prop · H303197 · 2016-07-20 00:00:00 — 3.Medlemsstaterna ska se till att kreditgivare, då de faststäl ler och tillämpar arvoderingssystem för personal som ansvarar för kreditprövningen, följer följande principer på ett sätt och i den utsträckning som är lämpar sig med tanke på deras storlek och interna organisation och deras verksamhets karaktär, om fattning och komplexitetsgrad: a)Arvoderingssystemet ska vara förenligt med och främja en sund och effektiv riskhantering och ska inte ge incitament till risktagande som går utöver kreditgivarens tolererade risknivå. b)Arvoderingssystemet ska överensstämma med kreditgivarens affärsstrategi, mål, värderingar och långsiktiga intressen och omfatta åtgärder för att undvika intressekonflikter, särskilt genom att föreskriva att arvodering inte ska vara avhängig av antalet eller andelen godkända ansökningar. 4.Medlemsstaterna ska, när kreditgivare, kreditförmedlare el ler utsedda representanter tillhandahåller rådgivningstjänster, se till att ersättningsstrukturen för den berörda personalen inte påverkar deras förmåga att agera i konsumentens bästa intresse och i synnerhet att den inte är avhängig av försäljningsmål. För att uppnå det målet kan medlemsstaterna därutöver förbjuda provision som betalas av kreditgivaren till kreditförmedlaren. 5.Medlemsstaterna får förbjuda eller införa begränsningar för betalningar från en konsument till en kreditgivare eller kre ditförmedlare innan kreditavtal ingås. Skyldighet att kostnadsfritt tillhandahålla konsumenterna information Medlemsstaterna ska, när information tillhandahålls konsumen terna i överensstämmelse med kraven i detta direktiv, säkerställa att den informationen tillhandahålls utan kostnad för kon sumenten. Europeiska unionens officiella tidning L 60/53 Kunskaps- och kompetenskrav för personal 1.Medlemsstaterna ska se till att kreditgivare, kreditförmed lare och utsedda representanter kräver att deras personal har och uppdaterar lämpliga kunskaper och kompetens för att sätta samman, erbjuda eller bevilja kreditavtal, för att utföra kredit förmedlingsverksamhet enligt artikel 4.5 eller för att tillhanda hålla rådgivningstjänster. Om ingåendet av ett kreditavtal även inbegriper en kompletterande tjänst ska det krävas lämpliga kunskaper och kompetens för den kompletterande tjänsten. 2.Hemmedlemsstaterna ska, utom under de förhållanden som avses i punkt 3, fastställa minimikrav på kunskap och kompetens för kreditgivares, kreditförmedlares och utsedda re presentanters personal i enlighet med principerna i bilaga III. 3.Om en kreditgivare eller kreditförmedlare tillhandahåller sina tjänster på en eller flera andra medlemsstaters territorium ska följande gälla: i)Om tillhandahållandet sker genom en filial ska värdmedlems staten vara ansvarig för att fastställa minimikrav på kunskap och kompetens som ska vara tillämpliga på filialens personal. ii)Om tillhandahållandet sker enligt friheten att tillhandahålla tjänster ska hemmedlemsstaten vara ansvarig för att fastställa minimikrav på kunskap och kompetens som ska vara till lämpliga på personalen i enlighet med bilaga III. Värdmed lemsstaterna får dock fastställa minimikrav på kunskap och kompetens för de krav som avses i punkt 1 b, c, e och f i bilaga III. 4.Medlemsstaterna ska säkerställa att de behöriga myndig heterna övervakar efterlevnaden av kraven i punkt 1 och att de behöriga myndigheterna har befogenhet att kräva att kreditgi vare, kreditförmedlare och utsedda representanter lämnar de styrkande handlingar som den behöriga myndigheten anser vara nödvändiga för att kunna utföra sådan övervakning. 