sou · H3B340 · 2015-04-09 00:00:00 — 13. vilka konsekvenser som kan bli följden om skyldigheterna enligt kreditavtalet inte följs. Om iakttagande av kredit- villkoren avseende amortering inte medför att det totala kredit- beloppet är betalat vid kredit- tidens slut, ska detta tydligt anges. Näringsidkaren ska i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås ge konsumenten information om 1.vilket slags kredit det rör sig om, 2.kreditgivarens och kreditförmedlarens namn, organisations- nummer och adress, 3.kreditbeloppet och villkoren för utnyttjandet av krediten, 5.varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp, 6.krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referensindex eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan, 7.den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsu- menten, 8.avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor; om en betalning inte avräknas utan sparas eller investeras för konsumentens räkning, ska det anges, 9.avgifter med anledning av kreditavtalet och villkoren för ändring av avgifterna, 11.skyldighet att ingå ett avtal om en kompletterande tjänst till kreditavtalet, 12.dröjsmålsräntan och villkoren för ändring av den samt avgifter som ska betalas när avtalsförpliktelser inte fullgörs, 13.påföljder vid dröjsmål med betalning, 15.förekomst eller avsaknad av ångerrätt, 16.konsumentens rätt till förtidsbetalning samt kreditgivarens rätt till ränteskillnadsersättning och hur denna ersättning ska be- räknas, 17.konsumentens rätt att få information om att en kredit inte beviljats, 18.konsumentens rätt att få ett utkast till ett kreditavtal, och 19.den tid under vilken erbjudandet gäller. Informationen ska ges i formuläret ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”. Formuläret ska tillhandahållas kon- sumenten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Om avtalet på konsumentens begäran ska ingås genom ett medel för distanskommunikation som inte tillåter att informationen ges i sådan form före avtalsslutet, ska näringsidkaren ge konsumenten informationen i denna form efter det att avtalet har ingåtts. Informationen i formuläret ska begränsas till det som anges i första stycket. Om konsumenten begär det, ska näringsidkaren utan kostnad ge honom eller henne ett utkast till ett kreditavtal. Om det är fråga om kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostads- rätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastig- het, behöver näringsidkaren bara ge den information som anges i 7 § första stycket och andra stycket 1–4. Informationen ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten. I fråga om en bostadskredit ska näringsidkaren i stället för vad som anges i 8 och 9 §§ ge konsumenten anpassad informa- tion om krediten genom att över- lämna ett standardiserat EU- faktablad. Det standardiserade ska tillhanda- hållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. Det ska överlämnas i rimlig tid innan ett kreditavtal ingås och utan onödigt dröjsmål efter det att konsumenten lämnat uppgifter om sina önskemål och behov samt de uppgifter om sin ekonomiska situation som behövs för att kredit- givaren ska kunna göra en kredit- prövning av konsumenten. Om ett standardiserat EU- faktablad lämnats före ett bin- dande erbjudande, ska ett nytt faktablad lämnas tillsammans med det bindande erbjudandet om erbjudandets egenskaper skiljer sig från uppgifterna i det tidigare lämnade faktabladet. kredit tillämpas i stället för 8 § annan kredit än en bostadskredit stycket och 9 § första tillämpas i stället för 8 § första stycket och 9 § första stycket det som föreskrivs i 3 kap. 4 § lagen (2005:59) avtal utanför affärslokaler. om distansavtal och avtal utan- ning av den finansiella tjänstens per som ska ges enligt det stycket ska innehålla information om ska ges enligt det stycket ska 1.kreditbeloppet och villkoren för utnyttjande av krediten, 3.varan eller tjänsten och dess kontantpris vid kreditköp, 4.krediträntan, villkoren för krediträntan med angivande av referensindex eller referensräntor samt tidpunkter, förfaranden och andra villkor för ändring av krediträntan, 5.den effektiva räntan, med angivande av ett representativt exempel, och det sammanlagda belopp som ska betalas av konsu- menten, och 16 Senaste lydelse 2014:17. 6. avbetalningarnas storlek, antal och förfallotidpunkter samt den ordning enligt vilken betalningarna ska fördelas på krediter med olika krediträntor. Om det är fråga om en kredit som avses i 9 §, ska beskrivningen innehålla information om kreditbeloppet, krediträntan med villkor för den och angivande av referensindex eller referensräntor samt den effektiva räntan med angivande av ett representativt exempel. Om avtalet innebär att konsumenten kan uppmanas att betala tillbaka hela den utestående krediten, ska också det anges. Vid telefonförsäljning av en bostadskredit gäller, utöver den informationsskyldighet som följer av 9 a § första stycket, det som föreskrivs i 3 kap. 4 § första stycket lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler. Den beskrivning av den finansi- ella tjänstens huvudsakliga egen- skaper som ska ges enligt det stycket ska minst innehålla de uppgifter som avses i det i 9 a § angivna standardiserade EU- faktabladets del A, avsnitten 3–6. Vid kreditprövningen avse- ende en bostadskredit ska de upp- gifter som är nödvändiga för att bedöma konsumentens möjlig- heter att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet kontrolleras på ett lämpligt sätt. Uppgifter om hur kreditpröv- ningen gått till och vilka uppgifter som inhämtats ska dokumenteras och bevaras av kreditgivaren. Näringsidkare som erbjuder bostadskrediter ska på ett tydligt sätt informera konsumenten om vilka uppgifter som konsumenten behöver lämna för att en kredit- prövning ska kunna genomföras och vilka uppgifter som kommer att inhämtas från en extern data- bas. Näringsidkaren ska infor- mera konsumenten om att under- låtenhet att lämna uppgifter kan leda till att krediten inte beviljas. Vid kreditprövningen avse- ende en bostadskredit får bedöm- ningen inte till övervägande del grunda sig på att den avsedda säkerhetens värde överstiger kredit- beloppet eller att säkerheten antas komma att stiga i värde. Detta gäller inte kreditavtal där kredit- beloppet och förekommande kredit- kostnader ska betalas först i sam- band med försäljning eller annan överlåtelse av säkerheten som sker i anledning av att låntagaren uppnår en viss ålder eller på grund av låntagarens sviktande hälsa eller dödsfall. Beviljas inte krediten, sumenten om orsaken till det. rätta konsumenten om orsaken Beror det på uppgifter som här- Beror det på uppgifter rör från en extern databas, ska som härrör från en extern data- bas, ska konsumenten kostnad underrättas om upp- gifterna och vilken databas som använts. rättas om uppgifterna och vilken databas som använts. Ett erbjudande om en bostads- kredit som avses vara bindande för kreditgivaren ska tillhanda- hållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. Erbjudandet ska innehålla samtliga kreditvillkor. Näringsidkaren ska i erbju- dandet förklara vilka olika fakto- rer som påverkat den erbjudna räntan. Förklaringen ska inne- fatta information om –den genomsnittliga räntan för de bostadskrediter som kredit- givaren avtalat om under de närmast föregående tolv måna- derna med samma räntebind- ningstid som den konsumenten erbjuds, redovisad , –bankens finansieringskostnad för bostadskrediter med samma räntebindningstid som den som konsumenten erbjuds och –vilka faktorer hänförliga till konsumenten, krediten och säker- heten som näringsidkaren har tagit hänsyn till vid bestämman- det av den ränta som erbjuds konsumenten. Om konsumenten begär att få en förklaring i enlighet med andra stycket under bostads- kreditavtalets löptid, ska kredit- givaren tillhandahålla en sådan . Konsumenten ska ha rätt att överväga ett erbjudande i enlighet med 13 a § under minst från det att erbjudandet kommit konsumenten till handa. Erbju- dandet är bindande för kredit- givaren under hela . Konsumenten kan acceptera er- bjudandet när som helst och avtalet är då bindande. Kreditgivaren får förbehålla sig rätten att ändra en erbjuden ränta senast på utbetalningsdagen för kreditbeloppet, om räntan i erbjudandet bestämts med hänsyn till försäljning av underliggande obligationer eller andra lång- siktiga finansieringsinstrument. Om förbehåll gjorts och sådana försäljningar innebär att räntan blir lägre än den ränta som an- getts i erbjudandet, är kreditgiva- ren skyldig att tillämpa den lägre räntan. Om kreditgivaren ändrar räntan med stöd av ett sådant förbehåll ska denne förklara för konsumenten på vilket sätt räntan påverkats av försäljningar av underliggande obligationer eller andra långsiktiga finansierings- instrument. Näringsidkare som erbjuder bostadskrediter får inte enbart erbjuda sådana krediter under förutsättning att konsumenten tillsammans med kreditavtalet köper andra finansiella produk- ter. Detta gäller dock inte om för- utsättningen gäller att konsumen- ten ska öppna ett konto eller an- sluta sig till en tjänst som möjlig- gör betalningar enligt kreditavtalet. Näringsidkare som erbjuder andra finansiella produkter än ett konto eller en tjänst som möjlig- gör betalningar av krediten till- sammans med en bostadskredit ska i ett erbjudande som avses vara bindande för kreditgivaren förklara för konsumenten vilken ränta konsumenten hade blivit erbjuden om ett bostadskredit- avtal hade ingåtts utan de övriga erbjudna produkterna. Förkla- ringen ska innefatta information om vilka avgifter och andra kost- nader som var och en av de andra produkterna medför. Om konsumenten begär att få en förklaring i enlighet med andra stycket under kreditavtalets löp- tid, ska kreditgivaren tillhanda- hålla en sådan . Näringsidkaren ska senast när ett bindande erbjudande om en bostadskredit lämnas föra en dis- kussion med konsumenten om amortering och i anslutning till det lägga fram ett förslag till en individuellt anpassad amorte- ringsplan i en handling eller i någon annan läsbar eller varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten. Amorteringsplanen ska ligga i konsumentens långsiktiga intresse. Konsumenten kan under bostadskreditavtalets löptid begära att ett nytt förslag till amorte- ringsplan upprättas, om konsu- mentens förhållanden har för- ändrats på något sätt som har betydelse för amorteringsvillkoren eller om konsumenten har något annat särskilt skäl. Räntesatsen får ändras endast om det har avtalats. konsumentens nackdel endast i konsumentens nackdel endast i den utsträckning som det moti- den utsträckning som det moti- av kreditpolitiska beslut, kreditgivaren eller andra kost- kreditgivaren eller andra kost- inte skäligen kunde förutse när inte skäligen kunde förutse när Vid kredit som är förenad med panträtt i fast med en sammanlagd löptid om egendom, tomträtt eller bostads- och med en ränta rätt eller liknande rätt eller som som är bunden under viss del av är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastig- har dock kreditgivaren, om det het med en sammanlagd löptid finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid utgången av en sådan ränta som är bunden under viss del av avtalstiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta månader, har dock kreditgiva- som kreditgivaren vid den tid- ren, om det finns förbehåll om det i avtalet, rätt att vid ut- nya krediter av motsvarande slag. gången av en sådan del av avtals- tiden ändra räntan så att den motsvarar den ränta som kredit- mänt tillämpar för nya krediter av motsvarande slag. Utan hinder av andra stycket Utan hinder av andra stycket får räntesatsen ändras på visst får räntesatsen ändras på visst sätt i anslutning till ändringar i sätt i anslutning till ändringar i en referensränta som kreditgiva- en referensränta som kreditgiva- ren inte har något betydande ren inte har något betydande om detta får förenas med ett ränta ska vara tydlig och till- och ska dokumenteras av kredit- ska ändras mer eller mindre än givaren eller tillhandahållaren av som följer av anknytningen till om detta får förenas med ett bestämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsu- än för kreditgivaren. ska ändras mer eller mindre än Det ska uppfylla kraven i andra som följer av anknytningen till bestämmas så att det inte blir mindre förmånligt för konsu- Det ska uppfylla kraven i andra Kreditgivaren är skyldig att tillämpa ett avtalsvillkor om ränte- ändringar på samma sätt till konsumentens förmån som till hans eller hennes nackdel. konsumenten om en ränteänd- konsumenten om en ränteänd- ring innan den börjar gälla. ring innan den börjar gälla. Underrättelsen ska lämnas i en Underrättelsen ska lämnas i en handling eller i någon annan handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är läsbar och varaktig form som är I fråga om kredit som är förenad I fråga om en bostadskredit får med panträtt i fast egendom, kreditgivaren i stället underrätta konsumenten om en ränteänd- liknande rätt eller som är förenad ring genom annonsering i dags- med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet, får kreditgivaren i stället underrätta underrättas personligen senast i konsumenten om en ränteänd- ring genom annonsering i dags- annonsering, ska konsumenten underrättas personligen senast i Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något bestämmande inflytande över, får konsumenten i stället underrättas , under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentliggjorts och är tillgänglig hos kreditgivaren. Bostadskrediter i utländsk valuta Kreditgivare som beviljar bostadskrediter i utländsk valuta ska erbjuda konsumenten en för- säkring eller något annat arrange- mang som begränsar risken för att valutakursförändringar påverkar konsumentens förmåga att betala kreditfordran. En kreditgivare ska med jämna mellanrum och vid betydande valutakursförändringar under löp- tiden för en bostadskredit i ut- ländsk valuta, varna konsumen- ten för att en valutakursföränd- ring kan medföra att kreditford- ran ökar. Varningarna ska till- handahållas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsu- menten. ska ange vilka varningar om valutakurs- förändringar som konsumenten kommer att få under kredit- avtalets löptid och, i förekom- mande fall, det arrangemang som konsumenten valt för att begränsa risken med sådana förändringar. Konsumenten har rätt att betala sin skuld till kreditgivaren före den avtalade förfallotiden. Om skulden betalas , har kreditgivaren rätt till ersättning i den omfattning som anges i 36 §. Om konsumenten begär att få betala skulden , eller för- klarar sig vilja överväga detta, ska kreditgivaren ge infor- mation om vad en betalning innebär. Om en sådan betalning medför kostnader för konsumenten, ska informationen innehålla en uppskattning av hur stora kostnaderna kommer att bli och förklara vilka antaganden uppskattningen bygger på. Infor- mationen ska ges till konsumen- ten i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumen- ten. Kreditgivaren har rätt att få betalning endast om det har gjorts förbehåll om detta i avtalet och 1.konsumenten är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger av kreditfordran, 2.konsumenten är i dröjsmål med betalning av ett belopp som överstiger av kredit- fordran och dröjsmålet avser två eller flera poster som förfallit , 3.konsumenten på något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med betalning, 4.säkerhet som ställts för krediten har avsevärt försämrats, eller 5.det står klart att konsumenten genom att avvika, skaffa undan egendom eller förfara på något annat sätt undandrar sig att betala sin skuld. Om säkerhet som ställts för krediten utgörs av förbehåll om återtaganderätt, har kreditgivaren rätt till betalning på grund av försämrad säkerhet endast om konsumenten uppsåtligen eller genom grov vårdslöshet har orsakat att säkerheten avsevärt försämrats. Om en kredit är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt betalning av en bostadskredit i förtid på grund av försämrad rätt eller är förenad med mot- svarande rätt i byggnad som inte har avsevärt försämrats till följd hör till fastighet, har kreditgiva- av någon annan orsak än en ren rätt till betalning på allmän prisnedgång på den rele- endast om säkerheten har avse- värt försämrats till följd av någon annan orsak än en allmän 17 Senaste lydelse 2014:201. I fråga om kredit som är I fråga om en bostadskredit förenad med panträtt i fast egen- som har en bunden ränta för hela dom, tomträtt eller eller en del av avtalstiden, dock eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i givaren trots första–tredje styck- byggnad som inte hör till fastighet ena rätt att få betalning och räntan för krediten är bun- på den dag då den tid för vilken den för hela eller en del av räntan är bunden löper ut. gäller dock endast om det har månader, har kreditgivaren trots gjorts förbehåll om det i avtalet första–tredje styckena rätt att få och det finns synnerliga skäl. betalning på den dag då den tid för vilken räntan är bunden löper ut. dock endast om det har gjorts förbehåll om det i avtalet och det finns synnerliga skäl. Vid förtidsbetalning enligt 32–35 §§ ska konsumenten betala ränta och andra kostnader för krediten för tiden fram till förtids- betalningen men inte för tiden därefter. När kreditgivarens fordran beräknas ska de grunder som står i överensstämmelse med god kreditgivningssed tillämpas. Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas . Om krediträntan är bunden när förtids- betalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränte- skillnadsersättning av kredittagaren för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta och i den utsträckning som det överensstämmer med god kreditgivningssed. 1. för kredit som är förenad 1. för en bostadskredit högst med panträtt i fast egendom, motsvara skillnaden mellan räntan tomträtt eller bostadsrätt eller på krediten och den ränta som liknande rätt eller som är förenad vid betalningstillfället i allmän- med motsvarande rätt i byggnad het gäller för bostadsobligationer som inte hör till fastighet högst med en löptid som motsvarar 18 Senaste lydelse 2014:201. räntan på krediten och den ränta ökad med en procentenhet, och som vid betalningstillfället i all- mänhet gäller för bostadsobliga- tioner med en löptid som mot- ningstid ökad med en procent- 2. för annan kredit högst motsvara en procent av det förtids- betalade beloppet eller, om det för förtidsbetal- ningen är än kvar av kreditavtalets löptid, en halv procent av det förtidsbetalade beloppet. Ersättningen får dock inte vara större än det belopp som konsumenten skulle ha betalat i ränta under den återstående löptiden enligt kreditavtalet. Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som motsvaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten. Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas 40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna. En näringsidkare som, utan att vara kreditgivare och mot ersätt- ning, erbjuder ett kreditavtal, bistår en konsument innan ett kredit- avtal ingås eller ingår ett kreditavtal som ombud för kreditgivaren (kreditförmedlare) ska vid marknadsföring som riktas mot konsu- menter lämna information om huruvida förmedlingen sker i sam- arbete med viss kreditgivare eller är oberoende. Kreditförmedlare ska i sitt för- hållande till konsumenten iaktta mera konsumenten om avgifter mera konsumenten om avgifter som konsumenten ska betala till som konsumenten ska betala till Sådana avgifter får tas Om en avgift som kon- ut endast om informationen har sumenten ska betala för förmed- lingen inte går att fastställa i och konsumenten innan kredit- förväg, ska metoden för att be- avtalet ingås har avtalat om det i räkna avgiften anges. en handling eller i någon annan tas ut endast om informationen läsbar och varaktig form som är har getts samt kreditförmed- om det i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för kon- ska också informera kreditgiva- ren om avgifterna. Om informationen inte lämnas, ska marknadsföringslagen (2008:486) tillämpas med undantag av bestämmelserna i 29–36 §§ om marknadsstörningsavgift. Den information som ska lämnas till konsumenten ska anses vara väsentlig enligt 10 § tredje stycket marknadsföringslagen. Utöver vad som anges i 48 § ska en kreditförmedlare av bostads- krediter, i rimlig tid innan någon kreditförmedling inleds och i en handling eller i någon annan läs- bar och varaktig form som är till- gänglig för konsumenten, infor- mera om 1. kreditförmedlarens namn, organisationsnummer och adress, 2. i förekommande fall, det register där kreditförmedlaren är upptagen och hur detta kan kon- 3. om kreditförmedlaren er- bjuder rådgivning, 4. de möjligheter som finns att framställa klagomål mot kredit- förmedlaren och de möjligheter som finns att få en tvist med kreditförmedlaren prövad utanför domstol, och 5. i förekommande fall, vilken provision eller annan ersättning som kreditförmedlaren får från kreditgivare eller andra samt storleken på beloppet. Om ett belopp enligt 5 inte går att fastställa då informationen lämnas, ska kreditförmedlaren i stället informera konsumenten om att beloppet kommer att anges när ett standardiserat EU-fakta- blad överlämnas. Om provision- ens storlek eller storleken av andra ersättningar skiljer sig åt beroende på vilken kreditgivare som konsumenten ingår ett kredit- avtal med, ska kreditförmedlaren underrätta konsumenten om detta och, på begäran, lämna informa- tion om de olika nivåerna för provisionen eller ersättningarna. En kreditförmedlare som för- medlar kreditavtal uteslutande från en eller vissa kreditgivare ska uppge vilka dessa kreditgivare är. En kreditförmedlare får utge sig för att vara oberoende endast om kreditförmedlaren bedömer ett tillräckligt stort antal kreditavtal på marknaden. En kreditför- medlare som utger sig för att vara oberoende och förmedlar krediter från ett mindre antal kreditgivare än majoriteten på marknaden, får inte erhålla ersättning från någon kreditgivare för sin förmedling. Om kreditförmedlaren får er- sättning av konsumenten för för- medlingen och även provision eller liknande ersättning från en kreditgivare eller någon annan för samma förmedling, ska kredit- förmedlaren informera konsumen- ten om detta samt om provisionen, helt eller delvis, kommer att räk- nas av mot den ersättning som konsumenten betalar. Vad som sägs om tillämpning av marknadsföringslagen (2008:486) i 48 § fjärde stycket ska gälla även för information enligt denna bestämmelse. En kreditförmedlare av bostadskrediter ska till kredit- givaren vidarebefordra de upp- gifter som konsumenten lämnat om förhållanden som är av bety- delse för kreditprövningen. En kreditgivare ska upplysa konsumenten om rådgivning er- bjuds eller inte. En sådan upplys- ning ska lämnas senast när kredit- givaren inhämtat sådana upplys- ningar om konsumenten som av- ses i 48 e §. En kreditförmedlares informationsskyldighet avseende om rådgivning erbjuds eller inte framgår av 48 a § första stycket 3. Om konsumenten erbjuds råd- givning ska han eller hon i rimlig tid innan några råd lämnas få information om