lag om ändring i lagen (1996:1006) om valutaväxling och annan finansiell verksamhet............. 16.4Förslaget till lag om ändring i lagen (1998:620) om 16.5Förslaget till lag om ändring i lagen (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter........................... 16.6Förslaget till lag om ändring i lagen (2007:528) om 16.7Förslaget till lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486)..................................................................... 16.8Förslaget till lag om ändring i offentlighets och sekretesslagen (2009:400)............................................. 16.9Förslaget till lag om ändring i lagen (2014:484) om en databas för övervakning av och tillsyn över 16.10Förslaget till lag om ändring i lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av och rådets direktiv (EU) 2016/97 av om försäkringsdistribution (omarbetning)........................... och rådets direktiv (EU) 2018/411 av om ändring av direktiv (EU) 2016/97 vad gäller Huvudsakligt innehåll i promemorian En ny lag om försäkringsdistribution (Ds 2017:17)............................. Lagförslag i promemorian En ny lag om försäkringsdistribution (Ds 2017:17)............................. Förteckning över remissinstanserna beträffande promemorian En ny lag om försäkringsdistribution (Ds 2017:17).................................................................. 2017/18:216 Bilaga 8 Parallelluppställning över genomförandet i svensk rätt av och rådets direktiv (EU) 2016/97 av om Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde ....... Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 1.lag om försäkringsdistribution, 2.lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 3.lag om ändring i lagen (1996:1006) om valutaväxling och annan finansiell verksamhet, 4.lag om ändring i lagen (1998:620) om belastningsregister, 5.lag om ändring i lagen (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter, 6.lag om ändring i lagen (2007:528) om värdepappersmarknaden, 7.lag om ändring i marknadsföringslagen (2008:486), 8.lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400), 9.lag om ändring i lagen (2014:484) om en databas för övervakning av och tillsyn över finansmarknaderna, 10.lag om ändring i lagen (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. 2017/18:216 2 Regeringen har följande förslag till lagtext. 2.1Förslag till lag om försäkringsdistribution Härigenom föreskrivs1 följande. 1 kap. Tillämpningsområde och uttryck i lagen 1 § Denna lag innehåller bestämmelser om försäkringsdistribution som gäller för försäkringsförmedlare och försäkringsföretag. Med försäkringsdistribution avses verksamhet som består i att 1.ge råd om eller föreslå försäkringsavtal eller utföra annat förbered- ande arbete innan ett försäkringsavtal ingås, 2.ingå ett försäkringsavtal, eller 3.bistå vid förvaltning eller fullgörande av ett försäkringsavtal. 2 § Med försäkringsdistribution avses inte verksamhet som bara består 1.hänvisa någon till en försäkringsdistributör eller en försäkrings- distributör till en presumtiv kund, 2.lämna allmän information om försäkring till någon, eller 3.inom ramen för en annan yrkesverksamhet i enskilda fall lämna information eller ge råd om försäkring till någon. Med försäkringsdistribution avses inte heller att yrkesmässigt hand- lägga, värdera eller reglera försäkringsfall. 3 § Bestämmelserna om försäkringsdistribution i denna lag gäller även vid distribution av återförsäkring, om inte annat anges. 4 § Bestämmelserna om försäkringsförmedlare i denna lag gäller även anknuten försäkringsförmedlare, sidoverksam försäkringsförmedlare och anknuten sidoverksam försäkringsförmedlare, om inte annat anges. 5 § För utländska försäkringsdistributörers verksamhet i gäller bestämmelserna i denna lag i tillämpliga delar. För filialer till utländska försäkringsförmedlare, som är ett avdelningskontor med självständig förvaltning, gäller i övrigt lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. 