prop · H303197 · 2016-07-20 00:00:00 — 2.innehavet har samband med eller kan öka risken för a)penningtvätt som avses i 1 kap. 5 § 6 lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, eller b)brott enligt 2 § 2, 3 § eller 4 § lagen (2002:444) om straff för finansiering av särskilt allvarlig brottslighet i vissa fall, såvitt avser brott enligt 2 § lagen (2003:148) om straff för terroristbrott. Godkännande av bolagsordning eller stadgar 4 § En svensk kreditgivares bolagsordning eller stadgar ska godkännas av i samband med att kreditgivaren får tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag. Ändringar i bolagsordning eller stadgar 5 § En svensk kreditgivare som har beslutat att ändra sin bolagsordning eller sina stadgar ska hos ansöka om godkännande av ändringen. Ändringen ska godkännas om bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller mot andra författningar av betydelse för verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hänsyn till omfattningen och arten av verksamheten. Ett beslut om ändring av bolagsordning eller stadgar får inte registreras innan ändringen har godkänts. 6 § Bestämmelserna om ägarprövning i kreditinstitut i 14 kap. lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse ska tillämpas även för en svensk kreditgivare som driver verksamhet enligt denna lag. Bestäm- melsen i 14 kap. 2 a § ska dock inte tillämpas. Första stycket gäller inte företag som omfattas av motsvarande bestäm- melser om ägarprövning enligt annan lag. Verksamhet som drivs utomlands genom filial 7 § En svensk kreditgivare som driver verksamhet enligt denna lag får efter tillstånd av inrätta filial i ett annat land. Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verk- samheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författ- ningar som reglerar kreditgivarens verksamhet. 8 § En utländsk kreditgivare får ges tillstånd av att driva verksamhet enligt denna lag från en filial i . Tillstånd ska ges om 1.företaget driver motsvarande verksamhet i det land där det har sitt 2.företaget står under betryggande tillsyn av en myndighet i det land där det har sitt säte och har tillåtelse att etablera sig i , och 3.det finns skäl att anta att verksamheten här i landet kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet. Förutsättningar för kreditförmedlare att driva verksamhet med bostadskrediter 1 § För att driva verksamhet med kreditförmedling enligt denna lag krävs tillstånd av . Tillstånd får ges endast till ett svenskt aktiebolag, en svensk ekonomisk förening eller ett svenskt försäkringsföretag. Tillstånd behövs inte för sådan kreditförmedling som sker vid enstaka tillfällen i samband med annan yrkesmässig verksamhet som regleras av bestämmelser i lag eller annan författning eller av etiska regler som avser yrkesverksamheten i fråga. 2 § Tillstånd enligt 1 § ska ges om 1.bolagsordningen eller stadgarna inte strider mot denna lag eller någon annan författning av betydelse för den planerade verksamheten och i övrigt innehåller de särskilda bestämmelser som behövs med hän- syn till omfattningen och arten av verksamheten, 2.det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar företagets verksamhet, 3.den som har eller kan förväntas komma att få ett kvalificerat innehav iföretaget bedöms som lämplig att utöva ett väsentligt inflytande över ledningen av företaget, 4.den som ska ingå i företagets styrelse eller vara verkställande direk- tör, eller vara ersättare för någon av dem, har tillräcklig insikt och erfar- enhet för att delta i ledningen och även i övrigt är lämplig för en sådan uppgift, 5.företaget har sitt huvudkontor i , och 6.företaget omfattas av en försäkring för skadeståndsskyldighet på grund av fel eller försummelse i verksamheten. Om företaget har eller kan förväntas komma att få en nära förbindelse med någon annan, får dock tillstånd ges bara om förbindelsen inte hindrar en effektiv tillsyn av företaget. Bedömningen av en innehavares lämplighet enligt första stycket 3 ska göras i enlighet med 2 kap. 3 §. Bolagsordning, stadgar och ägarförändringar 3 § Bestämmelserna i 2 kap. 4–6 §§ gäller även för svenska kreditför- medlare. Verksamhet som drivs utomlands 4 § En svensk kreditförmedlare som vill driva verksamhet med kreditförmedling eller rådgivning av bostadskrediter i ett annat land inom EES genom att där inrätta filial eller annars erbjuda och tillhandahålla tjänster ska anmäla sin avsikt till innan verksamheten påbörjas. ska inom en månad från det att anmälan togs emot underrätta den behöriga myndigheten i det andra landet. meddela kreditförmedlaren att en sådan underrättelse har Kreditförmedlaren får påbörja sin verksamhet i det andra landet tidigast efter det att kreditförmedlaren har tagit emot med- 5 § En svensk kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får efter tillstånd av inrätta filial i ett land utanför Ett sådant tillstånd ska ges om det finns skäl att anta att den planerade verksamheten kommer att drivas i enlighet med denna lag och andra författningar som reglerar kreditförmedlarens verksamhet. Utländska kreditförmedlare från ett land inom EES 6 § En utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES får utan till- stånd enligt denna lag driva verksamhet med kreditförmedling eller råd- givning av bostadskrediter i genom att antingen inrätta filial här eller genom att från sitt hemland erbjuda och tillhandahålla tjänster. Verksamheten får endast avse sådant som omfattas av tillståndet i hem- En utsedd representant som avses i artikel 4.8 i bolånedirektivet får inte driva verksamhet i . Verksamheten får påbörjas tidigast efter det att kreditför- medlaren har tagit emot ett meddelande från en behörig myndighet i sitt hemland om att denna myndighet har underrättat om kreditförmedlarens avsikt att driva verksamhet i . ska upplysa kreditförmedlaren om de bestämmel- ser som gäller för verksamheten här, om förmedlaren ska utöva verksam- heten genom filial. Sådana upplysningar ska lämnas från det att har tagit emot en underrättelse om kredit- förmedlarens avsikt att driva verksamhet i från en behörig myn- dighet i kreditförmedlarens hemland. Upplysningarna ska dock alltid lämnas innan verksamheten påbörjas. Utländska kreditförmedlare från ett land utanför EES 7 § En utländsk kreditförmedlare från ett land utanför EES får ges tillstånd av att driva verksamhet enligt denna lag från en filial i . Tillstånd ska ges om företaget uppfyller kraven i 2 kap. 8 § 1–3 och 3 kap. 2 § första stycket 4 och 6. Bestämmelser om verksamheten med bostadskrediter Övergripande krav på verksamheten 1 § Kreditgivare och kreditförmedlare ska i sin verksamhet med bostads- krediter handla hederligt, rättvist, transparent och professionellt, med beaktande av konsumentens rättigheter och intressen. grunda sig på information om konsumentens förhållanden och särskilda krav samt rimliga antaganden om de risker för konsumenten som kan komma att uppstå under kreditavtalets löptid. 2 § Kreditgivare och kreditförmedlare ska ha personal som har tillräcklig kunskap och kompetens för att sätta samman, erbjuda, bevilja eller för- medla bostadskreditavtal eller ge råd om bostadskrediter. Personalen ska även ha tillräcklig kunskap och kompetens om kompletterande tjänster som tillhandahålls tillsammans med en bostadskredit. 3 § Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till per- sonal som sätter samman, erbjuder, beviljar eller förmedlar bostads- kreditavtal eller ger råd om bostadskrediter ska vara uppbyggda på ett sätt som inte negativt påverkar skyldigheterna enligt 1 §. Detsamma ska gälla för ersättningar från en kreditgivare till en kreditförmedlare. I 7 och 10 §§ finns särskilda bestämmelser om ersättning till oberoende kreditförmedlare och rådgivare. 4 § En kreditgivares system för ersättning till den som utför eller ansvarar för kreditprövning av konsumenten ska vara uppbyggt så att det 1.främjar en sund och effektiv riskhantering, 2.motverkar ett överdrivet risktagande, 3.överensstämmer med kreditgivarens affärsstrategi, mål, värderingar och långsiktiga intressen, och Ersättningen får inte vara beroende av antalet eller andelen beviljade låneansökningar. 5 § Kreditgivares och kreditförmedlares system för ersättning till per- sonal som tillhandahåller rådgivning om bostadskrediter till konsumenter ska vara uppbyggda så att personalens förmåga att agera i konsumentens bästa intresse inte påverkas negativt. Ersättningssystemen får inte heller vara beroende av försäljningsmål. § En kreditgivares eller kreditförmedlares ersättningssystem enligt 3– §§ ska vara utformat på ett sätt som är lämpligt med hänsyn till före- tagets storlek och interna organisation samt verksamhetens art, omfatt- ning och komplexitet. 7 § En kreditförmedlare av bostadskrediter får utge sig för att vara oberoende endast om kreditförmedlaren i sin förmedlingsverksamhet utgår från ett tillräckligt stort antal kreditavtal från kreditgivarna på marknaden. Den som utger sig för att vara en oberoende kreditförmedlare får inte ta emot ersättning i samband med kreditförmedlingen från någon annan än konsumenten. 8 § Rådgivning om bostadskrediter ska ske med utgångspunkt i aktuella upplysningar som har inhämtats om konsumentens ekonomiska och personliga förhållanden samt önskemål och särskilda krav. 9 § Rådgivning ska grundas på en bedömning av ett tillräckligt stort antal bostadskreditavtal. De bostadskreditavtal som rekommenderas ska vara lämpliga för kon- sumenten med beaktande av hans eller hennes behov, ekonomiska situa- tion och personliga förhållanden. Rådgivaren ska ta rimlig hänsyn till risker för konsumenten som kan uppstå under kreditavtalets löptid. 10 § En kreditgivare får inte utge sig för att vara en oberoende rådgivare. Detsamma gäller en kreditförmedlare som verkar som ombud för eller har en nära förbindelse med en kreditgivare. Den som utger sig för att vara en oberoende rådgivare får inte ta emot ersättning i samband med rådgivningen från någon annan än konsumen- ten. 11 § En kreditgivare ska fastställa och tillämpa riktlinjer för sin utlåning, inbegripet för vilken typ av egendom som accepteras som säkerhet för en bostadskredit. Riktlinjerna ska bevaras hos kreditgivaren. Värdering av säkerheten för krediten 12 § Vid en värdering av en konsuments bostad som ställs som säkerhet för en bostadskredit ska kreditgivaren se till att i förväg fastställda rikt- linjer tillämpas. Av riktlinjerna ska framgå vilka tillförlitliga standarder som ska användas vid värderingen. Den som utför en värdering ska vara tillräckligt oberoende i förhåll- ande till kreditriskbedömningen och ha den kunskap och kompetens som krävs för att fastställa ett tillförlitligt värde. Dokumentation av värderingen ska bevaras hos kreditgivaren. 13 § Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag får uppdra åt någon annan att utföra ett visst arbete eller vissa operativa funktioner som ingår i verksamheten. En kreditförmedlare får dock lämna ett sådant uppdrag endast till en annan kreditförmedlare som har rätt att förmedla bostadskrediter. Den som lämnar uppdraget ska anmäla detta till . Uppdrag åt någon annan att utföra sådant som är av väsentlig betydelse för verksamheten får ges bara om uppdragsgivaren ansvarar för att 1.verksamheten drivs av uppdragstagaren under kontrollerade och säkerhetsmässigt betryggande former, och 2.uppdraget inte väsentligt försämrar kvaliteten på verksamhetens internkontroll och möjligheter att övervaka att upp- dragsgivaren följer de regler som gäller för den. 14 § En kreditgivares kreditbeslut ska dokumenteras så att beslutsunder- laget redovisas och att kreditärendets hantering även i övrigt kan följas. En kreditförmedlare ska dokumentera ett förmedlingsärendes han- tering. 