prop · H303197 · 2016-07-20 00:00:00 — Närmare föreskrifter om hur hänvis ningen ska göras ska varje medlemsstat själv utfärda. Medlemsstaterna ska till kommissionen överlämna texten till de centrala bestämmelser i nationell lagstiftning som de antar inom det område som omfattas av detta direktiv. 1.Detta direktiv ska inte tillämpas på de kreditavtal som löper före . 2.Kreditförmedlare som redan bedriver kreditförmedlings verksamhet som återfinns i artikel 4.5 före och som ännu inte är godkända i enlighet med de villkor som föreskrivs i nationell rätt i hemmedlemsstaten om inför livande av detta direktiv får fortsätta att bedriva dessa verksam heter i enlighet med den nationella rätten fram till . Om en kreditförmedlare utnyttjar detta undantag får han endast utöva verksamheten i sin hemmedlemsstat såvida han inte uppfyller de rättsliga villkor som krävs i värdmedlemssta ten. Kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter som bedriver verksamhet som regleras i detta direktiv före ska följa nationell rätt om införlivande av arti kel 9 . Kommissionen ska göra en översyn av detta direktiv . Vid översynen ska det bedömas huruvida de bestämmelser som avser konsumenter och den inre marknaden är effektiva och ändamålsenliga. Översynen ska omfatta följande: a)En bedömning av om konsumenterna förstår och är nöjda med det standardiserade och hur det används. Europeiska unionens officiella tidning L 60/69 b)En analys av annan information som lämnas innan avtal ingås. c)En analys av kreditförmedlares och kreditgivares verksamhet över gränserna. d)En analys av hur marknaden utvecklats för andra tillhanda hållare av kreditavtal som avser bostadsfastighet än kredit institut. e)En bedömning av behovet av ytterligare åtgärder, som ett pass för andra tillhandahållare av kreditavtal som avser bo stadsfastighet än kreditinstitut. f)En undersökning av behovet av att införa ytterligare rättig heter och skyldigheter för tiden efter kontraktstidens utgång. g)En bedömning av huruvida direktivets tillämpningsområde är lämpligt med beaktande av hur det påverkar andra, utbytbara former av krediter. h)En bedömning av huruvida ytterligare åtgärder krävs för att säkerställa spårbarheten för kreditavtal med säkerhet i bo stadsfastigheter. i)En bedömning av tillgången till uppgifter om pristrender för bostadsfastigheter och i vilken utsträckning uppgifterna är jämförbara. j)En bedömning av huruvida det fortsättningsvis är lämpligt att tillämpa direktiv /48/EG på krediter utan säkerhet i syfte att renovera en bostadsfastighet som avser ett totalt kreditbelopp utöver det maximibelopp som anges i artikel 2.2 c i det direktivet. k)En bedömning av huruvida arrangemangen för offentliggö rande av sanktioner enligt artikel 38.2 medger tillräcklig öppenhet. l)En bedömning av proportionaliteten hos de varningar som avses i artikel 11.6 och i artikel 13.2 samt potentialen för ytterligare harmonisering av riskvarningar. Ytterligare initiativ för en ansvarsfull utlåning och ett ansvarsfullt låntagande ska kommissionen lägga fram en utförlig rapport om de större problem med privat överskuldsätt ning som har direkt samband med kreditverksamhet. också undersöka behovet av tillsyn över kreditregister och möj ligheten att utveckla mer flexibla och pålitliga marknader. Den rapporten ska vid behov åtföljas av lagstiftningsförslag. Ändring av direktiv /48/EG I artikel 2 i direktiv /48/EG ska följande punkt införas: Utan hinder av punkt 2 c ska detta direktiv tillämpas på kreditavtal utan säkerhet i syfte att renovera en bostadsfas tighet som avser ett totalt kreditbelopp utöver .” Ändring av direktiv /36/EU I direktiv /36/EU ska följande artikel införas: Artiklarna 53 och 54 ska inte påverka utredningsbefogenhe ter som tilldelats enligt artikel 226 i för draget om Europeiska unionens funktionssätt.” Ändring av förordning (EU) nr 1093/2010 Förordning (EU) nr 1093/2010 ska ändras på följande sätt: 1.Andra stycket i artikel 13.1 ska ersättas med följande: ”Om kommissionen antar en teknisk standard för tillsyn som är identisk med det förslag till teknisk standard för tillsyn som myndigheten överlämnat, ska den period under vilken och rådet kan invända vara en månad från delgivningsdagen. På eller rådets initiativ ska tidsfristen förlängas med en första period på en månad och ska kunna förlängas ytterligare en period på en månad.” 