5.För att det ska ske en effektiv övervakning av kreditgivare och kreditförmedlare som tillhandahåller sina tjänster på en eller flera andra medlemsstaters territorium enligt friheten att tillhan dahålla tjänster ska de behöriga myndigheterna i värd- och hem medlemsstaterna samarbeta nära för en effektiv övervakning och ett effektivt verkställande av värdmedlemsstatens minimikrav på kunskap och kompetens. För det ändamålet kan de delegera uppgifter och ansvar sinsemellan. INFORMATION OCH PRAXIS INNAN KREDITAVTAL INGÅS Allmänna bestämmelser om reklam och marknadsföring Utan att det påverkar tillämpningen av direktiv /29/EG, ska medlemsstaterna kräva att reklam- och marknadsförings uppgifter om kreditavtal är rättvisande, klara och inte vilsele dande. Förbjudet ska särskilt vara formuleringar som hos en konsument kan skapa falska förväntningar på en kredits till gänglighet eller kostnader. Obligatorisk standardinformation i reklam Medlemsstaterna ska se till att all reklam för kreditavtal som anger en räntesats för eller andra sifferuppgifter om kredit kostnaden för konsumenten innehåller standardinformation en ligt denna artikel. Medlemsstaterna kan föreskriva att första stycket inte ska gälla om nationell rätt kräver angivelse av den effektiva räntan i reklam för kreditavtal som inte anger någon räntesats för eller andra sifferuppgifter om kreditkostnaden för konsumenten i den mening som avses i första stycket. Standardinformationen ska på ett klart, koncist och väl synligt sätt upplysa om följande: a)Kreditgivarens identitet eller i tillämpliga fall kreditförmed eller den utsedda representantens identitet. b)I tillämpliga fall att kreditavtalet kommer att garanteras av en inteckning eller annan i en medlemsstat allmänt förekom mande jämförbar säkerhet i bostadsfastighet eller av en till bostadsfastighet knuten rättighet. c)Krediträntan, bunden och/eller rörlig eller en kombination av dessa, tillsammans med närmare information om eventuella avgifter som ingår i konsumentens sammanlagda kreditkost nader. d)Det sammanlagda kreditbeloppet. e)Effektiv ränta som ska finnas med i reklamen på ett minst lika framträdande sätt som övriga räntesatser. f)I tillämpliga fall kreditavtalets löptid. g)I tillämpliga fall avbetalningsbeloppet. L 60/54 Europeiska unionens officiella tidning h)I tillämpliga fall det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten. i)I tillämpliga fall antalet avbetalningar. j)I tillämpliga fall en varning om att eventuella valutakursfluk tuationer kan komma att påverka det belopp som ska betalas av konsumenten. 3.Informationen i punkt 2 ska med undantag av den som förtecknas i leden a, b eller j ges med hjälp av ett representativt exempel och genomgående följa det representativa exemplet. Medlemsstaterna ska besluta om kriterier för att fastställa ett representativt exempel. 4.Om det är obligatoriskt att ingå avtal om en sidotjänst, särskilt en försäkring, för att få krediten eller för att få den på de villkor som angavs i marknadsföringen, och kostnaden för den tjänsten inte kan fastställas i förväg, ska skyldigheten att ingå detta avtal anges på ett klart, koncist och väl synligt sätt tillsammans med den effektiva räntan. 5.Den information som avses i punkterna 2 och 4 ska vara lättläst eller höras tydligt, beroende på vilket medium som an vänds för reklam. 6.Medlemsstaterna kan kräva att en koncis och proportio nell varning för särskilda risker förknippade med kreditavtal inkluderas. De ska utan dröjsmål anmäla dessa krav till kom missionen. 7.Denna artikel ska inte påverka tillämpningen av direktiv /29/EG. 1.Medlemsstaterna ska tillåta paketförsäljning men förbjuda kopplingsförbehåll. 2.Trots vad som sägs i punkt 1 får medlemsstaterna före skriva att kreditgivare kan begära att konsumenten eller en familjemedlem eller nära släkting till konsumenten a)öppnar eller upprätthåller ett betal- eller sparkonto, där det enda syftet med ett sådant konto är att bygga upp ett kapital för att återbetala krediten, för att avbetala krediten eller för att slå samman resurser för att erhålla krediten eller att ge kreditgivaren ytterligare säkerhet i händelse av fallissemang, b)köpa eller behålla en investeringsprodukt eller en privat pen sionsprodukt, där den produkten som främst ger investera ren en inkomst under pensionen också tjänar till att ge kreditgivaren ytterligare säkerhet i händelse av fallissemang eller till att bygga upp ett kapital för att återbetala krediten, för att avbetala krediten eller för att slå samman resurser för att erhålla krediten, c)ingår ett separat kreditavtal i anslutning till ett värderelaterat kreditavtal för att erhålla krediten. 3.Trots vad som sägs i punkt 1 kan medlemsstaterna även tillåta kopplingsförbehåll om kreditgivaren kan visa för sin be höriga myndighet att de kopplade produkter eller produktkate gorier som erbjuds, på inbördes liknande villkor, som inte er bjuds separat resulterar i en klar fördel för konsumenterna, med vederbörligt beaktande av tillgången på och priserna för de relevanta erbjudna produkterna på marknaden. Denna punkt ska endast tillämpas på produkter som marknadsförs efter den 4.Medlemsstaterna kan tillåta kreditgivare att kräva att kon sumenten har en relevant försäkring med anknytning till kredit avtalet. I sådana fall ska medlemsstaterna säkerställa att kredit givaren godtar en försäkring från en annan leverantör än den leverantör som kreditgivaren rekommenderar, om en sådan för säkring har en garantinivå som motsvarar garantinivån hos den försäkring som kreditgivaren har föreslagit. Medlemsstaterna ska se till att kreditgivare eller i förekom mande fall anknutna kreditförmedlare eller deras utsedda repre sentanter alltid tillhandahåller tydlig och övergripande allmän information om kreditavtal på papper eller annat varaktigt me dium eller i elektronisk form. Medlemsstaterna kan dessutom föreskriva att icke anknutna kreditförmedlare ska tillhandahålla allmän information. Sådan allmän information ska åtminstone innehålla följande: a)Uppgiftslämnarens identitet och geografiska adress. b)De ändamål för vilka krediten får användas. c)Former av säkerhet, inbegripet, i tillämpliga fall, möjligheten att säkerheten finns i en annan medlemsstat. d)möjliga löptid. e)Typer av tillgänglig kreditränta samt uppgift om huruvida denna är bunden och/eller rörlig, med en kort beskrivning av kännetecknen för en bunden respektive rörlig ränta och vad detta innebär för konsumenten. f)Om lån i utländsk valuta tillhandahålls, uppgift om i vilken eller vilka utländska valutor, inklusive en förklaring av kon sekvenserna för konsumenten om krediten är denominerad i utländsk valuta. Europeiska unionens officiella tidning L 60/55 g)Ett representativt exempel på det sammanlagda kreditbelop pet, konsumentens sammanlagda kostnad för krediten, det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten och den effektiva räntan. h)Uppgifter om eventuella ytterligare kostnader, som inte in går i konsumentens sammanlagda kostnad för krediten, som ska betalas i samband med ett kreditavtal. i)De olika alternativen för återbetalning av krediten till kre ditgivaren (med de regelbundna amorteringarnas antal, fre kvens och belopp). j)I tillämpliga fall en tydlig och koncis angivelse att iaktta gande av villkoren i kreditavtalet inte garanterar att det totala kreditbeloppet enligt kreditavtalet återbetalas. k)En beskrivning av de villkor som direkt rör återbetalning . l)Eventuellt krav på fastighetsvärdering och, i tillämpliga fall, uppgift om vem som är ansvarig för att säkerställa att vär deringen utförs och huruvida några tillhörande kostnader kommer att uppstå för konsumenten. m)Uppgift om kompletterande tjänster som konsumenten måste köpa för att erhålla krediten eller för att erhålla den på de marknadsförda villkoren och, i tillämpliga fall, ett förtydligande att de kompletterande tjänsterna kan köpas från en tillhandahållare som inte är kreditgivaren. n)En allmän varning för vilka konsekvenserna kan bli om skyldigheterna enligt kreditavtalet inte uppfylls. Medlemsstaterna kan ålägga kreditgivare skyldighet att ta med andra typer av varningar som är relevanta i en medlems stat. De ska utan dröjsmål anmäla dessa krav till kommissionen. Information som ska lämnas innan avtal ingås Medlemsstaterna ska se till att kreditgivaren och i tillämp liga fall kreditförmedlaren eller den utsedda representanten ger konsumenten anpassad information för att kunna jämföra de krediter som tillhandahålls på marknaden, bedöma deras kon sekvenser och fatta ett välgrundat beslut om huruvida ett kredit avtal bör ingås a)utan onödiga dröjsmål efter det att konsumenten har lämnat de nödvändiga uppgifterna om sina behov, sin ekonomiska situation och sina preferenser i enlighet med artikel 20, och b)innan konsumenten är bunden av något kreditavtal eller erbjudande. Den anpassade information som avses i punkt 1, på pap per eller annat varaktigt medium, ska tillhandahållas genom det standardiserade enligt bilaga II. Medlemsstaterna ska se till att ett erbjudande som är bin dande för kreditgivaren, när detta lämnas till konsumenten, till handahålls på papper eller annat varaktigt medium och åtföljs av ett standardiserat EU-faktablad, om a)inget standardiserat EU-faktablad tidigare lämnats till kon sumenten, eller om b)erbjudandets egenskaper skiljer sig från uppgifterna i det standardiserade EU-faktablad som tidigare lämnats. 4.Medlemsstaterna kan föreskriva skyldighet att tillhanda hålla det standardiserade innan ett erbjudande som är bindande för kreditgivaren lämnas. Om en medlemsstat föreskriver detta ska den föreskriva att det bara ska krävas att det standardiserade lämnas på nytt om punkt 3 b är uppfylld. 5.Medlemsstater som före har infört ett informationsblad som uppfyller informationskrav motsvarande de som anges i bilaga II får fortsätta att använda det med avseende på tillämpningen av denna artikel till och med den 6.Medlemsstaterna ska ange en tidsperiod på minst då konsumenten får tillräcklig tid att jämföra erbjudandena, bedöma deras konsekvenser och fatta ett välgrundat beslut. Medlemsstaterna ska ange att den tidsperiod som avses i första stycket antingen ska innebära en betänketid innan kreditavtalet ingås eller en period för utövande av ångerrätt efter det att kreditavtalet ingåtts eller en kombination av de båda alternati ven. Om en medlemsstat föreskriver en betänketid innan ett kredit avtal ingås a)ska erbjudandet vara bindande för kreditgivaren under be tänketiden, och b)konsumenten ska kunna acceptera erbjudandet när som helst . Medlemsstaterna kan föreskriva att konsumenterna inte får ac ceptera erbjudandet som högst sträcker sig över av betänketiden. Om den kreditränta eller andra kostnader som gäller för erbju dandet fastställs på grundval av en försäljning av underliggande obligationer eller andra långsiktiga finansieringsinstrument kan medlemsstaterna föreskriva att krediträntan eller andra kost nader får skilja sig från det som anges i erbjudandet i enlighet med värdet för den underliggande obligationen eller annat lång siktigt finansieringsinstrument. L 60/56 Europeiska unionens officiella tidning Om konsumenten har ångerrätt i enlighet med andra stycket i denna punkt ska artikel 6 i direktiv /65/EG inte gälla. 7.Om kreditgivaren och i tillämpliga fall kreditförmedlaren eller den utsedda representanten lämnat det standardiserade EU- faktabladet till konsumenten ska vederbörande anses ha uppfyllt kravet på information till konsumenten före ingåendet av ett distansavtal enligt artikel 3.1 i direktiv /65/EG samt anses uppfylla kraven i artikel 5.1 i det direktivet endast om de åtmin stone lämnat det standardiserade före ingåendet av avtalet. 8.Medlemsstaterna får inte ändra modellen för det standar diserade utom enligt vad som anges i bilaga II. Alla ytterligare upplysningar som kreditgivaren eller i förekom mande fall kreditförmedlaren eller den utsedda representanten kan lämna till konsumenten eller ska lämna till konsumenten enligt nationell rätt ska lämnas i ett separat dokument, vilket kan bifogas faktabladet. 9.Kommissionen ska ges befogenhet att anta delegerade ak ter i enlighet med artikel 40 för att ändra standardformule ringen i del A i bilaga II eller anvisningarna i del B i den bilagan för att tillgodose behovet av information eller varningar om nya produkter som inte var marknadsförda före . Sådana delegerade akter får dock inte ändra det standardiserade struktur eller format. 10.Vid taltelefonikommunikation som avses i artikel 3.3 i direktiv /65/EG ska den beskrivning av den finansiella tjänstens viktigaste egenskaper som ska tillhandahållas enligt artikel 3.3 b andra strecksatsen i det direktivet minst innehålla de uppgifter som anges i del A avsnitten 3–6 i bilaga II till detta direktiv. 11.Medlemsstaterna ska se till att kreditgivaren eller i före kommande fall kreditförmedlaren eller den utsedda representan ten, åtminstone i fall där ångerrätt saknas lämnar konsumenten en kopia av utkastet till kreditavtal i samband med att ett er bjudande som är bindande för kreditgivaren lämnas. Om det finns ångerrätt ska medlemsstaterna se till att kreditgivaren eller itillämpliga fall kreditförmedlaren eller den utsedda represen tanten erbjuder sig att lämna konsumenten en kopia av utkastet till kreditavtal i samband med att ett erbjudande som är bin dande för kreditgivaren lämnas. Informationskrav på kreditförmedlare och utsedda representanter Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditförmedlaren eller den utsedda representanten, innan någon kreditför medlingsverksamhet som föreskrivs i artikel 4.5 utförs, lämnar åtminstone följande uppgifter till konsumenten på papper eller annat varaktigt medium: a)Kreditförmedlarens identitet och geografiska adress. b)Det register där denne är upptagen, registreringsnumret (i tillämpliga fall), och hur man kan kontrollera en sådan regi strering. c)Uppgift om huruvida kreditförmedlaren är anknuten till eller arbetar uteslutande för en eller vissa kreditgivare. Om kredit förmedlaren är anknuten till eller arbetar uteslutande för en eller flera kreditgivare, ska den uppge för vilken/vilka kredit givare den agerar. Kreditförmedlaren kan ange att den är oberoende om den uppfyller de villkor som fastställts i en lighet med artikel 22.4. d)Uppgift om huruvida kreditförmedlaren erbjuder rådgiv ningstjänster. e)I förekommande fall den avgift konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennas tjänster eller, om detta inte är möjligt, metoden för att beräkna avgiften. f)Förfaranden genom vilka konsumenter eller andra berörda parter internt kan lämna in klagomål mot kreditförmedlare och i förekommande fall hur de kan utnyttja klagomåls- och tvistlösningsförfaranden utanför domstol. g)I tillämpliga fall uppgift om förekomst av och, om det är känt, beloppet på provision eller andra incitament som kre ditgivaren eller tredjeparter ska betala kreditförmedlaren för deras tjänster i samband med kreditavtalet. Om beloppet inte är känt då uppgifterna lämnas ut ska kreditförmedlaren upp lysa konsumenten om att det faktiska beloppet kommer att anges i ett senare skede i det standardiserade . 2.Kreditförmedlare som inte är anknutna men som får pro vision från en eller flera kreditförmedlare ska på konsumentens begäran uppge om provisionerna varierar som olika kreditgivare ska betala för kreditavtal som erbjuds konsumenten. Konsumen ten ska underrättas om att denne har rätt att begära sådan information. 3.Om kreditförmedlaren tar ut en avgift av konsumenten och dessutom erhåller provision från kreditgivaren eller en tredje part, ska kreditförmedlaren informera konsumenten om huruvida provisionen kommer att räknas av mot avgiften, an tingen delvis eller helt och hållet. 4.Medlemsstaterna ska säkerställa att eventuella avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjäns ter meddelas kreditgivaren av kreditförmedlaren för beräkning av den effektiva räntan. Europeiska unionens officiella tidning L 60/57 Medlemsstaterna ska ålägga kreditförmedlarna att se till att deras utsedda representant, när han tar kontakt med en kon sument eller innan han arbetar med en konsument, utöver att lämna de uppgifter som krävs enligt denna artikel upplyser konsumenten om den egenskap i vilken han agerar och om vilken kreditförmedlare han företräder. Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivare och even tuella kreditförmedlare eller utsedda representanter ger kon sumenterna tillräckliga förklaringar om erbjudet/erbjudna kredit avtal och eventuell(a) sidotjänst(er), så att konsumenten är i stånd att bedöma om de föreslagna kreditavtalen och sidotjäns terna lämpar sig för dennes behov och ekonomiska situation. I tillämpliga fall ska särskilt följande anges i förklaringarna: a)Den förhandsinformation som ska lämnas enligt i)artikel 14 när det gäller kreditgivare, ii)artiklarna 14 och 15 när det gäller kreditförmedlare eller utsedda representanter. b)De föreslagna produkternas huvudsakliga egenskaper. c)De specifika effekter de föreslagna produkterna kan leda till för konsumenten, inbegripet konsekvenserna av att kon sumenten försummar att betala. d)Om sidotjänsterna paketerats ihop med ett kreditavtal, huru vida varje komponent i paketet kan avslutas separat och konsekvenserna för konsumenten av att göra detta. Medlemsstaterna får avgöra hur, i vilken omfattning och av vem de förklaringar som avses i punkt 1 ska ges beroende på de omständigheter under vilka kreditavtalet erbjuds, till vem det erbjuds och den typ av kredit som erbjuds. Beräkning av den effektiva räntan Den effektiva räntan ska beräknas i enlighet med den matematiska formel som anges i bilaga I. 2.Kostnaderna för öppnande och administration av ett sär skilt konto och för användning av ett betalningsmedel för att göra transaktioner och utnyttja krediten på kontot samt andra kostnader för betalningstransaktioner ska ingå i konsumentens sammanlagda kreditkostnad, om öppnande eller administration av ett konto är obligatoriskt för att få krediten eller för att få den på de villkor som angavs i marknadsföringen. 3.Beräkningen av den effektiva räntan ska baseras på anta gandet att kreditavtalet förblir giltigt för den tid som avtalats och att kreditgivaren och konsumenten fullgör sina skyldigheter enligt de villkor och vid de datum som anges i kreditavtalet. 4.Om kreditavtal innehåller villkor som tillåter variationer i krediträntan och i tillämpliga fall i de avgifter som ingår i den effektiva räntan men som är omöjliga att uppskatta vid beräk ningstillfället, ska den effektiva räntan beräknas utifrån antagan det att krediträntan och övriga avgifter är fasta och kommer att ligga på samma nivå som när kreditavtalet ingås. 5.För kreditavtal där en bunden kreditränta fastställs för en inledande period av , vid vars utgång förhandlingar sker om krediträntan för att fastställa en ny bunden ränta för ytterligare en period, ska beräkningen av den ytterligare effek tiva ränta som ges som exempel i det standardiserade EU-fak tabladet endast avse den inledande perioden med bunden ränta och baseras på antagandet att det utestående kapitalet återbeta las vid utgången av perioden med bunden kreditränta. 6.Om det enligt kreditavtalet tillåts variationer i krediträntan ska medlemsstaterna säkerställa att konsumenten åtminstone genom det standardiserade informeras om den påverkan som variationer kan ha på vilka belopp som ska betalas och på den effektiva räntan. Detta ska ske genom att konsumenten lämnas uppgift om ytterligare en effektiv ränta som exemplifierar de risker som en väsentlig ökning av kredit räntan kan medföra. Om det inte finns något tak för krediträn tan ska denna information åtföljas av en varning som betonar att den totala kreditkostnaden för konsumenten, som framgår av den effektiva räntan, kan komma att ändras. Denna bestäm melse ska inte gälla för kreditavtal där krediträntan är bunden av vid vars utgång förhandlingar sker om krediträntan för att fastställa en ny bun den ränta för ytterligare en period, där ytterligare en effektiv ränta ska anges som exempel i det standardiserade EU-faktabla det. 7.I tillämpliga fall ska de ytterligare antaganden som anges i bilaga I användas vid beräkningen av den effektiva räntan.