prop · H303197 · 2016-07-20 00:00:00 — För en bostadskredit gäller inte bestämmelserna om information i 8 och 10 §§, om betalningsplan i 16 §, om ångerrätt i 21–25 §§ eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §. För en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med försäljning eller annan överlåtelse av säkerheten som sker med anled- ning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av lån- tagarens sviktande hälsa eller dödsfall gäller dock bestäm- melserna om information i 8 § första stycket och i 10 §. För en kredit som lämnas av ett kreditinstitut eller värdepappersbolag för finansiering av ett avtal med institutet eller bolaget om köp av finansiella instrument gäller inte bestämmelserna om information i 8– 10 §§ och 14 § andra och tredje styckena eller om uppsägning av kreditavtal med obestämd löptid i 37 §. Den information som närings- idkaren ska lämna enligt denna lag ska lämnas utan kostnad för konsumenten. Näringsidkaren ska i sitt förhållande till konsumenten iaktta god kreditgivningssed. Näringsidkaren ska därvid ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg och ge de förklaringar som konsumenten behöver. I fråga om en bostadskredit ska förklaringarna omfatta andra tjän- ster som erbjuds tillsammans med krediten. Allmän information om bostads- krediter Näringsidkaren ska tillhanda- hålla allmän information om bo- stadskrediter som näringsidkaren erbjuder konsumenter. Sådan in- formation behöver inte tillhanda- hållas av en kreditförmedlare som inte uppträder som ombud för en kreditgivare. Informationen ska innehålla uppgifter om 1.näringsidkarens namn, orga- nisationsnummer och adress, 2.de ändamål som krediten får användas för, 3.säkerheter som kan komma att krävas för ingående av kreditav- talet, 5.vilket slags kreditränta som kan erbjudas, bland annat huru- vida räntan är rörlig eller bunden och vilka räntebindningstider som erbjuds, och en kort beskrivning av vad som kännetecknar olika räntor och vad de innebär för konsu- menten, 6.vilken valuta som bostads- krediten kan erbjudas i och, i före- kommande fall, en förklaring av vad det innebär för konsumenten att ta en bostadskredit i utländsk valuta, 7.kreditbeloppet, kreditkostna- den, kreditfordran och den effek- tiva räntan genom att använda representativa exempel, 8.eventuella andra kostnader som ska betalas i samband med ett kreditavtal, 9.olika alternativ för återbetal- ning av krediten med angivande av amorteringarnas antal, regelbund- enhet och belopp och, i förekom- mande fall, att iakttagande av kreditvillkoren inte garanterar att hela kreditbeloppet är återbetalt vid kredittidens slut, 10. villkoren för återbetalning , 11. vilka krav på värdering av en säkerhet som ställs, vem som är ansvarig för att värderingen utförs och huruvida kostnader för värde- ringen kommer att uppstå för konsumenten, 12. konsekvenserna av att kredit- avtalet inte följs, 13. huruvida det krävs att konsu- menten öppnar ett konto eller an- sluter sig till en tjänst som möjlig- gör betalning av amorteringar och kostnader, och 14. huruvida konsumenten förut- sätts köpa andra tjänster för att kunna få krediten på de marknads- förda villkoren och, i så fall, om dessa även kan köpas av någon annan. Informationen ska finnas till- gänglig i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten eller i någon annan elektronisk form. Näringsidkaren ska vid marknadsföring av kreditavtal, med angivande av ett representativt exempel, lämna information om den effektiva räntan för krediten. Om någon annan räntesats eller sifferuppgift än den effektiva räntan anges i marknadsföringen, ska näringsidkaren dessutom, med angivande av ett representativt exempel, lämna information om 1.krediträntan, med angivande av om den är bunden eller rörlig, 2.avgifter och andra kostnader som utgör en del av kreditkostnaden, 5. det sammanlagda belopp 5. det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten ska betalas av konsumenten och storleken på avbetalningar, och antalet avbetalningar och stor- leken på dessa, och 6. kontantpriset och den kontantinsats som krävs vid kreditköp. Om konsumenten är skyldig att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet, och kostnaderna för tjänsten inte kan fastställas i förväg, ska skyldigheten anges i marknadsföringen i anslutning till informationen om den effektiva räntan. Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och klart, kortfattat och framträdande Den effektiva räntan ska anges i marknadsföringen på ett minst lika framträdande sätt som andra I fråga om en bostadskredit ska näringsidkaren i de fall som avses i 7 § andra stycket även lämna in- nummer och adress, 2. huruvida kreditavtalet förut- sätter att krediten ska vara för- enad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller lik- nande rätt eller vara förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, och 3. i förekommande ma att påverka de belopp som ska betalas av konsumenten. Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt. Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ge konsumenten information om Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås, i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten, ge kon- sumenten information om 1.vilket slags kredit det rör sig om, 2.kreditgivarens och kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress, 3.kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten, 5.varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp, 6.krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referens- index eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan, 7.den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsumenten, 3 Ändringen innebär bl.a. att fjärde stycket tas bort. Informationen ska ges i formu- läret ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för dist- anskommunikation som inte tillå- ter att informationen före avtals- slutet ges i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska begränsas till det som anges i första stycket. 8. avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ord- ning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor; om en betalning inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning, ska det anges, 9.avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna, 11.skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kredit- avtalet, 12.dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som ska betalas när avtalsförpliktelser inte fullgörs, 13.påföljder vid dröjsmål med betalning, 15.förekomst eller avsaknad av ångerrätt, 16.konsumentens rätt till förtidsbetalning samt kreditgivarens rätt till ränteskillnadsersättning och hur denna ersättning ska beräknas, 17.konsumentens rätt att få information om att en kredit inte beviljats, 18.konsumentens rätt att få ett utkast till ett kreditavtal, och 19.den tid under vilken erbjudandet gäller. Informationen ska ges i formu- läret ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”. For- muläret ska tillhandahållas konsu- menten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen ges i sådan form före avtalsslutet, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska be- gränsas till det som anges i första stycket. Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan kostnad ge honom eller henne ett utkast till ett kreditavtal. Om det är fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, behöver näringsidkaren bara ge den information som anges i 7 § första stycket och andra stycket 1– 4. Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten. I fråga om en bostadskredit ska näringsidkaren ge konsumenten information i enlighet med det standardiserade , som ska tillhandahållas i en hand- ling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng- lig för konsumenten. ska överlämnas utan onödigt dröjsmål efter det att konsumenten lämnat uppgifter om sina önskemål och behov samt de uppgifter som behövs för en kreditprövning. Överlämnandet ska vidare ske i rimlig tid innan ett kreditavtal in- gås. Om faktabladet har lämnats före ett bindande erbjudande enligt 13 a § och villkoren i erbjudandet skiljer sig från uppgifterna i fakta- bladet, ska ett nytt faktablad läm- nas tillsammans med erbjudandet. Första och andra styckena gäller dock inte för en bostads- kredit där kreditfordran ska betalas först i samband med för- säljning eller annan överlåtelse av säkerheten som sker med anled- ning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av lån- tagarens sviktande hälsa eller dödsfall. Vid telefonförsäljning av en bostadskredit gäller att den be- skrivning av den finansiella tjänst- ens huvudsakliga egenskaper som ska ges enligt 3 kap. 4 § första stycket lagen (2005:59) om dist- ansavtal och avtal utanför affärs- lokaler åtminstone ska innehålla de uppgifter som avses i det i 9 a § angivna standardiserade EU- faktabladets del A, avsnitten 3–6. Första stycket gäller dock inte för en bostadskredit där kredit- fordran ska betalas först i sam- band med försäljning eller annan överlåtelse av säkerheten som sker med anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller dödsfall. Om information som anges i 7– 10 §§ inte lämnas, ska marknads- föringslagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i 29–36 §§ om marknadsstörnings- avgift. Sådan information ska an- ses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket den lagen. Om information som anges i 6 a–10 a §§ inte lämnas, ska mark- nadsföringslagen (2008:486) tilläm- pas med undantag av bestämmel- serna i 29–36 §§ om marknads- störningsavgift. Sådan information ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket den lagen. Om kreditprövningen avser en bostadskredit, ska näringsidkaren på ett lämpligt sätt kontrollera de uppgifter som är nödvändiga för att bedöma konsumentens ekono- miska förutsättningar att fullgöra åtagandet enligt kreditavtalet. Konsumenten ska på ett klart och begripligt sätt informeras om vilka handlingar och uppgifter i övrigt som konsumenten behöver lämna för kreditprövningen och om att brister i detta avseende kan leda till att bostadskrediten inte beviljas. Om kreditprövningen innebär att uppgifter kommer att inhämtas från en extern databas, ska konsu- menten upplysas om detta. Kreditprövningen får inte till övervägande del grunda sig på att den avsedda säkerhetens värde överstiger kreditbeloppet eller att säkerheten antas komma att stiga i värde. Detta gäller inte för en bostadskredit där kreditfordran ska betalas först i samband med försäljning eller annan överlåtelse av säkerheten som sker med anled- ning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av lån- tagarens