2.Andra stycket i artikel 17.2 ska ersättas med följande: ”Utan att det påverkar de befogenheter som fastställs i arti kel 35, ska den behöriga myndigheten utan dröjsmål förse myndigheten med alla de uppgifter som denna finner vara nödvändiga för sin utredning, inbegripet hur akterna som avses i artikel 1.2 tillämpas i enlighet med unionsrätten.” L 60/70 Europeiska unionens officiella tidning Detta direktiv träder i kraft den tjugonde dagen efter det att det har offentliggjorts i Europeiska unionens officiella tidning. Detta direktiv riktar sig till medlemsstaterna. Europeiska unionens officiella tidning L 60/71 BERÄKNING AV DEN EFFEKTIVA RÄNTAN I.Grundläggande ekvation, som anger ekvivalensen mellan kreditutnyttjande å ena sidan och återbetalningar och avgifter å den andra. I den grundläggande ekvation som används för beräkningen av den effektiva räntan sätts likhetstecken årsvis mellan det samlade nuvärdet av de utnyttjade krediterna å ena sidan och å andra sidan det samlade nuvärdet av återbetal ningar och avgiftsbetalningar enligt följande: Xk¼1 Ckð1 þ XÞÄtk ¼ —X är den effektiva räntan, —m är det tal som motsvarar det sista kreditutnyttjandets plats i tidsföljden, —k är det tal som motsvarar ett kreditutnyttjandes plats i tidsföljden, dvs. 1 ≤ k ≤ m, —Ck är storleken på kreditutnyttjande k, —tk är tiden, uttryckt och delar av år, mellan dagen för det första kreditutnyttjandet och dagen för varje påföljande kreditutnyttjande, dvs. t1 = 0, —m’ är det tal som motsvarar den sista återbetalningens eller avgiftsbetalningens plats i tidsföljden, —l är det tal som motsvarar en återbetalning eller avgiftsbetalning i tidsföljden, —Dl är storleken på en återbetalning eller avgiftsbetalning, —sl är tiden, uttryckt och delar av år, mellan dagen för det första kreditutnyttjandet och dagen för varje återbetalning eller avgiftsbetalning. a)De belopp som betalas av båda parter behöver inte nödvändigtvis vara lika stora och behöver inte nödvändigtvis betalas med lika stora intervaller. b)Begynnelsetidpunkt ska vara datumet för det första kreditutnyttjandet. c)Intervallen mellan de vid beräkningen använda tidpunkterna ska anges eller delar av år. ska anses ha (skottår ), eller tolv jämnlånga månader. En jämnlång månad anses ha (dvs. 365/12), oavsett om det är skottår eller inte. Om intervallen mellan de vid beräkningen använda tidpunkterna inte kan anges som heltal av veckor, månader eller år, ska intervallen anges som heltal av en av dessa perioder i kombination med . Om dagar används, ska i)räknas, inklusive veckoslut och helgdagar, ii)jämnlånga perioder och sedan dagar räknas bakåt till tidpunkten för det första kreditutnyttjandet, iii)längden av en period av dagar bestämmas exklusive och inklusive den och uttryckas genom att den aktuella perioden divideras (365 eller ) av räknat bakåt från och med den till under det föregående året. d)Resultatet av beräkningen ska uttryckas med åtminstone en decimals noggrannhet. Om siffran i den följande decimalen är större än eller lika med 5, ska siffran i den föregående decimalen höjas med ett. L 60/72 Europeiska unionens officiella tidning e)Ekvationen kan skrivas om med användning av en enda summa och ett flöde (Ak), vilket är positivt eller negativt, dvs. utbetalat eller mottaget 1–n, uttryckt . Detta ger följande ekvation: S ¼ Ak ð1 þ XÞÄtk ; där S är den aktuella flödesbalansen. Om syftet är att se till att flödena är ekvivalenta, blir värdet noll. II.Ytterligare antaganden vid beräkningen av den effektiva räntan: a)Om konsumenten enligt kreditavtalet har ett fritt val att utnyttja kreditmöjligheten