prop · H303197 · 2016-07-20 00:00:00 — 8.Kommissionen ska ges befogenhet att anta delegerade ak ter i enlighet med artikel 40 för att ändra anmärkningarna eller uppdatera antagandena för beräkningen av den effektiva räntan enligt bilaga I, särskilt om anmärkningarna eller antagandena i denna artikel och i bilaga I är otillräckliga för att beräkna den effektiva räntan på ett enhetligt sätt eller inte längre motsvarar de affärsmässiga förhållandena på marknaden. L 60/58 Europeiska unionens officiella tidning Skyldighet att bedöma konsumentens kreditvärdighet 1.Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivaren innan kreditavtal ingås gör en grundlig bedömning av konsumentens kreditvärdighet. Vid den bedömningen ska vederbörlig hänsyn tas till faktorer som är relevanta för att kontrollera konsumen tens utsikter till att kunna att fullgöra sina förpliktelser enligt kreditavtalet. 2.Medlemsstaterna ska säkerställa att de förfaranden och den information som bedömningen grundar sig på fastställs, doku menteras och bevaras. 3.Kreditprövningen får inte till övervägande del grunda sig på att bostadsfastighetens värde överstiger kreditbeloppet eller antagandet att bostadsfastigheten kommer att stiga i värde, så vida inte syftet med kreditavtalet är att bygga eller renovera bostadsfastigheten. 4.Medlemsstaterna ska, när en kreditgivare ingår ett kredit avtal med en konsument, se till att kreditgivaren inte därefter kan frånträda eller ändra kreditavtalet till nackdel för kon sumenten med hänvisning till att kreditprövningen utförts fel aktigt. Denna punkt ska inte gälla om det visas att konsumenten medvetet undanhållit eller förfalskat uppgifterna i den mening som avses i artikel 20. 5.Medlemsstaterna ska säkerställa följande: a)Kreditgivaren ska endast tillhandahålla konsumenten krediten om resultatet av kreditprövningen tyder på att de skuldför bindelser som följer av kreditavtalet kommer att kunna åter betalas på det sätt som krävs enligt det avtalet. b)I enlighet med artikel 10 i direktiv /46/EG ska kreditgiva ren i förväg underrätta konsumenten om att sökning i en databas kommer att ske. c)Om kreditansökan avslås ska kreditgivaren utan dröjsmål underrätta konsumenten om avslaget och i tillämpliga fall om att beslutet grundar sig på automatisk behandling av uppgifter. Om avslaget grundar sig på resultatet från databas sökningen ska kreditgivaren underrätta konsumenten om resultatet av denna sökning med uppgifter om den databas där sökningen skett. Medlemsstaterna ska säkerställa att konsumentens kredit värdighet omprövas på grundval av uppdaterade uppgifter innan någon väsentlig höjning av det samlade kreditbeloppet beviljas efter det att kreditavtalet ingåtts såvida inte den ytterligare kre diten förutsågs och ingick i den ursprungliga kreditprövningen. 7.Denna artikel ska inte påverka direktiv /46/EG. 1.Medlemsstaterna ska säkerställa att tillförlitliga standarder för värdering av bostadsfastigheter för hypoteksutlåning utarbe tas på deras territorium. Medlemsstaterna ska kräva av kreditgi vare att de ser till att dessa standarder används när de gör en fastighetsvärdering eller att de vidtar rimliga åtgärder för att se till att dessa standarder tillämpas när en värdering görs av en tredje part. Om de nationella myndigheterna är ansvariga för att reglera oberoende värderingsmän som gör fastighetsvärderingar ska de se till att dessa följer de nationella bestämmelser som finns. 2.Medlemsstaterna ska se till att interna och externa vär deringsmän som utför fastighetsvärderingar har yrkeskompetens och är tillräckligt oberoende av kreditriskbedömningsprocessen så att de kan göra en opartisk och objektiv värdering, som ska dokumenteras på ett varaktigt medium och som ska registreras av kreditgivaren. Rapportering och kontroll av information om konsumenter 1.Den kreditprövning som avses i artikel 18 ska utföras på grundval av information om konsumentens inkomster och ut gifter och andra finansiella och ekonomiska förhållanden som är nödvändig, tillräcklig och proportionell. Informationen ska er hållas av kreditgivaren från relevanta interna och externa källor, inbegripet konsumenten, och inkluderande information som lämnats till kreditförmedlaren eller den utsedda representanten under kreditansökningsprocessen. Informationen ska kontrolle ras på lämpligt sätt, vid behov bl.a. genom handlingar vars ursprung kan kontrolleras på oberoende sätt. 2.Medlemsstaterna ska se till att kreditförmedlare eller ut sedda representanter på korrekt sätt lämnar den relevanta kre ditgivaren den nödvändiga information som erhållits från kon sumenten för att kreditprövningen ska kunna göras. 3.Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivare på ett tyd ligt och lättfattligt sätt innan avtal ingås specificerar vilka upp gifter och vilket självständigt verifierbart underlag som kon sumenten måste lämna samt inom vilken tid konsumenten måste lämna uppgifterna. En sådan begäran om uppgifter ska vara proportionell och begränsa sig till vad som är nödvändigt för att en korrekt kreditprövning ska kunna göras. Medlems staterna ska tillåta att kreditgivare begär förtydliganden av den information som mottas som svar på den begäran när så krävs för kreditprövningen. Europeiska unionens officiella tidning L 60/59 Medlemsstaterna får inte tillåta en kreditgivare att säga upp kreditavtalet p.g.a. att den information som lämnats av kon sumenten innan kreditavtalet ingicks var ofullständig. Andra stycket ska inte hindra medlemsstaterna från att tillåta kreditgivaren att säga upp kreditavtalet om det visas att kon sumenten medvetet undanhållit eller förfalskat uppgifterna. 4.Medlemsstaterna ska ha åtgärder på plats som säkerställer att konsumenterna är medvetna om behovet av att lämna kor rekta uppgifter som svar på den begäran som avses i punkt 3 första stycket och att sådana uppgifter är tillräckligt fullständiga för att det ska kunna göras en korrekt kreditprövning. Kredit givaren, kreditförmedlaren eller den utsedda representanten ska varna konsumenten om att krediten inte kan beviljas om det är omöjligt för kreditgivaren att göra en kreditprövning eftersom konsumenten väljer att inte lämna de uppgifter eller styrkande handlingar som krävs för en kreditprövning. Den varningen får lämnas i standardiserad form. 5.Denna artikel ska inte påverka direktiv /46/EG, särskilt artikel 6. 1.Varje medlemsstat ska säkerställa att alla kreditgivare från alla medlemsstater kan få åtkomst till databaser som i den medlemsstaten används för att bedöma konsumenters kreditvär dighet och med enda syftet att övervaka konsumenters full görande av kreditvillkoren under kreditavtalets löptid. Villkoren för sådan åtkomst ska vara icke-diskriminerande. 2.Punkt 1 ska gälla för både databaser som förvaltas av privata kreditupplysningsinstitut eller kreditupplysningsfirmor och för offentliga register. 3.Denna artikel ska inte påverka direktiv /46/EG. Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivaren, kredit förmedlaren eller den utsedda representanten i samband med en viss transaktion uttryckligen underrättar konsumenten om huruvida rådgivningstjänster tillhandahålls eller kan tillhandahål las konsumenten. Medlemsstaterna ska se till att kreditgivaren, kreditförmed laren eller den utsedda representanten, innan rådgivningstjänster tillhandahålls eller i förekommande fall innan avtal om tillhan dahållande av rådgivningstjänster ingås, till konsumenten läm nar följande uppgifter på papper eller annat varaktigt medium: a)Huruvida rekommendationen kommer att grundas på enbart deras eget produktsortiment i enlighet med punkt 3 b eller ett brett produktutbud från hela marknaden i enlighet med punkt 3 c så att konsumenten kan förstå grunden för re kommendationen. b)I förekommande fall, storleken på den avgift som ska betalas av konsumenten för rådgivningstjänster eller, om beloppet inte kan fastställas då informationen ska lämnas, den metod med vilken avgiften beräknas. De uppgifter som avses i första stycket leden a och b får till handahållas konsumenten i form av kompletterande infor mation innan avtalet ingås. Om rådgivningstjänster tillhandahålls konsumenter ska medlemsstaterna utöver kraven i artiklarna 7 och 9 säkerställa att a)kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter in hämtar nödvändiga uppgifter om konsumentens personliga och ekonomiska situation, preferenser och avsikter, för att kunna rekommendera lämpliga kreditavtal; en sådan bedöm ning ska baseras på aktuella uppdaterade uppgifter och ta hänsyn till rimliga antaganden om riskerna för konsumen tens situation under det föreslagna kreditavtalets löptid, b)kreditgivare, anknutna kreditförmedlare eller de utsedda re presentanter för anknutna kreditförmedlare bedömer ett till räckligt stort antal kreditavtal i sitt utbud av produkter och rekommenderar konsumenten ett lämpligt kreditavtal eller flera lämpliga kreditavtal från sitt produktutbud med tanke på dennes behov, ekonomiska situation och personliga om ständigheter, c)ej anknutna kreditförmedlare eller de utsedda representanter för ej anknutna kreditförmedlare bedömer ett tillräckligt stort antal kreditavtal på marknaden och rekommenderar kon sumenten ett lämpligt kreditavtal eller flera lämpliga kredit avtal på marknaden med tanke på dennes behov, ekono miska situation och personliga omständigheter, L 60/60 Europeiska unionens officiella tidning d)kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter agerar i konsumentens bästa intresse genom i)att informera sig om konsumentens behov och omstän digheter, och genom att ii)rekommendera lämpliga kreditavtal i enlighet med leden a, b och c, och e)kreditgivare, kreditförmedlare eller de utsedda representan terna som ger konsumenterna en redogörelse på papper eller annat varaktigt medium av den rekommendation som getts. Medlemsstaterna får förbjuda användningen av termerna ”rådgivning” eller ”rådgivare” eller liknande, när rådgivnings tjänster tillhandahålls konsumenten av kreditgivare, anknutna kreditförmedlare eller anknutna kreditförmedlares utsedda repre sentanter. Om medlemsstaterna inte förbjuder användningen av termerna ”rådgivning” och ”rådgivare” ska de införa följande villkor för användningen av termen ”oberoende rådgivning” eller ”obero ende rådgivare” av kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter som tillhandahåller rådgivningstjänster: a)Kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter ska bedöma ett tillräckligt stort antal kreditavtal på mark naden, och b)kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter ska inte få ersättning från någon eller några kreditgivare för dessa rådgivningstjänster. Andra stycket led b ska endast tillämpas om antalet kreditgivare som bedöms är mindre än majoriteten på marknaden. Medlemsstaterna kan införa striktare krav vad gäller använd ningen av termerna ”oberoende rådgivning” eller ”oberoende rådgivare” av kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda repre sentanter, inbegripet ett förbud mot att ta emot ersättning från en kreditgivare. 5.Medlemsstaterna får fastställa en skyldighet för kreditgiva re, kreditförmedlare och utsedda representanter att varna en konsument när ett kreditavtal kan medföra en särskild risk för konsumenten med tanke på konsumentens ekonomiska situa tion. 6.Medlemsstaterna ska säkerställa att rådgivningstjänster bara tillhandahålls av kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter. Medlemsstaterna får besluta att inte tillämpa första stycket på personer a)som utövar kreditförmedlingsverksamhet enligt artikel 4.5, eller som tillhandahåller rådgivningstjänster om verksamhe ten utförs eller tjänsterna tillhandahålls tillfälligt i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestäm melser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkesverksamheten i fråga och som inte utesluter att den verksamheten utförs eller dessa tjänster tillhandahålls, b)som tillhandahåller rådgivningstjänster i samband med han teringen av en