15 § Enskildas förhållanden till ett företag som driver verksamhet enligt denna lag får inte obehörigen röjas. I det allmännas verksamhet tillämpas offentlighets- och sekretesslagen (2009:400) i stället för första stycket. Ansvar enligt 20 kap. 3 § ska inte följa för den som bryter mot förbudet i första stycket. I 5 a § kreditupplysningslagen (1973:1173) finns bestämmelser om att det som gäller om tystnadsplikt enligt första stycket inte hindrar att uppgifter i vissa fall utväxlas för kreditupplysningsändamål. 1 § ska föra ett register över kreditgivare och kredit- förmedlare som har tillstånd att driva verksamhet enligt denna lag och över utländska kreditförmedlare från ett land inom EES som driver verksamhet här i landet. 2 § har tillsyn över kreditgivare och kreditför- medlare. Tillsynen omfattar att verksamheten drivs enligt 2.andra författningar som reglerar verksamheten, 3.företagets bolagsordning eller stadgar, och 4.interna instruktioner som har sin grund i författningar som reglerar företagets verksamhet. För utländska kreditgivare och kreditförmedlare omfattar tillsynen dock inte företagets bolagsordning eller stadgar. 3 § Kreditgivare och kreditförmedlare ska lämna de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande om- ständigheter som inspektionen begär. 4 § får, när inspektionen anser att det är nödvändigt, genomföra en undersökning hos en kreditgivare, en svensk kreditför- medlare eller en utländsk kreditförmedlare som har inrättat filial i 5 § Om en kreditgivare eller kreditförmedlare ingår i en koncern, ska de övriga företagen i koncernen lämna de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som behöver för sin tillsyn över kreditgivaren eller kredit- 6 § Om ett företag har fått i uppdrag av en kreditgivare eller en kredit- förmedlare att utföra ett visst arbete eller vissa funktioner, ska företaget lämna de upplysningar om sin verksamhet och därmed sammanhängande omständigheter som inspektionen begär. får genomföra undersökningar hos ett sådant företag, om det behövs för tillsynen över uppdragsgivaren. Samarbete och utbyte av information 7 § ska i sin tillsynsverksamhet samarbeta och utbyta information med behöriga myndigheter i den utsträckning som följer av bolånedirektivet. får begära Europeiska bankmyndighetens bistånd i de fall som anges i artiklarna 34 och 37 i bolånedirektivet. 8 § ska inom ramen för sin befogenhet, efter begäran från en behörig myndighet, lämna eller kontrollera information som be- hövs för att den myndigheten ska kunna utöva sin tillsyn enligt bolåne- direktivet. 9 § Efter underrättelse till kan en behörig myndighet genomföra en undersökning hos en i inrättad filial till en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES. 10 § Kreditgivare och kreditförmedlare som driver verksamhet enligt denna lag ska med årliga avgifter bekosta verk- samhet med anknytning till denna lag. får ta ut avgifter för prövning av ansökningar om tillstånd och anmälningar enligt denna lag. Ingripanden mot kreditgivare, svenska kreditförmedlare och kredit- förmedlare från länder utanför EES 1 § Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditför- medlare från ett land utanför EES åsidosätter sina skyldigheter enligt denna lag, andra författningar som reglerar företagets verksamhet, bolagsordning, stadgar eller interna instruktioner som har sin grund i en författning som reglerar verksamheten, ska ingripa. ska då utfärda ett föreläggande att vidta en åtgärd för att komma till rätta med situationen, ett förbud att verkställa beslut eller en anmärkning. Om överträdelsen är allvarlig, ska kreditgivarens eller kreditförmedlarens tillstånd återkallas eller, om det är tillräckligt, varning meddelas. får avstå från ingripande om en överträdelse är ringa eller ursäktlig, om kreditgivaren eller kreditförmedlaren gör rättelse eller om någon annan myndighet har vidtagit åtgärder mot kreditgivaren eller kreditförmedlaren och dessa åtgärder bedöms tillräckliga. 2 § ska återkalla tillståndet för en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES, om kreditgivaren eller kreditförmedlaren 1.har fått tillståndet genom att lämna oriktiga uppgifter eller på något annat otillbörligt sätt, 2.under en sammanhängande tid av inte har drivit sådan verksamhet som tillståndet avser, 3.inte längre uppfyller villkoren för tillstånd i 3 kap. 2 § första stycket 5 eller 6, 4.har förklarat sig avstå från tillståndet, 5.har överlåtit hela sin verksamhet, eller 6.har försatts i konkurs eller om beslut har fattats om att företaget ska gå i tvångslikvidation. I fall som avses i första stycket 1–3 får i stället varning meddelas, om det är tillräckligt. 3 § Om någon som ingår i styrelsen eller är verkställande direktör för en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditförmedlare från ett land utanför EES inte uppfyller de krav som anges i 2 kap. 2 § första stycket 4 respektive 3 kap. 2 § första stycket 4, ska återkalla företagets tillstånd. Det får dock bara ske om inspektionen först beslutat att anmärka på att personen ingår i styrelsen eller är verkställ- ande direktör och om han eller hon, sedan en av inspektionen bestämd tid har gått, fortfarande finns kvar i styrelsen eller är verkställande direktör. I stället för att återkalla tillståndet får besluta att en styrelseledamot eller verkställande direktör inte längre får vara det. Inspektionen får då förordna en ersättare. Ersättarens uppdrag gäller till dess företaget har utsett en ny styrelseledamot eller verkställande direk- tör. Det som sägs i första och andra styckena om verkställande direktör ska tillämpas även på en ställföreträdare eller ersättare för verkställande direktör. Ingripanden efter en underrättelse från myndighet i ett annat land inom EES 4 § Om en behörig myndighet underrättar om att en svensk kreditförmedlare har överträtt föreskrifter som gäller i det landet för förmedlarens verksamhet, ska inspektionen vidta de åtgärder som anges i 1–3 §§, om det föreligger någon omständighet som avses där. Inspektionen ska underrätta den behöriga myndigheten om vilka åtgärder som vidtas. 5 § Om tillståndet återkallas, får besluta om hur av- vecklingen av verksamheten enligt denna lag ska ske. Ett beslut om återkallelse får förenas med förbud att fortsätta verksam- heten. 6 § Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditför- medlare från ett land utanför EES har fått en anmärkning eller varning, får besluta att företaget ska betala en sanktionsavgift. Avgiften tillfaller staten. 7 § Sanktionsavgiften ska uppgå till givarens eller kreditförmedlarens omsättning närmast föregående räken- skapsår. Om överträdelsen har skett under företagets första verksamhetsår eller om uppgifter om omsättningen annars saknas eller är bristfälliga, får om- sättningen uppskattas. För ett företag som även driver annan verksamhet än den tillståndsplik- tiga enligt denna lag ska omsättningen avse endast verksamheten med bostadskrediter. 8 § När sanktionsavgiftens storlek beslutas ska särskild hänsyn tas till hur allvarlig den överträdelse är som har föranlett anmärkningen eller varningen och hur länge överträdelsen har pågått. 9 § Om en kreditgivare, en svensk kreditförmedlare eller en kreditför- medlare från ett land utanför EES inte lämnar de upplysningar som kreditgivaren eller kreditförmedlaren är skyldig att lämna enligt före- skrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 12, får besluta att företaget ska betala en förseningsavgift på högst . Avgiften tillfaller staten. Verkställighet av beslut om sanktionsavgift och förseningsavgift 10 § En sanktionsavgift eller förseningsavgift ska betalas till Finans- inspektionen efter det att beslutet om att ta ut avgiften fick laga kraft eller inom den som anges i beslutet. 11 § beslut om sanktionsavgift eller försenings- avgift får verkställas enligt utsökningsbalken, om avgiften inte har betalats inom den tid som anges i 10 §. 