ska det sammanlagda kredit beloppet direkt anses vara till fullo utnyttjat. b)Om kreditavtalet ger möjlighet att utnyttja krediten på olika sätt med olika avgifter eller krediträntor, ska det sammanlagda kreditbeloppet anses vara utnyttjat till den högsta avgift och kreditränta som tillämpas på den form för utnyttjande av krediten som är vanligast inom denna typ av kreditavtal. c)Om kreditavtalet allmänt ger konsumenten ett fritt val att utnyttja kreditmöjligheten men bland de olika sätten för kreditutnyttjande fastställer en begränsning med avseende på kreditbelopp och tidsperiod ska kreditbeloppet anses vara utnyttjat vid den tidigaste av de tidpunkter som anges i kreditavtalet enligt dessa begränsningar för kredit utnyttjandet. d)Om olika krediträntor och avgifter erbjuds eller för ett begränsat belopp ska kredit räntan och avgifterna anses vara den högsta krediträntan och avgifterna under kreditavtalets hela löptid. e)För kreditavtal där en bunden kreditränta fastställs för den inledande perioden, vid vars utgång en ny kreditränta fastställs och därefter regelbundet anpassas enligt en överenskommen indikator eller intern referensränta, ska beräkningen av den effektiva räntan utgå från antagandet att krediträntan vid utgången av perioden med den bundna krediträntan är densamma som då den effektiva räntan beräknades, på grundval av den överenskomna indikatorns eller den interna referensräntans värde , men inte lägre än den fasta krediträntan. f)Om inget tak för krediten ännu har fastställts ska taket antas vara . För andra kreditavtal än ansvarsförbindelser eller garantier, där avsikten inte är att förvärva eller behålla äganderätt till fast egendom eller mark, kontokrediter eller betal- eller kreditkort ska taket antas vara . g)För andra kreditavtal än kontokrediter, överbryggningskrediter, värderelaterade kreditavtal, ansvarsförbindelser eller garantier och kreditavtal utan tidsbegränsning enligt antagandena i leden i, j, k, l och m ska följande gälla: i)Om det inte går att fastställa datum eller belopp för en återbetalning av kapital som konsumenten ska göra ska det antas att återbetalningen görs vid den tidigaste av de tidpunkter som anges i kreditavtalet med det lägsta belopp som fastställs i kreditavtalet. ii)Om det inte går att fastställa intervallet mellan tidpunkten för det första kreditutnyttjandet och den tidpunkt då konsumenten ska göra den första betalningen ska det antas att detta är det kortaste intervallet. h)Om det på grundval av kreditavtalet eller antagandena i leden g, i, j, k, l eller m inte går att fastställa datum eller belopp för en betalning som konsumenten ska göra ska det antas att betalningen görs och på de villkor som kreditgivaren har uppställt och, om dessa är okända, ska i)räntor betalas tillsammans med återbetalningarna av kapital, ii)en avgift som inte är ränta, i form av ett engångsbelopp, betalas det datum kreditavtalet ingås, iii)avgifter som inte är räntor ska betalas regelbundet i form av flera betalningar, med början det datum då den första återbetalningen av kapital görs, och om beloppet för betalningarna inte är känt ska betalningarna antas vara lika stora, iv)slutbetalningen innebär att kapitalskulden, räntorna och eventuella andra avgifter är färdigbetalda. Europeiska unionens officiella tidning L 60/73 i)När det gäller en kontokredit ska hela det sammanlagda kreditbeloppet anses vara utnyttjat under kreditavtalets hela löptid. Om kreditavtalets löptid inte är känd, ska beräkningen av den effektiva räntan utgå från antagandet att kreditens löptid är . j)När det gäller en överbryggningskredit, ska hela det sammanlagda kreditbeloppet anses vara utnyttjat under kreditavtalets hela löptid. Om kreditavtalets löptid inte är känd, ska beräkningen av den effektiva räntan utgå från antagandet att kreditens löptid är . k)När det gäller andra kreditavtal utan tidsbegränsning än kontokredit och överbryggningskredit, ska det antas att i)kredit inom ramen för kreditavtal som syftar till att förvärva eller behålla äganderätten till fast egendom lämnas för en period från och med datumet för det första kreditutnyttjandet och att konsumentens slut betalning innebär att kapitalskulden, räntorna och andra eventuella avgifter är färdigbetalda; för kreditavtal som inte syftar till att förvärva eller behålla äganderätt till fast egendom eller som utnyttjas genom betal- eller kreditkort ska vara , ii)konsumenten betalar tillbaka kapitalet med lika stora månadsbetalningar, med början efter datumet för det första kreditutnyttjandet. I de fall när kapitalet måste betalas tillbaka i sin helhet i form av en engångsbetalning inom varje betalningsperiod ska dock konsumentens senare kreditutnyttjanden och återbetal ningar av antas ske . Ränta och andra avgifter ska avpassas efter dessa utnyttjade krediter och återbetalningar av kapitalet i enlighet med kreditavtalet. I detta led avses med kreditavtal utan tidsbegränsning ett kreditavtal utan fast löptid, samt krediter som ska återbetalas i sin helhet inom eller men som kan utnyttjas igen när de har återbetalats. l)När det gäller ansvarsförbindelser eller garantier, ska det sammanlagda kreditbeloppet anses vara till fullo utnyttjat som ett enda belopp vid den tidigare av följande tidpunkter: a)Senaste tillåtna datum för kreditutnyttjande enligt det kreditavtal som utgör den potentiella grunden för ansvarsförbindelsen eller garantin, eller b)om det rör sig om ett avtal om löpande kredit, vid utgången av den inledande perioden före avtalets förläng ning. m)När det gäller värderelaterade kreditavtal ska i) konsumentens betalningar anses äga rum vid det eller de senaste datum som medges enligt kreditavtalet, ii)procentuella värdeökningar i den fasta egendom som har ställts som säkerhet för värderelaterade kreditavtalet och procentsatsen för eventuella inflationsindex som det hänvisas till i avtalet antas vara en procentsats som är lika med det högre värdet av aktuella procentsats för inflationsmålet eller inflationsnivån i den medlemsstat där den fasta egendomen är belägen för ingåendet av kreditavtalet eller , om dessa procentsatser är negativa. L 60/74 Europeiska unionens officiella tidning Texten i denna modell ska återges i denna form i det standardiserade . Uppgifterna inom hakparentes ska ersättas med relevanta uppgifter. Instruktioner för kreditgivaren eller i tillämpliga fall kreditförmedlaren om hur faktabla det fylls i lämnas i del B. När formuleringen ”i tillämpliga fall” anges, ska kreditgivaren fylla i de efterfrågade uppgifterna, om de är relevanta för kreditavtalet. Om uppgifterna inte är relevanta, ska kreditgivaren ta bort ifrågavarande uppgifter eller hela avsnittet (t.ex. i de fall avsnittet inte är tillämpligt). Om då hela avsnittet tas bort ska även numreringen av faktabladsavsnitten justeras. Uppgifterna nedan ska lämnas som ett enda dokument. Typsnittet ska vara fullt läsbart. Fetstil, skuggning eller större teckenstorlek ska användas för uppgifter som ska markeras. Alla tillämpliga riskvarningar ska markeras. Modell för standardiserat EU-faktablad Detta dokument framställdes för [konsumentens namn] den [dagens datum]. Dokumentet är framställt på grundval av de uppgifter du har lämnat och de aktuella förhållandena på finans marknaden. Informationen nedan är giltig t.o.m. den [giltighetsdatum], (i tillämpliga fall) förutom räntan och övriga kostnader. Efter detta datum kan den på förändras med marknadsförhållandena. (I tillämpliga fall) Detta dokument medför ingen skyldighet för [kreditgivarens namn] att bevilja dig ett lån. [Geografisk adress] (Frivillig uppgift) [e-postadress] (Frivillig uppgift) [Faxnummer] (Frivillig uppgift) [Webbadress] (Frivillig uppgift) [Kontaktperson/kontaktpunkt]. (I förekommande fall uppgifter om huruvida rådgivningstjänster tillhandahålls:) ([Efter en bedömning av dina behov och omständigheter rekommenderar vi att du väljer detta bostadslån / Vi rekommenderar inte något visst bostadslån för dig. Baserat på dina svar på några frågor informerar vi dig om detta bostadslån så att du kan fatta ett eget beslut.]) (I tillämpliga fall) Kreditförmedlare: [Geografisk adress] Europeiska unionens officiella tidning L 60/75 (Frivillig uppgift) [e-postadress] (Frivillig uppgift) [Faxnummer] (Frivillig uppgift) [Webbadress] (Frivillig uppgift) [Kontaktperson/kontaktpunkt]. (I förekommande fall [uppgifter om huruvida rådgivningstjänster tillhandahålls]) ([Efter en bedömning av dina behov och omständigheter rekommenderar vi att du väljer detta bostadslån / Vi rekommenderar inte något visst bostadslån för dig. Baserat på dina svar på några frågor informerar vi dig om detta bostadslån så att du kan fatta ett eget beslut.]) Beloppet och valutan för det lån som kommer att beviljas: [värde] [valuta] (I tillämpliga fall) Detta lån är inte uttryckt i [låntagarens nationella valuta]. (I tillämpliga fall) Värdet på ditt lån i [låntagarens nationella valuta] kan förändras. (I tillämpliga fall) Till exempel om värdet på [låntagarens nationella valuta] skulle sjunka jämfört med [lånevalutan] skulle värdet på ditt lån öka till [för in belopp i låntagarens nationella valuta]. Detta skulle dock kunna vara högre om värdet på [låntagarens nationella valuta] sjunker med . (I tillämpliga fall) Det maximala värdet på ditt lån kommer att vara [för in belopp i låntagarens nationella valuta]. (I tillämpliga fall) Du kommer att få en varning om lånebeloppet når [för in belopp i låntagarens nationella valuta]. (I tillämpliga fall) Du kommer att ha möjlighet att [för in rätt att omförhandla lånet i utländsk valuta eller rätt att konvertera lånet till [relevant valuta] och villkor]. Lånets löptid: [löptid] [Typ av lån] [Typ av tillämplig ränta] Sammanlagt belopp som ska återbetalas: Detta innebär att du kommer att betala tillbaka [belopp] för varje [valutaenhet] som du lånat. (I tillämpliga fall) [Detta/En del av detta] är ett amorteringsfritt lån. Du kommer fortfarande att vara skyldig [infoga det lånebelopp som är ett amorteringsfritt lån] . (I tillämpliga fall) Egendomens uppskattade värde för ifyllandet av detta faktablad: [infoga belopp] (I tillämpliga fall) Högsta tillgängliga lånebelopp i förhållande till egendomens värde [för in förhållande] eller minsta värde på egendomen som krävs för att få låna det exemplifierade beloppet [infoga belopp] (I tillämpliga fall) [Säkerhet] Räntesats och andra kostnader Den effektiva räntan är den sammanlagda kostnaden för lånet uttryckt som en årlig procentsats. Den effektiva räntan lämnas för att hjälpa dig att jämföra olika erbjudanden. Den effektiva ränta som är tillämplig på ditt lån är [den effektiva räntan]. L 60/76 Europeiska unionens officiella tidning Häri ingår följande: Ränta [procentvärde eller i tillämpliga fall en referensränta och en procentsats som anger kreditgivarens risk för räntespread] [Andra komponenter i den effektiva räntan] (I tillämpliga fall) Du kommer att behöva betala en avgift för att registrera inteckningen. [Infoga avgiftsbeloppet om detta är känt eller grunderna för uträkningen.] (I tillämpliga fall) Denna effektiva ränta beräknas med hjälp av antaganden avseende räntesatsen. (I tillämpliga fall) Eftersom [en del av] ditt lån är ett lån med rörlig ränta kan den verkliga effektiva räntan avvika från denna effektiva ränta om räntesatsen för ditt lån ändras. om till exempel räntesatsen för ditt lån ökar till [enligt scenariot som beskrivs i del B] kan den effektiva räntan öka till [infoga exemplet på effektiv ränta som motsvarar scenariot]. (I tillämpliga fall) Observera att denna effektiva ränta är beräknad utgående från att räntesatsen förblir på den nivå som fastställdes under början av löptiden under avtalets hela löptid. (I tillämpliga fall) Följande kostnader är inte kända av långivaren och ingår följaktligen inte i den effektiva räntan: [kostnader] (I tillämpliga fall) Du kommer att behöva betala en avgift för att registrera inteckningen. Se till att du vet vilka andra