sviktande hälsa eller dödsfall. Beviljas inte krediten, ska när- ingsidkaren underrätta konsu- menten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsumenten och utan kostnad under- rättas om uppgifterna och vilken databas som använts. Beviljas inte krediten, ska när- ingsidkaren underrätta konsumenten om orsaken till det. Beror det på uppgifter som härrör från en extern databas, ska konsu- menten underrättas om uppgifterna och vilken databas som använts. Om ett beslut att inte bevilja en bostadskredit helt grundar sig på en automatisk behandling av upp- gifter, ska konsumenten upplysas om detta. En näringsidkare som vill ingå ett avtal om en bostadskredit med konsumenten ska lämna konsu- menten ett bindande erbjudande i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Er- bjudandet ska innehålla samtliga kreditvillkor. Näringsidkaren får inte i erbjud- andet ge konsumenten en kortare betänketid än för att överväga erbjudandet. I fråga om en bostadskredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet ska näringsidkaren förklara vilka faktorer som har påverkat den er- bjudna räntan. Förklaringen ska ges till konsumenten tillsammans med och i samma form som ett er- bjudande enligt 13 a §. Förklaringen ska innehålla in- formation om 1. den genomsnittliga räntan för motsvarande bostadskrediter som allmänheten erbjuds och som kre- ditgivaren avtalat om under de närmast föregående tolv månader- na med samma räntebindningstid som den konsumenten erbjuds, redovisad , 2.kreditgivarens finansierings- kostnad för motsvarande bostads- krediter med samma räntebind- ningstid som den som konsumenten erbjuds, och 3.vilka faktorer hänförliga till konsumenten, krediten och säker- heten som näringsidkaren har tagit hänsyn till vid bestämmandet av räntan. Om konsumenten begär att få en förklaring under avtalets löptid, ska kreditgivaren ge kon- sumenten en sådan. En näringsidkare får inte ställa upp som villkor för att bevilja en bostadskredit att konsumenten också köper andra finansiella pro- dukter eller tjänster. Närings- idkaren får dock ställa upp som villkor att konsumenten öppnar ett konto eller ansluter sig till en annan tjänst som möjliggör betal- ningar av krediten. En näringsidkare som tillsam- mans med en bostadskredit er- bjuder andra finansiella produkter eller tjänster än ett konto eller en annan tjänst som möjliggör betal- ningar av krediten, utan att det ut- gör ett villkor för att bevilja kredi- ten, ska förklara för konsumenten vilken ränta som tillämpas om bara ett bostadskreditavtal ingås. Näringsidkaren ska också förklara vilka avgifter och andra kostnader som var och en av de andra pro- dukterna eller tjänsterna medför samt om avtal om dessa kan ingås separat. Förklaringarna ska ges till konsumenten tillsammans med och i samma form som ett erbjud- ande enligt 13 a §. Om konsumenten begär att få förklaringar under kreditavtalets löptid, ska kreditgivaren ge konsumenten sådana. Näringsidkaren ska senast när ett erbjudande enligt 13 a § läm- nas föra en diskussion med konsu- menten om amortering och lägga fram ett förslag till en individuellt anpassad amorteringsplan som ligger i konsumentens långsiktiga intresse. Amorteringsplanen ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läsbar eller varak- tig form som är tillgänglig för kon- sumenten. Konsumenten har under kredit- avtalets löptid rätt till ett nytt för- slag till amorteringsplan, om hans eller hennes förhållanden har änd- rats på ett sätt som har betydelse för amorteringsvillkoren eller om det annars finns skäl för det. 17 § Räntesatsen får ändras endast om det har avtalats. Räntesatsen får ändras till kon- sumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upp- låningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet med en sammanlagd löp- tid om och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, , har dock kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag. Räntesatsen får ändras till kon- sumentens nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upp- låningskostnader för kreditgivaren eller andra kostnadsökningar som kreditgivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet ingicks. Vid en bostadskredit med en sammanlagd löptid om och med en ränta som är bunden under viss del av avtalstiden, , har dock kreditgivaren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kreditgivaren allmänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag. Utan hinder av andra stycket får Trots andra stycket får ränte- räntesatsen ändras på visst sätt i anslutning till ändringar i en refer- ensränta som kreditgivaren inte har något betydande inflytande över. Ett avtalsvillkor om detta får före- nas med ett undantag om att ränte- satsen under särskilda förutsätt- ningar ska ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referensräntan. Undantaget ska be- stämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i andra stycket. satsen ändras på visst sätt i anslut- ning till ändringar i en referens- ränta som kreditgivaren inte har något betydande inflytande över. En sådan referensränta ska vara tydlig och tillgänglig för konsumenten. Ett avtalsvillkor om detta får före- nas med ett undantag om att ränte- satsen under särskilda förutsätt- ningar ska ändras mer eller mindre än som följer av anknytningen till referensräntan. Undantaget ska be- stämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsumenten än för kreditgivaren. Det ska uppfylla kraven i andra stycket. Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränte- ändringar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes nackdel. Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Under- rättelsen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. I fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, får kreditgivaren i stället under- rätta konsumenten om en ränteänd- ring genom annonsering i dags- press. Sker underrättelsen genom annonsering, ska konsumenten underrättas personligen senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag. Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Under- rättelsen, som ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgäng- lig för konsumenten, ska innehålla en upplysning om hur konsumen- tens betalningar med anledning av krediten påverkas av ränteänd- ringen. I fråga om en bostadskredit får kreditgivaren i stället under- rätta konsumenten om en ränteänd- ring genom annonsering i dags- press. Sker underrättelsen genom annonsering, ska konsumenten underrättas personligen senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag. Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något be- stämmande inflytande över, får konsumenten i stället underrättas , under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentlig- gjorts och är tillgänglig hos kredit- givaren. Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något be- stämmande inflytande över, får konsumenten i stället underrättas , under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentlig- gjorts och är tillgänglig hos kredit- givaren. I fråga om en bostads- kredit ska konsumenten också Prop. 2015/16:197 underrättas personligen om den Bilaga 6 nya referensräntan senast i sam- band med nästa avisering eller kontoutdrag. Bostadskrediter i utländsk valuta En kreditgivare som beviljar en bostadskredit i utländsk valuta ska, om det finns risk för att valutakursförändringar försämrar konsumentens förmåga att betala kreditfordran, tillhandahålla kon- sumenten ett arrangemang som be- gränsar risken. Kreditgivaren ska varna en kon- sument som har beviljats en bostadskredit i utländsk valuta när det återstående kreditbeloppet eller amorteringarnas storlek på grund av valutakursförändringar tar mer i anspråk av konsu- mentens betalningsutrymme än vad som gällde när kreditavtalet ingicks. Varningar ska lämnas regelbundet de angivna förhåll- andena består. Varningarna ska tillhandahållas i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten och ska, i förekommande fall, upplysa konsu- menten om arrangemanget enligt 20 a §. Dokumentationen av ett kredit- avtal avseende en bostadskredit i utländsk valuta ska innehålla upp- gifter om hur konsumenten skyddas mot valutakursförändringar som har betydelse för kreditens inverkan på konsumentens betalningsförmåga. Konsumenten har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden. Om skulden betalas , har kreditgivaren rätt till ersättning i den omfattning som anges i 36 §. Kreditgivaren ska på begäran ge konsumenten informa- tion om vad en betalning av skulden innebär. Om en sådan betalning medför kostnader för konsumenten, ska informa- tionen innehålla en uppskattning av kostnaderna och en förklaring av de antaganden som uppskatt- ningen bygger på. Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten. Kreditgivaren har rätt att få betalning endast om det har gjorts förbehåll om detta i avtalet och 1.konsumenten är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger av kreditfordran, 2.konsumenten är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger av kreditfordran och dröjsmålet avser två eller flera poster som förfallit , 3.konsumenten på något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med betalning, 4.säkerhet som ställts för krediten har avsevärt försämrats, eller 5.det står klart att konsumenten genom att avvika, skaffa undan egen- dom eller förfara på något annat sätt undandrar sig att betala sin skuld. Om säkerhet som ställts för krediten utgörs av förbehåll om åter- taganderätt, har kreditgivaren rätt till betalning på grund av försämrad säkerhet endast om konsumenten uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet har orsakat att säkerheten avsevärt försämrats. Om en kredit är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, har kreditgivaren rätt till betalning på grund av för- sämrad säkerhet endast om säker- heten har avsevärt försämrats till följd av någon annan orsak än en allmän prisnedgång på den rele- Kreditgivaren har rätt till betal- ning av en bostadskredit på grund av försämrad säkerhet endast om säkerheten har avsevärt försämrats till följd av någon annan orsak än en allmän prisned- gång på den relevanta marknaden. 4 Senaste lydelse 2014:201. I fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomt- rätt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet och räntan för krediten är bunden för hela eller en del av avtalstiden, dock , har kreditgivaren trots första–tredje styckena rätt att få betalning på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut. Detta gäller dock endast om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl.