sou · H3B340 · 2015-04-09 00:00:00 — När den utsedda representanten är utsedd av en anknuten kre ditförmedlare enligt artikel 4.7 a ska kreditgivaren förbli fullt och villkorslöst ansvarig för varje handling eller underlåtenhet från den utsedda representantens sida när denna agerar för den anknutna kreditförmedlarens räkning på områden som regleras i detta direktiv. I övriga fall ska kreditförmedlaren förbli fullt och villkorslöst ansvarig för varje handling eller underlåtenhet från den utsedda representantens sida när denna agerar för kredit förmedlarens räkning på områden som regleras i detta direktiv. 2.Kreditförmedlaren ska säkerställa att de utsedda represen tanterna uppfyller åtminstone kraven i artikel 29.2. Hemmed lemsstaten får dock föreskriva att ansvarsförsäkring eller jäm förbar garanti kan tillhandahållas av en kreditförmedlare med vars bemyndigande den utsedda representanten verkar. 3.Utan att det påverkar tillämpningen av artikel 34 ska kreditförmedlare övervaka sina utsedda representanters verksam het så att full överensstämmelse med detta direktiv säkerställs. Kreditförmedlarna ska särskilt ansvara för övervakningen av att kraven på de utsedda representanternas och deras personals kunskaper och kompetens uppfylls. 4.Medlemsstater som beslutar att tillåta att kreditförmedlare utser utsedda representanter ska upprätta ett offentligt register som ska innehålla åtminstone den information som anges i artikel 29.4. Utsedda representanter ska införas i det offentliga registret i den medlemsstat där de är etablerade. Registret ska uppdateras regelbundet. Det ska vara offentligt och kunna kon sulteras elektroniskt av allmänheten. Kreditförmedlares etableringsfrihet och frihet att tillhandahålla tjänster Om en kreditförmedlare av den behöriga myndigheten i sin hemmedlemsstat har fått godkännande i enlighet med arti kel 29.1 ska godkännandet gälla inom hela unionen utan att det krävs ytterligare godkännande av värdmedlemsstaternas behö riga myndigheter för att bedriva de verksamheter och tillhanda hålla de tjänster som omfattas av godkännandet, förutsatt att de verksamheter som kreditförmedlaren avser att utöva i värdmed lemsstaterna omfattas av godkännandet. Kreditförmedlare ska dock inte tillåtas att tillhandahålla sina tjänster i samband med kreditavtal som erbjuds av andra tillhandahållare än kredit institut till konsumenter i en medlemsstat där sådana andra tillhandahållare än kreditinstitut inte har rätt att verka. Europeiska unionens officiella tidning L 60/65 2.Utsedda representanter som utsetts i medlemsstater som utnyttjar möjligheten enligt artikel 31 får inte utöva vissa eller alla kreditförmedlingsverksamheter som återfinns i artikel 4.5 eller tillhandahålla rådgivningstjänster i medlemsstater där så dana utsedda representanter inte har rätt att verka. 3.Varje godkänd kreditförmedlare som avser att utöva verksamhet i en eller flera medlemsstater inom ramen för friheten att tillhandahålla tjänster eller i samband med etablering av en filial ska anmäla detta till de behöriga myndigheterna i sin hemmedlemsstat. Inom efter denna anmälan ska dessa behöriga myn digheter underrätta de behöriga myndigheterna i de berörda värdmedlemsstaterna om kreditförmedlarens avsikt och sam tidigt underrätta den berörda kreditförmedlaren om detta. De ska underrätta de behöriga myndigheterna i de berörda värd medlemsstaterna om de kreditgivare till vilken kreditförmed laren är anknuten och om huruvida kreditgivaren tar fullt och villkorslöst ansvar för kreditförmedlarens verksamhet. Värdmed lemsstaten ska använda den information som hemmedlemssta ten lämnat för att föra in nödvändig information i sitt register. Kreditförmedlaren får inleda sin affärsverksamhet en månad ef ter den dag då han fick information av de behöriga myndighe terna i hemmedlemsstaten om den underrättelse som avses i andra stycket. Innan en filial till en kreditförmedlare inleder sin verk samhet eller från det att den underrättelse som avses i punkt 3 andra stycket erhållits ska de behöriga myndigheterna i värdmedlemsstaten förbereda övervakning av kreditförmedlaren i enlighet med artikel 34 och vid behov upp lysa kreditförmedlaren om på vilka villkor verksamheten ska bedrivas i värdmedlemsstaten, på områden som inte har harmo niserats i unionslagstiftningen. Indragning av godkännande av kreditförmedlare Den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten får dra in det godkännande som beviljats en kreditförmedlare i enlighet med artikel 29, om kreditförmedlaren a)uttryckligen avstår från godkännandet eller varken har be drivit kreditförmedlingsverksamhet som avses i artikel 4.5 eller har tillhandahållit rådgivningstjänster under de föregå ende sex månaderna, såvida inte den berörda medlemsstaten har bestämmelser om att godkännandet förfaller i sådana fall, b)har blivit godkänd på grundval av oriktiga eller vilseledande uppgifter eller på annat sätt som strider mot gällande regler, c)inte längre uppfyller villkoren för godkännande, d)omfattas av något i nationell rätt angivet fall utanför detta direktivs tillämpningsområde som leder till indragning, e)allvarligt eller systematiskt har brutit mot de bestämmelser om villkor för kreditförmedlares verksamhet som antagits i enlighet med detta direktiv. 2.Om den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten drar in en kreditförmedlares godkännande ska den utan dröjsmål och senast på lämpligt vis underrätta de behöriga myndigheterna i värdmedlemsstaterna om detta. 3.Medlemsstaterna ska säkerställa att kreditförmedlare vilkas godkännande dragits in utan onödigt dröjsmål avföras från re gistret. Övervakning av kreditförmedlare och utsedda representanter Medlemsstaterna ska se till att kreditförmedlares löpande verksamhet övervakas av de behöriga myndigheterna i hemmed lemsstaten. Hemmedlemsstater ska föreskriva att anknutna kreditförmedlare övervakas direkt eller inom ramen för övervakningen av den kreditgivare för vars räkning de agerar, om kreditgivaren är ett kreditinstitut som är auktoriserat i enlighet med direktiv /36/EU eller ett annat finansinstitut som enligt nationell rätt omfattas av en motsvarande auktorisations- och övervak ningsordning. Om den anknutna kreditförmedlaren tillhandahål ler tjänster i en annan medlemsstat än hemmedlemsstaten ska dock den anknutna kreditförmedlaren övervakas direkt. Hemmedlemsstater som tillåter kreditförmedlare att utse repre sentanter i enlighet med artikel 31 ska se till att dessa är före mål för tillsyn antingen direkt eller som en del av tillsynen över den kreditförmedlare på vars vägnar den agerar. De behöriga myndigheterna i medlemsstaterna där en kre ditförmedlare har en filial ska ansvara för att de tjänster som kreditförmedlaren tillhandahåller på dess territorium uppfyller kraven i artiklarna 7.1, 8, 9, 10, 11, 13, 14, 15, 16, 17, 20, 22 och 39 och i bestämmelser som antagits i enlighet med dessa artiklar. L 60/66 Europeiska unionens officiella tidning Om de behöriga myndigheterna i en värdmedlemsstat visar att en kreditförmedlare som har en filial inom landets territorium bryter mot de bestämmelser som har antagits i den medlems staten enligt artiklarna 7.1, 8, 9, 10, 11, 13, 14, 15, 16, 17, 20, 22 eller 39 ska dessa myndigheter kräva att den berörda kredit förmedlaren upphör att bryta mot bestämmelserna. Om den berörda kreditförmedlaren underlåter att vidta erforder liga åtgärder ska de behöriga myndigheterna i värdmedlemssta ten vidta alla lämpliga åtgärder för att säkerställa att den be rörda kreditförmedlaren upphör att bryta mot bestämmelserna. De behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten ska underrät tas om de åtgärder som vidtas. Om kreditförmedlaren trots att värdmedlemsstaten vidtagit åt gärder fortsätter att bryta mot de bestämmelser som avses i första stycket som gäller i värdmedlemsstaten får värdmedlems staten, efter att ha underrättat de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten, vidta lämpliga åtgärder för att hindra eller bestraffa ytterligare överträdelser och i mån av behov förhindra att kreditförmedlaren inleder fler transaktioner inom dess terri torium. Kommissionen ska utan onödigt dröjsmål informeras om alla sådana åtgärder. Om den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten har in vändningar emot de åtgärder som vidtagits av värdmedlemssta ten kan den hänskjuta ärendet till och begära myndighe tens bistånd i enlighet med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010. I sådana fall får agera i enlighet med de befogenheter den tilldelas genom den artikeln. De behöriga myndigheterna i de medlemsstater där filialen är belägen ska ha rätt att granska verksamhetsformerna vid filialen och begära att de ändringar görs som är oundgängligen nödvändiga för att fullgöra sina skyldigheter enligt punkt 2 och för att de behöriga myndigheterna i hemmedlemsstaten ska kunna sörja för efterlevnaden av kraven i artikel 7.2, 7.3 och 7.4 och i bestämmelser som antagits i enlighet med denna artikel i förhållande till tjänster som tillhandahålls av filialen. 4.Om den behöriga myndigheten i värdmedlemsstaten på goda och påvisbara grunder finner att en kreditförmedlare som verkar på dess territorium enligt friheten att tillhandahålla tjänster bryter mot skyldigheterna enligt de bestämmelser som har antagits enligt detta direktiv eller att en kreditförmedlare som har en filial på dess territorium bryter mot de skyldigheter som följer av de bestämmelser som har antagits enligt detta direktiv, förutom de som anges i punkt 2, ska den meddela den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten dessa undersök ningsresultat för vidtagande av lämpliga åtgärder. Om den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten underlåter att vidta åtgärder inom en månad från det att undersöknings resultaten mottagits eller om en kreditförmedlare, trots åtgärder vidtagna av den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten fortsätter att agera på ett sätt som klart strider mot värdmed lemsstatens konsumenters intresse eller en väl fungerande mark nad ska den behöriga myndigheten i hemmedlemsstaten a)efter att ha underrättat den behöriga myndigheten i hem medlemsstaten, vidta alla lämpliga åtgärder för värnandet om konsumenterna och tryggandet av en väl fungerande marknad, inbegripet genom att hindra den skyldiga kredit förmedlaren från att inleda ytterligare transaktioner på sitt territorium. Kommissionen och ska utan onödigt dröjs mål informeras om sådana åtgärder, b)kan den behöriga myndigheten i värdmedlemsstaten hän skjuta ärendet till och begära dess bistånd i enlighet med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010. I sådana fall får agera i enlighet med de befogenheter den till delas med stöd av den artikeln. Medlemsstaterna ska, om en kreditförmedlare som är god känd i en annan medlemsstat har etablerat en filial inom dess territorium, föreskriva att de behöriga myndigheterna i hem medlemsstaten, under utövandet av sina uppgifter och efter att ha underrättat de behöriga myndigheterna i värdmedlems staten, får genomföra inspektioner på plats vid filialen i fråga. Uppgiftsfördelningen mellan de medlemsstater som avses i denna artikel ska inte påverka medlemsstaternas befogenheter avseende områden som inte omfattas av detta direktiv, i enlighet med deras förpliktelser enligt unionsrätten. GODKÄNNANDE OCH ÖVERVAKNING AV ANDRA Godkännande och övervakning av andra tillhandahållare än kreditinstitut Medlemsstaterna ska se till att andra tillhandahållare än kredit institut omfattas av ett lämpligt godkännandeförfarande, som innefattar att en behörig myndighet registrerar och övervakar andra tillhandahållare än kreditinstitut. SAMARBETE MELLAN BEHÖRIGA MYNDIGHETER I OLIKA Behöriga myndigheter i olika medlemsstater ska vid behov samarbeta med varandra för att de vid utövandet av sina befo genheter enligt detta direktiv ska kunna fullgöra sina uppdrag enligt detta direktiv eller nationell rätt. Europeiska unionens officiella tidning L 60/67 De behöriga myndigheterna ska bistå behöriga myndigheter i övriga medlemsstater. De ska särskilt utbyta information och samarbeta vid all utrednings- eller tillsynsverksamhet. För att underlätta och påskynda samarbetet, särskilt infor mationsutbytet, ska medlemsstaterna utse en behörig myndighet till kontaktpunkt för frågor som gäller detta direktiv. Medlems staterna ska meddela kommissionen och de andra medlemssta terna namnen på de myndigheter som har utsetts att motta förfrågningar om utbyte av information eller samarbete enligt denna punkt. 2.Medlemsstaterna ska vidta nödvändiga administrativa och organisatoriska åtgärder för att underlätta det bistånd som fö reskrivs i punkt 1. 3.De behöriga myndigheter som i överensstämmelse med punkt 1 har utsetts till kontaktpunkter inom ramen för detta direktiv ska utan onödigt dröjsmål förse varandra med de upp lysningar som erfordras för att de, i egenskap av behöriga myndigheter som utsetts i enlighet med artikel 4, ska kunna utföra sina uppgifter i överensstämmelse med de bestämmelser som antas med stöd av detta direktiv. b)rättsliga förfaranden i fråga om samma gärningar och per soner redan har inletts inför myndigheterna i den tillfrågade medlemsstaten, c)ett slutligt avgörande redan har meddelats beträffande samma gärningar och personer i den tillfrågade medlems staten. Vid en sådan vägran ska den behöriga myndigheten underrätta den behöriga myndighet som lämnade begäran om avslaget och tillhandahålla så ingående upplysningar som möjligt. Lösande av tvister mellan behöriga myndigheter i olika medlemsstater De behöriga myndigheterna får hänskjuta frågor till , om en begäran om samarbete, särskilt om informationsutbyte, har av slagits eller inte besvarats inom rimlig tid, och begära dess hjälp i enlighet med artikel 19 i förordning (EU) nr 1093/2010. I detta fall får agera i enlighet med de befogenheter den tilldelas genom samma artikel och varje bindande beslut av bankmyndigheten i enlighet med den artikeln ska vara bindande för de berörda behöriga myndigheterna oavsett om dessa behö riga myndigheter är medlemmar i eller inte. De behöriga myndigheter som utbyter information med andra behöriga myndigheter i enlighet med detta direktiv får med meddelandet ange att sådan information inte får överläm nas utan deras uttryckliga samtycke och sådan information får då endast utbytas för det ändamål för vilket dessa myndigheter gav sitt samtycke. Den behöriga myndighet som har utsetts till kontaktpunkt får översända den information som den har erhållit till de andra behöriga myndigheterna, men de får däremot inte vidarebe fordra informationen till andra organ eller fysiska eller juridiska personer utan uttryckligt samtycke från de behöriga myndighe ter som överlämnade informationen och endast för de ändamål för vilka dessa myndigheter gav sitt samtycke, med undantag för vederbörligen motiverade fall då den ska underrätta den kontaktpunkt som tillhandahöll informationen. En behörig myndighet får endast vägra att tillmötesgå en begäran om samarbete vid genomförandet av utrednings- eller tillsynsverksamhet eller informationsutbyte enligt punkt 3, om a)en sådan utredning, kontroll på plats, tillsynsverksamhet eller ett sådant informationsutbyte negativt kan påverka den till frågade medlemsstatens suveränitet, säkerhet eller allmänna ordning, 1.Medlemsstaterna ska fastställa sanktioner för överträdelser av de nationella bestämmelser som antas på grundval av detta direktiv och vidta de åtgärder som krävs för att garantera att de genomförs. Dessa sanktioner ska vara effektiva, proportionella och avskräckande. 