prop · H50322 · 2017-11-01 00:00:00 — innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och 4. vilka åtgärder som ett kreditinstitut ska vidta för att uppfylla de krav på soliditet och likviditet, riskhantering, genomlysning, system för hantering av uppgifter om insättare och deras insättningar, amortering, finansiella obalanser på kreditmarknaden, sundhet samt riktlinjer och instruktioner som avses i 6 kap. 1–5 §§, 5. erkännande av utländska krav enligt 6 kap. 3 d §, 6. innehållet i en återhämtningsplan enligt 6 a kap. 1 § och en koncernåterhämtningsplan enligt 6 a kap. 2 §, när planerna ska upprättas och hur ofta de ska uppdateras, 7. innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket, 8. vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla, 9. innehållet i en anmälan om givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §, 10. offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §, 11. kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter, 12. vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §, 13. vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i ska lämna till för dess tillsynsverksamhet, 14. vilka kreditinstitut som ska 8 a §, vad innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och 14. sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §. 15. sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §. Denna lag träder i kraft . Förslag till lag om ändring i lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter dels att 7 kap. 1 § ska ha följande lydelse, dels att det ska införas tre nya paragrafer, 4 kap. 12 a–12 c §§, och närmast före 4 kap. 12 a–12 c §§ nya rubriker av följande lydelse. Kreditgivare som till konsumenter lämnar krediter som är förenade med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt, eller som är förenade med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, ska tillämpa återbetalningsvillkor som är förenliga med en sund amorteringskultur och motverkar alltför hög skuldsättning hos hushållen. Finansiella obalanser på kreditmarknaden En kreditgivares verksamhet ska, utöver vad som i övrigt följer av denna lag och andra författningar som reglerar verksamheten, drivas på ett sådant sätt att företaget inte bidrar till finansiella obalanser på kreditmarknaden. Erkännande av utländska krav Krav som uppställs i en offentlig reglering i ett annat land inom EES och som motsvarar kravet i 12 a eller 12 b § får erkännas i . Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om 1. vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt denna lag ska ha, 2. de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i ledningen av en kreditförmedlare enligt 3 kap. 2 § första tycket 4, 3. sådan försäkring för skadeståndsskyldighet som avses i 3 kap. 2 § första stycket 6, 4. vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 3 kap. 4 §, 5. vad en kreditgivare eller kreditförmedlare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 1 §, 6. vilka krav som ska gälla avseende kunskap och kompetens enligt 4 kap. 2 §, 7. en kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt 4 kap. 3–6 §§, 8.riktlinjer för utlåning enligt 4 kap. 11 §, 9.riktlinjer för värdering av säkerhet enligt 4 kap. 12 § och vad som ska iakttas när det gäller dokumentation av värderingen, 10. vad en kreditgivare ska iaktta för att uppfylla skyldig- heterna i 4 kap. 12 a §, 11. vad en kreditgivare ska iakt- ta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 12 b §, 12. erkännande av utländska krav enligt 4 kap. 12 c §, 10. vilka uppgifter som ska ingå 13. vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 4 kap. 13 § och i en anmälan enligt 4 kap. 13 § och vad en kreditgivare eller kreditför- vad en kreditgivare eller kreditför- medlare i övrigt ska iaktta när det medlare i övrigt ska iaktta när det 11. vad som ska ingå i doku- 14. vad som ska ingå i doku- mentation enligt 4 kap. 14 §, och mentation enligt 4 kap. 14 §, och 12. vilka upplysningar ett före- 15. vilka upplysningar ett före- tag ska lämna till Finansinspek- tag ska lämna till Finansinspek- tionen för dess tillsynsverksamhet tionen för dess tillsynsverksamhet enligt 5 kap. 3 och 5 §§. enligt 5 kap. 3 och 5 §§. Denna lag träder i kraft . Följande remissinstanser har lämnat synpunkter: riksbank, Kammarrätten i , Kammarrätten i , , , , , , , , , , , , i (LO), , , , , , Bostadsrättsbildare, Byggindustrier och . Därutöver har yttrande inkommit från och Seniorerna. Följande remissinstanser har inte svarat eller angett att de avstår från att lämna några synpunkter: Avdelningen för bygg- och fastighetsekonomin, Föreningen , , , , Bostadsrättsbildare, Kommuner och Landsting (SKL) och Trä- och Möbelföretagen. om ytterligare verktyg för makrotillsyn (/2017/14) Inledning och rättslig grund mottog () en begäran från om ett yttrande över ett lagförslag om delegering av behörigheter från och regeringen till för att genomföra ytterligare verktyg för makrotillsyn (nedan kallat förslaget). ECB:s behörighet att avge ett yttrande grundas på artiklarna 127.4 och 282.5 i fördraget om Europeiska unionens funktionssätt och artikel 2.1 sjätte strecksatsen i rådets beslut 98/415/EG1, eftersom förslaget innehåller regler som gäller finansiella institut som har en påtaglig inverkan på de finansiella institutens och marknadernas stabilitet. I enlighet med artikel 17.5 första meningen i arbetsordningen för har detta yttrande antagits av . 1.1Det övergripande syftet med förslaget är att motverka en alltför hög skuldsättning hos hushållen samt makroekonomiska och finansiella risker på de svenska kreditmarknaderna. I detta hänseende kompletterar och förstärker förslaget det existerande ramverket för makrotillsyn för vilket är den behöriga tillsynsmyndigheten2. I förslaget stadgas att kreditinstitut som bedriver verksamhet enligt lagen om bank- och finansieringsrörelse3 och kreditgivare som bedriver verksamhet enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter (bolånelagen)4 i sin verksamhet inte ska bidra till att det uppstår finansiella obalanser på kreditmarknaden. 1.2För att följa bestämmelserna i och rådets direktiv /17/EU5, vilket i genomförts i bolånelagen, stadgar förslaget att sådana kreditgivare som driver verksamhet enligt bolånelagen måste tillämpa återbetalningsvillkor som är förenliga med en sund amorteringskultur och motverkar en alltför hög skuldsättning hos hushållen. Härigenom kommer de amorteringskrav som gäller för kreditgivare som driver verksamhet enligt bolånelagen att bli jämförbara med de 1Rådets beslut 98/415/EG av om nationella myndigheters samråd med rörande förslag till rättsregler (EGT L 189, , s. 42). 2§ 1 punkt 3 i förordning (2009:93) med instruktion för . 5Europaparlamentets och rådets direktiv /17/ЕU av om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven /48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010. amorteringskrav som gäller för kreditinstitut som driver verksamhet enligt lagen om bank- och finansieringsrörelse. 1.3Enligt förslaget ges behörighet att införa ytterligare verktyg för makrotillsyn för att motverka makroekonomiska och finansiella stabilitetsrisker i . Denna behörighet för , att införa ytterligare verktyg för makrotillsyn, kombineras med kravet att måste inhämta regeringens medgivande innan föreskrifter om verktyg för makrotillsyn träder i kraft6. 1.4Dessutom stadgar lagförslaget att får erkänna krav som uppställs i offentlig reglering i en annan EU-medlemsstat som motsvarar det svenska amorteringskravet eller kravet på att inte bidra till finansiella obalanser på kreditmarknaden. Möjligheten att erkänna krav som uppställs i andra medlemsstater kommer att påverka och kreditgivare som bedriver verksamhet i dessa andra medlemsstater antingen genom en filial eller genom att från erbjuda och tillhandahålla tjänster utan att etablera en filial. Genom att erkänna sådana krav, som och kreditgivare kan bryta mot, får möjlighet att meddela varningar, förelägganden och i allvarliga fall dra in kreditinstitutets eller kreditgivarens tillstånd. 2.1ECB noterar att de svenska hushållens skuldsättning har stigit i snabb takt . Mot bakgrund av detta välkomnar ECB förslagets huvudsyfte att motverka en alltför hög skuldsättning hos hushållen samt makroekonomiska och finansiella risker på de svenska kreditmarknaderna, och att detta görs genom lagen om bank- och finansieringsrörelse samt bolånelagen. Detta tillvägagångssätt minskar risken för regelarbitrage mellan kreditinstitut som bedriver verksamhet enligt lagen om bank- och finansieringsrörelse och kreditgivare som bedriver sin verksamhet enligt bolånelagen. ECB välkomnar också att ges möjligheten att införa ytterligare verktyg för makrotillsyn, t.ex. att begränsa bolånens storlek i förhållande till hushållsinkomsten eller intjänandeförmågan, belåningsgraden, räntebindningstider samt storleken på lån i utländsk valuta7. 2.2ECB välkomnar möjligheten att erkänna krav som uppställs i offentlig reglering i andra medlemsstater som motsvarar det svenska amorteringskravet eller kravet på att inte bidra till finansiella obalanser på kreditmarknaden för att motverka alltför hög skuldsättning hos hushållen och finansiella obalanser utomlands, förorsakade av eller kreditgivare. 2.3ECB avstår från att kommentera de möjliga institutionella konsekvenserna för operationella oberoende, i egenskap av behörig tillsynsmyndighet som hanterar frågor som rör 6Kravet att en behörig myndighet i förväg måste inhämta regeringens medgivande gäller vanligtvis när en förslag till förordning kan medföra i avsevärda kostnader för staten, en kommun eller ett län pga. av en allmänt tillämplig förordning (förordning (2014:570) om regeringens medgivande till beslut om vissa föreskrifter). 7Detta är i linje med uttalande om makrotillsyn där ECB efterlyser ett genomförande av regelverket avseende låntagarbaserade åtgärder, se . makrotillsyn, som kan uppstå utifrån kravet att kan behöva inhämta regeringens medgivande innan föreskrifter om verktyg för makrotillsyn träder i kraft8. Detta yttrande kommer att offentliggöras på ECB:s webbplats. Utfärdat i am . Se punkt 2.2 i ECB:s yttrande /2016/18. Förslag till lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse dels att 6 a kap. 3 §, 15 kap. 10 § och 16 kap. 1 § ska ha följande lydelse, dels att det ska införas två nya paragrafer, 6 kap. 3 c och 3 d §§, och närmast före 6 kap. 3 c och 3 d §§ nya rubriker av följande lydelse. Finansiella obalanser på kreditmarknaden Ett kreditinstituts rörelse ska, utöver vad som i övrigt följer av denna lag och andra författningar som reglerar verksamheten, drivas på ett sådant sätt att institutet inte bidrar till finansiella obalanser på kreditmarknaden. Erkännande av utländska krav Krav som ställs upp i en offentlig reglering i ett annat land inom EES och som motsvarar kravet i 3 b eller 3 c § får erkännas i . När ett sådant krav har erkänts gäller det för den verksamhet som ett svenskt kreditinstitut driver i det landet. Av innehållet i en återhämtningsplan och en koncernåterhämtningsplan ska det framgå att 1.de åtgärder som identifieras rimligen kan förväntas leda till att kreditinstitutet eller koncernen kan bevara eller återställa sin finansiella ställning och livskraft, och 2.planen och de åtgärder som identifieras i den rimligen kan förväntas bli genomförda snabbt och effektivt vid finansiell stress och utan att leda till en allvarlig störning i det finansiella systemet. innehålla de ytterligare uppgifter innehålla de ytterligare uppgifter som framgår av föreskrifter som som framgår av föreskrifter som beslutade av Europeiska kommis- beslutade av Europeiska kommis- sionen enligt artikel 5.10 i kris- sionen enligt artikel 5.10 i kris- De åtgärder som identifieras i en återhämtningsplan och en koncernåterhämtningsplan får inte leda till att det uppkommer väsentliga hinder mot att rekonstruera eller avveckla ett kreditinstitut eller, i förekommande fall, ett annat koncernföretag som omfattas av planen. Om ett kreditinstitut underlåter Om ett kreditinstitut underlåter att lämna de upplysningar som att lämna de upplysningar som ska betala en förseningsavgift med ska betala en förseningsavgift med Avgiften tillfaller staten. Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om 1.vilken information ett kreditinstitut ska lämna till sina kunder eller till dem som institutet erbjuder sina tjänster, 2.de krav som ska gälla för deltagande i ledningen av ett kreditinstitut enligt 3 kap. 2 § första stycket 4 och 5 och 14 kap. 2 § andra stycket 1, 3.vilka poster som får räknas in i startkapitalet enligt 3 kap. 5–7 §§, 4. vilka åtgärder som ett kredit- 4. vilka åtgärder som ett kredit- institut ska vidta för att uppfylla de institut ska vidta för att uppfylla de 1 Senaste lydelse 2015:1029. 2 Senaste lydelse 2017:231. 3 Senaste lydelse 2016:346. krav på soliditet och likviditet, riskhantering, genomlysning, system för hantering av uppgifter om insättare och deras insättningar, amortering, sundhet samt riktlinjer och instruktioner som avses i 6 kap. 1–5 §§, 5. innehållet i en återhämtnings- plan enligt 6 a kap. 6 a kap. 2 §, när upprättas och hur ofta de ska uppdateras, 6. innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket, 7. vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla, 8. innehållet i en anmälan om givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §, 9. offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §, 10. kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter, 11. vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §, 12. vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i ska lämna till för