skatter och kostnader som är förknippade med ditt lån. Betalningarnas antal och frekvens Återbetalningsfrekvens: [frekvens] Antal betalningar: [antal] [Belopp] [Valuta] Din inkomst kan förändras. Tänk på att du, om din inkomst sjunker, fortfarande måste ha råd att betala dina avbetalningar [frekvens]. (I tillämpliga fall) Eftersom detta/en del av detta är ett amorteringsfritt lån behöver du på annat sätt se till att du kan återbetala [infoga det lånebelopp som är ett amorteringsfritt lån] som du kommer att vara skyldig . Kom ihåg att lägga till eventuella ytterligare betalningar som måste göra till det avbetalningsbelopp som visas här. (I tillämpliga fall) Räntan på [en del] av detta lån kan förändras. Detta betyder att avbetalningsbeloppet kan öka eller minska. Om till exempel räntesatsen för ditt lån ökar till [enligt scenariot som beskrivs i del B] kan dina betalningar öka till [infoga det avbetalningsbelopp som motsvarar scenariot]. (I tillämpliga fall) Värdet på det belopp i [låntagarens nationella valuta] som du ska betala varje [avbetalningarnas periodicitet] kan förändras. (I tillämpliga fall) Dina betalningar skulle kunna öka till [för in maximalt belopp i låntagarens nationella valuta] varje [infoga period]. (I tillämpliga fall). Om till exempel värdet på [låntagarens nationella valuta] sjunker jämfört med [lånevalutan] skulle du behöva betala ytterligare [för in belopp i låntagarens nationella valuta] varje [infoga period]. Dina betalningar skulle kunna öka mer än detta. (I tillämpliga fall) Valutakursen för växling av din återbetalning i [kreditvalutan] till [låntagarens nationella valuta] ska vara den kurs som offentliggörs av [namnet på det institut som offentliggör valutakursen] den [datum] eller kommer att beräknas den [datum] med hjälp av [inför namnet på referensränta eller beräkningsmetod]. Europeiska unionens officiella tidning L 60/77 (I tillämpliga fall) [Närmare uppgifter om anknutna sparprodukter, lån med möjlighet till negativ amortering] (I tillämpliga fall) Exempel på betalningsplan Tabellen visar vilket belopp som ska betalas varje [frekvens]. Avbetalningarna (kolumn [nr]) är summan av räntebetalningar som ska betalas (kolumn [nr]), i tillämpliga fall amorteringar (kolumn [nr]) och i tillämpliga fall andra kostnader (kolumn [nr]). (I tillämpliga fall) Kostnaderna i den andra kostnadskolumnen avser [lista över kostnader]. Utestående kapital (kolumn [nr]) är det lånebelopp som återstår efter varje avbetalning. Låntagaren måste fullgöra följande skyldigheter för att komma i åtnjutande av de lånevillkor som beskrivs i detta dokument. (I tillämpliga fall) Observera att de lånevillkor som beskrivs i detta dokument (inklusive räntesatsen) kan ändras, om dessa skyldigheter inte fullgörs. (I tillämpliga fall) Observera de eventuella konsekvenserna av en uppsägning längre fram av någon av de komplette rande tjänster som är knutna till lånet: Du kan återbetala lånet , antingen helt eller delvis. (I tillämpliga fall) [Villkor] (I tillämpliga fall) Avgift vid förtidsbetalning: [inför belopp eller, om detta inte är möjligt, beräkningsmetod] (I tillämpliga fall) Skulle du besluta att återbetala lånet , kontakta oss för att få veta den exakta avgiften . (I tillämpliga fall) [Information om överförbarhet/subrogation] Du har rätt att överföra detta lån till en annan [lån givare] [eller] [fastighet]. [Inför villkor] (I tillämpliga fall) Du kan inte överföra detta lån till en annan [långivare] [eller] [fastighet]. (I tillämpliga fall) Ytterligare funktioner: [inför förklaring av de ytterligare funktioner som förtecknas i del B och valfritt andra funktioner som långivaren erbjuder som en del av kreditavtalet och som inte nämns i tidigare avsnitt]. (I tillämpliga fall) Du har [längd ] efter [tidpunkt när betänketiden börjar] att tänka igenom situationen innan du åtar dig att lyfta lånet. (I tillämpliga fall) När du har erhållit kreditavtalet från långivaren får du inte godta det före utgången av [längd ].