2.Medlemsstaterna ska föreskriva att den behöriga myndig heten får offentliggöra administrativa sanktioner som påförs för överträdelser av de bestämmelser som antas för införlivande av detta direktiv, om inte offentliggörandet allvarligt äventyrar fi nansmarknaderna eller åsamkar de berörda parterna opropor tionell skada. Medlemsstaterna ska sörja för att lämpliga och effektiva klagomåls- och tvistlösningsförfaranden inrättas för tvistlösning utanför domstol av konsumenttvister med kreditgivare, kredit förmedlare och utsedda representanter avseende kreditavtal, och att befintliga organ används om så är lämpligt. Medlemsstaterna ska sörja för att sådana förfaranden är tillämpliga på kreditgi vare, kreditförmedlare och omfattar utsedda representanters verksamhet. L 60/68 Europeiska unionens officiella tidning Medlemsstaterna ska kräva att de organ som ansvarar för lösning av konsumenttvister utanför domstol samarbetar för att lösa gränsöverskridande tvister om kreditavtal. Medlemsstaterna ska anta och offentliggöra de lagar och andra författningar som är nödvän diga för att följa detta direktiv. De ska genast översända texten till dessa bestämmelser till kommissionen. 1.Befogenheten att anta delegerade akter ges till kommissio nen, med förbehåll för de villkor som anges i denna artikel. 2.Den befogenhet att anta delegerade akter som avses i artiklarna 14.9 och 17.8 ska ges till kommissionen tills vidare . 3.Den delegering av befogenhet som avses i artiklarna 14.9 och 17.8 får när som helst återkallas av eller rådet. Ett beslut om återkallelse innebär att delegeringen av den befogenhet som anges i beslutet upphör att gälla. Beslutet får verkan dagen efter det att det offentliggörs i Europeiska unionens officiella tidning eller vid ett senare i beslutet angivet datum. Det påverkar inte giltigheten av delegerade akter som redan har trätt 4.Så snart kommissionen antar en delegerad akt, ska den delge och rådet denna. 5.En delegerad akt som antas enligt artiklarna 14.9 och 17.8 ska träda i kraft endast om varken eller rådet har gjort invändningar mot den delegerade akten inom en pe riod av från den dag då akten delgavs Europapar lamentet och rådet eller om både och rådet, före utgången av den perioden, har underrättat kommissionen om att de inte kommer att invända. ska förlängas på eller rådets initiativ. Medlemsstaterna ska säkerställa att a)konsumenterna inte kan avsäga sig de rättigheter som de tillförsäkras genom bestämmelser i nationell rätt som inför livar detta direktiv, b)de bestämmelser de antar för att införliva direktivet inte kan kringgås på ett sätt som kan leda till att konsumenterna berövas det skydd som de ges enligt detta direktiv genom det sätt på vilket avtal är formulerade, särskilt genom att integrera sådana kreditavtal som omfattas av detta direktivs tillämpningsområde i kreditavtal vilkas art eller syfte skulle göra det möjligt att undvika tillämpning av dessa bestäm melser. Medlemsstaterna ska tillämpa de bestämmelser som avses i punkt 1 . När medlemsstaterna antar dessa bestämmelser, ska de innehålla en hänvisning till detta direktiv eller åtföljas av en sådan hänvis ning när de offentliggörs. Närmare föreskrifter om hur hänvis ningen ska göras ska varje medlemsstat själv utfärda. Medlemsstaterna ska till kommissionen överlämna texten till de centrala bestämmelser i nationell lagstiftning som de antar inom det område som omfattas av detta direktiv. 1.Detta direktiv ska inte tillämpas på de kreditavtal som löper före . 2.Kreditförmedlare som redan bedriver kreditförmedlings verksamhet som återfinns i artikel 4.5 före och som ännu inte är godkända i enlighet med de villkor som föreskrivs i nationell rätt i hemmedlemsstaten om inför livande av detta direktiv får fortsätta att bedriva dessa verksam heter i enlighet med den nationella rätten fram till . Om en kreditförmedlare utnyttjar detta undantag får han endast utöva verksamheten i sin hemmedlemsstat såvida han inte uppfyller de rättsliga villkor som krävs i värdmedlemssta ten. Kreditgivare, kreditförmedlare eller utsedda representanter som bedriver verksamhet som regleras i detta direktiv före ska följa nationell rätt om införlivande av arti kel 9 . Kommissionen ska göra en översyn av detta direktiv . Vid översynen ska det bedömas huruvida de bestämmelser som avser konsumenter och den inre marknaden är effektiva och ändamålsenliga. Översynen ska omfatta följande: a)En bedömning av om konsumenterna förstår och är nöjda med det standardiserade och hur det används. Europeiska unionens officiella tidning L 60/69 b)En analys av annan information som lämnas innan avtal ingås. c)En analys av kreditförmedlares och kreditgivares verksamhet över gränserna. d)En analys av hur marknaden utvecklats för andra tillhanda hållare av kreditavtal som avser bostadsfastighet än kredit institut. e)En bedömning av behovet av ytterligare åtgärder, som ett pass för andra tillhandahållare av kreditavtal som avser bo stadsfastighet än kreditinstitut. f)En undersökning av behovet av att införa ytterligare rättig heter och skyldigheter för tiden efter kontraktstidens utgång. g)En bedömning av huruvida direktivets tillämpningsområde är lämpligt med beaktande av hur det påverkar andra, utbytbara former av krediter. h)En bedömning av huruvida ytterligare åtgärder krävs för att säkerställa spårbarheten för kreditavtal med säkerhet i bo stadsfastigheter. i)En bedömning av tillgången till uppgifter om pristrender för bostadsfastigheter och i vilken utsträckning uppgifterna är jämförbara. j)En bedömning av huruvida det fortsättningsvis är lämpligt att tillämpa direktiv /48/EG på krediter utan säkerhet i syfte att renovera en bostadsfastighet som avser ett totalt kreditbelopp utöver det maximibelopp som anges i artikel 2.2 c i det direktivet. k)En bedömning av huruvida arrangemangen för offentliggö rande av sanktioner enligt artikel 38.2 medger tillräcklig öppenhet. l)En bedömning av proportionaliteten hos de varningar som avses i artikel 11.6 och i artikel 13.2 samt potentialen för ytterligare harmonisering av riskvarningar. Ytterligare initiativ för en ansvarsfull utlåning och ett ansvarsfullt låntagande ska kommissionen lägga fram en utförlig rapport om de större problem med privat överskuldsätt ning som har direkt samband med kreditverksamhet. också undersöka behovet av tillsyn över kreditregister och möj ligheten att utveckla mer flexibla och pålitliga marknader. Den rapporten ska vid behov åtföljas av lagstiftningsförslag. Ändring av direktiv /48/EG I artikel 2 i direktiv /48/EG ska följande punkt införas: Utan hinder av punkt 2 c ska detta direktiv tillämpas på kreditavtal utan säkerhet i syfte att renovera en bostadsfas tighet som avser ett totalt kreditbelopp utöver .” Ändring av direktiv /36/EU I direktiv /36/EU ska följande artikel införas: Artiklarna 53 och 54 ska inte påverka utredningsbefogenhe ter som tilldelats enligt artikel 226 i för draget om Europeiska unionens funktionssätt.” Ändring av förordning (EU) nr 1093/2010 Förordning (EU) nr 1093/2010 ska ändras på följande sätt: 1.Andra stycket i artikel 13.1 ska ersättas med följande: ”Om kommissionen antar en teknisk standard för tillsyn som är identisk med det förslag till teknisk standard för tillsyn som myndigheten överlämnat, ska den period under vilken och rådet kan invända vara en månad På eller rådets initiativ ska tidsfristen förlängas med en första period på en månad och ska kunna förlängas ytterligare en period på en månad.” 2.Andra stycket i artikel 17.2 ska ersättas med följande: ”Utan att det påverkar de befogenheter som fastställs i arti kel 35, ska den behöriga myndigheten utan dröjsmål förse myndigheten med alla de uppgifter som denna finner vara nödvändiga för sin utredning, inbegripet hur akterna som avses i artikel 1.2 tillämpas i enlighet med unionsrätten.” L 60/70 Europeiska unionens officiella tidning Detta direktiv träder i kraft den tjugonde dagen efter det att det har offentliggjorts i Europeiska unionens Detta direktiv riktar sig till medlemsstaterna. Europeiska unionens officiella tidning L 60/71 BERÄKNING AV DEN EFFEKTIVA RÄNTAN I.Grundläggande ekvation, som anger ekvivalensen mellan kreditutnyttjande å ena sidan och återbetalningar och avgifter å den andra. I den grundläggande ekvation som används för beräkningen av den effektiva räntan sätts likhetstecken årsvis mellan det samlade nuvärdet av de utnyttjade krediterna å ena sidan och å andra sidan det samlade nuvärdet av återbetal ningar och avgiftsbetalningar enligt följande: