prop · H303197 · 2016-07-20 00:00:00 — Stärkt konsumentskydd på bolånemarknaden Regeringens proposition 2015/16:197 Stärkt konsumentskydd på bolånemarknaden Regeringen överlämnar denna proposition till . Regeringen föreslår åtgärder för att stärka konsumentskyddet på bolåne- marknaden. Genom förslagen genomförs också ett nytt EU-direktiv om konsumentkrediter som avser bostadsfastigheter. För många människor är bostadsköpet den ekonomiskt mest betydande transaktion de gör i livet. befinner sig konsumenten ofta i ett kunskapsunderläge. En välfungerande bolånemarknad är därför av stor betydelse för många människors privatekonomi. Eftersom större delen av utlåningen till hushåll i består av bostadskrediter är bolånemark- nadens funktion och stabilitet även av stor betydelse för samhällsekono- min i stort. Regeringen föreslår därför åtgärder för att stärka konsumen- ternas ställning och främja en välfungerande bolånemarknad. Sådana åtgärder bidrar även till att minska problemen med överskuldsättning. I propositionen föreslås lagändringar som bl.a. innebär att konsumenten ska få tydligare information, bättre insyn i hur räntan bestäms och minst sju dagars betänketid att överväga ett erbjudande om en bostadskredit. Konsumenten ska också få ett förslag till en amorteringsplan. Vidare föreslås en ny näringsrättslig lag om verksamhet med bostads- krediter. Lagen innebär bl.a. att näringsidkare som lämnar eller förmedlar bostadskrediter ska behöva tillstånd och stå under tillsyn och ha personal med tillräcklig kunskap och kompetens. Lagen innebär även skärpta reg- ler för rådgivning avseende bostadskrediter, t.ex. införs ett förbud för den som utger sig för att lämna oberoende rådgivning att ta emot ersättning från någon annan än konsumenten. Den nya lagen och lagändringarna föreslås träda i kraft . Förslag till riksdagsbeslut ................................................................. Förslag till lag om verksamhet med bostadskrediter .......... 2.2Förslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173) ...................................................................... 2.3Förslag till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m....................................................... 2.4Förslag till lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet ...... 2.5Förslag till lag om ändring i lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler ...................... 2.6Förslag till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av 2.7Förslag till lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) ................................................ 2.8Förslag till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846) ...................................................................... 2.9Förslag till lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter.......................... Ärendet och dess beredning ............................................................ Vikten av en fungerande bolånemarknad........................................ Bolånedirektivet och dess genomförande ....................................... Bolånedirektivets syfte och innehåll ................................ Genomförande av bolånedirektivet .................................. Ändringar i konsumentkreditlagen.................................................. Tillämpningsområde och definitioner .............................. Information vid marknadsföring....................................... Förbud mot kopplingsförbehåll ........................................ En obligatorisk betänketid för bostadskrediter................. Bostadskredit i utländsk valuta......................................... Förtidsbetalning av krediten........................................... Information om rådgivningstjänster ............................... Tydligare information om räntan och vissa avgifter vid Amortering av bostadskrediter...................................................... En ny lag om verksamhet med bostadskrediter............................. Tillämpningsområde och vissa följdändringar .............. 9.2Förutsättningar för svenska kreditgivare och Ett övergripande hederlighetskrav................................. Kunskap och kompetens................................................ 9.7Om ersättningssystem och om oberoende 9.8Riktlinjer för utlåning och värdering av en säkerhet för en bostadskredit ....................................................... 9.11Kreditgivares och kreditinstituts gränsöverskridande Kreditförmedlares gränsöverskridande verksamhet ...... 10 Tillsyn och sanktioner.................................................................. 10.2Finansinspektionens verktyg för tillsyn och Sanktions- och förseningsavgift .................................... Särskilt om tillsyn i gränsöverskridande situationer...... Samarbete mellan behöriga myndigheter inom EES ..... Mekanismer för tvistlösning m.m. ............................................... Ikraftträdande- och övergångsbestämmelser................................ 12.1Ändringar i konsumentkreditlagen och 12.2Lagen om verksamhet med bostadskrediter och Förslaget till lag om verksamhet med bostadskrediter .... 14.2Förslaget till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173).................................................................... 14.3Förslaget till lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m.................................................... 14.4Förslaget till lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet ... 241 14.5Förslaget till lag om ändring i lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler ................... 14.6Förslaget till lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av 14.7Förslaget till lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) ............................................. Förslaget till lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846) .................................................................... Förslaget till lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter........................ Sammanfattning av betänkandet (SOU 2015:40)........... Förteckning över remissinstanserna ............................... Utdrag ur protokoll vid regeringssammanträde ......... Regeringen föreslår att antar regeringens förslag till 1.lag om verksamhet med bostadskrediter, 2.lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173), 3.lag om ändring i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m., 4.lag om ändring i lagen (1996:1006) om anmälningsplikt avseende viss finansiell verksamhet, 5.lag om ändring i lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler, 6.lag om ändring i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, 7.lag om ändring i offentlighets- och sekretesslagen (2009:400), 8.lag om ändring i konsumentkreditlagen (2010:1846), 9.lag om ändring i lagen (2014:275) om viss verksamhet med kon- sumentkrediter. 2015/16:197 2 Regeringen har följande förslag till lagtext. 2.1Förslag till lag om verksamhet med bostadskrediter Härigenom föreskrivs1 följande. 1 § Denna lag gäller yrkesmässig verksamhet med kreditgivning, kredit- förmedling och rådgivning i fråga om bostadskrediter till konsumenter. Bestämmelser om bostadskrediter finns också i konsumentkreditlagen (2010:1846). 2 § För verksamhet som drivs av ett kreditinstitut enligt lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse gäller denna lag endast såvitt avser 1.4 kap. 1–12 §§ samt 7 kap. 1 § 5–9, om institutet är svenskt, och 2.4 kap. 1, 2 och 7–10 §§ samt 7 kap. 1 § 5 och 6, om institutet är ut- ländskt. 3 § För utländska kreditgivares och kreditförmedlares verksamhet i gäller denna lag i tillämpliga delar. Beträffande 4 kap. gäller för utländska kreditförmedlare från ett land inom EES endast 1, 2 och 7– 10 §§. Bestämmelser som gäller för filialer till utländska kreditgivare och kreditförmedlare finns också i lagen (1992:160) om utländska filialer m.m. Åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism 4 § Bestämmelser om skyldighet för företag som driver verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling och rådgivning i fråga om bostads- krediter att medverka till att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism finns i lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. 5 § Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får tillhandahålla rådgivning om bostadskrediter till konsu- menter. 1 Jfr och rådets direktiv /17/EU av om konsumentkreditavtal som avser bostadsfastighet och om ändring av direktiven /48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010, i den ursprungliga lydelsen. Andra än de som anges i första stycket får tillhandahålla rådgivning om bostadskrediter till konsumenter endast om det sker vid enstaka tillfällen i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestäm- melser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkes- verksamheten i fråga. 6 § Med kreditförmedlare, konsument och bostadskredit avses detsamma som i konsumentkreditlagen (2010:1846). 7 § I denna lag avses med 1.behörig myndighet: en utländsk myndighet eller ett annat utländskt organ som har utsetts av ett annat land enligt bolånedirektivet, 2.bolånedirektivet: och rådets direktiv /17/EU av om konsumentkreditavtal som avser bostads- fastighet och om ändring av direktiven /48/EG och 2013/36/EU och förordning (EU) nr 1093/2010, i den ursprungliga lydelsen, 3.EES: Europeiska ekonomiska samarbetsområdet, 4.filial: ett avdelningskontor med självständig förvaltning, varvid även en utländsk kreditgivares eller kreditförmedlares etablering av flera drift- ställen ska anses som en enda filial, 5.hemland: det land där en kreditförmedlare är upptagen i ett register över kreditförmedlare enligt bolånedirektivet, 6. kreditgivare: den som lämnar bostadskredit, 7.kvalificerat innehav: ett direkt eller indirekt ägande i ett företag, om innehavet, beräknat på det sätt som anges i 1 kap. 5 a § lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse, representerar eller mer av kapitalet eller av samtliga röster eller annars möjliggör ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget, 8.rådgivning: personliga rekommendationer till en konsument om 9. utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES: en fysisk eller juridisk person som är upptagen i ett register över kreditförmedlare i ett annat land inom EES enligt bolånedirektivet. 8 § Ett företag som driver eller avser att driva verksamhet enligt denna lag ska anses ha en nära förbindelse med ett annat företag, om 1.det ena företaget direkt eller indirekt genom dotterföretag äger av kapitalet eller disponerar över av samtliga röster i det andra företaget, 2.det ena företaget direkt eller indirekt utgör moderföretag till det andra eller det finns en annan likartad förbindelse mellan företagen, eller 3.båda företagen är dotterföretag till eller har en likartad förbindelse med en och samma juridiska person eller står i ett motsvarande för- hållande till en och samma fysiska person. En nära förbindelse har även en fysisk person och ett företag som driver eller avser att driva verksamhet enligt denna lag, om a) äger av kapitalet i företaget, b) disponerar över av samtliga röster i företaget, eller 2015/16:197 c) på annat sätt har sådant inflytande över företaget att personens ställ- ning motsvarar den som ett moderföretag har i förhållande till ett dotter- företag, eller 2. det finns en annan likartad förbindelse mellan denna person och företaget. Förutsättningar för kreditgivare att driva verksamhet med bostadskrediter 1 § Ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett svenskt försäkringsföretag kan få tillstånd av att driva verksamhet med kreditgivning enligt denna lag. 2 § Tillstånd enligt 1 § ska ges om 1.bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning av betydelse för den planerade verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hän- syn till omfattningen och arten av verksamheten, 2.det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, 3.den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav iföretaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget, och 4.den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direktör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfarenhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift. Om företaget har eller kan förväntas komma att få en nära förbindelse med någon annan, får dock tillstånd ges bara om förbindelsen inte hind- rar en effektiv tillsyn av företaget. 3 § Vid bedömningen enligt 2 § första stycket 3 av om en innehavare är lämplig ska innehavarens anseende beaktas. Det ska också beaktas om det finns skäl att anta att 1.innehavaren kommer att motverka att företagets verksamhet drivs på ett sätt som är förenligt med kraven i denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, eller 2.innehavet har samband med eller kan öka risken för a)penningtvätt som avses i 1 kap. 5 § 6 lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, eller b)brott enligt 2 § 2, 3 § eller 4 § lagen (2002:444) om straff för finansiering av särskilt allvarlig brottslighet i vissa fall, såvitt avser brott enligt 2 § lagen (2003:148) om straff för terroristbrott. Godkännande av bolagsordning eller stadgar 4 § En svensk kreditgivares bolagsordning eller stadgar ska godkännas av i samband med att kreditgivaren får tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag. Om kreditgivaren har beslutat att ändra sin bolagsordning eller sina stadgar, ska kreditgivaren ansöka om godkännande av ändringen hos . Ändringen ska godkännas om bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller mot andra författningar av betydelse för verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hänsyn till omfattningen och arten av verksamheten. Ett beslut om ändring av bolagsordning eller stadgar får inte registreras innan det har godkänts. 5 § Bestämmelserna om prövning av ägarförändringar i kreditinstitut i 14 kap. lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas även beträffande en svensk kreditgivare som driver verksamhet enligt denna lag. Bestämmelsen i 14 kap. 2 a § ska dock inte tillämpas. Första stycket gäller inte företag som omfattas av motsvarande bestäm- melser om ägarprövning enligt annan lag. Verksamhet som drivs utomlands genom filial 6 § En svensk kreditgivare som driver verksamhet enligt denna lag får efter tillstånd av inrätta filial i ett annat land. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verk- samheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författ- ningar som reglerar kreditgivarens verksamhet. 7 § En utländsk kreditgivare får ges tillstånd av att driva verksamhet i enligt denna lag från en filial här i landet. Tillstånd ska ges om 1.företaget driver motsvarande verksamhet i det land där det har sitt 2.företaget står under betryggande tillsyn av en myndighet i det land där det har sitt säte och har tillåtelse att etablera sig i , och 3.det finns skäl att anta att verksamheten här i landet kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar verksamheten. Förutsättningar för kreditförmedlare att driva verksamhet med bostadskrediter 1 § Ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett svenskt försäkringsföretag kan få tillstånd av att driva verksamhet med kreditförmedling enligt denna lag. Tillstånd behövs inte för sådan kreditförmedling som sker vid enstaka tillfällen i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestämmelser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkesverksamheten i fråga. 2 § Tillstånd enligt 1 § ska ges om 1.bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning av betydelse för den planerade verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hän- syn till omfattningen och arten av verksamheten, 2.det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, 3.den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav iföretaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget, 4.den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direk- tör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfar- enhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift, 5.företaget har sitt huvudkontor i , och 6.företaget omfattas av en försäkring för skadeståndsskyldighet på grund av fel eller försummelse i verksamheten. Om företaget har eller kan förväntas komma att få en nära förbindelse med någon annan, får dock tillstånd ges bara om förbindelsen inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget. Bedömningen av en innehavares lämplighet enligt första stycket 3 ska göras i enlighet med 2 kap. 3 §. Bolagsordning, stadgar och ägarförändringar 3 § Bestämmelserna i 2 kap. 4 och 5 §§ gäller även för svenska kredit- förmedlare. Verksamhet som drivs utomlands 4 § En svensk kreditförmedlare som vill driva verksamhet med kreditförmedling eller rådgivning av bostadskrediter i ett annat land inom EES genom att där inrätta filial eller annars erbjuda och tillhandahålla tjänster ska anmäla sin avsikt till innan verksamheten påbörjas. ska inom en månad från det att anmälan togs emot Prop. 2015/16:197 underrätta den behöriga myndigheten i det andra landet. meddela kreditförmedlaren att en sådan underrättelse har lämnats. Kreditförmedlaren får påbörja sin verksamhet i det andra landet tidigast efter det att kreditförmedlaren har tagit emot med- delandet från . 5 § En svensk kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får efter tillstånd av inrätta filial i ett land utanför EES. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar kreditförmedlarens verksamhet. Utländska kreditförmedlare från ett land inom EES 6 § En utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES får utan till- stånd enligt denna lag driva verksamhet med kreditförmedling eller råd- givning av bostadskrediter i genom att antingen inrätta filial här eller genom att från sitt hemland erbjuda och tillhandahålla tjänster. Verksamheten får endast avse sådant som omfattas av tillståndet i hem- landet. En utsedd representant som avses i artikel 4.8 i bolånedirektivet får inte driva verksamhet i . Verksamheten får påbörjas tidigast efter det att kreditför- medlaren har tagit emot ett meddelande från en behörig myndighet i sitt hemland om att denna myndighet har underrättat om kreditförmedlarens avsikt att driva verksamhet i . ska upplysa kreditförmedlaren om de bestämmel- ser som gäller för verksamheten här, om förmedlaren ska utöva verksam- heten genom filial. Sådana upplysningar ska lämnas från det att från en behörig myndighet i kreditför- medlarens hemland har tagit emot en underrättelse om kreditförmed- avsikt att driva verksamhet i . Upplysningarna ska dock alltid lämnas innan verksamheten påbörjas. Kreditförmedlare från ett land utanför EES 7 § En kreditförmedlare från ett land utanför EES får ges tillstånd av att driva verksamhet i enligt denna lag från en filial här i landet. Tillstånd ska ges om företaget uppfyller kraven i 2 kap. 7 § 1–3 och 3 kap. 2 § första stycket 4 och 6. Bestämmelser om verksamheten med bostadskrediter 1 § Kreditgivare och kreditförmedlare ska handla hederligt, rättvist, transparent och professionellt, med beaktande av konsumentens rättig- heter och intressen. Verksamheten ska grunda sig på information om 2015/16:197 konsumentens förhållanden och särskilda krav samt rimliga antaganden om de risker för konsumenten som kan komma att uppstå under kredit- avtalets löptid. 2 § Kreditgivare och kreditförmedlare ska ha personal, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för arbetet med bostadskrediter, som har tillräcklig kunskap och kompetens för att sätta samman, erbjuda, bevilja eller förmedla bostadskreditavtal eller ge råd om bostadskrediter. Per- sonalen ska även ha tillräcklig kunskap och kompetens om komplet- terande tjänster som tillhandahålls tillsammans med en bostadskredit. 3 § Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till per- sonal som sätter samman, erbjuder, beviljar eller förmedlar bostads- kreditavtal eller ger råd om bostadskrediter, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt på ett sätt som inte negativt påverkar skyldigheterna enligt 1 §. Detsamma ska gälla för ersättningar från en kreditgivare till en kreditförmedlare. I 7 och 10 §§ finns särskilda bestämmelser om ersättning till oberoende kreditförmedlare och rådgivare. 4 § En kreditgivares system för ersättning till den som utför kredit- prövning av konsumenten, och till den som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt så att det 1.främjar en sund och effektiv riskhantering, 2.motverkar ett överdrivet risktagande, 3.överensstämmer med kreditgivarens affärsstrategi, mål, värderingar och långsiktiga intressen, och Ersättningen får inte vara beroende av antalet eller andelen beviljade låneansökningar. 5 § Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till per- sonal som tillhandahåller rådgivning om bostadskrediter till konsu- menter, inklusive dem som direkt leder eller ansvarar för detta arbete, ska vara uppbyggt så att personalens förmåga att agera i konsumentens bästa intresse inte påverkas negativt. Ersättningssystemen får inte heller vara beroende av försäljningsmål. § En kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt 3– §§ ska vara utformat på ett sätt som är lämpligt med hänsyn till före- tagets storlek och interna organisation samt verksamhetens art, omfatt- ning och komplexitet. 7 § En kreditförmedlare av bostadskrediter får utge sig för att vara oberoende endast om kreditförmedlaren i sin förmedlingsverksamhet utgår från ett tillräckligt stort antal kreditavtal från kreditgivarna på marknaden. Den som utger sig för att vara en oberoende kreditförmedlare får inte ta emot ersättning i samband med kreditförmedlingen från någon annan än konsumenten. 8 § Rådgivning om bostadskrediter ska ske med utgångspunkt i aktuella upplysningar som har inhämtats om konsumentens ekonomiska och personliga förhållanden samt önskemål och särskilda krav. 9 § Rådgivning ska grundas på en bedömning av ett tillräckligt stort antal bostadskreditavtal. De bostadskreditavtal som rekommenderas ska vara lämpliga för kon- sumenten med beaktande av hans eller hennes behov, ekonomiska situa- tion och personliga förhållanden. Rådgivaren ska ta rimlig hänsyn till risker för konsumenten som kan uppstå under kreditavtalets löptid. 10 § En kreditgivare får inte utge sig för att vara en oberoende rådgivare. Detsamma gäller en kreditförmedlare som verkar som ombud för eller har en nära förbindelse med en kreditgivare. Den som utger sig för att vara en oberoende rådgivare får inte ta emot ersättning i samband med rådgivningen från någon annan än konsumen- ten. 11 § En kreditgivare ska fastställa och tillämpa riktlinjer för sin utlåning, inbegripet vilken typ av egendom som accepteras som säkerhet för en bostadskredit. Riktlinjerna ska bevaras hos kreditgivaren. Värdering av säkerheten för krediten