12 § Om sanktionsavgiften eller förseningsavgiften inte betalas inom den tid som anges i 10 §, ska lämna den obetalda av- giften för indrivning. Bestämmelser om indrivning av statliga fordringar finns i lagen (1993:891) om indrivning av statliga fordringar m.m. 13 § En sanktionsavgift eller förseningsavgift faller bort i den utsträck- ning verkställighet inte har skett från det att beslutet att ta ut avgiften fick laga kraft. Ingripanden mot utländska kreditförmedlare från ett land inom EES 14 § får förelägga en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES som förmedlar bostadskrediter från en filial i att göra rättelse, om kreditförmedlaren överträder –4 kap. 1, 2, 7, 8, 9 eller 10 §, –föreskrifter som meddelats med stöd av 7 kap. 1 § 5 eller 6, eller –5 a §, 6 §, 12 a § första stycket, 13 a §, 50 § eller 54 § konsument- kreditlagen (2010:1846). Om kreditförmedlaren inte följer föreläggandet, ska Finansinspek- tionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hem- land. Om rättelse inte sker, får förbjuda kreditförmed- laren att fortsätta förmedla bostadskrediter i . Innan förbud med- delas ska inspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kredit- förmedlarens hemland. Europeiska kommissionen ska infor- meras när ett förbud meddelas. 15 § Om har skäl att anta att en utländsk kredit- förmedlare från ett land inom EES åsidosätter sina skyldigheter enligt bestämmelser som genomför bolånedirektivet i andra fall än som avses i 14 §, ska underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmedlarens hemland. Om den behöriga myndigheten i hemlandet inte vidtar åtgärder inom en månad från det att den fått en sådan underrättelse, eller om kreditför- medlaren fortsätter att åsidosätta sina skyldigheter trots att hemlandets behöriga myndighet vidtagit åtgärder, och åsidosättandet av skyldig- heterna klart strider mot svenska konsumenters intressen eller en väl fungerande marknad, får förelägga kreditförmedlaren att göra rättelse eller förbjuda kreditförmedlaren att fortsätta förmedla bostadskrediter i . Innan ett föreläggande eller förbud meddelas ska inspektionen underrätta den behöriga myndigheten i kreditförmed- hemland. Europeiska kommissionen och Europeiska bankmyndig- heten ska informeras om sådana åtgärder. får, i stället för att meddela ett föreläggande eller ett förbud, hänskjuta ärendet till Europeiska bankmyndigheten och be- gära bistånd i enlighet med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010 av om inrättande av en europeisk tillsynsmyndighet (Europeiska bankmyndigheten), om ändring av beslut nr 716/2009/EG och om upphävande av kommissionens beslut /78/EG. Ingripanden mot den som saknar rätt att driva verksamhet 16 § Om någon driver verksamhet med kreditgivning, kreditförmedling eller rådgivning i fråga om bostadskrediter utan att ha rätt till det, ska förelägga den som driver verksamheten att upphöra Inspektionen får besluta hur avvecklingen av verksamheten ska Om det är osäkert om lagen är tillämplig på en viss verksamhet, får in- spektionen förelägga den som driver verksamheten att lämna de upp- lysningar om verksamheten som inspektionen behöver för att bedöma om så är fallet. Ett föreläggande enligt denna paragraf som avser ett utländskt företag får riktas mot såväl företaget som den som i är verksam för före- 17 § Om får en underrättelse från en behörig myn- dighet om att en utländsk kreditförmedlare från ett land inom EES som förmedlar bostadskrediter i har avförts från det register som hemlandet för över kreditförmedlare, ska förbjuda kreditförmedlaren att förmedla bostadskrediter i . 18 § föreläggande eller förbud enligt denna lag får förenas med vite. 1 § Regeringen eller den myndighet som regeringen bestämmer får med- dela föreskrifter om 1.vilket innehåll en ansökan om tillstånd enligt denna lag ska ha, 2.de krav på insikt och erfarenhet som ska gälla för deltagande i led- ningen av en kreditförmedlare enligt 3 kap. 2 § första stycket 4, 3.sådan försäkring för skadeståndsskyldighet som avses i 3 kap. 2 § första stycket 6, 4.vilka uppgifter som ska ingå i en anmälan enligt 3 kap. 4 §,