prop · H303125 · 2016-03-08 00:00:00 — •Om de krav som ställs på gäldenären, borgenärerna och det allmänna i fråga om skuldsanering är lämpliga eller om kraven bör se ut på annat sätt än . •Om det ska bli enklare att ansöka om skuldsanering. •Hur skuldsaneringslagens krav på kvalificerad insolvens tillämpas. I uppdraget betonas att vi ska ägna uppmärksamhet åt hur de föränd- ringar vi föreslår tillgodoser grundtankarna med skuldsaneringsinstitutet. Det grundläggande för ett samhälle med omfattande kreditgivning är att skulderna betalas när de förfaller till betalning. Detta förutsätter att kreditgivningen sker på ett seriöst sätt med hänsynstagande till att det normalt är två parter som ingår kreditavtalet. Skuldsanering ska komma ifråga först när det hänt något på gälde- närssidan som han eller hon inte haft anledning att räkna med när krediten uppkom. Det är då viktigt att det i samhället i allmänhet samt i statliga och kommunala myndigheter och institutioner i synnerhet finns tillräckliga kunskaper om skuldsanering. Utredningen har kunnat konsta- tera att kunskapen om skuldsanering är låg i samhället, varför åtgärder på detta område är nödvändigt. Det är vidare angeläget att skuldsaneringsinstitutet inte i sig bidrar till praktiska svårigheter för gäldenären att ansöka och genomföra en skuld- sanering. Vår bedömning är att det finns behov av ett antal åtgärder som förenklar det nuvarande skuldsaneringsförfarandet och som kan under- lätta för den enskilde att bli skuldfri. Det bör i samhällets regi finnas en internetportal med information om skuldsanering för gäldenärer, borgenärer och andra aktörer som kommer i kontakt med skuldsatta personer. ska lämna upplysningar om skuldsanering till gäldenärer som varit föremål för utmätning av lön eller andra exekutiva åtgärder. bör informera mer om den generella skuld- situationen i var och en av landets kommuner, för att den kommunala budget- och skuldrådgivningens betydelse ska uppmärksammas i respek- tive kommun och för att utgöra ett bättre underlag för rådgivningens verksamhet. Övrig information och utbildning och bör ansvara för att höja kunskapen om skuldsanering i samhället, genom olika informations- insatser. De bör också i större utsträckning än erbjuda utbildning om skuldsanering till aktörer som kommer i kontakt med skuldsatta personer. Kontroll av gäldenärens uppgifter ansvar för att kontrollera att lämnade uppgifter i en ansökan om skuldsanering är korrekta ska förstärkas. Skuldsane- ringshandläggare ska ges större tillgång till myndighetens egna databaser och underlag ska mer regelmässigt inhämtas. Det ska vara möjligt att ansöka om skuldsanering genom ett webbaserat ansökningsförfarande. Kraven på vad en gäldenär ska ange i sin ansökan om skuldsanering är omfattande. Vi anser att detta sannolikt leder till att personer avstår från att ansöka om skuldsanering. är det inte möjligt att sänka kraven på utredningen i ett skuldsaneringsärende. Vi anser att ansvaret för utredningen bör ha en annan fördelning än enligt nuvarande ordning. Gäldenären ska inte i detalj behöva ange samtliga skulder i sin an- sökan. I stället ska borgenärer, som kan förväntas bevaka en kungörelse om skuldsanering, efter inledandebeslutet själva anmäla sin respektive fordran till . Det innebär å andra sidan att gälde- nären alltid i sin ansökan ska lämna uppgift om skulder till borgenärer som är privatpersoner samt företag som inte är inkassobolag eller som företräds av ett sådant. Gäldenären ska alltid uppge en seriöst uppskattad total skuldbörda och bakgrunden till skuldsättningen, så att det finns ett underlag för att bedöma om gäldenären är kvalificerat insolvent. Det är utredningens bedömning att ett avgörande från , NJA 2010 s. 496, har bidragit till en strängare tillämp- ning av skuldsaneringslagens insolvenskrav, det kvalificerade insolvens- rekvisitet. Efter rättsfallet har en 15-årig prognos mer regelmässigt kommit att användas vid bedömningen av gäldenärens