1 Jfr och rådets direktiv (EU) 2016/97 av om försäkringsdistribution, i lydelsen enligt och rådets direktiv (EU) 2018/411. Undantag från lagens tillämpningsområde 6 § Lagen är inte tillämplig på en sidoverksam försäkringsförmedlares försäkringsdistribution, om 1.den distribuerade försäkringen kompletterar en vara eller tjänst och försäkringen täcker risken för a) förlust av varan eller funktionsfel i eller skada på varan, b) att tjänsten inte kunnat utnyttjas, eller c) skada på eller förlust av bagage och andra risker i samband med resa, och 2.den årliga premien för den distribuerade försäkringen inte överstiger ett värde motsvarande , beräknat proportionellt på årsbasis, eller 3.premien för den distribuerade försäkringen inte överstiger ett värde motsvarande per person, i de fall försäkringen kompletterar en tjänst och den tjänstens varaktighet inte är . 7 § En försäkringsdistributör ska, när distributionen sker via en sido- verksam försäkringsförmedlare som undantagits från tillämpningen av denna lag enligt 6 §, säkerställa att 1.information tillhandahålls kunden innan försäkringsavtalet ingås, med uppgifter om försäkringsdistributörens identitet och adress och om de förfaranden som avses i 4 kap. 15 § och som gör det möjligt för kunder och andra berörda parter att anmäla klagomål, 2.det införts ändamålsenliga och proportionerliga system som är förenliga med 4 kap. 1 §, 3 § första stycket, 5 och 13 §§ samt 5 kap. 14, 18 och 19 §§ och som beaktar kundens krav och behov innan avtals- förslaget läggs fram, och 3.det produktfaktablad som avses i 5 kap. 13 § lämnas till kunden innan försäkringsavtalet ingås. Avtalsvillkor som avviker från lagen 8 § Avtalsvillkor som avviker från 4 kap. 1 och 16 §§ får inte åberopas mot kunden eller någon som härleder sin rätt från kunden, i annat fall än när distributionen avser återförsäkring eller försäkring mot stora risker. Bestämmelserna i 6 kap. 4–6, 10–12, 14 och 15 §§ om information som ska lämnas vid distribution av försäkringsbaserade investerings- produkter behöver inte tillämpas, om en försäkringsdistributör och en professionell kund har kommit överens om det. Efter en sådan överenskommelse behöver inte heller 6 kap. 10 och 13–15 §§ tillämpas enligt 7 kap. 1 § vid distribution av vissa pensionsförsäkringar. 9 § I denna lag betyder 1.anknuten försäkringsförmedlare: en försäkringsförmedlare som har träffat avtal med ett eller flera försäkringsföretag om att distribuera försäkringsprodukter, om dessa produkter inte konkurrerar med varandra och avtalet innebär att försäkringsföretaget är ansvarigt för ren förmögenhetsskada enligt 4 kap. 16 §, 2.anknuten sidoverksam försäkringsförmedlare: en sidoverksam försäkringsförmedlare som har träffat avtal med ett eller flera 2017/18:216 försäkringsföretag eller försäkringsförmedlare om att distribuera sådana försäkringsprodukter som anges i 20 b och c, om avtalet innebär att försäkringsföretaget eller försäkringsförmedlaren är ansvarig för ren förmögenhetsskada enligt 4 kap. 16 §, 3.behörig myndighet: en utländsk myndighet eller annat utländskt organ som har behörighet att besluta om tillstånd för eller registrering av försäkringsförmedlare eller att utöva tillsyn över försäkringsförmedlare, 4.EES: Europeiska ekonomiska samarbetsområdet, 5.EES-försäkringsförmedlare: en utländsk försäkringsförmedlare vars hemland är ett annat land inom EES och som omfattas av försäkrings- distributionsdirektivet, 6.ersättning: en provision, avgift eller annan betalning, inbegripet en ekonomisk ersättning av något slag eller eventuell annan finansiell eller icke-finansiell förmån eller ett incitament, som erbjuds eller betalas ut med avseende på försäkringsdistribution, 7.filial: en försäkringsförmedlares agentur eller filial som ligger i ett annat land inom EES än hemlandet, 8.försäkringsbaserad investeringsprodukt: en försäkring med ett förfallo- eller återköpsvärde som helt eller delvis är direkt eller indirekt exponerat mot marknadsvolatilitet, med undantag för a) skadeförsäkring, b) livförsäkring där ersättning enligt avtalet endast betalas ut vid dödsfall eller vid invaliditet till följd av skada, sjukdom eller funktions- nedsättning, och c) pensionsförsäkring, 9.försäkringsdistributionsdirektivet: och rådets direktiv (EU) 2016/97 av om försäkringsdistribution, i lydelsen enligt och rådets direktiv (EU) 2018/411, 10.försäkringsdistributör: en försäkringsförmedlare eller ett försäkringsföretag, 