prop · H30385 · 2016-03-08 00:00:00 — ett stärkt konsumentskydd och en minskad risk för att konsumenter Prop. 2015/16:85 drabbas av överskuldsättning. En konsekvens av förslaget är att en näringsidkare som har förbjudits att fortsätta lämna krediter måste upphöra med verksamheten . efterfrågar en närmare redogörelse för vilka företag som berörs av förslaget och vilken påverkan som ändringen kan ha på dessa företag. De företag som kan beröras av förslaget är företag som bedriver verksamhet med konsumentkrediter och som står under tillsyn. Det handlar främst om företag som har tillstånd enligt lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Enligt uppgift från har drygt 100 företag ansökt om tillstånd, varav 26 företag också fått ett sådant. Omsättningen för de företag som har ansökt om tillstånd varierar mellan som lägst några och som mest . Förslaget kan även beröra vissa andra företag som lämnar krediter till konsumenter, t.ex. handelsföretag som inom ramen för sin försäljningsverksamhet tillhandahåller olika betalningslösningar. Av de berörda företagen kommer dock ytterst få att bli föremål för ett förbud och därmed direkt påverkas av förslaget. Den näringsidkare som förbjuds att lämna krediter kan drabbas av kostnader och förluster. Ingripandet som beslutas – förbud att lämna krediter – syftar redan enligt gällande rätt till att få stopp på verksamheten. Som anges i promemorian innebär förslaget endast att detta stopp tidigareläggs. En näringsidkare kan drabbas av ytterligare kostnader och förluster på grund av att förbudet gäller från en tidigare tidpunkt. Som vissa remissinstanser, bl.a. och Svensk Inkasso, tar upp kan detta innebära att t.ex. ett företag vars huvudsakliga verksamhet består av kreditgivning måste avbryta sin verksamhet direkt. Störst påverkan får ett förbud genom att näringsidkaren omgående hindras från att generera intäkter genom att lämna nya krediter till konsumenter. Vidare kan näringsidkaren drabbas av t.ex. ökade avvecklings- eller omstruktureringskostnader med anledning av att kreditverksamheten måste stoppas genast. Hur stora dessa kostnader och förluster kan bli i det enskilda fallet är svårt att bedöma, men det går inte att utesluta att de kan drabba näringsidkaren hårt. De kostnader och förluster som förslaget kan orsaka kommer dock, som beskrivs ovan, att beröra väldigt få näringsidkare och måste anses godtagbara med hänsyn till syftet med lagändringen. Förslaget har en positiv effekt på konkurrensförhållandena för företagen. Genom förslaget förhindras att en näringsidkare som inte följer reglerna om kreditprövning får en orättvis konkurrensfördel i förhållande till de näringsidkare som tillämpar reglerna korrekt. Förslaget medför inte några kostnader för det allmänna. 7.1Förslaget till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846) 51 § Om näringsidkaren inte följer 12 §, får meddela näringsidkaren en varning. En varning ska förenas med en sanktionsavgift, om överträdelsen inte är ringa. Avgiften tillfaller staten. Om näringsidkaren har meddelats en varning eller om överträdelsen är särskilt allvarlig, får förbjuda näringsidkaren att lämna krediter. Ett beslut om förbud får förenas med vite. Vid bedömningen av om en överträdelse är särskilt allvarlig ska särskild hänsyn tas till om näringsidkaren vid upprepade tillfällen har brustit i sin skyldighet enligt 12 § och om bristerna är systematiska. Ett beslut om förbud gäller , om inte något annat anges i beslutet. I paragrafen regleras de ingripanden som får göra vid bristande kreditprövning. Övervägandena finns i avsnitt 4. Ändringarna i andra stycket är språkliga och innebär att får ”förbjuda” näringsidkaren att lämna krediter, i stället för ”förelägga […] att upphöra med” att lämna krediter. I andra och tredje styckena, som inte ändras i sak, anges att får förbjuda en näringsidkare som inte följer bestämmelserna om kreditprövning i 12 § att lämna krediter, om näringsidkaren har meddelats en varning eller om överträdelsen är särskilt allvarlig. Ett sådant beslut får förenas med vite. Vid bedömningen av om en överträdelse är särskilt allvarlig ska det tas särskild hänsyn till dels om näringsidkaren vid upprepade tillfällen inte har gjort en tillräcklig kreditprövning eller helt har underlåtit att göra en prövning, dels om bristerna är systematiska (se prop. 2013/14:34 s. 17 f.). Enligt fjärde stycket, som är nytt, gäller ett beslut om förbud , om inte något annat anges i beslutet. Utgångspunkten är att beslut om förbud att lämna krediter gäller . Det krävs alltså inte att ett beslut om förbud enligt andra stycket har fått laga kraft för att det ska gälla. Detta innebär att en näringsidkare genast måste upphöra med att lämna krediter efter det att ett beslut om förbud har meddelats. En näringsidkare som förbjudits att lämna krediter får alltså inte lämna krediter som överklagandefristen löper eller, om näringsidkaren överklagar, beslutet är föremål för prövning av högre instans. eller, efter överklagande, domstol har möjlighet att bestämma att beslutet om förbud ska gälla först , i första hand sedan det har fått laga kraft. För att frångå huvudregeln bör det krävas att näringsidkaren kan visa t.ex. att det finns sådana omständigheter som medför att näringsidkarens intresse av att inte behöva avbryta sin kreditverksamhet trots allt väger tyngre än behovet av att skydda konsumentkollektivet. Det får alltså läggas på näringsidkaren att påvisa konkreta skäl mot omedelbar verkställighet. Sådana skäl kan avse t.ex. vilka beaktansvärda nackdelar som är för- knippade med att förbudet gäller och vad som kan bli följden Prop. 2015/16:85 av att verksamheten stoppas innan beslutet får laga kraft. mentverket överväger att besluta om förbud, bör näringsidkaren därför ges tillfälle att yttra sig i fråga om ingripandet och om ett eventuellt förbuds omedelbara verkställighet. Under vissa förhållanden kan dock avstå från sådan kommunikation, t.ex. om ett beslut inte kan uppskjutas (jfr 17 § första stycket förvaltningslagen [1986:223]). Om ett beslut om förbud att lämna krediter har förenats med vite, gäller även den föreskriften eller från den tidpunkt som annars anges i beslutet. Att beslut får överklagas till allmän förvaltningsdomstol framgår av 54 §. Den förvaltningsdomstol som ska pröva ett överklagande får besluta att förbudet att lämna krediter tills vidare inte ska gälla, s.k. inhibition (28 § förvaltningsprocesslagen [1971:291]). Ett beslut om inhibition innebär även att en vitesföreskrift som förenats med beslutet sätts ur spel. Vite kan därmed inte dömas ut, så länge som beslutet om inhibition gäller. 1.Denna lag träder i kraft . 2.Äldre bestämmelser gäller för beslut som har meddelats av före ikraftträdandet. Enligt punkten 1 träder lagen i kraft . Enligt punkten 2 gäller äldre bestämmelser för beslut som har meddelats av före ikraftträdandet. Detta innebär att endast beslut om förbud att lämna krediter som meddelas efter ikraftträdandet kan gälla . Beslut som har meddelats före ikraftträdandet gäller i stället från och med att de får laga kraft. Avgörande för om den nya bestämmelsen ska gälla vid en domstols prövning av ett överklagande är om beslut har meddelats före ikraftträdandet. Situationen skulle t.ex. kunna uppstå att meddelar ett beslut om förbud före ikraftträdandet, varefter förvaltningsrätten avslår överklagandet efter ikraftträdandet. I ett sådant fall gäller inte förvaltningsrättens beslut . Övervägandena finns i avsnitt 5. 7.2Förslaget till lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter Ingripanden mot företag som driver verksamhet enligt denna lag 22 § ska återkalla tillståndet för ett företag som driver verksamhet enligt denna lag, om företaget 1. har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt, 2. inte från det tillstånd beviljades har börjat driva sådan verksamhet som tillståndet avser, 3. av inte har drivit sådan verk- samhet som tillståndet avser, 4. har förklarat sig avstå från tillståndet, 5.har överlåtit hela sin verksamhet, eller 6.har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation. I fall som avses i första stycket 1–3 får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt. Om har fattat beslut enligt 51 § konsumentkreditlagen (2010:1846) om att förbjuda ett företag att lämna krediter och beslutet har fått laga kraft, får återkalla tillståndet för företaget. I paragrafen anges situationer då kan återkalla tillståndet för ett företag (se prop. 2013/14:107 s. 88). I tredje stycket ersätts ”förelägga […] att upphöra med” av ”förbjuda”. Ändringen är en följd av att det i 51 § konsumentkreditlagen görs en motsvarande språklig ändring. Sammanfattning av departementspromemorian Ett effektivare förbud vid bristande kreditprövning (Ds 2015:24) I promemorian föreslås att beslut om förbud för en näringsidkare att lämna krediter ska kunna gälla . kan förbjuda en kreditgivare som inte gör tillräckliga kreditprövningar att lämna krediter till konsumenter. Enligt den nuvarande ordningen gäller ett sådant beslut inte , utan först från och med det att beslutet fått laga kraft. För att stärka konsumentskyddet och för att förhindra näringsidkare från att fortsätta lämna krediter trots bristfälliga rutiner bedöms det angeläget att beslut ska kunna gälla . Lagändringen föreslås träda i kraft . 1Förslag till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846) Härigenom föreskrivs att 51 § konsumentkreditlagen (2010:1846) ska ha följande lydelse. Om näringsidkaren inte följer 12 §, får meddela näringsidkaren en varning. En varning ska förenas med en sanktionsavgift, om överträdelsen inte är ringa. Avgiften tillfaller staten. meddelats en varning eller om meddelats en varning eller om näringsidkaren att upphöra med att Ett beslut om före- Ett beslut om förbud får förenas läggande får förenas med vite. Vid bedömningen av om en överträdelse är särskilt allvarlig ska särskild hänsyn tas till om näringsidkaren vid upprepade tillfällen har brustit i sin skyldighet enligt 12 § och om bristerna är systematiska. Ett beslut om förbud enligt andra stycket gäller , om inte annat anges i beslutet. 1.Denna lag träder i kraft . 2.Äldre bestämmelser gäller för beslut som har meddelats av före ikraftträdandet. 1 Senaste lydelse 2014:83 2Förslag till lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter Härigenom föreskrivs att 22 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter ska ha följande lydelse. ska återkalla tillståndet för ett företag som driver verksamhet enligt denna lag, om företaget 1.har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt, 2.inte från det tillstånd beviljades har börjat driva sådan verksamhet som tillståndet avser, 3.under en sammanhängande tid av inte har drivit sådan verksamhet som tillståndet avser, 4.har förklarat sig avstå från tillståndet, 5.har överlåtit hela sin verksamhet, eller 6.har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation. I fall som avses i första stycket 1–3 får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt. Om har fattat beslut enligt 51 § konsumentkreditlagen (2010:1846) om att förelägga ett företag att upphöra med att lämna krediter och beslutet har vunnit laga kraft, får återkalla tillståndet för företaget. Om har fattat beslut enligt 51 § konsumentkreditlagen (2010:1846) om att förbjuda ett företag att lämna krediter och beslutet har fått laga kraft, får återkalla tillståndet för företaget. Denna lag träder i kraft . Efter remiss har yttranden över departementspromemorian lämnats av Kammarrätten i , Förvaltningsrätten i , Förvaltningsrätten i , , , , , Juridiska fakultetsstyrelsen vid , , , , , Svensk Inkasso, och Konsumenter. Företagarna, , , , Svenska Konsumentkreditföretagen, och har avstått från att lämna yttrande. 1Förslag till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846) Härigenom föreskrivs att 51 § konsumentkreditlagen (2010:1846) ska ha följande lydelse. Om näringsidkaren inte följer 12 §, får meddela näringsidkaren en varning. En varning ska förenas med en sanktionsavgift, om överträdelsen inte är ringa. Avgiften tillfaller staten. Om näringsidkaren har meddelats en varning eller om överträdelsen är särskilt allvarlig, får förelägga näringsidkaren att upphöra med att lämna krediter. Ett beslut om föreläggande får förenas med vite. Om näringsidkaren har meddelats en varning eller om överträdelsen är särskilt allvarlig, får förbjuda näringsidkaren att lämna krediter. Ett beslut om förbud får förenas med vite. Vid bedömningen av om en överträdelse är särskilt allvarlig ska särskild hänsyn tas till om näringsidkaren vid upprepade tillfällen har brustit i sin skyldighet enligt 12 § och om bristerna är systematiska. Ett beslut om förbud gäller , om inte något annat anges i beslutet. 1.Denna lag träder i kraft . 2.Äldre bestämmelser gäller för beslut som har meddelats av före ikraftträdandet. 1 Senaste lydelse 2014:83. Förslag till lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter Härigenom föreskrivs att 22 § lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter ska ha följande lydelse. ska återkalla tillståndet för ett företag som driver verksamhet enligt denna lag, om företaget 1.har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt, 2.inte från det tillstånd beviljades har börjat driva sådan verksamhet som tillståndet avser, 3.under en sammanhängande tid av inte har drivit sådan verksamhet som tillståndet avser, 4.har förklarat sig avstå från tillståndet, 5.har överlåtit hela sin verksamhet, eller 6.har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation. I fall som avses i första stycket 1–3 får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt. Om har fattat beslut enligt 51 § konsumentkreditlagen (2010:1846) om att förelägga ett företag att upphöra med att lämna krediter och beslutet har vunnit laga kraft, får återkalla tillståndet för företaget. Om har fattat beslut enligt 51 § konsumentkreditlagen (2010:1846) om att förbjuda ett företag att lämna krediter och beslutet har fått laga kraft, får återkalla tillståndet för företaget. Denna lag träder i kraft . Utdrag ur protokoll vid sammanträde Närvarande: F.d. justitieråden och samt justitierådet . Ett effektivare förbud vid bristande kreditprövning Enligt en lagrådsremiss () har regeringen beslutat inhämta Lagrådets yttrande över förslag till 1.lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846), 2.lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Förslagen har inför Lagrådet föredragits av rättssakkunnige . Lagrådet lämnar förslagen utan erinran. Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde Närvarande: statsminister , ordförande, och statsråden , Y , M , , , , Hellmark , , , A , , , Bah Kuhnke, Shekarabi, Regeringen beslutar proposition 2015/16:85 Ett effektivare förbud vid bristande kreditprövning inför, ändrar, upp- Lag om ändring i