prop · H303197 · 2016-07-20 00:00:00 — I fråga om en bostadskredit som har bunden ränta för hela eller en del av avtalstiden, dock , har kreditgivaren trots första–tredje styckena rätt att få betalning på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut. Detta gäller dock endast om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl. Vid förtidsbetalning enligt 32–35 §§ ska konsumenten betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter. När kreditgivarens fordran beräknas ska de grunder som står i överensstämmelse med god kreditgivningssed tillämpas. Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas . Om krediträntan är bunden när förtidsbetalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredit- tagaren för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta och i den utsträckning som det överensstämmer med god kreditgivningssed. 1. för kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet högst motsvara skillnaden mellan räntan på kre- diten och den ränta som vid betal- ningstillfället i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar återstående ränte- bindningstid ökad med en procent- enhet, och 1. för en bostadskredit högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och den ränta som vid betalningstillfället i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar återstå- ende räntebindningstid ökad med en procentenhet, och 2. för annan kredit högst mot- svara en procent av det förtids- betalade beloppet eller, om det för förtidsbetalningen 2. för en annan kredit högst motsvara en procent av det förtids- betalade beloppet eller, om det för förtidsbetalningen 5 Senaste lydelse 2014:201. är än kvar av är än kvar av kreditavtalets löptid, en halv pro- kreditavtalets löptid, en halv pro- cent av det förtidsbetalade belop- cent av det förtidsbetalade belop- Ersättningen får dock inte vara Ersättningen får dock inte vara större än det belopp som konsu- större än det belopp som konsu- menten skulle ha betalat i ränta menten skulle ha betalat i ränta under den återstående löptiden under den återstående löptiden Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som motsvaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten. Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas 40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna. En kreditförmedlare av bostads- krediter ska i rimlig tid innan kreditförmedling inleds, i en hand- ling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng- lig för konsumenten, informera konsumenten om 1. kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress, 2. det register där kreditförmed- laren är upptagen som kreditför- medlare och hur detta kan kon- trolleras, 3. i tillämpliga fall, att kredit- förmedlaren förmedlar kreditavtal uteslutande från en eller vissa kreditgivare och vilka dessa är, 4. huruvida kreditförmedlaren kan erbjuda rådgivning, 5. möjligheterna att framställa klagomål mot kreditförmedlaren eller få en tvist prövad utanför domstol, 6. de avgifter som konsumenten ska betala till kreditförmedlaren för dennes tjänster eller, om av- gifterna inte kan fastställas i för- väg, metoden för att beräkna av- gifterna, och 7. den ersättning som kreditför- medlaren får för förmedlingen från någon annan än konsumenten. Om ersättningen enligt första stycket 7 inte går att fastställa till beloppet när informationen läm- Prop. 2015/16:197 nas, ska kreditförmedlaren infor- Bilaga 6 mera konsumenten om att er- sättningsbeloppet kommer att an- ges i det standardiserade EU- faktabladet. Om ersättningen skil- jer sig åt beroende på vilken kre- ditgivare som konsumenten ingår ett kreditavtal med, ska kreditför- medlaren dessutom informera konsumenten om detta och, om konsumenten begär det, på vilket sätt ersättningen skiljer sig åt. Om kreditförmedlaren får ersättning från konsumenten för samma för- medling, ska kreditförmedlaren även informera konsumenten om huruvida den ersättning som någon annan än konsumenten betalar kommer att räknas av mot den ersättning som konsumenten betalar. Det som sägs i 48 § tredje stycket om tillämpning av mark- nadsföringslagen (2008:486) gäller även information enligt denna paragraf. En kreditförmedlare av bostads- krediter ska till kreditgivaren vid- arebefordra de uppgifter som kon- sumenten har lämnat om förhåll- anden som är av betydelse för kreditprövningen. Näringsidkaren ska upplysa kon- sumenten om huruvida rådgivning om bostadskrediter erbjuds honom eller henne. En sådan upplysning ska lämnas senast när näringsid- karen inhämtat upplysningar om konsumentens ekonomiska och personliga förhållanden samt kon- sumentens önskemål och särskilda krav. Om konsumenten erbjuds rådgiv- ning om bostadskrediter, ska han eller hon i rimlig tid innan ett avtal om detta ingås eller, om något sådant avtal inte ska ingås, några råd lämnas få information om 1. vilket produktsortiment som rådgivningen utgår från, 2. hur stor avgift konsumenten ska betala för rådgivningen, eller, om beloppet inte kan fastställas, metoden för att beräkna avgiften, och 3. huruvida rådgivningen är oberoende. Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten. Det som sägs i 48 § tredje stycket om tillämpning av marknadsför- ingslagen (2008:486) gäller även information enligt 51 och 52 §§. Näringsidkaren ska i fråga om dokumentera vilka råd som har getts till konsumenten och vad som i övrigt förekommit vid rådgiv- ska lämnas till konsumenten i en handling eller någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng- lig för konsumenten. 50 § andra stycket, 51 och 52 §§ 56 § andra stycket, 57 och 58 §§ får överklagas till allmän förval- får överklagas till allmän förvalt- enligt 50 § får enligt 56 § får Prövningstillstånd krävs vid överklagande till kammarrätten. 6 Senaste lydelse av tidigare 54 § 2014:83. 1.Denna lag träder i kraft . 2.För kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet gäller äldre be- stämmelser, om inte annat följer av 3–5. 3.Bestämmelsen i 13 d § andra stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet. 4.Bestämmelsen i 13 b § tredje stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet, om informationen finns tillgänglig hos näringsidkaren för konsumenter som ingår motsvarande bostads- kreditavtal efter ikraftträdandet. 5.Bestämmelsen i 13 c § tredje stycket tillämpas även på kreditavtal som har ingåtts före ikraftträdandet, om konsumenten under kredit- avtalets löptid ska ta ställning till ett erbjudande om en finansiell produkt eller tjänst som påverkar räntan. Förslag till lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter Härigenom föreskrivs att 5 och 22 §§ lagen (2014:275) om viss verk- samhet med konsumentkrediter ska ha följande lydelse. Tillstånd enligt denna lag behövs inte för 1. företag som har tillstånd enligt a) lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, troniska pengar, eller samhet med bostadskrediter, 2.företag som avses i 2 kap. 3 § första stycket 2–7 lagen om bank- och finansieringsrörelse, 3.statliga och kommunala myndigheter, eller 4.juridiska personer som driver verksamhet med konsumentkrediter i mindre omfattning utan vinstsyfte. Undantagen enligt första stycket gäller även för motsvarande utländska företag och utländska statliga, kommunala och andra offentliga myndig- heter. Lydelse enligt rskr. ska återkalla tillståndet för ett företag som driver verksamhet enligt denna lag, om företaget 1.har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt, 2.inte från det tillstånd beviljades har börjat driva sådan verksamhet som tillståndet avser, 3.under en sammanhängande tid av inte har drivit sådan verksamhet som tillståndet avser, 4.har förklarat sig avstå från tillståndet, 5.har överlåtit hela sin verksamhet, eller 6.har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation. I fall som avses i första stycket 1–3 får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt. beslut enligt 51 § konsument- beslut enligt 57 § konsument- kreditlagen (2010:1846) om att kreditlagen (2010:1846) förbjuda ett företag att lämna förbjuda ett företag att lämna krediter och beslutet har fått laga krediter och beslutet har kraft, får åter- kraft, får åter- kalla tillståndet för företaget. kalla tillståndet för företaget. Denna lag träder i kraft Utdrag ur protokoll vid sammanträde Närvarande: F.d. justitieråden och samt justitierådet . Stärkt konsumentskydd på bolånemarknaden Enligt en lagrådsremiss () har regeringen beslutat inhämta Lagrådets yttrande över förslag till 1.lag om verksamhet med bostadskrediter, 2.lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173), 3.lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 4.lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet, 5.lag om ändring i lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler, 6.lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, 7.lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400), 8.lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846), 9.lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsu- mentkrediter. Förslagen har inför Lagrådet föredragits av kanslirådet och rättssakkunnige . Förslagen föranleder följande yttrande av Lagrådet: Lag om verksamhet med bostadskrediter Lagrådet föreslår att paragrafen efter mönster av lagen om bank- och finansieringsrörelse inleds på följande sätt: Ett företag som driver eller avser att driva verksamhet enligt denna lag ska anses ha en nära förbindelse med ett annat företag, om … Styrelsesuppleanter och vice verkställande direktörer som inte har trätt i styrelseledamots eller verkställande direktörens ställe omfattas av pröv- ningen enligt punkten 4 eftersom de vid förfall för ordinarie organleda- mot ska ingå i företagets ledning. (Jfr Lagrådets yttrande i prop. 2013/14:107 s. 4 och 5 §§ Lagrådet föreslår att paragraferna slås ihop till en paragraf som utformas efter mönster av 11 § lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Godtas förslaget ska paragrafnumreringen i efterföljande paragrafer justeras. 7 § (f.d. 8 §) En svensk kreditförmedlare som driver verksamhet enligt den svenska lagen om verksamhet med bostadskrediter får efter tillstånd av Finans- inspektionen inrätta filial i ett land utanför EES. Filialens verksamhet ska drivas i enlighet med den nämnda svenska lagen men också i enlighet med ”andra författningar som reglerar kreditförmedlarens verksamhet”. Det bör observeras att bestämmelsen enbart anger vad som gäller enligt svensk rätt. Den utländska tillsynsmyndigheten kan ställa upp ytterligare krav (prop. 2002/03:139 s. 529 och prop. 2013/14:107 s. 83). Detsamma gäller 2 kap. 8 § och 3 kap. 5 §. Saken bör nämnas i författningskommen- taren. Inte alla personer i chefsställning/ledande ställning berörs enligt direk- tivet utan bara dem som direkt leder eller ansvarar för arbetet med bostadskrediter. Jfr definitionen i artikel 4.1 11. Lagrådet föreslår därför att lagtexten här, liksom i 3–5 §§, utformas i överensstämmelse med direktivet. Lagrådet föreslår att paragrafen ges följande lydelse: Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till personal, som sätter samman, erbjuder, beviljar eller förmedlar bostadskreditavtal eller ger råd om bostadskrediter, och till dem som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt på ett sätt som inte negativt påverkar skyldigheterna enligt 1 §. Detsamma ska gälla för ersättningar från en kreditgivare till en kreditförmedlare. I 7 och 10 §§ finns särskilda bestämmelser om ersättning till oberoende kredit- förmedlare och rådgivare. Godtas detta förslag bör motsvarande ändringar övervägas beträffande 4 och 5 §§. Lagrådet hänvisar till framställningen beträffande 2 kap. 2 §. Lagrådet föreslår att orden ”göra rättelse” byts mot ”fullgöra sina skyl- digheter” och att orden ”sådana åtgärder” byts mot ”föreläggande”. Vid- are menar att det är olämpligt att poängtera de svenska konsu- menternas intresse på det sätt som föreslås. Lag om ändring i konsumentkreditlagen Av definitionen av bostadskredit i utländsk valuta följer att det kan vara fråga om en sådan kredit även om krediten tagits upp i svenska kronor. Terminologin är svårfångad men anknyter till den som används i direk- tivet och får godtas. Lagrådet återkommer till bostadskrediterna i utländsk valuta i anslut- ning till de föreslagna bestämmelserna i 20 a–c §§. Lagrådet konstaterar att med ”säkerheten” torde avses den egendom som utgör säkerhet. Detsamma gäller lagtexten i 4, 9 a, 10 a och 12 a §§ samt ett antal författningskommentarer. Detta bör beaktas i den fortsatta beredningen av lagstiftningsärendet. 20 a och 20 b §§ Vad gäller innebörden av begreppet bostadskredit i utländsk valuta hän- visas till vad Lagrådet anfört i anslutning till 2 §. 20 a § innehåller en allmänt hållen skyldighet för kreditgivare i fråga om valutakursförändringar på bostadskrediter i utländsk valuta. Skyl- digheten enligt 20 b § är mer specifik. Som framgår av remissen är det inte klart hur bestämmelserna ska tolkas i vissa situationer. Dessa oklarheter får emellertid godtas eftersom de är en följd av att regleringen i direktivet inte är komplett. Kreditgivaren ska enligt 20 a § i remissförslaget tillhandahålla ett risk- begränsande arrangemang om det finns risk för att konsumentens ”för- måga att betala” försämras vid valutakursförändringar. Att förmågan att betala i denna situation kan försämras är självklart som ett in- tryck kan skapas att skyldigheten för kreditgivaren att tillhandahålla ett arrangemang gäller endast då det kan bedömas att konsumenten till följd av valutakursförändringarna kan få svårt att fullfölja sina betalningar. Lagrådet anser att uttrycket ”förmåga att betala” inte bör användas. Vad sist sagts gäller också uttrycket ”konsumentens betalningsutrym- me” i 20 b § i remissförslaget. Den bestämmelsen avser situationer då konsumenten redan träffats av en valutakursförändring på på en bostadskredit i utländsk valuta. Lämpligen bör bestämmelserna tas in i samma paragraf (20 a §). Lag- rådet föreslår att lagtexten ges följande lydelse: 20 a § (f.d. 20 a och 20 b §§) Om det finns risk för valutakursförändringar på en bostadskredit i utländsk valuta, ska kreditgivaren i samband med att kreditavtalet ingås tillhandahålla konsumenten ett arrangemang som begränsar risken. Kreditgivaren ska lämna konsumenten en varning när kursen för den aktuella valutan, sett till utvecklingen efter den tidpunkt då kreditavtalet ingicks, ökat medan i förhållande till valutan enligt kreditavtalet. Varningar ska lämnas regelbundet de angivna förhållandena består. Varningarna ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. I förekommande fall ska kon- sumenten upplysas om arrangemanget enligt första stycket. 20 b § (f.d. 20 c §) Lagrådet föreslår att orden ”betydelse för kreditens” utgår. Lagrådet konstaterar att ett lån för vilket räntan är bunden för hela kredit- tiden enligt förslaget får betalas , dock endast på den dag för vilken räntan är bunden, dvs. på lånets slutdag. Det är då inte fråga om en Lagrådet föreslår att tredje och fjärde styckena ges följande lydelse: Kreditgivaren har rätt till betalning av en bostadskredit på grund av för- sämrad säkerhet endast om försämringen är avsevärd och har föranletts av annat än en allmän prisnedgång på den relevanta marknaden. I fråga om en bostadskredit som har bunden ränta för hela eller en del av avtalstiden, dock , har kreditgivaren trots första–tredje styckena rätt att få betalning , om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl. Förtidsbetalning av lån med ränta som är bunden för en del av avtalstiden får dock bara ske på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut. Lagrådet lämnar övriga lagförslag utan erinran. Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde Närvarande: statsrådet , ordförande, och statsråden , , , A , , Bah Kuhnke, Hadzialic Regeringen beslutar proposition 2015/16:197 Stärkt konsumentskydd på bolånemarknaden inför, ändrar, upp- Lag om verksamhet med 7 kap. 1 och 2 §§ Lag om ändring i