11.försäkringsförmedlare: en fysisk eller juridisk person, med undantag för försäkringsföretag eller deras anställda, som mot ersättning bedriver försäkringsdistribution, 12.försäkringsförmedlare från tredjeland: en försäkringsförmedlare vars hemland inte omfattas av försäkringsdistributionsdirektivet, a)om försäkringsförmedlaren är en fysisk person, det land där förmedlaren har sin hemvist, b)om försäkringsförmedlaren är en juridisk person, det land där förmedlarens säte ligger, eller, om förmedlaren enligt nationell rätt inte har något säte, det land där förmedlarens huvudkontor ligger, 14. kvalificerat innehav: ett direkt eller indirekt ägande i ett företag, om innehavet representerar eller mer av kapitalet eller av samtliga röster eller annars möjliggör ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget, 15. nära förbindelser: det som avses i 1 kap. 14 § försäkringsrörelse- lagen (2010:2043), med den skillnaden att det som anges där om försäkringsföretag i stället ska avse försäkringsförmedlare, 16. pensionsförsäkring: försäkringsavtal som har som främsta syfte att ge inkomst vid pensionering och som berättigar den försäkrade till vissa 17. professionell kund: en kund som avses i 1 kap. 4 b § lagen Prop. 2017/18:216 (2007:528) om värdepappersmarknaden, 18.rådgivning grundad på en opartisk och personlig analys: sådan rådgivning som avses i 4 kap. 2 §, 19.rådgivning: tillhandahållande av en personlig rekommendation till en kund, antingen på kundens begäran eller på initiativ av försäkrings- distributören, i fråga om ett eller flera försäkringsavtal, 20.sidoverksam försäkringsförmedlare: en försäkringsförmedlare – utom kreditinstitut och värdepappersföretag enligt definitionen i artikel 4.1.1och 4.1.2 i och rådets förordning (EU) nr 575/2013 av om tillsynskrav för kreditinstitut och värdepappersföretag och om ändring av förordning (EU) nr 648/2012 – som bedriver försäkringsdistribution som sidoverksamhet, under förut- sättning att samtliga följande villkor är uppfyllda: a) den har inte försäkringsdistribution som huvudsaklig yrkes- verksamhet, b) den distribuerar bara vissa försäkringsprodukter som kompletterar en vara eller en tjänst, och c) de berörda försäkringsprodukterna omfattar inte livförsäkring eller ansvarsförsäkring, utom när sådant skydd kompletterar den vara eller tjänst som förmedlaren bedriver som huvudsaklig yrkesverksamhet, 21.skadeförsäkring: en försäkring som är hänförlig till någon av de försäkringsklasser som anges i 2 kap. 11 § försäkringsrörelselagen, 22.stora risker: det som avses i 3 kap. 16 § andra och tredje styckena försäkringsrörelselagen, 23.tjänstepensionsförsäkring: en livförsäkring som har samband med yrkesutövning och där utbetalning av försäkringsbelopp (engångsbelopp eller periodiska utbetalningar) beror av att en eller flera personer uppnår eller förväntas uppnå en viss ålder samt försäkringar som meddelas som tillägg till sådana försäkringar, 24.svensk fysisk person och svensk juridisk person: en fysisk eller juridisk person vars hemland är , 25.varaktigt medium: ett medel som a)gör det möjligt för kunden att bevara information som riktas till kunden personligen, på ett sätt som är tillgängligt för användning som är lämplig med hänsyn till vad som är avsikten med informationen, och b)tillåter oförändrad återgivning av den bevarade informationen, och 26. värdland: det land inom EES där en försäkringsförmedlare har en permanent närvaro eller ett etableringsställe eller tillhandahåller tjänster, och som inte är förmedlarens hemland. Tillstånd och registrering samt vissa bestämmelser för försäkringsföretag 1 § En svensk försäkringsförmedlare får, med de undantag som före- skrivs i detta kapitel, bedriva försäkringsdistribution endast efter tillstånd av . 2017/18:216 Beslut i fråga om tillstånd ska fattas från det att en fullständig ansökan om tillstånd togs emot. I 3 kap. finns kompletterande bestämmelser om underrättelse till om den svenska försäkringsförmedlaren ska bedriva verksamhet utomlands. I det kapitlet finns också bestämmelser om utländska försäkringsförmedlares verksamhet i . 2 § Tillstånd för att bedriva försäkringsdistribution får avse 1.alla slag av försäkringar, 2.bara livförsäkringar, eller