betalnings- förmåga. Den nuvarande tillämpningen av insolvensprognosen leder till att vissa gäldenärer inte beviljas skuldsanering, trots att det är motiverat utifrån de grundläggande syftena med institutet. Särskilt unga, arbetslösa och för- värvsarbetande har genom nuvarande praxis visat sig få svårt att komma i fråga för skuldsanering. har visserligen på nytt uttalat sig i frågan om kvalificerad insolvens och då betonat vikten av en nyanserad bedömning. Men man har i avgörandet begränsat sig till att peka på att en kortare prognos kan tillämpas för en gammal person och gäldenärer med betydande hälsoproblem. Vi anser att det är nödvändigt med lagstiftningsåtgärder för att kunna frångå den nu etablerade 15-årsprognosen och åstadkomma en mer nyan- serad rättstillämpning. Vi förslår därför att det kvalificerade insolvens- rekvisitet och definitionen av detta begrepp bör föras in i lagtexten. Med kvalificerad insolvens ska avses att gäldenären inte kan rätteligen betala sina skulder och att denna oförmåga med hänsyn till samtliga omständig- heter kan antas bestå (jämför med definitionen insolvens i konkurslagen, 1 kap. 2 §). Vid en skuldsanering bestäms att gäldenären ska betala av på sina skulder enligt en betalningsplan som i normalfallet löper . för en betalningsplan ska gäldenären leva på existens- minimum, vilket kan vara betungande. Det finns redan nu en möjlighet att vid särskilda skäl bestämma en kortare betalningsplan, men detta sker i praktiken mycket sällan. För att det ska vara möjligt att ta större hänsyn till den enskildes situation föreslår vi att betalningsplanens längd ska vara mer flexibel än den är . En kortare plan ska kunna bestämmas om det är skäligt, exempelvis för hårt skuldsatta ålderspensionärer och svårt sjuka gäldenärer. För att förbättra gäldenärernas förutsättningar att genomföra en skuld- sanering föreslår vi två betalningsfria månader . De ska infalla månad. En sådan ventil i betalningsperioden kan underlätta gäldenärens pressade situation. Det kan även göra skuld- saneringsinstitutet mer attraktivt för exempelvis gäldenärer som år är föremål för utmätning. En gäldenär som kommit efter med en månadsbetalning ges dessutom en möjlighet att komma ifatt med sin missade betalning. Gäldenären ska påbörja betalningarna tidigare För att åstadkomma ett effektivare skuldsaneringsförfarande föreslår vi att gäldenären ska påbörja sina betalningar redan från inledandebeslutet, vilket leder till att gäldenären kan bli skuldfri tidigare. En eventuellt lång handläggningstid hos kommer inte heller att fördröja skuldsaneringen. Borgenärerna kommer inte längre att drabbas av det utmätningsförbud som inträder när inledandebeslut fattas. Hur gäldenären sköter betalningarna efter inledandebeslutet ska dessutom vägas in och ha betydelse för bedömningen av om det är skäligt att bevilja skuldsanering. Enligt de flesta betalningsplaner som bestäms ska gäldenären betala många små belopp till flera olika borgenärer. Planerna är därför ofta svåra att förstå. Vi anser att det är viktigt att dels underlätta för gäldenären att genomföra betalningsplanen dels hålla nere kostna- derna för borgenärerna att ta emot betalningar. Vi föreslår därför att det som gäldenären ska betala till borgenärerna under skuldsaneringen ska hanteras inom ramen för en betalningsförmedling. Gäldenären ska – både före och efter det slutliga skuldsaneringsbeslutet – betala in ett bestämt belopp till ett konto hos . Borge- närerna får sedan sin respektive betalning en gång i stället för som normalt . Om gäldenären inte skulle beviljas någon skuldsanering har han eller hon rätt att få tillbaka de pengar som betalts in på det ovan nämnda kontot. Om gäldenären före inledandebeslutet varit föremål för t.ex. utmätning i lön, ska pengarna på kontot inte betalas tillbaka till gäldenären. De ska i stället betalas ut till de utmätningsfordringar som stoppats till följd av inledandebeslutet. En gäldenär som har beviljats skuldsanering har i princip ingen möjlighet att få skuldsanering ytterligare en gång. Det gäller oavsett om gäldenären fullföljt skuldsaneringen och blivit helt skuldfri eller om han eller hon misslyckats med denna och sitter kvar med de skulder som fanns före beslutet om skuldsanering. Vi föreslår att en gäldenär som tidigare misslyckats med sin skuld- sanering och fått den upphävd, utan några begränsningar ska kunna beviljas skuldsanering på nytt. För gäldenärer som genomgått en skuld- sanering och blivit skuldfri men skuldsatt sig på nytt, bör däremot möjligheten vara fortsatt begränsad till om det bedöms finnas synnerliga skäl. 1Förslag till lag om ändring av skuldsaneringslagen (2006:548) Härigenom föreskrivs i fråga om skuldsaneringslagen (2006:548), dels att 37 § ska upphöra att gälla, dels att 2, 4, 6, 7, 9, 10, 11, 13, 14, 15, 16, 22, 24, 29 och 36 §§ ska ha följande lydelse, dels att det i lagen ska införas fyra nya paragrafer, 9 a, 14 a, 15 a och 22 a §§, av följande lydelse. prövar ärenden om skuldsanering och ärenden om omprövning av ett beslut om skuldsanering. Kommunen skall inom ramen för eller på annat sätt lämna råd och anvisningar i budget- och skuldfrågor till skuld- satta personer. Denna skyldighet gäller även under skuldsanerings- förfarandet och för en betalningsplan enligt 9 §. skall stödja och ge vägledning för den budget- och skuldrådgivning som kom- munerna skall svara för. ska lämna upplysningar om skuld- sanering till gäldenärer som har varit föremål för utmätning av lön eller andra exe- kutiva åtgärder enligt utsöknings- balken. Kommunen ska inom ramen för eller på annat sätt lämna budget- och skuldrådgiv- ning till skuldsatta personer. Denna skyldighet gäller även under skuldsaneringsförfarandet och till dess att en beviljad skuld- sanering är helt avslutad. ska stödja och ge vägledning för den budget- och skuldrådgivning som kommunerna ska svara för. Skuldsanering får beviljas en gäldenär med hemvist i som är fysisk person, om 1. gäldenären är på obestånd och så skuldsatt att han eller hon inte kan antas ha förmåga att betala sina skulder inom överskådlig tid, och 1. gäldenären är kvalificerat in- solvent och 1 Senaste lydelse 2011.472. 2. det är skäligt med hänsyn till gäldenärens personliga och ekono- miska förhållanden att skuldsanering beviljas honom eller henne. Den som är folkbokförd i ska vid tillämpningen av första stycket anses ha hemvist i . Med kvalificerad insolvens avses att gäldenären inte kan rätteligen betala sina skulder och att denna oförmåga med hänsyn till samtliga omständigheter kan antas bestå . Vid tillämpningen av första stycket 2 ska särskilt beaktas omständig- heterna vid skuldernas tillkomst, de ansträngningar gäldenären har gjort för att fullgöra sina förpliktelser och det sätt på vilket gäldenären har medverkat under handläggningen av ärendet om skuldsanering. Är gäldenären näringsidkare, får skuldsanering beviljas endast om de ekonomiska förhållandena i näringsverksamheten är enkla att utreda. En gäldenär som är ålagd näringsförbud enligt lagen (1986:436) om näringsförbud får inte beviljas skuldsanering. Det- samma gäller en gäldenär som tidi- gare beviljats skuldsanering, om det inte finns synnerliga skäl för skuldsanering. En gäldenär som är ålagd näringsförbud enligt lagen (1986:436) om näringsförbud får inte beviljas skuldsanering. Det- samma gäller en gäldenär som har fullgjort en skuld- sanering, om det inte finns synner- liga skäl för skuldsanering. En skuldsanering omfattar, om inte annat föreskrivs i denna lag, alla fordringar på pengar mot gäldenären som har uppkommit före den dag då beslut meddelas enligt 14 § andra stycket att inleda skuldsanering. Skuldsanering med- för att rätten till ränta eller dröjs- målsavgift på en sådan fordran bortfaller för tiden efter nämnda dag. Vid skuldsaneringen får det be- stämmas att en fordran som avses i första stycket och som är beroende av villkor, inte är till beloppet fastställd eller inte är förfallen till betalning, inte skall omfattas av skuldsaneringen. I fråga om en sådan fordran får borgenären utan hinder av föreskrifter i annan för- fattning bevilja anstånd med betal- ningen betalnings- planen enligt 9 § löper. En skuldsanering omfattar, om inte annat föreskrivs i denna lag, alla fordringar på pengar mot gäldenären som har uppkommit före den dag då beslut meddelas enligt 14 § andra stycket att inleda skuldsanering (inledandebeslut). Skuldsanering medför att rätten till ränta eller dröjsmålsavgift på en sådan fordran bortfaller för tiden efter nämnda dag. Vid skuldsaneringen får det be- stämmas att en fordran som avses i första stycket och som är beroende av villkor, inte är till beloppet fastställd eller inte är förfallen till betalning, inte ska omfattas av skuldsaneringen. I fråga om en sådan fordran får borgenären utan hinder av föreskrifter i annan för- fattning bevilja anstånd med betal- ningen betalnings- planen enligt 9 § löper. En skuldsanering omfattar inte 1.en fordran på familjerättsliga underhåll, 2.en fordran för vilken borgenären har panträtt eller annan förmånsrätt enligt 6 eller 7 § förmånsrättslagen (1970:979) eller retentionsrätt, till den del säkerheten räcker till för betalning av fordran, 3. en fordran för vilken borge- nären, innan beslut om att inleda skuldsanering har meddelats, har fått förmånsrätt enligt 8 § förmåns- rättslagen, när det gäller egendom som har tagits i anspråk vid verkställigheten, 3. en fordran för vilken borge- nären, innan inledandebeslut har meddelats, har fått förmånsrätt en- ligt 8 § förmånsrättslagen, när det gäller egendom som har tagits i anspråk vid verkställigheten, 4.en fordran som inte är förfallen till betalning och som är beroende av att borgenären tillhandahåller en motprestation, eller 5.en fordran som är tvistig. Bestämmelsen i tredje stycket 1 gäller inte när eller ett utländskt offentligt organ inträtt i den underhållsberättigades rätt till underhållsbidrag. Vid en skuldsanering skall det 1. vilka fordringar som enligt 7 § 1. vilka fordringar som enligt 7 § skall omfattas av skuldsaneringen, ska omfattas av skuldsaneringen, 2. vad som enligt 8 § skall gälla 2. vad som enligt 8 § ska gälla 3. vilket belopp som skall för- 3. vilket belopp som ska fördelas delas mellan borgenärerna, och 4. en betalningsplan som anger när och hur kvarstående belopp av avgift enligt 10 § skuldsanerings- (1994:347), månatliga belopp som gäldenären ska betala, när och hur betalning 5. när och hur borgenärerna ska Det belopp som skall fördelas Det belopp som ska fördelas mellan borgenärerna skall bestäm- mellan borgenärerna ska bestäm- mas så att skuldsaneringen tar i mas så att skuldsaneringen tar i anspråk gäldenärens samtliga till- anspråk gäldenärens samtliga till- gångar och inkomster efter avdrag gångar och inkomster efter avdrag för vad som skall förbehållas för vad som ska förbehållas gäldenären för dennes och dennes gäldenären för dennes och dennes bestämmelserna i 7 kap. 4 och 5 §§ bestämmelserna i 7 kap. 4 och 5 §§ belopp vara vägledande. belopp vara vägledande. bestämmas vid skuldsaneringen att bestämmas vid skuldsaneringen att förbehåll även skall göras för förbehåll även ska göras för betalning av en fordran som, enligt betalning av en fordran som, enligt 7 § tredje stycket eller beslut som 7 § tredje stycket eller beslut som fattas med stöd av 7 § andra stycket, inte omfattas av skuld- saneringen. Av fördelningen enligt första stycket 3 skall det framgå hur stor procentandel av fordringarnas belopp som skall kvarstå. Den betalningsplan som skall bestämmas enligt första stycket 4 skall löpa , om det inte finns särskilda skäl att bestämma . fattas med stöd av 7 § stycket 3 ska det framgå hur stor belopp som ska kvarstå. Den betalningsplan som ska bestämmas enligt första stycket 4 ska löpa , om det inte är skäligt att bestämma . Från betalningsplanens längd ska avräkning göras med det antal månader som förflutit sedan inledandebeslutet meddelades. Gäldenärens betalningar enligt vad