dess tillsynsverksamhet, 13. vilka kreditinstitut som ska 8 a §, vad innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och krav på soliditet och likviditet, riskhantering, genomlysning, system för hantering av uppgifter om insättare och deras insättningar, amortering, sundhet, att inte bidra 6 kap. 1–5 §§, 5. erkännande av utländska krav enligt 6 kap. 3 d §, 6. innehållet i en återhämtnings- plan enligt 6 a kap. 6 a kap. 2 §, när upprättas och hur ofta de ska uppdateras, 7. innehållet i en ansökan om godkännande av avtal gällande koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 3 § första stycket, 8. vad det beslut som styrelsen i det stödgivande företaget fattar enligt 6 b kap. 8 § ska innehålla, 9. innehållet i en anmälan om givande av koncerninternt finansiellt stöd enligt 6 b kap. 11 §, 10. offentliggörandet av information enligt 6 b kap. 16 §, 11. kreditinstituts mångfaldspolicy vid tillsättandet av styrelse samt resurser för introduktion och utbildning av styrelseledamöter, 12. vilka begränsningar som gäller när ett bankaktiebolag eller ett kreditmarknadsbolag tar emot egna aktier eller aktier i sitt moderbolag som pant enligt 10 kap. 12 §, 13. vilka upplysningar ett kreditinstitut och sådana utländska kreditinstitut som inrättat filial i ska lämna till för dess tillsynsverksamhet, 14. vilka kreditinstitut som ska 8 a §, vad innehålla och inom vilken tid kreditinstitutet ska ge in registren för olika typer av avtal, och 14. sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §. 15. sådana avgifter för tillsyn, ansökningar, anmälningar och underrättelser som avses i 13 kap. 16 §. 1.Denna lag träder i kraft . 2.Bestämmelserna i 6 kap. 3 c och 3 d §§ tillämpas på krediter som lämnas efter ikraftträdandet. Förslag till lag om ändring i lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter Härigenom föreskrivs i fråga om lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter dels att 6 kap. 9 § och 7 kap. 1 § ska ha följande lydelse, dels att det ska införas tre nya paragrafer, 4 kap. 12 a–12 c §§, och närmast före 4 kap. 12 a–12 c §§ nya rubriker av följande lydelse. Kreditgivare som till konsumenter lämnar krediter som är förenade med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt, eller som är förenade med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, ska tillämpa återbetalningsvillkor som är förenliga med en sund amorteringskultur och motverkar alltför hög skuldsättning hos hushållen. Finansiella obalanser på kreditmarknaden En kreditgivares verksamhet ska, utöver vad som i övrigt följer av denna lag och andra författningar som reglerar verksamheten, drivas på ett sådant sätt att företaget inte bidrar till finansiella obalanser på kreditmarknaden. Erkännande av utländska krav Krav som ställs upp i en offentlig reglering i ett annat land inom EES och som motsvarar kravet i 12 a eller 12 b § får erkännas i . När ett sådant krav har erkänts gäller det för den verk- samhet som en svensk kreditgivare driver i det landet. Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES inte lämnar de upplysningar som kreditgivaren eller kreditförmedlaren är skyldig att lämna enligt föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 12, får besluta att företaget ska betala en förseningsavgift på högst . Avgiften tillfaller staten. Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES inte lämnar de upplysningar som kreditgivaren eller kreditförmedlaren är skyldig att lämna enligt föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 15, får besluta att företaget ska betala en förseningsavgift på högst . Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får meddela föreskrifter om 1.vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt denna lag ska ha, 2.de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i ledningen av en kreditförmedlare enligt 3 kap. 2 § första tycket 4, 3.sådan försäkring för skadeståndsskyldighet som avses i 3 kap. 2 § första stycket 6, 4.vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 3 kap. 4 §, 5.vad en kreditgivare eller kreditförmedlare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 1 §, 6.vilka krav som ska gälla avseende kunskap och kompetens enligt 4 kap. 2 §, 7. en kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt 4 kap. 3–6 §§, 8.riktlinjer för utlåning enligt 4 kap. 11 §, 9.riktlinjer för värdering av säkerhet enligt 4 kap. 12 § och vad som ska iakttas när det gäller dokumentation av värderingen, 10. vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 4 kap. 13 § och vad en kreditgivare eller kreditförmedlare i övrigt ska iaktta när det gäller uppdragsavtal, 10. vad en kreditgivare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 12 a §, 11. vad en kreditgivare ska iaktta för att uppfylla skyldigheterna i 4 kap. 12 b §, 12. erkännande av utländska krav enligt 4 kap. 12 c §, 13. vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 4 kap. 13 § och vad en kreditgivare eller kreditförmedlare i övrigt ska iaktta när det gäller uppdragsavtal, 11. vad som ska ingå i dokumentation enligt 4 kap. 14 §, och 12. vilka upplysningar ett företag ska lämna till för dess tillsynsverksamhet enligt 5 kap. 3 och 5 §§. 