existerande skuld som är konkursförvaltare om verksamheten regleras av lagar eller andra bestämmelser eller offentliga eller frivilliga skuldrådgivningstjänster utan kommersiellt syfte, och c)som tillhandahåller rådgivningstjänster som inte är kreditgi vare, kreditförmedlare eller utsedda representanter om så dana personer är godkända och övervakas av de behöriga myndigheterna i enlighet med kraven på kreditförmedlare enligt detta direktiv. Personer som omfattas av undantaget i andra stycket ska inte åtnjuta rätten i artikel 32.1 att tillhandahålla tjänster över hela unionens territorium. Denna artikel ska inte påverka tillämpningen av artikel 16 eller medlemsstaternas behörighet att se till att konsumenterna erbjuds tjänster som hjälper dem att förstå sina ekonomiska behov och vilka produkter som sannolikt uppfyller dessa behov. LÅN I UTLÄNDSK VALUTA OCH LÅN MED RÖRLIG RÄNTA Lån i utländsk valuta Medlemsstaterna ska i fall där ett kreditavtal avser ett lån i utländsk valuta säkerställa att ett lämpligt regelverk införts när kreditavtalet ingås så att det minst garanteras att a)konsumenten har rätt att konvertera kreditavtalet till en al ternativ valuta enligt särskilt angivna villkor, eller att b)det finns andra arrangemang på plats för att begränsa den valutakursrisk som konsumenten utsätts för i och med kre ditavtalet. Europeiska unionens officiella tidning L 60/61 Den alternativa valuta som avses i punkt 1 a ska vara endera a)den valuta i vilken konsumenten huvudsakligen erhåller sin inkomst eller innehar tillgångar från vilka krediten ska åter betalas, enligt uppgifterna för den senaste kreditprövning som gjorts i samband med kreditavtalet, eller b)valutan i den medlemsstat där konsumenten antingen var bosatt då kreditavtalet ingicks eller där han/hon är bosatt . Medlemsstaterna får specificera om båda de alternativ som avses i första stycket a och b står till konsumentens förfogande, eller bara ett av dem, eller låta kreditgivarna specificera om båda de alternativ som avses i första stycket a och b står till konsumen tens förfogande eller bara ett av dem. 3.Om en konsument har rätt att konvertera kreditavtalet till en alternativ valuta i enlighet med punkt 1 a ska medlemssta terna säkerställa att den valutakurs som används för konverte ringen är den marknadsvalutakurs som gäller den dag då an sökan om konvertering görs om inget annat anges i kreditavta let. 4.Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditgivaren i hän delse att en konsument har ett lån i utländsk valuta med jämna mellanrum och på papper eller annat varaktigt medium varnar konsumenten åtminstone på det fall att det sammanlagda, fort farande utestående belopp som ska betalas av konsumenten eller beloppet för de regelbundna amorteringarna skiljer sig med från vad det skulle ha varit om man hade tillämpat valutakursen mellan valutan för kreditavtalet och va lutan i den medlemsstat som var tillämplig när kreditavtalet ingicks. Varningen ska informera konsumenten om en ökning av det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, i tillämpliga fall informeras om rätten att konvertera till en alter nativ valuta och om villkoren för att göra detta samt upplysas om eventuella andra tillämpliga mekanismer för att begränsa den valutakursrisk som konsumenten utsätts för. 5.Medlemsstaterna får reglera lån i utländsk valuta ytterliga re, förutsatt att sådana regler inte tillämpas retroaktivt. 6.Konsumenten ska i det standardiserade och ikreditavtalet informeras om de arrangemang som gäller enligt denna artikel. Om kreditavtalet inte innehåller någon bestäm melse om begränsning av den valutakursrisk som konsumenten utsätts för en valutakursfluktuation på , ska det standardiserade innehålla ett exempel på kon sekvenserna av en 20-procentig valutakursfluktuation. Krediter med rörlig ränta När kreditavtalet avser en kredit med rörlig ränta ska medlems staterna se till att: a)Index eller referensräntor som används för att beräkna kre diträntan är tydliga, tillgängliga, objektiva och kontrollerbara av kreditavtalets parter och de behöriga myndigheterna. b)Index för att beräkna krediträntorna registerförs av antingen tillhandahållarna av dessa index eller kreditgivarna. KORREKT GENOMFÖRANDE AV KREDITAVTAL OCH 1.Medlemsstaterna ska se till att konsumenten har rätt att helt eller delvis fullgöra sina förpliktelser enligt ett kreditavtal innan detta löper ut. I sådana fall ska konsumenten ha rätt till en nedsättning av konsumentens sammanlagda kreditkostnad, där nedsättningen ska utgöras av räntan och kostnaderna under avtalets återstående löptid. 2.Medlemsstaterna får fastställa att utövandet av rätten enligt punkt 1 ska omfattas av vissa villkor. Sådana villkor kan vara tidsbegränsningar för utövandet av denna rätt, olika behandling alltefter typen av kreditränta eller tidpunkten då konsumenten utövar rätten, eller restriktioner beträffande omständigheterna för utövandet av rätten. 3.Medlemsstaterna får föreskriva att kreditgivaren, om det är motiverat, ska ha rätt till skälig och objektiv ersättning för eventuella direkta kostnader för förtidsåterbetalningen men får inte ålägga konsumenten någon sanktion. Ersättningen får i det avseendet inte överstiga kreditgivarens finansiella förlust. Med lemsstaterna får på dessa villkor föreskriva att ersättningen inte ska överstiga en viss nivå eller endast ska tillåtas för . 4.Om en konsument vill återbetala sina skulder enligt ett kreditavtal innan detta löper ut, ska kreditgivaren utan dröjsmål efter det att begäran mottagits på papper eller annat varaktigt medium till konsumenten lämna den information som behövs för att bedöma detta alternativ. Denna information ska åtmin stone innehålla en uppskattning av kostnaderna för konsumen ten av att återbetala skulderna innan kreditavtalet löper ut och klart och tydligt ange alla antaganden som tillämpas. Alla an taganden som använts ska vara rimliga och kunna motiveras. L 60/62 Europeiska unionens officiella tidning Om förtidsbetalningen infaller där kredit räntan är bunden får medlemsstaterna föreskriva att utövandet av den rätt som avses i punkt 1 ska vara förbundet med vill koret att konsumenten ska ha ett legitimt intresse av förtids betalningen. Flexibla och pålitliga marknader 1.Medlemsstaterna ska ha lämpliga mekanismer på plats för att säkerställa att fordran på säkerheten kan drivas in av kredit givare eller på deras vägnar. Medlemsstaterna ska också säker ställa att kreditgivare för lämpliga register över de fastighets typer som godtas som säkerhet samt, kopplat till detta, vilken policy för tecknande av hypotekslån man tillämpar. 2.Medlemsstaterna ska vidta de åtgärder som är nödvändiga för att säkerställa lämplig statistisk övervakning av bostadsmark naden, inbegripet i marknadsövervakningssyfte och i lämpliga fall genom att uppmuntra till utarbetande och användning av särskilda prisindex som kan vara antingen offentliga eller privata eller bådadera. Information om ändringar i krediträntan Medlemsstaterna ska se till att kreditgivaren på papper eller annat varaktigt medium informerar konsumenten om varje ändring av krediträntan innan ändringen börjat gälla. Infor mationen ska åtminstone innehålla betalningsbeloppen efter att den nya krediträntan har börjat gälla och, om betalningarnas antal eller frekvens ändras, uppgift om detta. 2.Medlemsstaterna kan dock låta parterna i kreditavtalet komma överens om att informationen enligt punkt 1 ska läm nas till konsumenten periodiskt, om ändringen av krediträntan hänger samman med en ändring av referensräntan och den nya referensräntan offentliggörs på vederbörligt sätt och informatio nen om den nya referensräntan finns tillgänglig i kreditgivarens lokaler och meddelas direkt till konsumenten tillsammans med de nya periodiska avbetalningarnas belopp. 3.Kreditgivare får fortsätta att informera konsumenterna pe riodiskt i händelse ändringen av krediträntan inte hänger sam man med en ändring av referensräntan om detta var tillåtet enligt nationell lagstiftning före . 4.I de fall då ändringar av krediträntan fastställs genom auktioner på kapitalmarknaderna, och det därför är omöjligt för kreditgivaren att informera konsumenten om en ändring innan ändringen börjar gälla, ska kreditgivaren före auktionen skriftligen på papper eller annat varaktigt medium informera konsumenten om det kommande förfarandet och lämna uppgift om hur krediträntan kan påverkas. Försenad betalning och utmätning 1.Medlemsstaterna ska införa åtgärder för att uppmuntra kreditgivare att medge skäliga anstånd innan utmätningsför faranden inleds. 2.I fall där kreditgivaren har rätt att fastställa och påföra konsumenten avgifter p.g.a. betalningsförsummelsen kan med lemsstaterna bestämma att dessa avgifter inte får vara högre än vad som är nödvändigt för att ersätta kreditgivaren för de kost nader som denne ådragit sig till följd av betalningsförsummel sen. 3.Medlemsstaterna får tillåta kreditgivare att påföra kon sumenten ytterligare avgifter i händelse av betalningsförsummel se. I sådana fall ska medlemsstaterna fastställa ett tak för sådana avgifter. 4.Medlemsstaterna får inte förhindra parterna i ett kredit avtal från att uttryckligen komma överens om att återlämnande eller överföring till kreditgivaren av säkerheten eller intäkter från försäljningen av säkerheten är tillräckligt för att återbetala kre diten. 5.I fall där det pris som erhålls för den fasta egendomen påverkar det belopp som konsumenten är skyldig ska medlems staterna ha förfaranden eller åtgärder för att möjliggöra att bästa möjliga pris kan erhållas för den utmätta fasta egendomen. Om skulder kvarstår efter utmätningsförfaranden ska medlems staterna se till att åtgärder för att underlätta återbetalning för att skydda konsumenterna införs. KRAV PÅ ETABLERING OCH ÖVERVAKNING AV KREDITFÖRMEDLARE OCH UTSEDDA REPRESENTANTER För att få utöva alla eller vissa aspekter av de kreditför medlingsverksamheter som anges i artikel 4.5 eller tillhandahålla rådgivningstjänster ska kreditförmedlare vara vederbörligen god kända av en behörig myndighet i sin hemmedlemsstat. Om en medlemsstat tillåter utsedda representanter enligt artikel 31 ska en sådan utsedd representant inte därutöver behöva ett godkän nande som kreditförmedlare enligt denna artikel. Europeiska unionens officiella tidning L 60/63 Medlemsstaterna ska säkerställa att godkännande av kre ditförmedlare villkoras av att åtminstone följande yrkesmässiga krav är uppfyllda, utöver kraven i artikel 9: a)Kreditförmedlare ska ha en yrkesmässig ansvarsförsäkring för det geografiska område där de tillhandahåller tjänster eller annan jämförbar garanti mot skadeståndsansvar på grund av fel eller försumlighet i verksamheten. För anknutna kredit förmedlare får hemmedlemsstaten dock föreskriva att sådan försäkring eller jämförbar garanti får tillhandahållas av en kreditgivare med vars bemyndigande kreditförmedlaren ver kar. Kommissionen ska delegeras befogenhet att anta och vid behov ändra tekniska standarder för tillsyn och fastställa ett minimibelopp för den ansvarsförsäkring eller jämförbara garanti som avses i första stycket i denna punkt. Dessa tek niska standarder för tillsyn ska antas i enlighet med artik larna 10–14 i förordning (EU) nr 1093/2010. ska för fastställande av minimibeloppet för den ansvars försäkring eller jämförbara garanti som avses i första stycket i denna punkt utforma utkast till tekniska standarder för tillsyn för vidarebefordran till kommissionen . ska se över och vid behov utforma utkast till tekniska tillsynsstandarder för ändringar av mini mibeloppet för den ansvarsförsäkring eller jämförbara garanti som avses i första stycket i denna punkt för vidarebefordran till kommissionen första gången och därefter . b)En fysisk person etablerad som kreditförmedlare, medlem marna i styrelsen i en kreditförmedlare etablerad som en juridisk person och fysiska personer som utför motsvarande uppgifter hos en kreditförmedlare som är en juridisk person men saknar styrelse ska ha gott anseende.