som har bestämts i 14 a § och i en betalningsplan ska genom- föras utan hinder av att beslutet om betalning inte har vunnit laga kraft. Betalning ska ske till , om det inte finns särskilda skäl att betala direkt till borgenären. Gäldenären ska betala en gång , med undantag för månader som är betal- ningsfria. Inbetalda medel och ränta ska betala ut till borgenärerna en gång . Utbetalning ska ske först efter det att beslutet om skuldsanering har vunnit laga kraft. Vid beslut om avslag, avvisning eller avskrivning ska inbetalda medel enligt 14 a § återbetalas till gäldenären när beslutet har vunnit laga kraft. Om pågående utmät- ning har avbrutits i enlighet med 22 § ska i stället inbetalda medel fördelas på de fordringar för vilka utmätningen pågick. En ansökan om skuldsanering skall göras skriftligen hos Krono- ska göras skriftligen hos Krono- Ansökan skall vara egenhändigt undertecknad av gäldenären. undertecknad av gäldenären. Regeringen eller den myndighet meddela föreskrifter om att an- sökan får lämnas i form av avses en upptagning som har gjorts med hjälp av automatiserad databehandling och vars innehåll genom ett visst tekniskt förfarande. I så fall får kravet på egenhändigt Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer med- Ansökan ska innehålla uppgifter 1.de uppgifter om gäldenären som anges i 33 kap. 1 § första och andra styckena samt uppgift som visar att gälde- nären har hemvist i , 2.en förteckning över gälde- närens tillgångar och skulder med uppgift om varje borgenärs namn, person- eller organisationsnum- mer, adress och telefon, 3.uppgift om gäldenärens inkomster och utgifter, 1.gäldenären enligt vad som anges i 33 kap. 1 § första och andra styckena samt uppgift som visar att gälde- nären har hemvist i , 2.gäldenärens inkomster, till- gångar och utgifter. 3.gäldenärens totala skuld, 4.gäldenärens skulder till privatpersoner och till närings- idkare som inte bedriver inkasso- verksamhet enligt 2 § inkassolagen (1974:182) och inte heller före- träds av någon som bedriver sådan verksamhet, med angivande 2 Senaste lydelse 2006:745. 4.uppgift om förhållanden som avses i 4 § tredje stycket, och 5.de uppgifter om gäldenärens och dennes familjs personliga och ekonomiska förhållanden som i övrigt är av betydelse för prövning av frågan om skuldsanering skall inledas. Uppgifterna enligt första stycket skall lämnas av gäldenären på heder och samvete. av skuldens storlek, borgenärens namn, adress och telefon, 5.förhållanden som avses i 4 § fjärde stycket och 6.gäldenärens och dennes familjs personliga och ekonomiska förhållanden som i övrigt är av betydelse för prövning av frågan om skuldsanering ska inledas. Uppgifterna enligt första stycket ska lämnas av gäldenären på heder och samvete. Om det framgår av ansökan om skuldsanering eller annan tillgänglig utredning att gäldenären inte uppfyller villkoren enligt 4 § eller inte får beviljas skuldsanering på grund av 6 §, ska avslå ansökan. Om det, sedan beslut har med- delats enligt 14 § andra stycket om att inleda skuldsanering, fram- kommer att förutsättningarna för skuldsanering enligt denna lag inte är uppfyllda, ska Kronofogde- myndigheten avslå ansökan. Ansö- kan får också avslås, om gälde- nären inte inställer sig personligen vid ett sammanträde eller om gäldenären i övrigt inte medverkar vid ärendets handläggning. Om det efter inledandebeslutet framkommer att förutsättningarna för skuldsanering enligt denna lag inte är uppfyllda, ska Kronofogde- myndigheten avslå ansökan. Ansö- kan får också avslås, om gälde- nären inte inställer sig personligen vid ett sammanträde eller om gäldenären i övrigt inte medverkar vid ärendets handläggning. skall i den utsträckning det behövs in- hämta upplysningar om gälde- närens personliga och ekonomiska förhållanden från andra myndig- heter. får också, om det finns särskilda skäl, hålla ett sammanträde enligt 17 § för att avgöra om skuldsanering skall inledas. Om inte enligt 12 § avvisar eller enligt 13 § första stycket avslår en ska i den utsträckning det behövs in- hämta upplysningar om gälde- närens personliga och ekonomiska förhållanden från andra myndig- heter. får också, om det finns särskilda skäl, hålla ett sammanträde enligt 17 § för att avgöra om skuldsanering ska inledas. Om inte enligt 12 § avvisar eller enligt 13 § första stycket avslår en 3Senaste lydelse 2011:472. 4Senaste lydelse 2006:745. ansökan om skuldsanering, skall myndigheten besluta att skuldsanering skall inledas. ansökan om skuldsanering, ska myndigheten fatta ett inledandebeslut. Vid inledandebeslutet ska, för tiden till dess att frågan om skuldsanering slutligt har avgjorts eller annat beslutats, bestämmas ett månatligt belopp som gälde- nären ska betala samt när och hur denna betalning ska ske. Beloppet ska bestämmas utifrån vad som föreskrivs i 9 § andra stycket. När ett beslut har meddelats om att inleda skuldsanering skall genast genom en kungörelse i Post- och uppmana var och en som har en fordran mot gäldenären att skriftligen anmäla den till senast en månad för kungörelsens införande. Om det finns särskilda skäl, kan Krono- fogdemyndigheten införa kun- görelsen även i en eller flera ortstidningar. Kronofogdemyndig- heten kan också förlänga fristen , om det finns särskilda skäl. När ett inledandebeslut har meddelats ska Kronofogdemyn- digheten genast kungöra detta i Post- och . I kungörelsen ska var och en som har en fordran mot gäldenä- ren uppmanas att inom en månad för kungörelsens in- förande skriftligen 1.anmäla sina fordringar mot gäldenären och 2.lämna synpunkter av betydel- se för ansökan om skuldsanering. Om det är skäligt, kan Krono- fogdemyndigheten införa kun- görelsen även i en eller flera orts- tidningar. kan också förlänga fristen i andra stycket , om det finns särskilda skäl. I anmälan enligt 15 § ska anges 1. fordringens storlek, när ford- ringen uppkommit, upplupen ränta och räntesats, 2. uppgift om någon är soli- dariskt betalningsskyldig eller säkerhet har ställts för fordran, 3. borgenärens namn, person- 5 Senaste lydelse 2006:745. Efter inledandebeslut får utmätning för fordringar som uppkommit dess- förinnan inte äga rum innan frågan om skuldsanering är avgjord, om inte, efter överklagande, rätten på begäran av en borgenär bestämmer annat. Om utmätning ändå sker, är åtgärden utan verkan. eller organisationsnummer, adress 4. till vilket konto som betalning Har skuldsanering inletts, skall Har skuldsanering inletts, ska ärendet blir så utrett som dess om förutsättningarna för skuld- sanering är uppfyllda. Efter beslut om att inleda skuldsanering får utmätning för fordringar som uppkommit inte äga rum innan frågan om skuldsane- ring är avgjord, om inte, efter överklagande, rätten på begäran av en borgenär bestämmer annat. Om utmätning ändå sker, är åtgärden utan verkan. Första stycket gäller inte fordringar som enligt 7 § tredje stycket inte omfattas av skuldsaneringen. Det som sägs i denna paragraf tillämpas även i fråga om beslut om betalningssäkring och verkställighet av ett sådant beslut. Vad gäldenären har betalat in till i enlighet med 9 § första stycket 4 och 14 a § får inte utmätas. När skuldsanering har beviljats tillkommer de medel som gälde- nären betalat in till Kronofogde- myndigheten enligt 9 § första stycket 4 och 14 a § de borgenärer vars fordringar omfattas av för- farandet. ska utan dröjsmål avskilja medlen på särskilt räntebärande konto för borgenärernas räkning. På ansökan av en borgenär vars fordran omfattas av ett beslut om skuldsanering kan upphäva beslutet eller, i fall 6Senaste lydelse 2006:745. 7Senaste lydelse 2006:745. 8Senaste lydelse 2006:745. som avses i 4 och 5, ändra det som har bestämts i en fråga som avses i 9 § första stycket 2–4, om a.har gjort sig skyldig till oredlighet mot borgenärer, b.har gjort sig skyldig till uppsåtligt försvårande av konkurs eller exekutiv förrättning, eller c.i hemlighet har gynnat någon borgenär för att inverka på skuld- saneringsfrågans avgörande,