14. vad som ska ingå i doku- Prop. 2017/18:22 mentation enligt 4 kap. 14 §, och Bilaga 4 15. vilka upplysningar ett företag ska lämna till för dess tillsynsverksamhet enligt 5 kap. 3 och 5 §§. 1.Denna lag träder i kraft . 2.Bestämmelserna i 4 kap. 12 a–12 c §§ tillämpas på krediter som lämnas efter ikraftträdandet. Utdrag ur protokoll vid sammanträde Närvarande: F.d. justitieråden och samt justitierådet . Ytterligare verktyg för makrotillsyn Enligt en lagrådsremiss har regeringen () beslutat inhämta Lagrådets yttrande över förslag till 1.lag om ändring i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, 2.lag om ändring i lagen (2016:1024) om verksamhet med bostadskrediter. Förslagen har inför Lagrådet föredragits av departementssekreteraren , biträdd av kanslirådet . Förslagen föranleder följande yttrande av Lagrådet: Förslaget till lag om ändring i lagen om bank- och finansieringsrörelse Lagförslaget innebär att det införs ett krav på att kreditinstitut ska driva sin verksamhet på sådant sätt att de inte bidrar till finansiella obalanser på kreditmarknaden. Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer ska få meddela föreskrifter om vilka åtgärder kreditinstitut ska vidta för att de inte ska anses bidra till finansiella obalanser. De finansiella obalanser som ska motverkas kan enligt remissen uppstå av olika skäl, som t.ex. ett resultat av ändrade ekonomiska förutsättningar och beteenden, ändrad lagstiftning och andra skäl. Hög kredittillväxt eller skuldsättningsgrad i olika sektorer utgör exempel på att obalanser kan föreligga. Uttrycket finansiella obalanser kan utgöras av en utveckling eller ett tillstånd på hela eller delar av kreditmarknaden och uppstår som utgångspunkt vid kreditgivning till hushåll och företag. Obalanser kan uppstå i spåren av en alltför stor och hastig ökning av skuldsättningen. Det kan konstateras att kravet på kreditinstitut att inte bidra till finansiella obalanser är allmänt hållet, och det går inte att av föreslagen lagtext dra några säkra slutsatser om räckvidden. Avsikten är att närmare föreskrifter ska meddelas, och det nämns att vad som framför allt kan bli aktuellt är olika slag av begränsningar av hur stora lån och ränteutgifter som kredittagare kan klara av i förhållande till sina ekonomiska förutsättningar. Inte desto mindre utgör den föreslagna bestämmelsen en handlingsregel för kreditinstituten, som dessa har att följa och som självständigt utgör grund för att ska kunna ingripa med sanktioner. Även i den mån kreditinstitutens skyldigheter inte preciseras i föreskrifter, gäller således ett krav på att inte bidra till finansiella obalanser. Lagrådet delar den uppfattning som framförts av vissa remissinstanser att handlingsregeln, och den därtill anknytande föreskriftsrätten, borde kunna preciseras bättre. Eftersom huvudinriktningen med lagförslagen är att kreditinstituten ska ha skyldighet att beakta att enskilda kredittagare endast beviljas lån som står i proportion till deras ekonomiska förutsättningar, bör detta komma till direkt uttryck i lagtext. Lagändringarna föreslås träda i kraft . Enligt punkt 2 ska 6 kap. 3 c och d §§ tillämpas på krediter som lämnas efter ikraftträdandet. Enligt förslaget till ändring i 16 kap. 1 § 4 bemyndigas regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer () att meddela föreskrifter om vilka åtgärder som ett kreditinstitut ska vidta för att inte bidra till finansiella obalanser på kreditmarknaden. Det finns alltså inga sådana föreskrifter. Det framgår inte heller av remissen om sådana kommer att finnas vid ikraftträdandet. Det framgår emellertid att förslagen inte bara tar sikte på rådande obalanser utan även sådana som kan uppkomma längre fram i tiden och då föranleda nya föreskrifter. Under det fortsatta lagstiftningsarbetet bör det klargöras hur punkt 2 ska tillämpas i de fall föreskrifter träder i kraft efter lagens ikraftträdande.